การบัญชีเครดิต (ในตัวอย่างของ OAO "โรงงานโลหะวิทยาตั้งชื่อตาม A.K. Serov") ขั้นตอนการทำสัญญากู้ยืมเงิน ขั้นตอนในการสรุปความเป็นไปได้ของการให้กู้ยืมเงิน

สรุปสัญญาเงินกู้

ขั้นตอนการออกและชำระคืนเงินกู้ถูกกำหนดโดยกฎหมายและควบคุมโดยสัญญาเงินกู้

สัญญาเงินกู้เป็นเอกสารที่มีวัตถุประสงค์เพื่อดำเนินการ เงื่อนไขเฉพาะสัญญา.

มันให้:

วัตถุประสงค์การให้กู้ยืมและระยะเวลาการกู้ยืม

เงื่อนไขและขั้นตอนในการออกและชำระคืนเงินกู้ยืม

รูปแบบของการรักษาภาระผูกพัน (การค้ำประกัน, การค้ำประกันสัญญา, การจำนำ เอกสารอันมีค่าสินค้า สินทรัพย์ถาวร ประกันภัย ฯลฯ)

อัตราดอกเบี้ยสำหรับการใช้เครดิตขั้นตอนการชำระเงิน

สิทธิและความรับผิดชอบของคู่กรณีในการออกและชำระคืนเงินกู้ยืม

รายการเอกสารและความถี่ในการยื่นคำร้องต่อธนาคาร (ใบสมัครขอสินเชื่อ สำเนาเอกสารส่วนประกอบ ประจำปี และ วันที่รายงาน, การศึกษาความเป็นไปได้เพื่อพิสูจน์ความจำเป็นในการกู้ยืม, ข้อมูลเกี่ยวกับเงินกู้ที่ได้รับจากธนาคารอื่น ๆ , สำเนาข้อตกลงเพื่อยืนยันการทำธุรกรรมที่ได้รับเครดิต, เอกสารยืนยันการมีอยู่ของหลักประกันเงินกู้, ภาระผูกพันเร่งด่วน - คำแนะนำในการชำระคืนเงินกู้ใน กำหนดเวลา, บัตรที่สมบูรณ์พร้อมตัวอย่างลายเซ็นและตราประทับและเอกสารอื่น ๆ หากจำเป็น)

ก่อนสรุปผล สัญญาเงินกู้ธนาคารวิเคราะห์ความสามารถในการละลายขององค์กรอย่างรอบคอบศึกษาความสามารถในการชำระคืนเงินกู้และจ่ายดอกเบี้ยตรงเวลา บางครั้งมีการปฏิบัติที่พนักงานธนาคารไปเยี่ยมชมองค์กรเพื่อชี้แจงคำถามข้างต้น

การขอสินเชื่อประกอบด้วยหลายส่วนที่มีข้อมูลเกี่ยวกับบริษัท สถานะทางการเงินของบริษัท เงินกู้ที่ขอ และความเห็นของพนักงานแผนกสินเชื่อ ธนาคารพาณิชย์. ที่แนบมากับแอปพลิเคชันยังมีรายงานและแผนหลายฉบับที่ชี้แจงและขยายข้อมูลจากแอปพลิเคชันเอง

ข้าว. 1.3.

ในบท " ข้อมูลทั่วไปเกี่ยวกับองค์กร” ของแอปพลิเคชัน, รูปแบบการเป็นเจ้าของขององค์กร, ขอบเขตของกิจกรรมและลักษณะของผลิตภัณฑ์และตลาดผลิตภัณฑ์, ผู้ถือหุ้นหลักและผู้ก่อตั้ง, ข้อมูลการติดต่อจะถูกระบุ

ในส่วน "ข้อมูลทางการเงินเกี่ยวกับองค์กร" จะมีการระบุขนาด ทุนจดทะเบียน, มีจำหน่าย หมุนเวียน ยืมเงิน, โครงสร้างและเงื่อนไขการคืนสินค้า, รายการค้ำประกันที่ออก, จำนวนเงินเจ้าหนี้และ ลูกหนี้. รายละเอียดของหนี้เหล่านี้ในรูปแบบพิเศษที่ธนาคารเสนอให้แนบมากับใบสมัคร

ในส่วน "ข้อมูลเกี่ยวกับเงินกู้ที่ร้องขอ" ระบุจำนวนเงินกู้ที่ร้องขอ คำอธิบายโดยละเอียดวัตถุประสงค์ของเงินกู้ซึ่งอธิบายไว้ในแผนธุรกิจหรือการศึกษาความเป็นไปได้ที่แนบมากับใบสมัคร ส่วนนี้ยังระบุรูปแบบการเสนอหลักประกันเงินกู้และเงื่อนไขอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาเงินกู้

ใบสมัคร นอกเหนือจากเอกสารข้างต้นแล้ว ยังมาพร้อมกับสำเนาเอกสารส่วนประกอบ งบดุล ณ วันที่รายงาน รายงานเกี่ยวกับ ผลลัพธ์ทางการเงิน, สำเนาสัญญา ใบรับรอง และเอกสารอื่นๆ ที่ยืนยันข้อมูลการตั้งถิ่นฐานที่ให้ไว้ ตลอดจนเอกสารยืนยันสิทธิ์ในการเป็นเจ้าของทรัพย์สินที่จำนำ หากองค์กรประสงค์จะได้รับเงินกู้ในสกุลเงินที่แปลงสภาพได้โดยเสรี ก็จำเป็นต้องจัดเตรียมเอกสารที่โต้แย้งความจำเป็นในการกู้ยืมดังกล่าวด้วย (สัญญาสำหรับการปฏิบัติงานหรือการซื้อสินค้า อุปกรณ์ ที่ตกลงกับบริษัทต่างประเทศ ).

