Elektron to'lovlar 

Xavf hayot sug'urtasi. Sug'urta xavflari. Sug'urta va sug'urta bo'lmagan risklar


Risk sug'urtasi - bu hujum sodir bo'lgan taqdirda korxonaning mulkiy manfaatlarini himoya qilishdir sug'urta hodisasi (sug'urta hodisasi) maxsus sug'urta kompaniyalari (sug'urtalovchilar).

Risk inson faoliyatining har qanday sohasida ob'ektiv hodisa bo'lib, u o'zini ko'plab alohida, alohida xavflar sifatida namoyon qiladi.
Risklarni aniq o'lchash ehtimollik nazariyasi va katta sonlar qonuni yordamida matematik tarzda mumkin. O'z mohiyatiga ko'ra, xavf salbiy, ayniqsa foydasiz hodisadir iqtisodiy oqibatlar, kelajakda bir nuqtada va noma'lum miqdorda sodir bo'lishi mumkin.
Har qanday o'ziga xos xavf faqat ma'lum bir noxush hodisaning yuzaga kelish ehtimolini ifodalaydi.
Xavf omili va uning namoyon bo'lishi natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zararni qoplash zarurati sug'urta zaruriyatini keltirib chiqaradi. Xavfning namoyon bo'lish shakllarining xilma-xilligi, uning namoyon bo'lish oqibatlarining chastotasi va jiddiyligi, uning ehtimolini to'liq bartaraf etishning mumkin emasligi sug'urtani tashkil etish zaruriyatini keltirib chiqaradi.

Sug'urta tavakkalchiligining turlari

Sug'urta xavfi- bu sug'urta hodisasining yuzaga kelish ehtimoli va yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zararning miqdoriy darajasi nuqtai nazaridan baholanishi mumkin bo'lgan narsadir. Riskni sug'urtalanadigan deb hisoblashimizga imkon beradigan asosiy mezonlar:

Sug'urtalovchining javobgarligi tarkibiga kiradigan risk mumkin bo'lishi kerak;
- xavf tasodifiy bo'lishi kerak. Sug'urta huquqiy munosabatlari yuzaga keladigan ob'ekt beqaror, vaqtinchalik bog'lanish turi bilan tavsiflanadi va sug'urtalovchiga yoki sug'urta ob'ektining egasiga oldindan ma'lum bo'lgan xavfga duch kelmasligi kerak. Shu bilan birga, sug'urta shartnomasida ishtirok etuvchi barcha tomonlar sug'urta hodisasining aniq vaqtini oldindan bilishmaydi va mumkin bo'lgan o'lcham etkazilgan zarar;
- ushbu xavfning namoyon bo'lishining tasodifiyligi bir hil ob'ektlarning massasi bilan bog'liq bo'lishi kerak. Shu maqsadda tegishli statistik kuzatuv tashkil etiladi, uning ma'lumotlarini tahlil qilish adekvat prognozni yaratishga imkon beradi. sug'urta mukofoti. Statistik ma'lumotlar bir hil ob'ektlar to'plamiga nisbatan xavfning namoyon bo'lish tartibini baholashga imkon beradi;
- riskni amalga oshirishda ifodalangan sug'urta hodisasining yuzaga kelishi sug'urtalangan yoki boshqa manfaatdor shaxsning irodasi bilan bog'liq bo'lmasligi kerak. Siz sug'urta qildiruvchining niyati bilan bog'liq sug'urta risklarini qabul qila olmaysiz (spekulyativ risklar);
- sug'urta hodisasi sodir bo'lganligi fakti vaqt va makonda noma'lum bo'lsa;
- sug'urta hodisasi halokatli ofatning o'lchamlariga ega bo'lmasligi kerak, ya'ni. keng tarqalgan zararni keltirib chiqaradigan katta sug'urta soyabonidagi ob'ektlarning massasini qamrab olmaslik kerak;
- xavfning zararli oqibatlarini ob'ektiv o'lchash va baholash mumkin. Zararli oqibatlarning ko'lami etarlicha katta bo'lishi va sug'urtalangan shaxsning manfaatlariga (sug'urta manfaatlariga) ta'sir qilishi kerak.

Ko'pincha sug'urta xavfi quyidagicha tushuniladi:

Sug'urta ob'ektiga tahdid soladigan xavf (sug'urtalovchining javobgarligi turi);
- sug'urta maqsadlarida nazarda tutilgan sug'urta hodisasi (hodisasi)ning yuzaga kelish ehtimoli, ehtimoli (xavf darajasi);
- sug'urta taqdim etiladigan va sodir bo'lganda sug'urtalovchi to'lashi kerak bo'lgan voqea yoki hodisalar majmui sug'urta kompensatsiyasi;
- sug'urta ob'ektining o'zi (tuzilma, yuk va boshqalar);
- sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urtalovchining javobgarligi miqdori.

Xavf manbasiga qarab, tabiatning o'z-o'zidan paydo bo'ladigan kuchlari va moddiy boyliklarni o'zlashtirish jarayonida insonning maqsadli ta'siri bilan bog'liq xavflar aniqlanadi. Tabiiy ofatlar - halokatli tabiat hodisalari va jarayonlari bo'lib, ular sodir bo'lish vaqtining noaniqligi va qurbonlar va moddiy zararga olib kelishi mumkin bo'lgan oqibatlarning noaniqligi bilan tavsiflanadi.
Tabiiy kuchlarning namoyon bo'lishi bilan bog'liq xavflarga zilzilalar, toshqinlar, sellar, tsunamilar va boshqa hodisalar kiradi. Maqsadli inson ta'siri o'g'irlik, talonchilik, vandalizm va boshqa noqonuniy harakatlar kabi xavflar bilan bog'liq.

