마무타 미하일 발레리예비치. 중앙 은행의 Mikhail Mamuta는 소액 금융 조직, 흑인 대출 기관 및 이자율 강탈에 대해 설명합니다. 은행이 수수료 금액을 공개해야 하는 무조건적인 의무에 대한 규정은 언제부터 시행되나요?

업무 방식에 대해 중앙 은행소액 금융 시장의 행동 감독, 소액 금융 조직에 대한 고객 불만이 어떻게 변화하고 있는지, 자금을 투자하고 싶은 회사를 선택할 때 찾아야 할 사항에 대해 INMFO 포털은 중앙 은행장인 Mikhail Mamuta에게 들었습니다. 소비자 보호를 위한 서비스 금융 서비스재정적 포용을 보장합니다.

MFO에 대출을 신청할 때 2+2는 4라는 사실처럼 우리 모두가 알고 있는 사실과 같이 무엇을 명심해야 합니까?

우선, 사람은 자신이 MFO에 가는 이유를 스스로 결정해야 합니다. "돈을 빌릴 수 있는 곳"이라는 관점에서 볼 때, 우리는 이제 다양한 유형의 대출에 자체 소비자가 있는 은행 시장과 MFO 시장 모두에서 많은 경쟁을 벌이고 있습니다. 오늘날 MFO는 본격적인 부분입니다. 재무 시스템월급대출은 물론 POS대출, 소상공인대출까지 기업들이 자체적으로 구축한 라인을 보유하고 있으며, 우대요금, 그러나 어떤 이유로 MFO의 이러한 작업은 PDL 대출에 대한 높은 금리의 그림자에 남아 있습니다.

MFO에 갈 때 장기 구매를 원할 경우 급여 담보 대출로 자금을 조달할 가치가 없으며 비용이 많이 들고 비효율적이라는 점을 이해해야 합니다. 그러나 소비자가 3일 동안 돈이 필요하다면 객관적으로 이것은 아마도 MFO 시장이거나 예를 들어 전당포일 것입니다. 왜냐하면 개인이 사용할 수 있는 신용카드가 없다면 소량은행에서, 그리고 그녀를 위해 짧은 시간너는 그것을 열지 않을 것이다.

그런 고객에게 미리 카드를 개설하라고 조언하면 안 될까요? 결국, 우리는 언제 긴급하게 자금이 필요할지 이해하지 못합니다.

이 질문에 답할 때 몇 가지 "그러나"가 있습니다. 첫째, 여전히 신중하게 생각해야 합니다. 이 돈이 정말로 필요한가요, 아니면 이 구매가 귀하에게 그다지 중요하지 않은가요? 급여 담보 대출은 대출의 장점이 단점보다 클 때 가장 긴급하고 긴급한 비용을 위한 자금이라는 점을 항상 기억해야 합니다. 둘째, 카드를 미리 열어보면 안되는 걸까요? 그만한 가치가 있지만 누가 미리 생각합니까? 게다가, 신용 카드또한 현명하게 사용해야 합니다. 제한된 유예 기간, 가용성 최소 지불금, 카드에서 현금을 인출하는 경우 높은 이자율. 따라서 이 경우에도 은행과의 계약 내용을 주의 깊게 읽어 보아야 합니다. 회사가 명확한 기한과 미리 정해진 지불 방식으로 간단한 제품을 발행하기 때문에 많은 사람들이 MFO에 연락하는 것이 더 쉽습니다.

- 소액대출의 가장 큰 위험은 무엇인가?

대출금을 제때에 상환하지 않으면 이자가 증가합니다. 그러나 이러한 연체 부채의 통제할 수 없는 증가를 방지하기 위해 이미 제한 조치가 도입되었으며 새로운 제한이 추가로 도입될 예정입니다. 3일 동안 대출을 받은 사람이 빚더미에 빠지는 일이 있어서는 안 된다. 따라서 러시아 은행과 국가 두마는 최대 부채 금액에 대한 일관된 제한을 옹호합니다. 부채 금액이나 이자율과 관련이 없고 소비자 보호를 목표로 하는 다양한 혁신이 채택될 가능성도 있습니다.

- 어떤 제한이 있을 수 있나요?

금융시장 소비자기본보호기준에서는 대출연장 횟수를 제한하고 있습니다. 그리고 가능한 연장 횟수도 해가 갈수록 줄어들어 사람이 신용 문제에 빠지지 않게 됩니다. 그러나 현재까지 500만 명이 MFO로부터 대출을 받았으며 이는 MFO의 도움으로 문제를 해결할 수 있었던 상당수의 시민들입니다. 재정 업무. 우리는 이러한 사람들이 암시장에 가서 불법 대출을 통해 문제를 해결하는 것을 싫어합니다. 결국, 불법 대출 기관을 상대할 때 차용인 자신과 궁극적으로 국가 모두에게 위험이 더 높습니다.

- 규제 당국이 도입했거나 도입할 예정인 소액 금융 회사에 대한 영향에 대한 다른 조치는 무엇입니까?

우리는 이 분야의 기업이 평가 품질을 향상하도록 지속적으로 권장합니다. 신용 위험. 제시된 여권을 토대로 명백히 상환 불가능한 대출을 발행하는 것은 매우 나쁜 관행입니다. 그리고 우리가 볼 수 있는 한, 개발에 투자할 기회가 있는 대부분의 회사, 적어도 대규모 회사는 점수 모델을 지속적으로 재구축하고 개선하고 있습니다. 그렇게 하지 않으면 중앙은행의 제한 조치를 받게 될 것이며, 업무에서도 많은 이익을 얻지 못할 것입니다. 따라서 10년 전 시작된 자발적인 PDL 시장은 이제 문명화된 모습을 갖춰가고 있다. 그리고 이것은 공동의 노력 덕분에 일어납니다 자율 규제 기관, 규제 기관, 그리고 물론 우리에게 불만과 제안을 작성하는 소비자 자신도 포함됩니다.

SRO "MiR" 책임자인 Elena Stratyeva는 상트페테르부르크에서 열린 포럼에서 소액 금융 조직에 대한 소비자 불만 건수가 적으며 전체 건수 중 5%에 불과하다고 말했습니다. 총 수모든 회사에 대한 불만 금융 부문뒤에 작년. 이것이 사실입니까?

예, 정확한 번호입니다. 2018년 1분기 실적 기준으로 이 수치는 5.6%이다. 사람들은 은행에 대해 가장 많은 불만을 제기하고 그 다음은... 보험 회사. 하지만 우리는 보험과 은행 시장그 규모는 소액 금융 시장보다 훨씬 크므로 이는 객관적입니다. 동시에 지난 1년 동안 소액 금융 기관에 대한 불만 건수 증가율은 금융 시장 전체보다 낮았습니다. 그리고 부채 상환 불가능과 관련된 2026년 가장 시급한 문제를 포함하여 감소했습니다. 그리고 이 시장 부문에서 서비스를 받는 고객 수가 증가하고 불만 건수가 감소하면 그 이유는 항상 규제 개선 조치를 포함하여 기업의 업무 품질을 향상시키는 것입니다.

MFO 시장 대표자들 사이에는 고정 금리, 금액 및 기간이 있는 대출인 새로운 상품의 도입으로 인해 다음에 대한 제재가 없기 때문에 사람들이 이 대출금을 단순히 상환하지 않을 것이라는 의견이 있습니다. 그 미갚음. 그러나 사람들이 5,000 루블을 받고 반환하지 않기 위해 신용 기록을 위험에 빠뜨리지 않을 것이라는 중앙 은행의 입장도 있습니다. 당신의 의견 것입니다?

대출을 받고 한 번만 갚지 않을 수도 있습니다. 그러나 MFO도 은행과 마찬가지로 국에 보고서를 제출해야 하기 때문에 이러한 행위의 흔적이 남아 있습니다. 신용 기록. MFO가 그러한 “탈북자”에게 대출을 제공하기로 결정한 경우, 신용 위험. 하지만 그런 고객에게 빌려줄 사람은 없을 것이라고 생각합니다. 그리고 고의로 월급날 이전에 대출금을 상환하지 않는 소비자에게는 어떤 이점이 있습니까? 글쎄, 당신은 한때 5 천 루블을 가져 와서 회사를 속였습니다. 그게 전부입니다. 그러므로 갚을 생각도 없이 그런 대출을 받고, 오랫동안 신용과 대출에 대한 접근을 차단하려는 사람은 거의 없을 것이라고 생각합니다.

업무에 대한 불만이 있는 상황 수집 대행업체, 소액 금융 기관과 협력하여 어떻게 든 변화 최근에?

MFO 시장의 수집에 대한 불만은 우리 영웅의 최고 등급입니다. 네, 지금 가장 큰 불만은 수집에 관한 것입니다. 이것이 바로 우리가 전문 채권추심자의 업무에 대한 통제를 강화하기 위한 제안을 지지하는 이유입니다. 여기에는 문제의 양면이 있습니다. 첫 번째는 채권자 자체가 수행하는 추심 과정의 일부가 충분히 규제되지 않는다는 것입니다. 그리고 우리는 금융시장에서의 소비자보호의 기본적 기준을 통해 이 문제를 해결하려고 노력하고 있습니다. 이 표준은 채무자와의 의사소통, 정보 저장 규칙, 추심자와 채무자 간의 의사소통 절차를 투명하게 통제하기 위해 고안된 모든 도구에 대한 모든 규칙과 요구 사항을 자세히 설명합니다. 올해부터 표준이 작동하기 시작하고 위반 사항을 식별하고 처벌하는 것이 더 쉬워질 것입니다. 문제에는 두 번째 측면이 있습니다. 이것은 소위 규제되지 않은 수집입니다. 예를 들어, 회사에서 대출을 발행한 후 이를 모르는 사람에게 판매했습니다.

