보험 대리인 및 중개인을 통한 보험 상품의 중개 판매 조직. 보험 중개 서비스 보험 대리인의 보험 상품 판매 조직
판매채널이란 판매가 이루어지는 보험회사와 고객 간의 의사소통 방식을 말합니다. 판매 채널에는 직접 채널과 중개 채널의 두 가지 유형이 있습니다(그림 1.1.).
쌀. 1.1. 보험사의 판매채널 유형
현재 보험 실무에서는 직접 및 간접(중개) 유통 채널을 사용합니다. 직접 채널에는 본사, 대표 사무소, 회사 지점 및 인터넷을 통한 판매가 포함됩니다. 직접 판매는 중개자 없이 고객에게 회사 정책을 판매하는 것을 의미합니다. 연구에 따르면 인구의 15%가 보험 회사를 조사하고 비교할 때 인터넷을 사용합니다. 동시에, 35%의 고객이 정보를 얻기 위해 개인적으로 회사 사무실을 찾고, 33%의 고객이 친척이나 친구를 찾습니다. 인터넷을 통한 매출은 보험 서비스의 특징을 잘 알고 있는 소비자만이 인터넷을 사용하기 때문에 매우 적습니다.
직접 채널을 통해 고객 관계를 형성하는 이점은 보험 회사에 대한 비용 효율성 외에도 이 채널을 완벽하게 관리할 수 있다는 것입니다. 그러나 단점은 청중이 제한되어 있다는 것입니다. 회사 사무실을 방문하거나 전화를 걸거나 웹 사이트에서 보험 상품을 주문하려면 소비자는 이미 여러 가지 의사 결정 단계를 거쳐야 하며 높은 수준의 준비 상태를 보여야 합니다. 보험 상품을 구매합니다. 보험은 주로 수동적 수요의 산물이기 때문에 이 범주의 소비자는 적은 수의 고객을 구성하며, 직원이 고객을 유치하려는 동기가 낮다는 점도 주목해야 합니다.
따라서 보험 상품 홍보의 핵심 역할은 여행 패키지, 자동차, 대출 등 보험과 관련된 상품과 서비스를 고객에게 제공하는 자유 대리인 및 중개인이 담당합니다.
간접 채널에는 보험 중개업체(중개업체), 비보험 중개업체(보험 상품 판매가 주요 활동이 아닌 회사, 은행, 여행사, 자동차 쇼룸 등) 및 대리점 네트워크(보험사 정규직/비직원인 대표자)를 통한 판매입니다.
에이전시 네트워크는 여행 패키지, 자동차, 대출 등 보험과 관련된 상품과 서비스를 고객에게 제공합니다. 에이전트 네트워크는 현재 가장 효과적인 판매 채널 중 하나입니다. A.N. Zubets는 적극적 소비자와 수동적 소비자 모두와 협력할 때 그 효율성을 지적합니다. 이는 훈련과 동기 부여뿐만 아니라 기술에도 적용됩니다. 이것이 바로 기업들이 에이전트 네트워크를 구축하기 위해 노력하는 이유입니다. 예를 들어 Rosgosstrakh 회사의 에이전트 네트워크에는 65,000명 이상의 직원이 포함되어 있습니다. 중요한 요소에이전트 네트워크의 효율성은 지원입니다. 이는 훈련과 동기 부여뿐만 아니라 기술에도 적용됩니다. 예를 들어 Rosno 회사는 상담원이 개인용 컴퓨터에서 직접 고객 데이터를 볼 수 있고 필요에 따라 추가 제품을 제공할 수 있는 CrM 시스템을 구현했습니다.
그러나 에이전트 네트워크에는 여러 가지 단점도 있습니다. 첫째, 이것은 매우 비싼 판매 채널입니다. 대리인 수수료(보험료의 최대 30%에 달할 수 있음) 외에도 이를 유지하려면 상당한 양의 자원이 필요합니다. 에이전트 네트워크의 두 번째 단점은 고객과의 관계가 회사가 아닌 에이전트와 맺어진다는 것입니다. 따라서 보험사에 대한 충성도가 형성되지 않고 대리인에 대한 충성도도 형성됩니다. 따라서 보험사가 고객과 의사소통을 구축하는 것이 훨씬 더 어려울 것입니다. 예를 들어, 대리인을 우회하는 교차 판매의 발전은 대리인이 자신의 포트폴리오를 빼앗으려는 시도로 인식될 수 있습니다. 또한 보험 대리인이 이 보험사와의 지속적인 협력이 자신에게 이익이 되지 않는다고 생각하는 경우 전체 포트폴리오를 한 보험사에서 다른 보험사로 이전할 수 있습니다. 보험회사가 명시적으로 명시하지 않은 경우 고유 한 특징고객에게 고유한 가치를 제공할 수 없는 경우, 회사 사무실/웹사이트를 통해 들어온 피보험자보다 그러한 고객을 유지하는 것이 더 어려울 것입니다.
비보험 중개자(자동차 판매점 및 은행)는 의무적인 자동차 책임 보험이 도입되고 자동차 대출 및 모기지 대출이 발전함에 따라 러시아에서 개발되었으며, 보험 정책의 존재가 대출을 받기 위한 필수 조건이 되었습니다. 따라서 보험사는 처음에는 보험 계약자가 아닌 보험 중개자(은행 및 자동차 판매점) 및 귀속 보험에 초점을 맞춰 보험료를 빠르게 징수하고 상당한 판매량을 확보하며 보험 상품 판촉을 위한 자원을 절약했습니다. 그러나 이러한 상당한 이점에도 불구하고 이 판매 채널에는 문제가 있습니다. 이러한 판매 채널의 경우 보험 상품 판매가 관련 서비스입니다. 보험회사와 자동차 딜러 간의 협력은 규모라는 두 가지 요소를 바탕으로 구축됩니다. 수수료수리 흐름을 보장합니다. 딜러는 보험상품을 판매하고, 수수료를 받으며, 보험사에 자동차 차체 수리 할인 혜택을 제공합니다. 보험 회사는 자동차 딜러로부터 신규 고객을 받아 보험료를 받고, 그 대가로 수리 흐름(예: 차체 수리점 로드)을 제공합니다.
이론적으로 보험 회사와 자동차 딜러 간의 상호 작용은 상호 이익이 된다는 사실에도 불구하고 실제로 파트너십은 많은 요인으로 인해 복잡해집니다. 내부 모순. 예를 들어, 보험회사는 부품, 자재, 수리 비용에 대한 추가 할인을 요구하고, 딜러에게 보내는 차량 수를 줄이고, 수리 대금 지불을 지연시키는 등 딜러에게 압력을 가할 수 있습니다. 자동차 대리점은 수리 비용, 표준 시간 및 예비 부품 비용을 늘리고 특정 보험 회사에 대한 보험 판매를 줄이는 방식으로 대응할 수 있습니다. 보험의 전가된 성격을 고려할 때, 자동차 대리점의 위치는 보험사와의 상호작용에서 지배적입니다. 따라서 딜러의 징수된 보험료 이체 지연, 보험 정책의 품질 저하, 수리 품질 저하, 작업 및 예비 부품 비용의 부풀려짐 등 보험 회사의 불만 사항에 대해 아직 딜러로부터 적절한 응답을 찾지 못했습니다.
