대출 회계 (OJSC "A.K. Serov의 이름을 딴 야금 공장"의 예 사용) 대출 계약 체결 절차 대출 제공 가능성에 대한 의견 작성 절차

대출 계약 체결

대출 발행 및 상환 절차는 법률로 결정되며 대출 계약에 의해 규제됩니다.

대출 계약은 실행을 위해 작성된 목적이 있는 문서입니다. 특정 조건계약.

다음을 제공합니다:

대출 대상 및 대출 기간.

대출 발행 및 상환 조건 및 절차.

채무확보형태(보증, 보증계약, 질권) 귀중한 서류, 물품, 고정 자산, 보험 등).

대출 이용에 대한 이자율, 지불 절차.

대출 발행 및 상환에 대한 당사자의 권리와 책임.

문서 목록 및 은행 제출 빈도 (대출 신청서, 구성 문서 사본, 연간 및 보고 날짜, 대출 필요성을 정당화하기 위한 타당성 조사, 다른 은행에서 받은 대출에 대한 정보, 자금 조달 거래 확인 계약서 사본, 대출 담보 가용성을 확인하는 문서, 대출금 상환에 대한 고정 기간 의무 지시서 마감일, 샘플 서명과 인감이 포함된 완성된 카드 및 필요한 경우 기타 서류).

결론을 내리기 전 대출 계약서은행은 조직의 지불 능력을 신중하게 분석하고 대출금을 상환하고 적시에 이자를 지불하는 능력을 연구합니다. 때로는 위에 제기된 질문을 명확히 하기 위해 은행 직원이 조직을 방문하는 경우도 있습니다.

대출 신청서는 회사, 재정 상황, 요청한 대출 및 대출 부서 직원의 결론에 대한 정보가 포함된 여러 섹션으로 구성됩니다. 상업 은행. 또한 신청서에는 신청서 자체의 정보를 명확하고 확장하는 여러 보고서와 계획이 첨부되어 있습니다.

쌀. 1.3.

" 장에서 일반 정보기업 정보" 신청서에는 기업의 소유권 형태, 활동 범위, 제품 및 제품 시장의 특성, 주요 주주 및 설립자, 연락처 정보가 표시됩니다.

"기업에 대한 재무 정보"섹션은 규모를 나타냅니다. 승인된 자본, 유통 가용성 빌린 돈, 구조 및 반환 조건, 발행된 보증 및 보증 목록, 채권자 수 및 미수금. 은행이 제안한 특별 형식의 이러한 부채 내역이 신청서에 첨부되어 있습니다.

'대출신청정보' 항목에는 신청한 대출금액이 표시되며, 상세 설명신청서에 첨부된 사업 계획이나 타당성 조사에 명시된 대출 목적 이 섹션에는 제안된 대출 담보 형태와 대출 제공과 관련된 기타 조건도 나와 있습니다.

위 서류 외에도 신청서에는 구성 서류 사본, 보고일 현재 대차대조표, 보고서가 첨부되어야 합니다. 재무 결과, 계약서 사본, 제공된 계산 데이터를 확인하는 증명서 및 기타 문서와 담보 재산의 소유권을 확인하는 문서. 기업이 자유롭게 태환 가능한 통화로 대출을 받기를 원하는 경우, 그러한 대출의 필요성을 정당화하는 서류(외국 회사와 체결한 업무 수행 또는 상품, 장비 구매 계약)도 제공해야 합니다. ).

결론적으로 은행 직원은 기업의 신용 기록을 설명합니다. 사업 평판, 분석 재정 상태, 계산의 신뢰성 특성 및 계획된 지표 이행 가능성, 주요 위험 목록, 대출 발행 타당성에 대한 결론이 도출되고 대출 조건이 제안됩니다. 대출 규모에 따라 대출 발행 결정은 신용 부서 관리 또는 신용 위원회에서 내립니다. 특히 대규모 대출을 발행하기로 한 결정은 은행위원회 또는 총회주주.

대출 신청이 승인되고 상업은행이 이를 발행하기로 결정한 후, 대출 계약이 작성되고 양측이 서명합니다. 앞으로는 기업과의 신용관계가 은행 조직체결된 대출 계약을 기반으로 구축되었습니다.

대출 계약 체결은 여러 단계로 이루어집니다.

1. 고객-차용자에 의한 대출 계약 내용 작성(대출 유형, 금액, 기간, 담보 등).