동시에 법은 부채 매각을 금지하지 않으며, 채권을 구입한 회사가 추심자가 아닌 경우 추심 관행을 통해 부채를 추심하는 것을 금지합니다. 엄밀히 말하면 빚을 갚은 회사가 법원에 가야 한다. 그러나 부채가 체인 아래로 더 많이 매각되면 어느 시점에서 Horns and Hooves LLC가 여전히 발생하여 불법적인 수단을 통해 부채를 회수하려고 시도할 수 있습니다. 이 경우 채무자는 어디로 향해야 합니까? 결국, 이 "뿔과 발굽"은 러시아 은행을 위한 것도 아니고, 연방 서비스 집행관감독되지 않습니다. 사람은 경찰에 가서 위협에 대한 진술서를 작성할 수만 있습니다. 그러나 이러한 위협은 입증하기 어렵고, 특히 극단적인 경우를 제외하고는 처벌하기가 어렵습니다. 따라서 러시아 은행은 정부, 다수의 하원의원 및 상원의원과 함께 규제 대상이 아닌 기업에 대한 부채 할당을 금지할 것을 제안했습니다. 즉, 은행은 부채를 다른 은행에 할당하고, MFO를 다른 MFO에 할당하거나, FSSP 등록부에 포함된 전문 ​​수집가에게 할당할 수 있습니다. 그런 다음 MFO가 모르는 사람에게 부채를 판매하면 이에 대해 심각한 처벌을 받게 됩니다.

채권추심자들은 채무자에 대한 호출로 간주되는 사항에 대해 법이 매우 모호하다고 불평합니다. 수집가가 전화를 했는데 요점에 도달할 시간조차 없을 때 그 사람은 이미 전화를 끊었고 이것이 전화로 간주되는지 여부가 불분명합니다. 이 문제에 어떤 변화가 있을까요?

다른 법률과 마찬가지로 채권 추심자의 업무를 규제하는 법률은 법 집행 관행을 기반으로 개발됩니다. 관행이 일반화되고 분석되면 법이 바뀔 수 있습니다. 하지만 여기에는 소비자도 이해관계자이기 때문에 진지한 분석이 필요합니다.

소액 금융 회사에 대한 투자에 대해 이야기합시다. 150 만 루블의 사람들이 이용할 수 있습니다. 이것이 가치 있는 투자입니까? 은행 예금의 대안입니까?

IFC에 대한 투자는 예금보험제도의 적용을 받지 않기 때문에 은행예금의 대안이 될 수 없습니다. 따라서 이것은 저축이 아니라 여전히 투자입니다. 이 부문에서 시장 진입비가 상당히 높게 설정된 것은 아무것도 아닙니다. 저축액이 적은 사람들을 차단하기 위해 확실히 높은 금리에 매력을 느낄 것입니다. 그리고 자격을 갖춘 투자자에게 이것은 다른 투자와 마찬가지로 위험한 투자입니다. 따라서 특정 기업에 대한 투자에는 해당 기업 자체의 신뢰성 측면에서 어떠한 위험이 내재되어 있는지 분석하는 것이 필요합니다. 결국 증권 거래소에서 일부 식물의 채권을 구입할 수 있습니까? 아마도. 그리고 이 공장은 파산할 수도 있습니다. 따라서 예를 들어 IFC 채권을 구매할 때 발생하는 위험은 다른 채권의 위험과 정확히 동일합니다.

인터뷰: 조지 데미도프(Georgy Demidov)

러시아 은행은 러시아의 모든 참가자에게 의무적으로 적용되는 복잡한 금융 상품 판매에 대한 통일된 규칙을 제정할 계획입니다. 금융 시장. 러시아 은행 소비자 권리 보호 서비스 책임자인 Mikhail Mamuta는 이러한 계획과 일반적으로 불완전 판매 문제, 즉 불공정 판매 문제에 대한 러시아 중앙 은행의 접근 방식에 대해 이야기했습니다. 러시아 은행 협회(ARB)에서 연설하는 동안 고객에게 적절하게 알리지 않고 금융 상품을 제공합니다.

세르게이 쿠즈네초프 / RIA 노보스티

불완전판매의 단점에 대해

— 물론 불완전 판매는 상대적으로 새로운 주제입니다. 러시아 시장, 예를 들어 투자 생명 보험(ILI)을 판매할 때 우리가 직면한 대량 발현에서는 적어도 그렇습니다. 그러나 외국 파트너의 사례에서 알 수 있듯이 문제는 새로운 것이 아닙니다. 동시에, 불완전 판매는 판매자에게 지연 문제를 가져오는 경우가 많습니다. 결국 소송즉시 제공되지 않습니다. 다른 사람의 실수를 반복하고 싶지 않다면 상황을 대규모 소송으로 가져갈 필요가 없습니다. 예를 들어, 부과된 보험 상품 중 하나에 대해 고객에게 보상하는 총 금액이 330억 파운드에 달하는 영국에서와 같습니다.

인내심의 잔이 바닥날 때

— ILI 시장에서 우리가 본 이야기는 때때로 고객에게 무엇을 어떻게 판매할 수 있는지에 대한 가장 터무니없는 가정을 뛰어넘었습니다. 우리에게 중요한 사례는 보험 회사의 대리인인 한 은행이 한 달 안에 80세가 되는 남성에게 7년짜리 생명 보험 상품을 판매한 경우였습니다. 이것은 친척들이 예정보다 일찍 보증금을 청구해야 했을 때 우연히 발견한 것입니다. 사건이 밝혀졌을 때 우리는 은행에 책임을 져야 하며 매우 신속하게 조사가 진행되었고 해당 지점장이 해고되었으며 판매 시스템이 완전히 업데이트되었습니다. 그럼에도 불구하고 역사가 일어났습니다.

불완전 판매에 대한 첫 번째 단계에 대해

— 하지만 다시 말씀드리지만, ILI의 특징은 대량생산이 되었다는 것입니다. 따라서 우리는 표적 조치에 반대할 수밖에 없었습니다. 우리는 받아들였다 규범적 행위문자 그대로 몇 달 만에 매우 빠르게 말이죠. 이 문서는 본질적으로 잘못된 정보 문제를 해결하는 것을 목표로 합니다. 즉, 개인이 금융상품의 성격에 관한 결론을 도출할 수 있도록 하는 ICI에 관한 정보 공개의 한 형태입니다. 그건 그렇고, 정책 비용과 은행 수수료를 포함한 기타 모든 비용을 분리하기위한 요구 사항도 있습니다. 상환 금액의 개념, 상환의 긴급성 등이 고려되며, 이는 사람이 실제로 구입한 제품을 이해하지 못하는 위험을 제거하거나 최소화하는 것을 목표로 합니다.

괜찮은 금융가에 대하여

- 나는 대다수라고 말해야한다 금융회사그리고 은행들은 불완전 판매에 맞서기 위한 아이디어에 매우 의식적으로 반응했습니다. 이 문제가 공통된 과제로 인식된다는 사실을 알게 되어 기쁩니다. 이 분야의 불만 사항 수를 줄이는 방향으로 이미 확실한 추세가 나타났습니다. 그러나 불만이 완전히 멈출 때까지 문제는 확실히 지속됩니다. 따라서 우리는 다른 모든 것 외에도 정보메일제공되는 금융 상품에 대해 소비자에게 정확히 알리는 것이 얼마나 필요한지. 이제 모니터링 모드에서는 구현을 모니터링하고 문제가 식별되면 이 은행과 긴밀하게 협력합니다.

미셀링은 ILI 뿐만이 아닙니다

— 올해부터 중앙은행에 대한 잘못된 판매에 대한 불만사항을 별도의 카테고리로 분리했습니다. 그리고 이데올로기에 관해 이야기한다면, 이에 대해 우리가 무엇을 할 것인지를 강조하고 싶습니다. 불완전 판매는 다면적이며 ILI 판매에만 국한되지 않습니다. 단지 ILI가 상당한 판매량으로 소비자를 오도하는 대규모 사례에 직면했을 때 첫 번째 사례가 되었을 뿐입니다. 자발적 또는 비자발적. 그러나 대개 그것은 자유롭고 의식적인 망상입니다.

ILI가 가장 자주 고객에게 판매되었다는 사실 은행 예금, - 사실. 이는 오디오 녹음을 통해 확인되었으며, 솔직히 말해서 우리는 여러 스크립트를 마음대로 사용할 수 있습니다( 제품 판매 시 권장되는 대화 구조를 갖춘 라인 직원을 위한 지침 - ed.) 대안으로 ILI를 제공하도록 직원에게 직접 지시하는 다양한 은행 은행 예금, 차이점이 무엇인지 설명하지 않고. 물론 이것은 차이가 엄청나기 때문에 매우 조잡한 불완전판매입니다.

복합금융상품 판매 규제에 관한 사항

— 우리가 ILI 문제를 해결한 방식은 시장 참여자에게 특정한 힌트가 될 수 있으며 일반적인 불완전 판매 문제를 해결하는 방법에 대한 예가 될 수 있습니다.

첫 번째는 정보입니다. ILI가 특별한 경우라는 점을 이해하고 현재 다음과 같은 작업을 진행 중입니다. 일반 규칙단지 매각 금융 상품. 이 알고리즘은 소비자에게 알리기 위한 규칙을 설정합니다. 우리는 복잡한 도구와 단순한 도구 사이의 경계가 어디에 있는지 확인하려고 노력했습니다. 우리는 이것이 주관적인 개념이라는 것을 인정할 수밖에 없었습니다. 뚜렷한 징후가 없습니다. 어떤 사람들에게는 파생상품이 단순한 것이지만, 다른 사람들에게는 주식이 복잡합니다.