보험사와 딜러 간 상호작용의 또 다른 문제는 교차판매의 발전입니다. 이 문제의 근원은 보험사가 선택한 사업 개발 모델에 있습니다. 딜러는 종합 보험에 대해 대규모 고객 흐름을 제공하지만 딜러의 직원은 다른 유형의 보험을 판매할 충분한 지식과 동기가 없습니다. 물론 보험사가 판매할 수도 있습니다. 추가 유형독립적으로 보험에 가입하지만 고객이 "동시에" 딜러가 아닌 보험 회사 사무실에서 종합 보험 계약을 갱신한다는 사실로 인해 문제가 발생할 수 있습니다. 이는 판매 채널의 충돌이 발생할 수 있음을 의미합니다. .
따라서 보험상품의 주요 판매는 고객관계관리 가능성이 낮은 채널을 통해 이루어지고 있습니다. 이는 한편으로는 파트너십을 발전시키고 중개인의 충성도를 형성할 필요성으로 이어지며, 다른 한편으로는 보험중개인에 대한 충성도가 형성되지 않도록 고객과의 관계를 형성하고 관리하기 위한 특별한 조치의 도입이 필요합니다. 하지만 보험회사에는요. 이러한 활동은 또한 회사에서 제공하는 보험 상품에 대한 고객의 인식을 높여 고객이 주도적으로 회사와 직접 더 많은 계약을 체결하도록 하는 것을 목표로 해야 합니다.
2008년 위기 이전에는 소매 보험에 의존하여 역동적으로 발전하는 회사의 상당 부분이 주로 은행, 자동차 판매점, 여행사 등 비전문 보험 중개자를 통해 보험료를 징수했으며 때로는 보험 중개인의 도움을 받았습니다. 에이전트 네트워크에 대한 투자는 시간이 지남에 따라 성과를 거두기 때문에 에이전트 네트워크를 보유할 여유가 있는 회사는 소수에 불과합니다. 서구적 의미의 직접 판매 채널은 2008년 초부터 활발히 발전하기 시작했습니다. 위기로 인해 은행, 자동차 딜러 및 기타 비전문 보험 대리점의 신규 사업 수익이 급격히 감소했습니다. 운영 위험보험 중개인과 함께 일합니다. 위기 동안에는 에이전트 네트워크가 발달하고 보다 고객 중심적인 마케팅 정책을 갖춘 회사가 이익을 얻었습니다.
오늘날 대부분의 보험 시장 운영자가 사용하는 다음과 같은 주요 카테고리와 판매 채널을 구분할 수 있습니다. 이러한 채널의 할당 및 후속 구분은 매우 임의적이며 회사의 규모, 목표 및 기타 요인에 따라 달라질 수 있습니다.
소매 판매;
기업 고객에게 판매.
소매 판매에는 개인에 대한 모든 판매가 포함됩니다. 다음 소매 판매 채널을 고려하십시오.
1. 대리인. 에이전시 채널 내에서 교육을 받은 모든 제품과 한 가지 유형의 제품을 모두 판매할 수 있는 판매자를 구분할 수 있습니다.
2. 사무실. 사무실 판매는 조직 자체에서 수행되는 판매라고 할 수 있습니다. "개인" 또는 "내부"라고도 부를 수 있습니다. 대부분의 경우 보험 상품을 구매할 수 있는 고정식 영업소와 이동식(예: 자동차) 영업소의 두 가지 주요 유형이 있습니다.
3. 대체 채널. 기타 판매 채널은 판매자의 주도권과 혁신을 의미합니다. 예를 들어 일부 대체 판매 채널, 보험 중개인, 비보험 중개자 또는 수익성이 높은 제휴 형태 등이 있습니다.
기업판매는 법인에 대한 판매를 의미합니다. 소매업과 마찬가지로 기업 판매예를 들어 다음과 같이 여러 채널로 나눌 수도 있습니다.
1. 대행사. 대리인(개인)이 수행합니다.
2. 직접판매. 사무실 또는 "개인" 소매 판매와 유사합니다.
3. 제휴판매. 소매 판매의 "대체"채널과 유사합니다.
일반적으로 이 구조는 표 1과 같습니다.
1 번 테이블
보험상품의 주요 판매채널
대리점 판매가 가장 일반적입니다. 평균 크기수수료는 16.6%입니다. 재산보험 계약의 약 70%가 대리인의 도움을 받아 체결됩니다. 개인, MTPL 계약의 절반 이상. 특징 러시아 시장특정 보험사에 얽매이지 않고 대리인의 업무입니다.
대규모 계약은 주로 법인의 재산, 해상 및 항공 운송, 소유자의 민사 책임, 의무 개인 보험을 보장하기 위해 직접 체결됩니다. 보험용 재정적 위험생명보험, 자동차 선체보험 등의 직접판매 비중은 15%를 초과하지 않습니다.
2013 년에 은행 채널판매 증가율은 다른 보험 상품 유통 방식을 크게 앞질렀습니다. 중재를 통해 신용 기관생명 및 상해 보험 계약의 절반 이상이 체결되었으며, 금융 위험 보험 계약의 76%가 체결되었습니다. 이는 거래량 증가로 인해 촉진되었습니다. 소매 대출. 그럼에도 불구하고 방카슈랑스 시장 성장의 긍정적인 효과는 매우 높은 수수료율로 인해 대부분 '잠식'되었습니다. 은행 수수료는 평균 42%로 시장 전체 평균 수수료(22.4%)의 2배에 가깝다. 생명보험 보험료의 45%, 상해보험 53%, 금융위험보험 57%가 수수료로 들어갑니다.
이러한 판매 방식을 위해서는 관세율 구조의 부담이 크게 증가해야 합니다(60~65%). 따라서 보험료의 대부분은 보험 준비금 형성이 아니라 중개 서비스 비용 지불에 사용됩니다. 이러한 제도를 불법이라고 할 수는 없지만 보험의 경제적 의미가 변화하고 있습니다. 주요 목표는 보험 보호를 받는 것이 아니라 병렬 구조를 통해 신속하게 이익을 자본화하는 것입니다.
이러한 불균형이 발생하는 이유 중 하나는 보험료를 늘리기보다는 보험료를 늘리려는 욕구 때문입니다. 재무 결과. 이를 달성하기 위해 보험회사는 은행과 협력할 권리를 놓고 경쟁하고 수수료를 인상합니다.
대형 보험사만이 자체 대리점 네트워크를 만들고 유지할 수 있는 기회를 갖고 있는 반면, 중소기업은 기성 대리점보다 "입찰가"를 선호하므로 품질이 낮은 포트폴리오를 갖춘 대리점 네트워크로 마이그레이션하는 것이 일반적입니다. 보험사는 "수수료 경쟁"에 참여하며, 그 결과 대리인이 보험료가 감소하는 다른 보험사로 포트폴리오를 이동한 후 순 보험료가 위험에 적합한 준비금에 충분하지 않습니다. 재정적 안정급격히 떨어진다.
중개 판매 채널은 매우 약합니다. 전통적인 중개 부문(항공 위험, 해상 위험 및 법인의 기타 자산 보험)에서도 이 채널의 점유율은 7%를 초과하지 않습니다. 예외는 DS OPO(브로커 점유율 - 16.84%) 및 의무보험임상시험에 참여하는 환자의 생명과 건강 의약품을 위한 의료용(22.08%). 2012년에 브로커가 받은 보험 보상 금액은 47억 9천만 루블에 불과했습니다. 이 판매 채널이 저개발되는 주된 이유는 규제 부족, 다른 사람의 데이터베이스 사용 문제 및 높은 점유율사기. 미래의 발전은 변화에 달려있다 규제 체계중개자의 책임에 대한 법적 고정.
주요 판매 채널은 직접 및 대리점으로 유지되는 반면, 은행 판매 채널은 가장 활발하게 발전하고 있습니다.
보험 상품 판매 중개자의 수에 따라 다음과 같은 사항이 있습니다. 다음 유형판매 채널:
1. 제로 레벨 - 중개자 없음(직접 판매):
보험회사 > 고객;
2. 단일 수준 - 하나의 중개자가 있습니다.
보험사 > 소매 중개인 > 고객
3. 2단계 - 두 개의 중개자를 포함합니다.
보험사 > 도매중개 > 소매중개 > 고객
4. 3단계 - 판매는 3개의 중개인의 도움으로 수행됩니다.
보험사 > 대형도매중개 >
> 소규모 도매 중개자 > 소매 중개자 > 고객
하나 또는 다른 판매 채널을 통해 보험 상품을 판매할 때 보험 회사는 많은 비용을 부담합니다.
에 따르면 평가 기관 2013년 25개 보험사를 대상으로 소매보험 기존 판매채널의 효율성을 다양한 측면에서 5점 척도로 평가한 설문조사를 실시한 RA 전문가. 보험상품 판매채널의 효율성에 대한 평균 점수는 다음과 같다. 표 2에 제시되어 있습니다.
표 2
다양한 소매판매채널의 비교효과
2013년 보험사 설문조사 결과를 바탕으로 한 보험상품입니다.
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판매채널 |
가격 |
전망 |
제어 가능성 |
고객 기반의 안정성과 충성도 |
운영 위험 및 보험 사기 |
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본사를 통한 직접판매 |
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타 지점을 통한 직접판매 |
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다이렉트 보험 |
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대리점 네트워크를 통한 판매(은행, 자동차 대리점, 여행사, 기타 비전문 보험 대리점 제외) |
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자동차 대리점, 여행사, 기타 비전문 보험중개사를 통한 판매(은행, 기타 금융기관 제외) |
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은행 등 금융기관을 통한 판매 |
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중개인을 통한 판매 |
가장 비용 효율적이고 수익성이 높은 판매 채널은 직접 판매입니다. 그들은 분석된 기간 내내 선두 위치를 유지하며, 이를 통해 점점 더 많은 사람들이 구매를 선호한다는 결론을 내릴 수 있습니다. 보험 서비스중개자를 통하지 않고 직접적으로.
2013년 데이터에 따르면 두 번째로 수익성이 높은 판매 채널은 에이전트 네트워크이지만 에이전트 네트워크를 통한 판매 수익성은 감소하는 추세입니다. 4년 이내에 에이전트 네트워크가 위치를 잃고 수익성이 높은 다른 판매 채널보다 열세되기 때문입니다. .
브로커를 통한 판매는 수익성이 높지만 브로커에게 지불하는 수수료로 인해 이윤도 낮습니다. 보험 회사의 경우 이는 회사의 이익 손실의 일부입니다.
가장 역동적으로 발전하고 가장 비용이 많이 드는 판매 채널은 은행업입니다. 대행사 예측에 따르면 이 판매 채널의 점유율은 3년 안에 11%에서 20%로 성장할 수 있습니다. 은행 스스로도 보험상품 판매 확대에 적극 나설 계획이다. Expert RA가 실시한 설문 조사 결과에 따르면 은행의 거의 절반이 늦어도 2015년까지 수익의 10% 이상을 보험사로부터 받을 것으로 예상하고 있으며 현재 은행 중 6%만이 이 수치를 가지고 있습니다.
판매채널 구조 측면에서 러시아는 프랑스, 스페인과 유사하다. 주요 차이점은 러시아에서는 판매 채널 간 경쟁이 없고 중개자를 두고 보험사 간 경쟁이 있다는 것입니다. 이러한 상황은 보험 중개인의 질적 발전을 자극하지 않습니다. 외부에서는 중개자를 규제함으로써 상황을 바꿀 수 있고, 내부에서는 보험사 영업소와 다이렉트 보험의 발전을 통해 상황을 바꿀 수 있다.
대행사 분석가에 따르면 은행에 대한 수수료는 보험 중개업체에 대한 평균 수수료보다 거의 2배 높으며(36% 대 20%), 이 판매 채널의 점유율은 계속 증가할 것입니다. 성장 동인은 소비자와 소비자를 위한 생명보험과 전통적인 차입자 보험의 발전입니다. 모기지 대출. 현재 은행은 Expert RA가 조사한 신용 기관의 2/3가 밝혔듯이 보험 상품 판매 전략을 적극적으로 개발 및 채택하고 있으며 수수료를 통해 상당한 수입 증대를 계획하고 있습니다. 2013년에 은행에 지급된 수수료 금액은 160억 루블에 달했습니다.
인터넷이나 원격지를 통한 판매채널이 발달했다는 점은 주목할 만하다. 인터넷은 거의 전달되지 않기 때문에 매우 수익성이 높습니다. 가변 비용이 채널을 통해 운영할 때.
자동차 판매점, 은행, 여행사 등 판매 채널은 수익성이 높지 않지만 많은 비용이 소요됩니다.
판매기술보험 상품 판매를 위한 질서 있고 일관된 일련의 조치와 활동을 나타냅니다.
특정 판매 기술의 개발자는 "어떻게 판매합니까?"라는 질문을 받게 되며, 이에 대한 대답은 제품을 소비자에게 제공하기 위한 특정 행동 알고리즘을 개발하고 따르는 것과 관련됩니다.
이론과 실무에서 모든 판매 기술은 일반적으로 제품별, 보험 계약 관련, 자동화 수준, 판매 채널별 네 가지 그룹으로 나뉩니다(표 1.6).
에 따라 제품 판매 기술에는 다음이 포함됩니다.
- 1) 단일 판매(한 가지 유형의 보험 서비스 판매)
- 2) 다중 판매(복합 보험 서비스 판매). 예를 들어 은행의 경우 이는 포괄적인 정책입니다. 방카슈랑스 - 은행원
총괄본드] 차용인을 위한 - 모기지 보험, 이는 다음을 포함합니다 소유권 보험, 모기지 보험 및 차용자 생명 보험;
3) 교차 판매(즉, 판매) 추가적인 서비스주요 제품의 구매자). 예를 들어, 보험사는 자동차 소유자에게 의무적인 자동차 책임 보험과 함께 다음과 같은 상품을 구매할 것을 제안합니다. 임의 보험책임 한도가 확장된 자동차 책임, CASCO 보험 및 승객 생명 보험.
표 1.6. 판매기술의 분류
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분류기준 |
판매기술의 종류 |
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1. 제품별 |
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2. 관련 보험계약에 |
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3. 자동화 수준별 |
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4. 판매채널별 |
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에 의해 계약과 관련하여 보험회사는 신규 판매 기술(새로운 고객을 유치하기 위해 광고, 대리인, 중개인, 메일링 리스트, 프레젠테이션을 사용함) 또는 기존 보험 계약 연장 기술(이를 위해 보험사가 모든 기존 고객을 유지하기 위한 노력은 그 자체로 쉽지 않습니다. 왜냐하면 통계에 따르면 계약 2년 차에 보험 회사를 떠나는 고객의 비율이 매우 인상적이기 때문입니다.
에 의해 자동화 수준 판매 기술은 다음과 같이 나뉩니다.
- - 종이 명부를 이용한 수동 판매의 경우(보험 계약자가 보험 신청서와 설문지를 수동으로 작성하고 보험 회사 직원이 보험 계약의 필수 조건을 명시하는 보험 증권을 발급합니다. 이 기술은 매우 시간이 많이 걸립니다)
- - 판매자 참여를 통한 자동 판매(판매자는 보험료를 자동으로 계산하는 컴퓨터 프로그램에서 문서를 작성하고, 정책은 인쇄되어 보험 계약자에게 전달됩니다.)
- - 완전 자동화된 판매(판매자는 보험 계약자와 직접 접촉하지 않습니다. 이 기술은 온라인 상점에서 구현됩니다. 보험 회사 웹 사이트로 이동하여 고객이 신청서를 작성하고 컴퓨터 프로그램이 계산합니다. 보험료. 다음으로 그는 다음을 통해 비현금 지불로 보험금을 지불합니다. 플라스틱 카드또는 전자 지갑).
우리가 얘기하는 경우 직접 판매 채널, 그러면 보험사는 다음 기술을 사용합니다.
- 1) 개인 판매(사무실 및 부재중)
- 2) 주요 계정 관리;
- 3) 다이렉트 메일 및 전자 메일링;
- 4) 텔레마케팅 및 팩스 마케팅
- 5) 인터넷 마케팅.
언제 중개판매 사용된 기술:
- 1) 중개 네트워크 판매
- 2) 직장 내 보험 상품 판매
- 3) 은행 보험;
- 4) 대리점 판매
- 5) 중개판매.
주요 유형의 중개자를 살펴 보겠습니다. 보험 중개인에는 두 가지 주요 범주가 있습니다.
- - 보험 운영이 주요 활동인 전문 보험 중개인(대리인 및 중개인)
- - 보험과 관련되지 않은 다양한 활동 분야의 회사로, 상품 및 서비스 판매 시 추가 관련 서비스로 보험을 제공합니다.
보험 중개인의 분류는 표에 나와 있습니다. 1.7.
표 1.7. 보험중개인의 분류
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전문 중개인 |
비전문 중개인 |
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보험 대리인 |
대리인 - 개인 |
자동차 판매점, 여행사, 스포츠 단체, 레저 및 엔터테인먼트 업계에 종사하는 조직, 은행, 통신 상점, 부동산 회사 |
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에이전트 - 법인소매 전문 |
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보험 중개인 |
기업보험 전문브로커 |
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보유에 포함된 브로커 |
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작업 보험 대리인은 보험사에서 보험 계약자에게 보험 서비스를 홍보하고 보험 계약 체결을 지원하고 구현을 촉진합니다. 에이전트의 주요 기능은 다음을 통해 구현됩니다.
- - 보험계약자 검색 및 상담 문서 준비 및 서명; 계약에 따라 보험 계약자에게 서비스를 제공합니다. 테이블 데이터를 기반으로 다음을 강조할 수 있습니다.
- 1) 보험 대리인 - 개인. 소매 보험 유형의 소규모 거래에서 중개 활동을 수행하는 경우가 더 많습니다.
함께 일하는 사람들의 범위는 작고 추가 서비스를 포함한 서비스 범위는 매우 좁습니다.
2) 보험 대리인 - 법인. 이들은 주로 개인 또는 법인과의 소규모 단일 거래를 통해 소매 보험을 전문으로 합니다. 일반적으로 여러 보험사의 대표로서 보상을 받으며 서비스 범위가 훨씬 더 넓습니다.
모든 에이전트는 두 가지로 나눌 수 있습니다 여러 떼:
- 1) 보수가 다음과 같이 구성된 보험사의 직원 임금그리고 에이전트 커미션. 여기에는 직접 포함됩니다. 보험 대리인보험 회사의 직원으로 정규 급여를 받는 사람입니다. 이 경우, 그들은 자신의 대리인만을 대표할 권리가 있습니다. 보험 회사, 그로부터 권한과 커미션을 받습니다. 이들의 활동은 고용 계약을 통해 보험사가 완전히 관리하고 통제합니다. 직무. 보험 회사는 대리인 유지 관리를 위해 노동 생산성에 관계없이 교육, 임금 지불을 위해 지속적인 비용을 발생시킵니다.
- 2) 보험사와의 계약을 기반으로 보험사의 이익을 대표하는 독립적인 개인 및 법인. 이러한 중개 대리인은 보험 회사의 정규 직원이 아니며 업무에 대한 수수료를 받습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
- - 일반 보험 대리인. 이러한 판매자의 임무는 고객에게 연락하고 완료된 거래를 보험 회사에 전달하는 것입니다.
- - 보험 대리인을 독점합니다. 그들은 특별 계약에 따라 단 하나의 보험 회사와 연관되어 있으며 원칙적으로 개인 고객에게 서비스를 제공합니다. 그들의 지불은 징수된 보험료에 비례하는 수수료로만 구성됩니다. 이러한 에이전트는 고객과 지속적으로 접촉하고 강력한 관계를 통해 새로운 서비스에 대한 정보를 고객에게 신속하게 전달할 수 있습니다.
- - 여러 보험 회사에서 일할 권리가 있고 해당 회사로부터 활동에 대한 위임을 받는 다중 위임 보험 대리인. 이 대리인은 하나 이상의 보험 유형을 전문으로 합니다. 보험 계약자가 그들과 협력할 때 편리한 점은 대리인이 다양한 보험 회사의 보험 상품을 제공하여 보험 계약자에게 대안을 제공할 수 있다는 것입니다.
보험회사는 대리인과 함께 보험중개인과도 협력합니다.
브로커 고객이나 보험사를 대표하는 독립적인 법인 또는 개인 기업가일 수 있습니다. 보험 대리인이 보험사를 대신하여 행동하는 경우, 보험 중개인은 보험 계약자 또는 보험사의 지시에 따라 독립적으로 보험 위험을 자체적으로 배치합니다. 보험중개사는 보험계약자가 이의를 제기하지 않는 경우 독립적으로 보험회사를 선정합니다. 다음으로 그는 고객을 대신하여 보험회사에 제안서를 제출하고, 보험회사는 이를 분석한 후 보험 계약 체결에 동의합니다. 일반적으로 중개인은 법인과 협력하며 재보험 회사가 고객이 되는 경우가 많습니다.
브로커는 다음을 수행합니다. 특징:
- - 거래 보증인 역할을 합니다.
- - 신뢰할 수 있는 회사와 보험 계약 체결을 보장합니다.
- - 최적의 보험 조건을 선택할 때 고객의 시간과 비용을 크게 줄입니다.
- - 최소 금액을 선택하여 수수료 지불 시 비용 절감 효과 제공 관세율그리고 할인;
- - 서류 준비 및 보험금 수령에 대한 지원을 제공합니다.
- - 제안 법적 지원논란이 되는 문제를 해결하기 위한 합의와 지속적인 협의를 진행하고 있습니다.
그러나 국제 관행상 브로커는 보험사에 대해 법적 책임을 지지 않는 것이 원칙입니다. 한편, 보험사(재보험사)의 지급능력도 보장하지 않습니다.
보험 중개인은 기업 고객과의 협력을 전문으로 할 수 있습니다(표 1.7 참조). 이 경우 그들은 기업 보험에서 중개 서비스를 제공하고 보험 계약자의 대리인이 되어 서비스에 대한 보수를 받습니다. 지주회사에 근무하는 브로커도 동일한 기능을 수행합니다. 그러나 그들은 단일 지분에 속한 회사의 이익을 위해 봉사하고 있습니다. 그리고 그들은 단일 정보 공간, 단일 정보시스템, 여기에는 이미 중개인이 보험에 가입한 모든 지주 기업의 보험 대상에 대한 정보가 포함되어 있습니다.
대리인과 브로커의 특성을 요약하면 특히 다음과 같은 특징에 중점을 두어야 합니다.
- 1) 목표:
- - 보험 대리인이 보험 회사에 보험 상품을 판매하려고 합니다.
- - 보험 중개인은 고객의 이익을 대변하는 것을 목표로 하며 최대한의 서비스를 제공합니다. 수익성 있는 조건다양한 보험사 제안 분석을 기반으로 한 보험
- 2) 정보:
- - 대리인이 자신의 보험 회사에 유익한 정보를 가지고 이의를 제기합니다.
- - 중개인은 다양한 보험 회사에 대한 객관적인 정보를 제공합니다.
- 2) 보험료:
- - 대리인은 정책 비용을 조작할 수 없습니다. 표준 조건보험;
- - 중개인은 할인을 제공하여 보험료 지불 시 고객의 비용을 줄입니다.
- 3) 계약 지원:
표 1.7은 보험 대리인 및 중개인뿐만 아니라 비보험 중개자에 대한 다양한 아이디어를 제공합니다. 카테고리로 이동 비전문 중개인 다양한 활동 분야의 기업 및 조직을 포함하며, 상품 및 서비스 판매에 보험 서비스 제공이 필요할 수 있습니다.
목록이 방대하고 위 목록에 국한되지 않기 때문에 비전문 중개자를 분류하는 것이 필요해졌습니다.
- 1) 지리적으로:
- - 연방(예: 보험 상품을 판매하는 러시아 Sberbank, Russian Post 등 시스템)
- - 지역, 도시, 지역(우체국, 통신점)
- 2) 조정의 조직적 형태에 따라:
- - 계약 서비스 판매는 중개인과 보험회사 간의 관계를 기반으로 합니다.
- - 합작 투자;
- - 전속 보험 조직(예: 은행이 자체 보험 회사를 설립하거나 중개 회사: 은행, 리스 회사)
- 3) 시장 부문별:
- - 법인에 대한 서비스 판매(기업 재산 보험, 이사 및 관리자 책임 보험 - 이사 및 임원 책임 보험, 중단 보험 경제 활동, 책임 보험 등);
- - 개인을 대상으로 한 서비스 판매(다양한 보험 가입자 범주를 위한 보험 상품: 성년 자녀 보험, 동물 보험, 결혼 보험, 실직 보험 등)
- 4) 보험 유형별 :
안에 최근에은행은 보험 상품 판매에 매우 적극적으로 참여하고 있습니다. 실제로는 이를 방카슈랑스라고 합니다. (방카슈랑스). 따라서 은행은 활동을 다양화합니다. 은행은 종종 추가적인 시장 커버리지를 확보합니다. 금융 서비스보험회사와 협력할 뿐만 아니라 자신만의 구조, 즉 보험회사를 만들어서 가능합니다. 두 경우 모두 보험 계약자는 은행의 고객입니다. 은행과 보험 서비스의 결합 덕분에 " 금융 슈퍼마켓"를 통해 개인과 법인에게 보험, 은행, 투자 금융 서비스를 동시에 제공합니다.
은행 외에도 자동차 판매자(제조업체, 딜러, 자동차 대리점)가 비보험 중개자 사이에서 보험 상품을 적극적으로 배포하고 있습니다. 판매자 차량차량 직접 판매를 위한 보험 상품(CASCO, MTPL)을 제공할 수 있을 뿐만 아니라 CASCO 보험이 필요한 경우 자동차 구매에 대한 대출을 조건으로 제공할 수 있습니다.
보험과 대출을 결합한 상품도 인기가 높습니다. 단기적으로 필요한 기업을 위해 장기 대출보충을 위해 유동 자산보험사는 금융 신용 서비스를 제공할 수 있으며 선택적으로 보험 서비스도 제공할 수 있습니다. 보험사는 대출을 하지 않기 때문에 계열은행을 유치해 보험사의 적립금을 담보로 종합금융을 제공한다.
따라서 보험은 가입되지 않습니다. 보험 상품그리고 그것에 추가되는 역할을 합니다. 보험은 다양한 방식으로 구현될 수 있습니다. 따라서 보험 정책은 주요 서비스가 포함된 패키지 또는 전체 비용의 제품과 함께 판매될 수 있습니다. 예를 들어 이미 보험에 가입된 재산의 판매, 승객 사고 보험이 포함된 비행기 또는 기차표; 운송 중 유료 보험이 포함된 화물 배송. 두 번째 옵션은 주요 상품과 함께 패키지로 보험을 할인된 가격으로 판매하는 것입니다. 이 경우 소비자는 보험을 별도로 가입하면 더 많은 비용을 지불하게 된다고 설명한다. 이는 그가 전체 패키지를 구매하도록 동기를 부여합니다. 마지막으로, 보험은 주요 상품에 대한 무료 옵션이 될 수 있으며, 보험 정책의 존재는 소비자 매력을 높일 것입니다. 예를 들어, 은행은 예금자에게 무료 정책해외 여행 시 여행자 보험 또는 추가 보험예금, 예금량이 적절한 경우.
실제로 보험회사는 상품에 대해 다양한 판매채널을 활용하고 있습니다. 일반적으로 보험계약의 체결은 보험중개업체의 참여로 이루어지기 때문에 이러한 보험서비스 홍보방식은 보험사에게는 간접적인 판매채널이 됩니다. 반면, 보험에 관심이 있는 사람은 보험중개사의 도움을 받지 않고도 보험회사에 직접 연락하여 직접 보험계약을 체결할 수 있습니다. 이 경우에 대해 이야기하고 있습니다. 직접 채널보험상품 판매. 보험사에서 보험 가입자에게 보험 서비스를 홍보하는 개인이나 기관의 태도에 따라 보험 상품 판매 채널에는 세 가지 유형이 있습니다.
- - 보험 상품의 판매 채널은 보험 회사 자체의 일부일 수 있습니다. 이는 회사의 영업 부서이거나 고객이 특정 유형의 보험 계약을 체결하는 데 도움을 주는 외부 서비스의 정규 직원일 수 있습니다.
- - 보험 서비스 판매는 보험 회사가 부여한 권한 범위 내에서 개인 기업가, 보험 대리인이 수행할 수 있습니다.
- - 또한, 보험회사 자체로부터 독립된 중개인이 보험 서비스를 홍보할 수 있습니다. 우선 이들은 보험 중개인입니다. 그 외에도 이러한 유형의 활동은 체결된 협력 협약의 틀 내에서 은행, 여행사, 대형 백화점, 통신판매업체 등 다른 업계의 노동조합, 조직 또는 기업에서도 수행할 수 있습니다. 보험사와.
에 의해 법적 지위보험 중개인에는 세 가지 그룹이 있습니다. - 보험 회사의 외부 서비스 직원 - 보험 담당자 - 보험 중개인.
에이전트 네트워크. 일반적으로 러시아 보험 업계에서는 판매의 58%가 대리인의 도움으로 발생합니다. 자동차 보험에 관해 이야기하면 대리점은 판매된 보험 상품의 최대 70%를 차지합니다. 보험사의 진술과 지역 사무소 및 지점 개설의 집중적인 과정으로 판단하면 가까운 시일 내에 보험 대리인 수가 크게 증가할 것입니다. 채용 서비스인 HeadHunter에 따르면 이미 오늘날 이 전문 분야는 수도에서 가장 "희귀한" 전문 분야입니다. 보험 대리인의 공석에 대한 광고가 100개 있을 때마다 이력서는 16개뿐입니다. 모든 사람이 이 직업의 "지혜"를 터득할 수 있는 것은 아닙니다. 훌륭한 대리인은 전문적으로 보험 상품을 알고, 사교적이며, 고객의 요구를 예측하고, 고객에게 가장 적합한 것을 정확히 선택할 수 있어야 합니다. 인력 부족으로 인해 보험사에서는 전문적 적합성에 너무 많은 관심을 기울이지 않고 대리인을 모집하는 경우가 있습니다. 짧은 훈련 후에 그러한 "신병"은 전투에 투입되며 큰 손실을 피할 수 있다면 좋습니다. 또한 사기라는 주제는 보험 대리인과 불가분의 관계가 있습니다.
전문가들에 따르면 보험사기 사건의 약 30%는 대리인의 참여로 발생한다. 유사한 사기(주로 자동차 보험)는 보험 회사의 보안 서비스를 통해 지속적으로 적발되며, 법 집행 기관. 그럼에도 불구하고 발전된 대리점 네트워크는 보험사에게 특별한 자부심의 원천입니다. 회사의 번영은 주로 이러한 사람들에게 달려 있기 때문에 회사는 다양한 방법으로 대리인을 유치하고 동기를 부여하려고 노력합니다. 따라서 Ingosstrakh, RK-Garant, Rosgosstrakh OJSC 및 기타 보험사는 대리인 간에 경쟁을 벌입니다. 최고에게는 명예 증서와 졸업장뿐만 아니라 상당한 물질적 상, 심지어 자동차도 수여됩니다.
보험 중개인. 보험 중개인과 대리인의 근본적인 차이점은 전자는 보험 계약자(재보험사)의 이익을 대변하고 후자는 보험 회사의 이익을 대변한다는 것입니다. 브로커의 목표는 고객이 여러 회사의 제안 중에서 최적의 제품을 선택할 수 있도록 돕는 것입니다. 우리는 거의 20만 명의 요원으로 구성된 군대를 보유하고 있지만 브로커 수는 여전히 훨씬 적습니다. 지난해 10월 초 유나이티드에서 상태 등록부보험업에 종사하는 보험중개인은 67명에 불과했다. 대리인과 마찬가지로 브로커도 개인일 수도 있고 법인일 수도 있습니다. 또 다른 중요한 점: 사실 대리인의 지위를 정의하는 유일한 문서는 보험회사가 그와 체결한 문서뿐입니다. 대리점 계약. 2007년 7월 1일부터 중개인은 연방사회보장국의 필수 허가를 받아야 합니다.
라이센스 도입과 그에 따른 중개 및 대리점 활동 결합 금지는 이 판매 채널에 심각한 시험이 되었습니다. 또한 변경 사항은 브로커 서비스 지불 조건에 영향을 미쳤습니다. 이전에 중개 서비스 비용이 법인인 보험 계약자에 의해 비용으로 포함되었다면 이제 이 항목은 자체 이익에서 지급됩니다. 보험 상품 위험 공제액
규제 당국은 비록 적은 수이지만 중개업 허가증 발급 신청서를 계속 받고 있습니다(작년 말 기준으로 연방사회보장국은 약 30건의 신청을 고려 중이었고, 몇몇 중개인은 새해 초에 허가증을 받았습니다). ). FSSN I.V. Lomakin-Rumyantsev, 많은 신청 거부는 본질적으로 순전히 기술적입니다. 그러나 보험 상품 판매를 위한 이 채널의 본격적인 발전은 가까운 미래에 기대할 수 없습니다.
직접 판매. 직접 판매는 주로 보험 상품의 최종 가격을 낮추는 관점에서 보험 계약자, 즉 보험사에게 관심이 있습니다. 판매망에 중개자가 없기 때문에 보험 비용 절감이 가능합니다. 고객이 보험사에 직접 연락합니다. 보험회사에 연락하시려면 가까운 영업소를 방문하시거나 전화, 인터넷을 이용하시면 됩니다. VTsIOM에 따르면 2014년 보험 계약자의 약 53%가 보험 상품을 구매하기 위해 보험 회사 사무실을 방문했습니다. 2011년 글로벌 평균 지표는 다음과 같습니다. 개인 보험 가입자의 24%, 보험사 사무실에서 직접 보험 상품을 구매한 비율은 13.6%입니다. 기업 고객. 러시아도 결국 비슷한 수치에 도달할 것으로 추측할 수 있습니다. 전통적으로 사무실에서는 고도의 자격을 갖춘 인력이 필요한 계약을 체결하려고 합니다.
이에 반해 상대적으로 간단한 보험상품은 전화채널을 통해 판매되고 있다. 다양한 특급보험 옵션, 박스형 제품, 재산 검사 및 건강 검진 없이 체결된 계약 - 이러한 모든 "표준화된" 정책은 짧은 전화 통화 후 우편으로 보내거나 택배를 통해 집으로 배달될 수 있습니다.
러시아 최초의 온라인 보험 매장은 1999년 Renaissance Insurance에 의해 문을 열었습니다. Alliance, Ingosstrakh, UralSib, GUTA-Insurance, AlfaStrakhovanie 등 다른 사람들도 개척자를 따랐습니다. 현재 이는 가장 역동적으로 발전하는 보험 판매 채널 중 하나입니다. 따라서 Alliance는 매년 인터넷을 통해 징수된 보험료가 두 배로 늘어났다고 "보고"합니다. 2011년 대비 2014년 GUTA-Insurance의 온라인 판매 증가율은 150%였습니다. 최근에야 소매업에 본격적으로 진출한 Ingosstrakh조차도 2013년 온라인 판매량이 8.7% 증가했다고 보고했습니다.
입증된 높은 성장률은 "낮은 시작"으로 설명됩니다. 2012년 인터넷을 통해 보험사에 가져온 수익은 1,500만 달러에 불과했습니다. 총액 2012년 모든 유형의 보험에 대해 러시아 보험 회사가 징수한 보험료는 6,021억 루블, 즉 약 240억 달러에 달했습니다. 인터넷 판매 비중은 0.0625%에 불과한 것으로 나타났습니다(프랑스의 경우 이 비중은 4.2%에 해당). . 주로 여행 보험, 특급 재산 보험, 의무 자동차 책임 보험 등의 보험 상품이 인터넷을 통해 판매됩니다. 이러한 유형의 보험에는 단순화된 위험 평가가 사용됩니다. 이러한 판매 채널의 개발은 집중적인 컴퓨터화를 통해 촉진되지만 전자 디지털 서명 사용과 관련된 법적 틀의 불완전성으로 인해 방해를 받습니다.
에고로바 예카테리나 그룹 1547
슬라이드 2: 대리점과 파트너 판매 채널의 운영 표준 비교
지표 대리인 비보험 중개자 1. 최소 판매량 10,000 루블/월 500,000 루블/월 2. 대리인의 보수를 높이기 위해 충족해야 하는 요구 사항 가능한 한 많은 보험 계약을 체결하십시오. 가능한 한 많은 보험 계약을 체결하십시오. 3. 필수 수준 및 에이전시 계약 체결을 위한 교육 단계 에이전트에는 일련의 문서가 제공됩니다. 그런 다음 계약이 체결됩니다. 계약은 개인, 법인, 개인 기업가와 체결될 수 있습니다. 그런 다음 승인을 위해 문서가 DMP로 전송되고, 승인 후 에이전트와 서명된 에이전시 계약이 도착합니다. 그런 다음 에이전트가 거쳐야 하는 교육 계획이 발행됩니다(원격 코스 또는 보험 회사 학교 기반). 중개자에게는 일련의 문서가 제공됩니다. 그런 다음 계약이 체결됩니다. 계약은 개인, 법인, 개인 기업가와 체결될 수 있습니다. 그런 다음 문서는 승인을 위해 DMP로 전송되며, 승인 후 중개자와 서명하는 대행 계약이 체결됩니다. 그런 다음 중개자가 거쳐야 하는 교육 계획이 발행됩니다. 이는 원격 교육 과정이거나 보험 회사 학교의 기반입니다.
슬라이드 3
4. 대리인/중개인 포트폴리오의 보험 상품 목록 모터 유형: 개인 및 법인 모두를 위한 CASCO, OSAGO. NS, VHI, ZK, OPO, OSGOP, VZR 모터 유형: 개인 및 법인 모두를 위한 CASCO, OSAGO. NS, VHI, ZK, OPO, OSGOP, VZR
슬라이드 4: 소매 판매 채널의 제품간 매트릭스
기본 제품(옵션) 제품 간 패키지 제공 제품 간 패키지 제공 MTPL 사고 발생 시 의료 지원 도로에서의 기술 지원 사고 발생 시 NS 아니요
슬라이드 5: 회사 이름과 징수된 보험료 금액을 나타내는 전체 회사 및 상트페테르부르크에 대한 2016년 회사의 가장 가까운 경쟁사 등급:
RF St. Petersburg Own company “VSK” 53,713,595 thousand rubles “VSK” 2,570,595 thousand rubles Competitor No. 1 “VTB Insurance” 62,096,404 thousand rubles “Liberty” 2,463,555 thousand rubles Competitor no. 2 "AlfaStrakhovanie" 62,768,547 thousand rubles "ERGO" 2,017,446 thousand 루블 경쟁사 3번 "Ingosstrakh" 86,629,301천 루블 "Gayde" 1,825,638천 루블 경쟁사 4번 "동의" 33,210,900천 .rub "동의" 1,536,606천 루블 경쟁사 5번 "RESO-Garantiya" 88,347,700천 루블 "AlfaStrakhova 니" 3,960,015 천 루블
슬라이드 6: CASCO 제품별 회사 고객 세분화:
CASCO에 의한 VSK 회사 고객 세분화는 다음과 같이 수행됩니다. 보험 회사 VSK에는 "중지 목록"이 있습니다. 이는 보험이 적용되지 않는 영역을 회사에 제공합니다. 예: - 고가의 자동차 브랜드(레인지로버, 랜드로버, 포르쉐 등) CASCO의 대상 고객 세그먼트: 35세 이상, 운전 경력 10년 이상의 운전자 고객의 연령 카테고리가 젊을수록 보험료가 더 비싸다.
슬라이드 7: 회사에서 활동하는 상담원의 동기 부여에 관한 규정을 기반으로 한 상담원 동기 부여의 표준 계산:
보험사 "VSK"의 대리점 채널에서 자주 판매되는 보험은 의무적인 자동차 책임 보험으로, 고객의 45%가 가입을 선호합니다. 보험 정책 25% 우선권 부여 - CASCO 15% - NS 보험사 "VSK"의 대리점 채널 개발 전략은 판매 회수 증가에 기여하는 대리점 네트워크 수를 직접적으로 늘리는 것입니다. OSAGO-10% CASCO-20 IFL-40% NS-35%
슬라이드 8: OSAGO 교차 판매 스크립트
슬라이드 9: Euroins의 온라인 판매 분석
Egorova Ekaterina Vitalievna 그룹 1547
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슬라이드 10: Euroins의 온라인 판매 조직 형태
보험상품 종류 전문가에게 전화요청 가능 온라인으로 보험료 계산 가능 온라인으로 직접 구매 가능 여행보험 + + + 상해보험/생명보험 + + + 자동차보험 + - - 아파트보험 + - - 이웃보다 먼저 시민 보험 + - - 다차/건물 보험 + - - 의무 자동차 책임 보험 + - + 개인을 위한 자발적 건강 보험 + + +
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슬라이드 11
1. 온라인으로 직접 구매할 수 있는 제품은 몇 개입니까?(4개 제품) 2. 회사에는 어떤 계산기가 있습니까?(여행, NS, VHI, CASCO) 3. 회사 웹사이트를 통해 어떤 제품을 주문할 수 있습니까?(VZR, CASCO, 아파트 보험, OSAGO, 별장/건물) 4. 인터넷 채널을 통한 판매량에 대한 결론.
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슬라이드 12: 인터넷 마케팅 도구
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슬라이드 13: 고객 피드백 정리
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슬라이드 14: Euroins와 Ingosstra x의 "사고" 보험용 인터넷 상품 비교 분석
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슬라이드 15
유로인스가 제공하는 사고 보험용 보험 상품 2. 일반 시민의 경우 "보호" - 1세부터 65세까지의 사람은 "Standard+"와 "Standard"의 두 가지 프로그램으로 보험에 가입할 수 있으며, 이는 선택한 위험 세트가 다릅니다. . 총액은 50,000 루블부터 보장됩니다. 최대 500,000 문지름. 보험 계약자가 개별적으로 선택 보험료는 280 루블부터입니다. 선택한 보험 옵션에 따라 최대 2500 루블. 보험은 24시간 유효합니다. 상품명 누구를 위한 건가요? 온라인으로 신청할 수 있나요? “가족” 1세부터 75세까지 개인 허용되지 않음 “보호” 1세부터 75세까지 개인 허용되지 않음 NS의 스포츠 보험 대회에 참가할 예정인 3세부터 70세까지 가능
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슬라이드 16
보험 프로그램의 장점: 상품의 보편성 - 하나의 양식으로 어린이 및 성인 보험을 보장할 수 있음 보험 약관 작성이 용이함 관세 계산 시 오류 없음 낮은 관세(온라인 계산 방법 없음) 3. 아마추어 운동선수의 경우: “ 스포츠 사고 보험” 보험료는 대회 참가 시에만 계산할 수 있습니다. 대회 참가 시 총 보험 금액은 50,000 루블입니다. 보험료 121 문지름. 보험료 0.24
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슬라이드 17
보험 기간은 5일, 10일, 20일, 30일 또는 1년입니다. 보험 위험: 사고로 인한 외상적 손상 일반적인 업무 능력의 영구적 상실 또는 장애인의 영구적인 건강 상실 장애가 있는 사고로 인한 사람 사고 발생일로부터 1년 이내에 발생한 사망을 포함하여 피보험자의 사망 4. 가족의 경우: "가족" 보험 상품의 목적, 잠재적 구매자 가족 보험을 위한 설계 피보험자 수 2~8명 위험: 피보험자의 일시적인 일반 업무 능력 상실 또는 장애 피보험자의 일시적인 건강 악화 피보험자 또는 영구적인 일반 업무 능력의 영구적 상실 장애가 입증된 장애인 피보험자의 건강 상실 사고 발생일로부터 1년 이내에 발생한 피보험자의 사망을 포함합니다.
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마지막 프레젠테이션 슬라이드: MDK 01.01 보험 상품 중개 판매 및 MDK 01.02 직접
특징: "가족" 보험 상품의 경우 최소 2명이 보험에 가입해야 합니다. 연간 보험료 - 보험 금액의 0.23% 보험료 - 230 루블부터. 최대 1150 문지름. 각 피보험자에 대해 선택한 보험 옵션에 따라 보험 금액은 100,000 루블입니다. 최대 500,000 문지름. 각 피보험자가 선택한 보험 옵션에 따라 보험 유효기간은 1년이며 보험 보장은 24시간 유효합니다.
보험사가 실시할 수 있는 보험 활동보험 대리인과 보험 중개인을 통해.
보험 대리인 - 시민 러시아 연방민사 계약을 기반으로 운영되거나 부여된 권한에 따라 보험 계약자를 대신하여 보험사를 대표하는 러시아 법인(상업 조직). 보험 대리인의 주요 업무는 보험 상품 판매입니다. 또한 대리인은 보험료 징수, 보험 서류 작성 및 일부 경우에지불 보험 보상(설정된 한도 내에서).
보험 대리인 - 법인은 일반적으로 결혼 소개소, 여행사, 변호사 컨설팅주요 활동 프로필과 관련된 서비스와 함께 특정 보험 계약 발행을 제안하는 공증인 사무소.
보험 대리인은 보험 회사의 직원이 아니며 외부 서비스 또는 대리인 네트워크를 형성하며, 그 작업은 특정 방식으로 구성되어야 합니다.
보험 중개인 - 러시아 연방 법률에 의해 정해진 절차에 따라 다음과 같이 등록되었습니다. 개인 기업가보험 계약자를 대신하여 보험사와 관련하여 보험 계약자를 대표하거나 보험(재보험) 계약 체결과 관련된 서비스를 제공하기 위해 스스로 보험 중개 활동을 수행하는 러시아 연방 시민 또는 러시아 법인(상업 조직). 이 경우 보험 중개 활동은 구성 문서에 제공되어야 합니다. 보험중개인의 설립자는 다음과 같을 수 없습니다. 보험 조직아니면 그 직원.
보험 중개인은 보험 대리인, 보험사(재보험사)로서의 활동을 제외하고 법률로 금지되지 않는 범위에서 보험과 관련된 기타 활동을 수행할 권리가 있습니다. 보험중개인은 보험과 관련되지 않은 활동을 수행할 자격이 없습니다.
보험, 재보험 또는 공동보험(이하 보험)의 중개 활동은 보험 서비스의 구매 또는 판매를 위한 중개 활동으로, 보험 이해관계자 간의 합의를 촉진하고 이해관계자의 의사에 따라 보험 협상을 제공하는 것을 의미합니다. 보험 계약자 또는 보험사(재보험 계약)의 궁극적인 목표는 당사자들이 상호 수용할 수 있는 보험 조건과 형태를 찾는 것입니다.
보험 중개인의 활동은 러시아 연방의 현행법에 의해 규제됩니다. 보험 중개인에 대한 요구 사항 전문 참가자보험 시장은 1995년 2월 9일자 Rostrakhnadzor 명령 No. 02-02/03.3에 의해 승인된 러시아 연방 영토에서 운영되는 보험 중개인 등록 유지 절차에 관한 임시 규정에 의해 설립되었습니다.
보험 대리인 및 중개인
보험 중개인은 보험사에서 보험 계약자까지 보험 서비스를 홍보합니다. 보험 대리인과 중개인은 보험 시장에서 중개자 역할을 하며 보험 계약자와 보험사 사이를 연결하는 역할을 합니다. 집 법적 기능이러한 중개인 중 하나는 보험 법률 관계에 직접 참여하는 것이 아니라 간접적인 참여자로서 보험 계약자 또는 보험사 측의 대리인 또는 중개자 역할을 하며 이에 대한 적절한 보상을 받는다는 것입니다.