ผู้ถือกรมธรรม์และผู้เอาประกันภัยแตกต่างกัน ลักษณะทั่วไปของสัญญาประกันภัย การมีผลใช้บังคับของข้อตกลง
หัวข้อที่ 4 ลักษณะของผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตน และผู้รับประโยชน์
4.1. ผู้ถือกรมธรรม์
มาตรา 41 แห่งกฎหมายว่าด้วยการจัดธุรกิจประกันภัยใน สหพันธรัฐรัสเซีย» หมายถึง ผู้เข้าร่วมในความสัมพันธ์ประกันภัย: 1) ผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตน ผู้รับผลประโยชน์; 2) การประกันภัย: องค์กร; 3) บริษัทประกันภัยร่วม 4) ตัวแทนประกันภัย; 5) นายหน้าประกันภัย; 6) นักคณิตศาสตร์ประกันภัย; 7) ร่างกายของรัฐบาลกลางอำนาจบริหารซึ่งมีความสามารถรวมถึงการดำเนินการกำกับดูแลของรัฐในกิจกรรมของหน่วยงานประกันภัย 8) สมาคมองค์กรธุรกิจประกันภัย รวมถึงองค์กรกำกับดูแลตนเอง
ตามมาตรา. 5 แห่งกฎหมายว่าด้วยองค์กรธุรกิจประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์คือนิติบุคคลและบุคคลที่มีความสามารถซึ่งได้ทำสัญญาประกันภัยกับบริษัทประกันภัยหรือเป็นผู้ถือกรมธรรม์ตามกฎหมาย ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิที่จะทำข้อตกลงกับบริษัทประกันภัยเกี่ยวกับการประกันภัยของบุคคลที่สามเพื่อสนับสนุนฝ่ายหลัง (ผู้ประกันตน)
สามารถระบุลักษณะของผู้เอาประกันภัยได้ดังต่อไปนี้:
ดอกเบี้ยประกันภัย (มีดอกเบี้ยประกันภัย) ด้วยการประกันภัยภาคสมัครใจ ดอกเบี้ยนี้จะถูกกำหนดโดยความปรารถนาส่วนตัว พร้อมประกันภัยภาคบังคับ - ตามข้อกำหนดของกฎหมาย
การมีอยู่ของผลประโยชน์ในทรัพย์สินบางอย่าง (ของคุณเองหรือบุคคลที่สาม) เป็นวัตถุประสงค์ของการประกันภัย
ผู้ถือกรมธรรม์เป็นเรื่องของความสัมพันธ์ทางกฎหมายประกันภัย หากการประกันภัยดำเนินการในรูปแบบสัญญา ผู้เอาประกันภัยจะเป็นคู่สัญญาในสัญญาประกันภัย โดยเงื่อนไขของการประกันภัยจะถูกกำหนดตามความเหมาะสมซึ่งเงื่อนไขเหล่านี้อยู่บนพื้นฐานของการแสดงเจตจำนงกับบริษัทประกันภัย ไม่ได้กำหนดโดยกฎหมายโดยตรง
เมื่อก้าวหน้า เหตุการณ์ผู้ประกันตนผู้ถือกรมธรรม์ทำหน้าที่เป็นเจ้าหนี้เช่น มีสิทธิที่จะเรียกร้องจากผู้ประกันตนในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขาในการชำระเงินประกันให้กับตัวเองหรือบุคคลที่สาม - ผู้รับผลประโยชน์
จากที่กล่าวข้างต้น ดูเหมือนว่าเป็นไปได้ที่จะให้คำจำกัดความของแนวคิดของ "ผู้ถือกรมธรรม์" ดังต่อไปนี้
ผู้ถือกรมธรรม์อยู่ภายใต้ความสัมพันธ์ของการประกันภัย การทำประกันผลประโยชน์ในทรัพย์สินบางอย่าง และมีสิทธิเรียกร้องการคุ้มครองดอกเบี้ยนี้จากผู้ประกันตน
คุณสามารถเป็นผู้ประกันตนได้โดยอาศัยอำนาจตามสัญญา (ด้วยการประกันภัยตามสัญญา) หรือโดยอำนาจแห่งกฎหมาย (ด้วยการประกันภัยที่ไม่ใช่ตามสัญญา) การประกันภัยอาจขึ้นอยู่กับสัญญา กฎหมาย หรือการเป็นสมาชิกในบริษัทประกันภัยแบบรวม เหตุที่มีชื่อสำหรับการประกันภัยจะกำหนดลักษณะของสิทธิและภาระผูกพันของผู้เอาประกันภัยในฐานะที่เป็นเรื่องของความสัมพันธ์ในการประกันภัย
ผู้ถือกรมธรรม์สามารถเป็นได้ทั้งนิติบุคคลและพลเมือง
ตามกฎหมายว่าด้วยองค์กรธุรกิจประกันภัย พลเมืองชาวต่างชาติ บุคคลไร้สัญชาติ และนิติบุคคลต่างประเทศในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียมีสิทธิได้รับความคุ้มครองบนพื้นฐานที่เท่าเทียมกันกับพลเมืองและนิติบุคคลของสหพันธรัฐรัสเซีย
บทบัญญัตินี้ตรงตามข้อกำหนดของศิลปะอย่างสมบูรณ์ มาตรา 62 ของรัฐธรรมนูญ ซึ่งกำหนดให้ชาวต่างชาติและบุคคลไร้สัญชาติมีสิทธิในสหพันธรัฐรัสเซีย และมีหน้าที่รับผิดชอบบนพื้นฐานที่เท่าเทียมกับพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย ยกเว้นในกรณีที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหรือสนธิสัญญาระหว่างประเทศของสหพันธรัฐรัสเซีย
ผู้ถือกรมธรรม์มีอิสระในการเลือกบริษัทประกันสำหรับการประกันภัยทั้งแบบสมัครใจและภาคบังคับ (ยกเว้นการประกันภัยภาคบังคับซึ่งบริษัทประกันบางแห่งสามารถจัดหาให้) เสรีภาพในการเลือกบริษัทประกันภัยถือเป็นเงื่อนไขหลักประการหนึ่งในการจัดระเบียบธุรกิจประกันภัยตามตลาด กล่าวคือ ท่ามกลางการแข่งขันอย่างเสรีระหว่างบริษัทประกันภัย
ในการประกันภัยตามสัญญา ผู้ถือกรมธรรม์เป็นคู่สัญญาในสัญญาประกันภัย โดยที่ข้อสรุปของสัญญาเกิดขึ้นเนื่องจากการแสดงออกอย่างอิสระของเจตจำนง (ในกรณีของการประกันโดยสมัครใจ) หรือข้อกำหนดของกฎหมาย (ในกรณีของการประกันภัยภาคบังคับ)
ผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิต (หากเป็นพลเมือง) หรือการชำระบัญชี (ถ้าเป็นพลเมือง) เอนทิตี) ตามกฎทั่วไป การยกเลิกภาระผูกพันในการประกันภัย (มาตรา 418 และ 419 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) โดยมีเงื่อนไขว่าเหตุการณ์เหล่านี้ไม่ถือเป็นเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยที่กำหนดไว้ในสัญญานี้ อย่างไรก็ตาม กฎหมายประกันภัยทราบบางสถานการณ์เมื่อการเสียชีวิต (หรือการชำระบัญชี) ของผู้ถือกรมธรรม์ไม่ทำให้เกิดการบอกเลิกสัญญา แต่จัดให้มีการทดแทนผู้ถือกรมธรรม์ในฐานะคู่สัญญาในสัญญา
ดังนั้นตามมาตรา. ประมวลกฎหมายแพ่ง 960 เมื่อสิทธิในทรัพย์สินที่เอาประกันภัยถูกโอนจากผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งมีผลประโยชน์ในการทำสัญญาประกันภัยไปยังบุคคลอื่น สิทธิและภาระผูกพันของผู้ถือกรมธรรม์ภายใต้สัญญานี้ส่งต่อไปยังบุคคลที่มีสิทธิ โอนไปยังทรัพย์สินแล้ว โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่ผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตซึ่งได้ทำสัญญาประกันภัยทรัพย์สินเพื่อประโยชน์ของตนเอง สิทธิและหน้าที่ของผู้ถือกรมธรรม์จะถูกโอนไปยังบุคคลที่รับทรัพย์สินโดยทางมรดก สิ่งเดียวกันนี้จะเกิดขึ้นในกรณีอื่น ๆ ของการโอนสิทธิในทรัพย์สินที่เอาประกันภัยจากผู้ถือกรมธรรม์ที่ทำสัญญาประกันภัยเพื่อประโยชน์ของตนเองไปยังบุคคลอื่น (เช่นในกรณีของการขายทรัพย์สินที่เอาประกันภัยการบริจาค) . อย่างไรก็ตาม ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากบริษัทประกันภัยในการเปลี่ยนดังกล่าว
สำหรับการประกันภัยบางประเภท ผู้ถือกรมธรรม์อาจมีข้อกำหนดพิเศษ ดังนั้นเมื่อจะประกันทรัพย์สินเพื่อประโยชน์ของตน เขาจะต้องมีส่วนได้เสียในการรักษาทรัพย์สินนั้นไว้
กฎหมายว่าด้วยองค์กรธุรกิจประกันภัยเมื่อพูดถึงบุคคลที่เอาประกันภัยกำหนดว่าเฉพาะบุคคลที่มีความสามารถตามกฎหมายเท่านั้นที่สามารถทำหน้าที่เป็นผู้เอาประกันภัยได้
โอกาสนี้ M.I. Braginsky ตั้งข้อสังเกตอย่างถูกต้องว่า“ ต่อไปนี้จากบทความที่เกี่ยวข้องของประมวลกฎหมายแพ่งไม่มีอุปสรรคในการสรุปสัญญาประกันภัยในนามของวอร์ดโดยผู้ปกครองและพลเมืองที่อยู่ภายใต้การดูแลโดยได้รับความยินยอมจากผู้ดูแลผลประโยชน์” เป็นลักษณะเฉพาะที่ประมวลกฎหมายแพ่งเมื่อพูดถึงพลเมืองในฐานะผู้ประกันตนไม่ได้เน้นถึงสัญลักษณ์ของความสามารถทางกฎหมายของพวกเขา (ข้อ 1 ของมาตรา 927)
4.2. ผู้ประกันตน
รูปร่างของผู้ประกันตนในการประกันภัยเป็นเรื่องปกติ ในกฎหมาย "เกี่ยวกับการประกันภัย" ฉบับที่ถูกต้องก่อนหน้านี้ในมาตรา 5 ผู้ประกันตนถูกกำหนดให้เป็นบุคคลที่สามซึ่งผู้ถือกรมธรรม์ทำสัญญาประกันภัยด้วยความโปรดปราน คำจำกัดความของผู้ประกันตนนี้ดูเหมือนจะง่ายมากซึ่งไม่อนุญาตให้เรากำหนดคุณสมบัติทั้งหมดที่เป็นลักษณะระบอบการปกครองทางกฎหมายของผู้ประกันตน
ดังนั้นตามความเห็นของเราผู้เอาประกันภัยสามารถนิยามได้ดังนี้ ผู้เอาประกันภัยเป็นบุคคลที่สามตามที่กำหนดไว้ในสัญญาประกันภัยซึ่งเป็นเหตุการณ์บางอย่างที่ชีวิตหรือสถานการณ์ทางการเงินทำหน้าที่เป็นข้อเท็จจริงทางกฎหมาย (เหตุการณ์ที่เอาประกันภัย) ก่อให้เกิด ภาระผูกพันของผู้ประกันตนในการชำระค่าประกัน
การประกันภัยบุคคลที่สามอาจเป็นแบบบังคับหรือสมัครใจก็ได้
ในการประกันภัยภาคบังคับ ผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ประกันบุคคลที่สามเนื่องจากข้อกำหนดทางกฎหมาย มาตรา 935 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งกำหนดว่าตามกฎหมาย บุคคลที่ระบุไว้ในนั้นอาจมีหน้าที่ต้องประกันชีวิต สุขภาพ หรือทรัพย์สินของบุคคลอื่นตามที่กฎหมายกำหนด ในกรณีที่เกิดอันตรายต่อชีวิต สุขภาพ หรือทรัพย์สินของตน เป็นที่น่าสังเกตว่าการประกันภัยภาคบังคับของบุคคลที่สามอาจเป็นได้ทั้งส่วนบุคคล (ประกันชีวิตหรือสุขภาพ) และทรัพย์สิน (ประกันภัยทรัพย์สิน)
ภาระผูกพันในการประกันบุคคลที่สามอาจเกิดขึ้นจากผู้ถือกรมธรรม์โดยอาศัยข้อตกลงของเขากับผู้ประกันตนภายในกรอบของความสัมพันธ์ที่มีอยู่ (ตัวอย่างเช่นตามสัญญาเช่าผู้เช่าทรัพย์สินจะต้องประกันทรัพย์สินที่เช่า) อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ การประกันภัยจะไม่ถือเป็นภาคบังคับในแง่ที่อธิบายไว้ข้างต้น
ที่ ประกันภัยภาคสมัครใจผู้ถือกรมธรรม์เป็นผู้กำหนดผลประโยชน์ในทรัพย์สินของใครที่เขาประกัน: ของตนเองหรือบุคคลที่สาม และในกรณีนี้ผู้ถือกรมธรรม์จะเป็นผู้กำหนดผู้เอาประกันภัยเอง อย่างไรก็ตาม ในบางกรณี ประมวลกฎหมายแพ่งกำหนดให้คุ้มครองเฉพาะดอกเบี้ยของคุณเท่านั้น
การประกันภัยบุคคลที่สามตามที่ระบุไว้แล้วอาจเป็นได้ทั้งส่วนบุคคลหรือทรัพย์สิน
ที่ ประกันส่วนบุคคลของบุคคลที่สาม เป้าหมายของการประกันคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับบุคลิกภาพของบุคคลนี้ (ชีวิต สุขภาพ ความสามารถในการทำงาน การจัดหารายได้เพิ่มเติม และผลประโยชน์อื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับบุคลิกภาพของเขา) ในกรณีนี้จะมีการประกันภัยส่วนบุคคลของผู้เอาประกันภัยที่ไม่ใช่ผู้ถือกรมธรรม์
เมื่อทำประกันให้กับบุคคลที่สาม เป้าหมายของการประกันคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินของบุคคลนั้นที่เกี่ยวข้องกับสิทธิ์ในการใช้ เป็นเจ้าของ และจำหน่ายทรัพย์สิน ในกรณีนี้จะมีการประกันทรัพย์สินของผู้ประกันตนที่ไม่ใช่ผู้ถือกรมธรรม์
เมื่อทำประกันทรัพย์สิน ผู้ประกันตนซึ่งไม่ใช่ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องมีส่วนได้เสียในการอนุรักษ์ทรัพย์สินนี้ การจัดตั้งกฎนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อป้องกันการทำลายทรัพย์สินของผู้ประกันตนโดยเจตนาหรือประมาทและการได้รับค่าชดเชยการประกันภัยอย่างไม่ยุติธรรมที่เกี่ยวข้องกับเรื่องนี้ กฎหมายประกันภัยของรัสเซียกำหนดไว้สองกรณีที่ไม่อนุญาตให้มีการประกันภัยของบุคคลที่สาม ข้อยกเว้นดังกล่าวคือการประกันความเสี่ยงต่อความรับผิดสำหรับการดำเนินการตามสัญญาที่ไม่เหมาะสม (มาตรา 932 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) และการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ (มาตรา 933 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ภายใต้การประกันภัยประเภทนี้ มีเพียงความเสี่ยงของผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้นที่สามารถประกันได้ ซึ่งหมายความว่าในกรณีเหล่านี้ ผู้เอาประกันภัยจะเป็นได้เพียงผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้น
และในทางตรงกันข้าม กฎหมายประกันภัยได้กำหนดไว้สำหรับกรณีที่จำเป็นต้องมีการประกันภัยของบุคคลที่สาม สิ่งนี้หมายถึง ตัวอย่างเช่น การประกันภัยภาคบังคับ โดยที่บริษัทประกันภัยเป็นผู้ขนส่งและผู้เอาประกันภัยเป็นผู้โดยสาร
การประกันภัยส่วนบุคคลภาคบังคับประกอบด้วยการประกันภัยของข้าราชการบางประเภทที่ให้บริการซึ่งมีความเสี่ยงต่อชีวิตและสุขภาพเพิ่มขึ้น
สัญญาประกันภัยโดยที่ส่วนที่สามทำหน้าที่เป็นผู้เอาประกันภัยนั้นสรุปได้ตามกฎทั่วไปสำหรับการสรุปสัญญาประกันภัย แต่ต้องมีการกำหนดรูปของผู้ประกันตนตามข้อบังคับ อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้ไม่ได้หมายถึงการแสดงตัวตนตามหน้าที่ เนื่องจากอาจมีการประกันแบบไม่มีตัวตนของบุคคลที่สาม (เช่น เมื่อนายจ้างประกันลูกจ้างตามจำนวนงาน) ดังนั้นในกรณีนี้ เรากำลังพูดถึงการกำหนดรูปร่างของผู้ประกันตน ซึ่งสามารถระบุได้เมื่อเหตุการณ์ของผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้นและสิทธิ์ในการรับเงินประกันเกิดขึ้น แม้จะไม่ได้ระบุชื่อเป็นการส่วนตัวในสัญญาประกันภัยก็ตาม
ตามกฎทั่วไป ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากบุคคลที่สามในการทำข้อตกลงโดยระบุว่าเขาเป็นผู้ประกันตน ข้อยกเว้นคือการประกันภัยส่วนบุคคล เมื่อบุคคลหนึ่งถูกกำหนดให้เป็นผู้เอาประกันภัย แต่ผู้รับประโยชน์จะเป็นอีกบุคคลหนึ่ง ด้วยการออกแบบนี้จำเป็นต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ประกันตน (มาตรา 2 ของมาตรา 934 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
แน่นอนว่าด้วยการประกันภัยภาคบังคับเช่นเดียวกับการประกันภัยโดยผู้ถือกรมธรรม์จำนวนบุคคลที่ไม่ จำกัด โดยได้รับความยินยอมจากบุคคลที่สาม
ไม่จำเป็นต้องทำข้อตกลงใด ๆ ที่จะกำหนดให้เป็นผู้เอาประกันภัย
ด้วยการประกันภัยภาคบังคับของบุคคลที่สาม การคัดค้านการประกันภัยดังกล่าวไม่มีนัยสำคัญทางกฎหมาย และเขาสามารถประกันได้แม้จะขัดต่อความประสงค์ของเขาก็ตาม
เมื่อทำประกันทรัพย์สิน (แม้ว่าจะบังคับก็ตาม) ผู้ถือกรมธรรม์จะต้อง (แม้ว่ากฎหมายจะไม่ได้กำหนดภาระผูกพันดังกล่าว) แจ้งให้บุคคลที่สามทราบถึงความตั้งใจที่จะประกันทรัพย์สินหรือผลประโยชน์ที่เกี่ยวข้องของตนโดยระบุวัตถุประสงค์ของการประกันภัยอย่างชัดเจน สาเหตุหลักมาจากการคุ้มครองผลประโยชน์ของผู้ประกันตนซึ่งไม่สนใจสถานการณ์ที่เหตุการณ์ของผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น มาตรการใดที่ใช้เพื่อกำจัดความสูญเสียที่เกิดจากเหตุการณ์นั้น และการไหลของข้อมูลเกี่ยวกับ ได้จัดงานผู้เอาประกันภัย
เนื่องจากการประกันภัยของบุคคลที่สามพยายามปกป้องผลประโยชน์ของบุคคลที่สามเสมอ จึงไม่แยแสว่าการประกันภัยดังกล่าวได้ดำเนินการไปแล้วหรือไม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงประเภทประกันภัยภาคบังคับ ดังนั้นกฎหมายจึงกำหนดว่าหากผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ต้องประกันบุคคลที่สามบุคคลนี้มีสิทธิเรียกร้องจากผู้ถือกรมธรรม์รายงานการปฏิบัติตามพันธกรณีนี้และในกรณีที่กฎหมายบัญญัติให้รับเอกสารรับรอง ว่าเขาเป็นผู้ประกันตนจริงๆ
หากผู้ถือกรมธรรม์ล้มเหลวในการปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามภาระผูกพันในการประกันบุคคลที่สามอย่างไม่เหมาะสม ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิ์เรียกร้องประกันต่อศาลจากนิติบุคคลที่ถูกกล่าวหาว่ามีภาระผูกพันนี้ หากบุคคลที่สามเรียนรู้หลังจากเหตุการณ์เอาประกันภัยว่าเขาไม่ได้รับการประกันหรือได้รับการประกันอย่างไม่เหมาะสมบุคคลที่สามนี้มีสิทธิ์เรียกร้องจากผู้เอาประกันภัยตามจำนวนเงินที่เขาจะได้รับพร้อมกับการประกันที่เหมาะสม (มาตรา 937 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) .
ผู้เอาประกันภัยอาจเป็นพลเมืองผู้เยาว์ (รวมถึงผู้เยาว์) ในกรณีนี้ให้ใช้สิทธิของตนตามที่กำหนดไว้ในกฎหมายแพ่ง สำหรับผู้เยาว์ ได้แก่ ตัวแทนทางกฎหมายของเขา (พ่อแม่ พ่อแม่บุญธรรม ผู้ปกครอง)
การเปลี่ยนผู้ประกันตนจะทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงในสัญญาประกันภัย เนื่องจากเกี่ยวข้องกับเงื่อนไขที่สำคัญ - วัตถุประสงค์ของการประกันภัยและเหตุการณ์ที่เกี่ยวข้องของผู้ประกันตน ดังนั้นการเปลี่ยนควรดำเนินการตามกฎทั่วไปของกฎหมายแพ่ง - ตามข้อตกลงของคู่สัญญา อย่างไรก็ตาม กฎหมายประกันภัยกำหนดให้มีกรณีพิเศษหลายกรณีเมื่อการเปลี่ยนผู้ประกันตนอาจเกิดขึ้นในลักษณะที่แตกต่างออกไป ซึ่งบางครั้งไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากบริษัทประกันภัยในฐานะคู่สัญญาในสัญญาประกันภัย
ดังนั้น เมื่อความรับผิดของบุคคลซึ่งมิใช่ผู้ถือกรมธรรม์ย่อมได้รับการประกันตามสัญญาประกันภัย ซึ่งบุคคลซึ่งมิใช่ผู้ถือกรมธรรม์ย่อมมีสิทธิ เว้นแต่สัญญาจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นเมื่อใดก็ได้ก่อนเกิดเหตุการณ์นั้น เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเพื่อแทนที่บุคคลนี้ด้วยบุคคลอื่นโดยแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบเป็นลายลักษณ์อักษร (ข้อ 1 ของศิลปะ 955 ประมวลกฎหมายแพ่ง)
ผู้ประกันตนจะถือว่าได้รับการเปลี่ยนตัวทันทีที่ผู้เอาประกันได้รับแจ้งการเปลี่ยนตัวจากผู้ถือกรมธรรม์
สำหรับผู้ประกันตน การเปลี่ยนผู้ประกันตนอาจเป็นเรื่องน่ากังวล เนื่องจากสิ่งนี้อาจนำมาซึ่งความน่าจะเป็นที่เพิ่มขึ้นของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและจำนวนการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากเหตุการณ์นั้น เช่น จะนำไปสู่การเพิ่มขึ้น ความเสี่ยงจากการประกันภัย. ในกรณีนี้บริษัทประกันภัยสามารถใช้ศิลปะได้ ประมวลกฎหมายแพ่ง 959“ ผลที่ตามมาของความเสี่ยงประกันภัยที่เพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาที่มีผลบังคับของสัญญาประกันภัย” และเรียกร้องให้มีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาประกันภัยหรือการชำระเบี้ยประกันเพิ่มเติมตามสัดส่วนของความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น .