유럽 ​​규제 기관의 경험을 살펴보면, 그들은 "복잡함 - 단순함" 개념과 "습관적 - 특이한", "익숙한 - 익숙하지 않은" 개념의 근접성에 의존합니다. 우리의 접근 방식에서는 적절한 기준도 결정해야 하며, 논리적으로는 대체로 유사한 평가를 따릅니다. 단순하지 않은 상품에는 표준 판매 전 공개 요구 사항이 적용됩니다. 발행인, 은행 또는 기타 중개인인 판매자는 제품의 기능과 그에 따른 위험에 대해 소비자에게 알릴 의무가 있습니다.

다시한번 콤플렉스에 대해서

— 금융 시장에서 개인 투자자가 이용할 수 있는 상품의 범위가 계속 증가하고 있으며 새로운 주체가 등장하고 있습니다. 예를 들어 구조화 채권이 러시아 법률에 등장했습니다. 그들은 자신만의 강한 긍정적인 면을 가지고 있습니다. 하지만 이 장비는 새 제품이기 때문에 더욱 주의를 기울여 취급합니다.

또한 소위 '구조화 상품'의 수도 늘어나고 있습니다. 이는 더 이상 구조적 결합이 아닙니다. 그러나 일부 은행은 하나의 계약에 여러 상품이 있을 때 혼합을 제공하는 것을 볼 수 있습니다. 따로 언급되는 공헌도 있고, 별도의 리모컨 세트도 있고, 또 다른 것도 있을 수 있습니다. 이 모든 것에는 판매에 대한 매우 신중한 접근 방식이 필요합니다. 실망의 위험을 피하기 위해 소비자가 이해한 것과 이해하지 못한 것.

인적 요소에 대하여

— 판매자는 지금 여기서 돈을 벌고 싶은 걸까요, 아니면 앞으로 100년 동안 틈새 시장을 점유하기로 결심한 걸까요? 모든 사람의 계획 범위가 다르다는 점을 이해해야 합니다. 불행하게도 영업사원으로 일하는 특정 사람에 대해 이야기하고 있다면 그는 지금 당장 급여와 보너스를 받아야 하기 때문에 "지금 여기" 패러다임에 살고 있는 경우가 많습니다. 5년 후를 생각하는 사람은 거의 없습니다. 그러므로 우리가 이해하는 바에 따르면, 첫째로 판매자의 직접적인 책임이 있어야 합니다.

나는 우리가 상호 신뢰를 전제로 한다는 점에 동의합니다. 금융 시장 참가자의 선의, 소비자의 선의, 정부 기관의 선의에 대한 우리의 추정은 기본입니다. 그렇기 때문에 고의적인 허위 진술, 허위 정보, 기만이 있을 경우 최대한 가혹하게 대응해야 합니다. 그렇지 않으면 "A"와 "B"를 추가하지 않습니다. 이와 관련하여 우리는 판매자의 책임 외에도 이를 허용하는 전체 조직이 사기에 대한 책임을 져야 한다고 믿습니다. 의 코드에서 기업 지배구조대다수의 선진국직접 쓴 것입니다.

누가 불완전판매에 맞서 싸워야 할까요?

— 작년에 우리는 불완전 판매 방지에 관한 각서를 체결했습니다. 우리는 은행계가 수행하고 있는 작업이 오늘날 우리가 하고 있는 노력에 중요한 보탬이 되기를 바랍니다. 불완전 판매에 대응하는 것은 우리의 임무일 뿐만 아니라 규제 도구를 통해 해결할 것입니다. 이는 시장 참여자들의 공통 과제이며, 소비자 권리 보호를 위한 서명된 각서 및 기본 기준의 틀 내에서 해결되어야 합니다. 그리고 자율규제에 대한 논의는 은행 부문. 이러한 자율규제 도입으로 예상되는 결과 중 하나는 소비자 권리 보호를 위한 기본적 기준의 도입이 될 수 있기 때문이다.

자율규제에 대해 다루었기 때문에

— 우리가 이해한 바에 따르면, 비학점은 금융 기관금융 시장에서 공정한 행위에 대한 전문적인 표준에 가입한 은행과만 판매 작업을 수행해야 합니다. 즉, 자율 규제가 나타나면 이 양식을 사용하여 올바른 판매 규칙을 개발할 수 있습니다. 그러나 물론 이는 다른 방법으로도 수행될 수 있습니다. 예를 들어 다음과 같습니다. 규제 규제. 즉, 금융상품 판매에 관한 규정을 법적 차원에서 정할 수 있다. 그러나 자율 규제는 그 자체의 이야기이므로 별도로 논의하겠습니다.

테스트 구매 정보

— 귀하는 우리가 통제 수단인 조달을 위한 도구를 도입하고 있다는 것을 알고 계십니다. 예를 들어, 이것은 엄청난 파괴력을 지닌 무기입니다. 언제 사용하나요? 간접적인 신호를 기반으로 소비자 권리가 고의로 악의적으로 침해되고 있다고 믿을 만한 심각한 이유가 있는 경우에만 해당됩니다. 그리고 우리는 다른 어떤 방법으로도 이것을 확인할 수 없습니다. 이것으로부터 무엇이 나오나요? 테스트 구매로 아무데도 가지 않습니다. 그러나 테스트 구매 중에 위반 사항이 확인되면 법률에 따라 가능한 최대 책임 척도가 적용됩니다. 처음에 우리는 가해자에게 반복적으로 경고했기 때문입니다.

불완전판매의 구석구석에서

— 불완전판매 내부에는 가격오류 등의 문제도 있습니다. 이것은 별도의 개체입니다. 잘못된 가격 책정의 예로는 동일한 서비스에 대해 두 번 지불하는 경우, 즉 처음에는 판매되는 장비 내부에 가격이 포장되어 있고 두 번째에는 지불되는 경우(예: 다음을 통해 판매하는 경우)입니다. 신뢰 관리. 우리는 이를 매우 면밀히 모니터링하고 있습니다. 이러한 관행이 의심되는 사례는 이미 여러 차례 있었습니다.

녹음됨 이고르 추바카

두 작업 모두 매우 중요하지만 각각의 세부 사항을 고려하여 해결해야 합니다.

— 저는 여전히 이 두 가지 문제를 분리하겠습니다. 한 가지 주제는 채권 제공자 중 하나로서 채권자를 규제하는 것입니다. 그리고 또 하나는 수집활동이다. 두 작업 모두 매우 중요하지만 각각의 세부 사항을 고려하여 해결해야 합니다. 첫 번째부터 시작하겠습니다. 사실, 그들이 이야기할 때 높은 비율소액 금융 기관의 대출에 대해 그들은 소액 금융 자체와 "급여 당일 대출"이라는 두 가지 다른 현상을 혼동합니다. 그들은 결국 동일한 규제 분야에 속하게 되었습니다. 세계에서는 서로 다르게 규제되고 다르게 인식되는 두 가지 유형의 활동이 있습니다. 다른 어느 곳에서도 소액 금융이라는 단어가 (급여 담보 대출)과 연관되어 있지 않습니다.

소액금융은 전통적으로 기업가적 계획의 실행을 돕는 사업 대출입니다. 그리고 급여 담보 대출은 단기 대출입니다. 높은 지분, 긴급 상황 시 차용인의 프로필에 대한 심층적인 분석 없이 단기간 동안 돈을 빌릴 수 있는 기회를 제공하는 것입니다. 따라서 우리는 최근 법률에서 이 두 가지 개념을 분리했습니다. 곧 회사는 기업 금융을 위한 MFO, 비즈니스 MFO, 소비자 금융을 위한 MFO라는 다른 이름을 갖게 될 것입니다.

— 이제 MFO와 급여 담보 대출은 이름만 다를까요, 아니면 다르게 규제되나요?

-물론 다르게 규제됩니다. 그렇지 않으면 이름을 변경할 필요가 없습니다.

— 그런데도 대출자가 빚의 굴레에 빠지는 이유는 언론에서 보도하는 대출 금리가 수천 퍼센트에 달하는 극도로 높은 대출 금리 때문입니다. 어떻게든 MFO 요율을 규제할 건가요?

— MFO 대출 금리가 어떤 식으로든 규제되지 않는다는 진술은 사실이 아닙니다. 법률 소비자 신용 2014년 7월부터 동일 법적 규제은행 및 비은행 대출기관(MFI, 협동조합, 전당포) 모두에게 해당됩니다. 무엇보다도 해당 카테고리의 대출(대출) 총비용 최대치는 시장평균의 3분의 1을 초과할 수 없다는 규정이 있다. 따라서 규제 부문에서는 더 이상 천 퍼센트에 대해 이야기할 수 없습니다. 급여 담보 대출 금리는 여전히 높지만 때로는 수백 퍼센트에 달하지만 치열한 경쟁과 소액 금융 기관의 정보 전체 공개 필요성으로 인해 지난해 내내 금리가 하락해 왔다는 점에 유의해야 합니다.

우리는 올해 3월 말부터 시행되는 법률에 있어 체계적으로 중요한 혁신을 시행했습니다.

또 다른 질문: 기존 규정이 이 부문의 위험을 통제하기에 충분합니까? 우리의 의견으로는 더 심각한 조치가 필요하지 않습니다. 그리고 우리는 올해 3월 말부터 시행되는 법률에 있어 체계적으로 중요한 혁신을 시행했습니다. 이에 대해서는 잠시 후에 더 자세히 이야기하겠습니다.

그건 그렇고, 언론에 설명된 대부분의 경우 대출 금리가 실제로 수천 퍼센트에 도달했을 때 우리는 규제 범위를 벗어나 법을 위반하여 행동한 불법 또는 "흑인" 대출 기관에 대해 이야기하고 있었습니다. 최근 검찰청 및 ONF와의 공동 노력 덕분에 이러한 위반 사항에 효과적으로 대처하는 방법을 배우고 있지만 불법 대출 기관이 여전히 해당 지역에 주기적으로 나타나고 있으며 이는 어떤 결정을 내릴 때 무시할 수 없습니다.

