술어

대출 상환 계획의 형성. 연금 상환 방법입니다. 연금 제도는 다음과 같은 사람들에게 적합합니다.

대출을 신청할 때 은행 전문가는 항상 차용인에게 부채 상환 방법을 알려줍니다. 각 신용 기관당신의 조건. 따라서 한 은행에서는 금융 수단을 사용하여 대출금을 상환할 수 있고 다른 은행에서는 대출 기관의 서비스를 통해서만 대출금을 상환할 수 있습니다. 어느 것이 존재합니까? 대출 상환 방법? 반품 계획은 무엇입니까? 빌린 돈가장 수익성이 높은? 이 모든 내용과 문제 없는 부채 상환 규칙이 기사에 설명되어 있습니다.

대출 상환 방법

은행을 이용하여 결제하기

채무자는 차입금을 발행한 신용기관의 현금창구를 통하여 대출금을 상환할 수 있습니다. 모든 은행은 고객에게 이러한 방식으로 매월 지불할 수 있는 기회를 제공합니다. 다음 결제는 다음과 같이 이루어집니다.

차용인은 신용 기관의 지점으로옵니다.
운영자에게 시민 여권을 제시합니다.
자금이 인출되거나 현금으로 지급될 계좌 번호를 지정합니다.

또한 거래를 완료하려면 계약 번호 등 대출에 관한 특정 정보가 필요할 수 있습니다. 계좌에서 자금을 인출하여 대출금을 상환하는 경우 채무자는 정확한 금액을 운영자에게 알립니다. 지불을 위해 차용인은 모든 은행 지점의 서비스를 이용할 수 있습니다. 이 부채 상환 방법을 사용하면 하루 이내에 해당 신용 기관의 계좌로 돈이 입금됩니다.

차용인이 있는 경우 개인 영역은행 웹사이트에서 직불카드나 신용카드를 사용하여 대출금을 지불할 수 있습니다. 작업을 완료하려면 채무자에게 다음이 필요합니다.

개인 계정에 로그인하세요.
'번역' 섹션을 선택하세요.
금액을 지정하세요.
코드를 입력하여 작업을 확인하십시오.

대출이 발행된 동일한 신용 기관에서 카드를 발행한 경우 자금은 거의 즉시 계좌에 적립됩니다. 경우에 금융상품에서 받았습니다 제3자 은행, 금액을 수령하는 데 걸리는 시간은 몇 시간에서 영업일 기준 3일까지입니다.

지불 시스템을 통한 대출 상환

월별 부채 상환 의무를 이행하기 위해 차용인은 다음을 사용할 수 있습니다. 온라인 지갑. 이 방법을 사용하면 월별 지연에 대한 두려움 없이 원격으로 결제할 수 있습니다. 결제 시스템은 가속 모드로 작동하므로 30분 이내에 수취인의 계좌로 돈이 입금됩니다.

다음을 통해 기부하려면 결제 시스템 QIWI 차용자는 해당 웹사이트에 등록해야 합니다. 그러면 전체 과정은 다음과 같이 진행됩니다.

채무자가 로그인합니다.
"출금" 섹션을 선택합니다.
'은행 계좌로' 섹션을 찾습니다.
이체 내역과 금액을 나타냅니다.
SMS 메시지에 포함된 코드를 사용하여 작업을 확인합니다.

Yandex.Money 서비스를 사용하면 대출금을 지불할 수도 있습니다. 작업을 완료하려면 사이트에 등록해야 합니다. 돈을 입금하는 과정은 위에서 설명한 것과 동일한 방식을 따릅니다. 먼저, 채무자는 특정 섹션을 선택한 다음 양식을 작성합니다. 코드를 입력해도 작동이 확인됩니다.

WebMoney 결제 시스템은 전자지갑에 은행계좌나 카드계좌가 연동된 대출자에 한해 월별 채무상환이 가능합니다. 링크가 있으면 채무자는 하루 중 언제든지 돈을 인출할 수 있습니다. 이 경우 자금은 즉시 이체됩니다.

우편 및 기타 방법

대출금을 상환하려면 Russian Post 서비스를 이용할 수 있습니다. 이 방법에는 결제 지연 위험과 거래 수수료라는 두 가지 단점이 있습니다. 자금은 10일 이내에 근로자에게만 이체됩니다. 수수료 금액은 대출을 받은 은행에 따라 다릅니다.

지불하려면 차용인에게 다음이 필요합니다.

