Mamuta Michaił Waleriewicz Michał mamuta. Ostatnio często słyszymy, że wprowadza nadzór behawioralny nad uczestnikami rynku finansowego. Co to jest, jakie kroki podjęto w celu przejścia na nadzór behawioralny i co należy zrobić

ochrona praw konsumentów i zapewnienie dostępności usług finansowych.

Michaił Mamuta urodził się 29 września 1974 roku w mieście Woroneż. Ukończył Woroneż Uniwersytet stanowy kierunek Nanoelektronika i Nanotechnologia. Posiada tytuł magistra fizyki. Szkolnictwo wyższe - „Finanse i kredyt. Bankowość".

Od 1997 roku pracuje w obszarze technologii finansowych i kredytowych dla małych firm oraz mikrofinansów. W latach 1997-2000 pracował w administracji regionu Woroneża, nadzorował kwestie wspierania małych przedsiębiorstw. Posiada doświadczenie jako manager antykryzysowy w Bankowość. Jak ekspert uczestniczył w rozwoju wytyczne Służba Federalna odzyskanie finansów Federacja Rosyjska w sprawie zarządzania kryzysowego.

Od 2000 roku, przez trzy lata, Michaił Waleriejewicz Mamuta pełnił funkcję CEO Woroneż fundusz regionalny wsparcie dla małych firm. Zajmował się tworzeniem i rozwojem programu mikrofinansowego, budując regionalną sieć mikrofinansową w powiatach województwa.

Od sierpnia 2003 r. przez dziewięć lat był dyrektorem Rosyjskiego Centrum Mikrofinansowania, od kwietnia 2006 r. pełnił funkcję Prezesa Krajowego Partnerstwa Uczestników Rynku Mikrofinansów. Michaił Waleriewicz był członkiem Rady ds. Rozwoju Małych i Średnich Przedsiębiorstw przy przewodniczącym Rady Federacji Zgromadzenia Federalnego Federacji Rosyjskiej.

Michaił Mamuta bierze czynny udział w kształtowaniu ideologii tworzenia w Rosji wszechogarniającego system finansowy, w opracowywaniu ustaw mających na celu poprawę dostępu ludności i małych przedsiębiorstw do usług finansowych.

Od lutego 2011 jest Przewodniczącym Rady Mikrofinansów i Rozwoju. Od tego samego roku jest doradcą szefa Federalnej Służby ds. Rynków Finansowych. Od listopada 2012 roku jest Prezesem Rosyjskiego Centrum Mikrofinansowania. 28 lutego 2014 r. Mamuta Michaił Waleriewicz został mianowany szefem Głównego Departamentu Rynku Mikrofinansowego i Metodologii Inkluzji Finansowej Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.

Zarządzeniem Prezesa Banku Rosji od 25 kwietnia 2016 r. szef Głównej Dyrekcji Rynku Mikrofinansów i Metodologii Inkluzji Finansowej Michaił Waleryjewicz Mamuta został przeniesiony na stanowisko szefa Służby Ochrony Praw Konsumentów usługi finansowe oraz udziałowcy mniejszościowi.

W październiku 2018 r. szefem służby został Michaił Mamuta Bank centralny Federacji Rosyjskiej w zakresie ochrony konsumentów i zapewnienia dostępności usług finansowych.

Nagrody Michaiła Mamuta

Wdzięczność Rządu Federacji Rosyjskiej za aktywny udział w realizacji zadań modernizacji gospodarki krajowej”

Wdzięczność Rady Federacji Zgromadzenia Federalnego Federacji Rosyjskiej za ogromny wkład w rozwoju i wzmacnianiu przedsiębiorczości w Federacji Rosyjskiej, a także doskonaleniu ustawodawstwa w zakresie działalności przedsiębiorczej

List z podziękowaniami od Administracji Prezydenta Federacji Rosyjskiej za znaczący wkład w rozwój i wsparcie małych i średnich przedsiębiorstw

Odznaka honorowa Wsparcia Rosji

Odznaka Honorowa Izby Przemysłowo-Handlowej Federacji Rosyjskiej

Banki zaostrzyły wymagania wobec klientów, a Rosjanie coraz częściej zwracają się o pożyczki do organizacji mikrofinansowych (MIF). Oprocentowanie takich kredytów bywa wygórowane, więc coraz więcej osób wpada w to dziura w długach. Michaił Mamuta, szef Służby Banku Rosji ds. Ochrony Praw Konsumentów Usług Finansowych i Akcjonariuszy Mniejszościowych, powiedział Lente.ru o tym, dlaczego MIF są potrzebne, jak nie wpaść w pułapkę czarnych pożyczkodawców i jak wykorzystać pożyczki do wypłaty poprawnie.