Xatarlarni sug'urta qilishda javobgarlik turlari

Sug'urtalovchining javobgarligi doirasiga ko'ra risklar individual va universalga bo'linadi. Masalan, shaxsiy tavakkalchilik sug'urta shartnomasida rasmning durdona asarini tashish paytida va unga nisbatan vandalizm harakatlarida ta'sir qilishda ifodalanadi. Ko'pgina shartnomalar bo'yicha sug'urtalovchining javobgarligiga kiritilgan universal xavf mulkni sug'urta qilish- o'g'irlik.
Maxsus guruh o'ziga xos xavflardan iborat: g'ayritabiiy va halokatli. Anomal risklarga kattaligi tegishli ob'ektlarni sug'urta aholisining u yoki bu guruhiga tasniflashga imkon bermaydigan risklar kiradi. Anormal xavflar odatdagidan yuqori va past. Normdan past bo'lgan xavf sug'urtalovchi uchun qulay bo'lib, sug'urta shartnomasining odatdagi shartlari va shartlariga muvofiq qoplanadi. Odatdagidan yuqori xavf sug'urtalovchi uchun har doim ham qulay emas va sug'urta qoplamasini oladi maxsus shartlar sug'urta shartnomasi.
Katastrofik xavflar katta miqdordagi sug'urtalangan ob'ektlarni yoki sug'urtalangan shaxslarni qamrab oluvchi muhim guruhni tashkil etadi va ayniqsa katta miqyosda katta zarar etkazadi. Bular tabiatning o'z-o'zidan paydo bo'ladigan kuchlarining namoyon bo'lishi, shuningdek, moddiy boyliklarni o'zlashtirish jarayonida insonning o'zgaruvchan faoliyati bilan bog'liq xavflardir.
tomonidan xalqaro tasnifi Tashkilotlar iqtisodiy hamkorlik Rivojlanish bo'yicha halokatli xavflar endemik (mahalliy) xavflarga (meteorologik omillar va sharoitlar ta'sirida yuzaga keladigan) va yer sifati ta'sirida yuzaga keladigan xavflarga (masalan, tuproq eroziyasi) bo'linadi. Ushbu xalqaro tasnifning alohida guruhi moddiy boyliklarni o'zlashtirish jarayonida insonning o'zgaruvchan faoliyati bilan bog'liq xavflardan iborat. Ular siyosiy va harbiy bo'lgan ichki guruhga ega.
Sug'urtalovchining faoliyatida ob'ektiv va sub'ektiv risklarni aniqlash juda muhimdir. Ob'ektiv risklar boshqarib bo'lmaydigan tabiat kuchlari va boshqa baxtsiz hodisalarning sug'urta ob'ektlariga zararli ta'sirini ifodalaydi. Ob'ektiv xavflar insonning irodasi va ongiga bog'liq emas. Subyektiv risklar voqelikka ob'ektiv yondashuvni inkor etish yoki bilmaslikka asoslanadi. Ular ob'ektiv haqiqatda atrofdagi dunyoni etarli darajada bilmaslik bilan bog'liq va insonning irodasi va ongiga bog'liq.
Xatarlarning umumiy tasnifiga ekologik, transport, siyosiy, maxsus, texnik va javobgarlik risklari kiradi.
Ifloslanish bilan bog'liq ekologik xavflar muhit va moddiy ne'matlarni o'zlashtirish jarayonida insonning o'zgaruvchan faoliyati natijasida yuzaga keladi. Ekologik xavflar odatda sug'urtalovchining javobgarlik doirasiga kiritilmaydi. Shu bilan birga, tufayli muayyan sug'urta manfaatlari ekologik xavflar, ushbu manfaatlarga javob beradigan mustaqil sug'urta turini yaratishga olib keldi.
Transport risklari keng qamrovli va yuk risklariga bo'linadi. CASCO transport risklari havo kemalari, dengiz va daryo kemalari, temir yo'l harakatlanuvchi tarkibi va avtomobillarni harakatlanish, to'xtash (to'xtab turish) va ta'mirlash vaqtida sug'urtalashni o'z ichiga oladi. Yuk tashish risklari havo, dengiz, daryo, temir yo'l va avtomobil transportida tashiladigan tovarlarni sug'urtalashni o'z ichiga oladi.
Siyosiy (repressiv) xavflar xalqaro huquq nuqtai nazaridan noqonuniy xatti-harakatlar, hukumatlarning voqealari yoki harakatlari bilan bog'liq. xorijiy davlatlar berilgan suveren davlatga yoki ushbu suveren davlat fuqarolariga nisbatan. Sug'urta shartnomasining bandlari yoki maxsus shartlari tizimi orqali siyosiy risklar sug'urtalovchining javobgarligi doirasiga kiritilishi mumkin.
Maxsus xavflar, ayniqsa qimmatbaho yuklarni, masalan, qimmatbaho metallar, qimmatbaho toshlar, san'at asarlari va naqd pullarni tashish uchun sug'urta qilishni o'z ichiga oladi. Maxsus risklarning mazmuni sug'urta shartnomasining maxsus shartlarida ko'rsatilgan va sug'urtalovchining javobgarligi doirasiga kiritilishi mumkin.
Texnik xavflar mashina va jihozlarning to'satdan ishlamay qolishi yoki ishlab chiqarish texnologiyasidagi nosozlik tufayli baxtsiz hodisalar ko'rinishida namoyon bo'ladi. Muammo texnik turlari sug'urta - baxtsiz hodisalar chastotasini baholash va ulardan zararni baholash usuli.
Texnik xavf-xatarlarning sabablari boshqaruv xatolari, o'rnatish xatolari, texnologiya buzilishi, ishdagi beparvolik va boshqalar bo'lishi mumkin, bu esa mashinalar va jihozlarning muddatidan oldin ishdan chiqishiga va ishdan chiqishiga olib keladi. Shunday qilib, texnik xavflar ishlab chiqarishdagi uzilishlar va ortiqcha xarajatlar tufayli mulkka, odamlarning hayoti va sog'lig'iga va korxonaning moliyaviy manfaatlariga zarar etkazishi mumkin.
Texnik risklar o'zini namoyon qiladigan asosiy va aylanma mablag'lar turiga ko'ra quyidagilarga bo'linadi:

Mashina va uskunalar - sanoat xavflari;
- binolar, inshootlar, uzatish moslamalari - qurilish (qurilish va o'rnatish) xavfi;
- asboblar, kompyuterlar, aloqa vositalari - elektr xavflari;
- transport vositasi– transport risklari (korpus sug‘urtasi, yuk, javobgarlik) va boshqalar.

Fuqarolik javobgarligi tavakkalchiligi jismoniy va yuridik shaxslarning etkazilgan zarar bilan bog'liq huquqiy da'volari, masalan, xavfning kuchayishi manbai bilan bog'liq. Xavfning kuchayishi manbalariga kosmik faoliyat, avtomobil, temir yo'l, havo va dengiz transporti, bir qator kimyo sanoati va boshqalar kiradi.
Jismoniy yoki yuridik shaxs, bunday ortib borayotgan xavf manbai bo'lgan, uni sug'urta qilishi mumkin fuqarolik javobgarligi uchinchi shaxslarga, ya'ni. uchinchi shaxslarga yetkazilgan mulkiy zararni qoplash majburiyatini sug‘urtalovchiga o‘tkazish.
Sug'urtalangan shaxs sug'urta hodisasi vaqt va makonda noma'lum bo'lganligi bilan duch kelgan bo'lsa, sug'urtalovchini butun sug'urta aholisiga nisbatan sug'urta hodisasining yuzaga kelish ehtimoli qiziqtiradi. Sug'urtalovchining yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zarar ehtimoli va uni qoplash xarajatlari to'g'risida bajarilmagan bashoratlari oldindan ko'rish orqali to'lanadi. mumkin bo'lgan xavf sug'urtalangan shaxs tomonidan.
Binobarin, nazariy jihatdan sug'urtalovchi sug'urta faoliyatini amalga oshirish bilan bog'liq faqat bitta o'ziga xos tavakkalchilikka duchor bo'ladi. Ushbu xavf sug'urtalovchining texnik riski deb ataladi. Sug'urtalovchining texnik tavakkalchiligining mavjudligi uni yong'inlar, transport hodisalari va boshqalarga qarshi kurashish bo'yicha profilaktika tadbirlarida faol ishtirok etishga undaydi. darajasini pasaytirish uchun.
Sug'urta hodisasi sug'urta ob'ekti emas. Bu ob'ekt sodir bo'lishi yoki bo'lmasligi mumkin bo'lgan xavf hisoblanadi. Binobarin, xavf - bu insonning irodasiga qarshi sodir bo'lgan yagona tasodifiy hodisa. U sug'urta munosabatlarini yuzaga keltiradigan tasodifiy hodisalar yoki hodisalar orqali amalga oshiriladi.
Xuddi shu vaqt oralig'ida bir xil xavfga duchor bo'lgan etarlicha katta miqdordagi ob'ektlarni kuzatishda tasodifiy hodisalarning paydo bo'lish sxemasi aniqlanadi. Kuzatiladigan populyatsiya qancha ko'p bo'lsa, shunchalik tasodifiylik ishonchli natijaga yaqinlashadi (ishonchli naqsh).
Amalda kuzatilishi mumkin bo'lgan populyatsiya doirasida aniq bir hodisaning sodir bo'lishini oldindan aytib bo'lmaydi. Kuzatish ob'ektlari soni ko'payib, cheksizlikka yaqinlashganda, empirik ehtimollik juda ishonchli bo'lishini kutish mumkin. Kuzatish natijalarining ishonchsizligi haqida faqat ma'lum bir hodisa yoki hodisa noma'lum bo'lib qolsagina gapirish mumkin.
Agar sug'urta qilish mumkin bo'lsa, risklar sug'urtalanadigan va sug'urta qilinmaydiganlarga bo'linadi. Sug'urtalanadigan risklar miqdoriy va moliyaviy jihatdan o'lchanadi va sug'urta qilinadi. Sug'urta qilinmaydigan risklar darajasi baholab bo'lmaydigan fors-major holatlari, shuningdek, hech kim o'z zimmasiga olishga tayyor bo'lmagan keng ko'lamli risklarni o'z ichiga oladi.
Ular, shuningdek, sug'urta ob'ektlari xususiy shaxslarning manfaatlari bo'lgan ommaviy risklar deb ataladigan xususiy muhitdagi risklar va yirik risklar - asosan sanoat korxonalarining risklari o'rtasida farqlanadi.
Asosiysi, odamlarga zarar etkazish xavfi (baxtsiz hodisalar, kasallik, o'lim tufayli) va moddiy sohadagi yo'qotishlar bilan bog'liq to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita xavflarni ajratish.
Sanoat risklari jarayonda yuzaga keladigan xavflar deb hisoblanadi iqtisodiy faoliyat yirik sanoat korxonalari, ular tabiiy ofatlarning katta, alohida xavflari xususiyatiga ega bo'lishi mumkin.

Sug'urta sohasidagi asosiy xavflar

Xalqaro sug‘urta amaliyotida “sanoat riski” tushunchasi “asosiy risk” tushunchasi bilan chambarchas bog‘liq.
Katta zarar etkazadigan yagona risklar bo'lib, ularning umumiy hajmini sug'urtalovchilar o'zlari qoplay olmaydilar, chunki bitta portfelda kompensatsiya to'lash mumkin emas. moliyaviy nuqta ko'rish. Asosiy xavflar, xususan, kosmik xavflarni o'z ichiga oladi.
Katta risklar majburiyatlari cheklangan bo'lib qoladigan va sug'urtalovchi to'liq o'z zimmasiga olishi mumkin bo'lgan massiv risklardan, shuningdek, tabiiy ofatlar bilan bog'liq risklardan farq qiladi.
Sug'urtalovchining o'z ushlab turish chegaralari belgilangan maxsus (maxsus) risklar boshqa mustaqil toifani (urush xavfi) tashkil qiladi.
Asosiy xavflar, tabiiy ofatlar bilan bog'liq xavflar va maxsus xavflar sug'urtaga o'ziga xos yondashuvni talab qiladigan uch toifadagi xavflardir. Yagona, tabiiy ravishda individuallashtirilgan, soni nisbatan kam, katta xavflar osongina tan olinadi.
Sug'urtalovchi katta xavflarni to'g'ri baholay olmaydi, zarar va tariflarni o'rnatolmaydi, xuddi massiv risklar holatida. Bunday risklar ularni qoplash uchun juda katta sug'urta summalarini safarbar qilishni talab qiladi, na individual sug'urtalovchi, na butun bir milliy sug'urta bozori buni to'liq o'z zimmasiga olishga qodir emas. Bu muammo milliy bozorlarni potentsial risklarni qoplash imkoniyatlarini oshirish uchun kuchlarni birlashtirish zarurligiga olib keladi (sug'urta pullarini yaratish, qayta sug'urtalash).
Sanoat korxonasining faoliyati, shuningdek, baxtsiz hodisalar va ofatlarga olib kelishi mumkin bo'lgan kutilmagan holatlar bilan bog'liq.
Ishlab chiqarish rivojlanishi bilan uning xavfsizligini ta'minlash va xavfning maqbul darajasiga erishish uchun xarajatlar ulushi doimiy ravishda oshib boradi. Biroq, har doim portlash, yong'in va hokazo kabi noxush hodisalar xavfi mavjud bo'lib, ular korxonaga katta zarar etkazadi va uning muvozanatli byudjetini buzadi. Shu bilan birga, korxonaning yo'qotishlari nafaqat mulk, xom ashyo va materiallarning yo'qolishi bilan bog'liq. Qo'shimchaga ehtiyoj bor transport xarajatlari, korxona faoliyatida uzilishlar bilan bog'liq xarajatlar mavjud, biznes munosabatlarining buzilishi tufayli yo'qotishlar yuzaga keladi.
Ko'pincha sanoat korxonalariga mulkiy zarar tabiiy ofatlar natijasida yuzaga kelgan favqulodda vaziyatlar bilan bog'liq. Hozirgi vaqtda bilimning ko'plab sohalaridagi ofatlar tizimning tashqi sharoitlarning silliq o'zgarishiga to'satdan javob berish shaklida yuzaga keladigan keskin o'zgarishlar sifatida tushuniladi. Favqulodda vaziyat deganda jamiyat hayotining shart-sharoitlari va sharoitlarining kombinatsiyasidagi har qanday o'zgarishlar tushuniladi, bu odamlar qurbonlari, moddiy yo'qotishlar va tabiiy muhitning buzilishiga olib keladi. Odatda, favqulodda vaziyatlar ikki guruhga bo'linadi:

Tabiiy ofatlar natijasida yuzaga kelgan favqulodda vaziyatlar;
- texnogen avariyalar natijasida yuzaga kelgan favqulodda vaziyatlar.

Tabiiy ofatlar, ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar va falokatlar natijasida yetkazilgan moddiy zararni qoplash sug‘urtalovchining asosiy vazifalaridan biri hisoblanadi.
Texnogen baxtsiz hodisa- bu ishlamay qolishi, biron bir mexanizmning, mashinaning shikastlanishi, to'satdan to'xtashi yoki ishlab chiqarish jarayonining buzilishi sanoat ob'ekti, tashish, zarar yoki halokatga olib keladi moddiy boyliklar. Korxonalardagi ko'plab ekstremal vaziyatlar inson xatolaridan kelib chiqadi.
Baxtsiz hodisalar ko'pincha yirik texnologik tizimlarda (xususan, raketa va kosmik texnologiyalar mahsulotlarida) sodir bo'ladi, bu ularning soni, murakkabligi va birliklarning kuchining oshishi bilan bog'liq.
Ishlab chiqarish uskunasiga etkazilgan jiddiy zarar, qoida tariqasida, katta yo'qotishlarga olib keladi. Ishlab chiqarish jarayonining to'xtatilishi yoki to'xtatilishi tufayli qo'shimcha xarajatlar va daromad yo'qotilishi yuzaga kelgandan keyin ishlab chiqarish ob'ektlari normal ishlay olmaydi;
Oqibatlari ayniqsa yong‘in, portlash va tabiiy ofatlar kabi muhim voqealar paytida yaqqol namoyon bo‘ladi. Lekin, shuningdek, mashinalarning ishlashi paytida, qachon montaj ishlari yoki transportda bunday oqibatlar ish, xizmat ko'rsatish va shunga mos ravishda etkazib berish rejaga muvofiq va o'z vaqtida bajarilmasa paydo bo'ladi.
Agar ishlab chiqarish jarayonida biror joyda mulkiy zarar yuzaga kelsa, u holda ko'p hollarda bu ishlab chiqarishning buzilishiga ham, zarar ko'rmagan tuzilmalarda ishlab chiqarish jarayonlarining to'xtatilishiga olib keladi, bu esa daromadning yo'qolishiga olib keladi. Daromadni yo'qotish xavfi har doim mulkka zarar etkazishda asosiy sabab bo'ladi. Ikkinchisi korxonada iqtisodiy birlik sifatida paydo bo'ladi, uning daromadiga salbiy ta'sir qiladi va texnologik zanjir bo'ylab mulkiy zarar ishlab chiqarishning boshqa qismlariga tarqaladigan bo'lsa, "teskari zarba" deb ataladigan zararga olib keladi.
Korxonadan tashqarida yuzaga keladigan zararlar ishlab chiqarish jarayoniga ham ta'sir qiladi. Zararning mumkin bo'lgan manbalari muhim mahsulotlarni etkazib beruvchilar yoki katta miqdordagi mahsulotlarni oladigan mijozlardir. Shu munosabat bilan ular retroaktiv ta'sirga ega bo'lgan zararlar haqida gapirishadi. Daromad xavfining asosiy muammolari:

1) mumkin bo'lgan mulkiy zararning turi va hajmi: bu holda binolar, inshootlar, uskunalar yoki tovarlarning (ehtiyot qismlar ombori) o'zaro almashinishi muhim rol o'ynaydi;
2) uskunalarni qayta sozlash yoki tuzilmalar va jarayonlarda ishlab chiqarishni almashtirish uchun mavjud imkoniyatlar orqali mulkiy zararni bartaraf etish qobiliyati;
3) ishlab chiqarishning dastlabki darajasiga yana erishilgan vaqt davri.

