นโยบายเงินฝากสมัยใหม่ของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์นโยบายเงินฝากของธนาคาร นโยบายของธนาคารแห่งรัสเซียและกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซีย

กระทรวงศึกษาธิการและวิทยาศาสตร์

สหพันธรัฐรัสเซีย

สถาบันการศึกษาของรัฐ

การศึกษาวิชาชีพชั้นสูง

คณะภาคค่ำ

กรมการธนาคาร

งานระดับบัณฑิตศึกษา

นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก 2011

การแนะนำ

ความเกี่ยวข้องของงาน ปีที่ผ่านมาในการพัฒนาภาคการธนาคารของรัสเซียนั้นโดดเด่นด้วยการเสริมสร้างแนวโน้มเชิงบวก ความสำคัญของภาคการธนาคารในระบบเศรษฐกิจของประเทศกำลังเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ และมีความเชื่อมั่นของผู้ฝากเงินต่อธนาคารเพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัด แต่ควบคู่ไปกับการพัฒนาแบบไดนามิกของภาคการธนาคาร ความเสี่ยงก็สะสมเช่นกัน ซึ่งส่งผลให้ประสิทธิภาพของธนาคารพาณิชย์ลดลง

งานของธนาคารพาณิชย์ในการดึงดูดและวางเงินทุนของลูกค้านั้นดำเนินการในสภาพแวดล้อมภายนอกที่คาดเดาได้ยากและไม่เสถียร ดังนั้น ประการแรก ธนาคารจำเป็นต้องสร้างสมดุลระหว่างปฏิสัมพันธ์กับลูกค้าและอย่างถูกต้อง เพื่อแก้ไขปัญหาประสิทธิภาพการดำเนินงาน จัดกระบวนการสร้างฐานทรัพยากรของธนาคาร ทรัพยากรด้านการธนาคารส่วนใหญ่เกิดขึ้นในกระบวนการดึงดูดเงินทุนฟรีจากลูกค้าผ่านการฝากเงิน เช่นเดียวกับการออกภาระหนี้ของตนเอง ธุรกรรมการฝากเงินทุกประเภทถือเป็นส่วนหนึ่งของพอร์ตโฟลิโอของธนาคาร เมื่อจัดการพอร์ตโฟลิโอเงินฝาก คุณควรวิเคราะห์องค์ประกอบ ปริมาณ ความสามารถในการทำกำไร ความเสี่ยง คาดการณ์ และประเมินกระแสเงินสดในเชิงปริมาณ ทั้งหมดนี้เป็นปัจจัยกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

จนถึงปัจจุบัน งานทางวิทยาศาสตร์ในจำนวนไม่เพียงพอได้ทุ่มเทให้กับปัญหาในการกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคาร ศึกษารากฐานทางทฤษฎี และคำแนะนำสำหรับการใช้งานจริง

วัตถุประสงค์การวิจัยวิทยานิพนธ์คือ OJSC BALTINVESTBANK

หัวข้อวิทยานิพนธ์คือนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

วิทยานิพนธ์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อกำหนดสาระสำคัญของนโยบายเงินฝากของธนาคาร ศึกษากระบวนการสร้างนโยบายเงินฝาก กลไกในการดำเนินการ ตลอดจนพัฒนาข้อเสนอเพื่อปรับปรุงนโยบายเงินฝากของ OJSC BALTINVESTBANK

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ จะต้องแก้ไขงานต่อไปนี้:

สำรวจรากฐานทางทฤษฎีของนโยบายเงินฝากของธนาคาร

พิจารณาประเภทเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

ศึกษาแนวทางการกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคาร

วิเคราะห์นโยบายการฝากเงินของ OJSC BALTINVESTBANK

พื้นฐานทางทฤษฎีของการศึกษาประกอบด้วยการดำเนินการด้านกฎหมายและกฎระเบียบของสหพันธรัฐรัสเซีย ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย เอกสารทางวิทยาศาสตร์ วรรณกรรมด้านการศึกษา การวิจัยวิทยานิพนธ์ และวารสารทางเศรษฐกิจ

ฐานข้อมูลเป็นข้อมูลจากรายงานรายไตรมาสและกฎระเบียบภายในของ OJSC BALTINVESTBANK แหล่งข้อมูลอินเทอร์เน็ต

คำแนะนำเฉพาะที่มุ่งปรับปรุงนโยบายเงินฝากของ OJSC BALINVESTBANK มีความสำคัญในทางปฏิบัติ

1. พื้นฐานทางทฤษฎีของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์

.1 นโยบายเงินฝากธนาคาร: สาระสำคัญและบทบาท

แก่นแท้คือเนื้อหาภายในซึ่งเป็นคุณสมบัติของบุคคลหรือบางสิ่งบางอย่างที่ค้นพบและรับรู้ในปรากฏการณ์

ก่อนที่จะกำหนด “เนื้อหาภายใน” ของกรมธรรม์เงินฝาก จำเป็นต้องทำความเข้าใจก่อนว่าธนาคารพาณิชย์คืออะไร

ตามกฎหมายการธนาคาร ธนาคารเป็นองค์กรสินเชื่อที่มีสิทธิ์ในการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคล เพื่อวางไว้ในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตนเองในแง่ของความเร่งด่วน การชำระเงิน การชำระคืน และการทำธุรกรรมการชำระเงิน ในนามของลูกค้า ตามหน้าที่ของธนาคาร ธนาคารพาณิชย์จะสะสม (ดึงดูด) เงินที่มีอยู่ชั่วคราวเข้าเงินฝาก วางเงินไว้ และให้บริการเงินสดและการชำระเงินแก่ลูกค้า

รูปที่ 1 หน้าที่หลักของธนาคาร

หน้าที่สะสมเงินทุนถือเป็นหน้าที่ที่เก่าแก่ที่สุดอย่างหนึ่ง การระดมเงินทุนอิสระชั่วคราวและการแปลงเป็นทุนทำให้เจ้าของ - บุคคลและนิติบุคคลในด้านหนึ่งมีรายได้ในรูปดอกเบี้ยและอีกด้านหนึ่งเป็นพื้นฐานสำหรับธนาคารในการดำเนินการอย่างแข็งขัน และเป็นเงินทุนที่ดึงดูดมาซึ่งก่อให้เกิดทรัพยากรส่วนใหญ่ของธนาคาร ดังนั้นจึงควรพิจารณาว่าเป็นเป้าหมายอิสระของนโยบายธนาคาร

เงินที่ระดมทุนทั้งหมดตามวิธีการสะสมสามารถจัดกลุ่มได้ดังนี้:

). เงินฝาก;

). ระดมทุนแบบไม่ฝากเงิน

แต่เป็นเงินฝากที่ก่อให้เกิดทรัพยากรส่วนใหญ่ที่ธนาคารพาณิชย์ดึงดูด

โครงสร้างฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ในรัสเซีย ณ วันที่ 1 มกราคม 2554 มีดังต่อไปนี้ %

1. เงินทุนของตัวเอง (ทุน) - 12.8%

2. ดึงดูดทรัพยากร - 65%

รวมทั้ง:

). เงินฝากนิติบุคคลและบุคคล - 62.4%

). หลักทรัพย์ - 2.6%

ทรัพยากรที่ยืมมา - 12.2%

ข้อมูลข้างต้นยืนยันคำข้างต้น - เงินทุนส่วนใหญ่ที่ธนาคารพาณิชย์ระดมทุนประกอบด้วยเงินฝากจากบุคคลและนิติบุคคล และเป็นเงินทุนที่ดึงดูดซึ่งเป็นพื้นฐานของฐานทรัพยากรของธนาคาร (65% ของเงินทุนธนาคารที่มีอยู่ทั้งหมด)

Lavrushin ให้คำจำกัดความของการฝากเงินดังต่อไปนี้ - เป็นเงินทุนที่ลูกค้าฝากในธนาคาร - บุคคลและนิติบุคคลซึ่งพวกเขาใช้ตามระบอบบัญชีและกฎหมายการธนาคาร

เพื่อให้บรรลุผลการดำเนินงานที่มีประสิทธิภาพและบรรลุเป้าหมาย ธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งจะต้องพัฒนานโยบายเงินฝากของตนเอง ซึ่งก็คือ กลยุทธ์การบริหารจัดการ แต่ในขณะนี้ ประเด็นที่เกี่ยวข้องกับรากฐานทางทฤษฎีของแนวคิดนโยบายเงินฝาก หลักการของการก่อตัวและการดำเนินการยังไม่ได้รับการศึกษาอย่างเพียงพอ

Lavrushin กำหนดนโยบายเงินฝากว่าเป็นนโยบายของธนาคารในการดึงดูดเงินเข้าสู่เงินฝากและจัดการกระบวนการดึงดูดอย่างมีประสิทธิภาพ เขายังให้คำนิยามว่าเป็นกลยุทธ์และยุทธวิธีของธนาคารในการดึงดูดทรัพยากร Beloglazova มีคำจำกัดความที่คล้ายกันซึ่งกล่าวว่าแต่ละธนาคารจำเป็นต้องพัฒนาเอกสารที่ควบคุมกระบวนการธนาคารพาณิชย์ในการดึงดูดเงินทุนฟรีขององค์กรและประชากรเข้าสู่บัญชีธนาคารในเงินฝากประเภทต่างๆ ซึ่งขึ้นอยู่กับแผนกลยุทธ์ของธนาคารเป็นหลัก ในการวิเคราะห์โครงสร้างสถานะปัจจุบันและพลวัตของฐานทรัพยากรของธนาคารและควรดำเนินการจากโอกาสหลักสำหรับการพัฒนาและบนพื้นฐานของเอกสารที่กำหนดทิศทางหลักและเงื่อนไขสำหรับการจัดหาเงินทุนที่ระดมทุนเช่น "เครดิต นโยบายของธนาคาร” และ “นโยบายการลงทุนของธนาคาร” ในความคิดของฉัน คำจำกัดความนี้มีความสมบูรณ์มากกว่าและเผยให้เห็นสาระสำคัญของแนวคิดของนโยบายการฝากเงิน และยังบ่งบอกถึงความสัมพันธ์กับนโยบายในการระดมทุนอย่างชัดเจนอีกด้วย แต่ฉันยังคงเห็นด้วยกับ Lavrushin ว่าประการแรกนี่คือนโยบายนั่นคือชุดของมาตรการและการดำเนินการเพื่อให้บรรลุเป้าหมายไม่ใช่แค่เอกสาร

ในความคิดของฉัน ผู้เขียนทั้งสองยึดมั่นในแนวทางทั่วไปสำหรับนโยบายเงินฝากของธนาคาร ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของนโยบายการธนาคารซึ่งเชื่อมโยงกับทั้งองค์ประกอบและเป้าหมายเชิงกลยุทธ์ของธนาคาร เราไม่ควรลืมเกี่ยวกับกฎระเบียบของธนาคาร (ทั้งภายนอกและภายใน) ของกระบวนการนี้ซึ่ง Korobova กล่าวถึงในงานของเธอ

นโยบายเงินฝากของธนาคารจึงมีการพัฒนาให้สอดคล้องกับแผนกลยุทธ์ การพัฒนานโยบายเงินฝากเริ่มต้นด้วยการกำหนดเป้าหมายของธนาคาร จากนั้น เพื่อให้บรรลุเป้าหมายเหล่านี้ จำเป็นต้องพัฒนาการดำเนินการทีละขั้นตอนและกำหนดตัวบ่งชี้เฉพาะ โคโรโบวา จี.จี. เสนอโมเดล "ของเขาเอง" สำหรับการจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคาร แต่จะเพิ่มเติมในภายหลัง

ก่อนอื่น ธนาคารจะต้องตัดสินใจว่าจะทำงานร่วมกับผู้ฝากเงินรายใด และจะพัฒนาผลิตภัณฑ์ให้ใครบ้าง เป็นเรื่องปกติที่จะคัดแยกลูกค้าที่มีรายได้ระดับสูง ผู้ประกอบการ พนักงานและคนงาน เยาวชนและนักเรียน รวมถึงผู้สูงอายุ แต่ละหมวดหมู่เหล่านี้มีความน่าสนใจสำหรับธนาคารไม่มากก็น้อย ดังนั้น ลูกค้าที่มีรายได้สูงจะจัดหาเงินฝากจำนวนมากให้กับธนาคาร แม้ว่าเงินฝากจากกลุ่มนี้จะไม่ได้ถือเป็นพื้นฐานของเงินฝากทั้งหมดของธนาคารเสมอไป ตามกฎแล้ว จำนวนเงินฝากทั้งหมดประกอบด้วยกองทุนของคนงานและลูกจ้าง รวมถึงกองทุนของผู้สูงอายุ นักศึกษาและเยาวชนเป็นที่สนใจของธนาคารจากมุมมอง

ตามกฎหมายของรัสเซีย ลูกค้าของธนาคารคือบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล กล่าวคือ ธนาคารสามารถทำงานกับลูกค้า "รายย่อย" หรือกับนิติบุคคล หรือกับทั้งสองอย่างก็ได้ ตามกฎแล้วหนี้สินของธนาคารรัสเซียประกอบด้วยเงินฝากจากทั้งบุคคลและนิติบุคคล ดังนั้น VTB Bank ซึ่งมุ่งเน้นไปที่การทำงานกับนิติบุคคลขนาดใหญ่ในโครงสร้างของหนี้สินมีเงินฝากของนิติบุคคล 45.5% และบริษัทในเครือ "ค้าปลีก" - VTB Bank 24 - 66.4% ของเงินฝากบุคคลและถูกต้องตามกฎหมายเพียง 6.9% เอนทิตี เราสามารถสรุปได้ว่า ขึ้นอยู่กับเป้าหมายและทิศทางของกิจกรรมในอนาคต ธนาคารจะเลือกลูกค้าของตน

แต่ธนาคารดำเนินกิจการในสภาวะการแข่งขันที่รุนแรง ดังนั้นจึงมีการต่อสู้แย่งชิงลูกค้า เพื่อดึงดูดลูกค้าและด้วยเงินทุนที่จำเป็นสำหรับกิจกรรม ธนาคารจะต้องเลือกกลยุทธ์สำหรับพฤติกรรมในตลาด ดังนั้น ณ วันที่ 1 เมษายน 2554 ธนาคารต่างๆ เช่น VTB 24 และธนาคารออมสินแห่งรัสเซียกำลังดำเนินการตามกลยุทธ์ผู้นำในตลาดเงินฝากส่วนตัว

ตามกฎแล้วธนาคารขนาดใหญ่จะเลือกกลยุทธ์ของคู่แข่ง เพื่อให้บรรลุความได้เปรียบในการแข่งขันในตลาด พวกเขากำลังขยายเครือข่ายสาขา พัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ กำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่น่าดึงดูด และใช้เงินจำนวนมากในการโฆษณา

ธนาคารสามารถมุ่งเน้นไปที่การพัฒนาและปรับปรุงบริการแต่ละประเภท แทนที่จะแข่งขันกับผู้นำในทุกด้านของกิจกรรม (เช่น การให้บริการทางอินเทอร์เน็ต) - นี่เป็นกลยุทธ์เฉพาะทาง ธนาคารขนาดกลางและขนาดเล็กมีลักษณะเฉพาะด้วยกลยุทธ์ที่ทัน: ธนาคารไม่ได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ แต่แนะนำผลิตภัณฑ์ที่ทดสอบโดยธนาคารอื่น เพื่อป้องกันตนเองจากต้นทุนที่ไม่จำเป็น

การพัฒนาประเด็นทางยุทธวิธีเป็นสิ่งสำคัญมากเช่นกัน ลูกค้าถูกดึงดูดมาที่ธนาคารเป็นหลักด้วยภาพลักษณ์ของธนาคารที่เชื่อถือได้และมั่นคง เช่นเดียวกับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและเงื่อนไขการให้บริการ นี่เป็นสิ่งสำคัญในการพัฒนานโยบายเงินฝาก

ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น นโยบายการฝากเงินจะต้องมีการจัดทำเป็นเอกสาร ตามกฎแล้ว มันเป็นเอกสารแยกต่างหาก หรือส่วนที่แยกต่างหากของเอกสารนโยบายเครดิต หรือมีการกำหนดไว้ในข้อบังคับเกี่ยวกับขั้นตอนการดึงดูดเงินมาสู่เงินฝาก และในการเปิดและรักษาบัญชีลูกค้า

เอกสารนี้อาจมีเนื้อหาดังต่อไปนี้:

บทบัญญัติทั่วไป

เป้าหมายของนโยบายทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์

ปฏิสัมพันธ์ระหว่างฝ่ายโครงสร้างของธนาคาร

โครงสร้างทรัพยากรของธนาคาร

ระยะเวลาในการระดมทุนและเงื่อนไขของสัญญา

รายการเอกสารและขั้นตอนในการประมวลผลธุรกรรมการขายตั๋วเงินและใบรับรองธนาคารของธนาคาร

ขั้นตอนการดึงดูดและดำเนินการเพื่อดึงดูดเงินทุนจากสถาบันสินเชื่อ

ขั้นตอนการคำนวณและการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับธุรกรรมเชิงรับ

เงินสมทบกองทุนสำรองบังคับของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย การควบคุมการปฏิบัติตามมาตรฐานทางเศรษฐกิจ

ขั้นตอนการจัดเก็บเอกสาร

ดังนั้น ตามข้อมูลของ Korobova G.G. นโยบายการฝากเงินของธนาคารสามารถพัฒนาได้ตามรูปแบบต่อไปนี้:

ข้าว. 2. โครงการพัฒนานโยบายเงินฝากของธนาคาร

ขั้นตอนแรกเกี่ยวข้องกับการกำหนดกลยุทธ์ของธนาคารพาณิชย์ในด้านการดึงดูดทรัพยากร ขั้นตอนที่สองมีวัตถุประสงค์เพื่อแก้ไขปัญหาที่เกี่ยวข้องกับการจัดการการดำเนินงานเงินฝากโดยพนักงานธนาคาร ในขั้นตอนที่สาม การดำเนินการเฉพาะของธนาคารจะได้รับรายละเอียด รวมถึงการจัดกระบวนการฝากเงินในขั้นตอนต่างๆ ของการดำเนินการตามข้อตกลงการฝากเงินของธนาคารกับลูกค้า ขั้นตอนสุดท้ายคือการพัฒนามาตรการในการจัดการและควบคุมกระบวนการฝากเงิน

ในความคิดของฉัน โครงการนี้ดีเพราะได้รับการพัฒนาโดยคำนึงถึงแนวทางปฏิบัติของโลกในด้านการดำเนินงานด้านการฝากเงิน และสามารถปรับให้เข้ากับเงื่อนไขของรัสเซีย และยังตอบคำถามหลักด้วย: ใครเป็นผู้พัฒนานโยบายเงินฝาก พัฒนาอย่างไร และโดยใคร และมีการควบคุมอย่างไร

ดังนั้น ฝ่ายบริหารของธนาคาร เช่น คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร และคณะกรรมการธนาคาร รวมถึงแผนกโครงสร้างจำนวนหนึ่งของธนาคาร (แผนกหลักทรัพย์ แผนกสินเชื่อ แผนกพัฒนาธุรกิจ บริหารการเงิน คลัง) จึงเข้าร่วมใน การพัฒนานโยบายเงินฝาก โครงสร้างเหล่านี้เองที่ Beloglazova เน้นย้ำในหนังสือของเธอ คณะกรรมการธนาคารเป็นผู้ดำเนินการพัฒนาและอนุมัตินโยบายเงินฝาก พร้อมทั้งกำหนดขั้นตอนและเงื่อนไขในการดึงดูดเงินฝาก และควบคุมการดำเนินการตามนโยบายเงินฝาก คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินมีหน้าที่ตัดสินใจเกี่ยวกับการสร้างพอร์ตการลงทุนเงินฝาก การวิเคราะห์โครงสร้างของทรัพยากร ความสอดคล้องในแง่และจำนวนเงินกับสินทรัพย์ของธนาคาร คณะกรรมการจะทำการปรับเปลี่ยนนโยบายเงินฝากของธนาคาร หน่วยงานต่างๆ เช่น ฝ่ายคลังและการจัดการทางการเงินของธนาคารจะกำหนดปริมาณเงินฝากที่ธนาคารต้องการ โดยจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยของเงินฝาก กำหนดปริมาณสำรองสำหรับกองทุนที่ยืมในธนาคารแห่งรัสเซีย ควบคุมการปฏิบัติตามมาตรฐานความเสี่ยงของธนาคารสำหรับกองทุนกู้ยืมที่จัดตั้งขึ้นโดยธนาคารแห่งรัสเซีย ฯลฯ แผนกต่อไปนี้ของธนาคารที่เกี่ยวข้องโดยตรงในการดึงดูดกองทุนเงินฝาก: แผนกหลักทรัพย์ (มีส่วนร่วมในการออกบัตรเงินฝากและบัตรออมทรัพย์ตลอดจนตั๋วเงินของตนเอง) แผนกเงินฝากของประชาชน แผนกสินเชื่อหรือแผนกของ สินทรัพย์และหนี้สิน (เงินฝากของนิติบุคคล) รายการแผนกโครงสร้างนี้ไม่ถูกต้อง แต่ละธนาคารมีโครงสร้างองค์กรภายในของตนเอง สิ่งที่สำคัญที่สุดคือเพื่อให้แน่ใจว่าการทำงานของร่างกายทั้งหมดเหล่านี้เชื่อมโยงกันเพื่อให้ได้ผลลัพธ์ตามที่ต้องการ

การดำเนินการตามนโยบายเงินฝากของธนาคารควรเป็นไปตามหลักการดังต่อไปนี้

· เมื่อสร้างฐานทรัพยากร ธนาคารจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดทางกฎหมายและข้อบังคับ ตลอดจนปฏิบัติตามข้อจำกัดที่กำหนดไว้ในการดำเนินงานเชิงรับ

· การดำเนินงานเชิงรับของธนาคารจะต้องสร้างเงื่อนไขให้ธนาคารในการทำกำไร

· การดึงดูดทรัพยากรจะต้องทำให้ธนาคารมีสภาพคล่องเป็นอันดับแรก ดังนั้น จึงควรให้ความสนใจเป็นพิเศษในการดึงดูดทรัพยากรเร่งด่วน เช่นเดียวกับความสัมพันธ์ระหว่างการดำเนินงานเชิงรับและเชิงรุก

· เมื่อดำเนินการปฏิบัติการเชิงรับ เพื่อให้มั่นใจถึงเสถียรภาพของฐานทรัพยากร ทรัพยากรที่ดึงดูดควรมีความแตกต่างให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ทั้งตามหัวเรื่องและตามประเภทของทรัพยากรที่ดึงดูด

· การดึงดูดทรัพยากรได้รับการอำนวยความสะดวกโดยการรักษาภาพลักษณ์ที่ดีของธนาคาร การพัฒนาบริการด้านการธนาคาร และปรับปรุงคุณภาพการบริการ

การดึงดูดเงินทุนของลูกค้าเข้าสู่การหมุนเวียนของธนาคารเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงบางประการที่ธนาคารต้องคำนึงถึงในการทำงานและยังสามารถจัดการได้เพื่อหลีกเลี่ยงผลกระทบด้านลบต่อสภาพคล่องและความมั่นคง หน่วยงานกำกับดูแลคือธนาคารแห่งรัสเซีย ซึ่งกำหนดข้อจำกัดบางประการสำหรับธนาคารเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ระดมทุนได้ ข้อจำกัดเหล่านี้ดำเนินการในรูปแบบของมาตรฐานทางเศรษฐกิจ เช่น:

มาตรฐานความเสี่ยงสูงสุดต่อเจ้าหนี้ (ผู้ฝาก) คือ N8;

มาตรฐานสำหรับการดึงดูดเงินฝากเงินสดสูงสุดจากประชากรคือ NI;

มาตรฐานสำหรับจำนวนหนี้สินของธนาคารสูงสุดต่อธนาคารที่ไม่มีถิ่นที่อยู่

และองค์กรทางการเงินที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่ - NIL;

มาตรฐานความเสี่ยงสำหรับภาระผูกพันในการเรียกเก็บเงินของธนาคารคือ N13

มาตรฐานเหล่านี้กำหนดขึ้นโดยสัมพันธ์กับเงินทุนของธนาคาร (ทุน) ดังนั้น มาตรฐาน N8 จึงคำนวณเป็นอัตราส่วนของจำนวนหนี้สินทั้งหมดของธนาคารต่อเจ้าหนี้ (ผู้ฝาก) หนึ่งหรือกลุ่มต่อเงินทุนของธนาคาร และไม่เกิน 25% ของมูลค่า ในกรณีนี้ ยอดรวมหนี้สินของธนาคารจะรวมจำนวนเงินสูงสุด (สำหรับผู้ฝากรายหนึ่งหรือกลุ่มเจ้าหนี้ที่เกี่ยวข้อง) ของยอดเงินคงเหลือ:

ในการชำระบัญชี (กระแสรายวัน) บัญชีผู้สื่อข่าวและบัญชีเงินฝากเพื่อเรียกร้อง

บัญชีเงินฝากประจำ บัญชีเงินฝากประจำบุคคล และ

ยังบัญชีเงินกู้ยืมที่ได้รับและเงินกู้ยืมเงินฝากในโลหะมีค่า

ในบัญชีของกองทุนอื่นที่ดึงดูด)

มาตรฐาน NI จำกัดจำนวนเงินฝากรวมของประชากรที่ระบุไว้ในงบดุลของธนาคารพาณิชย์ตามจำนวนเงินของตัวเอง

เงินทุนของธนาคารยังถูกจำกัดอยู่ที่จำนวนตั๋วแลกเงินของธนาคารและการยอมรับของธนาคารที่ออกโดยธนาคาร เช่นเดียวกับ 50% ของหนี้สินนอกงบดุลที่เกิดขึ้นจากการรับรองตั๋วเงิน อาวัล และการไกล่เกลี่ยการเรียกเก็บเงิน (มาตรฐาน N13 ).

จำนวนหนี้สินทั้งหมดของธนาคารในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศตลอดจนโลหะมีค่าต่อธนาคารที่ไม่มีถิ่นที่อยู่และองค์กรทางการเงินที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ (NIL) สามารถเกินจำนวนเงินทุน (ทุน) ของธนาคารได้ไม่เกิน 4 ครั้ง

การจัดตั้งโดยธนาคารแห่งรัสเซียสำหรับธนาคารพาณิชย์ที่มีมาตรฐานความเสี่ยงสำหรับกองทุนที่ยืมมาพร้อมด้วยมาตรฐานความเพียงพอของเงินกองทุนตลอดจนมาตรฐานด้านสภาพคล่องและความเสี่ยงด้านเครดิตมีวัตถุประสงค์เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของผู้ฝากและเจ้าหนี้และรับประกันสภาวะทางเศรษฐกิจสำหรับการทำงานที่ยั่งยืน ของระบบธนาคาร นอกจากนี้ ธนาคารจะต้องจัดทำกองทุนประกันเงินฝากพิเศษเพื่อประกันการชดเชยให้แก่ผู้ฝากเงินในกรณีที่ล้มละลาย ดังนั้นจึงให้ความคุ้มครองเงินฝาก นอกเหนือจากการประกันเงินฝากแล้ว สิ่งที่สำคัญมากสำหรับผู้ฝากเงินคือต้องสามารถเข้าถึงข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์และการค้ำประกันที่พวกเขาให้ไว้ได้ เพื่อประเมินความเสี่ยงของการลงทุนในอนาคต เมื่อตัดสินใจวางเงินทุนที่มีอยู่สำหรับผู้ฝาก เขาจะต้องได้รับแจ้งอย่างเพียงพอเกี่ยวกับสถานะทางการเงินของธนาคาร ข้อมูลดังกล่าวสามารถจัดหาได้โดยหน่วยงานพิเศษและสำนักงานที่รวบรวมการประเมินอันดับเครดิตของกิจกรรมของธนาคาร

นอกจากนี้ ธนาคารควรให้ข้อมูลที่ครบถ้วนเกี่ยวกับตนเองแก่เจ้าหนี้และผู้ฝากเงิน เช่น จำนวนทุนจดทะเบียน จำนวนทุนจดทะเบียน ข้อมูลเกี่ยวกับผู้ก่อตั้ง ข้อมูลเกี่ยวกับโอกาสในการพัฒนา ผลการดำเนินงาน เป็นต้น ประการแรก สิ่งนี้ใช้กับบุคคลที่เลือกธนาคารเพื่อฝากเงิน

1.2 ประเภทเงินฝากธนาคารพาณิชย์

เพื่อให้สามารถออกสินเชื่อให้กับธนาคารได้จำเป็นต้องมีฐานทรัพยากรที่เหมาะสมซึ่งมีแหล่งที่มาหลักคือเงินฝากหรือเงินฝากของลูกค้า

ก่อนอื่นต้องนิยามคำว่า “เงินฝาก” ก่อน แปลจากภาษาละติน Depositum เป็นสิ่งที่ให้ไว้สำหรับจัดเก็บ ในงานหลายชิ้นที่ผมศึกษามา แนวคิดเรื่อง “เงินฝาก” และ “ส่วนร่วม” ถือว่าเหมือนกัน

ดังที่เราทราบแล้วว่าส่วนหลักของฐานทรัพยากรของธนาคารประกอบด้วยเงินทุนที่ระดมทุนได้ ธนาคารระดมทุนผ่านการดำเนินการดังต่อไปนี้:

การเปิดและรักษาบัญชีของนิติบุคคล

ดึงดูดเงินฝากจากบุคคล

ออกโดยธนาคารแห่งภาระหนี้ของตนเอง

จากนี้ เราสามารถให้คำจำกัดความของเงินฝากดังต่อไปนี้ - เหล่านี้คือกองทุนของบุคคลและนิติบุคคลที่ถูกดึงดูดอันเป็นผลมาจากการดำเนินงานของธนาคารในการเปิดและดูแลบัญชีลูกค้า การรับเงินฝาก การออกหลักทรัพย์ของตนเองในรูปของหนี้ ภาระผูกพัน (ใบรับรองเงินฝากและออมทรัพย์ ตั๋วเงินและพันธบัตร)

บุคคลหรือนิติบุคคลฝากเงินที่มีอยู่ในธนาคารเพื่อรับรายได้ในรูปของดอกเบี้ย ความสัมพันธ์ดังกล่าวได้รับการค้ำประกันโดยข้อตกลงเงินฝากธนาคาร ซึ่งสามารถจัดทำอย่างเป็นทางการโดยการออกสมุดออมทรัพย์ ใบออมทรัพย์หรือใบรับรองเงินฝาก หรือเอกสารอื่น ๆ ที่เป็นไปตามข้อกำหนดของกฎหมาย กฎเกณฑ์ของธนาคาร และประเพณีทางธุรกิจแก่ผู้ฝาก

เพื่อดึงดูดเงินฝากเงินสดจากนิติบุคคล ธนาคารจะต้องมีใบอนุญาตในการดำเนินการด้านการธนาคาร ธนาคารต่างๆ สามารถดึงดูดเงินฝากเป็นรูเบิลหรือรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศเท่านั้น ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับใบอนุญาต

เพื่อดึงดูดเงินฝากจากบุคคล ธนาคารจะต้องมีใบอนุญาตอย่างใดอย่างหนึ่งต่อไปนี้:

) เพื่อดึงดูดเงินฝากจากบุคคลในรูเบิล;

). เพื่อดึงดูดเงินฝากจากบุคคลในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศ

). ใบอนุญาตทั่วไป

ธนาคารสามารถรับใบอนุญาตดังกล่าวได้หลังจากสองปีนับจากวันที่จดทะเบียนของรัฐและการดำเนินงานที่มั่นคงในตลาดบริการธนาคาร ดังนั้นเสถียรภาพทางการเงินที่สูงขึ้นของธนาคารที่ทำงานร่วมกับกองทุนสาธารณะจึงมั่นใจได้

มีเงินฝากหลายประเภทในตลาดบริการด้านการธนาคาร สิ่งนี้สามารถอธิบายได้ด้วยความปรารถนาของธนาคารที่จะสนองความต้องการของลูกค้ากลุ่มต่างๆ สำหรับบริการทางธนาคาร ดังนั้นจึงดึงดูดเงินออมและเงินทุนที่มีอยู่ในบัญชีธนาคาร

เงินฝากสามารถจำแนกตามเกณฑ์ต่างๆ: ตามเงื่อนไข, แหล่งที่มาของเงินฝาก, หมวดหมู่ของผู้ฝาก, รูปแบบการถอนเงินฝาก, วัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้, ระดับของผลกำไร ฯลฯ

ขึ้นอยู่กับประเภทของผู้ฝากเงิน เราสามารถแยกแยะเงินฝากของนิติบุคคลและบุคคลได้ มีความแตกต่างหลายประการระหว่างการสนับสนุนเหล่านี้ ดังนั้นเงินฝากของบุคคลจะถูกทำให้เป็นทางการโดยข้อตกลงเงินฝากธนาคารซึ่งเป็นข้อตกลงสาธารณะ (ข้อตกลงสาธารณะคือข้อตกลงที่ทำโดยองค์กรการค้าและการสร้างภาระผูกพันสำหรับการขายสินค้า งานที่ทำ บริการที่ต้องโดย ลักษณะของกิจกรรมที่เกี่ยวข้องกับทุกคนที่จะนำไปใช้กับเธอ (มาตรา 426 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ข้อตกลงดังกล่าวมีเงื่อนไขที่เหมือนกันสำหรับนักลงทุนทุกคน สำหรับนิติบุคคล ข้อตกลงจะกำหนดเงื่อนไขของแต่ละบุคคลในการยอมรับการบริจาค

มีการจำแนกประเภทของเงินทุนลูกค้าตามเงื่อนไขการดึงดูดดังต่อไปนี้:

เงินในการชำระบัญชีและบัญชีกระแสรายวัน

บัญชีกองทุนตามความต้องการ

เงินฝากประจำและเงินฝากประจำ

เงินทุนของลูกค้าในบัญชีการชำระเงิน (กระแสรายวัน) และในบัญชีของธนาคารตัวแทนเป็นแหล่งที่ใหญ่ที่สุดในการดึงดูดทรัพยากรเข้าสู่การหมุนเวียนของธนาคาร บัญชีเหล่านี้แสดงถึงเงินฝากความต้องการตามสาระสำคัญทางเศรษฐกิจ การถอนเงินออกจากบัญชีเหล่านี้หรือโอนไปยังบัญชีของบุคคลอื่นเกิดขึ้นโดยไม่มีข้อจำกัดใด ๆ (ทั้งหมดหรือบางส่วน) ได้ตลอดเวลาตามคำร้องขอครั้งแรกของเจ้าของ ดังนั้นบัญชีตามความต้องการจึงถูกกำหนดโดยธนาคารในระดับขั้นต่ำ การดำเนินการของบัญชีดังกล่าวได้รับการควบคุมโดยข้อตกลงบัญชีธนาคารและบัญชีตัวแทน บัญชีดังกล่าวส่วนใหญ่มักใช้สำหรับการทำธุรกรรมการชำระบัญชี แต่ไม่ค่อยบ่อยนัก - สำหรับการออมเงิน องค์กรธุรกิจเปิดบัญชีดังกล่าวเนื่องจากจำเป็นต้องดำเนินการชำระเงิน ชำระเงิน และรับเงินตามต้องการ โดยใช้ธนาคารเป็นตัวกลาง การตัดจำหน่ายและเครดิตเงินทุนเพื่อทวงถามบัญชีสามารถทำได้เป็นเงินสด เช็ค การโอน หรือเอกสารการชำระเงินอื่นๆ การตัดเงินออกจากบัญชีลูกค้าจะแสดงเป็นเดบิต และเครดิตเป็นเครดิต บัญชีการชำระหนี้ของนิติบุคคลจากคู่สัญญาจะได้รับรายได้จากการขายสินค้า งาน บริการ รายได้จากการดำเนินงานที่ไม่ใช่การขาย จำนวนเงินกู้ที่ได้รับจากธนาคาร รวมถึงค่าใช้จ่ายของกองทุนเหล่านี้ในการชำระเงินให้กับซัพพลายเออร์ การชำระภาษี ไปยังงบประมาณระดับต่างๆ การโอนเงินไปยังกองทุนพิเศษงบประมาณต่างๆ การจ่ายค่าจ้างให้กับคนงานและลูกจ้าง การชำระคืนเงินกู้ธนาคารและดอกเบี้ย เป็นต้น

เงินฝากความต้องการเป็นส่วนหลักในโครงสร้างของเงินทุนที่ดึงดูดมาของธนาคารพาณิชย์ เนื่องจากโดยปกติแล้วเป็นแหล่งทรัพยากรทางการเงินที่ถูกที่สุด

ยอดดุลของเงินทุนในบัญชีกระแสรายวันของนิติบุคคลกำลังเคลื่อนไหว เจ้าของสามารถถอนเงินออกจากบัญชีได้ตลอดเวลาหรือโอนไปยังบัญชีของคู่สัญญาของเขาสำหรับการทำธุรกรรมสินค้าโภคภัณฑ์

ดังนั้น เพื่อรักษาสภาพคล่องในขณะที่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของเจ้าของบัญชีเหล่านี้ ธนาคารพาณิชย์จะต้องรักษาสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงให้อยู่ในระดับที่เพียงพออย่างต่อเนื่อง (เงินสดในโต๊ะเงินสดของธนาคารและในบัญชีตัวแทนกับธนาคารแห่งรัสเซีย RCC ในหลักทรัพย์รัฐบาล เป็นต้น) แต่ถึงแม้จะมีความคล่องตัวสูงในการเคลื่อนย้ายเงินทุนในบัญชีอุปสงค์ ธนาคารพาณิชย์ก็ยังต้องเผชิญกับความเสี่ยงและใช้เงินฝากเหล่านี้เป็นแหล่งที่มาของแหล่งสินเชื่อที่มีประสิทธิภาพ

ในบรรดาเงินฝากที่มีความต้องการ เราสามารถเน้นการฝากเงินสำหรับการชำระเงินโดยใช้บัตรธนาคาร ลักษณะเฉพาะของการฝากดังกล่าวคือสิทธิ์ของเจ้าของบัญชีในการชำระเงินและรับเงินสด ตามกฎแล้ว มีการจำกัดการถอนเงินสด การใช้บัตรธนาคารนั้นสะดวกสำหรับลูกค้าอย่างไม่ต้องสงสัย และยังช่วยให้ธนาคารสามารถสะสมเงินจำนวนมากโดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสูง เป็นที่คาดกันว่าเมื่อค่าจ้างเข้าบัญชีบัตรเป็นเวลาครึ่งปีหลังจากเปิดบัญชี ยอดคงเหลือในบัญชีจะสะสมเท่ากับรายได้ต่อเดือนประมาณสองเดือน ในขณะที่ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นตามอัตราที่กำหนดสำหรับการฝากเพื่อเรียกร้อง อย่างไรก็ตาม การใช้ทรัพยากรประเภทนี้ต้องใช้ต้นทุนเริ่มต้นจำนวนมากสำหรับอุปกรณ์พิเศษ ซอฟต์แวร์ และสำหรับการดำเนินการแคมเปญโฆษณาเพื่อดึงดูดลูกค้า ยอดคงเหลือของกองทุนในการชำระบัญชี บัญชีกระแสรายวัน เงินฝากทวงถาม และเงินฝากสำหรับการชำระหนี้โดยใช้บัตรธนาคารถือเป็นแหล่งข้อมูลธนาคารบนมือถือมากที่สุด

ในเวลาเดียวกัน นิติบุคคลสามารถวางจำนวนเงินคงที่ของเงินทุนชั่วคราวในบัญชีเงินฝากประจำของธนาคารได้ ความเป็นไปได้ในการถอนเงินออกจากบัญชีโดยเจ้าของเมื่อใดก็ได้ ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น เหตุผลในการกำหนดอัตราที่ต่ำที่สุดสำหรับเงินฝากดังกล่าว แต่ถึงแม้กองทุนดังกล่าวจะมีสภาพคล่องสูง แต่ก็ถือเป็นทรัพยากรที่มั่นคงสำหรับธนาคารพาณิชย์ ดังนั้น ธนาคารที่สนใจลูกค้าที่มีความมั่นคงทางการเงินซึ่งมีเงินทุนในบัญชีคงที่ควรพยายามดึงดูดลูกค้าด้วยการให้บริการเพิ่มเติมแก่ผู้ถือบัญชี ตลอดจนปรับปรุงคุณภาพการบริการ

ในทางปฏิบัติของธนาคารโลก นอกเหนือจากประเภทเงินฝากอุปสงค์ตามปกติแล้ว ยังรู้จักประเภทเงินฝากอุปสงค์เช่นบัญชีเงินสดและบัญชีเช็คที่ได้รับการรับรอง (สหรัฐอเมริกา)

คุณสมบัติพิเศษของบัญชีทางวิทยาศาสตร์คือสามารถใช้เพื่อออกเอกสารการชำระบัญชีเพื่อสนับสนุนบุคคลที่สามได้ บัญชีดังกล่าวเปิดเฉพาะบุคคลและบริษัทที่ไม่แสวงหาผลกำไรเท่านั้น บัญชี Nau เป็นการผสมผสานที่ยอดเยี่ยมระหว่างหลักการของสภาพคล่องและความเป็นไปได้ในการได้รับผลกำไรในรูปแบบของดอกเบี้ย

บัญชีเช็ครับรองคือบัญชีเงินฝากเพื่อเรียกชำระซึ่งมีการกันเงินไว้เพื่อชำระเช็ครับรอง อย่างหลังคือเช็คที่ธนาคารจัดทำบันทึกพิเศษเพื่อระบุความพร้อมของเงินทุนที่จะจ่ายสำหรับพวกเขา

เพื่อพิจารณาความเป็นไปได้ในการใช้เงินฝากตามความต้องการในการดำเนินการเร่งด่วน ธนาคารพาณิชย์ต้องทำการวิเคราะห์เชิงปริมาณของฐานเงินฝาก ในการทำเช่นนี้ คุณควรคำนวณตัวบ่งชี้ที่แสดงลักษณะของฐานเงินฝาก:

) ระดับการสะสมเงินทุน ซึ่งแสดงอัตราการเติบโตของฐานทรัพยากรในช่วงเวลาที่วิเคราะห์ สูตรการคำนวณมีดังนี้:

Uo=(ตกลง-ออน)/P

โดยที่ Uo คือระดับการทรุดตัว

ตกลง - ยอดคงเหลือ ณ สิ้นงวด

เป็นส่วนที่เหลือตอนต้นงวด

P - ใบเสร็จรับเงินเป็นเงินฝากระหว่างงวด

ยิ่งระดับการทรุดตัวของเงินฝากสูงขึ้นเท่าไร ธนาคารก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น ค่าศูนย์ของตัวบ่งชี้บ่งชี้ว่าเงินฝากไม่มีการเปลี่ยนแปลง การเพิ่มขึ้นของค่าตัวเลขของตัวบ่งชี้บ่งชี้ว่าการไหลเข้าของเงินฝากเกินการไหลออก

) ระยะเวลาการเก็บรักษาเฉลี่ย - สะท้อนถึงจำนวนวันโดยเฉลี่ยในระหว่างที่กองทุนถูกเก็บไว้ในเงินฝากทวงถาม ตัวบ่งชี้นี้ทำให้สามารถกำหนดระยะเวลาในการวางทรัพยากรที่ดึงดูดเข้าสู่สินทรัพย์ดำเนินงานโดยใช้สูตร:

C = Osr*D/V,

โดยที่ C คืออายุการเก็บรักษาเฉลี่ย

OSR - ยอดคงเหลือเฉลี่ยระหว่างงวด

D - จำนวนวันในช่วงเวลาที่อยู่ระหว่างการพิจารณา

B- ถอนหรือโอนเงินระหว่างงวด

) ยอดคงเหลือขั้นต่ำของเงินฝากตามความต้องการคือส่วนแบ่งขั้นต่ำคงที่ของเงินทุนลูกค้าที่สามารถนำไปวางไว้ในสินทรัพย์ทำงานที่ทำกำไรได้:

แต่ = ออสร์/ป

โดยที่ But คือเศษเหลือที่ลดไม่ได้

Avr - ยอดคงเหลือเฉลี่ยในระหว่างงวด

P - ใบเสร็จรับเงินเป็นเงินฝากระหว่างงวด

เงินฝากประจำคือเงินทุนของบุคคลและนิติบุคคลที่ฝากไว้ในธนาคารในระยะเวลาที่กำหนด บัญชีดังกล่าวไม่ได้ใช้ในการชำระเงินปัจจุบัน ในช่วงระยะเวลาที่เงินฝากมีผล เงินสมทบเพิ่มเติมจากเจ้าของ - นิติบุคคล - จะไม่ถูกรับเข้าบัญชีเงินฝาก ยกเว้นประเภทเงินฝากประจำดังกล่าวเป็นเงินฝากประจำที่มีการบริจาคเพิ่มเติม การคืนเงินสำหรับนิติบุคคลจะดำเนินการเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลงบัญชีเงินฝาก แต่การถอนเงินสดออกจากบัญชีเป็นไปไม่ได้ เงินจากบัญชีเงินฝากสามารถส่งไปยังบัญชีกระแสรายวันเท่านั้น นิติบุคคลไม่มีสิทธิ์โอนเงินจากการฝากเงินไปยังบุคคลที่สาม

การฝากเงินจากบุคคลจะเป็นทางการตามข้อตกลงการฝากเงินของธนาคาร ผู้ฝากคนเดียวกันสามารถสรุปข้อตกลงการฝากเงินผ่านธนาคารได้ไม่จำกัดจำนวน และจึงสามารถเปิดบัญชีได้ไม่จำกัดจำนวน ข้อตกลงเงินฝากธนาคารให้สิทธิของผู้ฝากดังต่อไปนี้: การจำหน่ายเงินฝากโดยผู้รับมอบฉันทะ, การจ่ายเงินมัดจำให้กับบุคคลที่สาม, ยกมรดกเงินฝากในลักษณะที่กำหนด, ห้ามมิให้ธนาคารเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำเพียงฝ่ายเดียว . ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดให้มีการคืนเงินฝากให้กับประชาชนเมื่อมีการร้องขอครั้งแรก หากข้อตกลงมีเงื่อนไขที่กำหนดให้พลเมืองปฏิเสธที่จะรับเงินสมทบเมื่อมีการเรียกร้องครั้งแรกจะถือว่าไม่ถูกต้อง ในกรณีที่ผู้ฝากถอนเงินฝากประจำก่อนกำหนด ข้อตกลงจะต้องกำหนดให้การจ่ายดอกเบี้ยแก่เขาไม่ต่ำกว่าเงินฝากทวงถาม

พื้นฐานในการสรุปข้อตกลงเงินฝากธนาคารคือคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ฝาก แต่ข้อตกลงจะถือว่าสรุปได้ตั้งแต่วินาทีที่ธนาคารได้รับเงินฝาก พลเมืองสามารถฝากเงินเป็นเงินสดได้ที่โต๊ะเงินสดของธนาคารหรือโอนไปยังบัญชีของเขาในลักษณะที่ไม่ใช่เงินสด (โดยการโอนเงินโดยบุคคลที่สามหรือโดยผู้ฝากเองไปยังเงินฝากประจำจากบัญชีอุปสงค์ของเขาที่เปิดในนี้หรือ ธนาคารอื่น) เมื่อเปิดเงินฝาก (ไม่ว่าจะเป็นประเภทใดก็ตาม) ประชาชนอาจได้รับสมุดออมทรัพย์ (หรือสมุดเงินฝากเงินสด) ซึ่งอาจเป็นแบบส่วนตัวหรือสั่งจ่ายให้กับผู้ถือ สมุดบัญชีออมทรัพย์สำหรับผู้ถือถือเป็นหลักทรัพย์ ข้อมูลเกี่ยวกับนักลงทุน เงินฝาก และบัญชีธนาคาร รวมถึงธุรกรรมในส่วนหลัง เป็นความลับทางธนาคาร

ธนาคารสามารถทำสัญญาเงินฝากออมทรัพย์กับบุคคลธรรมดาได้ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ต่ำกว่าดอกเบี้ยเงินฝากประจำ เงินฝากออมทรัพย์ที่เปิดให้บุคคลทั่วไปมีหลายประเภท ได้แก่ เงินฝากระยะยาว เร่งด่วนโดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม ปัจจุบัน; ตรงเป้าหมาย ฯลฯ การฝากเงินดังกล่าวสะดวกสำหรับธนาคารเนื่องจากมักเป็นเงินฝากระยะยาวจึงสามารถเป็นแหล่งเงินลงทุนระยะยาวได้

ขึ้นอยู่กับระยะเวลาการวางตำแหน่ง เงินฝากจะแยกความแตกต่างเป็นระยะเวลาสูงสุด 30 วัน จาก 31 ถึง 90 วัน จาก 91 ถึง 180 วัน จาก 181 ถึง 1 ปี จากหนึ่งปีถึง 3 ปี เป็นระยะเวลามากกว่า 3 ปี . ธนาคารบางแห่งยังเสนอให้นิติบุคคลวางเงินเป็นระยะเวลาขั้นต่ำ 7 วัน เงินฝากประจำสำหรับลูกค้าธนาคารไม่เพียงแต่เป็นเงินที่เป็นไปได้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงเงินทุนด้วย สำหรับเงินฝากประจำและเงินฝากออมทรัพย์ อัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่าเงินฝากเผื่อเรียก และยิ่งระยะเวลาฝากนานและขนาดเงินฝากมากเท่าใดก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น

เงินฝากประจำจะช่วยสนับสนุนสภาพคล่องของธนาคารได้ดีที่สุด ดังนั้นเพื่อให้มั่นใจถึงความยั่งยืนของธนาคารพาณิชย์ จึงเป็นที่พึงประสงค์ที่ส่วนแบ่งของเงินฝากประจำในเงินฝากธนาคารอยู่ที่ 30-36% นอกจากนี้ ในขณะที่จัดการเงินฝากประจำ คุณควรแยกความแตกต่างระหว่างผู้ฝากรายใหญ่และรายเล็กเนื่องจากพฤติกรรมของพวกเขาแตกต่างกัน โดยทั่วไปแล้ว พฤติกรรมของผู้ฝากรายย่อยจะคาดการณ์ได้ง่ายกว่า เนื่องจากพวกเขาจะตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงของสถานการณ์ตลาดได้ช้ากว่า (ขาดเงิน อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น และการเกิดขึ้นของผลิตภัณฑ์ใหม่จากธนาคารคู่แข่ง) ซึ่งแตกต่างจากลูกค้ารายใหญ่ ผู้ฝากเงินรายใหญ่ที่สุดสำหรับธนาคารที่กำหนดจะถูกระบุตามยอดดุลการซื้อขายเฉลี่ยในช่วงเวลานั้น

คุณยังสามารถกำหนดตัวบ่งชี้ต่อไปนี้: เปอร์เซ็นต์ของลูกค้าที่ใหญ่ที่สุด ส่วนแบ่งของกลุ่มนี้ในมูลค่าการซื้อขายทั้งหมด และในยอดคงเหลือเฉลี่ยทั้งหมด ยิ่งส่วนแบ่งนี้สูงเท่าไร ธนาคารก็ยิ่งต้องพึ่งพากิจกรรมของลูกค้ารายใหญ่ที่สุดมากขึ้นเท่านั้น จะดีกว่าสำหรับธนาคารที่เงินฝากจำนวนมากมาจากลูกค้ารายย่อยและขนาดกลาง

เพื่อสรุปข้างต้น เราสามารถเน้นความแตกต่างระหว่างเงินฝากเผื่อเรียกและเงินฝากประจำดังต่อไปนี้:

1) เงินฝากประจำไม่สามารถใช้สำหรับการชำระหนี้ได้และไม่มีการออกเอกสารการชำระเงินให้

2) ความแตกต่างของความเร็วของการหมุนเวียนของกองทุน: สำหรับเงินฝากที่มีความต้องการ ความเร็วของการหมุนเวียนจะสูงกว่ามาก

) ดอกเบี้ยเงินฝากประจำจะสูงกว่า ดังนั้นจึงมีราคาแพงกว่าสำหรับธนาคาร

) สำหรับเงินฝากประจำ มีข้อกำหนดให้ผู้ฝากเงินแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้าเกี่ยวกับการถอนเงิน โดยเฉพาะเงินฝากจำนวนมากและโดยเฉพาะขนาดใหญ่

) อัตราการจ่ายเงินสมทบเข้ากองทุนสำรองที่จำเป็นสำหรับการฝากเพื่อทวงถามจะสูงกว่าเงินฝากประจำ

เงินฝากประจำอาจอยู่ในรูปแบบของบัตรเงินฝาก บัตรออมทรัพย์ หรือดราฟต์ธนาคาร บัตรเงินฝากของธนาคารออกให้กับนิติบุคคล เงินออม - ให้กับบุคคลทั่วไป เจ้าของใบรับรองสามารถเป็นได้ทั้งผู้อยู่อาศัยและผู้ที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่

บัตรเงินฝาก คือ หลักทรัพย์ที่ใช้รับรองจำนวนเงินฝากที่ฝากไว้กับธนาคาร และสิทธิของผู้ฝาก (ผู้ถือบัตร) ที่จะได้รับจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยที่กำหนดจากธนาคารเมื่อครบกำหนดระยะเวลาที่กำหนด ที่ออกใบรับรองหรือจากสาขาใดสาขาหนึ่ง

ไม่ใช่ทุกธนาคารที่มีสิทธิ์ออกใบรับรอง ธนาคารจะต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขดังต่อไปนี้จึงจะมีสิทธิดังกล่าวได้

ดำเนินกิจกรรมด้านการธนาคารเป็นเวลาอย่างน้อยสองปี

การเผยแพร่รายงานประจำปีที่ได้รับการยืนยันจากสำนักงานสอบบัญชี

การปฏิบัติตามกฎหมายและข้อบังคับด้านการธนาคารของธนาคารแห่งรัสเซีย

การปฏิบัติตามมาตรฐานเศรษฐกิจบังคับซึ่งควบคุมกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์โดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

มีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพอย่างน้อย 5% ของทุนจดทะเบียนที่ชำระจริง

การปฏิบัติตามข้อกำหนดการสำรองบังคับของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

ธนาคารมีสิทธิ์วางใบรับรองเงินฝาก (ออมทรัพย์) หลังจากลงทะเบียนเงื่อนไขในการออกและการหมุนเวียนใบรับรองที่สำนักงานอาณาเขตของธนาคารแห่งรัสเซียเท่านั้น

ใบรับรองสามารถออกได้ในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียเท่านั้น ซึ่งการหมุนเวียนสามารถทำได้ในอาณาเขตของตนเท่านั้น พวกเขาจะต้องเป็นเรื่องเร่งด่วน ไม่อนุญาตให้ใช้ใบรับรองธนาคารเป็นวิธีการชำระเงินเมื่อชำระค่าสินค้าและบริการ หน้าที่หลักของการรักษาความปลอดภัยนี้คือการสะสมเงินทุน ใบรับรองธนาคารมีสองประเภท - ส่วนบุคคลและผู้ถือ จำนวนเงินฝากและรายได้ค้างรับซึ่งขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด ระยะเวลาและจำนวนเงินฝากที่ฝากเข้าบัญชีธนาคารแยกต่างหาก จะได้รับชำระเมื่อใบรับรองหมดอายุ

สิทธิเรียกร้องตามใบรับรองอาจมอบหมายจากเจ้าของใบรับรองให้กับบุคคลอื่นได้ การมอบหมายภายใต้ใบรับรองผู้ถือจะดำเนินการโดยการจัดส่งแบบง่ายและภายใต้ใบรับรองส่วนบุคคล - ผ่านการรับรอง (การมอบหมาย) ซึ่งวาดไว้ที่ด้านหลังของแบบฟอร์มใบรับรอง แสดงถึงข้อตกลงทวิภาคีระหว่างบุคคลที่สร้างสิทธิ์ของเขา (ผู้โอน) และบุคคลที่ได้รับสิทธิ์เหล่านี้ (ผู้รับโอน) ใบรับรองจะออกเฉพาะหลังจากที่บุคคลและนิติบุคคลโอนเงินจำนวนที่เหมาะสมไปยังบัญชีธนาคารพิเศษที่มีวัตถุประสงค์เพื่อบันทึกใบรับรองที่ออก อัตราดอกเบี้ยสำหรับใบรับรองธนาคารกำหนดโดยคณะกรรมการธนาคาร

เมื่อถึงวันครบกำหนด เจ้าของจะต้องแสดงใบรับรองต่อธนาคารผู้ออกพร้อมกับใบสมัครขอรับเงินตามนั้น โดยระบุบัญชีที่ควรได้รับเครดิต

สามารถแสดงใบรับรองการชำระเงินล่วงหน้าได้ ในกรณีนี้ เจ้าของใบรับรองจะได้รับจำนวนเงินฝากที่ระบุในใบรับรองและดอกเบี้ยตามอัตราความต้องการที่บังคับใช้ที่ธนาคาร ณ เวลาที่นำเสนอใบรับรอง ในกรณีที่เกินกำหนดเส้นตายในการรับเงินฝากภายใต้ใบรับรอง ธนาคารจะชำระจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยตามคำร้องขอแรกของเจ้าของใบรับรอง ในขณะที่ดอกเบี้ยคงค้างจะหยุดลงเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาสำหรับ เรียกร้องจำนวนเงินตามใบรับรองธนาคาร

ใบรับรองมีข้อได้เปรียบที่สำคัญเหนือเงินฝากประจำ ซึ่งมีการกำหนดอย่างเป็นทางการในข้อตกลงเงินฝาก ความน่าจะเป็นที่ตัวกลางทางการเงินจำนวนมากในการจำหน่ายและการหมุนเวียนใบรับรองจะขยายวงกว้างของนักลงทุนที่เป็นไปได้ของธนาคารและด้วยการหมุนเวียนในตลาดรองทำให้เจ้าของสามารถโอน (ขาย) ใบรับรองก่อนกำหนดให้กับบุคคลอื่นได้ โดยได้รับรายได้บางส่วนระหว่างการจัดเก็บและไม่มีการเปลี่ยนแปลงปริมาณทรัพยากรของธนาคาร หากถอนเงินฝากประจำก่อนเวลา เจ้าของจะสูญเสียรายได้ และธนาคารจะสูญเสียทรัพยากรบางส่วน ข้อเสียของใบรับรองเมื่อเปรียบเทียบกับเงินฝากประจำคือต้นทุนที่เพิ่มขึ้นของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการออกใบรับรองเป็นหลักทรัพย์ประเภทหนึ่ง

ตั๋วเงินของธนาคารเป็นหลักประกันที่มีภาระหนี้ที่ไม่มีเงื่อนไขของผู้ลิ้นชัก (ธนาคาร) เพื่อชำระจำนวนหนึ่งให้กับผู้ถือตั๋วเงินในสถานที่เฉพาะและระยะเวลาที่กำหนด การออกและการหมุนเวียนตั๋วเงิน (รวมถึงตั๋วเงินธนาคาร) ได้รับการควบคุมโดยประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและกฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 11 มีนาคม 2540 ฉบับที่ 48-FZ "ในตั๋วแลกเงินและตั๋วสัญญาใช้เงิน" เอกสารเหล่านี้ได้รับคำแนะนำจากธนาคารเมื่อพัฒนาเงื่อนไขในการออกและการหมุนเวียนตั๋วแลกเงินอย่างอิสระซึ่งต่างจากเงื่อนไขในการออกและการหมุนเวียนใบรับรองธนาคารที่ไม่ได้ลงทะเบียนที่ใด ธนาคารมีสิทธิ์ออกเฉพาะตั๋วสัญญาใช้เงิน ทั้งที่มีดอกเบี้ยและส่วนลด และวางไว้ระหว่างนิติบุคคลและบุคคล

เมื่อแสดงตั๋วแลกเงินที่มีดอกเบี้ยต่อธนาคารเพื่อไถ่ถอน ลิ้นชักแรก (หรือลิ้นชักสุดท้ายหากมีการรับรองตั๋วแลกเงิน) มีสิทธิได้รับดอกเบี้ยรับตามระยะเวลาจริงของเงินทุนที่ตนมีอยู่ ในการหมุนเวียนที่ธนาคาร

ใบเรียกเก็บเงินส่วนลดจะได้รับรายได้ส่วนลด ซึ่งสามารถกำหนดเป็นส่วนต่างระหว่างมูลค่าหน้าใบเรียกเก็บเงินที่แลกกับราคาที่ขายให้กับผู้ถือใบเรียกเก็บเงินรายแรก

ตั๋วเงินธนาคารมีข้อดีมากมาย ประการแรก มันเป็นสื่อกลางในการแลกเปลี่ยนที่มีสภาพคล่องสูง เนื่องจากสามารถโอนได้โดยการอนุมัติ ประการที่สองตั๋วเงินสามารถทำหน้าที่เป็นวิธีการชำระเงินในการชำระค่าสินค้าและบริการระหว่างนิติบุคคลและบุคคล ประการที่สามการเรียกเก็บเงินเป็นวิธีการออมที่ให้ผลกำไรสูง ประการที่สี่สามารถใช้เป็นหลักประกันเมื่อลูกค้าได้รับสินเชื่อจากธนาคารอื่น ลูกค้าที่ลงทุนเงินทุนที่มีอยู่ในตั๋วเงินธนาคารเป็นธุรกิจที่น่าดึงดูดและให้ผลกำไรมากสำหรับพวกเขาและสำหรับธนาคาร - ทรัพยากรเร่งด่วนที่มั่นคงและอยู่ภายใต้การควบคุมอย่างอิสระสำหรับการวางตำแหน่งในสินทรัพย์ของธนาคารในภายหลัง (สินเชื่อ สกุลเงิน หลักทรัพย์ ฯลฯ) ห้ามมิให้ธนาคารออกตั๋วเงินเงินตราต่างประเทศซึ่งก่อให้เกิดการสะสมทรัพยากรสินเชื่อในสกุลเงินต่างประเทศ

เราควรพูดถึงการจำแนกตามประเภทของสกุลเงินฝากด้วย

มีเงินฝากรูเบิลสกุลเงินต่างประเทศและเงินฝากหลายสกุลเงิน คุณลักษณะของการฝากเงินหลายสกุลเงินคือการลดความเสี่ยงต่อการสูญเสียของผู้ฝากให้เหลือน้อยที่สุด ซึ่งเกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงของอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเทียบกับรูเบิล รวมถึงอัตราข้ามสกุลเงินต่างประเทศ ผู้ฝากเงินที่ทำข้อตกลงดังกล่าวกับธนาคารและฝากเงินในสกุลเงินเฉพาะ (เช่น ยูโร) มีสิทธิ์ในการแปลงเงินฝากจากสกุลเงินหนึ่งเป็นอีกสกุลเงินหนึ่ง โดยไม่ต้องถอนเงินออกจากบัญชีตามระดับความถี่ที่กำหนดไว้ล่วงหน้า (ปกติเดือนละครั้งหรือต่อไตรมาส) จำนวนเงินฝากทั้งหมดสามารถแปลงจากสกุลเงินหนึ่งเป็นอีกสกุลเงินหนึ่งได้ - เรียกว่าการแปลงเต็มจำนวนหรือส่วนหนึ่งของจำนวนเงินฝากสามารถแปลงได้ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของข้อตกลง ดอกเบี้ยของเงินฝากประเภทนี้จะเกิดขึ้นในสกุลเงินที่เงินฝากเป็นสกุลเงินปัจจุบัน จากการแปลงบางส่วน หากจำนวนเงินฝากแสดงเป็นหลายสกุลเงิน ดอกเบี้ยของเงินฝากแต่ละส่วนจะถูกสะสมในสกุลเงินที่เกี่ยวข้อง

ธนาคารจะต้องจัดทำนโยบายอัตราดอกเบี้ยของตนเองเป็นส่วนหนึ่งของนโยบายเงินฝาก ควรสังเกตว่าธนาคารมีสิทธิ์ในการตั้งดอกเบี้ยสำหรับกองทุนที่ยืมมาโดยอิสระ นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารได้รับอิทธิพลจากปัจจัยภายนอกและภายใน ปัจจัยภายนอกได้แก่:

· สถานะของตลาดการเงิน

· อัตราเงินเฟ้อ

· ความต้องการใช้บริการธนาคาร

· ระดับการแข่งขันด้านการธนาคาร

· นโยบายของธนาคารแห่งรัสเซียและกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซีย

· ข้อมูลเฉพาะของภูมิภาค

· สถานะของสภาพแวดล้อมทางสังคม

ปัจจัยภายในได้แก่:

·ขอบเขตการให้บริการโดยธนาคาร

· คุณสมบัติและประสบการณ์ของบุคลากร

· องค์ประกอบของลูกค้าธนาคาร

เมื่อกำหนดนโยบายอัตราดอกเบี้ย ธนาคารจะคำนึงถึงภาคส่วนต่างๆ ของตลาดการเงินที่มีลักษณะอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน โดยเฉพาะ:

· อัตราตลาดเงินที่ใช้สำหรับธุรกรรมการให้กู้ยืมระยะสั้นระหว่างสถาบันการเงิน (รวมถึงหน่วยงานภาครัฐด้วย) - นี่คืออัตราคิดลดอย่างเป็นทางการ อัตราสำหรับเงินกู้ระหว่างธนาคารระยะสั้น)

· อัตราตลาดหลักทรัพย์ส่วนใหญ่เป็นอัตราผลตอบแทนของพันธบัตรต่างๆ ณ เวลาที่ออกและในตลาดรองในภายหลัง

· อัตราการทำธุรกรรมทางธนาคารกับผู้ยืมและผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคารคืออัตราที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาและการดึงดูดเงินทุนไปยังผู้ยืมและผู้ให้กู้เหล่านี้

นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารถูกกำหนดโดยระยะเวลาของช่องว่างระหว่างวันที่ปล่อยกองทุนที่ยืมและวางและความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย ระดับความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยซึ่งแสดงอยู่ในความเสี่ยงของการสูญเสียอันเป็นผลมาจากดอกเบี้ยส่วนเกิน อัตราที่ธนาคารจ่ายสำหรับกองทุนที่ยืมมามากกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ให้กู้ยืม

ในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับธุรกรรมเชิงรับ ธนาคารจะคำนึงถึงปัจจัยดังต่อไปนี้:

· อัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับเงื่อนไข ขนาดของเงินทุนที่ดึงดูด ประเภทลูกค้า สกุลเงินของกองทุน ฯลฯ

· อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับอัตราคิดลดอย่างเป็นทางการของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียและมาตรฐานการสำรอง

· อัตราดอกเบี้ยของทรัพยากรที่ดึงดูดจะต้องเป็นจริง เช่น คำนึงถึงระดับของอัตราดอกเบี้ยสำหรับการดำเนินงานและส่วนต่างที่ใช้งานอยู่

ด้วยการใช้วิธีคำนวณและการจ่ายดอกเบี้ยที่หลากหลาย ธนาคารจะเพิ่มดอกเบี้ยของผู้ฝากเงินในการฝากเงิน มีอัตราดอกเบี้ยประเภทต่อไปนี้:

เรียบง่ายและซับซ้อน

ถาวรและลอยตัว

ในทางปฏิบัติด้านการธนาคาร การคำนวณรายได้จากเงินฝากส่วนใหญ่มักเกิดขึ้นโดยการคำนวณดอกเบี้ยแบบง่าย วิธีนี้เกี่ยวข้องกับการเลือกยอดเงินฝากจริงเป็นพื้นฐานในการคำนวณ การคำนวณและการจ่ายเงินมัดจำเกิดขึ้นตามอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดในสัญญาและตรงเวลา การจ่ายดอกเบี้ยธรรมดาสามารถทำได้สองวิธี: ดอกเบี้ยจะชำระพร้อมกันกับการชำระคืนเงินต้นเมื่อครบกำหนด (ตัวเลือกที่พบบ่อยที่สุด) หรือจ่ายดอกเบี้ยเป็นงวด และคืนเงินต้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา ข้อตกลงการฝากเงิน

ดอกเบี้ยทบต้นเกี่ยวข้องกับการทบต้นดอกเบี้ยทบต้น เมื่อระยะเวลาการเรียกเก็บเงินสิ้นสุดลง ดอกเบี้ยจะถูกคำนวณจากจำนวนเงินฝากและจำนวนผลลัพธ์จะถูกบวกเข้ากับจำนวนเงินฝาก ดังนั้นในรอบการเรียกเก็บเงินถัดไป อัตราดอกเบี้ยจะถูกนำไปใช้กับฐานใหม่ซึ่งเพิ่มขึ้นตามจำนวนรายได้ที่ค้างรับก่อนหน้านี้

1.3 แนวทางการพัฒนานโยบายเงินฝาก

การพัฒนานโยบายเงินฝากควรมีแนวทางเชิงกลยุทธ์หลายประการ ซึ่งการใช้วิธีนี้จะช่วยให้สามารถแก้ไขปัญหาที่ใช้ดังต่อไปนี้:

การขยายฐานลูกค้าประจำของธนาคาร

การเพิ่มขึ้นของปริมาณเงินทุนทั้งหมดที่ระดมได้ตามเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์ต่อธนาคาร

แนวทางแรกขึ้นอยู่กับการกำหนดลำดับความสำคัญในการเลือกกลุ่มลูกค้าสำหรับธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่ง

แนวทางแรกนี้เกี่ยวข้องกับธนาคารที่มุ่งเน้นไปที่ลูกค้าวีไอพี การดำเนินการตามตัวเลือกนี้เกี่ยวข้องกับการเปิดบัญชีที่ทำกำไรขั้นสูงสำหรับนักลงทุนรายบุคคลเพื่อแก้ไขปัญหาในด้านอื่นของกิจกรรมทางการเงิน ขณะเดียวกันธนาคารพาณิชย์ก็ไม่สนใจตลาดเงินฝาก ในกรณีนี้ ธนาคารเน้นไปที่นิติบุคคล ได้แก่ โครงสร้างองค์กรที่มีผลประกอบการประจำปีสูง ในกรณีนี้ บัญชี VIP จะเปิดให้เจ้าของและผู้จัดการระดับสูงขององค์กร และนอกเหนือจากบริการมาตรฐานแล้ว ยังมีการให้บริการเพิ่มเติมตามเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์ (ตามกฎแล้ว ซึ่งรวมถึงการให้สินเชื่อและการให้คำปรึกษาด้านภาษี) การใช้ตัวเลือกนี้ทำให้มีโอกาสที่จะมีสถานะที่มั่นคงในตลาด ซึ่งมีเพียงธนาคารที่มีชื่อเสียงเท่านั้นที่ครอบครอง

วิธีนี้เหมาะสำหรับธนาคารที่สร้างขึ้นใหม่ซึ่งมีปริมาณทุนโดยเฉลี่ย ซึ่งลูกค้าประจำเลือกวิสาหกิจจำนวนจำกัด แต่ก็มีข้อเสียเช่นกัน: เป็นไปไม่ได้ที่ธนาคารจะวางเงินที่ดึงดูดเข้าสู่บัญชีเหล่านี้อย่างมีกำไร ซึ่งนำไปสู่การไม่สามารถทำกำไรได้

ตัวเลือกที่สองออกแบบมาสำหรับกลุ่มคนที่มีรายได้สูงมาก วิธีการนี้เกี่ยวข้องกับการยกเว้นลูกค้าจำนวนมากและระบุกลุ่มคนบางกลุ่ม (ที่เรียกว่านักลงทุน "ชั้นสูง") ที่สามารถฝากเงินสดจำนวนมากได้ ธนาคารบรรลุผลดังกล่าวโดยการจำกัดระยะเวลาและขนาดของเงินฝากขั้นต่ำ ในแง่หนึ่ง สำหรับธนาคาร สิ่งนี้ถือเป็นโครงสร้างเงินฝากที่ทำกำไรได้มากที่สุด และทำให้การระดมทุนเพิ่มเติมง่ายขึ้น ในทางกลับกัน จะเพิ่มระดับต้นทุนทั้งในการดึงดูดเงินทุนสำหรับการฝากเงินและการให้บริการเพิ่มเติม ในทางปฏิบัติภายในประเทศ วิธีการนี้ใช้ไม่ได้ผล เนื่องจากนักลงทุนเอกชนชาวรัสเซียไม่ไว้วางใจการออมของพวกเขากับธนาคาร "ของเรา" โดยเลือกที่จะเก็บไว้ในต่างประเทศ

ตัวเลือกที่สามมุ่งเป้าไปที่ลูกค้าบางประเภท

ขึ้นอยู่กับข้อจำกัดของกลุ่มลูกค้าธนาคารในตลาดบริการเงินฝาก ในตัวเลือกนี้ ลำดับความสำคัญไม่ใช่ "ความสามารถทางการเงิน" ของลูกค้า แต่เป็นลำดับความสำคัญของธุรกิจหรือกลุ่มสังคมของบุคคลที่พวกเขาอยู่ นั่นคือเหตุผลว่าทำไมเราจึงให้ความสนใจกับเครื่องมือทางการตลาดมากกว่าเครื่องมือทางการเงิน สิ่งนี้ทำให้คุณสามารถทำงานร่วมกับธนาคารขนาดใหญ่ได้ เนื่องจากธนาคารเหล่านี้เสนอแพ็คเกจบริการที่ไม่ได้มาตรฐาน แต่เป็นแพ็คเกจพิเศษที่พัฒนาขึ้นโดยคำนึงถึงความต้องการของลูกค้า เมื่อให้บริการดังกล่าว จำเป็นต้องคำนึงถึงโอกาสทางการเงินในอนาคตและลูกค้าที่มั่นคงในกลุ่มตลาดนี้ บริการดังกล่าวค่อนข้างเป็นที่ยอมรับสำหรับสถาบันสินเชื่อในเมืองใหญ่ซึ่งสามารถเสนอบริการที่แคบและพิเศษได้

ตัวเลือกที่สี่เกี่ยวข้องกับการกำหนดเป้าหมายลูกค้าจำนวนมาก ตัวเลือกนี้ขึ้นอยู่กับการดึงดูดผู้ฝากเงินสูงสุดตามเงื่อนไขปกติ และไม่อ้างสิทธิ์ในบริการและข้อเสนอ "พิเศษ" ของธนาคาร ขณะเดียวกันก็มีการพัฒนาเงินฝากประเภทต่างๆ ที่มีเงื่อนไขการบริการที่แตกต่างกัน สิ่งนี้ช่วยให้คุณเพิ่มฐานทรัพยากรได้ แต่ในขณะเดียวกันก็จำกัดการจัดหาโครงสร้างเงินฝากที่เหมาะสมที่สุด เราต้องไม่ลืมด้วยว่าลูกค้าจำนวนมากสันนิษฐานว่ามีเครือข่ายสาขาซึ่งต้องใช้เงินลงทุนจำนวนมากเพื่อการพัฒนา การบำรุงรักษาเครือข่ายสามารถขยายโอกาสและทำให้เกิดการสูญเสียได้ ตัวอย่างที่ดีคือ Sberbank แห่งรัสเซียซึ่งในช่วงทศวรรษที่ 90 เนื่องจากวิกฤตเศรษฐกิจ ได้ปิดสาขาในภูมิภาคที่ด้อยโอกาสที่สุดเพื่อหลีกเลี่ยงการสูญเสียจำนวนมาก ตัวเลือกนี้ใช้ได้เฉพาะกับธนาคารขนาดใหญ่ที่มีเครือข่ายสาขาที่พัฒนาแล้วเท่านั้น ข้อเสียที่สำคัญก็คือความยุ่งยากของกระบวนการจัดการเงินฝากจำนวนมาก

แนวทางที่สองเกี่ยวข้องกับการกำหนดวิธีการดึงดูดลูกค้าให้กับธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่ง

ลำดับความสำคัญของตัวเลือกแรกคือการมุ่งเน้นไปที่วิธีการกำหนดราคา ตัวเลือกนี้จะสร้างเงื่อนไขที่ยอมรับได้ซึ่งจะดึงดูดลูกค้าจำนวนมาก ตามกฎแล้วบุคคลเหล่านี้คือบุคคลและผู้ประกอบการธุรกิจขนาดเล็กซึ่งสถาบันสินเชื่อสามารถขยายส่วนตลาดบริการได้อย่างรวดเร็ว ตามกฎแล้ว ไม่มีการให้บริการที่เกี่ยวข้องฟรีในระดับนี้ แต่มีข้อยกเว้นสำหรับลูกค้าวีไอพี การใช้วิธีนี้ส่งผลให้ต้นทุนดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นสำหรับการสร้างฐานทรัพยากรซึ่งจะลดความสามารถในการทำกำไรโดยรวมของธนาคารและยังเพิ่มโอกาสที่จะมีความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยอีกด้วย หากเราพิจารณาตัวเลือกนี้ในธนาคารรัสเซีย อัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริงอาจไม่ดึงดูด แต่จะทำให้ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าหวาดกลัว ตัวเลือกนี้เหมาะอย่างยิ่งสำหรับธนาคารที่สร้างขึ้นใหม่ที่ต้องการครอบครองตลาดเฉพาะของตนอย่างรวดเร็วในตลาดบริการ

ตัวเลือกที่สองมีวัตถุประสงค์เพื่อขยายจำนวนบริการเพิ่มเติม ตัวเลือกนี้เน้นที่วิธีการแข่งขันที่ไม่ใช่ราคา ธนาคารเสนอ "บริการแบบแพ็คเกจ" ซึ่งรวมถึงการบำรุงรักษาหรือบริการที่เกี่ยวข้องสำหรับลูกค้าประเภทต่างๆ การดึงดูดลูกค้าประเภทนี้ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงต้นทุนดอกเบี้ยเพิ่มเติม หากเราใช้สถาบันสินเชื่อมาตรฐานก็จะต้องขยายโปรไฟล์การบริการซึ่งจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับกิจกรรมทางการตลาดเพื่อกำหนดความต้องการของลูกค้าที่หลากหลายและฝึกอบรมบุคลากรใหม่ในโปรไฟล์ที่ต้องการ ตัวเลือกนี้เหมาะสำหรับธนาคารขนาดใหญ่ที่ดำเนินธุรกิจในตลาดมาเป็นเวลานานและรู้สึกถึงแนวโน้มที่ลูกค้าจะไหลออกเนื่องจากความผิดของคู่แข่ง "อายุน้อย"

ตัวเลือกที่สามเชี่ยวชาญในการดึงดูดลูกค้าผ่านแผนบริการขององค์กร ตัวเลือกนี้ทำงานตามเทคนิคการตลาดที่รู้จักกันดีในการดึงดูดลูกค้าผ่านทางนายจ้าง หากองค์กรเป็นลูกค้าประจำของธนาคารและใช้บริการชำระเงินสด ตามกฎแล้วทั้งบัญชีบัตรและบัญชีเงินฝากจะถูกเปิดโดยอัตโนมัติสำหรับพนักงานขององค์กรนี้ ในแง่หนึ่งสิ่งนี้จะเพิ่มฐานลูกค้าอย่างมีนัยสำคัญโดยเสียค่าใช้จ่ายส่วนบุคคล นอกจากนี้ยังเป็นไปไม่ได้ที่จะเพิกเฉยต่อความจริงที่ว่าสำหรับธนาคาร โครงสร้างบัญชีเงินฝากดังกล่าวจะไม่ทำกำไรเนื่องจากลักษณะระยะสั้นของเงินทุนที่ถูกดึงดูด ตัวเลือกนี้ค่อนข้างยอมรับได้สำหรับธนาคารขนาดใหญ่ที่ออกบัตรอิเล็กทรอนิกส์ของตนเอง

แนวทางที่สามอิงตามวิธีควบคุมอัตราดอกเบี้ย ตัวเลือกแรกมุ่งเน้นไปที่อัตราดอกเบี้ยคงที่ ตัวเลือกนี้เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยเฉพาะและคงที่ที่เกิดขึ้นระหว่างการสรุปสัญญา อัตราดังกล่าวไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดระยะเวลาที่กำหนด ช่วยให้ทั้งสองฝ่ายสามารถรักษาความมั่นคงตามข้อตกลงและธนาคารสามารถวางแผนดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้าได้ ในทางกลับกัน สิ่งนี้อาจส่งผลเสียต่อนโยบายอัตราดอกเบี้ยแบบยืดหยุ่น เนื่องจากในยุคของเรา เมื่อสภาพแวดล้อมภายนอกไม่มีเสถียรภาพที่ชัดเจน และตามกฎแล้วอัตราเงินเฟ้อมีการคาดการณ์ได้ไม่ดี เช่นเดียวกับอัตราแลกเปลี่ยน ของสกุลเงินประจำชาติ