O reklamacjach i strasznych procentach

Lenta.ru: Michaił Waleryjewicz, jako szef Służby Ochrony Praw Konsumentów Usług Finansowych, czy może Pan ocenić, jak bardzo wzrósł w ostatnim czasie strumień skarg na organizacje mikrofinansowe (MIF)?

Mamuta: Około dwie trzecie skarg i odwołań otrzymanych przez Bank Rosji dotyczy organizacje kredytowe czyli banki. Więc idź Firmy ubezpieczeniowe. W ogólnym strumieniu skarg i odwołań do instytucji niekredytowych stanowią one około 75 proc. A trzecie miejsce, ale z dużym marginesem, stabilnie zajmują organizacje mikrofinansowe – to około 10 proc. skarg na niekredytowe organizacje finansowe.

Mam znajomego, który zamierza wziąć pożyczkę od organizacji mikrofinansowej na absolutnie straszne stopy procentowe. Zapytałem go: „Dlaczego nie pójdziesz do banku?” I mówi, że bank nie daje mu pieniędzy - uważają go za niewystarczająco wiarygodnego kredytobiorcę i Historia kredytowa zły. Czy MIF są tworzone w celu zbierania „śmieci bankowych”?

Oczywiście nie za to. Mikrofinansowanie w Rosji pojawiło się na przełomie lat 90. i 2000. Było to konieczne przede wszystkim w celu umożliwienia dostępu do pożyczone środki mali przedsiębiorcy, którzy z różnych powodów nie mogli uzyskać kredytu w banku (w pobliżu nie ma oddziału terytorialnego banku lub przedsiębiorca nie ustanowił się jeszcze jako kredytobiorca).

W połowie pierwszej dekady XXI wieku w kraju zaczął rosnąć kredyty konsumpcyjne, głównie w sektorze bankowym. Również MIF zaczęły stopniowo opanowywać ten obszar, wydając pożyczki konsumenckie do miliona rubli z oprocentowaniem wyższym niż stopy bankowe (od 40 procent rocznie) dla tych kredytobiorców, którzy nie mieli możliwości uzyskania kredytu bankowego.

Kryzys z 2008 roku zmusił banki do zaostrzenia wymogów wobec kredytobiorców i podniesienia stóp procentowych. Obywatele mieli trudności z refinansowaniem lub obsługą zadłużenia, pogorszyła się ich historia kredytowa. Wielu straciło możliwość dostępu do banków. Ale potrzeba związania końca z końcem poprzez pożyczki nigdzie nie zniknęła, wręcz przeciwnie, tylko wzrosła.

Zdjęcie: Alexander Miridonov / Kommiersant

I na tym tle tzw. „chwilówki” – chwilówki. Jest to dość powszechny rodzaj pożyczek w Europie i Stanach Zjednoczonych. Chodzi o to, aby osoba „przechwyciła przed wypłatą”. Nawiasem mówiąc, nie ma to nic wspólnego z klasycznym mikrofinansowaniem. Dopóki takie pożyczki są wykorzystywane zgodnie z ich przeznaczeniem, czyli są zaciągane na kilka dni i spłacane w terminie, nie ma w nich dużego ryzyka ekonomicznego. W krótkim okresie bezwzględna nadpłata wygląda bezkrytycznie. Powiedzmy, że ktoś wziął pięć tysięcy rubli, a kilka dni później oddał 5,5 tysiąca.

Ale etyczna strona takiego biznesu jest zawsze w centrum publicznej dyskusji - zarówno w Anglii, jak iw Stanach Zjednoczonych. Mimo to kilkaset procent w skali roku, nawet przy kredycie zaciągniętym na krótki okres, to znacznie więcej niż zwykłe oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych. Ogólnie rzecz biorąc, dość kontrowersyjny produkt.

Zaostrzenie reguł gry

Oznacza to, że kredytobiorca, który jest niewiarygodny z punktu widzenia banku, nie jest w stanie spłacić kredytu w wysokości 19 procent rocznie (taka jest dziś stawka w dużych bankach państwowych), może równie dobrze obsłużyć kredyt na 100-200 procent?

Po raz kolejny nie chodzi tu o korzystanie z chwilówki przez kilka lat czy nawet miesięcy. Takie pożyczki są wydawane na kilka dni. Ale jeśli pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić pożyczki w terminie (a zdarza się, że nie miał zamiaru), jego dług naprawdę rośnie do astronomicznej kwoty.

Faktem jest, że przy udzielaniu chwilówek wypłacalność klienta ocenia się powierzchownie. Ryzyko braku zwrotu jest bardzo wysokie i to ryzyko jest zawarte w zakładzie. W większości krajów, w których rynek chwilówek osiąga znaczne rozmiary, wprowadzane są obowiązkowe mechanizmy ograniczające maksymalne zadłużenie takich pożyczek oraz ich liczbę na osobę w ciągu roku. Często istnieją również specjalne zasady ostrzegające kredytobiorcę o ryzyku.

W Rosji od 2014 r. prawa konsumenta kredytów są chronione limitem maksymalnej dopuszczalnej wartości całkowitego kosztu kredytu, który jest publikowany kwartalnie na stronie internetowej Banku Rosji. Firma nie ma prawa oferować produktu w cenie przekraczającej ten wskaźnik, a konsument musi być tego świadomy. Jeśli firma oferuje wyższą stawkę, nie warto robić z nią interesów.

Dlaczego wcześniej wszystko było spokojne, jak mówisz, a potem pojawiły się problemy?

Problemy nasiliły się w ostatnim czasie, kiedy dochody obywateli spadły, a warunki udzielania kredytów w bankach stały się jeszcze trudniejsze.

Narastająca w poprzednich latach bańka kredytu konsumenckiego pękła. Niektórzy kredytobiorcy stanęli przed problemem refinansowania swoich zobowiązań, stanęli w obliczu niewypłacalności. W poszukiwaniu funduszy ludzie pukają do wszystkich drzwi, a MFI są jednymi z nich. Istnieją również lombardy, a także rynek nielegalnych, czarnych pożyczkodawców (wiele osób myli nielegalnych i nieuregulowanych pożyczkodawców z MIF).

Zdjęcie: Anatolij Żdanow / Kommiersant

Trudna sytuacja finansowa sprawiła, że ludzie zaczęli wykorzystywać „chwilówki” na inne cele: próbować z ich pomocą rozwiązać swoje wieloletnie problemy finansowe, przede wszystkim na obsługę długów wobec banków. W efekcie z jednej strony gwałtownie rosną zaległości od takich kredytów, a z drugiej ogólny poziom zadłużenia obywateli.

Co zrobił Bank Centralny?

Zdając sobie sprawę ze wszystkich zagrożeń związanych z szybkim wzrostem zadłużenia w sektorze chwilówek, Bank Rosji wraz z Ministerstwem Finansów zainicjował szereg zmian mających na celu ochronę praw konsumentów w przepisach dotyczących mikrofinansowania.

W szczególności od 29 marca 2016 r. weszły w życie zmiany, które ograniczają maksymalny procent do „korpusu” pożyczki. Dziś wysokość odsetek nie może przekroczyć kwoty pożyczki więcej niż czterokrotnie, niezależnie od okresu korzystania z takiej pożyczki i czasu trwania opóźnienia.

Pragnę od razu podkreślić, że z naszego punktu widzenia był to środek konieczny, ale niewystarczający. Daliśmy branży trochę czasu na dostosowanie się do nowych warunków, a na wiosnę posłowie i członkowie Rady Federacji złożyli popartą przez nas Dumę Państwową propozycję obniżenia tego limitu do trzech razy. A dla tych kategorii kredytobiorców, którzy są pozbawieni możliwości obsługi swojego zadłużenia (czyli popadają w opóźnienie) - do dwóch razy (w tym kary i grzywny).

Zmiany zostały niedawno przyjęte wraz z ustawą o kolekcjonerach i wejdą w życie od nowego roku. Dzięki temu zwiększa się bezpieczeństwo kredytobiorcy, a jednocześnie dajemy jasno do zrozumienia rynkowi, że nie pozwolimy wierzycielom zarobić na opóźnieniu.

A dlaczego taki stopniowy schemat? Zabraliby go i natychmiast ograniczyli do trzech lub dwóch kwot długu.

Nie wolno nam zapominać, że istnieje nielegalny rynek pożyczek. Nadmierna sztywność, nie dająca krótkiego okresu adaptacji, mogłaby doprowadzić do tego, że znaczna część firm udzielających chwilówek trafiłaby do strefy cienia. I tam nasza regulacja nie działa, a prawa konsumentów nie są w żaden sposób chronione – pozostaje tylko złapać „czarnych wierzycieli” z pomocą policji. Rynek regulowany w tym segmencie powinien pełnić rolę zaworu społecznego uniemożliwiającego kredytodawcom i kredytobiorcom wyjście z szarej strefy.

