보험계약자와 피보험자는 다릅니다. 보험 계약의 일반적인 특성. 계약의 발효
Topic 4. 보험계약자, 피보험자, 수혜자의 특성
4.1. 보험 계약자
법 제 41 조 "보험 사업 조직에 관한 것" 러시아 연방» 보험 관계 참가자를 의미합니다. 1) 보험 계약자, 피보험자, 수혜자 2) 보험: 조직; 3) 상호보험회사 4) 보험 대리인; 5) 보험중개인; 6) 보험계리사 7) 연방 기관보험 회사의 활동에 대한 국가 감독 이행을 포함하는 집행 권한; 8) 자율 규제 기관을 포함한 보험사 협회.
예술에 따라. 보험업조직법 제5조에 따라 보험계약자는 보험회사와 보험계약을 체결했거나 법에 의해 보험계약자인 법인 및 능력 있는 개인을 말합니다. 보험 계약자는 제3자(피보험자)를 위해 보험사와 보험 계약을 체결할 권리가 있습니다.
피보험자의 다음과 같은 특징을 확인할 수 있습니다.
보험에 대한 관심(보험에 관심이 있음). 자발적 보험의 경우 이 이익은 법의 요구 사항에 따라 필수 보험의 경우 주관적인 욕구에 따라 결정됩니다.
보험의 대상인 특정 재산 이익(귀하 또는 제3자)의 존재
보험계약자는 보험법률관계의 주체입니다. 보험이 계약 형태로 수행되는 경우 피보험자는 보험 계약의 당사자가 되며, 보험사와의 반대 의사 표현을 기반으로 보험 조건은 이러한 조건이 다음과 같은 소송에서 결정됩니다. 법률에 의해 직접적으로 결정되지 않습니다.
전진할 때 보험사고보험 계약자는 채권자 역할을 합니다. 보험사에게 자신 또는 제3자(수혜자)에게 보험금을 지불할 의무를 이행하도록 요구할 권리가 있습니다.
이상의 내용을 바탕으로 “보험계약자”의 개념을 다음과 같이 정의하는 것이 가능할 것으로 보인다.
보험 계약자는 보험 관계의 주체로서 특정 재산 이익을 보장하고 보험사에 이 이익에 대한 보험 보호를 요구할 권리가 있습니다.
귀하는 계약(계약 보험) 또는 법률(비계약 보험)에 의해 피보험자가 될 수 있습니다. 보험 자체는 계약, 법률 또는 상호보험회사 회원 자격을 기반으로 할 수 있습니다. 명시된 보험사유는 보험관계의 주체인 피보험자의 권리와 의무의 성격을 결정합니다.
보험 계약자는 법인일 수도 있고 시민일 수도 있습니다.
보험업 조직법에 따라 러시아 연방 영토에 있는 외국인, 무국적자 및 외국 법인은 러시아 연방 시민 및 법인과 동등하게 보험 보장을 받을 권리를 갖습니다.
이 조항은 Art의 요구 사항을 완전히 충족합니다. 헌법 62조에 따르면 외국인과 무국적자는 러시아 연방에서 권리를 누리며 러시아 연방 시민과 동등하게 책임을 집니다. 단, 연방법이나 러시아 연방 국제 조약에 의해 설정된 경우는 제외됩니다.
보험 계약자는 임의 보험과 의무 보험 모두에 대해 보험사를 자유롭게 선택할 수 있습니다(특정 보험사가 제공할 수 있는 국가 의무 보험은 제외). 보험사를 자유롭게 선택할 수 있는 것은 시장 기반으로 보험 사업을 조직하기 위한 주요 조건 중 하나입니다. 보험사간 자유경쟁이 존재하는 상황.
계약 보험에서 보험 계약자는 자신의 자유 의지(자발적 보험의 경우) 또는 법률 요구 사항(강제 보험의 경우)으로 인해 계약이 체결되는 보험 계약의 당사자입니다.
보험 계약자의 사망(시민인 경우) 또는 청산(시민인 경우) 실재)는 일반 규칙에 따라 보험 의무의 종료(민법 제418조 및 419조)를 수반합니다. 단, 이러한 사건은 본 계약에 규정된 보험 사건을 구성하지 않습니다. 그러나 보험법은 보험 계약자의 사망(또는 청산)이 계약 해지를 수반하지 않지만 계약 당사자로서 보험 계약자를 대체하도록 규정하는 일부 상황을 알고 있습니다.
따라서 Art에 따라. 민법 960조에 따르면, 피보험 재산에 대한 권리가 보험 계약이 체결된 보험 계약자로부터 다른 사람에게 이전되는 경우, 이 계약에 따른 보험 계약자의 권리와 의무는 권리를 받는 사람에게 이전됩니다. 해당 부동산으로 이전되었습니다. 특히, 자기 이익으로 재산보험계약을 체결한 보험계약자가 사망한 경우 보험계약자의 권리와 의무는 재산을 상속받은 자에게 이전됩니다. 자신의 이익을 위해 보험 계약을 체결한 보험 계약자로부터 피보험 재산에 대한 권리를 다른 사람에게 양도하는 경우에도 마찬가지입니다(예: 피보험 재산 매각의 경우, 기부). . 그러나 그러한 대체에 대해 보험사의 동의가 반드시 필요한 것은 아닙니다.
일부 보험 유형의 경우 보험 계약자에게 특별한 요구 사항이 부과될 수 있습니다. 따라서 자신에게 유리하게 재산을 보장할 때, 그는 이 재산을 보존하는 데 관심이 있어야 합니다.
보험업조직법에서는 개인 피보험자에 관해 법적 능력이 있는 개인만이 피보험자 역할을 할 수 있다고 규정하고 있습니다.
이번에는 M.I. Braginsky는 "민법 관련 조항에서 다음과 같이 수탁자의 동의를 받아 후견인과 후견인이 피후견인을 대신하여 보험 계약을 체결하는 데 장애물이 없습니다"라고 올바르게 지적했습니다. 민법은 시민을 보험자라고 말할 때 법적 능력의 표시를 강조하지 않는 것이 특징입니다(제927조 1항).
4.2. 피보험자
보험에서 피보험자의 모습은 꽤 흔합니다. Art의 "보험에 관한"법의 이전 유효한 버전에서. 제5조에서는 피보험자를 보험계약자가 보험계약을 체결하는 데 유리한 제3자로 정의하였다. 피보험자에 대한 이러한 정의는 매우 단순화된 것으로 보이므로 피보험자의 법적 체제를 특징짓는 전체 기능 범위를 결정할 수 없습니다.
따라서 당사의 의견으로는 피보험자를 다음과 같이 정의할 수 있습니다. 피보험자는 보험 계약에 규정된 제3자이며, 그 생활 또는 재정 상황이 법적 사실(보험 사건)로 작용하여 발생하는 특정 사건입니다. 보험회사가 보험금을 지급할 의무가 있습니다.
제3자 보험은 의무적일 수도 있고 자발적일 수도 있습니다.
의무보험의 경우 보험계약자는 법적 요구사항에 따라 제3자에게 보험을 제공할 의무가 있습니다. 민법 제935조는 법에 따라 이 조항에 명시된 사람은 법에 명시된 다른 사람의 생명, 건강 또는 재산에 해를 끼칠 경우 해당 사람의 생명, 건강 또는 재산을 보장할 의무를 가질 수 있다고 규정합니다. 제3자의 의무 보험은 개인(생명 또는 건강 보험)과 재산(재산 보험) 모두일 수 있다는 점에 주목할 필요가 있습니다.
제3자 보험 의무는 기존 관계의 틀 내에서 피보험자와의 합의로 인해 보험 계약자로부터 발생할 수 있습니다(예를 들어, 임대 계약에 따라 부동산 임차인은 임대 재산을 보장해야 합니다). 다만, 이 경우 위에서 설명한 의미에서 보험은 의무사항으로 간주되지 않습니다.
~에 임의 보험보험 계약자는 누구의 재산 이익을 보장할지(자신 또는 제3자) 스스로 결정합니다. 그리고 이 경우 피보험자가 될 사람은 보험계약자 자신이 결정합니다. 그러나 어떤 경우에는 민법에서 귀하의 이익만 보장하도록 요구합니다.
이미 언급한 바와 같이 제3자 보험은 개인 보험이거나 재산 보험일 수 있습니다.
~에 개인 보험제3자의 경우 보험의 목적은 이 사람의 성격과 관련된 재산 이익(그의 생명, 건강, 노동 능력, 추가 소득 제공 및 그의 성격과 관련된 기타 이익)입니다. 이 경우에는 보험계약자가 아닌 피보험자의 개인보험이 가입됩니다.
제3자에 대한 보험에 가입할 때 보험의 목적은 재산을 사용, 소유 및 처분할 수 있는 권리와 관련된 해당 개인의 재산 이익입니다. 이 경우 보험계약자가 아닌 피보험자의 재산보험이 가입됩니다.
재산을 보장할 때, 보험 계약자가 아닌 피보험자는 해당 재산의 보존에 대한 이해관계가 있어야 합니다. 이 규칙의 제정은 보험 재산의 고의 또는 부주의한 파손 및 이와 관련하여 부당하게 보험 보상을 받는 것을 방지하는 것을 목표로 합니다. 러시아 보험법은 제3자 보험이 허용되지 않는 두 가지 경우를 규정하고 있습니다. 이러한 예외에는 부적절한 계약 이행에 대한 책임 위험 보험(민법 제932조)과 사업 위험 보험(민법 제933조)이 포함됩니다. 이러한 유형의 보험에서는 보험 계약자 자신의 위험만 보장할 수 있습니다. 이는 이러한 경우 피보험자는 보험 계약자 본인만 될 수 있음을 의미합니다.
그리고 반대로 보험법은 제3자 보험이 의무적인 경우를 규정하고 있습니다. 예를 들어, 이는 보험사가 항공사이고 피보험자가 승객인 의무 승객 보험을 의미합니다.
의무적 개인 보험에는 생명과 건강에 대한 위험이 증가하는 특정 범주의 공무원에 대한 보험이 포함됩니다.
세 번째 리도가 피보험자 역할을 하는 보험 계약은 보험 계약 체결에 관한 일반 규칙에 따라 체결되지만 피보험자 인물을 의무적으로 지정해야 합니다. 그러나 이것이 의무적인 의인화를 의미하는 것은 아닙니다. 제3자의 비인격 보험이 있을 수 있기 때문입니다(예: 고용주가 일자리 수에 따라 직원에게 보험을 제공하는 경우). 결과적으로, 이 경우 우리는 보험 계약에 개인적으로 지명되지 않더라도 보험 사건이 발생하고 보험금을 받을 권리가 발생할 때 식별될 수 있는 피보험자 인물의 지정에 대해 이야기하고 있습니다.
원칙적으로 피보험자로 특정되는 계약을 체결하기 위해서는 제3자의 동의가 필요하지 않습니다. 개인보험은 예외로, 한 사람을 피보험자로 지정하고 수혜자는 다른 사람이 되는 경우입니다. 이 설계에는 해당 피보험자의 서면 동의가 필요합니다(민법 제934조 2항).
물론, 강제 보험과 무기한 보험 계약자의 보험의 경우 제 3 자의 동의가 필요합니다.
피보험자로 규정되는 계약을 체결할 필요는 없습니다.
제3자 강제보험의 경우, 해당 보험에 대한 본인의 이의는 법적 의미가 없으며 본인의 의사에 반하여도 보험에 가입될 수 있습니다.
재산을 보장할 때(의무적인 경우에도) 보험 계약자는 (법률에 그러한 의무가 규정되어 있지 않더라도) 보험 대상을 정확하게 지정하여 자신의 재산 또는 관련 이익을 보장하겠다는 의사를 제3자에게 통지해야 합니다. 이는 주로 보험 사고가 발생한 상황, 이로 인해 발생한 손실을 제거하기 위해 취한 조치 및 보험에 대한 정보 흐름에 무관심하지 않은 보험사의 이익을 보호하기 때문입니다. 보험 이벤트를 진행했습니다.
제3자 보험은 항상 자신의 이익을 최우선으로 보호하기 때문에 그러한 보험이 이행되었는지 여부는 제3자에게 무관심하지 않습니다. 특히 강제 유형의 보험에 있어서는 더욱 그렇습니다. 따라서 법률에 따르면 보험 계약자가 제3자를 보험에 가입할 의무가 있는 경우 해당 사람은 보험 계약자에게 이 의무 이행에 대한 보고서를 요구할 권리가 있고 법률에 규정된 경우 이를 증명하는 문서를 받을 권리가 있다고 규정되어 있습니다. 실제로 보험에 가입되어 있다는 것입니다.
보험 계약자가 제3자에 대한 보험 의무를 이행하지 않거나 부적절하게 이행한 경우, 제3자는 이 의무를 맡은 법인에게 법원에서 보험을 요구할 권리가 있습니다. 제3자가 보험에 가입하지 않았거나 부적절하게 보험에 가입했다는 사실을 알게 된 경우, 해당 제3자는 피보험자에게 적절한 보험으로 받을 수 있는 금액을 요구할 권리가 있습니다(민법 제937조). .
피보험자는 미성년자(미성년자 포함)일 수 있습니다. 이 경우 그의 권리는 미성년자의 민법에 규정된 방식으로 행사됩니다. 그의 법적 대리인(부모, 양부모, 후견인).
피보험자를 교체하면 보험 계약의 변경이 수반됩니다. 이는 보험 대상 및 관련 보험 사건과 같은 필수 조건과 관련되기 때문입니다. 따라서 교체는 민법의 일반 규칙에 따라 당사자 간의 합의에 따라 수행되어야 합니다. 그러나 보험법은 피보험자를 다른 방식으로 교체할 수 있는 여러 가지 특별한 경우를 규정하고 있으며 때로는 보험 계약 당사자인 보험사의 동의가 필요하지 않습니다.
따라서 손해 발생에 대한 책임 위험에 대한 보험 계약에 따라 보험 계약자가 아닌 사람의 책임이 보장되는 경우 계약에서 달리 규정하지 않는 한 후자는 다음과 같은 권리를 갖습니다. 보험사에 서면으로 통지하여 이 사람을 다른 사람으로 교체하는 보험 사건입니다(민법 955조 1항).
피보험자는 보험사가 보험계약자로부터 교체 통지를 받은 순간부터 교체된 것으로 간주됩니다.
보험사 입장에서는 피보험자의 교체가 우려될 수 있습니다. 이는 보험 사건 발생 확률과 발생으로 인한 손실 가능성의 증가를 수반할 수 있기 때문입니다. 증가로 이어질 것이다 보험 위험. 이 경우 보험사는 Art를 사용할 수 있습니다. 민법 959조 '보험계약 유효기간 중 보험위험이 증가한 결과'로 보험계약의 변경 또는 위험 증가분에 비례하여 추가 보험료 납부를 요구 .
또한, 피보험자 교체에 관한 해당 규정은 “계약에서 달리 정한” 경우를 제외하고는 유효하다는 점을 명심해야 합니다. 결과적으로 계약은 문제에 대한 다른 해결책을 제공할 수 있습니다. 예를 들어 피보험자를 교체할 수 있는 보험계약자의 권리 취소, 보험사와 합의하여 교체, 보험 위험 증가로 인해 보험사가 일방적으로 계약을 해지할 수 있는 권리 부여 등이 있습니다.
개인보험계약에 명시된 피보험자는 피보험자와 보험자의 동의가 있어야만 다른 사람으로 대체될 수 있습니다(민법 제955조 2항). 따라서 이 경우 피보험자를 대체하기 위해서는 계약당사자들의 합의만으로 충분하지 않고, 피보험자의 동의도 필요합니다. 우리는 이 절차가 재산 보험에도 적용되어야 한다고 믿습니다.
피보험자로 식별되는 계약을 체결하기 위해 제3자의 동의가 필요하지 않다는 점은 이미 위에서 언급했습니다. 그러나 그러한 계약이 이미 체결된 경우 동의 없이 피보험자를 교체하는 것은 불가능합니다. 이는 계약 관계의 안정성 원칙을 위반할 뿐만 아니라 피보험자의 이익에도 영향을 미칠 수 있기 때문입니다. 피보험자를 개인 보험으로 대체하는 것은 보험사의 이익에 큰 영향을 미칩니다. 왜냐하면 피보험자 역할을 하는 주체의 신원은 항상 보험사에 무관심하지 않은 보험 위험 정도를 결정하기 때문입니다.
이 조항은 본질적으로 의무사항이므로 이를 대체하려면 보험사와 피보험자의 동의를 얻는 것이 필수입니다. 둘 중 하나가 지정된 교체에 동의하지 않으면 계약은 변경되지 않은 것으로 간주됩니다.
민법은 이 문제에 대해 아무 말도 하지 않지만, 보험사와 피보험자가 후자를 대체하기 위한 동의는 Art의 일반적인 요구 사항에 따라 서면으로 공식화되어야 한다고 믿습니다. 보험 계약의 서면 형식을 제공하는 민법 940.
또한, 새로운 피보험자로 지정될 사람이 수익자로 활동하지 않을 경우에는 해당 피보험자의 서면 동의를 받아야 합니다. 이 결론은 Art의 단락 2에서 나옵니다. 민법 934조는 피보험자가 아닌 자를 위한 보험계약은 피보험자의 서면 동의가 있어야만 체결될 수 있다고 규정하고 있습니다. 이 보험의 수혜자 역할을 하지 않는 사람의 개인 보험 가능성에 대한 규칙은 서면 동의가 있는 경우에만 계약의 최초 체결 시뿐만 아니라 교체와 관련된 모든 변경 사항에도 유효합니다. 피보험자의. 그러나 신규 피보험자가 수익자인 경우에는 이 사람으로 임명되는 데 대한 그의 동의가 필요하지 않습니다.
4.3. 수익자
보험에 관련된 다른 사람이 수혜자가 될 수도 있습니다.
민법에는 "수혜자"라는 개념에 대한 명확한 정의가 포함되어 있지 않습니다. 민법이 재산보험에 부여한 정의에 따르면 수익자는 피보험자가 아닌 사람, 즉 보험계약이 체결되어 보험회사가 피보험자로 인해 발생한 손실을 보상해야 하는 사람이 아닌 사람입니다. 보험금을 지급함으로써 발생하는 사건(민법 제929조 1항)
민법은 개인 보험과 관련하여 “수혜자”의 개념에 약간 다른 의미를 부여합니다. 개인보험계약의 정의 자체에는 수혜자의 수치가 전혀 언급되어 있지 않습니다. 그러나 다음과 같이 추가로 확립됩니다. “보험금을받을 권리는 계약을 체결 한 사람에게 유리합니다.
계약서에 다른 사람이 수익자로 지정되지 않은 경우 개인 보험 계약은 피보험자에게 유리하게 체결된 것으로 간주됩니다”(민법 제934조). 결과적으로 여기서 수혜자는 피보험자가 아닌 사람이며, 그 이익을 위해 보험 계약이 체결되었습니다.
"수혜자"라는 용어에는 두 가지 의미가 있습니다. 첫 번째 의미에서 "수혜자"의 개념은 의무 보험에 관한 계약이나 법률에 따라 보험금을 받을 권리가 있는 사람입니다.
그러한 사람은 다음과 같습니다: 1) 자신을 보험금 수령자로 지정한 보험 계약자 자신; 2) 보험 혜택을 받는 피보험자 3) 보험 가입자가 임명하거나 법에 따라 보험금 수령자로 결정된 제3자 - 실제 수혜자 4) 피보험자의 상속인, 보험 계약서에 이 사람 이외의 수혜자가 지정되지 않은 경우 - "보험 계약자", "피보험자" 및 "수혜자"라는 숫자가 피보험자 본인과 일치할 수 있습니다. 그는 보험 계약의 당사자로서 자신의 이익을 보장하고(즉, 그는 피보험자임), 보험 사고가 발생하면 보험금도 받습니다(즉, 그는 수익자임). 그러나 어떤 상황에서는 이러한 모든 수치가 독립적인 주제로 제시될 수 있습니다.
두 번째 의미에서 "수혜자"는 특정 보험 참가자를 의미합니다. 이는 피보험자가 아닌 제3자를 의미하며 보험 사고 발생 시 보험사에 대해 보험금을 청구할 권리가 있습니다.
제3자로 수혜자가 있는 경우 보험 계약은 Art에 규정된 제3자에게 유리한 계약 구조를 얻습니다. 430GK.
제3자인 수익자가 참여하는 보험계약의 특징은 다음과 같습니다.
1) 이 경우의 수익자는 보험계약자나 피보험자가 아닙니다.
2) 보험회사는 보험계약자나 피보험자가 아닌 수혜자에게 보험금 지급 의무를 이행해야 합니다.
3) 수혜자는 보험회사에게 자신에게 유리하게 의무 이행을 요구할 독립적인 권리가 있습니다. 인수하다 보험 의무채권자 권리;
4) 계약 당사자로서 피보험자의 의무를 불이행하거나 기한 내에 이행하지 않아 발생할 수 있는 위험은 수익자가 부담합니다.
수혜자는 의무보험과 임의보험 모두 개인보험과 재산보험의 수혜자가 될 수 있습니다.
자발적 유형의 보험의 경우, 보험 계약자가 누가 수혜자가 되어야 하는지 결정합니다. 결과적으로, 보험사가 계약을 체결하는 데 동의(또는 의무가 있는 경우)하는 경우 보험사는 보험수익자에 대한 표시를 의무적으로 수행해야 합니다. 보험계약자만이 수혜자를 지정할 권리를 가지며, 다른 사람(예: 피보험자)은 그러한 권리를 갖지 않는다는 점을 강조해야 합니다. 다만, 수익자가 되기 위해서는 반드시 보험계약을 체결해야 합니다. 보험계약자와 보험사 사이의 양자간 합의. 또한, 계약에서 수익자로 지정된 자가 이러한 지위를 이용하기 위해서는 수익자의 권리를 행사하겠다는 의사를 표시해야 합니다.
강제보험과 일부 자발적 보험의 경우 수혜자의 규모는 법률에 따라 결정됩니다. 이 경우 수익자를 지정하려는 보험계약자의 의지는 법적 요건의 영향을 받아 형성됩니다. 법은 보험 계약자의 지시나 당사자의 합의에 따라 변경될 수 없습니다.
따라서 민사 책임을 보장할 때 수익자는 피해를 입을 수 있는 사람(즉, 피해자)입니다. 이는 피보험자 또는 손해를 야기한 다른 사람에게 유리하게 계약이 체결되었거나 계약서에 누구인지 명시되어 있지 않은 경우에도 마찬가지입니다. 찬성으로 결론이 납니다(민법 제931조). 계약에 따른 책임을 보장할 때 수익자는 계약 당사자이며, 보험 계약이 다른 사람에게 유리하게 체결되었거나 보험 계약이 다음과 같이 명시되지 않은 경우에도 계약 조건에 따라 피보험자가 적절한 책임을 져야 합니다. 누구에게 유리하게 결론이 내려졌습니까(민법 제932조).
보험법은 수혜자 대체 기관을 알고 있습니다.
민법은 보험계약자가 보험회사에 서면으로 통지함으로써 보험계약에 명시된 수익자를 다른 사람으로 바꿀 권리가 있다고 규정하고 있습니다.
피보험자의 동의를 받아 지정된 개인 보험 계약에 따른 수혜자를 대체하는 것은 피보험자의 동의가 있는 경우에만 허용됩니다. 피보험자의 동의는 서면으로 표현되어야 합니다. 피보험자가 보험계약자 본인인 경우에는 교체에 대한 별도의 서면 동의가 필요하지 않습니다(민법 제956조).
또한 수익자는 보험계약에 따른 의무를 이행했거나 보험회사에 보험금 지급 청구서를 제출한 후에는 다른 사람으로 대체될 수 없습니다(민법 제956조). Art가 정한 일반적인 절차에 따라. 민법 430조에 따르면, 당사자는 채무자에게 본 계약에서 발생한 권리를 행사하겠다는 의사를 표현한 순간부터 당사자의 동의 없이 제3자를 위해 체결한 계약을 종료하거나 변경할 수 없습니다. 이 절차에 비하면 수혜자의 권리는 다소 좁아진다. 단순히 수혜자가 되겠다는 의사를 표명하는 것만으로는 보험계약자가 일방적인 명령으로 그를 대신할 수 있는 것을 막을 수 없다. 보험 계약에 따른 일부 의무를 이행하거나 보험금 지급을 위해 보험사에 청구서를 제출해야 합니다. 이는 수익자에게 유리한 보험 계약과 제3자에게 유리한 계약의 일반 모델 간의 차이점 중 하나입니다.
피보험자인 수혜자를 교체하는 경우, 피보험자를 교체하기 위해 설정된 요구 사항도 고려해야 합니다. 따라서 개인보험계약에서 피보험자인 수익자를 변경할 때에는 수익자와 보험사의 동의를 얻어 대체가 가능합니다.
수혜자의 교체는 보험사고 전후 모두 발생할 수 있습니다. 이 경우 수혜자가 보험 계약에 따른 의무를 이행하거나 보험사에 보험금 지급 청구서를 제출하기 전에 교체를 수행해야 하는 것이 중요합니다. 보험사고가 피보험자의 사망이어서 수익자를 대체하기 위한 그의 동의를 얻는 것이 불가능한 경우, 그러한 대체는 허용되지 않습니다.
다음의 경우에는 수혜자를 변경할 수 없습니다.
수혜자의 이름을 표시하지 않고 재산 보험을 수행하는 경우(“누구의 비용으로” 보험)(민법 제930조 3항)
법률에 의해 수익자가 미리 정해져 있는 경우: 피해자 - 피해 발생에 대한 책임을 보장하는 경우(민법 제931조 3항) 계약 당사자 - 계약 위반에 대한 책임을 보장하는 경우(민법 제932조 3항) 보험 계약자 본인 - 사업상의 위험을 보장할 때(민법 제933조)
보험계약자 또는 피보험자를 교체하더라도 수혜자가 자동으로 변경되지는 않습니다.
피보험자가 아닌 수혜자가 사망하거나 수혜자의 권리를 거부하는 경우 후자의 권리는 피보험자에게 이전됩니다(그가 피보험자인 경우에는 그에게 있음).
피보험자인 수혜자가 사망한 경우, 피보험자의 대체와 관련하여 규정된 일반적인 결과가 발생합니다.
수혜자를 변경하는 데 보험사의 동의가 필요하지 않습니다. 따라서 수익자를 피보험자로 교체하는 것은 보험금을 수령한 후 채권자를 교체하는 것(청구권을 한 사람에서 다른 사람에게로 이전)으로, 피보험자의 의사를 계약기간 내에서 일방적으로 표현하는 행위입니다. 보험계약의 틀. 원래 수익자에 대해서는 본인의 동의 없이 대체가 이루어질 수 있습니다. 또한 Art의 조항이 있다는 사실에 주목합시다. 민법 956조는 의무적이며 수혜자를 대체할 피보험자의 권리는 계약에 따라 어떤 방식으로든 조정되거나 제한될 수 없습니다(예를 들어, 수혜자의 대체가 보험자의 동의 또는 피보험자가 미리 선정된 수익자의 동의 없이는 수익자를 대체할 수 없다는 조항 등)을 말합니다.
법적인 관점에서 볼 때, 보험계약자가 수익자를 대체한다는 것은 이전에 체결된 보험 계약 조건의 변경을 의미합니다. 그러나 이러한 변경은 보험계약자의 일방적인 의사표시에 기초하여 이루어지기 때문에 법률이 부여한 권한에 따라 당사자 일방의 요청에 따라 계약을 변경하는 특례를 다루고 있습니다. 민법 450).
보험계약자(러시아 연방 법률 제5조 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한") 법인 및 유능한 개인은 자발적으로 (자신의 자유 의지로) 보험사와 보험 계약을 체결하거나 보험 계약자로 인정됩니다. 법의 힘으로. 법인 및 유능한 개인은 하나 또는 다른 연방법에 의해 규정된 경우에만 법의 강제로 보험 계약자가 됩니다.
피보험자건강, 생명, 재산 또는 연금 조항이 보험 계약자의 선의 또는 직접적인 지시특별 연방법에서. 예를 들어 피보험자는 연방법“직장 재해 및 업무상 질병에 대한 의무적 사회보험”은 의무사항이 적용되는 개인입니다. 사회 보험산업재해 및 직업병으로 인한 건강피해를 입은 자 및 산업재해 또는 직업병으로 인해 건강상의 피해를 입은 자로 확인된 자 정해진 방법으로그리고 그 결과 업무에 대한 전문적인 능력이 상실됩니다.
피보험자는 계약 당사자가 아니며(계약 당사자는 보험자와 보험 계약자임) 그의 의지 표현은 계약 조건 변경의 근거가 될 수 없습니다. 피보험자는 모든 유형의 보험 계약에 나타나지 않습니다. 응, 계약서에 있어 재산 보험법에 따르면 피보험자와 같은 인물은 존재하지 않으며 존재할 수도 없습니다. 그리고 개인보험계약이나 손해배상책임보험계약에는 '피보험자'라는 것이 있습니다. 피보험자의 선임은 보험계약 체결 시 당사자(보험계약자와 보험자)의 합의가 있어야 합니다. 개인 보험 계약은 피보험자에게 유리하게 체결될 수 있습니다. 피보험자가 다른 사람을 위해 계약을 체결해야 한다는 데 동의하지 않는 경우, 계약은 피보험자 자신에게 유리하게 체결됩니다. 즉, 계약의 수익자는 없습니다. 그러다가 개인보험계약에 따른 피보험자가 사망한 경우, 계약서에 직접 명시된 다른 수익자가 없는 경우에는 사망한 피보험자의 상속인이 자동으로 수익자가 됩니다.
수익자– 보험 계약을 체결한 사람입니다. 수혜자는 개인일 수도 있고 법인일 수도 있습니다.
개인 보험에서는 보험 가입자 자신, 피보험자 또는 피보험자의 동의를 얻은 다른 제3자가 수혜자로 지정될 수 있습니다(러시아 연방 민법 제934조).
재산보험에서는 보험계약자가 보험계약의 수익자로 지정할 권리가 있는 사람과 특정한 보험이익을 가진 사람을 법으로 명확히 규정하고 있습니다. 러시아 연방 민법 929조는 재산 보험 계약에 따라 법률에 따라 보험 재산을 보존하는 데 관심이 있는 사람을 수혜자로 지정할 수 있다고 규정합니다. 법적 행위또는 계약(러시아 연방 민법 제930조).
피해 발생 책임에 대한 보험 계약(러시아 연방 민법 제931조)에서 수혜자는 보험 계약자 또는 피보험자의 행위로 인해 피해를 입을 수 있는 사람일 수 있습니다.
계약에 따라 책임을 보장할 때(러시아 연방 민법 제932조), 보험 계약자가 계약에 따른 의무를 이행하지 않아 손해를 입힐 수 있는 사람을 수익자로 지정할 수 있습니다.
러시아 보험법에서 피보험자의 입장을 분석하는 이론 기사
보험 피보험자의 법적 제도
보험과 관련한 법적 관계에 있는 피보험자는 개인보험의 주요 인물입니다. 개인 보험 계약의 법적 본질은 보험 계약에 명시된 특정 개인에게만 유리하게 체결된다는 것입니다.
즉, 보험 계약이 체결된 자연인(보험 법률 관계에서 피보험자라고 함)은 고려 중인 법적 구조에 의무적으로 참여해야 합니다. 기존 개인 보험 제도는 개인의 이익을 보호하도록 설계되었습니다. 개인.
개인 및 재산 보험에 대한 관심의 존재는 이해 당사자가 자신 또는 보험 계약에 명시된 개인의 금융 비용을 보장하려는 욕구에 기인합니다. 이는 그들이 지정한 우발적 사건 및 현상의 결과입니다. 개인 보험 계약.
법적 분석제 1항 예술. 러시아 연방 민법 934는 피보험자가 개인 보험 계약을 체결하는 데 유리한 주요 인물 역할을 함을 보여줍니다. 동시에, 보험 계약자 또는 보험 계약자가 아닌 사람은 개인 보험 계약에서 피보험자 역할을 할 수 있습니다. 보험계약자는 보험거래에 직접 참여하는 사람, 즉 개인보험계약의 당사자로서 보험금액을 직접 수령하기 위해 자신에게 유리한 보험계약을 체결하는 사람입니다. 이러한 유형의 개인 보험 계약에서는 보험 계약자, 피보험자 및 수혜자가 하나의 개인, 즉 보험 계약자로 통합됩니다. 따라서 개인보험계약에서는 보험계약자의 이익만이 보장됩니다.
보험에 가입되어 있는 피보험자 민사 책임
보험 실무에서 피보험자의 모습은 다른 유형의 보험(대상)에서도 발견되어 사용되며, 이 사람은 보험 계약자도 수익자가 아닌 피보험자 역할만 합니다. 계약서에 이름이 적혀있습니다. 우리는 보험 계약자가 임명 한 피보험자에 대해 이야기하고 있습니다. 속성 형태보험, 특히 손해에 대한 책임을 보장할 때. 이러한 유형의 보험 계약에 따라 보험 계약자뿐만 아니라 다른 제3자인 피보험자의 민사 책임도 보장될 수 있습니다. 특히, 타인의 생명, 건강 또는 재산에 해를 끼친 결과로 발생하는 의무에 대한 책임 위험에 대한 보험 계약에 따라 피보험자 자신 또는 그러한 책임이 양도될 수 있는 다른 사람의 책임 위험 보험에 가입할 수 있습니다(러시아 연방 민법 제931조 1항).
러시아 연방 민법 제59장에 따라 손해 배상 의무는 손해를 야기한 사람에게 있습니다. 결과적으로, 불법행위자는 제3자에 대한 피해 보상과 관련된 특정 물질적 비용을 부담해야 합니다. 그러나 그러한 일을 방지하기 위해 예상치 못한 비용미래에 특정 사람은 특정 수수료에 대해 이 부담을 다른 사람, 즉 보험사와 특정 보험 법적 관계를 체결하여 보험사에게 전가할 권리가 있습니다.
결과적으로, 민사 책임 보험 계약을 체결하여 보험 법률 관계를 체결하는 것은 보험 계약자의 이익에 의해 촉발되며, 이는 미래에 발생할 수 있는 상황에서 벗어나고자 하는 욕구로 구성됩니다. 재료비~와 연관되다 금융 비용, 이로 인해 재정적 또는 물질적 상태가 유지될 수 있습니다.
개인의 행동 또는 부작위로 인해 제3자에게 해를 끼친 결과로 민사 책임이 부과될 수 있습니다. 러시아 연방 민법 59장의 규정에 따른 피해 원인은 다른 사람(피해자)의 재산, 생명 또는 건강에 해를 끼칠 책임이 있는 개인과 법인 모두일 수 있습니다.
또한, 위에 언급한 사람이 아닌 타인에 의해 손해가 발생한 경우에도 위에 언급된 사람에게 민사 책임이 부과될 수 있습니다. 우리는 법인 또는 시민의 직원인 개인에 대해 이야기하고 있습니다(러시아 연방 민법 제1068조). 미성년 자녀의 행동에 대한 부모의 책임(러시아 연방 민법 제1073조) 위험을 증가시키는 활동으로 인해 발생하거나 해당 물체의 소유자, 기타 법적 소유자 및 사용자가 위험을 증가시키는 원인을 이용한 결과로 발생한 피해에 대한 책임(러시아 연방 민법 제 1079조), 등.
앞서 언급한 내용은 제3자의 행위(해를 끼친 사람)의 결과로 이러한 사람에 의한 해를 입힌 책임이 그들뿐만 아니라 재산 소유자 또는 피해 원인의 법적 대리인에게도 할당될 수 있음을 나타냅니다. 공동 및 여러 가지 방식을 포함합니다.
예상치 못한 우발적인 피해 보상 비용을 충당하기 위해 지정된 재산 소유자, 고용주, 부모 및 기타 이해 당사자는 나열된 규범에 명시된 제3자의 행위를 포함하여 피해자에 대한 책임을 보장할 권리가 있습니다. 러시아 연방 민법. 이 경우 민사책임보험계약 체결 시의 피보험이익은 타인의 행위에 책임이 있는 자에게 속하며, 타인의 행위에 대하여 책임을 지는 자에게는 다음의 비용으로 피해자에게 손해를 배상할 의무가 있습니다. 자신의 자금. 피해를 야기한 민사 책임 보험 계약에 명시된 다른 사람을 피보험자라고 합니다.
민사 책임 보험 계약과 개인 보험 계약의 피보험자는 보험 계약에 이름이 기재되어 있어야 합니다. 피보험자의 이름이 보험 계약에 명시되어 있지 않고 피보험자로만 표시된 경우 보험 계약자 자신의 책임은 보험에 가입된 것으로 간주됩니다.
피보험자 교체 절차 및 조건
보험계약에 기명된 피보험자는 보험사고가 발생하기 전에 보험계약자에 의해 다른 사람으로 대체될 수 있습니다. 이 권리는 Art에 따라 보험 계약자에게 부여됩니다. 러시아 연방 민법 956.
법의 지배는 다음을 결정합니다.
. 민사 책임 보험 계약에 따라 피보험자를 교체하는 것은 모든 경우에 허용되지 않지만 보험 계약에서 금지하지 않는 경우에만 허용됩니다.
. 이 권리의 완전한 이행을 위해 보험 계약에서 이를 허용하더라도 입법자는 보험 계약자에게 이에 대해 보험사에 서면으로 통지할 의무를 부과합니다.
피보험자를 교체하기 위한 공식화된 절차를 입법자가 도입한 것은 피해 발생에 대한 책임 위험에 대해 보험 계약에 명시된 피보험자의 특정 수치가 피보험자에게 매우 중요하다는 사실 때문입니다. 이는 발생 확률과 무작위성의 징후를 결정해야 하기 때문입니다. 보험사고.
특히, 해당 유형의 보험 계약을 체결할 때 계약서에 특정 피보험자를 지명한 보험 계약자는 Art에 따라 의무를 집니다. 러시아 연방 민법 944에 따라 피보험자의 직업 또는 기타 활동과 직접적으로 관련된 피보험자에 대한 모든 정보를 보험사에 알립니다. 피보험 기업 직원의 책임이 보장되는 경우, 피보험 기업은 해당 직원의 개별적으로 정의된 자질과 특성(전문 기술, 업무 경험, 교육 등)을 제공할 의무가 있습니다. 보험 계약자로부터 받은 이러한 정보를 통해 보험사는 보험 사고가 발생할 가능성과 피해 규모를 평가할 수 있을 뿐만 아니라 보험 위험을 특정 피보험자와 연결하여 보험 계약 체결에 대한 결정을 내릴 수 있습니다. 피보험자를 교체하는 경우 보험 위험에 대한 재평가도 필요하며, 그 결과 무작위성의 징후와 보험 위험 발생 가능성이 드러날 수 있습니다. 보험사고 발생의 규칙성을 나타내므로 보험사고가 제외됩니다.
따라서 보험 계약을 체결할 때 보험 계약자는 보험 계약에 포함하여 향후 피보험자를 대체할 가능성에 대해 보험사와 합의해야 합니다. 계약에서 이러한 조건에 동의하면 보험 계약자는 필요한 경우 자신(보험 계약자)이 책임을 지는 피보험자를 교체할 기회를 얻습니다.
따라서 피보험자를 언제든지 교체할 수 있는 권리를 받은 보험계약자는 피보험자를 교체해야 하는 필요성으로 인해 민사책임의 위험이 증가할 수 있는 경우 보험 보장을 유지할 권리도 동시에 취득합니다.
법에 의해 부여되고 보험 계약 조건에 명시된 권리를 행사하기 위해 보험 계약자는 다음 중 하나를 더 준수해야 합니다. 필요한 절차법적으로 요구되는 절차. 우리는 다가오는 피보험자의 교체에 대해 보험사에 서면으로 의무적으로 알려야 할 필요성에 대해 이야기하고 있습니다. 이 법적 요구 사항을 위반하면 Art 3항에 따라 보험사가 계약을 조기 종료할 수 있습니다. 러시아 연방 민법 959.
보험 위험과 관련된 보험 계약 조건의 변경은 보험 회사에게 매우 중요합니다. 왜냐하면 보험 회사는 보험 위험 평가 결과에 따라 이 위험을 충당하기 위해 필요한 조치를 취하기 때문입니다. 이는 필요한 예방 조치를 수행하거나 보험 위험을 보장하기 위해 형성된 보험 준비금을 늘리는 것을 의미합니다.
피보험 자동차운송회사가 민사책임보험 계약을 체결할 때 10년 이상의 업무경력과 운전 면허증모든 범주의 차량을 운전할 권리가 있고 계약서에서 그를 피보험자로 지정하면 보험사는 보험 사건 (위험) 가능성의 위험 정도를 평가할 때 특성을 고려합니다. 피보험자에 관한 전문 데이터. 다만, 자동차운송회사인 보험계약자가 피보험자와의 계약해지로 인하여 피보험자를 변경한 경우 고용 계약 1년의 운전경력을 갖고 특정분야 운전에 제한이 있는 사람을 다른 사람으로 임명한 경우 차량, 따라서 이 운전자는 사고를 당해 제3자에게 손해를 끼칠 가능성이 높습니다. 그러한 교체에 대해 보험사에 알리면 보험료 인상을 통해 보험 계약자의 비용을 포함하여 해당 보험 준비금을 즉각적이고 비례적으로 늘릴 수 있습니다.
피보험자가 재산 보험 계약, 즉 피해 발생에 대한 민사 책임 보험에서 피보험자를 독립적으로 지정하고 지정된 조건에 따라 이들을 자유롭게 교체할 수 있는 권리는 고려 중인 보험 구조에서 피보험자만이 피보험 이익을 가짐을 나타냅니다. 이러한 거래에서 피보험자는 간접적인 이해관계를 가지며 보험 구조의 기초를 형성할 수 없습니다. 왜냐하면 계약에 피보험자가 없다고 해서 계약이 무효화되는 것은 아니기 때문입니다. 이 경우 보험계약자의 이익이 보장되는 것으로 간주됩니다. 사실 피보험자는 보험 계약자의 의지와 보험 계약자 자신의 이익에 따라 보험 거래를 체결합니다. 그리고 피보험자가 재산의 소유자로서 피보험자의 이익에 의존하지 않는 독립적인 이익을 가지고 있는 경우 또는 재산법, 그는 거래를 떠날 가능성 없이 거래에서 보다 안정적인 위치, 즉 피보험자의 위치를 차지할 권리가 있습니다. 피보험자도 특정 재산 이익을 가지고 있지만 이 이익은 피보험 이익으로 작용하지 않으며 보험 계약 체결의 기초가 되는 이를 대체하지 않는다는 점에 유의해야 합니다.
따라서 보험 계약자와 피보험자(단, 해당 유형의 보험 계약에만 해당)는 이해관계에 차이가 있습니다. 즉, 보험 계약자는 특정 보험 계약에 따라 자신에게만 속해 있는 주관적 피보험 이익의 직접적인 소유자이고 피보험자는 "간접 이익"의 소유자입니다. 보험 금액을 초과하는 손해 배상 책임이 그 보호 대상에게 부과될 수 있습니다. 또한 피보험자는 보험 거래에 참여하는 데 관심이 있습니다. 왜냐하면 보험 금액 한도 내에서 자신에게 할당된 책임 금액이 보험 보호에 의해 보장될 수 있기 때문입니다. 이는 고려중인 보험 계약 유형에 대한 피보험자의 "간접적 이익"이라고 생각합니다.
에 있는 피보험자 현재 계약보험 계약자의 피보험 이익이 표시된 보험은 피보험자의 주도 없이 보험 계약자가 자비로 직접 유치합니다. 동시에, 보험계약자는 자신의 피보험 이익을 피보험자의 피보험 이익으로 대체하려는 목표를 추구하지 않습니다. 왜냐하면 이러한 유형의 계약에서 피보험자는 자신이 다음과 같은 사람이라는 사실로 인해 수익자가 아니기 때문입니다. 피해를 입었습니다.
보험 가입자의 경우, 고려 중인 보험 계약에 피보험자를 포함시키는 목적은 주로 보험 사고 가능성의 위험 증가와 관련된 재산 이익에 대해 보험 보호를 제공하는 것이며, 보험사의 이익을 보호하기 위한 것이 아닙니다. 피보험자. 또한, 피보험자가 보험계약자의 피보험이익이 계약에 존재하는 경우 피보험자가 자신의 이익을 가지고 유효한 보험계약을 체결하는 것은 바람직하지 않습니다. 왜냐하면 피보험자는 피보험자로서 보험계약을 체결할 권리가 있기 때문입니다. 그리고 하나의 보험 대상으로 하나의 계약에서 두 가지 이해관계를 가진 두 사람을 보장하는 것은 법으로 허용되지 않습니다(러시아 연방 민법 제929조).
전술한 내용에 기초하여, 고려 중인 보험 유형의 계약에서 보험 계약자로 지정된 피보험자가 반드시 피보험 이익을 가질 필요는 없다는 결론을 내릴 수 있습니다.
규칙 조항 1 예술. 러시아 연방 민법 931은 피보험자와 보험사 간의 관계를 채권자와 채무자 간의 관계로 완전히 고려하는 것을 허용하지 않습니다. 그리고 예술의 지배적인 디자인. 러시아 연방 민법 430이 바로 이러한 상황이며, 이에 따라 계약이 체결된 제3자가 거래에서 완전한 채권자가 됩니다. 피보험자의 책임보험을 포함하여 이러한 유형의 위험을 보장할 때 보험 계약자는 손해가 피보험자 또는 보험 계약자 본인의 고의적 행위 또는 중과실로 인해 발생한 경우 보험사가 지급을 거부할 권리가 있음을 명심해야 합니다. 보험 보상또는 보장금액. 이 조항은 Art의 단락 1에 정의되어 있습니다. 러시아 연방 민법 963은 단락의 조항에 따라 피해자의 생명과 건강에 대한 피해에 대한 보상을 제외하고 재산 피해에 대한 보상의 경우에만 적용됩니다. 2와 3 큰술. 963은 이러한 손실이 보험 계약자나 피보험자의 고의적 행동이나 중과실로 인해 발생한 경우에도 보험사가 이러한 손실을 보상하는 것을 면제하지 않습니다.
따라서 보험계약에서 보험계약자와 피보험자가 항상 한 사람으로 행동하는 것은 아니며, 피보험자가 항상 수익자로 행동하는 것은 아니며, 후자는 피해 발생에 대한 민사책임보험만의 특징입니다. 다른 법적 지위개인 보험 계약의 피보험자에 대한 것입니다.
개인 보험 피보험자의 법적 지위
개인보험계약에서는 피보험자가 보험계약자가 아닌 동시에 수익자로 활동할 수 있기 때문에 피보험자의 모습이 가장 일반적입니다. 주제 구성에 따라 개인 보험 계약에는 항상 보험 계약자, 피보험자 및 수익자라는 세 가지 인물이 있습니다. 또한, 이러한 수치의 비율은 보험 유형에 따라 매우 다양할 수 있습니다. 동시에 모든 종류의 개인보험계약에 피보험자가 존재한다는 점에서 피보험자의 모습이 매력적이며, 이는 특정 개인보험계약의 종류에 따라 피보험자의 법적 지위를 고려할 필요가 있음을 의미한다. 예술에서. 934 러시아 연방 민법. 이 규칙에는 개인 보험 계약의 세 가지 독립적 하위 유형이 포함됩니다. 이러한 특성의 기초는 위험 유형별로 보험을 차별화하는 것이었습니다. 이는 피보험 이익 이후 보험의 필수 요소인 사망 위험; 부상 또는 기타 건강 손상 위험; 취득해야 할 위험성 의료질병에 대해.
사고에 대비한 생명보험이나 건강보험은 보험계약자 본인이나 개인보험계약에 기재된 다른 피보험자의 생명이나 건강을 보장할 수 있습니다. 생명 보험은 이러한 사람이 사망한 경우 수행되며, 이로 인해 이러한 유형의 계약에 따른 보험의 목적은 발생한 부정적인 물질적 결과를 제거하는 비용에 대한 보상과 관련된 보험 계약자 또는 피보험자의 이익입니다. 보험사고 발생으로 인해.
사고에 대비하여 생명이나 건강을 보장할 때 보험 계약자는 개인일 수도 있고 법인일 수도 있습니다. 개인은 자신의 생명 또는 건강을 보장하는 경우 보험 계약자 역할을 하는 동시에 해당 보험 계약에 따라 피보험자가 되며, 법인은 보험 계약을 수행하는 직원(제3자)의 생명 또는 건강을 보장하는 경우 피보험자로서.
첫 번째 경우, 보험 계약자와 피보험자는 자신을 위해 건강을 보장하고 계약서에 이름이 지정되었거나 계약에 이름이 지정되지 않은 수혜자의 생명을 보장하는 보험 계약자로서 하나의 사람으로 행동합니다. 상속에 관한 법률에 따른 상속에 의한 지위 동시에 보험 계약 유효 기간 동안 보험 계약자(피보험자라고도 함)는 계약에서 자신이 지정한 수혜자를 다른 사람으로 대체하여 보험사에 서면으로 통지할 권리가 있습니다. 교체 대상 수혜자가 보험 계약에 따른 의무를 이행했거나 보험금 청구서를 제출한 경우 해당 수혜자를 교체하는 것은 금지됩니다(러시아 연방 민법 제 956조). 보험사고가 발생하면 보험계약자의 사망, 수익자에게 지급해야 할 금액이 발생한다는 점을 강조해야 합니다. 보험 적용 범위피보험자의 상속 재산에 포함되지 않으며 수혜자 또는 그가 지명한 사람에게 무조건 지급되어야 합니다(1992년 11월 27일자 러시아 연방 법률 제10조 4항 No. 4015-1 "에 러시아 연방 보험 사업 조직”).
