ดอกเบี้ยเงินฝากจะเพิ่มขึ้นหรือไม่? ผู้เชี่ยวชาญอธิบายการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคาร อัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะเพิ่มขึ้นเมื่อใด?

แม้ว่าเศรษฐกิจรัสเซียจะยังห่างไกลจากช่วงที่ดีที่สุดก็ตาม เวลาที่ดีขึ้นและธนาคารกลางกำลังทำงานอย่างแข็งขันเพื่อทำความสะอาดภาคการธนาคาร รัสเซียยังคงไว้วางใจธนาคารพาณิชย์และพร้อมที่จะดำเนินธุรกรรมการฝากเงินโดยวางเงินพร้อมดอกเบี้ยเพื่อสร้างรายได้เพิ่มเติม อย่างไรก็ตาม การฝากเงินผ่านธนาคารเป็นเครื่องมือที่น่าเชื่อถือที่สุดที่คุณสามารถใช้ได้ในปี 2561 เพื่อปรับปรุงสถานะทางการเงินของคุณ ความเสี่ยงน้อยที่สุดการสูญเสียทางการเงิน สาเหตุส่วนใหญ่มาจากการที่ผลประโยชน์ของผู้ฝากเงินได้รับการคุ้มครองโดยระบบประกันเงินฝาก และในกรณีที่มีการล้มละลายหรือเพิกถอนใบอนุญาตของธนาคาร พวกเขาสามารถนับการชดเชยของกองทุนได้ภายในช่วง 1.4 ล้านรูเบิล โดยไม่คำนึงถึง สกุลเงินและระยะเวลาของตำแหน่ง

เพื่อทำความเข้าใจว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับเงินฝากในปี 2561 เราควรดำเนินการตามอัตราหลักที่กำหนดโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย และเมื่อพิจารณาจากข้อเท็จจริงที่ว่าในปีที่ผ่านมามูลค่าของมันได้รับการแก้ไขเพียงลดลงเท่านั้น ผู้ฝากจึงไม่ควรเชื่อถือข้อเสนอที่เป็นประโยชน์อย่างยิ่งจากธนาคารพาณิชย์ นอกจากนี้แนวโน้มนี้จะดำเนินต่อไป ระยะยาวดังนั้นเรียกร้องมากขึ้น อัตราที่ดีเป็นไปได้เฉพาะภายใต้กรอบของข้อเสนอพิเศษ โปรโมชั่น หรือโปรแกรมที่ออกแบบมาสำหรับผู้บริโภคบางกลุ่ม (เช่น ผู้รับบำนาญ)

การลดระดับเสียง สินเชื่อรายย่อยอาจส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากลดลงอีก การลดลงของระดับความสามารถในการละลายของประชากร ข้อจำกัดทางกฎหมายใหม่ของธนาคารกลาง และการค้างชำระที่เพิ่มขึ้นสำหรับภาระผูกพันทุกประเภท กำลังขัดขวางนายธนาคารไม่ให้ออกมวลชน ยืมเงินเหมือนอย่างที่เป็นในช่วงบูม การให้กู้ยืมของผู้บริโภค. ขณะนี้ธนาคารวิเคราะห์แอปพลิเคชันอย่างรอบคอบมากขึ้น ปฏิเสธที่จะออกเงินบ่อยขึ้น และขายพอร์ตโฟลิโอของหนี้ที่มีปัญหาเร็วขึ้น ซึ่งส่งผลต่อมูลค่าของสินทรัพย์ ในเงื่อนไขดังกล่าว คุณสามารถลอยตัวได้เฉพาะกับค่าใช้จ่ายของเงินทุนของผู้ฝากเงินที่อยู่ในอัตราดอกเบี้ยต่ำเท่านั้น

การลดอัตราดอกเบี้ยอีกคือสิ่งที่รอคอยนักลงทุนในปี 2561 ดังที่ผู้เชี่ยวชาญมั่นใจ ตามการคาดการณ์ สำหรับการฝากเงินรูเบิลที่มีระยะเวลาการวางตำแหน่ง 12 เดือนขึ้นไปโดยไม่มีความเป็นไปได้ในการถอนและเติมเต็มบางส่วน จะสามารถรับได้ รายได้สูงสุดภายใน 7.5-8% ต่อปี สำหรับเงินฝากระยะสั้น อัตราผลตอบแทนจะไม่เกิน 7-7.5% ต่อปี แต่ธนาคารขนาดใหญ่เสนออัตราที่ "เล็กน้อย" มากกว่ามาก ดังที่เห็นได้ในตัวอย่างของ Sberbank ซึ่งวางเงินสูงสุด 4.2% ต่อปี

เสนอให้จัดวางเงินมัดจำด้วย เงื่อนไขที่ดีควรแจ้งเตือนนักลงทุนที่ต้องการรับ รายได้เพิ่มเติม. หากอัตราที่ธนาคารเสนอแตกต่างอย่างมากจากค่าเฉลี่ยของตลาด สิ่งนี้อาจบ่งชี้ว่าต้องเผชิญกับการขาดดุลหนี้สินและพยายามดึงดูดเงินโดยไม่ต้องจ่าย กิจกรรมสินเชื่อซึ่งจำเป็นต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับผู้ฝาก

มูลค่าเงินฝากระยะสั้น

เมื่อตอบคำถามว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับเงินฝากในปี 2561 ตามที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวไว้ คงอดไม่ได้ที่จะพูดถึงเทรนด์ใหม่ ตลาดรัสเซีย– ความต้องการเงินฝากระยะสั้นสูงซึ่งผู้บริโภคเริ่มเปิดดำเนินการอย่างแข็งขัน โดยมีการอำนวยความสะดวกโดย นโยบายใหม่ธนาคารที่ไม่ต้องการระดมเงินในอัตราปัจจุบัน ระยะยาวเนื่องจากพวกเขากลัวว่าในอนาคตสิ่งนี้อาจกลายเป็นผลกำไรอย่างมาก เนื่องจากมีโอกาสสูงที่อัตราดอกเบี้ยหลักของธนาคารกลางจะลดลงอีก

