돈과 국가 

러시아 연방 집행관은 법적 징수 기관의 등록을 발표했습니다. 추심자를 위한 은행 라이센스 라이센스가 있는 추심 기관의 주 목록

이 문서는 한 부분으로 구성되어 있으며 전송과 관련된 현재 문제를 다룹니다. 신용 부채은행, 제3자(대부분 추심 기관이 대표함) 기사에도 나와있습니다 가장 시급한 문제새로운 사법 관행을 고려하여 채권 추심자의 채무 추심 행위의 적법성.

기사의 요점은 다음과 같습니다:

대출 계약에 따라 부채를 제3자에게 양도할 수 있는 은행 및 소액 금융 기관의 권리

연체된 부채에 대한 부채 징수는 2016년 7월 3일자 연방법 No. 230-FZ에 의해 규제됩니다. "연체된 부채를 반환하기 위한 활동을 수행할 때 개인의 권리와 정당한 이익을 보호하고 연방법“소액금융 활동 및 소액금융 조직에 대하여.”

은행, 소액 금융 기관 및 추심 기관은 연체된 부채를 징수할 권리가 있습니다. 사실, 연체된 부채를 징수할 후자의 권리는 사실상 법으로 규제되지 않습니다. 은행 및 소액 금융 기관은 연체된 부채를 제3자에게 양도할 권리가 있습니다. 신용 계약 또는 대출 (연체 부채)에 따른 부채 양도는 대리 계약 체결 또는 양도 계약을 통해 수행됩니다.

첫 번째 경우, 계약이 체결된 조직은 채권자 또는 대출 기관의 이익을 위해 행동합니다. 두 번째 경우, 그는 독립 청구인입니다. 양도 계약에는 양도인과 양수인이라는 두 사람이 있습니다. 양도인과 양수인 사이의 관계는 제24장에 의해 규제됩니다. 민법 러시아 연방. Art에 따르면 다음을 명심해야합니다. 러시아 연방 민법 388에 따라 양도인이 양수인에게 청구권을 양도하는 것은 법에 위배되지 않는 경우에만 허용됩니다.

동시에 Art의 Part 1에 따르면. 연방법 12 "연체 부채 반환을위한 활동을 수행 할 때 개인의 권리와 정당한 이익 보호 및 연방법 "소액 금융 활동 및 소액 금융 조직에 관한"개정에 대해 연체 부채를받는 양수인 양도된 자는 연체채무 반환을 위한 활동에 대한 책임을 져야 합니다. 이 규칙을 준수하지 않으면 양도 계약이 무효화되는 근거가 될 수 있습니다. 양도 계약은 다른 이유로 무효로 선언될 수 있지만 이는 별도의 기사에 대한 주제입니다.

은행 라이센스의 개념

예술에 따르면. 1990년 12월 2일자 연방법 13호 No. 395-1 “은행 및 은행업", 구현 은행업무연방법 "국가에 관한"에 규정된 경우를 제외하고, 이 법에 의해 규정된 방식으로 러시아 은행이 발행한 라이센스에 기초하여 수행됩니다. 결제 시스템" 은행 활동을 위한 다양한 형태의 은행 라이센스가 있습니다. 모든 라이센스는 은행 운영을 위해 발급된 라이센스 등록부에 보관됩니다. 이 레지스트리신용 기관에 발급된 라이센스 필수적인러시아 은행 게시판에 러시아 은행이 게시했습니다.

면허 없이 법인이 은행 업무를 수행하는 경우 해당 면허 취득이 필수인 경우 해당 면허로 인해 처벌을 받게 됩니다. 법인그러한 거래의 결과로받은 전체 금액과이 금액의 두 배에 해당하는 벌금이 징수됩니다. 연방 예산. 또한 러시아 은행은 그러한 조직에 대해 청구를 제기할 권리가 있습니다. 중재 법원청산에 대해.

좀 더 명확하게 설명하기 위해 다음 상황을 상상해 보겠습니다.:

특정 조직은 할당 계약에 따라 십만 루블의 부채를 징수할 권리를 받았습니다. 채무자는 제시된 금액에 동의하고 부채를 상환했습니다. 나중에 이 조직에는 은행 라이센스가 없다는 것이 밝혀졌습니다.

따라서 이 조직에는 십만 루블뿐만 아니라 표시된 금액을 포함하여 해당 거래에 대한 전체 금액이 청구되어야 합니다. 또한 이 조직은 그러한 거래에 대해 전체 금액의 두 배에 해당하는 벌금을 부과해야 합니다. 검사 중에 확인된 각 위반 사항에 대해서도 마찬가지입니다.

따라서 은행 라이센스는 특별 문서, 은행 업무를 수행하기 위해 러시아 은행이 조직에 발행한 것입니다. 이 문서가 없는 경우 조직은 은행 허가 없이 수행된 작업에 대해 받은 모든 금액을 반환하고 이 금액의 두 배에 해당하는 벌금을 지불해야 합니다. 그러한 작업의 각 사실. 결과는 동일한 수집가와 같은 조직의 파산일 수 있습니다.

수집 조직 및 활동 기반

추심 회사는 다음에 따라 은행이나 소액 금융 조직을 위해 채무 추심 및 채무자로부터 추가 추심을 전문으로 하는 조직입니다. 기관 계약, 또는 양도 계약에 따라 추심자가 해당 부채를 구입한 경우 유리합니다.

이러한 활동의 ​​법적 근거는 위에서 언급한 연체된 채무 상환 활동을 수행할 때 개인의 권리와 정당한 이익을 보호하는 데 관한 법률과 최근 발표된 민사 사건 사법 협의회 판결에 이미 확립되어 있습니다. 대법원 2019년 5월 14일자 러시아 연방 No. 67-KG19-2.

활동을 수행하기 위해 추심 기관은 상당히 광범위한 문서 목록을 보유해야 하며, 해당 문서의 인증 사본은 채무자의 요청에 따라 제공되어야 합니다. 동시에 해당 추심 조직의 한 추심자만이 채무자와 직접 상호 작용할 수 있으며 전체 조직 전체가 상호 작용할 수는 없습니다.

채무자의 친척, 지인 및 고용주와 상호 작용하려면 추심자는 두 가지 조건을 충족해야 합니다.

  • 채무자는 그러한 상호작용에 동의해야 합니다.
  • 위 관계자를 포함한 제3자는 이에 대해 별다른 입장을 표명하지 않았습니다.

두 가지 조건 모두 서면으로 표현되어야 합니다. 채무자 자신을 포함하여 나열된 모든 사람은 법정에서 해방되는 경우를 제외하고는 무능력자, 병원에서 치료를 받고 있는 사람, 첫 번째 그룹의 장애인 또는 미성년자가 아니어야 합니다.

수집 기관의 활동을 규제할 때 따라야 할 추가 문서는 1992년 2월 7일자 러시아 연방 법률 No. 2300-1 "소비자 권리 보호에 관한" 및 대법원 전체회의 결의안입니다. 러시아 연방, 2012년 6월 28일자 No. 57 "소비자 권리 보호에 관한 분쟁에 대한 민사소송 법원의 고려에 관하여."

소비자보호법은 소비의 경우와 마찬가지로 다음과 같은 의미에서 적용됩니다. 은행 서비스, 그리고 위 결의안에서 러시아 연방 대법원이 이 입장을 지지한다는 점을 고려하면, 수집가와 상호 작용할 때 대출 계약에 따라 채무자로 판명된 개인은 이러한 서비스의 소비자입니다.

연체채권 회수를 위한 추심기관의 활동 수행

연체된 부채를 반환하기 위한 활동을 수행하려면 추심자는 우선 연방법의 지침을 따라야 합니다. “연체된 부채를 반환하기 위한 활동을 수행할 때 개인의 권리와 정당한 이익을 보호하고 연방법 개정에 관한 것입니다. “소액금융 활동 및 소액금융 조직에 대하여.” 위에서 언급했듯이 수집가에게는 이 활동이 주요 활동이어야 합니다. 또한, 활동을 수행하려면 수집가가 주 등록부에 포함되어야 합니다. 이러한 등록은 러시아 FSSP 웹사이트에서 찾을 수 있습니다.

연체된 부채를 징수하기 위해 추심자와 채무자의 상호 작용에 대한 특정 규칙이 있습니다. 이 규칙은 Art에 나열되어 있습니다. 연방법 4 "연체 부채 상환 활동을 수행할 때 개인의 권리와 정당한 이익을 보호하고 "소액 금융 활동 및 소액 금융 조직에 관한" 연방법 개정에 대해 설명합니다.

여기에는 다음이 포함됩니다:

  • 개인 회의 및 전화 대화(“직접 상호 작용”이라고도 함)
  • 통신 네트워크를 통해 전송되는 전신 메시지, 문자, 음성 및 기타 메시지(수집자는 다른 메시지를 위협, 모욕, 괴롭힘, 욕설과 혼동하는 경우가 많습니다). 이동무선전화통신;
  • 채무자의 거주지 또는 체류지에 있는 우편물.

나열된 상호 작용 방법이 완전한 것은 아니지만 기타 상호 작용 조치는 추심 기관과 채무자 간에 체결되고 양 당사자가 서명한 서면 계약을 통해서만 제공될 수 있습니다.

연방법 "연체 부채 상환 활동을 수행할 때 개인의 권리와 정당한 이익을 보호하고 "소액 금융 활동 및 소액 금융 조직에 관한" 연방법 개정에 대해 추심자와 채무자의 상호 작용을 제한합니다.

이러한 제한 사항에는 다음이 포함됩니다.:

  • 물리적 힘의 사용 또는 이를 사용하겠다는 위협, 살인 위협 또는 채무자에게 심각한 신체적 상해를 가하는 행위는 금지됩니다.
  • 파괴, 재산 피해, 재산을 파괴하거나 손상시키겠다는 위협은 금지됩니다.
  • 인간의 생명이나 건강에 위험한 방법의 사용은 금지됩니다.
  • 채무자 및 다른 사람에 대한 심리적 압력, 채무자 및 다른 사람의 명예와 존엄성을 모욕하는 표현의 사용 및 기타 행위의 수행은 금지됩니다.
  • 채무자에게 오해를 불러일으키는 행위는 금지되어 있습니다. 법적 성격, 규모, 불이행 사유, 기한 등 이행되지 않은 의무;
  • 기타 채무자 및 타인에게 불법적인 피해를 입히거나 권리를 남용하는 행위는 금지됩니다.

그리고 나열된 모든 위반 사항은 채무자와 "상호 작용"할 때 채권 추심자가 가장 선호하는 방법입니다. 특히 주목할 만한 것은 노보시비르스크 지역의 이스키팀 시에서 추심자와 채무자 사이의 그러한 "상호작용"의 예입니다. 그곳에서 추심자들은 변태적인 형태로 채무자와 가족 구성원을 그룹으로 강간했습니다. 이런 경우 때문에 수집가들이 '범죄자, 강탈자, 범죄자'로 간주되는 경우가 많으며, 이는 종종 사실입니다.

수집 기관인 Phoenix LLC의 활동은 어느 정도 법률을 준수합니다. 그런데 여기서 문제는 이 회수대행업체가 JSC 계열사라는 점이다.” 틴코프 은행"는 아시다시피 부재 은행일 뿐만 아니라 버진 아일랜드 역외 지역에도 등록되어 있습니다.

관련해서 몇 마디 추가해야 합니다. 주 등록부러시아 FSSP 웹사이트에 게시된 추심 기관 및 추심 활동을 수행할 수 있는 추심자의 권리. 연체된 부채를 상환하기 위한 활동을 수행할 권리는 그러한 등록부에 등록된 순간부터 발생하며 등록에서 제외된 순간부터 상실됩니다. 집행관은 연체된 부채를 상환하는 추심자의 활동을 감독합니다.

수집가에게는 은행 라이센스가 필요합니다

2019년 5월 중순부터 2019년 5월 14일자 러시아 연방 대법원 민사 사건 사법 협의회 결정 No. 67-KG19-2에 따라 많은 변경이 이루어졌습니다. 처음에 사건의 피고는 은행 대출을 받았습니다. 부채가 형성된 후 징수 기관 중 하나에 청구권이 할당되었습니다. 그런 다음 체인을 따라 한 조직에서 다른 조직으로 다른 수집가에게 전송되었습니다. 부채가 이전된 마지막 추심 기관은 다음과 같이 법원에 출두했습니다. 주장 진술채권 추심에 대해. 이 사건은 노보시비르스크 지역의 체레파노프스키 지역 법원 중 한 곳에서 심리되었습니다. 첫 번째 사례는 수집가의 요구를 충족했습니다. 노보시비르스크 항소 사건 지방 법원, 이에 동의했습니다. 그러나 피고는 이에 동의하지 않았고, 결국 1심에서 항소한 후 러시아 연방 대법원 민사 사건 사법 위원회에 항소했습니다. 러시아 연방 대법원 민사 사건 사법 협의회는 사건의 피고인 채무자, 항소인 및 사건 변호인의 주장에 동의하고 사건을 항소 법원에 새로운 재판으로 보냈습니다.

러시아 연방 대법원의 주장은 다음과 같습니다.:

  • 예술에 따르면. 러시아 연방 민법 382에 따라 은행의 채무 청구 권리 할당은 채무자의 동의 없이도 다른 사람에게 양도 될 수 있습니다. 법률이나 합의에 의해 달리 규정되지 않는 한;
  • 2012년 6월 28일자 러시아 연방 대법원 전체회의 결의안 제57호 "소비자 권리 보호에 관한 분쟁에서 민사 소송을 고려할 때" 문단 51에 따르면 다음과 같이 명시되어 있습니다. 소비자 권리 보호에 관한 법률은 은행의 권리, 기타 권리를 제공하지 않습니다. 신용 기관소비자와의 대출 계약에 따라 청구권을 양도합니다 ( 개인) 다음을 포함하는 법률이나 계약에 의해 달리 규정되지 않는 한 은행 활동을 수행할 면허가 없는 기타 사람 이 조건당사자들 사이에 합의된 내용입니다. 즉, 대출계약에는 대출계약에 따른 채무가 발생한 경우 대출계약에 따른 청구권을 양도할 수 있다는 조건이 명확히 명시되어야 합니다. 이 조건이 명확하게 표현되지 않으면 위에서 언급한 2019년 5월 14일 결정의 의미에 따라 이는 양도 계약에 이의를 제기할 이유가 됩니다.
  • 대출 계약에서 위의 요구 사항에 따라 부채 양도 조건이 합의된 경우 대출 계약에 따라 제3자에게 부채를 양도하는 것은 제외되지 않습니다.

위의 내용을 토대로 추심자가 활동을 수행하려면 은행 라이센스가 필요하다는 결론을 내려야 합니다. 이 요구 사항을 준수하지 않는 경우 추심 기관의 활동은 불법이며 법인으로서 강제 청산될 수 있습니다.

두 번째 결론은 청구권을 제3자에게 양도할 수 있다는 조건이 대출 계약에 명확하게 명시되어 있고 그러한 계약 당사자 간에 합의된 경우에도 추심 기관은 여전히 ​​은행 라이센스를 보유해야 한다는 것입니다. .

이 결론은 다음 사항에 기초합니다.:

  • 이 조건은 모든 대출 계약에서 명확하게 표현되지 않으며 다른 계약에서는 단순히 존재하지 않습니다.
  • 러시아 연방 대법원 민사 사건 사법 협의회가 대출 계약에서 청구권 할당에 동의할 때 그러한 부채 양도가 "제외되지 않는다"고 해서 부채가 수집 기관에 판매가 보장됩니다.

따라서 수금 기관에 대한 은행 라이센스는 필수입니다. 러시아 연방 대법원에 다시 회부될 가능성이 있는 사건의 재심이 끝날 때까지 따라야 하는 것이 바로 이 규칙입니다.

그 사이에 법원은 기존 분쟁을 다시 고려하고 있습니다. 수집 기관이나 소액 금융 기관이 나열된 지침에 따라 관련 요구를 한 사람에게는 의미가 있습니다. 입법 행위그리고 법원 판결러시아 연방 대법원은 다음과 같이 채권 추심 활동을 수행하기 위한 은행 허가가 부족하다는 이유로 위의 조직이 제기한 요구에 대해 법정에서 이의를 제기합니다. 대출 계약, 소액 금융 및 소액 신용 회사로부터 대출 계약을 받았습니다.

또한 누가 어떤 대출을 받았는지에 대한 정보는 은행 비밀입니다. 그리고 은행, 추심 기관, 차용인 모두 이 사실을 잊어서는 안 됩니다.

연방 서비스 집행관(FSSP)는 채권 추심자 등록부에 신속하게 추가하고 있습니다. 2017년 1월부터 등록된 회사만 재판 전 채권추심에 참여할 수 있습니다. 에 의해 FSSP에 따르면, 45 컬렉션 회사채권자 등록부에 신청서를 제출했으며 그 중 대부분(26개)이 해당 부서의 승인을 받았습니다. 회사는 채무자에 대한 전화 및 방문 등 수집 권리를 확인하는 인증서를 받았습니다.

지난 금요일 등록부에 16개의 징수 기관(삽입 참조)이 추가되었으며 부서는 12월 말에 10개의 추가 신청을 승인했으며 나머지는 고려 중이라고 FSSP 대표가 말했습니다. 연방정부의 추정에 따르면 세금 서비스, 러시아에는 채권 추심과 관련된 조직이 553,000개에 달해 아직 전문 추심가가 많지 않습니다.

등록부에 가입하기 위한 신청 건수는 전국전문추심기관협회(NAPCA, 43명 회원으로 구성) 회원 수와 거의 일치한다고 NAPCA 관계자는 밝혔다. 신청서를 제출할 시간이 없었던 사람들도 FSSP에 등록할 수 있습니다. FSSP 관계자는 "추심 기관으로부터 문서가 접수되면 등록부가 운영상 업데이트될 것"이라며 이 서비스가 법에서 할당한 20일보다 더 빠르게 문서를 확인할 수 있다고 지적했다.

지금까지 수집가들은 어떠한 거부도 받지 못했습니다. 문서가 준수되지 않으면 FSSP는 수정을 위해 문서를 반환하고 추가를 요청한다고 부서는 보고했습니다. 두 추심 기관의 대표는 회사에 벌금과 부채가 있는 경우 FSSP가 등록을 연기한다는 점을 분명히 했습니다. 집행 절차. FSSP가 등록을 연기하고 2016년까지 보고서를 요청한 경우가 있었는데 그 중 하나가 회수되었습니다. “우리는 번호에 대한 조언을 받았습니다 필요한 서류, 그리고 뭔가 빠진 것이 있으면 즉시 우리에게 알려줬습니다.”라고 Kreditexpress Finance의 수석 부사장인 Viktor Semenduev는 회상합니다.

수집 허가가 모든 사람에게 배포되면 채무자를 보호하기 위해 법이 채택 되었기 때문에 아무런 이점이 없을 것이라고 Philbert 기관의 총책임자 인 Andrei Ivanov가 두려워합니다 (지난주 등록부에 추가되었습니다). 그는 FSSP가 채무자와 접촉하는 회사의 모든 직원(예: 범죄 기록)을 확인할 시간이 있는지 의심합니다. FSSP 대표는 기업이 직원에게 범죄기록이 없다는 사실을 기관에 직접 통보해야 하며, 시민의 요청에 따라 조사를 실시해 범죄기록 사실이 밝혀지면 기업은 등록에서 제외되거나 정지될 수 있다고 반대했다. 최대 90일 동안 근무하지 않거나 벌금이 부과됩니다.

그러나 신청서가 거의 없으며 이는 이전에 부채를 징수한 많은 회사가 법의 요구 사항을 충족할 수 없어 폐업할 것이기 때문이라고 NAPCA Alexander Morozov 제1부사장은 말합니다. 그의 예측에 따르면 등록부에는 최대 80명의 시장 참가자가 포함될 수 있습니다. 그것에 들어가려면 크기 순자산회사에는 최소 천만 루블이 있어야 합니다. 수집 사업은 비용이 많이 들고 있습니다. 모든 기관은 자동 다이얼링 시스템, 결제 모니터링, 분석 및 서신 회계에 더 많은 비용을 지출해야 하므로 소규모 기업이 시장을 떠날 수 있다고 Semenduev는 동의합니다. 아마도 공공 부채의 징수는 대규모 징수 회사의 특권으로 남을 것이라고 Morozov는 결론지었습니다.

수집가가 해서는 안 되는 일

법은 채무자와의 의사 소통을 일주일에 한 번 이하의 개인 회의로 제한하고 일주일에 두 번 이하로 전화합니다 (통신은 주말 20:00부터 9:00, 평일 22:00부터 8:00까지 금지됩니다). 물리적 힘의 사용, 이를 사용하겠다는 위협, 건강에 대한 해로움, 재산 피해, 심리적 압박, 허위 진술은 허용되지 않습니다. 미성년자 및 장애인과의 교류는 금지되어 있습니다. 채권자 또는 그를 대리하는 자는 본인임을 밝혀야 하며, 가입자의 전화번호 및 주소를 가린 장치의 사용을 금지합니다. 이메일. 연체된 부채가 발생한 지 4개월 후, 차용인은 채권자와의 직접 의사소통을 완전히 중단하고 변호사를 통해 계속 상호작용할 권리가 있습니다.