보험대상의 보험가액과 보험금액입니다. 보험가액과 보험가액의 합계
도서: 강의 노트 보험 / Shelekhov
보험대상의 보험가액 및 보험금액
보험 대상 Wc의 보험 가치는 손해를 입을 수 있는 정도까지 대상의 실제(실제) 가치입니다. 보험 가치는 현행법에 따라 계약 체결 당시 유효한 가격과 요율에 따라 보험 계약 체결 시 결정됩니다. 동시에 보험사는 자산 가치를 독립적으로 평가하고 자체 비용 평가를 수행할 권리도 있습니다. 보험회사는 보험계약자가 고의로 보험회사를 오도한 경우에만 보험으로 인정된 재산의 보험가치 금액에 대해 이의를 제기할 수 있습니다.
연습 중 보험 비용대부분의 경우 부동산 취득 비용에서 실제 감가상각비를 뺀 금액으로 계산됩니다. 이는 보험이 손해배상만 할 뿐 보험계약자의 이익원이 되지 않는다는 점에서 설명된다. 재산 취득 비용의 보험 금액에 대해 보험 계약이 체결된 경우, 재산 비용의 일부가 감가상각되는 기간이 지난 후에 가능성이 발생할 수 있습니다. 불법 농축보험 계약자. 그러나 재산에만 보험 가치가 있는 것은 아닙니다. 개인 보험 및 책임 보험은 여러 범주로 운영되며 보험 가능 가치(예: 개인의 생명, 건강 또는 근로 능력, 타인에게 발생한 손해에 대한 재산 책임 한도 등) 결정도 요구합니다. 이 문제는 아래에서 더 자세히 살펴보겠습니다.
보험금액 S0. 보험금액은 보험계약의 필수조건 중 하나입니다. 보험금액 S0은 보험계약자 또는 보험금을 받을 자격이 있는 제3자에게 보험금을 지불해야 하는 보험회사의 최대 의무 금액을 화폐 단위로 표시한 합계입니다. 보험계약상의 보험금액은 보험이 허용하는 대상과 위험별로 별도로 정할 수 있으며, 보험사고보험사의 최대 책임을 결정합니다. 각 위험 또는 각 보험 사건에 대한 보험 금액을 설정하는 것과 함께 계약에 따른 총 보험 금액을 설정할 수 있습니다(때때로 보험사의 책임 총 한도라고도 함). 보험금이 총보험금액만큼 지급되면 보험자의 의무는 소멸됩니다.
보험 금액 설정을 위한 규모 및 절차는 계약의 가장 중요한 요소로 간주될 수 있으며 보험 서비스 가격에 영향을 미치고 보험 위험 감수 가능성, 보험 회사가 재보험 또는 공동 보험 계약을 체결해야 할 필요성을 결정합니다. . 경우에 따라서는 보험금액이 너무 큰 경우 보험사가 보험계약 체결을 거부할 수도 있습니다.
보험금액의 결정원칙은 시행형태에 따라 다르다. 보험 책임. 필수 유형의 보험에 대해 우크라이나 법률은 최소 금액을 설정합니다. 가능한 크기보험금액. 언제 시행되나요? 자발적 유형보험의 경우, 보험 금액은 보험 계약 당사자, 즉 보험 계약자와 보험사의 동의에 따라 결정됩니다.
보험 금액을 결정할 때 보험 통화는 매우 중요합니다. 화폐 단위보험사의 의무는 보험계약에 직접적으로 명시되어 있습니다. 이 경우 지급할 보험금액은 국가 통화는 보험계약에 명시된 금액에 해당하는 금액으로 설정할 수 있습니다. 외화 보유보험 계약에 따른 특정 의무가 발생한 시점.
예를 들어, 보험 계약에 따라 보험 사고 당시의 보험 금액은 특정 통화의 특정 통화 구매 또는 판매 비율로 흐리브냐로 계산된 미화 1,000달러에 해당해야 한다고 설정할 수 있습니다. 은행이나 환전소보험사가 보험 의무를 이행하는 시점, 즉 보험금을 지급하는 시점입니다. 따라서 이 경우 보험금을 납부해야 할 때마다 현재의 금액을 기준으로 납부금액을 산정하게 됩니다. 환율결제시.
각 보험업에서는 보험의무 이행을 위한 기준으로 보험금액과 지급조건을 설정하는 것이 각각의 특성을 가지고 있습니다.
개인 보험에서는 알려진 바와 같이 생명 보험과 기타 유형이 구별됩니다. 개인 보험. 이러한 유형의 자발적 보험에 대한 보험 금액은 확립된 보험 관행, 현행법 규범 또는 상식에 따라 보험 계약 당사자의 합의에 의해 결정됩니다. 개인 보험에 대한 보험료 지불 메커니즘의 특징에 주목해야합니다.
생명보험에서는 보험금액에 따라 피보험자가 보험기간이 끝날 때까지 생존하거나 피보험자가 사망할 때 보험금이 결정됩니다. 후자의 경우, 피보험자가 미리 지정한 보험금 수령인이 있어야 합니다. 연금 보험을 포함한 생명 보험 계약은 지속적인 영구 보장을 제공할 수 있습니다. 보험금(연금 또는 연금). 이 경우 보험금액은 보험금(연금 또는 연금) 금액으로 이해되며, 그 금액은 보험 계약에서 정한 빈도에 따라 지급됩니다.
예. 추가 연금 보험 계약에는 보험 계약자가 월 100 UAH의 보험 보장 금액을 지불해야 한다고 명시되어 있습니다. 65세 이후 10년 이내. 이 경우 매월 지불할 보험 금액은 100 UAH이고 총 보험 금액은 12,000 UAH입니다.
상해 보험 계약 및 건강 보험보험금액에 따라 결정됩니다. 최대 크기피보험자의 정당한 재산 이익에 발생한 실제 손해를 보상하는 한도 내에서 지불합니다. 다만, 이는 보험사고 발생 시 피보험자에게 보험금액을 지급한다는 의미는 아닙니다. 전부. 동시에 개인 위험 보험 계약(예: 사고 보험)에서 지불할 금액은 다르게 결정될 수 있습니다.
a) 단일 지불에 대해 보험 계약에 설정된 보험 금액의 백분율로, 그 금액은 외상성 부상의 성격과 심각도에 따라 다릅니다.
b) 각 장애일에 대해 고정 금액(또는 보험 금액의 특정 비율에 해당하는 금액).
예. 개인 상해 보험 계약은 다음 조건에 따라 보험 가입자의 사망 위험 또는 영구 장애 위험의 두 가지 위험 중 하나가 발생한 경우 보험 금액의 해당 부분을 지불하는 조건으로 체결됩니다.
사망한 경우 보험 금액은 100% 또는 10,000UAH로 전액 지급됩니다.
영구적인 근로 능력 상실의 경우 그룹 I의 장애가 확정되면 보험 금액의 일부가 90% 또는 9,000UAH로 지급됩니다.
영구적인 근로 능력 상실의 경우, 그룹 II 장애가 확정되면 보험 금액의 일부가 75% 또는 7,500UAH로 지급됩니다.
영구적인 근로 능력 상실의 경우, 그룹 III의 장애가 확정되면 보험 금액의 일부가 50% 또는 5,000UAH로 지급됩니다.
예. 사고 보험 계약의 보험 금액은 100,000 UAH로 설정되어 있으며 피보험자는 직장에서의 기계적 부상으로 인해 왼손 새끼 손가락이 절단되었습니다. 이는 보험 약관에 따라 보험사고 발생. 보험계약에는 신체기관의 손상(손실)에 따라 보험금액 중 지급해야 할 부분의 금액을 결정하는 표가 포함되어 있습니다. 이 표에 따라 보험 계약자는 보험 금액의 8% 또는 8,000 UAH에 해당하는 보험금을 받을 권리가 있습니다.
