การก่อตัวของแผนการชำระคืนเงินกู้ วิธีการชำระคืนเงินกู้รายปี โครงการเงินรายปีเหมาะสำหรับผู้ที่

เมื่อสมัครขอสินเชื่อ ผู้เชี่ยวชาญธนาคารจะบอกผู้กู้เสมอเกี่ยวกับวิธีชำระหนี้ที่เป็นไปได้ ในแต่ละ องค์กรสินเชื่อเงื่อนไขของคุณ ดังนั้นในธนาคารแห่งหนึ่งคุณสามารถชำระคืนเงินกู้โดยใช้เครื่องมือทางการเงินใด ๆ และอีกธนาคารหนึ่ง - โดยใช้บริการของผู้ให้กู้เท่านั้น อันไหนที่มีอยู่? วิธีการชำระคืนเงินกู้? โครงการคืนสินค้าคืออะไร? ยืมเงินทำกำไรได้มากที่สุด? ทั้งหมดนี้รวมถึงกฎเกณฑ์สำหรับการชำระหนี้โดยไม่มีปัญหาได้อธิบายไว้ในบทความ

วิธีการชำระคืนเงินกู้

การชำระเงินโดยใช้ธนาคาร

ลูกหนี้สามารถชำระคืนเงินกู้ผ่านโต๊ะเงินสดของสถาบันสินเชื่อที่ออกกองทุนที่ยืมมา ธนาคารทุกแห่งเปิดโอกาสให้ลูกค้าชำระเงินรายเดือนด้วยวิธีนี้ การชำระเงินครั้งต่อไปจะดำเนินการดังนี้:

ผู้กู้มาที่สาขาของสถาบันสินเชื่อ
แสดงหนังสือเดินทางพลเรือนแก่ผู้ประกอบการ
ตั้งชื่อหมายเลขบัญชีที่จะหักเงินหรือรับเงินเป็นเงินสด

นอกจากนี้ อาจจำเป็นต้องมีข้อมูลบางอย่างเกี่ยวกับเงินกู้ เช่น หมายเลขข้อตกลง เพื่อทำธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์ หากชำระคืนเงินกู้โดยการหักเงินจากบัญชี ลูกหนี้จะแจ้งให้ผู้ดำเนินการทราบจำนวนเงินที่แน่นอน ในการชำระเงินผู้กู้สามารถใช้บริการของสาขาธนาคารใดก็ได้ ด้วยวิธีนี้การชำระหนี้เงินจะเข้าสู่บัญชีของสถาบันสินเชื่อภายในหนึ่งวัน

หากผู้กู้ยืมมี พื้นที่ส่วนบุคคลบนเว็บไซต์ของธนาคารใดก็ได้ จากนั้นเขาสามารถชำระเงินกู้โดยใช้บัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตได้ เพื่อให้งานเสร็จสมบูรณ์ ลูกหนี้ต้องการ:

เข้าสู่ระบบบัญชีส่วนตัวของคุณ
เลือกส่วน "การแปล"
ระบุจำนวนเงิน
ยืนยันการดำเนินการโดยป้อนรหัส

หากบัตรออกโดยสถาบันสินเชื่อเดียวกับที่ออกเงินกู้ เงินจะเข้าบัญชีเกือบจะในทันที เผื่อ เครื่องมือทางการเงินได้รับใน ธนาคารบุคคลที่สามระยะเวลาในการรับเงินมีตั้งแต่หลายชั่วโมงถึง 3 วันทำการ

การชำระคืนเงินกู้ผ่านระบบการชำระเงิน

เพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระหนี้รายเดือนผู้กู้สามารถใช้ได้ กระเป๋าเงินออนไลน์. วิธีนี้ทำให้คุณสามารถชำระเงินจากระยะไกลได้โดยไม่ต้องกลัวว่าจะเกิดความล่าช้าในแต่ละเดือน ระบบการชำระเงินทำงานในโหมดเร่งด่วน ดังนั้นเงินจึงเข้าบัญชีของผู้รับภายใน 30 นาที

เพื่อร่วมสมทบทุนผ่านทาง ระบบการชำระเงินผู้ยืม QIWI จำเป็นต้องลงทะเบียนบนเว็บไซต์ของตน จากนั้นกระบวนการทั้งหมดจะเป็นดังนี้:

ลูกหนี้เข้าสู่ระบบ
เลือกส่วน "การถอนเงิน"
ค้นหาส่วน "ไปยังบัญชีธนาคาร"
ระบุรายละเอียดและจำนวนเงินที่โอน
ยืนยันการทำงานโดยใช้รหัสที่มาในข้อความ SMS

เมื่อใช้บริการ Yandex.Money คุณสามารถชำระเงินกู้ได้ เพื่อให้งานสำเร็จคุณต้องลงทะเบียนบนเว็บไซต์ด้วย ขั้นตอนการฝากเงินเป็นไปตามรูปแบบเดียวกับที่อธิบายไว้ข้างต้น ขั้นแรกลูกหนี้จะเลือกบางส่วนแล้วกรอกแบบฟอร์ม การดำเนินการได้รับการยืนยันด้วยการป้อนรหัส

ระบบการชำระเงิน WebMoney มีให้บริการสำหรับการชำระหนี้รายเดือนเฉพาะผู้กู้ยืมที่มีบัญชีธนาคารหรือบัญชีบัตรเชื่อมโยงกับกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์เท่านั้น หากมีลิงค์ลูกหนี้สามารถถอนเงินได้ตลอดเวลา ในกรณีนี้ เงินจะถูกโอนทันที

จดหมายและวิธีการอื่นๆ

หากต้องการชำระคืนเงินกู้คุณสามารถใช้บริการของ Russian Post วิธีนี้มีข้อเสียสองประการ - ความเสี่ยงในการชำระเงินล่าช้าและค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม เงินจะถูกโอนภายใน 10 วัน และสำหรับคนงานเท่านั้น จำนวนค่าคอมมิชชั่นขึ้นอยู่กับธนาคารที่ได้รับเงินกู้

ในการชำระเงิน ผู้กู้ต้องการ:

ติดต่อสาขา.
กรอกแบบฟอร์มการโอนเงินทางไปรษณีย์
นำเสนอแก่ผู้ดำเนินการแบบฟอร์มและหนังสือเดินทางของพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย
โอนเงินจำนวนหนึ่ง

