신용 노예에 빠지지 않으려면 어떻게 해야 할까요? 대출자에게 유용한 팁
러시아의 인구는 재앙적으로 과도하게 확장되었습니다. "통화" 차용자뿐만 아니라 "루블" 차용자에게도 문제가 있습니다. 프로그램에서 대출 및 부채 증가와 관련된 상황이 얼마나 심각한지에 대해 " 실시간"Tsargrad에서-외화 차용인 이리나 오스티, 옴부즈맨 파벨 메드베데프및 State Duma 대리인 발레리 가르퉁.
메드베데프 "상황이 점점 악화되고 있다"
Pavel Medvedev는 지난 10개월 동안 옴부즈맨에 대한 요청 건수가 "더 이상 봉투를 자를 시간이 없을 정도로" 증가했다고 지적했습니다.
"상황이 어렵습니다. 매주 눈에 띄게 악화되지 않는다는 점에서 이는 재앙이 아닙니다. 하지만 매달, 지난 2년, 어쩌면 3년 동안 상황은 점점 더 악화되어 왔습니다."라고 메드베데프는 말했다.
그에 따르면 러시아의 부채 역학은 매우 나쁩니다. 러시아의 부채 부담은 종종 서방과 비교되며 시민들이 부채 상환에 지출해야 하는 소득의 일부를 이해하려고 노력합니다. 그러나 메드베데프는 드문 경우를 제외하고 전 세계적으로 인구에 대한 대출이 다음과 같은 결과로 이어진다는 사실에 주목했습니다. 사실 그 현금 흐름은행에서 사람으로 이동합니다. 러시아에서는 대출로 인해 사람들이 은행으로 막대한 자금 흐름을 가져왔습니다.
"대출은 은행에 지불하는 시민으로 구성됩니다. 더욱이 그들의 수입에서 매우 눈에 띄는 부분입니다. 따라서 부채 상환 비용과 소득을 비교하려고 할 때, 비슷한 해외 사례에서 사람들은 부분적으로 은행에서 사람들로 흘러가는 자금 흐름을 통해 부채를 상환한다는 점을 기억해야 합니다. 이런 흐름이 있습니다. 다시 한번 반복해서 은행쪽으로 갑니다."라고 옴부즈맨은 지적했다.
건조한 숫자 - 3,800만 명의 채무자
Medvedev가 인용한 데이터에 따르면 2015년 10월 1일부터 2016년 10월 1일까지 부채가 300억 루블 감소했습니다. " 그러나 문제는 부채 규모뿐만 아니라 시민들이 부채를 갚기 위해 지불해야 하는 이자 및 기타 비용에 관한 것입니다. 따라서 부채를 갚으려면 연간 약 3조 5천억 루블을 지출해야 합니다.", -국장은 수치를 인용했습니다. 동시에 3,800만 명의 시민이 빚을 지고 있으며 그들 중 다수는 저소득층입니다.
"이들 3,800만 명의 연간 소득은 약 11조 5천억 달러에 달합니다. 그리고 3조 5천억을 갚아야 합니다"라고 옴부즈맨은 강조했다.
Hartung: 신용 노예제 폐지
Valery Hartung 부국장은 "신용 노예제 폐지" 법안에 따라 "은행이 파산 절차를 밟고 은행 회생에 수조 루블을 지출할 때가 아니라 시민들이 은행에 문제가 있을 때 국가가 개입하는 것이 제안됐다"고 말했습니다. , 시민들과 직접 문제를 해결했습니다." " 우리는 시민이 대출을 제공할 수 없을 때 국가가 시민의 문제에 적극적으로 개입하기 시작하면 국가가 훨씬 더 적은 돈을 지출하게 될 것이라고 계산했습니다. 그 돈은 은행 시스템, 국가 지원금을 거치지 않고 시민에게 직접 전달되기 때문입니다."라고 그 정치인은 말했다.
Hartung은 국가가 은행으로부터 국고채권을 발행한 후 스스로 채권자와의 문제를 해결하고 협상하고 부채를 재구성하는 '추심자' 역할을 할 것이라고 설명했습니다. " 예, 주정부는 여기서 돈을 잃고 있지만 복구 절차를 수행할 때 잃는 것보다 훨씬 적습니다. 은행이 부도나면 900억을 잃으면 은행 하나만 망하게 된다"라고 부대표는 강조했다.
그에 따르면 이것이 오늘날 가장 큰 문제점이며 가장 큰 타격을 입혔다고 합니다. 외화 차입자. 그들은 단지 "최첨단"에 있었습니다. 2008년 이전에는 환율이 24-25루블이었고 지금은 약 65루블입니다. 환율이 급등했을 때 40루블의 차이로 인해 외화 모기지를 받은 시민들이 지불한 모든 지불액이 실제로 무효화되었습니다. 그리고 그들은 더 많은 빚을 지고 있습니다. 게다가 아파트 가격도 떨어졌다. 그들은 대출을 받았지만 대출을 제공할 수 없을 뿐만 아니라 소득도 허용하지 않으며 이제 담보도 충분하지 않습니다. 즉, 그들은 오늘 실제로 파산했습니다"라고 Hartung은 결론을 내렸습니다.
그의 의견으로는 시민의 의무를 강제로 이전하는 것이 필요하다고 생각합니다. 국가 통화. 그러나 현재로서는 중앙은행과 은행, 정부 로비에 의해 장애물이 발생하고 있습니다(경제 침체로 인해 은행 부문의 이익이 증가하고 있기 때문입니다).
Osti: 차용자들은 어려움을 겪고 있습니다
Irina Osti가 제공한 데이터에 따르면 법원에는 특히 외화 모기지 사건의 경우 25,000명이 넘는 가족이 있습니다. "아시다시피 지역 사회 내에서 사람들은 자신의 이익, 권리, 자유, 무엇보다도 아마도 빈곤과 은행 노예 제도로부터의 자유를 지키기 위해 단결해야 했습니다. 오늘날 150건의 구체적인 사례가 알려져 있습니다. 집행 절차", - 그녀가 말했다.
