예금 금리는 어떻게 변하나요? 은행이 예금에 대한 이자를 줄이는 이유는 무엇입니까? 단기예금의 가치
2017년 10월 이후 처음으로 러시아 최대 은행 예금의 평균 최대 금리가 증가했으며 이는 매우 중요한 증가세를 보였습니다. Banki.ru는 왜 이런 일이 발생했는지 알아냈습니다.
예상하지 못한 성장
6월 둘째 10일 동안 러시아 상위 10개 은행의 루블 기준 평균 최대 이율은 6.45%였으며, 첫 10일 동안 중앙은행의 전체 관찰 기록 중 최소값인 6.05%에 비해 높았습니다. 이는 러시아 은행이 월요일에 발표한 데이터에 의해 입증됩니다. 6월 초와 비교하면 0.4%포인트 증가했다. 이는 2017년 10월 이후 처음으로 증가한 수치이다.
최고 수준인 15.635%에서 루블 예금에 대한 상위 10개 은행의 최대 금리는 2014년 12월 말이었습니다. 중앙 은행이 주요 금리를 급격히 인상한 후(즉시 6.5% 포인트 - 연간 17%로) 상황을 안정시키다 외환 시장.
인구 중 루블 예금량이 가장 많은 10개 은행에는 Sovcombank, VTB, Raiffeisenbank, Gazprombank, B&N Bank, Alfa-Bank, FC Otkritie Bank, Promsvyazbank 및 Rosselkhozbank가 있습니다.
축구는 위험을 높인다
일시적인 평균 증가의 경우 최대 베팅 Banki.ru의 예금 분석 책임자인 Yulia Proshina는 러시아 상위 10개 은행이 연 6%의 이율로 Sberbank "Pobedai"의 계절 예금에 영향을 받았을 가능성이 가장 높다고 말합니다. 동시에 신용 기관은 러시아 축구 국가 대표팀의 승리를 기념하여 'Win' 예치금을 7월 8일까지 연장했다고 강조했습니다. 5월에 Sberbank는 펀드가 되었습니다. 개인, 580억 루블을 잃었습니다.
또한 Rosselkhozbank는 7.1~7.3%의 이율로 보험 예금 "Reliable Future"를 도입했습니다.
Sberbank는 다음과 같은 사실로 최대 금리의 증가를 설명했습니다. 신용 기관계절적 유출을 보상하기 위해 새로운 자금을 유치하는 것이 중요합니다. 언론 서비스는 또한 8월부터 이러한 활동이 연말까지 중단될 것이라고 밝혔습니다.
전문가들은 예금시장에는 다각적인 추세가 있다고 믿습니다.
“벡터는 다방향이며 일부 은행은 금리를 인상하고 다른 은행은 금리를 낮추고 있습니다. 금리 인상은 한편으로는 지난 이사회 회의에서 통화 정책(MP)에 관한 러시아 은행의 수사를 강화하고 유지하기로 결정한 것과 관련이 있습니다. 주요 금리현재 7.25% 수준이다. 또한 OFZ 수익률이 증가함에 따라 이제 이러한 증권의 10년 만기 발행 수익률은 연간 7.7-7.8%입니다. 지난 3년 동안 처음으로 OFZ 시장에 긍정적인 캐리가 나타났습니다. 7.1%의 repo를 받고 현재 수익률로 OFZ에 투자하거나 이를 사용하여 더 많은 자금을 조달할 수 있습니다. 낮은 비율매장. 반면에 축구 챔피언십 기간 동안 많은 은행의 예금 상태가 개선되었습니다.”라고 Vostochny Bank의 금융 시장 운영 부서 책임자인 Konstantin Kochergin은 설명합니다.
더 많은 대출, 더 비싼 예금
Loko-Bank Irina Grigorieva 이사회 제1부회장은 금리 인상이 2018년 큰 성장을 보이지 않았던 예금 시장을 되살리려는 시도로 설명될 수 있다고 믿습니다. “동시에 우리는 가장 큰 플레이어의 예금 금리가 시장보다 훨씬 낮으며 0.45%의 인상이 여전히 활성 플레이어의 예금 금리 수준에 더 가까워지지 않는다는 사실을 잊어서는 안됩니다. 이러한 증가는 시장의 유동성 부족을 의미하지 않습니다. 주요 선수제철 음식으로 평범한 여름의 소강상태를 활기차게 만들어보세요. 인구 중 새로운 저축은 적극적으로 증가하지 않습니다. 은행들은 현재 예금자를 놓고 싸움을 벌이고 있습니다.”라고 Grigorieva는 말합니다.
아마도 6월 예금 금리 인상은 눈에 띄는 시장 부활과 관련이 있을 것입니다. 소비자 대출, BCS 프리미어 재무 분석가 Alexander Taraskin을 제안합니다. “은행은 예금으로 모은 자금을 대출에 사용합니다. 수요가 증가하는 추세를 고려하여 신용상품 2018년 2분기 개인으로부터 은행은 신용과 신용을 모두 높일 수 있는 기회를 놓치지 않으려고 노력하고 있습니다. 예금 포트폴리오"라고 전문가는 제안했다.
은행이 지속적으로 금리를 낮추면서 인구는 예금에 대한 관심을 잃기 시작했다고 전문가들은 지적합니다.
“Sberbank를 제외하고 상위 10위권의 다른 은행들은 최근 금리를 인하했습니다(동일한 Sovcombank). 예금에 대한 국민 관심도 하락에 대해 중앙은행의 5월 통계에 따르면 전체 예금량이 감소한 것으로 나타났다. 즉, 이제 예금에 대한 이자를 자본화하더라도 이 수치가 감소하는 것을 막지 못합니다. 하지만 올해 첫 5개월의 결과에 따르면 역학 관계는 긍정적이며 아마도 일년 내내 이러한 상태가 유지될 것입니다. 그러나 올해 은행 가계자금 총 증가액은 지난해보다 낮을 것으로 보인다. 지난 몇 년“-B&N Bank의 예금 및 수수료 상품 개발 부서 책임자인 Dmitry Amirov는 말합니다.
외화 예금은 루블 예금보다 가격이 오를 가능성이 더 높습니다.
인터뷰에 응한 모든 대표자 금융 시장외화예금 금리가 인상되는 경향이 있다는 점에 주목했다. "안에 이 순간시장에서는 달러 예금 금리가 인상되고 있습니다.”라고 Yulia Proshina는 말합니다. Konstantin Kochergin은 "루블 예금에 대한 금리가 더 인상될 이유는 없지만 외화 유동성 비용이 증가하고 예금 금리가 변하지 않았기 때문에 외화 예금에 대한 성장 가능성이 매우 높습니다"라고 말합니다.
루블 예금에 대한 낮은 금리로 인해 현재 투자자는 자금 배치를 위한 대체 수단에 관심을 갖게 되었습니다. “예금은 자금 배치를 위한 가장 인기 있는 수단 중 하나로 남아 있습니다. 위험을 회피하는 투자자라도 일반적으로 가장 유동적이고 보장된 수단인 예금에 포트폴리오의 일부를 유지하기 때문입니다. 동시에 우리가 오랫동안 관찰해 온 예금 금리의 전반적인 하락으로 인해 자금 배치를 위한 대체 수단에 대한 인구의 관심이 눈에 띄게 증가했습니다.”라고 BCS Premier의 Alexander Taraskin은 결론지었습니다.
은행은 일반적으로 가을에 매력적인 제안으로 시장에 진입하지 않는다는 사실에도 불구하고 이제 대부분의 신용 기관은 고객을 위해 선물을 준비했습니다. 9월부터 예금금리를 점진적으로 인상하기 시작했다.
러시아 은행 통계에 따르면 루블 예금의 평균 최대 이자율은 10입니다. 러시아 은행개인으로부터 가장 많은 예금을 유치한 2018년 9월 3일 10일 동안 6.71%로 증가했습니다.
동시에 통계를 보면 몇 주 동안 비율이 상승하고 있음이 분명합니다. 따라서 매월 둘째 10일에는 이율이 6.65%였고, 9월 첫째 10일에는 6.61%였습니다.
예금 기준 상위 10위권은 , , 입니다.
동시에 시장 모니터링에 따르면 7% 이상의 금리로 자금을 배치하겠다는 제안이 있습니다. 따라서 이제 7-8%의 이자율로 6개월과 1년 동안 은행에 돈을 예금할 수 있습니다.
요금 기준 외화예금또한 성장했습니다. 이제 시장에서는 2~3% 정도의 달러 예금 금리를 찾을 수 있습니다. 동시에 성장률도 외화예금루블보다 높습니다.
중앙은행 통계에 따르면, 기본 수준 1월 배치 기간이 181일부터 1년까지 가장 인기 있는 달러 예금의 수익률(가계 자금이 가장 많이 유입되는 은행 예금의 최고 이자율의 산술 평균)은 1.88%였으며, 7월에는 수치가 1.88%였습니다. 2.35%로 올랐고, 9월에는 연 2.76%로 올랐다.