Ayni paytda ular haqida gapirishadi texnik tayyorgarlik ishlab chiqarish (shikastlanishdan zarar ko'rgan asbob-uskunalar, mexanizmlar va inshootlar ta'mirlangan va ishlab chiqarishga tayyor) yoki tijorat tayyorligi (kompaniya qayta aralashuvlarsiz ishlaydi va zarar ko'rishdan oldingi daromadni oladi).
Mahsulotni ishlab chiqadigan, ishlab chiqaradigan, import qiladigan va bozorga chiqaradigan kompaniya nafaqat uning sifati uchun yaroqlilik va ishlash nuqtai nazaridan javobgardir. Mahsulotning juda o'ziga xos xususiyati ishonchlilikdir. Nosoz mahsulotlar ishlab chiqaruvchining javobgarligiga olib keladi. Mahsulot mas'uliyati ishlab chiqaruvchining nuqsonli mahsulotni iste'mol qilish natijasida kelib chiqadigan moddiy, mulkiy va shaxsiy zararlar uchun qonuniy javobgarligini qoplaydi.
Ishlab chiqaruvchining javobgarligi shuningdek, agar ular mulkiy yoki shaxsiy zarar etkazsa, xizmatlar uchun javobgarlikni o'z ichiga oladi. Va nihoyat, kasbiy mas'uliyatni ham eslatib o'tish kerak maxsus turi boshqaruv xatolari uchun boshqaruv javobgarligi.

Savol bo'yicha Qo'shimcha ma'lumot Muloqot qilishingiz mumkin

Fuqarolarimizning aksariyati hayot sug‘urtasi tushunchasi bilan u yoki bu darajada tanish. Ko'pchilik bunday takliflarni e'tiborsiz qoldiradi - sug'urta Rossiyada ozgina mashhur vositadir. Ammo hali ham o'zini sug'urtalashga qaror qilganlar yana bir savolga duch kelishadi: qaysi sug'urtani tanlash kerak? Natalya Smirnova, "Shaxsiy maslahatchi" konsalting kompaniyasi rahbari, hayotni sug'urtalashning qanday turlari mavjudligi va ulardan voz kechishga arziydimi haqida gapirdi.

Sug'urta turlari

Hayotni sug'urtalashning ikkita asosiy turi mavjud: xavf va kümülatif.

tomonidan xavf sug'urtasi to'lovlar o'lim xavfi bo'lgan taqdirda amalga oshiriladi. Bundan tashqari, agar siz tanlagan bo'lsangiz qo'shimcha imkoniyatlar, sug'urta shuningdek, mehnat qobiliyatini yo'qotish, ro'yxatdagi aniq tashxis, kasalxonaga yotqizish, jarrohlik operatsiyalari va jarohatlar bo'lsa ham to'lanadi.

Da jamg'arma sug'urtasi to'lovlar, shuningdek, ro'yxatga olish paytida tanlangan o'lim va boshqa turdagi xavf-xatarlarda ham amalga oshiriladi. Biroq, xavf sug'urtasidan farqli o'laroq, u omon qolish xavfi uchun to'lovlarni ham ta'minlaydi. Bu shuni anglatadiki, sug'urta muddati tugagach, sizga ma'lum miqdorda ortiqcha pul olishingiz kafolatlanadi investitsion daromad men ishlab topganman su'gurta kompaniyasi.

Shunday qilib, jamg'arib boruvchi sug'urta o'zining himoya funktsiyasidan tashqari jamg'arish funktsiyasiga ham ega. Bu sizga xavfli bo'lganidan ko'ra qimmatroq bo'ladi, buning uchun pul omon qolgandan keyin qaytarilmaydi. Xatarlarni sug'urtalash nafaqat arzonroq, balki yanada moslashuvchan - agar siz himoyani bekor qilishga qaror qilsangiz, faqat to'lovlarni to'xtatishingiz kerak. Shu bilan birga, agar siz vaqf sug'urtasi shartnomasini bekor qilsangiz, shartnoma muddati tugagandan so'ng sizga tegishli kafolatlangan summani yo'qotasiz. IN eng yaxshi stsenariy Siz o'zingizning mukofotlaringizning bir qismini qaytarib olishingiz mumkin, ammo shartnomaning dastlabki ikki yilida to'lovlarni to'xtatsangiz, siz hech narsa olmaysiz.

Qaysi sug'urta yaxshiroq?

Risklarni sug'urtalash quyidagi hollarda foydali bo'lishi mumkin:

1. Sizning jamg'armalaringiz miqdori og'ir kasalliklarda davolanish uchun to'lash uchun, sizning mavjudligingiz va o'z ahamiyatini yo'qotmaydigan yutuqlaringizni ta'minlash uchun etarli emas (bolalar ta'limi,). Shu bilan birga, sizning daromadingiz yordamida bir xil maqsadlarga erishishga imkon bermaydi jamg'arma sug'urtasi.

2. Sizning hayotingiz, davolanishingiz va sog'lig'ingiz bilan bog'liq muammolarni hal qilish uchun etarli mablag'ingiz bor, lekin kapitalning katta qismi mablag'lar rejasiz ravishda olib qo'yilganda yo'qotishi mumkin bo'lgan vositalarga investitsiya qilinadi yoki mablag'lar bankka joylashtiriladi. likvid bo'lmagan aktivlar (masalan, ko'chmas mulk), ularni arzon narxda tezda sotish qiyin. Bunday holda, xavfni sug'urtalash oqlanadi.

3. Siz hali hayot rejalaringiz haqida qaror qabul qilmadingiz: siz ustuvor maqsadlarni tanlamagansiz, siz yashash mamlakatingizni yoki faoliyat sohangizni o'zgartirmoqchisiz, o'z biznesingizni ochmoqchisiz va hokazo. Agar sizda bir-biriga mos kelmaydigan daromadlar mavjud bo'lsa, siz kelajakda qaysi davlatda yashashingiz va ishlashingizni bilmasangiz, ushbu mamlakat soliq qonunchiligining o'ziga xos xususiyatlari va boshqa muhim jihatlarni o'rganmagan bo'lsangiz, uzoq muddat olish mantiqiy emas. -muddatli va kam likvidli jamg'arma sug'urtasi. Kelajakda, ehtimol siz yangi yashash joyingizda yanada samaraliroq dasturni tanlaysiz. Shu bilan birga moliyaviy himoya zarur, chunki har doim xavf mavjud kutilmagan xarajatlar, va ularning beqaror moliyaviy ahvoli ularni ayniqsa xavfli qiladi. Shuning uchun xavfni sug'urtalash eng mos variant bo'ladi.

4. Siz pensiya va bolalar uchun ta'lim kabi jiddiy moliyaviy maqsadlarga erishish uchun vaqt (10 yildan ortiq) bo'lgan yosh investorsiz. Kerakli kapital siz hali saqlamadingiz va amalga oshirishda muvaffaqiyat moliyaviy reja ko'p jihatdan ishlash qobiliyatingizga bog'liq. Bunday holda, xavfni sug'urtalashni amalga oshirish va yuqori kutilgan daromad bilan kompilyatsiya qilishni boshlash oqilona. Investitsiyalar sizning maqsadlaringiz uchun tejashga yordam beradi va xavfni sug'urtalash sizni kutilmagan vaziyatlardan himoya qiladi: mehnat qobiliyatini yo'qotgan taqdirda, to'lovlar davolanish uchun to'lashga yordam beradi va amalga oshirishdagi bo'shliqni qoplaydi. investitsiya strategiyasi, kasallik tufayli shakllanishi mumkin.

Endowment sug'urtasi quyidagi hollarda tanlanishi kerak:

1. Sizda bormi moliyaviy maqsadlar sharoitlardan qat'iy nazar erishish kerak va bozor xatarlariga duchor bo'lmaydi. Bunday holda, siz allaqachon yashash mamlakati, miqdori va valyutasi haqida qaror qildingiz. Bu maqsadlar, birinchi navbatda, o'z ichiga oladi pensiya jamg'armalari va bolalarni o'rgatish. Kerakli miqdorning kamida bir qismi jamg'arma sug'urtasi yordamida ta'minlanishi mumkin, chunki pul sizning qo'lingizda bo'ladi talab qilinadigan davr, agar siz xuddi shu maqsadlarga erishish uchun tajovuzkor strategiyani amalga oshirishda qobiliyatsiz bo'lsangiz yoki yo'qotishlarga duch kelsangiz ham.

2. Ajralish va garovga olish xavfi mavjud. Shunda siz omonat sug'urtasi shartnomasini imzolash orqali o'z jamg'armalaringizni tejashingiz mumkin. Biroq, agar siz o'z jamg'armalaringizni 7 yildan kamroq muddatga himoya qilishingiz kerak bo'lsa, investitsiya hayotini sug'urtalashdan foydalanish yaxshiroqdir.