그 결과 은행은 많은 사람들의 아파트를 압류했습니다. 동시에 Osti는 계속해서 담보 가치가 충분하지 않으면 부채 잔액(통화!)을 취소할 수 없다고 말했습니다. " 나머지 부채는 다시 1인당 입니다. 다음은 파산에 관한 이야기입니다".
그녀에 따르면 현행 파산법에 따르면 개인, 파산 절차가 종료된 후에도 은행은 언제든지 해당 개인의 평생 동안 법원을 통해 이 절차를 재개할 권리가 있습니다.
"즉, 이것은 영원하다.영원히, - Osti는 강조했습니다. - 환율이 더 오르면(부채가 외화로 고정돼 있기 때문에) 영원히 빚을 지게 된다.".
루블 채무자 - 거의 400만 명
Hartung과 Medvedev가 지적했듯이 은행, 국가, 차용인 등 세 당사자 모두 책임이 있으며 모든 사람이 책임을 공유해야합니다.
"그것에 대해 생각했어야 했어요. 대출을 발행한 사람과 국가가 더 책임이 있습니다. 음, 최소한 세 사람이 비용을 나누어야 합니다. 이제 비용이 발생합니다. 이제 재정적으로 문맹인 차용인입니다. 차용인의 읽고 쓰는 능력은 선택권이 있을 때 의미가 있습니다. 많은 차용인은 선택의 여지가 없었고 아파트를 포기하거나 외화 대출을 받아야했습니다. 일부 은행은 해외에서 값싼 외화 대출을 받았기 때문에 그 외화를 어딘가에 넣어두어야 했다. 그리고 그들은 대안을 제시하지 않고 외화로 대출을 발행했습니다. 루블은 없었지만 외화가 있었기 때문에"라고 메드베데프는 설명했다.
한편, 옴부즈맨은 루블 채무자 수도 증가했다고 지적했습니다. ~에 이 순간- 거의 4백만명. " 그들은 직장을 잃었거나 더 자주 수입을 잃었다고 불평합니다. 여기에서는 가상 고용이 널리 퍼져 있기 때문에 소련식입니다. 사람을 해고할 수는 없지만 급여를 지불할 수는 없습니다.".
구조 조정 : 낮에는 채무자를 찾을 수 없습니다
메드베데프에 따르면 구조조정을 신청한 첫 2년은 축복이었다. " 구조조정을 요청하면 그 사람이 은행을 '상속'하고 그곳의 관리자와 다투더라도 거의 항상 제공될 수 있었습니다. 은행장을 통해 은행장과의 연락이 가능했다. 그리고 은행장은 구조조정에 관심이 있었다. 그리고 사람의 도덕성은 다음과 같습니다. 빚을 갚고 줄일 수 있으면 갚는 것입니다. 그리고 벌금과 벌금이 부과되고 지불할 수 없다는 것을 이미 알고 있는 경우에는 아무것도 지불하지 않습니다. 은행이 돈을 받는 것이 유리합니다. 따라서 구조조정을 요구하면 받아들여야 한다. 제공".
이제 옴부즈맨에 따르면 “낮에도 한 은행의 채무자를 찾는 것은 불가능하다”고 한다. 일반적인 경우- 이들은 4~5개 은행의 채무자이며, "꼬리"에는 소액 금융 조직도 있습니다.
“글쎄, 난 할 일이 있어서 미루려고 했어
그런데 정직하게 일해서 갚을 수 없을 정도로 빚이 있었어요..”
브루스 스프링스틴 - 애틀랜틱시티, 1982
좋은 하루 되세요, 독자 여러분. 많은 사람들이 다른 나라그들은 미국을 약속의 땅으로 여깁니다. 거기에 가기만 하면 모든 것이 동화와 같을 것입니다. 물론 이것은 그렇지 않으며, 번영하는 자본주의의 나라는 "더 나은" 삶을 추구하는 순진한 사람들에게 그리 즐겁지 않은 놀라움으로 가득 차 있습니다. 이 기사에서 나는 미국에 와서 미국의 규칙에 따라 생활하기 시작하는 사람이 어떤 식으로든 직면하게 될 상황에 대해 다루고 싶습니다. 나에 대한 몇 마디: 저는 미국에서 1년 넘게 거주하며 일해왔습니다. 저는 현지인과 이민자 출신의 지인이 많기 때문에 제 이야기는 다음을 바탕으로 작성되었습니다. 개인적인 경험그리고 다른 많은 사람들의 경험.
이제 미국 주에서 주민들을 위해 정한 "규칙"으로 돌아가 보겠습니다. 아시다시피 정부는 지배계급의 의지에 의한 독재입니다. 우리의 경우 이는 자본가계급입니다. 자본가들은 존재하는 전체 기간 동안 노동자의 노동을 착취하는 방법뿐만 아니라 노동으로부터 이익을 얻을 수 있는 다른 많은 방법도 발명해 왔습니다. 보통 사람들, 때로는 그들을 노예로 만들어 그들의 삶을 노예로 만듭니다. 그것은 관하여 은행 시스템미국, 대다수의 국가 인구가 직면하는 측면-대출에 대해.
미국에서는 모든 사람이 신용 기록, 또는 더 정확하게 말하면, 신용 등급, 그리고 그녀는 그의 인생에서 많은 것을 결정합니다. 신용 등급을 높이고 단순히 파괴하는 것은 어렵습니다. 이는 이 게임의 규칙인 많은 요소의 영향을 받습니다. 여기에 그 중 일부가 있습니다. 대출 수 - 빌릴수록 더 좋습니다. 용법 신용 돈, 카드 - 반드시 신용카드를 사용해야 합니다. 신용 등급이 떨어지지 않도록 빚을지고 생활하십시오. 물론, 귀하는 지불 지연 없이 기한 내에 지불해야 합니다(모든 금액은 유용모기지 지불 전) - 지연이 발생하면 등급이 낮아질 수 있습니다. 이제 러시아에서는 직불 카드 나 현금을 사용하는 데 익숙합니다. 이는 본질적으로 동일하지만 미국인들은 다르게 생활합니다. 드문 경우를 제외하고는 신용 카드를 사용하여 모든 비용을 지불합니다. 돈을 빌리다. 독립 생활이 시작되는 순간부터 부모가 첫 번째 신용카드를 발급할 때부터 관 뚜껑을 열 때까지 미국인은 자국의 은행을 빌려 서비스를 제공합니다.
