Pul o'tkazmalari 

Agar qarzni to'lashning iloji bo'lmasa, nima qilish kerak. Agar ipotekani to'lay olmasangiz nima qilish kerak. Onalik ta'tilida kredit to'lash mumkin emas

Ko'pgina musulmonlar ish joylarida va masjidlar yaqinida ajratilgan ibodat joylari yo'qligi muammosiga duch kelishadi. Shuning uchun ham ular namozni tark etishlari va uylarida qazosini qazo qilishlari kerak. Va hozircha ish joyini o'zgartirishning iloji yo'q. Bunday musulmonlar ish joyida namoz o‘qishning iloji yo‘qmi, uyga qaytganida qazosini tutib olsa bo‘ladimi, deb o‘ylashadi.

Bunday vaziyatda eslash kerak bo'lgan birinchi narsa, namozni har qanday toza joyda o'qish mumkin. Butun Sayyora, uning har bir burchagi sajdagohdir. Namozni ofisning har qanday toza burchagida, buning uchun maxsus ajratilgan xona bo'lmasa, masalan, konferentsiya xonasida, ovqat xonasida, hatto kiyinish xonasida o'qish mumkin.

Namozni kechiktirishga kelsak, musulmon kishining namozini muhim sabablarsiz, farz qilingan vaqtdan kechiktirishi man etiladi. Ish namozni keyinga qoldirish uchun uzr emas. Qur'on aytadi:

Xolis mo‘min ish uni Allohni zikr qilish va muntazam namozdan chalg‘itishiga yo‘l qo‘ymaydi. Qur'onda Alloh taolo marhamat qilgan:

“Allohni zikr qilishdan, namoz o‘qishdan va zakot berishdan na savdo-sotiq ham, oldi-sotdi ham chalg‘itmaydigan erkaklar. Ular qalblar va ko'zlar ag'darilgan kundan qo'rqishadi» (24:37).

Namozga vaqt topish uchun uzoq vaqt tanaffussiz ishlash mumkin emas. Siz tushlik vaqtini qisqartirishingiz va har bir namoz uchun besh daqiqadan foydalanishingiz mumkin. Agar tanaffus namoz vaqtiga to'g'ri kelmasa, siz boshqa tanaffus vaqtini so'rashingiz mumkin.

Ba'zi bir noqulayliklar keltirib chiqarishi mumkin bo'lsa ham, masalan, ortiqcha ishlash kerak bo'lsa ham, barcha mumkin bo'lgan vositalarni sinab ko'rishingiz kerak. Chunki namozni o‘z vaqtida o‘qish orqali qo‘lga kiritadigan ma’naviyat va xotirjamlik, duch kelayotgan qiyinchiliklarni unutib qo‘yadi.

Agar boshqa imkoniyat bo'lmasa, peshin namozini asrdan besh daqiqa oldin qoldirib, ikki namozni bir vaqtda o'qish mumkin. Agar shom namozi ish vaqtiga to'g'ri kelsa, xuftondan besh daqiqa oldin ham kechiktirishingiz mumkin. Ibn Abbos rivoyat qiladi:

“Rasululloh sollallohu alayhi vasallam safarda bo‘lganliklari sababli peshin va asr namozlarini, shom va xufton namozlarini qo‘shib o‘qidilar”.

Agar siz namozni o'tkazib yuborgan bo'lsangiz yoki vaqti o'tib ketguncha qoldirgan bo'lsangiz, tavba qiling, Allohdan mag'firat so'rang va qo'shimcha namoz va yaxshi amallarni ko'paytiring. Qur'on aytadi:

“Ulardan keyin namoz o‘qishni to‘xtatib, nafslariga berilib ketgan avlodlar keldi. Ularning hammasi ziyon ko'rurlar (yoki mashaqqatlarga duchor bo'lurlar yoki jaholat azobiga duchor bo'lurlar yoki yomonlikka duch keladilar), faqat tavba qilgan, iymon keltirgan va solih amal qilganlargina. Ular jannatga kiradilar va ularga hech qanday zulm qilinmas” (19:59-60).

“Yomon ish qilib yoki oʻzlariga zulm qilib, Allohni eslab, gunohlari uchun magʻfirat soʻragan kimsalarga – axir, gunohlarni Allohdan boshqa kim kechiradi? - va bila turib, qilgan ishlarida turg'unlik qilmaydiganlardir» (3:135).

Kareliya Respublikasidagi Rospotrebnadzor og'ir hayotiy vaziyat (ishni yo'qotish, daromadning kamayishi va boshqalar) tufayli kreditni to'lashning iloji bo'lmaganda qanday harakat qilish kerakligini aytdi.

Bo'lim e'tibor beradigan birinchi narsa: agar qarzdor (qarz oluvchi) kreditni o'z vaqtida to'lamagan bo'lsa yoki belgilangan muddatdan oldin keyingi to'lovni amalga oshirmagan bo'lsa. kredit shartnomasi kuni bank avtomatik ravishda ushbu qarzni muddati o'tgan deb tasniflaydi va mijoz jarimaga tortiladi.

Agar kechikish uzoq vaqt (bir oydan uch oygacha) bo'lsa, kredit tashkiloti talab qilishi mumkin muddatidan oldin to'lash qarzning butun miqdori va agar qarzdor rozi bo'lmasa, sudga da'vo arizasi bilan murojaat qiling.

Shu bilan birga, shuni yodda tutish kerakki, qonun hujjatlariga muvofiq, faqat kredit tashkiloti kredit shartnomasini tuzish va bajarish huquqiga ega.

Bunday holda, kechiktirishga erishmoqchi bo'lgan fuqaro birinchi navbatda nima qilishi kerak? Bank bilan bog'laning va muammolaringiz haqida xabar bering. Bundan tashqari, buni oldindan, kechikish vaqti hali kelmaganida va har doim yozma ravishda qilish yaxshidir.

Qarz oluvchining asosiy vazifasi kredit xodimini ob'ektiv sabablarga ko'ra bankka to'lay olmasligingizga ishontirishdir. Bularga, birinchi navbatda, ishni yo'qotish yoki jiddiy kasallik kiradi. Bank qarz oluvchi tez orada o'z muammolarini engib, kreditni to'lay olishiga ishonch hosil qilishi kerak. Agar qarz oluvchi yaxshi kredit tarixiga ega bo'lsa, muammoni tushunsa va to'lashga tayyor bo'lsa va bank xodimlaridan yashirmasa, kredit tashkilotlari ko'pincha, ular uni yarmida kutib olishadi va, ehtimol, ular qarz oluvchiga qarzni qayta tuzish dasturini taklif qilishadi.

Kredit qarzini qayta tuzish - kredit shartnomasi taraflarining (qarz beruvchi va qarz oluvchi) qarzni to'lashning oldindan kelishilgan shartlarini o'zgartirish bo'yicha har qanday harakatlari. Ko'pincha, ular qarz oluvchining kredit to'lovlarida ob'ektiv qiyinchiliklarga duch kelganida olinadi. Bir qator sabablarga ko'ra, banklar qarz oluvchining defoltini rasman tan olishdan manfaatdor emas va qarz oluvchiga kechiktirish, bo'lib-bo'lib to'lash, chegirmalar va hokazolarni taqdim etish orqali buning oldini olish uchun barcha imkoniyatlarni ishga solmoqda.

Qayta qurishda qarz oluvchining kredit shartnomasi bo'yicha to'lov jadvali o'zgaradi, bu kredit bo'yicha oylik to'lovlarni kamaytiradi, lekin kreditni to'lash muddatini oshiradi.

Qozog'iston Respublikasidagi Rospotrebnadzor

Hozirgi vaqtda qarzni qayta tuzishning quyidagi asosiy turlari mavjud:

1. Kreditni to'lash muddatini ko'paytirish - daromadning kamayishi bilan bank oylik to'lov miqdorini kamaytirishi mumkin, shu bilan birga kreditni to'lash muddatini oshirish (odatda 6 oydan 3 yilgacha).

2. To'lov ta'tilini (imtiyozli davr) ta'minlash - vaqtinchalik moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelgan vijdonli qarz oluvchilar uchun bank asosiy qarzni to'lashni (asosan 1 oydan 12 oygacha) kechiktirishni taklif qiladi. oylik to'lov to'lov ta'tillari davri uchun kredit muddatini bir vaqtning o'zida oshirish imkoniyati bilan ham, kredit muddatini ko'paytirmasdan ham faqat hisoblangan foizlar.

3. Chet eldan kredit o'tkazish milliy valyuta(rubl).

4. Kredit qarzini qayta moliyalashtirish - mijoz taqdim etiladi yangi kredit kredit shartlarini o'zgartirganda (oylik to'lov miqdori, kreditni to'lash muddati) haqiqiy qarz miqdori bo'yicha.

5. Kredit bo'yicha qarzni to'lash tartibini o'zgartirish - mijoz taqdim etiladi maxsus rejim kredit xizmati: masalan, birinchi navbatda muddati o'tgan asosiy qarz summasi to'lanadi, keyin muddati o'tgan foizlar va komissiyalar summasi, keyin hisoblangan jarimalar va penyalar summasi.

Kreditni qayta tuzish imkoniyati va taqdim etiladigan dastur turi har bir qarz oluvchi uchun uning o'ziga xos joriy moliyaviy ahvoli va to'lov qobiliyati darajasini tiklash prognozi asosida alohida belgilanadi. Shu bilan birga, bank qarz oluvchidan ma'lum hujjatlar to'plamini talab qilish huquqiga ega va uni tahlil qilgandan so'ng, qarz oluvchiga kreditni qayta tuzish variantini taklif qiladi va muhokama qiladi.

To'satdan kredit to'lash uchun hech narsa yo'q bo'lgan vaziyat, afsuski, biz xohlagan darajada kam emas. O'z kuchini hisoblamagan, ishini yo'qotgan yoki to'satdan qo'shimcha xarajatlarni o'z zimmasiga olishga majbur bo'lgan qarz oluvchi standart muammodir. Birinchidan, bank uchun.

To'lovga layoqatsizlik sabablari

Pulni bankka qaytarish mumkin bo'lmagan asosiy sabablarni ko'rib chiqing:

  • Ishni yo'qotish. Bu ishdan bo'shatish, ixtiyoriy ishdan bo'shatish yoki shunchaki yaxshiroq ish topishga urinish bo'lishi mumkin. Natijada daromad manbai yo'qligi va qarzingizga xizmat ko'rsatishning imkoni yo'qligi.
  • Juda ko'p kreditlar. Qarz oluvchi o'z kuchini haddan tashqari oshirib, ko'p qarzlarni yig'ib, barcha kreditlarni to'lay olmaydi.
  • Qo'shimcha xarajatlar. Ushbu band qimmat davolanish uchun pul to'lash zaruratidan tortib, bolani universitetda o'qitish va global dunyo bilan yakunlangan barcha moliyaviy muammolarni o'z ichiga oladi. moliyaviy inqiroz, bu muhim ehtiyojlarni to'lash xarajatlarini oshiradi. Misol uchun, 2015 yildan 2017 yilgacha oziq-ovqat narxi deyarli ikki baravar oshdi.

Muammoning yechimlari

Tasodifanga ishonmang. Moliyaviy qiyinchiliklar yuzaga kelishi bilan siz darhol kredit olingan bank filialiga murojaat qilishingiz kerak (yoki boshqasi, agar kerak bo'lsa, "qo'lda" bo'lmasa). Mijoz mutaxassisni mavjud vaziyat haqida xabardor qilishi va qandaydir murosali yechim topishni taklif qilishi kerak. Masalan, foiz stavkasini kamaytirish, kredit muddatini oshirish, shu bilan oylik to'lov miqdorini kamaytirish va hokazo. Muammoni hal qilishga qiziqishingizni darhol ko'rsatish va yashirmaslik juda muhimdir. Esda tutish kerak bo'lgan asosiy narsa shundaki, siz baribir to'lashingiz kerak bo'ladi. Yana bir narsa - qancha va qanday.

Qarzni qayta tuzish

Bu barcha variantlardan eng samaralisi. Eskisini to'lash uchun yangi kredit olish ahmoqona tuyulishi mumkin, lekin aslida unday emas. Foydalarni ko'rib chiqing:

  • Ko'proq narsa uchun yangi kredit shartnomasi berilishi mumkin Uzoq muddat. Binobarin, umumiy qiymat qarz kuchliroq parchalanadi va oylik to'lov kamayadi.
  • Yangi kredit bo'yicha foiz stavkasi pastroq bo'lishi mumkin, shuning uchun to'lov miqdori ham kamayadi. Bu xususiyat ko'plab qarz oluvchilar tomonidan qo'llaniladi. Ustida bu daqiqa barcha kreditlarning taxminan 54% faqat eski qarzni to'lash uchun beriladi.

Bank mijozning o'z kreditiga xizmat ko'rsatishda davom etishidan manfaatdor va buning uchun u hatto foydaning bir qismidan voz kechishga ham tayyor. Muqobil variant - bu erda emas, balki boshqa bankda kredit olish. Bunday holda, birinchi kechikishlar va boshqa to'lov muammolaridan oldin buni qilish muhimdir, aks holda boshqa tashkilot muammoli kreditni olishga rozi bo'lmasligi mumkin.

Qarz oluvchining huquqlari

Aslida, qarz oluvchining barcha huquqlari kredit shartnomasida tasvirlangan. Bunga ozgina qo'shish mumkin. Misol uchun, agar mijoz o'zini garovga qo'ymagan bo'lsa turar-joy ko'chmas mulki, u yashashi mumkin bo'lgan yagona joy bo'lgan bank uni olishga haqli emas. To'g'ri, agar ko'chmas mulk garovi hali ham mavjud bo'lsa, bu holda bu qoida qo'llanilmaydi.

Shuningdek, agar jarimalar va jarimalar miqdori sezilarli miqdorga etgan bo'lsa va bank bunday to'lovlarni hisobdan chiqarish yoki kamaytirishni yarmini qondirishdan bosh tortsa, muammoni sud orqali hal qilish yaxshiroqdir. Bunday vaziyatda jarimalar to'liq to'lanmaslik ehtimoli yuqori. Sud amaliyotida ham shunday pretsedentlar mavjud. Ulardan birida jarima to‘lovlari miqdori 19 barobarga kamaytirildi.

To'lamaslikning boshqa usullari

Yuqorida aytib o'tilganidek, bank har qanday holatda ham pulni qaytarishi kerak bo'ladi. Ammo siz sezilarli darajada kamroq to'lashingiz mumkin bo'lgan bir nechta variant mavjud:

  • Bankrotlik. Amaldagi qonunchilik bunga imkon beradi shaxsga bankrot bo'ladi. Bu haqiqatan ham haqiqat, lekin bu erda sud qarori kerak. E'tirof etilgan paytdan boshlab penya va jarimalar qarz miqdori bo'yicha hisoblanishni to'xtatadi, shuningdek, aniq tayinlanadi. ma'lum davr uning ichida pul qaytarilishi kerak. Odatda bu 5 yildan oshmaydi. Bank bilan tuzilgan shartnomalarga qarab, hatto qarzning o'zi ham biroz qisqartirilishi mumkin (taxminan 25-30%).
  • Sug'urta to'lovi. Agar keyingi barcha muammolar bilan kechikish mijoz sug'urta qilingan vaziyat tufayli yuzaga kelgan bo'lsa, qarzning katta qismi (agar hammasi bo'lmasa) to'lanadi. su'gurta kompaniyasi. Masalan, bor sug'urta polislari nogironlik, ishni yo'qotish, sog'liq muammolari va boshqalar uchun. Bunday holda, siz an'anaviy ravishda pul yo'qotishni istamaydigan sug'urta kompaniyasi bilan "kurashingiz" kerak bo'ladi, ammo bu erda bank yordamga kelishi mumkin, chunki pul qayerdan kelganiga ahamiyat bermaydi.

Qarz oluvchi uchun oqibatlar

Agar siz kreditni to'lashdan butunlay voz kechsangiz va bank tahdidlariga javob bermasangiz, unda quyidagi holatlar yuzaga kelishi mumkin:

  • Garovni amalga oshirish. Garov shartnomasida ko'rsatilgan barcha narsalar kim oshdi savdosida sotiladi. Bundan tashqari, olingan mablag'lar har doim ham etarli emas to'liq to'lash qarz. Natijada mijoz o‘z mulkidan mahrum bo‘lib, bankdan qarzdorligicha qoladi.
  • Mulkni musodara qilish. sud ijrochisi ko'proq yoki kamroq qimmat mulkni (masalan, maishiy texnika) tasvirlaydi va bularning barchasi bolg'a ostida sotiladi.
  • Chegarani kesib o'tishni taqiqlash. Arbitraj amaliyoti ko'p hollarda qarz oluvchi har qanday yo'l bilan Rossiya Federatsiyasi hududini tark etish huquqidan mahrum bo'ladi.
  • Kredit tarixi. Unda qarz va unga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq muammolar haqidagi barcha ma'lumotlar mavjud. Shundan so'ng, yangi kredit olish deyarli imkonsiz bo'lib qoladi.
  • Kafillarni jalb qilish. Agar kredit olish uchun ariza berishda kafil talab qilingan bo'lsa, bank undan qarzni qaytarishni talab qila boshlaydi. Va uning mulki ham sotish xavfi ostida bo'ladi.
  • dan to'lovlar ish haqi/pensiya. Eng o'ta og'ir holatda, agar qarzdor va kafildan boshqa hech narsa undirilmasa, sud ish haqi, pensiya yoki boshqa to'lovlarni tayinlashi mumkin. rasmiy to'lovlar. Ushbu variantda qarz miqdori muzlatiladi, jarima undirilmaydi va mijoz baribir qarzni asta-sekin to'laydi.

Inqiroz sharoitida nima qilish mumkin emas?

  • Hech qanday holatda bankni e'tiborsiz qoldirmaslik kerak. Birinchi so'rovda siz har doim bo'limga / filialga kelishingiz, xodimlarni yarmida kutib olishingiz va muammoni har tomonlama hal qilish istagingizni namoyish qilishingiz kerak.
  • Siz garovga qo'yilgan mulkni sotishga urinmasligingiz kerak.
  • Barcha mulkingizni boshqa odamlarga o'tkazing. Bank va sud baribir ertami-kechmi buni bilib oladi.

O'sib borayotgan ipoteka qarzi - qarzni doimiy ravishda to'laydigan va to'satdan qiyin moliyaviy ahvolga tushib qolgan har qanday vijdonli qarz oluvchi uchun dahshatli tush. Ushbu pozitsiyada siz umidsizlikka tushishingiz va salbiy oqibatlar haqida o'ylashingiz shart emas. Vaziyatni ehtiyotkorlik bilan baholash va uni bank bilan birgalikda hal qilishga harakat qilish muhimdir.

Agar qarz oluvchi vaqtinchalik moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelsa, u to'lovni kechiktirish uchun bankka murojaat qilishi kerak. Mijozning ahvoliga kirib, bank kredit ta'tilini belgilashi mumkin. Qarz oluvchining to'lov qobiliyati tiklangandan so'ng u shartnomada belgilangan jadval bo'yicha yana to'lovlarni amalga oshirishi mumkin bo'ladi.

Agar pul inqirozi ajablanib qolsa, yechim topish ancha qiyin va qarz oluvchi uchun moliyaviy kelajagini bashorat qilish qiyin. Ushbu holatda qarz oluvchi sud orqali o'zini bankrot deb e'lon qilishi mumkin. Bu ekstremal chora. Bankrotlik faqat daromadlari sezilarli darajada kamaygan va hatto uning foydasiga o'zgartirilgan shartnoma shartlari bo'yicha ham kredit to'lashga imkon bermaydigan odamlar uchun foydalidir.

Agar to'lov qobiliyatining pasayishi bolaning tug'ilishi tufayli yuzaga kelgan bo'lsa, bank mamnuniyat bilan ma'qullaydi. Imtiyozli davr, bu davrda qarz oluvchi faqat foizlarni yoki asosiy to'lov miqdorini foizsiz to'lashi kerak bo'ladi.

Muammoni hal qilishning boshqa usullari mavjud:

  • kreditni qayta moliyalashtirish;
  • qayta qurish;
  • ipoteka uy-joy sotish.

Muammoni to'g'ri hal qilish uchun qarzdor birinchi navbatda bankka borib, kreditorni og'ir moliyaviy ahvol haqida xabardor qilishi kerak.

To'lash uchun hech narsa bo'lmasa, bankni xabardor qilish kerakmi?

Bankni ipotekani to'lashning iloji yo'qligi haqida xabardor qilish to'g'ri qarordir. DA ipoteka shartnomalari Aksariyat banklarda qarz oluvchi garovga qo'yilgan ko'chmas mulk bilan bog'liq barcha o'zgargan holatlar to'g'risida qarz beruvchini xabardor qilishi shart bo'lgan shart mavjud. moliyaviy holat. Shu sababli, muammoni hal qilish uchun bank bilan bog'lanish nafaqat mumkin, balki zarurdir.

Agar qarz oluvchi o'zgargan moliyaviy vaziyat to'g'risida qarz beruvchini xabardor qilmasdan to'lashni to'xtatsa, bu holda salbiy oqibatlar yuzaga keladi:

  • kechikish qanchalik katta bo'lsa, bank xodimlari qarzni to'lash talablari bilan shunchalik qattiqroq qo'ng'iroq qilishadi;
  • bank qarzni inkasso idorasiga sotishi mumkin, bu esa vaziyatni yanada og'irlashtiradi;
  • qarzning asosiy summasiga penyalar, jarimalar va penyalar qo'shiladi;
  • bank kredit shartnomasini bir tomonlama bekor qilishni talab qilishi mumkin va qarz oluvchi bir vaqtning o'zida butun summani to'lashi kerak;
  • kreditor qarzdorni sudga berish va ipoteka uy-joyini undirish huquqiga ega.

Kechiktirilganda bankdan qo'ng'iroqlarga e'tibor bermaslik va hech narsa bo'lmayapti deb ko'rsatmaslik ish bermaydi. Ertami-kechmi, qarzdor shartnomani buzganlik uchun javob berishi kerak.

Vaziyatning salbiy rivojlanishiga yo'l qo'ymaslik va muammoni tinch yo'l bilan hal qilish uchun siz darhol bankka borib, kechikish sababini tushuntirishingiz kerak. Qarz oluvchining hayotidagi sharoitlardan kelib chiqib, kredit menejeri unga vaziyatdan chiqish yo'llarini taklif qiladi.

Muammoni hal qilishni qaerdan boshlash kerak?

Siz bankka tayyor bo'lishingiz kerak. Qarz oluvchining arizasi va og'ir moliyaviy ahvolni tasdiqlovchi barcha hujjatlar (mehnat daftarchasi, ish haqi ma'lumotnomasi, tibbiy ma'lumotnoma va boshqalar) bo'lishi kerak.


Arizada quyidagilar ko'rsatilishi kerak:

  1. Shartnoma raqami.
  2. Kechiktirish yoki qayta tuzish to'g'risidagi so'rov.
  3. Kreditni to'lay olmaslik sabablari.
  4. Imzo va sana.

Bankning yarmini kutib olishi va qayta moliyalashtirish yoki to'lovni kechiktirishga ruxsat berish uchun qarz oluvchining ipotekani to'lamaslik uchun jiddiy sabablari bo'lishi kerak. Bu kasallik, nogironlik, uzoq va qimmat davolanishga bo'lgan ehtiyoj, ishni yo'qotish, ish haqini qisqartirish, ishdan bo'shatish va boshqalar bo'lishi mumkin.

To'lov qobiliyatining pasayishi qarz oluvchiga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra sodir bo'lishi kerak. Faqat bu holatda bank ketadi tomon.

Agar qarz oluvchi o'z xohishi bilan iste'foga chiqqan bo'lsa va ish izlamasa, bu holda bank arizani rad qilishi mumkin. Agar moliyaviy muammoning sababi ishning qisqarishi bo'lsa, unda qarz beruvchi yarim yo'lda uchrashadi.

Kreditni qayta moliyalashtirish

Muammoni hal qilishning mumkin bo'lgan usullaridan biri bu qayta moliyalashdir. Qarz oluvchi ushbu xizmat va qayta moliyalashni taklif qiladigan har qanday bankka murojaat qilishi mumkin. Qayta moliyalashtirishning mohiyati: qarz oluvchi ko'proq narsa uchun yangi kredit oladi qulay sharoitlar pul oladi va u bilan ipotekani to'laydi. Natijada, ipoteka muddatidan oldin to'lanadi va qarz oluvchi yangi kreditni chegirma bilan to'laydi. stavka foizi.