2. 고객이 제출한 대출 계약 초안을 은행에서 검토하고 일반적인 대출 제공 가능성과 특정 제공 조건에 대한 의견을 작성합니다(문제가 긍정적으로 해결된 경우). 이 단계에서 은행은 다음을 결정합니다.

a) 잠재적 차용인의 신용도, 즉 제때에 대출금을 상환하는 능력. 대출계약 체결을 위해서는 신용조회가 필수입니다. 이 작업 과정에서 은행은 제공된 자금을 구현합니다. 시장 상황경제 주체는 자신의 경제적 이익에 따라 신용 거래 대상을 선택할 권리가 있습니다.

b) 사용 가능한 신용 자원을 기반으로 필요한 금액만큼 기업에 대출을 제공할 수 있는 능력, 예금을 희생하여 이를 늘릴 수 있는 가능성 및 금리정책, 은행 간 대출 유치, 러시아 중앙 은행에서 재융자 등

3. 상호 수용 가능한 옵션에 도달하고 검토를 위해 변호사에게 제출될 때까지 고객과 은행이 대출 계약을 공동 조정합니다.

4. 양 당사자의 대출 계약 서명, 즉 법적 문서의 힘을 부여합니다.

차용인이받은 자금의 상환 기간은 대출 계약 또는 긴급 의무한도 내에서 각 금액을 차용인이 수령했음을 공식화하는 문서 총액대출 계약서.

대출담보의 종류

기업 회계 부서의 경우 대출 계약은 기업이 대출 수령,이자 지불, 벌금, 수수료 및 기타 은행 지불을 확인하는 주요 문서입니다. 대출 계약 조건에 따라 기업과 은행 간에 대출 계약에 규정된 기타 계약이 체결될 수 있습니다.

은행은 특정 목적(장비 구입, 건설 등)을 위해 대출을 제공하는데, 이는 대출 계약에 명시되어 있으며 차용인이 수령한 자금을 의도된 목적에 맞게 엄격하게 사용해야 하는 의무를 부과합니다. 차용인이 대출 계약에 규정되지 않은 비용을 조달하기 위해 빌린 자금을 사용하는 경우 은행은 대출금을 조기에 회수할 권리가 있습니다.

쌀. 1.4 대출 담보의 종류.

담보는 별도의 계약일 수도 있고 대출 계약의 일부일 수도 있는 계약에 의해 발생합니다. 질권계약은 질권에 의해 담보된 의무(대출금 상환의무) 하에 있는 채권자-질권자(이 경우 은행)가 그 의무를 이행하지 못하는 경우(차입금의 미반환) 권리를 갖는다고 규정하고 있습니다. 자금) 채무자(차용자)가 주로 채무자-저당권자의 다른 채권자보다 먼저 약속된 재산의 가치(대출 계약에 따라 그에게 지불해야 할 금액, 재산 매각 후 금액을 받기 위해)로부터 자신의 청구권을 충족시키기 위해 (빌어 쓰는 사람).

보증은 보증인이 다른 사람의 채권자에 대한 의무 이행에 대해 책임을 질 것을 약속하는 계약에서 발생합니다. 대출 계약과 관련하여 보증인은 대출금이 전부 또는 부분적으로 상환되지 않는 경우(이자 미지급) 차용인의 부채 금액을 은행에 지불할 것을 약속합니다.

은행 보증은 은행의 서면 의무입니다. 신용 기관또는 보험 기관(보증인)은 이 채권자가 지불 요구를 제시하면 본인(보증 수혜자)의 채권자에게 일정 금액을 지불합니다. 따라서 대출을 받을 때 조직은 다른 은행이나 은행을 찾을 수 있습니다. 보험 회사특정 수수료를 지불하고 대출 계약에 따라 은행에 조직의 부채를 상환해야 하는 서면 의무를 발행합니다.

대출 연체 보험은 다음과 같이 구성됩니다. 임의 보험대출 계약에 따른 차용인의 책임은 계약에 근거합니다. 보험 조직지정된 수수료를 지불합니다( 보험금) 차용인이 대출금을 상환하지 못하여 발생하는 손실을 은행에 보상합니다.

대출 발행에 대해 부정적인 결정이 내려지면 신청자에게 이에 대해 정확하게 알려야 하며, 가능하다면 알고리즘에 따라 거부 이유를 설명해야 합니다.

신용위원회 위원들도 코딩을 이용한 대출 발행을 거부합니다.

5.5 대출 등록 및 제공, 대출 계약 체결

대출 계약은 규제하는 주요 법적 문서입니다. 신용 관계차용인과 은행, 보호 경제적 이익당사자와 기본 조건 위반에 대한 권리, 의무 및 재정적 책임 정도를 정의합니다.

현대 대출 계약에는 일반적으로 다음 섹션이 포함됩니다.

1. 일반 조항.

2. 차용인의 권리와 의무.

3. 은행의 권리와 의무.

4. 당사자의 책임.

5. 분쟁 해결 절차.

6. 계약 기간.

7. 당사자의 법적 주소.

대출 계약의 체결은 여러 단계로 이루어집니다.

1. 고객-차용자에 의한 대출 계약 내용 작성(대출 유형, 금액, 기간, 담보 등).

2. 은행은 고객이 제공한 대출 계약 초안을 검토하고 일반적인 대출 제공 가능성과 특정 제공 조건에 대한 의견을 작성합니다(문제가 긍정적으로 해결된 경우). 이 단계에서 은행은 다음을 결정합니다.

a) 잠재적 차용인의 신용도. 대출계약 체결을 위해서는 신용조회가 필수입니다. 이 작업 과정에서 은행은 경제적 이익에 따라 신용 거래 대상을 선택하기 위해 시장 비즈니스 조건에 따라 부여된 권리를 행사합니다.

b) 사용 가능한 신용 자원을 기반으로 필요한 금액만큼 경제 주체에 신용을 제공할 수 있는 능력, 예금 및 이자 정책으로 인해 신용을 늘릴 수 있는 가능성, 은행 간 대출 유치, 재융자 중앙 은행 러시아 연방등등.

3. 상호 수용 가능한 옵션에 도달하고 검토를 위해 변호사에게 제출될 때까지 고객과 은행이 대출 계약을 공동 조정합니다.

4. 양 당사자의 대출 계약 서명, 즉 법적 문서의 힘을 부여합니다.

대출 계약 조건을 위반한 경우 당사자는 재산 책임을 포함한 책임을 집니다.

처럼 추가적인 조건들예를 들어, 대출 계약에는 대출금이 상환될 때까지 동의 없이 차용자에 대한 은행의 요구가 포함될 수 있습니다. 본 계약빌려주지 마세요. 제3자의 의무에 대한 보증인 역할을 하지 않습니다. 귀하의 자산을 어떤 형태로든 소유권으로 판매하거나 양도하지 않으며, 다른 채권자로부터 대출을 받기 위해 담보로 제공하지 않습니다. 다른 기업과의 합병이나 통합을 허용하지 않습니다.

대출 승인 결정을 내린 후 대출 담당자는 다음을 수행합니다.

o 차용자에게 다음 사항을 알립니다. 내린 결정;

o 체결을 위한 대출 거래를 준비하고 "대출 계약 등록" 저널에 대출 문서를 등록합니다.

o 대출 계약서 서명을 작성하고 조직합니다.

신용 문서 및 기타 문서의 생성은 다음을 사용하여 수행됩니다. 뱅킹 프로그램문서 자동 생성.

각 대출에 대해 대출 계약서 사본 3개가 작성됩니다. 첫 번째 사본은 차용자에게 전송되고, 두 개는 소비자 대출 지원 부서에 전송됩니다. 사본 중 하나는 차용자의 신용 파일에 저장되고, 두 번째 사본은 OSCP에 저장되는 대출 계약을 위한 별도의 폴더입니다.

발행된 대출 문서 금액에 대한 일반 요구 사항은 은행의 대출 프로그램에 명시되어 있습니다.

대출자가 대출 계약에 서명하고 문서에 서명한 사람을 여권 사진과 비교할 때 신용 전문가가 직접 참석해야 합니다. 신분증과 여권 사진이 시각적으로 차이가 있는 경우 고객을 거절해야 합니다.

은행 측의 대출 문서는 대출 문서에 서명할 권리에 대한 위임장을 가진 직원이 서명합니다. 여권의 서명과 계약서의 조화는 개인을 식별하는 추가적인 방법입니다.

5.6 차용자 보험

신용전문가, 은행 명령이 차용인 보험의 필요성을 규제하는 경우 보험 계약을 작성합니다.

경제 보호 서비스(신용위원회)의 결정이 차용자, 보증인 및 재산 보장의 타당성에 대한 조건을 반영하지 않는 경우 각 지점에 대해 은행이 승인한 명령에 따라 보험 회사가 보험을 수행합니다. 또는 추가 사무실. 즉, 경제보호청(신용위원회)의 결정에 따라 보험을 직접적으로 금지하지 않는 경우 승인된 규정에 따라 보험에 가입해야 합니다. 규제 문서항아리.

신청자의 보험 부담은 대출 금액의 4%를 초과할 수 없습니다.

계약서 각 장에 개인 서명이 포함된 계약서 사본 3부를 승인합니다. 대출 문서에 서명할 위임장을 가지고 있는 은행 직원이 대출 문서에 대해 보증을 하는 것이 필수입니다. 그런 다음 그는 각 페이지에서 이를 승인하고 문서에 서명할 위임장을 가진 직원의 서명을 받아야 합니다. 은행. 비표준 계약서 양식을 사용할 경우 법무팀의 승인을 받은 대출 서류를 반드시 보유해야 합니다.

대출 계약의 주요 매개변수인 월별 대출 지불 금액, 지불 기간, 상환 절차 및 방법에 차용자의 관심을 끕니다.

대출금 상환에 대한 고객의 책임을 높이기 위해 대출 담당자는 고객에게 설명해야 합니다. 대출 계약의 모든 주요 조건: 이를 위해 계약 번호, 대출 금액, 대출 기간, 이자율, 월별 지불 날짜, 최종 상환 날짜, 현재 은행 계좌 번호 등 계약 텍스트를 강조 표시(밑줄)할 수 있습니다. , 첫 번째 지불 금액, 마지막 지불 금액(지불 조건 측면에서 이러한 값의 차이에 대한 설명, 첫 번째 지불 금액으로 대출금을 지불해야 함), 이자율 벌금(기한 초과의 결과에 대한 설명 포함)

은행 캐시데스크를 통하지 않고 대출금을 결제할 경우 다음 결제 금액을 5일 전(주말 제외) 미리 입금하는 것이 좋습니다.

신용 전문가는 차용인에게 상환 절차를 설명합니다.

o 차용자 또는 그와 대출 계약을 맺은 권한 있는 사람이 상환합니다(다음 상환 전에 차용자 또는 권한 있는 사람은 담당 직원에게 연락하여 지불 금액을 결정해야 합니다).

o 대출 상환 가능성:

o 은행 지점을 통해;

o 기타 은행(은행 세부정보는 대출 계약서에 명시되어 있음)

o 우체국;

o 다음에서 환승 임금기업의 회계 부서를 통해;

o 부분 및 전액 조기 상환 가능성.

5.7 고객-차용자가 자신에게 제공된 자금을 반환하고 그에 대한 이자를 지불합니다.

대출 발행 타당성에 대한 결정은 권한 있는 담당자 또는 은행의 관련 관리 기관이 내립니다. 합리적인 조직을 위하여 신용 작업이사회의 결정에 따라 신용 부서 책임자와 대출 이사회 부회장의 권한이 결정됩니다. 설치됨 최대 금액, 그 안에서 대출이 가능합니다. 일부 은행에서는 대출 담당자가 대출 조건을 개발하고 모든 자료를 준비하는 반면 승인 권한은 이사와 경험이 풍부한 대출 담당자로 구성된 고위 행정부와 신용위원회에 있습니다. 다른 은행에서는 대출 담당자가 모든 사항에 대해 결정을 내릴 수 있습니다. 대출 신청, 그는 신용위원회의 후속 승인을 받아 준비합니다. 신용위원회- 이는 대출과 관련된 대부분의 문제를 고려하거나 결정을 내릴 수 있는 권한을 부여받은 특별 기관입니다. 특수한 상황들이사회의 고려를 위해 제출하십시오. 신용위원회에는 이사회, 신용, 법률, 통화 및 상업 부서의 대표와 수석 회계사항아리.

신용위원회가 고려할 문서 패키지에는 다음이 포함됩니다.

애플리케이션,
신용 전문가의 결론,
차용 신청서,
보안 서비스가 종료되고,
법률 서비스를 마무리합니다.

필요한 경우 신용위원회가 대출 발행 결정을 내릴 때 필수적인 다른 문서로 문서 패키지를 보완할 수 있습니다. 고객에게 대출을 발행하는 문제에 대한 신용 위원회의 결정은 기밀 문서인 승인 프로토콜에 문서화됩니다.

신용위원회가 대출 발행을 거부하기로 결정하는 경우 신용 전문가는 다음을 수행합니다.

신용 부서 책임자가 서명한 합리적인 거부서를 고객에게 보내 고객에게 알립니다.
신청서 등록부에 대출 거부에 대한 메모를 작성합니다.
고객의 요청에 따라 대출 문제를 고려하기 위해 제출한 문서를 반환하고 해당 문서의 사본을 신용 파일에 남겨 둡니다.
대출 거부 사건을 방해합니다: 대출 신청서, 문서 패키지, 초기 인터뷰 프로토콜, 고객에게 보낸 거절 편지 사본, 신용 전문가의 결론, 보안 서비스 결론 , 법률 서비스의 결론, 신용위원회의 승인 프로토콜, 상위 신용위원회의 결정에 대한 내부 메모.

대출 발행에 대한 긍정적인 결정이 내려진 경우 신용 전문가는 다음을 수행합니다.

신용위원회의 결정을 서면(서신, 팩스 등)으로 고객에게 전달합니다.
신청서 등록부에 긍정적인 결정을 기록합니다.
대출 케이스를 준비 중입니다.

대출 제공 허가를 받은 후 은행은 대출 계약을 개발하기 시작합니다. 이 단계를 대출 구조화, 구조화 과정에서 은행은 대출 유형, 금액, 기간, 상환 방법, 담보, 대출 가격, 기타 조건 등 대출의 주요 특성을 결정합니다.

대출 목적. 은행이 관심을 갖는 첫 번째 질문은 대출을 받는 목적입니다. 대출의 목적은 위험 정도를 나타내는 중요한 지표가 됩니다. 예를 들어, 은행은 투기 거래에 대한 대출을 피합니다. 상환은 의심스럽고 때로는 불법적인 거래의 결과에 따라 달라지며 따라서 높은 위험을 수반하기 때문입니다. 은행은 기업에 대출을 제공할 때 해당 산업의 파산 빈도를 고려하고 불안정한 산업에 종사하는 기업에 대해서는 신중을 기합니다. 대출을 발행하여 주식회사, 은행은 회사 정관에 명시된 목적을 달성하기 위해 대출이 이루어졌는지 확인해야 합니다. 목적에 따라 대출 형태도 결정됩니다.

크레딧 금액. 은행은 대출 금액과 관련하여 신청서의 유효성을 확인해야 합니다. 처음부터 필요한 대출 금액을 정확하게 결정하는 것이 중요합니다. 그렇지 않으면 은행은 필연적으로 대출 증가 요청에 직면하게 될 것입니다. 위기 상황. 위험은 은행이 제공이라는 불쾌한 대안에 직면하게 될 것이라는 것입니다. 추가 크레딧또는 차용인에게 이미 발행된 돈을 잃습니다. 따라서 고객의 계산을 받은 은행은 필요한 대출 금액을 스스로 평가하여 필요한 조정을 해야 합니다.

실습에 따르면 차용인은 가장 낙관적인 계산 버전을 기반으로 대출 신청을 하고 은행에서 대출을 받기가 더 쉬울 것이라고 믿고 대출 금액을 과소평가합니다. 반대로 차용인은 자신의 요청이 만족되지 않으면 나중에 신청 금액을 줄이기를 바라면서 은행에 부풀려진 금액을 요청합니다.

대출 상환. 대출을 발행할 때에는 상환 출처를 명확히 정의해야 합니다. 소득이나 자산 매각이라는 두 가지 주요 출처가 있습니다. 은행은 고객이 제안한 조건이 은행의 요구사항과 일치하는지 확인해야 합니다. 실제 가능성. 기업의 신용도는 주로 이익의 규모와 규칙성에 따라 달라집니다. 대출 상환 방법으로 자산(부동산, 증권)을 매각하는 경우 가장 큰 위험은 매각 수익금이 부채 상환에 필요한 것보다 훨씬 적을 수 있다는 것입니다. 은행은 항상 발생할 수 있는 오류를 고려하고 고객으로부터 자체 비용으로 회수되지 않은 부채 부분을 상환하도록 약속해야 합니다.

대출기간. 대출 기간이 길수록 위험이 높을수록 예상치 못한 어려움이 발생할 가능성이 커지고 고객이 계약에 따라 부채를 상환할 수 없게 됩니다. 상업 은행, 모금된 자금의 성격에 따라 그 금액을 제한해야 합니다. 대출 활동대차대조표의 필요한 유동성을 보장하고 예금자의 요구 사항을 충족하기 위해 중장기 운영 분야에서.

보안. 대출 거래에서 중요한 요소는 차용인이 담보로 제공할 수 있는 자산, 담보 소유자, 담보 위치, 보관 비용, 담보로 제공되는 자산의 가치 평가 등입니다. 대출 결정은 항상 담보의 매력보다는 자금 조달 대상 프로젝트의 장점을 토대로 이루어져야 합니다. 담보가 없으면 차용인의 신뢰성이 높은 경우에만 대출이 가능합니다.

이자율. 금리는 협상 중에 결정되며 대출 자본 시장의 신용 공급과 수요에 영향을 받습니다. 이율은 또한 대출에 내재된 위험, 규모 및 만기, 차용인의 예금 계좌 및 담보 상태에 따라 달라집니다. 또한 이율은 습관과 전통, 법률로 정한 은행 간 경쟁의 영향을 받습니다. 최대 크기 이자율, 경제 발전 전망 및 기타 여러 사항에 대한 은행가 및 차용인의 평가. 대출 이용에 대한 이자율, 절차, 지불 방식 및 조건은 대출 계약에 제공됩니다. 대출 이자율은 대출 계약 유효 기간 동안 러시아 중앙은행의 할인율이 변경되거나 신용 시장의 이자율 수준이 변경되는 경우 은행에 의해 수정될 수 있습니다. 이자율 변경은 대출 계약에 대한 추가 계약에 의해 공식화됩니다. 일방적으로 금리를 변경하는 것은 대출 계약에 다음 조항이 포함된 경우에만 가능합니다. “은행은 러시아 중앙 은행의 이자율이 인상되는 경우 대출 수수료 금액을 일방적으로 늘릴 권리가 있습니다. 유인된 자원의 비용이 증가합니다.”

대출발행시 사전이자 발생 및 추심은 허용되지 않습니다. 이자는 대출 사용 시 발생하는 부채에 대해 이 부채의 상환일까지 발생하며 원칙적으로 매월 또는 대출 계약에 명시된 조건 내에서 지불되지만 적어도 분기에 한 번 지불됩니다. 연체된 부채의 경우, 차용인은 적시에 상환되지 않은 부채에 대한 이자를 지불합니다. 증가된 비율대출 계약에 규정되어 있습니다. 차용인으로부터 수령 현금주로 이자를 지불하는 데 사용됩니다(연체된 금액 포함).

신용 전문가는 고객에게 향후 대출 조건, 이자율, 담보 등에 대한 제안을 제공해야 합니다. 그의 제안은 고객의 신청서에 포함된 조건과 크게 다를 수 있습니다. 협상 과정에서 양측의 입장은 가까워지고 타협점에 도달하게 된다. 거래의 주요 사항에 대한 합의가 이루어진 후 대출 조건(대출 계약)을 요약한 문서가 준비됩니다.

자료가 없거나 부정확하게 실행되면 대출 미상환 및 차용인의 기타 부정직한 행동으로 인해 큰 손실이 발생할 수 있으므로 대출 문서는 매우 중요합니다. 은행은 신용 파일에 다음 문서를 보관해야 합니다.

신용 부서장의 비자 또는 그의 반대 의견으로 신용 담당자의 결론;
신용위원회 회의록에서 발췌;
이전의 모든 것 나열된 문서운영 부서에 보관되는 구성 문서를 제외하고 대출 발행을 위해;
대출 계약서;
담보 계약 또는 기타 유형의 대출 상환 담보(보증, 보증, 보험 증권)
담보 재산의 평가 행위;
은행의 법률 서비스 및 보안 서비스의 결론 증명서;
지난 기간 동안 차용인의 활동에 대한 은행의 분석;
운영 부서에 대출 계좌 개설 및 대출 발행 등을 지시합니다.

대출 계약은 대출 거래의 양 당사자가 서명하고 모든 조건에 대한 자세한 설명을 포함하는 상세한 문서입니다. 대출 계약의 주요 섹션:

일반 조항. 여기에는 계약 당사자의 이름이 표시됩니다. 계약 대상, 대출 유형, 금액, 기간, 목적, 이자율 대출 의무 이행을 보장하기 위한 조건; 대출 발행 및 상환 절차와 대출에 대한 이자를 계산하고 지불하는 절차
차용인의 권리와 의무;
은행의 권리와 의무. 차용인과 대출기관의 권리와 의무는 현행법에 따라 발생하며 각 신용 거래의 특성, 신용 시장 상황, 차용인의 신용도에 따라 결정됩니다.
당사자의 책임;
분쟁 해결;
계약시간;
법적 주소.

대출 계약서를 작성한 후에는 은행 법률 서비스의 승인을 받아야 합니다. 대출 계약 및 담보 계약의 서명은 차용인 측에서 서명 권한이 있고 문서로 확인된 사람(이사 및 수석 회계사)에 의해 수행됩니다. 서명 권한의 가용성은 신용 부서의 경제학자가 확인해야 합니다. 은행 측에서는 이사와 수석 회계사가 대출 계약에 서명합니다.

대출 계약 및 서약 계약은 서약 계약의 공증 및 등록이 필요하지 않은 경우 2부로 작성되고, 서약 계약의 공증 및 등록이 필요한 경우 4부로 작성됩니다. 하나는 서약자용, 두 번째는 - 은행의 경우 세 번째는 공증인에게 남아 있고 네 번째는 거래 등록 기관에 남아 있습니다.

신용 전문가는 신용 문서를 준비할 때 다음 요구 사항이 충족되는지 확인합니다.

문서의 텍스트에서 돈의 액수단어로 표시해야하며 (한 번이면 충분함) 주소, 성, 이름, 후원, 이름은 전체로 작성됩니다.
계약은 본문에 언급된 사람이 서명합니다. 계약서에 서명할 때 팩스를 사용하는 고객의 입국 불가에 특별한 주의를 기울여야 합니다.
고객은 계약서의 각 페이지에 서명합니다.

그 후, 모든 문서 세트가 고객에게 전송되고, 첨부 문서와 함께 다른 세트가 은행의 신용 파일로 이동됩니다. 신용위원회의 결정이 다음과 같은 경우 의무보험보안, 보험 계약은 다음에 따라 작성됩니다. 통합된 방법론보험. 신용 담당자는 지불을 모니터링해야 합니다. 보험료고객. 고객은 보험 계약서 원본, 보험 증권 및 보험료 납부를 확인하는 납부 서류 사본을 은행에 제출합니다. 대출 계약은 계약에서 달리 규정하지 않는 한 은행과 차용인이 서명한 순간부터 발효됩니다.

대출의 주요 경제적, 법적 매개변수를 정의하는 대출 계약에 따라 대출이 발행됩니다. 차용인의 필요와 은행의 이해관계에 따라 간편대출계좌나 당좌차월 계좌를 개설할 수 있습니다. 선택한 대출 방법 및 대출 계정의 형태에 관계없이 부채(발행된 대출 금액)는 활성 대출 계정의 차변에 반영되고 대출에 대한 상환에는 반영됩니다.

대출 계좌 개설의 유효성은 권한 있는 사람(또는 그의 대리인)과 신용 담당자가 서명한 운영 부서에 대한 명령인 내부 은행 문서를 통해 확인됩니다. 명령에는 대출 금액, 기간, 이자율 및 발행 근거가 명시되어 있습니다.

귀중품 및 서비스에 대한 정산 서류를 지불하고, 차용자의 당좌 계좌를 우회하거나, 차용자의 당좌 계좌에 직접 반영하여 제조업체에서 대출을 발행할 수 있습니다. 회계 입력. 대출 계좌 개설 및 대출 발행과 동시에 대출 손실 가능성에 대한 준비금(LLP)이 생성됩니다.

대출 발행 타당성에 대한 결정은 권한 있는 담당자 또는 은행의 관련 관리 기관이 내립니다. 신용 업무의 합리적인 조직을 위해 이사회의 결정에 따라 신용 부서 책임자와 대출 이사회 부회장의 권한이 결정됩니다.

대출이 가능한 최대 금액이 정해져 있습니다. 일부 은행에서는 대출 담당자가 대출 조건을 개발하고 모든 자료를 준비하는 반면 승인 권한은 이사와 경험이 풍부한 대출 담당자로 구성된 고위 행정부와 신용위원회에 있습니다. 다른 은행에서는 대출 담당자가 대출 위원회의 승인을 받아 자신이 준비한 모든 대출 신청에 대해 결정을 내릴 수 있습니다. 신용위원회는 대출과 관련된 대부분의 문제를 고려하거나 결정할 수 있는 권한을 부여받은 특별 기관이며, 특별한 경우에만 이사회에 제출하여 고려합니다. 신용위원회에는 이사회, 신용, 법률, 외환 및 상업 부서의 대표와 은행 수석 회계사가 포함됩니다.

신용위원회가 고려할 문서 패키지에는 다음이 포함됩니다.

신용 전문가의 결론;

차용인의 설문지

보안 서비스의 결론

법률 서비스를 마무리합니다.

대출 제공 허가를 받은 후 은행은 대출 계약을 개발하기 시작합니다. 이 단계를 대출 구조화라고 합니다. 구조화 과정에서 은행은 대출 유형, 금액, 기간, 상환 방법, 담보, 대출 가격, 기타 조건 등 대출의 주요 특성을 결정합니다.

대출 목적. 은행이 관심을 갖는 첫 번째 질문은 대출을 받는 목적입니다. 대출의 목적은 위험 정도를 나타내는 중요한 지표가 됩니다. 예를 들어, 은행은 투기 거래에 대한 대출을 피합니다. 상환은 의심스럽고 때로는 불법적인 거래의 결과에 따라 달라지며 따라서 높은 위험을 수반하기 때문입니다.

크레딧 금액. 은행은 대출 금액과 관련하여 신청서의 유효성을 확인해야 합니다. 처음부터 필요한 대출 금액을 정확하게 결정하는 것이 중요합니다. 그렇지 않으면 위기 상황이 발생할 때 은행은 필연적으로 대출 증가 요청에 직면하게 될 것입니다. 위험은 은행이 불쾌한 대안에 직면하게 될 것이라는 것입니다. 추가 신용을 제공하거나 차용인에게 이미 발행된 돈을 잃는 것입니다. 따라서 고객의 계산을 받은 은행은 필요한 대출 금액을 스스로 평가하여 필요한 조정을 해야 합니다.

대출 상환. 대출을 발행할 때에는 상환 출처를 명확히 정의해야 합니다. 소득이나 자산 매각이라는 두 가지 주요 출처가 있습니다. 은행은 고객이 제안한 조건이 실제 능력과 일치하는지 확인해야 합니다. 기업의 신용도는 주로 이익의 규모와 규칙성에 따라 달라집니다. 은행은 항상 발생할 수 있는 오류를 고려하고 고객으로부터 자체 비용으로 회수되지 않은 부채 부분을 상환하도록 약속해야 합니다.

대출 기간. 대출 기간이 길수록 위험이 높을수록 예상치 못한 어려움이 발생할 가능성이 커지고 고객이 계약에 따라 부채를 상환할 수 없게 됩니다.

보안. 대출 거래에서 중요한 요소는 차용인이 담보로 제공할 수 있는 자산, 담보 소유자, 담보 위치, 보관 비용, 담보로 제공되는 자산의 가치 평가 등입니다. 담보가 없으면 차용인의 신뢰성이 높은 경우에만 대출이 가능합니다.

이자율. 금리는 협상 중에 결정되며 대출 자본 시장의 신용 공급과 수요에 영향을 받습니다. 이율은 또한 대출에 내재된 위험, 규모 및 만기, 차용인의 예금 계좌 및 담보 상태에 따라 달라집니다. 대출 이용에 대한 이자율, 절차, 형태 및 지불 조건은 대출 계약에 규정되어 있습니다. 대출 이자율은 대출 계약 유효 기간 동안 러시아 중앙은행의 할인율이 변경되거나 신용 시장의 이자율 수준이 변경되는 경우 은행에 의해 수정될 수 있습니다. 이자율 변경은 대출 계약에 대한 추가 계약에 의해 공식화됩니다.

대출발행시 사전이자 발생 및 추심은 허용되지 않습니다. 이자는 대출 사용 시 발생하는 부채에 대해 이 부채의 상환일까지 발생하며 원칙적으로 매월 또는 대출 계약에 명시된 기간 내에 지불됩니다. 그러나 적어도 분기에 한 번. 연체된 부채가 있는 경우, 차용인은 대출 계약에 명시된 증가된 이율에 따라 미지급 부채에 대한 이자를 제때에 지불합니다.

대출 계약 준비 및 체결 주제에 대한 추가 정보:

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