การจำนองจากเงินกู้ธรรมดามีประโยชน์อย่างไร? ไหนดีกว่า: เงินกู้หรือการจำนอง? การจำนองหรือเงินกู้: เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย

เครื่องมือราคาแพงเกินไปในการแก้ปัญหา คนอื่นๆ เชื่อว่านี่เป็นโอกาสเดียวที่พวกเขาจะได้ที่อยู่อาศัยในตอนนี้ ในขณะเดียวกันก็ใช้เวลานานมากในการจ่ายเงินให้กับธนาคาร แต่มีวิธีแก้ไขอื่น - เอาไป สินเชื่อที่อยู่อาศัย.

มันคืออะไร?

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นรูปแบบการให้กู้ยืมพิเศษที่ไม่เกี่ยวข้องกับการโอนทรัพย์สินเป็นหลักประกันให้กับธนาคาร ในกรณีนี้คุณเพียงแค่ออก สินเชื่อเป้าหมายเพื่อซื้อบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ ในขณะเดียวกันก็มีลักษณะเฉพาะของตัวเองหลายประการ สินเชื่อบ้านกำลังเป็นที่นิยมมากขึ้น นี่เป็นเพราะข้อดีหลัก:

1. ความเรียบง่ายเชิงเปรียบเทียบของการออกแบบ
2. ไม่จำเป็นต้องมีการประกัน
3. ขาดหลักประกันธนาคารเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์

แต่เงินกู้รูปแบบนี้ก็มีข้อเสียเช่นกัน การชำระเงินรายเดือนมักจะค่อนข้างสูง เนื่องจากเงินกู้ได้รับการออกแบบมาเพียงไม่กี่ปี

แตกต่างจากการจำนองอย่างไร?

การจำนองเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันที่วางไว้ในบ้านตลอดระยะเวลาการชำระหนี้ อสังหาริมทรัพย์เป็นของผู้ยืมและจะถูกโอนไปยังผู้ให้กู้เฉพาะในกรณีที่ผิดนัดชำระคืนเงินกู้เท่านั้น ในส่วนของสินเชื่อบ้านนั้นเกี่ยวข้องกับการชำระหนี้และดอกเบี้ยเพื่อใช้เท่านั้น

บันทึก! เงินกู้จะออกเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะซึ่งกำหนดโดยเงื่อนไขของเงินกู้ ตามกฎแล้วในการขอสินเชื่อบ้านจะต้องมีผู้ค้ำประกันสองคน แต่คุณไม่จำเป็นต้องจำนำบ้านของคุณเป็นหลักประกัน

ข้อกำหนดต่อไปนี้ใช้กับผู้ค้ำประกัน:

1. รายได้ของผู้ค้ำประกันรายหนึ่งจะต้องสอดคล้องกับรายได้ของผู้กู้
2. ผู้ค้ำประกันต้องมีงานราชการ
3. อายุของผู้ค้ำประกันจะต้องอยู่ในวงเงินที่ธนาคารกำหนด

เนื่องจากการจำนองเกี่ยวข้องกับการจดทะเบียนจำนำทรัพย์สินที่ซื้อ ธนาคารจึงไม่เสี่ยงอะไรเลย ถ้าไม่ชำระเงินก็ขายหลักประกันได้ ด้วยเหตุนี้ธนาคารจึงให้มากกว่านั้น เงื่อนไขการทำกำไรเกี่ยวกับการจำนอง ในทางกลับกัน หากคุณผิดนัดสินเชื่อบ้าน คุณก็ไม่ต้องเสี่ยงกับทรัพย์สินของคุณ

ดังนั้นความแตกต่างดังต่อไปนี้จึงแตกต่าง:

1. ความแตกต่างหลักเกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของการซื้อ กรณีสินเชื่อบ้านบุคคลย่อมเป็นเจ้าของได้ทันที ในกรณีจำนอง ธนาคารจะวางภาระจำนองทรัพย์สินซึ่งจะไม่ปล่อยจนกว่าจะหมด ชำระคืนเต็มจำนวนหนี้.
2. หากต้องการรับสินเชื่อจำนอง คุณต้องพิสูจน์ความน่าเชื่อถือของคุณในฐานะผู้ชำระเงิน และทรัพย์สินที่ซื้อจะต้องเป็นสภาพคล่อง หากคุณกู้เงินเพื่อที่อยู่อาศัยคุณจะต้องมีผู้ค้ำประกัน
3. ในกรณีสินเชื่อบ้าน ยอดชำระเกินทั้งหมดจะน้อยกว่ามาก แต่สิ่งนี้มาพร้อมกับระยะเวลาการชำระคืนที่ลดลงอย่างมาก ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะสูงกว่าการจำนองมาก
4. การจำนองสามารถชำระคืนได้ในระยะเวลาสูงสุด 30 ปี ในกรณีนี้ผู้ซื้อจ่ายเงินมากเกินไปค่อนข้างมาก นี้ ทางออกที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่ไม่มีเงินซื้อบ้านเป็นของตัวเอง แต่หากผู้กู้มีต้นทุนอพาร์ทเมนท์ประมาณ 70% ก็จะสามารถชำระคืนเงินกู้ได้เร็วกว่ามาก

เงื่อนไขพื้นฐานและข้อกำหนดสำหรับผู้กู้

สินเชื่อที่อยู่อาศัยออกในระยะเวลาอันสั้น ในบางกรณีอาจเทียบได้กับการจำนอง ตามกฎแล้วจะออกให้เป็นเวลา 5-7 ปี สำหรับการจำนองนั้นมีระยะเวลานานถึง 25-30 ปี โดยเฉลี่ยจำนวนสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยถูกจำกัดอยู่ที่ 10-15 ล้านรูเบิล คุณต้องมีคุณสมบัติตรงตามเงื่อนไขหลายประการจึงจะได้รับ อาจแตกต่างกันไป ธนาคารที่แตกต่างกัน. ดังนั้นหากต้องการรับล้านรูเบิลคุณจะต้องยืนยัน รายได้ต่อเดือนซึ่งจะต้องเกิน 50,000 รูเบิล