โดยสรุป พนักงานธนาคารอธิบายประวัติเครดิตขององค์กร คือ ชื่อเสียงทางธุรกิจ, การวิเคราะห์ ฐานะการเงิน, ลักษณะของความน่าเชื่อถือของการคำนวณและความเป็นไปได้ของการปฏิบัติตามตัวชี้วัดที่วางแผนไว้, รายการความเสี่ยงหลัก, ข้อสรุปเกี่ยวกับความเหมาะสมในการออกเงินกู้และเงื่อนไขการให้กู้ยืม ขึ้นอยู่กับขนาดของเงินกู้ การตัดสินใจออกโดยฝ่ายบริหารของแผนกสินเชื่อหรือโดยคณะกรรมการสินเชื่อ การตัดสินใจออกสินเชื่อขนาดใหญ่โดยเฉพาะอย่างยิ่งทำโดยคณะกรรมการธนาคารหรือ ประชุมใหญ่ผู้ถือหุ้น

หลังจากอนุมัติคำขอกู้เงินแล้วและธนาคารพาณิชย์ตัดสินใจออก จะมีการร่างสัญญาเงินกู้และลงนามโดยทั้งสองฝ่าย ในอนาคตสินเชื่อสัมพันธ์ขององค์กรกับ องค์กรการธนาคารสร้างขึ้นบนพื้นฐานของสัญญาเงินกู้ที่ตกลงกันไว้

ข้อสรุปของสัญญาเงินกู้เกิดขึ้นในหลายขั้นตอน:

1. การสร้างเนื้อหาของสัญญาเงินกู้โดยลูกค้าผู้กู้ (ประเภทของเงินกู้ จำนวนเงิน ระยะเวลา หลักประกัน ฯลฯ)

2. การพิจารณาโดยธนาคารร่างสัญญาเงินกู้ที่ลูกค้าส่งมาและจัดทำความเห็นเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการให้สินเชื่อโดยทั่วไปและเงื่อนไขสำหรับบทบัญญัติโดยเฉพาะ (หากปัญหาได้รับการแก้ไขในเชิงบวก) ในขั้นตอนนี้ ธนาคารจะกำหนด:

ก) ความน่าเชื่อถือของผู้กู้ที่มีศักยภาพ เช่น ความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ในเวลาที่เหมาะสม การตรวจสอบเครดิตเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการทำสัญญาเงินกู้ ธนาคารในกระบวนการของงานนี้ดำเนินการ สภาวะตลาดการจัดการสิทธิในการเลือกเรื่องของธุรกรรมสินเชื่อตามผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจของพวกเขา

b) ความสามารถในการให้เงินกู้แก่องค์กรในจำนวนที่ต้องการโดยอิงจากแหล่งเครดิตที่มีอยู่ความเป็นไปได้ที่จะเพิ่มขึ้นเนื่องจากการฝากเงินและ นโยบายอัตราดอกเบี้ย, ดึงดูดเงินกู้ระหว่างธนาคาร, การรีไฟแนนซ์ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย, ฯลฯ

3. การปรับสัญญาเงินกู้ร่วมกันโดยลูกค้าและธนาคารจนกว่าจะถึงทางเลือกที่ยอมรับร่วมกันได้ และส่งให้ทนายความพิจารณา

4. การลงนามในสัญญาเงินกู้ของทั้งสองฝ่าย ได้แก่ ให้อำนาจของเอกสารทางกฎหมาย

ระยะเวลาในการคืนเงินที่ผู้ยืมได้รับนั้นกำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้หรือใน ภาระผูกพันเร่งด่วนเอกสารที่จัดทำใบเสร็จรับเงินโดยผู้ยืมแต่ละจำนวนภายใน ยอดรวมสัญญาเงินกู้

ประเภทของหลักประกันเงินกู้

สำหรับแผนกบัญชีขององค์กร สัญญาเงินกู้เป็นเอกสารหลักที่ยืนยันการรับเงินกู้ การจ่ายดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าคอมมิชชัน และการชำระเงินอื่นๆ ให้กับธนาคารโดยองค์กร ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ ข้อตกลงอื่นๆ ที่ระบุในสัญญาเงินกู้สามารถสรุปได้ระหว่างองค์กรกับธนาคาร

ธนาคารให้สินเชื่อเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ (การซื้ออุปกรณ์ การก่อสร้าง ฯลฯ) ซึ่งได้รับการแก้ไขในสัญญาเงินกู้และสร้างภาระผูกพันให้ผู้กู้ใช้เงินที่ได้รับอย่างเคร่งครัดตามวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้ หากผู้กู้นำเงินที่ยืมมาไปเป็นต้นทุนทางการเงินที่ไม่ได้ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ ธนาคารมีสิทธิ์เรียกเก็บเงินกู้ยืมก่อนกำหนด

ข้าว. 1.4 ประเภทของหลักทรัพย์ค้ำประกัน

การจำนำเกิดขึ้นโดยอาศัยอำนาจตามข้อตกลงซึ่งอาจเป็นข้อตกลงแยกต่างหากหรือเป็นส่วนหนึ่งของสัญญาเงินกู้ สัญญาจำนำกำหนดว่าผู้จำนำเจ้าหนี้ (ในกรณีนี้คือธนาคาร) ภายใต้ภาระผูกพันที่ค้ำประกันโดยผู้จำนำ (ภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้) มีสิทธิในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน (ไม่คืนของ เงินที่ยืมมา) โดยลูกหนี้ (ผู้ยืม) เพื่อตอบสนองการเรียกร้องของเขาจากมูลค่าของทรัพย์สินที่จำนำ (เพื่อรับภายใต้สัญญาเงินกู้จำนวนเงินหลังการขายทรัพย์สิน) มากกว่าเจ้าหนี้รายอื่นของลูกหนี้ - ผู้จำนอง (ผู้ยืม)

การค้ำประกันเกิดขึ้นจากข้อตกลงที่ผู้ค้ำประกันต้องรับผิดชอบต่อเจ้าหนี้ของบุคคลอื่นเพื่อให้สำเร็จตามภาระผูกพันของตน สำหรับสัญญาเงินกู้ผู้ค้ำประกันมีหน้าที่ในกรณีที่ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดหรือบางส่วน (ไม่ชำระดอกเบี้ย) เพื่อชำระหนี้ของผู้กู้ให้กับธนาคาร

หนังสือค้ำประกันเป็นลายลักษณ์อักษรของธนาคาร อื่นๆ สถาบันสินเชื่อหรือองค์กรประกัน (ผู้ค้ำประกัน) เพื่อจ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้กับเจ้าหนี้ของเงินต้น (ผู้รับการค้ำประกัน) เมื่อเจ้าหนี้รายนี้ยื่นคำร้องเพื่อชำระเงิน ดังนั้นเมื่อได้รับเงินกู้องค์กรสามารถสมัครกับธนาคารอื่นหรือ บริษัท ประกันภัยซึ่งค่าธรรมเนียมบางอย่างจะออกภาระผูกพันเป็นลายลักษณ์อักษรในการชำระหนี้ขององค์กรให้กับธนาคารภายใต้สัญญาเงินกู้

ประกันผิดนัดเงินกู้คือ ประกันภัยภาคสมัครใจความรับผิดของผู้กู้ตามสัญญาเงินกู้และเป็นไปตามสัญญาโดยอาศัยอำนาจตามสัญญา องค์กรประกันดำเนินการตามค่าธรรมเนียมที่กำหนด ( ค่าประกัน) ในส่วนของผู้กู้เพื่อชดเชยกับธนาคารสำหรับความสูญเสียที่เกิดขึ้นในกรณีที่ผู้กู้ไม่ชำระคืนเงินกู้

