중소기업 대출 이자율. 주정부의 중소기업을 위한 지원. 차용인에 대한 요구 사항
조건에서 경제 위기, 중소기업은 추가 자본 투자가 절실히 필요합니다. 되고있다 주된 이유대출이 필요한 기업인을 위한
2020년 조건
"빌리다" 현금오늘날 귀하의 비즈니스나 스타트업을 발전시키는 것은 그리 어렵지 않습니다.
이 정도면 충분할 거야 특정 은행 요구 사항을 충족.
원한다면 도움을 요청할 수 있습니다. 정부 기관또는 개인 구조물.
또한 오늘날 주요 장애물은 러시아 중앙 은행의 금리를 크게 초과하는 높은 이자율로 남아 있으며 기존 경제 표준에 따르면 값싼 즐거움이 아닌 것으로 간주되는 것을 이해해야합니다.
잠재적 차용인에 대한 기본 요구 사항
각 대출 기관이 중소기업에 대출을 제공하기 위해 자체적인 개인 조건을 제시한다는 사실에도 불구하고 소위 차용인의 초상화는 이러한 조건을 충족해야 하는 경우가 많습니다. 일반적인 요구 사항 , 어떻게:
- 러시아 시민권의 의무적 존재;
- 필수 영구 등록;
- 21세부터 65세까지의 연령 카테고리;
- 완벽한 신용 등급;
- 공식적인 수익원이 존재합니다.
해당 기준을 충족하지 못하는 경우 재정적 도움을 기대해서는 안됩니다.
영수증
우선, 잠재적인 차용자로부터 완벽한 사업 계획이 있어야합니다. 에서 시작 이 문서의, 채권자는 상환 가능성을 평가합니다. 빌린 돈. 이동이 가능하다는 점이 가장 큰 장점입니다. 부동산담보로 제공하는 것입니다.
적합한 담보가 없는 경우에는 필수적인보증인을 제공하십시오. 그렇지 않으면 재정적 지원을 기 대해서는 안됩니다.
통계에 따르면 국가의 예산은 중소기업으로 구성됩니다. 30-35%
. 이러한 이유로 러시아 정부는 항상 개인 기업가에 대한 재정적 지원의 필요성을 이야기합니다.
이러한 목적을 위해 많은 정부 프로그램, 이를 통해 초과이자 지불을 크게 절약할 수 있습니다.
정부 프로그램에 참여할 수 없는 기업가 그들에게는 권리가 있다다양한 지원 프로그램 중에서 다른 지원 프로그램을 선택하세요. 은행 기관.
어디서 구할 수 있나요?
대출을 신청하려는 프로그램에 따라 연락해야 할 대출 기관도 달라집니다.
우선 품종
오늘은 제공됩니다 중소기업을 위한 다양한 우대 대출 프로그램. 개인 기업가를 위한 잠재적 중소기업 육성을 목표로 하는 보조금 서비스가 있습니다. 프로그램 중 하나를 사용한 덕분에 크게 줄일 수 있다신용부담을 줄이고, 월 의무납입액을 줄입니다.
이러한 프로그램은 러시아 연방의 모든 지역에서 운영되지 않는 경우가 많으므로 해당 서비스가 제공되는 공인 기관의 거주지에서 해당 프로그램에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다(예: 먼저 당국에 문의해야 함). 지방 정부, 승인 후 - 은행 기관 중 한 곳으로).
담보 없이 대출을 받을 수 있습니다. 보증인이 있는 경우에만. 이러한 대출 프로그램 덕분에 기업가는 사업 개발을 위한 재정 지원을 받아 사업 상황을 개선할 수 있는 기회를 갖게 됩니다. 작은 관심.
이러한 유형의 대출을 얻는 특징은 다음과 같습니다. 디자인의 어려움.
이는 채권자에 대한 재정 지원이 빌린 자금을 잃을 위험이 높기 때문에 요구 사항이 매우 엄격하기 때문입니다.
유사한 대출 프로그램이 국내 거의 모든 은행 기관에서 운영됩니다.
주정부 프로그램
오늘은 다양한 정부 프로그램, 중소기업이 사업 발전을 위해 수익성 있는 대출을 받을 수 있도록 합니다.
대부분의 경우 러시아 연방의 일부 지역에서만 운영되는 지역 프로그램에 관해 이야기할 수 있습니다. 그 중 하나에 참여하려면 해당 지역 정부에 문의해야 합니다.
약간의 재정적 지원이 필요한 기업가는 다음 기관의 도움을 받아야 합니다. MFO온라인으로 대출을 제공하는 곳입니다.
오늘날 거의 예외 없이 MFO에는 다음이 포함됩니다. 마이크로 수신 가능성 재정 지원그의 사업을 발전시키는 기업가. 유일한 단점은 일일 적립입니다 이자율.
국가 보증
이익의 흐름을 안정시키고 안정적인 사업활동의 기반을 구축할 수 있었던 모든 창업가 지망생 정부 보증을 신청할 수 있습니다, 중소기업 지원 기금에서 제공됩니다.
이 보증 옵션 덕분에 모든 은행에서 대출을 받을 수 있습니다. 낮은 이자율로.
관세 및 이자율
각 금융기관은 그들의 관세율그리고 제공된 재정 지원 금액중소기업 대표를 위한 것입니다.
표의 제안을 살펴보겠습니다.
실제로 모든 금융기관에는 예외 없이 중소기업을 지원하기 위한 일종의 프로그램이 마련되어 있습니다. 이러한 각 프로그램은 기업가에게 필요한 재정적 지원을 제공하는 것을 목표로 하므로 가장 유리한 조건을 포함합니다.
최고의 제안
최대 유리한 제안오늘은 Sberbank "Business Start"의 대출 프로그램입니다. 담보로 기업가의 자산은 다음과 같습니다..
이 프로그램은 은행의 견해로 안정적인 이익을 얻고 지급 능력이 있는 기업가에게만 제공된다는 점에서 유익합니다.
Sberbank는 오랫동안 중소기업을 지원해 왔기 때문에 개인 기업가를 위한 다양한 제안을 제공하고 있습니다. 직장에서의 안정성은 신뢰할 수 있는 비즈니스 파트너임을 의미합니다.
꼭 기억해야 할 것: 은행 기관 중 한 곳에서 거절을 받은 경우 다른 대출 기관에 연락하여 가능하면 원하는 대출 금액을 줄여야 합니다.
