자금 세탁 방지. 전자 결제를 위한 고객 식별에 대한 법적 요구 사항(Alekseeva T.N.) 연방법 115를 이행할 목적으로 수혜자는 다음과 같습니다.
2001년 8월 7일자 연방법 No. 115-FZ의 여러 주제 "범죄 수익금의 합법화(세탁) 방지 및 테러 자금 조달에 관한"(이하 - 연방법 No. 115-FZ)는 범죄 수익금의 합법화(세탁) 및 테러 자금 조달(이하 AML/CFT)을 방지하기 위해 "식별"이라는 용어와 고객을 확인하는 절차를 잘 알고 있습니다. , 모든 주체가 "단순화된 식별"이라는 또 다른 유사한 용어를 여전히 이해하고 있는 것은 아닙니다. U-Piter Consulting에서는 일반 신분증과 간편 신분증의 차이점과 법률 No. 115-FZ의 어떤 주체가 이를 수행할 권리가 있는지에 대한 질문을 자주 받습니다. 이런 이유로 나는 이 주제에 관해 짧은 글을 쓰기로 결정했습니다.
귀하의 직원은 또한 "범죄 수익 합법화(세탁) 방지 및 테러 자금 조달 방지" 프로그램에 대해 당사에서 확립된 양식의 인증서를 발급받아 교육을 받을 수도 있습니다. 우리 회사는 국제 교육 센터의 인증을 받았습니다. 재무 모니터링(모스크바) 매달 지출 AML/CFT/CFT 교육 . 교육은 원격(온라인 과정)으로 진행되므로 직장이나 집 컴퓨터에서 웨비나에 참여할 수 있습니다.
은행과 그 고객에게 부과된 2001년 8월 7일자 No. 115-FZ 연방법 "범죄 수익의 합법화(세탁) 방지 및 테러 자금 조달에 관한" 요구 사항.
기본 용어 및 정의
은행– 휴무 주식회사시티 투자 은행;
고객– 개인(러시아 연방 법률에 따라 개인 기업가 및 개인 업무에 종사하는 사람 포함) 또는 은행 서비스를 위해 위치하거나 승인된 법인(신용 기관 포함) 및 다음을 신청하는 사람 은행 계좌를 개설하지 않은 거래(예금)를 포함하여 일회성 거래 성격을 지닌 은행
수익 소유자- 궁극적으로 직접 또는 간접적으로(제3자를 통해) 고객을 소유(자본금의 25% 이상 지배적인 지분을 보유)하는 개인, 즉 법인 또는 고객의 행동을 통제할 수 있는 능력이 있는 개인입니다.
수익자– 운영에는 관여하지 않지만 고객의 이익을 위해 행동하는 사람 기관 계약, 대리점 계약, 커미션 및 신뢰 관리, 수행할 때 은행업무및 기타 거래;
고객대표(대표)– 고객을 대신하여 자금이나 기타 재산과의 거래 및/또는 거래를 수행하는 사람으로서 그 권한은 위임장, 계약, 법률 또는 승인된 국가 기관 또는 당국의 행위에 의해 확인됩니다. 지방 정부원격뱅킹 기술을 이용하여 은행계좌 개설/폐쇄 및 처분(예금) 권한을 부여받은 자를 포함합니다.
법률 115-FZ- 2001년 8월 7일자 연방법 No. 115-FZ "범죄 수익금의 합법화(세탁)와 테러 자금 조달 방지에 관한 것"
신분증- 러시아 연방 및 내부 법률에 의해 결정된 조치를 확립하기 위한 일련의 조치 규제 문서원본 문서 및/또는 정당하게 인증된 사본을 사용하여 이 정보의 정확성을 확인하기 위한 고객, 대리인, 수혜자, 수익적 소유자에 관한 정보 은행
비현금 차단(동결) 돈또는 문서화되지 않은 귀중한 서류 - 극단주의 활동이나 테러에 연루된 정보가 있는 사람 목록에 포함된 조직이나 개인, 또는 지정된 목록에 포함되지 않은 조직이나 개인에 속한 자금 또는 증권과의 거래를 금지합니다. , 그러나 테러 활동(테러 자금 조달 포함)에 연루된 것으로 의심할 충분한 근거가 있는 사람과 관련하여.
1. 고객은 다음의 의무를 집니다.
고객, 그의 대리인, 수혜자 및 수익적 소유자를 식별하는 데 필요한 정보를 포함하여 은행이 법률 No. 115-FZ의 요구 사항을 준수하는 데 필요한 정보를 은행에 제공하십시오. 또한 이 규범에 따라 고객은 은행의 요청에 따라 거래 수행의 기초가 되는 문서를 제공할 의무가 있습니다.
2. 고객 식별
2.1. 고객을 수용하고 서비스할 때 은행 고객, 고객 대표 및/또는 수혜자를 식별합니다..
식별 시 은행은 다음 정보를 설정합니다.
- 관계 속에서 개인 – 성, 이름, 부칭(있는 경우), 시민권, 생년월일, 신분증 세부정보, 이민 카드 세부정보, 외국 시민 또는 무국적자의 체류(거주) 권리를 확인하는 문서 러시아 연방, 러시아 연방 법률 및 은행 내부 규제 문서에 따른 거주지(등록) 또는 체류지 주소, 납세자 식별 번호(가능한 경우) 및 기타 정보
- 관계 속에서 법인 - 이름, 납세자 식별 번호 또는 외국 조직의 코드, 주 등록 번호, 장소 주정부 등록러시아 연방 법률 및 은행 내부 규제 문서에 따른 위치 주소 및 기타 정보.
입법자는 법인과 관련하여 설정해야 할 기타 정보를 포함합니다.
- 고객과 은행과의 비즈니스 관계의 설정 목적과 예상되는 성격, 재무 및 경제 활동의 목적, 재무 상태 및 사업 평판고객;
- 수익적 소유자에 관한 정보, 그들과 관련하여 개인을 식별하는 데 필요한 정보를 확립합니다.
수익적 소유자가 확인되지 않는 경우, 은행은 고객의 유일한 집행 기관을 수익적 소유자로 인정할 수 있습니다.
고객, 고객의 대리인, 수익자와 수익적 소유자를 식별하기 위해 고객은 은행에 고객-법인 설문지, 설문지를 제공합니다. 개인 고객, 고객 대표, 개인 기업가(하나의 파일에 있음) 및 고객에게 수혜자가 있는 경우 수혜자 설문지(별도: 법인, 개인 기업가, 개인 기업가).
2.2. 은행 정보 업데이트고객, 고객 대리인, 수혜자 및 수익적 소유자에 관한 정보 적어도 1년에 한 번, 이전에 받은 정보의 신뢰성과 정확성에 의문이 있는 경우 - 그러한 의심이 발생한 날로부터 영업일 기준 7일 이내에.
신분증고객 - 개인, 고객 대표, 수혜자 및 수익적 소유자 수행되지 않음:
- 은행에서 수행하는 경우 입고 작업고객 - 개인 지불, 금액이 15,000 루블 또는 금액을 초과하지 않는 경우 외화 보유, 15,000 루블에 해당합니다.
- 개인이 수행할 때 현금외화를 매매하는 거래 15,000 루블을 초과하지 않거나 15,000 루블에 해당하는 외화 금액을 초과하지 않는 금액.
- 은행 지급 대리인의 참여를 포함하여 은행이 수행하는 경우, 은행 계좌를 개설하지 않고 자금 이체, 전자 자금을 포함하여 이체 금액이 15,000 루블 또는 15,000 루블에 해당하는 외화 금액을 초과하지 않는 경우.
위에서 언급한 신원 확인을 수행하지 않는 사유가 있음에도 불구하고, 은행 직원이 이러한 작업이 범죄 수익금을 합법화(세탁)할 목적으로 수행된다고 의심하는 경우 은행은 신원 확인을 수행할 의무가 있습니다. 테러 자금 조달.
3. 고객 거래 정지
은행이 고객의 거래를 일시 중지합니다., 개인 또는 법인의 계좌에 수령한 자금을 입금하는 작업을 제외하고, 작업 당사자 중 적어도 한 명이 다음과 같은 경우 고객의 명령을 실행해야 하는 날로부터 영업일 기준 2일 동안 자금이나 기타 재산을 동결(차단)하기 위한 조치가 취해진 조직이나 개인, 그러한 조직이나 개인이 직간접적으로 소유하거나 통제하는 법인, 또는 그를 대신하여 행동하는 개인이나 법인 또는 그러한 조직이나 개인의 지시에 따라.
2일 기간이 만료된 후에는 Rosfinmonitoring의 이 작업에 관한 지시가 없는 경우에만 은행이 일반적인 방식으로 정지된 작업을 수행할 수 있습니다.
4. 은행계좌(예금)계약의 체결을 거부하는 행위 은행계좌(예금) 계약 해지.
4.1. 은행은 금지되어 있습니다 은행 계좌(예금) 계약을 체결하다고객 또는 고객의 대리인이 고객 또는 고객의 대리인을 식별하는 데 필요한 문서를 제공하지 못한 경우 고객과 함께.
4.2. 은행은 금지되어 있습니다 계좌 개설(예금)계좌를 개설한 사람(예금)이나 그 대리인이 직접 참석하지 않은 개인에게.
4.3. 은행은 금지되어 있습니다 계좌 개설 및 유지(예금)즉, 개인 또는 법인이 계좌를 개설(예금)하지 않고 신원 확인에 필요한 문서를 제공할 뿐만 아니라 가상 이름(가명)을 사용하는 소유자를 위한 계좌(예금)를 개설 및 유지합니다.
4.4. 은행은 권리가 있습니다 은행 계좌(예금) 계약 체결을 거부하다그러한 계약 체결의 목적이 범죄 수익금의 합법화(세탁) 또는 테러 자금 조달을 위한 거래를 수행하는 것이라는 의심이 있는 경우 개인 또는 법인과
4.5. 은행은 권리가 있습니다 은행계좌(예금) 계약을 해지하다본 메모의 5항에 따라 거래를 수행하라는 고객의 명령 실행을 거부하기 위해 해당 연도 동안 2개 이상의 결정이 내려진 경우 고객과 함께.
4.6. 고객, 고객 대리인, 수혜자, 수익적 소유자를 식별할 때 은행은 이들에 대한 정보를 업데이트할 권리가 있습니다. 수요고객 프레젠테이션, 고객 대표 그리고 수신고객, 고객의 대리인, 신분증, 구성 문서, 법인(개인 기업가)의 국가 등록에 관한 문서.
5. 고객의 주문 이행 거부
은행은 권리가 있습니다 거래를 완료하기 위한 고객의 주문 실행을 거부합니다., 정보를 기록하는 데 필요한 서류가 법률 No. 115-FZ 및 은행 직원이 해당 작업이 범죄 수익금을 합법화(세탁)하거나 테러 자금 조달을 목적으로 수행된다는 의심을 품는 경우.
우리는 본 메모의 3항에 따른 은행의 영업 정지 조치와 본 메모의 5항에 따른 영업 수행 거부가 민사 책임 발생의 근거가 되지 않는다는 사실에 주목합니다. 은행.
웹사이트에 게시됨 2012년 7월 19일
자금 세탁 방지 및 테러 자금 조달에 관한 연방법이 채택된 지 거의 11년이 지났지만, 그 측면 중 많은 부분이 여전히 의문과 불일치를 불러일으키고 있습니다. 예를 들어 고객 식별 요구 사항은 은행과 결제 대행사의 엇갈린 반응을 유발합니다. 기본적인 준수 기준을 생각해 봅시다 신원 확인 절차현행법에 따르면.
개인 식별의 특징
은행 고객 식별 절차를 규제하는 근거는 2001년 8월 7일자 연방법 No. 115-FZ "범죄 수익의 합법화(세탁) 방지 및 테러 자금 조달에 관한 법률"(이하 법률 No. 115)입니다. -FZ). 하지만 우리의 임무는 이 기사단지 인용만 하지 말고 개인 식별 요건과 같이 법을 적용할 때 어떤 문제가 발생하는지 이해하세요.
법에 따르면 자금이나 기타 재산을 거래할 때 은행은 고객을 식별할 의무가 있습니다. 최대 15,000 루블의 환전 거래 또는 이체를 원하는 시민에게만 우선권을 부여합니다. 법에 명시된 대로 자금 세탁 및 테러 자금 조달 혐의가 없는 한 이 경우 신원 확인을 수행할 필요가 없습니다.
의혹에 대한 발언은 다소 터무니없게 들린다. 그러나 고객이 예를 들어 20,000 루블의 금액으로 한 주의 통화를 현금으로 구매하고 작업을 두 부분(각각 10,000 루블)으로 나누어달라고 요청하는 경우 여전히 몇 가지 의혹이 발생할 수 있습니다. 다른 모든 경우에는 TV 쇼 "Battle of Psychics"참가자에게만 의심이 생길 수 있습니다. 번역이 무엇인지에 대한 질문도 남아 있습니다. 법인을 위한 지급이 양도가 될 수 있나요? 우리 의견으로는 법률 No. 115-FZ가 "지불"의 개념을 공개하지 않고 이 용어의 정의를 포함하는 다른 연방법에 대한 언급을 제공하지 않기 때문에 그렇게 할 수 있다고 생각합니다.
2004년에 신용 기관을 돕기 위해 러시아 은행은 2004년 8월 19일자 규정 No. 262-P를 발행했습니다. 테러자금 조달”(이하 규정 제 262-P호)을 참조하십시오. 신원 확인 절차에 대한 자세한 설명이 포함되어 있으며 성, 이름, 부칭 및 신원 문서의 세부 사항만 기록하여 개인과 거래를 수행하는 것을 의미하는 "간편한 신원 확인"의 개념을 소개합니다.
규정 번호 262-P는 단순화된 식별이 적용될 수 있는 거래 범위를 정의합니다. 이는 공개하지 않고 개인을 양도하는 것입니다. 은행 계좌외화현금 및 수표와의 거래. 그러나 최대 RUB 15,000 상당의 특정 거래에 대한 식별의 경우에는 몇 가지 제한 사항이 있습니다. 따라서 600,000 루블의 외환 거래를 수행하는 경우 단순화 된 식별이 사용되지 않습니다. 또는 그 이상 또는 그 금액만큼 통화 등가물, Art의 단락 1에 따르면. 법률 No. 115-FZ의 6조에 따라 이러한 거래는 필수 통제 대상이 됩니다. 이에 대한 정보는 다음 주소로 전송됩니다. 연방 서비스재무 모니터링(이하 Rosfinmonitoring)에 대해 설명합니다. 하위에서. 4 문단 1 예술. 법률 번호 115-FZ의 6항은 Rosfinmonitoring으로 보낼 메시지에 어떤 정보가 포함되어야 하는지 명시합니다. 여기에는 고객에 대한 정보가 포함되며 이는 고객의 전체 신원 확인에 반영됩니다.
규정 번호 262-P에는 해당 작업이 강제 통제 대상이 아닌 경우에만 단순화된 식별이 수행된다는 조항이 포함되어 있습니다. 그러나 은행 고객은 자신에 대한 정보가 Rosfinmonitoring으로 전송된다는 것을 알고 의도적으로 총 600,000 루블에 달하는 별도의 거래로 나눌 수 있습니다. 그리고 더. 이러한 "문해력이 있는" 고객의 경우 규정 번호 262-P에 따르면 절차를 회피할 때 단순화된 신원 확인이 수행되지 않습니다. 강제적 통제또는 범죄 수익금 세탁에 대한 기타 의혹. 또한 규정 번호 262-P는 은행 직원에게 15,000.01 ~ 599,999.99 루블의 외환 거래를 수행할 수 있는 기회를 제공합니다. 고객이 운전면허증을 제시한 경우.
주목해야 할 또 다른 미묘한 점은 번역의 어느 단계에서 단순화된 식별을 수행할 수 있는지입니다. 규정 번호 262-P에는 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 송금할 때 단순화된 식별이 수행된다고 명시되어 있습니다. 이 경우 개인으로부터의 전송(송신 또는 수신)에는 무엇이 적용됩니까? 많은 사람들이 질문을 할 수 있습니다. 간편 식별을 통해 이체 결제 작업을 수행할 수 있습니까? 이 경우 개인의 주문은 송금 결제 및 발송에 관한 것일 수 있으며 송금 프로세스는 발송부터 수령까지의 기간으로 간주될 수 있기 때문에 가능하다고 생각합니다.
