หนี้บัตรเครดิตเมื่อเสียชีวิต ชายคนนั้นเสียชีวิตเงินกู้ยังคงอยู่ จะทำอย่างไร. จะทำอย่างไรหากมีเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น แต่บริษัทประกันภัยไม่รีบร้อนที่จะชำระคืนเงินกู้ของคุณ

ความตายกะทันหันขัดขวางแผนการของบุคคลและทำลายความฝันของเขา อย่างไรก็ตาม เธอไม่ได้ยุติภาระหนี้ของเขาเสมอไป นายธนาคารมักเผชิญกับกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิตโดยไม่ได้ชำระหนี้ ก่อนที่คุณจะกู้เงินก้อนใหญ่ ลองคิดดูว่ามันจะมีความหมายต่อคนที่คุณรักอย่างไรในกรณีที่คุณเสียชีวิต

ใครจ่ายเงินกู้ถ้าผู้ยืมเสียชีวิต?

กฎหมายรัสเซียระบุว่าหลังจากผู้ยืมเสียชีวิต ภาระหน้าที่ของเขาจะตกเป็นของทายาทหรือผู้ค้ำประกัน มันไม่สำคัญสำหรับสถาบันการเงินที่จะชำระหนี้ที่มีอยู่อย่างแน่นอนและจ่ายดอกเบี้ยค้างจ่าย คำสุดท้ายในเรื่องนี้ยังคงอยู่กับข้อตกลงสินเชื่อซึ่งระบุความแตกต่างดังกล่าว

การประกันสินเชื่อเป็นตัวช่วยที่ดีเยี่ยมสำหรับญาติผู้เสียชีวิต ในกรณีส่วนใหญ่ ธนาคารยืนกรานที่จะออกกรมธรรม์ สิ่งนี้จะเพิ่มต้นทุนสุดท้ายของเงินกู้ แต่ช่วยให้คุณช่วยคนที่คุณรักจากปัญหาเพิ่มเติมในกรณีที่เสียชีวิต

อย่างไรก็ตาม เหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันอาจเกิดขึ้นได้แม้ว่าคุณจะมีประกันก็ตาม เช่น กรณีนี้จะไม่ถือว่าเป็นผู้ประกันตน หากผู้กู้เสียชีวิตขณะรับราชการทหาร ขณะรับโทษจำคุก หรือขณะเล่นกีฬาผาดโผน

หากผู้กู้ยืมมีโรคเรื้อรังจนเสียชีวิต ผู้ประกันก็แทบไม่มีความหวังที่จะชดใช้หนี้ได้

เป็นที่น่าสังเกตว่าบริษัทประกันภัยขนาดใหญ่ที่ได้รับชื่อเสียงเชิงบวกสามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนได้โดยไม่ต้องถามคำถามใดๆ

ทายาทมีสิทธิ์ปฏิเสธที่จะชำระภาระผูกพันทางการเงินเฉพาะในกรณีที่พวกเขาสละสิทธิ์โดยสมบูรณ์ นั่นคือคุณไม่สามารถสืบทอดรถยนต์และสละอพาร์ทเมนต์ที่ออกเงินกู้ได้

หากทายาทสละสิทธิภายใน 6 เดือนหลังจากผู้ยืมเสียชีวิตภาระผูกพันในการชำระหนี้จะตกเป็นของผู้ค้ำประกัน หลังจากชำระคืนเงินกู้แล้วผู้ค้ำประกันจะได้รับสิทธิในทรัพย์สินของผู้ตายซึ่งจำนำไว้กับธนาคาร

ธนาคารมีสิทธิเรียกร้องการชำระคืนเงินกู้จากญาติหรือคู่สมรสได้ในกรณีใดบ้าง?

หากเงินกู้ไม่ได้รับการประกันหรือปฏิเสธการชำระเงินคืน ความรับผิดชอบหลักจะตกเป็นของทายาทของผู้ยืม เพื่อจะรับช่วงสิทธิของตน คนหลังต้องรอหกเดือน ในช่วงเวลานี้ญาติส่วนใหญ่มักเห็นด้วยกับการแบ่งมรดก

อย่างไรก็ตาม ธนาคารไม่ต้องการรอนานขนาดนั้นและเรียกร้องให้เริ่มการชำระเงินใหม่ทันที หากคู่สมรสหรือญาติยินยอมที่จะรับภาระผูกพันทางการเงินของผู้เสียชีวิตโดยสมัครใจจะมีการจัดทำข้อตกลงเพิ่มเติมกับธนาคาร

หากมีการจัดหาอสังหาริมทรัพย์หรือทรัพย์สินไว้เป็นหลักประกันทรัพย์สินหรือทรัพย์สินหลังนั้นจะกลายเป็นทรัพย์สินของทายาทผู้ชำระคืนเงินกู้ หลังจากปลดภาระผูกพันแล้ว เขาสามารถใช้ทรัพย์สินหรือขายได้อย่างอิสระ

วิธีการทำประกันสินเชื่อกรณีผู้กู้เสียชีวิต

ในกรณีที่ผู้ยืมเสียชีวิตทายาทจะต้องติดต่อผู้ประกันตนทันทีพร้อมใบแจ้งยอดและมรณะบัตร หากบริษัทประกันภัยปฏิเสธที่จะชำระคืนเงินกู้ด้วยเหตุผลบางประการ ทายาทจะต้องแจ้งให้ธนาคารทราบ

ในอีกด้านหนึ่ง สิ่งนี้จะช่วยให้คุณสามารถยุติความสัมพันธ์กับสถาบันการเงินได้ทันที และหลีกเลี่ยงการสะสมค่าปรับและค่าปรับ ในทางกลับกัน ธนาคารซึ่งเป็นผู้สนใจในการชำระหนี้สามารถดำเนินการสอบสวนและตัดสินการละเมิดในการกระทำของบริษัทประกันภัยได้ด้วยตนเอง

คำแนะนำการปฏิบัติตนอย่างถูกต้องกรณีญาติผู้กู้เสียชีวิต

หากญาติผู้ออกเอกสารเสียชีวิตอย่าคิดว่าความรับผิดชอบทางการเงินของเขาจะผ่านไป ฟังคำแนะนำของผู้เชี่ยวชาญและทำตามขั้นตอนต่อไปนี้:

1. หากมีประกันสินเชื่อให้ติดต่อบริษัทประกันภัยทันที นี่จะทำให้คุณมีโอกาสที่จะชำระหนี้ของผู้เสียชีวิตโดยไม่มีการสูญเสียทางการเงิน
2. อย่าลืมไปที่ธนาคารและยืนยันการเสียชีวิตของญาติของคุณ สิ่งนี้จะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงค่าปรับและบทลงโทษที่จะตกอยู่บนบ่าของคุณ
3. โปรดทราบว่าธนาคารมีสิทธิเรียกค่าปรับตามสัญญาเงินกู้ ในทางกลับกัน บริษัทประกันภัยไม่จำเป็นต้องจ่ายค่าปรับและจำนวนเงินที่ค้างชำระจากการชำระล่าช้า

“สิ่งเดียวที่หลีกเลี่ยงไม่ได้คือความตายและภาษี” คำพังเพยอันโด่งดังกล่าว คุณสามารถเพิ่มได้อย่างปลอดภัย: และสินเชื่อ! หนี้ที่ค้างชำระหลอกหลอนผู้ยืมจนถึงหลุมศพอย่างแท้จริงจากนั้นทายาทก็ต้อง "รับโทษ" เพื่อผู้ตาย

จำ Eugene Onegin ได้ไหมซึ่งหลังจากการตายของพ่อของเขา "กองทหารผู้ให้กู้โลภ" มาหาใคร? ไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลงตั้งแต่สมัยของพุชกิน กฎหมายรัสเซียในเรื่องนี้ยังคงรุนแรงและเถียงไม่ได้ - นอกเหนือจากสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์ของผู้ทำพินัยกรรมแล้ว หนี้ของเขาก็ตกเป็นของทายาท (หรือทายาท)

เว็บไซต์เตือน: ภาระผูกพันของทายาทในการชำระหนี้ของผู้ทำพินัยกรรมนั้นกำหนดขึ้นโดยส่วนที่ 1 ของบทความ 1175 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