추가 정보는 이 영상에 있습니다.
Expert RA에 따르면 2017년 러시아 중소기업에 대한 대출 규모는 낮은 금리와 정부 우대 프로그램으로 인해 15% 증가했습니다. 2014년 금융위기 이후 중소기업 대출은 3년째 감소세를 보이고 있다.
사진: Kirill Kukhmar / Kommersant
생명의 징후
2017년 러시아 은행은 중소기업에 6조 1천억 루블을 발행했습니다. 대출 - 중소기업(SME) 대출을 전담하는 신용 평가 기관인 Expert RA(RBC에서 이용 가능)의 연구에 따르면 이는 2016년보다 15% 더 많은 수치입니다. 이 부문은 2013년 이후 처음으로 성장을 보이고 있으며 발행량은 3년 만에 최대입니다. 그러나 러시아의 중소기업 대출은 여전히 위기 이전 수준에 도달하지 못했습니다. 2013년 말 기준으로 8조 1천억 루블이 발행되었습니다. 중소기업. 대출.
중앙은행 자료를 바탕으로 대출 포트폴리오러시아 은행 부문의 중소기업은 4년 연속 감소해 2017년 말 기준 7%(42억 명) 감소했습니다. 하지만 전문가 RA는 부정적인 역학이 2017년 8월 중소기업 등록 변경에 따른 것이라고 계산했다. 이로 인해 60만 개 이상의 조직(그 중 일부는 신용 부담이 있음)이 SME로 간주되지 않습니다. 이러한 상황이 아니었다면 대출 포트폴리오도 2014년 이후 처음으로 4조 9천억 루블로 증가했을 것이라고 연구 저자는 계산했습니다. 중소기업 시장의 최대 1년 대출 비중으로 인해 대출 포트폴리오 규모는 발행 대출 규모보다 적다.
Expert RA 연구는 중앙은행의 공식 통계, 은행 설문조사 결과, 중소기업 대출 시장 참가자와의 심층 인터뷰(47개 은행 대표 인터뷰)를 바탕으로 작성되었습니다.
러시아에서는 어떤 기업이 중소기업으로 분류됩니까?
러시아에는 중소기업에 대한 법적 정의가 있습니다. 소규모 기업은 최대 15명, 중소기업은 최대 100명, 중기업은 최대 100~250명을 고용해야 합니다. SME 그룹에 포함되려면 1억 2천만, 8억, 20억 루블의 수익 제한이 있습니다. 마이크로, 중소기업을 각각 대상으로 합니다.
주된 이유중소기업 대출 시장의 상승 추세는 이 범주의 기업에 대한 대출 이자율의 인하입니다. 이 부문의 장기 대출에 대한 가중 평균 금리는 14.2%에서 10.9%로, 단기(최대 1년)의 경우 14.8%에서 12.4%로 감소했습니다.
또한 2017년에 개인 기업가는 중소기업 대출을 위해 이미 존재하는 주정부 프로그램(연간 6.5%)을 이용할 수 있었습니다. 드디어 정부가 승인을 했네요 새로운 프로그램, 우선순위 산업에 종사하는 중소기업에 대한 대출에 대해 다음과 같이 보조금을 지급합니다. 연방 예산연 6.5%(현재 실질이자율) 우대대출 9.6~10.6%를 차지 - 우대금리 3-4% 포인트의 은행 마진을 더한 금액). 우선순위 부문에는 농업, 제조, 건설, 운송, 통신, 관광, 의료 및 폐기물 관리가 포함됩니다.
Expert RA에 따르면 대출 규모뿐만 아니라 중소기업 대출 신청 및 승인 건수도 증가했습니다. 첫 번째 지표는 2년 연속 1.5배 증가(실시된 조사 기준) 평가 기관은행 간), 2017년 말 실제 체결된 계약 건수 역시 1년 전 감소 이후 1.5배 증가했다.
주립은행을 위한 시장
정부 프로그램이 여전히 중소기업 대출 성장의 주요 동인이라는 점을 고려할 때, 최대 은행에 속하지 않는 은행은 대기업 대출 시장에서 경쟁할 기회가 점점 더 적어지고 있습니다. 2017년 말, 자산 기준으로 상위 30대 은행이 발행한 중소기업 대출 비중은 역사상 최대치인 66%에 도달했습니다(화폐 기준으로 최대 은행의 중소기업 대출 포트폴리오는 2조 8천억 루블에 달했습니다). 2017년 은행이 상위 30대 기업에서 중소기업에 발행한 총 대출액은 폭발적인 증가세를 보였으며, 이는 +34% 증가한 최대 4조 루블에 달합니다. (이러한 역동성은 2011년 이후로 발생하지 않았습니다).
2017년 중소기업 대출의 선두주자는 Sberbank였습니다. 러시아 은행사실상 단독으로 2017년 해당 부문의 성장을 보장했습니다(Sberbank 지표 제외). 전체 포트폴리오중소기업 대출은 14% 감소합니다. 중앙은행은 중소기업 대출 포트폴리오를 17%, 대출 규모를 60% 늘렸습니다. 또한 2017년 말 기준 중소기업의 상위 5대 채권자에는 VTB, 모스크바 산업 은행, 상트페테르부르크 은행 및 Alfa 은행이 포함되었습니다. Mosoblbank는 대출 포트폴리오를 가장 빠르게 성장시켰습니다(4배). 러시아 수도"(플러스 174%) 및 SMP 은행(플러스 104%).
소규모 은행의 경우 상황은 정반대다. 1년 동안 중소기업에 발행된 대출 규모는 9%(2조 1천억 루블) 감소했고, 대출 포트폴리오는 24% 감소한 1조 4천억 루블을 기록했습니다. (2011년 이후 최소).
대형 은행이 리더십을 발휘하는 데는 여러 가지 이유가 있습니다. 이들은 국가 지원 프로그램에 더 자주 참여하고 중소기업 대출자에게 부채 재융자에 대한 우대 조건을 제공하는 데 소규모 은행보다 더 적극적입니다.
그들은 무엇을 빌리고 언제 갚을 것인가?
2017년에는 중소기업에 발행된 대출의 절반 이상(51%)이 무역 부문에서 이루어졌습니다. 은행은 전통적으로 이 부문에 가장 기꺼이 대출을 해주었다고 RA 전문가는 지적합니다. 대출의 14%는 제조업과 건설업의 중소기업에, 6%는 보험과 금융 중소기업에 돌아갔습니다. 농업 일반 구조중소기업에 대한 대출은 미미한 것으로 보이지만(점유율 3%) Expert RA 조사 참가자는 이 업계에 대한 대출이 증가했으며 일부 은행(VTB24, Ak Bars, Raiffeisenbank)은 이 분야의 대출 비중을 49% 늘렸습니다. 68%.
대부분 소규모 기업은 단기간(최대 1년) 동안 대출을 받습니다. 자금을 조달하려면 자금이 필요합니다. 유동 자산그리고 현금 격차를 없애세요. 그러나 Expert RA가 지적한 바와 같이, 2017년 중소기업에 대한 투자 프로젝트에 대한 대출(즉, 3년 이상)의 비율은 위기 이전 지표를 초과하여 전체 대출 규모의 18%에 달했습니다. .
중소기업은 여전히 가장 신뢰할 수 없는 대출자이다. 중소기업 대출 포트폴리오에서 연체 부채 비율은 14.9%입니다. 이는 소매대출(7%)이나 대기업 대출(5%)보다 훨씬 높은 수준이다. 그들은 대부분 상위 30위 안에 포함되지 않은 은행에 부채를 상환하지 않습니다. 이 그룹에서 연체 부채 비율은 21.7%에 달합니다(전년 대비 6% 포인트 증가).
성장은 계속될 것이다
'전문가 RA'는 유가 안정으로 인플레이션과 하락세가 지속될 것으로 전망하고 있다. 주요 금리중앙은행의 중소기업 대출 포트폴리오는 2018년에 15% 증가하여 4조 9천억 루블에 달할 것입니다. (기관은 중앙 은행의 공식 통계를 기반으로 사용합니다). 동시에 은행은 대출 조건을 완화하기 위해 서두르지 않을 것입니다. 전문가 RA 조사에 참여한 은행 중 14%만이 그러한 조치를 취할 준비가 되어 있습니다. 나머지는 차용자 평가 방식을 변경할 의도가 없거나(57%), 이를 강화할 예정입니다(29%).
2018년 중소기업 대출의 주요 성장은 대형 은행에서 나올 것입니다. 신용 한도 Expert RA의 은행 등급 관리 이사인 Alexander Saraev는 최고 수준의 대출자라고 RBC에 말했습니다. 중소 규모 신용 기관이 전통적으로 협력해온 평균 수준의 위험을 지닌 중소기업 차용자 그룹은 차용 자원에 있어 계속해서 심각한 제한을 겪게 될 것입니다. Saraev에 따르면, 중소형 은행의 위험 선호도 감소로 인해 전반적인 시장 성장에도 불구하고 광범위한 중소기업에 대한 자금 격차가 증가할 것으로 예상할 수 있습니다.
Fitch의 수석 분석가인 Alexander Danilov는 중소기업 대출 시장의 전망은 충분하고 안정적인 계정 회전율을 가진 기업에만 있다고 말합니다. 이러한 방법으로만 이들 회사에 서비스를 제공하는 은행은 보고 내용이 유익하지 않은 반면 지급 능력을 어느 정도 안정적으로 평가할 수 있습니다. Danilov는 "거리에 있는 고객의 경우 대출을 받는 것이 문제가 될 것입니다. 은행은 위험을 평가하기 어렵기 때문에 대출을 꺼립니다."라고 설명합니다.
RBC는 자본금 2,000억 루블을 보유한 러시아 은행 대표자들을 인터뷰했습니다. 중소기업 대출 시장 전망에 대한 평가입니다. 해당 부문 대출의 선두주자인 Sberbank는 현재 1조 3천억 루블에서 2018년에 SME 대출 포트폴리오를 늘릴 예정입니다. 2,500억 루블. 이를 위해 은행은 온라인 대출과 기술을 개발할 계획이다. 신용 분석빅데이터 활용을 기반으로 한다. 은행 언론 서비스는 Sberbank가 3월에 중소기업을 대상으로 온라인 대출을 시작했다고 밝혔습니다. RBC의 요청에 응한 다른 은행(Promsvyazbank, Uralsib, SMP Bank)은 중소기업 대출 시장이 성장할 것이라고 예측했으며 차용자의 품질을 평가하는 접근 방식을 변경할 생각이 없습니다. “2018년 말에는 중소기업 대출 금리가 하락할 것으로 예상됩니다. 그 이유는 중앙 은행의 금리 인하 때문입니다. 결과적으로 2018년 중소기업 부문에 대한 대출 증가는 계속되어 9~10% 수준에 도달할 것입니다.”라고 Promsvyazbank의 중소기업 개발 담당 부사장 겸 전무이사인 Kirill Tikhonov는 예측합니다. “여건 개선으로 중소기업 대출 늘어날 것” 러시아 경제"그리고 대출 금리가 인하된다고 그는 믿습니다.
창업 단계에 있는 많은 초기 기업가들은 재정적 어려움에 직면합니다. 이 문제를 해결하는 가장 쉬운 방법은 정부의 양허성 대출이다. 주정부가 개발도상 기업에 저금리로 자금을 할당하는 프로그램이 많이 있습니다. 이 기사에서는 2019년에 주정부로부터 중소기업에 대한 지원으로 우대 대출을 받기 위해 무엇을 해야 하는지 알려드리겠습니다.
전망
2019년 우리나라 정부는 중소기업 대출 조건을 검토할 계획이다. 특히 은행 대출 금리는 연 10~11%로 책정된다. 또한 적극적인 지원 중앙 은행국가는 최소 6.5%의 이율로 프로젝트 재융자를 허용합니다. 최대 임계값은 11%입니다.
또한 기업가가 추가 조사를 수행하지 않고도 선택한 시장 부문에 대한 포괄적인 정보를 얻을 수 있는 지오마케팅 네비게이터 시스템이 출시될 예정입니다. 이를 위해 75개 분야에서 200개 이상의 사업 계획이 수립됐다. 기업가 활동. 본 사업이 승인된다면 2019년 정부의 중소기업 발전 지원은 어려운 경제 여건 속에서도 창업을 준비하는 예비 창업가들에게 즐거운 보너스가 될 것입니다.
중소기업에 대한 정부 지원 유형
연방 프로그램
지난 10년 동안 우리나라 정부는 중소기업을 지원하기 위해 지역 예산에 자금을 할당해 왔습니다.
기업은 위기 상황에서 국가의 지원을 받을 수 있습니다.