นอกจากนี้ ควรระลึกไว้ว่ากฎที่เป็นปัญหาเกี่ยวกับการเปลี่ยนผู้เอาประกันภัยนั้นมีผลใช้ได้ เว้นแต่ “สัญญาจะระบุไว้เป็นอย่างอื่น” ด้วยเหตุนี้ สัญญาจึงอาจจัดให้มีแนวทางแก้ไขปัญหาที่แตกต่างออกไป ตัวอย่างเช่น การยกเลิกสิทธิของผู้ถือกรมธรรม์ในการเปลี่ยนผู้ประกันตน การเปลี่ยนตามข้อตกลงกับบริษัทประกัน การให้สิทธิแก่ผู้ประกันตนในการยกเลิกสัญญาเพียงฝ่ายเดียวเนื่องจากความเสี่ยงในการประกันภัยเพิ่มขึ้น เป็นต้น
ผู้ประกันตนที่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันส่วนบุคคลสามารถถูกแทนที่โดยบุคคลอื่นได้ก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมจากผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตน (ข้อ 2 ของมาตรา 955 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ด้วยเหตุนี้ ในกรณีนี้ การเปลี่ยนผู้ประกันตนจึงทำให้ข้อตกลงของคู่สัญญาในสัญญาไม่เพียงพอ และจำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตนด้วย เราเชื่อว่าขั้นตอนนี้ควรนำไปใช้กับการประกันภัยทรัพย์สินด้วย
มีการระบุไว้ข้างต้นแล้วว่าไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากบุคคลที่สามในการสรุปข้อตกลงซึ่งเขาจะถูกระบุว่าเป็นผู้เอาประกันภัย อย่างไรก็ตามหากสัญญาดังกล่าวได้ข้อสรุปแล้ว ก็เป็นไปไม่ได้ที่จะเปลี่ยนผู้ประกันตนโดยไม่ได้รับความยินยอมจากเขาเนื่องจากสิ่งนี้จะไม่เพียงเป็นการละเมิดหลักการของความมั่นคงของความสัมพันธ์ตามสัญญาเท่านั้น แต่ยังอาจส่งผลกระทบต่อผลประโยชน์ของผู้ประกันตนด้วย การเปลี่ยนผู้ประกันตนในการประกันส่วนบุคคลส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อผลประโยชน์ของผู้ประกันตน เนื่องจากตัวตนของบุคคลที่ทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตนจะกำหนดระดับความเสี่ยงในการประกันภัยเสมอซึ่งอยู่ไกลจากผู้ประกันตนที่ไม่แยแส
บทบัญญัตินี้มีผลบังคับใช้ในลักษณะบังคับ ดังนั้นต้องได้รับความยินยอมจากบริษัทประกันและผู้ประกันตนในการเปลี่ยนข้อกำหนดดังกล่าว หากฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งไม่ยินยอมให้เปลี่ยนตามที่ระบุจะถือว่าสัญญาไม่มีการเปลี่ยนแปลง
แม้ว่าประมวลกฎหมายแพ่งไม่ได้พูดอะไรเกี่ยวกับเรื่องนี้ แต่เราเชื่อว่าความยินยอมของผู้ประกันตนและผู้ประกันตนในการเปลี่ยนสิ่งหลังนั้นจะต้องได้รับการจัดทำอย่างเป็นทางการเป็นลายลักษณ์อักษร ซึ่งตามมาจากข้อกำหนดทั่วไปของศิลปะ ประมวลกฎหมายแพ่งมาตรา 940 ซึ่งกำหนดรูปแบบสัญญาประกันภัยเป็นลายลักษณ์อักษร
นอกจากนี้ หากบุคคลที่ถูกกำหนดให้เป็นผู้ประกันตนรายใหม่จะไม่ทำหน้าที่เป็นผู้รับผลประโยชน์ การเปลี่ยนทดแทนนี้จะต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากบุคคลนี้ ข้อสรุปนี้ตามมาจากวรรค 2 ของศิลปะ ประมวลกฎหมายแพ่งมาตรา 934 ซึ่งกำหนดว่าสัญญาประกันภัยเพื่อประโยชน์ของบุคคลที่ไม่ใช่ผู้ประกันตนสามารถสรุปได้ก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากบุคคลนี้ กฎเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการประกันส่วนบุคคลของบุคคลที่ไม่ได้ทำหน้าที่เป็นผู้รับผลประโยชน์ในการประกันนี้เฉพาะเมื่อได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรเท่านั้นที่จะมีผลใช้บังคับไม่เพียง แต่ในการสรุปเบื้องต้นของสัญญาเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการเปลี่ยนแปลงทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยน ของผู้เอาประกันภัย แต่หากผู้ประกันตนรายใหม่เป็นผู้รับผลประโยชน์ก็ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตนเนื่องจากบุคคลนี้
4.3. ผู้รับผลประโยชน์
บุคคลอื่นที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยอาจเป็นผู้รับผลประโยชน์
ประมวลกฎหมายแพ่งไม่มีคำจำกัดความที่ชัดเจนของแนวคิดของ "ผู้รับผลประโยชน์" จากคำนิยามที่ประมวลกฎหมายแพ่งบัญญัติไว้กับการประกันภัยทรัพย์สิน ตามมาว่า ผู้รับประโยชน์คือบุคคลอื่นที่ไม่ใช่ผู้เอาประกันภัย บุคคลที่ทำสัญญาประกันภัยเป็นที่โปรดปราน และผู้รับประกันภัยต้องชดใช้ค่าเสียหายอันเกิดจากผู้เอาประกันภัย โดยชำระค่าสินไหมทดแทนการประกันภัย (มาตรา 1 มาตรา 929 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
ประมวลกฎหมายแพ่งให้ความหมายที่แตกต่างออกไปเล็กน้อยในแนวคิดของ "ผู้รับผลประโยชน์" ที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยส่วนบุคคล ในคำจำกัดความของสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลนั้น ไม่ได้กล่าวถึงตัวเลขของผู้รับผลประโยชน์เลย อย่างไรก็ตาม มีการกำหนดสิ่งต่อไปนี้เพิ่มเติม: “ สิทธิ์ในการรับจำนวนเงินประกันเป็นของบุคคลที่ทำสัญญาไว้ซึ่งความโปรดปราน
สัญญาประกันภัยส่วนบุคคลจะถือเป็นข้อสรุปเพื่อประโยชน์ของผู้ประกันตนหากไม่มีชื่อบุคคลอื่นในสัญญาเป็นผู้รับผลประโยชน์” (มาตรา 934 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ด้วยเหตุนี้ผู้รับผลประโยชน์จึงไม่ใช่ผู้เอาประกันภัยซึ่งได้ทำสัญญาประกันเพื่อผลประโยชน์
คำว่า "ผู้รับผลประโยชน์" มี 2 ความหมาย ในความหมายแรก แนวคิดของ "ผู้รับผลประโยชน์" คือบุคคลที่มีสิทธิได้รับเงินค่าประกันตามสัญญาหรือกฎหมายว่าด้วยการประกันภัยภาคบังคับ
บุคคลดังกล่าวอาจเป็น 1) ผู้ถือกรมธรรม์เองซึ่งกำหนดให้ตนเองเป็นผู้รับเงินประกัน 2) ผู้ประกันตนที่ได้รับผลประโยชน์จากการประกันภัย 3) บุคคลที่สามที่ได้รับการแต่งตั้งจากผู้ถือกรมธรรม์หรือตามที่กฎหมายกำหนดให้เป็นผู้รับเงินประกัน - ผู้รับผลประโยชน์ที่แท้จริง 4) ทายาทของผู้เอาประกันภัย เมื่อสัญญาประกันภัยไม่ได้ระบุชื่อผู้รับผลประโยชน์นอกเหนือจากบุคคลนี้ - ตัวเลข "ผู้ถือกรมธรรม์" "ผู้เอาประกันภัย" และ "ผู้รับผลประโยชน์" อาจตรงกับตัวผู้เอาประกันภัย เขาซึ่งทำหน้าที่เป็นคู่สัญญาในสัญญาประกันภัยประกันดอกเบี้ยของเขา (เช่น เขาเป็นผู้เอาประกันภัย) เขายังได้รับเงินประกันเมื่อมีเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น (เช่น เขาเป็นผู้รับผลประโยชน์) อย่างไรก็ตาม ในบางสถานการณ์ ตัวเลขเหล่านี้ทั้งหมดสามารถนำเสนอเป็นหัวข้ออิสระได้
ในความหมายที่สอง "ผู้รับผลประโยชน์" หมายถึงผู้เข้าร่วมประกันภัยบางราย - นี่คือบุคคลที่สามซึ่งไม่ใช่ผู้เอาประกันภัยและมีสิทธิ์เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากผู้ประกันตนเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
หากมีผู้รับผลประโยชน์ในฐานะบุคคลที่สาม สัญญาประกันภัยจะได้รับโครงสร้างของสัญญาเพื่อประโยชน์ของบุคคลที่สาม ซึ่งระบุไว้ในมาตรา 430 จีเค.
ลักษณะเฉพาะของสัญญาประกันภัยโดยการมีส่วนร่วมของผู้รับผลประโยชน์ซึ่งเป็นบุคคลที่สามคือ:
1) ผู้รับผลประโยชน์ในกรณีนี้ไม่ใช่ทั้งผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้ประกันตน
2) ผู้ประกันตนจะต้องปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระค่าประกันไม่ใช่ให้กับผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้ประกันตน แต่ให้กับผู้รับประโยชน์
3) ผู้รับผลประโยชน์มีสิทธิอิสระที่จะเรียกร้องให้ผู้ประกันตนปฏิบัติตามภาระผูกพันตามที่เขาต้องการเช่น เข้าซื้อกิจการ ภาระผูกพันในการประกันสิทธิของเจ้าหนี้
4) ความเสี่ยงของผลที่ตามมาของการไม่ปฏิบัติตามหรือการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้เอาประกันภัยในฐานะคู่สัญญาในสัญญาก่อนเวลาอันสมควรนั้นเป็นผู้รับผลประโยชน์
ผู้รับผลประโยชน์สามารถเป็นผู้รับผลประโยชน์ได้ทั้งประกันภัยส่วนบุคคลและทรัพย์สินทั้งภาคบังคับและภาคสมัครใจ
สำหรับการประกันภัยประเภทสมัครใจ ผู้ถือกรมธรรม์จะเป็นผู้ตัดสินใจว่าใครควรเป็นผู้รับผลประโยชน์ ดังนั้น หากบริษัทประกันภัยตกลง (หรือมีหน้าที่) ในการทำข้อตกลง การบ่งชี้ผู้รับผลประโยชน์ของผู้รับประกันจึงเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับบริษัทประกัน ควรเน้นย้ำว่ามีเพียงผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้นที่มีสิทธิ์แต่งตั้งผู้รับผลประโยชน์: ไม่มีบุคคลอื่น (เช่นผู้เอาประกันภัย) ที่มีสิทธิ์ดังกล่าว อย่างไรก็ตาม เพื่อที่จะเป็นผู้รับผลประโยชน์ จะต้องทำสัญญาประกันภัย กล่าวคือ ข้อตกลงทวิภาคีระหว่างผู้ถือกรมธรรม์และบริษัทประกันภัย นอกจากนี้ เพื่อให้บุคคลที่ถูกกำหนดไว้ในสัญญาเป็นผู้รับผลประโยชน์สามารถใช้ประโยชน์จากสถานะนี้ เขาจะต้องแสดงเจตจำนงที่จะใช้สิทธิของผู้รับประโยชน์
สำหรับการประกันภัยภาคบังคับและการประกันภัยภาคสมัครใจบางประเภท ตัวเลขของผู้รับผลประโยชน์จะถูกกำหนดตามกฎหมาย ในกรณีนี้เจตจำนงของผู้ถือกรมธรรม์ในการแต่งตั้งผู้รับผลประโยชน์นั้นเกิดขึ้นภายใต้อิทธิพลของข้อกำหนดทางกฎหมาย กฎหมายไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามทิศทางของผู้ถือกรมธรรม์หรือตามข้อตกลงของคู่สัญญา
ดังนั้น เมื่อทำประกันความรับผิดทางแพ่ง ผู้รับผลประโยชน์คือบุคคลที่อาจได้รับอันตราย (เช่น เหยื่อ) แม้ว่าสัญญาจะได้ข้อสรุปที่เป็นประโยชน์ต่อผู้เอาประกันภัยหรือบุคคลอื่นที่รับผิดชอบในการก่อให้เกิดอันตราย หรือในสัญญาไม่ได้ระบุไว้ใน เป็นที่โปรดปรานที่ได้ข้อสรุป (มาตรา 931 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) เมื่อประกันความรับผิดตามสัญญาผู้รับประโยชน์คือคู่สัญญาในสัญญาซึ่งภายใต้เงื่อนไขของสัญญาผู้เอาประกันภัยจะต้องรับผิดตามความเหมาะสมแม้ว่าสัญญาประกันภัยจะสรุปไปในทางที่เป็นประโยชน์ต่อบุคคลอื่นหรือไม่ก็ตาม ซึ่งได้ข้อสรุปเป็นที่โปรดปราน (มาตรา 932 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
กฎหมายประกันภัยทราบถึงสถาบันการทดแทนผู้รับผลประโยชน์
ประมวลกฎหมายแพ่งระบุว่าผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิที่จะเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ที่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัยกับบุคคลอื่นโดยแจ้งให้ผู้เอาประกันภัยทราบเป็นลายลักษณ์อักษร
การเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ภายใต้สัญญาประกันส่วนบุคคลซึ่งได้รับการแต่งตั้งโดยได้รับความยินยอมของผู้ประกันตนจะได้รับอนุญาตก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตนเท่านั้น ความยินยอมของผู้เอาประกันภัยจะต้องแสดงเป็นหนังสือ หากผู้ประกันตนเป็นผู้ถือกรมธรรม์เอง ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรแยกต่างหากสำหรับการเปลี่ยนทดแทน (มาตรา 956 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
