Куда вложить рубли. Что делать с рублями, куда потратить, чтобы не было обидно из-за девальвации. Что будет со сбережениями в результате девальвации рубля

Новый виток нестабильности рубля вызван многими факторами, в основе которых лежат как сугубо объективные, так и субъективные причины. Вместе с тем от такого понимания не становится легче и тем более спокойней за собранные сбережения. Что делать и как поступать в нынешней ситуации.

Необходимо волноваться о сбережениях или нет?

Для начала стоит четко понять несколько основных моментов:

Первое падения рубля по отношению к доллару имеет под собой не только исключительно политические мотивы. Конечно, конфликты в соседних странах и санкции запада ускоряют процесс, но однозначно не служат первопричиной.
Второе цена на нефть однозначно служит путеводной звездой для рубля, падает цена и как следствие падает отечественная валюта. Но стоит помнить, что обратный процесс в истории России не наблюдался. Конечно, рубль упал под влиянием цены на нефть, но с ее ростом он однозначно не подымиться. Достаточно вспомнить кризис 2008 года, вернулся он к своим изначальным рубежам?
Третье что резкое или даже медленное обесценивание денег в России активно толкает все цены вверх, причем независимо от того, производится товар на территории страны или импортируется. Ключевое слово «активно», на самом деле рост цены обычно превышает уровень падения.

Стоит отметить, что встречал расхожее мнение, о том, что падение курса на 20-30% в конечном итоге оборачивается для страны в 2-3% годовой инфляции. Да согласен с этой точки зрения так и будет, но стоит помнить, что инфляции в стране не отражает в полной мере рост цены на реальную потребительскую корзину. То есть реально для большинства населения цены выросли на 40 – 50%, а показатель инфляции гордо рапортует о 7-8%. Так что тут вопрос в методологии расчета, который просто не отражает реальных процессов для широких слоев населения.

Разобрав основу происходящих процессов с валютой, перейдем к вопросу, а что делать дальше? Если вдруг Вы не согласны с первопричинами, то с радостью подискутирую.

По утверждениям экспертов большинство домохозяйств России условно отнесенных к среднему классу или находящихся в районе энного имеют сбережения. Что с ними делать ?

На первом этапе стоит четко разделить два варианта развития событий.

Вариант первый – все сбережения (или большая часть) у Вас в рублях.

Одним из наиболее оптимальных решений с точки зрения качество-выгода, является приобретения рублевых товаров, но при условии, что такая покупка планировалась. К примеру, сбережения откладывались на приобретение автомобиля (или бытовой техники, ремонта) в таком случаи есть смысл использовать деньги. Если собственных средств не хватает, есть смысл взять кредит, в условиях девальвации и последующего обесценивания денег можно существенно сэкономить в будущем.

Плюсы – использования рублевых сбережений эффективно, ценники в магазинах пока не выросли. Взятый кредит потеряет в стоимости на величину роста цен и девальвации, собственно его обслуживание удешевится на эту величину.

Минус – купленные товары де-факто не будут средством сбережения, и возврат в денежную форму (если вдруг понадобится кеш) возможен только с существенной потерей.

Приобретение золотых изделий. В отличие от покупки золота в слитках (жестко привязанных к цене в долларах), изделия как собственно и бытовые товары пока в полной мере не отражают будущую конъюнктуру рынка. Благодаря волентальноси можно успеть сохранить свои деньги в полном объеме.

Плюсы – данная модель сбережения позволяет сберечь деньги самым широким слоям населения. Покупка небольших и относительно недорогих золотых изделий по карману большинству обычных граждан.

Минусы – проблемы с последующим переводом изделий в наличку. Собственно оптимальным вариантом является продажа через комиссионные магазины, а это долго.

Покупка валюты. В данном контексте один из наиболее рискованных способов сохранить собственные вклады. Причина такой «рискованности» в том, что велика вероятность как проседания курса, к примеру, к 48-49 рублем за доллар, так и дальнейший рост (тут границы очертить тяжело). Как вывод можно как потерять, так и приобрести. Принимая такое решения нужно четко понимать несколько вещей:

Первое – когда могут понадобиться деньги, если в рублях нужно рассчитываться в ближайший период (2-3 месяца) то обменивать не стоит.
Второе – для чего в будущем планируете использовать накопленные деньги. Если для покупки, то стоит более внимательно присмотреться к первому варианту, а если сбережения накапливаются «на всякий случай», то однозначно стоит перестраховаться и перевести в валюты. Не столь важно, в какую валюту доллара, евро или швейцарские франки. В данном контексте лучше немного потерять, ведь главная задача сберечь, а не приумножить. Если хотите заработать, то лучше задумайтесь о создании собственного бизнеса это лучший вариант для приумножения капитала.

