차별화된 연금대출 상환 방식을 선택할 수 있습니다. 더 수익성이 높은 것은 무엇입니까? 클래식 또는 연금 대출 상환 방식입니까? 고전적인 상환 방식은 다음과 같은 사람들에게 적합합니다.

대출 상환 방식에는 차등 지급과 월별 연금 지급이라는 두 가지가 있습니다. 지불 금액이 다릅니다. 차등상환은 매달 다른 금액을 납부하는 방식으로, 처음에는 이 금액이 커지고 상환 기간이 끝날수록 금액이 작아집니다. 연금 지급은 항상 동일한 금액으로 지급됩니다.

지불 계산은 간단합니다. 총 대출 금액을 개월 수, 즉 대출 기간으로 나누고 대출 잔액에 대한 월별 이자를 추가하여 대출 금액을 상환합니다. 대출금을 상환하는 기간이 길어질수록 부채 잔액은 줄어들고 이에 대해 부과되는 이자는 줄어듭니다.

월별 연금 지불을 계산하는 공식은 더 복잡합니다. 이 제도를 사용하면 부채 잔액에 대해서도 이자가 발생하지만 원금은 균등 분할 상환되지 않습니다. 대출 기간이 시작될 때 월별 지불 금액은 대부분 이자이며, 그 중 일부는 원금에 대한 지불인 것으로 나타났습니다. 그들 사이의 비율은 원금 부채 금액의 증가 방향으로 매월 변경되지만 월별 총 지불 금액은 변경되지 않습니다.

연금 지급의 장단점

이 계획에 따르면 차용인은 은행 이자를 미리 지불하는 것으로 나타났습니다. 은행은 먼저 매월 지불하는 금액에서 수입을 인출하고 이 금액을 원금 상환에 사용합니다. 연금 대출 상환 제도 은행에 더 많은 이익을 안겨줍니다, 어떻게 . 이 방법은 대출금을 조기에 상환하려는 경우 특히 수익성이 없으며, 이 경우 실제 이자는 귀하의 계약서에 표시된 것보다 훨씬 높을 것입니다. 대출 계약서. 또한, 일부 은행에서는 부분 결제가 발생한 경우 월 납부액 재계산을 거부할 수 있습니다. 조기상환.

차용인을 위한 연금 대출 상환 제도의 장점은 계산의 편리함입니다. 매월 지출하는 금액을 정확히 알 수 있으며 지불 프로세스를 제어하는 것이 훨씬 쉽습니다. 차등 대출 상환 중 첫 번째 지불금은 상당한 금액이 될 수 있으므로 모든 차용인이 월 소득에서 이를 할당할 수 있는 것은 아닙니다. 그러나 인플레이션 과정도 객관적인 현실이므로 예를 들어 10년 이상 모기지로 돈을 인출하는 경우 장기 대출의 경우 연금 지급이 더 수익성이 높습니다.

두 번째 가족은 다양한 목적으로 은행 대출을 받습니다. 안에 현대 세계이것은 정상적인 관행입니다.

두 가지 대출 상환 방식이 있다는 것을 아는 사람은 거의 없습니다. 그리고 설령 알더라도 어느 쪽을 선호할지 결정할 수 없습니다. 그럼 함께 알아 봅시다.

차별화된 제도는 월 기여금을 점진적으로 감소시킵니다. 처음에는 큰 보험료를 납부하지만 이후 납부할 때마다 금액이 감소합니다. 이 옵션은 장기 대출의 경우 가장 자주 선택됩니다. 예를 들어, 집이나 자동차에 대한 대출을 발행할 때.

이자 + 고정부분 = 지급액

이 경우 고정부분은 대출기관의 상환이다. 이자는 (잔액 * 금리)/100%로 정의됩니다. 예를 들어, 은행으로부터 1,000,000 루블을 받았습니다. 계산할 수 있는 기간은 20년입니다.

이율은 연 12%이다. 총액을 240개월로 나누어 매월 지급받게 됩니다. 고정 지불 4,166 루블의 금액. 이자율은 항상 다를 것입니다.

예를 들어, 120번째 달에 대출금의 50%가 지불되면 금액은 ((500,000 * 12%)/12개월)/100% = 5,000.8 루블과 같이 계산됩니다. 따라서 총 지불 금액은 9,166.8 루블이 됩니다.

클래식 버전은 다음과 같은 사람들에게 이상적입니다.

소득이 일정하지 않고 미래 소득이 확실하지 않습니다.
대출에 대한 초과 지불 금액을 줄이고 싶습니다.
초과 지불을 줄일 가능성과 조기 상환으로 인한 월 지불 규모를 고려합니다.
베레모 많은 양충분히 오랜 시간 동안.

대부분이 옵션은 정확하게 제공됩니다. 모기지 대출자. 어떤 경우에는 소비자 대출의 경우. 차별화된 대출 상환 시스템을 갖춘 금융 기관이 여전히 운영되고 있지만 실무에서 알 수 있듯이 이 방법은 은행에 특별히 수익성이 있는 것으로 간주되지 않습니다. 왜? 왜냐하면 총 결제 금액이 다른 옵션보다 낮기 때문입니다.

장점:

미결제 잔액은 언제든지 정확하게 확인할 수 있습니다.
총 초과지불액은 줄어들 것입니다.
대출금을 조기에 상환하면 이익을 얻을 수 있습니다.

단점:

첫 번째 지불은 가장 크고, 종종 수익성이 없고 감당할 수 없는 경우가 많습니다.

대부분의 소비자 대출에는 연금 제도가 더 일반적입니다. 일회성 수수료 외에 전체 대출 비용을 계산합니다. 전체 금액을 다음과 같이 나눕니다. 특정 기간대출. 매달 차용인은 전체 계약 기간 동안 동일한 금액을 은행 계좌에 입금합니다.

이 방법은 문제를 일으키지 않기 때문에 더 수익성이 높은 것으로 간주됩니다. 차용인으로서 귀하는 지불 금액을 정확히 알고 기억하며 지불해야 할 금액을 매달 계산하지 않습니다.

(이율 * 대출 금액) – ((이율 + 1) * 기간 수) = 지불

1개월을 기간으로 합니다. 첫 달 동안 이자는 ((1,000,000 루블 * 12%) / 12개월)/100% = 10,000 루블 금액과 같습니다. 총 지불 금액 = 11,000 루블. 저것들. 첫 달에는 총 금액의 1,000만 지불하게 됩니다. 지불 과정에서 상황은 대출 기관에 유리하게 변경됩니다.

연금 옵션은 다음과 같은 사람들에게 이상적입니다.

안정적인 수입이 있고 가족 예산을 명확하게 계획할 수 있습니다.
자금을 사용한 첫 달에는 막대한 월별 지불금을 지불할 수 없습니다.
조기에 지불하여 대출 기간을 줄이고 싶습니다.
단기간 대출을 받습니다.

먼저 발생한 이자를 모두 지불한 다음 은행에서 빌린 금액을 반환합니다. 장기 대출 상환 또는 재융자를 선택하는 경우 이러한 뉘앙스가 매우 중요합니다.

연금 대출 상환 방식을 사용할 때 모든 은행이 조기 지불 기회를 제공하는 것은 아닙니다. 이 질문을 미리 명확히 할 수 있습니다.

장점:

첫 달에는 지불액이 기존 시스템보다 적습니다.
금액은 항상 고정됩니다.

단점:

전체 기간에 대한 총 초과 지불액은 기존 계획보다 큽니다. 그리고 기간이 길어질수록 초과 지급액이 높아집니다.
조기 지불은 수익성이 낮습니다.
지불 일정은 지불 내역을 나타내지 않는 경우가 많으며 많은 사람들은 실제 빚보다 빚이 적다고 생각합니다.

어떤 옵션을 선택해야 합니까?

만약에 금융 기관두 가지 방법 중 하나를 선택하고 장단점을 평가할 수 있습니다. 그렇습니다. 균등 지급을 선택하면 연금 옵션이 더 편리해집니다. 하지만 고전적인 방법이 더 합리적입니다.

월별 결제: 차별화된 계획으로 매달 감소합니다. 즉, 무료 자금점점 더 많이 남아있습니다. 그러나 연금 제도를 사용하면 첫 달에는 그러한 지불이 덜 부담스럽습니다.
신용 기관:고전적 시스템에서는 부채가 몇 배 더 빨리 상환됩니다. 두 번째 경우에는 첫 번째 분할금이 이자를 지불하게 되며 전체 부채 금액은 전혀 변경되지 않습니다.
계획 가족 예산 : 연금 제도를 사용하면 금액이 항상 동일하고 추가로 계산할 필요가 없기 때문에 더 간단합니다.
대출 초과지급: V 클래식 버전몇 배 더 낮습니다.

주된 목표가 저축이라면 차별화된 방법을 선택하세요. 그러나 계약금을 위한 큰 비용 절감액이 없다면 연금 옵션이 필요합니다. 모든 측면을 생각하고 분석하여 결정을 내리십시오.

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출처: 틴코프 은행

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출처: 이스턴 뱅크

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많은 시민들은 대출 프로그램을 선택할 때 시장의 모든 제안을 신중하게 분석하고 최선의 제안을 선택하려고 노력하지만 특정 부채 상환 계획 덕분에 은행이 더 많은 돈을 벌 수 있도록 돕는 트릭이 무엇인지 항상 이해하지는 못합니다.

현재 사용되는 대출 상환 방식을 살펴 보겠습니다. 이 순간많은 은행에서 각각의 월별 지불액이 어떤 기준으로 계산됩니다.

종종 대출을 신청할 때 고객에게 부채 상환 계획을 선택할 기회가 제공됩니다. 연금 또는 차별화.

차별화된 상환방식

차별화된 대출 상환 제도는 고객이 대출 이용 대가로 은행에 이자율을 지불할 때 돈을 절약할 수 있는 기회를 제공합니다. 언뜻 보면 이 계획이 복잡하고 혼란스러워 보일 수도 있지만 그렇지 않습니다.

이 체계를 사용할 때 월별 지불 금액이 무엇인지 알아 보겠습니다.

부채 원금 지불;
대출 이자율.

대출 은행은 표준 방식을 사용합니다. 원금 지불액을 대출 상환 기간으로 나누어 추가합니다. 이자율. 그러나 차별화된 제도는 이자율이 원금 잔액에 대해서만 부과된다는 점에서 다른 모든 제도와 다릅니다.

즉, 대출금을 갚을 수 있는 금액이 줄어들게 됩니다. 돈, 월별 지불액 감소가 더 눈에 띄게 나타납니다. 재정적 부담은 지불 기간 초기에만 눈에 띄고 지불 기간이 끝나면 거의 눈에 띄지 않습니다. 월별 결제원금으로만 구성됩니다.

찬성

이 방법을 사용할 때의 장점 중 하나는 대출을 사용하는 전체 기간에 대한 총 초과 지불이 연금 상환 제도보다 훨씬 적다는 것입니다.

덕분에 특별한 공식, 매월 지불해야 할 금액과 대출에 대한 초과 지불 금액을 100 루블의 정확도로 계산할 수 있습니다. 오늘은 많은 재원사용을 제안하는 사람이 있으므로 은행에 대한 부채 금액을 계산하는 것이 어렵지 않습니다.

고객이 대부분의 부채를 한 번에 지불하거나 전액 지불할 계획인 경우 이 지불 상환 계획이 가장 유익할 것이라는 점을 아는 것이 매우 중요합니다. 이 경우 이자는 부채의 남은 잔액에 대해서만 부과되기 때문입니다. .

마이너스

단점 중 하나는 첫 달에는 큰 부담이 될 것이라는 점입니다. 총예산차용인은 연금 제도와 비교되므로 대출 서류에 서명하기 전에 신중하게 생각하는 것이 좋습니다.

이러한 솔루션은 예산에 관심이 있고 원하는 서비스를 원하는 고객에게 탁월한 솔루션이 될 것입니다. 좋은 조건최소한의 초과 지불로 대출. 대출금을 조기 상환하려는 시민에게도 적합합니다.

불행하게도 매년 은행은 소비자 대출 발행 정책을 변경하고 상환 방법을 선택하도록 제안하고 은행에 더 수익성이 높은 연금만을 대출 조건으로 즉시 처방합니다.

채권자에게 부채를 상환하기 위한 연금 제도

고객이 더 이해하기 쉽고 월별 지불액을 결정할 때 추가 재계산이 필요하지 않습니다. 계약에 서명하기 전에 은행 직원은 상환 일정을 작성해야 하며 이에 따라 고객은 매월 지불해야 합니다.

연금 대출 상환 제도– 대출금이 매월 균등 분할 상환되는 경우입니다. 지불에는 상환도 포함됩니다 총 부채은행에 돈 사용에 대한 이자율을 알려줍니다.

고객은 매달 지불해야 하는 금액을 정확히 알고 있기 때문에 유익합니다. 정액지불은 예산을 보다 신중하게 계획하는 데 도움이 되며 첫 달의 부담은 차별화된 계획을 사용할 때보다 낮아집니다.

큰 단점이 있습니다. 대출 기간이 5-10년 이상이면 대출 이자율이 엄청나게 초과 지급됩니다. 기간이 길어질수록 초과 지급액이 커집니다.

대부분의 경우 고객은 자신이 은행에 빚진 금액이 실제 금액보다 적다고 생각할 수 있습니다. 또한 이 제도는 조기 상환을 계획하는 고객에게는 수익성이 낮습니다.

이는 대부분의 부채를 갚을 때 은행이 총 대출 기간을 단축하겠다고 제안하지만 월별 지불액은 동일하게 유지되기 때문입니다.

그들 각각에 대해 무엇을 알아야합니까?

조기 대출 상환 계획은 은행과 고객 간의 협력이 얼마나 유익한지에 대해서만 서로 다릅니다. 이를 이해하려면 금액 계산의 모든 복잡성을 아는 것이 좋습니다. 월별 결제. 이를 통해 귀하는 대출 상환액을 더욱 주의 깊게 관리하고 예산을 미리 계획할 수 있습니다.

각각에 대해 하나 또는 다른 상환 방법을 선택해야 합니다. 개별 사례. 예를 들어 정상이라면 소비자 대출짧은 기간과 금액의 경우 월 기여액 규모에 혼동이 없도록 연금 제도를 선택하는 것이 좋습니다.

이 경우 장기 대출많은 금액(예: 자동차 대출)의 경우 차별화된 것을 선택하는 것이 좋습니다. 이 경우 총 초과 지불액이 연금보다 약간 적기 때문입니다.

대출을 받기 전에 모든 것을 주의 깊게 분석하는 것이 좋습니다. 이용 가능한 제안은행에서. 많은 대출 기관은 월별 지불 금액이 고객 확인 소득의 60%를 초과하는 경우 대출을 제공할 수 없습니다. 따라서 지출을 계획하는 것이 중요하며, 이것이 예산에 큰 부담을 주지 않는다면 은행에 문의하세요.

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여권으로만 최대 200,000 루블까지 대출 가능
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기간은 최대 4년입니다.
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역사적으로 볼 때 대출금을 갚기 위해 방황할 필요가 없는 일이 일어났습니다. 그 중 두 가지만 발명되었습니다. 클래식(차별화) 및 연금. 첫 번째 경우에는 대출 잔액에 대해 발생한 이자를 지불합니다. 즉, 상환 기간이 끝날 때 지불 금액은 처음보다 훨씬 적습니다.

연금 제도지불에는 전체 대출 상환 기간 동안 균등하게 지불이 발생합니다. 지불금의 전반부는 주로 경과 이자로 구성되며 부채 자체는 대부분 후반부에 상환됩니다.

이 경우 지불금은 상대적으로 적지 만 일반적으로 발생이자 금액이 크게 늘어납니다.

하나의 지불 방식과 두 번째 지불 방식의 비용 차이를 이해하기 위해 한 가지 예를 들어 보겠습니다. 두 명의 차용인이 각각 900,000 루블의 금액으로 5년 동안 동일한 가치의 대출을 받았습니다. 연이자율은 18%였다. 차용인 중 한 명은 차별화 된 이자율을 선택했고 두 번째는 연금 이자율을 선택했습니다.
처음 몇 달 동안 첫 번째는 두 번째보다 5,000 루블 이상을 더 지불합니다. 그러나 3년차 초에는 지불액이 평준화되고 지불 기간이 끝날 때까지 연금 제도에 따른 지불자는 이미 기존 계획에 따라 계산된 것보다 약 7,000루블을 더 초과 지불하게 됩니다.

계산하면 총액이자를 지불하면 차등 지불 제도의 리더는 연금 지불 제도를 사용하는 친구보다 60,000 루블을 적게 초과 지불합니다. 상환 기간과 대출 규모를 늘리면 이러한 제도의 차이를 더욱 극명하게 느낄 수 있습니다.

연금 제도의 장점

연금 제도의 주요 장점을 강조해 보겠습니다.

명확하게 고정된 지불 금액
소득이 많지 않은 차용자나 큰 금액의 대출을 원하는 사람에게 유리합니다.
대출 상환 첫 달 동안 차용인의 부담을 줄입니다.
월말이나 중순의 경우 첫 번째 지불 금액은 다음 지불 금액보다 적습니다.

연금 제도의 단점

이자지급방식에 비해 과지급액이 많은 경우
이 제도로는 대출금을 미리 상환하여 월 비용을 줄이는 것은 불가능합니다.

차별화된 제도의 장점

월별 지불 금액이 감소하여 결과적으로 차용인의 부담이 감소합니다.
장기간, 고액 대출을 계획하고 있는 분에게 유리합니다.
대출금을 조기에 상환할 수 있고 결과적으로 대출이자에 대한 과지급 금액을 줄일 수 있으므로 기간에 따라 소득이 달라지는 차용자에게 편리합니다.

결함

대출 상환 후 처음 몇 달 동안 상당한 (후속 대비) 지불 금액 (선급금 및 일회성 대출 수수료도 고려됨).

대출 이자율은 잠재적 차용인이 가장 먼저 주목하는 것입니다. 이것이 바로 은행이 온 힘을 다해 시민들에게 전달하려는 내용입니다. 많은 사람들이 그 크기를 생각합니다. 신용이자대출 금액의 규모만 알면 됩니다. 그러나 이것은 사실과 거리가 멀다. 컨설팅 단계에서도 연금대출 상환방식이 무엇인지 명확히 이해해야 합니다. 많은 것을 고려하면 은행 기관정확히 이러한 유형의 환불 옵션을 제공하려면 차용인은 이 계획의 모든 복잡성을 이해해야 합니다.

연금의 본질

대출금을 상환하기 위해 차용인은 대출 금액과 이자로 구성된 월별 금액을 은행에 지불합니다. 한 부분(대출 금액)은 원금 상환에 사용되고 두 번째 부분(자금 사용에 대한 이자)은 은행 수입에 사용됩니다. 언뜻보기에 연금 지불은 차별화 된 것보다 간단합니다. 매달 고객은 은행에 동일한 금액을 지불합니다. 연금 제도를 사용하면 이자가 잔액에 대해 매월 다시 계산됩니다. 그 가치는 점진적으로 감소합니다. 그러나 원금의 비중이 늘어난다고 해서 대출금 상환액이 줄어들지는 않습니다. 간단히 말해서, 첫 달에는 대출 사용에 대한 이자가 지급됩니다. 즉, 은행은 수입을 미리 받습니다.

이러한 지불을 계산하기 위해 간단한 공식과는 거리가 먼 몇 가지 공식이 사용됩니다. 연금 대출 지불에 대한 적절한 계산은 다음과 같습니다.

예를 사용하여 계산해 봅시다

시민 N이 연 22%로 3년 동안 50만 루블의 대출을 받는다고 가정해 보겠습니다. 먼저 월별 대출이자율(P)을 계산해야 합니다. 이렇게 하려면 연간 이자율을 해당 연도의 개월 수로 나누어야 합니다. 백분율이 계산되므로 결과를 100으로 나누어야 합니다.

A = P x (1+P)N: ((1+P)N-1), 여기서 P는 월 이자율(100분의 1), N은 상환 기간(대출 기간의 개월 수)입니다. 용어).

A = 0.018 x (1 + 0.018)36: ((1+0.018)36 – 1) = 0.038

Sa = K x A, 여기서 K는 대출 금액, A는 연금 계수입니다.
Sa = 500,000 x 0.038 = 19,000 문지름.

따라서 시민 N.은 매월 19,000 루블을 상환해야합니다.

연금의 이점

연금은 차용자에게 완전히 수익성이 없다는 의견이 있습니다. 한편, 이러한 상환 방식에는 다음과 같은 여러 가지 장점이 있습니다.

저소득자라도 대출을 받을 수 있는 능력;
낮은 월 지불금은 가족 예산에 큰 영향을 미치지 않습니다.
받은 대출의 높은 비용은 시간이 지남에 따라 점점 덜 느껴지게 됩니다. 인플레이션 과정국가 경제에서.

따라서 특정 상황에서는 연금이 차등 상환보다 훨씬 더 수익성이 높습니다. 특히 모기지의 경우. 결국 이러한 유형의 대출은 다음과 관련이 있습니다. 장기간대출 제공 및 이러한 자금의 인상적인 금액.