มีข้อจำกัดเกี่ยวกับข้อกำหนดและจำนวนเงิน ตัวชี้วัดเฉพาะจะขึ้นอยู่กับตัวเลือกเฉพาะของธนาคารและข้อกำหนด

แม้จะเลือกสินเชื่อบ้านก็ต้องมีเงินดาวน์ซึ่งขนาดจะขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย มากถูกกำหนดโดยพารามิเตอร์ต่อไปนี้:

• ตลอดอายุสัญญา
• ข้อกำหนดส่วนบุคคลของธนาคาร
• ประเภทของอสังหาริมทรัพย์ – วัตถุที่กำลังก่อสร้าง อาคารใหม่ ที่อยู่อาศัยรอง

อาจมีคุณสมบัติอื่น ๆ ที่ส่งผลต่อจำนวนเงินดาวน์ โดยเฉลี่ยแล้วมีขนาด 15-20 เปอร์เซ็นต์ หลังจากลงทะเบียนคุณจะได้รับการชำระดอกเบี้ยและยอดหนี้คงเหลือ

ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยในอาคารใหม่

สิ่งนี้มีลักษณะเฉพาะของตัวเอง คุณอาจถูกขอให้ชำระเงินดาวน์ซึ่งจะเหลืออย่างน้อย 30-40% การชำระเงินรายเดือนในอัตราร้อยละหนึ่งซึ่งโดยปกติจะอยู่ที่ประมาณ 15%

เมื่อซื้ออพาร์ทเมนต์จากผู้พัฒนาที่ได้รับการรับรอง เอกสารเพิ่มเติมไม่จำเป็นต้องใช้. เพื่ออำนวยความสะดวกในการขอสินเชื่อบ้าน ผู้พัฒนาโครงการจะต้องผ่านการรับรองจากธนาคาร โดยปกติสัญญาจะถูกร่างขึ้นก่อนทั้งหมด งานก่อสร้าง. ด้วยเหตุนี้ จึงจำเป็นต้องเลือกนักพัฒนาอย่างรอบคอบ และตรวจสอบความน่าเชื่อถือของเขา

จะซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยเครดิตได้อย่างไรและที่ไหน

ในการซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยเครดิต คุณต้องประเมินความสามารถของคุณเองในการให้บริการสินเชื่อก้อนใหญ่ เมื่อต้องการทำเช่นนี้ สิ่งสำคัญคือต้องระบุพารามิเตอร์ต่อไปนี้:

• เหลือเวลาอีกกี่ปีถึงจะเกษียณ?
• ค่าใช้จ่ายครอบครัวโดยเฉลี่ยต่อเดือน
• รายได้รวมของสมาชิกในครอบครัวที่ทำงาน
• การออมที่สามารถใช้เป็น เงินดาวน์;
• ค่าใช้จ่ายโดยประมาณของที่อยู่อาศัย

เลือกหลายโปรแกรมในหลายธนาคาร จากนั้นติดต่อพวกเขาเพื่อหารือเกี่ยวกับเงื่อนไขการกู้ยืม เนื่องจากอาจปรากฏขึ้นในระหว่างกระบวนการให้คำปรึกษา คุณลักษณะเพิ่มเติมและการชำระเงินที่ไม่มีข้อมูลบนเว็บไซต์ของธนาคาร คุณสามารถส่งใบสมัครสินเชื่อเบื้องต้นเพื่อดูว่าธนาคารสามารถเสนอเงินให้คุณได้เท่าไร ระยะเวลาในการตัดสินใจมีตั้งแต่สองวันถึงหนึ่งเดือน

หลังจากที่ธนาคารอนุมัติอพาร์ทเมนท์แล้ว การทำธุรกรรมจะเกิดขึ้น ตามกฎแล้วผู้ซื้อจะเรียกเก็บเงินมัดจำสำหรับอพาร์ทเมนต์เพื่อให้ผู้ขายหยุดมองหาผู้ซื้อ จำนวนนี้จะเล็กน้อย แต่เพียงพอที่จะชดเชยความสูญเสียในกรณีที่มีการทำธุรกรรม หลังจากลงนามในสัญญาซื้อขายระหว่างผู้ซื้อและผู้ขายแล้ว ธนาคารจะโอนเงิน

ตารางเปรียบเทียบข้อเสนอของธนาคาร

ธนาคาร	โปรแกรม	ผลรวม	ค่าธรรมเนียมแรกเข้า	อัตราดอกเบี้ย	ระยะเครดิต
Sberbank แห่งรัสเซีย	"การจัดซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป"	จาก 300,000 รูเบิลถึง 15 ล้านรูเบิล	เริ่มต้น 20%	เริ่มต้น 12.5%	อายุไม่เกิน 30 ปี
วีทีบี 24	"การจัดซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป"	จาก 1.5 ถึง 90 ล้านรูเบิล	เริ่มต้น 15%	เริ่มต้น 13.5%	อายุไม่เกิน 30 ปี
แก๊ซพรอมแบงก์	"การซื้ออพาร์ตเมนต์"	จาก 500,000 รูเบิลเป็น 8 ล้านรูเบิล	เริ่มต้น 20%	เริ่มต้น 11.35%	อายุไม่เกิน 30 ปี
ซอฟคอมแบงก์	“สินเชื่อมีหลักประกัน” อสังหาริมทรัพย์»	ตั้งแต่ 1 ถึง 15 ล้านรูเบิล	เริ่มต้น 20%	เริ่มต้น 14.99%	มากถึง 15 ปี
เดลต้าเครดิต	"สินเชื่อเพื่ออพาร์ทเมนต์หรือแบ่งปัน"	จาก 600,000 รูเบิล	เริ่มต้น 15%	เริ่มต้น 12.5%	มากถึง 25 ปี
ธนาคารไรฟไฟเซน	“อพาร์ตเมนต์บน ตลาดรอง»	มากถึง 20 ล้านรูเบิล	เริ่มต้น 15%	เริ่มต้น 11%	มากถึง 25 ปี

วิธีรับเงินกู้เพื่อปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ของคุณ

เมื่อคุณต้องการกู้เงินเพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์แรก ปัญหามักเกิดขึ้น แต่ถ้าคุณมีอยู่แล้วและต้องการปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ของคุณ คุณสามารถใช้กองทุนเครดิตได้ ธนาคารเสนอโปรแกรมเพื่อปรับปรุงที่พักของคุณ ในกรณีนี้จะมีการจัดสรรเงินทุนเพื่อรักษาความปลอดภัยของที่อยู่อาศัยที่มีอยู่ เงินที่ได้รับสามารถนำมาใช้ตามดุลยพินิจของคุณเองเพื่อดำเนินการซ่อมแซมหรือปรับปรุงลักษณะของอพาร์ทเมนต์หรือบ้าน

ข้อกำหนดมาตรฐานมีดังนี้:

• ผู้กู้มีอายุตั้งแต่ 21 ถึง 60 ปี
• ประสบการณ์การทำงานอย่างเป็นทางการอย่างน้อยหกเดือน
• โดยเฉลี่ยแล้วให้กู้ยืมเป็นระยะเวลาสูงสุด 15 ปี

บันทึก! คุณสามารถขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้ไม่เพียงแต่เพื่อการซื้อเท่านั้น อสังหาริมทรัพย์ใหม่แต่ยัง เพื่อซ่อมแซมหรือสร้างที่อยู่อาศัยที่มีอยู่ใหม่หรือบางส่วน

เงื่อนไขการกู้ยืม:

1. ขนาดเงินกู้ขั้นต่ำคือ 300,000 รูเบิลและสำหรับมอสโกและภูมิภาคมอสโก - 600,000 รูเบิล
2. จำนวนเงินกู้สูงสุดคือ 10 ล้านรูเบิล แต่ไม่เกิน 50% ของมูลค่าอพาร์ทเมนต์ที่จำนอง
3. เงื่อนไขการชำระเงิน ยืมเงินมีตั้งแต่ 3 ถึง 15 ปี
4. อัตราดอกเบี้ยกำหนดไว้ที่ 15.5%

เดลต้าเครดิตมีโปรแกรมสำหรับการปรับปรุง สภาพความเป็นอยู่. มีพารามิเตอร์หลักดังต่อไปนี้:

วิธีการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยรอง

ก่อนอื่นคุณต้องตัดสินใจ ตามกฎหมาย ทรัพย์สินรองคือทรัพย์สินที่ได้รับทรัพย์สินนั้นมาแล้ว ในกรณีนี้ปีและสภาพของอาคารไม่สำคัญ ดังนั้นรองก็เพียงพอแล้ว บ้านเก่าและเพิ่งสร้างไม่นานนี้

หากต้องการรับเงินกู้ คุณต้องอนุมัติการสมัครขอสินเชื่อก่อน ในการทำเช่นนี้ขอแนะนำให้เลือกธนาคารหลายแห่ง รวบรวมชุดเอกสารให้พวกเขาและอนุมัติวงเงินกู้ เมื่อทราบจำนวนเงินแล้ว คุณสามารถเลือกอพาร์ตเมนต์ได้ อย่าลืมเตือนผู้ขายว่าคุณจะต้องชำระค่าธุรกรรมด้วยค่าใช้จ่าย กองทุนเครดิต. เมื่อข้อตกลงระหว่างคุณและผู้ขายเสร็จสิ้น ธนาคารจะโอนเงินจำนวนที่จำเป็นสำหรับอพาร์ทเมนท์ และสิ่งที่คุณต้องทำคือชำระเงิน

อะไรจะดีไปกว่าการจำนองหรือสินเชื่อบ้าน? ทุกคนแก้ไขปัญหานี้ด้วยวิธีของตนเอง ข้อดีประการหนึ่งของการจำนองคือความสามารถในการชำระคืนเงินกู้เป็นระยะเวลานานในจำนวนที่ค่อนข้างน้อย แต่ถ้าคุณมีเงินต้นแล้วขาดเหลือไม่มากในการซื้อบ้านที่อยู่อาศัย เงินกู้จะทำในวิธีที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ในกรณีนี้คุณสามารถชำระค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยส่วนที่เหลือได้ภายในระยะเวลาอันสั้น

ไหนดีกว่ากันสินเชื่อบ้านหรือการจำนอง - ในวิดีโอ

ผู้เชี่ยวชาญของ Sberbank อธิบายข้อดีของวิธีแก้ไขปัญหาที่อยู่อาศัยไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง

เมื่อมีความจำเป็นต้องได้รับเงินทุนที่ยืมมาเพื่อซื้อบ้าน วิธีแก้ปัญหาเดียวที่นึกถึงคือการจำนอง หากต้องการซื้ออพาร์ทเมนต์หรือบ้าน คุณสามารถใช้ผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่นๆ เช่น สินเชื่อเงินสดเพื่อผู้บริโภค ข้อดีและข้อเสียของการจำนองเหนือสินเชื่อผู้บริโภคมีอะไรบ้าง?

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อจำนองบ้าน

เช่นเดียวกับเงินกู้อื่นๆ การจำนองทำให้สามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้ (อพาร์ทเมนต์แยกต่างหากหรือบ้านของคุณเอง) โดยไม่ต้องพยายามแซงหน้าอัตราการเติบโตของการออม ราคาอสังหาริมทรัพย์ที่สูงขึ้น และระดับเงินเฟ้อ เมื่อละทิ้งลักษณะที่มีอยู่ในสินเชื่อทุกประเภทแล้วเราจะประเมินเงื่อนไขเฉพาะในการให้สินเชื่อจำนอง

เริ่มจากแง่มุมที่ดีที่สุดของการจำนอง:

• อัตราดอกเบี้ยต่ำสุดสำหรับสินเชื่อรายย่อยบางส่วนมีไว้สำหรับสินเชื่อจำนอง พวกเขาสามารถอยู่ที่ 10-16.25% ต่อปีเนื่องจากความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเมื่อจำนำอสังหาริมทรัพย์กับธนาคารมีน้อย
• ความเป็นไปได้ในการรับเงินอุดหนุนและค่าชดเชยจากรัฐลดอัตราเหลือ 7-8% ต่อปี
• ขนาดของการจำนองขึ้นอยู่กับความสามารถในการละลายและความน่าเชื่อถือของผู้กู้
• ระยะยาวการกู้ยืม - สูงสุด 30 ปีซึ่งเมื่อรวมกับอัตราที่ต่ำทำให้ต้องชำระเงินรายเดือนเล็กน้อยเพื่อชำระคืนเงินกู้

คุณสมบัติเชิงลบของการให้กู้ยืมที่อยู่อาศัยภายใต้โครงการจำนอง:

1. การจ่ายเงินมากเกินไปจำนวนมากสำหรับการใช้เงินที่ยืมมาและการบริการเงินกู้เป็นเวลาหลายทศวรรษ - อาจสูงกว่าราคาอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อมาหลายเท่า
2. โดยจำเป็นต้องชำระเงินดาวน์จาก กองทุนส่วนบุคคลในจำนวน 10-30% ของค่าที่อยู่อาศัย - เงินจำนวนนี้จะต้องได้รับการประหยัด
3. ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจำนวนมากในการขอรับจำนองโดยเฉพาะ: การชำระค่าบริการ องค์กรบุคคลที่สามซึ่งจะช่วยจัดเตรียมเอกสาร เลือกตัวเลือกอพาร์ทเมนท์ที่เหมาะสม ประเมินทรัพย์สินจำนอง รับประกันความเสี่ยงของการสูญหายหรือเสียหาย และดำเนินการอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง
4. ไม่สามารถรับได้ ในปริมาณที่น้อยภายใต้โครงการจำนอง เป็นการยากที่จะได้รับสินเชื่อจำนองน้อยกว่าครึ่งล้านเนื่องจากต้นทุนค่าโสหุ้ยของธนาคารในการออกสินเชื่อสูงเกินไปและการจัดหาเงินทุนที่ยืมมาจำนวนเล็กน้อยเช่นนี้จะไม่ทำกำไรเชิงเศรษฐกิจ หากคุณซื้ออพาร์ทเมนต์ราคาไม่แพงในเมืองเล็กๆ หรือบ้านราคาถูกในหมู่บ้าน หรือมีเงินไม่เพียงพอที่จะซื้อบ้านที่ต้องการ ธนาคารอาจปฏิเสธที่จะออกสินเชื่อจำนอง
5. จำกัดการใช้อสังหาริมทรัพย์จนกว่าจะชำระคืนเงินกู้จนหมด คุณสามารถอาศัยอยู่ในอพาร์ทเมนต์ได้ แต่การให้เช่า การพัฒนาขื้นใหม่ การก่อสร้างใหม่ การให้ของขวัญหรือการรับมรดก การลงทะเบียนสมาชิกครอบครัวคนอื่น ๆ ในนั้นเป็นไปได้เฉพาะเมื่อได้รับอนุญาตจากธนาคารเจ้าหนี้เท่านั้น

เราไม่ควรมองข้ามลักษณะทางจิตวิทยาที่อาจทำให้เกิดความรู้สึกไม่สบายและเพิ่มความตื่นเต้นง่ายทางอารมณ์ของผู้ยืมที่พบว่าตัวเองตกเป็นทาสมานานหลายปี สถานการณ์ตึงเครียดอาจรุนแรงขึ้นได้จากการที่ธนาคารไม่รับเงินเข้า ชำระคืนก่อนกำหนดเงินกู้โดยไม่มีการลงโทษที่สำคัญและเป็นไปไม่ได้ที่จะเร่งกระบวนการชำระหนี้ให้เร็วขึ้น การพึ่งพาผู้ให้กู้นี้เด่นชัดโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้มีการเปลี่ยนแปลงเพียงฝ่ายเดียวและอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่ออุปโภคบริโภคเพื่อที่อยู่อาศัย

คุณสามารถคำนวณสินเชื่อผู้บริโภคเป็นเงินสดเพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์ได้ ธนาคารบางแห่งเสนอให้รับรูเบิลสูงถึงหลายล้านรูเบิลไม่ว่าจะเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ โดยไม่ต้องลงทะเบียนอสังหาริมทรัพย์ที่ได้มาเป็นหลักประกัน

เรามาพูดถึงข้อดีของการซื้อบ้านโดยใช้สินเชื่ออุปโภคบริโภคกัน:

• การพิจารณาใบสมัครและการจัดสรรเงินทุนที่รวดเร็ว
• ความพร้อมใช้งานและข้อกำหนดที่เข้มงวดน้อยกว่าสำหรับผู้มีโอกาสกู้ยืม
• แพคเกจเอกสารขั้นต่ำ
• การรักษาความปลอดภัยอาจเป็นหลักประกัน
• คุณสามารถรับจำนวนเงินเท่าใดก็ได้
• ไม่จำเป็นต้องออมเงินเอง
• ด้วยผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่คัดสรรมาอย่างดี จึงมีการชำระเงินเกินเล็กน้อยสำหรับการใช้กองทุนสินเชื่อ

ข้อเสียของสินเชื่อผู้บริโภค: แทนที่จะใช้ชีวิตเป็นเวลาหลายปีด้วยความกลัวการสูญเสียอพาร์ทเมนต์จำนองที่อาจเกิดขึ้นโดยจ่ายเงินให้ธนาคารเป็นรายเดือนสำหรับทรัพย์สิน

ใน เมื่อเร็วๆ นี้ตามที่ผู้เชี่ยวชาญจากบริษัท NDV-Real Estate ความต้องการสินเชื่อผู้บริโภคมีการเติบโตอย่างแข็งขัน ในขณะเดียวกันผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทนี้ก็กำลังได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นในการแก้ไขปัญหาที่อยู่อาศัย

ตามกฎแล้วสินเชื่อผู้บริโภคจะถูกนำมาใช้เมื่อมีจำนวนเงินตั้งแต่ 300,000 ถึง 1,000,000 รูเบิล หากต้องการจำนวนเงินที่น้อยกว่า ลูกค้าจะใช้บัตรเครดิตเป็นหลัก ความต้องการสินเชื่ออุปโภคบริโภคที่บริษัท NDV-Real Estate อธิบายได้จากปัจจัยหลายประการ

ประการแรก นี่คือความพร้อมในการให้กู้ยืมของผู้บริโภค ธนาคารหลายแห่งได้ปรับขั้นตอนการพิจารณาคำขอสินเชื่อให้ง่ายขึ้นและลดจำนวน เอกสารที่จำเป็นมากถึงหนึ่งหรือสอง นอกจากนี้ข้อเสนอที่มีเงื่อนไขเอื้ออำนวยดังกล่าวเข้าพิจารณาด้วย การสมัครสินเชื่อตอนนี้มีมากเกินพอแล้ว ราคาสำหรับทุกรสนิยม: ตั้งแต่ 16 ถึง 70% ต่อปี แน่นอนว่ายิ่งอัตราดอกเบี้ยต่ำ ธนาคารก็จะขอเอกสารและหลักประกันมากขึ้น

อีกเหตุผลหนึ่งที่ทำให้สินเชื่อผู้บริโภคได้รับความนิยมก็คือการให้โอกาสโดยไม่เกิดความเสียหายมากนัก งบประมาณครอบครัว, ซื้อสิ่งที่คุณต้องการตอนนี้ และอย่าเก็บเงินเพื่อซื้อความฝันของคุณ บางคนไม่รู้วิธีประหยัดเลยและผลิตภัณฑ์ที่ต้องการไม่ได้รออยู่ ในส่วนของธนาคารเสนอโปรแกรมการชำระเงินรายเดือนและเงื่อนไขเงินกู้ที่สะดวก ระยะเวลาสูงสุดสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคคือ 7 ปี แต่ดังที่แสดงให้เห็นในทางปฏิบัติ ลูกค้าส่วนใหญ่ชอบที่จะกู้เงินเป็นเวลา 5 ปี ตามคำขอของผู้ยืมสามารถชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดได้ตลอดเวลาในขณะที่จ่ายดอกเบี้ยตามระยะเวลาการใช้งานจริงเท่านั้น

เงินกู้ใช้ทำอะไร? บางคนต้องการปรับปรุงกระท่อมในช่วงฤดูร้อน บางคนต้องการพักผ่อน และบางคนต้องการแก้ปัญหาที่อยู่อาศัย ตัวเลือกหลังกำลังได้รับความนิยมมากขึ้นเรื่อยๆ อัตราดอกเบี้ยจำนองกำลังเพิ่มขึ้น เข้าใกล้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคมากขึ้น และความแตกต่างก็แคบลง หากเราเปรียบเทียบอัตราเฉลี่ยคือ 12-15% ต่อปีและสำหรับสินเชื่ออุปโภคบริโภค - 17%-22% ในเวลาเดียวกัน ในการรับสินเชื่อจำนอง ผู้กู้จะต้องได้รับการประกัน จ่ายค่าคอมมิชชันของธนาคารต่างๆ และลงทะเบียนอพาร์ทเมนต์เป็นหลักประกันสำหรับธนาคาร สินเชื่ออุปโภคบริโภคไม่จำเป็นต้องมีทั้งหมดนี้

ลองยกตัวอย่าง ลูกค้าต้องการ 1,000,000 รูเบิลเพื่อแลกเปลี่ยนอพาร์ทเมนต์ขนาดเล็กเป็นอพาร์ทเมนท์ที่กว้างขวางกว่าในอาคารใหม่ ประกันชีวิต/สุขภาพเมื่อกู้ยืมจำนองจะอยู่ที่ประมาณ 10,000 รูเบิล และหากคุณปฏิเสธการประกัน ธนาคารจะเพิ่มอัตรา 3-5% ที่นี่อัตราการจำนองและสินเชื่อผู้บริโภคจะถูกปรับระดับออก เมื่อซื้ออพาร์ทเมนต์ในตลาดรอง คุณจะต้องมีสมุดรายวันการประเมินมูลค่า ทรัพย์สิน (อพาร์ทเมนต์) และการประกันภัยสิทธิในทรัพย์สินอย่างแน่นอน นอกจากนี้ยังเพิ่มต้นทุนหลักประมาณ 15,000 รูเบิล ธนาคารหลายแห่งมีค่าธรรมเนียมในการออกเงินกู้ซึ่งอีก 10,000 รูเบิล ทั้งหมด ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมมันออกมาประมาณ 35,000 รูเบิล ปรากฎว่าความแตกต่างในการชำระเงินรายเดือนไม่มาก - 1,000 - 2,000 รูเบิลต่อเดือน แต่เนื่องจากค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสินเชื่อผู้บริโภคอาจน่าสนใจมากกว่าการจำนองในช่วงเวลาสั้น ๆ ลองเปรียบเทียบการชำระเงินจำนองและสินเชื่อผู้บริโภค:

ภาคเรียน	จำนอง		สินเชื่ออุปโภคบริโภค
	อัตราดอกเบี้ยรายปี	การชำระเงินรายเดือน	การชำระเงินรายเดือน	อัตราดอกเบี้ยรายปี

จากการคำนวณจะเห็นได้ชัดว่าส่วนต่างในการชำระเงินมีน้อย

ข้อได้เปรียบหลัก สินเชื่ออุปโภคบริโภคอย่างไรก็ตาม อพาร์ทเมนท์ไม่ได้รับการค้ำประกันจากธนาคาร หากจำเป็นก็สามารถขายได้และสามารถชำระหนี้ได้หากกลายเป็นว่าไม่ยั่งยืน ในกรณีของการจำนองกระบวนการนี้จะซับซ้อนมากขึ้น - หากไม่ได้รับความยินยอมจากธนาคาร อพาร์ทเมนต์จะไม่สามารถขายภายใต้หลักประกันได้

แต่การให้กู้ยืมเพื่อผู้บริโภคก็มีข้อเสียเช่นกัน ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขของธนาคารในการรับเงินกู้นี้ได้ ไม่ใช่ทุกคนที่มีรายได้ที่จำเป็นในการได้รับจำนวนที่ต้องการ ดังที่ได้กล่าวไปแล้วว่า ระยะเวลาสูงสุดสินเชื่ออุปโภคบริโภค 7 ปี ธนาคารบางแห่งเสนอเงื่อนไขการจำนองสูงสุด 50 ปี นอกจากนี้ยังมีข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนเงินอีกด้วย ธนาคารหลายแห่งเสนอ การให้กู้ยืมของผู้บริโภคจำกัด อยู่ที่ 1,000,000 - 1,500,000 รูเบิล ถ้าแค่นี้ยังไม่พอแก้ได้ ปัญหาที่อยู่อาศัยแล้วมาช่วยเหลือพร้อมโอกาสอันยิ่งใหญ่

ความแตกต่างของจำนวนรายได้ที่ต้องได้รับการยืนยันก็มีบทบาทสำคัญเช่นกัน เพื่อรับสินเชื่อผู้บริโภคจำนวน 1,000,000 รูเบิล เป็นเวลา 5 ปีจะต้องมีรายได้ที่ยืนยันอย่างน้อย 52,000 รูเบิลต่อเดือน เมื่อสมัครสินเชื่อจำนองจำนวนเท่ากันก็เพียงพอที่จะรับเงินเดือน 30,000 รูเบิล รายได้ที่ต้องการลดลงโดยการเพิ่มระยะเวลาเงินกู้เป็น 10 ปีและลดอัตราเป็น 13% นอกจากนี้ผู้กู้ยังมีโอกาสชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดและลดระยะเวลาเงินกู้หรือจำนวนเงินที่ต้องชำระอีกด้วย

Andrey Vladykin หัวหน้าแผนกสินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อของ NDV-real Estate สรุปว่า:

"ทั้งหมด เครดิตสินค้าดีในแบบของตัวเอง และแต่ละคนก็มีข้อเสียของตัวเอง เป็นการยากที่จะบอกว่าอะไรดีกว่ากัน - การจำนองหรือสินเชื่อผู้บริโภค ทางเลือกที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย เพื่อประกอบการตัดสินใจ ตัวเลือกที่ดีที่สุดเงินกู้โดยเฉพาะในสถานการณ์ของคุณ ฉันแนะนำให้คุณติดต่อผู้เชี่ยวชาญ”

ทั้งสินเชื่อจำนองและสินเชื่ออุปโภคบริโภคเป็นสินเชื่อประเภทที่เกี่ยวข้องกับการออกกองทุนอย่างเคร่งครัด ช่วงระยะเวลาหนึ่งและสนใจ ความแตกต่างอยู่ที่เงื่อนไขการจัดเตรียม ความพร้อมในการชำระเงินดาวน์ ขนาดของการชำระเงินรายเดือน และคุณสมบัติอื่นๆ การตัดสินใจเลือกสินเชื่อจำนองหรือเงินกู้ใดดีกว่าเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับแต่ละสถานการณ์ เนื่องจากสินเชื่อทั้งสองมีทั้งด้านบวกและด้านบวก ด้านลบสำหรับผู้ยืม

สินเชื่อจำนองและสินเชื่อจำนองคืออะไร?

พยายามทำความเข้าใจกับความหลากหลายอันมหาศาล โปรแกรมการธนาคารผู้กู้ยืมหลายรายสงสัยว่าจำนองคืออะไร สัญญาเงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่

การจำนองคือการจำนำประเภทหนึ่งที่ลูกหนี้จำนำทรัพย์สินที่เขาเป็นเจ้าของให้กับเจ้าหนี้ซึ่งหากฝ่ายหลังไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขาจะกลายเป็นเจ้าของคนใหม่และได้รับสิทธิ์ในการขายมัน ธนาคารพร้อมรับอพาร์ตเมนต์ บ้าน กระท่อม ที่ดินและวัตถุอื่นๆ

แนวคิดเรื่องการจำนองควรแยกออกจาก การให้กู้ยืมจำนอง. จำนอง– เงินกู้ยืมระยะยาวจากธนาคารค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อมา ในเวลาเดียวกันผู้กู้ไม่มีสิทธิ์ในการกำจัดที่อยู่อาศัยที่ซื้อมาอย่างอิสระนั่นคือการขายใด ๆ (การบริจาคการขาย ฯลฯ ) จะดำเนินการเฉพาะเมื่อได้รับอนุมัติจากธนาคารเนื่องจากเป็น ธนาคารที่เป็นเจ้าของจนกว่าจะชำระหนี้งวดสุดท้าย ดังนั้นแนวคิดของการจำนองและการให้กู้ยืมจำนองแม้ว่าจะใกล้เคียงกันมาก แต่ก็ไม่เหมือนกันทุกประการ

ข้อเสียและข้อดีของสินเชื่อผู้บริโภคและการจำนอง

เมื่อเลือกประเภทสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านและมีข้อสงสัยระหว่างสินเชื่อจำนองกับสินเชื่ออุปโภคบริโภคควรคำนึงถึงข้อดีข้อเสียของแต่ละสินเชื่อเสมอเมื่อตัดสินใจ

ข้อดีของการจำนอง

• เงื่อนไขการชำระคืนที่ยาวนาน การจำนองจะออกเป็นเวลา 5-30 ปีซึ่งเป็นผลมาจากการที่ผู้กู้สามารถชำระเงินรายเดือนได้และไม่ลดมาตรฐานการครองชีพของเขา
• อัตราดอกเบี้ยที่ลดลง เนื่องจากการจำนองได้รับการออกแบบมาสำหรับผู้ที่มีรายได้เฉลี่ยและเป็นหนึ่งในโครงการสินเชื่อที่ตรงเป้าหมายสำหรับประชากร
• ความเป็นไปได้ที่จะได้รับเงินจำนวนมากเนื่องจากสินเชื่อจำนองมีวัตถุประสงค์เฉพาะเจาะจงมาก - การซื้อที่อยู่อาศัย
• ความหลากหลาย โปรแกรมจำนองรวมทั้งได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล
• ความเป็นไปได้ของการได้รับ การหักภาษีถ้าเขาไม่กลับมาก่อนหน้านี้
• ที่อยู่อาศัยที่ได้มาจะได้รับการตรวจสอบอย่างรอบคอบ ความบริสุทธิ์ทางกฎหมายธนาคารและบริษัทประกันภัย

ข้อเสียของการจำนอง

• การจ่ายเงินกู้ยืมมากเกินไปอย่างมีนัยสำคัญซึ่งจะเกินราคาเดิมของอพาร์ทเมนท์สองครั้งขึ้นไป
• จำเป็นต้องชำระเงินดาวน์ซึ่งมีตั้งแต่ 10% ถึง 30% ของมูลค่าทรัพย์สิน
• จนกว่าจะชำระหนี้เต็มจำนวนผู้กู้ไม่มีสิทธิ์จำหน่ายทรัพย์สินที่ได้มา (ขาย, บริจาค, ลงทะเบียนกับบุคคลที่สาม, เช่า) โดยไม่ต้องได้รับการอนุมัติจากผู้ให้กู้
• ประกันชีวิตและสุขภาพของลูกหนี้ตลอดจนทรัพย์สินหลักประกันจะออกให้โดยผู้กู้เป็นผู้ออกค่าใช้จ่าย แต่เมื่อเกิดขึ้น เหตุการณ์ผู้ประกันตนธนาคารได้รับการชำระเงิน
• แพคเกจเอกสารที่น่าประทับใจและระยะเวลาดำเนินการนานขึ้นสำหรับการสมัคร
• ความจำเป็นในการดึงดูดผู้กู้ร่วมตามคำขอของธนาคาร

ข้อดีของการกู้ยืม

• เวลาประมวลผลแอปพลิเคชันที่รวดเร็ว
• แพคเกจเอกสารน้อยกว่าที่จำเป็นสำหรับการจำนองอย่างมาก ธนาคารบางแห่งพร้อมที่จะให้สินเชื่อโดยใช้หนังสือเดินทางและใบรับรองรายได้
• ไม่จำเป็นต้องทำประกัน หากผู้กู้ประสงค์ที่จะจัดการ ในกรณีที่มีเหตุสุดวิสัย ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับการชำระเงิน ไม่ใช่ธนาคาร
• สามารถจำหน่ายทรัพย์สินได้ทันทีเนื่องจากไม่ได้จำนำกับธนาคาร
• ไม่มีเงินดาวน์
• การชำระเกินงวดสุดท้ายจะน้อยกว่าการจำนองมากเนื่องจากมีระยะเวลากู้ยืมสั้น

ข้อเสียของการกู้ยืม

• เงื่อนไขการชำระคืนระยะสั้นซึ่งเฉลี่ยสูงสุดห้าปี
• อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยจำนองอย่างมาก
• จำนวนเงินกู้มีจำกัด มักจะไม่เกิน 500,000 รูเบิล เงินกู้ที่มีขนาดใหญ่กว่านั้นต้องอาศัยการมีส่วนร่วมของผู้ค้ำประกันและ/หรือหลักประกัน
• เนื่องจากเป็นระยะสั้นการชำระเงินรายเดือนจึงเพิ่มขึ้น

การจำนองแตกต่างจากสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ทั่วไปอย่างไร?

ความแตกต่างระหว่างการจำนองและหลักประกันใน Sberbank จะเหมือนกับในสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ

เมื่อทำการกู้ยืมจำนองทรัพย์สินที่ซื้อจะกลายเป็นหลักประกัน ผู้ยืมไม่ได้รับ เงินสดในมือเนื่องจากจะถูกโอนเข้าบัญชีผู้ขายทันที ผู้กู้ไม่สามารถจำหน่ายทรัพย์สินได้หากไม่ได้รับความยินยอมจากธนาคาร

สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์จะออกให้กับที่อยู่อาศัยที่มีอยู่เป็นหลักประกัน อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ดังกล่าวจะสูงกว่าการจำนองเล็กน้อย จำนวนเงินที่ออกจะต้องไม่เกิน 70% ของมูลค่าทรัพย์สินที่จำนำ ผู้กู้ยืมได้รับเงิน

ตารางเปรียบเทียบ

เงื่อนไข	จำนอง	สินเชื่ออุปโภคบริโภค/สินเชื่อค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์
ระยะเวลาครบกำหนด (ปี)	5-30	มากถึง 5 น้อยกว่า 7
เสนอราคา (%)	ตั้งแต่ 10.25 น	ตั้งแต่ 13.5 น
ค่าธรรมเนียมแรกเข้า (%)	จาก 10	เลขที่
ระยะเวลาพิจารณาใบสมัคร	ตั้งแต่ 1 ถึงหลายวัน	จาก 1 ชั่วโมง
ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม	การประกันภัยทรัพย์สินที่ซื้อ ประกันชีวิตและสุขภาพเป็นประจำทุกปี การประเมินมูลค่า (เมื่อซื้อในตลาดรอง) การจดทะเบียนธุรกรรมและการจดทะเบียนทรัพย์สิน	ประกันชีวิตและสุขภาพ
วัตถุประสงค์	สินเชื่อเป้าหมายสามารถใช้ซื้อที่อยู่อาศัยได้เท่านั้น	สินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมาย เงินสามารถใช้ในการดำเนินธุรกิจ ซื้อทรัพย์สิน ซ่อมแซม และค่าใช้จ่ายอุปโภคบริโภคอื่น ๆ
เงื่อนไขพิเศษ	มักต้องมีผู้กู้ร่วม	วงเงินกู้มีจำนวนจำกัด
ภาระผูกพัน	ที่อยู่อาศัยที่ซื้อจะนำไปจำนำกับธนาคาร	จำนำอสังหาริมทรัพย์ที่มีอยู่และ/หรือผู้ค้ำประกันหากจำนวนเงินกู้เกิน 500,000 รูเบิล

เงินกู้ใดที่ให้ผลกำไรมากกว่าและชำระคืนเร็วกว่า: ผู้บริโภคหรือการจำนอง?

เมื่อเลือกระหว่างการจำนองและสินเชื่อธรรมดาเมื่อซื้อบ้าน คุณควรพิจารณาว่าคุณสามารถชำระหนี้แต่ละส่วนได้เร็วและมีกำไรเพียงใด ในการดำเนินการนี้ เว็บไซต์ของธนาคารหลายแห่งจะมีเครื่องคิดเลขสำหรับคำนวณผลประโยชน์ของสินเชื่ออุปโภคบริโภคหรือการจำนอง เครื่องคิดเลขช่วยให้คุณทราบจำนวนเงินที่ต้องชำระรายเดือนและเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายที่คาดหวังกับตัวเลือกของคุณ

ในการคำนวณคุณต้องระบุมูลค่าของทรัพย์สิน อัตราดอกเบี้ย, ระยะเวลาเงินกู้เป็นปี หากมีการคำนวณการจำนองจะมีการระบุจำนวนเงินดาวน์ด้วย หลังจากคลิกปุ่ม "คำนวณ" จำนวนการจ่ายเงินงวดจะปรากฏขึ้น นอกจากนี้ หลังจากการคำนวณ คุณจะสามารถดูการชำระเกินงวดสุดท้ายสำหรับสินเชื่อแต่ละประเภท และหลังจากนั้นจะตัดสินใจว่าอะไรเป็นที่ยอมรับมากกว่ากัน - การจำนองหรือสินเชื่อเงินสด

ปัจจุบันธนาคารไม่ค่อยออกเงินสดด้วยตนเอง และสินเชื่อเงินสดโดยเฉพาะสำหรับ เงินก้อนใหญ่เข้ามาแทนที่มากขึ้น บัตรเครดิต. นี่เป็นเงินกู้เดียวกัน มีเพียงเงินของธนาคารเท่านั้นที่เก็บไว้ในบัตร เมื่อตัดสินใจด้วยตัวเองว่าการจำนองหรือบัตรเครดิตจะทำกำไรได้มากกว่าหรือไม่ คุณต้องขอคำแนะนำและรับคำตอบจากผู้เชี่ยวชาญ

ไหนดีกว่า: จำนองหรือสินเชื่อรถยนต์?

ทั้งสินเชื่อจำนองและสินเชื่อรถยนต์เป็นสินเชื่อเป้าหมายสองรายการ แต่เป้าหมายในการได้รับมันจะแตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง สินเชื่อจำนองจะออกเพื่อการซื้อที่อยู่อาศัยเท่านั้น นอกจากนี้ยังมีการออกสินเชื่อรถยนต์สำหรับการซื้อรถยนต์โดยเฉพาะ อัตราเฉลี่ยสำหรับสินเชื่อรถยนต์จะสูงกว่าสินเชื่อจำนองเล็กน้อยและมีจำนวน 12-17% และรถยนต์ที่ซื้อจะถูกนำไปจำนำกับธนาคาร

คุณจะไม่สามารถขอสินเชื่อรถยนต์เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้ และในทางกลับกัน คุณจะไม่สามารถชำระสินเชื่อรถยนต์ด้วยการจำนองได้

คำถามและคำตอบ

จะทราบได้อย่างไรว่าอะไรถูกกว่า: การจำนองหรือเงินกู้เป็นเวลา 3 ปี?

ใช้ เครื่องคำนวณเครดิตบนเว็บไซต์ของธนาคาร ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อเพื่อขอคำแนะนำ ทางเลือกขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ร้องขอ วัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้เงินกู้ อัตราที่ธนาคารเสนอ และความสามารถทางการเงินของผู้กู้