นอกจากนี้ผู้รับผลประโยชน์ไม่สามารถถูกแทนที่โดยบุคคลอื่นหลังจากที่เขาได้ปฏิบัติตามภาระผูกพันใด ๆ ภายใต้สัญญาประกันภัยหรือได้ยื่นคำร้องต่อ บริษัท ประกันภัยเพื่อชำระค่าประกัน (มาตรา 956 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ตามขั้นตอนทั่วไปที่กำหนดโดยศิลปะ มาตรา 430 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายไม่สามารถบอกเลิกหรือเปลี่ยนแปลงข้อตกลงที่ทำขึ้นโดยตนเพื่อประโยชน์ของบุคคลที่สามโดยไม่ได้รับความยินยอมจากบุคคลนี้ นับตั้งแต่วินาทีที่เขาแสดงเจตนาต่อลูกหนี้ว่าจะใช้สิทธิของเขาที่เกิดจากข้อตกลงนี้ เมื่อเปรียบเทียบกับขั้นตอนนี้ สิทธิของผู้รับผลประโยชน์ค่อนข้างแคบ - เพียงการประกาศเจตนาที่จะเป็นผู้รับผลประโยชน์นั้นไม่เพียงพอที่จะป้องกันไม่ให้ผู้ถือกรมธรรม์ไม่สามารถแทนที่เขาได้ด้วยคำสั่งฝ่ายเดียว มีความจำเป็นต้องปฏิบัติตามภาระผูกพันบางประการภายใต้สัญญาประกันภัยหรือแสดงข้อเรียกร้องต่อผู้ประกันตนเพื่อชำระค่าประกัน นี่คือหนึ่งในความแตกต่างระหว่างสัญญาประกันภัยเพื่อประโยชน์ของผู้รับผลประโยชน์และรูปแบบทั่วไปของสัญญาเพื่อประโยชน์ของบุคคลที่สาม
เมื่อเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ที่เป็นผู้ประกันตนจะต้องคำนึงถึงข้อกำหนดที่กำหนดไว้สำหรับการเปลี่ยนผู้ประกันตนด้วย ดังนั้นเมื่อเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ซึ่งเป็นผู้ประกันตนในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล การเปลี่ยนทดแทนสามารถทำได้โดยได้รับความยินยอมจากผู้รับผลประโยชน์และบริษัทประกันภัย
การเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์สามารถทำได้ทั้งก่อนและหลังเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย จำเป็นอย่างยิ่งในกรณีนี้ที่จะต้องดำเนินการเปลี่ยนทดแทนก่อนที่ผู้รับผลประโยชน์จะปฏิบัติตามภาระผูกพันใด ๆ ภายใต้สัญญาประกันภัยหรือยื่นคำร้องต่อบริษัทประกันภัยเพื่อชำระค่าประกัน หากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเป็นการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัย ดังนั้น จึงเป็นไปไม่ได้ที่จะขอความยินยอมจากเขาในการเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ การเปลี่ยนดังกล่าวเป็นสิ่งที่ยอมรับไม่ได้
ไม่สามารถเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ได้ในกรณีต่อไปนี้:
เมื่อดำเนินการประกันภัยทรัพย์สินโดยไม่ระบุชื่อของผู้รับผลประโยชน์ (การประกันภัย "โดยค่าใช้จ่ายของผู้ที่ควรจะเป็น") (ข้อ 3 ของมาตรา 930 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
เมื่อผู้รับผลประโยชน์ถูกกำหนดไว้ล่วงหน้าตามกฎหมาย: เหยื่อ - เมื่อประกันความรับผิดในการก่อให้เกิดอันตราย (ข้อ 3 ของมาตรา 931 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) คู่สัญญาในสัญญา - เมื่อประกันความรับผิดต่อการละเมิดสัญญา (ข้อ 3 ของมาตรา 932 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ผู้ถือกรมธรรม์เอง - เมื่อประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ (มาตรา 933 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
การเปลี่ยนผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้เอาประกันภัยจะไม่เปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์โดยอัตโนมัติ
ในกรณีที่ผู้รับประโยชน์ซึ่งไม่ใช่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต หรือการปฏิเสธสิทธิของผู้รับผลประโยชน์ สิทธิของผู้รับประโยชน์รายหลังจะตกเป็นของผู้เอาประกันภัย (ถ้าเขาเป็นผู้เอาประกันภัยก็จะตกเป็นของตัวเขา)
ในกรณีที่ผู้รับผลประโยชน์ซึ่งเป็นผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต จะเกิดผลที่ตามมาโดยทั่วไปที่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนผู้เอาประกันภัย
ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากบริษัทประกันภัยในการเปลี่ยนแปลงผู้รับผลประโยชน์ ดังนั้นการเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์โดยผู้เอาประกันภัยจึงเป็นการเปลี่ยนเจ้าหนี้เมื่อได้รับเงินค่าประกันแล้ว (การโอนสิทธิเรียกร้องจากบุคคลหนึ่งไปยังอีกบุคคลหนึ่ง) และเป็นการกระทำที่แสดงเจตจำนงของผู้เอาประกันภัยฝ่ายเดียวภายใน กรอบของสัญญาประกันภัย ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับผู้รับผลประโยชน์เดิม สามารถเปลี่ยนทดแทนได้โดยไม่ต้องได้รับความยินยอมจากบุคคลนี้ ขอให้เราให้ความสนใจกับข้อเท็จจริงที่ว่าบทบัญญัติของศิลปะ 956 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งมีผลบังคับใช้และสิทธิของผู้เอาประกันภัยในการเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ไม่สามารถปรับเปลี่ยนหรือ จำกัด ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งตามสัญญา (ตัวอย่างเช่นโดยรวมข้อกำหนดตามที่การเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์สามารถทำได้เฉพาะกับ ความยินยอมของผู้เอาประกันภัย หรือข้อที่ว่า ผู้เอาประกันภัยไม่มีสิทธิเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์โดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้รับประโยชน์ที่ได้รับการแต่งตั้งไว้ก่อนหน้า เป็นต้น)
จากมุมมองทางกฎหมาย การเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์โดยผู้ถือกรมธรรม์หมายถึงการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาประกันภัยที่สรุปไว้ก่อนหน้านี้ แต่เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงนี้เกิดขึ้นบนพื้นฐานของการแสดงออกฝ่ายเดียวของเจตจำนงของผู้ถือกรมธรรม์ เรากำลังเผชิญกับกรณีพิเศษของการเปลี่ยนแปลงสัญญาตามคำร้องขอของฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งโดยอาศัยอำนาจที่ได้รับตามกฎหมาย (บทความ 450 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
ผู้ถือกรมธรรม์(มาตรา 5 ของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในการจัดระเบียบธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย") นิติบุคคลและบุคคลที่มีความสามารถได้รับการยอมรับไม่ว่าจะทำสัญญาประกันภัยกับ บริษัท ประกันภัยโดยสมัครใจ (ตามเจตจำนงเสรีของตนเอง) หรือเป็นผู้ถือกรมธรรม์ โดยอำนาจแห่งกฎหมาย นิติบุคคลและบุคคลที่มีความสามารถจะกลายเป็นผู้ถือกรมธรรม์ตามกฎหมายเฉพาะในกรณีที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางอย่างใดอย่างหนึ่งเท่านั้น
ผู้ประกันตนคือ บุคคลที่จัดให้มีการประกันสุขภาพ ชีวิต ทรัพย์สิน หรือเงินบำนาญโดยองค์กรประกันภัยไม่ว่าจะโดยอาศัยความปรารถนาดีของผู้ถือกรมธรรม์หรือโดยอาศัยอำนาจตาม คำแนะนำโดยตรงในกฎหมายของรัฐบาลกลางพิเศษ เช่น ผู้เอาประกันภัยตาม กฎหมายของรัฐบาลกลาง“การประกันสังคมภาคบังคับต่ออุบัติเหตุในการทำงานและโรคจากการทำงาน” เป็นรายบุคคลที่บังคับ ประกันสังคมจากอุบัติเหตุทางอุตสาหกรรมและโรคจากการทำงานตลอดจนบุคคลที่ได้รับความเสียหายต่อสุขภาพอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุทางอุตสาหกรรมหรือโรคจากการทำงานได้รับการยืนยันใน ในลักษณะที่กำหนดและส่งผลให้สูญเสียความสามารถทางวิชาชีพในการทำงาน
ผู้ประกันตนไม่ใช่คู่สัญญาในสัญญา (คู่สัญญาในสัญญาคือผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์) และการแสดงเจตจำนงของเขาไม่สามารถใช้เป็นพื้นฐานในการเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดได้ ผู้เอาประกันภัยไม่ปรากฏในสัญญาประกันภัยทุกประเภท ใช่ในสัญญา การประกันภัยทรัพย์สินตามกฎหมายแล้วไม่มีและไม่สามารถมีตัวเลขเช่นผู้เอาประกันภัยได้ และในสัญญาประกันส่วนบุคคลและในสัญญาประกันความรับผิดที่ก่อให้เกิดอันตรายก็มีสิ่งที่เรียกว่า "ผู้ประกันตน" การแต่งตั้งผู้เอาประกันภัยจะต้องได้รับความเห็นชอบจากคู่สัญญา (ผู้ถือกรมธรรม์และผู้รับประกันภัย) ในการสรุปสัญญาประกันภัย สัญญาประกันภัยส่วนบุคคลอาจสรุปได้เพื่อประโยชน์ของผู้ประกันตน หากผู้ประกันตนไม่เห็นด้วยว่าควรสรุปสัญญาเพื่อประโยชน์ของบุคคลอื่นสัญญาก็จะสรุปเพื่อประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยเองนั่นคือ จะไม่มีผู้รับประโยชน์ในสัญญา จากนั้น ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตตามสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล หากไม่มีผู้รับประโยชน์รายอื่นที่ระบุไว้โดยตรงในสัญญา ทายาทของผู้เอาประกันภัยที่เสียชีวิตจะกลายเป็นผู้รับผลประโยชน์โดยอัตโนมัติ
ผู้รับผลประโยชน์– นี่คือบุคคลที่ได้รับความโปรดปรานจากสัญญาประกันภัย ผู้รับผลประโยชน์สามารถเป็นได้ทั้งบุคคลและนิติบุคคล
ในการประกันส่วนบุคคลผู้ถือกรมธรรม์เองหรือผู้ประกันตนหรือบุคคลที่สามอื่น ๆ ที่ได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตนสามารถได้รับการแต่งตั้งให้เป็นผู้รับผลประโยชน์ (มาตรา 934 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)
ในการประกันภัยทรัพย์สิน กฎหมายกำหนดไว้อย่างชัดเจนถึงบุคคลที่ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิแต่งตั้งให้เป็นผู้รับผลประโยชน์ในสัญญาประกันภัยและผู้มีส่วนได้เสียจากการประกันภัยบางประการ มาตรา 929 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดว่าภายใต้สัญญาประกันภัยทรัพย์สิน ผู้รับผลประโยชน์อาจได้รับการแต่งตั้งให้เป็นบุคคลที่สนใจในการรักษาทรัพย์สินที่เอาประกันภัยตามกฎหมาย อื่น ๆ การกระทำทางกฎหมายหรือข้อตกลง (มาตรา 930 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)
ในสัญญาประกันภัยสำหรับความรับผิดในการก่อให้เกิดอันตราย (มาตรา 931 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ผู้รับผลประโยชน์อาจเป็นบุคคลที่อาจได้รับอันตรายจากการกระทำของผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้ประกันตน
เมื่อประกันความรับผิดภายใต้สัญญา (มาตรา 932 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) บุคคลที่ผู้ถือกรมธรรม์อาจสร้างความเสียหายอันเป็นผลมาจากการไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาอาจถูกกำหนดให้เป็นผู้รับผลประโยชน์
บทความเชิงทฤษฎีที่วิเคราะห์ตำแหน่งของผู้ประกันตนในกฎหมายประกันภัยของรัสเซีย
ระบอบกฎหมายของผู้ประกันตนในการประกันภัย
ผู้ประกันตนในความสัมพันธ์ทางกฎหมายเกี่ยวกับการประกันภัยเป็นบุคคลหลักในการประกันภัยส่วนบุคคล สาระสำคัญทางกฎหมายของสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลคือการสรุปเฉพาะบุคคลที่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัยเท่านั้น
กล่าวอีกนัยหนึ่ง บุคคลธรรมดาซึ่งสรุปความโปรดปรานในสัญญาประกันภัย ซึ่งเรียกว่าผู้ประกันตนในความสัมพันธ์ทางกฎหมายประกันภัย จะต้องทำหน้าที่เป็นผู้มีส่วนร่วมบังคับในโครงสร้างทางกฎหมายที่อยู่ระหว่างการพิจารณา สถาบันประกันภัยส่วนบุคคลที่มีอยู่ได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องผลประโยชน์ของ บุคคล.
การมีความสนใจในส่วนบุคคลรวมถึงการประกันภัยทรัพย์สินนั้นเกิดจากความต้องการของผู้มีส่วนได้เสียที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการเงินของตนเองหรือบุคคลที่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัยที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากเหตุการณ์อุบัติเหตุและปรากฏการณ์ที่ระบุโดยพวกเขา สัญญาประกันภัยส่วนบุคคล
การวิเคราะห์ทางกฎหมายข้อ 1 ศิลปะ มาตรา 934 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียแสดงให้เห็นว่าผู้ประกันตนทำหน้าที่เป็นบุคคลหลักในการสรุปสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล ในขณะเดียวกันผู้ถือกรมธรรม์หรือบุคคลที่ไม่ใช่ผู้ถือกรมธรรม์สามารถทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตนในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลได้ ผู้ถือกรมธรรม์คือบุคคลที่มีส่วนร่วมโดยตรงในธุรกรรมการประกันภัย กล่าวคือ คู่สัญญาในข้อตกลงการประกันภัยส่วนบุคคล ซึ่งเข้าทำข้อตกลงการประกันภัยเพื่อประโยชน์ของตน เพื่อรับจำนวนเงินเอาประกันภัยโดยตรงจากพวกเขา ในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลประเภทนี้ ผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตน และผู้รับผลประโยชน์จะรวมกันเป็นบุคคลเดียว - ผู้ถือกรมธรรม์ ดังนั้นภายใต้สัญญาประกันส่วนบุคคลจะมีการประกันเฉพาะผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้น
ผู้เอาประกันภัยตามหลักประกัน ความรับผิดทางแพ่ง
ควรสังเกตว่าในการปฏิบัติงานประกันภัยนั้นพบตัวเลขของผู้ประกันตนและใช้ในการประกันภัยประเภทอื่น (วัตถุ) ซึ่งบุคคลนี้ทำหน้าที่เป็นผู้เอาประกันภัยเท่านั้นไม่ใช่ทั้งผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้รับผลประโยชน์ ยิ่งไปกว่านั้นเขา มีชื่ออยู่ในสัญญา เรากำลังพูดถึงผู้ประกันตนที่ได้รับการแต่งตั้งจากผู้ถือกรมธรรม์ค่ะ แบบฟอร์มทรัพย์สินการประกันโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีการประกันความรับผิดต่อความเสียหาย ภายใต้สัญญาของการประกันภัยประเภทนี้ ความรับผิดทางแพ่งไม่เพียงแต่ผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้น แต่ยังรวมถึงบุคคลที่สามอีกรายหนึ่งซึ่งเป็นผู้ประกันตนด้วย โดยเฉพาะภายใต้สัญญาประกันภัยความเสี่ยงต่อความรับผิดต่อภาระผูกพันอันเป็นผลให้เกิดอันตรายต่อชีวิต สุขภาพ หรือทรัพย์สินของบุคคลอื่น ความเสี่ยงต่อความรับผิดของผู้เอาประกันภัยเองหรือบุคคลอื่นที่อาจได้รับโอนความรับผิดดังกล่าวให้ สามารถประกันได้ (ข้อ 1 ของมาตรา 931 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย )
ตามบทที่ 59 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย หน้าที่ในการชดเชยความเสียหายนั้นอยู่กับบุคคลที่ก่อให้เกิดอันตราย ด้วยเหตุนี้ ผู้ละเมิดจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายด้านวัสดุที่เกี่ยวข้องกับการชดเชยความเสียหายต่อบุคคลที่สาม อย่างไรก็ตาม เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาดังกล่าว ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดในอนาคตบุคคลที่ระบุมีสิทธิที่จะโอนภาระนี้ให้กับบุคคลอื่น - ผู้ประกันตนโดยเข้าสู่ความสัมพันธ์ทางกฎหมายประกันภัยบางอย่างกับเขา
ด้วยเหตุนี้การเข้าสู่ความสัมพันธ์ทางกฎหมายประกันภัยโดยการสรุปสัญญาประกันภัยความรับผิดทางแพ่งจึงเกิดขึ้นจากผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งประกอบด้วยความปรารถนาที่จะปลดปล่อยตัวเองในอนาคตจากความเป็นไปได้ ต้นทุนวัสดุเกี่ยวข้องกับ ค่าใช้จ่ายทางการเงินซึ่งสามารถเกิดขึ้นได้ ดังนั้นจึงรักษาสภาพทางการเงินหรือวัสดุไว้ได้
ความรับผิดทางแพ่งอาจเกิดขึ้นกับบุคคลอันเป็นผลมาจากการกระทำหรือการไม่กระทำการใด ๆ ที่ก่อให้เกิดอันตรายต่อบุคคลที่สาม สาเหตุของอันตรายตามบทบัญญัติของบทที่ 59 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียอาจเป็นได้ทั้งบุคคลและนิติบุคคลที่อาจต้องรับผิดในการก่อให้เกิดอันตรายต่อทรัพย์สินชีวิตหรือสุขภาพของบุคคลอื่น - ผู้ที่ตกเป็นเหยื่อ
นอกจากนี้ ความรับผิดทางแพ่งอาจเกิดขึ้นกับบุคคลที่กล่าวมาข้างต้น แม้ว่าความเสียหายจะไม่ได้เกิดจากพวกเขา แต่เกิดจากบุคคลอื่นก็ตาม เรากำลังพูดถึงบุคคลที่เป็นพนักงานของนิติบุคคลหรือพลเมือง (มาตรา 1,068 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ในความรับผิดชอบของผู้ปกครองต่อการกระทำของเด็กเล็ก (มาตรา 1,073 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ความรับผิดต่ออันตรายที่เกิดจากกิจกรรมที่ก่อให้เกิดอันตรายที่เพิ่มขึ้นหรือเป็นผลมาจากการใช้ประโยชน์จากแหล่งที่มาของอันตรายที่เพิ่มขึ้นโดยทั้งเจ้าของและเจ้าของตามกฎหมายอื่น ๆ และผู้ใช้วัตถุเหล่านี้ (มาตรา 1079 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ฯลฯ
สิ่งที่กล่าวมาข้างต้นบ่งชี้ว่าอันเป็นผลมาจากการกระทำของบุคคลที่สาม - สาเหตุของอันตราย ความรับผิดชอบในการก่อให้เกิดอันตรายโดยบุคคลเหล่านี้สามารถมอบหมายได้ไม่เฉพาะกับพวกเขาเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเจ้าของทรัพย์สินหรือตัวแทนทางกฎหมายของสาเหตุของอันตรายด้วย รวมทั้งในลักษณะร่วมกันและหลายอย่าง
เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายชดเชยความเสียหายที่ไม่คาดคิดและโดยอุบัติเหตุ เจ้าของทรัพย์สิน นายจ้าง ผู้ปกครอง รวมถึงผู้มีส่วนได้เสียอื่น ๆ ที่ระบุมีสิทธิ์ประกันความรับผิดต่อเหยื่อ รวมถึงการกระทำของบุคคลที่สามที่มีชื่ออยู่ในบรรทัดฐานที่ระบุไว้ แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ในกรณีนี้ ดอกเบี้ยที่เอาประกันได้เมื่อทำสัญญาประกันภัยความรับผิดทางแพ่งจะเป็นของผู้รับผิดชอบในการกระทำของบุคคลอื่นซึ่งมีหน้าที่ต้องชดใช้ค่าเสียหายให้แก่ผู้เสียหายด้วยค่าใช้จ่าย เงินทุนของตัวเอง. บุคคลอื่นที่ระบุในสัญญาประกันภัยความรับผิดทางแพ่งที่ก่อให้เกิดอันตรายเรียกว่าผู้ประกันตน
ผู้ประกันตนในสัญญาประกันภัยความรับผิดทางแพ่งตลอดจนในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลจะต้องมีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัย หากผู้ประกันตนไม่ได้ระบุชื่อไว้ในสัญญาประกันภัย แต่ระบุเพียงผู้ประกันตนเท่านั้น ความรับผิดของผู้ถือกรมธรรม์จะถือเป็นผู้ประกันตน
ขั้นตอนและเงื่อนไขในการเปลี่ยนผู้เอาประกันภัย
ชื่อผู้ประกันตนในสัญญาประกันภัยอาจถูกแทนที่ด้วยผู้ถือกรมธรรม์กับบุคคลอื่นก่อนเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัย สิทธินี้มอบให้กับผู้ถือกรมธรรม์ตามมาตรา มาตรา 956 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
หลักนิติธรรมกำหนดว่า:
. ไม่อนุญาตให้เปลี่ยนผู้ประกันตนตามสัญญาประกันภัยความรับผิดทางแพ่งในทุกกรณี แต่เฉพาะในกรณีที่สัญญาประกันภัยไม่ได้ห้ามไว้
. สำหรับการดำเนินการตามสิทธินี้อย่างเต็มที่แม้ว่าสัญญาประกันภัยจะอนุญาตก็ตาม ผู้บัญญัติกฎหมายจะกำหนดภาระหน้าที่ให้กับผู้ถือกรมธรรม์ในการแจ้งให้บริษัทประกันภัยทราบเกี่ยวกับเรื่องนี้เป็นลายลักษณ์อักษร
การแนะนำโดยสมาชิกสภานิติบัญญัติเกี่ยวกับขั้นตอนอย่างเป็นทางการในการเปลี่ยนผู้ประกันตนนั้นเนื่องมาจากข้อเท็จจริงที่ว่าตัวเลขเฉพาะของผู้ประกันตนที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัยสำหรับความเสี่ยงต่อความรับผิดในการก่อให้เกิดอันตรายเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้เอาประกันภัย นี่เป็นเพราะความจำเป็นในการกำหนดสัญญาณของความน่าจะเป็นและการสุ่มของการเกิดขึ้น เหตุการณ์ประกันภัย.
โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เมื่อทำการสรุปสัญญาประกันภัยประเภทที่เป็นปัญหา ผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งระบุชื่อผู้ประกันตนรายใดรายหนึ่งไว้ในสัญญา มีหน้าที่ต้องปฏิบัติตามมาตรา 3 มาตรา 944 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย แจ้งให้บริษัทประกันทราบข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับผู้ประกันตนที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับวิชาชีพหรือกิจกรรมอื่น ๆ ของผู้ประกันตนรายนี้ หากความรับผิดของพนักงานในองค์กรที่เอาประกันภัยได้รับการประกัน ผู้ประกันตนจะต้องจัดให้มีคุณสมบัติและคุณลักษณะที่กำหนดไว้เป็นรายบุคคลของพนักงานรายนี้ (ทักษะทางวิชาชีพ ประสบการณ์การทำงาน การศึกษา ฯลฯ ) ข้อมูลดังกล่าวที่ได้รับจากผู้ถือกรมธรรม์จะช่วยให้บริษัทประกันภัยสามารถประเมินความเป็นไปได้ของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นและจำนวนความเสียหายที่เกิดขึ้น ตลอดจนตัดสินใจในการสรุปสัญญาประกันภัย โดยเชื่อมโยงความเสี่ยงของการประกันภัยกับผู้เอาประกันภัยรายใดรายหนึ่ง ในกรณีที่มีการเปลี่ยนผู้ประกันตน จะต้องมีการประเมินความเสี่ยงด้านประกันภัยใหม่ด้วย ซึ่งผลลัพธ์อาจเผยให้เห็นสัญญาณของการสุ่มและความน่าจะเป็นของการเกิดความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัย หรือในทางกลับกัน สถานการณ์ บ่งบอกถึงความสม่ำเสมอของการเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย และไม่รวมถึงเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
ดังนั้นในการสรุปสัญญาประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องตกลงกับบริษัทประกันภัยเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการเปลี่ยนผู้เอาประกันภัยในอนาคต รวมทั้งระบุในสัญญาประกันภัยด้วย เมื่อตกลงตามเงื่อนไขเหล่านี้ในสัญญาแล้ว ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับโอกาส (หากจำเป็น) เพื่อทดแทนผู้เอาประกันภัยที่ตน (ผู้ถือกรมธรรม์) รับผิดชอบในการกระทำของตน
ดังนั้นเมื่อได้รับสิทธิ์ในการเปลี่ยนผู้ประกันตนเมื่อใดก็ได้ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับสิทธิ์ในการรักษาความคุ้มครองพร้อมกันในกรณีที่ความเสี่ยงต่อความรับผิดทางแพ่งอาจเพิ่มขึ้นเนื่องจากจำเป็นต้องเปลี่ยนผู้ประกันตน
ในการใช้สิทธิที่กฎหมายกำหนดและระบุไว้ในเงื่อนไขสัญญาประกันภัยผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ปฏิบัติตามอีกหนึ่งข้อ ขั้นตอนที่จำเป็นพิธีการตามที่กฎหมายกำหนด เรากำลังพูดถึงความจำเป็นในการบังคับให้แจ้งผู้ประกันตนเป็นลายลักษณ์อักษรเกี่ยวกับการเปลี่ยนผู้ประกันตนที่กำลังจะเกิดขึ้น การละเมิดข้อกำหนดทางกฎหมายนี้อาจส่งผลให้บริษัทประกันภัยยกเลิกสัญญาก่อนกำหนดตามข้อ 3 ของศิลปะ มาตรา 959 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงจากการประกันภัยมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับบริษัทประกันภัย เนื่องจากผู้ประกันตนใช้มาตรการที่จำเป็นเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงนี้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผลลัพธ์ของการประเมินความเสี่ยงในการประกันภัย ซึ่งหมายถึงการดำเนินการตามมาตรการป้องกันที่จำเป็นหรือเพิ่มทุนสำรองประกันภัยที่เกิดขึ้นเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัย
หากบริษัทขนส่งยานยนต์ที่เอาประกันภัยได้ทำสัญญาประกันภัยความรับผิดทางแพ่งได้ประกันความรับผิดของผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์การทำงาน 10 ปี และ ใบขับขี่โดยมีสิทธิขับยานพาหนะทุกประเภทโดยระบุชื่อไว้ในสัญญาเป็นผู้เอาประกันภัย ดังนั้น เมื่อประเมินระดับความเสี่ยงของโอกาสที่จะเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย (อันตราย) แล้ว ผู้เอาประกันภัยจะคำนึงถึงลักษณะเฉพาะด้วย ของข้อมูลทางวิชาชีพเกี่ยวกับผู้เอาประกันภัย อย่างไรก็ตามหากผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งเป็นบริษัทขนส่งยานยนต์เข้ามาแทนที่ผู้เอาประกันภัยเนื่องจากสัญญาสิ้นสุดลงกับตน สัญญาจ้างงานและแต่งตั้งบุคคลอื่นซึ่งมีประสบการณ์การขับขี่รถยนต์เป็นเวลา 1 ปี และมีข้อจำกัดในการขับขี่บางประเภท ยานพาหนะดังนั้นผู้ขับขี่รายนี้มีความเป็นไปได้สูงที่จะเกิดอุบัติเหตุและสร้างความเสียหายต่อบุคคลที่สาม การแจ้งผู้ประกันตนเกี่ยวกับการเปลี่ยนดังกล่าวจะช่วยให้เขาสามารถเพิ่มทุนสำรองประกันภัยที่เกี่ยวข้องได้ทันทีและตามสัดส่วน รวมถึงค่าใช้จ่ายของผู้ถือกรมธรรม์ โดยการเพิ่มเบี้ยประกัน
สิทธิของผู้เอาประกันภัยในการแต่งตั้งผู้ประกันตนในสัญญาประกันทรัพย์สินอย่างอิสระ ได้แก่ การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งที่ก่อให้เกิดอันตรายและแทนที่ผู้ประกันตนอย่างอิสระภายใต้เงื่อนไขที่กำหนดบ่งชี้ว่าในโครงสร้างการประกันภัยที่พิจารณาเฉพาะผู้เอาประกันภัยเท่านั้นที่มีผลประโยชน์ที่ประกันได้ ผู้ประกันตนในธุรกรรมเหล่านี้มีส่วนได้เสียทางอ้อมและไม่สามารถสร้างพื้นฐานของโครงสร้างการประกันได้เนื่องจากการไม่มีผู้ประกันตนในสัญญาไม่ทำให้เกิดความไม่สมบูรณ์ ในกรณีนี้ถือว่าผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์เป็นผู้ประกันตน ความจริงก็คือผู้ประกันตนทำธุรกรรมประกันภัยตามความประสงค์ของผู้ถือกรมธรรม์และขึ้นอยู่กับผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์เอง และในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยมีผลประโยชน์โดยอิสระซึ่งไม่ได้ขึ้นอยู่กับผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยในฐานะเจ้าของทรัพย์สินหรือ กฎหมายทรัพย์สินเขามีสิทธิ์ที่จะมีสถานะที่มั่นคงมากขึ้นในการทำธุรกรรมโดยไม่ต้องละทิ้งนั่นคือตำแหน่งของผู้เอาประกันภัย ควรสังเกตว่าผู้ประกันตนมีส่วนได้เสียในทรัพย์สินบางอย่างเช่นกัน แต่ดอกเบี้ยนี้ไม่ได้ทำหน้าที่เป็นดอกเบี้ยที่เอาประกันภัยและไม่ได้แทนที่ซึ่งเป็นพื้นฐานในการสรุปสัญญาประกันภัย
ดังนั้นผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตน (แต่เฉพาะในสัญญาประกันภัยประเภทที่เป็นปัญหา) จึงมีส่วนได้เสียที่แตกต่างกัน กล่าวคือ: ผู้ถือกรมธรรม์เป็นเจ้าของโดยตรงของผลประโยชน์ที่เอาประกันภัยส่วนตัวซึ่งภายใต้สัญญาประกันภัยเฉพาะนั้นเป็นของเขาเท่านั้นและผู้เอาประกันภัยเป็นเจ้าของ "ผลประโยชน์ทางอ้อม" เนื่องจากเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ภาระค่าสินไหมทดแทนความเสียหายที่เกินจำนวนเงินประกันอาจกำหนดให้คุ้มครองได้ นอกจากนี้ ผู้ประกันตนยังสนใจที่จะเป็นผู้เข้าร่วมในธุรกรรมประกันภัย เนื่องจากจำนวนความรับผิดที่มอบหมายให้เขาภายในขีดจำกัดของจำนวนเงินเอาประกันภัยสามารถได้รับการคุ้มครองโดยการคุ้มครองประกัน เรามองว่านี่คือ “ผลประโยชน์ทางอ้อม” ของผู้ประกันตนประเภทสัญญาประกันภัยที่อยู่ระหว่างการพิจารณา
ผู้เอาประกันภัยใน สัญญาปัจจุบันการประกันภัยที่มีผลประโยชน์ประกันของผู้ถือกรมธรรม์ที่ระบุไว้ในนั้นจะถูกดึงดูดโดยตรงจากผู้ถือกรมธรรม์ด้วยค่าใช้จ่ายของตนเองและโดยไม่ต้องริเริ่มของผู้ประกันตน ในเวลาเดียวกันผู้ถือกรมธรรม์ไม่ได้ติดตามเป้าหมายในการเปลี่ยนผลประโยชน์ที่เอาประกันภัยของตนด้วยผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยเนื่องจากในสัญญาประเภทนี้ผู้เอาประกันภัยไม่ใช่ผู้รับผลประโยชน์เนื่องจากข้อเท็จจริงที่ว่าเขาคือบุคคลที่ ได้รับอันตราย
สำหรับผู้ถือกรมธรรม์ วัตถุประสงค์ของการรวมผู้เอาประกันภัยไว้ในสัญญาประกันภัยที่อยู่ระหว่างการพิจารณาคือเพื่อให้ความคุ้มครองการประกันภัยโดยหลักคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินของตนที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของโอกาสที่จะเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย และไม่ใช่เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของ ผู้ประกันตน ยิ่งไปกว่านั้น ไม่แนะนำให้ผู้ประกันตนทำสัญญาประกันภัยที่ถูกต้องพร้อมผลประโยชน์ของตนเองเมื่อมีผลประโยชน์ของผู้ประกันตนของผู้ถือกรมธรรม์อยู่ในสัญญา เนื่องจากเขามีสิทธิ์ทำสัญญาประกันภัยในฐานะผู้เอาประกันภัย และกฎหมายไม่ได้รับอนุญาตให้ประกันบุคคลสองคนที่มีผลประโยชน์สองประการในสัญญาเดียวกับวัตถุประกันเดียว (มาตรา 929 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)
จากที่กล่าวมาข้างต้นสรุปได้ว่าผู้เอาประกันภัยที่ได้รับการแต่งตั้งให้เป็นผู้ถือกรมธรรม์ในสัญญาประเภทประกันภัยที่พิจารณาไม่จำเป็นต้องมีส่วนได้เสียในการเอาประกันภัย
กฎข้อ 1 ศิลปะ มาตรา 931 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียไม่อนุญาตให้พิจารณาความสัมพันธ์ระหว่างผู้ประกันตนกับบริษัทประกันภัยว่าเป็นความสัมพันธ์ระหว่างเจ้าหนี้และลูกหนี้ และการออกแบบที่โดดเด่นของศิลปะ มาตรา 430 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียเป็นสถานการณ์นี้อย่างชัดเจน ตามที่บุคคลที่สามซึ่งข้อตกลงได้รับการสนับสนุนกลายเป็นเจ้าหนี้เต็มจำนวนในการทำธุรกรรม ในการประกันความเสี่ยงประเภทนี้รวมถึงการประกันภัยความรับผิดของผู้เอาประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์ต้องจำไว้ว่าหากความเสียหายนั้นเกิดจากการกระทำโดยเจตนาหรือประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของผู้เอาประกันภัยหรือตัวผู้ถือกรมธรรม์เอง ผู้ประกันตนมีสิทธิปฏิเสธการจ่ายเงินได้ ค่าชดเชยการประกันหรือจำนวนเงินเอาประกันภัย บทบัญญัตินี้ถูกกำหนดไว้ในวรรค 1 ของมาตรา มาตรา 963 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียใช้เฉพาะกับกรณีการชดเชยความเสียหายต่อทรัพย์สิน ยกเว้นการชดเชยความเสียหายต่อชีวิตและสุขภาพของเหยื่อตามบทบัญญัติของวรรค 2 และ 3 ช้อนโต๊ะ 963 จะไม่ยกเว้นผู้ประกันตนจากการคุ้มครองความสูญเสียเหล่านี้ แม้ว่าจะเกิดจากการกระทำโดยเจตนาหรือความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้ประกันตนก็ตาม
ดังนั้น ในสัญญาประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตนไม่ได้ทำหน้าที่เป็นบุคคลเดียวเสมอไป และผู้ประกันตนอาจไม่ได้ทำหน้าที่เป็นผู้รับประโยชน์เสมอไป ลักษณะหลังนี้ถือเป็นลักษณะเฉพาะของการประกันภัยความรับผิดทางแพ่งที่ก่อให้เกิดอันตรายเท่านั้น อื่น สถานะทางกฎหมายสำหรับผู้ประกันตนในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล
สถานะทางกฎหมายของผู้เอาประกันภัยในการประกันภัยส่วนบุคคล
ในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล ตัวเลขของผู้เอาประกันภัยเป็นตัวเลขที่พบบ่อยที่สุด เนื่องจากผู้เอาประกันภัยแม้จะไม่ใช่ผู้ถือกรมธรรม์ แต่ก็สามารถทำหน้าที่เป็นผู้รับผลประโยชน์ไปพร้อมกันได้ ตามองค์ประกอบของหัวเรื่อง สัญญาประกันภัยส่วนบุคคลจะมีตัวเลขสามหลักเสมอ ได้แก่ ผู้ถือกรมธรรม์โดยตรง ผู้เอาประกันภัย และผู้รับประโยชน์ นอกจากนี้อัตราส่วนของตัวเลขเหล่านี้ยังมีความหลากหลายมากขึ้นอยู่กับประเภทประกันภัยด้วย ในขณะเดียวกันรูปร่างของผู้เอาประกันภัยก็น่าสนใจเพราะผู้เอาประกันภัยอยู่ในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลทุกประเภทเหตุการณ์นี้บ่งชี้ถึงความจำเป็นในการพิจารณาสถานะทางกฎหมายของผู้เอาประกันภัยขึ้นอยู่กับประเภทของสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลที่ระบุ ในศิลปะ 934 ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย กฎนี้รวมถึงลักษณะย่อยอิสระสามประการของสัญญาประกันส่วนบุคคล พื้นฐานของคุณลักษณะนี้คือความแตกต่างของการประกันภัยตามประเภทของความเสี่ยง ซึ่งเป็นองค์ประกอบสำคัญในการประกันภัยหลังดอกเบี้ยประกันภัย: ความเสี่ยงต่อการเสียชีวิต ความเสี่ยงต่อการบาดเจ็บหรือความเสียหายอื่น ๆ ต่อสุขภาพ เสี่ยงที่จะต้องได้รับ ดูแลรักษาทางการแพทย์เกี่ยวกับโรค
ภายใต้การประกันชีวิตหรือสุขภาพจากอุบัติเหตุ ชีวิตหรือสุขภาพของผู้ถือกรมธรรม์โดยตรงหรือของผู้ประกันตนรายอื่นที่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันส่วนบุคคลสามารถได้รับการประกันได้ การประกันชีวิตจะดำเนินการในกรณีที่บุคคลเหล่านี้เสียชีวิตเนื่องจากวัตถุประสงค์ของการประกันภัยภายใต้สัญญาประเภทนี้เป็นผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้ประกันตนที่เกี่ยวข้องกับค่าชดเชยสำหรับค่าใช้จ่ายในการขจัดผลกระทบเชิงลบที่เกิดขึ้น โดยเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัย
เมื่อทำประกันชีวิตหรือสุขภาพจากอุบัติเหตุ ผู้ถือกรมธรรม์สามารถเป็นได้ทั้งบุคคลและนิติบุคคล บุคคลทำหน้าที่เป็นผู้ถือกรมธรรม์ในกรณีที่ตนประกันชีวิตหรือสุขภาพของตน ในขณะเดียวกันก็เป็นผู้ประกันตนภายใต้สัญญาประกันภัยที่เกี่ยวข้อง และนิติบุคคล - เมื่อพวกเขาประกันชีวิตหรือสุขภาพของพนักงานของตน (บุคคลที่สาม) ซึ่งทำหน้าที่ในสัญญาประกันภัย ในฐานะผู้เอาประกันภัย
ในกรณีแรกผู้ถือกรมธรรม์และผู้เอาประกันภัยทำหน้าที่เป็นบุคคลเดียวกันในฐานะผู้ถือกรมธรรม์ที่ประกันสุขภาพเพื่อประโยชน์ของตนเองและชีวิตเพื่อประโยชน์แก่ผู้รับผลประโยชน์ไม่ว่าจะระบุชื่อไว้ในสัญญาหรือไม่ระบุชื่อในสัญญา แต่เรียกร้องสิ่งนี้ สถานภาพทางมรดกตามกฎหมายว่าด้วยการรับมรดก ในเวลาเดียวกันในช่วงระยะเวลาที่มีผลบังคับของสัญญาประกันภัยผู้ถือกรมธรรม์ (หรือที่รู้จักในชื่อผู้เอาประกันภัย) มีสิทธิ์เปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุชื่อไว้ในสัญญากับบุคคลอื่นโดยแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบเป็นลายลักษณ์อักษร หากผู้รับผลประโยชน์ที่มีจุดประสงค์เพื่อทดแทนได้ปฏิบัติตามภาระผูกพันใด ๆ ภายใต้สัญญาประกันภัยหรือได้ยื่นคำร้องเพื่อชำระค่าประกันแล้วการเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์นี้เป็นสิ่งต้องห้าม (มาตรา 956 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ต้องย้ำว่าเมื่อเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัย - ผู้ถือกรมธรรม์ถึงแก่ความตายจำนวนเงินที่ถึงกำหนดชำระผู้รับผลประโยชน์ ความคุ้มครองประกันภัยไม่รวมอยู่ในทรัพย์สินที่สืบทอดมาของผู้เอาประกันภัยและอยู่ภายใต้การจ่ายเงินโดยไม่มีเงื่อนไขให้กับผู้รับผลประโยชน์หรือบุคคลที่ตั้งชื่อโดยเขา (ข้อ 4 ของข้อ 10 ของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 ฉบับที่ 4015-1 “ บน องค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย”)
หากผู้รับผลประโยชน์ไม่ได้รับการระบุชื่อในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล จำนวนเงินประกันจะต้องชำระให้กับทายาทของผู้ถือกรมธรรม์ที่เรียกว่าผู้รับผลประโยชน์ตามกฎหมาย เมื่อนำเสนอโดยหลังใบรับรองมรดกที่ออกโดยสำนักงานทนายความ ผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุคือทายาทที่ถูกเรียกให้รับมรดกโดยพินัยกรรมหรือตามกฎหมายในลักษณะที่กำหนดในบทที่ 62 และ 63 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
สถานการณ์จะแตกต่างไปบ้างกับสถานะทางกฎหมายของผู้เอาประกันภัยที่ไม่ใช่ผู้ถือกรมธรรม์ตามสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล เรากำลังพูดถึงสัญญาประกันชีวิตหรือสุขภาพที่ผู้ถือกรมธรรม์เป็นนิติบุคคลและผู้ประกันตนเป็นพนักงานขององค์กร สำหรับบริษัทประกัน วัตถุประสงค์หลักในการประกันชีวิตหรือสุขภาพของพนักงานจากอุบัติเหตุระหว่างทำงานหรือระหว่างเดินทางไปและกลับจากที่ทำงานคือการครอบคลุมค่าใช้จ่ายของตนเองที่เกี่ยวข้องกับการชดเชยพนักงานสำหรับอันตรายที่เกิดขึ้นในที่ทำงาน สัญญาประกันภัยประเภทนี้ควรถือเป็นสัญญาเพื่อประโยชน์ของบุคคลที่สาม (มาตรา 430 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ตามที่ผู้ประกันตนมีสิทธิ์เรียกร้องการปฏิบัติตามสัญญาประกันภัย สถานะทางกฎหมายของผู้ประกันตนภายใต้สัญญานี้มีลักษณะเฉพาะคือในช่วงระยะเวลาที่มีผลบังคับของสัญญาผู้ถือกรมธรรม์ไม่มีสิทธิ์เปลี่ยนผู้ประกันตนที่ได้รับการแต่งตั้งจากเขาโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตนและ บริษัท ประกัน บทบัญญัติของกฎหมายนี้ขัดขวางความเป็นไปได้ในการเปลี่ยนผู้ประกันตนโดยไม่ได้รับความยินยอมจากเขาอย่างสมบูรณ์ ในเวลาเดียวกันผู้ประกันตนไม่มีสิทธิ์เปลี่ยนตัวเองเป็นบุคคลอื่นเนื่องจากจะต้องได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตน
ความจำเป็นในการได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตนนั้นสามารถพิสูจน์ได้จากข้อเท็จจริงที่ว่าสถานะสุขภาพของผู้ประกันตนมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อผู้ประกันตนเนื่องจากผู้ประกันตนกำหนดระดับความเสี่ยงของการเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยตามลักษณะเฉพาะของ ผู้เอาประกันภัย ยิ่งไปกว่านั้น เมื่อสรุปสัญญาประกันส่วนบุคคล ผู้ประกันตนมีสิทธิที่จะดำเนินการตรวจสอบผู้ประกันตนเพื่อประเมินสถานะสุขภาพที่แท้จริง (ข้อ 2 ของมาตรา 945 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) นี่เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้ประกันตนในการกำหนดสัญญาณของความน่าจะเป็นและการสุ่มของการเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเพราะหากผู้เอาประกันภัยที่เสนอประกันได้รับการวินิจฉัยว่ามีพยาธิสภาพหรือการโจมตีของโรคเรื้อรังแล้วโอกาสที่เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยจะเกิดขึ้นแม้ในระหว่าง ชั่วโมงการทำงานเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตามผู้ประกันตนอาจทำประกันบุคคลดังกล่าวได้แต่ในอัตราที่สูงกว่า
การเปลี่ยนผู้ประกันตน - พนักงานในสถานประกอบการของผู้เอาประกันภัย - ถือเป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นค่อนข้างบ่อยในทางปฏิบัติ นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าพนักงานบางคน - ผู้ประกันตนถูกไล่ออกในขณะที่คนอื่นถูกจ้างงาน ในสถานการณ์เช่นนี้ องค์กรต่างๆ กำลังพยายามประกันชีวิตและสุขภาพของพนักงานใหม่ แต่ไม่ใช่ประกันใหม่ แต่ด้วยการทดแทนพวกเขา อย่างไรก็ตาม การเปลี่ยนทดแทนดังกล่าวไม่สามารถทำได้เสมอไป เนื่องจากตามที่ระบุไว้ข้างต้น พวกเขาจะต้องได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตน เช่น คนงานลาออก
พนักงานขององค์กรที่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลซึ่งเป็นผู้ประกันตน ทำหน้าที่เป็นผู้รับผลประโยชน์ภายใต้สัญญาประกันภัยเหล่านี้ไปพร้อมๆ กัน เว้นแต่บุคคลอื่นจะได้รับการเสนอชื่อเป็นผู้รับผลประโยชน์ อย่างไรก็ตาม ความสัมพันธ์ระหว่างผู้ถือกรมธรรม์ (ผู้เอาประกันภัย) และผู้รับผลประโยชน์สามารถสรุปได้ดังนี้ เมื่อมีการระบุผู้รับผลประโยชน์ไว้ในสัญญา จำนวนเงินประกัน (หลักประกัน) จะจ่ายให้กับเขาเท่านั้น และหากไม่มีผู้รับผลประโยชน์ในสัญญา ทายาทภายหลังรับมรดกแล้ว
เมื่อพิจารณาถึงสถานะทางกฎหมายของผู้ประกันตนภายใต้สัญญาประกันส่วนบุคคลในความเห็นของเรา จำเป็นต้องสังเกตคุณสมบัติอื่น ๆ ทางกฎหมายทั่วไปที่มีนัยสำคัญไม่น้อยของสัญญาประกันส่วนบุคคล
ประการแรก นี่คือสิ่งที่เป็นไปตามวรรค 1 ของศิลปะ มาตรา 927 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย สัญญาประกันภัยส่วนบุคคลจัดเป็นสัญญาสาธารณะ ลักษณะเฉพาะของสัญญาสาธารณะคือองค์กรการค้ารวมทั้ง องค์กรประกันภัยไม่มีสิทธิ์ที่จะให้ความสำคัญกับบุคคลหนึ่งมากกว่าบุคคลอื่นเกี่ยวกับการสรุปสัญญาสาธารณะ ยกเว้นในกรณีที่กฎหมายกำหนดไว้หรือการกระทำทางกฎหมายอื่น ๆ และเนื่องจากกฎหมายประกันภัยไม่ได้กำหนดไว้เป็นอย่างอื่น สัญญาประกันภัยส่วนบุคคลจึงต้องเป็นมาตรฐาน ยกเว้นเงื่อนไขสำคัญที่กำหนดไว้ในวรรค 2 ของมาตรา 2 มาตรา 942 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
ประการที่สอง การปฏิบัติตามความลับของการประกันภัยของผู้ประกันตน ได้แก่ การเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับผู้ถือกรมธรรม์ ผู้เอาประกันภัย และผู้รับประโยชน์ สถานะสุขภาพ ตลอดจนสถานะทรัพย์สินของบุคคลเหล่านี้อย่างผิดกฎหมาย ที่ผู้ประกันตนได้รับอันเป็นผลมาจาก กิจกรรมระดับมืออาชีพ. สำหรับการละเมิดความลับของการประกันภัย ผู้ประกันตนจะต้องรับผิดภายใต้มาตรา 46 ขึ้นอยู่กับประเภทของสิทธิที่ถูกละเมิดและลักษณะของการละเมิด 946 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียตามกฎที่กำหนดไว้ในศิลปะ มาตรา 139 และ 150 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
V. ABRAMOV, Ph.D., กลุ่มประกันภัย "Energogarant"
ผู้ถือกรมธรรม์(มาตรา 5 ของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในการจัดระเบียบธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย") นิติบุคคลและบุคคลที่มีความสามารถได้รับการยอมรับไม่ว่าจะทำสัญญาประกันภัยกับ บริษัท ประกันภัยโดยสมัครใจ (ตามเจตจำนงเสรีของตนเอง) หรือเป็นผู้ถือกรมธรรม์ โดยอำนาจแห่งกฎหมาย นิติบุคคลและบุคคลที่มีความสามารถจะกลายเป็นผู้ถือกรมธรรม์ตามกฎหมายเฉพาะในกรณีที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางอย่างใดอย่างหนึ่งเท่านั้น