Плюсы – высокая сохранность стоимости вклада

Минусы – риски связанные с курсовой разницей.

Вариант второй – сбережения в валюте.

Основным правилом, которым должен руководствоваться человек имеющий деньги «на черный день» это сберечь. Особенно актуально данное правило в условиях кризиса и тем более на его пороге, не думайте, как заработать на сбережениях, думайте, как их сохранить.

Имея валюту на руках необходимо четко обезопасить себя от возможных неприятностей, поэтому оптимально положить средства в банк, но не на вклад, а просто арендуйте ячейку. В таком случаи у Вас всегда будет доступ к наличным деньгам, во-вторых, они будут в безопасности, о том .

Вклады в банках или проще депозиты . В данном случае я не рекомендовал таким способом хранить свой капитал. Причин несколько:

Рублевые вклады – при имеющейся ставке депозитов, доход от вложения даже не покроет реальную инфляцию. Плюс есть еще и девальвация, как вывод, положив деньги в банк в рублях потери составят как минимум 1/10 от суммы. Номинально сумма, конечно, увеличится, но купить на них можно будет на порядок меньше.

Главный риск обесценивание.

Валютные вклады – даже если ставки не будут расти (хотя они сейчас поползли вверх) деньги не обесценятся на величину инфляции и девальвации. Вроде бы все хорошо, но внешние факторы (те самые санкции) могут привести к резкому ограничению работы с валютой. Де-факто, вроде как деньги в банке и будут, но получить их можно с некими ограничениями, к пример только в рублях и по фиксированному курсу, или вообще выдать не смогут в связи с отсутствие наличных долларов. Собственно разных вариаций много, но результат один, в нынешних условиях банк не сможет гарантировать возврат валютных вкладов первоначальной форме, все будет зависеть от решения государства.

Главный риск – невозможность гарантировать возврат наличной валюты по окончанию срока депозита.

И еще один риск общий как для валютных, так и рублевых депозитов это нестабильность банковской системы в целом. Причем такую стабильность сегодня не могут гарантировать даже государственные банки в силу объективных причин, наличия внешних рисков для самого государства в целом.

Акции и другие ценные бумаги. В данном случаи если речь идет о покупке бумаг выпущенных русским эмитентом, то надвигающееся гроза плюс внешние угрозы говорят нам о том, что сегодня покупать их не стоит. Как минимум завтра (как в случаи с недвижимостью) они могут стоить намного дешевле. Плюс не забывайте, что игра на акциях это риск даже в нормальной ситуации, а сейчас они просто зашкаливают. Главные недостатки – очень высокая опасность потерять больше чем найдешь.

Жду Ваших вопросов и комментариев, задавать вопросы можно в группе «Бизнес кейс» в Контаке.

Интересное по данной теме

В последнее время курсы валют - первое, на что многие из нас смотрят, не успев встать с постели. К сожалению, эта информация радует нас не часто. Как сохранить накопления во время кризиса – данный вопрос волнует большинство людей, вне зависимости от того, сколько отложено на «черный» день – несколько десятков тысяч или миллионы. Надеемся, что наши антикризисные советы по сохранению ваших сбережений в рублях пригодятся не только россиянам, но и всем жителям «рублевой зоны».

Снижение цен на нефть, политическая нестабильность, вызванная событиями на Украине, и неэффективная экономическая политика, которая исчерпала свои ресурсы – вот основные причины девальвации рубля. В Докладе о денежно-кредитной политике, опубликованном Банком России, прогнозы на будущее не очень оптимистичные: только со второго полугодия 2015 года рубль прекратит свое падение и начнет хотя бы незначительно укрепляться. А до этого времени те из нас, кто хранит свои доходы в рублях, будут постоянно беспокоиться об их сохранности.

Очевидно, что всех нас, имеющих сбережения и живущих в зоне влияния рубля, можно разделить на два типа: меньшинство - те, кто имеет экономическое мышление и опыт инвестирования, и большинство - обычные люди, работающие на заводах, в офисах, в государственных учреждениях и т.д. Кроме того, все зависит от уровня доходов и денежных сумм, которые необходимо «спасать».

Сразу надо определиться с тем, сколько денег нам может понадобиться в ближайшие три месяца - полгода в том случае, если их прихода не будет по разным причинам: банкротство или закрытие предприятия, увольнение, болезнь и т.д. Затем отложить нужную сумму на «черный день» и, если, все-таки, деньги еще остались, начинать предпринимать меры по инвестированию этой рублевой «заначки» во что-то непотопляемое.

Если денег совсем немного

Прежде всего, поговорим об обычных россиянах, до девальвации рубля имевших пенсии и зарплаты в 15-20 тысяч рублей, экономивших, и поэтому умудрявшихся откладывать немного денег про запас. Как сохранить их «кровные» десятки тысяч рублей? Итак, пока рубль не «просел» полностью, мы покупаем:

Лекарства. Политик Борис Немцов советует своему электорату, и не только ему, в кризис закупаться лекарствами. Особенно актуален этот совет для пенсионеров и хронических больных. Очевидно, что лекарства, особенно импортные, подорожают, а, закупив медикаменты с большим сроком хранения, можно обеспечить себе некий «запас прочности» на несколько месяцев или даже лет вперед.

Продукты питания с большим сроком хранения. Подсолнечное, кукурузное или оливковое масло, мясные и рыбные консервы, сахар, соль, крупы, мука – все эти продукты со временем дорожают. Сделав их запасы, можно беззаботно прожить какое-то время… Недостатком такого «спасения» рубля от девальвации является необходимость иметь значительное место для хранения запасов, а также соблюдать температурно-влажностный режим.

Одежда, обувь. Данный способ вложения «лишних» рублей подходит, конечно, не для молодежи, которая гонится за новинками моды. А вот люди среднего возраста и пенсионеры, купив «классическую» шубу, пальто, куртку, ботинки или сапоги, смогут какое-то время не обновлять свой гардероб.

Косметика. Шампуни, кремы, бальзамы, духи, зубная паста или дезодоранты с большим сроком хранения могут стать хорошим средством для спасения «тонущего» рубля. Чаще всего эта продукция изготовлена за границей или из импортного сырья, поэтому закономерно, что ее стоимость будет со временем расти. Места она занимает мало, поэтому в любом доме найдется пара полок для ее хранения.

Топливо: уголь, дрова и т.д. Если ваше жилье отапливается при помощи такого топлива, то будет неплохо закупить значительный запас, к примеру, угля, желательно на весь отопительный сезон, т.к. очевидно, что цена за кубометр топлива будет расти еще несколько следующих лет.

Если сбережений в рублях несколько сотен тысяч

Что делать, если, потратив какие-то суммы денег и сделав необходимые запасы, у вас остается еще от 2-3 сотен тысяч рублей или больше? Для большинства людей, до кризиса не интересовавшихся экономикой, но имевших средние доходы, котор
ые позволяли откладывать неплохие суммы про запас или для какой-то цели, можно посоветовать следующее:

Депозитные вклады . Тот же Борис Немцов советует хранить деньги в крупных коммерческих банках, относящихся к первой категории, к примеру, таких, как «Альфабанк», «Росбанк» и другие, на которые не распространяются экономические санкции Запада. Их вкладчикам лично я советую создать мультивалютную «корзину», в которой деньги будут храниться как в рублях, так и в долларах и евро, и разместить вклады в нескольких банках. В этом случае есть большая вероятность того, что ваши сбережения не только не обесценятся, но и смогут со временем хоть немного «подрасти». Реально депозиты начинают «работать» с суммы в 300 тысяч рублей и до 700 тысяч рублей, т.е. до того предела, который в случае закрытия банка сможет компенсировать государство. Однако очевидно, что в случае дефолта этот совет не будет работать.

Открытие нового бизнеса. Да, как ни парадоксально это может выглядеть на первый взгляд, но начало бизнеса в кризис может не только спасти «залежавшиеся» рубли, а и приумножить ваши финансы. Дело в том, что многие крупные фирмы, также как и мелкие частные предприниматели, привыкшие работать в условиях стабильной экономики, сейчас «идут ко дну». Экономическое мышление, взращенное в пору процветания, становится плохим союзником в эпоху кризиса. Уходя с рынка, такие субъекты оставляют незанятыми свои небольшие ниши или даже сегменты, в которые можно внедриться с меньшими усилиями, чем раньше. Поэтому мой совет, как опытного маркетолога - для кризис-менеджеров и риск-тейкеров: проанализировав интересующие рынки, тщательно взвесив все «за» и «против», начинайте действовать, потому что такая возможность в будущем может больше не представиться.

Покупка недвижимости. Для тех, у кого «в запасе» не 100 и даже не 500 тысяч рублей, можно посоветовать купить недвижимость, и, тем самым, не только спасти свои сбережения, но и получать дополнительный доход от сдачи ее в аренду. Кроме квартир и домов имеет смысл покупать и земельные участки в хороших районах, и не обязательно в России или других странах Таможенного Союза.

Я несколько последних лет провожу мониторинг рынка недвижимости Болгарии, и хочу сказать, что вложение средств в недорогие одно-двухкомнатные «апартаменты» на побережье Черного моря между Бургасом и Варной может быть неплохим выходом в той ситуации, когда денег на полноценную квартиру в большом российском городе не хватает, а рубль с каждым днем обесценивается. Также можно рассмотреть, к примеру, Турцию или Черногорию, на предмет покупки бюджетного жилья в курортной зоне, или те «теплые» страны, которые вместе с покупкой недвижимости предоставляют вид на жительство. Купив такую «курортную» недвижимость, можно проводить там свой отпуск, а в неиспользуемое время сдавать ее в аренду, тем самым хотя бы компенсировав затраты на ее содержание, ну а если повезет, то и заработав немного денег.

При покупке недвижимости за рубежом в кризис, так же, как и при покупке недвижимости в России и на просторах бывшего СССР, не будет лишним воспользоваться еще двумя моими советами: не вкладывать деньги в недострой, какими бы привлекательными не казались цены на квадратные метры, и всегда консультироваться с грамотным юристом перед сделкой.

Покупка крупной бытовой техники или автомобиля. Если денег на квартиру на Солнечном Берегу вам не хватает, но ваша «копилка» в рублях довольно солидная, можно посоветовать купить авто или дорогую технику, которая нужна в хозяйстве, но ее приобретение вы откладывали до лучших времен. По прогнозам специалистов, кризисное состояние, наблюдаемое в «рублевой зоне», может продолжиться до 2017 года включительно. «Лучшие времена» могут наступить нескоро. Поэтому воспользуйтесь советами мудрых буддистов и живите здесь и сейчас.

Недорогой автомобиль, который сможет стать «рабочей лошадкой» и помочь его хозяину пережить трудные времена, который поможет заработать лишнюю копейку или скрасить вечера, системы автономного отопления или вентиляции, бытовая, аудио- или видеотехника – все эти вещи сделают жизнь приятнее и комфортнее, а в некоторых случаях и обеспеченнее.

Вложение денег в ремонт или стройку. Прошлым летом и осенью, понимая, что кризис не за горами, я забрала деньги из банка и занималась ремонтом своего жилья. Увы, я не все успела сделать в загородном доме и в квартире до обвала рубля, но очень горда тем, что мне хватило сил полностью поменять окна и двери, положить плитку, поштукатурить стены и т.д.

Поэтому для тех, у кого нет денег на покупку автомобиля, и кто откладывал и откладывал ремонт на многие годы, справедливо полагая, что он равноценен стихийному бедствию, советую сделать «долгоиграющие» инвестиции в свое жилье. Купите и поставьте новые окна и двери (отечественных производителей, потому что цены на них не успели еще подскочить до небес), поменяйте полы и отремонтируйте стены, вывезите ненужный хлам, и вы увидите, что жизнь начинает меняться к лучшему, несмотря на кризис. Можно закупить стройматериалы для дальнейшего строительства, такие, как кирпич или пеноблок…

Разруха начинается у нас в головах, по искрометному высказыванию очаровательного Евгения Евстигнеева в роли профессора Преображенского из булгаковского «Собачьего сердца». Улучшая мир вокруг себя, делая его комфортнее и красивее, мы способствуем тому, что и наши мысли начинают меняться в позитивную сторону. А оптимисту всегда проще пережить трудности, в том числе и депрессивное состояние экономики родной страны.

Для инвесторов с опытом

Выше мы рассмотрели варианты, подходящие для тех людей, кто только в период кризиса стал задумываться о надежном вложении своих сбережений. Но остаются те, кто и до кризиса умел инвестировать средства и довольно успешно.

Покупка антиквариата. Понятно, что на волне всеобщей паники могут всплыть нечистые на руку продавцы псевдодревностей, поэтому данный способ подходит только тем, кто хорошо разбирается в рынке раритетов и не станет вкладывать деньги в то, что ценности не представляет.

Приобретение акций, ценных бумаг или облигаций. Покупка акций успешных и крупных предприятий может сберечь и даже приумножить ваши сбережения в рублях. Единственное, что необходимо, так это рационально распределить ресурсы, создав сбалансированный инвестиционный портфель, который должен состоять из акций минимум 4-5 предприятий. Но надо помнить, что инвестирование в акции или ценные бумаги – процесс долгосрочный, результаты которого будут видны лишь через 3-5 лет.

Игра на Форексе. Для тех, кто с уверенностью может назвать себя трейдером, есть способ вложить излишек своих «рублевых» накоплений, если это не было сделано раньше, в игру на валютном рынке Форекс, где опытному игроку реально получать до 20% прибыли. Однако если у вас нет опыта работы на Форексе, рисковать последними своими сбережениями будет весьма неразумно. Поэтому я, как человек, имеющий опыт работы с FOREX, хочу предостеречь вас от излишнего оптимизма: рынок электронных валют, как и любой другой, не щадит непрофессионалов и не является Клондайком.

Покупка драгметаллов. Хотя рубль и «просел» довольно сильно, еще не поздно вложить «лишние» рубли в слитки драгоценных металлов , или в инвест-монеты, или в обезличенные металлические счета. Последние имеют высокие риски, так как на них не распространяется гарантия государства по страхованию вкладов. Вкладывать деньги в слитки драгметаллов необходимо на период не менее пяти лет, тогда это будет действительно выгодно и оправданно.

Предлагаем вашему вниманию прогноз курса рубля в 2015 году от канала NTD.

Надеемся, что наши советы помогут тем, кто не успел вовремя перевести свои рубли в доллары или евро, сохранить или даже немного увеличить сумму своих сбережений.

Всего за месяц курс рубля упал к доллару на 22%. И прогнозы неутешительны: эксперты склоняются к тому, что процесс обесценивания российской валюты будет продолжаться и дальше.

В пятницу в 15.30 на Московской бирже доллар покупали за 68,27 руб., евро - за 77 руб. Таким образом, за сутки «американец» прибавил около 0,33%, а евровалюта - 0,67%. Нефтяные цены достигли шестилетнего минимума и продолжают падать, что сильнейшим образом давит на рубль. Вполне реальными выглядят уровни $36-38 за баррель по марке Brent, что соответствует котировкам кризисного 2008 года.

Таким образом, момент, когда доллар будет стоить 80 руб., уже не за горами.

По традиции, в таких ситуациях соотечественники начинают штурмовать пункты обмена валют. Однако покупка долларов или евро на текущих уровнях вряд ли поможет решить проблему стремительно обесценивающихся сбережений.

«Доллар и евро сейчас ведут себя одинаково по всему миру, то есть их укрепление — общая биржевая тенденция», — говорит аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков. А биржевые тренды имеют свойство меняться — одна и та же тенденция не может длиться вечно. По мнению Кочеткова, скоро мы сможем увидеть смену тренда: нефть будет дорожать, соответственно, рубль укрепится.

«Те нефтяные цены, которые мы видим сейчас, крайне разрушительны для индустрии, поэтому в какой-то момент мы увидим спад производства, и цены вырастут», — уверен эксперт.

Если рука не поднимается покупать доллары, евро или другие валюты на текущих уровнях (что вполне естественно), можно воспользоваться срочными контрактами, обращающимися на Московской бирже, — опционами колл на курс доллар/рубль. Для этого придется открыть брокерский счет.

«Это своего рода страховка, которая позволяет зафиксировать курс покупки на определенный срок (до даты истечения срока действия контракта включительно)», — объясняет аналитик UFG Wealth Management Алексей Потапов. У опциона есть цена (премия), которую придется заплатить при его покупке. Размер премии — это и есть весь риск, который несет покупатель. Например, при курсе 68,57 руб. за доллар можно купить десять опционов «колл», дающих право приобрести базовый актив по заранее зафиксированной цене (фиксация курса происходит за счет финансового результата сделки), с ценой исполнения 68,50 руб.

За это нужно будет заплатить премию (стоимость опциона) порядка 1700 руб. Учитывая лот операции в $1000, таким образом, мы зафиксируем курс покупки, например, 15 сентября на уровне 70,3 руб. Если курс доллара на 15 сентября будет выше 70,3 руб., покупка опционов будет оправдана. Если же курс будет ниже 70,3 руб., то потери будут ограничены стоимостью самих опционов, т.е. 1700 руб. х 10 контрактов = 17 000 руб.

«Если вы собираетесь проводить операции сами, то будет достаточно установить стандартную торговую программу, предоставляемую брокером (это абсолютно бесплатно), и научиться базовым принципам пользования ею. Если же для вас удобнее доверить операции брокеру, то такой сервис, как правило, не бесплатен, однако комиссия за осуществление сделок «с голоса» обычно невысока», — добавляет Потапов.

Стандартный совет в период нестабильности валют — вкладывать средства в растущие активы.

Речь идет об акциях реально работающих прибыльных предприятий. «Голубые фишки» для таких целей не подходят. Имеет смысл брать второй эшелон: акции таких компаний, как «Акрон», ММК, НЛМК, «ВСМПО-Ависма», — уточняет Андрей Кочетков.

Помимо вложений в валюту, для которых подходящий момент, возможно, еще не наступил, существуют и другие финансовые инструменты.

«Можно посоветовать вкладываться в физическое золото (лучше инвестиционные монеты, т.к. по ним, в отличие от слитков, не берется НДС 18%)», — рекомендует ведущий аналитик ФК «Калита-Финанс» Алексей Вязовский. Кроме того, можно купить фьючерс на золото на бирже, а также вложить деньги в ОМС в банке. С начала июля грамм золота прибавил в цене 300 руб., и к новому году можно ожидать роста еще на 400-500 руб.

Наиболее интересным, по мнению экспертов, продуктом на отечественном финансовом рынке являются рублевые облигации федерального займа, индексированные с инфляцией (ОФЗ-ИН). Минфин начал выпуск таких бумаг в 2015 году. ОФЗ-ИН фиксируются по показателю Росстата, до 15%.

«По облигациям существует купонный доход. То есть помимо того, что они дорожают вместе с инфляцией, мы получаем еще некий прирост на вложенные средства», — поясняет Андрей Кочетков.

Риски такого вложения средств связаны только со страновыми рисками российского государства. А поскольку долговая нагрузка Российской Федерации невысока, то и риски по таким бумагам тоже весьма умеренные.

Обвал рубля и нарастающая инфляция в конце 2014 года привели к тому, что толпы людей ринулись в магазины тратить накопленные средства на бытовую технику. Таким образом россияне стремились сохранить покупательскую способность своих обесценивающихся сбережений. Обвал рубля стимулировал спрос и на такие дорогостоящие товары как автомобили и квартиры. Некоторые автосалоны даже вынуждены были приостановить продажи.

Оправданно ли поведение? Однозначно ответить сложно. Если говорить о покупках техники, которую продавцы закупили еще при старом курсе, и просто удачно воспользовались моментом для поднятия цен, то вряд ли такие приобретения оправданны. Что касается приобретения нового автомобиля, которое было запланировано раньше, то, действительно, выгоднее было совершить покупку до роста цен, которое в любом случае произойдет.

Вывод напрашивается сам: в условиях девальвации не стоит совершать эмоциональные покупки, а нужно ограничиться лишь тем, что вам действительно необходимо. Ведь при экономическом кризисе и связанными с ним сложностями в получении кредитов остаться без сбережений - весьма рискованный вариант.

Эксперты считают, что оптимально иметь на "черный день" сумму в размере до полугода дохода. Это, например, позволит с легкостью пережить потерю работы.

По возможности откажитесь от кредитов

В сложной экономической ситуации дополнительное обременение по кредитам может стать непосильным. Поэтому стоит стараться придерживаться сберегательной стратегии и обращаться к кредитным средствам только в самом крайнем случае. Крупные траты, которые предполагают использование заемных средств, по возможности стоит отложить до лучших времен.

Необходимость снижения долговой нагрузки в кризисный период не единственная причина, по которой сегодня не стоит брать кредиты. Дело в том, что условия их предоставления сейчас крайне невыгодные. Так, у Сбербанка ставка по потребительским кредитам превышает 30% годовых, а по ипотеке - выше 15%. И даже такие кредиты одобряются крайне редко.

Чего однозначно не нужно делать, так это оформлять кредиты в иностранной валюте. И не стоит обращать внимание на более низкую ставку по нему. Достаточно посмотреть на то, в какой сложной ситуации недавно оказались заемщики по валютной ипотеке, чьи ежемесячные платежи в пересчете выросли более чем на 60% (на размер падения рубля к доллару или евро). Единственное исключение, которое позволяет оформлять кредиты в иностранной валюте, если ваш доход в евро или долларах. Кстати, такие кредиты предлагается полностью запретить. Данный законопроект предполагается к обсуждению в Госдуме.

Не храните все деньги в одной валюте

Бежать в панике в обменник и менять все сбережения в доллары или евро - абсолютно провальная стратегия. Также как и продолжать хранить все деньги в рублях, как советует правительство.

Стоит стараться не держать все деньги в одной валюте. Как распределить средства решать только вам. Для этого лучше остановиться на наиболее ликвидной валюте - долларах и евро. Наилучшим способом является сохранение наибольшей доли в рублях (например, 40%), а остальной части - между долларами и евро (например, 40%/20%). Приоритет лучше сделать в пользу доллара, так как он обладает большим потенциалом роста.

Не поддавайтесь панике

Наконец, старайтесь не поддаваться массовой панике и сохраняйтесь трезвость ума. Всегда анализируйте и перепроверяйте поступающую информацию. Психологи советуют меньше смотреть телевизор и не вступать в полемику с друзьями и в соцсетях. А оттого, что вы будете проверять курс по несколько раз в день ничего не изменится.

Помните, на смену кризису всегда приходит экономический подъем.

Что будет со сбережениями в результате девальвации рубля?

03.11.2014

В начале октября 2014 года курс доллара вплотную подобрался к отметке 40 рублей, а цена евро – уверенно преодолела барьер в 50 рублей. И тот, и другой результат – исторический минимум для нашей валюты.

В этой статье мы расскажем о том, чего ждать от рубля в 2014-2015 годах, и как защитить свои сбережения от девальвации.

Для начала короткая справка-напоминание для тех, кто далек от экономики или уже успел подзабыть университетский курс.

Девальвация рубля (как, впрочем, и любой другой денежной единицы) – это когда «родная» валюта по каким-то причинам вдруг начинает быстро обесцениваться по отношению к валютам других стран.

Контролировать этот процесс сложно, но можно.

Так, например, Центробанк России может «волевым решением» установить плавающий курс рубля путем расширения или сужения валютного коридора, внутри которого и должен теперь колебаться курс. Чтобы «удерживать» его в заданных пределах, ЦБ время от времени скупает или продает валюту из резервов (осуществляет валютные интервенции).

Кроме того, регулировать валютный курс можно и корректировкой макроэкономических показателей, например, изменением сальдо внешней торговли.

Что происходит с рублем?

Процесс обесценивания национальной валюты начался еще в конце 2013 года. Именно тогда Центробанк решил полностью отказаться от валютных интервенций.

Кроме того, в начале нынешнего года «откатился» рынок нефтепродуктов, следствием чего стало ослабление сырьевых валют (это, кстати, строго научный термин в экономике), к которым относится и российский рубль.

Однако в начале 2014 года речь о девальвации еще не шла. Говорили лишь о «временном ослаблении рубля».

Но уже в феврале в игру вступил еще один немаловажный фактор – политический. Именно российско-украинский конфликт стал основной причиной девальвации рубля весной этого года.

Пик падения нацвалюты пришелся на начало марта, когда курсы доллара и евро приблизились к рекордным за пять лет отметкам. Центробанку пришлось вмешаться, были возобновлены интервенции и корректировки валютного коридора.

В тот момент процесс удалось приостановить. Однако, несмотря на беспрецедентные усилия по удержанию курса рубля, он продолжает уверенно снижаться…

Причины нынешней девальвации рубля

Интересно, что экономисты резко разошлись во мнениях касательно причин нынешнего обесценивания российской валюты. Каждый из экспертов называет, как минимум, два-три фактора, толкающих рубль вниз.

Однако чаще всего аналитики отмечают:

Резкое снижение цен на нефть

В начале октября цена на нефть опустилась до критического для России уровня – чуть выше $90 за баррель.

Большинство экспертов объясняет этот процесс сугубо рыночными причинами. В Китае, США и на Ближнем Востоке потребление топлива не растет такими быстрыми темпами, как планировалось. Другими словами, спрос на «черное золото» не так велик, как хотелось бы, а вот предложений на рынке – предостаточно.

Если цена на нефть продолжит свое снижение, то возможно дальнейшее (и достаточно резкое) падение курса национальной валюты. Ведь дефицит нефтегазового дохода бюджета наверняка будет компенсироваться пропорциональной девальвацией рубля.

В целом, можно констатировать две вещи.

Во-первых, дна нефтяные цены еще не нащупали и $90 за баррель — точно не предел.

Во-вторых, тренд на снижение нефтяных цен долгосрочные, ближайшие лет 10 цены выше 90 долларов не вернутся, уж не говоря о пиковых $120 за баррель.

Действия Центробанка

Экономист, Сергей Алексашенко считает, что решение ЦБ об ослаблении контроля над ежедневной динамикой курса рубля было стратегически правильным. Однако на фоне быстро меняющейся ситуации в стране и мире такой шаг лишь «сыграл на руку» девальвации.

Дело в том, что на внутреннем валютном рынке тоже присутствует своя сезонность. В апреле-мае курс рубля обычно укрепляется (сам по себе или с подачи Центробанка), в январе и сентябре – наоборот, слабеет.

Однако в этом году привычная «зимняя» девальвация на фоне крымских событий весной не сошла «на нет», а, напротив, лишь получила дополнительное ускорение. Это процесс вполне предсказуемо вызвал в стране «цветущую» инфляцию.

Подводя промежуточные итоги, Сергей Алексашенко подсчитал, что совокупные прямые потери россиян (от обесценивания национальной валюты и роста цен) сегодня составляют 1850 млрд. рублей или 5% годовой оплаты труда.

Отток капитала из страны

По словам министра экономического развития Алексея Улюкаева, в январе-феврале нынешнего года из страны «утекло» $35 млрд. А вот ведущий эксперт Центра структурных исследований Михаил Хромов оценивает потери иностранного капитала за первый квартал 2014 года в $75 млрд. К слову, это больше, чем за весь 2013 год.

Почему это важно? Потому что любые инвестиции (тем более, иностранные) «толкают» экономику вперед. Без регулярных и существенных вливаний ни о каком развитии и положительной динамике не может быть и речи…

На фоне «дышащей на ладан» российской экономики ослабление национальной валюты неизбежно.

Кстати, отток капитала из страны будет тем выше, тем ниже опускается цена на нефть. Перспективы российской экономики напрямую зависят от поступления валютной выручки (большая часть которой приходится на экспорт нефти, нефтепродуктов и газа). Соответственно, уменьшение цен на нефть приводит не только к уменьшению количества валюты в стране, но и к повышенному спросу на валюту, так как многие бизнесмены и инвесторы начинают покупать больше валюты, чтобы вывести свои капиталы из России.

Усиление экономических санкций

Владимир Тихомиров, главный экономист ФГ БКС считает, что главный «ускоритель» падения национальной валюты – это все-таки международные санкции.

Западные рынки оказались закрыты для российских заемщиков. Причем, зачастую даже для тех, кого и близко нет в санкционном списке.

Обозреватель Слон.ру Алексей Михайлов обращает внимание на то, что последние годы российская экономика выживала за счет высоких цен на нефть и привлечения дешевых внешних ресурсов. В 2012-2013 гг. такая «подпитка извне» уже составляла около $100 млрд. в год. Отечественные компании и банки ежегодно брали на Западе новые кредиты, чтобы погашать ими старые.

Сейчас же доступ к дешевым европейским и американским средствам перекрыт. Однако компаниям, во-первых, нужно расплачиваться по ранее взятым иностранным кредитам, во-вторых, нужно покупать за границей оборудование, продукты питания, товары народного потребления, различные услуги. То есть, спрос на валюту остается высоким, а предложение валюты для российских компаний снизилось.

Внутренние проблемы

Даже самое «стойкое» растение не сможет прижиться в неблагоприятном для себя климате. Вот и российский рубль просто физически не может укрепиться в обстановке с ослабленной экономикой, высокими темпами инфляции и «дамокловым мечом» в виде западных санкций, которые в перспективе могут и усилиться.

Резкое ограничение притока валюты в страну нанесло удар по платежному балансу. Ответные «продуктовые санкции» в долгосрочной перспективе немного выровняют ситуацию благодаря импортозамещению, но пока лишь в разы ускорили инфляцию и немного усилили отток капитала.

Экспортеры перестали конвертировать вырученную валюту в рубли, и приток долларов на российский рынок сократился. А дефицит чего бы то ни было традиционно приводит к подорожанию.

Психологические факторы

Еще с марта россияне массово скупают валюту и переводят свои рублевые депозиты в доллары и евро. Кстати, многие аналитики считают такое «непатриотичное поведение» – главной угрозой для рубля в краткосрочной перспективе.

Начнем с того, что с 1 января 2015 года Центробанк намерен полностью прекратить любые валютные интервенции и окончательно перейти к плавающему курсу рубля.

Это значит, что рубль наверняка продолжит свое «свободное падение» в следующем году на фоне дальнейшего снижения цен на нефть, бегства капитала из страны и возможного усиления западных санкций.

Кстати, никем не останавливаемая девальвация, как ни странно, пойдет на пользу отечественному производителю и официальным финансовым показателям. В рублях увеличится сальдо внешней торговли, бюджет получит сверхдоходы.

Однако простые россияне вряд ли оценят положительный эффект девальвации. Заметят они совсем другое: бешеную инфляцию, снижение реальных доходов, серьезные проблемы с возвратом валютных кредитов.

Прогнозы экспертов на 2015 год неутешительны. Рубль наверняка продолжит свое падение по отношению как к доллару США, так и к евро.

Даже с учетом исключительно экономических факторов доллар в следующем году не будет стоить меньше 55 рублей. А под давлением западных санкций (при условии дальнейшей эскалации конфликта на востоке Украины) национальная валюта вполне может девальвировать и до 60-80 рублей за доллар.

Как защититься от девальвации?

Сейчас рублевые активы можно назвать как угодно, но только не средством сбережения. С конца 2008 года национальная валюта ослабела на 26%, зато ее основной конкурент на пост резервной валюты (юань) укрепился на 11%.

Чтобы не потерять свои сбережения в рублях, эксперты рекомендуют временно переключиться на другие варианты.

Несмотря на крайне низкие процентные ставки, банковские вклады сейчас лучше оформлять в долларах или евро. Причем, желательно остановиться на «классике»: депозитах сроком на один-два года с возможностью пополнения и запретом на частичное снятие.

Ведь за последние полтора месяца вложения в доллар принесли вкладчику практически столько же, сколько неплохой рублевый депозит в крупном банке за год.

Многие жители крупных городов по-прежнему пытаются спасти свои сбережения, вкладывая деньги в недвижимость.

Однако, по мнению экспертов, российские дома и квартиры – не самый перспективный вариант инвестирования. Дело в том, что влияние западных санкций на отечественную экономику в «полную силу» проявится лишь через год-два. Соответственно, в среднесрочной перспективе недвижимость в России дорожать точно не будет.

В общем, в «сухом остатке» остается три варианта более-менее надежных вложений: банковские валютные депозиты, инвестиции в зарубежную недвижимость и покупка акций иностранных компаний.