Электронные платежи 

Дмс лучшие страховые компании. Рейтинги страховых компаний, работающих на рынке дмс. Острый вопрос: коэффициент выплат

ЦБ РФ подсчитал: общие денежные сборы российских страховых компаний по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) в 2017 году увеличились по сравнению с уровнем 2016 года на 1,59% – со 137,8 млрд до 140,0 млрд рублей.

Напомним: с 2010 года объемы федеральных сборов и выплат по ДМС менялись так:

ДМС. Объемы сборов/выплат и их соотношение. Россия (2010–2017 гг.)

Год Сборы Выплаты Соотношение выплат и сборов (коэффициент выплат), %
Сборы (млрд руб) Выплаты
(млрд руб.) 		Изменение за последний год (%)
2017 140,0 +1,59% 105,8 +5,14% 75,58%
2016 137,8 +6,87% 100,6 +1,00% 73,02%
2015 128,9 +3,94% 99,6 +4,64% 77,27%
2014 124,1 +7,92% 95,2 +5,87% 76,74%
2013 114,9 +5,81% 89,9 +10,29% 78,23%
2012 108,7 +11,80% 81,5 +11,01% 75,06%
2011 97,2 +13,32% 73,4 +11,84% 75,59%
2010 85,8 — 65,7 — 76,59%

сегодня ».

Таким образом, в 2017 году общероссийский рост сборов по ДМС оказался минимальным за последние 7 лет – даже хуже, чем в первом «полностью санкционном» 2015-м.

О фундаментальных причинах такого замедления лучше расскажут федеральные эксперты. Мы же начнем спускаться на свой региональный уровень.

Самые застрахованные регионы

Топ-5 российских регионов по абсолютным размерам ДМС-сборов и выплат в 2017 году выглядит так:

ДМС. Сборы, выплаты и их динамика. Регионы РФ. ТОП-5. (2017 год)

Место Регион Изменение
за послед. год (%) 		Место Регион Изменение
за послед. год (%)
1 Москва 92,7 (66,19% ) -1,9% 1 Москва 72,5 (68,56%) +4,9%
2 Санкт-Петербург 11,9 (8,48% ) +8,0% 2 Санкт-Петербург 7,8 (7,40%) +7,1%
3 Ханты-Мансийский АО – Югра 3,8 (2,75% ) +115,6% 3 Ханты-Мансийский АО – Югра 3,2 (3,02%) +99,8%
4 Республика Татарстан 2,8 (2,02% ) +16,2% 4 Республика Татарстан 1,9 (1,84%) +3,3%
5 Свердловская область 2,0 (1,43% ) -1,5% 5 Ямало-Ненецкий автономный округ 1,6 (1,48%) —
— — — 6 Свердловская область 1,5 (1,43%) -5,8%

Источник: «Город 812» по данным МИГ «Страхование сегодня ».

Как мы видим, в некоторых регионах сборы выросли в гораздо бóльшей степени, чем в среднем по РФ, но в некоторых и упали (более широкий список см. на сайте insur-info.ru в разделе «Аналитика»). То же самое было и с выплатами. При этом динамика сборов и выплат в одном и том же регионе совпадала далеко не всегда.

Никакой закономерности тут нет, просто проявлялась местная краткосрочная конъюнктура.

Например, годом ранее (в 2016-м) сборы в ХМАО–Югре уменьшились на 47,1%, а выплаты – на 46,6%. Значит, этому округу было куда расти в 2017-м. Это и произошло: он нарастил и сборы, и выплаты в 2 раза. Но если отбросить этот явно экстремальный «излом», то окажется, что и Петербург в 2017 году по общему росту сборов и выплат выглядел на общем фоне весьма прилично.

Чего, увы, не скажешь о соотношении этих самых выплат и сборов («коэффициенте выплат»).

Острый вопрос: коэффициент выплат

Вообще, коэффициент выплат – весьма важная характеристика работы страховой компании. В каком-то смысле даже более важная, чем абсолютные размеры ее сборов и выплат. Этот коэффициент характеризует компанию с точки зрения ее «готовности платить». Увы, из всех регионов «ДМСовского» топ-5 именно в Петербурге в 2017 году страховые компании отдавали на лечение клиентов самую малую долю от той суммы, которую перед этим собрали, – 65,8%.

ДМС. Коэффициенты выплат. ТОП-5 регионов РФ (2017 год)

Источник: «Город 812» по данным МИГ «Страхование сегодня ».

Примерно такой же «средне-низкий» коэффициент выплат был в Петербурге и в 2016 году – 66,4%. Это не самый низкий показатель в стране, но все же и отнюдь не достойный похвалы.

Для сравнения: в последнем «сытом» 2013 году он составил в среднем по России 78,2%; в 2016-м (год всеобщей реакции на кризис) – 73%, а в 2017-м – 75,6%. Так что по последнему году можно даже с удовлетворением отметить некоторый рост «платежной готовности» страховых компаний.

Вот как в этом ракурсе выглядит Петербург:

ДМС. Коэффициенты выплат. Санкт-Петербург (2010–2017 гг.)

Год Сборы (млрд руб.) Изменение за послед. год (%) Выплаты (млрд руб.) Изменение за послед. год (%) Коэффициент выплат, %
2017 11,98 +8,03% 7,82 +7,14% 65,89
2016 10,99 +1,28% 7,30 -5,51% 66,44
2015 10,85 -0,5% 7,73 -1,96% 71,21
2014 10,91 +17,16% 7,88 +13,63% 72,27
2013 9,31 +15,89% 6,94 +17,77% 74,51
2012 8,03 +11,93% 5,89 +16,92% 73,33
2011 7,18 +16,31% 5,04 +10,50% 70,20
2010 6,17 — 4,56 — 73,89

Источник: «Город 812» по данным МИГ «Страхование сегодня ».

Для сравнения: коэффициент выплат на Западе равен 90%. Правда, надо учитывать «западный» уровень инфляции и «западные» темпы подорожания медуслуг.

Разумеется, были на рынке и такие компании, которые платили лучше остальных. Сравним их выплатные коэффициенты в Петербурге и в России.

ДМС. Коэффициенты выплат c траховых компаний в Петербурге (ТОП-10) и в России в целом (2017 год)

Место в СПб Компания Соотношение выплат и сборов в 2017 г. (%)
На рынке Петербурга На федеральном рынке (место)
1 Капитал-Полис 82,90% 84,26% (2)
2 Росгосстрах 82,26% 72,47% (4)
3 СОГАЗ 81,83% 87,36% (1)
4 Ресо-Гарантия 68,34% 80,36% (3)
5 АльфаСтрахование 65,75% 67,77% (7)
6 Группа Ренессанс Страхование 54,49% 56,49% (9)
7 Альянс Жизнь 54,28% 68,88% (6)
8 Ингосстрах 51,36% 72,42% (5)
9 ВСК 27,62% 45,92% (10)
10 ВТБ Страхование 26,71% 57,03% (8)
Средний показатель для топ-10 59,55% 67,05%

Источник: «Город 812» по данным МИГ «Страхование сегодня ».

Как видно, «выплатная готовность» одних и тех же ДМС-компаний может заметно различаться на уровне общефедеральном и на уровне «внутри петербургском». И общая степень этой готовности платить у петербургского топ-10 в 2017 году тоже была ниже, чем в среднем по России. Что наш город, разумеется, не украшает.

Крупнейшие компании

В федеральный топ-10 вошли исключительно московские компании. Петербургские за последние 8 лет там не появлялись.

По итогам 2010 года лучшей ДМС-компанией из петербургских была «Медэкспресс»: тогда она заняла 19 место в стране, собрав 792,3 млн руб. (0,92% всероссийского объема). Больше в 2010 году ни одной петербургской страховой компании в первой тридцатке не было.

ДМС. Крупнейшие страховые компании России по объемам сборов и выплат. ТОП-10 (2017 год)

№ Компания Сборы, млрд руб. (% от всего рынка РФ) № Компания Выплаты, млрд руб. (% от всего рынка РФ)
1 СОГАЗ 52,8 (37,75%) 1 СОГАЗ 46,2 (43,65%)
2 Ресо-Гарантия 12,6 (9,02%) 2 Ресо-Гарантия 10,1 (9,59%)
3 АльфаСтрахование 12,0 (8,60%) 3 АльфаСтрахование 8,2 (7,71%)
4 Ингосстрах 8,5 (6,08%) 4 Ингосстрах 6,2 (5,84%)
5 Альянс Жизнь 6,6 (4,73%) 5 Альянс Жизнь 4,5 (4,31%)
6 Росгосстрах 6,0 (4,31%) 6 Росгосстрах 4,4 (4,11%)
7 Группа Ренессанс Страхование 5,9 (4,23%) 7 Группа Ренессанс Страхование 3,3 (3,17%)
8 ВСК 5,3 (3,76%) 8 ВТБ Страхование 3,0 (2,84%)
9 ВТБ Страхование 5,2 (3,76%) 9 ВСК 2,4 (2,29%)
10 Согласие 2, 8 (1,99%) 10 Согласие 1,7 (1,62%)
Итого 117,9 (84,24%) Итого 90,1 (85,13%)
Остальные 22,1 (15,76%) Остальные 15,7 (14,87%)
Всего по рынку 140,00 (100%) Всего по рынку 105,8 (100%)

Источник: ЦБ РФ; МИГ «Страхование сегодня ».

Компания «СОГАЗ» доминирует на федеральном рынке ДМС абсолютно, обгоняя своего ближайшего конкурента по объему федерального сбора в 4,19 раза.

Петербургская прописка и федеральные амбиции

В федеральном топ-100 нашлось 10 компаний, чьи головные офисы расположены в Петербурге. По результатам своей всероссийской работы они зачастую занимают несовпадающие места в «собирательном» и «выплатном» рейтингах, поэтому разведем эти рейтинги по двум таблицам:

ДМС. Объемы сборов на федеральном рынке. ТОП-10 зарегистрированных в СПб страховых компаний (2017)

Место по объему сборов Компания Сборы в России, млн руб. (% от всего рынка)
15 Капитал-Полис 896,0 (0,64% )
16 Медэкспресс 759,4 (0,54% )
19 Либерти Страхование 617,7 (0,44% )
37 Гайде 227,3 (0,16% )
55* * 113,3 (0,08% )
59 Юнити Ре 97,6 (0,07% )
60 Адвант-Страхование 93,4 (0,07% )
63 Помощь (Со) 84,5 (0,06% )
90 ЭРГО 37,4 (0,02% )
178 Городская Страховая медицинская компания (ГСМК) 16,5 (0,01% )

Источник: «Город 812» по данным МИГ «Страхование сегодня ».

ДМС. Объемы выплат на федеральном рынке. ТОП-10 зарегистрированных в СПб страховых компаний (2017):

Место по объему выплат Компания Выплаты в России, млн руб. (% от всего рынка)
15 Капитал-Полис 754,9 (0,71% )
18 Медэкспресс 509,8 (0,48% )
27 Либерти Страхование 237,3 (0,22% )
33 Гайде 161,7 (0,15% )
41 Юнити Ре 121,6 (0,12% )
53 Помощь (Со) 73,4 (0,07% )
62 Адвант-Страхование 43,8 (0,04% )
73 Городская страховая медицинская компания 27,8 (0,03% )
92 * Благосостояние Общее Страхование (ОС)* 14,8 (0,01% )
102 ЭРГО 6,9 (0,006% )

Источник: «Город 812» по данным МИГ «Страхование сегодня ».

История переименований компании: БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС — «ППФ Страхование» — «Дженерали ППФ Страхование» — «Регион».

Резюме простое и обидное: доли рожденных и прописанных в Петербурге страховых медицинских компаний на федеральном рынке ДМС ничтожны (крупнейшие не превышают 0,6-0,7%). Впрочем, во всех регионах, кроме Москвы, положение местных страховых компаний такое же.

Здесь тебе не Москва

Вновь спустимся с федерального уровня на региональный и посмотрим на результаты, достигнутые петербургскими отделениями (филиалами) местных и федеральных ДМС-компаний при их работе внутри границ города.

Места, занятые этими компаниями (их филиалами) в «собирательном» и «выплатном» рейтингах опять-таки зачастую не совпадают, поэтому снова составим две раздельных таблицы.

ДМС. Сборы федеральных страховых компаний на рынке СПб. ТОП-10 (2017 год)

№ Компания Сборы, млрд руб. (% от рынка СПб) Изменение за послед. год (%)
1 СОГАЗ 2,34 (19,70%) +12,5%
2 Ресо-Гарантия 1,26 (10,64%) -4,5%
3 Группа Ренессанс Страхование 1,24 (10,48%) -1,6%
4 Капитал-Полис 0,89 (7,50%) +12,5%
5 АльфаСтрахование 0,81 (6,77%) +61,8%
6 ВСК 0,78 (6,56%) +56,1%
7 Альянс Жизнь 0,68 (5,77%) -12,1% *
8 Росгосстрах 0,59 (5,01%) -32,2%
9 ВТБ Страхование 0,53 (4,44%) +263,4%
10 Ингосстрах 0,48 (4,01%) +117,1%
Итого: 9,60 (80,85%) —
Остальные: 2,27 (19,15%) —
Всего по рынку: 11,87(100%) —

Источник: «Город 812» по данным МИГ «Страхование сегодня ».

* Примечание: похоже, что перед нами единственный пример, когда оценка МИГ «Страхование сегодня» расходится с оценкой, данной представителем компании. Так, з аместитель директора по медицинскому страхованию филиала СК «Альянс Жизнь» в г. Санкт-Петербург Ифигения Майорова утверждает: в 2017 году сборы этой компании в Петербурге выросли на 8%. Однако, по данным insur — info , за 2016 год «Альянс Жизнь» собрала в Петербурге по ДМС 778,73 млн руб. Правда, для рейтинга 2015 года регулятор считал результаты компании с чуть иным названием – просто «Альянс». В 2016 году эти компании перераспределяли между собой портфели ДМС. Г-жа Майорова уверена в своей правоте и приводит аргумент: однажды ЦБ РФ «отписал» договор, заключенный СПб филиалом в 2017 году, к 2016 году.

Как мы видим, в петербургский ТОП-10 по объему сборов вошла всего одна местная компания – «Капитал Полис», но смотрится она среди «федералов» весьма достойно – как очень «крепкий середняк», обогнавший нескольких знаменитых «федералов».

ДМС. Выплаты федеральных страховых компаний на рынке СПб. ТОП-10 (2017 год)

№ Компания Выплаты, млрд руб. (% от рынка СПб) Изменение за послед. год (%)
1 СОГАЗ 1,91 (24,47%) +5,2%
2 Ресо-Гарантия 0,86 (11,03%) +10,6%
3 Капитал-Полис 0,74 (9,43%) +22,8%
4 Группа Ренессанс Страхование 0,68 (8,66%) -0,9%
5 АльфаСтрахование 0,53 (6,75%) +38,5%
6 Росгосстрах 0,49 (6,25%) -20,5%
7 Альянс Жизнь 0,37 (4,75%) +5,1%
8 Согласие 0,32 (4,05%) -11,0%
9 Медэкспресс 0,31 (4,02%) -3,8%
10 Ингосстрах 0,24 (3,13%) +218,7%
Итого: 6,46 (82,55%) —
Остальные: 1,36 (17,45%) —
Всего по рынку: 7,82 (100%) —

Если при мысли о государственной клинике вам уже становится плохо, то можно купить медицинскую страховку и лечиться с комфортом. Рассказываем, сколько это стоит и что проверять перед покупкой полиса, чтобы не потратить деньги зря.

От чего зависит цена

Тарифы в страховом бизнесе устроены довольно сложно. На стоимость полиса добровольного медицинского страхования (ДМС) может влиять несколько факторов:

    уровень выбранной клиники;

    дополнительные опции (стоматология, вызов врача на дом, возможность экстренной госпитализации и т.д.);

    состояние вашего здоровья;

    ваш возраст.

В зависимости от всех этих обстоятельств цены за годовое обслуживание в поликлиниках варьируются от нескольких тысяч до несколько сотен тысяч рублей.

Статус клиники

Тут всё просто - чем более престижная клиника, тем дороже в ней обслуживаться. Так, в страховой компании «Альянс Жизнь» полис можно приобрести от 13,3 тысячи рублей (обслуживание в клинике «Орис») до 165 тысяч рублей (клиника «Медси» в Грохольском переулке), рассказывает начальник отдела индивидуального страхования компании Иннокентий Маскилейсон. В ГК «Росгосстрах» разброс цен еще шире: в отделении страховщика корреспонденту Сравни.ру рассказали, что цены на полисы начинаются от 17 тысяч в недорогих поликлиниках до 300 тысяч в статусных заведениях.

Стоматология

Стоматологическая помощь увеличивает стоимость полиса в среднем на 10–30%. Так, в компании «РЕСО-Гарантия» дополнительная опция стоматологической помощи будет стоить от 5,2 до 11,2 тыс. рублей. А в страховой компании ВСК добавление стоматологических услуг обойдется в 2–15 тысяч рублей.

Госпитализация

В «начинку» полиса также можно включить возможность экстренной госпитализации - как правило, это еще несколько тысяч рублей к стоимости страховки. Например, у СК «Согласие» возможность оказания экстренной помощи в пределах МКАД будет стоить дополнительные 3 420 рублей.

Индивидуальные параметры

Для определения точной стоимости ДМС для конкретного человека страховщик скорее всего предложит заполнить медицинскую анкету. Она занимает несколько страниц и содержит вопросы о здоровье. Например, вам, возможно, придется ответить, болит ли у вас голова и как часто, принимаете ли вы регулярно какие-либо лекарства, с какими заболеваниями вы обращались к врачам раньше и т.д. Чем старше человек, тем больше вероятность, что такое анкетирование будет обязательным.

Большая часть страховщиков не принимает во внимание пол клиента. Но есть исключения. Например, в компании «Ингосстрах» полис для женщин стоит дороже, чем для мужчин.

«Исходя из статистики (не только нашей компании, но и других страховщиков), женщины чаще обращаются за медицинской помощью. Это связано с тем, что они склонны больше заботиться о своем здоровье. Это в первую очередь выражается в "предупредительных" походах в поликлинику при незначительных жалобах на здоровье. Мужчины же имеют некий психологический барьер перед врачами. Они обращаются за помощью гораздо реже, но в более сложных случаях, что сказывается на тяжести заболевания», - объясняет заместитель директора департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» Николай Сова.

Сколько стоит полис

Чтобы понять, сколько в среднем стоит полис для людей разных возрастов, мы опросили колл-центры и пресс-службы 10 крупнейших страховых компаний. Подробности об этом процессе можно прочитать в конце текста. Мы узнавали цены на страховки, в которые включена стоматология, вызов врача на дом и при необходимости возможность экстренной госпитализации в пределах МКАД. И вот что получилось.

Средняя стоимость полиса ДМС в Москве, руб.

Получилось, что для людей в возрасте между 20 и 50 годами в рамках одной компании стоимость полиса меняется незначительно. Но разница в цене у разных компаний может быть значительной. Например, стоимость самого недорогого полиса в категории граждан до 50 лет - 29 470 рублей, самого дорогого в этой же категории - 99 600 рублей.

Серьезно возрастает стоимость полиса ДМС для людей пожилого возраста. Начиная с 55–60 лет, компании начинают использовать специальные коэффициенты, которые увеличивают цену страховки. Например, в «РЕСО-Гарантия» для граждан старше 60 лет действует коэффициент, увеличивающий стоимость полиса в 1,6 раза, а для тех, кто старше 70 лет - в 2 раза.

«Для тех, кто старше 60, тарифы будут в любом случае индивидуальными и в среднем в 2–3 раза выше стандартных», - рассказывает Иннокентий Маскилейсон из компании «Альянс Жизнь».

Есть ситуации, в которых страховщик может и вовсе отказаться продать полис ДМС. Он имеет право не принимать на страхование лиц, состоящих на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом и других диспансерах, а также в центрах по профилактике и борьбе со СПИДом, или имеющих инвалидность I–II группы. «Если речь о хронических болезнях, которые приводят к смерти, например диабет определенной группы, то мы имеем право не продать страховку», - говорит директор департамента маркетинга блока «Медицина» СГ «АльфаСтрахование» Егор Сафрыгин.

Что проверить перед покупкой

1. Что включено в полис

У каждой компании свое собственное наполнение полиса. Например, плановые осмотры (диспансеризация, check up) в классическом ДМС не являются страховым случаем.

«Это отдельная программа, разрабатываемая под индивидуальные запросы», - говорит управляющий директор по ДМС Группы «Ренессанс страхование» Наталья Харина. Поэтому перед покупкой обязательно изучите, что входит именно в ваш полис, что считается страховым случаем и т.д. Это может занять время, но зато потом вы не столкнётесь с неприятными сюрпризами.

2. В какие поликлиники и больницы можно будет обращаться

Смотрите на список медицинских учреждений, которые входят в программу. «Сделайте выбор в пользу сетевых клиник, у которых годами сложившийся коллектив, а также возможность посещать не одну, а сразу несколько клиник сети. Лучше выбирать те, что ближе территориально», - советует директор департамента маркетинга блока «Медицина» СГ «АльфаСтрахование» Егор Сафрыгин.

3. Как можно записаться к врачам

Важно, чтобы у вас была возможность быстро записываться к врачам. Дело в том, что многие полисы ДМС построены таким образом, что сначала нужно звонить в страховую компанию, она может что-то долго согласовывать и уже потом дает направление. «У клиента должна быть возможность напрямую позвонить в клинику, которую он выбрал, и оперативно записаться к врачу», - говорит Егор Сафрыгин.

4. Какие есть исключения

У каждой компании есть свои исключения из программ. И порой обычному пользователю они могут показаться совершенно нелогичными. Обычно исключения прописаны в конце договора со страховой. Потратьте время и прочитайте их.

Не забудьте о налоговом вычете!

Если вы купили полис ДМС для себя или ближайших родственников (супруг, родители, дети до 18 лет), то можете оформить налоговый вычет и вернуть 13% от его стоимости. Однако вернуть можно не более 15 600 рублей.

Подать заявление на налоговый вычет можно в отделении ФНС, по почте, через личный кабинет налогоплательщика.

Набор необходимых документов:

  • декларация (можно на сайте ФНС);
  • копия паспорта;
  • справка 2-НДФЛ с работы;
  • заявление на возврат налога;
  • полис, лицензия страховщика, платежки.

Как мы считали

Мы выбрали 10 страховых компаний, которые по итогам первой половины 2016 года по объему взносов в сегменте ДМС. В этот рейтинг вошли страховые компании

Полис ДМС предоставляет своему обладателю большие возможности по сравнению с обязательным медицинским страхованием. При наличии этого документа появляется возможность бесплатно посещать специалистов, проходить анализы и курсы процедур без необходимости ждать в очередях.

Цена на такую страховку стартует с 50 000 рублей и увеличивается в зависимости от возраста и состояния здоровья. Учитывая размер расходов, стоит более внимательно отнестись к выбору компании. Это позволит получить услуги, соответствующее цене.

Воспользоваться возможностями ДМС можно двумя способами. В первом случае договор заключается с конкретным медицинским центром. Хотя этот вариант предполагает доступ к большему количеству услуг и процедур, он ограничивает клиента рамками конкретного учреждения. И при возникновении проблем с сотрудничеством придется заниматься перезаключением договора с другой фирмой, что связано с немалыми хлопотами.

Второй способ предполагает обращение в страховую компанию. В основе выбора приемлемой фирмы лежат несколько критериев:

  1. Сначала стоит обратить внимание на рейтинги страховщиков, предоставляемые независимыми экспертами. Оценка деятельности компании находится в пределах А++ до Е. В последнем случае уровень надежности считается недостаточным, что приводит к отзыву лицензии или ликвидации. Приемлемыми для обращения считаются фирмы, рейтинг которых не ниже В++.
  2. Затем важно обратить внимание на денежные суммы, которые направляются на перестрахование, количество перестраховочных компаний, в том числе зарегистрированных за пределами РФ. Стоит соотнести частоту страховых случаев с количеством необоснованных отказов в выплате. Важным параметром считается соотношение страховой суммы и размера покрытия ущерба. Если лимит исчерпан, срок действия полиса автоматически прекращается.
  3. Последним критерием считаются отзывы пользователей.

Сделанные выводы могут не всегда отличаться точностью ввиду субъективного мнения других людей. Однако проведенные исследования помогут выбрать наиболее надежную страховую компанию.

Как избежать мошенничества

Сфера страхования - это одно из направлений, где можно столкнуться с нечестными людьми. Чаще всего подделывают дорогостоящие полисы, в том числе ДМС. Удостовериться с честности страховщика можно двумя путями.

Первая связана с проверкой надежности самой компании. Помимо основных критериев можно проверить длительности работы фирмы, наличие у неё лицензии на предоставление услуг, количество филиалов на территории страны.

Второй путь предполагает проверку подписываемого документа. Во-первых, бланк полиса печатается на специальной бумаге с водяными знаками и другими средствами защиты. Если представитель предоставляет простую распечатку из принтера, не стоит относиться к ней с большим доверием.

Важной составной частью документа является печать и подпись организации. Эти элементы должны быть представлены разборчиво, без пунктирных линий, размытостей и других признаков, что они были скопированы из интернета.

Ещё одним аспектом в составлении соглашения становится правильность заполнения документов. Иногда агент намеренно вносит ошибочные сведения в полис, а затем самостоятельно их исправлять. К подобным вещам следует относиться осторожно, поскольку документ с исправлениями не считается действительным. И выплат по нему ожидать не стоит.

Рейтинг страховых компаний ДМС ТОП 10

Согласно статистике последних лет, больше 90% сборов по ДМС приходится на 30 страховых компаний. Причем лидирующее положение среди них занимают:

  1. СОГАЗ;
  2. РЕСО-гарантия;
  3. Альфастрахование;
  4. Ингосстрах;
  5. Альянс;
  6. Росгосстрах;
  7. ЖАСО;
  8. Ренессанс страхование
  9. ВТБ страхование.

Все эти компании зарегистрированы на территории Москвы или Московской области.

Страховые компании ДМС в Москве

Согласно статистике, большинство страховщиков считают ДМС малоприбыльным направлением. Поэтому немногие из них предоставляют услугу в чистом виде, включая получение полиса в состав элитных бизнес-пакетов. Вот несколько предложений, действующих на территории столицы:

  • Компанию Ингосстрах предоставляет доступ к полисам ДМС уровней Базовый, Стандарт, Оптимал, Премиум, Платинум. Они отличаются количеством бесплатных услуг. Ценовой разбег внутри каждой группы формируется на основании возраста, состояния здоровья клиента, а также желаемого уровня обслуживания. Достоинствами работы с Ингосстрах считается доступ к бесплатному лечению диабета, эпилепсии, кожных и профессиональных заболеваний, на которые не всегда распространяется страховка других компаний, доступ к дорогим методам диагностики, бесплатной стоматологической помощи. Компания владеет собственной сетью клиник, а также сотрудничает с аптечной сетью.
  • РЕСО-гарантия предоставляет только базовую программу. Она включает в себя обязательный пакет услуг, в том числе амбулаторное обслуживание, посещение медика на дому и вызов скорой помощи. В качестве дополнения клиент может выбрать и дополнительно оплатить услуги по диагностике, стоматологического лечения и экстренного стационара. Плюсами сотрудничества с РЕСО становится разрешение оплачивать страховую премию частями, пользоваться системами скидок, неограниченное число консультаций, а также возможность получать качественную медицинскую помощь на территории России.
  • Компания Росгосстрах предоставляет свои услуги с 1921 года, и имеет наивысший рейтинг надежности. Помимо базового пакета услуг ДМС действуют предложения по защите от укусов клещей, гепатита, помощи при ДТП, а также программы Гость и Здоровье. За счет большого числа предложений удается обеспечить индивидуальный подход к каждому клиенту, подбирая для него оптимальный по содержанию и стоимости пакет услуг.

При оформлении полиса в одной из рекомендованных страховых компаний важно предоставлять правдивые сведения, а также постараться получить полную информацию о документе и его возможностях. Это поможет снизить вероятность получения отказа в страховой выплате.

Как сменить страховую

В отличие от обязательного медицинского страхования, полис ДМС выдается сроком на один год. По истечению этого периода требуется заключать новый договор. И если работа выбранной ранее страховой компании вызвала претензии, то клиент вправе без проблем обратиться в другую организацию. Для заключения договора страхователю следует предоставить:

  1. Заполненную анкету;
  2. Удостоверение личности;
  3. Медицинскую карту;
  4. При оформлении ДМС на несовершеннолетнего члена семьи требуется паспорт родителя или официального опекуна;
  5. Иностранным гражданам требуется предоставить миграционную карту, справку о постановке на учет в ФМС.

Досрочный отказ от действующего полиса возможен по ряду вполне объективных причин, таких как смена фамилии, места прописки или других личных данных. Поводом остановки сотрудничества может стать необоснованный отказ от страховых выплат. В этом случае следует действовать в соответствии с правилами компании, где был заключен договор.

В некоторых случаях остановка действия полиса ДМС является необоснованной мерой. Если клиента не устраивают условия обслуживания клиники, к которой его прикрепили, он вправе сменить лечебно-профилактическое учреждение на другое в соответствии со списком клиник, сотрудничающих с конкретной организацией.

Что делать, если страховая отказывает в оформлении

Стоит помнить, что не каждый имеет право на денежное возмещение в рамках добровольного медицинского страхования. Страховая может отказать в полисе, оплате диагностики или лечения в следующих случаях:

  • при наличии у заявителя смертельной болезни (СПИД, зависимости от алкоголя или наркотиков);
  • заболеваний, которые лечатся в лепрозории или требуют обязательной изоляции;
  • патологиями, предполагающими назначение группы инвалидности;
  • потребность в лечении возникла из-за действий страхователя, находящегося в алкогольном или наркотическом опьянении;
  • получение увечий из-за противоправных действий;
  • операции по пластике тела, трансплантации органов, эндопротезированию, в том числе все подготовительные процедуры;
  • терапию бесплодия, импотенции, сексуальных расстройств;
  • услуги по протезированию и имплантации зубов;
  • увечья, полученные из-за радиации, социальных волнений или военных конфликтов.

Если представители страховой компании видят несоответствия между данными анкеты и медицинской карты, а также усматривают желание воспользоваться полисом не по его назначению, они могут отказать в оформлении или повысить ставку по оплате. Если документ применяется в отношении обследований и процедур, на которые нет покрытия, специалист предложит оплатить его услуги самостоятельно. В этом случае стоит выполнять его условия, предварительно проконсультировавшись со страховым агентом.

В случаях, когда отказ страховой кажется необоснованным, следует попросить предоставить своё решение в письменном виде. Затем документ обжалуется в досудебном или судебном порядке.

Заключение

Добровольное медицинское страхование позволяет обеспечить доступ к качественному лечению, избавляя от ожидания в очередях. При этом стоимость полиса возрастает вместе с его возможностями. И чтобы избежать неоправданных трат, следует внимательно отнестись к выбору компании. Это позволит избежать потери средств из-за мошеннических действий.

Помимо этого важно ознакомиться с перечнем услуг и ограничений, которые характерны для выбранного пакета. Так удастся в полной мере пользоваться возможностями полиса без риска столкновения с обоснованными отказами страховщика в выплатах.

Общая ситуация на рынке добровольного медицинского страхования

По итогам 9 месяцев 2015 года вырос всего на 3%. В отличие от других видов страхования — , или , которые изрядно лихорадит в силу разных причин, ДМС остается некой тихой гаванью, где всё идет своим чередом и без больших потрясений.

По цифрам ДМС за 3 квартала изменился следующим образом. Сборы страховой премии составили 108,5 млрд рублей, увеличившись с показателями 2014 года на 3,2%. Выплаты страхового возмещения росли чуть быстрее — плюс 5,8% до отметки в 73,5 млрд рублей.

Общий уровень выплат (отношение выплат к сборам) увеличился на 1,6 процентных пункта до 67,7%.

Концентрация рынка

Что касается концентрации рынка в руках ведущих игроков, то здесь ДМС идёт в ногу со всеми прочими видами страхования.

За 9 месяцев 2015 года 30 крупнейших компаний аккумулировали 91,7% всех сборов по стране. Годом ранее эта цифра составляла 90,1%.

Основная причина роста концентрации — политика ЦБ РФ, направленная на планомерное очищение рынка от недобросовестных страховщиков. Отзыв лицензий высвобождает доли рынка, которые естественным образом распределяются среди действующих игроков.

Говорить о монополизации не приходится, потому что внутри «тридцатки» сборы распределены достаточно равномерно. За исключением , который благодаря акценту на потребности нефтегазового сектора удерживает треть всего рынка ДМС. Что зеркально повторяет , где треть сборов приходится на .

Топ-30 страховщиков ДМС

Теперь взглянем на то, как выглядит рейтинг крупнейших страховых компаний по ДМС.

Первое — рокировка компаний и , обменявшихся 3 и 5 местами соответственно. Несмотря на то, что ДМС стал главным приоритетом Альянса, активное перестроение компании и отказ от ряда видов страхования всё же сказалось и на сборах по медицине (минус 11%).

Второе — , пробившееся в первую десятку. Объявив бой автострахованию и распахнув объятия для ДМС, компания активно наращивает обороты — прирост более 70% к объему сборов в 2014 году.

Самое интересное, как обычно, в нижней части рейтинга.

В топ-30 появилось сразу 4 новичка. Компании , Независимая страховая группа и существенно улучшили свои показатели сборов и уверенно заняли дебютные места в «тридцатке» лидеров.

Из значимых падений оставила след только , с той оговоркой, что в 2014 году страховщик занимал 32 место со сборами в 301 млн рублей. Еще в начале 2015 года компания полностью свернула бизнес по медицинскому страхованию, а в ноябре ЦБ РФ отозвал её лицензию.

Следите за обновлениями. Аналитика по рейтингам страховщиков выходит на регулярной основе.

Резюме

Необязательное развитие: в рамках модернизации системы ОМС государство стремится минимизировать объем рынка ДМС, что может негативно сказаться на всей системе здравоохранения. В стратегии развития здравоохранения до 2020 года говорится, что работа рынка ДМС приводит к «снижению доступности и качества медицинской помощи населению, обслуживаемому по программе государственных гарантий». Исходя из этого, государство не поддерживает развитие рынка ДМС.

Однаков условиях недостаточности финансирования системы здравоохранения такая позиция приведет к росту теневых платежей и снижению эффективности всей системы ОМС. По мнению «Эксперт РА», работа рынка ДМС имеет целый ряд положительных внешних эффектов: рост социальной стабильности, снижение информационной асимметрии на рынке медицинских услуг, повышение эффективности системы здравоохранения и рост инвестиций в строительство медицинских центров. Учитывая эти внешние эффекты, государство, наоборот, должно способствовать развитию российского рынка ДМС.

«Эксперт РА» разработал основные положения стратегии развития рынка ДМС, которая должна стать составной частью концепции развития системы здравоохранения. Основные направления стратегии: четкое разделение систем ОМС и ДМС, обновление продуктовой линейки и стандартизация договоров ДМС, а также упрощение применения налоговых льгот.

Ценообразование проясняется: на рынке ЛПУ появилась прямая зависимость стоимости медицинских услуг от сервиса и качества оборудования. Еще несколько лет назад корреляции между этими показателями не прослеживалось.Кроме тогопо сравнению с 2006 годом отмечается общий рост качества услуг медицинских учреждений. В целом оценки ведомственных клиник по всем параметрам оказались выше, чем частных. У частных поликлиник для взрослых была выявлена обратная зависимость стоимости услуг от профессионализма медицинского персонала.

Наивысшие показатели по соотношению цена/качество по итогам исследования получили:

  1. НУЗ Центральная поликлиника ОАО "РЖД" (поликлиническое обслуживание для взрослых);
  2. Филиал №5 ФГУ «3 ЦВКГ им. А.А. Вишневского Минобороны России» (поликлиническое обслуживание для детей);
  3. НУЗ "Центральная клиническая больница №1 ОАО "РЖД" (стационар для взрослых);
  4. ГУЗ "НИИ неотложной детской хирургии и травматологии" Департамента здравоохранения г. Москвы (стационар для детей).

Фискальный эффект: рост отчислений на ОМС с 3,1 до 5,1% приведет к сокращению бюджетов на ДМС. Особенно ощутимо эта мера повлияет на еще неустойчивый спрос со стороны малого и среднего бизнеса, выросший с расширением налоговых льгот в 2009 году (норма отнесения премий по ДМС на себестоимость выросла с 3 до 6%). Тем не менее, рост рынка ДМС будет продолжаться как минимум за счет инфляции стоимости медицинских услуг. По прогнозам «Эксперт РА» в 2011 году объем рынка ДМС составит 89,6 млрд. рублей (+10%), в 2012 году - 100,3 млрд. рублей (+12%).

Возможность выбора ЛПУ и врача по программе ОМС, а также включение в систему ОМС частных клиник приведет к переделу рынка ДМС. В этой ситуации возможны 2 сценария развития событий:

1) При возможности выбора по программе ОМС клиники с высоким уровнем сервиса и качества предоставляемых услуг отпадает необходимость покупки полиса ДМС. В будущем система ОМС вполне может оказать серьезную конкуренцию ДМС.

2) Клиники высокого уровня не захотят войти в систему ОМС, а вместо них войдут клиники более низкого уровня. Тогда спрос на ДМС увеличится, а из-за отсутствия качественной конкуренции между клиниками не будет стимулов к повышению сервиса и качества предоставляемых услуг муниципальными клиниками.

Лечение за счет страховщиков: убыточность бизнеса по ДМС за 2010 год превысила 100%. Усредненное значение комбинированного коэффициента убыточности-нетто за 9 месяцев 2010 года уже составило 99% (за 9 месяцев 2009 года: 90%). Основные причины роста убыточности: демпинг, «накрутки» ЛПУ и некорректная организация системы урегулирования убытков - выплаты осуществляются не в результате наступления страхового случая, а по факту посещения ЛПУ.