На какой срок выгодно открывать вклад. Как выбрать оптимальный срок для банковского вклада? Почему россияне предпочитают краткосрочные депозиты долгосрочным

Большинство граждан вносят в различные банки вклады на какой-либо определенный срок. А, например, расчетные счета больше подходят для компаний и организаций, которые используют его с целью совершения денежных операций. Вкладчик, вверяя свои денежные средства банку, надеется не только их сохранить, но и приумножить, поэтому они заключают договор по срочному вкладу, ведь процент на такой депозит значительно больше, чем на простой, да и вернуть его можно в любое время без каких-либо потерь.

Какие вклады предлагают российские банки?

Срочные вклады, как правило, открывают на строго определенное время - минимум на 1 месяц (впрочем, такие «короткие» вклады сейчас предлагают очень мало банков, у большинства минимальный срок депозита - от 3 до 6 месяцев), максимум на несколько лет. Процентная ставка на такой депозит напрямую зависит от того, сколько времени деньги будут находиться в банке, то есть, чем дольше срок действия договора, тем большую прибыль принесет депозит. В основном размер ставки для рублевого вклада составляет сейчас 6-11% годовых и 3-7% для депозитов в других валютах.

Если вы внесли в банк срочный вклад, то это не значит, что вывести деньги можно будет лишь по истечению срока действия договора. Каждый банк, согласно существующему ГК, обязан вернуть вкладчику все средства по его запросу, независимо от того, сколько времени осталось до окончания срока действия вклада. В данном случае потери терпит не только банк, но и сам вкладчик, ведь досрочное изъятие средств влечет за собой потерю процентов. Это может случиться и тогда, когда расторжение договора произведено буквально за пару суток до его окончания. Таким образом, вкладчик может получить только 0,1% годовых вместо положенных 8-11%.

Если же вкладчик не успел или не смог забрать свой депозит по окончании срока действия договора, то банк вправе продлить срок действия депозита. В таком случае процентная ставка вклада устанавливается по тарифу, действующему в банке на момент «перезаключения» договора.

Каков оптимальный срок вклада?

Однако еще не дан ответ на вопрос: на какой лучше период открыть депозит в банке, чтобы получить максимальную прибыли и избежать различных неприятностей (например, связанных со снижением ставки при досрочном изъятии средств и так далее)?

Чтобы получить ответ на поставленный вопрос, необходимо, в первую очередь, определить цель, на которую будут потрачены деньги. Таким образом, если вы планируете купить квартиру через год, то вклад лучше сделать на год. Однако чаще всего вкладчики вносят в банк свои средства для их сбережения. В данном случае придется выбирать между краткосрочным и долгосрочным депозитом. Первый позволяет более свободно распоряжаться вложенными средствами, а второй принесет больше дохода. Конечно, решать этот вопрос придется самостоятельно, но в любом случае не рекомендуется делать вклады как на слишком маленькое время (месяц), как и на очень большой срок (более года).

Стоит учитывать, что внесение депозита на небольшой период будет не слишком выгодным мероприятием, особенно если сумма не слишком велика. Но и открытие вклада на больший срок также может не принести ощутимой прибыли, так как никто не знает, что может случиться в нашей стране через пару лет. Какого уровня достигнет инфляция и не «съест» ли она все, накопленные с трудом, сбережения?

Именно поэтому лучше следовать старому, но проверенному правилу золотой середины - заключать договоры на срок от 3 до 12 месяцев, иными словами вносить депозиты на определенный срок.

Не забывайте еще, что одними банковскими депозитами возможности вложения денег не ограничиваются. Если вы хотите сделать вклад на небольшой срок и при этом желаете активно управлять вложенными средствами, то стоит потратить свои деньги на приобретение акции или пая инвестиционного фонда. Но если вы планируете совершить долгосрочный вклад, то стоит вложить средства в государственные облигации либо драгоценные металлы.

Подробное решение параграф § 26 по обществознанию рабочая тетрадь для учащихся 8 класса, авторов Котова О.А., Лискова Т.Е.

Гдз по Обществознанию за 8 класс можно найти

1. Объясни значение терминов.