"급여 담보 대출"의 주요 문제는 차용인이 며칠 동안 돈을 가져간 후 연체 상태에 빠지고 실제로 대출 기관에 1년 이내에 돈을 지불할 수 없을 때 발생합니다. 그런 다음 그의 부채는 상당한 금액으로 증가하고 수집가에게 이전되며 이러한 용납할 수 없는 비극적인 이야기가 발생합니다.

5,000루블을 빌린 후에는 지연 기간이 아무리 길어도 20,000루블 이상의 이자를 지불할 수 없습니다.

이 문제를 해결하기 위해 2015년 12월 러시아 은행과 러시아 연방 정부의 주도로 소액 금융 조직에 관한 법률 개정안이 채택되어 2016년 3월부터 시행되었습니다. 이번 개정안은 초과액의 4배 이하로 최대 부채 한도를 설정합니다. 총액대출 금액에 대한이자에 대한 부채. 간단히 말해서, 5,000루블을 빌리면 지연 기간이 아무리 길어도 20,000루블 이상의 이자를 갚을 수 없습니다. 이 법안은 기존 제한 규정에 추가되는 조치입니다. 이자율소비자 대출 부문에서는 소비자 신용에 관한 법률에 의해 설정된 벌금 및 연체료 최대 금액(일당 0.1% 이하)에 대한 제한이 있습니다.

더욱이 첫 번째 단계는 완료되었지만 마지막 단계는 아니라고 즉시 말씀 드리겠습니다. 우리는 이 지표를 2개로 더 줄이는 것이 정확하고 필요하다고 생각하며 이는 일반적으로 세계 관행과 일치합니다. 이 신용 부문에서 사회적 위험을 제한하기 위한 다른 조치도 분석됩니다.

— 하지만 이 경우에도 MFO 사업이 계속 수익성을 유지할 수 있을까요? 이 시장이 그것을 죽일 것인가?

“우리는 시장을 위해서 어떤 시장도 필요하지 않습니다.” 소비자 대출에는 문명과 야생의 두 가지 모델이 있습니다. 문명화란 소액 금융 회사가 상대적으로 말하면 10번의 지불마다 3번의 미반환이 발생하는 방식으로 위험 모델을 구축하는 경우입니다. 그리고 올바르게 계산된 수학적 모델 덕분에 돈을 벌고 일반적으로 받아 들여지는 윤리 표준의 틀 내에서 채무자와 협력하여 채무를 징수하지 않고 해결책을 찾도록 돕습니다. 물론 그러한 회사는 주로 우리 시장에 존재합니다. 주요 플레이어이해할 수 있는 주주들과 함께. 이는 사업 규모와 직접적인 관련이 없지만 어떤 규모에서도 괜찮을 수 있습니다.

미개한 비즈니스 모델은 반대로 3건의 대출만 제때에 상환되고 수입의 상당 부분이 연체금에서 파생되는 경우입니다. 이 모델은 대출 기관과 차용자 모두에게 좋지 않으므로 우리는 이를 시장에서 제거할 것입니다.

— 러시아 은행은 은행 활동의 거의 모든 측면을 매우 엄격하게 규제합니다. 앞으로도 소액 금융 기관의 활동을 똑같이 엄격하게 규제할 예정인가요?

— “On”법에 따라 소비자 대출» 소비자 대출에 있어서 은행과 소액 금융 기관의 활동은 정확히 동일한 방식으로 규제됩니다. 소액 금융 조직에도 동일한 요구 사항이 적용됩니다. "소비자 대출에 관한 법률"이 그들에게 동일하게 적용됩니다.

일반 감독에 관해서는 준비금 형성 문제나 금융 안정성 문제 등 지속적으로 개발하고 있습니다.

— 그런데 수집가들은 어떤가요? 가장 광적인 수집가들이 사용하는 난폭한 방법에 대한 정당한 분노가 일면서, 수집 기관의 활동을 근본적으로 제한해야 한다는 요구가 있습니다. 누가 추심자를 규제해야 합니까?

— 러시아 은행은 특수 기관, 은행, 소액 금융 기관 또는 소비자 신용 협동조합 등 누가 관련되어 있는지에 관계없이 연체된 부채를 징수하기 위한 활동이 엄격한 기준에 따라 규제되어야 한다고 믿습니다. 이를 위해서는 연방법의 채택이 필요합니다. 러시아 은행은 수집가에 관한 법률의 틀 내에서 정부가 다음을 결정할 것이라고 믿습니다. 연방 기관수집 활동의 규제 및 감독을 담당하는 행정부입니다.

소액 금융 및 금융 포용에 관한 XVI 전국 회의의 틀 내에서 « 러시아의 소액 금융: 지속 가능한 솔루션을 찾아서”, 러시아 은행 소비자 권리 보호 및 금융 서비스 접근성 보장 서비스 책임자 미하일 마무타주제로 연설했다 "새로운 금융 기술, 소비자 권리 보호에 대한 새로운 위험과 새로운 접근 방식"..

연설 중에 연사는 러시아 은행의 현재 우선 순위와 혁신에 대해 이야기하면서 발전에 주목했습니다. 로드맵금융 부문의 디지털화에 관한 것입니다. 러시아 은행의 소비자 보호 및 금융 포용 서비스는 이러한 혁신이 금융 포용에 어떤 영향을 미치고 금융 서비스 소비자에게 어떤 위험을 초래하는지 평가하는 관점에서 이 작업에 참여합니다.

미하일 마무타라고 설명했다 블록체인데이터를 저장하고 전송하는 기술이며, 분산 레지스트리소유자, 재산권 등에 대한 정보를 포함하는 데이터베이스 자체와 다음을 포함하되 이에 국한되지 않는 여러 기술을 모두 의미하는 집합적인 용어입니다. 블록체인(거래 블록체인) 및 DLT(분산 레지스트리 기술). 기술 블록체인디지털 통화의 기초입니다 비트코인, 그러나 이에 국한되지는 않습니다. “블록체인의 개념은 어떤 거래가 이루어지면 이러한 거래에 대한 정보가 블록으로 결합되고, 이 블록이 시스템의 모든 컴퓨터에 저장된다는 것입니다. 따라서 이론적으로 이 시스템에서는 불가능합니다. 소급해서 날짜를 기입하다데이터를 변경하는 것은 블록체인의 매우 높은 신뢰성과 전망을 나타냅니다.", -연사가 언급했습니다.

스마트 계약계약의 체결, 등록, 실행(또는 부분 실행) 과정을 자동화하는 전자 알고리즘입니다. 기술을 통해 명확하게 정의된 규칙이 있고 보증이 뒷받침되는 금융 계약을 이행하는 것이 가능합니다.

오픈 API - 응용 프로그래밍 인터페이스- 이는 하나의 개방형 프로토콜을 사용하여 고객의 동의를 받아 계좌에 액세스하기 위해 예를 들어 은행에 연결하기 위한 통일된 규칙 시스템입니다. 이 기술에 따르면 미하일 마무타, 큰 잠재력을 가지고 있으며 널리 확산되고 소액 금융 시장에 영향을 미칠 것입니다.

원격 식별의 주요 측면에 대해 연사는 러시아 은행 회장 Elvira Nabiullina의 말을 인용했습니다. “관련 법률이 채택되고 이러한 인프라가 구축되지 않으면 디지털 금융 발전이 매우 어려울 것이라고 확신합니다.” 디지털 경제일반적으로. 접근 방식은 이미 어느 정도 정의되어 있으며, 우리 모두는 State Duma와 함께 이 법을 통과시키고 인프라의 중요한 요소인 필수 인프라인 이 시스템을 만들 수 있기를 바랍니다. 여기에 의심이 생겼습니다. 실무적인 업무를 이야기하면 사실상 1번 업무일 것입니다.».

미하일 마무타지금까지 로보어드바이저는 주로 투자 시장에서 보조자 역할을 하는 것으로 나타났습니다. 개인투자 대상을 선택할 때. 그러나 이러한 도구는 훨씬 더 큰 적용 가능성을 가지고 있습니다. "금융 시장이 지속적으로 발전하고 더욱 복잡해짐에 따라 개인이 자신의 필요에 가장 적합한 상품을 선택하는 것이 점점 더 어려워지고 있다는 생각입니다. 예를 들어 자금을 어디에 투자할지, 대출을 받을지 등이 이에 해당합니다. 우리는 엄청난 양의 정보를 분석하고 그중에서 선택해야 함 최고의 제안특별한 기술이 없는 사람에게는 꽤 어려운 일이다. 이런 점에서 사람들은 제품의 특성을 오해하여 부정직한 판매의 피해자가 되는 경우가 많습니다.", - 설명됨 미하일 마무타.전문가들에 따르면 향후 5~10년 안에 로보어드바이저가 금융시장의 보편화될 것으로 예상된다. “로보어드바이저가 효과적이려면 제안을 분석하고 최선의 것을 선택할 뿐만 아니라 특정 사람의 금융 습관, 금융 지식 수준 및 특성을 고려하여 이 제안을 특정 사람에게 적용해야 합니다. 재정적 행동», - 발표자가 명확하게 설명했습니다.

"우리는 이러한 알고리즘이 어떻게 작동하는지 이해하고 그들이 정의에 따라 사람들에게 잘못된 조언을 하고 있지 않은지 확인해야 하기 때문에 로보어드바이저를 규제하는 접근 방식을 점차적으로 검토하기 시작할 계획입니다. 사람과 달리 경험은 어드바이저 작업에 적용될 수 없습니다. , 경험, 교육. 알고리즘의 성능에 대한 점검이 있어야 합니다.", - 강조됨 미하일 마무타.

"디지털 금융 서비스의 미래는 밝지만 위험도 꽤 크다는 사실을 깨닫고 우리는 러시아 은행에서 디지털 금융 서비스 부문의 소비자 권리를 보호하기 위한 특별 규칙 세트와 표준 개발을 시작했습니다.", - 연설 끝에 언급됨 미하일 마무타.

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