ศาลฎีกาอนุญาตให้ธนาคารไม่ออกเงินสดเนื่องจากมีธุรกรรมที่น่าสงสัย เหตุใด Sberbank จึงไม่ออกเงินผ่านตู้ ATM ตู้เอทีเอ็มไม่จ่ายเงินต้องทำอย่างไร?

ความตื่นตระหนกที่สังเกตได้ในตลาดสกุลเงินมาหลายวันแล้วดูเหมือนว่าจะส่งผลกระทบต่อชาวรัสเซียทั่วไป ผู้คนบุกค้นธนาคารอย่างแท้จริง: บางคนพยายามซื้อดอลลาร์และยูโรด้วยอัตราที่สูงเกินจริง คนอื่น ๆ พยายามเอาเงินออมที่มีอยู่ออกจากเงินฝากของพวกเขา

ผู้สื่อข่าวของเว็บไซต์ใน Ulyanovsk เห็นด้วยตาของเขาเองว่าเกิดอะไรขึ้นในวันนี้ สิ่งที่ชาวรัสเซียกลัว และทำไมวันนี้ผู้คนที่สงบนิ่งเมื่อวานนี้จึงบุกโจมตีสาขาของธนาคารในวันนี้

"ไม่มีเงินเหลือ"

“ เราไม่มีเงิน เราไม่สามารถให้อะไรคุณได้” ด้วยเหตุผลบางอย่าง พนักงานของสำนักงานกลางของ Sberbank ใน Ulyanovsk ประกาศให้ผู้มาเยี่ยมชมด้วยรอยยิ้มกว้าง

“คุณหมายถึงอะไรไม่มีเงิน” - ชายหัวล้านถือกระเป๋าเอกสารถามด้วยความสับสน

“ไม่มีเงินสดเลย ไม่มีรูเบิล ไม่มีดอลลาร์ ไม่มียูโร” เด็กสาวอธิบายอย่างอดทน “พวกเขาไม่ได้นำมาให้เรา บางทีพวกเขาอาจจะได้พรุ่งนี้ พยายามมาพรุ่งนี้”

หลังจากคำพูดเหล่านี้ ความตึงเครียดในห้องก็เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว หญิงสูงอายุคนหนึ่งถือสมุดออมทรัพย์สีน้ำเงินสองเล่มอยู่ในมือ งงงวย: “ สาว ๆ เป็นไปได้ยังไง ฉันมีเงินฝาก สำหรับ 50,000 รูเบิล ฉันต้องการถอนเงิน ฉันทำไม่ได้?”

พนักงานธนาคารพูดย้ำในใจว่า “คุณทำไม่ได้ คุณสามารถโอนเงินของคุณไปยังบัญชีอื่นได้เท่านั้น” ผู้รับบำนาญเกิดความสับสนมากขึ้น: “เหตุใดฉันจึงต้องนำสิ่งนี้ไปไว้ในบัญชีอื่นด้วย ฉันควรถอนมันออกจากบัญชีของฉันเอง”

ผู้หญิงที่อยู่ในแถวก็สนับสนุนเธอทันที “เมื่อวานเพิ่งได้ยินมาว่าธนาคารกลางขึ้นอัตราดอกเบี้ย เงินฝากของฉันคือ 6% พวกเขาบอกในทีวีว่าจะเป็น 17% ฉันจึงมา” ผู้มาเยี่ยมอธิบาย

พนักงานธนาคารพยายามอธิบายว่าเรากำลังพูดถึงอัตราอื่น แต่ผู้หญิงคนนั้นปฏิเสธ: “คุณควรดูในอินเทอร์เน็ตและดูสิ พวกเขาบอกมันในทีวี แค่ยังไม่เข้าใจคุณเลย”

ในขณะเดียวกันก็มีคนในแผนกมากขึ้น อย่างไรก็ตาม Sberbank แห่ง Ulyanovsk ณ เวลา 12:30 น. ตามเวลามอสโก ไม่ได้ออกรูเบิล ดอลลาร์ หรือยูโร ธนาคารอ้างว่าพวกเขา "แค่ไม่ส่งเงิน"

“ทำไมคุณถึงถอนเงินออกจากบัญชีของคุณและหมดดอกเบี้ย?” - พนักงานถามลูกค้า “ใช่ ฉันแค่ดูข่าวอยู่ คอยดูว่าเกิดอะไรขึ้น ถ้าพวกเขามาพักที่บ้านฉันจะดีกว่า เหมือนเมื่อก่อน” ผู้มาเยี่ยมตอบ “ข่าวนี้แสดงให้เห็นหลายอย่าง คุณไม่จำเป็นต้องเชื่อไปซะทุกอย่าง” เจ้าหน้าที่ยักไหล่

. “ผมคิดว่าความตื่นตระหนกที่แท้จริงยังไม่เริ่มต้น ใช่ ที่มอสโก อาการตื่นตระหนกมักเกิดขึ้นเร็วกว่านี้ คนต่างจังหวัดใช้เวลาผ่อนคลายมากขึ้น ประการแรก ความรอบรู้ทางเศรษฐกิจของประชากรที่นี่ลดลง ประการที่สอง คนในภูมิภาค แค่มีเงินน้อยลง” เขาอธิบาย

ในความเห็นของเขา ขณะนี้มีความจำเป็นต้องลดความเร่งรีบที่ไม่ดีต่อสุขภาพลงด้วยทุกวิถีทางที่เป็นไปได้ เนื่องจากประวัติศาสตร์มีตัวอย่างมากมายที่แสดงให้เห็นว่าความตื่นตระหนกทำให้เศรษฐกิจตกต่ำลงได้อย่างไร

อย่างไรก็ตาม คู่สนทนาของไซต์ตั้งข้อสังเกตว่ามีลูกค้าเพิ่มมากขึ้นเรื่อยๆ หลายคนพยายามชำระคืนเงินกู้จำนองในอัตราก่อนหน้านี้ เนื่องจากเห็นได้ชัดว่าการตัดสินใจที่ไม่เป็นที่นิยมของธนาคารกลางในการเพิ่มอัตราหลักจะ "ฆ่า" การจำนองเป็นส่วนใหญ่ . นอกจากนี้ ลูกค้ากำลังปิดเงินฝากรูเบิลอย่างเร่งรีบ โดยเชื่อว่าในช่วงที่เศรษฐกิจไม่มั่นคง จะดีกว่าถ้าเก็บเงินไว้ในตู้เซฟหรือที่บ้าน ใต้ที่นอน

ตามแหล่งข่าวบนเว็บไซต์ของธนาคารพาณิชย์หลายแห่ง การให้กู้ยืมแก่ประชาชนในปัจจุบันได้หยุดลงเกือบทั้งหมดแล้ว

“เอาเป็นว่าเผื่อไว้”

อย่างไรก็ตาม ความรู้สึกตื่นตระหนกไม่ได้เกิดขึ้นโดยไม่ได้ตั้งใจ ตามที่พวกเขาพูดกันธนาคารเองก็เติมเชื้อเพลิงลงในกองไฟ ตัวอย่างเช่น ในวันพุธที่ 17 ธันวาคม ในเมือง Ulyanovsk การทำงานของตู้เอทีเอ็ม Sberbank of Russia จำนวนหนึ่งถูกระงับโดยไม่ทราบสาเหตุ

ผู้สื่อข่าวของเว็บไซต์ไม่สามารถถอนเงินจากบัตรพลาสติกได้แม้ว่าจะอยู่ที่สาขากลางของธนาคารบนถนน Goncharova แต่อุปกรณ์ก็ใช้งานไม่ได้ และพนักงานขององค์กรก็อธิบายให้ประชาชนที่ไม่พอใจทราบว่าตู้ ATM เงินหมด

เป็นผลให้เราสามารถมองเห็นภาพการต่อคิวยาวในเมืองที่อาคารผู้โดยสารที่ยังคงเปิดให้บริการอยู่ ผู้คนยอมรับว่าพวกเขากำลังถอนทุกสิ่งที่พวกเขาสามารถทำได้ ไม่เช่นนั้นพวกเขาจะไม่สามารถถอนเงินที่พวกเขามีได้เลยในทันที

อะไรก็เกิดขึ้นได้ในประเทศของเรา ฉันอยากจะใช้มันไปกับของขวัญปีใหม่มากกว่า แล้วบางทีมันอาจจะมีเหตุผลมากกว่านี้”

“เพื่อนที่ทำงานธนาคารโทรมาบอกว่าตู้ ATM ไม่ได้ให้เงินจริงๆ ฉันกับสามีรีบวิ่งไปรับเงินทันที..

ชายสูงอายุที่มาธนาคารบอกว่าต้องการฝากเงินเข้าบัญชี “ ฉันต้องการฝากเงินพร้อมดอกเบี้ยทำไมเก็บไว้ที่บ้าน แต่ฉันมาที่นี่และสงสัย: พวกเขาบอกว่าพวกเขาไม่ให้เงิน ฉันเลยคิดว่า: เป็นไปได้อย่างไรและถ้าฉันต้องการมันพรุ่งนี้จะเป็นอย่างไร ฉันทำได้ไหม?" - เขาคิดว่า. ไม่น่าเป็นไปได้ที่ใครจะตอบคำถามนี้ให้เขาในวันนี้

เรื่องราวที่น่าตกใจเมื่อเร็ว ๆ นี้เกี่ยวกับการที่ผู้ฝากเงินของ Moscow Sberbank ถูกปฏิเสธการออกเงินฝากมูลค่าหลายล้านดอลลาร์ของเธอได้รับการตอบรับอย่างกว้างขวางในสื่อรัสเซีย หลังจากศึกษาปัญหาอย่างละเอียดจากทุกด้าน รวมถึงเรื่องราวที่คล้ายกันมากมายจากลูกค้าธนาคารที่อธิบายซ้ำ ๆ ใน RuNet รวมถึงคำอธิบายจากผู้เชี่ยวชาญจากธนาคารแห่งรัสเซีย, สมาคมธนาคารรัสเซีย (ARB), บริการของรัฐบาลกลางเพื่อการตรวจสอบทางการเงิน การตีความกฎหมายโดยทนายความชื่อดังของมอสโกพอร์ทัลของเราขอเชิญชวนให้คุณทำความคุ้นเคยกับข้อสรุปที่ตามมาจากการวิเคราะห์เนื้อหาที่ค่อนข้างหลากหลายนี้

คุณควรเชื่อทุกสิ่งที่พวกเขาเขียนบนอินเทอร์เน็ตหรือไม่?

มีการสังเกตอารมณ์ที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในแหล่งข้อมูลต่างๆ ในเวลาเดียวกัน นอกจากนี้เรื่องราวล่าสุดทั้งหมดในหัวข้อการละเมิดสิทธิของนักลงทุนในการขายเงินทุนอย่างอิสระนั้นมีความคล้ายคลึงกันมาก เช่น เนื่องจากเป็นธนาคารเดียวกัน สามารถสังเกตได้ว่าเรื่องราวที่งดงามมากของนักลงทุนที่ถูกขุ่นเคืองคนหนึ่งซึ่งเดิมโพสต์บนหน้าของเธอบนโซเชียลเน็ตเวิร์กนั้นถูกเล่าซ้ำซ้ำแล้วซ้ำเล่าและเสริมด้วยรายละเอียดที่แสดงออกใหม่โดยบุคคลอื่น อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญจาก ARB และธนาคารกลาง ซึ่งทำงานกับข้อร้องเรียนจริงจากประชาชนที่ส่งถึงพวกเขา อ้างว่าพวกเขาไม่ได้สังเกตเห็นเหตุการณ์จำนวนมากที่ไม่เอื้ออำนวยต่อเจ้าของบัญชีธนาคาร นักการเงินแนะนำให้คิดว่าคุณสามารถเชื่อถือเรื่องราวทางอินเทอร์เน็ตทั้งหมดจากคนแปลกหน้าได้มากแค่ไหน นี่จะเป็นคำอธิบายที่เป็นกลางสำหรับรายละเอียดทั้งหมดของความขัดแย้งหรือไม่?

นอกจากนี้ ความเลวร้ายในปัจจุบันยังเกิดขึ้นท่ามกลางสถานการณ์ที่ยากลำบากสำหรับเศรษฐกิจภายในประเทศ อันที่จริงในช่วงเวลาที่อัตราที่ธนาคารดึงดูดเงินทุนใหม่เข้าสู่กองทุนลดลง บางทีนั่นอาจเป็นเหตุผลว่าทำไมการสรุปของนักลงทุนจากเหตุการณ์ที่อธิบายไว้จึงคล้ายกันมากกว่า (ตามการจัดหมวดหมู่ของผู้เชี่ยวชาญจาก ARB) กับ "การเก็งกำไรแบบตื่นตระหนก" ซึ่งง่ายต่อการข่มขู่คนทั่วไปชาวรัสเซีย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงวิกฤต . นั่นคือนายธนาคารเองปฏิเสธข้อสรุปของประชาชนบางคนว่าสาขาของสถาบันสินเชื่อ (โดยเฉพาะธนาคารของรัฐที่ตกอยู่ภายใต้การคว่ำบาตรของตะวันตก) จงใจไม่ออกเงินก้อนใหญ่ในทุกวิถีทางที่เป็นไปได้เพื่อชะลอช่วงเวลาที่พวกเขายังคงมี เพื่อตอบสนองความต้องการที่ถูกต้องตามกฎหมายของลูกค้าในการถอนเงินส่วนตัวจากธนาคาร

กฎหมายป้องกันการฟอกเงิน

แต่อะไรคือเหตุผลที่แท้จริงสำหรับปัญหาของผู้ลงทุนที่ถูกละเมิดสิทธิอย่างรุนแรงเช่นนี้? ท้ายที่สุดแล้ว เคยพบคำวิจารณ์เชิงลบที่คล้ายกันทั้งในชีวิตและบนอินเทอร์เน็ต อย่างที่พวกเขาพูดว่า “มารอยู่ในรายละเอียด” เมื่อศึกษาข้อร้องเรียนของประชาชนอย่างรอบคอบแล้ว เราสามารถพูดได้ว่าแต่ละคนมีเรื่องราวของตัวเอง อย่างไรก็ตาม พวกเขาทั้งหมดรวมกันเป็นหนึ่งเดียวตามคำร้องขอของธนาคารสำหรับเอกสารเพิ่มเติมที่อ้างอิงถึงกฎหมายหมายเลข 115-FZ “ในการต่อสู้กับการทำให้เงินที่ได้จากอาชญากรรมถูกต้องตามกฎหมาย...” การดำเนินการตามมาตรฐานนี้อย่างเข้มงวดโดยองค์กรทางการเงิน (ไม่ใช่แค่ธนาคาร) ได้รับการตรวจสอบโดย Rosfinmonitoring และตัวแทนของธนาคารแห่งรัสเซีย อย่างไรก็ตาม เหตุผลประการหนึ่งสำหรับการยกเลิกใบอนุญาตการธนาคารโดยธนาคารกลางก็คือการดำเนินการที่ไม่เหมาะสมโดยสถาบันการเงินของกฎหมายต่อต้านการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย นี่คือสาเหตุที่ธนาคารกลัวมากที่จะถูกกล่าวหาว่ามีส่วนเกี่ยวข้องในกิจกรรมที่น่าสงสัยของลูกค้า

นอกจากนี้ เจ้าของเงินทุนของธนาคารส่วนใหญ่ที่ได้รับคำขอด้วยวาจาและเป็นลายลักษณ์อักษรจากธนาคารไม่ใช่อาชญากรหรือเจ้าหน้าที่ทุจริตที่มีรายได้ที่ผิดกฎหมาย ธนาคารตระหนักดีว่ามีเพียงศาลเท่านั้นที่สามารถให้ข้อสรุปที่ชัดเจนเกี่ยวกับความผิดได้ เพื่อหักล้างข้อสงสัยที่ว่าลูกค้ามีความเสี่ยงสูง สถาบันการเงินจะศึกษาธุรกรรมบางส่วนของเขาก่อน รวมถึงผ่านเอกสารที่ผู้บริโภคจัดเตรียมไว้เอง เอกสารจะต้องยืนยันการมีอยู่ของความรู้สึกทางเศรษฐกิจในกิจกรรมของลูกค้า หากเราพูดถึงความหมายทางเศรษฐกิจของกิจกรรมของนักลงทุนเอกชน ก็จะมีความโปร่งใสอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ไม่มีอะไรจะซ่อนเร้น โดยการวางเงินไว้ในบัญชีเพื่อการออมหรือการสะสม เงินสามารถรับเป็นเงินเดือนหรือรายได้ทางกฎหมายอื่น ๆ ของแต่ละบุคคล เช่น เงินปันผลจากกิจกรรมทางธุรกิจ การจ่ายค่าเช่าจากการเช่าทรัพย์สินส่วนบุคคล การขายสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์ขนาดใหญ่ การโอนเงินมัดจำจากธนาคารแห่งหนึ่ง ไปยังอีกที่หนึ่ง ฯลฯ

เพียงยืนยันแหล่งที่มาของรายได้ที่ระบุด้วยเอกสารเช่นข้อตกลงการซื้อและการขายใบรับรอง 2NDFL, 3NDFL สัญญาและใบรับรองอื่น ๆ ก็เพียงพอแล้ว แน่นอนว่าลูกค้าสามารถปฏิเสธที่จะให้เอกสารลับแก่ธนาคารได้ เนื่องจากมาตรฐาน 115-FZ ไม่ได้บังคับพลเมืองให้ทำอะไรเลย และความรับผิดชอบในการไม่ปฏิบัติตามกฎหมายนี้เฉพาะกับองค์กรทางการเงินเท่านั้น แต่ในทางปฏิบัติปรากฎว่าผู้ใช้บัญชีต้องประนีประนอมและสนองความอยากรู้อยากเห็นของธนาคารหากเกิดจากการบังคับใช้กฎหมายต่อต้านการฟอกเงินเพื่อประโยชน์ของผู้ใช้บัญชี

เราจำตัวอย่างของธนาคารในต่างประเทศได้ โดยในการต่อสู้กับการดำเนินคดีทางอาญา การปฏิบัติตามกฎหมายของผู้ฝากเงินจะถูกตรวจสอบอย่างเข้มงวดยิ่งขึ้น ผู้ที่รู้ว่าบางครั้งพวกเขาขอเอกสารจำนวนมหาศาลที่ไม่สามารถจินตนาการได้ โดยรวบรวมฐานหลักฐานทั้งหมด จริงอยู่ คุณลักษณะของแนวทางปฏิบัติแบบตะวันตกคือการตรวจสอบผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า "ที่ทางเข้า" อย่างละเอียดยิ่งขึ้น ไม่ใช่ในเวลาที่ถอนเงินออกจากบัญชี อย่างไรก็ตาม คำขออย่างเป็นทางการสำหรับแหล่งรายได้ทางกฎหมายที่ได้รับการยืนยันจะรวมความเป็นจริงทั้งของรัสเซียและต่างประเทศเข้าด้วยกัน

ความขัดแย้งในกฎหมาย

สำหรับตัวอย่างข้างต้นกับผู้ฝากเงินในมอสโก ตามที่เธอบอก ธนาคารขอเอกสารที่แตกต่างกันเล็กน้อยเพื่อยืนยันการใช้จ่ายเพิ่มเติมของกองทุนที่เธอพยายามถอนเป็นเงินสด ในกรณีนี้ จำนวนเงินจะคำนวณเป็นศูนย์หกตัว อย่างไรก็ตาม ค่อนข้างเป็นไปได้ที่เรื่องจะจบลงด้วยเงินที่เป็นของ Muscovite ที่ถูกโอนโดยการโอนเงินผ่านธนาคารกลับไปยังบัญชีที่เคยได้รับจากสถาบันเครดิตอื่นมาก่อน ไม่ว่าในกรณีใด ในสถานการณ์เช่นนี้ ธนาคารจะไม่เก็บเงินที่ "สงสัย" ไว้เป็นเวลานาน โดยพยายามกำจัดเจ้าของที่มีปัญหาออกไปตลอดไป

ลองคิดดูสิ เราพบคำอธิบายบางประการในการให้สัมภาษณ์กับตัวแทนของธนาคารแห่งรัสเซียและ Rosfinmonitoring

กฎหมาย 115-FZ ให้สิทธิ์สถาบันสินเชื่อในการขอเอกสารประกอบจากลูกค้า หากมีข้อสงสัยเกิดขึ้นเกี่ยวกับความรู้สึกทางเศรษฐกิจของกิจกรรมของเจ้าของบัญชี วัตถุประสงค์ของคำถามอาจเป็นแหล่งที่มาของรายได้และการกำหนดเป้าหมายเพื่อใช้เงินต่อไป กฎหมายไม่ได้กำหนดจำนวนเงินที่แน่นอนของธุรกรรมที่น่าสงสัย และขีดจำกัดล่างคือ 600,000 รูเบิล เกี่ยวข้องกับการควบคุมบังคับเท่านั้นซึ่งไม่เหมือนกับการควบคุมกิจกรรมที่น่าสงสัย แต่เป็นการทำธุรกรรมปกติอย่างแน่นอน (เช่น ไม่ใช่การรับและค่าใช้จ่ายครั้งเดียวในบัญชี) จำนวนเงินทั้งหมดจะถือว่ามาก ในบางกรณีอาจเรียกได้ว่าน่าสงสัยแล้ว สถานการณ์บางประการได้แก่: แหล่งที่มาของรายได้ที่ธนาคารไม่รู้จัก ความหมายของกิจกรรมของลูกค้าที่ไม่ชัดเจนต่อธนาคาร เป้าหมายสูงสุดของเขา จุดติดต่อกับบุคคลอื่นที่พบในธุรกรรมที่น่าสงสัย

ตั้งแต่กลางปีที่แล้ว มีการแก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 115 ซึ่งธนาคารมีหน้าที่ตามกฎหมาย (และไม่เพียงแต่มีสิทธิ์) ที่จะปฏิเสธลูกค้าในการทำธุรกรรมหรือปิดบัญชีของเขาด้วยความคิดริเริ่มของตนเอง หรือปฏิเสธที่จะเปิดบัญชีใหม่แต่หากมี “เหล็ก” หลักฐานยืนยันความถูกต้องของเขา อย่างไรก็ตาม การปฏิเสธคำขอของบุคคลที่จะปล่อยเงินฝากของเขาทันทียังคงผิดกฎหมายไม่ว่าในกรณีใด ๆ ประมวลกฎหมายแพ่งและข้อบังคับอื่น ๆ ระบุสิ่งนี้โดยตรง

ท่ามกลางผลที่ไม่พึงประสงค์อื่นๆ ที่สถาบันสินเชื่อใช้กับผู้บริโภคที่น่าสงสัยที่สุดก็คือการรวบรวมรายชื่อ "สีดำ" ที่ไม่เป็นทางการ เมื่ออยู่ในรายชื่อดังกล่าว บุคคล (ทั้งบุคคลและนิติบุคคล) จะถูกป้องกันไม่ให้ดำเนินการใดๆ กับธนาคารต่อไปในทุกวิถีทางที่เป็นไปได้ ยิ่งไปกว่านั้น หากขณะนี้ “รายการหยุด” ถูกเก็บเป็นความลับในแต่ละธนาคาร Rosfinmonitoring เพิ่งเตรียมร่างกฎหมาย หากนำมาใช้ ธนาคารจะได้รับ “ไฟเขียว” เพื่อแลกเปลี่ยนรายการระหว่างกันอย่างเปิดเผยและถูกต้องตามกฎหมาย

การยืนยันเหตุผลทางกฎหมายอีกประการหนึ่งในการขอเอกสารเพิ่มเติมจากผู้ฝากคือเงื่อนไขของการโต้ตอบกับผู้บริโภคซึ่งกำหนดโดยกฎสำหรับการใช้บัญชี/เงินฝาก (ตามภาคผนวกที่แยกออกจากข้อตกลง) ในธนาคารสมัยใหม่ใด ๆ เงื่อนไขตามที่ลูกค้าลงนามโดยเห็นด้วยกับการดำเนินการ ตัวอย่างเช่นในกฎสำหรับบริการธนาคารสำหรับบุคคลของ Sberbank แห่งรัสเซียมีประเด็นต่อไปนี้:

• “ธนาคารมีสิทธิระงับการทำธุรกรรมในบัญชีทั้งหมดหรือบางส่วนได้ และปฏิเสธการทำธุรกรรมได้ ยกเว้นการทำธุรกรรมเพื่อโอนเงิน...รวมทั้งหากธนาคารมีข้อสงสัยว่ากำลังดำเนินการเพื่อ วัตถุประสงค์ของการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย (การฟอก) รายได้จากอาชญากรรม”
• “ธนาคารรับรอง... ที่จะคืนเงินเงินฝากที่ฝากไว้พร้อมดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นตามเงื่อนไขของข้อตกลงเงินฝาก เมื่อมีการร้องขอครั้งแรกของลูกค้า”

แต่ในทางกลับกัน การพิจารณาคดีในการท้าทายการกระทำของธนาคาร ในกรณีที่สถาบันสินเชื่ออ้างถึงการดำเนินการตาม 115-FZ จะให้ความสำคัญกับประชาชนเป็นอันดับแรก ข้อโต้แย้งของธนาคารมักถือว่าไม่มีมูลความจริง ตามมาตรา 845 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ความเห็นของศาลขั้นสุดท้ายอาจมีข้อความต่อไปนี้: “ธนาคารไม่มีสิทธิ์ในการกำหนดและควบคุมทิศทางการใช้เงินทุนของลูกค้าและสร้างข้อจำกัดอื่น ๆ เกี่ยวกับสิทธิ์ในการกำจัดกองทุนตามดุลยพินิจของตนเองที่ไม่ได้ระบุไว้ในกฎหมาย หรือข้อตกลงบัญชีธนาคาร” จริงอยู่ต้องเข้าใจว่าแต่ละคดีที่พิจารณาในศาลนั้นเป็นคดีส่วนบุคคลเท่านั้น ฐานพยานหลักฐานและรายละเอียดของข้อพิพาทอาจแตกต่างกันตลอดจนคำตัดสินของผู้พิพากษา

คำแนะนำทีละขั้นตอน

ในกรณีที่เกิดปัญหากับธนาคารเราขอแนะนำให้คุณรับฟังคำแนะนำต่อไปนี้ ดังนั้นจะทำอย่างไรถ้าธนาคารไม่คืนเงินมัดจำ:

• ประการแรก หากธนาคารส่งคำขอเอกสารประกอบในระหว่างที่ข้อตกลงบัญชี/เงินฝากมีผลอยู่ ก็เป็นประโยชน์ต่อคุณในการดำเนินการตามคำขอดังกล่าว โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากแหล่งรายได้ของคุณมีความโปร่งใส และการดำเนินการกับเงินในภายหลังไม่มีลักษณะที่น่าสงสัย ;
• ประการที่สองแม้ว่าผู้ฝากเงินจะมีสิทธิ์ถอนเงินเมื่อมีการร้องขอครั้งแรกตามที่กำหนดไว้ในประมวลกฎหมายแพ่ง แต่โต๊ะเงินสดเมื่อคุณมาถึงก็อาจไม่มีจำนวนเงินที่ต้องการ ดังนั้นเมื่อได้รับเงินฝากก้อนใหญ่มากเป็นล้าน ๆ ก็ยังแนะนำให้แจ้งความประสงค์กับธนาคารล่วงหน้าอย่างน้อย 24 ชม. โดยก่อนหน้านี้ทราบว่าจะต้องใช้เอกสารเพิ่มเติมหรือไม่
• ประการที่สาม หากเป้าหมายของคุณคือการได้รับเงินฝากทันที การร้องเรียนที่เป็นลายลักษณ์อักษรที่ร่างไว้อย่างดีในวันที่ปฏิเสธ รวมถึงการเจรจาด้วยวาจากับฝ่ายบริหารของธนาคารสามารถทำให้ผู้ควบคุมที่กระตือรือร้นมากเกินไปมีสติได้อย่างรวดเร็ว อย่างไรก็ตามธนาคารจะไม่ยืนยันการปฏิเสธบนกระดาษเลย
• ประการที่สี่ ในกรณีที่มีการปฏิเสธ (แม้จะผิดกฎหมาย) ที่จะออกเงินฝากเป็นเงินสด ให้บังคับธนาคาร เช่น ยอมรับคำสั่งการชำระเงินของคุณสำหรับการโอนเงินที่ไม่ใช่เงินสดไปยังธนาคารอื่น อย่างไรก็ตาม หากคุณต้องการเงินเพื่อซื้อทรัพย์สินราคาแพง (รถยนต์ อพาร์ทเมนต์) ผู้ขายและผู้รับเงินของคุณอาจตกลงที่จะยอมรับการโอนเงินไปยังรายละเอียดของเขา

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการต่อสู้กับความอยุติธรรมของนายธนาคารอย่างมีประสิทธิภาพ และสิทธิอื่นๆ ของผู้ฝากเงินที่มักถูกละเมิดโดยสถาบันสินเชื่อในหัวข้อ "คำแนะนำสำหรับผู้ฝากเงิน" ของเรา

Oksana Lukyanets ผู้เชี่ยวชาญจาก Vkladvbanke.ru

เมื่อเร็ว ๆ นี้ Collegium ของศาลฎีกาเพื่อข้อพิพาททางแพ่งเข้าข้าง Sberbank และอนุญาตให้ลูกค้าปฏิเสธที่จะออกเงินเป็นเงินสดหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการฝากเงิน

ธนาคารสงสัยว่าลูกค้าพยายามทำให้รายได้ของเขาถูกกฎหมายด้วยวิธีนี้ ด้วยเหตุนี้ องค์กรจึงปฏิเสธที่จะออกเงินทุนให้กับนักลงทุน เป็นที่ทราบกันว่าเรากำลังพูดถึง 56 ล้านรูเบิลซึ่งโอนไปยังบัญชีของลูกค้า Sberbank ในปี 2558 วันรุ่งขึ้นเขามาที่สาขาและขอถอนเงินทั้งหมด สถาบันพิจารณาธุรกรรมที่น่าสงสัยและสงสัยว่าลูกค้ามีกิจกรรมที่ผิดกฎหมาย ในการนี้เขาถูกขอเอกสารเพิ่มเติมที่สามารถยืนยันการรับเงินได้ หลังจากศึกษาแล้ว Sberbank ปฏิเสธที่จะให้ผู้ฝากเงินถอนเงินหลายล้าน

ลูกค้าเปิดเงินฝากหลายครั้งใน Sberbank และโอนเงินที่นั่น แต่หลังจากหมดระยะเวลาธนาคารก็ปฏิเสธที่จะออกเงินอีกครั้ง เป็นผลให้ผู้ฝากไปขึ้นศาลโดยเรียกร้องให้ไม่เพียงคืนเงินฝากพร้อมดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังต้องชำระค่าปรับจากสถาบันสินเชื่อด้วย

ศาลทั้งหมดเข้าข้าง Sberbank โดยโต้แย้งว่าลูกค้าไม่ได้จัดเตรียมเอกสารที่น่าเชื่อถือซึ่งจะอธิบายที่มาของเงิน คณะผู้พิจารณาของศาลฎีกาตั้งข้อสังเกตว่าธนาคารไม่จำเป็นต้องออกเงินทุนตามแบบฟอร์มที่ลูกค้าร้องขอ

สิ่งพิมพ์ของ Kommersant หันไปหาผู้เชี่ยวชาญที่ตั้งข้อสังเกตว่ากรณีตัวอย่างนี้อาจนำไปสู่ธนาคารที่มีสภาพคล่องต่ำปฏิเสธที่จะออกเงินสดให้กับลูกค้าและรับค่าคอมมิชชั่นสำหรับการโอนไปยังบัญชีในสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ

Collegium ข้อพิพาททางแพ่งของศาลฎีกาพิจารณาคำร้องเรียนของผู้ประกอบการแต่ละรายที่ Sberbank ไม่ได้ออกเงินสดจากบัญชีของเขาโดยสงสัยว่าเขาฟอกเงิน

ณ สิ้นปี 2558 ผู้ประกอบการแต่ละรายโอนเงิน 56 ล้านรูเบิลจากบัญชีของเขาไปยัง City Invest Bank JSC ไปยังบัญชีใน Sberbank ระบุวัตถุประสงค์การชำระเงิน: “กองทุนเพื่อการบริโภคส่วนบุคคล NDS ไม่ปรากฏ" วันรุ่งขึ้นหลังจากเข้าเรียน เขาตัดสินใจถอนเงินสด แต่ถูกปฏิเสธ Sberbank ถือว่าธุรกรรมดังกล่าวน่าสงสัย เขียนพอร์ทัล Pravo.ru

ผู้ประกอบการถูกขอเอกสารยืนยันความหมายทางเศรษฐกิจของการดำเนินงานและที่มาของเงิน ในการตอบสนอง เขาได้นำเสนอข้อตกลงการจัดหาซอฟต์แวร์ปี 2013 ซึ่งสรุปกับ LLC, ใบรับรองการยอมรับผลิตภัณฑ์ลงวันที่ปี 2014 และใบรับรองการยอมรับการถ่ายโอนผลิตภัณฑ์ลงวันที่ปี 2015 Sberbank ตรวจสอบเอกสาร แต่ยังคงมีข้อสงสัย: ธนาคารไม่มีข้อมูลเกี่ยวกับคู่สัญญา, ไม่มีการยืนยันการชำระเงิน, ไม่มีความสามารถในการกำหนดมูลค่าที่แท้จริงของสัญญา และผู้ประกอบการแต่ละรายไม่ได้รับอนุญาตให้ถอนเงินสดอีกครั้ง

แนะนำให้ส่งเงินคืนเข้าบัญชีที่ City Invest Bank JSC วันรุ่งขึ้นผู้ประกอบการพยายามถอนเงินจำนวนเล็กน้อย - 1 ล้านรูเบิล แต่การออกเงินสดไม่ได้รับการอนุมัติอีกครั้ง - โดยมีข้อสรุปและคำแนะนำที่คล้ายกัน ธนาคารส่งรายงานการปฏิเสธการทำธุรกรรมไปยังแผนกตรวจสอบ Rosfin และผู้ประกอบการถูกเพิ่มเข้าไปในรายการหยุดของธนาคารในฐานะบุคคลที่ใช้ธนาคารในการทำธุรกรรมที่น่าสงสัย - ในกรณีนี้เพื่อถอนเงิน

จากนั้นผู้ประกอบการแต่ละรายจึงตัดสินใจใช้เส้นทางอื่น: ผ่าน Sberbank Online เขาเปิดเงินฝากห้ารายการที่เขาโอนเงินไป เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา เขาปิดเงินฝากและโอนเงินพร้อมดอกเบี้ยกลับเข้าบัญชีของเขา หลังจากนั้นไม่นาน เขาก็เปิดเงินฝากอีกสองครั้ง ซึ่งเขาฝากเงินไว้เกือบ 57 ล้านรูเบิล เมื่อหนึ่งเดือนต่อมา ผู้สมัครต้องการถอนเงินพร้อมดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาฝาก เขาถูกปฏิเสธ: พนักงานธนาคาร "ระบุด้วยวาจาว่าเป็นไปไม่ได้ที่จะออกเงินฝาก" เงินยังคงอยู่ใน Sberbank และขยายระยะเวลาการฝากออกไป

ความพยายามที่จะขึ้นศาลไม่ได้นำไปสู่สิ่งใด - ทั้งคดีแรกและการอุทธรณ์ถูกปฏิเสธ (คดีหมายเลข 2-2865/2559 ~ M-3181/2559 และหมายเลข 33-893/2560 (33-27139/2559 )). ศาลไม่เห็นการละเมิดใด ๆ จากการที่ธนาคารขยายสัญญาและไม่ออกเงินสด ไม่มีเหตุผลที่จะให้เงินโดยไม่ตรวจสอบ เนื่องจากผู้ประกอบการแต่ละรายอยู่ในรายชื่อหยุดแล้วในขณะนั้น และเขาไม่ได้สมัครกับธนาคารเพื่อยกเลิกข้อตกลงการบริการธนาคาร ในเวลาเดียวกัน ธนาคารสังเกตเห็นว่าผู้ประกอบการยังสามารถจัดการเงินได้ แต่ต้องผ่านการโอนเงินที่ไม่ใช่เงินสดเท่านั้น นี่เป็นวิธีที่ในที่สุดเขาก็คืนเงินเข้าบัญชีของเขาที่ธนาคารอื่น

แต่ลูกค้าร้องเรียนต่อศาลฎีกาโดยพยายามพิสูจน์ว่าสัญญากับเขาไม่ได้ถูกยกเลิก แต่มีการเปิดเงินฝากซึ่งหมายความว่าธนาคารอนุมัติธุรกรรมของโจทก์จริง ๆ นอกจากนี้เขายังยืนกรานว่าเขาพยายามปิดบัญชี แต่ถูกปฏิเสธ ในขณะที่เพียงใบสมัครเดียวก็เพียงพอที่จะปิดบัญชีได้ ธนาคารระบุว่าเฉพาะธุรกรรมเงินสดเท่านั้นที่ถูกปิดให้กับลูกค้า แต่เขาสามารถโอนเงินเหล่านั้นโดยการโอนเงินผ่านธนาคารไปยังธนาคารอื่นได้อย่างง่ายดาย กล่าวคือ ไม่มีการหักเงิน ณ ที่จ่าย

“หลักนิติธรรมไม่มีภาระผูกพันในการออกเงินในรูปแบบที่ลูกค้าร้องขอ ธนาคารสามารถออกเงินได้ทั้งในรูปเงินสดและการโอนเงินผ่านธนาคาร” ตัวแทนของธนาคาร “Pravo.ru” เสนอราคา คณะกรรมการสนับสนุน Sberbank โดยไม่พอใจกับการร้องเรียนของลูกค้า (คดีหมายเลข 78-KG17-90)

ผู้ประกอบการแต่ละรายโอนเงินกลับไปยัง City Invest Bank JSC แต่ไม่ว่าเขาสามารถรับได้หรือไม่นั้นก็ไม่รู้

คนส่วนใหญ่มั่นใจว่าวิธีเก็บเงินที่เชื่อถือได้มากที่สุดคือในธนาคาร และถ้าเขามีชื่อเสียงก็ปลอดภัยเป็นสองเท่า นี่คือสาเหตุที่เพื่อนของฉันหลายคนเลือกเงินฝากธนาคารเป็นวิธีการเก็บเงิน โดยเชื่อว่าพวกเขาสามารถได้รับเงินคืนเมื่อใดก็ได้ ดูเหมือนว่าฉันพยายามอธิบายว่าหากคุณถอนเงินจากเงินฝากเร็ว คุณอาจหมดดอกเบี้ย แต่มันเป็นไปไม่ได้ที่จะโน้มน้าวเพื่อนของฉัน และเมื่อสัปดาห์ที่แล้วฉันได้ยินข่าวว่าเมื่อเร็ว ๆ นี้มีความเป็นไปได้ที่จะไม่ได้รับเงินของคุณเองเป็นเงินสดเลย คุณฝากไว้คุณไม่สามารถนำมันกลับมาได้ เรื่องราวที่มีชื่อเสียงนี้เกิดขึ้นกับลูกค้าของ Sberbank เอง

แม้ว่าคุณจะเปิดเงินฝากและไม่ได้แตะต้องเป็นเวลาหนึ่งปีคุณก็จะได้รับดอกเบี้ยตามที่คาดไว้ แต่เงินสดอาจไม่สามารถคืนได้ คุณจะไปศาลไหม? เอาล่ะไปข้างหน้า มีเพียงเขาเท่านั้นที่จะเข้าข้างธนาคาร ไม่เชื่อฉันเหรอ? ถ้าอย่างนั้นให้ฉันแนะนำคุณให้รู้จักกับบุคคลที่พบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้ Sergey เป็นเจ้าของ 56 ล้านรูเบิลที่มีความสุขซึ่งเขาตัดสินใจฝากเงินเพื่อเพิ่มเล็กน้อย ฉันโอนเงินทั้งหมดจาก City Invest Bank ไปยังบัญชีใน Sberbank เปิดเงินฝากและเริ่มรอ

หนึ่งปีต่อมาเขามาที่แผนกและเรียกร้องเงิน แต่ถูกปฏิเสธ เซอร์เกย์คิดด้วยความเข้าใจผิด เขาเรียกร้องมากขึ้นเรื่อยๆ และไปขึ้นศาลครั้งแล้วครั้งเล่าและแพ้คดี ทุกอย่างเหมือนกับ Ivan Poddubny เงินเป็นของคุณ แต่เราจะไม่ให้คุณ มันคือทั้งหมดที่เกี่ยวกับจำนวนเงิน มันมีขนาดค่อนข้างใหญ่และบริการรักษาความปลอดภัยของธนาคารต้องการให้ประชาชนอธิบายว่าเงินหลายล้านมาจากไหน ดูเหมือนว่าทุกอย่างชัดเจนบุคคลนั้นมีรายได้ที่ผิดกฎหมาย ท้ายที่สุดแล้วตามรายงานของหนังสือพิมพ์ Kommersant Sergei ไม่สามารถพิสูจน์สิ่งที่ตรงกันข้ามได้ Sergei ไม่สามารถจัดเตรียมเอกสารที่พิสูจน์แหล่งที่มาโดยสุจริตของเงินจำนวนมากได้

ในทางกลับกัน ไม่มีใครพิสูจน์ได้ว่าเงินนี้ได้มาโดยวิธีทางอาญา ไม่มีใครรู้ว่าเงินมาจากไหน ทั้งสองฝ่ายไม่สามารถพิสูจน์กรณีของตนด้วยข้อเท็จจริงได้ ผู้คนหลายล้านคนยังคงเป็นของ Sergei และเขามีสิทธิ์ทุกประการที่จะกำจัดเงินเหล่านั้นด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์ แต่ธนาคารปฏิเสธที่จะออกเงินสด และศาลยอมรับว่าการปฏิเสธนี้ถูกกฎหมาย ผู้ที่ได้รับมรดกเงินควรทำอย่างไรในสถานการณ์เช่นนี้? ปู่หรือปู่ทวดบางคนอาจมีเงินออมในห้องใต้ดิน อาจเป็นดอลลาร์ก็ได้ ฉันสามารถทำงานได้ตลอดชีวิตและเก็บเงินในกระเป๋าเดินทาง เขาจะเก็บเงินไว้ 10 ล้านและมอบให้หลานชายที่รักซึ่งจะฝากไว้ในธนาคารและจะไม่มีวันได้เห็นมันอีก

ธนาคารอาจยินดีที่จะตกลงเข้าร่วมการประชุม แต่ก็ไม่มีใครอยากเสียใบอนุญาต กฎหมายป้องกันการฟอกเงินกำหนดให้ธนาคารต้องระมัดระวังและหยุดความพยายามดังกล่าว บริการรักษาความปลอดภัยทำหน้าที่ของตนซึ่งได้รับการยกย่อง ขั้นตอนนี้อาจส่งผลต่อใครก็ตามที่นำเงินจำนวนเกิน 600,000 รูเบิลมาที่ธนาคาร

คุณสามารถถอนเงินได้โดยการโอนเงินผ่านธนาคารไปยังบัญชีในธนาคารอื่นเท่านั้น แต่คุณจะต้องจ่ายค่าคอมมิชชัน จากนั้นธนาคารอื่นอาจต้องการเอกสารเดียวกันนี้เพื่อยืนยันที่มาของเงิน เรื่องไร้สาระนี้อาจจบลงด้วยการที่ลูกค้าไม่ได้รับเงินของเขา และทุกอย่างถูกกฎหมายอย่างสมบูรณ์ หากเงินนั้นได้มาอย่างผิดกฎหมายจริงๆ สิ่งที่เหลืออยู่ก็คือการหัวเราะ - พระเจ้าประทาน พระเจ้าก็รับไป แต่โดยทั่วไปแล้ว สถานการณ์กำลังน่าตกใจ คุณยายอาจเก็บเงินบำนาญจำนวนหนึ่งล้านที่โชคร้ายไว้ แล้วมอบให้หลานสาวของเธอ แล้วเธอจะพิสูจน์ข้อเท็จจริงนี้ได้อย่างไร ยังไม่มีคำอธิบาย

แม้ว่าในทางกลับกันการต่อสู้กับเงินทางอาญาจะต้องเกิดขึ้นอย่างน้อยก็ทางใดทางหนึ่ง มีเศรษฐีจากรัสเซียกี่คนที่มีเงินเต็มกระเป๋าไปใช้ชีวิตในอังกฤษ ไม่มีใครใส่ใจกับความจริงที่ว่าเงินนั้นเปียกโชกไปด้วยเลือดและความเจ็บปวด มีกระดาษแผ่นหนึ่งและไม่มีคำถาม และเมื่อไม่นานมานี้ทราบว่าทางการสหราชอาณาจักรจะเริ่มขอเอกสารยืนยันที่มาของอาการ ฉันหวังว่าอีกไม่นานจะไม่มีที่ไหนให้วิ่งหนีด้วยเงินสกปรก และจะไม่มีประโยชน์ที่จะได้รับเงินดังกล่าว เมื่อสรุปทั้งหมดข้างต้น ฉันยังคงมั่นใจว่าเงินทุนที่ได้รับมาโดยสุจริตจะต้องมีสิ่งที่ยืนยันได้เสมอ ไม่มีใครเคยเปล่งเสียงว่า 56 ล้านคนมาจากไหน ไม่มีแม้แต่เวอร์ชัน ปัญหาไม่ใช่ว่าคนพิสูจน์ไม่ได้ ปัญหาคือเขาอธิบายไม่ได้ด้วยซ้ำ