а) Номинальные доходы - это количество рублей. Которые человек получает в виде заработной платы, ренты или прибыли.

б) Реальные доходы - определяется количеством товаров и услуг, которые можно купить на сумму номинального дохода. Реальный доход рассчитывается как отношения номинального дохода к индексу цен.

2. Какому понятию соответствуют явления: процесс повышения общего уровня цен в стране; процесс снижения покупательной способности денег; появление «лишних» денег, не обеспеченных товарами, услугами и иными ценностями?

Инфляция - повышение общего уровня цен на товары и услуги. При инфляции на одну и ту же сумму денег по прошествии некоторого времени можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. В этом случае говорят, что за прошедшее время покупательная способность денег снизилась, деньги обесценились - утратили часть своей реальной стоимости.

В рыночной экономике инфляция проявляется в открытой форме - повышении цен. При административном вмешательстве в экономику инфляция может приобретать подавленную форму: цены не повышаются, но возникает товарный дефицит.

В зависимости от темпов роста различают:

Ползучую (умеренную) инфляцию (рост цен менее 10 % в год). Западные экономисты рассматривают её как элемент нормального развития экономики, так как, по их мнению, незначительная инфляция (сопровождаемая соответствующим ростом денежной массы) способна при определённых условиях стимулировать развитие производства, модернизацию его структуры. Рост денежной массы ускоряет платёжный оборот, удешевляет кредиты, способствует активизации инвестиционной деятельности и росту производства. Рост производства, в свою очередь, приводит к восстановлению равновесия между товарной и денежной массами при более высоком уровне цен. Средний уровень инфляции по странам ЕС за последние годы составил 3-3,5 %. Вместе с тем всегда существует опасность выхода ползучей инфляции из-под государственного контроля. Она особенно велика в странах, где отсутствуют отработанные механизмы регулирования хозяйственной деятельности, а уровень производства невысок и характеризуется наличием структурных диспропорций;

Галопирующую инфляцию (годовой рост цен от 10 до 50 %). Опасна для экономики, требует срочных антиинфляционных мер. Преобладает в развивающихся странах;

Гиперинфляцию (цены растут очень быстро, в разных источниках от десятков до нескольких тысяч и даже десятков тысяч процентов в год). Возникает за счёт того, что для покрытия дефицита бюджета правительством выпускается избыточное количество денежных знаков. Парализует хозяйственный механизм, при ней происходит переход к бартерному обмену. Обычно возникает в военные или кризисные периоды.

3. Прочитай приведённый ниже текст, в котором пропущен ряд слов. Выбери из предлагаемого списка слова, которые необходимо вставить на место пропусков.

В зависимости от 6) темпы роста (А) различают: ползучую (умеренную) инфляцию (рост цен менее 10 % в год), галопирующую инфляцию (годовой рост цен от 10 до 50 %) и гиперинфляцию (цены растут астрономическими темпами, достигая нескольких тысяч про-центов в год, или свыше 100 % в месяц).

Умеренную инфляцию экономисты рассматривают как элемент 8) нормальное развитие (Б) экономики, способный при определённых условиях стимулировать 4) развитие производства (В), модернизацию его структуры. Рост 5) денежная масса (Г) ускоряет платёжный оборот, удешевляет кредиты, способствует 2) активизация (Д) инвестиционной деятельности и росту производства. Средний уровень инфляции по странам Западной Европы за последние годы составил 3-3,5%. Вместе с тем всегда существует опасность выхода ползучей инфляции из-под 7) государственный контроль (Е).

Галопирующая инфляция опасна для экономики, она требует срочных 1) антиинфляционные меры (Ж). Подобная инфляция нередко наблюдается в развивающихся странах.

Гиперинфляция парализует хозяйственный механизм, при ней происходит переход к 3) натуральный обмен (3). Она может возникать в периоды, когда страна переживает коренную ломку социально-экономического строя.

4. Зачем люди накапливают сбережения? Укажи несколько причин.

Сбережения - накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Сбережения используются для покупки ценных бумаг и других финансовых инструментов, или размещаются в виде банковских вкладов.

Например, при затруднительной экономической ситуации (как сейчас) в ожидании улучшения, накапливать сбережения можно для покупки чего-то за меньшие деньги, чем сейчас, или, к примеру, накапливают из-за запланированных покупок.

Чтобы в будущем потратить сбережения на детей, купить квартиру, прокормить себя и детей.

5. Почему фирмы, банки, государство заинтересованы в увеличении сбережений граждан? Приведи объяснения по каждому из названных участников экономической жизни.

Граждане кладут деньги в банк, у банка образуются пассивы, из которых он осуществляет инвестирование, кредитование фирм и граждан, а это рост экономики, ВВП.

Государство заинтересовано потому, что если у граждан есть сбережения, то значит оно осуществляет правильную политику.

Фирмы заинтересованы потому, что если у граждан есть сбережения, то это шанс, что фирмы получат инвестирование.

6. Прочти извлечения из Гражданского кодекса РФ и выполни задания.

1) О каких двух видах банковских услуг идёт речь в данном фрагменте Гражданского кодекса?

Договор банковского вклада и Договор банковского счёта

2) Что такое депозит, вклад?

Банковский вклад (или банковский депозит) - сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

3) Какие два вида вкладов предусмотрены Кодексом? Чем они различаются (подчеркни соответствующие положения ГК РФ)?

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определённого договором срока (срочный вклад)

4) Объясни, почему договор банковского вклада, как и банковского счёта, может быть заключён только в письменной форме. Какими документами может быть подтверждено заключение такого договора (подчеркни соответствующие положения ГК РФ)?

Договор банковского вклада должен быть заключён в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечёт недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

5) Приведи несколько примеров ситуаций, когда действует договор банковского счёта.

1) расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (ООО, ОАО и т. д.), т. е. зачисление/перечисление денежных средств на/со счета, выдача наличных;

2) обслуживание депозита физического лица (прием наличных, начисление %% по вкладу, выплата части или всего вклада);

3) дебетовая карта, открытая физическому лицу (например, зачисление заработной платы, ее выплата в банкоматах/пунктах выдачи наличных).

6) Как ты понимаешь словосочетание «банковская тайна»? Почему её необходимо соблюдать?

Банковская тайна - юридический принцип в законодательствах некоторых государств мира, в соответствии с которым банки и иные кредитные организации защищают сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.

Стоит отметить, что к банковской тайне относится практически вся предоставляемая клиентом личная информация. К конфиденциальной информации относят: информацию, касающейся имущества и уровня располагаемого дохода; информация об открытии счетов, их номера и даты открытия, а также сведения по типу счетов и валют, в которой они открыты; информация об наличии денег на счету клиента, величина, срок размещения, размер получаемых процентов; информация, которая характеризует объем проводимых операций на счете клиента.

7. Изучи несколько предложений одного из российских банков по вкладам в рублях и валюте и выполни задания.

1) Как связаны срок вклада и процентная ставка? Предположи почему.

Чем больше срок вклада, тем больше процент. Связано с тем, что чем больше срок, тем больше времени у банка на то, чтобы эти деньги принесли ему прибыль и он себе больше дохода мог заработать на вашем вкладе.

2) В чём могут состоять риски вкладчика, размещающего средства в банке на длительный срок?

Инфляция; не стоит вкладывать в банки без депозитных программ (можно пролететь); огромная комиссия; огромные проценты по вкладу.

Банк может обанкротиться, деньги могут обесцениться, может произойти девальвация рубля.

3) Какой срок вклада ты считаешь оптимальным? Объясни своё мнение.

На сегодняшний день, банковские учреждения разрабатывают самые разнообразные депозитные и бонусные программы для своих клиентов. Во-первых, они стараются поощрять тех вкладчиков, которые располагают свои денежные средства на более длительный срок. Более того, предусматриваются такие условия, как капитализация начисленных процентов к общей сумме вклада. Те вкладчики, которые оформляют депозит на более длительный период времени, получают дополнительную услугу – кредитования депозита. Следовательно, общие итоги таковы: выгодней положить денежные средства на период более чем один год, так как условия по такой депозитной программе будут намного выгодней.

4) Как связаны сумма вклада и процентная ставка? Предположи почему.

Сумма вклада и процентная ставка связаны тем, что чем больше срок вклада, тем больше проценты.

Банк заинтересован в том, чтобы денежная сумма находилась дольше у него, тем самым делая процентную ставку больше, чтобы заинтересовать клиентов на долгосрочные вклады.

5) Как связаны валюта, в которой делается вклад, и процентная ставка? Предположи почему.

6) Сбережения семьи А составляют 500 тыс. рублей. Изучи предлагаемые банком процентные ставки по вкладам, произведи расчёты и определи, какой(ие) вклад(ы) является(ются) оптимальным(и) для данной семьи.

Вклад на 1 месяц принесет дохода (Д= 300000*0,0475/12) 1187,5 руб.

Вклад на 3 месяца принесет дохода (Д= 300000*0,05*3/12) 3750 руб.

Вклад на 6 месяц принесет дохода (Д= 300000*0,0725*6/12) 10875 руб.

Вклад на 1 год принесет дохода (Д= 300000*0,0825) 24750 руб.

Вклад на 2 года принесет дохода (Д= 300000*0,0925*2) 55500 руб.

Наибольший доход принесет вклад на 2 года, но есть риски с инфляцией, падением рубля. Поэтому я считаю, оптимальным делать вклад на год, есть шанс, что ставка может стать больше.

8. Целесообразно ли, на твой взгляд, накапливать сбережения, брать кредиты в условиях высокой инфляции? Поясни свой ответ.

Брать кредиты под низкий процент в условиях высокой инфляции, выгодно, это само по себе занижает стоимость кредита, т. е. увеличивает вашу доходность.

1. Перевести в другую валюту

2. Просто положить деньги в банк

3. Купить на эти деньги золото или бриллианты.

Предположим, у тебя сумма в рублях. Если падает рубль, то обменяй их на доллары и ничего не потеряешь. По окончанию инфляции, можно снова обменять на рубли.

Можно и хранить в банке, но это невыгодно, т.к. можно совсем лишиться средств.

Можно вложить деньги в недвижимость или землю.

9. Объясни смысл высказывания: «Банк - это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны» (Б. Хоуп (1903-2003), американский комик).

При выдаче кредита банк требует справку о ваших доходах. При этом доход должен быть достаточно велик (банк смотрит, чтобы денег хватало на ваши расходы на питание, коммунальные платежи, проезд и еще на выплату процентов банка). Соответственно вы доказываете, что у вас и так достаточно денег на ваши расходы + еще на проценты.

Или возможен второй вариант выдачи кредита - под залог имущества - недвижимого (дом, дача, гараж) или движимого (транспорт), каких-то других ценностей (техника, драгоценности). Тогда вы доказываете, что вы обладаете данным имуществом, т.е. вы итак достаточно обеспечены.

1. Объясни значение терминов.

а) Номинальные доходы — это количество рублей. Которые человек получает в виде заработной платы, ренты или прибыли.

б) Реальные доходы — определяется количеством товаров и услуг, которые можно купить на сумму номинального дохода. Реальный доход рассчитывается как отношения номинального дохода к индексу цен.

2. Какому понятию соответствуют явления:

-процесс повышения общего уровня цен в стране;
-процесс снижения покупательной способности денег;
-появление «лишних» денег, не обеспеченных товарами, услугами и иными ценностями?

Инфляция — повышение общего уровня цен на товары и услуги. При инфляции на одну и ту же сумму денег по прошествии некоторого времени можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. В этом случае говорят, что за прошедшее время покупательная способность денег снизилась, деньги обесценились — утратили часть своей реальной стоимости.

Умеренную инфляцию экономисты рассматривают как элемент 8) нормальное развитие (Б) экономики, способный при определённых условиях стимулировать 4) развитие производства (В), модернизацию его структуры. Рост 5) денежная масса (Г) ускоряет платёжный оборот, удешевляет кредиты, способствует 2) активизация (Д) инвестиционной деятельности и росту производства. Средний уровень инфляции по странам Западной Европы за последние годы составил 3—3,5%. Вместе с тем всегда существует опасность выхода ползучей инфляции из-под 7) государственный контроль (Е).

Слова в списке даны в именительном падеже. Каждое слово (словосочетание) может быть использовано только один раз. Выбирай последовательно одно слово за другим, заполняя каждый пропуск.

1) антиинфлянционные меры;
2) активизация;
3) натуральный обмен;
4) развитие производства;
5) денежная масса;
6) темпы роста;
7) государственный контроль;
8) нормальное развитие.

А-6 Б-8 В-4 Г-5 Д-2 Е-7 Ж-1 З-3

4. Зачем люди накапливают сбережения? Укажи несколько причин.

Сбережения — накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Сбережения используются для покупки ценных бумаг и других финансовых инструментов, или размещаются в виде банковских вкладов.

Чтобы в будущем потратить сбережения на детей, купить квартиру, прокормить себя и детей.

6. Прочти извлечения из Гражданского кодекса РФ и выполни задания.

Глава 44. Банковский вклад.
Статья 834. Договор банковского вклада
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором..
Статья 836. Форма договора банковского вклада.
1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечёт недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным...
Статья 837. Виды вкладов.
1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определённого договором срока (срочный вклад)...
Глава 45. Банковский счёт.
Статья 845. Договор банковского счёта.
1. По договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту...
Статья 857. Банковская тайна.

1. Банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте...

1) О каких двух видах банковских услуг идёт речь в данном фрагменте Гражданского кодекса?

Договор банковского вклада и Договор банковского счёта

2) Что такое депозит, вклад?

Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

5) Приведи несколько примеров ситуаций, когда действует договор банковского счёта.

1) расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (ООО, ОАО и т. д.), т. е. зачисление/перечисление денежных средств на/со счета, выдача наличных;
2) обслуживание депозита физического лица (прием наличных, начисление %% по вкладу, выплата части или всего вклада);
3) дебетовая карта, открытая физическому лицу (например, зачисление заработной платы, ее выплата в банкоматах/пунктах выдачи наличных).

6) Как ты понимаешь словосочетание «банковская тайна»? Почему её необходимо соблюдать?

Банковская тайна — юридический принцип в законодательствах некоторых государств мира, в соответствии с которым банки и иные кредитные организации защищают сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.

7. Изучи несколько предложений одного из российских банков по вкладам в рублях и валюте и выполни задания.

1) Как связаны срок вклада и процентная ставка? Предположи почему.

2) В чём могут состоять риски вкладчика, размещающего средства в банке на длительный срок?

Инфляция; не стоит вкладывать в банки без депозитных программ (можно пролететь); огромная комиссия; огромные проценты по вкладу.
Банк может обанкротиться, деньги могут обесцениться, может произойти девальвация рубля.

3) Какой срок вклада ты считаешь оптимальным? Объясни своё мнение.

На сегодняшний день, банковские учреждения разрабатывают самые разнообразные депозитные и бонусные программы для своих клиентов. Во-первых, они стараются поощрять тех вкладчиков, которые располагают свои денежные средства на более длительный срок. Более того, предусматриваются такие условия, как капитализация начисленных процентов к общей сумме вклада. Те вкладчики, которые оформляют депозит на более длительный период времени, получают дополнительную услугу - кредитования депозита. Следовательно, общие итоги таковы: выгодней положить денежные средства на период более чем один год, так как условия по такой депозитной программе будут намного выгодней.

4) Как связаны сумма вклада и процентная ставка? Предположи почему.

Сумма вклада и процентная ставка связаны тем, что чем больше срок вклада, тем больше проценты.
Банк заинтересован в том, чтобы денежная сумма находилась дольше у него, тем самым делая процентную ставку больше, чтобы заинтересовать клиентов на долгосрочные вклады.

5) Как связаны валюта, в которой делается вклад, и процентная ставка? Предположи почему.

