สาระสำคัญของสินเชื่อ ประเภทของสินเชื่อ ประเภทและรูปแบบของสินเชื่อธนาคาร ประเภทสินเชื่อ เรียกว่าสินเชื่ออะไร

สินเชื่อธนาคารสามารถจำแนกได้ตามเงื่อนไขการชำระคืน:

เงินกู้ระยะสั้นเป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่ธนาคารให้มาเป็นระยะเวลาสูงสุด 2 ปีเพื่อเติมเต็มเงินทุนหมุนเวียนโดยมีระยะเวลาคงที่ในการเบิกงวดและกำหนดชำระคืนดอกเบี้ยและหนี้ที่เข้มงวด ธนาคารเกือบทุกแห่งให้กู้ยืมระยะสั้นในรัสเซียซึ่งเป็นประเภทการให้กู้ยืมที่พบบ่อยที่สุดแก่วิสาหกิจในรัสเซีย

เงินกู้ระยะสั้นจะสะดวกกว่าในการใช้งานหากสามารถคาดการณ์กระแสเงินสดในช่วงระยะเวลาการให้กู้ยืมได้อย่างแม่นยำไม่มีฤดูกาลที่เด่นชัดและความผันผวนของรายได้ต่ำมิฉะนั้นวงเงินสินเชื่อที่มีความเป็นไปได้ที่จะชำระคืนตามกำหนดเวลาที่ยืดหยุ่นคือ สะดวกยิ่งขึ้น เงินกู้ยืมระยะสั้นมีราคาถูกกว่าเนื่องจากธนาคารไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการสำรองเงินทุนต่างจากวงเงินสินเชื่อ

เมื่อเปรียบเทียบกับเงินกู้ระยะยาว การจัดหาเงินทุนระยะสั้นอาจมีหลักประกันบางส่วนหรือออกโดยไม่มีหลักประกัน ในขณะที่ธนาคารสามารถกำหนดข้อกำหนดที่เข้มงวดน้อยกว่ากับผู้กู้ กระบวนการในการตัดสินใจโดยธนาคาร และผ่านคณะกรรมการสินเชื่อจะใช้เวลา เวลาน้อย. เนื่องจากทุกธนาคารมีเงินระยะสั้น การแข่งขันระหว่างธนาคารสำหรับผู้กู้ยืมที่ดีในกรณีนี้จึงสูงขึ้นอย่างมาก

จำนวนเงินกู้ระยะสั้นสามารถมีได้เกือบทุกจำนวน วงเงินสูงสุดขึ้นอยู่กับความสามารถของบริษัทในการจ่ายดอกเบี้ยและการชำระคืนเงินกู้ อัตราส่วนหนี้สินต่อทุน และมูลค่าตลาดของทรัพย์สินที่จำนำ โดยคำนึงถึงส่วนลดที่ใช้กับ ธนาคาร

ก่อนเกิดวิกฤติ อัตราดอกเบี้ยในรูเบิลอยู่ในช่วง 10-14% ต่อปีในรูเบิลและ 8-12% ในสกุลเงินต่างประเทศ ตอนนี้อัตราดอกเบี้ยอยู่ในช่วง 10-18% ในรูเบิลและ 10-14 % ในสกุลเงินต่างประเทศ ต้นทุนของเงินกู้ขึ้นอยู่กับธนาคารที่เลือก สถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้ และคุณภาพของหลักประกัน อาจมีอัตราดอกเบี้ยผันแปร ตามกฎแล้วดอกเบี้ยเงินกู้จะจ่ายเป็นรายเดือน

การให้กู้ยืมสามารถทำได้เป็นระยะเวลาตั้งแต่สามเดือนถึงสองปี

เป้าหมายหลักคือการเติมเต็มเงินทุนหมุนเวียน แต่สามารถออกเงินกู้เพื่อวัตถุประสงค์อื่นตามข้อตกลงกับธนาคาร

หลักประกันอาจเป็นอสังหาริมทรัพย์ อุปกรณ์ สินทรัพย์ถาวรอื่นๆ สินค้าคงคลังในคลังสินค้าหรือในร้านค้าของคุณเอง ส่วนลดที่ธนาคารใช้คือ 30% -50% ของมูลค่าตามบัญชีหรือราคาประเมินของทรัพย์สิน การค้ำประกันนิติบุคคลหรือบุคคลอื่นๆ ถือเป็นหลักประกันเพิ่มเติม ตามข้อตกลงกับธนาคารสามารถออกสินเชื่อระยะสั้นโดยมีหลักประกันบางส่วนหรือไม่มีหลักประกัน (สินเชื่อเปล่า)

ค่าคอมมิชชั่น

ค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด - มักไม่พบในการกู้ยืมระยะสั้น โดยธนาคารสามารถนำมาใช้ในการให้กู้ยืมจำนวนมากในขณะที่ให้อัตราดอกเบี้ยต่ำมาก

เงื่อนไขพิเศษในสัญญา

ธนาคารกำหนดให้ทรัพย์สินที่จำนำเป็นหลักประกันต้องได้รับการประกันแก่ธนาคารที่มีบริษัทประกันภัยจากรายชื่อที่ได้รับอนุมัติ ในการประกันภัย ข้อตกลงที่สมเหตุสมผลสามารถทำได้โดยการประมูลเล็กน้อยระหว่างบริษัทประกันภัยที่เสนอ

การให้กู้ยืมระยะสั้นในรูปของเงินกู้ที่มีกำหนดชำระคืนคงที่นั้นสะดวกสำหรับการจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจที่มีรายได้ตามสัญญาเช่น มีความเป็นไปได้สูงที่จะมีรายได้ที่คาดการณ์ไว้เพื่อไม่ให้จ่ายดอกเบี้ยประกันภัยต่อมากเกินไป (จำนวนเงินกู้เกินความจำเป็น) และไม่ตกอยู่ในภาวะขาดแคลนเงินสดเมื่อรายได้น้อยกว่าที่วางแผนไว้ หากรายได้ค่อนข้างผันผวน ควรใช้ร่วมกับวงเงินสินเชื่อหรือวงเงินสินเชื่อเพื่อการกู้ยืมระยะสั้นจะดีกว่า

เงินกู้ระยะกลาง - เงินกู้ที่มีระยะเวลาตั้งแต่หนึ่งปีถึง 3-10 ปี

ระยะเวลาขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางเศรษฐกิจและการเมืองในประเทศ ประเพณีที่จัดตั้งขึ้นของตลาดทุนสินเชื่อระดับชาติ และบรรทัดฐานทางกฎหมายในปัจจุบัน ในเวลาเดียวกัน ในหลายประเทศ เช่น สหรัฐอเมริกา แนวคิดเรื่องเงินกู้ระยะกลางขาดหายไป ในรัสเซีย ระยะเวลาอย่างเป็นทางการของเงินกู้ประเภทนี้มีระยะเวลาตั้งแต่ 1 ถึง 3 ปี บางครั้งอาจตั้งแต่ 3 เดือนถึง 1 ปี โดยทั่วไปแล้ว เงินกู้ยืมระยะกลางจะใช้เพื่อสนับสนุนกิจกรรมขององค์กรและบริษัทที่มีวงจรการผลิตทางธุรกิจสอดคล้องกับระยะเวลาของเงินกู้ระยะกลาง เพื่อให้มั่นใจถึงความยั่งยืนของแหล่งเงินกู้ สถาบันสินเชื่อจะรีไฟแนนซ์แหล่งสินเชื่อระยะกลางผ่านการดำเนินงานในตลาดเงิน

เงินกู้ระยะยาวคือเงินกู้ประเภทหนึ่งที่ธนาคารให้มาเป็นระยะเวลา 2 ถึง 10 ปีเพื่อใช้ในการลงทุนหรือซื้อธุรกิจ โดยมีระยะเวลาคงที่ในการเบิกงวดและกำหนดการชำระคืนดอกเบี้ยและหนี้ที่เข้มงวด การให้กู้ยืมระยะยาวโดยธนาคารรัสเซียดำเนินการเป็นระยะเวลา 3-5 ปี โดยมักจะน้อยกว่า 7 ปี ในขณะที่ธนาคารต่างประเทศที่มีหนี้สินระยะยาวสามารถให้กู้ยืมแก่วิสาหกิจในรัสเซียได้เป็นระยะเวลา 5-10 ปี .

เงื่อนไขบังคับสำหรับการกู้ยืมระยะยาว ได้แก่ การใช้เป้าหมายของเงินกู้ที่ได้รับ การจำนำสินทรัพย์ไม่หมุนเวียนในรูปแบบของอุปกรณ์ การขนส่ง หรืออสังหาริมทรัพย์ การไล่เบี้ยในกรณีที่ผู้กู้ยืมล้มละลายในธุรกิจที่มีอยู่หรือบริษัทอื่น ๆ ของ กลุ่มเมื่อจัดหาเงินทุนสำหรับโครงการใหม่ อาจมีการจำนำหุ้นของบริษัทด้วย

ในกรณีที่ไม่มีการขอความช่วยเหลือจากบริษัทในกลุ่มอื่นหรือธุรกิจที่มีอยู่ เช่น เมื่อแหล่งที่มาของการชำระคืนมาจากกระแสเงินสดอิสระจากโครงการใหม่ การให้กู้ยืมระยะยาวจะถูกจัดประเภทเป็นเงินทุนสำหรับโครงการ ในช่วงวิกฤตการจัดหาเงินทุนโครงการให้กับวิสาหกิจของรัสเซียได้หยุดลงแล้ว

เนื่องจากกฎหมายรัสเซียมีความไม่สมบูรณ์ โดยมีปริมาณเงินกู้ระยะยาวที่ได้รับจากธนาคารต่างประเทศเป็นจำนวนมาก กฎหมายของประเทศอื่นอาจนำไปใช้ในการสรุปข้อตกลงเงินกู้ในนามของบริษัทโฮลดิ้งที่ตั้งอยู่ในเขตอำนาจศาลต่างประเทศ

จำนวนสูงสุดของเงินกู้ระยะยาวขึ้นอยู่กับความสามารถของบริษัทในการจ่ายดอกเบี้ยและการชำระคืนเงินกู้ อัตราส่วนหนี้สิน/ทุน และมูลค่าตลาดของทรัพย์สินที่จำนำ โดยคำนึงถึงส่วนลดที่ธนาคารใช้ กฎ 30/70 ยังสามารถนำมาใช้ได้บ่อยครั้ง เช่น ข้อกำหนดของธนาคารเงินทุนที่ผู้กู้มีส่วนร่วมอย่างน้อย 30% ของงบประมาณโครงการด้วยเงินทุนของตัวเอง

ก่อนเกิดวิกฤติ อัตราดอกเบี้ยในรูเบิลอยู่ในช่วง 10-14% ต่อปีในรูเบิลและ 8-12% ในสกุลเงินต่างประเทศ ตอนนี้อัตราดอกเบี้ยอยู่ในช่วง 10-18% ในรูเบิลและ 10-14 % ในสกุลเงินต่างประเทศ ต้นทุนของเงินกู้ขึ้นอยู่กับธนาคารที่เลือก สถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้ และคุณภาพของหลักประกัน อาจมีอัตราดอกเบี้ยผันแปร ตามกฎแล้วดอกเบี้ยเงินกู้จะจ่ายเป็นรายเดือนหรือรายไตรมาส แต่สำหรับธุรกรรมบางประเภทเราสามารถพูดถึงระยะเวลาผ่อนผันได้ (การชำระเฉพาะดอกเบี้ยหรือการเลื่อนการชำระหนี้และการชำระดอกเบี้ย)

สามารถให้กู้ยืมได้ในระยะเวลา 2 ถึง 10 ปี

การใช้งานตามวัตถุประสงค์ - การจัดหาเงินทุนหรือการซื้อธุรกิจ

อสังหาริมทรัพย์ อุปกรณ์ และสินทรัพย์ถาวรอื่น ๆ สามารถเป็นหลักประกันได้ ส่วนลดที่ธนาคารใช้คือ 30% -50% ของมูลค่าตามบัญชีหรือราคาประเมินของทรัพย์สิน การค้ำประกันนิติบุคคลหรือบุคคลอื่นๆ ถือเป็นหลักประกันเพิ่มเติม

ค่าคอมมิชชั่น

ค่าคอมมิชชั่นในการออกสินเชื่อมีตั้งแต่ 0% ถึง 1% มูลค่าที่เหมาะสมคือ 0%-0.2%

ค่าธรรมเนียมในการดูแลรักษาบัญชีเงินกู้ - ไม่ธรรมดา หนึ่งในวิธีในการหารายได้พิเศษจากผู้ยืม

ค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนดอาจเกิดขึ้นในอัตราดอกเบี้ยต่ำ

เงื่อนไขพิเศษในสัญญา

โอนเงินหมุนเวียนในบัญชีไปยังธนาคารเจ้าหนี้

ข้อจำกัดในการกู้ยืมจากธนาคารอื่น

การจัดหาเงินทุนโครงการอาจต้องมีหลักประกันหุ้นบริษัท

ธนาคารกำหนดให้ทรัพย์สินที่จำนำเป็นหลักประกันต้องได้รับการประกันแก่ธนาคารที่มีบริษัทประกันภัยจากรายชื่อที่ได้รับอนุมัติ ในการประกันภัย เงื่อนไขที่สมเหตุสมผลสามารถทำได้โดยการประมูลเล็กน้อยระหว่างบริษัทประกันภัยที่เสนอ

สิ่งสำคัญมากคือการลดความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและสกุลเงินให้เหลือน้อยที่สุด และทำความเข้าใจความผันผวนของรายได้ให้ชัดเจนเมื่อทำการคาดการณ์ระยะยาว เมื่อคาดการณ์กระแสเงินสดแนะนำให้วิเคราะห์สถานการณ์ต่าง ๆ และเลือกตัวเลือกแบบอนุรักษ์นิยมเป็นหลัก ควรให้ความสนใจอย่างใกล้ชิดกับการคาดการณ์ค่าใช้จ่ายระยะยาวและเลือกกำหนดการชำระคืนเงินกู้เพื่อสร้างสภาพคล่องสำรองที่เพียงพอ

เงินกู้ยืมระยะยาวสามารถออกได้ในรูเบิลเป็นระยะเวลา 2 ถึง 3-5 ปี สำหรับระยะเวลาที่นานกว่านั้นเงินกู้ส่วนใหญ่จะเป็นสกุลเงินต่างประเทศ

สินเชื่อเมื่อทวงถามคือสินเชื่อธนาคารประเภทหนึ่งที่ไม่มีระยะเวลาการใช้หรือการชำระคืนที่เจาะจงและกำหนดไว้ล่วงหน้า ผู้กู้สามารถคืนเงินกู้ฉุกเฉินหรือเรียกโดยธนาคารเจ้าหนี้เพื่อชำระคืนโดยไม่มีการเตือนล่วงหน้าหรือแจ้งให้ทราบล่วงหน้าสั้น ๆ - ตั้งแต่สามถึงเจ็ดวัน นอกจากนี้การให้กู้ยืมประเภทนี้เรียกว่าสินเชื่ออุปสงค์

ธนาคารจะจัดเตรียมดอกเบี้ยให้กับผู้กู้ยืมเป็นระยะๆ ตามเงินกู้เหล่านี้ สินเชื่อฉุกเฉินสามารถเปลี่ยนเป็นเงินกู้ระยะกลางหรือระยะยาวบางรูปแบบได้ และกลายเป็นสาเหตุของปัญหาสภาพคล่องของธนาคารที่เลวร้ายยิ่งขึ้น

กฎหมายการธนาคารของหลายประเทศมีบทบัญญัติที่บังคับให้ธนาคารพาณิชย์คำนึงถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับความไม่ตรงกันระหว่างเงื่อนไขของเงินฝากที่ดึงดูดและสินเชื่อที่ให้ไว้บนพื้นฐานของพวกเขา สถาบันสินเชื่อกำหนดให้ลูกค้าชำระคืนเงินกู้ระยะสั้นทั้งหมดเต็มจำนวนในคราวเดียวภายในสิ้นรอบระยะเวลาทางการเงิน รวมถึงสินเชื่อเมื่อโทร นอกจากนี้ยังมีการติดตามการเปลี่ยนแปลงทรัพยากรสำหรับสินเชื่อตามเงื่อนไข

เครดิตเรียกเข้าเป็นบริการที่ธนาคารมอบให้กับบริษัทหรือบริษัทเชิงพาณิชย์และอุตสาหกรรมในเรื่องความปลอดภัยของเอกสารการขนส่ง ตัวสินค้า ใบเสร็จรับเงินของคลังสินค้า หุ้น พันธบัตร ตั๋วเงิน หรือหลักทรัพย์อื่น ๆ ธนาคารเปิดบัญชีกระแสรายวันพิเศษสำหรับผู้กู้

การให้กู้ยืมแบบ On-call มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินกู้ระยะยาว และมีการชำระหนี้เป็นรายเดือน ตัวอย่างเช่น ในสหราชอาณาจักร โบรกเกอร์ใช้สินเชื่อโทรเพื่อดำเนินการธุรกรรมเงินสดในตลาดหลักทรัพย์ในรูปแบบของ “เงินข้ามคืน” สินเชื่อฉุกเฉินเป็นสินทรัพย์ทางการเงินที่มีสภาพคล่องมากที่สุดที่ใช้เพื่อรักษาสภาพคล่องให้อยู่ในระดับที่ต้องการ

สินเชื่อฉุกเฉินมีลักษณะเป็นสัญญาทวงถามเสมอและสามารถยกเลิกได้ตามคำขอของฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเมื่อใดก็ได้ ธนาคารอาจกำหนดให้ลูกค้าคืนเงินจำนวนที่ยืมในปัจจุบันเมื่อใดก็ได้ และเสนอให้ผู้ยืมนำหลักประกันคืน ในทางกลับกัน ลูกค้ามีสิทธิ์ชำระหนี้และเรียกร้องหลักประกันคืนในเวลาที่สะดวกสำหรับเขา ความสะดวกของข้อตกลงการโทรเป็นสิ่งที่ชัดเจนสำหรับทั้งธนาคารและลูกค้า ลูกค้าสามารถรับจากบัญชีหรือคืนจำนวนเครดิตเข้าบัญชีบางส่วนหรือทั้งหมดได้ เนื่องจากดอกเบี้ยจะจ่ายเฉพาะจำนวนเงินที่ถอนออกจริงเท่านั้น และเฉพาะช่วงเวลาที่ไม่ได้อยู่ในบัญชีเท่านั้น

ข้อดีของการให้สินเชื่อแบบ on-call สำหรับธนาคารคือความจริงที่ว่าเงินกู้นั้นมีหลักประกันด้วยหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงด้านการธนาคาร นอกจากนี้ธนาคารสามารถลดหรือยกเลิกรูปแบบการให้กู้ยืมได้ตลอดเวลาโดยการแสดงเจตจำนงฝ่ายเดียว

ตารางอัตราตลาดเงินในหนังสือพิมพ์มักใช้คำนี้เป็นคำพ้องความหมายสำหรับสินเชื่อนายหน้าหรือสินเชื่อนายหน้า - บินต่อคืน อย่างไรก็ตาม แม้จะมีประเภทของเงินกู้ แต่เงินกู้ยังคงเป็นธุรกรรมเกี่ยวกับหนี้ ดังนั้นเมื่อกู้ยืมเงินจากธนาคาร คุณต้องมั่นใจอย่างน้อย 50% ในความเป็นไปได้ที่เงินที่ยืมมาจะได้รับคืนโดยไม่เจ็บปวด

การดำเนินงานของธนาคาร รวมถึงสินเชื่อที่โทรเรียก มีทั้งข้อดีและข้อเสีย ตัวอย่างเช่น คุณอาจรู้สึกไม่สบายใจที่ธนาคารขอเงินคืนเนื่องจากทรัพยากรของคุณมีน้อยในขณะนั้น ในเวลาเดียวกัน คุณเองสามารถทำให้ธนาคารอยู่ใน "สถานะที่ไม่สบายใจ" ได้โดยเรียกร้องการคืนหลักประกันในเวลาที่คุณต้องการ

สินเชื่อฉุกเฉินเป็นที่นิยมในหมู่นายหน้า องค์กรขนาดกลางและขนาดใหญ่ และบริษัทต่างๆ

ในสภาวะปัจจุบันของการพัฒนาความสัมพันธ์ทางการตลาด เป็นไปไม่ได้เลยหากไม่มีหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจ เช่น เครดิต ทั้งนี้ สินเชื่อที่แสดงออกถึงความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจระหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้ซึ่งเกิดขึ้นในขั้นตอนการโอนสินทรัพย์/เงินที่เป็นสาระสำคัญตามสัญญา มักจะจำแนกตามประเภทที่มีลักษณะเฉพาะของตนเองและไม่ได้กำหนดแยกกัน .

โดยรวมแล้วมีหกประเภท แต่ประชาชนส่วนใหญ่ใช้เงินกู้จากธนาคาร และนิติบุคคลและรัฐใช้เงินกู้เชิงพาณิชย์ ดังนั้นเราจะกล่าวถึงรายละเอียดเหล่านี้ให้ละเอียดยิ่งขึ้น

• เครดิตของธนาคารเป็นความสัมพันธ์ทางเครดิตประเภทที่พบบ่อยที่สุด โดยที่วัตถุประสงค์ของธุรกรรมคือสินทรัพย์ทางการเงิน

  ธนาคารที่ดำเนินงานด้วยเงินทุนและยืมทรัพยากรฟรี ให้สินเชื่อตามค่าธรรมเนียม (อัตราดอกเบี้ย) แก่บุคคลและนิติบุคคลในบทบาทของเงินทุนเริ่มต้นที่ออกแบบมาเพื่อสร้างผลกำไรให้กับผู้ยืม อย่างน้อยก็จนกว่าจะชำระเงินครั้งแรก

  ทุกคนใช้เงินกู้ประเภทนี้ทุกที่ซึ่งจะเห็นได้ชัดจากลักษณะ
  ขึ้นอยู่กับระยะเวลาครบกำหนด สินเชื่อประเภทนี้สามารถแบ่งออกเป็นแบบโทรได้ - ตอนนี้ไม่ได้ใช้งานจริงแล้ว ระยะสั้น - รวมถึงสินเชื่อตั้งแต่ 6 เดือนถึง 1 ปี ส่วนใหญ่มักจะให้บริการภาคการหมุนเวียนระยะกลาง - ตั้งแต่ 1-3 ปียังมีประสิทธิภาพในร้านค้าและในพื้นที่การผลิต ระยะยาว - ออกเพื่อการลงทุน

  นอกจากนี้ เงินกู้ยืมจากธนาคารจะถูกกำหนดโดยเกณฑ์ต่างๆ เช่น วิธีการชำระคืน การคิดดอกเบี้ย วิธีการและวิธีการให้กู้ยืม ความพร้อมของหลักประกัน ประเภทของอัตรา วัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้ และผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพ

  ทุกวันนี้ ภายในกรอบของประเภทนี้ ประชากรจะได้รับผลิตภัณฑ์ซอฟต์แวร์เช่น: การจำนอง, การจำนองทหาร, สินเชื่อผู้บริโภคและนักเรียน, สินเชื่อรถยนต์ และอื่น ๆ อีกมากมาย

  สินเชื่อแต่ละประเภทมีเงื่อนไขในการกู้ยืม อัตราดอกเบี้ย และข้อจำกัดเกี่ยวกับระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ที่แตกต่างกัน

• ตัวเลือกที่พบบ่อยเป็นอันดับสองคือสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์

  ข้อแตกต่างที่สำคัญจากประเภทก่อนหน้าคือ มีเพียงนิติบุคคลเท่านั้นที่ทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้ ซึ่งสามารถให้สินเชื่อในรูปแบบสินค้าโภคภัณฑ์และเงินสดได้

  บ่อยครั้งที่นักแสดงที่นี่ถูกมองว่าเป็นรัฐและตามกฎแล้วอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันต่ำกว่ามาก นี่เป็นเพราะต้นทุนของสินค้ารวมอยู่ในค่าธรรมเนียมเงินกู้แล้ว

  ประเภทนี้มักใช้ในการผลิตภาคอุตสาหกรรม

• เงินกู้ของรัฐ - เจ้าหนี้คือรัฐบาลและกระบวนการออกสินเชื่อดำเนินการโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียและธนาคารพาณิชย์
• สินเชื่อระหว่างประเทศ - ในที่นี้ผู้เข้าร่วมได้แก่สถาบันสินเชื่อทางการเงินระดับนานาชาติ รัฐบาล ผู้ผูกขาด และธนาคาร

  รูปแบบการให้กู้ยืมส่วนใหญ่มักดำเนินการเป็นเงินสด แต่ก็สามารถทำได้ในรูปแบบสินค้าโภคภัณฑ์เช่นกัน

• สินเชื่อส่วนบุคคลคือการจัดเตรียมเงินจากบุคคลหนึ่งไปยังอีกบุคคลหนึ่งโดยเทียบกับใบเสร็จรับเงิน

  ในกรณีนี้ ไม่มีการระบุเงื่อนไข ดอกเบี้ยอาจมีหรือไม่มีก็ได้ อยู่ในรูปแบบที่เป็นมิตร

  ค่อนข้างธรรมดาในหมู่ประชากร

• ดอกเบี้ย (โรงรับจำนำ) - มีลักษณะที่ผิดกฎหมายและมีอัตราดอกเบี้ยสูง

สินเชื่อเงินมีความแตกต่างที่สำคัญจากความสัมพันธ์ทางการเงินอื่นๆ ทั้งหมด - การเคลื่อนไหวต่างตอบแทน: ธนาคาร-ผู้ยืม-ธนาคารเป็นสูตรที่ง่ายที่สุด

ธนาคารพาณิชย์ที่ใช้รูปแบบทางกฎหมายสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อแต่ละรายการที่นำเสนอได้เสนอเงื่อนไขและข้อกำหนดของตนเองที่เกี่ยวข้องกับผู้กู้ยืม แต่ทั้งหมดล้วนเป็นหนึ่งเดียวกันโดยมีเป้าหมายเดียว: เมื่อออกเงินกู้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่เข้าข่าย หมวดหมู่ "สงสัย" หรือ "เกินกำหนด" ซึ่งจะช่วยให้พวกเขาทำกำไรได้ทันเวลาและรับประกันการคืนเงิน

หลักประกันสินเชื่อ - เงื่อนไขที่ทำให้ผู้ให้กู้มั่นใจมากขึ้นว่าผู้กู้จะปฏิบัติตามภาระผูกพันของตน

ประเภทของสินเชื่อที่มีหลักประกัน:

ไม่ปลอดภัย เป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน - สินเชื่อไม่มีหลักประกันโดยไม่มีผู้ค้ำประกันหรือผู้ค้ำประกัน
มีความปลอดภัยบางส่วน ตัวอย่างเช่นหากหลักประกันครอบคลุมเพียงส่วนหนึ่งของเงินทุนที่จำเป็นสำหรับการชำระคืนหรือผู้ค้ำประกัน (ผู้ค้ำประกัน) ค้ำประกันการชำระหนี้เพียงบางส่วนเท่านั้น
ปลอดภัย. หลักประกันที่ไม่รวมถึงการสูญเสียเงินทุนโดยผู้ให้กู้ หนังสือค้ำประกันของธนาคาร หรือการค้ำประกันจากบุคคลตั้งแต่หนึ่งคนขึ้นไป ทำให้เงื่อนไขการให้กู้ยืมเข้าถึงได้ง่ายขึ้น

สินเชื่อมีหลายประเภทตามค่าธรรมเนียม:

ความสนใจ. เมื่อได้รับเงินกู้เป็นหนี้ ลูกหนี้จะต้องชำระหนี้บางส่วนทุกงวด (รายเดือน รายไตรมาส รายปี...) พร้อมทั้งดอกเบี้ยจากการใช้เงินทุน สินเชื่อประเภทนี้เป็นสินเชื่อที่ได้รับความนิยมและแพร่หลายมากที่สุด
ปลอดดอกเบี้ย บ่อยครั้งมีสินเชื่อที่มีเป้าหมายคล้ายกันสำหรับการซื้อที่เฉพาะเจาะจง เรียกว่าแผนการผ่อนชำระ หลักการมีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย - มีการสรุปข้อตกลงที่เหมาะสมระหว่างธนาคารและผู้ขาย และผู้ขายจะจ่ายดอกเบี้ย (บางครั้งก็ต่ำมาก) ผู้ขายมักจะชดเชยเปอร์เซ็นต์เหล่านี้ด้วยราคาที่สูงเกินจริง ในบางกรณีผู้ขายรายใหญ่เองก็กลายเป็นเจ้าหนี้และเมื่อขายสินค้าเป็นงวดก็พร้อมที่จะชะลอการรับเงิน
โดยมีค่าธรรมเนียมคงที่ หลักการนั้นง่าย - เมื่อได้รับชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดลูกหนี้จะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมคงที่ที่เหมาะสมสำหรับการใช้งาน ข้อตกลงดังกล่าวค่อนข้างหายาก

สินเชื่อที่มีดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับอัตรามีความโดดเด่น:

กลิ้งไป. เหล่านี้เป็นเงินกู้ที่ไม่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ขึ้นอยู่กับความผันผวนของตลาด อัตราอาจ "ลอยตัว" เช่น ดูเหมือนคลื่น ในกรณีส่วนใหญ่จะใช้กับเงินกู้ยืมระยะยาว
โดยมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ เงินกู้จะออกในอัตราร้อยละที่แน่นอนตั้งแต่การออกจนถึงการชำระเงินครั้งล่าสุด
ประเภทผสม ประกอบด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ (พื้นฐาน) และส่วนที่ผันแปรได้

เงินกู้ยืมยังแตกต่างกันไปตามวัตถุประสงค์ที่ออก:

เป้า. เงินที่ได้รับเป็นเงินกู้สามารถใช้ได้ตามวัตถุประสงค์เฉพาะที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้เท่านั้น
ไม่ใช่เป้าหมาย. ลูกหนี้สามารถใช้จ่ายเงินที่ได้รับตามดุลยพินิจของตนเอง

สินเชื่อเป้าหมายยอดนิยม:

สำหรับที่อยู่อาศัย. ที่พบบ่อยที่สุดอย่างไม่ต้องสงสัยคือการจำนองเมื่อทรัพย์สินที่ซื้อทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ บางครั้งมีการออกเงินกู้เยาวชนโดยมีเงื่อนไขที่ง่ายกว่าสำหรับลูกหนี้ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่ไม่ต้องใช้บ้านที่ซื้อเป็นหลักประกันก็เป็นเรื่องปกติเช่นกัน
สินเชื่อรถยนต์เป็นสินเชื่อสำหรับรถยนต์หรือยานพาหนะที่คล้ายกัน สินค้าที่ซื้อมักจะใช้เป็นหลักประกันทำให้เงื่อนไขการกู้ยืมดีขึ้น เงื่อนไขการให้สินเชื่อได้รับการปรับปรุงเช่นกัน: ประกันภัยรถยนต์, ประกันชีวิตและสุขภาพของผู้กู้, การรับเงินเดือนเข้าบัญชีของธนาคารเจ้าหนี้
ที่ดิน. เพื่อซื้อที่ดินเพื่อการก่อสร้างหรือกิจกรรมการเกษตร
ผู้บริโภค. สำหรับการซื้อสินค้าในซูเปอร์มาร์เก็ตขนาดใหญ่ที่ทันสมัยและร้านฮาร์ดแวร์ คุณสามารถขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้ที่จุดขาย บ่อยครั้งที่ผู้เชี่ยวชาญที่อยู่ที่นั่นสามารถติดต่อธนาคารและสมัครขอสินเชื่อผู้บริโภคแบบปกติหรือแบบด่วนได้ เงินที่ยืมมาจะชำระค่าสินค้าโดยอัตโนมัติ และที่ปรึกษาจะอธิบายว่าจะชำระหนี้เมื่อใดและอย่างไร
เกี่ยวกับการศึกษา. ออกให้แก่นักศึกษาตลอดจนผู้สมัครที่ผ่านการแข่งขันเพื่อชำระค่าเล่าเรียนในมหาวิทยาลัย วิทยาลัย ฯลฯ
นายหน้า. สำหรับการหมุนเวียนหลักทรัพย์ จะมีการออกเงินกู้ให้กับนายหน้าซื้อขายหุ้น โดยหลักประกันคือหลักทรัพย์ที่ซื้อ
อื่น. วัตถุประสงค์ที่ไม่เกี่ยวข้องกับที่ระบุไว้ แต่ได้รับความเห็นชอบและอนุมัติจากผู้ให้กู้

การเช่าซื้อเป็นการเช่าทรัพย์สินระยะยาวโดยมีสิทธิในการซื้อ

ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินและสังคมของผู้กู้ เงินกู้มีความโดดเด่น:

ผู้ว่างงานตลอดจนผู้ที่ทำงานนอกระบบ ไม่ควรสับสนหมวดหมู่นี้กับคนยากจนหรือคนจนอย่างยิ่ง - คนประเภทนี้มักประกอบด้วยผู้ที่ไม่สามารถพิสูจน์รายได้ได้หรือผู้ที่ไม่มีความปรารถนา รายได้ในหมวดนี้อาจประกอบด้วยเงินปันผล ดอกเบี้ย กำไรจากการให้เช่าที่อยู่อาศัย ธุรกิจ... ดังนั้นแนวทางการให้สินเชื่อรายละเอียดจึงมีความพิเศษ
ผู้ประกอบการรายบุคคล (ผู้ประกอบการรายบุคคล) การควบคุมกระแสเงินสดและรายได้ของคนประเภทนี้เป็นเรื่องยาก ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมบางครั้งผู้ประกอบการแต่ละรายจึงมีเงื่อนไขการให้สินเชื่อที่เข้มงวดและไม่เหมือนใคร
รัฐวิสาหกิจ (นิติบุคคล) บ่อยครั้งที่มีการประกาศความสามารถในการทำกำไรขององค์กรอย่างเคร่งครัดผู้ให้กู้สามารถจัดทำตารางเวลาและสังเกตแนวโน้มการพัฒนาขององค์กร เนื่องจากรายได้สูงและคำว่า "องค์กร" เองก็ฟังดูเหมือน "ความน่าเชื่อถือ" เงินกู้ดังกล่าวจึงออกมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยต่ำและจำนวนเงินสูงสุดที่มาก
สำหรับผู้รับบำนาญ เครดิตเงินบำนาญจะออกให้กับผู้สูงอายุและผู้ที่ได้รับเงินบำนาญ จำนวนเงินกู้นี้ขึ้นอยู่กับขนาดของผลประโยชน์ทางสังคมและอายุของผู้กู้เป็นอย่างมาก ธุรกรรมดังกล่าวไม่ได้จำแนกตามเงื่อนไข ระยะเวลา และจำนวนเงินที่ดี
นักเรียน. นักเรียนได้รับเงินกู้ยืมเพื่อค่าอาหาร ที่อยู่อาศัย ฯลฯ
อ่อนโยน. ออกให้แก่บุคคลที่เข้าร่วมการประกวดราคา การแข่งขัน หรือการประมูล เนื่องจากเป็นเพียงส่วนเล็กๆ ของรางวัล พวกเขาต้องการแนวทางพิเศษสำหรับผู้ยืมแต่ละราย

สินเชื่อมีหลายประเภทขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้:

ขูดเลือด. สินเชื่อประเภทหนึ่งที่หายากซึ่งต้องใช้อัตราดอกเบี้ยที่สูงมากและหลักประกันที่สำคัญ ปัจจุบันนี้พบได้ค่อนข้างน้อยในประเทศที่มีระบบสินเชื่อที่ด้อยพัฒนา
ครอบครัว - เงินกู้ระหว่างสมาชิกในครอบครัวที่เป็นทางการอย่างเหมาะสม
ธนาคาร. เงินกู้ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในขณะนี้คือเมื่อผู้ให้กู้เป็นธนาคารหรือองค์กรสินเชื่อที่คล้ายกัน และอีกรายเป็นบุคคลหรือนิติบุคคล
อินเตอร์แบงก์. เจ้าหนี้และลูกหนี้เป็นธนาคารที่แตกต่างกันสองแห่งขึ้นไป
เชิงพาณิชย์ - ธุรกรรมระหว่างนิติบุคคลหรือระหว่างองค์กรกับบุคคล
สถานะ. เงินกู้ที่ออกโดยธนาคารของรัฐภายใต้เงื่อนไขบางประการที่ดีกว่า สินเชื่อของรัฐมักเรียกอีกอย่างว่าสินเชื่อที่ออกโดยธนาคารและได้รับเงินอุดหนุนจากรัฐ เช่น สินเชื่อรถยนต์พิเศษ สินเชื่อเยาวชน เป็นต้น
ระหว่างประเทศ. การลงทุนจากรัฐหนึ่งไปยังอีกรัฐหนึ่ง

ธนาคารไม่ได้เป็นเพียงผู้ให้กู้เท่านั้น ยกเว้นสินทรัพย์เล็กๆ น้อยๆ ของตัวเอง การเงินประกอบด้วยเงินทุนที่รับจากการฝาก กำไรของธนาคารหรือสถาบันให้กู้ยืมอื่น ๆ ประกอบด้วยส่วนต่างระหว่างการชำระเงินให้กับผู้กู้และการจ่ายเงินโดยธนาคารให้กับผู้ฝาก เงินฝากธนาคารเป็นการลงทุนที่ประชาชนมักใช้เงินซึ่งไม่จำเป็นในอนาคตอันใกล้นี้

ประเภทของสินเชื่อธนาคาร:

เงินสด. หลังจากการทำธุรกรรมเสร็จสิ้น ลูกหนี้จะได้รับเงิน
เพื่อเป็นบัตรเครดิต มีการออกบัตรพลาสติก (มักจะทันทีภายใน 15 นาที) และจำนวนเงินจะถูกโอนไป
วงเงินสินเชื่อ. บัตรพลาสติกที่ออกมียอดคงเหลือเป็นศูนย์ แต่เจ้าของบัตรจะได้รับโอกาส "ติดลบ" ในจำนวนหนึ่ง (สูงสุดเรียกว่าวงเงินเครดิต) และอัตราดอกเบี้ยจะคำนวณขึ้นอยู่กับการใช้กองทุนเครดิต
วงเงินสินเชื่อที่มีเงินเบิกเกินบัญชี อย่างไรก็ตาม เช่นเดียวกับครั้งก่อน มีความเป็นไปได้ที่จะมีเงินเบิกเกินบัญชี - การออกจากระยะสั้นเกินยอดคงเหลือและวงเงินเครดิต เงินเบิกเกินบัญชีหมุนเวียนเรียกอีกอย่างว่าเงินกู้หมุนเวียน

ตามระยะเวลาครบกำหนด เงินกู้แบ่งออกเป็นหลายประเภท:

สินเชื่อฉุกเฉิน (วงเงินสินเชื่อที่นายหน้ามักใช้);
ข้ามคืน (เงินกู้ระหว่างธนาคารหนึ่งคืน);
ระยะยาว (สูงสุดสามเดือน);
ระยะสั้น (สูงสุดหนึ่งปี);
ระยะกลาง (ตั้งแต่หนึ่งถึงห้าปี)
ระยะยาว (มากกว่าห้าปี)

นายหน้าสินเชื่อสามารถให้ความช่วยเหลือในการกู้ยืมเงินได้ เมื่อรวบรวมเอกสารและเจรจากับเจ้าหนี้แล้ว เขาจะตรวจสอบให้แน่ใจว่าลูกหนี้ได้รับเงินกู้ที่เหมาะสมที่สุดในการเยี่ยมชมธนาคารหรือสถาบันสินเชื่อเพียงครั้งเดียว และทั้งหมดนี้มีค่าธรรมเนียมเล็กน้อย โดยจ่ายตามผลลัพธ์

สินเชื่อรายย่อยมีหลายประเภทสำหรับสาธารณะ:

ลอมบาร์ด ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการกู้ยืมคือการมีหลักประกันที่สามารถหาได้ง่ายจำนวนเงินและอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับหลักประกันโดยตรง
Microloan - ออกเกือบจะในทันที (มักจะออนไลน์) โดยมีอัตราดอกเบี้ยสูง จำนวนสูงสุดต่ำ และไม่มีหลักประกัน เงื่อนไขหลักในการรับคือการไม่มีหนี้จำนวนมากจากผู้รับ
สินเชื่อผู้บริโภคด่วน ออกให้ ณ สถานที่ขายอุปกรณ์รวมถึงซูเปอร์มาร์เก็ต

สิ่งที่สินเชื่อเหล่านี้มีเหมือนกันคือมักจะได้รับภายในระยะเวลาอันสั้นมาก (จากหลายนาทีถึงหนึ่งชั่วโมง) แต่ด้านลบคืออัตราดอกเบี้ยที่สูงเมื่อเทียบกับสินเชื่อผู้บริโภคแบบคลาสสิก

สินเชื่อที่มีปัญหาเป็นปรากฏการณ์ทั่วไปในปัจจุบัน สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เป็นเพียงระยะเริ่มต้นของปัญหาและสามารถแก้ไขได้อย่างง่ายดาย

เครื่องมือทางการเงินประเภทแรกๆ คือตั๋วแลกเงิน ซึ่งเป็นหลักประกันที่ต้องชำระกองทุน แทบไม่มีการเปลี่ยนแปลงเลย ยังคงมีอยู่จนถึงทุกวันนี้

สินเชื่อพร้อมใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่

คำถามเร่งด่วนสำหรับชาวต่างชาติที่กำลังอยู่ในระหว่างการได้รับสัญชาติรัสเซียคือหัวข้อ: เป็นไปได้ไหมที่จะได้รับเงินกู้พร้อมใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่? และถ้าเป็นเช่นนั้นจะต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง? ลองดูที่ปัญหานี้โดยละเอียด

เหตุใดการรับเงินจากธนาคารที่มีใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่จึงเป็นเรื่องยาก

โดยปกติแล้วข้อกำหนดสำหรับผู้ยืมระบุไว้อย่างชัดเจนว่าจำเป็นต้องมีสัญชาติของสหพันธรัฐรัสเซียอย่างเคร่งครัด นี่เป็นเรื่องจริงในทุกกรณีหรือไม่?

สำหรับสินเชื่อด่วนและสินเชื่ออุปโภคบริโภค ได้แก่ สินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมายที่ให้โดยไม่มีหลักประกันหรือการค้ำประกัน

ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เกี่ยวข้องกับโครงการที่มีความเสี่ยงสูงและข้อกำหนดของธนาคารสำหรับผู้กู้ยืมมักจะไม่ได้รับการแก้ไข หากผู้สมัครมีงานที่ดีในบริษัทขนาดใหญ่และสามารถให้การค้ำประกันจากบุคคลที่มีสัญชาติรัสเซียหรือการรับประกันจากหัวหน้าองค์กร การขอสินเชื่ออุปโภคบริโภคจากธนาคารหลายแห่งก็เป็นไปได้

แต่ความน่าจะเป็นที่จะปฏิเสธการสมัครเหล่านี้มีสูงมาก เนื่องจากลูกค้าอาจถูกปฏิเสธการเป็นพลเมือง และพลเมืองต่างประเทศไม่สามารถถูกนำตัวขึ้นศาลรัสเซียในฐานะจำเลยได้ เขายังคงดำเนินต่อไป (แม้จะได้รับใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่แล้ว) ที่จะอยู่ภายใต้เขตอำนาจศาลของประเทศของเขา

ข้อสรุปตามมาจากนี้: หากไม่มีผู้ค้ำประกันชาวรัสเซียและไม่มีหลักประกัน โดยมีโอกาสสูงในกรณีที่ไม่ชำระเงิน เงินกู้นี้จะไม่สามารถชำระคืนได้

ซึ่งจะส่งผลต่อการเสื่อมถอยของสถิติ ดังนั้นธนาคารจึงชอบที่จะเล่นอย่างปลอดภัยและปฏิเสธผู้กู้ยืมเหล่านี้

ธนาคารที่สามารถพิจารณาใบสมัครหากลูกค้ามีงานที่ดีและมีใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่คือ:

สเบอร์แบงค์;
ไรฟาเซน;
ธนาคารแห่งมอสโก;
วทีบี 24;
เชื่อมั่น.

มีแนวโน้มมากขึ้นสำหรับผู้กู้ที่มีใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่จะได้รับเงินกู้ที่มีหลักประกัน ซึ่งรวมถึงสินเชื่อรถยนต์ การจำนอง และสินเชื่อที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์

ในการรับสินเชื่อรายการใดรายการหนึ่ง ผู้กู้จะต้องจัดเตรียมเอกสารดังต่อไปนี้:

หนังสือเดินทางชั่วคราว (ซึ่งออกให้เมื่อได้รับใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่)
หนังสือรับรองรายได้
สำเนาเอกสารยืนยันการจ้างงาน
ลักษณะจากสถานที่ทำงาน (ตามคำขอของธนาคาร)
หนังสือรับรองสถานภาพการสมรส (หากไม่ได้สมรส);
เอกสารยืนยันความพร้อมของเงินดาวน์ (โดยปกติจะเป็นใบแจ้งยอดบัญชีธนาคาร)
มีความเป็นไปได้สูงที่จะต้องดึงดูดผู้ค้ำประกัน - พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย

ธนาคารพิจารณาใบสมัครสำหรับลูกค้าดังกล่าวนานกว่าลูกค้าชาวรัสเซียหลายเท่า นี่เป็นเพราะความจำเป็นในการส่งคำขอของลูกค้าไปยังหน่วยงานรัฐบาลในประเทศของเขาและความรวดเร็วในการให้ข้อมูลที่จำเป็นแก่ธนาคาร

นอกจากนี้ยังควรให้ความสนใจกับความจริงที่ว่าธนาคารไม่สามารถขอประวัติเครดิตสำหรับลูกค้าต่างประเทศใน BKI ของรัสเซียได้อย่างง่ายดายเนื่องจากพวกเขาไม่มี - ซึ่งเป็นอีกเหตุผลหนึ่งในการปฏิเสธ

หากกำลังพิจารณาการสมัครจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ (สินเชื่อนี้เป็นแบบคลาสสิกเท่านั้น ไม่มีการออกสินเชื่อรถยนต์ด่วนให้กับชาวต่างชาติ) คำขอไปยัง BKI ที่ผู้ยืมอยู่นั้นยังคงดำเนินการอยู่ และหากประวัติเครดิตของลูกค้าไม่ดี ใบสมัครจะถูกปฏิเสธ

ก่อนที่จะสมัครขอสินเชื่อจากธนาคารรัสเซีย ชาวต่างชาติควรพยายามแก้ไข CI ของตนเพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติ

ควรคำนึงด้วยว่าการชำระเงินดาวน์สำหรับผลิตภัณฑ์เหล่านี้อาจจำเป็นต้องมากกว่าเมื่อสมัครกับลูกค้าชาวรัสเซียอย่างมาก

ธนาคารที่ให้สินเชื่อจำนองแก่ชาวต่างชาติ:

นอร์เดีย;
ธนาคารอัลฟ่า;
สเบอร์แบงค์;
สนข.

โปรดจำไว้ว่าการตัดสินใจที่จะออกหรือปฏิเสธเงินกู้นั้นขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของธนาคารทั้งหมด คุณไม่สามารถพูดได้อย่างแน่นอนว่าบริษัทใดจะยอมรับคุณและบริษัทใดจะไม่ยอมรับ แน่นอนว่าวิธีที่ดีที่สุดคือเลือกสถาบันการธนาคารขนาดใหญ่ของรัฐ

นอกจากนี้ คุณต้องไปที่สาขาของธนาคารที่เลือกเป็นการส่วนตัวพร้อมเอกสารทั้งหมด ใบสมัครออนไลน์ของคุณจะถูกปฏิเสธทันที เพื่อเพิ่มความภักดีของผู้ให้กู้ ต้องแน่ใจว่าได้จัดเตรียมเอกสารยืนยันการลงทะเบียน (อย่างน้อยก็ชั่วคราว) การจ้างงานอย่างเป็นทางการ และรายได้

โดยทั่วไปแล้ว การขอสินเชื่อพร้อมใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่ แม้จะยาก แต่ก็เป็นไปได้

ประเภทของหลักประกันสินเชื่อ

หลักประกันสินเชื่อเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันในกรณีที่ไม่ชำระเงินกู้ยืมนั่นคือแหล่งที่มาของการชำระหนี้เฉพาะในกรณีที่ผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน ตามมาตรา 326 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย มีวิธีการรักษาสัญญาเงินกู้ดังต่อไปนี้: การค้ำประกัน การจำนำ การค้ำประกันของธนาคาร บทลงโทษ การเก็บรักษาทรัพย์สิน ฯลฯ เว็บไซต์ icofc.ru จะช่วยให้คุณเข้าใจว่าธนาคารใช้วิธีการหลักประกันใดที่ธนาคารใช้บ่อยที่สุด และมีคุณสมบัติใดบ้าง

รูปแบบการรักษาความปลอดภัยที่พบบ่อยที่สุดรูปแบบหนึ่งสำหรับสัญญาเงินกู้คือหลักประกัน การรักษาความปลอดภัยรูปแบบนี้ถือว่าในกรณีที่ธนาคารไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้โดยผู้ยืมได้ สามารถใช้ทรัพย์สินที่จำนำเพื่อให้แน่ใจว่าได้รับคืนจำนวนเงินกู้ ดอกเบี้ย รวมถึงค่าปรับที่ระบุไว้ในข้อตกลง นั่นคือสาเหตุและเนื่องจากความจริงที่ว่ามีความเสี่ยงที่มูลค่าตลาดของทรัพย์สินที่ถูกจำนองจะลดลง มูลค่าหลักประกันจึงต่ำกว่ามูลค่าตลาดปัจจุบันของทรัพย์สินเสมอ

การจำนำมีประเภทดังต่อไปนี้: การจำนำทรัพย์สิน (สังหาริมทรัพย์หรืออสังหาริมทรัพย์) และการจำนำสิทธิในทรัพย์สิน ตามกฎแล้วจะมีการร่างข้อตกลงหลักประกันหากจำนวนเงินกู้ที่ร้องขอมีนัยสำคัญ บ่อยครั้งที่ธนาคารยอมรับอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันและข้อตกลงหลักประกันจะต้องลงทะเบียนกับหน่วยงาน Rosregistration อสังหาริมทรัพย์อาจเป็นที่พักอาศัย ไม่ใช่ที่พักอาศัย สำนักงาน โรงงานอุตสาหกรรมและสถานที่อื่นๆ โรงจอดรถถาวร และอสังหาริมทรัพย์อื่นๆ ที่คล้ายคลึงกัน เมื่อจัดทำสัญญาจำนองทรัพย์สินที่ซื้อจะทำหน้าที่เป็นหลักประกัน

ในฐานะสังหาริมทรัพย์ ธนาคารสามารถรับรถยนต์ อุปกรณ์ อุปกรณ์สำนักงาน สินค้าและวัสดุ รวมถึงทรัพย์สินอื่นที่มีมูลค่าจำนวนหนึ่งเป็นหลักประกันได้ นอกจากนี้ทรัพย์สินที่จำนำอาจเป็นหุ้น พันธบัตร ตั๋วเงิน หลักทรัพย์อื่น ๆ เงินฝาก ฯลฯ

การจำนำสิทธิในทรัพย์สินถือเป็นการจำนำสิทธิของลูกค้าภายใต้สัญญา การจำนำสิทธิในการเช่า ฯลฯ ทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันจะต้องมีสภาพคล่องเป็นของผู้ยืมและปราศจากภาระผูกพันอื่น ๆ หลังจากโอนทรัพย์สินเป็นหลักประกันแล้ว ผู้กู้จะสูญเสียสิทธิ์ในการขายทรัพย์สินโดยที่ธนาคารไม่ทราบ แต่บ่อยครั้งที่หลักประกันยังคงอยู่ในการใช้งานของผู้จำนอง ในกรณีนี้ธนาคารมีสิทธิตรวจสอบความมีอยู่และสภาพของทรัพย์สินที่จำนำ และหากทรัพย์สินเสียหายหรือสูญหายให้เรียกชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด บางครั้งสถาบันสินเชื่อก็กำหนดให้ต้องมีการประกันหลักประกันด้วย

ประการที่สองและอาจเป็นรูปแบบการรักษาความปลอดภัยเงินกู้ที่ใช้กันทั่วไปมากที่สุดคือการค้ำประกัน ในกรณีนี้บุคคลที่สาม (ผู้ค้ำประกัน) มีหน้าที่ต้องชำระหนี้ของผู้ยืมให้กับธนาคารหากเขาไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้ ผู้ค้ำประกันอาจเป็นนิติบุคคลหรือบุคคลที่ตรงตามเงื่อนไขบางประการ (รวมถึงการมีความสามารถในการชำระหนี้ที่เพียงพอ) ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินของสัญญา ความสามารถในการละลายของผู้กู้ และเงื่อนไขอื่น ๆ ธนาคารอาจต้องมีส่วนร่วมของผู้ค้ำประกันหนึ่งหรือสองคนขึ้นไป

การรักษาความปลอดภัยประเภทถัดไปที่ค่อนข้างธรรมดาคือการลงโทษ มันบ่งบอกถึงภาระหน้าที่ของผู้ยืมในการชำระค่าปรับธนาคารตามจำนวนเงินที่กำหนดโดยสัญญาเงินกู้ในกรณีที่ละเมิดเงื่อนไขของข้อตกลง (ส่วนใหญ่มักจะในกรณีของการล่าช้าในการชำระคืนการชำระเงินครั้งต่อไป)

เมื่อให้กู้ยืมแก่นิติบุคคล หนังสือค้ำประกันจากธนาคารซึ่งเป็นภาระผูกพันที่เป็นลายลักษณ์อักษรของธนาคารอื่นมักจะทำหน้าที่เป็นหลักประกัน เอกสารนี้ยังระบุจำนวนเงินที่ออกการค้ำประกันด้วย หลักประกันประเภทอื่นมีการใช้บ่อยน้อยกว่ามาก บ่อยครั้งที่ข้อตกลงเงินกู้ฉบับเดียวมาพร้อมกับหลักประกันเงินกู้หลายประเภท

ประเภทของสินเชื่อทางกายภาพ

พิจารณารูปแบบหลักของสินเชื่อที่ออกให้กับบุคคล

ตามวัตถุประสงค์ในการให้ยืม:

1. สินเชื่ออุปโภคบริโภค. เป้าหมายคือการซื้อสินค้าราคาประหยัด (ภายใน 100,000 รูเบิล) ลักษณะ: อัตราดอกเบี้ยสูง, กู้ยืมจำนวนเล็กน้อย.
2.สินเชื่อรถยนต์. เป้าหมาย: การซื้อยานพาหนะ เงินกู้นี้เกี่ยวข้องกับการออกจำนวนเงินที่ครอบคลุม 70-100% ของราคารถยนต์ ลักษณะ: จำนวนเงินกู้สามารถใช้ในการซื้อรถยนต์เท่านั้นเงินจะถูกโอนไปยังผู้ขายโดยตรง
3. การจำนอง. วัตถุประสงค์: การได้มาซึ่งอสังหาริมทรัพย์ ลักษณะ: ต้องจำนำอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อเป็นหลักประกัน, ระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวนาน, ความจำเป็นในการประเมินทรัพย์สินในอนาคตเพื่ออนุมัติการสมัครขอสินเชื่อ
4. สินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่ใช่เป้าหมาย - ธนาคารจะออกเงินเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ เกี่ยวข้องกับการกู้โดยใช้บัตรเครดิตเป็นวิธีการชำระเงิน

โดยวิธีการชำระคืนเงินกู้:

1. เงินกู้ที่ชำระคืนเป็นก้อนเดียว
2. ชำระคืนเงินกู้ภายในระยะเวลาที่กำหนด

ขึ้นอยู่กับความพร้อมของหลักประกัน:

1. สินเชื่อที่ไม่ต้องใช้หลักประกันหรือหลักประกัน
2. สินเชื่อที่มีหลักประกันบังคับ

การให้กู้ยืมจากธนาคารเป็นเครื่องมือที่สำคัญที่สุดของกระบวนการทางเศรษฐกิจในรัฐ เนื่องจากการมีอยู่ของสินเชื่อ กองทุนที่ไม่ใช่เงินสดจึงถูกแจกจ่ายระหว่างองค์กรธุรกิจ บุคคล และนิติบุคคล สถานการณ์ทางการเงินของผู้ยืมได้รับการตรวจสอบ และปริมาณเงินเพิ่มขึ้น

เงินกู้คือความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจระหว่างธนาคารและลูกค้าที่เกิดขึ้นเมื่อโอนเงิน

เงื่อนไขการกู้ยืมบังคับ:

1. ความเร่งด่วน. จะต้องชำระคืนเงินกู้ภายในกำหนดเวลาที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้
2. การคืนสินค้า จำนวนเงินกู้จะต้องชำระคืน
3. การชำระเงิน เปอร์เซ็นต์หนึ่งจะถูกเรียกเก็บเงินจากเงินที่ยืมมา
4. ความปลอดภัย. เมื่อทำการกู้ยืมจำเป็นต้องมีหลักประกัน - ทรัพย์สินหรือภาระผูกพันของบุคคลที่สาม เป็นการค้ำประกันการชำระคืนเงินกู้

ฟังก์ชั่นเครดิต:

1. การแจกจ่ายซ้ำ ด้วยฟังก์ชันนี้ ทำให้มั่นใจในการระดมเงินทุน การดำเนินโครงการขนาดใหญ่ที่ไม่สามารถเข้าถึงได้สำหรับบริษัทเนื่องจากมีทรัพยากรที่จำกัด
2. การปล่อยมลพิษ ปริมาณเงินเพิ่มขึ้นเนื่องจากการสร้างเงินเครดิตโดยธนาคารเมื่อให้สินเชื่อ
3. การควบคุม. ก่อนที่จะออกเงินกู้ ธนาคารจะศึกษาประวัติทางการเงินของผู้ยืม และต่อมาจะติดตามสถานะทางการเงินของเขาเพื่อให้แน่ใจว่ามีการชำระคืนเงินทุนที่ยืมมา
4. กฎระเบียบ รัฐควบคุมกระบวนการเข้าถึงผู้มีโอกาสกู้ยืมในตลาดสินเชื่อ ดังนั้นกฎระเบียบทางเศรษฐกิจด้านสินเชื่อจึงเกิดขึ้น - เหตุการณ์เหล่านี้เป็นเหตุการณ์ที่พลวัตและปริมาณการให้กู้ยืมเปลี่ยนแปลงและมีอิทธิพลต่อกระบวนการทางเศรษฐกิจ

ประเภทของสินเชื่อผู้บริโภค

เศรษฐกิจแบบตลาดก่อให้เกิดรูปแบบ ประเภท และวิธีการที่หลากหลายในการให้กู้ยืมแก่เศรษฐกิจของประเทศ โดยทั่วไป การจัดประเภทของสินเชื่อแสดงถึงโครงสร้างประเภทของความสัมพันธ์ด้านเครดิต องค์ประกอบของวิชา และคุณสมบัติหลักที่ยังคงไม่เปลี่ยนแปลงภายใต้การเปลี่ยนแปลงทั้งภายนอกและภายในต่างๆ

การจัดประเภทของสินเชื่อขึ้นอยู่กับเงื่อนไขทางเศรษฐกิจเฉพาะของการดำเนินงานในประเทศใดประเทศหนึ่ง ระบบกฎหมาย และแสดงถึงโครงสร้างปกติของความสัมพันธ์ด้านสินเชื่อ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสิ่งเหล่านี้รวมถึง: แสวงหาประโยชน์, การค้า, การธนาคาร, รัฐ, ผู้บริโภค, การจำนอง, ระหว่างประเทศ, ว่างเปล่า, โรงรับจำนำ, ตั๋วแลกเงิน, การลงทุน

การให้กู้ยืมแก่บุคคลทั่วไปที่แพร่หลายมากที่สุดคือการให้กู้ยืมของผู้บริโภค ในสหพันธรัฐรัสเซีย มักเข้าใจว่าเป็นการกู้ยืมเงินแก่ประชากร ในขณะเดียวกัน ธรรมชาติของผู้บริโภคจะถูกกำหนดโดยวัตถุประสงค์ของการให้สินเชื่อนั่นเอง

วัตถุประสงค์ของการให้กู้ยืมในกรณีนี้คือการขายโดยผู้ประกอบการค้าสินค้าอุปโภคบริโภคโดยมีการชำระเงินรอการตัดบัญชีหรือการให้สินเชื่อโดยธนาคารเพื่อซื้อสินค้าอุปโภคบริโภครวมถึงการชำระค่าใช้จ่ายส่วนตัวประเภทต่างๆ ธนาคารให้สินเชื่อผู้บริโภคแก่ประชาชนทั่วไปเพื่อตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคที่หลากหลาย ด้วยการเพิ่มความต้องการที่มีประสิทธิภาพของประชากร เครดิตช่วยให้คุณได้รับสินค้าที่เป็นวัสดุและสินค้าโดยไม่ต้องสะสมเงินทุนล่วงหน้า ในทางกลับกัน เครดิตจะช่วยเร่งการขายสินค้าคงคลังและบริการ ดังนั้นจึงรับประกันการขยายการผลิตในระบบเศรษฐกิจของประเทศ

สินเชื่ออุปโภคบริโภคสามารถจัดได้ว่าเป็นสินเชื่อโดยตรงสำหรับความต้องการของผู้บริโภค (ความต้องการเร่งด่วน สินเชื่อด่วน สินเชื่อรถยนต์) และสินเชื่อที่มีลักษณะการลงทุน (สินเชื่อจำนอง สินเชื่อเพื่อการศึกษา สินเชื่อฟาร์ม)

สินเชื่ออุปโภคบริโภคเป็นเงินกู้ที่มอบให้กับประชากรเพื่อจ่ายตามความต้องการของผู้บริโภค ออกในรูปแบบการเงินและสินค้าโภคภัณฑ์ สำหรับการซื้อสินค้าอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล (ตู้เย็น โทรทัศน์ วิทยุ กล้องถ่ายรูป พรม นาฬิกา รถยนต์ รถจักรยานยนต์) เครดิตจะมอบให้โดยรัฐและองค์กรการค้าสหกรณ์ในรูปแบบของการชำระเงินรอตัดบัญชี เมื่อขายสินค้าด้วยเครดิตผู้ซื้อจะชำระเป็นเงินสดส่วนหนึ่ง (25-50%) ของราคาสินค้าส่วนที่เหลือขึ้นอยู่กับประเภทและราคาจะชำระเป็นงวดเป็นงวดเท่า ๆ กันในช่วงหลายเดือน (ปี) ด้วย การจ่ายดอกเบี้ย นี่คือรูปแบบสินเชื่อสินค้าโภคภัณฑ์ตามรูปแบบทางการเงิน: หากจำเป็น องค์กรการค้าสามารถรับเงินกู้จากธนาคารสำหรับสินค้าที่ขายด้วยเครดิต

สินเชื่อผู้บริโภคยังรวมถึงสินเชื่อที่ออกให้กับประชาชนเป็นเงินสดสำหรับความต้องการในปัจจุบันโดยกองทุนสงเคราะห์ซึ่งกันและกันในองค์กรองค์กรและสถาบันภายใต้ภาระผูกพันในการชำระคืนจากเงินเดือนของสมาชิกของกองทุน (ปลอดดอกเบี้ย) โรงรับจำนำจะออกสินเชื่อเงินสดให้กับประชาชนเพื่อความต้องการของผู้บริโภคโดยใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกัน สินเชื่อเหล่านี้ช่วยเร่งการขายผลิตภัณฑ์ให้ตรงตามความต้องการที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องของประชากรสำหรับสินค้าอุปโภคบริโภคโดยเสียค่าใช้จ่ายของรายได้ในอนาคต

ความต้องการสินเชื่อผู้บริโภคนั้นไม่เพียงเกิดขึ้นจากการตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคของประชากรเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผลประโยชน์ของผู้ผลิตด้วยเพื่อให้มั่นใจว่ากระบวนการทำซ้ำจะดำเนินต่อไปเมื่อขายสินค้า

คุณลักษณะที่สำคัญที่สุดของการให้กู้ยืมผู้บริโภคเป็นกิจกรรมทางธุรกิจประเภทหนึ่ง ได้แก่ :

ความเป็นอิสระทางเศรษฐกิจและความเป็นอิสระของวิชา
เสี่ยง;
ความปรารถนาที่จะเพิ่มรายได้ (กำไร) สูงสุด
ลักษณะที่เป็นนวัตกรรมของกิจกรรม
ความรับผิดชอบ.

สินเชื่ออุปโภคบริโภคสามารถจำแนกตามเกณฑ์ต่างๆ:

1. ตามหัวข้อของธุรกรรมสินเชื่อ สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคประเภทต่อไปนี้มีความโดดเด่น:
ก) ตามประเภทของผู้ให้กู้ - เป็นสินเชื่อที่จัดทำโดยธนาคาร, องค์กรการค้า, โรงรับจำนำ, ร้านเช่า, สหภาพเครดิตผู้บริโภค (CCU)
b) ตามประเภทของผู้ยืม - นี่คือสินเชื่อที่ให้:
ประชากรทุกกลุ่ม
กลุ่มสังคมบางกลุ่ม
กลุ่มอายุต่างๆ
กลุ่มผู้กู้ที่แตกต่างกันในระดับรายได้ ความน่าเชื่อถือทางเครดิต และความสามารถในการชำระหนี้
ลูกค้าวีไอพี;
นักเรียน;
ครอบครัวหนุ่มสาว
2. โดยจัดให้มี:
ปลอดภัย (โดยการจำนำ, การค้ำประกัน, การค้ำประกัน);
ไม่ปลอดภัย (ว่าง)
3. โดยวิธีการชำระคืน:
ชำระคืนครั้งเดียว (บัญชีปัจจุบันที่เปิดโดยผู้ซื้อเป็นระยะเวลา 1-1.5 เดือนในห้างสรรพสินค้าและสถานประกอบการค้าปลีกอื่น ๆ รวมถึงสินเชื่อในรูปแบบของการชำระเงินรอตัดบัญชี)
การผ่อนชำระ (ชำระคืนเท่ากัน (รายเดือน รายไตรมาส) และชำระไม่เท่ากัน (จำนวนเงินที่ชำระเปลี่ยนแปลง))
4. ตามเงื่อนไขข้อกำหนด:
ครั้งหนึ่ง;
หมุนเวียน (หมุนเวียน)
5. ตามการปฐมนิเทศเป้าหมายของสินเชื่อ (ตามวัตถุประสงค์การใช้งานหรือวัตถุประสงค์ของการกู้ยืม):
กำหนดเป้าหมายอย่างเคร่งครัด (เพื่อการศึกษา การบำบัด การก่อสร้าง หรือการซื้อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อจำนอง สำหรับการซื้อสินค้าคงทน ฯลฯ );
โดยไม่ระบุวัตถุประสงค์ (สำหรับความจำเป็นเร่งด่วนในรูปของเงินเบิกเกินบัญชี)
6. ตามเงื่อนไขเงินกู้:
ระยะสั้น (สูงสุด 1 ปี)
ระยะกลาง (สูงสุด 5 ปี)
ระยะยาว (มากกว่า 5 ปี)

Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียยังคงเป็นผู้นำที่ไม่มีปัญหาในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคในสหพันธรัฐรัสเซีย

ประเภทของดอกเบี้ยเงินกู้

เนื่องจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ยากลำบากในประเทศ ผู้คนมักถูกบังคับให้กู้เงินจากธนาคาร เมื่อเลือกผลิตภัณฑ์ธนาคารที่เหมาะสม พวกเขาจะประเมินเงื่อนไขที่เสนอ เพื่อการตัดสินใจที่ถูกต้อง คุณจำเป็นต้องรู้ว่ามีดอกเบี้ยเงินกู้ประเภทใดและแตกต่างกันอย่างไร บางคนอาจกลายเป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับลูกค้า บางคนอาจบังคับให้พวกเขาครอบคลุมดอกเบี้ยที่คำนวณไว้เป็นเวลานาน และเฉพาะส่วนหลักของหนี้เท่านั้น

ในการสรุปสัญญาเงินกู้ จะมีสองฝ่ายคือ ลูกค้าที่ยืมเงิน และผู้ให้กู้ที่ให้ยืมเงิน ดอกเบี้ยเงินกู้บ่งบอกถึงความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและผู้กู้

ดอกเบี้ยของธนาคารโดยทั่วไปหมายถึงต้นทุนของเงินกู้ที่ลูกค้าของสถาบันการเงินจ่ายสำหรับการใช้เงินทุนที่ยืมมา

เป็นเรื่องปกติที่จะแยกแยะดอกเบี้ยธนาคารประเภทต่อไปนี้:

ดอกเบี้ยทางบัญชี ก่อตั้งขึ้นเมื่อธนาคารกลางเป็นผู้ให้กู้และธนาคารเป็นผู้กู้
ดอกเบี้ยเงินฝาก. ในกรณีนี้ ลูกค้าธนาคารลงทุนเงินของเขาและได้รับรางวัลสำหรับสิ่งนี้
ดอกเบี้ยเงินกู้. นี่คือค่าธรรมเนียมของลูกค้าสำหรับการใช้เงินที่ธนาคารจัดสรรให้เขา
ดอกเบี้ยส่วนลด. พวกเขาแสดงให้เห็นว่าเงินกู้บางประเภทอาจมีความเสี่ยงเพียงใด

หากลูกค้าต้องการเงินอย่างเร่งด่วน คุณจะต้องชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียและกำหนดระดับของการชำระเงินเกิน ท้ายที่สุดคุณจะต้องจ่ายคืนไม่เพียง แต่จำนวนเงินกู้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ยค้างรับด้วย บางครั้งขนาดอาจสูงถึงหนึ่งในสี่หรือหนึ่งในสามของต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด

ดอกเบี้ยเงินกู้คือจำนวนเงินที่ชำระเกิน วัดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมด ผู้เชี่ยวชาญธนาคารจะคำนวณต้นทุนการกู้ยืม วิธีการคำนวณอาจขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน ผลิตภัณฑ์ของธนาคาร และปัจจัยอื่นๆ

ขั้นแรก คุณควรทำความเข้าใจรูปแบบการคำนวณที่เป็นไปได้ มีเพียงสองคนเท่านั้น:

1. วิธีเงินรายปี
2. วิธีการที่แตกต่าง

วิธีเงินรายปี

โดยการเลือกรูปแบบการคำนวณนี้ ธนาคารจะคำนวณจำนวนเงินที่ชำระเกินแม้ว่าผู้กู้จะขอสินเชื่อก็ตาม จำนวนทั้งหมดนี้หารด้วยจำนวนเดือน จากที่นี่คุณจะได้รับจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน

เทคนิคนี้เป็นประโยชน์ต่อผู้ให้กู้เนื่องจากเขาจะกำหนดค่าใช้จ่ายในการให้สินเชื่อทันที ไม่มีอะไรจะขึ้นอยู่กับขนาดการชำระเงินของลูกค้า ในตอนแรกผู้กู้จะต้องฝากเงินซึ่งจะนำไปใช้จ่ายดอกเบี้ยในระดับที่มากขึ้น เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการชำระหนี้ที่แท้จริงจะเริ่มต้นเท่านั้น

ปรากฎว่าหากลูกค้าสูญเสียความสามารถในการชำระหนี้หลังจากกู้ยืมเงินได้เพียงระยะเวลาสั้นๆ เขาจะเป็นหนี้ธนาคารในจำนวนเดียวกับที่เขากู้ออกมา

ข้อได้เปรียบสำหรับผู้กู้ในวิธีคำนวณเงินงวดคือมูลค่าคงที่ของจำนวนเงินที่ชำระ นั่นคือเขาจะชำระเงินเท่าเดิมทุกเดือน

วิธีการที่แตกต่าง

โครงการนี้มีประโยชน์มากสำหรับผู้กู้ยืม แต่เป็นที่ไม่พึงประสงค์อย่างยิ่งสำหรับผู้ให้กู้ เนื่องจากไม่สามารถกำหนดต้นทุนสุดท้ายของเงินกู้ได้ เมื่อลงทะเบียน จะมีการคิดดอกเบี้ยตามจำนวนเงินกู้ทั้งหมดและระยะเวลาที่ลูกค้าเลือก

ในแต่ละเดือนลูกค้าสามารถฝากเงินจำนวนเท่าใดก็ได้ แต่น้อยกว่าขั้นต่ำ หลังจากนั้นผู้เชี่ยวชาญจะคำนวณดอกเบี้ยใหม่ซึ่งจะช่วยลดการจ่ายเงินมากเกินไปของลูกหนี้

ในบรรดาธนาคารรัสเซียนั้นไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะหาผลิตภัณฑ์ที่มีวิธีการที่แตกต่างในการคำนวณการจ่ายเงินมากเกินไป ผู้ที่วางแผนจะชำระหนี้เร็วควรมองหาพวกเขา

ประเภทการให้กู้ยืมจะกำหนดประเภทของอัตราดอกเบี้ย จะซ่อมหรือลอยก็ได้

อัตราดอกเบี้ยคงที่มีลักษณะเฉพาะคือตลอดเวลาที่ลูกค้าชำระเงิน ขนาดจะไม่เปลี่ยนแปลง ถือว่ามีความน่าเชื่อถือมากกว่า แต่โดยปกติแล้วมูลค่าของมันจะถูกประเมินสูงเกินไป เนื่องจากนอกเหนือจากมูลค่าที่ต้องการแล้ว ธนาคารยังรวมถึงความเสี่ยงทางเศรษฐกิจที่เกี่ยวข้องกับสถานะของตลาดด้วย

อัตราดอกเบี้ยลอยตัวมีความเสี่ยงมากกว่า อาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดการชำระเงินทั้งหมดจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด สูตรการคำนวณใหม่ถูกกำหนดโดยธนาคารตามการเปลี่ยนแปลงของปัจจัยที่ระบุในข้อตกลง

ระยะเวลาการคำนวณใหม่จะถูกกำหนดโดยสถาบันสินเชื่อด้วย มีดัชนีจำนวนหนึ่งที่ส่งผลต่อขนาดของอัตราการลอยตัว

อัตราคงที่ถูกใช้เกือบทุกที่ เป็นผลดีต่อธนาคาร

ข้อเสนอที่มีดอกเบี้ยลอยตัวสามารถพบได้ในสองกลุ่มสินเชื่อเท่านั้น:

จำนอง;
สินเชื่อรถยนต์

อัตราดอกเบี้ยผันแปรอาจเป็นประโยชน์ต่อทั้งสองฝ่าย ทุกอย่างขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางเศรษฐกิจ หากสถานการณ์ในโลกไม่มั่นคง การกู้ยืมแบบมีอัตราดอกเบี้ยลอยตัวถือเป็นอันตราย

ลูกค้าหลายรายเมื่อเห็นข้อเสนอที่น่าดึงดูดใจในอัตราดอกเบี้ยต่ำจึงวิ่งไปขอสินเชื่อจากธนาคาร ก่อนเซ็นสัญญาต้องศึกษาให้ละเอียดก่อน ต้นทุนของเงินกู้อาจรวมถึงมากกว่าจำนวนดอกเบี้ยที่จ่าย มันยังถูกสร้างขึ้นจากค่าคอมมิชชั่นซึ่งมักจะถูกซ่อนไว้

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต้องไม่ต่ำกว่าอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลาง สิ่งนี้จะไม่เพียงแต่นำผลกำไรมาสู่สถาบันสินเชื่อเท่านั้น แต่ยังนำไปสู่การสูญเสียอีกด้วย หากสัญญาระบุอัตราดอกเบี้ยต่ำมากก็อาจมีค่าธรรมเนียมแอบแฝงอื่นๆ

ในบทความนี้ เราได้ตรวจสอบประเภทดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีอยู่แล้ว ปัจจุบัน มีเพียงไม่กี่คนที่ให้ความสนใจกับโครงการที่ใช้คำนวณการจ่ายเงินเกินและอัตราดอกเบี้ยที่ใช้

เพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้ตกอยู่ในสถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์ คุณต้องศึกษาสัญญาอย่างรอบคอบ โดยถามถึงข้อกำหนดและเงื่อนไขที่ไม่ชัดเจน

บางทีคุณอาจได้กู้เงินไปแล้ว? แบ่งปันกับผู้อ่านคนอื่น ๆ ว่าดอกเบี้ยเงินกู้ประเภทใดที่ใช้ในการคำนวณการชำระเกินและเป็นประโยชน์สำหรับคุณหรือไม่ บางทีอาจมีบางคนทำตามตัวอย่างของคุณหรือหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์

ประเภทของสินเชื่อจำนอง

ในชีวิตของทุกคนมีสถานการณ์เกิดขึ้นซึ่งเขาไม่สามารถรับมือได้ด้วยตัวเอง หนึ่งในนั้นถือได้ว่าเป็นกระบวนการซื้อบ้านเป็นของตัวเอง สำหรับมืออาชีพรุ่นเยาว์หรือพนักงานออฟฟิศทั่วไป ดูเหมือนแทบเป็นไปไม่ได้เลยที่จะประหยัดเงินตามจำนวนที่ต้องการ ในกรณีนี้สินเชื่อจำนองก็เข้ามาช่วยเหลือ ประเภทของสินเชื่อจำนองขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่แตกต่างกัน ปัจจุบันการให้กู้ยืมจำนองในรัสเซียมีหลายประเภท

ในชีวิตประจำวันของรัสเซีย คำว่า "การจำนอง" มักใช้เพื่ออ้างถึงวิธีแก้ปัญหาที่อยู่อาศัยที่เหมาะสม อย่างไรก็ตามตามคำจำกัดความ นี่คือเงินกู้ที่ไม่เพียงแต่สำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยเท่านั้น แต่ยังสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์โดยทั่วไปด้วย ข้อได้เปรียบที่สำคัญของการซื้ออสังหาริมทรัพย์ด้วยการจำนองคือจะกลายเป็นทรัพย์สินของผู้ยืมทันทีตั้งแต่วินาทีที่ซื้อ

ปัจจุบันธนาคารออกสินเชื่อจำนองหลายประเภท ได้แก่ การจำนองในตลาดรอง การจำนองเพื่อมีส่วนร่วมในการก่อสร้างร่วมกัน การจำนองสำหรับครอบครัวเล็ก และสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงสภาพที่อยู่อาศัย เงินกู้แต่ละรายมีคุณสมบัติหลายประการและออกให้ภายใต้เงื่อนไขบางประการ อัตราการให้กู้ยืมจำนองประเภทต่างๆ ในรัสเซียก็แตกต่างกันเช่นกัน

พิจารณาการให้กู้ยืมประเภทแรก - การจำนองในตลาดรอง

นี่คือประเภทการให้กู้ยืมจำนองที่พบบ่อยที่สุดในรัสเซีย ง่ายมาก - คุณพบอพาร์ทเมนต์ที่ผู้คนต้องการขาย ทำสัญญาสินเชื่อจำนอง และซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยเงินของธนาคาร คุณสมบัติพิเศษของการจำนองประเภทนี้ในรัสเซียคือความจำเป็นในการทำสัญญาประกันในกรณีที่สูญเสียกรรมสิทธิ์หรือสิทธิในอสังหาริมทรัพย์ มีหลายกรณีที่อพาร์ทเมนท์กลายเป็นไม่สะอาดมากและหลังการขายทายาทหรือบุตรที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะก็ถูกประกาศให้เป็นเจ้าของอพาร์ทเมนท์ เป็นผลให้คุณอาจกลายเป็นคนไร้บ้านและมีหนี้ก้อนโตหลายล้านคน เพื่อป้องกันไม่ให้สิ่งนี้เกิดขึ้น คุณต้องทำสัญญาประกันกรรมสิทธิ์ทรัพย์สิน นี่เป็นคุณลักษณะบังคับของธุรกรรมการจำนอง

การให้กู้ยืมจำนองประเภทที่สองในรัสเซียคือการจำนองที่มีส่วนร่วม ที่นี่แตกต่างจากประเภทแรก คุณกำลังซื้ออพาร์ทเมนต์ใหม่และคุณไม่จำเป็นต้องประกันการสูญเสียกรรมสิทธิ์ เนื่องจากคุณเป็นเจ้าของคนแรก ลักษณะเฉพาะของการจำนองประเภทนี้คือคุณไม่สามารถรอให้สิ่งอำนวยความสะดวกเริ่มดำเนินการได้ อัตราของสินเชื่อจำนองประเภทนี้ในสหพันธรัฐรัสเซียก่อนที่จะได้รับสิทธิในการเป็นเจ้าของมักจะสูงกว่า 1-2 เปอร์เซ็นต์ หลังจากได้รับเอกสารสำหรับอพาร์ทเมนท์แล้ว คุณต้องยื่นกับธนาคารและอัตราจะลดลง

การจำนองสำหรับครอบครัวเล็กเป็นการให้กู้ยืมจำนองประเภทที่สามในสหพันธรัฐรัสเซีย มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับอายุของผู้กู้และ Sberbank จะออกสินเชื่อประเภทนี้ โดยปกติแล้ว เงินกู้นี้จะถูกเลือกโดยคนหนุ่มสาวที่ต้องการที่อยู่อาศัยเพื่อเริ่มต้นครอบครัว หากคุณอาศัยอยู่กับพ่อแม่และมีพื้นที่น้อยกว่า 10 ตารางเมตรต่อคน (กรณีมอสโก) คุณสามารถสมัครเข้าคิวเพื่อรับเงินอุดหนุนได้ 1-1.5 ล้านรูเบิลคือจำนวนเงินอุดหนุนสำหรับมอสโกหากคุณได้รับการยอมรับว่าขัดสน แต่อย่างที่บอกไปแล้วว่าต้องเข้าคิวคนที่ต้องการที่อยู่อาศัย

อย่างไรก็ตามการใช้สินเชื่อจำนองประเภทที่ได้รับความนิยมมากที่สุดและสี่ในรัสเซียคือการกู้ยืมเพื่อปรับปรุงสภาพที่อยู่อาศัย ในการให้สินเชื่อจำนองธนาคารจะนำอสังหาริมทรัพย์บางส่วนเป็นหลักประกัน - ตามสถิติในประเทศของเรามักใช้ตารางเมตรที่ได้มาใหม่เพื่อสิ่งนี้ แม้ว่าหากคุณเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์อื่นใด ธนาคารก็จะสามารถรับเป็นหลักประกันได้ ขั้นตอนทั้งหมดในการรับจำนองเป็นกระบวนการที่ยาวนานและหลายขั้นตอนและบางครั้งวิธีที่ง่ายที่สุดในการทำให้เสร็จสิ้นโดยให้ผลลัพธ์ที่เป็นบวกสำหรับผู้ยืมอาจเป็นการติดต่อนายหน้าสินเชื่อหรือตัวแทนอสังหาริมทรัพย์

คุณก็เลยเอาจำนองออกไป เอกสารเสร็จแล้วอพาร์ทเมนท์เป็นของคุณ ถึงเวลาชำระคืนเงินกู้ของคุณแล้ว เมื่อมาถึงจุดนี้เองที่ผู้กู้มักพบกับความประหลาดใจ เงื่อนไขการชำระเงินแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร และการปรับโครงสร้างสินเชื่ออาจไม่สามารถทำได้เสมอไป หากลงนามข้อตกลงโดยไม่ได้อ่านอย่างละเอียด ภายใต้อิทธิพลของ "อัตราดอกเบี้ยต่ำ" ที่สัญญาไว้ในโฆษณาของธนาคาร เกือบจะเกิดปัญหาอย่างแน่นอนในการชำระคืนเงินกู้ ด้วยเหตุนี้จึงคุ้มค่าที่จะอ่านสัญญาเงินกู้จำนองด้วยความรอบคอบที่เป็นไปได้ทั้งหมด

ประเภทของสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์

สินเชื่อเชิงพาณิชย์เป็นรูปแบบสินเชื่อที่เก่าแก่ที่สุด เกิดขึ้นโดยตรงจากกระบวนการผลิตและการขายสินค้า สินเชื่อเชิงพาณิชย์สมัยใหม่เป็นเงินกู้ที่รัฐวิสาหกิจให้ซึ่งกันและกัน กล่าวคือ ผู้ให้กู้และผู้กู้ในที่นี้คือนิติบุคคล องค์กร และผู้ประกอบการแต่ละรายที่มีอยู่

คุณสมบัติเฉพาะหลักของสินเชื่อเชิงพาณิชย์:

จัดให้มีในรูปแบบของสินค้าโภคภัณฑ์และไม่เป็นตัวเงิน (ในรูปแบบของการทดรองจ่าย การผ่อนผัน การผ่อนชำระสำหรับสินค้าที่จัดหาหรือให้บริการ) กล่าวคือ วัตถุประสงค์ของการทำธุรกรรมสินเชื่อคือทุนสินค้าโภคภัณฑ์
กิจกรรมการให้ยืมไม่จำเป็นต้องมีใบอนุญาตพิเศษหรือใบอนุญาตและสามารถดำเนินการโดยผู้เข้าร่วมในความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ
ตามกฎแล้วรายได้ของผู้ให้กู้ไม่มีลักษณะที่ชัดเจน บ่อยครั้งที่ผลกระทบทางเศรษฐกิจของผู้ให้กู้คือการขยายการขายผลิตภัณฑ์ของตนเองและเพิ่มความสนใจของผู้ซื้อ

เครดิตเชิงพาณิชย์ประเภทต่อไปนี้เป็นที่รู้จัก: เครดิตบิล, ลีสซิ่ง, แฟคตอริ่ง, การริบ, ฝากขาย, เปิดบัญชี

เงินกู้ตั๋วแลกเงินเป็นสินเชื่อเชิงพาณิชย์ประเภทหนึ่งที่พบมากที่สุด เพื่อให้เป็นทางการจะใช้ตั๋วแลกเงิน - ภาระหนี้ที่เป็นลายลักษณ์อักษรของผู้ซื้อต่อซัพพลายเออร์

ตั๋วเงินมีสองประเภท:

ตั๋วสัญญาใช้เงิน (เดี่ยว) เป็นภาระผูกพันของผู้ยืม (ผู้ลิ้นชัก) ในการจ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้กับเจ้าหนี้ (ผู้ถือตั๋วเงิน) เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ ที่นี่ลักษณะของเงินกู้คือสินค้าโภคภัณฑ์ ตั๋วสัญญาใช้เงินแพร่หลายในรัสเซีย
ตั๋วแลกเงิน (ร่าง) เป็นภาระหนี้ที่เป็นลายลักษณ์อักษรซึ่งเป็นคำสั่งจากเจ้าหนี้ (ผู้รับเงิน) ไปยังผู้ยืม (ผู้รับเงิน) เพื่อชำระเงินจำนวนหนึ่งให้กับบุคคลที่สามในการทำธุรกรรม (ผู้ส่งเงิน)

เมื่อชำระเงินด้วยตั๋วแลกเงินผู้ขายสินค้าจะส่งสินค้าให้กับผู้ซื้อตามด้วยชุดเอกสารที่จำเป็นสำหรับการชำระเงิน แพ็คเกจนี้มีฉบับร่าง ผู้ซื้อสินค้า (ผู้รับเงิน) จะต้องยอมรับใบเรียกเก็บเงินที่ออกให้เขาเนื่องจากหากไม่มีใบเรียกเก็บเงินนี้จะไม่มีผลบังคับในการประกวดราคาที่บังคับและถูกกฎหมาย การยอมรับร่างหมายถึงข้อตกลงของผู้รับเงินกับจำนวนเงินที่ชำระและความเต็มใจที่จะชำระเงินให้แก่ผู้ส่งเงินภายในระยะเวลาที่กำหนด

ตั๋วแลกเงินใช้ในรัสเซียสำหรับการชำระเงินระหว่างประเทศเท่านั้น โดยผู้ส่งเงินคือธนาคารของผู้ขาย (ธนาคารของผู้ส่งออก) ในรัสเซีย กฎหมายตั๋วแลกเงินอิงตามอนุสัญญาเจนีวาว่าด้วยตั๋วแลกเงินและตั๋วสัญญาใช้เงิน ซึ่งนำมาใช้โดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 48-FZ “ในตั๋วแลกเงินและตั๋วสัญญาใช้เงิน” มีการอ้างอิงถึงเอกสารนี้

การเช่าเป็นการเช่าเครื่องจักร อุปกรณ์ ยานพาหนะ โรงงานผลิตระยะยาว (เป็นระยะเวลาหกเดือนถึงหลายปี) โดยผู้เช่าจะซื้อได้เมื่อสัญญาเช่าหมดอายุตามมูลค่าคงเหลือ การให้กู้ยืมเพื่อการพาณิชย์ผ่านการเช่าซื้อจัดอยู่ในประเภทของสินเชื่อระยะยาว

แฟคตอริ่งเป็นรูปแบบหนึ่งของสินเชื่อเชิงพาณิชย์ที่แสดงในการเรียกเก็บเงินจากลูกหนี้ลูกค้า ในเศรษฐกิจยุคใหม่ แฟคตอริ่งให้บริการโดยบริษัทปัจจัยเฉพาะทางหรือแผนกธนาคาร สาระสำคัญของการทำธุรกรรมคือบริษัทปัจจัยได้รับสิทธิ์ในการเรียกเก็บหนี้จากลูกหนี้ของลูกค้า ในที่นี้ลูกค้าคือผู้ขายสินค้าและเป็นเจ้าหนี้ด้วย บริษัท ปัจจัยจ่ายผู้ขาย (ผู้ถือหนี้) เป็นจำนวนเท่ากับ 70-90% ของการชำระเงินที่ครบกำหนด จำนวนเงินส่วนที่เหลือจะถูกโอนไปยังผู้ขายหลังจากที่ลูกหนี้ชำระภาระผูกพัน ลบด้วยรายได้ของบริษัทแฟคเตอร์ เป็นผลให้ลูกค้าของบริษัทแฟคเตอร์มีโอกาสคืนเงินอย่างรวดเร็วเนื่องจากเขา และดำเนินการตามกระบวนการผลิตปกติต่อไป

Forfaiting เป็นประเภทของแฟคตอริ่ง - รูปแบบหนึ่งของการให้กู้ยืมแก่ผู้ส่งออกในธุรกรรมการค้าต่างประเทศโดยการขายภาระผูกพัน (ตั๋วแลกเงิน) ของผู้นำเข้า (ผู้ซื้อ) ให้กับบริษัทที่ forfaiting ในกรณีนี้ บริษัท forfaiter ซื้อจากผู้ส่งออกเต็มระยะเวลาโดยไม่มีการหมุนเวียนภาระหนี้ทางการเงินของผู้นำเข้าเพื่อชำระค่าสินค้าที่ซื้อ ดังนั้นจึงมีการชำระเงินเต็มจำนวนหรือบางส่วนตามสัญญาการค้าต่างประเทศในขณะที่ผู้ส่งออกแจ้งให้ผู้นำเข้าทราบว่าควรดำเนินการชำระเงินกับบริษัทที่ถูกริบ เมื่อถึงเวลาที่ธุรกรรมได้รับการชำระ (การปฏิบัติตามภาระหนี้) ผู้นำเข้าจะชำระเงินไปยังบัญชีผู้ชำระเงินในขณะเดียวกันก็แจ้งให้ผู้ส่งออกทราบถึงการชำระหนี้ไปพร้อม ๆ กัน

การฝากขายเป็นธุรกรรมประเภทพิเศษซึ่งประกอบด้วยการโอนโดยเจ้าของสินค้า (ผู้รับตราส่ง) ไปยังคนกลาง (ผู้รับตราส่ง) ของสินค้าไปยังคลังสินค้าเพื่อขายโดยฝ่ายหลัง คนกลางที่ได้รับสินค้าที่คลังสินค้าและตกลงที่จะขายจะไม่ชำระเงินจนกว่าสินค้าจะขายให้กับผู้บริโภคขั้นสุดท้าย ธุรกรรมดังกล่าวจะใช้ในกรณีที่ผลิตภัณฑ์ใหม่เข้าสู่ตลาด

บัญชีแบบเปิดคือธุรกรรมที่ดำเนินการระหว่างบริษัทที่มีความสัมพันธ์ระยะยาว บริษัทผู้ขายออกบัญชีแบบเปิดให้กับบริษัทผู้ซื้อ กล่าวคือ ปล่อยสินค้าโดยไม่ต้องชำระเงินทันที ผู้ซื้อมีโอกาสที่จะได้รับสินค้าที่มีการชำระเงินรอการตัดบัญชีโดยไม่ต้องทำธุรกรรมเครดิตแต่ละรายการให้เสร็จสิ้น ในกรณีนี้จะระบุจำนวนหนี้สูงสุด (จำนวนเงินกู้) ผู้ซื้อชำระค่าเอกสารการขายที่ซัพพลายเออร์ออกให้แก่เขาเป็นระยะสำหรับสินค้าที่ส่งมอบก่อนหน้านี้หรือ (ตามสัญญา) เป็นผู้ส่งสินค้าให้เขาเอง

ประเภทสินเชื่อองค์กร

สถาบันสินเชื่อตามมาตรา มาตรา 1 ของกฎหมายว่าด้วยธนาคาร นี่คือนิติบุคคลที่ในการทำกำไรเป็นเป้าหมายหลักของกิจกรรมของตน บนพื้นฐานของใบอนุญาตพิเศษ (ใบอนุญาต) ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย มีสิทธิ์ เพื่อดำเนินกิจการธนาคารตามที่กฎหมายดังกล่าวบัญญัติไว้

องค์กรสินเชื่อก่อตั้งขึ้นบนพื้นฐานของรูปแบบการเป็นเจ้าของใด ๆ ในฐานะบริษัทธุรกิจในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่งจากสามรูปแบบองค์กรและกฎหมาย:

1) บริษัทร่วมหุ้น (ทุนจดทะเบียนแบ่งออกเป็นหุ้น ผู้ถือหุ้นไม่ต้องรับผิดต่อภาระผูกพันของบริษัทร่วมหุ้นและรับความเสี่ยงต่อการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของ บริษัท ภายในมูลค่าหุ้นที่พวกเขาเป็นเจ้าของ - มาตรา 96 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย);
2) บริษัทจำกัด (ทุนจดทะเบียนแบ่งออกเป็นหุ้นของผู้เข้าร่วม ผู้เข้าร่วม LLC มีความเสี่ยงของการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของ บริษัท ภายในขอบเขตของการมีส่วนร่วมที่พวกเขาทำ - ข้อ 1 ของมาตรา 87 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของ สหพันธรัฐรัสเซีย);
3) บริษัท ที่มีความรับผิดเพิ่มเติม (ทุนจดทะเบียนแบ่งออกเป็นหุ้นของผู้เข้าร่วม ผู้เข้าร่วม ALC ร่วมกันและรับผิดชอบต่อภาระผูกพันของ บริษัท ย่อยสำหรับภาระผูกพันกับทรัพย์สินของพวกเขาในส่วนเท่า ๆ กันของมูลค่าการมีส่วนร่วมของพวกเขา - ข้อ 1 ของข้อ 95 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

องค์กรสินเชื่อแบ่งออกเป็นธนาคารและองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร

ธนาคารเป็นองค์กรสินเชื่อที่มีสิทธิ์แต่เพียงผู้เดียวตามใบอนุญาตจากธนาคารแห่งรัสเซียในการดำเนินการด้านการธนาคารโดยรวมดังต่อไปนี้: ดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคลด้วยเงินฝาก การวางเงินทุนเหล่านี้ในนามของคุณเองและด้วยค่าใช้จ่ายของคุณเองตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน ความเร่งด่วน การเปิดและการรักษาบัญชีธนาคารสำหรับบุคคลและนิติบุคคล (มาตรา 1 ของกฎหมายการธนาคาร)

ธนาคารสามารถจำแนกได้หลายประเภท

ธนาคารแบ่งออกเป็นสากลและเฉพาะทางขึ้นอยู่กับการดำเนินการของธนาคาร ธนาคารสากลดำเนินการธนาคารทั้งหมดหรือเกือบทั้งหมดตามที่กฎหมายกำหนด เฉพาะทาง - ให้บริการด้านการธนาคารส่วนบุคคล (เช่น ธนาคารจำนอง) หรือให้บริการในภาคส่วนของเศรษฐกิจเป็นหลัก (เช่น ธนาคารที่ดิน) ในรัสเซียปัจจุบันทุกธนาคารเป็นแบบสากล

ขึ้นอยู่กับรูปแบบการเป็นเจ้าของ ธนาคารจะแบ่งออกเป็นรัฐ เทศบาล และเอกชน จะต้องเน้นย้ำว่าในรัสเซียทุกวันนี้ธนาคารทุกแห่ง (โดยไม่คำนึงถึงรูปแบบการเป็นเจ้าของ) ยกเว้นธนาคารแห่งรัสเซียนั้นเป็นเชิงพาณิชย์ เนื่องจากเป้าหมายหลักของกิจกรรมคือการทำกำไร

ขึ้นอยู่กับรูปแบบองค์กรและกฎหมาย ธนาคารจะแบ่งออกเป็นบริษัทร่วมหุ้นแบบเปิด บริษัทร่วมหุ้นที่ปิด บริษัทจำกัด และบริษัทรับผิดเพิ่มเติม ปัจจุบันธนาคารส่วนใหญ่ดำเนินธุรกิจในรูปแบบบริษัทร่วมหุ้น

จากมุมมองของขนาดกองทุนของตนเอง ธนาคารจะแยกแยะระหว่างขนาดเล็ก กลาง และใหญ่ อย่างไรก็ตาม เกณฑ์นี้เป็นเพียงอัตวิสัย เนื่องจากเกณฑ์วัตถุประสงค์ยังไม่ได้รับการกำหนดอย่างเป็นทางการในรัสเซีย

ธนาคารสามารถจำแนกได้ด้วยเหตุผลอื่น: ตัวอย่างเช่น ภูมิภาค (ดำเนินการในอาณาเขตของหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซียหนึ่งแห่งหรือหลายแห่ง) และของรัฐบาลกลาง (ดำเนินงานในหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบส่วนใหญ่หรือทั้งหมดของสหพันธรัฐรัสเซีย) รัสเซีย (จดทะเบียนในสหพันธรัฐรัสเซีย) และต่างประเทศ (จดทะเบียนในรัฐอื่น) เป็นต้น

องค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารคือองค์กรสินเชื่อที่มีสิทธิ์ดำเนินการด้านการธนาคารบางอย่างตามที่ระบุไว้ในส่วนที่ 1 ของศิลปะ 5 แห่งกฎหมายการธนาคาร การผสมผสานการดำเนินการทางธนาคารที่ยอมรับได้สำหรับสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารนั้นจัดตั้งขึ้นโดยธนาคารแห่งรัสเซีย (มาตรา 1 ของกฎหมายว่าด้วยธนาคาร)

ข้อแตกต่างที่สำคัญระหว่างธนาคารกับองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารก็คือ ธนาคารสามารถดำเนินการด้านการธนาคารทั้ง 9 แห่งตามที่บัญญัติไว้ในส่วนที่ 1 ของมาตรา 1 5 ของกฎหมายว่าด้วยธนาคารและการดำเนินการด้านการธนาคารส่วนบุคคล แต่จำเป็นต้องมีสามข้อที่ระบุไว้ (ดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคลเข้าสู่เงินฝาก การวางเงินทุนเหล่านี้ในชื่อของตนเองและเป็นค่าใช้จ่ายของตนเองตามเงื่อนไขการชำระคืนการชำระเงินความเร่งด่วน ; การเปิดและรักษาบัญชีธนาคารของบุคคลและนิติบุคคล) โดยรวม องค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารดำเนินการด้านการธนาคารเป็นรายบุคคล แต่ไม่เคยดำเนินการทั้งหมดสามข้อข้างต้นเลย

ปัจจุบันธนาคารแห่งรัสเซียอนุญาตให้มีองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารสองประเภทตามข้อบังคับของตน:

1) องค์กรเงินฝากและสินเชื่อที่ไม่แสวงหาผลกำไร
2) การตั้งถิ่นฐานองค์กรที่ไม่แสวงหากำไร

องค์กรไม่แสวงผลกำไรด้านการฝากและเครดิตสามารถดำเนินการธนาคารประเภทต่อไปนี้เท่านั้น:

– ดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลเข้าสู่เงินฝาก (ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง)
– การวางเงินทุนที่ดึงดูดจากนิติบุคคลเป็นเงินฝากในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง
– การซื้อและการขายเงินตราต่างประเทศในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสด (เฉพาะในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง)
– การออกหนังสือค้ำประกันของธนาคาร

NPO การชำระบัญชีสามารถดำเนินการด้านการธนาคารต่อไปนี้เท่านั้น:

– การเปิดและรักษาบัญชีธนาคารสำหรับนิติบุคคล
– ดำเนินการชำระเงินในนามของนิติบุคคล รวมถึงธนาคารตัวแทน ในบัญชีธนาคารของพวกเขา
– การรวบรวมเงินทุน ตั๋วเงิน เอกสารการชำระเงินและการชำระบัญชี และบริการเงินสดสำหรับนิติบุคคล
– การซื้อและการขายเงินตราต่างประเทศในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสด
– โอนเงินแทนบุคคลโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคาร (ยกเว้นการโอนเงินทางไปรษณีย์)

ประเภทของการชำระคืนเงินกู้

ในขณะที่รัสเซียมีการชำระเงินเพียงประเภทเดียว - แตกต่าง แต่ทางตะวันตกมีการชำระเงินอีกประเภทหนึ่ง - เงินรายปี ทั้งสองประเภททำหน้าที่เหมือนกัน ช่วยให้ประชาชนปฏิบัติตามภาระผูกพันในการกู้ยืม หรือพูดง่ายๆ ก็คือ ชำระหนี้

การชำระเงินที่แตกต่าง

เมื่อไม่นานมานี้ในรัสเซียมีการชำระเงินเพียงประเภทเดียวเท่านั้น - แตกต่าง ลักษณะเฉพาะของการชำระเงินที่แตกต่างคือเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ขนาดของการชำระเงินจะลดลง อะไรทำให้เกิดการลดลงนี้? ความจริงก็คือผู้กู้ชำระหนี้เงินต้นก่อนซึ่งเรียกว่า "ตัวเงินกู้" ซึ่งจ่ายเป็นงวดเท่ากัน การจ่ายดอกเบี้ยในระยะเริ่มแรกค่อนข้างสำคัญเนื่องจากดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นกับปริมาณเงินกู้ทั้งหมด เนื่องจาก “ตัวสินเชื่อ” ค่อยๆ ลดลง การจ่ายดอกเบี้ยก็ลดลงตามไปด้วย ดังนั้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ ปริมาณการชำระเงินจึงน้อยลงอย่างมาก

การคำนวณจำนวนเงินที่ชำระแยกส่วนเกิดขึ้นในสองขั้นตอน ตัวอย่างเช่น ใช้ข้อมูลที่ป้อนต่อไปนี้:

1. จำนวนเงินกู้ - 1,000,000 รูเบิล
2. ระยะเวลาเงินกู้ - 20 ปี (240 เดือน)
3. ดอกเบี้ยรายปี – 12%

ขั้นแรกให้คำนวณจำนวนเงินที่ชำระหลัก หากต้องการทราบขนาดของมัน คุณต้องหารจำนวนเงินกู้ตามจำนวนเดือนที่เหลือ

1,000,000 / 240 = 4,166 รูเบิล (จำนวนเงินที่ชำระหลัก) ด้วยการชำระเงินส่วนต่าง จำนวนเงินที่ชำระคืนเงินต้นจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาการชำระคืนทั้งหมด

ขั้นตอนที่สอง การคำนวณดอกเบี้ยค้างรับ การคำนวณทำได้โดยการคูณยอดเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยรายปีและหารมูลค่าผลลัพธ์ด้วย 12 (เดือน) ตัวอย่างเช่น สมมติว่าเรากำลังชำระภาระผูกพันสำหรับเดือนที่ 120 - ชำระไปแล้วครึ่งหนึ่งพอดี

500,080 * 0.12 / 12 = 5,000.8 รูเบิล (ดอกเบี้ยค้างรับสำหรับเดือนที่ 120)

ยอดเงินกู้ (หนี้) สามารถคำนวณได้โดยการคูณการชำระเงินต้น (4,166) ด้วยจำนวนงวดที่ผ่านไป (120) และลบจำนวนเงินผลลัพธ์จากจำนวนเงินที่ชำระทั้งหมด (1,000,000)

เมื่อบวกจำนวนเงินที่ชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยค้างรับสำหรับเดือนใดเดือนหนึ่ง เราจะได้มูลค่าของการชำระเงินที่ต้องชำระสำหรับเดือนนั้น ๆ

ดังนั้นคุณสามารถคำนวณแต่ละเดือนได้ด้วยตัวเอง เช่น:

เดือนที่ 121: 4166 + (1,000,000 – (4166 * 121)) * 0.12 / 12 = 9,125
เดือนที่ 122: 4166 + (1,000,000 – (4166*122)) * 0.12 / 12 = 9,083

การชำระเงินที่แตกต่างที่คำนวณอย่างถูกต้องจะแสดงให้เห็นถึงการลดการชำระเงินอย่างสม่ำเสมอ

คุณสมบัติของการชำระเงินที่แตกต่างมีทั้งข้อดีและข้อเสีย ข้อได้เปรียบหลักคือความจริงที่ว่ามันเป็นวิธีที่สร้างผลกำไรมากขึ้นในการจ่ายเงินกู้เนื่องจากการชำระเงินประเภทนี้ช่วยลดการชำระหนี้มากเกินไปอย่างมาก

ข้อเสียคือการชำระเงินเริ่มแรกมีขนาดใหญ่ ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมการชำระเงินที่แตกต่างกันจึงเรียกว่าการชำระเงินสำหรับคนร่ำรวย ข้อเสียอีกประการหนึ่งคือการขาดความนิยมในการชำระเงินระหว่างธนาคาร - ธนาคารส่วนใหญ่ใช้ระบบการจ่ายเงินงวดเพื่อให้มีกำไรมากกว่า แม้ว่าในรัสเซียจะมีธนาคารประมาณ 6-9 แห่งที่ให้บริการระบบการชำระเงินที่คล้ายกัน แต่ก็ไม่ค่อยมีความตื่นเต้นในหมู่ประชากร - นี่เป็นเพราะความจำเป็นในการจ่ายเงินจำนวนมากในระยะเริ่มแรก

ตัวอย่างเช่นหากเงินกู้เป็นสินเชื่อจำนองและถูกถอนออกไปเป็นเวลาหลายปีก็สมเหตุสมผลที่จะกระจาย "ความหนักหน่วง" ของการชำระเงินใหม่เพื่อให้ภาระเงินกู้หลักตกเป็นของคนหนุ่มสาวเมื่อบุคคลยังไม่มีภาระ มีภาระผูกพันมากมายและการหางานไม่เกี่ยวข้องกับการจำกัดอายุ

การจ่ายเงินงวด

การจ่ายเงินงวดเป็นรูปแบบการชำระเงินที่พบบ่อยที่สุด ซึ่งขนาดของการชำระเงินรายเดือนไม่เปลี่ยนแปลง และยังคงไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด ระบบการชำระเงินประเภทนี้ยืมมาจากประสบการณ์ของประเทศในยุโรป ซึ่งโครงสร้างธนาคารเป็นกลุ่มแรกที่สังเกตถึงความเรียบง่ายและประโยชน์ของระบบ เป็นเรื่องปกติที่จะให้เครดิตความเรียบง่ายแก่ปัจจัยมนุษย์เมื่อผู้กู้เห็นจำนวนเงินที่ชำระคงที่ตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดซึ่งทำให้การวางแผนงบประมาณส่วนบุคคลของเขาง่ายขึ้นและปฏิเสธการเรียกร้องต่อธนาคารสำหรับการคำนวณสินเชื่อที่ไม่ถูกต้อง - จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนมีความชัดเจน และเรียบง่ายและที่สำคัญที่สุดไม่เปลี่ยนแปลง

ด้วยสิทธิประโยชน์ทางธนาคาร มันง่ายยิ่งขึ้น ขึ้นอยู่กับข้อเท็จจริงที่ว่าผู้กู้ถูกขอให้จ่ายส่วนแบ่งดอกเบี้ยสูงเพื่อใช้เงินกู้ทันที โดยไม่ต้องรอให้ตัวสินเชื่อหดตัว เช่นเดียวกับกรณีการชำระเงินที่แตกต่างกัน

ในการคำนวณองค์ประกอบดอกเบี้ย คุณต้องคูณยอดเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยรายปีแล้วหารด้วย 12 (เดือน) ในกรณีของเรา ให้พิจารณาองค์ประกอบดอกเบี้ยเมื่อเริ่มต้นการชำระเงินและรับ:

1,000,000 * 0.12 / 12 = 10,000 (องค์ประกอบเปอร์เซ็นต์ของการชำระเงินครั้งแรก)

ดังนั้นจาก 11,000 รูเบิลของการชำระเงินครั้งแรก (11,011) 10,000 บัญชีสำหรับการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการใช้บริการเครดิตของธนาคาร

วัดสองครั้งตัดครั้งเดียว - คำพูดที่อธิบายกฎการปฏิบัติได้แม่นยำที่สุดสำหรับผู้กู้ที่ตัดสินใจกู้ยืมจำนองหรือสินเชื่ออุปโภคบริโภค มีผู้เชี่ยวชาญในด้านการประหยัดงบประมาณส่วนบุคคลมากขึ้นเรื่อย ๆ ซึ่งมีความคิดเห็นเกี่ยวกับการให้กู้ยืมคล้ายกันในสิ่งเดียว - เป็นการดีกว่าที่จะไม่หันไปใช้ "การสนับสนุนด้านเครดิต" แต่ถ้าคุณไม่สามารถทำได้โดยปราศจากมันคุณต้องพิจารณาทั้งหมด ทางเลือกและศึกษาสัญญาอย่างรอบคอบ แนวทางการดำเนินธุรกิจนี้จะช่วยลดภาระสินเชื่อได้ 5-10%

ประเภทของสินเชื่อภาครัฐ

โครงสร้างสินเชื่อภาครัฐเกิดจากองค์ประกอบและประเภทต่างๆ ที่สัมพันธ์กัน

สินเชื่อภาครัฐมีหลายประเภท ขึ้นอยู่กับสถานะของผู้กู้ เช่น สินเชื่อรัฐบาลแบบรวมศูนย์และแบบกระจายอำนาจ ในกรณีแรกหลักทรัพย์รัฐบาลออกโดยรัฐบาล (กระทรวงการคลัง) ส่วนที่สอง - โดยหน่วยงานท้องถิ่น สินเชื่อท้องถิ่นเป็นองค์ประกอบสำคัญของการเงินของรัฐบาลในระดับภูมิภาค ช่วยให้คุณสามารถระดมเงินทุนที่มีอยู่ชั่วคราวเพื่อสนองความต้องการด้านการพัฒนาของภูมิภาคเฉพาะได้ การกระจายอำนาจของสินเชื่อของรัฐและสินเชื่อท้องถิ่นในอนาคตอาจกลายเป็นเครื่องมือทางการเงินที่สำคัญสำหรับการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศ

ผู้ออกพันธบัตรท้องถิ่นจะต้องประกาศข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเกี่ยวกับภาวะเศรษฐกิจและการเงิน จากข้อมูลนี้ ผู้มีโอกาสเป็นนักลงทุนจะตัดสินใจเกี่ยวกับความเสี่ยงในการซื้อพันธบัตรเหล่านี้

พันธบัตรเงินกู้ในประเทศประกอบด้วยรายละเอียดดังต่อไปนี้: ชื่อหลักทรัพย์, ชื่อของผู้ออก, สถานที่ตั้งของผู้ออก, มูลค่าที่ตราไว้ของพันธบัตร, วันครบกำหนดไถ่ถอน, จำนวนดอกเบี้ย, วันที่และหมายเลขหนังสือรับรองการจดทะเบียนการออกพันธบัตร, ชุดและเลขที่พันธบัตร ลงนามโดยประธานสภา กรรมสิทธิ์ในพันธบัตรได้รับการรับรองโดยใบรับรอง ตามกฎแล้ว การออกพันธบัตรท้องถิ่นจะถือว่าเกิดขึ้นหากมีการขายอย่างน้อย 50% ของจำนวนพันธบัตรที่ตั้งใจจะออกในช่วงระยะเวลาการวางตำแหน่ง

หากรายได้หลักของงบประมาณในภูมิภาคที่เกี่ยวข้องคือการหักเงินอุดหนุนเงินอุดหนุนที่ได้รับจากงบประมาณระดับสูงกว่าปริมาณการออกพันธบัตรเงินกู้ท้องถิ่นจะต้องได้รับการตกลงกับหน่วยงานการเงินกลาง - กระทรวงการคลัง อาจมีการแนะนำข้อจำกัดอื่นๆ: การจำกัดจำนวนเงินกู้สูงสุดจากมุมมองของงบประมาณรวม, การจำกัดขอบเขตการใช้งานให้แคบลงโดยขั้นตอนงบประมาณล้วนๆ เป็นต้น

ประสิทธิผลของการใช้สินเชื่อในท้องถิ่นนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยเชิงอัตนัยเป็นส่วนใหญ่ - ระดับคุณสมบัติของผู้เชี่ยวชาญที่จัดวางพันธบัตรในพื้นที่

มีสินเชื่อรัฐบาลประเภทต่างๆ เช่น สินเชื่อรัฐบาลภายใน (วางในรัฐที่กำหนดในสกุลเงินประจำชาติ) และสินเชื่อภายนอก (วางในต่างประเทศเป็นสกุลเงินต่างประเทศ) ขึ้นอยู่กับตำแหน่งของตำแหน่ง อย่างไรก็ตาม ผู้ที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ในประเทศสามารถมีส่วนร่วมในกระบวนการให้กู้ยืมเงินของรัฐบาลในประเทศได้ การเปิดเสรีขั้นตอนการลงทุนกองทุนของผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์ของรัฐบาลจะช่วยเพิ่มขีดความสามารถทางการเงิน

รัฐสามารถกู้ยืมเงินจากสถาบันสินเชื่อระหว่างประเทศและธนาคารของประเทศอื่นได้

เป็นที่ชัดเจนว่าข้อกำหนดเบื้องต้นที่จำเป็นสำหรับการจัดหาผลกำไรของสินเชื่อรัฐบาลภายนอกในตลาดหลักทรัพย์ระหว่างประเทศคืออำนาจของประเทศในโลก ความมั่นคงทางสังคมและการเมืองภายใน ความเป็นอยู่ทางการเงิน และความน่าเชื่อถือทางเครดิตที่เพียงพอ สินเชื่อภายนอกของรัฐบาลขนาดเล็กไม่ได้ผลเนื่องจากเป็นการยากที่จะหาผู้ซื้อ "ในวงกว้าง" ในตลาดหลักทรัพย์ และตามกฎแล้วค่าใช้จ่ายในการออกหลักทรัพย์เหล่านี้ค่อนข้างสูง

ขึ้นอยู่กับระยะเวลาในการชำระคืนภาระหนี้ของรัฐบาล ได้แก่ เงินกู้ยืมระยะสั้น (ปัจจุบัน ปกติสูงสุด 1 ปี) เงินกู้ยืมระยะกลาง (ปกติ 1 ถึง 5 ปี) และเงินกู้ระยะยาว (ปกติมากกว่า 1 ปี) 5 ปี). เห็นได้ชัดว่าระยะเวลาชำระคืนเงินกู้รัฐบาลที่เฉพาะเจาะจงซึ่งจัดสรรเครดิตรัฐบาลประเภทต่างๆ นั้นสัมพันธ์กัน

ระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้รัฐบาลที่นานเกินไปถือว่าไม่เหมาะสม เนื่องจากในกรณีนี้ พลเมืองรุ่นต่อๆ ไปของประเทศใดประเทศหนึ่งมีภาระผูกพัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับสินเชื่อภายนอก คนรุ่นปัจจุบันมีสิทธิทางศีลธรรมที่จะส่งต่อค่าใช้จ่ายให้ลูกหลานหรือไม่? เงินกู้ยืมระยะยาวเป็นภาระต่องบประมาณของรัฐเป็นเวลาหลายปีต่อ ๆ ไป ขัดขวางการทำงานตามปกติ (จำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องจ่ายให้กับเจ้าหนี้ตลอดระยะเวลาเงินกู้เพิ่มขึ้น) อย่างไรก็ตาม ยังมีรูปแบบอื่นที่ใช้อยู่ด้วย: พันธบัตรรัฐบาลแบบ "สั้น" ยิ่งจัดการและควบคุมการหมุนเวียนของพันธบัตรได้ยากขึ้นเท่านั้น

ตามประเภทของความสามารถในการทำกำไร สินเชื่อของรัฐบาลแบ่งออกเป็น:

เงินให้สินเชื่อที่มีดอกเบี้ย: ผู้ถือหลักทรัพย์รัฐบาลจะได้รับรายได้ตามดอกเบี้ยรายปีที่แน่นอน ซึ่งโดยปกติจะคงที่
- สินเชื่อปลอดดอกเบี้ย (ส่วนลด): หลักทรัพย์รัฐบาลขายในราคาที่ต่ำกว่ามูลค่าที่ตราไว้ ส่วนต่างระหว่างราคาซื้อและมูลค่าที่ตราไว้ของพันธบัตรซึ่งคืนให้กับเจ้าของเมื่อไถ่ถอนถือเป็นรายได้จากหลักทรัพย์ ในพันธบัตรปลอดดอกเบี้ย (ส่วนลด) ของสินเชื่อภายในของรัฐบาล
- สินเชื่อที่ชนะ: ขายหลักทรัพย์ของรัฐบาลโดยไม่มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่ เจ้าของจะได้รับรายได้โดยมีเงื่อนไขว่าหมายเลขพันธบัตรนี้รวมอยู่ในการจับรางวัลที่ชนะ

ในอดีตสหภาพโซเวียตได้มีการออกเงินกู้ภายในประเทศ 3% เป็นเวลา 20 ปี พันธบัตรของเงินกู้นี้ถูกขายและซื้ออย่างอิสระโดยธนาคารออมสินเป็นเงินสด พันธบัตรที่มีเงินกู้ 3% นำรายได้มาสู่เจ้าของซึ่งจ่ายในรูปแบบของเงินรางวัล การจับรางวัลจากพันธบัตรเหล่านี้ดำเนินการทุกเดือน

สถานที่เฉพาะในระบบการจัดหาเงินทุนและการให้กู้ยืมของรัฐถูกครอบครองโดยลอตเตอรี่ของรัฐ - การดึงเงินหรือสิ่งของผ่านตั๋วที่ชำระเงิน ลอตเตอรีทำหน้าที่เป็นรูปแบบหนึ่งในการดึงดูดเงินทุนจากประชากรไปยังงบประมาณที่เกี่ยวข้องผ่านการขายสลากลอตเตอรีที่มีหมายเลข เมื่อกองทุนที่รวบรวมได้เพียงบางส่วนเท่านั้นที่เล่นในรูปแบบของเงินรางวัล ในกรณีนี้ รัฐจะได้รับรายได้เท่ากับส่วนต่างระหว่างกองทุนที่มาจากการออกและการขายสลาก กับกองทุนที่ใช้จ่ายเงินรางวัล (เป็นเงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายขององค์กรที่ดำเนินการลอตเตอรี นำมาพิจารณาด้วย)

ประวัติความเป็นมาและแนวทางปฏิบัติของลอตเตอรี่ของรัฐได้เผยให้เห็นถึงความหลากหลายของลอตเตอรี่เหล่านี้: ตัวเลข ง่าย คลาส กีฬา ของจริง การเงิน Alegre ฯลฯ

ประเภทของสัญญาเงินกู้

ผู้เขียนส่วนใหญ่เรียกเครดิตธนาคารว่าเป็นหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจที่เป็นอิสระซึ่งเป็นเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการหมุนเวียนของสินทรัพย์การผลิตและกองทุนหมุนเวียนซึ่งเป็นองค์ประกอบของพื้นฐานทางเศรษฐกิจ ด้วยการตีความนี้ บทบาทของกฎหมายจะเห็นได้เฉพาะในการให้บริการความสัมพันธ์ด้านเครดิต ในการรวมบัญชี การจดทะเบียน และการชำระบัญชีเท่านั้น ในขณะเดียวกัน กฎหมายที่แทรกซึมอยู่ในความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ มีส่วนทำให้เกิดหมวดหมู่ใหม่ๆ รวมถึงการจำแนกประเภทด้วย พิจารณาสินเชื่อธนาคารเป็นหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจและกฎหมายซึ่งมีอยู่ในกฎหมายปัจจุบัน

ผู้บัญญัติกฎหมายกำหนดให้การจัดประเภทสินเชื่อขึ้นอยู่กับระดับความเสี่ยงด้านเครดิต:

มาตรฐาน (หากเป็นการกู้ยืมระยะยาวซึ่งตรงตามเงื่อนไขทั้งหมดของสัญญาเงินกู้)
- ภายใต้การกำกับดูแล (เงินกู้ที่อาจมีปัญหาเกี่ยวกับสภาพทางการเงินของผู้กู้หรือความปลอดภัยของเงินกู้)
- ซับไพรม์ (มีความเสี่ยงต่อการสูญเสียสูงกว่าปกติเกิดจากปัจจัยข้อใดข้อหนึ่งดังต่อไปนี้ ฐานะการเงินของผู้กู้ไม่เอื้ออำนวยหรือเสื่อมถอย หลักประกันเงินกู้ไม่เพียงพอหรือเสื่อมถอย)
- สงสัย (มีปัญหาตั้งคำถามและทำให้ไม่น่าเป็นไปได้ที่เงินกู้จะชำระคืนเต็มจำนวนตามสถานการณ์ เงื่อนไข และมูลค่าตลาดของหลักประกัน โอกาสขาดทุนมีสูงมาก แต่ก็มีที่สำคัญเช่นกัน- รากฐานและปัจจัยเฉพาะที่หากนำมาใช้สามารถนำไปสู่การปรับปรุงสถานการณ์การชำระคืนเงินกู้)
- ไม่ดี (ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้) (ข้อบังคับเกี่ยวกับขั้นตอนของสถาบันสินเชื่อในการสำรองสำหรับการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากสินเชื่อสินเชื่อและหนี้ที่คล้ายกันได้รับการอนุมัติจากธนาคารแห่งรัสเซีย N 254-P)

ในกรณีที่สินเชื่อสามารถจำแนกได้หลายจุดพร้อมๆ กัน ก็ควรจัดประเภทตามจุดที่เข้มงวดมากขึ้น

ในทางกลับกัน ดูเหมือนว่าเหมาะสมสำหรับเราที่จะเสนอการจำแนกประเภทของข้อตกลงสินเชื่อธนาคารของผู้เขียน ซึ่งคุณสมบัติที่โดดเด่นของการจำแนกประเภทคือเกณฑ์การแบ่งประเภทของกฎหมายแพ่ง เรากำลังพูดถึงการจำแนกประเภทของสัญญาเงินกู้จากธนาคารตามเงื่อนไข

เงื่อนไขสำคัญประการหนึ่งของสัญญาเงินกู้จากธนาคารดังที่เราได้กล่าวไว้ข้างต้นคือองค์ประกอบต่างๆ และหากผู้บัญญัติกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียมอบหมายความสามารถของผู้ให้กู้ให้กับสถาบันการธนาคารหรือองค์กรสินเชื่ออื่น ๆ เมื่อพิจารณาถึงผู้กู้ในความสัมพันธ์ทางกฎหมายโดยเฉพาะข้อโต้แย้งที่เกี่ยวข้องกับการเลือกของเขาก็เป็นไปได้ ความขัดแย้งนี้ส่วนใหญ่เกิดจากธนาคารเองในฐานะเจ้าหนี้ ในทางปฏิบัติ ธนาคารจะดำเนินการไล่ระดับตามทิศทางการให้กู้ยืมแก่บุคคลเป็นหลัก ต้องขอบคุณแผนกที่แสดง ข้อตกลงเงินกู้จากธนาคารสามารถรับลักษณะที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมแก่บุคคลที่ระบุชื่อได้ ดังนั้นข้อสรุปเกี่ยวกับความเฉพาะเจาะจงของเงื่อนไขของการกำหนดอัตนัยของสัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารจึงค่อนข้างเป็นที่ยอมรับ

ยืนยันในความเหมาะสมในการจำแนกประเภทข้อตกลงเงินกู้ธนาคารบนพื้นฐานของอัตนัยเราจะเพิ่มความจำเป็นในความเห็นของเราการแยกสัญญากฎหมายแพ่งทั้งทางทฤษฎีและปฏิบัติเฉพาะภายใต้การศึกษา:

1) ข้อตกลงสินเชื่อธนาคารที่ทำกำไรได้คือธุรกรรมที่สรุปกับผู้กู้ที่ต้องการมากกว่า
2) สัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารที่ถูกต้องตามกฎหมาย: ผู้กู้หรือตัวแทนของเขาจะต้องมีอำนาจที่เหมาะสมในการสรุปข้อตกลง บ่อยครั้งที่ประเด็นนี้มีความเกี่ยวข้องเมื่อให้กู้ยืมแก่นิติบุคคลซึ่งความสามารถของตัวแทนได้รับการแก้ไขในการดำเนินการทางกฎหมายที่จัดตั้งขึ้น มีความจำเป็นต้องคำนึงว่าในส่วนที่เกี่ยวข้องกับหัวหน้าองค์กร เอกสารทางกฎหมายอาจมีข้อกำหนดสำหรับข้อ จำกัด ในการทำธุรกรรมโดยเฉพาะ ในทางปฏิบัติ การวิเคราะห์หัวข้อสัญญากู้ยืมเงินของธนาคารที่ไม่สมบูรณ์จะนำไปสู่การดำเนินคดี
3) สัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารทั่วไป การแบ่งสัญญาออกเป็นประเภทนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะของผู้กู้ ชื่อเสียง ระดับความรับผิดชอบ ความพร้อม และความปรารถนาที่จะชำระหนี้ ประการแรก ธนาคารพยายามตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้กู้ปฏิบัติต่อภาระผูกพันในอดีตอย่างไร สถานะของตนในโลกธุรกิจเป็นอย่างไร
4) สัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารที่แข่งขันได้ บ่อยครั้งที่ข้อตกลงดังกล่าวมีความเกี่ยวข้องในบริบทของรัฐที่ประกาศโปรแกรมที่กำหนดเป้าหมายสำหรับการจัดหาเงินทุนให้กับองค์กรธุรกิจผ่านภาคการธนาคาร ตามกฎแล้วในระหว่างหลักสูตรของรัฐมีการประกาศข้อกำหนดบางประการซึ่งบุคคลที่แสดงเจตจำนงที่จะเข้าร่วมจะต้องปฏิบัติตาม คุณสามารถดูข้อตกลงเงินกู้จากธนาคารที่มีการแข่งขันสูงได้อย่างเต็มที่ เช่น ในระหว่างการดำเนินโครงการเพื่อสนับสนุนผู้เข้าร่วมในพื้นที่อุตสาหกรรมเกษตรของรัฐ
5) ข้อตกลงสินเชื่อของธนาคารขนาดใหญ่สะท้อนให้เห็นในกระบวนการให้กู้ยืมเพื่อผู้บริโภคจำนวนมาก
6) สัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารปกติจะใช้เมื่อธนาคารให้เงินกู้ยืมแก่พนักงาน เงื่อนไขของสัญญาพนักงานมีความภักดีมากขึ้นซึ่งถูกกำหนดโดยการควบคุมสถานะทางการเงินของพนักงานผู้ยืมอย่างเต็มที่
7) ข้อตกลงสินเชื่อของธนาคารที่สมเหตุสมผลคือธุรกรรม วัตถุประสงค์ของการกู้ยืมซึ่งธนาคารจำเป็นต้องศึกษาอย่างรอบคอบ เหตุการณ์ที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงินจะต้องบรรลุเป้าหมายที่ระบุไว้อย่างชัดเจน และลักษณะทางเศรษฐกิจของเหตุการณ์จะต้องอยู่ภายในข้อผิดพลาดทางการเงินที่ยอมรับได้

ในความต่อเนื่องของการเปิดเผยเกณฑ์การจำแนกประเภทของสัญญาเงินกู้ของธนาคารตลอดจนสาระสำคัญทางการเงินเราสรุปว่าข้อตกลงสามารถแบ่งออกเป็นข้อตกลงเงินกู้ได้ขึ้นอยู่กับหัวข้อ:

ก) เป็นสกุลเงินประจำชาติ
b) สกุลเงินต่างประเทศ

เงื่อนไขสำคัญถัดไปของสัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารคือระยะเวลา ขึ้นอยู่กับว่าข้อตกลงใดแบ่งออกเป็นประเภทระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาว

จุดจำแนกประเภทนี้มีทฤษฎีสัมพัทธภาพ เนื่องจากระยะเวลาของสัญญาเหล่านี้ขึ้นอยู่กับประเทศใดประเทศหนึ่ง ตัวอย่างเช่นในโรมาเนีย สัญญาระยะสั้นจะสรุปเป็นระยะเวลาสูงสุด 12 เดือน ระยะกลาง - ตั้งแต่ 12 เดือนถึง 5 ปี ระยะยาว - ตั้งแต่ 5 ปี ในฝรั่งเศส ข้อตกลงสินเชื่อระยะสั้นมีระยะเวลาไม่เกิน 2 ปี ระยะกลาง - ไม่เกิน 7 ปี และระยะยาว - ไม่เกิน 30 ปี

สัญญาแบ่งออกเป็นสัญญาทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเนื้อหา:

ในการจัดหาเงินทุนในการกำจัด;
- ข้อสันนิษฐานโดยเจ้าหนี้เกี่ยวกับภาระผูกพันทางการเงิน

เพื่อให้สัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารมีผลใช้บังคับ ก็เพียงพอที่จะปฏิบัติตามแบบฟอร์มที่เป็นลายลักษณ์อักษรง่ายๆ อย่างไรก็ตาม กฎหมายไม่ได้ห้ามการรับรองเอกสาร และในทางปฏิบัติ รูปแบบสัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารที่ได้รับการรับรองไม่ใช่เรื่องแปลก

ดังนั้นสัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารจึงสามารถจำแนกตามแบบฟอร์มสรุปได้:

ในรูปแบบการเขียนง่ายๆ
- ในรูปแบบรับรอง

ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ (วัตถุประสงค์) ของเงินกู้ ข้อตกลงสามารถแบ่งออกเป็นข้อตกลงเพื่อให้:

ก) สินเชื่ออุปโภคบริโภค;
b) สินเชื่อเพื่อการลงทุน

วันนี้เห็นได้ชัดว่าคำถามในการจำแนกประเภทข้อตกลงเงินกู้ของธนาคารเปิดอยู่และไม่มีเกณฑ์หรือการลงนามที่ชัดเจนซึ่งเป็นไปได้ที่จะสร้างระบบการจำแนกประเภทที่ชัดเจนสำหรับข้อตกลงกฎหมายแพ่งนี้ ด้วยแนวทางที่มีอยู่ที่หลากหลายในการแบ่งข้อตกลงเหล่านี้ การจัดหมวดหมู่ของเราทำให้เราสามารถกำหนดลักษณะกฎหมายแพ่งให้กับสัญญากู้ยืมเงินของธนาคารเกือบทุกฉบับ

ประเภทสินเชื่อนี่เป็นลักษณะของสินเชื่อตามลักษณะทางเศรษฐกิจ วัตถุประสงค์หลักของการให้กู้ยืมคือการเคลื่อนย้ายเงินทุน ผู้ให้กู้ไม่พบการใช้เงินที่ดีขึ้น จึงให้เช่าแก่ผู้ยืมเป็นระยะเวลาหนึ่งพร้อมผลตอบแทนและค่าธรรมเนียมที่กำหนดในภายหลัง โดยพื้นฐานแล้วเงินกู้คือธุรกรรมทางการเงินที่เป็นประโยชน์ต่อทั้งสองฝ่าย

จนถึงปัจจุบัน ยังไม่มีการกำหนดมาตรฐานสากลที่เหมือนกันสำหรับการแบ่งสินเชื่อออกเป็นประเภทต่างๆ ในประเทศของเรา สินเชื่อจะถูกจัดประเภทขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ของการให้กู้ยืม ค่าธรรมเนียม ความเร่งด่วนในการให้กู้ยืม ความปลอดภัย ฯลฯ

สินเชื่อประเภทที่ได้รับความนิยมหลักๆ ได้แก่ สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อจำนอง สินเชื่ออุปโภคบริโภค และสินเชื่อเงินสด

ประเภทของสินเชื่อ

ตามเงื่อนไขการชำระคืนมีความโดดเด่น:

• ข้ามคืน - การให้กู้ยืมระหว่างธนาคารเป็นเวลาหนึ่งคืน
• ระยะยาว - เงินกู้สูงสุด 3 เดือน
• ระยะสั้น - เงินกู้ออกให้เป็นระยะเวลาสูงสุดหนึ่งปี
• ระยะกลาง - ให้กู้ยืมตั้งแต่ 1-5 ปี
• ระยะยาว - ระยะเวลาชำระคืนมากกว่า 5 ปี
• On-call - แสดงในรูปแบบของวงเงินเครดิต ซึ่งส่วนใหญ่ใช้โดยนายหน้า

โดยการรักษาความปลอดภัย ประเภทของสินเชื่อแยกแยะ:

• ไม่มีหลักประกัน - เงินกู้ที่ออกโดยความเสี่ยงของผู้ให้กู้เองโดยไม่มีหลักประกันหรือการค้ำประกันเพิ่มเติมใด ๆ
• มีหลักประกันบางส่วน - หลักประกันที่ออกเงินกู้ครอบคลุมเพียงบางส่วนเท่านั้นจำนวนกองทุนเงินกู้หรือผู้ค้ำประกันรับภาระผูกพันในการชำระหนี้เพียงบางส่วนเท่านั้น
• มีหลักประกัน - หลักประกันที่ออกเงินกู้ครอบคลุมเงินกู้เต็มจำนวนหรือผู้ค้ำประกันค้ำประกันการชำระหนี้ทั้งหมด

สินเชื่อประเภทต่อไปนี้มีความโดดเด่นขึ้นอยู่กับค่าธรรมเนียม:

• ดอกเบี้ยเป็นประเภทการให้กู้ยืมที่พบบ่อยที่สุด เมื่อผู้กู้กู้ยืมเงินจะต้องชำระหนี้บางส่วนพร้อมดอกเบี้ยทุกงวด (เดือน ไตรมาส หรือปี)

สินเชื่อที่มีดอกเบี้ยสามารถแบ่งออกเป็นประเภทย่อยได้หลายประเภท:

• แบบโรลโอเวอร์ - อัตราดอกเบี้ยที่ใช้กับเงินกู้ยืมระยะยาวเป็นหลัก เหล่านี้เป็นสินเชื่อที่ไม่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งเปลี่ยนแปลงขึ้นอยู่กับความผันผวนของตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
• คงที่ - อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาการใช้กองทุนเครดิต
• ผสม - เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ (หลัก) และตัวแปร (ลอยตัว)
• สินเชื่อปลอดดอกเบี้ยหรือสินเชื่อเป้าหมาย (ออกเพื่อการซื้อผลิตภัณฑ์เฉพาะ) - สรุปข้อตกลงระหว่างธนาคารและผู้ขายและผู้ขายจ่ายดอกเบี้ย ในขณะเดียวกัน เขาก็ชดเชยดอกเบี้ยที่ชำระด้วยราคาสินค้าที่สูงเกินจริง บ่อยครั้งที่ผู้ขายรายใหญ่กลายเป็นเจ้าหนี้และพร้อมที่จะผ่อนผันการชำระเงินโดยไม่มีดอกเบี้ย
• ด้วยการชำระเงินคงที่ - เมื่อได้รับเงินกู้ยืมชำระคืนบางส่วนหรือทั้งหมดผู้กู้ตกลงที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมคงที่ การให้กู้ยืมประเภทนี้ค่อนข้างหายาก

โดยมีวัตถุประสงค์ในการออก ประเภทของสินเชื่อแยกแยะ:

• เป้าหมาย - กองทุนเงินกู้สามารถใช้เพื่อบรรลุวัตถุประสงค์ที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้เท่านั้น ที่พบบ่อยที่สุดคือสินเชื่อที่อยู่อาศัย (สินเชื่อที่อยู่อาศัย) สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อที่ดิน สินเชื่อเพื่อการศึกษา สินเชื่อนายหน้า และแน่นอน สินเชื่อผู้บริโภค
• ไม่ตรงเป้าหมาย - ยืมเงินผู้ยืมมีสิทธิ์ใช้จ่ายตามดุลยพินิจของตนเอง

ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินและสังคม:

• มีงานทำหรือว่างงานอย่างไม่เป็นทางการ - รวมถึงประเภทของบุคคลที่ไม่สามารถยืนยันรายได้ของตนได้ (เงินปันผล ดอกเบี้ยจากกำไร รายได้จากการให้เช่าที่อยู่อาศัย ฯลฯ)
• สำหรับผู้ประกอบการรายบุคคล การควบคุมรายได้ของคนประเภทนี้เป็นเรื่องยาก ซึ่งเป็นสาเหตุที่เงื่อนไขการให้สินเชื่อเข้มงวดมากขึ้น
• สินเชื่อเงินบำนาญ - ขนาดของเงินกู้ดังกล่าวขึ้นอยู่กับขนาดของเงินบำนาญและอายุของผู้กู้

ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้:

• Usurious - เงินกู้ที่เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงมากและหลักประกันที่สำคัญ เช่น ประเภทของสินเชื่อหายากมาก โดยส่วนใหญ่เป็นลักษณะเฉพาะของประเทศที่มีระบบสินเชื่อที่พัฒนาไม่ดี
• การธนาคาร - ผู้ให้กู้คือธนาคารหรือสถาบันสินเชื่อ
• เชิงพาณิชย์ - ธุรกรรมสินเชื่อระหว่างนิติบุคคลหรือนิติบุคคลและบุคคล
• รัฐ - เงินกู้ที่ออกโดยธนาคารของรัฐในเงื่อนไขพิเศษ (ดีกว่า) บ่อยครั้งที่โครงการของรัฐบาลเรียกว่าโครงการสินเชื่อสำหรับครอบครัวเยาวชน เช่น สินเชื่อเยาวชน
• ระหว่างประเทศ - การลงทุนเงินจากรัฐหนึ่งหรือหลายรัฐไปยังอีกรัฐหนึ่ง

มาดูกันว่ามีสินเชื่อประเภทใดและสินเชื่อประเภทใดดีที่สุดที่จะสมัครเมื่อใด ในความพยายามที่จะขยายกลุ่มเป้าหมายและตอบสนองทุกความต้องการของผู้กู้ ธนาคารเสนอ ลูกค้ามีโอกาสที่จะเลือกโปรแกรมสำหรับคำขอใด ๆ และเพื่อวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน เพื่อให้เป็นทางเลือกที่ถูกต้อง เราขอแนะนำให้คุณทำความคุ้นเคยกับการจำแนกประเภทผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคาร ศึกษาคุณลักษณะ ข้อดี และข้อเสียของผลิตภัณฑ์

1. สินเชื่อเป้าหมาย

ในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของการให้กู้ยืมแบบกำหนดเป้าหมาย ธนาคารจะออกเงินสำหรับการซื้อเฉพาะเจาะจงที่ตกลงไว้ล่วงหน้า

ตามกฎแล้วลูกค้าจะไม่ได้รับเงินในมือโดยธนาคารจะโอนเงินให้กับผู้ขายโดยตรง

สินเชื่อเป้าหมาย ได้แก่ :

• สินเชื่อรถยนต์
• สินเชื่อเพื่อการพักผ่อนหรือสินค้าเฉพาะในร้านค้าพันธมิตร

บริการจำเป็นต้องมีการประกันภาคบังคับของทรัพย์สินที่ซื้อ อพาร์ทเมนต์หรือรถยนต์ที่รับเครดิตจะถูกจำนำกับธนาคารจนกว่าหนี้จะชำระคืนเต็มจำนวน

2. สินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่ตรงเป้าหมาย

ในกรณีนี้ ธนาคารไม่สนใจว่าลูกค้าจะใช้จ่ายเงินไปเพื่ออะไร สิ่งสำคัญคือเขาชำระหนี้ตรงเวลา

เงินที่ได้รับอนุมัติจะถูกโอนไปยังบัตรหรือที่โต๊ะเงินสด ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องรายงานการใช้จ่ายเงินที่ยืมมา

เงื่อนไขของโปรแกรมที่ไม่ใช่เป้าหมายนั้นแย่กว่าเงื่อนไขของสินเชื่อเป้าหมายเล็กน้อย อัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันไปตั้งแต่ 15 ถึง 40% ต่อปี ขึ้นอยู่กับธนาคาร

3.มีหลักประกัน

เมื่อสมัครขอสินเชื่อผู้กู้จะให้หลักประกันแก่ผู้ให้กู้ในรูปแบบของทรัพย์สิน:

• อสังหาริมทรัพย์เพื่อการพาณิชย์หรือที่อยู่อาศัย: บ้าน อพาร์ทเมนต์ ห้อง โกดัง;
• รถยนต์;
• หลักทรัพย์;
• โลหะมีค่า.

ขั้นตอนบังคับในการลงทะเบียนคือการประเมินโดยผู้เชี่ยวชาญของทรัพย์สิน ผู้เชี่ยวชาญจะประเมินลักษณะตลาดของทรัพย์สินและกำหนดมูลค่าของหลักประกัน

ตามกฎแล้วขนาดเงินกู้จะต้องไม่เกิน 75-85% ของมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน

สินเชื่อที่มีหลักประกันมีข้อดีหลายประการ:

• อัตราดอกเบี้ยที่ดี
• ขีด จำกัด ขนาดใหญ่
• มีความเป็นไปได้สูงที่จะได้รับการอนุมัติ

ธนาคารมีสิทธิขายหลักประกันได้หากผู้กู้ไม่ชำระเงินงวดถัดไปหรือชำระหนี้ไม่เต็มจำนวน

4. สินเชื่อมีหลักประกัน

การค้ำประกันเป็นภาระผูกพันของบุคคลที่สามในการชำระหนี้ให้กับธนาคารหากผู้กู้ไม่ดำเนินการดังกล่าว

หลักประกันประเภทนี้จะเพิ่มโอกาสในการอนุมัติและช่วยให้คุณได้รับเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยต่ำ

ผู้ค้ำประกันมีข้อกำหนดมาตรฐาน:

• อายุ 21 ถึง 65 ปี;
• การลงทะเบียนในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย
• รายได้อย่างเป็นทางการ
• ความพร้อมของงานถาวร (ประสบการณ์การทำงานอย่างน้อย 6 เดือน)

5. การให้กู้ยืมแบบมีประกันความเสี่ยง

มีบริการประกันภัยสำหรับแต่ละผลิตภัณฑ์ ตัวอย่างเช่น ในการจำนอง ลูกค้าจะประกันทรัพย์สิน และใช้กรมธรรม์ของ CASCO สำหรับสินเชื่อรถยนต์ ด้วยสินเชื่ออุปโภคบริโภค คุณสามารถทำประกันการสูญเสียงานหรือสุขภาพได้ ในกรณีนี้ การประกันภัยจะทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันให้กับธนาคารและลดความเสี่ยงในการถูกปฏิเสธ

ไม่อยากจ่ายเงินมากเกินไป แต่พวกเขาจะไม่ยอมให้คุณทำโดยไม่มีประกันใช่ไหม? ลงทะเบียนกับเธอ รับเรทที่ดีกว่า แล้วรับเงินคืน โดยสามารถทำได้ภายใน 14 วัน นับจากวันที่ลงนามในสัญญากับธนาคารและรับเงินสด

6. ประเภทตามระยะเวลาคืนสินค้า

ผลิตภัณฑ์ธนาคารแบ่งออกเป็น:

• ช่วงเวลาสั้น ๆ- ระยะเวลาการใช้งานสูงสุด 1 ปี ออกเพื่อความจำเป็นเร่งด่วนในปัจจุบันของผู้กู้ยืม นี่คือรายการ
• ระยะกลาง- มีระยะเวลาตั้งแต่ 1 ถึง 5 ปี บ่อยครั้งที่มีการออกเงินกู้ดังกล่าวเพื่อการซ่อมแซม การฝึกอบรม ซื้อรถยนต์ ฯลฯ ออกที่ธนาคารใดก็ได้ ดังนั้นเพียงมองหามัน
• - ตั้งแต่ 5 ถึง 30 ปี เงินกู้ยืมดังกล่าวมีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด ส่วนใหญ่จะใช้ในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ ทบทวน .

7. ประเภทการให้กู้ยืมเพื่อการค้า

• เงินเบิกเกินบัญชี. เป็นวงเงินเครดิตที่มีวงเงินจำกัด ซึ่งขนาดจะขึ้นอยู่กับมูลค่าการซื้อขายของบัญชี
• จำนองเชิงพาณิชย์. สินเชื่อเป้าหมายเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการพาณิชย์ - พื้นที่สำนักงานหรือคลังสินค้า
• สินเชื่อเพื่อการพัฒนาธุรกิจ. ธนาคารบางแห่งจัดทำโปรแกรมพิเศษสำหรับผู้เริ่มต้นเป็นผู้ประกอบการรายบุคคล

8.ตามรูปแบบการจัดหาเงินทุน

• บัตรเครดิต. สินค้านี้สะดวกสำหรับการชำระเงินแบบไร้เงินสดในร้านค้า ช้อปปิ้งออนไลน์ ฯลฯ บัตรที่มีระยะเวลาผ่อนผัน (ใช้แบบปลอดดอกเบี้ย) ได้รับความนิยมเป็นพิเศษ ไปเลย - ฟรี พร้อมเงินคืนและระยะเวลาผ่อนผันที่ยาวนาน
• แผนการผ่อนชำระ. ออกที่ร้านค้าพันธมิตรสำหรับการซื้อสินค้าหรือบริการเฉพาะ ไม่มีอัตราดอกเบี้ยในการผ่อนชำระ แต่ผู้ขายมักจะชดเชยสิ่งนี้ด้วยการเพิ่มต้นทุนของสินค้า คุณสามารถเปิดได้ครั้งเดียวและใช้ในร้านค้าใดก็ได้ โดยซื้อตอนนี้และชำระเงินภายในหนึ่งปี
• เครดิตการค้า. แตกต่างจากแผนการผ่อนชำระ สินเชื่อ POS เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยคงค้าง ค่าธรรมเนียมสำหรับผลิตภัณฑ์นี้สูงกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลมาตรฐาน เราขอแนะนำให้อ่านเพื่อดูว่าเมื่อใดที่ทำกำไรได้มากกว่า

9.เรื่องการชำระหนี้

ปัจจุบันมีแผนการชำระหนี้อยู่ 2 รูปแบบ:

• เงินรายปี หนี้จะได้รับการชำระคืนเป็นงวดคงที่ตลอดระยะเวลาการใช้งาน
• แตกต่าง เกี่ยวข้องกับการลดการชำระเงินรายเดือนอย่างค่อยเป็นค่อยไป ดอกเบี้ยจะคิดตามจำนวนหนี้ที่เหลืออยู่

จากที่กล่าวมาข้างต้นพบว่ามีผลิตภัณฑ์หลายประเภทสำหรับแต่ละพารามิเตอร์ ตลาดสินเชื่อกำลังพัฒนาอย่างต่อเนื่อง มีการพัฒนาโปรแกรมใหม่ๆ และลูกค้ามีโอกาสมากขึ้นในการรับความช่วยเหลือทางการเงินในอัตราที่น่าพอใจ

เพื่อให้แบบสำรวจทำงานได้ คุณต้องเปิดใช้งาน JavaScript ในการตั้งค่าเบราว์เซอร์ของคุณ