ผู้ประกันตน- นี่คือบุคคลที่ข้อกำหนดด้านสุขภาพ ชีวิต ทรัพย์สิน หรือเงินบำนาญได้รับการประกันโดยองค์กรประกันภัย ไม่ว่าจะโดยอาศัยความปรารถนาดีของผู้ถือกรมธรรม์ หรือโดยอาศัยข้อบ่งชี้โดยตรงในกฎหมายพิเศษของรัฐบาลกลาง ตัวอย่างเช่น ผู้ประกันตนตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการประกันสังคมภาคบังคับต่ออุบัติเหตุทางอุตสาหกรรมและโรคจากการทำงาน" เป็นบุคคลที่อยู่ภายใต้การประกันสังคมภาคบังคับสำหรับอุบัติเหตุทางอุตสาหกรรมและโรคจากการทำงานตลอดจนบุคคลที่ได้รับความเสียหายต่อสุขภาพในฐานะ อันเป็นผลจากอุบัติเหตุในการทำงาน การผลิต หรือโรคจากการทำงานได้รับการยืนยันในลักษณะที่กำหนดจนทำให้สูญเสียความสามารถทางวิชาชีพในการทำงาน
ผู้ประกันตนไม่ใช่คู่สัญญาในสัญญา (คู่สัญญาในสัญญาคือผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์) และการแสดงเจตจำนงของเขาไม่สามารถใช้เป็นพื้นฐานในการเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดได้ ผู้เอาประกันภัยไม่ปรากฏในสัญญาประกันภัยทุกประเภท ดังนั้นในสัญญาประกันภัยทรัพย์สินตามกฎหมายจึงไม่มีและไม่สามารถเป็นตัวเลขดังกล่าวได้ในฐานะผู้เอาประกันภัย และในสัญญาประกันส่วนบุคคลและในสัญญาประกันความรับผิดที่ก่อให้เกิดอันตรายก็มีสิ่งที่เรียกว่า "ผู้ประกันตน" การแต่งตั้งผู้เอาประกันภัยจะต้องได้รับความเห็นชอบจากคู่สัญญา (ผู้ถือกรมธรรม์และผู้รับประกันภัย) ในการสรุปสัญญาประกันภัย สัญญาประกันภัยส่วนบุคคลอาจสรุปได้เพื่อประโยชน์ของผู้ประกันตน หากผู้ประกันตนไม่เห็นด้วยว่าควรสรุปสัญญาเพื่อประโยชน์ของบุคคลอื่นสัญญาก็จะสรุปเพื่อประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยเองนั่นคือ จะไม่มีผู้รับประโยชน์ในสัญญา จากนั้น ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตตามสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล หากไม่มีผู้รับประโยชน์รายอื่นที่ระบุไว้โดยตรงในสัญญา ทายาทของผู้เอาประกันภัยที่เสียชีวิตจะกลายเป็นผู้รับผลประโยชน์โดยอัตโนมัติ
ผู้รับผลประโยชน์– นี่คือบุคคลที่ได้รับความโปรดปรานจากสัญญาประกันภัย ผู้รับผลประโยชน์สามารถเป็นได้ทั้งบุคคลและนิติบุคคล
ในการประกันส่วนบุคคลผู้ถือกรมธรรม์เองหรือผู้ประกันตนหรือบุคคลที่สามอื่น ๆ ที่ได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตนสามารถได้รับการแต่งตั้งให้เป็นผู้รับผลประโยชน์ (มาตรา 934 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)
ในการประกันภัยทรัพย์สิน กฎหมายกำหนดไว้อย่างชัดเจนถึงบุคคลที่ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิแต่งตั้งให้เป็นผู้รับผลประโยชน์ในสัญญาประกันภัยและผู้มีส่วนได้เสียจากการประกันภัยบางประการ มาตรา 929 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดว่าภายใต้สัญญาประกันภัยทรัพย์สิน ผู้รับผลประโยชน์อาจได้รับการแต่งตั้งให้เป็นบุคคลที่สนใจในการรักษาทรัพย์สินที่เอาประกันภัยบนพื้นฐานของกฎหมาย การกระทำทางกฎหมายหรือข้อตกลงอื่น ๆ (มาตรา 930 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง ของสหพันธรัฐรัสเซีย)
ในสัญญาประกันภัยสำหรับความรับผิดในการก่อให้เกิดอันตราย (มาตรา 931 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ผู้รับผลประโยชน์อาจเป็นบุคคลที่อาจได้รับอันตรายจากการกระทำของผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้ประกันตน
เมื่อประกันความรับผิดภายใต้สัญญา (มาตรา 932 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) บุคคลที่ผู้ถือกรมธรรม์อาจสร้างความเสียหายอันเป็นผลมาจากการไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาอาจถูกกำหนดให้เป็นผู้รับผลประโยชน์
สัญญาประกันภัยมักเกี่ยวข้องกับสินเชื่ออย่างใกล้ชิด ในแง่หนึ่ง นี่เป็นรายได้เพิ่มเติมให้กับธนาคารซึ่งมีความสัมพันธ์ใกล้ชิดกับบริษัทประกันภัย ในทางกลับกัน ถือเป็นโอกาสในการลดความเสี่ยงหากผู้กู้สูญเสียความสามารถในการชำระหนี้ สำหรับผู้กู้ยืม แน่นอนว่าสัญญาประกันถือเป็นภาระทางการเงินเพิ่มเติม แต่ในทางกลับกัน การทำประกันตัวเองจากสถานการณ์ที่ไม่คาดฝัน ทำให้คุณไม่ต้องกังวลว่าจะสร้างหนี้ก้อนโตให้กับธนาคาร แต่คุณสามารถประกันตัวเองได้ไม่เพียงแค่เอาออกเท่านั้น สัญญาเงินกู้กรมธรรม์ประกันภัยสามารถออกได้โดยตรงระหว่างลูกค้าและบริษัทประกันภัย ใครคือผู้ประกันตนและผู้ประกันตน? ผู้ประกันตนเป็นนิติบุคคล ( บริษัท ประกันภัย). ผู้ถือกรมธรรม์สามารถเป็นได้ทั้งองค์กรหรือบุคคล ลองดูปัญหานี้โดยละเอียด
ผู้ถือกรมธรรม์
ก่อนอื่นเรามาดูกันว่าใครคือผู้ถือกรมธรรม์ หลายอย่างขึ้นอยู่กับว่าสัญญาประกันภัยจัดทำขึ้นที่ไหนและภายใต้สถานการณ์ใด หากนี่คือเงินกู้ ธนาคารส่วนใหญ่มักจะเป็นผู้ประกันตน เขาเป็นผู้รับผลประโยชน์ด้วยเราจะบอกคุณว่าใครคือผู้รับผลประโยชน์ที่ต่ำกว่าเล็กน้อย ผู้ถือกรมธรรม์เป็นผู้จ่ายเงิน เบี้ยประกันบริษัท ประกันภัย.
บริษัทประกันภัยรับภาระที่จะจ่ายตามเบี้ยประกันภัยนี้ เงินสดในกรณีที่มีเหตุการณ์เอาประกันภัย การชำระเงินนี้จะเรียกว่าการชำระเงินประกัน ชำระค่าประกันเกินจำนวนเบี้ยประกันภัยที่จ่ายไปอย่างมาก ตามกฎแล้วจะมีอัตราภาษีที่แน่นอนในการคำนวณเบี้ยประกันภัยจากจำนวนเงินเอาประกันภัย
บุคคลยังสามารถทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตนได้ ในกรณีนี้ สัญญาจะจัดทำขึ้นโดยตรงระหว่างลูกค้าและบริษัทประกันภัย ข้อตกลงดังกล่าวเป็นไปได้ทั้งแบบมีและไม่มีเงินกู้
คำจำกัดความของผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตนมีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับประเภทของสัญญาที่จัดทำขึ้น เมื่อให้กู้ยืมบ่อยที่สุดโดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคจะมีการร่างข้อตกลงการประกันรวม ในสัญญาดังกล่าว ธนาคารเป็นผู้ประกันตนและเป็นผู้รับประโยชน์จนกว่าจะชำระคืนเงินกู้ ในกรณีนี้ หากมีเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้นและสัญญากู้ยืมเงินยังไม่สิ้นสุด บริษัทประกันภัยจะใช้เงินดังกล่าวเพื่อชำระคืนเงินกู้ยืม
หากปิดเงินกู้แล้ว ในกรณีนี้ ลูกค้าสามารถใช้การชำระเงินประกันได้ตามดุลยพินิจของตนเอง ในการประกันภัยประเภทนี้ ลูกค้าจะทำหน้าที่เป็นผู้เอาประกันภัย และสัญญานั้นจัดทำขึ้นระหว่างธนาคารและองค์กรประกันภัย และถือเป็นเอกสารภายในที่ไม่เปิดเผยต่อสาธารณะ สิทธิและหน้าที่ทั้งหมดของผู้รับประกัน ผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตน สามารถดูได้ที่ กฎทั่วไปประกันภัย.
กฎเกณฑ์ดังกล่าวควรเปิดเผยต่อสาธารณะบนเว็บไซต์ของบริษัทประกันภัยหรือในสำนักงาน แต่เมื่อร่างสัญญาแล้วมีหลักเกณฑ์ค่ะ บังคับไม่อาจออกให้แก่ผู้เอาประกันภัยได้ ดังนั้นหากท่านจะสมัครกรมธรรม์ประกันภัยรวม/กลุ่มโปรดสอบถาม คนที่มีความรับผิดชอบ กฎทั่วไปประกันภัยมีข้อมูลที่สำคัญและเป็นประโยชน์ทั้งหมด
ธนาคารไม่มีส่วนร่วมในการประกันภัยรายบุคคล ผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตนคือลูกค้าและบริษัทประกันภัยตามลำดับ สำหรับการประกันภัยส่วนบุคคลจะต้องออกกรมธรรม์ ซึ่งอาจจะไม่เป็นเช่นนั้นในเวอร์ชันรวม กรมธรรม์จะระบุข้อกำหนดหลักทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับสัญญาประกันภัย เบี้ยประกันภัย จำนวนเงินเอาประกันภัย และขั้นตอนการชำระเงิน
บุคคลได้รับการแต่งตั้งให้เป็นผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งสามารถตัดสินใจได้เองว่าใครจะเป็นผู้รับผลประโยชน์ เช่น ลูกค้าสามารถแต่งตั้งทั้งตนเองและบุคคลที่สามเป็นผู้รับผลประโยชน์ได้ หากมีเหตุการณ์เอาประกันภัยเกิดขึ้นผู้รับประโยชน์จะได้รับเงิน ดังนั้นผู้รับผลประโยชน์คือผู้ที่รับเงินจากบริษัทประกันภัยหากเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น
แล้วใครคือผู้ประกันตน? ทุกอย่างค่อนข้างง่าย ผู้ประกันตนคือบริษัทประกันภัย นี้ สถาบันการเงินซึ่งถือเป็นภาระผูกพันที่จะต้องชำระ จำนวนเงินประกันหากมีเหตุการณ์เอาประกันภัยเกิดขึ้น การประกันภัยมีหลายประเภท และสิ่งที่ถือเป็นเหตุการณ์เอาประกันภัยในพื้นที่นี้ระบุไว้ในกรมธรรม์ สัญญา หรือกฎเกณฑ์การประกันภัย ประกันภัยมีกี่ประเภท?
- ประกันชีวิตและสุขภาพการประกันภัยแบบกลุ่มที่มีเหตุการณ์เอาประกันภัย: เสียชีวิต ทุพพลภาพ กลุ่มที่ 1 และ 2
- จากการตกงาน.ประกันส่วนบุคคล กรณีถือเป็นการชำระบัญชีของนายจ้าง ลดพนักงาน
- การประกันภัยทรัพย์สิน.ข้อตกลงส่วนบุคคลซึ่งก็คือ ข้อกำหนดเบื้องต้นเมื่อสมัครจำนอง
- ประกันภัยการเดินทางไปต่างประเทศประกันส่วนบุคคลที่จำเป็นสำหรับการขอเชงเก้นหรือวีซ่า สามารถทำประกันได้ทั้งสุขภาพและสัมภาระของลูกค้า
ยังมีด้านอื่นๆ ค่อนข้างมาก บริษัทประกันภัยแต่ละรายพยายามพัฒนารูปแบบการประกันภัยที่น่าสนใจที่สุดสำหรับทั้งบุคคลและนิติบุคคล กิจกรรมประกันภัยควบคุมในรัสเซีย ประมวลกฎหมายแพ่ง. แต่สิทธิและหน้าที่ทั้งหมดของคู่สัญญาจะต้องได้รับการควบคุมตามกฎหรือสัญญาประกันภัย
สิทธิและหน้าที่พื้นฐานของคู่สัญญา
ดังที่เราได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้เพิ่มเติม รายละเอียดข้อมูลสามารถรับได้ตามเอกสารที่ดำเนินการจริง มีสิทธิและความรับผิดชอบบางประการที่เหมือนกันกับข้อตกลงดังกล่าวส่วนใหญ่
ตัวอย่างเช่น ผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่:
- ชำระเบี้ยประกันตรงเวลา
- ให้ข้อมูลที่เชื่อถือได้เกี่ยวกับสุขภาพหรือทรัพย์สิน และไม่พยายามปกปิดสิ่งใด ๆ
- แจ้งให้ผู้รับประกันภัยทราบถึงเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นภายในระยะเวลาที่ตกลงกันในสัญญา โดยปกติคือ 30 วันตามปฏิทิน
ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิ:
- รับข้อมูลโดยละเอียดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ประกันภัย
- เลือกบริษัทประกันที่เหมาะกับรสนิยมของคุณ
- ยุติความสัมพันธ์กับผู้ประกันตนก่อนกำหนดตามเงื่อนไขของการประกันภัย และหากสัญญาไม่ได้จัดให้มีการคืนเบี้ยประกันภัย บริษัทประกันภัยจะไม่จ่ายสิ่งใด ๆ ตามวรรค 3 ของมาตรา 958 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง
ในทางกลับกัน ผู้ประกันตนมีหน้าที่:
- ทำประกันหากถือว่าเป็นไปได้ในเชิงเศรษฐกิจ
- จัดให้มีผู้ประเมินราคาอิสระหากจำเป็น
- ชำระจำนวนเงินเอาประกันภัยหากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยได้รับการยอมรับว่าถูกต้อง
- เก็บข้อมูลของลูกค้าไว้เป็นความลับ
ผู้ประกันตนมีสิทธิ์:
- อย่าจัดทำข้อตกลงหากไม่สามารถทำได้ในเชิงเศรษฐกิจ
- อย่าจ่ายเงินประกันหากเหตุการณ์ไม่ได้รับการยอมรับเป็นผู้ประกันตนหรือลูกค้าทราบข้อมูลว่ามีบางสิ่งที่อาจส่งผลกระทบต่อเหตุการณ์นี้ ตัวอย่างเช่น ลูกค้าซ่อนการเจ็บป่วยที่นำไปสู่การเกิดเหตุการณ์นั้น
- เรียกร้องทุกอย่าง เอกสารที่จำเป็นเพื่อประเมินความเป็นไปได้ของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยหรือเมื่อเกิดขึ้น