Это связано с инфляцией данной валюты. Чем меньше инфляция, тем меньше процентная ставка и наоборот. Ставки по вкладам в рублях в 2-3 раза выше, чем в долларах/евро. Прежде всего из-за разного уровня инфляции рубля и иностранных валют.

6) Сбережения семьи А составляют 500 тыс. рублей. Изучи предлагаемые банком процентные ставки по вкладам, произведи расчёты и определи, какой(ие) вклад(ы) является(ются) оптимальным(и) для данной семьи.

Вклад на 1 месяц принесет дохода (Д= 300000*0,0475/12) 1187,5 руб.
Вклад на 3 месяца принесет дохода (Д= 300000*0,05*3/12) 3750 руб.
Вклад на 6 месяц принесет дохода (Д= 300000*0,0725*6/12) 10875 руб.
Вклад на 1 год принесет дохода (Д= 300000*0,0825) 24750 руб.
Вклад на 2 года принесет дохода (Д= 300000*0,0925*2) 55500 руб.

Брать кредиты под низкий процент в условиях высокой инфляции, выгодно, это само по себе занижает стоимость кредита, т. е. увеличивает вашу доходность.

Какие способы сохранить свои сбережения в условиях инфляции тебе известны?

1. Перевести в другую валюту
2. Просто положить деньги в банк
3. Купить на эти деньги золото или бриллианты.

Предположим, у тебя сумма в рублях. Если падает рубль, то обменяй их на доллары и ничего не потеряешь. По окончанию инфляции, можно снова обменять на рубли.
Можно и хранить в банке, но это невыгодно, т.к. можно совсем лишиться средств.
Можно вложить деньги в недвижимость или землю.

9. Объясни смысл высказывания: «Банк — это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны» (Б. Хоуп (1903—2003), американский комик).

7. Изучи несколько предложений одного из российских банков по вкладам в рублях и валюте и выполни задания.

Большинство потенциальных вкладчиков интересуется вопросом, касательно сроков действия депозитных программ, которые предлагаются банковскими учреждениями. Сегодня, оформить депозит можно в разной валюте, а также на разный срок. Так на какой же период лучше всего открыть депозит для того, чтобы получить максимальную выгоду, при этом избежав различных неприятностей и максимально обезопасить средства от влияния инфляции? Сегодня мы дадим вам несколько советов о том, как выбрать оптимальный срок для вклада в банке.

Долгосрочная депозитная программа

Обращая внимание на период действия вклада, рекомендуется ориентироваться на следующее: имеет ли для вас значение срок, на который оформляется вклад? Как долго вы предполагаете хранить денежные средства на депозите? В данном случае необходимо исходить исключительно из личных предпочтений, собственных финансовых возможностей, а также опасений.

На сегодняшний день, банковские учреждения разрабатывают самые разнообразные депозитные и бонусные программы для своих клиентов. Во-первых, они стараются поощрять тех вкладчиков, которые располагают свои денежные средства на более длительный срок. Более того, предусматриваются такие условия, как капитализация начисленных процентов к общей сумме вклада. Те вкладчики, которые оформляют депозит на более длительный период времени, получают дополнительную услугу - кредитования депозита. Следовательно, общие итоги таковы: выгодней положить денежные средства на период более чем один год , так как условия по такой депозитной программе будут намного выгодней.

Долгосрочные вклады имеют один существенный недостаток: отсутствие возможности забрать свои средства непосредственно до истечения периода действия депозитного договора. Однако в данном случае все обуславливается индивидуальными условиями того или иного банковского учреждения, поскольку существуют программы, которые предусматривают досрочное расторжение долгосрочного депозита, но без дальнейшей выплаты клиенту ранее начисленных процентов.

Краткосрочная депозитная программа

Краткосрочные вклады оформляются населением сравнительно чаще, поскольку таким способом приобретается уверенность в стабильности инвестированных средств. Как правило, за короткий период времени, вряд ли могут произойти глобальные изменения в экономике страны, поэтому денежные средства не потеряются и не обесценятся. Параллельно с этим стоит не забывать о государственной гарантии и защите вкладов физических лиц.

В том случае, если ставка процента по вкладам растет, лучше отдать предпочтение краткосрочным депозитным программам . Наиболее оптимальный вариант - срок вклада на один год. Что же касательно валюты депозита, то данный вопрос является неоднозначным. Свободные денежные средства лучше хранить в той валюте, в которой осуществляются все затраты или же имеется банковский кредит. И, разумеется, немаловажным фактором является правильный и грамотный выбор банковского учреждения, которое в свою очередь должно быть надежным, финансово стабильным и обязательно подконтрольным государству.

Кроме этого стоит не забывать, что одними банковскими депозитами возможность выгодного инвестирования средств не ограничивается. При потребности вложить средства на небольшой срок, при этом активно управляя ими, рекомендуется потратить свой капитал на приобретение акций или же пая инвестиционного фонда. Если же планируется совершаться долгосрочный вклад, предпочтительней инвестировать средства в государственные облигации или же в драгоценные металлы.

Большинство россиян, далеких от финансовой сферы и не владеющих навыками управления капиталом, предпочитает доверять свои сбережения банкам. Если банки надежные, то деньги не только сохранятся, но и приумножатся. Тем более что в конкурентной борьбе за вкладчиков банки сегодня предлагают весьма и весьма привлекательные условия для приумножения капитала.

Открывать депозиты можно на различные сроки и на различных условиях. Можно разместить в банке свои денежные средства на срок до года, открыв краткосрочный депозит, а можно и на больший срок - долгосрочный вклад. Конечно же, банкам выгоднее получать деньги на длительный период, соответственно, и условия клиентам, открывающим долгосрочный депозит, предлагаются лучшие. Например, в зависимости от того, на три месяца или на три года вы вложили деньги, процентные ставки по одному и тому же вкладу будут разные.

Одна и та же сумма денег, скажем, 10 тыс. руб., принесет вам доход порядка 6% при вкладе на 92 дня и около 10% при вложении на три года. Безусловно, чем выше сумма вложенных денег, тем более высокие процентные ставки предлагают банки. Более того, кредитные учреждения разрабатывают множество привлекательных бонусных программ, поощряющих открытие долгосрочных депозитов. Предлагается и капитализация процентов, когда они начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада, в результате чего сумма депозита постоянно возрастает, и проценты начисляются на увеличенную сумму. Открывающим долгосрочные депозиты банки зачастую предлагают такую услугу, как кредитование под этот депозит. Иными словами, условия, предлагаемые банками для долгосрочных депозитов, всегда более выгодные, чем для краткосрочных вкладов. И даже такой существенный недостаток долгосрочных вкладов, как невозможность забрать деньги до истечения срока, оговоренного при открытии депозита (в противном случае это чревато потерей процентов и штрафными санкциями), постепенно искореняется - все больше банков уходит от этой схемы, предлагая клиентам более лояльные условия с возможностью досрочно забрать деньги.

Получается, что если вы можете позволить себе в течение нескольких лет «забыть» о некой сумме денег, то вам самый резон открыть долгосрочный депозит - условия на него всегда более выгодные. Но почему-то россияне такие долгосрочные депозиты не очень жалуют, предпочитая доверять банкам свои сбережения максимум на год. В чем причина?

Конечно, срабатывает фактор неуверенности в завтрашнем дне - нет уверенности, что внезапно через год-другой не появится необходимость в этих деньгах. Но не только этот момент беспокоит наших соотечественников. Более важным, как оказывается, для них является не столько фактор неуверенности в своей собственной стабильности, сколько сомнение относительно стабильности российской экономики и надежности банков. Не на шутку встревожил россиян и целый ряд отзывов лицензий у банков в последнее время. Многие начали сомневаться в надежности российской банковской системы. Особенно это касается вкладов. Не рискованно ли стало оформлять долгосрочные вклады, и не лучше ли выбрать краткосрочные? С этими вопросами мы обратились к экспертам.

«Для сомнений в надежности банковской системы в целом оснований я не вижу, - комментирует ситуацию начальник аналитического управления «Нордеа Банка» Дмитрий Феденков. - Можно сомневаться (и иногда не без оснований) в надежности отдельных ее участников… Если говорить о предпочтении краткосрочных или долгосрочных вкладов, то согласно теории, конечно, с увеличением сроков возрастают неопределенность и, соответственно, риски. Но если рассматривать депозиты физических лиц, мы, конечно, априори не рассчитываем на банкротство банка, которому доверили свои сбережения, но наличие такой структуры, как АСВ, снижает ту неопределенность, о которой мы говорили, практически до нуля вне зависимости от срока вклада. С учетом текущего объема средств фонда, законодательно прописанной возможности предоставления АСВ средств от Банка России и/или докапитализации не вижу оснований усомниться в его состоятельности при наступлении страхового случая, когда бы этот случай не произошел».

Эмма Пономарева, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка, находит целесообразным открывать долгосрочные вклады с возможностью досрочного расторжения на приемлемых для вкладчиков условиях. «В нынешней ситуации многие банки уже вышли на рынок с предложениями краткосрочных депозитов, но эти вклады фиксируют хорошую доходность обычно на короткие сроки (3-6 месяцев). В то же время размещение денежных средств на долгосрочные депозиты, ставки по которым практически всегда выше, гарантирует высокую доходность в течение всего длительного срока вклада», - поясняет эксперт, отмечая при этом, что государство в любом случае гарантирует сохранность депозитов физических лиц до 700 тыс. руб. в тех банках, которые участвуют в системе страхования вкладов. Кроме того, Эмма Пономарева обращает внимание вкладчиков на то, что Агентство по страхованию вкладов при наступлении страхового случая выплачивает не только сумму вклада, но и накопленные проценты по нему.

«По краткосрочным депозитам предлагаются в целом более низкие процентные ставки, которые, если мы говорим про крупные федеральные банки, зачастую даже ниже инфляции, так что могут быть интересны только как инструменты сохранения денежных средств, да и то с оговорками, - рассуждает аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко. - Мне кажется, что короткие вклады (до полугода) пользуются невысоким спросом в силу озвученных выше причин. Как краткосрочные, так и долгосрочные вклады застрахованы АСВ, так что риски по ним одинаковые. Если же вкладчик думает, что скоро его банк закроют, то, забрав свои деньги, он лишится всех накопленных процентов (при капитализации в конце срока), так что особой разницы в такой ситуации между вложениями я не вижу».

А вот эксперт банка «БКС Премьер» Антон Шабанов, заверяя, что отзыв лицензий у банков и долгосрочность вложений во вклады никак не взаимосвязаны (ведь застрахованы все вклады вне зависимости от их продолжительности суммой до 700 тыс. руб.), дает пару дельных практических советов: «Выбирайте себе вклады с ежемесячной капитализацией процентов к телу вклада и вкладывайте в каждый банк не более 600 тыс. руб. Таким образом, если вы сделаете вклад на год, а банк закроется через пять месяцев после вклада, вы точно почти ничего не потеряете. Ведь за эти пять месяцев проценты уже пять раз зачислились к вашему вкладу, а поскольку сумма менее 700 тыс. руб., вы получите как ваши первоначальные вложения, так и проценты за пять месяцев. Если бы вы выбрали вклад с единократной капитализацией в конце срока вклада (таких вкладов большинство), то обратно вы получили бы только 600 тыс. руб., а ваши проценты за пять месяцев, скорее всего, просто бы сгорели».

Таким образом, все эксперты сходятся во мнении, что любым банковским вкладам, не превышающим 700 тыс. руб., ничто не угрожает, а значит, смело можно инвестировать свой капитал, открывая не только краткосрочный, но и долгосрочный вклад. Если ЦБ отзывает у банка лицензию, то вкладчики в течение двух недель получают компенсацию от Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которая выплачивается через крупный устойчивый банк-агент. Главное, следите, чтобы размер вашего счета не превысил означенной суммы, в противном случае перераспределяйте свой капитал по нескольким банкам. Каждому вкладчику возвращаются его средства в банке и проценты по ним, начисленные до отзыва у банка лицензии, в общей сумме не более 700 тыс. руб. Такие гарантии дает нам государство.