해당 부서에 문의하세요.
우편 송금 양식을 작성하세요.
운영자에게 러시아 시민의 양식과 여권을 제시하세요.
일정 금액을 이체합니다.

채무자가 공식적으로 일하는 경우 회계 부서를 통해 지불 명령을 사용하여 대출금을 상환할 수 있습니다. 주문에는 매월 신용 기관의 계좌로 이체될 금액이 명시되어 있습니다. 그러나 이 경우 적시에 대금을 수령하는 것이 보장되지 않습니다. 특히 만약에 값지연으로 발행되었습니다.

결제 단말기와 ATM도 빌린 자금을 반환하도록 설계되었습니다. 차용인은 대출 기관이나 다른 은행의 ATM 네트워크를 사용하여 대출금을 지불할 수 있습니다. 그러나 후자의 경우에는 수술에 대한 수수료를 지불해야 합니다.

대출 상환 방식

모든 대출금은 차별화된 상환 방식이나 연금 제도에 따라 상환됩니다. 연금 제도는 매월 동일한 금액을 지급하는 제도입니다. 전체 상환 기간 동안 변경되지 않습니다. 결과적으로 대출의 "본체"는 천천히 감소합니다. 그러나 이 계획에는 다음과 같은 장점이 있습니다.

부채 상환 비용이 증가하지 않습니다.
차용인은 대출 부하를 계산할 기회가 있습니다.

두 번째 옵션은 수익성이 더 높지만 비용도 더 많이 듭니다. 차용인은 다음 지불 규모를 독립적으로 결정할 권리가 있습니다. 부채 상환 초기에 큰 금액을 기부하면 지불 금액이 매우 효과적으로 줄어 듭니다. 결국 은행은 현재 부채 금액에 대해 이자를 부과하는데, 이는 급격히 감소하고 있습니다. 그러나 최대한의 이익을 얻으려면 채무자는 다음을 수행해야 합니다.

상당한 양을 가지고 있다 자신의 자금대규모 지불을 위해;
기부 금액 변경 계획을 세우십시오.

하나의 방법을 선택하거나 다른 방법을 선택 정기후원, 자금 이체 시기를 고려해야 합니다. 예를 들어 우체국은 해당 서비스를 다소 느린 방식으로 제공합니다.
마감일 이전에 결제를 완료해야 합니다. 차용인이 마지막 날에 지불하는 것을 기억한다면 자금이 지연될 위험이 높습니다. 지연으로 인해 은행과의 관계뿐 아니라 신용 기록도 악화됩니다.
대출 상환을 통제하려면 상환 일정을 인쇄하는 것이 좋습니다. 이미 지불한 금액을 정기적으로 표시해야 합니다. 이는 부채가 다른 금액으로 상환될 때 특히 중요합니다.
임금이 늦게 지급되는 경우 항상 재정적 예비금을 확보해야 합니다. 이는 돈 문제로 인해 지불을 놓치지 않기 위해 필요합니다.

나는 모든 질문에 기꺼이 답변해 드리겠습니다.

나는 가장 일반적인 것, 즉 연금과 고전을 더 자세히 고려하기 위해 별도의 출판물을 강조하기로 결정했습니다. 가까운 시일 내에 대출을 받을 계획이라면 실제로 선택하기 위해 이 자료를 주의 깊게 연구해 보시기 바랍니다.

그럼 이러한 대출 상환 방식이 어떻게 다른지, 각각의 장점과 단점은 무엇인지 살펴보겠습니다.

클래식(표준, 차별화) 대출 상환 방식

동작 원리. 월별 결제대출은 두 부분으로 구성됩니다.

대출 본문은 지불의 일정한 부분입니다 (총 부채 금액을 대출 사용 개월 수로 나눕니다).
이자는 지급액의 가변 부분입니다(부채의 실제 잔액을 기준으로 계산).

따라서 고전적인 상환 방식에 따른 대출 지불 총액은이자 금액의 감소로 인해 매달 감소합니다. 첫 달에는 대출금 지불액이 최대가 되고 마지막 달에는 최소 금액이 지급됩니다(대부분 대출 기관으로만 구성됨).

장점:

대출 사용 전체 기간에 대한 총 초과 지불액은 연금 대출 상환 제도를 사용할 때보 다 적습니다.
귀하는 언제든지 귀하의 부채 잔액을 명확하게 확인할 수 있습니다.
일정보다 일찍 대출금을 상환하는 것이 유익합니다. 조기 상환을 통해 후속 지불 금액이 줄어들고 (이자 감소로 인해) 다음 달에 대출 기관을 상환하지 않을 수 있습니다 (만약 에 지불되는 경우) 전진).

결점:

첫 달에는 기존 제도에 따른 총 지불금이 연금 제도보다 높습니다.

적합:

개인 예산에 관심이 있고 총 초과 지불액이 가장 낮은 대출을 선택하려는 차용자.
대출금을 조기 상환할 계획을 갖고 있는 대출자.

안에 지난 몇 년고전적인 대출 상환 방식은 점점 더 드물어지고 있습니다. 은행은 자신에게는 더 수익성이 높지만 차용자에게는 수익성이 떨어지는 연금 제도로 전환하려고 노력하고 있습니다.

연금 대출 상환 제도

동작 원리. 월별 대출 상환액은 다음과 같습니다. 정액, 이는 어떠한 상황에서도 차입금의 전체 사용 기간 동안 변경되지 않습니다. 이 지불 금액은 다음에 따라 계산됩니다. 특별한 공식, 원한다면 인터넷에서 쉽게 찾을 수 있습니다. 연금 지불대출금 상환과 이자 상환이 모두 포함되며, 이 두 구성 요소의 비율만 매달 변경되지만 총 지불 금액은 변경되지 않습니다.

연금 대출 상환 계획은 첫 달에 차용인이 더 많은 이자를 상환하고 대출 금액은 적게 상환하도록 설계되었습니다. 이로 인해 대출에 대한 총 초과 지불이 증가합니다 (클래식 계획에 비해 더 많은 금액에 이자가 부과되기 때문입니다). 이는 특히 눈에 띄게 나타납니다. 장기 대출, 예를 들어 모기지.

장점:

대출을 사용한 첫 달에는 연금 지급액이 기존 제도에 따른 총 지급액보다 적습니다.
연금 지급액이 고정되어 있어 정확성이 극대화됩니다.

결점:

대출을 사용하는 전체 기간에 대한 총 초과 지불은 고전적인 대출 상환 방식을 사용할 때보 다 더 큽니다. 더욱이, 대출 기간이 길수록 초과지불의 차이는 더 커집니다.
은행이 대출 상환 일정에 연금 지불에 대한 자세한 내역을 표시하지 않으면 (극히 드물지만) 차용인은 자신의 부채 잔액을 정확히 알 수 없으며 일반적으로 자신이 빚진 금액이 실제보다 적다고 믿습니다.
조기 상환은 고전적인 방식보다 수익성이 낮습니다. 일정보다 먼저 대출금을 상환함으로써 차용인은 대출 기간을 단축할 뿐이며(마지막 연금 지불을 미리 지불하여) 다음 달 상환을 건너뛸 기회는 없습니다.

적합:

물론 은행입니다.
고전적 계획에 따라 첫 번째 대규모 지불금을 상환할 충분한 자금이 없는 차용자.

다양한 대출 상환 방식을 사용하는 예

고전 대출 상환 제도와 연금 대출 상환 제도 사용의 차이점에 대한 실제 사례를 살펴보겠습니다. 내가 사용한 계산을 수행하려면 신용 계산기주요 은행 기관 중 하나의 웹사이트에서

우리는 10,000 den의 금액으로 대출금을 계산할 것입니다. 단위 1년, 3년, 5년, 10년, 20년, 30년 동안 연 20%씩 적용됩니다.

일년:

고전적인 방식에 따른 지불: 대출 원금 – 833.33(월) + 이자 – 166.67(첫 달) ~ 13.89(지난 달)

총 초과 지불 – 1083.33 den. 단위 (대출금액의 10.8%).

연금 제도에 따른 지불: 월 926.35(대출 본체 포함 - 759.68(첫 달) ~ 911.16(지난 달), 이자 - 166.67(첫 달) ~ 15.19(지난달)).

총 초과 지불 – 1120.00 den. 단위 (대출금액의 11.2%).

3 년:

고전적인 방식에 따른 지불: 대출금 – 277.78(월) + 이자 – 166.67(첫 달) ~ 4.63(지난달)

총 초과 지불 – 3083.33 den. 단위 (대출금액의 30.8%).

연금 제도에 따른 지불: 월 371.64 (대출 본체 포함 - 204.97(첫 달) ~ 365.54(지난 달), 이자 - 166.67(첫 달) ~ 6.09(지난 달)).

총 초과 지불 – 3380 den. 단위 (대출금액의 33.8%).

5 년:

고전적인 방식에 따른 지불: 대출액 – 166.67(월) + 이자 – 166.67(첫 달) ~ 2.78(지난 달)

총 초과 지불 – 5083.33 den. 단위 (대출금액의 50.8%).