ตัวเลือกที่สองเชี่ยวชาญในอัตราดอกเบี้ยแบบ "ลอยตัว" ด้วยตัวเลือกนี้ เฉพาะเงินฝากระยะสั้นเท่านั้นที่สามารถมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ได้ ตามกฎแล้วสิ่งเหล่านี้คือเงินฝากเพื่อเรียกร้องและเงินฝากเป็นระยะเวลา 1 ถึง 3 เดือน แต่ถึงอย่างนั้นก็ต้องคำนึงถึงระดับเงินเฟ้อด้วย เงินฝากระยะยาวอาจมีการเปลี่ยนแปลงตามหลัก “ดอกเบี้ยลอยตัว” ซึ่งขึ้นอยู่กับสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจภายนอก ช่วยให้ผู้ฝากเงินลดความเสี่ยงและธนาคารสามารถควบคุมความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยได้โดยไม่คำนึงถึงปัจจัยภายนอกและภายในของตลาด ความไม่สะดวกเพียงอย่างเดียวสำหรับธนาคารขนาดใหญ่คือการใช้เวลาเพิ่มเติมในการให้บริการบัญชีดังกล่าว ตามกฎแล้วในรัสเซียภาวะแทรกซ้อนเกิดขึ้นกับการคำนวณใหม่ของบัญชีดังกล่าวเนื่องจากไม่มีกฎระเบียบที่ชัดเจนสำหรับการคำนวณใหม่ หากเรายกตัวอย่างของธนาคารกลางแห่งรัสเซีย ซึ่งเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย รายได้จากข้อมูลเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อที่จัดทำโดยรัฐบาล ซึ่งไม่ได้คล้ายกับสถานการณ์ในตลาดเสมอไป ตัวเลือกนี้เหมาะสำหรับธนาคารใดๆ ที่ดำเนินงานในสภาพแวดล้อมระดับมหภาคที่ไม่เสถียร โดยมีเงื่อนไขที่เป็นกลางในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย

เพื่อสรุปเนื้อหาทางทฤษฎีข้างต้น เราสามารถพูดได้ว่านโยบายเงินฝากของธนาคารเป็นส่วนสำคัญของนโยบายของธนาคารในการดึงดูดเงินทุนชั่วคราวขององค์กรและประชากรเข้าสู่บัญชีธนาคารในรูปแบบต่างๆ ของเงินฝาก ซึ่งขึ้นอยู่กับกลยุทธ์ของธนาคารเป็นหลัก แผนการวิเคราะห์โครงสร้าง สถานะปัจจุบัน และพลวัตของฐานทรัพยากรของธนาคาร และควรอยู่บนพื้นฐานแนวโน้มหลักในการพัฒนา กระบวนการนี้จะต้องได้รับการควบคุมทั้งโดยรัฐและตามกฎระเบียบและกฎเกณฑ์ภายในของธนาคาร หน่วยงานโครงสร้างต่างๆ มีส่วนร่วมในการพัฒนานโยบายเงินฝาก ธนาคารแต่ละแห่งจะกำหนดโครงสร้างของทรัพยากร เงื่อนไข ขั้นตอน และเงื่อนไขในการระดมทุนด้วยตนเองอย่างเป็นอิสระ โดยการพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากที่ดึงดูดใจลูกค้า เป็นเงินฝากที่เป็นแหล่งทรัพยากรหลักสำหรับธนาคาร แต่เมื่อเป็นแหล่งสะสมทรัพยากร ก็มีข้อเสียบางประการเช่นกัน: เมื่อดึงดูดเงินเข้าเงินฝาก ธนาคารจะต้องเสียค่าใช้จ่ายทางการเงินบางประการและยังมีความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงด้วย ในพฤติกรรมของผู้ฝากเงิน อย่างไรก็ตาม การแข่งขันระหว่างธนาคารในตลาดสินเชื่อส่งผลให้ธนาคารต้องใช้มาตรการพัฒนาบริการที่ช่วยดึงดูดเงินฝาก

เงินฝากธนาคารพาณิชย์

2. นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ (ใช้ตัวอย่าง OJSC Baltic Investment Bank)

.1 ลักษณะทั่วไปของ OJSC “Baltic Investment Bank”

ก่อนที่จะพิจารณานโยบายเงินฝากของธนาคาร สิ่งสำคัญคือต้องให้คำอธิบายสั้น ๆ ก่อน คุณจำเป็นต้องทราบประวัติของมัน

BALTINVESTBANK ก่อตั้งขึ้นในรูปแบบของบริษัทร่วมหุ้นแบบเปิดและดำเนินกิจกรรมตามใบอนุญาตทั่วไปของธนาคารแห่งรัสเซียหมายเลข 3176 ลงวันที่ 20 พฤษภาคม 2546 ที่ตั้งธนาคาร: 197101, เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก, เซนต์ Divenskaya อาคาร 1 ตัวอักษร A ทุนจดทะเบียนของธนาคารคือ 256,758,192.07 รูเบิล

ในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2537 BALTONEXIM BANK ถูกสร้างขึ้น นี่คือวิธีที่กิจกรรมของ BALTINVESTBANK ปัจจุบันเริ่มต้นขึ้น และการเริ่มต้นก็ดีมาก: หลังจากผ่านไปเพียงหนึ่งปีของการดำเนินงาน ลูกค้าของธนาคารคือองค์กรและองค์กรหลายแห่งในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก และธนาคารยังให้บริการในเรื่องเมืองของรัฐระยะสั้น พันธบัตรระยะยาวของฝ่ายบริหารของเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก

หนึ่งปีต่อมา ธนาคารได้เข้าเป็นสมาชิกของระบบโทรคมนาคมระหว่างธนาคารทั่วโลก - S.W.I.F.T. ในปี พ.ศ. 2539 ธนาคารเริ่มทำงานกับกรมศุลกากร ซึ่งกลายเป็นหนึ่งในกิจกรรมที่สำคัญที่สุดของธนาคาร ดังนั้นหลังจากดำเนินการมา 2 ปี ธนาคารจึงให้บริการบัญชีของสำนักงานศุลกากรของสำนักงานศุลกากรทางตะวันตกเฉียงเหนือและบัญชีของกองทุนถนนอาณาเขตแห่งเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก ในปี 1997 ระบบการซื้อขายของรัสเซียได้มอบหมายให้ธนาคารมีสถานะเป็นตัวแทนจำหน่าย ขณะเดียวกันก็กลายเป็นธนาคารที่ได้รับอนุญาตของรัฐบาลในภูมิภาคเลนินกราด

ในช่วงปีที่ยากลำบากของวิกฤตการณ์ทางการเงินในรัสเซีย ธนาคารไม่เพียงแต่ไม่ประสบความสูญเสียเท่านั้น แต่ยังดึงดูดลูกค้ารายใหม่อีกด้วย และยังได้เปิดสาขาแรกใน Vyborg และปีที่สองใน Arkhangelsk

ในปี 1999 บริษัทวิศวกรรมพลังงานในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก เช่น LMZ, ZTL และ Elektrosila กลายเป็นพันธมิตรทางการเงินเชิงกลยุทธ์ของธนาคาร

ในปี 2544 ธนาคารได้ลงนามในข้อตกลงเพื่อให้แน่ใจว่ามีการจัดหาเงินทุนสำหรับการจัดหาพลังงานความร้อนสำหรับสต็อกที่อยู่อาศัยในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กและรัฐวิสาหกิจกับฝ่ายบริหารเมือง, Petersburgregiongaz LLC, Lenenergo OJSC และ State Unitary Enterprise TEK SPb

ในปี 2545 ธนาคารกลายเป็นธนาคารแรกที่ออกบัตรศุลกากรในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก

BALTINVESTBANK ได้รับชื่อในปี 2546 ในปีเดียวกันนั้น ธนาคารได้เปิดสำนักงานเพิ่มเติมแห่งแรกในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก ซึ่งเป็นจุดเริ่มต้นของการพัฒนาการค้าปลีก

ปี - ธนาคารกำลังพัฒนาทิศทางเชิงกลยุทธ์ใหม่: โครงการสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางกำลังได้รับการพัฒนาร่วมกับธนาคารเพื่อการพัฒนาแห่งรัสเซีย ในปีเดียวกันนั้น BALTINVESTBANK ได้เปิดตัวระบบเงินฝากประจำแบบใหม่

ในปี 2548 กลยุทธ์การพัฒนา 2 ปีใหม่สำหรับธนาคารได้รับการอนุมัติ: ภารกิจหลักคือการขยายธุรกิจและเข้าสู่ธนาคารที่ใหญ่ที่สุด 100 อันดับแรกในรัสเซีย ขณะเดียวกันธนาคารก็รวมอยู่ในทะเบียนผู้เข้าร่วมระบบประกันเงินฝากด้วย ปีหน้าธนาคารกำลังขยายเครือข่ายอย่างแข็งขัน - มีการเปิดสำนักงานใหม่เพิ่มเติม 8 แห่งในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก, อาร์คันเกลสค์, ซามารา และสาขาใหม่ของธนาคารได้เปิดในมอสโก BALTINVESTBANK ตามผลการแข่งขัน "การเงินปีเตอร์สเบิร์ก" ได้รับการยอมรับว่าเป็นธนาคารที่ดีที่สุดในปี 2549 สำหรับการให้บริการนิติบุคคล Roland Berger Strategy Consultant บริษัทที่ปรึกษาระดับนานาชาติที่ใหญ่ที่สุด กำลังพัฒนากลยุทธ์การพัฒนาระยะ 5 ปีใหม่สำหรับธนาคารในปี 2550 - 2554 เป้าหมายหลักคือการวางตำแหน่งธนาคารในฐานะผู้เล่นระหว่างภูมิภาค โดยเน้นที่โครงการให้กู้ยืมสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง

ในปี 2550 มีการเปิดสำนักงานเพิ่มเติมทั้งหมด 9 แห่งในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก ซามารา ภูมิภาค Arkhangelsk และเป็นสำนักงานปฏิบัติการแห่งแรกใน Togliatti

ในช่วงสิ้นปี BALTINVESTBANK ติดอันดับ 100 ธนาคารที่ทำกำไรและมีประสิทธิภาพมากที่สุดในรัสเซีย

ในปี 2551 ธนาคารเพิ่มทุนจาก 1 พันล้านรูเบิลเป็น 3.358 พันล้านรูเบิลผ่านการออกหุ้นเพิ่มเติม ในปีเดียวกัน BALTINVESTBANK ได้ออกพันธบัตรเปิดตัวครั้งแรกจำนวน 1 พันล้านรูเบิลใน MICEX

เมื่อปลายปี พ.ศ. 2551 ธนาคารได้เสร็จสิ้นการเปิดเครือข่ายสำนักงานแห่งใหม่ในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก เปิดสาขาเพิ่มเติมในครัสโนดาร์ และสำนักงานปฏิบัติการอีกเจ็ดแห่งในเมืองอื่นๆ ของรัสเซีย

ในปี 2551 ธนาคารได้เลือกทิศทางการลงทุนสำหรับธุรกิจของธนาคาร เขากลายเป็นตัวแทนทั่วไปในการออกและการวางประเด็นเรื่องพันธบัตรในภูมิภาค Kaluga, Yakutsk, Volgograd, Tomsk

ในปี 2552 ธนาคารได้ดำเนินกลยุทธ์การพัฒนาระยะยาวอย่างต่อเนื่อง ณ สิ้นปี เครือข่ายของธนาคารประกอบด้วยสาขา 5 แห่งและสำนักงาน 42 แห่งในเมืองต่างๆ ของรัสเซีย

ด้วยการพัฒนาอย่างแข็งขัน ธนาคารไม่สามารถสูญเสียตำแหน่งในช่วงปีวิกฤติได้ ดังนั้น ในช่วงปีที่เกิดวิกฤติ ธนาคารจึงสามารถเพิ่มอันดับความน่าเชื่อถือของธนาคาร Interfax และ RBC ได้ถึง 12 และ 9 ตำแหน่ง อยู่ที่ 78 และ 79 ตำแหน่ง ตามลำดับ

ปริมาณทุนจดทะเบียนของธนาคาร ณ สิ้นปี 2553 มีจำนวน 256,758,192 รูเบิลเนื่องจากการออกหุ้นเพิ่มเติมครั้งที่เก้า ในฤดูร้อนปี 2010 BALTINVESTBANK ได้เปิดสาขาใหม่ในเมือง Yekaterinburg โดยดำเนินงานเป็นแผนกสากลของธนาคารเพื่อรองรับนิติบุคคลและบุคคลในทุกด้านของการธนาคาร

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายในการขยายธุรกิจของธนาคาร ในปี 2553 ฝ่ายบริหารจึงได้จัดโครงสร้างการจัดการใหม่โดยการขายผลิตภัณฑ์ของธนาคาร ด้วยเหตุนี้จึงมีโครงสร้างเดียวที่สามารถควบคุมการขายของธุรกิจค้าปลีกและองค์กรได้ ภายในกรอบของโครงสร้างนี้ แผนกวิเคราะห์ได้ถูกสร้างขึ้น หน้าที่หลักคือการศึกษาและติดตามบริการด้านการธนาคาร ตลอดจนพัฒนาและส่งเสริมผลิตภัณฑ์ใหม่ที่แข่งขันได้

ในระหว่างปี 2553 ธนาคารประสบความสำเร็จในการพัฒนาหนึ่งในกิจกรรมหลักของธนาคาร นั่นก็คือ การให้กู้ยืมแก่ธุรกิจขนาดเล็ก ด้วยเหตุนี้ ธนาคารจึงเพิ่มความร่วมมือกับธนาคารเพื่อการพัฒนาแห่งรัสเซีย รัฐบาลเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก และภูมิภาคอื่นๆ ในปี 2010 ธนาคารได้รับ 7 ชุดรวม 710 ล้านรูเบิลสำหรับโครงการสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางจากธนาคารเพื่อการพัฒนาและพัฒนาแห่งรัสเซีย

นอกจากนี้ ในปี 2010 National Banking Prize ยังมอบรางวัล BALTINVESTBANK ในประเภท “ผู้นำด้านสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง”

ในปี พ.ศ. 2553 ธนาคารได้เพิ่มความแข็งแกร่งขึ้นอย่างมากในตลาดพันธบัตรรัฐบาลกลางและพันธบัตรรัฐบาล จากข้อมูลของหน่วยงาน Cbonds BALTINVESTBANK เป็นหนึ่งในผู้จัดงานพันธบัตรย่อยและพันธบัตรเทศบาลที่ใหญ่ที่สุด และครองตำแหน่งที่สี่ในแง่ของปริมาณการวางตำแหน่ง ในปี พ.ศ. 2553 ธนาคารเป็นผู้จัดงาน 13 ฉบับโดยผู้ออกตราสาร 7 ราย

ทุกปี ธนาคารจะมีส่วนร่วมในโครงการการกุศลต่างๆ เช่น การสนับสนุนทางการเงินแก่การบูรณะชุดประติมากรรมของ Peter Klodt เรื่อง “The Taming of the Horse” บนสะพาน Anichkov ในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก และเสา Rostral บน Spit of Vasilyevsky Island โดยสมบูรณ์

BALTINVESTBANK ให้บริการที่หลากหลายแก่นิติบุคคลและบุคคลทั่วไป บริการประเภทต่อไปนี้มีไว้สำหรับบุคคล: การฝากเงินในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศ, โปรแกรมเครดิตต่างๆ, การโอนเงิน, การชำระเงินสำหรับบริการสื่อสารเคลื่อนที่, การเปิดและการบริการบัตรพลาสติก, ธุรกรรมเงินสด, บริการที่ปลอดภัยและอื่น ๆ

สำหรับการให้บริการนิติบุคคล ธนาคารยังเสนอบริการที่หลากหลายและให้ผลกำไร เช่น บริการชำระเงินสด การให้กู้ยืม เสนอเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยในการวางเงินฟรีชั่วคราว ดำเนินธุรกรรมด้วยสกุลเงินต่างประเทศที่ไม่ใช่เงินสด ออกบัตรศุลกากร ให้ การค้ำประกันของธนาคาร เสนอเงินเดือนและโครงการขององค์กรต่างๆ รวมถึงความเป็นไปได้ของบริการธนาคารทางไกล นอกจากนี้ธนาคารยังมีส่วนร่วมในการจัดหาเงินทุนระยะยาวสำหรับโครงการลงทุนอีกด้วย อาจสังเกตได้ว่า BALTINVESTBANK ทำหน้าที่ของตัวแทนควบคุมสกุลเงิน

ตามที่ระบุไว้ข้างต้น ทิศทางเชิงกลยุทธ์หลักของกิจกรรมของธนาคารคือการให้บริการธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง แต่ตั้งแต่ปี 2010 ธนาคารมุ่งมั่นที่จะเพิ่มส่วนแบ่งของบุคคลในโครงสร้างเงินฝากเพื่อจุดประสงค์ในการระดมทุนในระยะสั้นถึงปานกลาง ภาคเรียน. ในช่วงปี 2553 ปริมาณเงินทุนของบุคคลในธนาคารเพิ่มขึ้น 45:% และ ณ วันที่ 1 มกราคม 2554 มีจำนวน 13.88 พันล้านรูเบิล (รูปที่ 3)

รูปที่ 3 การระดมทุนจากบุคคล

แผนภาพแสดงให้เห็นว่าธนาคารประสบความสำเร็จในการปฏิบัติตามกลยุทธ์ที่เลือก โดยปริมาณการดึงดูดเงินทุนเข้าสู่เงินฝากภาคเอกชนเพิ่มขึ้นกว่าสองเท่าเมื่อเทียบกับปี 2552 ความสำเร็จนี้เกิดขึ้นได้จากการพัฒนารูปแบบเงินฝากที่น่าสนใจที่สุดสำหรับบุคคลทั่วไป

นอกจากนี้ยังมีปริมาณเงินทุนที่เพิ่มขึ้นจากนิติบุคคลจาก 11,874 ล้านรูเบิลในปี 2551 เป็น 25,861 ล้านรูเบิล แต่หากในปี 2551 เงินที่ได้จากบุคคลคิดเป็นหนึ่งในสามของนิติบุคคลดังนั้นในปี 2554 พวกเขาก็คิดเป็นครึ่งหนึ่งแล้ว .

ในขณะนี้ ธนาคารเป็นหนึ่งใน 100 ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในรัสเซียจากการจัดอันดับหลักสามอันดับ ดังนั้นตามการจัดอันดับของหน่วยงาน RBC ในช่วงปี 2549 ถึง 2554 ธนาคารเพิ่มขึ้นจากอันดับที่ 147 เป็นอันดับที่ 72 และสินทรัพย์สุทธิเพิ่มขึ้นจาก 6,608 ล้านรูเบิลเป็น 50310 ล้านรูเบิลซึ่งมากกว่า 8 เท่า การเติบโตของธุรกิจของ BALTINVESTBANK เกินกว่าอัตราการเติบโตของตลาดเฉลี่ยของภาคการธนาคาร ซึ่งอธิบายถึงการเคลื่อนไหวที่มั่นคงในการจัดอันดับ นอกจากนี้ จากการประสบความสำเร็จในการปฏิบัติตามกลยุทธ์ที่เลือก โดยการให้บริการคุณภาพสูงแก่ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง ในปี 2554 ธนาคารได้เพิ่มเงินทุนของตนเองเกือบ 1,000,000 พันรูเบิล และมีจำนวน 4,798,007 พันรูเบิล ณ วันที่ 1 มกราคม 2554 (ณ เดือนมกราคม 1 ต.ค. 2553 - 3,699,694 พันรูเบิล)

ประเภทเงินฝากของ BALTINVESTBANK

ความสำคัญที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในฐานทรัพยากรของ OJSC BALTNVESTBANK นั้นถูกครอบครองโดยเงินฝากของนิติบุคคล ดังนั้น ณ วันที่ 1 มกราคม 2554 การดึงดูดจากนิติบุคคลคิดเป็น 38% ของโครงสร้างหนี้สินทั้งหมด ค่านี้ค่อนข้างเข้าใจได้ เนื่องจากประเด็นสำคัญในกิจกรรมของธนาคารคือการทำงานร่วมกับนิติบุคคล

รูปที่ 4. แผนภาพโครงสร้างฐานทรัพยากรของ BALTINVESTBANK

ควรสังเกตว่าในปีที่แล้วการระดมทุนคิดเป็น 57% ของโครงสร้างหนี้สินของธนาคาร 30% คิดเป็นการระดมทุนจากนิติบุคคล ดังนั้นปริมาณการระดมทุนที่เพิ่มขึ้นในปี 2554 จึงครบกำหนด สู่นโยบายที่กระตือรือร้นในด้านการดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคล

พิจารณาว่าธนาคารเสนอเงินฝากประเภทใดและเงื่อนไขสำหรับนิติบุคคล ณ วันที่ 1 มกราคม 2554 (ตารางที่ 1)

ตารางที่ 1.

ประเภทเงินฝาก BALTINVESTBANK สำหรับนิติบุคคล

ประเภทของเงินฝาก	เงื่อนไขการฝาก, การขยายเวลา	จำนวนเงินดาวน์	บันทึก	ประจำปี %
คลาสสิค			ไม่มีการเติม/ถอนเงินฝาก	3 - 9% 0,25 - 6 % 0,25 - 6%
นักลงทุน	ตั้งแต่ 91 ถึง 180 วัน 181-271 วัน 272 - 365 วัน ตั้งแต่ 366 วัน	จาก 300,000 รูเบิล จาก 10,000 ดอลลาร์สหรัฐ จาก 10,000 ยูโร	เป็นไปได้ที่จะเติมเงินฝากจาก 100,000 รูเบิล, 5,000 ดอลลาร์สหรัฐ, 3,000 ยูโร, ไม่มีการถอนออก	5,75-8,25% 2,75-5,25% 2,75-5,25%
	ตั้งแต่ 31-60 วัน 61-90 วัน 91-180 วัน 181-271 วัน 271-365 วัน ตั้งแต่ 366 วัน	จาก 300,000 รูเบิล จาก 10,000 ดอลลาร์สหรัฐ จาก 10,000 ยูโร	ไม่อนุญาตให้เติมเงินฝากและถอนบางส่วน	4,25-8,75% 1,5-5,75% 1,5-5,75%
มือถือ	ตั้งแต่ 91-180 วัน 181-271 วัน 272-365 วัน ตั้งแต่ 366 วัน	1,000,000 รูเบิล 50,000 ดอลลาร์สหรัฐ 50,000 ยูโร	เติมเงินฝากตั้งแต่ 100,000 รูเบิล 5,000 ดอลลาร์สหรัฐ 3,000 ยูโร อนุญาตให้ถอนออกบางส่วนได้
บัตรเงินฝากและตั๋วแลกเงิน	จาก 7 ถึง 30 วัน 31-60 วัน 61-90 วัน 91-180 วัน 181-271 วัน 271-365 วัน จาก 366	จาก 300,000 รูเบิล จาก 10,000 ดอลลาร์สหรัฐ จาก 10,000 ยูโร		3-9% 0,25-6% 0,25-6%

ข้อมูลตารางแสดงให้เห็นว่าตำแหน่งเงินทุนที่ทำกำไรได้มากที่สุดสำหรับนิติบุคคลคือเงินฝาก "คลาสสิก" และในบัตรเงินฝากและตั๋วแลกเงิน เนื่องจากอัตราของผลิตภัณฑ์เหล่านี้สูงที่สุด (มากถึง 9% สำหรับเงินฝากรูเบิลและ 6% สำหรับการฝากในสกุลเงินต่างประเทศ ) ก็เป็นไปได้ที่จะวางเงินในช่วงเวลาสั้น ๆ ขั้นต่ำ - 7 วัน สำหรับผลิตภัณฑ์เงินฝากบางประเภท คุณสามารถเติมเงินเงินฝากได้ แต่มีเงื่อนไขบางประการ: สำหรับเงินฝากในปริมาณ 100,000 รูเบิล, 5,000 ดอลลาร์สหรัฐ, 3,000 ยูโร โดยมีกำหนดเวลาในการบริจาคเพิ่มเติม (30 วันก่อนวันหมดอายุของเงินฝาก ) นอกจากนี้ยังมีการจำกัดจำนวนเงินฝากสูงสุดโดยคำนึงถึงการบริจาคเพิ่มเติม: สำหรับเงินฝาก “นักลงทุน” คือ 300% ของจำนวนเงินฝากเริ่มต้น สำหรับเงินฝาก “มือถือ” - 500% ความเป็นไปได้ของการถอนออกบางส่วนยังช่วยลดโอกาสในการรับรายได้มากขึ้นอีกด้วย สำหรับเงินฝากทุกประเภท เมื่อยกเลิกข้อตกลงก่อนกำหนด อัตราดอกเบี้ยจะจ่ายตามอัตรา "ความต้องการ" - 1% ต่อปีสำหรับเงินฝาก/เงินฝากรูเบิล 0.1% ต่อปีสำหรับเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศ

การวิเคราะห์ผลิตภัณฑ์เงินฝากที่ธนาคารนำเสนอสำหรับนิติบุคคลสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้:

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะสูงกว่าระยะเวลาฝากจะนานขึ้น ดังนั้น สำหรับการฝากเงินที่มีระยะเวลาฝากขั้นต่ำ 7 วัน จะใช้อัตราต่อไปนี้ - 3% สำหรับการฝากรูเบิล และ 0.25% สำหรับการฝากในสกุลเงินต่างประเทศ เมื่อวางเงินเป็นระยะเวลา 366 วัน ก็สามารถรับได้สูงสุด 9 % ต่อปี;

อัตราดอกเบี้ยของผลิตภัณฑ์ยังขึ้นอยู่กับจำนวนเงินฝากด้วย ตัวอย่างเช่นเงินฝาก "มือถือ" ระยะเวลา 366 วันและจำนวน 300,000 ถึง 10,000,000 รูเบิลยอมรับที่ 8.5% ต่อปีและเงินฝากเดียวกัน แต่ในจำนวน 50,000,001 รูเบิลที่ 9% ต่อปี

ควรสังเกตว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากในรูเบิลต่ำกว่าอัตราเงินเฟ้อ (สำหรับปี 2553 อัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 8.8% สำหรับปี 2554 - 9.4% - ตามข้อมูลของหน่วยงานข้อมูลอิสระ)

ตามกฎหมายภาษีไม่มีประเภทเงินฝากที่เสนอใดที่ต้องเสียภาษีเนื่องจากอัตราเงินฝากที่มากเกินไปในรูเบิลนั้นไม่เกินห้าเปอร์เซ็นต์ของอัตราการรีไฟแนนซ์ (ในปี 2554 อยู่ที่ 8.25%) และเงินฝากใน สกุลเงินต่างประเทศไม่เกิน 9% ต่อปี

สำหรับบุคคลทั่วไป ธนาคารได้พัฒนาเงินฝากหลายประเภท (ตารางที่ 2)

ตารางที่ 2.

ประเภทเงินฝาก BALTINVESTBANK สำหรับบุคคลธรรมดา

ประเภทของเงินฝาก	ระยะเวลาการฝากการขยายเวลา	จำนวนเงินดาวน์และเงินสมทบเพิ่มเติม		บันทึก	ประจำปี %
"โพสต์พัก"		100 รูเบิล 10 ดอลลาร์ 10 ยูโร		สามารถฝากเพิ่มเติมและถอนเงินบางส่วนได้
"ฤดูใบไม้ผลิ"		จาก 6,000 รูเบิล 200 ดอลลาร์สหรัฐ 200 ยูโร			8,75-9% 5,25-5,5% 5,25-5,5%
"สะสม"		3,000 รูเบิล (ผลงานเพิ่มเติม 3,000) 100 ดอลลาร์สหรัฐ (ผลงานเพิ่มเติม -100) 100 ยูโร (ผลงานเพิ่มเติม -100)			4.75%-- 7.75% 2.% -4.25% 2.% -4.25%
“สะสมพลัส”	91 วัน 181 วัน 357 วัน 735 วัน	3,000 รูเบิล (ผลงานเพิ่มเติม - 3,000) 100 ดอลลาร์สหรัฐ (ผลงานเพิ่มเติม - 100) 100 ยูโร (ผลงานเพิ่มเติม - 100)	ส่วนขยายและเพิ่มเติม สามารถบริจาคได้ ไม่อนุญาตให้ถอนออกบางส่วน		4.5% - 7.5% 1.75% - 4% 1.75% - 4%
"เงินบำนาญ"	91 วัน 181 วัน 357 วัน 735 วัน	1,000 รูเบิล (ผลงานเพิ่มเติม -300) 100 ดอลลาร์สหรัฐ (ผลงานเพิ่มเติม - 50) 100 ยูโร (ผลงานเพิ่มเติม - 50)	ส่วนขยายและเพิ่มเติม สามารถบริจาคได้ ไม่อนุญาตให้ถอนออกบางส่วน		5.15% -7.75% 2.5%- 4.25% 2.5%- 4.25%
"คลาสสิก"	31 วัน 61 วัน 91 วัน 181 วัน 357 วัน 735 วัน	6,000 รูเบิล 200 ดอลลาร์สหรัฐ 200 ยูโร			1.5% -8,75% 0.5% - 5.25% 0.5% - 5.25%
“คลาสสิค พลัส”			มีการขยายเวลาเพิ่มเติม ไม่สามารถบริจาคและถอนเงินบางส่วนได้		8.25% -8.5% 4.75% - 5% 4.75% - 5%
"หลายสกุลเงิน"	181 วัน 357 วัน 735 วัน	30,000 รูเบิล 1,000 ดอลลาร์สหรัฐ 1,000 ยูโร	มีการขยายเวลาเพิ่มเติม ไม่สามารถบริจาคและถอนเงินบางส่วนได้		6.75% - 8% 2.75% - 4.5% 2.75% - 4.5%
“ดอกเบี้ยล่วงหน้า”		6,000 รูเบิล 200 ดอลลาร์สหรัฐ 200 ยูโร	มีการขยายเวลาเพิ่มเติม ไม่สามารถบริจาคและถอนเงินบางส่วนได้		5.50% - 6% 2% - 2.50% 2% - 2.50%
“รายได้ต่อเดือน”	91 วัน 181 วัน 357 วัน 735 วัน	6,000 รูเบิล 200 ดอลลาร์สหรัฐ 200 ยูโร	มีการขยายเวลาเพิ่มเติม ไม่สามารถบริจาคและถอนเงินบางส่วนได้		5.25% - 8.25% 2.25% - 4.75% 2.25% - 4.75%	91 วัน 181 วัน 357 วัน 735 วัน	150,000 รูเบิล 5,000 ดอลลาร์สหรัฐ 5,000 ยูโร	มีการขยายเวลาเพิ่มเติม ไม่สามารถบริจาคและถอนเงินบางส่วนได้		5.25% -8% 2% - 4.5% 2% - 4.5%
"สากล"	91 วัน 181 วัน 357 วัน 735 วัน	150,000 รูเบิล (การสนับสนุนเพิ่มเติม -3,000) 5,000 ดอลลาร์สหรัฐ (การสนับสนุนเพิ่มเติม -100) 5,000 ยูโร (การสนับสนุนเพิ่มเติม -100)			3.75% - 6.75% 1.75% - 3.25% 1.75% - 3.25%
"วีไอพีพิเศษ"	91 วัน 181 วัน 357 วัน 735 วัน	5,000,000 รูเบิล (สนับสนุนเพิ่มเติม 300,000) 50,000 ดอลลาร์สหรัฐ (สนับสนุนเพิ่มเติม 10,000) 150,000 ยูโร (สนับสนุนเพิ่มเติม 10,000)	ส่วนขยายเพิ่มเติม สามารถมีส่วนร่วมและถอนเงินบางส่วนได้		6.5% - 9% 3.5% - 5.5% 3.5% - 5.5%
"การออม"		10 รูเบิล 1 ดอลลาร์สหรัฐ 1 ยูโร	ส่วนขยายเพิ่มเติม สามารถมีส่วนร่วมและถอนเงินได้

เห็นได้ชัดว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากสำหรับบุคคลจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับเงื่อนไขเดียวกันกับเงินฝากสำหรับนิติบุคคล กล่าวคือ ขึ้นอยู่กับระยะเวลาและจำนวนเงินฝาก

เงินฝากที่แพงที่สุดคือเงินฝาก "ฤดูใบไม้ผลิ" - สูงถึง 9% ต่อปี, "คลาสสิก" - สูงถึง 8.75% ต่อปีและ "วีไอพีพิเศษ" - 9% ต่อปี

เห็นได้ชัดว่า OJSC BALTINVESTBANK ได้พัฒนาเงินฝากที่มุ่งเป้าไปที่กลุ่มตลาดต่าง ๆ มีเงินฝากที่มีส่วนร่วมขั้นต่ำ 10, 100 และ 1,000 รูเบิล ซึ่งออกแบบมาสำหรับส่วนที่ไม่ร่ำรวยมากในสังคมเช่นเดียวกับเงินฝากที่มี ผลงานขั้นต่ำ 5,000,000 รูเบิล

สำหรับการฝากเงินทุกประเภท สามารถขยายเวลาได้ ซึ่งเป็นไปตามข้อกำหนดและเงื่อนไขที่ธนาคารบังคับใช้ ณ วันที่ขยายเวลาการฝากเงินประเภทนี้ กรณีบอกเลิกสัญญาฝากเงินก่อนกำหนด จะมีการคิดดอกเบี้ยตามอัตราเงินฝากออมทรัพย์

ควรสังเกตว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากสำหรับบุคคลไม่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของนิติบุคคล

2.3 การวิเคราะห์นโยบายเงินฝากของธนาคาร

ประการแรก ควรสังเกตว่าในรัสเซีย วิธีการวิเคราะห์นโยบายเงินฝากของธนาคารยังไม่ได้รับการพัฒนา ตามกฎแล้ว ธนาคารเองก็พัฒนาวิธีการโดยคำนึงถึงกิจกรรมเฉพาะและลักษณะของการดำเนินงาน โดยอาศัยการดำเนินงานตามระเบียบวิธีของธนาคารแห่งรัสเซีย

โอ.ดี. Zhilan เสนอให้ประเมินนโยบายเงินฝากของธนาคารเป็นขั้นตอน ในขั้นตอนแรกจะมีการดำเนินการ "การประเมินด้านองค์กรของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์" ในการทำเช่นนี้เราจะสร้างจุดต่อไปนี้ในธนาคาร (ตารางที่ 3):

ตารางที่ 3. ด้านองค์กรของกิจกรรมของธนาคาร

ความพร้อมของเงื่อนไขในธนาคาร

เอกสารเกี่ยวกับนโยบายเงินฝากที่มีเป้าหมายและวัตถุประสงค์กลยุทธ์ของธนาคารและวิธีการดำเนินการ - การมีอยู่ของขั้นตอนและข้อบังคับภายในที่มาพร้อมกับกระบวนการดึงดูดเงินเข้าบัญชีเงินฝาก ได้แก่: · กฎระเบียบเกี่ยวกับการฝากเงินของนิติบุคคล · กฎระเบียบเกี่ยวกับ การฝากเงินของบุคคล · คำแนะนำเกี่ยวกับขั้นตอนในการทำธุรกรรมการฝากเงินกับนิติบุคคล · คำแนะนำเกี่ยวกับขั้นตอนในการทำธุรกรรมการฝากเงินกับบุคคล - แผนกและหน่วยงานการจัดการที่มีส่วนร่วมในการวิเคราะห์พอร์ตการลงทุนเงินฝากและการจัดการทรัพยากรเงินฝาก การใช้การควบคุม - ฐานข้อมูลบนพื้นฐานของการที่ผู้บริหารธนาคารและผู้จัดการสามารถประเมินผลของการตัดสินใจ ความเพียงพอต่อความต้องการของธนาคาร และความต้องการของตลาด

จากตารางที่ 3 เราสามารถสรุปได้ว่ามีการปฏิบัติตามทุกแง่มุมขององค์กรในกิจกรรมของธนาคารในด้านนโยบายเงินฝาก

ขั้นตอนที่สองเกี่ยวข้องกับการวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของธนาคาร การศึกษาเงินฝากควรเริ่มต้นด้วยการแบ่งส่วนตลาดตามลักษณะเฉพาะของลูกค้า เช่น ผู้มีถิ่นที่อยู่และผู้ที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่ นิติบุคคลและบุคคล นิติบุคคลตามอุตสาหกรรม ยอดดุลเฉลี่ยขนาดเล็ก กลาง ใหญ่ในบัญชีของลูกค้า หรือมูลค่าการซื้อขายรายเดือนทั้งหมดในบัญชีของลูกค้า ตามประเภทของสกุลเงินและอื่น ๆ

ก่อนอื่นให้เราวิเคราะห์พอร์ตการลงทุนของธนาคารทั่วไปในแง่ขององค์ประกอบและโครงสร้างของเงินฝาก (ตารางที่ 4)

ตารางที่ 4. โครงสร้างพอร์ตเงินฝากของ BALTINVESTBANK

เงินฝาก			ณ วันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2553
	จำนวนล้านรูเบิล	แรงดึงดูดเฉพาะ, %	จำนวนล้านรูเบิล	แรงดึงดูดเฉพาะ, %
นิติบุคคล
บุคคล
เงินฝากประจำ รวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล

ข้อมูลในตารางแสดงให้เห็นว่าโดยเฉลี่ยสำหรับปี 2552-2553 ส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างเงินฝากความต้องการและในโครงสร้างของเงินฝากประจำถูกครอบครองโดยเงินฝากของนิติบุคคล (ประมาณ 90% และ 60% ตามลำดับ) ในระหว่างช่วงเวลาที่วิเคราะห์ โครงสร้างเงินฝากโดยรวมไม่มีการเปลี่ยนแปลงที่มีนัยสำคัญ ในการวิเคราะห์เงินฝากตามระยะเวลาครบกำหนด แนะนำให้คำนวณตัวบ่งชี้ต่อไปนี้:

ค่าสัมประสิทธิ์การครบกำหนดของโครงสร้างเงินฝาก (d ใน D):

ใน D = Ds/D = 23,315/28186 = 0.83

โดยที่ Ds คือปริมาณเงินฝากประจำ D - ปริมาณเงินฝากทั้งหมด

ค่าสัมประสิทธิ์นี้แสดงถึงระดับความคงที่และเสถียรภาพของฐานทรัพยากร สำหรับธนาคารของเรา ส่วนแบ่งของเงินฝากประจำในจำนวนเงินฝากธนาคารทั้งหมดได้รับการประเมินในเชิงบวก เนื่องจาก เงินฝากประจำซึ่งเป็นองค์ประกอบที่มั่นคงที่สุดของกองทุนที่ดึงดูดมา ช่วยรับประกันสภาพคล่องของธนาคาร ซึ่งช่วยให้การดำเนินงานสามารถจัดสรรทรัพยากรได้ในระยะเวลานานขึ้น เพื่อความมั่นคงของธนาคาร อัตราส่วนนี้ควรมีอย่างน้อย 30-35%

ค่าสัมประสิทธิ์โครงสร้างความรับผิด (CSR):

Kso = สองเท่า/Ds = 3,862/14,603 = 0.26

แสดงถึงความมั่นคงของทรัพยากรทางการเงินของธนาคาร ยิ่งค่าของตัวบ่งชี้ต่ำลง ความต้องการสินทรัพย์สภาพคล่องของธนาคารก็จะยิ่งน้อยลงตามที่กำหนดโดยโครงสร้างหนี้สิน ต่อไปเราจะตรวจสอบโครงสร้างพอร์ตเงินฝากตามประเภทลูกค้า (ตารางที่ 5)

ตารางที่ 5.

โครงสร้างเงินฝาก BALTINVESTBANK แยกตามกลุ่มลูกค้า

เงินฝาก			ณ วันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2553
	จำนวนล้านรูเบิล		จำนวนล้านรูเบิล	ส่วนแบ่งสัมพันธ์กับจำนวนเงินฝากทั้งหมด, %
เงินฝากทวงถามรวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล
เงินฝากประจำ รวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล

การวิเคราะห์ตารางนี้ช่วยให้เราสรุปได้ว่าเงินฝากประจำ (82.8%) รวมถึงเงินฝากประจำของนิติบุคคล (มากกว่า 50%) มีบทบาทสำคัญในการสร้างพอร์ตเงินฝากของธนาคาร นอกจากนี้ เงินฝากของนิติบุคคลยังถือเป็นพื้นฐานของเงินทุนที่เพิ่มขึ้นในเงินฝากเพื่อเรียกร้อง โครงสร้างเงินฝากนี้ถือได้ว่าเหมาะสมที่สุดเนื่องจากส่วนแบ่งของทรัพยากรที่มีเงื่อนไขการดึงดูดบางอย่างค่อนข้างมาก

ความเคลื่อนไหวของเงินฝากในปี 2553 มีลักษณะเฉพาะตามข้อมูลที่แสดงในตารางที่ 6

ตารางที่ 6. การเคลื่อนย้ายเงินฝากของ BALTINVESTBANK

เงินฝาก					อัตราการเติบโตของยอดเงินฝาก,%
เงินฝากทวงถามรวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล
เงินฝากประจำ รวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล

ข้อมูลตารางแสดงให้เห็นว่าปริมาณการดึงดูดโดยรวมสำหรับพอร์ตเงินฝากเพิ่มขึ้น 118.5% เงินฝากประจำเพิ่มขึ้นในอัตราที่เร็วที่สุด - อัตราการเติบโตเฉลี่ย 145% การเปลี่ยนแปลงในปัจจุบันบ่งชี้ถึงการทำงานที่ดีของธนาคารในด้านการจัดการ การควบคุม และการติดตามการดึงดูดเงินฝาก

จากข้อมูลในตารางนี้ เราจะกำหนดยอดเงินฝากเฉลี่ย (ตารางที่ 7)

ตารางที่ 7. ยอดเงินฝาก BALTINVESTBANK

เงินฝาก	ยอดเงินฝาก ณ วันที่ 1 มกราคม 2553 ล้านรูเบิล	ยอดเงินฝาก ณ วันที่ 1 มกราคม 2554 ล้านรูเบิล
เงินฝากทวงถามรวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล
เงินฝากประจำ รวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล

ตารางที่ 6 แสดงให้เห็นว่ายอดคงเหลือทรัพยากรในปี 2553 เพิ่มขึ้นสำหรับเงินฝากทุกประเภทและพอร์ตเงินฝากโดยรวม 18,247.6 ล้านรูเบิล (68,334.4-50,086.8) ยอดเงินฝากเฉลี่ย (ADB) สำหรับปีคือ:

Dsr = (ODinit + ODcon)/2 = 50,086.8 + 68,334.4 = 59,210.6 ล้านรูเบิล

โดยที่ ODnach คือยอดเงินฝาก ณ วันที่ 01/01/2553

ODcon - ยอดเงินฝาก ณ วันที่ 01/01/2554

ประสิทธิผลของการดำเนินการฝากนั้นมีลักษณะเฉพาะด้วยตัวบ่งชี้การหมุนเวียนของเงินฝากสองประการ: จำนวนการหมุนเวียนของรูเบิลเงินฝากและระยะเวลาของการหมุนเวียนของเงินฝากหนึ่งครั้งในช่วงเวลานั้น (อายุการเก็บรักษาของรูเบิลเงินฝาก) จำนวนรอบการปฏิวัติ (n) ที่จะฝากจะเท่ากับ

n = OVO/Dsr = 57,626.4/59,210.6 = 0.97

โดยที่ ОВо คือมูลค่าการซื้อขายสำหรับการออกเงินฝาก (จำนวนเงินฝากที่ออกสำหรับงวด)

จำนวนมูลค่าหมุนเวียนของเงินฝากจะแสดงจำนวนครั้งที่เงินทุนของผู้ฝากถูกหมุนเวียนในระหว่างงวด และเป็นลักษณะเฉพาะของการหมุนเวียนของเงินฝาก ยิ่งเงินฝากหมุนเวียนในช่วงระยะเวลาหนึ่งมากเท่าใด การใช้งานก็จะยิ่งมีประสิทธิภาพมากขึ้นเท่านั้น

ระยะเวลาการเก็บรักษาเงินฝากเฉลี่ยต่อปี (T) ถูกกำหนดโดยสูตร:

T = Dsr/ (OB/m) = 59,219.6/ (57,626.4/360) = 370,

โดยที่ T คือระยะเวลาการเก็บรักษาเงินฝาก

ตัวบ่งชี้นี้แสดงลักษณะระยะเวลาเฉลี่ย (เป็นวันหรือปี) ของการหมุนเวียนของเงินฝากหนึ่งครั้ง และเป็นลักษณะผกผันของอัตราการหมุนเวียนของเงินฝาก อย่างที่คุณเห็น ระยะเวลาเฉลี่ยในการจัดเก็บเงินฝากใน BALTINVESTBANK นั้นยาวนาน นโยบายการฝากเงินของธนาคารดำเนินไปอย่างประสบความสำเร็จ

จากข้อมูลตาราง เราจะกำหนดระยะเวลาการจัดเก็บเฉลี่ยตามประเภทของเงินฝากและจำนวนผลประกอบการที่เกิดขึ้นในระหว่างปี (ตารางที่ 8)

ตารางที่ 8 เครื่องบ่งชี้การหมุนเวียนเงินฝากธนาคาร ปี 2553

เงินฝาก	เงินฝากที่ออกสำหรับปี ล้านรูเบิล	ยอดเงินฝากเฉลี่ยสำหรับปีล้านรูเบิล		จำนวนเทิร์นโอเวอร์ที่เงินฝากจะทำได้
เงินฝากทวงถามรวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล
เงินฝากประจำ รวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล

ตัวชี้วัดการหมุนเวียนเงินฝากที่กล่าวถึงในตารางมีความสัมพันธ์กันดังนี้:

ถ้า T = m/n แล้ว n = m/T

จากนั้น T = 360/0.97 = 370 วัน

และ n = 360/370 = 0.97 รอบ

ความแตกต่างระหว่างการไหลเข้า (Pd) และการไหลออกของเงินฝาก (Vd) และ

ระหว่างมูลค่าของยอดเงินฝาก ณ สิ้น (ODcon) และต้นงวด (ODin) เรียกว่าจำนวนเงินฝากที่ไหลเข้า (Spr)

Spr = ODcon - ODnach = Pd - ตัวบ่งชี้

ตัวบ่งชี้นี้จะแสดงให้เห็นถึงการเพิ่มขึ้นอย่างแน่นอนในฐานทรัพยากรและในระดับหนึ่งจะบ่งบอกถึงประสิทธิภาพของงานของธนาคารในการดึงดูดทรัพยากร ลองคำนวณตามข้อมูลตาราง (ตารางที่ 9)

ตารางที่ 9.

เงินฝาก	ได้รับเงินฝากสำหรับปีล้านรูเบิล	เงินฝากที่ออกสำหรับปี ล้านรูเบิล	จำนวนเงินฝากที่ไหลเข้าล้านรูเบิล	ระยะเวลาการเก็บเงินฝากเฉลี่ยต่อวันต่อปี	เงินฝากไหลเข้าเฉลี่ยต่อวันล้านรูเบิล
เงินฝากทวงถามรวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล
เงินฝากประจำ รวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล

ดังที่เห็นในตาราง ธนาคารของเราประสบกับการไหลเข้าของเงินทุนจำนวนมากเข้าสู่เงินฝากประจำ กล่าวคือจากบุคคลธรรมดา นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าธนาคารปฏิบัติตามกลยุทธ์ในการจัดหาฐานทรัพยากรที่มั่นคงให้กับตัวเองอย่างซื่อสัตย์โดยเสียค่าใช้จ่าย ของเงินฝากในครัวเรือน

อย่างไรก็ตาม สำหรับคำอธิบายที่เฉพาะเจาะจงมากขึ้นเกี่ยวกับประสิทธิภาพของการดำเนินการในการรับและออกเงินฝาก ยังคงใช้ค่าสัมประสิทธิ์ของกระแสน้ำและการทรุดตัวของเงินฝาก

ค่าสัมประสิทธิ์การไหลเข้าของเงินฝาก (DCR) ถูกกำหนดให้เป็นอัตราส่วนเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินฝากที่ไหลเข้าสำหรับรอบระยะเวลารายงานต่อยอดเงินฝาก ณ ต้นงวด:

Kpr = ผู้อ้างอิง/ หนึ่งเริ่มต้น * 100%

ค่าสัมประสิทธิ์การทรุดตัวของเงินฝาก (KOS) ได้มาจากการเปรียบเทียบจำนวนเงินฝากที่ไหลเข้ากับจำนวนเงินฝากทั้งหมดที่ได้รับในช่วงเวลานั้นและแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ด้วย:

Cos = อ้างอิง/Po *100%

ค่าสัมประสิทธิ์การไหลเข้าของเงินฝากแสดงการเพิ่มขึ้นของจำนวนเงินฝากที่เกี่ยวข้องกับมูลค่า ณ วันเริ่มต้นของงวด และค่าสัมประสิทธิ์การทรุดตัว - สัมพันธ์กับจำนวนเงินฝากที่ได้รับในช่วงเวลานั้น เราจะพิจารณาตัวบ่งชี้เหล่านี้โดยใช้ข้อมูลตาราง (ตารางที่ 10)

ตารางที่ 10.

สัมประสิทธิ์กระแสน้ำและการทรุดตัวของเงินฝากธนาคาร พ.ศ. 2553

เงินฝาก	ได้รับเงินฝากสำหรับปีล้านรูเบิล	เงินฝากที่ออกสำหรับปี ล้านรูเบิล	ค่าสัมประสิทธิ์การไหลเข้าของเงินฝาก,%	อัตราการทรุดตัวของเงินฝาก,%
เงินฝากทวงถามรวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล
เงินฝากประจำ รวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล

ตารางที่ 10 แสดง: จำนวนเงินฝากที่ไหลเข้าสำหรับปีคือ

247.6 ล้านรูเบิล (75874-57626.4)

มาคำนวณค่าสัมประสิทธิ์ของกระแสน้ำและการทรุดตัวของเงินฝาก:

Kpr = (18247.6/59,210.6)*100 = 30.8%;

คอส = (18247.6/75874)*100 = 24%

ในเวลาเดียวกัน ข้อมูลในตารางที่ 10 แสดงให้เห็นว่าเงินฝากประจำมีการไหลเข้าของเงินฝากประมาณ 12% นอกจากนี้ การเพิ่มขึ้นสูงสุด 5% เกิดขึ้นในการดึงดูดเงินฝากประจำจากบุคคล แนวโน้มนี้เกิดขึ้นเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขที่น่าดึงดูดใจสำหรับผู้ฝากเงินแบบประจำ

เพื่อวิเคราะห์การหมุนเวียนของทรัพยากร เราจะกำหนดระยะเวลาการจัดเก็บเฉลี่ยและยอดเงินฝากเฉลี่ยสำหรับปี (ตารางที่ 11)

ตารางที่ 11. ระยะเวลาการจัดเก็บและยอดเงินฝากธนาคาร

เงินฝาก	ระยะเวลาการเก็บเงินฝากเฉลี่ยต่อปี วัน
			ยอดเงินฝากเฉลี่ยสำหรับปีล้านรูเบิล	ยอดเงินฝากเฉลี่ยรายวันล้านรูเบิล
เงินฝากทวงถามรวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล
เงินฝากประจำ รวมถึง
นิติบุคคล
บุคคล

ตารางแสดงแนวโน้มอายุการเก็บรักษาเงินฝากที่เพิ่มขึ้น ระยะเวลาของการระดมทรัพยากรโดยรวมสำหรับพอร์ตเงินฝากเพิ่มขึ้น 38 วัน (370 - 332) ภายใต้อิทธิพลของการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างเงินฝากตลอดจนเนื่องจากความแตกต่างในเงื่อนไขเงินฝาก เงื่อนไขการดึงดูดจะแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญตามประเภทของเงินฝากและประเภทลูกค้า ซึ่งอาจเกี่ยวข้องโดยตรงกับเป้าหมายของผู้ฝากและความน่าดึงดูดของเงื่อนไขการเก็บรักษาเงินฝากสำหรับลูกค้าที่แตกต่างกัน ลักษณะเฉพาะของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่ง การเปลี่ยนแปลงใน สถานการณ์ทางเศรษฐกิจและเหตุผลอื่นๆ นั่นคือเหตุผลที่ธนาคารต้องรู้และศึกษาปัจจัยและแนวโน้มเหล่านี้ จัดการและทำหน้าที่เป็นผู้มีส่วนร่วมในตลาดเงินฝาก

ให้เรากำหนดดัชนีของระยะเวลาเฉลี่ยในการใช้เงินฝากขององค์ประกอบตัวแปร:

T1 /t0 = 370/332 = 1.114 หรือ 111.4%

ดังนั้นเราจึงสรุปได้ว่าเงื่อนไขการใช้เงินฝากโดยเฉลี่ยสำหรับพอร์ตเงินฝากเพิ่มขึ้น 11.4% หรือ 38 วัน (370-332) ดังนั้นฐานทรัพยากรของธนาคารนี้จึงมีเสถียรภาพมากขึ้น

การวิเคราะห์ที่ดำเนินการในธนาคารจะต้องจบลงด้วยการคำนวณเงินสำรองเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพทางเศรษฐกิจ ตัวอย่างเช่น การใช้ตัวบ่งชี้ระยะเวลาในการดึงดูดเงินฝาก คุณสามารถกำหนดผลกระทบทางเศรษฐกิจของการเพิ่มระยะเวลาในการดึงดูดทรัพยากร (Ed) เราจะคำนวณว่ามันเป็นผลต่างระหว่างเงื่อนไขการดึงดูดเงินฝากในปีที่รายงานและปีฐานคูณด้วยจำนวนเงินฝากเฉลี่ยรายวันที่ไหลเข้าในปีที่รายงาน เป็นผลให้เราได้รับ:

เอ็ด = (t1 - t0) SDpr1

เอ็ด = (370-332)*49.32 = 1874.16 ล้านรูเบิล

จากสูตรนี้ เราสามารถสรุปได้ว่าผลกระทบทางเศรษฐกิจเกี่ยวข้องกับการเพิ่มขึ้นของการทรุดตัวและระยะเวลาในการดึงดูดเงินฝากที่เพิ่มขึ้น

การจัดการทรัพยากรเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ที่มีปริมาณเพียงพอได้รับการออกแบบเพื่อให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุดในการใช้งาน ประสิทธิภาพการใช้ทรัพยากรเงินฝากจะถูกคำนวณในขั้นตอนต่อไปของการประเมินกิจกรรมการฝากเงินของธนาคาร เงื่อนไขสำหรับความสำเร็จคือการรักษาสภาพคล่องให้อยู่ในระดับที่ธนาคารยอมรับได้ โดยใช้ทรัพยากรเงินฝากทั้งหมดและการบรรลุความสามารถในการทำกำไรในระดับสูง (กำไรจากทรัพยากรเงินฝากที่ลงทุน)

ตารางที่ 12.

การคำนวณประสิทธิภาพการใช้เงินทุนที่ระดมได้

จากข้อมูลที่ให้ไว้ในตาราง เราสรุปได้ว่าเงินทุนที่ระดมทุนยังใช้ไม่หมด เงินทุนส่วนที่เหลือจะนำไปสะสมเป็นทุนสำรองที่จำเป็น

จากการวิเคราะห์สรุปได้ว่าธนาคารมีนโยบายเงินฝากที่ประสบความสำเร็จ ส่วนหลักของฐานทรัพยากรประกอบด้วยเงินฝากประจำและสิ่งนี้ทำให้มั่นใจถึงเสถียรภาพที่มั่นคงของธนาคาร ส่วนแบ่งของทรัพยากรเวลาเกินบรรทัดฐานขั้นต่ำ 30-36% (สำหรับ BALTINVESTBANK ส่วนแบ่งนี้คือ 80%) ต้องขอบคุณการพัฒนา ของผลิตภัณฑ์เงินฝากใหม่ๆ ที่น่าสนใจ เงินทุนไหลเข้าเงินฝากประจำจากบุคคลทั่วไป อายุการเก็บรักษาของเงินฝากจะเพิ่มขึ้นทุกปี ซึ่งส่งผลให้ทรัพยากรของ BALTINVESTBANK มีความมั่นคงเพิ่มขึ้นด้วย

บทที่ 3 การปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ OJSC BALTINVESTBANK

.3 การเพิ่มประสิทธิภาพนโยบายการฝากเงินของ OJSC BALTINVESTBANK

ปัจจุบันตลาดเงินฝากธนาคารมีอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำ แต่ถึงกระนั้นเงินก็ไหลเข้าสู่ธนาคารซึ่งเกิดจากความคงที่ของพฤติกรรมการออมของประชากรและความต่อเนื่องของแนวโน้มในตลาดเงินฝากที่สังเกตเมื่อปีที่แล้วตามหน่วยงาน DIA ในขณะนี้ ธนาคารมีสภาพคล่องส่วนเกิน ดังนั้นธนาคารจึงไม่มุ่งมั่นที่จะพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ที่ทำกำไรได้ ความต้องการเงินทุนของธนาคารขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงของสินเชื่อ ในขณะนี้ อัตราการปล่อยสินเชื่อชะลอตัวลง แต่มีความเป็นไปได้ที่ธนาคารหลายแห่งจะเติบโต ดังนั้นธนาคารหลายแห่ง โดยเฉพาะธนาคารขนาดกลางและขนาดเล็ก อาจต้องการเงินทุนเพิ่มเติมในรูปของเงินฝาก ซึ่งจะกระตุ้นให้เกิดการพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ที่แข่งขันได้ โดยธนาคาร

ด้วยการศึกษารากฐานทางทฤษฎีของนโยบายเงินฝากและนโยบายเงินฝากที่กำลังดำเนินการอยู่ที่ OJSC BALTINVESTBANK ฉันได้พัฒนาข้อเสนอและคำแนะนำหลายประการสำหรับการปรับปรุงนโยบายเงินฝากในธนาคารพาณิชย์ ประการแรก เมื่อพัฒนานโยบายเงินฝาก ธนาคารจะต้องได้รับคำแนะนำจากเกณฑ์ต่อไปนี้เพื่อการเพิ่มประสิทธิภาพ:

). เพื่อรักษาเสถียรภาพของธนาคาร ความน่าเชื่อถือ และความมั่นคงทางการเงิน จำเป็นต้องรับประกันความสัมพันธ์ที่มีประสิทธิผลระหว่างเงินฝาก สินเชื่อ และการดำเนินงานอื่น ๆ ของธนาคาร

). จำเป็นต้องกระจายทรัพยากรของธนาคารเพื่อลดความเสี่ยง

). แบ่งกลุ่มพอร์ตการลงทุนเงินฝาก (ตามตลาด ลูกค้า ผลิตภัณฑ์)

). มีความจำเป็นต้องจัดเตรียมแนวทางเฉพาะให้กับลูกค้าแต่ละกลุ่ม

). เพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันของผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคาร

). จำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีการผสมผสานทรัพยากรอย่างมีประสิทธิภาพนั่นคือการผสมผสานที่เหมาะสมระหว่างทรัพยากรที่มีเสถียรภาพและทรัพยากรที่ไม่เสถียร ในเงื่อนไขของความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นส่วนแบ่งของทรัพยากรที่มั่นคงควรเพิ่มขึ้น

จำเป็นต้องให้ความสนใจเป็นพิเศษกับการจัดการที่มีประสิทธิภาพของกระบวนการจัดตั้งและการดำเนินการตามนโยบายเงินฝาก เพื่อให้มั่นใจในประสิทธิภาพการบริหารจัดการ จึงเสนอให้ปรับปรุงคุณภาพงานของธนาคารในการพยากรณ์และบริหารความเสี่ยง ซึ่งรองรับการทำงานของสถาบันสินเชื่อต่างๆ

เพื่อปรับปรุงนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ เสนอดังนี้

การปรับปรุงนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์อย่างต่อเนื่อง พัฒนาโดยคำนึงถึงกิจกรรมเฉพาะของธนาคาร

จำเป็นต้องขยายขอบเขตบัญชีเงินฝากของนิติบุคคลและบุคคลสำหรับคำว่า "ตามความต้องการ" ทำให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าธนาคารได้อย่างเต็มที่มากขึ้น และเพิ่มความสนใจของนักลงทุนในการฝากเงินเข้าบัญชีธนาคาร แม้ในสภาวะที่มีการออมทางการเงินเพียงเล็กน้อยก็ตาม

ในฐานะที่เป็นหนึ่งในแนวทางในการปรับปรุงองค์กรของการฝากเงินจึงเสนอให้ใช้บัญชีประเภทต่าง ๆ สำหรับผู้ฝากทุกประเภทและปรับปรุงคุณภาพการบริการของพวกเขา

การสร้างระบบในการค้ำประกันเงินฝากในธนาคารและปกป้องผลประโยชน์ของผู้ฝากซึ่งจะปรับปรุงความน่าเชื่อถือของธนาคารและความสามารถในการบรรลุภารกิจที่ได้รับมอบหมายให้กับธนาคารเพื่อเปลี่ยนการออมของประชาชนเป็นการลงทุนซึ่งเศรษฐกิจรัสเซียต้องการอย่างยิ่ง

แต่ละธนาคารควรแนะนำเงินฝากออมทรัพย์เพื่อเพิ่มความมั่นคงของฐานเงินฝาก

นี่เป็นวิธีที่เป็นไปได้ในการปรับปรุงนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์และเพิ่มบทบาทในการสร้างความมั่นคง

3.2 การพัฒนามาตรการเพื่อดึงดูดเงินทุนจาก OJSC BALTINVESTBANK

ธนาคารดำเนินการภายใต้สภาวะการแข่งขันที่รุนแรงในการต่อสู้เพื่อผู้ฝากเงินแต่ละราย เนื่องจากสิทธิ์ในการเลือกว่าจะวางเงินไว้ที่ใดยังคงอยู่กับผู้ฝากเงินเสมอ การพัฒนาการแข่งขันด้านการธนาคารนำไปสู่ทรัพยากรที่จำกัด ซึ่งตามมาด้วยความสัมพันธ์ที่ใกล้ชิดระหว่างธนาคารกับลูกค้าบางราย หากกลุ่มลูกค้าเหล่านี้แคบ แสดงว่าธนาคารต้องพึ่งพาลูกค้าเหล่านี้สูงมาก ในแง่ของการดำเนินการเชิงรับ ทางเลือกของธนาคารมักจะจำกัดอยู่เพียงกลุ่มลูกค้าบางกลุ่มเท่านั้น ซึ่งลูกค้าจะผูกพันมากกว่าผู้กู้ยืม เนื่องจากการแข่งขันกันระหว่างธนาคารในตลาดสินเชื่อ ส่งผลให้ธนาคารต้องใช้มาตรการพัฒนาบริการที่ช่วยดึงดูดเงินฝาก

เพื่อแก้ปัญหาการสร้างฐานทรัพยากรของธนาคาร จำเป็นต้องดำเนินงานเพื่อขยายวงผู้ฝากเงิน ซึ่งสามารถทำได้โดยการขยายรายการเงินฝาก ดังนั้น หาก OJSC BALTINVESTBANK พยายามที่จะเพิ่มส่วนแบ่งของเงินฝากแต่ละรายในโครงสร้างของเงินฝาก ก็สามารถเสนอให้สร้างผลิตภัณฑ์การธนาคารใหม่ที่มุ่งเป้าไปที่คนรุ่นใหม่ เนื่องจากอายุเฉลี่ยของผู้ฝากยุคใหม่ลดลงเมื่อเร็ว ๆ นี้ นักลงทุนโดยเฉลี่ยมีอายุน้อยกว่าอย่างเห็นได้ชัด ก่อนหน้านี้ แนวโน้มการออมเป็นเพียงลักษณะเฉพาะของคนรุ่นเก่าเท่านั้น ทุกปี สัดส่วนของคนหนุ่มสาวที่ออมเงินและฝากเงินในธนาคารเพิ่มขึ้นอย่างช้าๆ ดังนั้นเมื่อห้าถึงเจ็ดปีที่แล้ว ส่วนแบ่งของผู้ฝากเงินในธนาคารที่มีอายุต่ำกว่า 25-30 ปีจึงมีน้อยมาก

ตัวอย่างของเงินฝากเป้าหมายอาจเรียกว่า "เงินฝากวันหยุด" นั่นคือในระหว่างปีธนาคารรับเงินฝากจำนวนเล็กน้อยเพื่อให้ผู้ฝากใช้วันหยุดพักผ่อนที่ศูนย์นันทนาการในทะเลหรือต่างประเทศ สามารถคืนเงินได้หลังจากหกเดือนหรือหนึ่งปีขึ้นอยู่กับข้อตกลงที่จัดทำขึ้น สามารถเปิดเงินฝากได้ทั้งในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศหากลูกค้าเดินทางไปต่างประเทศ สำหรับการเดินทางไปต่างประเทศด้วยเงินฝากขั้นต่ำ 50,000 รูเบิล คุณสามารถเสนอการเปิดบัตรธนาคาร VISA ฟรี

เพื่อดึงดูดนักลงทุนรายใหม่และกระตุ้นการเก็บเงินระยะยาว จึงเสนอเงินฝากรูปแบบใหม่ "ออมทรัพย์เพื่อที่อยู่อาศัย" ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวสามารถนำเสนอให้กับคู่สามีภรรยาหนุ่มสาวที่คนหนุ่มสาวทำงานทั้งคู่

เงื่อนไขสำหรับการบริจาคดังกล่าวอาจเป็น:

การเปิดเงินฝากสำหรับคู่รักหนุ่มสาวเมื่อแสดงหนังสือเดินทางและหลังจากการสนทนาปรึกษาหารือ (การสนทนารวมถึงการให้คำปรึกษาเกี่ยวกับจำนวนเงินออมที่เหมาะสมต่อเดือนตามรายได้ของคู่รัก ขึ้นอยู่กับจำนวนพื้นที่อยู่อาศัยที่ต้องการ จำนวนเงินที่จำเป็นสำหรับการซื้อ คำนวณที่อยู่อาศัย)

สกุลเงินฝาก - รูเบิลรัสเซีย

จำนวนเงินฝากขั้นต่ำคือ 30,000 รูเบิล

ระยะเวลาในการระดมทุน: สูงสุด - สูงสุด 25 ปี, ขั้นต่ำ 5 ปี;

อัตราดอกเบี้ย - คงที่, 9% ต่อปี, การแปลงเป็นรายได้, ดอกเบี้ยจะถูกเพิ่มในยอดเงินฝาก;

ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นหลังจากหนึ่งปีของจำนวนเงินฝากทั้งหมด

ความสามารถในการเติมเงินฝากทุกเดือนตลอดระยะเวลาการจัดเก็บทั้งหมด (จำนวนเงินสมทบเพิ่มเติมขั้นต่ำคือ 10,000 ต่อเดือน

ไม่สามารถถอนเงินบางส่วนได้จนกว่าจะผ่านไป 5 ปี

ความสามารถในการเปิดเงินฝากในนามของบุคคลอื่น (สิทธิ์ในการฝากเงินจะถูกโอนไปยังบุคคลที่เปิดการฝากเงินในชื่อตั้งแต่วินาทีที่บุคคลนี้ติดต่อธนาคารเป็นครั้งแรกในประเด็นที่เกี่ยวข้องกับการฝากเงินนี้) ในกรณีนี้อาจเป็นผู้ปกครองของคู่สมรสที่ตัดสินใจเปิดเงินฝากประเภทนี้ให้พวกเขา

เมื่อเก็บเงินไว้ในเงินฝากนานกว่า 5 ปีเมื่อปิดเงินฝากหากทั้งคู่ยังมีเงินไม่เพียงพอที่จะซื้อบ้าน (จำนวนเงินที่ขาดหายไปอาจมาจาก 200,000 รูเบิลพร้อมการจัดเก็บ 5 ปีและสูงถึง 800,000 รูเบิล อายุการเก็บรักษาเกิน 15 ปี) ธนาคารจะจำนองในอัตราดอกเบี้ยที่มีผล ณ เวลาที่ปิดเงินฝากลบ 1.5%

ข้อดีของการฝากเงินประเภทนี้สำหรับลูกค้า:

อัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งไม่ขึ้นอยู่กับระดับอัตราการรีไฟแนนซ์

การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ของรายได้

ความเป็นไปได้ในการเปิดเงินฝากให้บุคคลอื่น (เช่น ผู้ปกครองเปิดให้บุตรหลาน)

ความสามารถในการเติมเงินฝาก

การประมวลผลจำนองที่รวดเร็วเพื่อการจัดเก็บเงินทุนในระยะยาว

ข้อดีของการฝากเงินประเภทนี้สำหรับธนาคาร:

ดึงดูดนักลงทุนรายใหม่

การสะสมฐานทรัพยากร

การมีฐานทรัพยากรที่มั่นคงในระยะยาว

โอกาสที่จะได้รับลูกค้ารายใหม่สำหรับการกู้ยืมจำนอง

ข้อแตกต่างที่สำคัญระหว่างเงินฝากประเภทนี้กับเงินฝากที่มีอยู่แล้วในธนาคารคือความสามารถของลูกค้าในการรับสินเชื่อจำนองในอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม ด้วยความช่วยเหลือของเงินฝาก "ออมทรัพย์เพื่อที่อยู่อาศัย" ธนาคารจะได้รับลูกค้าสำหรับบริการสองประเภทในคราวเดียว - การเปิดเงินฝากใหม่และผู้กู้ยืมที่เป็นไปได้

เป็นการรับจำนองที่เป็นไปได้ตามเงื่อนไขที่ดีซึ่งจะกระตุ้นให้เจ้าของนำเงินของเขาไปฝากนี้ และเป็นไปได้อย่างแน่นอนในการออมเพื่อที่อยู่อาศัยซึ่งจะทำให้ผู้ฝากไม่สามารถถอนเงินออกจากบัญชีก่อนเวลาได้

แนวโน้มต่อไปนี้เห็นได้ชัดเจนในตลาดเงินฝากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา - ธนาคารโดยการเพิ่มจำนวนเงินฝากขั้นต่ำกำลังกำจัดผู้ฝากรายย่อยออกไป ซึ่งรายได้จากการทำงานด้วยซึ่งมักจะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานด้วยซ้ำ อย่างไรก็ตาม OJSC “BALTINVETBANK” ได้ก้าวไปข้างหน้าอย่างมากในทิศทางนี้ เนื่องจากมีเงินฝากที่มีความเป็นไปได้ที่จะฝากเงินจำนวนเล็กน้อย (1,000 รูเบิลสำหรับ “เงินฝากบำนาญ” และ 10 รูเบิลสำหรับ “เงินฝากออมทรัพย์”) แม้ว่าธนาคารจะกำหนดข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนเงินฝากขั้นต่ำสำหรับเงินฝากบางประเภท แต่ก็ไม่ต้องสงสัยเลยว่าเงินฝากเหล่านี้จะพบลูกค้าของพวกเขา

คุณยังสามารถเสนอให้ธนาคารให้ของขวัญจูงใจเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการฝากเงินระยะยาว เช่น เมื่อปิดการฝากเงินในระยะเวลาไม่เร็วกว่าหนึ่งปีและมีจำนวนเงินทุนในนั้นอย่างน้อย 100,000 รูเบิล คุณสามารถเสนอให้สรุปข้อตกลงการให้กู้ยืมผู้บริโภคในอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าที่กำหนดไว้ 0.5 - 1.5% ขึ้นอยู่กับระยะเวลาการฝาก ควรให้ความสนใจเป็นพิเศษกับความจริงที่ว่าเนื่องจากในปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยของเงินฝากแทบจะไม่ครอบคลุมถึงอัตราเงินเฟ้อ จึงจำเป็นต้องโน้มน้าวผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าว่าวัตถุประสงค์ของการลงทุนเงินในธนาคารไม่ใช่โอกาสในการทำกำไร แต่เป็นโอกาสที่จะรักษาไว้ เงินออมของพวกเขา ทั้งนี้ ธนาคารสามารถจัดสัมมนาเฉพาะเรื่องทุกสองสามเดือนเกี่ยวกับทางเลือกต่างๆ ในการออมเงินของลูกค้า ซึ่งจะเป็นการเสริมสร้างภาพลักษณ์ของธนาคารด้วย โดยทั่วไป มาตรการที่นำเสนอทั้งหมดเพื่อปรับปรุงการดำเนินงานด้านเงินฝากมีเป้าหมายเพื่อเพิ่มฐานทรัพยากรของธนาคาร ดึงดูดผู้ฝากเงินรายใหม่ ขยายส่วนของบริการธนาคาร และปรับปรุงเสถียรภาพของธนาคาร

บทสรุป

งานที่ฉันตั้งไว้ได้รับการแก้ไขอย่างประสบความสำเร็จในระหว่างการเขียนวิทยานิพนธ์ของฉัน ในการพิจารณารากฐานทางทฤษฎีของนโยบายเงินฝากของธนาคารได้ข้อสรุปดังต่อไปนี้: นโยบายเงินฝากของธนาคารเป็นส่วนสำคัญของนโยบายของธนาคารในการดึงดูดกองทุนอิสระขององค์กรและประชากรเข้าสู่บัญชีธนาคารในเงินฝากประเภทต่างๆ ซึ่งอิงตามแผนกลยุทธ์ของธนาคารเป็นหลัก โดยวิเคราะห์โครงสร้าง สถานะปัจจุบัน และพลวัตของฐานทรัพยากรของธนาคาร และควรอิงตามโอกาสหลักในการพัฒนา กระบวนการนี้จะต้องได้รับการควบคุมทั้งโดยรัฐและตามกฎระเบียบและกฎเกณฑ์ภายในของธนาคาร ในส่วนของรัฐ กฎระเบียบเกิดขึ้นผ่านมาตรฐานที่จัดตั้งขึ้น หน่วยงานโครงสร้างต่างๆ มีส่วนร่วมในการพัฒนานโยบายเงินฝาก ธนาคารแต่ละแห่งจะกำหนดโครงสร้างของทรัพยากร เงื่อนไข ขั้นตอน และเงื่อนไขในการระดมทุนด้วยตนเองอย่างเป็นอิสระ โดยการพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากที่ดึงดูดใจลูกค้า เป็นเงินฝากที่เป็นแหล่งทรัพยากรหลักสำหรับธนาคาร แต่เมื่อเป็นแหล่งสะสมทรัพยากร ก็มีข้อเสียบางประการเช่นกัน: เมื่อดึงดูดเงินเข้าเงินฝาก ธนาคารจะต้องเสียค่าใช้จ่ายทางการเงินบางประการและยังมีความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงด้วย ในพฤติกรรมของผู้ฝากเงิน อย่างไรก็ตาม การแข่งขันระหว่างธนาคารในตลาดสินเชื่อส่งผลให้ธนาคารต้องใช้มาตรการพัฒนาบริการที่ช่วยดึงดูดเงินฝาก ธนาคารดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคลเข้าบัญชีเงินฝากประจำและเงินฝากเผื่อเรียก การฝากเงินแต่ละประเภทมีทั้งข้อดีและข้อเสียของธนาคาร ดังนั้นเงินฝากประจำจะเพิ่มความมั่นคงให้กับธนาคาร โดยเป็นกองทุนที่มั่นคง แต่ในทางกลับกันกลับมีค่าใช้จ่ายสูงสำหรับธนาคาร

การวิเคราะห์นโยบายการฝากเงินของ OJSC BALTINVESTBANK เราได้ข้อสรุปดังต่อไปนี้:

ทุกๆ ปี ธนาคารจะเพิ่มปริมาณเงินทุนที่ดึงดูดเข้ามา ต้องขอบคุณนโยบายเงินฝากที่มีประสิทธิภาพและเหมาะสมที่สุด

ธนาคารได้พัฒนาเงินฝากที่หลากหลายโดยคำนึงถึงผลประโยชน์ของกลุ่มตลาดต่างๆ

ธนาคารมีฐานทรัพยากรที่มั่นคง เนื่องจากพื้นฐานในการดึงดูดเงินทุนคือเงินทุนในเงินฝากประจำ (79% ของจำนวนเงินฝากทั้งหมด)

ปริมาณเงินทุนหลักที่ระดมทุนมาจากนิติบุคคล เนื่องจากการให้บริการธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางเป็นกลยุทธ์หลักของธนาคาร แต่ทุกปีส่วนแบ่งของเงินทุนจากบุคคลก็เพิ่มขึ้น ซึ่งเป็นทิศทางหลักของธนาคารในปี 2010 เช่นกัน - 2554.

ธนาคารจะระดมเงินทุนตามปริมาณการปล่อยสินเชื่อที่คาดการณ์ไว้ และเงินทุนที่ระดมได้จะถูกนำไปใช้อย่างมีประสิทธิภาพ

คำแนะนำบางประการได้รับการพัฒนาเพื่อปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ OJSC BALTIVESTBANK เนื่องจากการประเมินนโยบายเงินฝากของ BALTIVESTBANK เป็นบวก จึงได้รับคำแนะนำเพื่อให้แน่ใจว่าธนาคารจะปฏิบัติตามทิศทางที่เลือกได้สำเร็จ เนื่องจากธนาคารพยายามที่จะเพิ่มส่วนแบ่งของเงินฝากแต่ละรายในปริมาณเงินฝากทั้งหมด จึงควรให้ความสำคัญกับการพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากใหม่เพื่อดึงดูดเงินทุนเข้าสู่เงินฝากประจำ เพื่อจุดประสงค์นี้จึงเสนอเงินฝากใหม่โดยพื้นฐาน“ การออมสำหรับอพาร์ทเมนต์” คุณลักษณะของการฝากเงินนี้คือโอกาสสำหรับลูกค้าหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการจัดเก็บเงินและหากมีเงินไม่เพียงพอที่จะซื้ออพาร์ทเมนต์ เพื่อขอรับจำนองตามเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์มากสำหรับพวกเขา การฝากเงินประเภทนี้ยังเป็นประโยชน์ต่อธนาคารด้วย เนื่องจากธนาคารเปิดโอกาสให้ลูกค้ารายหนึ่งสามารถให้บริการสองประเภทได้ทันที

นอกจากนี้ยังเสนอเพื่อส่งเสริมการจัดเก็บเงินทุนในธนาคารในระยะยาวโดยให้สินเชื่อผู้บริโภคในอัตราดอกเบี้ยต่ำแก่ลูกค้า

ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวจะดึงดูดลูกค้าใหม่และยังช่วยกระตุ้นการจัดเก็บเงินทุนในระยะยาว

บรรณานุกรม

1. “ เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย” กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 2 ธันวาคม 2533 N 395-1 (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 15 พฤศจิกายน 2553 แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 7 กุมภาพันธ์ 2554)

2. “ ใบรับรองเงินฝากและออมทรัพย์ขององค์กรเครดิต”: ข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 10 กุมภาพันธ์ 2535 ฉบับที่ 14-3-20 ลงวันที่ 02/10/92 ฉบับที่ 14-3-20 และแก้ไขเพิ่มเติม จดหมายจากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 18 ธันวาคม 2535 หมายเลข 23

3. “ มาตรฐานบังคับสำหรับธนาคาร”: คำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 16 มกราคม 2547 หมายเลข 110-I

. “ ในการสำรองสถาบันการเงินที่จำเป็น”: ข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 29 มีนาคม 2547 หมายเลข 255-P

. “ การเปิดและปิดบัญชีธนาคารบัญชีเงินฝาก”: คำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 14 กันยายน 2549 N 28-I (ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมโดยคำสั่งของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 14 พฤษภาคม 2551 N 2552-U ).

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ช. 45 ศิลปะ 845-860

อลาเวอร์ดอฟ เอ.อาร์. การจัดการเชิงกลยุทธ์ในธนาคาร / M. สถาบันการเงินและอุตสาหกรรมมอสโก - 2548, 157 น.

8. Balabanova I. T. ธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก: ปีเตอร์, 2550 345 หน้า: ป่วย

9. ธนาคารต่างๆ เริ่มสนใจเงินของประชาชนน้อยลงเรื่อยๆ ทำให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากลดลงอย่างต่อเนื่อง// Vladimir Merkulov , "เงินคอมเมอร์สันต์" , ฉบับที่ 34 (791), 30 สิงหาคม 2553

10. การดำเนินการด้านการธนาคาร: หนังสือเรียน / แก้ไขโดย A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moscow, 2009.- 284 p.

11. การจัดการการธนาคาร: ตำราเรียน / ภายใต้ O.I. Lavrushin - ฉบับพิมพ์ครั้งที่ 2 แก้ไขและเพิ่มเติม - อ.: KNORUS, 2009. - 560 วิ

12. การธนาคาร: การจัดการในธนาคารสมัยใหม่: หนังสือเรียน คู่มือ/เอ็ด อาร์จี โอลโควา - อ: โครนัส, 2011. - 304 ส.

การธนาคาร: หนังสือเรียน/Ed. จี.เอ็น. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya - ฉบับที่ 5 แก้ไขใหม่ และเพิ่มเติม - อ.: การเงินและสถิติ, 2546. 592 น.

การธนาคาร: หนังสือเรียน/Ed. วิทยาศาสตรดุษฎีบัณฑิต เศรษฐศาสตรดุษฎีบัณฑิต จี.จี. โคโรโบวา. - เอ็ด ด้วยการเปลี่ยนแปลง - อ.: นักเศรษฐศาสตร์, 2549 - 766 หน้า.

การธนาคาร: หนังสือเรียน/Ed. Lavrushina O.I. - ฉบับที่ 8, ลบแล้ว - อ.: โครนัส, 2552. - 768 หน้า

ผู้ฝากเรียกร้อง // Vasily Nantai, Kommersant. - 2554 ฉบับที่ 105

เงิน. เครดิต. ธนาคาร: หนังสือเรียน. / เอ็ด. G. N. Beloglazova Beloglazova G. N. - M.: อุดมศึกษา, 2552 - 392 หน้า

18. ใช้ชีวิตจนถึงปี 2555 กันเถอะ! // Veronika Soshina "วารสารการธนาคารแห่งชาติ" , 4 สิงหาคม 2553

จือหลาน โอ.ดี. แนวทางระเบียบวิธีในการประเมินนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ Izvestia IGEA พ.ศ. 2549 ครั้งที่ 4 (49)

Zahoroshko S. ระเบียบวิธีสำหรับการวิเคราะห์เงินฝากโดยใช้ดัชนีปัจจัย กระดานข่าวการธนาคาร, LYUTY, 2011

21. Karpov M. T. ผู้ฝากกลับไปที่ธนาคาร // วันนี้ - 2552. - ฉบับที่ 21. - หน้า 4.

22. ลูกค้ายังคงนำเงินออมเข้าธนาคารต่อไป และธนาคารต้องแก้ไขปัญหา "หนี้สินที่เป็นพิษ"// Irina Zhavoronkova , "การทบทวนการธนาคาร" , ฉบับที่ 9 (140), กันยายน 2553

การแข่งขันแย่งชิงเงินของนักลงทุนเอกชนยังคงเข้มข้น แต่ทุกวันนี้ธนาคารเลือกที่จะดึงดูดลูกค้าไม่ใช่จากขนาดของการเดิมพัน แต่โดยความเฉพาะตัวของผลิตภัณฑ์// Kristina Kiryanova , "ผู้เชี่ยวชาญ" , ฉบับที่ 28 (713), 19 กรกฎาคม 2553

คอนยูคอฟสกี้ พี.วี. การสร้างแบบจำลองทางเศรษฐศาสตร์จุลภาคของกิจกรรมการธนาคาร - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก: ปีเตอร์, 2544 - 224 น.

คอสเตรินา ที.เอ็ม. การธนาคาร / สถาบันการเงินและอุตสาหกรรมมอสโก, M., 2548, - 191 หน้า

Lavrushin O.I. ฝ่ายบริหารการธนาคาร: / O.I. ลาฟรุชิน. - อ.: KnoRus, 2010. - 553 น.

ลาปตีเรฟ ดี.เอ. ระบบการจัดการทรัพยากรทางการเงินของธนาคาร: กระบวนการ - งาน - แบบจำลอง - วิธีการ - "BDTS-press", 2548

Leontyev V.E. , Radkovskaya N.P. การเงิน เงิน เครดิต และธนาคาร: หนังสือเรียน - เอ็ด 3, แก้ไข, เสริม, เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก: ความรู้, IVESEP, 2004. - 384 หน้า

ปริมาณเงินทุนที่ระดมจากบุคคลในธนาคารรัสเซียลดลง Prime-Tass จาก 31/03/2011

แหล่งเงินทุนหลักสำหรับธนาคารต่างๆ ที่จะปล่อยกู้ให้กับเศรษฐกิจในปีหน้าคือเงินฝากในครัวเรือน แหล่งที่มาค่อนข้างเพียงพอโดยมีเงื่อนไขว่าไม่มีเหตุผลที่ทำให้ธนาคารตื่นตระหนก // Marina Talskaya , "ผู้เชี่ยวชาญ" ฉบับที่ 24 (709) 21 มิถุนายน พ.ศ. 2553

หมอบก่อนกระโดด // Margarita Papchenkova, Vedomosti - 2554 ฉบับที่ 106

พยากรณ์บูม // วาซิลี นันไต. คอมเมอร์สันต์. - 2554 ฉบับที่ 97

ซาโฟรโนวา ที.อี. การวิเคราะห์กระบวนการจัดตั้งและการจัดการทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ ปัญหาเศรษฐศาสตร์สมัยใหม่ N 4(32)

34. Tagirbekov K. R. ความรู้พื้นฐานด้านการธนาคาร: การธนาคาร อ: “Infra-M / ทั้งโลก”, 2551 - 720 หน้า

35. Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. การธนาคาร - อ.: การเงินและสถิติ, 2548. - 608 หน้า:

36. การเงิน การหมุนเวียนเงิน และเครดิต: หนังสือเรียน / ม.ว. Romanovsky และคนอื่น ๆ ; เอ็ด เอ็มวี Romanovsky, O.V. วรูเบฟสกายา - อ.: Yurayt-Izdat, 2549 - 543 หน้า

37. Cherkasov V. E. การดำเนินงานด้านการธนาคาร: การวิเคราะห์ทางการเงิน - อ.: สำนักพิมพ์ "Consultbanker", 2552 - 288 หน้า

38. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. วิธีการวิเคราะห์ทางการเงิน - M., INFRA-Moscow, 2007.-376p

39. การวิเคราะห์ตลาดเงินฝากของบุคคลในปี 2553

แหล่งเงินทุนสำหรับธนาคารรัสเซีย // Andrey Zemtsov http://www.raexpert.ru/researches/credit_org/bank2/

Analytics.http://trust.ru/analytics/interactive/

สัญญาณเตือนที่ผิดพลาด//อาร์เต็ม บูกีร์ 2554 www/bankir.ru

ภาพรวมตลาดเงินฝากรายย่อยปี 2553 เส้นผ่าศูนย์กลาง http://www.banki.ru/news/research/?id=2885588&sphrase_id=1239307

เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ OJSC BALTINVESTBANK www.baltinvestbank.ru

เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของธนาคารกลางรัสเซีย www.cbr.ru

รัสเซียเป็นผู้นำในกลุ่มประเทศ BRIC ในแง่ของอัตราเงินเฟ้อ

การแนะนำ

1. รากฐานทางทฤษฎีสำหรับการกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

1.2 การจัดประเภทการดำเนินงานเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

1.3 วิธีการและเครื่องมือในการสร้างพอร์ตเงินฝาก

2 การวิเคราะห์นโยบายเงินฝากของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank OJSC

2.1 การศึกษาปัจจัยด้านสิ่งแวดล้อมทั้งภายในและภายนอกที่มีอิทธิพลต่อนโยบายเงินฝากของธนาคาร

2.2 การวิเคราะห์โครงสร้างเงินฝากและการดำเนินงานเงินฝากของธนาคาร

2.3 วิเคราะห์กิจกรรมเพื่อดึงดูดกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

3.1 การพัฒนามาตรการเพื่อดึงดูดกองทุนและขายเงินฝากให้กับประชากรที่มีความกระตือรือร้นทางเศรษฐกิจ

3.2 กลยุทธ์เชิงนวัตกรรมของธนาคารในการให้บริการเงินฝาก

บทสรุป

รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้

การแนะนำ

ระบบธนาคารสมัยใหม่ของสหพันธรัฐรัสเซียมีลักษณะเฉพาะคือการเปลี่ยนผ่านไปสู่ขั้นตอนการพัฒนาเชิงคุณภาพใหม่ ซึ่งเกิดจากการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นของสถาบันสินเชื่อ และความจำเป็นในการรักษาหรือเสริมความแข็งแกร่งของตำแหน่งทางการตลาด ซึ่งส่งผลกระทบต่อกิจกรรมทั้งหมดของธนาคารโดยไม่มีข้อยกเว้น การเพิ่มปริมาณธุรกรรมเชิงปริมาณและการเพิ่มความสามารถในการทำกำไรของกิจกรรมการธนาคารจำเป็นต้องให้สถาบันสินเชื่อปรับปรุงคุณภาพการจัดการทรัพยากรเงินฝากและแก้ไขแนวทางที่เป็นรากฐานของการกำหนดนโยบายเงินฝากซึ่งควรคำนึงถึงสภาพเศรษฐกิจใหม่และ ความต้องการของหน่วยงานทางเศรษฐกิจ และสอดคล้องกับกลยุทธ์การพัฒนาโดยรวมของธนาคาร

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคารได้สังเกตเห็นอิทธิพลที่เพิ่มขึ้นของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ที่มีต่อการพัฒนากิจกรรมของพวกเขา ในเวลาเดียวกันการพัฒนารากฐานทางทฤษฎีของการก่อตัวปัญหาของการปฏิบัติจริงและวิธีการประเมินนโยบายเงินฝากไม่เพียงพอทำให้ผลกระทบต่อการปรับปรุงตัวชี้วัดเชิงปริมาณและคุณภาพการทำงานของธนาคารพาณิชย์และระบบธนาคารโดยรวมอ่อนแอลง ในเงื่อนไขเหล่านี้ การพัฒนาที่ครอบคลุมของประเด็นทางทฤษฎีและการปฏิบัติซึ่งเปิดเผยทุกแง่มุมของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์จะมีความเกี่ยวข้องเป็นพิเศษ

วิทยานิพนธ์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อสำรวจรากฐานทางทฤษฎีของการก่อตัวของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์เพื่อวิเคราะห์นโยบายเงินฝากของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank OJSC และเสนอแนวทางในการปรับปรุง

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ งานต่อไปนี้จึงถูกกำหนดและนำไปใช้:

กำหนดสถานที่และบทบาทของนโยบายเงินฝากในนโยบายการธนาคาร

สำรวจเป้าหมายและวัตถุประสงค์ของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

ระบุปัจจัยที่กำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

สำรวจแนวโน้มหลักในการพัฒนาตลาดเงินฝากของสหพันธรัฐรัสเซีย

ดำเนินการวิเคราะห์นโยบายเงินฝากของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank OJSC

เพื่อเสนอมาตรการเพื่อปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank OJSC และประเมินประสิทธิผล

หัวข้อการศึกษาคือความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจและองค์กรที่พัฒนาในกระบวนการจัดทำ การดำเนินการ และการประเมินผลนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

วัตถุประสงค์ของการศึกษาคือแนวปฏิบัติในปัจจุบันของการจัดทำและการดำเนินการตามนโยบายเงินฝากโดยธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank OJSC

พื้นฐานระเบียบวิธีของการศึกษา พื้นฐานทางทฤษฎีและระเบียบวิธีของการวิจัยวิทยานิพนธ์เป็นผลงานของผู้เชี่ยวชาญชั้นนำในประเทศและต่างประเทศเปิดเผยรูปแบบของการพัฒนาเศรษฐกิจตลาดพื้นฐานของการจัดและจัดการกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ด้านเศรษฐกิจและองค์กรของการก่อตัวของ นโยบายการธนาคาร ในการวิจัยของเขาผู้เขียนอาศัยการพัฒนาทางทฤษฎีของนักวิทยาศาสตร์ที่มีชื่อเสียงหลายคนในสาขาการธนาคาร: A. Babicheva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishen, E. P. Zharkovskaya, E. F. Zhukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. Kolesnikova, G. G. Korobova, O. I. Lavrushina , G. S. Panova, A. M. Tavasieva, K. R. Tagirbekova

ฐานข้อมูลการวิจัย งานดังกล่าวใช้กฎหมายของรัฐบาลกลาง ข้อบังคับของสหพันธรัฐรัสเซียที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ เอกสารการประชุมทางวิทยาศาสตร์และการสัมมนาในหัวข้อที่ศึกษา เอกสารวารสาร ข้อมูลจากการตีพิมพ์และงบการเงินของธนาคารพาณิชย์ในภูมิภาคโนโวซีบีร์สค์ เช่นกัน เป็นข้อมูลที่ผู้เขียนได้รับจาก Siberian Bank Sberbank OJSC

วิธีการวิจัย. วิทยานิพนธ์นี้มีพื้นฐานมาจากการใช้ตัวอย่างทางสถิติและการวิเคราะห์ ตลอดจนการใช้วิธีจัดกลุ่ม ต้นทุน และการวิเคราะห์เปรียบเทียบสถานะไดนามิกของตัวชี้วัดที่ศึกษา

ความสำคัญเชิงปฏิบัติของวิทยานิพนธ์นี้อยู่ที่ความเป็นไปได้ในการใช้ผลการวิจัยในกิจกรรมของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank OJSC เพื่อพัฒนารากฐานสำหรับการจัดทำ การดำเนินการ และการประเมินผลนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

ขอบเขตและโครงสร้างของงาน วิทยานิพนธ์ประกอบด้วยคำนำ สามบท บทสรุป และรายชื่อแหล่งข้อมูลที่ใช้

1. รากฐานทางทฤษฎีสำหรับการจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

ในสภาวะปัจจุบัน เพื่อให้ดำเนินการ พัฒนา และบรรลุเป้าหมายได้อย่างมีประสิทธิผล ธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งจะต้องพัฒนานโยบายเงินฝากของตนเอง ซึ่งก็คือ กลยุทธ์การจัดการเชิงปฏิบัติ ดังที่ทราบกันดีว่าการดึงดูดทรัพยากรทางการเงินและตำแหน่งที่ตามมาเป็นรูปแบบหลักของกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ กองทุนที่จัดตั้งขึ้นโดยมีค่าธรรมเนียมจะใช้ในการลงทุนในตราสารที่ใช้งานอยู่ การดำเนินงานเชิงรับจึงเป็นหลักที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานของธนาคารส่วนใหญ่ที่มุ่งสร้างรายได้ ในเรื่องนี้การระดมทุนควรถือเป็นเป้าหมายอิสระของนโยบาย

นโยบายดอกเบี้ยเงินฝากเป็นชุดของมาตรการที่มุ่งระดมเงินทุนของธนาคารจากนิติบุคคลและบุคคลตลอดจนงบประมาณของรัฐในรูปแบบของเงินฝากเพื่อวัตถุประสงค์ในการใช้ให้เกิดประโยชน์ร่วมกันในภายหลัง

นโยบายเงินฝากได้รับการออกแบบเพื่อให้ผลประโยชน์แก่เจ้าหนี้จากการวางเงินชั่วคราวฟรี เช่นเดียวกับโอกาสสำหรับธนาคารในการใช้ทรัพยากรที่พวกเขาถือครองในการดำเนินงานอย่างมีกำไร ในกรณีนี้จำเป็นต้องคำนึงถึงลักษณะของเงินฝากต่างๆด้วย

นโยบายเงินฝากเป็นกลยุทธ์และกลยุทธ์ของธนาคารพาณิชย์ในการดึงดูดเงินทุนของลูกค้าในรูปแบบการชำระคืน

นโยบายการฝากเงินของธนาคารควรรวมถึง:

1) การพัฒนากลยุทธ์สำหรับกิจกรรมของธนาคารในการดึงดูดเงินทุนจากเงินฝาก โดยอาศัยการวิจัยตลาดที่ครอบคลุม นั่นคือ การวิเคราะห์สภาพแวดล้อมทางการเงินโดยรอบ สถานที่และบทบาทของธนาคารในด้านการระดมทุน การวินิจฉัย และ การพยากรณ์;

2) การจัดทำกลยุทธ์ของธนาคารพาณิชย์ในการพัฒนา นำเสนอ และส่งเสริมผลิตภัณฑ์เงินฝากธนาคารใหม่ให้กับลูกค้า (ในด้านนโยบายผลิตภัณฑ์ ราคา การขาย และการสื่อสาร)

3) การดำเนินการตามกลยุทธ์และยุทธวิธีที่พัฒนาขึ้น

4) ติดตามการปฏิบัติตามนโยบายและประสิทธิผล

5) ติดตามกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ในการระดมทุน

เอกสารหลักที่ควบคุมในธนาคารพาณิชย์กระบวนการดึงดูดกองทุนอิสระขององค์กรองค์กรและประชากรเข้าสู่บัญชีธนาคารในเงินฝากประเภทต่างๆ (เงินฝาก) เป็นนโยบายเงินฝากของธนาคาร นี่เป็นเอกสารที่พัฒนาโดยแต่ละธนาคารอย่างเป็นอิสระบนพื้นฐานของแผนกลยุทธ์ของธนาคาร การวิเคราะห์โครงสร้าง สถานะ และพลวัตของฐานทรัพยากรของธนาคาร และขึ้นอยู่กับโอกาสในการพัฒนา นอกจากนี้ ยังมีการใช้เอกสารที่กำหนดทิศทางและเงื่อนไขหลักสำหรับการจัดหาเงินทุน เช่น “นโยบายสินเชื่อของธนาคาร” และ “นโยบายการลงทุนของธนาคาร”

เอกสาร “นโยบายเงินฝากของธนาคาร” ควรกำหนดกลยุทธ์ในการระดมทุนเพื่อตอบสนองข้อกำหนดทางกฎหมาย เป้าหมาย และวัตถุประสงค์ที่กำหนดโดยบันทึกข้อตกลงเกี่ยวกับนโยบายสินเชื่อและการลงทุน โดยมุ่งเน้นที่การรักษาสภาพคล่องของธนาคารและสร้างความมั่นใจในการดำเนินงานที่มีกำไร โดยเฉพาะธนาคารจัดให้มี:

แนวโน้มการเติบโตของเงินทุนของธนาคาร (ทุน) และด้วยเหตุนี้อัตราส่วนระหว่างกองทุนของตัวเองและเงินทุนที่ยืมมา

โครงสร้างของกองทุนที่ดึงดูดและยืม (เงินฝาก เงินฝาก สินเชื่อระหว่างธนาคาร รวมถึงสินเชื่อจากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย)

ประเภทเงินฝากที่ต้องการและเงื่อนไขการดึงดูด อัตราส่วนระหว่างเงินฝากประจำ (เงินฝาก) และตามความต้องการ

ภาระผูกพันหลักของเงินฝาก ได้แก่ ประเภทของผู้ฝาก

ภูมิศาสตร์ของการดึงดูดและการกู้ยืมเงินทุน

ธนาคารที่ให้กู้ยืมที่น่าพอใจสำหรับการให้กู้ยืมระหว่างธนาคาร เงื่อนไขในการดึงดูดอย่างหลัง; เงื่อนไขในการดึงดูดเงินฝาก (เงินฝาก) และสินเชื่อระหว่างธนาคาร

วิธีการดึงดูดเงินฝาก (ขึ้นอยู่กับข้อตกลงบัญชีธนาคาร บัญชีตัวแทน เงินฝากธนาคาร (เงินฝาก) โดยการออกใบรับรองของตัวเอง ตั๋วเงิน)

อัตราส่วนระหว่างรูเบิลและเงินฝากเงินตราต่างประเทศ (เงินฝาก)

รูปแบบใหม่ของการดึงดูดเงินทุนเข้าสู่การฝากเงิน

เงื่อนไขพิเศษสำหรับการเปิดเงินฝากบางประเภท

มาตรการให้เป็นไปตามมาตรฐานความเสี่ยงของธนาคารสำหรับกองทุนที่กู้ยืม

นโยบายการฝากเงินจะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดดังต่อไปนี้เป็นอันดับแรก:

- -ความได้เปรียบทางเศรษฐกิจ;

- – ความสามารถในการแข่งขัน;

- - ความสอดคล้องภายใน.

เมื่อพิจารณาถึงสาระสำคัญของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์แล้ว จึงจำเป็นต้องหยิบยกประเด็นต่างๆ เช่น หัวข้อและวัตถุประสงค์ของนโยบายเงินฝาก หลักการจัดทำ ตลอดจนขอบเขตของนโยบายเงินฝาก

นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ได้แก่ ลูกค้าธนาคาร ธนาคารพาณิชย์ และหน่วยงานราชการ วัตถุประสงค์ของนโยบายการฝากเงินประกอบด้วยเงินทุนที่ดึงดูดจากธนาคารและบริการเพิ่มเติมของธนาคาร (บริการที่ครอบคลุม) การจัดประเภทหัวข้อและวัตถุประสงค์ของนโยบายเงินฝากของธนาคารสรุปได้ในรูปที่ 1.1

รูปที่ 1.1 – องค์ประกอบและวัตถุประสงค์ของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

การกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์จะขึ้นอยู่กับหลักการทั่วไปและหลักการเฉพาะซึ่งสะท้อนให้เห็นอย่างชัดเจนในรูปที่ 1.2

รูปที่ 1.2 – หลักการกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

หลักการทั่วไปของนโยบายเงินฝากหมายถึงหลักการทั่วไปทั้งสำหรับนโยบายการเงินของรัฐของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ดำเนินการในระดับเศรษฐกิจมหภาค และสำหรับนโยบายในระดับของธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่ง ซึ่งรวมถึงหลักการของแนวทางบูรณาการ ความถูกต้องทางวิทยาศาสตร์ ความเหมาะสมและประสิทธิผล ตลอดจนความสามัคคีขององค์ประกอบทั้งหมดในนโยบายเงินฝากของธนาคาร แนวทางบูรณาการจะแสดงออกมาทั้งในการพัฒนารากฐานทางทฤษฎี ทิศทางลำดับความสำคัญของนโยบายเงินฝากของธนาคารจากมุมมองของกลยุทธ์การพัฒนา และในการกำหนดกลยุทธ์และวิธีการที่มีประสิทธิภาพและเหมาะสมที่สุดสำหรับการดำเนินการในขั้นตอนที่กำหนดของ การพัฒนาของธนาคาร

หลักการเฉพาะของนโยบายการฝากเงินรวมถึงหลักการในการรับรองต้นทุนของธนาคารในระดับที่เหมาะสม ความปลอดภัยในการดำเนินการฝากเงิน ความน่าเชื่อถือ เนื่องจากธนาคารได้สะสมเงินทุนฟรีชั่วคราวเพื่อวัตถุประสงค์ในการวางตำแหน่งในภายหลัง มุ่งมั่นที่จะได้รับรายได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายใดๆ แต่คำนึงถึงความเป็นจริงของตลาดที่เขาดำเนินกิจกรรมของเขาด้วย

การปฏิบัติตามหลักการที่ระบุไว้ช่วยให้ธนาคารสามารถกำหนดทิศทางทั้งเชิงกลยุทธ์และยุทธวิธีในการจัดการขั้นตอนการฝากเงิน ดังนั้นจึงรับประกันประสิทธิภาพและการเพิ่มประสิทธิภาพของนโยบายเงินฝาก

ประเด็นสำคัญประการหนึ่งของงานคือคำถามเกี่ยวกับขอบเขตของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ซึ่งเข้าใจว่าเป็นขีดจำกัดที่ยอมรับได้สำหรับธนาคารในการสะสมเงินทุนฟรีชั่วคราวของนิติบุคคลและบุคคล ในกรณีนี้ จะมีการจำแนกประเภทของขอบเขตเหล่านี้ตามเกณฑ์ต่อไปนี้:

– ขึ้นอยู่กับอุปสงค์และอุปทานในตลาดเงินฝาก (ขอบเขตทางเศรษฐกิจ)

– ผลกระทบของกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียและข้อจำกัดของธนาคาร (ขอบเขตการบริหาร)

– ขึ้นอยู่กับเรื่องของความสัมพันธ์เงินฝาก (ขอบเขตภายนอกและภายใน)

– ขึ้นอยู่กับความเร่งด่วนของความสัมพันธ์ในการฝากเงิน (จำกัดเวลา)

– ขึ้นอยู่กับหลักการทางภูมิศาสตร์ (ขอบเขตอาณาเขต)

– ขึ้นอยู่กับปริมาณและโครงสร้างของเงินทุนที่ระดมได้ (ขอบเขตเชิงปริมาณและคุณภาพ)

การจำแนกขอบเขตสรุปได้ในรูปที่ 1.3

รูปที่ 1.4 – โครงการจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

แต่ละขั้นตอนในการกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์นั้นเกี่ยวข้องโดยตรงกับขั้นตอนอื่น ๆ และจำเป็นสำหรับการสร้างนโยบายการฝากเงินที่เหมาะสมที่สุดและการจัดกระบวนการฝากเงินที่ถูกต้อง

การดำเนินการตามเป้าหมายและวัตถุประสงค์ที่กำหนดโดยธนาคารให้ประสบความสำเร็จในกระบวนการพัฒนาและดำเนินการตามนโยบายเงินฝากส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับประสิทธิผลของการทำงานของกลไกนี้

1.2 การจัดประเภทการดำเนินงานเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

การดำเนินการเพื่อดึงดูดเงินทุนมายังธนาคาร การสร้างทรัพยากรเพื่อวัตถุประสงค์ในการวางตำแหน่งในภายหลัง และสร้างรายได้ถือเป็นการดำเนินการเชิงรับของธนาคาร การดำเนินการเชิงรับของธนาคาร ได้แก่ การระดมทุนเพื่อการชำระหนี้และบัญชีกระแสรายวันของนิติบุคคลและบุคคล เงินฝากประจำที่เปิดทำการ การขอสินเชื่อระหว่างธนาคาร การสร้างทุนของธนาคารเอง การออกหลักทรัพย์ของตนเอง เป็นต้น

จากที่นี่ การดำเนินการเชิงรับทั้งหมดสามารถแบ่งออกเป็น:

เงินฝากรวมถึงการได้รับเงินกู้ระหว่างธนาคาร

การไม่ฝากหรือการปล่อยก๊าซเรือนกระจก

การดำเนินการฝาก (ฝาก) ของธนาคารพาณิชย์เป็นการดำเนินการเพื่อดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลและบุคคลเข้าสู่เงินฝากในช่วงระยะเวลาหนึ่งหรือตามความต้องการตลอดจนยอดคงเหลือในบัญชีกระแสรายวันของลูกค้าเพื่อใช้เป็นแหล่งเครดิตและในกิจกรรมการลงทุน เงินฝาก (เงินฝาก) คือกองทุน (ในรูปแบบเงินสดและไม่ใช่เงินสดในสกุลเงินของประเทศหรือต่างประเทศ) ที่เจ้าของโอนไปยังธนาคารเพื่อจัดเก็บภายใต้เงื่อนไขบางประการ

ในทางปฏิบัติด้านการธนาคารทั่วโลก เงินฝากมักจะเข้าใจว่าเป็นรายการในสมุดบัญชีที่บ่งชี้ถึงข้อกำหนดของลูกค้าบางประการสำหรับธนาคาร หรือกองทุนที่ลูกค้าฝากไว้กับธนาคารตามข้อตกลง สัญญา และภาระผูกพันในการฝากเงินตามที่กฎหมายกำหนด

ในทางปฏิบัติของรัสเซีย เงินฝากธนาคารถือเป็นทั้งความหมายกว้างและแคบของคำ ในแง่กว้าง การฝากเงินถือเป็นการโอนเงินโดยสมบูรณ์โดยมีภาระผูกพันในการคืน ควบคู่ไปกับเสรีภาพของผู้รับในการกำจัดเงินเหล่านั้น ในแง่แคบ เงินฝากธนาคาร (เงินฝาก) คือเงินในรูเบิลเบลารุสหรือสกุลเงินต่างประเทศที่วางไว้โดยบุคคลและนิติบุคคลในธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ในการจัดเก็บและรับรายได้ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง (เทอม) ตามความต้องการหรือจนครบกำหนด (ไม่เกิดขึ้น) ของเหตุการณ์ (เหตุการณ์) ที่ระบุในสัญญาที่สรุปไว้ (มีเงื่อนไข)

บัญชีเงินฝากสามารถมีความหลากหลายมากและการจัดประเภทจะขึ้นอยู่กับเกณฑ์ต่างๆ เช่น แหล่งที่มาของเงินฝาก วัตถุประสงค์ที่ตั้งใจ ระดับความสามารถในการทำกำไร เป็นต้น (รูปที่ 1.5)

รูปที่ 1.5 - การจำแนกประเภทของเงินฝาก (ตาม O.I. Lavrushin)

เกณฑ์ที่พบบ่อยที่สุดในการจำแนกเงินฝากคือหมวดหมู่ของผู้ฝากและรูปแบบการถอนเงินฝาก

เงินฝากของนิติบุคคล (องค์กร, องค์กร, ธนาคาร);

เงินฝากของบุคคล

การฝากตามรูปแบบการถอนแบ่งออกเป็น:

เงินฝากทวงถาม (ภาระผูกพันที่ไม่มีระยะเวลากำหนด)

เงินฝากประจำ (หนี้สินที่มีระยะเวลาหนึ่ง)

เงินฝากออมทรัพย์.

เงินฝากเผื่อเรียกคือเงินทุนที่สามารถเรียกได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้าจากลูกค้า เปิดบัญชีอุปสงค์เพื่อให้เจ้าของสามารถรับและใช้เงินที่เก็บไว้ในธนาคารได้อย่างอิสระเพื่อชำระธุรกรรมเชิงพาณิชย์และชำระค่าใช้จ่ายปัจจุบัน

จำแนกตามลักษณะและความเป็นเจ้าของของเงินทุนที่เก็บไว้ในบัญชีเป็น:

กองทุนในการชำระบัญชีกระแสรายวันงบประมาณของรัฐวิสาหกิจและองค์กรที่มีรูปแบบการเป็นเจ้าของต่างๆ

กองทุนในบัญชีพิเศษเพื่อจัดเก็บเงินทุนเพื่อวัตถุประสงค์ทางเศรษฐกิจต่างๆ

กองทุนของตัวเองขององค์กรที่มีไว้สำหรับการลงทุนและเก็บไว้ในบัญชีแยกต่างหาก

กองทุนในการตั้งถิ่นฐาน;

ยอดเครดิตในบัญชีตัวแทนสำหรับการชำระหนี้กับธนาคารอื่น

กองทุนงบประมาณท้องถิ่น

ยอดเครดิตในบัญชีของธนาคารตัวแทนต่างประเทศ

จากการตั้งถิ่นฐานและบัญชีกระแสรายวัน องค์กรและองค์กรต่างๆ จะต้องชำระค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการตั้งถิ่นฐานกับซัพพลายเออร์ ผู้รับเหมา งบประมาณและกองทุนนอกงบประมาณ ถอนเงินเพื่อจ่ายค่าจ้างและค่าเดินทางให้กับพนักงาน และชำระเงินอื่นๆ ที่จำเป็น

บัญชีเหล่านี้ได้รับรายได้จากการขายผลิตภัณฑ์และบริการขององค์กรการชำระเงินอื่น ๆ ให้กับนิติบุคคล - เจ้าของบัญชีเหล่านี้และเงินสดที่องค์กรฝากฝากเข้าบัญชีธนาคารของพวกเขา นอกจากนี้ การชำระบัญชีและบัญชีกระแสรายวันของนิติบุคคลสามารถให้เครดิตด้วยจำนวนเงินกู้ที่มอบให้พวกเขา เงินสมทบของผู้ถือหุ้น (ผู้เข้าร่วม) ขององค์กรในทุนจดทะเบียน จำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยที่ธนาคารจ่ายให้กับองค์กรเพื่อการใช้งาน กองทุนที่ยืมมารวมถึงค่าปรับค่าปรับและการรับเงินสดอื่น ๆ ในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดและเงินสด

เงินฝากความต้องการรวมถึง:

1. บัญชีกระแสรายวันเป็นบัญชีเดียวที่บันทึกธุรกรรมทั้งหมดของธนาคารกับลูกค้า บัญชีนี้สะท้อนถึงเงินกู้ยืมจากธนาคารและการชำระเงินทั้งหมดในนามของลูกค้า และอีกด้านหนึ่งคือเงินที่ได้รับเข้าบัญชีในรูปแบบของการโอน การฝากเงิน การชำระคืนเงินกู้ และอื่นๆ บัญชีดังกล่าวเปิดให้กับลูกค้าที่เชื่อถือได้ ผู้กู้ยืมชั้นหนึ่ง ซึ่งเป็นสัญลักษณ์ของความไว้วางใจเป็นพิเศษ

2. บัญชีผู้สื่อข่าว - ไม่สามารถเปิดให้กับบุคคลหรือองค์กรได้ แต่จะเปิดให้เฉพาะกับองค์กรสินเชื่อโดยธนาคารกลางของประเทศหรือองค์กรสินเชื่ออื่น ๆ แบ่งออกเป็นบัญชี LORO (บัญชีที่เปิดในธนาคารที่กำหนด) และ NOSTRO (เปิดในธนาคารตัวแทน)

3. บัญชีบัตรพิเศษ – เปิดให้ผู้ถือบัตรพลาสติกของธนาคาร การใช้จ่ายเงินจากบัญชีบัตรพิเศษจะดำเนินการภายในวงเงินการใช้จ่าย (สำหรับบัตรพลาสติกของธนาคารที่ชำระเงิน) หรือภายในขอบเขตของวงเงินเครดิตและวงเงินการใช้จ่ายที่มอบให้กับเจ้าของบัญชี (สำหรับบัตรพลาสติกของธนาคารบัตรเครดิต)

ข้อได้เปรียบหลักของเงินฝากกลุ่มนี้คือสภาพคล่องสูง เจ้าของสามารถใช้เงินในบัญชีที่ต้องการได้ตลอดเวลา

คุณสมบัติของบัญชีเงินฝากทวงถามคือ ประการแรก สามารถฝากหรือถอนเงินเข้าบัญชีนี้บางส่วนหรือทั้งหมดได้โดยไม่มีข้อจำกัด ประการที่สอง อนุญาตให้นำเงินสดจากบัญชีนี้ในลักษณะที่กำหนด

ข้อเสียเปรียบหลักของเงินฝากตามความต้องการคือ: ประการแรกสำหรับเจ้าของ - ไม่มีดอกเบี้ยในบัญชี (หรือดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อย); ประการที่สองสำหรับธนาคาร - ความจำเป็นที่จะต้องมีสำรองการดำเนินงานที่สูงขึ้นเพื่อรักษาสภาพคล่อง (เนื่องจากมีความเป็นไปได้ที่จะถอนเงินออกจากบัญชีตามต้องการ)

เงินฝากประจำคือเงินที่ธนาคารดึงดูดมาในช่วงระยะเวลาหนึ่ง เงินฝากประจำในสกุลเงินของประเทศและต่างประเทศแบ่งตามระยะเวลาเป็น:

1) เงินฝากที่มีกำหนดชำระสูงสุด 3 เดือน

2) เงินฝากระยะเวลา 3 ถึง 6 เดือน

3) เงินฝากระยะเวลา 6 ถึง 9 เดือน

4) เงินฝากระยะเวลา 9 ถึง 12 เดือน

5) เงินฝากที่มีอายุมากกว่าหนึ่งปี

คุณยังสามารถจำแนกประเภทได้ดังต่อไปนี้:

การฝากเงินจำกัดอยู่ที่จำนวนขั้นต่ำและไม่มีข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนเงิน

ผลงานที่เพิกถอนไม่ได้ - ผลงานที่ไม่มีความเป็นไปได้ในการเรียกคืนฝ่ายเดียว

เงินฝากที่สามารถเพิกถอนได้ - เงินฝากที่มีความเป็นไปได้ที่จะถอนออกฝ่ายเดียว

เงินฝากที่สามารถเติมเงินได้ - อนุญาตให้ผู้ฝากเติมเงินเงินฝากเป็นระยะพร้อมเงินสมทบเพิ่มเติม

เงินฝากที่ไม่สามารถเติมเงินได้

เงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลา

เงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเมื่อเวลาผ่านไป

เงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ไม่คงที่ตลอดระยะเวลา

เงินฝากที่แปลงเป็นทุนคือเงินฝากที่มีจำนวนดอกเบี้ยค้างรับบวกกับจำนวนเงินฝากหลัก

การเลือกจังหวะเวลาของธนาคารในการดึงดูดเงินฝากอาจมีสาเหตุหลายประการ เงื่อนไขเหล่านี้ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของกฎหมายการธนาคารสำหรับการก่อตัวของทุนสำรองที่จำเป็น: หากมีความแตกต่างในบรรทัดฐานของทุนสำรองที่จำเป็นขึ้นอยู่กับระยะเวลาในการดึงดูดทรัพยากรธนาคารจะเลือกใช้เงื่อนไขดังกล่าวที่อนุญาตให้ ทำการหักเงินตามมาตรฐานขั้นต่ำ นอกจากนี้ ระยะเวลาของการดำเนินงานที่ดำเนินการโดยธนาคารมีอิทธิพลอย่างมากต่อการเลือกช่วงเวลาในการระดมทุน และแน่นอนว่า ระยะเวลาในการดึงดูดทรัพยากรของธนาคารนั้นขึ้นอยู่กับแนวโน้มที่เกิดขึ้นและความผันผวนของตลาดในปัจจุบัน (อุปสงค์และอุปทาน) ในตลาดเงิน

ความจริงที่ว่าเจ้าของเงินฝากประจำสามารถจำหน่ายได้หลังจากระยะเวลาที่ตกลงกันไว้สิ้นสุดลงเท่านั้นไม่ได้ยกเว้นความเป็นไปได้ที่จะได้รับเงินของเขาจากธนาคารก่อนกำหนด อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ อัตราดอกเบี้ยเงินฝากของลูกค้าจะลดลง ธนาคารสนใจที่จะดึงดูดเงินฝากประจำเนื่องจากมีความมั่นคงและช่วยให้ธนาคารมีเงินของผู้ฝากได้เป็นเวลานาน

ดังนั้นเงินฝากจึงเป็นตัวแทนของเงินฝากตลอดเวลาและไม่ใช่ระยะยาวของลูกค้าธนาคาร ลักษณะเฉพาะของการดำเนินการประเภทนี้คือไม่ใช่ลูกค้าที่เสนอเงินทุนจากธนาคาร แต่ธนาคารเองก็ดึงดูดเงินด้วยความคิดริเริ่มของตนเอง ดังนั้นในทางปฏิบัติของธนาคาร เงินเหล่านี้จึงเรียกว่า "ระดมทุน" ธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยให้กับกองทุนดังกล่าว อัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับเงื่อนไข

เงินฝากประเภทพิเศษคือเงินฝากที่ออกโดยเงินฝากหรือบัตรออมทรัพย์

บัตรออมทรัพย์คือหลักประกันที่รับรองจำนวนเงินฝากที่ฝากไว้กับธนาคารและสิทธิของผู้ฝาก (ผู้ถือใบรับรอง) ที่จะได้รับจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ในใบรับรองในธนาคารเมื่อครบกำหนดระยะเวลาที่กำหนด ที่ออกใบรับรองหรือสาขาใด ๆ ของธนาคารนี้ สามารถออกบัตรเงินฝากได้เฉพาะนิติบุคคลและใบรับรองการออม - สำหรับบุคคลเท่านั้น

ใบรับรองธนาคารไม่สามารถใช้เป็นวิธีการชำระเงินในการชำระเงินค่าสินค้าและบริการได้ พวกมันทำหน้าที่เป็นเพียงวิธีการสะสมเท่านั้น เมื่อใบรับรองหมดอายุ ธนาคารจะคืนจำนวนเงินฝากให้กับเจ้าของ (ผู้ถือ) และจ่ายรายได้ตามอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด ระยะเวลา และจำนวนเงินฝากที่ฝากเข้าบัญชีธนาคารแยกต่างหาก

นอกจากการแบ่งใบรับรองออกเป็นเงินฝากและออมทรัพย์ตามประเภทของผู้ฝากแล้ว ใบรับรองยังสามารถจำแนกได้:

โดยวิธีการเผยแพร่: เผยแพร่ครั้งเดียว; ผลิตเป็นชุด

โดยวิธีการลงทะเบียน: ส่วนบุคคล; ถึงผู้ถือ

ใบรับรองจะต้องเร่งด่วนเท่านั้น การชำระคืนจะดำเนินการหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดไว้โดยการโอนเงินที่ไม่ใช่เงินสดไปยังเงินฝากประเภทอื่นหรือเพื่อเรียกร้องบัญชี (การชำระบัญชีกระแสรายวัน) และที่เกี่ยวข้องกับบุคคล - เป็นเงินสด

ธนาคารที่ออกใบรับรองจะพัฒนาเงื่อนไขในการออกและการหมุนเวียนใบรับรองอย่างอิสระ

เมื่อใบรับรองครบกำหนด เจ้าของใบรับรองจะต้องแสดงต่อธนาคารผู้ออกใบรับรองพร้อมกับใบสมัครขอรับเงินภายใต้ใบรับรอง โดยระบุบัญชีที่ควรได้รับเครดิต สำหรับนิติบุคคล เงินจากการแลกบัตรเงินฝากจะต้องถูกส่งไปยังบัญชีการชำระเงิน (ปัจจุบัน) หรือบัญชีตัวแทน การชำระเงินให้กับประชาชนสามารถทำได้โดยการโอนเงินเข้าบัญชีธนาคารปัจจุบันหรือเงินสด

ใบรับรองมีข้อได้เปรียบที่สำคัญเหนือการฝากประจำตามข้อตกลงการฝากเงิน:

เนื่องจากมีตัวกลางทางการเงินจำนวนมากในการจำหน่ายและการหมุนเวียนใบรับรอง ทำให้กลุ่มนักลงทุนที่มีศักยภาพสามารถขยายได้

ต้องขอบคุณตลาดรองที่ทำให้เจ้าของสามารถโอน (ขาย) ใบรับรองก่อนกำหนดให้กับบุคคลอื่นโดยได้รับรายได้บางส่วนระหว่างการจัดเก็บและไม่มีการเปลี่ยนแปลงปริมาณทรัพยากรของธนาคาร ในขณะที่เจ้าของถอนออกก่อนกำหนด เงินฝากหมายถึงการสูญเสียรายได้สำหรับเขาและสำหรับธนาคาร - การสูญเสียทรัพยากรบางส่วน

งานหลักที่ธนาคารแก้ไขในระหว่างการออกใบรับรองคือ:

การดึงดูดเงินทุนที่มีอยู่ชั่วคราวจากนิติบุคคลและบุคคลทันทีเพื่อเพิ่มศักยภาพของทรัพยากร

ควบคุมสภาพคล่องของธนาคารโดยการสะสมหนี้สินที่มีระยะเวลาครบกำหนดและความสามารถในการทำกำไรคงที่

ดึงดูดลูกค้าด้วยการกระจายบริการที่มีให้

สิ่งสำคัญคือกระบวนการออกใบรับรองธนาคารนั้นมีระเบียบน้อยกว่าและมีประสิทธิภาพมากกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับการออกภาระหนี้อื่น ๆ

ข้อเสียของใบรับรองเมื่อเปรียบเทียบกับเงินฝากประจำคือต้นทุนที่เพิ่มขึ้นของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการออกใบรับรอง นอกจากนี้ ผู้ที่มีศักยภาพเป็นนักลงทุนควรจำไว้ว่ารายได้จากใบรับรองต้องเสียภาษี ในขณะที่รายได้จากบัญชีทวงถามและเงินฝากประจำไม่ต้องเสียภาษีดังกล่าว

การดำเนินการของธนาคารในการออกบัตรพลาสติกเพื่อหมุนเวียนถือได้ว่าเป็นรูปแบบหนึ่งในการระดมทุน บัตรพลาสติกของธนาคารเป็นวิธีการชำระเงินสำหรับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดสำหรับสินค้าและบริการและรับเงินสด โปรแกรมบัตรเป็นช่องทางที่มีแนวโน้มสำหรับธนาคารในการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและองค์กรธุรกิจ

ตามกฎแล้วเงินฝากออมทรัพย์คือเงินฝากในครัวเรือนที่เน้นการออม โดยปกติเงื่อนไขจะนานกว่าเงินฝากประจำ เงินฝากออมทรัพย์มีหลายประเภท:

สำหรับเงินฝากที่ชนะสะสม (เงินสด เสื้อผ้า ผสม)

เงินฝากที่อยู่อาศัยสะสม

การสนับสนุนเป้าหมายสำหรับเด็ก

ทรัพยากรที่ถูกที่สุดสำหรับธนาคารคือยอดเงินสดในบัญชีกระแสรายวันและบัญชีกระแสรายวันของลูกค้าซึ่งมีไว้สำหรับการใช้งานประจำวันของลูกค้า ธนาคารจ่ายอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดให้กับพวกเขา เงินฝากประจำถือเป็นทรัพยากรที่แพงที่สุดสำหรับธนาคาร

ดังนั้นเงินฝากประจำของประชากรและองค์กรธุรกิจจึงเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการสร้างผลกำไรของธนาคารซึ่งใช้สำหรับการดำเนินงานที่กระตือรือร้น สำหรับผู้ออมเงิน ข้อดีของการฝากเงินมากกว่าเงินสดคือเงินฝากจะได้รับดอกเบี้ย

1.3 วิธีการและเครื่องมือในการสร้างพอร์ตเงินฝาก

ปัจจุบันมีการใช้แนวทางต่างๆ ในการแก้ปัญหาการสร้างฐานเงินฝาก บางครั้งปัญหาอันดับหนึ่งของธนาคารก็กลายเป็นคำถามเรื่องการ "ดึงดูดลูกค้า" กล่าวคือ ธนาคารให้ความสำคัญกับหลักการตลาด “ธนาคารเพื่อลูกค้า” มาเป็นอันดับแรก ในการแก้ปัญหาการสร้างพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ (CB) ผลลัพธ์หลักของการใช้หลักการนี้คือทำให้มั่นใจว่าเงินทุนฟรีไหลเข้าธนาคารอย่างมั่นคงและดึงดูดลูกค้าใหม่ อย่างไรก็ตาม การดึงดูดลูกค้ามากขึ้นและเงินฝากไหลเข้าอย่างต่อเนื่องไม่ได้ช่วยเพิ่มเสถียรภาพของฐานทรัพยากร

ส่วนหนึ่งของแนวทางการตลาดควรพิจารณาประเด็นการกำหนดราคา เนื่องจากราคาเป็นหนึ่งในปัจจัยสำคัญที่กำหนดความร่วมมือที่เป็นประโยชน์ร่วมกันระหว่างลูกค้าและธนาคาร และส่งผลโดยตรงต่อความสามารถในการทำกำไรของฝ่ายหลัง ปัญหาหลักในการแก้ปัญหาการกำหนดราคาคือการกำหนดต้นทุนของผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคาร วิธีการคำนวณขึ้นอยู่กับการกำหนดองค์ประกอบของต้นทุนสำหรับบริการที่ให้บริการและประเด็นหลักคือการเลือกทั้งสองวิธีในการบัญชีต้นทุนทางตรงและทางอ้อมและการจัดสรรต้นทุนทางอ้อมให้กับบริการเฉพาะ (ผลิตภัณฑ์) ส่วนใหญ่แล้วเกณฑ์ในการจัดสรรต้นทุนทางอ้อมคือส่วนแบ่งของบริการในปริมาณหรือปริมาณของบริการทั้งหมดที่มีให้ การปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าสำหรับธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่มีเครือข่ายสาขาที่กว้างขวางการดำเนินการคำนวณต้นทุนการให้บริการดังกล่าวเป็นเรื่องยาก

วิธีการดั้งเดิมในการกำหนดเสถียรภาพของเงินฝากคือการคำนวณตัวบ่งชี้หลักสองหรือสามตัวหรือการปรับเปลี่ยน: ระยะเวลาการจัดเก็บเงินโดยเฉลี่ย (SD) ระดับเงินฝาก (Vo) รวมถึงจำนวนยอดคงเหลือของ เงินทุนที่มีให้ใช้ - การเปลี่ยนแปลง (Ds) .

ในวรรณคดีเศรษฐศาสตร์มีวิธีอื่นในการกำหนดเสถียรภาพของทรัพยากรเงินฝาก - การประเมินโดยใช้ค่าสัมประสิทธิ์ความมั่นคงของความสมดุล (K st) ตัวบ่งชี้นี้จะประเมินความกว้างของความผันผวนในยอดคงเหลือของเงินทุนที่ดึงดูด

ในความเห็นของเรา แนวทางที่ครอบคลุมที่สุดในการวิเคราะห์เงินทุนลูกค้าธนาคารที่เสนอโดย A. Burya ย้อนกลับไปในปี 1998 มีไว้เพื่อ: การระบุกลุ่มลูกค้า; การคำนวณค่าสัมประสิทธิ์ที่แสดงถึงความเสถียรของสารตกค้างในแต่ละกลุ่ม การประเมินสถานะปัจจุบันของฐานลูกค้า การกำหนดแนวโน้มที่มีอยู่ในการเปลี่ยนแปลง คาดการณ์การพัฒนาต่อไป อย่างไรก็ตาม เพื่อประเมินความเสถียรของฐานลูกค้า แนวทางนี้ใช้ค่าสัมประสิทธิ์มาตรฐาน (อายุการเก็บรักษาเฉลี่ย ระดับการทรุดตัว ความกว้างของความผันผวน) ดังนั้นจึงมีข้อเสียและความขัดแย้งโดยธรรมชาติในวิธีการเหล่านี้

ในแนวทางปฏิบัติด้านการธนาคารสมัยใหม่ การสร้างพอร์ตการลงทุนเงินฝากตามข้อกำหนดในการรักษาสภาพคล่องของธนาคารมักจะทำได้โดยการควบคุมอัตราส่วนระหว่างสินทรัพย์และหนี้สินตามอายุโดยการคำนวณค่าสัมประสิทธิ์พิเศษที่ประเมินอัตราส่วนเหล่านี้ ควรสังเกตว่าวิธีการเหล่านี้ไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อวิเคราะห์ฐานลูกค้าและระบุทรัพยากรการฝากเงินที่มั่นคง ไม่ได้ให้คำตอบสำหรับคำถามเร่งด่วนจำนวนหนึ่งที่เกิดขึ้นเมื่อใช้นโยบายการฝากเงิน: ทรัพยากรประเภทใด ลูกค้ารายใด และในปริมาณใด ธนาคารควรดึงดูดเพื่อให้ฐานทรัพยากรมีความมั่นคงหรือไม่

สิ่งสำคัญในการแก้ปัญหาการสร้างพอร์ตการลงทุนคือการวางแผนงานเพื่อดึงดูดทรัพยากรเงินฝาก เพื่อให้มั่นใจในการวางแผนและการจัดการงานเพื่อดึงดูดลูกค้า ธนาคารจำเป็นต้องประเมินจำนวนเงินสดคงเหลือที่เป็นไปได้ที่ลูกค้าเป้าหมายและลูกค้าปัจจุบันสามารถให้ได้ กล่าวอีกนัยหนึ่ง มีความจำเป็นต้องกำหนดจำนวนลูกค้าที่ต้องมีหรือดึงดูดลูกค้า เพื่อให้แน่ใจว่าปริมาณเงินฝากที่กำหนด

ดังนั้น เพื่อการบริหารจัดการทรัพยากรเงินฝากให้มีคุณภาพสูง ธนาคารจำเป็นต้องแก้ไขงานหลักดังต่อไปนี้

1) รู้ว่าลูกค้ารายใดทำกำไรได้มากที่สุดในแง่ของความเป็นไปได้ในการใช้ทรัพยากรอย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น เช่น สามารถระบุลูกค้าที่ให้ความมั่นคงมากขึ้นของฐานเงินฝากและยอดคงเหลือในบัญชีที่สูงขึ้น

2) สามารถวางแผนงานเพื่อดึงดูดลูกค้าได้ เช่น รู้ว่าจำเป็นต้องมีหรือดึงดูดลูกค้ากี่รายเพื่อให้แน่ใจว่าฐานเงินฝากและส่วนประกอบต่างๆ จะได้รับตามปริมาณที่กำหนด

3) จัดระเบียบและดำเนินงานเพื่อดึงดูดลูกค้าที่มีศักยภาพที่ทำกำไรได้มากที่สุดให้กับธนาคารโดยไม่ลืมความจำเป็นในการรักษาลูกค้าที่มีอยู่

4) สร้างความมั่นใจในประสิทธิภาพของแต่ละการดำเนินงานที่เกี่ยวข้องกับการบริการลูกค้า เช่น ควรคำนวณต้นทุนการให้บริการและกำหนดความสามารถในการทำกำไรสำหรับลูกค้าแต่ละรายซึ่งจะทำให้สามารถใช้นโยบายการกำหนดราคาส่วนบุคคลที่ยืดหยุ่นได้

5) พัฒนาระบบข้อมูลและการวิเคราะห์เพื่อรองรับการตัดสินใจเมื่อสร้างพอร์ตเงินฝาก นี่เป็นปัจจัยสำคัญที่มีอิทธิพลต่อความสามารถในการรับข้อมูลที่จำเป็นอย่างทันท่วงทีเพื่อตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงที่กำลังดำเนินอยู่ได้อย่างรวดเร็วและเพียงพอ

เพื่อแก้ไขปัญหาสามข้อแรก ธนาคารจำเป็นต้องมีวิธีการและเครื่องมือที่เหมาะสมใน “คลังแสงการวิเคราะห์”

เพื่อกำหนดความเสถียรของทรัพยากรเงินฝาก เราเสนอให้ใช้ค่าสัมประสิทธิ์ใหม่สามค่า: ตัวบ่งชี้ความแปรปรวนของยอดคงเหลือ ความสอดคล้องกันของการเปลี่ยนแปลงในยอดคงเหลือ และศักยภาพสำหรับความน่าเชื่อถือของเงินทุนในบัญชี

ตัวบ่งชี้ความแปรปรวนคงเหลือ (K i) คำนวณโดยใช้สูตร (1.1)

K i = X ไอมิน /X ไอซีพี , (1.1)

โดยที่ X imin คือมูลค่าขั้นต่ำของยอดรวมสำหรับกลุ่ม i สำหรับช่วงเวลาที่ศึกษา X icp – ยอดรวมเฉลี่ยในกลุ่ม i (ในรูปของเงินฝาก)

ตัวบ่งชี้ b i ซึ่งแสดงลักษณะความซิงโครไนซ์ของการเปลี่ยนแปลงในยอดคงเหลือของลูกค้าในแต่ละกลุ่ม i คำนวณโดยใช้สูตร (1.2)

ข ผม = K ไอซีพี /K ผม , (1.2)

โดยที่ K icp คือค่าเฉลี่ยของตัวบ่งชี้ความแปรปรวนของความสมดุลสำหรับบัญชีเดียวในกลุ่ม i (คำนวณโดยการเปรียบเทียบกับ K i)

ขีดจำกัดในการเปลี่ยนค่าของตัวบ่งชี้ K และ b: K – จาก 0 เป็น 1; b – จาก 0 ถึงอนันต์ (b ® Ґ สำหรับ K ® 0. b = 1 เมื่อยอดคงเหลือในบัญชีในกลุ่ม i เหมือนกันทุกประการและเปลี่ยนแปลงพร้อมกันอย่างแน่นอน)

การตีความความหมายของตัวบ่งชี้:

K – ตัวบ่งชี้นี้แสดงลักษณะความเบี่ยงเบนของมูลค่ายอดคงเหลือขั้นต่ำจากค่าเฉลี่ยในช่วงเวลานั้น ดังนั้น ยิ่งตัวบ่งชี้นี้เข้าใกล้ความสามัคคีมากเท่าใด ส่วนที่เหลือก็จะมีเสถียรภาพมากขึ้นเท่านั้น (ค่าที่เหมาะสมที่สุดคือ 1)

b – ตัวบ่งชี้นี้แสดงลักษณะการมีส่วนร่วมของแอมพลิจูดของสารตกค้างเฉลี่ยรวมของความผันผวนของสารตกค้างในกลุ่ม i ยิ่งสิ่งตกค้างเปลี่ยนแปลงพร้อมกันมากเท่าใด สิ่งอื่นๆ ก็เท่ากันมากขึ้นเท่านั้น แอมพลิจูดก็จะยิ่งมากขึ้นในค่าเฉลี่ยที่เหลือทั้งหมด (สัมประสิทธิ์ K ลดค่าของมัน และด้วยเหตุนี้ b จึงเพิ่มขึ้น) ยิ่งค่า b น้อยลง ยอดคงเหลือในกลุ่มลูกค้าจะเปลี่ยนพร้อมกันน้อยลง (0 ที่เหมาะสมที่สุด)

ศักยภาพสำหรับความน่าเชื่อถือของเงินทุนในบัญชี (T cp) เป็นตัวกำหนดลักษณะระยะเวลาเฉลี่ยของการรักษายอดเงินขั้นต่ำในบัญชีของลูกค้า ตัวบ่งชี้นี้ถูกกำหนดให้เป็นค่าเฉลี่ยของค่าที่คำนวณในแต่ละวันของช่วงเวลาที่ศึกษา ระยะเวลาของช่วงเวลา (เป็นวัน) ในระหว่างที่ยอดคงเหลือในบัญชีไม่ต่ำกว่าที่ระบุ (ปัจจุบัน)

ในการระบุกลุ่มลูกค้าที่มีเสถียรภาพมากที่สุด (ประเภทของเงินฝาก) จะใช้ตัวบ่งชี้ VSO แบบรวม - ความเสถียรของสมดุลแบบถ่วงน้ำหนัก (รับค่าตั้งแต่ 0 ถึง 1, 1 ที่เหมาะสมที่สุด) คำนวณโดยใช้สูตร (1.3)

BCO i = V 1 x K` i + V 2 x b` i + V 3 x T` ไอซีพี , (1.3)

โดยที่ V 1,2,3 – ค่าสัมประสิทธิ์การถ่วงน้ำหนัก (V 1 + + V 2 = V 3 = 1) กำหนดโดยวิธีผู้เชี่ยวชาญ K` i, b` i, T` icp – ตัวบ่งชี้มาตรฐาน K i, b i, T icp

เพื่อจัดระเบียบและวางแผนงานเพื่อดึงดูดลูกค้า จำเป็นต้องกำหนด (คาดการณ์) ยอดคงเหลือที่เป็นไปได้ในบัญชีของลูกค้าแต่ละราย จากนั้นจะสามารถกำหนดเป้าหมายที่ชัดเจนในการดึงดูดลูกค้าในจำนวนที่ต้องการได้ ดังนั้น เพื่อดำเนินการวางแผนคุณภาพ ธนาคารจึงจำเป็นต้องมี:

ประเมินขนาดของยอดคงเหลือที่เป็นไปได้ในบัญชีของลูกค้า โดยขึ้นอยู่กับการหมุนเวียนเครดิตในบัญชีของเขา เช่น รายได้;

รู้ว่าคุณต้องมีลูกค้า (หรือดึงดูด) ลูกค้าจำนวนเท่าใดและประเภทใดในบริการของคุณ เพื่อให้ได้ส่วนแบ่งทรัพยากรเหล่านี้ตามปริมาณการดึงดูดทั้งหมด

การพยากรณ์ยอดคงเหลือในบัญชีของลูกค้าแต่ละรายสามารถทำได้ โดยมีการระบุการพึ่งพาระหว่างยอดคงเหลือและปัจจัยหรือกลุ่มของปัจจัยใดๆ สำหรับทรัพยากรเงินฝากตามความต้องการ ปัจจัยดังกล่าวอาจเป็นการหมุนเวียนของบัญชี สำหรับทรัพยากรเงินฝากประจำที่ดึงดูดจากนิติบุคคล ปัจจัยดังกล่าว ร่วมกันหรือแยกกัน อาจเป็น: มูลค่าการซื้อขายในบัญชีกระแสรายวันของลูกค้า ประเภทของกิจกรรมของลูกค้า สำหรับทรัพยากรเงินฝากประจำที่ดึงดูดจากบุคคล ชุดของปัจจัยควรกว้างขึ้น โดยคำนึงถึงการมีส่วนร่วมของปัจจัยทางสังคม ประชากร เศรษฐกิจ และภูมิศาสตร์ ตัวบ่งชี้ที่ขนาดของยอดเงินคงเหลือที่อาจเกิดขึ้นในบัญชีของลูกค้าอาจขึ้นอยู่กับ: ประเภทของกิจกรรม ระยะเวลาของประสบการณ์การทำงาน ระดับรายได้ สถานภาพการสมรส จำนวนสมาชิกในครอบครัว สถานที่พำนัก ระดับการศึกษา ความพร้อมของทรัพย์สินบางอย่าง (เช่น รถยนต์ บ้านพักฤดูร้อน ฯลฯ) .ป.)

จากผลการศึกษา คุณสามารถสร้างแบบจำลองทางคณิตศาสตร์ของยอดคงเหลือของมูลค่าการหมุนเวียนเงินสดได้ ขึ้นอยู่กับค่าสัมประสิทธิ์นัยสำคัญของการหมุนเวียน (อัตราส่วนของยอดคงเหลือต่อมูลค่าการซื้อขาย) ของมูลค่าการซื้อขายในบัญชีปัจจุบันของลูกค้า ค่าสัมประสิทธิ์ที่สำคัญนี้ช่วยให้เราสามารถประเมินประโยชน์ของลูกค้าต่อธนาคารในแง่ของการรักษายอดคงเหลือในบัญชีกระแสรายวันที่สูง (เทียบกับมูลค่าการซื้อขาย)

แบบจำลองที่อธิบายไว้ข้างต้นจะช่วยให้ธนาคารสามารถวางแผนงานเพื่อดึงดูดลูกค้ารวมถึงการทำนายจำนวนเงินสดคงเหลือในบัญชีปัจจุบันของนิติบุคคลโดยขึ้นอยู่กับจำนวนและจำนวนผลประกอบการตามแผนในบัญชีของพวกเขาเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่อนุญาตเพิ่มเติม ของกองทุนเหล่านี้เมื่อวางเงิน ทำให้มั่นใจได้ถึงประสิทธิภาพสูงสุดจากการใช้งานในขณะเดียวกันก็รักษาสภาพคล่องของธนาคาร สิ่งนี้ช่วยให้ธนาคารสามารถกำหนดจำนวนลูกค้าและลูกค้ารายใดที่ต้องถูกดึงดูดให้เข้ามาใช้บริการการชำระเงินและเงินสด เพื่อที่จะบรรลุแผนธุรกิจเพื่อเพิ่มส่วนแบ่งของทรัพยากรที่ "ราคาถูก" ในพอร์ตเงินฝาก ธนาคารสามารถกระจายความพยายามในการดึงดูดลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด และลดเวลาและต้นทุนที่เกี่ยวข้อง (รวมถึงต้นทุนทางการเงิน) เพื่อดึงดูดลูกค้าด้วย

นอกจากนี้ยังสามารถประเมินความสำคัญของลูกค้าแต่ละราย (กลุ่มลูกค้า) จากมุมมองของประโยชน์สำหรับธนาคาร ขึ้นอยู่กับระดับของยอดเงินสดคงเหลือในบัญชีที่เกี่ยวข้องกับมูลค่าการซื้อขาย กำหนดว่าลูกค้ารายใดที่แนะนำให้ร่วมงานด้วย ดึงดูดตามความสำคัญ แบบจำลองแสดงให้เห็นว่าสิ่งที่สำคัญที่สุด (ในแง่ของอัตราส่วนยอดคงเหลือ/มูลค่าการซื้อขาย) คือลูกค้าที่มีมูลค่าการซื้อขายสูงถึง 200,000 เมื่อมูลค่าการซื้อขายเพิ่มขึ้น ความสำคัญของลูกค้าก็ลดลง

การขึ้นต่อกันเหล่านี้ในนิพจน์เชิงวิเคราะห์เฉพาะไม่คงที่และเป็นสากล ควรมีการชี้แจงและปรับเปลี่ยนเป็นระยะเนื่องจากเมื่อเวลาผ่านไปมีการหมุนเวียนเพิ่มขึ้น การผลิตและราคาเพิ่มขึ้น แต่สาระสำคัญของข้อมูลยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

สามารถประเมินความสำคัญสำหรับธนาคารของลูกค้าแต่ละราย (กลุ่มลูกค้า) ขึ้นอยู่กับระดับเงินสดคงเหลือในบัญชีที่เกี่ยวข้องกับมูลค่าการซื้อขาย

ความต่อเนื่องเชิงตรรกะของงานวิเคราะห์และขั้นตอนสำคัญในกระบวนการสร้างพอร์ตโฟลิโอเงินฝากคือ: ทำงานโดยตรงกับลูกค้าที่มีศักยภาพและลูกค้าปัจจุบัน การใช้เครื่องมือที่เหมาะสมเพื่อดึงดูดและรักษาไว้ ใช้วิธีการบางอย่างเพื่อดึงดูดลูกค้าที่มีศักยภาพ วิธีการเหล่านี้ขึ้นอยู่กับความเร่งด่วนของทรัพยากรที่เกี่ยวข้องและความเป็นสมาชิกของลูกค้าในหมวดหมู่ของบุคคลหรือนิติบุคคล

เพื่อดึงดูดทรัพยากร "ตามความต้องการ" ของบุคคลและนิติบุคคล ทรัพยากรเร่งด่วนของนิติบุคคล คุณสามารถใช้วิธีการตามการพัฒนาแผนภาษีที่แตกต่างที่ยืดหยุ่นสำหรับการชำระบัญชีและบริการเงินสด และการจัดตั้งค่าธรรมเนียมที่แตกต่าง (อัตราดอกเบี้ยขั้นบันไดขึ้นอยู่กับ ขนาดของยอดคงเหลือ - ตารางอัตรา) สำหรับยอดเงินคงเหลือในบัญชี ขึ้นอยู่กับลูกค้าที่อยู่ในหมวดหมู่ใดหมวดหนึ่ง (กลุ่มเป้าหมาย)

เพื่อดึงดูดทรัพยากรเร่งด่วนจากบุคคล วิธีการที่ใช้ขึ้นอยู่กับการพัฒนาเงินฝากประเภทใหม่ โดยมีเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยมากขึ้นในการวางทรัพยากร (อัตราดอกเบี้ย) สำหรับกลุ่มสังคมบางกลุ่ม ซึ่งระบุไว้ในกระบวนการวิเคราะห์เสถียรภาพของ ฐานเงินฝาก

ดังที่แสดงให้เห็นในทางปฏิบัติ ในกรณีส่วนใหญ่ แม้แต่ผู้เชี่ยวชาญที่เกี่ยวข้องกับบริการการชำระเงินและบริการเงินสดสำหรับบุคคลและนิติบุคคลก็มักจะทำผิดพลาดในการประเมินความสำคัญของลูกค้าธนาคาร โดยอาศัยสมมติฐานเพียงอย่างเดียวว่า “ยิ่งลูกค้ามีขนาดใหญ่เท่าไรก็ยิ่งดีเท่านั้น” การรับรู้ที่เพียงพอมากขึ้นเกี่ยวกับวิธีการและเนื่องจากฐานเงินฝากของธนาคารที่ถูกสร้างขึ้นจะช่วยในการแบ่งกลุ่มลูกค้าและผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอได้แม่นยำยิ่งขึ้น

การใช้แนวทางที่เราพิจารณาในการวิเคราะห์และการก่อตัวของฐานเงินฝากช่วยให้เราได้ข้อสรุปบางประการเกี่ยวกับคุณภาพของหนี้สินที่มีอยู่หรือที่จะเกิดขึ้นในอนาคต นอกจากนี้ ในบริบทนี้ การวางแผนไม่เพียงแต่จำกัดการใช้ตัวเลขยอดคงเหลือควบคุมสำหรับยอดคงเหลือเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการวางแผนข้อเสนอทางการตลาดที่ทำให้สามารถแบ่งกลุ่มผลิตภัณฑ์แต่ละรายการและกลุ่มลูกค้าแต่ละกลุ่มเพื่อสร้างพอร์ตโฟลิโอที่ "ถูกต้อง" ของหนี้สินในสถาบันสินเชื่อ

2. การวิเคราะห์นโยบายการฝากเงินของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank OJSC

2.1 การศึกษาปัจจัยด้านสิ่งแวดล้อมทั้งภายในและภายนอกที่มีอิทธิพลต่อนโยบายเงินฝากของธนาคาร

เงินฝากของบุคคลในธนาคารที่เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากในปี 2552 เพิ่มขึ้น 1,579 พันล้านรูเบิล นี่คือการเพิ่มขึ้นสูงสุดในปีที่ผ่านมา หากมองในแง่สัมพันธ์กัน เพิ่มขึ้น 26.8% เป็น 7,464.3 พันล้านรูเบิล (ในปี 2551 14.7%) การเปลี่ยนแปลงรายไตรมาสของการเติบโตของเงินฝากในระหว่างปีมีความแตกต่างกัน และถูกกำหนดโดยทั้งการประเมินค่าใหม่ขององค์ประกอบสกุลเงินและจากการไหลเข้าของเงินฝากสุทธิ อย่างไรก็ตาม ณ สิ้นปี การเปลี่ยนแปลงของอัตราแลกเปลี่ยนรูเบิลแทบไม่มีผลกระทบต่อการเติบโตของฐานเงินฝาก เนื่องจากการอ่อนค่าของรูเบิลเมื่อต้นปีได้รับการชดเชยส่วนใหญ่โดยการแข็งค่าขึ้นในภายหลัง เมื่อเทียบกับพื้นหลังนี้เริ่มตั้งแต่ไตรมาสที่สองของปี 2552 เงินฝากสุทธิไหลเข้ามาซึ่งบ่งบอกถึงการฟื้นตัวของความเชื่อมั่นในระบบธนาคารและการเพิ่มขึ้นของกิจกรรมการออมของประชากร

อัตราการเติบโตเฉลี่ยของเงินฝากใน 10 เดือนแรกคือ 2.9 พันล้านรูเบิล ในหนึ่งวัน. เริ่มตั้งแต่กลางเดือนพฤศจิกายน การไหลเข้าของกองทุนครัวเรือนเริ่มเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วภายใต้อิทธิพลของการจ่ายโบนัสก่อนปีใหม่ ซึ่งทำให้ระบบธนาคารเพิ่มขึ้นอีก 520 พันล้านรูเบิลในช่วงเดือนครึ่งที่ผ่านมา (33% ของการเพิ่มขึ้นทั้งหมดสำหรับปี: ในปี 2549-2550 โบนัสก่อนปีใหม่ให้เพียง 16-20% ของเงินฝากที่เพิ่มขึ้นทุกปี) เกือบครึ่งหนึ่งของกองทุนเหล่านี้ (250 พันล้านรูเบิล) เกิดขึ้นเนื่องจากการเพิ่มขึ้นของยอดคงเหลือในบัญชีกระแสรายวันและบัญชีอุปสงค์ซึ่งยืนยันลักษณะที่เกิดขึ้นเพียงครั้งเดียวและอาจเกิดขึ้นในระยะสั้นของการปรากฏตัวของกองทุนเหล่านี้ในระบบธนาคาร สันนิษฐานได้ว่าในบริบทของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ลดลง ส่วนหนึ่งของกองทุนเหล่านี้อาจย้ายไปลงทุนในตลาดหุ้นหรือตลาดอสังหาริมทรัพย์ในอนาคตอันใกล้นี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสิ่งนี้ได้รับการยืนยันจากการเติบโตอย่างรวดเร็วของจำนวนธุรกรรมในตลาดอสังหาริมทรัพย์ในเดือนธันวาคม 2552 - มกราคม 2553

ตามการประมาณการของสำนักงานประกันเงินฝากในปี 2553 เงินฝากที่เพิ่มขึ้นอย่างแน่นอนจะอยู่ที่ระดับปี 2552 และจะมีมูลค่า 1,500-1,650 พันล้านรูเบิลซึ่งสอดคล้องกับการเพิ่มขึ้นของจำนวนเงินฝากทั้งหมด 20-22% ปริมาณเงินฝากของบุคคล ณ สิ้นปี 2553 อยู่ที่ประมาณ 9,000 - 9,100 พันล้านรูเบิล

การคาดการณ์นี้ถือว่าสถานการณ์เศรษฐกิจมหภาคมีเสถียรภาพ ความต่อเนื่องของแนวโน้มเชิงบวกที่เกิดขึ้นในตลาดการเงินและสินค้าโภคภัณฑ์ทั่วโลก การเติบโตปานกลางของรายได้ครัวเรือน และการแข็งค่าของเงินรูเบิลอย่างค่อยเป็นค่อยไปเมื่อเทียบกับตะกร้าสกุลเงินตลอดทั้งปี รวมถึงการลดลงเล็กน้อยใน กิจกรรมการออมของประชากรอันเป็นผลมาจากการลดลงอย่างมากในการทำกำไรของเงินฝากธนาคาร

จากผลของปี 2552 สามารถพิจารณาผลกระทบด้านลบของวิกฤตต่อตลาดเงินฝากได้ และผลลัพธ์หลักคือพฤติกรรมการออมที่กระตือรือร้นและรอบคอบของประชากร

พื้นที่ให้บริการของธนาคารไซบีเรียประกอบด้วยภูมิภาคโนโวซีบีสค์, เคเมโรโว และทอมสค์ ซึ่ง ณ วันที่ 01/01/2552 มีจำนวนประชากร 6.5 ล้านคน ซึ่งคิดเป็น 33.2% ของประชากรของเขตสหพันธรัฐไซบีเรีย พื้นที่อาณาเขต มีพื้นที่ 587.9 พันตารางเมตร กม. หรือ 11.4% ของอาณาเขตของเขตสหพันธรัฐไซบีเรีย

ดัชนีการผลิตภาคอุตสาหกรรมซึ่งแสดงลักษณะการเปลี่ยนแปลงในระดับการผลิตสำหรับเดือนมกราคมถึงพฤศจิกายน 2552 สัมพันธ์กับช่วงเวลาเดียวกันของปีที่แล้วคือ: สำหรับภูมิภาคโนโวซีบีร์สค์ - 92% สำหรับภูมิภาคเคเมโรโว - 88.9% สำหรับภูมิภาคทอมสค์ - 101%.

ผลลัพธ์ทางการเงินที่สมดุลของกิจกรรมขององค์กรและองค์กรขนาดใหญ่และขนาดกลางในสามภูมิภาคสำหรับเดือนมกราคม - ตุลาคม 2552 มีมูลค่า 40.7 พันล้านรูเบิลซึ่งคิดเป็น 14% ของตัวเลขเดียวกันสำหรับเขตสหพันธรัฐไซบีเรีย

การเพิ่มขึ้นของรายได้เงินสดที่ใช้แล้วทิ้งที่แท้จริงของประชากรในเดือนตุลาคม 2552 เมื่อเทียบกับช่วงเวลาเดียวกันในปี 2551 เกิดขึ้นเฉพาะในภูมิภาคใดภูมิภาคหนึ่งที่ให้บริการโดยธนาคารไซบีเรียแห่งภูมิภาคโนโวซีบีร์สค์และมีจำนวน 4.8% ในภูมิภาคอื่น ๆ ลดลงจาก 8 % (ภูมิภาค Tomsk) ถึง 14.2% (ภูมิภาค Kemerovo) ปัจจัยหลักที่ทำให้รายได้ลดลง ได้แก่ ค่าจ้างที่แท้จริงลดลง (1.3% - 6.2%) และค่าจ้างที่ค้างชำระเพิ่มขึ้น (42% สัมพันธ์กับการค้างชำระ ณ วันที่ 01/01/2552)

ดัชนีราคาผู้บริโภครวมสำหรับสินค้าและบริการทั้งหมดในภูมิภาคโนโวซีบีร์สค์ เคเมโรโว และทอมสค์ (มกราคม-พฤศจิกายน 2552 ถึงมกราคม-พฤศจิกายน 2551) บันทึกไว้ที่ 112%, 110.8% และ 110.6% ตามลำดับ ซึ่งเท่ากับ 1 .2% - ต่ำกว่าระดับราคา 2.9% ในช่วงเวลาเดียวกันของปี 2551 เทียบกับปี 2550

โดยทั่วไป ในภูมิภาคที่ให้บริการโดยธนาคารไซบีเรีย ในช่วงเดือนมกราคม-ตุลาคม มีแนวโน้มที่จะเพิ่มจำนวนผู้ว่างงาน ดังนั้น ณ วันที่ 1 พฤศจิกายน พ.ศ. 2552 จำนวนผู้ว่างงานทั้งหมดจึงเพิ่มขึ้น 71% ในช่วงเวลาเดียวกันของปีก่อน จำนวนผู้ว่างงานลดลง (ณ วันที่ 1 ตุลาคม 2551 - 8.1% เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันในปี 2550 ณ วันที่ 1 ตุลาคม 2550 - 17%)

เราคาดการณ์ว่าในบริบทของการสิ้นสุดของวิกฤตเศรษฐกิจด้วยการเพิ่มขึ้นอย่างค่อยเป็นค่อยไปในการเติบโตของรายได้ทางการเงินของประชากรและการรักษาระดับเงินเฟ้อก็เป็นไปได้ที่แนวโน้มของการปรับทิศทางของประชากรจากผู้บริโภคไปสู่ รูปแบบพฤติกรรมการออมจะแข็งแกร่งขึ้นซึ่งจะช่วยให้รักษาระดับปริมาณเงินทุนที่มีอยู่ได้

ตำแหน่งทางการตลาด ความได้เปรียบในการแข่งขันของธนาคาร ณ วันที่ 1 มกราคม 2010 องค์กรสินเชื่อ 21 แห่งองค์กรสินเชื่อ 155 สาขา (23 สาขาของ Sberbank แห่งรัสเซียและ 132 สาขาของธนาคารพาณิชย์อื่น ๆ ซึ่งมีธนาคาร 12 สาขาในภูมิภาคไซบีเรีย) ได้รับการจดทะเบียนใน Novosibirsk, Kemerovo และ ภูมิภาคทอมสค์ โดยทั่วไป เมื่อเทียบกับปี 2551 จำนวนสถาบันสินเชื่อลดลง 4 สถาบันสินเชื่อ และจำนวนสาขาของสถาบันสินเชื่ออื่นๆ เพิ่มขึ้น 18 แห่ง

เราประเมินว่าการพัฒนาตลาดเงินฝากในภูมิภาคในปี 2552 ได้รับอิทธิพลจากปัจจัยดังต่อไปนี้:

1) การฟื้นฟูความเชื่อมั่นของประชาชนในระบบธนาคารของรัสเซีย

2) ผลที่ตามมาของวิกฤตการเงินโลก

3) กระชับการทำงานของธนาคารคู่แข่งในตลาดเงินฝาก รวมถึงผ่านโปรโมชั่นจูงใจจำนวนมาก

4) การลดอัตราการรีไฟแนนซ์และอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก

ภายใต้เงื่อนไขปัจจุบัน ธนาคารไซบีเรียยังคงรักษาตำแหน่งผู้นำในตลาดเงินฝาก ณ วันที่ 1 ตุลาคม 2552 โดยสะสม 50.9% ของปริมาณทรัพยากรทั้งหมดที่วางไว้ในบัญชีเงินฝากโดยลูกค้าเอกชน ในช่วง 9 เดือนของปี 2552 ส่วนแบ่งของธนาคารไซบีเรียในตลาดเงินฝากในครัวเรือนลดลง 0.4 เปอร์เซ็นต์ส่วนแบ่งในปริมาณทรัพยากรรูเบิลอยู่ที่ 54.1% (ลดลงจากต้นปี 0.3 เปอร์เซ็นต์) สกุลเงินต่างประเทศ - 33.6% (เพิ่มขึ้นจากต้นปี 0.6 จุดเปอร์เซ็นต์) ในเวลาเดียวกัน ธนาคารได้ปรับปรุงตำแหน่งในตลาดภูมิภาค Tomsk และ Kemerovo โดยมีส่วนแบ่งเพิ่มขึ้น 3.1 เปอร์เซ็นต์ มากถึง 49.8% และ 0.8 หน้า มากถึง 59% ตามลำดับ ในตลาดโนโวซีบีร์สค์ ส่วนแบ่งของ Sberbank ลดลง 2.3 เปอร์เซ็นต์ และคิดเป็นร้อยละ 43.5

สาเหตุของการเปลี่ยนแปลงส่วนแบ่งคือการกระจุกตัวของทรัพยากรของ Siberian Federal District สาขาไซบีเรียของ VTB Bank 24 ในไตรมาสที่สองของปี 2552 ในงบดุลในโนโวซีบีร์สค์ซึ่งทำให้สามารถเพิ่มปริมาณเงินทุนได้ ของบุคคลจำนวน 6.2 พันล้านรูเบิลในช่วงครึ่งแรกของปี (ในช่วงครึ่งแรกของปี 2551 การเพิ่มขึ้นมีจำนวน 3.4 พันล้านรูเบิล) ซึ่งคิดเป็น 70% ของปริมาณเงินทุนที่เพิ่มขึ้นจากบุคคลของธนาคารคู่แข่งทั้งหมดในภูมิภาคไซบีเรีย

จากการประเมินสาขาที่อยู่ภายใต้องค์กรของธนาคารไซบีเรียคู่แข่งในตลาดภูมิภาคเพื่อดึงดูดกองทุนสาธารณะได้เปิดจุดบริการลูกค้า 706 แห่ง (ต่อไปนี้จะเรียกว่า TOK) ในปี 2552 ตัวเลขนี้เพิ่มขึ้น 5 หน่วย

ตามภูมิภาค ระดับการแข่งขันในตลาดเงินฝากสามารถแสดงได้ในตารางที่ 2.1

ตารางที่ 2.1 – การประเมินระดับการแข่งขันในตลาดเงินฝาก

โดยทั่วไปในสามด้าน ระดับการแข่งขันยังคงไม่เปลี่ยนแปลง (+1%) คู่แข่งหลักของ Siberian Bank ในตลาดธนาคารเพื่อรายย่อย ได้แก่ OJSC MDM Bank, JSCB Novokuznetsk Municipal Bank, JSC FKB Bank of Moscow, OJSC NSK Bank Levoberezhny, CJSC JSCB VTB 24, CJSC Uralsib, JSCB Gazprombank, OJSC Tomskpromstroybank, JSCB Kuznetskbusinessbank, CJSC ไรฟไฟเซนแบงก์. ในขณะเดียวกัน ในส่วนของการขายผลิตภัณฑ์สำหรับกลุ่มวีไอพี เราควรเน้นที่ Alfa Bank OJSC และ MDM Bank OJSC

การเปลี่ยนแปลงโครงสร้างของคู่แข่ง - มีการควบรวมกิจการของธนาคาร OJSC URSA Bank และ OJSC MDM Bank เป็นผลให้โครงสร้างใหม่มีจำนวน TOK เกือบ 2 เท่า (59) มากกว่าธนาคารคู่แข่งอื่นๆ

ข้อดีของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC ในตลาดการธนาคารระดับภูมิภาค ได้แก่ เครือข่ายสาขาที่กว้างขวาง เครือข่ายตู้เอทีเอ็มและเครื่องปลายทางอิเล็กทรอนิกส์ ความพร้อมของเงินฝากในธนาคารที่หลากหลาย เวลาทำการที่สะดวกสำหรับแผนกธนาคาร การทำงานของ ศูนย์ให้คำปรึกษาสำหรับลูกค้าส่วนตัว เงื่อนไขการแข่งขันสำหรับผลิตภัณฑ์เงินฝากส่วนบุคคล และนโยบายภาษีที่โปร่งใส ข้อเสีย: ธนาคารคู่แข่งกำหนดระดับอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากบางประเภทที่สูงกว่า Sberbank 0.5 - 6 เปอร์เซ็นต์ การแนะนำผลิตภัณฑ์ใหม่ที่น่าสนใจสำหรับลูกค้า (รับดอกเบี้ยเมื่อเปิดเงินฝากก่อนที่เงินฝากจะหมดอายุ รับประกันลูกค้าจากความจำเป็นในการถอนเงินฝากก่อนกำหนด) ส่วนลด โบนัส การใช้ข้อเสนอแพ็คเกจในระดับสูง การโฆษณาเงินฝากของธนาคารคู่แข่งที่มีการใช้งานอย่างมาก จำนวนวิธีการเข้าถึงบริการของธนาคารที่จำกัด (ระหว่างปี 2552) ผ่านช่องทางระยะไกล (อินเทอร์เน็ตและการสื่อสารเคลื่อนที่) ทักษะการขายของพนักงานไม่เพียงพอ รวมถึงข้อเสนอผลิตภัณฑ์แบบแพ็คเกจ ตลอดจนการขาดการบริการลูกค้าคุณภาพสูงอย่างสม่ำเสมอ

การติดตามการเปลี่ยนแปลงของตลาดและการวิเคราะห์ส่วนแบ่งของธนาคารในภูมิภาคในตลาดเงินฝากธนาคารทำให้เราสามารถคาดการณ์ตำแหน่งของ Siberian Bank ณ วันที่ 01/01/2011 ได้ดังนี้ ส่วนแบ่งของปริมาณทรัพยากรทั้งหมดที่อยู่ในบัญชีเงินฝากโดยเอกชน ลูกค้าจะมีอย่างน้อย 50%

การรับชำระเงินจากประชาชน ในปี 2552 สถานการณ์ในตลาดการชำระเงินมีลักษณะเฉพาะคือการขยายเครือข่ายสาขาของธนาคารพาณิชย์ในภูมิภาค เพิ่มความแข็งแกร่งให้กับสถานะของธนาคารพาณิชย์ในภูมิภาคด้วยการนำเสนอวิธีการชำระค่าบริการที่ไม่ใช่เงินสดที่ทันสมัย ​​เพิ่มส่วนแบ่งของ การชำระเงินทันที ได้แก่ :

การเพิ่มขอบเขตของบริการและองค์กรที่สามารถชำระเงินได้

การชำระค่าบริการที่ไม่ใช่เงินสดขององค์กรต่างๆ ที่ให้บริการที่อยู่อาศัยและบริการชุมชน การสื่อสารเคลื่อนที่ ค่าปรับตำรวจจราจร การชำระงบประมาณ การชำระค่าตั๋วเครื่องบินและรถไฟ การชำระค่าสินค้าในร้านค้าออนไลน์ผ่านการใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต

การเพิ่มประเภทการชำระเงินที่ชำระโดยใช้อุปกรณ์ปลายทาง

การเพิ่มขึ้นของตลาดการชำระเงินทันที รวมถึงการเติบโตของการชำระเงินทาง SMS สำหรับบริการประเภทต่างๆ ตลอดจนการขยายเครือข่ายเทอร์มินัลการชำระเงินขององค์กรที่ไม่ใช่เครดิตที่เชื่อมต่อกับระบบการชำระเงินทันที

ตามสาขาของธนาคารไซบีเรียในภูมิภาคโนโวซีบีสค์, เคเมโรโว, ทอมสค์ การชำระเงินจากประชากรสำหรับที่อยู่อาศัย ชุมชน และบริการอื่น ๆ ได้รับการยอมรับที่จุดรับชำระเงินด้วยเงินสดมากกว่า 4,000 จุด (แผนกโครงสร้างของธนาคารพาณิชย์ บริษัท จัดการ แผนกที่อยู่อาศัย , OJSC Telecomservice, Russian Post ฯลฯ) โดย 734 แห่งเป็นแผนกโครงสร้างของธนาคารไซบีเรีย สำหรับหน่วยโครงสร้างหนึ่งของธนาคารไซบีเรียซึ่งรับการชำระเงินจากประชากร มีมากกว่า 5 คะแนนสำหรับการรับชำระเงินด้วยเงินสดจากองค์กรคู่แข่ง ธนาคารคู่แข่งหลักที่มีแผนกโครงสร้างจำนวนมากที่สุด ได้แก่ FAKB Moscow Business World (MDM Bank), Levoberezhny Bank, Rosselkhozbank, IMB-Bank of Moscow ในบรรดาองค์กรที่ไม่ให้เครดิตที่แข่งขันกัน เราสามารถเน้นที่ Russian Post ซึ่งมีแผนกโครงสร้าง 1,696 แผนก (รวม 1,178 แผนกในพื้นที่ชนบท), OJSC Telecomservice (มากกว่า 330 ยูนิต) รวมถึงองค์กรที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัยและบริการชุมชน (มากกว่า 225 ยูนิต .)

การโอนเงินจากประชากรในสกุลเงินรัสเซียและสกุลเงินต่างประเทศ ในอาณาเขตการบริการของธนาคารไซบีเรียหนึ่งในคู่แข่งหลักในตลาดการโอนเงินยังคงเป็น Russian Post ซึ่ง ณ วันที่ 1 มกราคม 2553 มีสาขา 1,696 แห่งโดย 1,178 สาขาตั้งอยู่ในพื้นที่ชนบท ในปี 2009 จำนวนสาขาของ Russian Post ที่ตั้งอยู่ในภูมิภาค Novosibirsk, Tomsk และ Kemerovo เพิ่มขึ้น 4 หน่วย

ในปี 2009 คู่แข่งหลักในกลุ่มธนาคารพาณิชย์ ได้แก่ OJSC NSKB Levoberezhny, OJSC Alfa Bank, CJSC Gazprombank, JSCB Bank of Moscow, FAKB Moscow Business World, Tomskpromstroybank, VTB 24, CJSC "Uglemetbank", สาขาและสำนักงานตัวแทนของธนาคารต่างประเทศ Raiffeisenbank และ ธนาคาร Societe Generale Vostok

การโอนเงินที่เสนอให้กับประชากรในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียนั้นดำเนินการภายในระบบของเราเองโดยไม่เสียค่าใช้จ่าย เมื่อโอนไปยังสถาบันเครดิตอื่น ๆ จำนวนค่าคอมมิชชั่นที่เรียกเก็บเริ่มต้นที่ 30 รูเบิล มากถึง 1,000 ถู (ส่วนใหญ่เป็น 1% ของยอดโอน)

ผลิตภัณฑ์การธนาคารที่หลากหลายจากสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ทำให้มีการแข่งขันสูงกับสาขาของธนาคารไซบีเรียสำหรับการโอนเงินต่างประเทศที่ไม่ใช่การค้า นอกจากระบบการชำระเงินที่ใช้โดย Western Union, Money Gram, Anelik, Migom, Contakt และอื่นๆ แล้ว ธนาคารเหล่านี้ยังดำเนินการโอนเงินผ่านระบบ SWIFT ที่ใช้ใน Sberbank แห่งรัสเซียอีกด้วย ด้วยต้นทุนการโอนที่แตกต่างที่สูงขึ้นโดยใช้ระบบการชำระเงิน ข้อดีของการใช้งานจึงชัดเจน รวมถึง: การทำธุรกรรมความเร็วสูง เครือข่ายสาขาที่กว้างขวาง ทั่วทั้งสหพันธรัฐรัสเซียและต่างประเทศ

สำหรับลักษณะเชิงคุณภาพของธุรกรรมการประมวลผลนั้นสังเกตได้ว่าในธนาคารส่วนใหญ่เวลาในการประมวลผลธุรกรรมการโอนจะน้อยกว่า 15 นาที (เช่น Novosibirsk Municipal Bank, VTB-24, Nomos-Bank) เมื่อลูกค้าสมัคร เป็นครั้งแรก การดำเนินการอาจใช้เวลานานกว่า 30 นาที หากทำซ้ำจะลดลงเหลือ 15 นาที

นอกจากนี้ ในบางธนาคาร ใบสมัครการโอนเงินจะถูกกรอกและพิมพ์โดยอัตโนมัติเมื่อคุณป้อนรายละเอียด และเมื่อใช้ระบบซอฟต์แวร์ที่ทันสมัย ​​คำสั่งการชำระเงินจะถูกสร้างขึ้นและส่งทันทีตามข้อมูลที่ป้อน (เช่น ธนาคาร MDM)

เมื่อเทียบกับภูมิหลังนี้ เวลาและเทคโนโลยีในการประมวลผลและส่งการโอนเงินที่ Sberbank แห่งรัสเซียนั้นด้อยกว่าธนาคารคู่แข่ง

อย่างไรก็ตามควรสังเกตว่าการอัปเดตข้อมูลเกี่ยวกับการโอนบนเว็บไซต์อินเทอร์เน็ตของ Sberbank แห่งรัสเซียในปี 2552 โดยเฉพาะแบบฟอร์มการสมัครและบันทึกช่วยจำตลอดจนการดำเนินการตามโอกาสในการกรอกใบสมัครโดยไม่ต้องออกจากบ้านนั้นมีผลในเชิงบวก ส่งผลกระทบต่อภาพลักษณ์ของธนาคารและเป็นที่ต้องการของลูกค้า

ข้อได้เปรียบทางการแข่งขันเพิ่มเติมในตลาดการแปลโนโวซีบีสค์คือการจัดองค์กรและการดำเนินงานของศูนย์บริการทางโทรศัพท์ ซึ่งอำนวยความสะดวกให้ลูกค้าเข้าถึงข้อมูลที่จำเป็นได้อย่างง่ายดาย

สภาพแวดล้อมภายในของบริษัทก็อยู่ระหว่างการเปลี่ยนแปลงเช่นกัน ในปี 2551 กระบวนการดำเนินการตามยุทธศาสตร์การพัฒนาของ Sberbank แห่งรัสเซียจนถึงปี 2557 เริ่มขึ้น กลยุทธ์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อพัฒนาศักยภาพมหาศาลของ Sberbank แห่งรัสเซีย และตระหนักถึงโอกาสพิเศษที่มอบให้โดยตลาดรัสเซียและระบบการเงินระหว่างประเทศ ตามกลยุทธ์ดังกล่าว Sberbank จะต้องไม่เพียงแต่รักษาตำแหน่งผู้นำในตลาดรัสเซียเท่านั้น แต่ยังต้องกลายเป็นหนึ่งในบริษัททางการเงินระหว่างประเทศที่ดีที่สุด โดยใช้ความสามารถหลักและความได้เปรียบทางการแข่งขันอย่างมีประสิทธิภาพ

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายเชิงกลยุทธ์ การพัฒนาของ Sberbank มุ่งเน้นไปที่การเปลี่ยนแปลงหลักสามด้าน ซึ่งเกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในทุกด้านของกิจกรรมของแผนกอาณาเขต รวมถึงธนาคารไซบีเรีย

โดยเฉพาะอย่างยิ่งการมุ่งเน้นลูกค้าสูงสุดและการเปลี่ยนแปลงของ Sberbank ให้กลายเป็นบริษัท "บริการ" กำลังกลายเป็นทิศทางการพัฒนาที่สำคัญขั้นพื้นฐาน ซึ่งหมายความว่าธนาคารจะพยายามตอบสนองความต้องการบริการทางการเงินในปริมาณสูงสุดของลูกค้าแต่ละราย และเพิ่มรายได้สูงสุดจากความสัมพันธ์ของลูกค้าแต่ละกลุ่ม

นอกจากนี้ การเลือกสถานการณ์สำหรับการพัฒนาและการเติบโตแบบไดนามิก (เหนือกว่าตัวชี้วัดของระบบธนาคารโดยรวม) เกี่ยวข้องกับการปรับโครงสร้างกระบวนการและระบบของ Sberbank อย่างครอบคลุม และการถ่ายโอนไปสู่พื้นฐาน "อุตสาหกรรม" ใหม่ “การทำให้เป็นอุตสาหกรรม” ของระบบและกระบวนการในธนาคารจะเพิ่มระดับของความสามารถในการจัดการและความสามารถในการปรับขนาด ลดต้นทุน ปรับปรุงคุณภาพการบริการลูกค้า และทำให้สามารถจัดการสินเชื่อและความเสี่ยงประเภทอื่น ๆ ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

องค์ประกอบที่สำคัญที่สุดประการที่สามของกลยุทธ์การพัฒนาคือการแนะนำอุดมการณ์ของการปรับปรุงและพัฒนาอย่างต่อเนื่องในทุกระดับและในทุกส่วนขององค์กร

พัฒนาบนพื้นฐานของแนวทางที่เป็นระบบเพื่อระบุและลดการสูญเสียในด้านต่างๆ ของกิจกรรม (เทคโนโลยีแบบ Lean) ระบบการผลิต Sberbank ใหม่ (PSS) เกี่ยวข้องกับงานบูรณาการเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและหาเหตุผลเข้าข้างตนเองของกิจกรรมในทุกด้าน "จากล่างขึ้นบน" สร้าง ความสามารถอย่างเป็นระบบในการปรับปรุงธนาคารและการพัฒนาตนเองตลอดจนการเปลี่ยนแปลงความคิดและค่านิยมของพนักงาน

ในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของการพัฒนาธุรกิจที่มีลำดับความสำคัญข้างต้น Sberbank วางแผนที่จะพัฒนาและใช้กลยุทธ์การค้าปลีกและองค์กรที่จะนำไปสู่การตระหนักถึงศักยภาพและการสร้างความได้เปรียบในการแข่งขันในระยะยาว

กลยุทธ์การค้าปลีกของ Sberbank ประกอบด้วยองค์ประกอบที่สำคัญเช่นการนำเสนอผลิตภัณฑ์แบบครบวงจรโดยใช้บัตรเดบิตพร้อมฟังก์ชันการทำงานที่ขยาย การพัฒนาช่องทางการขายและบริการอัตโนมัติสำหรับประชากร การดำเนินการรูปแบบใหม่ของการดำเนินงานของสาขาตาม PSS ปรับปรุงคุณภาพการบริการลูกค้าและพัฒนาทักษะการจัดการลูกค้าสัมพันธ์ "อุตสาหกรรม" การพัฒนาและเสริมสร้างความแข็งแกร่งของแบรนด์

ในทางกลับกัน กลยุทธ์องค์กรของ Sberbank รวมถึงองค์ประกอบต่างๆ เช่น การสร้างระบบการขายและบริการที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับลูกค้าองค์กร ความแตกต่างของงานของธนาคารและผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอตามส่วนงาน (วิสาหกิจขนาดใหญ่ ขนาดกลาง และขนาดเล็ก) การพัฒนาสายผลิตภัณฑ์เพื่อขายให้กับลูกค้าผลิตภัณฑ์ธนาคารทั้งหมด ปรับให้เข้ากับความต้องการของส่วนที่เกี่ยวข้อง การเพิ่มประสิทธิภาพเทคโนโลยีภายในและกระบวนการในการให้บริการด้านการธนาคาร (การทำให้ง่ายขึ้น การทำให้เป็นมาตรฐาน การดำเนินการอัตโนมัติ)

องค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของกลยุทธ์การพัฒนาของ Sberbank แห่งรัสเซียคือการแนะนำอุดมการณ์ของการปรับปรุงและพัฒนาอย่างต่อเนื่องในทุกระดับและในทุกส่วนขององค์กร ภารกิจที่ธนาคารกำหนดคือทำให้ธุรกิจของพนักงานทุกคนในทุกแผนกมีประสิทธิภาพและมีคุณภาพ โดยให้ทั้งพนักงานและผู้จัดการทั่วไปมีส่วนร่วมในกระบวนการปรับปรุงงานในแต่ละวัน โครงสร้างองค์กรของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC แสดงไว้ในรูปที่ 2.1

รูปที่ 2.1 – เครื่องมือของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC

ในปี 2552 ธนาคารมีการพัฒนาธุรกิจอย่างก้าวหน้าและการเติบโตของการขายผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคาร โดยมุ่งเน้นที่คุณภาพการบริการ ธนาคารยังคงปรับปรุงกลุ่มผลิตภัณฑ์ พัฒนาบริการใหม่ๆ และแนะนำความคิดริเริ่มใหม่ๆ อย่างต่อเนื่อง สิ่งนี้ทำให้สามารถรักษาตำแหน่งผู้นำในส่วนหลักของตลาดการเงินของภูมิภาคได้

2.2 การวิเคราะห์โครงสร้างเงินฝากและการดำเนินงานเงินฝากของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank OJSC

ในปี 2551-2552 ธนาคารไซบีเรียเพิ่มส่วนแบ่งในตลาดเงินฝาก ดังนั้นในปี 2551 ธนาคารจึงสะสม 52.3% ของปริมาณทรัพยากรทั้งหมดที่ลูกค้าเอกชนวางไว้ ส่วนแบ่งของธนาคารไซบีเรียในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคอยู่ที่ 35.4% ส่วนแบ่งของตลาดสินเชื่อองค์กรอยู่ที่ 23.2% (รูปที่ 2.2)

รูปที่ 2.2 – ส่วนแบ่งของธนาคารไซบีเรียในกลุ่มหลักของตลาดการเงิน ณ วันที่ 01/01/2552

ปริมาณการระดมทุนจากลูกค้าเอกชนเพิ่มขึ้น 16.5% ในปี 2551 ยอดคงเหลือของเงินทุนที่ได้รับจากนิติบุคคลเพิ่มขึ้น 9% ในปี 2551 ยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยของเงินทุนที่ระดมจากนิติบุคคลตามผลงานในไตรมาสที่ 4 ปี 2551 เมื่อเทียบกับช่วงเวลาเดียวกันในปี 2550 เพิ่มขึ้นเกือบ 2 พันล้านรูเบิล (อัตราการเติบโต – 107.1%) (รูปที่ 2.3)

รูปที่ 2.3 – การเปลี่ยนแปลงของยอดดุลรายวันเฉลี่ย (พันล้านรูเบิล)

ความสามารถในการให้บริการที่ครอบคลุมแก่องค์กรที่ใหญ่ที่สุดของประเทศซึ่งมีโครงสร้างภูมิภาคที่พัฒนาแล้วทั่วรัสเซีย ทำให้สามารถสร้างความร่วมมือที่มั่นคงกับธุรกิจขนาดใหญ่ได้ ปริมาณยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยในบัญชีของลูกค้ากลุ่มนี้ในธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC ในปี 2551 มีจำนวนเกือบ 6.0 พันล้านรูเบิล (อัตราการเติบโต 161.7% เทียบกับปี 2550)

เครือข่ายสาขาที่พัฒนาแล้วของธนาคารไซบีเรียสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดเล็กสำหรับบริการด้านการธนาคารได้อย่างเต็มที่ การดำเนินการขายบริการตามเป้าหมายให้กับองค์กรในกลุ่มเหล่านี้ได้รับอนุญาตในปี 2551 เมื่อเทียบกับปี 2550 เพื่อเพิ่มปริมาณยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยในบัญชีของธุรกิจขนาดกลาง 46.9% ในบัญชีของธุรกิจขนาดเล็ก - 44.5% .

โครงสร้างหนี้สินของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank แห่งรัสเซีย ณ วันที่ 1 มกราคม 2552 แสดงไว้ในรูปที่ 2.4

รูปที่ 2.4 – โครงสร้างหนี้สินของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank แห่งรัสเซีย ณ วันที่ 01/01/2552

ในช่วงปี 2552 ลูกค้าเอกชนฝากเงินประมาณ 20.5 พันล้านรูเบิลในธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank แห่งรัสเซีย ณ วันที่ 1 มกราคม 2010 ปริมาณเงินฝากในรูปแบบการเงินที่ธนาคารไซบีเรียเกิน 109 พันล้านรูเบิล พลวัตของการดึงดูดเงินฝากในปี 2552 เกินตัวชี้วัดของปีที่แล้ว โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเดือนธันวาคม 2552 ผู้อยู่อาศัยในภูมิภาค Novosibirsk, Tomsk และ Kemerovo วางเงิน 6.6 พันล้านรูเบิลใน Sberbank ซึ่งมากกว่าเกือบสองเท่าในช่วงเวลาเดียวกันของปี 2551 (จากนั้นมีจำนวน 3.8 พันล้านรูเบิล) ยิ่งไปกว่านั้น ตลอดปี 2552 ลูกค้าไว้วางใจธนาคารไซบีเรียด้วยเงินออม 8 พันล้านรูเบิลมากกว่าปีที่แล้ว

พื้นฐานของฐานทรัพยากรของธนาคารไซบีเรียยังคงเป็นเงินทุนของบุคคล ในปี 2551 คิดเป็นประมาณ 74% ของปริมาณเงินทุนที่ระดมทุนจากบุคคลและนิติบุคคล ณ วันที่ 1 มกราคม 2552 มีการเปิดบัญชีเงินฝาก 13,670,000 บัญชีของลูกค้าแต่ละรายใน Sibirsky Bank ในปี 2551 จำนวนบัญชีเพิ่มขึ้น 554,000 บัญชี โดยเฉลี่ยต่อผู้อยู่อาศัยในภูมิภาคในปี 2551 มีเงินประมาณ 13.6 พันรูเบิลฝากเข้าบัญชีกับธนาคารไซบีเรีย ณ วันที่ 1 มกราคม 2552 ยอดคงเหลือของเงินทุนที่ธนาคารไซบีเรียระดมจากลูกค้าเอกชนมีจำนวน 88,183 ล้านรูเบิล ในปี 2551 ปริมาณเงินทุนในบัญชีธนาคารเพิ่มขึ้น 12,473 ล้านรูเบิล (หรือ 16.5%) (รูปที่ 2.5)

รูปที่ 2.5 – พลวัตของยอดเงินคงเหลือของลูกค้าส่วนตัว (พันล้านรูเบิล)

ณ วันที่ 1 มกราคม 2010 ส่วนแบ่งของเงินทุนส่วนบุคคลในหนี้สินของธนาคารคือ 54% Sibirsky Bank มีบัญชี 14,417,000 บัญชีที่เป็นของลูกค้าแต่ละราย โดยเฉลี่ยแล้ว ผู้ฝากเงินจะเก็บเงิน 7.5 พันรูเบิลไว้ในบัญชีเดียว ตั้งแต่ต้นปี ยอดคงเหลือเฉลี่ยของเงินทุนที่ลูกค้าวางไว้ในบัญชีเดียวเพิ่มขึ้น 1,085 รูเบิล หรือ 16.7% ในปี 2552 จำนวนบัญชีเพิ่มขึ้น 746,000 บัญชี

ในปี 2552 ธนาคารไซบีเรียดึงดูดเงิน 3.2 พันรูเบิลต่อหัวให้กับบัญชีของบุคคล (มากกว่าปี 2551 ถึง 64%) โดยเฉลี่ยแล้วผู้ดำเนินการเงินสดรายหนึ่งที่ทำธุรกรรมการฝากเงิน - 9.4 ล้าน . ถู (+65% เมื่อเทียบกับปี 2551)

ณ วันที่ 1 มกราคม 2010 ยอดคงเหลือของเงินทุนที่ธนาคารไซบีเรียระดมจากลูกค้าเอกชนมีจำนวน 109,191 ล้านรูเบิลรวมถึง 98,008 ล้านรูเบิล (89.8%) สำหรับการฝากเงินในรูเบิล 369 สำหรับการฝากเงินในสกุลเงินต่างประเทศ 8 ล้านดอลลาร์สหรัฐ ในปี 2552 ปริมาณเงินทุนจากลูกค้าเอกชนเพิ่มขึ้น 20,476.1 ล้านรูเบิล (หรือ 23.1%) ยอดคงเหลือในเงินฝากในรูเบิลเพิ่มขึ้น 18,734 ล้านรูเบิล ยอดคงเหลือในเงินฝากในสกุลเงินต่างประเทศ - 48.2 ล้านดอลลาร์สหรัฐ ซึ่งคิดเป็น 8.5% ของการเพิ่มขึ้นของกองทุนทั้งหมดในบัญชีบุคคลธรรมดาในปี 2552

การดำเนินการตามแผนธุรกิจโดยธนาคารไซบีเรียสำหรับรายการ "กองทุนส่วนบุคคล" ณ วันที่ 1 มกราคม 2553 มีจำนวน 105.1% มีการดึงดูดเงิน 5.3 พันล้านรูเบิลเกินกว่าแผน

เกณฑ์มาตรฐานสำหรับยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยของเงินทุนที่ดึงดูดจากลูกค้าเอกชนซึ่งก่อตั้งโดย Sberbank แห่งรัสเซียนั้นเป็นไปตามวันที่รายงานทั้งหมดในปี 2009 สำหรับไตรมาสที่ 4 ปี 2552 การดำเนินการตามตัวบ่งชี้เป้าหมายอยู่ที่ 101% SDO สูงถึง 102.3 พันล้านรูเบิล การเปลี่ยนแปลงใน SDO สำหรับไตรมาสที่ 4 ปี 2552 เมื่อเทียบกับช่วงเวลาเดียวกันในปี 2551 มีจำนวน 16.7 พันล้านรูเบิล หรือ 19.6%

โครงสร้างการเติบโตในปี 2552 แสดงในรูปที่ 2.6

รูปที่ 2.6 – โครงสร้างการเติบโตของเงินสดจากเงินฝาก

โครงสร้างกองทุนที่ดึงดูดเข้าสู่เงินฝากช่วยให้เราสามารถประเมินทรัพยากรเหล่านี้ของธนาคารว่ามีเสถียรภาพ เนื่องจากประชากรส่วนใหญ่ฝากเงินในธนาคารไซบีเรียในระยะยาว ประมาณ 62% ของทรัพยากรที่ดึงดูดจะถูกวางไว้เป็นระยะเวลาอย่างน้อย 2 ปี ซึ่งยืนยันทัศนคติของลูกค้าต่อธนาคารออมสินในฐานะพันธมิตรที่เชื่อถือได้และยาวนาน

โครงสร้างการระดมทุนจากลูกค้าเอกชนถูกครอบงำโดยการมีส่วนร่วมของประชากรที่มีความกระตือรือร้นทางเศรษฐกิจ: เงินทุนจากผู้รับบำนาญคิดเป็น 44.6% เงินทุนจากประชากรที่มีความกระตือรือร้นทางเศรษฐกิจ - 55.4% (ในปี 2551 อัตราส่วนนี้คือ 41.3% ถึง 58.7%)

ในปี 2552 งานบริการลูกค้าที่ธนาคารไซบีเรียได้ดำเนินการตามมาตรฐานวิชาชีพสำหรับการทำงานกับลูกค้าที่ธนาคารไซบีเรีย” ซึ่งได้รับอนุมัติในการประชุมคณะกรรมการบริการลูกค้าเมื่อวันที่ 11 กันยายน 2551 เอกสารนี้ประกอบด้วยพื้นฐาน หลักเกณฑ์การบริการลูกค้า ขั้นตอนการบริการลูกค้าอย่างมืออาชีพตั้งแต่การทักทายจนถึงการติดต่อให้เสร็จสิ้นโดยให้เหตุผลในแต่ละมาตรฐาน

นอกจากนี้ คำแนะนำทั้งหมดที่ได้รับจากสำนักงานกลางจะถูกส่งไปยังทุกสาขาของธนาคารเพื่อสื่อสารกับ VSP และชี้แจงรายละเอียดกับแคชเชียร์

ธนาคารไซบีเรียมักใช้แนวปฏิบัติในการดำเนินการตรวจสอบ VSP ในประเด็นด้านคุณภาพการบริการ รวมถึงวิธีการขายที่ใช้งานอยู่ในฐานะ "นักช้อปลึกลับ" พนักงานธนาคารไปเยี่ยม VSP และได้รับการปฏิบัติเหมือนลูกค้าทั่วไปโดยใช้ "ตำนาน" ที่เตรียมไว้ล่วงหน้า ในทำนองเดียวกัน การตรวจสอบจะดำเนินการในกรณีที่มีการร้องเรียนจากลูกค้า นอกจากนี้ ในกรณีที่มีการร้องเรียนเกี่ยวกับคุณภาพการบริการที่ไม่เพียงพอ พนักงานของแผนกและ/หรือแผนกเงินฝากและการชำระหนี้ของประชากรจะต้องไปเยี่ยมชม VSP

วิธีนี้ช่วยให้คุณสามารถประเมินคุณภาพขององค์กรการทำงาน "ผ่านสายตาของลูกค้า" ระบุข้อบกพร่องที่มีอยู่ ตรวจสอบข้อเท็จจริงที่ลูกค้าระบุไว้ในการร้องเรียน ประเมินความเป็นมืออาชีพของพนักงานบันทึกเงินสด ฯลฯ

เพื่อให้บริการลูกค้าที่มีคุณภาพสูงและขจัดข้อผิดพลาดในการทำธุรกรรมทางธนาคารกับลูกค้า เมื่อต้นปี 2552 ธนาคารไซบีเรียจึงตัดสินใจห้ามไม่ให้พนักงานให้คำปรึกษาทางโทรศัพท์โดยพนักงานเก็บเงินที่ให้บริการลูกค้าโดยตรง เพื่อจุดประสงค์นี้ จึงมีการส่งคำแนะนำไปยังแผนกต่างๆ เพื่อปิดการเข้าถึงสายภายนอกจากชุดโทรศัพท์ที่อยู่ในที่ทำงานของ ROC เพื่อให้สามารถแก้ไขปัญหาการผลิตได้ ขอแนะนำให้จัดให้มีการสื่อสารทางโทรศัพท์ภายในกับพนักงาน VSP คนอื่นๆ หากเป็นไปได้ ในเวลาเดียวกัน ใน VSP ซึ่งไม่มีความเป็นไปได้ในการปรึกษาลูกค้ากับพนักงานระดับ 2 การให้คำปรึกษาทางโทรศัพท์ในเวลาที่ให้บริการลูกค้าโดยตรงเป็นสิ่งต้องห้าม นอกจากนี้พนักงานแคชเชียร์ยังห้ามใช้การสื่อสารเคลื่อนที่ต่อหน้าลูกค้าอีกด้วย

ในแผนกโครงสร้างขนาดใหญ่ของธนาคารไซบีเรีย ในระหว่างโหมดการทำงานของ VSP จะมีการจัดสรร 1 ชั่วโมงต่อสัปดาห์สำหรับการฝึกอบรมด้านเทคนิคกับพนักงานเก็บเงิน

ตามคำสั่งปัจจุบัน เมื่อดำเนินการตรวจสอบ VSP พนักงานของแผนกบริการลูกค้าจะต้องตรวจสอบสภาพของสถานที่ VSP และคุณภาพการบริการโดยกรอก "แบบฟอร์มควบคุม" พิเศษ

ปัญหาการปฏิบัติตามมาตรฐานการบริการระดับมืออาชีพของพนักงานธนาคาร ข้อเท็จจริงของการบริการลูกค้าที่ไม่น่าพึงพอใจอย่างต่อเนื่องจะถูกส่งต่อไปยังหน่วยงานของธนาคารไซบีเรีย (วิทยาลัยผู้จัดการสาขา คณะกรรมการของธนาคารไซบีเรีย)

เพื่อปรับปรุงคุณภาพของบริการธนาคาร ธนาคารไซบีเรียจึงจัดสัมมนาและฝึกอบรมด้านการศึกษากับพนักงานสาขาเป็นประจำ

พนักงานของ Department of Deposits and Settlement of the Population ซึ่งได้รับการฝึกอบรมที่เหมาะสมที่ Sberbank of Russia ได้จัดการฝึกอบรมในหัวข้อ: "บริการที่เป็นเลิศ" "บริการที่มีคุณภาพเริ่มต้นที่ฉัน" ซึ่งรวมถึงพนักงานสาขา 109 คน

ธนาคารไซบีเรียทำงานอย่างแข็งขันเพื่อปรับปรุงคุณภาพการบริการลูกค้า: ขยายหน้าต่างธุรกรรมให้เป็นสากลเพื่อให้สามารถดำเนินการธนาคารได้หลากหลายในหน้าต่างธุรกรรมเดียว ติดตั้ง "แคชเชียร์อิเล็กทรอนิกส์" โอนผู้รับการชำระเงินจำนวนมากไปยังบริการโดยใช้บัตรธนาคาร , การพัฒนาช่องทางบริการทางเลือก, เครือข่ายตู้เอทีเอ็มและอุปกรณ์บริการตนเองกำลังขยายตัว นอกจากนี้ยังมีการดำเนินการเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพโหมดการบริการลูกค้า: การทำงานแบบ "ลอย" ของหน้าต่างการทำงานในระหว่างวัน การตั้งค่าการพักรับประทานอาหารกลางวันสลับกัน

2.3 วิเคราะห์กิจกรรมเพื่อดึงดูดกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

กลุ่มเป้าหมายของลูกค้าคือกลุ่มต่อไปนี้: ประชากรที่มีความกระตือรือร้นทางเศรษฐกิจ การให้บริการโครงการ "เงินเดือน" ลูกค้าที่ร่ำรวยและผู้รับบำนาญ

ดึงดูดทรัพยากรผ่านโครงการ "เงินเดือน" ในธนาคารไซบีเรียในปี 2552 จำนวนการโอนเงินค่าจ้างและเงินเดือนที่ไม่ใช่เงินสดของคนงานและลูกจ้างตลอดจนรายได้เงินสดของคนงานเกษตรภายใต้ข้อตกลงที่สรุปไว้มีจำนวน 100,205 ล้านรูเบิลรวม ค่าจ้างของคนงานและลูกจ้างถูกโอนเข้าบัญชีเงินฝาก - 8,512 ล้านรูเบิล เมื่อเทียบกับปีที่แล้ว จำนวนการโอนเงินที่ไม่ใช่เงินสดเพิ่มขึ้น 7,121 ล้านรูเบิล หรือ 7.7%

ณ วันที่ 1 มกราคม 2553 ผู้คน 777,675 คนได้รับค่าจ้างผ่านสถาบันของธนาคารไซบีเรียตามข้อตกลงในการโอนเงินเข้าบัญชีของบุคคล ส่วนแบ่งของผู้รับเงินเดือนผ่านสถาบัน Sberbank แห่งรัสเซียจากประชากรที่ทำงานในระบบเศรษฐกิจภูมิภาคคือ 29% (ในปี 2551 ตัวเลขนี้คือ 31.1%) ในแง่ของวิชาของรัฐบาลกลางสถานการณ์มีดังนี้: ในภูมิภาคโนโวซีบีสค์มีส่วนแบ่ง 20.6% ในภูมิภาคเคเมโรโว - 42.6% ในภูมิภาคทอมสค์ - 19.8% ในจำนวนนี้ 27,491 คน. รับค่าจ้างโดยการโอนเงินเข้าบัญชีเงินฝากซึ่งคิดเป็น 3.5% ของจำนวนพนักงานทั้งหมดที่ได้รับค่าจ้างผ่าน Sberbank และ 750,184 คน หรือ 96.5% รับค่าจ้างโดยการเครดิตเข้าบัญชีบัตรธนาคาร

ณ วันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2553 ธนาคารไซบีเรียสรุปสัญญาการโอนค่าจ้างจำนวน 9,195 ฉบับ รวมถึงสัญญาเป็นเงินฝากจำนวน 1,118 สัญญา จำนวนค่าคอมมิชชั่นที่ธนาคารไซบีเรียได้รับสำหรับการโอนเงินเข้าบัญชีเงินฝากภายใต้ข้อตกลงที่สรุปไว้คือ 50 ล้านรูเบิล หรือ 1.1% ของรายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ย (คอมมิชชั่น) ทั้งหมดของธนาคารไซบีเรีย

ในธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC ตั้งแต่ไตรมาสที่ 4 ของปี 2551 มีการจัดงานเพื่อโอนผู้รับเงินเดือนจากบัญชีเงินฝากไปยังบัญชีบัตรธนาคาร (ส่วนแบ่งของผู้รับเงินเดือนในบัญชีเงินฝากสำหรับปี 2552 ลดลง 14.1 เปอร์เซ็นต์เป็น 3 ,5%).

ทำงานร่วมกับลูกค้าที่ร่ำรวยและการต่างประเทศระหว่างประเทศ เพื่อที่จะพัฒนาบริการวีไอพีและเพิ่มทรัพยากรของธนาคาร มีการจัดกิจกรรมต่อไปนี้ที่ธนาคารไซบีเรียในปี 2552:

1) เป้าหมายที่วางแผนไว้สำหรับการดึงดูดทรัพยากร การเพิ่มจำนวนลูกค้าวีไอพี เพิ่มจำนวนค่าคอมมิชชั่นที่ได้รับจากลูกค้า 1VIP ได้รับการจัดตั้งขึ้นและสื่อสารกับสาขา

2) มาตรฐานได้รับการอนุมัติสำหรับจำนวนลูกค้าต่อผู้จัดการ 1 คน ขึ้นอยู่กับประเภทของ VSP และโซนภายใน VSP

3) เพื่อเป็นแรงจูงใจเพิ่มเติมสำหรับพนักงาน เราได้จัดเตรียมจดหมายส่วนตัวที่ลงนามโดยฝ่ายบริหารของธนาคารและส่งไปยังผู้จัดการลูกค้า (ผู้เชี่ยวชาญ) ที่ให้บริการแก่ลูกค้าวีไอพีของแต่ละบุคคล โดยมีหน้าที่ตามแผนส่วนบุคคลสำหรับพื้นที่ธุรกิจ

4) มีการใช้วิธีการจูงใจวัสดุเพิ่มเติมสำหรับพนักงาน (ในช่วงปี 2552 - การแข่งขันรายไตรมาสระหว่างพนักงานที่ให้บริการแก่ลูกค้าวีไอพีของแต่ละบุคคล)

5) มีการจัดและดำเนินการสัมมนาฝึกอบรมสามวันในหัวข้อ "แง่มุมทางวิชาชีพและจิตวิทยาในการให้บริการลูกค้าวีไอพีของแต่ละบุคคล" โดยมีผู้จัดการวีไอพี 57 คนเข้าร่วม

6) ผู้จัดการทุกคนที่ให้บริการลูกค้าที่ร่ำรวยจะได้รับการสื่อสารผ่านมือถืออย่างเป็นทางการ

7) สำหรับ VSP แต่ละตัว จะมีการดาวน์โหลดข้อมูล 3 ครั้งจาก AS สำหรับกลุ่มลูกค้า ตัวอย่างจะถูกส่งไปยัง OSB สำหรับงานแต่ละรายการพร้อมสถานการณ์การเจรจาสำหรับลูกค้าแต่ละประเภท ในช่วงตั้งแต่วันที่ 23 ตุลาคมถึงสิ้นปี 2552 ผลการดำเนินงานเพื่อประเมิน RSD ได้รับผลลัพธ์ดังต่อไปนี้สำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่ม (ตาราง 2.2 - 2.4)

ตารางที่ 2.2 - หัวหน้าขององค์กรที่อยู่ใน RKO เพื่อรับคำเชิญให้ใช้บริการส่วนบุคคลที่จุดบริการวีไอพี

ตารางที่ 2.3 - ลูกค้าที่มียอดเงินฝากมากกว่า 500,000 รูเบิล สำหรับการเชิญเข้าใช้บริการรายบุคคล (IMS)

ตารางที่ 2.4 - ลูกค้าที่ได้รับรายได้มากกว่า 50,000 รูเบิล ภายในกรอบของ "โครงการเงินเดือน" (BC "เงินเดือน") และไม่มีเงินฝากสำหรับคำเชิญให้ใช้บริการส่วนบุคคล (IMS)

8) มาตรการยังคงดำเนินต่อไปเพื่อสร้างเงื่อนไขในการให้บริการลูกค้าที่ร่ำรวย ในปี 2009 มีการเปิดจุดบริการวีไอพี 2 จุด (นิคม Ordynskoye, Novosibirsk) ณ วันที่ 01/01/2010 มีห้องโถง 40 ห้อง และ VSP เฉพาะทาง 3 ห้อง ที่ให้บริการลูกค้าวีไอพี

กิจกรรมที่ดำเนินการในพื้นที่นี้ระหว่างปี 2552 ทำให้เราบรรลุผลดังต่อไปนี้:

เงินทุนจากลูกค้าวีไอพีคิดเป็นส่วนแบ่ง 9.3% ของยอดรวมของเงินทุนที่ระดมทุนจากบุคคล (10.2 พันล้านรูเบิลจาก 109.2 พันล้านรูเบิล) เพิ่มขึ้น 2.4 เปอร์เซ็นต์ตลอดทั้งปี อัตราการเติบโตของเงินทุนจากลูกค้าวีไอพีสำหรับปีคือ 168% เพิ่มขึ้น 4.1 พันล้านรูเบิล อัตราการเติบโตโดยรวมของเงินทุนที่ระดมทุนจากบุคคลสำหรับปีคือ 123.1%

ตั้งแต่ต้นปี ได้รับค่าคอมมิชชัน 94.3 ล้านรูเบิลจากธุรกรรมที่ดำเนินการโดยลูกค้าวีไอพี ซึ่งเพิ่มขึ้น 12% เมื่อเทียบกับปริมาณค่าคอมมิชชันในปี 2551

จำนวนบริการที่มอบให้กับลูกค้าวีไอพี 1 รายในปี 2552 – 6.3; ในปี 2551 ตัวเลขนี้คือ 7.3;

ส่วนแบ่งของสินเชื่อให้กับลูกค้าที่ร่ำรวยจากเงินฝากมีจำนวน 10.4%; เมื่อต้นปีตัวเลขนี้อยู่ที่ 13.1%;.

ฐานลูกค้าอยู่ที่ 4,825 คน โดยมีลูกค้าเพิ่มขึ้น 1,870 รายต่อปี

การติดตามตลาดเพื่อระดมทุนจากผู้รับบำนาญของกระทรวงสาธารณสุขและการพัฒนาสังคม ณ สิ้นปี 2552 แสดงให้เห็นว่านอกเหนือจากสถาบัน Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC และ Russian Post แล้ว ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งกำลังทำงานเพื่อรับรองการจ่ายเงินบำนาญ ในภูมิภาคโนโวซีบีสค์มีธนาคารพาณิชย์ 20 แห่งให้บริการผู้รับบำนาญ ( ณ สิ้นปี 2551 - 2560) ในภูมิภาคเคเมโรโวมีธนาคารพาณิชย์ 16 แห่ง (ณ สิ้นปี 2551 - 8) และธนาคาร 11 แห่งในภูมิภาคทอมสค์ (ในตอนท้าย พ.ศ. 2551 - 10)

1) เป้าหมายที่วางแผนไว้สำหรับปี 2552 ได้รับการอนุมัติสำหรับปริมาณเงินบำนาญที่เข้าบัญชีของผู้รับบำนาญและจำนวนผู้รับบำนาญที่ดึงดูดของกระทรวงสาธารณสุขและการพัฒนาสังคมของสหพันธรัฐรัสเซีย การตรวจสอบรายเดือนจะดำเนินการตามการดำเนินงานตามแผนที่กำหนดไว้โดยแผนกต่างๆ

2) เพื่อเพิ่มความเข้มข้นในการโอนผู้รับบำนาญไปยังบัตรธนาคาร ได้มีการดำเนินมาตรการเพื่อจัดตั้งตั้งแต่วันที่ 01/01/2552 ถึง 05/31/2552 และตั้งแต่วันที่ 1/11/2552 อัตราภาษีพิเศษสำหรับการให้บริการผู้รับบำนาญด้วย Sberbank - Maestro “ Social " บัตรเครดิตธนาคาร.

3) งานที่ใช้งานอยู่ได้ดำเนินการกับการขายแพ็คเกจบริการสำหรับผู้รับบำนาญ (บัตรธนาคาร, คำสั่งซื้อระยะยาวไปยังธนาคาร f. 190, การฝากประจำ) การขายแพ็คเกจจะรวมอยู่ในรายการตัวชี้วัดการขายแต่ละรายการสำหรับการปฏิบัติงาน - พนักงานเงินสดเมื่อจ่ายโบนัส

4) การพัฒนาและดำเนินการเพื่อใช้ในการทำงานร่วมกับผู้รับบำนาญของบัตรที่นำเสนอแพ็คเกจบริการสำหรับผู้รับบำนาญ

5) จัดกิจกรรมส่งเสริมวันหยุด “วันผู้สูงอายุ” (01.10.2552)

6) ดำเนินโครงการ “บำนาญมาราธอน” ประกอบด้วย 2 ระยะ ขั้นตอนแรกของการรณรงค์เกิดขึ้นในหมู่พนักงานเก็บเงินและประกอบด้วยการกระตุ้นคนงานด้วยการจ่ายเงิน 100 รูเบิล สำหรับผู้รับบำนาญกระทรวงสาธารณสุขและการพัฒนาสังคมที่ได้รับการว่าจ้างใหม่แต่ละคน ระยะเวลาของระยะที่ 1 ของโปรโมชันคือตั้งแต่ 08/01/2009 ถึง 09/30/2009 ขั้นตอนที่สองของแคมเปญ "บำนาญมาราธอน" ประกอบด้วยการจับฉลากในหมู่ผู้รับบำนาญที่กลับมาที่ธนาคารเพื่อรับบริการตั้งแต่วันที่ 10.10.2009 ถึง 31.12.2009 จำนวน 100 ชุดของการสมัครสมาชิกรายปีของหนังสือพิมพ์ "Komsomolskaya Pravda"

7) สำหรับ VSP แต่ละรายการ จะมีการดาวน์โหลดข้อมูล 2 ครั้งจากศูนย์ข้อมูลอัตโนมัติสำหรับกลุ่มลูกค้าสำหรับผลิตภัณฑ์ธนาคารแบบขายต่อเนื่อง ตัวอย่างจะถูกส่งไปยัง OSB สำหรับงานแต่ละรายการพร้อมสถานการณ์การเจรจาสำหรับลูกค้าแต่ละประเภท ในช่วงตั้งแต่วันที่ 23 ตุลาคมถึงสิ้นปี 2552 จากการดำเนินงานเพื่อประเมิน RSD ผลลัพธ์ต่อไปนี้ได้รับสำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่ม (ตาราง 2.5 - 2.6)

ตารางที่ 2.5 - ลูกค้าที่มีเงินฝาก “Pension Plus” หรือบัตรธนาคาร “Maestro-Social” และไม่มีเงินฝากประจำ

ตาราง 2.6 - ลูกค้าที่มีเงินฝากประจำและไม่มีเงินฝาก “Pension Plus” หรือบัตร “Maestro-Social”

อันเป็นผลมาจากการทำงานอย่างเป็นระบบเพื่อดึงดูดบริการผู้รับบำนาญกองทุนที่อยู่ในบัญชีเฉพาะสำหรับผู้รับบำนาญมีจำนวน 4.7 พันล้านรูเบิลซึ่งคิดเป็น 22.7% ของการเพิ่มขึ้นทั้งหมด (ในช่วงเวลาเดียวกันของปี 2551 - 44.6%)

การเปลี่ยนแปลงโครงสร้างการเติบโตในส่วนแบ่งของเงินฝากบำนาญพิเศษเกิดขึ้นเนื่องจากการใช้งานอย่างแข็งขันของผู้รับบำนาญของผลิตภัณฑ์จากเงินฝากสายใหม่

ส่วนแบ่งของผู้รับบำนาญที่ได้รับบริการของกระทรวงสาธารณสุขและการพัฒนาสังคมในปี 2552 เพิ่มขึ้น 1.3 เปอร์เซ็นต์ ณ วันที่ 01/01/2010 ในสาขาของ Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC ซึ่งอยู่ในสังกัดธนาคารไซบีเรียมีผู้รับบำนาญ 694,102 คนจากกระทรวงสาธารณสุขและการพัฒนาสังคมซึ่งคิดเป็น 38.4% ของจำนวนผู้อยู่อาศัยทั้งหมด:

ภูมิภาคโนโวซีบีสค์ – 242,518 คน (33.9% ของจำนวนผู้อยู่อาศัยทั้งหมด);

ภูมิภาคเคเมโรโว – 365,485 คน (44.5% ของจำนวนผู้อยู่อาศัยทั้งหมด);

ภูมิภาคทอมสค์ – 86,099 คน (32.1% ของจำนวนผู้อยู่อาศัยทั้งหมด)

ในปี 2552 ธนาคารไซบีเรียจ่ายเงิน 40,853.5 ล้านรูเบิลให้กับเงินบำนาญของกระทรวงสาธารณสุขและการพัฒนาสังคม ปริมาณจำนวนเงินที่โอนเข้าธนาคารในปี 2552 เพิ่มขึ้นทั้งหมด 10,292.9 ล้านรูเบิลอัตราการเติบโต 133.7%: ในภูมิภาคโนโวซีบีร์สค์ - 142.9% ในภูมิภาคเคเมโรโว - 128.4% ในภูมิภาคทอมสค์ - 137.4%

ความร่วมมือระยะยาวได้ดำเนินการกับแผนกอาณาเขตของ OPFR บนพื้นฐานของข้อตกลงในการโอนจำนวนเงินบำนาญโดยจัดให้มีการรับส่งเอกสารอิเล็กทรอนิกส์โดยใช้เทคโนโลยี Sbersign และ ViPNet ตาม "ข้อตกลงระหว่างสาขาของ Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC และสาขาของกองทุนบำเหน็จบำนาญแห่งสหพันธรัฐรัสเซียในการแลกเปลี่ยนเอกสารในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์” ในบริบทของภูมิภาค

จำนวนผู้รับบำนาญของหน่วยงานบริหารของรัฐบาลกลางที่ให้บริการโดยธนาคารไซบีเรีย ณ วันที่ 01/01/2553 คือ 65,479 คน (96.3% ของจำนวนผู้อยู่อาศัยทั้งหมด): ภูมิภาคโนโวซีบีสค์ - 34,461 คน (97.1%), ภูมิภาคเคเมโรโว - 20,785 คน ( 95.7%) ภูมิภาค Tomsk - 10,233 คน (95%)

ในปี 2009 ธนาคารไซบีเรียให้เครดิต 7,323.4 ล้านรูเบิลไปยังบัญชีของผู้รับบำนาญของหน่วยงานบริหารของรัฐบาลกลางซึ่ง 3,797.1 ล้านรูเบิลในภูมิภาคโนโวซีบีร์สค์ 2,345.8 ล้านรูเบิลในภูมิภาคเคเมโรโว 1,180, 5 ล้านรูเบิลในภูมิภาคทอมสค์ 54.6% ของจำนวนผู้รับบริการทั้งหมดได้รับเงินบำนาญผ่านบัญชีบัตรเครดิตธนาคาร

ในปี 2009 ธนาคารไซบีเรียดึงดูดผู้รับบำนาญ 36,818 คนเพื่อรับบริการ ระดับเงินฝากบำนาญในบัญชีเงินฝาก (เงินฝากบำนาญตามเวลา, เงินฝากบำนาญบวก Sberbank แห่งรัสเซีย, Sberbank - บัตรธนาคารเพื่อสังคม Maestro) อยู่ที่ 22. 7% ณ วันที่ 01/01/2553 ส่วนแบ่งของผู้รับบำนาญที่ได้รับเงินบำนาญผ่านบัญชีบัตรธนาคารมีจำนวน 25.1% ของจำนวนผู้รับบำนาญทั้งหมด (ณ วันที่ 01/01/2552 - 7.4%)

3.1 การพัฒนามาตรการเพื่อดึงดูดกองทุนและขายเงินฝากให้กับประชากรที่มีความกระตือรือร้นทางเศรษฐกิจ

ฐานทรัพยากรซึ่งเป็นปัจจัยทางเศรษฐกิจจุลภาคมีผลกระทบโดยตรงต่อสภาพคล่องและความสามารถในการละลายของธนาคารพาณิชย์ ขนาดของกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์และจำนวนรายได้ที่ได้รับนั้นขึ้นอยู่กับขนาดของทรัพยากรที่ธนาคารได้รับในตลาดสำหรับทรัพยากรต่างๆ และโดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินฝาก สิ่งนี้ทำให้เกิดการแข่งขันระหว่างธนาคารเพื่อดึงดูดทรัพยากร

การก่อตัวของฐานทรัพยากรซึ่งไม่เพียงแต่ดึงดูดลูกค้าใหม่เท่านั้น แต่ยังเปลี่ยนแปลงโครงสร้างของแหล่งที่มาของการดึงดูดทรัพยากรอย่างต่อเนื่อง เป็นส่วนสำคัญของการจัดการสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารพาณิชย์อย่างยืดหยุ่น การจัดการความรับผิดที่มีประสิทธิภาพหมายถึงการดำเนินการตามนโยบายเงินฝากที่มีอำนาจ ความเฉพาะเจาะจงของกิจกรรมนี้คือในแง่ของการดำเนินการเชิงรับ ทางเลือกของธนาคารมักจะถูกจำกัดอยู่เพียงกลุ่มลูกค้าบางกลุ่ม ซึ่งมีความผูกพันกับลูกค้ามากกว่าผู้กู้ยืม

เพื่อเสริมสร้างฐานทรัพยากร ธนาคารจำเป็นต้องมีนโยบายเงินฝากที่สมดุล ซึ่งขึ้นอยู่กับการรักษาระดับการกระจายความเสี่ยงที่ต้องการ รับประกันความสามารถในการดึงดูดทรัพยากรทางการเงินจากแหล่งอื่น และการรักษาสมดุลกับสินทรัพย์ในแง่ของเงื่อนไข ปริมาณ และอัตราดอกเบี้ย ชุดมาตรการที่มุ่งขยายฐานเงินฝากของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank OJSC รวมถึงเครื่องมือจำนวนหนึ่งที่แสดงด้านล่างในรูปที่ 3.1

รูปที่ 3.1 – เครื่องมือสำหรับการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank OJSC

เพื่อเพิ่มฐานทรัพยากรและเพิ่มยอดขายเงินฝาก ธนาคารไซบีเรียจึงใช้มาตรการในปี 2552

1) ค่าที่กำหนดของเกณฑ์มาตรฐานสำหรับยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยของกองทุนที่ดึงดูดจากลูกค้าส่วนตัว แผนธุรกิจสำหรับรายการ "กองทุนส่วนบุคคล" และแนวปฏิบัติที่วางแผนไว้สำหรับการขายเงินฝากต่อ 1 OCR ต่อวัน ได้รับการสื่อสารไปยัง สาขา มีการติดตามการปฏิบัติตามตัวชี้วัดที่กำหนดไว้ จำนวนการขายเงินฝากจะรวมอยู่ในรายการตัวบ่งชี้ที่วางแผนไว้ซึ่งกำหนดไว้สำหรับ VSP เพื่อประเมินผลการดำเนินงานของโบนัส

2) จัดงานแสดงสินค้าและการบริการค้าปลีก พร้อมสนับสนุนการโฆษณาต่างๆ ได้แก่

ตั้งแต่วันที่ 20 ธันวาคม 2551 ถึงวันที่ 20 กุมภาพันธ์ 2552 โปรโมชั่น “ธันวาคม มกราคม และกุมภาพันธ์” แคมเปญนี้ดำเนินการโดยมีจุดประสงค์เพื่อเพิ่มการดึงดูดเงินทุนจากลูกค้าส่วนตัวไปยังบัญชีเงินฝาก เสริมสร้างภาพลักษณ์ของธนาคารไซบีเรีย เพิ่มความภักดีของลูกค้าต่อธนาคาร และสนับสนุนให้ลูกค้าฝากเงินในธนาคารไซบีเรีย โดยทั่วไป ในช่วงแคมเปญส่งเสริมการขายปีใหม่ ธนาคารไซบีเรียได้ลงทะเบียนผู้เข้าร่วม 54,139 ราย ซึ่งเปิดบัญชีเงินฝากประจำเป็นมูลค่ารวม 4.9 พันล้านรูเบิล เมื่อเปรียบเทียบกับการรณรงค์ที่คล้ายกันที่จัดขึ้นในปี 2550-2551 (โดยคำนึงถึงความแตกต่างของเวลา) ปริมาณเงินทุนที่เพิ่มขึ้น 33% (1.2 พันล้านรูเบิล) จำนวนลูกค้า 8%

เพื่อส่งเสริมเงินฝาก "ธนาคารออมสินแห่งรัสเซีย" วันทำความสะอาดจึงจัดขึ้นในวันที่ 14 มีนาคม 2552 พร้อมแจกของที่ระลึก ในช่วงหนึ่งวันของโปรโมชันในวันที่ 14 มีนาคม มีการเปิดบัญชีประมาณ 800 บัญชีภายใต้เงินฝากธนาคารออมสินแห่งรัสเซียจำนวน 73 ล้านรูเบิล ซึ่งมากกว่าค่าเฉลี่ย 10 เท่าในวันปกติและปริมาณเงินทุนคือ คล้ายกับการเพิ่มขึ้นรายสัปดาห์

โปรโมชั่นสำหรับวันหยุด: วันแห่งชัยชนะ (05/09/2552) วันเด็ก (06/01/2552) วันรัสเซีย (06/12/2552) วันแห่งความรู้ (09/01/2552) วันเกิด Sberbank (11/12) /2552) ปีใหม่และคริสต์มาส (12/21/2552-12/31/2552);

เพื่อส่งเสริมผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารอย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ โดยคำนึงถึงความสามารถที่มีอยู่ของธนาคาร สัปดาห์การโฆษณาจึงจัดขึ้นเพื่อสนับสนุนแคมเปญโฆษณาของรัฐบาลกลางและเป็นไปตามกำหนดการที่ได้รับอนุมัติ (ในระหว่างสัปดาห์ มีการส่งเสริมการขายผลิตภัณฑ์ธนาคาร/ การบริการดำเนินการโดยการแจ้งลูกค้า การนำเสนอเอกสารประกอบคำบรรยาย การวางโฆษณา - สื่อข้อมูลในห้องผ่าตัด การนำเสนอเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์/บริการที่ได้รับการส่งเสริม การให้คำปรึกษา และการสำรวจลูกค้าแบบสุ่ม สรุปผลของสัปดาห์การโฆษณา)

เพื่อที่จะใช้ความสามารถด้านข้อมูลภายในของสาขาธนาคารและเพิ่มความภักดีระหว่างลูกค้าปัจจุบันและลูกค้าเป้าหมาย แผนกโครงสร้างภายในจึงจัดงาน "Open Days"

เมื่อวันที่ 12 พฤศจิกายน พ.ศ. 2552 แคมเปญ "World Chance!" ได้เริ่มขึ้น เพื่อเพิ่มความเข้มข้นในการดึงดูดเงินทุนจากลูกค้าส่วนตัวไปยังบัญชีเงินฝาก ให้เพิ่มการปรากฏตัวของ Sberbank แห่งรัสเซียในตลาดเงินฝาก (ลูกค้าที่เปิดเงินฝากประจำจำนวน 30,000 รูเบิล (เทียบเท่าสกุลเงิน) ในช่วงระยะเวลาโปรโมชั่น) จะมีการตัดสินผู้ชนะในแต่ละภูมิภาค (โนโวซีบีสค์ , ทอมสค์, เคเมโรโว) ในวันที่ 19 กุมภาพันธ์ 2553 ในรูปแบบการจับฉลากต่อสาธารณะโดยมีส่วนร่วมของสื่อ รางวัลหลักคือทริปท่องเที่ยวและรางวัลเงินสด)

3) มีการทดสอบสองครั้งกับพนักงานฝ่ายปฏิบัติการเงินสดและหัวหน้าแผนกโครงสร้างภายในเพื่อทราบเงื่อนไขและข้อดีของผลิตภัณฑ์เงินฝาก

4) ในเดือนตุลาคม พนักงานฝ่ายปฏิบัติการเงินสด 3,598 คน ผู้เชี่ยวชาญด้านการขาย ที่ปรึกษา (100% ของจำนวนพนักงานทั้งหมดที่ทำธุรกรรมการฝากเงิน) และผู้จัดการ VSP ได้รับการฝึกอบรมและทดสอบเกี่ยวกับวิธีการขายเชิงรุกตามหลักสูตร "การขายเงินฝากที่ใช้งานอยู่ของ Sberbank ของรัสเซีย” มีการจัดอบรมซ้ำในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2552

5) เพื่อจูงใจพนักงาน ในไตรมาสที่ 4 พ.ศ. 2552 มีการแข่งขันเพื่อดึงดูดทรัพยากรและเพิ่มยอดขายเงินฝาก "ผู้นำฝ่ายขาย" ให้กับพนักงานฝ่ายปฏิบัติการเงินสด ตามสาขาการแข่งขันมีผลกระทบเชิงบวกต่อปริมาณทรัพยากรที่ดึงดูดในช่วงปลายปีและจำนวนการขายเงินฝากที่เพิ่มขึ้นอย่างมาก 1 OCR ต่อวัน

6) R&D ทั้งหมดมีคำแนะนำการพิมพ์ “แพ็คเกจผู้ขายฝาก”

7) สำหรับ VSP แต่ละตัว จะมีการดาวน์โหลดข้อมูล 4 ครั้งจาก AS สำหรับกลุ่มลูกค้า ตัวอย่างจะถูกส่งไปยัง OSB สำหรับงานแต่ละรายการพร้อมสถานการณ์การเจรจาสำหรับลูกค้าแต่ละประเภท ในช่วงตั้งแต่วันที่ 23 ตุลาคมถึงสิ้นปี 2552 ผลการดำเนินงานเพื่อประเมิน RSD ได้รับผลลัพธ์ต่อไปนี้สำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่ม (ตาราง 3.1 - 3.4)

ตารางที่ 3.1 - ลูกค้าที่ชำระหนี้เงินกู้มากกว่า 1 ล้านรูเบิล (ตั้งแต่ต้นปี) เชิญเข้าใช้บริการรายบุคคลเปิดเงินฝาก

ตารางที่ 3.2 - ลูกค้าที่ชำระหนี้เงินกู้ก่อนกำหนด (น้อยกว่า 1 ล้านรูเบิล)

ตารางที่ 3.3 - ลูกค้าที่มีเงินฝากตามความต้องการ ยอดคงเหลือในบัญชีเจ้ามือรับแทงมากกว่า 50,000 รูเบิล (จัดอันดับตามยอดคงเหลือ)

ตารางที่ 3.4 - ลูกค้าที่มียอดคงเหลือในบัญชีจำนวนมากมากกว่า 300,000 รูเบิล (เมื่อใกล้สิ้นสุดระยะเวลาการฝาก จะมีการเสนอให้วางเงินในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น)

8) เกมเล่นตามบทบาทได้ดำเนินการอย่างต่อเนื่องเพื่อฝึกฝนวิธีการขายเชิงรุกในช่วงเวลาที่กำหนดไว้สำหรับการเรียนที่ VSP

9) ตามคำสั่งของ Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC ลงวันที่ 09.09.2009 ฉบับที่ 259 เพื่อรักษาส่วนแบ่งในตลาดเงินฝากรักษาลูกค้าและเพิ่มยอดขายเงินฝากให้เข้มข้นขึ้นภายใต้กรอบคำแนะนำของ Sberbank แห่งรัสเซียสำหรับ การรักษาลูกค้าและเพิ่มยอดขายเงินฝาก "แผนปฏิบัติการของธนาคารไซบีเรีย" ได้รับการพัฒนาและอนุมัติธนาคารเกี่ยวกับการดำเนินการตามแผนธุรกิจสำหรับยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยของลูกค้าส่วนตัวและการเติบโตของส่วนแบ่งในตลาดภูมิภาค"

อันเป็นผลมาจากมาตรการที่ดำเนินการในปี 2552 กองทุนที่ดึงดูดเข้าสู่บัญชีของประชากรที่กระตือรือร้นทางเศรษฐกิจมีจำนวน 15.8 พันล้านรูเบิลซึ่งให้ 77.3% ของการเพิ่มขึ้นของเงินทุนในบัญชีของบุคคล (ในปี 2551 - 55.4%)

3.2 กลยุทธ์เชิงนวัตกรรมของธนาคารในการให้บริการเงินฝาก

การเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ของระบบการเงินและการเงินภายใต้อิทธิพลของกระบวนการโลกาภิวัตน์ การทำให้เป็นสถาบัน การแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ การให้ข้อมูลข่าวสาร และการยกเลิกกฎระเบียบ ได้นำไปสู่การไหลเวียนของนวัตกรรมทางการเงินที่เพิ่มขึ้น โดยส่วนใหญ่เป็นผลิตภัณฑ์และเทคโนโลยีใหม่ ๆ ที่เปลี่ยนแปลงสถาบันการเงินและสินเชื่ออย่างมีนัยสำคัญ รวมถึงการธนาคาร กิจกรรม.

ผลิตภัณฑ์เงินฝากธนาคารบางชุดที่มีส่วนร่วมในสินทรัพย์หลักทรัพย์เริ่มแพร่หลายในตลาดที่พัฒนาแล้วเมื่อประมาณ 15 ปีที่แล้ว ซึ่งขยายเครื่องมือทางการเงินของผู้เข้าร่วมอย่างมีนัยสำคัญ อย่างไรก็ตาม หากในทางปฏิบัติในต่างประเทศ ผลิตภัณฑ์เหล่านี้ถูกกำหนดให้มีโครงสร้าง และได้รับการส่งเสริมอย่างแข็งขันโดยธนาคารพาณิชย์ในตลาดบริการเงินฝาก ในทางปฏิบัติของรัสเซีย ชื่อของผลิตภัณฑ์ดังกล่าวมีความคลุมเครือ ไม่ได้ถูกกำหนดโดยกฎหมายและมีกิจกรรมเพียงเล็กน้อย

ตั้งแต่เริ่มก่อตั้งจนถึงปัจจุบัน ภาคของผลิตภัณฑ์เหล่านี้ในตลาดที่พัฒนาแล้วมีแนวโน้มการพัฒนา: การเติบโตของกลุ่มนี้เกิดขึ้นในอัตราที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับภาคส่วนอื่น ๆ ของตลาดการเงิน (การพัฒนาเชิงปริมาณ) ผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอมีความซับซ้อนและครอบคลุมมากขึ้นเรื่อยๆ (การพัฒนาเชิงคุณภาพ) เราเชื่อว่าภาคผลิตภัณฑ์เงินฝากใหม่ที่เรียกว่ารวมกันนั้นมีแนวโน้มการเติบโต

เพื่อให้สอดคล้องกับสภาพการดำเนินงานที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ธนาคารใด ๆ ในฐานะผู้เข้าร่วมตลาดที่เต็มเปี่ยม ถูกบังคับให้เปลี่ยนแปลงตัวเอง โดยกลายเป็นผู้ริเริ่มกระบวนการสร้างนวัตกรรมภายในองค์กร รวมถึงการดึงดูดเงินทุนเข้าสู่เงินฝาก โดยธรรมชาติแล้วกระบวนการเหล่านี้ไม่ควรเกิดขึ้นเอง - ต้องดำเนินการอย่างเป็นระบบภายในกรอบของกลยุทธ์นวัตกรรมที่พัฒนาขึ้นในด้านการให้บริการเงินฝากซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การพัฒนาโดยรวมของธนาคาร

นวัตกรรมผลิตภัณฑ์นั้นมีความเกี่ยวข้องอย่างแม่นยำกับการสร้างผลิตภัณฑ์ธนาคารใหม่ การพัฒนาบริการใหม่ ๆ รวมถึงการโปรโมตสู่ตลาดที่พวกเขาสร้างขึ้น นวัตกรรมทางการตลาดรวมชุดของกิจกรรมที่ทำให้สามารถขายผลิตภัณฑ์ที่สร้างไว้แล้วในตลาดใหม่ และเปิดพื้นที่การใช้งานใหม่สำหรับผลิตภัณฑ์เหล่านั้น

การจำแนกประเภทของนวัตกรรมด้านการธนาคารแสดงไว้ในรูปที่ 3.2

รูปที่ 3.2 – การจำแนกประเภทของนวัตกรรมด้านการธนาคาร

ดังนั้นกลยุทธ์นวัตกรรมของธนาคารพาณิชย์ในด้านการให้บริการเงินฝากจึงเป็นที่เข้าใจกันว่าเป็นทางเลือกของโครงสร้างของกระบวนการนวัตกรรมของเนื้อหาเชิงปริมาณและเชิงคุณภาพโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อดำเนินนโยบายของธนาคารพาณิชย์ในด้านนวัตกรรมใน ซึ่งองค์ประกอบทั้งหมดและความสัมพันธ์มีอิทธิพลต่อการพัฒนาองค์กรสินเชื่ออย่างเต็มที่

เพื่อที่จะขยายขอบเขตการบริการ ธนาคารพาณิชย์จึงเสนอสิ่งที่เรียกว่าเงินฝากเพื่อการลงทุน นอกเหนือจากเงินฝากแบบดั้งเดิม แนวคิดของ "เงินฝากเพื่อการลงทุน" ถูกตีความโดยธนาคารแตกต่างกัน แต่ส่วนใหญ่มักจะหมายถึงเงินฝากสองประเภท ธนาคารแรกเปิดให้กับนักลงทุนในอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเมื่อซื้อหุ้นของกองทุนรวมที่ลงทุนในจำนวนหนึ่ง เปอร์เซ็นต์ที่เพิ่มขึ้นมีจุดมุ่งหมายเพื่อชดเชยต้นทุนทางศีลธรรมของลูกค้าในกรณีที่ไม่มีผลตอบแทนที่คาดหวังจากกองทุนรวม รายได้จากเงินฝากประเภทที่สองประกอบด้วยส่วนที่ธนาคารค้ำประกัน (โดยเฉลี่ย 5-6% ต่อปี) และส่วนที่ไม่รับประกัน - ความสามารถในการทำกำไรซึ่งขึ้นอยู่กับความสำเร็จของการลงทุนกองทุนของธนาคารในตลาดหุ้น . ในทางกลับกัน ส่วนที่ค้ำประกันจะทำหน้าที่เป็นตัวประกันต่อมูลค่าหุ้นที่ลดลง

ไม่ว่าในกรณีใด ส่วนหนึ่งของเงินทุนในเงินฝากเพื่อการลงทุนจะถูกวางไว้ในเงินฝากแบบดั้งเดิม และส่วนที่สองของเงินจะถูกลงทุนในเครื่องมือทางการเงินต่างๆ ดังนั้นเงินฝากนวัตกรรมจึงสามารถจัดประเภทเป็นการรวมกันได้ ยิ่งไปกว่านั้น กลุ่มกองทุนของผู้ฝากเงินที่ลงทุนในเครื่องมือทางการเงินต่างๆ ทำให้สามารถกำหนดเงินฝากนี้เป็นเงินฝากรวมกันได้ ผลิตภัณฑ์ประเภทนี้มีข้อดีหลายประการ ประการแรก ช่วยลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการลงทุน โดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารให้การรับประกันความปลอดภัยของกองทุน ในขณะที่ความสามารถในการทำกำไรขึ้นอยู่กับสถานการณ์ในตลาดหุ้น ประการที่สอง นักลงทุนโดยการฝากเงินในผลิตภัณฑ์นี้มีโอกาสที่จะได้รับรายได้ที่สูงกว่าจากการลงทุนในเงินฝากแบบคลาสสิก

กลไกการทำงานของผลิตภัณฑ์เงินฝากรวมแสดงไว้ในรูปที่ 3.3

รูปที่ 3.3 – การออกแบบผลิตภัณฑ์เงินฝากรวมพร้อมการรับประกันการชำระคืนทุน

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เพื่อรับประกันการคืนเงินให้กับลูกค้า เงินของเขาจะถูกแบ่งออกเป็นสองส่วน ส่วนใหญ่สามารถลงทุนในตราสารหนี้ - เงินฝากธนาคารปกติหรือพันธบัตรที่มีความน่าเชื่อถือสูง คาดว่าภายในสิ้นระยะเวลาส่วนนี้จะเติบโตเนื่องจากดอกเบี้ย 100% ของเงินทุนที่ลงทุนในผลิตภัณฑ์นี้ ซึ่งจะรับประกันผลตอบแทนจากจำนวนเงินลงทุนให้กับลูกค้า ธนาคารลงทุนอีกส่วนหนึ่งซึ่งน้อยกว่าอย่างมีนัยสำคัญซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของเงินในเครื่องมือทางการเงินที่มีความเสี่ยงกว่าแต่ให้ผลกำไรสูง ขึ้นอยู่กับโครงสร้างของธนบัตร ความแตกต่างพื้นฐานและข้อดีของผลิตภัณฑ์ธนาคารแบบรวมเมื่อเปรียบเทียบกับบริการเงินฝากแบบดั้งเดิมแสดงอยู่ในตารางที่ 3.1

ตารางที่ 3.1 - คุณสมบัติเกณฑ์ของผลิตภัณฑ์ธนาคารแบบรวมเมื่อเปรียบเทียบกับการดำเนินการฝากเงิน

ดังนั้น เมื่อพิจารณาถึงคุณลักษณะของผลิตภัณฑ์เงินฝากรวมแล้ว ในบริบทของกลยุทธ์การธนาคารที่เป็นนวัตกรรมใหม่ เราจึงพิจารณาว่าจำเป็นต้องใช้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เป็นผลิตภัณฑ์การลงทุนที่มีความน่าเชื่อถือสูงเพียงพอสำหรับลูกค้าธนาคาร และเป็นเครื่องมือในการสร้างรายได้ในระดับหนึ่ง

ในทางปฏิบัติภายในประเทศ ลักษณะเฉพาะของเงินฝากรวมอาจเป็นความเป็นไปได้ที่จะได้รับผลกำไรส่วนเกินพร้อมการรับประกันการคุ้มครองเงินทุนคงที่ ในกรณีนี้สามารถใช้ผลิตภัณฑ์ที่มีศักยภาพในการเติบโตสูงเป็นตัวชี้วัดได้ ซึ่งอาจเป็นอัตรา RTS ราคาน้ำมัน ราคาทองคำ ราคาตะกร้าอาหาร ฯลฯ ความสามารถในการทำกำไรของเงินฝากดังกล่าวจะขึ้นอยู่กับความแตกต่างระหว่างมูลค่าของสินทรัพย์ในวันที่คืนเงินฝากและราคาในวันที่วางตำแหน่ง อัตราดอกเบี้ยของเงินฝาก "เงินฝากตามความต้องการ" จะถูกบวกเข้ากับผลลัพธ์ที่ได้รับ ตามกฎแล้วคือ 0.1% ต่อปีของจำนวนเงินฝาก หลังจากนั้นสามารถปรับเปลี่ยนผลลัพธ์ที่ได้รับในช่วงเวลาของการฝากเงิน ส่วนแบ่งของผู้ฝาก จำนวนเงินฝาก มูลค่าสูงสุด และความแตกต่างอื่น ๆ ที่กำหนดโดยธนาคารเฉพาะแต่ละแห่ง

Balanced Scorecard System (BSS) คือระบบการจัดการและการวัดผลเชิงกลยุทธ์ที่แปลภารกิจและกลยุทธ์ของธนาคารให้เป็นชุดตัวชี้วัดผลการดำเนินงานแบบบูรณาการที่สมดุล การดำเนินการ BSC โดยองค์กรธุรกิจธนาคารจะช่วยปรับปรุงคุณภาพการจัดการ กระตุ้นให้พนักงานทำกิจกรรมที่มีประสิทธิภาพสูงและมีเสถียรภาพ บรรลุตำแหน่งผู้นำของธนาคารในตลาด ตลอดจนเพิ่มความโปร่งใสในกิจกรรมขององค์กรธุรกิจ

BSC ที่จัดตั้งขึ้นช่วยให้ธนาคารสามารถประเมินความสามารถในการบรรลุเป้าหมาย และรับผลตอบรับอย่างรวดเร็วเกี่ยวกับชุดตัวบ่งชี้ที่เลือกในลักษณะที่จะคำนึงถึงทุกแง่มุมของกิจกรรมธนาคารที่มีความสำคัญจากมุมมองของการนำกลยุทธ์ไปใช้

การวิเคราะห์ระบบการจัดการในการประกอบการธนาคารโดยใช้ BSC แสดงให้เห็นว่าระบบขึ้นอยู่กับองค์ประกอบหลัก 4 ประการ ได้แก่ การเงิน การตลาด กระบวนการทางธุรกิจภายใน การฝึกอบรม และการเติบโต (รูปที่ 3.4) ความสมดุลของระบบการจัดการอยู่ในแนวทางบูรณาการในการประเมินและการใช้สินทรัพย์ทั้งที่มีตัวตนและไม่มีตัวตนอย่างมีประสิทธิผล

รูปที่ 3.4 – กระบวนการสร้างระบบควบคุมสมดุลโดยใช้ BSC

การนำ BSC เข้าสู่กิจกรรมของธนาคารพาณิชย์นั้นเกิดจากความต้องการการจัดการที่สมดุลของกระบวนการพัฒนาเครือข่ายสาขาซึ่งในภาวะวิกฤตเศรษฐกิจเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้เนื่องจากการล้มละลายของธนาคารในภูมิภาค เนื่องจากความต้องการผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารในประเทศยังคงมีอยู่ ธนาคารที่เหลือจึงเข้ามาครอบครองส่วนที่ว่างของตลาดการธนาคาร ดังนั้นในฐานะส่วนหนึ่งของการดำเนินงานด้านการจัดการดุลยภาพจึงมีการระบุขั้นตอนต่อไปนี้ของการจัดตั้ง BSC สำหรับองค์กรธุรกิจธนาคารที่มีเครือข่ายสาขาที่กำลังพัฒนา:

ขั้นตอนที่ 1 - การกำหนดกลยุทธ์ของธนาคารและแปลเป็นวัตถุประสงค์เชิงกลยุทธ์เฉพาะตามภารกิจและลำดับชั้นของเป้าหมายของธนาคาร

ขั้นตอนที่ 2 – รวบรวมรายการพารามิเตอร์ที่สำคัญสำหรับกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ โดยคำนึงถึงเงื่อนไขที่เกิดขึ้นและคาดการณ์ไว้สำหรับการพัฒนาของอุตสาหกรรมและการแข่งขันในอุตสาหกรรมนั้น

ขั้นที่ 3 – การสร้างตัวบ่งชี้ประสิทธิภาพหลักตามพารามิเตอร์การควบคุม ช่วยให้คุณสามารถติดตามความคืบหน้าของกลยุทธ์ของธนาคารและปรับเปลี่ยนตามเงื่อนไขที่เปลี่ยนแปลง และยังให้พื้นฐานในการวางแผนเพื่อประเมินการดำเนินการตามงบประมาณและกิจกรรมของพนักงานแต่ละคน

ขั้นที่ 4 – การพัฒนาความคิดริเริ่มเชิงกลยุทธ์ ได้แก่ โปรแกรมการดำเนินการเฉพาะเพื่อให้บรรลุเป้าหมายเชิงกลยุทธ์ของธนาคารและค่าตัวบ่งชี้เป้าหมาย

ผลลัพธ์หลักของการนำ BSC มาเป็นเครื่องมือในการจัดการสมดุลของกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ประการแรกคือเพื่อขจัดช่องว่างระหว่างการพัฒนาและการดำเนินการตามนโยบายเงินฝากผ่านการควบคุมที่ครอบคลุมของการพัฒนาเรื่อง . กระบวนการจัดการดุลยภาพของธนาคารพาณิชย์เป็นกระบวนการที่ซับซ้อนหลายขั้นตอนโดยยึดหลักการดังต่อไปนี้

1) ลำดับความสำคัญในกิจกรรมของเจ้าหน้าที่บริหารของธนาคารพาณิชย์คือการวิเคราะห์ตัวบ่งชี้ทางการเงินและการเงินอย่างต่อเนื่องซึ่งระบุลักษณะของสภาพแวดล้อมภายนอกเครื่องมือทางการเงินที่เสนอให้กับลูกค้าธนาคารเป็นพื้นฐานในการปรับแผนพัฒนา: เชิงกลยุทธ์ ประจำปีและการปฏิบัติงาน - ตามเงื่อนไขที่เปลี่ยนแปลง

2) การพัฒนาระบบแผน: เชิงกลยุทธ์, รายปี, รายไตรมาส, การดำเนินงาน - ขึ้นอยู่กับเป้าหมายทั่วไปของกิจกรรมของธนาคาร: สร้างความมั่นใจในสภาพคล่องและความมั่นคง

3) การพัฒนาแผนยุทธศาสตร์ขึ้นอยู่กับการพัฒนากลยุทธ์ซึ่งแสดงออกมาทั้งในเชิงปริมาณและเชิงคุณภาพ

4) ฝ่ายบริหารของธนาคารดำเนินการพัฒนากลยุทธ์ตามสัญชาตญาณ ประสบการณ์ การประเมินโดยผู้เชี่ยวชาญ และรายงานการวิเคราะห์พิเศษที่จัดทำโดยบริการที่เกี่ยวข้องของธนาคารพาณิชย์

5) ขอบเขตในการพัฒนากลยุทธ์และแผนยุทธศาสตร์ถูกกำหนดโดยภาวะเศรษฐกิจมหภาค ดังนั้นในช่วงปี พ.ศ. 2535-2541 แผนประจำปีถือได้ว่าเป็นแผนยุทธศาสตร์พอสมควร เนื่องจากความไม่มีเสถียรภาพทางการเงิน เศรษฐกิจ และการเมืองโดยทั่วไป เราเห็นสถานการณ์ที่คล้ายกันในขณะนี้

6) การจัดทำแผนยุทธศาสตร์ขึ้นอยู่กับหลักการทั่วไปของการวางแผน: ความน่าเชื่อถือ พลวัต การมองการณ์ไกล ตามแผนยุทธศาสตร์ แผนประจำปีได้รับการพัฒนาและปรับเปลี่ยนในภายหลัง โดยมีการนำหลักการของการกำหนดเป้าหมาย ความเฉพาะเจาะจง ความรับผิดชอบ และการปรับตัวให้เข้ากับเงื่อนไขที่เปลี่ยนแปลงไป

7) เมื่อพัฒนากลยุทธ์ จำเป็นต้องมีการตรวจสอบไขว้ เนื่องจากกิจกรรมของแผนกต่างๆ ของธนาคารค่อนข้างเชื่อมโยงถึงกัน เนื่องจากพอร์ตโฟลิโอการให้บริการแก่ลูกค้า

8) แนวทางที่เป็นระบบในการศึกษาสาระสำคัญของการจัดการการธนาคารจะกำหนดความจำเป็นในการประเมินประสิทธิผลของระบบการจัดการเชิงกลยุทธ์แบบองค์รวม

ข้อกำหนดเบื้องต้นหลักสำหรับการใช้ BSC ในการประเมินสาขาของธนาคารพาณิชย์คือการมีข้อมูลจำนวนมากไหลระหว่างสาขาและแผนกของสำนักงานใหญ่ตลอดจนความจำเป็นที่ต้องคำนึงถึงข้อมูลเฉพาะของแต่ละสาขาและสะท้อนให้เห็น ในชุดตัวชี้วัด

พร้อมด้วยตัวชี้วัดหลัก 4 กลุ่ม โดยเฉพาะ BSC ของเครือข่ายสาขา ตัวชี้วัดปฏิสัมพันธ์กับสำนักงานใหญ่ของธนาคาร.

สถานะของสาขาที่เฉพาะเจาะจงจำเป็นต้องแก้ไขปัญหาความสมดุลที่เหมาะสมระหว่างอำนาจที่ได้รับมอบอำนาจกับความเสี่ยงในการปฏิบัติงานที่ยอมรับได้ ซึ่งหลีกเลี่ยงไม่ได้เมื่อสาขาดำเนินงานอย่างเป็นอิสระ เหตุการณ์นี้ควรสะท้อนให้เห็นในโครงสร้างของ BSC สำหรับเครือข่ายสาขา การนำคุณลักษณะเหล่านี้มาพิจารณาสามารถรับประกันได้โดยรวมตัวบ่งชี้ต่อไปนี้ในแผนที่:

– ระดับเฉลี่ยของการดำเนินการตามแผนธุรกิจ (ค่าเฉลี่ยของจำนวนรวมของตัวบ่งชี้ที่สำคัญของแผนธุรกิจ)

– จำนวนการละเมิดเวลาตอบสนองของสาขาต่อคำขอจากสำนักงานใหญ่

– ระยะเวลาการเปิดตัวนวัตกรรมที่ริเริ่มโดยสำนักงานใหญ่ในเครือข่ายสาขา

– จำนวนรายงานที่ครอบคลุมเกี่ยวกับกิจกรรมของสาขาที่ส่งไปยังสำนักงานใหญ่

– การประเมินคุณภาพของข้อมูลการรายงานที่สาขามอบให้

– จำนวนการตรวจสอบเฉพาะทางและครอบคลุมโดยผู้เชี่ยวชาญจากสำนักงานใหญ่ในสาขา

ความซับซ้อนของตัวชี้วัดข้างต้นมีวัตถุประสงค์เพื่อประเมินระดับการควบคุมของสำนักงานใหญ่เหนือกิจกรรมของสาขาและความเพียงพอของการตอบสนองของสาขาต่ออิทธิพลการควบคุมของสำนักงานใหญ่

การพัฒนา BSC ของสาขาของธนาคารจะช่วยปรับปรุงคุณภาพการจัดการเครือข่าย กระตุ้นให้สาขาดำเนินกิจกรรมที่มีประสิทธิภาพและมีเสถียรภาพสูง (ตารางที่ 3.2) ตลอดจนบรรลุตำแหน่งผู้นำในตลาดภูมิภาค

ตารางที่ 3.2 – ขั้นตอนของการแนะนำระบบดัชนีชี้วัดสมดุลในกิจกรรมของธนาคารที่มีเครือข่ายสาขา

№	เวที	ระยะเวลา
1.	ทำความคุ้นเคยกับธนาคารและเครือข่ายสาขา	สัปดาห์ - หลายเดือน
2.	ดำเนินการสัมมนาเบื้องต้นเกี่ยวกับการจัดการเชิงกลยุทธ์และ BSC	2-3 วัน
3.	แบบสำรวจพนักงาน	สัปดาห์
4.	สัมภาษณ์ผู้บริหารธนาคารและผู้จัดการสาขา	สัปดาห์
5.	คำอธิบาย/การพัฒนากลยุทธ์และการสร้างแผนที่กลยุทธ์	2-3 สัปดาห์ – หลายเดือน
6.	การรวบรวมและคัดเลือกตัวชี้วัดสำหรับ BSC	สัปดาห์
7.	จัดทำ BSC สำหรับสาขาและแผนกต่างๆ	2-3 สัปดาห์
8.	บูรณาการกับระบบงบประมาณ	ไม่กี่สัปดาห์
9.	บูรณาการกับระบบแรงจูงใจ	ไม่กี่สัปดาห์
10.	การใช้งานผลิตภัณฑ์ซอฟต์แวร์สำหรับ BSC	ไม่กี่เดือน
11.	การจัดระบบการนำเสนอข้อมูล	2-3 สัปดาห์
12.	การทำความคุ้นเคยกับพนักงานธนาคารด้วยกลยุทธ์และ BSC	1-2 สัปดาห์
13.	การแก้ไข BSC	ทุกๆ 3 เดือน

ต้นทุนหลักในการใช้ระบบเกี่ยวข้องกับเวลาที่พนักงานใช้ในการพัฒนา BSC (การเข้าร่วมสัมมนา การอภิปราย การสัมภาษณ์) รวมถึงค่าใช้จ่ายในการปรับใช้/กำหนดค่าซอฟต์แวร์ที่เกี่ยวข้อง ส่วนแบ่งหลักในต้นทุนองค์กรและเศรษฐกิจของธนาคารพาณิชย์สำหรับการนำระบบ Balanced Scorecard ของเครือข่ายสาขาไปใช้คือต้นทุนในการแนะนำผลิตภัณฑ์ซอฟต์แวร์ที่รับรองการทำงานทางเทคนิคของระบบ นอกจากนี้ต้องคำนึงด้วยว่าเมื่อนำซอฟต์แวร์ไปใช้งานในทุกสาขา ธนาคารพาณิชย์จะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการจัดซื้ออุปกรณ์ (รวมถึงเซิร์ฟเวอร์) ที่ทำให้ระบบทำงานได้เต็มประสิทธิภาพด้วย เนื่องจากเครือข่ายสาขาของธนาคารมีการพัฒนาอย่างกว้างขวาง ต้นทุนเหล่านี้จึงค่อนข้างมีนัยสำคัญ โครงสร้างต้นทุนในการนำ BSC เข้าสู่เครือข่ายสาขาของธนาคารแสดงไว้ในรูปที่ 3.5

รูปที่ 3.5 – โครงสร้างต้นทุนสำหรับการดำเนินการ BSC ในธนาคารที่มีเครือข่ายสาขา

นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายในการจัดซื้อโปรแกรมและอุปกรณ์แล้ว ในกระบวนการนำบาลานซ์สกอร์การ์ดไปใช้ ธนาคารพาณิชย์ยังต้องเสียค่าใช้จ่ายในการดึงดูดที่ปรึกษาภายนอกและการฝึกอบรมพนักงานอีกด้วย

ผู้เขียนคำนวณต้นทุนเฉลี่ยของโครงการเพื่อใช้ BSC ในกิจกรรมของธนาคารที่มีเครือข่ายสาขา โดยมีเงื่อนไขว่าธนาคารซื้อซอฟต์แวร์จากคู่ค้าภายนอก ในขณะที่บริการสำหรับการรวมและบำรุงรักษาระบบจะรวมอยู่ในต้นทุนของ ซอฟต์แวร์ (ตาราง 3.3)

ตารางที่ 3.3 – การคำนวณต้นทุนเฉลี่ยของโครงการสำหรับการดำเนินการ BSC โดยธนาคาร (ต่อปี)

№	ชื่อค่าใช้จ่าย	หน่วย การวัด	จำนวนหน่วยที่ต้องการ	ราคาต่อหน่วยถู	จำนวนต้นทุนถู
ค่าใช้จ่ายครั้งเดียว
1.	การเลือกซอฟต์แวร์และการจัดทำสัญญาจัดซื้อ	คน/ชม	13	350	4 550
2.	ติดตั้งระบบ	คน/ชม	125	350	43 750
3.	การทดสอบระบบ	คน/ชม	80	350	28 000
4.	การรวมระบบใหม่เข้ากับแอพพลิเคชั่นอื่น ๆ	คน/ชม	65	350	22 750
6.	การพัฒนาเอกสาร	คน/ชม	47	350	16 450
7.	การฝึกอบรมผู้ใช้	ถู.	13 คน	15 000	195 000
รายจ่ายฝ่ายทุน
8.	การซื้อซอฟต์แวร์	ถู.	10 งาน สถานที่	90 000	900 000
9.	จัดซื้ออุปกรณ์สำหรับติดตั้งซอฟต์แวร์	ถู.	1 000 000	1 000 000
10.	การติดตั้ง, การติดตั้งอุปกรณ์ใหม่, ซอฟต์แวร์ระบบ	ถู.	100 000	100 000
ต้นทุนตามงวด
11.	การสนับสนุนด้านเทคนิคสำหรับอุปกรณ์ ระบบ และซอฟต์แวร์ประยุกต์	คน/ชม	80	350	28 000
12.	ค่าเสื่อมราคาของอุปกรณ์และซอฟต์แวร์	ถู.	200 000	200 000
13.	ฝึกอบรมพนักงานใหม่	ถู.	5	15 000	75 000
14.	การพัฒนาแบบฟอร์มรายงานใหม่	คน/ชม	13	350	4 550
15.	การเปลี่ยนแปลงระบบที่เกี่ยวข้องกับข้อกำหนดทางกฎหมาย	คน/ชม	45	350	15 750

ในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของการรับรองการจัดการที่สมดุลขององค์กรธุรกิจการธนาคาร ผู้เขียนได้กำหนดเป้าหมายเชิงกลยุทธ์ของกลยุทธ์การแข่งขันขั้นพื้นฐานตามการคาดการณ์ของ BSC (ตารางที่ 2.5) ซึ่งจะช่วยให้มีแนวทางที่ครอบคลุมในการแก้ไขปัญหาการพัฒนาเชิงกลยุทธ์ การบรรลุและการรักษา ความสามารถในการแข่งขันของธนาคารในระดับที่กำหนด

ตารางที่ 3.4 – เป้าหมายเชิงกลยุทธ์ของกลยุทธ์การแข่งขันขั้นพื้นฐานของธนาคารตามการคาดการณ์ของ BSC

กลยุทธ์การแข่งขัน	เป้าหมายเชิงกลยุทธ์
ผู้นำต้นทุน	การเงิน
	1. ลดต้นทุนคงที่ 2. ลดต้นทุนเงินทุนที่ธนาคารดึงดูด
	พนักงาน
	1.ปรับต้นทุนให้เหมาะสมสำหรับบุคลากรธนาคาร 2.เพิ่มผลผลิตของพนักงานธนาคาร
	ลูกค้า
	1. ขยายฐานลูกค้าในเชิงปริมาณ 2. พัฒนาผลิตภัณฑ์ธนาคารที่ได้มาตรฐาน
	กระบวนการทางธุรกิจ
	1.ปรับเปลี่ยนเทคโนโลยีสารสนเทศที่มีอยู่เพื่อลดต้นทุนการบริการลูกค้า 2.พัฒนามาตรฐานกระบวนการธุรกิจธนาคาร
ความแตกต่าง	การเงิน
	1.เพิ่มผลกำไรของผลิตภัณฑ์ธนาคารที่มีเอกลักษณ์เฉพาะตัว 2. กระจายแหล่งที่มาของการระดมทุนของธนาคาร
	พนักงาน
	1.สร้างระบบจูงใจบุคลากรธนาคาร 2.พัฒนาจิตวิญญาณของทีมและวัฒนธรรมองค์กรในธนาคาร
	ลูกค้า
	1. รับประกันคุณภาพและประสิทธิภาพของบริการที่ให้มา 2. กำหนดนโยบายการกำหนดราคาที่มุ่งเน้นลูกค้า 3. นำเสนอผลิตภัณฑ์ไฮเทคใหม่ๆ
	กระบวนการทางธุรกิจ
	1. การจัดการลูกค้าสัมพันธ์ (CRM) 2. พัฒนาระบบการตลาดธนาคารเพื่อระบุความต้องการของลูกค้าและสร้างบริการที่มีเอกลักษณ์ 3.แนะนำเทคโนโลยีสารสนเทศใหม่เพื่อปรับปรุงคุณภาพการสนับสนุนทางเทคโนโลยีสำหรับบริการของธนาคาร

ตามเป้าหมายของกลยุทธ์การแข่งขันขั้นพื้นฐาน ชุดตัวบ่งชี้ BSC ถูกสร้างขึ้นสำหรับธนาคารที่มีเครือข่ายสาขาที่กำลังพัฒนา (ตารางที่ 3.5)

ตารางที่ 3.5 – ตัวชี้วัด BSC สำหรับกลยุทธ์การแข่งขันขั้นพื้นฐานของธนาคาร

การฉายภาพ SSP	ชื่อตัวบ่งชี้
กลยุทธ์ความเป็นผู้นำด้านต้นทุน
การเงิน	1. ส่วนแบ่งต้นทุนคงที่ในค่าใช้จ่ายของธนาคาร 2. ส่วนแบ่งของทรัพยากรที่ “ราคาถูก” ในพอร์ตโฟลิโอความรับผิดของธนาคาร ซึ่งให้รายได้ส่วนเพิ่มสูงสุด
พนักงาน	1. พลวัตของส่วนแบ่งต้นทุนบุคลากรในต้นทุนคงที่ของธนาคาร 2.ระดับผลผลิตของพนักงาน
ลูกค้า	1. เพิ่มฐานลูกค้า 2. จำนวนผลิตภัณฑ์มาตรฐานของธนาคาร
กระบวนการทางธุรกิจ	1. จำนวนระบบสารสนเทศที่ทันสมัยซึ่งช่วยลดต้นทุนในการให้บริการธนาคาร 2.จำนวนมาตรฐานกระบวนการทางธุรกิจที่พัฒนาแล้ว
กลยุทธ์การสร้างความแตกต่าง
การเงิน	1.ระดับและพลวัตของการทำกำไรของผลิตภัณฑ์ธนาคารที่มีลักษณะเฉพาะ 2. ตัวชี้วัดโครงสร้างของเงินทุนที่ดึงดูด
พนักงาน	1. กรอบเวลาในการสร้างระบบแรงจูงใจ 2. อัตราส่วนของส่วนที่คงที่และแปรผันของเงินเดือนของพนักงานธนาคาร 3. จำนวนกิจกรรมเสริมสร้างจิตวิญญาณของทีม
ลูกค้า	1. จำนวนอัตราภาษีศุลกากรส่วนบุคคลที่จัดตั้งขึ้น 2. จำนวนผลิตภัณฑ์/บริการไฮเทคใหม่ๆ 3. จำนวนลูกค้าที่ใช้บริการ/ผลิตภัณฑ์ใหม่ (การเปลี่ยนแปลงตามแผน) 4. รายได้จากการใช้สินค้า/บริการเป็นรายได้รวม 5. ส่วนแบ่งรายได้จากการแนะนำและการใช้ผลิตภัณฑ์/บริการใหม่เป็นรายได้รวม
กระบวนการทางธุรกิจ	1. เปอร์เซ็นต์ความสมบูรณ์ของแผนงาน CRM 2. การติดตามการขาย เพิ่มปริมาณการขายหลังโปรโมชั่น 3. กรอบเวลาในการสร้างระบบการตลาด 5. ส่วนแบ่งของการดำเนินการอัตโนมัติ (กระบวนการทางธุรกิจ) ในจำนวนกระบวนการทางธุรกิจทั้งหมดที่ต้องการระบบอัตโนมัติ 6. จำนวนเทคโนโลยีและคอมเพล็กซ์ที่นำไปใช้

ในส่วนของการศึกษานี้ มีการเน้นถึงผลกระทบของการแนะนำ BSC ลำดับของการสำแดงซึ่งสะท้อนให้เห็นในแผนผังในรูปที่ 3.6

รูปที่ 3.6 – โครงสร้างการแสดงผลของการแนะนำ BSC เข้าสู่กิจกรรมของธนาคาร

หนึ่งในตัวชี้วัดประสิทธิผลของการดำเนินการ BSC ในกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์คือการเติบโตของฐานลูกค้า ดังที่แสดงโดยการวิเคราะห์เชิงปริมาณของผลลัพธ์ของกิจกรรมของธนาคารไซบีเรียแห่ง Sberbank OJSC หลังจากการเปิดตัวดัชนีชี้วัดที่สมดุลในไตรมาสแรกของปี 2010 จำนวนลูกค้าในเครือข่ายสาขาที่เพิ่มขึ้นคือ 14%

ตัวบ่งชี้เชิงคุณภาพของประสิทธิผลของการนำ BSC เข้าสู่กิจกรรมของธนาคาร ได้แก่ การเพิ่มขึ้นของการตอบสนองความต้องการของลูกค้าองค์กรในขอบเขตของบริการด้านการธนาคารที่นำเสนอ (ตามผลการสำรวจ) การกำหนดแผนภาษีเป็นรายบุคคล และการมุ่งเน้นไปที่ผลประโยชน์ร่วมกันในระยะยาว ความร่วมมือระหว่างธนาคารและลูกค้า การเปิดตัว BSC ยังทำหน้าที่เป็นพื้นฐานในการดึงดูดตัวแทนของภาคเศรษฐกิจขั้นสูง (อุตสาหกรรมการบินและอวกาศ นาโนเทคโนโลยี) มาเป็นลูกค้า

ดังนั้น การเปิดตัว BSC ทำให้ธนาคารมุ่งเน้นไปที่การดึงดูดลูกค้าประเภทใหม่ๆ โดยให้ความสนใจเป็นพิเศษกับการให้บริการห่วงโซ่เทคโนโลยีในอุตสาหกรรมต่างๆ ขณะเดียวกันก็นำเสนอโครงการการชำระเงินที่ครอบคลุม การจัดหาเงินทุน และบริการให้คำปรึกษาที่หลากหลาย

บทสรุป

การศึกษาปัญหาในการดึงดูดการออมของประชากรรัสเซียเข้าสู่เงินฝากและผลิตภัณฑ์ธนาคารอื่น ๆ ในฐานะทรัพยากรการลงทุนทำให้สามารถระบุข้อกำหนดพื้นฐานหลายประการที่แสดงถึงการพัฒนากระบวนการนี้ในรัสเซียและโดยเฉพาะอย่างยิ่งใน Sberbank แห่งรัสเซีย ปัญหายังคงมีความเกี่ยวข้องเมื่อผู้คนมีเงินทุนและธนาคารที่ต้องการเงินทุนเหล่านี้

ในเวลาเดียวกันการวิเคราะห์สถานะปัจจุบันของกระบวนการดึงดูดการออมจากประชากรแสดงให้เห็นว่ารูปแบบและวิธีการปัจจุบันในธนาคารออมสินไม่ตรงตามข้อกำหนดของผู้ฝากเงินเสมอไป: งานในธนาคารไม่สอดคล้องกับผู้ออมเสมอไป ' แนวคิดเกี่ยวกับเครื่องมือของธนาคารที่พวกเขาสามารถไว้วางใจในการออมได้ ข้อมูลเกี่ยวกับงานอาจไม่พร้อมสำหรับนักลงทุนในวงกว้างเสมอไป

นอกจากนี้ในงานนี้ยังได้ดำเนินการวิเคราะห์เงินฝากของประชากร นโยบายอัตราดอกเบี้ย และโครงสร้างของเงินฝาก และระบุคุณลักษณะบางประการ:

เมื่อเทียบกับปี 2551 ฐานทรัพยากรระยะยาวเพิ่มขึ้นในปี 2552 ผู้คนไม่กลัวที่จะลงทุนเงินในระยะยาวอีกต่อไป

จำนวนเงินฝากที่เสนอให้กับประชากรเพิ่มขึ้น

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากลดลงอย่างเห็นได้ชัดซึ่งสัมพันธ์กับอัตราการรีไฟแนนซ์ที่ลดลงของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

นโยบายที่มีประสิทธิผลของ Sberbank ในการมีส่วนร่วมกับเงินทุนของประชากรในกระบวนการลงทุนควรเป็นไปตามหลักการดังต่อไปนี้: รับประกันการคืนเงินฝาก; การคุ้มครองการลงทุนของประชากร มั่นใจในการบริการคุณภาพสูง

การดำเนินการตามเงื่อนไขเหล่านี้เป็นไปได้โดยอาศัยการพัฒนาระบบกลไกที่เหมาะสมซึ่งรวมถึง:

กลไกในการสร้างเครื่องมือธนาคาร (รวมถึงเงินฝาก) เพื่อดึงดูดการออมจากประชาชน

กลไกในการลดความเสี่ยงในการทำงานร่วมกับกองทุนสาธารณะ

กลไกในการจัดทำและดำเนินโครงการเป้าหมายเพื่อดึงดูดกลุ่มประชากร

กลไกในการสร้างแรงดึงดูดทางอารมณ์ของลูกค้าต่อธนาคาร โดยพิจารณาจากลักษณะทางจิตวิทยาของกลุ่มอายุหลักของลูกค้า และแรงจูงใจของประชาชนในการออม

กลไกในการพัฒนาวัฒนธรรมองค์กรของธนาคารและความรับผิดชอบส่วนบุคคลของพนักงานแต่ละคนในการรักษาภาพลักษณ์ที่ดี

การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นในด้านการเป็นผู้ประกอบการด้านการธนาคาร รุนแรงขึ้นจากการเข้าสู่ตลาดรัสเซียและกิจกรรมเชิงรุกของธนาคารต่างประเทศ บังคับให้องค์กรการธนาคารในประเทศเชื่อมโยงอนาคตของธุรกิจกับการพัฒนาธุรกิจของลูกค้า เป้าหมายเชิงกลยุทธ์และวัตถุประสงค์ . ในเวลาเดียวกัน ธนาคารต่างๆ ถูกบังคับให้ใช้แนวทางที่สมดุลในประเด็นการจัดลำดับความสำคัญเชิงกลยุทธ์สำหรับการพัฒนา การจัดการความสามารถในการแข่งขัน และพัฒนาเครื่องมือเพื่อให้บรรลุความได้เปรียบทางการแข่งขัน สิ่งนี้รับประกันได้โดยการแนะนำวิธีการเพิ่มประสิทธิภาพกิจกรรมธนาคารในกิจกรรมของธนาคาร ปัญหาในการจัดการกิจกรรมขององค์กรธุรกิจการธนาคารมีความเกี่ยวข้องโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีเครือข่ายสาขาที่พัฒนาแล้วซึ่งการทำงานจะต้องประสานงานกับเป้าหมายวัตถุประสงค์และพารามิเตอร์ผลลัพธ์ของสำนักงานใหญ่ การปรับปรุงกฎระเบียบในพื้นที่นี้จะช่วยให้ Sberbank สามารถปกป้องตำแหน่งของตนในการแข่งขันที่เข้มข้นขึ้น

รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้

1. รัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย – ม., 2548. – 40 น. – (B–ka ของกฎหมายรัสเซีย)

2. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย: ส่วนที่หนึ่ง, สอง, สามและสี่: ข้อความที่มีการแก้ไขและเพิ่มเติม ณ วันที่ 10 กุมภาพันธ์ 2553 - M.: สำนักพิมพ์ EKSMO – 512 วิ

3. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ส่วนที่หนึ่ง สอง และสาม: ข้อความอย่างเป็นทางการ (ณ วันที่ 03/01/05) –ม. ผู้มีแนวโน้มจะเป็นลูกค้า 2548 – 446 หน้า

4. กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 2 ธันวาคม 1990 N 395–I“ ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 13 ธันวาคม 1991, 24 มิถุนายน 1992, 3 กุมภาพันธ์ 1996, 31 กรกฎาคม 1998, 5 , 8 กรกฎาคม 1999 , 19 มิถุนายน, 7 สิงหาคม 2544, 21 มีนาคม 2545, 30 มิถุนายน, 8 ธันวาคม 23, 2546, 29 มิถุนายน, 29 กรกฎาคม, 2 พฤศจิกายน, 29 ธันวาคม, 30 ธันวาคม 2547, 21 กรกฎาคม 2548) // ราชกิจจานุเบกษา สภาผู้แทนราษฎรของ RSFSR ลงวันที่ 6 ธันวาคม 2533 ฉบับที่ 27 ศิลปะ 357.

5. กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 10 กรกฎาคม 2545 N 86-FZ“ บนธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)” (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 10 มกราคม 23 ธันวาคม 2546 29 มิถุนายน 29 กรกฎาคม 23 ธันวาคม 2547 , 18 มิถุนายน, 18 กรกฎาคม 2548) // การรวบรวมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 15 กรกฎาคม พ.ศ. 2545 ฉบับที่ 28 ข้อ 2790.

6. กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 23 ธันวาคม 2546 N 177-FZ “ ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย” // การรวบรวมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย, 2546, N 52, ศิลปะ 5029.

7. คำสั่งของธนาคารกลางเมื่อวันที่ 14 มกราคม 2547 N 109-I “ เกี่ยวกับขั้นตอนของธนาคารแห่งรัสเซียในการตัดสินใจเกี่ยวกับการลงทะเบียนของรัฐขององค์กรเครดิตและการออกใบอนุญาตสำหรับการดำเนินงานด้านการธนาคาร” // กระดานข่าวของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 20 กุมภาพันธ์ 2547 N 15.

8. กลยุทธ์การพัฒนาภาคการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียในปี 2547 และสำหรับรอบระยะเวลาจนถึงปี 2551 // เอกสารของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 02/11/2547

9. อากาเปวา อี.วี. กฎระเบียบทางกฎหมายของตลาดหลักทรัพย์ในรัสเซียและสหรัฐอเมริกา หนังสือเรียน คู่มือนักศึกษามหาวิทยาลัยที่กำลังศึกษาเฉพาะทาง 021100 “นิติศาสตร์” – ม., ยูนิตี้-ดาน่า. –2004. –159 ค.

10. Alekseev M.Yu. การเงิน การหมุนเวียนเงิน สินเชื่อ / ม.ย. อเล็กซีฟ. – อ.: การเงินและสถิติ, 2545. – 367 น.

11. Alekhin B. มีตลาดหลักทรัพย์ในรัสเซีย // RTSB. –2001. –หมายเลข 23. -กับ. 27 – 31.

12. อันเนนสกายา เอ็น.อี. แนวโน้มการพัฒนา ความท้าทายทางธุรกิจในปัจจุบัน และเทคโนโลยีไอทีในตลาดหลักทรัพย์ // การคำนวณและการดำเนินงานในธนาคารพาณิชย์ ฉบับที่ 7–8 พ.ศ. 2547

13. Askinadzi V.M. กลยุทธ์การลงทุนของธนาคาร เอกสาร (ชุดวิชาการ) –ม. มาร์เก็ต ดีเอส คอร์ปอเรชั่น –2004. –106 วิ

14. การธนาคาร / เอ็ด จี.จี. Korobova, I.Y. โคโรโบวา, A.F. Ryabova และคนอื่น ๆ - M.: นักเศรษฐศาสตร์, 2004

15. การธนาคาร: ความเป็นผู้นำเชิงกลยุทธ์ / เอ็ด วี. พลาโตนอฟ, เอ็ม. ฮิกกินส์. – อ.: ConsultBanker, 2001. – 429 น.

16. การธนาคาร: หนังสือเรียน / เอ็ด. จี.เอ็น. เบลอกลาโซวา. – อ.: การเงินและสถิติ, 2546. – 592 น.

17. การธนาคาร: หนังสือเรียน / เอ็ด. O.I. Lavrushina. – อ.: การเงินและสถิติ, 2548. – 672 น.

18. บาสโก วี.เอ็น., ปิซาโนวา แอล.เอ็น. ธนาคารและรัฐวิสาหกิจ: การแลกเปลี่ยนข้อมูลและความร่วมมือ // เงินและเครดิต. ลำดับที่ 11. 2546. หน้า 35 – 40.

19. บาตาลอฟ เอ.จี. การแข่งขันด้านการธนาคาร – ม. สำนักพิมพ์ “สอบ”. – 2002. – 215 น.

20. บาทราโควา แอล.จี. การวิเคราะห์ทางเศรษฐศาสตร์ของกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์: หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย – อ.: โลโก้, 2544. – 344 หน้า

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P., Savinskaya N.A. และอื่นๆ การธนาคาร: หนังสือเรียนมหาวิทยาลัย. – อ.: การเงินและสถิติ, 2548. – 481 น.

22. Bondareva Yu., Shovikov S., Khairov R. การแข่งขันในตลาดบริการด้านการธนาคาร // การธนาคาร ลำดับที่ 1. 2004. หน้า 9 – 14.

23. โบรอฟสกายา M.A. บริการด้านการธนาคารสำหรับองค์กร: ตำราเรียน / M.A. Borovskaya – ตากันร็อก: สำนักพิมพ์ TRTU, 1999. – 486 หน้า

24. Valitov S.M., Kirichenko E.G. แง่มุมระดับภูมิภาคของการพัฒนาระบบธนาคารและภาคเศรษฐกิจที่แท้จริง // การเงินและสินเชื่อ 2546 ฉบับที่ 24. หน้า 2 – 9.

25. Vasilyeva L.S., Petrovskaya M.V. การวิเคราะห์ทางการเงิน – อ.: KnoRus, 2549 – 544 หน้า

26. เงิน เครดิต ธนาคาร หนังสือเรียน / เรียบเรียงโดย G.N. เบโลกลาโซวา – อ.: Yurait-Izdat, 2549. – 620 หน้า

27. จาร์คอฟสกายา อี.พี. การธนาคาร ซีรี่ส์: การศึกษาทางการเงินที่สูงขึ้น – อ.: ผู้จัดพิมพ์: Omega, 2549. – 452 น.

28. ซาคารอฟ VS. มีระบบธนาคารในรัสเซีย // เงินและเครดิต ลำดับที่ 10. 2546. หน้า 17 – 19.

29. Ilyasov S.M., Batsyna S.Yu., Tsapieva O.K. ปฏิสัมพันธ์ของภาคธนาคารและเศรษฐกิจที่แท้จริงของภูมิภาค // เงินและเครดิต ลำดับที่ 7. 2546. หน้า 35 – 38.

30. โควาเลฟ เอ.พี., โคลบาชอฟ อี.บี., โคลบาชวา ที.เอ. และอื่น ๆ การเงินและเครดิต: หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย (เรียบเรียงโดย Kovalev A.P. ) – ม., 2546. – 480 น.

31. คอซลอฟ เอ.เอ., คเมเลฟ เอ.โอ. คุณภาพขององค์กรสินเชื่อ // เงินและเครดิต. พ.ศ. 2545 ฉบับที่ 11 หน้า 9 – 17

32. Kunitsyna N.N., Khisamudinov V.V. การตรวจสอบธนาคาร: หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย – ม., 2548. – 128 น.

33. Lavrushin O.I., Mamontova I.D., Valentsova N.I. การจัดการกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์(การจัดการการธนาคาร) / อ. ดร.เอก วิทยาศาสตร์ศ. โอ.ไอ. ลาฟรุชิน. – อ.: ยูริสต์, 2548. – 688 หน้า

34. มาร์คายัน อี.เอ., เกราซิเมนโก จี.พี., มาร์คาเรียน เอส.อี. การวิเคราะห์ทางการเงิน บทช่วยสอน – อ.: KnoRus, 2549. – 224 น.

35. Matyukhin G. อีกครั้งเกี่ยวกับกลยุทธ์การปฏิรูประบบธนาคารในรัสเซีย // การธนาคาร ลำดับที่ 10. 2546. หน้า 22 – 25.

36. Matyukhin G. การปฏิรูปภาคธนาคารควรเริ่มต้นด้วยธนาคารกลาง // การธนาคาร ลำดับที่ 12. 2546. หน้า 14 – 17.

37. Mekhryakov V. ในบางแง่มุมของการควบคุมความสัมพันธ์ทางการแข่งขันในตลาดบริการด้านการธนาคาร // การธนาคาร ลำดับที่ 12. 2546. หน้า 25 – 29.

38. ความเห็นทางวิทยาศาสตร์และการปฏิบัติเกี่ยวกับกฎหมายว่าด้วยตลาดหลักทรัพย์ ม., “ธรรมนูญ”, 2001. – 124 C.

39. Puchkova P. เงินฝากธนาคาร: จากการสนับสนุนข้อมูลไปจนถึงโซลูชันการวิเคราะห์ – ม., 2546. – 132 น.

40. ราซโนเดซิน่า อี.เอ็น. เศรษฐศาสตร์มหภาค: หลักสูตรระยะสั้น / E.N. Raznodezhina – อุลยานอฟสค์, UlSTU, 2002. – 294 หน้า

41. Rozhdov A. การทำให้กิจกรรมระหว่างประเทศเป็นสากลของธนาคารข้ามชาติ // Diss. ...แคนด์ เศรษฐกิจ วิทยาศาสตร์ อ., 1993 ค. 50 – 52.

42. Rudko-Silivanov V. Basel ข้อตกลงเกี่ยวกับเงินทุนของธนาคารและความเสี่ยงของตราสารอนุพันธ์ทางการเงิน // เงินและเครดิต ลำดับที่ 2. 2004. หน้า 20 – 26.

43. Sibiryakov A.I. ธนาคารพาณิชย์ในปัจจุบัน – อ.: ที่ปรึกษาธนาคาร, 2545. – 144 น.

44. Tavasiev A.M., Bychkov V.P., Moskvin V.A. การธนาคาร: การดำเนินงานขั้นพื้นฐานสำหรับลูกค้า – อ.: ปีเตอร์, 2548. – 304 หน้า.

45. Tarasov V. เงิน, เครดิต, ธนาคาร – ม., 2548. – 512 น.

46. ​​​​โทซุนยัน ก.เอ., วิคูลิน อ.ย. ความเห็นเกี่ยวกับกฎหมายของรัฐบาลกลาง "การประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" – อ.: ยูริสต์, 2547.

47. Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. การธนาคาร – เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก: การเงินและสถิติ, 2548 – 608 หน้า

48. การเงินและสินเชื่อ. หนังสือเรียน / เรียบเรียงโดย M.V. Romanovsky, G.N. เบโลกลาโซวา – อ.: ผู้จัดพิมพ์: อุดมศึกษา, 2549. – 576 หน้า

49.การเงิน เงิน สินเชื่อ บทช่วยสอน – อ.: ทีเค เวลบี, Prospekt, 2548. – 208 หน้า

50. เชลโนคอฟ วี.เอ. เงิน เครดิต ธนาคาร – อ.: เอกภาพ-ดานา, 2548. – 368 หน้า

51. เชอร์คาซอฟ วี.อี. การวิเคราะห์ทางการเงินในธนาคารพาณิชย์ – อ.: Consultbanker, 2548. – 320 น.

53. ชิดลอฟสกายา M.S. การกำกับดูแลและการตรวจสอบการธนาคาร การประชุมเชิงปฏิบัติการ – ม.: มัธยมปลาย, 2546. – 320 น.

54. ชูลคอฟสกี้ เอส.เอ. นโยบายเงินฝากและบทบาทในการสร้างความยั่งยืนของธนาคารพาณิชย์ บทคัดย่อวิทยานิพนธ์. – ซาราตอฟ, 2001.

55. เอเรียชวิลี เอ็น.ดี. กฎหมายการธนาคาร. หนังสือเรียน. ซีรี่ส์: กองทุนทองคำของตำราเรียนรัสเซีย – อ.: Unity-Dana, กฎหมายและกฎหมาย, 2548. – 528 หน้า

56. Yudina I. ธนาคารและระบบธนาคาร / I. Yudina – Barnaul, สำนักพิมพ์ VZFEI, 2002. – 123 น.

57. วิโนกราดอฟ เอ.วี. แบบจำลองพื้นฐานสำหรับการสร้างระบบค้ำประกันเงินฝากในโลก // เงินและเครดิต. พ.ศ.2545 ลำดับที่ 6 หน้า 62–67.

58. Evplanov A. ชาวรัสเซียเชื่อธนาคาร // หนังสือพิมพ์ธุรกิจรัสเซีย 17/01/2549.

59. การค้ำประกันเงินฝากของประชาชนจะเป็นอย่างไร // การธนาคาร. 2545. ลำดับที่ 5. หน้า 40–43.

60. คันเซเลนบัม E.S. ในคำถามเกี่ยวกับสาระสำคัญของการฝากเงินในธนาคาร // เงินและเครดิต 2534. ลำดับที่ 4. หน้า 75–76.

61. คอชโมลา เค.วี. บทบาทของระบบประกันเงินฝากในกรมธรรม์พอร์ตโฟลิโอของธนาคาร // ธุรกิจประกันภัย พ.ศ. 2545 ลำดับที่ 4.

62. ปาชคอฟสกายา ไอ.วี. ปัญหาการประกันเงินฝากในธนาคารพาณิชย์ // การบัญชีและธนาคาร. 2540 ฉบับที่ 3 หน้า 21–28.

63. พล็อตนิคอฟ เอ.วี. ถึงความจำเป็นในการสร้างระบบประกันเงินฝากในรัสเซีย // แถลงการณ์ของสถาบันการเงิน 2544 2(18) หน้า 84–91.

64. สลัก ส.อี. กำไรตก // หนังสือพิมพ์เศรษฐกิจแห่งชาติ 2545 ฉบับที่ 74. หน้า 9.

65. เซเรบริยาคอฟ เอส.วี. ระบบนิเวศทางการเงิน: จะปลอดภัยหรือไม่ที่จะเก็บเงินในรัสเซีย // การธนาคาร 2544 ลำดับที่ 5 หน้า 15–20

66. Shilov S., Donguzova T. การจัดการต่อต้านวิกฤติในธนาคารที่มีปัญหา // การธนาคารในมอสโก 2542. ฉบับที่ 12. หน้า 11–16.

67. Shmelev P. Banking เติบโตในระดับท้องถิ่น การเปิดตัวระบบประกันเงินฝากเป็นแรงผลักดันในการพัฒนาธนาคารในภูมิภาค // รัสเซีย 16/03/2549.

ธนาคารที่มีส่วนแบ่งเงินทุนมากที่สุดจากลูกค้าเอกชนในภูมิภาค Novosibirsk, Tomsk และ Kemerovo

ส่งผลงานดีๆ ของคุณในฐานความรู้ได้ง่ายๆ ใช้แบบฟอร์มด้านล่าง

นักศึกษา นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา นักวิทยาศาสตร์รุ่นเยาว์ ที่ใช้ฐานความรู้ในการศึกษาและการทำงาน จะรู้สึกขอบคุณเป็นอย่างยิ่ง

โพสต์เมื่อ http://www.allbest.ru/

การแนะนำ

1. รากฐานทางทฤษฎีของนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานเงินฝาก

1.1 แง่เศรษฐกิจของนโยบายดอกเบี้ยของธนาคาร

1.2 กรอบการกำกับดูแลนโยบายอัตราดอกเบี้ย

1.3 การจัดประเภทและประเภทของนโยบายดอกเบี้ยของธนาคาร

2. การวิเคราะห์นโยบายอัตราดอกเบี้ยของ OJSC Bank Petrocommerce ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานเงินฝาก

2.1 ลักษณะทั่วไปของ OJSC Bank Petrocommerce

2.2 การวิเคราะห์กิจกรรมทางการเงินของ OJSC Bank Petrocommerce

2.3 การประเมินนโยบายอัตราดอกเบี้ยของ OJSC Bank Petrocommerce ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานเงินฝาก

บทสรุป

รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้

การใช้งาน

การแนะนำ

ลักษณะเฉพาะของสถาบันการธนาคารในฐานะองค์กรเชิงพาณิชย์ประเภทหนึ่งคือทรัพยากรส่วนใหญ่ที่ล้นหลามไม่ได้เกิดขึ้นจากสถาบันของตนเอง แต่มาจากกองทุนที่ยืมมา ความเป็นไปได้ของธนาคารในการระดมทุนนั้นไม่จำกัดและอยู่ภายใต้การควบคุมโดยธนาคารกลาง ทรัพยากรของธนาคารส่วนใหญ่เกิดขึ้นจากกองทุนที่ยืมมา ซึ่งครอบคลุมมากถึง 90% ของความต้องการเงินทุนทั้งหมดเพื่อดำเนินกิจการธนาคารที่ใช้งานอยู่ ธนาคารพาณิชย์มีโอกาสที่จะดึงดูดเงินทุนจากองค์กร องค์กร สถาบัน สาธารณะ และธนาคารอื่น ๆ ในรูปแบบของเงินฝากและการเปิดบัญชีที่เหมาะสม

ในสภาวะปัจจุบัน เพื่อให้ดำเนินการ พัฒนา และบรรลุเป้าหมายได้อย่างมีประสิทธิผล สถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งจะต้องพัฒนานโยบายเงินฝากของตนเอง ซึ่งก็คือ กลยุทธ์สำหรับการจัดการความรับผิดในทางปฏิบัติ ดังที่ทราบกันดีว่าการดึงดูดทรัพยากรทางการเงินและตำแหน่งที่ตามมาเป็นรูปแบบหลักของกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ กองทุนที่จัดตั้งขึ้นโดยมีค่าธรรมเนียมจะใช้ในการลงทุนในตราสารที่ใช้งานอยู่ การดำเนินงานเชิงรับจึงถือเป็นการดำเนินงานหลักที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานส่วนใหญ่ของธนาคารที่มุ่งสร้างรายได้ ในเรื่องนี้การระดมทุนควรถือเป็นเป้าหมายอิสระของนโยบายการธนาคาร การจัดการเงินทุนถือเป็นองค์ประกอบสำคัญของนโยบายการดำเนินธุรกิจของธนาคาร อย่างไรก็ตามประเด็นที่เกี่ยวข้องกับการศึกษารากฐานทางทฤษฎีของกิจกรรมนี้ไม่ได้รับการพัฒนาอย่างเพียงพอในวรรณกรรมทางวิทยาศาสตร์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับแนวคิดนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารเกี่ยวกับเงินฝาก

ความเกี่ยวข้องของหัวข้อวิจัยที่เลือกคือสถานการณ์ที่ไม่มั่นคงในตลาดการเงินในช่วงวิกฤตปัจจุบัน อัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้น การแข่งขัน และปัจจัยอื่น ๆ ทั้งหมดนี้มีผลกระทบอย่างมากต่อธนาคารพาณิชย์ ดังนั้นนโยบายเงินฝากที่ชัดเจนและรอบคอบทำให้ธนาคารพาณิชย์สามารถรักษาจุดยืนและพัฒนาได้

วัตถุประสงค์ของงานคัดเลือกขั้นสุดท้ายคือเพื่อวิเคราะห์นโยบายอัตราดอกเบี้ยของ OJSC Bank Petrocommerce ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานเงินฝากและพัฒนาข้อเสนอเพื่อปรับปรุงนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในระบบเสริมสร้างเสถียรภาพทางเศรษฐกิจ

เมื่อทำการศึกษาได้กำหนดภารกิจต่อไปนี้:

- พิจารณาพื้นฐานทางทฤษฎีในการกำหนดนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานด้านเงินฝาก

- ให้คำอธิบายทั่วไปเกี่ยวกับกิจกรรมของ OJSC Bank Petrocommerce

- วิเคราะห์กิจกรรมทางการเงินของ OJSC Bank Petrocommerce

- วิเคราะห์นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์โดยใช้ตัวอย่าง OJSC Bank Petrocommerce

วัตถุประสงค์ของการศึกษางานที่มีคุณสมบัติขั้นสุดท้ายคือ OJSC Bank Petrocommerce

พื้นฐานทางทฤษฎีของการศึกษาประกอบด้วยการออกกฎหมายของธนาคารแห่งรัสเซีย วรรณกรรมด้านการศึกษา การรวบรวมสถิติ วารสาร ระบบอ้างอิง และข้อมูล

ฐานข้อมูลงานวิจัย ได้แก่ งบการเงินและเอกสารภายในของ OJSC Bank Petrocommerce

1. พื้นฐานทางทฤษฎีของนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานเงินฝาก

1.1 ผู้เชี่ยวชาญด้านเศรษฐศาสตร์นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร

หน้าที่หลักทางเศรษฐกิจและสังคมของธนาคารพาณิชย์คือการเป็นตัวกลางทางการเงิน ซึ่งสาระสำคัญมาจากการเคลื่อนย้ายกระแสเงินสดจากหน่วยงานที่มีเงินทุนส่วนเกินไปยังหน่วยงานที่ต้องการ ในการปฏิบัติหน้าที่นี้ ธนาคารจะได้รับรายได้ในรูปของดอกเบี้ยซึ่งช่วยให้สามารถพัฒนาได้ ในทางกลับกัน ความมีประสิทธิผลของการเป็นตัวกลางจะขึ้นอยู่กับความเป็นไปได้ในการวางทรัพยากรในอัตราที่สูงกว่าอัตราการกู้ยืม ซึ่งจะกำหนดความเกี่ยวข้องของประเด็นต่างๆ ในการกำหนดนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์

การพัฒนาความสัมพันธ์ทางการตลาดในรัสเซียในด้านหนึ่งได้สร้างโอกาสในการสร้างตลาดของอัตราดอกเบี้ยและความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นขึ้นอยู่กับที่ตั้งของธนาคารประเภทขนาดขนาดระยะเวลาการดำเนินงานระดับการพัฒนาของภูมิภาค ในทางกลับกัน การแข่งขัน ฯลฯ ทำให้ปัญหาในการจัดการความสัมพันธ์ทางผลประโยชน์และความเสี่ยงโดยธรรมชาติรุนแรงขึ้น

ในสภาวะของการแข่งขันที่เพิ่มขึ้น กฎหมายที่เข้มงวดขึ้น ระดับความสามารถในการทำกำไรโดยรวมในตลาดธนาคารลดลง และส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงระหว่างทรัพยากรที่ดึงดูดและจัดสรร เป็นไปได้ที่จะรักษาระดับผลกำไรเนื่องจากการเพิ่มขึ้นของภาพรวม มูลค่าการซื้อขายและปริมาณธุรกรรมที่ดำเนินการ

การพัฒนานโยบายอัตราดอกเบี้ยโดยธนาคารซึ่งกำหนดแนวทางทั่วไปในการกำหนดราคาสำหรับการให้บริการ คำนวณและกำหนดอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ยืมและเงินฝากในช่วงระยะเวลาหนึ่ง และการดำเนินการในทางปฏิบัติทำให้ธนาคารมีแนวทางในการกำหนดราคา สำหรับวันนี้และในอนาคต ประสานงานด้านอื่นๆ ของการจัดการการธนาคารในแง่ของรายได้และการจัดการค่าใช้จ่าย การจัดการกำไร ฯลฯ ซึ่งท้ายที่สุดแล้วจะทำให้การดำเนินงานขององค์กรสินเชื่อโดยรวมมีประสิทธิผล

นโยบายอัตราดอกเบี้ยเป็นชุดมาตรการเพื่อควบคุมความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจผ่านการจัดการอัตราดอกเบี้ย

นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์มีวัตถุประสงค์เพื่อเพิ่มรายได้ดอกเบี้ยสุทธิจากการดำเนินธุรกิจของธนาคาร การประกันความเสี่ยงด้านเครดิต และการจัดการสภาพคล่องในงบดุลของธนาคาร นั่นคือกระบวนการจัดการนโยบายอัตราดอกเบี้ยมีวัตถุประสงค์เพื่อแก้ไขปัญหาดังต่อไปนี้:

- ความช่วยเหลือในการได้รับผลกำไรในปัจจุบันและสร้างเงื่อนไขในการได้รับในอนาคต

- การควบคุมการกำหนดราคาต้นทุน (การกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและสินเชื่อ)

- ลดความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย

- การรักษาสมดุลของสินทรัพย์และหนี้สินในแง่ของจำนวนเงินและเงื่อนไข

- สร้างความมั่นใจในสภาพคล่องของงบดุล

นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารถูกกำหนดโดยระยะเวลาของช่องว่างระหว่างวันที่ปล่อยเงินทุนที่ยืมและวางและความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยระดับความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยซึ่งแสดงออกมาในอันตรายของการสูญเสียอันเป็นผลมาจากดอกเบี้ยส่วนเกิน อัตราที่ธนาคารจ่ายสำหรับกองทุนที่ยืมมามากกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ให้กู้ยืม

เราสามารถเน้นหลักการพื้นฐานของนโยบายอัตราดอกเบี้ยได้:

- การเชื่อมต่ออย่างใกล้ชิดกับการค้ากิจกรรมการธนาคาร

- การควบคุมอัตราดอกเบี้ยพร้อมกันสำหรับการดำเนินงานเงินฝาก (เชิงรับ) และสินเชื่อ (ใช้งานอยู่)

- การจัดตั้งอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างเพื่อให้แน่ใจว่าการทำกำไรของการดำเนินงานของธนาคารและขั้นตอนการชำระเงินตามสัญญา

นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารได้รับอิทธิพลจากปัจจัยภายนอกและภายใน

ปัจจัยภายนอกได้แก่:

- สถานะของตลาดการเงิน

- อัตราเงินเฟ้อ

- ความต้องการใช้บริการธนาคาร

- ระดับการแข่งขันด้านการธนาคาร

- นโยบายของธนาคารแห่งรัสเซียและกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซีย

- เฉพาะภูมิภาค

- สถานะของสภาพแวดล้อมทางสังคม

ปัจจัยภายในได้แก่:

- บริการต่างๆ ที่ธนาคารจัดให้

- คุณสมบัติและประสบการณ์ของบุคลากร

- องค์ประกอบของลูกค้าธนาคาร

เมื่อกำหนดนโยบายอัตราดอกเบี้ย ธนาคารจะคำนึงถึงภาคส่วนต่างๆ ของตลาดการเงินที่มีอัตราดอกเบี้ยต่างกัน

อัตราตลาดเงินที่ใช้สำหรับธุรกรรมการให้กู้ยืมระยะสั้นระหว่างสถาบันการเงิน (รวมถึงหน่วยงานภาครัฐด้วย) เป็นอัตราคิดลดอย่างเป็นทางการ ซึ่งเป็นอัตราสำหรับเงินกู้ยืมระหว่างธนาคารระยะสั้น

อัตราตลาดหลักทรัพย์คืออัตราผลตอบแทนของพันธบัตรต่างๆ ณ เวลาที่ออกและในตลาดรองเป็นหลัก

อัตราการทำธุรกรรมทางธนาคารกับผู้ยืมและผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคารคืออัตราที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาและการดึงดูดเงินทุนไปยังผู้ยืมและผู้ให้กู้ที่ระบุ

หลักการสำคัญของนโยบายอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์ดำเนินการในด้านการจัดสรรทรัพยากรคือเพื่อให้มั่นใจว่ามีรายได้สูงสุดด้วยโครงสร้างสินทรัพย์ที่สมดุลและระดับความเสี่ยงขั้นต่ำของการไม่ชำระคืนทรัพยากรที่ออก

ดังนั้นนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์ในปัจจุบันจึงมุ่งเป้าไปที่การบริหารสภาพคล่องและความสามารถในการทำกำไรของงบดุลอย่างเหมาะสม นโยบายอัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิผลควรรับประกันความยืดหยุ่นในราคาของแหล่งสินเชื่อและเงินฝาก สภาพคล่องและความสามารถในการทำกำไรของธนาคาร

1.2 สิทธิตามกฎระเบียบหลักการใหม่ของนโยบายอัตราดอกเบี้ย

ธนาคารเป็นนิติบุคคลและเป็นอิสระทางเศรษฐกิจ พวกเขาดำเนินนโยบายอัตราดอกเบี้ยของตนเองโดยสัมพันธ์กับลูกค้าแต่ละราย ผลลัพธ์สุดท้ายคือการทำกำไรเป็นเป้าหมายหลักในสภาวะตลาด ความรับผิดชอบทางเศรษฐกิจและกฎหมายในการทำงานของธนาคารกับลูกค้าเป็นความรับผิดชอบของผู้ก่อตั้งและผู้ถือหุ้นของธนาคาร

ก่อนที่จะสร้างพอร์ตสินเชื่อ ธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องกำหนดนโยบายอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อและเงินฝากในลักษณะที่จะทำให้เกิดผลกำไรสูงสุด ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยของธุรกรรมเงินฝากจึงอยู่ในระดับต่ำกว่าธุรกรรมสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ยของตราสารเงินฝากต่างๆ มีลักษณะการจัดรูปแบบเป็นของตัวเอง อัตราดอกเบี้ยเงินฝากของประชาชนมักจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของนิติบุคคลเนื่องจากมีปริมาณเงินฝากน้อยกว่าและต้นทุนสูงในการสร้างฐานทรัพยากร ในเวลาเดียวกัน เงินฝากของบุคคลได้รับการจัดการอย่างดี โดยการเพิ่มดอกเบี้ยเงินฝาก มั่นใจได้ว่าทรัพยากรจะไหลเข้ามาอย่างรวดเร็ว

เอกสารกำกับดูแลหลักที่ควบคุมนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์คือข้อบังคับของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 39-P “ในขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับการดึงดูดและการวางเงินทุนโดยธนาคาร” กำหนดขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับการดำเนินงานเชิงรุกและเชิงรับของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการดึงดูดและการวางเงินทุนของลูกค้าธนาคาร - บุคคลและนิติบุคคลทั้งในสกุลเงินประจำชาติของสหพันธรัฐรัสเซียและสกุลเงินต่างประเทศตลอดจนสำหรับ การใช้เงินที่อยู่ในบัญชีธนาคาร

ธนาคารสามารถคำนวณดอกเบี้ยได้ 4 วิธี ได้แก่ การใช้สูตรดอกเบี้ยอย่างง่าย สูตรดอกเบี้ยทบต้น การใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่หรือลอยตัวตามเงื่อนไขของสัญญา หากข้อตกลงไม่ได้ระบุวิธีการคำนวณดอกเบี้ยให้คำนวณดอกเบี้ยตามสูตรดอกเบี้ยอย่างง่ายโดยใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่ เมื่อคำนวณจำนวนดอกเบี้ยสำหรับกองทุนที่ดึงดูดและวาง อัตราดอกเบี้ย (เป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี) และจำนวนวันตามปฏิทินจริงที่มีการระดมทุนหรือวางเงินจะถูกนำมาพิจารณาด้วย

สามารถคำนวณดอกเบี้ยได้ด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งจากสี่วิธี: การใช้สูตรดอกเบี้ยอย่างง่าย สูตรดอกเบี้ยทบต้น การใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่หรือลอยตัวตามเงื่อนไขของข้อตกลง หากข้อตกลงไม่ได้ระบุวิธีการคำนวณดอกเบี้ยให้คำนวณดอกเบี้ยตามสูตรดอกเบี้ยอย่างง่ายโดยใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่ เมื่อคำนวณจำนวนดอกเบี้ยสำหรับกองทุนที่ถูกดึงดูดและวาง อัตราดอกเบี้ยเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีและจำนวนวันตามปฏิทินจริงที่มีการระดมทุนหรือวางเงินจะถูกนำมาพิจารณาด้วย

สำหรับผู้เข้าร่วมในการดำเนินการด้านสินเชื่อ อิทธิพลของกลไกตลาดและกฎระเบียบของรัฐบาลที่มีต่อระดับอัตราดอกเบี้ยมีความสำคัญอย่างยิ่ง รัฐจะปรับระดับอัตราดอกเบี้ยเป็นหลักเพื่อให้แน่ใจว่ามีการพัฒนาลำดับความสำคัญของบางภาคส่วนของเศรษฐกิจ เป้าหมายอีกประการหนึ่งของการควบคุมอัตราดอกเบี้ยคือการสร้างเงื่อนไขที่เท่าเทียมกันสำหรับผู้เข้าร่วมในระบบเครดิตของประเทศ

ปัจจัยสำคัญที่กำหนดต้นทุนของทรัพยากรที่ดึงดูดและวางในตลาดสินเชื่อคือนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลาง ธนาคารกลางส่วนใหญ่ดำเนินนโยบายการเงินตามการควบคุมอัตราดอกเบี้ย เช่น กำหนดราคาของเงินในระบบเศรษฐกิจ ธนาคารกลางมีอิทธิพลต่อระดับอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์โดยใช้วิธีการกำกับดูแลทางตรง (คำสั่ง) และทางอ้อม

วิธีการกำกับดูแลโดยตรง ได้แก่ :

ข้อจำกัดของอัตราดอกเบี้ยระดับสูง

การสร้างความแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยเงินกู้และดอกเบี้ยเงินฝาก

การจัดตั้งการจำกัดอัตราดอกเบี้ยโดยตรงโดยธนาคารกลางสำหรับการดำเนินงานเชิงรุกและเชิงรับของธนาคารพาณิชย์สามารถนำไปสู่การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นในตลาดสำหรับแหล่งสินเชื่อ จำกัดความเป็นไปได้ในการดึงดูดพวกเขา ความจำเป็นในการเพิ่มทุนจดทะเบียน ลดปริมาณการให้กู้ยืม โดยการลดสินเชื่อที่มีความเสี่ยงและเพิ่มอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อผู้กู้ชั้นดี

เครื่องมือที่มีประสิทธิภาพสูงสุดในการส่งผลทางอ้อมต่อระดับอัตราดอกเบี้ย ได้แก่:

มูลค่าของข้อกำหนดการสำรองขั้นต่ำของธนาคารกลาง

ปริมาณ เงื่อนไข และราคาตลาดของสินเชื่อที่ให้แก่ธนาคารพาณิชย์

มาตรฐานสภาพคล่อง

กลไกการเก็บภาษีของธนาคารพาณิชย์

การเปลี่ยนแปลงอัตราภาษีส่งผลโดยตรงต่อระดับอัตราดอกเบี้ยเช่น ยิ่งอัตราภาษีสูง อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ก็จะสูงขึ้น และในทางกลับกัน การเพิ่มขึ้นของข้อกำหนดสำรองที่จำเป็นของธนาคารกลางยังส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มขึ้นอีกด้วย

อัตราการจ่ายทรัพยากรที่ธนาคารกลางกำหนดพร้อมกับบรรทัดฐานของเงินสำรองที่จำเป็นและเงื่อนไขในการออกและการหมุนเวียนหลักทรัพย์รัฐบาลเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการจัดการธนาคารพาณิชย์ ธนาคารกลางจะกำหนดความสามัคคีของนโยบายอัตราดอกเบี้ยทั่วทั้งระบบเศรษฐกิจ โดยไม่ต้องอาศัยการควบคุมโดยตรงของนโยบายอัตราดอกเบี้ยของนโยบายหลัง กระตุ้นให้เกิดการเพิ่มหรือลดอัตราดอกเบี้ย ในประเทศส่วนใหญ่ อัตราอย่างเป็นทางการที่ใช้ในการควบคุมตลาดเงินและสินเชื่อในประเทศจะรวมอัตราคิดลดหรืออัตราการรีไฟแนนซ์ด้วย

อัตราคิดลดคืออัตราอย่างเป็นทางการในการให้กู้ยืมแก่ธนาคารพาณิชย์โดยธนาคารกลาง ดอกเบี้ยส่วนลดเป็นหนึ่งในเครื่องมือหลักที่ธนาคารกลางใช้ควบคุมปริมาณเงินหมุนเวียน อัตราเงินเฟ้อ ดุลการชำระเงิน และอัตราแลกเปลี่ยน การลดลงของอัตราดอกเบี้ยอย่างเป็นทางการนำไปสู่การลดต้นทุนของทรัพยากรเครดิตและการเพิ่มขึ้นของอุปทานในตลาด ในทางตรงกันข้ามการเพิ่มขึ้นของจะนำไปสู่การบีบอัดปริมาณเงิน การชะลอตัวของอัตราเงินเฟ้อ แต่ที่ ในขณะเดียวกันก็ทำให้ปริมาณการลงทุนลดลง การเปลี่ยนแปลงอัตราการรีไฟแนนซ์จะส่งสัญญาณการเปลี่ยนแปลงในนโยบายการเงินของธนาคารกลาง ขึ้นอยู่กับระดับอัตราเงินเฟ้อ นโยบายที่มีอิทธิพลต่อปริมาณเงินโดยการควบคุมอัตราเหล่านี้เรียกว่านโยบายการบัญชี วัตถุหลักที่ได้รับผลกระทบจากนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางในประเทศที่พัฒนาแล้วทั้งหมดคือเงินกู้ยืมระยะสั้น อย่างไรก็ตาม ด้วยการควบคุมอัตราคิดลด ธนาคารกลางไม่เพียงมีอิทธิพลต่อสถานะของตลาดเงินเท่านั้น แต่ยังรวมถึงตลาดการเงินด้วย ดังนั้นการเพิ่มขึ้นของอัตราคิดลดส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อและเงินฝากในตลาดเงินเพิ่มขึ้น ซึ่งจะส่งผลต่อความต้องการหลักทรัพย์ที่ลดลงและอุปทานที่เพิ่มขึ้น

ในกระบวนการวิวัฒนาการของระบบการเงิน อัตราการรีไฟแนนซ์เริ่มมีตัวบ่งชี้ที่บ่งชี้มากขึ้น ซึ่งจะทำให้เศรษฐกิจมีเกณฑ์มาตรฐานที่แน่นอนที่เกี่ยวข้องกับมูลค่าของสกุลเงินประจำชาติในระยะกลาง ด้วยการดำเนินการในตลาดการเงินและการอนุมัติอัตราดอกเบี้ยสำหรับตราสารนโยบายการเงิน ธนาคารจึงเป็นช่องทางสำหรับความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย อิทธิพลของอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางในตลาดการเงินยังปรากฏให้เห็นในระหว่างการดำเนินการของธนาคารเพื่อปรับปรุงสภาพคล่องในปัจจุบันของระบบธนาคาร

ดังนั้น ด้วยการปฏิบัติตามหลักการข้างต้นอย่างเคร่งครัด ทั้งในกฎระเบียบทางการเงินและในนโยบายสนับสนุนนโยบายสภาพคล่องและอัตราดอกเบี้ย แรงจูงใจจึงถูกสร้างขึ้นสำหรับระบบธนาคารทั้งหมดเพื่อกระจายเงินทุนอย่างมีประสิทธิภาพและสร้างฐานทรัพยากรโดยไม่ต้องมีส่วนร่วมจากธนาคาร ทรัพยากร.

1.3 การจัดประเภทและประเภทดอกเบี้ยนโยบายของธนาคาร

จากเป้าหมายและวัตถุประสงค์หลักของนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์สามารถจำแนกประเภทได้ดังต่อไปนี้

นโยบายอัตราดอกเบี้ยสำหรับธุรกรรมที่ใช้งานอยู่

นโยบายดอกเบี้ยสำหรับธุรกรรมเชิงรับ

การดำเนินงานที่ใช้งานอยู่คือการดำเนินงานที่ธนาคารใช้ทรัพยากรในการกำจัด ซึ่งรวมถึง:

การให้กู้ยืมระยะสั้นและระยะยาวสำหรับกิจกรรมการผลิต สังคม การลงทุน และวิทยาศาสตร์ของวิสาหกิจ

การให้สินเชื่ออุปโภคบริโภคแก่ประชาชน

การซื้อหลักทรัพย์

แฟคตอริ่ง;

นวัตกรรมทางการเงินและการกู้ยืม

แบ่งปันการมีส่วนร่วมกับกองทุนธนาคารในกิจกรรมทางเศรษฐกิจขององค์กร

สินเชื่อที่ให้ไว้กับธนาคารอื่น

การจัดการนโยบายอัตราดอกเบี้ยสำหรับการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ประกอบด้วยการใช้ชุดมาตรการที่มุ่งสร้างอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่เหมาะสมที่สุดเพื่อให้มั่นใจว่าการดำเนินงานของธนาคารมีผลกำไรเมื่อดำเนินการด้านสินเชื่อและเพื่อลดความเสี่ยงที่มาพร้อมกับการเปลี่ยนแปลงราคาสำหรับบริการสินเชื่อ

เมื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ ธนาคารจะคำนึงถึงปัจจัยต่อไปนี้:

อัตราคิดลดอย่างเป็นทางการของธนาคารกลาง

สภาวะตลาด

ค่าใช้จ่ายในการระดมทุน

ระดับความเสี่ยงของโครงการ

สถานะทางการเงินของผู้กู้ ระดับความน่าเชื่อถือ ความสามารถในการละลาย

ขีดจำกัดสูงสุดของอัตราดอกเบี้ยของธนาคารสำหรับเงินกู้จะถูกกำหนดโดยสภาวะตลาด ขีดจำกัดล่างจะคำนึงถึงต้นทุนของธนาคารในการระดมทุนและรับรองการทำงานของสถาบันสินเชื่อ เมื่อคำนวณอัตราดอกเบี้ยในแต่ละธุรกรรม ธนาคารพาณิชย์จะคำนึงถึงระดับของฐาน (พิจารณาจากต้นทุนการลงทุนสินเชื่อโดยประมาณ) และระดับความสามารถในการทำกำไรของสินเชื่อที่ต้องการ

ในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยในแต่ละธุรกรรม ธนาคารพาณิชย์จะคำนึงถึง:

ระดับอัตราดอกเบี้ยพื้นฐาน

เบี้ยประกันภัยความเสี่ยง

อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะพิจารณาจากต้นทุนที่วางแผนไว้ของเงินทุนกู้ยืมและระดับความสามารถในการทำกำไรที่วางแผนไว้ของการดำเนินการให้กู้ยืมในช่วงเวลาที่จะมาถึง

อัตราพื้นฐานของธนาคารคืออัตราขั้นต่ำที่กำหนดโดยแต่ละธนาคารสำหรับการให้สินเชื่อ ธนาคารให้สินเชื่อโดยการเพิ่มส่วนต่างบางส่วน เช่น เบี้ยประกันภัยเป็นอัตราฐานของสินเชื่อรายย่อยส่วนใหญ่ อัตราพื้นฐานรวมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานและบริหารและกำไรของธนาคาร ติดตั้งแยกกันตามแต่ละธนาคาร

ปัจจัยที่นำมาพิจารณาเมื่อกำหนดนโยบายอัตราดอกเบี้ยสำหรับธุรกรรมที่ใช้งานอยู่ ได้แก่:

ค่าใช้จ่ายในการระดมทุน (อัตราดอกเบี้ยเงินฝากเฉลี่ย)

ระดับความเสี่ยงที่มีอยู่ในเงินกู้ (รวมถึงสถานะของหลักประกัน)

ระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้

ต้นทุนในการจัดทำเงินกู้และติดตามการชำระคืน

อัตราของธนาคารคู่แข่ง

ลักษณะของความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและผู้กู้ (รวมถึงรายได้จากกองทุนในบัญชีเงินฝากของผู้ยืมและค่าใช้จ่ายในการให้บริการแก่เขา - ชำระค่าใช้จ่ายและอื่น ๆ )

อัตราผลตอบแทนที่จะได้รับจากเงินลงทุนและสินทรัพย์อื่นๆ

การดำเนินงานเชิงรับคือการดำเนินงานที่ธนาคารใช้สร้างทรัพยากรของตนเพื่อดำเนินการสินเชื่อและการดำเนินงานอื่นๆ ที่ใช้งานอยู่

ซึ่งรวมถึง:

ดึงดูดนิติบุคคลและบุคคลเข้าสู่การชำระบัญชีและบัญชีกระแสรายวัน

การเปิดบัญชีเร่งด่วนสำหรับประชาชน วิสาหกิจ องค์กร

การออกหลักทรัพย์

เงินกู้ยืมที่ได้รับจากธนาคารอื่น

ธนาคารใช้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากเป็นหลักในการแข่งขันเพื่อรับกองทุนฟรีของบุคคลและนิติบุคคล การเพิ่มอัตราที่ธนาคารเสนอทำให้คุณสามารถดึงดูดทรัพยากรเพิ่มเติมได้ และในทางกลับกัน ธนาคารมีทรัพยากรมากเกินไป แต่จำกัดอยู่เพียงบางส่วนที่มีกำไรสำหรับตำแหน่ง รักษา หรือแม้แต่ลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับประเภทของบัญชีเงินฝาก ระยะเวลาในการฝากเงิน และจำนวนเงินฝาก การกำหนดราคาภาระผูกพันเงินฝากของธนาคารจะขึ้นอยู่กับการวิเคราะห์ความสัมพันธ์ระหว่างอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก ซึ่งสะท้อนถึงต้นทุนตลาดในการระดมทุน และต้นทุนของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการบัญชีเงินฝากแต่ละประเภท หากต้นทุนการดำเนินงานของธนาคารสำหรับบัญชีมีนัยสำคัญ เช่น สำหรับบัญชีกระแสรายวันของลูกค้า อัตราจะต่ำหรือไม่มีการจ่ายดอกเบี้ยเลย บางครั้งธนาคารเปลี่ยนค่าใช้จ่ายในการให้บริการเงินฝากให้กับลูกค้าโดยการเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นคงที่หรือกำหนดต้นทุนของแต่ละธุรกรรมในบัญชี และในขณะเดียวกันก็จ่ายดอกเบี้ยให้กับยอดคงเหลือของเงินทุนในบัญชีลูกค้า

เพื่อที่จะให้ผู้ฝากเงินสนใจที่จะฝากเงินไว้ในธนาคารและบังคับให้เขาละทิ้งทางเลือกอื่น ผู้กู้จะต้องชดเชยให้เขาสำหรับระดับความสามารถในการทำกำไรโดยเฉลี่ยในระบบเศรษฐกิจของประเทศที่กำหนดโดยรวม ระดับนี้เกือบจะเท่ากับอัตราการเติบโตทางเศรษฐกิจที่แท้จริงในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ด้วยวิธีนี้ ต้นทุนเริ่มต้นหรือเงินต้นของกองทุนที่ยืมมาจะถูกกำหนด ซึ่งสะท้อนถึงการเติบโตที่แท้จริง ซึ่งตรงข้ามกับการเพิ่มขึ้นของราคาสินค้าและบริการ และจึงเรียกว่าอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

ระดับของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากพื้นฐานขึ้นอยู่กับปัจจัยหลัก:

อัตราการเติบโตทางเศรษฐกิจที่แท้จริงในประเทศ

อัตราเงินเฟ้อที่คาดหวังตลอดระยะเวลาการลงทุน

ความเสี่ยงของการไม่คืนเงินซึ่งเกี่ยวข้องกับสถาบันการธนาคารโดยเฉพาะ

ดอกเบี้ยที่จ่ายจากเงินฝากทำหน้าที่ในการกระจายซ้ำ โดยสามารถควบคุมโครงสร้างของเงินฝากและการไหลของเงินทุนไปสู่การลงทุนบางรูปแบบเพื่อวัตถุประสงค์ต่าง ๆ ตามความต้องการทรัพยากรเครดิต

ดังนั้นนโยบายอัตราดอกเบี้ยจึงเป็นหนึ่งในเครื่องมือที่สำคัญที่สุดและในขณะเดียวกันก็ค่อนข้างซับซ้อนในการควบคุมกิจกรรมของธนาคาร หลักการพื้นฐานในการสร้างระดับอัตราดอกเบี้ยควรขึ้นอยู่กับสถานะของอุปสงค์และอุปทานสำหรับทรัพยากรเครดิต ระยะเวลาการจัดเก็บ จำนวนเงินฝาก อัตราเงินเฟ้อ ฯลฯ นอกจากนี้ในเกือบทุกประเทศ นโยบายอัตราดอกเบี้ยยังถูกควบคุมโดยรัฐ

นโยบายอัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิผลที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานเงินฝากถือเป็นหนึ่งในองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของความสำเร็จในการดำเนินธุรกิจของธนาคารพาณิชย์ การดำเนินงานด้านการฝากถือเป็นกลุ่มหลักของการดำเนินงานเชิงรับ บนพื้นฐานของพวกเขา ทรัพยากรส่วนใหญ่ของธนาคารถูกสร้างขึ้น ใช้เพื่อวัตถุประสงค์ในการให้กู้ยืมระยะสั้นและระยะยาวแก่องค์กรธุรกิจและประชากร ความสามารถของธนาคารในการดึงดูดเงินฝากเป็นเกณฑ์หลักในการได้รับการยอมรับจากผู้เข้าร่วมตลาดรายอื่นๆ

2. การวิเคราะห์นโยบายอัตราดอกเบี้ยของ OJSC Bank Petrocommerce ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานเงินฝาก

2.1 ลักษณะทั่วไปการแสดงธนาคาร OJSC ปิโตรคอมเมิร์ซ

Petrocommerce Bank (ต่อไปนี้จะเรียกว่าธนาคาร) เป็นหนึ่งในสินทรัพย์เชิงกลยุทธ์ของ IFD Capital Group ซึ่งก่อตั้งขึ้นในปี 2546 ในฐานะกลุ่มบริษัททางการเงิน และปัจจุบันเป็นตัวแทนของการถือครองที่หลากหลายที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่ง โดยมีสินทรัพย์อยู่ในน้ำมันและก๊าซ อุตสาหกรรม การธนาคารและบริการทางการเงิน การก่อสร้าง อุตสาหกรรมเคมี สื่อและเทคโนโลยีชั้นสูง

ในเดือนตุลาคม พ.ศ. 2556 มีการประกาศว่าธนาคารจะรวมเข้ากับโครงสร้างของบริษัททางการเงิน Otkritie ผ่านการเข้าซื้อหุ้นในสัดส่วน 79.4%

ธนาคารก่อตั้งขึ้นในปี 1992 และเป็นสถาบันการเงินและสินเชื่อสากลที่ให้บริการที่หลากหลายแก่ลูกค้าองค์กร ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง ลูกค้าส่วนตัว ลูกค้าวีไอพี รวมถึงบริการวาณิชธนกิจ

ธนาคารแห่งนี้เป็นหนึ่งในธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในสหพันธรัฐรัสเซีย มีเครือข่ายระดับภูมิภาคที่กว้างขวาง โดยมีตัวแทนอยู่ใน 29 หน่วยงานที่เป็นองค์ประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย และ ณ วันที่ 1 เมษายน 2014 มีสาขา 18 แห่ง ตู้เอทีเอ็ม 1,501 ตู้ เครื่อง POS 7,618 แห่ง กลุ่มการธนาคารยังรวมถึง PJSC Bank Petrocommerce-Ukraine ซึ่งเป็นสถาบันการเงินสากลที่ให้บริการด้านการธนาคารที่หลากหลาย หนึ่งในกิจกรรมหลักของ PJSC Bank Petrocommerce-Ukraine คือการให้บริการบริษัทรัสเซียที่ดำเนินงานในตลาดยูเครนและบริษัทยูเครนที่มีการลงทุนในรัสเซีย

ผู้ถือหุ้นของธนาคาร ได้แก่ บริษัท RESERVE INVEST HOLDING (CYPRUS) LIMITED ซึ่งมีสัดส่วนการถือหุ้นร้อยละ 86.03; บริษัท คอนเฟอร์น จำกัด ถือหุ้น 10.47% และผู้ถือหุ้นรายย่อย ถือหุ้นรวม 3.49%

ประธานกรรมการบริษัท
เฟดุน เลโอนิด อาร์โนลโดวิช	ประธานกรรมการบริษัทร่วมหุ้นปิด "IFD Capital"
สมาชิกของคณะกรรมการ
อเล็กเซวา เอลิซาเวตา อิวานอฟนา	ผู้อำนวยการฝ่ายควบคุมและตรวจสอบภายในของกลุ่ม บริษัทร่วมทุนปิด "IFD Capital"
เซียร์คอฟ อเล็กซานเดอร์ นิโคลาวิช
มาทิตซิน อเล็กซานเดอร์ คุซมิช	รองประธานอาวุโสฝ่ายการเงินของ OJSC LUKOIL
มิคาอิลอฟ เซอร์เกย์ อนาโตลีวิช	สมาชิกของคณะกรรมการของบริษัทร่วมหุ้นปิด "IFD Capital"
นิกิเทนโก วลาดิมีร์ นิโคลาวิช	สมาชิกของคณะกรรมการบริหารของ OJSC Bank Petrocommerce
นิกิติน สตานิสลาฟ จอร์จีวิช	รองประธาน-เหรัญญิกของ OJSC LUKOIL
พลัคซินา โอลกา วลาดิเมียร์รอฟนา	ประธานกรรมการบริษัทร่วมหุ้นปิด "IFD Capital"
อิลลินสกายา เอเลนา เฟโดรอฟนา	รองประธานกรรมการคนที่หนึ่งของบริษัทร่วมหุ้นปิด "IFD Kapital"

ธนาคารรวมอยู่ในทะเบียนของธนาคาร - ผู้เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากภาคบังคับ และเป็นสมาชิกเต็มรูปแบบขององค์กรและสมาคมวิชาชีพชั้นนำ ได้แก่:

สมาคมธนาคารรัสเซีย

สมาคมผู้เข้าร่วมตลาดบิล;

สมาคมหุ้นแห่งชาติ (องค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่กำกับดูแลตนเอง);

องค์กรไม่แสวงหาผลกำไร "สมาคมธนาคารภูมิภาคแห่งรัสเซีย";

องค์กรกำกับดูแลตนเอง (ไม่แสวงหาผลกำไร) “ สมาคมผู้เข้าร่วมตลาดหุ้นแห่งชาติ”;

สมาคมวีซ่า;

สมาคม SWIFT แห่งชาติรัสเซีย

สมาคมการเงินระหว่างประเทศมอสโก;

สมาคมการเงินแห่งชาติ

สมาคมสมาชิกมาสเตอร์การ์ด (องค์กรไม่แสวงหาผลกำไร);

สมาคมบริษัทแฟคตอริ่ง;

ห้างหุ้นส่วนไม่แสวงหาผลกำไร “สภาการชำระเงินแห่งชาติ”;

องค์กรไม่แสวงผลกำไร "มูลนิธิการกุศล LUKOIL"

ความน่าเชื่อถือและความมั่นคงทางการเงินของธนาคารได้รับการยืนยันจากอันดับเครดิตที่สูงของหน่วยงานจัดอันดับเครดิตชั้นนำระดับนานาชาติและระดับประเทศ

สแตนดาร์ด แอนด์ พัวร์ส

ธนาคารให้ความสำคัญเป็นพิเศษกับการรักษาคุณภาพสินทรัพย์ให้อยู่ในระดับสูงและการบริหารความเสี่ยงและต้นทุนที่มีประสิทธิภาพ ระบบควบคุมความเสี่ยงของธนาคารได้รับการรับรองโดยหน่วยงานจัดอันดับอิสระ "Expert RA" ซึ่งต่อมาเมื่อวันที่ 7 ตุลาคม 2556 ระบบควบคุมความเสี่ยงของธนาคารได้รับการจัดอันดับสูงสุด "A.rm" ระบบการบริหารความเสี่ยงช่วยให้คุณพิจารณาทั้งในขั้นตอนการตัดสินใจด้านการจัดการและในกระบวนการดำเนินกิจกรรมด้านการธนาคาร ระบบนี้อิงตามการระบุความเสี่ยงที่เป็นไปได้อย่างทันท่วงที การระบุและการจำแนกประเภท การวิเคราะห์ การวัด และการประเมินสถานะความเสี่ยง ตลอดจนการประยุกต์ใช้วิธีการเฉพาะในการจัดการความเสี่ยงด้านการธนาคาร กระบวนการประเมินความเสี่ยงและการจัดการถูกบูรณาการเข้ากับการดำเนินงานที่กำลังดำเนินอยู่ เมื่อสร้างระบบการบริหารความเสี่ยงในธนาคาร จะต้องคำนึงถึงข้อเสนอแนะของคณะกรรมการ Basel ด้านการกำกับดูแลและกำกับดูแลการธนาคารด้วย

ความเสี่ยงประเภทหลักที่ธนาคารระบุเพื่อการจัดการ ได้แก่

ความเสี่ยงด้านเครดิต - กลไกการจัดการคือขีดจำกัดที่กำหนดโดยหน่วยงานที่ได้รับอนุญาตและคณะกรรมการของธนาคารตามหลักการของการแบ่งปันความเสี่ยงระหว่างตำแหน่งสินเชื่อ ซึ่งช่วยให้มั่นใจถึงความเป็นไปได้ในการกระจายวงเงินอย่างมีประสิทธิภาพ เช่นเดียวกับการดำเนินการควบคุมการปฏิบัติงานเหนือการใช้วงเงินเหล่านั้น

ความเสี่ยงด้านตลาด - ใช้ขั้นตอนสำหรับการประเมินมูลค่าตำแหน่งใหม่ทุกวัน และระบบปริมาณและขีดจำกัดการหยุดสำหรับตำแหน่งที่มีความเสี่ยงด้านตลาด ในการสร้างและแก้ไขปริมาณและขีดจำกัดการหยุด เช่นเดียวกับการคำนวณส่วนลด จะใช้วิธีการมูลค่าที่มีความเสี่ยง (VAR)

ความเสี่ยงในการสูญเสียสภาพคล่อง - ความเสี่ยงของสภาพคล่องในปัจจุบันและสภาพคล่องเชิงโครงสร้างได้รับการจัดการแยกกัน

ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการและกฎหมาย - การระบุและการรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับความสูญเสียภายในและภายนอก การวิเคราะห์และการประเมิน พนักงานธนาคารทุกคน รวมถึงฝ่ายบริหาร เมื่อดำเนินการและตัดสินใจ จะต้องคำนึงถึงผลกระทบของความเสี่ยงด้านปฏิบัติการและทางกฎหมาย

ความเสี่ยงด้านชื่อเสียง - มาตรการมุ่งเป้าไปที่การลดการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น รักษาและรักษาชื่อเสียงทางธุรกิจของธนาคารต่อหน้าลูกค้าและคู่ค้า ผู้ก่อตั้ง (ผู้เข้าร่วม) ผู้เข้าร่วมตลาดการเงิน หน่วยงานของรัฐและรัฐบาลท้องถิ่น สหภาพการธนาคาร (สมาคม) องค์กรกำกับดูแลตนเองของ ซึ่งก็คือธนาคาร

ความเสี่ยงระดับประเทศและภูมิภาค - ในการกำหนดกลยุทธ์การพัฒนาเครือข่าย ธนาคารจะพิจารณาสถานการณ์ในภูมิภาคจากมุมมองของเสถียรภาพทางการเมืองและเศรษฐกิจ ตลอดจนจากมุมมองของความน่าเชื่อถือของคู่สัญญาที่มีศักยภาพที่น่าสนใจที่สุด ในการทำนายการเกิดวิกฤติจะใช้แบบจำลองที่ยึดตามการใช้วิธีเศรษฐมิติ

ความเสี่ยงเชิงกลยุทธ์ - ธนาคารใช้วิธีการดังต่อไปนี้ การวิเคราะห์ SWOT และวิธีการอื่น ๆ โดยขึ้นอยู่กับกิจกรรมเชิงกลยุทธ์ที่จำเป็น (โปรแกรม โครงการ) เพื่อให้มั่นใจว่าการใช้ศักยภาพของธนาคารมีประสิทธิผล และใช้ประโยชน์จากการทำงานร่วมกันของต่างๆ ให้เกิดประโยชน์สูงสุด ธุรกิจ

2.2 การวิเคราะห์ผลการดำเนินงานทางการเงินธนาคาร OJSC ปิโตรคอมเมิร์ซ

ในปี 2556 OJSC Bank Petrocommerce แสดงให้เห็นการพัฒนาที่ยั่งยืนในทุกกลุ่มธุรกิจเป้าหมายตามกลยุทธ์การพัฒนาของธนาคาร อย่างไรก็ตาม ณ สิ้นปี 2556 ธนาคารได้รับผลขาดทุน 7.1 พันล้านรูเบิล

การประเมินการปฏิบัติตามมาตรฐานบังคับของ OJSC Bank Petrocommerce แสดงไว้ในตารางที่ 2

ตารางที่ 2 -- การประเมินการปฏิบัติตามมาตรฐานบังคับ

ชื่อของตัวบ่งชี้	ค่ามาตรฐาน	ค่าจริง
		ณ วันที่รายงานครั้งก่อน	ณ วันที่รายงาน
อัตราส่วนความเพียงพอของเงินทุน (ทุน) ของธนาคาร (N1)
อัตราส่วนสภาพคล่องทันทีของธนาคาร (N2)
อัตราส่วนสภาพคล่องทางการเงินของธนาคาร (N3)
อัตราส่วนสภาพคล่องของธนาคารระยะยาว (N4)
มาตรฐานความเสี่ยงสูงสุดต่อผู้กู้หรือกลุ่มผู้กู้ที่เกี่ยวข้อง (N6)
มาตรฐานความเสี่ยงด้านเครดิตขนาดใหญ่สูงสุด (N7)
มาตรฐานสำหรับจำนวนสินเชื่อสูงสุด การค้ำประกันและการค้ำประกันโดยธนาคารแก่ผู้เข้าร่วม (N9.1)
มาตรฐานยอดรวมความเสี่ยงสำหรับคนในธนาคาร (N10.1)
มาตรฐานการใช้เงินทุนของธนาคารเอง (ทุน) เพื่อซื้อหุ้น (หุ้น) ของนิติบุคคลอื่น (N12)

ข้อมูลในตารางที่ 2 บ่งชี้การเพิ่มขึ้นของมูลค่าอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงของธนาคาร ณ สิ้นปี 2556 เทียบกับปี 2555 เห็นได้ชัดว่าธนาคารปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านความเพียงพอของเงินกองทุนโดยสมบูรณ์ ณ วันที่ 1 มกราคม 2014 อัตราส่วนความเพียงพอของส่วนของผู้ถือหุ้น (N1) อยู่ที่ 12.6% ตาม RAS ตั้งแต่วันที่ 01/01/2557 ตัวบ่งชี้ความเพียงพอของเงินกองทุนรวมตาม Basel III คือ 14.2%

ตัวชี้วัดสภาพคล่องของธนาคารเช่นเคยอยู่ในระดับสูง: ณ วันที่ 01/01/2557 ตัวบ่งชี้สภาพคล่องทันที (N2) อยู่ที่ 60.1% สภาพคล่องปัจจุบัน (N3) - 75.7% สภาพคล่องระยะยาว - 76.7% . อัตราส่วนของพอร์ตสินเชื่อต่อกองทุนของลูกค้าอยู่ที่ 113% ณ วันที่ 01/01/2557 (99% ณ วันที่ 01/01/2556)

อัตราส่วนสภาพคล่องทันที ณ วันที่ 01/01/2556 อยู่ที่ 51.4% ณ วันที่ 01/01/2557 อัตราส่วนนี้เพิ่มขึ้น 8.7% และคิดเป็น 60.1% ดังนั้นเราจึงสามารถพูดได้ว่าธนาคารทำงานโดยเพิ่มสภาพคล่องในปัจจุบัน ซึ่งหมายความว่าธนาคารจะมีเงินทุนที่มีสภาพคล่องเพียงพอที่จะชำระหนี้ความต้องการทั้งหมดในกรณีที่มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ในขณะที่ยังคงความสามารถในการชำระหนี้ไว้ได้

การลดลงของอัตราส่วนสภาพคล่องในปัจจุบันสำหรับภาระผูกพันที่มีระยะเวลาคงที่เป็น 75.7% ณ วันที่ 01/01/2557 เทียบกับ 79.2% ณ วันที่ 01/01/2556 บ่งชี้ถึงสภาวะที่มั่นคง แม้ว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงเชิงลบเล็กน้อย เนื่องจากอัตราส่วนนี้ยังคงสูงกว่า บรรทัดฐานคือ 50% ดังนั้นธนาคารจึงมีเงินทุนสภาพคล่องเพื่อชำระคืนส่วนแบ่งภาระผูกพันเร่งด่วนที่จำเป็น

อัตราส่วนสภาพคล่องระยะยาว ณ วันที่ 01/01/2556 อยู่ที่ 77.5% ณ วันที่ 01/01/2557 อัตราส่วนนี้ลดลงและมีจำนวน 76.7% ซึ่งหมายความว่า 76.7% ของการลงทุนระยะยาวของธนาคาร ณ วันที่ 1 มกราคม 2014 มีหลักประกันด้วยทรัพยากรระยะยาว ซึ่งต่ำกว่ามาตรฐานที่ 120% อย่างมาก ดังนั้นธนาคารจึงมีสภาพคล่องในระยะยาวในระดับต่ำ ตามมาตรฐานสภาพคล่องอื่น ๆ ฐานะของธนาคารมีเสถียรภาพ ดังนั้นจึงอาจเกิดความเสี่ยงจากสภาพคล่องที่ไม่สมดุลได้

มาตรฐานสำหรับจำนวนความเสี่ยงสูงสุดต่อผู้กู้หรือกลุ่มผู้กู้ที่เกี่ยวข้อง (N6) เพิ่มขึ้นในปี 2556 และมีจำนวน 24.8% ซึ่งใกล้เคียงกับมูลค่าสูงสุดตามกฎระเบียบที่ 25% ซึ่งกำหนดความจำเป็นในการกระจายสินเชื่อของธนาคารเพิ่มเติม ผลงานเพื่อลดมูลค่าของมาตรฐานนี้

มาตรฐานสำหรับจำนวนเงินกู้สูงสุด การค้ำประกันและการค้ำประกันโดยธนาคารที่ธนาคารให้กับผู้เข้าร่วม (N 9.1) และการใช้เงินทุนของตัวเองเพื่อซื้อหุ้นของนิติบุคคลอื่น (N12) ณ วันที่ 01/01/2557 คือ 0 ซึ่งบ่งชี้ว่าธนาคารไม่มีความเสี่ยงในด้านนี้

มาตรฐานสำหรับขนาดสูงสุดของความเสี่ยงด้านเครดิตขนาดใหญ่ (N7) ทั้ง ณ สิ้นปี 2555 และ 2556 นั้นต่ำกว่ามาตรฐาน 800 อย่างมาก ซึ่งบ่งชี้ถึงแนวทางที่สมดุลของธนาคารในการกระจายความเสี่ยงด้านเครดิตขนาดใหญ่และรักษามาตรฐานนี้ให้อยู่ในระดับต่ำ มาตรฐานสำหรับความเสี่ยงรวมสำหรับคนในธนาคาร (N10.1) อยู่ที่ 1.7% ในปี 2556 ซึ่งต่ำกว่าค่าสูงสุดที่เป็นไปได้ 3% และยังบ่งชี้ถึงความปรารถนาของธนาคารที่จะปรับความเสี่ยงให้เหมาะสม

ข้อมูลงบดุลสำหรับปี 2555 และ 2556 แสดงว่าธุรกิจของธนาคารมีความสมดุลพอสมควร การเติบโตปานกลางของสินทรัพย์ในปี 2556 (เพิ่มขึ้น 5%) เกิดจากการมุ่งเน้นการพัฒนาในส่วนธุรกิจที่มีความสำคัญและการขายสินเชื่อมูลค่า 21 พันล้านรูเบิล ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการรวมธนาคารเข้ากับ Otkritie Financial Corporation ปัจจัยขับเคลื่อนหลักของการเติบโตของสินทรัพย์คือการให้สินเชื่อของลูกค้าและการดำเนินงานด้วยเครื่องมือสภาพคล่อง

ตารางที่ 3 -- การวิเคราะห์พลวัตขององค์ประกอบของสินทรัพย์ของธนาคาร

ชื่อบทความ	มูลค่าที่แท้จริงล้านรูเบิล	ส่วนเบี่ยงเบน ล้านรูเบิล (ข้อ 3 - ข้อ 2)	ก้าว การเจริญเติบโต (การเจริญเติบโต), % (st.3/st.2MX100%)
	ณ วันที่รายงานครั้งก่อน	ณ วันที่รายงาน
เงินสด
ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย
ยอดคงค้างสินเชื่อสุทธิ
สินทรัพย์อื่น ๆ
สินทรัพย์รวม

ตามงบการเงินในปี 2556 สินทรัพย์เพิ่มขึ้น 5% เป็น 236.5 พันล้านรูเบิลซึ่งรวมถึงการเพิ่มขึ้นของพอร์ตสินเชื่อ ณ สิ้นปีพอร์ตสินเชื่อของธนาคารปิโตรคอมเมิร์ซมีจำนวน 156.3 พันล้านรูเบิลซึ่งสูงกว่าตัวเลขในปี 2555 5%:

พอร์ตสินเชื่อรายย่อยของธนาคารเติบโตในอัตราที่เร็วกว่าค่าเฉลี่ยของตลาดอย่างมาก - 56% เทียบกับ 26% ซึ่งมีมูลค่า 29.6 พันล้านรูเบิล ณ สิ้นปี การเติบโตของพอร์ตสินเชื่อรายย่อยมีสาเหตุหลักมาจากการพัฒนาสินเชื่อจำนองและสินเชื่อผู้บริโภค

ส่วนของการให้กู้ยืมแก่ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางแสดงให้เห็นถึงการเปลี่ยนแปลงการเติบโตที่ยิ่งใหญ่ที่สุด: พอร์ตโฟลิโอของสินเชื่อเหล่านี้เพิ่มขึ้น 4.6 เท่าเป็น 9.8 พันล้านรูเบิล ในขณะเดียวกันคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อของธนาคารอยู่ในระดับที่สูงมาก: ส่วนแบ่งของสินเชื่อที่ค้างชำระน้อยกว่า 0.05%;

พอร์ตโฟลิโอแฟคตอริ่งของธนาคาร Petrocommerce เพิ่มขึ้น 12% เป็น 18.9 พันล้านรูเบิล

ดังที่เห็นได้จากตารางที่ 4 โครงสร้างงบดุลค่อนข้างคงที่และไม่มีการเปลี่ยนแปลงที่มีนัยสำคัญ องค์ประกอบหลักของสินทรัพย์คือพอร์ตสินเชื่อ หนี้สินคือกองทุนของลูกค้า น้ำหนักในโครงสร้างงบดุลเทียบได้กับตัวบ่งชี้ตลาดโดยเฉลี่ย ยอดคงเหลือประมาณ 80% แสดงด้วยเครื่องมือทางการเงินในสกุลเงินรูเบิล ซึ่งช่วยให้ลดความเสี่ยงจากสกุลเงินได้

ตารางที่ 4 -- การวิเคราะห์การเปลี่ยนแปลงของโครงสร้างสินทรัพย์ของธนาคาร

ชื่อบทความ	ค่าจริง, %	ส่วนเบี่ยงเบน (ข้อ 3 - ข้อ 2)
	ณ วันที่รายงานครั้งก่อน	ณ วันที่รายงาน
เงินสด
กองทุนในสถาบันสินเชื่อ
สินทรัพย์ทางการเงินด้วยมูลค่ายุติธรรมผ่านกำไรหรือขาดทุน
ยอดคงค้างสินเชื่อสุทธิ
เงินลงทุนสุทธิในหลักทรัพย์และสินทรัพย์ทางการเงินอื่นที่มีไว้เพื่อขาย
เงินลงทุนสุทธิในหลักทรัพย์ที่ถือจนครบกำหนด
สินทรัพย์ถาวร สินทรัพย์ไม่มีตัวตน และสินค้าคงเหลือ
สินทรัพย์อื่น ๆ
สินทรัพย์รวม

แนวโน้มข้างต้นส่งผลให้โครงสร้างพอร์ตสินเชื่อเปลี่ยนแปลงไปตามแผนงานที่กำหนดไว้ในยุทธศาสตร์การพัฒนาของธนาคาร ดังนั้นส่วนแบ่งของสินเชื่อองค์กรลดลงจาก 71% เป็น 60% ส่วนแบ่งของพอร์ตสินเชื่อรายย่อยเพิ่มขึ้นจาก 13% เป็น 19%; ส่วนแบ่งสินเชื่อ SME เพิ่มขึ้นจาก 1.4% เป็น 6%; ส่วนแบ่งแฟคตอริ่ง - จาก 11% เป็น 12%

สำหรับหนี้สิน แหล่งที่มาหลักของการเติบโตของฐานทรัพยากรในปี 2556 ได้แก่ สินเชื่อด้อยสิทธิ ประเด็นพันธบัตร และการกู้ยืมจากธนาคารแห่งรัสเซีย ในปี พ.ศ. 2556 ธนาคารได้ยื่นข้อเสนอสำหรับการออกพันธบัตร 3 ครั้ง โดยมีปริมาณระบุอยู่ที่ 11 พันล้านรูเบิล สินเชื่อพันธบัตรอายุ 5 ปีมูลค่า 5 พันล้านรูเบิลประสบความสำเร็จ โดยมีการสมัครสมาชิกเกินจำนวนอย่างมีนัยสำคัญ ณ สิ้นปี 2556 ธนาคารไม่พบว่ามีผู้ฝากเงินไหลออก การลดลงของเงินทุนจากลูกค้าเอกชน ณ สิ้นปีน้อยกว่า 1% ดึงดูดในไตรมาส 4 สินเชื่อด้อยสิทธิปี 2556 มีมูลค่าเทียบเท่า 10 พันล้านรูเบิล มีส่วนทำให้ฐานทุนแข็งแกร่งขึ้น

ตารางที่ 5 -- การวิเคราะห์พลวัตขององค์ประกอบของหนี้สิน แหล่งที่มาของส่วนของผู้ถือหุ้น และหนี้สินนอกงบดุลของธนาคาร

ชื่อบทความ	มูลค่าที่แท้จริงล้านรูเบิล	ส่วนเบี่ยงเบน (ข้อ 3 - ข้อ 2)	อัตราการเจริญเติบโต (การเจริญเติบโต), % (st.3/st.2MX100%)
	ณ วันที่รายงานครั้งก่อน	ณ วันที่รายงาน
เงินทุนจากสถาบันสินเชื่อ
ภาระผูกพันอื่น ๆ
หนี้สินรวม
แหล่งที่มาของเงินทุนของตัวเอง
แบ่งปันพรีเมี่ยม
ทุนสำรอง
การตีราคาสินทรัพย์ถาวร
หนี้สินนอกงบดุล
ภาระผูกพันที่เพิกถอนไม่ได้ของสถาบันสินเชื่อ
การค้ำประกันและการค้ำประกันที่ออกโดยสถาบันสินเชื่อ
เหตุฉุกเฉินที่ไม่ใช่เครดิต
รวมหนี้สินนอกงบดุล

ในปี 2556 โครงสร้างเงินทุนของธนาคารดังแสดงในตารางที่ 6 ไม่มีการเปลี่ยนแปลงที่มีนัยสำคัญ เมื่อก่อนพื้นฐาน (64% ของหนี้สิน) คือเงินทุนของลูกค้าซึ่งลดลง 7% ต่อปีเป็น 139 พันล้านรูเบิล ในปี 2556 ธนาคารประสบความสำเร็จในการยื่นข้อเสนอสินเชื่อพันธบัตรสามรายการมูลค่า 11 พันล้านรูเบิลและยังได้ออกพันธบัตรใหม่มูลค่า 5 พันล้านรูเบิลโดยมีการจองซื้อเกินจำนวนอย่างมีนัยสำคัญ

ตารางที่ 6 -- การวิเคราะห์พลวัตของโครงสร้างหนี้สินและแหล่งที่มาของเงินทุนของธนาคาร

ชื่อบทความ	มูลค่าที่แท้จริงล้านรูเบิล	ส่วนเบี่ยงเบน (ข้อ 3 - ข้อ 2)
	ณ วันที่รายงานครั้งก่อน	ณ วันที่รายงาน
สินเชื่อ เงินฝาก และกองทุนอื่น ๆ ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย
เงินทุนจากสถาบันสินเชื่อ
กองทุนของลูกค้าที่ไม่ใช่สถาบันสินเชื่อ
หนี้สินทางการเงินด้วยมูลค่ายุติธรรมผ่านกำไรหรือขาดทุน
ออกตราสารหนี้แล้ว
ภาระผูกพันอื่น ๆ
ประมาณการหนี้สินสำหรับผลขาดทุนที่อาจเกิดขึ้นจากภาระผูกพันที่เกี่ยวข้องกับเครดิต ผลขาดทุนและธุรกรรมอื่นๆ ที่เป็นไปได้
หนี้สินรวม
แหล่งที่มาของเงินทุนของตัวเอง
กองทุนของผู้ถือหุ้น (ผู้เข้าร่วม)
หุ้นของตัวเอง (หุ้น) ที่ซื้อจากผู้ถือหุ้น (ผู้เข้าร่วม)
แบ่งปันพรีเมี่ยม
ทุนสำรอง
การตีราคาใหม่ด้วยมูลค่ายุติธรรมของหลักทรัพย์เผื่อขาย
การตีราคาสินทรัพย์ถาวร
กำไรสะสม (ขาดทุนที่เปิดเผย) ของปีก่อน
กำไร (ขาดทุน) ที่ไม่ได้ใช้สำหรับรอบระยะเวลารายงาน
แหล่งเงินทุนทั้งหมดของตัวเอง
หนี้สินรวมและแหล่งที่มาของส่วนของผู้ถือหุ้น

รายงานผลประกอบการประจำปี 2556 ดังที่เห็นได้จากตารางที่ 7 แสดงให้เห็นอัตรากำไรและรายได้จากกิจกรรมหลักที่เพิ่มขึ้น การเปลี่ยนแปลงเชิงบวกของรายได้เหล่านี้ โดยหลักแล้วการเพิ่มขึ้นของรายได้ในกลุ่มธุรกิจที่มีลำดับความสำคัญ เป็นปัจจัยสำคัญในการเติบโตของกำไรขั้นต้น: รายได้ดอกเบี้ยสำหรับปี 2556 เพิ่มขึ้น 21% เป็น 20.0 พันล้านรูเบิล (16.6 พันล้านรูเบิลในปี 2555) รายรับดอกเบี้ยสุทธิ - 31% เป็น 8.4 พันล้านรูเบิล (6.4 พันล้านรูเบิลในปี 2555) รายได้จากค่าคอมมิชชั่นสุทธิ - 37% เป็น 2.0 พันล้านรูเบิล (1.5 พันล้านรูเบิลในปี 2555) กำไรขั้นต้นสำหรับปี 2556 มีจำนวน 12.3 พันล้านรูเบิล (+9% เมื่อเทียบกับปี 2555) ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานที่เพิ่มขึ้นสอดคล้องกับวัตถุประสงค์ของการพัฒนาธุรกิจ

ตารางที่ 7 -- การวิเคราะห์การเปลี่ยนแปลงของผลลัพธ์ทางการเงินของธนาคาร

เอกสารที่คล้ายกัน

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 11/18/2552


รากฐานทางทฤษฎีในการสร้างและจำแนกนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์องค์กรและขั้นตอนการบัญชีสำหรับธุรกรรมเงินฝากโดยใช้ตัวอย่างของ OJSC Rosselkhozbank คุณสมบัติและวิธีการปรับปรุงระบบประกันเงินฝากในรัสเซีย

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 28/02/2010


การกำหนด ขั้นตอน และหลักการดำเนินการตามนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การค้ำประกันเงินฝาก และกองทุนประกันภัยเป็นส่วนหนึ่ง การวิเคราะห์นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์โดยใช้ตัวอย่าง BTA Bank JSC ปรับปรุงการดำเนินงานด้านเงินฝาก

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อวันที่ 19/06/2558


การจัดประเภทการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์การก่อตัวของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในระบบการจัดการทรัพยากรของธนาคาร วิธีการเพิ่มประสิทธิภาพ การพัฒนากิจกรรมที่มุ่งดึงดูดเงินฝาก

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 21/04/2554


การจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในระบบบริหารทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์โครงสร้างของเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซีย การจัดประเภทการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ข้อเสนอสำหรับการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ OJSC "UBRIR"

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 10/10/2554


ประเภทของเงินฝากธนาคาร แนวโน้มหลักในการพัฒนาตลาดเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซีย อิทธิพลของนโยบายของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียที่มีต่อการกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์การพัฒนาการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์โดยใช้ตัวอย่าง Transcapitalbank CJSC

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 27/01/2013


แบบฟอร์มและเครื่องมือนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์ หลักเกณฑ์ทางกฎหมาย คุณสมบัติของนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์ (โดยใช้ตัวอย่างของ FAKB "Investtorgbank" (JSC) "Kostroma") ปัญหาและแนวโน้มนโยบายอัตราดอกเบี้ย

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 23/02/2014


รากฐานทางทฤษฎีและสาระสำคัญของนโยบายเงินฝาก ปัญหาและโอกาสในการพัฒนาฐานทรัพยากรของธนาคารแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย องค์ประกอบของนโยบายเงินฝาก ขั้นตอนหลักของการกำหนดนโยบายการออม โครงสร้างธนาคารมาตรฐานที่ขยายใหญ่ขึ้น

บทคัดย่อเพิ่มเมื่อ 07/07/2014


วิธีวิเคราะห์นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ บทบาทของกองทุนที่ยืมและเป็นเจ้าของในระบบเศรษฐกิจของธนาคาร โครงสร้างกองทุนที่ยืมมา ลักษณะความรับผิดของธนาคารพาณิชย์แต่ละประเภท หลักการพื้นฐานของนโยบายเงินฝากของธนาคาร

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 11/10/2552


รากฐานทางทฤษฎีในการจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์สถานะของตลาดบริการเงินฝาก การพัฒนาข้อเสนอเพื่อปรับปรุงนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ นโยบายการฝากเงินของ OJSC Impexbank

ส่งผลงานดีๆ ของคุณในฐานความรู้ได้ง่ายๆ ใช้แบบฟอร์มด้านล่าง

นักศึกษา นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา นักวิทยาศาสตร์รุ่นเยาว์ ที่ใช้ฐานความรู้ในการศึกษาและการทำงาน จะรู้สึกขอบคุณเป็นอย่างยิ่ง

โพสต์เมื่อ http://www.allbest.ru/

การแนะนำ

การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นในตลาดบริการธนาคารมีบทบาทสำคัญในการพัฒนาระบบธนาคาร องค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของนโยบายการธนาคารคือฐานทรัพยากร ซึ่งประกอบด้วยทุนจดทะเบียนและกองทุนที่ระดมทุนแบบชำระคืนได้

การดึงดูดเงินทุนเข้าสู่การฝากเงินเป็นส่วนสำคัญของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์

ธนาคารพาณิชย์นำเงินที่ระดมมาลงทุนในระบบเศรษฐกิจ ผู้ฝากจะได้รับรางวัลสำหรับการออมที่ฝากไว้ในธนาคาร Lapusta M.G., Mazurina G.Yu., Skamai L.G. การเงินขององค์กร.ม.: INFRA-M, 2014, -- หน้า 575

ระบบธนาคารสมัยใหม่ของสาธารณรัฐคีร์กีซมีลักษณะเฉพาะคือการเปลี่ยนผ่านไปสู่ขั้นตอนการพัฒนาเชิงคุณภาพใหม่ ซึ่งเกิดจากการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นของสถาบันสินเชื่อ และความจำเป็นในการรักษาหรือเสริมความแข็งแกร่งของตำแหน่งทางการตลาด ซึ่งส่งผลกระทบต่อกิจกรรมทั้งหมดของธนาคารโดยไม่มีข้อยกเว้น

ความเกี่ยวข้องของหัวข้องานที่มีคุณสมบัติขั้นสุดท้ายนั้นเกิดจากการเพิ่มขึ้นอย่างมากในบทบาทของนโยบายเงินฝากในการรับประกันความยั่งยืนของธนาคารพาณิชย์ และความจำเป็นในการวิจัยที่ครอบคลุมเกี่ยวกับนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในความสัมพันธ์กับลูกค้า

ในระบบเศรษฐกิจแบบตลาด กระบวนการสร้างหนี้สินของธนาคาร การปรับโครงสร้างให้เหมาะสม และที่เกี่ยวข้องกับสิ่งนี้ คุณภาพการจัดการของแหล่งเงินทุนทั้งหมดที่สร้างศักยภาพทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์มีความสำคัญเป็นพิเศษ

เห็นได้ชัดว่าฐานทรัพยากรที่มั่นคงของธนาคารช่วยให้สามารถดำเนินการสินเชื่อและการดำเนินงานอื่น ๆ ได้อย่างประสบความสำเร็จ ดังนั้นธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งจึงมุ่งมั่นที่จะเพิ่มทรัพยากรของตน

การดำเนินการเชิงรับ ได้แก่ :

การระดมทุนเพื่อการชำระบัญชีและบัญชีกระแสรายวันของนิติบุคคลและบุคคล

การเปิดบัญชีเร่งด่วนสำหรับประชาชน วิสาหกิจ และองค์กร

การออกหลักทรัพย์

เงินกู้ยืมที่ได้รับจากธนาคารอื่น ฯลฯ

การระดมทุนจากนิติบุคคลเป็นประโยชน์อย่างยิ่งต่อธนาคาร เนื่องจากนิติบุคคลเป็นลูกค้าที่น่าเชื่อถือและให้ผลกำไรมากที่สุด

วัตถุประสงค์ของการทำงานที่มีคุณสมบัติขั้นสุดท้ายคือการกำหนดสาระสำคัญของนโยบายเงินฝากของธนาคาร ศึกษากระบวนการจัดทำนโยบายเงินฝาก กลไกในการดำเนินการ ตลอดจนพัฒนาข้อเสนอเพื่อปรับปรุงนโยบายเงินฝากของ OJSC “FinanceCreditBank” ระบุปัญหาและเสนอแนวทางแก้ไข .

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ จำเป็นต้องแก้ไขชุดงานต่อไปนี้:

กำหนดสถานที่และบทบาทของนโยบายเงินฝากในนโยบายการธนาคาร

สำรวจเป้าหมายและวัตถุประสงค์ของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

ระบุปัจจัยที่กำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

ดำเนินการวิเคราะห์โครงสร้างเงินฝากและการดำเนินงานเงินฝากของ OJSC FinanceCreditBank

หัวข้อการวิจัยงานเกี่ยวข้องกับความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจและองค์กรที่พัฒนาในกระบวนการจัดทำ การดำเนินการ และการประเมินผลนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

วัตถุประสงค์ของการศึกษาเป็นวิธีปฏิบัติในปัจจุบันในการจัดทำและดำเนินการนโยบายเงินฝากของ OJSC “FinanceCreditBank”

ในบทแรกพื้นฐานทางทฤษฎีของการวิเคราะห์นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์พิจารณาหลักการและหน้าที่ของมัน

ในบทที่สองพิจารณาลักษณะทางเศรษฐกิจของกิจกรรมของธนาคารตลอดจนพลวัตและโครงสร้างของการดำเนินงานเงินฝาก

ในบทที่สามโดยพิจารณาถึงปัญหาและแนวโน้มในการพัฒนานโยบายเงินฝาก

พื้นฐานระเบียบวิธีของการศึกษา พื้นฐานทางทฤษฎีและระเบียบวิธีของงานคัดเลือกขั้นสุดท้ายคือผลงานของผู้เชี่ยวชาญชั้นนำจากต่างประเทศซึ่งเปิดเผยรูปแบบของการพัฒนาเศรษฐกิจตลาดพื้นฐานของการจัดระเบียบและการจัดการกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ด้านเศรษฐกิจและองค์กรของการจัดตั้งธนาคาร นโยบาย. การพัฒนาทางทฤษฎีของนักวิทยาศาสตร์ที่โดดเด่นจำนวนหนึ่งในวงการการธนาคาร: A. Babicheva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishen, E. P. Zharkovskaya, E. F. Zhukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. Kolesnikova, G. G. Korobova, O. I. Lavrushina, G. S. Panova, A. M. Tavasieva, K. R. Tagirbekova .

บท1 . พื้นฐานทางทฤษฎีการกำหนดนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์

1.1 เนื้อหา หลักการ และหน้าที่ของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

ในสภาวะปัจจุบัน เพื่อให้ดำเนินการ พัฒนา และบรรลุเป้าหมายได้อย่างมีประสิทธิผล ธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งจะต้องพัฒนานโยบายเงินฝากของตนเอง ซึ่งก็คือ กลยุทธ์การจัดการเชิงปฏิบัติ ดังที่ทราบกันดีว่าการดึงดูดทรัพยากรทางการเงินและตำแหน่งที่ตามมาเป็นรูปแบบหลักของกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ พอร์ตเงินฝากธนาคารพาณิชย์

กองทุนที่จัดตั้งขึ้นโดยมีค่าธรรมเนียมจะใช้ในการลงทุนในตราสารที่ใช้งานอยู่ การดำเนินงานเชิงรับจึงเป็นหลักที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานของธนาคารส่วนใหญ่ที่มุ่งสร้างรายได้ ในเรื่องนี้การระดมทุนควรถือเป็นเป้าหมายอิสระของนโยบาย

นโยบายดอกเบี้ยเงินฝากเป็นชุดของมาตรการที่มุ่งระดมเงินทุนของธนาคารจากนิติบุคคลและบุคคลตลอดจนงบประมาณของรัฐในรูปแบบของเงินฝากเพื่อวัตถุประสงค์ในการใช้ให้เกิดประโยชน์ร่วมกันในภายหลัง

นโยบายเงินฝากได้รับการออกแบบเพื่อให้ผลประโยชน์แก่เจ้าหนี้จากการวางเงินชั่วคราวฟรี เช่นเดียวกับโอกาสสำหรับธนาคารในการใช้ทรัพยากรที่พวกเขาถือครองในการดำเนินงานอย่างมีกำไร นโยบายเงินฝากเป็นกลยุทธ์และกลยุทธ์ของธนาคารพาณิชย์ในการดึงดูดเงินทุนของลูกค้าในรูปแบบการชำระคืน นาซีโรวา เอ.พี. นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ // - 2557. - ฉบับที่ 2; เอเรเมนสกายา แอล.ไอ. บทบาทของภาพลักษณ์ต่อชื่อเสียงของบริษัท / L.I. เอเรเมนสกายา, O.V. Stepnova // มุมมองทางวิทยาศาสตร์. - 2557. - ลำดับที่ 7 (53).

นโยบายการฝากเงินของธนาคารควรรวมถึง:

การพัฒนากลยุทธ์สำหรับกิจกรรมของธนาคาร

การดึงดูดเงินทุนเข้าสู่เงินฝาก โดยอิงจากการวิจัยตลาดที่ครอบคลุม นั่นคือ การวิเคราะห์สภาพแวดล้อมทางการเงินโดยรอบ สถานที่และบทบาทของธนาคารในด้านการระดมทุน การวินิจฉัย และการพยากรณ์

การกำหนดกลยุทธ์สำหรับธนาคารพาณิชย์ในการพัฒนา นำเสนอ และส่งเสริมผลิตภัณฑ์เงินฝากธนาคารใหม่ๆ ให้กับลูกค้า (ในด้านนโยบายผลิตภัณฑ์ ราคา การขาย และการสื่อสาร)

การดำเนินการตามกลยุทธ์และยุทธวิธีที่พัฒนาแล้ว

ติดตามการปฏิบัติตามนโยบายและประสิทธิผล

ติดตามกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ในการระดมทุน

เอกสารหลักที่ควบคุมในธนาคารพาณิชย์กระบวนการดึงดูดกองทุนอิสระขององค์กรองค์กรและประชากรเข้าสู่บัญชีธนาคารในเงินฝากประเภทต่างๆ (เงินฝาก) เป็นนโยบายเงินฝากของธนาคาร นี่เป็นเอกสารที่พัฒนาโดยแต่ละธนาคารอย่างเป็นอิสระบนพื้นฐานของแผนกลยุทธ์ของธนาคาร การวิเคราะห์โครงสร้าง สถานะ และพลวัตของฐานทรัพยากรของธนาคาร และขึ้นอยู่กับโอกาสในการพัฒนา นอกจากนี้ ยังมีการใช้เอกสารที่กำหนดทิศทางและเงื่อนไขหลักสำหรับการจัดหาเงินทุน เช่น “นโยบายสินเชื่อของธนาคาร” และ “นโยบายการลงทุนของธนาคาร”

เอกสาร “นโยบายเงินฝากของธนาคาร” ควรกำหนดกลยุทธ์ในการระดมทุนเพื่อตอบสนองข้อกำหนดทางกฎหมาย เป้าหมาย และวัตถุประสงค์ที่กำหนดโดยบันทึกข้อตกลงเกี่ยวกับนโยบายสินเชื่อและการลงทุน โดยมุ่งเน้นที่การรักษาสภาพคล่องของธนาคารและสร้างความมั่นใจในการดำเนินงานที่มีกำไร

ธนาคารกำหนดไว้โดยเฉพาะสำหรับ: Nasyrova A.P. นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ // - 2557

แนวโน้มการเติบโตของเงินทุนของธนาคาร (ทุน) และด้วยเหตุนี้อัตราส่วนระหว่างกองทุนของตัวเองและเงินทุนที่ยืมมา

ประเภทเงินฝากที่ต้องการและเงื่อนไขการดึงดูด อัตราส่วนระหว่างเงินฝากประจำ (เงินฝาก) และตามความต้องการ

ภาระผูกพันหลักของเงินฝาก ได้แก่ ประเภทของผู้ฝาก

ภูมิศาสตร์ของการดึงดูดและการกู้ยืมเงินทุน

ธนาคารที่ให้กู้ยืมที่น่าพอใจสำหรับการให้กู้ยืมระหว่างธนาคาร เงื่อนไขในการดึงดูดอย่างหลัง;

เงื่อนไขในการดึงดูดเงินฝาก (เงินฝาก) และการกู้ยืมระหว่างธนาคาร

อัตราส่วนระหว่างรูเบิลและเงินฝากเงินตราต่างประเทศ (เงินฝาก)

รูปแบบใหม่ของการดึงดูดเงินทุนเข้าสู่การฝากเงิน

เงื่อนไขพิเศษสำหรับการเปิดเงินฝากบางประเภท

มาตรการให้เป็นไปตามมาตรฐานความเสี่ยงของธนาคารสำหรับกองทุนที่กู้ยืม

การจำแนกประเภทวิชาและวัตถุประสงค์ของนโยบายเงินฝากของธนาคารแสดงไว้ในรูปที่ 1.1 Eremenskaya L.I. บทบาทของภาพลักษณ์ต่อชื่อเสียงของบริษัท / L.I. เอเรเมนสกายา, O.V. Stepnova // มุมมองทางวิทยาศาสตร์. - 2557. - ลำดับที่ 7 (53).

รูปที่ 1.1. องค์ประกอบและวัตถุประสงค์ของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

นโยบายการฝากเงินจะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดดังต่อไปนี้เป็นอันดับแรก:

ความสะดวกทางเศรษฐกิจ

ความสามารถในการแข่งขัน;

ความสอดคล้องภายใน.

นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ได้แก่ ลูกค้าธนาคาร ธนาคารพาณิชย์ และหน่วยงานราชการ วัตถุประสงค์ของนโยบายการฝากเงินประกอบด้วยเงินทุนที่ดึงดูดจากธนาคารและบริการเพิ่มเติมของธนาคาร (บริการที่ครอบคลุม)

การกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์จะขึ้นอยู่กับหลักการทั่วไปและหลักการเฉพาะซึ่งสะท้อนให้เห็นอย่างชัดเจนในรูปที่ 1.2 เอเรเมนสกายา แอล.ไอ. บทบาทของภาพลักษณ์ต่อชื่อเสียงของบริษัท / L.I. เอเรเมนสกายา, O.V. Stepnova // มุมมองทางวิทยาศาสตร์. - 2557. - ลำดับที่ 7 (53).

โพสต์เมื่อ http://www.allbest.ru/

รูปที่ 1.2. หลักการจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

หลักการทั่วไปของนโยบายเงินฝากถือเป็นหลักการทั่วไปทั้งสำหรับนโยบายการเงินของรัฐที่ดำเนินการในระดับเศรษฐกิจมหภาคและนโยบายในระดับของธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งโดยเฉพาะ

ซึ่งรวมถึงหลักการของแนวทางบูรณาการ ความถูกต้องทางวิทยาศาสตร์ ความเหมาะสมและประสิทธิผล ตลอดจนความสามัคคีขององค์ประกอบทั้งหมดในนโยบายเงินฝากของธนาคาร

แนวทางบูรณาการจะแสดงออกมาทั้งในการพัฒนารากฐานทางทฤษฎี ทิศทางลำดับความสำคัญของนโยบายเงินฝากของธนาคารจากมุมมองของกลยุทธ์การพัฒนา และในการกำหนดกลยุทธ์และวิธีการที่มีประสิทธิภาพและเหมาะสมที่สุดสำหรับการดำเนินการในขั้นตอนที่กำหนดของ การพัฒนาของธนาคาร การธนาคาร / เอ็ด. โอ.ไอ. ลาฟรูติน่า. -- อ.: ศูนย์วิจัยและให้คำปรึกษาด้านการธนาคารและการแลกเปลี่ยน, 2556 หน้า 342

หลักการเฉพาะของนโยบายการฝากเงินรวมถึงหลักการในการรับรองต้นทุนของธนาคารในระดับที่เหมาะสม ความปลอดภัยในการดำเนินการฝากเงิน ความน่าเชื่อถือ เนื่องจากธนาคารได้สะสมเงินทุนฟรีชั่วคราวเพื่อวัตถุประสงค์ในการวางตำแหน่งในภายหลัง มุ่งมั่นที่จะได้รับรายได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายใดๆ แต่คำนึงถึงความเป็นจริงของตลาดที่เขาดำเนินกิจกรรมของเขาด้วย

การปฏิบัติตามหลักการที่ระบุไว้ช่วยให้ธนาคารสามารถกำหนดทิศทางทั้งเชิงกลยุทธ์และยุทธวิธีในการจัดการขั้นตอนการฝากเงิน ดังนั้นจึงรับประกันประสิทธิภาพและการเพิ่มประสิทธิภาพของนโยบายเงินฝาก ประเด็นสำคัญประการหนึ่งของงานคือคำถามเกี่ยวกับขอบเขตของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ซึ่งเข้าใจว่าเป็นขีดจำกัดที่ยอมรับได้สำหรับธนาคารในการสะสมเงินทุนฟรีชั่วคราวของนิติบุคคลและบุคคล

ในกรณีนี้ จะมีการจำแนกประเภทของขอบเขตเหล่านี้ตามเกณฑ์ต่อไปนี้:

ขึ้นอยู่กับอุปสงค์และอุปทานในตลาดเงินฝาก (ขอบเขตทางเศรษฐกิจ)

ขึ้นอยู่กับหัวข้อของความสัมพันธ์ด้านเงินฝาก (ขอบเขตภายนอกและภายใน)

ขึ้นอยู่กับความเร่งด่วนของความสัมพันธ์ในการฝากเงิน (จำกัดเวลา)

ขึ้นอยู่กับหลักการทางภูมิศาสตร์ (ขอบเขตอาณาเขต)

ขึ้นอยู่กับปริมาณและโครงสร้างของเงินทุนที่ระดมได้ (ขอบเขตเชิงปริมาณและเชิงคุณภาพ) บาลาบานอฟ ไอ.ที. ธนาคารและการธนาคาร: หนังสือเรียน

สำหรับมหาวิทยาลัย / I. T. Balabanov

การจำแนกขอบเขตสรุปได้ในรูปที่ 1.3

รูปที่ 1.3 ขอบเขตนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

ในเรื่องนี้แนะนำให้พิจารณากลไกการกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ด้วย แต่ละขั้นตอนในการกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์นั้นเกี่ยวข้องโดยตรงกับขั้นตอนอื่น ๆ และจำเป็นสำหรับการสร้างนโยบายการฝากเงินที่เหมาะสมที่สุดและการจัดกระบวนการฝากเงินที่ถูกต้อง

การดำเนินการตามเป้าหมายและวัตถุประสงค์ที่กำหนดโดยธนาคารให้ประสบความสำเร็จในกระบวนการพัฒนาและดำเนินการตามนโยบายเงินฝากส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับประสิทธิผลของการทำงานของกลไกนี้ แนวทางการจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์แสดงไว้ในรูปที่ 1.4

รูปที่ 1.4. โครงการจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ Klyuchnikov M.V. การวิเคราะห์ทางเศรษฐศาสตร์และสถิติของโครงสร้างและพลวัตของตัวชี้วัดการดำเนินงานเชิงรับและเชิงรุกของธนาคารพาณิชย์ // การเงินและสินเชื่อ 2556. ฉบับที่ 12 (126). น.21

1.2 การจัดประเภทการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

การดำเนินการเพื่อดึงดูดเงินทุนมายังธนาคาร การสร้างทรัพยากรเพื่อวัตถุประสงค์ในการวางตำแหน่งในภายหลัง และสร้างรายได้ถือเป็นการดำเนินการเชิงรับของธนาคาร การดำเนินงานเชิงรับของธนาคารประกอบด้วย: การระดมทุนเพื่อชำระหนี้และบัญชีกระแสรายวันของนิติบุคคลและบุคคล เงินฝากประจำที่เปิดทำการ การขอสินเชื่อระหว่างธนาคาร การสร้างทุนของธนาคาร การออกหลักทรัพย์ของตนเอง และอื่นๆ

จากที่นี่ การดำเนินการเชิงรับทั้งหมดสามารถแบ่งออกเป็น:

เงินฝากรวมถึงการได้รับเงินกู้ระหว่างธนาคาร

การไม่ฝากเงินหรือการปล่อยมลพิษ การธนาคาร / เอ็ด. โอ.ไอ. ลาฟรูติน่า. -- อ.: ศูนย์วิจัยและให้คำปรึกษาด้านการธนาคารและการแลกเปลี่ยน, 2556 หน้า 342

การดำเนินการฝาก (ฝาก) ของธนาคารพาณิชย์เป็นการดำเนินการเพื่อดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลและบุคคลเข้าสู่เงินฝากในช่วงระยะเวลาหนึ่งหรือตามความต้องการตลอดจนยอดคงเหลือในบัญชีกระแสรายวันของลูกค้าเพื่อใช้เป็นแหล่งเครดิตและในกิจกรรมการลงทุน

เงินฝาก (เงินฝาก) คือกองทุน (ในรูปแบบเงินสดและไม่ใช่เงินสดในสกุลเงินของประเทศหรือต่างประเทศ) ที่เจ้าของโอนไปยังธนาคารเพื่อจัดเก็บภายใต้เงื่อนไขบางประการ

บัญชีเงินฝากอาจมีความหลากหลายมากและการจัดประเภทจะขึ้นอยู่กับเกณฑ์ต่างๆ เช่น แหล่งที่มาของเงินฝาก วัตถุประสงค์ที่ตั้งใจ ระดับความสามารถในการทำกำไร ฯลฯ แต่โดยส่วนใหญ่แล้วเกณฑ์มักจะเป็นหมวดหมู่ของผู้ฝากและรูปแบบการถอนเงินฝาก

การดำเนินการฝากถูกจัดประเภท: Balabanov I.T. ธนาคารและการธนาคาร: หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย / I. T. Balabanov

เงินฝากของนิติบุคคล (องค์กร องค์กร ธนาคารอื่น)

เงินฝากของบุคคล

2. ตามเนื้อหาทางเศรษฐกิจ:

ตามรูปแบบการจับกุม

เพื่อการใช้เงินที่เก็บไว้

3. ตามรูปแบบการถอนเงิน:

เงินฝากประจำ

เงินฝากความต้องการ;

เงินฝากออมทรัพย์ของประชาชน

เงินฝากความต้องการครอบครองส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างของกองทุนที่ธนาคารระดมทุน เงินฝากเผื่อเรียกคือเงินทุนที่สามารถเรียกได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้าจากลูกค้า ซึ่งรวมถึงเงินทุนในปัจจุบัน การชำระบัญชี งบประมาณ และบัญชีอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินหรือการใช้เงินทุนตามวัตถุประสงค์

เงินฝากความต้องการมีสภาพคล่องมากที่สุด เจ้าของสามารถใช้เงินในบัญชีที่ต้องการได้ตลอดเวลา ข้อดีของบัญชีเงินฝากเพื่อเรียกร้องสำหรับเจ้าของคือสภาพคล่องสูง

ข้อเสียเปรียบหลักของเงินฝากเพื่อเรียกร้องสำหรับเจ้าของคือการจ่ายดอกเบี้ยต่ำในบัญชี และสำหรับธนาคาร - จำเป็นต้องมีสำรองการดำเนินงานที่สูงขึ้นเพื่อรักษาสภาพคล่อง ดังนั้นคุณสมบัติของบัญชีเงินฝากเผื่อเรียกจึงสามารถมีลักษณะได้ดังนี้:

การฝากและถอนเงินจะดำเนินการได้ตลอดเวลาโดยไม่มีข้อจำกัดใดๆ

ธนาคารจ่ายอัตราดอกเบี้ยต่ำหรือไม่จ่ายเลยสำหรับการจัดเก็บเงินในบัญชีทวงถาม

การสำรองเงินทุนทุกประเภทคือ 2.5%

เนื่องจากเงินทุนมีความคล่องตัวสูง บัญชียอดคงเหลือตามความต้องการจึงไม่คงที่ และบางครั้งก็มีความผันแปรอย่างมาก อย่างไรก็ตาม แม้ว่าเงินทุนในบัญชีอุปสงค์จะมีความคล่องตัวสูง แต่ก็เป็นไปได้ที่จะกำหนดยอดขั้นต่ำที่ไม่ลดลงและใช้เป็นทรัพยากรเครดิตที่มั่นคง

ด้วยความช่วยเหลือของเงินฝากตามความต้องการ ปัญหาในการทำกำไรให้กับธนาคารจะได้รับการแก้ไข เนื่องจากเป็นทรัพยากรที่ถูกที่สุด และค่าใช้จ่ายในการให้บริการการชำระบัญชีและบัญชีกระแสรายวันของลูกค้ามีเพียงเล็กน้อย

สำหรับธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ เงินฝากเพื่อเรียกร้องครอบครองส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างของกองทุนที่ดึงดูด สาธารณรัฐ “ในธนาคารแห่งชาติของสาธารณรัฐคีร์กีซ ธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” ลงวันที่ 16 ธันวาคม 2559 ฉบับที่ 206 อย่างไรก็ตาม ส่วนแบ่งที่เหมาะสมที่สุดของกองทุนเหล่านี้ในทรัพยากรของธนาคารสูงถึง 30-36%

การเพิ่มขึ้นของส่วนแบ่งเงินฝากตามความต้องการในทรัพยากรทางการเงินของธนาคารจะช่วยลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและช่วยให้ได้รับผลกำไรที่สูงขึ้นจากการใช้กองทุนเหล่านี้ในสินทรัพย์ของธนาคาร แต่ในขณะเดียวกัน บัญชีกระแสรายวันก็เป็นองค์ประกอบของหนี้สินที่ไม่อาจคาดเดาได้มากที่สุด

ดังนั้นส่วนแบ่งที่สูงในเงินทุนที่ยืมมาทำให้สภาพคล่องของธนาคารอ่อนแอลงอย่างมาก ในเรื่องนี้งานการจัดการที่สำคัญคือการกำหนดโครงสร้างฐานเงินฝากของธนาคารที่เหมาะสมที่สุด

เงินฝากประจำมีความสำคัญเป็นอันดับสองสำหรับธนาคาร เนื่องจากมีความมั่นคงและช่วยให้ธนาคารมีเงินของผู้ฝากได้เป็นเวลานาน

เงินฝากประจำคือเงินที่โอนเข้าบัญชีเงินฝากตามระยะเวลาที่กำหนดอย่างเคร่งครัดพร้อมการชำระดอกเบี้ย อัตราจะขึ้นอยู่กับขนาดและระยะเวลาของเงินฝาก ความจริงที่ว่าเจ้าของเงินฝากประจำสามารถจำหน่ายได้หลังจากระยะเวลาที่ตกลงกันไว้สิ้นสุดลงเท่านั้นไม่ได้ยกเว้นความเป็นไปได้ที่จะได้รับเงินของเขาจากธนาคารก่อนกำหนด อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ อัตราดอกเบี้ยเงินฝากของลูกค้าจะลดลง Annenskaya N.E. แนวโน้มการพัฒนาความท้าทายทางธุรกิจในปัจจุบันและเทคโนโลยีไอทีในตลาดหลักทรัพย์ // การคำนวณและการปฏิบัติงานในธนาคารพาณิชย์หมายเลข 7-8, 2557 Beloglazova G.N. การจัดระเบียบกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์: หนังสือเรียนสำหรับปริญญาตรี / G.N. Beloglazova .-ม.: ยุไรต์, 2014.

เงินฝากประจำจะจัดประเภทตามระยะเวลา:

เงินฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนดสูงสุด 3 เดือน

เงินฝากที่มีอายุ 3 ถึง 6 เดือน

เงินฝากที่มีอายุ 6 ถึง 9 เดือน

เงินฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนด 9 ถึง 12 เดือน

เงินฝากที่มีอายุมากกว่า 12 เดือน

ข้อดีของบัญชีเงินฝากประจำสำหรับลูกค้าคือการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูง และสำหรับธนาคาร - ความสามารถในการรักษาสภาพคล่องด้วยการสำรองการดำเนินงานที่น้อยลง ข้อเสียของบัญชีเงินฝากประจำสำหรับลูกค้าคือสภาพคล่องต่ำ สำหรับธนาคาร ข้อเสียคือต้องจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากเพิ่มขึ้น และทำให้อัตรากำไรลดลง

ที่จริงแล้วเงินฝากประจำหมายถึงการโอนเงินไปยังการขายเต็มของธนาคารตามข้อกำหนดและเงื่อนไขของข้อตกลงและหลังจากช่วงเวลานี้เจ้าของสามารถถอนเงินฝากประจำได้ตลอดเวลา

จำนวนค่าตอบแทนที่จ่ายให้กับลูกค้าในเงินฝากประจำนั้นขึ้นอยู่กับระยะเวลา จำนวนเงินฝาก และการปฏิบัติตามเงื่อนไขของข้อตกลงของผู้ฝาก

ยิ่งเงื่อนไขยาวนานและจำนวนเงินฝากมากขึ้น รางวัลก็จะยิ่งมากขึ้น การไล่ระดับโดยละเอียดดังกล่าวช่วยส่งเสริมให้ผู้ฝากเงินจัดระเบียบเงินทุนของตนเองอย่างมีเหตุผลและฝากเข้าในเงินฝาก และยังสร้างเงื่อนไขสำหรับธนาคารในการจัดการสภาพคล่องของพวกเขา

หากผู้ฝากประสงค์ที่จะเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินฝาก - ลดลงหรือเพิ่มขึ้น เขาสามารถยกเลิกข้อตกลงปัจจุบัน ถอนและออกเงินฝากของเขาใหม่ตามเงื่อนไขใหม่ อย่างไรก็ตาม หากผู้ฝากถอนเงินออกจากเงินฝากก่อนกำหนด อาจสูญเสียดอกเบี้ยตามข้อตกลงบางส่วนหรือทั้งหมด ตามกฎแล้ว ในกรณีเหล่านี้ ดอกเบี้ยจะลดลงตามจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายตามเงินฝากทวงถาม

ปัจจัยที่กำหนดในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำคือระยะเวลาที่จะวางเงิน: ยิ่งระยะเวลานานเท่าใดระดับดอกเบี้ยก็จะสูงขึ้นเท่านั้น

จุดสำคัญคือความถี่ในการจ่ายรายได้ ยิ่งจ่ายน้อย อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้น นอกจากนี้ยังใช้วิธีการคำนวณการจ่ายดอกเบี้ยหลายวิธี

ด้วยการดึงดูดเงินฝากประจำ ปัญหาในการดูแลสภาพคล่องของงบดุลของธนาคารจะได้รับการแก้ไข

ในทางปฏิบัติด้านการธนาคารทั่วโลก เงินฝากออมทรัพย์จะมีตำแหน่งตรงกลางระหว่างเงินฝากประจำและเงินฝากเผื่อเรียก มีบทบาทสำคัญในทรัพยากรของธนาคาร โดยเฉพาะเงินฝากเป้าหมาย

เงินฝากออมทรัพย์ ได้แก่ เงินฝากที่จัดทำขึ้นเพื่อสะสมหรือรักษาเงินออม มีลักษณะเฉพาะด้วยแรงจูงใจเฉพาะสำหรับการเกิดขึ้น - ส่งเสริมความประหยัด การสะสมเงินทุนในลักษณะเป้าหมาย และความสามารถในการทำกำไรในระดับสูง แม้ว่าจะต่ำกว่าเงินฝากตรงเวลาก็ตาม

เงินฝากออมทรัพย์มีข้อดีและข้อเสียสำหรับธนาคาร ความสำคัญของเงินฝากออมทรัพย์สำหรับธนาคารก็คือด้วยความช่วยเหลือของพวกเขา รายได้ที่ไม่ได้ใช้ของประชากรจะถูกระดมและแปลงเป็นทุนที่มีประสิทธิผล อันเนนสกายา เอ็น.อี. แนวโน้มการพัฒนาความท้าทายทางธุรกิจในปัจจุบันและเทคโนโลยีไอทีในตลาดหลักทรัพย์ // การคำนวณและการปฏิบัติงานในธนาคารพาณิชย์หมายเลข 7-8, 2557 Beloglazova G.N. การจัดระเบียบกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์: หนังสือเรียนสำหรับปริญญาตรี / G.N. Beloglazova .-ม.: ยุไรต์, 2014.

ข้อเสียของธนาคารคือการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากที่เพิ่มขึ้นและความเสี่ยงของเงินฝากเหล่านี้ต่อปัจจัยทางเศรษฐกิจ การเมือง และจิตวิทยา ซึ่งเพิ่มความเสี่ยงที่เงินทุนจะไหลออกจากบัญชีเหล่านี้อย่างรวดเร็วและสูญเสียสภาพคล่องของธนาคาร

เมื่อพิจารณาประเด็นนี้ จำเป็นต้องทราบด้วยว่านโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในประเทศกำลังเริ่มใช้เครื่องมือของการปฏิบัติในต่างประเทศ - นี่คือบัตรเงินฝากสำหรับผู้ถือซึ่งสามารถหมุนเวียนในตลาดได้เช่นเดียวกับหลักทรัพย์อื่น ๆ

ใบรับรองเป็นใบรับรองเป็นลายลักษณ์อักษรจากธนาคารผู้ออกเกี่ยวกับการฝากเงินซึ่งรับรองสิทธิของผู้ฝากหรือผู้สืบทอดในการรับจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนด

กฎในการออกและประมวลผลใบรับรองจะเหมือนกันสำหรับธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งในสาธารณรัฐคีร์กีซ

นอกจากการแบ่งใบรับรองเป็นใบรับรองเงินฝากและใบรับรองออมทรัพย์ตามประเภทของผู้ฝากแล้ว ยังสามารถจำแนกใบรับรองตามเกณฑ์อื่นๆ ได้ ดังนี้

1. โดยวิธีการปล่อย:

ออกให้ครั้งเดียว;

ผลิตเป็นชุด.

2. ตามวิธีการออกแบบ:

ส่วนบุคคล;

ถึงผู้ถือ.

เมื่อดึงดูดเงินทุนสำหรับการฝากเงินจากลูกค้า จะมีการสรุปข้อตกลงการฝากเงินกับเขา ธนาคารจะพัฒนารูปแบบสัญญาเงินฝากอย่างอิสระซึ่งเป็นมาตรฐานสำหรับการฝากเงินแต่ละประเภท การจัดกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์: หนังสือเรียนสำหรับปริญญาตรี / G.N. Beloglazova - M.: Yurayt, 2014

ข้อตกลงนี้จัดทำขึ้นเป็นสองชุด: ชุดหนึ่งเก็บไว้โดยผู้ฝากอีกชุดหนึ่งอยู่ในธนาคารในแผนกสินเชื่อหรือเงินฝาก (ขึ้นอยู่กับว่าใครได้รับความไว้วางใจให้งานนี้ในธนาคาร)

ข้อตกลงกำหนดจำนวนเงินฝาก ระยะเวลาที่มีผลใช้บังคับ ดอกเบี้ยที่ผู้ฝากจะได้รับหลังจากสิ้นสุดสัญญา ภาระผูกพันและสิทธิของผู้ฝาก ภาระผูกพันและสิทธิของธนาคาร ความรับผิดชอบของคู่สัญญาในการปฏิบัติตาม กับเงื่อนไขของสัญญาและขั้นตอนการแก้ไขข้อพิพาท

ในการประมวลผลธุรกรรมการฝากเงินจะใช้สิ่งต่อไปนี้: บัญชีส่วนบุคคล, สมุดออมทรัพย์, แผ่นควบคุม, การชำระบัญชีและสมุดเช็ค, ไดอารี่ธุรกรรม, ใบเสร็จรับเงิน, คำสั่งรับเงินสด, คำสั่งของผู้ฝากให้ตัดจำนวนเงิน, การแจ้งการควบคุมในภายหลัง, การสมัครโอน เงินฝาก, ลงทะเบียนเพื่อบันทึกการสมัคร, สมุดทะเบียนสมุดบัญชีหาย.

เมื่อปิดการฝากเงิน ลูกค้าจะต้องส่งข้อตกลงการฝากเงินและสมุดบัญชีเงินฝากที่ต้องชำระคืนให้กับธนาคาร

ธนาคารเสนอให้ลูกค้าออกคำสั่งเงินสดตามจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ย

ภารกิจหลักในการจัดการการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารคือ:

อย่าปล่อยให้ธนาคารดึงดูดและกู้ยืมเงินที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ยกเว้นส่วนที่รับรองการก่อตัวของเงินสำรองที่จำเป็น

ค้นหาทรัพยากรสินเชื่อที่จำเป็นสำหรับธนาคารเพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพันที่มีต่อลูกค้าและพัฒนาการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าธนาคารทำกำไรได้โดยการดึงดูดทรัพยากรที่ "ราคาถูก" กัดเจวา ม.ร. การดำเนินงานธนาคาร: หนังสือเรียน สำหรับนักเรียน เฉลี่ย ศาสตราจารย์ หนังสือเรียน

อย่างไรก็ตาม สำหรับชาวคีร์กีซสถานโดยเฉลี่ยแล้ว ปัญหาในการลงทุนอยู่ที่การเลือกระหว่างเงินฝากธนาคาร หลักทรัพย์บางประเภท และเงินในมือ แต่ถึงแม้จะมีทุกอย่างเงินฝากก็ยังคงถูกต้องในหมู่ประชากรซึ่งเป็นวิธีที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในการออมและสะสมเงิน

คุณสมบัติของการควบคุมการปฏิบัติงานเชิงรับโดย NBKR

ตามกฎหมายของสาธารณรัฐคีร์กีซ “ในธนาคารแห่งชาติของสาธารณรัฐคีร์กีซ” กฎหมายของสาธารณรัฐคีร์กีซ “ในธนาคารแห่งชาติของสาธารณรัฐคีร์กีซ” NBKR เป็นหน่วยงานที่ควบคุมและกำกับดูแลกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อ . เป้าหมายหลักของ NBKR คือการสนับสนุนเสถียรภาพของระบบธนาคารและปกป้องผลประโยชน์ของผู้ฝากและเจ้าหนี้

กฎหมาย “ว่าด้วยการคุ้มครองเงินฝากธนาคาร” มีผลบังคับใช้ในสาธารณรัฐคีร์กีซสถาน กฎหมายนี้เป็นส่วนหนึ่งของกฎหมายการธนาคารของสาธารณรัฐคีร์กีซ และมีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างบรรทัดฐานทางกฎหมายสำหรับระบบการคุ้มครองเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสาธารณรัฐคีร์กีซ ระบบคุ้มครองเงินฝากมีวัตถุประสงค์เพื่อปกป้องผู้ฝากเงินในกรณีที่มีเหตุการณ์ค้ำประกันโดยให้การชดเชยตามจำนวนและในลักษณะที่กำหนดไว้ในกฎหมายนี้ ตลอดจนส่งเสริมเสถียรภาพของระบบการเงินโดยรวม กฎหมายของสาธารณรัฐคีร์กีซ “ในธนาคารแห่งชาติของสาธารณรัฐคีร์กีซ ธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” ลงวันที่ 16 ธันวาคม 2559 ฉบับที่ 206

กฎหมายของสาธารณรัฐคีร์กีซ “ว่าด้วยการคุ้มครองเงินฝากในธนาคาร” และข้อบังคับอื่นๆ

ตามกฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองเงินฝากธนาคาร (เงินฝาก) เมื่อเกิดเหตุการณ์ค้ำประกัน ผู้ฝากแต่ละรายจะได้รับค่าตอบแทนรวมไม่เกิน 100,000 Soms รวมทั้งดอกเบี้ยเงินฝากด้วย

ในสาธารณรัฐคีร์กีซ ได้มีการนำกฎระเบียบ NBKR "เกี่ยวกับจำนวนทุนจดทะเบียนขั้นต่ำของธนาคารพาณิชย์" มาใช้ โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อเสริมสร้างเสถียรภาพ ความปลอดภัย และความน่าเชื่อถือของระบบธนาคาร ตลอดจนเพิ่มความเชื่อมั่นของสาธารณชนในเชิงพาณิชย์ ธนาคาร . Lavrushin O.I., Mamontova I.D., Valentsova N.I. การจัดการกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์(การจัดการการธนาคาร) / อ. ดร.เอก วิทยาศาสตร์ศ. โอ.ไอ. ลาฟรุชิน. - อ.: ยูริสต์ 2558 - 688 หน้า

1.3 วิธีการและเครื่องมือในการสร้างพอร์ตเงินฝาก

ปัจจุบันมีการใช้แนวทางต่างๆ ในการแก้ปัญหาการสร้างฐานเงินฝาก บางครั้งปัญหาอันดับหนึ่งของธนาคารก็กลายเป็นคำถามเรื่องการ "ดึงดูดลูกค้า" กล่าวคือ ธนาคารให้ความสำคัญกับหลักการตลาด “ธนาคารเพื่อลูกค้า” มาเป็นอันดับแรก

ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการแก้ปัญหาการสร้างพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ผลลัพธ์หลักของการใช้หลักการนี้คือทำให้มั่นใจว่าเงินทุนฟรีไหลเข้าธนาคารอย่างมั่นคงและดึงดูดลูกค้าใหม่

อย่างไรก็ตาม การดึงดูดลูกค้ามากขึ้นและเงินฝากไหลเข้าอย่างต่อเนื่องไม่ได้ช่วยเพิ่มเสถียรภาพของฐานทรัพยากร

ส่วนหนึ่งของแนวทางการตลาดควรพิจารณาประเด็นการกำหนดราคา เนื่องจากราคาเป็นหนึ่งในปัจจัยสำคัญที่กำหนดความร่วมมือที่เป็นประโยชน์ร่วมกันระหว่างลูกค้าและธนาคาร และส่งผลโดยตรงต่อความสามารถในการทำกำไรของฝ่ายหลัง

ปัญหาหลักในการแก้ปัญหาการกำหนดราคาคือการกำหนดต้นทุนของผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคาร

วิธีการคำนวณขึ้นอยู่กับการกำหนดองค์ประกอบของต้นทุนสำหรับบริการที่ให้บริการและประเด็นหลักคือการเลือกทั้งสองวิธีในการบัญชีต้นทุนทางตรงและทางอ้อมและการจัดสรรต้นทุนทางอ้อมให้กับบริการเฉพาะ (ผลิตภัณฑ์)

ส่วนใหญ่แล้วเกณฑ์ในการจัดสรรต้นทุนทางอ้อมคือส่วนแบ่งของบริการในปริมาณหรือปริมาณของบริการทั้งหมดที่มีให้

การปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าสำหรับธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่มีเครือข่ายสาขาที่กว้างขวางการดำเนินการคำนวณต้นทุนการให้บริการดังกล่าวเป็นเรื่องยาก

วิธีการดั้งเดิมในการกำหนดเสถียรภาพของเงินฝากคือการคำนวณตัวบ่งชี้หลักสองหรือสามตัวหรือแก้ไข: ระยะเวลาการจัดเก็บเงินทุนโดยเฉลี่ย (SD) ระดับเงินฝากของกองทุน (Uo) รวมถึงจำนวนยอดคงเหลือของ เงินทุนที่มีให้ใช้ - การเปลี่ยนแปลง (Ds) .

ในวรรณคดีเศรษฐศาสตร์มีวิธีอื่นในการกำหนดเสถียรภาพของทรัพยากรเงินฝาก - การประเมินโดยใช้ค่าสัมประสิทธิ์ความมั่นคงของความสมดุล (K st) ตัวบ่งชี้นี้จะประเมินความกว้างของความผันผวนในยอดคงเหลือของเงินทุนที่ดึงดูด

การคำนวณค่าสัมประสิทธิ์ที่แสดงถึงความเสถียรของสารตกค้างของแต่ละกลุ่ม

การประเมินสถานะปัจจุบันของฐานลูกค้า

การกำหนดแนวโน้มที่มีอยู่ในการเปลี่ยนแปลง

คาดการณ์การพัฒนาต่อไป

อย่างไรก็ตาม เพื่อประเมินความเสถียรของฐานลูกค้า แนวทางนี้ใช้ค่าสัมประสิทธิ์มาตรฐาน (อายุการเก็บรักษาเฉลี่ย ระดับการทรุดตัว ความกว้างของความผันผวน) ดังนั้นจึงมีข้อเสียและความขัดแย้งโดยธรรมชาติในวิธีการเหล่านี้

ในแนวทางปฏิบัติด้านการธนาคารสมัยใหม่ การก่อตัวของเงินฝาก

พอร์ตโฟลิโอตามข้อกำหนดในการรักษาสภาพคล่องของธนาคารมักจะทำได้โดยการควบคุมความสัมพันธ์ระหว่างสินทรัพย์และหนี้สินตามอายุโดยการคำนวณค่าสัมประสิทธิ์พิเศษที่ประเมินอัตราส่วนเหล่านี้ Klyuchnikov M.V. การวิเคราะห์ทางเศรษฐศาสตร์และสถิติของโครงสร้างและพลวัตของตัวชี้วัดการดำเนินงานเชิงรับและเชิงรุกของธนาคารพาณิชย์ // การเงินและสินเชื่อ 2556. ฉบับที่ 12 (126). น.21

ควรสังเกตว่าวิธีการเหล่านี้ไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อวิเคราะห์ฐานลูกค้าและระบุทรัพยากรการฝากเงินที่มั่นคง ไม่ได้ให้คำตอบสำหรับคำถามเร่งด่วนจำนวนหนึ่งที่เกิดขึ้นเมื่อใช้นโยบายการฝากเงิน: ทรัพยากรประเภทใด ลูกค้ารายใด และในปริมาณใด ธนาคารควรดึงดูดเพื่อให้ฐานทรัพยากรมีความมั่นคงหรือไม่

สิ่งสำคัญในการแก้ปัญหาการสร้างพอร์ตการลงทุนคือการวางแผนงานเพื่อดึงดูดทรัพยากรเงินฝาก เพื่อให้มั่นใจในการวางแผนและการจัดการงานเพื่อดึงดูดลูกค้า ธนาคารจำเป็นต้องประเมินจำนวนเงินสดคงเหลือที่เป็นไปได้ที่ลูกค้าเป้าหมายและลูกค้าปัจจุบันสามารถให้ได้

กล่าวอีกนัยหนึ่ง มีความจำเป็นต้องกำหนดจำนวนลูกค้าที่ต้องมีหรือดึงดูดลูกค้า เพื่อให้แน่ใจว่าปริมาณเงินฝากที่กำหนด

ดังนั้น เพื่อการบริหารจัดการทรัพยากรเงินฝากให้มีคุณภาพสูง ธนาคารจำเป็นต้องแก้ไขงานหลักดังต่อไปนี้

รู้ว่าลูกค้ารายใดทำกำไรได้มากที่สุดในแง่ของการใช้ทรัพยากรอย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น เช่น สามารถระบุลูกค้าที่ให้ความมั่นคงมากขึ้นของฐานเงินฝากและยอดคงเหลือในบัญชีที่สูงขึ้น

สามารถวางแผนงานเพื่อดึงดูดลูกค้าได้ เช่น รู้ว่าจำเป็นต้องมีหรือดึงดูดลูกค้ากี่รายเพื่อให้แน่ใจว่าฐานเงินฝากและส่วนประกอบต่างๆ จะได้รับตามปริมาณที่กำหนด

จัดระเบียบและดำเนินงานเพื่อดึงดูดลูกค้าที่มีศักยภาพที่ทำกำไรได้มากที่สุดให้กับธนาคาร โดยไม่ลืมความจำเป็นในการรักษาลูกค้าที่มีอยู่

มั่นใจในประสิทธิภาพของทุกการดำเนินงานที่เกี่ยวข้องกับการบริการลูกค้า เช่น ควรคำนวณต้นทุนการให้บริการและกำหนดความสามารถในการทำกำไรสำหรับลูกค้าแต่ละรายซึ่งจะทำให้สามารถใช้นโยบายการกำหนดราคาส่วนบุคคลที่ยืดหยุ่นได้

พัฒนาระบบข้อมูลและการวิเคราะห์เพื่อรองรับการตัดสินใจในการจัดพอร์ตเงินฝาก นี่เป็นปัจจัยสำคัญที่มีอิทธิพลต่อความสามารถในการรับข้อมูลที่จำเป็นอย่างทันท่วงทีเพื่อตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงที่กำลังดำเนินอยู่ได้อย่างรวดเร็วและเพียงพอ

เพื่อแก้ไขปัญหาสามข้อแรก ธนาคารจำเป็นต้องมีวิธีการและเครื่องมือที่เหมาะสมใน “คลังแสงการวิเคราะห์”

เพื่อกำหนดความเสถียรของทรัพยากรเงินฝาก เราเสนอให้ใช้ค่าสัมประสิทธิ์ใหม่สามค่า: ตัวบ่งชี้ความแปรปรวนของยอดคงเหลือ ความสอดคล้องกันของการเปลี่ยนแปลงในยอดคงเหลือ และศักยภาพสำหรับความน่าเชื่อถือของเงินทุนในบัญชี

สูตร 1.1 ตัวบ่งชี้ความแปรปรวนของสารตกค้าง (K i)

K i = X ฉันมิน /X ไอซีพี ,(1.1.)

โดยที่ X imin คือมูลค่าขั้นต่ำของยอดรวมสำหรับกลุ่ม i สำหรับช่วงเวลาที่ศึกษา X icp - ยอดรวมเฉลี่ยในกลุ่ม i (ในรูปของเงินฝาก)

สูตร 1.2 ตัวบ่งชี้ ข ผม แสดงถึงลักษณะความซิงโครไนซ์ของการเปลี่ยนแปลงในยอดคงเหลือของลูกค้าในแต่ละกลุ่ม i

ข ผม = K ไอซีพี /K ผม , (1.2)

โดยที่ K icp คือค่าเฉลี่ยของตัวบ่งชี้ความแปรปรวนของความสมดุลสำหรับบัญชีเดียวในกลุ่ม i (คำนวณโดยการเปรียบเทียบกับ K i)

การตีความความหมายของตัวบ่งชี้:

K - ตัวบ่งชี้นี้แสดงลักษณะความเบี่ยงเบนของมูลค่ายอดคงเหลือขั้นต่ำจากค่าเฉลี่ยในช่วงเวลานั้น ดังนั้น ยิ่งตัวบ่งชี้นี้เข้าใกล้ความสามัคคีมากเท่าใด ส่วนที่เหลือก็จะมีเสถียรภาพมากขึ้นเท่านั้น (ค่าที่เหมาะสมที่สุดคือ 1)

b - ตัวบ่งชี้นี้แสดงลักษณะการมีส่วนร่วมของแอมพลิจูดของสารตกค้างเฉลี่ยรวมของความผันผวนของสารตกค้างในกลุ่ม i ยิ่งสิ่งตกค้างเปลี่ยนแปลงพร้อมกันมากเท่าใด สิ่งอื่นๆ ก็เท่ากันมากขึ้นเท่านั้น แอมพลิจูดก็จะยิ่งมากขึ้นในค่าเฉลี่ยที่เหลือทั้งหมด (สัมประสิทธิ์ K ลดค่าของมัน และด้วยเหตุนี้ b จึงเพิ่มขึ้น) ยิ่งค่า b น้อยลง ยอดคงเหลือในกลุ่มลูกค้าจะเปลี่ยนพร้อมกันน้อยลง (0 ที่เหมาะสมที่สุด)

ศักยภาพสำหรับความน่าเชื่อถือของเงินทุนในบัญชี (T cp) เป็นตัวกำหนดลักษณะระยะเวลาเฉลี่ยของการรักษายอดเงินขั้นต่ำในบัญชีของลูกค้า ตัวบ่งชี้นี้ถูกกำหนดให้เป็นค่าเฉลี่ยของค่าที่คำนวณในแต่ละวันของช่วงเวลาที่ศึกษา ระยะเวลาของช่วงเวลา (เป็นวัน) ในระหว่างที่ยอดคงเหลือในบัญชีไม่ต่ำกว่าที่ระบุ (ปัจจุบัน)

ในการระบุกลุ่มลูกค้าที่มีเสถียรภาพมากที่สุด (ประเภทของเงินฝาก) จะใช้ตัวบ่งชี้ VSO แบบรวม - ความเสถียรของสมดุลแบบถ่วงน้ำหนัก (รับค่าตั้งแต่ 0 ถึง 1, 1 ที่เหมาะสมที่สุด) คำนวณโดยใช้สูตร (1.3)

BCO i = V 1 x K` i + V 2 x b` i + V 3 x T` ไอซีพี , (1.3)

โดยที่ V 1,2,3 เป็นค่าสัมประสิทธิ์การถ่วงน้ำหนัก (V 1 + + V 2 = V 3 = 1) กำหนดโดยวิธีผู้เชี่ยวชาญ K` i, b` i, T` icp - ตัวบ่งชี้มาตรฐาน K i, b i, T icp

เพื่อจัดระเบียบและวางแผนงานเพื่อดึงดูดลูกค้า จำเป็นต้องกำหนด (คาดการณ์) ยอดคงเหลือที่เป็นไปได้ในบัญชีของลูกค้าแต่ละราย

จากนั้นจะสามารถกำหนดเป้าหมายที่ชัดเจนในการดึงดูดลูกค้าในจำนวนที่ต้องการได้ ดังนั้น เพื่อดำเนินการวางแผนคุณภาพ ธนาคารจึงจำเป็นต้องมี:

ประเมินขนาดของยอดคงเหลือที่เป็นไปได้ในบัญชีของลูกค้า โดยขึ้นอยู่กับการหมุนเวียนเครดิตในบัญชีของเขา เช่น รายได้;

รู้ว่าคุณต้องมีลูกค้า (หรือดึงดูด) ลูกค้าจำนวนเท่าใดและประเภทใดในบริการของคุณ เพื่อให้ได้ส่วนแบ่งทรัพยากรเหล่านี้ตามปริมาณการดึงดูดทั้งหมด

การพยากรณ์ยอดคงเหลือในบัญชีของลูกค้าแต่ละรายสามารถทำได้ โดยมีการระบุการพึ่งพาระหว่างยอดคงเหลือและปัจจัยหรือกลุ่มของปัจจัยใดๆ สำหรับทรัพยากรเงินฝากตามความต้องการ ปัจจัยดังกล่าวอาจเป็นการหมุนเวียนของบัญชี สำหรับทรัพยากรเงินฝากประจำที่ดึงดูดจากนิติบุคคล ปัจจัยดังกล่าว ร่วมกันหรือแยกกัน อาจเป็น: มูลค่าการซื้อขายในบัญชีกระแสรายวันของลูกค้า ประเภทของกิจกรรมของลูกค้า คุซเนตโซวา วี.วี. การธนาคาร การประชุมเชิงปฏิบัติการ อ.: KNORUS, 2016. 264 น.

สำหรับทรัพยากรเงินฝากประจำที่ดึงดูดจากบุคคล ชุดของปัจจัยควรกว้างขึ้น โดยคำนึงถึงการมีส่วนร่วมของสังคม

ปัจจัยทางประชากร เศรษฐกิจ และภูมิศาสตร์

ตัวบ่งชี้ที่ขนาดของยอดเงินคงเหลือที่อาจเกิดขึ้นในบัญชีของลูกค้าอาจขึ้นอยู่กับ: ประเภทของกิจกรรม ระยะเวลาของประสบการณ์การทำงาน ระดับรายได้ สถานภาพการสมรส จำนวนสมาชิกในครอบครัว สถานที่พำนัก ระดับการศึกษา ความพร้อมของทรัพย์สินบางอย่าง (เช่น รถยนต์ บ้านพักฤดูร้อน ฯลฯ) .ป.)

ค่าสัมประสิทธิ์ที่สำคัญนี้ช่วยให้เราสามารถประเมินประโยชน์ของลูกค้าต่อธนาคารในแง่ของการรักษายอดคงเหลือในบัญชีกระแสรายวันที่สูง (เทียบกับมูลค่าการซื้อขาย)

แบบจำลองที่อธิบายไว้ข้างต้นจะช่วยให้ธนาคารสามารถวางแผนงานเพื่อดึงดูดลูกค้ารวมถึงการทำนายจำนวนเงินสดคงเหลือในบัญชีปัจจุบันของนิติบุคคลโดยขึ้นอยู่กับจำนวนและจำนวนผลประกอบการตามแผนในบัญชีของพวกเขาเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่อนุญาตเพิ่มเติม ของกองทุนเหล่านี้เมื่อวางเงิน ทำให้มั่นใจได้ถึงประสิทธิภาพสูงสุดจากการใช้งานในขณะเดียวกันก็รักษาสภาพคล่องของธนาคาร

สิ่งนี้ช่วยให้ธนาคารสามารถกำหนดจำนวนลูกค้าและลูกค้ารายใดที่ต้องถูกดึงดูดให้เข้ามาใช้บริการการชำระเงินและเงินสด เพื่อที่จะบรรลุแผนธุรกิจเพื่อเพิ่มส่วนแบ่งของทรัพยากรที่ "ราคาถูก" ในพอร์ตเงินฝาก ธนาคารสามารถกระจายความพยายามในการดึงดูดลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด และลดเวลาและต้นทุนที่เกี่ยวข้อง (รวมถึงต้นทุนทางการเงิน) เพื่อดึงดูดลูกค้าด้วย

นอกจากนี้ยังสามารถประเมินความสำคัญของลูกค้าแต่ละราย (กลุ่มลูกค้า) จากมุมมองของประโยชน์สำหรับธนาคาร ขึ้นอยู่กับระดับของยอดเงินสดคงเหลือในบัญชีที่เกี่ยวข้องกับมูลค่าการซื้อขาย กำหนดว่าลูกค้ารายใดที่แนะนำให้ร่วมงานด้วย ดึงดูดตามความสำคัญ คุซเนตโซวา วี.วี. การธนาคาร การประชุมเชิงปฏิบัติการ อ.: KNORUS, 2016. 264 น.

แบบจำลองแสดงให้เห็นว่าสิ่งที่สำคัญที่สุด (ในแง่ของอัตราส่วนยอดคงเหลือ/มูลค่าการซื้อขาย) คือลูกค้าที่มีมูลค่าการซื้อขายสูงถึง 200,000 เมื่อมูลค่าการซื้อขายเพิ่มขึ้น ความสำคัญของลูกค้าก็ลดลง

การขึ้นต่อกันเหล่านี้ในนิพจน์เชิงวิเคราะห์เฉพาะไม่คงที่และเป็นสากล ควรมีการชี้แจงและปรับเปลี่ยนเป็นระยะ เนื่องจากเมื่อเวลาผ่านไป มูลค่าการซื้อขาย การผลิต และราคาจะเพิ่มขึ้น แต่สาระสำคัญของข้อมูลยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

สามารถประเมินความสำคัญสำหรับธนาคารของลูกค้าแต่ละราย (กลุ่มลูกค้า) ขึ้นอยู่กับระดับเงินสดคงเหลือในบัญชีที่เกี่ยวข้องกับมูลค่าการซื้อขาย

ความต่อเนื่องเชิงตรรกะของงานวิเคราะห์และขั้นตอนสำคัญในกระบวนการสร้างพอร์ตโฟลิโอเงินฝากคือ: ทำงานโดยตรงกับลูกค้าที่มีศักยภาพและลูกค้าปัจจุบัน การใช้เครื่องมือที่เหมาะสมเพื่อดึงดูดและรักษาไว้ ใช้วิธีการบางอย่างเพื่อดึงดูดลูกค้าที่มีศักยภาพ

วิธีการเหล่านี้ขึ้นอยู่กับความเร่งด่วนของทรัพยากรที่เกี่ยวข้องและความเป็นสมาชิกของลูกค้าในหมวดหมู่ของบุคคลหรือนิติบุคคล

เพื่อดึงดูดทรัพยากร "ตามความต้องการ" ของบุคคลและนิติบุคคล ทรัพยากรเร่งด่วนของนิติบุคคล คุณสามารถใช้วิธีการตามการพัฒนาแผนภาษีที่แตกต่างที่ยืดหยุ่นสำหรับการชำระบัญชีและบริการเงินสด และการจัดตั้งค่าธรรมเนียมที่แตกต่าง (อัตราดอกเบี้ยขั้นบันไดขึ้นอยู่กับ ขนาดของยอดคงเหลือ - ตารางอัตรา) สำหรับยอดเงินคงเหลือในบัญชี ขึ้นอยู่กับลูกค้าที่อยู่ในหมวดหมู่ใดหมวดหนึ่ง (กลุ่มเป้าหมาย)

เพื่อดึงดูดทรัพยากรเร่งด่วนจากบุคคล วิธีการที่ใช้ขึ้นอยู่กับการพัฒนาเงินฝากประเภทใหม่ โดยมีเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยมากขึ้นในการวางทรัพยากร (อัตราดอกเบี้ย) สำหรับกลุ่มสังคมบางกลุ่ม ซึ่งระบุไว้ในกระบวนการวิเคราะห์เสถียรภาพของ ฐานเงินฝาก

ดังที่แสดงให้เห็นในทางปฏิบัติ ในกรณีส่วนใหญ่ แม้แต่ผู้เชี่ยวชาญที่เกี่ยวข้องกับบริการการชำระเงินและบริการเงินสดสำหรับบุคคลและนิติบุคคลก็มักจะทำผิดพลาดในการประเมินความสำคัญของลูกค้าธนาคาร โดยอาศัยสมมติฐานเพียงอย่างเดียวว่า “ยิ่งลูกค้ามีขนาดใหญ่เท่าไรก็ยิ่งดีเท่านั้น”

การรับรู้ที่เพียงพอมากขึ้นเกี่ยวกับวิธีการและเนื่องจากฐานเงินฝากของธนาคารที่ถูกสร้างขึ้นจะช่วยในการแบ่งกลุ่มลูกค้าและผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอได้แม่นยำยิ่งขึ้น

การใช้แนวทางที่เราพิจารณาในการวิเคราะห์และการก่อตัวของฐานเงินฝากช่วยให้เราได้ข้อสรุปบางประการเกี่ยวกับคุณภาพของหนี้สินที่มีอยู่หรือที่จะเกิดขึ้นในอนาคต

นอกจากนี้ ในบริบทนี้ การวางแผนไม่เพียงแต่จำกัดการใช้ตัวเลขยอดคงเหลือควบคุมสำหรับยอดคงเหลือเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการวางแผนข้อเสนอทางการตลาดที่ทำให้สามารถแบ่งกลุ่มผลิตภัณฑ์แต่ละรายการและกลุ่มลูกค้าแต่ละกลุ่มเพื่อสร้างพอร์ตโฟลิโอที่ "ถูกต้อง" ของหนี้สินในสถาบันสินเชื่อ คุซเนตโซวา วี.วี. การธนาคาร การประชุมเชิงปฏิบัติการ อ.: KNORUS, 2016. 264 น.

บทที่ 2.การวิเคราะห์นโยบายการฝากเงินของ OJSCFINANSKREDITBANK»

2.1 ลักษณะทางเศรษฐกิจของกิจกรรมและโครงสร้างของธนาคาร

OJSC "FinanceCreditBank" เป็นธนาคารสมัยใหม่ที่ให้บริการด้านการธนาคารครบวงจรในอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม ความเร็วสูงสุด และคุณภาพของการบริการ

ธนาคารกำลังดำเนินนโยบายเชิงรุกในการพัฒนาอัตราการเติบโตของธุรกิจและวางแผนที่จะเข้าร่วมกลุ่มผู้นำในกลุ่มธนาคารพาณิชย์ของสาธารณรัฐคีร์กีซในอีกสองปีข้างหน้า

รูปแบบองค์กรและกฎหมาย - เปิดบริษัทร่วมหุ้น

OJSC "FinanceCreditBank" ก่อตั้งขึ้นในปี 2548 เมื่อวันที่ 18 พฤศจิกายน 2548 ธนาคารแห่งชาติของสาธารณรัฐคีร์กีซได้ออกการอนุญาตเบื้องต้นให้เปิด OJSC "FinanceCreditBank" ในคีร์กีซสถาน

หลังจากเสร็จสิ้นกระบวนการเตรียมเอกสารที่จำเป็นและการลงทะเบียนในวันที่ 30 ธันวาคม 2548 FinansCreditBank ได้รับใบอนุญาตจากธนาคารแห่งชาติของสาธารณรัฐคีร์กีซสำหรับสิทธิ์ในการดำเนินกิจกรรมด้านการธนาคาร ใบอนุญาตที่ออกให้ช่วยให้คุณสามารถดำเนินการด้านการธนาคารทุกประเภท รวมถึงการลงทุน เมื่อวันที่ 6 กุมภาพันธ์ พ.ศ. 2549 FinanceCreditBank OJSC ได้เริ่มบริการลูกค้าอย่างเต็มรูปแบบ เว็บไซต์อย่างเป็นทางการ: www. เอฟเคบี.กก

ปัจจุบัน ธนาคารมีบัญชีตัวแทนในธนาคารขนาดใหญ่ของสหพันธรัฐรัสเซียและสาธารณรัฐคาซัคสถาน ในอนาคต มีการวางแผนที่จะสร้างความสัมพันธ์ผู้สื่อข่าวกับธนาคารที่มีชื่อเสียงระดับนานาชาติในอเมริกาเหนือ ยุโรป และเอเชีย

เครือข่ายสาขาของ FinanceCreditBank OJSC ประกอบด้วย 8 สาขาที่ตั้งอยู่ใน 6 ภูมิภาคหลักของสาธารณรัฐคีร์กีซ และธนาคารออมสิน 30 แห่งที่ตั้งอยู่ในเมืองบิชเคก ในเขต Chui, Osh, Jalalabad, Batken, Naryn และ Issyk-Kul

ภารกิจหลักของธนาคารคือการส่งเสริมการพัฒนาอุตสาหกรรม เกษตรกรรม การค้า ธุรกิจขนาดกลางและขนาดเล็ก และภาคส่วนอื่นๆ ของเศรษฐกิจของสาธารณรัฐคีร์กีซผ่านทุนของตนเองและที่ดึงดูดใจอย่างแข็งขัน

เป้าหมายของธนาคารคือการดึงดูดเงินฝากจากนิติบุคคลและบุคคลและกองทุนอื่น ๆ รวมถึงสกุลเงินต่างประเทศ และวางไว้ในนามของธนาคารเองตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน และความเร่งด่วน

ดำเนินการชำระหนี้ในนามของลูกค้า แนะนำรูปแบบการให้บริการที่ก้าวหน้า ขยายบริการที่มอบให้กับประชากร การมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันในการพัฒนาความสัมพันธ์ทางการตลาด การเป็นผู้ประกอบการ กิจการร่วมค้า บริษัทร่วมหุ้น สหภาพแรงงาน และรูปแบบการจัดระเบียบธุรกิจที่มีประสิทธิภาพสูงอื่น ๆ กิจกรรมและการทำกำไรบนพื้นฐานนี้

ธนาคารเป็นส่วนหนึ่งของระบบธนาคารแบบครบวงจรของสาธารณรัฐคีร์กีซ เป็นนิติบุคคล และดำเนินการในเชิงพาณิชย์ เว็บไซต์อย่างเป็นทางการ: www. เอฟเคบี.กก

รายงานประจำปีของ OJSC "FinanceCreditBank"

มีทรัพย์สินแยกต่างหาก สามารถรับทรัพย์สินและสิทธิที่ไม่ใช่ทรัพย์สิน และมีภาระผูกพันในชื่อของตนเอง

กิจกรรมของธนาคารอยู่ภายใต้แนวทางของกฎหมายของสาธารณรัฐคีร์กีซ “เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคารในสาธารณรัฐคีร์กีซ” “ในธนาคารแห่งชาติของสาธารณรัฐคีร์กีซ” และกฎหมายอื่น ๆ ที่ออกตามข้อกำหนดของ NBKR และ กฎบัตร

OJSC "FinanceCreditBank" มี:

ความไว้วางใจของลูกค้าสูงและคุณภาพการบริการที่ไร้ที่ติ

ผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณวุฒิและมีความสามารถสูงซึ่งพัฒนาระดับมืออาชีพอย่างต่อเนื่อง

เครือข่ายสาขาที่สะดวกสบาย

กระบวนการทางธุรกิจที่มั่นคง

ชื่อเสียงของธนาคารยุคใหม่ที่มีเทคโนโลยีการธนาคารที่พัฒนาแล้ว

หน่วยงานกำกับดูแลคือ :

การประชุมสามัญผู้ถือหุ้นของธนาคาร

คณะกรรมการธนาคาร

คณะกรรมการธนาคาร

ฝ่ายบริหารสูงสุดของธนาคารคือการประชุมสามัญของผู้ก่อตั้งและผู้ถือหุ้น คณะกรรมการธนาคารและคณะกรรมการจัดการจัดการกิจกรรมของธนาคารตามอำนาจที่ได้รับจากที่ประชุมสามัญและกฎบัตร การประชุมผู้ถือหุ้นประจำปีของธนาคารจะเรียกประชุมโดยคณะกรรมการธนาคาร ซึ่งเป็นผู้กำหนดสถานที่ วัน เวลา และจัดประชุมไม่ช้ากว่าสามเดือนนับแต่วันสิ้นปีบัญชีของธนาคาร

ความสามารถพิเศษของการประชุมประจำปีประกอบด้วย:

อนุมัติแผนการเงินประจำปีและรายงานผลการดำเนินงาน

การเลือกตั้งคณะกรรมการธนาคาร คณะกรรมการตรวจสอบ และผู้ตรวจสอบบัญชีภายนอกของธนาคาร

กำหนดเงื่อนไขและจำนวนค่าตอบแทนของกรรมการธนาคารและผู้สอบบัญชีภายนอก เว็บไซต์อย่างเป็นทางการ: www. fkb.kg โครงสร้างการกำกับดูแลกิจการแสดงไว้ในรูปที่ 2.1

โพสต์เมื่อ http://www.allbest.ru/

รูปที่ 2.1. โครงสร้างการกำกับดูแลกิจการ

กิจกรรมทางธุรกิจของธนาคารดำเนินการโดยตรงตามทิศทางของคณะกรรมการธนาคาร กำกับดูแลการบริหารงานของธนาคาร เป็นตัวแทนของผู้ถือหุ้นทุกคน และรายงานต่อผู้ถือหุ้นในการประชุมสามัญผู้ถือหุ้นประจำปีแต่ละครั้ง

อำนาจพิเศษของคณะกรรมการธนาคารรวมถึงการตัดสินใจในเรื่องต่อไปนี้:

การกำหนดเป้าหมายเชิงกลยุทธ์ของธนาคารและการกำหนดนโยบาย

การกำหนดและการนำนโยบายภายในมาใช้สำหรับกิจกรรมทุกประเภทของธนาคาร

การอนุมัติของคณะกรรมการบริหารและผู้ตรวจสอบภายในของธนาคาร

การอนุมัติโครงสร้างองค์กรของธนาคาร

การแต่งตั้งผู้ตรวจสอบบัญชีภายนอก

การตัดสินใจเกี่ยวกับการจัดตั้งและการชำระบัญชีสาขาและสำนักงานตัวแทนของธนาคาร

สอบทานผลลัพธ์และดำเนินมาตรการตามผลการตรวจสอบของผู้ตรวจสอบภายนอกและภายในและหน่วยงานกำกับดูแลการธนาคาร

การประชุมคณะกรรมการธนาคารจัดขึ้นอย่างน้อยเดือนละครั้ง

คณะกรรมการบริหารของธนาคารเป็นผู้บริหารจัดการกิจกรรมในปัจจุบัน ความสามารถของคณะกรรมการจัดการรวมถึงประเด็นทั้งหมดที่ไม่อยู่ในความสามารถของที่ประชุมสามัญและคณะกรรมการธนาคาร คณะกรรมการประกอบด้วยห้าคน นำโดยประธานกรรมการ ซึ่งมีหน้าที่รับผิดชอบในการจัดการกิจกรรมของธนาคารและพนักงาน

คณะกรรมการของธนาคารกำหนด:

1. การดำเนินการตามมติของที่ประชุมใหญ่ผู้ก่อตั้งและผู้ถือหุ้นและคณะกรรมการธนาคาร

2. การแก้ปัญหา:

องค์กรของการให้กู้ยืม สกุลเงิน และการปฏิบัติการธนาคารอื่น ๆ การบัญชี การรายงาน ระบบอัตโนมัติของการปฏิบัติการธนาคาร การลงทุน การสร้างและพัฒนาเครือข่ายสาขา รวมถึงประเด็นของการสร้างความสัมพันธ์ทางธุรกิจกับธนาคารต่างประเทศและต่างประเทศและองค์กรอื่น ๆ การฝึกอบรมและการใช้งาน ของบุคลากร ชั่วโมงการทำงาน การจัดหาทางสังคม และการประกันภัยของลูกจ้าง

การพัฒนาและการอนุมัติคำแนะนำ กฎระเบียบเกี่ยวกับกิจกรรมของธนาคาร การกำหนดเงื่อนไขในการเปิดและรักษาบัญชีและเงินฝาก และขั้นตอนในการกำจัดกองทุนเหล่านี้ เป็นต้น

คณะกรรมการธนาคารพิจารณาในที่ประชุม: เว็บไซต์อย่างเป็นทางการ: www. เอฟเคบี.กก

โครงการแผนสินเชื่อ การลงทุน

รายงานประจำปีและงบดุล

ประเด็นเรื่องการครอบคลุมการขาดทุนของธนาคาร

รายงานผลการดำเนินงานของฝ่ายโครงสร้างและสถาบันต่างๆ ของธนาคาร

ผลลัพธ์ของกิจกรรมของธนาคารจะแสดงอยู่ในงบดุลรายเดือน รายไตรมาส และประจำปี ในงบกำไรขาดทุน ตลอดจนในรายงานประจำปีที่นำเสนอต่อที่ประชุมใหญ่ คณะกรรมการธนาคาร และคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติ ธนาคารแห่งสาธารณรัฐคีร์กีซ

ผู้ก่อตั้งและผู้ถือหุ้นมีสิทธิในทรัพย์สินดังต่อไปนี้:

รับกำไร (เงินปันผล) ส่วนหนึ่งจากกิจกรรมของธนาคาร

รับหุ้นฟรี กรณีเพิ่มทุนจดทะเบียนของธนาคาร

ขายหรือโอนหุ้นหรือบางส่วนเข้ามาโดยประการอื่น

ทรัพย์สินของพลเมืองอื่นหรือนิติบุคคล

รับทรัพย์สินส่วนหนึ่งเมื่อชำระบัญชีของธนาคาร

และสิทธิทางศีลธรรม:

มีส่วนร่วมในการบริหารกิจการของธนาคาร

สิทธิในการเข้าร่วมการประชุมผู้ถือหุ้นโดยมีสิทธิออกเสียงลงคะแนน

รับข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมของธนาคาร รวมถึงความคุ้นเคยกับข้อมูลการบัญชีและการรายงาน

แหล่งสินเชื่อของธนาคารประกอบด้วย:

เงินทุนของตัวเอง

เงินของลูกค้าที่อยู่ในบัญชีกับธนาคาร

กองทุนของรัฐวิสาหกิจและประชาชนดึงดูดเงินฝาก

ทรัพยากรที่ซื้อจากธนาคารแห่งชาติและธนาคารอื่น ๆ รวมถึงธนาคารต่างประเทศ

เงินบริจาคของประชาชน

ระดมทุนอื่นๆ ได้อีก

เพื่อดำเนินการและจัดเก็บเงินทุน ธนาคารมีบัญชีกับ NBKR ธนาคารระดมเงินทุนที่มีอยู่จากองค์กรและองค์กรต่างๆ และเก็บไว้ในบัญชีกระแสรายวัน เพื่อให้มั่นใจในความปลอดภัยของเงินทุนที่ได้รับ

จำเป็นต้องทราบถึงบริการต่างๆ ที่ธนาคารมอบให้แก่ลูกค้าอย่างครบถ้วน ได้แก่:

การดึงดูดและวางเงินสด การให้กู้ยืมเพื่อกิจกรรมประเภทต่างๆ

การวางเงินทุนของตัวเองตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน และความเร่งด่วน

การเปิดและการรักษาบัญชีสำหรับลูกค้าและธนาคารตัวแทน

ดำเนินการชำระเงินในนามของลูกค้าและธนาคารตัวแทนและบริการเงินสดของพวกเขา

การจัดหาเงินทุนเพื่อการลงทุน

การออก การจัดวาง การซื้อ การขาย การยอมรับ การชำระเงิน การยืนยัน และการจัดเก็บเอกสารการชำระเงิน

การได้รับสิทธิในการเรียกร้องการจัดหาสินค้าและบริการการยอมรับความเสี่ยงในการปฏิบัติตามข้อเรียกร้องในการเรียกเก็บเงิน (การสละสิทธิ์) รวมถึงการซื้อและการขายภาระหนี้ (แฟคตอริ่ง)

การซื้อและโอนไปยังองค์กรและองค์กรตามเงื่อนไขการเช่าอุปกรณ์และทรัพย์สินอื่น ๆ (การเช่า)

การจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกรรมการค้า

การบัญชีตั๋วสัญญาใช้เงินและตั๋วแลกเงิน

ให้บริการจัดเก็บเงินตราต่างประเทศ หลักทรัพย์ เอกสาร เอกสารต่างๆ

ให้คำปรึกษาและบริการนายหน้า;

การยอมรับการชำระเงินจากประชาชนสำหรับค่าสาธารณูปโภคและบริการอื่น ๆ เว็บไซต์อย่างเป็นทางการ: www. เอฟเคบี.กก

การออกหลักทรัพย์ การทำธุรกรรมกับหลักทรัพย์ในนามของลูกค้า การจัดการหลักทรัพย์

การให้บริการที่เกี่ยวข้องกับการแปรรูป การให้คำปรึกษา และการวิเคราะห์ตลาดในประเทศและต่างประเทศ

ทำธุรกรรมหลักประกันและธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ

...

เอกสารที่คล้ายกัน

ศึกษาแนวโน้มการพัฒนาการดำเนินงานเงินฝากของ CBU หมายเลข 524 JSC "ASB Belarusbank", Minsk การจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การพัฒนาผลิตภัณฑ์ธนาคารต่างๆ เพื่อวางเงินทุนฟรีของลูกค้าชั่วคราว

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 28/01/2558


การจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในระบบบริหารทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์โครงสร้างของเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซีย การจัดประเภทการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ข้อเสนอสำหรับการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ OJSC "UBRIR"

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 10/10/2554


การจัดประเภทการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์การก่อตัวของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในระบบการจัดการทรัพยากรของธนาคาร วิธีการเพิ่มประสิทธิภาพ การพัฒนากิจกรรมที่มุ่งดึงดูดเงินฝาก

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 21/04/2554


การกำหนด ขั้นตอน และหลักการดำเนินการตามนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การค้ำประกันเงินฝาก และกองทุนประกันภัยเป็นส่วนหนึ่ง การวิเคราะห์นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์โดยใช้ตัวอย่าง BTA Bank JSC ปรับปรุงการดำเนินงานด้านเงินฝาก

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อวันที่ 19/06/2558


ประเภทของเงินฝากธนาคาร แนวโน้มหลักในการพัฒนาตลาดเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซีย อิทธิพลของนโยบายของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียที่มีต่อการกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์การพัฒนาการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์โดยใช้ตัวอย่าง Transcapitalbank CJSC

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 27/01/2013


วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 11/18/2552


แนวคิด การจำแนกประเภท วัตถุประสงค์ และหัวข้อการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ กฎระเบียบของการดำเนินการ ประเภทของใบอนุญาตขององค์กรสินเชื่อ การจัดทำนโยบายการธนาคาร การบริหารพอร์ตเงินฝาก การวิเคราะห์ตลาดเงินฝาก

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 18/01/2014


รากฐานทางทฤษฎีในการสร้างและจำแนกนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์องค์กรและขั้นตอนการบัญชีสำหรับธุรกรรมเงินฝากโดยใช้ตัวอย่างของ OJSC Rosselkhozbank คุณสมบัติและวิธีการปรับปรุงระบบประกันเงินฝากในรัสเซีย

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 28/02/2010


รากฐานทางทฤษฎีในการจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ บัตรออมทรัพย์และเงินฝาก สถานที่ของ JSCB Probusinessbank ในตลาดบริการด้านการธนาคาร โครงสร้างและมูลค่าเล็กน้อยของพอร์ตเงินฝากตามสกุลเงินที่ดึงดูด

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 12/23/2013


รากฐานทางทฤษฎีในการจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์สถานะของตลาดบริการเงินฝาก การพัฒนาข้อเสนอเพื่อปรับปรุงนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ นโยบายการฝากเงินของ OJSC Impexbank

การดำเนิน
บทที่ 1 รากฐานทางทฤษฎีในการประเมินการจัดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์
1.1. นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์: แนวคิด เป้าหมาย วัตถุประสงค์ หลักการ และปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการก่อตั้ง
1.2. บทบาทของเงินฝากในการสร้างฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์
บทที่ 2 การประเมินการจัดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์
2.1. ลักษณะเศรษฐกิจและองค์กรของกิจกรรมของ JSC Bank "TKPB"
2.2. การประเมินกิจกรรมของ JSC Bank TKPB ในตลาดบริการเงินฝาก
2.3. วิเคราะห์พอร์ตเงินฝาก JSC Bank "TKPB"
บทที่ 3 แนวทางการปรับปรุงนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์
3.1. มาตรการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ JSC Bank TKPB
3.2. การพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝาก “การลงทุนแห่งอนาคต” ให้กับ JSC Bank TKPB
บทสรุป
รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้

การแนะนำ

องค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของกิจกรรมธนาคารทั้งหมดคือนโยบายการสร้างฐานทรัพยากร ปัจจุบันทรัพยากรด้านการธนาคารจำนวนมากดังที่ทราบกันดีนั้นถูกสร้างขึ้นในกระบวนการดำเนินการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในองค์กรที่มีประสิทธิภาพและถูกต้องซึ่งความยั่งยืนของการทำงานขององค์กรสินเชื่อโดยรวมขึ้นอยู่กับ ธุรกรรมการฝากเงินทุกประเภทถือเป็นส่วนหนึ่งของพอร์ตโฟลิโอของธนาคาร เมื่อจัดการพอร์ตโฟลิโอเงินฝาก คุณควรวิเคราะห์องค์ประกอบ ปริมาณ ความสามารถในการทำกำไร ความเสี่ยง คาดการณ์ และประเมินกระแสเงินสดในเชิงปริมาณอย่างต่อเนื่อง ทั้งหมดนี้เป็นปัจจัยกำหนดในการกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

เงินที่ระดมทุนได้ครอบคลุมความต้องการเงินสดของธนาคารพาณิชย์มากถึง 90% ในเรื่องนี้ประเด็นของการเพิ่มฐานทรัพยากรและการสร้างความมั่นคงผ่านการจัดการนโยบายเงินฝากที่มีประสิทธิผลกลายเป็นประเด็นที่รุนแรงอย่างยิ่ง

ความเกี่ยวข้องของหัวข้อที่เลือกในสภาวะสมัยใหม่นั้นไม่ต้องสงสัยเลย ระดับของรายละเอียดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์และความไว้วางใจของผู้ฝากเงินในธนาคารนี้จะกำหนดปริมาณเงินทุนที่ธนาคารระดมได้ ความสามารถในการดำเนินการอย่างแข็งขัน และท้ายที่สุดคือผลกำไร

แม้ว่าข้อเท็จจริงที่ว่าความสำคัญของการศึกษาพื้นฐานของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์นั้นได้รับการเน้นย้ำในงานของนักเศรษฐศาสตร์หลายคน แต่ประเด็นเหล่านี้ยังไม่ได้รับการพัฒนาอย่างสมบูรณ์ในวรรณกรรมทางวิทยาศาสตร์ พื้นฐานการจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ครอบคลุมอยู่ในผลงานของ E.J. โดแลน โรส, ออย. Lavrushina, V.I. Kolesnikova, V.M. อุซซินา, แอล.จี. Batrakova และคนอื่น ๆ

การวิจัยวิทยานิพนธ์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อพิจารณาประเด็นทางทฤษฎีในการประเมินองค์กรด้านการปฏิบัติการเงินฝากและนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ ตลอดจนเพื่อพัฒนาข้อเสนอเพื่อการปรับปรุง

ตามวัตถุประสงค์ของการวิจัยที่ระบุไว้ วิทยานิพนธ์ได้กำหนดวัตถุประสงค์หลักดังต่อไปนี้

– พิจารณาพื้นฐานทางทฤษฎีในการประเมินการจัดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

– ระบุคุณลักษณะของการจัดทำและการดำเนินการตามนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

– กำหนดประสิทธิภาพทางเศรษฐกิจของมาตรการที่เสนอ

วัตถุประสงค์การวิจัยวิทยานิพนธ์นี้เป็นกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์

หัวข้อวิทยานิพนธ์คือความสัมพันธ์ระหว่างองค์กรและเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นในกระบวนการสร้างและดำเนินการตามนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

พื้นฐานทางทฤษฎีของการศึกษาประกอบด้วยการกระทำทางกฎหมายของธนาคารแห่งรัสเซียรวมถึงกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 177 ของวันที่ 23 ธันวาคม 2546 "เกี่ยวกับการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย" วรรณกรรมด้านการศึกษา การรวบรวมสถิติ วารสาร ระบบอ้างอิง และระบบสารสนเทศ

พื้นฐานของระเบียบวิธีของงานคือ: วิธีการสังเคราะห์, การวิเคราะห์, วิธีการสรุปทั่วไป, วิธีวิภาษวิธี

บทที่ 1 รากฐานทางทฤษฎีในการประเมินการจัดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

1.1. นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ แนวคิด เป้าหมาย หน้าที่ และปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการก่อตั้ง

ในปัจจุบัน เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารพาณิชย์สามารถทำงานได้ตามปกติ นโยบายเงินฝากมีบทบาทอย่างมาก เนื่องจากบนพื้นฐานของนโยบายดังกล่าว ทรัพยากรด้านการธนาคารจำนวนมากได้ถูกสร้างขึ้น ซึ่งเป็นแหล่งที่มาหลักสำหรับการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งดำเนินการฝากเงิน แม้จะมีการแข่งขันระหว่างธนาคารพาณิชย์สำหรับผู้ฝากเงิน แต่ธนาคารแต่ละแห่งก็พัฒนาและดำเนินนโยบายเงินฝากอย่างเป็นอิสระซึ่งมีผลเฉพาะกับโครงสร้างทางเศรษฐกิจของธนาคาร

นโยบายเงินฝากเป็นชุดของมาตรการที่มุ่งเป้าไปที่การระดมเงินทุนจากนิติบุคคลและบุคคลโดยธนาคารในรูปแบบของเงินฝากเพื่อวัตถุประสงค์ในการใช้ให้เกิดประโยชน์ร่วมกันในภายหลัง

เมื่อกำหนดนโยบายการฝากเงิน ธนาคารจะกำหนดประเภทของเงินฝาก ระยะเวลาสูงสุดในการจัดเก็บ กฎพื้นฐานสำหรับการทำธุรกรรมและเงื่อนไขอื่น ๆ อย่างอิสระ

นโยบายการฝากเงินของธนาคารควรรวมถึง:

– การพัฒนากลยุทธ์สำหรับกิจกรรมของธนาคารในการดึงดูดเงินทุนจากเงินฝาก โดยอิงจากการวิจัยตลาดที่ครอบคลุม นั่นคือ การวิเคราะห์สภาพแวดล้อมทางการเงินโดยรอบ สถานที่และบทบาทของธนาคารในด้านการระดมทุน การวินิจฉัย และการพยากรณ์

– การจัดทำกลยุทธ์ของธนาคารพาณิชย์ในการพัฒนา นำเสนอ และส่งเสริมผลิตภัณฑ์เงินฝากธนาคารใหม่ๆ ให้กับลูกค้า

– การดำเนินการตามกลยุทธ์และยุทธวิธีที่พัฒนาขึ้น

– ติดตามการปฏิบัติตามนโยบายและประสิทธิผล

– ติดตามกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ในการระดมทุน

องค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของนโยบายการฝากเงินคือ: การพิจารณาการผสมผสานที่เหมาะสมที่สุดของเงินฝากประเภทต่างๆ และระยะเวลาสูงสุดในการจัดเก็บ ปัจจุบันธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งมีสิทธิ์กำหนดได้อย่างอิสระว่าเงินฝากประเภทใดที่ให้ผลกำไรสูงสุด

นั่นคือเหตุผลที่นโยบายการฝากเงินต้องเป็นไปตามข้อกำหนดพื้นฐานดังต่อไปนี้ก่อนอื่น เช่น:

– ความสามารถในการแข่งขัน – ระบบอัตราดอกเบี้ยเงินฝากควรมุ่งเน้นไปที่สภาวะตลาด กล่าวคือ ธนาคารที่รักษาอัตราดอกเบี้ยให้อยู่ในระดับที่ต่ำกว่าคู่แข่งที่ใกล้เคียงในแง่ของความน่าเชื่อถือ ความเสี่ยงในการสูญเสียลูกค้าบางส่วน

– ความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจ – นโยบายเงินฝากได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ผลประโยชน์แก่เจ้าหนี้จากการวางกองทุนอิสระชั่วคราว ในขณะเดียวกันก็ให้โอกาสแก่ธนาคารในการใช้ทรัพยากรที่พวกเขาถือครองอย่างมีกำไร

– ความสอดคล้องภายใน – โครงสร้างของอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก และความแตกต่างตามจำนวน ประเภทของเงินฝากเมื่อเปรียบเทียบกับตราสารอื่นที่เทียบเคียงได้ของธนาคารเดียวกัน รวมถึงตามประเภทลูกค้าที่แตกต่างกัน

เมื่อพิจารณาถึงสาระสำคัญของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ จำเป็นต้องคำนึงถึงประเด็นต่างๆ เช่น หัวข้อและวัตถุประสงค์ของนโยบายเงินฝาก ตลอดจนหลักการของการจัดทำ

นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ได้แก่ ลูกค้าธนาคาร ธนาคารพาณิชย์ และหน่วยงานราชการ วัตถุประสงค์ของนโยบายการฝากเงินประกอบด้วยเงินทุนที่ดึงดูดจากธนาคารและบริการเพิ่มเติมของธนาคาร (บริการที่ครอบคลุม)

การกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์จะขึ้นอยู่กับหลักการทั่วไปและหลักการเฉพาะ

หลักการทั่วไปของนโยบายเงินฝากหมายถึงหลักการที่เหมือนกันทั้งสำหรับนโยบายการเงินของรัฐของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ดำเนินการในระดับเศรษฐกิจมหภาค และสำหรับนโยบายเฉพาะสำหรับธนาคารพาณิชย์แห่งใดแห่งหนึ่ง ซึ่งรวมถึง: หลักการของแนวทางบูรณาการ หลักการของความถูกต้องทางวิทยาศาสตร์ ความเหมาะสมและประสิทธิภาพ ตลอดจนความสามัคคีขององค์ประกอบทั้งหมดในนโยบายเงินฝากของธนาคาร แนวทางบูรณาการจะแสดงออกมาทั้งในการพัฒนารากฐานทางทฤษฎี ทิศทางลำดับความสำคัญของนโยบายเงินฝากของธนาคารจากมุมมองของกลยุทธ์การพัฒนา และในการกำหนดกลยุทธ์และวิธีการที่มีประสิทธิภาพและเหมาะสมที่สุดสำหรับการดำเนินการในขั้นตอนที่กำหนดของ การพัฒนาของธนาคาร หลักการเฉพาะของนโยบายการฝากเงินรวมถึงหลักการในการรับรองต้นทุนของธนาคารในระดับที่เหมาะสม ความปลอดภัยของการดำเนินการฝาก ความน่าเชื่อถือ เนื่องจากธนาคารสะสมเงินทุนฟรีชั่วคราวเพื่อวัตถุประสงค์ในการวางตำแหน่งในภายหลัง พยายามที่จะรับรายได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ แต่คำนึงถึงความเป็นจริงของตลาดที่เขาดำเนินกิจกรรมของเขาด้วย

เป้าหมายหลักของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์คือการดึงดูดทรัพยากรทางการเงินให้ได้มากที่สุดในราคาต่ำสุด ในกระบวนการบรรลุเป้าหมายนี้ คาดว่าจะแก้ไขปัญหาต่างๆ เช่น:

– การดำเนินนโยบายอัตราดอกเบี้ยแบบยืดหยุ่น

– ปรับปรุงคุณภาพของบริการธนาคารและปรับปรุงวัฒนธรรมการบริการลูกค้า

– ดำเนินการฝากเงินเพื่อให้ได้ผลกำไรสูงสุดในอนาคต

– รักษาความสอดคล้องระหว่างการดำเนินการเงินฝากและการลงทุนด้านเครดิต

– หาวิธีและวิธีการลดต้นทุนดอกเบี้ย

– การลดความเสี่ยงด้านการธนาคารให้เหลือน้อยที่สุด

ในกระบวนการกำหนดนโยบายเงินฝาก กำลังสร้างความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจระหว่างธนาคารพาณิชย์และนิติบุคคล บุคคลและรัฐเกี่ยวกับการดึงดูดเงินทุนที่เป็นอิสระชั่วคราว ตลอดจนการดำเนินการตามมาตรการเชิงปฏิบัติในด้านนี้และวิธีการดำเนินการ เมื่อดำเนินนโยบายการฝากเงินหลักการของการจัดระเบียบการดำเนินงานของเงินฝากและความสัมพันธ์กับการหมุนเวียนเงินสดทั้งหมดความสัมพันธ์ระหว่างวิธีการทางเศรษฐกิจและองค์กรในการจัดการการดำเนินงานของเงินฝากรูปแบบบัญชีเงินฝากและขอบเขตการสมัครขั้นตอนการเปิดและปิด บัญชีเงินฝาก กฎในการฝากและถอนเงินลูกค้าถูกนำมาพิจารณาด้วย , ขั้นตอนและเงื่อนไขในการโอนเงินจากบัญชีเงินฝากหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง, กำหนดเวลาในการจัดเก็บเงินในบัญชีเงินฝาก มีเพียงธนาคารพาณิชย์ที่มุ่งเน้นการขยายขอบเขตการบริการให้กับลูกค้าอย่างต่อเนื่อง ลดต้นทุน ปรับปรุงคุณภาพสินเชื่อ บริการชำระหนี้ และเงินสด ให้สิทธิประโยชน์ต่างๆ ให้คำแนะนำประเภทต่างๆ แก่ลูกค้า และยังคอยติดตามบริการอย่างต่อเนื่องอีกด้วย ใช้ชุดมาตรการนี้และวัฒนธรรมการบริการ เป็นชุดมาตรการนี้ที่มีบทบาทสำคัญในการสร้างความสัมพันธ์ระหว่างระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์

ควรสังเกตว่ากระบวนการสร้างนโยบายเงินฝากเกี่ยวข้องโดยตรงกับนโยบายอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารดำเนินการ เนื่องจากดอกเบี้ยเงินฝากเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพสูงสุดในการดึงดูดทรัพยากร ปัจจุบัน ธนาคารสามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันกับเงินฝากได้อย่างอิสระ โดยขึ้นอยู่กับอัตราคิดลดของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย สถานะของตลาดเงิน และขึ้นอยู่กับนโยบายเงินฝากของตนเอง ดังนั้นสำหรับเงินฝากบางประเภท จำนวน รายได้จะพิจารณาจากระยะเวลาการฝาก จำนวนเงิน ลักษณะการทำงานของบัญชี ปริมาณ และลักษณะบริการที่เกี่ยวข้อง การจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากโดยธนาคารเป็นส่วนหลักของค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานซึ่งเป็นสาเหตุที่ธนาคารไม่สนใจอัตราดอกเบี้ยในระดับสูงและในทางกลับกันถูกบังคับให้รักษาระดับดอกเบี้ย อัตราเงินฝากที่จะดึงดูดลูกค้า ธนาคารพาณิชย์พยายามดึงดูดเงินฝาก โดยเฉพาะเงินฝากขนาดใหญ่และเงินฝากระยะยาว โดยเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงแก่ลูกค้า แม้ว่าต้นทุนดอกเบี้ยจะสูงขึ้นก็ตาม อย่างไรก็ตาม การดึงดูดเงินทุนจากประชากรโดยธนาคารนั้นไม่จำกัด

ปัจจัยที่กำหนดในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากคือระยะเวลาที่วางเงิน: ยิ่งระยะเวลานาน ระดับดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้น จุดสำคัญคือความถี่ในการจ่ายรายได้ ยิ่งจ่ายน้อย อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้น นอกจากนี้ยังใช้วิธีการคำนวณการจ่ายดอกเบี้ยหลายวิธี

การคำนวณรายได้ประเภทคลาสสิกนั้นเป็นดอกเบี้ยธรรมดา - ในกรณีนี้ ยอดเงินฝากจริงจะถูกใช้เป็นพื้นฐานในการคำนวณ และเงินฝากจะถูกคำนวณและชำระตามความถี่ที่กำหนดตามดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ในข้อตกลง

การคำนวณรายได้อีกประเภทหนึ่งคือดอกเบี้ยทบต้น เมื่อคำนวณดอกเบี้ยจากดอกเบี้ย เมื่อสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงิน ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นกับจำนวนเงินฝาก และจำนวนผลลัพธ์จะถูกบวกเข้ากับจำนวนเงินฝาก และในรอบการเรียกเก็บเงินถัดไป อัตราดอกเบี้ยจะถูกนำไปใช้กับฐานใหม่ เพิ่มขึ้นตามจำนวนเงินที่เกิดขึ้นก่อนหน้านี้ รายได้. นอกจากนี้ มักจะใช้อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง โดยขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ใช้เงินจริงไปกับเงินฝาก ขั้นตอนการคำนวณรายได้นี้จะช่วยกระตุ้นระยะเวลาการจัดเก็บเงินทุนที่เพิ่มขึ้นและป้องกันเงินฝากจากอัตราเงินเฟ้อ

ในปัจจุบัน ธนาคารพาณิชย์ดึงดูดทรัพยากรทางการเงินจำนวนมหาศาลด้วยเงื่อนไขที่หลากหลาย ดังนั้นแม้การสูญเสียเพียงเล็กน้อยก็สามารถทำให้พวกเขาไม่สามารถชำระหนี้ได้ตรงเวลา ในกรณีนี้ ปฏิกิริยาจากสาธารณชนจะเป็นการไหลเข้าของลูกค้าไปยังธนาคารเพื่อเรียกร้องการคืนเงินฝาก สิ่งนี้อาจทำให้ทรัพยากรของธนาคารหมดสิ้นและบังคับให้พวกเขาลดปริมาณธุรกรรมที่สร้างรายได้ ผลที่ตามมาคือ ธนาคารต่างๆ ต้องเผชิญกับความไม่มั่นคงของตลาดเป็นครั้งคราว จากการถอนเงินฝากมากเกินไปจนเกิดความตื่นตระหนก ซึ่งอาจทำให้ธนาคารแต่ละแห่งล้มละลายได้ในเวลาต่อมา

เพื่อลดสถานการณ์ดังกล่าว จึงได้มีการคิดค้นวิธีการที่มีประสิทธิภาพพอสมควรเพื่อต่อสู้กับการระบาดของการถอนเงินฝากจำนวนมากและป้องกันสถานการณ์วิกฤติในระบบเศรษฐกิจ กลไกนี้เรียกว่าการค้ำประกันของรัฐ (การประกัน) เงินฝากธนาคารของประชากร

กฎหมายหมายเลข 177-FZ “ ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย” ลงนามโดยประธานาธิบดีเมื่อวันที่ 23 ธันวาคม 2546 (ฉบับปัจจุบันลงวันที่ 13 กรกฎาคม 2558)เป้าหมายของกฎหมายของรัฐบาลกลางประการแรกคือเพื่อปกป้องสิทธิและผลประโยชน์ที่ชอบด้วยกฎหมายของผู้ฝากเงินของธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย เสริมสร้างความเชื่อมั่นในระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย และกระตุ้นการดึงดูดการออมจากประชากรเข้าสู่การธนาคาร ระบบของสหพันธรัฐรัสเซีย

ตามกฎหมายนี้ สถาบันประกันเงินฝากจะจ่ายค่าชดเชยให้กับผู้ฝากเงินเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น วัตถุประสงค์หลักของระบบการประกันภาคบังคับของเงินฝากธนาคารคือเพื่อปกป้องการออมของประชากรที่อยู่ในเงินฝากและบัญชีในธนาคารรัสเซียในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

ระบบประกันเงินฝากทำงานดังนี้: ในกรณีที่ธนาคารหยุดดำเนินการและเพิกถอนใบอนุญาตการธนาคาร ผู้ฝากเงินจะชำระเงินด้วยเงินสดคงที่ทันที ค่าชดเชยเงินฝากในธนาคารที่เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นจะจ่ายให้กับผู้ฝากจำนวน 100 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินฝากในธนาคาร แต่ไม่เกิน 1,400,000 รูเบิล ในกรณีที่ผู้ฝากมีเงินฝากหลายบัญชีในธนาคารเดียวและจำนวนหนี้สินรวมของเงินฝากเหล่านี้เกิน 1,400,000 รูเบิล จะมีการจ่ายค่าชดเชยสำหรับเงินฝากแต่ละรายการตามสัดส่วนของขนาดเงินฝาก

ตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง การเข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากในรัสเซียเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับทุกธนาคาร ซึ่งเป็นสาเหตุที่ธนาคารที่ไม่เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากจะไม่มีสิทธิ์ได้รับใบอนุญาตการธนาคารเพื่อดึงดูดเงินฝากจากบุคคล

นโยบายอัตราดอกเบี้ยยังเป็นส่วนสำคัญของการกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ขึ้นอยู่กับหลักการหลายประการ ซึ่งต่อมาจะเกี่ยวข้องกับการพัฒนานโยบายอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมที่สุดสำหรับธนาคาร ประการแรกหลักการของความแตกต่างของดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับระยะเวลาการจัดเก็บและขนาดของการออมหลักการของความแตกต่างของดอกเบี้ยเงินฝาก "สังคม" หลักการของการสร้างความมั่นใจในการทำกำไรของกิจกรรมการธนาคารและหลักการรักษาและ ควรกล่าวถึงการปกป้องเงินออมของผู้ฝากด้วย การรวมกันของหลักการทั้งหมดเหล่านี้เป็นเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการสร้างนโยบายดอกเบี้ยและเงินฝากที่มีประสิทธิภาพของธนาคาร

ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานส่วนใหญ่ของธนาคารคือการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากซึ่งเป็นสาเหตุที่ธนาคารไม่สนใจอัตราดอกเบี้ยในระดับสูง แต่ถูกบังคับให้รักษาระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่จะดึงดูดลูกค้า . แม้จะมีความเสี่ยง แต่ธนาคารพาณิชย์ก็พยายามดึงดูดเงินฝาก โดยเฉพาะเงินฝากขนาดใหญ่และระยะยาว โดยเสนออัตราดอกเบี้ยสูงแก่ลูกค้า อย่างไรก็ตาม การดึงดูดเงินทุนจากประชากรโดยธนาคารนั้นไม่จำกัด

ปัจจุบัน ปริมาณโปรแกรมการฝากเงินที่มีอยู่ทั้งหมดสำหรับบุคคลสามารถแบ่งออกเป็นสองประเภท: เงินฝากประจำและเรียกเงินฝาก

เงินฝากตามความต้องการรับประกันโอกาสที่ไม่เพียงแต่จะเก็บเงินไว้ในบัญชีเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการถอนเงินบางส่วน รับจำนวนเงินทั้งหมดตามความต้องการ หรือเติมเงินในเวลาที่สะดวก แม้จะมีความสะดวกที่ได้เปรียบของการฝากเงินประเภทนี้ เนื่องจากมีโอกาสในการถอนเงินของคุณได้ทุกเมื่อ ธนาคารจึงเสนออัตราเล็กน้อยในกรณีส่วนใหญ่ ดังนั้นเงินฝากเพื่อเรียกร้องจึงไม่สะดวกสำหรับผู้ที่ต้องการปกป้องเงินออมจากภาวะเงินเฟ้อ มีความเหมาะสมเฉพาะเมื่อส่ง (รับ) การโอนเงินตลอดจนการจัดเก็บเงินชั่วคราวที่อาจมีประโยชน์โดยสิ้นเชิงโดยไม่คาดคิด

ปัจจุบันเงินฝากประจำกำลังพิสูจน์ให้ผลกำไรมากขึ้นสำหรับผู้ฝากเงิน จากชื่อของคลาสนี้ ตามมาด้วยว่าจะเปิดตามระยะเวลาที่กำหนดอย่างเคร่งครัด ตามกฎแล้ว ระยะเวลาขั้นต่ำคือสามเดือน และสูงสุดคือสามสิบหกเดือน (3 ปี) อัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่างเก้าถึงสิบสามเปอร์เซ็นต์ในรูเบิลและจากห้าถึงแปดเปอร์เซ็นต์ในยูโรและดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม หากถอนเงินฝากก่อนกำหนด ก็ไม่ควรยกเว้นความเป็นไปได้ที่จะได้รับดอกเบี้ยเช่นเดียวกับเงินฝากเมื่อทวงถาม ซึ่งหมายความว่าคุณต้องลงทุนเงินทุนฟรีในเงินฝากประจำซึ่งสามารถฝากไว้กับธนาคารในช่วงระยะเวลาหนึ่งโดยไม่มีความเสียหาย

ความสามารถในการเพิ่มเงินทุนเพิ่มเติมในการฝากเงินทำให้บุคคลสามารถเปิดเงินฝากประจำแบบเติมเงินได้ จำนวนเงินที่ฝากในธนาคารครั้งเดียวจะเป็นเงินฝากประจำที่ไม่สามารถเติมเงินได้

ในสภาวะปัจจุบัน รูปแบบเงินฝากประจำที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือ:

- มาตรฐาน;

– ด้วยตัวพิมพ์ใหญ่;

– หลายสกุลเงิน

ผู้ฝากจะได้รับดอกเบี้ยเงินฝากประจำมาตรฐานเมื่อสิ้นสุดสัญญา การฝากเงินด้วยการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่กำหนดให้ผู้ลงทุนได้รับดอกเบี้ยทุกๆ หนึ่งหรือสามเดือน ในกรณีนี้ ดอกเบี้ยจะถูกเพิ่มเข้าไปในจำนวนเงินฐาน และจะมีการเพิ่มยอดคงค้างถัดไปจากจำนวนเงินที่เกิดจากการควบรวมกิจการดังกล่าว เงินฝากหลายสกุลเงินแสดงถึงการลงทุนพร้อมกันในสกุลเงินที่แตกต่างกัน และความเป็นไปได้ในภายหลังของการแจกจ่ายซ้ำตามดุลยพินิจของคุณเอง

นอกจากนี้ เงินฝากประจำยังแบ่งออกเป็นแบบโรลโอเวอร์และแบบไม่โรลโอเวอร์

เงินฝากแบบโรลโอเวอร์ (ต่ออายุ) คือ เงินฝากที่ถือว่าขยายเวลาโดยอัตโนมัติตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ในสัญญา และเป็นไปตามเงื่อนไขเดียวกันกับที่ระบุไว้ในสัญญาหลัก ในกรณีที่ผู้ฝากไม่ปรากฏภายในระยะเวลาที่กำหนด ระยะเวลาสำหรับเงินทุนของเขา

เงินฝากที่ไม่สามารถต่ออายุได้ (ไม่สามารถต่ออายุได้) – เงินฝากที่มีระยะเวลาเพิ่มขึ้น ซึ่งไม่ได้ระบุความถูกต้องโดยอัตโนมัติ

ในสภาวะสมัยใหม่ วิธีดั้งเดิมที่สุดคือการจัดกลุ่มเงินทุนในบัญชีลูกค้าตามระยะเวลาครบกำหนด เนื่องจากช่วยให้สามารถวิเคราะห์ตามระยะเวลาและจำนวนเงิน ซึ่งจำเป็นต่อการจัดการความสามารถในการทำกำไรและสภาพคล่องของธนาคาร:

• บัญชีกองทุนตามความต้องการ
• เงินในบัญชีเงินฝากนานสูงสุด 1 เดือน
• เงินในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลา 1 เดือนถึง 3 เดือน
• เงินในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลา 3 เดือนถึง 6 เดือน
• เงินในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลา 6 เดือนถึง 1 ปี
• เงินในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลาเกิน 1 ปี

การจัดกลุ่มนี้เป็นการวิเคราะห์มากที่สุด เนื่องจากช่วยให้คุณสามารถติดตามเวลาที่เป็นไปได้ของการคืนเงินให้กับลูกค้าได้ชัดเจนที่สุด และคาดการณ์และควบคุมสภาพคล่องของงบดุลของธนาคารได้

การควบคุมนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์และการปฏิบัติการเฉพาะด้านการธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการดึงดูดทรัพยากรนั้นดำเนินการภายใต้กรอบของระบบการควบคุมภายในทั่วไปที่ดำเนินงานในธนาคาร ในเวลาเดียวกัน หน่วยงานกำกับดูแลหลัก ได้แก่ หน่วยงานภายในของธนาคาร (ฝ่ายทะเบียนการดำเนินงาน ฝ่ายบัญชีและการรายงาน ฝ่ายบริหารการเงิน ฝ่ายบริการควบคุมภายใน) หน่วยงานตรวจสอบภายนอกดังกล่าว (คณะกรรมการตรวจสอบ องค์กรตรวจสอบ หน่วยงานภาษี สาขาของ ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย กำกับดูแลกิจกรรมของธนาคาร)

ดังนั้นเราจึงสามารถสรุปได้ว่าการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นระหว่างธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ สำหรับการฝากเงินของแต่ละบุคคลได้นำไปสู่การเกิดขึ้นของเงินฝาก ราคา และวิธีการบริการที่หลากหลาย ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่าปัจจุบันมีเงินฝากธนาคารมากกว่า 30 ประเภท นอกจากนี้แต่ละประเภทยังมีลักษณะเฉพาะของตัวเองซึ่งช่วยให้ลูกค้าสามารถเลือกรูปแบบการออมเงินและชำระค่าสินค้าและบริการที่เหมาะสมและเป็นไปได้มากที่สุดตามความสนใจของตน

1.2. บทบาทของเงินฝากในการสร้างฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์

ธนาคารจะต้องมีเงินทุนจำนวนหนึ่งเพื่อดำเนินกิจกรรมเชิงพาณิชย์ ลักษณะเฉพาะของกิจกรรมของธนาคารคือ ในด้านหนึ่ง พวกเขาดึงดูดเงินทุนอิสระชั่วคราวจากแหล่งต่าง ๆ และในอีกด้านหนึ่ง พวกเขาดึงดูดเงินเหล่านั้นให้สนองความต้องการขององค์กร องค์กร และประชากรที่ต้องการทรัพยากรทางการเงิน

ฐานทรัพยากรในกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์จะกำหนดขนาดและทิศทางของการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ และส่งผลให้ปริมาณและโครงสร้างของรายได้ของธนาคารพาณิชย์ องค์ประกอบและโครงสร้างของทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์มีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อสภาพคล่องและผลการดำเนินงานทางการเงินโดยรวม

ตามเนื้อผ้า ทรัพยากรจำนวนมากถูกสร้างขึ้นโดยธนาคารจากกองทุนที่ยืมมา ส่วนใหญ่แล้วส่วนแบ่งในจำนวนทรัพยากรทั้งหมดของธนาคารคือ 70–80% และเงินที่ดึงดูดของธนาคารนั้นเกิดจากการดำเนินการฝากเงินเป็นหลัก

ลักษณะของการดำเนินการฝากเงินของธนาคารและความบรรลุเป้าหมายส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับคุณภาพของนโยบายเงินฝากที่พัฒนาขึ้น

นโยบายเงินฝากของธนาคารในด้านการดึงดูดทรัพยากรเป็นหนึ่งในตัวบ่งชี้ความน่าเชื่อถือและความมั่นคงของฐานทรัพยากรของธนาคาร

นโยบายนี้ต้องเป็นไปตามเกณฑ์สองประการ:

1) ระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะต้องน่าดึงดูดเพียงพอสำหรับลูกค้าปัจจุบันและผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า

2) ระดับของอัตราดอกเบี้ยไม่ควรเพิ่มขีด จำกัด ล่างของส่วนต่างดอกเบี้ยอย่างรวดเร็วระหว่างการดำเนินงานเชิงรุกและเชิงรับ

การสร้างฐานเงินฝากโดยใช้เครื่องมือต่างๆ และแหล่งระดมทุนช่วยให้เราสามารถรักษาศักยภาพของธนาคารในแง่ของการดำเนินการในระดับที่เพียงพอ รวมทั้งตอบสนองความต้องการทางการเงินของลูกค้าได้อย่างยืดหยุ่น

ปัจจุบันเงินฝากของบุคคลเป็นแหล่งเงินทุนที่มีการพัฒนาแบบไดนามิกมากที่สุดสำหรับฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ซึ่งเป็นสาเหตุที่เงินทุนจากประชากรควรครอบครองสถานที่พิเศษในนโยบายการธนาคารในการสร้างกองทุน ลักษณะสำคัญของเงินฝากในครัวเรือนคือ "การกระจาย" ในหมู่ผู้ฝากจำนวนมาก ซึ่งมีความแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญในระดับรายได้ อายุ เพศ และลักษณะอาณาเขต สถานะทางสังคม และความผูกพันทางวิชาชีพ ซึ่งเพิ่มระดับความหลากหลายของทรัพยากรของธนาคารอย่างมีนัยสำคัญ ทุกวันนี้ เงินฝากภาคครัวเรือนค่อนข้างจัดการได้ โดยการเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย ธนาคารมีโอกาสที่จะดึงดูดทรัพยากรที่มีคุณลักษณะครบกำหนดที่กำหนด

คุณสมบัติหลักของตลาดเงินฝากของประชากรในปัจจุบันคืออิทธิพลที่สำคัญของระดับอัตราดอกเบี้ยต่อการก่อตัวของความต้องการเงินฝากนั่นคืออัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่กำหนดโดยธนาคารส่วนใหญ่จะกำหนดอัตราการเติบโตของฐานทรัพยากรของพวกเขา นอกจากนี้ สำหรับกลุ่มธนาคารต่างๆ อิทธิพลนี้แสดงออกมาในระดับที่แตกต่างกัน ความหลากหลายของตลาดบริการเงินฝากสามารถนำไปสู่การกระจายส่วนแบ่งการตลาดอย่างมีนัยสำคัญระหว่างธนาคาร ซึ่งอาจตามมาด้วยการเกิดขึ้นของผู้เล่นรายใหญ่รายใหม่ในเวลาต่อมา

ประการแรกการวิเคราะห์ต้นทุนทรัพยากรการธนาคารบ่งชี้ว่าสถาบันสินเชื่อของรัสเซียใช้ปัจจัยการควบคุมอัตราดอกเบี้ยในนโยบายเงินฝากของตนอย่างแข็งขัน ดังนั้นจึงรับประกันได้ว่าจะมีผู้ฝากเงินรายใหม่หลั่งไหลเข้ามา แน่นอนว่าระดับของอัตราดอกเบี้ยไม่ใช่ปัจจัยเดียวที่กำหนดความผันผวนของฐานเงินฝาก แต่ในปัจจุบันงานในการกำหนดอิทธิพลของต้นทุนเงินฝากต่อความผันผวนในฐานลูกค้า “สิ่งอื่น ๆ ทั้งหมดเท่าเทียมกัน” มีความเกี่ยวข้องมาก .

เมื่อพูดถึงตลาดเงินฝากพลเมืองของรัสเซีย ควรสังเกตว่าไม่สามารถพิจารณาว่าเป็นเนื้อเดียวกันได้ ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมการติดตามการเปลี่ยนแปลงของส่วนแบ่งของธนาคารในนั้นมักจะไม่เพียงพอที่จะประเมินการเปลี่ยนแปลงในตำแหน่งการแข่งขันของธนาคารได้อย่างถูกต้อง

ตัวอย่างเช่น โครงสร้างของตลาดเงินฝากพลเมืองในรัสเซียช่วยให้เราสามารถระบุกลุ่มตลาดที่สำคัญที่สุดสามกลุ่มซึ่งมีพฤติกรรมแบบเหมารวมที่แตกต่างกันอย่างชัดเจน รวมถึงปัจจัยที่แตกต่างกันในพลวัตของการเติบโตของเงินฝาก - ผู้รับบำนาญซึ่งคิดเป็นเกือบครึ่งหนึ่งของ ตลาดเงินฝากพลเมืองในธนาคารรัสเซีย ชั้นกลาง วีไอพี และผู้มีถิ่นที่อยู่นอกประเทศ ผู้ฝากเงินประเภทแรกและใหญ่ที่สุดค่อนข้างอนุรักษ์นิยมดังนั้นรายได้ที่เพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัดของผู้รับบำนาญจึงทำให้สถานะของธนาคารพาณิชย์แข็งแกร่งขึ้นอย่างรวดเร็ว เงินฝากเหล่านี้มักจะอยู่ในสกุลเงินรูเบิล

ส่วนที่สำคัญที่สุดอันดับสองของตลาดเงินฝากคือเงินทุนของลูกค้าวีไอพีและพลเมืองที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่ ซึ่งโดยปกติแล้วชอบทำงานกับธนาคารเชิงพาณิชย์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในต่างประเทศ

อย่างไรก็ตาม ผู้ฝากเงินจำนวนมากไม่ได้อยู่ในสองประเภทข้างต้น แม้ว่าพวกเขาจะเป็นผู้ที่มีอิทธิพลที่สำคัญที่สุดต่อตำแหน่งเปรียบเทียบของธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่ง เนื่องจากคิดเป็นเกือบครึ่งหนึ่งของเงินทุนของประชาชนในธนาคาร

จากการวิเคราะห์ข้อมูลในช่วงสามปีที่ผ่านมาเราสามารถสรุปได้ว่าในปี 2558 ปริมาณกองทุนครัวเรือนในธนาคารเพิ่มขึ้น 2,714.8 พันล้านรูเบิล (ในปี 2014 - 2,371.3 พันล้านรูเบิล) - มากถึง 16,957.5 พันล้านรูเบิลซึ่งในแง่สัมพัทธ์คือ 19.1% (ในปี 2014 - 20.0%)

ในทางกลับกันปริมาณกองทุนประกันของประชากรในธนาคารที่เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากในปี 2558 เพิ่มขึ้น 2,591.3 พันล้านรูเบิล (ในปี 2557 – 2,150.1 พันล้านรูเบิล) หากมองในแง่สัมพันธ์กัน เพิ่มขึ้น 18.5% เป็น 16,591.0 พันล้านรูเบิล (ในปี 2557 – เพิ่มขึ้น 18.1%)

การวิเคราะห์พลวัตของการเติบโตรายวันของเงินฝากแสดงให้เห็นว่าในปี 2558 กิจกรรมการออมของประชากรสูงกว่าปี 2557 - การเติบโตของเงินฝากในเดือนมกราคมถึงพฤศจิกายน 2558 เฉลี่ย 6.0 พันล้านรูเบิล ต่อวันซึ่งเกินตัวเลขเดียวกันของปีที่แล้วอย่างมาก (ในเดือนมกราคมถึงพฤศจิกายน 2557 - 4.7 พันล้านรูเบิลต่อวัน)

การชำระเงินก่อนปีใหม่แบบดั้งเดิมทำให้ธนาคารมีรายได้เพิ่มอีก 650 พันล้านรูเบิล ( ณ สิ้นปี 2557 - 750 พันล้านรูเบิล) นี่แสดงให้เห็นว่าการไหลเข้าของกองทุนครัวเรือน ณ สิ้นปี 2558 แตกต่างจากตัวเลขของปีที่แล้วเล็กน้อย

ในการวิเคราะห์โครงสร้างเงินฝากตามขนาด สรุปได้ว่าในปี 2558 เงินฝากกลุ่มต่างๆ มีการเติบโตไม่สม่ำเสมอ ในช่วงสามไตรมาสแรก เงินฝากเพิ่มขึ้นมากที่สุด - จาก 700,000 เป็น 1 ล้านรูเบิล และมากกว่า 1 ล้านรูเบิล - 25.3 และ 22.2% ในแง่ของจำนวนเงิน และ 24 และ 24.9% ในแง่ของจำนวนบัญชี ตามลำดับ เงินฝากตั้งแต่ 400,000 ถึง 700,000 รูเบิล ในช่วงสามไตรมาสพวกเขาเติบโต 10.6% และ 9.8% อย่างไรก็ตามในไตรมาสที่สี่สถานการณ์เปลี่ยนไปและเงินฝากภายในขอบเขตของการชดเชยประกันภัยเริ่มเติบโตอย่างแข็งขันมากที่สุด - มากถึง 700,000 รูเบิล (โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 11.6% ต่อไตรมาส) ในขณะที่การเติบโตของเงินฝากจำนวนมากได้หยุดลงแล้ว เป็นผลให้ตลอดทั้งปีมีการแสดงอัตราการเติบโตสูงสุดด้วยเงินฝากตั้งแต่ 400,000 ถึง 700,000 รูเบิล และจาก 700,000 ถึง 1 ล้านรูเบิล - เพิ่มขึ้น 25.6 และ 28.1% ในแง่ของจำนวนเงิน และ 28.5 และ 23.5% ในแง่ของจำนวนบัญชี ตามลำดับ ฝากเงินมากกว่า 1 ล้านรูเบิล ลดลงไปอยู่อันดับที่สาม - เพิ่มขึ้น 23.4% ในจำนวนเงินและ 20% ในจำนวนบัญชี

ณ สิ้นปี 2558 ส่วนแบ่งเงินฝากอยู่ที่ 400,000 ถึง 700,000 รูเบิล เพิ่มขึ้นจาก 15.3 เป็น 16.2% จาก 700,000 เป็น 1 ล้านรูเบิล – จาก 7.0 ถึง 7.6% และเงินฝากมากกว่า 1 ล้านรูเบิล เพิ่มขึ้นจาก 38.4 เป็น 40.0% ของเงินฝากทั้งหมด

สำหรับขนาดเฉลี่ยของยอดคงเหลือในบัญชีและเงินฝากในช่วงสูงถึง 700,000 รูเบิล สามารถสังเกตการเพิ่มขึ้น 1-1.7% ได้ที่นี่ ในช่วง 700,000 รูเบิล มากถึง 1 ล้านรูเบิล ตัวบ่งชี้แทบไม่เปลี่ยนแปลงเมื่อเทียบกับปีที่แล้วและสำหรับการฝากเงินมากกว่า 1 ล้านรูเบิล มีการเพิ่มขึ้น 3.7% ดังนั้นเราสามารถสรุปได้ว่าเงินฝากเฉลี่ยทั่วทั้งระบบธนาคารที่ไม่มีบัญชีขนาดเล็กและไม่มีการใช้งานอยู่ที่ประมาณ 155,000 รูเบิล (รูปที่ 2)

ภาพที่ 2 โครงสร้างเงินฝากขึ้นอยู่กับขนาดของเงินฝาก

การติดตามอัตราดอกเบี้ยของธนาคารรายย่อยที่ใหญ่ที่สุด 100 แห่งอย่างต่อเนื่อง พบว่าธนาคาร 86 แห่งจาก 100 แห่ง ณ สิ้นปี 2558 ปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก ใน 3 ธนาคาร อัตราเพิ่มขึ้น โดยใน 11 ธนาคารยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

ระดับเฉลี่ยของอัตราถ่วงน้ำหนักด้วยปริมาณเงินฝาก ณ วันที่ 1 มกราคม 2558 สำหรับเงินฝากรายปีรูเบิลจำนวน 700,000 รูเบิล มีจำนวน 7.2% ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยแบบไม่ถ่วงน้ำหนักสำหรับเงินฝากอยู่ที่ 700,000 รูเบิล คิดเป็นร้อยละ 8.8

การลดลงของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากส่วนใหญ่เกิดขึ้นในไตรมาสที่ 2 และ 3 และในไตรมาสที่ 4 มีการเคลื่อนไหวของอัตราดอกเบี้ยหลายทิศทางระหว่างธนาคาร - ธนาคาร 39 แห่งลดอัตราดอกเบี้ยลง และในทางกลับกัน 23 แห่งกลับเพิ่มขึ้น ส่งผลให้ ระดับอัตราเฉลี่ยในไตรมาสที่ 4 ลดลงเล็กน้อย

ตลอดปี 2558 ผลตอบแทนที่แท้จริงที่เป็นบวกจากเงินฝากรูเบิลยังคงอยู่ ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่าผลตอบแทนจากเงินฝากในปี 2559 จะอยู่ในระดับที่สูงกว่าอัตราเงินเฟ้อเล็กน้อย

ควรสังเกตด้วยว่าในปีที่รายงานส่วนแบ่งของเงินฝากระยะยาวในช่วง 1 ปีเพิ่มขึ้น - จาก 58.9 เป็น 61.8% อย่างไรก็ตามควบคู่ไปกับการเติบโตของเงินฝากระยะยาว เงินฝากระยะสั้นก็ลดลง - จาก 22 เป็น 19.2% ส่วนแบ่งของเงินฝากความต้องการลดลง แต่เพียงเล็กน้อยเท่านั้น – จาก 19.1 เป็น 18.9% โดยทั่วไป แนวโน้มที่ระบุไว้มีสาเหตุมาจากความต้องการลงทุนระยะยาวที่ให้ผลกำไรมากกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาวะที่มีอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูง

ปัจจุบันเนื่องจากการเพิกถอนใบอนุญาตจากธนาคารหลายแห่ง ณ สิ้นปี จึงมีการกระจายตำแหน่งทางการตลาดของสถาบันสินเชื่อบางส่วน เช่น ส่วนแบ่งของธนาคารที่ใหญ่ที่สุด 30 แห่งในแง่ของเงินฝากภาคครัวเรือนใน 3 อันดับแรก ไตรมาสของปี 2556 ค่อยๆลดลง - จาก 77.1 เป็น 76.4% แต่ในไตรมาสที่สี่เพิ่มขึ้นเป็น 78.6% ส่วนแบ่งการตลาดของ Sberbank แห่งรัสเซียมีพฤติกรรมในลักษณะเดียวกัน: สามไตรมาสแรกลดลงจาก 45.8 เป็น 44.7% ใน ไตรมาสที่สี่เพิ่มขึ้นเป็น 46.7%

ณ สิ้นปี อัตราการเติบโตของเงินฝากสูงสุดถูกพบในเครือข่ายธนาคารหลายสาขา - 18.1% และในธนาคารในภูมิภาคมอสโก - 16.4% ธนาคารในภูมิภาคเพิ่มขึ้น 12.8% และเงินฝากใน Sberbank แห่งรัสเซียเพิ่มขึ้น 21.6%

จากสถิติ เราสามารถสรุปได้ว่าชาวรัสเซียชอบที่จะเก็บเงินออมเป็นรูเบิล - พวกเขาครอบครอง ⅔ ของตลาดสำหรับเงินฝากส่วนบุคคล เงินฝากเงินตราต่างประเทศมีการเติบโตในอัตราที่ช้า

เงินฝากธนาคารในปัจจุบันเป็นวิธีการออมที่มีประสิทธิภาพ ซึ่งไม่เพียงแต่เชื่อถือได้ แต่ยังเป็นเครื่องมือในการลงทุนที่ทำกำไรอีกด้วย

โดยทั่วไปการพัฒนาสถานการณ์ในตลาดเงินฝากในปี 2555-2558 มีแนวโน้มเชิงบวกดังต่อไปนี้:

– การเติบโตอย่างต่อเนื่องของฐานเงินฝากในธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ที่มีอยู่

– แนวโน้มการเติบโตของสินเชื่อระยะยาวยังคงดำเนินต่อไป

– ส่วนแบ่งเงินฝากของบุคคลในปริมาณรวมของฐานเงินฝากเพิ่มขึ้น

สำหรับธนาคารพาณิชย์ เงินฝากภาคครัวเรือนมีความน่าสนใจมากขึ้นเรื่อยๆ ทุกปี ส่งผลให้การแข่งขันในตลาดบริการธนาคารเพิ่มมากขึ้นอย่างมาก สถานการณ์นี้เป็นประโยชน์ต่อนักลงทุนซึ่งสามารถได้รับผลตอบแทนจากเงินฝากเพิ่มขึ้น สถิติจากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียระบุว่ามีการให้สิทธิพิเศษแก่เงินฝากเป็นระยะเวลาน้อยกว่า 31 วัน (19% ของเงินฝากทั้งหมด) หรือมากกว่าหนึ่งปี (63%) ซึ่งส่วนแบ่งดังกล่าวมีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เงินฝากระยะยาว (มากกว่า 1 ปี) มีเวลาค่อนข้างนานซึ่งเป็นส่วนแบ่งหลักในการเติบโตของฐานทรัพยากรของธนาคารโดยมีค่าใช้จ่ายของเงินฝากในครัวเรือน

การคาดการณ์สำหรับตลาดเงินฝากรายย่อยในปี 2559 คาดว่าจะเพิ่มขึ้น 2,880–3,220 พันล้านรูเบิล – สูงถึง 19,840–20,180 พันล้านรูเบิล ซึ่งสอดคล้องกับการเพิ่มขึ้นของเงินฝาก 17–19%

โดยสรุป เราสามารถสรุปได้ว่าเงินทุนของลูกค้าที่ถูกดึงดูดเข้าสู่เงินฝากนั้นเป็นพื้นฐานของศักยภาพทรัพยากรของธนาคาร จากการวิเคราะห์ข้างต้น เป็นที่ชัดเจนว่ากิจกรรมการออมของประชากรทุกปีมีการเติบโต และส่งผลให้ฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์มีความเข้มแข็งมากขึ้น

ปริมาณและโครงสร้างของฐานเงินฝากส่วนใหญ่จะกำหนดลักษณะของการดำเนินงานของสถาบันสินเชื่อ ความสามารถในด้านการให้กู้ยืม และบทบาทในระบบเศรษฐกิจ และเฉพาะนโยบายการฝากเงินที่เพียงพอโดยคำนึงถึงปัจจัยหลายประการที่มีอิทธิพลต่อลักษณะของการดำเนินงานเงินฝากเท่านั้นที่จะรับประกันการระดมทรัพยากรที่เหมาะสมสำหรับการให้กู้ยืมแก่เศรษฐกิจในภายหลังและการมีส่วนร่วมในกระบวนการลงทุน

ดังนั้นสำหรับธนาคารพาณิชย์ เงินฝากถือเป็นทรัพยากรหลักและในขณะเดียวกันก็เป็นทรัพยากรประเภทที่ทำกำไรได้มากที่สุด การเพิ่มส่วนแบ่งขององค์ประกอบนี้ในฐานทรัพยากรทำให้สามารถวางเงินทุนที่ดึงดูดได้มากขึ้น ซึ่งจะเป็นการเพิ่มสภาพคล่องของธนาคาร เงินฝากจากประชาชนท่ามกลางกองทุนที่ธนาคารดึงดูดมาถือเป็นแหล่งทรัพยากรที่สำคัญ ตามความต้องการของประชากรในการรับบริการทางธนาคาร ธนาคารแต่ละแห่งจะพัฒนานโยบายการฝากเงินของตนเองอย่างเป็นอิสระ กำหนดประเภทของเงินฝาก เงื่อนไขและดอกเบี้ย เงื่อนไขในการดำเนินการฝากเงิน ในขณะเดียวกันก็ขึ้นอยู่กับกิจกรรมเฉพาะและ โดยคำนึงถึงปัจจัยการแข่งขันจากธนาคารอื่นและปัจจัยเงินเฟ้อ กระบวนการต่างๆ ที่เกิดขึ้นในระบบเศรษฐกิจ

การมีความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับแนวโน้มหลักในการพัฒนาตลาดเงินฝากและความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับจุดแข็งและจุดอ่อนของคู่แข่ง การเรียนรู้ความแตกต่างด้านราคาพื้นฐานของการก่อตัวของผลิตภัณฑ์เงินฝากกลายเป็นหลักประกันที่จำเป็นของการดำเนินงานที่ประสบความสำเร็จของธนาคารในภาคเอกชน ตลาดเงินฝาก

บทที่ 2 การประเมินนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

2.1. ลักษณะเศรษฐกิจและองค์กรของกิจกรรมของ JSC Bank "TKPB"

JSC Bank TKPB Tambov เป็นองค์กรสินเชื่อระดับสากลระดับภูมิภาคที่ตรงตามข้อกำหนดของตลาดบริการด้านการธนาคารที่กำลังพัฒนาอย่างรวดเร็ว JSC Bank "TCPB" ก่อตั้งขึ้นบนพื้นฐานของแผนกภูมิภาค Tambov ของ Stroybank ในปี 1990 ภารกิจหลักของธนาคารคือการส่งเสริมการพัฒนาเศรษฐกิจของภูมิภาค Tambov และปรับปรุงคุณภาพชีวิตของประชากร ตั้งแต่ปี 2548 Tambovkreditprombank ได้รับการยืนยันสถานะเป็นธนาคารที่มีการพัฒนาแบบไดนามิกเป็นประจำทุกปี 30 พฤษภาคม 2555 JSC Bank "TCPB" ได้รับรางวัลในการเสนอชื่อ "Best Bank in the Region" ในประเภท "Silver"

ชื่อเต็มอย่างเป็นทางการของธนาคารในภาษารัสเซีย: Joint Stock Company Bank “Tambovkreditprombank” ชื่อย่อในภาษารัสเซีย: JSC Bank “TKPB”

หมายเลขทะเบียนและวันที่ลงทะเบียนของรัฐกับธนาคารแห่งรัสเซีย: หมายเลข 1312 ลงวันที่ 27 เมษายน 2535

หมายเลขทะเบียนหลักของรัฐ: 1026800000017

ในการเชื่อมต่อกับการนำบทบัญญัติของกฎบัตรตามกฎหมายของรัฐบาลกลางกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 99-FZ วันที่ 5 พฤษภาคม 2014 “ ในการแก้ไขบทที่ 4 ของส่วนที่หนึ่งของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและการยอมรับเป็น บทบัญญัติบางประการของการกระทำทางกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียไม่ถูกต้อง” รวมถึงชื่อของธนาคารซึ่งเป็นผู้อำนวยการหลักของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับเขตสหพันธรัฐกลางของมอสโกที่ออกเมื่อวันที่ 14 ธันวาคม 2558:

– กฎบัตรธนาคารฉบับใหม่

– ใบอนุญาตทั่วไปหมายเลข 1312 ลงวันที่ 4 ธันวาคม 2558 เพื่อประกอบกิจการธนาคารด้วยชื่อใหม่ของธนาคาร

ธนาคารดำเนินกิจกรรมการให้บริการด้านการธนาคารตามกฎบัตรที่ได้รับอนุมัติจากมติของที่ประชุมผู้ถือหุ้น (ผู้เข้าร่วม ) และเป็นไปตามใบอนุญาต:

– ใบอนุญาตสำหรับการดำเนินงานธนาคารหมายเลข 1312 ลงวันที่ 25 กรกฎาคม 2551 ออกโดยธนาคารแห่งรัสเซียเพื่อดึงดูดเงินฝากและวางโลหะมีค่า

– ใบอนุญาตให้ดึงดูดเงินฝากและวางโลหะมีค่า เลขที่ 1312 ลงวันที่ 4 ธันวาคม 2558 โดยมีชื่อใหม่ของธนาคาร

– ใบอนุญาตของผู้เข้าร่วมวิชาชีพในตลาดหลักทรัพย์ที่ออกโดย Federal Commission for the Securities Market:

1. สำหรับการดำเนินกิจกรรมการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์หมายเลข 168-03481-100000 ลงวันที่ 07.12.2000 (ไม่มีระยะเวลาที่มีผล)
2. สำหรับกิจกรรมตัวแทนจำหน่ายหมายเลข 168-03584-010000 ลงวันที่ 12/07/2000 (ไม่มีอายุการใช้งาน)
3. เพื่อดำเนินกิจกรรมการจัดการหลักทรัพย์เลขที่ 168-03679-001000 ลงวันที่ 7 ธันวาคม 2543 (ไม่จำกัดระยะเวลา)

– ใบอนุญาตของผู้เข้าร่วมมืออาชีพในตลาดหลักทรัพย์ ที่ออกโดย Federal Service for Financial Markets เพื่อดำเนินกิจกรรมการรับฝากหมายเลข 068-12030-000100 ลงวันที่ 13 กุมภาพันธ์ 2552 (ไม่มีระยะเวลาที่มีผล)

ธนาคารเป็นผู้เข้าร่วมในโครงการประกันเงินฝากของรัฐที่ได้รับอนุมัติโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 117-FZ "ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" ลงวันที่ 23 ธันวาคม 2546 JSCB TKPB (OJSC) ถูกรวมอยู่ในทะเบียนของธนาคารที่เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากเมื่อวันที่ 27 มกราคม 2548 ภายใต้หมายเลข 507

ทุนจดทะเบียนของ JSC Bank TKPB ก่อตั้งขึ้นในจำนวน 117,500,000 รูเบิล แบ่งออกเป็น 116,500 หน่วย หุ้นสามัญจดทะเบียนมูลค่าหุ้นละ 1,000 รูเบิล 847 ชิ้น หุ้นบุริมสิทธิจดทะเบียนที่มีจำนวนเงินปันผลไม่ จำกัด มูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 1,000 รูเบิลและ 153 ชิ้น หุ้นบุริมสิทธิ์ที่มีอัตราการจ่ายเงินปันผลร้อยละ 120 ต่อปี มูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 1,000 รูเบิล ทุนจดทะเบียนของธนาคารสามารถเพิ่มหรือลดได้ ทุนสามารถเพิ่มได้โดยการเพิ่มมูลค่าที่ตราไว้ของหุ้นหรือการเพิ่มหุ้น และอาจลดลงได้โดยการลดมูลค่าที่ตราไว้ของหุ้นหรือลดจำนวนทั้งหมด รวมทั้งโดยการได้มาและไถ่ถอนโดยธนาคารของหุ้นที่วางไว้บางส่วนใน ลักษณะที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในบริษัทร่วมหุ้น" ธนาคารเป็นส่วนหนึ่งของระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย

ที่อยู่ตามกฎหมายของ JSC Bank "TKPB": 392000, Tambov, st. โซเวียต 118

เครือข่ายของธนาคารประกอบด้วยสำนักงานใหญ่ สำนักงานเพิ่มเติม 12 แห่ง สำนักงานปฏิบัติการ 2 แห่ง และโต๊ะเงินสด 2 แห่งด้านนอกศูนย์เงินสด สำนักงานใหญ่ของธนาคารและสาขา 7 แห่งดำเนินงานใน Tambov, 2 แห่งใน Michurinsk, 2 แห่งใน Rasskazov, หนึ่งแห่งใน Kotovsk, Uvarovo, Kirsanov มีสำนักงานปฏิบัติการในมอสโกและลิเปตสค์

เอกสารที่เป็นส่วนประกอบของธนาคารคือกฎบัตร ธนาคารเป็นนิติบุคคล เป็นเจ้าของทรัพย์สินแยกต่างหากซึ่งบันทึกอยู่ในงบดุลอิสระ สามารถใช้สิทธิและรับทรัพย์สินและสิทธิที่ไม่ใช่ทรัพย์สินส่วนบุคคลในชื่อของตนเอง รับผิดชอบ เป็นโจทก์และจำเลยในศาล มีตราประทับกลม ประทับตราและแบบฟอร์มพร้อมชื่อ .

ตามกฎบัตร JSCB TKPB (OJSC) ให้บริการด้านการธนาคารดังต่อไปนี้:

– การเปิดและปิดบัญชีของนิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละรายโดยไม่ต้องจัดตั้งนิติบุคคลและบุคคลในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศ บริการชำระเงินและเงินสด

– การรับเงินฝากจากนิติบุคคลและบุคคลในสกุลเงินรัสเซียและสกุลเงินต่างประเทศ

– การให้กู้ยืมแก่นิติบุคคลและบุคคล

– การทำธุรกรรมแลกเปลี่ยนสกุลเงิน

– ทำการโอนเงินผ่านระบบสากล “เวสเทิร์นยูเนี่ยน” ให้บริการโอนเงินผ่านเครือข่าย “ติดต่อ” ระบบ “Anelik”, “Migom”, “Zolotaya Korona”

– รับชำระเงินผ่านตู้ ATM สำหรับบริการสื่อสารเคลื่อนที่จากบุคคล

– การรับชำระค่าสาธารณูปโภคจากบุคคล

– การจัดหาบัตรธนาคารของระบบการชำระเงินระหว่างประเทศและรัสเซียให้กับลูกค้าส่วนตัวเพื่อใช้ การดำเนินโครงการบัตรเงินเดือน เพื่อความสะดวกของลูกค้า ธนาคารได้ติดตั้งตู้เอทีเอ็ม 11 เครื่องสำหรับให้บริการบัตรของระบบการชำระเงิน VISA และ MasterCard ใน Tambov, Michurinsk, Kotovsk และ Rasskazovo

– การดำเนินการกับโลหะมีค่า

– การจัดหาตู้นิรภัยของธนาคาร (ตู้นิรภัย) เพื่อใช้เพื่อความปลอดภัยของกองทุนและทรัพย์สินมีค่า

– การออกหนังสือค้ำประกันของธนาคาร

– การให้บริการธนาคารระยะไกล: “ธนาคาร – ลูกค้า”, “บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต”;

– การโอนเงินโดยไม่ต้องเปิดบัญชีในนามของบุคคล

– การทำธุรกรรมกับหลักทรัพย์

ทิศทางสำคัญของกิจกรรมของธนาคารคือการดึงดูดเงินทุนจากประชาชนเข้าสู่เงินฝาก งานเกี่ยวกับการรับเงินจากบุคคลเป็นเงินฝากดำเนินการตามใบอนุญาตทั่วไปของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 1312 ธนาคารสามารถรับเงินจากบุคคลตามเงื่อนไขการชำระคืนและการชำระเงินฝาก: ตามความต้องการ เร่งด่วน รวมถึงการฝากเงินตามเงื่อนไขการคืนอื่น ๆ

เงินฝากความต้องการใน JSCB TKPB (OJSC) เป็นเงินฝากที่มีอายุการเก็บรักษาไม่จำกัด การรับเงินสมทบเพิ่มเติมตลอดจนการออกเงินฝากจะดำเนินการตลอดระยะเวลาการจัดเก็บทั้งหมดตามจำนวนที่ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของผู้ฝาก

เงินฝากประจำถือเป็นเงินฝากที่ฝากไว้กับธนาคารในช่วงระยะเวลาหนึ่ง การออกเงินฝากดำเนินการตามข้อบังคับสำหรับเงินฝากบางประเภท

การคำนวณและการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากดำเนินการตามประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (มาตรา 839) ข้อบังคับของธนาคารแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 39-P ลงวันที่ 26 มิถุนายน 2541 และข้อบังคับของ JSCB TKPB (OJSC) สำหรับเงินฝากบางประเภท ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นตั้งแต่วันถัดจากวันที่ธนาคารได้รับเงินฝากจนถึงวันก่อนคืนให้แก่ผู้ฝาก

บัญชีเงินฝากจะเปิดให้ลูกค้าเฉพาะในกรณีที่ธนาคารได้รับเอกสารที่จำเป็นทั้งหมดและลูกค้าได้รับการระบุตัวตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย

การรับเงินฝากจะดำเนินการโดยคำนึงถึงข้อกำหนดของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการต่อสู้กับการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย (การฟอก) รายได้จากอาชญากรรมและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย"

เงินฝากได้รับการประกันตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" การชำระค่าชดเชยเงินฝากจะกระทำโดย “สถาบันประกันเงินฝาก” ของรัฐบรรษัท

พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียที่มีอายุครบ 14 ปีและมีหนังสือเดินทาง ชาวต่างชาติ และบุคคลไร้สัญชาติสามารถเป็นผู้ฝากเงินของ JSC Bank TKPB ได้ จำนวนเงินที่ระดมได้ (เงินฝาก) ไม่จำกัด

ในการเปิดบัญชีเงินฝาก บุคคลที่เป็นพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียจะต้องจัดเตรียมเอกสารต่อไปนี้ให้กับธนาคาร:

• เอกสารประจำตัวของบุคคล
• หนังสือรับรองการจดทะเบียนกับหน่วยงานด้านภาษี (ถ้ามี)

บุคคลธรรมดา - ชาวต่างชาติหรือบุคคลไร้สัญชาติยังจัดเตรียมบัตรตรวจคนเข้าเมืองและ (หรือ) เอกสารยืนยันสิทธิ์ในการอยู่ (พำนัก) ในสหพันธรัฐรัสเซียเพิ่มเติม

เมื่อเยี่ยมชมธนาคารเป็นครั้งแรก ผู้ฝากจะต้องทำความคุ้นเคยกับเงื่อนไขการฝากเงินที่เสนอ เลือกประเภทเงินฝาก แถลงด้วยวาจาเกี่ยวกับเรื่องนี้โดยแสดงเอกสารประจำตัวและกรอกเอกสารดังต่อไปนี้:

– สัญญาเงินฝากธนาคาร 2 ชุด
– คำสั่งรับเงินสดเมื่อทำการฝากเงิน

นักบัญชีกำหนดหมายเลขซีเรียลของบัญชีโดยขึ้นอยู่กับประเภทของเงินฝากโดยใช้พีซี ข้อมูลต่อไปนี้จะถูกป้อนลงในฐานข้อมูล: นามสกุล, ชื่อจริง, นามสกุลของนักลงทุน, หมายเลขสัญญา, รายละเอียดเอกสารประจำตัวของนักลงทุน, วันที่เปิดบัญชี, จำนวนอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน จากนั้นบัญชีส่วนบุคคลจะถูกเปิด ด้วยจำนวนเงินดาวน์ที่ป้อนและพิมพ์ใบเสร็จรับเงินซึ่งลงนามโดยผู้ลงทุน

ข้อตกลงจะต้องลงนามโดยผู้ฝากและผู้จัดการธนาคาร และลายเซ็นของผู้จัดการต้องได้รับการรับรองโดยประทับตราของธนาคาร

พื้นฐานในการปิดบัญชีธนาคารสำหรับการฝากเงินคือการยกเลิกข้อตกลงการฝากเงินของธนาคาร

ในกิจกรรมต่างๆ ธนาคารอยู่ภายใต้กฎบัตร กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย และข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซีย:

1. กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" ลงวันที่ 2 ธันวาคม 2533 ฉบับที่ 395-1 ซึ่งควบคุมขั้นตอนในการลงทะเบียนองค์กรสินเชื่อและการออกใบอนุญาตการดำเนินงานด้านการธนาคาร
2. กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการต่อสู้กับการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย (การฟอก) รายได้จากอาชญากรรมและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย" ลงวันที่ 7 สิงหาคม 2544 N 115-FZ;
3. กฎหมายของรัฐบาลกลาง“ การควบคุมสกุลเงินและการควบคุมสกุลเงิน” ลงวันที่ 10 ธันวาคม 2546 N 173-FZ ซึ่งควบคุมขั้นตอนในการทำธุรกรรมสกุลเงิน
4. คำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซีย "ในการเปิดและปิดบัญชีธนาคารบัญชีเงินฝาก" ลงวันที่ 14 กันยายน 2549 N 28-I ควบคุมขั้นตอนการเปิดและปิดบัญชีธนาคาร
5. ข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซีย "ในขั้นตอนการจัดตั้งสถาบันสินเชื่อสำรองสำหรับการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น" ลงวันที่ 20 มีนาคม 2549 N 283-P;
6. ข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซีย "กฎเกณฑ์การโอนเงิน" ลงวันที่ 19 มิถุนายน 2555 N 383-P
7. บทบัญญัติอื่น ๆ ของธนาคารแห่งรัสเซีย

เป็นผลให้เราสามารถพูดได้ว่า JSC Bank TKPB ดำเนินงานในทุกส่วนของตลาดการเงิน เป็นองค์กรสินเชื่อระดับสากลในระดับภูมิภาค และให้บริการทางการเงินที่หลากหลาย อย่างไรก็ตาม กิจกรรมสำคัญประการหนึ่งของธนาคารคือการระดมทุนจากบุคคลทั่วไป เงินฝากจากประชากรเป็นแหล่งหลักในการขยายฐานทรัพยากรของ JSC Bank TKPB

2.2. การประเมินกิจกรรมของ JSC Bank TKPB ในตลาดบริการเงินฝาก

ธนาคาร JSC "TKPB" เสนอทางเลือกการฝากเงินแก่ประชากรด้วยเงื่อนไขที่หลากหลาย เพื่อตอบสนองความต้องการของประชาชนในการออมและเพิ่มเงินทุน เพื่อเพิ่มฐานทรัพยากรธนาคารมุ่งเน้นไปที่การดึงดูดเงินทุนจากกลุ่มเป้าหมายต่างๆ: พลเมืองที่ทำงาน, ผู้รับบำนาญ, ผู้ปกครองที่ใส่ใจอนาคตของลูก ๆ ของพวกเขา ประเภทของเงินฝากของ Tambovcreditprombank OJSC แสดงไว้ในตารางที่ 1

ตารางที่ 1. เงินฝากของ JSC Bank TKPB สำหรับบุคคลธรรมดา

อายุการเก็บรักษา			อัตราดอกเบี้ย (รายปี)					จำนวนเงินดาวน์
1			2					3
"หมาป่าทัมบอฟ"
90 วัน			7,85%					50,000 ถู
"เงินบำนาญ" รับเงินฝากพร้อมสิทธิในการเติม จ่ายดอกเบี้ยเมื่อครบกำหนดระยะเวลาฝาก ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก “ตามความต้องการ”
270 วัน	5,1%				ไม่ จำกัด.
"เงินฝากวีไอพี" รับเงินฝากโดยมีสิทธิ์เติมเงิน (อย่างน้อย 3,000 รูเบิล) จ่ายดอกเบี้ยเงินฝากเมื่อหมดอายุ ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก “ตามความต้องการ”
30 วัน	5,0%					10,000 ถู
“บำนาญพลัส” เงินฝากนี้ได้รับการยอมรับโดยมีสิทธิ์เติมเงินโดยการโอนเงินที่ไม่ใช่เงินสดจากกองทุนบำเหน็จบำนาญแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย โดยชำระดอกเบี้ยทุกๆ 90 วัน กรณีถอนเงินฝากก่อนกำหนด อัตราดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนแปลง
2 ปี	3,5%						10 รูเบิล
"กล่องเงิน" รับเงินฝากโดยมีสิทธิ์เติมภายใน 180 วันแรก จ่ายดอกเบี้ยทุกๆ 90 วัน หากถอนเงินฝากก่อนกำหนด บางส่วนหรือทั้งหมด ภายใน 180 วันแรก ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก "ตามความต้องการ" หลังจาก 180 วันตามปฏิทินแรก -5.0%
375 วัน	8,50%						5,000 รูเบิล
“ด่วน 181 วัน” รับเงินฝากพร้อมสิทธิ์ในการเติมจ่ายดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจัดเก็บ ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก “ตามความต้องการ”
181 วัน		7,5 %			10,000 รูเบิล
"เงินฝากบำนาญ" รับเงินฝากพร้อมสิทธิ์ในการเติมจ่ายดอกเบี้ยทุก ๆ 30 วัน ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก “ตามความต้องการ”
91 วัน			7,85 %				3,000 รูเบิล
181 วัน			8,00 %				3,000 รูเบิล
270 วัน			8,25 %				3,000 รูเบิล
360 วัน			8,5 %				3,000 รูเบิล
720 วัน			9,0 %				3,000 รูเบิล
“ด่วน 1800 วัน” เติมเงินฝากแล้วจ่ายดอกเบี้ยทุก ๆ 90 วัน ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก “ตามความต้องการ”
18.00 น				0,01 %					10 รูเบิล
“ด่วน 270 วัน” รับเงินฝากพร้อมสิทธิ์ในการเติมเต็ม (อย่างน้อย 5,000 รูเบิล) จ่ายดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจัดเก็บ หากไม่มีธุรกรรมเดบิตจากการฝากเงินในช่วงระยะเวลาการจัดเก็บ - อัตราเพิ่มเติม 0.5% ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก “ตามความต้องการ”
271 วัน				8,25 %					30,000 รูเบิล
ด่วน "ปีโชคดี" รับเงินฝากพร้อมสิทธิในการเติม จ่ายดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาฝาก ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนดบางส่วนหรือทั้งหมด อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับระยะเวลาการเก็บรักษาเงินฝาก: สูงสุด 30 วัน - 0.01%; จาก 31 วันถึง 90 วัน - 6%; จาก 91 วันถึง 180 วัน - 6.5% ; จาก 181 วันถึง 270 วัน - 7.5%; จาก 271 วันถึง 360 วัน - 8%; จาก 361 วันถึง 370 วัน - 8.5%
วันที่ 370				8,5 %					10,000 รูเบิล

การฝากเงินของบุคคลจะถูกวางไว้เป็นระยะเวลา 30 ถึง 1800 วัน โดยมีการชำระดอกเบี้ยรายเดือนและรายไตรมาส รวมถึงการจ่ายดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการฝาก พลวัตและการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างเงินฝากของแต่ละบุคคลขึ้นอยู่กับระยะเวลาการจัดเก็บในช่วงตั้งแต่ 01/01/2558 ถึง 01/01/2559 แสดงไว้ในตารางที่ 2

ตารางที่ 2. การเปลี่ยนแปลงของเงินฝากบุคคลของ JSC Bank TKPB ขึ้นอยู่กับระยะเวลาการจัดเก็บตั้งแต่ 01/01/2559 ถึง 01/01/2558

	01/01/2016 พันรูเบิล	01/01/2558 พันรูเบิล	เปลี่ยนพันถู	เปลี่ยน, %
1	2	3	4	5
เงินฝากของบุคคล	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
บัญชี	48 897	61 840	-12 943	-20,93
สูงสุด 90 วัน	41 544	36 257	5 287	14,58
ใช้ได้ตั้งแต่ 91 ถึง 180 วัน	278 543	143 737	134 806	93,79
ใช้ได้ตั้งแต่ 181 วัน ถึง 1 ปี	593 629	655 176	-61 547	-9,39
เป็นระยะเวลา 1 ปี ถึง 3 ปี	530 479	487 119	43 360	8,9
เป็นระยะเวลากว่า 3 ปี	9 093	7 386	1 707	23,11

เงินฝากจากบุคคลทั่วไปในช่วงเวลานี้เพิ่มขึ้นเกือบ 8% ความนิยมมากที่สุดสำหรับประชากรคือการฝากเงินเป็นระยะเวลา 91 ถึง 180 วัน การเปลี่ยนแปลงคือ 134,806,000 รูเบิลหรือ 93.7% สิ่งนี้บ่งชี้ว่านโยบายดอกเบี้ยของ JSC Bank TKPB สำหรับเงินฝากเหล่านี้น่าสนใจที่สุดสำหรับบุคคล

ปัจจุบันธนาคารกำลังได้รับความนิยมมากขึ้นในหมู่ประชาชน ข้อเท็จจริงนี้ได้รับการยืนยันจากการเปลี่ยนแปลงของจำนวนลูกค้าในสาขาของ JSC Bank TKPB และปริมาณเงินฝากที่ดึงดูดจากลูกค้าที่เพิ่มขึ้น จำนวนบัญชีส่วนบุคคลมีการเติบโตอย่างรวดเร็ว ข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงของเงินฝากสำหรับปี 2558 แสดงไว้ในภาคผนวก 1

ณ วันที่ 01/01/2559 ฐานลูกค้าของธนาคารคือ 27,365 บัญชีของผู้ฝากเงินรายบุคคล เมื่อเทียบกับปีที่แล้ว จำนวนลูกค้าเพิ่มขึ้น 3.3% เทียบกับปี 2557 จำนวนเงินฝากทั้งหมดเพิ่มขึ้น 551,000 รูเบิล (19.86%). ในโครงสร้างของทรัพยากรที่ดึงดูด เงินทุนจากบุคคลครอบครอง 46.8% เมื่อพิจารณาถึงพลวัตของการฝากเงินของ JSC Bank TKPB เราสามารถสังเกตแนวโน้มของการเพิ่มศักยภาพทรัพยากรของธนาคาร การฝากเงินที่หลากหลาย ตัวเลือกการชำระเงินเพิ่มเติม และโหมดการทำงานที่สะดวกสบายไม่สามารถทำให้จำนวนลูกค้าเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วได้

ดังนั้นเราสามารถสรุปได้ว่าเงินฝากของบุคคลเป็นหนึ่งในแหล่งที่มาหลักของฐานทรัพยากร ธนาคารจะเพิ่มปริมาณเงินฝากในครัวเรือนเป็นประจำทุกปี เพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้ ธนาคารจัดทำแคมเปญโฆษณา เสนอเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยแก่ผู้ฝากเงิน และแนะนำอัตราดอกเบี้ยใหม่

2.3. วิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของ JSCB TKPB (OJSC)

การขยายฐานทรัพยากรโดยการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลถือเป็นสิ่งสำคัญประการหนึ่งของธนาคาร

ณ วันที่ 1 มกราคม 2559 เงินฝากประกันของบุคคลในธนาคารโดยรวมเพิ่มขึ้น 160.2 ล้านรูเบิลในแง่สัมพัทธ์ - 14.3% และมีจำนวน 1,280.1 ล้านรูเบิล (สำหรับปี 2557 - 1119, 9 ล้านรูเบิล) ส่วนแบ่งของแหล่งที่มานี้ในหนี้สินรวมของธนาคารลดลงเล็กน้อย (จาก 33.8% ณ วันที่ 1 มกราคม 2014 เป็น 33.3% ณ วันที่ 1 มกราคม 2016)

อัตราการเติบโตเปรียบเทียบของเงินฝากบุคคลทั่วไปสำหรับปี 2558 โดยทั่วไปสำหรับสถาบันสินเชื่อของภูมิภาค Tambov และ JSC Bank TKPB แสดงไว้ในรูปที่ 4

รูปที่ 4 เงินฝากของบุคคลโดยสถาบันสินเชื่อของภูมิภาค Tambov และ JSC Bank TKPB สำหรับปี 2558 %

จากข้อมูลข้างต้นเป็นที่ชัดเจนว่าในไตรมาสที่ 4 ปี 2558 อัตราการเติบโตของ Tambovkreditprombank เกินอัตราการเติบโตของภูมิภาค 4.8% อัตราการเติบโตของธนาคารคือ 116.2% ในภูมิภาค Tambov คือ 111.4% ธนาคารติดตามเงินฝากและอัตราดอกเบี้ยของแต่ละบุคคลอย่างต่อเนื่อง จากผลการติดตามพบว่าในไตรมาสที่ 4 ปี 2558 อัตราการเติบโตของ JSC Bank TKPB ของอัตราดอกเบี้ยที่เสนอโดยแผนกของธนาคารในภูมิภาคอื่น ๆ ที่ตั้งอยู่ในภูมิภาค Tambov ดังนั้น Express-Volga Bank จึงเสนออัตราดอกเบี้ยจาก 8.5 ถึง 11%, Home Credit Bank จาก 10 ถึง 11%, Orient Express Bank, TRUST Bank สูงถึง 11%

อัตราของ Sberbank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, VTB-24 ไม่เกินอัตราที่ JSC Bank TKPB เสนอ

ในปี 2014 อัตราถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของ JSC Bank TKPB ไม่เกินอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของเงินฝากในรูเบิลของสถาบันสินเชื่อขนาดใหญ่สิบแห่งที่ดึงดูดปริมาณเงินฝากที่ใหญ่ที่สุด จากพลวัตของการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย เห็นได้ชัดว่าตัวบ่งชี้นี้มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้น

ปริมาณเงินฝากในครัวเรือนและส่วนแบ่งตามแผนกโครงสร้างมีลักษณะเฉพาะตามข้อมูลที่ให้ไว้ในตารางที่ 3

ตารางที่ 3. ปริมาณและส่วนแบ่งเงินฝากของบุคคลแยกตามแผนกของ JSC Bank TKPB

	01.01.2015				01.01.2016		ส่วนเบี่ยงเบนจาก 01/01/2015
	ปริมาณเงินฝาก (พันรูเบิล)			ส่วนแบ่งในปริมาณรวม (%)	ปริมาณเงินฝาก (พันรูเบิล)	ส่วนแบ่งในปริมาณรวม (%)	ปริมาณเงินฝาก (พันรูเบิล)	จำนวนหุ้นรวม (+/-), %
1	2			3	4	5	6	7
สำนักงานใหญ่	489434			38,2	443561	39,6	+45873	-1,4
สำนักงานปฏิบัติการกรุงมอสโก		142115	11,1		137477	12,3	+4638	-1,2
1		2	3		4	5	6	7
ดี/โอ มิชูรินสกี้		187051	14,6		153102	13,7	+33049	+0,9
D/o โซเวียต		67787	5,3		61364	5,5	+6423	-0,2
D/o "กาล่า-แบงค์"		86136	6,7		74965	6,7	+11171	0,0
D/o หมายเลข 1 โคตอฟสค์		52398	4,1		55340	4,9	-2942	-0,8
เครื่องบันทึกเงินสดด้านนอกโต๊ะเงินสด		33793	2,6		29070	2,6	+4723	0,0
D/o อูวารอฟสกี้		64970	5,1		42286	3,8	+22684	+1,3
D/o ยูซนี่		31753	2,5		28118	2,5	+3635	0,0
D/o หมายเลข 2 ราสคาโซโว		5968	0,6		3934	0,3	+2034	+0,3
D/o หมายเลข 3 ราสคาโซโว		37671	2,9		31815	2,8	+5856	+0,1
D/o เลขที่ 4		53374	4,2		50024	4,5	+3350	-0,3
D/o เลขที่ 5		4235	0,3		2264	0,2	+1971	+0,1
D/o หมายเลข 6 เคอร์ซานอฟ		6635	0,5		4402	0,4	+2233	+0,1
D/o เลขที่ 7		16809	1,3		2243	0,2	+14566	+1,1
ทั้งหมด		1280129	100		1119964	100	+160165	เอ็กซ์

จากข้อมูลที่นำเสนอพบว่าส่วนแบ่งเงินฝากตามแผนกธนาคารเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย ส่วนแบ่งหลักของเงินฝากของแต่ละบุคคลอยู่ที่สำนักงานใหญ่ - 38.2%

ยอดเงินฝากภาคครัวเรือนตามเงื่อนไขการดึงดูดมีลักษณะข้อมูลดังต่อไปนี้ (ตารางที่ 4)

ในโครงสร้างของเงินฝากที่ดึงดูดจากบุคคล การเติบโตที่ยิ่งใหญ่ที่สุดคือกองทุนเป็นระยะเวลาตั้งแต่ 181 วันถึง 1 ปี ปริมาณตลอดทั้งปีเพิ่มขึ้น 1.2 เท่าหรือ 105.9 ล้านรูเบิล ส่วนแบ่งในช่วงเวลาที่กำหนดในจำนวนรวมที่เพิ่มขึ้นก็เพิ่มขึ้นจาก 43.6 เป็น 46.6%

ตารางที่ 4. ยอดเงินฝากของแต่ละบุคคลตามเงื่อนไขการดึงดูด

ชื่อ	01.01.16, (พันรูเบิล)	แบ่งปัน, %		01.01.15, (พันรูเบิล)	แบ่งปัน, %	อัตราการเติบโตตั้งแต่ 01/01/58, %
1	2	3	4		5		6
42301 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลตามความต้องการ”	18822	1,5	13467		1,2		139,7
42302 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลสูงสุด 30 วัน”	0	0	0		0		0
42303 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลตั้งแต่ 31 ถึง 90 วัน”	19726	1,5	41598		3,7		47,4
42304 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลตั้งแต่ 91 ถึง 180 วัน”	1444477	11,3	142779		12,7		101,2
42305 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลตั้งแต่ 181 วันถึง 1 ปี”	594304	46,4	488349		43,6		121,7
42306 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลตั้งแต่ 1 ถึง 3 ปี”	429233	33,5	372035		33,2		115,4
42307 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลเป็นระยะเวลาเกิน 3 ปี”	8491	0,7	11711		1,0		17,0
40817 “ยอดคงเหลือของบุคคลในบัตรธนาคาร”	64747	5,1	49867		4,4		129,8
40820 “บัญชีของบุคคลที่ไม่มีถิ่นที่อยู่”	212	0	47		0		0
42601 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ระดมทุนโดยบุคคลที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ตามความต้องการ”	4	0	2		0		0
42606 “เงินฝากและกองทุนระดมทุนอื่น ๆ ของบุคคลที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ตั้งแต่ 1 ถึง 3 ปี”	112	0	103		0		0
จำนวนบุคคลทั้งหมด	1280129	100	1119964		100		เอ็กซ์

เงินฝากที่ดึงดูดมาเป็นระยะเวลา 1 ถึง 3 ปีเพิ่มขึ้น 15.4% และส่วนแบ่งของพวกเขายังคงไม่เปลี่ยนแปลงในปริมาณเงินฝากรวมของบุคคล - 33.5%

ส่วนแบ่งของเงินฝากครัวเรือนที่มีอายุ 91 ถึง 180 วันลดลงและมีจำนวน 11.3% มีส่วนแบ่งลดลง 2.2 และจำนวนเงินฝาก 21.9 ล้านรูเบิล เป็นระยะเวลาตั้งแต่ 31 วันถึง 90 วัน

ยอดคงเหลือของเงินทุนส่วนบุคคล (บัญชี 40817) ณ วันที่ 1 มกราคม 2559 เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับวันที่ 1 มกราคม 2558 14.9 ล้านรูเบิล เงินทุนครัวเรือนที่ไหลเข้าในบัตรธนาคารในเดือนธันวาคมเกินตัวเลขของปีที่แล้วที่ 29.8%

โครงการเงินเดือนไม่ได้เปิดในปี 2558

JSC Bank TKPB นำเสนอเงินฝากที่มีให้เลือกมากมายสำหรับบุคคลทั่วไป ดำเนินตามนโยบายความน่าเชื่อถือและความปลอดภัยของกองทุนที่ธนาคารมอบหมาย

JSC Bank TKPB รับฝากเงินตามเงื่อนไขที่ใกล้เคียงกับความต้องการของลูกค้ามากที่สุด:

– เงินฝากเมื่อทวงถามโดยมีเงื่อนไขการคิดดอกเบี้ยเป็นทุนรายปี

– เงินฝากประจำ 27 ประเภท ได้แก่

2 ประเภทที่มีเงื่อนไขการชำระดอกเบี้ยค้างรับรายไตรมาส

6 ประเภทที่มีเงื่อนไขการแปลงเป็นรายเดือนของดอกเบี้ยค้างรับ

2 ประเภทที่มีเงื่อนไขของการแปลงเป็นรายไตรมาสของดอกเบี้ยค้างรับ

16 ประเภทที่มีเงื่อนไขการคงค้างดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดสัญญาเงินฝากธนาคาร

– บัญชีปัจจุบันของบุคคลในรูเบิล;

– บัญชีสำหรับการชำระหนี้โดยใช้บัตรธนาคารของระบบการชำระเงินระหว่างประเทศรวมถึงภายในกรอบของโครงการเงินเดือน

ในช่วงระยะเวลารายงาน ธนาคารมีทรัพยากรสินเชื่อเพียงพอในการตอบสนองข้อกำหนดของธนาคารแห่งรัสเซียในการประเมินสถานการณ์ทางเศรษฐกิจ สร้างความมั่นคงเพื่อรับรู้ว่าเพียงพอสำหรับการมีส่วนร่วมในระบบประกันเงินฝาก และให้กู้ยืมต่อไป บุคคล

อย่างไรก็ตาม เพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้เงินฝากไหลออก คณะกรรมการธนาคารจึงได้ตัดสินใจเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยขึ้นตั้งแต่ 02/28/2558, 05/22/2558, 06/04/2558, 08/13/2558, 09/ 07/201 เงินฝากรูปแบบใหม่พร้อมอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นสำหรับประชาชน

ณ สิ้นปีขนาดเงินฝากอยู่ระหว่าง 100 ถึง 400,000 รูเบิล เพิ่มขึ้น 6.5% (มากถึง 400.9 พันรูเบิล) จาก 400 เป็น 700,000 รูเบิล – เพิ่มขึ้น 21.5% (มากถึง 293.9 พันรูเบิล) จาก 700 ถึง 1 ล้านรูเบิล – เพิ่มขึ้น 14.5% (สูงถึง 151.6 พันรูเบิล) มากกว่า 1 ล้านรูเบิล – เพิ่มขึ้น 14.9% (สูงถึง 301.3 พันรูเบิล)

การเติบโตของเงินฝากในจำนวนที่ใกล้เคียงกับจำนวนเงินชดเชยการประกันภัยสูงสุด บ่งชี้ถึงผลกระทบเชิงรุกของระบบประกันภัยต่อพฤติกรรมการออมของประชากร เป็นผลให้ภายในสิ้นปีส่วนแบ่งเงินฝากมากกว่า 400,000 รูเบิล มากถึง 700,000 รูเบิล เพิ่มขึ้นจาก 21.6 เป็น 23.0% ของปริมาณเงินฝากทั้งหมด มากกว่า 700,000 รูเบิล เพิ่มขึ้นจาก 35.2% เป็น 35.4%

เงินทุนของบุคคลที่ดึงดูดตามข้อตกลงเงินฝากธนาคารหมายถึงเงินฝากที่ต้องประกันและรวมอยู่ในฐานการคำนวณของเบี้ยประกัน

ณ วันที่ 01/01/2559 มีการสรุปสัญญาเงินฝากประจำ 6,349 สัญญาและสัญญาแบบออนดีมานด์ 21,016 สัญญา และ ณ วันที่ 01/01/2558 - สัญญาเงินฝากประจำ 5,761 สัญญาและสัญญาออนดีมานด์ 20,788 สัญญา

ตั้งแต่เข้าร่วมระบบประกันเงินฝาก จำนวนเบี้ยประกันที่โอนไปยังหน่วยงานมีจำนวน 23,090.6 พันรูเบิล รวมถึงการโอน 1,171.6 พันรูเบิล สำหรับไตรมาสที่ 4 ปี 2558

แผนธุรกิจของ JSC Bank TKPB ช่วยเพิ่มพอร์ตสินเชื่อดังนั้นจึงต้องใช้ทรัพยากรเพิ่มเติมซึ่งมีการเติบโตด้วยเช่นกัน

เป็นผลให้เราสามารถพูดได้ว่างานหลักของธนาคารในด้านการดึงดูดทรัพยากรคือการรักษาและเพิ่มปริมาณการให้บริการโดยธนาคารในตลาดการธนาคารของลูกค้าและเพื่อสร้างความพึงพอใจในระยะยาวของลูกค้าเมื่อพิจารณา เงื่อนไขการวางเงินทุน

เพื่อสร้างฐานทรัพยากรสำหรับการขยายการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ การลงทุนในภาคเศรษฐกิจที่แท้จริงของเศรษฐกิจ และลดความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย ธนาคารระบุว่าเป็นลำดับความสำคัญหลักเมื่อสร้างฐานทรัพยากร: การขยายเงื่อนไขในการระดมทุน ลด ต้นทุนรวมของทรัพยากร ปรับโครงสร้างการดึงดูดทรัพยากรให้เหมาะสม

นโยบายภาษีของธนาคารมุ่งเป้าไปที่ลูกค้าในวงกว้าง และให้ความยืดหยุ่นในการกำหนดค่าธรรมเนียมสำหรับกองทุนที่ดึงดูด อัตราดอกเบี้ยเงินฝากและกองทุนที่วางไว้ให้เลือกมากมาย

บทที่ 3.แนวทางการปรับปรุงนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

3.1. มาตรการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ JSC Bank TKPB

ปัญหาหนึ่งที่ธนาคารพาณิชย์กำลังเผชิญอยู่ในปัจจุบันคือปัญหาในการสร้างฐานทรัพยากรที่เหมาะสมที่จะตอบสนองความต้องการของธนาคาร

ฐานทรัพยากรมีผลกระทบโดยตรงต่อสภาพคล่องและความสามารถในการละลายของธนาคารพาณิชย์ จำนวนรายได้ที่ธนาคารพาณิชย์ได้รับนั้นขึ้นอยู่กับขนาดของทรัพยากรที่ธนาคารได้รับในตลาดสำหรับทรัพยากรต่างๆ และโดยเฉพาะเงินฝาก สิ่งนี้ทำให้เกิดการแข่งขันระหว่างธนาคารเพื่อดึงดูดทรัพยากร

การก่อตัวของฐานทรัพยากร ซึ่งรวมถึงการดึงดูดลูกค้าใหม่ เป็นส่วนสำคัญของการจัดการสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารพาณิชย์อย่างยืดหยุ่น การจัดการความรับผิดที่มีประสิทธิภาพหมายถึงการดำเนินการตามนโยบายเงินฝากที่มีอำนาจ ความเฉพาะเจาะจงของกิจกรรมนี้คือในแง่ของการดำเนินการเชิงรับ ทางเลือกของธนาคารมักจะถูกจำกัดอยู่เพียงกลุ่มลูกค้าบางกลุ่ม ซึ่งมีความผูกพันกับลูกค้ามากกว่าผู้กู้ยืม

ปัจจุบันการพัฒนาการแข่งขันด้านการธนาคารนำไปสู่ความสัมพันธ์ที่ใกล้ชิดกับลูกค้าบางราย หากกลุ่มลูกค้าเหล่านี้แคบ แสดงว่าธนาคารต้องพึ่งพาลูกค้าเหล่านี้สูงมาก ดังนั้นเพื่อเสริมสร้างฐานทรัพยากรให้แข็งแกร่ง ธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องมีนโยบายเงินฝากที่สมดุล ทั้งในแง่เงื่อนไข ปริมาณ และอัตราดอกเบี้ย

เพื่อที่จะขยายศักยภาพทรัพยากรและลูกค้า JSC Bank TKPB จำเป็นต้องปรับปรุงนโยบายเงินฝากให้มากที่สุด ประการแรก นโยบายการฝากเงินควรมุ่งเป้าไปที่การขยายรายการเงินฝากที่มีให้กับลูกค้ากลุ่มต่างๆ พร้อมทั้งแนะนำบริการรูปแบบใหม่เพื่อความสะดวกของลูกค้า

นโยบายเงินฝากของ JSC Bank TKPB ควรคำนึงถึงความต้องการของประชาชนทุกกลุ่มอายุและสังคม - คนทำงานและผู้รับบำนาญ เยาวชนและวัยกลางคน และควรได้รับการออกแบบสำหรับทั้งกลุ่มผู้มีรายได้น้อยของประชากรและผู้ที่มี ระดับรายได้ปานกลางและสูง

เพื่อเพิ่มความสนใจของบุคคลในการรับบริการฝากเงินที่ JSC Bank TKPB สามารถใช้เครื่องมือดังต่อไปนี้:

• ขยายรายการเงินฝากที่มุ่งเป้าไปที่กลุ่มสังคมต่าง ๆ ของประชากร
• ความเป็นไปได้ในการรับดอกเบี้ยล่วงหน้า
• การแนะนำโครงการเงินเดือน
• รับสิทธิประโยชน์ โบนัส และส่วนลด โดยความร่วมมือกับธนาคารมาโดยตลอด
• การปรับปรุงนโยบายการโฆษณาของ JSC Bank TKPB;
• การดำเนินการตามโปรแกรม “เงินฝากออนไลน์”

เพื่อเพิ่มเงินฝากของบุคคล JSC Bank TKPB สามารถเสนอการเปิดเงินฝากรูปแบบใหม่ “Hit of the Season” ภายใต้เงื่อนไขดังต่อไปนี้ ระยะเวลาจัดเก็บ 370 วัน อัตราดอกเบี้ย 11% ต่อปี พร้อมสิทธิ์ในการเติม จำนวนเงินดาวน์ขั้นต่ำ 10,000 รูเบิล

เพื่อดึงดูดคนรุ่นใหม่ให้มีจำนวนผู้ฝากเงิน JSC Bank TKPB ควรพัฒนาเงินฝาก "เยาวชน" โดยมุ่งเป้าไปที่กลุ่มสังคมของประชากรนี้โดยเฉพาะ

เสนอให้แนะนำเงื่อนไขต่อไปนี้สำหรับการบริจาคนี้:

– จำนวนขั้นต่ำ 2,000 รูเบิล

– ระยะเวลาการเก็บเงินฝากคือ 5 ปี

– ดอกเบี้ยรายปี – 11%;

– จำกัดอายุตั้งแต่ 18 ถึง 23 ปี

เพื่อให้มั่นใจว่ามีผู้ฝากเงินหลั่งไหลเข้ามาสำหรับเงินฝากประเภทนี้ ขอแนะนำให้แนะนำสิ่งจูงใจที่จะดึงดูดใจในหมู่ประชากรวัยหนุ่มสาว นี่อาจเป็นส่วนลดเมื่อซื้อตั๋วรถไฟ หรือเมื่อซื้อวรรณกรรมทางวิทยาศาสตร์ในร้านหนังสือ สิทธิประโยชน์เหล่านี้จะใช้ได้ก็ต่อเมื่อมีการชำระค่าบริการด้วยเงินทุนที่อยู่ในเงินฝากนี้และถูกเก็บไว้เป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งระยะเวลาการจัดเก็บเต็ม

คุณสามารถแนะนำเงินฝาก "นักเรียน" โดยมุ่งเน้นไปที่ประชากรรุ่นเยาว์ซึ่งกลุ่มเป้าหมายจะเป็นนักเรียนในเมืองตัมบอฟ สำหรับการฝากนี้ จำนวนเงินขั้นต่ำคือ 1,000 รูเบิล ระยะเวลาการฝากคือ 181 ถึง 1,095 วัน อัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 7.5 – 8.5% ต่อปี ความน่าสนใจของเงินฝากนี้อาจเป็นไปได้ว่าสามารถโอนดอกเบี้ยค้างรับไปเป็นค่าเล่าเรียนที่มหาวิทยาลัยได้

เป็นส่วนหนึ่งของการปรับปรุงนโยบายเงินฝาก JSC Bank TKPB สามารถเสนอเงินฝากจำนวนมากมุ่งเป้าไปที่ลูกค้าที่มีรายได้สูง ตัวอย่างเช่น เงินฝาก "พรีเมียม" ซึ่งมีคุณลักษณะเป็นบริการส่วนบุคคล บริการของผู้จัดการส่วนตัวที่แก้ไขปัญหาทางการเงินของลูกค้าตลอดเวลา เป็นโอกาสที่จะมาที่ธนาคารแบบ "โทร" โดยไม่ต้องมี เพื่อรอคิวที่สาขาคือการเข้าถึงบริการช่วยเหลือลูกค้าต่างๆ . สำหรับการฝากแบบพรีเมี่ยม คุณสามารถเติมเงินฝากได้ภายใน 60 วันนับจากวันที่เปิดบัญชี “พรีเมี่ยม” คือเงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดในบรรดาเงินฝากธนาคาร โดยมีการจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนและความเป็นไปได้ในการแปลงตัวพิมพ์เป็นทุน

JSCB "TKPB" (OJSC) จะต้องนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากที่มุ่งตอบสนองความต้องการของผู้ฝากเงินเพื่อที่อยู่อาศัย การซื้อจำนวนมาก การชำระค่าการศึกษา การท่องเที่ยว และนันทนาการ ขอแนะนำให้พัฒนาเงินฝาก "ศาสตราจารย์" ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์เงินฝากที่ออกแบบมาสำหรับอาจารย์ของมหาวิทยาลัย Tambov อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 6–10% และมีการถอนบางส่วน - 20% ของจำนวนเงินสมทบเพิ่มเติม

เมื่อพัฒนาเงินฝาก “ครอบครัว +” กลุ่มคนที่มีลูกอายุต่ำกว่า 18 ปี ณ เวลาที่สมัครกับธนาคารจะมีส่วนร่วม อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากประเภทนี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตั้งแต่ 7 ถึง 10% ต่อปี

อีกมาตรการหนึ่งในการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของธนาคาร JSC “TKPB” และเพิ่มดอกเบี้ยของลูกค้าในบริการเงินฝากคือการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากที่วางไว้ล่วงหน้าเพื่อชดเชยการสูญเสียจากเงินเฟ้อ ในกรณีนี้ เมื่อวางเงินในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ผู้ลงทุนจะได้รับรายได้ทันที อย่างไรก็ตาม หากสัญญาเงินฝากธนาคารถูกยกเลิกก่อนกำหนด ธนาคารจะคำนวณดอกเบี้ยของเงินฝากใหม่ และจำนวนเงินส่วนเกินที่ชำระจะถูกหักออกจากจำนวนเงินฝาก

เพื่อที่จะเร่งความเร็วและทำให้ลูกค้าได้รับข้อมูลที่จำเป็นเกี่ยวกับการฝากเงินที่ JSC Bank TKPB ได้ง่ายขึ้น ขอแนะนำให้สร้างบริการลูกค้า ซึ่งผู้มีโอกาสเป็นผู้ฝากเงินสามารถรับข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์เงินฝากที่มีอยู่ได้ฟรี ของค่าใช้จ่ายทางโทรศัพท์ การให้บริการนี้จะช่วยลดเวลาที่ใช้ในการให้บริการผู้ฝากเงินโดยตรงที่สำนักงานของธนาคาร และเป็นผลให้ดึงดูดผู้ฝากเงินรายใหม่จากกลุ่มโซเชียลต่างๆ

ในขณะเดียวกัน ธนาคารควรให้ความสำคัญกับนโยบายการโฆษณาอย่างต่อเนื่อง ซึ่งจะทำให้เป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการสร้างฐานลูกค้า ข้อได้เปรียบทางการแข่งขันแต่ละข้อของธนาคารและผลิตภัณฑ์เงินฝากใหม่แต่ละรายการจะต้องเป็นที่รู้จักและเข้าใจแก่ลูกค้า เปรียบเทียบได้ง่าย และเปรียบเทียบได้ดีกับข้อเสนอของคู่แข่งด้วย

ปัจจุบันธนาคารต่างๆ กำลังเสนอการฝากเงินออนไลน์อย่างแข็งขัน ในสิ่งนี้พวกเขาได้รับการสนับสนุนจากลูกค้าที่ช่วยประหยัดเวลาในการเยี่ยมชมสำนักงาน และใช้ประโยชน์จากโอกาสในการเป็นนักลงทุนจากระยะไกล

อีกหนึ่งกลไกในการปรับปรุงนโยบายเงินฝากธนาคาร JSC "TKPB" อาจให้บริการการดำเนินการตามโปรแกรม “เงินฝากออนไลน์” ในการดำเนินการนี้ ก็เพียงพอแล้วสำหรับนักลงทุนในอนาคตที่จะมีบัญชีเปิดและเข้าถึงบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตที่ JSC Bank TKPB เมื่อใช้โปรแกรมนี้ คุณสามารถเปิดการฝากเงินจากบรรทัดการฝากปัจจุบันได้ ข้อดีของโปรแกรมนี้สำหรับลูกค้าอย่างเห็นได้ชัด - ประหยัดเวลาในการเยี่ยมชมสำนักงานและทำให้การเปิดเงินฝากสะดวกสบายที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ - ที่ทำงาน ที่บ้าน หรือแม้แต่ในช่วงวันหยุด แม้ว่าบริการนี้จะอยู่ห่างไกล แต่ข้อตกลงในการเปิดเงินฝากจะถูกเก็บไว้ที่สาขาของธนาคาร และลูกค้าสามารถรับเงินฝากได้เมื่อมาที่สำนักงานครั้งแรก เงื่อนไขเดียวในการเปิดการฝากเงินออนไลน์คือบริการนี้สามารถใช้งานได้โดยลูกค้าที่มีประสบการณ์เชิงบวกในการเปิดการฝากเงินกับ JSC Bank TKPB เท่านั้น

ดังนั้น เมื่อพัฒนามาตรการเพื่อปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ JSC Bank TKPB เกณฑ์บางประการในการเพิ่มประสิทธิภาพควรได้รับคำแนะนำ ซึ่งสามารถเน้นได้ดังต่อไปนี้:

• การแบ่งส่วนพอร์ตเงินฝาก (ตามลูกค้า)
• แนวทางที่แตกต่างให้กับลูกค้ากลุ่มต่างๆ
• ความสามารถในการแข่งขันของผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคาร

โดยสรุป เราสามารถพูดได้ว่าแต่ละธนาคารพัฒนานโยบายการฝากเงินของตนเอง โดยกำหนดประเภทของเงินฝาก เงื่อนไขและดอกเบี้ยของเงินฝาก เงื่อนไขในการดำเนินการฝากเงิน ในขณะเดียวกันก็ขึ้นอยู่กับกิจกรรมเฉพาะและคำนึงถึงปัจจัยของ การแข่งขันจากธนาคารอื่นและกระบวนการเงินเฟ้อที่เกิดขึ้นในระบบเศรษฐกิจ

3.2. การพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝาก “การลงทุนแห่งอนาคต” ให้กับ JSC Bank TKPB

ปัจจุบันในภาคการธนาคารมีเงินฝากจำนวนมากที่มุ่งตอบสนองความต้องการของประชากรทุกกลุ่มทางสังคม อย่างไรก็ตาม ในรัสเซียในปัจจุบัน มีเพียงองค์กรสินเชื่อบางแห่งเท่านั้นที่ออกเงินฝากเป้าหมายสำหรับเด็ก สามารถเปิดได้เช่นที่ Zenit Bank, Alfa-Bank, PJSC SDM - Bank เงื่อนไขที่สถาบันสินเชื่อเสนอสำหรับเงินฝากของเด็กนั้นแตกต่างกันอย่างมาก ดังนั้นธนาคารบางแห่งจึงเปิดเงินฝากดังกล่าวในนามของเด็กอายุต่ำกว่า 14 ปีเท่านั้น ในขณะที่บางแห่งก็เปิดเงินฝากดังกล่าวจนกว่าเด็กอายุจะครบ 18 ปีบริบูรณ์ ระยะเวลาการฝากเงินอาจเป็นหนึ่งปีหรือห้าปีก็ได้ จำนวนเงินฝากขั้นต่ำในบางธนาคารกำหนดไว้ที่ 1,000 รูเบิลและในธนาคารอื่น ๆ - 100,000 นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารในตลาดก็ไม่ชัดเจนเช่นกันอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของเด็กจะแตกต่างกันไปตั้งแต่ 5% ถึง 9% ต่อปี เงินฝากประเภทนี้จะถูกเติมเต็ม ความสามารถในการทำธุรกรรมเดบิตด้วยการฝากเงินนั้นมีให้โดยธนาคารจำนวนขั้นต่ำ ตามกฎแล้ว เงินฝากจะขยายออกไปโดยอัตโนมัติจนกว่าเด็กจะเข้าสู่วัยผู้ใหญ่หรืออายุครบ 14 ปี

พ่อแม่ (ผู้ปกครอง) หรือญาติสนิทเป็นผู้เปิดเงินฝากของเด็ก ลูกค้าที่เปิดการฝากเงินดังกล่าวเรียกว่าผู้ฝากเงิน เขามีสิทธิทั้งหมดของผู้ฝากจนกว่าเด็กจะนำเสนอเงินฝาก ผู้เยาว์สามารถเป็นผู้ฝากเงินได้เมื่ออายุครบ 14 ปี

เนื่องจาก JSC Bank TKPB ทบทวนนโยบายการฝากเงินเป็นระยะ และเพื่อติดตามคู่แข่ง พยายามปรับปรุงสายผลิตภัณฑ์สำหรับการฝากเงิน ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยจึงเปลี่ยนแปลง เราจึงควรพิจารณาวิธีการดึงดูดลูกค้าดังกล่าวเป็นการแนะนำเงินฝากใหม่ที่ไม่ได้มาตรฐาน สินค้า “เงินฝากในอนาคต” .

ข้อดีหลักของการฝากเงินสำหรับเด็กคือ:

• ผลิตภัณฑ์นี้จะรับประกันการเริ่มต้นชีวิตผู้ใหญ่ของเด็กเมื่อเข้าสู่วัยผู้ใหญ่
• ทั้งพ่อแม่และผู้ปกครองสามารถเปิดเงินฝากได้
• ความเป็นไปได้ในการเติมเงิน;
• ไม่จำกัดจำนวนการเติมเข้าบัญชีเงินฝากของเด็ก
• อัตราดอกเบี้ยที่ดี
• เมื่อเข้าสู่วัยผู้ใหญ่เด็กจะมีโอกาสบริหารเงินสะสมได้อย่างอิสระ

เงินฝากสำหรับเด็กก็มีข้อเสียเช่นกัน กล่าวคืออัตราดอกเบี้ยมักจะต่ำกว่าเงินฝากประจำ 0.5-1% อย่างไรก็ตาม วิธีนี้ดีกว่าการเก็บเงินออมของคุณไว้โดยที่ไม่มีทางจะเพิ่มขึ้นอย่างแน่นอน เมื่อใช้เงินฝากเด็ก เด็กจะมีทุนค่อนข้างมากอยู่แล้ว ซึ่งช่วยให้เขาได้รับการศึกษาหรือเปิดธุรกิจของตัวเองได้ นอกจากนี้เขาจะได้เรียนรู้การจัดการเงินอย่างชาญฉลาดซึ่งจะช่วยให้เขาจัดการเงินได้อย่างถูกต้องในอนาคต

ข้อดีของการฝากเงิน:

– การแปลงดอกเบี้ยเป็นทุน;

– ความเป็นไปได้ของการเติมเต็ม

เพื่อพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากที่น่าสนใจที่สุด "การลงทุนในอนาคต" ที่ JSC Bank TKPB เราจะคำนวณจำนวนเงินสุดท้ายหากลูกค้าฝากเงิน 10,000 รูเบิลเป็นเวลา 2 ปีในอัตราสูงสุด 9% ที่ JSC Rosselkhozbank และที่ 9.5% ต่อปีที่ PJSC Sovcombank

การคำนวณเหล่านี้ควรดำเนินการโดยใช้สูตรการคำนวณดอกเบี้ยทบต้น:

SUM=X*(1+%) n (1)

SUM อยู่ที่ไหน – จำนวนเงินสุดท้าย

X – จำนวนเงินเริ่มต้น;

% – อัตราดอกเบี้ยต่อปี / 100;

n – จำนวนงวด, ปี (เดือน, ไตรมาส)

ลักษณะเปรียบเทียบความสามารถในการทำกำไรของเงินฝากแสดงไว้ในตารางที่ 5

ตารางที่ 5. ลักษณะเปรียบเทียบความสามารถในการทำกำไรของเงินฝาก

ข้อเสนอของธนาคารเหล่านี้เริ่มแรกมุ่งเป้าไปที่กลุ่มผู้บริโภคที่ค่อนข้างจำกัด อัตราผลตอบแทนของเงินฝากที่นำเสนอยังคงอยู่ที่ 20% ดังนั้นที่ JSC Bank TKPB จึงจำเป็นต้องพัฒนาเงินฝาก "การลงทุนในอนาคต" ซึ่งจะทำให้ผู้บริโภคเป้าหมายมีรายได้มากที่สุดมากกว่าคู่แข่งที่นำเสนอข้างต้น

เงื่อนไขของเงินฝากประจำที่เสนอ “การลงทุนในอนาคต” ของ JSC Bank “TKPB” แสดงไว้ในตารางที่ 6

ตารางที่ 6. เงินฝาก “การลงทุนในอนาคต” ของ JSC Bank “TKPB”

ข้อดีของการฝากเงิน:

• การแปลงดอกเบี้ยเป็นทุน;
• ความเป็นไปได้ของการเติมเต็ม;
• อัตราดอกเบี้ยคงที่
• ต่ออายุอัตโนมัติ

มาคำนวณความสามารถในการทำกำไรของผลิตภัณฑ์เงินฝาก “เงินฝากในอนาคต” โดยใช้เงื่อนไขที่คล้ายกัน

กำไรจะเท่ากับ:

10,000*(1+14.5/100) 2= 13110.25 ถู

13110.25-10,000=3110.25 ถู

การทำกำไรของผลิตภัณฑ์ที่คำนวณได้จะเป็น:

3110,25/10000=31,1 %

จากการวิเคราะห์เปรียบเทียบเงินฝากประเภทนี้ เราสามารถสรุปได้ว่า JSC Bank TKPB สามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์การธนาคารที่มีประสิทธิภาพและน่าดึงดูดยิ่งขึ้นสำหรับลูกค้าที่มีบุตรที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะ

คุณสมบัติที่โดดเด่นของผลิตภัณฑ์เงินฝากที่เสนอคือความเป็นไปได้ในการเปิดเงินฝากสำหรับ "ที่เล็กที่สุด" ระยะเวลาการฝากเงินคือตั้งแต่ 1 ถึง 18 ปี โดยผู้ฝากสามารถเปิดเงินฝากระยะยาวได้ตั้งแต่วันแรกของชีวิตจนอายุครบกำหนด ในตอนแรกจำนวนเงินที่ผู้ปกครองลงทุนในเงินฝากของเด็กจะเพิ่มขึ้น 5-10 เท่าหลังจาก 18 ปี

การคำนวณแสดงให้เห็นว่า "การลงทุนในอนาคต" ในช่วงเวลา 18 ปีที่ JSC Bank TKPB จะทำกำไรได้อย่างไร:

ตัวเลือก 1 ผู้ปกครองเปิดเงินฝากเป็นระยะเวลา 18 ปีและฝาก 20,000 รูเบิลเข้าบัญชีทันที หากคุณไม่เคยเติมเงินเด็กจะสามารถถอนเงินได้ 111,198 รูเบิลในอัตราเฉลี่ยต่อปี 10% เมื่อสิ้นสุดภาคเรียน

ตัวเลือกที่ 2 ภายใต้เงื่อนไขเริ่มต้นเดียวกัน ผู้ปกครองจะเติมเงินด้วยสัญลักษณ์ 500 รูเบิล ทุกๆเดือน. ในกรณีนี้เด็กที่เป็นผู้ใหญ่จะมีเงิน 420,346 รูเบิลอยู่แล้ว

จากการคำนวณพบว่า “การลงทุนในอนาคต” จะทำให้เด็กได้รับเงินตามอายุที่บรรลุนิติภาวะซึ่งมากกว่าเงินสมทบเริ่มแรกหลายเท่า

ปัจจุบันมีธนาคารเพียงไม่กี่แห่งที่มีผลิตภัณฑ์ดังกล่าวอยู่ในวงเงินเงินฝากและมักมีระยะเวลาฝากดังกล่าวนานถึง 3-5 ปี ซึ่งไม่เป็นไปตามความคาดหวังของผู้ปกครองที่เมื่อเปิดเงินฝากของบุตรหลานแล้วคาดว่าจะสะสมจำนวนที่มีนัยสำคัญโดย เวลาที่ลูกของพวกเขาบรรลุนิติภาวะ

ความน่าดึงดูดใจของ “เงินฝากในอนาคต” อาจเป็นความจริงที่ว่าไม่เพียงแต่พ่อแม่เท่านั้น แต่ยังรวมถึงญาติ - ปู่ย่าตายาย พี่น้อง ฯลฯ ที่สามารถเปิดเงินฝากให้บุตรหลานใน JSC Bank TKPB ได้ ในการดำเนินการนี้ เพียงแสดงหนังสือเดินทางและสูติบัตรต้นฉบับของเด็กก็เพียงพอแล้ว “การลงทุนในอนาคต” จัดให้มีการสะสมจำนวนเงินที่ต้องการภายในวันที่กำหนด ความพิเศษของผลิตภัณฑ์นี้คือลูกค้าสามารถวางเงินได้เป็นระยะเวลานาน

โบนัสสำหรับการเปิดเงินฝากนี้จะเป็นการออกบัตรธนาคาร VisaElectron ฟรี ในกรณีนี้ บัตรธนาคารจะทำหน้าที่เป็นเครื่องมือในการใช้บริการเติมเงินเงินฝากผ่านตู้ ATM ของ JSC Bank TKPB

ข้อดีอีกอย่างคือสามารถเปิด “การลงทุนเพื่ออนาคต” ในนามลูกได้ทุกวัย ผู้ฝากจะจัดการกองทุนจนถึงอายุ 14 ปี และหลังจากได้รับหนังสือเดินทางแล้ว เด็กก็สามารถจัดการเงินออมจากเงินฝากได้อย่างอิสระ

“เงินฝากในอนาคต” ในธนาคาร JSC “TKPB” อาจน่าสนใจสำหรับบุคคลที่มีลูกคนที่สอง หากเป็นไปได้ที่จะลงทุนทุนการคลอดบุตรในเงินฝากนี้ ในปี 2559 จำนวนทุนการคลอดบุตรที่ต้องชำระเมื่อคลอดบุตรคนที่สองคือ 453.026,000 รูเบิล ครอบครัวที่ใช้ผลิตภัณฑ์เงินฝาก “การลงทุนในอนาคต” จะได้รับงบประมาณครอบครัวเพิ่มขึ้นพอสมควร หากคุณนำเงินจำนวนนี้ไปฝาก "การลงทุนในอนาคต" ที่ JSCB TKPB (OJSC) ที่ 10% การเพิ่มขึ้นตลอดทั้งปีจะอยู่ที่ประมาณ 45,000 รูเบิล ข้อได้เปรียบที่ไม่ต้องสงสัยคือเจ้าของบัญชีจะสามารถทำได้ รับเงินปันผลรายเดือนตามเงินฝากที่มีอยู่ ซึ่งหมายความว่าครอบครัวที่โอนเงินทุนการคลอดบุตรไปยังบัญชีเงินฝากใน Tambovkreditprombank จะมีโอกาสได้รับเงินสดซึ่งตามกฎหมายปัจจุบันว่าด้วยทุนการคลอดบุตรสามารถใช้จ่ายได้ไม่เพียง แต่ชำระค่าโรงเรียนอนุบาล โรงเรียน และการศึกษาต่อของเด็กที่ มหาวิทยาลัยปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่และการจัดตั้งส่วนที่ได้รับทุนจากเงินบำนาญของผู้ปกครอง แต่ยังใช้เป็นค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันสำหรับค่าอาหาร การพักผ่อน การรักษา และการเข้าเรียนของเด็ก

ปัจจุบันทุนการคลอดบุตรจะออกทันทีหลังคลอดบุตร แต่จำนวนนี้สามารถใช้ได้หลังจากสามปีเท่านั้นในระหว่างนั้นคุณจะ "ดู" ใบรับรองที่ออกโดยกองทุนบำเหน็จบำนาญ นั่นคือเหตุผลที่การโอนทุนการคลอดบุตรไปฝากใน JSCB TKPB (OJSC) ทันทีหลังคลอดบุตรและการถอนดอกเบี้ยเงินฝากในภายหลังจะช่วยครอบครัวที่มีลูกมากกว่าหนึ่งคนได้อย่างมากในการแก้ปัญหาในชีวิตประจำวันที่ต้องใช้ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจากครั้งแรก วันแห่งชีวิตของทารก

แม้ว่าความสนใจในเงินฝากของเด็กจะมีความชัดเจนมากขึ้นเรื่อย ๆ เมื่อเร็ว ๆ นี้ แต่ผู้เชี่ยวชาญก็ระมัดระวังในการทำนายอนาคตของระบบธนาคารที่ดูเหมือนจะมีแนวโน้มนี้ สาเหตุหลักคือเงินฝากของเด็กมีความเสี่ยงสูง เนื่องจากในกรณีส่วนใหญ่เป็นเงินฝากระยะยาว แม้จะมีความเสี่ยงก็ตาม การมีส่วนร่วมดังกล่าวมีข้อดีหลายประการ

ประการแรกอัตราดอกเบี้ยจะเป็นสัดส่วนกับระยะเวลาที่ทำข้อตกลง เมื่อทำสัญญาระยะยาวดังกล่าวแล้วจะมีการอนุมัติอัตราดังกล่าวตลอดระยะเวลา นอกจากนี้ยังมีโปรแกรมโบนัสมากมายสำหรับนักลงทุนที่เลือกข้อตกลงประเภทนี้ ต้องขอบคุณพวกเขาที่คุณสามารถเพิ่มรายได้จากเงินฝากและยังสามารถใช้ประโยชน์จากบริการ ส่วนลด และข้อเสนอที่เป็นประโยชน์ต่างๆ ได้อีกด้วย JSCB "TKPB" (OJSC) เสนอ "การบริจาคเพื่ออนาคต" ซึ่งนักลงทุนสามารถเติมเงินได้ไม่จำกัดจำนวนครั้ง

ประการที่สอง เงินฝากระยะยาวสามารถพัฒนาได้ รวมถึงการแปลงดอกเบี้ยเป็นทุนด้วย นั่นคือด้วยวิธีนี้คุณสามารถเพิ่มรายได้จากเงินฝากของคุณได้อย่างมาก

ประการที่สาม ลูกค้าจะได้รับส่วนลดสำหรับบริการธนาคารอื่นๆ

เมื่อพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากระยะยาว "เงินฝากในอนาคต" ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าอาจสนใจคำถามที่ว่า JSC Bank TKPB จะให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงเช่นนี้ได้อย่างไร มีคำอธิบายง่ายๆ สำหรับเรื่องนี้ - “เงินฝากเพื่ออนาคต” จะเป็นผลิตภัณฑ์เดียวในสายเงินฝากทั้งหมดที่นำเสนอที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงสุด ในปัจจุบัน ธนาคารในรัสเซียมักมีความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สัมพันธ์กับระดับอัตราเงินเฟ้อ นั่นคืออัตราเงินเฟ้อ "กิน" เงินออมทั้งหมดจากเงินฝากในระยะยาว อย่างไรก็ตาม จากข้อมูลของธนาคารกลางรัสเซีย ได้มีการวางแผนคาดการณ์อัตราเงินเฟ้อไว้จนถึงปี 2026 อัตราเงินเฟ้อในรัสเซียในปี 2559 อยู่ที่ 6.4% และในช่วงระยะเวลาที่คำนวณ ดัชนีนี้จะผันผวนระหว่าง 5.3 – 7.3% ดังนั้นอัตราดอกเบี้ย 10 – 14.5% ต่อปีสำหรับ “เงินฝากในอนาคต” จึงชดเชยอัตราเงินเฟ้อให้กับนักลงทุนได้เกือบ 2 เท่า

เป็นผลให้เราสามารถสรุปได้ว่าหลังจากวิเคราะห์สถานการณ์ในตลาดเงินฝากธนาคาร JSC Bank TKPB มีโอกาสที่จะเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากที่ให้ผลกำไรสูงแก่บุคคลที่มีลูก “การลงทุนในอนาคต” ซึ่งจะสามารถดึงดูดผู้คนจำนวนมากได้ ของผู้ฝากเงินที่สนใจจะเพิ่มเงินทุนของตนเอง

บทสรุป

จากผลการศึกษาสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้

ประการแรก ในระหว่างการเขียนวิทยานิพนธ์ พบว่าเพื่อให้ธนาคารพาณิชย์มีการดำเนินงานที่มั่นคงและเชื่อถือได้ การกำหนดนโยบายเงินฝากจึงมีบทบาทสำคัญ

การศึกษารากฐานทางทฤษฎีของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ทำให้สามารถเปิดเผยได้ว่าเงินฝากของธนาคารพาณิชย์เป็นทรัพยากรหลักและในขณะเดียวกันก็เป็นทรัพยากรประเภทที่ทำกำไรได้มากที่สุด การเพิ่มส่วนแบ่งขององค์ประกอบนี้ในฐานทรัพยากรทำให้สามารถวางเงินทุนที่ดึงดูดได้มากขึ้น ซึ่งจะเป็นการเพิ่มสภาพคล่องของธนาคาร

ประการที่สอง ในระหว่างการเขียนงาน ได้มีการวิเคราะห์สถานการณ์ปัจจุบันในตลาดเงินฝากของประเทศ รวมถึงกิจกรรมของวิชาเฉพาะของระบบธนาคารในด้านการดำเนินการฝากเงินของ JSC Bank TKPB

จากผลการวิจัยที่ดำเนินการในวิทยานิพนธ์นี้ เราสามารถสรุปได้ว่าตลาดเงินฝากของสหพันธรัฐรัสเซียกำลังประสบกับสถานการณ์ที่มั่นคงโดยมีการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลเข้าสู่เงินฝาก

สำหรับกิจกรรมของ JSCB TKPB (OJSC) ในด้านดึงดูดเงินฝากจากประชากร สามารถสังเกตแนวโน้มทั้งเชิงบวกและเชิงลบได้ที่นี่ ด้านบวกของงานของธนาคาร ได้แก่ ฐานลูกค้าที่เพิ่มมากขึ้น การเติบโตของทุนจดทะเบียน และการระดมทุน

วิทยานิพนธ์ฉบับนี้ระบุถึงปัญหาหลายประการที่ธนาคารพาณิชย์ต้องเผชิญ ซึ่งรวมถึงปัญหาในการสร้างฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ ตลอดจนความไม่มั่นคงของเงินฝากของประชาชนในธนาคารรัสเซีย

ประการที่สาม การศึกษานโยบายการฝากเงินและการประเมินสถานการณ์ปัจจุบันในด้านการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลเพื่อการฝากเงิน ทำให้สามารถพัฒนาข้อเสนอหลายประการสำหรับการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ JSC Bank TKPB

ดังนั้นเพื่อเสริมสร้างฐานเงินฝากและขยายศักยภาพของทรัพยากร ธนาคารจึงเสนอ:

• ขยายรายการเงินฝากโดยเน้นไปที่กลุ่มสังคมต่างๆของประชากร
• ชำระดอกเบี้ยล่วงหน้า
• แนะนำระบบสิทธิประโยชน์ โบนัส และส่วนลด โดยความร่วมมือกับธนาคารอย่างต่อเนื่อง
• ปรับปรุงนโยบายการโฆษณาของ JSC Bank TKPB;
• ใช้โปรแกรม “เงินฝากออนไลน์”

JSC Bank "TCPB" จะทบทวนนโยบายการฝากเงินเป็นระยะ และพยายามรักษาสายผลิตภัณฑ์เงินฝากให้ทันคู่แข่ง และพยายามปรับปรุงสายผลิตภัณฑ์เงินฝาก ซึ่งส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงไป ในวิทยานิพนธ์ ได้มีการพัฒนาวิธีการดึงดูดลูกค้า เช่น การแนะนำผลิตภัณฑ์เงินฝากที่ไม่ได้มาตรฐานใหม่ “การลงทุนในอนาคต” ผลตอบแทนจากเงินฝากที่คำนวณได้จะอยู่ที่ 31.1% ซึ่งสูงกว่าธนาคารคู่แข่งอย่างมาก “การลงทุนเพื่ออนาคต” ยังมีสิทธิประโยชน์อีกมากมายที่อาจเป็นที่สนใจของบุคคลที่มีบุตร ซึ่งรวมถึง: เงินฝากระยะยาว การทำงานกับเงินทุนเพื่อการคลอดบุตร การออกบัตรธนาคาร VisaElectron ฟรี

ดังนั้นวัตถุประสงค์และวัตถุประสงค์ของการศึกษาจึงได้ข้อสรุปเชิงตรรกะในการพิจารณาทฤษฎีและการพัฒนาข้อเสนอแนะเชิงปฏิบัติเพื่อปรับปรุงกระบวนการจัดทำและการดำเนินการตามนโยบายเงินฝากที่มีประสิทธิผลของธนาคารพาณิชย์

รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้

กฎระเบียบ
1. กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 2 ธันวาคม 1990 N 395-1 (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 5 เมษายน 2559) “ ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” // ระบบอ้างอิงทางกฎหมาย “ Consultant Plus”: [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] / บริษัท “ Consultant Plus”
2. สำหรับธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย): กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 10 กรกฎาคม 2545 N 86-FZ (ตามที่แก้ไขและเพิ่มเติม) // ระบบอ้างอิงทางกฎหมาย “ที่ปรึกษา Plus”: [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์ ] / บริษัท " คอนซัลแทนท์ พลัส"
3. กฎบัตรของธนาคารพาณิชย์ร่วมหุ้น “Tambovkreditprombank” อนุมัติโดยรายงานการประชุมสามัญผู้ถือหุ้น ครั้งที่ 1 ลงวันที่ 22 เมษายน 2551

รายชื่อวรรณกรรมทางวิทยาศาสตร์และการศึกษา

1. Balabanov, I. T. ธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร / I. T. Balabanov - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก. : ปีเตอร์, 2009. – 345 น.
2. บาตาลอฟ เอ.จี. การแข่งขันด้านการธนาคาร / A.G. Batalov – อ.: สำนักพิมพ์ “ผู้ทดสอบ”, 2557. – 215 หน้า.
3. Batrakova, L.G. วิเคราะห์นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์ / L.G. บาทราโควา. – อ.: โลโก้, 2555. – 37 น.
4. เบโลกลาโซวา, G.N. การธนาคาร / G. N. Beloglazova – อ.: การเงินและสถิติ, 2552. – 592 น.
5. Belyaev, M. N. Banking: ความบันเทิงเกี่ยวกับความซับซ้อน / M. N. Belyaev – อ.: Vershina, 2558. – 29 น.
6. แบรตโก เอ.จี. ธนาคารกลางในระบบธนาคารของรัสเซีย / A. G. Bratko – อ.: สปาร์ค, 2014. – 335 น.
7. Builov, M. T. สองร้านค้าปลีกรายใหญ่ / M. T. Builov // Kommersant-Dengi. – 2014. – ลำดับที่ 14. – น.27.
8. บูคาโต, วี.ไอ. ธนาคารและการธนาคารในรัสเซีย / V.I. บูคาโต. – อ.: การเงินและสถิติ, 2558 – 28 น.
9. Vedenkin, A. A. ปริมาณเงินฝากส่วนตัวในธนาคารเติบโตอย่างรวดเร็ว / A. A. เวเดนคิน. – อ.: โลโก้, 2014. – 128 น.
10. Velieva, I. ถึงเวลาเก็บเงิน / I. Velieva // ผู้เชี่ยวชาญ – พ.ศ. 2552 – ลำดับที่ 11 – ป. 8.
11. Vinogradov, A. V. แบบจำลองพื้นฐานสำหรับการสร้างระบบรับประกันเงินฝากในโลก / A. V. Vinogradov // เงินและเครดิต. – 2014. – ลำดับที่ 6. – หน้า 62-67.
12. Vladimirova, M.P. เงิน เครดิต ธนาคาร / M.P. Vladimirova – อ.: INFRA-M, 2010. – 195 น.
13. Vyatko, L.D. Banks และเงินฝาก / L.D. Vyatko – อ.: โลโก้, 2010. – 152 น.
14. กามิดอฟ, จี.เอ็ม. การธนาคารและสินเชื่อ / จี.เอ็ม. กามิโด – อ.: เอกภาพ, 2552. – 240 น.
15. Gattunen, I.K. เงินกู้ยืมและเงินฝาก / I.K. Gattunen – อ.: EKSMO, 2014. – 10 น.
16. Grozovsky, B. G. ความไม่เหมาะสมร่วมกันโดยสมบูรณ์ / B. G. Grozovsky // บริษัท – 2014. – ลำดับที่ 22. – น.23.
17. โดฟนาร์ ยู.พี. การคุ้มครองเงินฝากธนาคารของบุคคล แง่มุมทางกฎหมายเปรียบเทียบ / Yu.P. โดฟนาร์ – อ.: อมัลเฟยา, 2013. – 38 น.
18. Zhukov, E.F. การธนาคาร / E.F. Zhukov – อ.: UNITY-DANA, 2554. – 264 หน้า
19. จูคอฟ, E.F. ธนาคารและองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารและการดำเนินงาน / E.F. จูคอฟ. – อ.: VZFEI, 2010. – 75 หน้า
20. Zaslavskaya, O.D. ความน่าเชื่อถือในการแลกเปลี่ยนกับรายได้ / O. D. Zaslavskaya // Business Chronicle. – 2014. – ลำดับที่ 30. – หน้า 12.
21. Zorina, E. E. การทบทวนตลาดเงินฝากของบุคคล / E. E. โซรินะ // คู่แข่ง. – 2558 – ลำดับที่ 9. – น.18.
22. Karpov, M. T. ผู้ฝากกลับไปที่ธนาคาร / M. T. Karpov // วันนี้ – 2014. – ฉบับที่ 21. – หน้า 4.
23. Kiryan, P. R. Banks จะไม่คืนเงินมัดจำ / P. R. Kiryan // ผู้เชี่ยวชาญ – พ.ศ. 2552 – ลำดับที่ 24. – น.31.
24. Lavrushin, O.I. การธนาคาร / O.I. ลาฟรุชิน. – อ.: การเงินและสถิติ, 2554. – 101 น.
25. Lavrushin, O.I. เงิน, เครดิต, ธนาคาร / O.I. ลาฟรุชิน. – อ.: “การเงินและสถิติ”, 2554. – 590 หน้า
26. เล็กซิส, วี.เค. เครดิตและธนาคาร / V.K. Lexis. – อ.: มุมมอง, 2553. – 240 น.
27. Mazin, E. นักลงทุนอย่าเสียเวลากับเรื่องเล็ก / E. Mazin // ธุรกิจ – 2014. – ลำดับที่ 6. – หน้า 12.
28. Matovnikov, M. Yu. การเสริมสร้างการผูกขาดของ Sberbank เกิดจากการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างของตลาดค้าปลีก / M. Yu. Matovnikov // การธนาคาร – 2014. – ลำดับที่ 8. – ป.16.
29. Matyukhin, G. อีกครั้งเกี่ยวกับกลยุทธ์การปฏิรูประบบธนาคารในรัสเซีย / G. Matyukhin // การธนาคาร – 2014. – ฉบับที่ 10. – หน้า 22 – 25.
30. พาร์เฟนอฟ เค.จี. การบัญชีการธนาคารและเทคโนโลยีการดำเนินงานในธนาคารพาณิชย์ / K. G. Parfenov – อ.: Intel – การสังเคราะห์, 2014. – 458 หน้า
31. ปูคอฟ อ.วี. ระเบียบวิธีเพื่อการพัฒนาธุรกิจธนาคารเพื่อรายย่อย / A.V. ปูคอฟ – อ.: Parfenov.ru LLC, 2555 – 56 หน้า
32. Puchkova, P.K. เงินฝากธนาคาร: จากการสนับสนุนข้อมูลไปจนถึงโซลูชันการวิเคราะห์ / P.K. ปุชโควา. – อ.: มุมมอง, 2014. – 132 น.
33. โรมาโนวา เอ็ม.วี. กิจกรรมธนาคาร ด้านภาษี / M.V. โรมาโนวา. – อ.: ศูนย์ธุรกิจการธนาคาร, 2555. – 97 น.
34. Rumas, S. กองทุนของประชากรในฐานทรัพยากรของธนาคาร / S. Rumas // Banking Bulletin. – 2014. – ลำดับที่ 7. – หน้า 12–19.
35. เซเมยูตา โอ.จี. เงิน เครดิต ธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย / O.G. Semenyuta – อ.: Kontur, 2012. – 302 น.
36. Serebryakov, S. V. นิเวศวิทยาทางการเงิน: จะปลอดภัยหรือไม่ที่จะเก็บเงินในรัสเซีย / S. V. Serebryakov // การธนาคาร – 2014. – ลำดับที่ 5. – หน้า 15-20.
37. โซลน์เซฟ โอ.เอ็ม. แหล่งที่มาของการเติบโตของทรัพยากรทางการเงิน / O. M. Solntsev // ผู้เชี่ยวชาญ – 2558 – ลำดับที่ 38. – ป. 41.
38. ทาวาซีฟ A.M. การธนาคาร: การจัดการและเทคโนโลยี / อ. เอ็ม. ทาวาซีฟ – อ.: UNITY-DANA, 2013. – 46 หน้า
39. ทอมโควิช อาร์.อาร์. การดำเนินงานด้านการธนาคาร: กฎระเบียบทางกฎหมายและการบริการลูกค้า / R.R. ทอมโควิช. – อ.: อมัลเฟยา, 2012. – 18 น.
40. เชลโนคอฟ เวอร์จิเนีย เงิน เครดิต ธนาคาร / วี.เอ. เชลโนคอฟ. – อ.: UNI-TI, 2010. – 70 น.
41. ชมีเรวา, A.I. เงิน. เครดิต. ธนาคาร. / A. I. Shmyreva. – อ.: โนโวซีบีสค์, 2554. – 280 น.
42. การวิเคราะห์ตลาดเงินฝากรายบุคคล ปี 2558 ลงวันที่ 02/10/2559: สถาบันประกันเงินฝาก. – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (วันที่เข้าถึง: 02/10/2016)
43. การวิเคราะห์นโยบายเงินฝากของบุคคลในปี 2558: ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (วันที่เข้าถึง: 03/11/2016)
44. เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ JSCB "TKPB" (JSC) URL: http: //www.tkpb.ru/
45. เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย URL: www.cbr.ru.

วิทยานิพนธ์เรื่อง “การประเมินองค์กรการดำเนินงานเงินฝากและนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์”อัปเดต: 25 พฤษภาคม 2561 โดย: บทความทางวิทยาศาสตร์.Ru