หากลูกหนี้ทำงานอย่างเป็นทางการก็สามารถชำระคืนเงินกู้โดยใช้คำสั่งชำระเงินผ่านแผนกบัญชีได้ คำสั่งซื้อระบุจำนวนเงินที่จะโอนเข้าบัญชีของสถาบันสินเชื่อทุกเดือน แต่ในกรณีนี้ไม่รับประกันการรับการชำระเงินตรงเวลา โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้า ค่าจ้างออกมาพร้อมกับความล่าช้า

เครื่องชำระเงินและตู้เอทีเอ็มได้รับการออกแบบเพื่อคืนเงินที่ยืมมา ผู้กู้สามารถชำระเงินกู้โดยใช้เครือข่าย ATM ของผู้ให้กู้หรือธนาคารอื่น แต่ในกรณีหลังนี้เขาจะต้องจ่ายค่าคอมมิชชั่นในการดำเนินการ

โครงการชำระคืนเงินกู้

เงินกู้ใด ๆ จะได้รับการชำระคืนตามแผนการชำระคืนที่แตกต่างหรือตามโครงการเงินรายปี โครงการเงินรายปีคือการชำระเงินรายเดือนที่เท่ากัน ไม่มีการเปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาการชำระหนี้ทั้งหมด ส่งผลให้ “เนื้อความ” ของสินเชื่อลดลงอย่างช้าๆ อย่างไรก็ตาม โครงการนี้มีข้อดี:

ต้นทุนการชำระหนี้ไม่เพิ่มขึ้น
ผู้กู้มีโอกาสคำนวณภาระเงินกู้ได้

ตัวเลือกที่สองทำกำไรได้มากกว่า แต่ก็มีราคาแพงกว่าด้วย ผู้กู้มีสิทธิ์กำหนดขนาดของการชำระเงินครั้งต่อไปได้อย่างอิสระ หากเขาบริจาคเงินจำนวนมากในช่วงเริ่มต้นของการชำระหนี้ จำนวนเงินที่ชำระก็จะลดลงอย่างมีประสิทธิภาพมาก ท้ายที่สุดแล้วธนาคารจะคิดดอกเบี้ยตามจำนวนหนี้ในปัจจุบันซึ่งกำลังลดลงอย่างรวดเร็ว แต่เพื่อให้ได้ผลประโยชน์สูงสุดลูกหนี้จะต้อง:

มีจำนวนมาก เงินทุนของตัวเองสำหรับการชำระเงินจำนวนมาก
จัดทำแผนการเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินสมทบ

การเลือกวิธีใดวิธีหนึ่ง การบริจาคอย่างสม่ำเสมอควรคำนึงถึงระยะเวลาการโอนเงินด้วย ตัวอย่างเช่น ที่ทำการไปรษณีย์ให้บริการที่เกี่ยวข้องในลักษณะค่อนข้างช้า
จะต้องชำระเงินก่อนกำหนดเวลา หากผู้ยืมลืมชำระเงินในวันสุดท้าย ความเสี่ยงที่เงินทุนจะล่าช้าก็มีสูง และความล่าช้าไม่เพียงทำให้ความสัมพันธ์กับธนาคารแย่ลงเท่านั้น แต่ยังรวมถึงประวัติเครดิตของคุณด้วย
เพื่อควบคุมการชำระคืนเงินกู้ แนะนำให้พิมพ์กำหนดการชำระคืน มีความจำเป็นต้องทำเครื่องหมายการชำระเงินที่ทำไปแล้วเป็นประจำ นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งเมื่อมีการชำระหนี้ในจำนวนที่ต่างกัน
หากจ่ายค่าจ้างล่าช้าก็ควรมีเงินสำรองไว้เสมอ นี่เป็นสิ่งจำเป็นเพื่อไม่ให้พลาดการชำระเงินเนื่องจากปัญหาเรื่องเงิน

ยินดีตอบทุกคำถามใน

ฉันตัดสินใจที่จะเน้นสิ่งพิมพ์แยกต่างหากเพื่อพิจารณารายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับสิ่งที่พบบ่อยที่สุด: เงินรายปีและคลาสสิก หากคุณกำลังวางแผนที่จะกู้เงินในอนาคตอันใกล้นี้ ฉันขอแนะนำอย่างยิ่งให้คุณศึกษาเนื้อหานี้อย่างรอบคอบเพื่อที่จะเลือกได้จริงๆ

ดังนั้นเรามาดูกันว่าแผนการชำระคืนเงินกู้เหล่านี้แตกต่างกันอย่างไร มีข้อดีและข้อเสียของแต่ละแบบอย่างไร

แผนการชำระคืนเงินกู้แบบคลาสสิก (มาตรฐาน แตกต่าง)

หลักการทำงาน. การชำระเงินรายเดือนเงินกู้ประกอบด้วยสองส่วน:

เนื้อความของเงินกู้เป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินคงที่ (จำนวนหนี้ทั้งหมดหารด้วยจำนวนเดือนที่ใช้เงินกู้)
ดอกเบี้ยเป็นส่วนผันแปรของการชำระเงิน (คำนวณตามยอดคงเหลือที่แท้จริงของหนี้)

ดังนั้นจำนวนการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดภายใต้โครงการชำระคืนแบบคลาสสิกจะลดลงทุกเดือนเนื่องจากจำนวนดอกเบี้ยลดลง ในเดือนแรกการชำระคืนเงินกู้จะสูงสุด และในเดือนสุดท้าย – ขั้นต่ำ (จะประกอบด้วยเกือบทั้งหมดของตัวสินเชื่อ)

ข้อดี:

การชำระเกินทั้งหมดตลอดระยะเวลาการใช้เงินกู้จะน้อยกว่าเมื่อใช้โครงการชำระคืนเงินกู้รายปี
คุณสามารถกำหนดยอดหนี้ของคุณได้อย่างชัดเจนเสมอ
การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดจะเป็นประโยชน์: ด้วยการชำระคืนก่อนกำหนดจำนวนเงินที่ชำระภายหลังจะลดลง (เนื่องจากดอกเบี้ยลดลง) และมีความเป็นไปได้ที่จะไม่ชำระคืนเงินกู้ในเดือนต่อ ๆ ไป (หากชำระใน ก้าวหน้า).