3. Sizda intizom sust rivojlangan, siz maqsadlar uchun tejashingiz mumkin emas, investitsiya tajribangiz yo'q va siz tavakkal qilishga tayyor emassiz. Agar siz bilan depozitlar va boshqa vositalarni afzal ko'rsangiz minimal xavf va shu bilan birga barqaror daromad manbaiga ega bo'ling, eng muhim maqsadlaringizga erishish uchun jamg'arma sug'urtasidan foydalaning.

Shunday qilib, ehtimol, faqat ishonchli likvidli vositalarda saqlanadigan katta kapital egalari hayotni sug'urta qilmasdan qila oladilar va ular ajralishdan himoyalanish va boshqa yo'llar bilan (masalan, oilaviy mablag'lar yordamida) yig'imlar bilan ta'minlanadi. Agar siz ushbu toifaga kirmasangiz, qanday sug'urta turini tanlash haqida o'ylashingiz kerak.

- bu o'zining yoki boshqalarning qasddan (qasddan) xatti-harakatlari (harakatsizligi) uchun javobgarlikni sug'urta tashkiloti zimmasiga sug'urta to'lovlari shaklida o'tkazishning bir turi. O'z hayoti davomida odam ko'p muammolarga duch keladi, jumladan, kvartirani sotib olish va sotish, almashtirish, sotish yoki sotib olish, valyuta sotib olish, uy qurish - bularning barchasi xavfni sug'urta qilishdir; Xatarlarni sug'urtalash, agar ushbu xavflar quyidagilarga imkon bersa, mumkin:

  • sug'urta hodisasining yuzaga kelish ehtimolini baholash;
  • kelajakda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zarar darajasini aniqlash;
  • mumkin bo'lgan zarar bilan taqqoslanadigan sug'urta mukofotini hisoblang.

Umuman olganda, sug'urta kontekstida xavf nima? Va xavf - bu ma'lum sharoitlarda yuzaga kelgan ma'lum bir vaziyatdan boshqa narsa emas, agar yakuniy natijaga erishish mumkinligini taxmin qilsak, oxir-oqibat nima bo'lishi mumkinligini aniq bilib bo'lmaydi. Oddiy qilib aytganda, qanday voqea sodir bo'lishi mumkinligini bilib, oxir-oqibat qanday natija bo'lishini oldindan aytib bo'lmaydi.

Xatarlarni sug'urtalashda sug'urta xavfi va sug'urta hodisasi kabi tushunchalar mavjud.

Sug'urta tavakkalchiligi - yuzaga kelishi sug'urta bilan qoplanadigan va yuzaga kelishining ma'lum bir ehtimoli ko'rinishiga ega bo'lgan kelajakda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan voqea.

Sug'urta hodisasi - sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan yoki qonunda belgilangan muayyan hodisaning sodir bo'lishi fakti bo'lib, unga ko'ra sug'urtalovchi amalga oshirishi shart. kompensatsiya to'lovlari ilgari tayinlangan sug'urta summasi miqdorida.
Inson faoliyati va hayotining har qanday sohasi ma'lum xavflar va natijada yo'qotishlar ehtimoli bilan bog'liq - u mulk yoki sog'liq uchun zarar. Har bir inson nafaqat keng ko'lamli tabiiy ofat, balki ta'bir joiz bo'lsa, "mahalliy" baxtsizliklar - yong'inlar, portlashlar, suv toshqini va boshqalar qanday zarar keltirishi mumkinligini biladi. Agar sizning korxonangiz shunday omillar ta'sirida bo'lsa, u muvaffaqiyatsiz bo'lishi mumkin uzoq vaqt va siz kutilgan foyda (foyda) olmaysiz. Bunday holda, tabiiy ofatlardan sug'urtalash (mulk xavfini sug'urtalash) dolzarb bo'lib qoladi. Bu, ayniqsa, ishlab chiqarishdagi uzilishlar (albatta, sizning binongizga chaqmoq tushishi ehtimolligi unchalik katta emas, lekin bu turdagi xavf shartnomada ham ko'zda tutilgan) nafaqat to'xtashga, balki xavf tug'dirishiga ham olib kelishi mumkin bo'lgan xavfli vaziyatlar uchun to'g'ri keladi. etarli bo'lmagan kichik korxonaning to'liq bankrotligi o'z mablag'lari korxonani qayta tiklash.

Sug'urta tashkilotlari tomonidan qanday xavf turlari sug'urta qilinadi?

Har qanday sug'urta kompaniyasi tomonidan muammosiz sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan sug'urta risklarining turlari.

Sizning biznesingizga omad tilaymiz va sug'urta hodisalari bo'lmaydi!

Ko'pincha korxonalar o'z faoliyatida xavfni sug'urtalash usulidan foydalanadilar. Risk sug'urtasi - Bu sug'urta hodisasi (sug'urta hodisasi) sodir bo'lganda korxonaning mulkiy manfaatlarini maxsus sug'urta kompaniyalari (sug'urtalovchilar) tomonidan himoya qilishdir. Sug'urta ular tomonidan sug'urta mukofotlarini (sug'urta badallari) sug'urtalanuvchilardan olish orqali shakllantirilgan mablag'lar hisobidan amalga oshiriladi.

Sug'urtalash jarayonida korxona o'z tavakkalchiligining barcha asosiy turlari bo'yicha tizimli va tizimli bo'lmagan sug'urta himoyasi bilan ta'minlanadi. Shu bilan birga, sug'urtalovchilar tomonidan tavakkalchilikning salbiy oqibatlarini qoplash hajmi cheklanmagan - u sug'urta ob'ektining qiymati (uning sug'urta bahosi hajmi), sug'urta summasi va to'langan sug'urta mukofoti miqdori bilan belgilanadi. .

Sug'urtalovchilar xizmatlariga murojaat qilganda, korxona birinchi navbatda sug'urta ob'ektini - tashqi sug'urta himoyasini ta'minlamoqchi bo'lgan xavf turlarini aniqlashi kerak.

Bunday xavflarning tarkibi bir qator shartlar bilan belgilanadi:

    xavfning sug'urtalanishi. Korxona o'z tavakkalchiligini sug'urta qilish imkoniyatlarini aniqlashda bozor taklif etayotgan sug'urta mahsulotlarini hisobga olgan holda ularni sug'urta qilish imkoniyatini aniqlashi kerak;

    korxonada sug'urtalanadigan manfaatning mavjudligi. Bu korxonaning o'z tavakkalchiliklarining ayrim turlarini sug'urtalashga qiziqishi bilan tavsiflanadi. Bunday manfaatdorlik korxona risklarining tarkibi, ularni ichki mexanizmlar orqali zararsizlantirish imkoniyati, xavf hodisasining yuzaga kelish ehtimoli darajasi, individual risklar uchun mumkin bo'lgan zarar miqdori va boshqa bir qator omillar bilan belgilanadi;

    o'z resurslaridan foydalangan holda xavf yo'qotishlarini to'liq qoplay olmaslik. Korxona o'z faoliyatiga xos bo'lgan barcha sug'urtalangan halokat xatarlarini to'liq yoki qisman sug'urtalashni ta'minlashi shart;

    xavfning yuzaga kelish ehtimoli yuqori. Ushbu shart, agar ularni zararsizlantirish imkoniyati uning ichki mexanizmlari orqali to'liq ta'minlanmagan bo'lsa, maqbul va tanqidiy guruhlarning individual risklarini sug'urta himoyasi zarurligini belgilaydi;

    korxona tomonidan oldindan aytib bo'lmaydigan va tartibga solinmagan xavf. Tajriba yoki etarli ma'lumot bazasining etishmasligi ba'zan korxonaga individual risklar uchun xavf hodisasining yuzaga kelish ehtimoli darajasini aniqlash yoki ular uchun mumkin bo'lgan zarar miqdorini hisoblash imkonini bermaydi. Bunday holda, xavfni sug'urtalash tizimidan foydalanish yaxshiroqdir;

    xavfdan sug'urta himoyasining maqbul qiymati. Agar sug'urta himoyasi qiymati korxonaning tavakkalchilik darajasiga yoki moliyaviy imkoniyatlariga mos kelmasa, ichki mexanizmlar orqali uni zararsizlantirish bo'yicha tegishli choralarni kuchaytirgan holda undan voz kechish kerak.