ในกรณีที่มีการตัดสินใจเชิงลบในการให้เงินกู้ ผู้สมัครจะต้องได้รับแจ้งเกี่ยวกับเรื่องนี้อย่างถูกต้อง หากเป็นไปได้ ให้อธิบายเหตุผลในการปฏิเสธตามอัลกอริทึม

สมาชิกของคณะกรรมการสินเชื่อปฏิเสธที่จะออกเงินกู้โดยใช้รหัส

5.5 การทำและการให้กู้ยืม การทำข้อตกลงการกู้ยืม

สัญญาเงินกู้เป็นเอกสารทางกฎหมายหลักที่กำกับดูแล สินเชื่อสัมพันธ์ผู้กู้และธนาคาร ปกป้องผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจของคู่สัญญาและกำหนดสิทธิ ภาระผูกพัน ระดับความรับผิดสำหรับการละเมิดเงื่อนไขพื้นฐาน

ตามกฎข้อตกลงเงินกู้สมัยใหม่ประกอบด้วยส่วนต่อไปนี้:

1. บทบัญญัติทั่วไป.

2. สิทธิและหน้าที่ของผู้กู้

3. สิทธิและหน้าที่ของธนาคาร

4. ความรับผิดชอบของคู่กรณี

5. ขั้นตอนการระงับข้อพิพาท

6. ระยะเวลาของสัญญา

7. ที่อยู่ทางกฎหมายของคู่สัญญา

ข้อสรุปของสัญญาเงินกู้เกิดขึ้นในหลายขั้นตอน

2. การพิจารณาโดยธนาคารในร่างสัญญาเงินกู้ที่ลูกค้าให้มาและร่างความเห็นเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการให้สินเชื่อโดยทั่วไปและเงื่อนไขสำหรับบทบัญญัติโดยเฉพาะ (หากปัญหาได้รับการแก้ไขในเชิงบวก) ในขั้นตอนนี้ ธนาคารจะกำหนด:

ก) ความน่าเชื่อถือของผู้กู้ที่มีศักยภาพ การตรวจสอบเครดิตเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการทำสัญญาเงินกู้ ในกระบวนการของงานนี้ ธนาคารตระหนักถึงสิทธิที่ได้รับจากสภาวะตลาดของผู้บริหารในการเลือกหัวข้อของธุรกรรมสินเชื่อตามผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจ

ข) ความสามารถในการให้สินเชื่อแก่หน่วยงานทางเศรษฐกิจในจำนวนที่พวกเขาต้องการตามแหล่งสินเชื่อที่มีอยู่ ความเป็นไปได้ของการเพิ่มพวกเขาเนื่องจากนโยบายเงินฝากและดอกเบี้ย การดึงดูดเงินกู้ระหว่างธนาคาร การรีไฟแนนซ์ใน ธนาคารกลาง สหพันธรัฐรัสเซียฯลฯ

สำหรับการละเมิดเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้คู่สัญญาต้องรับผิดรวมทั้งทรัพย์สิน

เนื่องจาก เงื่อนไขเพิ่มเติมสัญญาเงินกู้อาจเป็นเช่นข้อกำหนดของธนาคารต่อผู้กู้: โดยไม่ได้รับความยินยอมจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้โดย ข้อตกลงนี้ไม่ให้ยืม; ไม่ทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันภาระผูกพันของบุคคลที่สาม ไม่ขายหรือโอนกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินของตนในรูปแบบใด ๆ และไม่จำนำเป็นหลักประกันเงินกู้จากเจ้าหนี้รายอื่น ป้องกันการควบรวมกิจการกับธุรกิจอื่น

หลังจากตัดสินใจให้สินเชื่อแล้ว เจ้าหน้าที่สินเชื่อ:

o แจ้งผู้ยืมของ การตัดสินใจ;

o เตรียมสรุปธุรกรรมเงินกู้และลงทะเบียนเอกสารเงินกู้ในวารสาร "การลงทะเบียนสัญญาเงินกู้"

o จัดทำและจัดการลงนามในสัญญาเงินกู้

จัดทำเอกสารเครดิตและเอกสารอื่น ๆ โดยใช้ โปรแกรมธนาคารการสร้างเอกสารอัตโนมัติ

สำหรับแต่ละเงินกู้จะมีการร่างสัญญาเงินกู้สามฉบับ: สำเนาแรกจะถูกโอนไปยังผู้ยืม, สองชุดจะถูกโอนไปยังแผนกสนับสนุนสินเชื่อผู้บริโภค: หนึ่งชุดจะถูกเก็บไว้ในไฟล์เครดิตของผู้กู้, ที่สองถูกยื่นใน โฟลเดอร์แยกต่างหากสำหรับสัญญาเงินกู้ซึ่งจัดเก็บไว้ใน OSKK

ข้อกำหนดทั่วไปสำหรับจำนวนเอกสารเงินกู้ที่ออกมีกำหนดอยู่ในโปรแกรมการให้กู้ยืมของธนาคาร

เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะต้องแสดงตนเป็นการส่วนตัวในการลงนามในสัญญาเงินกู้โดยผู้ยืม เปรียบเทียบบุคคลที่ลงนามในเอกสารกับรูปถ่ายในหนังสือเดินทาง หากบุคคลนั้นไม่ตรงกับรูปถ่ายในหนังสือเดินทาง จำเป็นต้องปฏิเสธลูกค้า

เอกสารการกู้ยืมในนามของธนาคารลงนามโดยพนักงานที่มีหนังสือมอบอำนาจให้ลงนามในเอกสารการกู้ยืม การตรวจสอบลายเซ็นในหนังสือเดินทางและสัญญาเป็นช่องทางเพิ่มเติมในการระบุตัวบุคคล

5.6 ผู้ค้ำประกัน

ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อหากคำสั่งของธนาคารกำหนดความจำเป็นในการทำประกันผู้กู้ให้ร่างสัญญาประกัน

หากการตัดสินใจของการบริการคุ้มครองเศรษฐกิจ (Credit Committee) ไม่สะท้อนเงื่อนไขความเหมาะสมของการเอาประกันภัย ผู้ค้ำประกัน และทรัพย์สิน การประกันภัยดำเนินการในบริษัทประกันภัยตามคำสั่งที่ธนาคารอนุมัติในแต่ละสาขา หรือสำนักงานเพิ่มเติม นั่นคือในกรณีที่ไม่มีการห้ามโดยตรงในการประกันภัยในการตัดสินใจของบริการคุ้มครองเศรษฐกิจ (คณะกรรมการสินเชื่อ) จำเป็นต้องทำประกันตามเอกสารกำกับดูแลที่ได้รับอนุมัติของธนาคาร