개인 보험 계약에 수혜자의 이름이 명시되어 있지 않은 경우, 공증인이 발행한 상속 증명서를 제시하는 즉시 보험 계약자의 상속인, 즉 법적 수혜자에게 보험 금액이 지급됩니다. 지정된 수혜자는 러시아 연방 민법 제62장 및 제63장에 규정된 방식에 따라 유언 또는 법률에 따라 상속하도록 요청받은 상속인입니다.
개인보험 계약에 따른 보험계약자가 아닌 피보험자의 법적 지위에 따라 상황은 다소 다릅니다. 우리는 보험 계약자가 법인이고 피보험자가 기업의 직원인 생명 보험 또는 건강 보험 계약에 대해 이야기하고 있습니다. 보험사의 경우 근무 중 또는 출퇴근 중 사고로부터 직원의 생명이나 건강을 보장하는 주요 목적은 직장에서 발생한 피해에 대해 직원을 보상하는 데 드는 비용을 충당하는 것입니다. 이러한 유형의 보험 계약은 제3자를 위한 계약(러시아 연방 민법 제430조)으로 간주되어야 하며, 이에 따라 피보험자는 보험 계약에 따른 이행을 청구할 권리가 있습니다. 본 계약에 따른 피보험자의 법적 지위는 계약 유효 기간 동안 보험 계약자는 피보험자와 보험사의 동의 없이 자신이 지정한 피보험자를 교체할 권리가 없다는 사실을 특징으로 합니다. 이 법률 조항은 피보험자의 동의 없이 피보험자를 교체할 가능성을 완전히 차단합니다. 동시에, 피보험자는 보험사의 동의가 필요하기 때문에 자신을 다른 사람으로 대체할 권리가 없습니다.
보험사의 동의를 구해야 할 필요성은 보험사가 개인의 특성에 따라 보험 사고 발생 위험 정도를 결정하기 때문에 피보험자의 건강 상태가 보험사에게 매우 중요하다는 사실로 정당화될 수 있습니다. 피보험자. 또한, 개인 보험 계약을 체결할 때 보험사는 피보험자의 실제 건강 상태를 평가하기 위해 검사를 실시할 권리가 있습니다(러시아 연방 민법 제945조 2항). 이는 보험사가 보험 사건 발생의 확률 및 무작위성의 징후를 결정하는 데 필요합니다. 왜냐하면 보험을 제안한 피보험자가 만성 질환의 병리학 또는 발작으로 진단받은 경우 보험 사건이 발생하는 동안에도 보험 사건이 발생할 가능성이 있기 때문입니다. 근무시간이 늘어납니다. 그러나 보험사는 그러한 사람에게 더 높은 요율로 보험을 제공할 수 있습니다.
피보험자(피보험자 기업의 직원)를 교체하는 것은 실제로 매우 흔한 일입니다. 이는 피보험자 중 일부 직원이 해고되고 다른 직원은 재고용되기 때문입니다. 이러한 상황에서 기업은 새로 고용된 근로자의 생명과 건강을 보장하려고 노력하고 있지만 새로 고용하는 것이 아니라 교체를 통해 노력하고 있습니다. 그러나 이러한 대체가 항상 가능한 것은 아닙니다. 이를 위해서는 위에서 언급한 바와 같이 피보험자의 동의를 얻어야 합니다. 퇴직하는 노동자들.
개인 보험 계약에 명시된 기업의 피보험자 직원은 다른 사람이 수혜자로 지정되지 않는 한 동시에 이러한 보험 계약에 따라 수혜자로 행동합니다. 그럼에도 불구하고 보험계약자(피보험자)와 수익자의 관계는 다음과 같이 요약할 수 있다. 계약서에 수익자를 명시한 경우에는 그 사람에게만 보험금액(담보)을 지급하고, 계약서에 수익자가 없는 경우에는 보험금(보증금)을 지급하게 된다. 상속인이 상속을 받은 후.
개인 보험 계약에 따른 피보험자의 법적 지위를 고려할 때, 개인 보험 계약의 특징인 덜 중요하지 않은 기타 일반적인 법적 특징에 유의할 필요가 있다고 생각합니다.
첫째, 이는 Art의 단락 1에 따른 것입니다. 러시아 연방 민법 927에 따라 개인 보험 계약은 공공 계약으로 분류됩니다. 공공 계약의 특징은 다음을 포함한 상업 조직입니다. 보험 조직, 공공 계약 체결과 관련하여 법률이나 기타 법률에 규정된 경우를 제외하고는 어느 한 사람을 다른 사람보다 우선시할 권리가 없습니다. 그리고 보험법은 달리 규정하지 않기 때문에 Art 2항에 규정된 필수 조건을 제외하고 개인 보험 계약은 표준이어야 합니다. 러시아 연방 민법 942.
둘째, 보험사의 보험비밀 준수이다. 보험 계약자, 피보험자 및 수혜자, 건강 상태 및 재산 상태에 관한 정보를 보험 회사가 공개하는 불법 행위 전문적인 활동. 보험 비밀 위반의 경우 보험사는 침해된 권리의 유형과 위반의 성격에 따라 Art에 따라 책임을 집니다. Art에 제공된 규칙에 따라 러시아 연방 민법 946. 러시아 연방 민법 139 및 150.
V. ABRAMOV, Ph.D., 보험 그룹 "Energogarant"
보험계약자(러시아 연방 법률 제5조 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한") 법인 및 유능한 개인은 자발적으로 (자신의 자유 의지로) 보험사와 보험 계약을 체결하거나 보험 계약자로 인정됩니다. 법의 힘으로. 법인 및 유능한 개인은 하나 또는 다른 연방법에 의해 규정된 경우에만 법의 강제로 보험 계약자가 됩니다.
피보험자- 이는 보험 계약자의 선의 또는 특별 연방법의 직접적인 표시에 따라 보험 조직에 의해 건강, 생명, 재산 또는 연금 조항이 보장되는 개인입니다. 예를 들어, 연방법 "산업재해 및 업무상 질병에 대한 의무적 사회보험"에 따른 피보험자는 산업재해 및 업무상 질병에 대한 의무적 사회보험의 적용을 받는 개인이자 건강 피해를 입은 개인입니다. 직장에서의 사고, 생산 또는 직업병의 결과로 규정된 방식으로 확인되어 전문적인 업무 능력 상실을 초래한 경우.
피보험자는 계약 당사자가 아니며(계약 당사자는 보험자와 보험 계약자임) 그의 의지 표현은 계약 조건 변경의 근거가 될 수 없습니다. 피보험자는 모든 유형의 보험 계약에 나타나지 않습니다. 따라서 재산 보험 계약에는 법에 따라 피보험자와 같은 인물이 없으며 존재할 수도 없습니다. 그리고 개인보험계약이나 손해배상책임보험계약에는 '피보험자'라는 것이 있습니다. 피보험자의 선임은 보험계약 체결 시 당사자(보험계약자와 보험자)의 합의가 있어야 합니다. 개인 보험 계약은 피보험자에게 유리하게 체결될 수 있습니다. 피보험자가 다른 사람을 위해 계약을 체결해야 한다는 데 동의하지 않는 경우, 계약은 피보험자 자신에게 유리하게 체결됩니다. 즉, 계약의 수익자는 없습니다. 그러다가 개인보험계약에 따른 피보험자가 사망한 경우, 계약서에 직접 명시된 다른 수익자가 없는 경우에는 사망한 피보험자의 상속인이 자동으로 수익자가 됩니다.
수익자– 보험 계약을 체결한 사람입니다. 수혜자는 개인일 수도 있고 법인일 수도 있습니다.
개인 보험에서는 보험 가입자 자신, 피보험자 또는 피보험자의 동의를 얻은 다른 제3자가 수혜자로 지정될 수 있습니다(러시아 연방 민법 제934조).
재산보험에서는 보험계약자가 보험계약의 수익자로 지정할 권리가 있는 사람과 특정한 보험이익을 가진 사람을 법으로 명확히 규정하고 있습니다. 러시아 연방 민법 929조는 재산 보험 계약에 따라 법률, 기타 법적 행위 또는 합의에 따라 보험 재산을 보존하는 데 관심이 있는 사람을 수혜자로 지정할 수 있다고 규정합니다(민법 930조). 러시아 연방).
피해 발생 책임에 대한 보험 계약(러시아 연방 민법 제931조)에서 수혜자는 보험 계약자 또는 피보험자의 행위로 인해 피해를 입을 수 있는 사람일 수 있습니다.
계약에 따라 책임을 보장할 때(러시아 연방 민법 제932조), 보험 계약자가 계약에 따른 의무를 이행하지 않아 손해를 입힐 수 있는 사람을 수익자로 지정할 수 있습니다.
보험 계약은 일반적으로 대출과 밀접한 관련이 있습니다. 이는 한편으로는 보험회사와 긴밀한 관계를 맺고 있는 은행의 추가 수입이고, 다른 한편으로는 차용인이 지급 능력을 상실할 경우 위험을 줄일 수 있는 기회입니다. 차용인에게 보험계약은 물론 추가적인 금전적 부담이 되지만, 한편으로는 예상치 못한 상황에 대비해 스스로를 보호함으로써 은행에 큰 빚을 지게 될 걱정은 하지 않아도 됩니다. 그러나 당신은 밖으로 나가서뿐만 아니라 자신을 보장 할 수 있습니다 대출 계약서, 보험 증권은 고객과 보험 회사간에 직접 발행될 수 있습니다. 보험사와 피보험자는 누구인가요? 보험사는 법인( 보험 회사). 보험계약자는 조직일 수도 있고 개인일 수도 있습니다. 이 문제를 더 자세히 살펴보겠습니다.
보험 계약자
먼저 보험계약자가 누구인지 살펴보겠습니다. 여기서는 보험 계약이 어디서, 어떤 상황에서 작성되는지에 따라 많은 것이 달라집니다. 이것이 대출인 경우 대부분 은행이 보험사입니다. 그 사람도 수혜자인데, 수혜자가 누구인지 좀 더 낮게 말씀드리겠습니다. 보험계약자는 비용을 지불하는 사람입니다. 보험료보험 회사.
이 보험료를 바탕으로 보험회사는 지급을 약속합니다. 현금보험사고가 발생한 경우. 이 지불금을 보험금이라고 합니다. 보험금 지급납부한 보험료 금액을 크게 초과합니다. 원칙적으로 보험 금액에서 보험료가 계산되는 특정 관세가 있습니다.
개인도 피보험자의 역할을 할 수 있습니다. 이 경우 계약은 고객과 보험 회사간에 직접 작성됩니다. 이러한 계약은 대출 유무에 관계없이 가능합니다.
보험 계약자 및 보험사의 정의는 작성된 계약 유형과 밀접한 관련이 있습니다. 대출 시, 특히 소비자 대출 시장에서 가장 자주 단체 보험 계약이 체결됩니다. 그러한 계약에서 은행은 피보험자이며 대출금이 상환될 때까지 수혜자이기도 합니다. 이 경우 보험사고가 발생하고 대출계약이 아직 종료되지 않은 경우, 보험회사는 해당 자금을 사용하여 대출금을 상환하게 됩니다.
대출이 이미 종료된 경우, 이 경우 고객은 자신의 재량에 따라 보험료를 사용할 수 있습니다. 이 유형의 보험에서는 고객이 피보험자 역할을 합니다. 그리고 계약 자체는 은행과 보험 조직 사이에 작성됩니다. 그리고 이는 공개 대상이 아닌 내부 문서로 간주됩니다. 보험회사, 보험계약자, 피보험자의 모든 권리와 의무는 다음에서 확인할 수 있습니다. 일반 규칙보험.
이 규칙은 보험회사 웹사이트나 사무실을 통해 공개되어야 합니다. 그러나 계약서를 작성할 때의 규칙은 다음과 같습니다. 필수적인피보험자에게는 발급되지 않을 수 있습니다. 따라서 단체/단체보험에 가입하실 경우에는 문의해 주시기 바랍니다. 책임있는 사람 일반 규칙보험에는 중요하고 유용한 정보가 모두 있습니다.
은행은 개인보험에 가입하지 않습니다. 보험계약자와 보험사는 각각 고객과 보험회사입니다. 개인보험의 경우 보험증권이 발행되어야 합니다. 그런데 집단 버전에서는 그렇지 않을 수도 있습니다. 보험증권에는 보험계약, 보험료, 보장금액, 지급절차 등에 관한 주요 조항이 모두 명시되어 있습니다.
개인이 보험계약자로 지정되어 누가 수혜자가 될지 스스로 결정할 수 있습니다. 즉, 고객은 자신과 제3자를 모두 수혜자로 지정할 수 있습니다. 보험사고가 발생하면 수혜자는 자금을 받게 됩니다. 따라서 보험사고가 발생하면 보험회사로부터 돈을 받는 사람이 수익자이다.
그럼 보험사는 누구일까요? 모든 것이 매우 간단합니다. 보험사는 보험 회사입니다. 이것 금융 기관, 이는 지불 의무를 가정합니다. 보험금액보험사고가 발생한 경우. 보험에는 여러 종류가 있습니다. 그리고 이 영역에서 보험 사건으로 간주되는 사항은 정책, 계약 또는 보험 규칙에 명시되어 있습니다. 보험에는 어떤 종류가 있나요?
- 생명과 건강 보험.보험이 적용되는 그룹 보험 유형: 사망, 첫 번째 및 두 번째 그룹의 장애.
- 실직에서.개인보험은 고용주의 청산, 직원의 감축으로 인정됩니다.
- 재산 보험.개별 계약은 다음과 같습니다. 전제조건모기지를 신청할 때.
- 해외여행을 위한 보험.솅겐 또는 비자를 취득하려면 개인 보험이 필요합니다. 고객의 건강과 수하물을 모두 보장받을 수 있습니다.
다른 영역도 꽤 많습니다. 각 보험사는 개인과 법인 모두에게 가장 매력적인 유형의 보험을 개발하려고 노력하고 있습니다. 보험 활동러시아에서 규제됨 민법. 그러나 당사자의 모든 권리와 의무는 규칙이나 보험 계약에 의해 규제되어야 합니다.
당사자의 기본 권리와 의무
앞서 말했듯이 더 많은 자세한 정보실제로 작성된 문서를 기반으로 얻을 수 있습니다. 대부분의 그러한 계약에는 공통된 특정 권리와 책임이 있습니다.
예를 들어, 보험 계약자는 다음과 같은 의무를 집니다.
- 보험료를 제때에 지불하십시오.
- 건강이나 재산에 관한 신뢰할 수 있는 정보를 제공하고 아무것도 숨기려고 하지 마십시오.
- 계약에서 합의한 기간(보통 달력일로 30일) 내에 보험 사고 발생을 보험사에 통보합니다.
보험 계약자는 다음과 같은 권리를 갖습니다.
- 보험 상품에 대한 자세한 정보를 받습니다.
- 귀하의 취향에 맞는 보험사를 선택하십시오.
- 보험 조건에 따라 보험사와의 관계를 조기에 종료합니다. 그리고 계약에 보험료 반환이 규정되어 있지 않은 경우 보험 회사는 민법 958조 3항에 따라 아무 것도 지불하지 않습니다.
보험사는 다음과 같은 의무를 집니다.
- 경제적으로 타당하다고 판단되면 보험에 가입하세요.
- 필요한 경우 독립적인 평가자를 제공합니다.
- 보험사고가 유효한 것으로 인정되면 보험금액을 지급합니다.
- 고객 정보를 기밀로 유지하십시오.
보험사는 다음과 같은 권리를 갖습니다.
- 경제적으로 타당하지 않다면 계약을 체결하지 마십시오.
- 사건이 보험으로 인정되지 않거나 사건의 발생에 영향을 미칠 수 있는 사항을 고객이 알고 있는 경우에는 보험금을 지불하지 마십시오. 예를 들어, 고객은 사건 발생으로 이어진 질병의 존재를 숨겼습니다.
- 모든 것을 요구하라 필요 서류보험사고 발생 가능성이나 발생 시 평가.