ข้อบกพร่อง:

ในเดือนแรก การชำระเงินทั้งหมดภายใต้โครงการคลาสสิกจะสูงกว่าภายใต้โครงการเงินรายปี

เหมาะสำหรับ:

ผู้กู้ที่ใส่ใจเรื่องงบประมาณส่วนบุคคลและต้องการเลือกสินเชื่อที่มีการชำระหนี้รวมต่ำที่สุด
ผู้กู้วางแผนที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ใน ปีที่ผ่านมาโครงการชำระคืนเงินกู้แบบคลาสสิกเริ่มหายากมากขึ้น ธนาคารต่างๆ กำลังพยายามเปลี่ยนมาใช้ระบบเงินรายปี ซึ่งจะให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับพวกเขา แต่จะทำกำไรได้น้อยกว่าสำหรับผู้กู้ยืม

โครงการชำระคืนเงินกู้รายปี

หลักการทำงาน. การชำระคืนเงินกู้รายเดือนประกอบด้วยหนึ่งรายการ จำนวนเงินคงที่ซึ่งไม่มีการเปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาการใช้เงินกู้ยืมไม่ว่ากรณีใด ๆ จำนวนเงินที่ชำระนี้คำนวณตาม สูตรพิเศษหากคุณต้องการคุณสามารถค้นหาได้บนอินเทอร์เน็ตได้อย่างง่ายดาย การจ่ายเงินงวดรวมทั้งการชำระคืนเงินกู้และการชำระดอกเบี้ย ในขณะที่อัตราส่วนขององค์ประกอบทั้งสองนี้มีการเปลี่ยนแปลงทุกเดือน แต่จำนวนเงินที่ชำระทั้งหมดยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

รูปแบบการชำระคืนเงินกู้รายปีได้รับการออกแบบเพื่อให้ในช่วงเดือนแรกผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นและหักจำนวนเงินกู้ออก ด้วยเหตุนี้ การชำระหนี้ส่วนเกินทั้งหมดจึงเพิ่มขึ้น (เนื่องจากมีการคิดดอกเบี้ยในจำนวนที่มากกว่าเมื่อเทียบกับโครงการแบบคลาสสิก) สิ่งนี้จะสังเกตได้ชัดเจนเป็นพิเศษ เงินกู้ยืมระยะยาวตัวอย่างเช่น การจำนอง

ข้อดี:

ในช่วงเดือนแรกของการใช้เงินกู้ การจ่ายเงินงวดจะน้อยกว่าการชำระเงินทั้งหมดภายใต้โครงการคลาสสิก
จำนวนเงินคงที่ของการจ่ายเงินงวดช่วยให้เกิดความแม่นยำสูงสุด

ข้อบกพร่อง:

การชำระเกินทั้งหมดตลอดระยะเวลาการใช้เงินกู้จะมากกว่าเมื่อใช้โครงการชำระคืนเงินกู้แบบคลาสสิก ยิ่งไปกว่านั้น ยิ่งระยะเวลาเงินกู้นานขึ้นเท่าใด ผลต่างของการชำระหนี้มากเกินไปก็จะยิ่งมีนัยสำคัญมากขึ้นเท่านั้น
หากธนาคารไม่ได้ระบุรายละเอียดการจ่ายเงินงวดในตารางการชำระคืนเงินกู้ (ซึ่งหายากมาก) ผู้กู้จะไม่สามารถทราบยอดหนี้ของเขาได้อย่างแน่ชัด ตามกฎแล้ว เขาเชื่อว่าเขาเป็นหนี้น้อยกว่าที่เป็นจริง
การชำระคืนก่อนกำหนดมีกำไรน้อยกว่าแบบคลาสสิก ด้วยการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ผู้กู้จะลดระยะเวลาเงินกู้ลงเท่านั้น (โดยชำระเงินงวดสุดท้ายล่วงหน้า) แต่ไม่มีโอกาสข้ามการชำระคืนในเดือนถัดไป

เหมาะสำหรับ:

ธนาคารแน่นอน
ผู้กู้ที่ไม่มีเงินทุนเพียงพอที่จะชำระคืนเงินก้อนใหญ่งวดแรกตามโครงการคลาสสิก

ตัวอย่างการใช้แผนการชำระคืนเงินกู้แบบต่างๆ

ลองดูตัวอย่างสดของความแตกต่างในการใช้แผนการชำระคืนเงินกู้แบบคลาสสิกและแบบรายปี เพื่อดำเนินการคำนวณที่ผมใช้ เครื่องคำนวณเครดิตบนเว็บไซต์ของสถาบันการธนาคารชั้นนำแห่งหนึ่ง

เราจะคำนวณเงินกู้จำนวน 10,000 เด็น หน่วย ในอัตรา 20% ต่อปี เป็นเวลา 1 ปี 3 ปี 5 ปี 10 ปี 20 ปี และ 30 ปี

1 ปี:

ชำระเงินตามรูปแบบคลาสสิก: เงินต้นเงินกู้ – 833.33 (รายเดือน) + ดอกเบี้ย – จาก 166.67 (ในเดือนแรก) ถึง 13.89 (ในเดือนที่แล้ว)

การจ่ายเงินเกินทั้งหมด – 1,083.33 ด้น หน่วย (10.8% ของวงเงินกู้).

การชำระเงินภายใต้โครงการเงินรายปี: 926.35 ต่อเดือน (รวมวงเงินกู้ - จาก 759.68 (ในเดือนแรก) ถึง 911.16 (ในเดือนสุดท้าย) ดอกเบี้ย - จาก 166.67 (ในเดือนแรก) ถึง 15.19 (ในเดือนที่แล้ว))

รวมการจ่ายเงินมากเกินไป – 1120.00 den หน่วย (11.2% ของวงเงินกู้).

3 ปี:

ชำระเงินตามรูปแบบคลาสสิก: เนื้อสินเชื่อ – 277.78 (รายเดือน) + ดอกเบี้ย – จาก 166.67 (ในเดือนแรก) ถึง 4.63 (ในเดือนที่แล้ว)

การจ่ายเงินมากเกินไปทั้งหมด – 3083.33 den หน่วย (30.8% ของวงเงินกู้).

การชำระเงินภายใต้โครงการเงินรายปี: 371.64 ต่อเดือน (รวมวงเงินกู้ - จาก 204.97 (ในเดือนแรก) ถึง 365.54 (ในเดือนสุดท้าย) ดอกเบี้ย - จาก 166.67 (ในเดือนแรก) ถึง 6.09 (ในเดือนที่แล้ว))

การจ่ายเงินเกินทั้งหมด – 3380 เด็น หน่วย (33.8% ของวงเงินกู้).

5 ปี:

ชำระเงินตามรูปแบบคลาสสิก: เนื้อสินเชื่อ – 166.67 (รายเดือน) + ดอกเบี้ย – จาก 166.67 (ในเดือนแรก) ถึง 2.78 (ในเดือนที่แล้ว)

การจ่ายเงินมากเกินไปทั้งหมด – 5083.33 den หน่วย (50.8% ของวงเงินกู้).

