Avtomobil krediti yoki shaxsiy kredit, qaysi biri yaxshiroq

Kreditga mashina sotib olish juda mas'uliyatli va jiddiy qadamdir. Ko'pchilik uchun bu mamlakatdagi iqtisodiy inqiroz va narxlarning oshishini hisobga olgan holda avtomobil sotib olishning yagona imkoniyati.

Avtomobil krediti maqsadli kredit hisoblanadi, chunki u ma'lum bir xarid uchun olinadi, shuning uchun u "iste'mol krediti" va "avtomobil krediti" mahsuloti toifasiga kiradi. Avtomobil krediti yoki iste'mol krediti - qaysi biri yaxshiroq va bu ikki taklif o'rtasidagi farq nima.

Iste'mol krediti: ijobiy va salbiy tomonlari

Avtomobil sotib olish qimmat biznes ekanligini hisobga olsak, uni sotib olish uchun har doim ham ma'lum miqdor bo'lmaydi. Siz, albatta, naqd pul krediti uchun bankka murojaat qilishingiz mumkin, lekin, qoida tariqasida, bunday kredit miqdori katta bo'lmaydi va mashina sotib olish uchun etarli bo'lishi dargumon.

Katta miqdordagi pulni olish uchun siz bankda xarid qilish maqsadini ko'rsatishingiz kerak bo'ladi. Shuning uchun u maqsadli kredit yoki iste'mol krediti deb ataladi. Mijoz arizada ko'rsatilgan ma'lum bir maqsad uchun ma'lum miqdorda pul olish uchun bankka murojaat qiladi.

Ushbu turdagi kreditlash bir qator afzalliklarga ega, bu esa bunday kreditni Rossiya fuqarolari orasida juda mashhur qiladi.

Iste'mol kreditining afzalliklari:

Iste'mol kreditining muddati miqdoriga qarab qisqa muddatli, o'rta muddatli va uzoq muddatli bo'lishi mumkin.

Iste'mol kreditining kamchiligi, avtokreditdan farqli o'laroq, kamroq qulay foiz deb atash mumkin.

Yuqorida aytib o'tilganidek, maqsadli kredit bilan bank garovni talab qilmaydi, bu esa Kreditorning xavfini sezilarli darajada oshiradi. Va shartnoma muddati davomida foiz stavkasi barqarorligi kafolatini hisobga olgan holda, bank dastlab o'zi uchun qulayroq shartlarni qo'yadi.

Iste'mol kreditining kamchiliklari:

Avtomobil krediti: ijobiy va salbiy tomonlarini solishtiring

Avtomobil krediti, iste'mol krediti kabi, maqsadli kreditdir.

Uning o'ziga xosligi shundaki, mijoz naqd pulni qo'liga olmaydi. Ushbu sxemada yana bir kishi ishtirok etadi - Avtomobil sotuvchisi, bu avtomobil sotib olish jarayonini ancha murakkablashtiradi.

Bunday kredit bo'yicha avtokredit olish uchun mijoz yana ko'plab harakatlarni amalga oshirishi kerak.

Ko'rgazma zalida avtomobilni tanlang va xarid uchun hisob-fakturani oling.
Qaysi bankda kredit olish kerakligini hal qiling va barcha kerakli hujjatlarni taqdim eting. Ariza uchun ruxsat oling va shartnomani imzolang.
Pul avtosalonga o'tkaziladi.
Avtosalon tomonidan pul o'tkazish faktini tasdiqlaganidan so'ng, mijoz o'z mashinasini olishi mumkin.

Bunday kreditning asosiy farqlovchi xususiyatlaridan biri majburiy CASCO sug'urtasi hisoblanadi. Bunday shartnoma bo'yicha mashina garov vazifasini bajaradi, shuning uchun Kreditor o'zini favqulodda vaziyatlardan himoya qilishni xohlaydi.

Yillik CASCO sug'urtasi avtomobilning umumiy qiymatining 10-15% ni tashkil qiladi, bu avtomobilning yakuniy narxiga sezilarli ta'sir qiladi.

Avtomobilning markasi va ishlab chiqarilgan yiliga qarab, yillik sug'urta miqdori 30 ming rubldan 100 minggacha bo'lishi mumkin. Shu bilan birga, siz avtomobilni har yili, butun kredit summasi to'lanmaguncha sug'urta qilishingiz kerak bo'ladi.

Bunday holatda, albatta, nafaqat foizlarni to'lash uchun xarajatlarni kamaytirish, balki bunday sug'urta qulligidan xalos bo'lish uchun shartnomani muddatidan oldin to'lash foydalidir.

Sug'urta mukofotining katta miqdoridan tashqari, bir qator noqulayliklar mavjud. Ba'zi banklar CASCO sug'urtasida ro'yxatdan o'tgan shaxslar sonini cheklaydi, bu esa boshqa oila a'zolariga transport vositasidan foydalanishga ruxsat bermaydi.

Kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida avtomobil har doim bankda garovga qo'yilgan, shuning uchun qarz beruvchiga to'liq summani to'lamaguningizcha uni sotish, o'zgartirish yoki hadya qilish imkoniyatiga ega bo'lishni kutmang.

Avtomobil krediti qarz oluvchini ma'lum bir avtomobilni tanlashga bog'laydi. Dastlab, albatta, qaysi mashinani kreditga olishni o'zingiz belgilaysiz, lekin barcha hujjatlarni, sug'urtani, shartnomani imzolash va hokazolarni qayta ishlash vaqtida. fikringizni o'zgartirish imkonsiz bo'ladi.

Bank berilgan kreditni qattiq nazorat qiladi va agar sotib olingan avtomobil bilan shartnomada ko‘rsatilgan avtomobil o‘rtasida nomuvofiqlik fakti aniqlansa, qarz oluvchi jiddiy jarimaga tortiladi.

Kechiktirilgan to'lov, shuningdek, katta jarimalar bilan tahdid qiladi va uzoq kechikish qarz oluvchini garovdan butunlay mahrum qilishi mumkin.

Avtomobil krediti juda tor maqsadli kredit bo'lib, uni sotib olishning o'zi kafolatlaydi, shuning uchun bunday mahsulot uchun stavkalar minimal - yiliga 9% dan.

Ushbu variantning yana bir afzalligi - muayyan banklar va salonlar o'rtasidagi hamkorlik dasturlari. Agar siz kreditga mashina sotib olish haqida jiddiy o'ylayotgan bo'lsangiz, unda ushbu variantlarni ko'rib chiqing.

Salonlarning o'zida, qoida tariqasida, bank vakillari bor, ular joyida kredit dasturining shartlari bo'yicha maslahat beradilar va hujjatlarni tuzadilar. Bu nafaqat tez va qulay, balki foydali.

Hamkorlik hamkorlik sizga avtomobillarning ma'lum modellarini reklama narxlarida sotib olish, xizmat ko'rsatish uchun foydali bonuslarni olish, qo'shimcha gadjetlar, avtomobil variantlarini sotib olish imkonini beradi. Ha, va sheriklik dasturlarida foiz stavkalari ko'pincha eng past bo'ladi.

Yirik banklar avtomobil sotib olish uchun hamkor va universal kredit mahsulotlarini taklif qilishadi. Agar sheriklik ma'lum bir marka yoki modeldagi avtomobilni sotib olishga qaratilgan bo'lsa, universal bo'lganlar mijozga harakat erkinligini beradi. U salon va brendni o'zi tanlaydi.

Ushbu mahsulotlar uchun foiz stavkalari har xil, chunki hamkorlikda hamkorlikda bank Avtomobil sotuvchisidan ma'lum bonus oladi.

Kreditlarni davlat tomonidan subsidiyalash

Ushbu turdagi kreditning yana bir afzalligi davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadi. Bugungi kunda davlat avtomobil sotib olishni subsidiyalaydi, ammo cheklovlar mavjud.

Rossiyada imtiyozli kreditlash dasturi 2013 yildan beri ishlaydi, ammo bozordagi moliyaviy vaziyatga qarab vaqti-vaqti bilan o'z faoliyatini to'xtatib turadi.

2015 yilda ushbu dastur faol ravishda "qayta tiklandi" va Rossiya avtosanoatini qo'llab-quvvatlash uchun davlat g'aznasidan qariyb 20 milliard rubl ajratildi. Bunday dasturning mohiyati nimada va davlat nima uchun.

Gap shundaki, har bir mashina sizga subsidiya bermaydi, faqat ro'yxatda keltirilgan. Imtiyozli avtokreditlash dasturi qattiq raqobat sharoitida o'z pozitsiyalarini yo'qota boshlagan mahalliy avtosanoatni qo'llab-quvvatlash uchun ishlab chiqilgan.

Bundan tashqari, davlatning imtiyozli kreditlari iste'mol talabini rag'batlantirishga yordam beradi, bu esa mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatga ijobiy ta'sir ko'rsatadi. Avtomobil sotish bozorini rag'batlantirish barcha bosqichlarda sodir bo'ladi: ishlab chiqaruvchi, xaridor, salon.

Faqatgina 2016 yilda ushbu dastur avtomobilsozlik sanoatiga 500 mingdan ortiq avtomobil sotish imkonini berdi.

Agar siz mahalliy avtomobilni kreditga sotib olish haqida o'ylayotgan bo'lsangiz, unda bunday subsidiya haqiqiy yordam bo'ladi. Dastur shartlari yillik kredit stavkasini 6-7 foizga kamaytirish imkonini beradi. Ammo kichik bir nuance bor.

Hamma mahalliy avtomobillar ham “imtiyozli toifa”ga kirmaydi. Ushbu ro'yxat har chorakda yangilanadi. Shuning uchun, avtomobil sotib olayotganda, siz sotib olishni rejalashtirgan avtomobil markasi imtiyozli ro'yxatda yoki yo'qligini aniqlab olishingiz kerak.

Misol uchun, 2016 yilda Subsidiya dasturi faqat 2015 yilda ishlab chiqarilgan avtomobillarga nisbatan qo'llanilgan.

Subsidiyalash to'g'ridan-to'g'ri bankka amalga oshiriladi, qarz oluvchining o'zi qo'lida haqiqiy pulni olmaydi. U shunchaki imtiyozli shartlar asosida shartnoma imzolaydi.

Ishlatilgan mashinani sotib olishga kelsak, siz unga faqat avtokredit dasturida ishonishingiz qiyin.

Bank ushbu avtomashinani garovga olgan holda kredit berishini hisobga olsak, mashina salonda sotib olingan yangi bo'lishi kerak. Albatta, bu mijoz uchun har doim ham foydali emas, chunki ishlatilgan (2-3 yoshli xorijiy avtomobil) va yangisi o'rtasidagi farq 25-30% ni tashkil qiladi.

Bu avtokreditning asosiy kamchiliklaridan biri bo'lgan erkinlikning yo'qligi. Ko'pincha, bank hatto ma'lum bir avtoulov xizmatida xizmat ko'rsatadi, mijoz signalni o'rnatish, oynalarni qoraytirish va hokazolar uchun kompaniyani mustaqil tanlash huquqiga ega emas.

TCP bo'yicha avtoulov krediti berilganda, qoida tariqasida, mashina "kreditda" degan belgi qo'yiladi. Hatto kreditning to'liq qaytarilishi, ba'zida sizdan mashina sotib olmoqchi bo'lgan potentsial mijozlar bilan bog'liq muammolar mavjud. Siz sertifikatlarni olishingiz va mashina uzoq vaqtdan beri sotib olinganligini va sizning to'liq mulkingiz ekanligini isbotlashingiz kerak.

Shuning uchun, avtokredit olish va kreditni to'liq to'lashda, kreditni to'liq to'lash to'g'risida bankdan ma'lumotnoma olishni unutmang.

Avtokreditlar berishda banklar sizdan avtomobilning 10-30 foizini tashkil etadigan dastlabki to'lovni to'lashni talab qiladi. Bu mijoz uchun har doim ham qulay emas, shuning uchun bu haqiqatga ham e'tibor berish kerak.

Avtomobil kreditining afzalliklari:

Shunday qilib, avtokreditning ijobiy tomonlarini quyidagicha aniqlash mumkin:

past foiz stavkasi;
avtomobilni reklama narxida sotib olish imkoniyati (sheriklik dasturiga muvofiq);
uzoq muddatli kredit (3 yildan 7 yilgacha);
davlat subsidiyasi.

Avtomobil kreditining kamchiliklari:

majburiy CASCO sug'urtasi;
tanlash erkinligining yo'qligi. Mijoz faqat shartnomada ko'rsatilgan avtomobilni sotib olishi mumkin.
mashina bankka garovga qo'yilgan, shuning uchun u bilan hech qanday operatsiyalarni amalga oshirishning imkoni yo'q: sotish, sovg'a qilish, almashtirish. Ba'zi hollarda, hatto kredit to'liq to'lanmaguncha, ma'lum bir sozlash ham taqiqlanadi.
dastlabki to'lovni amalga oshirish zarurati (bank individual ravishda belgilaydi).

Iste'mol va avtokreditlarni muddatidan oldin to'lash imkoniyati

Kreditga transport vositasini sotib olayotganda, ko'p odamlar komissiya va foizlarni ortiqcha to'lamaslik uchun kreditni imkon qadar tezroq qaytarishga harakat qilishadi.

Bu qanchalik foydali va muddatidan oldin to'lash mexanizmi har qanday jarimaga olib keladimi?

Siz tushunishingiz kerakki, har qanday bank uchun qisman yoki muddatidan oldin to'lash har doim daromadning yo'qolishiga olib keladi, shuning uchun ular turli cheklovlarni kiritadilar.

Bank kreditni muddatidan oldin to'lashni bevosita taqiqlay olmaydi, chunki bu Rossiya qonunchiligiga ziddir. Ammo individual asosda har bir bank mijozlarni kreditni muddatidan oldin to'lashga undamaydigan limitlarni belgilashi mumkin.

Ba'zi moliya institutlari muddatidan oldin to'lash uchun minimal to'lov miqdoriga cheklovlar qo'yadi yoki kreditni to'lash kunida muddatidan oldin to'lash kunini belgilaydi.

2011 yilda hech qanday jarimalarsiz muddatidan oldin to'lash imkoniyati to'g'risida qabul qilingan qonundan farqli o'laroq, ba'zi banklar shartnomada kichik harflar bilan individual qoidalarni belgilaydilar.

Kreditni qisman to'lash bilan mijoz aniq nimani xohlashini aniqlaydi: kredit muddatini qisqartirish yoki oylik to'lov miqdorini kamaytirish. Ammo ba'zi banklar qarz oluvchilarni ushbu imkoniyatdan mahrum qiladilar va kattaroq miqdorni joriy etish oylik to'lovlar jadvali va tartibiga qanday ta'sir qilishini mustaqil ravishda belgilaydilar.

Shuning uchun, avtokredit shartnomasini imzolashda, mutaxassis bilan erta to'lash masalasini aniqlashtirish kerak.

To'liq to'langan taqdirda, u to'liq summani to'lash sanasidan kamida 30 kun oldin bankni xabardor qilishi shart.

Bank shartnoma imzolangandan keyin dastlabki 2-3 oy ichida kreditni muddatidan oldin to'lashning barcha miqdorini qabul qilishdan bosh tortishi hali ham odatiy hol emas.

Qoidaga ko'ra, avtokreditlar annuitet stavkasi bo'yicha amalga oshiriladi, ya'ni butun kredit summasi butun kredit muddati uchun teng qismlarga bo'linadi.

Ushbu sxema bo'yicha birinchi davrdagi kreditning asosiy qismi foizlardan iborat. Bank operatsiyadan imkon qadar tezroq foyda olishga harakat qilmoqda, shuning uchun to'lovlar tarkibida sherning ulushi kredit foizlarini to'laydi. Keyin kreditning tanasi to'lanadi.

Aksariyat banklar aynan shunday to'lov sxemasini afzal ko'rishadi, chunki muddatidan oldin to'langan taqdirda, mijoz barcha qarzni qancha muddatda to'lashidan qat'i nazar, kompaniya har qanday holatda ham o'z foydasini oladi. Mijoz uchun annuitet jozibador, chunki u butun moliyaviy yukni teng taqsimlaydi, bu sizning byudjetingizni rejalashtirish imkonini beradi. Bundan tashqari, ushbu sxema katta miqdorda kredit olish imkonini beradi.

Agar siz avtokreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qilsangiz, shartnomaning birinchi trimestrida buni qilishga harakat qilishingiz kerak.

Xulosa. Ikki turdagi kreditlarning barcha ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqqandan so'ng, albatta, har bir kishi ushbu kredit dasturlarining o'ziga xos afzalliklari va kamchiliklarini topadi. Bularning barchasi siz qanday mashina sotib olishingizga bog'liq: mahalliy yoki xorijiy, yangi yoki ishlatilgan.

Ko'pgina mijozlar iste'mol kreditiga faqat harakat erkinligi tufayli murojaat qilishadi. Agar siz ushbu "erkinlik" uchun yiliga 3-5% ortiqcha to'lashga tayyor bo'lmasangiz, unda avtomobil krediti variantini ko'rib chiqing. Ayniqsa, o‘zimizda ishlab chiqarilgan avtomobilni xarid qilish haqida gap ketganda. Bunday holda, siz imtiyozli kreditlashga ishonishingiz mumkin, yiliga 6-10% gacha tejashingiz mumkin.