Главной функцией банковского чека служит функция платежная. Что такое банковские чеки? Понятие дорожных чеков

Сегодня мы поговорим о том, что такое банковские чеки, а также рассмотрим их ключевые особенности. Банковские чеки получили широкое распространение в западных странах в качестве удобного средства для осуществления безналичных расчетов.

На территории СССР банковские чеки не получили широкого распространения из-за того, что советское правительство не ратифицировало конвенцию о чеках. Это было связано с тем, что советское руководство решило, что банковские чеки являются ненадежным платежным средством, так как их довольно легко подделать.

После распада СССР отечественная банковская система начала бурно развиваться, активно перенимая опыт зарубежных стран. На отечественном рынке появились банковские чеки, но из-за появления таких удобных средств безналичных расчетов, как пластиковые карты, они не сумели завоевать популярность среди наших соотечественников.

Банковские чеки. Особенности

Банковские чеки представляют собой специфический вид ценных бумаг. Их ключевая особенность заключается в том, что они в состоянии удостоверять свободные от каких-либо дополнительных условий распоряжения, которые обладатель чековой книжки дает кредитному учреждению.
По сути, банковские чеки представляют собой распоряжение оплатить чекодержателю определенный объем денежных средств со счета чекодателя.

В работе с банковскими чеками принимают участие три стороны, среди которых:

Чекодатель. Согласно нормам отечественного законодательства, в этой роли может выступать лишь юридическое лицо, которое хранит определенный объем денежных средств в кредитном учреждении.
Чекодержатель. В этой роли можете выступать как юридическое, так и физическое лицо, которое получит указанный в чеке объем денежных средств. При этом следует помнить, что банковский чек должен выписываться на имя чекодержателя.
Плательщик. В этой роли выступает , в котором чекодатель хранит собственные денежные средства. Следует помнить, что никто кроме кредитного учреждения не в состоянии выступать при операциях с чеками.

Особенности оформления банковского чека

Все присутствующие на отечественном рынке банковские чеки создаются при помощи типографского способа. Из изготовленных банковских чеков создаются специализированные чековые книжки, которые передаются чекодержателям.

Банковские чеки могут обладать различной формой, которая определяется кредитными учреждениями в зависимости от проводимой политики.

Независимо от особенностей оформления чековой книжки, существует целый ряд реквизитов, наличие которых является обязательным. Если на поверхности чека отсутствуют какие-либо из обязательных реквизитов, то он лишается какой-либо юридической силы.

Среди обязательных реквизитов, которые обязательно должны присутствовать на поверхности банковского чека, особого внимания заслуживают следующие:

На поверхности банковского чека обязательно должна быть надпись «Чек».
Поручение кредитному учреждению выплатить чекодержателю определенный объем денежных средств.
На поверхности банковского чека должна быть указана цифрами и прописью точная сумма, которую необходимо передать чекодержателю.
Также в обязательном порядке должен указываться тип валюты, в которой должна производиться выплата.
Точное наименование кредитного учреждения, который будет выступать в роли плательщика.
Номер счета в кредитном учреждении, который принадлежит чекодателю и с которого будут списаны денежные средства в пользу чекодержателя.
На поверхности банковского чека должна в обязательном порядке указываться точная дата его оформления.
Кроме того, при оформлении банковского чека необходимо обязательно упомянуть точное место его составления.
Также на поверхности чека должна в обязательном порядке находиться подпись хозяина чековой книжки. Без этой подписи банковский чек является недействительным, даже если все остальные обязательные реквизиты будут присутствовать.

В большинстве случаев в качестве места заполнения чека указывается адрес регистрации чекодателя. Если на поверхности чека не указывается место его оформления, то он считается недействительным.

Помимо обязательных реквизитов, которые были упомянуты выше, на поверхности банковского чека могут присутствовать и дополнительные. Единственным условием является то, чтобы дополнительные реквизиты обладали формой, которая соответствует действующему налоговому законодательству.

Банковские чеки применяются на отечественном финансовом рынке довольно редко, но для повышения собственной финансовой грамотности вам нужно знать, как они оформляются. Надеюсь, этот материал помог вам разобраться в том, что такое банковские чеки, а также в особенностях их оформления.

В которой содержится распоряжение плательщика-чекодателя своему банку произвести платеж указанной суммы чекодержателю.

Виды чеков

Различают денежные чеки и расчетные чеки.

Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельхозпродуктов и т. д.

Расчетные чеки — это чеки, используемые для безналичных расчетов. Расчетный чек — это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию — получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.

Различают также следующие виды чеков:

именной — выписан на определенное лицо;
предъявительский — выписан на предъявителя;
ордерный — выписывается в пользу определенного лица или по его приказу, т. е. чекодатель (индоссант) может передать его новому владельцу (индоссату) с помощью индоссамента.

Чек может быть кроссированным. Кроссированный чек — это чек, перечеркнутый на лицевой стороне двумя параллельными линиями. На чеке допускается только одно кроссирование. Кроссирование может быть общим и специальным.

Общее кроссирование имеет место, когда между линиями нет никакого обозначения или есть пометка «банк». Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту.

Специальное кроссирование — это кроссирование, при котором между линиями вписано наименование плательщика. Чек, имеющий это кроссирование, может предъявиться только банку, наименование которого указано между линиями.

Чек, чекодатель и чекодержатель

Чек — это , содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чекодатель — , имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Чекодержатель — юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, а в части, им не урегулированной, — другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Реквизиты чека

Чеки могут применяться как при , так и . могут выпускать собственные чеки для осуществления безналичных расчетов. Этими чеками пользуются клиенты банка-эмитента, а также с помощью таких чеков могут проводиться межбанковские расчеты. Чеки должны оформляться по установленной форме. РФ установил перечень реквизитов чека , а форму чека устанавливает кредитная организация самостоятельно.

Реквизиты чека

Чек должен содержать все обязательные реквизиты, установленные частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, а также может содержать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и налоговым законодательством. Форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно.

Чек должен содержать следующие реквизиты:

наименование «чек», включенное в текст документа;
поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
указание валюты платежа;
указание даты и места составления чека;
подпись лица, выписывающего чек, — чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Условия применения чека устанавливаются ЦБ РФ. При расчетах чеками клиенты заключают между собой договор о расчетах. В этом договоре обязательно указывается порядок открытия и ведения счетов для расчетов чеками. Составляются способы и сроки передачи информации, порядок подкрепления чековых счетов клиента, обязательство сторон и др. Каждый банк разрабатывает внутрибанковские правила чековых расчетов, содержание формы чека, условия оплаты чеков, сроки расчетов, оформление расчетов и др.

Срок действия чеков:

10 дней — на территории РФ;
20 дней — на территории СНГ;
70 дней — если чек выписан на территории другого государства.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Отзыв чека по истечении срока для его предъявления не допускается.

Выдача чека не погашает денежного обязательства, по исполнению которого он выдан.

Оплата чека

Предоставление чека в банк , обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа означает предъявление чека к платежу. Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя . Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.

Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Порядок возложения убытков, возникших вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, регулируется законодательством.

Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

Совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом.
Отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате.
Отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест (или равнозначный акт) должен быть совершен до истечения срока предъявления чека. Если чек предоставлен в последний день срока, то протест (или равнозначный акт) может быть совершен в следующий рабочий день.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста (или равнозначного акта).

Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок извещение направляется тому, кто дал аваль за это лицо.

Не пославший извещения в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.

При отказе плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.

Бланки чеков изготовляются по единому образцу.

Чек является ценной бумагой . Бланки чеков считаются бланками строгой отчетности . Для расчетов через учреждения ЦБ РФ применяются только чеки, имеющие на лицевой стороне обозначение «Россия» и две параллельные линии, обозначающие общую кроссировку. Чек должен иметь покрытие. Покрытием чека в банке чекодателя могут быть:

средства, депонированные чекодателем на отдельном счете;
средства на соответствующем счете чекодателя, но не свыше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем при выдаче чеков. В этом случае банк может гарантировать чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка.

Вместе с чеками банк выдает клиенту идентификационную карточку (чековую книжку) в одном экземпляре независимо от количества чеков и идентифицирует чекодателя по каждому чеку. Карточка содержит наименование банка и его адрес, номер карточки, имя хозяйствующего субъекта или гражданина, подпись, номер счета и паспортные данные чекодателя. На оборотной стороне указываются условия, при которых гарантируется оплата чека. Такими условиями являются следующие:

чек может быть выписан на сумму, не превышающую указанный лимит;
подпись чекодателя должна соответствовать образцу подписи на карточке;
идентификация чекодателя осуществляется путем сравнения его паспортных данных с данными, указанными в чековой карточке;
чек должен быть оплачен в полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии.

Расчеты чеками

Расчеты чеками осуществляются по схеме (рис. 6):

Рис. 6. Схема расчетов с помощью чеков

покупатель предоставляет в обслуживающий его банк заявление на получение чеков и платежное поручение на депонирование сумм (если оно осуществляется) или заявление в двух экземплярах для приобретения чеков, оплата которых гарантирована банком;
в банке, обслуживающем покупателя, бронируются средства на отдельном счете и заполняются чеки, т. е. проставляются наименование банка, номер лицевого счета, название чекодателя и лимит суммы чека;
покупателю выдаются чеки и чековая карточка;
продавец предъявляет покупателю документы на отгруженную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги);
покупатель выдает чек продавцу;
продавец предъявляет чек в банк, обслуживающий продавца, при реестре чеков;
в банке, обслуживающем продавца, зачисляются денежные средства на счет продавца;
банк продавца предъявляет чек для оплаты банку, обслуживающему покупателя;
банк, обслуживающий покупателя, списывает сумму чека за счет ранее забронированных сумм;
банки выдают клиентам выписки из счетов банка.

Чеки в межбанковских расчетах

Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, разрабатываемыми и определяющими порядок и условия использования чеков.

Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений .

Межбанковское соглашение о расчетах чеками может предусматривать:

условия обращения чеков при осуществлении расчетов;
порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками;
состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков;
порядок подкрепления счетов кредитных организаций — участников расчетов;
обязательства и ответственность кредитных организаций — участников расчетов;
порядок изменения и расторжения соглашения.

Внутрибанковские правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать:

форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;
перечень участников расчетов данными чеками;
срок предъявления чеков к оплате;
условия оплаты чеков;
ведение расчетов и состав операций по чекообороту;
бухгалтерское оформление операций с чеками;
порядок архивирования чеков.

Чек представляет собой ценную бумагу, содержащую ничем не обусловленное распоряжение владельца счета (чекодателя) банку, хранящему его счет, произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чекодатель – юридическое или физическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми оно вправе распоряжаться путем выставления чеков и иных расходных документов;

Чекодержатель – юридическое или физическое лицо, в пользу которого выдан чек.

Выделяют несколько видов чеков:

именные – чеки, выписанные на определенное лицо;

ордерные – чеки, выписанные в пользу какого-либо лица;

предъявительские – чеки, позволяющие провести расчетную операцию с любым лицом, предъявившим данный документ;

банковские – чеки, выписанные банками для проведения взаимных расчетов;

акцептованные – чеки, обеспеченные банковской гарантией выполнения расчетной сделки в пользу чекодержателя;

дорожные – особая разновидность чека, позволяющая физическим лицам проводить широкую гамму расчетов при международных поездках. Представляет собой безусловное денежное обязательство выплатить указанную в документе сумму лицу, чья подпись соответствует той, которая размещается в образце чека в момент его покупки. Данный вид чеков можно считать аналогом наличных денег или альтернативой пластиковым расчетным картам.

Основным законодательным документом, определяющим порядок чекового обращения в России, является Гражданский кодекс Российской Федерации. В статье 878 регламентированы реквизиты чека, наличие которых позволяет считать его полноценным платежным документом. К их числу относят:

Наименование «чек», включенное в текст документа;

Поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

Наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

Указание валюты платежа;

Указание даты и места составления чека; чек, не содержащий указания места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя;

Подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

В соответствии с действующими нормативно-инструктивными документами в нашей стране чековая форма расчетов применяется только между юридическими лицами.

Схематично чековые расчеты показаны на рис. 6.2.2.1.

1 – конкретное лицо размещает свой депозитный вклад в банке и получает чековую книжку для осуществления расчетов безналичным порядком при товарно-расчетных сделках;

2 – плательщик (чекодатель) производит расчет со своим контрагентом за поставленные товарно-материальные ценности или оказанные услуги чеком;

3 – получатель средств (чекодержатель) предъявляет данный чек для проведения оплаты в свой банк;

За – возможно и непосредственное обращение чекодержателя в банк чекодателя для проведения расчетной сделки;

4 - банк чекодержателя предъявляет чек для оплаты от имени своего клиента в банк чекодателя;

5 – средства перечисляются на расчетный счет чекодержателя.

В Российской Федерации широко применяется лишь одна разновидность чеков – денежные. Денежный чек – это документ, удостоверяющий право снятия наличных денег со счета юридического лица для выполнения расчетов, предусмотренных национальным законодательством. К таковым расчетам можно отнести выплату заработной платы и прочих выплат физическим лицам, мелкие хозяйственные и прочие расходы (в пределах установленных лимитов). Денежные чеки выдаются банками своим клиентам в виде книжек, включающих 25 или 50 листов.

В случае широкого применения чеков в расчетных операциях возможно использование лимитированных и нелимитированных чековых книжек.

Чек из лимитированной чековой книжки обладает большей степенью обеспеченности по сравнению чеком из нелимитированной книжкой, что обусловлено механизмом выдачи чековой книжки. Величиной лимита является депонируемая в банке сумма средств клиента. Схематично данная операция представлена на рис. 6.2.2.2.

На схеме цифрами обозначены следующие денежные потоки:

7 – клиент банка (чекодатель) обращается в банк за лимитированной чековой книжкой. По согласованию клиента и банка определяется лимит расчетов по данной книжке, который списывается с расчетного счета клиента и депонируется на специальном резервном счете;

2 – банк выдает клиенту чековую книжку с указанием общего лимита расчетов по ней;

3 – чекодатель производит расчет со своими контрагентами чеками из лимитированной чековой книжки. Чекодержатель, получая чек из такой книжки, должен внимательно ознакомиться со всей книжкой и проверить, какое количество расчетов уже было проведено чекодателем из данной книжки и каков остаток средств на резервном счете (определяемый как разница между лимитом книжки и суммы всех ранее выписанных чеков). В случае если разница превышает сумму выписанного чека или соответствует ей, чекодержатель может принять чек к расчету.

4 – чекодержатель обращается в банк чекодателя для проведения расчетов. Банк чекодателя, приняв чек от чекодержателя и проверив его подлинность, списывает средства с резервного счета и переводит на указанный чекодержателем счет или выдает ему (стрелка 5).

8 тех случаях, когда расчеты проводятся из нелимитированных чековых книжек, гарантии проведения платежа нет, так как в момент обращения чекодержателя в банк чекодателя на счете последнего может не оказаться средств для оплаты выданных обязательств.

Расчеты чеками из лимитированных и нелимитированных чековых книжек широко применялись в СССР, в частности в расчетах с транспортными организациями. В современной России данная форма расчетов применяется редко.

Это чеки, применяемые для безналичных расчетов. Расчетный чек - это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и , оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию-получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.

Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя.

Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.

Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа считается предъявлением чека к оплате.

Бланки чеков являются бланками строгой отчетности и учитываются в банках на внебалансовом счете №91207 «Бланки строгой отчетности».

Хранение бланков чеков банками осуществляется в порядке, установленном нормативными актами Банка России.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются статьями 877 – 885 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Следовательно, чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Чек должен содержать:

· наименование «чек», включенное в текст документа;

· поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

· наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

· указание валюты платежа;

· указание даты и места составления чека;

· подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Указание о процентах считается ненаписанным.

Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными, в соответствии с ним, банковскими правилами.

Чек оплачивается за счет средств чекодателя.

В случае депонирования средств, порядок и условия депонирования средств для покрытия чека, устанавливаются банковскими правилами.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом.

Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.

При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.

Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Для осуществления безналичных расчетов могут применяться чеки, выпускаемые кредитными организациями.

Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений.

Чеки, выпускаемые кредитными организациями, не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.

Чек должен содержать все обязательные реквизиты, установленные частью второй ГК РФ, а также может содержать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и налоговым законодательством. Форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно.

В случае, когда сфера обращения чеков ограничивается кредитной организацией и ее клиентами, чеки используются на основании договора о расчетах чеками, заключаемого между кредитной организацией и клиентом.

Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, разрабатываемыми кредитными организациями и определяющими порядок и условия использования чеков.

Межбанковское соглашение о расчетах чеками может предусматривать:

· условия обращения чеков при осуществлении расчетов;

· порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками;

· состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков;

· порядок подкрепления счетов кредитных организаций - участников расчетов;

· обязательства и ответственность кредитных организаций - участников расчетов;

· порядок изменения и расторжения соглашения.

· форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;

· перечень участников расчетов данными чеками;

· срок предъявления чеков к оплате;

· условия оплаты чеков;

· ведение расчетов и состав операций по чекообороту;

· бухгалтерское оформление операций с чеками;

· порядок архивирования чеков.

Передача прав по чеку производится в порядке, установленном статьей 146 ГК РФ:

«1. Для передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги этому лицу.

2. Права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). В соответствии со статьей 390 настоящего Кодекса лицо, передающее право по ценной бумаге, несет ответственность за недействительность соответствующего требования, но не за его неисполнение.

3. Права по ордерной ценной бумаге передаются путем совершения на этой бумаге передаточной надписи - индоссамента. Индоссант несет ответственность не только за существование права, но и за его осуществление.

Индоссамент, совершенный на ценной бумаге, переносит все права, удостоверенные ценной бумагой, на лицо, которому или приказу которого передаются права по ценной бумаге, - индоссата. Индоссамент может быть бланковым (без указания лица, которому должно быть произведено исполнение) или ордерным (с указанием лица, которому или приказу которого должно быть произведено исполнение).

Индоссамент может быть ограничен только поручением осуществлять права, удостоверенные ценной бумагой, без передачи этих прав индоссату (препоручительный индоссамент). В этом случае индоссат выступает в качестве представителя».

Именной чек не подлежит передаче.

В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа.

Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.

Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля.

Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.

Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи.

Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль.

Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.

Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Как было отмечено выше, на основании статьи 881 ГК РФ платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля, то есть поручительством по чеку. Лицо, его совершающее, - авалист (как правило, банк) принимает ответственность за выполнение обязательства по чеку со стороны чекодателя. Авалистом не может быть плательщик.

Преимущество расчетов чеками перед расчетами платежными поручениями состоит в том, что покупатель, удостоверившись в соответствии продукции своим требованиям, простым обменом подтверждающих отгрузку товара документов на чек, рассчитывается сразу же с поставщиком чеком. При расчетах платежными поручениями такой возможности максимального приближения платежа к моменту получения товара нет.

Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу.

Оплата чека производится в порядке, установленном статьей 875 ГК РФ:

«1. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.

2. Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции.

3. Если документы подлежат оплате по предъявлении, исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения.

Если документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно по получении инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа.

4. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении.

5. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов».

Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

· совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;

· отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

· отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека.

Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта.

Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо.

Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.

Статьями 884 - 885 ГК РФ установлена ответственность обязанных по чеку лиц.

Независимо от того, кто является чекодержателем, он вправе получить:

· сумму, указанную в чеке;

· сумму издержек, связанных с получением оплаты по чеку;

· проценты на сумму чека, равные ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации (статья 395 ГК РФ).

В случае, если банк отказывается от оплаты чека, то это можно удостоверить либо протестом нотариуса, либо отметкой плательщика об отказе с указанием даты предъявления чека, либо отметкой инкассирующего банка (с указанием даты) о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен. Причем эти действия должны быть произведены до истечения срока для предъявления чека.

В соответствии со статьей 884 ГК РФ чекодержатель должен оповестить чекодателя и всех индоссантов о неплатеже. При этом чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск одному, нескольким или всем обязанным по чеку лицам. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек (пункт 2 статья 885 ГК РФ).

Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ:

«1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок».

Для требований, вытекающих из неоплаты чека, пункт 3 статьи 885 ГК РФ устанавливает сокращенный . Иск чекодержателя к обязанным по чеку лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.

Регрессные иски обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления к нему иска.

Обратите внимание на Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 19 апреля 2001 года №99-О и Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 7 февраля 2002 года №30-О.

Риск неплатежа по чеку выше, чем, например, при банковском переводе, поэтому чекодержатель может потребовать предоставления дополнительных гарантий его оплаты.

Поскольку акцепт чека запрещен законом, банк не несет ответственности за его оплату.

Более подробно с вопросами, касающимися безналичных расчетов, Вы можете познакомиться в книге ЗАО «BKR-Интерком-Аудит» «Безналичные расчеты».

Защита собственных финансов от мошенников и финансовых преступлений - постоянная проблема владельцев банковских счетов. Безопасности счетов угрожают мошенники и аферисты. Из-за этого многие американцы переходят на банковские чеки (cashier’s check ) и денежные поручения (money order ). Это более безопасные финансовые документы, чем дебетовые карты и обычные чеки. GoBankingRates объясняет разницу между ними.

В чем разница между банковским чеком и денежным поручением?

Самая ощутимая разница в том, как получают эти документы и сколько денег можно провести по каждому из них. Денежные поручения продаются фактически везде, а вот для получения банковского чека нужно идти в банк, кредитный союз или другое финансовое учреждение. Именно поэтому банковские чеки считаются более надежными формами оплаты.

Что такое банковский чек?

Банковские чеки - это чеки от финансовых учреждений. Места, где можно взять банковский чек, — это банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения. Чтобы купить банковский чек, нужно провести оплату и предоставить удостоверение личности. Банк гарантирует сохранность этих денег.

Банковские чеки стоят до $10. Их используют для выплаты больших сумм денег. Как правило, ограничений по сумме нет, поскольку вы выплачиваете полную стоимость чека. Чтобы понять, подходит ли вам этот финансовый инструмент, нужно ознакомиться с его плюсами и минусами.

Преимущества банковского чека:

Неограниченная номинальная стоимость. Вы сами определяете стоимость своего банковского чека - и вносите эту сумму.
Широкое применение. Банковские чеки считаются одними из самых безопасных форм оплаты для плательщика, поскольку его выписывает банк, а не физическое лицо, и банк гарантирует выплату.
Удобство. Вам не нужно иметь банковский счет, чтобы купить банковский чек.

Недостатки использования банковских чеков:

Стоимость. Если вы клиент финансового учреждения, в котором покупаете чек, то в некоторых случаях вам могут возвратить стоимость чека. Но, как правило, чтобы купить банковский чек, нужно заплатить $10.

Как купить банковский чек

Для этого нужно посетить банк, который создает и выдает вам чек, и совершить следующие действия:

Показать удостоверение личности (паспорт или водительские права).
Указать имя получателя платежа или название компании.
Указать сумму банковского чека.
Указать свой номер счета для перевода денег со счета в банк, который выписывает чек. Как вариант, можно принести наличные деньги и выплатить сумму чека на месте.
Заплатить стоимость выписки чека.

Что такое денежное поручение?

Денежное поручение во многом похоже на банковский чек. Чтобы совершить денежное поручение, вы платите продавцу поручения полную сумму сразу. Возможности списать сумму с вашего счета в момент, когда получатель обналичивает поручение, нет.

Внутренние или международные денежные поручения можно купить в разных учреждениях — почтовых отделениях, круглосуточных магазинчиках, торговых сетях и на автозаправках. Как правило, сумма денежного поручения не должна превышать $1 000. Для покупки вам нужно будет предъявить удостоверение личности.

Стоимость денежного поручения колеблется от нескольких центов до $5. Если покупать денежное поручение с помощью кредитной карты, ваша кредитная компания может списать дополнительную комиссию за выдачу наличных средств.

Преимущества денежных поручений:

Безопасность. Как правило, денежные поручения считаются безопасными формами оплаты. Поскольку вы вносите всю сумму поручения наличными, нет риска, что поручение будет возвращено из-за нехватки денег на счету отправителя (такое может случиться с чеком).
Стоимость. Денежное поручение недорогое. Оно может стоить меньше доллара, в зависимости от суммы и места покупки.
Удобство. Денежные поручения можно купить во многих магазинах, почтовых отделениях и других местах.

Недостатки денежных поручений:

Ограничения по приему. В некоторых случаях денежные поручения не принимаются вместо банковских чеков из-за того, что их считают менее безопасным финансовым документом.
Ограничения по номинальной стоимости. Денежные поручения не могут превышать $1000.

Как заполнить денежное поручение

После покупки денежного поручения вам нужно внести в форму следующую информацию:

В строку Pay to the Order of впишите имя человека или название компании, которым вы хотите заплатить.
В строку From/ Purchaser / Sender/ Remitter впишите свое имя.
В той части формы, где написано Purchaser, Signer for Drawer , поставьте подпись.
Если в форме есть поля Address («Адрес») или Phone number («Номер телефона»), их тоже нужно заполнить.
В поле Memo вы можете указать, за что этот платеж.
Оборот формы для денежного поручения оставьте пустым - там получатель сможет погасить его и поставить подпись.

Обналичить денежное поручение можно там же, где и купить: в розничной сети, в небольших супермаркетах и продуктовых магазинчиках, специальных офисах для обналичивания чеков и даже в банках. Вам нужно будет предоставить удостоверение личности и, возможно, заплатить сбор за проведение операции. После предоставления документа и самого поручения вам выдадут сумму наличных, указанную в поручении.

Важно! В отделении почты обналичить можно только почтовое денежное поручение. U. S. Postal Service не обналичивает денежные поручения, выданные другими агентами. Если вам нужно отправить это поручение другому человеку, вы можете купить его на почте и отправить прямо из отделения. Так же можно поступить с денежными переводами Western Union или MoneyGram : купить и отправить из ближайшего офиса, а ваш получатель заберет его в офисе этой же компании в своем районе проживания.

Если вы потеряли денежное поручение, вам его возобновят, но за комиссию. Об утрате поручения нужно сообщить продавцу - вам помогут оформить возмещение или замену поручения.

Когда лучше использовать банковский чек, а когда - денежное поручение?

Вам может показаться, что чеки и поручения - взаимозаменяемые, но в каждой ситуации один из этих инструментов более выгодный, чем другой.

В каких ситуациях лучше использовать денежное поручение :

Вам надо отправить платеж по почте, а вы не хотите отправлять чек или наличные.
У вас очень точно рассчитан бюджет, и вы хотите избежать нехватки денег на счету при обналичивании выписанного вами чека.
Вы передаете деньги человеку, которого не очень хорошо знаете, и не хотите предоставлять ему личный чек.

С другой стороны, лучше использовать банковский чек , если:

Сумма платежа превышает лимит для денежных поручений.
Вы выбираете более безопасный финансовый инструмент, которым является именно банковский чек.

Например, денежное поручение вполне подойдет, если вы платите за товар, купленный по почте у незнакомого лица. Если вам нужно совершить авансовый взнос за квартиру, тогда лучше выписать банковский чек.

Оба вида документов - и чек, и поручение - можно подделать, поэтому важно отнестись к ним с такой же серьезностью, как и к другим видам оплаты. Кроме того, несмотря на то, что и чеки, и поручения должны приниматься везде, сначала уточните у получателя, точно ли он принимает тот вид документа, который вы выбрали, поскольку не все компании или лица принимают оба вида финансовых инструментов.

Альтернатива банковским чекам и денежным поручениям

Если вам не подходит ни один из этих способов оплаты, рассмотрите другие методы проведения платежа. Например:

Чек, гарантированный банком (Certified checks ): Банк, выдающий такой чек, гарантирует, что на счету того, кто выписывает этот документ, есть достаточно средств для покрытия, когда его обналичат. Банк также гарантирует подпись держателя счета на чеке. Чеки, гарантируемые банком, подойдут в ситуациях, когда получатель не доверяет тому, кто выписывает чек, и хочет получить гарантии наличия денег на счету для его покрытия.
Дорожный чек (Traveler’s checks ) : Их, как правило, используют для путешествий в другие страны вместо наличных денег. Банк или другое финансовое учреждение гарантируют безопасность этого финансового инструмента. Если вы потеряете дорожный чек или у вас его украдут, его можно отменить и получить взамен новый.
Денежный перевод (Wire transfers ): Деньги можно перевести электронным способом с помощью денежного перевода. Обычно это делается для отправки финансов на большие расстояния.

В некоторых случаях эти альтернативы могут оказаться лучше, чем денежное поручение или банковский чек. Хотя в обычных ситуациях, не требующих особых условий, вам вполне должно хватить этих самых распространенных способов перевода денег.