ไหนง่ายกว่า: การจำนองหรือสินเชื่อผู้บริโภค? อะไรจะดีและทำกำไรได้มากกว่า: การจำนองหรือเงินกู้? ความแตกต่างระหว่างสินค้าอุปโภคบริโภคและการจำนอง

เมื่อมีความจำเป็นต้องได้รับ ยืมเงินจำเป็นต้องซื้อบ้าน วิธีแก้ปัญหาเดียวที่นึกถึงคือการจำนอง หากต้องการซื้ออพาร์ทเมนต์หรือบ้าน คุณสามารถใช้ผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่นๆ เช่น สินเชื่อเงินสดเพื่อผู้บริโภค ข้อดีและข้อเสียของการจำนองเหนือสินเชื่อผู้บริโภคมีอะไรบ้าง?

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อจำนองบ้าน

เช่นเดียวกับเงินกู้อื่นๆ การจำนองทำให้สามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้ (อพาร์ทเมนต์แยกต่างหากหรือบ้านของคุณเอง) โดยไม่ต้องพยายามแซงหน้าอัตราการเติบโตของการออม ราคาอสังหาริมทรัพย์ที่สูงขึ้น และระดับเงินเฟ้อ เมื่อละทิ้งลักษณะที่มีอยู่ในสินเชื่อทุกประเภทแล้วเราจะประเมินเงื่อนไขเฉพาะในการให้สินเชื่อจำนอง

เริ่มจากแง่มุมที่ดีที่สุดของการจำนอง:

• อัตราดอกเบี้ยต่ำสุดสำหรับสินเชื่อรายย่อยบางส่วนมีไว้สำหรับสินเชื่อจำนอง พวกเขาสามารถอยู่ที่ 10-16.25% ต่อปีเนื่องจากความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเมื่อจำนำอสังหาริมทรัพย์กับธนาคารมีน้อย
• ความเป็นไปได้ในการรับเงินอุดหนุนและค่าชดเชยจากรัฐลดอัตราเหลือ 7-8% ต่อปี
• ขนาดของการจำนองขึ้นอยู่กับความสามารถในการละลายและความน่าเชื่อถือของผู้กู้
• ระยะเวลากู้ยืมยาวนาน - สูงสุด 30 ปี ซึ่งเมื่อรวมกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำแล้ว ส่งผลให้ต้องชำระเงินรายเดือนเพียงเล็กน้อยเพื่อชำระคืนเงินกู้

คุณสมบัติเชิงลบของการให้กู้ยืมที่อยู่อาศัยภายใต้โครงการจำนอง:

1. การจ่ายเงินมากเกินไปจำนวนมากสำหรับการใช้เงินที่ยืมมาและการบริการเงินกู้เป็นเวลาหลายทศวรรษ - อาจสูงกว่าราคาอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อมาหลายเท่า
2. ความจำเป็นที่จะทำให้ เงินดาวน์จาก กองทุนส่วนบุคคลในจำนวน 10-30% ของค่าที่อยู่อาศัย - เงินจำนวนนี้จะต้องได้รับการประหยัด
3. ใหญ่ ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเพื่อขอรับจำนองโดยเฉพาะการชำระค่าบริการ องค์กรบุคคลที่สามซึ่งจะช่วยจัดเตรียมเอกสาร เลือกตัวเลือกอพาร์ทเมนท์ที่เหมาะสม ประเมินทรัพย์สินจำนอง รับประกันความเสี่ยงของการสูญหายหรือเสียหาย และดำเนินการอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง
4. ไม่สามารถรับได้ เป็นจำนวนมากภายใต้โครงการจำนอง เป็นการยากที่จะได้รับสินเชื่อจำนองน้อยกว่าครึ่งล้านเนื่องจากต้นทุนค่าโสหุ้ยของธนาคารในการออกสินเชื่อสูงเกินไปและการจัดหาเงินทุนที่ยืมมาจำนวนเล็กน้อยเช่นนี้จะไม่ทำกำไรเชิงเศรษฐกิจ หากคุณซื้ออพาร์ทเมนต์ราคาไม่แพงในเมืองเล็กๆ หรือบ้านราคาถูกในหมู่บ้าน หรือมีเงินไม่พอซื้อบ้านที่ต้องการ ธนาคารอาจปฏิเสธที่จะออก สินเชื่อจำนอง.
5. การจำกัดการใช้อสังหาริมทรัพย์ให้ ชำระคืนเต็มจำนวนเงินกู้ คุณสามารถอาศัยอยู่ในอพาร์ทเมนต์ได้ แต่การให้เช่า การพัฒนาขื้นใหม่ การก่อสร้างใหม่ การให้ของขวัญหรือการรับมรดก การลงทะเบียนสมาชิกครอบครัวคนอื่น ๆ ในนั้นเป็นไปได้เฉพาะเมื่อได้รับอนุญาตจากธนาคารเจ้าหนี้เท่านั้น

เราไม่ควรมองข้ามลักษณะทางจิตวิทยาที่อาจทำให้เกิดความรู้สึกไม่สบายและเพิ่มความตื่นเต้นง่ายทางอารมณ์ของผู้ยืมที่พบว่าตัวเองตกเป็นทาสมานานหลายปี สถานการณ์ตึงเครียดอาจรุนแรงขึ้นได้จากการที่ธนาคารไม่รับเงินเข้า ชำระคืนก่อนกำหนดเงินกู้โดยไม่มีการลงโทษที่สำคัญและเป็นไปไม่ได้ที่จะเร่งกระบวนการชำระหนี้ให้เร็วขึ้น การพึ่งพาผู้ให้กู้นี้เด่นชัดโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้มีการเปลี่ยนแปลงเพียงฝ่ายเดียวและอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่ออุปโภคบริโภคเพื่อที่อยู่อาศัย

