상업 은행의 개인 대출을 개선하는 방법. 개인 대출의 효율성을 개선하기 위한 조치 개발 JSC "Sberbank of Russia"의 재무 활동 분석
Trofimenko M.V. 대출 시스템 개선 방법 개인// 경제 및 비즈니스: 이론 및 실습. - 2016. - 6호. - S. 72-75.
대출 시스템 개선 방법
개인
M.V. 트로피멘코, 학생
과학 이사: 닥터 이콘. 과학 L.V. 적당
마이코프 주립 기술 대학
(러시아, 마이코프)
주석. 이 기사에서는 개인에 대한 소비자 대출과 실제 적용을 개선하기 위한 몇 가지 혁신적인 방법에 대해 논의하고 제안합니다. 미래 차용인의 지불 능력을보다 정확하게 계산할 수 있고 그에 따라 향후 연체 부채 및 소비자 대출 미상환 수준을 줄일 수 있는 최적화 공식이 개발되었습니다. 이 공식의 효과 자세한 예.
키워드: 소비자 대출, 방법, 최적화 공식, 지급 능력, 개인, 은행.
소비자 대출은 은행에서 가장 중요한 영역 중 하나입니다. N 콥스코이 활동.지속적으로 성장 현재 은행 서비스 시장은 새로운 참가자로 보충되어티 떼 투쟁과 증가하는 경쟁.경쟁이 치열한 환경에서 성공적인영형 현대를 더 잘하는 사람들에게 여행이자형 관리 기술 및피 하나로서 신용 프로세스의 timization영형 은행의 기본 비즈니스 프로세스 중 하나입니다. 특수한 재정적, 사회적 특성으로 인해비 까지 신용 처리엘 아내가 대답하다 현대적인 요구 사항역동적으로 변화하는 시장쉿 그녀의 환경. 이와 관련하여 다음이 필요합니다.영형 우수한 이벤트를 주도ㅏ 소비자 신용 프로세스영형 최소화할 수 있는 솔루션그리고 대출 미상환의 위험을 완화하고그리고 대출 운영 비용을 줄입니다.
안에 경제 문헌방법에는 세 가지 범주가 있습니다. 이것이 마케팅이다영형 vye, 정보 제공 및 수학적 방법. 이 기사에서는 e를 개선할 몇 가지 혁신적인 방법을 개발하고 제안했습니다.에프 분야에서 은행 서비스의 효율성영형 소비자 대출 및 대출 불이행의 위험을 줄입니다.
조건에서 가장 효과적 높은 레벨전문가에 따르면 은행 서비스 시장의 경쟁그리고 sts는 마케팅 방법으로 간주됩니다.
신용카드 프로모션 분야에서는 적절해 보인다.펼친 공동 프로젝트 수디 무역 및 서비스 수락 및 통지중 모든 신용카드 수령인에게협력사 목록이 담긴 메모를 발행합니다.또한, 필요한 카드 디자인의 버전을 해결하기 위해 dimo. 예를 들어 소유자의 사진이나 여권 데이터는 매우 자주 필요하므로 카드에 배치하지만 카드와 달리 문서가 항상 가까이 있지는 않습니다. 또한 악센트필요하다 그런 경쟁 우위를 만들어제품 속성 충분히 낮은 pr오센트 돈을 인출하기 위해매트에 관한 은행의 dstv, 경쟁사에 비해, bys t 카드 발급 기간, 현금영수증 제한 없음 .
덜 인기있는 대출 유형을 더욱 대중화하려면ㅏ 개인의 경우 특급 대출로서 여러 가지 조치를 취해야 합니다.영형 수락. 가장 효과적인 권리영형 의 프로세스 개선으로 간주됩니다.에스 이 대출을 제공합니다. 또한 절약을 위해이자형 경쟁 우위 특급 대출대출 발행 시간을 최소 수준(30분 이내)으로 유지하는 것이 좋습니다.
고려 소매 부문의 적극적인 발전, 판매량이자형 소매점의 식품 2016년 성장할 , 레벨 d 이후영형 대다수 시민의 움직임이 허락하지 않는현금으로 대량 구매시간 계산. 연구에 따르면, 대출을 받기 위해 구매자는그리고 은행이나 프로그램이 아닙니다.니아, 상점 대출, 제품 또는 서비스를 구매하는 곳. 왜냐하면 구매자는시간 그러나 다른 가격의 상품을 비교하십시오.시간 상점, 또는 그들은 은행이 빌려주는 상점에서 상품을 구입합니다.영형 럼 그들은 좋은 신용 기록을 가지고 있습니다. 이와 관련하여 은행의 우선 과제는 가장 발전하는 것입니다.와 함께 거래 네트워크와의 관계나는 미.
니즈를 개선하기 위해그리고 모기지의 특징대출 개인이 대상이다이자형 단기간에 일관되게영형 작업하고 시장에 두 크레딧 가져오기제품 가치: 사전 모기지 대출 기존 부동산을 담보로 한 대출. 여기에서 주문 및 매개변수를 변경해야 합니다.개발자 및 부동산 감정 .
효과 및 적용 빈도 측면에서 정보 또는 교육 방법과 같은 방법 범주가 2 위를 차지합니다.
이러한 방법 중 하나는영형 학점 취득을 희망하는 사람들을 위한 전문 교육 세미나 실시이자형 그래. 이러한 세미나는 고객의 다양한 의심을 없애고 답변을 제공하는 데 도움이 될 것입니다.이자형 관심있는 많은 질문에 대해 체를 점차적으로 개선하십시오.ㅏ ~에서 금융 교육인구이자형 전국적으로.상당히 적절할 것입니다 그룹과 함께 강의를 진행하는 것은 다릅니다.피 대출 신청을 원하는 사람, 특히 신용 기록이 없는 사람이 있는 경우, 즉e. 처음으로 대출을 받습니다. 하시는 분들을 위한 보너스~에 아이들이 그러한 과정에 참석하면 향후 대출 금리가 약간 감소하여 미래에 평균적으로 0.5만큼 감소 할 수 있습니다.%.
소비자 신용의 효율성을 개선하기 위한 방법을 개발할 때그리고 차용인이 대출금을 상환하지 않을 위험을 염두에 둘 필요가 있습니다. 예를 최소화하려고 N ny 위험, 소비재 분야이자형 독서는 그때보다 더 많이 해야 한다시간 지급 능력 계산그리고 카. 이제 Sberbank가 계산 중입니다.ㅏ 차용인의 지급 능력 - 다음 공식에 따른 개인:
P = D4 x K x t , (1)
D4 - 월 평균 순이익;
케이 - 계수;
T - 신용 기간(개월 단위).
다음 공식을 고려하십시오. N 구체적인 예. 개인의 월 평균 순소득을 가정합니다.영형 첫 번째 사람은 50,000 루블입니다. cr 기간이자형 기간은 12개월이다. 계수그리고 엔트(K)는 0.5입니다. 지불을 계산하자영형 공식에 따른 개인의 재산. 우리는 얻는다
P=50000 x 0.5 x 12
이것으로부터 우리는 지불을 얻습니다비 개인의 가치는 300,000입니다.
그러나이 공식은 미래 은행 차용인의 월평균 비용을 고려하지 않습니다. 이 요소는 다음을 결정하는 데 그다지 중요하지 않습니다.비 물리적 대출에 대한 미래 대출 지불그의 얼굴.