Bozorda taklif qilingan sug'urta xizmatlari, korxona risklaridan sug'urtalashni ta'minlaydigan shakllar, ob'ektlar, hajmlar, turlar bo'yicha tasniflanadi.

Shakllar majburiy va ixtiyoriy sug'urtaga bo'linadi.

Majburiy sug'urta- bu sug'urtaning ham sug'urta qildiruvchi, ham sug'urtalovchi uchun uni amalga oshirish bo'yicha qonunchilik majburiyatiga asoslangan sug'urta shaklidir.

Ixtiyoriy sug'urta- bu faqat sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasida ularning har birining sug'urta manfaatidan kelib chiqqan holda ixtiyoriy ravishda tuzilgan shartnomaga asoslangan sug'urta shaklidir. Ixtiyoriylik printsipi korxonaga ham, sug'urtalovchiga ham xavfli yoki foyda keltirmaydigan risklarni sug'urta qilishdan qochish imkonini beruvchi amal qiladi.

Ob'ekt bo'yicha mulk sug'urtasi, javobgarlik sug'urtasi va xodimlar sug'urtasi farqlanadi.

Mulkni sug'urtalash e barcha asosiy turdagi materiallarni qamrab oladi va nomoddiy aktivlar korxonalar.

Mas'uliyat sug'urtasi - sug'urta, uning ob'ekti korxona va uning xodimlarining sug'urtalangan shaxsning har qanday harakati yoki harakatsizligi natijasida zarar ko'rishi mumkin bo'lgan uchinchi shaxslar oldidagi javobgarligidir.

Xodimlarni sug'urtalash korxona tomonidan o'z xodimlarining hayotini sug'urtalashni, shuningdek, ularning mehnat qobiliyatini yo'qotishi mumkin bo'lgan holatlarini va boshqalarni qamrab oladi.

Hajmi bo'yicha sug'urta to'liq va qisman bo'linadi.

To'liq sug'urta sug'urta hodisasi sodir bo'lganda korxonani xavf-xatarlarning salbiy oqibatlaridan sug'urta himoyasini ta'minlaydi.

Qisman sug'urta korxonani xavflarning salbiy oqibatlaridan sug'urta himoyasini ham ma'lum sug'urta summalari, ham tizim orqali cheklaydi muayyan shartlar sug'urta hodisasining yuzaga kelishi.

Turlari bo'yicha mulkni sug'urtalash, kredit risklarini sug'urtalash, depozit risklarini, investitsiya tavakkalchiliklarini, bilvosita risklarni, moliyaviy kafolatlarni va boshqa risklarni ajratish mumkin.

Mulkni (aktivlarni) sug'urta qilish korxonaning barcha moddiy va nomoddiy aktivlarini qamrab oladi. Tegishli ekspert bahosi mavjud bo'lsa, u ularning haqiqiy bozor qiymati miqdorida amalga oshirilishi mumkin. Ushbu aktivlarning har xil turlarini sug'urtalash bir nechta (bir emas) sug'urtalovchilar bilan amalga oshirilishi mumkin, bu esa sug'urta himoyasining ishonchliligining yuqori darajasini kafolatlaydi.

Kredit xavfini sug'urtalash (yoki hisob-kitob xavfi)- bu sug'urta bo'lib, uning ob'ekti mahsulot xaridorlari tomonidan ularga tovar (tijorat) ssudasi berishda yoki keyinchalik to'lov shartlarida mahsulot yetkazib berishda to'lanmaslik (kechiktirilgan to'lov) xavfi hisoblanadi.

Depozit xavfini sug'urtalash korxona tomonidan turli depozit vositalaridan foydalangan holda qisqa muddatli va uzoq muddatli moliyaviy qo'yilmalarni amalga oshirish jarayonida amalga oshiriladi. Sug'urta ob'ekti - bank tomonidan asosiy qarz va foizlarni qaytarmaslik xavfi depozitlar va bankrot bo'lgan taqdirda depozit sertifikatlari.

Investitsion risklarni sug'urtalash- bu sug'urta, uning ob'ekti real investitsiyalarning turli risklari (investitsiya loyihasi bo'yicha loyihalash ishlarini o'z vaqtida tugatmaslik, qurilish-montaj ishlarini o'z vaqtida bajarmaslik, rejalashtirilgan ishlab chiqarish quvvatiga erishmaslik xavfi va boshqalar). .

Bilvosita xavflarni sug'urtalash- bu sug'urta bo'lib, u hisoblangan foydani sug'urtalashni, yo'qotilgan foydani sug'urtalashni, belgilangan kapital yoki joriy byudjetdan oshib ketishni sug'urtalashni, lizing to'lovlarini sug'urtalashni va boshqalarni o'z ichiga oladi.

Moliyaviy kafolat sug'urtasi- sug'urta ob'ekti - asosiy qarzning qaytarilmasligi (o'z vaqtida qaytarilmasligi) va to'lanmasligi (foizlarning belgilangan miqdorini kechiktirish) xavfi. Moliyaviy kafolatlarni sug'urtalash korxonaning muayyan majburiyatlarini jalb qilish bilan bog'liqligini nazarda tutadi qarzga olingan kapital, kredit shartnomasi shartlariga muvofiq amalga oshiriladi.

Risklarni sug'urtalashning boshqa turlari- ob'ekt - sug'urtaning an'anaviy turlariga kirmaydigan boshqa xavf turlari.

Amaldagi sug'urta tizimlariga ko'ra sug'urta quyidagilarga bo'linadi haqiqiy qiymat mulk, proportsional javobgarlik tizimi bo'yicha sug'urta, "birinchi xavf" tizimi bo'yicha sug'urta, franchayzing yordamida sug'urta.

Mulkning haqiqiy qiymatiga asoslangan sug'urta mulkni sug'urtalashda qo'llaniladi va korxonaning sug'urtalangan aktivlari turlariga yetkazilgan zararning to'liq miqdorida sug'urta himoyasini ta'minlaydi. Shunday qilib, ushbu sug'urta tizimi bilan sug'urta tovonini etkazilgan moliyaviy zararning to'liq miqdorida to'lash mumkin.

Proportsional javobgarlik sug'urtasi uchun qisman sug'urta qoplamasini ta'minlaydi ma'lum turlar xavflar. Bunda etkazilgan zarar summasini sug‘urta qoplamasi sug‘urta koeffitsientiga mutanosib ravishda amalga oshiriladi (sug‘urta shartnomasida belgilangan sug‘urta summasining nisbati va sug‘urta ob’ektining sug‘urta bahosi hajmi).

"Birinchi xavf" tizimi bo'yicha sug'urta."Birinchi xavf" - sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta qildiruvchi tomonidan etkazilgan zarar, sug'urta shartnomasini tuzishda unda ko'rsatilgan sug'urta summasi miqdori sifatida oldindan baholanadi. Haqiqiy zarar belgilangan sug'urta summasidan (sug'urtalangan birinchi xavf) oshsa, u ushbu sug'urta tizimi bo'yicha faqat tomonlarning oldindan kelishib olgan sug'urta summasi doirasida qoplanadi.

Shartsiz franchayzing yordamida sug'urta qilish. Franchayzing- bu sug'urta qildiruvchiga yetkazilgan zararning sug'urtalovchi tomonidan qoplanmagan minimal qismi. Shartsiz franchayzingdan foydalangan holda sug'urta qilishda sug'urtalovchi barcha sug'urta holatlarida sug'urtalovchiga sug'urta tovonini minus franchayzing summasini o'zida saqlab qolgan holda to'laydi.

Shartli franchayzing yordamida sug'urta qilish. Ushbu sug'urta tizimiga ko'ra, sug'urta hodisasi sodir bo'lishi natijasida korxonaga etkazilgan zarar uchun sug'urtalovchi javobgar bo'lmaydi, agar bu zararning miqdori kelishilgan chegirma miqdoridan oshmasa. Agar zarar miqdori chegirib tashlanadigan summadan oshib ketgan bo'lsa, u holda u kompaniyaga to'langan sug'urta tovonining bir qismi sifatida to'liq qoplanadi (ya'ni, bu holda chegirma miqdori chegirilmasdan).

07.05.18 80 468 19

ILI va NSZH. Qanday qilib pul topish va tirik qolish

Biz jamg'arma va investitsiyalarni sug'urtalashni tushunamiz.