새로운 이민자들에게 상황은 훨씬 더 흥미롭습니다. 귀하가 속한 전체 시스템은 귀하가 이미 신용 이력을 가지고 있어야 하지만, 귀하는 신용 기록이 없고 은행을 위한 "백지"라는 사실을 위해 설계되었습니다. 이는 위험하지만 중요하지 않습니다. - 당신은 그들의 위험에 대한 대가를 지불할 것입니다. 신용 기록을 구축하려면 이미 짐작했듯이 대출 등이 필요합니다. 하지만 당신을 믿을 수 없는 은행에서 어떻게 돈을 빌릴 수 있습니까? 매우 간단합니다. 몇 가지 옵션이 있습니다. 첫 번째 옵션은 본인의 돈(보증금)으로 담보된 신용카드입니다. 나는 독자가 아이러니를 느낄 수 있도록 이에 대해 좀 더 자세히 설명하고 싶습니다. 예를 들어 1,000달러를 은행에 주면 이 금액은 예금이 되어 사용할 수 없게 됩니다. 그런 다음 은행은 예금과 동일한 한도의 신용카드를 주고 표준 조건사용처(연체금, 현금인출수수료, 결제금액) 연간 유지 보수등.). 따라서 귀하는 은행에 돈(가만히 있지 않고 이익을 가져다 주는)을 주었고 그 돈에서 빌릴 수 있는 기회를 얻었습니다. 또 다른 옵션은 일반 이자율이 2~6%인 반면 현지 기준으로 15~25%의 높은 이자율로 소비자 대출을 받는 것입니다.
누군가는 이렇게 말할 수도 있습니다 - “아 뭐, 이건 대출이니까, 내 돈 한도 내에서 생활하고 쓸 테니 직불 카드또는 현금" 당분간은 이렇게 살아도 되지만 자동차나 특히 집을 사려면 대출을 받아야 하고, 대출을 받으려면 신용등급이 좋아야 하고, 신용도가 좋아야 합니다. 평가... 글쎄요, 이해가 되실 겁니다.
이 모든 것에는 한 가지 간단한 이유가 있습니다. 자본가 계급을 자극해야 한다는 것입니다. 소비자의 힘인구 중에서. 어린 시절부터 신용 생활에 익숙한 사람들은 없이도 할 수 있는 것을 쉽게 구매하는 경우가 많습니다(현지 판매자를 세뇌하는 기술이 절대적인 수준으로 향상되었습니다). 따라서 자동차, 전화기 및 모든 상품은 이제 가능한 한 빨리 고장나거나 유행이 뒤떨어지도록 만드는 것이 관례이며, 소비자는 점점 더 많이 소비하기 위해 상점에 가고 자본가는 은행에 있습니다. 그리고 대출은 그에게 도움이 될 것입니다.
대출은 갈라진 입에 손을 대는 것과 비교할 수 있습니다. 만약 당신이 항상 경계하고 경계를 잃지 않는다면, 은행은 당신을 충성스러운 차용자로 여기고 당신에게 더 기꺼이 대출을 제공할 것입니다. 더 많은 돈. 그러나 가족 중 한 사람의 심각한 질병, 자연재해 또는 단순히 직장을 잃는 등의 어려운 상황에 처하게 되거나 비틀거린다면, 은행에 영구 부채를 지게 될 위험이 있고, 재산을 모두 잃어야 할 위험이 있습니다. 소득의 일부를 지불하십시오. 은행은 주저하지 않고 채무자를 신속하고 무자비하게 판단합니다. 여기에서는 학자금 대출에 특별한주의를 기울일 가치가 있습니다. 미국에서는 교육비가 비싸고 좋은 교육은 매우 비쌉니다. 따라서 많은 졸업생들이 은행에 빚을지고 있습니다. 미묘한 차이는 이러한 부채는 파산으로 인해 탕감될 수 없다는 것입니다. 이 부채는 끝까지 귀하와 귀하의 보증인에게 있습니다.
그 결과, 우리는 자본주의 세계에서 가장 번영하는 나라에서 대다수의 사람들이 탈출구가 없는 속박에 놓여 있음을 봅니다. 그리고 이 나라는 지난 세기 90년대부터 우리에게 모범이 되었고, 러시아 부르주아 정부는 많은 문제에서 이 나라를 우러러보고 있습니다.
생각하고 주위를 둘러보고 스스로에게 질문해야 합니다. 이것이 우리 자신, 우리 자녀, 손자를 위해 원하는 것입니까? 사탕 포장지를 대가로 하는 자발적인 노예제와 억압자가 될 것이라는 환상적 전망, 아니면 평등, 정의, 진보? 제 생각에는 대답은 분명합니다.
러시아인의 소득은 감소하고 부채는 증가하고 있습니다. 국립 연구 대학교 고등 경제 대학에 따르면 지난 3년 동안 시민들은 거의 20% 더 가난해졌습니다. 이제 그들은 은행에 약 12조 루블의 빚을 지고 있습니다. 끝없이 저축하는 것은 불가능하고 사람들은 소비자 대출을 받고 있습니다. 올해 8월 발행된 루블 대출 규모는 역대 최대치를 기록했다. 대출은 주로 가난한 지역의 저소득층 거주자에게 이루어집니다.
NAFI 조사에 따르면, 대략 12명의 채무자는 돈을 은행에 전혀 돌려주지 않는 것에 대해 아무런 문제가 없다고 생각합니다. 이 부문은 위험에 처해 있습니다. 인구의 부채 부담으로 인해 큰 금액의 미상환으로 금전 등록기가 위협받고 있습니다. RIA Novosti는 러시아인들이 돈을 빌리는 이유를 알아냈습니다.
백에 대한 진공 청소기
"내 고객 중 일부는 정수 필터를 12만 루블에 구입합니다. 매트리스는 15만 루블에 청구됩니다. 진공 청소기는 100달러입니다. 뭐라고 말할 수 있겠습니까? 사람들은 바보일 뿐입니다."라고 26세의 Valery 직원은 말합니다. 연체된 채권 추심 부서 흰색 셔츠 롤업 소매 컬러 문신이 있는 손 Valery는 텍스트에서 자신의 이름을 바꾸고 자신이 일하는 은행 이름은 밝히지 말라고 요청했습니다(국내에서 가장 수익성이 높은 상위 25개 은행 중 하나).월요일부터 금요일까지 한 청년이 러시아 전역에서 지불을 거부하는 채무자들에게 전화를 겁니다. 조금도. 그는 또한 전화로 채무자의 친척, 친구, 지인 및 고용주를 괴롭힌다. 그의 책임에는 "자유로운 의사 소통"을 사용하여 그 사람이 은행에 돈을 반환하도록 강요하는 것뿐입니다. 대부분의 경우 채무 불이행자의 가족으로부터 돈을 징수하는 것이 가능합니다.
Valery의 경험에 따르면 그의 "고객" 중 10%만이 생계를 유지할 수 없어 대출을 받았습니다. 그들 중 많은 사람들이 사랑하는 사람을 치료하기 위해 돈을 받았습니다. 대부분의 경우 그러한 고객은 은행이 아닌 소액 금융 기관으로 향한다고 그는 말합니다. Valery의 채무불이행자 중 5분의 1은 작년에 7번째 iPhone을 신용카드로 꺼낸 사람들입니다. Chita의 Irina도 구입했습니다. 소녀의 이전 장치가 고장났습니다. 그리고 그녀의 돈은 그녀가 사고 싶지 않은 "목재"장치를 구입하기에 충분했습니다. 그런 다음 Ira는 MTS 은행 지점에 가서 연간 대출을 받았습니다. 그녀는 제때에 지불금을 갚았지만 약 15 명이 있었을 때 지불해야 할 천 루블이 남았고 채무자는 조직과의 연락을 중단했으며 이제 세 번째 추심 서비스는 그녀에게 지불을 설득하고 전화를 걸어 재산을 박탈하고 형사 소송을 제기하겠다고 위협하고 있습니다.
Muscovite Roman은 이러한 "어리석은"금액 때문에 은행이나 수집가 모두 법정에 가지 않을 것이라고 말하며 Pochta Bank에 신용 카드로 10,000 루블을 빚지고 있습니다. 금리가 오르고 있습니다. 그러나 로마는 돈을 돌려주기 위해 서두르지 않았다: "전혀 필요하지 않았습니다. 시스템이 작동하는 방식에서 약간의 이익을 얻을 수 있다는 것을 이해했습니다."
신용 붐은 인구의 분위기를 반영합니다. 러시아인들은 모든 일에 자신을 제한하는 데 지쳤습니다.그리고 더 나은 때까지 구매를 미룰 필요가 없다는 것을 이해하십시오. 그들은 오지 않을 수도 있습니다. " 실수계속해서 거절합니다. 그러나 사람은 영원히 구원할 수 없습니다. 심리적 관점에서 보면 또 다른 추세가 있습니다. 예를 들어, 고품질 영양에 해를 끼치는 인구는 웰빙의 모습을 유지하기 위해 값 비싼 물건을 구입하기 시작합니다.”라고 연구소 실험실 책임자 인 Elena Grishina는 설명합니다. 사회적 분석 RANEPA를 예측합니다.
빌린 시간의 삶
오래된 대출금을 갚기 위해 러시아인들은 새로운 대출금을 받습니다. 총 용매력 있는 인구의 40%가 은행에 대한 의무를 갖고 있습니다.. 러시아 과학 아카데미 사회학 연구소 소장인 미하일 고르쉬코프(Mikhail Gorshkov)에 따르면 이들 중 5분의 1이 2건의 대출을 받았습니다. 그리고 거의 모든 여섯 번째 채무자는 더 많은 것을 가지고 있습니다. 전문가들은 시민들의 부채 수준이 높은 이유는 빈곤과 낮은 금융 이해력 때문이라고 말합니다.
2017년 8월 러시아인의 은행 부채는 4,470억 루블 증가했습니다. 유나이티드 신용평가기관이는 러시아인들이 주택과 자동차를 더 자주 구매하기 시작했다는 사실과 관련이 있습니다.
게다가 중앙은행의 금리인하로 인해 은행대출도 저렴해지고 있다. VTB는 Sberbank에 이어 모든 금리를 인하했습니다. 소비자 대출. 그러나 최대한 확보하십시오. 유리한 금리매우 신뢰할 수 있는 차용자만이 가능합니다. "은행의 이러한 무리한 행동은 시장 상황을 악화시킬 수 있습니다. 그들은 돈을 벌어야 합니다. 그리고 기꺼이 지불할 차용인이 없으면 저소득 고객이 대출 서비스를 제공할 수 없기 때문에 해당 부문은 위험에 처해 있습니다. "라고 센터장은 말한다. 거시경제 분석"알파 은행"Natalya Orlova.
가장 가난한 그룹은 다른 그룹보다 더 적극적으로 인정을 받는다고 독립 연구소의 지역 프로그램 책임자는 말합니다. 사회 정책나탈리아 주바레비치. RANEPA 연구자들은 이제 음식과 의복을 절약하는 사람이 더 적다고 믿습니다. 동시에 시민들은 계속해서 빌리고 저축하는 것이 거의 없습니다. 2017년에는 사상 최저 금액을 예치했습니다. VTB-24 이사회 의장인 Mikhail Zadornov에 따르면 연초 이후 증가율은 2.5%에 불과했습니다.
2017년 3분기 실적에 따르면 은행들은 이미 거의 소비자 대출 1천만. 그들 중 절반은 오래된 대출금을 갚으러 갔다. 시장 분석가들은 이것이 2010~2012년 신용 붐의 여파를 촉발할 수 있다고 경고합니다. 그런 다음 은행은 연체금을 충당하기 위해 추가 준비금을 만들기 시작했습니다. 그들은 또한 소매점에서의 상품 대출을 줄여야 했습니다. Sberbank는 딸인 Cetelem을 위해 이미 이 작업을 수행했습니다.
정부의 3개년 거시 전망에 따르면, 국가의 빈곤은 줄어들지 않을 것입니다. 이는 빚을 지고 사는 것이 많은 러시아인들에게 습관이 될 수 있다는 것을 의미합니다.
우리를 따르라
당신은 빚을지고 있습니다. 단일 대출이 없고 대출을 받을 계획이 없더라도 마찬가지입니다. 우리나라 전체가 빚을 지고 있습니다. 그리고 갚을 수 없는 대출에 묶여 있는 한 우리는 거기서 벗어날 수 없을 것입니다.
빌려서는 안 될 돈을 갚을 수 없는 사람에게 주었습니다. 이것이 신용 노예 제도와 부채 생활을 구별하는 점이며, 이는 그 자체로 표준입니다. 현대 문명. 그러나 신생 자본주의, 구타페르카 입법 및 집행, 상대주의적 기업 윤리, 만연한 금융 문맹을 지닌 러시아는 무너진 운명의 추악한 수확물이 수확되고 있는 야생의 밭입니다.
러시아에서 대출이 발행되는 비율은 너무 높은 것부터 미친 것까지 다양합니다. 신용 기관은 이것을 설명합니다 높은 레벨위험. 결국, 크레딧 팩토리는 다음에 따라 설계되었습니다. 간단한 원리: 성실한 차용인은 자신과 대출금을 갚지 않은 사람 모두에게 비용을 지불합니다. 시스템에 "나쁜 사람"이 많을수록 모든 사람에게 더 많은 비용이 듭니다. 그러나 이 기본적으로 합리적인 계획에는 두 가지 결함이 있습니다. 첫째, 대출 기관은 마진을 높이기 때문에 위험을 과대평가하는 경우가 많습니다. 둘째, 중복된다 높은 지분그 자체로 대출금이 상환되지 않을 위험이 있으며, 이는 이자율을 인상하여 회수해야 합니다. 이것은 악순환도 아니고 고기 분쇄기에 내장된 헤겔의 나선입니다. 당신은 연 100% 대출을 발행하고, 고객이 지불할 수 있는 모든 것을 고객에게서 빼앗아 수집가에게 넘겨줍니다.
틀림없이, 주요 플레이어시장은 오랫동안 이를 허용하지 않았지만 대금업자의 선봉대가 수행하는 활동으로 인해 돈 가격이 부풀려질 수 있습니다. 연간 수백, 심지어 수천 퍼센트를 배경으로 22 %의 비율은 자비로워 보이지만 실제로는 절반으로 줄여도 여전히 중앙 은행 재 융자 비율보다 3 % 높고 4.5 % 더 높습니다. 인플레이션보다 세계 기준으로 볼 때 상당히 편안한 수준입니다. 그러나 러시아 사업의 철학은 초이윤입니다.
그리고 "3천을 받고 5를 반환한다"는 원칙에 따라 "월급날 전에" 돈을 발행하는 급증하는 소액 금융 회사의 철학은 코데인 약국 소유자의 철학과 동일합니다. 그들이 죽을 때까지 우리에게 돈을 주도록 하십시오. 코데인 약국과 마찬가지로 그러한 사무실은 어떠한 업무도 수행하지 않습니다. 유용한 기능, 소유자의 농축을 제외하고. 연 900% 대출은 경제에 필요하지 않으며 소비자에게도 필요하지 않습니다.
합법적인 슬롯머신 클럽이 금지된 것처럼 이러한 "크레딧"과 "차입"도 금지되어야 합니다.
이 방향으로의 첫 번째 단계는 이미 취해졌습니다. State Duma는 두 번째 읽기에서 "소비자 신용에 관한"법안을 채택했습니다. 최대 베팅대출은 시장 평균을 30% 이상 초과할 수 없습니다. 그러나 여기에는 뉘앙스가 있습니다. 평균 비율에 대해 계산됩니다 다른 유형신용 기관. 대다수의 소액 금융 기관이 연간 100%로 대출을 발행하는 경우 가장 오만한 기관은 130%를 청구할 수 있는 것으로 나타났습니다.
그러므로 다층 공식이나 수학적 모델 없이 가능한 최대 비율을 규정하는 직접 행동 규범으로 일반적인 실정법을 보완할 필요가 있습니다. 소비자 대출. 예를 들어 30% - 초보자에게만 해당됩니다. 그리고 점차적으로 줄여보세요. 그리고 법에 따르면 이 기준을 초과하는 가격으로 시민에게 발행된 모든 대출은 무효 거래로 인식됩니다.
다음 단계는 신용 사면입니다.
첫째, 수집가에 대한 시민의 모든 의무가 무효화되어야합니다. 이 경우 수집가는 고객에 대한 청구 금액이 아니라 (결국 엄청난 이자율이 포함됨) 은행에서 이러한 청구를 구매하는 데 실제로 지출 한 금액으로 보상을받습니다. 일반적으로 이는 거래 금액의 몇 퍼센트입니다. 누가 보상을 해야 하나요? 주, 기금에서 국민복지. 그러한 지출로 인한 이익은 야누코비치의 정치적 시체에 150억 달러를 투자하는 것보다 헤아릴 수 없을 정도로 클 것입니다.
둘째, 기존 계약은행을 이용하는 고객은 이자율이 법에서 정한 수준을 초과하지 않도록 재검토되어야 합니다. 은행 부문에는 이러한 고가의 대출이 상대적으로 적습니다. 또한 고객이 합리적인 금액을 지불할 수 있으면 연체 수준과 포트폴리오의 불량 대출 수가 줄어들기 때문에 은행가는 이로부터 혜택을 받을 가능성이 더 높습니다.
이런 요구사항은 불가능해 보이지만 상식적으로 볼 때 대출 금리 세자리도 불가능하다.
알렉세이 폴루힌
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신용 카드 - 그리고 소치에서도
청년 피터는 대학교 5학년 때 병에 걸렸습니다. 그는 식사를 중단하고 방을 떠나 문에 바리케이드를 치고 교활하게 창밖으로 몸을 풀었습니다. 그는 아프고 가족을 두려워했지만 가족은 그것에 대처했습니다. 강하고 열심히 일하고 구식이었고 Peter는 치료를 위해 신경 정신과 진료소로 보내졌습니다. 정신분열증 진단을 받은 장기 치료를 위해 실제로 Peter는 병원에서 퇴원했지만 방치되지 않았습니다. 그룹 심리 치료, 개인 치료, 시간 단위로 엄격한 약물 복용, 일상 생활...
그리고 피터는 자신의 휴대폰으로 1번 은행으로부터 SMS 메시지를 받습니다. 은행, 소액 금융 기관의 이름 및 수집 대행업체편집자에게 제공됩니다.), 은행은 친애하는 Peter에게 이미 대출이 이루어 졌다고 다정하게 썼습니다. 한겨울에 여름을 보는 것을 꿈꾸지 않습니까? 그럼 이제 네가 가져갈 차례야 신용 카드소치로 날아가 바다에 자갈을 던지고 신선한 생선을 맛보세요. 피터는 은행 카드한때 장학금을 받았지만 그 시절은 지나갔고 여기에 있습니다. Peter는 매우 흥분하여 대출을 수락했습니다. 그는 그 돈이 자신에게 선물로 주어졌다고 결정했습니다. 글쎄요, 그 사람은 착한 소년이고, 그룹으로 일하고 약을 먹기 때문입니다. 그는 즉시 돈을 완전히 무의미하게 낭비했고 (정말 다른 방법이 있습니까?) 실제로 비행기 표를 샀지 만 소치가 아니라 터무니없이 이르쿠츠크와 다른 곳으로갔습니다. 일반적으로 그는 그것을 썼고 몇 달 후 은행에서 최소 월 지불액을 상기시키는 전화가 오기 시작했을 때 Peter는 손목을 자르려고 시도하고 다시 정신 병원으로 달려갔습니다. 이제 Peter는 더욱 부지런히 그룹 치료 세션을 받고 있으며 그의 연로 한 연금 수급자 부모는 지불에서 지불까지 살고 있으며 어떻게 든 여전히 많은 빚이 남아 있고 여전히 빛도 끝도 터널도 없습니다.
소비자 대출: RUB 200,000.00.
비율: 20.5%
최소 월별 결제: RUR 10,228.08
기간: 24개월
그리고 네, 피터의 부모는 여전히 법원을 통해 그의 무능력을 법적으로 공식화할 계획을 갖고 있습니다. 그러나 이미 대출이 이루어진 경우에는 이 사실이 자동으로 적용되지 않으며 법원에 다시 출두해야 한다고 들었습니다. 그들은 무서워합니다. 결국 연금 1.5개 더해서 내는 게 낫다고 생각하고 내는 거죠.
문명화된 의무
안톤은 40세입니다. 그는 이혼했고, 딸에게 위자료를 지급하고, 물려받은 아파트에서 혼자 산다. 그는 낡은 돌체앤가바나 다운 재킷을 입고 회의에 참석합니다. 좋은 신발의 끈은 찢어지고 구부러지고 어수선한 매듭으로 묶여 있습니다. 안톤은 담배를 많이 피우는데, 담배를 피우지 않을 때 손가락으로 테이블을 두드리면 보메&메르시에 시계가 그의 손목에서 튕겨 나옵니다.
2013년 1월 안톤은 일을 하지 않고 떠났지만 낙심하지 않았습니다. 그는 2 은행에 갔는데도 가지 않고 홈페이지에서 즉시 현금 대출 신청서를 작성했습니다. 나는 은행에 50,000 루블을 요청했습니다. 이 금액은 한 달 동안 지속하기에 충분할 것 같았으며, 물론 그는 새로운 좋은 직업을 찾고 갚을 것입니다. 문명화된 의무를 갖는 것이 더 편리합니다. 신용 기관, Anton은 친구나 친척으로부터 많은 대출을 받는 것보다 말합니다.
대출 금액 : 50,000 문지름.
비율: 47%
월별 지불액 : 9520 문지름.
그러나 몇 달이 지나도 안톤은 좋은 일자리를 새로 찾지 못했습니다. 그는 정기적으로 인터뷰에 갔지만 전혀 일자리를 찾지 못했습니다. Anton은 “정직한 전문가가 필요하지 않은 완전히 부패한 도시에서 괜찮은 일자리를 얻는 것은 불가능합니다.”라고 말합니다. 직업상 안톤은 외과의사이므로 위험을 가늠할 수 있을 것 같습니다. 그러나 대출금을 지불하기 위해 그는 같은 은행에서 신용 카드를 발급받습니다. 비자 카드 150,000 루블 한도의 클래식.
비율: 39.9%
최소 월 지불액: RUB 10,242.
Anton은 3번 은행에서 다음 카드를 발행했습니다. American Express였습니다. 최소 월 지불금은 9,432 루블이라고 Anton은 증오심으로 말합니다. 각각 새 카드그의 이야기는 점점 더 혼란스러워진다. 10개월 동안 그의 총 부채는 50만 달러를 크게 넘었습니다. Anton은 물론 대출 상환 일정 셀의 숫자를 제외하고는 비용 항목의 이름을 구체적으로 지정할 수 없습니다. 그는 손가락으로 테이블을 두드린다. 갑자기 그는 활짝 웃었다. 내일 모레 나는 받을 것이다 월드마스터카드은행 번호 4에서. Anton은 연간 29%에 불과하다고 말합니다. 유예 기간유연한 대출 상환 일정: 전액, 최소 지불금또는 고정 금액. “일은 어떻습니까?” - 묻습니다. 안톤은 침묵한다. 없음 고정 금액당연히 대출금을 갚을 필요는 없습니다. Anton은 아무에게도 말하지 않고 "여기 코냑은 훌륭합니다. "라고 말하고 150g을 주문합니다.
“눈을 떠라, 이 가련한 것아!”
마이크로 신용 기관 1 번-하루 2 %, "월급 날 전에 돈을 빌리십시오", 15 분 안에 계약이 체결되고, Microcredit 조직 2 번은 담보 나 보증인없이 여권에 따라 최대 20,000 루블까지 대출을 발행합니다. 여성복 매장의 판매원인 Anna가 이야기를 들려줍니다. Anna는 이렇게 말합니다. “아주 최근의 이야기입니다. 2주 전에 어머니가 미끄러져 넘어져 다리가 부러졌습니다. Anna는 "전자하 부위까지 확장된 대퇴 골간 분쇄 골절"을 마음 속으로 기억합니다. 한 노부인이 시립병원에 입원했는데 대퇴골 핀을 꽂는 수술도 필요하고 돈도 필요했다. Anna는 "아무도 아무것도 강탈하지 않았습니다. "라고 의심을 거부합니다. "그들은 보험 정책이 일반 핀에 적용될 것이라고 즉시 말했지만 골절은 매우 복잡하며 큰 절개를하지 않으려면 다른 핀을 넣는 것이 좋습니다. 그것을 사야 할 것입니다. 신은 톨리야티의 어디인지 알고 계십니다." 필요한 양에서 16,000이 빠졌고 지금 당장은 골절 후 처음 몇 시간 안에 수술을하는 것이 더 낫다고 Anna에게 말했습니다. 그녀는 병원 근처에 지점이 있는 Microcredit Organization No.1으로 달려가 열흘 동안 16,000루블을 받았습니다. 19,200은 열흘 안에 돌려주기로 되어 있었습니다.
“그럼 말과 함께하는 서커스가 이제 막 시작됐어요.” Anna가 말합니다. Annina의 회사 경영진은 그녀의 입장을 받아들이고 선금을 지불했습니다. 수수료를 3배나 줄일 수 있다는 사실에 만족한 Anna는 소액대출 기관 1호 사무실로 갔지만 그들은 예정보다 적은 금액을 받기를 거부했습니다. Anna는 얼굴이 붉어지며 말합니다. “이 직원들은 단지 트램을 좋아하는 사람들입니다. 거기 한 여자가 있는데, 그녀의 배지에 "Svetlana"라고 적혀 있는데, 그녀는 계약서를 구겨서 내 얼굴에 던졌습니다. 그녀는 이렇게 소리쳤습니다. “눈을 감아라, 이 불쌍한 놈아! 19,200원이요. 한 푼도 안 갚아요. 내일 아침에 반납할 생각을 해도 이 노숙자여!”
"가장 중요한 것은 엄마가 점점 나아지고 있다는 것입니다. "Anna는 진정합니다. "그녀는 견인력에 누워 있습니다. 이것은 오랫동안 지속될 것이며 이제 평화와 칼슘이 필요합니다." 칼슘과 평화는 마치 우유와 꿀처럼 마음을 진정시키는 것처럼 들립니다.
“당신 딸은 유치원에 가요”
블라디슬라프 코로트코프(Vladislav Korotkov)는 23세입니다. 그는 미혼모이고 그의 아내 마리나는 종양학으로 인해 출산 후 1년 만에 사망했습니다. 딸 다샤는 4살입니다. 그녀는 건강하며 어머니의 질병이 그녀에게 전염되지 않았습니다.
Vladislav는 자동차 서비스 센터에서 일합니다. 정비공. 급여는 적습니다-20,000 루블. 그러나 Kirov에게는 허용됩니다. 두 달 전, Vladislav의 아버지가 돌아가셨습니다. 장례식을 치룰 돈이 없었고 소액 신용 조직 3 호에서 17,000 루블을 빌려야했습니다. 은행은 돈 제공을 거부했습니다. 월급이 적고 딸이 부양해야했습니다.
Vladislav는 "우리는 계약서에 서명했습니다. "라고 말합니다. - 하루에 2%요. 다음 월급부터 갚을 줄 알았는데, 일주일 안에 갚기로 되어 있었어요. 나는 급여를 전액 지급하기로 상사와 동의했습니다. 그러나 돈은 늦게 도착했습니다 - 불과 2주 후에 14,000에 불과했습니다. 상사는 나를 도와주지 않고 지갑에서 추가 비용을 지불하는 것을 거부했습니다.
Vladislav는 “아직 빚을 갚지 못했습니다.”라고 말합니다. 이제 나는 이미 31,000 루블을 빚지고 있습니다. 어디서 구할 수 있는지 모르겠어요.
2주 전에 이야기는 새로운 국면을 맞이했습니다. Vladislav가 대출금을 상환할 수 없다는 사실을 깨달은 소액 신용 기관 직원은 그의 사례를 징수 대행사 1번으로 이관했습니다.
Vladislav는 음성 녹음기를 꺼냈습니다. "어느 날 그런 전화가 왔습니다."
수집기:안녕 안녕. 글쎄, 돈을 어떻게 돌려받을지 알아냈나요?
블라디슬라프:아니요, 시간이 좀 더 필요합니다. 나는 생각할 것이다. 내가 찾을 것이다...
에게.(읽기 어려운): 하지만 당신에겐 딸이 있어요 유치원나는 걷는다. 여기 Oktyabrsky에서...
안에.:그리고 뭐?
에게.:더 아무것도. 생각해봐, 바샤, 생각해봐.
Vladislav는 이 오디오 녹음을 지역 경찰서에 가져갔습니다. 그러나 그곳에서 그녀의 말을 듣고 나서 그들은 그 남자와 그의 친척들에 대한 어떤 위협도 눈치 채지 못했습니다. Vladislav는 딸을 두려워합니다. 그는 빚을 갚을 때까지 딸이 유치원에가는 것을 금지했습니다. 그 소녀는 집을 떠나지도 않고 할머니와 함께 아파트에 앉아 있습니다. 그리고 Vladislav 자신은 집에 살지 않습니다. 그는 친구들과 밤을 보냅니다. 그는 추적 당할 것을 두려워합니다.
이 이야기에서 23세의 젊은 아버지는 단 한 가지 면에서 운이 좋았습니다. 그는 자신의 등록에 따라 살지 않습니다. 수집가는 Vladislav의 실제 주소를 모릅니다.
그 사람들이 내 여권을 가져갔어
Katya는 니즈니노브고로드에서 공부합니다. 주립 대학그들을. Lobachevsky. 언어학자가 되고 싶어합니다. Katya는 19세이고 훌륭한 학생입니다. 11월 23일, 그녀의 편지는 다음과 같은 내용으로 포럼 중 하나에 게재되었습니다. “도와주세요! 9월에 저는 학비를 지불하기 위해 12,000루블의 대출을 받았습니다. 돌려줄 수도 없고 고용되지도 않을 거예요. 대출 사무소에서 내 여권을 가져갔거든요. 이제 나는 이미 26,360 루블을 빚지고 있습니다. 부모님께 고백하기가 부끄럽다”고 말했다.
“엄마, 아빠가 바로 등록금을 내지 않겠다고 하더군요.” 우리는 그들과 냉담한 관계를 맺고 있습니다.”라고 Katya는 전화로 인정했습니다. — 신용 사무소에서 나에게 돈을 주었을 때 그들은 내 여권 사본을 가져가지 않고 원본을 요구했습니다. 나는 바보입니다. 나는 그것을 버렸습니다. 나는 직업을 얻으면 빚을 갚을 것이라고 생각했습니다. 그리고 지금은 일자리를 구할 수 없습니다. 여권이 없습니다.
Katya는 비공식적으로 일자리를 구하겠다는 제안을 받았지만 7,000 루블을 넘지 않는 급여는 그녀가 늘어나는 빚을 갚는 데 도움이 되지 않았습니다. 그 소녀는 부모가 알아차릴 경우에 대비해 자신의 여권을 담보로 경찰에 연락하는 것을 두려워합니다.
니즈니노브고로드의 컨설턴트는 “소녀가 이 사실을 부모에게 아무리 숨기고 싶어도 경찰에 가는 것 외에는 다른 방법이 없습니다.”라고 말합니다. 법률대리인"Andreev 및 파트너"Nikolai Zavzin. - 예술에 따르면. 연방법 "러시아 연방 시민의 여권에 관한"16조에 따라 여권은 소유자가 구금된 경우에만 일시적으로 압수될 수 있습니다. 다른 경우에는 완전히 불법입니다. 소액대출 사무소 직원 허용 행정 위반: 러시아 연방 행정법 제 19.17조에서는 여권을 담보로 받는 것을 금지하고 있습니다. 또 다른 것은 모든 것이 100 루블 이하의 가벼운 벌금으로 끝날 것이라는 것입니다. 그러나 빚은 사라지지 않을 것입니다. 하지만 당신은 일자리를 찾을 수 있을 것입니다.
그러나 Katya는 현재 상황에서 또 다른 "탈출구"를 봅니다. 그녀는 자살을 생각하고 있습니다.
나탈리아 포미나,
이반 질린
추신 편집자는 은행 및 추심 대행사의 이름을 알고 있습니다. 공식적인 요청이 그들에게 전송됩니다.
텍스트 아래
전혀 "마이크로"가 아닙니다.
소액대출 조직은 러시아 지방의 새로운 현상입니다. 예를 들어 볼가 지역에서는 이 종의 확장이 이루어졌습니다. 금융 서비스불과 2년 전에 시작됐다. 저소득층은 사랑하는 사람을 위한 선물이나 가계의 필요를 위해 돈을 빌립니다.
소액대출 조직의 직원인 올가 베레지나(Olga Berezina)는 “보통 2천 정도는 많이 받지 않습니다.”라고 말합니다. — 대부분 일주일 내로 복귀하며, 채무자의 비율은 3~4%입니다. 현재 12명의 고객이 큰 빚을 지고 있습니다.
Olga가 일하는 신용 기관에서 340 일반 고객, 약 500명 정도가 한 달에 한 번 돈을 받습니다.
소액 대출 대출자 보호를 전문으로 하는 변호사 Leonid Konev는 “러시아의 소액 금융 기관의 활동은 매우 취약하게 규제됩니다.”라고 말합니다. — 연방법 151번은 정의하지 않습니다. 최대 비율대출. 이 때문에 연 732%가 계약으로 나타난다. 미국에서는 소액 대출의 이자율 상한선이 200%이지만 대부분의 소액 금융 기관은 연간 150%에서 멈춥니다. 불행하게도 이러한 경우의 관행은 좋지 않습니다. 부채에 빠진 대부분의 고객은 자신의 강점을 계산하지 않고 계약에 서명합니다. 금융 교육인구가 매우 적습니다. 신용 기관 자체가 계약 조건을 위반하는 경우에만 소송에서 승리하고 부채를 동결할 수 있습니다. 즉, 차용인에게 알리지 않고 변경하거나 정보를 제3자에게 전송하는 경우입니다.
Konev에 따르면 그는 매월 소액 대출을 빚진 5~7명의 사람들을 법정에서 변호해야 합니다. 변호사가 활동하는 사마라 지역에서는 연간 2만명 이상이 소액금융 서비스를 이용하고 있다. 데이터에 따르면 주 등록부소액 금융 조직, 러시아에는 4,327개의 소액 금융 조직이 있습니다.