Zdjęcie: Safron Golikov / Kommiersant

Jakimi zasadami powinien przestrzegać pożyczkobiorca?

Po pierwsze, musisz zrozumieć, dlaczego bierze kredyt, po drugie, równie dobrze wiedzieć, z jakich źródeł go spłacać, a po trzecie, aby korzyści przewyższały koszty. Jeśli nie ma odpowiedzi na chociaż jedno z tych pytań, to nie powinieneś brać pożyczki.

Najgorsze jest to, że obywatel rozumie, że nie będzie w stanie zwrócić pieniędzy, ale mimo to pożycza je, ponieważ musi rozwiązać jakiś problem tu i teraz. Ale pożyczka nie jest magiczną różdżką na każdą okazję, ale narzędziem, które wiąże się z własnym ryzykiem i kosztami.

Jest coś takiego – dostępność finansowa. Składa się z dostępności fizycznej, cenowej, asortymentowej i psychicznej. Dostępność fizyczna i asortymentowa usług finansowych w naszym kraju jest obecnie na wystarczającym poziomie. wysoki poziom: prawie każda potrzeba obywatela może zostać zaspokojona przez tę lub inną usługę lub produkt finansowy. Ale nie można powiedzieć tego samego o przystępnej cenie. Koszt niektórych instrumenty finansowe nie każdy może sobie na to jeszcze pozwolić, a poza tym zdolność osoby do uświadomienia sobie istoty usługi i właściwego zrozumienia zagrożeń związanych z jej użytkowaniem (dostępność psychiczna) również są dalekie od ideału.

Bank Rosji nie potrzebuje za wszelką cenę włączenia finansowego. Dlatego dziś uważamy, że naszym priorytetowym zadaniem jest poprawa jakości integracji finansowej, poziomu znajomość finansów ludności, a jednocześnie stawiamy wymagania podniesienia jakości usług dla uczestników rynku. Trzykrotne i dwukrotne ograniczenie oprocentowania mikropożyczki to tylko mierniki z tej serii.

Co muszę wiedzieć o organizacji, w której chcę wziąć mikropożyczkę?

Na początek ważne jest, aby upewnić się, że ta organizacja jest nadzorowana przez Bank Rosji. Dlatego nie powinieneś być leniwy, poświęć dwie minuty, wejdź na stronę Banku Centralnego i upewnij się, że ta organizacja jest w rejestrze mikro instytucje finansowe.

W przyszłości planujemy uruchomienie specjalnej aplikacji na smartfony, za pomocą której obywatel będzie mógł złożyć skargę do regulatora na jakość usług finansowych, ocenić usługę i zasugerować jej usprawnienie. Jednocześnie zamierzamy zintegrować tam dostęp do rejestrów uczestników rynku finansowego, abyś mógł szybko sprawdzić status firmy.

Często człowiek bierze pieniądze z określonego urzędu, a potem okazuje się, że jego działalność nie jest przez nikogo regulowana. Oznacza to między innymi, że nie możemy chronić konsumenta, ponieważ nasze wymagania dotyczące maksymalnej kwoty zadłużenia, ujawnienia informacji i innych ograniczeń nie mają do niego zastosowania. Dlatego pożyczkobiorca naraża się na niezwykle wysokie ryzyko.

I nikt nie karze takich firm?

Za nielegalną działalność przy udzielaniu kredytów konsumenckich istnieją kary administracyjne – grzywny. Chociaż nie są one bardzo znaczące - od 200 tysięcy do 500 tysięcy rubli. A nielegalnym wierzycielom często łatwiej jest spłacić i kontynuować swoją działalność. Dlatego nalegamy na zaostrzenie odpowiedzialności administracyjnej, a nawet wprowadzenie odpowiedzialności karnej.

Proponujemy wprowadzenie kar, które zwiększają się wielokrotnie z każdym kolejnym odnotowanym naruszeniem. Na przykład za pierwsze naruszenie - milion rubli, za drugie - dwa miliony i tak dalej. A potem przychodzi odpowiedzialność karna. Wspiera nas Ministerstwo Finansów, senatorowie i posłowie – mamy nadzieję, że taka ustawa już niedługo będzie.

„Przy udzielaniu chwilówek wypłacalność klienta ocenia się teraz dość powierzchownie, więc ryzyko niewypłacalności jest bardzo wysokie, a to ryzyko jest wliczone w stawkę”

Zdjęcie: Wiktor Korotajew / Kommiersant

Załóżmy, że ktoś wziął pożyczkę, a potem okazało się, że nie może jej spłacić. Co on powinien zrobić?

Obecnie nie ma jednego algorytmu interakcji między konsumentem a MIF, więc obywatel czasami nawet nie rozumie, z kim się skontaktować w przypadku problemów ze spłatą. Ponadto przeterminowany dług może zostać przeniesiony na inkasentów i to bez informowania o tym pożyczkobiorcy. Osoba jest wezwana, żądają spłaty pożyczki, ale trudno mu zrozumieć, kto dokładnie i na podstawie jakiej umowy otrzymał od niego prawo do żądania zaległego długu. Z nieporozumień rodzi się nieufność do rynku jako całości. Dlatego dążymy do maksymalizacji szczegółowy opis algorytm rozpatrywania reklamacji konsumenckiej przeciwko MFO, odpowiedź na reklamację - do momentu wpłynięcia tej reklamacji do Banku Rosji.

Algorytm (powinien stać się standardem interakcji z odbiorcą usługi) jest następujący: po pierwsze, osoba powinna sama skontaktować się z organizacją ze swoim problemem, a tam jest zobligowana w ramach termin płatności udziel mu uzasadnionej odpowiedzi na temat tego, co się dzieje. Jeśli ta odpowiedź mu nie odpowiada i uważa, że jego prawa zostały naruszone, to zwraca się do nas po wyjaśnienia lub po pomoc, lub do sądu – w przypadku sporu cywilnoprawnego. W tej sieci wciąż brakuje ważnej instytucji – rzecznika finansowego, który m.in kraje rozwinięte rozwiązuje do 70 procent takich problemów.

Trzeba też pamiętać, że niedawno uchwalona została ustawa o działalności windykacyjnej, która nie tylko reguluje działalność zawodowych windykatorów przeterminowanych długów, ale także szczegółowo opisuje dopuszczalne normy i zasady interakcji zawodowych wierzycieli z dłużnikiem, niezależnie od kto windykuje dług: bank, organizacja mikrofinansowa czy inkasent . A poza tym rok temu weszło w życie prawo upadłościowe. osoby fizyczne, pozwalające obywatelowi ogłosić swoją upadłość w przypadku utraty źródeł obsługi zadłużenia.

Michaił Mamuta, który kierował głównym departamentem rynku mikrofinansów i metodologii integracji finansowej w Banku Centralnym, oraz Ilya Kochetkov, który był szefem służby ochrony praw konsumentów usług finansowych i akcjonariuszy mniejszościowych, zmieniali stanowiska od tego czasu 25 kwietnia 2016 r., według danych Banku Rosji.

„Po raz pierwszy następuje rotacja w kierownictwie Banku Rosji” – powiedział Banki.ru Siergiej Szwecow, pierwszy zastępca prezesa Banku Rosji. - Uważamy ten krok za konieczny i ważny, ponieważ koledzy będą mogli na nowo spojrzeć nie tylko na pracę swoich departamentów, ale także na działalność całego bloku pozakredytowych organizacji finansowych, a nawet Banku Centralnego jako cały. To doświadczenie jest niezbędne, aby zrozumieć procesy i niuanse, które często nie są zbyt widoczne podczas długotrwałej pracy w jednym miejscu, na jednym stanowisku. Obaj liderzy – zarówno Michaił Mamuta, jak i Ilya Kochetkov – będą mieli szansę ujawnić się w nowych rolach, demonstrując najlepsze cechy menedżerskie. W przyszłości Bank Rosji może kontynuować praktykę rotacji menedżerów wyższego i średniego szczebla”.

Według Mamuta służba ochrony praw konsumentów usług finansowych i akcjonariuszy mniejszościowych Banku Centralnego stoi dziś przed zadaniami mającymi ogromne znaczenie nie tylko dla działalności Banku Rosji, ale także dla społeczeństwa, a także dla gospodarka jako całość.

„Przede wszystkim jestem pewien, że powinniśmy kompleksowo rozważyć ochronę praw konsumentów, zwiększenie dostępności usług finansowych dla ludności, małych i średnich przedsiębiorstw, a także poprawę wiedzy finansowej obywateli” powiedział.

Wśród swoich priorytetów na nowym stanowisku Mamuta podkreśla uruchomienie projektu „reklamacja w prezencie”. "Używając informacja zwrotna od konsumentów i w ścisłej interakcji z rynkiem możemy nie tylko chronić prawa konsumentów, ale także stworzyć trwały mechanizm stałego podnoszenia jakości usług finansowych – wyjaśnia.

Z kolei Kochetkov, jako szef głównego departamentu rynku mikrofinansów i metodologii włączenia finansowego, Bank Centralny zamierza kontynuować prace nad poprawą regulacji rynku mikrofinansów. W szczególności zostanie przyjęty duży pakiet dokumentów regulacyjnych, związanych zarówno z nową legislacją dotyczącą organizacje samoregulacyjne na rynku finansowym, a wraz z rozwojem zasad wspólnoty spółdzielczej, rozwój wymagań dla stabilność finansowa MIF, ustalające standardy finansowe dla rolniczych spółdzielni konsumenckich.

„Ponadto ważnym zadaniem dla nas pozostaje zmniejszenie liczby pozbawionych skrupułów uczestników rynku, w szczególności przyspieszenie „czyszczenia rejestrów” od tych, którzy nie spełniają wymogów prawa – dodaje Kochetkov. - W najbliższych planach jest także wprowadzenie standardów interakcji organizacji mikrofinansowych z konsumentami usług finansowych, standardów działalności MIF, opracowanie wymagań dotyczących stabilności finansowej firm mikrofinansowych.

Przypomnijmy, że Michaił Mamuta dołączył do Banku Centralnego pod koniec lutego 2014 r. i od razu stał się odpowiedzialny za rynek mikrofinansów. Służba Ochrony Praw Konsumentów Usług Finansowych i Akcjonariuszy Mniejszościowych powstała wiosną 2014 roku, a od lata tego samego roku kieruje nią Kochetkov. Po raz pierwszy trafił do Banku Centralnego wiosną 1994 roku, przez lata zdołał pracować w różnych jego pionach i poza murami regulatora.

ochrona praw konsumentów i zapewnienie dostępności usług finansowych.

Michaił Mamuta urodził się 29 września 1974 roku w mieście Woroneż. Ukończył Uniwersytet Państwowy w Woroneżu na wydziale nanoelektroniki i nanotechnologii. Posiada tytuł magistra fizyki. Szkolnictwo wyższe - „Finanse i kredyt. Bankowość".

Od 1997 roku pracuje w obszarze technologii finansowych i kredytowych dla małych firm oraz mikrofinansów. W latach 1997-2000 pracował w administracji regionu Woroneża, nadzorował kwestie wspierania małych przedsiębiorstw. Posiada doświadczenie w pracy na stanowisku menedżera antykryzysowego w sektorze bankowym. Jako ekspert brał udział w opracowywaniu zaleceń metodologicznych Federalnej Służby Odzyskiwania Finansowego Federacji Rosyjskiej w zakresie zarządzania antykryzysowego.

Od 2000 roku przez trzy lata Michaił Waleryjewicz Mamuta pełnił funkcję dyrektora generalnego Woroneskiego Regionalnego Funduszu Wspierania Małej Przedsiębiorczości. Zajmował się tworzeniem i rozwojem programu mikrofinansowego, budując regionalną sieć mikrofinansową w powiatach województwa.

Michaił Mamuta bierze czynny udział w kształtowaniu ideologii tworzenia kompleksowego systemu finansowego w Rosji, w opracowywaniu projektów ustaw mających na celu poprawę dostępu ludności i małych firm do usług finansowych.

25 kwietnia 2016 r. zarządzeniem Prezesa Banku Rosji Naczelnik Głównego Departamentu Rynku Mikrofinansowego i Metodologii Włączania Finansowego Mamuta Michaił Waleriewicz został przeniesiony na stanowisko Szefa Służby Ochrony Praw Konsumentów Usług Finansowych oraz Akcjonariuszy Mniejszościowych.

W październiku 2018 r. Michaił Mamuta został mianowany szefem służby Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej ds. ochrony konsumentów i zapewnienia dostępności usług finansowych.

Nagrody Michaiła Mamuta

Wdzięczność Rządu Federacji Rosyjskiej za aktywny udział w realizacji zadań modernizacji gospodarki krajowej”

Wdzięczność Rady Federacji Zgromadzenia Federalnego Federacji Rosyjskiej za wielki wkład w rozwój i wzmocnienie przedsiębiorczości w Federacji Rosyjskiej, a także poprawę ustawodawstwa w zakresie działalności przedsiębiorczej

List z podziękowaniami od Administracji Prezydenta Federacji Rosyjskiej za znaczący wkład w rozwój i wsparcie małych i średnich przedsiębiorstw

Odznaka honorowa Wsparcia Rosji

Odznaka Honorowa Izby Przemysłowo-Handlowej Federacji Rosyjskiej

Oba zadania są niezwykle ważne, ale należy je rozwiązać z uwzględnieniem specyfiki każdego z nich.

— Nadal rozdzieliłbym te dwa problemy. Jednym z tematów jest regulacja wierzycieli jako jednego z dostawców długów. A druga to działalność kolekcjonerska. Oba zadania są niezwykle ważne, ale należy je rozwiązać z uwzględnieniem specyfiki każdego z nich. Zacznę od pierwszego. W rzeczywistości, kiedy mówimy o wysoki procent na pożyczkach MIF mieszają dwa różne zjawiska: samo mikrofinansowanie i chwilówki. Tak się złożyło, że znaleźli się w tym samym obszarze regulacyjnym. Chociaż na świecie są to dwa różne rodzaje działalności, które są różnie regulowane i inaczej postrzegane. Nigdzie indziej słowo mikrofinansowanie nie będzie kojarzone (pożyczki chwilówki).

Mikrofinansowanie to, klasycznie, pożyczki biznesowe, które pomagają zrealizować przedsiębiorczą inicjatywę. A chwilówki są krótkie pożyczki na wysokie stawki, które dają ludziom możliwość pożyczenia pieniędzy na krótki okres czasu w nagłych przypadkach bez dogłębnej analizy profilu pożyczkobiorcy. Dlatego ostatnio w prawie rozdzieliliśmy te dwa pojęcia – już niedługo firmy będą się inaczej nazywać: MFI z sektora przedsiębiorczych finansów, czyli MFI biznesu, oraz MFI z sektora finansów konsumenckich.

- Teraz MIF i chwilówki będą tylko inaczej nazywane, czy też będą inaczej regulowane?

- Oczywiście, i one też będą inaczej uregulowane, bo inaczej po co zmieniać nazwy.

- A jednak powodem, dla którego pożyczkobiorcy popadają w niewolę za długi, są bardzo wysokie oprocentowanie pożyczek, oprocentowane przez media w tysiącach procent. Czy zamierzasz jakoś uregulować stawki MIF?

— Zarzuty, że oprocentowanie kredytów MIF nie jest w żaden sposób regulowane, nie odpowiada rzeczywistości. Prawo o kredyt konsumencki od lipca 2014 tak samo regulacje prawne zarówno dla banków, jak i wierzycieli pozabankowych (MIF, spółdzielnie, lombardy). W szczególności obowiązuje zasada, zgodnie z którą maksymalny łączny koszt kredytu (pożyczki) w danej kategorii nie może przekroczyć średniej wartości rynkowej o więcej niż jedną trzecią. Nie można więc mówić o tysiącach procent w sektorze regulowanym. Choć oprocentowanie chwilówek nadal utrzymuje się na wysokim poziomie, niekiedy sięgającym kilkuset procent, to należy zauważyć, że ze względu na silną konkurencję i konieczność pełnego ujawniania informacji przez instytucje mikrofinansowe, przez cały miniony rok spadały.

Wprowadziliśmy do prawa naprawdę istotną systemowo innowację, która wchodzi w życie pod koniec marca br.

Kolejne pytanie brzmi: czy obecna regulacja jest wystarczająca, aby kontrolować ryzyka w tym segmencie? Naszym zdaniem nie są potrzebne poważniejsze środki. I właśnie wprowadziliśmy do prawa naprawdę istotną systemowo innowację, która wchodzi w życie z końcem marca br. Porozmawiamy o tym bardziej szczegółowo nieco później.

Nawiasem mówiąc, w większości przypadków opisywanych w mediach, kiedy oprocentowanie pożyczek rzeczywiście sięgało tysięcy procent, chodziło o nielegalnych lub „czarnych” wierzycieli, którzy działali z naruszeniem prawa poza sferą regulacji. Ostatnio dzięki naszym wspólnym wysiłkom z Prokuraturą Generalną i ONF uczymy się skutecznie radzić sobie z takimi naruszeniami, ale w regionach wciąż pojawiają się okresowo nielegalni wierzyciele, których również nie można pominąć przy podejmowaniu jakichkolwiek decyzji.

Główny problem z chwilówkami pojawia się wtedy, gdy biorąc pieniądze przez kilka dni, pożyczkobiorca popada w zwłokę i de facto nie może spłacić pożyczkodawcy np. przez rok. Wtedy jego dług urasta do znacznych wartości, przechodzi na kolekcjonerów i dochodzi do tych niedopuszczalnych, a nawet naprawdę tragicznych historii.

Po pożyczeniu 5 tysięcy rubli nie będziesz mógł być winien więcej niż 20 tysięcy rubli odsetek za jakiekolwiek opóźnienie.

Aby rozwiązać ten problem, w grudniu 2015 r. z inicjatywy Banku Rosji i rządu Federacji Rosyjskiej przyjęto nowelizację ustawy o MIF, która wejdzie w życie w marcu 2016 r. Zmiany te ustanawiają limit zadłużenia nie większy niż czterokrotny łączna kwota zaległości odsetkowe od kwoty pożyczki. Jeśli wyjaśnisz na palcach, to pożyczając 5 tysięcy rubli, nie będziesz mógł być winien więcej niż 20 tysięcy rubli odsetek za jakikolwiek czas opóźnienia. Środek ten jest uzupełnieniem już istniejącej regulacji limitu stopy procentowe w segmencie kredytów konsumenckich, a także ograniczenie maksymalnej wysokości kar i opłat za zwłokę (nie więcej niż 0,1% dziennie) ustanowione przepisami o kredycie konsumenckim.

Co więcej, od razu powiem, że zrobiono pierwszy krok, ale nie ostatni. Uważamy za słuszne i konieczne dalsze zredukowanie tego wskaźnika do dwóch, co generalnie jest zgodne z praktyką światową. Analizowane są również inne działania ograniczające ryzyko społeczne w tym segmencie kredytowym.

— Ale czy biznes MIF pozostanie w tym przypadku opłacalny? Czy ten rynek zabije?

Nie potrzebujemy żadnego rynku ze względu na rynek. Istnieją dwa modele kredytów konsumpcyjnych: cywilizowany i dziki. Cywilizowane, to jest wtedy, gdy firma mikrofinansowa buduje swój model ryzyka w taki sposób, że ma trzy przypadki niewywiązania się z dziesięciu pożyczek, relatywnie rzecz biorąc. A pieniądze zarabiają dzięki poprawnie wyliczonemu modelowi matematycznemu, a pracują z dłużnikami w ramach ogólnie przyjętych standardów etycznych, pomagając im znaleźć rozwiązanie, a nie ubijać długów. Takie firmy oczywiście istnieją na naszym rynku głównie wielcy gracze z wyraźnymi akcjonariuszami. Chociaż nie jest to bezpośrednio związane z wielkością firmy, możesz być przyzwoity na każdą skalę.

W niecywilizowanym modelu biznesowym, wręcz przeciwnie, tylko trzy pożyczki są spłacane na czas, a znaczna część dochodu pochodzi z przestępczości. Ten model jest zły zarówno dla pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy, i usuniemy go z rynku.

— Bank Rosji dość ściśle reguluje prawie wszystkie aspekty działalności bankowej. Czy w przyszłości zamierzasz ściśle regulować działalność MIF?

– Zgodnie z ustawą „On pożyczki konsumenckie» W dokładnie taki sam sposób regulowana jest działalność zarówno banków, jak i MIF w zakresie kredytów konsumenckich. Te same wymagania dotyczą MIF. Ustawa „O kredycie konsumenckim” dotyczy ich w równym stopniu.

Jeśli chodzi o nadzór ogólny, to stale go rozwijamy, czy chodzi o tworzenie rezerw, czy o kwestie stabilności finansowej.

A co z kolekcjonerami? W ślad za całkiem uzasadnionym oburzeniem na dzikie metody stosowane przez najbardziej zaciekłych kolekcjonerów pojawiają się wezwania do radykalnego ograniczenia działalności agencji windykacyjnych. Kto powinien regulować kolektory?

- Bank Rosji uważa, że działalność windykacyjna zaległych długów, niezależnie od tego, kto jest w to zamieszany - specjalna agencja, bank, organizacja mikrofinansowa lub spółdzielnia kredytów konsumenckich, powinna być regulowana ścisłymi normami. Wymaga to przyjęcia ustawodawstwa federalnego. Bank Rosji uważa, że zgodnie z ustawą o kolekcjonerach rząd określi Agencja federalna organ wykonawczy odpowiedzialny za regulację i nadzór nad działalnością windykacyjną.