ภาระการประกันภัยของผู้ยื่นคำขอไม่ควรเกิน 4% ของวงเงินกู้

อนุมัติสำเนาสัญญาสามฉบับพร้อมลายเซ็นส่วนตัวในแต่ละแผ่นของสัญญา จำเป็นต้องรับรองเอกสารเครดิตโดยพนักงานธนาคารที่มีหนังสือมอบอำนาจให้ลงนามในเอกสารเครดิต จากนั้นเขารับรองในแต่ละหน้าและลงนามกับพนักงานที่มีหนังสือมอบอำนาจเพื่อลงนามในเอกสารจากธนาคาร การอนุมัติเอกสารเครดิตโดยฝ่ายกฎหมายถือเป็นข้อบังคับเมื่อใช้สัญญาที่ไม่ได้มาตรฐาน

ดึงความสนใจของผู้ยืมไปที่พารามิเตอร์หลักของสัญญาเงินกู้: จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนสำหรับเงินกู้ระยะเวลาการชำระเงินขั้นตอนและวิธีการชำระคืน

เพื่อเพิ่มความรับผิดชอบของลูกค้าในการชำระคืนเงินกู้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อต้องอธิบายให้ลูกค้าทราบ เงื่อนไขหลักทั้งหมดของสัญญาเงินกู้: สำหรับสิ่งนี้ อนุญาตให้เน้น (ขีดเส้นใต้) ข้อความในข้อตกลง: หมายเลขข้อตกลง, จำนวนเงินกู้, เงื่อนไขเงินกู้, อัตราดอกเบี้ย, วันที่ชำระรายเดือน, วันที่ชำระคืนสุดท้าย, หมายเลขบัญชีธนาคารปัจจุบัน , จำนวนเงินที่ชำระครั้งแรก, จำนวนเงินที่ชำระครั้งสุดท้าย ( พร้อมคำอธิบายความแตกต่างระหว่างค่าเหล่านี้ในแง่ของการชำระเงิน; ความจำเป็นในการชำระคืนเงินกู้ในจำนวนเงินที่ชำระครั้งแรก) อัตราดอกเบี้ยของค่าปรับ (พร้อมคำอธิบาย จากผลของการล่าช้า)

กรณีชำระเงินกู้ไม่ผ่านโต๊ะเงินสดของธนาคาร ขอแนะนำให้ชำระเงินงวดถัดไปภายใน 5 วัน (ไม่รวมวันหยุดตามปฏิทิน)

เจ้าหน้าที่สินเชื่ออธิบายขั้นตอนการชำระคืนแก่ผู้กู้:

o การชำระคืนโดยผู้ยืมหรือผู้มีอำนาจซึ่งมีสัญญาเงินกู้กับเขา (ก่อนการชำระคืนครั้งต่อไป ผู้ยืมหรือผู้มีอำนาจต้องติดต่อพนักงานที่รับผิดชอบเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่ชำระ)

o ความเป็นไปได้ในการชำระคืนเงินกู้:

o ผ่านสาขาของธนาคาร

o ธนาคารอื่น (รายละเอียดธนาคารระบุไว้ในสัญญาเงินกู้)

o ที่ทำการไปรษณีย์

o โอนจาก ค่าจ้างผ่านแผนกบัญชีขององค์กร

o ความเป็นไปได้ของการชำระคืนก่อนกำหนดบางส่วนและเต็มจำนวน

5.7 ลูกค้าคืน - ผู้ยืมเงินที่จัดหาให้เขาและชำระดอกเบี้ยให้กับพวกเขา

การตัดสินใจเกี่ยวกับความได้เปรียบในการออกเงินกู้จะทำโดยเจ้าหน้าที่ผู้มีอำนาจหรือโดยฝ่ายบริหารที่เกี่ยวข้องของธนาคาร เพื่อองค์กรที่มีเหตุผล งานสินเชื่อการตัดสินใจของคณะกรรมการกำหนดอำนาจของหัวหน้าแผนกสินเชื่อรองประธานกรรมการสินเชื่อ ติดตั้งแล้ว จำนวนเงินสูงสุดซึ่งสามารถออกเงินกู้ได้ ในบางธนาคาร เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพัฒนาเงื่อนไขของเงินกู้และเตรียมวัสดุทั้งหมดเท่านั้น ในขณะที่สิทธิ์ในการอนุมัติเป็นของผู้บริหารระดับสูงและคณะกรรมการสินเชื่อ ซึ่งประกอบด้วยกรรมการและเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่มีประสบการณ์ ในธนาคารอื่น เจ้าหน้าที่สินเชื่อตัดสินใจได้หมด การขอสินเชื่อซึ่งเขาจัดเตรียมไว้ด้วยความเห็นชอบของคณะกรรมการสินเชื่อในภายหลัง คณะกรรมการสินเชื่อ- เป็นหน่วยงานพิเศษที่มีอำนาจพิจารณาหรือตัดสินใจในประเด็นส่วนใหญ่ที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืม และเฉพาะกรณีพิเศษเท่านั้นที่จะยื่นต่อคณะกรรมการ คณะกรรมการสินเชื่อประกอบด้วยตัวแทนของคณะกรรมการ ฝ่ายสินเชื่อ ฝ่ายกฎหมาย ฝ่ายการเงินและพาณิชย์ ตลอดจน หัวหน้าแผนกบัญชีไห.

ชุดเอกสารประกอบการพิจารณาโดยคณะกรรมการสินเชื่อประกอบด้วย

แอปพลิเคชัน,
ความเห็นของผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อ
แบบสอบถามผู้กู้
ข้อสรุปด้านความปลอดภัย
บทสรุปของการบริการทางกฎหมาย

หากจำเป็น สามารถเสริมชุดเอกสารกับเอกสารอื่นๆ ที่จำเป็นเมื่อคณะกรรมการสินเชื่อตัดสินใจในการออกเงินกู้ การตัดสินใจของคณะกรรมการสินเชื่อเกี่ยวกับการออกเงินกู้ให้กับลูกค้าได้รับการบันทึกไว้ในโปรโตคอลข้อตกลงซึ่งเป็นเอกสารลับ

หากคณะกรรมการสินเชื่อตัดสินใจที่จะปฏิเสธที่จะให้กู้ยืมเงิน เจ้าหน้าที่สินเชื่อ:

แจ้งลูกค้าโดยส่งการปฏิเสธที่มีเหตุผลซึ่งลงนามโดยหัวหน้าหน่วยเครดิต
จดบันทึกเกี่ยวกับการปฏิเสธที่จะออกเงินกู้ในสมุดลงทะเบียนแอปพลิเคชัน
ส่งคืนเอกสารที่เขาส่งมาเพื่อพิจารณาปัญหาการออกเงินกู้ตามคำขอของลูกค้าโดยทิ้งสำเนาเอกสารเหล่านี้ไว้ในไฟล์เครดิต
รบกวนกรณีปฏิเสธที่จะออกเงินกู้: การขอสินเชื่อ, แพ็คเกจของเอกสาร, โปรโตคอลการสัมภาษณ์เบื้องต้น, สำเนาจดหมายปฏิเสธถึงลูกค้า, ความเห็นของเจ้าหน้าที่สินเชื่อ, บทสรุปของบริการรักษาความปลอดภัย, บทสรุปของบริการทางกฎหมาย, โปรโตคอลการอนุมัติโดยคณะกรรมการสินเชื่อ บันทึกการตัดสินใจของคณะกรรมการสินเชื่อที่สูงขึ้น

ในกรณีที่มีการตัดสินใจที่ดีในการออกเงินกู้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อ:

สื่อสารการตัดสินใจของคณะกรรมการสินเชื่อให้กับลูกค้าเป็นลายลักษณ์อักษร (จดหมาย โทรสาร ฯลฯ );
จดบันทึกการตัดสินใจในเชิงบวกในสมุดลงทะเบียนแอปพลิเคชัน
เตรียมเงินกู้

หลังจากที่ได้รับอนุญาตให้กู้ยืมแล้ว ธนาคารจะดำเนินการพัฒนาสัญญาเงินกู้ ขั้นตอนนี้เรียกว่า โครงสร้างเงินกู้ในกระบวนการจัดโครงสร้าง ธนาคารจะกำหนดลักษณะสำคัญของเงินกู้ ได้แก่ ประเภทของเงินกู้ จำนวนเงิน ระยะเวลา วิธีการชำระคืน หลักประกัน ราคาเงินกู้ เงื่อนไขอื่นๆ

วัตถุประสงค์ของการกู้ยืม. คำถามแรกที่ธนาคารสนใจคือวัตถุประสงค์ในการกู้ยืม วัตถุประสงค์ของเงินกู้ทำหน้าที่เป็นตัวบ่งชี้ที่สำคัญของระดับความเสี่ยง ตัวอย่างเช่น ธนาคารหลีกเลี่ยงการให้สินเชื่อสำหรับธุรกรรมเก็งกำไร เนื่องจากการชำระคืนขึ้นอยู่กับผลของธุรกรรมที่น่าสงสัยและบางครั้งผิดกฎหมาย ดังนั้นจึงมีความเสี่ยงสูง ในการให้เงินกู้แก่บริษัท ธนาคารคำนึงถึงความถี่ของการล้มละลายในอุตสาหกรรมและระมัดระวังเกี่ยวกับธุรกิจที่ดำเนินงานในอุตสาหกรรมที่ไม่เสถียร การออกเงินกู้ การร่วมทุนธนาคารจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีการใช้เงินกู้เพื่อให้เป็นไปตามวัตถุประสงค์ที่กำหนดโดยกฎบัตรของบริษัท วัตถุประสงค์กำหนดรูปแบบของเงินกู้

จำนวนเครดิต. ธนาคารต้องตรวจสอบความถูกต้องของใบสมัครที่สัมพันธ์กับจำนวนเงินกู้ เป็นสิ่งสำคัญตั้งแต่ต้นในการกำหนดจำนวนเงินกู้ที่ต้องการอย่างถูกต้อง เพราะไม่เช่นนั้นธนาคารจะต้องเผชิญกับคำขอเพิ่มเงินกู้อย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ในกรณีที่เกิดวิกฤต อันตรายคือธนาคารจะต้องเผชิญกับทางเลือกที่ไม่พึงประสงค์: เพื่อขยายสินเชื่อเพิ่มเติมหรือสูญเสียเงินที่ยืมไปให้กับผู้กู้แล้ว ดังนั้น เมื่อธนาคารได้รับการคำนวณของลูกค้าแล้ว จะต้องประเมินจำนวนเงินกู้ที่ต้องการด้วยตนเอง และทำการปรับเปลี่ยนที่จำเป็น

การปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าผู้กู้ใช้รูปแบบการคำนวณที่มองโลกในแง่ดีที่สุดเพื่อเป็นพื้นฐานในการขอสินเชื่อและประเมินวงเงินกู้ต่ำเกินไป โดยเชื่อว่าจะได้รับจากธนาคารได้ง่ายขึ้น ในทางกลับกัน บางครั้งผู้กู้ขอจำนวนเงินที่ประเมินไว้สูงเกินไปจากธนาคาร โดยหวังว่าหากคำขอของเขาไม่พอใจ เขาจะลดจำนวนการสมัครลงในภายหลัง

การชำระคืนเงินกู้. ในการออกเงินกู้ต้องระบุแหล่งที่มาของการชำระคืนให้ชัดเจน มีสองแหล่งหลัก: ผ่านรายได้หรือจากการขายสินทรัพย์ ธนาคารต้องตรวจสอบว่าเงื่อนไขที่ลูกค้าเสนอให้สอดคล้องกับ .หรือไม่ โอกาสที่แท้จริง. ความน่าเชื่อถือทางเครดิตขององค์กรนั้นขึ้นอยู่กับขนาดและความสม่ำเสมอในการทำกำไรเป็นหลัก สำหรับการขายสินทรัพย์ (อสังหาริมทรัพย์, หลักทรัพย์) เป็นวิธีการชำระคืนเงินกู้อันตรายหลักคือเงินที่ได้จากการขายสินทรัพย์อาจน้อยกว่าที่จำเป็นในการชำระหนี้อย่างมีนัยสำคัญ ธนาคารต้องคำนึงถึงข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นและนำภาระหน้าที่ของลูกค้าในการชำระหนี้ส่วนที่ยังไม่ได้รับคืนด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง

ระยะเวลาเงินกู้. ยิ่งระยะเวลาเงินกู้นานขึ้น ความเสี่ยงก็ยิ่งสูงขึ้น โอกาสที่จะเกิดปัญหาไม่คาดฝันก็จะยิ่งสูงขึ้น และลูกค้าจะไม่สามารถชำระหนี้ตามสัญญาได้ ธนาคารพาณิชย์ตามลักษณะของเงินทุนที่ระดมได้ควรจำกัดของมัน กิจกรรมการให้ยืมในด้านการดำเนินงานระยะกลางเพื่อให้สภาพคล่องที่จำเป็นของงบดุลและตอบสนองความต้องการของผู้ฝากเงิน