การชำระเงินภายใต้โครงการเงินรายปี: 264.94 ต่อเดือน (รวมวงเงินกู้ - จาก 98.27 (ในเดือนแรก) ถึง 260.60 (ในเดือนสุดท้าย) ดอกเบี้ย - จาก 166.67 (ในเดือนแรก) ถึง 4.34 (ในเดือนที่แล้ว))

การจ่ายเงินเกินทั้งหมด – 5900 เด็น หน่วย (59% ของวงเงินกู้).

10 ปี:

ชำระเงินตามรูปแบบคลาสสิก: เนื้อสินเชื่อ – 83.33 (รายเดือน) + ดอกเบี้ย – จาก 166.67 (ในเดือนแรก) ถึง 1.39 (ในเดือนที่แล้ว)

การจ่ายเงินมากเกินไปทั้งหมด – 1,0083.33 den หน่วย (100.8% ของวงเงินกู้).

การชำระเงินภายใต้โครงการเงินรายปี: 193.26 ต่อเดือน (รวมวงเงินกู้ - จาก 26.59 (ในเดือนแรก) ถึง 190.09 (ในเดือนสุดท้าย) ดอกเบี้ย - จาก 166.67 (ในเดือนแรก) ถึง 3.17 (ในเดือนที่แล้ว))

การจ่ายเงินเกินทั้งหมด – 13190 den หน่วย (131.9% ของวงเงินกู้).

20 ปี:

ชำระเงินตามรูปแบบคลาสสิก: เนื้อสินเชื่อ – 41.67 (รายเดือน) + ดอกเบี้ย – จาก 166.67 (ในเดือนแรก) ถึง 0.69 (ในเดือนที่แล้ว)

การจ่ายเงินมากเกินไปทั้งหมด – 20083.33 den หน่วย (200.8% ของวงเงินกู้).

การชำระเงินภายใต้โครงการเงินรายปี: 169.88 ต่อเดือน (รวมวงเงินกู้ - จาก 3.22 (ในเดือนแรก) ถึง 167.10 (ในเดือนสุดท้าย) ดอกเบี้ย - จาก 166.67 (ในเดือนแรก) ถึง 2.78 (ในเดือนที่แล้ว))

การจ่ายเงินเกินทั้งหมด – 30770.00 den หน่วย (307.7% ของวงเงินกู้).

30 ปี:

ชำระเงินตามรูปแบบคลาสสิก: เนื้อสินเชื่อ – 27.78 (รายเดือน) + ดอกเบี้ย – จาก 166.67 (ในเดือนแรก) ถึง 0.46 (ในเดือนที่แล้ว)

การจ่ายเงินเกินทั้งหมด – 30083.33 den หน่วย (300.8% ของวงเงินกู้).

การชำระเงินภายใต้โครงการเงินรายปี: 167.10 ต่อเดือน (รวมวงเงินกู้ - จาก 0.44 (ในเดือนแรก) ถึง 164.36 (ในเดือนสุดท้าย) ดอกเบี้ย - จาก 166.67 (ในเดือนแรก) ถึง 2 .74 (เดือนที่แล้ว)) .

การจ่ายเงินมากเกินไปทั้งหมด – 50160.00 den หน่วย (501.6% ของวงเงินกู้).

ดังนั้นจึงเป็นที่ชัดเจนว่ายิ่งระยะเวลาเงินกู้นานขึ้นเท่าใด ผู้กู้ก็จะได้กำไรน้อยลงตามโครงการชำระคืนเงินกู้รายปีเมื่อเปรียบเทียบกับแบบคลาสสิก หากเมื่อให้กู้ยืมเป็นเวลา 1 ปีที่ 20% ต่อปีส่วนต่างของการชำระเกินระหว่างแผนเหล่านี้เป็นเพียง 0.4% ของวงเงินกู้ ดังนั้นเมื่อให้กู้ยืมเป็นเวลา 30 ปีก็จะเป็น 200.8% ของวงเงินกู้! ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เท่ากันทุกประการ ข้อแตกต่างเพียงอย่างเดียวคือแผนการชำระคืนเงินกู้

รูปแบบการชำระคืนเงินกู้รายปีจะให้ผลกำไรน้อยกว่าสำหรับผู้กู้มากกว่ามาตรฐานเสมอแม้ว่าข้อเท็จจริงที่ว่าการชำระเงินงวดแรกจะน้อยกว่าการชำระเงินทั้งหมดเมื่อใช้รูปแบบการชำระคืนแบบคลาสสิก ยิ่งไปกว่านั้น ยิ่งระยะเวลาเงินกู้นานขึ้นเท่าใด การชำระหนี้มากเกินไปจะเห็นได้ชัดเจนมากขึ้นเท่านั้น สิ่งอื่นๆ ทั้งหมดก็เท่าเทียมกัน

เราไม่แนะนำให้ใช้สินเชื่อที่มีแผนการชำระคืนรายปี หากคุณตัดสินใจรับเงินกู้แล้ว คุณต้องใช้วิธีการทั้งหมดเพื่อลดต้นทุนการกู้ยืม และการเลือกเงินกู้ที่มีรูปแบบการชำระคืนแบบคลาสสิกถือเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดวิธีหนึ่ง

ในปัจจุบันคนมีสินเชื่อหลายประเภท ได้แก่ สินเชื่อจำนอง สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่ออุปโภคบริโภค, บัตรเครดิต ฯลฯ ด้วยรายได้ที่สูงที่มั่นคง คุณสามารถจ่ายได้อย่างสงบโดยไม่ต้องเครียด แต่ในสถานการณ์ที่ไม่มั่นคง รายได้แม้แต่ผู้กู้ยืมที่มั่งคั่งก็อาจเปลี่ยนแปลงได้ สิ่งนี้ได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงในองค์กรที่บุคคลทำงาน การลดค่าจ้าง การโอนไปยังตำแหน่งที่ได้รับค่าจ้างต่ำกว่า การเปลี่ยนแปลงแรงจูงใจ การเลิกจ้าง ฯลฯ หา งานใหม่การได้ระดับเงินเดือนที่เหมาะสมอาจเป็นเรื่องยาก หรือหลังจากดำเนินการกู้ยืมเงินแล้วผู้กู้อาจมี รายได้เพิ่มเติมและเขาตัดสินใจที่จะชำระหนี้ด้วยการกำจัดเงินกู้

หนึ่งในผู้นำด้านสินเชื่อคือ Sberbank มีสินเชื่อทุกประเภทที่นี่เพื่อวัตถุประสงค์และความต้องการใด ๆ หากจู่ๆ มีโอกาสที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด คุณต้องคิดว่าจะทำอย่างไรให้มีประสิทธิผลสูงสุด อะไรจะชำระคืนก่อน และอะไรจะทิ้งไว้ “ไว้ทีหลัง” บางส่วนชำระคืนเงินกู้ครั้งแรกจาก เปอร์เซ็นต์ขนาดใหญ่เพื่อไม่ให้จ่ายเงินมากเกินไป คนอื่น ๆ จะต้องชำระคืนเงินกู้ที่มียอดน้อยที่สุด ลดจำนวนลง เป็นต้น มาดูวิธีชำระคืนเงินกู้ให้ได้กำไรมากที่สุด ออมทรัพย์ดีขึ้นและมากขึ้นได้อย่างไร?

แผนการชำระคืนเงินกู้

หากคุณมีเงินกู้หลายรายการและมีความเป็นไปได้ที่จะชำระคืนก่อนกำหนดหลายรายการ คุณเพียงแค่ต้องมีแผนการชำระคืน แผนการชำระหนี้คือโครงการชำระหนี้โดยได้รับผลประโยชน์สูงสุด คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้โดยไม่ต้องมีแผนที่ชัดเจน เช่น เริ่มต้นด้วยรายการแรกและจบด้วยรายการสุดท้าย หรือคุณสามารถกำหนดกลยุทธ์โดยคำนวณผลประโยชน์ของการชำระคืนอย่างชัดเจน ลองพิจารณาตัวอย่างเมื่อผู้ยืมมีจำนอง สินเชื่ออุปโภคบริโภคและ บัตรเครดิตและเขาตัดสินใจปลดหนี้บางส่วนออก

การมีเงินกู้ดังกล่าว การชำระเงินทั้งหมดต่อเดือนคือ 26,000 รูเบิล นี่เป็นจำนวนเงินที่สมเหตุสมผลในการจ่ายให้กับบุคคลที่มีรายได้เฉลี่ย สมมติว่าเขามีเงินเพิ่มอีก 250 tr จากการขายรถ และเขาตัดสินใจที่จะปลดหนี้บางส่วนออกไป มีแผนชำระคืนสามแผน:

ปลดหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุด
ชำระคืนเงินกู้จำนวนน้อยที่สุด
ชำระหนี้ก้อนใหญ่ส่วนหนึ่ง

เราจะคำนวณเงินออมสำหรับแต่ละแผน

ชำระคืนเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุด

เปอร์เซ็นต์สูงสุดสามารถดูได้จากบัตรเครดิต การชำระเงินรายเดือนที่นี่ไม่คงที่และจะเปลี่ยนแปลงเมื่อหนี้เงินต้นลดลง คิดเป็น 5% ของจำนวนเงินพร้อมดอกเบี้ยในแต่ละเดือน จ่ายในอัตราเดียวกันชำระหนี้ 50,000 รูเบิล ด้วยบัตรเครดิตคุณสามารถชำระเงินได้ประมาณ 3 ปี

การจ่ายเงินมากเกินไปจะอยู่ที่ประมาณ 19 tr. หรือ 38% ของ จำนวนเงินทั้งหมด. การคำนวณคำนึงถึงว่าในช่วงปีนี้เจ้าของบัตรเครดิตจะไม่ใช้บัตรอีกต่อไป ในทางปฏิบัติ การดำเนินการนี้อาจไม่ได้ผลเสมอไป และคุณต้องใช้การ์ดอย่างต่อเนื่อง ด้วยเหตุนี้การชำระหนี้จึงอาจใช้เวลานานกว่านั้น

หากคุณชำระบัตรเครดิตก่อนกำหนด คุณสามารถประหยัดดอกเบี้ยได้ประมาณ 18,000 รูเบิล เมื่อพิจารณาว่าหลังจากชำระหนี้แล้วคุณจะต้องการใช้เงินจากบัตรเครดิตของคุณอีกครั้ง การชำระคืนจะไม่มีผลในการไม่มีหนี้สิน แต่หากปิดบัตรเครดิตแล้วสามารถประหยัดดอกเบี้ยได้มาก

การชำระคืนเงินกู้จำนวนน้อยที่สุด

มี 250 ตร.ม. อยู่ในมือ สามารถชำระคืนได้ เงินกู้ที่มีอยู่และกำจัดการจ่ายเงิน 7300 รูเบิล หากคุณชำระเงินตามกำหนดเวลาการชำระเกินจะเป็น 96 tr. หรือ 38% ของจำนวนเงินเดิม

การชำระคืน เงินกู้นี้ก่อนกำหนดคุณสามารถประหยัดได้ประมาณ 90,000 รูเบิลและจำนวนเงินที่ตั้งใจจะชำระคืนเงินกู้นี้สามารถใช้เพื่อชำระบัตรเครดิตได้

ชำระคืนเงินกู้ด้วยจำนวนเงินที่ใหญ่ที่สุด

หนี้จำนวนมากที่สุดอยู่ที่การจำนอง หากคุณชำระเงินตามกำหนดเวลา การจ่ายเงินเกินจะมากกว่า 700 รูเบิล หรือเกือบ 70% ของจำนวนเงิน

ถ้าคุณทำ การชำระคืนบางส่วนด้วยระยะเวลาเงินกู้ที่ลดลงการจ่ายดอกเบี้ยมากเกินไปจะอยู่ที่ 300,000 รูเบิล แต่เดือนที่เหลือจะต้องจ่ายเงินกู้ 26,000 รูเบิล

หากคุณชำระคืนบางส่วนโดยลดการชำระเงินจำนวนเงินต่อเดือนจะเท่ากับ 10,700 รูเบิลและการชำระเกินจะเป็น 540 รูเบิล การชำระคืนเงินกู้ครั้งสุดท้ายจะลดลง 4,300 รูเบิล