전문가들은 루블의 하락과 투자자들의 패닉으로 인해 이러한 성장을 설명합니다. 특히 러시아인들은 정부에 경제 탈달러화 계획을 제안한 VTB 수장의 발언에 매우 초조하게 반응했습니다.
그는 또한 9월 초 미국이 러시아 은행의 달러 결제를 금지할 경우 외화 예금을 루블로 전환할 수 있다고 발표했습니다.
"긴장감이 커지는 상황에서 "극단적 인 경우 루블로 반환하겠습니다"라는 안심 메시지는 종종 강제 개종의 선구자로 인식 될 수 있으며 알 수없는 이유로 강의결과적으로 증가된 비율로 보충하는 대신 인출이 발생합니다.”
통계에 따르면 현재 평균 가구의 "공짜 돈"은 25,000~30,000루블을 넘지 않는다고 그는 덧붙였습니다. 실수세금 인상과 주택 및 공동 서비스, 세금, 보험 등과 같은 정기적인 의무 지불 증가로 인해 감소했습니다.
Rosstat에 따르면 1월부터 8월까지 인구의 실질 가처분 소득(인플레이션을 감안한 소득 및 의무 지불)는 전년 동기 대비 2.2% 증가에 그쳤고, 8월에는 0.9% 적자를 기록했다. 지난 4년간 매출은 감소세를 보였다.
이것이 흔적을 남긴다 소비자 행동. 비용은 매우 완만하게 증가하고 있습니다. 그래서 매출액 소매 업 8개월 동안 2.7% 성장했다.
중앙은행이 발행한 정보 및 분석 논평 "경제: 사실, 평가, 논평"의 최신판에서는 8월에 비식품 제품 구매가 가장 눈에 띄게 증가하면서 소비자 수요가 완만하게 증가했다고 밝혔습니다.
중앙 은행은 "비식품 구매가 크게 증가한 것은 루블 약세와 다가오는 부가가치세 인상으로 인해 인구의 인플레이션 기대치가 증가했기 때문"이라고 믿습니다.
LLC "inFOM"의 조사에 따르면 인구는 현재 시간이 대량 구매에 가장 적합한 시간이라고 생각합니다.
이러한 구매는 신용으로 이루어지는 경우가 많습니다. 자신의 자금시민들은 항상 충분하지 않습니다.
올해 8개월간 중앙은행 자료에 따르면, 신용 기관 1년 전보다 14% 더 많은 13조 8900억 루블의 금액으로 인구에게 대출을 발행했습니다. 동시에 러시아인의 은행 예금은 같은 기간 1.8% 증가한 27조 3700억 루블을 기록했다.
동시에 8월을 별도로 살펴보면 지난 여름 동안 예금은 0.6% 감소했지만 대출은 2.4% 계속 증가했습니다.
부가가치세 인상 후 가격 상승을 고려하면 일부 시민들은 올해 말에 내구재를 구매할 예정이며, 길드 부사장은 이전에 Gazeta.Ru에 언급한 원래 계획대로 다음에는 구매하지 않을 것입니다. 재무 분석가및 위험 관리자).
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개인 예금 - 돈을 투자하는 전통적인 방법
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돈을 버는 이러한 모든 방법은 상당히 높은 이익을 가져오지만 특정 위험도 수반됩니다. 오늘날 개인의 은행 예금은 러시아에서 저축을 투자하는 가장 신뢰할 수 있고 전통적인 방법으로 남아 있습니다.
우리는 가장 많이 선택합니다 수익성 있는 투자: 주의할 점
돈을 맡길 은행을 선택할 때 예금자는 일반적으로 최소한 두 가지 매개변수에 주의를 기울입니다.
- - 최대 수입이 있는 예금을 선택할 수 있는 이자율의 크기
- - 은행의 신뢰성으로 인해 은행 위기 중에도 저축의 안전에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
높은 이자율과 충분한 은행 신뢰성을 결합하는 것은 매우 어려울 수 있습니다. 기관 웹사이트의 분석가들은 신뢰할 수 있는 은행에 있는 개인의 러시아 루블 예금 조건을 연구하여 이를 수행하려고 했습니다.
오늘날 신뢰할 수 있는 러시아 은행에서 가장 수익성이 높은 예금은 무엇입니까?
각 은행에는 고유한 조건을 가진 개인을 위한 수익성 있는 예금 라인이 있습니다.
어떻게든 기여 매개변수를 "공통 분모"로 가져오기 위해 다른 은행, 우리는 어느 것이 가장 높은지 알아보려고 노력했습니다. 이자율 2020년 오늘 예금을 개설하려는 사람들에게 루블 단위로 제공됩니다.
실험의 순수성을 위해 우리는 가장 인기 있는 투자 기간인 12개월 동안 러시아 최대 은행의 예금 금리를 비교했습니다. 예상 금액은 백만 루블이었습니다. 그들은 또한 보험, 뮤추얼 펀드 또는 주식에 돈을 의무적으로 투자하는 소위 투자 또는 복잡한 제안을 배제하려고 노력했습니다. 그 결과 다음과 같은 목록이 얻어졌습니다(정확한 예금 조건 및 이자율은 은행에 문의하세요).
상위 10위권 중 신뢰할 수 있는 러시아 은행에서 가장 수익성이 높은 예금
모스크바 신용 은행
MEGA 온라인 입금
보충 / 부분인출 없음 / 자본금 없음 / 만기이자
은행 FC 오트크리티에
"신뢰할 수 있는" 입금
보충 없음 / 부분 인출 없음 / 자본화 / 기간 종료시이자 발생.
프롬스비야즈뱅크
'나의 수입'을 입금하세요
보충 없음 / 부분 인출 없음 / 자본금 없음 / 기간 만료시이자.
"저축계좌" 입금
보충 없음 / 부분 인출 없음 / 자본화 / 매월 이자 발생.
우체국 은행
"캐피털" 입금
보충없음 / 부분인출 없음 / 자본화 / 월이자
러시아 스베르방크
"저장" 보증금
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보충 없음 / 부분 인출 없음 / 자본화 있음 / 모스크바 은행에서 월간이자 발생 >>
개인의 주요 예금 유형
오늘날 모스크바 은행은 많은 수의 서비스를 제공합니다. 다양한 방식 수익성 있는 예금개인용. 그러나 그들 모두는 여러 그룹으로 나눌 수 있습니다.
✓ 정기예금가장 높은 이자율로. 그러한 예금을 개설함으로써 귀하는 은행에 돈을 제공하게 됩니다. 특정 기간(3~6개월, 1년 또는 3년), 이 기간 동안 이자를 잃거나 계정을 보충하지 않고는 다시 되돌릴 수 없습니다.
✓ 개인의 예금을 보충합니다. 이러한 예금을 개설함으로써 투자자는 계좌를 보충함으로써 비용을 절약할 수 있으며 동시에 이자가 증가합니다. 그러나 수익성을 잃지 않고 계좌에서 자금을 인출하는 것은 불가능합니다.
✓ 이자의 손실 없이 자금을 부분적으로 인출하여 예금합니다. 이러한 예금은 일반적으로 이자율이 가장 낮습니다. 그러나 이자가 발생하는 금액에 대해 사전 합의된 최소 잔액까지 자금의 일부를 인출할 수 있는 기회를 제공합니다.
물론, 어떤 예상치 못한 상황에서도 입금이 끝나기 전에 돈이 필요하다면 언제든 얻을 수 있지만, 수익 손실이 안타깝게 느껴질 것입니다. 따라서 은행에 예금할 때에는 수입 손실이 발생하지 않도록 언제 돈을 인출할 것인지 미리 결정하는 것이 좋습니다.
중앙은행 금리 인상은 최종 대출 수혜자(인구와 기업)의 대출 비용에 어떤 영향을 미치나요?
대출은 비유동성 상품이므로 그 가치는 시간이 지남에 따라 증가하지만 가치가 변화에 반응하는 시장 부채 상품이 있습니다. 통화 정책중앙은행이 더 적극적으로 대응하고 있습니다. 예를 들어 시장 베팅을 생각해 보세요. 회사채이는 오늘날 시장에서 자금을 조달할 수 있는 비용에 대한 좋은 지침입니다. 대기업. 예: 등급이 BBB 이상인 러시아 회사채의 평균 수익률 – ( 투자 등급) 2014년 초에는 연 8~9%였습니다. 금리 인상 직전에는 이미 13~14%로 인상되었습니다(시장은 이미 중앙은행 금리 1~1.5% 인상을 가격에 포함시켰습니다). 이제 이 유가증권의 수익률은 연간 17-18%입니다. 우리는 중앙 은행 금리가 아직 인상되지 않았으며 시장은 이미 그러한 발전 가능성을 채권 가격에 고려하고 있음을 알 수 있습니다. 시장 대출 비용이 즉시 증가한 것은 분명합니다. 은행 부문의 소매 및 기업 대출자에 대한 대출 비용도 약간의 지연이 있기는 하지만 거의 같은 비율로 증가할 수 있습니다.
- 은행 자체적으로 자금을 조달하는 비용도 늘어나나요?
우리는 중앙은행으로부터의 재융자만이 은행의 자금원 중 하나일 뿐이라는 점을 이해해야 합니다. 자기자본은행, 회사 계좌의 자금 및 개인 예금자로부터의 자금. 따라서 은행 자금 조달 비용은 중앙 은행 금리와 다른 소스 비용의 중간 정도입니다. 동시에 중앙은행의 주요 금리는 증권 보안을 위해 은행이 일주일 동안 자금을 조달하는 데 드는 비용입니다. 즉, 본격적인 소스가 아닌 은행의 유동성을 관리하기 위한 도구인 경우가 많습니다. 자금 조달의. 다른 자금 조달 출처가 부족하거나 제한되어 있기 때문에 은행이 중앙 은행에서 적극적으로 재융자를 받는 것이 시장에서는 일반적인 관행입니다. 그러나 어떤 식으로든 중앙은행의 기준금리 수준은 은행의 다른 모든 차입원 비용에도 영향을 미칩니다. 즉, 은행은 중앙은행으로부터 유가증권을 담보로 자금을 조달하거나 은행간 대출 시장으로 진출할 수 있습니다. 대형 은행소규모 지역 신용 기관에 대출해 드립니다.
- 예금은 어떻습니까? 개인 예금 금리가 인상됩니까?
소액예금 금리 인상도 불가피하겠지만, 당장은 아니고 시간이 좀 걸릴 것이다. 이 시장에서는 확립된 순서가 변하지 않습니다. 이 시장의 패션은 대형 주립 은행에 의해 결정됩니다. 즉, 먼저 중앙 은행에 이어 예금 금리를 인상하고 그 다음에는 이자율 수준에 대한 규제 기관의 무언의 제한이 있기 때문에 다른 시장 참가자를 인상합니다. 상업은행, 이는 러시아 연방 상위 10개 소매 은행 예금에 대한 이자율의 1.5-2%를 초과해서는 안 됩니다. 이제 중앙은행은 이 한도를 3.5%로 확대했습니다.
-그리고 예금에 대한 이자는 얼마나 인상될까요? 정말 중앙은행 기준금리 수준인가요?
물론 일부 고위험 은행은 곧 예금 금리 수준을 연 17%로 인상할 예정이다. Sberbank에서 이것을 기 대해서는 안됩니다. 그러나 여기서 가장 중요한 것은 원인과 결과의 관계를 이해하는 것입니다. 중앙은행 금리 인상 자체는 외환시장과 경제 불안으로 인한 결과이며, 이에 따른 예금자 이탈은 불가피하다. 이를 방지하기 위해 은행은 루블 예금에 대한 금리를 인상해야 할 운명입니다.
- 금요일에 채택된 State Duma의 결정이 투자자들을 안심시키는 데 도움이 될까요?
이는 인구를 진정시키는 효과적인 조치입니다. 결국 우리는 수년 동안 소위 채무 불이행 환경에서 살아왔습니다. 모두 지난 몇 년국가는 예금자에 대한 민간은행의 위험을 떠맡아 예금의 미상환을 방지합니다. 그리고 이러한 상황이 변함없이 유지되는 것이 중요합니다. 그리고 하나님께서는 갑자기 현 상태를 위반하는 일이 발생하는 것을 금하셨습니다. 그러면 이러한 모든 조치가 쓸모 없게 될 것입니다.
- 대출로 돌아가서, 인구와 기업은 일반적으로 은행으로부터 새로운 금리로 대출을 받게 될까요?
불과 며칠 전만 해도 대출시장 전체를 동결할 가능성이 있다는 얘기가 나왔다. 그러나 중앙 은행이 은행의 기준 금리 인상으로 인한 결과를 완화하기위한 조치를 발표하고 재무부가 은행의 추가 자본화 규모를 1 조 루블로 합의한 후 불안 수준은 다소 감소했습니다. 하지만 이것이 그런 뜻은 아니다 대출 포트폴리오 2015년에도 같은 속도로 성장할 것이다. 또한 경기 둔화로 인해 대출 수요가 감소할 것으로 예상되는데, 이는 내년에 최소 1%가 될 것입니다. 그러나 은행의 공급도 감소할 것이다. 첫째, 금리 인상으로 인해 기업과 인구에게 그다지 매력적이지 않을 것이며, 둘째, 새로운 조건의 은행은 차용자의 신용도를 더욱 엄격하게 평가할 것입니다. 은행의 리스크 관리자들은 거시경제 환경이 어떻게 변했고, 가계 소득이 어떻게 변했는지 잘 알고 있습니다. 따라서 차용자 선정에 있어 더욱 엄격해질 것이며, 대출 승인률도 은행 고객에게 유리하지 않게 변경될 것입니다.