Kreditlarni hisobga olish ("A.K. Serov nomidagi metallurgiya zavodi" OAJ misolida). Kredit shartnomasini tuzish tartibi Kredit berish imkoniyati to'g'risida xulosa tuzish tartibi

Kredit shartnomasini tuzish

Kreditlarni berish va qaytarish tartibi qonun hujjatlari bilan belgilanadi va kredit shartnomasi bilan tartibga solinadi.

Qarz shartnomasi - bu amalga oshirish uchun tuzilgan maqsadli hujjat muayyan shartlar shartnoma.

U quyidagilarni ta'minlaydi:

Kredit berish ob'ektlari va kredit muddati.

Uni berish va kreditni qaytarish shartlari va tartibi.

Majburiyatlarni ta'minlash shakllari (kafolat, shartnoma-kafolat, garov qimmatli qog'ozlar tovarlar, asosiy vositalar, sug'urta va boshqalar).

Kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkalari, ularni to'lash tartibi.

Tomonlarning kredit berish va to'lash bo'yicha huquq va majburiyatlari.

Hujjatlar ro'yxati va ularni bankka taqdim etish davriyligi (kredit olish uchun ariza, ta'sis hujjatlarining nusxalari, yillik va hisobot sanasi, kreditga bo‘lgan ehtiyojni asoslash uchun texnik-iqtisodiy asoslash, boshqa banklardan olingan kreditlar to‘g‘risidagi ma’lumotlar, kredit berilayotgan bitimni tasdiqlovchi shartnomalar nusxalari, kredit ta’minoti mavjudligini tasdiqlovchi hujjatlar, kreditni to‘lash bo‘yicha shoshilinch majburiyat-ko‘rsatma. muddatlari, imzo namunalari va muhr izi va kerak bo'lganda boshqa hujjatlar bilan to'ldirilgan karta).

Xulosa qilishdan oldin kredit shartnomasi bank tashkilotning to'lov qobiliyatini sinchkovlik bilan tahlil qiladi, uning kreditni to'lash va foizlarni o'z vaqtida to'lash imkoniyatlarini o'rganadi. Ba'zan bank xodimining yuqorida keltirilgan savollarga aniqlik kiritish uchun tashkilotga tashrif buyurishi amaliyotga tatbiq etiladi.

Kredit olish uchun ariza kompaniya, uning moliyaviy ahvoli, so'ralgan kredit va kredit bo'limi xodimining fikri to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan bir nechta bo'limlardan iborat. tijorat banki. Shuningdek, arizaga ilovaning o'zidan ma'lumotlarni aniqlaydigan va kengaytiradigan bir nechta hisobot va rejalar ilova qilingan.

Guruch. 1.3.

"bobda umumiy ma'lumot korxona to'g'risida» arizada korxonaning mulkchilik shakli, faoliyat doirasi va mahsulot va mahsulot bozorining xususiyatlari, asosiy aktsiyadorlar va ta'sischilar, aloqa ma'lumotlari ko'rsatilgan.

"Korxona to'g'risidagi moliyaviy ma'lumotlar" bo'limida hajmi ko'rsatilgan ustav kapitali, muomalada mavjudligi qarzga olingan pul, ularning tuzilishi va qaytarish shartlari, berilgan kafolatlar va kafolatlar ro'yxati, kreditorlik qarzlari miqdori va kutilgan tushim. Arizaga bank tomonidan taqdim etilgan maxsus shakldagi ushbu qarzlarning taqsimoti ilova qilinadi.

"So'ralgan kredit to'g'risida ma'lumot" bo'limida so'ralgan kredit summasi ko'rsatiladi; batafsil tavsif arizaga ilova qilingan biznes-rejada yoki texnik-iqtisodiy asosda tushuntirilgan kreditning maqsadi; ushbu bo'limda, shuningdek, kredit bo'yicha garovning taklif qilingan shakllari va kredit berish bilan bog'liq boshqa shartlar ko'rsatilgan.

Arizaga yuqoridagi hujjatlardan tashqari ta’sis hujjatlarining nusxalari, hisobot sanasidagi buxgalteriya balansi, moliyaviy natijalar, taqdim etilgan hisob-kitob ma'lumotlarini tasdiqlovchi shartnomalar, guvohnomalar va boshqa hujjatlarning nusxalari, shuningdek garovga qo'yilgan mol-mulkka egalik qilish huquqini tasdiqlovchi hujjatlar. Agar korxona erkin konvertatsiya qilinadigan valyutada kredit olishni xohlasa, u holda bunday kreditga ehtiyojni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishi kerak (xorijiy kompaniya bilan tuzilgan ishlarni bajarish yoki tovarlar, uskunalar sotib olish shartnomasi). ).

Xulosa qilib aytganda, bank xodimi korxonaning kredit tarixini, uning ishbilarmonlik obro'si, tahlil moliyaviy holat, hisob-kitoblarning ishonchliligi xususiyatlari va rejalashtirilgan ko'rsatkichlarni bajarish imkoniyati, asosiy risklar ro'yxati, kredit berishning maqsadga muvofiqligi va kreditlash shartlari to'g'risida xulosalar taklif etiladi. Kreditning hajmiga qarab, uni berish to'g'risidagi qaror kredit bo'limi rahbariyati yoki kredit qo'mitasi tomonidan qabul qilinadi. Ayniqsa, yirik ssudalar berish to‘g‘risidagi qaror bank boshqaruvi tomonidan qabul qilinadi yoki umumiy yig'ilish aktsiyadorlar.

Kredit olish uchun ariza ma’qullangandan va tijorat banki uni berish to‘g‘risida qaror qabul qilgandan so‘ng kredit shartnomasi tuziladi va har ikki tomon tomonidan imzolanadi. Kelgusida korxonaning kredit munosabatlari bilan bank tashkiloti tuzilgan kredit shartnomasi asosida quriladi.

Kredit shartnomalarini tuzish bir necha bosqichda amalga oshiriladi:

1. Mijoz-qarz oluvchi tomonidan ssuda shartnomasi mazmunini shakllantirish (qarz turi, summasi, muddati, kafolati va boshqalar).

2. Mijoz tomonidan taqdim etilgan kredit shartnomasi loyihasini bank tomonidan ko‘rib chiqish va umuman kredit berish imkoniyati va xususan, uni taqdim etish shartlari to‘g‘risida xulosa tuzish (agar masala ijobiy hal etilgan bo‘lsa). Ushbu bosqichda banklar quyidagilarni aniqlaydilar:

a) potentsial qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligi, ya'ni. ularning kreditni o'z vaqtida to'lash qobiliyati. Kredit tekshiruvi kredit shartnomasini tuzish uchun zaruriy shartdir. Bank ushbu ishlarni amalga oshirish jarayonida bozor sharoitlari boshqaruvning iqtisodiy manfaatlaridan kelib chiqqan holda kredit bitimi predmetini tanlash huquqi;

b) mavjud kredit resurslaridan kelib chiqqan holda korxonaga o'zi talab qiladigan miqdorda kredit berish imkoniyati, ularni omonat hisobiga ko'paytirish imkoniyati va foiz stavkasi siyosati, banklararo kreditlarni jalb qilish, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankida qayta moliyalashtirish va boshqalar.

3. O'zaro maqbul variantga erishilgunga qadar va advokatlar ko'rib chiqish uchun taqdim etilgunga qadar mijoz va bank tomonidan kredit shartnomasini birgalikda tuzatish.

4. Ikkala tomon tomonidan kredit shartnomasini imzolash, ya'ni. unga qonuniy hujjat kuchini berish.

Qarz oluvchi tomonidan olingan mablag'larni qaytarish muddati kredit shartnomasida yoki shartnomada belgilanadi shoshilinch majburiyat ichida har bir summaning qarz oluvchi tomonidan olinganligini rasmiylashtiradigan hujjat Umumiy hisob kredit shartnomasi.

Kredit garovi turlari

Korxonaning buxgalteriya hisobi uchun kredit shartnomasi korxona tomonidan kredit olinganligi, foizlar, penyalar, komissiyalar va boshqa to‘lovlarni bankka to‘laganligini tasdiqlovchi asosiy hujjat hisoblanadi. Kredit shartnomasi shartlariga qarab korxona va bank o‘rtasida kredit shartnomasida nazarda tutilgan boshqa shartnomalar ham tuzilishi mumkin.

Banklar kredit shartnomasida belgilab qo'yilgan va qarz oluvchiga olingan mablag'lardan qat'iy belgilangan maqsadda foydalanish majburiyatini keltirib chiqaradigan muayyan maqsadlar uchun (uskunalar, qurilish va boshqalar) kredit beradi. Agar qarz oluvchi qarz mablag'larini kredit shartnomasida nazarda tutilmagan xarajatlarni moliyalashtirishga yo'naltirsa, bank kreditni muddatidan oldin undirish huquqiga ega.

Guruch. 1.4 Kreditni kafolatlash turlari.

Garov shartnoma asosida vujudga keladi, u alohida shartnoma yoki kredit shartnomasining bir qismi bo'lishi mumkin. Garov shartnomasida kreditor-garov egasi (bu holda bank) garov bilan ta’minlangan majburiyat (qarzni qaytarish majburiyati) bo‘yicha majburiyat bajarilmaganda (qaytarilmaganda) huquqqa ega ekanligi nazarda tutilgan. qarzdor (qarz oluvchi) tomonidan o'z talablarini garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatidan (qarz shartnomasi bo'yicha olish, mol-mulkni sotishdan keyingi summani) asosan qarzdor-garovga qo'yuvchining (qarz oluvchining) boshqa kreditorlaridan qondirish uchun.

Kafillik shartnomadan kelib chiqadi, unga ko'ra kafil boshqa shaxsning kreditori oldida o'z majburiyatini bajarishi uchun javobgar bo'ladi. Kredit shartnomasiga kelsak, kafil ssuda to'liq yoki qisman qaytarilmagan (uning foizlari to'lanmagan) taqdirda, qarz oluvchining bank oldidagi qarzi miqdorini to'lashi shart.

Bank kafolati - bankning yozma majburiyati, boshqa kredit tashkiloti yoki sug'urta tashkiloti (kafil) ushbu kreditor uni to'lash to'g'risidagi da'voni taqdim etgan taqdirda, asosiy (kafolat oluvchi) kreditoriga ma'lum miqdorda pul to'lashi kerak. Shunday qilib, kredit olishda tashkilot boshqa bankka murojaat qilishi mumkin yoki sug'urta kompaniyasi, ma'lum bir haq evaziga kredit shartnomasi bo'yicha tashkilotning bank oldidagi qarzini to'lash bo'yicha yozma majburiyat beradi.

Kredit bo'yicha sug'urta ixtiyoriy sug'urta qarz oluvchining kredit shartnomasi bo'yicha javobgarligi va shartnomaga asoslanadi, unga ko'ra sug'urta tashkiloti belgilangan to'lovni o'z zimmasiga oladi ( sug'urta to'lovlari) qarz oluvchi tomonidan qarz oluvchi tomonidan kredit qaytarilmagan taqdirda bankka etkazilgan zararning o'rnini qoplash uchun.

Kredit berish to'g'risida salbiy qaror qabul qilingan taqdirda, arizachiga bu haqda to'g'ri xabar berilishi kerak, agar iloji bo'lsa, algoritmga muvofiq rad etish sabablarini tushuntiring.

Kredit qo'mitasi a'zolari ham kodlar yordamida kredit berishni rad etishadi.

5.5 Qarz berish va berish, kredit shartnomasini tuzish

Qarz shartnomasi tartibga soluvchi asosiy huquqiy hujjatdir kredit munosabatlari qarz oluvchi va bank taraflarning iqtisodiy manfaatlarini himoya qilish va ularning huquqlarini, majburiyatlarini, uning asosiy shartlarini buzganlik uchun javobgarlik darajasini belgilash.

Zamonaviy kredit shartnomasi, qoida tariqasida, quyidagi bo'limlarni o'z ichiga oladi:

1. Umumiy qoidalar.

2. Qarz oluvchining huquq va majburiyatlari.

3. Bankning huquq va majburiyatlari.

4. Tomonlarning javobgarligi.

5. Nizolarni hal qilish tartibi.

6. Shartnomaning amal qilish muddati.

7. Tomonlarning yuridik manzillari.

Kredit shartnomalarini tuzish bir necha bosqichda amalga oshiriladi.

1. Mijoz-qarz oluvchi tomonidan ssuda shartnomasi mazmunini shakllantirish (qarz turi, summasi, muddati, kafolati va boshqalar).

a) potentsial qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligi. Kredit tekshiruvi kredit shartnomasini tuzish uchun zaruriy shartdir. Bu ish jarayonida bank boshqaruvning bozor sharoitlari tomonidan unga berilgan kredit bitimi predmetini iqtisodiy manfaatlaridan kelib chiqqan holda tanlash huquqini amalga oshiradi;

b) mavjud kredit resurslaridan kelib chiqqan holda xo‘jalik idoralariga o‘zlari talab qiladigan miqdorda kredit berish imkoniyati, ularning depozit va foiz siyosati hisobiga ularni ko‘paytirish imkoniyati, banklararo kreditlarni jalb qilish, qayta moliyalash Markaziy bank Rossiya Federatsiyasi va hokazo.

3. O'zaro maqbul variantga erishilgunga qadar va advokatlar ko'rib chiqish uchun taqdim etilgunga qadar mijoz va bank tomonidan kredit shartnomasini birgalikda tuzatish.

4. Ikkala tomon tomonidan kredit shartnomasini imzolash, ya'ni. unga qonuniy hujjat kuchini berish.

Qarz shartnomasi shartlarini buzganlik uchun tomonlar, shu jumladan mulkiy javobgarlikka tortiladilar.

Sifatida qo'shimcha shartlar kredit shartnomasi, masalan, bankning qarz oluvchiga qo'yadigan talablari bo'lishi mumkin: roziligisiz, kredit to'lanmaguncha. ushbu shartnoma qarz bermaslik; uchinchi shaxslarning majburiyatlari bo'yicha kafil bo'lmaslik; o‘z mol-mulkini sotmaslik yoki mulkchilikning biron bir shakliga bermaslik, boshqa kreditorlardan olingan kreditlar bo‘yicha garovga qo‘ymaslik; boshqa korxonalar bilan qo'shilish yoki konsolidatsiyani oldini olish.

Kredit berish to'g'risida qaror qabul qilgandan so'ng, kredit mutaxassisi:

o Qarz oluvchini xabardor qilish qaror;

o ssuda bitimini tuzishga tayyorgarlik ko'radi va kredit hujjatlarini "kredit shartnomalarini ro'yxatga olish" jurnalida ro'yxatdan o'tkazadi.

o ssuda shartnomasini tuzadi va imzolanishini tashkil qiladi.

Kredit hujjatlari va boshqa hujjatlarni shakllantirish ulardan foydalangan holda amalga oshiriladi bank dasturi hujjatlarni avtomatik yaratish.

Har bir kredit uchun kredit shartnomasining uchta nusxasi tuziladi: birinchi nusxasi Qarz oluvchiga o'tkaziladi, ikkitasi Iste'mol kreditlarini qo'llab-quvvatlash bo'limiga o'tkaziladi: nusxalardan biri qarz oluvchining kredit faylida saqlanadi, ikkinchisi kredit faylida saqlanadi. OSKKda saqlanadigan kredit shartnomalari uchun alohida papka.

Berilgan kredit hujjatlari soniga qo'yiladigan umumiy talablar bankning kreditlash dasturlarida belgilangan.

Qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasini imzolashda kredit mutaxassisi shaxsan ishtirok etishi shart, hujjatlarni imzolagan shaxsni pasportdagi fotosurat bilan solishtiradi. Agar shaxs pasportdagi fotosuratga vizual tarzda mos kelmasa, mijozdan voz kechish kerak.

Bank nomidan kredit hujjatlari kredit hujjatlarini imzolash huquqiga ishonchnomaga ega bo‘lgan xodim tomonidan imzolanadi. Pasport va shartnomadagi imzoni tekshirish shaxsni aniqlashning qo'shimcha usuli hisoblanadi.

5.6 Qarz oluvchining sug'urtasi

Kredit bo'yicha mutaxassis agar bank uchun buyurtma qarz oluvchini sug'urta qilish zarurligini tartibga solsa, sug'urta shartnomasini tuzadi.

Iqtisodiy himoya xizmati (kredit qo‘mitasi) qarorida Qarz oluvchi, kafillar va mol-mulkni sug‘urtalashning maqsadga muvofiqligi to‘g‘risidagi shart aks ettirilmagan taqdirda sug‘urta sug‘urta kompaniyasida har bir Filial bo‘yicha bank tomonidan tasdiqlangan buyruqlarga muvofiq amalga oshiriladi. yoki qo'shimcha ofis. Ya'ni, iqtisodiy himoya xizmati (Kredit qo'mitasi) qarorida sug'urta qilishni to'g'ridan-to'g'ri taqiqlash bo'lmasa, bankning tasdiqlangan me'yoriy hujjatlariga muvofiq sug'urta qilish kerak.

Ariza beruvchining sug'urta yuki kredit summasining 4 foizidan oshmasligi kerak.

Shartnomaning har bir varag'ida shaxsiy imzo bilan uchta nusxada shartnomani tasdiqlaydi. Kredit hujjatlarini imzolash uchun ishonchnomaga ega bo'lgan bank xodimi kredit hujjatlarini tasdiqlashi shart, keyin uni har bir sahifada tasdiqlaydi va bankdan hujjatlarni imzolash uchun ishonchnomaga ega bo'lgan xodim bilan imzolaydi. Shartnomaning nostandart shaklidan foydalanganda kredit hujjatlarini yuridik bo'lim tomonidan tasdiqlash majburiydir.

Qarz oluvchining e'tiborini kredit shartnomasining asosiy parametrlariga qaratadi: kredit bo'yicha oylik to'lov miqdori, to'lov muddati, to'lash tartibi va usullari.

Mijozning kreditni to'lash bo'yicha mas'uliyatini oshirish uchun kredit mutaxassisi mijozga tushuntirishi kerak. Kredit shartnomasining barcha asosiy shartlari: buning uchun shartnomadagi matnni ajratib ko'rsatish (tagini chizish) mumkin: shartnoma raqami, kredit miqdori, kredit muddati, foiz stavkasi, oylik to'lov sanasi, yakuniy to'lov sanasi, joriy bank hisob raqami , birinchi to'lov miqdori, oxirgi to'lov summasi (to'lov shartlari bo'yicha ushbu qiymatlar o'rtasidagi farqni tushuntirish bilan; birinchi to'lov miqdorida kredit to'lash zarurati), penyaning foiz stavkasi (tushuntirish bilan). kechikishning oqibatlari).

Kredit bankning kassalari orqali to‘lanmagan taqdirda, keyingi to‘lov summasini besh kun ichida (kalendar dam olish kunlaridan tashqari) amalga oshirish tavsiya etiladi.

Kredit mutaxassisi qarz oluvchiga to'lash tartibini tushuntiradi:

o to'lov qarz oluvchi yoki u bilan kredit shartnomasi bo'lgan vakolatli shaxs tomonidan amalga oshiriladi (keyingi to'lovdan oldin Qarz oluvchi yoki vakolatli shaxs to'lov miqdorini aniqlash uchun mas'ul xodim bilan bog'lanishi kerak);

o kreditni to'lash imkoniyati:

o Bank filiallari orqali;

o boshqa banklar (bank rekvizitlari kredit shartnomasida ko'rsatilgan);

o pochta bo'limlari;

o dan transferlar ish haqi korxonaning buxgalteriya bo'limi orqali;

o qisman va to'liq muddatidan oldin to'lash imkoniyati.

5.7 Qarz oluvchi - mijoz tomonidan unga berilgan mablag'larni qaytarish va ular bo'yicha foizlarni to'lash

Kredit berishning maqsadga muvofiqligi to'g'risidagi qaror vakolatli mansabdor shaxs yoki bankning tegishli boshqaruv organi tomonidan qabul qilinadi. Ratsional tashkil etish uchun kredit ishi boshqaruv kengashi qarori bilan kredit bo‘limi boshlig‘ining, boshqaruv raisining kreditlar bo‘yicha o‘rinbosarining vakolatlari belgilanadi. Oʻrnatilgan maksimal miqdorlar uning doirasida kreditlar berilishi mumkin. Ba'zi banklarda kredit mutaxassisi faqat kredit shartlarini ishlab chiqadi va barcha materiallarni tayyorlaydi, tasdiqlash huquqi esa direktorlar va tajribali kredit mutaxassislaridan iborat yuqori boshqaruv va kredit qo'mitasiga tegishli. Boshqa banklarda kredit mutaxassisi hammasini hal qilishi mumkin kredit arizalari, u tayyorlaydi, keyinchalik kredit qo'mitasi tomonidan tasdiqlanadi. Kredit qo'mitasi- bu kreditlash bilan bog'liq ko'pgina masalalarni ko'rib chiqish yoki qaror qabul qilish va faqat alohida hollarda ularni Kengashga taqdim etish vakolatiga ega bo'lgan maxsus organ. Kredit qo'mitasi boshqaruv kengashi, kredit, yuridik, valyuta va tijorat bo'limlari vakillaridan, shuningdek Bosh hisobchi banka.

Kredit qo'mitasi tomonidan ko'rib chiqiladigan hujjatlar to'plamiga quyidagilar kiradi:

ariza,
kredit ekspertining fikri,
qarz oluvchining so'rovnomasi
xavfsizlik xulosasi,
yuridik xizmatning xulosasi.

Agar kerak bo'lsa, hujjatlar to'plami kredit qo'mitasi kredit berish to'g'risida qaror qabul qilganda muhim bo'lgan boshqa hujjatlar bilan to'ldirilishi mumkin. Kredit qo‘mitasining mijozga kredit berish to‘g‘risidagi qarori maxfiy hujjat bo‘lgan shartnoma bayonnomasida rasmiylashtiriladi.

Agar kredit qo'mitasi kredit berishni rad etish to'g'risida qaror qabul qilsa, kredit mutaxassisi:

mijozni kredit bo'limi rahbari tomonidan imzolangan asoslantirilgan rad etishni yuborish orqali xabardor qiladi;
Arizalarni ro'yxatga olish kitobiga kredit berishni rad etish to'g'risida belgi qo'yadi;
mijozning iltimosiga binoan kredit berish to'g'risidagi masalani ko'rib chiqish uchun o'zi taqdim etgan hujjatlarni qaytarib beradi, ushbu hujjatlarning nusxalarini kredit ishida qoldiradi;
kredit berish rad etilgan taqdirda aralashish: kredit olish uchun ariza, hujjatlar to'plami, dastlabki suhbat bayonnomasi, mijozga rad etish xati nusxasi, kredit mutaxassisining fikri, xavfsizlik xizmatining xulosasi, yuridik xizmatning xulosasi, kredit qo'mitasi tomonidan tasdiqlash bayonnomasi, yuqori turuvchi kredit qo'mitasi tomonidan qabul qilingan qaror to'g'risidagi eslatma.

Kredit berish to'g'risida ijobiy qaror qabul qilingan taqdirda, kredit mutaxassisi:

kredit qo‘mitasining qarorini mijozga yozma ravishda yetkazadi (xat, faks va boshqalar);
arizani ro'yxatga olish kitobida ijobiy qaror to'g'risida qayd qiladi;
kredit tayyorlash.

Kredit berish uchun ruxsat olgandan so'ng, bank kredit shartnomasini ishlab chiqishga kirishadi. Ushbu bosqich deyiladi kreditni strukturalashtirish Strukturalash jarayonida bank kreditning asosiy xarakteristikalarini: ssuda turi, miqdori, muddati, to’lash usuli, garov ta’minoti, kredit narxi, boshqa shartlarni belgilaydi.

Kreditning maqsadi. Bankni qiziqtirgan birinchi savol - bu kredit qanday maqsadda olinganligi. Kreditning maqsadi xavf darajasining muhim ko'rsatkichi bo'lib xizmat qiladi. Bank, masalan, spekulyativ operatsiyalar uchun kredit berishdan qochadi, chunki to'lov shubhali va ba'zan noqonuniy operatsiyalarning natijasiga bog'liq va shuning uchun yuqori xavf tug'diradi. Firmaga kredit berishda bank sohadagi bankrotliklarning tez-tezligini hisobga oladi va barqaror bo'lmagan tarmoqlarda faoliyat yurituvchi korxonalarga ehtiyotkorona munosabatda bo'ladi. Kredit berish aktsiyadorlik jamiyati, bank kredit jamiyat ustavida nazarda tutilgan maqsadlarni bajarish uchun olinganligiga ishonch hosil qilishi kerak. Maqsad kreditning shaklini belgilaydi.

Kredit miqdori. Bank kredit summasiga nisbatan arizaning haqiqiyligini tekshirishi kerak. Eng boshidanoq kerakli kredit miqdorini to'g'ri aniqlash juda muhim, chunki aks holda bank inqiroz holatida kreditni ko'paytirish so'roviga muqarrar ravishda duch keladi. Xavf shundaki, bank noxush muqobilga duch keladi: qo'shimcha kredit berish yoki qarz oluvchiga allaqachon berilgan pulni yo'qotish. Shuning uchun, mijozning hisob-kitoblarini olgan bank, kerakli tuzatishlarni kiritib, kerakli kredit miqdorini o'zi baholashi kerak.

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, qarz oluvchi kredit arizasi uchun asos sifatida hisob-kitoblarning eng optimistik variantini qo'yadi va uni bankdan olish osonroq bo'lishiga ishonib, kredit miqdorini kam baholaydi. Ba'zida qarz oluvchi, aksincha, agar uning so'rovi qondirilmasa, keyinchalik ariza miqdorini kamaytirishiga umid qilib, bankdan ortiqcha miqdorni so'raydi.

Kreditni to'lash. Kredit berishda uni to'lash manbasi aniq belgilanishi kerak. Ikkita asosiy manba mavjud: daromad yoki aktivlarni sotishdan. Bank mijoz tomonidan taqdim etilgan shartlar unga mos kelishini tekshirishi kerak real imkoniyatlar. Korxonaning kreditga layoqatliligi, birinchi navbatda, foyda olish hajmi va muntazamligiga bog'liq. Kreditni to'lash usuli sifatida aktivlarni (ko'chmas mulk, qimmatli qog'ozlar) sotishga kelsak, asosiy xavf shundaki, ularni sotishdan tushgan tushum qarzni to'lash uchun zarur bo'lganidan sezilarli darajada kam bo'lishi mumkin. Bank har doim yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xatolarni hisobga olishi va mijozdan qarzning undirilmagan qismini o'z hisobidan to'lash majburiyatini olishi kerak.

Kredit muddati. Kredit muddati qanchalik uzoq bo'lsa, xavf shunchalik yuqori bo'lsa, kutilmagan qiyinchiliklar yuzaga keladi va mijoz shartnomaga muvofiq qarzni to'lay olmaydi. Tijorat banki, jalb qilingan mablag'larning tabiatidan kelib chiqib, uni cheklashi kerak kreditlash faoliyati balansning zarur likvidligini ta'minlash va omonatchilarning talablarini qondirish maqsadida o'rta muddatli operatsiyalar sohasida.

Xavfsizlik. Qarz oluvchi garov sifatida qanday aktivlarni garovga qo‘yishi mumkinligi, garovning egasi kimligi, garovning joylashuvi, saqlash xarajatlari, garov sifatida taqdim etilayotgan mol-mulk qanday baholanishi kredit bitimining muhim elementidir. Kredit berish to'g'risidagi qaror har doim garovning jozibadorligiga emas, balki moliyalashtirilayotgan loyihaning ahamiyatiga asoslanishi kerak. Garovsiz kredit faqat qarz oluvchining ishonchliligi yuqori bo'lgan hollarda berilishi mumkin.

Stavka foizi. Kurs muzokaralar jarayonida belgilanadi va ssuda kapitali bozorida kreditga talab va taklif ta'sirida shakllanadi. Shuningdek, stavka kreditga xos bo‘lgan tavakkalchilikka, uning hajmi va muddatiga, qarz oluvchining depozit hisobvarag‘ining holatiga va garov ta’minotiga qarab o‘zgaradi. Bundan tashqari, stavkalarga odatlar va an'analar, banklar o'rtasidagi raqobat, qonunchilik ta'sir ko'rsatadi maksimal hajmi stavka foizi, shuningdek, bankirlar va qarz oluvchilar tomonidan iqtisodiy rivojlanish istiqbollarini baholash va boshqa bir qator nuqtalar. Kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkalari, ularni to'lash tartibi, shakllari va muddatlari kredit shartnomasida nazarda tutiladi. Kredit bo'yicha foiz stavkasi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining diskont stavkasi o'zgarganda, shuningdek kredit resurslari bozoridagi stavkalar darajasi o'zgarganda, kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida bank tomonidan qayta ko'rib chiqilishi mumkin. Foiz stavkasini o'zgartirish kredit shartnomasiga qo'shimcha kelishuv bilan rasmiylashtiriladi. Bir tomonlama tartibda stavkani o'zgartirish faqat kredit shartnomasiga ushbu band kiritilgan taqdirdagina mumkin: "Bank Rossiya Markaziy bankining foiz stavkalari oshgan taqdirda kredit uchun to'lov miqdorini bir tomonlama ravishda oshirishga haqli. Federatsiya yoki jalb qilingan resurslar narxining oshishi.

Kredit berish vaqtida foizlarni oldindan hisoblash va undirishga yo'l qo'yilmaydi. Kreditdan foydalanish vaqtida yuzaga kelgan qarz bo'yicha foizlar ushbu qarzni to'lash sanasigacha hisoblab chiqiladi va, qoida tariqasida, har oyda yoki kredit shartnomasida belgilangan muddatlarda, lekin har chorakda kamida bir marta to'lanadi. Qarz muddati o'tgan taqdirda, qarz oluvchi o'z vaqtida to'lanmagan qarz bo'yicha foizlarni to'laydi. ortdi darajasi kredit shartnomasida nazarda tutilgan. Qarz oluvchidan keladi pul mablag'lari birinchi navbatda, ular foizlarni (shu jumladan muddati o'tgan) to'lashga yo'naltiriladi.

Kredit mutaxassisi mijozga kelajakdagi kredit shartlari, foiz stavkasi, garov va hokazolar bo'yicha takliflar berishi kerak. Uning takliflari mijozning arizasida ko'rsatilgan shartlardan sezilarli darajada farq qilishi mumkin. Muzokaralar jarayonida tomonlarning pozitsiyalari yaqinlashadi va ular murosaga kelishadi. Bitimning asosiy masalalari bo'yicha kelishuvga erishilgandan so'ng, kredit (qarz shartnomasi) shartlarini umumlashtiruvchi hujjat tayyorlanadi.

Kredit hujjatlari juda muhim, chunki har qanday materiallarning yo'qligi yoki ularning noto'g'ri rasmiylashtirilishi kreditni to'lamagan taqdirda va qarz oluvchining boshqa insofsiz harakatlarida katta yo'qotishlarga olib kelishi mumkin. Kredit faylida bank quyidagi hujjatlarni saqlashi kerak:

kredit bo'limi boshlig'ining vizasi bo'lgan kredit xodimining xulosasi yoki uning alohida fikri;
kredit qo'mitasi yig'ilishi bayonnomasidan ko'chirma;
hammasi oldin sanab o'tilgan hujjatlar ssuda berish uchun, operatsion bo'limda saqlanadigan ta'sischilar bundan mustasno;
kredit shartnomasi;
garov shartnomasi yoki kreditning qaytarilishini ta'minlashning boshqa turlari (kafolat, kafillik, sug'urta polisi);
garovga qo'yilgan mol-mulkni baholash dalolatnomasi;
bankning yuridik xizmati va xavfsizlik xizmatining xulosalari to'g'risidagi ma'lumotnomalar;
qarz oluvchining o'tgan davrdagi faoliyatini bank tomonidan tahlil qilish;
operatsion bo'limga kredit hisobini ochish va kredit berish to'g'risida buyruqlar va boshqalar.

Kredit shartnomasi - bu kredit bitimining ikkala tomoni tomonidan imzolangan va barcha shartlarning batafsil bayonini o'z ichiga olgan batafsil hujjat. Kredit shartnomasining asosiy bo'limlari:

Umumiy holat. Bu erda quyidagilar ko'rsatilgan: shartnoma tuzuvchi tomonlarning nomi; shartnoma predmeti, kredit turi, uning miqdori, muddati, maqsadi, foiz stavkasi; kredit bo'yicha majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash shartlari; ssuda berish va to'lash tartibi, shuningdek kredit bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash tartibi;
qarz oluvchining huquq va majburiyatlari;
bankning huquq va majburiyatlari. Qarz oluvchi va kreditorning huquq va majburiyatlari amaldagi qonunchilikdan kelib chiqadi, shuningdek, har bir kredit bitimining xususiyatlari, kredit resurslari bozoridagi vaziyat, qarz oluvchining kreditga layoqatliligi bilan belgilanadi;
tomonlarning javobgarligi;
nizolarni hal qilish;
shartnoma muddati;
yuridik manzillar.

Kredit shartnomasi tuzilgandan so'ng, u bankning yuridik bo'limi tomonidan tasdiqlanishi kerak. Kredit shartnomasi va garov shartnomasini imzolash: qarz oluvchi tomonidan - imzolash vakolatiga ega bo'lgan, hujjatlashtirilgan (direktor va bosh buxgalter) shaxslar tomonidan amalga oshiriladi. Imzo qo'yish huquqining mavjudligi kredit bo'limining iqtisodchisi tomonidan tekshirilishi kerak. Bank nomidan kredit shartnomasi direktor va bosh buxgalter tomonidan imzolanadi.

Kredit shartnomasi va garov shartnomasi ikki nusxada, agar garov shartnomasini notarial tasdiqlash va ro‘yxatdan o‘tkazish talab etilmasa, to‘rt nusxada, agar garov shartnomasini notarial tasdiqlash va ro‘yxatdan o‘tkazish zarur bo‘lsa, to‘rt nusxada tuziladi: biri - garovga qo‘yuvchi uchun, ikkinchisi - bank uchun uchinchisi notariusda, to'rtinchisi - bitimni ro'yxatdan o'tkazuvchi organda qoladi.

Kredit bo'yicha mutaxassis kredit hujjatlarini rasmiylashtirishda quyidagi talablarning bajarilishini ta'minlaydi:

hujjatlar matnlarida so'm pullar kursiv bilan ko'rsatilishi kerak (bir marta kifoya qiladi), manzillar, familiyalar, ismlar, otasining ismi, ismlari to'liq yoziladi;
shartnoma matnda ko'rsatilgan shaxslar tomonidan imzolanadi. Shartnomalarni imzolashda mijoz tomonidan faksimildan foydalanishga yo'l qo'yilmasligiga alohida e'tibor qaratish lozim;
mijoz shartnomaning har bir sahifasini imzolaydi.

Shundan so'ng, barcha hujjatlar to'plami mijozga o'tkaziladi va boshqa hujjatlar to'plami bankning kredit fayliga o'tadi. Agar kredit qo'mitasining qarorida nazarda tutilgan bo'lsa majburiy sug'urta ta'minot, sug'urta shartnomalari muvofiq tuziladi yagona metodologiya sug'urta. Kredit mutaxassisi to'lovga rioya qilishga majburdir sug'urta mukofoti mijoz. Mijoz bankka sug‘urta shartnomasining asl nusxasini, sug‘urta polisini va sug‘urta mukofoti to‘langanligini tasdiqlovchi to‘lov hujjatining nusxasini taqdim etadi. Kredit shartnomasi, agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, bank va qarz oluvchi tomonidan imzolangan paytdan boshlab kuchga kiradi.

Kreditning asosiy iqtisodiy va huquqiy parametrlarini belgilaydigan kredit shartnomasiga muvofiq, kredit beriladi. Qarz oluvchining ehtiyojlari va bank manfaatlariga qarab, oddiy kredit hisobvarag'i yoki overdraft ochilishi mumkin. Qarz berishning tanlangan usuli va ssuda hisobi shaklidan qat’i nazar, qarz (berilgan ssuda summasi) aktiv ssuda hisobvaraqlarining debetida, ssuda bo‘yicha esa to‘lovda aks ettiriladi.

Kredit hisobvarag'ini ochishning haqiqiyligi ichki bank hujjati - vakolatli shaxs (yoki uning o'rinbosari) va kredit mutaxassisi tomonidan imzolangan operativ bo'limga buyruq bilan tasdiqlanadi. Buyurtmada kredit miqdori, muddati, foiz stavkasi, berish asoslari ko'rsatilgan.

Kredit berish ishlab chiqaruvchi tomonidan qimmatbaho buyumlar va xizmatlar uchun hisob-kitob hujjatlarini to'lash, qarz oluvchining joriy hisobvarag'ini chetlab o'tish yoki to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchining joriy hisobvarag'iga to'lash va aks ettirish orqali amalga oshirilishi mumkin. buxgalteriya yozuvi. Kredit hisobini ochish va kredit berish bilan bir vaqtda kredit bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxira (RVPS) yaratiladi.

Kredit berishning maqsadga muvofiqligi to'g'risidagi qaror vakolatli mansabdor shaxs yoki bankning tegishli boshqaruv organi tomonidan qabul qilinadi. Kredit ishini oqilona tashkil etish uchun kengash qarori bilan kredit bo'limi boshlig'ining, boshqaruv raisining kreditlar bo'yicha o'rinbosarining vakolatlari belgilanadi.

Kreditlar berilishi mumkin bo'lgan maksimal miqdorlar belgilanadi. Ba'zi banklarda kredit mutaxassisi faqat kredit shartlarini ishlab chiqadi va barcha materiallarni tayyorlaydi, tasdiqlash huquqi esa direktorlar va tajribali kredit mutaxassislaridan iborat yuqori boshqaruv va kredit qo'mitasiga tegishli. Boshqa banklarda kredit mutaxassisi o'zi tayyorlagan barcha kredit talabnomalari bo'yicha qaror qabul qilishi va keyinchalik kredit qo'mitasi tomonidan ma'qullanishi mumkin. Kredit qo'mitasi kreditlash bilan bog'liq ko'pchilik masalalarni ko'rib chiqish yoki qaror qabul qilish va faqat alohida hollarda ularni kengash muhokamasiga kiritish vakolatiga ega bo'lgan maxsus organdir. Kredit qo‘mitasi tarkibiga bank boshqaruvi, kredit, yuridik, valyuta va tijorat bo‘limlari vakillari, shuningdek, bank bosh hisobchisi kiradi.

Kredit qo'mitasi tomonidan ko'rib chiqiladigan hujjatlar to'plamiga quyidagilar kiradi:

Kredit ekspertining xulosasi;

Qarz oluvchining so'rovnomasi;

Xavfsizlik xizmatining xulosasi;

Yuridik xizmatning xulosasi.

Kredit berish uchun ruxsat olgandan so'ng, bank kredit shartnomasini ishlab chiqishga kirishadi. Ushbu bosqich kreditni strukturalashtirish deb ataladi. Strukturalash jarayonida bank kreditning asosiy xarakteristikalarini: ssuda turi, miqdori, muddati, to’lash usuli, garov ta’minoti, kredit narxi, boshqa shartlarni belgilaydi.

Kreditning maqsadi. Bankni qiziqtirgan birinchi savol - bu kredit qanday maqsadda olinganligi. Kreditning maqsadi xavf darajasining muhim ko'rsatkichi bo'lib xizmat qiladi. Bank, masalan, spekulyativ operatsiyalar uchun kredit berishdan qochadi, chunki to'lov shubhali va ba'zan noqonuniy operatsiyalarning natijasiga bog'liq va shuning uchun yuqori xavf tug'diradi.

Kredit miqdori. Bank kredit summasiga nisbatan arizaning haqiqiyligini tekshirishi kerak. Eng boshidanoq kerakli kredit miqdorini to'g'ri aniqlash juda muhim, chunki aks holda bank inqiroz holatida kreditni ko'paytirish so'roviga muqarrar ravishda duch keladi. Xavf shundaki, bank noxush muqobilga duch keladi: qo'shimcha kredit berish yoki qarz oluvchiga allaqachon berilgan pulni yo'qotish. Shuning uchun, mijozning hisob-kitoblarini olgan bank, kerakli tuzatishlarni kiritib, kerakli kredit miqdorini o'zi baholashi kerak.

Kreditni to'lash. Kredit berishda uni to'lash manbasi aniq belgilanishi kerak. Ikkita asosiy manba mavjud: daromad yoki aktivlarni sotishdan. Bank mijoz tomonidan taklif qilingan shartlar uning real imkoniyatlariga mos kelishini tekshirishi kerak. Korxonaning kreditga layoqatliligi, birinchi navbatda, foyda olish hajmi va muntazamligiga bog'liq. Bank har doim yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xatolarni hisobga olishi va mijozdan qarzning undirilmagan qismini o'z hisobidan to'lash majburiyatini olishi kerak.

Kredit muddati. Kredit muddati qanchalik uzoq bo'lsa, xavf shunchalik yuqori bo'lsa, kutilmagan qiyinchiliklar yuzaga keladi va mijoz shartnomaga muvofiq qarzni to'lay olmaydi.

Xavfsizlik. Qarz oluvchi garov sifatida qanday aktivlarni garovga qo‘yishi mumkinligi, garovning egasi kimligi, garovning joylashuvi, saqlash xarajatlari, garov sifatida taqdim etilayotgan mol-mulk qanday baholanishi kredit bitimining muhim elementidir. Garovsiz kredit faqat qarz oluvchining ishonchliligi yuqori bo'lgan hollarda berilishi mumkin.

Stavka foizi. Kurs muzokaralar jarayonida belgilanadi va ssuda kapitali bozorida kreditga talab va taklif ta'sirida shakllanadi. Shuningdek, stavka kreditga xos bo‘lgan tavakkalchilikka, uning hajmi va muddatiga, qarz oluvchining depozit hisobvarag‘ining holatiga va garov ta’minotiga qarab o‘zgaradi. Kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkalari, to'lash tartibi, shakllari va shartlari kredit shartnomasida nazarda tutilgan. Kredit bo'yicha foiz stavkasi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining diskont stavkasi o'zgarganda, shuningdek kredit resurslari bozoridagi stavkalar darajasi o'zgarganda, kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida bank tomonidan qayta ko'rib chiqilishi mumkin. Foiz stavkasini o'zgartirish kredit shartnomasiga qo'shimcha kelishuv bilan rasmiylashtiriladi.

Kredit berish vaqtida foizlarni oldindan hisoblash va undirishga yo'l qo'yilmaydi. Kreditdan foydalanish vaqtida yuzaga kelgan qarz bo'yicha foizlar ushbu qarzni to'lash sanasigacha hisoblab chiqiladi va qoida tariqasida har oyda yoki kredit shartnomasida belgilangan muddatlarda to'lanadi. Lekin har chorakda kamida bir marta. Muddati o'tgan qarzdorlik yuzaga kelgan taqdirda, qarz oluvchi o'z vaqtida to'lanmagan qarz bo'yicha foizlarni kredit shartnomasida nazarda tutilgan oshirilgan stavka bo'yicha to'laydi.

Mavzu bo'yicha ko'proq kredit shartnomasini tayyorlash va tuzish:

- Mualliflik huquqi - himoya qilish - Ma'muriy huquq - ma'muriy jarayon - Monopoliyaga qarshi va raqobat qonuni - Arbitraj (iqtisodiy) jarayon - Audit - Bank tizimi - bank qonuni - Biznes - Buxgalteriya hisobi - Haqiqiy haq - Davlat huquqi va boshqaruvi - Fuqarolik huquqi va jarayon - Pul muomalasi, moliya va kredit - Pul - Diplomatik va konsullik huquqi - Shartnoma qonuni - Uy-joy qonuni - Yer huquqi - Saylov huquqi - Investitsiyalar to'g'risidagi qonun - Axborot qonuni - Majburiy ish yuritish - Davlat va huquq tarixi - Siyosiy va huquqiy ta'limotlar tarixi - Bankrotlik to'g'risidagi qonun - Konstitutsiyaviy huquq -