หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้คุณควรทำอย่างไร? จะทำอย่างไรถ้าคุณไม่สามารถชำระค่าจำนองต่อไปได้ ไม่มีความเป็นไปได้ที่จะจ่ายเงินกู้ขณะลาคลอด

ชาวมุสลิมจำนวนมากต้องเผชิญกับปัญหาการขาดแคลนสถานที่จัดไว้เป็นพิเศษสำหรับการละหมาดในที่ทำงานและมัสยิดในบริเวณใกล้เคียง และด้วยเหตุนี้พวกเขาจึงต้องละหมาดและชดเชยการละหมาดที่บ้าน และยังไม่มีวิธีเปลี่ยนงาน ชาวมุสลิมดังกล่าวสงสัยว่าจะไม่มีโอกาสได้ละหมาดในที่ทำงานหรือไม่ จะสามารถชดเชยเมื่อกลับถึงบ้านได้หรือไม่

สิ่งแรกที่ต้องจำในสถานการณ์เช่นนี้คือ namaz สามารถดำเนินการได้ในสถานที่ที่สะอาด โลกทั้งใบ ทุกมุมเป็นสถานที่สักการะ นามาซสามารถทำได้ในมุมที่สะอาดในสำนักงาน หากไม่มีห้องที่กำหนดไว้เป็นพิเศษ เช่น ในห้องประชุม ห้องรับประทานอาหาร แม้แต่ในห้องแต่งตัว

สำหรับการเลื่อนการละหมาดนั้น ห้ามมิให้ชาวมุสลิมเลื่อนการละหมาดไปจากเวลาที่กำหนดไว้ โดยไม่มีเหตุอันสำคัญ งานไม่ใช่ข้ออ้างในการเลื่อนการอธิษฐานออกไปในภายหลัง อัลกุรอานกล่าวว่า:

ผู้ศรัทธาที่จริงใจจะไม่ยอมให้งานมาทำให้เขาเสียสมาธิจากการรำลึกถึงอัลลอฮ์และละหมาดเป็นประจำ ในอัลกุรอาน อัลลอฮ์ผู้ทรงอำนาจตรัสว่า:

“ผู้ชายที่ไม่ค้าขายหรือซื้อขายจะหันเหจากการรำลึกถึงอัลลอฮ์ ทำการละหมาด และจ่ายซะกาต พวกเขากลัววันที่หัวใจและตาจะพลิกกลับ” (24:37)

เพื่อหาเวลาทำนามาซ เป็นไปไม่ได้ที่จะทำงานเป็นเวลานานโดยไม่หยุดพัก คุณสามารถย่นระยะเวลาอาหารกลางวันและใช้เวลาห้านาทีในการสวดมนต์แต่ละครั้ง หากการพักไม่ตรงกับเวลาละหมาด คุณสามารถขอเวลาพักอื่นได้

คุณควรพยายามทุกวิถีทางที่เป็นไปได้ แม้ว่าอาจทำให้เกิดความไม่สะดวก เช่น ต้องทำงานล่วงเวลาก็ตาม และทั้งหมดเป็นเพราะจิตวิญญาณและความอุ่นใจที่คุณจะได้รับจากการแสดงนามาซในเวลาที่เหมาะสมจะทำให้คุณลืมความยากลำบากที่คุณกำลังเผชิญอยู่

หากไม่มีทางเลือกอื่นเหลืออยู่ คุณสามารถเลื่อนการละหมาดซูห์รออกไปได้ห้านาทีก่อนเวลาอัสร์ และทำการละหมาดสองครั้งพร้อมกัน หากการละหมาดมักริบตรงกับเวลาทำงานคุณสามารถเลื่อนออกไปได้เป็นเวลาห้านาทีก่อนการละหมาดอิชา อิบนุอับบาสรายงานว่า:

“ท่านศาสนทูตแห่งอัลลอฮฺ (ขอความสันติสุขจงมีแด่ท่าน) มักจะรวมการละหมาดซูห์รและอัสริ รวมไปถึงการละหมาดมักริบและอีชา เนื่องมาจากข้อเท็จจริงที่ว่าเขาเดินทาง”

หากเกิดขึ้นโดยที่คุณพลาดการละหมาดหรือเลื่อนออกไปจนกว่าจะถึงเวลานั้น คุณควรกลับใจ ขอการอภัยจากอัลลอฮ์ และทำการละหมาดเพิ่มเติมและการทำความดีเพิ่มมากขึ้น อัลกุรอานกล่าวว่า:

“ หลังจากนั้นก็มีลูกหลานที่หยุดแสดงนามาซและเริ่มทำตามความปรารถนาของพวกเขา พวกเขาทั้งหมดจะประสบความสูญเสีย (หรือประสบความยากลำบาก หรือถูกลงโทษเนื่องจากความไม่รู้ หรือเผชิญกับความชั่วร้าย) ยกเว้นผู้ที่กลับใจ ศรัทธา และกระทำความดี พวกเขาจะเข้าสวรรค์ และไม่มีความอยุติธรรมใด ๆ เกิดขึ้นแก่พวกเขา” (19:59-60)

“บรรดาผู้ที่กระทำความชั่วหรือประพฤติชั่วต่อตนเองแล้ว ได้รำลึกถึงอัลลอฮ์และขออภัยโทษต่อบาปของพวกเขา แล้วผู้ใดจะอภัยบาปนอกจากอัลลอฮฺ? - และบรรดาผู้ไม่มีสติยืนหยัดในสิ่งที่ตนได้กระทำไว้” (3:135)

Rospotrebnadzor สำหรับสาธารณรัฐ Karelia บอกว่าควรปฏิบัติอย่างไรเมื่อไม่สามารถจ่ายเงินกู้ได้เนื่องจากสถานการณ์ที่ยากลำบากในปัจจุบัน สถานการณ์ชีวิต(ตกงาน รายได้ลดลง ฯลฯ)