คุณสามารถคำนวณสินเชื่อผู้บริโภคเป็นเงินสดเพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์ได้ ธนาคารบางแห่งเสนอให้รับรูเบิลสูงถึงหลายล้านรูเบิลไม่ว่าจะเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ โดยไม่ต้องลงทะเบียนอสังหาริมทรัพย์ที่ได้มาเป็นหลักประกัน

มาพูดถึง ด้านที่ได้เปรียบการซื้อที่อยู่อาศัยโดยใช้สินเชื่ออุปโภคบริโภค:

• การพิจารณาใบสมัครและการจัดสรรเงินทุนที่รวดเร็ว
• ความพร้อมใช้งานและข้อกำหนดที่เข้มงวดน้อยกว่าสำหรับผู้มีโอกาสกู้ยืม
• แพคเกจเอกสารขั้นต่ำ
• การรักษาความปลอดภัยอาจเป็นหลักประกัน
• คุณสามารถรับจำนวนเงินเท่าใดก็ได้
• ไม่จำเป็นต้องออมเงินเอง
• ด้วยการคัดเลือกอย่างดี เครดิตสินค้า– การจ่ายเงินมากเกินไปขั้นต่ำสำหรับการใช้งาน กองทุนเครดิต.

ข้อเสียของสินเชื่อผู้บริโภค: แทนที่จะใช้ชีวิตเป็นเวลาหลายปีด้วยความกลัวการสูญเสียอพาร์ทเมนต์จำนองที่อาจเกิดขึ้นโดยจ่ายเงินให้ธนาคารเป็นรายเดือนสำหรับทรัพย์สิน

การจำนองเป็นสินเชื่อประเภทหนึ่ง

หลายคนไม่ทราบว่ามีหลายครั้งที่ผู้คนได้รับอพาร์ทเมนต์ฟรีตอนนี้แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยสำหรับพลเรือนที่ไม่เกี่ยวข้องกับกองกำลังรักษาความปลอดภัยและองค์กรงบประมาณบางแห่ง

ดังนั้นประชาชนจึงต้องเผชิญกับคำถามในการปรับปรุง สภาพความเป็นอยู่ตัวคุณเอง ลูกๆ หรือหลานๆ ไม่ใช่ทุกคนที่จะสามารถซื้ออพาร์ทเมนต์ได้โดยไม่ต้องพึ่งเงินดังนั้นพวกเขาจึงเริ่มคิดว่าจะแก้ไขปัญหาได้ดีที่สุดในราคาที่ถูกที่สุดและอะไรจะทำกำไรได้มากกว่าในการซื้อ

การจำนองเป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่ธนาคารจัดสรรในช่วงระยะเวลาหนึ่ง เงินสดสำหรับการได้มาซึ่งอสังหาริมทรัพย์โดยมีข้อจำกัดในการกำจัดทรัพย์สินนี้โดยเจ้าของที่ออกโดยไม่มีหลักประกัน ธนาคารพยายามรับประกันการคืนเงินที่ยืมพร้อมดอกเบี้ย หลักประกันด้านอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันที่ดีที่สุด ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อจำนองจึงต่ำกว่าสินเชื่ออื่น ๆ

คุณสมบัติของการจำนอง

ด้านบวกของการจำนองมีดังนี้:

1. อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่ำกว่าการกู้ยืมประเภทอื่น
2. ระยะเวลาของสัญญาจะลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน
3. การประกันภัยภาคบังคับของผู้ยืมและทรัพย์สินจะอนุญาตให้ชำระคืนเงินกู้โดยใช้ประกันในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน
4. ลูกหนี้ได้รับโอกาสในการลดฐานภาษีตามจำนวนเงินที่ชำระ
5. จะดาวน์หรือลดหนี้เงินต้นก็สามารถใช้ได้ ทุนมารดา.
6. เมื่อสมัครจำนอง บริษัทประกันภัยและธนาคารจะยืนยันความบริสุทธิ์ทางกฎหมายของอพาร์ทเมนท์และความเป็นไปไม่ได้ที่จะท้าทายการซื้อโดยบุคคลที่สาม
7. ความสามารถในการทำหน้าที่เป็นผู้กู้ร่วมสำหรับสมาชิกในครอบครัวซึ่งช่วยให้คุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินกู้ได้
8. ความเป็นไปได้ในการเข้าโปรแกรมที่มีเงื่อนไขพิเศษ

นอกจากข้อดีของการจัดทำข้อตกลงแล้วยังมีข้อเสียอีกด้วย:

1. บทสรุป สัญญาจำนองจะต้องใช้เวลามากในการรวบรวมและตรวจสอบแพ็คเกจเอกสารของธนาคาร
2. จะมีค่าใช้จ่ายในการทำประกันลูกค้าและทรัพย์สินที่ซื้อและการประเมินอสังหาริมทรัพย์
3. หากลูกค้าต้องการเงินจำนวนเล็กน้อย ธนาคารอาจไม่สนใจที่จะออกเงินกู้
4. คุณสามารถกำจัดอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อมา บริจาค ขาย แลกเปลี่ยนเมื่อสิ้นสุดสัญญา
5. ไม่ใช่ทุกอพาร์ทเมนต์จะเหมาะสำหรับธนาคารเพื่อใช้เป็นหลักประกันสินเชื่อจำเป็นต้องมีอสังหาริมทรัพย์จากผู้พัฒนาที่ได้รับการรับรอง
6. ต้องชำระเงินดาวน์ 10 เปอร์เซ็นต์ของเงินกู้
7. หากผู้สูงอายุต้องการกู้เงินหรือผู้กู้ร่วมเป็นผู้สูงอายุอาจทำให้อายุสัญญาลดลงและส่งผลให้ค่างวดรายเดือนเพิ่มขึ้น
8. หลังจากปฏิบัติตามข้อกำหนดของสัญญาแล้วผู้ยืมจะต้องลบข้อ จำกัด ในการกำจัดอพาร์ทเมนท์ซึ่งจะใช้เวลาระยะหนึ่ง

สินเชื่ออุปโภคบริโภคคืออะไร

ธนาคารให้สินเชื่ออุปโภคบริโภคแก่ผู้กู้เพื่อเป็นเงิน ช่วงระยะเวลาหนึ่งมักจะเป็นระยะสั้นสามารถนำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ ก็ได้ ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินก็ไม่ต้องใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกัน

ข้อดีของการกู้ยืมสินเชื่ออุปโภคบริโภค:

ใบสมัครได้รับการประมวลผลอย่างรวดเร็วโดยใช้เอกสารชุดเล็ก

1. ไม่จำเป็นต้องทำประกันภาคบังคับ
2. จำเป็นต้องมีหลักประกันสำหรับวงเงินกู้จำนวนมาก
3. ประเภทที่อยู่อาศัยที่ซื้อไม่จำเป็นต้องได้รับการอนุมัติจากธนาคาร

แม้ว่าจะมีรายได้ดี แต่หากมีลูก การจำนองก็ดูดีกว่าหากสถานการณ์เปลี่ยนแปลง อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงและความเป็นไปได้ในการเซ็นสัญญานานถึง 30 ปีทำให้สามารถชำระค่าซื้ออพาร์ทเมนต์ได้โดยไม่ทำให้งบประมาณเสียหายมากนัก

คุณต้องตัดสินใจเลือกประเภทสินเชื่อหลังจากพิจารณาความเป็นไปได้และผลที่ตามมาของขั้นตอนนี้อย่างจริงจัง ซึ่งจะดีกว่าการจำนองหรือเงินกู้ในแต่ละสถานการณ์ทางเลือกอาจแตกต่างกันขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ในการซื้ออพาร์ทเมนท์ หากคุณมีเงินออมและต้องการเงินจำนวนน้อยและ การประมวลผลที่รวดเร็วหากคุณมีโอกาสที่จะขายอพาร์ทเมนท์ทันทีหลังจากการซื้อ จะเป็นการดีกว่าหากพิจารณาขอสินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมาย

หากคุณไม่มีเงินออม ค่าเช่า และค่าเช่าเทียบได้กับการจ่ายเงินกู้ คุณควรพิจารณาความเป็นไปได้ในการขอจำนองให้ละเอียดยิ่งขึ้น การชำระค่าทรัพย์สินของคุณอย่างต่อเนื่อง ดีกว่าการจ่ายให้เจ้าของบ้านของคนอื่น

ความสามารถในการทำกำไรของการให้กู้ยืมประเภทใดประเภทหนึ่งนั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์และความสามารถเฉพาะของแต่ละบุคคล

สิ่งที่ต้องเลือกจำนองหรือ สินเชื่ออุปโภคบริโภคเมื่อซื้อบ้านให้ดูวิดีโอต่อไปนี้:

18 กรกฎาคม 2018 คู่มือช่วยเหลือ

คุณสามารถถามคำถามด้านล่างได้

การจำนองหรือสินเชื่อ: ไหนดีกว่ากัน?

การซื้อบ้านเป็นการซื้อที่สำคัญที่สุดในชีวิตของคนเรา เป็นการดีถ้ารายได้ของคุณช่วยให้คุณสะสมเงินสดได้ตามจำนวนที่ต้องการในระยะเวลาอันสั้น
แต่สำหรับชาวรัสเซียส่วนใหญ่ ทางเลือกเดียวคือใช้เงินที่ยืมมาจากธนาคาร โปรแกรมสินเชื่อใดให้เลือก: จำนองหรือผู้บริโภค? ลองเปรียบเทียบเงื่อนไขข้อดีและข้อเสียกัน

ก่อนที่จะค้นหาคำตอบสำหรับคำถามที่ค่อนข้างเกี่ยวข้องกับชาวรัสเซียหลายคน: "การจำนองหรือเงินกู้: อะไรให้ผลกำไรมากกว่า" คุณต้องตัดสินใจในประเด็นสำคัญ:

1. จำนวนวงเงินกู้ที่ต้องการ
2. ระยะเวลาเงินกู้ที่เหมาะสมที่สุด
3. วัตถุประสงค์ของการซื้อที่อยู่อาศัย

จากข้อเสนอของธนาคารที่มีอยู่ จะเห็นได้ง่ายว่าสินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกันนั้นจำกัดอยู่ที่ประมาณ 500,000 รูเบิล การจำนองให้โอกาสในการกู้ยืมเงินในจำนวนที่มากขึ้นอย่างมากในแต่ละครั้ง

สำหรับการคำนวณ เวลาที่เหมาะสมที่สุดการชำระคืนเงินกู้ ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อแนะนำให้เริ่มจากการกำหนดจำนวนเงินผ่อนต่อเดือน ไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ทั้งหมด สำหรับสินเชื่อผู้บริโภค ระยะเวลาเงินกู้จำกัดอยู่ที่ 5 ปี (ในบางกรณีซึ่งพบไม่บ่อยคือ 7 ปี) สามารถออกสินเชื่อจำนองได้นานถึง 30 ปี

สินเชื่อจำนองจะมาพร้อมกับภาระผูกพันในทรัพย์สินที่ซื้อ ตามศิลปะ 12 และบทบัญญัติของช. V ของกฎหมาย "เกี่ยวกับการจำนอง (จำนองอสังหาริมทรัพย์)" ลงวันที่ 16 กรกฎาคม 2541 ฉบับที่ 102-F3 มีข้อ จำกัด หลายประการเกี่ยวกับการใช้ที่อยู่อาศัยการไม่ปฏิบัติตามซึ่งอาจส่งผลให้ธนาคารเป็นผู้รับจำนอง ต้องการให้ธนาคารยุติ สัญญาเงินกู้และชำระหนี้ให้หมดในคราวเดียว

