Сущность и назначения договоров банковского вклада. Курсовая работа: Договор банковского вклада. Что должны знать стороны договора банковского вклада: советы клиентам

Все уважающие себя финансовые организации заключают с вкладчиками соглашения, где прописываются условия обслуживания и все возможности, которые есть у клиента. Без обозначенного обоюдного согласия никакой сделки быть не может.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Понятие

Что же представляет из себя договор банковского вклада? Это сделка, в которой первая сторона, именуемая банком, принимает от второй стороны, именуемой вкладчиком, некоторую сумму денег и обязуется вернуть ее вместе с процентами, в порядке, предусмотренном данным договором.

Данное соглашение становится реальным после внесения определенной суммы денег в кассу организации и зачислении ее на депозитный счет. Цель сделки – предоставление банку денег в собственность с последующим возвратом.

Виды

Основываясь на , договора банковских вкладов делятся по типу самих депозитных счетов:

• До востребования. Соглашение заключается на условиях выдачи денег по первому требованию клиента;
• Срочный. Сделка на условиях возврата денег после истечения срока соглашения.

Кроме этого, могут быть предусмотрены и другие условия, которые не противоречат закону. Независимо от того, какой вид депозита выбрал клиент, банк обязан будет вернуть основную часть депозита по первому требованию клиента.

Другими словами, ни одно соглашение не предусматривает пункта, что гражданин не имеет право так поступать. Исключением является договор с юридическим лицом, где прописываются другие условия возврата.

Помимо основных видов вкладов, разделяют и другие:

• По личности вкладчика: юридические и физические лица;
• В чью-то пользу: депозит в пользу клиента или третьего лица;
• По целевому назначению: к рождению, к совершеннолетию, к какому-либо событию, пенсионный.

Особенности договора банковского вклада

Основными особенностями соглашения о банковском вкладе можно считать:

1. Стороны сделки – вкладчик и коммерческая организация, при этом вкладчиком может быть любое лицо, а вот вторая сторона только банк. Соглашение о банковском вкладе может заключить и некоммерческая организация, но только по отношению к юридическому лицу.
2. Предмет сделки – денежные средства, которые передаются вкладчиком финансовому учреждению. Средства могут быть как наличные, так и безналичные. При этом наличные передаются в собственность организации, а безналичные – в полное распоряжение. Исходя из этого, между двумя сторонами появляется обязательственное правоотношение.
3. Соглашение заключается только в письменной форме. Разновидностью являются стандартный договор в двух экземплярах, сберкнижка, сберегательный сертификат.
4. При несоблюдении письменной формы сделка считается недействительной.

Суть соглашения сводится к перечислению прав и обязанностей сторон. Так как договор банковского вклада – это одностороннее соглашение, то в его содержании в основном говорится об обязанностях банка, а у клиента же только права.

У банка перед клиентом следующие обязательства:

1. Возврат суммы депозита. Юридическое лицо получает деньги по условиям сделки и только в безналичной форме, физическое лицо – по первому требованию и в любой удобной форме. При этом организация не имеет права заставлять вкладчика забирать сумму, если срок договора истек. За ненадобностью закрывать вклад он может быть продлен автоматически на условиях депозита до востребования (если иных условий не предусмотрено).
2. Уплата дохода от основной части счета. Такой вид дохода выплачивается в виде дивидендов. Их размер прописывается в договоре, но это не является основным условием. При неуказанном размере ставки она определяется с учетом . Дивиденды начисляются на следующий день, который идет за днем открытия счета и до конца действия депозита. Практика показывает, что может использоваться несколько способов начисления доходов – простой и сложный. При неустановленном способе начисления используется простой способ. По правилам проценты уплачиваются по требованию вкладчика. Если же они не востребованы, то прибавляются к основной сумме депозита и уже на итог начисляются дивиденды. При депозитном счете до востребования банк имеет право изменить процентную ставку, если иные условия не предусмотрены соглашением.
3. Зачисление средств, поступивших на имя клиента. Если изъявлено желание принимать деньг от сторонних лиц, то банк не вправе отказать.
4. Исполнение поручений о переводе средств сторонним лицам.
5. Обеспечение возврата денег. Финансовое учреждение обязано сохранить деньги и вернуть их своевременно. В качестве гарантий возврата средств банк предлагает обязательное страхование вкладов.

Видео: Ваш адвокат

Образец и форма

Соглашение о банковском вкладе заключается . Данная форма считается выдержанной, если внесение средств удостоверено сберкнижкой, депозитным (для юрлиц) или сберегательным сертификатом (для физлиц). Если эти условия не соблюдены, то сделка считается недействительной.

сказано, что в сберкнижке должны быть указаны:

• Наименование, место нахождение финансовой организации;
• Номер депозитного счета;
• Все движения по данному счету;
• Остаток на текущий момент.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя.

Ценным документом является и сертификат.

Он удостоверят:

• Сумму депозита;
• Права клиента на получение средств.

Сертификаты выпускаются только для рублевых срочных вкладов, их держателями могут быть как резиденты РФ, так и нерезиденты РФ.

Помимо перечисленных документов, есть и другие, которые удостоверяют сделку между банком и вкладчиком. Все большей популярностью стали пользоваться пластиковые карты, которые в принципе выполняют функцию сберкнижки.

Сущность и назначения

Договор банковского вклада по сути является соглашением между двумя сторонами: финансовой организацией и вкладчиком. При этом первая сторона принимает денежные средства и обязуется их вернуть в указанный срок или по первому требованию клиента.

Среди прочих договоров, заключаемых в банковской среде, это самый распространенный. Данное соглашение является публичным, реальным, возмездным и односторонним.

Назначение договора взять обязательства и гарантии с банка о выполнении всех условий договоренности, самыми главными из которых является возврат вложений с начисленными процентами.

Существенные условия и характеристика

Основным условием договора считается его предмет. А предметом являются денежные средства вкладчика. Помимо предмета существенным условием можно назвать имя гражданина или юридическое лицо, на которое открыт депозитный счет.

Если гражданин, на чье имя открыт вклад, умер или юридическое лицо уже не существует, то счет считается недействительным.

Форма договора: письменная.

Она соблюдена, если договор удостоверен:

• Сберегательной книжкой;
• Сберегательным или депозитным сертификатом;
• Иным документов, выданным держателю депозита.

В обязанности банка входит:

• Принятие денег;
• Выдача денежных средств в определенный соглашением срок;
• Хранение тайны счета;
• Выплата дивидендов.

В права клиента входит:

• Требование назад денежных средств;
• Требование выплаты доходов по вкладу;
• Право получения средств на счет от сторонних лиц.

Заключение

Соглашение о банковском вкладе считается заключенным, если:

• Между сторонами достигнуто понимание по всем главным условиям договора, что прописано в п.1 ст.432 ГК РФ;
• На депозитный счет внесена определенная сумма денежных средств (п.2 ст.433 ГК РФ).

В принципе, оформляя договорные отношения с банком, лицо не участвует в обозначении условий данного соглашения.

И так как других документальных подтверждений банк не предоставляет, то вкладчику ничего не остается как присоединиться к соглашению, которое предлагает финансовое учреждение.

В связи с тем, что банк не может разработать индивидуальные условия для каждого вкладчика, разрабатывается стандартный для всех клиентов контракт.

Ответственность сторон

Так как договор банковского вклада – это односторонний документ, то ответственность в основном несет только одна сторона – коммерческая организация. Согласно закона, если банк нарушает перед клиентом условия ведения и открытия депозитного счета, то к нему применяются нормы о поручительстве за ненадлежащее выполнение операций по вкладу.

Другими словами, если банк не вовремя внес денежный взнос, необоснованно списал средства со счета, не выполнил обязательства по переводу средств со счета, он должен уплатить проценты на сумму операции в том размере, который предусматривает закон.

Финансовое учреждение ответственно в следующих случаях:

1. Если не выполнено обязательство по обеспечению счета;
2. Если денежные средства утрачены или условия по счету ухудшились;
3. Если вклад принят неуполномоченным лицом и за любое законодательное нарушение;
4. При невозврате или невыплате дивидендов по вкладу, а также при явной просрочке по выплатам.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

: реальный (договор возникает с момента передачи денег в банк); односторонний (обязанности несет только банк); возмездный; публичный. Если одна сторона - гражданин, то на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре.

Источники правового регулирования :

гл. 44 ГК РФ (ст. 834-844);

к депозитным отношениям применяются нормы займа ст. 809 ГК РФ;

ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

ФЗ «О защите прав потребителей» - если стороной выступает физическое лицо.

поскольку прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, допускается применение к депозитным отношениям норм о договоре банковского счета, гл. 45 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Особенность договора заключается в том, что он не предназначен для осуществления расчетных операций между юридическими лицами . Данный запрет установлен в абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ;

Стороны договора : банк (имеющий лицензию ЦБ РФ на проведение соответствующих операций) и вкладчик (субъект гражданского права (юридическое или физическое лицо). Вкладчиком считается то лицо, на имя которого внесли вклад).

Вкладчик имеет право :

внести вклад на свое имя и на имя третьего лица;

получить на свой счет вклад от третьих лиц (согласие предполагается - перечисленные гонорары и другие суммы). К договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), если это не противоречит нормам ГК РФ, регулирующим вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК РФ) и существу договора банковского вклада.

Существенные условия договора : с участием юридических лиц является предмет и способ его обеспечения. При заключении договора банковского вклада с юридическим лицом должен быть предусмотрен способ обеспечения возврата вклада (неустойка, залог либо иной способ обеспечения исполнения обязательств). Если стороной выступает гражданин - только предмет.

Предметом договора банковского вклада выступают деньги (вклад может быть как рублевый, так и валютный). Вкладчик может передать деньги в наличной и безналичной форме. При этом банк приобретает на этот вклад право собственности, а вкладчик право собственности теряет, но приобретает право требования к банку.

Вклады бывают :

обычные (с определенным процентом);

до востребования (вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика);

срочные (вклад на условиях возврата по истечении определенного договором срока).

Форма договора : простая письменная, считается соблюденной, если банк выдал вкладчику сберегательную книжку или иной документ, установленный банковскими правилами. Сберегательная книжка - это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющая поступления денежных средств на счет по вкладу.

Сберегательный (депозитный) сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и право на получение ее с процентами.

Сберегательный сертификат удостоверяет отношения вклада для граждан. Виды сберегательных сертификатов: срочный, до востребования.

Депозитный сертификат выдается для юридических лиц. Виды депозитных сертификатов: именной, предъявительский.

Срок обращения таких сертификатов ограничен: для граждан - 3 года, для юридических лиц - 1 год.

Также заключение договора банковского вклада может быть удостоверено иным документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам или обычаям делового оборота.

Проценты по вкладам определены банковскими ставками. Изменение процентов банком в одностороннем порядке не допускается, кроме вкладов до востребования (ст. 838 ГК РФ).

Банк обязан:

платить вкладчику проценты (п.1 ст.838 ГК РФ);

выдать гражданину по его первому требованию сумму срочного вклада, но без уплаты процентов, предусмотренных договором, а проценты по вкладу до востребования, если иной порядок процентов не установлен договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ);

выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, если это предусмотрено договором;

страховать вклады физических лиц в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в РФ» (п. 1 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность банка наступает в случаях:

невыполнения обязанностей по возврату вкладов;

утраты обеспечения или ухудшения его условий (п.4 ст.840 ГК РФ);

невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и во втором случаях ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (или ставки рефинансирования), а также в возмещении убытков.

64. Договор банковского счета. Виды счетов.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении различных операций по его счету - перечисление, выдачу сумм со счета и проведение других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). По своей юридической природе данный договор имеет смешанный характер. В нем сочетаются элементы договора банковского вклада и других договоров об оказании услуг (поручения, агентский договор).

Источники правового регулирования:

Гл. 45 ГК РФ;
-ФЗ «О банках и банковской деятельности», иные акты.

Юридическая квалификация договора: консенсуальный, возмездный (банк уплачивает проценты за пользование средствами клиента), взаимный.

Существенные условия: предмет договора.
Предмет договора - безналичные денежные средства.

Стороны договора:
банк и другие кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию;
клиент (любые лица - юридические, физические).

Форма договора: простая письменная.

Банковские правила устанавливают документы, необходимые для открытия банковского счета российскими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Для открытия счета юридическому лицу требуется предоставить в банк:
заявление;
копии учредительных документов;
документ о постановке на учет в налоговый орган;
карточку образцов подписей руководителя и бухгалтера предприятия;
оттиск печати (указание ЦБ РФ от 21.06.2003 г. №1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписи и оттиска печати»).

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» клиент вправе открывать различные виды банковских счетов на основании договора банковского счета.

Виды банковских счетов.
Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это основной счет предприятия, и он открывается в банках организациям, имеющим собственные оборотные средства и баланс. Расчетный счет предназначен для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов. На этот счет зачисляется вся выручка юридического лица от реализации продукции и с него осуществляются расчеты по обязательствам предприятия. При создании хозяйственных товариществ и хозяйственных обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, который впоследствии превращается в обычный расчетный счет.
Текущий счет открывается бюджетным учреждениям для учета и совершения операций по внебюджетным счетам, а также филиалам, представительствам, различным общественным организациям и фондам. В отличие от расчетных счетов, по которым преобладают безналичные расчеты, текущие счета связаны с выдачей наличных денег. Понятие «текущий счет» в настоящее время нормативно не определяется, а перечень операций, осуществляемых по такому счету, может быть разнообразным.
Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней.
Валютный счет открывается клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте (с учетом требований валютного законодательства - ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).
Корреспондентский счет - счет банка в других банках, то есть счет, на котором учитываются взаиморасчеты банков.
Субсчет - подсобный счет, открываемый в банках в дополнение к основным счетам коммерческих и других самостоятельно финансируемых организаций (расчетным, текущим, корреспондентским). Денежные средства, которые поступают на субсчета филиалов, отделений и предприятий периодически перечисляются на основные банковские счета головной организации.

Банк осуществляет следующие операции с денежными средствами на счете:
- прием денежных средств;
- зачисление денежных средств;
- перечисление денежных средств;
- выдачу денежных средств и другие операции по счету.

Обязанности банка:
- заключить договор с клиентом на объявленных условиях. Хотя ГК РФ не относит договор банковского счета к публичным, однако устанавливает обязанность банка заключить договор банковского счета с лицом, обратившимся с таким предложением (п. 2 ст. 846 ГК РФ). Банк вправе отказать в открытии счета лишь в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор;
- совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида (ст. 848 ГК РФ);
- зачислять денежные средства не позже дня, следующего за датой поступления платежного документа, если иной более короткий срок не предусмотрен законом, договором (ст. 849 ГК РФ);
- не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента (ст. 857 ГК РФ);
- информировать клиента о зачете встречных требований (ст. 853 ГК РФ).

Права банка:
1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом в письменной форме клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (ст. 859 ГК РФ).
2) требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если:
- сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка;
- операции по счету не проводятся в течение года, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Ответственность банка:
- в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить клиенту проценты в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой банком России;
- проценты, начисленные за ненадлежащее совершение операций по счету, носят характер гражданско-правовой ответственности, предусмотренной законом.

Права клиента:
- расторгнуть договор в любой момент (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Основанием расторжения договора является заявление клиента. Для одностороннего расторжения договора банковского счета применяются не общие правила об одностороннем расторжении договора, а специальные правила с учетом специфики договора банковского счета (банк обязан выдать остаток денежных средств клиенту, либо перечислить на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного указания клиента);
- требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком коммерческой тайны;
- открывать любые счета в любом банке, вносить деньги (хранить чек в банке);
- проводить расчеты в безналичном порядке;
- давать распоряжения о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц.

Обязанности клиента:
- соблюдать банковские правила;
- оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными средствами (ст. 851 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета клиента, по общему правилу, осуществляется по его прямому указанию.

Основания и очередность списания денежных средств со счета устанавливается ГК РФ ст. 854, 855:
- по распоряжению клиента;
- по распоряжению суда;
- на основании договора между банком и клиентом;
в других случаях, установленных законом.

Списание денежных средств на основании закона принято называть бесспорным, а по договору - безакцептным (в том числе по требованию третьих лиц). При наличии денежных средств на счете списание производится по календарной очередности, если иное не установлено законом (в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание). При недостаточности денежных средств на счете применяется очередность:
1) по исполнительным документам производится удовлетворение требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требование о взыскании алиментов;
2) по исполнительным документам производится выплата выходных пособий лицам, работающим по трудовому договору, в том числе по выплате вознаграждений по авторскому договору;
3) по платежным документам производится оплата труда лицам, работающим по трудовому договору, а также отчисления в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, фонды обязательного медицинского страхования;
4) по платежным документам производятся платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;
5) по исполнительным документам производится удовлетворение других денежных требований;
6) по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

65. Договор хранения: общие положения.
По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности (п. 1 ст. 886 ГК РФ). Договор хранения предполагает передачу имущества во владение другой стороне с последующим возвратом.
Источники правового регулирования:
ГК РФ гл. 47 (ст. 886-926 ГК РФ);
ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» так как для хранения некоторых видов вещей требуется лицензия;
договор хранения часто является самостоятельным договором, но может быть и составной частью иных соглашений - договоров перевозки, подряда, поставки и др. В таких случаях хранение дополняет элемент других обязательств;
договором хранения на товарном складе может быть предусмотрено право хранителя распоряжаться полученными на хранение вещами. К таким отношениям применяются правила о договоре займа.

Юридическая квалификация договора:
реальный, поскольку обязанность хранителя по оказанию услуг возникает с момента передачи имущества другой стороной - поклажедателем; может быть консенсуальный, когда сторонами предусматривается передача имущества на хранение в предусмотренный договором срок. При этом консенсуальные договоры можно заключать не со всеми хранителями, а только с профессиональными; возмездный (с профессиональными хранителями) и безвозмездный (чаще заключается в быту); двухсторонне обязывающий или односторонний. Односторонним является реальный, безвозмездный договор.

Стороны договора: хранитель и поклажедатель.

Субъектный состав сторон.
Хранитель - любое юридическое или физическое лицо.
Поклажедатель - обычно собственник имущества.

предмет. Предмет договора - индивидуально-определенные движимые вещи, а также ценные бумаги. Исключение из общего правила ст. 926 ГК РФ устанавливает, что на хранение в порядке секвестра может быть передано и недвижимое имущество, а также вещи, определенные родовыми признаками (хранение вещей с обезличением (ст. 890 ГК РФ). Предметом договора хранения не могут выступать животные.

Срок договора: договор заключается на определенный срок или без указания срока, то есть может быть как срочным так и бессрочным. Как в срочном, так и бессрочном договоре хранения поклажедатель в любое время может истребовать свою вещь от хранителя.

Форма договора: на договор распространяются общие положения о форме сделок. Однако его оформление имеет специфические особенности. Так, консенсуальные договоры хранения независимо от состава участников и стоимости вещей, передаваемых на хранение, должны быть заключены в письменной форме (п. 1 ст. 887 ГК РФ). Простая письменная форма договора хранения считается соблюденной, если принятая на хранение вещь удостоверена хранителем выдачей поклажедателю легитимационного знака (номерка, жетона, сохранной расписки, квитанции).

Особой разновидностью договора хранения является договор хранения с обезличением вещей (иррегулярное хранение ). Данный договор применяется при хранении на элеваторах, в овощехранилищах, складах. В случаях, прямо предусмотренных договором хранения, принятые на хранение вещи одного поклажедателя могут смешиваться с вещами того же рода и качества других поклажедателей (хранение с обезличением). Соответственно вещи должны быть определены не только родовыми признаками, но и быть однородными по своим качественным характеристикам. Поклажедателю возвращается такое же количество, того же рода и качества, но другие вещи, определенные родовыми признаками. У всех поклажедателей возникает общая долевая собственность, и они все несут риск случайной гибели вещей пропорционально своей доли в общей собственности.

Права и обязанности хранителя
- Принять вещь на хранение (она установлена только для консенсуальных договоров - п. 2 ст. 886 ГК РФ).
- Хранить вещь в течение обусловленного договором срока (п. 1 ст. 889 ГК РФ);
- Обеспечить сохранность вещи от хищения, утраты, порчи, соблюдение температурно-технологического режима (ст. 891 ГК РФ). При непрофессиональном хранении (по безвозмездному договору) проявлять заботливость как в отношении собственной. Профессиональный хранитель по возмездному договору должен обеспечить особые меры охраны (п. 2 ст. 891 ГК РФ). п. 1 ст. 901 ГК РФ. Хранителю нельзя пользоваться вещью без согласия поклажедателя (ст. 892 ГК РФ). Однако ст. 892 ГК РФ предоставляет хранителю возможность пользоваться вещью, если поклажедатель выразил на то свое согласие.
В соответствии со ст. 895 ГК РФ, хранителю нельзя передавать вещь на хранение третьему лицу (лишь в чрезвычайных обстоятельствах, о чем необходимо уведомить поклажедателя, например, в случаях болезни хранителя, непредвиденных климатических изменений и др. Ответственность перед поклажедателем за сохранность вещи в этом случае продолжает нести хранитель.

При передаче вещей с опасными свойствами (легковоспламеняющиеся, радиоактивные и др.), о которых хранитель не был предупрежден, они подлежат немедленному возврату поклажедателю, а при невозможности - уничтожению хранителем (ст. 894 ГК РФ). Хранитель, реализующий указанное правомочие при наличии на то достаточных оснований, освобождается от возмещения поклажедателю убытков, а если договор возмездный, то сохраняет право на получение вознаграждения.

Права и обязанности поклажедателя
- Предупредить о свойствах имущества и особенностях его хранения.
- Выплатить вознаграждение (ст. 896 ГК РФ).
- Забрать вещь по истечении срока (ст. 899 ГК РФ).

Ответственность хранителя (ст.902 ГК РФ)
Хранитель несет имущественную ответственность перед поклажедателем за утрату, недостачу, или повреждение вещей, принятых на хранение.

66. Специальные виды хранения.
Договор складского хранения (хранение на товарном складе)
По договору складского хранения товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности (п. 1, ст. 907 ГК РФ).
Юридическая квалификация договора: возмездный, двусторонне обязывающий, реальный. Договор является публичным, если законом, договором предусмотрено принимать на хранение товары от любого товаровладельца, если склад признается складом общего пользования.
Стороны: товарный склад (хранитель), товаровладелец (поклажедатель).
Субъектный состав: предприниматели.
Хранитель - товарный склад, то есть организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров и оказывающая связанные с хранением услуги.
Предметом договора являются вещи (регулярное, иррегулярное хранение).
Форма договора: письменная. В соответствии с п. 1 ст. 912 ГК РФ товарный склад выдает в подтверждение принятия товара на хранение один из складских документов: складскую квитанцию; простое складское свидетельство; двойное складское свидетельство.
Содержание договора складского хранения имеет некоторую специфику, касающуюся прав и обязанностей сторон.
Товарный склад при приемке товара обязан осмотреть товары и определить их количество (число единиц - товарных мест, меру - вес, объем) и внешнее состояние. В процессе хранения склад должен предоставлять поклажедателю возможность осматривать хранимые товары, а если хранение с обезличением - брать пробы.
При возникших качественных и количественных изменениях товара склад должен составить акт и в тот же день известить товаровладельца.

Хранение в ломбарде
Договор хранения в ломбарде вещей, принадлежащих гражданину, является, как правило, дополнительным обязательством к кредитному договору.
Хранение, так же, как и залог вещей в ломбарде, характеризуется особым субъектным и объектным составом правоотношения.
Хранитель - только юридическое лицо, получившее лицензию на занятие соответствующим видом предпринимательской деятельности (ломбард).
Поклажедатель - гражданин.
Предмет договора: только вещи потребительского назначения.
Договор носит публичный характер и должен заключаться с каждым, кто обратится в ломбард.
При сдаче на хранение вещь оценивается сторонами в соответствии с ценами на аналогичное имущество, которые установились в торговле. В удостоверение заключения договора поклажедателю выдается именная сохранная квитанция, содержащая сведения о качестве и количестве вещей, а также их стоимости. В обязанности хранителя включается страхование вещей в полной сумме их оценки. Выдача ссуды под залог вещей оформляется залоговым билетом.
Договор: возмездный, срочный. По истечении 2-х месяцев по окончании срока хранения при невостребованности сданной на хранение вещи, ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса продать вещь с публичных торгов, а из вырученной суммы удержать все причитающееся ему платежи. Остаток суммы возвращается поклажедателю. Ломбард несет повышенную ответственность за сохранность имущества. Он обязан страховать за свой счет в пользу поклажедателя принятые на хранение вещи в размере полной рыночной стоимости. Основания ответственности ломбарда определены общими положениями о хранении, установленными в ст. 901 ГК РФ.

Хранение ценностей в банке
Банк может принимать на хранение от физических и юридических лиц ЦБ драгоценные вещи, драгоценные металлы и камни, в том числе документы. Этот вид хранения впервые урегулирован в ГК РФ.
Хранитель - банк, организация, имеющая лицензию как на осуществление банковской деятельности, так и на хранение принимаемых от клиентов ценностей.
В удостоверение заключения договора банк выдает поклажедателю именной сохранный документ. Этот документ не является ЦБ, он подтверждает заключение договора и служит основанием предъявления поклажедателем требования банку о возврате хранимого имущества.
Договор: публичный, возмездный.

Хранение вещей в камерах хранения
Вещи могут храниться в камерах хранения, находящихся в ведении транспортных организаций.
Договор: публичный, то есть принимаются на хранение вещи любых обратившихся лиц (пассажиров и других граждан независимо от наличия у них проездных билетов).
Оформляется договор выдачей поклажедателю квитанции или номерного жетона, подтверждающего факт принятия имущества на хранение. В случае утраты квитанции или номерного жетона необходимо представить любые доказательства принадлежности ему вещи. Камера хранения обязана хранить вещи в течение срока, установленного соглашением сторон или транспортным законодательством. По истечении этого срока невостребованные вещи хранятся еще 30 дней, а затем могут быть реализованы хранителем в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 898 ГК РФ.
В случае утраты, недостачи или повреждения имущества, сданного в камеру хранения, хранитель обязан возместить поклажедателю возникшие в связи с этим убытки в течение 24 часов с момента предъявления соответствующего требования. Размер убытков ограничивается суммой, которую поклажедатель оценил, передавая их на хранение.
Запрещается сдавать и принимать на хранение животных и птиц, огнестрельное оружие, взрывчатые вещества, денежные суммы, ценности. Такое хранение ближе к договору имущественного найма (аренды), поскольку организация не принимает от гражданина вещи на хранение, а лишь предоставляет место (ячейку автоматической камеры хранения). Данный вывод подтверждается и тем, что законодатель дает отсылку к п. 4 ст. 922 ГК РФ, который отсылает к договору аренды. Данный договор является смешанным договором, в котором содержатся элементы аренды и охраны.

Хранение вещей в гардеробах организаций
Под гардеробом понимается специально оборудованное и огороженное место для хранения верхней одежды и иных вещей посетителей и работников организации.
Договор: безвозмездный.
Выдача номерного жетона или иного легитимационного знака приравнивается к простой письменной форме договора. Однако гардеробщик вправе отказать в выдаче вещи предъявителю такого знака и потребовать дополнительных доказательств принадлежности ему вещи, если у него возникли сомнения в личности поклажедателя.
Ответственность хранителя определяется общими положениями о возмездном и безвозмездном хранении. Однако возмездность должна быть обусловлена при передаче вещи, так как чаще всего хранение в гардеробах организаций безвозмездно. Безвозмездность хранения не должна уменьшать ответственность организаций.

Хранение вещей в гостинице
Согласно ст. 925 ГК РФ хранитель (гостиницы, санатории, дома отдыха, бани, бассейны и подобные организации, предоставляющие временное проживание или пребывание граждан) отвечает за сохранность внесенных в помещение вещей без особого договора и без оформления их принятия на хранение.
Отношения, складывающиеся в случае помещения вещей в сейф, имеют арендный характер, а потому гостиница освобождается от ответственности за утрату содержимого сейфа, если докажет, что доступ кого-либо к сейфу без ведома постояльца был невозможен, либо стал возможен вследствие форс-мажора.
Основания ответственности определяются общими положениями об ответственности лиц при осуществлении предпринимательской деятельности (ст. 401 ГК РФ) и ответственности должника за своих работников и за действия третьих лиц (ст. 402, 403 ГК РФ).

Секвестр
Хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр), регулируется ст. 926 ГК РФ.
По данному договору двое или несколько лиц, спорящих о праве на вещь, в том числе недвижимость, передают ее третьему лицу, которое обязуется по разрешении спора вернуть вещь тому лицу, которому она будет присуждена (договорной секвестр), либо по решению суда (судебный секвестр).
Особенностью секвестра является возмездность, так как хранитель обычно имеет право на вознаграждение за счет спорящих сторон, если иное не установлено договором или решением суда.
Юридическая квалификация договора: двусторонний, многосторонний; возмездный (ст. 891 ГК РФ), либо безвозмездный (ст. 891 ГК РФ), консенсуальный, реальный; добровольный, принудительный (в силу закона).
Стороны договора:
стороны, спорящие о праве на вещь (два и более лица);
хранитель (секвестрарий);
суд;
лицо, которому по решению суда либо по соглашению всех сторон будет присуждена спорная вещь.
Предмет - спор о праве на вещь между двумя и более лицами.
Объект - вещь (как движимая, так и недвижимая).
Цель - передача вещи на хранение секвестрарию в интересах лица, которое в будущем по решению суда либо по соглашению всех спорящих сторон будет признано ее законным владельцем.
Форма договора: только письменная (договор между сторонами и хранителем; решением суда).
Ответственность хранителя при секвестре подчиняется общим правилам ГК РФ о возмездном и безвозмездном хранении.

Хранение на таможенных складах
Таможенный кодекс РФ предусматривает два вида складов для хранения товаров:
таможенный склад;
склад временного хранения.
Таможенный склад - таможенный режим, при котором ввезенные товары хранятся под таможенным контролем без взимания таможенных пошлин и налогов, без применения к ним запретов и ограничений экономического характера. Таможенный склад должен находится в специально выделенном и оборудованном помещении, отвечать установленным требованиям. Владельцем склада могут быть таможенные органы и другие российские юридические лица, включенные в Реестр владельцев склада. На складе могут храниться и другие товары, не являющиеся объектом внешнеторговой деятельности. По степени открытости таможенные склады подразделяются на:
открытые склады, которые предоставляют хранение товаров любым лицам;
закрытые склады - строго ограниченному кругу лиц.
Товары могут находиться на таможенном складе в пределах трех лет.
Склады временного хранения осуществляют временное хранение иностранных товаров под таможенным контролем в специально выделенных подходящих помещениях или на открытых площадках, оборудованных в соответствии с режимом склада. Такие склады могут создаваться в аэропортах, морских и речных портах и т.д. Эти склады могут быть открытого и закрытого типа.

67. Договор страхования.
Существуют следующие виды страхования:
личное страхование - объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и т.д.;
имущественное страхование - объектом являются интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
В основе деления договоров страхования на виды лежит страховой интерес, объект страхования. В основе личного страхования лежит личный интерес, а в основе имущественного - имущественный.
В свою очередь имущественное и личное страхование делится на подвиды. Критерий классификации договоров все тот же - страховой интерес. В соответствии со страховым интересом договоры личного страхования можно классифицировать на: договор страхования жизни, страхования здоровья и т.д.
Договоры имущественного страхования можно разделить на:
- договоры страхования имущества в связи с риском утраты, недостачи или повреждения имущества;
- договоры страхования гражданско-правовой деликтной ответственности (ответственность из причинения вреда);
- договоры страхования убытков от предпринимательского риска;
- страхование ответственности по договору.
Страхование может осуществляться в форме добровольного или обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании договора, заключенного между сторонами. Обязательное страхование осуществляется в силу закона и подчиняется ряду специальных правил. Если в законе исчерпывающе не определены все условия страхования, они могут быть конкретизированы в договоре. ГК РФ предусматривает отдельные виды обязательного страхования:
- страхование, которое осуществляется за счет средств страхователя или за счет средств заинтересованных лиц (медицинское страхование);
- страхование жизни, здоровья, и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из государственного бюджета - обязательное государственное страхование (страхование судей, военнослужащих и т.д.)

Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления страхового случая, при имущественном страховании, возместить страхователю или выгодоприобретателю понесенные ими убытки в пределах страховой суммы, а при личном страховании - уплатить страховую сумму страхователю или другому, названному в договоре гражданину (застрахованному лицу) (ст. 929, 934 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора : возмездный (страхователь уплачивает страховую премию), двухсторонний, договор в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель, реальный (вступает в силу с момента внесения страховой премии), алеаторный (рисковой).
Субъектный состав сторон : страхователь - юридическое лицо, физическое (дееспособные), страховщик - юридические лица, имеющие лицензию.

Существенные условия договора: предмет. Предметом выступают:
- условия об имуществе, или ином имущественном интересе, являющимся объектом имущественного страхования, либо о застрахованном лице - при личном страховании;
- условия о страховом случае - представляет собой детализацию предмета договора (утрата автомобиля вследствие его хищения или достижение застрахованным лицом 18 летнего возраста);
- условия о страховой сумме;
- условие о сроке действия договора.

Форма договора: письменная, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Исключение: договор обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон.
Обязанность страховщика: произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Размер страховой выплаты зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. Выплата страхового возмещения должна производится в установленный договором срок. При нарушении этой обязанности страховщик согласно ст. 17 Закона «Об организации страхового дела» уплачивает штраф в размере 1% от выплаты страховой суммы за каждый день просрочки. К числу основных обязанностей страховщика также можно отнести обязанность сохранять тайну страхования, в противном случае ответственность наступает в соответствии со ст. 150 ГК РФ.
Права страховщика: требовать уплаты страховой премии; производить осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначать экспертизу в целях установления его действительной стоимости - при имущественном страховании, а при личном страховании страховщик может провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ). + 964 ГК.

Обязанность страхователя: уплачивать страховщику страховые взносы согласно условиям договора, закона.
Права страхователя: требовать страховую сумму, возмещение при наступлении страхового случая.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лиц, застраховавших предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.

Имущественное страхование.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (ст. 929 ГК РФ).
Особенности имущественного страхования:
страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества;
договор страхования имущества в пользу выгоприобретателя может быть заключен без указания имени выгоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя;
к страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Таким образом, суброгация - это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. По требованиям, связанным с имущественным страхованием, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ). Суброгация не прерывает течения срока исковой давности;
иски по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет.

Подвиды имущественного страхования выделяются в ГК РФ в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры.
Договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ). Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются вещи, деньги, ЦБ и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов.
Страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Предметом страхования ответственности за причинение вреда является риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинение вреда жизни, здоровью или имуществу иных лиц.
Страхование гражданской ответственности (ст. 932 ГК РФ). Страхование ответственности по договору допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан).
Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.
Страхование предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК РФ). По данному договору может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности и т.д. Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска выступает перестрахование. Страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров, чтобы облегчить для себя несение риска, передав некоторую часть перестраховщику (перераспределение рисков).

Личное страхование
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаях повреждения здоровья или смерти самого страхователя (ст. 934 ГК РФ).

Особенности договора личного страхования:
публичный характер договора;
объектом договора является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая;
размер страховой суммы законом не ограничен;
суброгация прав страховщику не применяется;
страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения;
договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал.

Таким образом, договоры личного страхования можно подразделить на:
рисковые;
накопительные (сберегательные).
Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев). Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения и т.д.) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет - нет выплаты.
В накопительных договорах выплата производится всегда (страхование жизни, либо страхование на случай определенных жизненных событий - на оплату обучения и т.д.).

Существует несколько разновидностей вкладов, каждый из которых отличается от других своими характеристиками, нюансами оформления и сбережения средств. Договор банковского вклада регулирует взаимоотношения между банком и клиентом, который размещает собственные средства на счетах фин. учреждения. В нем прописываются все условия сделки, а также особенности взаимоотношения сторон на протяжении действия договора.

Договор банковского вклада: характеристика документа

Договор банковского вклада (депозита) – официальный документ, согласно которому первая сторона (клиент) размещает на счетах второй стороны (финансового учреждения) деньги, поступившие непосредственно от вкладчика либо на его имя от иных лиц.

В оговоренные сроки (либо по заявлению клиента, если такое допускается договором) банк возвращает депозит вкладчику вместе с полагающимся вознаграждением.

Предметом договора выступает сумма, размещенная на счете. Депозиты бывают рублевые и в иностранной валюте, а также мультивалютные. Внесение средств может происходить наличными через кассу или безналичным методом. Содержание договора банковского вклада можно коротко охарактеризовать как фактически односторонне обязывающее соглашение. Клиент получает право востребовать свои сбережения, а организация обязуется вернуть их ему вместе с доходом.

Клиентом может быть физ.лицо или юр.лицо. Проценты по вкладам начисляются со дня, который следует за днем оформления депозита. Последним днем начисления процентов считается день, который предшествует дате расторжения договора (окончания депозита).

Банковское право (договор банковского вклада) регулируется ст. 834 – 844 ГК РФ.

Виды договора банковского вклада

Договор вклада до востребования подразумевает возвращение клиенту части сбережений или всей суммы по первичному обращению, то есть дата окончания договора не предусматривается.

Договор срочного банковского вклада расторгается по завершении заранее оговоренного срока. Но при необходимости клиент может забрать когда пожелает и срочный вклад, хотя процентная ставка существенно уменьшается. Ограничения на досрочное снятие распространяются только на вклады юр.лиц.

Срочный вклад бывает условным и целевым. В первом варианте средства выдаются при условии наступления оговоренных обстоятельств (например, рождение ребенка, свадьба). Примером договора целевого вклада является детский вклад до достижения ребенком 16 лет.

Процентная ставка в договорах бывает «плавающей» (зависит от срока, объема сбережений) и зафиксированной. Можно также выделить виды договоров в зависимости от возможности изменения суммы вклада. Депозит может быть с пополнением и/или возможностью частичного снятия денег либо без данных опций. Исходя из статуса клиента, выделяют договора вкладов физ.лиц и юр.лиц.

Законодательством предусматривается письменная форма договора банковского вклада. Иначе он признается не легитимным. Договор подписывается в двух одинаковых вариантах (первый отдается клиенту, второй хранится в банке). Но встречаются также другой вариант оформления: когда клиент получает на руки сберегательную книжку, депозитный сертификат.

В сберкнижке отражается:

• номер депозитного счета;
• адрес и номер отделения учреждения, где оформлен вклад;
• поступление, движение финансов, размещенных вкладчиком.

Любые операции по счету происходят после предъявления сберкнижки банковскому сотруднику.

Депозитный сертификат – ценная бумага (предъявительская, именная), подтверждающая размер вклада, права клиента на него. По сертификату так же оговаривается срок его действия, процентная ставка. Если расторжение происходит досрочно, ставка обычно пересчитывается по тарифам вклада до востребования.

Срок действия сертификата не превышает 1 год для юр.лиц и 3 года – для физ.лиц. Данный документ обязательно должен содержать такую информацию:

• название документа (сертификат);
• основания для его выдачи (размещение депозита);
• дата сделки;
• сумма размещенных сбережений;
• обязательства банка (срок возврата, ставка процентов, ее денежный эквивалент);
• адрес, название банка, выпустившего сертификат;
• наименование (ФИО) получателя средств, если сертификат является именным;
• подпись двух сотрудников учреждения, печать.

Условия договора банковского вклада

В депозитном договоре обязательно прописываются все условия размещения сбережений. Существенными условиями договора банковского вклада считаются:

• сумма депозита, его валюта;
• ставка процентов (вознаграждение от банка за право пользоваться деньгами клиента в течение оговоренного срока), порядок их выплаты;
• срок договора банковского вклада, особенности его возврата (в кассе, на счет, на карту);
• ФИО вкладчика, получателя депозита (если вклад открывается на имя другого лица);
• особенности расторжения договора.

Также в договоре могут быть указаны дополнительные моменты:

• возможность пополнения сбережений;
• частичное снятие суммы;
• минимальный неснижаемый остаток;
• досрочное расторжение договора;
• обеспечение возврата вклада;
• наличие удостоверительного документа (например, сберкнижка) и пр.

Проценты по договору банковского вклада могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в год, по окончании срока депозита. Некоторые договора предусматривают капитализацию процентов: заработанная клиентом сумма добавляется к основному телу вклада, в следующем месяце ставка применяется уже к увеличенной сумме. В противном случае (без капитализации) проценты зачисляются на отдельный счет, откуда клиент может снять их на свое усмотрение.

Если договором предусмотрена возможность частичного снятия вклада, чаще всего фиксируется минимальный размер остатка, ниже которого сумма вклада опуститься не может. То есть проценты будут начисляться только в том случае, если на счету лежит как минимум неснижаемый остаток.

Как происходит заключение договора банковского вклада

Договор банковского вклада и счета подписывается в отделении банка в присутствии вкладчика и уполномоченных сотрудников банка. Если договор оформлен с нарушением законодательства, он признается недействительным.

Оформление договора банковского вклада подразумевает такие этапы.

1. Клиент изучает тарифы банка по депозитным программам, посещает отделение.
2. Сотрудник банка информирует вкладчика об основных законодательных моментах, правах клиента.
3. Стороны подписывают договор на выбранных условиях из имеющихся предложений.
4. Клиент вносит деньги в кассу или делает перевод средств, получает свой экземпляр договора.

Сегодня банки предлагают клиентам возможность оформить депозит онлайн, не посещая отделение. Для этого у вкладчика уже должна быть дебетовая карточка с положительным остатком и подключение к интернет-банкингу. Размещение происходит в несколько кликов, что значительно упрощает всю процедуру. При этом клиент имеет постоянный доступ к собственным счетам, может отслеживать поступление процентов.

Особенности расторжения договора банковского вклада

Когда договор расторгается в оговоренный срок, клиент может посетить отделение непосредственно в день закрытия депозита или в ближайший рабочий день после него (если дата припадает на выходные, праздники).

По желанию вкладчика договор может быть продлен на аналогичных условиях. Присутствие клиента для этого в некоторых банках не является обязательным. При изначальном оформлении договора подписывается специальное соглашение, что при неявке клиента в день расторжения договора на следующий рабочий день он автоматически лонгируется на тех же условиях. Эта информация может оговариваться и в основном договоре.

Согласно ст. 36 ФЗ «О банках, банковской деятельности» клиент может инициировать прекращение действия договора когда угодно, даже если вклад срочный. В этом случае идет речь о досрочном разрывании договора. Клиент не должен уведомлять банк о причинах, по которым он забирает средства: это его право. Но если вкладчик забирает деньги раньше, банк пересчитает его прибыль по ставке, которая отличается от стандартной для данного типа договора. Многие учреждения, например, используют ставку вклада до востребования, другие – ⅓ или ¼ от текущей ставки.

Чтобы расторгнуть договор, вкладчику следует:

1. Обратиться в филиал с паспортом и договором.
2. Написать заявление на досрочное изъятие средств.
3. Получить в кассе вклад, полагающиеся проценты.

Если банк отказывается выдать сбережения раньше времени, выполните такой порядок действий.

1. Внимательно изучите подписанный договор, ГК (ч. 2, гл. 44).
2. Направьте в отделение претензию, обосновав свои доводы ссылками на законы.
3. Если ответа не последовало, обратитесь с жалобой в Банк России. На этом этапе при желании можно заручиться поддержкой юриста.
4. Если Банк России также не помог вам, можно обращаться с иском в суд. Но эта процедура может быть довольно длительной.

Понятие договора банковского вклада подразумевает возникновение ответственности у той стороны, которая приняла депозит.

У банка возникают обязательства:

• выплачивать клиенту проценты согласно действующим тарифам;
• застраховать размещенные сбережения;
• по первому обращению выдать клиенту вклад и проценты, оговоренные в договоре.

Обеспечение возврата средств описывается в договоре, регулируется законом «Об обязательном страховании вкладов».

Встречаются следующие виды нарушения, за которые предусмотрены наказания для банка:

1. Невыполнение обязанностей касательно обеспечения возвращения депозита. Подразумевает уплату неустойки по ставке рефинансирования на момент возвращения денег; компенсацию ущерба.
2. Утрата обеспечения (ухудшение его условий). Наказание аналогично предыдущему пункту.
3. Нарушение законодательных норм при оформлении вклада. Здесь применяется банковская процентная ставка на момент возвращения вклада; возмещаются убытки, которые понес вкладчик.
4. Невыплата процентов, удержание вклада дольше положенного срока. За весь фактический период действия вклада применяется банковская процентная ставка; взимается неустойка по ставке рефинансирования.

Вкладчик по договору обязуется:

• разместить указанную сумму на счете в банке;
• заранее предупредить учреждение о своем намерении досрочно снять средства.

Примерный договор банковского вклада: образец

Договор банковского вклада физлица содержит такие пункты:

• предмет сделки;
• обязанности финансового учреждения;
• права и обязанности клиента;
• срок действия договора;
• порядок решения спорных вопросов;
• дополнительные моменты.

Особенности договора банковского вклада юридических лиц

Обычно при размещении депозита юр.лиц деньги поступают на вкладной счет с лицевого (нет необходимости вносить наличность в кассу). Процедура оформления вклада предусматривает этапы:

1. Согласование условий размещения средств (почти все банки используют индивидуальный подход при открытии вкладов на юр.лицо).
2. Подписание договора вклада.
3. Перевод средств с расчетного на депозитный счет.
4. Выдача клиенту экземпляра договора.

Срочные депозиты юр.лиц обычно оформляются на полгода-год, но встречаются и краткосрочные договоры, а также вклады до востребования. При оформлении любого вида вклада клиент должен уведомить Пенсионный фонд, Фонд соцстраха и налоговую инспекцию о совершаемых сделках.

Договор банковского вклада является возможностью заработать на средствах, которые юр.лицо временно не использует. Но нужно помнить, что индивидуальные предприниматели и юр.лица не могут переводить деньги с депозитного счета в пользу посторонних контрагентов. При необходимости проведения расчетов следует сначала перевести деньги с вкладного счета на лицевой счет фирмы, и лишь затем направлять их по назначению.

Депозит организации может быть отзывным и безотзывным. Первый вариант предусматривает возможность досрочного расторжения договора. Безотзывной вклад называют также условно-безотзывным. По нему клиент должен забрать средства по окончанию договора, а при необходимости досрочного расторжения обязуется выплатить банку штраф (компенсацию за нарушение условий).

Система страхования вкладов не распространяется на депозит юр.лиц.

Что должны знать стороны договора банковского вклада: советы клиентам

Определение договора. По договору банковского вклада, который именуется также депозитом, одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Это определение, в котором отсутствует указание на обязанность банка хранить денежные средства вкладчика, отграничивает договор банковского вклада от договора хранения и отражает его содержание. Законодательство запрещает юридическим лицам перечислять денежные средства с депозита другим лицам; депозитный счет не может использоваться и подменять собой расчетный счет, в связи с чем отсутствует обязанность банка выполнять поручения вкладчика по расчетам с вклада.

Общие нормы, регулирующие отношения банка и вкладчика, содержатся в гл. 44 ГК, а также в Законе о банках. В развитие этих положений Банку России предоставлено право устанавливать банковские правила, определяющие порядок внесения вкладов, начисления процентов и другие их условия. Банковские правила должны соответствовать нормам ГК. При диспозитивности норм закона стороны в договоре банковского вклада могут урегулировать отношения по собственному усмотрению.

Договор банковского вклада - реальный договор, так как права и обязанности у сторон возникают только после передачи денежных средств во вклад. Банк за использование вклада выплачивает определенные в соглашении проценты, а если такое условие отсутствует, то вознаграждение вкладчика устанавливается на основании закона, т.е. договор всегда носит возмездный характер. После получения вклада у банка появляются определенные права и обязанности, напротив, вкладчик обладает исключительно правами и не несет никаких обязанностей, поэтому договор банковского вклада является односторонним.

С введением в действие ч. 2 ГК договор банковского вклада в тех случаях, когда вкладчиком выступает физическое лицо, считается публичным, что прямо закреплено ст. 834 ГК. Это означает обязанность для банка заключить договор, за некоторым исключением, с каждым обратившимся к нему. В противном случае суд может обязать банк заключить такой договор и вынести решение о взыскании причиненных отказом убытков. Условия по вкладам одного вида должны быть одинаковыми для каждого лица.

Стороны и порядок заключения договора. В договоре банковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых случаях и иные кредитные организации, другой стороной - юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчик.

Статья 836 ГК предусматривает простую письменную форму для договоров данного вида. Однако в изъятие из общего правила, в соответствии с которым несоблюдение простой письменной формы влечет невозможность для сторон ссылаться на свидетельские показания для подтверждения факта заключения договора, она устанавливает иные последствия, состоящие в его недействительности. Такой договор признается ничтожным. Договор может быть заключен путем составления одного документа, обмена документами по факсу, телексу и т.д. Кредитная организация в подтверждение внесения вклада физическим лицом вправе выдать сберегательную книжку или сберегательный сертификат, а юридическому лицу - депозитный сертификат.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя и должна содержать наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал, то его наименование), номер счета, на котором отражается вклад, сумму вклада и процентов, зачисленных на счет и списанных с него, остаток денежных средств на счете. Все операции по счету банк проводит только при предъявлении книжки. При утере или приведении в негодность именной сберегательной книжки вкладчик, направив в банк заявление, получает новую книжку. Сберегательная книжка на предъявителя признана ст. 843 ГК ценной бумагой, поэтому восстановление прав по ней осуществляется по правилам ст. 148 ГК и ст. 294-301 ГПК, т.е. в порядке вызывного производства.

Сберегательный (депозитный) сертификат, являясь ценной бумагой, удостоверяет право вкладчика (держателя сертификата) получить по истечении установленного срока сумму внесенного вклада и обусловленных в сертификате процентов. Отличие сберегательного сертификата от депозитного состоит в том, что держателем первого может быть только физическое лицо, а второго - только юридическое. Сертификаты бывают именными или предъявительскими. Они обращаются по правилам, установленным для ценных бумаг. Передача сертификата на предъявителя производится путем его вручения новому владельцу, именной сертификат передается путем заключения договора цессии. Поскольку владельцами сберегательных сертификатов могут быть только физические лица, а депозитных - юридические, следует признать, что они могут передаваться только соответствующим субъектам. Это корреспондирует и с нормами закона, устанавливающего различные правила для вкладов юридических и физических лиц.

Порядок выпуска и обращения сертификатов регулируется ЦБР, установившим также перечень обязательных реквизитов сертификата, к которым, например, относятся наименование "сберегательный (или депозитный) сертификат", номер и серия сертификата, дата внесения вклада и его размер, сумма причитающихся процентов, подпись двух уполномоченных лиц и оттиск печати. Ценные бумаги являются строго формальным документом и отсутствие хотя бы одного из реквизитов ведет к их недействительности.

Принятие вклада сопровождается открытием банком депозитного счета, на котором отражается внесенная сумма. К отношениям банка и вкладчика применяются нормы гл. 45 ГК о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено положениями ГК о договоре банковского вклада и не противоречит существу договора.

Договор банковского вклада должен быть заключен не только в надлежащей форме, но и надлежащими субъектами. Статья 835 ГК определяет последствия принятия вклада ненадлежащим лицом, различая их в зависимости от того, является вкладчиком юридическое или физическое лицо. Так, если вклад принят от гражданина лицом, не имеющим такого права, или с нарушением установленного порядка, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты процентов в размере ставки рефинансирования ЦБР (а для валютных вкладов - в размере средней ставки банковского процента по краткосрочным кредитам), а также возмещения причиненных убытков. Если вкладчиком является юридическое лицо, то такой договор признается недействительным.

Виды банковских вкладов. По субъекту различаются вклады юридических лиц и вклады физических лиц. Договоры банковского вклада с физическим лицом являются публичными договорами, от заключения которых банк может отказаться только при отсутствии возможности предоставить соответствующие услуги. Банк обязан принимать вклады от граждан на одинаковых условиях, объявленных им для вклада данного вида, не может оказывать предпочтение одним по отношению к другим. Еще одной особенностью вкладов физических лиц является обязанность банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика. Договор не может лишать (ограничивать) гражданина этого права, и при включении такого условия в договор он считается ничтожным. В тех случаях, когда вклад возвращается до окончания срока, указанного в договоре, ему выплачивают проценты, установленные для вкладов до востребования, если в договоре не предусмотрен иной размер процентов.

Юридическим лицам, как правило, в договоре не предоставляется право истребования вклада до окончания установленного срока. В отличие от физических лиц им запрещено перечислять денежные средства, внесенные во вклад, другим лицам, что прямо закреплено ст. 834 ГК. Действующие нормативные акты в области осуществления безналичных расчетов на территории РФ также предусматривают, что денежные средства с депозитных счетов подлежат перечислению на расчетный (текущий) счет юридического лица, после чего оно вправе распоряжаться ими по своему усмотрению.

По сроку внесения различают вклады до востребования и срочные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов. По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. По таким вкладам обычно выплачиваются минимальные проценты. Статья 838 ГК допускает возможность изменения банком размера процентов по вкладам до востребования, проценты могут быть как увеличены, так и уменьшены. В последнем случае проценты по новой ставке начисляются на сумму внесенного ранее вклада через месяц после получения вкладчиком соответствующего уведомления. В договоре может содержаться условие, которое запрещает изменять процентную ставку или применять ее в отношении ранее сделанного вклада. Вклады до востребования, как правило, являются пополняемыми.

К срочным относятся вклады, вносимые на определенный срок, а также вклады, срок которых обусловлен наступлением предусмотренных в договоре обстоятельств. Срочные вклады могут модифицироваться во вклады до востребования. Это происходит при истечении срока вклада или невостребовании его вкладчиком, другими словами, договор пролонгируется на неопределенный срок, а также в случаях, когда законом или договором вкладчику предоставлено право досрочно получить денежную сумм, размещенную во вклад. В последнем случае ему выплачиваются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования, если стороны в договоре не определили иное. По срочным вкладам не допускается изменения размера процентов в одностороннем порядке. Исключение может быть предусмотрено только законом, а в отношении юридических лиц также договором.

В ст. 842 ГК предусмотрена возможность заключения договора банковского вклада в пользу третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения воспользоваться вкладом иным способом (направление в банк карточки с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться средствами во вкладе и т.д.). В договоре банковского вклада могут быть предусмотрены и иные правила. Так, очень распространены целевые вклады на детей, которые представляют собой условный вклад в пользу третьего лица, поскольку в соответствии с его условиями ребенок может воспользоваться вкладом по достижении 16 лет. Существенным условием такого договора является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад; в противном случае он считается незаключенным. Поэтому согласно ст. 842 ГК договоры в пользу не существующего на момент заключения договора юридического лица, или умершего к этому моменту гражданина, либо еще не родившегося ребенка являются ничтожными. Правами вкладчика до момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться вкладом в полной мере обладает лицо, заключившее договор. Оно может изменить условия договора или прекратить его.

Права и обязанности сторон по договору. Банк принимает от вкладчика денежные средства и размещает их во вклад, который может периодически пополняться. Банк не вправе отказаться от получения таких сумм, если указаны реквизиты счета вкладчика и если это прямо не запрещено договором банковского вклада (например, ввиду незначительности суммы). Получив от вкладчика сумму вклада, банк должен открыть депозитный счет и зачислить на него эту сумму.

Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами. Размер процентов определяется сторонами в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит от суммы и срока вклада. Даже при отсутствии такого условия, договор не становится безвозмездным, а процентная ставка согласно ст. 838 ГК определяется исходя из учетной ставки банковского процента, существующей в месте жительства (месте нахождения для юридических лиц) вкладчика. В отношении рублевых вкладов применяется ставка рефинансирования ЦБР, по валютным вкладам - средняя ставка банковского процента по краткосрочным валютным кредитам. Проценты начисляются банком со следующего дня после поступления вклада в банк до дня его возврата вкладчику или до дня списания со счета по иным основаниям. Порядок выплаты процентов, возможность отнесение невыплаченных процентов в увеличение суммы вклада (капитализация) стороны фиксирует в договоре, в противном случае проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты капитализируются.

Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы вклада и начисленных процентов вкладчику по истечении срока вклада, а в предусмотренных законом или договором случаях - и при досрочном возвращении вклада. В качестве обеспечения возврата вкладов физических лиц банки согласно ст. 840 ГК обязаны осуществлять их обязательное страхование. В соответствии со ст. 38 Закона о банках и Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" создана система обязательного страхования вкладов. В ней участвуют все банки, имеющие право привлекать во вклады денежные средства физических лиц (ст. 6 Закона о страховании вкладов). Функционирование данной системы обеспечивает Агентство по страхованию вкладов. Агентство в соответствии со ст. 15 Закона о страховании вкладов ведет учет банков, осуществляющих страхование вкладов, собирает страховые взносы, поступающие в фонд обязательного страхования вкладов, учитывает требования вкладчиков к банкам.

Банк, получивший лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, ставится Агентством на учет на основании уведомления Банка России о выдаче банку лицензии. Каждый банк со дня внесения его в реестр обязан уплачивать страховые взносы, за счет которых формируется фонд обязательного страхования вкладов.

Договор банковского вклада прекращается по основаниям, предусмотренным ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором. Перечень общих оснований прекращения обязательств содержится в гл. 26 ГК, к ним, например, относится ликвидация банка или вкладчика - юридического лица, отзыв у банка лицензии, разрешающей ему привлечение денежных средств во вклады, истечение срока действия договора.

Договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон. В соответствии со ст. 452 ГК такое соглашение заключается в письменном виде. В этом случае договор прекращает свое действие с момента, определенного сторонами, или с момента выдачи суммы вклада и процентов вкладчику. Возможно расторжение договора в одностороннем порядке, когда это допускается законом или договором. В любое время договор может быть расторгнут по требованию вкладчика - физического лица либо при других обстоятельствах, согласованных сторонами в договоре.

8.6.3. Охрана прав и законных интересов вкладчиков кредитных учреждений

В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России. Размеры отчислений в резервы (фонды) из прибыли до налогообложения устанавливаются федеральными законами о налогах.

Кредитная организация обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России.

Кредитная организация должна соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Численные значения обязательных нормативов устанавливаются Банком России в соответствии с указанным Федеральным законом.

Кредитная организация обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций (ст. 24 упомянутого Закона). Банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России (ст. 25 упомянутого Закона).

Роль банковского права в защите интересов и прав имеет вполне конкретное осуществление во всех его регулятивных и охранительных функциях.

Правовое регулирование фондов обязательных резервов в России противоречиво. По смыслу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (да и не только по смыслу, если взглянуть на название главы III, в которой помещено требование создавать фонды: "Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций"), фонд обязательных резервов в России должен создаваться для защиты прав, интересов вкладчиков и кредиторов.

Как известно, на протяжении 90-х годов прошлого века вклады граждан в банках неоднократно обесценивались. Это сильно подорвало доверие граждан к банкам, люди стали предпочитать хранить свои сбережения в валюте иностранных государств или в национальной валюте дома, но не в банке. Для восстановления прежнего авторитета банков (доверия к ним граждан) было принят ряд мер, в том числе и правовых.

Так в декабре 2003 г. был принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" N 177-ФЗ. Сам по себе вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. В настоящее время около 20 действующих банков страны не входят в систему страхования вкладов. В основном это местные, региональные банки.

Если банк, вклады граждан в который были застрахованы, будет впоследствии признан банкротом, то такие вкладчики смогут получить потерянные деньги по тем условиям, которые приведены в Федеральном законе "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Однако если вклады граждан в банке не были застрахованы, то его вкладчики смогут получить частичное возмещение своих потерь на тех условиях, которые приведены в комментируемом законе.

По этой причине был принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", регулирующий отношения по возврату денежных средств, которые были внесены физическими лицами в качестве вклада в банк, после того, как банк был признан в установленном законом порядке банкротом. Вклад возвращает Центральный Банк России.

Ранее действовавшая редакция ст. 6 названного закона предусматривала, что максимальная сумма выплаты, которую может осуществить ЦБ РФ вкладчикам не может превышать 100 000 рублей. Так же данная сумма определялась исходя из 100% суммы признанных требований вкладчика, за минусом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, которые осуществил конкурсный управляющий. Положение о том, что сумма выплаты определяется как 90% от суммы, превышающий лимит в 100 000 рублей, но не более 400 000 рублей в общей совокупности, ранее не было. Нормы рассматриваемой статьи определяют порядок определения той суммы, которую ЦБ РФ должен оплатить вкладчику. Базовый размер суммы денежного требования, исходя из которого и будет определен размер требований вкладчика к банку, должен определяться исходя из 100% от суммы требования вкладчика, которая определяется согласно положениям законодательства о банкротстве.

Положения ст. 5 закона "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" предусматривают два условия, при наличии которых (необходимо, что бы наступили оба условия, а не одно из них) у ЦБ РФ возникает обязательство по возвращению вкладов гражданам-вкладчикам обанкротившегося банка. Само по себе наличие двух условий не означает, что как только они наступили, ЦБ РФ обязан сразу всем вкладчикам вернуть их деньги. Вкладчики должны еще соблюсти процедуру подачи заявления в банк, предусмотренную ст. 7 данного закона. Подача такого заявления довольно осложнена рядом условий и невозможна, пока фактически не наступят те два условия, которые обязательны согласно положениям рассматриваемой статьи. По этой причине, со дня наступления условий, предусмотренных настоящей статьей и до фактического получения денежных средств вкладчиком может пройти еще от 3 месяцев и до 1 года.

Первым условием законодатель определяет вынесение арбитражным судом РФ решения о признании банка банкротом. Порядок рассмотрения данной категории дел арбитражным судом урегулирован в главе 28 АПК РФ и в законе "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

Вторым условием закон называет истечение срока, установленного в законе "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди. Согласно ст. 50.36 закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", очередность исполнения текущих обязательств кредитной организации определяется в соответствии со ст. 855 ГК РФ. В первую очередь удовлетворяются:

1) требования физических лиц, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также осуществляется компенсация морального вреда;

2) требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета (за исключением лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета открыты в связи с указанной деятельностью;

3) требования Агентства по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, перешедшие к нему в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

4) требования Банка России, перешедшие к нему в соответствии с федеральным законом в результате осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества кредитной организации, удовлетворяются за счет стоимости предмета залога преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди. Требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета, по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, а также по уплате сумм финансовых санкций включаются в состав требований кредиторов, удовлетворяемых в третью очередь. Требования кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

Удовлетворение требований кредиторов первой очереди осуществляется в два этапа: в порядке предварительных выплат и в порядке окончательных выплат. При этом в порядке предварительных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди той кредитной организации, которая на день отзыва у нее Банком России лицензии на осуществление банковских операций не являлась участником системы обязательного страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В порядке окончательных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди, оставшиеся не удовлетворенными в порядке предварительных выплат. В порядке предварительных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди, которые предъявлены в соответствии с настоящим Федеральным законом в срок до двух месяцев со дня первого опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. Предварительные выплаты кредиторам первой очереди начинаются не позднее чем через 30 дней со дня истечения указанного выше срока предъявления требований кредиторов для целей предварительных выплат и не ранее чем через 10 дней со дня опубликования объявления о порядке и об условиях проведения предварительных выплат кредиторам первой очереди и осуществляются в течение трех месяцев с указанной даты.

Таким образом, втрое условие может наступить только после первого и ждать их наступления можно около одного календарного года.

Банковский счет

Договор банковского вклада

Понятие, признаки, форма и виды договора банковского вклада.

Субъекты договора банковского вклада, их права и обязанности.

Условия договора банковского вклада.

1. Понятие, признаки, форма и виды договора банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк-заемщик), принявшая поступившую от другой стороны или поступившую для другой стороны (вкладчика-займодавца) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты или доход в иной форме на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 864 ГК).

Признаки:

Договор является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада).

Договор является односторонним, так как банк-заемщик является обязанной стороной (обязан возвратить сумму и выплатить %), а вкладчик имеет право требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов.

Договор является возмездным, так как банк обязан выплатить на внесенную денежную сумму % или иной доход.

Если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, то есть для банка устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг в отношении каждого гражданина, кто к нему обратится. Банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим при заключении договора; цена депозитных услуг, т.е. размер процентов на вклад, а также иные условия договора должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий. Отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается. В том случае, когда банк уклоняется от заключения договора, вкладчик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении убытков, причиненных необоснованным уклонением от его заключения. Но в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.

Однако этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Форма - простая письменная. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность).

Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком его наименование и место нахождения, а если вклад внесен в филиал - также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Учитывая это, в законе установлена презумпция, согласно которой, если иное не доказано, состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Следовательно, бремя доказывания неточности, неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается на вкладчика.

Договором может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.

В связи с этим различаются последствия утраты или негодности для предъявления в банк именной сберегательной книжки и сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, то банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, то есть производится судом в порядке, предусмотренном ГПК.

Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат. Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин, а депозитного - только юридическое лицо. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Договор банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам доку ментами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции.

Виды договоров банковских вкладов

Согласно ст. 867 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию гражданина-вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент вправе требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора банковского вклада. При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом на иных условиях возврата (т.е. не до востребования), предусмотренных договором.

По вкладам иным, чем вклад до востребования (в том числе срочным), когда банк должен возвратить вкладчику по его требованию сумму до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, он выплачивает проценты в размере, применяемом по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной их размер.

В тех случаях, когда сумма срочного вклада по истечении срока либо сумма вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств не востребуется вкладчиком, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними, как было отмечено ранее, состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лица, а также в том, что юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

Вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первою требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (изъять их полностью или частично). Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

По целевому назначению вклады можно также подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Такого рода вклады являются разновидностью договора срочного вклада.