연금 제도에 따른 지불: 월 264.94(대출 본체 포함 - 98.27(첫 달) ~ 260.60(지난 달), 이자 - 166.67(첫 달) ~ 4.34(지난 달)).

총 초과 지불 – 5900 den. 단위 (대출금액의 59%).

10 년:

고전적인 방식에 따른 지불: 대출액 – 83.33(월) + 이자 – 166.67(첫 달) ~ 1.39(지난달)

총 초과 지불 – 10083.33 den. 단위 (대출금액의 100.8%).

연금 제도에 따른 지불: 월 193.26 (대출 본체 포함 - 26.59(첫 달) ~ 190.09(지난 달), 이자 - 166.67(첫 달) ~ 3.17(지난 달))

총 초과 지불 – 13190 den. 단위 (대출금액의 131.9%).

20 년:

고전적인 방식에 따른 지불: 대출액 – 41.67(월) + 이자 – 166.67(첫 달) ~ 0.69(지난 달)

총 초과지불 – 20083.33 den. 단위 (대출금액의 200.8%).

연금 제도에 따른 지불: 월 169.88(대출 본체 포함 - 3.22(첫 달) ~ 167.10(지난 달), 이자 - 166.67(첫 달) ~ 2.78(지난달))

총 초과 지불 – 30770.00 den. 단위 (대출금액의 307.7%).

30 년:

고전적인 방식에 따른 지불: 대출액 – 27.78(월) + 이자 – 166.67(첫 달) ~ 0.46(지난 달)

총 초과 지불 – 30083.33 den. 단위 (대출금액의 300.8%).

연금 제도에 따른 지불 : 월 167.10 (대출 기관 포함 - 0.44 (첫 달) ~ 164.36 (지난 달),이자 - 166.67 (첫 달) ~ 2 .74 (지난 달)) .

총 초과 지불 – 50160.00 den. 단위 (대출금액의 501.6%).

따라서 대출 기간이 길수록 연금 대출 상환 제도가 고전적인 제도에 비해 차용자에게 수익성이 낮다는 것이 분명합니다. 연 20%로 1년 동안 대출할 때 이러한 제도 간의 초과 지불 차이가 대출 금액의 0.4%에 불과하다면, 30년 동안 대출할 경우 대출 금액의 200.8%입니다! 완전히 동일한 이자율에서 유일한 차이점은 대출 상환 방식입니다.

연금 대출 상환 방식은 고전적인 상환 방식을 사용할 때 초기에 연금 지불액이 총 지불액보다 적다는 사실에도 불구하고 차용인에게 항상 표준 상환 방식보다 수익성이 낮습니다. 더욱이, 대출 기간이 길수록 대출에 대한 초과 지불이 더 눈에 띄게 되며 다른 모든 사항은 동일합니다.

연금 상환 방식으로 대출을 사용하지 않는 것이 좋습니다. 이미 대출을 받기로 결정했다면 대출 비용을 줄이기 위해 모든 방법을 동원해야 하며, 고전적인 상환 방식으로 대출을 선택하는 것이 가장 효과적인 방법 중 하나입니다.

요즘 사람들은 모기지 대출, 자동차 대출, 소비자 대출, 신용카드 등 안정적인 고소득으로 부담 없이 차분하게 결제하실 수 있습니다. 그러나 불안정한 상황에서는 부유한 차용인의 소득도 바뀔 수 있습니다. 이는 개인이 근무하는 조직의 변화, 임금 삭감, 저임금 직위로의 이동, 동기 부여 변경, 해고 등의 영향을 받습니다. 찾다 새 직업적절한 급여 수준을 받기가 어려울 수 있습니다. 또는 대출 처리 후 차용인은 부수입, 그는 대출을 없애 빚을 갚기로 결정합니다.

대출 분야의 리더 중 하나는 Sberbank입니다. 여기에는 목적과 필요에 따라 모든 유형의 대출이 있습니다. 갑자기 일정보다 먼저 대출금을 상환할 기회가 생기면 이를 가장 효과적으로 수행하는 방법, 먼저 상환할 항목, "나중을 위해" 남겨 두어야 할 항목에 대해 생각해야 합니다. 일부는 처음으로 대출금을 상환합니다. 큰 비율초과 지불하지 않기 위해 다른 사람들은 가장 적은 잔액으로 대출금을 상환하고 수를 줄이는 등의 방법을 사용합니다. 대출금을 가장 수익성 있게 상환하는 방법, 어떻게 더 잘 저축할 수 있는지 생각해 봅시다.