이 상황에서 제안할 수 있는피 이 공식을 최적화하십시오티 보다 정확한 지급 능력 계산을 위한 추가 계수영형 빌어 쓰는 사람. 예를 들어 이러한 계수는 다른 은행의 개인 대출에 대한 월별 총 지불액이 될 수 있습니다. 에 대한영형 이 계수를 문자로 표시합니다. S i v e 결과적으로 우리는 개인의 지불 능력을 결정하기 위한 확장된 공식을 얻습니다.에스키 얼굴:
P = (D4- S ) x K x t , (2)
여기서 P는 고객의 지급 능력입니다.
D4 - 월 평균 순이익;
S-합계 다른 은행의 개인 대출에 대한 월별 지불 n 카;
케이 - 계수;
티 – 신용 기간(개월 단위).
나는이 계수가 다른 것보다 중요하지 않다고 생각합니다.이자형 차용인의 능력즉, 그가 요청한 대출금을 상환할 수 있는지 여부는 그의와 함께 월 소득뿐만 아니라와 함께 예를 들어, 다른 은행의 개인 대출에 대한 월별 지불 금액을 이동합니다.
이 주장을 증명하자.그리고 측정하다. 평균 월간 순 d영형 개인의 이동은 50,000 루블입니다. 대출기간은 12개월입니다. 계수(K)를 0.5로 설정합니다. 개인 대출에 대한 월별 지불 금액그리고 다른 은행의 법인은 20,000 루블입니다.
개인의 지급 능력 계산그리고 다음 공식에 따라 얼굴을 교정하십시오.
P \u003d (50000-20000) x0.5 x 12
우리는 지급 능력 f를 얻습니다.그리고 육체적인 사람은 180,000 루블과 같습니다.
결과적으로 공식 1을 사용한 계산에 따르면 지급 능력은 300,000 루블이고 fo를 사용합니다.아르 자형 노새 2 지급 능력은 180,000 루블과 같습니다. 여기에서 다른 은행의 개인 대출에 대한 월별 지불 금액이 평균을 크게 줄인다는 결론을 내릴 필요가 있습니다.이자형 개인의 월 소득, a, trace영형 중요한 것은 지불 능력입니다.
결론부터 말씀드리자면, 시스템이 중요해진다이자형 ma 경제 상태에 대한 지속적인 모니터링 및은행 부문. 다시 말해서 , 이것은 진지한 분석이다.전자 작업, 잘 구축된 모니터링 시스템영형 은행 부문에서 발생하는 프로세스 뒤에 링. 전문 직원그리고 은행의 zated 부서는이자형 시장을 빠르게 평가하고 분석합니다.시간 새로운 상황, 끊임없이 새로운 개발 및 효과적인 방법분야에서영형 소비자 대출 및 그 이상.불가결한 조건입니다생존 금지 치열해진 경쟁과 불안정 속에서은행 시스템.
그래서 이 글에서 다루는이자형 얼마나 많은 개선 방법영형 개인에 대한 소비자 대출 및 실제 적용. 미래 차용인의 지급 능력을 보다 정확하게 계산하고 그에 따라영형 연체 라인 및 n이자형 대출금 반환. 또한 효과가 입증된에게 자세한 예에서 이 공식의 유효성. 그러나 수많은 방법에도 불구하고 각 학점은아르 자형 조직은 가장 효율적인 것을 선택합니다. V p를 기반으로 그녀를 독립적으로 ny이자형 하나 또는 다른 m의 적용 결과이자형 그런 다음 과거 기간에.
서지목록
1. Beloglazova G.N. 은행 / G.N. Beloglazova L.P. Krolivetskaya. -M .: 피나 n 사이 통계, 2014. - 353-355와 함께 .
2. 볼로딘 A.A. 러시아 개인 대출의 주요 문제 / A.A. 안에영형 로딘 // 경제학자. - 2014. - 4번. – P.10 – 14.
3. 정부 법령2000년 1월 11일자 RF No. 28 “SI 개발 조치에 대하여와 함께 모기지 대출 주제 러시아 연방"(법령으로 개정이자형 러시아 연방 정부 12.04.2001 No. 291 및 08.05.2002 No. 302) // 법률 수집ㅏ 러시아 연방 정부. - 2011. - 제543조.
4. Khodjaeva I.V. 개인의 신용도 평가 / I.V. Khodzhaeva // 반 소 사업. - 2015. - 제20호. - P.42-46.
개인 대출 시스템 개선 방법
M.V. 트로피멘코, 학생
감독자: L.V. 프리고다, 경제학 박사
마이코프 주립 기술 대학교
(러시아, 마이코프)
추상적인. 이 기사는 공동을 개선하는 몇 가지 혁신적인 방법을 설명하고 제안합니다. N 개인에 대한 수메르 대출 및 실제 적용. 미래 차용인의 지급 능력을 보다 정확하게 계산하기 위해 최적화 공식이 개발되었습니다.이자형 향후 소비자 대출의 연체 및 미상환 수준을 줄이기 위해 노력합니다. 그 효과씨 자세한 예에 대한 이 공식의 유효성도 입증되었습니다.
키워드: 개인에 대한 대출, 방법, 최적화 공식, 지급 능력, 개인, 은행.
소개.. 3
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소개
러시아 OJSC의 SBERBANK의 재무 활동 분석
개인 대출의 효율성을 높이는 방법
결론
주제 명제현재 신용 거래가 가장 인기 있고 은행의 주요 수입원이라는 사실 때문에 관련이 있습니다. 매년 인구에 대한 대출 규모가 증가합니다.
본 논문의 목적은 개인대출의 이론적 근거를 고찰하고, 러시아 OJSC의 Sberbank 사례를 통해 개인대출 개선 방안을 모색하는 것이다.
위의 목표를 달성하기 위해 논문 작업에서 다음 작업을 설정했습니다.
1. 대출의 기본 개념을 설명하십시오.
2. 대출 효율성의 주요 방법을 결정합니다.
3. 인구 대출의 효율성을 높이기 위한 주요 방향을 파악합니다.
4. 러시아 Sberbank OJSC의 조직 및 법적 구조를 분석합니다.
5. 분석 재정 상태 JSC "Sberbank of Russia" 및 2012-2014 기간 동안 인구에게 발행된 대출 분석;
6. 개인에게 대출하는 과정에서 문제를 식별합니다.
7. 개인 대출의 효율성을 개선하기 위한 조치를 개발하고 제안된 조치의 경제적 효과를 계산합니다.
논문 연구의 주제는 개인 대출 시스템입니다.
연구 대상은 경제 활동 OJSC "러시아의 Sberbank".
논문의 연구 기반은 러시아 OJSC의 Sberbank입니다.
1장에서는 대출의 이론적 토대를 살펴보았다. 신용 관계 시스템에서 가장 중요한 것은 중요한 부분개인에게 대출하고 있습니다. The Bank는 가장 완전한 만족에 기여합니다. 소비자 요구인구 - 이것은 개인에게 대출하는 주요 목적입니다. 대부자(은행)와 차용자(개인)의 관계는 개인에게 대부하는 주요 특징입니다. 은행의 개인에 대한 대출 분석은 이 특정 은행과 은행 업계 전체의 대출 발전에 대한 가장 완전한 그림을 얻기 위해 수행됩니다. 개인 대출의 효율성을 높이는 주요 목표는 위험 최소화, 대출 규모 증가, 자산 효율성 증가, 대출 품질 향상(연체 부채 감소)입니다.
두 번째 장에서는 러시아 OJSC의 Sberbank 활동을 분석했습니다. 그것은 가장 크고 가장 빠르게 성장하는 러시아어 중 하나입니다 금융 기관가장 넓은 지점 네트워크러시아뿐만 아니라 외국에도 대표 사무소가 있습니다.
러시아의 OJSC Sberbank는 러시아의 모든 은행 중에서 가장 신뢰할 수 있고 안정적인 은행으로 평가에서 선두 자리를 차지하고 있습니다.
모든 주요 유동성 비율에 따르면 러시아 OJSC의 Sberbank 지표는 최소 지표를 초과하고 최대 수준에 도달하지 않습니다.
검토 기간 동안 은행의 자산은 68% 증가했으며 이는 정상적인 비즈니스 활동 속도로 은행이 발전했음을 나타냅니다.
지표 대출 포트폴리오러시아 Sberbank OJSC는 검토 기간 동안 61.6% 증가했습니다.
2011-2013년 기간 동안 은행 대출 포트폴리오의 총 성장은 증가하여 67%에 달했습니다. 지표의 가장 큰 증가는 주택 대출에서 관찰되었습니다.
3장에서는 개인대출의 효율성을 높이는 방안을 제시하였으며 다음과 같은 활동을 제안하였다.
1. 대출 관리자 직위 열기 - 이 이벤트를 구현하면 크라스노캄스크 시 주민들이 가장 가까운 다른 은행 지점을 방문하는 데 시간과 노력을 낭비하지 않고 해당 부서에서 대출을 받을 수 있습니다. 이 이벤트의 결과는 은행 고객의 증가로 이익이 증가합니다.
2. 개인 대출을 위한 광고판 구성 및 발행 - 은행의 서비스 및 상품에 대한 정보의 보급은 고객이 고객과 은행 모두에게 유익한 새로운 혁신적인 서비스 및 상품을 구매하도록 유도할 뿐만 아니라 새로운 고객 유치로 이어질 것입니다. 고객.
3. 개인을 위한 대출 구조 조정 프로그램 구현 - 고객 서비스 조건을 개선하고 신규 고객 유치에 대한 은행의 관심을 실현하고 기존 고객을 활성화합니다.
이러한 조치의 시행으로 은행의 소규모 지점은 전체 은행과 소규모 지점 모두에 대한 대출 운영의 수익성을 높일 수 있습니다.
크라스노캄스크 시에 있는 러시아 OJSC의 Sberbank 지점 번호 6984/0299에 대해 제안된 모든 조치의 구현으로 인한 수입은 5억 9030만 루블에 달할 것입니다. 제안된 조치는 개인 대출의 효율성을 향상시킬 것입니다.
소개.. 3
1. 개인 대출의 이론적 기초
1.1 규제 규제및 개인에 대한 대출 기능....7
1.2 대출 효과 평가 방법. 12
2. 러시아 OAO SBERBANK의 금융 활동 분석
2.1 러시아 Sberbank OJSC의 조직 및 법적 특성. 23
2.2 재무 분석러시아 OJSC Sberbank의 활동. 29
2.3 2012-2014년 부여된 대출 분석.. 35
3. 개인 대출의 효율성을 높이는 방법
3.1 개인 대출의 효율성을 개선하기 위한 방안 개발 38
3.2 경제적 효율성제안된 활동에서. 42
결론………………………………………………………………...
사용된 소스 목록 ..................................
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소개
개인을 주요 영역 중 하나로 서비스 은행업 XXI 세기 초에만 발전하기 시작했으며 빠른 개발국가 인구에 대한 대출 작업을 받았습니다.
개인 대출은 은행에서 제공하는 다양한 서비스 중에서 가장 자주 사용되는 서비스입니다. 대출의 도움으로 개인은 중요한 가전 제품, 자동차, 아파트 등에 대한 요구를 충족합니다. 러시아에서는 거의 모든 두 번째 사람이 개인적인 필요를 위해 은행에서 대출을 받아야 할 필요성에 직면합니다.
러시아 과학자 및 외국 작가의 문제 연구 정도.
그리고. 부카토, O.I. Lavrushina, L.G. Batrakova, A.Yu. Vikulina, N.I. Valentseva, A.N. Ivanova: - 이 국내외 작가들의 과학 저작물에는 신용 이론의 기본 조항이 제시되어 있습니다.
Maksutov Yu.G., Batrakova L.G., Andreeva A.V.의 작품은 은행 상품 가격 형성에 전념합니다. 그들의 연구에서 이 과학자들은 은행 상품 및 비용의 수익성을 결정하는 일반적인 접근 방식에 중점을 둡니다.
Sokolinskaya N.E., Valentseva N.I., Badalov L.A., Kovalchuk D.A., Lavrushin O.I.의 연구는 상업 은행 연구, 위험 유형 및 위험 최소화 방법에 전념합니다. 이 과학자들은 그들의 글에서 다음을 제안합니다. 다양한 모델일반적으로 신용 위험을 평가하고 다음 사항에도 주의를 기울여야 합니다. 일반적인 접근법은행의 위험 관리에서.
은행이 인구에게 대출 서비스를 제공하는 것은 중요한 대상이 아닙니다. 과학적 연구대출 시장의 별도 섹션 연구에서. 이 사실은 개인 대출 주제의 개발 수준이 불충분함을 나타냅니다.
논문의 목적은 러시아 Sberbank OJSC의 예를 사용하여 개인에 대한 대출을 개선하기 위한 조치를 개발하는 것입니다.
위의 목표를 달성하기 위해 논문 작업에서 다음 작업을 설정했습니다.
1. 대출의 기본 개념을 설명하십시오.
2. 대출 효율성의 주요 방법을 결정합니다.
3. 인구 대출의 효율성을 높이기 위한 주요 방향을 파악합니다.
4. 러시아 Sberbank OJSC의 조직 및 법적 구조를 분석합니다.
5. 러시아 OJSC Sberbank의 재무 상태 분석 및 2012-2014 기간 동안 인구에게 발행된 대출 분석을 수행합니다.
6. 개인에게 대출하는 과정에서 문제를 식별합니다.
7. 개인 대출의 효율성을 개선하기 위한 조치를 개발하고 제안된 조치의 경제적 효과를 계산합니다.
논문 연구의 주제는 개인 대출 시스템입니다.
연구의 목적은 러시아 OJSC의 Sberbank의 경제 활동입니다.
논문의 연구 기반은 러시아 OJSC의 Sberbank입니다.
논문 작성 과정에서 다음과 같은 연구 방법이 사용되었습니다.
1. 졸업장 주제에 관한 문헌 분석;
2. 러시아 OJSC의 Sberbank의 수직 및 수평 분석;
3. 러시아 Sberbank의 대출 포트폴리오 분석 등
경쟁력 강화 러시아 시장인구에 대한 대출 서비스는 러시아 상업 은행의 활동에서 제안된 결론, 권장 사항 및 제안의 무제한 적용에 중점을 둡니다. 이것이 개인 대출의 실질적인 의미입니다.
논문의 첫 장에서, 이론적 근거인구에 대한 대출” - 대출 시스템의 주요 개념, 유형, 원칙, 특징 및 개인 대출의 효율성을 높이는 주요 방향이 고려됩니다.
두 번째 장에서 - "재무 분석 및 경제 활동 OJSC "Sberbank of Russia" - 2012-2014 기간 동안 은행에 대한 일반적인 설명이 제공되고 재정 상태 분석이 수행되며 개인 대출의 효율성 분석이 수행됩니다.
세 번째 장인 "개인 대출의 효율성을 향상시키는 방법"은 개인 대출의 효율성을 향상시키는 방법을 제안하고 제안된 조치의 구현에 따른 경제적 효과를 계산합니다.
결론적으로 연구 결과와 논문에 대한 일반적인 결론을 제시한다.
신청서에는 대차 대조표, 손익 계산서, 손익 계산서와 같은 문서가 포함됩니다.
따라서 논문의 첫 번째 장에서 인구에 대한 대출의 이론적 및 방법론적 측면을 고려하십시오.
개인 대출의 이론적 근거
러시아 연방 안전 보장 이사회 바이칼 은행의 신용 운영 분석 (이르쿠츠크 OSB 번호 8586)에서 알 수 있듯이 은행은 소비자에 대한 대출 부채 상태 평가에 따라 개인에 대한 소비자 대출을 적극적으로 수행합니다. 은행 대출에 비해 은행의 학자금 대출은 수요가 가장 적은 것으로 드러났다. 이제 러시아에는 고등 교육을 받기위한 세 가지 계획이 있습니다. 국가 자금 지원 장소 (지역 예산에서 자금 조달), 대상 모집 (전문가를 주문한 조직에서 지불), 상업 입학 (학생 자신이 지불 또는 그의 부모님).
Irkutsk OSB No. 8586의 활동 분석에 따르면 은행은 교육 대출을 위해 개인과의 신용 관계를 더욱 발전시켜야 합니다. 이를 위해 다음을 입력하는 것이 좋습니다. 추가 조건. 첫째, 대출 기간을 최대 10년으로 늘리고 연이자최대 12-13.5%의 대출을 받습니다. 이러한 유형의 소비자 신용의 특성은 표에 나와 있습니다. 19.
수행된 마케팅 조사를 바탕으로 은행의 대출 부서는 연간 학자금 대출을 위해 추가로 50명의 학생을 유치할 수 있다는 결론에 도달했습니다.
표 19 프로젝트 제안을 고려한 교육 소비자 대출의 특성
기반으로 평균 비용훈련은 대출 금액이 최소 40,000 루블이 될 것이라고 계산했습니다. 대출 금리를 알면 경제적 효과를 계산합니다(표 20, 그림 8).
표 20 프로젝트 제안을 고려한 교육 대출 예상 금액
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지표명 |
프로젝트 제안에 따름 |
편차(+,-) |
성장률, % |
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계약 수, 개 기간 포함: 1년에서 1.5년 1.5년에서 5년 5년에서 10년 |
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체결된 계약 금액, 천 루블(기간 포함): 1년에서 1.5년 1.5년에서 5년 5년에서 10년 |
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다음 기간 동안의 대출을 포함하여 천 루블에 대한 대출에 대한 수익성: 1년에서 1.5년 1.5년에서 5년 5년에서 10년 |
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위험을 고려한 대출 수익성, 천 루블 |
159 * (1-0,01) = 157,4 |
827 * (1-0,015) = 814,6 |
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은행 위험, % |
쌀. 8.
따라서 프로젝트 제안을 고려한 대출 계약 금액은 44.6% 증가할 것입니다. 이자율대출에서 부여 된 대출 금액도 1120,000 루블에서 증가합니다. 대출 기간의 증가로 인해 최대 6480,000 루블. 2008년 은행의 이익 이 유형의 대출은 159,000 루블에서 증가합니다. 최대 827,000 루블, 즉 5.2배. 그러나 대출 규모의 증가로 인해 은행의 위험도 증가하고 Irkutsk OSB No. 이 대출 1%에 해당하는 위험을 감수했으며 설계 솔루션을 구현하면 위험은 44.6% 증가하고 1.5%에 달하며 은행의 순이익은 827 * (1- 0.015) = 814.6,000 루블이 됩니다.
따라서 교육 대출 개발을 위해 제안된 방향을 통해 은행은 차용자를 유치하고 이 대출에 대한 수익률을 높일 수 있습니다.
또한 새로운 유형의 소비자 대출 개발을 위해 Irkutsk OSB No. 8586을 권장할 수 있습니다. 은행은 플라스틱 카드로 신용 대출을 발행하는 것과 같은 서비스를 개인에게 제공하도록 초대되었습니다. 이들은 소위 당좌 인출 카드입니다.
플라스틱 카드에 대한 초과 인출 대출은 은행이 카드 소지자에게 자신의 카드 계좌에서 사용 가능한 자금을 초과 지출할 수 있는 기회를 제공하는 것입니다. 따라서 이 은행 상품은 대출을 위한 서류가 필요 없는 단기 대출의 한 형태입니다. 따라서 잔액 초과 지출을 허용하는 카드는 본격적인 신용 카드가 아닌 단기 대출이 필요한 인구에게 매우 매력적입니다.
플라스틱 카드는 다양한 용도(결제, 현금 흐름 제어, 전자 패스 등)로 전 세계적으로 활발하게 사용되고 있습니다. 가장 널리 사용되는 수단 중 하나로 현금 없는 지불, 그들은 소유자와 그것을 생산하고 서비스하는 조직 모두에게 많은 이점을 제공합니다.
특히 카드 소지자에게는 기밀성, 통통한 지갑을 들고 다니지 않고도 언제든지 상품과 서비스에 대한 비용을 지불할 수 있는 기능으로 귀중한 시간을 절약할 수 있습니다. Irkutsk OSB No. 8586의 경우 이는 고객의 확장으로 추가 자금유통, 서비스 수수료 형태의 또 다른 수입원 확보, 비즈니스 이미지 강화, 지폐 공급 처리 시간 절약.
Irkutsk OSB No. 8586에 대한 카드 프로그램의 효율성을 높이는 데 가장 중요한 요소는 지불 체계의 유능한 구성입니다. , 색상 또는 마그네틱 스트라이프 수. 카드 사용 방식은 매우 간단합니다(그림 9). 카드 소지자는 Sberbank에 카드 계좌 개설을 신청합니다. 은행 고객은 이미 입금된 평범해 보이는 카드를 받습니다. 대출 자금최대 130,000 루블의 양으로. 카드를 받으면 소유자는 서비스 지점(상점 등)에서 카드로 지불합니다. 동시에 카드 계좌의 각 직불 거래에는 은행의 허가(인증)가 필요합니다. 후자는 직불 거래 금액에 대해 소매점에 상환합니다.
쌀. 9.
의심 할 여지없이 카드의 편리함은 대출을 24 개월 동안 사용할 수 있고 대출을 갱신 할 수 있다는 것입니다. 그리고 자금을 사용하고 대출금을 상환할 때 다시 대출을 신청할 수 있지만 이미 우대 조건. 또 다른 차이점은 은행에 대한 공제 비율은 실제로 사용한 돈에 대해서만 청구된다는 것입니다.
초과 인출이 있는 카드를 서비스하면 대출 계좌 개설 및 유지, 연체 대출 및 연체 이자 계정, 만기 및 연체 이자의 발생, 대출 및 연체 부채에 대한 준비금 형성과 같은 추가 작업이 제공됩니다.
당좌 대월 발생을 제공하는 서비스 조건 인 카드 문제는 이르쿠츠크 OSB에 매우 유망합니다. 카드의 가장 큰 장점은 대출을 받을 수 있다는 것입니다. 대출 이자는 전 세계 카드 사업 수입의 거의 주요 구성 요소입니다. 예, 그리고 많은 부분 소비재선진국에서는 인구가 신용을 희생하여 구매합니다. 신용으로 상품을 구매하는 것은 시장 경제 국가에서 지불 시스템의 전통적이고 필수적인 기능입니다.
수행된 마케팅 조사를 바탕으로 은행의 대출 부서는 1년에 250명이 플라스틱 카드 대출에 매력을 느낄 수 있다는 결론에 도달했습니다. 대출 금액은 최소 120,000 루블입니다.
대출 금리(15%)를 알면 경제적 효과를 계산합니다.
250명 * 120,000 루블. * 15% = 4,500,000 루블.
은행의 평균 카드 거래 위험은 5%입니다. 은행 위험을 고려할 때 은행의 수익성은 4,500 * (1 - 0.05) = 4,275,000 루블입니다.
표 21 시행에 따른 예상 경제적 효과 플라스틱 카드초과인출로
제안된 활동의 전반적인 경제적 효과는 다음과 같습니다.
814.6 + 4,275 = 5,089.6천 루블
표 22 제안된 활동의 전반적인 경제적 영향
따라서 디자인 솔루션을 구현할 때 Irkutsk OSB의 이익 형태의 경제적 효과는 5,089.6 천 루블이 될 것이며 소비자 대출 시장에서 은행의 틈새 시장도 증가할 것입니다.
경제 문헌에서 위험은 손실로 이어지는 확률적 사건의 비용 표현으로 정의됩니다.
신용위험이 가장 중요 은행 위험관리는 은행의 효율성을 결정하는 핵심 요소입니다. 일반적으로 은행은 다음과 같은 구현을 통해 수입의 상당 부분을 창출합니다. 대출 활동, 따라서 고객에 대한 대출 불이행 가능성과 관련하여 잠재 이익을 평가하는 것이 특히 중요합니다.
신용 위험을 해석하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 일부에 대해 생각해 봅시다 : 차용인이 채권자 (은행)로 인한 원금 및이자 미납 위험; 대출 불이행 위험 - 차용인이 의무를 이행하지 않을 가능성 순이익의 잠재적 변화 및 시장 가치대출 불이행으로 인한 주식; 차용인이 부채를 상환하고 서비스(이자를 지불)할 수 없기 때문에 은행의 이익이 감소하고 자본금의 일부가 손실될 수도 있습니다.
신용 위험은 대출자와 차용자 모두의 근본적인 이익에 영향을 미칩니다.
대출 작업을 수행하고 위험 관리를 구성할 때 고려해야 할 여러 가지 요소가 있습니다. 일반적으로 모든 요인은 외부(거시 및 중간 수준)와 내부(특정 차용자 수준)의 두 가지 큰 그룹으로 나뉩니다. 또한 경제활동 결과에 미치는 영향요인의 성격에 따라 직·간접적 영향요인을 구분하는 것이 관례이다. 은행신용리스크액에 영향을 미치는 요인을 그룹화하는데 있어서 중요한 특징은 리스크분석의 수준이다. 특정 대출 거래 수준과 전체 은행 대출 포트폴리오 수준의 두 가지 수준이 있습니다. 첫 번째 징후에 따르면 은행 신용 위험 요소는 다음과 같은 유형으로 나뉩니다.
- - 개인의 요인 신용 위험개인에게 대출할 때 - 여기에는 경제 상황, 차용인의 재정 상황, 차용인의 신용 기록, 대출 품질, 차용인의 사회적 지위, 조건이 포함됩니다. 대출 계약서, 성격 요인;
- -대출 시 개인신용위험요인 법인- 여기에는 경제 상황, 차용인의 재정 상태, 차용인의 신용 기록, 대출 담보의 품질, 차용 기업의 경영 품질, 대출 계약 조건 및 개인적 요인이 포함됩니다.
두 번째 특징에 따르면 은행의 총신용위험 요인(대출포트폴리오)을 구별한다. 여기에는 경제 상태, 금전신용정책 중앙 은행, 분석된 은행의 신용 정책, 개인 요인.
은행 신용 위험 및 기능의 특성을 고려하여 현대 개발벨로루시 공화국에서는 차용인의 신용도와 관련된 요인으로 신용 위험 분석을 시작하는 것이 좋습니다. 신용도는 차용인이 은행과 신용 관계를 맺고 은행 대출의 기본 원칙에 따라 행동할 의지와 능력입니다.
차용인의 평판, 소득 창출 능력, 신용 담보, 일반적인 경제 상황은 신용 등급, 즉 신용 위험을 결정하는 요소로 간주됩니다.
신용위험은 주로 재무자원의 관리와 관련된 위험으로 정의됩니다.
신용위험에는 누적형과 개별형이 있습니다. 은행의 대출 포트폴리오 수준에서 총 신용 위험은 전체 대출 포트폴리오의 품질 관점에서 발행된 전체 대출 규모에 대한 은행의 평가를 의미합니다. 포트폴리오를 구성하는 은행은 허용 가능한 위험 수준에서 대출 운영의 예상 수익성을 극대화하려고 합니다. 이러한 요구 사항을 충족하는 포트폴리오를 효율적인 포트폴리오라고 합니다. 효과적인 포트폴리오를 구성하려면 총 신용 위험 분석이 필요하며, 이는 다양한 범주의 대출에 대한 미납 규모를 특징짓는 여러 지표의 계산을 기반으로 수행됩니다. 각 특정 대출 수준의 개별 신용 위험은 개별 차용자에게 내재된 위험의 양을 특징으로 합니다. 개별 위험을 분석하려면 상업적, 정치적, 사회적 및 기타 외부 요인의 영향을 고려하여 위험을 계산하는 다양한 방법을 만들어야 합니다.
신용위험은 발생영역에 따라 은행고객의 활동영역에서 발생하는 차입자의 위험, 은행자체의 분할에 따른 대출상품의 위험, 변동위험으로 구분됩니다. 외부 환경은행과 대출자.
특히 주목할 점은 대출에 대한 불법 조작의 위험이며 이에 대한 설명의 필요성이 지속적으로 증가하고 있습니다. 일부 신용 담당자의 부정직한 직무 수행은 은행에 도덕적 및 물질적 피해를 줄 수 있는 것으로 알려져 있습니다.
신용 가용성의 위험은 대출 기관이 대출을 발행할 자금이 부족하거나 은행이 신청한 모든 차용인의 대출 요구를 충족하지 못하는 것으로 특징지어집니다.
대출 조기 상환의 위험은 다음과 관련이 있습니다. 조기상환은행은 반환된 금액을 "낮은 시장 금리"로 재투자해야 하므로 예상보다 낮은 투자 수익이 발생할 수 있습니다.
생성을 위해 효과적인 시스템신용리스크 관리를 위해서는 부실여신의 대출포트폴리오 지분 경계지표 등 계획(예측) 체계를 구축할 필요가 있다.
개인의 대출 포트폴리오에 대한 예측 손실은 다음을 위해 수행됩니다.
- - 은행의 사업 계획 프로세스의 일부로 개인 대출 포트폴리오의 손실 금액 예측
- -개인의 문제 부채 작업을 위한 부서 작업의 목표 지표 조정
- - 개인 대출 포트폴리오의 부정적인 경향을 적시에 감지합니다.
- -개인에게 판매되는 신용 상품의 가격 책정에 예측 결과 사용.
문제 대출과 관련된 모든 가능한 위험(결과적으로 은행 소득 감소)을 고려하려면 다음 경계 지표를 사용하는 것이 좋습니다.
NPL, % - 적자 상각을 포함하여 90일 이상 연체 부채가 있는 대출의 비율.
FPD, % - 보고 월에 발행된 대출 및 다음 달 발행 직후 연체 비율. 고객이 지불금을 부분적으로 상환했지만 이번에는 체납 상태로 남아 있더라도 대출은 계산에 포함됩니다.
SPD, TPD, % - 보고 월에 발행되고 처음 2~3회 지불 시 채무 불이행이 있는 대출 비율. 고객이 지불금을 부분적으로 상환했지만 이번에는 체납 상태로 남아 있더라도 대출은 계산에 포함됩니다.
GD, % - 총 불이행 - 보고 월에 90일 이상 연체된 대출의 증가를 나타냅니다.
IFRS 준비금 - IFRS에 따라 형성된 준비금 수준.
위험 정도에 따라 높음, 중간, 낮음의 세 가지 위험 수준이 있습니다. 위험 정도를 보다 정확하게 결정해야 하는 경우 각 수준을 여러 하위 수준으로 세부화할 수 있습니다.
리스크 관리 정도에 따라 은행 전문가가 인지한 국지적(식별 및 통제된) 리스크와 과소평가되어 관리능력이 떨어지는 비국지적 리스크가 있습니다. 상당히 제한적입니다.
위의 은행 신용 위험 분류는 그 내용과 관련된 가장 중요한 문제를 다룰 뿐만 아니라 관리의 일부 일반적인 측면도 고려합니다.
가장 일반적인 의미에서 신용위험관리는 신용위험관리의 독립적인 유형으로 이해됩니다. 전문적인 활동물질적 및 노동적 은행 자원의 합리적인 사용을 통해 신용 위험의 실현을 방지하거나 그 결과를 제거하는 것을 목표로 합니다.
위험 관리에는 신용 위험에 영향을 미칠 특정 기회가 있습니다. 그들은 신용 위험을 관리하기 위한 "방법"과 "도구"로 구성됩니다.
신용 위험 관리 방법은 다음과 같습니다.
- -위험 정도 감소, 즉 가능한 손상(손실량) 감소
- -발생 확률: 신용 위험 유지 - 위험은 여전히 채권자의 책임입니다.
- - 위험 이전 - 채권자가 위험 또는 그 일부에 대한 책임을 예를 들어 보험 회사 또는 거래 파트너와 같은 다른 사람에게 이전하는 것을 의미합니다.
- -신용 위험 회피 - 위험과 관련된 거래를 단순히 거부하는 것을 의미합니다.
각 방법에는 도구, 즉 신용 위험에 직접 영향을 미치는 데 사용되는 특정 도구가 있습니다. 신용 위험을 규제하기 위한 주요 도구:
- - 제한 - 이것은 한도 설정, 즉 최대 대출 금액입니다. 신용 위험 발생 시 가능한 손상을 줄이기 위해 은행에서 사용;
- - 다양화는 차입자의 부문별 소속, 신용도 수준 등에 따라 신용 위험을 분배하는 것입니다. 인수 추가 정보(더 완전한 정보를 사용하면 정확한 예측을 할 수 있고 위험을 줄일 수 있으므로 정보를 상품으로 만들고 매우 가치있게 만듭니다.)
- -자기 보험 - 은행의 대차대조표에 직접 통화 보험 기금을 생성하는 것입니다. 자가 보험의 주요 임무는 활동의 일시적인 어려움을 신속하게 극복하는 것입니다.
- -보험 - 특정 사건이 발생한 경우 그들이 지불한 보험료로 형성된 금전적 자금을 희생하여 경제 주체 및 시민의 재산 이익을 보호합니다.
- - 헤징 - 보상포지션 개설(또는 균형거래 체결), 보상포지션에 대한 손익을 완전히 배제하는 것, 즉 신용위험을 분리하여 관리할 수 있는 파생금융상품을 이용한 신용위험보험 자산 자체에서. 이 경우 신용위험은 수수료를 받고 다른 주체로 이전, 즉 거래의 대상이 됩니다. 헤지 신용 위험은 파생 상품과 함께 부외 작업을 수행하여 수행됩니다. 금융 상품- 옵션 및 스왑;
- - 유동화 - 신용 자산을 유가 증권으로 전환하는 프로세스
- - 위험의 일부를 거래의 다른 참여자에게 이전 - 두 개 이상의 은행이 채권자로 참여하는 신디케이트 대출;
- - 보증/담보 수령;
- - 다른 방법.
신용 리스크 관리는 중요한 영역 중 하나입니다. 현대 경영불확실한 상황에서 은행 관리자의 특정 활동, 경영 결정을 위한 어려운 대안 선택, 극도로 예측할 수 없는 지속적으로 변화하는 사회 경제적 및 정치적 환경과 관련됩니다.
이러한 조건에서 경제적 실체위험한 결정을 내리지 못하는 것은 침체, 경쟁력 상실, 궁극적으로 비즈니스 손실로 이어질 수 있습니다.
신용위험관리는 가장 중요한 관리요소 중 하나입니다. 신용 운영.
상업 은행의 기능은 필연적으로 다양한 위험과 관련이 있습니다. 여기에는 우선 소위 전문적인 위험이 포함됩니다. 예를 들어 인플레이션,이자, 통화와 같은 이러한 위험은 은행 활동에 내재 된 필수적인 부분입니다. 은행의 임무 중 하나는 그러한 위험에 적시에 대응하여 업무에서 고려하기 때문에 일반적으로 보험 대상이 아닙니다. 동시에 특정 작업에 대해 은행이 받는 마진은 무엇보다도 전문적인 위험에 대한 지불입니다. 동시에 특정 경우에 보험은 특정 전문 은행 위험에 대한 보험 보호를 구성하는 데 유용할 수도 있습니다.
은행이 발행한 대출금의 반환을 보장하는 데 도움이 되는 여러 유형의 보험이 널리 알려져 있습니다. 이러한 종류는 특히 발행된 대출금의 반환을 위한 담보로 은행에 제공되는 재산 보험(담보 보험)과 차용인의 사망 시 보험입니다.
또 다른 은행 위험 그룹은 은행이 수행하는 기능 외부의 위험입니다. 은행이 그들에게 영향을 미칠 수 있는 능력은 종종 매우 제한적입니다. 이러한 위험 중에는 화재, 직원의 악의적인 행동, 제3자, 컴퓨터 사기 등이 있습니다. 이러한 위험에 대한 보호는 보험의 도움을 받아 수행할 수 있습니다.
방카슈랑스 계약은 일반적으로 보험 보장은행. 그러한 보험의 조건은 다음과 같은 보험 위험에 대해 보험 계약자에게 보험 보호를 제공합니다.
- - 개인적인 이익을 얻기 위한 은행 직원의 불법 또는 사기 행위
- - 은행 구내에 있는 귀중품의 분실 또는 손상
- - 운송 중 현금 및 기타 귀중품 분실;
- - 위조 문서를 기반으로 한 거래 이행과 관련하여 은행에 발생한 손실
- - 증권 문서의 분실, 도난 또는 위조로 인한 손실
- - 위조 통화 수락과 관련하여 은행에 발생한 손실
- - 제3자의 악의적인 행위로 인해 은행 지점의 재산에 손해가 발생한 경우.
그러나 벨로루시 공화국에서는 신용 위험 보험 및 예금 보험과 함께 은행 위험. 여기에는 대출로 담보된 재산 보험이 포함됩니다. 신용 위험으로부터 보호하기 위해 벨로루시 공화국 은행은 이러한 보증 방법을 담보로 가장 자주 사용합니다. 질권의 목적은 원칙적으로 장비, 기계, 차량, 부동산다만, 담보물은 각종 천재지변 및 사고로 인하여 멸실 또는 훼손될 수 있으며, 은행은 차주의 채무이행에 대하여 담보를 상실할 수 있습니다. 따라서 금융-신용 거래를 체결할 때 은행은 차용인이 자신의 비용으로 담보 재산을 보장하도록 요구합니다. 은행은 또한 보험 계약에 따라 수혜자가 될 수 있습니다. 보험 보상대출 상환시 은행에서 직접 수령. 이러한 유형의 보험 메커니즘은 법인의 재산 보험과 동일합니다.
이와 관련하여 은행 직원 및 제3자의 불법적이고 잘못된 행위로 인해 은행에 피해를 입히는 범죄 행위와 관련된 운영 위험에 유의할 필요가 있습니다. 물론 이 개발 단계에서 벨로루시의 은행 시스템은 벨로루시 은행의 활동을 크게 가속화하고 보호할 비즈니스 프로세스를 자동화하는 작업에 직면해 있습니다. 그러나 작업의 자동화는 기술만으로는 불가능하다는 점을 기억해야 합니다. 사람은 고도로 자동화된 기술을 관리해야 하므로 인적 요소벨로루시 은행 부문의 전체 자동화 시스템 개발.
우리나라 밖에서는 은행 자동화가 훨씬 일찍 시작되었으므로 전문가들은 훨씬 더 일찍 운영 위험을 통제하고 보장하는 문제에 대해 생각했습니다. 연구에 따르면 은행 부문의 모든 금융 범죄 중 약 70%가 은행 직원의 행동과 관련이 있습니다. 이를 고려하여 다음과 같은 경우에 필수적입니다. 은행 시스템벨로루시는 꽤 오랜 기간 동안 정책이 적용된 외국의 경험이 될 것입니다. VVV(Bankers Blanket Bond) - 금융 기관의 범죄 및 전문적 책임에 대한 포괄적인 보험 프로그램입니다. 예를 들어 미국에서는 BBB 보험이 개인과 거래하는 은행에 필수입니다. 러시아에서는 이러한 정책에 최대 수십 개의 은행이 있습니다. 벨로루시의 경우 2010년 2월 BRUSP "Belgosstrakh"는 CJSC "Alfa-Bank"(벨로루시)와 체결한 계약인 "은행 위험에 대한 자발적 보험"이라는 독점 보험 상품을 공화국 최초로 제공했습니다.
의 일환으로 본 계약 Belgosstrakh는 다음으로 인한 손실을 보장합니다.
- - 수입을 창출하거나 은행에 피해를 줄 목적으로 하는 은행 직원의 악의적이고 불법적인 행위
- - 위조 거래 증권, 결제 문서, 지폐, 위조 서명이 포함된 문서;
- - 은행 직원 협박
- - 정보의 무단 입력, 수정, 삭제 또는 도용 컴퓨터 시스템항아리;
- - 전자 또는 팩스 메시지로 전송된 허위 주문 실행
- - 컴퓨터 바이러스의 활동.
올해 초 종합 은행 보험 개발을 위한 첫 걸음을 내디뎠으며, 이것이 벨로루시 공화국의 은행 위험 분야에서 보험 서비스 시장 발전의 출발점이 되기를 희망합니다. .
서양에서 사용되는 개인의 대출 불이행 손실을 줄이는 방법 중 하나는 다음과 같습니다. 득점소매 대출에서 차용인의 신용도 또는 소위 신용 점수입니다.
신용도를 평가하기 위한 채점 시스템은 무엇보다도 특정 잠재적 차용인에게 할당할 수 있는 하나 또는 다른 유형의 수학적 모델이며, 각각은 차용인의 신용 품질을 평가하도록 설계된 특정 값인 여러 매개 변수로 설명됩니다.
대출 신청자의 신용도를 점수화하는 절차인 신용점수는 오래전부터 등장했다. 그것은 매우 간단 해 보입니다. 신청자는 자신에 대한 정보 (나이, 직업, 경력, 소득, 재산 소유 등)를보고하고 은행 대출 담당자는 특수 테이블에 따라 해당 포인트를 계산합니다. 각 지표 값에는 자체 점수가 있습니다. 예를 들어, 신청자의 나이는 35 세에서 42 세 사이입니다. 83 점, 수입은 4,000,000 루블입니다. 최대 7,000,000 루블 한 달에 - 또 다른 76 점 등 득점 한 점수에 따라 대출 가능성에 대한 결정이 내려집니다. 대출 신청자가 집을 떠나지 않고 은행 인터넷 사이트에서 필요한 페이지를 열고 신용도를 진단하면 절차가 간소화될 수 있습니다. 테이블을 작성한 후 그는 은행에 대출 초대를 받거나 여전히 이에 대한 포인트가 거의 없는지 확인합니다. 간단하고 편리합니다. 은행 입장을 위한 대기열이 없으므로 차용인과 대금업자 모두에게 시간이 절약됩니다.
오늘날 개인에 대한 은행 대출은 대중적인 현상이 되고 있습니다. 현대의 경제 상황은행의 확장을 장려 대출 제공. 금리 인하와 함께 처리 용이성과 대출 승인 속도는 고객을 위한 은행의 경쟁 요소가 되고 있습니다.
소매 대출 시장의 태양 아래서 경쟁에서 은행은 대출 담보 요구 사항을 완화하고 대출 신청자의 신용도 확인 절차를 단순화합니다. 내기는 속도와 대량 특성에 이루어집니다. 그리고 불이행으로 인한 가능하고 불가피한 손실은 대수의 법칙에 의해 보장되는 균형을 가지고 있습니다. 대량 차용자는 일반적으로 신용이 있습니다. 신용 점수는 불이행으로 인한 손실을 줄이는 데 도움이 됩니다.
스코어링 카드는 대량의 통계 정보 처리를 기반으로 개발되었습니다. 최신 시스템산업 실적의 신용 점수를 통해 2~3개월 내에 시스템을 구현하고 회계에 대한 다양한 설정을 남겨 둡니다. 개별 특성 대출 상품은행의 고객 기반은 은행 자체에 있습니다.
은행신용평점제도는 하나 이상의 채점표를 구입하거나 개발하는 것에 그치는 것이 아니라 우선적으로 은행의 신용평점을 개발할 수 있는 도구 환경으로 생각해야 합니다. 다른 모델다양한 대출 상품 및 다양한 작업 설정에 대한 신용 점수.
채점 시스템의 효율성은 대출 포트폴리오의 수익성 및 수익성 지표를 사용하여 평가할 수 있습니다. 은행의 주요 임무는 고정된 수준의 위험으로 주어진 수익성을 보장하는 것이기 때문에 미반환 비율은 원칙적으로 이러한 조건에서 보조 지표입니다.
스코어링 시스템을 사용하면 다음을 통해 은행 대출 상품의 판매량을 크게 늘릴 수 있습니다.
대출 결정을 내리는 시간 단축;
대출의 수익성을 보장하는 가장 중요한 방법으로 개인 고객에게 대출을 발행할 때 문서 흐름을 최소화하여 신청 처리 수와 처리 속도를 높입니다.
특정 차용인의 위험 수준에 대한 효과적인 평가 및 지속적인 모니터링
대출 결정을 내릴 때 주관적 요인의 영향을 줄입니다.
은행의 모든 지점 및 부서에서 대출 담당자가 신청을 평가할 때 객관성을 보장합니다.
지점을 포함하여 은행 전체의 개인에 대한 대출 포트폴리오의 평가 및 위험 관리
새로운 대출의 매개 변수를 결정할 때 회계, 수익성 수준 및 대출 포트폴리오의 위험;
다양한 유형의 은행 대출 상품(익스프레스 대출, 신용 카드, 소비자 대출, 자동차 대출, 모기지 대출);
특정 대출자의 능력에 대한 대출 매개변수의 적응(대출 상품의 맞춤화)
대출 상품의 맞춤화, 신용 대상자의 구성 및 수로 인한 급격한 확장;
은행 직원 수 감소, 저숙련 인력 사용을 통한 비용 절감;
응용 프로그램 고려의 모든 단계 제어;
13) 평가 방법론을 중앙에서 조정하고 은행의 모든 지점에 즉시 적용할 수 있는 능력.
채점 시스템의 효율성에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
은행의 경우 자체 채점 시스템을 개발하거나 시장에서 제공되는 시스템을 구매할 때 채점 시스템의 효율성을 평가하는 것이 근본적으로 중요합니다. 구성 방법론은 오류 확률을 결정하며 궁극적으로 시스템의 효율성을 결정합니다. 보다 정확하게는 채점 시스템의 효율성은 첫 번째 및 두 번째 종류의 오류 확률의 관점에서 평가할 수 있습니다.
첫 번째 종류의 오류: 신용도가 높은 차용인은 점수 시스템에 의해 지급불능자로 분류됩니다.
두 번째 종류의 오류: 부실 차용인은 점수 시스템에 의해 신용이 있는 것으로 자격이 부여됩니다.
두 번째 종류의 오류는 신용 위험 측면에서 가장 치명적이며 첫 번째 종류의 오류는 개인에게 대출할 때 놓친 시장 기회의 특징입니다. 이러한 오류의 비율은 채점 시스템에 따라 다를 수 있습니다. 채점 시스템을 구매하거나 구현하기로 결정할 때(기반이 되는 방법의 깊이 및 비표준 이론적 입증에 관계없이) 후자의 효과를 평가해야 합니다. 이는 일반적으로 다음 두 단계로 수행됩니다.
훈련 샘플에서 채점 시스템이 조정됩니다. 훈련표본을 구성할 때 적기상환과 부실채권의 비율은 직전기간(1년 또는 반년)의 실제 비율과 일치하여야 함을 유의하여야 한다.
대조군 샘플(이 샘플의 데이터는 채점 시스템을 설정할 때 사용되지 않음)에서 첫 번째 및 두 번째 종류의 오류가 평가됩니다.
두 번째 단계의 결과에 따라 첫 번째 및 두 번째 종류의 오류 수준에 대해 은행이 설정한 요구 사항을 기반으로 구현을 위한 채점 시스템의 수용 가능성에 대한 결정이 내려집니다. 현재 연체 부채 수준과 채점 시스템이 제공하는 잠재적 기회를 비교해야 하는 상황이 있습니다. 스코어링 도입의 주요 목적은 신용 위험을 줄이는 것입니다. 채점제 사용 방식은 다음과 같습니다. 은행에 존재하는 기준(채점제 제외)에 따라 차용인이 사전 선택됩니다(선정 절차의 첫 번째 단계). 그런 다음 채점 시스템에서 차용자를 평가합니다(선택 절차의 두 번째 단계). 선택 절차의 두 단계의 결과, 신용이 있는 것으로 인식된 선택된 잠재적 차용인 세트의 연체 부채 수준을 기반으로 포트폴리오에서 문제 대출의 비율 감소를 계산할 수 있습니다. 결정을 내릴 때 1단계 절차를 통과한 신청자 수에서 대출 거부 비율을 평가하고 허용 가능한 분배 구조와 1차 및 2차 유형의 오류 수준을 따져볼 필요가 있습니다. 일반적으로 가장 근사한 추정을 위해 다음 형식의 선형 효용 함수를 사용할 수 있습니다.
U = S * (e0 - e2 * e0) - M * e 1 * d, (3.1)
여기서 S - 대출 포트폴리오의 양;
e0 - 채점 시스템 도입 전 포트폴리오의 연체 부채 수준
e1은 제1종 오류의 수준입니다.
e2 - 두 번째 종류의 오류 수준;
M - 포트폴리오의 대출 수
d - 적시에 상환된 한 대출의 수입 금액(포트폴리오 평균).
U 함수의 의미는 스코어링 시스템 도입으로 인한 소득 균형(연체 부채 비율 감소로 인한)과 손실(신용이 있는 차용인 거부로 인한)을 금전적으로 평가하는 것입니다. 함수 U의 가치도 가격(개발 비용)과 채점 시스템 구현 및 업데이트 비용을 고려하여 분석해야 합니다. 효용 기능의 특정 유형 및 구조는 자체 시장 전략 및 신용 정책을 고려하여 각 은행에서 선택합니다.
채점 시스템을 획득하고 업데이트하는 비용은 약 1억 5천만 루블에 달합니다. 은행에서 채점 시스템을 구현하기 위한 새로운 소프트웨어 개발 비용은 5천만 루블에 달할 것입니다.
첫 번째 종류의 오류는 6%, 첫 번째 종류의 오류는 4%, 소매 대출로 인한 연간 이익은 14.2라는 사실을 기반으로 Belarusbank의 예에서 스코어링 시스템 도입의 효과를 계산해 보겠습니다. 10억 루블, 한 고객으로부터의 이익 - 215만 6천 루블, 포트폴리오의 총 대출 수 - 41,673 계산을 위해 공식(3.1)을 사용합니다.
U = 408,400,000,000 루블 (0.012 - 0.0006) - 41,673 0.04 2,156,000 루블 = 1,061,880,480 루블.
따라서, 순이익 8 억 6,100 만 루블에 달합니다. (1,061백만 루블 -2억 루블). 따라서 소매 대출 이익이 6.07 % (861,880,480 루블 / 14,200,000,000 루블 100) 증가했다고 결론을 내릴 수 있습니다.
채점 시스템의 개발 및 구현에 대한 전망에 대해 말하면, 이 활동 영역이 국 시스템의 개발과 병행하여 발전할 것이라고 언급해야 합니다. 신용 기록스코어링 시스템은 신용 위험을 수반하는 운영으로 모든 유형의 소매 대출에 적용될 것입니다.