Siz ipoteka berilgan bankda ham, boshqa bankda ham yangi kredit olishingiz mumkin, shartlari qarz oluvchining holatida qulay bo'lgan. Agar qarzdor boshqa muassasada qayta moliyalashtirishga qaror qilsa, u holda u yangi kreditorga uy-joy garovini qayta rasmiylashtirishi kerak.

Taklif etilayotgan kredit bo'yicha foizlar ancha past bo'lgan taqdirdagina qayta moliyalash foydali bo'ladi va yangi shartnoma shartlari moliyaviy ahvolni engillashtiradi va byudjetga sezilarli yo'qotishlarsiz oylik to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi.

Mulk sotiladi


Bankni to'lashning yana bir usuli - sotish ipoteka kvartirasi. Bunday choraga faqat oxirgi chora sifatida murojaat qilish kerak, agar oylik to'lovni amalga oshirish uchun mutlaqo pul bo'lmasa va yaqin kelajakda to'lash imkoni bo'lmasa.

Ipotekadagi uy-joyni sotish uchun avvalo bankni qaroringiz haqida xabardor qilishingiz kerak. Kredit shartnomasida garovga qo'yilgan kvartirani sotish mumkin emasligi ko'rsatilishi mumkin shartnoma muddati davomida. Biroq, bu holatda ham, qarz oluvchi bankni uni to'lashning boshqa usuli yo'qligiga ishontirishi mumkin. Bunday vaziyatda kreditor uchun sud jarayonlarida ishtirok etish va mol-mulkni kuch bilan undirishdan ko'ra, pulini imkon qadar tezroq va qaytarib olish foydaliroqdir.

Shartnoma shartlariga va bankning pozitsiyasiga qarab Sotish ikki yo'l bilan amalga oshirilishi mumkin:

  • qarz oluvchi tomonidan;
  • bank.

Sotishdan olingan pul barcha foizlar va jarimalar bilan bank oldidagi qarzni to'lashga sarflanadi. Qolganlari qarz oluvchiga o'tadi.

To'lovni keyinroqqa qoldirish

Ushbu parametrdan oldingi shartlarda foydalanish mumkin tegishli ijro banklar oldidagi majburiyatlar. Agar qarz oluvchi jiddiy kechikishlarga duch kelgan bo'lsa, qarz beruvchi kechiktirish to'g'risidagi arizani ma'qullamasligi mumkin.

Bank sizni kutib olishi uchun siz quyidagilarni taqdim etishingiz kerak:

  • to'lov qobiliyatini yo'qotish sababini ko'rsatuvchi bayonot va kredit ta'tillarini berish to'g'risidagi ariza;
  • og'ir moliyaviy ahvolni tasdiqlovchi hujjatlar (mehnat daftarchasi, daromad to'g'risidagi guvohnoma, tug'ruqxonadan bolaning tug'ilishi to'g'risidagi ma'lumotnoma va boshqalar);
  • kredit shartnomasining nusxasi.

Kechikish 6 oydan 3 yilgacha beriladi. Ushbu davrda qarz oluvchi asosiy qarzni to'lashdan (faqat foizlarni to'laydi) yoki foizlarni to'lashdan (faqat kredit summasini to'laydi) ozod qilinadi. Faqatgina bolaning tug'ilishi munosabati bilan ayollar kredit ta'tillarining eng uzoq muddatiga ishonishlari mumkin.

Agar bank kvartirani olib qo'ysa nima qilish kerak?


Bank o'z-o'zidan ipoteka kvartirasini tortib ololmaydi - u bunday vakolatlarga ega emas. Ammo sud yordamiga murojaat qilib, voqealarning bunday rivojlanishi juda mumkin. 50-moddaga muvofiq. "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni, agar qarz oluvchi shartnoma shartlarini buzgan bo'lsa, qarz beruvchi garovga qo'yilgan mol-mulkni qaytarib olish huquqiga ega. Qoida tariqasida, bank birinchi kechikishdan keyin 3 oydan kechiktirmay sudga murojaat qiladi.

2016 yildan beri holatlar kredit qarzlari sud tartibida ko'rib chiqildi, uchrashuvlarsiz va partiyalarni tinglamasdan. Ish natijasida qarz oluvchi sud qarori bilan xat oladi, u 10 kun ichida shikoyat qilishi mumkin. Agar qarz oluvchi undirishdan foyda ko'rmasa va u kvartirani yo'qotishni istamasa, u sudga murojaat qilishi va sud qarori ustidan shikoyat qilish uchun ariza berishi kerak.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik protsessual kodeksiga muvofiq, Art. 446-sonli qaroriga ko'ra, qarzdorning yagona uy-joyini qarzlar uchun olib qo'yish mumkin emas. Biroq, xuddi shu moddada o'zgartirish mavjud: agar bu uy-joy ipotekada bo'lsa, u holda bank sud orqali uni olib qo'yishga haqli.

Foydali video

Videodan siz ipoteka kvartirasini to'lash uchun hech narsa bo'lmasa nima qilish kerakligini bilib olasiz:

Bank bilan kelishuv bitimi ishning istalgan bosqichida tuzilishi mumkin. Ish yuritish jarayonida qarzdor xuddi shu shartlar bo'yicha majburiyatlarni bajara olmaydigan hujjatlarni taqdim etishi, shuningdek, qayta tuzish yoki to'lovni kechiktirishni talab qilishi kerak. Bunday holda, kvartira olib qo'yilmaydi.

Qarzning shakllanishi va bankka qarzni to'lashning iloji yo'qligi bir nechta echimlarga ega bo'lgan muammodir. Asosiysi, muammoni hal qilishning eng to'g'ri yo'lini tanlash va bankni e'tiborsiz qoldirmaslikdir.

Sharoitlarda zamonaviy iqtisodiyot, kamchiligimiz har xil turdagi kreditlarni olish va to'lash bilan duch kelmaganmiz. "Avval sotib ol, keyin to'lash" tamoyilini nazarda tutuvchi bu tushunchaning o'zi foydaliroq ko'rinadi va bank o'z pulidan vaqtincha foydalanish uchun so'ragan to'lovga juda munosib ko'rinadi. Ammo bunday xizmatdan foydalanadigan har bir kishi kreditlarni to'lamaslik xavfi haqida jiddiy o'ylamaydi, buning natijasida inson mas'uliyatsizligining juda ayanchli oqibatlarini kuzatishimiz mumkin. Xo'sh, kreditni to'lamaslik xavfi nimada?

Qarz oluvchi uchun to'lanmagan kreditning oqibatlari

Har birimiz banklar bilan hazil qilmaslik yaxshiroq ekanini bilamiz va barchamiz, albatta, qarzni to'lamaslik oqibatlarga olib kelishi mumkinligini bilamiz. Ammo hamma ham haqiqiy oqibatlardan xabardor emas, balki "bu yomon bo'ladi".

Avvalo, shuni ta'kidlash kerakki, kreditni to'lashni kechiktirish yoki uni to'lamaganlik uchun jarimalar turli banklarda sezilarli darajada farq qilishi mumkin. Ammo, qoida tariqasida, banklar ikki yo'nalishda choralar ko'radi: birinchi holda, jarima miqdorida jarima solish. belgilangan miqdor kechiktirilgan to'lov uchun (odatda bu miqdor 300 rubldan oshmaydi), boshqa shartnomalarda esa kredit summasining ma'lum foizi miqdorida jarima nazarda tutilgan (bunday jarima kamdan-kam hollarda 3 foizdan oshadi). Ko'proq kam uchraydigan, ammo qarz oluvchi uchun eng yoqimsiz holat, agar muddati o'tgan bo'lsa, bankning barcha kredit summasini qaytarish talabi.

Biroq, to'lanmagan kreditning oqibatlari qarz oluvchiga undan ham ko'proq qarzni yig'ish bilan tugamaydi. Uch oydan keyin qarz beruvchi ancha jiddiy choralar ko'rishni boshlaydi.

Agar kredit garovga olingan bo'lsa, unda, qoida tariqasida, bank garov ta'minotini sotish to'g'risida da'vo arizasi bilan sudga murojaat qiladi. Agar bank kreditorning talabini qondirsa (va aksariyat hollarda bu sodir bo'lsa), qarz garovni sotishdan tushgan mablag' bilan to'lanadi. Qarzni qoplashdan ortiq qolgan mablag'lar, bu holda, qarz oluvchiga qaytariladi.

Agar kredit kafolatlanmagan bo'lsa, unda qarz oluvchining ahvoli ancha yomon. Sud qarori bilan banklar qarz miqdorini to'lash uchun qarz oluvchining har qanday mulkini sotish imkoniyatini qidiradilar. Aniq sabablarga ko'ra, bu mulk, qoida tariqasida, qarzdorning kvartirasi bo'lib chiqadi. Lekin bu eng yomoni emas. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga ko'ra, agar kvartira muvaffaqiyatsiz qarz oluvchi uchun yagona yashash joyi bo'lsa, uni olib qo'yish taqiqlanadi. Bunday hollarda banklar ko'pincha qarzni yig'ish firmalariga sotadilar, ular buni qilish huquqiga ega. Ko'pincha gangster tashkilotlarini o'z ichiga olgan kollektor-firmalarning harakatlari juda tantanali bo'lib, qarzdordan pulni va so'zning to'g'ri ma'nosida "nokaut qilish"gacha borishi mumkin.

Shuning uchun, eng adekvat echimlardan biri, agar qarzni to'lashning iloji bo'lmasa, uni kechiktirishga harakat qilishdir.

Bankdan kredit bo'yicha to'lovlarni kechiktirishni qanday olish mumkin?