ผู้ฝากยังยินดีที่จะฝากเงินเป็นระยะเวลาสูงสุด 3 เดือน ซึ่งจะทำกำไรได้มากกว่ามากโดยพิจารณาจากอัตราปัจจุบันของโปรแกรมดังกล่าว และไม่จำเป็นต้องยกเลิกสัญญาก่อนกำหนดหากจำเป็นต้องใช้เงินที่ฝากสำหรับ ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด. โดยจากผลการดำเนินงานไตรมาส 1 ปี 2561 ปริมาณเงินฝากดังกล่าวเข้า สกุลเงินประจำชาติเพิ่มขึ้น 0.26% และในต่างประเทศ – 1.33% และธนาคารซึ่งก่อนหน้านี้ไม่ได้เสนอเงื่อนไขดังกล่าวในการวางเงินได้เสริมวงเงินเงินฝากด้วยเงินฝากระยะสั้น

ตามหน่วยงานกำกับดูแลในช่วง 3 เดือนแรกของปีนี้ อัตราเฉลี่ยเติบโตอย่างแข็งขันในส่วนนี้ เงินฝากระยะสั้น: ตั้งแต่เดือนมกราคมมูลค่าเพิ่มขึ้นจาก 4.8% เป็น 5% ในขณะที่เงินฝากสูงสุด 12 เดือนอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยลดลง 0.07 จุดเปอร์เซ็นต์ และในส่วนของ เงินฝากระยะยาว(1-3 ปี) – เพิ่มขึ้น 1.11 เปอร์เซ็นต์

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า อคติที่แปลกประหลาดต่อเงินฝากระยะสั้นจะยังคงมีอยู่ตลอดปี 2018 คาดว่าภายในต้นปี 2562 ธนาคารกลางจะย้ายไปอยู่ที่อัตราเป็นกลางที่ 6-6.5% ซึ่งหมายความว่าธนาคารพาณิชย์จะสามารถดึงดูดเงินทุนจากประชาชนได้เป็นระยะเวลานานขึ้นโดยไม่ต้องกลัวว่าจะลดลงอีก อัตราสำคัญ แต่ไม่ว่าในกรณีใด เราไม่ควรคาดหวังว่าผลตอบแทนจากเงินฝากจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว เนื่องจากไม่มีข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับสิ่งนี้

ธนาคารกลางลดลง อัตราสำคัญและหลังจากนี้ธนาคารเริ่มปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก สิ่งนี้เชื่อมโยงกันอย่างไร? เงินฝากของฉันที่ Tinkoff Bank หมดอายุแล้ว และฉันวางแผนที่จะต่ออายุ แต่อัตราดังกล่าวได้ลดลงแล้ว

แม้ว่าฉันจะถูกเตือน แต่มันก็ไม่ได้ทำให้ง่ายขึ้นเลย กาลครั้งหนึ่งอัตราอยู่ที่ 8% แต่ตอนนี้เป็น 5 หรือ 6% การลดลงดังกล่าวเป็นเรื่องถูกกฎหมายหรือไม่ และเหตุใดจึงเกิดขึ้น?

ฉันควรทำอย่างไรในครั้งต่อไปที่ธนาคารกลางจะลดอัตราดอกเบี้ยลง? คุณจะไม่ได้รับรายได้มากนักจากดอกเบี้ยเงินฝากของคุณ

Nadezhda ในฐานะนักลงทุนฉันเข้าใจคุณ ฉันยังเปิดเงินฝากพร้อมอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง แต่ฉันไม่ตำหนิธนาคารในเรื่องนี้ ในฐานะนักเศรษฐศาสตร์ ฉันเข้าใจว่าทำไมเขาถึงทำเช่นนี้ นี่เป็นสัญญาณของความน่าเชื่อถือจริงๆ หากธนาคารไม่ลดอัตราลง ฉันคงจะลังเลและคงไม่ไว้ใจเขาในเรื่องเงินของฉัน

เอคาเทรินา มิรอชคิน่า

นักเศรษฐศาสตร์

ดอกเบี้ยเงินฝากและยอดบัญชีมาจากไหน?

ธนาคารเป็นองค์กรการค้า ก็ต้องทำกำไรเหมือนร้านค้าเป็นต้น ร้านค้าซื้อสินค้าถูกกว่า ขายแพงกว่า ส่วนต่างคือกำไร เช่นเดียวกับธนาคาร: ต้องใช้เงินต่อต้าน เปอร์เซ็นต์ต่ำแต่ออกให้เป็นเงินกู้ในราคาที่สูงกว่า

ธนาคารจะนำเงินของคุณไปมอบให้ผู้กู้ยืมเพื่อกู้ยืมและทำเงินจากมัน เขาจะให้กำไรส่วนหนึ่งแก่คุณเป็นดอกเบี้ยเงินฝากของคุณ และเขาจะใช้อีกส่วนหนึ่งเป็นค่าใช้จ่ายของตัวเอง เช่น จ่ายค่างานคอลเซ็นเตอร์ ติดตั้งตู้ ATM เพิ่ม พัฒนาแอพพลิเคชั่นที่สะดวกสบาย และประกันความเสี่ยง

บัญชีออมทรัพย์และยอดบัตรเดบิตก็เป็นแหล่งเงินของธนาคารเช่นกัน และเขายังทำเงินจากพวกเขาและกำหนดอัตราภาษีเพื่อให้การทำงานกับกองทุนเหล่านี้มีผลกำไรและไม่เสี่ยงสำหรับทุกคน

เมื่อธนาคารดึงดูดเงินเป็นเงินฝากหรือยอดคงเหลือในบัญชีออมทรัพย์และบัตร พวกเขาจะต้องเสียค่าใช้จ่ายบางอย่าง หากคุณฝากเงิน 100,000 ที่ 6% เงินจำนวนนี้จะทำให้ธนาคารต้องเสียเงื่อนไข 6,000 ต่อปี เขาจะต้องจ่ายเงินจำนวนนี้เป็นดอกเบี้ยให้คุณเมื่อถึงเวลา หรือธนาคารสัญญาว่าจะคิดดอกเบี้ยจากยอดเงินคงเหลือ บัตรเดบิต- เขาจำเป็นต้องได้รับเงินนี้จากที่ไหนสักแห่ง นั่นคือ หาเงินมา

และธนาคารจะต้องสร้างเงินสำรองและประกันเงินของคุณ - นี่ ข้อกำหนดบังคับในกฎหมาย เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับเงินคืน ธนาคารจะจ่ายค่าธรรมเนียม และเงินสำหรับพวกเขาก็ต้องถูกพรากไปจากที่ไหนสักแห่งด้วย ธนาคารรู้วิธีหาเงินนี้โดยใช้เงินทุนของผู้ฝากเงิน เขาสร้างรายได้และแบ่งปันผลกำไรส่วนหนึ่งกับคุณ - นี่คือดอกเบี้ยเงินฝาก บัญชี และบัตร

ทำไมดอกเบี้ยเงินฝากจึงขึ้นอยู่กับอัตราหลัก?

เงินฝากและยอดคงเหลือในบัญชีของคุณไม่ได้เป็นเพียงแหล่งที่มาเดียว เงินทุนหมุนเวียนเพื่อหารายได้ ธนาคารสามารถกู้ยืมเงินจากธนาคารกลางได้ในอัตราดอกเบี้ยประมาณเท่ากับอัตราหลัก ในช่วงฤดูร้อนปี 2561 อัตราสำคัญของธนาคารกลางอยู่ที่ 7.25% ต่อปี นั่นคือหากธนาคารกลางให้เงินแก่ธนาคาร 100,000 เงินจำนวนนี้จะมีราคาประมาณ 7,000 ต่อปี ที่จริงแล้วการคำนวณนั้นซับซ้อนกว่า แต่ก็เพียงพอที่จะเข้าใจได้

สมมติว่าธนาคารต้องการเงินหนึ่งพันล้านรูเบิลเพื่อออกเงินกู้และรับดอกเบี้ย

ที่นี่เขาสามารถหาซื้อได้ที่ไหน:

1. ถามธนาคารกลางที่ 7.25% ต่อปี ธนาคารขนาดใหญ่และเชื่อถือได้จะได้รับเงินจำนวนนี้ตามวัตถุประสงค์อย่างง่ายดาย ทำเงินจากมัน แล้วส่งคืน
2. ใช้เงินฝากหรือยอดบัตรของคุณในอัตราของคุณเอง เงินจำนวนนี้จะต้องมีการประกันโดยตัวแทนประกันเงินฝาก รับบริการ และจ่ายค่าคอมมิชชั่น

เพื่อให้ธนาคารใช้เงินของคุณอย่างมีกำไรและจ่ายดอกเบี้ยให้กับคุณ เงินฝากและยอดคงเหลือในบัตรจะต้องมีราคาต่ำกว่าเงินจากธนาคารกลาง แล้วทั้งคุณและธนาคารก็จะได้รับเงิน ดังนั้นธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่จึงเสนอเงินฝากในอัตราที่ต่ำกว่าอัตราหลัก

อะไรที่แพงกว่านั้นไม่ได้สร้างผลกำไรให้กับธนาคาร ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่มีโอกาสได้รับเงินจากเงินฝากของคุณ แม้ว่ารายได้นี้จะไม่มากนักแต่ก็รับประกันได้

แต่ไม่ใช่แค่เรื่องผลประโยชน์สำหรับธนาคารเท่านั้น มีธนาคารหลายแห่งที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่ธนาคารกลางจะคิดได้ ดูเหมือนว่าพวกเขากำลังให้โอกาสแก่นักลงทุนในการสร้างรายได้มากขึ้น ในความเป็นจริงอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงและ บัญชีออมทรัพย์- นี่ไม่ใช่สัญญาณที่ดีสำหรับนักลงทุนเสมอไป

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูงมีอันตรายอย่างไร?

มีธนาคารหลายแห่งที่รับเงินจากธนาคารกลางได้ยาก แล้วพวกเขาก็เสนออัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูง เช่นตอนนี้ 8% เป็นอัตราที่สูงมาก คุณควรคิดให้รอบคอบก่อนที่จะเปิดฝากเงินด้วยเงื่อนไขดังกล่าว

มันเกิดขึ้นที่ธนาคารเก็บเงินตาม เปอร์เซ็นต์สูงโดยรู้ล่วงหน้าว่าจะไม่คืน พวกเขาเปิดสำนักงาน เงิน "สะอาดหมดจด" จากประชากร สัญญาว่าจะมีรายได้มหาศาล จากนั้นถอนเงินออกจากบัญชีแล้วหายไป คุณสัญญาว่าเงินฝากจะมีความแตกต่างกันอย่างไรหากคุณจะไม่คืนเงิน

บางครั้งก็แย่กว่านั้นอีก: ธนาคารดึงดูดลูกค้า อัตราสูงจริงๆแล้วพวกเขารับเงินแต่ตามเอกสารพวกเขาไม่รับ จากนั้นใบอนุญาตของธนาคารก็ถูกเพิกถอน และผู้ฝากเงินไม่ได้รับอะไรเลยเนื่องจากไม่อยู่ในฐานข้อมูลและเงินฝากของพวกเขาไม่ได้รับการประกัน

จะเข้าใจได้อย่างไรว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูงเกินไป

ธนาคารกลางจะคำนวณผลตอบแทนพื้นฐานจากเงินฝากทุกเดือน นี่คืออัตราสูงสุดโดยเฉลี่ยของธนาคารที่ใหญ่ที่สุด การชำระเงินของธนาคารให้กับ DIA ขึ้นอยู่กับมัน ดูอะไร ผลผลิตขั้นพื้นฐานณ เดือนสิงหาคม 2018 หากธนาคารเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราพื้นฐาน อาจมีบางอย่างผิดปกติ อย่างน้อยที่สุด เขาจะต้องจ่ายเงินสมทบให้กับ DIA เพิ่มขึ้น และธนาคารกลางก็มีเหตุผลที่จะพิจารณางานของเขาให้ละเอียดยิ่งขึ้น

ธนาคารสามารถลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากได้เฉพาะเมื่อมีการขยายสัญญาหรือสำหรับผู้ฝากเงินรายใหม่เท่านั้น โดยพื้นฐานแล้ว นี่เป็นเพียงการเปลี่ยนแปลงอัตราภาษีของธนาคาร เขามีสิทธิ์ทุกประการที่จะทำเช่นนี้ภายใต้กฎหมาย ธนาคารและคุณก็มีอิสระในการทำสัญญา

ฉันอ่านข้อกำหนดและเงื่อนไขของ Tinkoff Bank อย่างละเอียดเกี่ยวกับอัตรานี้ ในย่อหน้าที่ 3.2 มีเขียนไว้ว่าสำหรับแล้ว เงินฝากที่เปิดอยู่อัตราไม่ลดลงจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาและเตือนการเปลี่ยนแปลงอัตราในบัญชีออมทรัพย์ล่วงหน้าสามวัน ทั้งนี้เป็นไปตามกฎหมาย

ความจริงก็คือบัญชีออมทรัพย์ไม่ใช่เงินฝาก ไม่มีช่วงระยะเวลาที่ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้น ดังนั้นบรรทัดฐานจะไม่นำไปใช้กับบัญชีดังกล่าว ประมวลกฎหมายแพ่งเกี่ยวกับดอกเบี้ยเงินฝากซึ่งธนาคารไม่สามารถลดหย่อนได้จนกว่าจะสิ้นสุดสัญญา

หากธนาคารเตือนลดอัตราดอกเบี้ยก่อนต่ออายุสัญญาหรือทำสัญญาใหม่ไม่มีการละเมิดการลดอัตรา คุณสามารถปฏิเสธการขยายเวลา ถอนเงิน นำไปธนาคารอื่น หรือนำไปลงทุนที่อื่นได้

การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางจะส่งผลต่อต้นทุนการกู้ยืมสำหรับผู้รับเงินกู้ขั้นสุดท้าย - ประชากรและบริษัทอย่างไร

เงินกู้ยืมเป็นตราสารที่มีสภาพคล่องต่ำ แน่นอนว่ามูลค่าของมันจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป แต่มีตราสารหนี้ในตลาดบางประเภทที่มูลค่าจะตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลง นโยบายการเงินธนาคารกลางตอบสนองมากขึ้น ยกตัวอย่างเช่น การเดิมพันในตลาด หุ้นกู้ซึ่งเป็นแนวทางที่ดีเกี่ยวกับต้นทุนที่สามารถระดมทุนในตลาดปัจจุบันได้ บริษัทขนาดใหญ่. ตัวอย่างเช่น: อัตราผลตอบแทนเฉลี่ยของพันธบัตรองค์กรรัสเซียที่มีอันดับความน่าเชื่อถืออย่างน้อย BBB– ( อันดับการลงทุน) ณ ต้นปี 2557 อยู่ที่ 8-9% ต่อปี ก่อนการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย ได้เพิ่มขึ้นเป็น 13-14% แล้ว (ในขณะที่ตลาดได้รวมไว้ในราคาแล้ว การเพิ่มขึ้นของอัตราธนาคารกลาง 1-1.5%) ขณะนี้อัตราผลตอบแทนของหลักทรัพย์เหล่านี้อยู่ที่ 17-18% ต่อปี เราเห็นว่าอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางยังไม่เพิ่มขึ้น และตลาดได้คำนึงถึงความน่าจะเป็นของการพัฒนาดังกล่าวแล้วในราคาของพันธบัตร เป็นที่ชัดเจนว่าต้นทุนของสินเชื่อตลาดเพิ่มขึ้นทันที ต้นทุนการให้กู้ยืมสำหรับผู้กู้ยืมรายย่อยและองค์กรในภาคการธนาคารอาจเพิ่มขึ้นในสัดส่วนเดียวกันโดยประมาณแม้ว่าจะมีความล่าช้าเล็กน้อยก็ตาม

- ค่าใช้จ่ายในการระดมทุนโดยธนาคารเองจะเพิ่มขึ้นด้วยหรือไม่?

เราต้องเข้าใจว่าการรีไฟแนนซ์จากธนาคารกลางเป็นเพียงหนึ่งในแหล่งเงินทุนสำหรับธนาคารเท่านั้น ทุนของตัวเองธนาคาร เงินในบัญชีบริษัท และเงินจากผู้ฝากเงินส่วนตัว ดังนั้นต้นทุนในการระดมทุนสำหรับธนาคารจึงอยู่ตรงกลางระหว่างอัตราของธนาคารกลางกับต้นทุนของแหล่งอื่น ในขณะเดียวกัน อัตราที่สำคัญของธนาคารกลางคือต้นทุนในการระดมทุนของธนาคารเป็นเวลาหนึ่งสัปดาห์เพื่อเป็นหลักประกัน เอกสารอันทรงคุณค่ากล่าวคือเป็นเครื่องมือในการบริหารสภาพคล่องของธนาคารมากกว่าไม่ใช่แหล่งเงินทุนที่ครบถ้วน แม้ว่าจะเป็นแนวทางปฏิบัติทั่วไปในตลาดสำหรับธนาคารที่จะรีไฟแนนซ์จากธนาคารกลางเนื่องจากขาดหรือข้อจำกัดของแหล่งระดมทุนอื่น ๆ แต่ไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง ระดับของอัตราหลักของธนาคารกลางยังส่งผลต่อต้นทุนของแหล่งกู้ยืมอื่น ๆ ทั้งหมดสำหรับธนาคารด้วย นั่นคือธนาคารสามารถรับเงินจากธนาคารกลางเกี่ยวกับความปลอดภัยของหลักทรัพย์ หรืออาจไปที่ตลาดการให้กู้ยืมระหว่างธนาคาร ซึ่งธนาคารขนาดใหญ่ให้กู้ยืมแก่องค์กรสินเชื่อขนาดเล็กในระดับภูมิภาค

- แล้วเงินฝากล่ะ - อัตราดอกเบี้ยเงินฝากส่วนตัวจะเพิ่มขึ้นหรือไม่?

การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากรายย่อยก็จะเกิดขึ้นอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้เช่นกัน แต่จะต้องใช้เวลาสักระยะหนึ่ง ในตลาดนี้ คำสั่งซื้อที่จัดตั้งขึ้นยังคงไม่เปลี่ยนแปลง - แฟชั่นในตลาดนี้ถูกกำหนดโดยธนาคารของรัฐขนาดใหญ่ นั่นคือ อันดับแรก ตามธนาคารกลาง พวกเขาขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก และจากนั้นก็ผู้เข้าร่วมตลาดรายอื่นๆ เนื่องจากมีข้อจำกัดที่ไม่ได้พูดจากหน่วยงานกำกับดูแลเกี่ยวกับระดับอัตราดอกเบี้ยใน ธนาคารพาณิชย์ซึ่งไม่ควรเกิน 1.5-2% ของดอกเบี้ยเงินฝากในธนาคารรายย่อย 10 อันดับแรกของสหพันธรัฐรัสเซีย ขณะนี้ธนาคารกลางได้ขยายขีดจำกัดนี้เป็น 3.5%

- และดอกเบี้ยเงินฝากจะเพิ่มขึ้นเท่าใด - อยู่ในระดับอัตราหลักของธนาคารกลางจริงหรือ?

แน่นอนว่าธนาคารที่มีความเสี่ยงสูงบางแห่งจะเพิ่มระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเป็น 17% ต่อปีในไม่ช้า แม้ว่าคุณจะไม่ควรคาดหวังสิ่งนี้จาก Sberbank แต่สิ่งสำคัญที่นี่คือการเข้าใจความสัมพันธ์ระหว่างเหตุและผล ในตัวมันเอง การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางเป็นผลมาจากความไม่แน่นอนใน ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราระหว่างประเทศและในระบบเศรษฐกิจ ตามมาด้วยการดำเนินการของผู้ฝากเงินอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ เพื่อป้องกันสิ่งนี้ ธนาคารถึงวาระที่จะขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากรูเบิล

- การตัดสินใจของ State Duma ที่นำมาใช้ในวันศุกร์จะช่วยให้นักลงทุนมั่นใจหรือไม่

นี่เป็นมาตรการสงบเงียบที่มีประสิทธิภาพสำหรับประชากร ท้ายที่สุดแล้ว เราอาศัยอยู่ในสภาพแวดล้อมที่เรียกว่าปราศจากค่าเริ่มต้นมาหลายปีแล้ว ทั้งหมด ปีที่ผ่านมารัฐยอมรับความเสี่ยงของธนาคารเอกชนต่อผู้ฝากเงิน ป้องกันการไม่ชำระเงินฝาก และสิ่งสำคัญคือสถานการณ์นี้ยังคงไม่เปลี่ยนแปลง และพระเจ้าห้าม จู่ๆ ควรมีการละเมิดสภาพที่เป็นอยู่ แล้วมาตรการทั้งหมดนี้ก็จะไร้ประโยชน์

- กลับมาที่การให้กู้ยืม โดยทั่วไปประชากรและบริษัทต่างๆ จะได้รับเงินกู้จากธนาคารในอัตราใหม่หรือไม่

เมื่อสองสามวันที่ผ่านมา มีการพูดคุยกันถึงความเป็นไปได้ในการแช่แข็งตลาดสินเชื่อทั้งหมด แต่หลังจากที่ธนาคารกลางประกาศมาตรการเพื่อบรรเทาผลที่ตามมาของการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญสำหรับธนาคาร และยังได้ตกลงเกี่ยวกับปริมาณการใช้ตัวพิมพ์ใหญ่ของธนาคารเพิ่มเติมโดยกระทรวงการคลังอีก 1 ล้านล้านรูเบิล ระดับความวิตกกังวลก็ลดลงบ้าง แต่นี่ไม่ได้หมายความว่าอย่างนั้น พอร์ตสินเชื่อจะเติบโตในอัตราเดียวกันในปี 2558 นอกจากนี้เรายังจะสังเกตเห็นความต้องการสินเชื่อที่ลดลงในบริบทของการชะลอตัวทางเศรษฐกิจ ซึ่งจะอยู่ที่อย่างน้อย 1% ในปีหน้า แต่อุปทานจากธนาคารก็จะลดลงเช่นกัน ประการแรก มันจะไม่น่าดึงดูดสำหรับบริษัทและประชากรเนื่องจากอัตราที่เพิ่มขึ้น และประการที่สอง ธนาคารภายใต้เงื่อนไขใหม่จะประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ยืมอย่างเข้มงวดมากขึ้น ผู้จัดการความเสี่ยงของธนาคารตระหนักดีว่าสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจมหภาคเปลี่ยนแปลงไปอย่างไร และรายได้ของครัวเรือนเปลี่ยนแปลงไปอย่างไร ดังนั้นพวกเขาจะเข้มงวดมากขึ้นในการคัดเลือกผู้กู้ และอัตราการอนุมัติสินเชื่อจะไม่เปลี่ยนแปลงไปสำหรับลูกค้าธนาคาร

การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยที่เริ่มต้นในช่วงปลายฤดูร้อน เงินฝากธนาคารในรูเบิลยังคงดำเนินต่อไปในเดือนกันยายน เงินฝากตามฤดูกาลที่มีระดับการทำกำไรเพิ่มขึ้น (7% ต่อปี) ได้ปรากฏขึ้นแล้ว ผู้เชี่ยวชาญบอกเราว่าการฝากเงินของคุณตามเงื่อนไขที่เสนอนั้นคุ้มค่าหรือไม่ หรือควรรอให้ข้อเสนอที่ให้ผลกำไรมากขึ้นปรากฏขึ้นหรือไม่

ธนาคารโพสต์เสนอให้เปิดเงินฝากรูเบิลด้วยปริมาณ 50,000 รูเบิลขึ้นไปก่อนวันที่ 31 ตุลาคม เป็นระยะเวลา 367 วัน ในอัตรา 7% ต่อปี ใน Sberbank จนถึงวันที่ 5 ตุลาคม คุณสามารถเปิดเงินฝากรูเบิลสองปีจำนวน 10,000 ที่ 6.7% ต่อปี ที่ VTB ที่ 6.7% เท่าเดิม พวกเขาเสนอให้เปิดการฝากเงินออนไลน์เป็นระยะเวลา 380 วันและในปริมาณ 50,000 รูเบิล

ตาม นักวิเคราะห์ชั้นนำของหน่วยงาน Expert RA Maria Zininaอัตราที่เพิ่มขึ้นที่สังเกตได้ตั้งแต่เดือนสิงหาคมอธิบายได้จากอิทธิพลของปัจจัยหลายประการ:

• ประการแรก มีความเสี่ยงด้านภูมิรัฐศาสตร์เพิ่มขึ้นเนื่องจากการคว่ำบาตรที่อาจเพิ่มสูงขึ้นอีก
• ประการที่สอง ความปรารถนาของธนาคารท่ามกลางอัตราแลกเปลี่ยนรูเบิลที่ร่วงลง เพื่อลดความเสี่ยงในการสูญเสียเงินออมรูเบิลของลูกค้าเมื่อมีกระแสไหลไปเป็นสกุลเงินต่างประเทศ
• ปัจจัยที่สามคือความคาดหวังถึงความเข้มงวดของนโยบายการเงินของธนาคารกลาง เมื่อวันที่ 14 กันยายน ธนาคารกลางขึ้นอัตราดอกเบี้ยหลักเป็นครั้งแรกนับตั้งแต่ปี 2014

ตาม นักวิเคราะห์ Alexey Antonov จากกลุ่มบริษัท Alorซึ่งเป็นผลมาจากแรงกดดันการลดค่าเงินอย่างรุนแรงต่อรูเบิลเมื่อเทียบกับราคาที่ลดลงในปี 2561 อัตราของธนาคารมีความเสี่ยงที่สำคัญของการไหลออกของเงินทุนจากครัวเรือนและองค์กรจากบัญชีรูเบิล ดังนั้นในเดือนกรกฎาคม ยอดเงินฝากของประชาชนที่เพิ่มขึ้นโดยรวมในภาคการธนาคารทั้งหมดจึงแสดงให้เห็นใกล้เคียงกันมาก ค่าศูนย์ซึ่งบ่งบอกถึงโอกาสที่จะเข้าสู่สีแดง ด้านลบบรรเทาลงหลังจากตัวบ่งชี้เฉลี่ยเพิ่มขึ้น ณ สิ้นเดือนสิงหาคม เดิมพันสูงสุดธนาคารชั้นนำ 10 อันดับแรก สูงถึง 6.55% (จากเดิม 6.3%) ส่งผลให้การเติบโตของเงินฝากบุคคลในเดือนสิงหาคมสูงกว่าเดือนกรกฎาคมอยู่ที่ 1.1%

ผู้เชี่ยวชาญเชื่อว่าความสามารถในการทำกำไรของเงินฝากรูเบิลเพิ่มขึ้นอีกนั้นเป็นไปได้ Antonov เชื่อว่าความอ่อนค่าของเงินรูเบิล แม้ว่าจะแข็งค่าขึ้นเมื่อปลายเดือนกันยายน แต่ก็ยังเป็นที่ประจักษ์แก่ประชาชน แม้ว่าอัตราหลักจะเพิ่มขึ้น 25 เปอร์เซ็นต์ แต่สำหรับการพลิกกลับอย่างมากในตลาดเนื่องจากความสามารถในการทำกำไรของเงินฝากรูเบิลเพิ่มขึ้น อัตราจะต้องเพิ่มขึ้นเป็นอย่างน้อย 8.5% และไม่น่าจะเกิดขึ้นได้ก่อนสิ้นปีนี้ อย่างไรก็ตามในช่วงฤดูใบไม้ร่วงนี้มีความเป็นไปได้มากที่อัตราจะเพิ่มขึ้น 25-50 จุด หลังจากที่ธนาคารได้รับสัญญาณดังกล่าวจากหน่วยงานกำกับดูแล ก็มีความเป็นไปได้ที่จะขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากในเดือนตุลาคม-พฤศจิกายน ผู้เชี่ยวชาญสรุป

ตาม รองประธานคณะกรรมการ Loko-Bank Andrey Lokshinการเติบโตอย่างราบรื่นของอัตรารูเบิลจะดำเนินต่อไปจนถึงสิ้นปี 2561 และในเดือนธันวาคมเราสามารถคาดหวังได้ว่าจะมีข้อเสนอที่น่าสนใจสำหรับการฝากเงินเป็นรูเบิล อย่างไรก็ตาม การเติบโตนี้จะไม่ระเบิดอย่างรวดเร็ว อัตราสูงสุดจะเพิ่มขึ้น 1% แต่เป็นระยะเวลานานเท่านั้นและ จำนวนมาก. ในเดือนตุลาคมถึงพฤศจิกายน คุณสามารถวางใจได้ว่าอัตราผลตอบแทนจะเพิ่มขึ้นสูงสุด 0.5% เมื่อเทียบกับข้อเสนอปัจจุบัน นายธนาคารเชื่อ

มกราคม 2019

ตั้งแต่ต้นปี 2561 ดอกเบี้ยเงินฝากสำหรับทุกคนลดลงอย่างน่าประทับใจ สถาบันสินเชื่อปฏิบัติการในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย ประกอบด้วยอะไรบ้างและเหตุใดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจึงเพิ่มขึ้นหรือลดลง - คำตอบสำหรับคำถามเหล่านี้อยู่ในเอกสารเผยแพร่ของวันนี้

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากถูกกำหนดอย่างไร?

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยที่กำหนดว่าจะเป็นอย่างไร มูลค่าปัจจุบัน. ดอกเบี้ยเงินฝากตกหรือเพิ่มขึ้น เกิดขึ้นภายใต้อิทธิพลของ:

• ทั่วไป สถานการณ์ทางเศรษฐกิจในรัฐ - นำมาพิจารณา กระบวนการเงินเฟ้อสถานะของหนี้ระหว่างประเทศของประเทศ
• ความมั่นคงและความเป็นอยู่ทางการเงินของธนาคารเฉพาะที่มีเงินฝาก - ยิ่งบริษัทมีความน่าเชื่อถือมากเท่าไร อัตราดอกเบี้ยที่เสนอให้กับนักลงทุนก็จะเร็วขึ้นเท่านั้น
• ตัวเลือกการฝากเงิน - เงื่อนไขพื้นฐานสัญญาเริ่มแรกเป็นตัวบ่งชี้นี้
• สกุลเงิน - หากเงินฝากเป็นรูเบิล จำนวนเงินปันผลจะเป็นลำดับความสำคัญที่มากกว่าเงินทุนที่ลงทุนในธนาคารในสกุลเงินต่างประเทศ

และสุดท้าย ข้อโต้แย้งหลักที่สร้างมูลค่าที่พิจารณาในบทความนี้ก็คืออัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารกลาง มันถูกกำหนดโดยสิ่งสำคัญ สถาบันการเงิน RF และการเปลี่ยนแปลงใดๆ ในตัวบ่งชี้นี้จะส่งผลต่ออัตราของธนาคารอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

ทำไมอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจึงลดลง?

อัตราโดย เงินฝากธนาคารล้มลง - ทำไมสิ่งนี้ถึงเกิดขึ้น? ประการแรก สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่ากระบวนการดังกล่าวถือเป็นบรรทัดฐานทางเศรษฐกิจ ในปี 2020 มีการเปลี่ยนแปลงทั่วไปของอัตราดอกเบี้ยขาลง และผู้เชี่ยวชาญระบุว่าแนวโน้มนี้จะดำเนินต่อไป ตลาดในประเทศกำลังค่อยๆกลับสู่ภาวะปกติ เงินคงค้างสำหรับสัญญาระยะยาวจะสูงกว่าสัญญาระยะสั้น บริษัทต่างๆ ไม่ต้องการสภาพคล่องในระยะสั้นอีกต่อไป การทำงานด้านลบจะลดอัตราการลงทุนโดยอัตโนมัติและควบคุม กระแสทางการเงินและสนับสนุนให้รัสเซียลงทุนเป็นระยะเวลานานขึ้น

เหตุผลหลักในการลดอัตราคือเงินสดเพียงพอเมื่อเทียบกับความต้องการกระบวนการให้สินเชื่อผู้บริโภคที่ลดลง ความนิยมในการออกสินเชื่อหลายรายการโดยลูกค้ารายเดียวกำลังลดลงอย่างรวดเร็ว ดังนั้นจึงไม่มีที่สำหรับวางเงินและการคิดดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นจากเงินทุนซึ่งในความเป็นจริงแล้วไม่ได้ผลนั้นไม่ได้ผลกำไรอย่างเป็นกลาง โดยที่ การลงทุนระยะสั้นไม่สมเหตุสมผลในทางปฏิบัติและมีเพียง 5-6% ของผู้ฝากเงินที่มีศักยภาพเท่านั้นที่สามารถให้เงินได้เป็นเวลานาน

กรณีที่สองที่กระตุ้นให้เกิดการลดลงของตัวบ่งชี้คือการลดลงโดยทั่วไป อัตราฐาน Sberbank ในทุกทิศทางพร้อมกัน ตัวใหญ่ที่เหลือก็ทำเช่นเดียวกัน สถาบันการเงิน. และเหตุผลสุดท้ายที่ทำให้มั่นใจ งวดปัจจุบัน อัตราต่ำเกี่ยวกับเงินฝาก นี่คือการลดลงเล็กน้อยของอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลาง ซึ่งตามที่นักวิเคราะห์ระบุว่า จะลดลงมากกว่านี้อีกภายในปี 2563

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะเพิ่มขึ้นเมื่อใด?

การเพิ่มขึ้นนั้นสมจริงและคาดเดาได้แค่ไหน? อัตราดอกเบี้ยโดยเงินฝาก? คำถามนี้สนใจประชาชนทุกคนที่ลงทุนในการออม ธนาคารในประเทศ. สิ่งที่คาดหวังในอนาคตอันใกล้นี้? และหากการเติบโตยังเป็นไปได้ จะเกิดขึ้นได้อย่างไร และภายใต้ปัจจัยใดบ้าง?

นักวิเคราะห์ไม่ได้คาดการณ์ในแง่ดีเกี่ยวกับคะแนนนี้ - คาดว่าจะไม่มีการเติบโตในอีก 12-15 เดือนข้างหน้า สถานการณ์จะเริ่มเปลี่ยนแปลงหากมีการขาดดุลในธนาคารกลาง เงินทุนที่มีอยู่และทรัพย์สินจะตก มันจะสมเหตุสมผลที่จะกระตุ้นการลงทุนต่อไป และปัจจัยหลักในการทำให้กระบวนการเหล่านี้เข้มข้นขึ้นคือดอกเบี้ยเงินฝากที่เพิ่มขึ้น นอกจากนี้ องค์กรที่ไม่ใช่ภาครัฐขนาดเล็กจะตอบสนองได้รวดเร็วที่สุด บริษัทการค้าโดยเสนอเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยต่อการฝากเงินแก่ลูกค้าไม่เพียงแต่เท่านั้น แต่ยังให้คำมั่นสัญญาว่าจะได้รับรางวัลที่น่าดึงดูดสำหรับโอกาสในการใช้เงินอีกด้วย

สิ่งเดียวที่ผู้ที่ไว้วางใจธนาคารขนาดใหญ่และคาดหวังว่าผลกำไรจะเติบโตสามารถวางใจได้คือการติดตาม ข้อเสนอพิเศษ. ตามกฎแล้วจะเปิดตัวในวันหยุดและวันที่ - ดอกเบี้ยเงินฝากจึงมีแนวโน้มเพิ่มขึ้น

นักลงทุนควรทำอย่างไร - คำแนะนำทีละขั้นตอน

เนื่องจากลูกค้าธนาคารไม่สามารถเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ในตลาดเศรษฐกิจของประเทศได้ วิธีแก้ปัญหาที่ถูกต้องในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยลดลงโดยไม่คาดคิดคือการคืนเงินมัดจำ ทำได้ดังนี้:

• ติดต่อธนาคารเป็นการส่วนตัว
• เราส่งใบสมัครเป็นลายลักษณ์อักษรจ่าหน้าถึงหัวหน้าองค์กรเพื่อขอคืนทุนและจำนวนเงินเพิ่มเติมที่เกิดขึ้นแล้วภายในกรอบของข้อตกลงการฝากเงิน
• เรารอห้าวัน - นี่คือเวลาที่กฎหมายกำหนดเพื่อพิจารณาการสมัคร
• เมื่อหมดอายุ ระยะเวลาที่กำหนดเราติดต่อธนาคารอีกครั้ง - หากผลลัพธ์ที่ต้องการไม่เกิดขึ้นเราจะขอเหตุผลเป็นลายลักษณ์อักษรสำหรับการปฏิเสธ
• เราไปที่แผนกคุ้มครองสิทธิผู้บริโภคหรือหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย (ผู้ตรวจจะดำเนินการตรวจสอบและหากสิทธิ์ของผู้ฝากถูกละเมิด บริษัททางการเงินจะต้องคืนเงินให้)

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะเพิ่มขึ้นหรือไม่นั้นไม่ได้ขึ้นอยู่กับผู้ฝาก อย่างไรก็ตาม ค่อนข้างเป็นไปได้ที่จะเพิ่มผลกำไรทางการเงินของคุณแม้ว่าจะตกต่ำก็ตาม หากคุณไม่เพิกเฉยต่อคำแนะนำต่อไปนี้จากผู้เชี่ยวชาญในสาขาเศรษฐศาสตร์และการธนาคาร และคำนึงถึงประเด็นต่อไปนี้:

1. เมื่อเลือกประเภทของเงินฝาก เราให้ความสำคัญกับโปรแกรมที่สามารถเติมเงินทุนได้ทุกขั้นตอนของสัญญา เนื่องจากกำไรจะคำนวณจากจำนวนเงินทุนที่ลงทุนในบริษัท
2. เราพยายามนำเงินทุนที่ลงทุนไปเป็นทุนให้บ่อยที่สุดเท่าที่จะทำได้ มันเพิ่มเนื้อความของจำนวนเงินเริ่มต้น ดังนั้นแม้จะมีอัตราที่ลดลง แต่รายได้สุดท้ายก็จะมากขึ้น เป็นการดีหากดำเนินการตามขั้นตอนนี้ทุกเดือน
3. เงื่อนไขความเกี่ยวข้องของสัญญา - ข้อตกลงที่ทำมานานกว่าหนึ่งปี (โดยมีเงื่อนไขว่าไม่ถูกยกเลิกตามคำขอของลูกค้าก่อนกำหนด) จะให้ผลประโยชน์มากกว่าการลงทุนระยะสั้นเสมอ
4. เมื่อเลือกสกุลเงินสำหรับการลงทุน เราจะให้ความสำคัญกับรูเบิลรัสเซีย - จำนวนเงินที่เรียกเก็บขั้นพื้นฐานจะมากกว่ายูโรหรือดอลลาร์เสมอ

ที่สุด การ์ดฟรี 2020