ความเป็นไปได้ในการเลือกแผนการชำระคืนเงินกู้งวดที่แตกต่างกัน อะไรคือผลกำไรมากกว่า - โครงการชำระคืนเงินกู้แบบคลาสสิกหรือแบบรายปี? รูปแบบการชำระคืนแบบคลาสสิกเหมาะสำหรับผู้ที่

มีแผนชำระคืนเงินกู้สองแบบ - ชำระแตกต่างและชำระเงินงวดรายเดือน ต่างกันที่จำนวนเงินที่ชำระ ด้วยการชำระคืนที่แตกต่างกัน คุณจะจ่ายจำนวนเงินที่แตกต่างกันในแต่ละเดือน เมื่อเริ่มต้น จำนวนเงินเหล่านี้จะมากขึ้น และเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการชำระคืน จำนวนเงินจะน้อยลง การจ่ายเงินงวดจะจ่ายในจำนวนเท่ากันเสมอ

การคำนวณการชำระเงินนั้นง่ายดาย - จำนวนเงินกู้ทั้งหมดหารด้วยจำนวนเดือน - ระยะเวลาเงินกู้และดอกเบี้ยรายเดือนของยอดเงินกู้จะถูกบวกเข้ากับการชำระเงินเหล่านี้เพื่อชำระคืนจำนวนเงินกู้ ยิ่งคุณชำระคืนเงินกู้นานเท่าไร ยอดหนี้ของคุณก็จะน้อยลง และดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บน้อยลงเท่านั้น

สูตรที่คำนวณการจ่ายเงินงวดรายเดือนนั้นซับซ้อนกว่า ด้วยโครงการนี้ ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นจากยอดหนี้ด้วย แต่หนี้เงินต้นไม่ได้ชำระเป็นงวดเท่ากัน ปรากฎว่าในช่วงเริ่มต้นของระยะเวลาเงินกู้ จำนวนเงินที่ต้องชำระต่อเดือนส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย และส่วนเล็กๆ คือการชำระหนี้เงินต้น อัตราส่วนระหว่างการเปลี่ยนแปลงทุกเดือนต่อการเพิ่มขึ้นของจำนวนหนี้เงินต้น แต่จำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนทั้งหมดยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

ข้อดีและข้อเสียของการจ่ายเงินงวด

ตามโครงการนี้ปรากฎว่าผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยธนาคารล่วงหน้าเช่น ธนาคารจะถอนรายได้ออกจากจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนก่อน จากนั้นจึงใช้เงินจำนวนนี้เพื่อชำระหนี้เงินต้น โครงการชำระคืนเงินกู้รายปี มีกำไรมากขึ้นสำหรับธนาคาร, ยังไง . วิธีนี้ไม่ทำกำไรสำหรับคุณโดยเฉพาะหากคุณต้องการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ซึ่งในกรณีนี้ดอกเบี้ยที่แท้จริงจะสูงกว่าที่ระบุไว้ในบัญชีของคุณมาก สัญญาเงินกู้. นอกจากนี้ธนาคารบางแห่งอาจปฏิเสธที่จะคำนวณจำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนใหม่ในกรณีบางส่วน ชำระคืนก่อนกำหนด.

ข้อดีของโครงการชำระคืนเงินกู้รายปีสำหรับผู้กู้ ได้แก่ ความสะดวกในการคำนวณ - คุณจะรู้ได้อย่างแน่ชัดว่าคุณใช้จ่ายไปเท่าใดในแต่ละเดือนและควบคุมกระบวนการชำระเงินได้ง่ายกว่ามาก เนื่องจากการชำระเงินครั้งแรกระหว่างการชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่างกันอาจมีจำนวนค่อนข้างมาก ผู้กู้บางรายจะไม่สามารถจัดสรรจากรายได้ต่อเดือนได้ แต่กระบวนการเงินเฟ้อก็เป็นความจริงตามวัตถุประสงค์เช่นกัน ดังนั้นการจ่ายเงินงวดจึงให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับการกู้ยืมระยะยาว ตัวอย่างเช่น หากคุณนำเงินไปจำนองเป็นระยะเวลา 10 ปีขึ้นไป

ทุก ๆ ครอบครัวที่สองจะกู้ยืมเงินจากธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ ใน โลกสมัยใหม่นี่เป็นการปฏิบัติปกติ

น้อยคนที่รู้ว่ามีแผนชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่างกันสองแบบ และแม้ว่าพวกเขาจะรู้ แต่ก็ไม่สามารถตัดสินใจได้ว่าควรเลือกอันไหนมากกว่า งั้นเรามาคิดออกด้วยกัน

โครงการที่แตกต่างจะทำให้การบริจาครายเดือนลดลงอย่างค่อยเป็นค่อยไป คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยจำนวนมากตั้งแต่เริ่มต้น แต่จำนวนเงินจะลดลงตามการชำระเงินแต่ละครั้ง ตัวเลือกนี้มักถูกเลือกในกรณีของการกู้ยืมระยะยาว เช่นในการออกสินเชื่อเพื่อบ้านหรือรถยนต์

ดอกเบี้ย + ส่วนคงที่ = การชำระเงิน

ในกรณีนี้ส่วนที่ตายตัวคือการชำระคืนตัวเงินกู้ ดอกเบี้ยถูกกำหนดเป็น (ยอดคงเหลือ * อัตรา)/100% ตัวอย่างเช่น คุณได้รับ 1,000,000 รูเบิลจากธนาคาร คุณมีเวลา 20 ปีในการคำนวณ

อัตราคือ 12% ต่อปี จำนวนเงินทั้งหมดหารด้วย 240 เดือน และคุณจะได้รับรายเดือน การชำระเงินคงที่จำนวน 4,166 รูเบิล อัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างออกไปเสมอ

ตัวอย่างเช่น ณ เดือนที่ 120 หากชำระเงินกู้ 50% จำนวนเงินจะคำนวณดังนี้: ((500,000 * 12%)/12 เดือน)/100% = 5,000.8 รูเบิล ดังนั้นจำนวนเงินที่ชำระทั้งหมดจะเท่ากับ 9,166.8 รูเบิล

เวอร์ชันคลาสสิกเหมาะสำหรับผู้ที่:

มีรายได้ไม่สม่ำเสมอและไม่แน่ใจรายได้ในอนาคต
ต้องการลดจำนวนเงินที่ชำระเกินของเงินกู้
พิจารณาความเป็นไปได้ในการลดการชำระเงินมากเกินไปรวมถึงขนาดของการชำระเงินรายเดือนเนื่องจากการชำระคืนก่อนกำหนด
หมวกเบเรต์ เป็นจำนวนมากเป็นเวลานานพอสมควร

บ่อยครั้งที่มีการเสนอตัวเลือกนี้อย่างแม่นยำ ผู้กู้จำนอง. ในบางกรณี - สำหรับสินเชื่อผู้บริโภค สถาบันการเงินที่มีระบบการชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่างยังคงเปิดดำเนินการอยู่ แต่ตามการปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าวิธีนี้ไม่ถือว่าสร้างผลกำไรให้กับธนาคารโดยเฉพาะ ทำไม เพราะยอดชำระรวมต่ำกว่าตัวเลือกอื่นๆ

ข้อดี:

คุณสามารถกำหนดยอดคงค้างได้อย่างแม่นยำเสมอ
การจ่ายเงินมากเกินไปทั้งหมดจะน้อยลง
คุณจะได้รับประโยชน์จากการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ข้อเสีย:

การชำระเงินครั้งแรกคือจำนวนเงินที่ใหญ่ที่สุด มักจะไม่ได้ผลกำไรและไม่สามารถจ่ายได้

โครงการเงินรายปีเป็นเรื่องปกติสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคส่วนใหญ่ โดยจะคำนวณต้นทุนทั้งหมดของเงินกู้นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บเพียงครั้งเดียว จำนวนเงินทั้งหมดหารด้วย ช่วงระยะเวลาหนึ่งการให้ยืม ในแต่ละเดือนผู้กู้จะฝากเงินจำนวนเดียวกันเข้าบัญชีธนาคารตลอดระยะเวลาของสัญญา

วิธีนี้ถือว่ามีกำไรมากกว่าเพราะไม่ก่อให้เกิดปัญหา คุณในฐานะผู้กู้รู้และจดจำจำนวนเงินที่ต้องชำระอย่างชัดเจนและไม่ได้คำนวณทุกเดือนว่าคุณต้องจ่ายเท่าไร

(อัตรา * จำนวนเงินกู้) – ((อัตรา + 1) * จำนวนงวด) = การชำระเงิน

ถือว่าหนึ่งเดือนเป็นช่วงเวลา ในเดือนแรกดอกเบี้ยจะเท่ากับจำนวน ((1,000,000 รูเบิล * 12%) / 12 เดือน)/100% = 10,000 รูเบิล จำนวนเงินที่ชำระทั้งหมด = 11,000 รูเบิล เหล่านั้น. เดือนแรกคุณจะจ่ายเพียง 1,000 ของยอดทั้งหมด ในระหว่างขั้นตอนการชำระเงิน สถานการณ์จะเปลี่ยนไปตามตัวสินเชื่อ

ตัวเลือกเงินรายปีเหมาะสำหรับผู้ที่:

มีรายได้ที่มั่นคงและสามารถวางแผนงบประมาณครอบครัวได้ชัดเจน
ไม่สามารถชำระเงินรายเดือนจำนวนมากในช่วงเดือนแรกของการใช้เงินได้
ต้องการลดระยะเวลาเงินกู้ด้วยการจ่ายต้น
กู้ยืมเงินในช่วงเวลาสั้น ๆ

ขั้นแรก คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยสะสมทั้งหมด จากนั้นจึงคืนจำนวนเงินที่คุณยืมจากธนาคารเท่านั้น หากคุณเลือกการชำระคืนเงินกู้ระยะยาวหรือการรีไฟแนนซ์ความแตกต่างนี้มีความสำคัญมาก

ไม่ใช่ทุกธนาคารที่จะให้โอกาสในการชำระเงินก่อนกำหนดเมื่อใช้โครงการชำระคืนเงินกู้รายปี คุณสามารถชี้แจงคำถามนี้ล่วงหน้าได้

ข้อดี:

ในเดือนแรก การชำระเงินจะน้อยกว่าระบบคลาสสิก
จำนวนเงินจะคงที่เสมอ

ข้อเสีย:

การจ่ายเงินมากเกินไปทั้งหมดตลอดระยะเวลาจะมากกว่าในรูปแบบคลาสสิก และยิ่งระยะเวลานานเท่าใดการจ่ายเงินมากเกินไปก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น
การชำระเงินก่อนกำหนดมีกำไรน้อยกว่า
กำหนดการชำระเงินมักไม่ได้ระบุรายละเอียดการชำระเงิน และหลายคนเชื่อว่าตนมีหนี้น้อยกว่าที่เป็นอยู่จริง

ฉันควรเลือกตัวเลือกใด

ถ้า สถาบันการเงินให้คุณเลือกหนึ่งในสองวิธี ชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสีย ใช่ การจ่ายเงินที่เท่ากันทำให้ตัวเลือกเงินรายปีสะดวกยิ่งขึ้น แต่วิธีการแบบคลาสสิกนั้นมีเหตุผลมากกว่า

การชำระเงินรายเดือน: ด้วยรูปแบบที่แตกต่างจะลดลงทุกเดือนซึ่งหมายความว่า เงินฟรียังคงอยู่มากขึ้นเรื่อยๆ แต่ด้วยโครงการเงินรายปี การจ่ายเงินดังกล่าวจึงมีภาระน้อยลงในช่วงเดือนแรก
เครดิต:ภายใต้ระบบคลาสสิก หนี้จะได้รับการชำระคืนเร็วกว่าหลายเท่า ในกรณีที่สอง งวดแรกจะต้องจ่ายดอกเบี้ยและจำนวนหนี้ไม่เปลี่ยนแปลงเลย
การวางแผน งบประมาณครอบครัว : ในรูปแบบเงินรายปีจะง่ายกว่าเนื่องจากจำนวนเงินจะเท่ากันเสมอและไม่จำเป็นต้องคำนวณเพิ่มเติม
การชำระเงินกู้ยืมมากเกินไป:วี รุ่นคลาสสิกต่ำกว่าหลายเท่า

หากเป้าหมายหลักคือการออม ให้เลือกวิธีการที่แตกต่าง แต่ถ้าคุณไม่มีเงินออมจำนวนมากสำหรับการชำระเงินดาวน์ ตัวเลือกเงินรายปีคือสิ่งที่คุณต้องการ คิดทบทวนและวิเคราะห์ทุกด้านแล้วตัดสินใจ