코멘트
고객의 전체 신원 확인이 필요하지 않은 작업을 수행하는 경우 2007년 11월 28일 연방법 No. 275-FZ에 의해 법률 No. 115-FZ에 도입된 요구 사항을 준수해야 합니다. 중요한 변화. 그래서, 최신판개인에 관한 법률 No. 115-FZ는 다음과 같이 명시합니다. “지불인에게 서비스를 제공하는 신용 기관은 구현의 모든 단계에서 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 자금 이체를 할 때 존재, 완전성, 결제 문서의 일부로 지불인에 관한 정보 - 개인: 성, 이름, 부칭(법률이나 국가 관습에 따라 달리 지정되지 않는 한), 고유 할당 거래 번호(이용 가능한 경우), 식별 번호납세자(있는 경우) 또는 거주지 주소(등록) 또는 체류지.” 법률에는 거래 금액이 15,000루블 미만인 경우 은행이 지불 문서의 일부로 지정된 데이터를 전송해서는 안 된다는 조항이 포함되어 있지만 단순화된 식별에 대한 언급은 없습니다. 어려움은 단순화 된 식별을 통해 성, 이름, 부칭 및 신분 증명서의 세부 사항과 하위 항목을 설정해야한다는 사실에 있습니다. 7 조항 1.1 예술. 법률 No. 115-FZ의 7.2에 따라 지불 명령을 작성하려면 개별 지불인의 주소 또는 TIN을 설정해야 합니다.
K. 체르노브로프키나, OJSC Nordea Bank, 금융 모니터링 및 통화 통제부, 주요 경제학자
따라서 개인 식별에는 다음과 같은 유형이 있습니다.
1) 신분증이 없습니다.
2) 단순화된 식별;
3) 완전한 신원 확인.
하지만 거기서 끝나지 않습니다.
모든 뉘앙스를 이해하고 기억하는 것은 매우 어렵습니다. 또한, 신용 기관은 서비스를 받거나 서비스를 받는 개인 중에서 외국 공무원을 식별할 의무가 있습니다. 이것이 무엇을 의미하는지 정확히 아는 사람은 아무도 없습니다. 우리는 설문지 외에 외국 공인을 식별하는 메커니즘을 개발하는 것이 불가능하다는 점에만 동의할 수 있습니다. 마법의 공을 사용하지 않는 한.
개인 식별 문제에 대한 특정 결론을 도출하면 규정 번호 262-P가 은행 운영 직원을 위한 참고서라는 점을 알 수 있습니다. 이 문서의 부록에는 개인 식별을 위해 어떤 정보를 수집해야 하는지 나와 있습니다. 문제가 외국인과 관련되지 않는 한 운영 직원에게는 복잡한 것이 없습니다. 외국 여권을 가진 시민이 완전한 신원 확인이 필요한 거래를 수행하기 위해 은행에 연락하는 경우, 운영 직원은 외국인에게 러시아 연방 영토에 합법적으로 체류할 수 있는 권리를 부여하는 문서를 추가로 작성해야 합니다.
규정 번호 262-P의 부록 1에 해당 목록이 포함되어 있습니다. 이는 러시아 연방 법률에 따라 외국 시민 또는 무국적자가 러시아 연방에 체류(거주)할 수 있는 권리를 확인하는 비자, 거주 허가, 임시 거주 허가 및 기타 문서입니다.
외국인의 러시아 연방 입국에 관한 ARB의 요청에 대한 외무부의 답변이 러시아 은행 협회 공식 웹 사이트에 게시되었습니다. 여기에는 국가 목록이 포함되어 있으며 각 국가 반대편에는 비자 제도에 대한 정보가 있습니다. 문제는 다음과 같습니다. 외무부의 요구 사항에 따라 러시아 연방 영토에 거주하는 외국인이 비자를 소지해야 하지만 완전한 신원 확인이 필요한 작업을 위해 은행에 비자를 제공하는 경우 어떻게 해야 합니까? 러시아 비자가 표시되지 않은 여권?
우리 의견으로는 은행 직원은 이민국, 관세 또는 내무 기관의 직원이 아닙니다. 은행은 법률 No. 115-FZ 및 규정 No. 262-P에 규정된 데이터만 확립하면 됩니다. 예어여기에 "설정"합니다. 따라서 은행 직원이 러시아 비자 제도가 있는 국가 시민의 여권에서 비자 스탬프를 찾지 못했거나 러시아 관세 동맹에 포함되지 않은 국가 시민이 비자 스탬프를 가지고 있지 않은 경우 이민 카드를 받은 경우 잠재적인 은행 고객에게 이러한 문서가 없는 이유에 대한 서면 설명을 받아 고객의 파일에 보관하면 됩니다.
물론, 고객의 부재에 대해 서면 설명을 받은 후 여권 없이 고객을 학대하거나 서비스를 제공해서는 안 됩니다. 비자나 이민 카드가 없는 경우 각 사례를 개별적으로 고려해야 하며, 수술을 수행하기 전에 고객의 설명을 자세히 조사해야 합니다.
코멘트
국내 '반합법화'법은 이에 기초하여 만들어지고 개정되었습니다. 국제 표준자금세탁 방지, 테러자금 조달, 대량살상무기 확산 자금조달 관련 - 개발 그룹의 권고사항 재정적 조치자금세탁방지(FATF). 그리고 FATF 권고사항은 다음과 같습니다. 금융기관외국 공무원과 관련하여 일반적인 고객 실사 조치를 적용하는 것 외에도 추가 조치. 법률 No. 115-FZ에서 이 규범은 Art에서 구현됩니다. 7.3. 그리고 "특별한 관심"은 신용 기관이 현재 상황에서 서비스를 받거나 서비스를 받는 개인 중에서 외국 공무원을 식별하기 위해 합리적이고 접근 가능한 조치를 취할 의무가 있다는 조항입니다. 외국 공무원 목록이 없기 때문에 신용 기관은 현재 이를 식별하기 위한 자체 규칙과 절차를 개발하고 있습니다. 일반적으로 모든 것은 평범한 고객 설문 조사로 귀결됩니다.
A. 스타슈코프, OJSC "SMP Bank", 금융 모니터링 서비스 방법론 및 통제부 부국장
법률 No. 115-FZ의 요구 사항은 2003년 12월 10일자 연방법 No. 173-FZ "On"의 요구 사항을 반영합니다. 통화 규제그리고 환율 통제" 따라서 통화법에 따라 러시아 시민은 항상 거주자가 아니며 외국 시민은 비거주자입니다. 만약에 외국 시민국내에 따르면 그는 러시아 연방에 거주 허가를 가지고 있습니다. 통화 입법, 거주자가 됩니다. 마찬가지로, 다른 주에 거주 허가가 있거나 여권에 다른 주의 영주권에 대한 다른 표시가 있는 러시아 시민은 비거주자입니다. “거주 허가” 서류의 상태를 해석하는 데 있어 은행 운영 직원에게 큰 문제가 발생합니다. 다른 서류가 없는 무국적자를 제외하고는 시민의 신분증이 아니라는 점에 유의하시기 바랍니다. 다른 모든 경우에 "거주 허가"는 러시아 연방 영토에 체류할 수 있는 시민의 법적 권리만을 확인합니다. 즉, 이는 비자와 동일합니다.
여권에서 비자 스탬프가 찍힌 페이지를 꺼내서 제시하고 은행 거래를 요청하면 은행 운영 직원의 응답이 거부될 것이 분명합니다. 하지만 '거주 허가증'은 비자보다 더 인상 깊고 여권을 연상시키기 때문에 여권 없이도 이를 이용해 은행 거래를 하고 싶은 유혹이 크다. 그러나 "거주 허가증"에 소지자가 모든 국가의 시민임을 나타내는 경우 은행 거래를 수행하려면 여권이 있어야 합니다.
규정 번호 262-P는 시민들이 은행 거래를 수행할 수 있는 많은 문서 목록을 정의하며, 이는 은행 직원에게 특정 문제를 야기합니다. 고객이 일회성 지불을 하는 경우, 어떤 문서로 은행에 신청했는지는 중요하지 않습니다. 은행과 장기적인 협력 관계를 맺고 있는 고객의 경우에는 더욱 어렵습니다. 이들은 예금, 당좌 계좌, 은행 카드, 안전 금고등.
그가 은행에 처음 신청한 문서의 사본은 고객의 서류 설문지에 입력됩니다(예: 러시아 시민의 여권 사본). 두 번째 은행 방문 시 고객은 외국 여권을 제시하고 이후 방문 시 군인 신분증을 제시할 권리가 있습니다. 규정 번호 262-P에는 은행 업무를 수행할 때 식별을 위해 어떤 경우에 특정 문서를 은행에 제공할 수 있는지에 대한 어떠한 유보도 포함되어 있지 않습니다. 이는 공격자가 이러한 완화를 이용하고 은행 고객의 성, 이름 및 부칭만 알고 그의 이름으로 가짜 신분증을 생성할 수 있기 때문에 사기 거래를 저지를 위험이 증가합니다. 이미 고객의 은행 파일에 있습니다. 예를 들어, 서류에는 러시아 시민의 내부 여권에 대한 정보가 포함되어 있으며 사기꾼은 비용 거래를 수행하기 위해 올 것입니다. 은행 계좌군인 신분증은 여권과 달리 위조가 어렵지 않습니다.
완전한 식별을 수행하기 위해 일반적인 방법으로 설정할 수 없는 데이터가 충분하지 않은 경우가 많습니다. 예를 들어, 일반 시민 또는 외국 여권에 등록이 되어 있지 않거나, 위에서 언급한 것처럼 외국인 고객이 입국 카드를 가지고 있지 않습니다. 이 경우 어떻게 해야 합니까? 법에 따라 은행이 이 데이터를 설정해야 하기 때문에 명확한 대답은 없지만 어떤 방식으로 표시되지는 않습니다. 우리의 의견으로는 고객이 이민 카드가 없다는 이유로 거래 수행을 거부하는 것은 잘못된 것입니다. 따라서 법적 요구 사항을 준수하려면 고객에 대한 정보를 설정하기 위한 몇 가지 메커니즘을 개발해야 합니다. 예를 들어, 신분 증명서에 등록 내용이 없으면 고객은 부동산 소유권 증명서나 임대 계약서를 제공할 수 있습니다. 그러나 그러한 문서를 가지고 다니는 사람은 아무도 없으며 은행이 고객을 잃는 것도 수익성이 없다는 것이 분명합니다. 따라서 고객은 자신이 서명한 자유 서면 형식으로 자신의 거주지 또는 이민 카드가 없는 이유에 대한 정보를 제공할 수 있습니다. 그의 설명은 그의 파일이나 문서에 보관될 수 있습니다. 은행 서류은행이 식별정보 구축을 위한 조치를 취한 사실을 확인합니다.
2017년 12월 31일자 연방법 No. 482-FZ “특정 사항에 대한 개정” 입법 행위러시아 연방"은 2001년 8월 7일자 연방법 No. 115-FZ "범죄 수익의 합법화(세탁) 방지 및 테러 자금 조달 방지"에 대한 개정안을 도입하여 시민의 원격 생체 인식 절차를 확립했습니다. .
안에 설명 메모이 법의 작성자는 “적절한 규제를 보장하기 위해 고안되었습니다”라고 언급했습니다. 법적 규제대화형 원격 인증 및 클라이언트 식별을 위한 메커니즘 사용 신용 기관- 자신의 생체 인식 개인 데이터와 그에 포함된 정보를 사용하는 개인 통합 시스템신원 확인 및 인증(USIA) - 신용 기관이 고객(인터넷을 사용하여 개인적으로 존재하지 않는 개인)을 위해 계좌(예금)를 개설할 수 있도록 합니다.
법은 "신원 확인"의 개념을 명확히 합니다. 이전에는 원본 문서 및/또는 정식으로 인증된 사본을 사용하여 수행해야 했지만 이제는 "주 및 기타 정보 시스템"을 사용하여 수행할 수 있습니다.
제7조 “자금이나 기타 재산을 거래하는 조직의 권리와 의무”에는 원격 식별 절차에 관한 규정이 포함되어 있습니다.
은행은 고객(러시아 연방 시민인 개인)이 직접 참석하여 신원 확인을 수행한 후 동의를 받고 무료로 통합 신원 확인 및 인증 시스템에 전자 형식으로 배치하거나 업데이트할 의무가 있습니다. 고객 등록에 필요한 정보 - 제공된 규정 준수 정도에 대한 정보의 수집, 처리, 저장, 확인 및 전송을 보장하는 통합 개인 데이터 정보 시스템의 개인 및 생체 인식 개인 데이터 개인의 생체 인식 개인 데이터(통합 생체 인식 시스템)(5.6항).
은행은 다음 기준(5.7항)을 동시에 충족해야 합니다.
- 은행은 예금보험제도에 참여합니다.
- 별도로 정한 경우를 제외하고는 파산방지조치가 은행에 적용되지 않습니다. 중앙 은행 RF;
- 은행과 관련하여 러시아 중앙 은행은 이 기사의 5.11항에 규정된 조치의 이행 및 고객(개인)의 식별을 금지하는 결정을 내리지 않았습니다.
개인 고객의 경우, 은행은 직접 방문하지 않고도 통합 식별 및 인증 시스템과 통합 생체 인식 시스템을 사용하여 정보의 정확성을 확립하고 확인한 후 고객을 식별한 후(5.8항) 다음과 같은 권리를 갖습니다.
- 계좌(예금) 개설 및 유지
- 고객에게 대출을 제공합니다.
- 지시에 따라 해당 계좌로 자금을 이체하십시오.
- 개인은 극단주의 활동이나 테러에 연루된 정보가 있는 조직 및 개인 목록에 포함된 사람이 아니며, 해당 조직의 자금 조달 방지 기능을 수행하는 부서 간 조정 기관의 대상이 되는 개인도 아닙니다. 테러리즘이 자금이나 기타 재산을 동결(차단)하기로 결정한 경우
- 은행은 고객 또는 고객의 거래가 범죄 수익금의 합법화(세탁) 또는 테러 자금 조달과 관련되어 있다는 의혹을 제기하지 않습니다.
- 개인에 관한 통합식별인증시스템에 포함된 정보
- 제공받은 은행에 대한 정보입니다.
내 의견:물론 생체 인식 데이터를 사용한 원격 식별은 매우 훌륭하지만 사기꾼도 이를 빠르게 "숙달"할까봐 두렵습니다. 은행 시스템초기에는 성공적인 공격 가능성에 대해 정신적으로 준비해야 하며, 생체 데이터의 무단 사용 사고를 조사하기 위한 메커니즘을 사전에 제공해야 합니다. 경험에 따르면 주요 위험은 사기꾼 자체가 아니라 현대 기술의 완벽함에 대한 사람들의 흔들리지 않는 믿음에 의해 제기됩니다...
2019년 8월 1일, 18:21현재 소액금융 시장에서 가장 유망한 부문은 온라인 (온라인) 대출. 발행 된 소액 대출 총량에서 차지하는 비중은 매년 증가하고 있습니다. 그러나 2016년 3월 29일부터 입법자에 의해 전체 소액금융기관(MFO) 시장이 소액금융회사(MCC)와 소액금융회사(MFC)의 두 그룹으로 나뉘었습니다. 이 부서는 주로 수행 가능성 측면에서 온라인 MFO에 대한 중요한 변경 및 제한을 도입했습니다. MFO 사무실을 방문하지 않고 차용자를 원격(온라인) 식별. 그것을 알아 내려고 노력하자 온라인 MFO가 그러한 식별을 수행할 권리가 있습니까?규정에 따라 2001년 8월 7일자 연방법 No. 115-FZ"범죄 수익의 합법화(세탁) 및 테러 자금 조달 방지"(이하 연방법 제 115호)?
중요한!이것 해당 글은 2019년 9월 30일까지 유효합니다.. 2019년 10월 1일부터 고객(차용자)의 MFO 원격 식별 절차를 변경하는 연방법 제115호의 개정안이 발효됩니다. 이 글은 업데이트될 예정입니다.
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2017년 3월 29일에 다음과 같이 변경되었습니다. 2010년 7월 2일자 연방법 No. 151-FZ소액금융기관(MFO)이 소액금융회사(MCC)와 소액금융회사(MFC)로 구분되는 "소액금융 활동 및 소액금융 조직에 관한"(이하 연방법 제151호). 사실은 모든 MFO를 발행할 수 있는 사람으로 나누었습니다. 온라인 대출그리고 그것이 금지된 사람들.
예술의 단락 1에 따라. 2 연방법 제 151호:
소액금융기관(MFO)- 소액 금융 활동을 수행하는 법인체 및 이에 대한 정보는 연방법 제115호에 규정된 방식으로 소액 금융 기관의 주 등록부에 등록됩니다. 소액 금융 기관은 소액 금융 회사 또는 소액 대출의 형태로 활동을 수행할 수 있습니다. 회사.
마이크로크레디트 회사(MCC)- Art의 확립된 파트 1과 3을 고려하여 소액 금융 활동을 수행하는 소액 금융 조직 유형. 12 연방법 No. 151 제한 사항은 그러한 활동을 수행하기 위해 설립자(참가자, 주주)인 개인과 법인으로부터 자금을 유치할 권리가 있습니다.