ตามกฎแล้วผู้กู้มีแผนการชำระคืนเงินกู้สองแบบ: แบบคลาสสิกและแบบรายปี ด้วยรูปแบบการชำระเงินแบบคลาสสิก ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นกับยอดเงินกู้ ดังนั้น เมื่อเริ่มต้นระยะเวลาการชำระคืน การชำระรายเดือนจะมีขนาดใหญ่กว่าในช่วงหลายเดือนที่ผ่านมาอย่างมาก ด้วยโครงการเงินรายปี จำนวนเงินที่ชำระจะเท่ากันตลอดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด แต่หากในเดือนแรกการชำระเงินจะถูกครอบงำด้วยดอกเบี้ย ดังนั้นในเดือนสุดท้ายตัวเงินกู้จะเป็นองค์ประกอบหลัก “ การจ่ายเงินงวดสามารถจินตนาการได้ในรูปแบบของนาฬิกาทรายกล่าวคือ: ในระยะเริ่มแรกจะประกอบด้วยดอกเบี้ยจำนวนมากขึ้นและ "เนื้อหา" ของเงินกู้จำนวนเล็กน้อย ในช่วงกลางของระยะเวลาการใช้งาน จำนวนดอกเบี้ยและ "ตัว" ของเงินกู้มีมูลค่าใกล้เคียงกันโดยประมาณเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจะสังเกตเห็นภาพตรงกันข้าม - จำนวน "ตัว" ในการชำระเงินเพิ่มขึ้นและดอกเบี้ยลดลง” ทัตยานาอธิบาย Pototskaya ผู้เชี่ยวชาญชั้นนำของแผนก การดำเนินงานสินเชื่อกับ บุคคลธนาคารเพื่อการพัฒนาแห่งยูเครนทั้งหมด

ผู้กู้ที่เลือกระหว่างแผนการชำระหนี้ควรเตรียมรายละเอียดปลีกย่อยด้านราคาอะไรบ้าง?

เราศึกษาความแตกต่างของต้นทุน

เมื่อมองแวบแรก รูปแบบการชำระเงินแบบคลาสสิกจะให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับผู้ยืม เนื่องจากการจ่ายเงินมากเกินไปจะน้อยกว่า สมมติว่าผู้กู้สองคนออกสินเชื่อจำนองที่เหมือนกันเป็นเวลาห้าปีที่ 90,000 Hryvnia แต่ละครั้งที่ 18% ต่อปี ซึ่งประมาณเท่ากับอัตราที่แท้จริงเฉลี่ยของสินเชื่อดังกล่าวสำหรับ ช่วงเวลานี้. ในกรณีนี้ผู้กู้รายแรกเลือกรูปแบบการจ่ายเงินงวดและอันที่สอง - แบบคลาสสิก ในเดือนแรกของการชำระคืนเงินกู้ ผู้กู้รายแรกจะมีข้อได้เปรียบ เนื่องจากเขาจะจ่ายเงินกู้รายเดือนมากกว่า 500 Hryvnia น้อยกว่าผู้กู้คนที่สอง อย่างไรก็ตามเมื่อต้นปีที่สามการชำระเงินจะกลายเป็นประมาณเดียวกันและในช่วงหลายเดือนที่ผ่านมา ผู้กู้รายแรกจะจ่ายเงินมากกว่า 700 Hryvnia ต่อเดือนมากขึ้น นอกจากนี้หากผู้กู้ทั้งสองคำนวณการชำระเกินเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ปรากฎว่าผู้ที่เลือกโครงการชำระคืนแบบคลาสสิกจ่ายมากเกินไปเกือบ 6,000 Hryvnia (หรือเกือบ 15%) น้อยกว่า

สิ่งที่เห็นได้ชัดเจนยิ่งขึ้น (ในแง่สัมบูรณ์และเชิงสัมพันธ์) คือความแตกต่างของการจ่ายเงินมากเกินไปเมื่อระยะเวลาและจำนวนเงินกู้เพิ่มขึ้น

จริงอยู่ หากเราคำนึงถึงปัจจัยเงินเฟ้อซึ่งนำไปสู่การอ่อนค่าของเงิน ความแตกต่างจะไม่สำคัญมากนัก

สมมติว่าผู้กู้ของเรากู้เงินเมื่อห้าปีก่อน - ต้นเดือนพฤษภาคม 2549 ตลอดระยะเวลาทั้งหมด อัตราเงินเฟ้อในยูเครน (ตามรายงานของคณะกรรมการสถิติแห่งรัฐ) อยู่ที่ 99.57% สำหรับผู้กู้ที่เลือกรูปแบบการชำระคืนแบบคลาสสิก การชำระเงินหลักจะเกิดขึ้นในช่วงเริ่มต้นของการชำระคืนเงินกู้ เมื่อเงินที่เขาจ่ายนั้น "แพงกว่า" เป็นผลให้เมื่อคำนึงถึงค่าเสื่อมราคาของ Hryvnia ผู้กู้รายแรกจ่าย 96,260.79 Hryvnia ภายใต้โครงการเงินรายปี (ชำระเกิน - 6,260.79 Hryvnia) และครั้งที่สองภายใต้โครงการคลาสสิก - 95,667.76 Hryvnia (ชำระเกิน - 5,667.76 Hryvnia) ดังนั้นความแตกต่างในการจ่ายเงินมากเกินไปในตัวเลขจริง (คำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อ) จะเป็นเพียง 593 Hryvnia

นอกจากขนาดของการชำระหนี้มากเกินไปแล้ว ยังมีปัจจัยอื่นๆ ที่ผู้กู้สามารถให้ความสำคัญเมื่อเลือกแผนการชำระคืนเงินกู้

สิ่งสำคัญอีกประการหนึ่งที่ต้องพิจารณาเมื่อเลือก

ข้อได้เปรียบหลักของโครงการชำระคืนงวดคือจำนวนเงินชำระคงที่ ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องระบุจำนวนเงินที่ต้องฝากเข้าธนาคารทุกเดือนและสามารถวางแผนล่วงหน้าได้ งบประมาณครอบครัว. นอกจากนี้เงินรายปียังเหมาะสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ไม่สูงมาก หรือสำหรับผู้ที่ต้องการกู้เงินเพื่อ เป็นจำนวนมาก. “ โครงการเงินงวดสำหรับการชำระหนี้เครดิตจะเป็นที่สนใจของผู้กู้เป็นหลักซึ่งรายได้ไม่อนุญาตให้พวกเขาได้รับจำนวนเงินกู้ที่ใกล้เคียงกันภายใต้โครงการชำระคืนแบบคลาสสิกเนื่องจากขนาดของการชำระเงินครั้งแรกภายใต้เงินงวดจะน้อยกว่าอย่างมีนัยสำคัญ การชำระเงินครั้งแรกภายใต้โครงการชำระคืนมาตรฐาน (คลาสสิก)” - ความคิดเห็น Roman Kuspis หัวหน้าฝ่ายพัฒนาผลิตภัณฑ์ของธนาคารแห่งไซปรัส

ในบางกรณี ผู้กู้อาจพบข้อดีอื่นๆ ในโครงการชำระคืนงวดรายปี เช่น การลดภาระของผู้กู้ในช่วงเดือนแรกของการชำระคืนเงินกู้ “ในบรรดาข้อดีต่างๆ เรายังเน้นถึงการพึ่งพาขนาดของการชำระเงินครั้งแรกในวันที่ออกเงินกู้อีกด้วย เช่น ถ้าสมัครกู้กลางเดือนหรือสิ้นเดือน งวดแรกจะน้อยกว่างวดถัดไป ตัวเลือกนี้สะดวกสำหรับผู้กู้ตามกฎแล้วโดยต้องออกเงินกู้และชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการลงทะเบียน ได้แก่ ค่าใช้จ่ายทนายความค่าใช้จ่ายในการชำระค่าประกันค่าใช้จ่ายในการลงทะเบียนกับ MPEO ฯลฯ ลูกค้า ในตอนแรกอาจประสบปัญหาทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับการเปิดตัว เงิน"- Tatyana Pototskaya กล่าว

ข้อเสียของเงินงวด นอกเหนือจากการจ่ายเงินมากเกินไปเมื่อเทียบกับรูปแบบคลาสสิกแล้ว เราสามารถเน้นถึงการไม่สามารถลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณโดยการชำระคืนเงินกู้ล่วงหน้า ดังนั้นหากคุณวางแผนที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเพื่อลดภาระในเดือนต่อๆ ไป ระบบเงินรายปีจึงไม่เหมาะกับคุณ “ ลูกค้าต้องใส่ใจกับความจริงที่ว่าในกรณีส่วนใหญ่การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดจะไม่ส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน (จะไม่ลดลง) เนื่องจากจำนวนเงินที่ชำระคืนก่อนกำหนดจะถูกโอนไปยังการชำระคืนของการชำระเงินครั้งล่าสุด ตามกำหนดการชำระคืนเงินกู้” Anton Shaperenkov ผู้อำนวยการฝ่ายการตลาดของธุรกิจค้าปลีกของ VAB Bank อธิบาย ในเวลาเดียวกันการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเต็มจำนวนด้วยโครงการเงินงวดก็เป็นไปได้ตามกฎ

ในบรรดา "ข้อดี" ของโครงการชำระคืนแบบคลาสสิกผู้เชี่ยวชาญเน้นย้ำถึงขนาดการชำระเงินรายเดือนที่ลดลงซึ่งเป็นผลมาจากภาระของผู้กู้ลดลง ข้อได้เปรียบนี้จะเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่ไม่สามารถมั่นใจรายได้ในอนาคตได้ 100% โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเรากำลังพูดถึงระยะเวลากู้ยืมที่ยาวนาน “โครงการชำระหนี้เครดิตนี้เป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่วางแผนจะกู้ยืมเงินจำนวนมากและ ระยะยาว" ความคิดเห็นของ Anton Shaperenkov นอกจากนี้ รูปแบบคลาสสิกจะสะดวกสำหรับผู้ที่มีรายได้แตกต่างกันอย่างมากในช่วงเวลาต่างๆ เนื่องจากภายใต้โครงการนี้ ผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ล่วงหน้าได้หลายเดือน ซึ่งช่วยลดขนาดของการชำระเงินรายเดือนในช่วงเดือนเหล่านี้ ด้วยการชำระคืนก่อนกำหนด การชำระหนี้มากเกินไปก็ลดลงเช่นกัน เนื่องจากดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดคงเหลือของหนี้ในตัวเงินกู้

แน่นอนว่าข้อเสียเปรียบหลักของโครงการคลาสสิกนั้นถือได้ว่าเป็นการชำระเงินจำนวนมากในช่วงเดือนแรกของการชำระคืนเงินกู้ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาจากการชำระเงินล่วงหน้าและค่าธรรมเนียมเงินกู้แบบครั้งเดียว) นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการจำนองเพราะตามกฎแล้วหลังจากซื้อบ้านแล้วความต้องการก็เกิดขึ้น ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเพื่อการซ่อมแซมและปรับปรุง ในกรณีนี้การชำระคืนเงินกู้จำนวนมากอาจเป็นภาระโดยเฉพาะ

รูปแบบการชำระคืนแบบคลาสสิกเหมาะสำหรับผู้ที่:

ต้องการลดการชำระหนี้มากเกินไป
มีรายได้ไม่แน่นอนและไม่แน่ใจถึงรายได้ในอนาคตของเขาทั้งหมด
กู้ยืมเงินเป็นระยะเวลานานและมีจำนวนมาก
กำลังพิจารณาความเป็นไปได้ในการลดการชำระเงินเกินของเงินกู้และจำนวนการชำระเงินรายเดือนผ่านการชำระคืนต้นของตัวเงินกู้

โครงการเงินรายปีเหมาะสำหรับผู้ที่:

ไม่สามารถชำระเงินรายเดือนจำนวนมากได้โดยเฉพาะในช่วงเดือนแรกของการใช้เงินกู้
มีรายได้ที่มั่นคงและต้องการวางแผนงบประมาณครอบครัวให้ชัดเจน
กู้ยืมเงินในช่วงเวลาสั้น ๆ
กำลังพิจารณาความเป็นไปได้ในการลดระยะเวลาเงินกู้โดยการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ผู้กู้มีทางเลือกหรือไม่?

ในปี 2554 โครงการชำระคืนเงินกู้แบบคลาสสิกมีชัยเหนือข้อเสนอของธนาคารยูเครน อาจเป็นเพราะว่าด้วยโครงการนี้ธนาคารจะได้รับเงินส่วนใหญ่จากเงินกู้ทันทีและมีโอกาสที่จะลงทุนในอนาคต ใช่ครับ ตาม. สินเชื่อจำนองจากข้อมูลของ บริษัท ที่ปรึกษา Prostobank ณ วันที่ 16 พฤษภาคม 2554 ธนาคารทั้ง 26 แห่งจากผู้นำ 50 แห่งเสนอโครงการชำระหนี้แบบคลาสสิกในแง่ของสินทรัพย์ที่ให้สินเชื่อเพื่อการซื้อที่อยู่อาศัย มีสถาบันเพียง 17 แห่งเท่านั้นที่มีโครงการเงินรายปี สำหรับสินเชื่อรถยนต์ ธนาคาร 29 แห่งจาก 33 สถาบันที่ให้บริการสินเชื่อรถยนต์แบบ "คลาสสิก" ให้บริการสินเชื่อรถยนต์ และสถาบัน 24 แห่งเสนอโครงการเงินรายปี ความแตกต่างที่เห็นได้ชัดเจนน้อยที่สุดในกลุ่มนี้ การให้กู้ยืมของผู้บริโภค. ที่นี่รูปแบบการชำระคืนแบบคลาสสิกเสนอโดยธนาคาร 24 แห่งและรูปแบบการชำระคืนแบบรายปี - ภายใน 22 ปี ในเวลาเดียวกันเงินงวดมีอิทธิพลเหนืออย่างชัดเจนในหมู่สินเชื่อเงินสด - ธนาคารแปดแห่งเสนอให้ในขณะที่รูปแบบการชำระคืนแบบคลาสสิกมีเพียงสองแห่งเท่านั้น

สำหรับความแตกต่างของต้นทุน อัตราจริงของสินเชื่อที่มีรูปแบบการชำระคืนแบบคลาสสิกจะต่ำกว่าเล็กน้อยเสมอ (โดยเฉลี่ยสูงถึงหนึ่งจุดเปอร์เซ็นต์) เมื่อเทียบกับเงินรายปี อย่างไรก็ตาม ในบางกรณีความแตกต่างอาจมีน้อยมาก เช่น ประมาณ 0.05 เปอร์เซ็นต์ เช่น สำหรับสินเชื่อจำนองที่มีเงื่อนไขระยะยาว

ความคิดเห็น

Andrey Osipov หัวหน้าฝ่ายพัฒนาและสนับสนุนการค้าปลีก สินเชื่อผลิตภัณฑ์ธนาคาร "Khreschatyk"

โครงการชำระคืนงวดจะเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้เมื่อกู้ยืมเงิน ช่วงเวลาสั้น ๆ(3-5 ปี) หรือมีการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดตามแผนเริ่มแรกในระยะยาว ในทางกลับกันข้อเสียคือการจ่ายดอกเบี้ยมากเกินไปโดยมีเงื่อนไขว่าเงินกู้จะออกเป็นระยะเวลานานและไม่มี การชำระคืนต้นเงินกู้.

ข้อเสียและข้อดีของโครงร่างแบบคลาสสิกนั้นตรงกันข้ามกับข้อโต้แย้งข้างต้น เมื่อเลือกรูปแบบการชำระคืนดังกล่าวผู้กู้จะต้องคำนึงว่าเมื่อสมัครขอสินเชื่อจำนวนเท่ากันการชำระเงินเริ่มแรกภายใต้โครงการคลาสสิกจะสูงกว่าการจ่ายเงินงวด (ควรคำนึงถึงเมื่อเมื่อคำนวณความสามารถในการละลาย จำนวนหนี้สินต่อรายได้สุทธิเกินเกณฑ์ปกติที่อนุญาต และธนาคารสามารถปฏิเสธการให้กู้ยืมหรือลดจำนวนเงินกู้ได้)

ความหลากหลายของธนาคารและจำนวนโครงการสินเชื่อใหม่ๆ ที่น่าสนใจ สามารถทำให้ผู้กู้ยืมทั่วไปเวียนหัวได้ เพื่อให้เกิดความชัดเจนเล็กน้อย ก่อนอื่นคุณควรทำความเข้าใจแผนการชำระคืนเงินกู้ที่เสนอ ความแตกต่าง ตลอดจนด้านบวกและด้านลบของผู้กู้แต่ละราย

โครงการเงินรายปี

โครงการเงินรายปีเกี่ยวข้องกับการจ่ายเงินกู้ในจำนวนเท่ากันทุกเดือน (ตลอดระยะเวลา) ด้วยระบบการชำระคืนนี้ การชำระเกินทั้งหมดจะสูงสุดเมื่อเทียบกับรูปแบบอื่น แต่ข้อดีหลักคือ:

การกระจายจำนวนเงินรวมที่สม่ำเสมอตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดและไม่มีช่วงเวลาที่มีการชำระเงินเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
กรณีชำระคืนก่อนกำหนดบางส่วน (ถ้า เงื่อนไขนี้ที่ให้ไว้ สัญญาเงินกู้) จำนวนเงินที่ชำระหรือระยะเวลาเงินกู้สามารถลดลงได้อย่างมาก และเป็นผลให้การชำระเกินทั้งหมดลดลง
ไม่มีความสับสนเกี่ยวกับการชำระเงิน เนื่องจากจำนวนเงินได้รับการแก้ไขและไม่เปลี่ยนแปลงเมื่อเวลาผ่านไป

โครงการที่แตกต่าง

ระบบที่แตกต่างคงค้างเกี่ยวข้องกับการลดการชำระคืนเงินกู้เป็นรายเดือน การชำระเงินสูงสุดจะเกิดขึ้นในเดือนแรกของการให้บริการสินเชื่อ ข้อได้เปรียบหลักของระบบคือจำนวนเงินที่ชำระเกินนั้นต่ำกว่าเงินรายปีอย่างมาก (โดยมีเงื่อนไขว่าจำนวนเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยเท่ากัน) หากเป็นไปได้ ผู้มีโอกาสกู้ยืมควรเปรียบเทียบกำหนดการชำระหนี้และจำนวนเงินสำหรับทั้งสองโครงการ แม้ว่าอัตราที่เสนอต่างกันจะสูงกว่าก็ตาม มีความเป็นไปได้สูงที่แม้จะยิ่งใหญ่กว่าก็ตาม อัตราดอกเบี้ยจ่ายเงินมากเกินไปเมื่อ โครงการที่แตกต่างจะมีน้อยลง แต่โครงการนี้มีข้อเสียเปรียบที่สำคัญสองประการ:

ในเดือนแรกจำนวนเงินที่ชำระจะสูงสุดซึ่งอาจทำให้เกิดปัญหาในการชำระคืนเงินกู้ให้กับผู้กู้
จำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนจะแตกต่างกันไปในแต่ละเดือน ทำให้เกิดความสับสนแก่ผู้กู้ยืม

โครงการ Bullit

โครงการ Bullitธนาคารเสนอการชำระคืนให้บ่อยที่สุด ด้วยโครงการนี้ ผู้กู้จะต้องชำระดอกเบี้ยค้างจ่ายเป็นรายเดือนเท่านั้น การชำระคืนหนี้เงินต้นจะเกิดขึ้นเป็นก้อนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ ขอแนะนำให้เลือกโครงการนี้หากผู้กู้แน่ใจว่าเมื่อชำระหนี้เงินต้นแล้ว จำนวนทั้งหมดจะสามารถใช้ได้เต็มจำนวน (เช่น ขณะนี้รถยนต์พร้อมขายแล้ว และหลังจากการขายจะเป็นไปได้ที่จะ ชำระหนี้เต็มจำนวนเป็นก้อน) ข้อได้เปรียบที่ไม่อาจปฏิเสธได้ของระบบดังกล่าวคือจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนจะน้อยที่สุดตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด