Elektron to'lovlar 

Tijorat banklari tomonidan jismoniy shaxslarni kreditlashni takomillashtirish yo'llari. Jismoniy shaxslarni kreditlash samaradorligini oshirish chora-tadbirlarini ishlab chiqish "Rossiya Sberbanki" OAJning moliyaviy faoliyatini tahlil qilish.

Trofimenko M.V. Jismoniy shaxslarni kreditlash tizimini takomillashtirish usullari // Iqtisodiyot va biznes: nazariya va amaliyot. - 2016 yil - 6-son. - S. 72-75.

KREDIT BERISH TIZIMINI TAKMONLASH USULLARI

Jismoniy shaxslar

M.V. Trofimenko, talaba

ilmiy maslahatchi: Doktor Ekon. Fanlar L.V. moslik

Maykop davlat texnologiya universiteti

(Rossiya, Maykop)

Izoh. Ushbu maqolada jismoniy shaxslarga iste'mol kreditlarini berishni takomillashtirishning bir qancha innovatsion usullari, shuningdek ularni amaliyotda qo'llash muhokama qilinadi va taklif etiladi. Kelajakdagi qarz oluvchining to'lov qobiliyatini aniqroq hisoblash va shunga mos ravishda kelajakda muddati o'tgan qarzdorlik va iste'mol kreditlarining qaytarilmasligi darajasini kamaytirish imkonini beruvchi optimallashtirish formulasi ishlab chiqildi. Shuningdek, ushbu formulaning samaradorligi batafsil misolda isbotlangan.

Kalit so‘zlar: iste'mol krediti, usuli, optimallashtirish formulasi, to'lov qobiliyati, jismoniy shaxs, bank.

Iste'mol kreditlari bank faoliyatining eng muhim yo'nalishlaridan biridir n kovskoy faoliyati. Doimiy ravishda o'sib boradi joriy bank xizmatlari bozori yangi ishtirokchilar bilan to'ldiriladi, bu esa olib keladi t to'dali kurash va raqobatning kuchayishi.Yuqori raqobat muhitida muvaffaqiyat bilan haqida zamonaviyni yaxshiroq biladiganlarga sayohat qiladi e boshqaruv texnologiyalari va P kredit jarayonini birdek vaqtlashtirish haqida bankning asosiy biznes jarayonlaridan biri. Maxsus moliyaviy va ijtimoiy tufayli b gacha kredit jarayoni l xotin-qizlar dinamik ravishda o'zgarib turadigan zamonaviy bozor talablariga javob beradi w uning muhiti. Shu munosabat bilan zarur haqida mukammal tadbirlarga rahbarlik qiladi a iste'mol krediti jarayoni haqida kamaytirish imkonini beradigan yechimlar va kreditlarning qaytarilmasligi xavfini kamaytirish va va kreditlash operatsiyalari xarajatlarini kamaytirish.

Iqtisodiy adabiyotlarda usullarning uchta toifasi mavjud. Bu marketing haqida vye, informatsion va matematik usullar. Ushbu maqolada bir nechta innovatsion usullar ishlab chiqilgan va taklif qilingan, ular e f sohasida bank xizmatlari samaradorligi haqida iste'mol kreditini berish va kreditni to'lamay qolish xavfini kamaytirish.

Mutaxassislarning fikricha, bank xizmatlari bozorida yuqori darajadagi raqobat sharoitida eng samarali hisoblanadi va sts marketing usullari hisoblanadi.

Kredit karta targ'iboti sohasida bu o'rinli ko'rinadi kengaytirilgan bilan qo'shma loyihalar soni d savdo va xizmat ko'rsatish va xabarnomalarni qabul qilish m tomonidan barcha kredit karta oluvchilarni xabardor qilinghamkor kompaniyalar ro'yxati bilan eslatma chiqarish. Bundan tashqari, zarur dimo kartalar dizayni versiyalarini ishlab chiqish uchun. Masalan, kartaga egasining fotosuratini yoki pasport ma'lumotlarini joylashtiring, chunki ular juda tez-tez kerak bo'ladi, lekin kartadan farqli o'laroq, hujjat har doim ham qo'lda emas. Shuningdek, aksent bilan kerak bunday raqobatbardosh ustunliklarga ega bo'ling mahsulot xususiyatlari yetarlicha past pr o sent pul yechib olish uchun mat haqida bankda dstv, raqobatchilar bilan solishtirganda, bys t kartani chiqarish muddati, naqd pul tushumlari bo'yicha cheklovlar yo'q.

Bu kam mashhur bo'lmagan kredit turini yanada ommalashtirish uchun a jismoniy shaxslar uchun, tezkor kredit sifatida, shuningdek, bir qator tadbirlarni amalga oshirish kerak haqida qabul qilish. Eng samarali huquqlar haqida dagi jarayonni takomillashtirish hisoblanadi s bu qarzni berish. Saqlash uchun ham e raqobatdosh ustunlik tezkor kredit kredit berish vaqtini minimal darajada - 30 daqiqadan ko'p bo'lmagan darajada saqlash tavsiya etiladi.

Hisobga olgan holda chakana savdo tarmog'ining faol rivojlanishi, sotish hajmlari e chakana savdo nuqtalarida oziq-ovqat mahsulotlari 2016 yilda o'sadi , d darajasidan beri haqida fuqarolarning ko'pchiligining harakatiga yo'l qo'ymaydiularni naqd pulga katta xaridlar qilish h hisoblash. Tadqiqotlar ko'rsatadi, kredit olish uchun xaridorlar tanlashadi va bank yoki dastur emas nia, do'kon kreditlari, qaysi mahsulot yoki xizmat sotib olinadi. Chunki xaridorlar h lekin tovarlarni turli narxlarda solishtiring h do'konlar yoki ular bank kredit beradigan do'konda tovarlarni sotib olishadi haqida rom ular yaxshi kredit tarixiga ega. Shu munosabat bilan eng ko'p rivojlantirish bank uchun ustuvor vazifa bo'lishi kerak Bilan savdo tarmoqlari bilan aloqalar men mi.

Ehtiyojlarni yaxshilash uchun va ipotekaning xususiyatlari qarz berish shaxslar maqsad hisoblanadi e qisqa muddatda izchil haqida ish va bozorga ikki kredit olib Mahsulot qiymatlari: Ipoteka oldidan kreditlash va mavjud ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kreditlash. Bu erda siz tartib va ​​parametrlarga o'zgartirishlar kiritishingiz kerakishlab chiquvchilar va ko'chmas mulkni baholash .

Foydalanish samaradorligi va chastotasi bo'yicha ikkinchi o'rinni axborot yoki o'qitish usullari kabi usullar toifasi egallaydi.

Ushbu usullardan biri haqida kredit olishni xohlovchilar uchun ixtisoslashtirilgan o'quv seminarlarini o'tkazish e dit. Bunday seminarlar mijozlarning turli shubhalarini yo'q qilishga yordam beradi, javob beradi e sizni qiziqtirgan ko'plab savollarga javob berasiz va shu bilan elakni asta-sekin yaxshilaysiz a moliyaviy savodxonlikka ega aholi e umuman mamlakatda. Bu juda o'rinli bo'lar edi guruh bilan bunday ma'ruzalarni o'tkazish boshqacha P kredit olish uchun murojaat qilmoqchi bo'lgan shaxslar uchun, ayniqsa, kredit tarixiga ega bo'lmagan shaxslar bo'lsa, ya'ni.e) Ular birinchi marta kredit olishadi. Kimlar uchun bonus da bolalar bunday kurslarda qatnashsa, kelajakdagi kredit bo'yicha stavkaning biroz pasayishi kelajakda, o'rtacha, aytaylik, 0,5 ga xizmat qilishi mumkin.%.

Iste'mol krediti samaradorligini oshirish usullarini ishlab chiqishda va Qarz oluvchi tomonidan kreditni qaytarmaslik xavfini yodda tutish kerak. Minimallashtirishga harakat qilish uchun ha n ny risk, iste'mol tovarlari sohasida e keyin o'qishni ko'proq qilish kerak h to'lov qobiliyatini hisoblash va ka. Endi Sberbank hisob-kitob qilmoqda a Qarz oluvchi - jismoniy shaxsning to'lov qobiliyati quyidagi formula bo'yicha:

P = D4 x K x t , (1)

D4 - o'rtacha oylik sof daromad;

K - koeffitsient;

T - kredit berish muddati (oylarda).

Ushbu formulani ko'rib chiqing n aniq misol. Aytaylik, jismoniy shaxsning o'rtacha oylik sof daromadi haqida birinchi shaxs 50 000 rublga teng. cr davri e muddatning davomiyligi 12 oy. Koeffitsient va ent (K) 0,5 ga teng. Keling, to'lovni hisoblaylik haqida formula bo'yicha jismoniy shaxsning mulki. olamiz

P=50000 x 0,5 x 12

Bundan biz to'lovni olamiz b Jismoniy shaxsning qiymati 300 000.

Biroq, bu formula kelajakdagi bank qarz oluvchining o'rtacha oylik xarajatlari miqdorini hisobga olmaydi. Bu omilni aniqlashda ahamiyati kam emas b jismoniy shaxsga kelajakdagi kreditni to'lash uning yuzi.

Bunday vaziyatda taklif qilish mumkin P Ushbu formula bilan optimallashtiring t to'lov qobiliyatini aniqroq hisoblash uchun qo'shimcha koeffitsient haqida qarz oluvchi. Bunday koeffitsient, masalan, jismoniy shaxsning boshqa banklardagi kreditlari bo'yicha oylik to'lovlarning umumiy hajmi bo'lishi mumkin. Haqida haqida bu koeffitsientni harf bilan belgilaymiz S i v e Natijada, biz shaxsning to'lov qobiliyatini aniqlash uchun kengaytirilgan formulani olamiz jirkanch yuz:

P = (D4- S ) x K x t , (2)

bu erda P - mijozning to'lov qobiliyati;

D4 - o'rtacha oylik sof daromad;

S - so'm boshqa banklardagi individual kreditlar bo'yicha oylik to'lovlar n kah;

K - koeffitsient;

t - kredit berish muddati (oylarda).

Menimcha, bu koeffitsient boshqalardan kam emas, chunki to'lov e qarz oluvchining qobiliyatiYa'ni, u so'ralgan kreditni to'lay oladimi yoki yo'qmi, nafaqat unga ta'sir qiladi Bilan th oylik daromad, balki miqdori Bilan harakat qiladi, masalan, boshqa banklardagi jismoniy shaxsning kreditlari bo'yicha oylik to'lovlar miqdori.

Keling, ushbu dalilni isbotlaylik va o'lchov. O'rtacha oylik aniq d bo'lsin haqida jismoniy shaxsning ko'chishi 50 000 rublni tashkil qiladi. Kredit muddati - 12 oy. Koeffitsient (K) 0,5 ga teng bo'lsin. Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha oylik to'lovlar miqdori va boshqa banklarda yuridik shaxs 20 000 rublga teng.

Jismoniy shaxslarning to'lov qobiliyatini hisoblang va formula bo'yicha yuz:

P \u003d (50000-20000) x0,5 x 12

Biz to'lov qobiliyatini olamiz f va jismoniy shaxs 180 000 rublga teng.

Natijada, 1-formuladan foydalangan holda hisob-kitoblarga ko'ra, to'lov qobiliyati 300 000 rublni tashkil etadi va fo yordamida R xachirlar 2 to'lov qobiliyati 180 000 rublga teng. Bu erda xulosa qilish kerakki, jismoniy shaxsning boshqa banklardagi kreditlari bo'yicha oylik to'lovlar miqdori o'rtacha ko'rsatkichni sezilarli darajada kamaytiradi. e jismoniy shaxsning oylik daromadi, a, iz haqida muhimi, va uning to'lash qobiliyati.

Xulosa qilib shuni ta'kidlash kerak, tizim hayotiy ahamiyatga ega bo'ladi e ma iqtisodiyot holatini doimiy monitoring va bank sektori. Boshqa so'zlar bilan aytganda , Bu jiddiy tahlil e ish, yaxshi tashkil etilgan monitoring tizimi haqida bank sektorida sodir bo'layotgan jarayonlar orqasida halqa. Mutaxassis xodimlar va bankning maxsus bo'limlari bunday qilmasligi kerak e bozorni tezda baholash va tahlil qilish h yangi vaziyat, doimiy ravishda sohasida yangi va samarali usullarni ishlab chiqish haqida iste'mol kreditlari va boshqalar.Bu ajralmas shart omon qolish ba n kuchaygan raqobat va beqarorlik sharoitida bank tizimi.

Shunday qilib, ushbu maqola muhokama qilinadi e takomillashtirishning qancha usullari haqida jismoniy shaxslarga iste’mol krediti berish, shuningdek ularni amaliyotda qo‘llash. Kelajakdagi qarz oluvchining to'lov qobiliyatini aniqroq hisoblash imkonini beruvchi optimallashtirish formulasi ishlab chiqilgan va shunga mos ravishda haqida qarzlar qatori va n e kreditlarni qaytarish. Bundan tashqari, samarali ekanligi isbotlangan uchun batafsil misolda ushbu formulaning haqiqiyligi. Biroq, juda ko'p sonli usullarga qaramay, har bir kredit R tashkilot eng samaralisini tanlaydi ichida ny uning uchun mustaqil ravishda, p asosida e u yoki bu m ni qo'llash natijalari e keyin o'tgan davrda.

Bibliografik ro'yxati

1. Beloglazova G.N. Bank ishi / G.N. Beloglazova L.P. Krolivetskaya. - M .: Fina n sy i statistics, 2014. - 353-355 Bilan.

2. Volodin A.A. Rossiyada jismoniy shaxslarga kredit berishning asosiy muammolari / A.A. DA haqida Lodin // Iqtisodchi. - 2014 yil - 4-son. – B.10 – 14.

3. Hukumat qaroriRF 2000 yil 11 yanvardagi 28-sonli «Si.ni rivojlantirish chora-tadbirlari to'g'risida Bilan "Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash mavzulari" (Farmon bilan tahrirlangan). e Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 12.04.2001 y. 291-son va 08.05.2002 yildagi 302-son) // Qonunlar to'plami a rossiya Federatsiyasi hukumati. - 2011. - 543-modda.

4. Xodjaeva I.V. Jismoniy shaxslarning kredit layoqatliligini baholash / I.V. Xodjaeva // Ba n sigir biznesi. - 2015. - No 20. - B.42-46.

Jismoniy shaxslarga kreditlar TIZIMINI TAKMONLASH USULLARI.

M.V. Trofimenko, talaba

Nazoratchi: L.V. Prigoda, iqtisod fanlari doktori

Maykop davlat texnologiya universiteti

(Rossiya, Maykop)

mavhum. Ushbu maqola hamkorlikni yaxshilashning bir qancha innovatsion usullarini tavsiflaydi va taklif qiladi n jismoniy shaxslarga yozma kreditlar, shuningdek ularni amalda qo'llash. Optimallashtirish formulasi kelajakdagi qarz oluvchining to'lov qobiliyatini aniqroq hisoblash uchun ishlab chiqilgan va keyin e Kelajakda iste'mol kreditlari bo'yicha qarzdorlik va qaytarilmasligi darajasini kamaytirish uchun. Effekt c Bu formulaning yaxlitligi batafsil misolda ham isbotlangan.

kalit so'zlar: jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar, usul, optimallashtirish formulasi, to'lov qobiliyati, jismoniy shaxs, bank.

KIRISH.. 3

ILOVALAR

KIRISH


"SBERBANK OF ROSSIA" OAJ MOLIYAVIY FAOLIYATI TAHLILI.

Jismoniy shaxslarga kredit berish samaradorligini oshirish

XULOSA

Dissertatsiya mavzusi hozirgi vaqtda kredit operatsiyalari eng ko'p talab qilinadigan, shuningdek, bank daromadlarining asosiy manbai bo'lganligi sababli dolzarbdir. Har yili aholiga kredit berish hajmi ortib bormoqda.

Dissertatsiyaning maqsadi jismoniy shaxslarni kreditlashning nazariy asoslarini ko'rib chiqish va "Rossiya Sberbank" OAJ misolida jismoniy shaxslarga kredit berishni takomillashtirish chora-tadbirlarini ishlab chiqishdir.

Yuqoridagi maqsadga erishish uchun dissertatsiya ishida quyidagi vazifalar qo'yildi:

1. Kreditlashning asosiy tushunchalarini aytib bering;

2. Kreditlash samaradorligining asosiy usullarini aniqlang;

3. Aholini kreditlash samaradorligini oshirishning asosiy yo‘nalishlarini belgilash;

4. "Sberbank of Russia" OAJning tashkiliy-huquqiy tuzilishini tahlil qilish;

5. "Rossiya Sberbank" OAJning moliyaviy holatini tahlil qilish va 2012-2014 yillarda aholiga berilgan kreditlar tahlilini o'tkazish;

6. Jismoniy shaxslarga kredit berish jarayonidagi muammolarni aniqlash;

7. Jismoniy shaxslarni kreditlash samaradorligini oshirish chora-tadbirlarini ishlab chiqish va taklif etilayotgan chora-tadbirlarning iqtisodiy samarasini hisoblash.

Bitiruv malakaviy ishining o‘rganish predmeti jismoniy shaxslarni kreditlash tizimidir.

Tadqiqot ob'ekti "Rossiya Sberbank" OAJning iqtisodiy faoliyati.

Dissertatsiyaning tadqiqot bazasi Rossiya Sberbank OAJ hisoblanadi.

Birinchi bobda kreditlashning nazariy asoslari ko'rib chiqildi. Kredit munosabatlari tizimida eng muhim tarkibiy qism jismoniy shaxslarga kredit berishdir. Bank aholining iste'mol ehtiyojlarini eng to'liq qondirishga hissa qo'shadi - bu jismoniy shaxslarga kredit berishning asosiy maqsadi. Kreditor (bank) va qarz oluvchi (jismoniy shaxs) o'rtasidagi munosabatlar jismoniy shaxslarga kredit berishning asosiy xususiyati hisoblanadi. Banklarda jismoniy shaxslarga kredit berishni tahlil qilish ushbu bankda va umuman bank sohasida kreditlashning rivojlanishining eng to'liq rasmini olish uchun amalga oshiriladi. Jismoniy shaxslarni kreditlash samaradorligini oshirishdan asosiy maqsad risklarni minimallashtirish, kreditlash hajmini oshirish, aktivlar samaradorligini oshirish, kreditlar sifatini oshirish (muddati o‘tgan qarzlarni kamaytirish) hisoblanadi.

Ikkinchi bobda "Rossiya Sberbank" OAJ faoliyati tahlil qilindi. Bu nafaqat Rossiyada, balki xorijiy mamlakatlarda ham eng keng filial tarmog'iga ega bo'lgan eng yirik va eng tez rivojlanayotgan Rossiya moliya institutlaridan biridir, vakolatxonalari mavjud.

"Rossiya Sberbank" OAJ eng ishonchli va barqaror bank sifatida Rossiyadagi barcha banklar orasida reytinglarda yetakchi o'rinni egallaydi.

Barcha asosiy likvidlik ko'rsatkichlariga ko'ra, "Rossiya Sberbank" OAJ ko'rsatkichlari minimal ko'rsatkichlardan oshib ketadi va maksimal darajaga etib bormaydi.

Ko'rib chiqilayotgan davrda bank aktivlari 68 foizga o'sdi, bu esa bankning tadbirkorlik faolligining normal sur'atda rivojlanayotganidan dalolat beradi.

Rossiya Sberbankining kredit portfelining ko'rsatkichlari ko'rib chiqilayotgan davrda 61,6 foizga o'sdi.

2011-2013 yillar davomida bank kredit portfelining umumiy o'sishi 67 foizni tashkil etdi. Ko'rsatkichlarning eng sezilarli o'sishi uy-joy kreditlashda kuzatildi

Uchinchi bobda jismoniy shaxslarga kredit berish samaradorligini oshirish yo‘llari taklif etildi va quyidagi tadbirlar taklif etildi:

1. Kredit menejeri lavozimini oching - ushbu tadbirni amalga oshirish Krasnokamsk shahri aholisiga boshqa eng yaqin bank filiallariga sayohat qilishda vaqt va kuch sarflamasdan, o'z bo'limida kredit olish imkonini beradi. Ushbu tadbirning natijasi bank mijozlarining ko'payishi, demak, foydaning oshishi bo'ladi.

2. Jismoniy shaxslarni kreditlash uchun reklama taxtalarini tashkil etish va chiqarish – bank xizmatlari va mahsulotlari haqidagi ma’lumotlarni tarqatish mijozlarni ham mijozlar, ham bankning o‘zi uchun foydali bo‘lgan yangi innovatsion xizmatlar va mahsulotlarni sotib olishga, shuningdek, yangi mijozlarni jalb qilishga jalb qiladi.

3. Jismoniy shaxslar uchun kreditlarni restrukturizatsiya qilish dasturini amalga oshirish – mijozlarga xizmat ko‘rsatish shartlarini yaxshilash, yangi mijozlarni jalb qilish va eski mijozlarni faollashtirishda bank manfaatlarini amalga oshirish imkonini beradi.

Ushbu chora-tadbirlarning amalga oshirilishi bankning kichik filiallariga butun bank bo‘yicha ham, kichik filiallar bo‘yicha ham kreditlash operatsiyalari rentabelligini oshirish imkonini beradi.

"Rossiya Sberbanki" OAJning Krasnokamsk shahridagi 6984/0299-sonli filiali bo'yicha barcha taklif qilingan chora-tadbirlarni amalga oshirishdan olingan daromad 590,3 million rublni tashkil qiladi. Taklif etilayotgan chora-tadbirlar jismoniy shaxslarni kreditlash samaradorligini oshirishga xizmat qiladi.


KIRISH.. 3

1. Jismoniy shaxslarga kredit berishning NAZARIY ASOSLARI.

1.1 Jismoniy shaxslarga kredit berishni tartibga solish va funktsiyalari .... 7

1.2 Kreditlash samaradorligini baholash usullari. 12

2. OAO SBERBANK OF ROSSIYA MOLIYAVIY FAOLIYATI TAHLILI.

2.1 "Sberbank of Russia" OAJning tashkiliy-huquqiy xususiyatlari. 23

2.2 "Rossiya Sberbank" OAJ faoliyatini moliyaviy tahlil qilish. 29

2.3 2012-2014 yillar uchun berilgan kreditlar tahlili.. 35

3. JISMO SHAXSLARGA KREDIT BERISH SAMARALIGINI OSHIRISH YO'LLARI.

3.1 Jismoniy shaxslarni kreditlash samaradorligini oshirish chora-tadbirlarini ishlab chiqish 38

3.2 Taklif etilayotgan tadbirlarning iqtisodiy samaradorligi. 42

XULOSA………………………………………………………………

FOYDALANILGAN MANBALAR RO‘YXATI……………………….

ILOVALAR

KIRISH

Jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish bank faoliyatining asosiy yo'nalishlaridan biri sifatida faqat 21-asrning boshlarida rivojlana boshladi, mamlakat aholisini kreditlash bo'yicha operatsiyalar katta va jadal rivojlandi.

Jismoniy shaxslarga kredit berish banklar tomonidan taqdim etilayotgan xizmatlarning eng keng tarqalgan turi hisoblanadi. Kreditlar yordamida jismoniy shaxslar hayotiy maishiy texnika, avtomobil, kvartira va boshqa ko‘p narsalarga bo‘lgan ehtiyojlarini qondiradi. Rossiyada deyarli har ikkinchi shaxs shaxsiy ehtiyojlari uchun bankdan kredit olish zarurati bilan duch keladi.

Muammoni rus olimlari va xorijiy mualliflar tomonidan o'rganish darajasi.

IN VA. Bukato, O.I. Lavrushina, L.G. Batrakova, A.Yu. Vikulina, N.I. Valentseva, A.N. Ivanova: - ushbu mahalliy va xorijiy mualliflarning ilmiy ishlarida kredit nazariyasining fundamental qoidalari keltirilgan.

Maqsutov Yu.G., Batrakova L.G., Andreeva A.V.ning ishlari bank mahsulotlari narxlarini shakllantirishga bag'ishlangan. Ushbu olimlar o'z ishlarida bank mahsulotlarining rentabelligi va tannarxini aniqlashning umumiy yondashuvlariga e'tibor qaratadilar.

Sokolinskaya N.E., Valentseva N.I., Badalov L.A., Kovalchuk D.A., Lavrushin O.I.ning ishlari tijorat banklari, ularning risklari turlari va ularni minimallashtirish usullarini o'rganishga bag'ishlangan. Ushbu olimlar o'z ishlarida umuman kredit riskini baholashning turli modellarini taklif qilishadi, shuningdek, banklarda risklarni boshqarishning umumiy yondashuvlariga e'tibor berishadi.

Banklar tomonidan aholiga kredit xizmatlarini ko'rsatish kreditlash bozorining alohida bo'limini o'rganishda muhim ilmiy tadqiqotlar ob'ekti emas. Bu holat jismoniy shaxslarga kredit berish mavzusining yetarli darajada rivojlanmaganligidan dalolat beradi.

Dissertatsiyaning maqsadi "Rossiya Sberbank" OAJ misolida jismoniy shaxslarga kredit berishni yaxshilash bo'yicha chora-tadbirlarni ishlab chiqishdir.

Yuqoridagi maqsadga erishish uchun dissertatsiya ishida quyidagi vazifalar qo'yildi:

1. Kreditlashning asosiy tushunchalarini aytib bering;

2. Kreditlash samaradorligining asosiy usullarini aniqlang;

3. Aholini kreditlash samaradorligini oshirishning asosiy yo‘nalishlarini belgilash;

4. "Sberbank of Russia" OAJning tashkiliy-huquqiy tuzilishini tahlil qilish;

5. "Rossiya Sberbank" OAJning moliyaviy holatini tahlil qilish va 2012-2014 yillarda aholiga berilgan kreditlar tahlilini o'tkazish;

6. Jismoniy shaxslarga kredit berish jarayonidagi muammolarni aniqlash;

7. Jismoniy shaxslarni kreditlash samaradorligini oshirish chora-tadbirlarini ishlab chiqish va taklif etilayotgan chora-tadbirlarning iqtisodiy samarasini hisoblash.

Bitiruv malakaviy ishining o‘rganish predmeti jismoniy shaxslarni kreditlash tizimidir.

Tadqiqot ob'ekti "Rossiya Sberbank" OAJning iqtisodiy faoliyati.

Dissertatsiyaning tadqiqot bazasi Rossiya Sberbank OAJ hisoblanadi.

Dissertatsiyani yozish jarayonida quyidagi tadqiqot usullaridan foydalanilgan:

1. Diplom mavzusiga oid adabiyotlarni tahlil qilish;

2. "Sberbank of Russia" OAJning vertikal va gorizontal tahlili;

3. Rossiya Sberbankining kredit portfelini tahlil qilish va boshqalar.

Rossiyaning aholiga kredit xizmatlari bozorining raqobatbardoshligini oshirish Rossiya tijorat banklari tomonidan taklif qilingan xulosalar, tavsiyalar va takliflarni o'z faoliyatida cheksiz qo'llashga qaratilgan - bu jismoniy shaxslarga kredit berishning amaliy ahamiyati.

Bitiruv malakaviy ishining birinchi bobida – “Aholini kreditlashning nazariy asoslari”da kreditlash tizimining asosiy tushunchalari, turlari, tamoyillari, xususiyatlari, shuningdek, jismoniy shaxslarni kreditlash samaradorligini oshirishning asosiy yo‘nalishlari ko‘rib chiqiladi.

Ikkinchi bob - "Rossiya Sberbankining moliyaviy-xo'jalik faoliyatini tahlil qilish" - bankning umumiy tavsifi, moliyaviy ahvoli tahlili, shuningdek, 2012 yil uchun jismoniy shaxslarga kredit berish samaradorligi tahlili. -2014 yil.

Uchinchi bob – “Jismoniy shaxslarni kreditlash samaradorligini oshirish yo‘llari”da jismoniy shaxslarni kreditlash samaradorligini oshirish yo‘llari ko‘rsatilgan, shuningdek, taklif etilayotgan chora-tadbirlarni amalga oshirishning iqtisodiy samarasi hisoblab chiqilgan.

Xulosa qilib, tadqiqot natijalari va dissertatsiya bo'yicha umumiy xulosalar keltirilgan.

Ariza quyidagi hujjatlarni o'z ichiga oladi: buxgalteriya balansi, daromadlar to'g'risidagi hisobot, daromadlar to'g'risidagi hisobot.

Demak, bitiruv ishining birinchi bobida aholini kreditlashning nazariy va uslubiy jihatlarini ko‘rib chiqamiz.


Jismoniy shaxslarga kredit berishning NAZARIY ASOSLARI

Rossiya Federatsiyasi Xavfsizlik Kengashining Baykal bankining kredit operatsiyalari tahlili (Irkutsk OSB № 8586) shuni ko'rsatdiki, bank jismoniy shaxslarga iste'mol kreditini berishni faol olib boradi, ammo iste'molchining kredit qarzi holatini baholashga ko'ra. bank kreditlari, ta'lim uchun bank kreditlari eng kam talabga ega ekanligini aniqladi. Endi Rossiyada oliy ma'lumot olishning uchta sxemasi mavjud: davlat tomonidan moliyalashtiriladigan o'rinlar (mintaqalar byudjeti hisobidan moliyalashtiriladi), maqsadli ishga qabul qilish (o'zi uchun mutaxassis buyurtma bergan tashkilot tomonidan to'lanadi), tijorat qabuli (talabaning o'zi tomonidan to'lanadi yoki). uning ota-onasi).

8586-sonli Irkutsk OSB faoliyatini tahlil qilishdan kelib chiqadiki, bank ta'limga kredit berish uchun jismoniy shaxslar bilan kredit munosabatlarini yanada rivojlantirishi kerak. Buning uchun quyidagi qo'shimcha shartlarni joriy etish taklif etiladi. Birinchidan, kredit berish shartlarini 10 yilgacha oshirish va kredit bo'yicha yillik foizlarni 12-13,5 foizgacha kamaytirish. Ushbu turdagi iste'mol kreditining xususiyatlari Jadvalda keltirilgan. 19.

O‘tkazilgan marketing tadqiqotlari asosida bankning kreditlash bo‘limi yiliga qo‘shimcha 50 nafar talabani ta’lim kreditiga jalb qilish mumkin degan xulosaga keldi.

19-jadval Loyiha takliflarini hisobga olgan holda ta'lim uchun iste'mol kreditining xususiyatlari

Ta'limning o'rtacha narxidan kelib chiqqan holda, kredit miqdori kamida 40 ming rubl bo'lishi hisoblab chiqilgan. Kredit berish stavkalarini bilib, biz iqtisodiy samara miqdorini hisoblaymiz (20-jadval, 8-rasm).

20-jadval Loyiha takliflarini inobatga olgan holda ta'lim uchun kreditlarning prognozli miqdori

Ko'rsatkich nomi

Loyiha takliflari asosida

Og'ish (+,-)

O'sish sur'ati, %

Shartnomalar soni, dona.

Shu jumladan davr uchun:

1 yildan 1,5 yilgacha

1,5 yildan 5 yilgacha

5 yildan 10 yilgacha
  • 144,6
  • 144,6
  • 144,6
  • 144,6

Tuzilgan shartnomalar bo'yicha summa, ming rubl, shu jumladan muddat uchun:

1 yildan 1,5 yilgacha

1,5 yildan 5 yilgacha

5 yildan 10 yilgacha

Kredit bo'yicha rentabellik, ming rubl, shu jumladan kreditlar:

1 yildan 1,5 yilgacha

1,5 yildan 5 yilgacha

5 yildan 10 yilgacha
  • 159,0
  • 450 *13%=
  • 670 * 15% = 100,5
  • 827,0
  • 600 * 12%= 72,0
  • 3880 * 12,5%= 485,0
  • 2000 * 13,5%= 270,0
  • 668,0
  • 384,5
  • 270,0

Kredit bo'yicha rentabellik, xavfni hisobga olgan holda, ming rubl

159 * (1-0,01) = 157,4

827 * (1-0,015) = 814,6

Bank xavfi, %

Guruch. sakkiz.

Shunday qilib, loyiha takliflarini inobatga olgan holda kredit shartnomalari miqdori 44,6 foizga oshadi, bu esa ushbu kreditning qarz oluvchi uchun kredit bo‘yicha foiz stavkasi, berilgan kredit summasining pasayishi bilan jozibadorligi bilan bog‘liq bo‘ladi. 1120 ming rubldan ham oshadi. 6480 ming rublgacha, bu kredit muddatining oshishi bilan bog'liq. Bankning 2008 yildagi foydasi ushbu turdagi kredit uchun 159 ming rubldan oshadi. 827 ming rublgacha, ya'ni. 5,2 marta. Biroq, kreditlash hajmining o'sishi tufayli bankning risklari ham ortadi, Irkutsk OSB No 8586 ushbu kredit uchun 1% tavakkalchilikni o'z zimmasiga oldi, loyiha echimlarini amalga oshirish bilan xavf 44,6% ga oshadi. va 1,5% ni tashkil qiladi, bankning sof daromadi esa: 827 * (1- 0,015) = 814,6 ming rublni tashkil qiladi.

Shunday qilib, ta'lim kreditini rivojlantirish bo'yicha taklif etilayotgan yo'nalishlar bankka qarz oluvchini jalb qilish va ushbu kredit bo'yicha daromadlilikni oshirish imkonini beradi.

Shuningdek, Irkutsk OSB No 8586 iste'mol kreditining yangi turlarini rivojlantirish uchun tavsiya etilishi mumkin. Bank jismoniy shaxslarga plastik kartochkalarga kredit berish orqali kredit berish kabi xizmatlarni taqdim etishni taklif qiladi. Bu overdraft kartalari deb ataladi.

Plastik kartalar bo'yicha overdraft kreditlash - bu bank tomonidan karta egasiga uning karta hisobvarag'idagi mablag'larni ortiqcha sarflash imkoniyatini taqdim etishi. Shunday qilib, ushbu bank mahsuloti kredit uchun hujjatlarsiz qisqa muddatli kreditlash shaklidir. Shu sababli, balansni ortiqcha sarflashga imkon beruvchi kartalar vaqti-vaqti bilan to'liq kredit kartaga emas, balki qisqa muddatli kreditga muhtoj bo'lgan aholi uchun juda jozibali.

Plastik kartalar butun dunyoda turli maqsadlarda (to'lovlar, naqd pul oqimini nazorat qilish, elektron ruxsatnomalar va boshqalar) faol foydalaniladi. Naqd pulsiz to'lovlarning eng keng tarqalgan vositalaridan biri bo'lib, ular egalariga ham, ularni chiqaradigan va xizmat ko'rsatadigan tashkilotlarga ham juda ko'p afzalliklarni beradi.

Xususan, karta egalari uchun bu konfidensiallik, tovar va xizmatlar uchun to‘lovni istalgan vaqtda to‘la hamyonni olib yurmasdan, qimmatli vaqtni tejash imkonini beradi. 8586-sonli Irkutsk OSB uchun bu mijozlar doirasini kengaytirish, qo'shimcha mablag'larni muomalaga jalb qilish, xizmat to'lovlari shaklida boshqa daromad manbasini olish, biznes imidjini mustahkamlash, qog'oz pul massasini qayta ishlash vaqtini tejashdir.

8586-sonli Irkutsk OSB uchun karta dasturining samaradorligini oshirishning eng muhim omili - bu to'lov sxemasini malakali qurish, chunki bu kartaning tashqi ko'rinishini emas, balki egasi uchun jozibadorligini aniqlaydigan xizmat ko'rsatish shartlari. , rangi yoki magnit chiziqlar soni. Kartadan foydalanish sxemasi juda oddiy (9-rasm). Karta egasi karta hisobini ochish uchun Sberbankga murojaat qiladi. Bank mijozi odatdagidek ko'rinadigan kartani oladi, unga 130 ming rublgacha bo'lgan kredit mablag'lari allaqachon kiritilgan. Kartani olgandan so'ng, egasi u bilan xizmat ko'rsatish punktlarida (do'konlar va boshqalar) to'laydi. Shu bilan birga, karta hisobvarag'idan har bir debet operatsiyasi uchun bankning ruxsati (avtorizatsiya) talab qilinadi. Va ikkinchisi chakana savdo nuqtalariga debet operatsiyalari miqdorini qoplaydi.


Guruch. 9.

Kartaning shubhasiz qulayligi shundaki, kredit yigirma to'rt oy davomida ishlatilishi mumkin, kredit yangilanadi. Va mablag'lardan foydalanganda va kreditni to'lashda siz yana kredit olish uchun murojaat qilishingiz mumkin, ammo imtiyozli shartlarda. Yana bir farq shundaki, bankka ajratmalarning foizi faqat haqiqatda ishlatilgan pul uchun olinadi.

Overdraft bilan kartaga xizmat ko'rsatish qo'shimcha operatsiyalarni - kredit hisobvaraqlarini ochish va yuritish, muddati o'tgan kreditlar va muddati o'tgan foizlar bo'yicha hisob-kitoblarni, kechiktirilgan va muddati o'tgan foizlarni hisoblashni, shuningdek, kreditlar va muddati o'tgan qarzlar bo'yicha zaxirani shakllantirishni nazarda tutadi.

Irkutsk OSB uchun xizmat ko'rsatish shartlari overdraft paydo bo'lishini nazarda tutadigan kartalarni chiqarish juda istiqbolli. Kartaning asosiy afzalligi - kredit olish imkoniyati. Kredit bo'yicha foizlar butun dunyoda karta biznesi daromadining deyarli asosiy tarkibiy qismidir. Ha, rivojlangan mamlakatlarda iste’mol tovarlarining salmoqli qismini aholi kredit hisobiga sotib oladi. Tovarlarni kreditga sotib olish bozor iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda to'lov tizimlarining an'anaviy va ajralmas xususiyati hisoblanadi.

O‘tkazilgan marketing tadqiqotlari asosida bankning kreditlash bo‘limi bir yilda 250 nafar fuqaroni plastik kartochkalar bo‘yicha kreditlashga jalb qilish mumkin degan xulosaga keldi. Kredit miqdori kamida 120 ming rublni tashkil qiladi.

Kredit stavkasini (15%) bilib, biz iqtisodiy samara miqdorini hisoblaymiz:

250 kishi * 120 ming rubl. * 15% = 4500 ming rubl.

Banklar uchun karta operatsiyalari bo'yicha risk o'rtacha 5% stavkada olinadi. Bank riskini hisobga olgan holda, bankning rentabelligi quyidagicha bo'ladi: 4,500 * (1 - 0,05) = 4,275 ming rubl.

21-jadval Overdraftli plastik kartochkalarni joriy etishdan kutilayotgan iqtisodiy samara

Taklif etilayotgan tadbirlarning umumiy iqtisodiy samarasi:

814,6 + 4,275 = 5,089,6 ming rubl

22-jadval Taklif etilayotgan tadbirlarning umumiy iqtisodiy ta'siri

Shunday qilib, dizayn echimlarini amalga oshirishda Irkutsk OSB foydasi ko'rinishidagi iqtisodiy samara 5 089,6 ming rublni tashkil qiladi, shuningdek, iste'mol krediti bozorida bankning bozor o'rnini oshiradi.

Iqtisodiy adabiyotlarda tavakkalchilik yo‘qotishlarga olib keladigan ehtimoliy hodisaning xarajat ifodasi sifatida ta’riflanadi.

Kredit riski asosiy bank riski bo'lib, uni boshqarish bank faoliyati samaradorligini belgilovchi asosiy omil hisoblanadi. Odatda, banklar o'z daromadlarining muhim qismini kreditlash faoliyati orqali tashkil qiladi, shuning uchun mijozlarga berilgan kreditlarni to'lamaslik ehtimoli bilan bog'liq holda potentsial foydani baholash alohida ahamiyatga ega.

Kredit riskini talqin qilishning ko'plab usullari mavjud. Ba'zilariga to'xtalib o'tamiz: qarz oluvchi tomonidan kreditor (bank)ga to'lanadigan asosiy qarz va foizlarni to'lamaslik xavfi; kreditni to'lamaslik xavfi - qarz oluvchining o'z majburiyatlarini bajarmaslik ehtimoli; sof daromad va aktsiyalarning bozor qiymatining ssudani to'lamaslik natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan o'zgarishi; qarz oluvchining qarzni to'lashga va unga xizmat ko'rsatishga (foizlarni to'lashga) qodir emasligi natijasida bank foydasining mumkin bo'lgan pasayishi va hatto ustav kapitalining bir qismini yo'qotishi.

Kredit tavakkalchiligi kreditorlar va qarz oluvchilarning asosiy manfaatlariga ta'sir qiladi.

Kredit operatsiyalarini amalga oshirish va risklarni boshqarishni tashkil etishda bir qator omillarni hisobga olish kerak. Odatda, barcha omillar ikkita katta guruhga bo'linadi: tashqi (makro va mezo darajada) va ichki (ma'lum bir qarz oluvchi darajasida). Bundan tashqari, omillarning iqtisodiy faoliyat natijalariga ta'sir qilish xususiyatiga qarab, to'g'ridan-to'g'ri va bilvosita ta'sir qiluvchi omillarni ajratib ko'rsatish odatiy holdir. Bank kredit riski miqdoriga ta’sir etuvchi omillarni guruhlashning muhim xususiyati risklarni tahlil qilish darajasidir. Ikki daraja mavjud: muayyan kredit operatsiyasining darajasi va umuman bankning kredit portfeli darajasi. Birinchi belgiga ko'ra, bank kredit riski omillari quyidagi turlarga bo'linadi:

  • - jismoniy shaxslarga kredit berishda individual kredit risklari omillari - bularga iqtisodiy vaziyatning holati, qarz oluvchining moliyaviy ahvoli, qarz oluvchining kredit tarixi, kreditning sifati, qarz oluvchining ijtimoiy holati, kredit shartlari kiradi. kelishuv, shaxsiy omil;
  • -yuridik shaxslarni kreditlashda individual kredit risklari omillari - bularga iqtisodiy vaziyatning holati, qarz oluvchining moliyaviy ahvoli, qarz oluvchining kredit tarixi, ssuda garovi sifati, qarz oluvchi korxonani boshqarish sifati, kredit olish shartlari kiradi. kredit shartnomasi va shaxsiy omil.

Ikkinchi xususiyatga ko'ra bankning umumiy kredit tavakkalchiligining omillari (kredit portfeli) ajratiladi. Bularga iqtisodiy vaziyatning holati, markaziy bankning pul-kredit siyosati, tahlil qilinayotgan bankning kredit siyosati va shaxsiy omil kiradi.

Bank kredit xavfining o'ziga xosligini va Belarus Respublikasining hozirgi rivojlanishining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda, kredit riskini tahlil qilishni qarz oluvchining kreditga layoqatliligi bilan bog'liq omillar bilan boshlash tavsiya etiladi. Kreditga layoqatlilik - qarz oluvchining bank bilan kredit munosabatlariga kirishish va bank kreditining asosiy tamoyillariga muvofiq harakat qilish istagi va qobiliyatidir.

Kredit reytingini belgilovchi omillar sifatida qarz oluvchining obro'si, daromad olish qobiliyati, kredit garovi, umumiy iqtisodiy sharoitlar hisobga olinadi, ya'ni kredit riski.

Kredit riski, birinchi navbatda, moliyaviy resurslarni boshqarish bilan bog'liq risk sifatida aniqlanadi.

Kredit riskining kumulyativ va individual turlari mavjud. Yalpi kredit riski bankning kredit portfeli darajasida bank tomonidan berilgan kreditlarning butun hajmini butun kredit portfelining sifati nuqtai nazaridan baholashni nazarda tutadi. Bank portfelni shakllantirgan holda, ular uchun maqbul xavf darajasida kredit operatsiyalarining kutilayotgan rentabelligini maksimal darajada oshirishga intiladi. Ushbu talablarga javob beradigan portfel samarali portfel deb ataladi. Samarali portfelni shakllantirish kreditlarning turli toifalari bo'yicha to'lanmaganlik hajmini tavsiflovchi bir qator ko'rsatkichlarni hisoblash asosida amalga oshiriladigan umumiy kredit riskini tahlil qilishni talab qiladi. Har bir aniq kredit darajasidagi individual kredit xavfi individual qarz oluvchiga xos bo'lgan xavf miqdorini tavsiflaydi. Shaxsiy riskni tahlil qilish tijorat, siyosiy, ijtimoiy va boshqa tashqi omillarning ta'sirini hisobga olgan holda uni hisoblashning turli usullarini yaratishni talab qiladi.

Vujudga kelish doirasiga ko'ra kredit riski qarz oluvchining bank mijozi faoliyati sohasida yuzaga keladigan riskiga, bankning o'zini fraktsiyalash bilan bog'liq kredit mahsuloti xavfiga va kredit xavfining o'zgarishi xavfiga bo'linadi. bank va qarz oluvchining tashqi muhiti.

Kreditlar bilan noqonuniy manipulyatsiyalar xavfi alohida e'tiborga loyiqdir, ularni hisobga olish zarurati doimiy ravishda o'sib bormoqda. Ma’lumki, ayrim kredit xodimlari tomonidan o‘z xizmat vazifalarini vijdonsiz bajarish bankka ham ma’naviy, ham moddiy zarar yetkazishi mumkin.

Kreditning mavjudligi xavfi kreditorning ssuda berish uchun mablag'lari etishmasligi yoki bankning unga murojaat qilgan barcha qarz oluvchilarning kreditlash ehtiyojlarini qondirishni xohlamasligi bilan tavsiflanadi.

Kredit bo'yicha muddatidan oldin to'lash xavfi kreditni muddatidan oldin to'lash bilan bog'liq bo'lib, buning natijasida bank qaytarilgan summani pastroq bozor kursi bo'yicha qayta investitsiyalashga majbur bo'lishi mumkin, bu esa investitsiyalarning kutilganidan past daromadliligiga olib keladi.

Kredit risklarini boshqarishning samarali tizimini yaratish uchun muammoli kreditlar kredit portfelidagi ulushning chegaraviy ko'rsatkichlarini o'z ichiga olgan rejalashtirish (prognozlash) tizimini yo'lga qo'yish zarur.

Jismoniy shaxslarning kredit portfeli bo'yicha yo'qotishlarni prognozlash quyidagi maqsadlarda amalga oshiriladi:

  • - bankning biznes-rejalashtirish jarayonlari doirasida jismoniy shaxslarning kredit portfeli bo‘yicha yo‘qotishlar miqdorini prognozlash;
  • -jismoniy shaxslarning muammoli qarzlari bilan ishlash bo'limi ishining maqsadli ko'rsatkichlarini tuzatish;
  • - jismoniy shaxslarning kredit portfelidagi salbiy tendentsiyalarni o'z vaqtida aniqlash;
  • -jismoniy shaxslarga sotiladigan kredit maxsulotlariga narx belgilashda prognoz natijalaridan foydalanish.

Muammoli kreditlar bilan bog'liq bo'lgan barcha mumkin bo'lgan xavflarni (va buning natijasida bank daromadlarining pasayishi) hisobga olish uchun quyidagi chegara ko'rsatkichlaridan foydalanish taklif etiladi:

NPL, % - 90 kundan ortiq muddati o'tgan qarzlari bo'lgan kreditlar ulushi, shu jumladan zararga hisobdan chiqarilganlar.

FPD, % - hisobot oyida berilgan va keyingi oyda berilgandan so'ng darhol kechiktirilgan kreditlarning ulushi. Mijoz to'lovlarni qisman to'lagan bo'lsa ham, ammo shu vaqt davomida qarzdor bo'lib qolgan bo'lsa ham, kredit hisob-kitobga kiritilgan.

SPD, TPD, % - hisobot oyida berilgan va dastlabki ikki yoki uchta to'lov bo'yicha to'lanmagan kreditlarning ulushi. Mijoz to'lovlarni qisman to'lagan bo'lsa ham, ammo shu vaqt davomida qarzdor bo'lib qolgan bo'lsa ham, kredit hisob-kitobga kiritilgan.

YaIM, % - Yalpi defolt - hisobot oyida 90 kundan ortiq muddatga kechiktirilgan kreditlarning o'sishini tavsiflaydi.

UFRS zahiralari - UFRSga muvofiq shakllantirilgan rezerv darajasi.

Xavf darajasiga qarab, xavfning uchta darajasi mavjud: yuqori, o'rta, past. Agar xavf darajasini aniqroq aniqlash zarur bo'lsa, har bir darajani bir nechta kichik darajalarga bo'lish mumkin.

Xatarlarni boshqarish darajasiga ko'ra, mavjudligi bank mutaxassislari e'tiboriga tushgan mahalliylashtirilgan (aniqlangan va nazorat qilinadigan) risklar va mahalliylashtirilmagan risklar, ya'ni etarlicha baholanmagan va boshqarish qobiliyati mavjud. sezilarli darajada cheklangan.

Bank kredit tavakkalchiligining yuqoridagi tasnifi nafaqat uning mazmuni bilan bog‘liq eng muhim masalalarga to‘xtalib qolmay, balki uni boshqarishning ayrim umumiy jihatlarini ham hisobga oladi.

Eng umumiy ma'noda kredit riskini boshqarish deganda moddiy va mehnat bank resurslaridan oqilona foydalanish orqali kredit riskini amalga oshirishning oldini olishga yoki uning oqibatlarini bartaraf etishga qaratilgan mustaqil kasbiy faoliyat turi tushuniladi.

Risklarni boshqarish kredit riskiga ta'sir qilish uchun ma'lum imkoniyatlarga ega. Ular kredit riskini boshqarishning “usullari” va “vositalari”dan iborat.

Kredit riskini boshqarish usullari quyidagilarni o'z ichiga oladi:

  • -xavf darajasini pasaytirish, ya'ni mumkin bo'lgan zararni (yo'qotishlar hajmini) kamaytirish;
  • -ro'y berish ehtimoli: kredit riskining saqlanishi - risk kreditorning javobgarligida qoladi;
  • - riskni o'tkazish - kreditorning risk yoki uning bir qismi uchun javobgarlikni boshqa shaxsga, masalan, sug'urta kompaniyasiga yoki bitim bo'yicha sheriklarga topshirishini anglatadi;
  • -kredit riskidan qochish - tavakkalchilik bilan bog'liq bo'lgan bitimni oddiygina rad etishni anglatadi.

Har bir usul doirasida kredit riskiga bevosita ta'sir ko'rsatish uchun ishlatiladigan vositalar, ya'ni maxsus vositalar mavjud. Kredit riskini tartibga solishning asosiy vositalari:

  • - cheklovchi - bu limitni, ya'ni kreditlashning maksimal miqdorini belgilash; kredit xavfi yuzaga kelganda mumkin bo'lgan zararni kamaytirish uchun banklar tomonidan foydalaniladi;
  • -diversifikasiya - kredit tavakkalchiligini qarz oluvchilarning tarmoqqa mansubligi, ularning kreditga layoqatlilik darajasi va boshqalarga qarab taqsimlash; qo'shimcha ma'lumotni olish (to'liqroq ma'lumot aniq prognoz qilish va xavfni kamaytirish imkonini beradi, bu esa ma'lumotni tovar va juda qimmatli qiladi);
  • -o'zini sug'urtalash - bu to'g'ridan-to'g'ri bank balansida pul sug'urta fondlarini yaratish; o'z-o'zini sug'urta qilishning asosiy vazifasi - faoliyatdagi vaqtinchalik qiyinchiliklarni tezda bartaraf etish;
  • -sug'urta - xo'jalik yurituvchi sub'ektlar va fuqarolarning mulkiy manfaatlarini muayyan hodisalar yuz berganda ular tomonidan to'langan sug'urta mukofotlari hisobidan shakllantirilgan pul mablag'lari hisobidan himoya qilish;
  • - xedjlash - kompensatsiya pozitsiyasini ochish (yoki balanslash bitimini tuzish), kompensatsiyalangan pozitsiya bo'yicha foyda yoki zararni to'liq chiqarib tashlashni o'z ichiga oladi, boshqacha qilib aytganda, bu kredit riskini ajratishga imkon beradigan hosilaviy moliyaviy vositalardan foydalangan holda kredit riskini sug'urta qilish va shuning uchun u, aktivning o'zidan. Bu holda kredit riski boshqa sub'ektga haq evaziga o'tkaziladi, ya'ni u savdo ob'ektiga aylanadi. Kredit tavakkalchiligini xedjirlash hosila moliyaviy vositalar - optsionlar va svoplar bilan balansdan tashqari operatsiyalarni amalga oshirish orqali amalga oshiriladi;
  • - sekyuritizatsiya - kredit aktivlarini qimmatli qog'ozlarga aylantirish jarayoni;
  • - riskning bir qismini bitimning boshqa ishtirokchilariga o'tkazish - ikki yoki undan ortiq bank kreditor sifatida ishtirok etadigan sindikatlashtirilgan kreditlash;
  • - kafolatlar/kafilliklar olish;
  • - boshqa usullar.

Kredit risklarini boshqarish zamonaviy menejmentning muhim yo'nalishlaridan biri bo'lib, noaniqlik, muqobil boshqaruv qarorlarini tanlash qiyinligi, doimiy o'zgarib turadigan ijtimoiy-iqtisodiy va siyosiy muhit sharoitida bank menejerlarining o'ziga xos faoliyati bilan bog'liq bo'lib, ularni oldindan aytib bo'lmaydi.

Bunday sharoitda tavakkal qarorlar qabul qila olmaydigan xo‘jalik yurituvchi subyekt o‘zini turg‘unlikka, raqobatbardoshlikni yo‘qotishga va pirovardida biznesni yo‘qotishga mahkum etadi.

Kredit riskini boshqarish kreditni boshqarishning eng muhim elementlaridan biridir.

Tijorat banklarining faoliyati muqarrar ravishda turli risklar bilan bog'liq. Bularga, birinchi navbatda, professional risklar deb ataladiganlar kiradi. Bunday risklar, jumladan, inflyatsiya, foizlar, valyutalar bank faoliyatining ajralmas qismi bo'lib, unga xosdir. Ular odatda sug'urta qilinmaydi, chunki banklarning vazifalaridan biri o'z ishlarida ularni hisobga olgan holda bunday xavflarga o'z vaqtida javob berishdir. Shu bilan birga, banklar tomonidan ma'lum operatsiyalar uchun olingan marja, boshqa narsalar qatorida, professional risk uchun to'lovdir. Shu bilan birga, ayrim hollarda sug'urta muayyan professional bank risklaridan sug'urta himoyasini tashkil etishda ham foydali bo'lishi mumkin.

Bank tomonidan berilgan kreditlarning qaytarilishini kafolatlashda yordam beradigan bir qator sug'urta turlari keng tarqalgan. Bunday turlarga, xususan, berilgan ssudani qaytarish kafolati sifatida bankka berilgan mol-mulkni sug'urtalash (garov sug'urtasi) va qarz oluvchi vafot etgan taqdirda sug'urta qilish kiradi.

Bank tavakkalchiligining yana bir guruhi banklar bajaradigan funktsiyalardan tashqaridagi risklardir. Banklarning ularga ta'sir qilish imkoniyati ko'pincha juda cheklangan. Bunday xavf-xatarlar qatoriga yong'inlar, xodimlarning, uchinchi shaxslarning zararli harakatlari, kompyuter firibgarligi va boshqalar kiradi. Bunday xavflardan himoya qilish sug'urta yordamida amalga oshirilishi mumkin.

Bank sug'urtasi shartnomasining asosini ko'pincha banklarning sug'urta qoplamasi bo'yicha umumiy majburiyatlar tashkil etadi. Bunday sug'urta shartlari sug'urtalanuvchilarga quyidagi sug'urta risklaridan sug'urta himoyasini taqdim etishni nazarda tutadi:

  • - bank xodimlarining shaxsiy daromad olish maqsadida noqonuniy yoki firibgarlik harakatlari;
  • - bank binosida joylashgan boyliklarning yo'qolishi yoki shikastlanishi;
  • - tashish paytida naqd pul va boshqa boyliklarning yo'qolishi;
  • - soxta hujjatlarga asoslangan operatsiyalarni amalga oshirish bilan bog'liq holda bank tomonidan ko'rilgan zararlar;
  • - qimmatli qog'ozlar hujjatlarini yo'qotish, o'g'irlash yoki qalbakilashtirish natijasida etkazilgan zararlar;
  • - qalbaki valyutani qabul qilish munosabati bilan bank tomonidan ko'rilgan zararlar;
  • - uchinchi shaxslarning g'arazli harakatlari natijasida bank idorasining mol-mulkiga etkazilgan zarar.

Biroq, Belarus Respublikasida kreditning qaytarilmasligi xavfini sug'urtalash va omonatlarni sug'urtalash bilan bir qatorda bank risklari bilan bog'liq mulkiy manfaatlarni sug'urtalash ham rivojlanmoqda. Bularga kredit bilan kafolatlangan mulkni sug'urtalash kiradi. Kredit risklaridan himoya qilish uchun Belarus Respublikasi banklari ko'pincha garov ta'minoti kabi kafolat usulidan foydalanadilar. Garov ob'ekti, qoida tariqasida, asbob-uskunalar, mashinalar, transport vositalari, ko'chmas mulk va boshqalardir. Lekin garovga qo'yilgan mol-mulk turli xil tabiiy ofatlar va baxtsiz hodisalar natijasida yo'q bo'lib ketishi yoki zarar ko'rishi mumkin, bank esa qarz oluvchining kafolatini yo'qotishi mumkin. o'z majburiyatlarini bajarish. Shu sababli, moliyaviy - kredit bitimlarini tuzishda banklar qarz oluvchidan garovga qo'yilgan mol-mulkni o'z mablag'lari hisobidan sug'urta qilishni talab qiladilar. Bank sug'urta shartnomasi bo'yicha ham foyda oluvchi bo'lishi mumkin, ya'ni. sug'urta tovonini to'g'ridan-to'g'ri bank kreditni to'lashda oladi. Ushbu turdagi sug'urta mexanizmi yuridik shaxslarning mulkiy sug'urtasi bilan bir xil.

Shu munosabat bilan bank xodimlari va uchinchi shaxslarning noqonuniy va noto‘g‘ri xatti-harakatlari natijasida bankka zarar yetkazuvchi jinoyatlar sodir etish bilan bog‘liq operativ risklarga e’tibor qaratish zarur. Albatta, Belarus bank tizimi o'z rivojlanishining ushbu bosqichida Belarus banklarining faoliyatini sezilarli darajada tezlashtiradigan va ta'minlaydigan biznes jarayonlarini avtomatlashtirish vazifasini bajaradi. Ammo shuni esda tutish kerakki, ishni avtomatlashtirish faqat texnologiya tufayli mumkin emas. Inson yuqori avtomatlashtirilgan texnologiyalarni boshqarishi kerak, shuning uchun Belarusiya bank sektorini avtomatlashtirishning butun tizimini rivojlantirishda inson omilining roli ortib bormoqda.

Mamlakatimizdan tashqarida banklarni avtomatlashtirish ancha oldin boshlangan, shuning uchun mutaxassislar operatsion risklarni nazorat qilish va sug'urtalash muammosi haqida ancha oldinroq o'ylashgan. O‘rganishlar shuni ko‘rsatadiki, bank sohasida sodir etilgan moliyaviy jinoyatlarning qariyb 70 foizi banklarning o‘z xodimlarining xatti-harakatlari bilan bog‘liq. Shuni inobatga olgan holda, siyosat uzoq vaqt davomida qo'llanilgan xorijiy mamlakatlar tajribasi Belarus bank tizimi uchun juda zarur bo'ladi. VVV(Bankers Blanket Bond) - moliyaviy institutlarning jinoyat va kasbiy javobgarlikdan sug'urta qilishning kompleks dasturi. Masalan, AQShda BBB sug'urtasi jismoniy shaxslar bilan ishlaydigan banklar uchun majburiydir. Rossiyada bunday siyosat ko'pi bilan bir necha o'nlab banklarga ega. Belorussiyaga kelsak, 2010 yil fevral oyida BRUSP "Belgosstrax" respublikada birinchi bo'lib eksklyuziv sug'urta mahsulotini - "Bank risklarini ixtiyoriy sug'urtalash" ni taklif qildi, bu bo'yicha shartnoma "Alfa-Bank" YoAJ (Belarus) bilan tuzilgan.

Ushbu shartnomaga muvofiq, Belgosstrax quyidagi sabablarga ko'ra yo'qotishlarni qoplaydi:

  • - bank xodimlarining daromad olishga yoki bankka zarar yetkazishga qaratilgan g‘arazli va qonunga xilof harakatlari;
  • - qalbaki qimmatli qog'ozlar, to'lov hujjatlari, banknotalar, soxta imzoni o'z ichiga olgan hujjatlar bilan operatsiyalar;
  • - bank xodimlarini shantaj qilish;
  • - bankning kompyuter tizimlaridan ma'lumotlarni ruxsatsiz kiritish, o'zgartirish, o'chirish yoki o'g'irlash;
  • - elektron yoki faksimil xabarlar orqali yuborilgan soxtalashtirilgan buyurtmalarni bajarish;
  • - kompyuter viruslarining harakatlari.

Joriy yil boshida kompleks bank sug‘urtasini rivojlantirish yo‘lida birinchi qadam qo‘yildi, umid qilamizki, Belarus Respublikasida bank risklari sohasida sug‘urta xizmatlari bozorini rivojlantirish uchun boshlang‘ich nuqta bo‘lib xizmat qiladi. .

G'arbda jismoniy shaxslar tomonidan qarzni to'lamaganlikdan ko'rilgan zararlarni kamaytirish usullaridan biri chakana kreditlashda qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash usuli yoki kredit skoring deb ataladigan usuldir.

Kreditga layoqatliligini baholash uchun skoring tizimi bu, birinchi navbatda, ma'lum bir potentsial qarz oluvchiga, har biri bir qator parametrlar bilan tavsiflangan, qarz oluvchining kredit sifatini baholash uchun mo'ljallangan ma'lum bir qiymatni belgilashga imkon beruvchi matematik modelning u yoki bu turi.

Kredit skorringi kredit talabgorlarining kredit qobiliyatini baholash tartibi sifatida ancha oldin paydo bo'lgan. Bu juda oddiy ko'rinadi: arizachi o'zi haqida ma'lumot beradi (yoshi, kasbi, ish tajribasi, daromadi, mulkka egaligi va boshqalar), bank krediti mutaxassisi esa maxsus jadval yordamida tegishli ballarni hisoblab chiqadi. Har bir ko'rsatkich qiymati o'z balliga ega. Masalan, arizachining yoshi 35 yoshdan 42 yoshgacha - uning foydasiga 83 ball, 4 000 000 rubldan daromad. 7 000 000 rublgacha oyiga - yana 76 ball va boshqalar to'plangan ballar soniga qarab, kredit berish imkoniyati to'g'risida qaror qabul qilinadi. Agar kredit talabgori bankning internet-saytida kerakli sahifani ochsa va uydan chiqmasdan, uning kreditga layoqatliligini diagnostika qilsa, protsedura soddalashtirilishi mumkin. Jadvalni to'ldirgandan so'ng, u bankka kredit olish uchun taklifnoma oladi yoki buning uchun hali ham oz balli borligiga ishonch hosil qiladi. Oddiy va qulay. Bankka kirish uchun navbat yo‘q, bu ham qarz oluvchi, ham qarz beruvchi uchun vaqtni tejaydi.

Bugungi kunda bank tomonidan jismoniy shaxslarga kredit berish ommaviy hodisaga aylanib bormoqda. Hozirgi iqtisodiy vaziyat banklarni kredit takliflarini kengaytirishga undamoqda. Foiz stavkasini pasaytirish bilan bir qatorda, kreditni rasmiylashtirishning qulayligi va berish tezligi banklarning mijozlar uchun raqobat kurashida omil bo‘lmoqda.

Chakana kreditlash bozorida quyosh ostidagi o'rin uchun raqobatda banklar kredit ta'minotiga qo'yiladigan talablarni yumshatadi, kredit da'vogarlarining kredit qobiliyatini tekshirish tartib-qoidalarini soddalashtiradi. Gambling tezlik va ommaviy xarakterga asoslangan. Va defolt tufayli yuzaga kelishi mumkin bo'lgan va muqarrar yo'qotishlar katta sonlar qonuni bilan kafolatlangan muvozanatga ega: ommaviy qarz oluvchi odatda kreditga layoqatli. Kredit reytingi defolt tufayli yo'qotishlar miqdorini kamaytirishga yordam beradi.

Baho kartalari katta hajmdagi statistik ma'lumotlarni qayta ishlash asosida ishlab chiqiladi. Zamonaviy sanoat miqyosidagi kredit skoring tizimlari tizimni 2-3 oy ichida amalga oshirish imkonini beradi, kredit mahsulotlarining individual xususiyatlarini va bank mijozlar bazasini hisobga olish uchun keng ko'lamli sozlashlarni bankning o'ziga qoldiradi.

Bank kredit skoring tizimi bir yoki bir nechta reyting jadvallarini sotib olish yoki ishlab chiqish bilan cheklanmaydi va birinchi navbatda, turli kredit mahsulotlari va turli vazifalar sozlamalari uchun turli kredit skoring modellarini ishlab chiqish imkonini beruvchi vosita muhiti sifatida ko'rib chiqilishi kerak.

Skoring tizimining samaradorligini kredit portfelining rentabellik va rentabellik ko'rsatkichlari yordamida baholash mumkin. Qaytarmaslik ulushi, qoida tariqasida, bunday sharoitlarda ikkinchi darajali ko'rsatkichdir, chunki bankning asosiy vazifasi ma'lum darajadagi xavf bilan ma'lum rentabellikni ta'minlashdir.

Skoring tizimi quyidagi yo'llar bilan bank kredit mahsulotlarini sotish hajmini keskin oshirish imkonini beradi:

    kredit berish to'g'risida qaror qabul qilish vaqtini qisqartirish;

    kreditlashning rentabelligini ta’minlashning eng muhim yo‘li sifatida xususiy mijozlarga kredit berishda hujjat aylanishini minimallashtirish orqali arizalarni ko‘rib chiqish soni va tezligini oshirish;

    muayyan qarz oluvchining risklar darajasini samarali baholash va doimiy monitoring qilish;

    kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishda sub'ektiv omillar ta'sirini kamaytirish;

    bankning barcha filial va bo‘limlarida kredit mutaxassislari tomonidan murojaatlarni baholashda xolislikni ta’minlash;

    umuman bankning jismoniy shaxslariga, shu jumladan uning filiallariga berilgan kreditlar portfelini baholash va risklarni boshqarish;

    yangi kreditlar parametrlarini, kredit portfelining rentabellik va risk darajasini aniqlashda buxgalteriya hisobi;

    turli turdagi bank kredit mahsulotlari (tezkor kreditlar, kredit kartalar, iste'mol kreditlari, avtokreditlar, ipoteka kreditlari) bo'yicha qarz oluvchilarni baholashda yagona yondashuvni joriy etish;

    kredit parametrlarini muayyan qarz oluvchining imkoniyatlariga moslashtirish (kredit mahsulotini moslashtirish);

    ssuda mahsulotlarini moslashtirish, kreditlangan shaxslarning tarkibi va sonining keskin kengayishi;

    bank xodimlari sonini qisqartirish, past malakali kadrlardan foydalanish hisobiga tejash;

    arizani ko'rib chiqishning barcha bosqichlarini nazorat qilish;

13) baholash metodologiyasiga markazlashtirilgan holda tuzatishlar kiritish va ularni bankning barcha filiallarida darhol joriy etish imkoniyati.

Keling, baholash tizimining samaradorligini batafsil ko'rib chiqaylik.

Banklar uchun o'zlarining skoring tizimlarini ishlab chiqishda ham, bozorda taklif qilinadigan tizimlarni sotib olishda ham skoring tizimining samaradorligini baholash printsipial jihatdan muhimdir. Uni qurish metodologiyasi xatolar ehtimolini aniqlaydi, natijada tizimning samaradorligini belgilaydi. Aniqroq aytganda, reyting tizimining samaradorligini birinchi va ikkinchi turdagi xatolar ehtimoli nuqtai nazaridan baholash mumkin:

birinchi turdagi xato: kreditga layoqatli qarz oluvchi skoring tizimi tomonidan to'lovga layoqatsiz deb topiladi;

ikkinchi turdagi xato: to'lovga layoqatsiz qarz oluvchi skoring tizimi tomonidan kreditga layoqatli deb topiladi.

Ko'rinib turibdiki, ikkinchi turdagi xatolar kredit tavakkalchiligi nuqtai nazaridan eng halokatli bo'lib, birinchi turdagi xatolar jismoniy shaxslarga kredit berishning o'tkazib yuborilgan bozor imkoniyatlarini tavsiflaydi. Ushbu xatolarning nisbati turli ball tizimlari uchun har xil bo'lishi mumkin. Baho tizimini sotib olish yoki amalga oshirish to'g'risida qaror qabul qilishda (u asos bo'lgan usullarning chuqurligi va nostandart nazariy asoslanishidan qat'i nazar), ikkinchisining samaradorligini baholash kerak. Bu odatda ikki bosqichda amalga oshiriladi:

    Trening namunasida ball tizimi o'rnatiladi. Shuni ta'kidlash kerakki, o'quv namunasini shakllantirishda o'z vaqtida qaytarilgan va muammoli kreditlar sonining nisbati oxirgi davrdagi (bir yil yoki yarim yil) haqiqiy nisbatga mos kelishi kerak.

    Nazorat namunasida (ushbu namunaning ma'lumotlari reyting tizimini o'rnatishda foydalanilmagan) birinchi va ikkinchi turdagi xatolar baholanadi.

Ikkinchi bosqich natijalariga ko'ra, birinchi va ikkinchi turdagi xatolar darajasi uchun bank tomonidan belgilangan talablardan kelib chiqqan holda, ball tizimini joriy etish uchun maqbulligi to'g'risida qaror qabul qilinadi. Bu erda muddati o'tgan qarzlarning joriy darajasini skoring tizimi tomonidan taqdim etilgan potentsial imkoniyatlar bilan solishtirish zarur bo'lgan holatlar mavjud. Skoringni joriy etishdan asosiy maqsad kredit risklarini kamaytirishdir. Skoring tizimidan foydalanish sxemasi quyidagicha: bankda mavjud mezonlarga ko'ra (skoring tizimidan tashqari) qarz oluvchilar oldindan tanlab olinadi (tanlash tartibining birinchi bosqichi). Keyin qarz oluvchi ball tizimi (tanlov jarayonining ikkinchi bosqichi) tomonidan baholanadi. Tanlov jarayonining ikkala bosqichi natijalariga ko'ra, kreditga layoqatli deb tan olingan potentsial qarz oluvchilarning tanlangan to'plamidagi muddati o'tgan qarzlar darajasi, portfeldagi muammoli kreditlar ulushining qisqarishini hisoblash mumkin. Qaror qabul qilishda protseduraning birinchi bosqichidan o'tgan ariza beruvchilar sonidan kredit berishni rad etish foizini baholash va maqbul taqsimot tuzilmasi va birinchi va ikkinchi turdagi xatolar darajasini tortish kerak. Umumiy holda, eng taxminiy baholar uchun shaklning chiziqli foydali funktsiyasidan foydalanish mumkin:

U = S * (e0 - e2 * e0) - M * e 1 * d, (3.1)

qaerda S - kredit portfelining hajmi;

e0 - skoring tizimi joriy etilgunga qadar portfel bo'yicha muddati o'tgan qarzlar darajasi;

e1 - birinchi turdagi xatolar darajasi;

e2 - ikkinchi turdagi xatolar darajasi;

M - portfeldagi kreditlar soni;

d - o'z vaqtida to'langan bitta kreditdan olingan daromad miqdori (portfel bo'yicha o'rtacha).

U funktsiyasining ma'nosi pul ko'rinishida daromadlar balansini (muddati o'tgan qarzlar ulushining kamayishi tufayli) va yo'qotishlarni (kreditga layoqatli qarz oluvchilarning rad etishi tufayli) skoring tizimini joriy etishdan iborat. U funktsiyasining qiymati, shuningdek, narxlar (ishlab chiqish xarajatlari) va reyting tizimini joriy etish va yangilash xarajatlarini hisobga olgan holda tahlil qilinishi kerak. Foydali funktsiyaning o'ziga xos turi va tuzilishi har bir bank tomonidan o'zining bozor strategiyasi va kredit siyosatini hisobga olgan holda tanlanadi.

Skorlash tizimini sotib olish va yangilash qiymati taxminan 150 million rublni tashkil qiladi. Bankda skoring tizimini joriy qilish uchun yangi dasturiy ta'minotni ishlab chiqish qiymati 50 million rublni tashkil qiladi.

Birinchi turdagi xatolar 6% va birinchi turdagi xatolar - 4%, chakana kreditlashdan yillik foyda - 14,2 bo'lishidan kelib chiqib, Belarusbank misolida skoring tizimini joriy qilish samarasini hisoblaylik. milliard rubl, bitta mijozdan olingan foyda - 2,156 million rubl, portfeldagi kreditlarning umumiy soni - 41 673. Hisoblash uchun (3.1) formuladan foydalanamiz:

U = 408 400 000 000 rubl (0,012 - 0,0006) - 41 673 0,04 2 156 000 rubl = 1 061 880 480 rubl.

Shunday qilib, sof foyda 861 million rublni tashkil qiladi. (1 061 million rubl -200 million rubl). Shuning uchun biz chakana kreditlashdan olingan foyda 6,07% ga oshgan degan xulosaga kelishimiz mumkin (861 880 480 rubl / 14 200 000 000 rubl 100).

Skoring tizimlarini ishlab chiqish va joriy etish istiqbollari haqida gapirganda, shuni ta'kidlash kerakki, ushbu faoliyat sohasi kredit tarixi byurosi tizimining rivojlanishi bilan parallel ravishda rivojlanadi va skoring tizimlari chakana kreditlashning barcha turlarida qo'llaniladi. kredit xavfini o'z ichiga olgan operatsiyalar.