대출 상환 계획.

여러 개의 대출이 있고 그 중 일부를 조기 상환할 가능성이 있는 경우 상환 계획을 세우면 됩니다. 상환계획은 최대한의 이익을 얻으면서 빚을 갚는 계획이다. 예를 들어 처음부터 시작하여 마지막으로 끝나는 등 명확한 계획 없이 대출금을 상환할 수도 있고, 상환 혜택을 명확하게 계산하여 전략을 세울 수도 있습니다. 차용인이 모기지를 가지고 있는 경우를 예로 들어보겠습니다. 소비자 대출그리고 신용 카드, 그리고 그는 빚 중 일부를 청산하기로 결정했습니다.

이런 대출을 받고, 총 지불액한 달에 26,000 루블입니다. 이는 평균 소득을 가진 사람이 지불하기에 상당히 합리적인 금액입니다. 그가 250 tr의 추가 금액을 가지고 있다고 가정해 보겠습니다. 그는 차를 팔아서 빚 중 일부를 청산하기로 결정했습니다. 세 가지 상환 계획이 있습니다:

가장 높은 이자율로 빚을 갚으세요.
대출금 중 가장 적은 금액을 상환합니다.
큰 빚의 일부를 갚으십시오.

각 계획에 대한 절감액을 계산해 보겠습니다.

가장 높은 이자율로 대출금을 상환합니다.

여기서 가장 높은 비율은 신용 카드로 사용할 수 있습니다. 여기서 월 납입금은 고정되어 있지 않으며, 원금이 감소함에 따라 변경됩니다. 매월 원금의 5%에 이자를 더한 금액입니다. 같은 속도로 지불하고 50,000 루블의 빚을 갚습니다. 신용카드를 사용하면 약 3년 동안 지불할 수 있습니다.

초과 지불은 약 19 tr이 될 것입니다. 또는 38% 총액. 이 기간 동안 신용 카드 소유자가 더 이상 신용 카드를 사용하지 않을 것이라는 점을 고려하여 계산되었습니다. 실제로 이것이 항상 성공하는 것은 아니며 카드를 지속적으로 사용해야 합니다. 이로 인해 부채 상환에 더 오랜 시간이 걸릴 수 있습니다.

신용카드를 조기에 상환하면 약 18,000루블의 이자를 절약할 수 있습니다. 상환 후에는 신용 카드로 다시 돈을 쓰고 싶을 것이라는 점을 고려하면 상환은 부채가 없다는 효과가 없습니다. 그러나 상환 후 신용 카드가 폐쇄되면 이자를 많이 절약할 수 있습니다.

최소 대출 금액을 상환합니다.

250 tr을 보유하고 있습니다. 상환될 수 있다 기존 대출 7300 루블의 지불을 제거하십시오. 일정에 따라 지불하면 초과 지불액은 96 tr이됩니다. 또는 원래 금액의 38%.

상환 중 이 대출예정보다 일찍 약 90,000루블을 절약할 수 있으며, 이 대출금을 갚으려던 금액을 신용카드 갚는 데 사용할 수 있습니다.

가장 큰 금액으로 대출금을 상환하십시오.

가장 많은 부채는 모기지입니다. 일정에 따라 지불하면 초과 지불액이 700 루블 이상이됩니다. 또는 금액의 거의 70 %.

만약 당신이 부분 상환대출 기간이 감소하면이자 초과 지불은 이미 300,000 루블이되지만 나머지 달에는 대출을 위해 26,000 루블을 지불해야합니다.

지불액을 줄여 부분 상환하는 경우 월별 금액은 10,700 루블이고 초과 지불액은 540 루블입니다. 대출에 대한 최종 지불액은 4,300 루블 감소합니다.

일반적으로 차용인은 클래식과 연금이라는 두 가지 대출 상환 방식을 사용할 수 있습니다. 고전적인 지불 방식을 사용하면 대출 잔액에 이자가 발생하므로 상환 기간이 시작될 때 월 지불액이 최근 달보다 훨씬 커집니다. 연금 제도를 사용하면 전체 대출 상환 기간 동안 지불 금액이 동일하지만 첫 달에 지불이 이자가 지배하는 경우 마지막 달에는 대출 기관이 주요 구성 요소가 됩니다. “연금 지급은 모래시계 형태로 상상할 수 있습니다. 즉, 초기 단계에서는 더 많은 이자와 더 적은 금액의 대출 "본체"로 구성됩니다. 사용 기간 중간에는 이자 금액과 대출의 "본체"는 거의 동일한 가치를 가지며, 기간이 끝나면 반대 그림이 관찰됩니다. 지불의 "본문"금액이 증가하고 이자가 감소합니다. "라고 Tatyana는 설명합니다. 부서의 주요 전문가 Pototskaya 신용 운영와 함께 개인전 우크라이나 개발 은행.

상환 계획 중 하나를 선택하는 차용인은 어떤 가격 미묘한 부분에 대비해야 합니까?

우리는 비용의 차이를 연구합니다

언뜻보기에 고전적인 지불 방식은 초과 지불이 적기 때문에 차용인에게 더 수익성이 있습니다. 두 명의 차용인이 각각 연 18%의 90,000 흐리브냐로 5년 동안 동일한 모기지 대출을 받았다고 가정해 보겠습니다. 이는 해당 대출에 대한 평균 실질 이자율과 거의 같습니다. 이 순간. 이 경우 첫 번째 차용인은 연금 지불 방식을 선택했고 두 번째 차용인은 고전적인 방식을 선택했습니다. 대출금을 상환한 첫 달에는 첫 번째 차용인이 두 번째 차용자보다 매월 500흐리브냐 이상 적은 대출금을 지불하기 때문에 이점을 갖게 됩니다. 그러나 이미 3년차 초에는 지불액이 거의 동일해지며 마지막 달에는 첫 번째 차용인이 매월 700흐리브냐 이상을 더 지불하게 됩니다. 또한 두 차용인 모두 대출 기간이 끝날 때 초과 지불액을 계산하면 고전적인 상환 방식을 선택한 사람이 거의 6,000 흐리브냐(또는 거의 15%)만큼 적게 초과 지불한 것으로 나타났습니다.

훨씬 더 눈에 띄는 것은 (절대적 및 상대적 측면에서) 대출 기간과 금액이 증가함에 따라 초과 지불의 차이입니다.

사실, 돈의 가치 하락으로 이어지는 인플레이션 요인을 고려하면 그 차이가 그다지 중요하지 않을 것입니다.

우리 차용인이 5년 전, 즉 2006년 5월 초에 대출을 받았다고 가정해 보겠습니다. 전체 기간 동안 우크라이나의 인플레이션(국가 통계 위원회에 따르면)은 99.57%에 달했습니다. 고전적인 상환 방식을 선택한 차용인의 경우, 그가 지불한 돈이 "더 비싼" 대출 상환 초기에 주요 지불이 이루어졌습니다. 결과적으로 흐리브냐의 감가상각을 고려하여 첫 번째 차용인은 연금 제도에 따라 96,260.79 흐리브니아를 지불했고(초과 지급 - 6,260.79 흐리브냐), 두 번째 차용자는 고전 제도에 따라 95,667.76 흐리브니아(초과 지급 - 5,667.76 흐리브냐)를 지불했습니다. 따라서 (인플레이션을 고려한) 실제 수치의 초과 지불 차이는 593 흐리브냐에 불과합니다.

초과지불 규모 외에도 대출자가 대출 상환 계획을 선택할 때 집중할 수 있는 다른 요소가 있습니다.

선택할 때 고려해야 할 또 다른 중요한 사항

연금지급방식의 가장 큰 장점은 지급액이 고정되어 있다는 점이다. 차용인은 매달 은행에 예금해야 하는 금액을 지정할 필요가 없으며 미리 계획을 세울 수 있습니다. 가족 예산. 또한 연금은 소득이 그리 높지 않은 차용자에게 적합합니다. 혹은 대출을 원하시는 분들은 많은 양. “신용 부채 상환을위한 연금 제도는 연금에 따른 첫 번째 지불 규모가 연금에 따른 첫 번째 지불 규모가 일반 상환 제도에 따라 유사한 대출 금액을받을 수없는 수입으로 인해 주로 관심을 가질 것입니다. 표준(고전적인) 상환 계획에 따른 첫 번째 지불 “-키프로스 은행 제품 개발 부서 책임자인 Roman Kuspis의 의견입니다.

어떤 경우에는 차용인이 연금 상환 계획에서 다른 이점을 찾을 수도 있습니다. 예를 들어 대출 상환 첫 달 동안 차용인의 부담을 줄이는 것입니다. “장점 중 대출이 발행된 날의 첫 번째 지불 규모에 대한 의존성을 강조할 수도 있습니다. 예를 들어, 월 중순이나 월말에 대출을 신청하는 경우 첫 번째 지불액은 다음 지불액보다 적습니다. 이 옵션은 일반적으로 대출을 발행하고 등록과 관련된 모든 비용, 즉 공증인 비용, 보험료 비용, MPEO 등록 비용 등을 고객이 지불한다는 점에서 차용인에게 편리합니다. 처음에는 출시와 관련하여 재정적 어려움을 겪을 수 있습니다. 돈"-Tatyana Pototskaya가 말합니다.

연금의 단점 중 하나는 기존 제도에 비해 초과 지불액이 크다는 것 외에도 대출 금액을 미리 상환해도 월별 비용을 줄일 수 없다는 점입니다. 따라서 다음 달 부담을 줄이기 위해 대출금을 조기에 상환할 계획이라면 연금 제도는 귀하에게 적합하지 않습니다. “고객은 대부분의 경우 조기 상환 금액이 마지막 지불 금액으로 이전되기 때문에 대출 조기 상환이 월별 지불 금액에 영향을 미치지 않습니다 (감소하지 않음)는 사실에주의해야합니다 대출 상환 일정에 따라"라고 VAB Bank의 소매 사업 마케팅 부서 이사인 Anton Shaperenkov는 설명합니다. 동시에, 원칙적으로 연금 제도를 통해 대출금 전액을 조기 상환하는 것이 가능합니다.

전문가들은 고전적인 상환 방식의 “장점” 중 월별 지불액이 줄어들어 결과적으로 차용인의 부담이 줄어든다는 점을 강조합니다. 이 장점은 미래 소득에 대해 100% 확신할 수 없는 사람들에게 도움이 될 것입니다. 특히 대출 기간이 긴 경우에는 더욱 그렇습니다. “이 신용채무상환제도는 고액대출을 계획하고 있는 분들에게 유리하며, 장기간", Anton Shaperenkov의 의견입니다. 또한 고전적인 제도는 기간에 따라 소득이 크게 다른 사람들에게 편리할 것입니다. 왜냐하면 이 제도에 따라 차용인은 대출 금액을 몇 달 전에 미리 상환할 수 있으므로 이 달 동안 월별 지불 규모를 줄일 수 있기 때문입니다. 조기 상환을 사용하면 대출 기관의 부채 잔액에 따라 이자가 계산되기 때문에 대출에 대한 초과 지불도 줄어듭니다.

물론 고전적 방식의 가장 큰 단점은 대출 상환 첫 달에 많은 금액을 지불한다는 것입니다 (특히 선불 및 일회성 대출 수수료를 고려할 때). 주택 구입 후 일반적으로 필요성이 발생하기 때문에 모기지의 경우 특히 그렇습니다. 추가 비용수리 및 개선을 위해. 이 경우 대규모 대출 지불이 특히 부담이 될 수 있습니다.

고전적인 상환 방식은 다음과 같은 사람들에게 적합합니다.

대출에 대한 초과 지불을 줄이고 싶습니다.
소득이 불안정하고 미래 소득이 확실하지 않습니다.
장기간, 많은 금액을 대출받습니다.
대출기관의 조기상환을 통해 대출금에 대한 과오납금과 월 납입금액을 줄일 수 있는 방안도 검토 중이다.

연금 제도는 다음과 같은 사람들에게 적합합니다.

특히 대출을 사용한 첫 달에는 큰 금액의 월별 상환액을 지불할 수 없습니다.
안정적인 수입을 갖고 있으며 가족 예산을 명확하게 계획하고 싶어합니다.
단기간 대출을 받습니다.
대출기관의 조기상환을 통해 대출기간을 단축하는 방안도 검토 중이다.

차용인에게 선택권이 있나요?

2011년에는 우크라이나 은행의 제안에서 고전적인 대출 상환 계획이 우선시되었습니다. 이는 이 계획을 통해 은행이 대출금의 대부분을 즉시 받고 미래에 투자할 기회를 갖기 때문일 수 있습니다. 네, 따르면 모기지 대출 Prostobank Consulting 회사에 따르면 2011년 5월 16일 현재 주택 구입을 위한 대출을 제공하는 자산 측면에서 50개 주요 은행 중 26개 은행 모두에서 고전적인 상환 계획을 제공하고 있습니다. 연금 제도를 운영하는 기관은 17개 기관뿐입니다. 자동차 대출의 경우, "클래식" 대출은 자동차 구입 자금을 조달하는 33개 기관의 29개 은행에서 제공되며, 연금 제도는 24개 기관에서 제공됩니다. 세그먼트에서는 차이가 가장 눈에 띄지 않습니다. 소비자 대출. 여기에서 고전적인 상환 제도는 24개 은행에서 제공되고 연금 제도는 22개 은행에서 제공됩니다. 동시에 연금은 현금 대출 중에서 분명히 지배적입니다. 8개 은행이 이를 제공하는 반면 고전적인 상환 제도는 2개 은행에서만 제공됩니다.

비용 차이에 관해서는 고전적인 상환 방식을 사용한 대출의 실질 금리는 연금보다 항상 약간 낮습니다 (평균 최대 1 % 포인트). 그러나 어떤 경우에는 그 차이가 매우 작을 수 있습니다. 예를 들어 장기 모기지 대출의 경우 약 0.05% 포인트입니다.

의견

Andrey Osipov, 소매 개발 및 지원 부서 책임자 신용상품은행 "Khreschatyk"

연금 상환 제도는 대출을 받을 때 차용인에게 유리합니다. 짧은 기간(3-5년) 또는 장기 발행 대출의 초기 계획된 조기 상환을 통해. 결과적으로 단점은 대출이 장기간없이 발행되는 경우이자의 상당한 초과 지불입니다. 조기 상환대출.

고전적인 방식의 단점과 장점은 위의 주장과 반대입니다. 그러한 상환 계획을 선택할 때 차용인은 동일한 금액의 신용을 신청할 때 고전적 계획에 따른 초기 지불금이 연금 지불금보다 높을 것이라는 점을 고려해야합니다 (지불 능력을 계산할 때이를 고려해야합니다. 순이익에 대한 부채 금액이 허용 기준을 초과하는 경우 은행은 대출을 거부하거나 대출 금액을 줄일 수 있습니다.

다양한 은행과 새로운 매력적인 대출 프로그램의 수는 일반 차용인의 마음을 어리둥절하게 만들 수 있습니다. 약간의 명확성을 얻으려면 먼저 제안된 대출 상환 계획, 차이점, 차용인에 대한 각 계획의 긍정적인 측면과 부정적인 측면을 이해해야 합니다.

연금 제도

연금 제도매월 동일한 금액으로 대출금을 지불하는 것입니다(전체 기간 동안). 이 상환 시스템을 사용하면 총 초과지불액이 다른 제도에 비해 최대가 됩니다. 그러나 주요 장점은 다음과 같습니다.

전체 대출 기간에 걸쳐 총액을 균일하게 분배하고 지불액이 크게 증가하는 기간이 없습니다.
부분 조기상환의 경우(만약 이 조건제공 대출 계약서), 지불 금액이나 대출 기간이 크게 줄어들 수 있으며 결과적으로 총 초과 지불이 줄어 듭니다.
금액은 고정되어 있고 시간이 지나도 변하지 않기 때문에 결제에 있어서 혼동이 없습니다.

차별화된 제도

차별화된 시스템발생에는 매월 대출금을 줄이는 것이 포함됩니다. 최대 지불액은 대출 서비스 첫 달에 발생합니다. 이 시스템의 가장 큰 장점은 초과 지불 금액이 연금보다 훨씬 낮다는 것입니다(대출 금액과 이자율이 동일한 경우). 잠재적 차용인은 가능하다면 차등 이자율이 더 높더라도 두 제도의 상환 일정과 금액을 비교해야 합니다. 그 이상일지라도 그럴 확률이 높다. 이자율초과 지불 차별화된 제도더 적을 것입니다. 그러나 이 계획에는 두 가지 중요한 단점도 있습니다.

첫 달에는 지불 금액이 최대가 되어 차용인의 대출금을 상환하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.
월별 지불 금액은 매달 달라서 차용인에게 혼란을 야기합니다.

총알 계획

총알 계획상환은 은행에서 거의 제공되지 않습니다. 이 제도를 이용하면 차용인은 매달 발생한 이자만 지불하면 됩니다. 원금상환은 대출기간 만료일에 일시금으로 상환됩니다. 차용인이 원금을 상환할 때 전체 금액을 전액 사용할 수 있을 것이라고 확신하는 경우 이 제도를 선택하는 것이 좋습니다(예를 들어 자동차가 현재 판매 중이고 판매 후 다음이 가능해질 것입니다). 부채 전액을 일시불로 지불합니다.) 이러한 시스템의 확실한 장점은 전체 대출 기간 동안 월별 지불 금액이 최소화된다는 것입니다.