ในกรณีนี้ไม่สำคัญว่าคุณจะเข้าสู่สิทธิในการรับมรดกตามกฎหมายหรือโดยพินัยกรรมไม่ว่าคุณจะเป็นทายาทในระยะที่หนึ่งสองหรือยี่สิบห้าไม่ว่าทรัพย์สินที่สืบทอดจะเป็นคฤหาสน์บน Rublyovka หรือบ้านบนหก ร้อยตารางเมตรในภูมิภาค Tambov ธนาคารต่างๆ ไม่ยอมให้อภัย โดยพื้นฐานแล้ว พวกเขาไม่สนใจว่าใครจะเป็นผู้จ่ายเงิน สิ่งสำคัญคือการได้รับเงินคืนพร้อมดอกเบี้ยสะสม

เรื่องควรรู้เกี่ยวกับ “หนี้มรณกรรม”

การโอนหนี้จากผู้ยืมที่เสียชีวิตไปยังทายาทเป็นกระบวนการที่ค่อนข้างยาวและต้องใช้แรงงานมาก ตามกฎหมายกำหนดระยะเวลาในการรับมรดกหลังจากเปิดมรดก (นั่นคือ การเสียชีวิตของบุคคล) คือหกเดือน ในช่วงเวลานี้ ทายาทที่เป็นไปได้ทั้งหมดจะประกาศสิทธิของตน - ทั้งตามกฎหมายและตามพินัยกรรม หลังจากผ่านไปหกเดือน พวกเขาก็เข้าสู่สิทธิในการรับมรดกและสามารถชำระหนี้ให้กับธนาคารได้ แต่ในขั้นตอนของการรับมรดก เมื่อทำการจัดสรรหุ้น (หรืออีกนัยหนึ่งคือ เมื่อผู้คนตัดสินใจว่าใครได้รถ ใครได้อพาร์ทเมนต์ และใครจะได้คอลเลกชันทหารของเล่น) มักจะเกิดข้อพิพาทและการดำเนินคดีที่อาจลากยาวไปสู่ ปี.

แต่ธนาคารไม่อยู่ในอารมณ์ที่จะรอนานขนาดนั้น และมักจะรีบเร่งเรียกร้องทันทีที่ทราบเกี่ยวกับการเสียชีวิตของผู้กู้ บางครั้ง - ด้วยการมีส่วนร่วมของศาล

อย่างไรก็ตาม ด้วยกระบวนการทวงถามหนี้ “มรณกรรม” ทุกอย่างไม่ชัดเจนเท่าที่เจ้าหนี้ต้องการ และไม่สิ้นหวังเหมือนความกลัวของลูกหนี้-ทายาทที่เพิ่งสร้างใหม่

• ตามมาตรา 1175 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียทายาทจะต้องรับผิดต่อหนี้ของผู้ทำพินัยกรรมภายในขอบเขตของทรัพย์สินที่ได้รับเท่านั้น นั่นคือหากหนี้อยู่ที่ 300,000 รูเบิลและคุณได้รับมรดกเพียง 100,000 รูเบิล ภาระผูกพันของคุณต่อธนาคารจะไม่เกินจำนวนนี้ คุณไม่จำเป็นต้องขายทรัพย์สินของคุณเพื่อชำระส่วนต่าง - ธนาคารจะต้องเรียกร้องจากทายาทคนอื่นหรือดึงทรัพย์สินออกจากบริษัทประกันภัย หรือรับรู้ว่าเป็นหนี้เสีย
• หนี้ที่ตกทอดไปยังทายาทหลายคนจะถูกแบ่งตามสัดส่วนของส่วนแบ่งของมรดกที่ได้รับ ดังนั้นหากหนี้ทั้งหมดของผู้ยืมคือ 300,000 รูเบิลและส่งต่อไปยังทายาทที่ได้รับแต่ละคน? มรดกหนี้ของแต่ละคนจะอยู่ที่ 150,000 รูเบิล
• หากหนี้มีหลักประกันค้ำประกัน (เช่นในกรณีของการจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์) นอกเหนือจากหนี้แล้วหลักประกันยังส่งผ่านไปยังทายาทด้วย ในกรณีเช่นนี้ การชำระคืนเงินกู้ทำได้ง่ายกว่า - ธนาคารมักจะตกลงขายทรัพย์สินที่จำนำได้อย่างง่ายดาย โดยมีเงื่อนไขว่าเงินที่ได้จะนำไปใช้ชำระหนี้ เมื่อชำระหนี้หมดแล้วทายาทจะได้รับส่วนที่เหลือ

แต่หากไม่มีผู้รับมรดกโดยชอบด้วยกฎหมายและสัญญากู้ยืมเงินไม่มีหลักประกัน ธนาคารมีสิทธิฟ้องร้องให้ขายทรัพย์สินที่รับมรดกโดยการขายทอดตลาดได้

สมาชิกในครอบครัวของลูกหนี้ที่เสียชีวิตซึ่งใช้ทรัพย์สินของเขา (เช่น จดทะเบียนและอาศัยอยู่ในอพาร์ตเมนต์) จะไม่ได้เป็นทายาทในเวลาเดียวกันเสมอไป นั่นคืออย่างเป็นทางการแล้วหนี้จะไม่ถูกโอนไปให้พวกเขา แต่หากทรัพย์สิน (อพาร์ทเมนต์) ถูกธนาคารยึด พวกเขาจะสูญเสียสิทธิ์ในการใช้ทรัพย์สินนี้ และพวกเขาอาจถูกไล่ออกจากศาล แต่นี่ก็มีปัญหาและข้อจำกัดของตัวเอง ซึ่งควบคุมโดยประมวลกฎหมายที่อยู่อาศัยและครอบครัว ตัวอย่างเช่นสิทธิของเด็กเล็กหรือสิทธิของสมาชิกในครอบครัวที่ไม่มีที่อยู่อาศัยอื่นนอกเหนือจากอพาร์ทเมนต์ที่ถูกยึดไม่สามารถละเมิดได้

หากพินัยกรรมจัดทำขึ้นเพื่อประโยชน์ของผู้เยาว์ พวกเขาก็จะได้รับหนี้ของผู้ทำพินัยกรรมในลักษณะเดียวกับทายาทที่เป็นผู้ใหญ่ แต่จะไม่ใช่เด็กที่จะชำระหนี้ แต่เป็นผู้แทนทางกฎหมาย (พ่อแม่หรือผู้ปกครอง)

การปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคารในการชำระคืนเงินกู้ของผู้ยืมที่เสียชีวิตไม่สามารถละเมิดสิทธิของผู้เยาว์และสิทธิที่ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายของบุคคลอื่น

จะจ่ายหรือไม่จ่ายดอกเบี้ย?

มีความเข้าใจผิด (แชร์โดยทนายความหลายคน) ว่าทายาทของผู้ยืมไม่มีภาระผูกพันในการกู้ยืมจนกว่าจะจดทะเบียนสิทธิในการรับมรดกอย่างถูกต้องตามกฎหมาย ซึ่งหมายความว่าธนาคารไม่มีสิทธิ์เรียกเก็บค่าปรับในช่วงเวลาระหว่างการเสียชีวิตของผู้กู้และการเข้ามาของทายาทอย่างเป็นทางการในสิทธิของตน อนิจจาสิ่งนี้ไม่เป็นความจริง

สิทธิในการรับมรดกจะผ่านไปในขณะที่เปิด (นั่นคือในวันที่ผู้ทำพินัยกรรมเสียชีวิต) และไม่ใช่ในขณะที่ได้รับใบรับรองรับรองเอกสาร และอนิจจาก็มาพร้อมกับความรับผิดชอบ ดังนั้นหากทายาทของผู้ยืมไม่เริ่มชำระเงินกู้ยืมทันทีหลังจากที่ผู้ตายจากไปเพื่อโลกที่ดีกว่า ธนาคารมีสิทธิที่จะเรียกเก็บค่าปรับและค่าปรับจากหนี้ที่ค้างชำระ

ปัญหาในการเปิดการรับมรดกและการโอนสิทธิ์ในทรัพย์สินที่สืบทอดนั้นได้รับการควบคุมโดยมาตรา 1113, 1114 และ 1152 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย คำถามเกี่ยวกับบทลงโทษทางกฎหมาย (แนวคิดนี้ยังรวมถึงบทลงโทษและค่าปรับที่ธนาคารได้รับจากสินเชื่อที่ค้างชำระ) ได้รับการควบคุมโดยมาตรา 330 และ 332 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

แล้วหนีค่าปรับไม่ได้จริงหรือ? โชคดีมี. นี่เป็นหลักฐานตามมาตรา 333 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง - "การลดโทษ"

• ประการแรกธนาคารอาจพบคุณครึ่งทางและลดหรือยกเลิกค่าปรับ - ข้อตกลงการประนีประนอมไม่ใช่ผลลัพธ์ที่หายากของการเจรจาหากคุณในฐานะทายาทไม่โต้แย้งหนี้และพร้อมที่จะชำระหนี้
• ประการที่สอง คุณสามารถอุทธรณ์ความจริงที่ว่าความล่าช้าไม่ได้เป็นผลมาจากความประมาทเลินเล่อของลูกหนี้ แต่เกิดขึ้นเนื่องจากเหตุสุดวิสัย (การเสียชีวิต) - คุณในฐานะทายาทอาจไม่ทราบเกี่ยวกับการมีอยู่ของเงินกู้ หากธนาคารไม่ยอมรับข้อโต้แย้งของคุณ พวกเขาจะถูกโน้มน้าวใจต่อศาล

ช่องโหว่อีกประการหนึ่งคือการปฏิเสธการรับมรดกโดยสมบูรณ์และจัดพิธีการปฏิเสธตามนั้นที่สำนักงานทนายความ จากนั้นคุณจะไม่ต้องจ่ายหนี้หรือดอกเบี้ย แต่แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะ "เอาคืน" หากคุณเปลี่ยนใจกะทันหัน

ไม่ว่าในกรณีใดธนาคารมีสิทธิเรียกร้องให้ทายาทชำระคืนเงินกู้ได้ แต่ดอกเบี้ยและค่าปรับที่ค้างชำระจากเงินกู้ที่ค้างชำระนั้นไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป

คุณมันคนยาก ส่วนแบ่งของผู้ค้ำประกัน...

ในกรณีที่ลูกหนี้เสียชีวิตก่อนเวลาอันควร สิ่งที่เสียหายหนักที่สุดคือผู้ค้ำประกันซึ่งไม่ใช่ญาติสนิทของลูกหนี้หรือทายาทตามพินัยกรรม หากทายาทโดยส่วนใหญ่ได้รับทรัพย์สินอย่างน้อยบางส่วน ผู้ค้ำประกันจะไม่ได้รับอะไรเลยนอกจากภาระผูกพันในการจ่ายหนี้ให้ลูกหนี้ของผู้อื่น ข้อที่เกี่ยวข้องของข้อตกลงการค้ำประกันมาตรฐานมีความชัดเจนอย่างสมบูรณ์: “ ผู้ค้ำประกันรับหน้าที่รับผิดชอบในการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้สำหรับผู้ยืมตลอดจนลูกหนี้รายอื่นใดในกรณีที่โอนหนี้ไปยังบุคคลอื่น ตลอดจนกรณีผู้กู้ยืมถึงแก่ความตาย”

สิ่งที่ไม่พึงประสงค์ที่สุดคือผู้ค้ำประกันต้องรับผิดชอบหนี้ของผู้ยืมเต็มจำนวนตั้งแต่การชำระหนี้เงินต้นไปจนถึงการชดใช้ค่าใช้จ่ายทางกฎหมาย

หากทายาทใช้สิทธิปฏิเสธการรับมรดก ธนาคารจะนำเสนอต่อผู้ค้ำประกันทั้งสิทธิเรียกร้องในหนี้เงินต้นและสิทธิเรียกร้องทั้งหมดที่สะสมอยู่กับทายาทในช่วงเวลาที่ทายาทปฏิเสธอย่างเป็นทางการ ในกรณีนี้ผู้ค้ำประกันสามารถเรียกร้องทรัพย์สินบางส่วนของลูกหนี้เพื่อชำระหนี้ที่เป็นค่าใช้จ่ายของตนได้

แต่ถ้าไม่มีการปฏิเสธการรับมรดกผู้ค้ำประกันเมื่อชำระหนี้ให้กับธนาคารแล้วเขาก็กลายเป็นเจ้าหนี้ และเขาสามารถเรียกร้องค่าชดเชยจากทายาทของผู้ยืมสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น (รวมถึงในศาลด้วย) อนิจจาในสถานการณ์นี้มากขึ้นอยู่กับว่าคดีมรดกได้รับการแก้ไขได้เร็วแค่ไหนวิธีการแบ่งทรัพย์สินอย่างไรทายาทจะมีมโนธรรมเพียงใดและตัวผู้ค้ำประกันพร้อมที่จะ "สะบัด" เงินอย่างไร

“เขาตายผิด” บริษัทประกันไม่กล้าจ่ายหนี้ให้กับผู้เสียชีวิต

ความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตของผู้กู้ในหลายกรณีเป็นผู้ประกันตนเพื่อประโยชน์ของธนาคาร ดังนั้นในสถานการณ์ที่เหมาะสม - “พี่สาวน้องสาวทุกคนแบ่งปันต่างหู”: ธนาคารได้รับความคุ้มครองตามจำนวนประกัน และทายาทจะได้รับทรัพย์สินโดยไม่มีภาระผูกพัน

แต่นี่เป็นสิ่งที่ดี แต่ในทางปฏิบัติ จำนวนเงินประกันอาจไม่เพียงพอ - เนื่องจากมีค่าปรับและค่าปรับเท่ากัน และที่สำคัญที่สุด: บริษัทประกันภัยยังไม่เชี่ยวชาญและไม่พร้อมที่จะรับรู้ว่าการเสียชีวิตทุกครั้งถือเป็นเหตุการณ์ของผู้ประกันตน

ดังนั้นจะไม่จ่ายประกันหากผู้กู้ฆ่าตัวตาย เสียชีวิตในสงครามหรือในคุก เสียชีวิตจากรังสี หรือจากการบาดเจ็บที่ได้รับระหว่างการกระโดดร่ม

คุณคิดว่าข้อยกเว้นดังกล่าวหาได้ยากหรือไม่ เพราะเหตุใด ไม่เลย... ยังมีสูตรอันชาญฉลาด “ปกปิดความเจ็บป่วยเรื้อรังเมื่อทำสัญญา” ดังนั้น ผู้สูบบุหรี่ที่เสียชีวิตด้วยอาการหัวใจวายอาจถือเป็น “ผู้ป่วยโรคหัวใจเรื้อรัง” และหากความตายเกิดขึ้นหลังงานเลี้ยงฉลองด้วยการดื่มเหล้ามากมายตัวแทนประกันจะตรวจสอบอย่างแน่นอนว่าผู้ยืม "ดื่ม" บ่อยเพียงใดและเขาเป็นโรคตับด้วยเหตุนี้หรือไม่

แทนที่จะเป็นบทส่งท้าย

คนส่วนใหญ่หลีกเลี่ยงการคิดถึงความตาย นี่ไม่ใช่หัวข้อที่น่าพอใจ แต่เมื่อพูดถึงภาระผูกพันด้านเครดิต ค่อนข้างเหมาะสมที่จะจำไว้ว่า “เราทุกคนเดินอยู่ใต้พระเจ้า” และโดยเชื่อมั่นในดาวนำโชคของคุณ ก็ยังคงใช้มาตรการป้องกันที่เหมาะสมเพื่อลดความเสี่ยง ประการแรก อย่าสำรองเงินไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย: แม้จะมีความแตกต่างที่อธิบายไว้ข้างต้น แต่วันนี้เป็นวิธีที่ดีที่สุดในการปกป้องครอบครัวและเพื่อนทางการเงิน ประการที่สอง อย่าปิดบังความจริงที่ว่าคุณมีเงินกู้จากครอบครัวของคุณ

หากคุณเองได้รับมรดกที่มีภาระหนี้โดยไม่คาดคิดลองคิดดูว่าการละทิ้งมันจะถูกกว่าในทุกแง่มุมหรือไม่?

ความตายมาเยือนคนๆ หนึ่งอย่างกะทันหัน โดยไม่ได้ระบุว่าเขามีความฝัน หนี้สิน หรือแผนการชีวิต ในการดำเนินธุรกิจธนาคารในชีวิตประจำวัน สถานการณ์มักเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้เสียชีวิตโดยไม่ได้ชำระคืนเงินกู้จนเต็มจำนวน

เรียนผู้อ่าน! บทความนี้พูดถึงวิธีทั่วไปในการแก้ไขปัญหาทางกฎหมาย แต่แต่ละกรณีเป็นรายบุคคล หากท่านต้องการทราบวิธีการ แก้ไขปัญหาของคุณได้อย่างตรงจุด- ติดต่อที่ปรึกษา:

แอปพลิเคชันและการโทรได้รับการยอมรับตลอด 24 ชั่วโมงทุกวันและ 7 วันต่อสัปดาห์.

มันเร็วและ ฟรี!

ญาติควรทำอย่างไรในกรณีนี้? ใครจะต้องจ่ายหนี้ธนาคารทั้งหมดในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิต?

กฎหมายระบุว่าการชำระคืนเงินกู้ในกรณีที่ผู้กู้ธนาคารเสียชีวิตนั้นกระทำโดยทายาทหรือผู้ค้ำประกันของเขา ปัจจัยหลายประการในเรื่องนี้ขึ้นอยู่กับการร่างสัญญาเงินกู้

โดยทั่วไปแล้ว ธนาคารที่ชำระหนี้ทั้งหมดของลูกค้าเก่าของตนนั้นไม่สำคัญจริงๆ สิ่งสำคัญคือการชำระเงินตรงเวลาพร้อมกับดอกเบี้ยค้างรับ

เรื่องควรรู้เกี่ยวกับ “หนี้มรณกรรม”

เพื่อจัดทำเอกสารที่จำเป็นทั้งหมดอย่างเป็นทางการเกี่ยวกับการชำระคืนเงินกู้หลังจากผู้ยืมถึงทายาทเสียชีวิตจำเป็นต้องรอจนถึงวันที่สิทธิการรับมรดกมีผลใช้บังคับ

สิ่งนี้เกิดขึ้นไม่ช้ากว่าหกเดือนหลังความตาย ในขั้นนี้ทายาทจะแบ่งทรัพย์สินที่ได้รับและหนี้ของญาติกันเอง

หากทายาทยินยอมชำระคืนเงินกู้ยืมโดยสุจริต ธนาคารเชิญชวนให้ต่ออายุสัญญาเงินกู้ที่มีอยู่

ในการทำเช่นนี้มีการร่างข้อตกลงอย่างเป็นทางการเพิ่มเติมเพื่อโอนหนี้ทางการเงินของผู้ยืมที่เสียชีวิตไปยังทายาทของเขา จากนั้นจะชำระคืนเงินกู้ภายในเวลาที่กำหนดตามกฎที่กำหนดไว้

ในกรณีส่วนใหญ่ ธนาคารไม่สามารถรอได้นานถึงหกเดือนและเรียกร้องให้ชำระหนี้ทันทีที่ทราบเกี่ยวกับการเสียชีวิตของผู้กู้ยืม

ควรสังเกตว่าทายาทชำระหนี้ของญาติผู้ตายตามมรดกที่ได้รับ

ดังนั้น หากหนี้อยู่ที่ 10,000 เหรียญสหรัฐและมรดกมีเพียง 5,000 เหรียญสหรัฐ ทายาทไม่จำเป็นต้องสละเงินส่วนตัวเพื่อชำระหนี้เงินกู้

หากนำเงินกู้ไปใช้กับอสังหาริมทรัพย์ (สินเชื่อรถยนต์หรือการจำนอง) ทายาทจะได้รับหลักประกันเป็นมรดกและสามารถจำหน่ายได้ตามความประสงค์ของเขาเอง

ตัวอย่างเช่น ชำระหนี้เงินที่เหลือและใช้ชีวิตในอพาร์ทเมนต์ที่คุณได้รับ หรือขายหลักประกันเพื่อปิดเงินกู้ และนำจำนวนเงินที่เหลือไปเอง

ถ้าพินัยกรรมของผู้ยืมที่เสียชีวิตทำขึ้นเพื่อบุตรที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะ ผู้ปกครองหรือผู้ปกครองตามกฎหมายจะต้องชำระหนี้มรดก

ในเวลาเดียวกัน ธนาคารจะต้องคำนึงถึงการดำเนินการทางกฎหมายทั้งหมด เพื่อไม่ให้เป็นการขัดต่อสิทธิของผู้เยาว์และพลเมืองอื่น ๆ ที่ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมาย

การรับมรดกหนี้หาก:

• เงินกู้ที่มีประกัน. การชำระคืนเงินกู้ที่มีประกันนั้นง่ายกว่ามากเนื่องจากในกรณีส่วนใหญ่ บริษัท ประกันภัยจะชำระหนี้ของลูกค้าที่เสียชีวิตเต็มจำนวน แต่เนื่องจาก บริษัท ประกันภัยไม่รีบร้อนที่จะแบ่งเงินของตนเสมอไปจึงมีหลายครั้งที่ตัวแทนประกันภัยปฏิเสธที่จะทำ ถือว่าการเสียชีวิตเป็นเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย

  ตามกฎประกันภัย การชำระหนี้จะถูกปฏิเสธในกรณีเสียชีวิตในสงครามหรือในคุก เมื่อเล่นกีฬาผาดโผน (ดำน้ำ กระโดดร่ม) กรณีติดเชื้อจากรังสีหรือโรคติดต่อทางเพศสัมพันธ์

  มันเกิดขึ้นที่ตัวแทนประกันภัยสามารถแปลผลลัพธ์ของการเสียชีวิตให้เป็นโรคเรื้อรังได้ตัวอย่างเช่น หากผู้ยืมเสียชีวิตเนื่องจากพิษจากแอลกอฮอล์ บริษัทประกันสามารถแปลสิ่งนี้เป็นโรคตับเรื้อรัง และหากเขาสูบบุหรี่เป็นเวลานาน - เป็นโรคหัวใจพิการ แต่กำเนิด

  ในกรณีนี้ประกันจะไม่คุ้มครองหนี้ แต่บ่อยครั้งที่บริษัทประกันภัยชื่อดังทำงานอย่างมีสติ และทุกอย่างดำเนินไปอย่างราบรื่นโดยไม่มีความยุ่งยากใดๆ

  ดังนั้นเมื่อจะขอกู้เงินก้อนใหญ่หรือระยะยาวอีกก็ต้องคำนึงถึงการทำประกันชีวิตของตัวเองด้วย การประกันอุบัติเหตุสามารถปกป้องคนที่คุณรักจากค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมได้

• เงินกู้ที่ไม่มีประกัน. ในกรณีนี้จำนวนเงินกู้จะส่งผ่านไปยังทายาทและผู้ค้ำประกันโดยอัตโนมัติโดยกำหนดให้ต้องชำระหนี้ให้เต็มจำนวน
• พร้อมด้วยผู้ค้ำประกัน. ผู้ค้ำประกันคือบุคคลที่สมัครใจซึ่งรับประกันความสามารถในการละลายของผู้ยืมดังนั้นเขาจึงต้องรู้และเข้าถึงรายละเอียดทั้งหมดของข้อตกลงธนาคารและประกาศที่จำเป็นในเรื่องนี้

  ในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิต ผู้ค้ำประกันจะต้องชำระหนี้คงเหลือพร้อมดอกเบี้ยตลอดจนค่าใช้จ่ายทางกฎหมายและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ผู้ให้กู้ใช้เพื่อนำตัวผู้ยืมหรือผู้ค้ำประกันเข้าสู่กระบวนการยุติธรรม

  หากมีการออกเงินกู้ของผู้ยืมที่เสียชีวิตพร้อมกับผู้ค้ำประกันตามกฎหมายหากทายาทไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันโดยตรงเกี่ยวกับการชำระหนี้ผู้ค้ำประกันจะต้องทำเช่นนี้

  ในกรณีนี้หลังจากชำระคืนเงินกู้แล้วผู้ค้ำประกันสามารถเรียกร้องจากพวกเขาผ่านทางศาลเพื่อชดเชยความเสียหายที่เป็นสาระสำคัญและค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกิดขึ้นในเรื่องนี้ เขาไม่ได้รับมรดกของเพื่อนที่เสียชีวิต แต่เมื่อลงนามในสัญญาเงินกู้ก่อนหน้านี้แล้ว ตอนนี้เขาจำเป็นต้องชำระหนี้ที่มีอยู่ทั้งหมด

  หากญาติปฏิเสธที่จะเข้าสู่สิทธิในการรับมรดกผู้ค้ำประกันจะกลายเป็นผู้ชำระเงินหลักของเงินกู้นี้โดยอัตโนมัติ ในกรณีนี้ผู้ค้ำประกันมีสิทธิได้รับทรัพย์สินส่วนหนึ่งของผู้ตายเพื่อชำระหนี้ให้กับธนาคาร

• โดยไม่มีผู้ค้ำประกัน. มันเกิดขึ้นที่ทายาทไม่รู้ด้วยซ้ำถึงหนี้ของญาติ แต่เรียนรู้เกี่ยวกับเรื่องนี้จากตัวแทนธนาคารหลังจากผู้ยืมเสียชีวิต ภายใต้สัญญาเงินกู้ที่ไม่มีผู้ค้ำประกัน ผู้ที่มีสิทธิรับมรดกมีหน้าที่ต้องชำระหนี้ทั้งหมด หากทายาทไม่รับมรดก ธนาคารสามารถเรียกขายอสังหาริมทรัพย์ของผู้ยืมที่เสียชีวิตได้ตามกฎหมายโดยนำทรัพย์สินของตนออกขายทอดตลาด

การคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้

เนื่องจากทายาทและผู้ค้ำประกันบางรายไม่ได้ติดต่อธนาคารเพื่อขอคำแนะนำโดยละเอียดทันทีหลังจากการเสียชีวิตของผู้เป็นที่รัก ธนาคารจึงยังคงคิดดอกเบี้ยจากค่าปรับเงินกู้ต่อไป

การดำเนินการของธนาคารในกรณีนี้มีความชอบธรรมโดยสมบูรณ์บนพื้นฐานทางกฎหมาย

ตามกฎแล้วทายาทต้องรับผิดชอบหนี้ของผู้ตายนับแต่วันที่เสียชีวิต อย่างไรก็ตาม บทลงโทษและบทลงโทษที่เกิดขึ้นจำนวนมากสามารถท้าทายและยกเลิกในศาลได้

หากผู้กู้ธนาคารไม่มีการชำระล่าช้าเพิ่มเติมศาลจะคำนึงถึงการเสียชีวิตเป็นเหตุผลที่ถูกต้องในการชำระหนี้เงินกู้ล่าช้าอย่างแน่นอน

ถ้าทายาทได้รับหนี้เงินกู้จากผู้ยืมที่เสียชีวิต เขาจะต้อง:

1. รับใบมรณะบัตรสำหรับผู้กู้ธนาคาร
2. แจ้งธนาคารเกี่ยวกับการเสียชีวิตของลูกค้าและจัดเตรียมสำเนาเอกสารประกอบ
3. เขียนและรับรองคำขอรับมรดกที่สำนักงานทนายความ
4. หกเดือนนับแต่วันที่ผู้ยืมถึงแก่ความตาย เข้าสู่สิทธิการรับมรดกอย่างเป็นทางการ
5. บันทึกกระบวนการทางธนาคารเพื่อให้สามารถชำระเงินกองทุนกู้ยืมต่อไปได้บนพื้นฐานของข้อตกลงใหม่
6. หลังจากได้รับมรดก ณ สิ้นปีปัจจุบันคุณจะต้องยื่นแบบแสดงรายการภาษีและชำระภาษีมรดกที่จำเป็น

หากทายาทปฏิเสธการรับมรดกเขาจะต้องจัดทำเอกสารที่เกี่ยวข้องพร้อมทนายความและหากจำเป็นให้ส่งสำเนาให้กับสถาบันการธนาคาร

เป็นไปได้หรือไม่ที่จะหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินกู้หลังจากผู้กู้เสียชีวิต?

คุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินกู้ได้หากทายาทสละมรดกที่มอบให้แก่เขาโดยสมบูรณ์โดยจะต้องกระทำก่อนหกเดือนนับแต่วันที่ญาติเสียชีวิต

ข้อกำหนดเบื้องต้นคือการสละมรดกทั้งหมด

ตัวอย่างเช่น หากทายาทได้รับอพาร์ทเมนต์สองห้องและรถยนต์หนึ่งคัน เขาไม่สามารถสละอพาร์ทเมนต์หนึ่งห้องเพื่อที่จะไม่ต้องชำระคืนเงินกู้ที่มีอยู่ คุณจะต้องสละอสังหาริมทรัพย์ทั้งหมดทันที

การปฏิเสธการรับมรดกไม่อยู่ภายใต้การคืนหรือเปลี่ยนแปลงคำตัดสิน ควรสังเกตว่าทายาทผู้เยาว์สามารถปฏิเสธพินัยกรรมได้ก็ต่อเมื่อได้รับอนุญาตอย่างเป็นทางการจากหน่วยงานผู้ปกครองเท่านั้น

ในกรณีที่ผู้ค้ำประกันเสียชีวิต หนี้ที่ตนถูกบังคับให้จ่ายจะไม่โอนไปยังญาติและทายาทคนอื่น

มีกรณีที่เกิดขึ้นไม่บ่อยนักที่สถาบันการธนาคารจะตัดหนี้สูญออกจากผลกำไรของตนเอง

สิ่งนี้เกิดขึ้นโดยมีเงื่อนไขว่ายอดหนี้ที่จะชำระนั้นไม่มากจนเกินไปซึ่งไม่ผูกติดกับสินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์

พนักงานธนาคารจะตัดกองทุนหนี้ที่ระบุเหตุผลได้ง่ายกว่าการใช้เวลา การเงิน และความพยายามเพิ่มเติมในการค้นหาทายาทตามกฎหมายและผู้ค้ำประกันของผู้กู้ยืมที่เสียชีวิตทั้งหมด

เมื่อทายาทปฏิเสธที่จะชำระคืนเงินกู้โดยสมัครใจ ธนาคารจึงหันไปใช้บริการบังคับคดี

วิดีโอ: จะไม่จ่ายเงินเพิ่มให้กับธนาคารได้อย่างไร

การตายของคนที่รักกลายเป็นโศกนาฏกรรมอย่างไม่ต้องสงสัย และหากผู้เสียชีวิตมีหนี้และเงินกู้ที่ค้างชำระ เหตุการณ์นี้จะเพิ่มปัจจัยลบ ทำให้ภาระผูกพันทางการเงินตกอยู่กับญาติ ดังนั้นคำถาม - ในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิตใครเป็นผู้จ่ายเงินกู้หากมีผู้ประกันตน?

การชำระคืนเงินกู้ในกรณีที่ผู้ยืมเสียชีวิต

ความตายเป็นเหตุการณ์ที่ไม่อาจคาดเดาได้มากที่สุด การศึกษาทางการแพทย์และการวิเคราะห์ที่ทันสมัยที่สุดในปัจจุบันไม่สามารถคาดการณ์การเกิดการเสียชีวิตได้ แม้ว่าจะมีความแม่นยำเพียงเล็กน้อยก็ตาม

เมื่อมองแวบแรก ทุกอย่างค่อนข้างง่าย มีการประกันภัย มีการบันทึกเหตุการณ์ของผู้ประกันตน จัดทำเป็นเอกสาร และตามตรรกะเบื้องต้น หนี้ทั้งหมดจะถูกมอบหมายให้กับบริษัทประกันภัย และญาติไม่ควรกังวลเลย แต่ในความเป็นจริงแล้วทุกอย่างยังห่างไกลจากกรณีนี้

หากมีการค้ำประกันเงินกู้

บริษัทประกันภัยพยายามหลีกเลี่ยงภาระผูกพันของตนโดยปฏิบัติตามข้อกำหนดในสัญญาประกันภัย เป้าหมายของพวกเขาคือการย้ายประเด็นไปสู่ทิศทางทางกฎหมายอื่น ในกรณีที่ผู้ยืมเสียชีวิต ซึ่งจะต้องจ่ายเงินกู้หากไม่มีหลักประกัน ในการทำเช่นนี้ พนักงานของบริษัทจะพยายามนำการเสียชีวิตของลูกค้าออกนอกขอบเขตการรับประกัน เช่น หากการตายเกิดขึ้นในกรณีดังต่อไปนี้

• ความตายในเขตสู้รบ
• ในสถานที่คุมขัง
• ขณะเล่นกีฬาผาดโผน
• จากการปนเปื้อนของสารกัมมันตภาพรังสี
• เนื่องจากกามโรค

การชำระคืนเงินกู้ภายหลังผู้กู้ถึงแก่ความตาย ในกรณีดังต่อไปนี้ ถ้าเป็นผู้ประกันตน/ไม่มีประกัน

ในกรณีเหล่านี้ บริษัทอาจปฏิเสธหากไม่มีการกล่าวถึงเหตุการณ์ดังกล่าวในสัญญา

อาจเป็นไปได้ว่าบริษัทประกันภัยอาจสมรู้ร่วมคิดทางอาญากับบุคลากรทางการแพทย์ เพื่อไม่ให้ใบมรณะบัตรตกอยู่ในเขตการชำระค่าประกัน ตัวอย่างเช่น การเสียชีวิตจากการสูบบุหรี่เป็นเวลานานอาจถูกมองว่าเป็นการเสียชีวิตจากโรคหัวใจพิการแต่กำเนิด ซึ่งทำให้เงื่อนไขการชำระเงินเปลี่ยนแปลงไปอย่างมาก

เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์เหล่านี้ คุณต้องระมัดระวังอย่างมากในการร่างสัญญา ควรจ้างทนายความที่มีประสบการณ์ซึ่งจะวิเคราะห์สัญญาอย่างรอบคอบโดยระบุข้อที่ซ่อนอยู่: ในอนาคตพวกเขาสามารถนำไปใช้กับคุณได้

ดังนั้นคำถาม - ในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิตซึ่งจ่ายเงินกู้หากมีการประกัน ขึ้นอยู่กับสัญญาที่ร่างไว้อย่างดีและความสมบูรณ์ของบริษัทประกันภัย

ใครเป็นผู้จ่ายถ้าเงินกู้ไม่ได้รับการประกัน?

ภาระผูกพันในการชำระเงินในกรณีนี้จะขึ้นอยู่กับสัญญาเงินกู้ ชัดเจนยิ่งขึ้นจากกลไกการรักษาความปลอดภัยเอกสารการชำระเงิน กรณีผู้กู้เสียชีวิตซึ่งชำระเงินกู้หากไม่มีประกัน:

อาจมีหลายสถานการณ์เมื่อเป็นประโยชน์สำหรับญาติในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของสัญญาด้วยตนเอง หากจำนวนหนี้ไม่มีนัยสำคัญและทรัพย์สินที่ได้รับจากการกู้ยืมมีมูลค่าที่แท้จริง ในสถานการณ์เช่นนี้ คำถาม - ในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิตซึ่งจ่ายเงินกู้หากไม่มีประกันจะไม่เกิดขึ้นด้วยซ้ำเนื่องจากทรัพย์สินที่ได้รับภายใต้เงินกู้นี้อาจมีสภาพคล่องสูงและความสมดุลของ จำนวนเงินกู้อาจไม่สำคัญ

การชำระคืนเงินกู้ที่ Sberbank

Sberbank เป็นผู้นำในตลาดสินเชื่อส่วนบุคคลอย่างไม่มีข้อโต้แย้ง สำหรับคำถามที่ว่าใครเป็นผู้ชำระคืนเงินกู้ให้กับ Sberbank ในกรณีที่ผู้ยืมเสียชีวิตเขาแนะนำให้ญาติไม่ดำเนินการอย่างหุนหันพลันแล่น พวกเขาควรเปลี่ยนความรับผิดชอบจนกว่าจะได้รับมรดก

บางครั้งพนักงานธนาคารที่ไร้ความสามารถพยายามโน้มน้าวญาติให้รับภาระหนี้โดยไม่ต้องรอรับมรดกซึ่งไม่ถูกต้องตามกฎหมาย ในกรณีที่ผู้ยืมเสียชีวิต หากเขาไม่มีประกัน และคุณไม่เข้ารับมรดก คุณจะไม่สามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเพื่อชำระคืนเงินกู้ได้

จริงอยู่ที่มีหลายกรณีที่ญาติจะยอมรับภาระผูกพันในการกู้ยืมได้ดีกว่า ในการกู้ยืมจำนองหรือทรัพย์สินสาธารณะ เป็นต้น

เป็นไปไม่ได้ที่จะคำนึงถึงรายละเอียดปลีกย่อยทางกฎหมายทั้งหมดของหัวข้อนี้ในบทความเดียว ไม่ว่าในกรณีใด คุณควรปฏิบัติตามกฎง่ายๆ สองสามข้อ ซึ่งคุณสามารถประกันตัวเองจากข้อผิดพลาดร้ายแรงได้:

• เมื่อสรุปข้อตกลงกับธนาคาร ให้ประเมินความสามารถทางการเงินของคุณอย่างมีสติ
• ให้ทนายความตรวจสอบเอกสารประกันและเอกสารทางธนาคารเพื่อหาข้อผิดพลาด
• ในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิตอย่าปฏิบัติตามผู้นำของบริษัทประกันภัยและพนักงานธนาคาร พวกเขาสนใจที่จะกำหนดเงื่อนไขให้กับคุณโดยโอนภาระภาระทางการเงินให้กับญาติ

บทสรุป

เมื่อปฏิบัติตามกฎเหล่านี้ คุณจะสามารถตอบคำถามได้อย่างชัดเจน - ในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิตซึ่งจ่ายเงินกู้ที่ Sberbank หรืออื่น ๆ หากมีผู้ประกันตนหรือไม่

หากบุคคลเสียชีวิต นอกจากความทุกข์ทรมานทางจิตใจแล้ว ญาติสนิทของผู้เสียชีวิตยังต้องเผชิญกับขั้นตอนมาตรฐานที่เกี่ยวข้องกับการจดทะเบียนมรดก และบางครั้งก็มีปัญหาเพิ่มเติมหากเขาหรือเธอมีภาระผูกพันด้านเครดิตในช่วงชีวิตของเขาหรือเธอ

ตามกฎหมายกำหนดระยะเวลาการรับมรดกคือ 6 เดือน นับแต่วันที่เสียชีวิต ในช่วงเวลานี้ทายาททุกคน - ตามกฎหมายและโดยพินัยกรรม - จะต้องประกาศสิทธิในมรดกและหลังจากผ่านไป 6 เดือนพวกเขาก็จะรับสิทธิตามกฎหมายในทรัพย์สินที่สืบทอด ในช่วงหกเดือน ข้อพิพาทและการดำเนินคดีมักเกิดขึ้น ไม่เพียงแต่ในหมู่ญาติเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการมีส่วนร่วมของสถาบันสินเชื่อและการประกันภัยด้วย

มีคำถามมากมายเกิดขึ้น: ใครจะเป็นผู้รับผิดชอบในการชำระคืนเงินกู้ของญาติที่เสียชีวิต การโอนหนี้จะเป็นทางการอย่างไร บทความนี้ตอบคำถามเร่งด่วนที่สุดที่เกี่ยวข้องกับความรับผิดของทายาทในการกู้ยืมเงิน

หากลูกหนี้ได้ทำประกันชีวิตไว้

สถาบันการธนาคารหลายแห่งจะไม่ออกเงินกู้หากไม่มีผู้กู้จัดทำกรมธรรม์ประกันชีวิต แม้ว่าจะไม่มีกฎเกณฑ์เกี่ยวกับการประกันชีวิตภาคบังคับในกฎหมายรัสเซียที่ควบคุมภาคสินเชื่อและการเงิน แต่การมีอยู่ของสิ่งนี้ทำให้ลูกค้าธนาคารได้รับเงินกู้ในจำนวนที่มากขึ้นและในเงื่อนไขที่ดีกว่า ดังนั้นผู้กู้จำนวนมากจึงทำประกันชีวิตเพื่อรับผลประโยชน์ทางการเงินเพิ่มเติม ขณะนี้มีเพียงไม่กี่คนที่คิดถึงความตายของตนเอง แต่บังเอิญผู้ประกันตนเสียชีวิตกะทันหัน

ในกรณีนี้การประกันภัยจะกลายเป็นหลักประกันการชำระหนี้ - บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงินให้ญาติของผู้เสียชีวิตหรือสถาบันการธนาคารในจำนวนที่ครอบคลุมหนี้เงินกู้ทั้งหมดหรือบางส่วน หากผู้ตายประกันชีวิตในจำนวนที่เหมาะสม ไม่เพียงแต่จะชำระคืนเงินกู้เท่านั้น แต่ยังต้องจ่ายให้กับบุคคลที่มีชื่ออยู่ในกรมธรรม์ด้วย

กรณีมีประกันและไม่ติดประกัน

แม้ว่าจะมีการประกันชีวิตแล้วก็ตาม บริษัทประกันภัยก็ไม่ได้จ่ายเงินจำนวนนั้นเสมอไป ทำไม หากเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเรื่องสินเชื่อไม่เป็นไปตามเงื่อนไขการประกันภัยและการกู้ยืม

สัญญาประกันภัยที่ผู้กู้ลงนามจะระบุข้อกำหนดและเงื่อนไขของการประกันภัย น่าเสียดายที่มีเพียงไม่กี่คนที่อ่านเอกสารที่นำเสนอเพื่อตรวจสอบอย่างละเอียด ตัวอย่างเช่น โดยการลงนามในเอกสาร ผู้กู้ยืมยืนยันว่าตนไม่ได้พิการหรือเป็นโรคเรื้อรัง หากผู้กู้เสียชีวิตแล้วพบว่าไม่มีคุณสมบัติประกัน การจ่ายเงินเต็มจำนวนจะถูกปฏิเสธ

การปฏิเสธที่จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งเป็นไปได้ในกรณีเช่น...

• ความตายในสงคราม
• เสียชีวิตขณะถูกควบคุมตัว;
• การฆ่าตัวตาย;
• การเสียชีวิตอันเนื่องมาจากโรคเรื้อรัง

บริษัทประกันภัยที่ไร้ศีลธรรมบางแห่งโต้แย้งสาเหตุการเสียชีวิตตามที่ระบุไว้ในเวชระเบียน เพื่อไม่ให้เข้าไปเกี่ยวข้องกับข้อพิพาททางกฎหมายเกี่ยวกับสาเหตุการเสียชีวิตของญาติและการเรียกเก็บเงินประกันขอแนะนำให้ใช้บริการของบริษัทประกันภัยที่เชื่อถือได้ซึ่งมีชื่อเสียงดีเท่านั้นและควรอ่านสัญญาประกันภัยให้ละเอียดก่อนลงนาม .

บริษัทประกันภัยปฏิเสธการจ่ายเงิน

หากมีการออกกรมธรรม์ประกันภัยเมื่อทำสัญญากู้ยืมญาติของผู้เสียชีวิตควรค้นหาเอกสารเหล่านี้แนบใบมรณะบัตรและติดต่อบริษัทประกันภัย บริษัทประกันภัยจะรับเอกสาร ตรวจสอบ และตัดสินใจชำระเงินเป็นจำนวนเงินหรือชำระหนี้เงินกู้

บันทึก!ปัญหาการประกันภัยไม่ควรได้รับการแก้ไขกับธนาคาร แต่ควรแก้ไขปัญหาโดยตรงกับบริษัทประกันภัย ที่อยู่และรายละเอียดการติดต่อของสาขาที่ใกล้ที่สุดระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

หากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยภายใต้เงินกู้เป็นไปตามเงื่อนไขของสัญญาและ บริษัท ประกันภัยด้วยเหตุผลใดก็ตามปฏิเสธการจ่ายเงินที่ครบกำหนดชำระแก่ผู้สมัครเขาควรไปศาลทันที หากกฎหมายเป็นฝ่ายทายาทศาลจะบังคับให้บริษัทประกันภัยชำระหนี้ของผู้กู้ยืม

แน่นอนว่าการดำเนินคดีกับบริษัทประกันภัยไม่ใช่เรื่องง่ายสำหรับทายาทซึ่งมักจะไม่มีประสบการณ์และเพิกเฉยต่อความซับซ้อนทางกฎหมายของความสัมพันธ์ทางกฎหมายด้านสินเชื่อและประกันภัย

ใครเป็นผู้จ่ายเงินกู้ของผู้ยืมที่เสียชีวิตหากไม่มีประกัน?

จะดีถ้าบริษัทประกันภัยครอบคลุมภาระผูกพันในการกู้ยืมครบถ้วน แต่ถ้าลูกหนี้ไม่ทำประกันล่ะ? ใครเป็นผู้รับผิดชอบในการชำระคืนเงินกู้?

เป็นไปได้มากว่าเหตุการณ์ต่างๆ จะเกิดขึ้นตามสถานการณ์อย่างใดอย่างหนึ่งต่อไปนี้:

1. หากในสัญญาเงินกู้นอกเหนือจากผู้ยืมหลักแล้วยังมีการระบุผู้ยืมร่วมหนึ่งรายขึ้นไปนี่เป็นพื้นฐานในการรวบรวมหนี้จากพวกเขา
2. หากมีการระบุผู้ค้ำประกันไว้ในสัญญาเงินกู้สำหรับธนาคารเขาจะเป็น "ลูกหนี้สำรอง" และจะต้องรับภาระผูกพันด้านเครดิตของผู้ที่เขาค้ำประกัน ต่อจากนั้นผู้ค้ำประกันสามารถคืนเงินที่จ่ายให้กับสถาบันการธนาคารได้โดยการยื่นข้อเรียกร้องกับทายาทของผู้กู้ที่เสียชีวิต
3. หากมีการทำสัญญากู้ยืมเงินกับทรัพย์สินธนาคารสามารถเรียกเก็บเงินประกันหนี้ได้ ถ้าหลังจากขายทรัพย์สินและชำระหนี้แล้วยังมีเงินเหลืออยู่ ก็คืนให้ทายาท

เมื่อสมัครขอสินเชื่อ คุณควรใส่ใจกับเงื่อนไขที่สำคัญเช่นวิธีการรักษาหนี้ การมีส่วนร่วมของผู้ค้ำประกันและขอบเขตความรับผิดชอบ จำนวนค่าปรับ และขั้นตอนในการเรียกเก็บหนี้ในกรณีที่ไม่ชำระเงิน

ทายาทและเครดิต

ในกรณีที่ไม่มีกรมธรรม์ประกันภัย หากปล่อยเงินกู้โดยไม่มีผู้ค้ำประกันหรือหลักประกัน ทางเดียวที่เจ้าหนี้จะคืนเงินได้คือต้องยื่นฟ้องทายาทของลูกหนี้ ในกรณีนี้ทายาทจะต้องแบ่งกันเองไม่เพียง แต่ทรัพย์สินที่สืบทอดเท่านั้น แต่ยังต้องแบ่งหนี้สินของญาติผู้ตายด้วย

สิ่งนี้เกิดขึ้นตามกฎทั่วไปของการสืบทอด - ตามพินัยกรรมหรือคำสั่งที่กฎหมายกำหนด

พิจารณากฎพื้นฐานสำหรับความรับผิดของทายาทต่อหนี้ของผู้ทำพินัยกรรม:

1. ตามมาตรา 1175 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ความรับผิดของทายาทไม่ได้ขยายไปไกลกว่าทรัพย์สินที่ได้รับจากมรดก ทายาทจะไม่ต้องชำระหนี้ของผู้ทำพินัยกรรมด้วยเงินทุนของตนเองหรือขายทรัพย์สินของตนเอง จำนวนเงินสูงสุดที่เขาสามารถสูญเสียเพื่อชำระหนี้ได้คือส่วนแบ่งมรดกที่เหมาะสมของเขา ธนาคารจะต้องรับรู้ส่วนที่เหลือเป็นหนี้เสียหรือเรียกเก็บเงินจากทายาทรายอื่น ผู้ค้ำประกันของลูกหนี้ หรือบริษัทประกันภัย
2. หนี้ของผู้ทำพินัยกรรมจะแบ่งให้แก่ทายาทตามสัดส่วนหุ้นที่ได้รับ
3. หากหนี้มีหลักประกันค้ำประกัน (เช่นในกรณีของสินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์) ไม่เพียง แต่หนี้จะส่งต่อไปยังทายาทเท่านั้น แต่ยังรวมถึงหลักประกัน - ทรัพย์สินด้วย หากทายาทประสงค์ก็สามารถโอนทรัพย์สินหลักประกันไปที่ธนาคารเพื่อขายและชำระหนี้ต่อเงินที่ได้ ถ้ารายได้จากการขายเกินกำหนดก็คืนส่วนต่างให้ทายาท

ควรหารือและกำหนดขั้นตอนในการกระจายทรัพย์สินที่สืบทอดและการชำระหนี้ให้กับทายาทก่อนรับใบรับรองมรดก มิฉะนั้นข้อพิพาทที่เกิดขึ้นหลังจากการรับกรรมสิทธิ์จะต้องได้รับการแก้ไขในศาล หากทายาทไม่สามารถตกลงขั้นตอนการแบ่งหุ้นและภาระหนี้ได้ก็จะต้องไปขึ้นศาล

ความรับผิดต่อสินเชื่อรถยนต์กรณีผู้กู้เสียชีวิต

สินเชื่อรถยนต์มักจะออกภายใต้เงื่อนไขดังต่อไปนี้:

• รถยนต์เป็นหลักประกันการกู้ยืม
• ผู้กู้มีหน้าที่ประกันชีวิตและหลักประกัน
• ผู้ค้ำประกันของผู้ยืมจะกลายเป็นหนึ่งในผู้เข้าร่วมในความสัมพันธ์ทางกฎหมายด้านเครดิต

หากเป็นไปตามเงื่อนไขเหล่านี้ ในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิตทายาทจะไม่มีปัญหาในการชำระหนี้ - การประกันหรือค่ารถหลักประกันจะครอบคลุมจำนวนหนี้ แต่หากโครงการเงินกู้ไม่จำเป็นต้องมีการประกันหรือหลักประกัน ก็จะทำให้ปัญหาการชำระหนี้มีความซับซ้อนมากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาว่าเงื่อนไขที่ "ง่ายขึ้น" ของโปรแกรมสินเชื่อบ่งบอกถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและบทลงโทษในกรณีที่ชำระล่าช้า

มิฉะนั้นการชำระหนี้สินเชื่อรถยนต์ก็ไม่ต่างจากการชำระหนี้ภาระหนี้อื่น ๆ เช่นสินเชื่อจำนองสินเชื่ออุปโภคบริโภคหรือสินเชื่อธุรกิจ

ทายาทผู้เยาว์

มันเกิดขึ้นที่ทรัพย์สินของผู้ตายถูกใช้โดยสมาชิกในครอบครัวที่ไม่ใช่ทายาท พวกเขาไม่มีภาระผูกพันในการชำระหนี้ของญาติที่เสียชีวิต แต่หากอสังหาริมทรัพย์อยู่ภายใต้การยึดสังหาริมทรัพย์ของธนาคาร พวกเขาจะสูญเสียสิทธิในการใช้ทรัพย์สิน ตัวอย่างเช่นหากเรากำลังพูดถึงอพาร์ทเมนต์ญาติดังกล่าวก็จะถูกไล่ออก

แต่มีข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้ที่กำหนดโดยกฎหมายที่อยู่อาศัยและครอบครัว ดังนั้นผู้เยาว์และสมาชิกในครอบครัวที่ไม่มีที่อยู่อาศัยอื่นจึงไม่สามารถถูกไล่ออกได้

สำหรับบุตรที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะที่เป็นทายาทโดยกฎหมายหรือพินัยกรรม พวกเขาก็ได้รับภาระหนี้พร้อมกับสิทธิในทรัพย์สินเช่นเดียวกับทายาทคนอื่นๆ

บทสนทนาระหว่างทายาทกับเจ้าหนี้

แล้วทายาทต้องทำอย่างไรในกรณีที่ลูกหนี้เงินกู้ถึงแก่ความตาย? ก่อนอื่นคุณต้องรายงานเหตุการณ์ดังกล่าวให้สถาบันการธนาคารทราบ มิฉะนั้นธนาคารจะเรียกเก็บค่าปรับและค่าปรับสำหรับการชำระคืนเงินกู้ล่าช้าโดยไม่ทราบถึงการเสียชีวิตของผู้กู้

ขั้นตอนการดำเนินการสำหรับญาติของผู้ยืมที่เสียชีวิตควรเป็นดังนี้:

• การได้รับใบมรณะบัตร;
• ติดต่อสถาบันการธนาคารโดยแจ้งการเสียชีวิตของผู้กู้
• การสมัครสำนักงานทนายความพร้อมคำร้องขอรับมรดก
• การได้รับใบรับรองและเข้าสู่สิทธิการรับมรดกตามกฎหมายในหกเดือนต่อมา
• บรรลุข้อตกลงกับธนาคาร (การกระจายหนี้, จัดทำตารางการชำระหนี้)

ดอกเบี้ยและบทลงโทษ

กฎหมายไม่ได้ควบคุมประเด็นที่ซับซ้อนและขัดแย้งกันไม่ว่าในทางใดทางหนึ่งว่าควรชำระเงินกู้ตามปกติเป็นเวลาหกเดือนนับจากช่วงเวลาที่ลูกหนี้เสียชีวิตจนกว่าจะมีการโอนภาระหนี้ให้กับทายาท ทนายความบางคนแย้งว่าญาติที่ยังไม่ได้เข้ารับมรดกไม่ต้องรับภาระผูกพันของผู้ทำพินัยกรรม ทนายความคนอื่นแย้งว่าสิทธิในทรัพย์สินที่สืบทอดและภาระหนี้ตกทอดไปยังทายาทในขณะที่เปิดการรับมรดกและไม่เพียงแต่หลังจากได้รับใบรับรองเท่านั้น

ปัญหานี้ควรได้รับการแก้ไขเป็นรายบุคคลระหว่างสถาบันการธนาคารและญาติของผู้เสียชีวิต มิฉะนั้นหากไม่มีข้อตกลงและความล่าช้าในการชำระคืนเงินกู้ตามปกติ ธนาคารอาจเรียกเก็บค่าปรับและบทลงโทษ ตามกฎแล้วค่าปรับจะคำนวณตามกระบวนการที่กำหนดไว้และหากทายาทไม่แจ้งให้สถาบันการธนาคารทราบเกี่ยวกับการเสียชีวิตของผู้กู้ทันเวลาและไม่ยื่นคำขอ "พักเครดิต" หนี้ก็จะเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตาม หากเกิดเหตุการณ์เช่นนี้ ทายาทสามารถขึ้นศาลและคัดค้านการได้รับโทษได้

สิ่งสำคัญคือต้องรู้!อายุความในการฟ้องร้องทวงถามหนี้เครดิตมีระยะเวลาเพียงสามปีเท่านั้น หลังจากช่วงเวลานี้ สถาบันสินเชื่อ ประกันภัย หรือธนาคารไม่มีสิทธิ์ยื่นคำร้องต่อศาล

หากทายาทปฏิเสธการรับมรดก

หากมูลค่าของทรัพย์สินที่รับมรดกมีขนาดเล็กอย่างไม่เป็นสัดส่วนเมื่อเทียบกับขนาดของหนี้ แนะนำให้ปฏิเสธการรับมรดกภายใน 6 เดือนที่กฎหมายกำหนด ทายาทหลายคนทำเช่นนั้น ซึ่งสามารถทำได้โดยส่งใบสมัครที่เกี่ยวข้องไปยังสำนักงานทนายความ แต่คุณต้องเข้าใจว่าการตัดสินใจดังกล่าวไม่สามารถย้อนกลับได้ และจะไม่สามารถ "เปลี่ยนใจ" และยอมรับมรดกได้อีกต่อไป

หากไม่มีทายาทคนใดเข้าถือกรรมสิทธิ์หรือทายาทสละสิทธิในการรับมรดกทั้งหมด และสัญญากู้ยืมเงินไม่มีหลักประกัน การประกันภัย หรือหลักประกัน ธนาคารอาจเรียกให้ขายทรัพย์สินที่สืบทอดผ่านศาลเพื่อขายทอดตลาดให้แก่ ครอบคลุมจำนวนหนี้

หากหลังจากลูกหนี้เสียชีวิตไม่มีทรัพย์สินเหลือที่สามารถขายทอดตลาดเพื่อชำระหนี้ได้หนี้ตามสัญญากู้ยืมก็จะถูกตัดออก

ผลลัพธ์

หลังจากการเสียชีวิต สิทธิในการรับมรดกไม่เพียงขยายไปถึงทรัพย์สินเท่านั้น แต่ยังรวมถึงภาระหนี้ด้วย กล่าวอีกนัยหนึ่ง นอกจากรถยนต์ อพาร์ทเมนต์ และข้าวของแล้ว เงินกู้ยืมของญาติผู้เสียชีวิตยังส่งต่อไปยังทายาทด้วย

หลักการของการสืบทอดเครดิตคือ:

• ความรับผิดของทายาทนั้นจำกัดอยู่ที่ขนาดของส่วนแบ่งในอสังหาริมทรัพย์ ธนาคารไม่มีสิทธิเรียกร้องทรัพย์สินส่วนบุคคลของทายาท
• หลังจากผู้กู้เสียชีวิตคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ต่อไปมิฉะนั้นธนาคารจะเริ่มเรียกเก็บค่าปรับสำหรับการชำระล่าช้า เพื่อป้องกันไม่ให้สิ่งนี้เกิดขึ้น คุณต้องแจ้งสถาบันการธนาคารเกี่ยวกับการเสียชีวิตของผู้กู้โดยเร็วที่สุดและตกลงที่จะเลื่อนการชำระเงินจนกว่าคุณจะเข้าสู่มรดก
• เจ้าหนี้ไม่มีสิทธิเรียกให้ชำระคืนเงินกู้ยืมก่อนกำหนดจากทายาทโดยเหตุที่ลูกหนี้ถึงแก่ความตาย ระยะเวลาการชำระหนี้ ตลอดจนอัตราดอกเบี้ยและจำนวนเงินที่ชำระหนี้ยังคงเหมือนเดิมตามที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้เดิม