สิ่งแรกที่กรมฯ ให้ความสำคัญคือ หากลูกหนี้ (ผู้กู้) ไม่ชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาหรือไม่ชำระเงินงวดถัดไปก่อนกำหนด สัญญาเงินกู้ในวันดังกล่าว ธนาคารจะจัดประเภทหนี้นี้เป็นหนี้ที่ค้างชำระโดยอัตโนมัติ และลูกค้าจะต้องได้รับโทษ

หากความล่าช้านั้นยาวนาน (ตั้งแต่หนึ่งถึงสามเดือน) สถาบันสินเชื่ออาจต้องการ ชำระคืนก่อนกำหนดตามจำนวนหนี้ทั้งหมด และหากลูกหนี้ไม่ยินยอมให้ยื่นฟ้องต่อศาล

ควรระลึกไว้ว่าตามกฎหมายมีเพียงองค์กรสินเชื่อเท่านั้นที่มีสิทธิ์สรุปและลงนามในสัญญาเงินกู้

ในกรณีนี้ สิ่งแรกที่พลเมืองที่ต้องการได้รับการเลื่อนเวลาควรทำคือ? ติดต่อธนาคารและรายงานปัญหาของคุณ ยิ่งไปกว่านั้น ควรทำล่วงหน้าเมื่อยังไม่ถึงเวลาล่าช้า และควรทำเป็นลายลักษณ์อักษรเสมอ

ภารกิจหลักของผู้กู้คือการโน้มน้าวเจ้าหน้าที่สินเชื่อว่าคุณไม่สามารถจ่ายเงินให้ธนาคารด้วยเหตุผลวัตถุประสงค์ได้ ซึ่งรวมถึงการสูญเสียงานหรือการเจ็บป่วยร้ายแรงเป็นหลัก ธนาคารจะต้องมั่นใจว่าผู้กู้จะเอาชนะปัญหาของเขาในไม่ช้าและสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ หากผู้กู้มีประวัติเครดิตดี เข้าใจปัญหา พร้อมชำระ และไม่ปิดบังพนักงานธนาคาร องค์กรสินเชื่อส่วนใหญ่พวกเขาจะพบเขาครึ่งทางและอาจเป็นไปได้ว่าพวกเขาจะเสนอโครงการปรับโครงสร้างหนี้แก่ผู้ยืม

การปรับโครงสร้างหนี้เครดิตคือการกระทำใด ๆ ของคู่สัญญาในสัญญาเงินกู้ (ผู้ให้กู้และผู้ยืม) เพื่อเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ที่ตกลงกันไว้ก่อนหน้านี้ ส่วนใหญ่มักดำเนินการเมื่อผู้กู้ประสบปัญหาในการชำระคืนเงินกู้ ด้วยเหตุผลหลายประการ ธนาคารไม่สนใจที่จะยอมรับการผิดนัดชำระหนี้ของผู้กู้ยืมอย่างเป็นทางการ และพยายามทุกวิถีทางเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้โดยจัดให้มีการเลื่อนเวลา แผนการผ่อนชำระ ส่วนลด ฯลฯ แก่ผู้กู้

ในระหว่างการปรับโครงสร้างใหม่ กำหนดการชำระเงินภายใต้สัญญาเงินกู้ของผู้ยืมจะเปลี่ยนไป ซึ่งจะทำให้การชำระคืนเงินกู้รายเดือนลดลง แต่เพิ่มระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้

Rospotrebnadzor ในสาธารณรัฐคาซัคสถาน

ปัจจุบันมีการปรับโครงสร้างหนี้ประเภทหลักๆ ดังนี้

1. การเพิ่มระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ - หากระดับรายได้ลดลง ธนาคารสามารถลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนลงได้ พร้อมทั้งเพิ่มระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ (โดยปกติคือระยะเวลาตั้งแต่ 6 เดือนถึง 3 ปี)

2. จัดให้มีวันหยุดการชำระ (ช่วงผ่อนผัน) - สำหรับผู้กู้โดยสุจริตที่ประสบปัญหาทางการเงินชั่วคราว ธนาคารเสนอการเลื่อนการชำระหนี้เงินต้น (ส่วนใหญ่เป็นระยะเวลา 1 ถึง 12 เดือน) ด้วย การชำระเงินรายเดือนเฉพาะดอกเบี้ยค้างรับทั้งที่มีความเป็นไปได้ในการเพิ่มระยะเวลาเงินกู้สำหรับช่วงวันหยุดการชำระเงินพร้อมกันและโดยไม่ต้องเพิ่มระยะเวลาเงินกู้

3. โอนเงินกู้ยืมจากต่างประเทศมา สกุลเงินประจำชาติ(รูเบิล).

4. การรีไฟแนนซ์หนี้เครดิต - ให้ลูกค้า เงินกู้ใหม่เท่ากับจำนวนหนี้ที่เกิดขึ้นจริงในขณะที่เงื่อนไขการให้กู้ยืมเปลี่ยนแปลงไป (จำนวนการชำระรายเดือน ระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้)

5. การเปลี่ยนแปลงขั้นตอนการชำระหนี้เงินกู้ - ลูกค้าจัดให้ โหมดพิเศษการให้บริการสินเชื่อ: ตัวอย่างเช่น ขั้นแรกให้ชำระหนี้เงินต้นที่ค้างชำระ จากนั้นจำนวนดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่ค้างชำระ จากนั้นจำนวนเงินค่าปรับและค่าปรับที่ค้างชำระ

ความเป็นไปได้ของการปรับโครงสร้างเงินกู้และประเภทของโปรแกรมที่มอบให้นั้นถูกกำหนดสำหรับผู้กู้แต่ละรายโดยพิจารณาจากสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันโดยเฉพาะและการคาดการณ์สำหรับการฟื้นคืนระดับความสามารถในการชำระหนี้ ในกรณีนี้ธนาคารมีสิทธิ์ขอเอกสารชุดหนึ่งจากผู้ยืมและหลังจากวิเคราะห์แล้วให้เสนอและหารือกับผู้ยืมถึงทางเลือกในการปรับโครงสร้างสินเชื่อ

