Зачем нужна страховка. Зачем нужно застраховать свою жизнь и здоровье именно сейчас? Почему крымский страховой альянс
Что предлагают россиянам страховые компанииЖизнь и здоровье — самое дорогое, что есть у человека, однако россияне считают, что автомобиль, надбавка к пенсии в старости и крыша над головой дороже. По данным ВЦИОМа, чаще всего мы оформляем страховой полис именно по этим поводам. В рейтинге добровольных видов страхования, которыми пользуются жители страны, страхование здоровья и жизни занимают последние места. В чем причина непопулярности этих услуг и что предлагают сегодня клиентам страховщики, выяснил «Труд-7».
Страхование жизни может быть рисковым и накопительным. Рисковое производят на случай смерти, потери трудоспособности по любому поводу (несчастный случай, стихийное бедствие), тяжелой болезни и получения инвалидности. Накопительная система нацелена на менее печальные события: дожитие до определенного возраста, окончание школы, университета, рождение ребенка.
В течение нескольких лет вы отдаете в пользование страховой компании определенные суммы, так называемые премии. Большинство страховщиков предлагают полисы сроком действия от 5 до 30 лет. Выгода в том, что общая сумма внесенных вами премий может быть значительно меньше того, что обещает выдать страховщик по договору.
«Средний ежегодный взнос у нас примерно 25 тысяч рублей. В прошлом году компания выплатила клиенту по инвалидности в результате несчастного случая примерно 1 миллион рублей, а в результате смерти родственникам застрахованного — почти 3 миллиона», — приводит примеры заместитель начальника управления разработки страховых продуктов страховой компании «Allianz РОСНО Жизнь» Владислав Акимов.
Так много компании мо-гут платить лишь по одной причине — страховая ситуация грозит не всем. Если вы купили полис на случай тяжелой болезни, а заболели после истечения срока договора, вам ничего не достанется и все премии отойдут компании.
«Во всем мире страхование жизни — это финансовый инструмент, который помогает в черный день человеку и его семье », — говорит экономист Никита Кричевский. Эксперт рекомендует приобретать долгосрочные полисы смешанного типа, когда клиента страхуют и на случай болезни и травмы, и на дожитие, и на случай смерти. Тогда больше шансов, что деньги вернутся уж если не вам, то вашим родственникам.
Здоровье по карте
По заверениям страховщико-в, добровольное медицинское страхование (ДМС) — единст-венный популярный в нашей стране вид страхования здо-ровья. Активно приобретались полисы ДМС до 2009 года, но чаще корпорациями для сотрудников, чем частными лицами. На страхование отдельных частей тела и органов (например, рук или голосовых связок) от недуга россияне не идут.
Помимо обязательного медстрахования (лечения, которое гарантирует и оплачивает государство) каждый может приобрести пакет услуг добровольного страхования. В него входят: вызов платной «скорой помощи», вызов семейного врача, амбулаторная помощь в частной клинике, госпитализация в палату повышенной комфорт-ности, стоматология (кроме про-тезирования и косметических услуг), санаторно-курортное лечение. Фиксированной цены у ДМС нет, она зависит от того, какой перечень услуг выберет клиент.
«Финансовый кризис внес некоторые коррективы в развитие сегмента ДМС. Уровень продаж в прошлом году упал на 6%. Люди, раньше не экономившие на здоровье, стали обращать внимание на более дешевые программы», — сообщил «Труду-7» аналитик «Финам Менеджмент» Максим Клягин.
Причины отсталости
В США более 70% населения имеет полисы добровольного страхования здоровья и жизни. Государство заботится о медицинском обслуживании лишь малоимущих, а таких 25% от числа граждан, говорит Кричевский. В Европе доля добровольно застраховавших свое здоровье составляет 80%. По данным «Росгосстраха», в России сегодня всем перечнем услуг добровольного страхования пользуются лишь 5% граждан.
Эксперты считают, что виной тому не только разочарование после краха советской системы страхования и недоверие к этой услуге из-за обилия страховых фирм-однодневок в начале 90-х. «Данный рынок в России пока находится на первоначальном этапе своего формирования. Его рост сдерживается, в частности, низким уровнем платежеспособности людей», — считает Максим Клягин. Также он отмечает, что в развитых странах страхование жизни не имеет срока давности (договор заключается пожизненно), а россияне могут рассчитывать максимум на 30 лет. Кроме того, накопительное страхование жизни уступает банковским вкладам по надежности. В случае обесценивания денег вклад в банке компенсирует государство по программе возмещения вкладов. Страховые премии в эту программу не входят.
История вопроса
- 1698 год. В Лондоне открылось первое крупное страховое общество Amicable. Оно предлагало застраховать жизнь и здоровье на условиях, схожих с нынешними.
- Середина XVIII века. Аналогичные учреждения появились в Германии, Франции и США.
- 1846 год. Жизнь и здоровье стали страховать в России. Действовали три программы: на дожитие, на случай смерти и смешанная.
- С 20-х годов ХХ века до 1992 года в СССР всеми видами страхования занимался «Госстрах». Жизнь страховали 70% работающих граждан.
- С 1998 года страхование жизни и здоровья стали вновь активно продвигать частные страховщики.
Страховой щит
Рост страхового рынка в России резко ускорился. За три месяца 2018 года страховой рынок вырос на 19,3% по сравнению с тем же периодом прошлого года. Причем темпы роста выросли почти в 4 раза , пишет РБК.
Основным драйвером рынка продолжает оставаться страхование жизни (52,4% совокупного прироста).
Другие быстрорастущие сегменты - страхование прочего имущества юридических лиц (14%), страхование от несчастных случаев и болезней (11,6%), которое ожидаемо растет с учетом восстановления спроса на кредиты. Также растет и добровольное медицинское страхование (6,5%). Что интересно, рынок автострахования, наоборот, продолжает тормозить, показав падение премий на 4,6%.
По сути, страхование - это личный финансовый щит. Вы вспомните о страховке с благодарностью при наступлении страхового случая.
Как понять, к какому виду страхования стоит прибегнуть? Проведите аудит ваших личных рисков и определите те, которые вызывают у вас тревогу. Страховку стоит оформить именно на случай самых вероятных рисков.
Потеря возможности работать
Стоит обратить внимание на программы рискового или накопительного страхования жизни (НСЖ), если от вашего дохода зависит благополучие близких, например, маленьких детей. НСЖ - это нечто среднее между страховкой и депозитом.
С одной стороны, при страховом случае вы имеете полное право использовать эти деньги по назначению или передать их в наследство ребенку. С другой, если страховой случай не наступит, вы сможете снять деньги в конце определенного периода и направить их на свои цели.
По своей сути накопительное страхование - гибрид банковского вклада и страхования жизни и здоровья.
Например, вы хотите к совершеннолетию ребёнка, которое только через десять лет, накопить миллион. Все эти годы вы будете вносить взносы, они будут копиться на счету, как в банке. А потом, через десять лет, будут вам возвращены и даже с процентами. И при этом ваш ребёнок будет застрахован все эти годы. Такой вид страхования выбирают те, кто хочет не просто копить деньги, но ещё и иметь страховку. В этом существенное отличие услуги от того же банковского вклада. Правда, проценты по таким вкладам не очень большие. Накопительный договор в среднем длится от трёх лет до 15 лет, но сроки могут варьироваться.
Риск для здоровья
Сегодня все россияне имеют право на получение бесплатной медицинской помощи по полису Обязательного медицинского страхования.
Полис включает базовый перечень бесплатных медицинских услуг, который, понятное дело, ограничен. Если вы часто болеете или в истории вашей семьи есть предпосылки для сложностей со здоровьем, в будущем, возможно, стоит подумать о приобретении полиса добровольного медицинского страхования.
Качественные медицинские услуги сейчас стоят дорого. И полис ДМС очень вам поможет, если вы планируете, например, пройти комплексное обследование здоровья и профилактику. В отличие от ОМС, такой полис даст возможность получить медицинские услуги с комфортом: в платной клинике или в той же государственной, но, например, в отдельной палате.
Риски для имущества
У вас есть квартира, загородный дом, дача? Рассмотрите возможность страховки недвижимого имущества, если ваш дом, например, ветхий, находится в опасном районе или вы только что серьезно вложились в ремонт.
Стоит подумать о рисках, связанных с соседями. Что случится, если вы забудете выключить утюг или плиту, затопите свою квартиру и все квартиры под ней? Для вашей финансовой защиты от подобных несчастных случаев стоит приобрести страховой полис от нанесения ущерба третьим лицам, по типу ОСАГО для автомобилистов.
При оформлении страхового полиса обычно выделяют несколько категорий, между которыми распределяется общая сумма страховки.
1. Конструктивные элементы квартиры - это стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери.
2. Инженерные коммуникации - системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника.
3. Ремонт - напольное покрытие, обои, элементы декора.
4. Мебель и бытовая техника.
Типичный перечень рисков - это пожар, потоп, взрыв газа, стихийные бедствия, кража.
Самой популярной является комплексная страховка. Обычно она предусматривает и гражданскую ответственность владельца жилья перед соседями.
Если сломается автомобиль
Иногда к страхованию придётся прибегнуть вне зависимости от вашего желания. Полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) должен иметь каждый владелец автомобиля. Также те, кто покупает машины в кредит, должны приобрести страховой полис каско.
Если ваша машина является обязательным условим вашей повседневней жизни, подуймате о каско. Вы только учитесь водить? Тогда обязательно нужно застраховать автомобиль. Этот вид добровольного страхования защитит ваш автомобиль, если его украдут, сожгут или ему будет нанесён вред при ДТП.
Риски в путешествии
Сможете ли вы обойтись без утерянного в аэропорту чемодана? Хватит ли у вас денег, если в поездке случится неприятность и вы окажетесь в больнице? Не стоит пренебрегать страховым полисом в путешествии.
Так называемый полис путешественника - медицинская страховка - нужен, чтобы в случае потери документов, внезапного приступа болезни, получения травмы или других непредвиденных ситуаций туристу могли предоставить помощь за границей. У каждой страховки есть свой денежный лимит, который и будет покрывать стоимость предоставленных услуг при форс-мажорах. В документе прописываются ситуации, которые будут покрываться.
Стоимость полиса зависит от количества дней нахождения в стране и его денежного лимита. Недельная страховка обойдётся примерно в 350-400 рублей, а долгосрочные - от 1500 до 5000 рублей.
К какому бы виду страхования вы ни прибегли, помните, что заключать договор страхования нужно с крупными проверенными компаниям, имеющими долгую историю.
Когда у кого-то из россиян спрашиваешь, есть ли у тебя полис страхования жизни, чаще всего задают встречные вопросы: «А для чего нужно страхование?», «Зачем страховать свою жизнь?», «Кому нужно страхование жизни?».
Конечно, все мы привыкли надеяться на «авось пронесет», «вдруг не будет».. Можно возразить, что травмы, несчастные случаи или опасные для здоровья и жизни ситуации случаются не так уж часто. Тем не менее, они все же случаются… Если непредвиденная ситуация все же произошла, вопрос «зачем страховать свою жизнь?» отпадает сам собой. В этом случае страхование жизни становится гарантией того, что в тяжелой ситуации вы или ваша семья не останетесь без средств к существованию. Человек, не понимающий, для чего нужно страхование жизни, редко задумывается о завтрашнем дне. Так для чего же всё-таки нужно страхование жизни?
Для того чтобы чувствовать себя защищенным и обеспечить себе и своей семье помощь в трудные периоды жизни. Когда и почему надо страховать свою жизнь? Пожалуй, трудно назвать ситуацию, в которой страховать свою жизнь было бы не нужно. Программы страхования жизни могут оказаться полезными для всех: семейных и одиноких, молодых и пожилых, маленьких и юных. Для всех и каждого.
Существует два вида страхования жизни: рисковое и накопительное страхование.
Рисковое страхование жизни . Этот вид представляет собой страхование от несчастного случая или по уходу из жизни по любой причине. Вы ежегодно оплачиваете взнос за полис, и, если произойдет несчастный случай, то Вы или Ваши родные получают указанную в договоре страховую выплату. Эта программа интересна тем, что чаще всего она рассчитана на год, а дальше, хочешь продолжай, хочешь нет. Недостаток этой программы в том, что если страховой случай не наступит, выплаченные деньги не вернутся никаким образом.
Накопительное страхование жизни. Этот вид позволяет не только иметь страховую защиту от несчастных случаев, болезней, инвалидности или по уходу из жизни, но и дает возможность с помощью тех же взносов сделать накопления. Клиент ежегодно оплачивает взнос по полису, а страховая компания начисляет на них проценты. По окончании срока действия договора страховая компания выплачивает клиенту всю сумму накоплений, которую можно использовать в виде пенсионной ренты. Если в процессе действия страхового полиса произойдет страховой случай, то страховая компания выплачивает указанную в договоре компенсацию клиенту или его близким. Плюс в таком страховании – выплаты по страховым случаям БЕСПЛАТНЫ в течение всего периода действия полиса.
Оба варианта страхования могут быть интересны со своей точки зрения. Однако если Вы хотите получить больше выгод, то полис накопительного страхования жизни более интересен. Накопленный капитал дает большую независимость от пенсионной политики государства.
И сейчас решение о приобретении такого полиса зависит от выбора надежной страховой компании.
Надежность – это история и опыт за полтора века. Это независимость от экономических и политических катаклизмов. Это портфель из более чем 100 миллионов клиентов во всем мире.
Мы будем рады сделать Вашу жизнь финансово защищенной, а Ваше будущее – надежным и крепким.
Для этого достаточно пройти по адресу: http://olvamir.ru/ .
Здесь Вы получите доступ к полной информации о компании и продукте, а также возможность получить защиту не выходя из дома.
Желаем защищенного настоящего и уверенного будущего Вам и Вашим близким!
Зачем страховать жизнь
2753 просмотра
В нашу газету регулярно приходят письма от читателей с вопросом: что такое страхование жизни и нужно ли свою жизнь страховать?
И в Европе, и в Америке население давно привыкло страховать как жизнь, так и имущество - в России ситуация совершенно другая: более половины граждан не имеют ни одного добровольного полиса, а остальные наиболее важным для себя считают защиту не здоровья или жизни, а машины или дачи.
В плане страховой культуры нам еще далеко до развитых стран. Отрадно, что вам задают вопросы, а значит, положение, в конце концов, можно исправить.
Зачем страховать жизнь и нужно ли это делать? Большинство наших граждан пугает уже сам вопрос, и они бросают трубку. Потому что никто не собирается умирать в ближайшие дни. Как, собственно, болеть и получать травмы. Вот и возникают вопросы - «зачем страховать свою жизнь?», «зачем и кому нужно страхование жизни?». Извечная русская привычка - надеяться на авось.
Можно возразить, что травмы, несчастные случаи или опасные для здоровья и жизни ситуации случаются не так уж часто. Тем не менее, они все же случаются…
Если несчастье все же произошло, вопрос «зачем страховать свою жизнь?» отпадает сам собой. В этом случае страхование жизни становится гарантией того, что в тяжелой ситуации вы или ваши близкие не останутся без средств к существованию.
Объясню на конкретном примере. Инвалидам в России живется несладко. Так вот, мой знакомый, совсем молодой парень, стал инвалидом. Попал в аварию и ослеп. Заработать почти нереально. Но ведь ему нужно кушать, покупать лекарства… Откуда взять деньги?
Более того, молодой человек успел взять ипотечный кредит в Сбербанке на квартиру! Представляете ситуацию? Все бремя выплат легло бы на плечи близких людей, которые в силу обстоятельств просто не имели возможности вносить такие суммы ежемесячно. И парень остался бы на улице. Выручила страховка жизни, которую ему посоветовали оформить прямо в банке, когда он получал свой кредит. Довольно незначительная сумма по сравнению с суммой кредита помогла избавить от лишней головной боли. Теперь выплата кредита - забота страховой компании.
И все-таки страховка жизни нужна не для защиты от смерти. Все наоборот - страхуют жизнь оптимистичные, жизнерадостные люди, что стремятся прожить долго и счастливо. Страхование жизни - это копилка. Открыв полис, человек периодически делает удобные взносы. По окончании полиса он получает свои сбережения, плюс инвестиционный доход.
Полис еще и защищает человека. Если беда - страховая выплата компенсирует потерянный доход и дает средства для восстановления здоровья.
Здоров - заработаю сам, проблемы - страховка поможет. А к завершению карьеры создан капитал, чтобы жить в достатке в зрелые годы.
Зная, что деньги будут всегда, человек меньше волнуется за свои финансы. И потому - живет дольше. Тем самым страховка жизни действительно страхует жизнь.
Андрей ВАРТИКОВ
Смотрите другие материалы по этой тематике:
В этой статье мы обсудим важный вопрос — зачем нужно страхование жизни.
Посмотрите также мой вебинар по теме:
1. Моя история
Однажды февральским вечером я ехал по загородной трассе. Шёл сильный снег.
Передо мной ползла неспешная фура. Я плёлся за ней, а затем решил обогнать. И я почти уже обошёл её, когда моя машина сорвалась в неуправляемый занос.
Я крутил рулём и жал на педали, пытаясь выровнять авто. Но всё было бесполезно – меня вертело посреди оживлённой трассы.
Разделительного ограждения не было, вылететь на встречку означало смерть. Но мне повезло – я улетел на правую обочину. Повезло и ещё раз – моя машина приземлилась на крышу в мягкий сугроб. Люди, которые ехали за мной – вытащили меня из перевёрнутой машины. На моё счастье я был жив — и я был здоров.
Мне тогда не было ещё и тридцати, жена не работала, на мне был ипотечный кредит за квартиру. Спустя несколько дней, когда эмоции улеглись, я подумал: а если бы я умер, или стал инвалидом? Для семьи это означало бы финансовую пропасть, из которой не выбраться никогда!
И затем я подумал: что случилось однажды, то может и повториться. Есть ли защита от подобных событий?
В поисках ответа я очень быстро пришёл к идее страхования жизни. И немедленно открыл свой полис.
Скачайте обзор доступных решений этой задачи:
2. Зачем вам страховка жизни
Наши планы на будущее, благополучие наших семей – строится в предположении, что мы будем живы и здоровы. И сможем заработать достаточно денег, чтобы обеспечить семью.
Но вспомните мою историю. Случай может внезапно помешать нашим планам.
Есть события, которые мы не можем контролировать. Например, болезнь или несчастный случай. Внезапно они могут перечеркнуть все планы, и поставить семью на грань нищеты.
Страхование жизни исключает из жизни эти тяжёлые риски. Так мы гарантируем близким финансовую безопасность.
3. Как применяется СЖ
Возможно, вы удивитесь — но страхование жизни очень широко применяется в личных финансах. Давайте пойдём от простых — ко всё более изящным применениям СЖ.
3.1 Обеспечить финансовую безопасность семьи
На поверхности лежит простая идея – ряд неконтролируемых событий может нанести семье серьёзный финансовый урон. Чтобы защититься от этого — нужно перенести опасные риски на страховщика. Это:
- смерть;
- травмы и инвалидность;
- смертельно-опасные заболевания.
Бюджету семьи любое из этих событий нанесёт тяжёлый урон. Полис защитит семью, выплачивая крупную сумму при наступлении неблагоприятных событий.
3.2 Гарантия выполнения важнейших планов семьи
Если у супругов есть дети – их нужно вырастить. Что означает кормить и одевать детей, дать им хорошее образование. Чтобы спустя время повзрослевший человек начал свою самостоятельную жизнь.
Но если из-за трагической случайности один из супругов станет нетрудоспособным, или уйдёт из жизни — как другому в одиночку растить детей? Из каких средств оплатить их высшее образование?
С уважением,
,
финансовый консультант