Viktor Tyurin

ILI va NSZH ni tushundi

Rossiyada ular g'ayrioddiy taklif qilishdi Moliyaviy xizmatlar: investitsiya sug'urtasi hayot va endowment hayot sug'urtasi. IZH va NSZH sifatida qisqartirilgan.

Bu qiyin, ammo qiziqarli mahsulotlar. Endi biz sizga hamma narsani aytib beramiz.

Hayot sug'urtasi nima?

"Oddiy" hayot sug'urtasi shunday ishlaydi: siz shartnoma tuzasiz muayyan davr va to'lovni to'lash. Agar shartnoma davomida sug'urta hodisasi yuz bersa, siz yoki sizning yaqinlaringiz to'lov olasiz - odatda sizning mukofotingizdan bir necha baravar ko'p. Hech qanday yomon narsa yuz bermasa, sizning mukofotingiz sug'urta kompaniyasi uchun daromadga aylanadi.

Bunday sug'urta xavfini sug'urtalashni "va" ga urg'u berish to'g'riroqdir. "Doimiy sug'urta" atamasi rasmiy ravishda mavjud emas

ILI va NSZh turli qoidalarga ega. uchun shartnoma tuzasiz Uzoq muddat- kamida besh yil, ko'pincha 15-30 yil. Keyinchalik, siz bir vaqtning o'zida katta miqdorni depozitga qo'yasiz yoki asta-sekin kichik miqdorni kiritasiz. Agar shartnoma davomida sug'urta hodisasi yuzaga kelsa, siz yoki sizning yaqinlaringiz to'lovni olasiz. Agar bu sodir bo'lmasa, muddat oxirida sug'urta kompaniyasi siz to'lagan pulni, hatto ba'zan qo'shimcha to'lov bilan ham qaytarib beradi.

Asosiy farq - kiritilgan badallarning qaytarilishi. Muntazam hayot sug'urtasi bilan siz oz miqdorda to'laysiz va keyin uni yo'qotasiz. ILI va NSZhda siz katta miqdorda to'laysiz, lekin keyin ularni, ehtimol, foizlar bilan qaytarasiz.

NSZ to'planishi kafolatlangan bo'lishi uchun tuzilgan katta summa bir vaqtning o'zida sug'urta himoyasi bilan. ILI ko'pincha sug'urta himoyasi uchun emas, balki investitsion daromad uchun chiqariladi.

NSZH va ILI qanday ishlaydi?

Har bir mijozning sug'urta mukofoti bir nechta teng bo'lmagan qismlarga bo'linadi.

Xavfli qism- bu shartnomada ko'rsatilgan risklardan sug'urta himoyasi uchun to'lov. Aslida, bu "sug'urta ichidagi sug'urta". U qanchalik katta bo'lsa, shuncha ko'p maksimal miqdor buning uchun siz sug'urtalangansiz. Biroq, xavf qismi to'planmaydi va qaytarilmaydi.

Kümülatif qism- hissaning asosiy qismi. Sug'urta kompaniyasi investitsiya qiladi yig'uvchi qism sizning hissangiz va olasiz qo'shimcha daromad. Sug'urta kompaniyasi daromadning bir qismini o'zi uchun saqlab qoladi va muddat oxirida sizga bir qismini to'laydi. Buning yordamida, hatto sug'urtaning xavf qismining xarajatlarini hisobga olgan holda, siz hali ham muddat oxirida rejalashtirilgan miqdorni olasiz.

CUM (jami hayot sug'urtasi) - bu hayotni sug'urtalash turi bo'lib, unda siz kompaniyaga bepul kredit olasiz va u sizni bepul sug'urta qiladi.

ILI (investitsion hayot sug'urtasi) sug'urta turi bo'lib, unda siz kompaniyaga bepul qarz berasiz va u sizning pulingizni investitsiya qilishdan olingan foydani siz bilan baham ko'radi va hayotingizni sug'urta qiladi.

Pul qachon to'lanadi?

Shartnoma bo'yicha to'lovlar ikki holatda bo'ladi: agar shaxs vafot etsa yoki o'lmasa. Ikkinchi variant romantik tarzda sug'urtachilar tomonidan omon qolish deb ataladi.

O'lim. Agar mijoz vafot etsa va sabab istisnolar ro'yxatiga kiritilmagan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi pulni to'laydi. Istisno, masalan, agar mijozning o'limi harbiy harakatlar natijasida sodir bo'lsa. Bunday holda, shartnoma bekor qilingan deb hisoblanadi va merosxo'rlarga "to'lov miqdori" to'lanadi. To'lov miqdori odatda 80-95% ni tashkil qiladi Umumiy hisob kiritilgan hissalar.

Omon qolish. Agar sug'urta muddati davomida mijozga hech narsa bo'lmagan bo'lsa, kompaniya to'plangan mukofotlar va agar mavjud bo'lsa, investitsiya daromadlarining to'liq miqdorini qaytaradi.

Variantlar. Sug'urta kompaniyalari ko'pincha shartnomaga qo'shishni va qo'shimcha xavflarni to'lashni taklif qilishadi, masalan:

  1. O'limga olib keladigan kasalliklarning birlamchi diagnostikasi.
  2. Har qanday sabab yoki baxtsiz hodisa tufayli nogironlik.
  3. Vaqtinchalik mehnat qobiliyatini yo'qotish ( kasallik varaqasi) baxtsiz hodisa natijasida.

Agarda sug'urta polisi bunday variantlar mavjud va mijoz bilan aynan shunday bo'ladi, u to'lovni oladi. Ammo shuni yodda tutish kerakki, qo'shimcha xavflarni to'lash uchun badallar muddat oxirida qaytarilmaydi.

Ba'zi sug'urta kompaniyalarida "Baxtsiz hodisa yoki kasallik natijasida mehnat qobiliyatini yo'qotish (nogironlik) holatida sug'urta mukofotlarini to'lashdan ozod qilish" opsiyasi mavjud. Bu shunday ishlaydi: agar mijozga nogironlik tayinlangan bo'lsa, u badallarni keyingi to'lashdan "ozod qilinadi". Bunday holda, kompaniyaning o'zi mijozning to'lovlarini to'laydi va jamg'armalarni yaratadi, ular "omon qolish" shartnomasining oxirida to'lanadi.

To'lovlarni qanday to'lash kerak

Sug'urta mukofotlari muntazam yoki bir martalik bo'lishi mumkin. ILS bilan, odatda, ILI bilan muntazam ravishda badal to'lashingiz kerak, siz bitta to'lovni amalga oshirishingiz kerak, lekin katta miqdorda;

Muntazam badallar shartnoma muddati davomida to'lanishi kerak. Siz yiliga bir marta yoki tez-tez to'lashingiz mumkin. Yillik to'lov foydaliroq: tez-tez to'lovlar bilan sug'urta kompaniyasi qo'shimcha mukofot belgilashi mumkin - ma'lum bo'lishicha, 12 oylik mukofot miqdori bir yillikdan ko'proq bo'ladi.

To'lov miqdorini faqat sug'urta kompaniyasi bilan kelishilgan holda o'tkazib yuborishingiz yoki o'zgartirishingiz mumkin.

Shartnomani muddatidan oldin bekor qilish mumkin, ammo bu foyda keltirmaydi. Bunday holda, siz faqat "to'lov summasini" qaytarib olasiz - siz kiritgan badallarning bir qismini - va siz tejashga muvaffaq bo'lganingizdan kamroq olasiz. Aslida, bu jazo erta eritish. Turli shartnomalardagi yo'qotishlar miqdori juda katta farq qiladi, odatda badallarning 5 dan 20% gacha.

Nima uchun soliq ro'yxatidan o'tganligi to'g'risidagi guvohnoma uchun murojaat qilish kerak?

Agar mijoz kafolat bilan katta summani tejashni xohlasa, NSG mos keladi. To'planish davrlari uzoq bo'lgani uchun hamma narsa sodir bo'lishi mumkin. Sug'urta polisi bilan, birinchi to'lovdan so'ng, mijoz allaqachon kerakli miqdor uchun sug'urtalangan.