สถานการณ์ที่จู่ๆ ก็ไม่มีเงินจ่ายเงินกู้ โชคไม่ดี ที่ไม่ได้หายากอย่างที่เราต้องการ ผู้ที่ไม่ได้คำนวณความแข็งแกร่งของตนเอง ตกงาน หรือถูกบังคับให้ต้องทนกะทันหัน ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมผู้กู้ยืมเป็นปัญหามาตรฐาน ก่อนอื่นสำหรับธนาคาร

สาเหตุของการล้มละลาย

มาดูสาเหตุหลักที่ทำให้ไม่สามารถคืนเงินเข้าธนาคารได้:

• ตกงาน. นี่อาจเป็นการเลิกจ้าง ลาออกโดยสมัครใจ หรือเพียงแค่พยายามหางานที่ดีกว่า ผลที่ได้คือขาดแหล่งรายได้และไม่สามารถชำระหนี้ของคุณได้
• สินเชื่อมากเกินไป เมื่อประเมินความแข็งแกร่งของเขาสูงเกินไปและรับเงินกู้จำนวนมาก ผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดได้
• ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม รายการนี้รวมปัญหาทางการเงินทั้งหมดตั้งแต่ความจำเป็นในการจ่ายค่ารักษาราคาแพง การศึกษาของเด็กในมหาวิทยาลัย และปิดท้ายด้วยระดับโลก วิกฤติทางการเงินเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการจ่ายเงินสำหรับความต้องการที่มีลำดับความสำคัญเพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่นตั้งแต่ปี 2558 ถึง 2560 ราคาอาหารเพิ่มขึ้นเกือบสองเท่า

ทางเลือกในการแก้ปัญหา

อย่าพึ่งโอกาส ทันทีที่เกิดปัญหาทางการเงิน คุณจะต้องติดต่อสาขาธนาคารที่คุณกู้เงินกู้ทันที (หรืออื่น ๆ หากสาขาที่คุณต้องการไม่อยู่ในบริเวณใกล้เคียง) ลูกค้าจะต้องแจ้งผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับสถานการณ์ปัจจุบันและเสนอเพื่อค้นหาวิธีแก้ปัญหาการประนีประนอม เช่น ลดอัตราดอกเบี้ย เพิ่มระยะเวลาเงินกู้ ทำให้ผ่อนชำระรายเดือนลดลง เป็นต้น เป็นสิ่งสำคัญมากที่จะต้องระบุความสนใจในการแก้ปัญหาทันทีและอย่าปิดบัง สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้คือคุณจะต้องชำระเงินทุกกรณี มากน้อยแค่ไหนก็อีกเรื่องหนึ่ง

การปรับโครงสร้างหนี้

นี่เป็นตัวเลือกที่มีประสิทธิภาพมากที่สุด การกู้ยืมเงินใหม่เพื่อชำระหนี้เก่าอาจดูเหมือนเป็นความคิดที่งี่เง่า แต่ในความเป็นจริงกลับไม่ใช่ พิจารณาข้อดี:

• สามารถออกสัญญากู้ยืมใหม่เพิ่มเติมได้ ระยะยาว. เพราะเหตุนี้, จำนวนเงินทั้งหมดหนี้จะพังมากขึ้นและค่าผ่อนต่อเดือนก็จะลดลง
• อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ใหม่อาจลดลง ซึ่งจะทำให้จำนวนเงินที่ชำระลดลงด้วย ผู้ยืมจำนวนมากใช้คุณลักษณะนี้ บน ช่วงเวลานี้ประมาณ 54% ของเงินกู้ทั้งหมดออกเพื่อชำระหนี้เก่าเท่านั้น

ธนาคารสนใจให้ลูกค้าใช้บริการสินเชื่อต่อไป และด้วยเหตุนี้ เขาจึงพร้อมที่จะสละกำไรส่วนหนึ่งไปด้วย ทางเลือกอื่นคือการกู้ยืมเงินไม่ใช่จากธนาคารนี้ แต่จากธนาคารอื่น ในกรณีนี้สิ่งสำคัญคือต้องทำเช่นนี้ก่อนที่จะเกิดความล่าช้าครั้งแรกและปัญหาอื่น ๆ เกี่ยวกับการชำระคืน มิฉะนั้นองค์กรอื่นอาจไม่ตกลงที่จะรับเงินกู้ที่มีปัญหา

สิทธิผู้กู้

สิทธิของผู้ยืมเกือบทั้งหมดได้อธิบายไว้ในสัญญาเงินกู้ คุณสามารถเพิ่มสิ่งนี้ได้เล็กน้อย ตัวอย่างเช่นหากลูกค้าไม่ได้จัดเตรียมของเขา อสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยซึ่งเป็นที่เดียวที่เขาอยู่ได้ธนาคารไม่มีสิทธิ์เอาออกไป อย่างไรก็ตาม หากมีการจำนำอสังหาริมทรัพย์ ในกรณีนี้ กฎข้อนี้จะไม่ใช้บังคับ

นอกจากนี้หากค่าปรับและค่าปรับถึงจำนวนที่มีนัยสำคัญและธนาคารปฏิเสธที่จะให้ความร่วมมือโดยการตัดหรือลดการจ่ายเงินดังกล่าว จะเป็นการดีกว่าที่จะแก้ไขปัญหาผ่านศาล ในสถานการณ์เช่นนี้ มีความเป็นไปได้สูงที่จะไม่ชำระค่าปรับเต็มจำนวน มีแบบอย่างที่คล้ายกันในการพิจารณาคดี หนึ่งในนั้นจำนวนเงินค่าปรับลดลง 19 เท่า

วิธีอื่นที่ไม่ต้องจ่าย

ตามที่กล่าวข้างต้นคุณจะต้องคืนเงินให้กับธนาคารทุกกรณี แต่มีหลายตัวเลือกที่คุณสามารถจ่ายน้อยลงอย่างมาก:

• การล้มละลาย. กฎหมายปัจจุบันอนุญาตให้ ให้กับบุคคลกลายเป็นบุคคลล้มละลาย สิ่งนี้เป็นไปได้จริง ๆ แต่จำเป็นต้องมีการตัดสินของศาลที่นี่ นับตั้งแต่วินาทีที่รับรู้ บทลงโทษและค่าปรับจะหยุดเกิดขึ้นกับจำนวนหนี้และได้รับมอบหมายอย่างชัดเจนด้วย ช่วงระยะเวลาหนึ่งซึ่งจะต้องคืนเงินภายในนั้น โดยปกติแล้วจะไม่เกิน 5 ปี ขึ้นอยู่กับข้อตกลงกับธนาคาร แม้แต่จำนวนหนี้ก็อาจลดลงเล็กน้อย (ประมาณ 25-30%)
• ชำระค่าประกัน. หากความล่าช้ากับปัญหาที่ตามมาทั้งหมดเกิดขึ้นเนื่องจากสถานการณ์ที่ลูกค้าได้รับการประกัน หนี้ส่วนใหญ่ (หรือแม้แต่ทั้งหมด) จะได้รับการชำระ บริษัท ประกันภัย. เช่นก็มี นโยบายประกันภัยทุพพลภาพ ตกงาน ปัญหาสุขภาพ และอื่นๆ ในกรณีนี้ คุณจะต้อง “ต่อสู้” กับบริษัทประกันภัยซึ่งแต่เดิมไม่ต้องการเสียเงิน แต่นี่คือจุดที่ธนาคารสามารถช่วยได้ เพราะไม่สนใจว่าเงินมาจากไหน

ผลที่ตามมาสำหรับผู้กู้ยืม

หากคุณปฏิเสธที่จะจ่ายเงินกู้โดยสิ้นเชิงและไม่ตอบสนองต่อภัยคุกคามของธนาคาร สถานการณ์ต่อไปนี้อาจเกิดขึ้นได้:

• การดำเนินการหลักประกัน ทุกสิ่งที่รวมอยู่ในข้อตกลงจำนำจะถูกขายทอดตลาด นอกจากนี้เงินที่ได้รับยังไม่เพียงพอเสมอไป ชำระคืนเต็มจำนวนเงินกู้. เป็นผลให้ลูกค้าถูกทิ้งไว้โดยไม่มีทรัพย์สินของเขาและยังคงเป็นหนี้ธนาคาร
• การยึดทรัพย์สิน ปลัดอำเภออธิบายทรัพย์สินที่มีราคาแพงกว่าหรือน้อยกว่า (เช่น เครื่องใช้ในครัวเรือน) และทั้งหมดนี้ก็อยู่ภายใต้ค้อนเช่นกัน
• การห้ามข้ามแดน. การปฏิบัติด้านอนุญาโตตุลาการเป็นเช่นนั้นผู้กู้ในกรณีส่วนใหญ่จะถูกลิดรอนสิทธิ์ในการออกจากอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียในทางใดทางหนึ่ง
• ประวัติเครดิต. ประกอบด้วยข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับหนี้และปัญหาที่เกี่ยวข้องกับการบริการ หลังจากนี้การขอสินเชื่อใหม่แทบจะเป็นไปไม่ได้เลย
• ดึงดูดผู้ค้ำประกัน หากจำเป็นต้องมีผู้ค้ำประกันในการขอสินเชื่อธนาคารจะเริ่มเรียกร้องการชำระหนี้จากเขา และทรัพย์สินของเขาก็จะตกอยู่ภายใต้การขู่ว่าจะขายด้วย
• ชำระเงินจาก ค่าจ้าง/บำนาญ ทางเลือกสุดท้าย หากไม่มีอะไรต้องเอาจากลูกหนี้และผู้ค้ำประกันอีกต่อไป ศาลอาจสั่งให้จ่ายเงินค่าจ้าง เงินบำนาญ หรืออื่นๆ เป็นประจำ การชำระเงินอย่างเป็นทางการ. ในตัวเลือกนี้ จำนวนหนี้จะถูกระงับ ไม่มีการเรียกเก็บค่าปรับ และลูกค้าจะค่อยๆ ชำระหนี้ต่อไป

สิ่งที่คุณไม่ควรทำในสถานการณ์วิกฤติ?

• ไม่ควรละเลยธนาคารไม่ว่าในกรณีใด เมื่อร้องขอครั้งแรก คุณควรมาที่แผนก/สาขาเสมอ พบปะพนักงานครึ่งทาง และสาธิตความปรารถนาในการแก้ปัญหาในทุกวิถีทางที่เป็นไปได้
• คุณไม่สามารถพยายามขายหลักประกันได้
• โอนทรัพย์สินทั้งหมดของคุณให้กับบุคคลอื่น ธนาคารและศาลจะทราบเรื่องนี้ไม่ช้าก็เร็วอยู่ดี

หนี้จำนองที่เพิ่มขึ้นเป็นฝันร้ายสำหรับผู้กู้ยืมที่รอบคอบซึ่งได้ชำระหนี้อย่างต่อเนื่องและพบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก ในสถานการณ์เช่นนี้ ไม่จำเป็นต้องสิ้นหวังและคิดถึงผลที่ตามมาด้านลบสิ่งสำคัญคือต้องประเมินสถานการณ์อย่างมีสติและพยายามแก้ไขร่วมกับธนาคาร

หากผู้กู้ประสบปัญหาทางการเงินชั่วคราว เขาควรติดต่อธนาคารเพื่อขอการชำระเงินเลื่อนออกไป เมื่อเข้าสู่สถานการณ์ของลูกค้าแล้ว ธนาคารสามารถกำหนดวันหยุดเครดิตได้ ทันทีที่ความสามารถในการละลายของผู้ยืมกลับคืนมา เขาจะสามารถชำระเงินได้อีกครั้งตามกำหนดเวลาที่กำหนดไว้ในข้อตกลง

การค้นหาวิธีแก้ปัญหาจะยากกว่ามากหากเกิดวิกฤติทางการเงินอย่างไม่คาดคิด และผู้กู้จะทำนายอนาคตทางการเงินของตนเองได้ยาก ในกรณีนี้ ผู้กู้ยืมสามารถประกาศตัวเป็นบุคคลล้มละลายผ่านทางศาลได้. นี่เป็นทางเลือกสุดท้าย การประกาศล้มละลายจะเป็นประโยชน์เฉพาะกับผู้ที่มีรายได้ลดลงอย่างมากและไม่อนุญาตให้พวกเขาชำระคืนเงินกู้แม้ภายใต้เงื่อนไขของข้อตกลงที่เปลี่ยนแปลงไปในความโปรดปรานของพวกเขา