ตัวอย่างเช่น หากไม่ได้ระบุไว้ในข้อตกลงกับธนาคาร คุณจะไม่สามารถลงทะเบียนบุคคลที่สามในที่อยู่อาศัยจำนองหรือให้เช่าได้ การขายบ้านก็มีความซับซ้อนเช่นกันโดยจำเป็นต้องชำระหนี้จำนองที่มีอยู่ล่วงหน้า สินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกันช่วยให้คุณสามารถกำจัดที่อยู่อาศัยที่มีอยู่ได้ตามดุลยพินิจของคุณเอง

นอกเหนือจากประเด็นหลักเหล่านี้ที่กำหนดความสามารถในการทำกำไรแล้ว โปรแกรมเครดิตมีความแตกต่างอื่น ๆ ให้เปรียบเทียบตามวัตถุประสงค์

การจำนองหรือสินเชื่อ: เปรียบเทียบข้อกำหนดของธนาคาร

ในการขอสินเชื่อ ธนาคารเพียงต้องตรวจสอบผู้กู้ ความสามารถในการชำระหนี้ และความสามารถในการชำระหนี้ของเขาเท่านั้น หลักเกณฑ์พื้นฐานเหล่านี้แสดงให้เห็นได้จากใบรับรองรายได้ที่ให้มาและการมีหลักประกัน

เมื่อทำการจำนองนอกเหนือจากผู้สมัครรับเลือกตั้งของผู้กู้แล้วยังมีการตรวจสอบอพาร์ทเมนต์ที่ซื้ออย่างระมัดระวังอีกด้วย สิ่งนี้ส่งผลกระทบอย่างมากต่อเวลาการประมวลผลของแอปพลิเคชัน

ถ้ามีดี ประวัติเครดิตผู้กู้สามารถรับวงเงินกู้ที่ต้องการได้ภายใน 1 วันทำการ แต่เมื่อพิจารณาถึงความเป็นไปได้ในการกู้ยืมจำนอง ธนาคารต้องใช้เวลา 5 วันทำการ

ไม่รู้สิทธิของคุณ?

และแน่นอนว่าชุดเอกสารที่จำเป็นในการยื่นขอสินเชื่ออุปโภคบริโภคนั้นเกินจำนวนเอกสารที่ต้องใช้ในการขอสินเชื่ออุปโภคบริโภคอย่างมาก

การรวบรวมเอกสารสำหรับสินเชื่อจำนอง การลงทะเบียนในภายหลังกับ Rosreestr การบริการ (การต่ออายุประกันและใบรับรองรายได้ปัจจุบัน) ต้องใช้การลงทุนและเวลาเพิ่มเติมจากผู้ยืม

การจำนองหรือเงินกู้: เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย

ขอบคุณกิจกรรมของ OJSC "หน่วยงานเพื่อการจำนองสินเชื่อที่อยู่อาศัย" (AHML ปัจจุบันเปลี่ยนชื่อเป็น JSC "DOM.RF") ซึ่งสร้างขึ้นโดยรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียในปี 2540 ตามมติหมายเลข 1010 เมื่อวันที่ 26 สิงหาคม 2539 การธนาคาร โปรแกรมจำนองได้รับการปรับปรุงอย่างต่อเนื่อง เงื่อนไขการลงทะเบียนง่ายขึ้น และอัตราดอกเบี้ยลดลง

ปัจจุบันการออกสินเชื่ออุปโภคบริโภคมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยตั้งแต่ 12-22% ต่อปี (สินเชื่อด่วนมีราคาค่อนข้างแพงไม่คุ้มค่าที่จะนำมาพิจารณา) และสำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่าง 9-14% ต่อปี ต่อปี (สำหรับสินเชื่อสกุลเงินต่างประเทศจะลดลงเล็กน้อย)

การจำนองหรือเงินกู้: การเปรียบเทียบต้นทุนเพิ่มเติม

• ประกันภัย.สินเชื่อจำนองเช่นเดียวกับเงินกู้ที่มีหลักประกันจะมาพร้อมกับการประกันภาคบังคับของหลักประกัน นอกจากนี้ในกรณีที่ เหตุการณ์ผู้ประกันตนเงินทุนจะถูกนำมาใช้เพื่อชดเชยความสูญเสียให้กับธนาคารเป็นอันดับแรก ไม่ใช่ให้กับผู้ยืม ตามมาตรา 2 ของมาตรา 2 36 ของกฎหมาย "เกี่ยวกับการจำนอง (จำนำอสังหาริมทรัพย์)" ลงวันที่ 16 กรกฎาคม 2541 ฉบับที่ 102-F3

  ขณะทำประกันบ้านของตนเองโดยไม่มีภาระผูกพันก็สามารถรับค่าชดเชยกรณีที่อยู่อาศัยสูญหายทั้งในปัจจุบันหรือ ยกเครื่องในกรณีที่มีเหตุการณ์เอาประกันภัย

  เดียวกันสามารถพูดเกี่ยวกับ ประกันภาคบังคับชีวิตและสุขภาพของผู้กู้และ ประกันชื่อ- เงินทั้งหมดจะถูกใช้เพื่อชดเชยความสูญเสียที่เกิดขึ้นแก่ธนาคาร ไม่ใช่แก่ผู้กู้ยืมและญาติใกล้ชิดของเขา (กรณีเสียชีวิต) นี่เป็นข้อเสียเปรียบที่สำคัญพอสมควรของภาระผูกพันในการจำนองที่กำหนด

• การประเมินที่อยู่อาศัยอิสระด้วยการจำนอง ค่าใช้จ่ายในการประเมินบ้านตกอยู่กับผู้กู้ทั้งหมดและถือเป็นข้อบังคับ การจัดทำเอกสารอื่นๆ และจัดทำในรูปแบบที่เหมาะสมยังต้องมีการลงทุนเริ่มแรกด้วย

การจำนองหรือเงินกู้: เปรียบเทียบเงื่อนไข

ช่วงเวลาที่น่ารื่นรมย์ที่สุดในการสมัครจำนองคือสิทธิ์ในการลดหย่อนภาษี (ดูวิธีการลดหย่อนภาษีทรัพย์สินเพื่อการจำนอง) และนำทุนการคลอดบุตรเป็นเงินดาวน์ (ดู การจำนองทุนการคลอดบุตร: เงื่อนไขการชำระเงินดาวน์มีอะไรบ้าง?) .

นอกจากนี้ยังควรสังเกตการตรวจสอบด้วย ความบริสุทธิ์ทางกฎหมายของที่อยู่อาศัยที่ซื้อไม่เพียงแต่โดยผู้กู้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงบริการรักษาความปลอดภัยของธนาคารและบริษัทประกันภัยด้วย การรับประกันเพิ่มเติมว่าธุรกรรมการซื้อ/การขายจะไม่ถูกโต้แย้งในภายหลังนั้นระบุไว้ในประกันกรรมสิทธิ์

ข้อเสียของการจำนองคือข้อจำกัดในการเลือกที่อยู่อาศัยรองและที่อยู่อาศัยหลัก ตัวเลือกมากมายถูกตัดออกทันที เช่น สำหรับอาคารใหม่โดยนักพัฒนาซึ่งด้วยเหตุผลบางประการไม่เหมาะกับธนาคาร หรืออพาร์ทเมนท์ที่ไม่ตรงตามเงื่อนไขของธนาคารในแง่ของเงื่อนไขทางเทคนิคหรือที่ตั้ง

ในกรณีของการจำนอง ธนาคารตอบสนองต่อการลงทะเบียนของผู้เยาว์หรือพลเมืองที่มีความพิการอย่างเจ็บปวด - เนื่องจากสิ่งนี้ทำให้เกิดปัญหาในการใช้สิทธิในการรับภาระผูกพันหากผู้กู้หลบเลี่ยงการชำระคืนเงินกู้ สำหรับผู้กู้ยืมเงื่อนไขดังกล่าวเป็นที่ยอมรับได้ยาก ผลประโยชน์ส่วนใหญ่ที่บุคคลเหล่านี้มอบให้จะได้รับก็ต่อเมื่อ การลงทะเบียนถาวรณ สถานที่พำนัก

จึงสรุปข้อดีและข้อเสียของผู้บริโภคและ การให้กู้ยืมจำนองเราสามารถสรุปได้ว่าไม่มีคำตอบที่เป็นสากลสำหรับคำถามที่ว่า "ซึ่งดีกว่า: การจำนองหรือเงินกู้" ในทุกๆ กรณีพิเศษทั้งเงินกู้และการจำนองอาจกลายเป็นผลกำไรสูงสุดสำหรับผู้กู้ที่มีศักยภาพ

เครื่องมือราคาแพงเกินไปในการแก้ปัญหา คนอื่นๆ เชื่อว่านี่เป็นโอกาสเดียวที่พวกเขาจะได้ที่อยู่อาศัยในตอนนี้ ในขณะเดียวกันก็ใช้เวลานานมากในการจ่ายเงินให้กับธนาคาร แต่มีวิธีแก้ไขอื่น - เอาไป สินเชื่อที่อยู่อาศัย.

มันคืออะไร?

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นรูปแบบการให้กู้ยืมพิเศษที่ไม่เกี่ยวข้องกับการโอนทรัพย์สินเป็นหลักประกันให้กับธนาคาร ในกรณีนี้คุณเพียงแค่ออก สินเชื่อเป้าหมายเพื่อซื้อบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ ในขณะเดียวกันก็มีลักษณะเฉพาะของตัวเองหลายประการ สินเชื่อบ้านกำลังเป็นที่นิยมมากขึ้น นี่เป็นเพราะข้อดีหลัก:

1. ความเรียบง่ายเชิงเปรียบเทียบของการออกแบบ
2. ไม่จำเป็นต้องมีการประกัน
3. ขาดหลักประกันธนาคารเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์

แต่เงินกู้รูปแบบนี้ก็มีข้อเสียเช่นกัน การชำระเงินรายเดือนมักจะค่อนข้างสูง เนื่องจากเงินกู้ได้รับการออกแบบมาเพียงไม่กี่ปี

แตกต่างจากการจำนองอย่างไร?

การจำนองเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันที่วางไว้ในบ้านตลอดระยะเวลาการชำระหนี้ อสังหาริมทรัพย์เป็นของผู้ยืมและจะถูกโอนไปยังผู้ให้กู้เฉพาะในกรณีที่ผิดนัดชำระคืนเงินกู้เท่านั้น ในส่วนของสินเชื่อบ้านนั้นเกี่ยวข้องกับการชำระหนี้และดอกเบี้ยเพื่อใช้เท่านั้น

บันทึก! เงินกู้จะออกเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะซึ่งกำหนดโดยเงื่อนไขของเงินกู้ ตามกฎแล้วในการขอสินเชื่อบ้านจะต้องมีผู้ค้ำประกันสองคน แต่คุณไม่จำเป็นต้องจำนำบ้านของคุณเป็นหลักประกัน

ข้อกำหนดต่อไปนี้ใช้กับผู้ค้ำประกัน:

1. รายได้ของผู้ค้ำประกันรายหนึ่งจะต้องสอดคล้องกับรายได้ของผู้กู้
2. ผู้ค้ำประกันต้องมีงานราชการ
3. อายุของผู้ค้ำประกันจะต้องอยู่ในวงเงินที่ธนาคารกำหนด

เนื่องจากการจำนองเกี่ยวข้องกับการจดทะเบียนจำนำทรัพย์สินที่ซื้อ ธนาคารจึงไม่เสี่ยงอะไรเลย ถ้าไม่ชำระเงินก็ขายหลักประกันได้ ด้วยเหตุนี้ธนาคารจึงให้มากกว่านั้น เงื่อนไขการทำกำไรเกี่ยวกับการจำนอง ในทางกลับกัน หากคุณผิดนัดสินเชื่อบ้าน คุณก็ไม่ต้องเสี่ยงกับทรัพย์สินของคุณ

ดังนั้นความแตกต่างดังต่อไปนี้จึงแตกต่าง:

1. ความแตกต่างหลักเกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของการซื้อ กรณีสินเชื่อบ้านบุคคลย่อมเป็นเจ้าของได้ทันที ในกรณีจำนอง ธนาคารวางภาระจำนองทรัพย์สินซึ่งจะไม่ได้รับการปลดเปลื้องจนกว่าจะชำระหนี้หมด
2. หากต้องการรับสินเชื่อจำนอง คุณต้องพิสูจน์ความน่าเชื่อถือของคุณในฐานะผู้ชำระเงิน และทรัพย์สินที่ซื้อจะต้องเป็นสภาพคล่อง หากคุณกู้เงินเพื่อที่อยู่อาศัยคุณจะต้องมีผู้ค้ำประกัน
3. ในกรณีสินเชื่อบ้าน จำนวนเงินทั้งหมดการจ่ายเงินมากเกินไปจะน้อยกว่ามาก แต่สิ่งนี้มาพร้อมกับระยะเวลาการชำระคืนที่ลดลงอย่างมาก ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะสูงกว่าการจำนองมาก
4. การจำนองสามารถชำระคืนได้ในระยะเวลาสูงสุด 30 ปี ในกรณีนี้ผู้ซื้อจ่ายเงินมากเกินไปค่อนข้างมาก นี้ ทางออกที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่ไม่มีเงินซื้อบ้านเป็นของตัวเอง แต่หากผู้กู้มีต้นทุนอพาร์ทเมนท์ประมาณ 70% ก็จะสามารถชำระคืนเงินกู้ได้เร็วกว่ามาก

เงื่อนไขพื้นฐานและข้อกำหนดสำหรับผู้กู้

สินเชื่อที่อยู่อาศัยออกในระยะเวลาอันสั้น ในบางกรณีอาจเทียบได้กับการจำนอง ตามกฎแล้วจะออกให้เป็นเวลา 5-7 ปี สำหรับการจำนองนั้นมีระยะเวลานานถึง 25-30 ปี โดยเฉลี่ยจำนวนสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยถูกจำกัดอยู่ที่ 10-15 ล้านรูเบิล คุณต้องมีคุณสมบัติตรงตามเงื่อนไขหลายประการจึงจะได้รับ อาจแตกต่างกันไป ธนาคารที่แตกต่างกัน. ดังนั้นหากต้องการรับล้านรูเบิลคุณจะต้องยืนยัน รายได้ต่อเดือนซึ่งจะต้องเกิน 50,000 รูเบิล

มีข้อจำกัดเกี่ยวกับข้อกำหนดและจำนวนเงิน ตัวชี้วัดเฉพาะจะขึ้นอยู่กับตัวเลือกเฉพาะของธนาคารและข้อกำหนด

แม้จะเลือกสินเชื่อบ้านก็ต้องมีเงินดาวน์ซึ่งขนาดจะขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย มากถูกกำหนดโดยพารามิเตอร์ต่อไปนี้:

• ตลอดอายุสัญญา
• ข้อกำหนดส่วนบุคคลของธนาคาร
• ประเภทของอสังหาริมทรัพย์ – วัตถุที่กำลังก่อสร้าง อาคารใหม่ ที่อยู่อาศัยรอง

อาจมีคุณสมบัติอื่น ๆ ที่ส่งผลต่อจำนวนเงินดาวน์ โดยเฉลี่ยแล้วมีขนาด 15-20 เปอร์เซ็นต์ หลังจากลงทะเบียนคุณจะได้รับการชำระดอกเบี้ยและยอดหนี้คงเหลือ

ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยในอาคารใหม่

สิ่งนี้มีลักษณะเฉพาะของตัวเอง คุณอาจถูกขอให้ชำระเงินดาวน์ซึ่งจะเหลืออย่างน้อย 30-40% การชำระเงินรายเดือนในอัตราร้อยละหนึ่งซึ่งโดยปกติจะอยู่ที่ประมาณ 15%

เมื่อซื้ออพาร์ทเมนต์จากผู้พัฒนาที่ได้รับการรับรอง เอกสารเพิ่มเติมไม่จำเป็นต้องใช้. เพื่ออำนวยความสะดวกในการขอสินเชื่อบ้าน ผู้พัฒนาโครงการจะต้องผ่านการรับรองจากธนาคาร โดยปกติสัญญาจะถูกร่างขึ้นก่อนทั้งหมด งานก่อสร้าง. ด้วยเหตุนี้ จึงจำเป็นต้องเลือกนักพัฒนาอย่างรอบคอบ และตรวจสอบความน่าเชื่อถือของเขา

จะซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยเครดิตได้อย่างไรและที่ไหน

ในการซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยเครดิต คุณต้องประเมินความสามารถของคุณเองในการให้บริการสินเชื่อก้อนใหญ่ เมื่อต้องการทำเช่นนี้ สิ่งสำคัญคือต้องระบุพารามิเตอร์ต่อไปนี้:

• เหลือเวลาอีกกี่ปีถึงจะเกษียณ?
• ค่าใช้จ่ายครอบครัวโดยเฉลี่ยต่อเดือน
• รายได้รวมของสมาชิกในครอบครัวที่ทำงาน
• เงินออมที่สามารถใช้เป็นเงินดาวน์ได้
• ค่าใช้จ่ายโดยประมาณของที่อยู่อาศัย

เลือกหลายโปรแกรมในหลายธนาคาร จากนั้นติดต่อพวกเขาเพื่อหารือเกี่ยวกับเงื่อนไขการกู้ยืม เนื่องจากอาจปรากฏขึ้นในระหว่างกระบวนการให้คำปรึกษา คุณลักษณะเพิ่มเติมและการชำระเงินที่ไม่มีข้อมูลบนเว็บไซต์ของธนาคาร คุณสามารถส่งใบสมัครสินเชื่อเบื้องต้นเพื่อดูว่าธนาคารสามารถเสนอเงินให้คุณได้เท่าไร ระยะเวลาในการตัดสินใจมีตั้งแต่สองวันถึงหนึ่งเดือน

หลังจากที่ธนาคารอนุมัติอพาร์ทเมนท์แล้ว การทำธุรกรรมจะเกิดขึ้น ตามกฎแล้วผู้ซื้อจะเรียกเก็บเงินมัดจำสำหรับอพาร์ทเมนต์เพื่อให้ผู้ขายหยุดมองหาผู้ซื้อ จำนวนนี้จะเล็กน้อย แต่เพียงพอที่จะชดเชยความสูญเสียในกรณีที่มีการทำธุรกรรม หลังจากลงนามในสัญญาซื้อขายระหว่างผู้ซื้อและผู้ขายแล้ว ธนาคารจะโอนเงิน

ตารางเปรียบเทียบข้อเสนอของธนาคาร

ธนาคาร	โปรแกรม	ผลรวม	ค่าธรรมเนียมแรกเข้า	อัตราดอกเบี้ย	ระยะเครดิต
Sberbank แห่งรัสเซีย	"การจัดซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป"	จาก 300,000 รูเบิลถึง 15 ล้านรูเบิล	เริ่มต้น 20%	เริ่มต้น 12.5%	อายุไม่เกิน 30 ปี
วีทีบี 24	"การจัดซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป"	จาก 1.5 ถึง 90 ล้านรูเบิล	เริ่มต้น 15%	เริ่มต้น 13.5%	อายุไม่เกิน 30 ปี
แก๊ซพรอมแบงก์	"การซื้ออพาร์ตเมนต์"	จาก 500,000 รูเบิลเป็น 8 ล้านรูเบิล	เริ่มต้น 20%	เริ่มต้น 11.35%	อายุไม่เกิน 30 ปี
ซอฟคอมแบงก์	“สินเชื่อค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์”	ตั้งแต่ 1 ถึง 15 ล้านรูเบิล	เริ่มต้น 20%	เริ่มต้น 14.99%	มากถึง 15 ปี
เดลต้าเครดิต	"สินเชื่อเพื่ออพาร์ทเมนต์หรือแบ่งปัน"	จาก 600,000 รูเบิล	เริ่มต้น 15%	เริ่มต้น 12.5%	มากถึง 25 ปี
ธนาคารไรฟไฟเซน	“อพาร์ตเมนต์บน ตลาดรอง»	มากถึง 20 ล้านรูเบิล	เริ่มต้น 15%	เริ่มต้น 11%	มากถึง 25 ปี

วิธีรับเงินกู้เพื่อปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ของคุณ

เมื่อคุณต้องการกู้เงินเพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์แรก ปัญหามักเกิดขึ้น แต่ถ้าคุณมีอยู่แล้วและต้องการปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ของคุณ คุณสามารถใช้กองทุนเครดิตได้ ธนาคารเสนอโปรแกรมเพื่อปรับปรุงที่พักของคุณ ในกรณีนี้จะมีการจัดสรรเงินทุนเพื่อรักษาความปลอดภัยของที่อยู่อาศัยที่มีอยู่ เงินที่ได้รับสามารถนำมาใช้ตามดุลยพินิจของคุณเองเพื่อดำเนินการซ่อมแซมหรือปรับปรุงลักษณะของอพาร์ทเมนต์หรือบ้าน

ข้อกำหนดมาตรฐานมีดังนี้:

• ผู้กู้มีอายุตั้งแต่ 21 ถึง 60 ปี
• ประสบการณ์การทำงานอย่างเป็นทางการอย่างน้อยหกเดือน
• โดยเฉลี่ยแล้วให้กู้ยืมเป็นระยะเวลาสูงสุด 15 ปี

บันทึก! คุณสามารถขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้ไม่เพียงแต่เพื่อการซื้อเท่านั้น อสังหาริมทรัพย์ใหม่แต่ยัง เพื่อซ่อมแซมหรือสร้างที่อยู่อาศัยที่มีอยู่ใหม่หรือบางส่วน

เงื่อนไขการกู้ยืม:

1. ขนาดเงินกู้ขั้นต่ำคือ 300,000 รูเบิลและสำหรับมอสโกและภูมิภาคมอสโก - 600,000 รูเบิล
2. จำนวนเงินกู้สูงสุดคือ 10 ล้านรูเบิล แต่ไม่เกิน 50% ของมูลค่าอพาร์ทเมนต์ที่จำนอง
3. ระยะเวลาการชำระคืนของกองทุนที่ยืมมาอยู่ระหว่าง 3 ถึง 15 ปี
4. อัตราดอกเบี้ยกำหนดไว้ที่ 15.5%

Delta Credit มีโครงการที่จัดไว้ให้เพื่อปรับปรุงสภาพที่อยู่อาศัย มีพารามิเตอร์หลักดังต่อไปนี้:

วิธีการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยรอง

ก่อนอื่นคุณต้องตัดสินใจ ตามกฎหมาย ทรัพย์สินรองคือทรัพย์สินที่ได้รับทรัพย์สินนั้นมาแล้ว ในกรณีนี้ปีและสภาพของอาคารไม่สำคัญ ดังนั้นรองก็เพียงพอแล้ว บ้านเก่าและเพิ่งสร้างไม่นานนี้

หากต้องการรับเงินกู้ คุณต้องอนุมัติการสมัครขอสินเชื่อก่อน ในการทำเช่นนี้ขอแนะนำให้เลือกธนาคารหลายแห่ง รวบรวมชุดเอกสารให้พวกเขาและอนุมัติวงเงินกู้ เมื่อทราบจำนวนเงินแล้ว คุณสามารถเลือกอพาร์ตเมนต์ได้ อย่าลืมเตือนผู้ขายว่าคุณจะชำระเงินสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้กองทุนเครดิต เมื่อข้อตกลงระหว่างคุณและผู้ขายเสร็จสิ้น ธนาคารจะโอนเงินจำนวนที่จำเป็นสำหรับอพาร์ทเมนท์ และสิ่งที่คุณต้องทำคือชำระเงิน

อะไรจะดีไปกว่าการจำนองหรือสินเชื่อบ้าน? ทุกคนแก้ไขปัญหานี้ด้วยวิธีของตนเอง ข้อดีประการหนึ่งของการจำนองคือความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ในระยะเวลาอันยาวนาน จำนวนเล็กน้อย. แต่ถ้าคุณมีเงินต้นแล้วขาดเหลือไม่มากในการซื้อบ้านที่อยู่อาศัย เงินกู้จะทำในวิธีที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ในกรณีนี้คุณสามารถชำระค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยส่วนที่เหลือได้ภายในระยะเวลาอันสั้น

ไหนดีกว่ากันสินเชื่อบ้านหรือการจำนอง - ในวิดีโอ

ข้อดีไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง ปัญหาที่อยู่อาศัยผู้เชี่ยวชาญของ Sberbank อธิบาย

ปรับปรุงครั้งล่าสุด: 04-01-2020

สำหรับเงินกู้ในเงื่อนไขดังกล่าว 2 ล้านรูเบิลเป็นระยะเวลา 10 ปีตัวเลขมีดังนี้:

• ชำระเงินรายเดือน - 28,694 รูเบิล;
• จำนวนเงินที่ชำระทั้งหมด - 3,443,303 รูเบิล;
• การชำระดอกเบี้ยเงินกู้มากเกินไป - 1,443,303 รูเบิล

คุณต้องจำไว้ว่า Sberbank ยังออกสินเชื่อจำนองที่ถูกกว่าด้วย

เช่นอัตราการจำนองสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยในอาคารใหม่ด้วย การสนับสนุนจากรัฐคือ 11.4% อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับการซื้ออพาร์ทเมนต์ในตลาดรองคือ 11.25%

แต่สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าในการได้รับสินเชื่อจำนองคุณจะต้องรวบรวมเอกสารเพิ่มเติม () มากกว่าการได้รับเงินกู้ คุณต้องมีเงินดาวน์ 10-20% ขึ้นอยู่กับเงื่อนไข

มีการจำนองโดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์ แต่ไม่ใช่ทุกธนาคารที่เสนอให้ และโดยปกติอัตราจะสูงกว่า 2-3%

การคำนวณต้นทุนการให้สินเชื่อผู้บริโภค

ใน Sberbank เดียวกันอัตราสำหรับ สินเชื่ออุปโภคบริโภคโดยไม่มีหลักประกัน 14.9% และสินเชื่อแบบมีหลักประกัน บุคคล - 13,9%.

การคำนวณการชำระเงินสำหรับ การให้กู้ยืมของผู้บริโภคที่ 13.9% (ชำระเงินงวด):

• ชำระเงินรายเดือน - 30,933 รูเบิล;
• จำนวนเงินที่ชำระทั้งหมด - 3,711,978 รูเบิล;
• การชำระดอกเบี้ยเงินกู้มากเกินไป - 1,711,978 รูเบิล

ประเด็นสำคัญประการหนึ่งจำเป็นต้องได้รับการชี้แจงที่นี่ เป็นไปได้มากว่าจะมีจำนวนมากเช่นนี้ ระยะยาวไม่มีธนาคารใดที่จะให้ดอกเบี้ยแก่คุณ และหากพวกเขาให้ อัตราจะอยู่ที่เดิม ไม่น้อยกว่า 17% ต่อปี.

ภายใต้เงื่อนไขดังกล่าวการจ่ายเงินกู้จะเป็น 34,759 รูเบิลและการชำระเกินตลอดระยะเวลาจะเป็น 2,171,143 รูเบิล

มาสรุปกัน

แม้ว่าคุณจะออกสินเชื่อผู้บริโภคที่บุคคลค้ำประกันอย่างน้อยก็ตาม อัตราดอกเบี้ยมันจะมีราคาสูงกว่าการจำนองอย่างมาก

สำหรับเงินกู้ 2 ล้านรูเบิล เป็นระยะเวลา 10 ปี มีตัวเลขดังนี้

• การชำระสินเชื่อผู้บริโภครายเดือนเกินกว่าการชำระเงินจำนอง 2,239 รูเบิล (ในอัตรา 17% ความแตกต่างคือ 6,065 รูเบิล)
• การชำระเกินทั้งหมดของเงินกู้เพิ่มขึ้น 268,675 RUB (ในอัตรา 17% ความแตกต่างคือ 727,840 รูเบิล)

ดังนั้น หากคุณต้องการกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน คุณต้องกู้เงินจำนอง แม้ว่าจะไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะได้มาก็ตาม

1. เมื่อรวบรวมเอกสารทั้งหมดสำหรับการจำนองแม้ว่าจะใช้เวลาหนึ่งหรือสองเดือน (อันที่จริงสองสามสัปดาห์) คุณจะประหยัดค่าใช้จ่ายได้เกือบครึ่งหนึ่งของอพาร์ทเมนท์เพียงแค่ลดการชำระเงินมากเกินไป
2. บน งบประมาณครอบครัวภาระจะน้อยลง (อ่าน: - มีประโยชน์สำหรับการจำนอง)
3. หากการชำระเงินรายเดือนขนาดนี้ไม่ทำให้คุณกลัว คุณสามารถจำนองพร้อมส่วนต่างได้ การชำระเงินและประหยัดเงินได้มากขึ้นในที่สุด