สาระสำคัญของสินเชื่อและระบบสินเชื่อ ระบบเครดิต: สาระสำคัญ โครงสร้างและคุณลักษณะในรัสเซีย โครงสร้างระบบเครดิตของสหพันธรัฐรัสเซีย

ระบบสินเชื่อสามารถกำหนดลักษณะได้ 3 ประการ คือ จำเป็น, สถาบันและ การทำงาน.

ใน จำเป็นด้านระบบสินเชื่อคือระบบสินเชื่อและความสัมพันธ์ทางการเงินที่เกิดขึ้นเกี่ยวกับการให้ การใช้ และการชำระคืนเงินกู้ตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระ และความเร่งด่วน

กับ สถาบันมุมมอง - นี่คือระบบสินเชื่อและสถาบันการเงินที่ให้บริการความสัมพันธ์ด้านเครดิต (ธนาคาร บริษัททางการเงิน การแลกเปลี่ยนหุ้นและสกุลเงิน บริษัทประกันภัย ฯลฯ)

กับ การทำงานตำแหน่งระบบสินเชื่อเป็นชุดของ สายพันธุ์และ แบบฟอร์มเงินกู้(รูปที่ 66)

§ ระบบสินเชื่อ- เป็นชุดของรูปแบบและประเภทของการให้กู้ยืม (ลักษณะการทำงาน)

§ ระบบสินเชื่อ- เป็นชุดของสินเชื่อและสถาบันการเงิน (ด้านสถาบัน)

§ ระบบสินเชื่อ- เป็นชุดของความสัมพันธ์ด้านสินเชื่อและการเงิน (ด้านจำเป็น)

โครงสร้างระบบสินเชื่อ

ระบบสินเชื่อในด้านสถาบัน - ชุดของสถาบันการเงินและสินเชื่อที่ให้บริการด้านความสัมพันธ์ด้านเครดิตทั้งหมด สถาบันสินเชื่อทั้งหมดเชื่อมโยงกันและสร้างโครงสร้างลำดับชั้นบางอย่าง (รูปที่ 69)

หัวใจสำคัญของระบบสินเชื่อทั้งหมดคือ ระบบธนาคาร ระดับเดียวระบบธนาคารเกี่ยวข้องกับการใช้การเชื่อมต่อแนวนอนเป็นหลักระหว่างธนาคาร การทำให้การดำเนินงานเป็นสากล และประสิทธิภาพของฟังก์ชันที่คล้ายคลึงกัน

ข้าว. . โครงสร้างระบบสินเชื่อและระบบธนาคาร

ระบบธนาคารสองชั้นนั้นขึ้นอยู่กับการเชื่อมต่อระหว่างธนาคารในสองระนาบ: แนวนอนและแนวตั้ง ในแนวตั้ง ความสัมพันธ์เกิดขึ้นจากการอยู่ใต้บังคับบัญชาต่อธนาคารกลางในฐานะหน่วยงานกำกับดูแลและกำกับดูแลของระดับล่างของระบบ

ระบบธนาคารของรัสเซีย- หนึ่งในองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของระบบการเงิน เช่นเดียวกับเศรษฐกิจรัสเซียทั้งหมด ระบบธนาคารกำลังอยู่ระหว่างการเปลี่ยนแปลงขั้นพื้นฐาน ซึ่งส่งผลกระทบต่อทั้งส่วนโครงสร้างและการใช้งาน การเปลี่ยนแปลงได้รับการแก้ไขโดยกฎหมายการธนาคารการพัฒนาซึ่งดำเนินการบนพื้นฐานของประสบการณ์ในต่างประเทศประสบการณ์ในปีแรกของการปฏิรูปเศรษฐกิจในรัสเซียและแนวคิดสมัยใหม่เกี่ยวกับสาระสำคัญและวัตถุประสงค์ของสถาบันการธนาคาร

ระบบธนาคารประกอบด้วยสถาบันการเงินและสินเชื่อสามกลุ่ม:

§ ธนาคารกลาง

§ ธนาคารพาณิชย์

§ สถาบันการเงินเฉพาะกิจ

หัวหน้าระบบสินเชื่อคือธนาคารกลาง ตามกฎแล้วมันเป็นของรัฐและทำหน้าที่หลักในการควบคุมเศรษฐกิจ

ธนาคารกลางการออก (ประเด็น) เครดิตแบบผูกขาดเป็นเงินสด (ธนบัตร) ดำเนินการให้กู้ยืมแก่ธนาคารพาณิชย์ เก็บเงินสดสำรองของสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ดำเนินการชำระหนี้ และควบคุมกิจกรรมของสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ

ธนาคารพาณิชย์- เหล่านี้เป็นสถาบันสินเชื่อที่มีลักษณะเป็นสากลซึ่งดำเนินการด้านเครดิต, หุ้น, การดำเนินการตัวกลาง, จัดระเบียบมูลค่าการซื้อขายตามระดับเศรษฐกิจของประเทศ

สถาบันการเงินเฉพาะกิจมีส่วนร่วมในการให้กู้ยืมแก่บางพื้นที่และภาคส่วนของกิจกรรมทางเศรษฐกิจ พวกเขามักจะครองภาคส่วนที่แคบของตลาดทุน

ระบบเครดิตของสหราชอาณาจักรประกอบด้วยสามระดับ ที่แรกก็คือธนาคารกลางของประเทศ - ธนาคารแห่งอังกฤษ ประการที่สองคือระบบธนาคาร ประการที่สามคือสถาบันสินเชื่อและการเงินเฉพาะทาง (ไม่ใช่ธนาคาร)

ธนาคารแห่งประเทศอังกฤษ - หนึ่งในธนาคารกลางที่เก่าแก่ที่สุดในโลก สาเหตุของการเกิดขึ้นของสถาบันนี้คือการล้มละลายของรัฐบาลในปี 1694 อันเป็นผลมาจากสงครามครึ่งศตวรรษกับฝรั่งเศส เมื่อรัฐบาลพบว่าคลังหมดลงและประชากรของประเทศไม่เต็มใจที่จะซื้อพันธบัตรรัฐบาลหลังจากสงครามหลายปีและเพิ่มความไม่ไว้วางใจรัฐบาล รัฐบาลก็ถูกบังคับให้ยอมรับแผนของนักการเงินชาวสก็อต วิลเลียม ปีเตอร์สัน. แผนดังกล่าวเรียกร้องให้มีการจัดตั้งธนาคารแห่งอังกฤษซึ่งจะออกธนบัตรใหม่และครอบคลุมการขาดดุลงบประมาณ

ธนาคารก่อตั้งขึ้นเมื่อปี พ.ศ. 2237 โดยพระราชบัญญัติรัฐสภา เป็นบริษัทจำกัดเอกชน เช่นเดียวกับธนาคารแห่งประเทศอังกฤษ เขาได้รับสิทธิพิเศษในการถือเงินฝากรัฐบาลและการออกหลักทรัพย์ใหม่เพื่อชำระหนี้ภาครัฐ เงินทุนของธนาคารถือเป็นหนี้สาธารณะก้อนแรกของประเทศ มันไม่ได้ถูกสร้างขึ้นเพื่อเป็นธนาคารกลางของรัฐ แต่เป็นสถาบันสินเชื่อเชิงพาณิชย์ที่ดำเนินการในนามของราชสำนัก ใกล้ชิดกับกลางศตวรรษที่ 18 เริ่มปฏิบัติหน้าที่ของธนาคารกลางหลายประการ

ธนาคารแห่งอังกฤษออกเงินใหม่ทันทีจำนวน 760,000 ปอนด์สเตอร์ลิงซึ่งใช้ชำระหนี้ สิ่งนี้ทำให้เกิดอัตราเงินเฟ้อพุ่งสูงขึ้น และภายในสองปีธนาคารก็ล้มละลายโดยสิ้นเชิง ซึ่งทำให้ผู้ค้าอัญมณีเอกชนมีข้อได้เปรียบบางประการ ธนบัตรของธนาคารแห่งอังกฤษสามารถแลกเปลี่ยนได้อย่างอิสระเพื่อหมุนเวียนเหรียญโลหะ

ด้วยการนำพระราชบัญญัติการธนาคารปี 1844 มาใช้ ธนาคารแห่งอังกฤษได้รับตามกฎหมาย สิทธิผูกขาดในการออกธนบัตร ธนบัตรอื่น ๆ ที่มีการหมุนเวียนค่อยๆ ถอนออกและแทนที่ด้วยธนบัตรใหม่ที่ออกโดยธนาคารแห่งอังกฤษ ดังนั้นธนาคารแห่งอังกฤษจึงได้รับสถานะธนาคารกลางอย่างเป็นทางการ

ในปีพ.ศ. 2489 แรงงานได้ดำเนินการ การโอนสัญชาติของธนาคาร ซึ่งจัดอยู่ในประเภท “บริษัทมหาชน” ทุนเรือนหุ้นถูกโอนไปที่คลังและเจ้าของเดิมได้รับค่าตอบแทนในรูปของพันธบัตรรัฐบาลซึ่งมีมูลค่าเป็น 4 เท่าของมูลค่าหุ้นที่ระบุ

กิจกรรมของธนาคารแห่งอังกฤษได้รับการควบคุมโดยกฎหมายที่นำมาใช้ในปี 1946 พระราชบัญญัติธนาคารแห่งประเทศอังกฤษ ธนาคารมีความเป็นอิสระอย่างเป็นทางการจากรัฐบาล แม้ว่าจะดำเนินงานภายใต้การดูแลของกระทรวงการคลังก็ตาม

หน้าที่มากมายที่ดำเนินการโดย Bank of England สามารถแบ่งออกเป็นสองกลุ่ม:

ความรับผิดชอบทางวิชาชีพโดยตรงที่เกิดขึ้นจากสถานะการธนาคาร (การฝากและสินเชื่อ การดำเนินการชำระหนี้และการออกตราสารหนี้)
ฟังก์ชั่นควบคุมที่รัฐเข้ามาแทรกแซงระบบการเงินโดยพยายามมีอิทธิพลต่อกระบวนการทางเศรษฐกิจ

ธนาคารแห่งประเทศอังกฤษให้บริการหลายประการแก่ลูกค้า โดยกิจกรรมที่สำคัญที่สุดคือกิจกรรมที่เกี่ยวข้องกับ:

ธนาคารพาณิชย์ - ธนาคารสำนักหักบัญชีทุกแห่งมีบัญชีกับธนาคารแห่งอังกฤษ การดำเนินการหักบัญชีใช้การหักบัญชีธนาคารกับธนาคารแห่งประเทศอังกฤษ ธนาคารจะต้องมีจำนวนเงินในบัญชีและไม่ได้รับอนุญาตให้เกินจำนวนเงินดังกล่าว (ธนาคารทุกแห่งที่ดำเนินงานในสหราชอาณาจักรจะรักษา 0.35% ของจำนวนเงินฝากทั้งหมดไว้ในบัญชี Bank of England (เงินฝาก)) อัตราสำรองนี้เป็นแหล่งรายได้หลักสำหรับธนาคารแห่งอังกฤษ
ธนาคารกลางของประเทศอื่น - มีบัญชีและถือทองคำอยู่ในธนาคารแห่งอังกฤษและสามารถดำเนินธุรกิจในลอนดอนผ่านธนาคารนี้
รัฐบาล - มีบัญชีอยู่ในธนาคารแห่งอังกฤษ การชำระ ภาษีตามงบประมาณ และการชำระจากงบประมาณสำหรับความต้องการทางสังคมจะผ่านบัญชีของธนาคารแห่งอังกฤษ

ดังนั้นธนาคารแห่งประเทศอังกฤษจึงดำเนินการหลักดังต่อไปนี้ คุณสมบัติ:

ทำหน้าที่เป็นธนาคารสำหรับธนาคารพาณิชย์ระดับชาติและสำหรับธนาคารกลางต่างประเทศส่วนใหญ่ที่ดูแลบัญชีอยู่ที่นั่น เขายังทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้ทางเลือกสุดท้ายสำหรับระบบสินเชื่อและการธนาคารทั้งหมดของประเทศผ่านสำนักบัญชี
เป็นธนาคารของรัฐบาล รายรับและรายจ่ายของรัฐบาลทั้งหมดได้รับการประมวลผลผ่านธนาคารนั้น
ดำเนินการออกธนบัตร (เหรียญเปลี่ยนออกโดยโรงกษาปณ์);
ให้บริการด้านสินเชื่อของรัฐบาล: การออกและการชำระคืนตั๋วเงินคลัง, การออกและการวางตำแหน่งการออกพันธบัตรของรัฐบาลและบริษัทที่เป็นของกลาง, การจ่ายดอกเบี้ย ฯลฯ
ดำเนินการควบคุมสกุลเงินในนามของกระทรวงการคลัง ดำเนินการเพื่อจัดการทองคำและทุนสำรองเงินตราต่างประเทศอย่างเป็นทางการของประเทศ ซึ่งกระจุกตัวอยู่ในกองทุนสกุลเงินปรับสมดุล ขายและซื้อสกุลเงินต่างประเทศสำหรับธุรกรรมเชิงพาณิชย์ภายนอก เช่นเดียวกับเพื่อวัตถุประสงค์ในการรักษาอัตราแลกเปลี่ยนเงินปอนด์สเตอร์ลิงเทียบกับสกุลเงินอื่น ๆ
ให้คำแนะนำแก่รัฐบาลในประเด็นนโยบายการเงินและเป็นผู้ควบคุมตลาดเงิน

หน้าที่ทั้งหมดของธนาคารแห่งอังกฤษมุ่งเป้าไปที่การบรรลุเป้าหมายหลักสามประการ:

การรักษามูลค่าของสกุลเงินประจำชาติ โดยส่วนใหญ่ผ่านการดำเนินการทางการตลาดที่ได้ตกลงกับรัฐบาล
สร้างความมั่นใจในเสถียรภาพของระบบการเงินผ่านการควบคุมโดยตรงต่อธนาคารและผู้เข้าร่วมในตลาดการเงินของเมือง และรับรองระบบการชำระเงินที่มั่นคงและมีประสิทธิภาพ
เพิ่มประสิทธิภาพและความสามารถในการแข่งขันของระบบการเงินภายในประเทศและเสริมสร้างจุดยืนของ

เมืองลอนดอนเป็นศูนย์กลางทางการเงินระหว่างประเทศชั้นนำ

มีการกำหนดโครงสร้างการกำกับดูแลและความรับผิดชอบของธนาคารแห่งประเทศอังกฤษไว้ พระราชบัญญัติธนาคารแห่งประเทศอังกฤษ 1998 พระราชบัญญัติการธนาคาร ในปี 2552 มีการเปลี่ยนแปลงบางส่วน ธนาคารแห่งประเทศอังกฤษอยู่ภายใต้การควบคุมของคณะกรรมการบริหาร สมาชิกของคณะกรรมการได้รับการแต่งตั้งจากสมเด็จพระราชินีฯ เป็นระยะเวลาห้าปี จนถึงเดือนมิถุนายน พ.ศ. 2552 คณะกรรมการประกอบด้วยผู้ว่าการ (ปัจจุบัน เมอร์วิน คิง) รองผู้ว่าการสองคน (รองผู้ว่าการ) และสมาชิกคณะกรรมการ 16 คน (กรรมการ) ได้รับการแต่งตั้งเป็นระยะเวลาสามปี พระราชบัญญัติปี 2009 กำหนดให้มีการลดจำนวนสมาชิกสภาเหลือเก้าคน สมาชิกคณะกรรมการทุกคนไม่ใช่ผู้บริหารของบริษัท หนึ่งในนั้นได้รับการแต่งตั้งเป็นเสนาบดีกระทรวงการคลัง

ธนาคารร่วมมือกับสถาบันอื่น ๆ มากมายเพื่อประกันเสถียรภาพทางการเงินและการเงิน:

กระทรวงการคลังของสหราชอาณาจักร (HM Treasury);
หน่วยงานบริการทางการเงินแห่งสหราชอาณาจักร;
ธนาคารกลางอื่นๆ และองค์กรระหว่างประเทศ เพื่อปรับปรุงระบบการเงินระหว่างประเทศ

ลำดับความสำคัญเชิงกลยุทธ์ประการหนึ่งของนโยบายการเงินของธนาคารแห่งประเทศอังกฤษคือการลดอัตราเงินเฟ้อให้เหลือ 2% ที่วางแผนไว้ก่อนหน้านี้ นอกจากนี้ เป็นส่วนหนึ่งของการต่อสู้กับวิกฤตการเงินโลก ธนาคารแห่งอังกฤษใช้มาตรการอื่น ๆ โดยวางพันธบัตรอายุ 3 ปีมูลค่า 2 พันล้านดอลลาร์เพื่อเพิ่มทองคำและทุนสำรองเงินตราต่างประเทศของประเทศ

ดูเพิ่มเติม:

กับ การทำงานตำแหน่งระบบสินเชื่อเป็นชุดของ สายพันธุ์และ แบบฟอร์ม เงินกู้.

ดูเพิ่มเติม:

คุณจึงสามารถให้ได้ คำจำกัดความสามประการของระบบเครดิต- นี้:

นี่คือชุดของรูปแบบและประเภทของการให้กู้ยืม (ลักษณะการทำงาน)
นี่คือชุดของสถาบันการเงิน (ด้านสถาบัน)
นี่คือชุดของความสัมพันธ์ด้านเครดิตและการเงิน (ด้านสำคัญ)

โครงสร้างระบบสินเชื่อ

ข้าว. 1. โครงสร้างระบบสินเชื่อและระบบธนาคาร

ระบบเครดิตของรัฐประกอบด้วยระบบธนาคารและจำนวนทั้งหมดที่เรียกว่าธนาคารที่ไม่ใช่ธนาคาร เช่น สถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารที่สามารถสะสมเงินทุนที่มีอยู่ชั่วคราวและวางไว้ด้วยความช่วยเหลือของสินเชื่อ ในทางปฏิบัติทั่วโลก สถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารเป็นตัวแทนจากบริษัทการลงทุน บริษัทการเงินและประกันภัย กองทุนบำเหน็จบำนาญ ธนาคารออมสิน โรงรับจำนำ และความร่วมมือด้านสินเชื่อ สถาบันเหล่านี้ แม้จะไม่ใช่ธนาคารอย่างเป็นทางการ แต่ก็ดำเนินการด้านการธนาคารหลายแห่งและแข่งขันกับธนาคาร อย่างไรก็ตาม แม้ว่าความแตกต่างระหว่างธนาคารและสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารจะค่อยๆ หายไป แต่โครงสร้างพื้นฐานด้านเครดิตยังคงเป็นระบบธนาคาร

ธนาคารทั้งชุดในระบบเศรษฐกิจของประเทศก่อให้เกิดระบบธนาคารของประเทศ ปัจจุบันระบบธนาคารมีสองระดับในเกือบทุกประเทศที่มีระบบเศรษฐกิจแบบตลาดพัฒนาแล้ว

ระดับแรกของระบบธนาคารจัดตั้งธนาคารกลาง (หรือกลุ่มสถาบันการธนาคารที่ทำหน้าที่ของธนาคารกลาง เช่น ระบบธนาคารกลางสหรัฐ) ได้รับมอบหมายตามกฎหมายให้เป็นผู้ผูกขาดในเรื่องธนบัตรของประเทศและหน้าที่พิเศษหลายประการในด้านนโยบายการเงิน

ระดับที่สองระบบธนาคารสองชั้นถูกครอบครองโดยธนาคารพาณิชย์ พวกเขามุ่งเน้นทรัพยากรสินเชื่อจำนวนมากและดำเนินการด้านการธนาคารและบริการทางการเงินที่หลากหลายสำหรับนิติบุคคลและบุคคลทั่วไป ธนาคารเหล่านี้จัดระเบียบโดยใช้หุ้น (หุ้นร่วม) และแบ่งออกเป็นรัฐเป็นเจ้าของ หุ้นร่วม และสหกรณ์ตามรูปแบบการเป็นเจ้าของ

โครงสร้างระบบสินเชื่อและระบบธนาคาร

ระบบธนาคารของรัสเซีย- หนึ่งในองค์ประกอบที่สำคัญที่สุด เช่นเดียวกับเศรษฐกิจรัสเซียทั้งหมด ระบบธนาคารกำลังอยู่ระหว่างการเปลี่ยนแปลงขั้นพื้นฐาน ซึ่งส่งผลกระทบต่อทั้งส่วนโครงสร้างและการใช้งาน การเปลี่ยนแปลงได้รับการแก้ไขโดยกฎหมายการธนาคารการพัฒนาซึ่งดำเนินการบนพื้นฐานของประสบการณ์ในต่างประเทศประสบการณ์ในปีแรกของการปฏิรูปเศรษฐกิจในรัสเซียและแนวคิดสมัยใหม่เกี่ยวกับสาระสำคัญและวัตถุประสงค์ของสถาบันการธนาคาร

ระบบธนาคารประกอบด้วยสถาบันการเงินและสินเชื่อสามกลุ่ม:

ธนาคารพาณิชย์- สถาบันสินเชื่อเหล่านี้เป็นสถาบันสินเชื่อที่มีลักษณะเป็นสากลซึ่งดำเนินการด้านสินเชื่อ หุ้น และตัวกลาง และจัดระเบียบมูลค่าการซื้อขายตามระดับเศรษฐกิจของประเทศ

ธนาคารกลาง

ที่ศูนย์กลางของระบบเครดิตคือธนาคารกลาง ซึ่งตามกฎแล้วเป็นของรัฐและเป็นเครื่องมือที่สำคัญที่สุดในการควบคุมเศรษฐกิจมหภาคของเศรษฐกิจ ธนาคารกลางผูกขาดการออก () เงินเครดิตเป็นเงินสด (ธนบัตร) สะสมและจัดเก็บเงินสดสำรองของสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ทองคำอย่างเป็นทางการและทุนสำรองเงินตราต่างประเทศของรัฐ ให้สินเชื่อแก่ธนาคารพาณิชย์ ให้กู้ยืม และดำเนินการชำระหนี้สำหรับ และติดตามกิจกรรมของสถาบันสินเชื่ออื่นๆ

ธนาคารพาณิชย์

องค์ประกอบที่สองของระบบธนาคารสมัยใหม่คือธนาคารพาณิชย์ - สถาบันสินเชื่อที่มีลักษณะเป็นสากลซึ่งดำเนินการด้านเครดิต หุ้น และตัวกลาง ดำเนินการชำระหนี้และจัดระเบียบมูลค่าการซื้อขายในระดับเศรษฐกิจของประเทศทั้งหมด

สถาบันการเงินเฉพาะกิจ

องค์ประกอบที่สามของระบบธนาคารคือสถาบันการเงินเฉพาะทางที่มีส่วนร่วมในการให้กู้ยืมแก่บางพื้นที่และบางภาคส่วนของกิจกรรมทางเศรษฐกิจ กิจกรรมของพวกเขาสามารถแบ่งออกเป็นหนึ่งหรือสองการดำเนินงานหลัก โดยครองภาคส่วนที่ค่อนข้างแคบของตลาดทุนและมีลูกค้าที่เฉพาะเจาะจง

สถาบันการเงินเฉพาะกิจ ได้แก่

ธนาคารเพื่อการลงทุน
สถาบันออมทรัพย์
บริษัท ประกันภัย
บริษัทลงทุน

ธนาคารเพื่อการลงทุนดำเนินกิจกรรมการออกและก่อตั้ง เช่น ดำเนินการออกและวางหลักทรัพย์ พวกเขาระดมทุนโดยการขายหุ้นของตนเองหรือผ่านการกู้ยืมจากธนาคารพาณิชย์

สถาบันออมทรัพย์(ธนาคารออมสินรวม สมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อ สหภาพเครดิต) สะสมเงินออมในครัวเรือนและนำเงินไปลงทุนเป็นหลักในการจัดหาเงินทุนในการก่อสร้างเชิงพาณิชย์และที่อยู่อาศัย

บริษัท ประกันภัย,หน้าที่หลักคือและปัจจุบันได้กลายเป็นช่องทางที่สำคัญที่สุดในการสะสมเงินออมของประชากรและการจัดหาเงินทุนระยะยาวของเศรษฐกิจ บริษัทประกันภัยมุ่งความสนใจหลักไปที่การจัดหาเงินทุนให้กับบริษัทที่ใหญ่ที่สุดในด้านอุตสาหกรรม การขนส่ง และการค้า

กองทุนบำเหน็จบำนาญ,เช่นเดียวกับบริษัทประกันภัย พวกเขากำลังกำหนดรูปแบบเศรษฐกิจอย่างแข็งขัน ซึ่งกำลังได้รับบทบาทที่สำคัญมากขึ้นเรื่อยๆ ในกระบวนการขยายการผลิต กองทุนบำเหน็จบำนาญนำเงินสำรองสะสมไปลงทุนในพันธบัตรและหุ้นของบริษัทเอกชนและหลักทรัพย์ของรัฐบาล ซึ่งมักจะเป็นการจัดหาเงินทุนสำหรับเศรษฐกิจและรัฐในระยะยาว

บริษัทลงทุนทำหน้าที่เป็นตัวเชื่อมโยงระดับกลางระหว่างทุนทางการเงินส่วนบุคคลและองค์กรที่ดำเนินงานในขอบเขตที่ไม่ใช่ทางการเงิน บริษัทลงทุนจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับความผันผวนของราคาหลักทรัพย์ การเพิ่มขึ้นของราคาหุ้นที่บริษัทเป็นเจ้าของทำให้ราคาหุ้นของบริษัทเองสูงขึ้น พื้นที่หลักในการลงทุนของบริษัทลงทุนคือหุ้นบริษัท

ในสภาวะปัจจุบัน สถาบันการเงินเฉพาะกิจและสินเชื่อเฉพาะทางได้เข้ามามีบทบาทสำคัญในตลาดทุนสินเชื่อ โดยกลายเป็นแหล่งกักเก็บหลักของเงินทุนระยะยาวในตลาดเงิน แทนที่ธนาคารพาณิชย์ในพื้นที่นี้อย่างมีนัยสำคัญ อย่างไรก็ตาม การลดลงของส่วนแบ่งของธนาคารพาณิชย์ในสินทรัพย์รวมของสถาบันการเงินไม่ได้หมายความว่าบทบาทในระบบเศรษฐกิจลดลง พวกเขายังคงทำหน้าที่ที่สำคัญที่สุดของระบบธนาคารต่อไป: การออกเงินฝากและเช็ค สินเชื่อเชิงพาณิชย์ การจัดหาเงินทุนระยะสั้น ฯลฯ

การแนะนำ

ในการพัฒนาของรัฐใด ๆ สถานที่สำคัญในระบบเครดิตถูกครอบครองซึ่งส่วนใหญ่กำหนดการพัฒนาของเศรษฐกิจการเติบโตของความสามารถที่มีศักยภาพของรัฐและการเติบโตของความเป็นอยู่ที่ดีของประชากร ในเวลาเดียวกัน รัฐเองก็จะต้องมีอิทธิพลต่อการพัฒนาระบบสินเชื่อ การก่อตั้ง กิจกรรม และตามลำดับ การวางตำแหน่งในอาณาเขตของรัฐ ระบบเครดิตมีพื้นฐานอยู่บนการดำเนินการตามความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่ซับซ้อนซึ่งได้ผ่านเส้นทางการพัฒนาทางประวัติศาสตร์อันยาวนานและมีบทบาทสำคัญในโครงสร้างของความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจทั้งหมด

ระบบเครดิตแสดงโดยสินเชื่อธนาคาร ผู้บริโภค การพาณิชย์ รัฐบาล และสินเชื่อระหว่างประเทศ สินเชื่อประเภทนี้ทั้งหมดมีลักษณะเฉพาะของความสัมพันธ์และวิธีการให้กู้ยืมรูปแบบเฉพาะ

ความสัมพันธ์เหล่านี้ได้รับการดำเนินการและจัดระเบียบโดยสถาบันเฉพาะทางที่จัดตั้งระบบเครดิต ลิงค์ชั้นนำในโครงสร้างสถาบันของระบบสินเชื่อคือธนาคาร อย่างไรก็ตาม ระบบสินเชื่อเป็นแนวคิดที่กว้างกว่าและกว้างขวางกว่าระบบธนาคารซึ่งรวมถึงธนาคารเพียงชุดเดียวที่ดำเนินงานในประเทศ ระบบสินเชื่อของรัฐประกอบด้วยระบบธนาคารและชุดของธนาคารที่ไม่ใช่ธนาคาร นั่นคือสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารสามารถสะสมกองทุนอิสระชั่วคราวและให้พวกเขาใช้เงินกู้ได้

รัสเซียมีระบบเครดิตสองระดับ: ธนาคารกลาง - สถาบันการธนาคารและองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเป็นศูนย์กลางการปล่อยมลพิษของประเทศและมีสิทธิผูกขาดในการออกและถอนธนบัตรเงินสดจากการหมุนเวียน

เขาให้สินเชื่อแก่ธนาคารพาณิชย์โดยเป็นนายธนาคารหลักของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย ทำหน้าที่เป็นผู้จัดการทองคำและทุนสำรองเงินตราต่างประเทศ ดำเนินการเงินสดตามงบประมาณของรัฐ ฯลฯ

ระบบสินเชื่อของธนาคารการเงิน

สาระสำคัญของสินเชื่อและระบบสินเชื่อ

สาระสำคัญและหน้าที่ของสินเชื่อในรูปแบบต่างๆ ได้รับการตระหนักผ่านระบบสินเชื่อ ระบบเครดิตมีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับระบบการเงิน ดังนั้นพวกเขาจึงมักพูดถึงการรวมกันของระบบการเงิน - ระบบการเงิน ตามเนื้อผ้า ระบบสินเชื่อจะพิจารณาเป็นสองด้าน: เชิงหน้าที่และเชิงสถาบัน

จากมุมมองของด้านการทำงาน "ระบบเครดิต" ถือเป็นชุดของความสัมพันธ์ด้านเครดิตรูปแบบและวิธีการให้กู้ยืมเช่น ระบบสินเชื่อแสดงโดยการธนาคาร เชิงพาณิชย์และผู้บริโภค เครดิตของรัฐและระหว่างประเทศ

จากมุมมองของสถาบัน ระบบสินเชื่อคือชุดของสถาบันสินเชื่อที่สร้าง สะสม และจัดหาเงินทุนตามหลักการพื้นฐานของการให้กู้ยืม

สถาบันสินเชื่อเป็นนิติบุคคลที่สามารถดำเนินการธนาคารต่อไปนี้ทั้งหมดหรือบางส่วนเพื่อทำกำไร:

ดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคลเข้าสู่เงินฝาก และเฉพาะองค์กรที่มีอายุมากกว่าหนึ่งปีเท่านั้นที่สามารถดึงดูดเงินทุนจากบุคคลได้

การวางเงินทุนเหล่านี้ในนามของคุณเองและเป็นค่าใช้จ่ายของคุณเอง

การเปิดและการรักษาบัญชีธนาคารสำหรับบุคคลและนิติบุคคล

ดำเนินการชำระหนี้ในนามของเจ้าของบัญชี

การรวบรวมเอกสารทางการเงิน กองทุน และบริการเงินสด

การซื้อและการขายเงินตราต่างประเทศ

การดึงดูดและการวางตำแหน่งโลหะมีค่า

การออกหลักประกัน

ในเวลาเดียวกัน ธนาคารเป็นองค์กรสินเชื่อที่มีสิทธิ์ดำเนินการสามรายการแรกโดยรวม ในขณะที่องค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารสามารถดำเนินการธนาคารแต่ละแห่งเท่านั้น องค์กรสินเชื่อยังสามารถดำเนินธุรกรรมประเภทต่างๆ ได้ เช่น แฟคตอริ่ง การดำเนินการด้านทรัสต์และการเช่าซื้อ การค้ำประกัน การให้เช่าตู้เซฟ ให้คำแนะนำ และมีส่วนร่วมในกิจกรรมอื่นๆ นอกเหนือจากการผลิต การค้า และการประกันภัย

เพื่อแก้ไขปัญหาร่วมที่ไม่บรรลุเป้าหมายในการทำกำไร องค์กรสินเชื่อสามารถจัดตั้งสหภาพแรงงานและสมาคมได้ และสำหรับการดำเนินกิจการธนาคารร่วมกัน - กลุ่มและการถือครอง องค์กรสินเชื่อดำเนินกิจกรรมของตนบนพื้นฐานของกฎหมายปัจจุบัน กฎบัตร และใบอนุญาตที่ได้รับ และจัดตั้งทุนจดทะเบียนไม่ต่ำกว่าระดับที่กำหนด

ระบบสินเชื่อสมัยใหม่คือชุดของสถาบันสินเชื่อและการเงินต่างๆ ที่ดำเนินงานในตลาดทุนสินเชื่อ และดำเนินการสะสมและการระดมเงินทุน

สาระสำคัญและหน้าที่ของสินเชื่อเกิดขึ้นได้ผ่านระบบสินเชื่อ เครดิตคือการเคลื่อนย้ายเงินทุนเงินกู้เช่น ทุนเงินซึ่งกู้ยืมตามเงื่อนไขการชำระคืนเป็นเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอน

เงินกู้ทำหน้าที่ดังต่อไปนี้:

การสะสมและการระดมเงินทุน

การกระจายทุนทางการเงิน

ประหยัดต้นทุน

เร่งการกระจุกตัวและการรวมศูนย์ของเงินทุน

กฎระเบียบทางเศรษฐกิจ

เครดิตที่ขายในตลาดมีสองรูปแบบหลัก: เชิงพาณิชย์และธนาคาร พวกเขาแตกต่างกันในองค์ประกอบของผู้เข้าร่วม วัตถุประสงค์ของการกู้ยืม การเปลี่ยนแปลง อัตราดอกเบี้ย และขอบเขตการดำเนินงาน

องค์กรที่ดำเนินงานแห่งหนึ่งให้เงินกู้เชิงพาณิชย์แก่อีกองค์กรหนึ่งในรูปแบบของการขายสินค้าโดยมีการชำระเงินรอการตัดบัญชี ตราสารกู้ยืมดังกล่าวเป็นตั๋วแลกเงินที่ชำระผ่านธนาคารพาณิชย์ วัตถุประสงค์หลักของเงินกู้ดังกล่าวคือการเร่งกระบวนการขายสินค้าและผลกำไรที่มีอยู่ ดอกเบี้ยของสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ซึ่งรวมอยู่ในราคาสินค้าและจำนวนเงินที่เรียกเก็บเงินมักจะต่ำกว่าสินเชื่อธนาคาร ขนาดของสินเชื่อเชิงพาณิชย์จะถูกจำกัดด้วยจำนวนทุนสำรองที่มีให้กับบริษัทอุตสาหกรรมและการค้า

ธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ จะให้เครดิตธนาคารแก่นิติบุคคล (อุตสาหกรรม การขนส่ง บริษัทการค้า) ประชากร รัฐ และลูกค้าต่างประเทศในรูปแบบของสินเชื่อเงินสด

เงินกู้จากธนาคารเกินขอบเขตของสินเชื่อเชิงพาณิชย์ในแง่ของทิศทาง เงื่อนไข และขนาด มีขอบเขตการใช้งานที่กว้างขึ้น การแทนที่ใบเรียกเก็บเงินเชิงพาณิชย์อย่างมีนัยสำคัญด้วยใบเรียกเก็บเงินจากธนาคารทำให้เงินกู้นี้มีความยืดหยุ่นมากขึ้น ขยายขอบเขต และเพิ่มความปลอดภัย เงินกู้จากธนาคารมีลักษณะเป็นทวีคูณ โดยสามารถทำหน้าที่เป็นสินเชื่อเพื่อการลงทุนสำหรับวิสาหกิจที่ดำเนินธุรกิจ บริษัท หรือในรูปแบบของสินเชื่อเงิน เช่น เป็นวิธีการชำระเงินเมื่อชำระหนี้

เมื่อระบบสินเชื่อพัฒนาและขยายตัว อัตราการเติบโตของสินเชื่อของธนาคารก็จะเพิ่มขึ้น ปัจจุบันมีสินเชื่อธนาคารหลายรูปแบบ

ตามกฎแล้วสินเชื่อผู้บริโภคนั้นจัดทำโดยบริษัทการค้า ธนาคาร และสถาบันการเงินเฉพาะกิจสำหรับการซื้อสินค้าและบริการโดยประชากรเป็นงวด โดยทั่วไปแล้ว สินค้าคงทน (รถยนต์ ตู้เย็น เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ในครัวเรือน) จะขายสินค้าด้วยความช่วยเหลือจากเงินกู้ดังกล่าว

มีการออกสินเชื่อจำนองเพื่อซื้อหรือก่อสร้างที่อยู่อาศัยเพื่อซื้อที่ดิน ให้บริการโดยธนาคาร (ยกเว้นธนาคารเพื่อการลงทุน) และสถาบันการเงินเฉพาะกิจ เงินกู้ยังออกเป็นงวดอีกด้วย

เครดิตของรัฐควรแบ่งออกเป็นเครดิตของรัฐและหนี้ของรัฐ ในกรณีแรก สถาบันสินเชื่อของรัฐ (ธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ) ให้กู้ยืมแก่ภาคส่วนต่างๆ ของเศรษฐกิจ ในกรณีที่สอง รัฐจะกู้ยืมเงินจากธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ ในตลาดทุนเพื่อใช้ในการขาดดุลงบประมาณและหนี้สาธารณะ ในเวลาเดียวกัน นอกเหนือจากสถาบันสินเชื่อแล้ว ประชาชน นิติบุคคลต่างๆ ยังซื้อพันธบัตรรัฐบาลอีกด้วย องค์กรและบริษัทต่างๆ

สินเชื่อระหว่างประเทศมีลักษณะเป็นทั้งภาครัฐและเอกชน ซึ่งสะท้อนถึงความเคลื่อนไหวของแหล่งเงินกู้ในขอบเขตของความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจและการเงินระหว่างประเทศ

สินเชื่อที่กินผลประโยชน์ยังคงเป็นยุคสมัยในประเทศกำลังพัฒนาหลายประเทศที่ระบบสินเชื่อมีการพัฒนาไม่ดี โดยปกติแล้ว เงินกู้ดังกล่าวจะออกโดยบุคคล ร้านรับแลกเปลี่ยนเงินตรา และธนาคารบางแห่ง ลักษณะเฉพาะของเงินกู้นี้คืออัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก (ตั้งแต่ 30 ถึง 200 ขึ้นไป)

ระบบสินเชื่อสมัยใหม่ประกอบด้วยแนวคิดพื้นฐานสองประการ: ชุดของความสัมพันธ์ด้านเครดิต การชำระหนี้ และการชำระเงินที่ขึ้นอยู่กับรูปแบบและวิธีการกู้ยืมที่เฉพาะเจาะจง กลุ่มสถาบันการเงินที่ทำงานอยู่ (ธนาคาร บริษัทประกันภัย ฯลฯ) แนวคิดแรกมักเกี่ยวข้องกับการเคลื่อนย้ายทุนเงินกู้ในรูปแบบของสินเชื่อรูปแบบต่างๆ ประการที่สองหมายความว่าระบบสินเชื่อจะสะสมเงินทุนฟรีผ่านสถาบันต่างๆ มากมายและส่งต่อไปยังวิสาหกิจ ประชากร และรัฐบาล

ระบบสินเชื่อดำเนินการผ่านกลไกการให้สินเชื่อ ประการแรกคือระบบการเชื่อมโยงสำหรับการสะสมและการระดมเงินทุนระหว่างสถาบันสินเชื่อและภาคส่วนต่างๆ ของเศรษฐกิจ ประการที่สอง ความสัมพันธ์ที่เกี่ยวข้องกับการกระจายทุนทางการเงินระหว่างสถาบันสินเชื่อเองภายในกรอบของตลาดทุนที่มีอยู่ ประการที่สาม ความสัมพันธ์ระหว่างสถาบันสินเชื่อกับลูกค้าต่างประเทศ

กลไกสินเชื่อยังรวมถึงทุกแง่มุมของการให้กู้ยืม การลงทุน การก่อตั้ง ตัวกลาง การให้คำปรึกษา การสะสม กิจกรรมการกระจายซ้ำของระบบเครดิตที่สถาบันเป็นตัวแทน

สถาบันสินเชื่อและการเงินทำหน้าที่ในระบบเศรษฐกิจในสามด้านหลัก: 1) ให้ทุนกู้ยืมแก่อุตสาหกรรมและรัฐ; 2) การสะสมทุนทางการเงินฟรีและการออมทางการเงินของประชากร 3) ความเป็นเจ้าของทุนสมมติ เครือข่ายสถาบันสินเชื่อและการเงินเฉพาะทางที่กว้างขวางทำให้สามารถรวบรวมทุนเงินสดและเงินออมได้ฟรี และเผยแพร่ให้กับองค์กรการค้าและอุตสาหกรรมและรัฐ ดังนั้นการพัฒนาระบบเครดิตจึงเป็นหนึ่งในข้อกำหนดเบื้องต้นที่สำคัญที่สุดในการรับรองอัตราการสะสมทุนที่ค่อนข้างสูง ซึ่งมีส่วนทำให้การเติบโตของการผลิตและการดำเนินการของการปฏิวัติทางวิทยาศาสตร์และเทคโนโลยี

3.6.2. สาระสำคัญและโครงสร้างระบบสินเชื่อ

เครดิต -เงินกู้ในรูปเงินสดหรือสินค้าโภคภัณฑ์ตามเงื่อนไขการชำระคืนการชำระเงินระหว่างการเคลื่อนไหวซึ่งความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจบางอย่างพัฒนาขึ้นระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืม

ลักษณะของสินเชื่อคือเงินทำหน้าที่เป็นวิธีการชำระเงินในการแลกเปลี่ยนสินค้า

ฟังก์ชั่นเครดิต:

1. การแจกจ่ายซ้ำ

2. กระตุ้นการประหยัดต้นทุน

3. การกระจุกตัวและการรวมศูนย์ของเงินทุน

หลักการกู้ยืม:

1. ความเร่งด่วน.

2. การคืนสินค้า

3. การชำระเงิน

4. การสนับสนุนวัสดุ

5. วัตถุประสงค์

ประเภทสินเชื่อ:

ระยะสั้น (สูงสุด 1 ปี)

ระยะกลาง (2 – 5 ปี)

ระยะยาว (ตั้งแต่ 5 – 10 ปีขึ้นไป)

โดยธรรมชาติของพื้นที่ตลาดที่ครอบคลุม:

1. สินเชื่อระหว่างประเทศ.

2. สินเชื่อระหว่างรัฐ

3. เงินกู้ยืมรัฐบาล.

4. สินเชื่อธนาคาร.

5. สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์.

6. สินเชื่ออุปโภคบริโภค.

กลไกการให้สินเชื่อเป็นรูปแบบหนึ่งขององค์กรและวิธีการใช้ความสัมพันธ์ด้านเครดิต ความสัมพันธ์ด้านเครดิตเป็นพื้นฐานสำหรับการกำหนดนโยบายสินเชื่อ

ระบบสินเชื่อ -นี่คือองค์ประกอบของระบบการเงินซึ่งเป็นกลุ่มสถาบันการเงินที่สร้าง สะสม และจัดหาเงินทุน

ระบบสินเชื่อเกิดขึ้นบนพื้นฐานของความสัมพันธ์ด้านเครดิต รูปแบบ และวิธีการให้กู้ยืม

หน้าที่ของระบบเครดิต:

1. เศรษฐกิจการเงิน –ดำเนินการโดยสถาบันสินเชื่อ

2. หน่วยงานกำกับดูแล (ธนาคารกลางและหน่วยงานกำกับดูแลอื่นๆ) –ปรากฏผ่านการจัดตั้งขึ้นหรือลดอัตราดอกเบี้ย

3. กฎระเบียบ(ธนาคารกลางหรือกระทรวงการคลัง) - กำหนดหลักเกณฑ์การปฏิบัติในนโยบายสินเชื่อ

ระบบเครดิตเป็นเอกภาพของสองระบบย่อย: การธนาคารและ parabanking ระบบธนาคารประกอบด้วยธนาคารกลางซึ่งเป็นผู้ให้กู้ที่มีอำนาจสูงสุดเนื่องจาก ให้สินเชื่อแก่ธนาคารพาณิชย์ ธนาคารพาณิชย์ และธนาคารเฉพาะกิจ (นวัตกรรม การจำนอง)

ระบบ Parabanking ประกอบด้วยสถาบันการเงินและสินเชื่อเฉพาะทาง (ลีสซิ่ง แฟคตอริ่ง การเงิน บริษัทการลงทุน บริษัทประกันภัย กองทุนบำเหน็จบำนาญ โรงรับจำนำ ที่ทำการไปรษณีย์ ตลาดหลักทรัพย์)

ระบบสินเชื่อ– ครอบครองสถานที่สำคัญในระบบเศรษฐกิจตลาดเพราะว่า สร้างทุนและจัดระเบียบการไหลเวียนไปยังพื้นที่ที่ต้องการ บรรยากาศการลงทุนบางอย่างในประเทศและกิจกรรมทางธุรกิจ และยังกำหนดกฎเกณฑ์ความสัมพันธ์ทางการเงินและเครดิตที่กำหนดโครงสร้างของอุปสงค์และอุปทานรวม และมีอิทธิพลต่อความสมดุลของเศรษฐกิจมหภาค