Nima uchun ular odatda soliq ro'yxatga olish guvohnomasini berishadi:

  1. farzandingizning nufuzli universitetda oliy ma’lumot olishi uchun jamg‘arib boring;
  2. kelajakda pensiya uchun kapital to'plash;
  3. ko'chmas mulk uchun tejash.

Siz uzoq vaqt tejashingiz kerak bo'ladi, shuning uchun NSZ har doim sug'urta qilinadi Uzoq muddat, kamida 5 yil va sug'urta mukofotlari katta - har yili o'nlab va ba'zan yuz minglab rubllarda. Siz bunga tayyor bo'lishingiz kerak.

Ko'pgina sug'urta kompaniyalari mukofotlar miqdori bo'yicha kichik daromad olish majburiyatini oladi - yiliga 2-4%. Bu foydali: bu inflyatsiyani qisman qoplash va jamg'armalarning umumiy miqdorini oshirish imkonini beradi. Ba'zan daromad yuqoriroq bo'lishi mumkin, ammo bu butunlay sug'urta kompaniyasining mijoz bilan bo'lishishga tayyorligiga bog'liq. Bunday daromadni oldindan aytib bo'lmaydi.

NSZ uzoq vaqt saqlashga tayyor bo'lgan va olishni kutmaganlar uchun javob beradi yuqori qiziqish. Agar siz 5 yildan kamroq vaqt ichida ma'lum miqdorni to'plashingiz va shu bilan birga sezilarli daromad olishingiz kerak bo'lsa, unda NJV mos kelmaydi. Bunday vazifalar uchun bank depozitlari yoki ILI ko'proq mos keladi.

NJ, depozit yoki hayotni muntazam sug'urta qilishmi?

Gennadiy 1 million rublni tejashni xohlaydi. U depozitda yoki NSZH yordamida saqlashi mumkin. Agar Gennadiy tirik va sog'lom bo'lsa, depozit haqiqatan ham mos keladi. Ammo agar u o'lsa, farq sezilarli bo'ladi.

Depozit bo'yicha Gennadiyning merosxo'rlari faqat uning hayoti davomida to'plagan miqdorini olishadi. Bundan tashqari, ular uni darhol olishmaydi, faqat merosga kirgandan keyin - 6 oydan keyin. Miqdor barcha merosxo'rlar o'rtasida bo'linadi.

NSJ bilan Gennadiyning merosxo'rlari butun million rublni tezroq olishadi - o'rtacha 2 hafta ichida. Pulni Gennadiy o'zi siyosatda benefitsiar sifatida ko'rsatgan odamlar oladi. Va bu rasmiy merosxo'rlar bilan bir xil odamlar bo'lishi haqiqat emas.

Nima uchun ILI uchun ariza topshirish kerak?

Agar sizda juda ko'p bo'sh pulingiz bo'lsa va uni biror narsaga investitsiya qilib, daromad olishni istasangiz, ILI mos keladi. ILI 3-5 yil davomida o'ziga xos hissadir, faqat yuqoriroq potentsial daromad odatdagidan ko'ra bank depoziti. Va u hayotni sug'urtalashni ham o'z ichiga oladi.

Turli sug'urta kompaniyalari ILI uchun turli strategiyalarni taklif qilishadi. Bu sizning pulingiz qaerga investitsiya qilinishini tanlashingiz mumkin degan ma'noni anglatadi. Odatda, sug'urta kompaniyalari investitsiya qilishni taklif qilishadi qimmat baho qog'ozlar yirik xorijiy kompaniyalar, masalan, farmatsevtika yoki IT sohasida va qimmatbaho metallar indekslari.

Men turli sug'urta kompaniyalari tomonidan taklif qilingan ILI strategiyalarining misollarini to'pladim.




Sug'urta kompaniyasi sizning mukofotlaringizni investitsiya qilishdan olgan barcha foydani sizga bermaydi. Sizning ulushingizning hajmi "ishtirok nisbati" ni belgilaydi. U har bir shartnomada ko'rsatilgan va ILIning butun muddati davomida o'zgarmaydi. Odatda mijoz sug'urta kompaniyasi tomonidan olingan daromadning 50-80 foizini oladi. Shuning uchun, siz uchun ILIning haqiqiy rentabelligi har doim reklama broshyuralari natijalaridan past bo'ladi.

Har doim ishtirok etish darajasini darhol tekshiring - bu sizning daromadingizga ta'sir qiladi.

Agar investitsiya foydasiz bo'lib chiqsa, sug'urta kompaniyasi zararni o'z mablag'lari hisobidan mustaqil ravishda qoplaydi. Bu shart barcha shartnomalarda mavjud. ILI bo'yicha siz yo'qotishingiz mumkin emas. Agar siz shartnomani muddatidan oldin bekor qilmasangiz, eng yomoni bu nol daromad. Shunda kompaniya shartnoma oxirida sizning badallaringiz miqdorini qaytarib beradi.

ILI haqida nimani bilish muhim

ILI hissa emas. Shuning uchun ILI uchun depozitlarni sug'urtalash tizimi ishlamaydi. Litsenziya bekor qilingan taqdirda sug'urta kompaniyasi shartnomani bekor qilishi va olingan badallarni qaytarishi shart. Yoki kompaniya sizning shartnomangizni kelajakda unga xizmat ko'rsatadigan boshqa sug'urta kompaniyasiga topshirishi mumkin.

Agar sug'urta kompaniyasi na birini, na boshqasini qilmagan bo'lsa, unda siz sug'urta mukofotlarini faqat ichida qaytarishingiz mumkin umumiy tartib bankrotlardan qarzlarni undirish. Shuning uchun ishonchli kompaniyani tanlash muhim, aks holda sug'urta kompaniyasining litsenziyasi bekor qilinsa, siz to'langan barcha mukofotlarni yo'qotishingiz mumkin.

ILIdan olinadigan daromad kafolatlanmaydi. Albatta, bu reklama va'da qilganidek, yiliga 20, 50 yoki 100% bo'lishi mumkin. Lekin u 1% yoki 0% bo'lishi mumkin va barcha 5 yil uchun.

ILI bo'yicha sug'urta qoplamasi qisqartirildi. Investitsiyalarga yo'naltirilgan hissaning jamlangan qismini ko'paytirish uchun kompaniya xavf qismini kamaytiradi. Bir tomondan, bu sizga ko'proq daromad olish imkoniyatini beradi. Boshqa tomondan, bunday dasturlar bo'yicha sug'urta qoplamasi minimaldir. Shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak.

Soliq imtiyozlari

O‘z hayotingizni, sog‘lig‘ingizni o‘zingiz sug‘urta qilsangiz, davlat uni yaxshi ko‘radi. Shuning uchun, shaxsiy hayot sug'urtasi va individual hayot sug'urtasini ro'yxatdan o'tkazishda siz soliq imtiyozini olishingiz va badal summasining 13% miqdorida soliqni qaytarishingiz mumkin. Bu faqat shaxsiy daromad solig'ini to'laydigan fuqarolar uchun tegishli.

Sug'urta 5 yil yoki undan ko'proq muddatga berilishi kerak. Ba'zan mijozlarga 3 yil yoki undan qisqa muddatga polislarni olish taklif etiladi - ular uchun soliq imtiyozlari berilmaydi.

Yiliga 120 000 rubldan ortiq bo'lmagan badallar uchun chegirma beriladi. Ushbu chegara soliq imtiyozlari uchun mos keladigan boshqa xarajatlarni ham o'z ichiga oladi, masalan, o'qish yoki davolanish.

Chegirma olish uchun soliq idorasiga standart hujjatlar to'plamini taqdim etishingiz kerak: sertifikat 2-NDFL, to'ldirilgan deklaratsiya, sug'urta kompaniyasi bilan shartnoma va badallar to'langanligini tasdiqlovchi hujjatlar.

2018 yilda Gennadiy yillik sug'urta mukofoti 100 000 rubl bo'lgan 15 yil muddatga sug'urta polisini oldi. 2019 yilda Gennadiy hujjatlarni tuzadi soliq imtiyozlari va 13% × 100 000 = 13 000 R soliq imtiyozini oladi. Agar o'lcham sug'urta mukofoti yiliga 150 000 rubl bo'ladi, keyin chegirma miqdori 13% × 120 000 (qonun bo'yicha maksimal) = 15 600 RUR bo'ladi.