소액금융회사(MFC)- Art의 확립된 파트 1과 2를 고려하여 소액 금융 활동을 수행하는 소액 금융 조직 유형. 12 연방법 No. 151의 요구 사항과 러시아 은행 규정을 충족하는 연방법 No. 151 제한 사항에는 다음이 포함됩니다. 자신의 자금(자본) 예술 1조 2항에 규정된 제한 사항을 고려하여 그러한 활동을 수행하기 위해 창립자(참가자, 주주)가 아닌 개인을 포함하여 개인으로부터 자금을 유치할 권리가 있습니다. 12 연방법 No. 151 및 법인.
세부사항 MCC와 IFC의 차이점은 무엇입니까?우리는 이전에 게시된 기사 중 하나에 글을 썼습니다. 이제 기본적인 내용을 살펴보겠습니다 원격 식별 측면에서 MCC와 MFC의 차이점연방법 No. 115의 요구 사항을 충족하는 틀 내에서 온라인 대출을 제공할 때 차용인.
Art의 1.5-2 조항에 따라. 7 연방법 제115호 소액 금융 회사(MFC)만이 양도할 권리가 있습니다.계약에 기초하여 신용 기관 식별또는 단순화된 식별 클라이언트 - 개인, 특정 고객과 계약을 체결하기 위한 고객의 대표자, 수익자 및 수익적 소유자의 식별 소비자 대출(대출) 고객에게 제공 - 국가 법률에 따라 자금 이체를 통해 개인 결제 시스템.
소액금융회사(MFC) 요건, Art의 1.5-2 조항에 따라. 7 연방법 No. 115는 신용 기관에 신분증 또는 단순화된 신분증을 위임할 수 있습니다. 2016년 7월 20일자 러시아 은행 지침 No. 4078-U"신원 확인 또는 간이 식별을 위탁할 수 있는 신용 기관 및 신용 기관에 식별 또는 간이 식별을 위탁할 수 있는 소액 금융 회사에 대한 요구 사항"(이하 - 중앙은행 지침 번호 4078).
중앙은행 지침 No. 4078의 3항에서 다음과 같이, 소액금융회사(MFC), Art의 1.5-2 조항에 따라. 7 연방법 No. 115는 합의에 따라 신용 기관에 식별 또는 단순화된 식별을 수행하도록 지시할 수 있습니다. 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.
- 사업 회사 형태로 활동을 수행합니다.
- 최소 2년 동안 소액 금융 활동을 수행해야 합니다.이에 대한 정보가 소액 금융 기관(MFO)의 주 등록부에 입력되는 순간부터;
- 금융 시장의 자율 규제 기관(SRO) 회원 자격;
- 하나의 부재 상태 등록부법인(Unified State Register of Legal Entity)은 해당 소액 금융 회사에 대한 정보의 신뢰성이 낮음을 기록합니다.
따라서 범죄 수익금의 합법화(세탁) 및 테러 자금 조달(AML/CFT)에 맞서기 위해 신용 기관에 고객(개인)의 식별 또는 단순화된 식별을 위임하려면 다음이 필요합니다. IFC 지위를 보유할 뿐만 아니라 위의 모든 요구 사항을 준수해야 합니다.
연방법 No. 115에 유의하십시오. 별도의 규칙을 포함하지 않습니다. 소액대출회사(MCC)와 관련하여.그러나 연방법 제 115호에서는 단순화된 고객 식별이라는 별도의 용어를 사용합니다. 좀 더 자세히 살펴보겠습니다.
예술에 따라. 3 연방법 제 115호:
신원 확인은 연방법 제115호에서 고객, 그 대리인, 수혜자, 수익적 소유자, 입증이 정보를 사용하여 원본 문서및/또는 적절하게 인증 사본.예를 들어, 개인의 경우 이러한 문서는 여권이나 기타 신분증이 됩니다.
단순화된 클라이언트 식별- 개인 (이하 - 단순화된 식별) - 연방법 No. 115에 의해 확립된 경우 고객과 관련하여 확립하기 위한 일련의 조치인 개인 성, 이름, 부칭(법 또는 국가 관습에 따라 달리 따르지 않는 한), 시리즈 및 번호 신분증을 확인하고 다음 방법 중 하나로 해당 정보의 정확성을 확인하세요.
- 사용하여 원본 문서 및/또는 정식으로 인증된 사본서류;
- 의 정보를 사용하여 장기 정보 시스템 국가 권력 , 연금기금 RF, 연방기금필수적인 건강 보험(MHIF) 및/또는 러시아 연방 정부가 결정한 국가 정보 시스템
- 사용하여 통합 식별 및 인증 시스템강화된 적격 전자 서명(ECES) 또는 단순 전자 서명(PES)을 사용하는 경우, 단, 단순 전자 서명 키를 발급하는 경우 개인의 신원은 개인 리셉션 중에 확립됩니다.
Art의 1.11 항에 따라. 7 연방법 No. 115 고객 식별 단순화 - 개인은 결론에 따라 수행될 수 있습니다. 소비자 신용(대출) 계약 Art의 1.12-1 조항에 의해 설정된 기능을 고려합니다. 7 연방법 No. 115, 단, 모든 계산은 독점적으로 수행됩니다. V 비현금 형태 다음 날짜에 개설된 계좌에 대해 러시아 신용 기관.
1.12항 예술. 7 연방법 No. 115는 고객의 단순화 된 식별을 확립합니다. 개인은 다음 방법 중 하나로 수행됩니다.
- ~을 통해 개인적인 표현고객 - 개인, 원본 문서 및/또는 정식으로 인증된 문서 사본
- 고객의 추천을 통해 - 개인 신용 기관(CO),비국가 연금기금(NPF), 전문 참가자증권시장(SSM), 관리 회사 투자 기금, 전자 형식을 포함한 상호 투자 기금 또는 비국가 연금 기금(UC UIF), 귀하에 대한 다음 정보:성, 이름, 부칭(법률이나 국가 관습에 따라 달리 지정되지 않는 한), 신분 증명서의 일련번호 및 번호, 보험번호러시아 연방 연금 기금의 개인 회계 시스템에 있는 피보험자의 개인 개인 계좌(SNILS) 및/또는 피보험자의 납세자 식별 번호(TIN) 및/또는 필수 건강 보험 증권 번호(CHI) 사람은 물론이고 가입자 번호클라이언트 - 서비스를 사용하는 개인 이동무선전화통신. Art의 1.13 항에서. 7 연방법 No. 115 정부 기관의 정보 시스템, 러시아 연방 연금 기금, 연방 의무 의료 보험 기금 (MHIF)의 정보 시스템에서 통합 부서 간 전자 상호 작용 (SMEV) 시스템 사용을 포함하여 수신되면 다음과 같습니다. 및 (또는) 단락에 명시된 정보의 일치를 확인하는 러시아 연방 정부가 정의한 국가 정보 시스템. 2 절 1.12 예술. 7 연방법 제115호( 즉, 이 단락에 지정된 정보), 표시된 정보와 함께 정보 시스템또한 개인 고객이 자신이 지정한 이동 무선 전화 가입자 번호에 대한 정보 수신을 확인하여 간단한 식별(전자 결제 수단 사용 가능성 포함)이 통과되었음을 확인한 경우 개인 고객이 다음을 완료한 것으로 간주됩니다. Art의 1.12-1항에 의해 설정된 기능을 고려하여 고객에게 소비자 대출(대출)을 제공하기 위한 단순화된 식별 절차. 7 연방법 제115호;
- 클라이언트의 통과를 통해 - 개인 통합식별인증시스템(USIA) 인증강화된 적격 전자 서명 또는 단순 전자 서명을 사용하는 경우 간편전자서명키 발급시 개인의 신원은 개인 회의 중에 확립됩니다., 귀하에 대한 다음 정보를 나타냅니다: 성, 이름, 부칭(법률이나 국가 관습에 따라 달리 따르지 않는 한), 연금 기금의 개인 회계 시스템에 있는 피보험자의 개인 개인 계좌(SNILS) 보험 번호 러시아 연방의. 실제로 ESIA는 주정부 서비스 포털의 등록 및 승인에 사용됩니다. 이는 차용인이 대출 계약을 체결하기 전에 먼저 다음을 수행해야 함을 의미합니다. State Services 포털에 등록되었습니다.이렇게 하려면 State Services 포털에 대한 초기 등록의 일부로 다음이 필요합니다. 차용인의 개인적인 존재.
단순화된 식별을 위한 첫 번째 및 세 번째 방법 온라인 대출 발행에 적합하지 않음, 그들이 요구하는 대로 차용인의 개인적인 존재, 원격(원격) 식별을 허용하지 않습니다.
MCC 및 MFC를 포함한 소액 금융 조직(MFO)은 입법자가 개별 고객이 자신에 대한 정보를 보낼 수 있는 조직 목록에 소액 금융 조직(MFO)을 포함하지 않기 때문에 두 번째 단순화된 식별 방법을 사용할 자격이 없습니다.
하지만, 두번째IFC가 다음에 따라 차용인을 단순화하는 방법은 합법적입니다.조항 1.5-2 예술. 7 연방법 제115호지시할 것이다계약에 기초하여신용기관(CO)신분증을 실시하다또는 단순화된 식별차용인 - 개인.
동시에, ICC에 의한 단순화된 식별의 두 번째 방법을 사용하는 것은 어떤 경우에도 불법입니다. 왜냐하면 그러한 권리는 연방법 No. 115이기 때문입니다. 제공되지 않음 MKK를 위해. 그러나 그럼에도 불구하고 MCC 형태의 온라인 MFO 대부분은 두 번째 방법을 사용하여 차용자를 원격으로 식별함으로써 AML/CFT 분야에 대한 러시아 법률 요건을 위반하고 감독 대응의 위험을 감수하고 있습니다. 러시아 은행.
결론적으로 우리는 Art의 1.12-1 조항에 따라 주목합니다. 7 연방법 제 115조 조항 1.11 및 1.12 예술. 7 연방법 No. 115가 적용됩니다. 소비자 신용(대출) 계약,그 금액 15,000 루블을 초과하지 않습니다또는 고객에게 제공되는 15,000 루블에 해당하는 외화 금액-개인 번역을 통해고객(개인)을 위해 국가 지불 시스템에 관한 법률에 따라 자금을 조달합니다.
따라서 러시아 연방의 현행법에 따라 차용인이 MFO 사무실을 방문하지 않고도 원격 식별을 수행하고 온라인 대출을 발행합니다. 소액금융회사(MFC)만 가능신용 기관과의 계약에 기초한 명령을 통해 고객(개인)의 신원 확인 또는 단순화된 신원 확인을 통해. 여기서 소액대출 회사(MCC)에는 그러한 권리가 없습니다.
러시아 법률 요건을 준수하기 위해 온라인 대출을 제공하는 소액금융회사(MCC)의 경우 차용인은 MCC 사무실을 방문해야 합니다 적어도 1번초기 식별을 위해. 개인 대출 시장에서는 차용인의 주소를 방문하여 MCC 직원이 직접 식별을 수행하는 경우가 많습니다. 이 식별 방법을 사용하면 AML/CFT 분야의 러시아 법률 요구 사항을 준수하고 MCC 비용을 크게 절감하며 추가 서비스 사무소를 열 필요가 없습니다.