스베르방크 

은행 시스템 형성을 위한 일반 조건. 은행 기능의 문제점과 해결 방법 은행 기능의 문제점과 해결 방법

    낮은 수준 은행 자본.

자본적정성비율은 상업은행의 재무상태를 나타내는 주요 지표이다. 은행의 재무 안정성 정도를 크게 결정하는 것은 자본 적절성입니다. 왜냐하면 신용 기관의 활동에서 발생하는 위험을 충당하도록 설계된 은행 자원 기반의 요소이기 때문입니다. 이러한 논리에 따르면, 은행이 수행하는 영업 범위가 넓을수록, 투자 규모가 커질수록, 발생할 수 있는 손실도 커지고, 은행의 자본적정성 수준이 높아야 은행의 안정성이 보장된다는 결론을 내릴 수 있습니다. 관련 위험이 실행되는 경우.

동시에, 우리는 자본 적정성 수준에 대한 규제가 "양날의 검"인 것처럼 보인다는 점을 기억해야 합니다. 이 지표의 부풀려진 값은 낮은 값과 마찬가지로 은행의 신뢰성에 부정적인 영향을 미칩니다.

은행의 자본 적정성을 보장하는 상황은 은행 시스템의 자산 증가로 인해 상당히 복잡해집니다. 이 개발 단계에서 은행 시스템의 자산 증가율은 외생적 요인이며 그 가치는 거시경제 지표에 의해 결정됩니다. 자본적정성 한계로 인해 역동적으로 자산을 늘릴 수 없는 은행은 다른 경쟁은행에 의해 필연적으로 시장에서 퇴출될 수밖에 없으며, 이는 시장에서 완전히 배제될 수밖에 없습니다.

극도로 낮은 수준의 자본적정성으로 인해 은행 자산의 성장이 저해되는 상황에서, 미래를 중시하는 은행은 이러한 상황을 용납할 수 없으며 자본성장의 원천을 찾아야 할 의무가 있습니다. 은행의 자본 성장의 원천은 내부(이익)일 수도 있고 외부(주주 자금)일 수도 있습니다.

우리는 러시아 주요 은행 그룹의 자본 성장의 원천을 외부가 아닌 기업 내부에서 찾아야 한다는 점을 인정해야 합니다. 이익은 안정적인 장기 발전을 보장할 수 있는 은행 자본 성장의 유일한 원천입니다.

위의 주요 결론은 성공적인 미래를 보장하려면 은행 시스템이 자체 내부 자원에만 전적으로 의존해야 한다는 것입니다. 러시아 중앙은행은 자본 규모를 늘리지 않으면 은행 시스템의 발전이 불가능하다고 믿습니다.

그러한 출처가 발견되지 않으면 러시아 은행 시스템은 최고의 미래를 갖지 못할 것입니다. 더 나은 시간. 이런 상황에서 국가와 외국이 자본에 참여하는 은행이 지배하는 은행 시스템의 발전 시나리오가 가능해지며 이는 좋은 일이라고 할 수 없습니다. 26

    상환불능 대출 규모가 상당하여,

은행 자산의 상당 부분이 손상되거나 고정된 것으로 나타났습니다.

러시아 중앙은행에 따르면 러시아 소비자 대출 부문의 미상환 대출 총액은 은행이 국민에게 발행한 총 대출 금액의 약 3.5~4%로 추산됩니다. 올해 초 러시아의 소비자 대출 규모는 자신있게 1 조 루블을 초과했습니다. 따라서 인구는 말 그대로 우리나라 은행 시스템에서 약 400억 루블을 훔친 것으로 나타났습니다. 27

    국가와 국가에 대한 여러 은행의 높은 의존도

지역예산.

일부 은행은 대차대조표 및 운영의 규모를 급속히 늘리기 위해 상당한 주 및 지방 예산 자금을 자원 기반으로 유치하고 사용하며, 이는 해당 은행이 예산 상태(연방 및 지방) 및 공공자금을 비합리적으로 사용하는 것입니다.

    주로 "투기적" 수입을 가져오는 은행 활동 분야의 개발에 과도한 노력을 집중합니다. 경제의 실물 부문에 대한 대출에 대한 관심이 부족합니다.

2010년 상반기에는 상업은행의 자원기반 증가와 비금융기관 대출금리의 지속적인 하락으로 인해 실물부문 대출상황이 다소 개선되었습니다. 그러나 이러한 추세는 충분히 지속 가능하지 않을 수 있습니다.

제11차 전러시아 은행 포럼 참가자들은 현재 은행 시스템이 금융 위기의 결과에서 아직 회복되지 않았다는 결론에 도달했습니다. 키 대출 포트폴리오연초 이후 연체 부채 규모는 8.8%, 대출 손실 충당금은 9.3% 증가한 반면, 이전 예상보다 느린 속도로 진행되고 있습니다.

대출에 가장 매력적인 산업에 대한 포럼 참가자의 주요 결론은 경제 활동 유형에 따라 실질적으로 변하지 않은 대출 구조로 확인됩니다. 이전과 마찬가지로 절반 이상이 무역 대출, 부동산 거래 및 기타 유형의 활동에 할당됩니다. 재원. 28

따라서 러시아 경제의 실물 부문에 대한 대출의 추가 발전은 역학과 관련된 새로운 긍정적 추세의 지속에 달려 있을 것입니다. 신용 운영러시아 은행 부문의 상황 안정화. 29

    다수의 은행 관리팀의 전문적 수준이 낮고, 일부 경우에, - 위반 업무 수행에 있어 은행 관리자의 개인적인 이익 경제적 이익고객과 주주.

    일부 대형 은행의 고위 관리자의 사고와 행동이 정치화되고, 은행 자체의 범위를 넘어서는 정치적 목표를 달성하기 위해 자원을 대규모로 사용합니다.

    감독 요구사항의 엄격성이 부족합니다.

기능의 주요 요소로서의 은행 활동 재무 시스템- 다른 형태의 경제 활동에 비해 정부 당국이 가장 엄격한 규제 대상입니다.

위기 기간 동안 은행 부문에서 나타난 문제는 은행 규제 및 은행 감독. 가장 큰 단점은 은행 감독 기능을 수행할 때 대체로 공식적인 접근 방식을 구현한다는 것입니다.

이러한 단점의 이유 중 하나는 신용 기관의 위험을 평가하기 위한 의미 있는 접근 방식을 구현하는 러시아 은행의 제한된 법적 능력입니다. 상당 부분 러시아 연방 법률은 통합 감독을 수행하고 차용인 간 연결 기준을 결정(위험 집중을 제한하기 위해)할 수 있다는 측면에서 국제 표준을 충족하지 않습니다. 그리고 차용인과 은행의 연결. 신용 기관, 은행 그룹 및 은행 지주 회사 활동의 단점에 대해 러시아 은행이 사용할 수 있는 감독 대응 조치 목록도 효과적인 감독 구현에 대한 국제적 접근 방식과 일치하지 않습니다.

이와 관련하여 러시아 연방 정부와 러시아 은행은 러시아 은행의 은행 감독 업무 수행을 위한 법적 기반을 강화할 필요가 있다고 생각합니다. 의미 있는 규제 및 감독, 통합 감독을 수행하기 위해 러시아 은행의 권한을 확립하고 감독 대응 조치의 구성 및 적용 절차를 결정하는 것을 목표로 하는 러시아 연방 법률을 변경할 계획입니다. 국제 표준을 준수합니다. 서른

    신용 기관의 투명성.

은행 부문의 체계적 안정성을 달성하기 위한 중요한 도구는 러시아 신용 기관 활동의 투명성을 높이고 시장 규율을 강화하는 것입니다. 이는 은행 부문에 대한 신뢰를 높이고 투자 매력을 높이기 위한 필수 조건 중 하나입니다. 31

    '장기 자금 부족'이 괴로울 정도로 굳어졌다.

"장기" 자금은 성장세를 보이고 있는 안정적인 경제의 특징인 장기 투자 및 대출입니다. 공정하게 살펴보면 은행 시스템의 돌이킬 수 없는 장기 자원의 일종의 준비금(저장고)인 이 매우 악명 높은 장기 돈은 대체로 신화입니다. 대체로 세계 어느 곳에서도 (필요에 비해) 존재하지 않습니다. 예를 들어, 미국에서는 정기 예금의 역할이 머니 마켓 뮤추얼 펀드와 예금 증서에 의해 수행되기 때문에 은행 시스템의 부채는 요구불 예금에 의해 지배됩니다.

효과적인 은행 업무, 더 넓게는 금융 시스템의 표시는 단기 자원에서 장기 투자 유형 자산을 정기적으로 "생산"하는 것입니다.

러시아 은행 시스템은 단기 예금을 비교적 장기 대출로 전환하는 작업을 처리하고 있지만, 이러한 전환의 위험은 엄청날 수 있으며 어떤 이유로든 규제 기관이 항상 사전에 포착할 수는 없습니다. 32

    시장의 균형적인 발전 유지 은행 서비스지역에서는 대규모 연방 기업에 의해 독점되는 것을 방지하기 위해 주, 민간, 국내 또는 비거주자인지 여부는 중요하지 않습니다. 우선, 우리는 강력한 지역 브랜드와 상당한 수준의 경쟁을 갖춘 재정적으로 강력한 지역에 대해 이야기하고 있다는 것이 분명합니다. 또한 이 문제는 경제적, 규제적 차원에서 신중하게 계획된 조치 시스템 없이는 자체적으로 해결되지 않을 것임이 분명합니다. 이는 재정적으로 강력한 Sverdlovsk 및 Tyumen 지역에서 "은행 환경을 평준화"하는 위기의 슬픈 경험에서 입증됩니다. 그러나 다른 극단으로 가는 것은 현명하지 못할 것입니다. 지역 시장의 "종 다양성"을 보존하기 위한 투쟁에서, 종종 정상적인 신용 및 예금 활동을 유지할 수 없고 계속 존재하는 무능하고 작은 지역 은행을 후원하는 것입니다. 특정(예비 은행 포함) 은행 운영을 희생하거나 비은행 주주의 지분을 금융 부문으로 유지하는 경우에만 가능합니다. 따라서 우리는 지역 은행 서비스 시장에서 합리적인 수준의 경쟁을 찾는 것에 대해 이야기하고 있습니다.

    러시아의 외국 은행 문제.

중앙은행 보고서에 따르면 외국 은행들이 러시아를 떠난다. 주된 이유는 러시아 국영은행과의 강력한 경쟁이다. 외국은행러시아에 대한 관심을 잃어가고 있습니다. 2003년부터 2008년까지 총 등록 수권 자본금에서 비거주자의 지분이 5.2%에서 28.5%로 증가한 다음 2011년 1월 1일에는 28.1%, 2011년 4월 1일에는 27.14%로 감소했습니다. 은행 보고서. 수권자본 중 외국인 참여율이 50% 이상인 신용기관의 자본금 비중은 올해 1분기 19.1%에서 17.7%로 감소했다. 이들 신용기관의 자산 비중은 17.3%(18.0%)로 감소했다.

1분기 말까지 운영 신용 기관의 승인된 자본에 대한 비거주자의 총 투자 금액은 3,251억 3천만 루블에 이르렀으며, 이는 2011년 첫 3개월 동안 2.4%, 즉 81억 5천만 루블 감소했습니다. 중앙 은행 보고서에 따르면 이는 주로 신용 기관 참가자들이 주민에게 유리한 주식 소외로 인해 발생했습니다.

2011년 4월 1일 현재 비거주자가 참여하는 총 220개의 신용 기관이 은행 업무 수행 허가를 받았습니다.

지난 1년 동안 최소 10개의 외국 은행이 러시아를 떠났습니다.

외국 은행의 이탈은 여전히 ​​​​부정적인 것과 관련이 있습니다 경제 상황러시아에서는 경제 안정의 불확실성뿐만 아니라 외국 자본을 보유한 은행이 부패와 불확실성이 여전히 존재하는 경제에서 변화하는 러시아 현실에 신속하게 적응하는 것이 매우 어렵습니다. 러시아의 투자 환경으로 인해 러시아를 외국 투자를 포함하여 투자를 축적하거나 심지어 저축할 수 있는 매력적인 도구로 간주할 수 없습니다.

하나 더 가능한 이유외국 은행의 이탈은 모은행의 위기로 인해 발생하는 문제입니다. 이러한 신용 기관은 핵심 지역에 집중하고 자본을 확보해야 합니다.

외국 은행의 이탈과 함께 러시아는 향후 금융 서비스 제공의 품질과 비용에 즉시 영향을 미칠 수 있는 첨단 외국 기술을 도입하고 사용할 기회를 잃고 있다고 전문가들은 동의합니다. 33

    해외 러시아 은행의 문제.

오늘날 다른 나라에 진출하기를 원하는 러시아 은행들은 주로 대표 사무소를 개설하고 있습니다. 법적, 재정적 측면 모두에서 예를 들어 자회사 네트워크보다 등록하는 것이 훨씬 쉽다고 믿어집니다. 대표 사무소 수는 수십 개에 달하지만 지점은 거의 없습니다.

이러한 인기가 없는 데에는 몇 가지 이유가 있다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 이는 또한 고객에게 자신이 할 수 있는 것보다 더 많은 것을 제공하는 서방 은행의 능력과 관련된 치열한 경쟁이기도 합니다. 러시아 은행. 이는 또한 러시아 신용 기관에 확고히 자리 잡은 다양한 고정 관념입니다. 예를 들어, 미국에서는 러시아의 모든 은행이 어떤 식으로든 범죄와 연결되어 있으며 신뢰할 수 없다는 의견이 여전히 남아 있습니다. 또 다른 이유는 온갖 관료적 장애물(예: 면허 취득)입니다.

러시아 중앙은행 역시 해외 시장 진출을 희망하는 모든 은행을 주의 깊게 조사하면서 상당한 문제를 야기하고 있습니다. 법에 따르면 해당 금융 기관의 승인된 자본금은 최소 500만 유로 이상이어야 하며, 회사는 3년 이상 존속해야 하고, 예금 보험 시스템에 참여해야 하며, 일반 라이센스를 보유하고 있으며 부채가 없어야 합니다.

일반적으로 러시아 은행은 해외에서 "집에"있지 않습니다. 또한 국내 은행은 기준이 낮고 인력 교육 수준이 낮으며 관리 수준이 미흡하고 러시아의 각 신제품이 출시되는 데 몇 년이 걸릴 수 있습니다.

따라서 러시아 은행이 서구 시장을 개발하는 것은 매우 어려운 일이지만, 영연방 국가에서는 계속 발전하는 것이 합리적이며, 이는 러시아 은행이 매우 성공적으로 수행하고 있는 일입니다. 34

    현행법의 단점, 은행 활동의 여러 법적 측면에 대한 규제 부족, 은행 감독 이행 가계 예금 보험 시스템 부족, 은행 구조 조정, 구조 조정 및 파산 절차 조직.

이러한 모든 문제는 서로 독립적이지 않습니다. 그들은 두 그룹으로 나눌 수 있습니다. 이는 은행 외부의 문제로, 그 해결책은 실질적으로 은행 자체와 독립적이며, 내부적으로는 은행의 직접적인 활동과 관련됩니다.

외부 문제는 모든 은행에서 거의 동일하게 작용했습니다. 많은 은행들이 리스크 관리가 부실하고 차주당 리스크 금액을 위반했습니다. 일반적인 은행 위험에 산업 및 기타 기업의 소유권과 관련된 위험이 추가되었습니다. 35

은행 기능의 문제와 해결 방법

갈루니나 아나스타샤 올레고브나

스타브로폴 러시아 연방 세인트 주립농업대학교 재무관리 및 은행학과 2학년 학생

라피나 엘레나 니콜라예브나

과학 감독관, Ph.D. 이콘. 과학, 부교수, 러시아 연방 St. State Agrarian University, Stavropol

오늘날 은행과 은행 시스템은 시장과 상품-화폐 관계에서 없어서는 안 될 속성이 되었습니다. 없이는 금전 거래가 어떻게 이루어질지 상상하기 어렵습니다. 은행 구조, 다양한 시장 관계 주체(가계, 기업, 국가) 간의 중개자 역할을 하며 복잡한 자본 순환 과정을 수행하는 데 도움을 줍니다.

현대 시장 시스템 내에서 은행은 재정과 화폐 관계를 관리하여 경제 전체의 안정성과 활동을 유지한다는 점에서 중요한 역할을 합니다.

나열된 특성은 금융 부문에서 은행의 주도적 역할뿐만 아니라 은행 활동과 관련된 문제의 관련성 및 해결 방법을 결정합니다.

국내 은행의 주요 문제는 외국 자본의 상당 부분을 차지하고 글로벌 은행 서비스 시장에서 안정적인 위치와 평판을 갖고 있는 은행과의 높은 경쟁 수준입니다. 은행 부문.

이 문제를 해결하기 위해 국가는 국내 은행을 위한 새롭고 보다 유리한 경쟁 조건을 조성하고 외국 경쟁자의 활동을 제한하는 데 특별한 주의를 기울여야 합니다.

2013년 3월 "특정 조항의 개정에 관한 연방법"을 채택함으로써 이 방향으로의 첫 번째 단계가 취해졌습니다. 입법 행위러시아 연방". 이 규제법은 "은행 및 은행 활동에 관한"연방법, "에 관한 연방법"을 개정합니다. 중앙 은행러시아 연방(러시아 은행)" 및 연방법 "통화 규제 및 통화 통제에 관한". 이러한 변경 사항은 러시아 연방 영토에 외국 은행 지점을 개설하는 것을 금지합니다.

현대 은행의 다음 문제는 다양한 위험과 관련이 있습니다. 이는 우선 신용 위험이며, 그 결과 차용인이 대출 의무를 이행하지 않고 자금이 다음의 형태가 아닌 은행에 반환되기 때문에 은행의 지불 능력이 감소합니다. 화폐 자산, 그러나 담보 형태로 수집하는 데는 특정 어려움이 있습니다. 우선 재산을 압류하려면 법원 결정을 받아야하고이 재산을 매각해야하는데 시간이 많이 걸리기 때문에 이는 우선 일시적인 성격의 어려움입니다. 그리고 물론 법적 비용, 구현 비용 또는 서비스 비용과 관련된 추가적인 금전적 어려움이 있습니다. 컬렉션 회사특정 수수료를 받고 차용자로부터 부채를 징수하는 과정에 참여하는 사람.

제때에 상환되지 않은 대출을 포함하여 은행이 제공한 대출 규모에 대한 데이터는 다음과 같습니다.

1 번 테이블.

보고기간 중 지급기한이 도래한 개인에게 제공되는 대출금(약정에서 정한 기간 내에 상환되지 않은 대출금 포함) (백만 루블)


지표

2011년 11월

2012년 11월

2013년 11월

2011년 대비 2013년 비율

개인에게 제공되는 대출 규모




협약에서 정한 기간 내에 상환되지 않은 대출금 규모



표에 따르면, 은행 대출 규모의 역학은 긍정적인 추세를 보이고 있으며, 2011년부터 2013년까지 성장률은 76.2%였습니다. 이는 은행 및 금융기관의 증가에 따른 것이다. 신용 기관, 현재 공식 통계에 따르면 러시아 연방 영토에서는 2037 개가 운영되고 있으며 이에 따라 미상환 대출 금액도 2013 년까지 (2 배 이상) 증가하여 더 높은 수준을 나타냅니다. 신용 위험.

이 문제에 대한 해결책은 위험 평가, 분석 및 통제를 통해 은행 자체에서 직접 수행해야 하며, 얻은 데이터를 기반으로 올바른 관리 결정을 내려야 합니다. 또한 신용도 평가를 위한 채점 방법을 사용하여 차용인을 유능하게 평가하고, 인플레이션 세금을 고려하고, 담보를 보장하고 이를 올바르게 평가하는 것도 필요합니다. 신용 위험은 은행 활동의 필수적인 부분이며 완전히 제거할 수 없으므로 은행의 주요 임무는 이를 최소화하는 것입니다.

일반적으로 은행의 가장 일반적인 문제는 다음과 같습니다.

1. 대문자 사용이 적습니다.

국가는 은행 발행 절차를 단순화하기 위한 새로운 규제 및 입법 문서를 만들고 개혁하여 이 문제를 해결하는 데 적극적으로 참여합니다. 귀중한 서류, 세제 혜택 확대, 은행 자본 규모 확대를 위한 이익 일부 공제 등

추가 소스 돈은행은 개인의 예금이고 법인(조직, 기업 등). 이들을 유치하기 위해 은행은 예금자에 대한 조건을 모두 수정하여 수익성을 높이고 예금 규모를 개선해야 합니다. 이자율.

표 2.

신용 기관이 유치한 자금 규모에 대한 데이터(백만 루블)


지표

12월

2010


2011년 12월

2012년 12월

2010년 대비 2012년 비율

유치된 예금 규모 개인, 백만 루블

11 061 372

13 434 237

조직이 모금한 자금의 양,

백만 장애.



유사한 기간을 비교하고 초기 기간과 최종 기간의 비율을 계산하면 매년 모금되는 자금량이 증가하고 있다는 결론을 내릴 수 있습니다(개인 예금의 경우 2012년 증가율은 45.2%, 조직 예금의 경우 - 63.9%) 이러한 추세는 유지되어야 함

유치된 예금의 구조(루블 예금과 외화 예금의 비율)는 다음 다이어그램에서 볼 수 있습니다.

그림 1. 신용기관이 유치하는 예금 구조

2. 단기 재원

이 문제에 대한 해결책은 중앙 은행의 재융자 모델을 확장하고 재융자율을 변경함으로써 가능합니다. 즉, 상업 은행이 중앙 은행에 제공한 대출에 대해 지불하는 대출에 대한 이자를 줄입니다. 2012년 9월 이후 중앙은행의 재융자율은 8.25%로, 예를 들어 1995년 재융자율이 200%였던 것에 비해 크게 낮아졌습니다. 2007년부터 2013년까지 재융자율의 변동폭은 7.75~13%로 크지 않았다.

3. 높은 행정적 부담

이 문제를 해결하려면 입법 및 규제 행위를 시행하는 데 드는 은행 비용을 줄이고, 은행에 대한 국가 감독을 약화시키며, 단일 수준의 보다 충성스러운 통제를 수행해야 합니다.

은행과 은행 시스템의 현대 문제를 평가하면 그 중 일부는 외부 조건, 위기 및 국제 통합의 영향으로 형성되고 일부는 국가 내부의 이유와 불완전한 법률과 관련된 이유로 인해 발생한다고 말할 수 있습니다. 관리 오류 또는 은행 활동의 역사적 특징.

이러한 문제를 해결하기 위한 방법과 방향을 찾으려면 정부 지원과 은행 자체의 내부 자원에 동등하게 의존하고 시장의 현재 상황을 고려해야 합니다. 신용 서비스, 다음을 변경하세요. 규정뿐만 아니라 글로벌 은행 서비스 시장에서 국내 신용 기관의 중요성이 높아집니다.

서지:

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3. Vidolova M. 은행 위험 관리: 국제 표준// 문제 경영이론과 실제. 2012;

4. 예조프 Yu.A. 러시아 연방 은행 활동의 혁신적인 발전 현대 무대// 현재의. 문제 현대의 과학. 2012;

5. Zaernyuk V.M. 경제 모델은행 서비스 시장의 발전: V.M.의 개념적 접근 Zaernyuk, L.I. Chernikova // 금융 및 신용. 2012.

위기 과정 러시아 경제러시아 은행 메커니즘의 상황을 복잡하게 만듭니다. 정직한 이익을 얻을 수 있는 기회가 줄어들고 있습니다. 경제적 어려움 은행 고객, 미납 위기는 은행의 상황을 복잡하게 만들고, 그 중 안정성이 가장 낮은 은행은 파산으로 이어집니다. 시민 자금 사기로 인해 신뢰가 훼손됩니다. 은행 조직. 인플레이션 급증, 불안정성 증가에 대한 추가 예측, 정부 예측 가능성 약화 금융 정책생산 투자뿐만 아니라 장기 대출 및 프로세스의 위험도 증가합니다. 은행 서비스와 거래는 고객의 감정과 기대에 영향을 미칩니다. 존재하려고 노력하는 은행은 먼저 고객의 방향과 욕구에 맞춰 발전해야 합니다. 측면 중 하나는 업무와 서비스의 도덕적, 윤리적 측면입니다. 은행 신뢰성은 모든 은행의 주요 구성 요소입니다.

과학자들은 은행 시스템의 내부 문제를 강조합니다.

  • -대규모 고객 및 주주에 대한 의존; 은행 소유자가 자신의 사업에 대출을하고 은행 고객의 경제적 이익을 침해하는 거래를 수행하는 경우가 점점 더 많아지고 있습니다.
  • - 의사결정 시 위험 평가가 불충분하여 유동성 손실이 발생할 수 있습니다. 우선, 고객의 지불 능력에 달려 있습니다. 왜냐하면... 대출금을 상환하지 못하면 은행의 지급 능력이 감소합니다.
  • - 세계 관행과 관련하여 낮은 자본화,
  • - 장기적인 재정 자원이 부족함(다음으로 인해) 현재 시스템재융자),
  • - 높은 행정적 부담(러시아 연방 중앙은행의 활동에 대한 다단계 통제).

러시아 은행 시스템의 내부 문제:

  • - 러시아의 불안정한 상태 경제 시스템;
  • - 경제의 실제 부문의 저개발;
  • - 충분한 수준의 유동성을 보장하기에는 자본금이 부족합니다.
  • - 다수의 은행의 지급 능력이 감소하고 고객에 대한 의무를 이행할 수 없음.

러시아 은행 부문의 외부 및 내부 문제를 고려하면 시스템 개발 속도에 대한 이러한 문제가 2005년부터 2015년까지 약 10년 동안 러시아와 함께 있었던 것으로 판단할 수 있습니다. 은행업에서는 지난 몇 년비금융 부문에 대한 대출과 일반 대중에 대한 대출의 추세는 약간 다릅니다. 인구 대출 분야에서는 우선 수요 포화 효과 극복과 관련된 추세를 제시하는 것이 필요하고, 한편으로는 소비자 대출 분야의 성장도 가능합니다.

이 경제 부문의 발전 전망은 주로 은행 부문이 직면한 문제가 어떻게 해결되는지에 달려 있습니다. 2016년 러시아 연방 은행 시스템 개발의 주요 문제는 국가 경제에 대한 대출 분야에서 은행 시스템의 제한된 기능, 낮은 자본화, 경제의 지역 및 부문별 불균형, 거시 경제적 불안정성, 신뢰성 부족입니다. 국가의 은행 시스템, 제도적 문제, 불투명성 및 은행 시스템의 높은 집중.

러시아 연방의 은행 시스템이 형성되는 오랜 기간 동안 국가는 문제 해결 방법을 개발해 왔습니다.

  • 1. 국가 내 은행 부문의 역할을 강화할 필요가 있습니다.
  • 2. 인구의 법적, 경제적 지식 수준을 높이기 위한 프로그램을 도입합니다.
  • 3. 러시아 은행 부문의 체계적 안정성을 높입니다.
  • 4. 은행 및 정보 기술을 사용하여 중소기업 대출 수단 목록을 단순화 및 확대하여 인구 및 기업, 특히 은행 서비스 개발 수준이 약한 외딴 지역에 거주하는 사람들에게 제공되는 은행 서비스를 대폭 확대합니다.
  • 5. 불법 활동, 특히 테러 자금 조달 및 범죄 수단으로 얻은 소득의 합법화에 신용 기관의 개입을 제거하고 발행된 대출의 의도된 사용에 대한 통제를 도입합니다.
  • 6. 크기 증가 자신의 자금신용 기관.
  • 7. 러시아 신용기관 활동의 투명성을 높입니다. 이번 조치의 이행은 대출 여건의 질적 개선에 기여하고, 균형 있는 성장과 성장을 위한 견고한 기반이 될 것입니다. 지속 가능한 개발러시아 경제.

결론: 현대 은행 시스템의 주요 문제로는 경제의 저개발, 낮은 지불 능력, 은행의 의무 이행 불능, 대출 및 신용 대출 인구에 대한 부풀려진 제한, 급격한 통화 변동 및 루블 인플레이션 등이 있습니다. 문제를 해결하는 방법은 전적으로 러시아 경제의 전체 부문에 달려 있으며 메커니즘의 작업을 구조화하려면 국가 인구의 요구를 충족하고 사람들에게 제공되는 은행 운영에 대한 더 많은 정보를 소개하기 위해 노력해야 합니다. . 대출 조건과 이자율을 개선하고 은행 업무를 더욱 투명하게 만듭니다.

러시아 은행 시스템의 문제는 외부 및 내부의 두 그룹으로 나눌 수 있습니다. 후자는 은행 경영진의 낮은 자격, 자산 및 부채의 비효율적 관리, 은행 기능과 관리 시스템의 불일치, 빈번한 권한 남용과 관련이 있습니다.

따라서 오늘날 많은 은행은 은행에 크게 의존하고 있습니다. 대주주, 이들은 은행의 고객이자 금융 및 산업 그룹의 구성원입니다. 따라서 이해상충이 발생합니다. 그렇기 때문에 은행 소유주는 자신의 사업에 대출을 하고 은행 고객의 경제적 이익을 침해하는 업무를 수행했다는 비난을 점점 더 많이 받고 있습니다.

또 다른 약점은 의사결정 시 위험에 대한 평가가 부족하여 유동성 손실이 발생할 수 있다는 점입니다. 우선, 고객의 지불 능력에 달려 있습니다. 왜냐하면... 대출금을 상환하지 않으면 은행의 지급 능력이 감소합니다.

은행 커뮤니티의 대표자들은 은행 시스템의 세 가지 주요 문제를 지적합니다. 이는 세계 관행과 관련하여 상대적으로 낮은 자본화, 장기 재정 자원 부족(현재 재융자 시스템으로 인해) 및 높은 행정 부담(러시아 연방 중앙 은행의 활동에 대한 다단계 통제)입니다.

러시아 은행 시스템의 외부 문제

외부 이유는 더 다양합니다. 이는 러시아 경제 시스템의 불안정한 상태와 실제 경제 부문의 저개발과 관련이 있습니다. 이는 결과적으로 다음과 같은 외부 징후로 이어졌습니다.

충분한 유동성을 보장하기에는 자본화가 부족합니다.

다수의 은행의 지불 능력이 감소하고 고객에 대한 의무를 이행할 수 없습니다.

러시아 은행의 자본화 수준은 헝가리보다 20배, 일본보다 900배 적습니다. 이는 주로 저개발로 인해 발생합니다. 주식 시장이는 은행이 외부 차입을 유치하기 어렵게 만든다.

오늘날 러시아 은행 시스템의 발전을 결정하는 주요 요인 중 하나는 재활 분야에서 중앙 은행의 활성화입니다. Master Bank, Investbank, Pushkino와 같은 대규모 은행을 포함한 여러 은행의 라이센스가 취소됨에 따라 러시아는 은행 시스템에 대한 대중의 신뢰 위기를 겪고 있습니다. 이 과정의 결과로 은행 예금에 자금을 보관하는 데 대한 러시아인의 관심도 감소했습니다. 점점 더 많은 사람들이 저축을 보존하고 늘리는 보다 안정적인 방법을 선호하기 시작했습니다. 예를 들어, 부동산에 투자합니다.

중앙은행의 은행 부문 "정화"의 또 다른 중요한 결과는 예금이 대형 은행으로 재분배된다는 것입니다. 따라서 러시아 최대 은행의 손에 자본 집중이 증가했습니다. 이는 소규모 지방은행의 재무상태에 다소 부정적인 영향을 미쳤다.

러시아 은행의 지속적인 문제와 해결 방법

주석. 이 기사에서는 해당 지역의 은행 서비스 가용성, 은행의 낮은 자본화, 은행 시스템의 확립된 구조의 불완전성 등 러시아 은행 부문의 발전을 방해하고 있는 현재의 문제를 검토합니다. 지역 내 은행의 존재를 확대하고, 적은 자본으로 신용 기관을 보존하고, 저축을 생산적인 투자로 전환하는 메커니즘에서 은행 부문의 역할을 복원하기 위한 유리한 조건을 조성할 필요성을 정당화하는 주장이 제시됩니다. 확인된 문제를 해결하기 위한 주요 방향이 강조되어 있습니다. 핵심 단어: 은행 시스템, 통화 정책, 은행 서비스, 은행 서비스 제공, 은행 시스템의 자본화, 경제 수익화, 은행 부문 발전.

러시아 은행과 Tatiana Mazurina 솔루션의 일반적인 문제

주석. 이 기사는 지역 내 은행 서비스의 가용성, 은행의 낮은 자본화로 인해 은행 시스템의 불완전한 구조가 형성되는 등 러시아 은행 부문의 발전을 방해하는 오늘날의 현안을 다루고 있습니다. 투자 생산에서 저축 전환 메커니즘에서 은행 부문의 역할을 복원하기 위해 지역 내 은행 존재 확대, 자본이 적은 신용 기관 보존을 위한 유리한 조건을 조성해야 한다는 주장을 정당화하는 주장입니다. 위의 문제를 해결하기 위한 기본적인 방향은 있다.

키워드: 은행 시스템, 통화 정책, 은행, 은행 서비스 제공, 은행 시스템의 자본화, 경제 수익화, 은행 부문.

은행 부문에서는 이러한 문제가 꽤 많이 있어왔고 여전히 남아 있습니다. 경제 위기, 2008년 말부터 현재까지 러시아에서 시작되었습니다). 주요 사항을 강조하고 이를 해결하기 위한 가능한 접근 방식을 간략하게 설명하겠습니다.

1. 국내 금융 시장 전체의 부진한 발전, 그 중 하나는 은행 서비스 시장입니다. 여기엔 좋은 사람이 있을 수 없어 빠른 솔루션. 수년간 지속적이고 긍정적인 작업이 필요합니다. 그러나 경제의 실물 부문이 취약한 상태에서 강력한 금융 시장이 나타날 수 없다는 점은 분명합니다.

2. 높은 수준의 경제 독점, 추출 산업의 비대화된 발전, 중소기업의 급격한 부족으로 인한 대규모 산업의 지배, 불균등한 발전 등 국가 경제에 여러 가지 불리한 상황이 지속되고 있습니다. 지역, 과세 시스템의 단점, 낮은 소득 수준 및 고르지 않은 분배 분포. 종합해보면, 이러한 상황은 위험 분산에 불리한 경제 구조를 형성하고 기업 활동에 부정적인 배경을 만들어 은행 부문의 발전 수준과 질에 영향을 미칠 수밖에 없습니다. 그에 따른 작업은 글로벌하고 장기적입니다.

3. 은행의 실제 및 잠재 고객의 빈곤 - 수많은 수익성이 없고 수익성이 없는 기업 및 조직, 수천만 명의 저소득층. 예를 들어 데이터에 따르면 연방 서비스 상태 통계 2015년 10월 1일 현재, 국내에서 수익성이 없는 기업 및 조직의 수는 전체 수의 거의 3분의 1(30.3%)에 달합니다. 이는 경제 실물 부문의 효과적이고 균형 잡힌 발전을 통해 해결될 수 있는 글로벌하고 장기적인 문제이기도 합니다. 이번 문제와 다음 문제

UDC 336.71 오전 Tavasiev T.Yu. 마주리나

© Tavasiev A.M., Mazurina T.Yu., 2016

본질적으로 새로운 국가 개혁 프로그램의 개발과 시행이 필요합니다. 실물경제전국적으로.

4. 공식 통계에 반영되지 않은 경제의 금융 및 경제 흐름의 상당 부분이 불투명하여 기업 및 조직과 국가 및 조직 간의 관계를 변형시키는 것은 투자 활동의 성장을 촉진하지 않습니다. 생산의 갱신과 성장의 주요 요인. 특히 차용인의 신용도를 평가하는 공식 정보에 따르면 기업의 재무 상태로 인해 현재 활동에 해를 끼치 지 않고 장기 은행 대출을 통한 투자가 허용되지 않습니다. 안에 최선의 시나리오기업은 수신을 기대할 수 있습니다 단기 대출스스로 보충하기 위해 유동 자산. 실제로, 은행에 보고된 공식 통계가 장기 지불 능력을 지원하지 않음에도 불구하고, 이러한 단기 대출은 장기 투자 목적을 위해 기업 자체 자금을 확보하는 데 종종 사용됩니다.

현대 상황에서 은행 시스템은 실물 경제 부문에서 기업의 투자 활동에 대한 대출을 대규모로 확대할 준비가 아직 되어 있지 않습니다.

주요 내용 중 일반 내용 외에 거시경제적 불안정, 다음을 포함해야 합니다: 투자 대출에 대한 이자율이 부풀려지고 은행 부문의 초과 유동성을 재분배하는 메커니즘이 부족합니다. 생산 수익성이 낮고 투자 대출 운영 위험이 높습니다. 은행 부채의 단기적 성격과 이로 인한 실물 부문의 대출 수요 시기와의 불일치; 대출 상환과 관련된 은행의 규제 및 법적 취약성, 심사 기관 부족 투자 프로젝트등등

우리는 특히 은행의 자원 기반을 "확장"하기 위해 다음과 같은 조치가 필요하다고 생각합니다. 3년 이상 예금하는 경우 국가가 보장하는 예금 금액에 대한 기준을 높입니다. 위기 상황에서 예금 보험 기관에 대한 국가 지원을 보장합니다. 상업 은행에 자금 배치 연금 저축에 의해 우대요금엄격한 조건으로 사용 목적; 조기 철수 제한 및 보험 보장 강화를 통해 목표 주택 및 교육 예금 개발; 예금(저축) 증서 시장의 매력과 발전을 증대시킵니다.

다음 이유는 은행의 투자 대출 업무 수행 능력에 대한 규제 제한에 있습니다. 은행이 발행하는 대출 규모는 주로 자본금 규모, 은행 부문 자산, 유동성 및 신용 위험 정도와 관련된 규제 금융 제한에 따라 결정됩니다.

동시에 러시아 연방 은행의 신용 및 투자 활동 분야에서 확인된 문제의 범위는 다음과 같은 지역적 맥락의 특정 문제로 보완됩니다. 지역의 은행 부문, 지역 은행의 낮은 자본화, 특정 지역의 사회 경제적 문제 해결 과제에서 비지역 은행의 고립 등

5. 은행 시스템(부문)의 확립된 구조의 불완전성, 즉 전국적으로 신용 기관(이하 CB라고 함)의 고르지 못한 지리적 분포, 풀뿌리 발전의 부족, 많은 은행의 기본 네트워크 국가의 지역, 국가에 실제로 큰 은행이 부족합니다.

2011년과 2015년 초에 각각 러시아 지역에서 운영되는 은행과 지점 수에 대한 데이터를 취하면 다음과 같은 사실을 알 수 있습니다.

은행 업무를 수행하는 모든 신용 기관의 각각 51.9%와 55%가 모스크바 지역에 집중되어 있습니다. 이것은 세계적으로 매우 드문 일입니다.

러시아 연방의 24개 주제와 27개 주제에서 로컬 CI의 수는 각각 2개를 초과하지 않았습니다.

표시된 날짜에 연맹의 6개 주제에는 지역 CI가 전혀 없었습니다.

또한 “2014년에는 대부분의 러시아 지역에서

운영 신용 기관 수의 감소가 특징: 은행 업무에 대한 면허 취소 또는 취소(38), 다른 신용 기관과의 합병(4) 및 변경으로 인해 지역 은행 수가 425개에서 375개로 감소했습니다. 신용 기관 등록 대신(10).” 그리고 연말 기준 은행권 총자산에서 지방은행이 차지하는 비중은 11.1%에서 8.6%로 감소했다.

따라서 그림 1은 2015년 10월 1일 현재 특정 지역의 지점 네트워크에서 다른 지역의 지점이 차지하는 비율을 백분율로 보여줍니다. 중앙 지구를 제외한 거의 모든 연방 지구에서 외국 지역 은행의 지점이 분명히 우세하거나 최고를 통치하고 있으며 전통적으로 현지 시장에서의 활동에 대해 많은 질문이 제기된다는 것이 여기에서 분명히 볼 수 있습니다.

이러한 상황은 해당 지역의 은행 서비스 시장의 여러 부문에서 경쟁 수준이 낮거나 경쟁이 없음을 설명합니다. 동시에 10만명당 CO 및 지점 수입니다. 2015년 10월 1일 현재 시베리아 연방관구에서는 모스크바보다 3배, 극동연방관구에서는 6배, 북서부 연방관구에서는 2배 뒤처져 있습니다.

크림 연방관구 극동 연방관구 시베리아 연방관구 우랄 연방관구 볼가 연방관구 북코카서스 연방관구 남부 연방관구 북서부 연방관구 모스크바 및 모스크바 지역 중앙 연방관구

백분율 0 100 200 300 400 500 600

쌀. 1. 연방 지구 내 신용 기관 지점 위치

최근 몇 년간 주요 지표 측면에서 러시아 은행 시스템의 성장에도 불구하고 선진국의 은행 시스템에 비해 여전히 뒤떨어져 있습니다. 동시에 일반적으로 은행 서비스를 제공하는 지역은 크게 변하지 않지만 이 지표에서는 지역 간 상당한 차이가 남아 있습니다. 따라서 은행 서비스 제공이 가장 많은 지역은 중앙 연방 관구(주로 모스크바)이며, 그 다음은 북서부 연방 관구입니다. 상트페테르부르크는 높은 은행 서비스 제공으로 구별됩니다. 국내총생산(GDP)의 대다수, 은행 기관(은행, 지점 및 기타 영토적으로 분리된 부서)이 절대적으로 부족하거나 전혀 없는 국가입니다. . 일부 지역에서는 은행 부족으로 인해 국가 프로젝트 수행에 문제가 발생합니다.

이 상황에 대한 편협함은 매우 분명하지만 수년 동안 더 나은 방향으로 변하지 않았습니다. 지역 간 은행 서비스 제공에 있어 이러한 격차는 크지 않습니다.

이는 산업적으로나 금융적으로 선진국이나 대부분의 개발도상국에서는 일반적이지 않습니다.

예를 들어 캐나다, 독일, 미국에서는 그런 문제가 없습니다. 우리 기준으로는 단지 마을에 불과한 작은 마을에는 일반적으로 하나 이상의 마을이 있습니다. 은행 기관. 동유럽 국가에서도 상황은 비슷하다.

물론 은행은 가난한 러시아 배후 지역에 있는 부서의 특별한 수익성을 기대할 수 없습니다. 그러나 기업, 조직 및 이곳의 주민들도 필요한 모든 은행 서비스를 받을 수 있어야 합니다.

그러나 다음은 근본적으로 중요합니다. 외딴 지역과 침체된 지역의 은행 서비스 접근성 문제는 "시장의 보이지 않는 손"의 도움으로 해결될 수 없습니다. 그리고 이것은 은행 문제일 뿐만 아니라 일반적인 경제 문제, 심지어는 정치적 문제이기도 합니다.

그렇기 때문에 은행은 아마도 다른 누구보다도 먼저 " 보이지 않는 손시장”, 특히 경제 발전에 대한 장기적인 전망에 관해서는 더욱 그렇습니다. 이와 관련하여, 자원에 대한 더 쉬운 접근 가능성을 위해 다른 신용 기관에 비해 시장에서 더 유리한 위치에 대해 "지불"해야 하는 국가 참여 은행에 특별한 책임이 있습니다. 그런 다음 비즈니스를 올바르게 수행하면 대형 은행의 수익성이없는 사무실이 12 ~ 2 개라도 재난으로 이어지지 않으며 다른 영역에서 수익성있는 작업으로 손실을 충당 할 기회가 항상 있습니다.

기존 신용 기관의 불완전한 구조의 또 다른 측면은 해당 국가의 대형 은행이 부족한 것과 관련이 있습니다.

이에 따라 <그림 2>에서 보는 바와 같이 상대적으로 자본금이 큰 CI의 수가 증가하였다. 2015년 1월 1일 현재 러시아 기준에 따른 대형 신용 기관 수(자본금 3억 ~ 5억 루블)는 271개 신용 기관으로 총 수의 32.5%를 차지하며 전년 대비 105개 증가했습니다. , 자본금은 10 억 루블입니다. 그리고 100억 루블 이상의 자본을 포함하여 44% 이상입니다. - 10.2%. .

물론 자기자본의 양이 은행의 잠재력을 완전히 보여주지는 못하지만(자기자본의 양과 유치 및 차입 자금을 포함한 자원의 총량으로 표현됨) 은행에 대한 특정 의견을 형성할 수 있습니다. 러시아 은행의 "강점".

무엇보다도 2015년 1월 1일부터 규정 No. 215-P "신용 기관의 자기자본(자본) 금액 결정 방법에 관한" 규정이 무효화되었습니다. 2012년 12월 28일자 러시아 은행 규정 No. 395-P에서 이를 대체했습니다. "신용 기관의 자기자본(자본) 금액을 결정하는 방법에 대해(" 바젤 III") 자본 소스의 양을 줄이기 위해 취해진 지표가 제공되며 그 계산은 2015년 1월 1일에 수행되기 시작했습니다. 동시에 러시아 은행에 대한 고정 자본 적정성 표준(표준 N 1.2)은 다음과 같습니다. 5.5%에서 6%로 늘렸습니다. 새로운 가치는 바젤 III Tier 1 자본 적정성 요건과 동등할 것입니다.

한편, 2014년 중 28개 신용기관(2013년 15개)에서 총자본적정성 기준(N1.0)을 위반하였습니다. 이 중 11개 기관은 면허가 취소됐고, 1개 기관은 개편됐다. 2014년에는 29개 신용기관이 고정자본적정성 기준(N.1.2)을 위반했고, 30개 신용기관이 기본자본적정성 기준(N.1.1)을 위반했습니다.

러시아 은행이 정한 엄격한 의무 기준을 준수해야 하는 소규모 자본을 가진 은행은 대기업뿐만 아니라 일부 중견 기업의 정상적인 신용 및 기타 요구 사항을 혼자서 충족시킬 수 없다는 것이 분명합니다. 생산 개발에 대한 탄탄한 투자를 지원한다는 측면에서 운전 자본 대출에도 동일하게 적용됩니다. 특히 현재 상황에서 은행은 어디서 자본을 얻을 수 있습니까? 은행 이익에 대해 이야기하면 2015년 9개월 말에 은행 부문의 균형 재정 결과가 1,267억 루블에 달했기 때문에 급격히 감소했습니다.

지난해 같은 기간보다 조사량이 5배 이상 줄었다. 주식 자본 (주주 이익) 증가 가능성에 대해 이야기하면 오늘날 은행 부문에 대한 투자는 주주들에게 단순히 수익성이 없습니다. 금융시장에서 자금을 끌어들이는 것에 대해 이야기한다면, 이것도 지금 문제가 됩니다.

쌀. 2. 자본금 규모에 따른 신용기관 수

이제 개별 신용 기관 그룹의 지표를 살펴 보겠습니다 (표 1 참조). 표를 보면 은행의 총자산과 자본에서 가장 큰 비중을 차지하는 것은 상대적으로 소수의 국영은행과 대규모 민간은행에 속한다는 것을 알 수 있다. 동시에, 2015년 1월 1일 현재 은행 부문 자산에서 지역 은행 및 비은행 신용 기관의 비중은 3.4%에 불과하고 자본금에서는 6.2%로 총 591개입니다.

1 번 테이블

개별 신용 기관 그룹의 지표

대출그룹 대출 건수 - 전체 지분 전체 지분

조직 조직 은행 자산 은행 자본

섹터, % 섹터, %

2014 2015 2014 2015 2014 2015

국영은행 25 26 58.0 58.5 54.8 57.0

선물

외국인참여은행 76 78 10.5 9.8 12.6 12.4

수도

대형 민간은행 144 139 26.7 28.3 26.3 24.4

중소형은행 Mos- 289 257 2.4 1.6 3.3 2.9

코바 지역

지역 중소기업 325 283 2.2 1.4 2.8 2.4

니 은행

비은행 신용기관 64 51 0.3 0.4 0.3 0.9

조직

합계 923 834 100.0 100.0 100.0 100.0

원천

물론 국내 은행 시스템의 추가 발전에 대해 이야기한다면 대규모 국영 은행이 그러한 시스템의 중심에 있는 독일 모델을 따를 것이라는 점에 유의해야 합니다. 다만 “대형 국영은행 사이에는 균형이 있어야 하고, 소규모 시중은행과 경쟁도 있어야 한다”고 말했다.

실무에 따르면 러시아 "아웃백"에서 은행의 존재를 확대하기 위한 유리한 조건을 조성하려면 연방에서 지방자치단체, 개별 신용 기관 수준까지 다양한 수준에서 많은 문제를 해결해야 합니다. 따라서 연방 차원에서는 다음과 같은 문제가 발생합니다.

a) 가장 중요한 투자 프로그램에 대한 국가 보증 및 투자 대출에 대한 이자율 보조금 확대를 위한 연방 예산(및 러시아 연방 구성 기관의 예산) 자원 할당 b) 질권자의 파산 시 질권재산의 초법적 압류 관행을 도입하고 파산재단에서 질권재산을 제거합니다. c) 농촌 지역에 지점이 있는 CI에 대한 법인세 과세표준 계산을 위한 특별 절차를 수립합니다. d) 접근하기 어려운 지역에 지점을 열고 지점이 거의 없는 CI에 대한 주 차원의 인센티브 메커니즘(세금 포함) 개발 인구 밀집 지역; e) 형성에 필요한 모든 비용을 비용 가격에 귀속 은행 준비금; 발급절차 단순화 추가 문제 KO 주식; f) 은행에 투자 자산, 연금 및 보험 자금을 관리할 수 있는 권한을 부여합니다. h) 작은 마을과 농촌 거주지의 네트워크 개발 및 유지를 위해 국가가 참여하는 KOs 이익의 의무적 기여를 결정하는 입법 조치 개발.

특히 다음과 같은 기타 사항: a) 다지점 은행의 역할 확대 주 수도(Sberbank, Vneshtorgbank, Rosselkhozbank 등) 인구에 대한 은행 서비스 제공 문제를 해결합니다. b) 지역 경제의 필요에 대한 활동의 ​​초점이 명백하기 때문에 소규모 지역 은행의 보존 및 개발. 일반적으로 이러한 은행은 해당 지역, 세부 사항, 문제를 알고 있습니다. 지방 당국, 기업 및 조직과 긴밀히 협력합니다. 활동 규모, 생산 및 금융 능력을 갖춘 지역 및 특정 경제 주체의 산업 및 경제 인프라를 파악합니다. 지역 경제에 대한 적절하고 비용 효율적인 투자 영역에 대한 아이디어를 가지고 있습니다. c) 기업의 개방성과 투명성을 보장하면서 실물 부문의 기업 업무를 개선하고 장려하기 위한 조치를 결정합니다. d) 경제에서 비현금 지불의 확대를 촉진합니다. e) 신용 기관이 없는 농촌 거주지에 위치한 러시아 연방 중앙 은행의 RCC 잠재력을 보다 합리적으로 사용하여 법인 및 개인에게 서비스를 제공할 수 있는 권리를 부여하고 최소 은행 운영 목록을 정의합니다. , 등.

이와 관련하여, 상업은행만으로는 오지와 낙후된 지역의 은행 서비스 접근성 문제를 해결하는 것은 불가능하다는 점을 강조할 필요가 있습니다. 어쨌든 이것은 러시아의 경제 및 사회 발전의 현 단계에서는 불가능하므로 여기서는 국가 참여가 절대적으로 필요합니다. 한때 국가는 러시아의 Sberbank가 연방 영토의 지점 수를 약 14,000 단위로 줄이도록 허용함으로써 큰 ​​실수를 저질렀습니다.

동시에 중소 기업과 함께 중요하고 진실로 대형 은행, 국내 최대 규모의 업체와 자신있게 작업할 수 있는 기업 고객후자가 서양에서 자신에게 적합한 은행 서비스를 찾지 않도록

떨어졌고 거기에 돈을 가져 가지 않았으므로 러시아 경제에 필요했습니다. 하지만 그런 강력한 은행(중소형을 희생하지 않고) 만들어야하며 여기서 "제 1 바이올린"의 역할은 당연히 국가에 속하며 이에 대한 적절한 조건을 만들어야하고 스스로 직접 참여할 수 있다는 점을 명심합니다. 재정적으로 그들의 창조에. 이 방향으로의 특정 진전은 위기 이전 기간에만 시작되었습니다. 이는 2007년 국영기업인 “개발은행과 개발은행”의 창설을 의미합니다. 대외 경제 활동(Vnesheconombank)" 충분히 큰 승인 자본과 기타 필요한 조치를 부여합니다(국가 기부금). 승인된 자본유라시아 개발 은행, 러시아 농업 은행, 주택 담보 대출 기관). 예를 들어, 오늘날 서방 제재와 관련된 일반적인 거시경제적 불안정으로 인해 VEB에는 약 1조 5천억 루블(이 중 1조 2천억 루블)의 국가 지원이 필요합니다. - 빚 상환이에요.

한편, 우리가 고려하고 있는 문제는 소위 러시아 은행 시스템의 자본화 문제입니다. 극도로 낮은 대문자 사용에 대한 논문은 거의 모든 사람이 공유합니다. 모든 러시아 은행의 총 자본이 세계 주요 은행의 자본보다 적거나 현저히 적다는 것이 분명한 예를 제시하는 것이 관례입니다. 이것이 바로 자본 부족으로 인해 차용 자원을 대규모로 유치하고 국가 저축을 집중할 수 없는 은행 시스템 전체와 대다수 은행의 일반적인 약점을 결정한다는 점을 강조합니다. 이에 따라 대규모 활동을 수행합니다.

이런 종류의 예는 그 자체로 사실입니다. 그러나 이러한 접근 방식은 비교 평가전체적으로 은행 시스템은 그다지 정확하지 않은 것 같습니다. 대부분의 시장에서도 고도로 발전된 국가대부분의 은행은 대규모 자금을 투입할 곳이 없기 때문에 대규모 자본이 필요하지 않은 중소 규모 조직입니다. 더욱 중요한 것은 은행과 자본(가능하고 필요한)이 고객의 능력, 욕구 및 요구에서 파생된 개념이라는 것입니다.

즉, 이러한 측면에서 다른 은행은행 자본의 충분 여부를 정확하게 판단하려면 고객의 성격과 은행 상품(서비스)에 대한 은행의 유효 수요량을 고려하여 차별화된 접근 방식이 필요합니다. 따라서 그러한 일반적인 공식에서 러시아 은행 부문 전체의 자본 부족에 대해 이야기하는 것은 대체로 무의미하고 건설적이지 않습니다.

실제로 이 문제는 개별 지역, 경제 부문 및 각 개별 은행과 관련하여 구체적으로 해결되어야 합니다. 그러면 "은행 시스템의 자본화 증가"라는 세계적이고 대체로 불명확하고 모호한 문제는 자연스럽게 다음과 같은 매우 구체적이고 진정으로 시급한 문제를 해결해야 하는 필요성으로 축소될 것입니다. 실질적으로 처음부터 특정 지역에 필요한 최소 은행 네트워크 생성 , 다른 지역에서 이러한 네트워크 증가, 제품 범위 개발 , 개별 (전체는 아님) 은행 그룹의 자본을 특정 최소 수준으로 늘립니다. 이러한 실제 과제는 본질적으로 위에서 논의한 은행 부문 및 은행 발전을 위한 해당 지역 프로그램의 기초를 형성합니다. 그러나 전체 러시아 수준에서도 유사한 접근 방식이 필요합니다.

또한 실제로 발생하는 은행 부문의 자본 부족은 실물 경제 부문의 자본 부족과 크게 연관되어 있으며 이는 결국 수출에 크게 영향을 받습니다. 러시아 수도해외에서. 자본화 문제를 고려할 때 다음과 같은 상황을 고려할 필요가 있다. 은행 부문의 자본화는 위기 이전 몇 년 동안 좋은 속도로 증가했습니다. 그러나 이것은 주로 자본 확충으로 인해 발생했습니다.

은행의 이익을 스스로 취하는 것입니다. 은행 자본을 늘리는 다른 원천은 여전히 ​​충분히 활용되지 않고 있습니다. 분명히 러시아 비즈니스 커뮤니티는 아직 완전히 인식하지 못했습니다. 투자 매력국내 은행 부문. 반면, 이 부문에 새로운 자본이 유입되는 것을 방해하는 요인은 은행 관리 회사의 새로운 매개변수를 중앙은행에 재등록하는 데 있어 매우 복잡하고 시간이 많이 걸리는 관료적 절차입니다.

마지막으로, 국내 은행 부문(또는 그 부문)의 자본화 수준을 높이는 데 객관적으로 관심이 있는 모든 당사자 개별 부품), 다음과 같은 간단한 조언을 고려해 볼 가치가 있습니다. “은행에 돈을 제공하는 유일한 방법은 그 돈을 국내 은행에 투자하는 것입니다.”

즉, 은행에서 돈을 받기 전에 먼저 은행에 넣어야 합니다. 이 조언은 주로 국영 기업을 포함한 국내 대기업을 대상으로 합니다. 결국, 상호작용은 양방향 프로세스이며 은행이 경제의 나머지 부분의 요구를 충족시키는 방법만이 아닙니다. 만약에 실제 부문더 많은 대출이 필요한 경우 이를 달성할 수 있는 기본적인 방법은 단 하나입니다. 은행 계좌고객이 더 많았습니다. 장기 대출을 받는 것이 바람직하다면 은행 예금과 고객 예금은 적절하게 "장기"여야 합니다.

고려중인 문제를 해결하는 데있어 국가의 역할에 관해서는 경제에는 매년 점점 더 많은 자원이 필요하므로 더 많은 자원이 필요합니다. 높은 레벨은행 시스템의 발전. 이와 관련하여 러시아 은행 부문에 대한 우리의 태도를 재고할 필요가 있습니다. 지배적인 통제와 감독 외에도 국내 은행 시스템을 강화하고 발전시키는 데 도움이 되는 인센티브 조치를 추가하는 것이 필요합니다.

결정하는 방법론을 개선하는 것이 유용할 것입니다. 자기자본은행 (예를 들어, 자본을 줄이는 지표에서 다른 러시아 은행의 승인된 자본에 대한 투자를 제외). 큰 혜택자본을 늘리는 데 사용되는 경우 은행 이익의 일부에 대한 세금이 폐지됩니다. 은행업에 투자하는 투자자에게도 유사한 혜택이 제공되어야 합니다. 의무적 준비금은 은행 자본화를 위한 효과적인 도구가 될 수도 있습니다. 또한 국가는 위기 기간 동안 은행의 자본 손실에 대해 큰 책임을 져야하기 때문에 모든 은행의 자본화에 직접 참여할 수 있습니다.

서지

1. 러시아 연방 은행 부문 검토 [전자 자원]. - 2015. - 157호. - 액세스 모드: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1511.pdf (접속 날짜: 2015년 12월 1일).

2. 2014년 은행 부문 발전 및 은행 감독에 관한 보고서[전자 자료]. - 접속 모드: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=nadzor (접속 날짜: 2015년 12월 2일).

3. 오 재무 결과 2015년 1월~9월 조직의 활동 [전자 자료]. -접속 모드: http://www.gks.ru/ (접속 날짜: 2015년 2월 12일).

4. 금융 시스템의 안정성을 보장하는 규제 기관의 역할은 RANEPA // 러시아 은행 협회 게시판에서 논의되었습니다. - 2015. - 18호. - 11-15페이지.