Banklar

Ipoteka bozoridagi vaziyat prognozi. Rossiyada ipoteka stavkasi qanday o'zgardi Foiz stavkasi o'zgarishi dinamikasi

Ipoteka kreditlashning juda foydali usuli bo'lib, sotib olingan ko'chmas mulk garovi bilan kredit berish hamma uchun foydalidir:

Yaxshilashdan manfaatdor fuqarolar uchun yashash sharoitlari. Ko'pgina oilalar uchun ipoteka o'z uyini sotib olishning yagona imkoniyatidir;
Buning uchun banklar uchun foydali investitsiyalar foizli mablag‘lar sotib olingan ko‘chmas mulk shaklidagi ishonchli, likvidli garov bilan ta’minlangan;
Rivojlanishdan manfaatdor davlat uchun uy-joy qurilishi. Manfaat istiqbolli soliq bazasi sifatida qurilish bozorini jonlantirish va ko'plab ish o'rinlarini saqlab qolish, shuningdek, aholining ijtimoiy himoyaga muhtoj toifalarini uy-joy bilan ta'minlashdan iborat.

Ushbu maqola umumiy ko'rinishni beradi ipoteka kreditlari Hozirda faoliyat yuritayotgan Sberbank. Hozirgi vaqtda kredit bozoriga ta'sir ko'rsatadigan va 2014 yilda Sberbankning ipoteka foiz stavkalariga ta'sir qiladigan asosiy tendentsiyalar ham ko'rib chiqiladi. Bu o'quvchiga yaqin kelajakda kreditlash bozoridan nimani kutish mumkinligi haqida yaxshiroq tasavvurga ega bo'lish imkonini beradi.

Trendlar

Avvalo, ipoteka kreditlash bozorining o'sish sur'ati ketma-ket uchinchi yil sekinlashayotganini ta'kidlash lozim. Agar 2012 yilning birinchi yarmida o'sish sur'ati 57 foizni tashkil etgan bo'lsa, 2013 yilning shu davrida bu ko'rsatkich allaqachon 26 foizni tashkil etgan.

Asosan, bozorning bunday kuchli "sovishi" 2012 yil boshida boshlangan foiz stavkalarining barqaror o'sishi bilan izohlanadi. 2013 yil noyabr oyida, aksincha, quyidagi omillar ta'sirida ipoteka kreditlashda biroz tiklanish kuzatildi:

Faol rivojlanish davlat dasturlari ta'minlash imtiyozli kreditlash aholining ayrim toifalari. Bundan tashqari, foyda dasturlari nafaqat federal darajada, balki rivojlanmoqda mintaqaviy daraja;
Davlat nazorati ostida faoliyat yurituvchi yirik banklar tomonidan foiz stavkalarini pasaytirish. Sberbank birinchi bo'lib foiz stavkalarini pasaytirdi, undan keyin VTB24 Bank va boshqa bir qator yirik kredit tashkilotlari tomonidan stavkalarni pasaytirish;
uchun talablarni yengillashtirish moliyaviy holat qarz oluvchilar va kichikroq banklar uchun dastlabki to'lov miqdori, bu ipoteka bozorida raqobatlashish uchun boshqa imkoniyatlarning yo'qligi bilan bog'liq.

IN bu daqiqa ipoteka kreditlari bo'yicha foiz stavkalari barqarorlashdi bozor mutaxassislari yil oxirigacha sezilarli o'zgarishlar kutilmaydi;

Yetarli past foiz endi faqat 2014-yil 31-maygacha amal qiladigan aksiyalar doirasida taqdim etiladi va shunga o‘xshash aksiyalar qator banklarda amal qiladi.

Biroq, bu prognoz hozirgi iqtisodiy vaziyatdan kelib chiqqan holda tuzilgan. Agar inflyatsiya darajasi ko'tarilmasa, stavkalarni pasaytirish juda mumkin, chunki ipoteka banklar uchun mablag'larni investitsiya qilishning to'liq ishonchli usuli hisoblanadi va banklar katta miqdordagi mablag'ni to'plagan. Pul(bu qisman qattiqlashuv davrida depozitlar bo'yicha foiz stavkalarining umumiy pasayishi bilan tasdiqlanadi yirik banklar qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar).

Ipoteka va yangi binolar

Ipoteka kreditlarining keng tarqalganligi 2013-yilda birlamchi uy-joy bozorida kuzatilmoqda, yangi uy-joylar uchun berilgan kreditlar ulushi barcha ipoteka kreditlarining 30% ni tashkil etdi va tahlilchilar bu ulush 2014-yilda 40% gacha ko‘tarilishini taxmin qilmoqdalar. Bu qurilish bozorining o'sishi bilan bog'liq - potentsial xaridorlar uchun takliflar doirasi sezilarli darajada kengaydi va zamonaviy kvartiralarning sxemalari (hatto ekonom-klass segmenti haqida gapiradigan bo'lsak ham) taqdim etilgan kvartiralarning sxemalari bilan ijobiy taqqoslangan. ikkilamchi uy-joy bozori. Shu bilan birga, narx farqi yangi binoda qulayroq kvartiraga ustunlik berishga imkon beradi.

Boshqa tomondan, tahlilchilarning fikricha, yangi binolarni sotib olish uchun kreditlar berish hajmining oshishi bank sektori uchun ma'lum bir xavf bilan bog'liq. kredit portfeli. Axir, agar ikkinchi darajali kvartira kredit berishda garov sifatida ro'yxatga olinishi mumkin bo'lsa, unda yangi bino faqat mulk huquqini rasmiy ro'yxatdan o'tkazish bilan ro'yxatga olinishi mumkin, bu hatto qurilganidan keyin ham darhol sodir bo'lmaydi. Agar ushbu bosqichda to'lovlar bilan bog'liq muammolar mavjud bo'lsa, bank o'z mablag'larini qaytarib olishi juda qiyin bo'ladi. Ushbu holat qurilayotgan uy-joy sotib olish uchun beriladigan ipoteka kreditlariga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin.

2014 yil uchun prognoz

Shunday qilib, ipoteka kreditlari bozori mutaxassislarining mavjud ma'lumotlari va fikrlariga asoslanib, biz bozor o'sishi 2014 yilda sekinlashishda davom etadi degan xulosaga kelishimiz mumkin. Agar bo'lsa iqtisodiy vaziyat o'zgarmaydi, o'sish 20% ichida bo'ladi, lekin agar vaziyat yomonlashsa, biz 15% ichida o'sishni taxmin qilishimiz mumkin.

Uy-joy qurilishi bozori jadal o'sishda davom etayotganligi va quruvchilar, quruvchilar va banklar tobora rivojlanayotganiga asoslanib. qo'shma mahsulotlar, kreditlashning asosiy yo'nalishi birlamchi uy-joy bozoriga o'tadi. Bundan tashqari, banklar ishlab chiquvchilar qiyinchiliklarga duch kelgan taqdirda ham qurilishni qo'llab-quvvatlashga tayyor. Shu sababli, umumiy prognoz bir xil bo'lib qolmoqda - 2014 yilning 2-choragida hech qanday o'zgarishlar va yil davomida stavkalarning mumkin bo'lgan pasayishi.

Sberbank ipoteka kreditlari

Keyinchalik, biz Sberbank joriy 2014 yilda taklif qiladigan ipoteka mahsulotlarini ko'rib chiqamiz. Barcha bank kredit liniyalari singari, Sberbankning ipoteka kreditlari tayyor uy-joy, shuningdek, qurilayotgan ko'chmas mulk va to'g'ridan-to'g'ri qurilish uchun kreditlarni sotib olishni rejalashtirgan fuqarolarning ehtiyojlarini qondiradigan asosiy dasturlarni o'z ichiga oladi.

Shahar atrofidagi ko'chmas mulkni, garajlarni sotib olish uchun kredit berishni o'z ichiga olgan maxsus kredit dasturlari, shuningdek, kreditlarni qayta moliyalashtirish dasturlari, davlat subsidiyalari bilan kreditlar mavjud.

Sberbankning ipoteka kreditlari doirasida fuqarolarga aksiyalarda ishtirok etish taklif etiladi, bu esa ishtirokchilarga standart ipoteka mahsulotlariga qaraganda ko'proq qiziqarli foiz stavkalarini taklif qiladi. Hozirda turli sanalar bilan cheklangan 3 ta aksiya mavjud (2014-yil 31-may yoki 31-iyungacha).

Asosiy kredit dasturlari

Tayyor uy-joy sotib olish uchun kredit

Ushbu Sberbank dasturi tayyor uy-joy sotib olish uchun mo'ljallangan, kredit sotib olingan ko'chmas mulk yoki boshqa uy-joy bilan ta'minlanishi mumkin; Kredit mahsuloti jozibador foiz stavkasiga ega (12% - 14%), kredit berish muddati 30 yil bilan cheklangan (yakuniy to'lov vaqtida qarz oluvchining yoshi 75 yoshdan oshmasligi kerak).

Bankning ish haqi (pensiya) loyihalarida ishtirok etayotgan fuqarolar uchun stavka 1 foizga kamaytirilishi mumkin, shuningdek, yosh oilalar uchun ham muayyan imtiyozlar mavjud; Bundan tashqari, kredit dasturining shubhasiz afzalligi shundaki, hech qanday ehtiyoj yo'q majburiy sug'urta qarz oluvchining hayoti va sog'lig'i, shu bilan birga, sotib olingan uy-joy yoki garov mulki sug'urta qilinishi kerak.

Eng kam kredit badal 15% dan (yosh oila uchun eng kam badal 10%). Kredit rublda yoki chet el valyutasida (AQSh dollari, evro) olinishi mumkin, minimal kredit miqdori 45 ming rubl, maksimal miqdori 85% dan oshmasligi kerak. taxminiy qiymat garov ko'chmas mulk.

Dasturda quyidagilar uchun maxsus shartlar mavjud:

Sberbank mablag'lari ishtirokida qurilgan uy-joy sotib olish;
300 ming rublgacha kredit olish;
"Onalik kapitali" ishtirokida kredit olish

Qurilayotgan uy-joy sotib olish uchun kredit

Kredit mahsuloti qurilayotgan uy-joy sotib olmoqchi bo'lgan fuqarolar tomonidan baholanadi, garov sifatida qurilayotgan uy yoki boshqa ko'chmas mulk bo'lishi mumkin; Foiz stavkasi 12% - 14% oralig'ida, kredit miqdori 45 mingdan garovga olingan uy-joy yoki qurilayotgan uy-joyning taxminiy qiymatining 85% dan ko'p bo'lmagan miqdorda. Kredit muddati 30 yil bilan cheklangan.

Qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini sug'urta qilish talab qilinmaydi, ammo garovga qo'yilgan mol-mulk sug'urtalangan bo'lishi kerak. Qolgan talablar oldingi bandda tavsiflangan kredit dasturining talablariga o'xshash.

Turar-joy binosi qurish uchun kredit

Kredit mustaqil ravishda uy-joy qurishni rejalashtirayotgan fuqarolarga mo‘ljallangan bo‘lib, 30 yilgacha muddatga garov sifatida ham moliyalashtirilayotgan (qurilayotgan) uy-joy, ham boshqa ko‘chmas mulk bo‘lishi mumkin; Minimal miqdor kredit - 45 ming rubl, maksimal miqdori esa garov mulkining taxminiy qiymatining 85% gacha. Foiz stavkasi 12,5% dan 14,5% gacha o'zgarib turadi, yosh oilalar va 300 ming rublgacha bo'lgan qarz oluvchilar uchun maxsus shartlar mavjud.

Ushbu kredit loyihasi doirasida birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish mumkin (uchtadan ko'p bo'lmagan) va to'lov qobiliyatini hisoblash uchun undan foydalaniladi. umumiy daromad barcha sherik qarz oluvchilar. An'anaga ko'ra, ish haqi (nafaqa) dasturlari ishtirokchilari uchun alohida shartlar mavjud, agar qurilish qiymati oshsa, kreditning asosiy qismini to'lash uchun kechiktirishni olish imkoniyati mavjud (hujjatli dalillar).

Dastur	Foiz. taklif	Muddati	so'm	Ilk to'lov
Tayyor uy-joy sotib olish uchun kredit
Qurilayotgan uy-joy sotib olish uchun kredit			45 mingdan
Uy-joy qurish uchun kredit			Garovning taxminiy qiymatining 45 mingdan 85 foizigacha

Maxsus kredit dasturlari

Uy-joy kreditini qayta moliyalashtirish

Dastur uy-joy yoki uy-joy qurilishi uchun boshqa bank tomonidan berilgan kreditni to'lash uchun mo'ljallangan. Kredit faqat egalik guvohnomasi berilgan turar-joy binolari uchun beriladi.

Kredit 30 yilgacha bo'lgan muddatga beriladi, garov sifatida moliyalashtirilayotgan uy-joy (qurilayotgan uy-joy), foiz stavkasi 12,25% dan 13,75% gacha, kreditning maksimal miqdori esa taxminiy qiymatning 80% dan oshmasligi kerak. garov mulki (moliyalangan yoki qurilayotgan). Mablag'lar faqat rublda taqdim etiladi.

qishloq mulki

Dacha, boshqa shahar atrofidagi uy-joy sotib olish, turar-joy yoki boshqa iste'mol binolarini qurishni yakunlash va er uchastkasini sotib olish imkonini beruvchi maxsus dastur. Siz Sberbank tomonidan tasdiqlangan garovning har qanday shakli (garov ta'minotini majburiy sug'urta qilish talabi) yordamida kredit olishingiz mumkin.

Kredit rublda yoki xorijiy valyutada (AQSh dollari, evro) beriladi, mablag'larni 30 yilgacha bo'lgan muddatga olish mumkin. Bankning ish haqi (pensiya) loyihalari ishtirokchisi bo'lmagan fuqarolar uchun foiz stavkasi 12 foizdan 13 foizgacha o'zgarib turadi - foiz stavkasi 0,5 foizga oshadi; Ipotekani ro'yxatdan o'tkazishdan oldingi davr uchun 1% miqdorida qo'shimcha to'lov ham mavjud. Maxsus shartlar orasida qarz oluvchining turmush o'rtog'i to'lov qobiliyatini hisobga olmagan holda avtomatik ravishda birgalikda qarz oluvchiga aylanadi. Umuman olganda, dastur daromadlari jami hisobga olinadigan sherik qarz oluvchilarni jalb qilishni o'z ichiga oladi.

Garaj sotib olish uchun kredit

Kredit dasturi garaj yoki to'xtash joyini sotib olishga mo'ljallangan, mablag'larni bank tomonidan tasdiqlangan har qanday garov evaziga olish mumkin, garovga qo'yilgan mulk sug'urtalangan. majburiy. Kredit muddati 30 yilgacha, kreditning maksimal miqdori garov mulkining taxminiy qiymatining 85 foizidan oshmasligi kerak. Mablag'lar rublda yoki chet el valyutasida (AQSh dollari, evro) olinishi mumkin.

Sberbank mablag'lari ishtirokida qurilgan garajlar (avtomobil joylari) uchun maxsus shartlar mavjud (kredit qiymatining 10% miqdorida dastlabki to'lov). Foiz stavkalari 12,5% dan 14,5% gacha. Boshqa barcha shartlar oldingi bandda tavsiflangan kredit dasturining shartlariga o'xshaydi.

Ipoteka plus onalik kapitali

Bu kredit taklifi, aslida, "Tayyor uy-joy uchun kreditlar" va "Qurilayotgan uy-joy uchun kreditlar" asosiy mahsulotlarning modifikatsiyasi. Asosiy versiyalardan farqli o'laroq, taqdim etilgan kredit miqdori tasdiqlash asosida oshirilishi mumkin ilk to'lov"onalik kapitali" vositalari.

Qo'shimcha hujjatlar kredit berish uchun:

Onalik kapitali sertifikati;
Onalik kapitali qoldig'i to'g'risidagi guvohnoma

Ushbu kreditni olish uchun maxsus shartlar qo'llaniladi:

Sberbank tomonidan taqdim etilgan kredit mablag'lari hisobidan sotib olingan uy-joy umumiy ro'yxatga olinishi kerak umumiy egalik turmush o'rtoqlar / bolalar yoki kamida bitta qarz oluvchi;
Kredit berilgan kundan boshlab olti oy o'tgach, onalik kapitali qarzni to'lash uchun o'tkazilishi kerak (buni amalga oshirish uchun siz bo'limga murojaat qilishingiz kerak. Pensiya jamg'armasi RF).

Harbiy ipoteka

Ishtirok etish bilan kredit mahsuloti davlat mablag'lari harbiy xizmatchilarga NIS dasturi (Omonat va ipoteka tizimi, Federal qonun-117) doirasida ajratilgan mablag'lardan foydalangan holda ipoteka olish imkonini beradi. Kredit faqat rublda beriladi va qarzga olingan yashash maydoni garov sifatida xizmat qilishi mumkin.

Kredit 3 oydan 20 yilgacha bo'lgan muddatga beriladi va ushbu kredit bo'yicha to'lovlar tugashi bilan harbiy xizmatchilar 45 yoshdan oshmasligi kerak. Kreditning maksimal miqdori 2 178 000 rubldan oshmasligi kerak. Kredit bo'yicha foiz stavkasi 10,5%, dastlabki to'lov 10% dan. Birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish mumkin emas. Sberbank ipoteka kreditlarining barcha qatorida bo'lgani kabi, hayot va sog'liq sug'urtasi uchun hech qanday talablar yo'q, ammo moliyalashtirilayotgan uy-joy sug'urta qilinishi kerak.

Dastur	Proc. taklif	Muddati	so'm	Ilk to'lov
Uy-joy kreditini qayta moliyalashtirish			garovning baholangan qiymatining 80% gacha
qishloq mulki			garovning baholangan qiymatining 85% gacha
Garaj sotib olish uchun kredit			garovning baholangan qiymatining 85% gacha
Ipoteka va onalik kapitali			Garovning taxminiy qiymatining 45 mingdan 85 foizigacha
Harbiy ipoteka			2 178 000 rublgacha

Xulosa

Shunday qilib, Sberbankning ipoteka mahsulotlarini hisobga olgan holda, biz quyidagi xulosalar chiqarishimiz mumkin. Birinchidan, foiz stavkalari hatto asosiy kredit dasturlari uchun ham juda jozibador. Ikkinchidan, kredit olish shartlari, garov qiymatiga qo'yiladigan talablar, kredit shartlari va qarz oluvchining moliyaviy holatiga qo'yiladigan talablar butun ipoteka kreditlari bo'yicha juda bir xil.

Bu oddiy fuqaroga tanlashni osonlashtiradi kredit dasturi deyarli har qanday vazifa uchun. Sberbank rasmiy veb-saytining kredit mahsulotlari tasvirlangan sahifalarida kredit olish imkoniyatlarini, to'lovlar miqdorini tezda hisoblash va hisoblash imkonini beruvchi qulay kalkulyator mavjud. real imkoniyatlar qarz oluvchi.

2014 yil boshi kredit olish uchun juda qulay davr. Bundan tashqari, Sberbank aktsiyalarida ishtirok etish sizga kredit uy-joyining yakuniy narxini pastligi sababli yanada pasaytirish imkonini beradi stavka foizi. Aktsiyalar ushbu maqolada tavsiflanmagan, chunki ular bankning asosiy kredit mahsulotlariga asoslanadi va birinchi navbatda yosh oilalarga, shuningdek, yangi binoda uy sotib olishga qaror qilganlarga ma'lum afzalliklarni beradi.

Ipoteka eng mashhur bo'lib qolmoqda kredit mahsuloti Sberbank. Ayni paytda bankda bir qator dasturlar mavjud - asosiy va maxsus, ular sizga qurilayotgan uyda, yangi binoda kvartira, shuningdek, ikkilamchi uy-joy, garaj va qishloq ko'chmas mulkini sotib olish imkonini beradi. Maxsus shartlar, avvalgidek, yosh oilalar, harbiy xizmatchilar va oluvchilarga beriladi ish haqi yoqilgan ish haqi kartasi jar. Boshqa banklardan olingan ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish dasturi ham mavjud.

An'anaga ko'ra, Sberbankdagi stavkalar eng foydali hisoblanadi ipoteka dasturlari V Rossiya banklari. Haqiqatan ham, bu erda yiliga atigi 10,5% ga ishonishingiz mumkin. Ammo bunday shartlarda kredit olish uchun siz ma'lum talablarga javob berishingiz kerak. Xususan, harbiy dastur va yosh oilalar uchun ko'tarilishlar bo'yicha kredit berishda minimal stavka mumkin.

Asosiy ipoteka dasturlari:

1. Tayyor uy-joy sotib olish

Muddati 30 yilgacha;
Ko'rib chiqish muddati 2-5 kun;
Tariflar rublda yiliga 13-14%, xorijiy valyutada 11-12%.
2013 yil boshida stavkalar 1 foizga, rublda 14-15 foizga, xorijiy valyutada 12-13 foizga yuqori bo'lgan. 2012 yilda esa ular ancha foydali bo'ldi: rublda 9,5-14%, xorijiy valyutada 8,8-12,1%.

2. Qurilayotgan uy-joy sotib olish

Kredit miqdori 45 000 rubldan uy-joy narxining 85% gacha;
10% dan boshlang'ich to'lov;
Muddati 30 yilgacha;
Ko'rib chiqish muddati 2-5 kun;
Tariflar rublda 13-14%, xorijiy valyutada 11-12%.

Ushbu dastur bo'yicha 2012 va 2013 yillarda stavkalarning o'zgarishi dinamikasi tugagan uy-joy uchun ipoteka kreditlariga o'xshaydi.

3. Turar-joy binosi qurilishi

Kredit miqdori 300 000 rubldan uy qurish qiymatining 85% gacha;
10% dan boshlang'ich to'lov;
Muddati 30 yilgacha
Ko'rib chiqish muddati 2-5 kun;
Tariflar rublda 13,5-14,5%, xorijiy valyutada 11,5-12,5%.

2013 yil boshida stavkalar 2012 yilda 1 foizga yuqori edi maksimal tikish rublda 14,75% rublda, 12,1% xorijiy valyutada.

Maxsus ipoteka dasturlari:

1. Uy-joy kreditini qayta moliyalashtirish

Kredit miqdori asosiy qarz qoldig'idan ko'p bo'lmagan (qarzga olingan uy-joy narxining 80 foizidan ko'p bo'lmagan);
Dastlabki to'lov 0%;
Muddati 30 yilgacha;
Ko'rib chiqish muddati 2-5 kun;
Stavkalar 13,25-13,75% (ipotekani ro'yxatdan o'tkazishdan oldin - 14,25-14,75%).
Kredit faqat rublda beriladi.

Yil boshida stavkalar 1 foizga yuqori edi. 2012 yilda - 10,5-11,1%.

2. qishloq mulki

Bu kredit faqat sotib olish uchun mavjud yer uchastkasi, dachalar, qurilish bog 'uyi yoki boshqa qo'shimcha binolar. Yoniq turar-joy binolari boshqa shartlar qo'llaniladi.

Kredit miqdori sayt yoki qurilish qiymatining 85% dan ko'p emas.
Dastlabki to'lov 15%;
Muddati 30 yilgacha;
Ko'rib chiqish muddati 2-5 kun;
Rublda 13-14% stavkalar; 11-12% xorijiy valyutada.

Yil boshida kreditning qiymati 2012 yilda 1% yuqori bo'lgan, stavkalar rublda 11,05-14% va dollar yoki evroda 9,1-12,1 edi.

3. Garaj

Kredit summasi narxning 85% dan ko'p emas;
Dastlabki to'lov 10%;
Muddati 30 yilgacha;
Ko'rib chiqish muddati 2-5 kun;
Narxlar rublda 13,5-14,5%, dollar va evroda 11,5-12,5%.

Boshqa dasturlarda bo'lgani kabi, yil boshida stavkalar 1% ga yuqori bo'lgan va 2012 yilda ular sezilarli darajada past bo'lgan.

