จะหลีกเลี่ยงการตกเป็นทาสเครดิตได้อย่างไร? เคล็ดลับที่เป็นประโยชน์สำหรับผู้ยืม

ประชากรของรัสเซียมีการขยายตัวมากเกินไปอย่างหายนะ: และไม่เพียงแต่ผู้กู้ "สกุลเงิน" เท่านั้นที่มีปัญหา แต่ยังรวมถึงผู้ยืม "รูเบิล" ด้วย เกี่ยวกับสถานการณ์ที่สำคัญกับสินเชื่อและหนี้ที่เพิ่มขึ้นในโปรแกรม " เวลาจริง"ในซาร์กราด - ผู้ยืมเงินตราต่างประเทศ อิรินา ออสติ, ผู้ตรวจการแผ่นดิน พาเวล เมดเวเดฟและรองผู้ว่าการรัฐดูมา วาเลรี การ์ตุง.

เมดเวเดฟ: สถานการณ์กำลังแย่ลง

Pavel Medvedev ตั้งข้อสังเกตว่าในช่วงสิบเดือนที่ผ่านมา จำนวนคำขอไปยังผู้ตรวจการแผ่นดินเพิ่มขึ้น “จนเราไม่มีเวลาตัดซองจดหมายอีกต่อไป”

"สถานการณ์เป็นเรื่องยาก มันไม่ใช่ความหายนะในแง่ที่ว่ามันไม่ได้แย่ลงอย่างเห็นได้ชัดในแต่ละสัปดาห์ แต่ในแต่ละเดือน ในช่วงสองหรือสามปีที่ผ่านมา มันกลับแย่ลงเรื่อยๆ"เมดเวเดฟกล่าว

ตามที่เขาพูดการเปลี่ยนแปลงของหนี้ในรัสเซียนั้นแย่มาก ภาระหนี้ของรัสเซียมักจะถูกเปรียบเทียบกับตะวันตกและพวกเขาพยายามที่จะเข้าใจว่าพลเมืองรายได้ส่วนใดของพวกเขาควรใช้จ่ายเพื่อชำระหนี้ อย่างไรก็ตาม เมดเวเดฟดึงความสนใจไปที่ความจริงที่ว่าทั่วโลกโดยมีข้อยกเว้นที่หายากการให้กู้ยืมแก่ประชากรนำไปสู่ ความจริงที่ว่า กระแสเงินสดจากธนาคารไปสู่ผู้คน ในรัสเซีย การให้กู้ยืมส่งผลให้มีเงินไหลจำนวนมากจากผู้คนไปยังธนาคาร

"การให้กู้ยืมประกอบด้วยธนาคารที่ชำระเงินของประชาชน นอกจากนี้รายได้ส่วนหนึ่งที่เห็นได้ชัดเจนมาก ดังนั้นเมื่อเราพยายามเปรียบเทียบต้นทุนการชำระหนี้กับรายได้ เราต้องจำไว้ว่าในกรณีเดียวกันในต่างประเทศ ผู้คนใช้หนี้ของตนบางส่วนผ่านการไหลเวียนของเงินทุนที่ไหลจากธนาคารไปยังประชาชน เรามีกระแสนี้ ผมขอย้ำอีกครั้งว่าไปทางธนาคาร"ผู้ตรวจการแผ่นดินตั้งข้อสังเกต

ตัวเลขแห้ง - ลูกหนี้ 38 ล้านราย

ตามข้อมูลที่อ้างถึงโดย Medvedev ในช่วงตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม 2558 ถึงวันที่ 1 ตุลาคม 2559 หนี้ลดลง 30 พันล้านรูเบิล " แต่คำถามไม่เพียงแต่และไม่มากนักเกี่ยวกับตัวหนี้เท่านั้น แต่ยังเกี่ยวกับดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ประชาชนถูกบังคับให้จ่ายเพื่อใช้หนี้ของตน ดังนั้นเพื่อชำระหนี้คุณต้องใช้จ่ายประมาณ 3.5 ล้านล้านรูเบิลต่อปี", - กรรมาธิการอ้างถึงตัวเลข ในขณะเดียวกันพลเมือง 38 ล้านคนยังมีหนี้อยู่และหลายคนมีรายได้น้อย

"38 ล้านคนเหล่านี้มีรายได้ต่อปีประมาณ 11.5 ล้านล้าน และต้องจ่าย 3.5 ล้านล้าน"ผู้ตรวจการแผ่นดินเน้นย้ำ

ฮาร์ตุง: ยกเลิกการเป็นทาสด้านเครดิต

รอง Valery Hartung กล่าวว่าตามร่างกฎหมาย "การยกเลิกการเป็นทาสด้านเครดิต" มีการเสนอว่า "รัฐจะไม่เข้าแทรกแซงเมื่อธนาคารกำลังดำเนินคดีล้มละลายและใช้เงินหลายล้านล้านรูเบิลในการฟื้นฟูธนาคาร แต่เมื่อประชาชนมีปัญหากับธนาคาร และแก้ไขปัญหาโดยตรงกับประชาชน” " เราคำนวณว่าหากรัฐเริ่มแทรกแซงปัญหาของประชาชนในเชิงรุกเมื่อพวกเขาไม่สามารถให้บริการสินเชื่อได้ รัฐก็จะใช้จ่ายเงินน้อยลงตามลำดับ เพราะเงินจะไม่ผ่านระบบธนาคาร เงินสนับสนุนของรัฐ แต่จะไปถึงประชาชนโดยตรง" นักการเมืองกล่าว.

Hartung อธิบายว่ารัฐจะทำหน้าที่เป็น "ผู้เก็บเงิน" ซึ่งจะออกภาระผูกพันด้านการเงินจากธนาคาร จากนั้นจะแก้ไขปัญหากับเจ้าหนี้ เจรจา และปรับโครงสร้างหนี้ " ใช่ รัฐกำลังสูญเสียเงินที่นี่ แต่น้อยกว่าที่เสียไปมากเมื่อดำเนินการตามขั้นตอนการกู้คืน เมื่อเราสูญเสียเงิน 9 หมื่นล้านเมื่อธนาคารล้มละลาย มีเพียงธนาคารเดียวเท่านั้นที่สูญเสีย"รองฯเน้นย้ำ

ตามที่เขาพูด นี่คือจุดที่เจ็บปวดที่สุดในวันนี้ และเป็นเรื่องที่ยากที่สุด ผู้กู้เงินตราต่างประเทศ. พวกเขาเป็นเพียง "ล้ำหน้า": ก่อนปี 2551 อัตราแลกเปลี่ยนอยู่ที่ 24-25 รูเบิล และตอนนี้อยู่ที่ประมาณ 65” เมื่ออัตราแลกเปลี่ยนพุ่งสูงขึ้น ส่วนต่าง 40 รูเบิลทำให้การชำระเงินทั้งหมดที่พลเมืองที่จำนองสกุลเงินต่างประเทศมีเป็นโมฆะ และพวกเขาก็เป็นหนี้มากกว่านั้นอีก นอกจากนี้ราคาอพาร์ทเมนท์ยังลดลงอีกด้วย พวกเขามีเงินกู้ ไม่เพียงแต่ไม่สามารถจัดหาได้ รายได้ของพวกเขาไม่เอื้ออำนวย แต่ตอนนี้พวกเขามีหลักประกันไม่เพียงพอ นั่นคือวันนี้พวกเขาล้มละลายจริงๆ"ฮาร์ตุงกล่าวสรุป

ในความเห็นของเขามีความจำเป็นต้องบังคับโอนภาระผูกพันของพลเมืองไป สกุลเงินประจำชาติ. แต่สำหรับตอนนี้ อุปสรรคถูกสร้างขึ้นโดยธนาคารกลาง ธนาคารต่างๆ รวมถึงล็อบบี้ของรัฐบาล (เนื่องจากเศรษฐกิจตกต่ำ ผลกำไรของภาคธนาคารจึงมีการเติบโต)

Osti: ผู้กู้กำลังดิ้นรน

จากข้อมูลที่จัดทำโดย Irina Osti มีครอบครัวในศาลมากกว่า 2.5 พันครอบครัว - โดยเฉพาะสำหรับคดีจำนองเงินตราต่างประเทศ “อย่างที่ทราบกันดีว่าในชุมชนประชาชนถูกบังคับให้รวมตัวกันเพื่อปกป้องผลประโยชน์ สิทธิ เสรีภาพ ประการแรกน่าจะเป็นอิสรภาพจากความยากจนและจากการเป็นทาสของธนาคาร ปัจจุบัน ทราบแล้ว 150 คดี เฉพาะเจาะจงแล้ว การดำเนินการบังคับใช้", - เธอพูด.

เป็นผลให้ธนาคารยึดอพาร์ตเมนต์ของผู้คนจำนวนมากกลับคืนมา ในเวลาเดียวกัน Osti กล่าวต่อว่าหากมูลค่าของหลักประกันไม่เพียงพอ ยอดคงเหลือของหนี้ (สกุลเงิน!) จะไม่สามารถเพิกถอนได้ " หนี้ที่เหลือก็ต่อคนอีก ถัดมาเป็นเรื่องราวเกี่ยวกับการล้มละลาย".

ตามที่เธอให้สอดคล้องกับรุ่นปัจจุบันของกฎหมายล้มละลาย บุคคลแม้ว่าหลังจากสิ้นสุดขั้นตอนการล้มละลายแล้ว ธนาคารก็มีสิทธิ์ที่จะดำเนินขั้นตอนนี้ต่อผ่านทางศาลได้ตลอดเวลาตลอดชีวิตของบุคคลนี้

"นั่นคือเป็นอย่างนี้ตลอดไปตลอดไป, - Osti เน้นย้ำ - หากอัตราแลกเปลี่ยนเพิ่มขึ้นอีก (เพราะหนี้ถูกกำหนดเป็นเงินตราต่างประเทศ) ฉันจะเป็นหนี้ตลอดไปนั่นคือตลอดไป".

ลูกหนี้รูเบิล - เกือบ 4 ล้าน

ดังที่ Hartung และ Medvedev ระบุไว้ ทั้งสามฝ่ายจะต้องถูกตำหนิ - ธนาคาร รัฐ และผู้กู้ยืม และทุกคนควรแบ่งปันความรับผิดชอบ

"ควรจะคิดได้แล้ว คนที่ออกเงินกู้และรัฐมีความผิดมากกว่า อย่างน้อยที่สุดคุณต้องแบ่งค่าใช้จ่ายระหว่างคนสามคน ค่าใช้จ่ายเกิดขึ้นแล้ว ตอนนี้เป็นผู้กู้ยืมที่ไม่มีการศึกษาทางการเงิน การรู้หนังสือของผู้ยืมนั้นสมเหตุสมผลเมื่อเขามีทางเลือก ผู้กู้จำนวนมากไม่มีทางเลือกต้องสละอพาร์ทเมนต์หรือกู้เงินเป็นสกุลเงินต่างประเทศ เนื่องจากธนาคารบางแห่งได้กู้ยืมเงินราคาถูกเป็นสกุลเงินต่างประเทศในต่างประเทศ พวกเขาจึงต้องวางสกุลเงินไว้ที่ไหนสักแห่ง และพวกเขาออกเงินกู้เป็นสกุลเงินต่างประเทศโดยไม่มีการเสนอทางเลือกอื่น เพราะพวกเขาไม่มีรูเบิล แต่มีสกุลเงินต่างประเทศ"เมดเวเดฟอธิบาย

ในขณะเดียวกัน จำนวนลูกหนี้รูเบิลก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน ผู้ตรวจการแผ่นดินระบุ บน ช่วงเวลานี้- เกือบ 4 ล้านคน " พวกเขาบ่นว่าตกงานหรือสูญเสียรายได้บ่อยกว่านั้น เนื่องจากการจ้างงานที่สมมติขึ้นแพร่หลายมากที่นี่จึงเป็นโซเวียต: คุณไม่สามารถไล่คนออกได้ แต่คุณไม่สามารถจ่ายเงินเดือนให้เขาได้".

ปรับโครงสร้าง : คุณจะไม่พบลูกหนี้ในระหว่างวัน

ตามข้อมูลของ Medvedev ในช่วงสองปีแรกที่ยื่นขอการปรับโครงสร้างใหม่ถือเป็นพร " หากมีการร้องขอให้มีการปรับโครงสร้างใหม่ ก็สามารถจัดให้ได้เกือบทุกครั้ง แม้ว่าบุคคลนั้นจะ "สืบทอด" ธนาคารและทะเลาะกับผู้จัดการของเขาที่นั่นก็ตาม เป็นไปได้ที่จะติดต่อหัวหน้าธนาคารเหนือหัวหน้าผู้จัดการ และหัวหน้าธนาคารสนใจที่จะปรับโครงสร้างใหม่ และศีลธรรมของบุคคลก็คือ ถ้าเขาสามารถชำระและลดหนี้ได้ เขาก็ต้องจ่าย และถ้าเขาต้องรับโทษและค่าปรับและเขารู้อยู่แล้วว่าไม่สามารถจ่ายได้เขาก็ไม่จ่ายอะไรเลย เป็นประโยชน์ต่อธนาคารในการรับชำระเงิน ดังนั้นหากจะขอปรับโครงสร้างก็ต้องยอมให้ ที่ให้ไว้".

ตามที่ผู้ตรวจการแผ่นดินกล่าวว่า "เป็นไปไม่ได้ที่จะหาลูกหนี้ของธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่งแม้ในเวลากลางวัน" กรณีทั่วไป- เหล่านี้เป็นลูกหนี้ของธนาคารสี่หรือห้าแห่งและที่ "หาง" ก็มีองค์กรการเงินรายย่อยด้วย

“ฉันมีงานต้องทำและฉันก็พยายามผัดวันประกันพรุ่ง

แต่ฉันเป็นหนี้ที่ไม่สามารถชดใช้ด้วยความซื่อสัตย์ได้..”

บรูซ สปริงส์ทีน – แอตแลนติก ซิตี้, 1982

ขอให้เป็นวันดีผู้อ่านที่รัก หลายๆคนจาก ประเทศต่างๆพวกเขามองว่าสหรัฐอเมริกาเป็นดินแดนแห่งพันธสัญญาซึ่งคุณต้องไปถึงที่นั่นแล้วทุกอย่างจะเหมือนในเทพนิยาย แน่นอนว่าไม่เป็นเช่นนั้น และประเทศแห่งระบบทุนนิยมที่เจริญรุ่งเรืองก็เต็มไปด้วยเรื่องน่าประหลาดใจที่ไม่น่ายินดีมากมายสำหรับผู้แสวงหาชีวิตที่ "ดีกว่า" ที่ไร้เดียงสา ในบทความนี้ ผมอยากพูดถึงสิ่งที่ใครก็ตามที่มายังสหรัฐอเมริกาและเริ่มดำเนินชีวิตตามกฎเกณฑ์ของพวกเขาจะต้องเผชิญไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง คำไม่กี่คำเกี่ยวกับฉัน: ฉันอาศัยและทำงานในสหรัฐอเมริกามานานกว่าหนึ่งปี ฉันมีคนรู้จักมากมายทั้งจากพื้นเพในท้องถิ่นและผู้อพยพ ดังนั้นเรื่องราวของฉันมีพื้นฐานมาจาก ประสบการณ์ส่วนตัวและประสบการณ์ของใครหลายๆ คน

กลับไปที่ "กฎ" ที่รัฐอเมริกันกำหนดขึ้นสำหรับผู้อยู่อาศัย ดังที่คุณทราบ รัฐบาลคือเผด็จการแห่งเจตจำนงของชนชั้นปกครอง ในกรณีของเรา นี่คือชนชั้นทุนนิยม ตลอดระยะเวลาที่ดำรงอยู่ นายทุนได้เรียนรู้ค่อนข้างดีไม่เพียงแต่วิธีการเอารัดเอาเปรียบแรงงานของคนงานเท่านั้น แต่ยังคิดค้นวิธีอื่น ๆ มากมายในการทำกำไรจาก คนธรรมดาและบางครั้งก็ตกเป็นทาสโดยเปลี่ยนชีวิตให้เป็นทาส มันเป็นเรื่องของ ระบบธนาคารสหรัฐอเมริกา ในแง่มุมที่ประชากรส่วนใหญ่ของประเทศเผชิญ - สินเชื่อ