- 야심찬 기업가;
- 제조업 기업;
- 생태관광 관련 기업
- 민속 예술과 관련된 활동을 하는 조직입니다.
중소기업 지원
중소기업에 대한 국가의 지원은 재정적 지원뿐만 아니라 다양한 지원으로 표현된다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 무료 서비스.
그것은 수:
- 교육(세미나, 교육 등)
- 법률 및 경제 문제에 대한 컨설팅;
- 상품과 서비스를 홍보하기 위한 박람회 및 전시회 조직
- 보안 토지 계획및 생산 시설.
고용센터 보조금
그 전에 창업 자본을 찾아야 한다는 것은 누구나 알고 있는 사실입니다. 저축한 돈이 없다면 즉시 은행에 가서 대출을 받아서는 안 됩니다. 초보 창업가는 노동교류를 통해 중소기업 창업에 필요한 정부 지원을 받을 수 있다.
이렇게 하려면 다음이 필요합니다.
- 고용 센터에 실업자로 등록하십시오.
- 계산을 통해 유능한 프로젝트를 개발하고 상세 설명계획된 활동;
- 대회에 참가하려면 신청서를 제출하세요.
위원회는 귀하의 계획을 검토하고 결정을 내릴 것입니다. 긍정적인 경우 개인 기업가 또는 LLC를 등록하고 돈을 받고 일을 시작할 수 있습니다. 주에서 중소기업에 대한 재정 지원은 무료로 제공되지만 기업가는 규제 당국에 다음 사항에 대한 자세한 보고서를 제공해야 합니다. 사용 목적자금.
부동산 지원
2019년에 주정부의 신진 기업가를 위한 몇 가지 다른 유형의 지원이 있습니다.
대회 참가를 신청하기 전에 모든 것을 수집해야 합니다. 필요 서류, 보조금을 받지 못했다는 확인을 포함하여 현금 보조금. 또한, 함께 일하는 특별 창업 과정을 이수해야 합니다. 지역 기금중소기업 지원.
대출
어떤 이유로 무료 재정 지원을 거부당한 경우, 주정부로부터 중소기업을 위해 연 5~6%의 대출을 받을 수 있습니다.
이러한 유형의 정부 지원은 기업에 제공됩니다.
- 혁신적인 생산 개발에 참여하는 사람들;
- 수입 대체 또는 수출 제품 생산에 중점을 둡니다.
- 석유 및 가스 장비 생산에 종사합니다.
즉, 2019년에는 경제 우선 부문에서 운영되는 기업에 주정부의 중소기업 우대 대출이 제공될 예정입니다.
우대 대출을받는 절차
2019년에 주정부로부터 중소기업을 위한 지원을 받는 방법은 무엇입니까? 우선, 협력주식은행에 연락하여 필요한 서류를 모두 구비한 후 신청서를 제출해야 합니다. 그 후에는 은행이 신청서를 검토하고 결정을 내릴 때까지 기다려야 합니다. 차용인이 보증금을 지불할 수 없는 경우, 금융 기관보낸다 이메일고객 문서 및 위 기금에 대한 보증 신청서.
신청서는 영업일 기준 3일 이내에 검토되어야 합니다. 긍정적인 결정이 내려지면 신용 기관, 기금 및 기업가 간에 합의가 이루어집니다. 우리는 수익성 있는 대출에 대해 이야기하고 있으므로 결정을 내리기 전에 펀드는 차용인의 사업에 대한 철저한 분석을 수행하여 재무 안정성을 평가합니다.
중소기업 대출은 어디서, 어떻게 받을 수 있나요?
또한 중소기업에 대한 지원으로 주정부로부터 대출을 받을 수도 있다는 점에 유의해야 합니다. 시립 기금. 초보 기업가에게는 단기간 소액 대출이 제공됩니다. 마이크로크레디트는 생산 주기가 짧은 기업에 적합합니다. 일이 잘 진행된다면 사업가는 2019년에 주정부가 중소기업에 대한 더욱 인상적인 지원을 기대할 수 있을 것입니다.
우대 금융을 위한 또 다른 수익성 있는 도구는 보상 대출입니다. 이 옵션은 구현에 사용될 수 있습니다. 정부는 주요 대출금을 상환하기 위해 소액 대출을 발행합니다. 덕분에 고객은 최대 1년 동안 이자 지급 연기를 받을 수 있습니다. 이 기간 동안 그는 침착하게 사업을 발전시킬 수 있습니다.
가장 쉬운 방법은 일종의 개발을하는 것입니다 혁신적인 프로젝트. 이 경우, 그러한 활동이 과학 발전에 긍정적인 영향을 미치기 때문에 국가의 적극적인 지원을 기대할 수 있습니다.
누가 우대대출을 받나요?
오늘날 많은 은행에서 창업 기업가를 위한 우대 대출을 이용할 수 있게 되었습니다. 다양한 신용 기관에는 우대 조건이 있습니다. 중요한 차이점, 그러나 그럼에도 불구하고 주요 추세를 확인할 수 있습니다. 이는 낮은 이자율입니다. 장기간대출 상환 및 간단한 신청 절차. 양허성 대출은 구현을 위한 이상적인 옵션입니다.
2019년에는 연방 보조금에 훨씬 적은 자금이 할당되었기 때문에 지역에서는 농업, 혁신, 과학 및 기술 개발, 필수 제품 생산 등 비즈니스 활동의 최우선 순위 영역에만 자금을 지원하게 됩니다. 전문가에 따르면 이는 사회 영역주택 및 공동 서비스. 이러한 활동 영역은 주정부로부터 전폭적인 지원을 받습니다.
소프트론을 받는 데에도 제한이 있습니다. 다음과 같은 사람:
- 파산했거나 파산 직전에 있는 경우
- 과거에 우대대출을 받았으나 빚을 갚지 않은 경우
- 정부 기관에 빚이 있는 경우.
중소기업 대출은 새로운 프로젝트를 시작하는 데 도움이 되는 도구입니다. 창조 자기 회사또는 프로젝트를 시작하려면 항상 상당한 비용이 필요합니다. 그러나 불행하게도 모든 초기 기업가가 충분한 자금을 갖고 있는 것은 아닙니다. 대출 프로그램의 함정을 이해하는 것은 그리 쉬운 일이 아닙니다.
위험과 전망
가장 많은 것 중 하나 중요한 점초보 사업가가 유치할 때 고려해야 할 사항 신용 자금, - 이것 가능한 위험. 무상 및 취소 불가능한 대출(예를 들어 국가로부터)은 본질적으로 존재하지 않는다는 점을 분명히 이해해야 합니다. 조금도. 러시아에는 그런 게 없어요. 사회적 신용사업을 시작합니다.
대출이란 은행이 기한 내 상환 및 이자를 지불하는 조건으로 귀하에게 빌려주는 자금입니다. 다른 공식은 없습니다.
귀하의 부채는 상환되고 상환되어야 합니다. 비즈니스 전망이 과대평가되면 어떤 일이 일어날지 설명하는 것은 아마도 가치가 없을 것입니다. 우리는 이미 자료에서 그러한 상황의 발전에 대한 시나리오를 완전히 설명했습니다.
신용 자금 유치에 대한 균형 잡힌 접근 방식만이 엄청난 실패와 결과적으로 기업가로서의 경력이 끝나는 것을 방지할 수 있습니다. 멋진 세계에 뛰어들기 전에 빌린 돈, 금리, 이자 및 조건을 평가하고 사업 계획을 재평가하십시오. 이것이 은행의 도움을 받을 가치가 있는지를 이해할 수 있는 유일한 방법입니다.
상당히 권위 있는 전문가들이 말했듯이 대부분의 경우 대출은 비즈니스에 추가적인 부담을 안겨줍니다. 작년에 러시아 대통령 산하 기업가 권리 보호 위원인 보리스 티토프(Boris Titov)는 이 문제에 대해 간결하게 말했습니다. 그는 높다고 지적했다. 대출 금리(비즈니스를 위해) 러시아 제품의 경쟁력을 떨어뜨립니다.
Titov는 Public Duma 센터의 전문가인 Sergei Litvinenko의 말에 동의하면서 은행들이 연체 부채 증가로 인해 기업 대출에 대한 정책을 강화하고 있으며 금리는 상승할 것이라고 덧붙였습니다.
생각해 볼 부분이 있겠죠? 연체된 부채는 자신의 힘을 과대평가한 동료 기업가들에 의해 만들어졌습니다. 그러므로 대출 없이도 할 수 있다면 그렇게 하십시오.
대출 선택 및 서류 제출
필요한 신용 자금 유치를 고려한다면 다음 질문은 어떻게 할 것인가입니다. 사업을 개발하기 위해 돈을 버는 것은 언뜻보기만큼 쉽지 않습니다. 이는 처음부터 자신의 사업을 시작하기로 결정한 사람들에게 특히 그렇습니다.
자, 가자.
1. 대출상품을 선택하세요
은행은 여러 유형의 비즈니스 대출을 제공하며 유형으로 나눌 수 있습니다.
- 비즈니스를 위한 유니버설 크레딧. 대출은 상당히 민주적인 이용 약관으로 인해 가장 인기가 높습니다. 이익을 얻으면 히말라야에서 참호를 파는 데 돈을 쓸 수도 있습니다.
- 현재 활동에 대한 대출은 회전 대출입니다. 이 경우 자금은 고정 자산 구매 또는 유통 중인 자산 보충을 위해 제공됩니다. 고정자산은 생산에 관여하고 그 과정에서 소비되지 않는 재산입니다. 예를 들어, 삽은 도랑 굴착을 전문으로 하는 기업가의 주요 도구입니다.
- 상업용 모기지. 이 점은 설명이 필요하지 않습니다. 삽을 보관할 곳이 필요합니다. 담보는 구입한 자산, 즉 삽 창고입니다. 지불을 중단하면 은행이 이를 가져가 창고를 경매에 팔게 됩니다.
- 사업을 위한 투자대출. 매우 흥미로운 도구입니다. 은행은 귀하의 스타트업과 생산 능력 확장을 위해 자금을 빌려드립니다. 귀하가 지불 능력이 있으면 대출이 승인되며 사업 계획은 삽에 50,000을 투자 해야하는 경우 트렌치를 파면 백만 달러를 벌 수 있음을 증명합니다.
- 인수분해. 특정 유형고객이 공급한 상품, 작업 또는 서비스에 대한 부채 할당을 기반으로 한 자금 조달. 삽 가게에서 삽을 빌린 다음 은행에 빚을 사달라고 요청할 수 있습니다.
- . 부동산, 장비의 금융리스 또는 차량그다음에는 구원이 따릅니다. 임대 비용은 분할 지불됩니다. 이 경우 은행에서 삽을 임대하는 비용을 지불하고 동시에 이를 귀하의 자산으로 구매하게 됩니다.
- 재융자. 조건을 최적화하기 위해 다른 대출을 마감하는 데 사용할 수 있습니다. 2%의 크레딧으로 구매한 삽은 연간 22%의 이자율로 구매한 삽보다 항상 더 좋습니다.
은행은 리스, 모기지, 회전 신용 또는 보증 대출 등 담보 대출을 발행하는 데 가장 적극적입니다. 담보나 보증인이 없는 대출은 위험도가 높은 것으로 간주되어 제공 빈도가 낮습니다.
2. 서류 제출
- 지급 능력 확인을 위해 은행에서 요구하는 모든 서류를 적시에 제공하도록 주의하십시오. 인증서, 인증서 등에는 신뢰할 수 있는 최신 정보만 포함되어야 합니다.
- 은행은 LLC 및 개인 기업가의 문서 패키지를 상당히 엄격하게 검사합니다. 공약도 통제됩니다. 인증서에 잔액에 새 삽이 500개 있다고 명시되어 있으면 검사관에게 제시하십시오. 이는 유통 중인 상품에는 적용되지 않으며, 그 존재 여부는 문서를 통해서만 확인할 수 있습니다.
- 투자 대출을 위해서는 이미 언급한 좋은 대출이 필요합니다. 또한 주의 깊게 연구될 것입니다. 샘플 문서는 다음에서 제공될 수 있습니다. 신용 기관.
- 별도로 신용 기록에 대해 말할 필요가 있습니다. 그녀는 어려서부터 보호받아야 합니다. 옷장 속의 뼈대(삽 대출을 적시에 지불하지 않는 것과 같은)는 대출을 받을 가능성을 0으로 줄입니다. 귀하가 채무를 상환한 경우에도 이 사실에 대한 정보는 향후 5년 동안 신용기록 조회소에 저장됩니다.
별도로 신용 기록에 대해 말할 필요가 있습니다. 그녀는 어려서부터 보호받아야 합니다. 옷장 속의 뼈대(삽 대출을 적시에 지불하지 않는 것과 같은)는 대출을 받을 가능성을 0으로 줄입니다.
- 은행과의 관계는 거래의 모든 당사자에게 완벽해야 합니다. 개인 기업가, 보증인, 창립자 또는 LLC의 단독 소유자입니다.
- 초보 창업가들은 꼭 기억해야 할 점 개인에게어떤 경우에는 대출을 받고 이를 사용하여 프로젝트를 시작하는 것이 기업가보다 쉽습니다. 이 방법에는 단점이 있습니다. 아파트 등 고가의 부동산을 담보로 고액 대출을 받아야만 가능하다. 구매에 자금을 사용할 수 있습니다. 준비된 사업아니면 프랜차이즈. 상당한 자금이 필요하지 않으면 단기 소비자 대출을 받을 수 있습니다.
중앙은행 통계에 따르면, 다양한 금융기관이 발행한 대출 규모는 신용 기관 2015년 러시아 중소기업 부문의 매출액은 20억 5364억 루블에 달했습니다.
어느 은행을 선택할 것인가?
그래서 당신은 결정했습니다 신용상품지급 능력이나 사업 계획을 확인하는 준비된 문서. 그리고 신용 기록당신은 모든 것이 괜찮습니다. 더 나아가 문서와 사업 계획을 제출할 신용 기관을 선택합니다.
모든 은행이 중소기업에 대출을 제공하는 것은 아닙니다. 주요하고 가장 주요 플레이어 Sberbank와 VTB-24가 이 시장에 있습니다. Alfa Bank 및 기타 신용 기관에서도 유사한 서비스를 제공합니다.
Sberbank 제안 라인에는 현재 다음이 포함됩니다.
- 모든 목적을 위한 대출(범용)
- 보충 대출 유동 자산(협상 가능);
- 차량, 장비, 부동산 구입을 위한 대출(리스, 상업용 모기지 등)
- 대출 재융자(2%로 삽니다, 기억하시나요?).
대출 금리는 연 14~23%이며, 기간은 6~36개월입니다.
VTB Bank는 기업가에게 다음을 제공합니다.
- 투자 대출 (사업 개발을 위한) 은행은 850,000 루블 이상을 발행하고 최대 6개월의 상환 연기를 제공할 준비가 되어 있습니다(참호 파기 사업 계획에 따라).
- 최대 6개월 상환 연기가 포함된 5년 동안의 "대상" 대출(삽 구매에만 해당)
- 850,000 루블의 금액으로 24개월 동안 협상 가능합니다.
- 10년 동안의 사업 모기지 및 선지급 금액( 계약금) 15%.
VTB의 기업 대출 금리는 연간 14~25%입니다.
아마도 현재 Alfa Bank에서 제공하는 가장 흥미로운 제안은 파트너 대출일 것입니다. 이 신용 기관에 현재 계좌가 있는 고객을 위해 설계되었습니다. 조건에 따르면 차용인은 담보 없이 어떤 목적으로든 최대 600만 루블을 받을 수 있습니다. 등록 절차는 5단계로 구성됩니다. 자금은 고객의 당좌 계좌를 통해 발행됩니다.
해외 사업을 개발하거나 개설하기 위해 자금을 빌리는 것이 훨씬 더 어려워졌습니다. 이는 제재 체제와 강화된 리스크 관리 때문이다. 그리고 이것은 기업가를 매우 행복하게 만들지 않습니다. 외국 경험사업. 서양 은행의 이자율은 훨씬 낮습니다. 예를 들어, Boris Titov에 따르면 유럽에서는 연간 2-3%, 중국에서는 4-5%입니다.
중소기업 대출의 또 다른 방법은 다음과 같습니다. 개인 대출. 친절한 조직이 귀하에게 충분한 자금을 지원해 드릴 수 있습니다. 우대 조건. 이 절차를 상업 대출이라고 하며 민법에 의해 규제됩니다.
주정부로부터의 보너스
물론 기업가를 위한 대출은 비용이 많이 들지만 주정부는 중소기업의 생활에 어느 정도 개입하고 있음을 보여줍니다. 러시아에는 중소기업 지원을 목표로 하는 특정 프로그램이 있습니다. 지역에는 중소기업과 사업 개발 센터를 홍보하거나 지원하기 위한 기금이 있습니다. 여기서 저렴하게 대출을 받으실 수 있습니다.
지역 소액대출 펀드는 연 8.5~11%의 상대적으로 낮은 이자율로 중소기업에 대출을 제공할 준비가 되어 있습니다. 이 비율은 2017년에 유효합니다. 자신의 사업을 만들고 개발하고, 운전 자본을 보충하고, 장비를 구매하고, 기업 활동과 관련된 기타 목적에 최대 100만 루블의 소액 대출을 사용할 수 있습니다. 대출 승인 절차는 은행 대출과 유사하며 담보나 보증인이 필요할 수 있습니다. 최대 기간소액 대출 조항 – 36개월.
담보로 삼을 재산이 없다면? 그러면 보증 자금이 구출될 것입니다. 그들은 수수료를 받고 자본금으로 당신을 보증할 것입니다. 보증 기금의 보수는 러시아 중앙 은행의 보증 금액 재융자율의 1/3을 초과할 수 없습니다. 그렇기 때문에 최대 크기기금 보수 – 보증 금액의 연 2%. 귀하는 계약 체결 즉시 이 금액을 펀드에 지불해야 합니다. 이러한 보증을 통해 은행이나 소액 대출 기금에서 대출을 받을 가능성이 크게 높아집니다.
보증 기금의 보수는 러시아 중앙 은행의 보증 금액 재융자율의 1/3을 초과할 수 없습니다. 따라서 펀드의 최대 보수금액은 보증금액의 연 2%입니다.
보증 기금과 소액 대출을 제공하는 조직의 활동은 중소기업을 지원하기 위한 주정부 프로그램에 따라 자금이 조달됩니다. 동시에 지역에 우선순위 프로젝트를 실행하는 기업가에게는 더 많은 기회가 있습니다. 이는 귀하의 지역에 많은 도랑 공사가 필요하고 삽 공장을 열고 싶다면 소프트 대출 및 보증을 받을 수 있는 장소가 금전 등록기에 더 가깝다는 것을 의미합니다. 다른 경우에는 돈을 받기까지 조금 더 기다려야 합니다.
어려운 상황에도 불구하고 경제 상황위기 상황에서는 대출을 받아 사업을 시작할 수도 있습니다. 이를 위해서는 약간의 노력과 시간이 필요하므로 인내심을 갖고 기다려야 합니다. 결국 아무것도 하지 않는 사람만이 아무것도 얻지 못한다.
돈없으면 빌리세요. 그리고 절대로 소액대출은 하지 마세요. 한 번에 많이 빌리되, 항상 빨리 갚으십시오. 그리스 억만장자 아리스토텔레스 오나시스
초보 기업가와 소규모 기업은 활동 과정에서 재정 자원 부족 문제에 직면하는 경우가 많습니다. 끌어 당김 은행 대출- 이벤트 비용이 매우 비쌉니다.
2020년 중소기업(SME)에 국가 재정 지원을 제공하기 위한 조건은 무엇입니까? 이 기사의 질문에 대한 답변입니다.
우대 조건으로 MB 대출을받는 특징
러시아에서는 전체 국가 경제에 효과적인 수익을 제공할 기업만이 우대 대출을 받을 수 있고 은행 대출 유치를 위한 충성도 조건을 활용할 수 있는 기회를 얻을 수 있습니다.
그러한 수익을 결정하는 기준은 무엇입니까?
러시아 경제에 유리한 추세를 창출할 수 있는 기업을 효과적으로 지원하기 위해 2015년 중소기업진흥공단이 설립되었습니다. 이를 통해 현재 신용 및 보증 지원 프로그램과 공공 조달 시스템이 구현되고 있습니다.
회사의 재정적 지원을 활용하려면 사업체가 제공할 준비가 되어 있음을 입증하는 것이 중요합니다. 경제적 효율성전체 국가 경제 전체를 위해.
중소기업에서는 어떤 지원을 받을 수 있나요?
러시아 연방 정부는 정기적으로 지역 예산을 제공합니다. 재원, 이는 중소기업을 지원하는 데 사용되어야 합니다.
국가가 국가 경제의 이 부문을 발전시키는 것이 왜 중요한가요?
- 첫째, 이는 국가 경제의 기둥인 미래 대기업의 시작입니다.
- 둘째, 이는 추가 일자리, GDP 증가 및 재무부에 대한 세수입입니다.
- 셋째, 이는 제품의 품질에 긍정적인 영향을 미칠 수 있는 효과적인 시장 경쟁 환경을 조성하는 방법입니다.
정부 재정 지원을 받을 수 있는 러시아 사업체 그룹은 다음과 같습니다.
- 사업의 첫발을 내딛는 신생기업
- 제품 생산에 종사하는 기업
- 생태관광 회사;
- 민속예술의 걸작 창작에 종사하는 사업체.
러시아 중소기업 지원에는 다음과 같은 몇 가지 주요 영역이 있습니다.
- 다음과 같은 형태의 재정 지원 우대대출중소기업과 그 보조금. 정부조달 참여
- 비즈니스 부문(교육, 컨설팅, 박람회, 토지 및 부지 제공 등)에 중요한 무료 서비스 형태의 비재정적 지원.
정부 재정 지원에 대한 주요 옵션을 자세히 검토하는 것이 적절해 보입니다.
노동교류 보조금
이 정부 지원 옵션을 활용하는 방법은 무엇입니까?
- 지역고용센터에 등록하고 실업자격을 취득합니다.
- 상세한 계산을 통해 미래 사업을 위한 고품질 사업 계획을 수립하세요. 재무 결과프로젝트의 중요성에 대한 정당성(사회적 초점을 맞춘 프로젝트는 100% 승인됨)
- 보조금 위원회의 검토를 위해 사업 계획과 신청서를 제출하세요.
긍정적인 결정을 받은 후 기업가는 회사를 등록하고(개인 기업가 또는 LLC의 형태로) 자신의 은행 계좌로 정부 지원을 받고 운영을 시작합니다.
분기 또는 연도 말에 사업가는 다음을 제공할 의무가 있습니다. 정부 기관할당된 자금이 의도한 목적에 맞게 사용되었음을 보고합니다.
재산 지원
2020년에는 SME Corporation의 SME에 대한 자산 지원이 다음 활동으로 표현됩니다.
- 우대 금리로 임대용 부동산 제공;
- 주정부의 부동산 자산을 저렴한 가격에 판매합니다.
- 인프라 형성(비즈니스 인큐베이터, 기술 단지 등);
- 특혜 대출;
- 사업 구축의 기초에 대한 무료 교육, 전문가와의 개인 상담;
- 법률 및 정보 지원;
- 조달에 대한 접근 보장;
- 기타 관련 서비스(예: 법인의 신용 이력 제공)
또한, 이를 기반으로 정보자원공사는 "SME Business Navigator Portal"이라는 웹사이트를 만들었습니다. 중소기업 발전을 위한 공식 무료 리소스입니다. 이 정보는 귀하가 사업을 시작하고 확장하는 데 도움이 되며 세금, 공제 및 돈을 버는 방법에 대한 자세한 정보를 제공합니다. 리소스를 사용하여 사업 계획을 계산하고, 비즈니스에 대한 이점을 찾고, 사업을 시작하기에 가장 좋은 지역을 찾고, 부동산을 찾고, 상대방의 신뢰성을 확인하고, 비즈니스를 위한 웹사이트를 만들 수 있습니다.
주정부 보조금
그들은 다음을 믿을 권리가 있습니다:
- 무역 또는 생산 분야에서의 활동 기간이 12개월 미만인 기업가
- 이상적인 신용 기록을 갖고 있으며 세금이나 기타 의무 납부금에 대한 채무가 없는 사업가
- 국가 경제(특히 지역 수준)에서 새로운 일자리를 창출하는 기업입니다.
국가 보조금의 소유자가 되려면 기업가는 자신이 다른 프로그램에 참여하지 않았거나 보조금이나 보조금을 받지 않았다는 사실을 입증해야 합니다. 또한 지역 고용 센터에서 주최하는 특별 과정에서 비즈니스 수행의 기본에 대한 교육을 받습니다.
중소기업 대출
보조금 및 보조금 거부가 자신의 사업을 창설하려는 아이디어를 포기하는 이유가 전혀 아닙니다. 2020년 중소기업진흥공단에서 중소기업대출을 연 0~9.8% 금리로 지원합니다.
빌린 자금을 유치하기 위한 다음 조건을 고려할 수 있습니다.
- 혁신산업을 개발하는 기업
- 업계의 기업 농업;
- 생태관광 기업;
- 수입대체제품 생산에 종사하는 기업
- 탄화수소 생산 및 처리를 위한 장비와 메커니즘을 만드는 회사입니다.
위의 모든 부문은 러시아 연방 국가 경제 발전을 위한 우선 분야로 인식되어 높은 관심을 받아 왔습니다.
대출을 받으려면 해당 지역의 법인 지점이나 MFC에 문서 목록을 문의해야 합니다. 신청서 검토 기간은 영업일 기준 10일입니다.
사업 시작을 위한 비정부 보조금
자신의 사업을 시작하는 것은 우선 보조금인 무료 지원을 받는 문제를 고려하는 것부터 시작해야 합니다. 이는 은행에서 운영되는 비정부 기금에 의해 할당됩니다. 투자 회사금융 및 산업 그룹.
보조금은 상업적 관점에서 농업, 혁신적인 생산 등 흥미롭고 유망한 산업을 포괄합니다.
이 경우 두 가지 형태로 지원이 제공될 수 있습니다.
- 환불 불가능한 자금 제공을 조건으로 하지만 특정 요구 사항을 충족해야 합니다.
- 일정 기간이 지나면 상환해야 하는 무이자 대출 형태입니다.
첫 번째와 두 번째 경우 모두 특별위원회가 실시하는 경쟁적 선정을 통해 보조금 수령자가 결정됩니다. 참가자는 공개 제안과 함께 신청서와 문서 패키지를 제출하여 회사가 제공하는 상품에 대한 세부 정보와 비용을 표시합니다. .
보조금과 보조금의 주요 차이점 비정부 기금정부 보조금 중 첫 번째 경우 위원회는 유망하고 경제적으로 효과적인 프로젝트, 두 번째는 주로 사회적으로 중요합니다.
2020년에는 과감하면서도 동시에 완전히 현실적이고 수익성 있는 프로젝트를 실행하려는 사업가들이 보조금을 받을 수 있습니다.
주에서 중소기업을 위한 대출
주에서는 중소기업을 위한 특별 우대 대출 프로그램을 만들고 지원합니다. 이는 일반적으로 이자율의 일부가 예산에서 보조되는 파트너 은행 네트워크(러시아 연방의 Sberbank, Rosselkhozbank 등)를 통해 구현됩니다. 결과적으로, 초보 사업가들은 매우 유리한 조건으로 빌린 자금을 받을 수 있습니다.
2020년 소기업에 대한 대출은 초과인월 개설, 재생 가능 제공 신용한도, 우선 산업 분야의 기업에 대한 단일 대출:
- 사회적으로 중요한 프로젝트;
- 건설에 종사하는 건설회사 아파트 건물이코노미 클래스;
- 수입대체를 목표로 하는 프로젝트;
- 농업 분야의 조직;
- 환경 기술 등을 활용한 생산
몇 가지 옵션이 더 있습니다 국영 대출(이자율 보조금에 추가로):
- 대출 원금이나 이자의 일부를 충당하기 위해 무료 보조금을 제공합니다.
- 중소기업에 대한 대출에 대한 정부 보증 및 보증을 제공합니다.
중소기업을 위한 정부 대출 프로그램의 주요 특징- 보복적인 성격.
조만간 빌린 자금을 대출 기관에 반환해야 합니다.
다만, 차입금을 받고자 하는 자는 국가 지원많은 이유는:
- 첫째, 그러한 대출에 대한 이율은 매우 낮습니다(0-10%).
- 둘째, 우대 프로그램에는 시장에 첫발을 내딛고 고려되는 야심찬 기업가도 포함됩니다. 상업은행매우 위험한 클라이언트의 형태입니다.
일반 조건으로 대출
나열된 모든 형태의 대출 외에도 프로젝트에 속하지 않는 조직도 신뢰할 수 있습니다. 은행 대출에 의해 일반 규칙. 주요 조건은 다음과 같습니다.
- 세금 및 수수료에 대한 부채가 없습니다.
- 3개월부터 경제 활동;
- 개인 기업가의 시민권 또는 승인된 자본에서 러시아 연방 거주자의 지분은 법인의 경우 80% 이상이어야 합니다.
대출이자율과 추가적인 조건들정기적으로 바뀌므로 자세한 정보은행에 직접 문의하거나 웹사이트에 요청을 남기는 것이 더 좋습니다.
우대 대출을받는 절차
우선적인 조건으로 빌린 자원을 제공하는 프로그램에 참여하려면 기업가는 다음 조치를 취해야 합니다.
차용인에게 담보가 없는 것으로 밝혀진 경우, 차용인은 중소기업진흥공단에 대출보증을 신청할 수 있습니다. 회사는 차용인의 사업, 전망, 국가 경제에 대한 중요성 등을 연구합니다. 회사가 보증 제공에 동의하면 회사, 은행 및 차용자 사이에 계약이 체결됩니다.
러시아 금융 및 신용 기관의 사업을 위한 우대 대출 제공 조건은 서로 매우 유사합니다. 작은 비율, 고객에 대한 충성도 요구 사항 및 빌린 자금의 장기간 사용.
특별한 주의를 기울여야 한다 프로그램들 연속 대출. 중소기업이 상업은행에 빚을 갚을 수 있도록 국가에서 최저 이율로 지원합니다.
2020년에는 러시아의 중소기업을 위한 무상 재정 지원 프로그램이 혁신 산업, 농업, 필수 상품 생산 및 수입 대체 상품 분야의 기업을 다룰 것이라는 점을 덧붙일 가치가 있습니다. 다른 기업들은 당장 우대대출에 집중해야 한다.
- 대부분의 프로그램은 다음에서 구현됩니다. 지역 수준고유한 특정 조건이 있습니다(예: 보증이 전체 대출 금액을 보장하거나 일부만 보장할 수 있음).
- 문서 준비에 특별한주의를 기울이는 것이 중요합니다. 대부분의 경우 지원 제공에 대한 긍정적 인 결정은 이에 달려 있습니다.
- 노동 교환을 통해 보조금 및 대출을 유치할 때 효율적인 자금 지출과 긍정적인 결과 획득 측면에서 자신의 능력을 현실적으로 평가하는 것이 중요합니다.