Agar siz hali ham kreditni o'z vaqtida to'lash bilan bog'liq muammolarga duch kelsangiz, unda bu boshingizni ko'tarish, devorlarga urish yoki mamlakatdan qochishga harakat qilish uchun hech qanday sabab emas. Darhaqiqat, sizning ishlaringiz bir qarashda ko'rinadiganidan biroz yaxshiroq va kreditni to'lash muddati tugagandan so'ng, ertasi kuni teri ko'ylagi kiygan sochlari o'ralgan erkaklar sizga kirmaydi, pulni "silkitish" uchun hamma narsaga tayyor. sizdan. yaxshi qaror bunday muammo kreditni to'lashni kechiktirish bo'ladi. Muhlat oling, ba'zida tuyulganidan ham osonroq.

Shunday qilib, masalan, kredit shartnomasida qarz oluvchiga kechiktirish yoki kredit ta'tilini olish imkoniyati oldindan ko'zda tutilgan hollarda tez-tez uchraydi. Kredit ta'tillari qarzdorning kreditni to'lash majburiyatini to'xtatadi. Bunday sxema bank uchun juda foydali, chunki bunday ta'tildan so'ng qarz oluvchi kreditni yangi foiz stavkasida to'lashi kerak bo'ladi, bu shubhasiz uning foydasiga o'zgarmaydi. Kredit to'lovlarini qanday to'xtatib qo'yishni so'rash, kredit ta'tillari eng oson yechimdir, garchi idealdan uzoq bo'lsa ham, kreditor uchun foyda tufayli.

Qarz oluvchi uchun ancha maqbul yechim o'z omadingizni sinab ko'rish va to'lov muddatini uzaytirish va ularning har birining miqdorini kamaytirish bo'yicha bank bilan muzokaralar olib borishga harakat qilishdir. Ha, bu ham mumkin! Gap shundaki, to'lovchilar soni doimiy ravishda o'sib bormoqda, bu esa banklarni eng qulay bo'lmagan moliyaviy vaziyatlarga majbur qiladi. Agar siz ipoteka olgan bo'lsangiz, lekin hozirda kreditni to'lash uchun pulingiz yo'q bo'lsa, unda yaxshi kredit tarixi va bunday noxush daqiqaga qadar namunali to'lov, sizda 5 yilgacha kechiktirish uchun barcha imkoniyatlar mavjud. Albatta, avtokreditlar bunday uzoq muddatlarga berilmaydi, maishiy texnika uchun kreditlar esa umuman uzaytirilmaydi.

Agar pul bo'lmasa, qarzni qanday to'lash kerak?

Bir vaqtning o'zida bir nechta maslahatlar bunday savolga javob bo'lib xizmat qilishi mumkin, ularning har biri kimgadir ko'proq yoki kamroq darajada mos kelishi mumkin. Tabiiyki, ushbu maslahatlarning hech biri muammoingizni hech qanday oqibatlarsiz hal qilishga yordam bera olmaydi. “Hech narsa yo‘q joydan paydo bo‘lmaydi va izsiz yo‘q bo‘lib ketmaydi” degan universal energiya saqlanish qonuni o‘zining universalligi tufayli pul va ssudalarga ham taalluqlidir. Kreditni to'lashni qanday kechiktirishni bilish bilan bir qatorda, bankka qarzni to'lash bilan bog'liq muammolarni hal qilishda boshqa ma'lumotlar, shu jumladan amaliy usullar va ushbu imkoniyatni oldindan oldini olish usullari sizga yordam beradi.

Boshlash uchun siz boshqa bankdan kredit olish orqali kreditlarni qayta moliyalashtirish, ya'ni qarzni to'lash haqida o'ylashingiz kerak. Albatta, bu usul eng yoqimli emas va tarixga nazar tashlaydigan bo'lsak, shunga o'xshash choralar tufayli Qo'shma Shtatlar bir vaqtlar "Buyuk depressiya" ga olib kelinganini ko'rishingiz mumkin, ammo bu imkoniyatni ham bekor qilib bo'lmaydi. Axir, sizning moliyaviy ahvolingiz, o'zining barcha xususiyatlari bilan, dunyodagi eng yirik iqtisodiy kuchlardan birining ahvolidan juda farq qiladi.

Siz uchun yana bir yechim kredit predmetini to'lash uchun o'zingiz sotish bo'lishi mumkin. Albatta, masalan, kreditga mashina sotib olib, oxir-oqibat siz mulksiz qolasiz, lekin boshqa tomondan, ertaga sizga pochta orqali chaqiruv qog'ozini yuborishidan xavotirlanmasdan tinch uxlashingiz mumkin.

Bundan tashqari, kreditni sug'urta qilish orqali o'zingizni oldindan himoya qilishingiz mumkin. Bu erda sug'urta hodisasi ishni yo'qotish bo'ladi. Va siz ishingizni yo'qotishingiz kerak. Ya'ni, sizning ishdan bo'shatishingizga ish beruvchingiz sabab bo'lishi kerak va o'z xohishingiz bilan ishdan ketmasligingiz kerak. Ikkinchi holda, siz sug'urtalovchidan bir tiyin ham ololmaysiz.

Savollaringiz bormi? Shunchaki bizga qo'ng'iroq qiling: