ევროკავშირის საბანკო სისტემა. ევროკავშირის ქვეყნების საბანკო სისტემა. საპროცენტო განაკვეთის რეგულირება

ცენტრალური ბანკების ევროპული სისტემა (ESCB) არის საერთაშორისო საბანკო სისტემა, რომელიც შედგება ევროპის ზენაციონალური ცენტრალური ბანკისა (ECB) და ეროვნული ცენტრალური ბანკებისგან (NCBs) ევროპის ეკონომიკური გაერთიანების წევრი სახელმწიფოებისგან.

ამ სისტემის არსებობა ევროპის ეკონომიკური და სავალუტო კავშირის ჩამოყალიბების განუყოფელი ნაწილია. ESCB-ის სტრუქტურა გარკვეულწილად მსგავსია აშშ-ს ფედერალური სარეზერვო სისტემისა, რომელიც შედგება 13 ბანკისგან, რომელსაც ხელმძღვანელობს The Bank of New-York და ზოგადად მოქმედებს როგორც ცენტრალური ბანკი. ამავე დროს, ნაციონალური ცენტრალური ბანკებიდიდი ბრიტანეთი, დანია, საბერძნეთი და შვედეთი არიან ცენტრალური ბანკების ევროპული სისტემის წევრები სპეციალური სტატუსით: მათ არ აქვთ უფლება მონაწილეობა მიიღონ გადაწყვეტილების მიღებაში „ევროზონის“ ერთიანი მონეტარული პოლიტიკის გატარების შესახებ და განახორციელონ ასეთი გადაწყვეტილებები.

ცენტრალური ბანკების ევროპული სისტემა მოიცავს ევროპის ცენტრალურ ბანკს და ევროზონის წევრი ქვეყნების ეროვნულ ცენტრალურ ბანკებს. ESCB-ისა და ECB-ის წესდება აცხადებს ამ ორგანიზაციების დამოუკიდებლობას კავშირის სხვა ორგანოებისგან, EEMU-ს წევრი ქვეყნების მთავრობებისგან და ნებისმიერი სხვა ინსტიტუტისგან. ეს საკმაოდ შეესაბამება ცენტრალური ბანკის ჩვეულ სტატუსს ერთი ქვეყნის შიგნით. ამავდროულად, წესდების სპეციალურ მუხლში დაფიქსირებული „ზოგადი პრინციპი“, რომლის მიხედვითაც ევროპის ცენტრალური ბანკების სისტემას მართავს ევროპის ცენტრალური ბანკის ხელმძღვანელობა („გადაწყვეტილების მიმღები ორგანოები“) და უპირველეს ყოვლისა. , მმართველთა საბჭოს მიერ, მნიშვნელოვანია. 32

მმართველთა საბჭო, უმაღლესი მმართველი ორგანო, მოიცავს აღმასრულებელი დირექტორატის ყველა წევრს და მხოლოდ ევროპის ეკონომიკური და სავალუტო კავშირის წევრი ქვეყნების ეროვნული ბანკების გუბერნატორებს.

მმართველთა საბჭოს ძირითადი ფუნქციებია:

ინსტრუქციების ადაპტაცია და გადაწყვეტილებების მიღებარაც უზრუნველყოფს ცენტრალური ბანკების ევროპული სისტემის შექმნის მიზნების მიღწევას;

EEMU-ს მონეტარული პოლიტიკის ძირითადი ელემენტების განსაზღვრა, როგორიცაა საპროცენტო განაკვეთები, ეროვნული ცენტრალური ბანკების მინიმალური რეზერვების ზომა,

მისი განხორციელებისთვის კონკრეტული ინსტრუქციების შემუშავება.

გარდა ამისა, მმართველთა საბჭო ამტკიცებს წესებს შიდა ორგანიზაციაევროპის ცენტრალური ბანკი და მისი მმართველი ორგანოები მოქმედებს როგორც ECB-ის მრჩეველი და განსაზღვრავს ცენტრალური ბანკების ევროპული სისტემის წარმომადგენლობის პროცედურას საერთაშორისო თანამშრომლობის სფეროში.

აღმასრულებელი დირექტორატი შედგება პრეზიდენტის, ვიცე-პრეზიდენტისა და ოთხი წევრისაგან, რომლებიც შერჩეულია ფინანსური ან დიდი პროფესიული გამოცდილების მქონე კანდიდატებიდან. საბანკო. ისინი ინიშნებიან EEMU წევრი ქვეყნების მოქალაქეებიდან ამ ქვეყნების მთავრობათა მეთაურთა სხდომაზე, ევროპის საბჭოს წინადადებით, ევროპარლამენტთან და ECB-ის მმართველ საბჭოსთან კონსულტაციების შემდეგ (შემდეგი არჩევნებისთვის ). აღმასრულებელი დირექტორატი ახორციელებს მონეტარული პოლიტიკას ევროპის ცენტრალური ბანკის მმართველთა საბჭოს მიერ მიღებული ინსტრუქციებისა და წესების შესაბამისად და, შესაბამისად, წარმართავს ეროვნული ბანკის ქმედებებს, საჭიროების შემთხვევაში იღებს უწყებათა ინსტრუქციებს.

გენერალური საბჭო, ევროპის ცენტრალური ბანკების სისტემის მესამე მმართველი ორგანო, მოიცავს ევროპის ცენტრალური ბანკის პრეზიდენტს და ვიცე-პრეზიდენტს და ევროპის ეკონომიკური თანამეგობრობის ყველა ქვეყნის ეროვნული ცენტრალური ბანკების გუბერნატორებს, მიუხედავად მათი მონაწილეობისა. EEMU.

გენერალური საბჭო ახორციელებს ფუნქციებს, რომლებსაც ადრე ახორციელებდა ევროპის სავალუტო ინსტიტუტი და რომელიც უნდა გაგრძელდეს EEMU გეგმის მესამე ფაზაში.

გენერალური საბჭოს ძირითადი ამოცანები მოიცავს შემდეგს:

ESCB-ის საკონსულტაციო ფუნქციების განხორციელება;

სტატისტიკური ინფორმაციის შეგროვება და დამუშავება;

ECB-ის საქმიანობის შესახებ კვარტალური და წლიური ანგარიშების მომზადება, ასევე ყოველკვირეული კონსოლიდირებული ფინანსური ანგარიშგება;

სტანდარტიზაციის აუცილებელი წესების შემუშავება და მიღება აღრიცხვადა ეროვნული ბანკის მიერ განხორციელებული ტრანზაქციების შესახებ ანგარიშგება;

ევროპის ცენტრალური ბანკის საწესდებო კაპიტალის გადახდასთან დაკავშირებული ზომების მიღება იმ მოცულობით, რომელიც არ არის რეგულირებული EEC-ის გენერალური შეთანხმებით;

განვითარება სამუშაოს აღწერადა ECB დაქირავების წესები;

საბოლოო ფიქსირებული კურსის დადგენის პროცედურის ორგანიზაციული მომზადება ეროვნული ვალუტებიევრომდე.

ევროპის ცენტრალური ბანკის პრეზიდენტი ერთდროულად არის მისი სამივე მმართველი ორგანოს თავმჯდომარე: მმართველთა საბჭოს, აღმასრულებელი დირექტორატის და გენერალური საბჭოს; უფრო მეტიც, პირველ ორ შემთხვევაში მას გადამწყვეტი ხმა აქვს ხმების თანაბარი განაწილების შემთხვევაში.

გარდა ამისა, პრეზიდენტი წარმოადგენს ECB-ს გარე ორგანიზაციებში ან დანიშნავს რწმუნებულს ამ როლისთვის. მესამე პირებთან მიმართებაში ის, კანონით, წარმოადგენს ECB-ს.

წევრი ქვეყნების ეროვნული ცენტრალური ბანკები ცენტრალური ბანკების ევროპული სისტემის განუყოფელი ნაწილია და მოქმედებენ ECB-ის მითითებებისა და მითითებების შესაბამისად. ევროპის ცენტრალური ბანკის საქმიანობის ორგანიზებისას ფართოდ და წარმატებით გამოიყენება კურატორთა ინსტიტუტი, რომელშიც აღმასრულებელი დირექტორის ექვსი წევრიდან თითოეული ზედამხედველობს ევროპის ცენტრალური ბანკის საქმიანობის გარკვეულ სფეროს.

ECB-ის მმართველთა საბჭო უფლებამოსილია შეიმუშაოს მონეტარული პოლიტიკა, ხოლო აღმასრულებელი დირექტორატი - განახორციელოს იგი. შეძლებისდაგვარად და სათანადოდ, ევროპის ცენტრალური ბანკი მიმართავს ეროვნული ცენტრალური ბანკების საშუალებების გამოყენებას.

ESCB-ის შემუშავებისა და დაარსების დროს მოსამზადებელ სამუშაოებს აწარმოებდა, კერძოდ, სამი კომიტეტი და ექვსი სპეციალიზებული სამუშაო ჯგუფი, რომლებიც აერთიანებდნენ ეროვნული ცენტრალური ბანკების და ევროპის სავალუტო ინსტიტუტის წარმომადგენლებს.

მჭიდრო თანამშრომლობის ეს გამოცდილება ESCB-ის ფარგლებში გრძელდება საჭირო ცვლილებებით.

მმართველთა საბჭოს ხელმძღვანელობით არის ცამეტი კომიტეტი:

შიდა აუდიტორთა კომიტეტი;

ბანკნოტების კომიტეტი;

საბიუჯეტო კომიტეტი;

გარე კომუნიკაციების კომიტეტი;

სააღრიცხვო კომიტეტი და ფულადი შემოსავალი;

იურიდიული კომიტეტი;

ბაზრის ოპერაციების კომიტეტი;

მონეტარული პოლიტიკის კომიტეტი;

კომიტეტი საერთაშორისო ურთიერთობები;

სტატისტიკური კომიტეტი;

საბანკო ზედამხედველობის კომიტეტი;

კომიტეტი ინფორმაციული სისტემები;

საგადახდო და ანგარიშსწორების სისტემების კომიტეტი.

შუამავლები, რომლებიც საშუალებას აძლევს ევროპის ცენტრალურ ბანკს განახორციელოს EEMU წევრი ქვეყნების საერთო მონეტარული პოლიტიკა, მისი უფლებამოსილი კონტრაგენტები არიან.

ამ მიზნით შერჩეული საკრედიტო დაწესებულებები უნდა აკმაყოფილებდეს რიგ კრიტერიუმებს:

სავალდებულო დაჯავშნის პირობებში უფლებამოსილი კონტრაგენტების წრე შემოიფარგლება მხოლოდ იმ საკრედიტო ინსტიტუტებით, რომლებმაც შექმნეს მინიმალური რეზერვები;

წინააღმდეგ შემთხვევაში, შესაძლო ავტორიზებული კონტრაგენტების დიაპაზონი ვრცელდება „ევროს ზონაში“ მდებარე ყველა საკრედიტო ინსტიტუტზე.

ECB-ს უფლება აქვს, არადისკრიმინაციული საფუძველზე, უარყოს წვდომა საკრედიტო ინსტიტუტებზე, რომლებიც, მათი საქმიანობის ბუნებით, არ შეიძლება იყოს სასარგებლო მონეტარული პოლიტიკის წარმართვაში;

უფლებამოსილი კონტრაგენტების ფინანსური მდგომარეობა უნდა გადამოწმდეს ეროვნული ორგანოების მიერ და აღმოჩნდა დამაკმაყოფილებელი (ეს დებულება არ ვრცელდება ორგანიზაციების ფილიალებზე, რომელთა შტაბ-ბინა მდებარეობს ევროპის ეკონომიკური ზონის გარეთ);

კონტრაგენტებმა უნდა აკმაყოფილებდნენ ეროვნული ცენტრალური ბანკების ან ECB-ის მიერ დადგენილ ნებისმიერ კონკრეტულ საოპერაციო კრიტერიუმს.

უფლებამოსილი კონტრაგენტები იღებენ წვდომას ცენტრალური ბანკების ევროპული სისტემის ობიექტებზე მხოლოდ EEMU წევრი სახელმწიფოს ეროვნული ცენტრალური ბანკის მეშვეობით, სადაც ისინი მდებარეობს. ცენტრალური ბანკები აგროვებენ განაცხადებს ევროპის ცენტრალური ბანკის ოპერაციებში მონაწილეობისთვის და გადასცემენ ამ მონაცემებს ფრანკფურტის ECB-ის ცენტრალურ კომპიუტერზე. შეგროვებული განაცხადების საფუძველზე ECB ადგენს რესურსების საბაზრო ფასს და გასცემს შესაბამის ინსტრუქციებს ეროვნულ ცენტრალურ ბანკებს, რომლებიც ანაწილებენ ოპერაციებს კონტრაგენტებს შორის.

თანამედროვე საინფორმაციო ტექნოლოგიების შესაძლებლობების გათვალისწინებით, შედარებით მცირე ორგანიზაციებსაც კი შეუძლიათ მონაწილეობა მიიღონ ESCB-ის ოპერაციებში.

საჭიროების შემთხვევაში, ტენდერი შეიძლება ჩატარდეს ერთი საათის განმავლობაში ელექტრონული ინფორმაციის გაცვლის საფუძველზე.

ცენტრალური ბანკების ევროპულ სისტემას უფლება აქვს უარი თქვას მონეტარული პოლიტიკის ინსტრუმენტებზე წვდომაზე სანდოობის მიზეზების გამო ან კონტრაგენტის მიერ მისი ვალდებულებების უხეში ან განმეორებითი დარღვევის შემთხვევაში.

გაერთიანებული ევროპა გადაურჩა 2007-2009 წლების ფინანსურ კრიზისს. მძიმე და მისგან დასუსტებული გამოვიდა. ევროკავშირის სტრუქტურის ერთ-ერთი სუსტი ელემენტი საბანკო სისტემა გახდა. ევროკავშირის ეკონომიკის შემდგომი გაძლიერების მიზნით, 2012 წელს საბანკო კავშირის შექმნა იყო შემოთავაზებული. მიზნად გამოცხადდა ევროკავშირის ყველა წევრ ქვეყანაში ბანკებისთვის საერთო სტანდარტების შემუშავება და დანერგვა, ბანკების საქმიანობაზე პან-ევროპული კონტროლის შექმნა, საბანკო სისტემის ფუნქციონირების უზრუნველყოფა სახელმწიფოს მხარდაჭერის გარეშე.

ეს უკანასკნელი განსაკუთრებით მნიშვნელოვანი იყო, რადგან 2007-2009 წლების კრიზისის დროს. დასავლეთის ქვეყნებს დიდი თანხების გადაყრა მოუწიათ სახელმწიფო ბიუჯეტებს. სახელმწიფო მხარდაჭერის ფენომენს „საბანკო სოციალიზმი“ კი ეწოდა. 2007 წლიდან ევროკავშირის ქვეყნებმა გამოავლინეს პრობლემა ფინანსური ინსტიტუტები 675 მილიარდ ევროზე მეტი (757 მილიარდი დოლარი) კაპიტალი და სესხი, ასევე 1,3 ტრილიონი ევრო გარანტიები. G20, G8, G7 სამიტებსა და სხვა საერთაშორისო ფორუმებზე 2009-2011 წლებში. სახელმწიფოს ლიდერებმა საზეიმოდ დაიფიცეს, რომ ეს აღარ განმეორდება, რომ სხვამ უნდა გადაარჩინოს ბანკები და არა სახელმწიფო და გადასახადის გადამხდელები.

ევროკავშირის საბანკო კავშირის დაბადების თარიღი იყო 2014 წლის 15 აპრილი. იმ დღეს ევროპარლამენტმა მიიღო სამი კანონი (დირექტივა): 1) ბანკების რესტრუქტურიზაციისა და რეორგანიზაციის შესახებ; 2) პრობლემური ბანკების მოგვარების ერთიანი მექანიზმის შექმნის შესახებ; 3) შექმნის შესახებ ერთიანი სისტემასაბანკო დეპოზიტების გარანტიები.

2014 წლის 4 ნოემბერს დაიბადა პან-ევროპული საბანკო ზედამხედველობა, რომლის ფუნქციების შესრულება დაიწყო ევროპის ცენტრალურმა ბანკმა (ECB). მართალია, მას დაევალა ევროკავშირის მხოლოდ უმსხვილესი ბანკების ზედამხედველობა, რომელთა რაოდენობა განისაზღვრა 130-მდე. დანარჩენი ბანკები უნდა დარჩეს (ამ დროისთვის) ეროვნული ცენტრალური ბანკების ზედამხედველობის ქვეშ. და სხვა ფინანსური მარეგულირებლები.

საბანკო სექტორის მართვის ახალი მიდგომების დამტკიცება ჯერ კიდევ ევროპის საბანკო კავშირის (EBU) ოფიციალურ დაბადებამდე დაიწყო. ვგულისხმობ ეგრეთ წოდებულ კვიპროსის ექსპერიმენტს. შეგახსენებთ, რომ 2013 წლის გაზაფხულზე კვიპროსზე საბანკო კრიზისი დაიწყო. მისი ერთ-ერთი მთავარი მიზეზი საბერძნეთის სუვერენული ვალის რესტრუქტურიზაციაა. კვიპროსის ბანკებს თავიანთ პორტფელში ჰქონდათ ბერძნული ხაზინის ძალიან დიდი რაოდენობა. შედეგად, მოხდა კვიპროსის ბანკების აქტივების მკვეთრი გაუფასურება და გაკოტრების რეალური საფრთხე. ევროკომისიამ და ECB-მ კვიპროსის ბანკებს სახელმწიფოს დახმარების გარეშე გადარჩენა შესთავაზეს. ანუ ფინანსური აღდგენისთვის საჭირო თანხის მოძიება აქციონერებისგან (ინვესტორებისგან) და მომხმარებლებისგან. მაშინ გადაარჩინეს კვიპროსის ბანკები, მაგრამ მეანაბრეების სახსრების ნაწილობრივი ექსპროპრიაციის ხარჯზე. როგორ უკავშირდება ეს კერძო საკუთრების ხელშეუხებლობის პრინციპს, ბრიუსელსა და ფრანკფურტს არ დაუწყიათ ახსნა. ფინანსისტების პროფესიულ ენაზე ასეთ ოპერაციას ბაილ-ინი ჰქვია (იძირკვა ბანკი თავს იხსნის). ტრადიციული გადარჩენის სქემისგან განსხვავებით (როდესაც სახელმწიფო ჩაძირულ ბანკს სამაშველო რგოლს უყრის). ამის შემდეგ, Bail-in-ის პრინციპი დაიწყო ევროკავშირის ყველა მარეგულირებელ დოკუმენტში, რომელიც არეგულირებს EBS-ის შექმნას და ფუნქციონირებას.

სამი წლის განმავლობაში ძალიან ცოტა გაკეთდა, რაც 2014 წლის 15 აპრილის ევროპარლამენტის დირექტივებში იყო დაგეგმილი. გადაწყდა ევროპული ბანკებისთვის ერთიანი გადაწყვეტის მექანიზმის შექმნა (Single Resolution მექანიზმი – SRM). გათვალისწინებული იყო, რომ მექანიზმი 2016 წლის 1 იანვრიდან დაიწყებდა მუშაობას, მაგრამ იმისთვის, რომ ის იმუშაოს, საჭირო იყო ევროზონის პრობლემური ბანკების ერთიანი რეზოლუციის ფონდის (Single Resolution Fund - SRF) ჩამოყალიბება. ვარაუდობდნენ, რომ ფონდი შეიქმნებოდა ერთიან მექანიზმში მონაწილე ბანკებიდან გამოქვითვების ხარჯზე დეპოზიტებზე არსებული სახსრების 1%-ის ოდენობით და მისი ღირებულება უნდა შეადგენდეს 55 მილიარდ ევროს. თუმცა კვოტებზე და სხვა „ტექნიკურ“ დეტალებზე შეთანხმება ჯერ კიდევ ვერ ხერხდება. შედეგად, ფონდი კვლავ ცარიელია. ერთიანი მექანიზმის კიდევ ერთი ელემენტია ერთიანი რეზოლუციის საბჭო (SRB). SRB-ს კი არ ჰყავს აღმასრულებელი ორგანო, რომელიც ჩართული იქნება მისი გადაწყვეტილებების განხორციელებაში, ისინი იძულებულნი არიან განახორციელონ ეროვნული სახელმწიფოების ორგანოები.

ბევრი საინტერესო რამის თქმა შეიძლება ასევე გადაწყვეტილების განხორციელებაზე საბანკო დეპოზიტების გარანტიის ერთიანი სისტემის შექმნაზე, პან-ევროპული საბანკო ზედამხედველობის ჩამოყალიბებაზე, ევროპული ბანკების რესტრუქტურიზაციაზე და ა.შ. არსებობს მხოლოდ ერთი დასკვნა: EBS, როგორც ჩანს, დაიბადა, მაგრამ არ აჩვენებს სიცოცხლის ნიშნებს. და მალე ამ ბავშვის სიკვდილი შეიძლება დადგეს.

იტალიაში განვითარებულმა ბოლოდროინდელმა მოვლენებმა მომცა ასეთი ფიქრების საფუძველი. ამ ქვეყნის საბანკო სისტემა ცუდ მდგომარეობაშია. გასულ წელს იტალიური ბანკების ვადაგადაცილებული სესხების მოცულობა შეფასდა 360 მილიარდ ევროდ, მათ შორის უიმედო სესხების მოცულობა - 200 მილიარდი ევრო (ქვეყნის მშპ-ის 15%). განსაკუთრებით მძიმე მდგომარეობაში აღმოჩნდა რვა იტალიური ბანკი, რომლებიც სასწრაფოდ უნდა გადაერჩინათ ან გაკოტრებულად გამოცხადებულიყვნენ. რომმა არაერთხელ მიმართა ბრიუსელს (ევროპის კომისიას) და ფრანკფურტს (ECB) დახმარების თხოვნით იტალიური ბანკებისთვის, მაგრამ დახმარების ნაცვლად მათ მიიღეს გაფრთხილება, რომ რომი არასოდეს გამოიყენებდა გადარჩენის სქემას ბანკების გადასარჩენად. ანუ სახელმწიფოს მხრიდან არანაირი მხარდაჭერა არ ყოფილა.

თუმცა რომმა არ გაითვალისწინა გაფრთხილებები. ივნისში ცნობილი გახდა იტალიის მთავრობის გადაწყვეტილების შესახებ ორი ვენეციური ბანკის გადარჩენის შესახებ: სახელმწიფო გადაუხდის 5 მილიარდ ევროს და 12 მილიარდ ევრომდე გარანტიას მისცემს ქვეყნის უმსხვილეს საცალო ბანკს Intesa Sanpaolo-ს. მას შეუძლია შთანთქას დანგრეული Popolare di Vicenza და Veneto Banca. გაკოტრებული ბანკების აქტივები ორ ნაწილად გაიყოფა: კარგი და ცუდი. მეორე გადაირიცხება ეგრეთ წოდებული ცუდი ბანკის ბალანსზე (Bad Bank), ხოლო პირველი ელოდება ბანკ Intesa Sanpaolo-ს მიღებას. ორი ვენეციური ბანკის 600-მდე ფილიალი სავარაუდოდ დაიხურება, 3900 ადამიანი სამსახურიდან გათავისუფლებას ელოდება. სახელმწიფოს ჩარევა უზრუნველყოფს სხვა სამუშაო ადგილებს და დაზოგავს თითქმის 2 მილიონი შემნახველის დანაზოგს, ასევე 200 ათასი საწარმოსა და ფირმის სახსრებს. უკვე 26 ივნისს გაკოტრებულმა ბანკებმა განაახლეს მუშაობა, მაგრამ ახალი ნიშნით - Intesa Sanpaolo.

იტალიის მთავრობის გადაწყვეტილება ეწინააღმდეგება ქვეყნის უმსხვილესი ბანკის Santander-ის ბოლოდროინდელ დახმარებას პრობლემური კრედიტორების Banco Popular-ისთვის. სანტანდერმა 1 ევრო გადაიხადა აღებაზე, მაგრამ აიღო ბანკის პრობლემური სესხები, რომელიც დაშლის პირას იყო, ხოლო ხარჯების ტვირთი ეკისრებოდა აქციონერებსა და საცალო ინვესტორებს (ბანკის ობლიგაციების მფლობელებს). ანუ არსებობდა გირაო-in სქემა და არც კი იყო საჭირო ჩაძირული ბანკის მეანაბრეთა სახსრების მობილიზება.

იტალიის მთავრობის გადაწყვეტილებამ ბანკების Popolare di Vicenza-სა და Veneto Banca-ს გირაოს შესახებ ბრიუსელში ძლიერი აღშფოთება გამოიწვია. ევროპარლამენტარმა მარკუს ფერბერმა (გერმანია) თქვა, რომ იტალიამ დაარღვია წესები იმის ვარაუდით, რომ გერმანია ამის შემდეგ არ ეძებს უფრო მყარ კავშირებს ევროზონაში. „ეს მოკლავს საბანკო კავშირს. ეს უაზრო ხდის შემდგომ ინტეგრაციას“, - განაცხადა ევროპარლამენტარმა. მოვლენებმა ასევე ჩრდილი მიაყენა ECB-ს, როგორც პან-ევროპული საბანკო ზედამხედველობის ინსტიტუტს, რომელიც აკონტროლებდა Banca Popolare di Vicenza-სა და Veneto Banca-ს საქმიანობას და ბოლო დრომდე მათ გადახდისუნარიანად თვლიდა. უკმაყოფილოები იყვნენ იტალიაში. იტალიის პარლამენტის არაერთმა დეპუტატმა მთავრობის გადაწყვეტილებას გადასახადის გადამხდელთა ფულის ხელყოფა უწოდა. Banco Popular-ის აქციონერები და ობლიგაციების მფლობელები ასევე აღშფოთებულნი იყვნენ და თვლიდნენ, რომ მათ უსამართლოდ მოექცნენ.

სხვათა შორის, მიმდინარე წლის ზაფხულის დასაწყისში იტალიის მთავრობა აწარმოებდა მოლაპარაკებებს ბრიუსელთან პრევენციული რეკაპიტალიზაციის გზით მესამე უდიდესი იტალიური ბანკის, Banca Monte dei Paschi di Siena SpA-ს გადარჩენაზე. პრევენციული რეკაპიტალიზაცია გულისხმობს სახელმწიფო და კერძო სახსრების ერთობლიობას, ასევე ვალების განთავისუფლებას. Monte Paschi დაარსდა 1472 წელს სიენაში და ითვლება უძველეს ბანკად მსოფლიოში. ბანკის კაპიტალის დეფიციტი 8,8 მილიარდ ევროს შეადგენს. 2017 წლის ივლისის დასაწყისში ცნობილი გახდა, რომ აღნიშნული ბანკი სახელმწიფო კონტროლის ქვეშ მოექცა მასში 5,4 მილიარდი ევროს ინექციის შემდეგ. ბიუჯეტის სახსრები. მან წარმოადგინა რეორგანიზაციის გეგმა მომდევნო ოთხი წლისთვის, რომელიც ითვალისწინებს პერსონალის დაახლოებით 5,5 ათასი კაცით შემცირებას, ტოპ მენეჯერების ხელფასების შეზღუდვას, 600 ფილიალის დახურვას და გაყიდვას. ცუდი სესხები 2021 წლისთვის ჯამში 28,6 მილიარდი ევრო. ბანკის პრესრელიზის მიხედვით, 2021 წელს ბანკი აპირებს 1,2 მილიარდ ევროზე მეტი წმინდა მოგების გამომუშავებას და კაპიტალის ანაზღაურების გაზრდას 10,7%-მდე.

ზოგადად, იტალია ახლა ევროპას უჩვენებს ბანკების გადარჩენის „ცუდ მაგალითს“. ბრიუსელი და ფრანკფურტი შიშობენ, რომ ის გადამდები გახდება ევროკავშირისა და EBU-ს წევრი ქვეყნებისთვის. დიდი ბრიტანეთის ევროკავშირიდან გასვლა, რომელმაც მნიშვნელოვანი როლი ითამაშა EBS-ის ჩამოყალიბებაში, ასევე უბიძგებს ევროპის საბანკო სისტემის დესტაბილიზაციას. ჯერ კიდევ 2011 წელს, ევროკავშირმა გადაწყვიტა შეექმნა ევროპაში საბანკო მარეგულირებელი - ევროპის საბანკო ზედამხედველობის სამსახური (European Banking Authority - EBA). ლონდონში გაიხსნა EBA-ს ოფისი. არ არსებობდა უფლებამოსილების მკაფიო განაწილება EVA-ს, ECB-სა და ევროკავშირის სხვა მარეგულირებლებს შორის. ამჟამად წყდება EBA-ს ოფისის კონტინენტზე გადატანის საკითხი. პარიზი, ფრანკფურტი, რომი და კონტინენტური ევროპის სხვა ქალაქები იბრძვიან EVA-ს მასპინძლობის უფლებისთვის. სავარაუდოდ, ოფისი კვლავ მიიღებს ბინადრობის ნებართვას ფრანკფურტში.

ევროპის დედაქალაქების შეჯიბრი მათ ტერიტორიაზე EBA-ს ოფისის მასპინძლობის უფლებისთვის თაგვის აურზაურს ჰგავს ევროპული სახელმწიფოების საბანკო სისტემებისთვის რეალური საფრთხეების ფონზე. ამჟამად ევროკავშირის ბანკების „ცუდი“ სესხების აბსოლუტური მოცულობა 1 ტრილიონად არის შეფასებული. ევრო (დაახლოებით 1,1 ტრილიონი აშშ დოლარი). ვადაგადაცილებული და უიმედო სესხების გარდა, ევროპული ბანკების პორტფელებში არის სხვა „ცუდი“ აქტივების დიდი რაოდენობა. უპირველეს ყოვლისა, ეს არის „ტოქსიკური“ სავალო ფასიანი ქაღალდები - იპოთეკური, ასევე საბერძნეთის და რიგი სხვა პრობლემური ქვეყნების სახაზინო ობლიგაციები. საბანკო სექტორის „ცუდი“ აქტივები სწრაფად გაიზარდა 2007-2009 წლების ფინანსური კრიზისის შემდეგ, მაგრამ ECB-ის „რაოდენობრივი შემსუბუქების“ პროგრამამ ფარავდა მზარდ რისკებს. ახლა პროგრამა გახანგრძლივდა 2017 წლის 31 დეკემბრამდე, მაგრამ ევროპის ცენტრალური ბანკის მიერ ფასიანი ქაღალდების შესყიდვის მოცულობა აპრილიდან კვარტალში შემცირდა, თვეში 60 მილიარდ ევრომდე. ECB-ს არ შეუძლია უსასრულოდ ამოტუმბოს ევროპა თავისი სტამბის პროდუქტებით. და თუ ECB-ის სტამბა შეჩერდება, ევროპის საბანკო სისტემა დაინგრევა.

ვალენტინ კატასონოვი, ეკონომიკის დოქტორი, პროფესორი, რუსეთის ეკონომიკური საზოგადოების თავმჯდომარე. ს.ფ. შარაპოვა

პირველად გამოქვეყნდა სტრატეგიული კულტურის ფონდის ვებგვერდზე

თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

მასპინძლობს http://www.allbest.ru/

შესავალი

1.2 ბანკების კლასიფიკაცია

3.1 ინგლისის საბანკო სისტემა

3.2 რუსეთის საბანკო სისტემა

3.3 აღწერილი საბანკო სისტემების მსგავსება და განსხვავებები

დასკვნა

ბიბლიოგრაფია

შესავალი

ბანკები უძველესი ეკონომიკური გამოგონებაა. ისინი წარმოიშვა უძველეს დროში, როგორც ფირმები, რომლებიც სპეციალიზირებულნი იყვნენ განსაკუთრებული სახის მომსახურების გაწევაში: დანაზოგი და სესხის გაცემა. დროთა განმავლობაში ბანკებმა ასევე აითვისეს საქმიანობა, რომელიც დაკავშირებულია ქვეყნებში და მსოფლიო ბაზარზე შეძენილი და გაყიდული საქონლის გადახდის ორგანიზებასთან. ამან შესაძლებელი გახადა გადახდების დაჩქარება და მათი საიმედოობის გაზრდა, რამაც დადებითი გავლენა მოახდინა ვაჭრობისა და მთლიანად მსოფლიო ეკონომიკის განვითარებაზე.

ახლა ისინი თანამედროვე ფულის ეკონომიკის განუყოფელი მახასიათებელია, მათი საქმიანობა მჭიდრო კავშირშია რეპროდუქციის საჭიროებებთან. ცენტრში ყოფნა ეკონომიკური ცხოვრება, რომელიც ემსახურება მწარმოებლების ინტერესებს, ბანკები წარმოადგენენ რგოლს მრეწველობასა და ვაჭრობას, სოფლის მეურნეობასა და მოსახლეობას შორის. ამავე დროს, ბანკები ფულადი ანგარიშსწორებებიეკონომიკის დაკრედიტებით, რომლებიც მოქმედებენ როგორც შუამავლები კაპიტალის გადანაწილებაში, ისინი მნიშვნელოვნად ზრდიან წარმოების საერთო ეფექტურობას და ხელს უწყობენ სოციალური შრომის პროდუქტიულობის ზრდას.

საბანკო სისტემის როლი თანამედროვე საბაზრო ეკონომიკაში უზარმაზარია. მასში მომხდარი ყველა ცვლილება ასე თუ ისე მოქმედებს მთელ ეკონომიკაზე. ქვეყნის ეკონომიკის ნორმალური ფუნქციონირებისთვის აუცილებელია საბანკო სისტემის სწორი ორგანიზება.

ეს კურსის ნაშრომიარის ევროპის საბანკო სისტემის შესწავლა, მისი ფორმირების თავისებურებები, როლი მსოფლიო ეკონომიკაში, ასევე ევროპის საბანკო სისტემის განვითარების მიმდინარე ტენდენციები.

ამ მიზნის მისაღწევად აუცილებელია შემდეგი ამოცანების იდენტიფიცირება და გადაჭრა:

მთლიანად საბანკო სისტემის არსის და სტრუქტურის შესწავლა;

განვიხილოთ ევროპის საბანკო სისტემის ფორმირების თავისებურებები;

ევროპის საბანკო სისტემის განვითარების ეტაპობრივი ანალიზი;

ევროპის საბანკო სისტემის განვითარების მიმდინარე ტენდენციების იდენტიფიცირება;

შეადარეთ საბანკო სისტემა წამყვანი ქვეყნების სისტემებს.

ამ კურსის მუშაობის პირველ თავში განხილული იქნება საბანკო სისტემასთან, მის სტრუქტურასთან და მის საქმიანობასთან დაკავშირებული ძირითადი თეორიული ასპექტები.

მეორეში: ევროპის საბანკო სისტემა: ფორმირების თავისებურებები და განვითარების ძირითადი ტენდენციები.

მესამეში: ევროპის საბანკო სისტემის შედარება ეკონომიკის წამყვანი ქვეყნების სისტემებთან.

ამ კურსის მუშაობის საგანია ევროპის საბანკო სისტემა. დღეისათვის ევროპის წამყვანი ეკონომიკის საბანკო სისტემებს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანი ადგილი უკავია მსოფლიო ეკონომიკურ არენაზე. ეკონომიკური კრიზისის პერიოდში, რომლის უმეტესი ნაწილი აშშ-დან მოვიდა, სწორედ ევროპაა უახლოესი მომავლის ეკონომიკის რგოლი. ამ საკურსო ნაშრომის წერისას გამოვლინდება ევროპის საბანკო სისტემის შემდგომი განვითარების ძირითადი ტენდენციები.

1. თეორიული ასპექტებისაბანკო სისტემა

1.1 ეკონომიკური სუბიექტიდა ბანკის ფუნქციები

ბანკი - ფინანსური საწარმო, რომელიც კონცენტრირდება დროებით თავისუფლად ნაღდი ფული(დეპოზიტები), უზრუნველყოფს მათ დროებით გამოყენებას კრედიტების (სესხები, სესხები) სახით, შუამავალია საწარმოებს, დაწესებულებებსა თუ ფიზიკურ პირებს შორის ურთიერთგადახდებსა და ანგარიშსწორებაში, არეგულირებს ქვეყანაში ფულის მიმოქცევას, მათ შორის ახლის გაცემას (გაცემას). ფული.

ბანკები უძველესი ეკონომიკური გამოგონებაა. ითვლება, რომ პირველი ბანკები ძველ აღმოსავლეთში VIII საუკუნეში გაჩნდა. ძვ.წ ე., როდესაც ადამიანების კეთილდღეობის დონემ მათ საშუალება მისცა დაზოგონ და შეინარჩუნონ მიმდინარე მოხმარების მისაღები დონე. მერე ეს ხელკეტი აიღო Უძველესი საბერძნეთი. ყველაზე პატივცემულმა ტაძრებმა დაიწყეს ომების დროს მოქალაქეების ფულის შესანახად მიღება, რადგან მეომარი მხარეები მიუღებლად მიიჩნევდნენ საკურთხევლის ძარცვას.

იმდროინდელი მეწარმეების - ხელოსნებისა და ვაჭრების მზერა ფულის თაროებისკენ იყო მიმართული. ამრიგად, იკვეთება ეკონომიკის ორი ყველაზე მნიშვნელოვანი მონაწილის ინტერესები - ბიზნესმენი, რომელსაც სჭირდება კაპიტალი თავისი საქმიანობის გასაფართოებლად და დანაზოგის მფლობელი. ბანკებს მათი დაბადება ევალებათ.

ასე რომ, ბანკები წარმოიშვა ძველ დროში, როგორც ფირმები, რომლებიც სპეციალიზირებულნი იყვნენ განსაკუთრებული სახის სერვისის მიწოდებაში: დანაზოგების შენახვა და სესხების გაცემა. დროთა განმავლობაში ბანკებმა ასევე აითვისეს საქმიანობა, რომელიც დაკავშირებულია ქვეყნის შიგნით და მსოფლიო ბაზარზე შესყიდულ და გაყიდულ საქონელზე გადახდების ორგანიზებასთან. ამან შესაძლებელი გახადა გადახდების დაჩქარება და მათი საიმედოობის გაზრდა, რამაც დადებითი გავლენა მოახდინა ვაჭრობისა და მთლიანად მსოფლიო ეკონომიკის განვითარებაზე.

1.2 ბანკების კლასიფიკაცია

პრაქტიკაში, არსებობს სხვადასხვა ბანკები. ამა თუ იმ კრიტერიუმიდან გამომდინარე, ისინი შეიძლება დაიყოს შემდეგნაირად.

საკუთრების ფორმის მიხედვით გამოყოფენ სახელმწიფო, სააქციო, კოოპერატიულ, კერძო და შერეულ ბანკებს. საკუთრების სახელმწიფო ფორმა ყველაზე ხშირად ეხება ცენტრალურ ბანკებს.

კომერციული ბანკები საბაზრო ეკონომიკაში ყველაზე ხშირად კერძოა (საერთაშორისო ტერმინოლოგიის მიხედვით, კერძო ბანკის ცნება ეხება არა მხოლოდ და თუნდაც არა იმდენად კერძო პირების მფლობელ ბანკებს, არამედ სააქციო და კოოპერატიულ ბანკებს). AT ცენტრალიზებული სისტემაეკონომიკის კომერციული ბანკები, როგორც წესი, სახელმწიფო საკუთრებაშია.

უმეტესი ქვეყნების კანონმდებლობის მიხედვით, უცხოური ბანკების ფუნქციონირება დაშვებულია ეროვნულ საბანკო ბაზრებზე.

რიგ ქვეყნებში (მაგალითად, საფრანგეთში) უცხოური ბანკების საქმიანობა შეზღუდული არ არის. კანადაში და სხვა ქვეყნებში შემოღებულია გარკვეული დერეფანი უცხოური ბანკებისთვის, რომლის რაოდენობრივ ფარგლებში მათ შეუძლიათ გააფართოვონ თავიანთი ოპერაციები. რუსეთში უცხოური ბანკების მთლიანი კაპიტალის ოდენობა შეზღუდული არ არის.

მიერ იურიდიული ფორმაორგანიზაციის ბანკები შეიძლება დაიყოს ღია და დახურულ კომპანიებად შეზღუდული პასუხისმგებლობით.

ფუნქციური დანიშნულების მიხედვით ბანკები შეიძლება დაიყოს ემისიურ, სადეპოზიტო და კომერციულ.

ემისია ყველა ცენტრალური ბანკია, მათი კლასიკური ოპერაცია არის ფულადი სახსრების მიმოქცევაში გამოშვება. ისინი არ არიან დაკავებულები ინდივიდუალური კლიენტების მომსახურებით. სადეპოზიტო ბანკებისპეციალიზირებულია მოსახლეობის დანაზოგების დაგროვებაში. სადეპოზიტო ოპერაცია (დეპოზიტების მიღება) ამ ბანკებისთვის ძირითად ოპერაციას ემსახურება. კომერციული ბანკები ასრულებენ საბანკო კანონმდებლობით დაშვებულ ყველა ოპერაციას. კომერციული ბანკები ქმნიან საბაზრო ეკონომიკის საბანკო სისტემის მეორე დონის ბირთვს.

შესრულებული ოპერაციების ბუნებით ბანკები იყოფა უნივერსალურ და სპეციალიზებულებად. უნივერსალურ ქილას შეუძლია მთელი ნაკრების შესრულება საბანკო მომსახურება, ემსახურებიან, განურჩევლად მათი საქმიანობის მიმართულებისა, როგორც ფიზიკურ პირებს, ასევე იურიდიული პირები. სპეციალიზებულ ბანკებს შორის არის ბანკები, რომლებიც სპეციალიზდებიან საგარეო ეკონომიკურ ტრანზაქციებში, იპოთეკური ბანკები და ა.შ. უნივერსალური ბანკებისგან განსხვავებით, სპეციალიზირებული ბანკები სპეციალიზირებულნი არიან გარკვეული ტიპის ოპერაციებში.

მსოფლიო გამოცდილება გვიჩვენებს, რომ ბანკებს შეუძლიათ განვითარდნენ როგორც უნივერსალურობის, ისე სპეციალიზაციის ხაზით. ორივე შემთხვევაში ბანკებს შეუძლიათ კარგი მოგება მიიღონ და მხოლოდ კლიენტებს შეუძლიათ უპასუხონ კითხვაზე, თუ რომელი განვითარების ხაზი იქნება სასურველი.

ასევე შესაძლებელია ბანკების მიერ მოწოდებული ფილიალების მიხედვით კლასიფიკაცია. ბანკები შეიძლება იყოს დივერსიფიცირებული და ემსახურება ძირითადად ერთ-ერთ ინდუსტრიას ან ქვესექტორს (ავიაცია, ავტომობილები, ნავთობქიმიური მრეწველობა, სოფლის მეურნეობა).

ფილიალების რაოდენობის მიხედვით ბანკები შეიძლება დაიყოს არა ფილიალებად და მრავალ ფილიალებად.

მომსახურების სექტორის მიხედვით ბანკები იყოფა რეგიონულ, რეგიონთაშორის, ეროვნულ, საერთაშორისოდ. რეგიონალური ბანკები, რომლებიც ემსახურებიან ძირითადად ადგილობრივ რეგიონს, ასევე მოიცავს მუნიციპალურ ბანკებს.

საქმიანობის მასშტაბის მიხედვით გამოიყოფა მცირე, საშუალო, მსხვილი ბანკები, საბანკო კონსორციუმები, ბანკთაშორისი ასოციაციები. მცირე საკრედიტო ინსტიტუტები ფუნქციონირებენ რიგ ქვეყნებში. მათ შორისაა შემნახველი და სასესხო ბანკები, სამშენებლო და შემნახველი ბანკები, საკრედიტო თანამშრომლობა და ა.შ.

კომერციულ ბანკებში მცირე საწესდებო კაპიტალის მქონე საკრედიტო ინსტიტუტების არსებობა არ აძლიერებს მთლიანად საბანკო სისტემის პოზიციას. პრაქტიკა გვიჩვენებს, რომ მცირე კაპიტალის მქონე ბანკებს უფრო მეტი პრობლემა აქვთ ლიკვიდურობასთან, ოპერაციების მოცულობის ზრდასთან. თუმცა, ეს არ ნიშნავს იმას, რომ მცირე ბანკები არ უნდა მუშაობდნენ ბაზარზე. პირიქით, მსოფლიო პრაქტიკა აჩვენებს, რომ მცირე ბანკებს შეუძლიათ წარმატებით იმუშაონ მცირე წარმოების სტრუქტურებთან (რასაც გაურბიან დიდი ბანკები, რომლებიც ამჯობინებენ მუშაობას საშუალო და მსხვილ კლიენტებთან). მცირე მწარმოებლების მიერ შექმნილ მცირე ბანკებს შეუძლიათ დააგროვონ რესურსები, სადაც დიდი კაპიტალის ბაზის მქონე ბანკები არ შეაღწევენ, ხშირად უწევენ მეტ ფინანსურ მხარდაჭერას რეგიონების, მცირე და საშუალო ბიზნესის განვითარებაში.

ბანკები ასევე მუშაობენ საბანკო სისტემაში სპეციალური დანიშნულებადა საკრედიტო ორგანიზაციები (არა ბანკები).

სპეციალური დანიშნულების ბანკები ახორციელებენ ძირითად ოპერაციებს აღმასრულებელი ხელისუფლების დავალებით, არიან ავტორიზებული ბანკები და აფინანსებენ სახელმწიფო პროგრამებს. ამ ოპერაციებთან ერთად ავტორიზებული ბანკები ახორციელებენ ბანკის სტატუსით განსაზღვრულ სხვა ოპერაციებს.

ზოგიერთ საკრედიტო დაწესებულებას არ აქვს ბანკის სტატუსი, ისინი ახორციელებენ მხოლოდ ინდივიდუალურ ოპერაციებს და შესაბამისად არ იღებენ ლიცენზიას ცენტრალური ბანკისგან ერთობლივი საბანკო საქმიანობის განსახორციელებლად.

საბანკო სისტემის ორგანიზაციული ბლოკის ელემენტები მოიცავს საბანკო ინფრასტრუქტურას. იგი მოიცავს სხვადასხვა სახის საწარმოებს, სააგენტოებსა და სერვისებს, რომლებიც უზრუნველყოფენ ბანკების სასიცოცხლო საქმიანობას. საბანკო ინფრასტრუქტურა მოიცავს საინფორმაციო, მეთოდოლოგიურ, სამეცნიერო, საკადრო მხარდაჭერას, ასევე საკომუნიკაციო საშუალებებს, კომუნიკაციებს და ა.შ.

დავიწყოთ ინფორმაციის მხარდაჭერით. საბაზრო პირობებში ბანკებს, უპირველეს ყოვლისა, სჭირდებათ ვრცელი და განახლებული ინფორმაცია ეკონომიკის მდგომარეობის, მისი დარგების, საწარმოთა ჯგუფების, ცალკეული საწარმოების შესახებ, რომლებიც მიმართავენ ბანკს სესხის მისაღებად და სხვა პროდუქტების მისაღებად. კლიენტების კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად, ეკონომიკურ და ბიზნეს ბაზარს, საკონსულტაციო საწარმოებსა და საზოგადოებას, კლიენტთა ქონების მართვას, ბანკებს სჭირდებათ დეტალური ინფორმაცია.

ძლიერი კონკურენციით და ეკონომიკური კრიზისი, სახელმწიფოსა და საწარმოების ფინანსების არასტაბილურობა ინფორმაციის მხარდაჭერამოქმედებს როგორც ბუნებრივი მოთხოვნილება - ასეთი გირაოს გარეშე ბანკები ვერ აფინანსებენ სხვადასხვა პროექტებს მათი კაპიტალისა და კლიენტების კაპიტალის გარეშე, ინფორმაციის ხელმისაწვდომობა და მისი ანალიზი ხდება საბანკო მომსახურების გაწევის ტექნოლოგიის შეუცვლელი ატრიბუტი.

ბანკების მიერ მოთხოვნილ ინფორმაციას, როგორც წესი, აწვდიან სპეციალური სააგენტოები - საკრედიტო ბიუროები, რიგ ქვეყნებში ბანკებისთვის საჭირო ინფორმაციის მიღება შესაძლებელია მრავალი დირექტორიიდან (კომერციული და სამრეწველო რეესტრებიდან), ჟურნალებიდან, სპეციალური ოპერატიული გამოცემებიდან და ასევე მოითხოვეთ ცენტრალური ცენტრიდან. ბანკი, სადაც ინახავს კლიენტთა ფაილს.

საბანკო ინფრასტრუქტურის აუცილებელი კომპონენტია მეთოდოლოგიური მხარდაჭერა.

რუსული კომერციული ბანკების მახასიათებელია ის, რომ ისინი ხშირად მოქმედებენ საკუთარი მეთოდებისა და რეგულაციების საფუძველზე.

საბანკო ინფრასტრუქტურის ბლოკი, რომელიც ბოლომდე არ არის ჩამოყალიბებული, არის სამეცნიერო მხარდაჭერა. ეს ეხება როგორც მთლიანად საბანკო სისტემის ფუნქციონირებას, ასევე ცალკეულ ბანკებს.

ყველა კომერციულ ბანკს არ აქვს ანალიტიკური განყოფილება, რომელიც ატარებს კვლევას საბანკო მომსახურების ბაზრის, ეფექტურობის შესახებ საბანკო ოპერაციები. პერსონალი საბანკო ინფრასტრუქტურის ყველაზე მნიშვნელოვანი ელემენტია.

1.3 საბანკო სისტემის კონცეფცია და სტრუქტურა

საბანკო სისტემის როლი თანამედროვე საბაზრო ეკონომიკაში უზარმაზარია. და ყველა ცვლილება, რაც მასში ხდება, ასე თუ ისე მოქმედებს მთელ ეკონომიკაზე. ქვეყნის ეკონომიკის ნორმალური ფუნქციონირებისთვის აუცილებელია საბანკო სისტემის სწორი ორგანიზება.

ამისთვის საბანკო სისტემის სტაბილურობა უმნიშვნელოვანესია ეფექტური განხორციელება მონეტარული პოლიტიკა. საბანკო სექტორი არის არხი, რომლის მეშვეობითაც მონეტარული რეგულირების იმპულსები გადაეცემა მთელ ეკონომიკას. სწორედ ასეთი მნიშვნელოვანი კომპონენტის შესწავლის აუცილებლობაა საბაზრო ეკონომიკადა განისაზღვრება ამ თემის აქტუალობა.

საბანკო სისტემა არის ისეთი ჰოლისტიკური ფორმირება, რომელიც უზრუნველყოფს მას მდგრადი განვითარების. როგორც ელემენტების ნაკრები, ის შეიძლება წარმოდგენილი იყოს შემდეგი ბლოკებით და მათი ელემენტებით:

I. ფუნდამენტური ბლოკი:

ბანკი, როგორც ფულადი ინსტიტუტი;

საბანკო წესები.

II. საორგანიზაციო ბლოკი:

ბანკებისა და არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციების სახეები;

საბანკო საქმიანობის საფუძვლები;

საბანკო საქმიანობის ორგანიზაციული საფუძველი;

საბანკო ინფრასტრუქტურა.

III. მარეგულირებელი ბლოკი:

საბანკო საქმიანობის სახელმწიფო რეგულირება;

საბანკო კანონმდებლობა;

ცენტრალური ბანკის დებულებები;

კომერციული ბანკების მიერ მათი საქმიანობის რეგულირების მიზნით შემუშავებული სახელმძღვანელო მასალები.

საბანკო სისტემის წარმოდგენილი ბლოკები და ელემენტები ქმნიან ერთიანობას, ასახავს მთლიანის სპეციფიკას და მოქმედებენ როგორც მისი თვისებების მატარებლები. საბანკო სისტემას აქვს რამდენიმე მახასიათებელი:

მოიცავს გარკვეულ ერთიანობას დაქვემდებარებულ ელემენტებს, საერთო მიზნებს;

აქვს სპეციფიკური თვისებები

· მოქმედებს როგორც ერთეული;

არის დინამიური;

მოქმედებს როგორც "დახურული" ტიპის სისტემა;

მას აქვს თვითრეგულირების სისტემის ბუნება;

არის კონტროლირებადი სისტემა.

საბანკო სისტემა, პირველ რიგში, არ არის შემთხვევითი ჯიში, ელემენტების შემთხვევითი კოლექცია. ის მექანიკურად ვერ მოიცავს სუბიექტებს, რომლებიც ასევე მოქმედებენ ბაზარზე, მაგრამ ექვემდებარებიან სხვა მიზნებს. მაგალითად, ბაზარს აქვს სავაჭრო სისტემა, ტრანსპორტისა და კავშირგაბმულობის სისტემა, აღმასრულებელი და საკანონმდებლო ხელისუფლება, სამართალდამცავი ორგანოები. თითოეულ ამ და სხვა სისტემას აქვს თავისი განსაკუთრებული დანიშნულება. ისინი კონტაქტში არიან ერთმანეთთან, მაგრამ აქვთ სხვადასხვა ამოცანები. საბანკო სისტემა არ შეიძლება მოიცავდეს წარმოებას, სასოფლო-სამეურნეო ერთეულებს, რომლებსაც აქვთ სხვადასხვა სახის საქმიანობა.

საბანკო სისტემა სპეციფიკურია, ის გამოხატავს თავისთვის დამახასიათებელ თვისებებს, განსხვავებით სხვა სისტემებისგან, რომლებიც მოქმედებენ ეროვნული ეკონომიკა. საბანკო სისტემის სპეციფიკა განისაზღვრება მისი ელემენტებითა და მათ შორის განვითარებული ურთიერთობებით.

როდესაც განიხილება საბანკო სისტემა, მაშინ, უპირველეს ყოვლისა, ეს ნიშნავს, რომ მასში შედის ბანკები, როგორც ელემენტი, რომლებიც, როგორც ფულადი ინსტიტუტები, „ფერს“ ანიჭებენ საბანკო სისტემას.

ამასთანავე, ეს ისე არ უნდა იქნას გაგებული, რომ საბანკო სისტემის არსი მისი ელემენტების არსის დამატებაა. საბანკო სისტემის არსი არის არითმეტიკული ოპერაცია, არამედ შეღწევა ახალ, უფრო ფართო არსში, რომელიც მოიცავს არა მხოლოდ ცალკეული ელემენტების არსს, არამედ მათ ურთიერთობასაც.

საბანკო სისტემის არსი მიმართულია არა მხოლოდ კერძო, შემადგენელი ელემენტების არსს, არამედ მათ ურთიერთქმედებას.

აქედან გამომდინარეობს, რომ საბანკო სისტემის არსი გავლენას ახდენს მისი ელემენტების შემადგენლობასა და არსზე.

პრაქტიკამ იცის საბანკო სისტემის რამდენიმე ტიპი:

· სადისტრიბუციო ცენტრალიზებული საბანკო სისტემა;

· საბაზრო საბანკო სისტემა;

გარდამავალი სისტემა.

გადახდის სისტემისგან განსხვავებით, საბანკო სისტემა ბაზრის ტიპიახასიათებს ბანკებზე სახელმწიფო მონოპოლიის არარსებობა. საკუთრების ყველაზე მრავალფეროვანი ფორმის (არა მხოლოდ სახელმწიფოს) რეპროდუქციის თითოეულ სუბიექტს შეუძლია შექმნას ბანკი. საბაზრო ეკონომიკაში ბევრი ბანკია დეცენტრალიზებული მართვის სისტემით. მათ მიერ გამოყოფილი და საკრედიტო ფუნქციებია გამიჯნული. ემისია კონცენტრირებულია ცენტრალურ ბანკში, საწარმოებისა და მოსახლეობის დაკრედიტება ხორციელდება სხვადასხვა ბიზნეს ბანკების მიერ: კომერციული, საინვესტიციო, ინოვაციური, იპოთეკური, შემნახველი და ა.შ. ბიზნეს ბანკები არ არიან პასუხისმგებელი სახელმწიფოს ვალდებულებებზე, ისევე როგორც სახელმწიფო არ არის პასუხისმგებელი ბიზნეს ბანკების ვალდებულებებზე; ბიზნეს ბანკები ექვემდებარება მათ გამგეობას, აქციონერთა გადაწყვეტილებას და არა სახელმწიფოს ადმინისტრაციულ ორგანოს.

2. თანამედროვე ევროპული საბანკო სისტემა

2.1 ევროპის საბანკო სისტემის ფორმირების ევოლუცია და თავისებურებები

შუა საუკუნეებში დამწყებ ბანკირებსა და ფულის გადამცვლელებს უნდა სარგებლობდნენ საზოგადოების გარკვეული ნდობით. ამიტომ, მათ ჩვეულებრივ მოეთხოვებოდათ მთავრობისგან ნებართვის მიღება თავიანთი ბიზნესის განსახორციელებლად. გარდა ამისა, ხშირად საჭირო იყო ფიცი, თავდების წარდგენა ან ფულადი დეპოზიტი.

ეს ყველაფერი უსასრულოდ ვერ გაგრძელდა და საბოლოოდ საკანონმდებლო შეზღუდვა გამოიწვია სავაჭრო ოპერაციებიბანკირები (მაგალითად, ვენეციაში, 1374 და 1403 წლების კანონები), შემდეგ კი იტალიაში ფულის გადამცვლელის თანდათანობით დაცემამდე.

ერთ-ერთი პირველი საჯარო ბანკი იყო ბანკი ვენეციაში (Banko delta Piaza de Rialto), რომელიც დაარსდა 1584 წელს ვაჭრობისა და მრეწველობის აღორძინების მიზნით. ბანკს მთავრობის მიერ დანიშნული ჩინოვნიკები მართავდნენ. თუმცა მალე გამოუცდელი ჩინოვნიკები კერძო ბანკირებმა უნდა ჩაანაცვლონ, რომლებმაც მნიშვნელოვანი გირაო განათავსეს თავიანთი ოპერაციების უზრუნველსაყოფად. თავიდან ვენეციური ბანკი სარგებლობდა მონოპოლიით და კერძო პირებს ეკრძალებოდათ საბანკო ოფისების შექმნა. ზემოთ ნახსენები ცნობილი უსიამოვნებების თავიდან აცილების მიზნით, ბანკს აეკრძალა ჩადებული ფულით რაიმე სახის ოპერაციების განხორციელება. ბანკმა დეპოზიტებზე პროცენტი არ გადაიხადა.

1619 წელს ვენეციაში დაარსდა კიდევ ერთი საჯარო ბანკი, ე.წ. გირობანკი იდენტური პრინციპებით. გარკვეული პერიოდის შემდეგ პირველი ბანკი დაიხურა და მხოლოდ ერთი ჯირობანკი დარჩა. ორი ვენეციური ბანკის ყველა გამოთვლა განხორციელდა სპეციალურ „საბანკო მონეტაში“, რომლისთვისაც აღიარეს საუკეთესო მონეტა, რომელიც ბრუნავდა ვენეციაში - dukati d "argento. ამასთან დაკავშირებით დაითვლებოდა ბანკის სალაროში მიღებული სხვა ფული. ამ მონეტის ღირებულება 20%-ით აღემატებოდა ღირებულებას, ისტორიკოსების აზრით, ჟირობბანკი ყოველთვის არ იცავდა დეპოზიტების ხელშეუხებლობის წესებს; ხშირად გამგეობა ფარულად აძლევდა დიდ თანხებს ვენეციის მთავრობას, რის შედეგადაც ორჯერ 1640 და 1717 წლებში საჭირო გახდა გადახდების შეჩერება სახეობებში.

მსგავსი ოპერაციები ჩაატარა გენუის ბანკმა ქ. გიორგი (Casa di S.Giorgio), რომელმაც მიიღო თავისი საბოლოო ორგანიზაცია 1407 წელს. მისი გაჩენა თარიღდება მე-12 საუკუნის შუა წლებით და განპირობებულია რიგი სახელმწიფო სესხებით კერძო პირებისგან და პროცენტების გადახდისა და დაფარვისთვის, ისინი. გენუაში მიეცათ გარკვეული გადასახადებისა და საბაჟო გადასახადების აკრეფა. გადასახადების შესაგროვებლად და გადასახადების გასაკეთებლად, სახელმწიფოს კრედიტორებმა შექმნეს სპეციალური ამხანაგობები, რომლებიც 1407 წელს გაერთიანდნენ ერთ საზოგადოებაში, რომელსაც წმ. გიორგი. საზოგადოების ხელმძღვანელობა, რომელიც რამდენიმე წევრისგან შედგებოდა, სრულიად დამოუკიდებელი იყო სახელმწიფო ძალაუფლება, ხოლო რესპუბლიკის მმართველებმა თანამდებობის დაკავებისთანავე დადეს ფიცი, რომ ხელშეუხებლად შეენარჩუნებინათ ამ ინსტიტუტის უფლებები და თავისუფლება. უკვე 1408 წელს საზოგადოებას მიეცა უფლება მიეღო კერძო დეპოზიტები და, როგორც ვენეციურ ბანკში, სპეციალური პირობითი მონეტა მიიღეს ყველა გამოთვლების საფუძვლად. მოგვიანებით, ბანკის წმ. გიორგი სესხებს გენუის მთავრობას დიდი თანხები, რომლის დასაფარად იგი იღებს უფლებას მართოს გენუას კოლონიური მიწები (კერძოდ, კუნძული კორსიკა და ქალაქი კაფა) და დააწესოს მრავალი გადასახადი.

მსგავსი ბანკები ასევე გაჩნდა ბარსელონაში, მილანში, ნეაპოლში და ევროპის ზოგიერთ სხვა ქალაქში. ცოტა მოგვიანებით, რამდენიმე საჯარო ბანკი გამოჩნდა ნიდერლანდებში, ინგლისსა და გერმანიაში. პირველი ბანკი დაარსდა ამსტერდამში 1609 წელს, ჰამბურგში - 1619 წელს, ნიურნბერგში 1621 წელს, როტერდამში - 1635 წელს, სტოკჰოლმში - 1657 წელს. და მისთვის სპეციალური ანგარიში გაიხსნა ბანკის წიგნებში და მისი დეპოზიტები და სხვა მეანაბრეების მიერ გადახდები აღირიცხებოდა შემოსავალზე და თანხები შედიოდა ხარჯზე, რომელიც მისი მოთხოვნით გადაეცა მას ან სხვას. კონტრიბუტორები.

თავდაპირველად გირობანკები შემოიფარგლებოდნენ მხოლოდ შესანახად დეპოზიტების მიღებით, რისთვისაც იხდიდნენ გარკვეულ მცირე გადასახადს. მაგრამ თანდათან, საკუთარი გამოცდილებით, ბანკების მენეჯმენტი დარწმუნდა, რომ დეპოზიტების დაბრუნების მოთხოვნები ყოველთვის შემოიფარგლება მხოლოდ მათი გარკვეული ნაწილით, რომელიც შეიძლება განისაზღვროს, მაგრამ არასოდეს ვრცელდება მთელ თანხაზე. ვინაიდან დეპოზიტების მნიშვნელოვანი ნაწილი ბანკებში დევს სრულიად არაპროდუქტიულად, მკვდარი კაპიტალის სახით, ადმინისტრაციას გაუჩნდა იდეა მათი საბანკო ოპერაციებისთვის, ძირითადად, მოკლევადიანი სესხების გაცემისთვის.

მას შემდეგ საბანკო დაწესებულებებმა შეწყვიტეს საკომისიოს გადახდა დეპოზიტების შესანახად, მაგრამ, მეორე მხრივ, მათ მოლაპარაკება მოახდინეს საკრედიტო ოპერაციებისთვის დეპოზიტების გამოყენების უფლებაზე, თუმცა ამავე დროს ბანკი ყოველთვის იყო ვალდებული დაებრუნებინა ვადიანი დეპოზიტები ვადის გასვლისას და უვადო დეპოზიტები მოთხოვნით.

ამრიგად, ფუნდამენტური ცვლილება მოხდა საბანკო: ბანკები, რომლებიც ღირებულებების უბრალო მცველები იყვნენ, ხდებიან შუამავლები თავისუფალი კაპიტალის მქონე პირებსა და სესხის საჭიროების მქონე პირებს შორის. ჟირობანკები ე.წ სადეპოზიტო ბანკებად იქცევიან.

ამ ტრანსფორმაციის სარგებელი აშკარაა. მეანაბრეებისთვის ის შედგებოდა სახსრების შენახვის საკომისიოსგან გათავისუფლებაში, ხოლო ბანკისთვის - ფულის დაკრედიტებიდან შემოსავლის მიღებაში. ოპერაციებისა და შემოსავლების გაფართოების მიზნით, დროთა განმავლობაში, ბანკებმა დაიწყეს დეპოზიტების ხელოვნურად მოზიდვა, იღებდნენ ვალდებულებას გადაიხადონ ინვესტიციის თანხის გარკვეული პროცენტი და მიიღეს შემოსავალი სესხებზე დარიცხულ პროცენტებსა და დეპოზიტებზე გადახდილ პროცენტებს შორის სხვაობიდან.

ცნობა, რომელიც გაცემული იყო ბანკის მიერ გარკვეული თანხის შესანახად მიღების დასადასტურებლად და რომლითაც შესაძლებელი იყო ამ თანხის დაბრუნება, ხშირად ტრიალებდა ვაჭრებს შორის, როგორც ტრანზაქციების გადახდის საშუალება. თანდათან ეს სერთიფიკატები ბანკნოტებად გადაიქცა. ეს ბილეთები გამცემი ბანკის მიერ იყო გაცემული. ისინი წარმოადგენდნენ ბანკის ვალდებულებას გადაეხადა გადამტანს ბილეთზე მითითებული თანხის ოდენობა. მეანაბრეები, რომლებიც ფულს დებდნენ ბანკის სალაროში, იღებდნენ მისგან საბანკო კუპიურებს დეპოზიტის ოდენობისთვის და ამით ყოველთვის შეეძლოთ მოითხოვონ მთლიანი ან მისი ნაწილი, წარედგინათ ბილეთები გადასახდელად.

თავდაპირველად ბანკის მიერ გაცემული ბილეთების ღირებულება, წინა სადეპოზიტო მოწმობების მსგავსად, მკაცრად შეესაბამებოდა დეპოზიტების ღირებულების ჯამს. თუმცა, ამსტერდამის ბანკთან განხილულმა საქმემ აჩვენა, რომ შესაძლებელი იყო ბანკნოტების გამოშვება იმაზე დიდი თანხით, ვიდრე იყო ფულადი დეპოზიტები. როდესაც ფრანგები მიუახლოვდნენ ამსტერდამს (ჰოლანდიასა და საფრანგეთს შორის ომის დროს, 1672 წელს), ბანკმა დააბრუნა დეპოზიტები, ბევრ მონეტაზე გამოჩნდა ხანძრის კვალი, რომელიც ბანკში იყო 50 წლის წინ. ამ გარემოებამ დაადასტურა, რომ გაცემული ბილეთების ღირებულება სულაც არ უნდა უდრიდეს ნაღდი ფულის ღირებულებას, ვინაიდან, მიუხედავად იმისა, რომ ბილეთები გაიცემოდა ბანკის სათავსოებში დევს მთელი თანხით, ბილეთების მხოლოდ ნაწილი იყო წარდგენილი. ბანკი ფულის სანაცვლოდ, ხოლო დანარჩენები მკურნალობაში რჩებიან, ბანკში არ ბრუნდებიან.

ამიტომაც არ იყო საჭირო ნახევარი საუკუნის ან მეტი ხნის განმავლობაში დაყრილ ფულს შეხება. ამ აღმოჩენამ აიძულა ბანკებმა გამოსცეს ბილეთები მათ საკუჭნაოებში არსებული სახეობების რაოდენობაზე მეტი.

ამ ინოვაციას უაღრესად მნიშვნელოვანი შედეგები მოჰყვა საბანკო საქმიანობის განვითარებაზე. მან ბანკებს საშუალება მისცა გაზარდონ თავიანთი საბრუნავი კაპიტალიდა ამით დიდი ბიძგი მისცა კრედიტის განვითარებას. მაგრამ მან ასევე შექმნა ბანკის მენეჯმენტის მხრიდან ბოროტად გამოყენების შესაძლებლობა, რამაც არაერთხელ გამოიწვია მონეტარული კრიზისი.

ჯ.ლოუ ამტკიცებდა, რომ ფული არ უნდა იყოს ლითონი, არამედ საკრედიტო, ბანკების მიერ შექმნილიეკონომიკის საჭიროებების შესაბამისად, სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ქაღალდი: „ბანკების გამოყენება - Საუკეთესო გზა, რომელიც აქამდე გამოიყენებოდა თანხის გაზრდის მიზნით.

თავისი იდეის შემუშავებისას ჯ.ლოუმ გამოაცხადა კიდევ ორი ​​პრინციპი, რომელთა მნიშვნელობის გადაფასება დღეს შეუძლებელია:

პირველ რიგში, ბანკებისთვის მან უზრუნველყო საკრედიტო გაფართოების პოლიტიკა, ე.ი. ბანკში შენახული მეტალის ფულის მარაგზე მრავალჯერ მეტი სესხის გაცემა;

მეორეც, მოითხოვა ბანკის სახელმწიფო საკუთრებაში ყოფნა და სახელმწიფოს ეკონომიკური პოლიტიკის გატარება.

ჯ.ლოუ იყო ერთ-ერთი პირველი, ვინც გაიაზრა კრედიტის გადამწყვეტი როლი კაპიტალისტური წარმოების განვითარებაში. თუმცა, როგორც მოგვიანებით გაირკვა, ეს ასევე საფრთხეს უქმნის საბანკო სისტემის სტაბილურობას.

კიდევ ერთი საშიშროება, ან იგივე საფრთხის სხვა ასპექტი არის სახელმწიფოს მიერ ბანკების საოცარი შესაძლებლობების ათვისება.

იმ დროს სიტყვა „ინფლაცია“ ჯერ არ არსებობდა, მაგრამ სწორედ ეს ემუქრებოდა არა მარტო ჯ.ლოუ ბანკს, არამედ მთლიანად ქვეყანას, სადაც ეს ბანკი იმუშავებდა.

1715 წლის დეკემბერში ჯ. წერილში არის ერთი იდუმალი ადგილი. „მაგრამ ბანკი, - წერდა ჯ. ლოუ, - არ არის ერთადერთი და არც ყველაზე დიდი ჩემი იდეა, მე შევქმნი ინსტიტუტს, რომელიც გააოცებს ევროპას იმ ცვლილებებით, რაც მან საფრანგეთის სასარგებლოდ გამოიწვია. ეს ცვლილებები უფრო მნიშვნელოვანი იქნება, ვიდრე ცვლილებები, რომლებიც მოვიდა ინდოეთის აღმოჩენით ან კრედიტის შემოღებით...“

1717 წლის ბოლოს ჯ.ლოუმ დააარსა გიგანტური საწარმო - Indium Company. ვინაიდან იგი თავდაპირველად შეიქმნა საფრანგეთის მდინარე მისისიპის აუზის დასასახლებლად, თანამედროვეები მას ყველაზე ხშირად მისისიპის კომპანიას უწოდებდნენ.

ამ დროისთვის ინგლისში აყვავებული იყო აღმოსავლეთ ინდოეთის კომპანია, მსგავსი საზოგადოება არსებობდა ჰოლანდიაში. მაგრამ J. Low-ის მიერ ორგანიზებული კომპანია მათგან განსხვავდებოდა. უპირველეს ყოვლისა, ეს არ იყო ვაჭრების ვიწრო ჯგუფის გაერთიანება, რომელიც ანაწილებდა წილებს ერთმანეთში. მისისიპის კომპანიის აქციები საფონდო ბირჟაზე აქტიური მიმოქცევისთვის იყო განკუთვნილი. კომპანია მჭიდროდ იყო დაკავშირებული სახელმწიფოსთან, არა მხოლოდ იმ თვალსაზრისით, რომ სახელმწიფოსგან იღებდა უზარმაზარ პრივილეგიებს, მონოპოლიას მრავალ სფეროში.

კომპანიის ბორტზე, "აურზაური შოტლანდიის" ჟ.ლოუს გვერდით, თავად ფილიპ დ'ორლეანი, საფრანგეთის რეგენტი იჯდა. კომპანია შეუერთდა გენერალურ ბანკს, რომელიც 1719 წლის დასაწყისიდან სახელმწიფომ ჩაიბარა და სამეფო ბანკის სახელით გახდა ცნობილი. ეს უკანასკნელი კაპიტალისტებს ფულს ასესხებდა კომპანიის აქციების შესაძენად და მართავდა მის ფინანსურ საქმეებს. ორივე ინსტიტუტის მენეჯმენტის ყველა ძაფი კონცენტრირებული იყო ჯ.ლოუში.

ამრიგად, ჯ.ლოუს მეორე „დიდი იდეა“ იყო ცენტრალიზაციის, დედაქალაქების გაერთიანების იდეა.

აქ ჯ.ლოუ ისევ „წინასწარმეტყველად მოქმედებდა თავის დროზე“. მხოლოდ XIX საუკუნის შუა ხანებში. სწრაფი ზრდა დაიწყო დასავლეთ ევროპასა და ამერიკაში სააქციო საზოგადოებები. XX საუკუნის ბოლოს. ისინი მოიცავდნენ ეკონომიკურად განვითარებულ ქვეყნებში თითქმის მთელ ეკონომიკას, განსაკუთრებით ფართომასშტაბიან წარმოებას.

ევროპის საბანკო სისტემის ფორმირების თავისებურებები.

ევროკავშირი საერთაშორისო ორგანიზაციაა სპეციალური ტიპი, რომელსაც აქვს მრავალი უნიკალური თვისება, რაც აშკარად განასხვავებს ევროკავშირს ყველა არსებულისგან თანამედროვე სამყაროსაერთაშორისო ორგანიზაციები. არსებობს მოსაზრება, რომ ევროკავშირმა შეწყვიტა ექსკლუზიურად საერთაშორისო ორგანიზაცია, ამ კონცეფციის ტრადიციული გაგებით და შეიძინა სახელმწიფოებრიობის გარკვეული მახასიათებლები. მიუხედავად ამისა, ევროკავშირი აგრძელებს საერთაშორისო ორგანიზაციის ძირითად მახასიათებლებს და, საერთაშორისო სამართლის მეცნიერების თვალსაზრისით, ვერ განიხილება სხვანაირად. ევროკავშირის უნიკალურობა მდგომარეობს მის ტერიტორიაზე განხორციელების საფუძველზე ერთიანი სამართლებრივი სივრცის ფორმირებაში ზოგადი პრინციპებიუფლებები. კონკრეტულ სახელმწიფოში საბანკო საქმიანობის სამართლებრივი რეგულირება ხორციელდება ეროვნული სამართლებრივი სისტემის სპეციალური ფილიალის - ფარგლებში. საბანკო სამართალი. საბანკო სამართალი, როგორც წესი, გაგებულია, როგორც კონკრეტული სახელმწიფოს სამართლის კომპლექსური ფილიალი და ევროკავშირთან მიმართებაში. სფეროში ევროკავშირის წევრ სახელმწიფოებს შორის თანამშრომლობის განვითარების საფუძველი სამართლებრივი რეგულირებასაბანკო საქმიანობა ძირითადად გვხვდება 1957 წლის რომის ხელშეკრულებაში ევროპის თანამეგობრობის შესახებ და 1986 წლის ერთიან ევროპულ აქტში. ამ დოკუმენტებით განისაზღვრა წევრ სახელმწიფოებს შორის თანამშრომლობის ძირითადი მიმართულებები და პრინციპები ეკონომიკისა და ფინანსების, აგრეთვე ეკონომიკური ურთიერთობების ადმინისტრაციული და სამართლებრივი რეგულირების სფეროში, მ.შ. და საბანკო საქმიანობა. ევროპაში ერთიანი საბანკო რეგულირების სისტემის შექმნა ეკონომიკური საზოგადოების ინსტიტუციური სტრუქტურის ფარგლებში განხორციელდა. ლიცენზიების ურთიერთ აღიარების პრინციპის მიხედვით, ერთ-ერთი წევრი სახელმწიფოს მიერ საბანკო საქმიანობის განსახორციელებლად ლიცენზირებულ საკრედიტო დაწესებულებებს უფლება აქვთ თავისუფლად უზრუნველყონ საბანკო მომსახურება ევროკავშირის მასშტაბით ნებისმიერი კანონიერი და პირებიდა შექმნას ფილიალები და წარმომადგენლობები ევროკავშირის მასშტაბით ყოველგვარი შეზღუდვის გარეშე. ევროკავშირის მასშტაბით საბანკო საქმიანობის განხორციელების თავისუფლება ხელს უწყობს საბანკო მომსახურების ბაზრის სრულ ლიბერალიზაციას და ასტიმულირებს კონკურენციას, რაც კლიენტს აძლევს ფართო არჩევანს, როგორც თავად ბანკის არჩევისას, ასევე საჭირო საბანკო პროდუქტის არჩევისას. კონსოლიდირებული ზედამხედველობის პრინციპის მიხედვით, საბანკო ზედამხედველობის ორგანოები (ეროვნული ცენტრალური ბანკები ან სპეციალიზებული საზედამხედველო ორგანოები) პასუხისმგებელნი არიან ეროვნული საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობაზე სრული და ყოვლისმომცველი კონტროლის განხორციელებაზე, მათ შორის ექსტრატერიტორიულ ზედამხედველობაზე მათ საქმიანობაზე წარმოშობის სახელმწიფოს გარეთ, აგრეთვე მათი ფილიალების, წარმომადგენლობებისა და შვილობილი კომპანიების საქმიანობაზე. საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობაზე ზედამხედველობა ხორციელდება წევრი სახელმწიფოების ეროვნული კანონმდებლობით დადგენილი წესით. ევროკავშირის საბანკო კანონმდებლობის შესახებ კვლევებში ამ პრინციპს ხშირად მოიხსენიებენ როგორც „მშობლიური ქვეყნის კონტროლის“ პრინციპს.

ისტორიული განვითარების პროცესში წარმოიშვა სეგმენტირებული და უნივერსალური საბანკო სისტემები.

უნივერსალური სტრუქტურით, კანონი არ შეიცავს შეზღუდვებს გარკვეული ტიპებიოპერაციები და ფინანსური მომსახურება. ყველა საკრედიტო და საფინანსო ინსტიტუტს შეუძლია განახორციელოს ნებისმიერი ტიპის ტრანზაქცია და მომხმარებელს მიაწოდოს მომსახურების სრული სპექტრი. ამ ტიპის უნივერსალური ბანკები განვითარდა ევროპაში. საბანკო სექტორის ფუნქციონირებაში მნიშვნელოვან როლს ასრულებს ფინანსური ინსტიტუტების თვითკონტროლის მაღალი ხარისხი, საბანკო საზოგადოების მიერ შემუშავებული ადათ-წესებისა და ტრადიციების მკაცრად დაცვა.

სხვადასხვა ტიპის საკრედიტო ინსტიტუტების ფუნქციების შერწყმა და ბანკის უნივერსალური ტიპის პოპულარობა გარკვეულ სირთულეებს ქმნის „ბანკის“ და „ბანკის“ ცნებების განსაზღვრაში. ყველაზე ხშირად, საბანკო საქმიანობის მთავარი მახასიათებელია დეპოზიტების მიღება და სესხების გაცემა, როგორც პროფესიული ოკუპაცია. სწორედ ეს პრაქტიკაა მიღებული ბელგიის, იტალიის, ესპანეთის, საბერძნეთის, ლუქსემბურგის და სხვა ქვეყნების საბანკო კანონმდებლობაში. ზოგიერთ სხვა ქვეყანაში (გერმანია, საფრანგეთი) ტერმინი „ბანკი“ ან „საკრედიტო ინსტიტუტი“ ასოცირდება მომსახურების უფრო ფართო სპექტრთან და არ შემოიფარგლება მხოლოდ დანაზოგების მიღებითა და სესხების გაცემით. ზოგიერთ ქვეყანაში, მაგალითად, დიდ ბრიტანეთში, საკრედიტო ინსტიტუტად კვალიფიკაციისთვის საკმარისია მხოლოდ დეპოზიტების მიღების ფუნქცია. ეს შესაძლებელს ხდის ცალკეული ტიპის სპეციალიზებული დაწესებულებების ბანკებთან გაიგივებას.

ევროპის ქვეყნებში საბანკო სისტემის მოდელი, რომელიც საშუალებას აძლევს ბანკებს გააერთიანონ მოკლევადიანი დაკრედიტება და ინვესტიციები კორპორატიულ ფასიან ქაღალდებში. აქციების ღირებულებების მნიშვნელოვანი ბრუნვა გადის ამ ქვეყნებში ასეთ ბანკებში, პირველ რიგში, ეს ეხება განთავსებას. ძვირფასი ქაღალდებიკერძო კორპორაციები.

დღეისათვის ევროპული ბანკების ორგანიზაციის მთავარი მოდელი არის უნივერსალური ბანკი, რომელიც ახორციელებს ყველა სახის საბანკო ოპერაციებს, მათ შორის ფასიანი ქაღალდების ტრანზაქციას.

ახლა პირდაპირ გადავიდეთ ევროპის ცენტრალური ბანკების სისტემაზე (ESCB).

2.2 ევროპის ცენტრალური ბანკების სისტემა

ცენტრალური ბანკების ევროპული სისტემა არის საერთაშორისო საბანკო სისტემა, რომელიც შედგება ევროპული ცენტრალური ბანკისა და ევროპის ეკონომიკური გაერთიანების წევრი სახელმწიფოების ეროვნული ცენტრალური ბანკებისგან. ეს არის ევროპის ეკონომიკური და სავალუტო კავშირის ერთ-ერთი მთავარი სტრუქტურა.

ESCB-ის სტრუქტურა აშშ-ში ფედერალური სარეზერვო სისტემის მსგავსია. თუმცა, Fed-ისგან განსხვავებით, სადაც ყოველი ფედერალური სარეზერვო ბანკი დამოუკიდებლად ასრულებს მისთვის ფუნქციების მინიჭებას და არ გააჩნია „ზემდგომი უფლებამოსილება“ საბანკო ფუნქციები ESCB-ის სტრუქტურაში ორგანიზებულია ევროპის ცენტრალური ბანკი, რომელიც მოქმედებს როგორც ბანკების ბანკი ევროზონის მონაწილე ქვეყნების ცენტრალური ბანკებისთვის. ამრიგად, ევროზონის საბანკო სტრუქტურა საკმაოდ სამსაფეხურიანია და მსოფლიო ეკონომიკაში ანალოგი არ გააჩნია.

დიდი ბრიტანეთის, დანიისა და შვედეთის ცენტრალური ბანკები არიან ცენტრალური ბანკების ევროპული სისტემის წევრები სპეციალური სტატუსით: ისინი არ იღებენ მონაწილეობას ევროზონის ერთიანი მონეტარული პოლიტიკის განხორციელების შესახებ გადაწყვეტილების მიღებაში.

ცენტრალური ბანკების ევროპული სისტემა მოიცავს ევროპის ცენტრალურ ბანკს და ევროზონის წევრი ქვეყნების ცენტრალურ ბანკებს.

ESCB და ECB დამოუკიდებელია კავშირის სხვა ორგანოებისგან, EEMU-ს წევრი ქვეყნების მთავრობებისგან და ნებისმიერი სხვა ინსტიტუტისგან. ეს შეესაბამება ცენტრალური ბანკის საყოველთაოდ მიღებულ სტატუსს ერთი ქვეყნის შიგნით.

არსებითი მნიშვნელობა აქვს დებულების სპეციალურ მუხლში დაფიქსირებულ ზოგად პრინციპს, რომლის მიხედვითაც ESCB-ს მართავს ევროპის ცენტრალური ბანკის ხელმძღვანელობა („გადაწყვეტილების მიმღები ორგანოები“) და უპირველეს ყოვლისა მმართველთა საბჭო.

მმართველთა საბჭო, უმაღლესი მმართველი ორგანო, მოიცავს აღმასრულებელი დირექტორატის ყველა წევრს და ევროპის ეკონომიკური და სავალუტო კავშირის წევრი ქვეყნების ეროვნული ბანკების გუბერნატორებს.

მმართველთა საბჭოს ძირითადი ფუნქციები:

ინსტრუქციების ადაპტირება და გადაწყვეტილებების მიღება, რომლებიც უზრუნველყოფენ ევროპის ცენტრალური ბანკების სისტემის შექმნის მიზნების მიღწევას;

EEMU-ს მონეტარული პოლიტიკის ძირითადი ელემენტების განსაზღვრა, როგორიცაა საპროცენტო განაკვეთები, ეროვნული ცენტრალური ბანკების მინიმალური რეზერვების ზომა, მისი ქცევის კონკრეტული ინსტრუქციების შემუშავება;

ECB-ისა და მისი მმართველი ორგანოების შიდა ორგანიზაციის წესების დამტკიცება;

მოქმედებს როგორც ECB-ის მრჩეველი;

საერთაშორისო თანამშრომლობის სფეროში ევროპის ცენტრალური ბანკების სისტემის წარმომადგენლობის პროცედურის განსაზღვრა.

აღმასრულებელი დირექტორატი მოიცავს პრეზიდენტს, ვიცე-პრეზიდენტს და ოთხ წევრს ფინანსურ ან საბანკო სექტორში დიდი პროფესიული გამოცდილების მქონე კანდიდატებიდან. ისინი ინიშნებიან EEMU წევრი ქვეყნების მოქალაქეებისგან ამ ქვეყნების მთავრობათა მეთაურთა სხდომაზე ევროპის საბჭოს წინადადებით, ევროპარლამენტთან და ECB-ის მმართველ საბჭოსთან კონსულტაციების შემდეგ.

აღმასრულებელი დირექტორატი ვალდებულია განახორციელოს მონეტარული პოლიტიკა ECB-ის მმართველი საბჭოს მიერ მიღებული ინსტრუქციებისა და წესების შესაბამისად და ამით წარმართოს ეროვნული ბანკის ქმედებები, საჭიროების შემთხვევაში მიიღოს უწყებრივი ინსტრუქციები.

გენერალური საბჭო, ევროპის ცენტრალური ბანკების სისტემის მესამე მმართველი ორგანო, მოიცავს ევროპის ცენტრალური ბანკის პრეზიდენტს და ვიცე-პრეზიდენტს და ევროკავშირის ყველა ქვეყნის ეროვნული ცენტრალური ბანკის მმართველებს, მიუხედავად მათი მონაწილეობისა. EEMU.

გენერალური საბჭოს ძირითადი ამოცანები:

· ESCB-ის საკონსულტაციო ფუნქციების განხორციელება;

სტატისტიკური ინფორმაციის შეგროვება და დამუშავება;

· კვარტალური და წლიური ანგარიშების მომზადება ECB-ის საქმიანობის შესახებ, ასევე ყოველკვირეული კონსოლიდირებული ფინანსური ანგარიშგება;

· ეროვნული ბანკის მიერ წარმოებული ოპერაციების აღრიცხვისა და ანგარიშგების სტანდარტიზაციისათვის აუცილებელი წესების შემუშავება და მიღება;

გადახდასთან დაკავშირებული ზომების მიღება საწესდებო კაპიტალიევროპის ცენტრალური ბანკი, რამდენადაც არ არის რეგულირებული ზოგადი შეთანხმებაᲔᲕᲠᲝᲞᲐ;

· ECB-ში სამუშაოს აღწერილობისა და დასაქმების წესების შემუშავება.

ევროპის ცენტრალური ბანკის პრეზიდენტი ერთდროულად არის მისი სამივე მმართველი ორგანოს: მმართველთა საბჭოს, აღმასრულებელი დირექტორატის და გენერალური საბჭოს თავმჯდომარე. უფრო მეტიც, პირველ ორ შემთხვევაში მას გადამწყვეტი ხმა აქვს ხმების თანაბარი განაწილების შემთხვევაში. გარდა ამისა, პრეზიდენტი წარმოადგენს ECB-ს გარე ორგანიზაციებში.

წევრი ქვეყნების ეროვნული ცენტრალური ბანკები ევროპის ცენტრალური ბანკების სისტემის ნაწილია და მოქმედებენ ECB-ის მითითებებისა და ინსტრუქციების შესაბამისად.

ECB-ის მმართველთა საბჭო უფლებამოსილია შეიმუშაოს მონეტარული პოლიტიკა და აღმასრულებელი დირექტორატი ახორციელებს მას პრაქტიკაში. შეძლებისდაგვარად და სათანადოდ, ევროპის ცენტრალური ბანკი მიმართავს ეროვნული ცენტრალური ბანკების საშუალებების გამოყენებას.

ESCB-ის სტრუქტურას მმართველთა საბჭოს ხელმძღვანელობით აქვს ცამეტი კომიტეტი:

· შიდა აუდიტორთა კომიტეტი;

· ბანკნოტების კომიტეტი;

· საბიუჯეტო კომიტეტი;

· გარე კომუნიკაციების კომიტეტი;

· ბუღალტრული აღრიცხვისა და ფულადი შემოსავლების კომიტეტი;

· იურიდიული კომიტეტი;

· ბაზრის ოპერაციების კომიტეტი;

· მონეტარული პოლიტიკის კომიტეტი;

· საერთაშორისო ურთიერთობების კომიტეტი;

· სტატისტიკური კომიტეტი;

· საბანკო ზედამხედველობის კომიტეტი;

· საინფორმაციო სისტემების კომიტეტი;

· გადახდის და ანგარიშსწორების სისტემების კომიტეტი.

ევროპის ცენტრალური ბანკი ახორციელებს ერთიან მონეტარული პოლიტიკას ავტორიზებული კონტრაგენტების მეშვეობით.

უფლებამოსილი კონტრაგენტები იღებენ წვდომას ცენტრალური ბანკების ევროპული სისტემის ობიექტებზე მხოლოდ EEMU წევრი სახელმწიფოს ეროვნული ცენტრალური ბანკის მეშვეობით, სადაც ისინი მდებარეობს. ცენტრალური ბანკები აგროვებენ განაცხადებს ევროპის ცენტრალური ბანკის ოპერაციებში მონაწილეობისთვის და ამ მონაცემებს გადასცემენ ECB-ის ცენტრალურ კომპიუტერს მაინის ფრანკფურტში. შეგროვებული განაცხადების საფუძველზე ECB ადგენს რესურსების საბაზრო ფასს და შესაბამის ინსტრუქციებს უგზავნის ეროვნულ ცენტრალურ ბანკებს, რომლებიც ანაწილებენ ოპერაციებს კონტრაგენტებს შორის.

ევროპის ცენტრალურ ბანკს შეუძლია გამოიყენოს სავალუტო რეზერვები სავალუტო ინტერვენციებისთვის და მას ეძლევა უფლება დამოუკიდებლად მიიღოს გადაწყვეტილება ასეთ ინტერვენციებზე.

2.3 ევროპის საბანკო სისტემის განვითარების მიმდინარე ტენდენციები

ბანკები, რომლებიც წარმატებით მუშაობენ საერთაშორისო ფინანსურ ბაზარზე, ყოველთვის ეყრდნობიან მყარ პოზიციებს წარმოშობის ქვეყანაში. ეროვნულ კანონმდებლობაში არის გარკვეული ცვლილებები ეროვნული საბანკო საქმიანობის ლიბერალიზაციასთან დაკავშირებით.

ევროკავშირის რიგი ქვეყნების საბანკო სექტორში სტრუქტურული ცვლილებები, უპირველეს ყოვლისა, გამოიხატება საბანკო სტრუქტურის რესტრუქტურიზაციაში: თანამედროვე, ტრანსფორმირებული საბანკო სტრუქტურა მოთხოვნის ახალი სტრუქტურის, გლობალიზაციისა და საინფორმაციო ტექნოლოგიების განვითარების შედეგია. დივერსიფიკაცია ბანკების სტრატეგიაში სულ უფრო მნიშვნელოვან როლს შეასრულებს. სამომავლოდ აქცენტი მთავარ შეთანხმებებზე გაკეთდება. დღეს მსოფლიოში ყველაზე დიდი ბანკები არის უნივერსალური ბანკები და მსგავსი. ევროპის მსხვილ ბანკებს, რომლებიც უპირატესად უნივერსალურია, მსგავს ბანკებთან შედარებით უკეთესი რეიტინგი აქვთ ჩრდილოეთ ამერიკადა იაპონია.

მნიშვნელოვანია ევროკავშირის ქვეყნებში სახელმწიფო ბანკების საქმიანობა. ამრიგად, დიდ ბრიტანეთში არის პროექტები ახალი სახელმწიფო საკუთრებაში არსებული ბანკების შექმნის შესახებ, რომლებიც იმუშავებენ საფოსტო ოფისების ბაზაზე და მომსახურებას გაუწევენ მოსახლეობის დაბალშემოსავლიან სეგმენტებს და სოფლის მაცხოვრებლებს. ისეთ ქვეყნებში, როგორიცაა გერმანია, პოლონეთი, ამ როლს ასრულებენ საკრედიტო კავშირები და კოოპერატიული ბანკები. მცირე მეანაბრეებისთვის დანაზოგების განთავსება საჯარო ბანკებში ნაკლებად სარისკოა, ვიდრე კერძო ბანკებში. Ზე სახელმწიფო ბანკებიგავლენას ახდენს ნაკლებად ბიზნეს ციკლი. როგორც ჩეხეთის რესპუბლიკისა და უნგრეთის გამოცდილება აჩვენებს, წინა ნაციონალიზაცია შეიძლება იყოს ყველაზე სწრაფი გზა პრობლემური ბანკების მორიგი გაყიდვისთვის უცხოელ მფლობელებზე. ზოგადად, სახელმწიფო ბანკები არსებობენ და, ალბათ, კვლავაც იქნებიან უმეტესი ქვეყნების საბანკო სისტემების განუყოფელი ნაწილი. მთავარი ის არის, რომ კონტროლი და სახელმწიფო ორგანოები მათ გამონაკლისს არ უშვებენ და რაიმე შეღავათს არ აძლევენ.

რაოდენობა ეროვნული საბანკო დაწესებულებებიქვეყნებში, რაც კომპენსირდება უცხოური ბანკების ქვესექციების რაოდენობის ზრდით. ამრიგად, ბოლო ათი წლის განმავლობაში გერმანიაში მოქმედი უცხოური ბანკების რაოდენობა გაორმაგდა. მრავალი ქვეყნის საბანკო სისტემისთვის, უცხოური ბანკები, რომლებიც მოქმედებენ მათ ტერიტორიაზე, მნიშვნელოვან საფრთხეს წარმოადგენს. ეს ეხება, მაგალითად, არა მხოლოდ ქვეყნებს აღმოსავლეთ ევროპის(ზოგადად, ადგილობრივი ბანკების აქტივები აღმოსავლეთ ევროპის რეგიონში 2000 წლის დასაწყისში შეადგენდა 1,509 მილიარდ ევროს, ხოლო უცხოური - 1,037 მილიარდი ევროს, რაც მხოლოდ 31%-ით ნაკლებია) და მაღალგანვითარებულ ქვეყნებში. ერთის მხრივ, უცხოური ბანკები ავსებენ საშინაო ნაკლებობას საბანკო კაპიტალი, რაც არ არის საკმარისი ეროვნული მრეწველობის განვითარებისთვის და მეორე მხრივ, ცდილობენ გაიმარჯვონ საბანკო ბაზარიქვეყნები, რომლებიც იღებენ და უბიძგებენ ეროვნულ ბანკებს.

ასე, მაგალითად, როგორც ირლანდიელი ფულის მენეჯერები, ქვეყნის ევროზონაში შესვლის შემდეგ, ამცირებენ კაპიტალის ინვესტიციებს ირლანდიაში ბანკებისა და კომპანიებისგან და უპირატესობას ანიჭებენ ინვესტიციებს საზღვარგარეთ, ირლანდიაში. საფონდო ბაზარზეიზრდება ფასიანი ქაღალდების ჭარბი რაოდენობა. ეს ტენდენცია აადვილებს უცხოურ ბანკებს ირლანდიურ ფინანსურ ინსტიტუტებზე კონტროლის აღებას. შთანთქმის პროცესის წინააღმდეგობის გაწევის ორი გზა არსებობს უცხოური ბანკებიეროვნული: პირველ რიგში, ეს არის ძლიერი ეროვნული საბანკო ჯგუფის შექმნა ქვეყანაში მსხვილი ბანკების შერწყმის გზით; მეორე არის ძებნა ეროვნული ბანკებიუცხოელი ბიზნესპარტნიორები მათ შორის ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებსაც საკმაოდ ძლიერი პოზიციები აქვთ ფინანსური მომსახურების შიდა ბაზრებზე.

მნიშვნელოვანი პროცესი, რომელიც დღეს მიმდინარეობს მსოფლიოს საბანკო სექტორში ფინანსური სისტემა, არის ბანკის შერწყმა.

2006 წელს ევროპაში შერწყმისა და შესყიდვების მთლიანმა მოცულობამ 1,479 მილიარდ ევროს მიაღწია, რაც გლობალური მაჩვენებლის 42,3%-ს შეადგენს. ბანკების ხელში ჩაგდებისა და შერწყმის მიზეზები შეიძლება განსხვავებული იყოს: ბანკის ფინანსური კრიზისი, ფინანსური მდგომარეობის გაუარესება, ბანკის მენეჯმენტის სტრატეგიული გეგმების შეცვლა, ისევე როგორც სხვა, მათ შორის ოჯახური (მაგ. როცა შვეიცარიაში კერძო ბანკების მემკვიდრეებს არ სურთ იყვნენ ბანკირები და განაგრძონ მშობლების საქმე).

შერწყმის პროცესი სხვადასხვა ფორმებსა და მიმართულებებს იღებს. კერძოდ, როგორც გაერთიანების ალტერნატივა, ასეთი მოდელი შემოთავაზებულია, როდესაც ორი ბანკი გახდება საერთო ბანკის თანადამფუძნებელი. საინვესტიციო ბანკი. ეს მიდგომა ჯერ არ არის გამოყენებული, მაგრამ BNP Paribas აწარმოებს მოლაპარაკებებს ევროპის დიდ ფინანსურ ინსტიტუტებთან ასეთი ალიანსისთვის. ამ მიზნით BNP Paribas გეგმავს თავისი საინვესტიციო განყოფილების გადაქცევას ცალკე სტრუქტურულ ერთეულად, რომელსაც ექნება საკუთარი ლისტინგი საფონდო ბირჟაზე.

საბანკო და სადაზღვევო საქმიანობების გაერთიანება ახლა უკვე ჩვეულებრივი მოვლენაა. ადრე ბანკები და სადაზღვევო კომპანიები იყვნენ პარტნიორები, რომლებიც მუშაობდნენ ახლო რაიონებში, მაგრამ არ ხედავდნენ ერთ კონკურენტს. ახლა სადაზღვევო კომპანიები ერევიან საბანკო საქმეში, კაპიტალის ინვესტიციების თუ გრძელვადიანი სესხების სფეროში. ბანკები, თავის მხრივ, მიდრეკილნი არიან გაყიდვისკენ სადაზღვევო პროდუქტები, განსაკუთრებით სიცოცხლის დაზღვევის პოლისები, რომელთა 50%-ს, მაგალითად, იტალიასა და საფრანგეთში ბანკები ახორციელებენ. ეს გამოწვეულია მთელი რიგი მიზეზების გამო. მაგალითად, გერმანიაში, ისევე როგორც დასავლეთ ევროპის სხვა ქვეყნებში, არსებობს გარკვეული ეჭვები სახელმწიფო პენსიების პერსპექტივაში - პენსიონერთა პროცენტი მოსახლეობაში მომდევნო ათი წლის განმავლობაში, უცხოელი ეკონომისტების პროგნოზით, მნიშვნელოვნად გაიზრდება.

მაშასადამე, სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების დადება წარმოადგენს სტაროსტში უსაფრთხოების საკითხის ყოვლისმომცველი გადაწყვეტის კომპონენტს. გარდა ამისა, კაპიტალიზებული სიცოცხლის დაზღვევის პოლისები უკიდურესად მიმზიდველია საგადასახადო თვალსაზრისით, როგორც კაპიტალის ინვესტიციის ფორმა. ასე რომ, ტრანსნაციონალური ბანკები სადაზღვევო ბაზარზე გამოეხმაურნენ ლოზუნგით „თუ მათ ვერ გადალახავთ, შეუერთდით“. ზოგიერთმა ბანკმა გადაწყვიტა კოოპერატიული მოდელის შექმნა, როდესაც კოოპერატიული ბანკი და სადაზღვევო კომპანიაურთიერთდახმარება ოპერაციებში.

მსოფლიოში ერთ-ერთმა უმსხვილესმა ბანკმა – გერმანულმა „დოიჩე ბანკმა“, პირიქით, გადაწყვიტა დამოუკიდებლად ეწარმოებინა ბიზნესი და სადაზღვევო ბაზარზე საკუთარი პროდუქტები შესთავაზოს. ამიტომ, ის პირველად შეიქმნა საკუთარი კომპანიასიცოცხლის დაზღვევისგან, შემდეგ შეიძინა საკონტროლო აქცია მსხვილ სადაზღვევო კომპანიაში, რომელსაც ჰქონდა კარგი რეპუტაცია ბაზარზე და შემდეგ შეუერთდა მას შვილობილი საბანკო კომპანია.

AT ბოლო წლებიგლობალური კერძო საბანკო ბიზნესი, რომელიც ემსახურება მაღალი წმინდა ღირებულების მქონე პირებს, განიცდის მნიშვნელოვან ცვლილებებს, როდესაც იზრდება კლიენტების მოთხოვნები. ამ ბაზარზე ლიდერობას ინარჩუნებენ შვეიცარიული ბანკები, რომლებიც აკონტროლებენ მისი მოცულობის მესამედზე მეტს. კონკურენციის შექმნას ცდილობენ ამერიკული ბანკები Citigroup და სხვები ევროპული ბანკები, როგორიცაა HSBC. 2000 წელს HSBC ჩამოყალიბდა Merril Lynch-თან ერთად ერთობლივი საწარმო, რომელიც მიზნად ისახავს თვალყური ადევნოს 50 მილიონი პოტენციური მდიდარი კლიენტის მოთხოვნებს, რომლებსაც, როგორც მოგეხსენებათ, ამ ათწლეულის ბოლომდე დასჭირდებათ რჩევა ინვესტიციების შესახებ ინტერნეტის საშუალებით.

აღმოსავლეთ და ცენტრალურ ევროპაში საბანკო სისტემის რეფორმის ძირითადი შედეგებია მისი რესტრუქტურიზაცია, საპროცენტო განაკვეთებისა და საბანკო ოპერაციების ლიბერალიზაცია, საბანკო კანონმდებლობისა და საბანკო ზედამხედველობის სისტემის ნაწილობრივი მორგება საერთაშორისო ნორმებთან და ევროკავშირის სტანდარტებთან.

ასე რომ მთავარი მიმდინარე ტენდენციებიევროპული საბანკო საქმეა:

· საბანკო საქმიანობის ძირითადი სუბიექტები - ტრანსნაციონალური ბანკები;

· TNB-ის საბანკო ქსელის რეორგანიზაცია, ფილიალების და ოფისების შემცირება;

· ზრდა სააღრიცხვო ღირებულებაბანკები, ბანკის ზომის გაზრდა;

· Საინფორმაციო ტექნოლოგიაგახდეს მთავარი პირობა და განმსაზღვრელი ფაქტორი TNB-ის ფუნქციონირებაში;

· TNB-ის საქმიანობის ახალი ორგანიზაციული ფორმების, კერძოდ ინტერნეტ განყოფილებების გაჩენა;

· ქვეყნების ეროვნულ საბანკო სისტემებში უცხოური ბანკების ყოფნის გაზრდა;

საბანკო ბიზნესი ნაკლებად რეგულირდება;

· რიგ ქვეყნებში სახელმწიფო ბანკები რჩება ეროვნული საბანკო სისტემების განუყოფელ ნაწილად;

· იზრდება დაზღვევის, როგორც საერთაშორისო საბანკო ბიზნესის ერთ-ერთი საქმიანობის როლი;

· ევროპულ საბანკო ბიზნესში არის კონსოლიდაციის ტენდენცია - ნაკლები მსხვილი ინსტიტუტი ემსახურება რეგიონულ, ეროვნულ და საერთაშორისო ბაზრებზე;

· ბანკების სტრატეგიაში მზარდი როლი ითამაშებს დივერსიფიკაციას, მომავალში წინა პლანზე გამოვა აქტივობების კონცენტრაცია ძირითად ხელშეკრულებებზე;

· დღეს მსოფლიოში ყველაზე ძლიერი ბანკებია უნივერსალური ბანკები და მსგავსი;

· მნიშვნელოვანი პროცესი, რომელიც დღეს მიმდინარეობს მსოფლიო ფინანსური სისტემის საბანკო სექტორში, არის ბანკების შერწყმა;

· საერთაშორისო კერძო საბანკო ბიზნესის განვითარება;

· აღმოსავლეთ და ცენტრალური ევროპის ქვეყნებში საბანკო კანონმდებლობისა და საბანკო ზედამხედველობის სისტემის ნაწილობრივი მორგება საერთაშორისო ნორმებთან და ევროკავშირის სტანდარტებთან.

3. ევროპის ქვეყნების საბანკო სისტემების შედარება სხვა სახელმწიფოების სისტემებთან

3.1 ინგლისის საბანკო სისტემა

ინგლისის საბანკო სტატისტიკა ყველა ფინანსურ ინსტიტუტს ყოფს ორ ჯგუფად: თავად საბანკო სექტორი და არასაბანკო ფინანსური ინსტიტუტები.

ცხრილი 1 - ფინანსური ინსტიტუტებიᲓიდი ბრიტანეთი.

Ცენტრალური ბანკი .

მსოფლიოს მრავალი ქვეყნის განვითარების ამჟამინდელ ეკონომიკურ პირობებში დამატებითი ბიძგი მიიღო ცენტრალური ბანკების როლისა და ფუნქციების შესახებ დისკუსიამ, რომელიც დაიწყო თითქმის მათი გამოჩენის მომენტიდან. ცენტრალური ბანკის ეფექტურობა ფინანსური პოლიტიკაბევრი საბანკო პროფესიონალი ასოცირდება მათ უფლებამოსილებასთან და დამოუკიდებლობის ხარისხთან სამთავრობო ორგანოებისგან.

მოდით უფრო დეტალურად ვისაუბროთ ბრიტანული საბანკო სისტემის გულზე - ინგლისის ბანკზე.

ინგლისის ბანკი არის უძველესი ცენტრალური ბანკი მსოფლიოში. ეს ინსტიტუტი გაჩნდა მეჩვიდმეტე საუკუნის ბოლოს ინგლისში, თითქმის გაკოტრებული მთავრობისა და ფინანსისტების ჯგუფის ე.წ. გარიგების შედეგად.

ინგლისის საბანკო სისტემა 1690-იან წლებში შედგებოდა კრედიტორ-ბანკერებისგან, რომლებიც სესხებს იღებდნენ. ნასესხები ფული, და იუველირები, რომლებმაც ოქრო იღებდნენ დეპოზიტებზე და შემდეგ აძლევდნენ სესხს. 1688 წელს ძვირადღირებული სამოქალაქო ომი საბოლოოდ დასრულდა. ხელისუფლებაში მოვიდა პოლიტიკური პარტია, რომელიც ატარებდა მერკანტილიზმისა და კოლონიების მტაცებლური მიტაცების პოლიტიკას. ინგლისის ყველაზე სერიოზული მტერი იყო საფრანგეთის იმპერია და მალე ინგლისმა გააჩაღა ნახევარსაუკუნოვანი ომი.

მილიტარიზმის პოლიტიკა ძალიან ძვირი ღირდა და 1690-იან წლებში ინგლისის მთავრობამ აღმოაჩინა, რომ ხაზინა ამოწურული იყო და ფული არ იყო. ხელისუფლებისთვის შეუძლებელი აღმოჩნდა ხალხისთვის მისი ობლიგაციების ყიდვა ამდენი წლის ომის შემდეგ. შეაგროვეთ გადასახადები მეტისთვის მაღალი ფსონებიასევე შეუძლებელი იყო.

შემდეგ 1693 წელს შეიქმნა თემთა პალატის კომიტეტი, რომელიც ეძიებდა მთავრობისთვის ფულის მოზიდვის გზებს. ამავდროულად, გამოჩნდა შოტლანდიელი ფინანსისტი უილიამ პეტერსონი, რომელიც შესთავაზა მისი სახელით ფინანსური ჯგუფიაბსოლუტურად ახალი გეგმამთავრობა. სახელმწიფოსგან გარკვეული პრივილეგიების სანაცვლოდ, პეტერსონმა შესთავაზა შექმნას ინგლისის ბანკი, რომელიც გამოუშვებს ახალ ბანკნოტებს და დაფარავს დეფიციტს. ამრიგად, შედგა გარიგება. 1694 წელს პარლამენტის მიერ ბანკის დამტკიცებისთანავე, თავად მეფე უილიამი და პარლამენტის ზოგიერთი წევრი სასწრაფოდ გახდნენ ახალი "ფულის ქარხნის" აქციონერები.

მე-18 საუკუნის მეორე ნახევარში კერძო ბანკები გამოსცემდნენ კუპიურებს. 1793 წლისთვის ისინი შეადგენდნენ დაახლოებით 400-ს. 1790-იან წლებში დაწყებული საფრანგეთთან თაობის ომების დაფინანსებამ გამოიწვია მონეტების გადახდების შეჩერება 1793 წელს ინგლისის ბანკების მესამედმა, შემდეგ კი თავად ინგლისის ბანკმა 1797 წელს. . მოგვიანებით მათ სხვა ბანკებიც შეუერთდნენ.

ეს შეჩერება გაგრძელდა 24 წელი საფრანგეთთან ომის დასრულებამდე. ამ პერიოდის განმავლობაში 1821 წლამდე ინგლისის ბანკის კუპიურები ემსახურებოდა რეალურ ფულს (თუმცა ჯერ არ იყო ლეგალიზებული), ხოლო 1812 წლის შემდეგ ამ პერიოდის ბოლომდე გახდა კანონიერი ფასიანი ქაღალდი. როგორც მოსალოდნელი იყო, ამ პერიოდში გაჩნდა არაერთი არასანდო ბანკი. 1797 წელს ინგლისსა და უელსში დაახლოებით 280 „ქვეყნის“ ბანკი იყო, 1813 წლისთვის კი 900-ზე მეტი. 1816 წლისთვის ბანკნოტების საერთო რაოდენობა იყო 24 მილიონი ფუნტი, რაც გაორმაგდა 1797 წელთან შედარებით.

მსგავსი დოკუმენტები

საბანკო სისტემის წარმოშობა რუსეთში. საბანკო სისტემა 1917 წლამდე. საბჭოთა სახელმწიფოს საბანკო სისტემა. რუსეთის თანამედროვე საბანკო სისტემა. კომერციული ბანკები. Ფინანსური კრიზისი 1998 წ. საბანკო საქმიანობის რეალური მოცულობები.

რეზიუმე, დამატებულია 14/11/2003


რუსეთის საბანკო სისტემის ისტორია. რუსეთის ფედერაციის თანამედროვე საბანკო სისტემა. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სამართლებრივი სტატუსი. რუსეთის ბანკის ანგარიშსწორება და ფულადი ცენტრი. საბანკო სისტემის ეფექტური ფუნქციონირება. საბანკო რეგულაცია.

კურსის ნაშრომი, დამატებულია 12/11/2006


საბანკო სისტემის კონცეფცია, სტრუქტურა და პრინციპები. რუსეთის საბანკო სისტემის ფორმირება და განვითარება. საბანკო სექტორის განვითარება რუსეთში 2007 წელს. საბანკო სექტორის გაუმჯობესების გზები რუსეთში ევროპის ქვეყნების საბანკო სისტემის კრიზისის შემდეგ.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 08/07/2010


ბანკი და საბანკო სისტემა. რუსეთის საბანკო სისტემის სტრუქტურა. საბანკო საქმიანობის განვითარება რეგიონებში. სახელმწიფოს მონაწილეობა საბანკო სექტორში. უცხოური კაპიტალის მონაწილეობა. საბანკო სისტემის განვითარების პერსპექტივები და გეგმები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 03/09/2005


ნიშნები და ზოგადი მახასიათებლებისაბანკო სისტემები. თანამედროვე საბანკო სისტემა რუსეთში. ბანკების კლასიფიკაცია, მათი ძირითადი ფუნქციები. საბანკო სისტემის ცალკეული ელემენტების შემადგენლობა და არსი. განსხვავებები დისტრიბუციისა და ბაზრის სისტემებს შორის.

ტესტი, დამატებულია 05/26/2010


ბანკის არსი სხვადასხვა საჯარო პოზიციიდან, ბანკების ტიპები, რუსეთის საბანკო სისტემა, პრობლემები, რომლებიც დღეს ბანკებს აქვთ, მათი გადაჭრის შესაძლო გზები, ტენდენციები საბანკო სისტემის განვითარებაში რუსეთში. საბანკო დაწესებულებების საქმიანობა.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 07/10/2008


საბანკო საქმიანობის განვითარების ისტორია. ბანკები და საბანკო სისტემა. საბანკო სისტემის როლი საბაზრო ეკონომიკაში. ფულად-საკრედიტო პოლიტიკა. საბანკო რეგულაცია. კომერციული ბანკები: არსი და ფუნქციები. რუსეთის საბანკო სისტემა. რუსეთის ბანკი.

რეზიუმე, დამატებულია 03/29/2003


საბანკო სისტემის წარმოშობა და ისტორია რუსეთში. მონეტარული სისტემა და მონეტარული პოლიტიკა. ბანკების მიერ ფულის შექმნა. მულტიპლიკატორი ფულადი მიმოქცევა. რუსეთის ბანკი, მისი მონეტარული პოლიტიკა. თანამედროვე საბანკო სისტემა.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 13/11/2010


საბანკო სისტემა, როგორც ეროვნული ბანკებისა და სხვა საკრედიტო ინსტიტუტების ერთობლიობა, როგორც სახელმწიფო ეკონომიკის ნაწილი. საბანკო სისტემის ფუნქციები, მისი ელემენტები. ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემა რუსეთში. საბანკო სექტორის რაოდენობრივი მახასიათებლები.

ანგარიში, დამატებულია 24/11/2014


ბანკის კონცეფცია და საბანკო სისტემა, მისი აგების ნიმუშები და პრინციპები, განვითარების მიმართულებები. საბანკო სისტემის მიზნები და ამოცანები, ფინანსური შუამავლობის პროცესის არსი. თანამედროვე ყაზახეთის ორსართულიანი საბანკო სისტემა, მისი მახასიათებლები.

ევროკავშირის საბანკო სისტემა არის სამ დონის სისტემა: სათავეში არის ევროპის ცენტრალური ბანკი, რომელსაც ევალება ევროკავშირის ცენტრალური ბანკის ფუნქციები, მეორე დონეზე - ევროკავშირის წევრი ქვეყნების ცენტრალური ბანკები. ხოლო მესამეში - ყველა წევრი ქვეყნის კომერციულ ბანკში (6000-ზე მეტი).

ევროპის ცენტრალური ბანკების სისტემა

ევროპის ცენტრალური ბანკი (ECB) და ევროზონის ეროვნული ცენტრალური ბანკები ქმნიან ცენტრალური ბანკების ევროპულ სისტემას, ESCB-ს (იხ. დიაგრამა 3.1). ამავდროულად, ევროზონის გარეთ მყოფი ქვეყნების ეროვნული ცენტრალური ბანკები არიან ცენტრალური ბანკების ევროპის სისტემის წევრები სპეციალური სტატუსით: მათ არ აქვთ უფლება მონაწილეობა მიიღონ გადაწყვეტილების მიღებაში ევროს მიმართ ერთიანი მონეტარული პოლიტიკის განხორციელებასთან დაკავშირებით. ფართობი და განახორციელოს ასეთი გადაწყვეტილებები. ასეთი მრავალდონიანი სისტემის თავისებურებაა ეროვნული ცენტრალური ბანკების ფუნქციების შეზღუდვა და ძირითადი უფლებამოსილებების ევროპის ცენტრალური ბანკისთვის გადაცემა. საბანკო სისტემის ამგვარმა სტრუქტურამ ჩამოყალიბება დაიწყო 1988 წელს და განიცადა გარკვეული ცვლილებები, ძირითადად რაოდენობრივი ხასიათის, დღემდე არსებობს.

ESCB-ს, ისევე როგორც ECB-ს და ეროვნულ ცენტრალურ ბანკებს, აქვს დამოუკიდებლობის სტატუსი ევროკავშირის სხვა ორგანოებისგან, ასევე ეროვნული მთავრობებისა და სხვა ინსტიტუტებისგან. თავის მხრივ, ინსტიტუტები

ევროკავშირს და EEMU-ს წევრი ქვეყნების მთავრობებს არ აქვთ უფლება ჩაერიონ ცენტრალური ბანკების ევროპული სისტემის საქმიანობაში. დამოუკიდებლობას უპირველეს ყოვლისა უზრუნველყოფს ბანკების ხელმძღვანელების უფლებამოსილების დამტკიცებული მინიმალური ვადები, კერძოდ, ეროვნული ცენტრალური ბანკის გუბერნატორისთვის - ხუთი წელი, ECB-ის აღმასრულებელი დირექტორის წევრებისთვის - რვა წელი. თანამდებობიდან გათავისუფლება შესაძლებელია მხოლოდ ფიზიკური უუნარობის ან მათი საქმიანობის განხორციელების სერიოზულ შეცდომებთან დაკავშირებით. ყველა დავა და უთანხმოება საქმიანობის განხორციელებასთან დაკავშირებით ევროსასამართლოს კომპეტენციაშია. ამ დამოუკიდებლობის გამო, ESCB ანგარიშვალდებულია ევროპარლამენტის წინაშე, რომელსაც ECB უგზავნის ყოველწლიურ ანგარიშს თავისი საქმიანობის შესახებ. ESCB-ის საქმიანობის შესახებ კვარტალური ანგარიშები მოისმინება და განიხილება ევროპარლამენტთან კვარტალურ მოლაპარაკებებში ECB-ის პრეზიდენტის ან, საჭიროების შემთხვევაში, აღმასრულებელი დირექტორატის წევრების თანდასწრებით.

ბრინჯი. 3.1.

ESCB-ის უმაღლესი მმართველი ორგანოა მმართველთა საბჭო, რომელიც შედგება აღმასრულებელი დირექტორატის წევრებისა და ევროზონის ქვეყნების ეროვნული ცენტრალური ბანკების გუბერნატორებისგან. მმართველი საბჭოს ფუნქციები მოიცავს ინსტრუქციების ადაპტაციას და გადაწყვეტილებების მიღებას, რომლებიც უზრუნველყოფენ ESCB-ის შექმნის მიზნების მიღწევას, ევროკავშირის მონეტარული პოლიტიკის ძირითადი ელემენტების განსაზღვრას, როგორიცაა საპროცენტო განაკვეთები, ეროვნული ცენტრალური ბანკების მინიმალური რეზერვების ზომა და მონეტარული პოლიტიკის წარმართვის კონკრეტული ინსტრუქციების შემუშავება. გარდა ამისა, მმართველი საბჭო ამტკიცებს ევროპის ცენტრალური ბანკისა და მისი მმართველი ორგანოების შიდა ორგანიზაციის წესებს, მოქმედებს როგორც ECB-ის მრჩეველი და განსაზღვრავს, თუ როგორ არის წარმოდგენილი ცენტრალური ბანკების ევროპული სისტემა საერთაშორისო თანამშრომლობის სფეროში. მმართველთა საბჭო მართავს 13 კომიტეტის მუშაობას: შიდა აუდიტორები, გამოშვება, ბიუჯეტი, გარე კომუნიკაცია, ბუღალტრული აღრიცხვა და ფულადი შემოსავლები, იურიდიული, საბაზრო ოპერაციები, მონეტარული პოლიტიკა, საერთაშორისო ურთიერთობები, სტატისტიკა, საბანკო ზედამხედველობა, საინფორმაციო სისტემები და გადახდის და ანგარიშსწორების სისტემები.

აღმასრულებელი დირექტორატი, მეორე მმართველი ორგანო, შედგება პრეზიდენტის, ვიცე პრეზიდენტისა და ოთხი წევრისაგან. ისინი შეირჩევიან ევროზონის წევრი ქვეყნების მოქალაქეებიდან, ევროპის საბჭოს წინადადებით, ევროპის საბჭოს წინადადებით, მთავრობათა მეთაურთა სხდომაზე, ევროპარლამენტთან და ECB-ის მმართველ საბჭოსთან კონსულტაციების შემდეგ. აღმასრულებელი დირექტორატის ამოცანები მოიცავს ფულად-საკრედიტო პოლიტიკის განხორციელებას და მისი განხორციელების ფარგლებში ეროვნული ბანკის ქმედებების მართვას, ასევე საჭირო უწყებრივი ინსტრუქციების შემუშავებას.

ESCB-ის მესამე მმართველი ორგანოა გენერალური საბჭო, რომელშიც შედის პრეზიდენტი, ევროპის ცენტრალური ბანკის ვიცე-პრეზიდენტი, ევროკავშირის ყველა ქვეყნის ეროვნული ცენტრალური ბანკების მმართველები. გენერალურ საბჭოს აქვს შემდეგი ამოცანები:

• ESCB-ის საკონსულტაციო ფუნქციების განხორციელება;
• სტატისტიკური ინფორმაციის შეგროვება და დამუშავება;
• ECB-ის საქმიანობის შესახებ კვარტალური და წლიური ანგარიშების, ასევე ყოველკვირეული კონსოლიდირებული ფინანსური ანგარიშგების მომზადება;
• ეროვნული ბანკის მიერ წარმოებული ოპერაციების აღრიცხვისა და ანგარიშგების სტანდარტიზაციისათვის აუცილებელი წესების შემუშავება და მიღება;
• ECB-ში სამუშაოს აღწერილობისა და დასაქმების წესების შემუშავება.

ევროპის ცენტრალური ბანკის პრეზიდენტი ერთდროულად არის სამივე მმართველი ორგანოს თავმჯდომარე, ხოლო პირველ ორში მას გადამწყვეტი ხმა აქვს ხმების თანაბარი განაწილების შემთხვევაში. გარდა ამისა, პრეზიდენტი წარმოადგენს ECB-ს გარე ორგანიზაციებში ან დანიშნავს სანდო პირს ამ როლისთვის. კანონის თანახმად მესამე პირებთან მიმართებაში ის წარმოადგენს ECB-ს.

ევროპის ცენტრალური ბანკების სისტემის მთავარი მიზანია ფასების სტაბილურობის შენარჩუნება, რაც გულისხმობს საშუალოვადიან პერსპექტივაში ზომას. სამომხმარებლო ინფლაცია 2%-მდე წელიწადში გრძელვადიანი დეფლაციის დაუშვებელობით. როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, ESCB მთლიანად უმკლავდება ამ ამოცანას. ინფლაციის დონემ მიაღწია მინიმალურს 2009 წლის ივლისში (-0,7%), მაქსიმუმს - 2008 წლის ივლისში (4,1%), ამჟამად ინფლაცია 0,4%-ია. 1996 წლიდან 2016 წლამდე საშუალო დონეინფლაციამ 1.7% შეადგინა, რაც დავალებას შეესაბამება.

მიზნის განხორციელების ფარგლებში ESCB წყვეტს შემდეგ ამოცანებს:

1) განსაზღვრავს მონეტარული პოლიტიკის ძირითად მიმართულებებს და ახორციელებს მათ;

• 2) ინახავს და მართავს ქვეყნების ოფიციალურ ოქროს და სავალუტო რეზერვებს. თითოეული ეროვნული ცენტრალური ბანკის შენატანი განისაზღვრება ECB-ის კაპიტალში მისი წილის შესაბამისად. რეზერვების მოცულობამ 1999 წლის 1 იანვარს ევროპის ცენტრალურ ბანკში შეადგინა 39,46 მილიარდი ევრო, საიდანაც 85% - უცხოურ ვალუტაში, დანარჩენი 15% - ოქროში. 2016 წლის მაისში რეზერვებმა 682,7 მილიარდი ევრო შეადგინა, საიდანაც ფულადი ოქრო - 377,7 მილიარდი ევრო, SDRs - 51,5 მილიარდი ევრო, ხოლო სარეზერვო პოზიცია სავალუტო ფონდში - 22,9 მილიარდი ევრო. ევროზონის ქვეყნების სოლიდური ოქროს მარაგი 2015 წლის ივნისის მდგომარეობით შეადგენს 10790,9 ტონას, სავალუტო ინტერვენციებისთვის შეიძლება გამოყენებულ იქნას ოფიციალური ოქროს და სავალუტო რეზერვები. ეროვნული ბანკების განკარგულებაში დარჩენილი სავალუტო რეზერვები მათ მიერ გამოიყენება საერთაშორისო ორგანიზაციების მიმართ ნაკისრი ვალდებულებების შესასრულებლად. ნებისმიერი სხვა ტრანზაქცია ამ რეზერვებით, რომელიც აღემატება მმართველთა საბჭოს მიერ დადგენილ ლიმიტს, კოორდინირებული უნდა იყოს ECB-თან, რათა უზრუნველყოს თანმიმდევრული გაცვლითი კურსი და მონეტარული პოლიტიკა;
• 3) უზრუნველყოფს საგადახდო და ანგარიშსწორების სისტემების სწორ ფუნქციონირებას. 1999 წლიდან ევროპაში გადახდების განსახორციელებლად გამოიყენება ორი პან-ევროპული სისტემა საბანკო ანგარიშსწორებები: სამიზნე (ტრანსევროპული ავტომატური რეალურ დროში მთლიანი ანგარიშსწორების ექსპრეს გადარიცხვის სისტემა - TARGET)შიდა საკლირინგო სისტემებით (რეალურ დროში მთლიანი ანგარიშსწორებები - RTGS)და EBA (ევროპის საბანკო ასოციაციის სისტემა - ევრო საბანკო ასოციაცია). ახლა შემოღებულ იქნა ერთიანი ევრო გადახდების ზონა (Euro Payments Area - SEPA).

გარდა ამისა, ESCB ახორციელებს საბანკო ზედამხედველობისა და საკონსულტაციო ფუნქციებს. კერძოდ, ის კონსულტაციას უწევს ევროპის საბჭოს, ევროკავშირის წევრი ქვეყნების მთავრობებს და ეროვნულ ცენტრალურ ბანკებს ფულის მიმოქცევის, გადახდისა და ანგარიშსწორების საშუალებების, სტატისტიკის, საკრედიტო ინსტიტუტების სტაბილურობის საკითხებში. ფინანსური ბაზრებიასევე ახორციელებს სამუშაოებს სტატისტიკური მონაცემების შეგროვებასა და გამოქვეყნებაზე.

ESCB-ის ძირითადი ფუნქციებია ცენტრალური ბანკებისთვის ტრადიციული ფუნქციები:

ბანკნოტების გამოშვება. მონოპოლია გაცემის გადაწყვეტილებაზე

ევროპის ცენტრალური ბანკის საკუთრებაში არსებულ ევროზონაში;

• მონეტარული პოლიტიკის განსაზღვრა და განხორციელება;
• საბანკო ანგარიშის მართვა, გადახდის სისტემა;
• საბანკო სისტემის კონტროლი და ზედამხედველობა.

საბანკო სისტემის ზემოაღნიშნული განმარტების გათვალისწინებით, შეიძლება დავასკვნათ, რომ ევროკავშირის წევრი ქვეყნების საბანკო სისტემა არის ორსაფეხურიანი ცენტრალიზებული საბანკო სისტემა, რომელიც მოიცავს საკრედიტო ინსტიტუტების ერთობლიობას, რომელთა საქმიანობა რეგულირდება ევროკავშირის საბანკო კანონმდებლობით (მათ შორის ცალკეული განყოფილებები(ფილიალები და წარმომადგენლობები) და ევროპული საკრედიტო დაწესებულებების შვილობილი კომპანიები, რომლებიც მდებარეობს და მოქმედებენ კავშირის ტერიტორიაზე და მის ფარგლებს გარეთ). პირველ დონეზე არის მმართველი ორგანო, რომელიც განსაზღვრავს და ატარებს მთლიანობას მონეტარული პოლიტიკა EMU-ს წევრი ქვეყნები (ESCB), ხოლო მეორეზე - ყველა საკრედიტო ინსტიტუტი, რომელთა საქმიანობაც რეგულირდება ევროპული საბანკო სამართლის წესებით.

არსებობს მოსაზრება, რომ ევროპის საბანკო სისტემა უნდა განიხილებოდეს სამდონიანად, რომლის პირველ დონეზე არის ECB, მეორეზე - მასზე დაქვემდებარებული ეროვნული ცენტრალური ბანკები, ხოლო მესამეზე - კომერციული საკრედიტო ინსტიტუტები. ეს მიდგომა არ შეიძლება მისაღები ერთი მარტივი მიზეზის გამო. ფაქტია, რომ ESCB არის ერთიანი ორგანო, რომელიც შედგება ხელოვნების შესაბამისად. ESCB-ისა და ECB-ის ECB-ისა და ევროპის EMU-ს წევრი სახელმწიფოების ეროვნული ცენტრალური ბანკების (NCBs) წესდების ოქმის 1. ცენტრალური ბანკის დამოუკიდებლობა დიდწილად შეზღუდულია. ეროვნული ცენტრალური ბანკები, ფაქტობრივად, ასრულებენ ESCB-ის ტერიტორიული ინსტიტუტების ფუნქციას, რომლებიც ექვემდებარებიან ერთიან ადმინისტრაციას, რომელსაც წარმოადგენს ECB. EMU-ს წევრი ქვეყნებისთვის ESCB-ის გაჩენა პრაქტიკაში ნიშნავდა ეროვნული საბანკო სისტემების მმართველი დონეების კონსოლიდაციას და მათ გაერთიანებას ერთიან მმართველ ორგანოდ, რომელიც არეგულირებს მთელი EMU-ს მონეტარული პოლიტიკას.

ზოგიერთ წევრ სახელმწიფოს ჰყავს სპეციალიზებული საბანკო ზედამხედველები. ეს ორგანიზაციები წარმოადგენენ ეროვნული საბანკო სისტემების ელემენტებს, მაგრამ ამავე დროს ისინი ინარჩუნებენ ფორმალურ სტრუქტურულ დამოუკიდებლობას NCB-სა და ESCB-ისგან. მაგალითად, გერმანიაში საბანკო საქმიანობის ზედამხედველობა ხორციელდება ფედერალური ორგანოსაბანკო ზედამხედველობა (Bundesaufsichtsamt fur Kreditwesen). ეს სპეციალიზებული სააგენტო ახორციელებს საზედამხედველო უფლებამოსილებების ფართო სპექტრს თანამშრომლობით ფედერალური ბანკიგერმანიას, თუმცა, მხოლოდ მას აქვს უფლება დააწესოს სანქციები საკრედიტო ინსტიტუტებზე, რომლებიც ნებას რთავს გარკვეულ დარღვევებს მათ საქმიანობაში, მათ შორის, ევროკავშირის საბჭოს საბანკო დირექტივების დებულებების დარღვევას. გასათვალისწინებელია, რომ ეროვნული საბანკო ზედამხედველობის ორგანოები (ცენტრალური ბანკები თუ სპეციალიზებული საზედამხედველო სააგენტოები) მხოლოდ ადმინისტრაციული ორგანოებია, რომლებიც უზრუნველყოფენ საკანონმდებლო ნორმებთან შესაბამისობას, რომლებიც გავლენას არ ახდენენ კავშირის ზოგადი მონეტარული და სავალუტო პოლიტიკის ფორმირებასა და განხორციელებაზე.

დარწმუნებით შეიძლება ითქვას, რომ EMU-ს ფარგლებში არსებობს ერთიანი ცენტრალიზებული საბანკო სისტემის ჩამოყალიბებისა და განვითარებისათვის აუცილებელი პირობები.

ევროკავშირს აქვს საბანკო საქმიანობის სამართლებრივი რეგულირების ერთიანი სტანდარტები, რომლებიც დადგენილია ევროკავშირის მეორადი სამართლის აქტებით. ამდენად, ევროკავშირის ყველა საკრედიტო ინსტიტუტი ერთსა და იმავე სამართლებრივ სფეროშია და ემორჩილება ძირითადი მოთხოვნებიშეიქმნა ზენაციონალურ დონეზე. რა თქმა უნდა, მთლად სწორი არ იქნება საუბარი ევროკავშირში საბანკო საქმიანობის ერთიანი სამართლებრივი რეჟიმის არსებობაზე, რომელიც მოიცავს მის ყველა ასპექტს. მიუხედავად ამისა, უსაფრთხოდ შეიძლება ვისაუბროთ საბანკო საქმიანობის ერთიანი რეგულირების ზოგადი პრინციპების არსებობაზე, რომლებიც ემსახურება კავშირის წევრი სახელმწიფოების საბანკო კანონმდებლობის შემდგომი ჰარმონიზაციის საფუძველს.

ევროკავშირში არსებობს ერთიანი ორგანო, რომელიც არეგულირებს ევროკავშირის ფულად-სავალუტო და სავალუტო პოლიტიკას - ESCB. ევროპის საბანკო სისტემის სპეციფიკა მდგომარეობს იმაში, რომ ჯერჯერობით არ არსებობს ეროვნული საკრედიტო ორგანიზაციების პირდაპირი დამოკიდებულება და ადმინისტრაციული დაქვემდებარება ESCB-ის მთავარ მმართველ ორგანოზე - ECB-ზე.

ხელოვნების მიხედვით. 127 TFEU ESCB-ის მთავარი მიზანია ფასების სტაბილურობის შენარჩუნება. ფასების სტაბილურობის მიზნის შელახვის გარეშე, ESCB მხარს უჭერს გენერალს ეკონომიკური პოლიტიკაევროკავშირში, რათა ხელი შეუწყოს ამ უკანასკნელის მიზნებს, როგორც ეს განსაზღვრულია ხელოვნებაში. 3 დეკ. ESCB მუშაობს ღია საბაზრო ეკონომიკის პრინციპის შესაბამისად თავისუფალი კონკურენცია, ხელსაყრელი პირობების შექმნა რესურსების ეფექტური განაწილებისთვის.

ECB-ის სამართლებრივი პოზიციის ყველაზე მნიშვნელოვანი მახასიათებელი მისი დამოუკიდებლობაა. ხელოვნების მიხედვით. TFEU ​​282 ECB-ს აქვს იურიდიული პიროვნება. ევროს გამოშვების უფლება მხოლოდ მას აქვს. ის დამოუკიდებელია თავისი უფლებამოსილების განხორციელებაში და ფინანსების მართვაში. კავშირის ინსტიტუტები, ორგანოები და სააგენტოები, ისევე როგორც წევრი სახელმწიფოების მთავრობები, პატივს სცემენ ამ დამოუკიდებლობას. უნდა აღინიშნოს, რომ ჩვენს ქვეყანაში რუსეთის ბაიკის დამოუკიდებლობა ჩამოყალიბებულია ხელოვნებაში. რუსეთის ფედერაციის კონსტიტუციის 75. ეს დოქტრინა წამოიწყო და პრაქტიკულად განხორციელდა, უპირველეს ყოვლისა, ეკონომისტების ძალისხმევით კონსტიტუციური ეკონომიკის ფარგლებში. უფრო მეტიც, 2000 წელს გამართულ სიმპოზიუმზე, ბანკი დე ფრანსის 200 წლის იუბილეს აღსანიშნავად, წამყვანი ქვეყნების ცენტრალურმა ბანკირებმა ჩამოაყალიბეს კონცეპტუალური მიდგომა დამოუკიდებლობისადმი, რომელიც ძალიან წააგავს ბუკენანის ზოგიერთ შეხედულებას. ამგვარად, საფრანგეთის ბანკის პრეზიდენტმა, ჟან-კლოდ ტრიშემ განაცხადა, რომ ცენტრალური ბანკები არ შედიან ხელისუფლების არცერთ შტოში და პასუხისმგებელნი არიან თავიანთ საქმიანობაზე უშუალოდ თავიანთი ქვეყნის ყველა მოქალაქის წინაშე.

გამოჩენილმა ფინანსისტებმა, რომლებიც არ ივიწყებდნენ ზოგჯერ მონტესკიეს წმინდა სახელის ხსენებას, მაგრამ ნამდვილად არ აინტერესებდათ მათი გამოსვლების კონსტიტუციური და სამართლებრივი შინაარსი, პირდაპირ განაცხადეს, რომ ცენტრალური ბანკები პასუხისმგებელნი არიან ფულის დაბეჭდვაზე, შექმნაზე. ოქროს და სავალუტო რეზერვებიხოლო ინფლაციის წინააღმდეგ ბრძოლა არ უნდა დაექვემდებაროს ხელისუფლების საკანონმდებლო და აღმასრულებელ შტოებს, რათა თავიდან იქნას აცილებული მომენტალური პოლიტიკური ინტერესების გავლენა ქვეყნის გრძელვადიან ფინანსურ ინტერესებზე. ცენტრალური ბანკის დამოუკიდებლობის დოქტრინის მაგალითი გვიჩვენებს, რომ საკონსტიტუციო სამართლის მეცნიერებამ უნდა „დაეწიოს“ კონსტიტუციურ ეკონომიკას, და ამავდროულად გადახედოს ბევრ ტრადიციულ დოქტრინას, დაწყებული ხელისუფლების დანაწილების დოქტრინით.

EMU-ს ფარგლებში არსებობს ერთი ფულადი სისტემასაერთო ევროპულზე დაყრდნობით ფულადი ერთეულიევრო გამოიყენება საკრედიტო ინსტიტუტების აღრიცხვისა და ანგარიშგების მიზნებისთვის.