ความปลอดภัย. องค์ประกอบที่สำคัญของธุรกรรมเงินกู้คือสิ่งที่ผู้กู้จะสามารถจำนำเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันได้ ใครคือเจ้าของหลักประกัน ที่ตั้งของหลักประกัน ค่าใช้จ่ายในการจัดเก็บ วิธีการประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่เสนอให้เป็นหลักประกัน การตัดสินใจให้สินเชื่อควรขึ้นอยู่กับคุณธรรมของโครงการที่ได้รับทุน ไม่ใช่ความน่าดึงดูดใจของหลักประกัน หากไม่มีหลักประกัน เงินกู้จะออกได้เฉพาะในกรณีที่ผู้กู้มีความน่าเชื่อถือสูงเท่านั้น

อัตราดอกเบี้ย. อัตรานี้กำหนดอยู่ในขั้นตอนการเจรจาและเกิดขึ้นภายใต้อิทธิพลของอุปสงค์และอุปทานของสินเชื่อในตลาดทุนเงินกู้ อัตรายังแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับความเสี่ยงที่มีอยู่ในเงินกู้ ขนาดและอายุของเงินกู้ เงื่อนไขของบัญชีเงินฝากของผู้กู้และหลักประกัน นอกจากนี้ อัตรายังได้รับอิทธิพลจากนิสัยและประเพณี การแข่งขันระหว่างธนาคาร กฎหมาย ขนาดสูงสุด อัตราดอกเบี้ยตลอดจนการประเมินโดยนายธนาคารและผู้กู้ยืมเกี่ยวกับโอกาสในการพัฒนาเศรษฐกิจและประเด็นอื่นๆ อีกจำนวนหนึ่ง อัตราดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้ ขั้นตอน แบบฟอร์ม และเงื่อนไขการชำระเงินระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ ธนาคารอาจตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในช่วงระยะเวลาของสัญญาเงินกู้เมื่ออัตราคิดลดของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเปลี่ยนแปลงตลอดจนเมื่อระดับของอัตราในตลาดทรัพยากรสินเชื่อเปลี่ยนแปลง การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยเป็นไปตามข้อตกลงเพิ่มเติมในสัญญาเงินกู้ การเปลี่ยนแปลงอัตราเพียงฝ่ายเดียวเป็นไปได้เฉพาะในกรณีที่ข้อตกลงดังกล่าวรวมอยู่ในสัญญาเงินกู้: "ธนาคารมีสิทธิที่จะเพิ่มจำนวนเงินค่าธรรมเนียมสำหรับเงินกู้เพียงฝ่ายเดียวในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางของรัสเซียเพิ่มขึ้น การรวมกลุ่มหรือการเพิ่มต้นทุนของทรัพยากรที่ดึงดูด”

ไม่อนุญาตให้มีการสะสมและเก็บดอกเบี้ยล่วงหน้าในขณะที่ออกเงินกู้ ดอกเบี้ยเกิดขึ้นจากหนี้ที่เกิดขึ้นในขณะที่ใช้เงินกู้จนถึงวันที่ชำระหนี้นี้และชำระตามกฎรายเดือนหรือตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ แต่อย่างน้อยไตรมาสละครั้ง กรณีหนี้ค้างชำระ ผู้กู้ชำระดอกเบี้ยสำหรับยอดหนี้คงค้างตามกำหนดเวลาตามข้อ อัตราที่เพิ่มขึ้นระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ มาจากผู้กู้ เงินสดประการแรกพวกเขาจะถูกส่งไปยังการชำระดอกเบี้ย (รวมถึงที่ค้างชำระ)

เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะต้องให้คำแนะนำลูกค้าเกี่ยวกับเงื่อนไขเงินกู้ในอนาคต อัตราดอกเบี้ย หลักประกัน ฯลฯ ข้อเสนอของเขาอาจแตกต่างอย่างมากจากเงื่อนไขที่มีอยู่ในใบสมัครของลูกค้า ในกระบวนการเจรจา ตำแหน่งของทั้งสองฝ่ายมาบรรจบกันและมีการประนีประนอม หลังจากบรรลุข้อตกลงในประเด็นหลักของการทำธุรกรรมแล้ว ได้มีการเตรียมเอกสารสรุปเงื่อนไขของเงินกู้ (สัญญาเงินกู้)

เอกสารเงินกู้มีความสำคัญอย่างยิ่ง เนื่องจากการไม่มีวัสดุใด ๆ หรือการดำเนินการที่ไม่ถูกต้องอาจนำไปสู่การสูญเสียจำนวนมากในกรณีที่เงินกู้ผิดนัดและการกระทำที่ไม่ซื่อสัตย์อื่น ๆ ของผู้กู้ ธนาคารต้องเก็บเอกสารดังต่อไปนี้ไว้ในไฟล์เครดิต:

บทสรุปของเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่มีวีซ่าหัวหน้าแผนกสินเชื่อหรือความคิดเห็นที่ไม่เห็นด้วย
สารสกัดจากรายงานการประชุมคณะกรรมการสินเชื่อ
ก่อนหน้านี้ทั้งหมด เอกสารรายการสำหรับการออกเงินกู้ยกเว้นองค์ประกอบที่เก็บไว้ในแผนกปฏิบัติการ
สัญญาเงินกู้;
สัญญาจำนำหรือหลักประกันการชำระคืนเงินกู้ประเภทอื่น (ค้ำประกัน ค้ำประกัน กรมธรรม์ประกันภัย)
การประเมินมูลค่าทรัพย์สินจำนำ
ใบรับรองข้อสรุปของบริการทางกฎหมายและบริการรักษาความปลอดภัยของธนาคาร
การวิเคราะห์โดยธนาคารกิจกรรมของผู้กู้ในช่วงเวลาที่ผ่านมา
สั่งให้ฝ่ายปฏิบัติการเปิดบัญชีเงินกู้และออกเงินกู้ ฯลฯ

สัญญาเงินกู้เป็นเอกสารรายละเอียดที่ลงนามโดยทั้งสองฝ่ายในการทำธุรกรรมเงินกู้และมีข้อความโดยละเอียดของเงื่อนไขทั้งหมด ส่วนหลักของสัญญาเงินกู้:

บทบัญญัติทั่วไป ระบุต่อไปนี้: ชื่อของคู่สัญญา; เรื่องของสัญญา ประเภทเงินกู้ จำนวน ระยะเวลา วัตถุประสงค์ อัตราดอกเบี้ย เงื่อนไขในการดำเนินการตามภาระผูกพันภายใต้เงินกู้ ขั้นตอนการออกและชำระคืนเงินกู้ตลอดจนขั้นตอนในการรับและชำระดอกเบี้ยเงินกู้
สิทธิและหน้าที่ของผู้กู้
สิทธิและหน้าที่ของธนาคาร สิทธิและหน้าที่ของผู้กู้และผู้ให้กู้เกิดขึ้นจากกฎหมายปัจจุบัน และยังถูกกำหนดโดยลักษณะของธุรกรรมสินเชื่อแต่ละรายการ สถานการณ์ในตลาดทรัพยากรสินเชื่อ และความน่าเชื่อถือของผู้กู้
ความรับผิดชอบของคู่กรณี
การระงับข้อพิพาท;
เวลาทำสัญญา;
ที่อยู่ทางกฎหมาย

หลังจากร่างสัญญาเงินกู้แล้วจะต้องได้รับการรับรองจากฝ่ายกฎหมายของธนาคาร มีการลงนามในสัญญาเงินกู้และสัญญาจำนำ: ในส่วนของผู้กู้ - บุคคลที่มีอำนาจลงนาม, เอกสาร (ผู้อำนวยการและหัวหน้าฝ่ายบัญชี) ความพร้อมของอำนาจในการลงนามต้องได้รับการตรวจสอบโดยนักเศรษฐศาสตร์ในแผนกสินเชื่อ ในนามของธนาคาร สัญญาเงินกู้ลงนามโดยผู้อำนวยการและหัวหน้าฝ่ายบัญชี

สัญญาเงินกู้และสัญญาจำนำถูกร่างขึ้นเป็นสองชุด หากไม่จำเป็นต้องทำการรับรองเอกสารและลงทะเบียนสัญญาจำนำ ในสี่ชุด หากจำเป็นต้องมีการรับรองเอกสารและการลงทะเบียนสัญญาจำนำ: หนึ่ง - สำหรับผู้จำนำ ครั้งที่สอง - สำหรับธนาคารที่สามยังคงอยู่กับทนายความที่สี่ - ในร่างกายที่ลงทะเบียนการทำธุรกรรม

เจ้าหน้าที่สินเชื่อตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นไปตามข้อกำหนดต่อไปนี้เมื่อจัดทำเอกสารสินเชื่อ:

ในข้อความของเอกสาร จำนวนเงินต้องระบุด้วยตัวสะกด (ครั้งเดียวเท่านั้น) ที่อยู่, นามสกุล, ชื่อ, นามสกุล, ชื่อเขียนเต็ม;
สัญญาลงนามโดยบุคคลที่กล่าวถึงในข้อความ ควรให้ความสนใจเป็นพิเศษกับการไม่สามารถยอมรับการใช้โทรสารโดยลูกค้าเมื่อลงนามในสัญญา
ลูกค้าลงนามในแต่ละหน้าของสัญญา

หลังจากนั้น เอกสารชุดหนึ่งจะถูกโอนไปยังลูกค้า และอีกชุดพร้อมเอกสารประกอบจะไปที่ไฟล์เครดิตของธนาคาร หากคำตัดสินของคณะกรรมการสินเชื่อกำหนดไว้ ประกันภาคบังคับความปลอดภัย สัญญาประกันภัย จัดทำขึ้นตาม วิธีการแบบครบวงจรประกันภัย. เจ้าหน้าที่สินเชื่อมีหน้าที่ปฏิบัติตามการชำระเงิน เบี้ยประกันลูกค้า. ลูกค้าส่งสัญญาประกันฉบับเดิม กรมธรรม์ประกันภัย และสำเนาเอกสารการชำระเงินยืนยันการชำระเบี้ยประกันให้ธนาคาร สัญญาเงินกู้มีผลใช้บังคับตั้งแต่ช่วงเวลาที่ธนาคารและผู้กู้ลงนาม เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลง

ตามสัญญาเงินกู้ซึ่งกำหนดพารามิเตอร์ทางเศรษฐกิจและกฎหมายหลักของเงินกู้ เงินกู้จะออก ขึ้นอยู่กับความต้องการของผู้กู้และผลประโยชน์ของธนาคาร สามารถเปิดบัญชีเงินกู้ง่าย ๆ หรือเงินเบิกเกินบัญชีได้ โดยไม่คำนึงถึงวิธีการให้ยืมที่เลือกและรูปแบบของบัญชีเงินกู้ หนี้ (จำนวนเงินกู้ที่ออก) จะแสดงในเดบิตของบัญชีเงินกู้ที่ใช้งานอยู่ และในการชำระคืนเงินกู้

ความถูกต้องของการเปิดบัญชีเงินกู้ได้รับการยืนยันโดยเอกสารธนาคารภายใน - คำสั่งไปยังแผนกปฏิบัติการซึ่งลงนามโดยผู้มีอำนาจ (หรือรอง) และเจ้าหน้าที่สินเชื่อ คำสั่งระบุจำนวนเงินกู้ เงื่อนไข อัตราดอกเบี้ย หลักเกณฑ์ในการออก

การออกเงินกู้สามารถทำได้โดยผู้ผลิตโดยชำระเอกสารการชำระเงินสำหรับของมีค่าและบริการข้ามบัญชีกระแสรายวันของผู้กู้หรือโดยตรงไปยังบัญชีปัจจุบันของผู้กู้และสะท้อน รายการบัญชี. พร้อมกับการเปิดบัญชีเงินกู้และการออกเงินกู้ จะมีการสร้างสำรองสำหรับการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากเงินให้สินเชื่อ (RVPS)

การตัดสินใจเกี่ยวกับความได้เปรียบในการออกเงินกู้จะทำโดยเจ้าหน้าที่ผู้มีอำนาจหรือโดยฝ่ายบริหารที่เกี่ยวข้องของธนาคาร สำหรับองค์กรที่มีเหตุผลของงานสินเชื่อ การตัดสินใจของคณะกรรมการจะกำหนดอำนาจของหัวหน้าแผนกสินเชื่อ รองประธานคณะกรรมการสินเชื่อ

กำหนดจำนวนเงินสูงสุดที่สามารถออกเงินกู้ได้ ในบางธนาคาร เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพัฒนาเงื่อนไขของเงินกู้และเตรียมวัสดุทั้งหมดเท่านั้น ในขณะที่สิทธิ์ในการอนุมัติเป็นของผู้บริหารระดับสูงและคณะกรรมการสินเชื่อ ซึ่งประกอบด้วยกรรมการและเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่มีประสบการณ์ ในธนาคารอื่น เจ้าหน้าที่สินเชื่ออาจตัดสินใจเกี่ยวกับการขอสินเชื่อทั้งหมดที่เขาเตรียมการ โดยได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการสินเชื่อในภายหลัง คณะกรรมการสินเชื่อเป็นหน่วยงานพิเศษที่มีอำนาจพิจารณาหรือตัดสินใจในประเด็นส่วนใหญ่ที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืม และให้เสนอให้คณะกรรมการพิจารณาเฉพาะกรณีพิเศษเท่านั้น คณะกรรมการสินเชื่อประกอบด้วยตัวแทนของคณะกรรมการ แผนกสินเชื่อ ฝ่ายกฎหมาย สกุลเงินและการค้า ตลอดจนหัวหน้าฝ่ายบัญชีของธนาคาร

ชุดเอกสารประกอบการพิจารณาโดยคณะกรรมการสินเชื่อประกอบด้วย

บทสรุปของผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อ

แบบสอบถามของผู้กู้

บทสรุปของบริการรักษาความปลอดภัย

บทสรุปของการบริการทางกฎหมาย

หลังจากที่ได้รับอนุญาตให้กู้ยืมแล้ว ธนาคารจะดำเนินการพัฒนาสัญญาเงินกู้ ขั้นตอนนี้เรียกว่า โครงสร้างเงินกู้ ในกระบวนการจัดโครงสร้าง ธนาคารจะกำหนดลักษณะสำคัญของเงินกู้ ได้แก่ ประเภทของเงินกู้ จำนวนเงิน ระยะเวลา วิธีการชำระคืน หลักประกัน ราคาเงินกู้ เงื่อนไขอื่นๆ

วัตถุประสงค์ของการกู้ยืม คำถามแรกที่ธนาคารสนใจคือวัตถุประสงค์ในการกู้ยืม วัตถุประสงค์ของเงินกู้ทำหน้าที่เป็นตัวบ่งชี้ที่สำคัญของระดับความเสี่ยง ตัวอย่างเช่น ธนาคารหลีกเลี่ยงการให้สินเชื่อสำหรับธุรกรรมเก็งกำไร เนื่องจากการชำระคืนขึ้นอยู่กับผลของธุรกรรมที่น่าสงสัยและบางครั้งผิดกฎหมาย ดังนั้นจึงมีความเสี่ยงสูง

จำนวนเครดิต ธนาคารต้องตรวจสอบความถูกต้องของใบสมัครที่สัมพันธ์กับจำนวนเงินกู้ เป็นสิ่งสำคัญตั้งแต่ต้นในการกำหนดจำนวนเงินกู้ที่ต้องการอย่างถูกต้อง เพราะไม่เช่นนั้นธนาคารจะต้องเผชิญกับคำขอเพิ่มเงินกู้อย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ในกรณีที่เกิดวิกฤต อันตรายคือธนาคารจะต้องเผชิญกับทางเลือกที่ไม่พึงประสงค์: เพื่อขยายสินเชื่อเพิ่มเติมหรือสูญเสียเงินที่ยืมไปให้กับผู้กู้แล้ว ดังนั้น เมื่อธนาคารได้รับการคำนวณของลูกค้าแล้ว จะต้องประเมินจำนวนเงินกู้ที่ต้องการด้วยตนเอง และทำการปรับเปลี่ยนที่จำเป็น

การชำระคืนเงินกู้ ในการออกเงินกู้ต้องระบุแหล่งที่มาของการชำระคืนให้ชัดเจน มีสองแหล่งหลัก: ผ่านรายได้หรือจากการขายสินทรัพย์ ธนาคารต้องตรวจสอบว่าเงื่อนไขที่ลูกค้าเสนอนั้นสอดคล้องกับความเป็นไปได้จริงหรือไม่ ความน่าเชื่อถือทางเครดิตขององค์กรนั้นขึ้นอยู่กับขนาดและความสม่ำเสมอในการทำกำไรเป็นหลัก ธนาคารต้องคำนึงถึงข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นและนำภาระหน้าที่ของลูกค้าในการชำระหนี้ส่วนที่ยังไม่ได้รับคืนด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง

ระยะเวลาเงินกู้ ยิ่งระยะเวลาเงินกู้นานขึ้น ความเสี่ยงก็ยิ่งสูงขึ้น โอกาสที่จะเกิดปัญหาไม่คาดฝันก็จะยิ่งสูงขึ้น และลูกค้าจะไม่สามารถชำระหนี้ตามสัญญาได้

ความปลอดภัย. องค์ประกอบที่สำคัญของธุรกรรมเงินกู้คือสิ่งที่ผู้กู้จะสามารถจำนำเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันได้ ใครคือเจ้าของหลักประกัน ที่ตั้งของหลักประกัน ค่าใช้จ่ายในการจัดเก็บ วิธีการประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่เสนอให้เป็นหลักประกัน หากไม่มีหลักประกัน เงินกู้จะออกได้เฉพาะในกรณีที่ผู้กู้มีความน่าเชื่อถือสูงเท่านั้น

อัตราดอกเบี้ย. อัตรานี้กำหนดอยู่ในขั้นตอนการเจรจาและเกิดขึ้นภายใต้อิทธิพลของอุปสงค์และอุปทานของสินเชื่อในตลาดทุนเงินกู้ อัตรายังแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับความเสี่ยงที่มีอยู่ในเงินกู้ ขนาดและอายุของเงินกู้ เงื่อนไขของบัญชีเงินฝากของผู้กู้และหลักประกัน อัตราดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้ ขั้นตอน แบบฟอร์ม และเงื่อนไขการชำระเงินระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ ธนาคารอาจตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในช่วงระยะเวลาของสัญญาเงินกู้เมื่ออัตราคิดลดของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเปลี่ยนแปลงตลอดจนเมื่อระดับของอัตราในตลาดทรัพยากรสินเชื่อเปลี่ยนแปลง การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยเป็นไปตามข้อตกลงเพิ่มเติมในสัญญาเงินกู้

ไม่อนุญาตให้มีการสะสมและเก็บดอกเบี้ยล่วงหน้าในขณะที่ออกเงินกู้ ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นจากหนี้ที่เกิดขึ้นในขณะที่ใช้เงินกู้จนถึงวันที่ชำระหนี้และชำระเป็นรายเดือนหรือตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ แต่อย่างน้อยไตรมาสละครั้ง ในกรณีที่มีหนี้ค้างชำระ ผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยสำหรับหนี้ที่ไม่ได้ชำระคืนตามกำหนดเวลาในอัตราที่เพิ่มขึ้นตามที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้

เพิ่มเติมในหัวข้อ การเตรียมการและข้อสรุปของสัญญาเงินกู้: