เงินกู้ใดที่ให้ผลกำไรมากกว่าในการซื้ออพาร์ทเมนต์? สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อผู้บริโภค - นั่นคือคำถาม! แต่ละบริการมีความหมายในตัวเองอย่างไร?

เมื่อมีความจำเป็นต้องได้รับ ยืมเงินจำเป็นต้องซื้อบ้าน วิธีแก้ปัญหาเดียวที่นึกถึงคือการจำนอง หากต้องการซื้ออพาร์ทเมนต์หรือบ้าน คุณสามารถใช้ผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่นๆ เช่น สินเชื่อเงินสดเพื่อผู้บริโภค ข้อดีและข้อเสียของการจำนองเหนือสินเชื่อผู้บริโภคมีอะไรบ้าง?

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อจำนองบ้าน

เช่นเดียวกับเงินกู้ใดๆ การจำนองทำให้สามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้ (อพาร์ทเมนต์แยกต่างหากหรือบ้านของคุณเอง) โดยไม่ต้องพยายามแซงหน้าอัตราการเติบโตของการออม ราคาอสังหาริมทรัพย์ที่สูงขึ้น และระดับเงินเฟ้อ เมื่อละทิ้งลักษณะที่มีอยู่ในสินเชื่อทุกประเภทแล้วเราจะประเมินเงื่อนไขเฉพาะในการให้สินเชื่อจำนอง

เริ่มจากแง่มุมที่ดีที่สุดของการจำนอง:

• อัตราดอกเบี้ยต่ำสุดสำหรับสินเชื่อรายย่อยบางส่วนมีไว้สำหรับสินเชื่อจำนอง พวกเขาสามารถอยู่ที่ 10-16.25% ต่อปีเนื่องจากความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเมื่อจำนำอสังหาริมทรัพย์กับธนาคารมีน้อย
• ความเป็นไปได้ในการรับเงินอุดหนุนและค่าชดเชยจากรัฐลดอัตราลงเหลือ 7-8% ต่อปี
• ขนาดของการจำนองขึ้นอยู่กับความสามารถในการละลายและความน่าเชื่อถือของผู้กู้
• ระยะเวลากู้ยืมยาวนาน - สูงสุด 30 ปี ซึ่งเมื่อรวมกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำแล้ว ส่งผลให้ต้องชำระเงินรายเดือนเพียงเล็กน้อยเพื่อชำระคืนเงินกู้

คุณสมบัติเชิงลบของการให้กู้ยืมที่อยู่อาศัยภายใต้โครงการจำนอง:

1. การจ่ายเงินมากเกินไปจำนวนมากสำหรับการใช้เงินที่ยืมมาและการบริการเงินกู้เป็นเวลาหลายทศวรรษ - อาจสูงกว่าราคาอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อมาหลายเท่า
2. โดยจำเป็นต้องชำระเงินดาวน์จาก กองทุนส่วนบุคคลในจำนวน 10-30% ของค่าที่อยู่อาศัย - เงินจำนวนนี้จะต้องได้รับการประหยัด
3. ใหญ่ ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเพื่อขอรับจำนองโดยเฉพาะการชำระค่าบริการ องค์กรบุคคลที่สามซึ่งจะช่วยจัดเตรียมเอกสาร เลือกตัวเลือกอพาร์ทเมนท์ที่เหมาะสม ประเมินทรัพย์สินจำนอง รับประกันความเสี่ยงของการสูญหายหรือเสียหาย และดำเนินการอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง
4. ไม่สามารถถอนเงินจำนวนเล็กน้อยภายใต้โครงการจำนองได้ เป็นการยากที่จะได้รับสินเชื่อจำนองน้อยกว่าครึ่งล้านเนื่องจากต้นทุนค่าโสหุ้ยของธนาคารในการออกสินเชื่อสูงเกินไปและการจัดหาเงินทุนที่ยืมมาจำนวนเล็กน้อยเช่นนี้จะไม่ทำกำไรเชิงเศรษฐกิจ หากคุณซื้ออพาร์ทเมนต์ราคาไม่แพงในเมืองเล็กๆ หรือบ้านราคาถูกในหมู่บ้าน หรือมีเงินไม่เพียงพอที่จะซื้อบ้านที่ต้องการ ธนาคารอาจปฏิเสธที่จะออกสินเชื่อจำนอง
5. การจำกัดการใช้อสังหาริมทรัพย์ให้ ชำระคืนเต็มจำนวนเงินกู้ คุณสามารถอาศัยอยู่ในอพาร์ทเมนต์ได้ แต่การให้เช่า การพัฒนาขื้นใหม่ การก่อสร้างใหม่ การให้ของขวัญหรือการรับมรดก การลงทะเบียนสมาชิกครอบครัวคนอื่น ๆ ในนั้นเป็นไปได้เฉพาะเมื่อได้รับอนุญาตจากธนาคารเจ้าหนี้เท่านั้น

เราไม่ควรมองข้ามลักษณะทางจิตวิทยาที่อาจทำให้เกิดความรู้สึกไม่สบายและเพิ่มความตื่นเต้นง่ายทางอารมณ์ของผู้ยืมที่พบว่าตัวเองตกเป็นทาสมานานหลายปี สถานการณ์ตึงเครียดอาจรุนแรงขึ้นได้จากการที่ธนาคารไม่รับเงินเข้า ชำระคืนก่อนกำหนดเงินกู้โดยไม่มีการลงโทษที่สำคัญและเป็นไปไม่ได้ที่จะเร่งกระบวนการชำระหนี้ให้เร็วขึ้น การพึ่งพาผู้ให้กู้นี้เด่นชัดโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้มีการเปลี่ยนแปลงเพียงฝ่ายเดียวและอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่ออุปโภคบริโภคเพื่อที่อยู่อาศัย

คุณสามารถคำนวณสินเชื่อผู้บริโภคเป็นเงินสดเพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์ได้ ธนาคารบางแห่งเสนอให้รับรูเบิลสูงถึงหลายล้านรูเบิลไม่ว่าจะเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ โดยไม่ต้องลงทะเบียนอสังหาริมทรัพย์ที่ได้มาเป็นหลักประกัน

มาพูดถึง ด้านที่ได้เปรียบการซื้อที่อยู่อาศัยโดยใช้สินเชื่ออุปโภคบริโภค:

• การพิจารณาใบสมัครและการจัดสรรเงินทุนที่รวดเร็ว
• ความพร้อมใช้งานและข้อกำหนดที่เข้มงวดน้อยกว่าสำหรับผู้มีโอกาสกู้ยืม
• แพคเกจเอกสารขั้นต่ำ
• การรักษาความปลอดภัยอาจเป็นหลักประกัน
• คุณสามารถรับจำนวนเงินเท่าใดก็ได้
• ไม่จำเป็นต้องออมเงินเอง
• ด้วยการคัดเลือกอย่างดี เครดิตสินค้า– จ่ายเงินมากเกินไปขั้นต่ำสำหรับการใช้งาน กองทุนเครดิต.

ข้อเสียของสินเชื่อผู้บริโภค: แทนที่จะใช้ชีวิตเป็นเวลาหลายปีด้วยความกลัวการสูญเสียอพาร์ทเมนต์จำนองที่อาจเกิดขึ้นโดยจ่ายเงินให้ธนาคารเป็นรายเดือนสำหรับทรัพย์สิน

• ทรัพย์สินที่ซื้อด้วยการจำนองจะไม่ใช่ทรัพย์สินของคุณจนกว่าคุณจะชำระหนี้เงินกู้นี้จนหมด ซึ่งหมายความว่าหากจำเป็น คุณจะไม่สามารถขายได้
• แม้จะมีความ “ถูก” ชัดเจนของการจำนองเนื่องจากมีเพียงพอ อัตราต่ำตามนั้น ในท้ายที่สุดคุณจะต้องจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับทรัพย์สินที่ซื้อมาเนื่องจากระยะเวลากู้ยืมที่ยาวนาน โดยเฉลี่ยแล้วการจ่ายเงินเกินจะอยู่ที่ 100-200%
• ข้อกำหนดสูงสำหรับผู้กู้ยืมจากธนาคารเกี่ยวกับการจำนองซึ่งไม่ใช่ทุกคนสามารถตอบสนองได้
• คุณจะต้องส่งชุดเอกสารที่น่าประทับใจเพื่อให้มีคุณสมบัติในการกู้ยืมจำนอง
• เงื่อนไขบังคับสำหรับการจำนองคือการชำระเบี้ยประกันรายปีซึ่งจะทำให้ต้นทุนเงินกู้เพิ่มขึ้นจริง
• หากวัตถุในการซื้อเป็นบ้านหลังที่สอง คุณจะต้องเสียเงินเพิ่มเติมกับบริการของผู้ประเมินราคาที่ได้รับอนุญาต

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อผู้บริโภค

ในกรณีที่คุณตัดสินใจพิจารณาว่าเป็นแหล่งเงินทุนสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ สินเชื่ออุปโภคบริโภคจากนั้นคุณจะพบกับแง่มุมเชิงบวกและเชิงลบหลายประการของตัวเลือกดังกล่าว ตอนนี้เรามาดูปัจจัยแต่ละกลุ่มให้ละเอียดยิ่งขึ้น

ข้อดีของการกู้ยืมสินเชื่ออุปโภคบริโภค:

• ข้อกำหนดที่เป็นธรรมจากธนาคารสำหรับผู้กู้ยืมภายใต้โครงการสินเชื่อผู้บริโภค
• การประมวลผลสินเชื่อดังกล่าวอย่างรวดเร็วและส่งผลให้ได้รับเงินทันที
• หากคุณตัดสินใจที่จะกู้ยืมเงินจากธนาคารที่คุณฝากเงิน คุณสามารถวางใจส่วนลดจากอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดของเงินกู้ได้อย่างปลอดภัย
• ไม่จำเป็นต้องส่งเอกสารจำนวนมากให้กับธนาคาร
• เนื่องจากการให้สินเชื่ออุปโภคบริโภคมีระยะเวลาค่อนข้างสั้น การชำระเกินโดยรวมจึงไม่มากเมื่อเทียบกับการให้สินเชื่อจำนอง

ข้อเสียของการออกสินเชื่อผู้บริโภค:

• คุณสามารถสมัครสินเชื่ออุปโภคบริโภคเพื่อรับจำนวนค่อนข้างน้อย
• อัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูงโดยเฉพาะเมื่อเปรียบเทียบกับโครงการจำนอง
• เนื่องจากเงื่อนไขการให้กู้ยืมผู้บริโภคส่วนใหญ่นั้นไม่นาน คุณจึงต้องจ่ายเงินจำนวนที่น่าประทับใจทุกเดือนโดยสัมพันธ์กับงบประมาณของคุณ ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องพิจารณาวิถีชีวิตที่คุ้นเคยอยู่แล้วอีกครั้ง และเปลี่ยนไปใช้โหมดการออมทั้งหมด

เราได้ระบุข้อดีและข้อเสียของการจำนองและสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคทั้งหมดแล้ว ตอนนี้ฉันอยากจะให้คำแนะนำ ความจริงก็คือหลังจากวิเคราะห์เชิงบวกและแล้ว จุดลบทั้งสองโปรแกรมสามารถพบการประนีประนอมได้ และจะเป็นดังนี้: หากคุณประหยัดเงินจำนวนที่น่าประทับใจสำหรับอพาร์ทเมนต์ได้ เงินทุนของตัวเองซึ่งตัวอย่างเช่นเท่ากับ 70% ของมูลค่า ดังนั้นในกรณีนี้ก็คุ้มค่าที่จะพิจารณาสินเชื่อผู้บริโภคให้ละเอียดยิ่งขึ้น บางทีในกรณีนี้ นี่อาจเป็นวิธีแก้ปัญหาที่ทำกำไรได้มากกว่า เนื่องจากข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภคค่อนข้างเหมาะสำหรับคุณ จำนวนเงินที่คุณจะได้รับสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคจะเพียงพอที่จะเพิ่มและซื้ออพาร์ทเมนต์ นอกจากนี้เนื่องจากระยะเวลาการให้กู้ยืมสั้น เปอร์เซ็นต์การชำระเกินของเงินกู้ทั้งหมดจะน้อยกว่า 100% ของต้นทุนอพาร์ทเมนท์อย่างชัดเจน

ในกรณีเดียวกัน หากคุณไม่มีเงินทุนเป็นของตัวเอง เป็นไปได้มากว่าคุณจะไม่สามารถทำได้ เครดิตลูกค้า- ในกรณีนี้การพิจารณาจำนองค่อนข้างสมเหตุสมผล ข้อยกเว้นเพียงอย่างเดียวอาจเป็นสถานการณ์เหล่านั้นเมื่อคุณ รายได้ต่อเดือนมีความเสถียรและสูงมากพอที่จะรองรับภาระการชำระเงินรายเดือนจำนวนมากได้

การคำนวณเปรียบเทียบ

ตอนนี้เรามาดูการคำนวณการชำระเงินจำนองโดยตรงโดยเปรียบเทียบกับสินเชื่อผู้บริโภค

การคำนวณจะขึ้นอยู่กับข้อมูลเริ่มต้นต่อไปนี้: จำนวนเงิน เงินกู้ที่จำเป็น- 2,500,000 รูเบิล อัตราการจำนองคือ 11% (มูลค่าเฉลี่ย) และอัตราสินเชื่อผู้บริโภคคือ 17% (มูลค่าเฉลี่ย) ระยะเวลาจำนองคือ 15 ปี และระยะเวลาสินเชื่ออุปโภคบริโภคคือ 3 ปี จำนวนเงินที่ชำระประกันจำนองคือ 1.5% ต่อปี (มูลค่าเฉลี่ย)

เมื่อทำความคุ้นเคยกับการคำนวณเหล่านี้แล้ว คุณสามารถตรวจสอบความเป็นจริงของข้อเท็จจริงข้างต้นทั้งหมดได้แล้ว หากเราให้เหตุผลตามหลักการขององค์ประกอบทางเศรษฐกิจก็มีประโยชน์อย่างชัดเจนในแง่ของอุปทานของผู้บริโภคเนื่องจากการจ่ายเงินมากเกินไปในท้ายที่สุดจะมีมูลค่า 708,745.45 รูเบิลหรือ 28.35% ของราคาอพาร์ทเมนท์และสำหรับการจำนอง 3,177,187.21 รูเบิลหรือ 127% ของราคาอพาร์ทเมนท์ หากคุณดูขนาดของการชำระเงินรายเดือนสำหรับการจำนองพวกเขาจะมีมูลค่า 28,414.92 รูเบิลซึ่งค่อนข้างสมจริงสำหรับครอบครัวที่มีงบประมาณเฉลี่ยและสูงกว่างบประมาณเฉลี่ยเล็กน้อย และสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคคุณจะต้องจ่าย 89,131.82 รูเบิลต่อเดือนซึ่งถือว่ามีรายได้สูงมาก

ในชีวิตของหลายๆ คน ไม่ช้าก็เร็วคำถามในการซื้อบ้าน อพาร์ทเมนต์ หรือที่อยู่อาศัยอื่นๆ ก็เกิดขึ้น

เรียนผู้อ่าน! บทความนี้พูดถึงวิธีแก้ปัญหาทั่วไป ปัญหาทางกฎหมายแต่แต่ละกรณีเป็นรายบุคคล หากท่านต้องการทราบวิธีการ แก้ไขปัญหาของคุณได้อย่างตรงจุด- ติดต่อที่ปรึกษา:

แอปพลิเคชันและการโทรได้รับการยอมรับตลอด 24 ชั่วโมงทุกวันและ 7 วันต่อสัปดาห์.

มันเร็วและ ฟรี!

อย่างไรก็ตาม มีเพียงไม่กี่คนที่สามารถจ่ายเงินซื้อสินค้าราคาแพงได้ทันที บางคนประหยัดเงินได้ครึ่งหนึ่งของจำนวนเงินที่ต้องการ ในขณะที่บางคนมีเงินไม่พอซื้อบ้านเพียง 10-20%

นั่นเป็นเหตุผล ปัญหาที่อยู่อาศัยกำลังตัดสินใจอยู่ วิธีทางที่แตกต่างซึ่งหนึ่งในนั้นคือการได้รับเงินกู้ แต่เงื่อนไขในการได้รับมันแตกต่างกันและอะไรจะดีไปกว่าการจำนองหรือสินเชื่อผู้บริโภคซึ่งให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับคุณ? มาตัดสินใจกัน

แต่ละบริการมีความหมายในตัวเองอย่างไร?

จำนอง

โปรแกรมการให้กู้ยืมนี้มีให้บริการอย่างกว้างขวางในเกือบทั้งหมด ไหใหญ่ สหพันธรัฐรัสเซีย- ตัวอย่างเช่นใน Sberbank แห่งรัสเซียที่ใหญ่ที่สุด สถาบันการเงินประเทศ โปรแกรมการจำนองมีหลายประเภท

สิ่งเหล่านี้เป็นที่นิยมมากในหมู่ผู้กู้:

• สินเชื่อจำนองระยะยาวที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล
• โครงการจำนองทหาร
• "ครอบครัวเล็ก";
• “ทุนการคลอดบุตร” ฯลฯ

สำหรับการซื้อบ้านจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของโปรแกรมและแต่ละธนาคาร

แต่เครดิตหมด. โปรแกรมจำนองมีกรอบเงื่อนไขพื้นฐานที่คุณควรคำนึงถึง ได้แก่:

• อายุของผู้กู้ซึ่งอยู่ระหว่าง 25-40 ปี โดยคำนึงถึงลักษณะระยะยาวของสัญญา

หากเราคำนึงว่าสามารถให้สินเชื่อจำนองได้เป็นระยะเวลาสูงสุด 30 ปี และอายุที่จำกัดของผู้เข้าร่วมโปรแกรมนั้นอยู่ที่ 65 ปี ดังนั้น หากอายุของคุณมากกว่า 35 ปี คุณจะต้อง จะถูกเสนอให้ลงนามในสัญญากู้ยืมเงินโดยมีระยะเวลาน้อยกว่าวงเงินสูงสุดที่อนุญาต

• ตามทฤษฎีตามเงื่อนไขของข้อตกลงธนาคาร พลเมืองที่มีอายุ 21 ถึง 65 ปีสามารถขอสินเชื่อได้
• ประสบการณ์การทำงานอย่างต่อเนื่องของผู้กู้

โดยปกติแล้ว ธนาคารกำหนดให้คุณต้องแสดงใบรับรองจากสถานที่ทำงานปัจจุบันของคุณที่ระบุ ค่าจ้างในช่วงหกเดือนที่ผ่านมา นอกจากนี้ยังมีการประเมินประสบการณ์โดยรวมของผู้ยืมด้วย ยิ่งผู้กู้มีประสบการณ์การทำงานมากเท่าไร โดยเฉพาะในที่เดียว โอกาสที่จะได้รับการตัดสินใจเชิงบวกจากธนาคารก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น

• รายได้ต่อเดือนของผู้กู้

ขนาดของสินเชื่อจำนองที่จัดสรรจะขึ้นอยู่กับระดับของรายได้และขนาดของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะขึ้นอยู่กับวิธีการได้มา ("สีขาว" หรือ "สีเทา")

• ต้องชำระเงินดาวน์ 10-30% ของราคาบ้านที่ซื้อ
• อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ (%) ในช่วง 10-15.5% ต่อปี

ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย กล่าวคือ:

1. วิธีการสร้างรายได้ (ใน "สีเทา" ด้านบน)
2. สกุลเงินกู้ยืม (มีราคาแพงกว่าในรูเบิล)
3. ระยะเวลาเงินกู้ (ยิ่งนาน ยิ่งสูง%)

การจัดทำสัญญาประกันภัยหลายฉบับ ได้แก่

1. ชีวิตและความสามารถในการทำงานของผู้ยืม
2. วัตถุหลักประกัน (อพาร์ตเมนต์ บ้าน)
3. สิทธิในทรัพย์สินของผู้ยืม (ชื่อเรื่อง)

สินเชื่ออุปโภคบริโภค

ขณะนี้การให้กู้ยืมประเภทนี้ได้รับความนิยมอย่างมากในหมู่ประชากร โดยพื้นฐานแล้ว นี่คือเงินกู้ระยะสั้นที่ตัวแทนธนาคารเสนอให้ออกโดยตรงในร้านค้าภายในครึ่งชั่วโมงโดยไม่มีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน ต้องใช้หนังสือเดินทางเพียงเล่มเดียวเท่านั้น

อย่างไรก็ตามมีอีกประเภทหนึ่ง - ระยะยาวและมีเพียงไม่กี่คนที่รู้เรื่องนี้ซึ่งอาจเป็นทางเลือกแทนการจำนองได้ภายใต้เงื่อนไขบางประการ

เงินกู้ยืมระยะยาวดังกล่าวออกโดยองค์กรธนาคารส่วนใหญ่

สำหรับการได้รับ เงินกู้ระยะยาวคุณต้องมีหลักประกันในรูปแบบของอสังหาริมทรัพย์ด้วย อย่างไรก็ตาม คุณไม่จำเป็นต้องจัดทำรายงานว่าเงินที่ถูกใช้ไปนั้นมีวัตถุประสงค์อะไร ซึ่งต่างจากการจำนอง

นอกจากนี้ธนาคารสามารถออกวงเงินได้ไม่เกิน 70-85% ค่าประมาณอสังหาริมทรัพย์หลักประกัน หากคุณต้องการเทียบเท่าสูงถึง 25,000 ดอลลาร์ สหรัฐอเมริกา ไม่ต้องใช้การฝากเงิน อัตราเครดิตการให้กู้ยืมประเภทนี้คือ 18-25% ต่อปีในรูเบิล

เงินกู้ดังกล่าวหาได้ง่ายกว่าสินเชื่อจำนองมากเนื่องจากไม่ผูกติดกับหลักประกัน ระยะเวลานานที่สุดที่สามารถออกเงินกู้ธนาคารได้คือ 15 ปี โดยสามารถชำระคืนก่อนกำหนดได้

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการจำนองและสินเชื่อผู้บริโภค

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างประเภทของสินเชื่อที่กล่าวถึงข้างต้นคือเงื่อนไขของธนาคารดังต่อไปนี้:

• มูลค่าอัตราดอกเบี้ย สำหรับการจำนองจะน้อยกว่า แต่ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจำนวนหนึ่งจะช่วยลดความน่าดึงดูดลงอย่างมาก หากอัตราการจำนองแตกต่างกันไปตั้งแต่ 10 ถึง 15.5% ต้นทุนการให้กู้ยืมของผู้บริโภคจาก 18% ถึง 25% ต่อปีในรูเบิล
• ระยะเวลาของสินเชื่อผู้บริโภคไม่เกิน 3-7 ปีในขณะที่สามารถออกสินเชื่อจำนองได้เป็นระยะเวลาสูงสุด 30 ปี
• การจำนอง - ต้องใช้เอกสารเพิ่มเติมที่มีขั้นตอนที่ซับซ้อนมากขึ้นสำหรับการตัดสินใจของธนาคารและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการลงทะเบียนนั้นเกิดจากการประเมินทรัพย์สินหลักประกันและการประกันภัย

ข้อดีและข้อเสียของการจำนอง

ข้อดีของสินเชื่อประเภทนี้ ได้แก่ :

• โอกาสในการซื้อบ้านของคุณเองแม้จะมียอดสะสมขั้นต่ำก็ตาม ยิ่งไปกว่านั้นในอพาร์ทเมนต์หรือบ้านซึ่งจะกลายเป็นสมบัติของผู้ยืมทันทีคุณสามารถลงทะเบียนสมาชิกทุกคนในครอบครัวของคุณได้
• การดำเนินการมีความปลอดภัย เนื่องจากก่อนที่จะออกเงิน ธนาคารจะศึกษาประวัติของผู้กู้อย่างถี่ถ้วน แต่ยังรวมถึงทรัพย์สินที่ซื้อด้วย และดำเนินการประกันภัยที่จำเป็น
• บทบัญญัติ การหักภาษีซึ่งพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียสามารถใช้เมื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ทั้งในอาคารใหม่และใน ตลาดรองในจำนวนไม่เกิน 2,000,000 รูเบิล( , ย่อหน้าย่อย 3 ของวรรค 1);
• ระยะยาวระยะเวลาเงินกู้ที่กำหนดช่วยให้คุณลดการผ่อนชำระรายเดือนซึ่งเป็นภาระกับครอบครัวน้อยลง

ข้อเสียรวมถึงเงื่อนไขดังต่อไปนี้:

• ประการแรกการประกันภัย นอกจากนี้สัญญาประกันภัยทั้งหมดจัดทำขึ้นเพื่อประโยชน์ของธนาคารเจ้าหนี้ ในกรณีที่มีเหตุสุดวิสัยหรือพฤติการณ์อื่น ๆ ที่ทำให้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ตรงเวลา บริษัทประกันภัยจะคืนเงินให้
• ประการที่สอง ภาระผูกพันในการจำนำทรัพย์สินต่อธนาคาร และเมื่อลงทะเบียนความเป็นเจ้าของ คุณจะได้รับใบรับรองพร้อมภาระผูกพัน ซึ่งหมายความว่าอพาร์ทเมนต์ของคุณเป็นทรัพย์สินทั้งหมดของธนาคารจนกว่าเงินกู้จะชำระคืนเต็มจำนวน
• ประการที่สามการจ่ายเงินมากเกินไปจำนวนมากซึ่งรวมถึงจำนวนดอกเบี้ยค้างจ่ายการชำระเงินปกติ ประกันภาคบังคับพร้อมทั้งนอกเหนือจากการชำระค่าบริการรับรองเอกสารและการทำงานของคณะกรรมการประเมินราคาแล้ว ค่าธรรมเนียมต่างๆ ในการพิจารณาขอสินเชื่อสำหรับ บริการธนาคารฯลฯ
• อพาร์ทเมนต์ภายใต้การจำนองนั้นขายยากกว่ามากหากจำเป็น
• ข้อ จำกัด โดยธนาคารเจ้าหนี้ที่คุณเลือกซื้อที่อยู่อาศัย หากธนาคารไม่พอใจกับตัวเลือกของคุณด้วยเหตุผลบางประการ คุณจะไม่ได้รับเงิน
• นอกจากนี้ธนาคารยังไม่เต็มใจที่จะออกสินเชื่อที่อยู่อาศัยหากมีเด็กเล็กหรือผู้พิการในครอบครัว ในกรณีนี้การใช้สิทธิภาระผูกพันจะยากขึ้นสำหรับพวกเขาหากผู้กู้หลบเลี่ยงการชำระหนี้

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อผู้บริโภค

ข้อดีคือ:

• ไม่มีข้อกำหนดของธนาคารสำหรับหลักประกัน
• ขั้นตอนการรับที่ง่ายขึ้น เงินไม่มีเอกสารที่จำเป็นจำนวนมาก
• กรณีไม่ชำระหนี้จะไม่เสียตารางเมตร

ข้อเสีย ได้แก่ :

• ความเป็นไปไม่ได้ที่จะกู้ยืมเงินจำนวนมากเพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์
• ดอกเบี้ยเงินกู้ที่สูงขึ้น
• ในกรณีที่มีปัญหาเรื่องการชำระหนี้รับรองว่าคุณจะได้พบปะสังสรรค์ด้วย บริษัทรวบรวมผู้ไม่ปฏิบัติตามกฎหมายเสมอไป
• มีความเสี่ยงในการสูญเสียความเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์เนื่องจากนายหน้าหรือผู้ขายไร้ยางอาย เนื่องจากที่นี่คุณจะต้องตรวจสอบประวัติทั้งหมดของอพาร์ทเมนต์ที่คุณกำลังซื้อก่อนที่จะสรุปสัญญาการขายและการชำระเงิน

วิดีโอ: สินเชื่อผู้บริโภค วิธีการเลือกสิ่งที่ดีที่สุด? 123Credit.Ru

การเปรียบเทียบการคำนวณ-การวิเคราะห์

เพื่อดำเนินการ การวิเคราะห์เปรียบเทียบเราจะใช้การจำนองและ เครื่องคำนวณสินเชื่อสำหรับการคำนวณการชำระเงินในธนาคารรัสเซีย เช่นเราต้องกู้เงินมาซื้อห้องชุดในจำนวน 500,000 รูเบิลเป็นระยะเวลา 5 ปี

สำหรับการจำนองจะมีลักษณะดังนี้:

เราป้อนข้อมูลเริ่มต้นลงในแบบฟอร์มเครื่องคิดเลขที่เสนอ

ดังนั้นการจ่ายเงินจำนองมากเกินไปคือ 462,184 รูเบิลหรือ 92.4%

ขึ้นอยู่กับเงื่อนไข สินเชื่ออุปโภคบริโภคการคำนวณจะมีลักษณะดังนี้:

เราคำนวณผลลัพธ์:

ดังที่เห็นได้จากการคำนวณการจ่ายเงินจำนองมากเกินไปนั้นมากกว่าภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคถึง 2 เท่า

สรุป

แล้วคุณควรเลือกอะไร?

สินเชื่ออุปโภคบริโภคอาจเหมาะกว่าสำหรับผู้ที่ออมเงินไว้เพียงพอแล้ว (ประมาณ 70%) และคาดว่าจะได้รับ รายได้เพิ่มเติมจากแหล่งอื่นนอกเหนือจากรายได้หลักต่อเดือนของคุณ

ตัวอย่างเช่น นี่อาจเป็นการสืบทอดทรัพย์สินอื่น หลังจากการขายซึ่งคุณจะสามารถได้รับเงินจำนวนที่จำเป็นเพื่อชำระคืนเงินกู้

หรือในอนาคตอันใกล้นี้ คุณกำลังวางแผนที่จะขายรถของคุณ ซึ่งรายได้จากการขายสามารถครอบคลุมหนี้หรือลดจำนวนเงินที่ชำระขั้นสุดท้ายได้

หากมีโอกาสจริงที่จะปิดวงเงินกู้ทั้งหมดได้อย่างรวดเร็ว แนะนำให้ถอนสินเชื่ออุปโภคบริโภคจากธนาคาร

สำหรับคนส่วนใหญ่ ปัญหาเรื่องที่อยู่อาศัยมีความซับซ้อนมากและดูเหมือนจะแก้ไขไม่ได้โดยสิ้นเชิง หากคุณมีเงินสดไม่เพียงพอที่จะซื้อบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ (เพราะนี่ไม่ใช่เงินจำนวนเล็กน้อย) ปัญหานี้สามารถแก้ไขได้สองวิธี: จำนองหรือสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับอพาร์ทเมนต์ คุณควรทราบความแตกต่างระหว่างการจำนองและเงินกู้เป็นอย่างดีเพื่อตัดสินใจว่าสิ่งใดจะเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

ความแตกต่างระหว่างสินเชื่อประเภทนี้

เกือบทุกคนใฝ่ฝันที่จะมีบ้านเป็นของตัวเอง แต่ค่าใช้จ่ายในการซื้อดังกล่าวสูงเกินไป ด้วยเหตุนี้ ประชากรเพียงส่วนน้อยเท่านั้นที่สามารถซื้อที่อยู่อาศัยด้วยเงินสดได้ แม้ว่าจะเป็นไปได้ที่จะกู้ยืมเงินก็ตาม แต่จะเลือกอะไรล่ะ? อะไรจะดีไปกว่าการจำนองหรือเงินกู้เพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์? หลายคนเคยได้ยินและรู้เกี่ยวกับสินเชื่อดังกล่าวแล้วและยังเชื่อว่านี่เป็นสินเชื่อประเภทเดียวกันทุกประการ แต่ก็ไม่เป็นความจริงเลย แม้ว่าเงินกู้สำหรับอพาร์ทเมนต์หรือบ้านและการจำนองจะมีหลายอย่างเหมือนกัน ดังนั้นคนส่วนใหญ่จึงสับสนระหว่างกัน ในบทความของเราเราจะดูความแตกต่างระหว่างการจำนองและสินเชื่อบ้าน

ความปรารถนาที่จะมีบ้านเป็นของตัวเองในปัจจุบันเป็นไปได้สำหรับหลาย ๆ คนด้วยความเป็นไปได้ในการขอสินเชื่อหรือจำนอง

ตัวเลือกเงินกู้ทั้งสองนี้ให้เงินทุนสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ ยิ่งกว่านั้นเมื่อพวกเขาให้คุณ สินเชื่อที่อยู่อาศัยคุณสามารถใช้เงินที่ได้รับเพื่อพัฒนาสภาพความเป็นอยู่ของคุณโดยเฉพาะ ซึ่งอาจรวมถึงการปรับปรุงหรือปรับปรุงบ้านของคุณ เมื่อสมัครจำนองคุณมีสิทธิที่จะซื้อใด ๆ อย่างแน่นอน อสังหาริมทรัพย์โดยไม่คำนึงถึงวัตถุประสงค์การใช้งาน รายการนี้อาจรวมถึงสิ่งที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัยด้วย สิ่งอำนวยความสะดวกทางอุตสาหกรรม, และ ที่ดิน- จริงๆ แล้ว นี่กลายเป็นความแตกต่างแรก

ดังนั้นการจำนองและเงินกู้แตกต่างกันอย่างไร? เงื่อนไขหลักในการออกเงินกู้คือผู้กู้จะต้องชำระเงินงวดแรก จำนวนเงินที่นี่อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับเงื่อนไข แต่ตามกฎแล้วจะรวมค่าที่อยู่อาศัยขั้นต่ำ 10% คุณจะต้องพิสูจน์ให้เจ้าหนี้เห็นว่าคุณสามารถชำระหนี้ได้

โปรดจำไว้ว่าแต่ละธนาคารมีเงื่อนไขในการออกเงินกู้ที่แตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย จริงมีอยู่อย่างหนึ่ง กฎทั่วไป– ข้อกำหนดการกู้ยืมส่วนใหญ่อาจขึ้นอยู่กับสภาพของอพาร์ทเมนต์ที่คุณต้องการซื้อ

ผู้เชี่ยวชาญเรียกความแตกต่างพื้นฐานระหว่างการกู้ยืมเพื่อสร้างเงินฝากและนอกจากนี้การให้สิทธิในการเป็นเจ้าของสถานที่พำนัก เมื่อคุณจำนองคุณต้องจำนำทรัพย์สินที่คุณกำลังซื้อ เมื่อทำการกู้ยืมเงินอสังหาริมทรัพย์ใด ๆ ก็สามารถใช้เป็นหลักประกันได้ ในบางกรณีอาจไม่สามารถออกเงินประกันได้เลย จริงอยู่ที่เงินกู้อาจเป็นเงินกู้ที่ไม่ได้ผลกำไรสำหรับคุณเนื่องจากผู้ให้กู้ชดเชยความเสี่ยงของตนเองด้วยการเพิ่มอัตราดอกเบี้ย นอกจากนี้จะมีการจำกัดจำนวนเครดิตด้วย

แม้ว่าการให้กู้ยืมทั้งสองประเภทนี้จะมีความคล้ายคลึงกัน แต่ก็ยังมีความแตกต่างระหว่างกัน

เมื่อคุณจำนองทรัพย์สินที่คุณซื้อจะถูกยึดรอจนกว่าลูกหนี้จะชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด และด้วยสินเชื่อที่อยู่อาศัยทรัพย์สินจะกลายเป็นของคุณทันทีตามเอกสารทั้งหมด นี่เป็นหนึ่งในปัจจัยบวกของสินเชื่อประเภทนี้ หากสถานการณ์สิ้นหวังโดยสิ้นเชิงและไม่มีวิธีชำระหนี้คุณสามารถขายทรัพย์สินนี้และชำระหนี้ให้หมดทันที และข้อดีอีกอย่างของการกู้ยืมคือคุณสามารถขายบ้านได้ในราคาค่อนข้างแพง เงื่อนไขที่ดีคุณอาจได้รับผลกำไรเพียงเล็กน้อย

เมื่อทำการจำนองเฉพาะธนาคารเท่านั้นที่จะจำหน่ายทรัพย์สินดังนั้นจึงเป็นไปไม่ได้ที่จะคืนเงินลงทุนทั้งหมดอย่างแน่นอน ต่อไปนี้เป็นคำตอบหลักสำหรับคำถามที่พบบ่อย: อะไรคือความแตกต่างระหว่างแผนการผ่อนชำระและการจำนอง เราหวังว่าคุณจะเข้าใจเล็กน้อยเกี่ยวกับความแตกต่างของสินเชื่อทั้งสอง เรามาลองค้นหาว่าในกรณีใดบ้างที่สามารถเป็นวิธีการใดวิธีหนึ่งได้ ทางออกที่ดีที่สุด.

ในสถานการณ์ใดเป็นการดีที่สุดที่จะทำการจำนอง?

ตอนนี้เรามาพูดถึงสิ่งที่ทำกำไรได้มากกว่าการจำนองหรือเงินกู้สำหรับอพาร์ทเมนต์ ชาวรัสเซียหลายคนอาจพูดว่าการจำนองนั้นไม่ได้ผลกำไรมากนัก เนื่องจากคุณจ่ายเงินมากเกินไปและมีดอกเบี้ยเกิดขึ้นมากมาย แม้จะมีการประเมินนี้ แต่คนส่วนใหญ่ยังคงชอบสินเชื่อประเภทนี้ ข้อได้เปรียบหลักคือการจำนองทำให้ผู้กู้มีโอกาสชำระหนี้และชำระค่าที่อยู่อาศัยเป็นระยะเวลานานพอสมควร

การจำนองเปิดโอกาสให้คุณชำระคืนเงินกู้ในระยะเวลาค่อนข้างนาน แต่ในขณะเดียวกันคุณจะต้องจ่ายเพิ่มอีกเล็กน้อย

ในบางกรณีคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ดังกล่าวได้นานถึงสามสิบปี สิ่งนี้ช่วยให้คุณจัดการได้อย่างชาญฉลาด งบประมาณของตัวเองนอกจากนี้ยังทำให้คุณชำระหนี้ได้ยากขึ้นอีกด้วย นอกจากนี้สินเชื่อประเภทนี้ยังช่วยให้ผู้คนจำนวนมากสามารถซื้อบ้านส่วนตัวได้ แม้ว่าพวกเขาจะไม่มีเงินออมจำนวนมากในการชำระเงินดาวน์ก็ตาม

ควรเลือกสินเชื่อบ้านเมื่อใด?

ผู้ที่มีเงินส่วนใหญ่อยู่แล้วเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์สามารถกู้ยืมเงินดังกล่าวได้ นี่คือสิ่งที่สามารถทำกำไรได้มากสำหรับคนเหล่านี้ เงินกู้ยืมดังกล่าวมีจำกัดมากในแง่ของระยะเวลาการชำระคืนและเงินทุนที่ผู้ให้กู้สามารถเสนอให้คุณได้ แน่นอนว่าหากรายได้ของคุณในวันนี้และในอนาคตทำให้คุณสามารถเลือกเส้นทางการให้สินเชื่อนี้ได้ คุณควรตกลงทันทีโดยไม่ลังเล

การให้กู้ยืมจะกลายเป็นผลกำไรเมื่อคุณมีเงินออมจำนวนหนึ่งและคุณมั่นใจในความมั่นคงของรายได้

แน่นอนว่าคุณจะต้องฝากเงินจำนวนมากเข้าบัญชีของผู้ให้กู้ทุกเดือน แม้ว่าจะเป็นไปได้ที่จะชำระหนี้เร็วขึ้นก็ตาม นอกจากนี้เมื่อคุณกู้เงิน คุณจะไม่ต้องจ่ายเงินมากเกินไป ดังนั้นจึงค่อนข้างยากที่จะพูดโดยเฉพาะว่าสินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อผู้บริโภคชนิดใดที่ให้ผลกำไรมากกว่า ในที่นี้ หลายอย่างขึ้นอยู่กับความสามารถทางการเงินของคุณ ตลอดจนสภาพของบ้านที่คุณต้องการซื้อและจำนวนเงินที่อาจลงทุนในการปรับปรุงบ้าน

คุณควรเลือกตัวเลือกใด

เราได้เข้าใจด้านลบและด้านบวกของสินเชื่อทางการเงินสองประเภท เช่น การจำนองและสินเชื่อ ตอนนี้สิ่งที่สำคัญที่สุด: ตัวเลือกใดเหมาะสมที่สุด? วิธีแรกทำให้สามารถซื้อบ้านได้โดยปล่อยให้เป็นกรรมสิทธิ์ของผู้ให้กู้ในขณะที่ชำระเงินทั้งหมดและวิธีที่สองคือการได้รับกรรมสิทธิ์ทันทีแม้ว่าคุณจะยังต้องหาผู้ค้ำประกันก็ตาม ตามข้อเท็จจริงที่แสดงให้เห็น เมื่อทำการจำนอง เขาไม่มีที่อยู่อาศัยอื่นใดนอกจากที่อยู่อาศัยที่เขาซื้อ ดังนั้นจึงเป็นอพาร์ทเมนต์หรือบ้านนี้ที่เป็นหลักประกันและค้ำประกันผู้ให้กู้

บ้านยังคงเป็นทรัพย์สินของธนาคารจนกว่าคุณจะชำระหนี้จนหมด และไม่สำคัญว่าคุณอาศัยอยู่ที่นั่นหรือไม่ก็ตาม หากคุณพลาดการชำระเงิน ผู้ให้กู้จะยึดบ้านของคุณคืนเพื่อชำระค่าชดเชยความเสียหายของตนเอง

ในการขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยคุณต้องมีผู้ค้ำประกันอย่างน้อยสองคน อีกทั้งต้องจัดให้มีอย่างเพียงพอ ระดับสูงรายได้ไม่ต่ำกว่าที่คุณระบุ แน่นอนว่าตัวเลือกเงินกู้นี้หาได้ยากกว่าการจำนอง แต่ข้อดีที่สำคัญคือบ้านที่ซื้อจะกลายเป็นของคุณทันที ในอนาคตสิ่งที่คุณต้องทำคือชำระเงินตามจำนวนที่ตกลงไว้ทั้งหมดตรงเวลา

คำถามเกี่ยวกับประโยชน์ของสินเชื่อประเภทใดประเภทหนึ่งจะขึ้นอยู่กับปัจจัยและเงื่อนไขหลายประการ

ผู้กู้มักจะหันไปหาธนาคารเพื่อรับคำแนะนำว่าอะไรดีกว่ากัน สินเชื่ออุปโภคบริโภค หรือการจำนอง ที่นี่เป็นไปไม่ได้ที่จะตอบอย่างชัดเจน เนื่องจากทั้งเงื่อนไขการชำระเงินของทั้งวิธีกู้ยืมและจำนวนเงินแตกต่างกันมาก บางทีความแตกต่างที่สำคัญคือการได้รับสิทธิ์ในการเป็นเจ้าของ ดังนั้น เมื่อทำการกู้สินเชื่อบ้านแล้ว ไม่ว่าในกรณีใด คุณจะมีหลังคาคลุมศีรษะ แม้ว่าคุณจะหยุดชำระหนี้จนหมดก็ตาม

แน่นอนว่าหากคุณไม่สามารถจ่ายเงินต่อไปได้ คุณจะต้องมองหาทางออกจากวิกฤติดังกล่าว ในกรณีที่คุณพลาดการชำระเงินหรือไม่ได้ฝากเงินเลย ธนาคารไม่สามารถยึดที่อยู่อาศัยของคุณออกไปได้ ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย อย่างไรก็ตาม ตัวเลือกนี้จะไม่ได้รับการยกเว้นหลังจากการพิจารณาของศาลเกี่ยวกับการเรียกร้องแล้ว เป็นไปได้ถ้าที่อยู่อาศัยนี้ไม่ใช่ที่อยู่อาศัยเดียว ดังนั้นคุณต้องตัดสินใจด้วยตัวเองว่าวิธีการชำระเงินแบบใดที่เหมาะกับคุณที่สุด อย่าลืมคำนึงถึงความแตกต่างทั้งหมดด้วย งบประมาณครอบครัวและความสามารถในการชำระหนี้ในอนาคต

จริงอยู่ ผู้เชี่ยวชาญหลายคนมีแนวโน้มที่จะเชื่อว่าแน่นอนว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะเป็นทางออกที่ดีที่สุด เนื่องจากที่นี่ความเสี่ยงในการสูญเสียบ้านจะค่อนข้างต่ำกว่า ไม่ว่าในกรณีใดทุกคนจะต้องตัดสินใจด้วยตัวเองว่าอะไรดีกว่ากันว่าจะจำนองหรือแผนการผ่อนชำระ แน่นอนว่าการชั่งน้ำหนักความสามารถทางการเงินของคุณอย่างรอบคอบไม่ใช่เรื่องเสียหาย นอกจากนี้การชี้แจงรายละเอียดทั้งหมดของข้อตกลงก่อนที่จะลงนามจะเป็นประโยชน์ โปรดจำไว้ว่าธนาคารมักจะนิ่งเงียบเกี่ยวกับการชำระเงินส่วนบุคคล ซึ่งจะทำให้คุณประหลาดใจในภายหลัง

ก่อนที่จะลงนามในข้อตกลงเงินกู้ ให้พิจารณาความเสี่ยงที่เป็นไปได้ทั้งหมดอย่างรอบคอบ และตรวจสอบให้แน่ใจว่าเส้นทางที่เลือกจะเหมาะสมที่สุดสำหรับคุณ

เอาล่ะมาสรุปสั้นๆ กัน จำนองและ จำนอง, - ความแตกต่างระหว่างพวกเขาไม่ใหญ่มาก - เพราะในสินเชื่อแต่ละประเภทเหล่านี้คุณจะต้องรวบรวมเอกสารจำนวนมากและจัดเตรียมใบรับรองรายได้ กฎนี้มีผลบังคับใช้แม้กระทั่งกับสินเชื่อที่มีขนาดเล็กกว่า และในกรณีนี้ คุณจะรับเงินจำนวนค่อนข้างมาก แม้ว่าแน่นอนว่าจะมีความแตกต่างก็ตาม การเลือกเส้นทางใดเส้นทางหนึ่งจะขึ้นอยู่กับการตัดสินใจและความสามารถทางการเงินของคุณเท่านั้น แน่นอนว่าการปรึกษาผู้เชี่ยวชาญในเรื่องดังกล่าวก็มีประโยชน์เช่นกัน