ในสหรัฐอเมริกาทุกคนมี ประวัติเครดิตหรือพูดให้ถูกคือ อันดับเครดิตและเธอก็ตัดสินใจหลายอย่างในชีวิตของเขา เป็นการยากที่จะปรับปรุงอันดับเครดิตและทำลายมัน - มันได้รับอิทธิพลจากปัจจัยหลายประการซึ่งเป็นกฎของเกมนี้ นี่คือบางส่วน: จำนวนเงินกู้ - ยิ่งคุณยืมมากเท่าไรก็ยิ่งดีเท่านั้น การใช้งาน เงินเครดิต, บัตร - คุณต้องใช้บัตรเครดิต เช่น ใช้ชีวิตเป็นหนี้เพื่อที่อันดับเครดิตของคุณจะไม่ตก แน่นอนคุณต้องชำระเงินตรงเวลาโดยไม่มีความล่าช้าในการชำระเงินใด ๆ (ทุกอย่างจาก สาธารณูปโภคก่อนการชำระเงินจำนอง) - ความล่าช้าใด ๆ อาจทำให้อันดับเครดิตของคุณลดลง ตอนนี้ในรัสเซียเราคุ้นเคยกับการใช้บัตรเดบิตหรือเงินสดซึ่งโดยพื้นฐานแล้วเป็นสิ่งเดียวกัน แต่คนอเมริกันใช้ชีวิตแตกต่างออกไป: โดยมีข้อยกเว้นที่หายาก พวกเขาใช้จ่ายทั้งหมดโดยใช้บัตรเครดิต เช่น ยืมเงิน. ตั้งแต่เริ่มต้นชีวิตอิสระเมื่อพ่อแม่ให้บัตรเครดิตใบแรกจนถึงฝาโลงศพชาวอเมริกันจะยืมและให้บริการธนาคารในประเทศของเขา

สำหรับผู้ย้ายถิ่นฐานใหม่ สถานการณ์ยิ่งน่าสนใจยิ่งขึ้น ระบบทั้งหมดที่คุณพบว่าตัวเองได้รับการออกแบบมาเพื่อว่าคุณควรมีประวัติเครดิตอยู่แล้ว แต่คุณไม่มี คุณเป็น "กระดาษขาว" สำหรับธนาคาร นี่เป็นความเสี่ยง แต่ก็ไม่สำคัญ - คุณจะจ่ายเงินให้พวกเขาสำหรับความเสี่ยงของพวกเขา ในการเริ่มสร้างประวัติเครดิตของคุณ คุณต้องกู้ยืมเงิน และอื่นๆ ตามที่คุณอาจเดาได้อยู่แล้ว แต่คุณจะกู้ยืมเงินจากธนาคารที่ไม่ไว้ใจคุณได้อย่างไร? มันง่ายมาก พวกเขามีทางเลือกให้คุณสองสามทาง ตัวเลือกแรกคือบัตรเครดิตที่ใช้เงินของคุณเอง (เงินประกัน) ฉันต้องการกล่าวถึงรายละเอียดเพิ่มเติมอีกเล็กน้อยเพื่อให้ผู้อ่านรู้สึกถึงการประชด คุณให้เงินแก่ธนาคาร เช่น $1,000 จำนวนนี้จะกลายเป็นเงินฝากและไม่สามารถนำมาใช้ได้ จากนั้นธนาคารจะให้บัตรเครดิตแก่คุณซึ่งมีวงเงินเท่ากับเงินฝาก และ เงื่อนไขมาตรฐานการใช้งาน (ค่าปรับการชำระล่าช้า, ค่าธรรมเนียมการถอนเงินสด, การชำระ การบำรุงรักษาประจำปีฯลฯ) ดังนั้นคุณจึงให้เงินธนาคาร (ซึ่งไม่ได้อยู่เฉยๆ แต่ให้ผลกำไร) และมันให้โอกาสคุณยืมเงินจากมัน อีกทางเลือกหนึ่งคือการออกสินเชื่อผู้บริโภคในอัตราดอกเบี้ยสูงตามมาตรฐานท้องถิ่น 15-25% ในขณะที่อัตราปกติจะอยู่ที่ 2-6%

บางคนอาจพูดว่า - “โอ้ นี่คือเงินกู้ ฉันจะใช้ชีวิตตามกำลังและการใช้ของฉัน บัตรเดบิตหรือเงินสด" คุณสามารถใช้ชีวิตแบบนี้ได้ชั่วคราว แต่ในการซื้อรถยนต์หรือโดยเฉพาะอย่างยิ่งบ้าน คุณจะต้องกู้ยืมเงิน และในการกู้ยืมเงินคุณต้องมีอันดับเครดิตที่ดี และต้องมีเครดิตที่ดี เรตติ้ง... คุณเข้าใจแนวคิดนี้แล้ว

มีเหตุผลง่ายๆ ประการหนึ่งสำหรับเรื่องทั้งหมดนี้ - ชนชั้นทุนนิยมจำเป็นต้องได้รับการกระตุ้น พลังผู้บริโภคในหมู่ประชากร คนที่คุ้นเคยกับการใช้ชีวิตแบบมีเครดิตมาตั้งแต่เด็กมักจะซื้อสิ่งที่พวกเขาสามารถทำได้โดยไม่ต้องมีเครดิตได้อย่างง่ายดาย (ศิลปะการล้างสมองผู้ขายในท้องถิ่นได้รับการยกระดับไปสู่ระดับที่แน่นอน) ดังนั้นรถยนต์ โทรศัพท์ และสินค้าใดๆ ในปัจจุบันจึงกลายเป็นธรรมเนียมที่จะต้องผลิตให้หมดสภาพหรือล้าสมัยโดยเร็วที่สุด และผู้บริโภคไปที่ร้านเพื่อบริโภคมากขึ้นเรื่อยๆ และนายทุนกับธนาคารของพวกเขา และเงินกู้จะช่วยเขาในเรื่องนี้

คุณสามารถเปรียบเทียบสินเชื่อกับการยื่นมือเข้าปากแหว่ง: หากคุณตื่นตัวอยู่เสมอและไม่สูญเสียความระมัดระวัง ธนาคารจะมองว่าคุณเป็นผู้กู้ยืมที่ภักดีและเต็มใจที่จะให้คุณมากขึ้น เงินมากขึ้น. แต่ถ้าคุณสะดุดหรือพบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์ที่ยากลำบาก เช่น การเจ็บป่วยร้ายแรงของสมาชิกในครอบครัว ภัยธรรมชาติ หรือเพียงแค่ตกงาน คุณอาจเสี่ยงต่อการเป็นหนี้ธนาคารตลอดไป สูญเสียทรัพย์สินทั้งหมดและต้อง จ่ายส่วนหนึ่งของรายได้ของคุณ ธนาคารไม่ลังเล ลูกหนี้จะถูกตัดสินอย่างรวดเร็วและไร้ความปราณี ที่นี่ควรให้ความสนใจเป็นพิเศษกับเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา ในอเมริกา การศึกษามีราคาแพง และการศึกษาที่ดีก็มีราคาแพงมาก บัณฑิตจำนวนมากจึงมีหนี้สินกับธนาคาร ข้อแตกต่างก็คือหนี้เหล่านี้ไม่สามารถตัดออกได้โดยการล้มละลาย - พวกเขาจะตกอยู่กับคุณและผู้ค้ำประกันของคุณจนกว่าจะถึงจุดสิ้นสุด

เป็นผลให้เราเห็นว่าในประเทศที่เจริญรุ่งเรืองที่สุดในโลกทุนนิยม คนส่วนใหญ่ตกเป็นทาสโดยที่พวกเขาไม่มีทางออก และประเทศนี้เป็นตัวอย่างสำหรับเราตั้งแต่ทศวรรษที่ 90 รัฐบาลชนชั้นกลางรัสเซียมองประเทศนี้ในหลายประเด็น
คุณควรคิด มองไปรอบๆ และถามตัวเองว่า นี่คือสิ่งที่เราต้องการเพื่อตัวเราเอง ลูกๆ หลานๆ ของเราหรือเปล่า? การเป็นทาสโดยสมัครใจเพื่อแลกกับกระดาษห่อขนมและโอกาสลวงตาที่จะกลายเป็นผู้กดขี่หรือความเท่าเทียม ความยุติธรรม และความก้าวหน้า? ในความคิดของฉัน คำตอบนั้นชัดเจน

รายได้ของรัสเซียลดลง หนี้ก็เพิ่มขึ้น จากข้อมูลของ National Research University Higher School of Economics ในช่วงสามปีที่ผ่านมา ประชาชนยากจนลงเกือบ 20% ตอนนี้พวกเขาเป็นหนี้ธนาคารประมาณ 12 ล้านล้านรูเบิล เป็นไปไม่ได้ที่จะประหยัดเงินได้อย่างไม่มีที่สิ้นสุด และผู้คนก็กำลังกู้ยืมเงินเพื่ออุปโภคบริโภค ปริมาณสินเชื่อรูเบิลที่ออกในเดือนสิงหาคมของปีนี้ถึงระดับสูงสุดเป็นประวัติการณ์ การให้กู้ยืมส่วนใหญ่มีไว้สำหรับผู้มีรายได้น้อยในภูมิภาคที่ยากจน

จากการสำรวจของ NAFI ลูกหนี้ประมาณสิบสองทุกรายไม่เห็นอะไรผิดหากไม่คืนเงินให้ธนาคารเลย ภาคนี้ตกอยู่ในความเสี่ยง: ภาระหนี้ของประชากรคุกคามเครื่องบันทึกเงินสดที่มีการไม่ชำระคืนจำนวนมาก RIA Novosti ค้นพบสาเหตุที่ชาวรัสเซียยืมเงิน

เครื่องดูดฝุ่นราคาหลักร้อย

“ ลูกค้าของฉันบางคนใช้เครื่องกรองน้ำในราคา 120,000 รูเบิล ที่นอนให้เครดิต 150,000 รูเบิล เครื่องดูดฝุ่นราคาหนึ่งร้อย ฉันจะว่าอย่างไรได้ คนเป็นแค่คนโง่” วาเลรีวัย 26 ปีพนักงานของ กรมทวงถามหนี้ที่ค้างชำระ . เสื้อเชิ้ตสีขาวพับแขนเสื้อ มือมีรอยสักสี วาเลรีขอเปลี่ยนชื่อในข้อความและไม่บอกชื่อธนาคารที่เขาทำงานอยู่ (หนึ่งใน 25 อันดับแรกที่ทำกำไรได้มากที่สุดในประเทศ)

ตั้งแต่วันจันทร์ถึงวันศุกร์ ชายหนุ่มคนหนึ่งโทรหาลูกหนี้ที่ไม่ยอมจ่ายเงินทั่วรัสเซีย เลย. เขายังรบกวนญาติ เพื่อน คนรู้จัก และนายจ้างของลูกหนี้ด้วยการโทร ความรับผิดชอบของเขามีเพียงสิ่งเดียวเท่านั้น - การใช้ "รูปแบบการสื่อสารแบบเสรี" เพื่อบังคับให้บุคคลนั้นคืนเงินให้กับธนาคาร ส่วนใหญ่ คุณสามารถเรียกเก็บเงินจากครอบครัวของผู้ผิดนัดได้

จากประสบการณ์ของ Valery “ลูกค้า” ของเขาเพียง 10% เท่านั้นที่กู้เงินเนื่องจากไม่สามารถหาเงินเลี้ยงชีพได้ หลายคนเอาเงินไปรักษาคนที่รัก เขากล่าวว่าบ่อยครั้งที่ลูกค้าดังกล่าวไม่ได้หันไปหาธนาคาร แต่หันไปหาองค์กรการเงินรายย่อย หนึ่งในห้าของผู้ผิดนัดชำระหนี้ของ Valery คือผู้ที่นำ iPhone เครื่องที่เจ็ดไปใช้ในเครดิตเมื่อปีที่แล้ว Irina จาก Chita ก็ซื้อมันด้วย อุปกรณ์ก่อนหน้าของหญิงสาวเสีย และเงินของเธอก็เพียงพอสำหรับอุปกรณ์ "ไม้" ซึ่งเธอไม่ต้องการซื้อ จากนั้นไอราก็ไปที่สาขาธนาคาร MTS และกู้เงินรายปี เธอจ่ายเงินตรงเวลา แต่เมื่อมีอยู่ประมาณ 15 เหลือเงินอีกพันรูเบิลที่ต้องจ่ายลูกหนี้หยุดติดต่อกับองค์กร ขณะนี้บริการเรียกเก็บเงินที่สามพยายามชักชวนให้เธอจ่ายเงินโทรหาเธอและขู่ว่าจะพรากทรัพย์สินของเธอและเปิดคดีอาญา

เพื่อประโยชน์ของจำนวนเงินที่ "ไร้สาระ" ทั้งธนาคารและนักสะสมจะไม่ขึ้นศาล Muscovite Roman กล่าว เขาเป็นหนี้ Pochta Bank 10,000 รูเบิลด้วยบัตรเครดิต อัตราดอกเบี้ยกำลังเพิ่มขึ้น แต่โรม่าไม่รีบคืนเงิน “ฉันไม่ต้องการมันเลย ฉันเข้าใจว่าฉันจะได้กำไรเพียงเล็กน้อยจากวิธีการทำงานของระบบ”

การเติบโตของสินเชื่อสะท้อนถึงอารมณ์ของประชากร ชาวรัสเซียเบื่อหน่ายกับการจำกัดตัวเองในทุกสิ่งและเข้าใจว่าไม่มีประโยชน์ที่จะเลื่อนการซื้อออกไปจนกว่าจะถึงเวลาที่ดีขึ้น พวกเขาอาจจะไม่มา " รายได้จริงลดลงต่อไป แต่มนุษย์ไม่สามารถช่วยให้รอดได้ตลอดไป จากมุมมองทางจิตวิทยา มีแนวโน้มอื่น ตัวอย่างเช่น ประชากรเริ่มซื้อของราคาแพงเพื่อรักษารูปลักษณ์ความเป็นอยู่ที่ดี เช่น โภชนาการที่มีคุณภาพ ประชากรเริ่มที่จะซื้อของราคาแพงเพื่อรักษาความเป็นอยู่ที่ดีของพวกเขา” Elena Grishina หัวหน้าห้องปฏิบัติการของสถาบันอธิบาย การวิเคราะห์ทางสังคมและการพยากรณ์ RANEPA

ชีวิตตามเวลาที่ยืมมา

เพื่อชำระคืนเงินกู้เก่า ชาวรัสเซียจึงนำเงินกู้ใหม่ออกมา ทั้งหมด 40% ของประชากรตัวทำละลายมีภาระผูกพันต่อธนาคาร. ตามที่ผู้อำนวยการสถาบันสังคมวิทยาแห่ง Russian Academy of Sciences มิคาอิล กอร์ชคอฟ กล่าวว่าหนึ่งในห้ามีเงินกู้สองรายการ และลูกหนี้รายที่หกเกือบทุกรายก็มีมากกว่านั้นอีก ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าสาเหตุของหนี้ในระดับสูงในหมู่ประชาชนคือความยากจนและความรู้ทางการเงินต่ำ

หนี้ของรัสเซียต่อธนาคารเพิ่มขึ้น 447 พันล้านรูเบิลในเดือนสิงหาคม 2560 ยูไนเต็ด สำนักงานเครดิตเชื่อมโยงสิ่งนี้เข้ากับความจริงที่ว่าชาวรัสเซียเริ่มซื้อที่อยู่อาศัยและรถยนต์บ่อยขึ้น

นอกจากนี้ เนื่องจากการปรับลดอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลาง สินเชื่อของธนาคารจึงมีราคาถูกลง VTB ตาม Sberbank ลดอัตราดอกเบี้ยลงทั้งหมด สินเชื่อผู้บริโภค. อย่างไรก็ตาม ให้ได้มากที่สุด อัตราที่ดีมีเพียงผู้กู้ยืมที่น่าเชื่อถืออย่างยิ่งเท่านั้นที่จะสามารถทำได้ “พฤติกรรมแบบนี้ของธนาคารอาจทำให้สถานการณ์ในตลาดเลวร้ายลงได้ พวกเขาต้องหาเงิน และหากไม่มีผู้กู้ยินดีจ่าย ภาคนี้ก็มีความเสี่ยง เนื่องจากลูกค้าที่มีรายได้น้อยจะไม่สามารถให้บริการสินเชื่อได้ ” หัวหน้าศูนย์กล่าว การวิเคราะห์เศรษฐศาสตร์มหภาค"อัลฟ่า แบงค์" นาตาลียา ออร์โลวา

กลุ่มที่ยากจนที่สุดจะได้รับเครดิตอย่างแข็งขันมากกว่ากลุ่มอื่นๆ ผู้อำนวยการโครงการระดับภูมิภาคของสถาบันอิสระกล่าว นโยบายทางสังคมนาตาลียา ซูบาเรวิช. นักวิจัยของ RANEPA เชื่อว่าขณะนี้มีคนน้อยลงที่สามารถประหยัดอาหารและเสื้อผ้าได้ ในเวลาเดียวกัน ประชาชนยังคงกู้ยืมเงินและแทบไม่ประหยัดอะไรเลย ในปี 2560 พวกเขาฝากเงินจำนวนต่ำเป็นประวัติการณ์ ตามที่มิคาอิล ซาดอร์นอฟ ประธานคณะกรรมการ VTB-24 กล่าว การเพิ่มขึ้นตั้งแต่ต้นปีอยู่ที่เพียง 2.5% เท่านั้น

จากผลการดำเนินงานสามไตรมาสของปี 2560 ธนาคารได้ออกเกือบหมดแล้ว สินเชื่ออุปโภคบริโภค 10 ล้าน ครึ่งหนึ่งไปชำระหนี้เก่า. นักวิเคราะห์ตลาดเตือนว่าสิ่งนี้อาจกระตุ้นให้เกิดผลกระทบจากการเติบโตของสินเชื่อในปี 2553-2555 จากนั้นธนาคารก็เริ่มสร้างเงินสำรองเพิ่มเติมเพื่อครอบคลุมการค้างชำระ พวกเขายังถูกบังคับให้ลดการให้ยืมสินค้าที่ร้านค้าปลีกด้วย Sberbank ได้ทำสิ่งนี้ให้กับ Cetelem ลูกสาวของตนแล้ว

ตามการคาดการณ์มหภาคระยะ 3 ปีของรัฐบาล ความยากจนในประเทศจะไม่ลดลง ซึ่งหมายความว่าการใช้ชีวิตโดยมีหนี้อาจกลายเป็นนิสัยสำหรับชาวรัสเซียจำนวนมากได้

ตามเรามา

คุณเป็นหนี้ แม้ว่าคุณจะไม่มีเงินกู้แม้แต่ก้อนเดียวและไม่ได้วางแผนที่จะรับมัน ประเทศเราเป็นหนี้หมด และเราจะไม่สามารถออกไปได้ตราบใดที่เราถูกผูกมัดด้วยเงินกู้ที่ไม่สามารถชำระคืนได้

เงินที่ไม่ควรยืม มอบให้คนที่ไม่สามารถคืนได้ นี่คือสิ่งที่ทำให้ความเป็นทาสด้านเครดิตแตกต่างจากการเป็นหนี้ตลอดชีวิต ซึ่งในตัวมันเองถือเป็นบรรทัดฐาน อารยธรรมสมัยใหม่. แต่รัสเซียซึ่งมีระบบทุนนิยมรุ่นเยาว์ การออกกฎหมายและการบังคับใช้แบบ Gutta-Percha จริยธรรมทางธุรกิจเชิงสัมพันธ์ และการไม่รู้หนังสือทางการเงินที่แพร่หลาย กลายเป็นพื้นที่ป่าที่เก็บเกี่ยวชะตากรรมอันเลวร้ายที่น่าเกลียดกำลังถูกเก็บเกี่ยว

อัตราการออกเงินกู้ในรัสเซียมีตั้งแต่สูงเกินไปไปจนถึงบ้า สถาบันสินเชื่ออธิบายเรื่องนี้ ระดับสูงความเสี่ยง โรงงานสินเชื่อได้รับการออกแบบตาม หลักการง่ายๆ: ผู้กู้ยืมที่มีมโนธรรมจ่ายทั้งเพื่อตนเองและเพื่อคนที่ไม่ชำระหนี้ ยิ่งมี "คนเลว" อยู่ในระบบมากเท่าไร เงินสำหรับทุกคนก็จะยิ่งแพงขึ้นเท่านั้น แต่มีข้อบกพร่องสองประการในโครงการที่มีเหตุผลโดยทั่วไปนี้ ประการแรก สถาบันให้กู้ยืมมักจะประเมินความเสี่ยงสูงเกินไป เนื่องจากจะทำให้อัตรากำไรเพิ่มขึ้น ประการที่สอง มันซ้ำซ้อน เดิมพันสูงเองทำให้เกิดความเสี่ยงที่จะไม่ชำระคืนเงินกู้ซึ่งจะต้องชดใช้โดยการเพิ่มอัตรา นี่ไม่ใช่แม้แต่วงจรอุบาทว์ แต่เป็นเกลียว Hegelian ที่สร้างไว้ในเครื่องบดเนื้อ คุณออกเงินกู้ 100% ต่อปี ริบทุกสิ่งจากลูกค้าที่เขาสามารถจ่ายได้ แล้วส่งมอบให้กับนักสะสม

แน่นอน, ผู้เล่นหลักตลาดไม่อนุญาตให้ตัวเองทำเช่นนี้มาเป็นเวลานาน แต่กิจกรรมที่ดำเนินการโดยแนวหน้าของผู้ให้กู้เงินทำให้พวกเขาสามารถขึ้นราคาเงินของพวกเขาได้ เมื่อเทียบกับพื้นหลังหลายร้อยหรือหลายพันเปอร์เซ็นต์ต่อปี อัตรา 22% ดูมีเมตตา แต่ในความเป็นจริง แม้ว่าคุณจะลดลงครึ่งหนึ่ง แต่ก็ยังสูงกว่าอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลาง 3% และสูงกว่า 4.5% กว่าอัตราเงินเฟ้อ ค่อนข้างสบายระดับมาตรฐานโลก แต่ปรัชญาการดำเนินธุรกิจของรัสเซียนั้นมีผลกำไรมหาศาล

และปรัชญาของบริษัทไมโครไฟแนนซ์ที่แพร่หลายซึ่งออกเงิน "ก่อนวันจ่ายเงินเดือน" บนหลักการ "คุณรับสามพันและคืนห้า" ก็เหมือนกับปรัชญาของเจ้าของร้านขายยาโคเดอีน: ปล่อยให้พวกเขาให้เงินเราจนกว่าพวกเขาจะตาย เช่นเดียวกับร้านขายยาโคเดอีน สำนักงานดังกล่าวไม่มีการดำเนินการใดๆ ฟังก์ชั่นที่มีประโยชน์เว้นแต่ความเจริญรุ่งเรืองของเจ้าของ เศรษฐกิจไม่ต้องการสินเชื่อ 900% ต่อปี และไม่จำเป็นสำหรับผู้บริโภค

"เครดิต" และ "การยืม" ดังกล่าวควรเป็นสิ่งต้องห้าม เช่นเดียวกับที่ห้ามใช้คลับสล็อตแมชชีนที่ถูกกฎหมาย

ก้าวแรกในทิศทางนี้ได้ถูกดำเนินการไปแล้ว State Duma นำมาใช้ในการอ่านร่างกฎหมาย "เกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภค" ครั้งที่สองตามที่ เดิมพันสูงสุดสินเชื่อไม่ควรเกินค่าเฉลี่ยของตลาดเกิน 30% แต่มีความแตกต่างกันนิดหน่อยที่นี่: อัตราเฉลี่ยจะถูกคำนวณเพื่อ ประเภทต่างๆสถาบันสินเชื่อ ปรากฎว่าหากสถาบันการเงินรายย่อยส่วนใหญ่ออกเงินกู้ 100% ต่อปี สถาบันการเงินที่หยิ่งผยองที่สุดก็สามารถเรียกเก็บเงิน 130% ได้

ดังนั้นจึงจำเป็นต้องเสริมกฎเชิงบวกโดยทั่วไปด้วยบรรทัดฐานของการดำเนินการโดยตรงซึ่งกำหนดไว้ที่นั่นโดยไม่มีสูตรหลายชั้นและแบบจำลองทางคณิตศาสตร์ใด ๆ อัตราสูงสุดที่เป็นไปได้ สินเชื่ออุปโภคบริโภค. ตัวอย่างเช่น 30% - แต่สำหรับผู้เริ่มต้นเท่านั้น แล้วค่อยลดมันลง และตามกฎหมายระบุว่าการให้กู้ยืมแก่ประชาชนทั้งหมดที่ออกในราคาที่สูงกว่าบรรทัดฐานนี้ถือเป็นธุรกรรมที่เป็นโมฆะ

ขั้นต่อไปคือการนิรโทษกรรมเครดิต

ประการแรก ภาระผูกพันทั้งหมดของพลเมืองต่อนักสะสมควรถือเป็นโมฆะ ในกรณีนี้ นักสะสมจะได้รับค่าตอบแทน แต่ไม่ใช่ในจำนวนการเรียกร้องต่อลูกค้า (ซึ่งรวมอัตราดอกเบี้ยที่บ้าคลั่ง) แต่ในจำนวนเงินที่พวกเขาใช้จริงในการซื้อการเรียกร้องเหล่านี้จากธนาคาร โดยปกติจะเป็นเพียงไม่กี่เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าธุรกรรม ใครควรจ่ายค่าชดเชย? รัฐจากกองทุน สวัสดิการของชาติ. ผลประโยชน์จากการใช้จ่ายดังกล่าวจะยิ่งใหญ่กว่าการลงทุน 15 พันล้านดอลลาร์ในศพทางการเมืองของ Yanukovych อย่างล้นหลาม

ประการที่สอง ข้อตกลงที่มีอยู่ลูกค้ากับธนาคารจำเป็นต้องได้รับการพิจารณาใหม่เพื่อให้อัตราไม่เกินระดับที่กฎหมายกำหนด มีสินเชื่อราคาแพงดังกล่าวค่อนข้างน้อยในภาคการธนาคาร นอกจากนี้ นายธนาคารมีแนวโน้มที่จะได้รับประโยชน์จากสิ่งนี้มากขึ้น เพราะหากลูกค้าสามารถชำระเงินในจำนวนที่เหมาะสม ระดับการผิดนัดชำระหนี้และจำนวนสินเชื่อเสียในพอร์ตการลงทุนจะลดลง

ข้อกำหนดดังกล่าวดูเหมือนเป็นไปไม่ได้ แต่จากมุมมองของสามัญสำนึกแล้ว อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สามหลักก็เป็นไปไม่ได้เช่นกัน

อเล็กเซย์ โพลูคิน

ป.ล. เรากำลังรอความคิดและข้อเสนอแนะของคุณ

ผู้คนตกอยู่ในพันธนาการอย่างไร เรื่องราวที่ไม่ใช่นิยายจากนักข่าวเจ้าหน้าที่ของ Novaya

บัตรเครดิต - และในโซซี

ชายหนุ่มปีเตอร์อยู่ในมหาวิทยาลัยปีที่ห้าเมื่อเขาล้มป่วย - เขาหยุดกินออกจากห้องโดยที่เขาปิดประตูรั้วและคลายตัวออกไปนอกหน้าต่างอย่างมีเลศนัย เขาป่วยทำให้ครอบครัวกลัว แต่ครอบครัวก็รับมือกับมันได้ - เข้มแข็งทำงานหนักโรงเรียนเก่าและปีเตอร์ถูกส่งไปที่ห้องจ่ายยาประสาทจิตเวชเพื่อรับการรักษา สำหรับการรักษาระยะยาว โดยได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคจิตเภท ที่จริงแล้ว ปีเตอร์ได้ออกจากโรงพยาบาล แต่ไม่ได้ถูกปล่อยทิ้งไว้โดยไม่มีใครดูแล: จิตบำบัดแบบกลุ่ม การบำบัดรายบุคคล รับประทานยาอย่างเคร่งครัดรายชั่วโมง กิจวัตรประจำวัน...

จากนั้นปีเตอร์ก็ได้รับข้อความ SMS จากธนาคารหมายเลข 1 ทางโทรศัพท์ของเขา ( ชื่อธนาคาร องค์กรการเงินรายย่อย และ หน่วยงานเรียกเก็บเงินมีไว้สำหรับบรรณาธิการ) โดยที่ธนาคารเขียนด้วยความรักว่าปีเตอร์ที่รัก ได้ออกเงินกู้ให้คุณแล้ว คุณไม่ฝันที่จะเห็นฤดูร้อนในช่วงกลางฤดูหนาวเหรอ? ถึงเวลาที่คุณจะรับมันแล้ว บัตรเครดิตแล้วบินไปโซชี โยนก้อนกรวดลงทะเลและลิ้มลองปลาสด ปีเตอร์มี บัตรเครดิตธนาคารจากธนาคารหมายเลข 1 ซึ่งครั้งหนึ่งเคยได้รับทุนแต่วันเหล่านั้นก็หมดไปและอยู่นี่ ปีเตอร์รู้สึกตื่นเต้นมากและยอมรับเงินกู้ - เขาตัดสินใจว่าจะมอบเงินให้เขาเป็นของขวัญ ก็เพราะเขาเป็นเด็กดี ทำงานเป็นกลุ่ม และกินยา เขาสุรุ่ยสุร่ายเงินทันทีอย่างไร้สติ (มีวิธีอื่นจริง ๆ หรือเปล่า?) ซื้อตั๋วเครื่องบินจริง ๆ แต่ไม่ใช่ไปโซซี แต่ไปอีร์คุตสค์และที่อื่นอย่างไร้สาระ โดยทั่วไปแล้ว เขาใช้จ่ายไป และหลังจากนั้นสองสามเดือนก็มีโทรศัพท์จากธนาคารโทรมาเพื่อเตือนเขาถึงการชำระเงินขั้นต่ำต่อเดือน ปีเตอร์จึงพยายามตัดข้อมือของเขาแล้วรีบไปโรงพยาบาลจิตเวชอีกครั้ง ตอนนี้ปีเตอร์ยิ่งขยันมากขึ้นในการบำบัดแบบกลุ่ม และพ่อแม่ผู้รับบำนาญสูงอายุของเขาใช้ชีวิตแบบมีเงินเป็นงวดๆ และยังมีหนี้เหลืออีกมาก ยังไม่มีแสงสว่าง ไม่มีที่สิ้นสุด และไม่มีอุโมงค์

สินเชื่อผู้บริโภค: RUB 200,000.00
อัตรา: 20.5%
นาที. การชำระเงินรายเดือน: 10,228.08 รูปีอินเดีย
ระยะเวลา: 24 เดือน

ใช่แล้ว พ่อแม่ของปีเตอร์ยังคงวางแผนที่จะจัดการความไร้ความสามารถของเขาอย่างเป็นทางการผ่านศาล แต่อย่างที่บอกไปว่าในกรณีกู้เงินไปแล้วข้อเท็จจริงข้อนี้จะไม่ได้ผลโดยอัตโนมัติจะต้องขึ้นศาลอีกครั้ง พวกเขากลัว สุดท้ายแล้วบวกเงินบำนาญหนึ่งครึ่งแล้วจ่าย นั่นคือสิ่งที่พวกเขาจะคิดและจ่าย

หน้าที่อารยะธรรม

แอนตันอายุสี่สิบปี เขาหย่าร้าง จ่ายค่าเลี้ยงดูลูกสาว อาศัยอยู่ตามลำพังในอพาร์ตเมนต์ที่เขาได้รับมรดก เขามาประชุมโดยสวมเสื้อแจ็คเก็ตดาวน์ Dolce&Gabbana ที่สวมใส่อย่างดี เชือกผูกรองเท้าที่ดีขาดและผูกเป็นปมที่ไม่เป็นระเบียบ Anton สูบบุหรี่มาก และเมื่อเขาไม่สูบบุหรี่ เขาก็เอานิ้วโป้งบนโต๊ะ และนาฬิกา Baume&Mercier ของเขาก็เด้งไปที่ข้อมือของเขา

ในเดือนมกราคม 2013 แอนตันถูกทิ้งไว้โดยไม่มีงานทำ แต่ก็ไม่ได้ท้อใจ เขาไปที่ธนาคารหมายเลข 2 ไม่ได้ไป แต่กรอกใบสมัครบนเว็บไซต์เพื่อรับสินเชื่อเงินสดทันที ฉันขอเงิน 50,000 รูเบิลจากธนาคาร สำหรับเขาแล้วดูเหมือนว่าเงินจำนวนนี้เพียงพอที่จะอยู่ได้หนึ่งเดือนซึ่งแน่นอนว่าเขาจะได้งานใหม่และจ่ายเงินออกไป การมีหน้าที่อารยะจะสะดวกกว่า สถาบันสินเชื่อแอนตันกล่าวว่ามากกว่าการกู้ยืมเงินจำนวนมากจากเพื่อนหรือญาติ

จำนวนเงินกู้: 50,000 rub
อัตรา: 47%
การชำระเงินรายเดือน: 9520 rub

แต่ภายในสองสามเดือนแอนตันก็ไม่พบงานใหม่ที่ดี เขาหางานไม่ได้เลยแม้ว่าเขาจะไปสัมภาษณ์เป็นประจำก็ตาม “เป็นไปไม่ได้ที่จะได้งานดีๆ ในเมืองที่คอรัปชั่นโดยสิ้นเชิงซึ่งไม่ต้องการผู้เชี่ยวชาญที่ซื่อสัตย์” แอนตันกล่าว ตามอาชีพแล้ว แอนตันเป็นศัลยแพทย์ และดูเหมือนว่าเขาควรจะชั่งน้ำหนักความเสี่ยงได้ แต่เพื่อที่จะชำระเงินกู้ เขาจึงใช้บัตรเครดิตกับธนาคารเดียวกัน บัตรวีซ่าคลาสสิกด้วยวงเงิน 150,000 รูเบิล

อัตรา: 39.9%
การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ: RUB 10,242

แอนตันออกบัตรใบถัดไปที่ธนาคารหมายเลข 3 เป็นบัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรส การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำคือ 9,432 รูเบิล Anton พูดด้วยความเกลียดชัง กับแต่ละ การ์ดใหม่เรื่องราวของเขาเริ่มสับสนมากขึ้นเรื่อยๆ ในช่วงสิบเดือนของปี หนี้ทั้งหมดของเขาเกินครึ่งล้านอย่างเห็นได้ชัด แอนตันไม่สามารถระบุรายการค่าใช้จ่ายของเขาได้โดยเฉพาะยกเว้นตัวเลขในเซลล์ของตารางการชำระคืนเงินกู้ เขาเคาะนิ้วของเขาบนโต๊ะ ทันใดนั้นเขาก็ยิ้มกว้าง: วันมะรืนนี้ฉันจะได้รับ เวิลด์มาสเตอร์การ์ดที่ธนาคารหมายเลข 4 เพียง 29% ต่อปี Anton กล่าว ระยะเวลาผ่อนผันและกำหนดการชำระคืนเงินกู้ที่ยืดหยุ่น: เต็มจำนวน การชำระเงินขั้นต่ำหรือจำนวนเงินคงที่ “แล้วงานล่ะ?” - ฉันถาม. แอนตันเงียบไป ไม่มี จำนวนเงินคงที่เห็นได้ชัดว่าไม่ต้องชำระคืนเงินกู้ “ คอนยัคที่นี่ยอดเยี่ยมมาก” แอนตันพูดโดยไม่พูดกับใครและสั่งหนึ่งร้อยห้าสิบกรัม

“ควักลูกตาออกไปซะ เจ้าคนเลวทราม!”

ไมโคร องค์กรสินเชื่อหมายเลข 1 - สองเปอร์เซ็นต์ต่อวัน "ยืมเงินก่อนวันจ่ายเงินเดือน" มีการร่างข้อตกลงภายในสิบห้านาที องค์กร Microcredit หมายเลข 2 ออกเงินกู้มากถึง 20,000 รูเบิลตามหนังสือเดินทางของคุณโดยไม่มีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน แอนนา พนักงานขายหญิงในแผนกเครื่องแต่งกายสตรี เล่าเรื่อง “เรื่องล่าสุด” แอนนากล่าว “เมื่อสองสัปดาห์ก่อนแม่ของฉันลื่นล้มและขาหัก “การแตกหักของกระดูกต้นขาที่หักแบบร่วนซึ่งขยายไปถึงบริเวณใต้ผิวหนัง” แอนนาจำได้ด้วยใจ หญิงชราคนหนึ่งเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลในเมือง เธอต้องได้รับการผ่าตัดเพื่อติดหมุดกระดูกต้นขา และเธอต้องการเงิน “ ไม่มีใครขู่กรรโชกอะไรเลย” แอนนาปฏิเสธความสงสัย“ พวกเขาบอกทันทีว่ากรมธรรม์ประกันจะครอบคลุมเข็มกลัดธรรมดา แต่การแตกหักนั้นซับซ้อนมากและเพื่อไม่ให้เกิดแผลขนาดใหญ่ควรใส่อันอื่นดีกว่า ซึ่งจะต้องซื้อ พระเจ้าทรงทราบที่ใด ในโตลยาตติ" ขาดไปหนึ่งหมื่นหกพันคนจากจำนวนที่ต้องการ และตอนนี้ ควรเข้ารับการผ่าตัดในชั่วโมงแรกหลังกระดูกหักจะดีกว่า พวกเขาบอกกับแอนนา เธอวิ่งไปที่องค์กรสินเชื่อรายย่อยหมายเลข 1 ซึ่งมีสาขาใกล้โรงพยาบาล และได้รับ 16,000 รูเบิลเป็นเวลาสิบวัน ควรจะได้รับคืน 19,200 ภายในสิบวัน

“แล้วละครสัตว์ที่มีม้าก็เริ่มต้นขึ้น” แอนนากล่าว ฝ่ายบริหารของบริษัทของ Annina ยอมรับตำแหน่งของเธอและจ่ายเงินล่วงหน้า ด้วยความพอใจที่เธอสามารถลดค่าคอมมิชชันลงได้สามครั้ง แอนนาจึงไปที่สำนักงานขององค์กรสินเชื่อรายย่อยหมายเลข 1 ซึ่งพวกเขาปฏิเสธที่จะยอมรับจำนวนเงินที่น้อยกว่าของเธอก่อนกำหนด “พนักงานพวกนี้เป็นแค่คนเสแสร้ง” แอนนาพูดหน้าแดง “มีผู้หญิงคนหนึ่งอยู่ที่นั่น ป้ายของเธอเขียนว่า “Svetlana” เธอแค่ขยำสัญญาและโยนมันใส่หน้าฉัน เธอตะโกน:“ ละสายตาออกไปนะเจ้าสารเลว! เป็นเงิน 19,200 จากคุณ และไม่น้อยไปกว่าเพนนีเลย แม้ว่าคุณจะคิดจะคืนมันในเช้าวันรุ่งขึ้นก็ตาม คุณผู้หญิงจรจัด!”

“สิ่งสำคัญคือแม่อาการดีขึ้นแล้ว” แอนนาสงบลง “เธอมีแรงฉุดลาก คงจะเป็นเวลานาน ตอนนี้เธอต้องการความสงบและแคลเซียม” แคลเซียมและความสงบฟังดูผ่อนคลาย เกือบจะเหมือนกับนมและน้ำผึ้ง

“ลูกสาวของคุณไปโรงเรียนอนุบาล”

วลาดิสลาฟ โครอตคอฟ อายุ 23 ปี เขาเป็นพ่อเลี้ยงเดี่ยวมาริน่าภรรยาของเขาเสียชีวิตหนึ่งปีหลังคลอดเนื่องจากเนื้องอกวิทยา ลูกสาว Dasha อายุ 4 ขวบ เธอแข็งแรงดี โรคของแม่ไม่ส่งต่อถึงเธอ

วลาดิสลาฟทำงานในศูนย์บริการรถยนต์ ช่างเครื่อง. เงินเดือนน้อย - 20,000 รูเบิล แต่สำหรับคิรอฟก็เป็นที่ยอมรับ สองเดือนที่แล้ว พ่อของวลาดิสลาฟเสียชีวิต ไม่มีเงินสำหรับงานศพและฉันต้องยืมเงิน 17,000 รูเบิลจากองค์กรไมโครเครดิตหมายเลข 3 ธนาคารปฏิเสธที่จะให้เงิน: เงินเดือนน้อยและลูกสาวของฉันก็ขึ้นอยู่กับ

“เราได้ลงนามในข้อตกลง” วลาดิสลาฟกล่าว - สองเปอร์เซ็นต์ต่อวัน ฉันคิดว่าจะได้เงินคืนจากเช็คเงินเดือนครั้งถัดไป พวกเขาควรจะจ่ายให้ภายในหนึ่งสัปดาห์ ฉันเห็นด้วยกับเจ้านายว่าจะจ่ายเงินเดือนเต็มจำนวน แต่เงินมาช้าเพียงสองสัปดาห์ต่อมาและมีเพียง 14,000 เจ้านายปฏิเสธที่จะช่วยฉันและจ่ายเงินเพิ่มจากกระเป๋าสตางค์ของเขา

“ ฉันยังไม่ได้ชำระหนี้” วลาดิสลาฟกล่าว ตอนนี้ฉันเป็นหนี้ 31,000 รูเบิลแล้ว ฉันไม่รู้ว่าจะหาได้ที่ไหน

เมื่อสองสัปดาห์ก่อน เรื่องราวได้พลิกผันครั้งใหม่ เมื่อตระหนักว่า Vladislav ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ พนักงานขององค์กรสินเชื่อรายย่อยจึงโอนคดีของเขาไปยังหน่วยงานเรียกเก็บเงินหมายเลข 1

วลาดิสลาฟหยิบเครื่องบันทึกเสียงออกมา: “เมื่อวันก่อนมีสายดังกล่าว”

นักสะสม:สวัสดีสวัสดี. คุณเคยคิดบ้างไหมว่าคุณจะคืนเงินอย่างไร?

วลาดิสลาฟ:ไม่ เราต้องการเวลาอีกสักหน่อย ฉันจะคิด. ฉันจะหา...

ถึง.(อ่านไม่ออก): แต่คุณมีลูกสาวอยู่ใน โรงเรียนอนุบาลฉันเดิน ที่นี่ที่ Oktyabrsky...

ใน.:และอะไร?

ถึง.:ไม่มีอะไร. คิดสิวาสยาคิด

วลาดิสลาฟได้บันทึกเสียงนี้ไปที่กรมตำรวจเขต แต่ที่นั่นหลังจากฟังเธอแล้ว พวกเขาไม่ได้สังเกตเห็นภัยคุกคามใด ๆ ต่อชายผู้นั้นและญาติของเขาเลย วลาดิสลาฟกลัวลูกสาวของเขา - เขาห้ามไม่ให้เธอไปโรงเรียนอนุบาลจนกว่าจะชำระหนี้หมด เด็กผู้หญิงไม่ออกจากบ้านด้วยซ้ำ - เธอนั่งอยู่ในอพาร์ตเมนต์กับยายของเธอ และวลาดิสลาฟเองก็ไม่ได้อยู่บ้าน - เขาใช้เวลาทั้งคืนกับเพื่อน ๆ เขากลัวว่าจะถูกติดตาม

ในเรื่องนี้พ่อหนุ่มวัย 23 ปีโชคดีเพียงสิ่งเดียว: เขาไม่ได้อยู่ตามการลงทะเบียน - นักสะสมไม่ทราบที่อยู่ที่แท้จริงของวลาดิสลาฟ

พวกเขาเอาหนังสือเดินทางของฉันไป

Katya ศึกษาที่ Nizhny Novgorod มหาวิทยาลัยของรัฐพวกเขา. โลบาเชฟสกี้. ต้องการที่จะเป็นนักปรัชญา คัทย่าอายุ 19 ปี เธอเป็นนักเรียนที่ยอดเยี่ยม เมื่อวันที่ 23 พฤศจิกายน จดหมายของเธอปรากฏในฟอรัมแห่งหนึ่งโดยมีเนื้อหาดังต่อไปนี้: “ช่วยด้วย! ในเดือนกันยายน ฉันกู้เงิน 12,000 รูเบิลเพื่อชำระค่าเล่าเรียน ฉันไม่สามารถคืนได้ พวกเขาไม่จ้างฉัน - สำนักงานสินเชื่อเอาหนังสือเดินทางของฉันไป ตอนนี้ฉันเป็นหนี้ 26,360 รูเบิลแล้ว เป็นเรื่องน่าเสียดายที่ต้องสารภาพกับพ่อแม่ของคุณ”

“พ่อกับแม่บอกทันทีว่าจะไม่จ่ายค่าเล่าเรียน” เรามีความสัมพันธ์ที่เย็นชากับพวกเขา” คัทย่ายอมรับทางโทรศัพท์ — ที่สำนักงานสินเชื่อ เมื่อพวกเขาให้เงินฉัน พวกเขาไม่ได้ถ่ายสำเนาหนังสือเดินทางของฉัน - พวกเขาขอต้นฉบับ ฉันเป็นคนโง่ ฉันให้มันไป ฉันคิดว่าถ้าฉันได้งาน ฉันจะใช้หนี้ และตอนนี้ฉันไม่สามารถหางานได้ - ฉันไม่มีหนังสือเดินทาง

คัทย่าได้รับการเสนองานอย่างไม่เป็นทางการ แต่เงินเดือน - ไม่เกิน 7,000 รูเบิล - จะไม่ช่วยให้เธอชำระหนี้ที่เพิ่มขึ้นได้ เด็กสาวไม่กล้าติดต่อตำรวจเรื่องหนังสือเดินทางจำนำ เผื่อพ่อแม่รู้

“ ไม่ว่าเด็กผู้หญิงต้องการซ่อนข้อเท็จจริงนี้จากพ่อแม่ของเธอมากแค่ไหนเธอก็ไม่มีทางอื่นนอกจากไปหาตำรวจ” ที่ปรึกษาของ Nizhny Novgorod กล่าว หน่วยงานทางกฎหมาย"Andreev และหุ้นส่วน" Nikolai Zavzin - ตามมาตรา. มาตรา 16 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในหนังสือเดินทางของพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย" สามารถยึดหนังสือเดินทางได้ชั่วคราวก็ต่อเมื่อเจ้าของถูกควบคุมตัวเท่านั้น ในกรณีอื่นๆ จะถือว่าผิดกฎหมายโดยสิ้นเชิง พนักงานของสำนักงานสินเชื่อรายย่อยได้รับอนุญาต ความผิดทางปกครอง: มาตรา 19.17 แห่งประมวลกฎหมายความผิดทางปกครองของสหพันธรัฐรัสเซียห้ามมิให้รับหนังสือเดินทางเป็นหลักประกัน อีกประการหนึ่งคือทุกอย่างจะจบลงด้วยค่าปรับเล็กน้อย - ไม่เกิน 100 รูเบิล แต่หนี้ก็ไม่หมดไป แต่คุณจะสามารถหางานได้

อย่างไรก็ตามคัทย่ามองเห็น "ทางออก" อีกประการหนึ่งของสถานการณ์ปัจจุบัน - เธอกำลังคิดที่จะฆ่าตัวตาย

นาตาเลีย โฟมินา
อีวาน จีลิน

ป.ล. บรรณาธิการทราบชื่อธนาคารและหน่วยงานเรียกเก็บเงิน คำขออย่างเป็นทางการจะถูกส่งไปยังพวกเขา

ใต้ข้อความ

ไม่ใช่ "ไมโคร" เลย

องค์กรสินเชื่อรายย่อยถือเป็นปรากฏการณ์ใหม่สำหรับจังหวัดในรัสเซีย ตัวอย่างเช่นในภูมิภาคโวลก้ามีการขยายตัวของสายพันธุ์นี้ บริการทางการเงินเริ่มต้นเพียงสองปีที่ผ่านมา ผู้มีรายได้น้อยยืมเงินเพื่อเป็นของขวัญให้กับคนที่คุณรักและเพื่อใช้ในครัวเรือน

“โดยปกติแล้วพวกเขาไม่ได้ใช้เวลามากนัก ประมาณสองพัน” Olga Berezina พนักงานขององค์กรสินเชื่อรายย่อยกล่าว — ผลตอบแทนมากที่สุดภายในหนึ่งสัปดาห์ เปอร์เซ็นต์ของลูกหนี้อยู่ที่ 3-4% ปัจจุบันมีลูกค้า 12 รายมีหนี้จำนวนมาก

ที่สถาบันสินเชื่อที่ Olga ทำงาน 340 ลูกค้าประจำและมีคนรับเงินประมาณ 500 คนต่อเดือน

“กิจกรรมขององค์กรการเงินรายย่อยในรัสเซียมีการควบคุมที่แย่มาก” ทนายความ Leonid Konev ซึ่งเชี่ยวชาญด้านการปกป้องผู้กู้ยืมรายย่อยกล่าว — กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 151 ไม่ได้กำหนดไว้ เปอร์เซ็นต์สูงสุดในการกู้ยืมเงิน. ด้วยเหตุนี้ 732% ต่อปีจึงปรากฏในสัญญา ในสหรัฐอเมริกา เพดานอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อรายย่อยคือ 200% แต่องค์กรการเงินรายย่อยส่วนใหญ่หยุดที่ 150% ต่อปี โชคไม่ดีที่แนวทางปฏิบัติในกรณีเช่นนี้คือลูกค้าส่วนใหญ่ที่ตกอยู่ในสัญญาหนี้สินโดยไม่ได้คำนวณจุดแข็งของตนเอง ความรู้ทางการเงินประชากรมีน้อยมาก มีความเป็นไปได้ที่จะชนะคดีและอายัดหนี้เฉพาะในกรณีที่สถาบันสินเชื่อละเมิดเงื่อนไขของข้อตกลง: เปลี่ยนแปลงโดยไม่แจ้งให้ผู้ยืมทราบหรือเช่นถ่ายโอนข้อมูลไปยังบุคคลที่สาม

ตามข้อมูลของ Konev ต่อเดือนเขาต้องต่อสู้คดีในศาลตั้งแต่ 5 ถึง 7 คนที่เป็นหนี้รายย่อย ในภูมิภาค Samara ซึ่งทนายความปฏิบัติงานอยู่ มีผู้คนมากกว่า 20,000 คนใช้บริการการเงินรายย่อยเป็นประจำทุกปี ตามข้อมูล ทะเบียนของรัฐองค์กรการเงินรายย่อยมีองค์กรการเงินรายย่อย 4,327 แห่งในรัสเซีย