Страхователь и застрахованное лицо отличия. Общая характеристика договора страхования. Вступление договора в силу
Тема 4. Характеристика страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей
4.1. Страхователь
Статья 41 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относит к участникам страховых отношений: 1) страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей; 2) страховые: организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховых агентов; 5) страховых брокеров; 6) страховых актуариев; 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела; 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
Можно выделить следующие признаки, присущие страхователю:
Заинтересованность в страховании (имеет интерес к страхованию). При добровольном страховании этот интерес определяется субъективным желанием, при обязательном - требованиями закона;
Наличие определенного имущественного интереса (своего или третьего лица) в качестве объекта страхования;
Страхователь - субъект страхового правоотношения. Если страхование осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования, где на основе встречного волеизъявления со страховщиком определяются условия страхования в той масти, в которой эти условия не определены непосредственно законом;
При наступлении страхового случая страхователь выступает в роли кредитора, т.е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по страховой выплате себе или третьему лицу - выгодоприобретателю.
На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение понятия «страхователь».
Страхователь - субъект страхового отношения, страхующий определенный имущественный интерес и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.
Страхователем можно стать либо в силу договора (при договорном страховании), либо в силу закона (при бездоговорном страховании). Само страхование может быть основано на договоре, законе или на членстве в обществе взаимного страхования. Названные основания страхования определяют характер прав и обязанностей страхователя как субъекта страхового отношения.
Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане.
В соответствии с Законом об организации страхового дела иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории РФ пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами РФ.
Данное положение полностью отвечает требованиям ст. 62 Конституции, согласно которой иностранные граждане и лица без гражданства пользуются в Российской Федерации правами и несут обязанности наравне с гражданами Российской Федерации, кроме случаев, установленных федеральным законом или международным договором РФ.
Страхователь свободен в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным видам страхования (за исключением обязательного государственного страхования, которое может осуществляться определенными страховщиками). Свобода выбора страховщика - одно из основных условий организации страхового дела на рыночной основе, т.е. при наличии свободной конкуренции среди страховщиков.
При договорном страховании страхователь является стороной в договоре страхования, где само заключение договора происходит в силу его либо свободного волеизъявления (при добровольном страховании), либо требования закона (при обязательном страховании).
Смерть страхователя (если им выступает гражданин) либо его ликвидация (если им является юридическое лицо) влечет, по общему Правилу, прекращение страхового обязательства (ст. 418 и 419 ГК) при условии, конечно, что указанные события не выступают тем страховым случаем, который предусмотрен данным договором. Однако законодательство о страховании знает некоторые ситуации, когда смерть (либо ликвидация) страхователя не влечет прекращение договора, а предусматривает замену страхователя как стороны в договоре.
Так, в соответствии со ст. 960 ГК при переходе прав на застрахованное имущество от страхователя, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности страхователя по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. В частности, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества в свою пользу, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования. То же самое будет иметь место и в других случаях перехода прав на застрахованное имущество от страхователя, заключившего договор страхования в свою пользу, к другому лицу (например, в случаях продажи застрахованного имущества, его дарения). При этом согласия страховщика на такую замену не требуется.
При некоторых видах страхования к страхователю могут быть предъявлены специальные требования. Так, при страховании имущества в свою пользу он должен иметь интерес в сохранении этого имущества.
Закон об организации страхового дела, говоря о страхователе -физическом лице, предусматривает, что таким страхователем может выступать лишь дееспособное физическое лицо.
По данному поводу М.И. Брагинский совершенно справедливо замечает, что, «как следует из соответствующих статей ГК, нет никаких препятствий для заключения договоров страхования от имени подопечного опекунами и гражданами, которые находятся под попечительством, при наличии согласия со стороны попечителя». Характерно, что ГК, говоря о гражданах в качестве страхователей, признак их дееспособности не выделяет (п. 1 ст. 927).
4.2. Застрахованное лицо
Фигура застрахованного лица в страховании достаточно распространена. В действовавшей ранее редакции Закона «О страховании» в ст. 5 застрахованное лицо определялось как третье лицо, в пользу которого страхователь заключает договоры страхования. Данное определение застрахованного лица представляется весьма упрощенным, что не позволяет определить весь спектр признаков, характеризующих правовой режим застрахованного лица.
Поэтому, по нашему мнению, застрахованное лицо можно определить следующим образом: застрахованное лицо - предусмотренное договором страхования третье лицо, определенное событие в жизни или в материальном положении которого выступает в качестве юридического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате.
Страхование третьего лица может быть как обязательным, так и добровольным.
При обязательном страховании страхователь обязан осуществить страхование третьего лица в силу требований законодательства. Статья 935 ГК предусматривает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обращает на себя внимание то, что обязательное страхование третьих лиц может быть как личным (страхование жизни или здоровья), так и имущественным (страхование имущества).
Обязанность осуществить страхование третьего лица может возникнуть у страхователя в силу его договора с застрахованным лицом в рамках имеющегося у них отношения (например, согласно договору аренды арендатор имущества должен осуществить страхование арендуемого имущества). Однако в данном случае страхование не будет рассматриваться в качестве обязательного в том смысле, как это обозначено выше.
При добровольном страховании страхователь сам определяет, чей имущественный интерес он страхует: свой или третьего лица. И в этом случае сам страхователь определяет лицо, которое будет застрахованным. Однако в некоторых случаях ГК предписывает страховать только свой интерес.
Страхование третьего лица, как уже отмечалось, может быть как личным, так и имущественным.
При личном страховании третьего лица объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с личностью этого лица (его жизнь, здоровье, трудоспособность, обеспечение дополнительным доходом и иные интересы, связанные с его личностью). В данном случае будет иметь место личное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.
При имущественном страховании третьего лица объектом страхования выступают имущественные интересы этого лица, связанные с правом пользования, владения и распоряжения имуществом. В данном случае будет иметь место имущественное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.
При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно иметь интерес в сохранении этого имущества. Установление этого правила преследует цель недопущения умышленного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страховых возмещений. Российское страховое законодательство предусматривает два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключениями являются страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора (ст. 932 ГК) и страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК). По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данных случаях застрахованным лицом может быть только сам страхователь.
И, напротив, страховое законодательство предусматривает случаи, когда страхование третьего лица обязательно. Имеется в виду, например, обязательное страхование пассажиров, где страхователем выступает перевозчик, а застрахованным - пассажир.
К обязательному личному страхованию отнесено страхование некоторых категорий государственных служащих, прохождение службы которыми сопряжено с повышенным риском для жизни и здоровья.
Договор страхования, где в качестве застрахованного выступает третье лидо, заключается по общим правилам заключения договоров страхования, но с обязательным обозначением фигуры застрахованного лица. Это, однако, не означает его обязательную персонификацию, так как может существовать обезличенное страхование третьих лиц (например, при страховании работодателем своих работников по числу рабочих мест). Следовательно, речь в данном случае идет о таком обозначении фигуры застрахованного лица, которое, даже не будучи названным в договоре страхования персонально, может быть идентифицировано при наступлении страхового случая и возникновении права на получение страховой выплаты.
По общему правилу, согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного лица не требуется. Исключение составляет личное страхование, когда одно лицо определяется в качестве застрахованного, но выгодоприобретателем при этом будет другое лицо. При такой конструкции требуется письменное согласие такого застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).
Разумеется, при обязательном страховании, а также при страховании страхователем неопределенного круга лиц согласия третьего лица.
На заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не потребуется.
При обязательном страховании третьего лица его возражения против такого страхования не имеют юридического значения, и оно может быть застраховано даже против своего желания.
При имущественном страховании (даже если оно обязательно) страхователь должен (хотя такой обязанности законодательство не предусматривает) известить третье лицо о своем намерении застраховать его имущество или связанные с ним интересы с точным обозначением объекта страхования. Связано это прежде всего с защитой интересов страховщика, для которого небезразлично, в какой ситуации произошел страховой случай, какие меры предпринимались по ликвидации вызванных им убытков и как организовано прохождение информации о совершившемся страховом случае.
Поскольку страхование третьего лица всегда преследует защиту в первую очередь его интересов, то и ему небезразлично, осуществлено такое страхование или нет, особенно если речь идет об обязательных видах страхования. Поэтому законодательство оговаривает, что в случае, если на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, данное лицо вправе требовать у страхователя отчет о выполнении этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательством, - получения документа, удостоверяющего, что оно действительно застраховано.
При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем обязанности по страхованию третьего лица последний вправе потребовать в судебном порядке своего страхования от субъекта, на которого возложена данная обязанность. Если третье лицо узнало уже после страхового случая о том, что не было застраховано или было застраховано ненадлежащим образом, это третье лицо вправе требовать от страхователя той денежной суммы, которую получило бы при надлежащем страховании (ст. 937 ГК).
Застрахованным лицом может выступать несовершеннолетний (в том числе малолетний) гражданин. В этом случае его права реализуются в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Для несовершеннолетних, т.е. его законными представителями (родителями, усыновителями, опекунами).
Замена застрахованного лица влечет изменение договора страхования, так как касается его существенных условий - объекта страхования и связанного с этим страхового случая. Поэтому замена должна Проводиться исходя из общих правил гражданского законодательства - по соглашению сторон. Однако законодательство о страховании предусматривает ряд особых случаев, когда замена застрахованного может происходить в ином порядке, порой не требующем согласия страховщика как стороны по договору страхования.
Так, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК).
Застрахованное лицо считается замененным с момента получения страховщиком уведомления страхователя о замене.
Для страховщика замена застрахованного лица может быть небезразличной, поскольку это может повлечь за собой увеличение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, т.е. приведет к возрастанию страхового риска. В этом случае страховщик может воспользоваться ст. 959 ГК «Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования» и потребовать либо изменения условий договора страхования, либо уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Кроме того, следует иметь в виду, что рассматриваемое правило о замене застрахованного действует, если «иное не предусмотрено договором». Следовательно, в договоре может быть предусмотрено иное решение вопроса. Например, отмена права страхователя на замену застрахованного лица, его замена по согласованию со страховщиком, предоставление страховщику права на одностороннее расторжение договора вследствие возрастания страхового риска и т.п.
Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия застрахованного и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК). Следовательно, в данном случае для замены застрахованного лица недостаточно соглашения сторон договора, необходимо еще согласие застрахованного. Полагаем, что такой порядок должен действовать и при страховании имущества.
Выше уже отмечалось, что согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не требуется. Однако если такой договор уже заключен, то заменить застрахованного без его согласия нельзя, поскольку это не только нарушит принцип стабильности договорных отношений, но и может затронуть интересы застрахованного лица. Замена застрахованного лица в личном страховании существенно затрагивает и интересы страховщика, поскольку личность субъекта, выступающего в качестве, застрахованного лица, всегда определяет степень страхового риска, что для страховщика далеко небезразлично.
Данная норма носит императивный характер, поэтому получение согласия страховщика и застрахованного лица на его замену обязательно. Если один из них не даст согласия на указанную замену, договор считается неизмененным.
Хотя ГК ничего не говорит по этому поводу, полагаем, что согласие страховщика и застрахованного лица на замену последнего должно быть оформлено в письменном виде, что вытекает из общего требования ст. 940 ГК, предусматривающей письменную форму договора страхования.
Кроме того, если лицо, которое предполагается определить в качестве нового застрахованного, не будет выступать выгодоприобретателем, то для этой замены необходимо получение письменного согласия от данного лица. Такой вывод вытекает из п. 2 ст. 934 ГК, предусматривающего, что договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия этого лица. Правило о возможности личного страхования лица, которое в этом страховании не выступает в качестве выгодоприобретателя, лишь с его письменного согласия действует не только при первоначальном заключении договора, но и при всех его изменениях, связанных с заменой застрахованного лица. Но если новое застрахованное лицо будет выгодоприобретателем, то его согласия на назначение этим лицом не требуется.
4.3. Выгодоприобретатель
Еще одним лицом, участвующим в страховании, может быть выгодоприобретатель.
Гражданский кодекс не содержит однозначного определения понятия «выгодоприобретатель». Из определения, которое ГК дает имущественному страхованию, вытекает, что выгодоприобретатель - иное, чем страхователь, лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому страховщик должен возместить причиненный страховым случаем убыток, выплатив страховое возмещение (п. 1 ст. 929 ГК).
Несколько иной смысл в понятие «выгодоприобретатель» вкладывает ГК применительно к личному страхованию. В самом определении Договора личного страхования фигура выгодоприобретателя вообще не упоминается. Однако далее устанавливается следующее: «Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо» (ст. 934 ГК). Следовательно, здесь выгодоприобретателем выступает лицо, не являющееся застрахованным, пользу которого заключен договор страхования.
Можно выделить два значения термина «выгодоприобретатель». В первом значении понятие «выгодоприобретатель» - лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.
Таким лицом может быть: 1) сам страхователь, обозначивший себя в качестве получателя страховой выплаты; 2) застрахованное лицо, пользу которого осуществляется страхование; 3) третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получи теля страховой выплаты - собственно выгодоприобретатель; 4) наследники застрахованного лица, когда в договоре страхования не назван иной, кроме этого лица, выгодоприобретатель, - фигуры «страхователь», «застрахованный» и «выгодоприобретатель» могут совпадать в лице страхователя. Он, выступая стороной в договоре страхования, страхует свой интерес (т.е. является застрахованным лицом), он же получает страховую выплату при наступления страхового случая (т.е. является выгодоприобретателем). Однако в некоторых ситуациях все эти фигуры могут быть представлены в виде самостоятельных субъектов.
Во втором своем значении «выгодоприобретателем» обозначается определенный участник страхования - это не являющееся застрахованным третье лицо, имеющее право требования к страховщику а страховой выплате при наступлении страхового случая.
При наличии выгодоприобретателя в качестве третьего лица договор страхования приобретает конструкцию договора в пользу третьего лица, который предусмотрен ст. 430 ГК.
Характерными признаками договора страхования с участием выгодоприобретателя, являющегося третьим лицом, выступают:
1) выгодоприобретатель в данном случае не является ни страхователем, ни застрахованным лицом;
2) страховщик должен исполнить обязательство по страховой выплате не страхователю или застрахованному лицу, а выгодоприобретателю;
3) выгодоприобретатель обладает самостоятельным правом требования исполнения обязательства страховщиком в свою пользу, т.е. приобретает в страховом обязательстве права кредитора;
4) риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей страхователя как стороны по договору несет выгодоприобретатель.
Выгодоприобретатель может иметь место как по личному, так и по имущественному страхованию, как по обязательным, так и по добровольным его видам.
По добровольным видам страхования вопрос о том, кому быть выгодоприобретателем, решает страхователь. Следовательно, если страховщик согласен (или обязан) заключить договор, то указание страхователя о выгодоприобретателе для страховщика обязательно. Следует подчеркнуть, что право назначения выгодоприобретателя имеет только страхователь: какие-либо иные лица (например, застрахованный) таким правом не обладают. Однако для того, чтобы стать выгодоприобретателем, должен быть заключен договор страхования, т.е. двустороннее соглашение страхователя и страховщика. Кроме того, чтобы лицо, обозначенное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могло воспользоваться данным статусом, оно должно выразить свою волю на реализацию прав выгодоприобретателя.
По обязательным видам страхования, а также по некоторым видам добровольного страхования фигура выгодоприобретателя определяется законодательством. В этом случае волеизъявление страхователя о назначении выгодоприобретателя формируется под влиянием требования закона. Предписание закона не может быть изменено ни по указанию страхователя, ни по соглашению сторон.
Так, при страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателем выступает лицо, которому может быть причинен вред (т.е. потерпевший), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в Договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 931 ГК). При страховании ответственности по договору выгодоприобретателем выступает сторона по договору, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если Договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК).
Страховое законодательство знает институт замены выгодоприобретателя.
Гражданский кодекс предусматривает, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с его согласия. Согласие застрахованного лица должно быть выражено в письменной форме. Если застрахованным лицом является сам страхователь, то отдельного письменного согласия на замену не требуется (ст. 956 ГК).
Кроме того, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате (ст. 956 ГК). В соответствии с общим порядком, установленным ст. 430 ГК, стороны не могут расторгать или изменять договор, заключенный ими в пользу третьего лица, без согласия этого лица с момента выражения им должнику намерения воспользоваться своим правом, вытекающим из данного договора. По сравнению с этим порядком права выгодоприобретателя несколько сужены - одного объявления намерения быть выгодоприобретателем для того чтобы страхователь не мог односторонним распоряжением заменить его, недостаточно. Необходимо выполнить какую-нибудь обязанность по договору страхования или предъявить страховщику требование о страховой выплате. Это одно из отличий договора страхования в пользу выгодоприобретателя от общей модели договора в пользу третьего лица.
При замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом, должны быть учтены также требования, установленные для замены.застрахованного лица. Так, при замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом в договоре личного страхования, замена возможна с согласия самого выгодоприобретателя и страховщика.
Замена выгодоприобретателя может иметь место как до страхового случая, так и после него. Существенно в данном случае то обстоятельство, что замена должна быть проведена до того, как выгодоприобретатель выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате. Если страховым случаем явилась смерть застрахованного лица и получить, следовательно, его согласия на замену выгодоприобретателя невозможно, такая замена недопустима.
Замена выгодоприобретателя не может быть произведена также в следующих случаях:
Когда страхование имущества осуществляется без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») (п. 3 ст. 930 ГК);
Когда выгодоприобретатель предопределен законом: потерпевший - при страховании ответственности за причинение вреда (п. 3 ст. 931 ГК); сторона по договору - при страховании ответственности за нарушение договора (п. 3 ст. 932 ГК); сам страхователь - при страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК).
Замена страхователя или застрахованного лица не влечет автоматической замены выгодоприобретателя.
В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отказа от прав выгодоприобретателя права последнего переходят к застрахованному (если им является страхователь - то к нему).
В случае смерти выгодоприобретателя, являющегося застрахованным, наступают общие последствия, предусмотренные в отношении замены застрахованного лица.
Согласия страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Поэтому замена страхователем выгодоприобретателя представляет собой замену кредитора по получению страховой выплаты (переход права требования от одного лица к другому) и является актом одностороннего волеизъявления страхователя в рамках договора страхования. По отношению к первоначальному выгодоприобретателю его замена может быть произведена без согласия данного лица. Обратим также внимание на то, что нормы ст. 956 ГК являются императивными и право страхователя на замену выгодоприобретателя не может быть тем или иным образом скорректировано или ограничено договором (например, путем включения положения, согласно которому замена выгодоприобретателя возможна лишь с согласия страховщика, или оговорки о том, что страхователь не имеет права на замену выгодоприобретателя без согласия ранее назначенного выгодоприобретателя и т.п.).
С юридической точки зрения замена страхователем выгодоприобретателя означает изменение условий ранее заключенного договора страхования. Но коль скоро это изменение производится на основании одностороннего волеизъявления страхователя, то мы имеем дело с частным случаем изменения договора по требованию одной из сторон в силу правомочий, предоставленных законом (ст. 450 ГК).
Страхователями (ст. 5 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») признаются юридические лица и дееспособные физические лица, либо добровольно (по собственной воле) заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Юридические лица и дееспособные физические лица становятся страхователями в силу закона только в случаях, предусмотренных тем или иным федеральным законом.
Застрахованное лицо – это физическое лицо, здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение которого застрахованы страховой организацией либо в силу доброй воли страхователя, либо в силу прямого указания в специальном федеральном законе. Например, застрахованным лицом согласно Федеральному закону «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» является физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности.
Застрахованное лицо не является стороной договора (стороны договора – страховщик и страхователь), и его волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий. Застрахованное лицо фигурирует в договорах не всех видов страхования. Так, в договорах имущественного страхования согласно законодательству нет и не может быть такой фигуры, как застрахованное лицо. А в договорах личного страхования и в договорах страхования ответственности за причинение вреда существует такое понятие, как «застрахованное лицо». Назначение застрахованного лица обязательно согласуется сторонами (страхователем и страховщиком) при заключении договора страхования. Договор личного страхования может быть заключен в пользу застрахованного лица. Если застрахованное лицо не согласно с тем, чтобы договор был заключен в пользу иного лица, то договор будет заключен в пользу самого застрахованного лица, т. е. выгодоприобретатель в договоре будет отсутствовать. Тогда, в случае смерти застрахованного лица по договору личного страхования при отсутствии иных, прямо указанных в договоре выгодоприобретателей выгодоприобретателями автоматически становятся наследники умершего застрахованного лица.
Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателем могут являться как физические, так и юридические лица.
В личном страховании выгодоприобретателем может быть назначен сам страхователь, либо застрахованное лицо, либо иное третье лицо с согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).
В имущественном страховании законом четко установлены лица, которых страхователь имеет право назначить выгодоприобретателями в договорах страхования и которые имеют определенные страховые интересы. Статья 929 ГК РФ регламентирует, что по договору имущественного страхования выгодоприобретателями могут быть назначены лица, которые заинтересованы в сохранении застрахованного имущества на основании закона, иного правового акта или договора (ст. 930 ГК РФ).
В договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) выгодоприобретателями могут являться лица, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованных лиц.
При страховании ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) в качестве выгодоприобретателей могут быть назначены лица, которым страхователь может причинить ущерб вследствие неисполнения своих обязательств по договору.
Теоретическая статья, анализирующая положение застрахованных лиц в российском страховом праве
Правовой режим застрахованных лиц в страховании
Застрахованное лицо в правоотношениях по страхованию является главной фигурой личного страхования. Правовая сущность договоров личного страхования состоит в том, что они заключаются только в пользу конкретного физического лица, названного в договоре страхования.
Иначе говоря, в качестве обязательного участника рассматриваемой правовой конструкции должно выступать физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования, именуемое в страховых правоотношениях застрахованным лицом. Существующий институт личного страхования призван защищать интересы физических лиц.
Наличие интереса в личном, впрочем, как и в имущественном страховании, обусловлено желанием заинтересованных лиц покрыть свои или названных ими в договоре страхования физических лиц финансовые расходы, возникшие в результате случайных и указанных ими в договоре личного страхования событий и явлений.
Правовой анализ п. 1 ст. 934 ГК РФ показывает, что в качестве основной фигуры, в пользу которой заключаются договоры личного страхования, выступает застрахованное лицо. Вместе с тем в качестве застрахованных лиц в договорах личного страхования могут выступать страхователи или лица, не являющиеся страхователями. Страхователи — это лица, являющиеся непосредственными участниками сделок по страхованию, а именно стороной в договоре личного страхования, которые заключают договор страхования в свою пользу для получения страховой суммы непосредственно ими. В данных видах договоров личного страхования страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели совмещены в одном лице — страхователе. Соответственно по договорам личного страхования страхуются интересы только самого страхователя.
Застрахованные лица при страховании гражданской ответственности
Необходимо отметить, что в страховой практике фигура застрахованного лица встречается и применяется также в другом виде (объекте) страхования, в котором данное лицо выступает только в качестве застрахованного, не являясь при этом ни страхователем, ни выгодоприобретателем, более того, оно называется в договоре. Речь идет о застрахованных лицах, назначаемых страхователями в имущественном виде страхования, в частности при страховании ответственности за причинение вреда. По договорам данного вида страхования может быть застрахована гражданско-правовая ответственность не только страхователя, но и иного третьего — застрахованного лица. В частности, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ).
В соответствии с главой 59 ГК РФ обязанность по возмещению вреда возлагается на лицо, причинившее вред. Следовательно, причинитель вреда должен понести определенные материальные затраты, связанные с возмещением вреда третьим лицам. Однако с целью избежания подобных непредвиденных расходов в будущем указанное лицо вправе данное бремя за определенную плату переложить на другое лицо — страховщика путем вступления с ним в определенные страховые правоотношения.
Следовательно, вступать в страховые правоотношения путем заключения договора страхования гражданской ответственности побуждает страхователей интерес, заключающийся в желании освободить себя в будущем от возможных материальных затрат, связанных с финансовыми расходами, которые они могут понести, тем самым сохранив свое финансовое или материальное состояние.
Гражданская ответственность может быть возложена на лиц в результате их действий или бездействия, повлекших за собой причинение вреда третьим лицам. Причинителями вреда в соответствии с положениями главы 59 ГК РФ могут быть как физические, так и юридические лица, на которых может быть возложена ответственность за причинение вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц — потерпевших.
Кроме того, гражданско-правовая ответственность на вышеуказанных лиц может быть возложена и в том случае, если вред причинен не ими, а другими лицами. Речь идет о физических лицах, являющихся работниками юридического лица или гражданина (ст. 1068 ГК РФ); об ответственности родителей за действия несовершеннолетних детей (ст. 1073 ГК РФ); об ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность или в результате эксплуатации источников повышенной опасности как собственниками, так и иными законными владельцами и пользователями указанных объектов (ст. 1079 ГК РФ), и т.д.
Изложенное свидетельствует о том, что в результате действий третьих лиц — причинителей вреда ответственность за причинение вреда этими лицами может быть возложена не только на них, но и на собственников имущества или законных представителей причинителей вреда, в том числе и в солидарном порядке.
С целью покрытия непредвиденных и случайных расходов по возмещению вреда указанные собственники имущества, работодатели, родители, а также иные заинтересованные лица вправе застраховать свою ответственность перед потерпевшими, в том числе и за действия третьих лиц, названных в перечисленных нормах ГК РФ. В данном случае страховым интересом при заключении договора страхования гражданской ответственности будет обладать лицо, ответственное за действия других лиц, которое обязано возместить ущерб потерпевшим за счет собственных средств. Указанные другие лица в договорах страхования гражданской ответственности за причинение вреда, именуются застрахованными лицами.
Застрахованные лица в договорах страхования гражданской ответственности, как и в договорах личного страхования, обязательно должны быть названы в договоре страхования. Если застрахованное лицо не названо в договоре страхования, а только указано как застрахованное лицо, то считается застрахованной ответственность самого страхователя.
Порядок и условия замены застрахованных лиц
Названное застрахованное лицо в договоре страхования может быть заменено страхователем на другое лицо до наступления страхового случая. Данное право предоставлено страхователю в соответствии со ст. 956 ГК РФ.
Норма закона определяет, что:
. замена застрахованного лица по договору страхования гражданской ответственности допускается не во всех случаях, а лишь только в том случае, если это не запрещено договором страхования;
. для полной реализации данного права, даже в том случае если договором страхования это допускается, законодатель возлагает на страхователя обязанность по уведомлению об этом страховщика в письменной форме.
Введение законодателем столь формализованной процедуры по замене застрахованного лица вызвано тем, что конкретная фигура застрахованного лица, указанного в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда, для страхователя имеет существенное значение. Это связано с необходимостью определения признаков вероятности и случайности наступления страхового события.
В частности, при заключении договора страхования рассматриваемого вида страхователь, называя в договоре конкретного застрахованного лица, обязан в соответствии со ст. 944 ГК РФ сообщить страховщику всю информацию о застрахованном лице, касающуюся непосредственно профессиональной либо иной другой деятельности данного застрахованного лица. Если страхуется ответственность работника предприятия-страхователя, то последний обязан сообщить индивидуально-определенные качества и характеристику данного работника (его профессиональные навыки; стаж работы; образование и т.п.). Полученная от страхователя подобная информация позволит страховщику оценить вероятность наступления страхового случая и размер причиненного ущерба, а также принять решение о заключении договора страхования, увязывая страховой риск с конкретным застрахованным лицом. В случае замены застрахованного лица также потребуется повторная оценка страхового риска, по результатам которой могут быть выявлены признаки случайности и вероятности наступления страхового риска или, напротив, обстоятельства, свидетельствующие о закономерности наступления страхового события и исключающие тем самым страховой случай.
Следовательно, страхователь при заключении договора страхования должен согласовать со страховщиком условие о возможности замены в дальнейшем застрахованного лица, включив его в договор страхования. Согласовав данные условия в договоре, страхователь приобретает возможность осуществлять в необходимых случаях замену застрахованных лиц, за действия которых он (страхователь) является ответственным.
Таким образом, получив право на замену застрахованного лица в любое время, страхователь одновременно приобретает право на сохранение страховой защиты и в том случае, когда риск его гражданской ответственности может быть увеличен в связи с необходимостью замены застрахованного лица.
Для реализации права, предоставленного законом и оговоренного в условиях договора страхования, страхователь обязан соблюсти еще одну необходимую процедуру формальности, предусмотренную законом. Речь идет о необходимости обязательного письменного информирования страховщика о предстоящей замене застрахованного лица. Нарушение данного предписания закона может повлечь за собой досрочное прекращение договора со стороны страховщика в соответствии с п. 3 ст. 959 ГК РФ.
Любое изменение условий договора страхования, связанное со страховым риском, для страховщика имеет большое значение, так как в зависимости от результатов оценки страхового риска страховщики осуществляют необходимые мероприятия для покрытия данного риска. Имеется в виду проведение необходимых предупредительных мероприятий или увеличение страхового резерва, сформированного для покрытия застрахованного риска.
Если автотранспортное предприятие-страхователь при заключении договора страхования гражданской ответственности застраховало ответственность водителя, имеющего 10-летний стаж работы и водительское удостоверение с правом управления транспортными средствами всех категорий, назвав его в договоре застрахованным лицом, то соответственно страховщик при оценке степени риска вероятности наступления страхового события (причинения вреда) учтет характеристику профессиональных данных о застрахованном лице. Однако если страхователь — автотранспортное предприятие заменило данное застрахованное лицо в связи с расторжением с ним трудового договора и назначило другое лицо, которое имеет водительский стаж один год и ограничено в управлении некоторых категорий транспортных средств, то соответственно у данного водителя существует большая вероятность попасть в ДТП и причинить ущерб третьим лицам. Информирование страховщика о подобной замене позволит ему своевременно соразмерно увеличить соответствующие страховые резервы, в том числе и за счет страхователя, путем увеличения страховой премии.
Право страхователя самостоятельно назначать застрахованных лиц в договорах имущественного страхования, а именно страхования гражданской ответственности за причинение вреда, и осуществлять их свободную замену на указанных условиях свидетельствует о том, что в рассматриваемой страховой конструкции страховым интересом обладает только страхователь. Застрахованное лицо в данных сделках имеет косвенный интерес и не может составлять фундамент страховой конструкции, ибо отсутствие застрахованного лица в договоре не влечет его недействительность; при этом считается, что застрахован интерес страхователя. Дело в том, что застрахованное лицо вступает в сделку по страхованию по воле страхователя и в зависимости от интереса самого страхователя. А в тех случаях, когда у застрахованного лица имеется самостоятельный интерес, не зависящий от интереса страхователя как владельца имущества или имущественного права, он вправе занять в сделке более устойчивую позицию без возможности выбытия из нее, а именно позицию страхователя. Следует отметить, что у застрахованного лица тоже прослеживается определенный имущественный интерес, но данный интерес не выступает в роли страхового интереса и не заменяет его, являющегося основой для заключения договора страхования.
Таким образом, у страхователя и застрахованного лица (но только в договорах страхования рассматриваемого вида) существует различие в интересах. А именно: страхователь является прямым обладателем субъективного страхового интереса, который по конкретному договору страхования принадлежит только ему, а застрахованное лицо — обладателем "косвенного интереса", так как при наступлении страхового события на него может быть возложено бремя по возмещению ущерба в размере, превышающем страховую защиту. Кроме того, застрахованное лицо заинтересовано быть участником страховой сделки, так как возложенный на него объем ответственности в пределах страховой суммы может быть покрыт страховой защитой. В этом, на наш взгляд, и заключается "косвенный интерес" застрахованного лица в рассматриваемом виде договора страхования.
Застрахованного лица в действующий договор страхования с обозначенным в нем страховым интересом страхователя привлекает непосредственно страхователь за свой счет и без инициативы застрахованного лица. При этом страхователь не преследует цель заменить свой страховой интерес на страховой интерес застрахованного лица, так как в договоре данного вида застрахованное лицо не является выгодоприобретателем в силу того, что им является лицо, которому причиняется вред.
Для страхователя целью включения в рассматриваемый договор страхования застрахованного лица является обеспечение страховой защитой прежде всего своих имущественных интересов, связанных с увеличением риска вероятности наступления страхового случая, а не защитой интересов застрахованного лица. Более того, вступать в действующий договор страхования со своим интересом при существующем в договоре страховом интересе страхователя застрахованному лицу нецелесообразно, так как он вправе заключить договор страхования в качестве страхователя. А страховать в одном договоре с одним объектом страхования двух лиц с двумя интересами законом не допускается (ст. 929 ГК РФ).
На основании изложенного можно заключить, что застрахованное лицо, назначенное страхователем в договорах рассматриваемого вида страхования, не обязательно должно обладать страховым интересом.
Правила п. 1 ст. 931 ГК РФ не в полной мере позволяют рассматривать взаимоотношения застрахованного лица и страховщика как взаимоотношения кредитора и должника. А доминантой конструкции ст. 430 ГК РФ является именно данное обстоятельство, в соответствии с которым третье лицо, в пользу которого заключен договор, становится полноправным кредитором в сделке. При страховании данного вида риска, в том числе и страховании ответственности застрахованных лиц, страхователям необходимо иметь в виду, что если вред причинен умышленными действиями или грубой неосторожностью застрахованных лиц или самого страхователя, страховщики вправе отказать в выплате страхового возмещения или страховой суммы. Это положение определено п. 1 ст. 963 ГК РФ и распространяется только на случай возмещения имущественного вреда, за исключением возмещения вреда жизни и здоровью потерпевших, ибо положения пп. 2 и 3 ст. 963 не освобождают страховщика от покрытия данных убытков, даже если они причинены умышленными действиями или грубой неосторожностью страхователя или застрахованных лиц.
Таким образом, в договорах страхования не всегда страхователи и застрахованные лица выступают в одном лице и не всегда застрахованные лица могут выступать в качестве выгодоприобретателей, последнее свойственно только страхованию гражданской ответственности за причинение вреда. Иное правовое положение у застрахованных лиц в договорах личного страхования.
Правовое положение застрахованных лиц в личном страховании
В договорах личного страхования фигура застрахованного лица является наиболее распространенной в силу того, что застрахованное лицо, не являясь страхователем, может одновременно выступать в качестве выгодоприобретателя. По субъектному составу в договорах личного страхования всегда присутствуют три фигуры: это непосредственно страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Причем соотношение данных фигур может быть весьма разнообразным в зависимости от вида страхования. Вместе с тем фигура застрахованного лица привлекательна тем, что застрахованное лицо присутствует во всех видах договоров личного страхования, данное обстоятельство свидетельствует о необходимости рассмотрения правового положения застрахованного лица в зависимости от вида договора личного страхования, указанного в ст. 934 ГК РФ. Эта норма включает три самостоятельных подвида, характерных для договоров личного страхования. Основой для такой характеристики послужило разграничение страхования по видам риска — существенного элемента в страховании после страхового интереса: риска наступления смерти; риска получения увечья или иного повреждения здоровья; риска необходимости получения медицинской помощи по поводу заболевания.
По страхованию жизни или здоровья от несчастных случаев может быть застрахована жизнь или здоровье непосредственно страхователя или названного им в договоре личного страхования другого застрахованного лица. Страхование жизни проводится на случай смерти указанных лиц, в силу чего объектом страхования по договорам данного вида являются интересы страхователя или застрахованного лица, связанные с компенсацией расходов по устранению отрицательных материальных последствий, вызванных наступлением страхового случая.
При страховании жизни или здоровья от несчастных случаев страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица. Физические лица выступают в качестве страхователей в том случае, когда они страхуют свою жизнь или здоровье, одновременно являясь застрахованными лицами по соответствующему договору страхования, а юридические лица — когда они страхуют жизнь или здоровье своих работников (третьих лиц), которые выступают в договорах страхования в качестве застрахованных лиц.
В первом случае страхователь и застрахованное лицо выступают в одном лице, в качестве страхователя, застраховавшего здоровье в свою пользу, а жизнь в пользу выгодоприобретателя, названного в договоре или не названного в договоре, но призванного к данному статусу в порядке наследования в соответствии с законодательством о наследстве. Вместе с тем в период действия договора страхования страхователь (он же — застрахованное лицо) вправе заменить названного им в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Если предполагаемый к замене выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате, то замена данного выгодоприобретателя запрещается (ст. 956 ГК РФ). Необходимо подчеркнуть, что при наступлении страхового случая — смерти страхователя причитающаяся выгодоприобретателю сумма страхового обеспечения не входит в состав наследственного имущества страхователя и подлежит в безусловном порядке выплате выгодоприобретателю или названным им лицам (п. 4 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Если выгодоприобретатели не названы в договорах личного страхования, то страховая сумма подлежит выплате наследникам страхователя, так называемым законным выгодоприобретателям, при предъявлении последними свидетельства о праве на наследство, выданного нотариальной конторой. Указанными выгодоприобретателями являются наследники, призванные к наследству по завещанию либо по закону, в порядке, предусмотренном главами 62 и 63 ГК РФ.
Несколько иная ситуация обстоит с правовым положением застрахованных лиц, не являющихся страхователями по договорам личного страхования. Речь идет о тех договорах страхования жизни или здоровья, в которых страхователями выступают юридические лица, а застрахованными лицами являются работники данного предприятия. Для предприятий-страхователей основной целью страхования жизни или здоровья своих работников от несчастных случаев во время работы или в пути следования на работу и с работы является покрытие собственных издержек, связанных с компенсацией работникам вреда, причиненного на работе. Подобного вида договор страхования следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), согласно которому правом требования по получению исполнения по договору страхования обладает застрахованное лицо. Правовое положение застрахованного лица по данному договору характеризуется тем, что в период действия договора страхователь не вправе заменить назначенного им застрахованного лица без согласия самого застрахованного и страховщика. Данное положение закона полностью блокирует возможность замены застрахованного лица без его согласия. Вместе с тем и застрахованный самостоятельно не вправе заменить себя другим лицом, так как на это потребуется согласие страховщика.
Необходимость получения согласия страховщика можно обосновать тем, что для страховщика большое значение имеет состояние здоровья застрахованного лица, так как страховщик определяет степень риска наступления страхового события по индивидуальным характеристикам застрахованного физического лица. Более того, страховщики при заключении договоров личного страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ). Это необходимо страховщикам для определения признаков вероятности и случайности наступления страхового события, ибо если у предполагаемого к страхованию застрахованного лица обнаружатся патология или приступы хронического заболевания, то увеличивается вероятность наступления страхового случая даже в рабочее время. Тем не менее страховщик может застраховать такое лицо, но по более высоким тарифам.
Замена застрахованного лица — работника предприятия страхователя — довольно частое явление на практике. Это вызвано тем, что одни работники — застрахованные лица увольняются, а другие вновь принимаются на работу. В этих обстоятельствах предприятия пытаются застраховать жизнь и здоровье вновь принятых работников, но не заново, а путем замены. Однако такая замена не всегда возможна, так как для этого, как было отмечено выше, они должны получить согласие у застрахованных лиц, т.е. увольняющихся работников.
Названные в договорах личного страхования работники предприятия, являясь застрахованными лицами, одновременно выступают в качестве выгодоприобретателе по данным договорам страхования, если выгодоприобретателями не названы другие лица. Тем не менее взаимоотношения страхователей (застрахованных лиц) и выгодоприобретателей можно резюмировать следующим образом: при указании в договоре выгодоприобретателя страховая сумма (обеспечение) подлежит выплате только ему, а при отсутствии в договоре выгодоприобретателя — наследникам после принятия ими наследства.
Рассматривая правовое положение застрахованных лиц по договорам личного страхования, на наш взгляд, необходимо отметить и другие, не менее существенные общеправовые признаки, характерные для договоров личного страхования.
Во-первых, это то, что в соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договоры личного страхования относятся к публичным договорам. Особенность публичных договоров заключается в том, что коммерческие организации, включая страховые организации, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами. А поскольку страховым законодательством не предусмотрено иное, то договоры личного страхования должны быть типовыми, за исключением существенных условий, предусмотренных п. 2 ст. 942 ГК РФ.
Во-вторых, это — соблюдение страховщиками тайны страхования, т.е. неправомерности разглашения сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, полученных страховщиками в результате своей профессиональной деятельности. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность по ст. 946 ГК РФ в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 и 150 ГК РФ.
В.АБРАМОВ, к.ю.н., Страховая группа «Энергогарант»
Страхователями (ст. 5 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») признаются юридические лица и дееспособные физические лица, либо добровольно (по собственной воле) заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Юридические лица и дееспособные физические лица становятся страхователями в силу закона только в случаях, предусмотренных тем или иным федеральным законом.
Застрахованное лицо – это физическое лицо, здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение которого застрахованы страховой организацией либо в силу доброй воли страхователя, либо в силу прямого указания в специальном федеральном законе. Например, застрахованным лицом согласно Федеральному закону «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» является физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности.
Застрахованное лицо не является стороной договора (стороны договора – страховщик и страхователь), и его волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий. Застрахованное лицо фигурирует в договорах не всех видов страхования. Так, в договорах имущественного страхования согласно законодательству нет и не может быть такой фигуры, как застрахованное лицо. А в договорах личного страхования и в договорах страхования ответственности за причинение вреда существует такое понятие, как «застрахованное лицо». Назначение застрахованного лица обязательно согласуется сторонами (страхователем и страховщиком) при заключении договора страхования. Договор личного страхования может быть заключен в пользу застрахованного лица. Если застрахованное лицо не согласно с тем, чтобы договор был заключен в пользу иного лица, то договор будет заключен в пользу самого застрахованного лица, т. е. выгодоприобретатель в договоре будет отсутствовать. Тогда, в случае смерти застрахованного лица по договору личного страхования при отсутствии иных, прямо указанных в договоре выгодоприобретателей выгодоприобретателями автоматически становятся наследники умершего застрахованного лица.
Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателем могут являться как физические, так и юридические лица.
В личном страховании выгодоприобретателем может быть назначен сам страхователь, либо застрахованное лицо, либо иное третье лицо с согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).
В имущественном страховании законом четко установлены лица, которых страхователь имеет право назначить выгодоприобретателями в договорах страхования и которые имеют определенные страховые интересы. Статья 929 ГК РФ регламентирует, что по договору имущественного страхования выгодоприобретателями могут быть назначены лица, которые заинтересованы в сохранении застрахованного имущества на основании закона, иного правового акта или договора (ст. 930 ГК РФ).
В договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) выгодоприобретателями могут являться лица, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованных лиц.
При страховании ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) в качестве выгодоприобретателей могут быть назначены лица, которым страхователь может причинить ущерб вследствие неисполнения своих обязательств по договору.
Договоры страхования, как правило, тесно связаны с кредитами. С одной стороны, это дополнительный заработок для банка, который имеет тесные связи со страховыми компаниями, с другой – это возможность снизить риски, если заемщик потеряет свою платежеспособность. Для заемщика договор страхования, конечно, дополнительная финансовая нагрузка, но с другой стороны, страхуя себя от непредвиденных обстоятельств, можно не беспокоиться, что перед банком возникнет крупная задолженность. Но страховаться можно, не только оформляя кредитный договор, оформить полис страхования можно непосредственно между клиентом и страховой компанией. Кто же такие страховщик и страхователь? Страховщик – это юридическое лицо (страховая компания). А страхователем может быть как организация, так и физическое лицо. Разберемся в этом вопросе подробнее.
Страхователь
Для начала рассмотрим, кто такой страхователь. Здесь многое зависит от того, где и при каких обстоятельствах оформляется договор страхования. В случае если это кредит, то чаще всего страхователем выступает банк. Он же является и выгодоприобретателем, О том, кто такой выгодоприобретатель, расскажем чуть ниже. Страхователь – это тот, кто оплачивает страховую премию страховой компании.
На основании этой премии страховая компания обязуется выплатить денежные средства в случае наступления страхового события. Эта выплата будет называться страховой выплатой. Страховая выплата значительно превышает сумму оплаченной премии. Как правило, есть определенный тариф, по которому рассчитывается премия от страховой суммы.
Страхователем может также выступать и физическое лицо. В этом случае договор оформляется непосредственно между клиентом и страховой компанией. Такие договоры возможны как при оформлении кредита, так и без такового.
Определение страхователей и страховщиков тесно связано с тем видом договоров, которые оформляются. При кредитовании чаще всего, особенно на рынке потребительских кредитов, оформляются коллективные договоры страхования. В таком договоре страхователем выступает банк, он же является и выгодоприобретателем до момента погашения по кредиту. В этом случае, если наступит страховое событие и кредитный договор еще не закрыт, то страховая компания направит денежные средства на погашение кредита.
Если же кредит был уже закрыт, то в этом случае клиент может воспользоваться страховой выплатой на свое усмотрение. В таком виде страхования клиент выступает в роли застрахованного лица. А сам договор оформлен между банковской и страховой организацией. И считается внутренним документом, который не подлежит огласке. Все права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного лица можно найти в общих правилах страхования.
Правила должны быть в открытом доступе на сайте страховой компании или в офисе. Но при оформлении договора правила в обязательном порядке могут не выдаваться застрахованному лицу. Поэтому, если вы подписываете заявление на участие в коллективном/групповом договоре страхования, потребуйте от ответственного лица общие правила страхования, там вся важная и полезная информация.
В индивидуальном страховании не участвует банк. Страхователь и страховщик – это соответственно клиент и страховая компания. При индивидуальном страховании в обязательном порядке выдается полис. Чего, кстати, может не быть в коллективном варианте. В полисе прописаны все основные положения, относящиеся к договору страхования, премии, страховой сумме, порядку выплат.
Страхователем назначается физическое лицо, которое может само решить, кто будет выгодоприобретателем, т. е. клиент может назначить выгоприобретателем как себя, так и третье лицо. Если наступит страховое событие, то денежные средства получит выгодоприобретатель. Соответственно, выгодоприобретатель – это тот, кто получает деньги от страховой компании, если наступает страховое событие.
Так кто же такой страховщик? Все достаточно просто, страховщик – это страховая компания. Это финансовая организация, которая принимает на себя обязанности выплатить страховую сумму, если наступает страховое событие. Есть множество направлений страхования. И то, что считается страховым событием по данному направлению, прописано в полисе, договоре или правилах страхования. Какие бывают виды страховок?
- Страхование жизни и здоровья. Групповой вид страховки со страховыми событиями: летальный исход, инвалидность первой и второй группы.
- От потери работы. Индивидуальная страховка, событием признается ликвидация работодателя, сокращение штата.
- Страхование имущества. Индивидуальный договор, являющийся обязательным условием при оформлении ипотеки.
- Страхование выезжающих за рубеж. Индивидуальная страховка, необходимая для получения шенгена или визы. Может страховаться как здоровье, так и багаж клиента.
Есть и другие направления, их достаточно много, каждый страховщик пытается разработать наиболее привлекательный вид страховок как для физических лиц, так и для юридических. Страховая деятельность в России регламентирована Гражданским кодексом. Но все права и обязанности сторон должны быть регламентированы правилами или договором страхования.
Основные права и обязанности сторон
Как мы уже говорили ранее, более подробную информацию можно получить, исходя из фактически оформленных документов. Есть определенные права и обязанности, которые характерны для большинства таких соглашений.
К примеру, страхователь обязан:
- вовремя оплачивать страховую премию;
- сообщать достоверную информацию о здоровье или имуществе и не пытаться ничего скрыть;
- оповестить страховщика о наступлении страхового события в обговоренные договором сроки, обычно 30 календарных дней.
Страхователь имеет право:
- получать подробную информацию о страховом продукте;
- выбирать страховщика на свой вкус;
- досрочно прекратить отношения со страховщиком, исходя из условий страховки. И если договором возврат премии не предусмотрен, то страховщик ничего не выплатит на основании пункта 3 статьи 958 ГК.
В свою очередь страховщик обязан:
- оформить страховку, если она признается экономически целесообразной;
- предоставить независимого оценщика в случае необходимости;
- выплатить страховую сумму, если страховое событие признано действительным;
- сохранять данные о клиенте в тайне.
Страховщик имеет право:
- Не оформлять договор, если он экономически нецелесообразен.
- Не выплачивать страховую сумму, если событие не признано страховым либо клиенту была известна информация о том, что что-то могло повлиять на совершение этого события. Например, клиент скрыл наличие болезни, которая привела к наступлению события.
- Потребовать все необходимые документы для оценки вероятности страхового события либо при наступлении такого.