Кто такие банки пылесосы. Лицензий лишились Леноблбанк, «Содружество» и «Лада-кредит. Не процентом единым

2 июня в программе «Время покажет» Первого канала обсуждался вопрос, как рядовому вкладчику, скажем слесарю, распознать банк-«пылесос»? Я сказал: «…Увидеть, что банк – «пылесос», может даже слесарь. Непьющий, правда». Судя по всему, несколько погорячился. Во-первых, непьющих слесарей не бывает. Во-вторых, совершенно очевидна картинка только в самых простых случаях.

«Пылесосы» – одна из самых опасных разновидностей банков. Какая основная стратегия у «пылесоса»? Насосать вклады и вывести активы. Как проще всего вывести активы? Через кредиты предприятиям-однодневкам. Можно, конечно, выводить активы с помощью фиктивных ценных бумаг. Например, с помощью бронзовых векселей (векселя, выписанные от имени вымышленного или неплатежеспособного лица. – Прим. ред.). Но такие операции бросаются в глаза. На основании чего можно предположить, что кредиты фиктивные, в нынешних неспокойных условиях? По низкому уровню просрочки. Хотя, разумеется, низкий уровень просрочки не гарантирует фиктивности кредитного портфеля.

Также можно выводить активы и с помощью кредитов подставным физлицам. Банк «Транспортный» за апрель увеличил розничный кредитный портфель на 37%, или на 1,1 млрд рублей. Еще больший всплеск столь удивительной активности случился у него в декабре 2014 года: розничный кредитный портфель вырос на 2,3 млрд рублей, вклады – на ту же величину.

Существует менее опасная разновидность «пылесосов» – те, которые финансируют с помощью вкладов бизнес своих владельцев. Однако в этом случае банк берет на себя предпринимательский риск и также является крайне опасным. Если у банка или у бизнеса появляются существенные проблемы, то кредиты бизнесу владельцев моментально превращаются в фиктивные кредиты предприятиям-однодневкам.

Конечно, могут быть нюансы. Например, «пылесос» высасывает деньги еще и из предприятий. Однако с предприятиями связываться опасно. Ведь вклады застрахованы, а средства предприятий – нет. «Кинутые» хозяева предприятий могут быть излишне агрессивны, мстительны и влиятельны. С VIP-вкладчиками случай особый, обсуждать его здесь не будем.

Высокая доля вкладов в пассивах банков не свидетельствует сама по себе в пользу того, что банк – «пылесос». Для розничных банков характерна стратегия финансирования розничного кредитного портфеля за счет вкладов. К числу таких банков относятся «Хоум Кредит» и «Восточный».

Для «пылесоса» может быть характерна высокая доля вкладов в пассивах (скажем, больше 50%), корпоративного кредита в активах (больше 50%) при низком уровне просроченной задолженности (меньше 1%).

Недавно были отозваны лицензии у трех «пылесосов»: банка «Транспортный», ОПМ-Банка и Метробанка. Все три кредитные организации чудесно вписываются в описанную схему. У «Транспортного» доля вкладов в пассивах на 1 мая составляла 73,5%, у Метробанка – 64,7%, у ОПМ-Банка – 63,9%. У «Транспортного» доля корпоративного кредитного портфеля в активах на 1 мая составляла 65,8%, у Метробанка – 53,5%, у ОПМ-Банка – 83,0%. Наконец, у всех трех банков доля просроченной задолженности в корпоративном кредитном портфеле была меньше 1%: у «Транспортного» – 0,3%, у Метробанка – 0,1%, у ОПМ-Банка – 0,8%.

Интересно, что МАСТ-Банк, у которого высока вероятность отзыва лицензии, также идеально вписывается в эту картину: у него доля вкладов в пассивах на 1 мая составляла 65,6%, доля корпоративного кредитного портфеля в активах – 71,1%, доля просроченной задолженности в корпоративном кредитном портфеле – 0,7%.

Напомню, что за I квартал 2015 года вклады в МАСТ-Банке выросли на 34,8%, или на 4 млрд рублей. В апреле в офисах банка прошли обыски, полиция задержала трех сотрудников. По версии следствия, задержанные вывели до 1,6 млрд рублей через транзитные операции. Под домашний арест были заключены член совета директоров этого банка Евгения Ростовцева и близкий к банку предприниматель Саркис Мейбатов, подозреваемые в незаконном обналичивании 8,8 млрд рублей.

Какие еще существуют признаки «пылесоса»? Рекордно высокие ставки по вкладам, агрессивный рост вкладов. Однако перед отключением из розетки пылесос может быть тихим и мирным. Например, из-за предписаний регулятора, ограничивающих ставки по вкладам или запрещающих прием новых вкладов и пополнение старых. Тот же МАСТ-Банк в апреле активно терял вклады из-за набега вкладчиков. За апрель вклады сократились на 2,4 млрд рублей, или на 15,4%.

Всего же банков, которые соответствовали на 1 мая всем трем критериям «пылесоса», было 20. У трех лицензии уже отозваны.

Проблема хищения средств населения в банках с помощью двойной бухгалтерии достигла таких масштабов, что "дальше прятать голову в песок нельзя", заявила в понедельник спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко на заседании межрегионального банковского совета.

По ее словам, в прошлом году с депозитов граждан банкирами было украдено 57 миллиардов рублей - деньги принимались в кассу, но в отчетности не отражались, утекая, как правило, в неизвестном направлении.

"С учетом того, что этот процесс идёт давно, можно уверенно говорить о потерях на забалансовых вкладах более 100 миллиардов рублей", - сказала Матвиенко.

В прошлом году было выявлено 9 банков, замешанных в махинации с депозитами физлиц. По данным АСВ, каждый седьмой банк, лишенный лицензии за последние 1,5 года, вел двойную бухгалтерию. Жертвами забалансовых вкладов оказались 72 тысячи человек, а на каждую тысячу рублей депозитов населения 4 рубля было похищено.

Как правило, такие банки работают по принципу "пылесоса", вытягивая деньги с рынка и заманивая клиентов аномально высокими ставками, рассказывает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

"Рекордсменом" за последние 1,5 года стал Арксбанк - к моменту отзыва лицензии в июле 2016 года у него набралось 32 млрд рублей неучтенных вкладов, похищено было 90% полученных средств.

В меньших масштабах, но те же по сути проблемы были выявлены в Мико-банке, Кроссинвестбанке, Стелла-банке, Мострансбанке, Арксбанке, Военно-промышленном банке, Росинтербанке, "Камском горизонте" и банке "НКБ".

При этом вывод средств начинается заранее в качестве подготовки к банкротству, заявила в понедельник Матвиенко. "Когда уже наступает время «Ч», все выведено, все спрятано", - констатировала спикер, добавив, что даже при уголовных делах банкиры зачастую избегают реального наказания.

Так, например, в марте условным сроком отделались 5 топ-менеджеров Диг-Банка, где со вкладов исчезло почти миллиард рублей; в августе к четырем годам условно был приговорен владелец банка "Фининвест", похитивший 1,5 млрд рублей.

По словам Матвиенко, ответственность необходимо ужесточать. "Я знаю, как там сидят люди. Кушают из ресторана, делают маникюры, прически, прекрасно себя чувствуют. Потом заплатят или еще что-то сделают, выйдут досрочно", - сказала спикер.

Подготовленный в центробанке законопроект предусматривает от 6 до 10 лет лишения свободы за внебалансовые вклады, сообщил 15 июня директор юридического департамента ЦБ РФ Алексей Гузнов.

Кроме того, ЦБ выступает за то, чтобы создать всероссийский реестр вкладчиков. Это позволит каждому имеющему депозит проверить - учтены его деньги банком или нет, заявил первый зампред ЦБ РФ Дмитрий Тулин.

Он добавил, что на 100% этот механизм "не защитит", хотя «для недобросовестных участников рынка вероятность разоблачения повышается, и, по замыслам, это снизит склонность или мотивацию к совершению подобных преступлений.

Средств АСВ не хватает, чтобы выплатить все долги вкладчикам «Югры» - 170 млрд рублей - Агентство займет у ЦБ. Депутаты требуют проверить ЦБ и АСВ. Почему все-таки рухнул банк, входивший в топ-30?

Крах небывалого масштаба и крупнейший страховой случай. Почему все-таки рухнул банк «Югра»? Вкладчики кредитной организации, в которую ЦБ ввел временную администрацию, могут получить до 170 млрд рублей компенсации. Правда, в Агентстве по страхованию вкладов осталось только 163 млрд, но АСВ сообщило, что при необходимости попросит у ЦБ новый кредит. Тем временем, депутаты попросили силовиков проверить ЦБ и АСВ после краха банка, входившего в Топ-30.

То, чем занимались акционеры банка «Югра», можно объяснить на простом примере. Представьте, что вы решили купить квартиру. Вы ходите по друзьям и занимаете у них под хороший процент деньги, на них покупаете себе недвижимость, а когда приходит время отдавать долги, отсылаете кредиторов в Центробанк. В итоге у вас есть недвижимость, а друзья получили назад свои деньги с процентами. Государство потеряло, но оно у нас богатое. В конце концов, напечатает еще. Правда, это может подстегнуть инфляцию, но кого волнуют такие мелочи? Примерно так и вели бизнес основные владельцы «Югры» Юрий и Алексей Хотины — отец и сын.

Этот банк был типичным «пылесосом» — активно привлекал деньги вкладчиков. На эти средства бизнесмены, как сообщили в ЦБ, финансировали собственные проекты. Возможно, что как раз вкладчики банка помогли им купить гостиницу «Москва» и другую недвижимость. По подсчетам Forbes, только в 2016 году предприниматели заработали на аренде около 300 млн долларов. Банковский же бизнес последние годы успешно шел ко дну.

Сергей Стороженко гендиректор компании «Стороженко и партнеры» «У банкиров уже настолько ситуация бывает запущенная — она идет уже, как снежный ком, и ее уже нельзя остановить с какого-то момента. Дыра копится, она копится годами, и закрыть ее своими силами — суммы такие, что просто неподъемно обычным банкирам это сделать, без какой-то господдержки. Если кому-то удается договариваться, либо какие-то политические причины есть в том, чтобы банк жил, как с «Пересветом», то это будет. Если нет, то нет».

В «Югре» лежали 180 млрд рублей вкладов населения и юрлиц. 170 млрд попадают под страховую программу АСВ. У агентства денег не хватает, и оно, вероятно, возьмет средства у ЦБ, но сначала надо понять размер дыры в банке. Аналитики уже предположили, что кассовый разрыв превысит 100 млрд, а дальше ребром встанет главный вопрос: кто компенсирует? В банке сразу же сообщили, что его владелец Алексей Хотин будет поддерживать организацию до полного финансового оздоровления. В ЦБ рассказали, что в момент, когда вводили временную администрацию, бизнесмен был в банке. На этом скудные сведения о местонахождении и действии бенефициаров прекратили поступать. Глава регулятора Эльвира Набиуллина в эксклюзивном интервью Business FM заявила, что до окончания проверки выводы делать рано, и объяснила, почему регулятор не всегда успевает принять меры.

председатель Центрального банка РФ «Временная администрация работает, поэтому я не могу пока говорить о размере проблемы, размере возможной дыры. Мы действительно стараемся как можно раньше предупреждать проблемы. Но здесь важно отметить еще один момент, почему мы не всегда можем принять вовремя решение, даже если понимаем, что в банке что-то не так. Мы должны собрать формальные доказательства. Мы потом идем со своими решениями в суд, у нас должны быть формальные доказательства. А банки достаточно часто переворачивают активы, и мы снова ищем и ищем эти доказательства».

Сообщения о том, что банк испытывает проблемы, появились еще год назад. Регулятор ограничил банку прием средств населения. Но тот пошел другим путем: вкладчики получали в подарок акции банка, то есть становились миноритариями. Так и обходили запрет. При этом, как писали «Известия» , объем забалансовых вкладов в «Югре» может составить 75 млрд рублей, и такие клиенты, возможно, просто потеряли свои деньги. На этом фоне удивляет еще одно сообщение ЦБ. Регулятор, оказывается, не наблюдал за «Югрой» на предмет сомнительных операций.

Для полноты картины стоит вспомнить, как о бизнесе Хотиных год назад писали «Ведомости» . Якобы Алексей Хотин никогда не скрывал, что пользуется поддержкой силовиков и водит дружбу с бывшим главой МВД Борисом Грызловым, и всегда вел себя как человек, который ничего не боится, рассказывали источники. Forbes уже после краха «Югры» выяснил, что одним из клиентов банка была фирма дочери замглавы ФСБ. Компания, в частности, получила неизвестного объема кредит под залог швейных машинок. Наверное, это была поддержка малого бизнеса — дело государственной важности.