4. Ipoteka va onalik kapitali

Kredit miqdori uy-joy narxining 45 mingdan 85 foizigacha
Dastlabki to'lov 10%;
Muddati 30 yilgacha;
Ko'rib chiqish muddati 2-5 kun

Tariflar “Tayyor uy-joy sotib olish” va “Qurilayotgan uy-joy sotib olish” dasturlariga mos keladi. Ushbu dastur ikkita asosiy dasturdan farq qilmaydi, ammo onalik kapitali yoki uning bir qismi dastlabki to'lov sifatida ishlatilishi mumkin. Tariflarning o'zgarishi dinamikasi asosiy dasturlar uchun dinamikaga o'xshaydi.

5. Harbiy ipoteka

Kredit summasi kredit yoki garovga olingan uy-joy qiymatining 90 foizidan ko'p bo'lmagan miqdorda;
10% dan boshlang'ich to'lov;
Muddati 3 oydan 20 yilgacha.
Ko'rib chiqish muddati 5-10 kun;
Tariflar 10,5%.

Sotish va maxsus dasturlar:

1. Yosh oilalar uchun targ'ibot

2013 yil 1 iyundan boshlab Sberbank yosh oilalar uchun kredit olish uchun qo'shimcha imkoniyat ochdi qulay sharoitlar. Ko'pchilik qulay stavkalar Ikki yoki undan ortiq bolali oilalarni qabul qilamiz. Eslatib o‘tamiz, agar turmush o‘rtoqlardan kamida bittasi 35 yoshga to‘lmagan bo‘lsa, shuningdek, ota-onasi 35 yoshga to‘lmagan to‘liq bo‘lmagan oila yosh deb hisoblanadi.

Kredit miqdori 45 000 rubldan uy-joy narxining 90 foizigacha;
10% dan boshlang'ich to'lov;
Muddati 30 yilgacha;
Ikki yoki undan ortiq bolali oilalar uchun yillik 10,5% dan tariflar (ish haqi mijozlari uchun 1% chegirma bilan).

2014-yil 1-yanvardan boshlab Bank mashhur aksiyalarning amal qilish muddatini 2014-yil 30-iyungacha uzaytiradi.
Mulk turi ham muhimdir.

2. Yangi binolar uchun reklama

Ushbu aksiya 2013 yilning 1 martidan 31 dekabrigacha amal qiladi. Kvartirani faqat yangi bino yoki qurilayotgan binodan sotib olishingiz mumkin yuridik shaxs. Boshqa hollarda bo'lgani kabi, bu erda ham onalik kapitali va uy-joy sertifikatlaridan foydalanish mumkin.
Kredit miqdori 45 ming rubldan uy-joy narxining 88 foizigacha.
Dastlabki to'lov 12%;
Muddati 12 yilgacha;
Narxlar 12%.

Tarif belgilangan va boshqa omillarga bog'liq emas.

Maxsus shartlar

Avvalgidek, bank ish haqi mijozlari uchun chegirma taklif qiladi - yuqorida ko'rsatilgan barcha stavkalarning 1%. Sberbank tomonidan akkreditatsiya qilingan korxonalarda ishlaydigan qarz oluvchilar yiliga 0,5% chegirmaga ishonishlari mumkin.

Bundan tashqari, ko'pgina dasturlar uchun dastlabki to'lov miqdori uchun alohida shartlar mavjud, faqat "Yosh oila" dasturining ishtirokchilari 10% ga ishonishlari mumkin; Boshqalar uchun dastlabki to'lov kamida 15% bo'lishi kerak. Faqat istisno harbiy ipoteka- bu yerda dastlabki to‘lov barcha toifalar uchun 10%.

Umumiy tendentsiyalar

O‘tgan yildan beri ipoteka stavkalari nisbatan keskin oshgan. Agar ilgari yiliga 8-9% ga kreditga uy sotib olish mumkin bo'lsa, bugungi kunda stavkalar ancha yuqori bo'ldi. Biroq o‘sish faqat joriy yilning boshida qayd etilgan. Bugungi kunda shartlar yumshoqroq bo'ldi - deyarli barcha dasturlar uchun stavka 1% ga kamaydi.

Avvalgidek, harbiy xizmatchilar, ish haqi mijozlari va yosh oilalar eng qulay tariflarni talab qilishlari mumkin. Bankning veb-saytida siz ish haqi mijozlari uchun stavkalar jadvalini ko'rishingiz mumkin, agar siz bitta bo'lmasangiz, u erda ko'rsatilgan foizlarga 0,5-1% qo'shishingiz kerak.

Ko'rinib turibdiki, 2013 yil oxiriga kelib pasayish tendentsiyasi kuzatildi. Va hali bu tendentsiya hali unchalik katta emas va uni ilgari yuqori stavkalarni tuzatish sifatida tasniflash mumkin.

Kreditlashning boshqa shartlariga alohida e'tibor qaratish lozim. Xususan, 2012 yilga nisbatan bank ancha tez ishlay boshladi, ariza 5-10 kun ichida ko‘rib chiqilardi, endi esa 2 kun ichida ijobiy yoki salbiy javob olishingiz mumkin;

2014 yilda stavkaning pasayishini kutishimiz kerakmi?

Savol juda mantiqiy. Gap shundaki, eng ko'p qulay foiz stavkalari bank aktsiyalari orqali olinishi mumkin - yangi binolar va yosh oilalar uchun (va bu mijozlarning eng ko'p toifalaridan biri) va aksiyalar faqat 2013 yil oxirigacha amal qiladi. Endi siz 11,5-12% ga ishonishingiz mumkin.

Kelgusi yilda foiz stavkalari qanchaga tushadi? Aniq prognozlar Endi, afsuski, buni amalga oshirish mumkin emas. Biroq, e'tiborga olish kerak bo'lgan ba'zi tendentsiyalar mavjud

1. Bu yil ipoteka stavkalarining umumiy pasayish tendentsiyasi. Joriy yilning fevral va noyabr oylaridagi ko‘rsatkichlar o‘rtasidagi farq allaqachon 1 foizni tashkil etmoqda. Kelgusi yilda stavkalar yanada pasayadi, deb taxmin qilish mumkin. Biroq, o'zgarishlar 2014 yil boshida sodir bo'lmasligi mumkin, lekin biroz keyinroq.

2. Tariflarni pasaytirish tendentsiyasi iste'mol kreditlari. Sberbank va ba'zi banklar iste'mol kreditlari bo'yicha yanada qulay stavkalarni taklif qilishadi. Kelgusi yilning fevraligacha amal qiladigan joriy aksiyani hisobga olsak, siz foizlarni yanada pasaytirishga ishonishingiz mumkin. Va bu ipoteka stavkalariga ham ta'sir qilishi mumkin.

3. Qayta moliyalash stavkasini pasaytirish va asosiy stavkaga qayta e’tibor qaratish (bugungi kunda u 5,5 foizni tashkil etadi, kelajakda pasayish kutilmoqda). Bu pasayish ortidan, bu juda mumkin asosiy stavka, ipoteka kreditlari bo'yicha foiz stavkalari ham kamayadi.

4. Demografik teshik va bozorning haddan tashqari to'yinganligi. Qarz oluvchilarning eng katta toifasi ipoteka, yosh oilalar - 22-27 yosh va undan katta bolali odamlar. Ular orasida ikki farzandli, onalik kapitalini olgan yosh oilalar ko‘pchilikni tashkil qiladi. Buni hisobga olgan holda oldingi yillar bu oilalarning katta qismi allaqachon kreditlar olgan, biz aholining kredit intensivligining pasayishini taxmin qilishimiz mumkin, aslida ipoteka dasturlariga bo'lgan talab; Bu shuni anglatadiki, banklar ko'proq mijozlarni jalb qilishga va stavkalarni pasaytirishga intiladi. Bundan tashqari, agar 90-yillarning boshlarida tug'ilganlar, tug'ilish darajasi sezilarli darajada pasaygan davrda, kreditga layoqatli yoshga yaqinlashayotganini hisobga olsak.

Yuqorida sanab o'tilgan barcha omillarni hisobga olgan holda, biz Sberbankda ham, boshqa banklarda ham ipoteka stavkalari muntazam ravishda pasaygan degan xulosaga kelishimiz mumkin.

AHML ma'lumotlariga ko'ra, 2017 yil may oyidan sentyabr oyigacha banklar tomonidan berilgan ipoteka kreditlari hajmi har oyda 40 foizga oshdi. Umuman olganda, uchinchi chorak yil boshidan beri berilgan uy-joy kreditlarining umumiy hajmining 40 foizini (512,6 milliard rubl) tashkil etdi. Hisobotda qayd etilganidek, bu 2017 yilning uchinchi choragida edi kredit tashkilotlari Ipoteka stavkalari eng faol pasaytirildi.

Ipoteka stavkalari qanday tushdi

2017 yilda ipoteka kreditlashning rekord darajada o'sishi asosan uy-joy krediti stavkalarining sezilarli darajada pasayishi bilan bog'liq. Rossiya bankining asosiy stavkasini pasaytirgandan so'ng, banklar stavkalarni bosqichma-bosqich pasaytirdilar. Markaziy bank maʼlumotlariga koʻra, 2017-yil boshidan beri yangi berilgan ipoteka kreditlari boʻyicha stavkalar 11,95 foizdan oshmagan (1-mart holatiga koʻra). Bu 2009 yildan beri ipoteka bozori monitoringi tarixidagi stavkalarni 12% dan past ushlab turishning eng uzoq davri. 1 oktyabrga kelib, oy davomida berilgan ipoteka kreditlari bo'yicha rubldagi o'rtacha vazn stavkasi mutlaq darajaga yetdi tarixiy past 10,05% da. Yanvar-sentyabr oylarida banklar tomonidan umumiy qiymati 1,29 trln. Bu o'tgan yilning shu davri natijalaridan 25 foizga yuqori va butun 2016 yil natijalaridan (1,48 trln. rubl miqdorida 863,8 ming kredit) bir oz kamroqdir.

Ipoteka kreditlari berishning rekord darajada o'sishiga banklarning eng kam tavakkal kreditlar berishga intilishi sabab bo'lgan yana bir omil bo'ldi. Banklar stavkalarni pasaytirishdan tashqari, ipoteka kreditlari uchun narxdan tashqari shartlarni ham soddalashtirdilar - ular boshlang'ich to'lov darajasini (bu Markaziy bankni majbur qildi), kreditni to'lashning minimal muddatini pasaytirdi va qarz oluvchilarga dastlabki to'lov bilan yondashishni soddalashtirdi. 50%. Natijada yil o‘rtalarida chakana kredit portfelidagi qarz oluvchilar ulushi 42 foizga yetdi.

Pufak bo'ladimi?

Ipoteka kreditlarining jadal o'sishining davom etishi fonida, ba'zi ekspertlar qabariq tahdidini ta'kidladilar. Bunday baholarni, xususan, Rossiya banki raisining sobiq birinchi o'rinbosari, Oliy Iqtisodiyot maktabi professori Oleg Vyugin bergan. Iqtisodiy rivojlanish vazirligining makroiqtisodiy prognozlash boshqarmasi sobiq boshlig'i Kirill Tremasov ham Rossiyada ipoteka bozorining jadal o'sishi pasayish fonida sodir bo'layotganiga e'tibor qaratdi. real daromad aholi va uy-joy narxlarining salbiy dinamikasi. “Buni sog'lom tendentsiya deb atash qiyin. Va zaif rivojlanayotgan iqtisodiyotdagi o'sish sur'atlarining o'zi juda nosog'lom ko'rinadi. Xuddi shunday ko'rsatkichlar (30-40%) segmentdagi bumning eng yuqori cho'qqisida kuzatildi iste'mol krediti 2012-2013 yillarda. Bu klassik pufak edi, uning qulashi bir nechta banklarni ko'mib tashladi va boshqalarga katta muammolar keltirdi ", dedi u.

Shu bilan birga, RBC bilan suhbatlashgan ekspertlar Rossiyada ipoteka bozorining o'sishi pufakcha xavfini tug'dirmaydi, deb hisoblashadi. AHML eslatganidek, vazirlik iqtisodiy rivojlanish aholi real daromadlarining barqaror o'tishi prognoz qilinmoqda, bu esa stavkalarning doimiy pasayishi bilan birga ipoteka kreditlari mavjudligini oshiradi. Ipoteka portfelining sifati juda yuqoriligicha qolmoqda yuqori daraja: undagi 90 kundan ortiq muddatga kechiktirilgan muddatlarning ulushi 2,39% ni, ipoteka bo'lmagan kreditlar bo'yicha esa 12% dan ortiqni tashkil etadi. 2018-yil 1-yanvardan eʼlon qilingan oʻzgarishlar bilan qabariq xavfi ham minimallashtirilishi kerak. Bundan tashqari, AHML tomonidan qayd etilganidek, 2013 yildan beri inflyatsiyani hisobga olgan holda, uy-joy narxlari so'nggi besh yil ichida 20-30% ga pasaygan; Kelajakda real uy-joy narxlarining o'sishi aholi real daromadlari o'sish sur'atlaridan oshmaydi, bu esa uy-joy bozorida talab va taklif muvozanatini saqlashga yordam beradi, deb hisoblaydi AHML tahlilchilari.

Frank RG bosh direktori Yuriy Gribanovning so'zlariga ko'ra, ipoteka portfeli bilan taqqoslaganda. rivojlangan mamlakatlar Rossiya bozori"Bum" ga hali ancha vaqt bor. “Rossiyada ipoteka kreditlarining yalpi ichki mahsulotga nisbatan kirib borishi (6,2%) hamon Turkiya, Hindiston, Ruminiya kabi iqtisodiyoti rivojlanayotgan mamlakatlar darajasida qolmoqda. AQShda hozirda ipoteka portfelining qisqarish tendentsiyasi kuzatilmoqda, biroq uning yalpi ichki mahsulotdagi ulushi Rossiyadagidan deyarli to‘qqiz baravar ko‘p – taxminan 50%”, — deya ta’kidlaydi ekspert. Uning ta'kidlashicha, AQShda qabariq banklar dastlabki to'lovi nol bo'lgan va daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka kreditlari bergani sababli paydo bo'lgan. "Rossiyada o'sishni uyg'un deb atash mumkin va signal berish uchun hech qanday sabab yo'q. Banklar endi kamtarona tavakkal ishtahasiga ega va ular ishonchsiz qarz oluvchilarni ushlashdan emas, balki foyda olishdan manfaatdor”, - deya tushuntiradi Yuriy Gribanov.

O'tgan yilning o'rtalarida stavkalar 13% bo'lgan va hozirda 10% gacha pasayganini hisobga olsak, ipoteka kreditlari yanada qulay bo'lib bormoqda, bu esa to'lovlarning chorakga qisqarishiga olib keldi, deb qo'shimcha qiladi Sberbank bosh tahlilchisi Mixail Matovnikov. Rossiyada ipoteka joriy etish darajasi, hatto Markaziy Yevropa mamlakatlari bilan solishtirganda, uch-to'rt baravar kam, deydi Mixail Matovnikov. Uning fikricha, inflyatsiya 4 foiz darajasida qolsa va ipoteka stavkasi 6 foizga tushirilsa, bu darajani deyarli ikki barobarga – 10 foizga oshirish realdir. "Rossiyada bir yoki ikki yil ichida mahalliy qabariq paydo bo'lishi mumkin, agar ipoteka kreditlarining faol o'sishi davom etsa", deb qo'shimcha qiladi Bain & Company hamkori Egor Grigorenko.

Otda qayta moliyalash

AHML tahlilchilarining ta'kidlashicha, foiz stavkalarining 3 foizli punktga, 10 foizga va undan past darajaga pasayishi 2017 yilning uchinchi choragida faol rivojlana boshlagan ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirishga bo'lgan talabni yaratdi. Agentlik prognozlariga ko‘ra, agar to‘qqiz oy yakuni bo‘yicha ipoteka kreditlarini qayta moliyalashning umumiy emissiya hajmidagi ulushi 5-7 foizni tashkil etsa, 2018 yilda bu ko‘rsatkich 20 foizdan oshishi mumkin. “Shunday qilib, nafaqat yangi, balki amaldagi ipoteka krediti oluvchilar ham pastroq stavkalardan foydalanadi”, — deyiladi hisobotda.

Ushbu o'sishga stavkalarning dinamik pasayishi va ilgari o'rtacha 12% yoki undan yuqori stavkada kredit olgan qarz oluvchilar orasida qayta moliyalashning tobora ommalashib borishi yordam beradi, dedi Mixail Goldberg. Uning ta'kidlashicha, bir qator banklar tomonidan stavkalarni pasaytirish bilan allaqachon kreditni 10% dan past stavkada qayta moliyalash mumkin. “Fuqarolar tomonidan ushbu xizmatga bo‘lgan talabning ortishi banklarning ipoteka portfelining katta qismi bir necha yil ichida qayta moliyalashtirilishi yoki to‘lanishiga yordam beradi”, — deya qo‘shimcha qildi u.

Ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish ulushining oshishi kreditlarga xizmat ko'rsatish shartlarini yanada yaxshilaydi va kredit portfelining sifatini yaxshilaydi, deya qo'shimcha qiladi Mixail Matovnikov. "Bank raqobati mijozlar, jumladan, mavjud mijozlar uchun tobora jozibador shartlarga olib keladi", deb xulosa qiladi u.

Yetib keldi Yangi yil, demak, 2014-yilda ko‘chmas mulk va ipoteka bozorlaridagi vaziyat qanday bo‘lishi haqida dastlabki prognozni allaqachon qilish mumkin. Uy-joy krediti haqida o'ylayotgan yoki kvartira sotib olish uchun allaqachon kredit olgan odamlarni nima kutish kerak: stavkalar ko'tariladimi yoki tushadimi? Ko'chmas mulk narxlari bilan nima sodir bo'ladi? Ipoteka olish qiyinroq yoki osonroq bo'ladimi va qarz oluvchilar nimani kutishlari mumkin asosiy o'yinchilar bozor: Sberbank, VTB24 va Alfa-Bank?

Ko'chmas mulk bozori

Haqida Turar-joy mulklari Rossiyada, uning narxi tufayli, yumshoq qilib aytganda, hamma uchun mavjud emas, aytishga hojat yo'q. Shu bilan birga, paradoksal vaziyat yuzaga keladi: bir tomondan, uy-joyga bo'lgan potentsial talabni qondirishdan juda uzoq; boshqa tomondan, bozorda narx-sifat nisbati mos keladigan takliflar juda kam, uchinchidan, ikkilamchi bozor Ko'p oylar davomida ko'chmas mulk saytlarida osilgan xaridorlarning ehtiyojlarini qondirmaydigan ko'plab uy-joy taklif etiladi. Boshqacha qilib aytganda, ko'chmas mulk narxlari amalda vaqtni belgilash edi; Ba'zi ekspertlar bu holatni "narxlarni saqlash" deb atashadi va hech bo'lmaganda 2014 yilning birinchi oylarida uning o'zgarishi uchun hech qanday shartlar yo'qligini ta'kidlaydilar. Ko'pchilik tendentsiyaning uzoq muddatli xarakteriga ishora qiladi: uy-joy bozorida narxlarning turg'unligi (o'rtacha yillik o'sish taxminan 6%, GdeEtoDom.Ru ma'lumotlariga ko'ra) ketma-ket to'rtinchi yil davomida kuzatilmoqda.

Iqtisodiyotdagi umumiy noaniqlikni qo'shamiz: YaIMning deyarli nolga teng o'sishi va retsessiya tahdidi, Markaziy bankning rublni zaiflashtirish siyosati, uy-joy solig'ini joriy etish istiqbollari. bozor stavkalari, qimmat ipoteka kreditlari - bularning barchasi ipoteka haqida o'ylaydigan odamlarda ham, ishlab chiquvchilar orasida ham kelajakka ishonchga hissa qo'shmaydi. Ikkinchisini alohida ta'kidlab o'tish kerak: qurilish sektorining yuqori byurokratiklashuvi, shuningdek, erning yuqori narxi va odatda baland ovozda muhokama qilinmaydigan boshqa omillar qurilishning ahamiyatsiz hajmlariga olib keladi, buning uchun shunchaki imkonsizdir. o‘rtacha daromadli fuqarolarning arzon uy-joyga bo‘lgan talabini qondirish.

2014 yil uchun o'z prognozlarida ekspertlar ko'chmas mulk bozorida turg'unlik davom etadi va ko'chmas mulk narxlari 2013 yil oxirida bo'lgani kabi taxminan bir xil bo'lib qoladi, deb rozi bo'lishi ajablanarli emas. Faqat qurilayotgan metro stantsiyalari yaqinida joylashgan turar-joy binolari (xususan, Moskvada) sezilarli darajada qimmatlashadi.

Ipoteka kreditlari

Bank sektorini "tozalash" ortidan markaziy bank Rossiya Federatsiyasi va Elvira Nabiullina shaxsan ipoteka kreditlari narxini pasaytirishning samarali mexanizmlarini ishlab chiqishga kirishdilar. Davlat organlarining tashabbusi yangi emas: 2012 yil may oyida Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 600-sonli "Fuqarolarni arzon va qulay uy-joy bilan ta'minlash chora-tadbirlari to'g'risida" gi Farmoni chiqdi. stavkasini kamaytirish vazifasi qo'yildi uy-joy kreditlari inflyatsiya darajasi plyus 2,2 foiz punktiga, shuningdek, berilgan ipoteka kreditlari sonini 30 foizga oshirish. Amalda, afsuski, vaziyat hali ham aksincha: o'rtacha stavka uy-joy kreditlari uchun (rublda) yillik 11,9% dan (2012 yil yanvar-fevral) 12,6% gacha (2013 yil uchinchi choragining oxiri) oshdi. AHML hatto to'rtinchi chorak oxiriga kelib o'rtacha ipoteka stavkasi yiliga 13% ga yetishini taxmin qilmoqda.

Bundan kelib chiqadiki, 2014 yilda ipoteka stavkalarining pasayishi, ehtimol, amalga oshmaydi. Bu Markaziy bank bir vaqtning o'zida yuqorida aytib o'tilgan juda "samarali mexanizmlar" ni joriy qilish bilan eng yirik bozor ishtirokchilariga bosim o'tkazgan taqdirdagina sodir bo'lishi mumkin. Ammo bu holatda ham siz hozircha "inflyatsiya + 2,2%" (ya'ni yiliga taxminan 9%) darajasiga tayanolmaysiz. Birinchidan, bu juda radikal pasayish bo'lib, banklar bunga rozi bo'lmaydilar, ikkinchidan, bu stavka qayta moliyalash stavkasidan oshib ketadi (bunda Markaziy bank hammaga kredit beradi). tijorat banklari) 1 foiz punktdan kamroq - hozir u 8,25% ni tashkil qiladi. (aslida, bu raqamning o'zi kuzni unutish uchun etarli ipoteka stavkalari 11% belgisidan past)

Ushbu xulosani tasdiqlash uchun Rossiya banklarining yuqori mansabdor shaxslari tomonidan o'tkazilgan so'rov natijalarini keltirishimiz mumkin. reyting agentligi"Ekspert RA": bozor ishtirokchilarining 88% kelgusi olti oy ichida ipoteka foiz stavkalarining o'zgarishini taxmin qilmaydi. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, stavkalar hozirgi darajasida qoladi yoki kichik o'zgarishlarga uchraydi (0,5% ichida). Shu bilan birga, RA ekspertlarining ta'kidlashicha, banklarning umidlari ipoteka foizlari bo'yicha ularning rejalari bilan amalda mos keladi: respondentlarning 75 foizi yaqin kelajakda ularni o'zgarishsiz qoldirishni rejalashtirmoqda. Qizig'i shundaki, har beshinchi respondent o'z banki uy-joy krediti narxini 0,5 foizdan ko'proq kamaytirishni ko'rib chiqayotganini tan oldi.

Kredit olish uchun kutish mumkin emas

Ushbu iborada vergulni qaerga qo'yish kerak - har kim o'zi uchun qaror qilishi kerak. Ayni paytda foiz stavkasi bank tanlashda asosiy parametr hisoblanadi (bu RA Expert agentligi tomonidan so‘ralgan bankirlarning 83% fikri). Ipoteka kreditlash segmentidagi etakchilar - Sberbank va VTB 24 - etarli darajada tashkil etadi yuqori taklif: Yiliga 13-14 foiz. Biroq, bunday sharoitlar yumshab bormoqda imtiyozli shartlar ish haqi mijozlari va bank tomonidan akkreditatsiyadan o'tgan korxonalar xodimlari uchun va ikkala davlat banklarida ham bunday mijozlar juda ko'p.

Shunday qilib, ko'chmas mulk narxlari ko'tarilmayapti, lekin buning natijasida foiz stavkalari tushishi mumkin hukumat choralari. Savol tug'iladi: 2014 yilda ipotekani olishga arziydimi yoki kutish mumkinmi? Bir tomondan, ipoteka stavkalari kamayishi mumkin - jiddiy miqdorni hisobga olsak, hatto 0,7 punktga pasayish ham qarz oluvchiga yaxshi daromad keltiradi, ya'ni siz Markaziy bankning "ipoteka-foizlar" rivojlanishini kutishingiz mumkin. haqiqiy hayotga hujjatlar sahifalari. Boshqa tomondan, hech kim inflyatsiyani ham bekor qilmagan - 2013 yil oxirida u taxminan 7% ni tashkil qiladi; Tabiiyki, ko'chmas mulk ham qimmatlashadi. Binobarin, ipoteka olishni kutayotgan va kelgusi yilda uni olmaslik haqida o'ylayotgan har bir kishi 2014 yil oxiriga kelib, uy-joy uchun hozirgidan ham ko'proq qarz olishi kerakligini hisobga olishi kerak (shuning uchun ko'proq to'lash kerak). mutlaq shartlarda foiz).

Banklardan nimani kutish kerak

Etakchilarning ulushi - Sberbank, Va – hozirda ipoteka bozorining 68% ni tashkil qiladi. 2014 yilda VTB guruhi(VTB24 ning ipoteka krediti bo'yicha o'rtacha stavkasi 12,43%) o'zining ipoteka portfelini 40% ga, Sberbank esa 49% ga (hozirda 48%) "ko'paytirish" niyatida. Bu shuni anglatadiki, ikkala bank ham o'zlarining uy-joy kreditlarini faol ravishda ilgari surishda davom etadilar - va bozor yetakchisi sifatidagi mavqeidan foydalangan holda stavkalarni biroz pasaytirishlari mumkin.

- eng katta bDavlat ishtirokisiz bank bir xil 12,5% (o'rtacha) ipoteka kreditlarini taklif qiladi va aksiya o'tkazmoqda: 2013 yil 5 dekabrdan 2014 yil 5 fevralgacha 5 million rubl va undan ortiq miqdorda kredit olgan mijozlar oladilar. standart foiz stavkalari bo'yicha 0,5% chegirma. Hozir yollanma ishchilar uchun 11,7-13 foiz, 12,2-13 foiz yakka tartibdagi tadbirkorlar va biznes egalari. Rag'batlantirishni hisobga olgan holda, ipoteka qarz oluvchi Alfa-Bank bozorda eng past stavkalardan birini (yiliga 11,2-12,5 foiz) taklif qiladigan AHMLdagi kabi deyarli bir xil foiz stavkasida uy-joy uchun kredit olish imkoniyatiga ega bo'ladi. Nihoyat, siz "Gazprombank" dan 12-14,55 foizga ipoteka olishingiz mumkin.

Savol tug'iladi: 2014 yilda ipoteka olish osonroq bo'ladimi yoki qiyinroqmi? Bu erda javob aniq: o'zgarish yo'q. Garchi 2012 yilda banklar qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni pasaytirgan bo'lsalar ham (ba'zilari hech qanday daromadni tasdiqlamasdan ipoteka krediti bergan) va bu sodiqlik ularni kechiktirib to'lashning ko'payishi bilan ta'qib qilishi mumkin bo'lsa-da, banklar qarz oluvchilarga qo'yiladigan vintlarni burishlari dargumon. 2014 yil boshi. An'anaviy ravishda qat'iy talablar qo'yiladigan qarz oluvchilarning yagona toifasi - bu oddiy to'lovga ega bo'lgan odamlar. Ammo shu nuqtai nazardan, kelgusi yil hech qanday kutilmagan hodisalar keltirmaydi: bunday mijozlar uchun stavkalar yuqoriroq edi va shunchalik og'ir bo'lib qoladi.

Shunday qilib, qarz oluvchilar turli xil ipoteka takliflari va aktsiyalarini kutishlari mumkin. Va bu erda keskin pasayish stavkalari hozircha kutish mumkin emas, shuningdek, arzon uy-joy bozorida o'sish.

Bugungi kunda Sberbank eng yirik bank - Rossiyadagi etakchi. Bu qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarning keng doirasiga qaramasdan, bank va ipoteka dasturini tanlashda hal qiluvchi mezonga aylanadi. 2014 yilda vaziyat o'zgaradimi va Sberbank qanday foiz stavkalarini belgilaydi?

Ko'chmas mulk bozoridagi hozirgi vaziyat

2013 yilda ko'chmas mulk bozorida sezilarli o'zgarishlar ro'y berdi - turar-joy binolariga bo'lgan talab barqaror emasligi sababli ko'paydi yoki kamaydi. iqtisodiy vaziyat hukumatdagi inqiroz bilan bog'liq. Kelgusi yil turli ko'rsatkichlarni ko'rsatadi: uylar qurilmoqda, talab doimiy ravishda yuqori, narxlar talab qilinadigan me'yordan oshmaydi.

Endi uy sotib olish ancha foydali – 2013 yilda belgilangan narx evaziga bugun siz nafaqat yangi binodan kvartira olishingiz, balki bonus sifatida qo‘shimcha xizmatlar ham olishingiz mumkin.

Biroq, ekspertlar ko'chmas mulk solig'i joriy etilishi tufayli tez orada ko'chmas mulk narxi oshishi mumkinligini taxmin qilmoqda.

Narx 5-7 foizga oshishi kutilmoqda. Hozircha bozordagi vaziyat ko‘proq yoki kamroq barqaror va narx oshishini kutmasdan, ko‘chmas mulkni hozirdan sotib olish tavsiya etiladi.

To'lov usuliga kelsak, 2013 yildagi kabi naqd pul birinchi o'rinda turadi. Kvartira ipotekasi bilan u taxminan sotib oladi. 37% xaridorlar. O'zgarishlar faqat banklardagi o'zgarishlardan so'ng mumkin bo'ladi, bu esa foiz stavkasini yuqoriroq qilish, ba'zi mijozlarni yo'qotish yoki bozor kon'yunkturasini 1-2% ga tushirishi mumkin.

2014 yilda Sberbankda ipoteka bo'yicha foiz stavkalari qanday o'zgaradi?

Bugungi kunda Sberbank taklif qiladi ipoteka krediti yillik 12% foiz stavkasi bo'yicha. 2013 yildan buyon bu ko'rsatkich (13 foizdan) kamaydi va yaqin kelajakda hech qanday katta o'zgarish rejalashtirilmaydi.

Ammo ekspertlar boshqacha fikrda - ko'chmas mulkka bo'lgan talab tez o'sib borayotganligi sababli, Sberbank foiz stavkasini kamida 0,5% ga oshiradi.

Bank vakillari dinamika haqida sukut saqlamoqda. Bozordagi vaziyat barqaror bo'lsa-da, foiz stavkalarini o'zgartirish rejalashtirilmagan.

Nega ipoteka olmoqchi bo'lganlar soni kamaymoqda?

Ko'proq uy xaridorlari naqd pulda to'lashga harakat qilmoqdalar. Buning sababi aniq - katta miqdorda ortiqcha to'lov.

Misol uchun, agar siz 1,5 million rubllik uyni 20 yillik ipotekaga olsangiz, bankka uch baravar pul to'lashingiz kerak bo'ladi.

Ya'ni, kredit muddati oxirida umumiy qiymat to'lovlar 4 million rublni tashkil qiladi. Bu miqdor uchun siz bir nechta kvartiralarni yoki yaxshi sharoitlarga ega bo'lgan birini sotib olishingiz mumkin.

Ipoteka haqida gap ketganda, qarz oluvchilar ko'chmas mulkni garov sifatida ro'yxatdan o'tkazish zaruratidan mamnun emas. Garchi ipotekaning 90 foizi to‘langan bo‘lsa-da, lekin qoldiqni to‘lash imkoniyati bo‘lmasa ham, kvartira bank mulkiga aylanadi.

Aslida, kredit muddati davomida qarz oluvchi beqaror moliyaviy ahvolga ega bo'lgan holda o'z mulkini xavf ostiga qo'yadi. Albatta, sug'urta to'lovlarni kafolatlaydi, lekin faqat qisman.

Ko'chmas mulkka bo'lgan talabning oshishi bilan banklar foiz stavkalarini o'zgartiradilar va kam emas. Bu asosiy sabab o'tgan va kelgusi yilda ipoteka xaridorlarini rad etish.

Foiz stavkasini belgilovchi omillar

Inflyatsiya darajasi. Banklar foiz stavkasini belgilashdan oldin mamlakatdagi inflyatsiya darajasini hisobga olishlari kerak. Shunday qilib, kompaniya pulning qadrsizlanishi bilan bog'liq mumkin bo'lgan xavflardan qochadi.
Kredit shartlari. Kredit muddati qanchalik uzoq bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Bankning foydasi aniq - agar qarz oluvchi bir necha yildan keyin to'lovlarni amalga oshirishdan bosh tortsa, kompaniya nafaqat pulini qaytarib beradi, balki yaxshi daromad oladi. Shu sababli, kredit muddati uzaytirilishi bilan foiz stavkasining oshishi kutilishi kerak.
Kredit hajmi. Qanaqasiga ko'proq miqdor, foiz pastroq. Shu sababli, ipoteka stavkalari iste'mol kreditiga qaraganda ancha past.
Garov. Yana bir sabab past stavkalar Ipoteka - bu ko'chmas mulkka qarshi garov. Bank hech narsani xavf ostiga qo'ymaydi - to'lov amalga oshirilmagan taqdirda kvartira kompaniyaning mulkiga aylanadi. Depozitga qo'yilgan mablag'lar qarz oluvchiga qaytarilmaydi.
Qarz oluvchining moliyaviy holati. Agar qarz oluvchi ishonchli bo'lmasa, bank yuqori foiz stavkasini belgilashga haqli. Shu sababli, to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi iloji boricha ko'proq hujjatlarni olib kelish tavsiya etiladi.
Bank bilan hamkorlik. Agar mijozning bankda omonat miqdori o'sib borayotgan bo'lsa yoki muntazam ravishda omonat qo'ysa, ipoteka foiz stavkasi pasayadi. Kompaniya kredit muddati tugagunga qadar hisobni muzlatishni taklif qilishi mumkin. Qachon o'tkaziladi oxirgi to'lov, hisoblar muzlatilmagan.
Mulkning holati. Asosiy uyni sotib olish past foiz stavkalari tufayli arzonroq bo'lishi mumkin. Bunday holda, bank sotib olmoqchi bo'lgan mijoz bilan hamkorlik qilmaydi buzilgan kvartira. Agar kredit ma'qullansa, foiz stavkasi yuqoriga qarab o'zgaradi.

Biz eng ko'p tanlaymiz arzon kredit 2014 yilda naqd pulda. Bank reytinglari va kreditlash shartlarini tahlil qilish.

Kollektorlarga qarshi kurash qanday olib borilmoqda va bu nimaga olib kelishi mumkin. Siz ushbu maqoladan bilib olishingiz mumkin.

Asosiy ipoteka dasturlari

Tayyor uy-joy sotib olish. Ushbu turdagi kreditlash ikkilamchi bozorda har qanday ko'chmas mulkni sotib olish uchun taqdim etiladi.
Qurilayotgan uy-joy sotib olish. Birlamchi bozorda hali qurilayotgan binoda kvartira sotib olish uchun mavjud.
Turar-joy binosi qurilishi. O'z uyingizni qurish uchun berilgan kreditlar.
Mamlakat mulki. Chet elda ko'chmas mulk yoki er sotib olish uchun ipoteka.

Sberbankning ipoteka dasturlari qanday farq qiladi?

Sberbank ipoteka kreditlarini berishni boshlagan birinchi banklardan biri edi. Mamlakatdagi inqiroz va beqaror vaziyat kompaniya ishiga ta'sir qilmadi. Bugungi kunga qadar kreditlar berilishi davom etmoqda va foiz stavkalari eng past bo'lmasa ham, juda sodiqdir.

Sberbankning ipoteka dasturlari o'rtasidagi asosiy farq sotib olingan uy-joy turiga qarab kredit tanlash imkoniyatidir. Bu sizga noma'lum xizmatlar uchun ortiqcha to'lovsiz foiz stavkasini individual ravishda hisoblash imkonini beradi.

Kreditning maksimal muddati va minimal hajmi dastlabki to'lov - Sberbankning ipoteka dasturlari o'rtasidagi yana bir farq.

Ammo buning uchun kompaniya qarz oluvchiga bir qator talablarni qo'yadi, ularga rioya qilmaslik kredit berishni rad etishga olib keladi. Shu sababli, ko'pchilik harakat qiladi, lekin faqat bir nechtasi Sberbank bilan ko'chmas mulk sotib oladi.

Ipoteka olish uchun qarz oluvchi nafaqat mol-mulkni garov sifatida qoldiribgina qolmay, balki kafillik qilish uchun turmush o'rtog'ini ham olib kelishi kerak. Shu bilan birga, har ikkala oila a'zosining daromadi juda ehtiyotkorlik bilan tekshiriladi.

Ipoteka dasturlari va Sberbank o'rtasidagi farq to'lov usullari o'rtasida tanlovni ta'minlashdir. Bu teng to'lovlar yoki har oy kamayishi mumkin.

Sizga mashina kerakmi, lekin mablag'ingiz yo'qmi? Ehtimol, davlat yordami bilan avtomobil krediti - bu siz qidirayotgan narsadir.

Biz pensioner uchun eng qulay shartlarda qayerdan kredit olishni bilamiz. Batafsil bu yerda oʻqing.

Agar siz Svyaznoy-dan kredit olishni o'ylayotgan bo'lsangiz, uning mijozlarining sharhlari sizga ushbu masala bo'yicha qaror qabul qilishga yordam beradi. Bu erda siz Svyaznoy bankida kredit berish shartlari haqidagi barcha ma'lumotlarni topishingiz mumkin.

2014-yilda stavkaning pasayishi realmi?

2014 yil boshlanishi bilan Sberbankda ipoteka foiz stavkalari deyarli o'zgarishsiz qoldi. Yozga yaqinroq pasayish tendentsiyasi kutilmoqda, ammo hozircha prognoz qilishning iloji yo'q.

Ko‘chmas mulk bozoridagi barqaror yuqori mavqe, kreditlarga talab ortib borayotgani va kvartiralar narxining oshishi foiz stavkasini pasaytirish dinamikasi yo‘qligidan dalolat beradi.

Faqat “Yosh oila” dasturida tariflarni pasaytirish rejalashtirilgan. Ammo bu hozircha taxmin bo'lib qolmoqda.

Ekspert fikri

Mutaxassislarning fikricha, Sberbank qarz oluvchilar uchun foydali bo'lgan siyosatni olib bormoqda. Foiz stavkalarining bosqichma-bosqich kamayishi ipoteka olishni xohlovchilar sonining ko‘payishiga yordam bermoqda.

Hatto 2014 yil boshidagi inqiroz ham bunga ta'sir qilmadi. Siz juda qulay shartlarda n kunga ipoteka kreditini olishingiz mumkin.

Video: Sberbankdan ipoteka

Mutaxassislarning fikriga ko'ra, Sberbankda kreditlash eng qulay shartlarda amalga oshiriladi. Mavjud past foiz stavkalariga qaramay, Sberbank bilan hamkorlik qilish xavfsiz.

Va agar sizda bankda omonatingiz bo'lsa, unda ipoteka yanada foydaliroq bo'ladi.

Bundan tashqari, ilgari Sberbank bilan hamkorlik qilgan va kreditni kechiktirmasdan to'lagan mijozlar uchun afzalliklar mavjud.

Sberbank eng ko'p katta bank Rossiyada. Bu yerda ipoteka krediti olish juda foydali – past foiz stavkasi, qulay shart-sharoitlar, to‘lovning qulayligi. Va agar siz ko'chmas mulk sotib olishga qaror qilsangiz, uni kelgusi yilda qilishingiz kerak.