보험자의 의무이행 한도는 항상 보험금액에 따라 달라지며, 보험사고로 인해 발생한 실제 손해가 보험금액을 초과하는 경우에는 해당 금액을 초과하지 않는 한도에서만 보상합니다. 보험금액을 초과합니다.
예. 보험회사가 보험계약자에게 사전에 합의한 혜택을 지급하기로 약속한 보험 금액 의료 서비스, 1,000 UAH입니다. 보험계약 개시 후 3개월간 계약이 체결된 지 한 달 후, 보험계약자에게 연락이 왔습니다. 의료기관, 그의 치료 비용은 250 UAH였습니다. 치료비를 지불한 후 보험사의 의무 금액은 UAH 1,000입니다. - 250UAH. = 750 UAH, 보험 계약이 남은 2개월 동안 계속 유효한 보험 금액은 750 UAH로 감소합니다. 결과적으로, 다음 보험 사고가 발생하면 계약에 따른 의무가 완전히 이행될 때까지 보험 금액이 감소합니다.
건강보험계약에 따른 보험금액은 각 건별 보험자의 최대 의무액을 기준으로 정할 수 있습니다. 따라서 재산 보험 계약에 따라 보험 사고가 발생하면 보험 대상의 가치가 감소하고 의료 보험에서는 건강 손실 및 장애와 관련된 재산 이익의 규모가 감소하지 않습니다. 이를 통해 건강 보험 계약에 따라 보험 계약자와 보험사 간의 합의에 따라 보험 금액을 두 가지 방법으로 설정할 수 있습니다.
a) 형태로 정액계약 기간 전체 동안;
b) 보험 계약의 유효 기간 동안 발생할 수 있는 각 보험 사건에 대해 설정된 금액의 고정 금액 형태.
두 번째 경우, 보험 계약은 보험 계약자에게 보다 완전한 보험 보호를 제공하므로 보험 서비스비용이 더 많이 들 것입니다.
~에 재산 보험보험 계약에 설정된 보험 금액은 부동산의 실제 가치, 즉 S0 ?Wс를 초과할 수 없습니다.
보험계약은 보험금액을 설정할 수 있으며 그 금액은 재산의 보험가치보다 낮습니다. 이 경우 보험 계약자는 보험 사고 발생 시 보험 계약에서 달리 규정하지 않는 한 보험사는 손해의 일부만 보상할 권리가 있다는 법으로 정한 규칙을 기억해야 합니다. 이 경우 보험보상의 대상이 되는 손해배상액은 보험금액과 피보험재산의 보험가액의 비율에 비례합니다.
재산을 보장할 때 보험사의 직접적인 손해 배상 의무 외에도 보험 계약에는 피보험자의 피보험 재산 구제 비용을 포함해 간접 손해에 대한 배상 의무도 포함될 수 있다는 점을 기억해야 합니다. 원칙적으로, 보험 금액의 백분율로 표시되며, 이는 일반(총 책임 한도)이거나 직접 및 간접 보험 손실에 대해 별도로 설정될 수 있습니다.
책임을 보장할 때, 다른 유형의 보험과 마찬가지로 보장된 금액은 한도를 나타냅니다. 금전적 의무이 경우 보험 가입자의 행동 또는 무활동과 관련되어 제3자에게 피해를 입힌 손해를 보상할 때 보험 회사. 지불을 제공하는 책임 보험 계약에서 보험 보상제3자에게는 보장된 금액의 확립된 가치가 수령인에게 큰 관심사입니다.
예를 들어, 공증인의 전문 책임 보험 계약에 따라 보험 금액은 공증인의 의뢰인이 업무상의 실수를 저지른 결과로 인해 공증인의 의뢰인에게 발생한 손해에 대한 보상에 피보험자가 참여하는 최대 금액을 정합니다.
보험 금액 10,000UAH로 보험 계약을 체결하겠습니다. 공증인이 부동산 취득과 관련된 거래를 인증했을 때 업무상의 실수가 발생하여 해당 거래가 무효화되었습니다. 계약 당사자는 UAH 30,000의 피해를 입었습니다. 보험사의 의무는 보험 금액의 피해 부분, 즉 10,000UAH에만 적용됩니다. 남은 손해의 일부는 공증인이 직접 배상해야 합니다.
책임보험계약은 보험금액을 정하지 않고 체결할 수 있습니다. 단, 보험회사는 피보험자가 제3자에게 입힌 손해를 전액 배상할 의무를 사전에 약정해야 합니다. 만약 그러한 조건으로 보험계약이 체결되었다면, 보험금은 다음과 같을 것입니다. 완전한 손상 30,000 UAH.
책임 보험 계약은 보험 금액이 각 보험 사건에 대한 고정 가치(예: 5,000 UAH)라는 조건으로 체결될 수 있습니다. 이는 보험 계약 유효 기간 동안 보험 사고가 발생하는 경우 계약에 설정된 보험 금액 5,000UAH를 기준으로 보험사의 의무가 이행됨을 의미합니다. 이전 보험 사건에 대해 이전에 지불한 보험료 금액만큼 보험 금액을 줄이지 않고. 그러나 보험사는 보험 기간 동안 보험 계약자에게 지급할 수 있는 보험금 금액에 대한 한도를 설정하지 않고 보험 계약에 이러한 조건을 도입하는 경우가 거의 없습니다. 보험 계약. 예를 들어, 보험 보상이 지급될 계약 유효 기간 동안 최대 보험 사고 횟수에 관한 조건을 계약에 도입함으로써 이러한 제한을 설정할 수 있습니다.
책임 보험 계약에서 보장 금액을 설정하는 또 다른 옵션이 있습니다. 이는 유사한 대상에 서로 다른 책임금액을 보장할 때 사용하는 '단일보험' 수단입니다. 예를 들어, 특정 수상 차량에 대한 보험 금액은 선박의 등록 총 톤수(톤수)에 특정 지역을 항해할 때 설정된 보험 금액 단위를 곱하여 결정되는 해상 운송 소유자의 책임 보험입니다. 세계의 해양 또는 해역).
| 1. | 강의 노트 보험 / Shelekhov |
| 2. | 보험의 내용과 목적의 결정 |
| 3. | 보험의 기본 기능 |
| 4. | 보험 방법 |
| 5. | 보험법률관계의 주제 |
| 6. | 보험 법적 관계 및 피보험 이익의 대상 |
| 7. | 보험 보증의 종류와 형태 및 분류 |
| 8. | 보험대상의 보험가액 및 보험금액 |
| 9. | 보험 서비스 비용 및 보험 계약 지불 |
| 10. | 보험 손해. 보험회사가 안타깝네요. 보험금 지급 |
| 11. | 독점 판매권 |
| 12. |
재산의 보험가액에 따라 보험료와 보상액이 산정됩니다. 그러나 필수 유형에는 이미 자체 가격 기반이 있습니다.
정책에 서명할 때 회사가 고객에게 요구하는 기여 금액과 그것이 시장 현실에 부합하는지 여부를 미리 아는 것이 중요합니다.
보험의 종류
오늘날 보험은 경제의 별도 영역입니다. 회사의 고객은 후자가 자신의 위험을 감수하기 위해 비용을 지불합니다. 그러면 보험 계약자는 평화롭게 잠을 잘 수 있고 발생할 수 있는 문제에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
당신은 무엇이든 보험에 가입할 수 있습니다:
- 부동산;
- 보석류;
- 자동차;
- 생명과 건강;
- 비즈니스 및 재정적 위험;
- 여행 보험;
- 아니다 물질적 가치(예술 작품);
- 토지 계획, 기타.
보험 계약자와 그의 고객은 거래를 통해 상호 이익을 얻습니다. 그리고 회사가 시장에서 "게임의 규칙"을 따른다면 점점 더 많은 고객이 해당 회사에 돈을 투자하게 될 것입니다. 가장 중요한 것은 보상 금액에 관해 양측 간의 합의에 도달하는 것입니다. 이를 정확하게 계산하려면 재산을 평가하는 것, 즉 보험가액을 결정하는 것이 필요합니다.
보험 가치와 보험 금액의 개념. 차이점
러시아 연방 법률에 따라 보험 회사는 보험 증권에 명시된 사항이 발생하는 경우 고객에게 일정 금액을 제공할 의무가 있습니다. 이 금액은 중요한 순간계약이 체결되면 회사에서 계산하며 고객과 합의한 후 개인 또는 재산 보험 계약에 포함됩니다. 보험금액입니다.
그러나 보험금액과 보험가액은 동일한 개념이 아닙니다. 보험 가치는 금액과 같을 수 있지만 실제로는 고객이 수중에 받을 수 있는 금액이 실제 금액보다 적습니다. 시장 가격물체. 보험 금액은 Art 2항에 규정된 비용을 초과할 수 없습니다. 보험은 손해를 보상하기 위한 것이지 자본 증가에 기여하지 않기 위한 법률 10조입니다.
보험가치는 무엇인가요? 재산을 평가하거나 위험을 평가한 후 결정됩니다. 보험 회사. 대부분 이것은 시장 가치입니다.
다음과 같은 경우에만 고려해야 합니다. 임의 보험보상 금액은 협의 가능합니다. 보험증권 서명이 의무적인 경우, 그 금액은 법으로 정합니다.
보험금액은 고정된 금액이 있는 경우도 있습니다. 그리고 때로는 비용의 일정 비율을 기준으로 설정되기도 합니다.
보험 비용의 종류
가장 흔한 보험은 재산보험입니다. 이미 언급했듯이 재산 보험 비용은 다른 방법을 사용하여 계산됩니다. 이 방법의 선택에 따라 다음 유형의 보험 가치가 구별됩니다.
- 전체 보험. 가격 보험 대상보상과 동일합니다.
- 비례항.
- 객체를 새롭고 작동하는 객체로 교체합니다. 가전제품을 판매할 때 사용됩니다.
- 해당 건물을 수리하는 데 필요한 금액은 상환됩니다.
관세 계산의 세부 사항에 따라 개인 및 대량 보험 위험이 있습니다. 대규모 위험이란 자연 재해에 대한 보험을 의미합니다. 여기의 보험 비용은 별도의 요율로 계산됩니다.
보험 비용을 결정하려면 먼저 보험 대상을 평가하는 방법을 선택해야 합니다. 비교, 소득 또는 비용이 될 수 있습니다. 대부분의 경우 비교방법을 사용한다. 비용은 이전 거래 및 시장 상황 분석을 기반으로 도출됩니다. 그 후 보상 금액이 결정됩니다.
사용시 보험 보상 계산 공식 비례 시스템계산은 어디에서나 동일합니다. 요금만 변경됩니다.
공식은 다음과 같습니다: Q = T · S/W.
- S - 보험 금액;
- W - 부동산의 실제 가치;
- T는 이러한 유형의 위험에 대해 선택된 계수입니다.
재산 보험 비용. 위험
부동산 평가는 일반적으로 Rostekhinventarizatsiya 지점이나 라이센스가 있는 민간 부동산 평가 회사에서 수행됩니다.
몇 가지 요인이 비용 추정에 영향을 미칩니다.
- 위험 카테고리;
- 실제 비용;
- 보험 기간;
- 보험 대상의 유형.
매우 중요한 점은 위험 범주입니다. 손실로 작동하지 않습니다. 거래 체결과 관련된 모든 위험은 최고 전문가인 보험업자가 확인합니다. 이들은 위험 유형을 분류하고 어떤 위험을 수용하고 어떤 위험을 거부할지 결정하는 책임을 맡은 사람들입니다. 주요 위험 범주는 다음과 같습니다.
- 재산 절도;
- 침입자에 의한 재산 피해;
- 다양한 유형의 사고;
- 자연재해(홍수, 산사태 등)에 따른 재해.
이와 관련하여 많은 매개 변수가 분석됩니다. 부동산이 보험에 가입된 경우 해당 건물의 위치와 마모 정도를 확인합니다. 보험 가치를 계산할 때 감정인은 재고도 분석하고 지적 가치부동산.
기업 보험 평가
법인이 보험에 가입하면 기업 규모에 따라 요금이 선택됩니다. 한 가지 관세는 중소기업에 적용되고 다른 관세는 대기업에 적용됩니다. 비용 평가 중에는 고정 자산, 운전 자본, 창고 재고, 심지어 미완성 건물 비용까지 모든 것이 고려됩니다.
위험을 분석할 때 이러한 유형의 보험 금액이 크기 때문에 사용 가능한 모든 정보가 사용됩니다. 다른 회사에서 제공하는 모든 통계를 고려해야 합니다.
러시아에서는 흔하지 않습니다. 불안정한 경제 상태로 인해 매력적이지 않습니다.
보험계약 체결 후 비용 변경이 가능한가요?
정책에 서명한 후에는 해당 조건을 변경할 수 없습니다. 그러나 약간의 뉘앙스도 있습니다. 보험 금액 계산의 정확성에 대해 의문이 있는 경우 회사 자체 또는 세무서에서 보험 금액에 대해 이의를 제기할 수 있습니다. 그리고 보험사가 법정에서 자신이 속았다는 사실을 입증하면 보상 금액을 줄일 권리가 있습니다.
또 다른 뉘앙스는 수용입니다. 보험 조직의 내부 점검입니다. 검사 과정에서 보상 금액이 과대평가된 것으로 밝혀진 경우, 보험사는 고객에게 수락 사실을 알리고 계약을 다시 작성하여 다시 체결합니다.
정책을 시행하면 확실히 이점이 있습니다. 스스로 보험에 가입한 후, 개인또는 조직이 상환 보장을 받음 돈. 그러나 계산 원리가 너무 혼란스러워 대부분의 보험 계약자가 이 시스템을 이해하지 못합니다. 그러므로 국가는 보험을 통제해야 한다.
유효한, 실제 비용재산, 즉 보험 가능 가치는 보험 목적으로 사용됩니다. 이 개념은 재산 보험 계약에서 보험 금액을 결정해야 하는 상황에서 특히 중요합니다. 보험금액은 보험가액을 초과할 수 없습니다. 개인보험에는 다음과 같은 개념이 있습니다. 실제 값그 의미를 잃기 때문에 잊어야 할 것입니다. 이는 개인의 건강이나 생명 비용에 대한 객관적인 평가가 없기 때문입니다. 종종 대차대조표(재고) 가치는 보험 가능 가치를 결정하는 데 사용됩니다. 이는 우선 장부가액 전체에 따라 고정 자산을 보장하는 기업의 경우 일반적입니다(이 경우 감가상각도 고려됨). 지정재산이 완전히 멸실된 경우, 보험가액은 손해배상액 및 보험보상금의 총액과 일치합니다. 부동산의 실제 가치는 하향 및 상향의 변화를 특징으로 합니다. 이 금액이 보험금액보다 과소평가된 것으로 지정된 경우 추가 개발상황은 예술의 뉘앙스에 따라 결정됩니다. 951 민법. 계약의 보험 가치 금액이 고정되는 순간을 포함하는 예외가 가능합니다. 부동산의 실제 가치는 계약 체결 당시의 위치에 따라 결정되어야 합니다. 보험 상황 발생 시 체결된 계약에 명시된 금액을 크게 초과할 수 있는 대체 비용이라는 비용의 보험은 허용되지 않습니다. 재산의 실제 가치가 증가하는 경향이 있고 보험 금액이 증가하지 않고 추가 보험료를 지불하지 않는 경우 민법 4 항 4.5 항을 참조할 수 있습니다. 물건의 가액의 확정은 계약이 체결된 날 그 장소에서 이루어지므로 본 계약서에는 주소를 명확히 기재하여야 한다. 재산을 보장할 때 보험 금액은 일반적으로 재산의 실제 가치보다 높을 수 없습니다. 그러나 대부분의 재산보험은 재산이 멸실되지는 않았지만 보험과 관련된 사건의 결과로 심각한 피해를 입은 경우에만 실제 가치보다 적은 금액으로 손해를 평가합니다. 이러한 손해의 명칭은 부분적이며, 보험가액이 과소평가된 경우에는 보험금액을 보험가액에 비례하여 감소시켜 보험보상금액 문제를 해결합니다. "시장 가치"라는 용어와는 거리가 멀다. 따라서 실제 가치를 결정하기 위해 시장 가격을 설정하도록 고안된 방법을 사용하는 것은 의미가 없습니다. 보험가액을 결정하기 위해 다양한 방법이 사용됩니다. 각 국가마다 어떤 법률이 운영되고 있는지, 보험의 대상이 무엇인지에 따라 다릅니다. 보험 금액과 보험 가치가 동일한 경우 해당 부동산은 전액 보험에 가입된 것으로 간주됩니다. 금액이 적으면 책임 분담은 보험 계약자 자신의 책임입니다. 실제 보험 금액을 결정하는 주요 방법은 다음과 같습니다. 구매 가격으로 부동산의 보험 가치. 보험 가능 가치를 장부가치로 합니다. 평균 시장 가치로서의 보험 가능 가치. 대체 가치로서의 보험 가치. 그러나 이러한 기술 중 어느 것도 이상적이지 않으며 대부분은 사용할 수 없습니다. 순수한 형태재산의 실제 가치를 설정하는 데 사용됩니다. 실제로 재산 가치를 결정하는 문제를 해결하려면 다음 조치를 취할 수 있습니다. 참고 도서 또는 독립 감정인의 보고서에서 정보를 적용합니다. 즉, 보험의 직접적인 대상에 대한 금전적인 측면에서 가치평가를 결정하는 것이 필요하다. 재산에 대한 보험가액은 보험계약 체결 시 확정된 실제 가격에 따라 직접 결정됩니다. 부동산 보험의 경우 보험 대상(아파트든 주택이든)의 보험 가치 금액을 결정하기 위해 연구 대상 건물의 시장 가치와 동일한 금액을 수락할 수 있습니다. 단, 피보험자와 유사한 경우에만 해당됩니다. 즉, 아파트의 피보험가액을 산정하기 위해서는 동일지역, 동일면적, 동일실수, 동일상권에 위치한 아파트의 시가를 계산해야 합니다. 바닥. 따라서 부동산의 실제 가치를 계산하기 위해 다양한 방법이 사용됩니다. 경제적 평가. 보험 금액을 설정할 때 이 값이 중요하다는 점을 기억하는 것이 중요합니다.
재산보험의 분류| 보험의 종류 | 보험의 종류 | 보험 양식 | 보험 관계 시스템 |
| 재산 보험 |
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필수 및 자발적 | 보험; 공동보험; 이중 보험; 재보험; 자기 보험. |
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| 그리고 재정적 위험 |
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재산 보험의 일반 원칙
재산보험의 본질
재산 보험은 재산 이익 보호가 재산의 소유권, 사용 또는 처분과 관련되는 경우 보험 서비스 제공을 위한 보험 계약자와 보험사 간의 관계 시스템입니다. 재산보험의 경제적 목적은 보험사고로 인한 손해를 보상하는 것입니다.
에 따르면 민법 RF, 재산 보험 계약에 따라 다음 재산 이익을 보장할 수 있습니다.- 특정 재산에 대한 손실(파괴), 부족 또는 손해의 위험(제930조)
- 타인의 생명, 건강 또는 재산에 해를 끼침으로써 발생하는 의무에 대한 책임의 위험, 법률에 의해 규정된 경우 계약에 따른 책임 - 민사 책임의 위험
(제931조, 932조); - 손실 위험 기업가 활동기업가의 상대방에 의한 의무 위반 또는 예상 수입을 받지 못하는 등 기업가의 통제를 벗어난 상황으로 인해 이 활동 조건의 변경으로 인해 - 사업 위험(929조).
특정 보험 사건은 보험 계약에 명시되어 있습니다. 성격 보험 위험보험계약자와 보험사간의 합의에 의해 성립됩니다.
재산 보험(종합 또는 개별)은 다음을 보장할 수 있습니다.- 보험사고로 인해 손상되거나 손실된 재산의 전체 비용 또는 손상된 재산을 복원하는 데 드는 비용,
- 보험 사고로 인한 재산 피해 또는 손실로 인해 보험 계약자가 받지 못한 소득(또는 그 일부).
보험 보상은 손실에 대한 부분 보상입니다. 보험 보상은 보험 계약에서 일정 금액의 보험 보상 지급을 규정하지 않는 한 보험 계약자 또는 제3자의 피보험 재산에 대한 손해 금액을 초과할 수 없습니다.
보험사의 보험금 지급 의무의 기본은 피보험자 재산의 손상, 파괴 또는 손실, 즉 손실의 존재로 인한 특정 경제적, 법적 결과의 존재입니다.
보험금액- 보험계약에 의해 결정되거나 법률에 의해 정해지는 경우 돈의 합, 물질적 자산이 보장됩니다. 보험금액 한도 내에서 보험사는 보험사고 발생 시 보험금을 지급할 의무가 있습니다. 보험 금액의 최대 금액은 법률로 정해져 있습니다. 이는 계약 체결 당시 재산의 실제(보험 가능) 가치를 초과할 수 없습니다. 보험금액은 보험대상의 보험가액을 초과할 수 없습니다..
재산을 보험에 들 때 보험금액은 보험계약에서 정하여 규정합니다.
만약에 보험 금액은 보험 가치에 해당합니다., 그러면 해당 부동산은 완전히 보험에 가입된 것으로 간주되어 손실이 전액 보상됩니다. 보험금액이 보험가액보다 적은 경우에는 보험금액 한도 내에서 보험금을 지급합니다.
부동산, 생산, 기술 및 사무 장비의 보험 가능 가치는 다음과 같이 결정됩니다.- 대체 비용, 즉 유사한 유형과 품질의 새로운 물건을 구입하거나 제조하는 데 필요한 금액
- 실제(잔존) 가치, 즉 교체 비용에서 마모 비용을 뺀 값입니다.
- 시장 가치, 즉 판매 가격물체.
상품, 원자재, 공급품의 보험 가치 완성 된 제품구매에 필요한 금액에 따라 결정됩니다.
만약에 보험금액이 보험가액보다 높은 경우, 그러면 보험사는 그에 상응하는 보험료의 비례적 인하와 함께 보험 금액을 보험 가치로 즉시 인하하도록 요구해야 합니다. 법에 의해 보험 계약은 계약 체결 당시 재산의 실제 가치를 초과하는 보험 금액 부분에 대해 무효로 인정됩니다. 이 경우 초과 납부한 보험료 부분은 환불되지 않습니다.
보험 금액의 과대평가가 피보험자의 사기로 인한 결과인 것으로 밝혀진 경우, 보험사는 계약 무효 선언 및 해당 금액을 초과하는 금액으로 발생한 손실에 대한 보상을 요구할 권리가 있습니다. 그 사람이 받은 보험료.
보험 보상- 지불 금액 보험 기금제3자에 대한 물질적 손해에 대해 재산 보험 및 피보험자의 민사 책임 보험의 손해를 보장합니다. 보험 보상은 보험 사고의 구체적인 상황과 보험 계약 조건에 따라 보험 금액과 같거나 적을 수 있습니다.
보험 보상 지급의 기초는 보험 사건의 사실과 상황에 대한 손해 사정인의 결론입니다.
조정자- 보험 사건과 관련하여 보험 계약자의 명시된 청구 해결과 관련된 문제를 해결하는 데 있어 보험 회사의 이익을 대표하는 개인 또는 법인. 손해사정인은 보험 계약자가 체결한 보험 계약에 따른 보험사의 의무에 따라 지불해야 할 보험 보상 금액에 대해 보험 계약자와 합의를 모색합니다.
손해 사정인의 책임은 (보험 사건과 관련하여) 다음을 확립하는 것입니다.- 보험사고가 있었는지 여부
- 보험사고 발생 시 보험계약자의 개입;
- 손상의 성격과 정도;
- 보험사고 발생 이유 및 조건;
- 당사자의 청구 또는 이의를 야기하는 상황의 유무.
피해를 복구하는 방법에는 금전적 보상, 수리, 교체, 복원의 네 가지가 있습니다.
계약서 내용은 일반적으로 보험사에게 하나 또는 다른 형태의 보상을 선택할 권리를 부여합니다. 가장 자주 사용되는 화폐 형태. 유리보험, 자동차보험, 부동산보험 등의 보험에서는 '자연스러운' 형태의 손해배상을 이용하는 것이 유리합니다.
보험 보상을 받으려면 고객이 보험 사건에 대한 청구서를 제출해야 합니다. 고정 된 시간그리고 정해진 형태로. 보험사고는 문서화되어야 합니다. 이를 위해서는 관할 당국의 문서가 필요합니다 (국가 화재 감독 당국, 기술 감독 당국, 관련 응급 서비스 결론, 전문가의 의견, 형사 사건 개시 결의, 법원 결정 또는 평결 등). 문서는 보험 사고의 존재, 발생 이유 및 가해자를 확인합니다. 서류 제공에 대한 책임은 보험 계약자에게 있습니다.
손실을 정산할 때 보험 계약자는 다음을 확인해야 합니다.- 그 불만은 시간과 관련이 있다 보험 적용 범위;
- 청구인은 유효한 보험 계약자입니다.
- 해당 이벤트는 계약에 따라 보장됩니다.
- 보험 계약자가 피해를 줄이기 위해 모든 합리적인 조치를 취했으며 보험 사고에 의도가 없는 경우
- 모두 완료 추가적인 조건들계약;
- 계약에 의해 설정된 보험 보장의 제외 사항 중 어느 것도 이 보험 사고에 적용되지 않습니다.
- 손실로 인한 가치가 타당합니다.
보험 보상 금액을 결정하는 기준은 보험 사건 당일의 보험 재산의 실제 가치입니다. 각 보험 대상의 보험 금액은 실제 가치와 비교되며 불일치하는 경우 비례 원칙이 적용됩니다.
손실은 다음과 같이 보상됩니다.- 모든 보험 재산이 완전히 파손되거나 손실된 경우 - 보험 사고 당일 손실된 재산의 실제 가치에서 사용하기에 적합한 잔여 자산의 가치를 뺀 금액으로, 그러나 보험 금액보다 높지는 않습니다.
- 피보험 재산에 손해가 발생한 경우 - 보험 금액 한도 내에서 보험 사건 당일 유효한 가격으로 복원(수리) 비용을 지불합니다.
복구 비용이 보험 사고 발생 직전 보험 대상의 실제 가치를 초과하는 경우 재산의 완전한 손실이 발생합니다.
복원 및 수리 비용에는 피보험 재산의 변경, 개선, 현대화 또는 재건축, 보조 또는 예방 수리와 관련된 비용뿐만 아니라 보험 사고와 관련되지 않은 기타 비용이 포함되지 않습니다.
이중 보험- 총 보험금액이 대상물의 보험가액을 초과하는 경우 동일한 위험에 대해 동일한 이해관계를 가진 여러 보험사에 반복적으로 보험을 적용하는 옵션입니다. 보험 보상 총액은 가입한 보험 수에 관계없이 보험 계약자가 입은 손실 금액을 초과할 수 없습니다. 다중보험과 이중보험의 개념에는 차이가 있습니다. 반복 또는 추가 보험은 여러 보험 회사에서 동일한 위험에 대해 동일한 기간 동안 동일한 이익을 보장하고 전체 계약의 총 보험 금액이 대상의 보험 가치를 초과하지 않는 경우 발생합니다. 반복 보험은 법으로 금지되지 않습니다.
보험사고가 발생하기 전에 이중보험 사실이 발견된 경우, 계약에 따른 총 보험금액은 반드시 준수되어야 하며 보험가액을 초과해서는 안 됩니다. 이 경우 보험계약자는 나중에 체결한 계약의 보장금액을 감액하여 보험료를 감액할 것을 요구할 수 있습니다. 초과 납부한 보험료의 일부는 환불되지 않습니다.
보험사고 발생 후 이중보험 사실이 발견된 경우, 총보험금액이 보험가액을 초과하는 한도 내에서 보험은 미미합니다. 보험사는 보험계약자에게 보험금을 지급할 의무가 있으며, 총액피해량을 초과해서는 안됩니다. 각 보험사가 지불해야 하는 보험 보상액은 계약에 따른 원래 보험 금액의 감소분에 비례하여 감소됩니다.
보험 규정에는 보험 계약자가 피보험 재산과 관련하여 다른 보험 회사와 체결한 모든 보험 계약에 대해 보험사에 알릴 의무가 있다고 명시되어 있습니다. 보험 계약자는 보험 신청서에서 이 질문에 답합니다.
이 조항은 보험 계약의 본문에 포함될 수 있습니다. 또한, 이중보험 사실이 발견될 경우, 보험사는 본 계약에 따른 보험금 지급 의무로부터 면제된다는 점을 명시하고 있습니다.
러시아 연방에서는 이중 보험이 있는 경우 보험사는 피보험 이익의 보장 가치 내에서 책임을 지며, 각 회사는 체결된 보험 계약에 따른 보험 금액에 비례하여 책임을 집니다.
보험 책임 시스템
대물보험 손실에 대한 보험 보상 금액, 조건 및 방법은 보험 책임 제도에 따라 다릅니다.
보험책임제도피보험 재산의 보험 금액과 실제 손실 사이의 관계, 즉 결과적인 손해에 대한 보상 정도를 결정합니다.
다음과 같은 보험 책임 시스템이 사용됩니다.
- 실제 가치 시스템;
- 비례책임제도;
- 첫 번째 위험 시스템;
- 분수 부분 시스템;
- 교체 비용 시스템;
- 최종 책임 시스템.
1. 언제 재산의 실제 가치에 기초한 보험보험 보상 금액은 계약 체결 당일의 재산 실제 가치로 결정됩니다.
보험금은 손해배상액과 동일합니다. 여기서는 전액 이자가 보장됩니다.
예. 보험 대상 비용은 500만 루블입니다. 화재로 인해 재산이 손실되었습니다. 즉, 보험 계약자의 손실은 500만 루블에 달했습니다. 보험 보상 금액도 500만 루블에 달했습니다.
2. 비례책임보험이는 물건의 가치에 대한 불완전한 보험을 의미합니다.
이 시스템에 따른 보험 보상 금액은 다음 공식에 따라 결정됩니다.
- SV - 보험 보상 금액, 문지름;
- СС - 계약에 따른 보험 금액, 문지름;
- 콜로라도 - 평가보험 대상, 문지름.
예. 보험 대상 비용은 1 천만 루블, 보험 금액은 5 백만 루블입니다. 물체 손상으로 인한 피보험자의 손실은 400만 루블입니다. 보험 보상 금액은 5*4/10 = 200만 루블입니다.
비례 책임 제도에 따른 보험의 경우 보험 계약자의 손해 보상 참여가 나타납니다. 즉, 보험 계약자가 위험의 일부를 스스로 부담합니다. 피보험자의 위험에 따른 보상 금액이 클수록 보험 보상 수준은 낮아집니다. 즉, 여기서는 부분적인 이자가 보장됩니다.
3. 첫 번째 위험 보험손해 금액만큼 보험 보상을 지급하지만 보험 금액 한도 내에서 제공됩니다. 이 제도에 따르면, 보험금액(1차 위험) 내의 모든 손해는 전액 보상됩니다.
보험금액을 초과하는 손해(2차 위험)는 보상되지 않습니다.
예. 자동차는 5천만 루블의 첫 번째 위험 시스템에 따라 보험에 가입됩니다. 사고로 인해 자동차에 발생한 피해는 3천만 루블에 달했습니다. 보험 보상은 3천만 루블로 지급됩니다.
예. 이 부동산은 4천만 루블의 첫 번째 위험 시스템에 따라 보험에 가입됩니다. 보험금은 해당 금액만큼 지급됩니다.
4천만 루블
4. 언제 분수 부분 시스템에 따른 보험두 가지 보험 금액이 설정됩니다.
- 보험금액;
- 가치를 보여줍니다.
예시적인 값에서 보험 계약자는 일반적으로 분수 또는 백분율로 표시되는 위험 보장을 받습니다. 보험사의 책임은 분수 부분의 크기로 제한되므로 보험 금액은 겉보기 가치보다 적습니다. 보험 보상은 손해와 동일하지만 보험 금액보다 높을 수는 없습니다.
겉보기 가치가 물건의 실제 가치와 동일한 경우 분수 부분 제도에 따른 보험은 첫 번째 위험에 대한 보험에 해당합니다.
겉보기 가치가 실제 가치보다 작을 경우 다음 공식에 따라 보험 보상이 계산됩니다.
- SV - 보험 보상, 문지름;
- P - 값 표시, 문지름;
- Y - 실제 손상량, 마찰;
- CO - 보험 대상의 평가, 문지름.
예. 피보험 재산의 비용은 400만 루블로 표시되며 실제 가치는 600만 루블입니다. 도난으로 인한 피해는 500만 루블에 달했습니다. 보험 보상은 330만 루블로 지급됩니다.
5. 교체비용 보험이는 해당 물건에 대한 보험 보상이 해당 유형의 새 재산 가격과 동일하다는 것을 의미합니다. 재산의 감가상각은 고려되지 않습니다.
대체비용보험은 보험보장완전성의 원칙에 해당한다.
6. 책임보험 제한보험금 지급액에 일정한 한도가 있다는 뜻입니다. 이 보장제도에 따르면 손해배상액은 미리 정한 한도와 달성한 소득수준의 차액으로 결정된다. 한도 책임 보험은 일반적으로 소득 보험뿐만 아니라 대규모 위험 보험에도 사용됩니다. 보험사고로 인해 보험계약자의 소득 수준이 설정된 한도보다 낮은 경우, 한도와 실제 수령한 소득 간의 차액이 보상 대상이 됩니다.
러시아 연방 정부 법령 No. 정부 규제 1998년 11월 27일자 농공업 생산 분야 보험' 제1399호에 따르면 다음과 같습니다.- 작물 보험 계약은 최소 5년 동안 체결됩니다.
- 보험가액은 파종면적, 지난 5년간의 수확량, 해당 연도의 농작물 시장예상가격을 기준으로 매년 결정되며, 보험금액은 보험가액의 70%입니다.
- 농작물 보험에 대한 보험료 요율은 날씨 및 기타 자연 조건에 따라 매년 농업 생산량의 일반적인 변동을 고려하여 5년 동안 설정됩니다.
- 피보험자에 대한 보험보상액을 초과하는 보험료 초과액 국가 지원농작물 보험(보험 사업 수행 비용 포함)은 전적으로 보험사가 처리하며, 당해 연도 지불금이 충분하지 않은 경우 다음 해에 농업 생산자에게 보험 보상금을 지급하는 데에만 사용됩니다.
농작물 손실을 보상할 때 30%(즉, 70% 초과)의 농작물 손실은 보험 사건과 관련이 없지만 피보험자의 생산 기술을 위반한 것으로 간주됩니다.
예. 비슷한 가격의 당근 수확 평균 비용은 320,000 루블이었습니다. 1헥타르부터 실제 수확량 - 290,000 루블. 피해량은 70%로 보상됩니다. 수확으로 인한 손실을 계산해 봅시다 : 320 - 290 = 30,000 루블. 따라서 보험 보상 금액은 21,000 루블입니다. 1헥타르부터
보험계약에는 다양한 조항과 조건이 포함될 수 있습니다. 절(라틴어 조항 - 결론). 그 중 하나입니다.
시민재산보험
보험 조건은 화재, 도난, 자연 재해, 사고, 다른 장소로부터의 물 침투, 제3자의 고의적인 불법 행위 및 기타 사망 또는 재산 손실로 이어지는 기타 위험을 하나의 정책에 결합합니다. 이러한 보험 계약은 모든 유형의 재산 보험에 공통적으로 적용되는 보험 보장에서 표준 제외 대상이 됩니다.
위험별 보험료를 별도로 계산하여 합계를 표시합니다. 관세율"모든 위험" 조건과 관련하여 계약 기간 동안 유효합니다.
가장 밝은 부분 세 가지 보험 대상 그룹, 시민의 재산은 다음과 같이 나뉩니다. 건물; 시민이 사유 재산으로 소유한 아파트; 가구 재산. 보험사는 주택, 아파트 및 주택의 소유자가 될 수 있습니다. 보조 건물, 책임 있는 임차인, 주거용 건물의 임차인 및 임차인.
구조물의 보험 가능 가치는 마모 정도를 고려하여 현재 가격의 교체 비용을 기준으로 결정됩니다. 가격 민영화된 아파트전체 교체 비용으로 계산되며 다음을 기준으로 계산됩니다. 전체 면적그리고 이 지역에서 널리 퍼져 있는 평균 비용 평방 미터영역.
보험에 포함된 가계 재산은 일상적, 문화적 필요를 충족시키기 위해 개인 가구에서 사용하도록 고안된 가정용 가구, 가정 용품 및 소비재뿐만 아니라 아파트 장식 및 장비 요소로 간주됩니다.
이 유형의 보험에는 두 가지 옵션이 있습니다.
- 특약으로보험에는 다음이 허용됩니다: 귀중하고 값비싼 재산; 컬렉션, 그림, 골동품; 차량용 예비 부품, 부품 및 액세서리;
- 에 의해 일반 합의 , 특별 계약에 명시된 것을 제외한 모든 유형의 가계 재산과 주택 장식 및 장비 요소가 보장됩니다.
보험금액은 당사자 간의 합의에 따라 계약 체결 당시의 재산의 실제 가치를 기준으로 설정됩니다.
보험 계약의 특징:- 계약서에는 해당 물건이 보험에 가입된 것으로 간주되는 주소나 지역이 명시되어 있어야 합니다.
- 주거용 건물 보험 계약은 1년 동안 체결되며, 가구 재산은 1개월에서 3년까지 보험에 가입할 수 있습니다.
- 보험 계약 유효 기간 동안의 보험 금액은 인플레이션 수준을 고려하여 보험 계약자의 요청에 따라 조정될 수 있습니다(보험 금액의 증가 또는 달러 단위의 보험 금액 결정, 루블 보상 지급에 따라 다름) 동등한);
- 보험 계약자에게는 손익분기 보험 할인, 연속 보험 혜택, 특정 범주의 고객 (연금 수급자, 장애인 등)에 대한 할인의 세 가지 주요 그룹으로 결합 될 수있는 할인 및 혜택 시스템이 제공됩니다 (부록 1) .
법인을 위한 재산 보험
법인의 재산 보험은 사업체 유형에 따라 산업 및 농업 기업으로 구분됩니다. 다음은 보험이 적용됩니다.- 건물, 구조물, 미완성 물체 자본 건설, 차량, 기업 및 조직에 속한 기계, 장비, 재고, 재고 및 기타 재산 (주 보험 계약)
- 커미션, 보관, 처리, 수리, 운송 등을 위해 조직에서 승인한 재산(추가 보험 계약)
- 농장 동물, 모피를 지닌 동물, 토끼, 가금류 및 꿀벌 가족;
- 농작물 수확(천연 건초밭 제외).
주계약은 보험계약자가 소유한 재산(동물 및 농작물 제외)에 적용됩니다. 추가 계약에 따라 보험 계약자가 다른 조직 및 인구에서 수락하고 보험 신청서에 명시된 재산에는 보험이 적용됩니다.
추가보험계약은 주계약이 있어야만 체결이 가능하므로 이를 추가보험이라고 합니다. 유효 기간은 기본 기간을 초과하지 않습니다.
상업용 목재, 절단 현장 및 래프팅 중 장작, 통신 경로에 있는 해상 및 어선, 문서, 도면, 현금 및 유가 증권은 보장되지 않습니다.
기업이 소유한 재산에 대한 보험 계약은 전체 가치 또는 이 가치의 일정 비율(%)로 체결될 수 있지만 50% 이상이어야 합니다. 책 값재산.
건물에 대한 보험계약은 건물 건설을 위해 발행된 대출금의 미결제 잔액보다 낮지 않은 비용으로 체결됩니다.
다음과 같은 속성 가치 추정이 사용됩니다.- 장부 가액은 폐기 당일의 교체 비용보다 높지 않습니다(고정 자산 평가의 경우).
- 평균 시장에서의 실제 비용, 판매 가격 및 가격 자체 생산(운전 자본을 평가하기 위해)
- 실제 발생한 비용, 자재 및 노동 자원보험 사고 당시(미완성된 건축물을 평가하기 위해) 재산 수락 문서에 명시된 비용으로 (다른 조직에서 수락 한 재산 평가 및 커미션, 보관, 처리, 수리, 운송 등을 위해 인구를 평가하기 위해).
화재, 번개, 폭발, 홍수, 지진, 침하, 폭풍, 허리케인, 비, 우박, 산사태, 산사태, 지하수, 이류 및 운송 수단을 포함한 사고로 인해 손실이나 손해가 발생한 경우 재산 보험이 수행됩니다. 난방, 상하수도 시스템 및 제3자의 불법 행위.
기업재산보험에서는 피보험자의 업종에 따라 요율이 차등화됩니다. 회사가 재산 전체를 보장하는 경우에는 0.10%에서 0.15%로 인하된 요율이 적용되지만, 재산의 일부만 보장(선택적 보험)하는 경우에는 지급률이 크게 높아집니다. 강도(강도) 및 차량 도난에 대한 재산 보험은 특별 요율로 제공됩니다. 제일 높은 지분실험 또는 연구 작업 기간 동안 기계, 장비 및 기타 재산에 대한 보험금이 제공됩니다.
3~5년 이상 재산을 전액 보험에 가입하고 보험 보상을 받지 못한 기업의 경우 손익분기 기간에 해당하는 금액을 적용하여 보험료를 감면합니다. 규제 및 기술 문서에 명시된 화재 안전 요구 사항을 충족하는 건물에는 할인이 적용됩니다.
최대 9개월 동안 재산을 보장하는 경우 지불액은 매월 연이율의 10%로 계산되고, 10-11개월 동안 보험에 가입하는 경우 연이율로 계산됩니다.
보험금은 멸실 또는 훼손 당시 재산의 위치에 관계없이 계약 유효기간 동안 보험계약자가 수령한 재산을 포함하여 모든 멸실 또는 훼손된 재산에 대해 지급됩니다. 운송 중 피보험 재산의 멸실 또는 손상이 발생한 경우, 법률이나 운송 계약에서 화물의 멸실 또는 손상에 대한 운송인의 책임을 규정하지 않는 경우 보험 보상이 지급됩니다.
보험 신청서에 명시된 장소(상점, 창고, 작업장 등) 및 이 재산의 운송 중에만 손실 또는 손해가 발생한 경우 다른 조직 및 인구로부터 인수한 재산에 대해 보험 보상이 지급됩니다. 운송인에게 책임이 있는 경우.
피보험자는 천재지변이나 사고 발생 시 재산 구조, 피해 예방 및 경감(재산을 안전한 곳으로 옮기기, 배수 등), 피보험 재산 정리에 관련된 비용을 보상받습니다. 자연재해(청소, 분류, 건조 등) 발생 후.
농업 기업은 다음을 보장할 수 있습니다.- 건물, 구조물, 전송 장치, 전력, 작업 및 기타 기계, 차량, 장비, 어선, 어구, 재고, 제품, 원자재, 자재, 다년생 식물;
- 농장 동물, 가금류, 토끼, 모피 동물 및 꿀벌 가족;
- 농작물 수확(건초 수확 제외)
농업 목적을 위한 고정 및 운전 자본의 보험 적용 사건은 다음과 같습니다: 홍수, 폭풍, 허리케인, 비, 우박, 붕괴, 산사태, 지하수, 이류, 낙뢰, 지진, 침하, 화재, 폭발 및 사고로 인한 사망 또는 피해, 및 장기 재배 - 위에 나열된 재해뿐만 아니라 가뭄, 서리, 질병 및 식물 해충으로 인해 사망하는 경우. 뿐만 아니라 재산에 대한 갑작스런 위협으로 인해 재산을 분해하여 새 위치로 옮겨야 합니다. 운항 중인 어업, 운송 및 기타 선박과 어구에 대해 보험에 가입하는 사건에는 폭풍, 허리케인, 폭풍, 안개, 홍수, 화재, 낙뢰, 폭발, 사고, 얼음 손상 및 손실로 인한 사망 또는 손상이 포함됩니다. 자연재해로 인해 선박이 실종되거나 좌초된 경우.
보험가액과 보험가액의 합계
보험 가치를 결정하고 보험 계약에서 이를 설정하는 문제는 보험 계약자와 보험자 모두에게 관련됩니다. 실제로, 불완전 보험과 초과 보험 모두에서 보험 계약자는 손실을 입게 되며, 그 원인은 궁극적으로 부동산의 잘못 설정된 보험 가치입니다. 첫 번째 경우, 보험금은 보험 사고 발생 시 재산에 발생한 손해를 보상하기에 충분하지 않으며, 두 번째 경우 보험료의 일부가 초과하여 지급됩니다. 보험사의 경우, 체계적인 보험비용 재평가와 보험금액의 과대평가로 인해 보험손해율이 부당하게 높아져 금전적 손실위험이 낮아지고, 보험금이 감소할 수 있습니다. 재정적 안정그리고 보험사의 지급능력. 반대로, 재산의 보험 가치에 대한 과소 평가와 그에 따른 낮은 보험 금액 설정은 보험 계약자와의 갈등 및 실제 고객 보험사의 손실로 가득 차 있습니다.
실제로 보험 가치는 다음과 같이 결정될 수 있습니다.
- 대차 대조표 금액(잔여) 가치는 보험 계약자의 대차대조표에서 발췌한 내용을 기준으로 합니다(따라서 보험 계약자가 보험에 허용된 재산의 잔액 보유자인 경우에만 해당). 이 방법은 새 것이 아닌 상태로 대차대조표에 등록된 자산(장비)에 사용하는 것을 권장하지 않으며, 자산의 서비스 수명이 수명의 50%를 초과하는 경우에도 사용하지 않는 것이 좋습니다. 유익한 사용, 왜냐하면 이 경우 회계 부서에서 계산한 감가상각액을 고려한 자산 가치는 실제(보험 가능) 가치보다 훨씬 낮습니다.
- 독립적인 평가자의 평가 보고서를 기반으로 함;
- 구매 및 판매 계약, 배송 계약 및 이와 유사한 계약에 명시된 비용 금액, 운송장, 판매 영수증, 대차대조표및 기타 문서.
보험 가치는 재산 보험 계약의 필수 조건 목록에 포함되어 있지 않습니다 (러시아 연방 민법 제 942 조 1 항). 보험에 허용된 재산의 실제(보험) 가치 평가는 보험사의 권리일 뿐 의무는 아닙니다(러시아 연방 민법 제945조 1항). 또한 러시아 연방 민법 제948조~951조의 규정 자체로는 보험 가치 평가를 의무화하지 않습니다.
보험 금액을 보험 가치로 제한하는 조건(러시아 연방 민법 제947조 2항)은 보험 회사가 이를 평가하고 계약에 표시하도록 의무화하지 않습니다.
동시에 Art에 따라. 러시아 연방 민법 948조에 따라 보험 계약에 명시된 재산의 보험 가치에 대해 나중에 이의를 제기할 수 없습니다. 단, 보험사가 계약을 체결하기 전에 보험 위험을 평가할 권리를 행사하지 않은 경우는 예외입니다. 이 가치에 대해 고의적으로 오해를 받았습니다.
보험 계약을 체결할 때 당사자들의 합의에 따라 피보험 재산의 보험 가치가 결정되지 않았고 보험 계약에 표시되지 않은 경우, 보험 회사는 보험 사고 발생 시 다음을 결정할 권리가 있습니다. 보험 계약 체결 날짜 및 장소에 따른 보험 재산의 실제 가치, 그리고 필요한 경우 이러한 목적을 위해 독립적인 전문가 조직을 유치합니다.
일반적으로 다음 유형부동산의 실제 가치는 다음과 같이 간주됩니다.
건물 및 구조물의 경우 - 설계 특성 및 품질면에서 피보험자와 유사한 물체의 특정 영역에서의 건설 비용 건축 자재, 피보험 건물(구조물)의 운영 및 기술 조건에 해당하는 마모 비율만큼 감소합니다.
건설 중인 대상의 경우 - 주어진 작업 유형에 대한 평균 가격, 규범 및 요율과 주어진 지역에서 주어진 시간에 소비된 자재를 기준으로 보험 계약 체결일 현재 발생한 실제 자재 및 인건비 금액입니다.
장비, 기계, 도구, 재고, 장치, 컴퓨터 장비, 가구, 인테리어 품목의 경우 목적 및 운영 및 기술 특성이 유사한 새 자산을 취득하는 데 드는 비용(보험 장소로 배송, 설치, 관세 지불 비용 포함) 관세 및 수수료, 기타 필수 지불), 피보험 재산의 운영 및 기술적 조건에 해당하는 마모율만큼 감소합니다.
피보험자가 생산한 제품(미완성 제품 및 완제품 모두)의 경우 - 피보험자가 이러한 제품을 재생산하는 데 드는 비용(생산 자체 비용, 원자재 구매, 반제품, 요금), 그러나 보험 계약 체결일에 해당 제품의 생산 비용보다 높을 수는 없습니다.
보험 계약자가 거래하는 상품 및 보험 계약자가 구매한 원자재의 경우 - 운송 비용, 포장 비용, 관세 및 기타 수수료를 포함하여 재구매에 필요한 최소 시장 가격으로 해당 상품의 비용, 그러나 보험계약 체결일에 보험계약자가 구매할 수 있었던 가격보다 높을 수는 없습니다.
보험에 허용된 기타 재산의 경우 - 전문 감정인의 결론에 따라 결정될 수 있는 보험 계약 체결 당일 보험 장소의 재산 실제 가치, 문서 회계 명세서, 매매계약, 공급계약 등 계약서, 운송장, 수표 및 기타 문서.
재산 보험에 대한 보험 가치를 평가하는 문제는 물건을 보험에 넣을 때 특히 심각해집니다. 부동산. 원칙적으로 보험 계약자는 대출 목적으로 부동산(부동산)의 시장 가치 평가를 명령합니다. 시장가치는 부동산의 위치와 임대가격을 고려하여 결정됩니다. 토지 계획. 이러한 접근 방식을 사용하면 보험 대상의 시장 가치가 보험 목적을 충족하는 실제 대체 비용과 일치하지 않는 경우가 많습니다.
보험 신청서에 보험에 가입할 재산의 신고된 실제 가치가 명시되어 있는 경우, 위의 이 섹션에 설명된 방법 중 하나로 결정하고 날짜를 기재하고 문서화해야 합니다. 실제 가치와 보험 목적의 적합성을 확인하는 문서의 관련성은 보험사(인수 부서)가 계약의 사전 보험 준비 단계에서 개별적으로 개별적으로 평가합니다.
신고된 실제 가치(문서화)의 타당성과 타당성이 보험 담당 부서에서 승인된 경우, 이 가치는 보험 계약에 보험 가능 가치로 표시됩니다.
따라서 위의 사항을 고려하여 보험가액을 사용해야 합니다.
- 신청서에 표시된 부동산의 실제 가치를 신고했습니다.보험의 경우(이 비용이 보험 계약에 표시되어 있는지 여부에 관계없이) - 보험사가 이 비용을 수락하는 경우 또는
- 적절한 검사를 지정하여 보험사가 결정한 비용, - 보험 계약자가 신고한 가치를 보험사가 인정하지 않는 경우 또는
- 전문적인 지식과 경험을 바탕으로 보험사가 독립적으로 결정한 비용보험에 적용한 것과 유사한 재산 보험 계약 체결 - 재산의 실제 가치가 보험 신청에 표시되지 않은 경우.
보험 목적상 신고된 보험 가치의 적절성이 의심스럽거나 지원이 없는 경우 주어진 비용서류, 보험 신청서에는 실제 가치가 표시되지 않을 수 있습니다..
보험금액이란 보험계약에서 정한 금액을 말하며, 이를 기준으로 보험료 금액과 보험사고 발생 시 지급되는 보험료 금액이 확정됩니다. 재산을 보험에 가입할 때 보험 금액은 보험 가능 가치를 초과할 수 없습니다.
보장 금액은 다음과 같이 설정할 수 있습니다.
-동일한 보험가치(재산 보험 총 매매가);
-보험료 이하(불완전한 재산 보험).
보험금액은 보험계약을 체결할 때 당사자 간의 합의에 의해 결정됩니다.
재산이 보험 가치 한도 내에서만 보장되는 경우, 보험 계약자는 다음과 같은 권리를 갖습니다. 추가 보험, 다른 보험 기관을 포함하여 모든 보험 계약의 총 보험 금액이 보험 가치를 초과하지 않도록 합니다.
보험계약에서 정한 보험금액이 피보험자의 보험가액을 초과하는 경우에는 보험가액을 초과하는 보험금액 부분에 대해서는 계약이 무효가 됩니다. 이 경우 초과 납부된 보험료 부분은 환불되지 않습니다.
동일한 대상을 2개 이상의 보험자가 보험에 가입(이중 보험)하여 보험 금액이 보험 가치를 초과한 경우, 이 경우 각 보험자가 지불할 보험 보상 금액은 감소된 비율에 따라 감소됩니다. 해당 보험 계약에 따른 최초 보험 금액.
동일한 자산을 하나의 보험 계약이나 다른 보험사와의 계약을 포함하여 별도의 보험 계약을 통해 다양한 보험 위험에 대해 보장할 수 있습니다.
보험금이 지급된 후에는 보험계약에서 달리 정한 경우를 제외하고는 보험금만큼 보험료가 감액됩니다. 보험가입일로부터 보험금액이 감액됩니다. 손상된 재산을 복원하거나 교체한 후 보험 계약자는 추가 권리를 갖습니다. 보험료원래 보험 금액을 복원하십시오.
보험자는 보험사고 발생 시 보험계약에서 정한 보험금액 한도 내에서 보험금을 지급할 의무가 있습니다.
보험 계약에 따른 총 보험 금액 외에 다음과 관련하여 보험 금액이 설정될 수 있습니다.
피보험 재산의 개별 항목(단위, 요소);
피보험 재산의 별도 명명법 그룹;
개별 보험 사건(보험 위험, 예를 들어 테러 공격 위험).
비용 청산.
보장금액은 최대 금액, 이는 보험 계약에 따른 모든 보험사고에 대해 보험사가 지불할 수 있습니다. 이 조건또한 재산, 위험 및 비용의 개별 단위에 대해 설정된 보험 금액에도 적용됩니다.
보험 계약이 유효한 동안, 당사자들의 합의에 따라, 피보험 재산의 가치, 수량 및 상태의 변화와 관련하여 이전에 설정된 보험 금액이 변경될 수 있습니다.