은행의 기원은 간단하다. 첫 번째 은행. 러시아 은행의 역사

첫 번째 사건이 언제 어떻게 발생했는지 결정하는 것은 매우 어렵습니다. 가장 오래된 작업은 돈을 절약하는 것으로 간주됩니다. 가장 오래된 주에서도 예금을 수용하는 작업이 실행된 것으로 알려져 있습니다. 이는 개인이나 교회 기관에 의해 수행되었습니다. 따라서 유명한 그리스 사원(Delphic, Ephsos)은 동시에 독특했습니다. 은행 기관. 더욱이 어떤 경우에는 이미 고대 세계에서 예금된 돈이나 재산에 이자가 발생했습니다. 많은 사원 고대 그리스그리고 로마돈을 보관하고 대출을 발행했습니다. 사원 경제의 안정성은 국가와 공동체 모두가 수세기에 걸쳐 발전해 온 신뢰를 바탕으로 이루어졌습니다. 상대적으로 높은 성전 경제의 안정성을 제공했습니다. 중요한 조건유지 관리, 사원의 강화 및 지속적인 운영에 기여 화폐 거래. 처럼 보편적인 등가물역사적 발전 과정에서 은과 금이 사용 가능해졌습니다. 사원은 주요 화폐 거래를 수행하고 출현에 기여했습니다. 신용 운영, 실시 결제 및 현금운영, 향상된 지불 회전율.

사회적 노동 분업, 공예와 무역의 분리 증가 숫자를 늘렸다 무역 거래및 결제. 상업적 위험과 어려움이 있는 상황에서 현금 보유액을 집중시키는 것이 필요했습니다. 그것은 "상사"의 창설로 가능해졌습니다. 최초의 은행인 "비즈니스 하우스"는 신바빌로니아 왕국(기원전 7~9세기)에 특별한 발전을 이루었습니다. 그들이 수행한 다양한 기능 중에는 예금 수령 및 발행, 신용 연장, 청구서 회계 처리, 수표 지불, 예금자 간 무현금 지불, 국내외 무역 자금 조달 등 순전히 은행 업무가 있었습니다. 차용자는 연간 20%를 지불하고 투자자는 13%를 받았습니다. 다양한 유형의 상품 교환 작업이 노예에게 맡겨졌으며, 노예들은 개별 주, 사원 및 무역 회사의 틀 내에서 해당 작업에 참여했습니다. 노예는 지불 중개를 개선하고 성장을 촉진했습니다. 현금 절약그리고 그들의 집중력.

이와 별도로 돈이 필요했습니다. 안에 중세 유럽통일된 주화 시스템이 없었으며, 거래는 다양한 주, 도시, 심지어 개인의 주화로 이루어졌습니다. 모든 동전은 무게, 모양, 액면가가 달랐습니다. 따라서 코인을 이해하고 거래소를 운영할 수 있는 전문가가 필요했습니다. 이 전문가들은 거래가 활발한 장소에 교환 테이블과 함께 위치해 있었습니다. 따라서 "은행"이라는 단어는 이탈리아어에서 유래되었습니다. 방코, 즉 환전상이 앉았던 테이블을 의미합니다. 유사한 작업이 고대 그리스, 로마 및 동부에서 훨씬 일찍 수행되었습니다. 보관 작업과 환전에 관련된 사람들은 수집된 부가 비생산적으로 사용되고 유휴 상태로 있다는 것을 이해했습니다. 사용 가능한 자금 중 적어도 일부를 임시 사용으로 제공하면 상당한 혜택을 받을 수 있습니다. 이것이 바로이자 지불과 함께 의무 반환 기간 동안 기본 자금 이체를 기반으로 한 대출 (신용) 운영이 발생한 방법입니다. 담보는 집, 배, 귀중품, 가축, 노예였습니다.

한 명의 은행원이 상호결제를 통해 서로 연결된 여러 사람에게 서비스를 제공할 수 있게 되면서 점차 고객의 결제 서비스를 위한 거래를 수행할 필요성이 대두되었습니다. 처음에는 다음과 같이 수행되었습니다. 은행의 각 예금자는 자신의 이름이 표시된 테이블 형태로 자신의 계좌를 가졌습니다. 이 표는 돈의 움직임(수입 또는 지출)을 반영합니다. 다른 투자자에게 돈을 줘야 한다면 현금으로 할 필요가 없었다. 모든 작업은 예금자의 구두 또는 서면 명령에 따라 은행가에 의해 수행되었습니다. 동시에 상호 합의에 참여하는 사람들의 테이블이 적절하게 변경되었습니다. 이러한 간단한 서비스가 첫 번째 형태를 형성했습니다. 비현금 결제.

언급된 모든 작업은 처음에는 별도로 존재했지만 점차적으로 동일한 조직의 틀 내에서 통합되었습니다. 은행.서유럽에서는 원시적인 환전상에서 은행가 16~17세기에 일어났다.

중세 서유럽에서는 은행의 기능을 수도원이 수행했습니다. 비즈니스 관리 수준은 처음에는 고대보다 크게 뒤떨어졌습니다. 공식적인 정식 교리는 고리대금을 비난했습니다. 그러나 곧 이자를 받을 수 있는 "법적" 근거가 발견되었습니다. 그러기 위해서는 극히 짧은 기간(예를 들어 3개월) 동안 '무료' 대출을 한 뒤 '적자', '이익이 나지 않는다' 등을 이유로 높은 이자를 부과하면 충분했다. XII-XIV 세기의 대출에 대한이자. 많이 망설였다 높은 레벨(40-60%). 은행업 현대적인 유형환전소의 활동에서 발전했습니다. 환전소는 일부 동전을 다른 동전과 교환하고 귀중품을 보관했을 뿐만 아니라 화폐(지폐) 유통의 출현에도 기여했습니다. 화폐 기업가 정신의 기초는 고대 로마와 중세 이탈리아 도시 협회의 활동에 의해 마련되었습니다. 그들은 후자의 결제 및 대출 제공을 통해 국가와 지속적으로 연결되었으며 금 보유량을 늘려 화폐 자본 축적을 촉진했습니다. 외국산 금속 주화를 유통에서 회수하고, 무역 거래를 위해 루스리프 서류를 발행했으며, 재 주조 대신 국내 주화의 내부 재평가를 수행하고, 제3자에게 지불하고, 세금과 관세를 징수했습니다. 협회는 기금을 모으고 이를 도시의 이익을 위해 사용하는 보증인이 되었습니다. 15세기 초. 현대적인 유형의 첫 번째 은행이 탄생했습니다 - St. George 은행. 제노아의 조지. 이탈리아에서는 이런 일이 일어났습니다. 이중 입력 회계. XVI-XVII 세기. 북부 이탈리아의 상인 길드와 독일의 여러 도시는 특별한 지로은행(이탈리아어에서. 지로- 원, 혁명)을 수행했습니다. 비현금 결제단골 고객 사이에 금속 동전과 이를 대체하는 종이가 있습니다. 금속 화폐 유통에는 상당한 단점이 있었습니다. 정기적인 영수증이 필요했습니다. 귀금속코인 공급을 보상하기 위해 금 화폐는 제한된 성격과 높은 생산 비용으로 인해 공급이 극도로 비탄력적입니다. 금 채굴은 또한 생산성이나 개인 소비를 증가시키지 않았습니다. 17세기에 법안이 협상 가능해지며 첫 번째 지폐가 나타납니다.

신용 관계가 발전함에 따라 상품 회전율과 본격적인 금속 화폐 유통량 사이의 불일치가 증가하고 있으며 이는 지폐 유통의 확대로 보상됩니다. 수익화 화폐유통유럽의 도시와 주에서는 일정 금액에 대한 권리만 인증할 수 있었습니다. 금속 화폐가 유통되고 빠르게 지워지고, 국가가 처리할 수 있는 금속의 양이 제한되어 있고, 동전을 주조할 적절한 기술적 수단이 없었기 때문에 통화 경제는 여전히 약했습니다. 그리하여 뉴에이지가 시작되면서 은행은 특수한 유형으로 등장하게 되었다. 기업가 활동, 대출 자본의 동원 및 분배를 수행합니다. 그들은 대출 기관과 차용인의 이익을 연결하는 기관으로서 금융 중개자 역할을 합니다.

은행은 처음에 네 가지 주요 기능을 수행합니다.

신용 중개;
지불 중개;
이후 자본으로의 전환과 함께 저축 및 현금 소득의 동원;
신용 유통 수단(지폐, 수표) 생성, 유통 촉진 및 유통 비용 절감.

시간이 지남에 따라 이러한 기능은 함께 형성되는 전문 통화 기관으로 이전되었습니다.

위대한 지리적 발견을 통해 형성된 세계상품시장으로서 국익이 강화되면서 개별 국가은행업은 필연적으로 세계화의 일반적인 과정과 연결되어야 했습니다. 경제 관계. 16세기 미국에서 은과 금이 유입됐다. 개별 지방은행(이탈리아 및 네덜란드)의 독점을 약화시키고 규모를 질적으로 변화시켰습니다. 은행업. 은행의 기능은 화폐유통 규제의 틀 안에서 발전해왔습니다. 금속 화폐는 지폐로 대체되어 화폐 유통 발전의 모순을 일시적으로 완화했습니다. 그러나 자연은 지폐따라서 유통되는 금의 양은 대체된 금과 일치해야 했습니다. 지폐의 과도한 발행으로 인해 화폐유통을 규제할 수 없게 되면서 가치가 하락하게 되었습니다. 금 독점을 없애고 화폐가 유통되도록 하는 것이 필요했는데, 그 양은 국가 자본의 발전 정도에 따라 규제되었습니다. 이런 돈이 되었네요 , 본격적인 돈을 대체했습니다. 교회와 국가가 금속화폐 유통에 관심이 있었다면, 신용 돈은행이 된 특수 신용 기관에 관심이 있습니다.

신용 화폐 사용의 기초는 화폐 속성이 부여된 환어음의 유통이었습니다. 환어음 약속 어음특별한 형태의 이동을 획득하면 화폐가 되며, 표시된 만기일 이전에 지급수단으로 사용되기 시작하여 유동적인 성격을 갖게 됩니다. 지폐가 지폐로 변해 ok 배출 활동항아리. 여기서 환어음은 동일한 금액(할인 이자를 뺀 금액)으로 교환됩니다. 현금 지불 분야에서 지폐 유통은 은행의 금 보유 형태로 추가적인 안정성을 필요로 합니다. 은행권을 발행할 때 은행은 신용 거래 참가자의 이익이 아니라 자체 수익성에 따라 안내되어 은행의 기업가적 기반을 강화합니다.

지폐의 금 뒷면은 은행의 발행기능과 연관되어 있으며, 지폐의 상품 코팅은 지폐의 중요한 질적 특성이다. 변화 지폐는 지폐보다 확장 조건에서 덜 탄력적이었습니다. 신용거래 참여자들의 결정과 더불어 회계를 통해 어음을 현금화하려는 은행의 의지도 필요했다. 새로운 지폐의 발행은 민간 신용 회전율과 은행의 배출 정책에 따라 달라졌습니다. 창출의 필요성은 일반적인 무역 회전율의 증가가 아니라 현금 무역 회전율의 필요성에 의해서만 결정되었습니다. 동시에 압축 조건에서는 지폐보다 변화 지폐가 더 탄력적이었습니다. 무료 교환을 통해 언제든지 발행 은행에 초과 수량의 지폐를 제시하고 금을 요구할 수 있었습니다.

할인어음에 대한 은행대출금의 상환으로 인해 지폐유통량이 감소하였고, 대출기간이 짧을수록 유통이 안정되었다. 지폐의 은행반환은 지폐유통의 압축을 위한 전제조건일 뿐이었으며, 이는 은행유동성의 증가와 함께 현실화되었다. 이에 따라 국가적 차원에서 지폐유통을 규제할 필요가 생겼다. 이슈 운영(유통에서 돈을 발행하고 인출하는 작업) 주에서는 다음을 수행합니다.

현금 유통의 대부분을 차지하는 은행권(지폐) 발행에 대한 독점권을 누리는 중앙은행
약 10%를 차지하는 값싼 유형의 금속으로 만든 소액권 지폐(국채 및 동전)를 발행하는 재무부(국가 집행 기관) 선진국) 일반적인 현금 발행.

지폐가 발행됩니다 중앙 은행덜거덕거리는 도로: 상업 어음을 재할인하는 형태로 은행에 대출을 제공합니다. 국가가 담보로 하는 국고에 대출 귀중한 서류; 지폐를 외화로 교환하여 발행합니다.

국가는 가능한 순환 변동을 약화시키기 위해 노력합니다. 경제적 과정, 생산 과정을 규제하기 위한 조치를 취하고 화폐를 사용하고 신용 시스템, 이는 특히 신용 화폐의 지배로 인해 밀접하게 상호 연관되어 있습니다.

이후 산업과 무역, 지급회전율이 발달함에 따라 지폐발행은 화폐유통의 수요를 충분히 충족시키지 못하여 은행의 예금업무가 발전하기 시작하였다. 나타남 새로운 종류돈 - 외부 형태는 수표입니다. 보증금은 기본으로 생성됩니다. 은행 예금한 계좌에서 다른 계좌로 금액을 이체하여 은행간에 수행되는 특별 결제 시스템. 한 예금자에서 다른 예금자로의 계좌 이체는 은행 계좌의 회계 입력을 통해 이루어졌으며 돈은 지불에 참여하지 않습니다. 수표 유통 영역과 유통 및 지불 수단으로서의 본격적인 화폐 및 지폐 대체가 형성되었습니다. 이는 국가의 은행 활동에 대한 통제를 강화하는 데 기여했습니다.

예금유통규모는 은행 당좌예금의 규모와 예금자의 최초 요구 시 발행되어야 하는 현금(금화, 지폐)의 금액이다. 예금액 대비 은행의 현금 보유액 비율은 은행 시스템의 유동성을 나타냅니다.

은행 발전의 역사

고대 동양(기원전 3000년)의 종교 건축물, 즉 사원은 상품 돈을 저장하는 장소였습니다. 이는 지역 사회와 주의 보험 기금이었기 때문에 매우 중요했습니다. 그들은 다른 커뮤니티 및 국가와의 교류를 목적으로 만들어진 제품을 집중적으로 만들었습니다.

사원 경제의 지속가능성은 국가와 공동체가 수세기에 걸쳐 쌓아온 신뢰에 기반을 두고 있습니다. 상대적으로 높은 사찰경제의 안정성은 화폐유통을 유지하는 중요한 조건으로 작용하였다. 그녀는 사원의 화폐 거래를 강화하고 지속적으로 수행하는 데 기여했습니다. 상품화폐 보존.자연적 악화, 품질 저하, 상품 화폐의 강제 갱신으로 인해 성전 경제에 대한 배정이 결정되었습니다. 화폐유통(현금거래)을 규제하는 기능.

사원이 이 기능을 수행하려면 추가적인 금전 거래가 필요했습니다. 회계그리고 계획된그들은에서 실시되었습니다 무게 단위. 보편적인 등가물 유형의 불완전성과 관련된 어려움(대량의 저장, 창고, 회계)으로 인해 일부 등가물을 다른 등가물로 정기적으로 교체해야 했습니다. 이는 분할성, 연결성, 균질성, 그리고 가장 중요한 무게 특성이 더 명확한 다른 것으로 대체되었습니다. , 상당한 시간과 노력이 필요하지 않은 안전.

보편적인 등가물로서 금속(구리, 주석, 청동, 은, 금)은 의심할 여지 없는 이점을 가지고 있었습니다. 점차적으로 은과 금이 일반 금속 덩어리에서 나타났습니다. 추가적인 특성: 이식성, 즉 적은 양, 희소성, 외부 환경에 대한 저항성으로 인해 높은 비용이 발생합니다.

상품화폐를 금속화폐로 대체하는 일은 오랜 기간 동안 이루어졌지만, 금속화폐는 그 가치를 유지하는 경우가 많았다. 상품 형태. 사원은 새로운 화폐 거래가 할당되고 강화되었기 때문에 상품 화폐를 금속 화폐로 대체하는 과정을 지연하는 데 관심이 있었습니다. 교환.동시에 화폐 유통과 규제를 단순화하고 촉진하기 위해 일부 유형의 화폐를 다른 유형의 화폐로 신속하게 대체하는 것이 필요했습니다.

고대 동양 국가의 사원 경제의 화폐 거래 발전은 신흥 상품 관계와 제도의 영향을 받았습니다. 국가 권력. 사원에서의 금전 거래는 직접적인 교환을 통해 물리적인 측면에서 고려되었습니다. 다음과 같이 받은 돈 주 세금, 수세기 동안 왕실 금고에 보관되어 유통에서 철회되었습니다. 무역을 위한 금괴에는 귀금속이 충분하지 않아 자연 가치를 보존하고 다시 직접 상품 교환과 상품 화폐 사용에 의존해야 했습니다.

지속적인 자금 부족 상황(자연 교환의 지배 하에서)에서 기본 화폐 작업(안전, 현금, 회계, 결산, 교환)을 수행하는 사원은 금속 화폐에 대한 공공 및 민간 요구를 충족할 수 있는 유일한 곳이었습니다. 은과 금괴의 형태). 동시에 고품질의 자금과 공급에 필요한 물량이 달성되었습니다. 국가들은 자금의 안전과 능숙한 사용에 매우 관심이 있었습니다. 주에서 교회로 지속적으로 자금이 유입되는 것은 종종 기부의 형태를 취했습니다.

사원 경제의 틀 내에서 재산과 자금의 무료 보관과 함께 국가 및 사원 창고 운영이 시작됩니다. 유료 저장용.사원은 대출 제공에 동시에 직접 참여하여 보편적인 등가물 지불을 연기합니다. 확대 대출 운영그들은 토지를 사고 팔고, 세금을 징수하고, 국가 재산을 관리할 수 있었습니다. 고대 문명의 대출과 이자 징수는 고리대금과 관련이 있었기 때문에 높은 비율), 교회의 대출 운영은 법적 규범을 특별히 준수하여 공식화되었습니다. 대출조건은 엄격했고, 채무에 대한 책임도 매우 높았습니다. 이러한 규제는 18세기까지 거슬러 올라갑니다. 기원전. 그러나 바빌로니아 왕 함무라비의 법전입니다. 이에 교회는 기본적인 금전거래를 실시하고, 신용거래의 등장에 기여했으며, 현금결산업무를 실시하고, 지불회전율을 향상시켰다.

신뢰하는 전통 현금사원은 고대 동부뿐만 아니라 고대 그리스와 고대 로마, 그리고 중세 유럽에서도 활발히 채택되었습니다. 화폐거래가 복잡해지면서 금융중개자가 되는 개인의 입지는 더욱 강화됐다.

사원은 대중과 국가의 신뢰와 다양한 출처의 물질적 부의 축적으로 인해 풍부한 기회를 가졌습니다. 중세 유럽에서 모든 교회의 제단 뒤의 장소는 끊임없이 돈을 보관하는 곳이었으며, 환전상, 일반 도시 거주자 또는 농민이 일시적으로 남겨 두었습니다. 확립된 관습은 수세기 동안 엄격하게 준수되었습니다. Templar Order는 수도원의 힘으로 유명했습니다. 화폐 거래의 정직성과 합리적인 회계 구성 덕분에 자금 이동이 촉진되었습니다. XIV 세기에. 기원 후 명령은 약 20,000명의 기사로 구성되었으며, 그 중 상당 부분이 화폐 거래에 참여했습니다.

화폐 거래에 있어서 사원의 독점을 점차적으로 없애기 위해 고대 국가에서는 7세기부터 이를 시행하기 시작했습니다. 기원전. 금속 동전의 독립적 주조. 화폐 유통의 표준화와 화폐화는 국가의 특권이 되었습니다. 화폐 주조는 국가 간 무역 관계 발전에 기여했습니다. 보다 편리한 저장 및 축적 형태로 인해 자금 집중이 촉진되었습니다. 국가의 내부 및 외부 경제 관계는 더욱 안정되고 지속 가능해지기 시작했습니다. 화폐 유통은 무역 및 지불 회전율을 가속화하는 다양한 형태와 방법의 추가 개발을 위한 기반을 만듭니다.

사회적 분업이 증가하고 수공업과 무역이 분리되면서 무역 거래와 지불 건수가 증가했습니다. 상업적 위험과 어려움이 있는 상황에서 현금 보유액의 집중이 필요했습니다. 그것은 필연적으로 자체적으로 자금 관리 분야의 활동에 참여해야 했던 고대 동양에 "상사"가 생겨나면서 가능해졌습니다. 경제적 이익. 법적 불확실성이 크고 주화 사업 규제의 안정성이 취약하여 무역 회사는 무역 업무만을 담당했습니다.

Egibi와 Murashu(BC VII-V 세기)의 바빌로니아 무역 회사는 그들이 수행한 다양한 작업으로 유명했습니다. 구매 및 판매 수수료 거래; 수령 및 담보에 대한 대출 발행; 고객을 대신한 판매 및 지불; 거래에 자금을 조달하는 투자자로서 상업 업무에 참여합니다. 다양한 유형의 행위 작성 및 거래 수행에 대한 중재(고문 또는 수탁자). 고대 바빌론에서는 국가가 점차 개인의 개인을 법적으로 규제하기 시작했습니다. 신용 관계그리고 돈 소유자의 이익을 표현합니다. 따라서 특정 시장 가치를 지닌 상품을 담보로 대출을 발행하는 것은 무역 회사에 매우 중요합니다. 현지 또는 원거리 시장의 상황, 특정 제품에 대한 수요에 대한 정보를 알고 그들은 다음에 대한 자금을 제공했습니다. 특정 기간본 상품의 판매 및 후속 구매를 통해 높은 수익으로 제공되는 대출금을 충당할 수 있습니다.

무역상은 상업 거래를 수행했고, 화폐 주택은 그들을 동반(봉사)하는 것처럼 보였습니다. 그들은 결제 및 대출 업무를 통해 지속적인 수입을 얻었습니다. 그러나 이 소득은 유통되지 않고 부동산과 노예에 투자되었습니다. 국가 마크가 있는 은금속 막대의 무게를 지속적으로 측정해야 했기 때문에 신용 거래량이 제한되었습니다.

어느 정도 현금 지불의 탄력성을 형성하는 이러한 대출 거래는 근본적인 중요성을 얻었습니다. 화폐 경제가 발전함에 따라 지불 수단을 관리하는 것이 국가의 가장 중요한 임무가 되었기 때문에 이 기간 동안 국가와 무역 회사는 지불 중개자 역할을 하기 때문에 상호 이익이 형성됩니다. 종종 고의로 손실을 입는 무역 회사는 대규모 고객에게 신용을 제공할 준비가 되어 있음을 표명했습니다. 작성시 교장의 기능 수행 상업 계약고객 간에는 금속화폐 가치를 지닌 특별 영수증(“gudu”)이 내부 무역 유통으로 출시되어 거래소의 화폐 거래가 강조되고 기능적으로 통합되었습니다.

무역회사와 상업활동에 종사하는 개인으로 대표되는 민간채권자의 출현과 동시에, 정부 판매 대리점 -고대 동양에서는 이렇게 불렸다. 탐카르스.문서에는 개인 이름이 언급되지 않았습니다. 분명히 이러한 작업의 기능은 해당 작업을 수행하는 사람보다 더 중요했습니다. 특정 유형의 무역의 도매 성격을 형성함으로써 탐카르는 다음과 같은 방법을 도입하여 영향력을 강화했습니다. 현금 예금무역 커뮤니티의 보험 기금인 예금 수수료의 설정. 그러한 무역 공동체의 중요한 운영은 금속 주괴 형태의 돈을 매매하는 것과 다른 주에서의 거래였습니다. 정산 운영그곳의 처벌은 국가에 대한 그들의 활동에 대한 엄격한 책임을 지며 독립성을 행사할 수 있도록 허용했습니다. 그들은 국가를 희생하고 자비로 상업 업무를 동시에 수행할 수 있습니다. 비용은 대리인이 받는 수입을 초과할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 대규모 tamkars는 자체 무역 하우스를 만들었습니다. 수익금 전부는 아니더라도 주에 "신용"을 부여했지만 현재 필요에 따라 자금을 지속적으로 공급했습니다. 자신의 자금이 없는 여행 상인인 조수(shamallu)의 도움으로 tamkars는 신용을 포함한 많은 작업을 수행했습니다. 많은 지역에 포함되어 있었습니다 국제 무역그리고 대출을 해주었다.

당시 등장한 모든 무역과 교류 활동은 주로 노예에 의해 이루어졌습니다. 임대료를 지불하고 독립적으로 행동함으로써 그들은 주와 무역 회사에 더 유익했습니다. 자유인으로서 노예들은 자신들의 처분에 맡겨진 재산(페쿨리움)을 처분하면서 돈과 천연물을 다른 노예들에게 빌려주고 빌려주었습니다. 무역에 종사하고 특정 금전 거래의 증인 역할을 하는 그들은 법의 대상이자 주체로 인정되었습니다. 노예는 부동산(부동산: 주택 및 토지 포함)을 담보로 잡고 매매할 수 있을 뿐만 아니라 자유민과 노예의 재산에 대한 저당권자 역할을 할 수도 있습니다. 노예는 공동으로 대출을 받은 경우 주인의 보증인이 될 수도 있습니다.

채권자는 파산한 채무자를 체포하여 채무자 감옥에 가둘 수 있었지만, 채무자를 제3자에게 노예로 팔 권리는 없었습니다. 채권자는 채무자가 대출금을 상환하지 않는 경우 채무자를 담보로 취할 수도 있습니다. 따라서 채무자는 채권자를 위해 무료로 일하면서 자유를 유지했습니다. 채무와 그에 대한 이자를 처리한 후, 그러한 채무자는 채권자와의 모든 연락이 끊어졌습니다. 동시에, 담보로 잡힌 채무자의 자녀는 빚을 갚지 않으면 노예가 될 수 있습니다. 담보물이 대출기관의 소유가 되면서 '자기담보대출' 관행이 점차 사라지고 있습니다.

소유자의 압류 없이 토지를 담보로 한 대출이 확산되고 있는 것으로 증언 (저당카). 고대 통화 경제의 힘과 안정성은 강제된 사람, 즉 노예에게 있었으며, 그 영구적인 기능은 신용, 결산 또는 신용의 직접적이고 정확한 이행이었습니다. 현금 거래. 전통이 되돌릴 수 없게 되는 조건이 필요했습니다.

고대 동양의 사원과 교역소의 화폐 거래 실행은 대체로 내부 문제였습니다. 설명 식사(고대 그리스어에서 번역됨 - "탁자 위의 남자") 고대 그리스에서는 중요한 국가 및 국가 간 중요성을 가졌습니다. 인근 영토의 식민지화로 인한 대외 무역의 발전, 노예의 대량 수입(주로 화폐 거래 경험이 있는 외국인), 도시 및 산업적 노예 제도의 형성, 자금 집중 의무화로 인해 우리는 통합할 수 있었습니다. 화폐 거래를 수행하는 전통. 고대 그리스에는 사다리꼴이 작동된 도시가 33개 있었습니다. 5세기 말경. 기원전. 그들은 전문성을 가지고 있었습니다. 일부(trapezitas)는 예금을 수락하고 고객을 희생하여 지불했습니다. 다른 사람들(Argyramois)은 돈 바꾸는 일에 종사했습니다. 또 다른 사람들은 담보에 대한 소액 대출을 발행했습니다. 사다리꼴의 활동은 3세기부터 더욱 널리 퍼졌습니다. 기원전. 그 중 가장 유명한 것은 Pasion, Phormion, Hermios, Eubulus 등이었습니다. 동시에 역사는 파산과 소송의 결과로 활동을 중단한 최초의 사다리꼴의 이름도 남겼습니다(Aristolochos, Sozin, 티모데모스, 헤라클리데스 등).

최대한 교환 사업(교환 작업 - 여러 주의 동전을 사고 파는 것)을 숙달한 Trapezites는 Argyramois를 대체하여 높은 수입을 얻었습니다. Trapezites는 동전의 금속 함량, 개별 정책의 다양한 동전의 환율(고대 그리스에서 1,136개의 정책이 발행됨)을 알고 마모 정도를 결정하고 가능성을 예측할 수 있었기 때문에 해당 분야의 전문가가 되었습니다. 리마인팅의. 동시에 국고(보관소)에서는 자금 관리 전문가의 활동이 급격히 제한되고 통합되었으며 지역적이었습니다. 그래서 고대 그리스에서는 돈을 받고 나눠주었습니다. 과학, 수입 및 지출 보고 - 나는, 모금된 자금 - 아포데시, 금전 거래의 정확성을 평가했습니다. 이론가, 잘못된 보고에 대한 법적 문제 해결 - 유피네스등. 국가 장치의 틀 내에서 화폐 거래의 분권화는 논리적으로 허용되었습니다. 최선의 시나리오출현에 기여 주 대출.

자금 관리의 전통은 고대 로마에서 발전했습니다. 오랫동안 그리스 출신 사람들이 그곳에서 화폐 거래에 참여했습니다. 그들은 종종 금융 거래를 위해 노예를 끌어들이고 그 구현을 맡겼습니다. (디스펜서).따라서 노예 제도의 발전과 개별 주, 사원 및 무역 회사 내에서 노예에게 화폐 거래를 할당하는 것은 은행 발전에 기여했습니다.

은행업의 기원

은행은 상품-화폐 경제에서 없어서는 안 될 속성입니다. "은행"이라는 단어는 "테이블"을 의미하는 이탈리아어 "banco"에서 유래되었습니다. 이 테이블 뱅크는 상품 거래가 활발한 광장에 설치되었습니다. 10세기 이탈리아가 세계 무역의 중심지였다는 점을 고려하면 은행가가 없어서는 안 될 참여자였음이 분명해집니다. 거래 운영, 테이블 뱅크가 점점 더 널리 보급되었습니다.

그렇다고 해서 은행이 중세 이탈리아에서 처음으로 생겨났다는 의미는 아닙니다. 동등한 정당성을 통해 "은행"의 개념은 은행가를 사다리꼴이라고 불렀던 고대 그리스의 관행 (동일한 "테이블"을 의미하는 그리스어 "식사"에서 유래) 또는 고대 로마에서 우리에게 올 수 있습니다. 환전소-mensarii가 알려졌습니다(동일한 "테이블"을 의미하는 라틴어 "mensa"에서 유래).

고대 로마(기원전 3세기)의 은행업 발전은 다소 지연되었으며 그리스에서 "수입"되었습니다. 그리스의 전임자들과 마찬가지로 로마 은행가들은 특정 거래를 전문으로 했습니다. 환전상은 단어의 적절한 의미(Argentarii)에서 은행가와 달랐습니다. 종종 Argentarium은 경매인 역할도 수행했습니다. 로마의 주립 은행은 대제국 시대에만 나타났습니다. 그들의 순수한 은행 활동은 세금 징수 및 국가 재산 관리와 밀접하게 연결되어 있습니다. 그러나 로마 국가는 이집트처럼 은행 독점을 허용하지 않았습니다.

한편, 고대 그리스는 은행업의 창시자가 아니었습니다. 많은 연구에서 바빌로니아 은행가들에 대한 데이터를 찾을 수 있습니다. 이자부 예금서면 의무와 다양한 귀중품의 보안에 대해 대출을 발행했습니다. 이미 8세기에요. 기원전. 바빌로니아 은행은 예금을 받고 이자를 지불하고 대출을 발행했으며 심지어 은행권("tudu")을 발행하기도 했습니다.

고대 바빌로니아 은행에 대해 우리에게 전달된 정보는 바빌로니아 로스차일드의 역할을 수행한 Igibi 은행의 활동을 기록합니다. Igibi 하우스의 운영은 매우 다양했습니다.

구매 및 판매에 대한 수수료 거래가 수행되었으며 고객의 비용으로 수수료 기반 구매, 판매 및 지불이 수행되었습니다.

현금 보증금이 허용되었습니다.

대출 기관이 이자를 받지 않고 차용인의 밭에서 수확한 일부에 대한 권리를 받는 대출이 발행되었습니다.

수령 및 담보에 대한 대출이 발행되었습니다.

은행가는 거래 등에 대한 보증인 역할도 했습니다.

고대 바빌론에서 예금 작업이 이루어졌습니다.

예금 및이자 지불. 최초의 은행의 신용 거래 범위는 상당히 광범위했습니다. 역사가들에 따르면 고대 바빌론의 은행은 대출을 제공하고, 토지를 매매하고, 매춘업소에 노예를 공급하는 등 여러 가지 작업을 수행했습니다.

그럼에도 불구하고, 그것이 다루어진 몇 가지 작품으로 판단할 때 최초의 은행의 출현 기간에 대한 질문은 명확한 답을 얻지 못했습니다. 시간이 지남에 따라 의견의 범위는 거의 2000년입니다.

그리스는 은행 활동이 상당히 발달했습니다.

처음에는 은행 업무, 특히 현금 예금 수락이 성직자의 "법인"에 의해 수행되었습니다. 결과적으로 신용 및 중개에 대한 필요성으로 인해 개인은 은행업을 시작하게 되었습니다. 이 사업에 전념한 아테네인들은 시장 테이블에 앉아 사업을 계속했습니다. 아테네 은행의 사무는 매우 원시적이었습니다. 일반적으로 식사 자체 외에도 신뢰할 수있는 사람 한 명과 하인 여러 명이 업무를 담당했지만 모든 거래에 대해서는 항상 거래 장부를 보관했습니다. 입금 내역은 철저하게 기록되었으며, 금액과 입금자의 이름, 입금을 맡길 의향이 있는 사람의 이름이 장부에 기재되어 있었습니다. 6세기 아테네 식당의 "당좌 계좌"에 공짜 돈을 보관하는 풍습이 널리 퍼져 있었기 때문입니다. 기원전. 은행 장부에 해당 금액을 상각하는 방식으로 결제 및 지불 방법이 실행되기 시작했습니다.

알렉산드리아에는 국고와 밀접하게 연결된 "중앙 은행"이 있었습니다. 그 지점은 국가의 모든 행정 센터에 존재했습니다. 전체 은행 네트워크는 영업 독점권을 누렸습니다. 은행업무그녀가 국고의 모든 기능을 수행 한 국가에서.

많은 과학자들에 따르면 최초의 은행은 14~15세기 이탈리아(베니스와 제노아)에서 탄생했습니다. 다른 과학자들은 상품 경제의 특수 기관인 은행이 이미 복잡한 통화 순환을 규제하고 광범위한 신용 운영을 수행해야 할 필요가 있는 상품-화폐 관계 발전 단계에서만 발생한다고 믿었습니다. 이 버전에 따르면 은행은 널리 사용되지 않으면 자본주의 기업의 기능이 어려워지는 신용 관계 발전 단계에 등장합니다. 다른 버전도 있었습니다. 첫 번째 은행 출현 시간 결정의 차이로 인해 O.I가 허용되었습니다. Lavrushin은 이 경우 주요 접근 방식을 다음과 같이 공식화했습니다. "최초의 은행에 관한 질문의 본질은 다양한 당사자가 수용할 수 있는 역사적 날짜를 결정하는 것이 아니라 은행으로 간주되는 것을 결정하는 데 있습니다." 이 접근 방식은 "은행"이 의미하는 서로 다른 과학자 그룹이 동일한 것이 아니라 다소 다른 상태를 의미함을 시사했습니다.

고대 은행이 수행한 업무가 얼마나 다양한지 보여준 O.I. Lavrushin은 이러한 모든 거래가 은행의 기능을 나타낸다고 덧붙였습니다. 대출 기관과 대출 기관의 존재는 은행의 탄생을 의미하는 것이 아니라 전제 조건일 뿐입니다. 결과적으로 은행은 신용업무, 화폐업무, 결제업무가 모두 하나의 센터에 집중되어 있는 신용업무 발전의 한 단계이다.

은행 설립의 역사를 통틀어 당국의 은행에 대한 태도가 바뀌었다는 점에 유의하는 것도 중요합니다. 그들의 활동을 규제하려는 시도는 이미 은행 업무 초기에 이루어졌습니다. 다시 말해서, 화폐 관계그 당시에는 이미 국가의 관심사였습니다. 따라서 고대 로마에는 은행 업무와 업무에 대한 주요 규범이 있었습니다. 신용법. 이 규범에 따르면 3세기에. 기원전. 환전(numularia)을 전문으로 하는 로마 은행가들은 신용 거래를 할 권리가 없었습니다. 고대 바빌론에서 국가는 개인 신용 관계를 법적으로 규제하고 자금 소유자, 즉 대금업자의 이익을 표현하기 시작했습니다.

은행 발전을위한 기본 전제 조건

17세기에는 유럽에서 은행과 은행업의 위치를 바꾸기 위한 객관적인 전제조건이 형성되었습니다. 은행 활동은 필연적으로 다음과 같은 이유로 세계 경제 관계의 세계화라는 일반적인 과정에 합류해야 했습니다.

1) 15~16세기 대지리학적 발견 기간 동안 세계 상품 시장의 기반 형성;

2) 유럽 국가의 국가 이익과 경제적 주장의 표현;

3) 경제적 기회의 증가와 금융 관계의 국제화;

4) 사업 활동의 위험성을 증가시킵니다.

은행은 그들의 지원을 받아 세계 경제 무대에 진출합니다.

화폐 자본의 집중과 중앙집중화를 통해 (나중에 그러한 지원 없이) 상태를 유지합니다. 이 프로세스는 주로 외부 요인의 영향을 받았습니다.

개별 대형 은행(특히 이탈리아와 네덜란드)의 현지 조치는 은행 간 경쟁을 증가시키고 화폐 거래의 보편화와 동시에 전문화를 촉진했습니다.

16세기에 미국에서 유럽으로 은과 금이 막대하게 유입되면서 경제에 현금을 제공하는 이들 은행의 독점권이 약화되었습니다. 이는 은행 활동의 규모를 질적으로 변화시켰으며 이전에 이러한 유형의 비즈니스와 수익성에 대한 기존의 제한된 역량을 보여주었습니다. 암스테르담에서만 연 3%의 대출이 가능했는데, 이는 매우 낮은 것으로 간주되었습니다.

은행의 주요 기능은 화폐 유통을 규제하고 유지하는 틀 내에서 수행되었습니다. 안정된 평형끊임없이 돈이 부족한 상황에서.

이러한 은행의 발전은 금속화폐유통의 특성상 한계가 있었다. 은행의 진정한 발전은 화폐순환의 개선에서부터 시작되어야 했습니다.

은행 창업 과정에 부과된 제한은 금속 화폐 유통의 특성과 관련이 있습니다.

화폐 유통 중에 지워진 화폐 준비금을 대체하기 위해 일정량의 귀금속을 불규칙적으로 수령하는 행위
화폐로서의 금 공급의 비탄력성(금 채굴에 드는 막대한 비용과 이 자원의 자연적 한계)
금은 자체 거래량으로 인해 이자를 창출할 수 없기 때문에 화폐 유통 서비스를 위한 본격적인 화폐의 적합성이 부족합니다.
개인 화폐자본 회전율의 증가를 억제한다.
감소하다 국부(금 채굴은 생산성이나 개인 소비를 증가시키지 않았습니다).

은행과 동시에 국가도 노력했다. 다른 방법들주로 강제 환율로 금속으로 교환할 수 없는 정부 지폐의 도움으로 기존 제한을 제거합니다.

러시아 은행의 역사를 살펴보면, 개발을 위한 첫 번째 전제 조건은 프스코프 주지사 Ordin-Nashokin Afanasy Lavrentievich가 시 정부를 러시아 상인에게 대출을 제공하는 은행으로 사용했던 1665년으로 간주될 수 있지만 이 계획은 빠르게 진압되었습니다. 정부는 "헌장에 따라"살고 자하는 프 스코프의 열망으로 간주합니다.

혁명 이전 러시아의 은행 업무

러시아의 은행 활동은 18세기 전반에 시작된 것으로 여겨집니다. 이것이 잘못된 생각이라는 것은 아니지만 그럼에도 불구하고 약간의 설명이 필요합니다.

전 세계의 은행 업무는 처음에는 비전문적으로 수행되었습니다. 즉, 아직은 특수 은행이 아니었습니다. 경제 기관(이것은 은행업 발전의 특정 단계에서 다소 나중에 나타났습니다). 예를 들어 다음과 같은 역사적 사실에서 알 수 있듯이 이러한 패턴은 러시아에서도 일반적이었습니다.

1754년 엘리자베스 통치 기간 동안 귀족 은행과 상업 은행이라는 두 가지 등급의 은행이 설립되었습니다. 귀족 은행의 고정 자본은 750,000 루블이었습니다. 상트페테르부르크와 모스크바에 자신의 사무실이 있었습니다. 그의 활동 범위는 주로 농노 영혼의 수를 기준으로 토지 대출, 부동산을 담보로 토지 소유자에게 대출을 제공하는 것이 었습니다. 의뢰인-집주인이 보석금을 받을 수 있음 부동산최대 10,000 루블까지 대출. 3년 내 지불 시 6%. 수수료가 저렴하기 때문에 매력적인 대출이었습니다. 개인 대출 20%에 도달하는 경우가 많습니다.

1764년 캐서린 통치 기간 동안 대외 무역을 촉진하기 위해 두 개의 국영 상업 은행이 상트페테르부르크와 아스트라한에 다시 문을 열었습니다. 그러나 그것들은 상대적으로 짧은 시간 동안 존재하기도 했습니다. 상트페테르부르크 건물은 자원 고갈로 인해 1782년에 폐쇄되었고, 아스트라한 건물은 큰 화재 이후 1767년에 자선 기관으로 바뀌었습니다. 공공 주도권의 첫 번째 표현 중 하나 은행업시티뱅크(CITY BANKS)가 탄생하게 된 것입니다. 이들 은행의 활동은 본질적으로 지역적이었습니다. 그들 각각은 원칙적으로 특정 도시에 살았던 상인, 마을 사람들 및 길드 감독에게 대출을 제공하는 자체 헌장에 따라 안내되었습니다.

19세기 40~50년대. 러시아 기업가, 상인, 공무원, 외국인으로부터 러시아 민간 상업은행 설립을 위한 수많은 제안과 프로젝트가 접수되었습니다. 그러나 주로 정부 신용기관과의 경쟁에 대한 두려움 때문에 정부 지원을 받지 못했습니다. 러시아에서 부흥이 시작된 60년대 초 상황은 바뀌었습니다. 경제생활, 공사가 시작되었습니다 철도, 합자 회사가 설립되었고 무역이 빠르게 발전했습니다. 규모 세계 1위 은행 자본, 잘 활용했어야 했어요. 은행을 국유에서 주식 형태로 전환하려는 욕구가 사회에서 계속 확립되었습니다. 은행 문제를 검토하기 위해 1859년에 설립된 정부 위원회도 마침내 민간 은행 설립을 지지하는 목소리를 냈습니다.

최초의 주식 상트페테르부르크 프라이빗 상업 은행 1864년 11월 1일에 운영을 시작했습니다. 처음에 고정 자본은 200만 루블로 결정되었습니다. (250 루블에 8,000 주). 2년에 걸쳐 은행은 당좌 계좌 잔액과 예금 형태로 400만 루블에 달하는 자금을 조달했습니다. 은행의 자산은 주로 회계 및 대출 업무로 구성되었습니다. 고객 간의 정산은 수표를 통해 이루어졌습니다. 1864~1865년 은행의 순이익. 1866 년에는 251,000 루블, 1867 년에는 500,000 루블, 1867 년에는 592,000 루블에 달했습니다. 주주배당금은 8.6~11.4%로 지급됐다.

1866년 이래로 Merchant Bank는 주요 유형인 모스크바에서 영업을 시작했습니다. 활성 작업여기에는 증권에 대한 회계 및 대출 발행이 포함됩니다. 조만간 2개 더 편성될 예정 합자은행: 1867년 Kharkovskiy는 Kharkov와 Kyiv에 설립되었습니다. 상업 은행키예프 민간 상업 은행.

최초의 상업은행의 성공적인 활동은 대규모 은행 설립의 원동력이 되었습니다. 창립자는 전문 은행가, 영향력 있는 사람을 끌어들이는 주식 중개인 또는 가장 높은 분야에서 큰 이름과 인맥을 가진 사람들입니다. 창립자 그룹은 일반적으로 자본을 수익성 있게 투자하기를 원하는 개별 기업가와 계약을 체결했습니다. 또는 은행 개설에 관심이 있는 지역 주민, 외국 특파원과 함께. 내가 가고 있던 길은 이쪽으로 초기 자본그런 다음 창립자들은 헌장 등록을 요청하고 주식을 증권 거래소에 판매했습니다.

러시아 상업 은행에서는 유사한 환어음 계정과 본질적으로 유사한 특별 당좌 계정 형태의 기간 대출도 상당히 널리 보급되었습니다. 이를 받기 위해 차용인은 자신의 특별 당좌 계좌에 대한 담보로 일정 금액의 귀중품을 은행에 예치해야 했으며, 해당 금액은 해당 가치의 25~30% 할인된 가격으로 승인되었습니다. 귀중품 가치의 나머지 70-75% 내에서 고객은 한 번에 또는 분할로 대출을 받을 권리가 주어졌습니다. 대출금은 분할 상환도 가능했다. 대출에 대한 이자는 고객이 은행 돈을 사용한 일수에 따라 결정됩니다. 대출 상환 조건이 정해지지 않았지만 은행은 언제든지 상환을 요구할 권리를 가졌습니다. 개설된 계좌에서 돈을 받기 위해 고객은 특별 수표장을 받았습니다.

소련의 은행 활동 기간

1917년 10월 혁명 이후 은행 시스템국가는 중대한 변화를 겪었습니다. 그들의 내용과 방향은 볼셰비키당의 이념적, 경제적 개념에 의해 결정되었습니다.

볼셰비키 견해의 결정적인 요소 중 하나는 사회주의로의 전환 과정에서 상품-화폐 관계가 쇠퇴하는 것이 불가피하다는 가정이었습니다. 동시에, 노동에 따른 분배 원칙이 그 중요성을 유지할 것이라고 가정했습니다. 따라서 노동 및 소비 측정에 대한 엄격한 회계 및 통제 기간 인 비금전적 관계로의 전환을 설정하기위한 요구 사항이 공식화되었습니다. 그러한 통제의 도구로서 레닌은 은행을 고려했습니다. 은행은 국가 회계, 생산 및 유통에 대한 국가 회계를 의미한다고 믿으며 모든 Volost, 모든 공장에 지점이 있는 국유 최대 규모의 단일 은행입니다. 제품의.

10월 직후 볼셰비키는 단일 은행 아이디어를 적극적으로 구현하기 시작했습니다.

1925년 10월까지 전국에는 1,211개의 은행 기관이 있었습니다(신용협동조합 제외). 이 중 특수은행은 752개 기관(62%)을 차지했으며... 주립은행에는 459개 기관(38%)이 있었습니다.

그러나 20년대 후반 NEP의 폐기와 경제관리의 지휘행정체제 형성으로의 전환과 관련하여 '단일은행'이라는 개념이 다시 부활했다. 결국 추가 개발은행은 바로 이 아이디어에 종속되었으며, 이 단계에서 "단일 은행"이라는 아이디어는 혁명 이후 시대와는 다른 목적으로 구현되었습니다. 명령-행정 방법을 사용하여 경제 관리를 중앙 집중화합니다.

30년대 초반 소련에서 결성됨 일반 개요경제 관리의 명령-행정 시스템은 은행 시스템의 중앙 집중화를 조속히 완료할 것을 요구했습니다. 이러한 목적을 위해 1930-1932년. 국가의 신용 관계의 성격을 근본적으로 바꾸고 유사점이 없는 은행 시스템을 만든 신용 개혁이 수행되었습니다. 이념적 지향은 '단일은행'이라는 동일한 이념에 의해 결정됐다.

지휘하에 있는 은행 개편의 마지막 화음 행정 시스템특별 장기 투자 은행 조직에 관한 1932년 5월 5일자 소련 중앙집행위원회와 인민위원회의 결의안이 있었습니다.

그는 1927~1928년에 시작한 일을 완성했습니다. 특수은행을 장기투자은행으로 전환하는 과정.

결과적으로, 국가 은행(국립은행 및 특수은행)은 단순히 경제 관리의 명령-행정 시스템에 서비스를 제공하는 것이 아니라 이 시스템의 필수적이고 가장 중요한 요소 중 하나로 전환되었습니다. 이후 20년 동안 국내 은행은 별다른 조직 개편 없이 활동을 수행했습니다. 1936년에야 Vsekobank는 Bank of Financing으로 이름이 변경되었습니다. 자본 건설무역 및 협력 Torgbank. 50년대 후반에는 심각한 변화가 특수 형태에 영향을 미쳤습니다. 간단히 말해서 개혁의 핵심은 은행 수를 줄이는 것이었습니다.

1986년 초까지 국영 노동 저축 은행은 78.5,000개의 저축 은행이라는 매우 광범위한 네트워크를 보유했습니다. 그들의 활동에 대한 일반적인 관리는 소련 중앙은행이 수행했습니다. 차례로, Gostrudsberkass 시스템은 연합 공화국의 주요 부서가 종속된 이사회가 이끌었습니다. 자치 공화국, 지역 및 지역의 영토에서 저축 은행 업무 관리는 각각 공화당, 지역 및 지역 행정부에 의해 수행되었습니다.

은행 시스템은 다음과 같이 만들어졌습니다.

소련 주립은행(Gosbank 소련);

소련 농업 산업 은행 (소련 농업 은행);

소련 산업건설은행(Promstroibank 소련);

주택 및 공공 서비스 은행 및 사회 발전소련(Zhilsotsbank 소련);

은행 대외 경제 활동소련(소련의 Vnesheconombank);

노동 저축 및 소련 인구 대출 은행 (소련 Sberbank).

은행 시스템 개편은 지점간 거래(MFO)를 이용한 비현금 지급 시스템에는 영향을 미치지 않았습니다. 기업과 기관 간 비현금 지급이 지속되어 결제가 크게 둔화되고 미결제 금액의 계정 잔액이 급격히 증가했습니다(이는 공급자와 구매자가 기관의 서비스를 받은 경우 비현금 지급이 불완전하여 발생함) 다양한 전문 은행), 데이터 처리 시간이 크게 증가했으며 각 은행과 국가 은행 시스템 전체에 대한 통합 대차대조표를 작성했습니다.

80년대와 90년대에 들어서면서 전환의 필요성에 대한 생각은 시장 경제. 이 문제를 둘러싼 치열한 이념적 논쟁을 배경으로 최초의 비국가 상업 및 협동조합 은행이 창설되기 시작했습니다. 따라서 은행 시스템 형성에 질적으로 새로운 방향이 생겼습니다. 이념적으로나 경제적으로 상업 은행의 부활을위한 기반이 마련되었으며, 경제 관리의 명령 방법으로 전환하는 동안 완전한 청산 순간에 그 운명이 돌이킬 수 없게 결정된 것 같습니다.

은행업무는 어떻게 시작되었나요? 교수, 박사는 이 현상의 문명적 뿌리에 대해 이야기합니다. 경제 과학발렌틴 카타소노프

이반 아이바조프스키, <베니스>. 1844년

신학(신학) 영역과 실제 교회 정치 영역 모두에서, 정교회에서 분리된 후 천주교는 종교 개혁을 위한 조건을 준비하는 사소한(언뜻 보기에는 별로 눈에 띄지 않음) 개혁, 양보, 완화의 길을 따랐습니다. .

이러한 양보와 완화의 이유는 무엇이었습니까?

첫째, 실생활의 압력: 유럽에서 자본주의가 출현하고 강화되었습니다(예를 들어, 남부 이탈리아에서 자본주의 도시 국가의 출현).

둘째, 가톨릭교회, 특히 대규모 수도원이 경제를 돌볼 수밖에 없었고, 너무 엄격한 규제와 금지로 인해 경제를 감당할 수 없었다는 점이다. 경제 활동. 우선, 사유 재산, 토지 및 기타 재산 임대로 인한 소득, 고용된 노동력 사용, 대출 발행 및 수령에 대한 금지 또는 제한입니다.
셋째, 왕과 왕자에 대한 정치적 영향력을 강화하려는 로마 왕좌의 열망입니다. 이를 위해서는 돈이 많이 필요했습니다. 평범한 수도원을 운영한다고 해서 그런 돈을 벌 수는 없습니다. 큰 돈일수록 교회 제한을 해제해야 했습니다(또는 이러한 제한 위반을 눈감아야 했습니다). 교회는 주로 고리대금과 면죄부 거래라는 두 가지 수단을 사용하여 많은 돈을 받을 수 있었고 실제로 받았습니다.

서구 교회가 설교한 것과 기독교 유럽의 실제 생활에서 일어난 일 사이의 가장 명백한 불일치는 고리대금의 예에서 볼 수 있습니다. 고리대금에 관한 교회의 공식적인 입장은 가장 화해할 수 없고 가혹하며 어떤 경우에는 심지어 잔인하기까지 합니다. 고리대금 문제에 있어서는 교의적인 측면에서 동서양 교회의 차이에도 불구하고 근본적인 차이점그들은 관찰하지 않았습니다. 동방 교회와 서방 교회는 에큐메니칼 공의회 결정을 따랐습니다. 325년 제1차 니케아 공의회에서는 성직자들의 고리대금 행위를 금지했습니다. 나중에 금지령은 평신도에게도 확대되었습니다.

서방 교회에서는 고리대금을 남색의 죄와 동일시했습니다.

서방 교회에서는 고리대금 문제가 아마도 동방 교회보다 더 많은 관심을 받았을 것입니다. 그곳에서는 고리대금이 남색의 죄와 동일시되었습니다. 옛날에는 서양에서 중세 초기돈이 돈을 낳지 않는다는 속담이 등장했다. 가톨릭 학자들은 대출 기간을 고려하여 계산된 이자를 받는 것이 실제로는 "거래 시간"이며 시간은 오직 신에게만 속한 것이므로 고리대금은 신에 대한 침해라고 설명했습니다. 대부업자는 계속해서 죄를 짓습니다. 자는 동안에도 이자가 늘어나기 때문입니다. 1139년 제2차 라테란 공의회는 다음과 같이 포고했습니다. “누구든지 관심을 갖는 사람은 교회에서 파문되어야 하며 가장 엄격한 회개와 최대한의 주의를 기울인 후에만 다시 받아들여질 수 있습니다. 이자수금자들은 기독교 관습에 따라 매장될 수 없습니다.” 1179년 교황 알렉산더 3세친교 박탈의 고통에 대한 관심을 금지합니다. 1274년 교황 그레고리오 10세더 많이 설정 엄벌- 국가에서 추방. 1311년 교황 클레멘스 5세교회로부터 완전한 파문의 형태로 처벌을 도입합니다.

그러나 다른 프로세스가 동시에 진행되고 있었습니다. 1095년에 시작된 십자군 전쟁은 십자군이 받은 전리품을 희생하여 교회 엘리트의 부를 강화하는 데 강력한 자극을 주었습니다. 이런 의미에서 1204년 비잔티움의 수도 콘스탄티노플을 약탈하면서 정점을 이룬 제4차 십자군은 특히 의미가 깊다. 다양한 추정에 따르면 생산 비용은 은화로 100만 마르크에서 200만 마르크에 이르렀으며 이는 당시 모든 유럽 국가의 연간 수입을 초과했습니다.

교회 수입의 급격한 증가로 인해이자를 지불 할 기회가 생겼습니다. 그러한 소득으로 인해 신권은 높은 소비 기준 (즉, 호화로운 삶)에 익숙해 졌으므로 소득이 감소한 경우 차입을 통해 이러한 하락을 보상하려고 노력했다는 점도 명심해야합니다.

아라곤의 알폰소 왕은 자신의 영지 일부를 기사단에 물려주었습니다.

Templars 또는 Templars의 재정적 및 고리대금 활동은 고리대금을 금지하는 교회의 배경과 대조적으로 특히 날카롭게 보였습니다. 이 기사단이 원래 "거지 기사단"(1119)으로 불렸다는 점은 주목할 만합니다. 1128년 교황의 축복과 세금 면제 이후 기사단은 기사단으로 불리기 시작했습니다. 역사가들은 기사단의 기사들이 오랫동안 가난에 머물지 않았다고 주장합니다. 그들의 부의 원천 중 하나는 1204년 콘스탄티노플을 약탈하여 얻은 전리품이었습니다(그런데 기사단은 1306년에 다시 도시를 약탈했습니다). 주문의 또 다른 수입원은 자발적인 기부였습니다. 예를 들어, 알폰스 1세 랭글러, Navarre와 Aragon의 호전적인 왕은 그의 재산의 일부를 Templars에 물려주었습니다. 마지막으로 십자군으로 떠날 때 봉건 기사들은 자신의 재산을 기사단 형제의 감독하에 (지금은 신탁 관리로) 이전했습니다. 그러나 10명 중 1명만이 재산을 되찾았습니다. 일부 기사는 죽었고 다른 기사는 성지에 남아 있었고 다른 기사는 기사단에 합류했습니다(헌장에 따르면 그들의 재산은 일반이 되었습니다). 기사단은 유럽 전역에 걸쳐 광범위한 거점 네트워크(9,000개가 넘는 군)를 보유하고 있었습니다. 여러 본부-사원도있었습니다. 두 개의 주요 본부는 런던과 파리에 있었습니다.

기사단은 다양한 일을 했습니다. 금융 거래: 결제, 환전, 자금이체, 재산신탁보관, 예금업무 등 그러나 신용 운영이 먼저였습니다. 대출은 농업 생산자와 (주로) 왕자, 심지어 군주에게 발행되었습니다. 기사단은 유대인 대금업자보다 더 경쟁적이었습니다. 그들은 "평판이 좋은 차용자"에게 연 10%의 대출을 제공했습니다. 유대인 대금업자는 주로 소규모 고객에게 서비스를 제공했으며 대출 가격은 약 40%였습니다.

아시다시피 기사단은 14세기 초 프랑스에 의해 패배했습니다. 필립 4세 박람회(King Philip IV the Fair).교황 클레멘스 5세(Pope Clement V)가 그를 도왔고, 100만 리브르 이상이 기사단으로부터 압수되었습니다(비교를 위해: 중간 크기 기사의 성을 건설하는 데 1~2천 리브르가 소요되었습니다). 그리고 이것은 명령 자금의 상당 부분이 패배하기 전에 프랑스 외부로 대피했다는 사실을 고려하지 않았습니다.

기사단은 "존경받는" 고객에게 연 10%의 대출금을 발행했습니다.

중세 유럽의 고리대금업은 기사단뿐만 아니라 공식적으로 가톨릭 교회에 속한 다른 많은 사람들에 의해서도 수행되었습니다. 우리는 주로 밀라노, 베니스, 제노아와 같은 이탈리아 도시에 사무실을 둔 대금업자에 대해 이야기하고 있습니다. 일부 역사가들은 중세 이탈리아 은행가들이 로마 제국 시대에 이곳에 살았고 라틴계에 속했던 대금업자의 후손이라고 믿습니다. 고대 로마에서는 고리대금업이 로마 시민이 아닌 권리와 책임이 축소된 라틴인에 의해 행해졌습니다. 특히 그들은 고리대금에 대한 처벌에 관한 로마법의 적용을 받지 않았습니다.

13세기에 이미 이탈리아의 대도시에는 은행이 있었습니다. 기업가들은 국제 무역을 통해 고리대금업에 필요한 자본을 벌었습니다. 역사가 안드레이 바지라(Andrei Vajra)는 중세 베니스에 대해 말하면서 그 상인들이 비잔티움과 서로마 제국 사이의 독특한 위치 덕분에 초기 자본을 축적할 수 있었다고 강조합니다. - V.K.]가 주요 상품을 장악하고 현금 흐름그때". 그러나 많은 상인들이 이전 무역 사업을 떠나지 않고도 은행가로 변했습니다.

가브리엘 메츠, 『대금업자와 우는 여자』. 1654년

이탈리아 은행가와 교황청 사이에는 매우 비즈니스적이며 "창조적인" 관계가 발전했습니다. 은행가들은 교황과 그의 측근들에게 적극적으로 대출을 제공했고, 로마 왕좌는 이 은행가들을 “덮었습니다”. 우선 그는 고리대금 금지 위반을 눈감아주었다. 시간이 지남에 따라 은행가는 유럽 전역의 신권에 대출을 시작했으며 로마 왕좌는 "행정 자원"을 사용하여 부하 직원이 은행가에 대한 의무를 완전히 이행하도록 강요했습니다. 또한 그는 채무자 봉건 영주들에게 압력을 가하여 채권자에 대한 의무를 이행하지 않으면 교회에서 파문하겠다고 위협했습니다. 왕좌에 빌려준 은행가들 중에서 Mozzi, Bardi 및 Peruzzi의 피렌체 가문이 눈에 띄었습니다. 그러나 1345년에 그들은 파산했고, 파산의 결과는 이탈리아를 넘어 멀리까지 퍼졌습니다. 실제로 이는 세계 최초의 은행이자 금융 위기. 종교개혁과 '자본주의 정신'을 지닌 개신교가 출현하기 오래 전에 유럽 가톨릭에서 발생했다는 점은 주목할 만하다.

영국 왕이 피렌체 대부업자에게 돈을 지불하는 것을 거부하자 유럽은 금융 위기에 빠졌습니다.

영어 에드워드 3세스코틀랜드와의 전쟁 비용을 지불해야했기 때문에 피렌체 은행에 큰 빚을졌습니다 (실제로 이것은 백년 전쟁이 시작되었습니다). 에드워드 3세는 전쟁에서 패해 배상금을 지불해야 했습니다. 이탈리아 은행가로부터받은 대출을 통해 지불이 다시 이루어졌습니다. 위기는 1340년에 왕이 은행가들에게 빚을 갚는 것을 거부한 결과 발생했습니다. 은행이 먼저 터졌다 바르디그리고 페루치, 그리고 그들과 관련된 또 다른 30개 회사가 파산했습니다. 위기는 유럽 전역으로 퍼졌습니다. 이것은 단순한 은행 위기가 아니었습니다. "기본값"은 교황청, 나폴리 왕국, 키프로스 및 기타 여러 국가와 왕국에서 발표되었습니다. 이 위기 이후, 유명한 은행들이 파산한 교황청 채권자들을 대신했습니다. 코시모 데 메디치(피렌체) 그리고 프란체스코 다티니(프라토).

중세 유럽의 은행 활동에 대해 말하면서 우리는 은행이 적극적인 (신용) 운영과 함께 점점 더 수동적 운영, 즉 예금 계좌로 자금을 유치하기 시작했다는 사실을 잊어서는 안됩니다. 그러한 계좌의 소유자에게는 이자가 지급되었습니다. 이것은 또한 기독교인을 타락시켜 대부업자처럼 일하기를 원하지 않고 이자로 살기를 원하는 부르주아 임대인의 의식을 형성했습니다.

쿠엔틴 메시스, <아내와 함께 변화하다>. 1510~1515년경

현대적으로 말하면, 이탈리아 도시 국가는 중세 가톨릭 유럽에서 일종의 역외 역할을 했습니다. 그리고 재정적, 경제적 의미(특별 조세 제도 등)뿐만 아니라 종교적, 영적 의미에서도 마찬가지입니다. 이들은 가톨릭 경제 윤리 규범이 적용되지 않거나 매우 잘린 형태로 작동하는 "섬"이었습니다. 사실, 이들은 이미 "자본주의 정신"으로 가톨릭 유럽 전체를 다양한 방식으로 감염시킨 "자본주의 섬"이었습니다.

독일의 유명한 역사가, 지정학의 창시자 칼 슈미트(중세 유럽을 배경으로) 베니스의 정치적, 경제적, 영적 종교적 독창성에 대해 다음과 같이 썼습니다. “거의 500년 동안 베네치아 공화국은 해양 무역을 통해 성장한 해양 지배와 부의 상징으로 여겨졌습니다. 그녀는 큰 정치 분야에서 눈부신 성과를 거두었고,« 역대 경제학 역사상 가장 기이한 창조물« . 18~20세기에 광신적인 영광주의자들이 영국을 존경하게 만든 모든 것이 이전에는 베니스에 대한 존경의 이유였습니다. 외교적 기술의 이점; 종교적, 철학적 견해에 대한 관용; 자유를 사랑하는 사상과 정치적 이민을 위한 피난처입니다.”

"자본주의 정신"을 지닌 이탈리아 도시 국가는 예술과 철학 모두에서 나타난 유명한 르네상스를 탄생시켰습니다. 모든 교과서와 사전에 적힌 것처럼 르네상스는 고대 세계의 문화와 철학으로의 복귀를 기반으로 한 세속적 인본주의 세계관 체계입니다. 이것으로부터 우리는 이것이 고대 이교주의의 부활이자 기독교로부터의 이탈이라는 결론을 내릴 수 있습니다. 르네상스는 종교개혁의 여건을 마련하는 데 크게 기여했다. 내가 알아차린 바로는 오스왈드 슈펭글러, “루터는 르네상스로만 설명될 수 있다.”

이자에 대한 공식적인 금지로 인해 후자는 전체의 주요 핵심으로 변했습니다. 재무 시스템카톨릭교

중세 유럽인의 기독교 의식에 대한 고리대금의 부패한 영향을 과대평가하기는 어렵습니다. 이에 대해 한 가톨릭 연구자는 다음과 같이 썼습니다. 올가 체트베리코바: “따라서 고리대금업에 굳건히 묶여 있던 로마 교황청은 본질적으로 의인화이자 인질이 되었습니다. 상업 거래, 그의 이익을 위해 권리와 법이 모두 침해되었습니다. 공식적인 이자 금지로 후자는 가톨릭 전체 금융 시스템의 주요 핵심으로 바뀌었고 이러한 이중 접근 방식은 경제 발전뿐만 아니라 가장 중요한 것은 서구인의 의식에도 치명적인 영향을 미쳤습니다. 가르침과 실천이 완전히 다른 상황에서 사회적 의식의 분기가 발생하여 도덕적 규범을 준수하는 것이 순전히 형식적인 성격을 띠게 되었습니다.”

그러나 고리대금은 중세 가톨릭 신자들이 반합법적으로(또는 반공개적으로) 가담한 유일한 죄악 활동은 아니었습니다. 평범한 사람들과 교회 계층에 속한 사람들 모두. 후자는 교회 직위에서 거래하는 성직매매를 적극적으로 실천했습니다. 플뢰르의 주교 중 한 명은 성직매매를 통한 부의 메커니즘을 다음과 같이 설명했습니다. “대주교는 나에게 주교직을 받기 위해 100금 수스를 이체하라고 명령했습니다. 내가 그에게 주지 않았더라면 나는 주교가 되지 못했을 것입니다... 금을 주고 주교직을 받았고 동시에 죽지 않으면 곧 그 돈을 보상할 것입니다. 나는 사제를 성임하고, 집사를 성임하고 거기에서 나온 금을 받습니다... 오직 하나님의 소유인 교회에서 돈으로 주어지지 않는 것은 거의 없습니다: 주교직, 신권, 집사직, 하급직. .. 세례.” 돈에 대한 사랑, 탐욕, 탐욕의 정신이 서유럽의 교회 울타리 안에 침투하여 확고히 자리 잡았습니다. 플레라 주교가 묘사한 것과 같은 사례가 고립된 것이 아니라 널리 퍼진 것이 분명합니다. 그들은 서유럽 사회 전체에 이러한 정신을 전파하는 데 기여했습니다. 동시에 그들은 가톨릭 교회에 대한 신뢰를 약화시켰고 교구민들과 일부 일반 성직자들 사이에 불만을 불러일으켰습니다. 종교 개혁으로 끝난 천주교에 위기가 다가오고있었습니다.

은행 시스템 러시아 연방서구 국가보다 훨씬 늦게 만들어지기 시작했습니다. 개발 과정에서 여러 단계를 거쳤습니다. 일반적으로 다음과 같이 5가지로 나눌 수 있습니다.

I. 18세기 중반부터. 1860년까지 국유(국가)로서 은행이 설립되고 기능하는 기간

II. 1860년부터 1917년까지 은행제도의 창설과 개선의 시기

III. 1917년부터 1930년까지 - 새로운 은행 시스템의 형성

IV. 1932년부터 1987년까지 사회주의 은행 시스템의 안정적인 기능

V. 1988년부터 현재까지 현대적인 시장은행 시스템의 형성

은행 시스템 개발의 첫 번째 단계의 시작은 1733년 국영 전당포 역할을 주로 수행한 국영 대출 은행의 창설이었습니다. 그러나 그 이전에도 러시아에서는 이미 1665년 프스코프에서 Afanasy Ordin Nashchokin 주지사가 중앙 정부의 승인을 받지 못한 상업 은행을 설립하려고 시도했지만 은행은 결코 기능을 시작하지 않았습니다.

경제 발전을 위해서는 대출 기회의 증가가 필요했습니다. 따라서 이미 1754년에 두 개의 주립 은행이 설립되었습니다. 대출 은행귀족을 위해. 귀족의 부동산과 상트페테르부르크 상무항 교정 은행 및 상인의 부동산을 담보로 단기 대출을 수행하여 상품, 귀금속 및 귀금속을 담보로 상인에게 단기 대출을 제공하도록 설계되었습니다. 도시 주인의 보증. 그러나 이들 은행은 대부분의 대출금이 상환되지 않자 신속하게 활동을 중단했습니다. 같은 운명이 무역에 닥쳤습니다 상업은행 1764년 대외 무역을 장려하기 위해 상트페테르부르크와 아스트라한을 건설했습니다.

1772년에는 은행과 함께 특별한 은행도 등장했습니다. 신용 기관, 요구불예금을 수용하고 주택담보대출(안전은행)이나 귀금속을 담보로 한 대출(대출은행)을 발행합니다.

1786년부터 상트페테르부르크와 모스크바 귀족을 위한 토지 은행을 기반으로 국가는 토지 은행, 장기 기관 모기지 대출. 그중에는 귀족 보조 은행 (1797)이 있습니다. 그 특징은 돈이 아닌 강제 환율이 적용되는 지폐로 장기 모기지 대출을 발행하는 것입니다. 그들은 개인과 재무부 모두 강제 비용으로 받아 들여야했으며 특정 연간 수입을 가져 왔습니다.

1860년 5월 31일(6월 12일, 새 스타일), 황제 알렉산더 2세가 교육에 관한 법령에 서명했습니다. 국영 은행. 이 법은 러시아의 경제, 사회, 정치 분야에서 "대개혁" 사슬의 핵심 고리 중 하나가 되었습니다. 주립은행의 창설은 국가 은행 시스템 현대화의 결정적인 단계였습니다. 경제 정책, 금융시스템의 안정화와 시장경제의 집중적 발전으로의 전환에 중점을 두고 있습니다. 은행은 서유럽 국가를 모델로 한 은행 시스템의 2단계 모델을 구축하는 데 중요한 역할을 했으며, 비국가 은행 구조 네트워크 구축을 직접 지원했습니다.

최초의 합자 상트페테르부르크 민간 상업 은행은 1864년 11월 1일에 영업을 시작했습니다. 처음에 고정 자본은 200만 루블로 결정되었습니다. (250 루블에 8,000 주). 2년에 걸쳐 은행은 당좌 계좌 잔액과 예금 형태로 400만 루블에 달하는 자금을 조달했습니다. 은행의 자산은 주로 회계 및 대출 업무로 구성되었습니다. 고객 간의 정산은 수표를 통해 이루어졌습니다.

1866년부터 Merchant Bank는 모스크바에서 영업을 시작했으며, 주요 활동 유형은 증권에 대한 대출을 회계 처리하고 발행하는 것이었습니다. 최초의 상업은행의 성공적인 활동은 대규모 은행 설립의 원동력이 되었습니다. 창립자는 전문 은행가, 영향력 있는 사람을 끌어들이는 주식 중개인 또는 가장 높은 분야에서 큰 이름과 인맥을 가진 사람들입니다.

1917년 10월 혁명 이후, 국가의 은행 시스템은 큰 변화를 겪었습니다. 그들의 내용과 방향은 볼셰비키당의 이념적, 경제적 개념에 의해 결정되었습니다. 10월 직후 볼셰비키는 단일 은행 아이디어를 적극적으로 구현하기 시작했습니다.

그러나 20년대 후반 NEP의 폐기와 경제관리의 지휘행정체제 형성으로의 전환과 관련하여 '단일은행'이라는 개념이 다시 부활했다. 결과적으로 은행의 추가 발전은 정확하게 이 아이디어에 종속되었으며, 이 단계에서 "단일 은행"이라는 아이디어는 혁명 이후 시대와는 다른 목적으로 구현되었습니다. 현금없는 관계로의 전환이 아니라 명령-행정 방법을 사용하여 경제 관리를 중앙 집중화하는 것입니다.

1930년대 초 소련에서 일반적인 용어로 형성된 경제 관리의 명령-행정 시스템은 은행 시스템의 중앙 집중화를 조속히 완료해야 했습니다. 이러한 목적을 위해 1930-1932년. 국가의 신용 관계의 성격을 근본적으로 바꾸고 유사점이 없는 은행 시스템을 만든 신용 개혁이 수행되었습니다. 이념적 지향은 '단일은행'이라는 동일한 이념에 의해 결정됐다.

명령-행정 체제에 따른 은행의 최종 재편성은 특수 장기 투자 은행 조직에 관한 1932년 5월 5일 소련 중앙집행위원회와 인민위원회의 결의안이었습니다.

그는 1927~1928년에 시작한 일을 완성했습니다. 특수은행을 장기투자은행으로 전환하는 과정.

결과적으로, 국가 은행(국립은행 및 특수은행)은 단순히 경제 관리의 명령-행정 시스템에 서비스를 제공하는 것이 아니라 이 시스템의 필수적이고 가장 중요한 요소 중 하나로 전환되었습니다. 이후 20년 동안 국내 은행은 별다른 조직 개편 없이 활동을 수행했습니다. 1936년에야 Vsekobank는 무역 협력 Torgbank의 자본 건설 자금 조달 은행으로 이름이 변경되었습니다. 50년대 후반에는 특수은행에 심각한 변화가 일어났습니다. 간단히 말해서 개혁의 핵심은 은행 수를 줄이는 것이었습니다.

은행 시스템은 다음과 같이 만들어졌습니다.

-소련국립은행(Gosbank 소련)
-소련 농업 산업 은행 (소련 농업 은행);
- 소련 산업 및 건설 은행(소련 Promstroibank)
- 소련 주택 및 공동 서비스 및 사회 개발 은행(Zhilsotsbank 소련)
-소련 대외경제은행(소련 Vnesheconombank)
- 노동 저축 및 소련 인구 대출 은행 (소련 Sberbank).

80년대와 90년대에 접어들면서 시장경제로의 전환이 필요하다는 생각이 여론에 자리잡기 시작했습니다. 이 문제에 대한 논의를 배경으로 최초의 비국가 상업 및 협동조합 은행이 창설되기 시작했습니다. 따라서 은행 시스템 형성에 질적으로 새로운 방향이 생겼습니다. 이념적으로나 경제적으로 상업 은행의 부활을위한 기반이 마련되었으며, 경제 관리의 명령 방법으로 전환하는 동안 완전한 청산 순간에 그 운명이 돌이킬 수 없게 결정된 것 같습니다.

현재 러시아 은행 시스템의 특징은 다음과 같습니다.

중소기업 은행이 주를 이룬다.

은행은 소유형태에 따라 상호주식, 공동주식, 혼합주식으로 구분됩니다.

은행 시스템의 주요 목표는 인구, 기업가, 국가라는 세 가지 경제 주체가 대표하는 경제에 대출을 제공하는 것입니다. 이런 점에서 국내 은행 시스템은 서구 시스템에 비해 훨씬 뒤떨어져 있습니다. 거의 저축 은행만이 인구 대출에 참여하고 있습니다. 기업에 대한 대출은 상업은행 운영에서 상대적으로 작은 비중을 차지합니다.

점차적으로 개선되면서 러시아 연방의 은행 시스템은 외부적으로뿐만 아니라 수행되는 운영의 본질에서도 점점 더 발전된 시스템이 되기 시작했습니다. 국내외 지점 및 대표사무소 네트워크가 확대되고 있으며, 비은행 금융기관 네트워크도 확대되고 있습니다.

최초의 은행이 언제 어떻게 생겨났는지 결정하는 것은 매우 어렵습니다. 가장 오래된 작업은 돈을 절약하는 것으로 간주됩니다. 가장 오래된 주에서도 예금을 수용하는 작업이 실행된 것으로 알려져 있습니다. 이는 개인이나 교회 기관에 의해 수행되었습니다. 따라서 유명한 그리스 사원 (Delphi, Ephs)은 동시에 ϲʙυuniform 은행 기관이었습니다. 더욱이 어떤 경우에는 이미 고대 세계에서 예금된 돈이나 재산에 이자가 발생했습니다. 많은 고대 그리스와 로마의 신전돈을 보관하고 대출을 발행했습니다. 사원 경제의 안정성은 국가와 공동체 모두가 수세기에 걸쳐 발전해 온 신뢰를 바탕으로 이루어졌습니다. 상대적으로 높은 사찰경제의 안정성은 화폐유통을 유지하는 중요한 조건이 되었으며, 사찰의 화폐거래가 강화되고 지속적으로 이루어지는데 기여하였다. 역사적 발전 과정에서 은과 금은 보편적인 등가물이 되었습니다. 사원은 기본적인 금전거래를 수행하고, 신용거래 출현에 기여했으며, 현금결제 업무를 수행하고, 지불회전율을 향상시켰다.

사회적 노동 분업, 공예와 무역의 분리 증가 무역 거래 및 결제 건수 증가. 상업적 위험과 어려움이 있는 상황에서 현금 보유액을 집중시키는 것이 필요했습니다. "거래소"의 창설로 이것이 가능해 졌다는 점은 주목할 가치가 있습니다.
최초의 은행인 "비즈니스 하우스"가 신바빌로니아 왕국(기원전 7-9세기)에서 특별 개발을 받았다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 그들이 수행한 다양한 기능 중에는 순전히 은행 업무만 있었습니다. 대출, 청구서 회계, 수표 지급, 예금자 간 비현금 지급, 국내외 무역 자금 조달. 차용자는 연간 20%를 지불하고 투자자는 13%를 받았습니다. 다양한 유형의 상품 교환 작업이 노예에게 맡겨졌으며, 노예들은 개별 주, 사원 및 교역소 내에서 이에 참여했습니다. 노예는 지불 중개 개선을 보장하고 금전적 저축 증가와 집중을 촉진했습니다.

이와 별도로 돈을 교환해야 할 필요성이 생겼습니다. 중세 유럽에는 통일된 주화 시스템이 없었으며, 다양한 주, 도시, 심지어 개인의 주화로 거래가 이루어졌습니다. 모든 동전은 무게, 모양, 액면가가 달랐습니다. 따라서 코인을 이해하고 거래소를 운영할 수 있는 전문가가 필요했습니다. 이 전문가들은 거래가 활발한 장소에 교환 테이블과 함께 위치해 있었습니다. 이것이 바로 "은행"이라는 단어가 이탈리아어에서 유래한 이유입니다. 방코, 즉 환전상이 앉았던 테이블을 의미합니다. 유사한 작업이 고대 그리스, 로마 및 동부에서 훨씬 일찍 수행되었습니다. 보관 작업과 환전에 관련된 사람들은 수집된 부가 비생산적으로 사용될 수 있고 유휴 상태로 있을 수 있다는 것을 이해했습니다. 사용 가능한 자금 중 적어도 일부를 임시 사용으로 제공하면 상당한 혜택을 받을 수 있습니다. 이것이 이자를 지불하고 의무적으로 반환하는 기간 동안 반복적인 자금 이체를 기반으로 대출(신용) 업무가 발생한 방식입니다. 이에 대한 담보는 집, 배, 귀중품, 가축, 노예였습니다.

한 명의 은행원이 상호결제를 통해 서로 연결된 여러 사람에게 서비스를 제공할 수 있게 되면서 점차 고객의 결제 서비스를 위한 거래를 수행할 필요성이 대두되었습니다. 처음에는 다음과 같이 수행되었습니다. 은행의 각 예금자는 자신의 이름을 나타내는 표 형태의 두 번째 계좌를 가지고 있습니다. 이 표는 돈의 움직임(수입 또는 지출)을 반영합니다. 다른 투자자에게 돈을 줘야 한다면 현금으로 줄 필요는 없었다. 모든 작업은 예금자의 구두 또는 서면 명령에 따라 은행가에 의해 수행되었습니다. 이 경우 상호 합의에 참여하는 사람들의 테이블에 필요한 변경이 이루어졌습니다. 이러한 간단한 서비스가 첫 번째 형태를 형성했습니다. 비현금 결제.

언급된 모든 작업은 처음에는 별도로 존재했지만 점차적으로 동일한 조직 내에서 통합되었습니다. 은행.서유럽에서는 16~17세기에 원시 환전상에서 은행업으로 전환하는 과정이 일어났다는 점은 주목할 가치가 있습니다.

중세 서유럽에서는 은행의 기능을 수도원이 수행했습니다. 비즈니스 관리 수준은 처음에는 고대보다 크게 뒤떨어졌습니다. 공식적인 정식 교리는 고리대금을 비난했습니다. 동시에, 이자를 받을 수 있는 "법적" 근거가 곧 발견되었습니다. 이를 위해서는 극히 짧은 기간(예를 들어 3개월) 동안 '무료' 대출을 발행한 후 '적자 발생', '이익 없음'을 이유로 높은 이자를 부과하는 것만으로도 충분했다고 할 수 있습니다. .” XII-XIV 세기의 대출에 대한이자. 매우 높은 수준(40-60%)으로 변동합니다. 현대 은행업은 환전업자의 활동을 통해 발전했습니다. 환전소는 일부 동전을 다른 동전과 교환하고 귀중품을 보관했을 뿐만 아니라 화폐(지폐) 유통의 출현에도 기여했습니다.
화폐 기업가 정신의 기초가 고대 로마 협회와 중세 이탈리아 도시의 활동에 의해 마련되었다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 그들은 후자의 결제 및 대출 제공을 통해 국가와 지속적으로 연결되었으며 화폐 자본의 축적을 자극했습니다. 금 보유량 증가, 외국산 금속 주화 유통 중단, 무역 거래용 루스리프 발행, 재주화 대신 국내 주화의 내부 재평가 수행, 제3자에 대한 지불, 세금 및 관세 징수 등을 수행했습니다. 협회는 기금을 모으고 이를 도시의 이익을 위해 사용하는 보증인이 되었습니다. 15세기 초. 현대적인 유형의 첫 번째 은행이 탄생했습니다 - St. George 은행. 제노아의 조지. 이중 입력 회계는 이탈리아에서도 발생했습니다. XVI-XVII 세기. 북부 이탈리아의 상인 길드와 독일의 여러 도시는 특별한 지로은행(이탈리아어에서. 지로- 원, 회전율), 단골 고객 간 비현금 결제를 금속 동전과 종이로 대체했습니다. 금속화폐 유통에는 상당한 단점이 있었습니다: 주화 공급을 보충하기 위해서는 정기적으로 귀금속을 수령해야 했고, 금 화폐는 제한된 성격과 높은 생산 비용으로 인해 공급에 있어서 극도로 비탄력적이었습니다. 금 채굴은 또한 생산성이나 개인 소비를 증가시키지 않았습니다. 17세기에 법안이 협상 가능해지며 첫 번째 지폐가 나타납니다.

신용 관계가 발전함에 따라 상품 회전율과 본격적인 금속 화폐 유통량 사이의 불일치가 증가하고 있으며 이는 지폐 유통의 확대로 보상됩니다. 유럽의 도시와 국가에 의한 화폐 유통의 화폐화는 특정 금액에 대한 권리를 독점적으로 인증하는 것을 가능하게 했습니다. 금속 화폐가 유통되고 빠르게 지워지고, 국가가 처리할 수 있는 금속의 양이 제한되어 있고, 동전을 주조할 적절한 기술적 수단이 없었기 때문에 통화 경제는 여전히 약했습니다. 위의 모든 사항을 바탕으로 우리는 이미 뉴 에이지 초기에 은행이 대출 자본의 동원 및 분배를 수행하는 특별한 유형의 기업 활동으로 등장했다는 결론에 도달했습니다. 그들이 대출 기관과 차용인의 이익을 통합하는 기관인 금융 중개자 역할을 한다는 점은 주목할 가치가 있습니다.

은행은 처음에 네 가지 주요 기능을 수행합니다.

신용 중개;
지불 중개;
이후 자본으로의 전환과 함께 저축 및 현금 소득의 동원;
신용 유통 수단(지폐, 수표) 생성, 유통 촉진 및 유통 비용 절감.

시간이 지남에 따라 이러한 기능은 함께 신용 시스템을 형성하는 전문 통화 기관으로 이전되었습니다.

세계 상품 시장이 거대한 지리적 발견과 개별 국가의 국익 강화 과정에서 형성됨에 따라 은행은 필연적으로 경제 관계의 세계화라는 일반적인 과정과 연결될 수밖에 없었습니다. 16세기 미국에서 은과 금이 유입됐다. 개별 지역 은행 (이탈리아 및 네덜란드)의 독점을 약화시키고 은행 활동 규모를 질적으로 변화시켰습니다. 해당 자료는 http://site에 게시되었습니다.
은행의 기능은 화폐유통 규제의 틀 안에서 발전해왔습니다. 금속 화폐는 지폐로 대체되어 화폐 유통 발전의 모순을 일시적으로 완화했습니다. 게다가 지폐의 성격상 유통되는 양은 대체된 금과 같아야 합니다. 지폐의 과도한 발행으로 인해 화폐유통을 규제할 수 없게 되면서 가치가 하락하게 되었습니다. 금의 독점을 없애고 화폐가 유통되도록 하는 것이 필요했는데, 그 양은 국가 자본의 발전 정도에 따라 규제되었습니다. 이런 돈이 되었네요 신용 돈,본격적인 돈을 대체했습니다. 교회와 국가가 금속 화폐 유통에 관심이 있었다면, 은행이 된 특수 신용 기관은 신용 화폐 유통에 관심을 가졌습니다.

신용 화폐 사용의 기초는 화폐 속성이 부여된 환어음의 유통이었습니다. 채무채인 환어음은 특별한 이동형태를 획득함으로써 화폐가 되고, 그 안에 명시된 만기일 이전에 지급수단으로 사용되기 시작하며 유동적인 성격을 갖게 된다. 지폐는 은행의 발행 활동 순서에 따라 지폐로 변합니다. 여기서 환어음은 동일한 금액(할인 이자를 뺀 금액)으로 교환됩니다.현금 지불 분야에서 지폐의 유통은 은행의 금 보유 형태로 추가적인 안정성을 필요로 합니다. 은행권을 발행할 때 은행은 신용 거래 참가자의 이익이 아니라 자체 수익성에 따라 안내되어 은행의 기업가적 기반을 강화합니다.

지폐의 금 뒷면은 은행의 발행기능과 연관되어 있으며, 지폐의 상품 코팅은 지폐의 중요한 질적 특성이다. 변화 지폐는 지폐보다 확장 조건에서 덜 탄력적이었습니다. 신용거래 참여자들의 결정과 더불어 회계를 통해 어음을 현금화하려는 은행의 의지도 필요했다. 새로운 지폐의 발행은 민간 신용 회전율과 은행의 배출 정책에 따라 달라졌습니다. 창출의 필요성은 일반적으로 무역 회전율의 증가가 아니라 현금 무역 회전율의 필요성에 의해서만 결정되었습니다. 이 모든 것을 통해 압축 조건에서 변경 지폐는 지폐보다 더 탄력적이었습니다. 무료 교환을 통해 언제든지 발행 은행에 초과 수량의 지폐를 제시하고 금을 요구할 수 있었습니다.

할인어음에 대한 은행대출금의 상환으로 인해 지폐유통량이 감소하였고, 대출기간이 짧을수록 유통이 안정되었다. 지폐가 은행으로 반환된다는 것은 오로지 지폐 유통의 압축을 위한 전제조건을 의미했으며, 이는 은행 유동성의 증가와 함께 현실이 되었습니다. 이에 따라 국가적 차원에서 지폐유통을 규제할 필요가 생겼다. 주에서의 발행 작업(유통에서 돈을 발행하고 인출하는 작업)은 다음과 같이 수행됩니다.

현금 유통의 대부분을 차지하는 은행권(지폐) 발행에 대한 독점권을 누리는 중앙은행
전체 현금 발행의 약 10%(선진국)를 차지하는 값싼 금속으로 만든 소액 지폐(국채 및 동전)를 발행하는 재무부(국가 집행 기관).

지폐 발행은 중앙은행이 다음과 같은 방식으로 수행합니다. 상업 어음을 재할인하는 형태로 은행에 대출을 제공합니다. 정부 증권을 담보로 하는 국고 대출; 지폐를 외화로 교환하여 발행합니다.

국가는 경제 과정에서 발생할 수 있는 주기적 변동을 약화시키기 위해 노력하고, 생산 과정을 규제하기 위한 조치를 취하고, 특히 신용 화폐의 지배로 인해 밀접하게 상호 연결된 화폐 및 신용 시스템을 사용합니다.

이후 산업과 무역, 지급회전율이 발달함에 따라 지폐발행은 화폐유통의 수요를 충분히 충족시키지 못하여 은행의 예금업무가 발전하기 시작하였다. 새로운 유형의 화폐가 등장할 것입니다. 보증금, 외부 표현 형태는 확인이 될 것입니다. 예금은 은행 예금과 한 계좌에서 다른 계좌로 금액을 이체하여 은행간에 수행되는 특별 결제 시스템을 기반으로 생성됩니다. 한 예금자에서 다른 예금자로의 계좌 이체는 은행 계좌의 회계 입력을 통해 이루어졌으며 돈은 지불에 참여하지 않습니다. 수표 유통 영역과 유통 및 지불 수단으로서의 본격적인 화폐 및 지폐 대체가 형성되었습니다. 국가가 은행 활동에 대한 통제를 강화하는 데 기여했다는 점은 주목할 가치가 있습니다.

예금유통규모는 은행 당좌예금의 규모와 예금자의 최초 요구시 발행되어야 하는 현금(금화, 지폐)의 금액이다. 예금액 대비 은행의 현금 보유액 비율은 은행 시스템의 유동성을 나타냅니다.

은행 발전의 역사

고대 동양(기원전 3000년)의 종교 건축물, 즉 사원은 상품 돈을 저장하는 장소였습니다. 그것이 지역 사회와 주의 보험 기금이었기 때문에 매우 중요하다는 것을 아는 것이 중요합니다. 그들은 다른 커뮤니티 및 국가와의 교류를 목적으로 만들어진 제품을 집중적으로 만들었습니다.

사원 경제의 지속가능성은 국가와 공동체가 수세기에 걸쳐 쌓아온 신뢰에 기반을 두고 있습니다. 상대적으로 높은 사찰경제의 안정성은 화폐유통을 유지하는 중요한 조건으로 작용하였다. 사원의 화폐 거래를 강화하고 지속적으로 수행하는 데 기여했다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 상품화폐 보존.자연적 악화, 품질 저하, 상품 화폐의 강제 갱신으로 인해 성전 경제에 대한 배정이 결정되었습니다. 화폐유통 규제기능(현금거래)

사원이 이 기능을 수행하려면 추가적인 금전 거래가 필요했습니다. 회계그리고 계획된무게 단위로 수행되었다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 보편적인 등가물 유형의 불완전성과 관련된 어려움(대량의 보관, 창고, 회계)으로 인해 일부 등가물을 더 명확한 중량 특성(분할성, 연결성, 균질성 및 가장 중요한 안전성)을 가진 다른 등가물로 정기적으로 교체해야 했습니다. 상당한 시간과 노력이 필요하지 않습니다.

보편적인 등가물로서 금속(구리, 주석, 청동, 은, 금)은 의심할 여지 없는 장점을 가지고 있었으며, 점차적으로 은과 금은 일반 금속 덩어리에서 두드러져 휴대성이라는 추가적인 특성을 갖게 되었습니다. 적은 양, 희소성, 외부 환경에 대한 저항성으로 인해 높은 비용이 발생합니다.

상품화폐가 금속화폐로 대체되는 현상은 오랫동안 지속된 반면, 금속화폐는 종종 상품화폐의 형태를 유지했습니다. 사원은 새로운 화폐 거래가 할당되고 강화되었기 때문에 상품 화폐를 금속 화폐로 대체하는 과정을 지연하는 데 관심이 있었습니다. 교환.이 모든 것과 함께 화폐 유통과 규제를 단순화하고 촉진하기 위해 일부 유형의 화폐를 다른 유형의 화폐로 신속하게 대체하는 것이 매우 중요했습니다.

고대 동양 국가의 사원 경제의 화폐 거래 발전은 신흥 상품 관계와 국가 권력 제도의 영향을 받았습니다. 사원에서의 금전 거래는 직접적인 교환을 통해 물리적인 측면에서 고려되었습니다. 주세로 받은 돈은 수세기 동안 왕실 금고에 보관되었다가 유통되지 않았습니다. 무역을 위한 금괴에 귀금속이 충분하지 않아 자연 가치를 보존해야 했고, 다시 상품의 직접 교환, 상품 화폐 사용에 의존해야 했습니다.

지속적인 자금 부족 상황(자연 교환의 지배 하에서)에서 기본 화폐 작업(안전, 현금, 회계, 결산, 교환)을 수행하는 사원은 금속 화폐에 대한 공공 및 민간 요구를 충족할 수 있는 유일한 곳이었습니다. 은괴와 금괴의 형태) 이를 통해 높은 품질의 화폐와 공급에 필요한 양이 달성되었습니다. 국가들은 자금의 안전과 능숙한 사용에 매우 관심이 있었습니다. 주에서 교회로 지속적으로 자금이 유입되는 것은 종종 기부의 형태를 취했습니다.

사원 경제의 틀 내에서 재산과 자금의 무료 보관과 함께 국가 및 사원 창고 운영이 시작됩니다. 유료 저장용.사원은 대출 제공에 동시에 직접 참여하여 보편적인 등가물 지불을 연기합니다. 확대 대출 운영그들은 토지를 사고 팔고, 세금을 징수하고, 국가 재산을 관리할 수 있었습니다. 고대 문명의 모든 대출 및 이자 징수는 고리대금(높은 이자율로 대출 발행)과 관련이 있었기 때문에 사원의 대출 운영은 법적 규범을 특별히 준수하여 공식화되었습니다. 대출조건은 엄격했고, 채무에 대한 책임도 매우 높았습니다. 이러한 규제는 18세기까지 거슬러 올라갑니다. 기원전. 그러나 바빌로니아 왕 함무라비의 법에 따르면. 위의 모든 사항을 바탕으로 우리는 교회가 기본적인 금전 거래를 수행하고 신용 거래의 출현에 기여했으며 현금 결제 업무를 수행하고 지불 회전율을 향상시켰다는 결론에 도달했습니다.

사원에 자금을 맡기는 전통은 고대 동양뿐만 아니라 고대 그리스와 고대 로마, 그리고 중세 유럽에서도 활발히 채택되었습니다. 화폐거래가 복잡해지면서 금융중개자가 되는 개인의 입지는 더욱 강화됐다.

사원은 대중과 국가의 신뢰와 다양한 출처의 물질적 부의 축적으로 인해 풍부한 기회를 가졌습니다. 중세 유럽에서 각 교회의 제단 뒤의 장소는 끊임없이 돈을 보관하는 곳이었으며, 환전상, 일반 도시 거주자 또는 농민이 일시적으로 남겨 두었습니다. 확립된 관습은 수세기 동안 엄격하게 준수되었습니다. 기사단의 기사단은 수도원의 힘으로 유명했습니다. 화폐 거래의 정직성과 합리적인 회계 구성 덕분에 자금 이동이 촉진되었습니다. XIV 세기에. 기원 후 명령은 약 20,000명의 기사로 구성되었으며, 그 중 상당 부분이 화폐 거래에 참여했습니다.

사회적 분업이 증가하고 수공업과 무역이 분리되면서 무역 거래와 지불 건수가 증가했습니다. 상업적 위험과 어려움이 있는 상황에서 현금 보유액의 집중이 필요했습니다. 필연적으로 자신의 경제적 이익의 한계 내에서 자금 관리 분야의 활동에 참여해야했던 고대 동양에 "상사"가 만들어지면서 이것이 가능해 졌다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 법적 불확실성이 크고 주화 사업 규제의 안정성이 취약하여 무역 회사는 무역 업무만을 담당했습니다.

우리는 Egibi와 Murashu(BC VII-V 세기)의 바빌로니아 교역소가 그들이 수행한 다양한 작업으로 유명했다는 사실을 잊지 말아야 합니다. 수령 및 담보에 대한 대출 발행; 고객을 대신한 판매 및 지불; 거래에 자금을 조달하는 투자자로서 상업 업무에 참여합니다. 다양한 유형의 행위 작성 및 거래 수행에 대한 중재(고문 또는 수탁자). 고대에는 바빌론에서 국가가 점차 개인 신용 관계를 법적으로 규제하고 돈 소유자의 이익을 표현하기 시작했다는 사실을 잊어서는 안됩니다. 따라서 특정 시장 가치를 지닌 상품을 담보로 대출을 발행하는 것은 무역 회사에 매우 중요합니다. 현지 또는 원거리 시장의 상황, 특정 제품에 대한 수요에 대한 정보를 알고, 이 제품의 판매 및 후속 구매를 통해 제공되는 대출을 충당할 수 있는 방식으로 일정 기간 동안 자금을 제공했습니다. 높은 이익.

무역상은 상업 거래를 수행했고, 화폐 주택이 동행 (서비스)하는 것처럼 보였으며, 결제 및 대출 업무를 통해 지속적인 수입을 올렸다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 그러나 이 소득은 유통되지 않고 부동산과 노예에 투자되었습니다. 국가 마크가 있는 은금속 막대의 무게를 지속적으로 측정해야 했기 때문에 신용 거래량이 제한되었습니다.

어느 정도 현금 지불의 탄력성을 형성하는 이러한 대출 거래는 근본적인 중요성을 얻었습니다. 화폐경제가 발전함에 따라 지급수단을 관리하는 것이 국가의 가장 중요한 임무가 되었으며, 따라서 이 기간 동안 국가와 무역회사가 지급 중개자 역할을 하기 때문에 상호 이익이 형성됩니다. 종종 고의로 손실을 입는 무역 회사는 대규모 고객에게 신용을 제공할 준비가 되어 있음을 표명했습니다. 고객 간의 상업 계약을 작성하고 금속화폐 가치가 있는 특별 영수증(“gudu”)을 내부 무역 유통에 발행하는 주체의 기능을 수행하여 무역 회사의 화폐 거래를 강조하고 기능적으로 통합했습니다.

무역회사와 상업 활동에 종사하는 개인으로 대표되는 민간 채권자의 출현과 동시에, 정부 판매 대리점 -고대 동양에서는 이렇게 불렸다. 탐카르스.문서에는 개인 이름이 언급되지 않았습니다. 분명히 이러한 작업의 기능은 해당 작업을 수행하는 사람보다 더 중요했습니다. 특정 유형의 무역의 도매 성격을 형성하는 탐카르는 현금 예금과 무역 커뮤니티의 보험 기금인 예금 수수료 설정을 통해 영향력을 강화했습니다. 우리는 그러한 무역 공동체의 중요한 운영이 금속 주괴 형태의 돈을 매매하고 다른 주에서 거래하는 것임을 잊어서는 안됩니다. 정착 작업을 통해 그곳 당국은 국가에 대한 활동에 대한 엄격한 책임을 지며 독립성을 입증할 수 있었습니다. 그들이 국가를 희생하고 자비로 상업 업무를 동시에 수행할 수 있다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 비용은 대리인이 받는 수입을 초과할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 대규모 tamkars는 무역 하우스를 만들었습니다. 그들은 수익금 전부는 아니더라도 주에 "신용"을 부여했지만 현재 필요에 따라 자금을 지속적으로 공급했습니다. 자신의 자금이 없는 여행 상인인 조수(shamallu)의 도움으로 tamkars는 다음을 포함한 많은 작업을 수행했습니다. 신용 거래 많은 지역에서 그들이 국제 무역에 참여하고 대출을 제공했다는 점은 주목할 가치가 있습니다.

당시 등장한 모든 무역과 교류 활동은 주로 노예에 의해 이루어졌습니다. 임대료를 지불하고 독립적으로 행동함으로써 그들은 주와 무역 회사에 더 유익했습니다. 자유인으로서 노예들은 자신들의 처분에 맡겨진 재산(페쿨리움)을 처분하면서 돈과 천연물을 다른 노예들에게 빌려주고 빌려주었습니다. 무역에 종사하고 특정 금전 거래의 증인 역할을 하는 그들은 법의 대상이자 주체로 인정되었습니다. 노예는 부동산(부동산: 주택 및 토지 포함)을 담보로 잡고 매매할 수 있을 뿐만 아니라 자유인과 노예의 재산에 대한 저당권자 역할을 할 수도 있습니다. 노예는 주인이 공동으로 돈을 빌린 경우에는 주인의 보증인이 될 수도 있습니다.

채권자는 파산한 채무자를 체포하여 채무자 감옥에 가둘 수 있었지만, 채무자를 제3자에게 노예로 팔 권리는 없었습니다. 채권자는 채무자가 대출금을 상환하지 않는 경우 채무자를 담보로 취할 수도 있습니다. 따라서 채무자는 채권자를 위해 무료로 일하면서 신용을 유지했습니다. 채무와 그에 대한 이자를 처리한 후, 그러한 채무자는 채권자와의 모든 연락이 끊어졌습니다. 동시에, 담보로 잡힌 채무자의 자녀는 빚을 갚지 않으면 노예가 될 수 있습니다. 담보물이 대출기관의 소유가 되면서 '자기담보대출' 관행이 점차 사라지고 있습니다.

채권자가 부실채무자로부터 저당된 토지를 인수함으로써 대규모 토지를 한꺼번에 취득할 수 있는 가능성은 소유자로부터의 환수 없이 토지를 담보로 하는 대출이 확산되었음을 의미 (저당 k) 고대 통화 경제의 힘과 안정성은 강제된 사람, 즉 노예에게 있었으며, 그 영구적인 기능은 신용, 결제 또는 현금 거래의 직접적이고 정확한 이행이었습니다. 전통이 되돌릴 수 없는 성격을 띠게 하려면 조건이 필요했다.

고대 동양의 사원과 교역소의 화폐 거래 실행은 대체로 내부 문제였습니다. 설명 식사(고대 그리스어에서 번역됨 - "탁자 위의 남자") 고대 그리스에서는 중요한 국가 및 국가 간 중요성을 가졌습니다. 인근 영토의 식민지화로 인한 대외 무역의 발전, 노예의 대량 수입(주로 화폐 거래 경험이 있는 외국인), 도시 및 산업적 노예 제도의 형성, 자금 집중 의무화로 인해 우리는 통합할 수 있었습니다. 화폐 거래를 수행하는 전통. 고대 그리스에는 사다리꼴이 작동된 도시가 33개 있었습니다. 5세기 말경. 기원전. 그들은 전문성을 가지고 있었습니다. 일부(trapezitas)는 예금을 수락하고 고객을 희생하여 지불했습니다. 다른 사람들(Argyramois)은 돈 바꾸는 일에 종사했습니다. 또 다른 사람들은 담보에 대한 소액 대출을 발행했습니다. 사다리꼴의 활동은 3세기부터 더욱 널리 퍼졌습니다. 기원전. 그 중 가장 유명한 것은 Pasion, Phormion, Hermios, Eubulus 등이었습니다.이 모든 것과 함께 역사는 파산과 소송의 결과로 활동을 중단한 최초의 공중 그네의 이름도 남겼습니다 (Aristolochos, Sozin, 티모데무스, 헤라클리데스 등)

최대한 교환 사업(교환 작업 - 여러 주의 동전을 사고 파는 것)을 숙달한 Trapezites는 Argyramois를 대체하여 높은 수입을 얻었습니다. Trapezites는 동전의 금속 함량, 개별 정책의 다양한 동전의 환율(고대 그리스에서 이 동전으로 1,136개의 정책이 발행됨)을 알고 마모 정도를 결정할 수 있었기 때문에 이 사업의 전문가가 되었습니다. 반격 가능성을 예견합니다. 동시에 국고(보관소)에서는 자금 관리 전문가의 활동이 급격히 제한되고 통합되었으며 지역적이라는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 그래서 고대 그리스에서는 돈을 받고 나눠주었습니다. 과학, 수입 및 지출 보고 - 나는, 모금된 자금 - 아포데시, 금전 거래의 정확성을 평가했습니다. 이론가, 잘못된 보고에 대한 법적 문제 해결 - 유피네스등. 국가 장치의 틀 내에서 화폐 거래의 분권화는 논리적으로 허용되었으며 기껏해야 다음과 같은 출현에 기여했습니다. 주 대출.

화폐 경제를 관리하는 전통은 고대 로마에서 더욱 발전했습니다. 오랫동안 그리스 출신 사람들이 그곳에서 화폐 거래에 참여했다고 말할 가치가 있습니다. 금융 거래를 위해 종종 노예를 끌어들이고 구현을 맡겼다는 점은 주목할 가치가 있습니다. (디스펜서)위의 모든 사항을 바탕으로 우리는 노예 제도의 발전과 개별 주, 사원 및 교역소 내 노예에 대한 화폐 거래 할당이 은행 발전에 기여했다는 결론에 도달했습니다.