หากความสามารถในการละลายลดลงเนื่องจากการคลอดบุตรธนาคารยินดีอนุมัติ ระยะเวลาผ่อนผันโดยผู้กู้จะต้องชำระเฉพาะดอกเบี้ยหรือชำระคืนเงินต้นโดยไม่มีดอกเบี้ย

มีวิธีอื่นในการแก้ไขปัญหา:

• การรีไฟแนนซ์เงินกู้
• การปรับโครงสร้างใหม่;
• การขายที่อยู่อาศัยจำนอง

เพื่อแก้ไขปัญหาอย่างมีประสิทธิภาพ สิ่งแรกที่ลูกหนี้ต้องทำคือไปที่ธนาคารและแจ้งให้เจ้าหนี้ทราบถึงสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก

จำเป็นต้องแจ้งธนาคารหรือไม่หากไม่มีรายการชำระเงิน?

การแจ้งธนาคารว่าคุณไม่สามารถชำระเงินจำนองได้ถือเป็นการตัดสินใจที่ดีที่สุด ใน ข้อตกลงการจำนองธนาคารส่วนใหญ่กำหนดเงื่อนไขตามที่ผู้กู้มีหน้าที่ต้องแจ้งให้ผู้ให้กู้ทราบถึงสถานการณ์ที่เปลี่ยนแปลงทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับอสังหาริมทรัพย์หลักประกันและ สภาพทางการเงิน. ดังนั้นการหันไปหาธนาคารเพื่อแก้ไขปัญหาจึงไม่เพียงแต่เป็นไปได้เท่านั้น แต่ยังจำเป็นอีกด้วย

หากผู้กู้หยุดชำระเงินโดยไม่แจ้งให้ผู้ให้กู้ทราบเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินที่เปลี่ยนแปลงไป ในกรณีนี้ ผลเสียจะตามมา:

• ยิ่งความล่าช้านานเท่าไร พนักงานธนาคารก็จะเรียกร้องการชำระหนี้มากขึ้นเท่านั้น
• ธนาคารสามารถขายหนี้ให้กับหน่วยงานติดตามหนี้ซึ่งจะทำให้สถานการณ์เลวร้ายยิ่งขึ้น
• บทลงโทษค่าปรับและบทลงโทษจะถูกเพิ่มเข้าไปในจำนวนเงินต้นของหนี้
• ธนาคารอาจขอให้ยกเลิกสัญญาเงินกู้ฝ่ายเดียวได้และผู้กู้จะต้องชำระเงินทั้งจำนวนในครั้งเดียว
• เจ้าหนี้มีสิทธิฟ้องลูกหนี้และยึดทรัพย์สินที่จำนองได้

การเพิกเฉยต่อสายเรียกเข้าจากธนาคารเมื่อมีเรื่องค้างชำระและแสร้งทำเป็นว่าไม่มีอะไรเกิดขึ้นจะไม่ทำงาน ไม่ช้าก็เร็วลูกหนี้จะต้องตอบกรณีผิดสัญญา

เพื่อหลีกเลี่ยงการพัฒนาเชิงลบของสถานการณ์และแก้ไขปัญหาอย่างสันติ คุณต้องไปที่ธนาคารทันทีและอธิบายสาเหตุของความล่าช้า ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ในชีวิตของผู้ยืม ผู้จัดการสินเชื่อจะเสนอทางออกจากสถานการณ์ให้เขา

จะเริ่มแก้ไขปัญหาได้ที่ไหน?

คุณต้องมาที่ธนาคารที่เตรียมไว้ ผู้กู้ยืมจะต้องมีใบสมัครและเอกสารทั้งหมดยืนยันสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก (สมุดงาน ใบรับรองเงินเดือน ใบรับรองแพทย์ ฯลฯ)

ใบสมัครจะต้องระบุ:

1. เลขที่สัญญา.
2. การขอเลื่อนหรือปรับโครงสร้างใหม่
3. สาเหตุที่ไม่สามารถชำระสินเชื่อได้
4. ลายเซ็นและวันที่

เพื่อให้ธนาคารให้ความร่วมมือและอนุญาตให้รีไฟแนนซ์หรือเลื่อนการชำระเงิน ผู้กู้จะต้องมีเหตุผลที่หนักแน่นที่จะไม่ชำระค่าจำนอง นี่อาจเป็นความเจ็บป่วย การสูญเสียความสามารถในการทำงาน ความจำเป็นในการรักษาระยะยาวและมีราคาแพง การสูญเสียงาน การลดเงินเดือน การเลิกจ้าง เป็นต้น

ความสามารถในการละลายที่ลดลงจะต้องเกิดขึ้นด้วยเหตุผลที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของผู้ยืม เฉพาะในกรณีนี้เท่านั้น ธนาคารจะไปต่อ.

หากผู้กู้ลาออกจากเจตจำนงเสรีของตนเองและไม่ได้หางานทำ ในกรณีนี้ ธนาคารอาจปฏิเสธใบสมัครได้ หากสาเหตุของปัญหาทางการเงินคือการเลิกจ้างในที่ทำงานผู้ให้กู้จะช่วยเหลือคุณครึ่งทาง

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อ

วิธีหนึ่งที่เป็นไปได้ในการแก้ปัญหาคือการรีไฟแนนซ์ ผู้กู้สามารถติดต่อธนาคารที่ให้บริการและการรีไฟแนนซ์นี้ สาระสำคัญของการรีไฟแนนซ์: ผู้กู้จะขอสินเชื่อใหม่เพิ่มเติม เงื่อนไขที่ดีรับเงินและชำระหนี้จำนองด้วย เป็นผลให้จำนองได้รับการชำระคืนก่อนกำหนด และผู้กู้จะชำระเงินกู้ใหม่ในราคาที่ลดลง อัตราดอกเบี้ย.

คุณสามารถกู้เงินใหม่ได้จากธนาคารเดียวกันกับที่ออกสินเชื่อจำนองหรือจากธนาคารอื่นเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์ในสถานการณ์ของผู้กู้ หากลูกหนี้ตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์กับสถาบันอื่น เขาจะต้องลงทะเบียนการจำนองที่อยู่อาศัยให้กับผู้ให้กู้รายใหม่อีกครั้ง

การรีไฟแนนซ์จะเป็นประโยชน์ก็ต่อเมื่อดอกเบี้ยของเงินกู้ที่เสนอนั้นน้อยลงอย่างมากและเงื่อนไขของข้อตกลงใหม่ช่วยบรรเทาสถานการณ์ทางการเงินและอนุญาตให้คุณชำระเงินทุกเดือนโดยไม่สูญเสียงบประมาณอย่างมีนัยสำคัญ

อสังหาริมทรัพย์สำหรับขาย

อีกวิธีหนึ่งในการชำระเงินกับธนาคารคือการขาย อพาร์ทเมนต์จำนอง. มาตรการนี้ควรใช้เป็นทางเลือกสุดท้ายเท่านั้น หากไม่มีเงินเลยที่จะจ่ายรายเดือนและไม่สามารถจ่ายได้ในอนาคตอันใกล้นี้

หากต้องการขายบ้านจำนอง คุณต้องแจ้งให้ธนาคารทราบก่อนถึงการตัดสินใจของคุณ สัญญาเงินกู้อาจระบุว่าไม่สามารถขายห้องชุดที่จำนองได้ในระหว่างระยะเวลาของสัญญา อย่างไรก็ตาม แม้ในกรณีนี้ ผู้กู้ก็สามารถโน้มน้าวธนาคารว่าเขาไม่มีทางอื่นที่จะจ่ายเงินให้เขาได้ ในสถานการณ์เช่นนี้ เจ้าหนี้จะได้รับเงินคืนโดยเร็วที่สุดจะเป็นประโยชน์มากกว่าการเข้าร่วมในการดำเนินคดีทางกฎหมายและบังคับรวบรวมทรัพย์สิน

ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญาและตำแหน่งของธนาคาร การขายสามารถทำได้สองวิธี:

• โดยผู้ยืม;
• ธนาคาร.

เงินที่ได้รับจากการขายจะนำไปใช้ชำระหนี้ธนาคารพร้อมดอกเบี้ยและค่าปรับทั้งหมด ส่วนที่เหลือจะตกเป็นของผู้กู้ยืม

การเลื่อนการชำระเงิน

ตัวเลือกนี้สามารถใช้ได้หากก่อนหน้านี้ การดำเนินการที่เหมาะสมภาระผูกพันต่อธนาคาร ถ้าผู้กู้ยืมมีความผิดร้ายแรงผู้ให้กู้จะอนุมัติคำขอผ่อนผันไม่ได้

เพื่อให้ธนาคารพบกันครึ่งทาง คุณต้องจัดเตรียม:

• คำแถลงที่ระบุสาเหตุของการสูญเสียความสามารถในการชำระหนี้และการขอพักเครดิต
• เอกสารยืนยันสถานะทางการเงินที่ยากลำบาก (สมุดงาน, ใบรับรองรายได้, ใบรับรองจากโรงพยาบาลคลอดบุตรเกี่ยวกับการเกิดของเด็ก ฯลฯ )
• สำเนาสัญญาเงินกู้

การเลื่อนออกไปมีกำหนดจาก 6 เดือนเป็น 3 ปีในช่วงเวลานี้ ผู้กู้จะได้รับการยกเว้นไม่ต้องชำระเงินต้น (จ่ายเฉพาะดอกเบี้ย) หรือไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย (จ่ายเฉพาะจำนวนเงินกู้) มีเพียงผู้หญิงเท่านั้นที่สามารถนับระยะเวลาเครดิตวันหยุดที่ยาวนานที่สุดที่เกี่ยวข้องกับการเกิดของบุตรได้

จะทำอย่างไรถ้าธนาคารยึดอพาร์ทเมนท์ไป?

ธนาคารไม่สามารถนำอพาร์ทเมนต์จำนองออกไปได้ด้วยตัวเอง - ไม่มีอำนาจดังกล่าว แต่ด้วยความช่วยเหลือของศาล การพัฒนาเหตุการณ์ดังกล่าวจึงค่อนข้างเป็นไปได้ ตามมาตรา 50 กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับการจำนอง" ผู้ให้กู้มีสิทธิ์ยึดทรัพย์สินที่จำนำหากผู้ยืมละเมิดเงื่อนไขของข้อตกลง ตามกฎแล้วธนาคารจะยื่นฟ้องภายใน 3 เดือนนับจากความล่าช้าครั้งแรกเกิดขึ้น

ตั้งแต่ปี 2559 เป็นต้นมา กรณีของ หนี้เครดิตได้รับการพิจารณาในศาลในลักษณะที่เรียบง่ายโดยไม่มีการประชุมหรือการพิจารณาคดีของคู่กรณี จากผลคดีดังกล่าว ผู้กู้ยืมจะได้รับจดหมายพร้อมคำตัดสินของศาลซึ่งสามารถอุทธรณ์ได้ภายใน 10 วัน หากผู้กู้ไม่ได้รับประโยชน์จากการยึดสังหาริมทรัพย์และไม่ต้องการสูญเสียอพาร์ทเมนต์ของเขา เขาจะต้องขึ้นศาลและยื่นคำร้องเพื่ออุทธรณ์คำตัดสินของศาล

ตามประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียศิลปะ 446 บ้านหลังเดียวของลูกหนี้ไม่สามารถยึดหนี้ได้ อย่างไรก็ตามมีการแก้ไขบทความเดียวกัน: หากที่อยู่อาศัยนี้อยู่ภายใต้การจำนองธนาคารก็มีสิทธิ์ที่จะนำมันออกไปผ่านทางศาล

วิดีโอที่เป็นประโยชน์

จากวิดีโอคุณจะได้เรียนรู้ว่าต้องทำอย่างไรหากคุณไม่มีอะไรจะจ่ายค่าอพาร์ทเมนต์จำนอง:

สามารถสรุปข้อตกลงการประนีประนอมกับธนาคารได้ทุกขั้นตอนของกรณี ในระหว่างการดำเนินคดีลูกหนี้จะต้องจัดเตรียมเอกสารโดยไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันในเงื่อนไขเดียวกันได้ตลอดจนเรียกร้องให้ปรับโครงสร้างใหม่หรือการเลื่อนการชำระเงิน ในกรณีนี้ ที่พักจะไม่ถูกรื้อถอน

การก่อตัวของหนี้และการไม่สามารถชำระหนี้ให้กับธนาคารได้เป็นปัญหาที่มีหลายวิธีแก้ไข สิ่งสำคัญคือการเลือกวิธีแก้ไขปัญหาที่เหมาะสมที่สุดและไม่ละเลยธนาคาร

ในสภาวะ เศรษฐกิจสมัยใหม่มีพวกเราเพียงไม่กี่คนที่ไม่เคยประสบปัญหาในการออกและชำระคืนเงินกู้ประเภทต่างๆ แนวคิดของสิ่งเหล่านี้ ซึ่งมีหลักการ "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" ดูเหมือนจะให้ผลกำไรมากกว่า และค่อนข้างคุ้มค่ากับค่าธรรมเนียมที่ธนาคารขอใช้เงินชั่วคราว แต่ไม่ใช่ทุกคนที่ใช้บริการดังกล่าวจะคิดอย่างจริงจังเกี่ยวกับผลที่ตามมาจากการไม่จ่ายเงินกู้ซึ่งเป็นผลมาจากการที่เราสามารถสังเกตเห็นผลที่เลวร้ายมากมายจากการขาดความรับผิดชอบของมนุษย์ แล้วการไม่ชำระหนี้จะมีผลเสียอย่างไร?

ผลที่ตามมาของเงินกู้ที่ค้างชำระสำหรับผู้กู้

เราแต่ละคนรู้ดีว่าไม่ควรล้อเล่นกับธนาคารจะดีกว่า และแน่นอนว่าเราทุกคนต่างตระหนักดีว่าการไม่ชำระคืนเงินกู้อาจคุกคามผลที่ตามมา แต่ไม่ใช่ทุกคนที่ตระหนักถึงผลที่ตามมาที่แท้จริง และไม่ใช่ภาพลวงตาว่า "มันจะแย่"

ประการแรกควรสังเกตว่าบทลงโทษสำหรับการชำระคืนเงินกู้ล่าช้าหรือไม่ชำระเงินอาจแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญในแต่ละธนาคาร แต่ตามกฎแล้ว ธนาคารใช้มาตรการในสองทิศทาง: ในกรณีแรก ค่าปรับของ จำนวนเงินคงที่สำหรับการชำระล่าช้า (โดยปกติจำนวนเงินนี้จะไม่เกิน 300 รูเบิล) ในขณะที่คนอื่น ๆ กำหนดให้ต้องเสียค่าปรับเป็นจำนวนเปอร์เซ็นต์หนึ่งของวงเงินกู้ (ค่าปรับดังกล่าวไม่ค่อยเกิน 3 เปอร์เซ็นต์) กรณีที่หายากกว่า แต่ไม่พึงประสงค์มากที่สุดสำหรับผู้ยืมคือความต้องการของธนาคารในการคืนเงินกู้ทั้งหมดหากเกินกำหนดชำระ

อย่างไรก็ตาม ผลที่ตามมาของเงินกู้ที่ค้างชำระไม่ได้จบลงด้วยการที่ผู้กู้มีหนี้สินเพิ่มมากขึ้น หลังจากสามเดือน ผู้ให้กู้เริ่มใช้มาตรการที่จริงจังมากขึ้น

หากนำเงินกู้ไปเป็นหลักประกัน โดยปกติแล้วธนาคารจะฟ้องร้องต่อศาลเพื่อขอให้ขายทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันหากธนาคารปฏิบัติตามข้อเรียกร้องของเจ้าหนี้ (และในกรณีส่วนใหญ่นี่คือสิ่งที่เกิดขึ้น) หนี้จะได้รับการชำระคืนด้วยรายได้จากการขายหลักประกัน ในกรณีนี้ เงินคงเหลือที่เกินกว่าชำระหนี้จะถูกส่งกลับไปยังผู้ยืม

หากเงินกู้ไม่มีหลักประกัน สถานการณ์ของผู้กู้ก็จะแย่ลงมากตามคำตัดสินของศาล ธนาคารต่างๆ กำลังมองหาโอกาสในการขายทรัพย์สินใดๆ ของผู้กู้เพื่อชำระหนี้ ด้วยเหตุผลที่ชัดเจน ทรัพย์สินนี้มักจะกลายเป็นอพาร์ทเมนต์ของลูกหนี้ แต่นี่ไม่ใช่สิ่งที่เลวร้ายที่สุด ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียหากอพาร์ทเมนต์เป็นสถานที่แห่งเดียวสำหรับที่อยู่อาศัยของผู้ยืมที่โชคร้ายก็ห้ามมิให้นำออกไป ในกรณีเช่นนี้ ธนาคารมักจะขายหนี้ให้กับบริษัทเรียกเก็บเงิน ซึ่งพวกเขามีสิทธิทุกประการที่จะกระทำ การกระทำของบริษัทเรียกเก็บเงินซึ่งมักรวมถึงองค์กรอันธพาลนั้น ถือเป็นการกระทำที่ไม่เป็นไปตามพิธีการและอาจไปไกลถึงขั้น "รีดไถ" เงินจากลูกหนี้ และในความหมายที่แท้จริงของคำนี้

ดังนั้นวิธีแก้ไขที่เหมาะสมที่สุดวิธีหนึ่งหากไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้คือพยายามชะลอการชำระเงิน

จะขอเลื่อนการชำระคืนเงินกู้จากธนาคารได้อย่างไร?

หากคุณยังคงมีปัญหาในการชำระคืนเงินกู้ตรงเวลานี่ไม่ใช่เหตุผลที่คุณจะต้องเอาหัวชนกำแพงหรือพยายามหนีออกนอกประเทศ ในความเป็นจริง กิจการของคุณค่อนข้างดีกว่าที่เห็นในตอนแรก และหลังจากหมดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ ในวันถัดไป คุณจะไม่ถูกโจมตีโดยผู้ชายโกนหนวดโกนเคราในแจ็กเก็ตหนังที่พร้อมจะทำทุกอย่างเพื่อ "แบ่งปัน" เงินจากคุณ การตัดสินใจที่ดีปัญหาดังกล่าวคงจะเป็นการล่าช้าในการชำระคืนเงินกู้ บางครั้งการเลื่อนเวลาออกไปอาจง่ายกว่าที่คิด

ตัวอย่างเช่น มักมีกรณีที่สัญญาเงินกู้จัดเตรียมไว้ล่วงหน้าเพื่อให้ผู้กู้ได้รับการเลื่อนออกไปหรือพักเครดิต วันหยุดเครดิตระงับภาระผูกพันของลูกหนี้ในการชำระคืนเงินกู้. โครงการนี้มีประโยชน์มากสำหรับธนาคาร เพราะหลังจากวันหยุดดังกล่าว ผู้กู้จะต้องชำระคืนเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยใหม่ ซึ่งเห็นได้ชัดว่าการเปลี่ยนแปลงไม่เข้าข้างเขา เมื่อสงสัยว่าจะระงับการชำระคืนเงินกู้ได้อย่างไร การพักเครดิตเป็นวิธีแก้ปัญหาที่ง่ายที่สุด เนื่องจากมีประโยชน์ต่อผู้ให้กู้ แม้ว่าจะยังห่างไกลจากอุดมคติก็ตาม

วิธีแก้ปัญหาที่ยอมรับได้มากกว่าสำหรับผู้กู้คือลองเสี่ยงโชคและพยายามเจรจากับธนาคารเพื่อขยายระยะเวลาการชำระเงินและลดจำนวนเงินในแต่ละรายการ ใช่แล้ว คุณก็ทำได้เช่นกัน! ความจริงก็คือจำนวนผู้ผิดนัดชำระหนี้เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ส่งผลให้ธนาคารต้องตกอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก หากคุณได้ทำการจำนองแล้วแต่ในขณะนี้คุณไม่มีเงินที่จะชำระคืนเงินกู้ได้ดี ประวัติเครดิตและการชำระเงินที่บ่งชี้ก่อนช่วงเวลาที่ไม่พึงประสงค์ดังกล่าว คุณมีโอกาสที่จะได้รับการผ่อนผันนานถึง 5 ปีทุกครั้ง แน่นอนว่าสินเชื่อรถยนต์จะไม่ขยายระยะเวลานานเช่นนี้ และสินเชื่อสำหรับเครื่องใช้ในครัวเรือนจะไม่ขยายออกไปเลย

จะชำระคืนเงินกู้ได้อย่างไรหากไม่มีเงิน?

คำตอบสำหรับคำถามนี้อาจเป็นคำแนะนำหลายข้อ ซึ่งแต่ละข้ออาจเหมาะกับบางคนไม่มากก็น้อย โดยปกติแล้ว เคล็ดลับเหล่านี้ไม่สามารถช่วยคุณแก้ไขปัญหาได้โดยไม่มีผลกระทบใดๆ กฎการอนุรักษ์พลังงานสากลซึ่งระบุว่า "ไม่มีสิ่งใดปรากฏขึ้นมาหรือหายไปอย่างไร้ร่องรอย" เนื่องจากความเป็นสากลของพลังงาน จึงใช้กับเงินและเงินกู้ได้เช่นกัน นอกจากความรู้เรื่องการเลื่อนการชำระหนี้เงินกู้แล้ว ข้อมูลอื่นๆ ยังช่วยคุณแก้ไขปัญหาการชำระหนี้ให้กับธนาคารได้อีกด้วย ทั้งวิธีปฏิบัติและวิธีป้องกันล่วงหน้า

ขั้นแรก คุณควรพิจารณารีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณ ซึ่งก็คือการชำระหนี้โดยการกู้ยืมจากธนาคารอื่น แน่นอนว่าวิธีนี้ยังห่างไกลจากวิธีที่น่าพอใจที่สุด และเมื่อมองย้อนกลับไปในประวัติศาสตร์ เราจะเห็นได้ว่าด้วยมาตรการที่คล้ายกัน ทำให้ครั้งหนึ่งสหรัฐอเมริกาเคยถูกผลักดันเข้าสู่ "ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่" แต่ความเป็นไปได้นี้ก็ไม่สามารถละทิ้งได้เช่นกัน ท้ายที่สุดแล้ว สถานการณ์ทางการเงินของคุณมีความแตกต่างอย่างชัดเจนจากหนึ่งในมหาอำนาจทางเศรษฐกิจที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในโลกอย่างชัดเจน

อีกวิธีหนึ่งสำหรับคุณคือการขายรายการเงินกู้อย่างอิสระเพื่อชำระคืนแน่นอน ตัวอย่างเช่น หากคุณซื้อรถยนต์ด้วยเครดิต คุณจะไม่มีทรัพย์สิน แต่คุณจะสามารถนอนหลับได้อย่างสงบสุข โดยไม่ต้องกังวลว่าพรุ่งนี้พวกเขาจะส่งหมายศาลถึงคุณทางไปรษณีย์

คุณสามารถป้องกันตัวเองล่วงหน้าได้ด้วยการประกันเงินกู้ของคุณเหตุการณ์ที่ผู้ประกันตนที่นี่จะตกงาน ยิ่งกว่านั้นคุณต้องตกงาน นั่นคือเหตุผลในการเลิกจ้างของคุณควรเป็นนายจ้างของคุณและไม่ออกจากงานตามเจตจำนงเสรีของคุณเอง ในกรณีหลัง คุณจะไม่ได้รับเงินจากบริษัทประกันของคุณ

ยังมีคำถามอยู่ใช่ไหม? เพียงโทรหาเรา: