การคาดการณ์สถานการณ์ในตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัย อัตราการจำนองเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรในรัสเซีย พลวัตของการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย

การจำนองเป็นวิธีการกู้ยืมที่ให้ผลกำไรอย่างมาก และการให้เงินกู้ที่มีหลักประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อมานั้นเป็นประโยชน์สำหรับทุกคน:

• สำหรับประชาชนที่สนใจปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ของตนเอง สำหรับหลายครอบครัว การจำนองเป็นโอกาสเดียวที่จะซื้อบ้านของตนเอง
• สำหรับธนาคารที่การลงทุนที่ให้ผลกำไรของกองทุนพร้อมดอกเบี้ยมีหลักประกันที่เชื่อถือได้และมีสภาพคล่องในรูปแบบของอสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อ
• สำหรับรัฐที่สนใจพัฒนาการก่อสร้างที่อยู่อาศัย ความสนใจอยู่ที่การฟื้นฟูตลาดการก่อสร้างในฐานะฐานภาษีที่มีแนวโน้มดี และการรักษาตำแหน่งงานจำนวนมาก ตลอดจนการจัดหาที่อยู่อาศัยสำหรับประชากรกลุ่มเปราะบางทางสังคม

บทความนี้แสดงภาพรวมของสินเชื่อจำนองของ Sberbank ที่มีผลบังคับใช้ในปัจจุบัน แนวโน้มหลักที่ส่งผลกระทบต่อตลาดสินเชื่อในขณะนี้และจะส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยจำนองของ Sberbank ในปี 2014 จะได้รับการพิจารณาด้วย ซึ่งจะช่วยให้ผู้อ่านมีความคิดที่ดีขึ้นเกี่ยวกับสิ่งที่คาดหวังจากตลาดการให้กู้ยืมในอนาคตอันใกล้นี้

เทรนด์

ประการแรก จำเป็นต้องทราบข้อเท็จจริงที่ว่าอัตราการเติบโตของตลาดสินเชื่อจำนองชะลอตัวเป็นปีที่สามติดต่อกัน หากในช่วงครึ่งแรกของปี 2555 อัตราการเติบโตอยู่ที่ 57% แสดงว่าในช่วงเวลาเดียวกันของปี 2556 ตัวเลขนี้อยู่ที่ 26% แล้ว

โดยหลักแล้ว "การระบายความร้อน" ที่แข็งแกร่งของตลาดนั้นอธิบายได้จากอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องซึ่งเริ่มตั้งแต่ต้นปี 2555 ในทางกลับกันในเดือนพฤศจิกายน 2556 สินเชื่อจำนองเริ่มฟื้นตัว ตลาดกำลังฟื้นตัวเนื่องจากอิทธิพลของปัจจัยต่อไปนี้:

• การพัฒนาอย่างแข็งขันของโครงการของรัฐบาลที่ให้สินเชื่อพิเศษแก่ประชากรบางประเภท ยิ่งไปกว่านั้น โปรแกรมสิทธิพิเศษกำลังพัฒนาไม่เพียงแต่ในระดับรัฐบาลกลางเท่านั้น แต่ยังรวมถึงระดับภูมิภาคด้วย
• การลดอัตราดอกเบี้ยโดยธนาคารที่ใหญ่ที่สุดที่ดำเนินงานภายใต้การควบคุมของรัฐบาล Sberbank เป็นคนแรกที่ลดอัตราดอกเบี้ย ตามมาด้วยการลดอัตราดอกเบี้ยโดย VTB24 Bank และสถาบันสินเชื่อขนาดใหญ่อื่น ๆ อีกหลายแห่ง
• การผ่อนคลายข้อกำหนดสำหรับสภาพทางการเงินของผู้กู้และขนาดของเงินดาวน์สำหรับธนาคารขนาดเล็กซึ่งเกิดจากการขาดโอกาสอื่น ๆ ในการแข่งขันในตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ในขณะนี้ อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อจำนองมีเสถียรภาพ ผู้เชี่ยวชาญตลาดเชื่อว่าคาดว่าจะไม่มีการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญจนถึงสิ้นปี

ขณะนี้มีการเสนอเปอร์เซ็นต์ที่ค่อนข้างต่ำให้เป็นส่วนหนึ่งของโปรโมชันที่ใช้ได้จนถึงวันที่ 31 พฤษภาคม 2014 เท่านั้น และโปรโมชันที่คล้ายกันนี้ใช้ได้กับธนาคารหลายแห่ง

อย่างไรก็ตาม การคาดการณ์นี้จัดทำขึ้นจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในปัจจุบัน หากอัตราเงินเฟ้อไม่เพิ่มขึ้น อัตราที่ลดลงก็ค่อนข้างเป็นไปได้ เนื่องจากการจำนองเป็นวิธีที่เชื่อถือได้อย่างสมบูรณ์สำหรับธนาคารในการลงทุน และธนาคารได้สะสมเงินทุนจำนวนมาก (ซึ่งบางส่วนได้รับการยืนยันจากการลดอัตราดอกเบี้ยโดยทั่วไปใน ในขณะที่ธนาคารขนาดใหญ่กำลังเข้มงวดข้อกำหนดสำหรับผู้กู้ยืม)

การจำนองและอาคารใหม่

ความนิยมอย่างกว้างขวางของสินเชื่อจำนองนั้นพบเห็นได้ในตลาดที่อยู่อาศัยหลัก ในปี 2556 ส่วนแบ่งของสินเชื่อสำหรับบ้านใหม่คิดเป็น 30% ของสินเชื่อจำนองทั้งหมดและนักวิเคราะห์คาดการณ์ว่าส่วนแบ่งนี้จะเพิ่มขึ้นเป็น 40% ในปี 2557 นี่เป็นเพราะการเติบโตของตลาดการก่อสร้าง - ช่วงของข้อเสนอสำหรับผู้ซื้อที่มีศักยภาพได้ขยายออกไปอย่างมากและรูปแบบของอพาร์ทเมนท์ที่ทันสมัย ​​(แม้ว่าเรากำลังพูดถึงกลุ่มชั้นประหยัด) ก็เปรียบเทียบได้ดีกับรูปแบบของอพาร์ทเมนท์ที่นำเสนอบน ตลาดที่อยู่อาศัยรอง ในขณะเดียวกันความแตกต่างของราคาทำให้สามารถเลือกอพาร์ทเมนต์ที่สะดวกสบายยิ่งขึ้นในอาคารใหม่ได้

ในทางกลับกัน นักวิเคราะห์เชื่อว่าการเพิ่มขึ้นของการออกสินเชื่อเพื่อซื้ออาคารใหม่มีความสัมพันธ์กับความเสี่ยงบางประการสำหรับพอร์ตสินเชื่อของธนาคาร ท้ายที่สุดหากสามารถลงทะเบียนอพาร์ทเมนต์รองเป็นหลักประกันเมื่อออกเงินกู้อาคารใหม่สามารถลงทะเบียนได้เฉพาะกับการลงทะเบียนสิทธิในทรัพย์สินอย่างเป็นทางการเท่านั้นซึ่งจะไม่เกิดขึ้นทันทีแม้หลังจากการก่อสร้างแล้ว หากในขั้นตอนนี้มีปัญหาในการชำระเงิน ธนาคารก็จะได้เงินคืนค่อนข้างยาก กรณีนี้อาจมีผลกระทบเชิงลบต่อสินเชื่อจำนองที่ออกเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยระหว่างการก่อสร้าง

พยากรณ์ปี 2557

ดังนั้น จากข้อมูลที่มีอยู่และความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญด้านตลาดสินเชื่อจำนอง เราสามารถสรุปได้ว่าการเติบโตของตลาดจะยังคงชะลอตัวในปี 2014 หากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจไม่เปลี่ยนแปลงการเติบโตจะอยู่ภายใน 20% แต่หากสถานการณ์แย่ลงสามารถคาดการณ์การเติบโตได้ภายใน 15%

จากข้อเท็จจริงที่ว่าตลาดการก่อสร้างที่อยู่อาศัยยังคงเติบโตอย่างรวดเร็ว และนักพัฒนา ผู้สร้าง และธนาคารกำลังพัฒนาผลิตภัณฑ์ร่วมกันมากขึ้น การมุ่งเน้นการให้สินเชื่อจะเปลี่ยนไปสู่ตลาดที่อยู่อาศัยหลัก นอกจากนี้ธนาคารก็พร้อมที่จะสนับสนุนการก่อสร้างแม้ว่าผู้พัฒนาโครงการจะประสบปัญหาก็ตาม ดังนั้นการคาดการณ์โดยทั่วไปยังคงเหมือนเดิม - ไม่มีการเปลี่ยนแปลงในไตรมาสที่ 2 ปี 2557 และอาจมีการปรับลดอัตราตลอดทั้งปี

สินเชื่อจำนอง Sberbank

ต่อไปเราจะพิจารณาผลิตภัณฑ์จำนองที่ Sberbank นำเสนอในปี 2014 ปัจจุบัน เช่นเดียวกับวงเงินสินเชื่อของธนาคารอื่น ๆ การจำนองจาก Sberbank รวมถึงโปรแกรมพื้นฐานที่ตอบสนองความต้องการของประชาชนที่วางแผนจะซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูปตลอดจนอสังหาริมทรัพย์ระหว่างการก่อสร้างและการกู้ยืมโดยตรงเพื่อการก่อสร้าง

นอกจากนี้ยังมีโครงการสินเชื่อพิเศษที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ชานเมือง อู่ซ่อมรถ รวมถึงโครงการรีไฟแนนซ์สินเชื่อ สินเชื่อที่มีส่วนร่วมของเงินอุดหนุนจากรัฐบาล

ในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของการให้สินเชื่อจำนองจาก Sberbank ประชาชนยังได้รับการเสนอให้เข้าร่วมในโปรโมชั่นซึ่งเสนออัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจแก่ผู้เข้าร่วมมากกว่าผลิตภัณฑ์จำนองมาตรฐาน ขณะนี้มีโปรโมชั่น 3 รายการจำกัดตามวันที่แตกต่างกัน (จนถึง 31 พฤษภาคม หรือ 31 มิถุนายน 2014)

โปรแกรมการให้ยืมขั้นพื้นฐาน

สินเชื่อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป

โปรแกรม Sberbank นี้มีไว้สำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป เงินกู้สามารถค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อหรือที่อยู่อาศัยอื่น ๆ ผลิตภัณฑ์สินเชื่อมีอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจ (ภายใน 12% - 14%) ระยะเวลาที่สามารถให้สินเชื่อได้จำกัดไว้ที่ 30 ปี (อายุของผู้กู้ ณ เวลาที่ชำระคืนงวดสุดท้ายไม่ควรเกิน 75 ปี)

สำหรับประชาชนที่เข้าร่วมโครงการเงินเดือน (บำนาญ) ของธนาคาร อัตราจะลดลง 1% นอกจากนี้ยังมีสิทธิประโยชน์บางอย่างสำหรับครอบครัวเล็กด้วย นอกจากนี้ ข้อได้เปรียบที่ไม่อาจปฏิเสธได้ของโครงการสินเชื่อคือไม่จำเป็นต้องมีประกันชีวิตและสุขภาพภาคบังคับของผู้กู้ อย่างไรก็ตาม ที่อยู่อาศัยที่ซื้อหรือทรัพย์สินหลักประกันจะต้องได้รับการประกัน

เงินสมทบขั้นต่ำคือ 15% (สำหรับครอบครัวเล็ก เงินสมทบขั้นต่ำคือ 10%) สามารถรับเงินกู้ได้ในรูเบิลหรือสกุลเงินต่างประเทศ (ดอลลาร์สหรัฐ, ยูโร) จำนวนเงินกู้ขั้นต่ำคือ 45,000 รูเบิล จำนวนเงินสูงสุดต้องไม่เกิน 85% ของมูลค่าโดยประมาณของทรัพย์สินหลักประกัน

โปรแกรมมีเงื่อนไขพิเศษสำหรับ:

• ซื้อที่อยู่อาศัยที่สร้างขึ้นโดยการมีส่วนร่วมของกองทุน Sberbank
• รับเงินกู้สูงถึง 300,000 รูเบิล
• การได้รับเงินกู้โดยการมีส่วนร่วมของ "ทุนการคลอดบุตร"

สินเชื่อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยระหว่างก่อสร้าง

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อจะได้รับการประเมินโดยประชาชนที่ตั้งใจจะซื้อที่อยู่อาศัยระหว่างการก่อสร้าง หลักประกันอาจเป็นที่อยู่อาศัยระหว่างการก่อสร้างหรืออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ อัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่าง 12% - 14% จำนวนเงินกู้ตั้งแต่ 45,000 ถึงจำนวนไม่เกิน 85% ของมูลค่าโดยประมาณของหลักประกันที่อยู่อาศัยหรือที่อยู่อาศัยระหว่างการก่อสร้าง ระยะเวลาเงินกู้จำกัดอยู่ที่ 30 ปี

ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องมีประกันชีวิตและสุขภาพ แต่ทรัพย์สินหลักประกันต้องมีการประกัน ข้อกำหนดที่เหลือนั้นคล้ายคลึงกับข้อกำหนดของโปรแกรมสินเชื่อที่อธิบายไว้ในย่อหน้าก่อนหน้า

สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างอาคารที่พักอาศัย

เงินกู้นี้มีไว้สำหรับประชาชนที่วางแผนจะสร้างที่อยู่อาศัยด้วยตนเองและสามารถขอได้ในระยะเวลาสูงสุด 30 ปี หลักประกันอาจเป็นได้ทั้งที่อยู่อาศัยที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงิน (อยู่ระหว่างการก่อสร้าง) และอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ จำนวนเงินกู้ขั้นต่ำคือ 45,000 รูเบิลและจำนวนเงินสูงสุดคือสูงถึง 85% ของมูลค่าโดยประมาณของทรัพย์สินหลักประกัน อัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันไปจาก 12.5% ​​​​ถึง 14.5% มีเงื่อนไขพิเศษสำหรับครอบครัวเล็กและผู้กู้ที่ต้องการมากถึง 300,000 รูเบิล

ในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของโครงการสินเชื่อนี้ คุณสามารถดึงดูดผู้กู้ร่วมได้ (ไม่เกินสามคน) และรายได้รวมของผู้กู้ร่วมทั้งหมดจะถูกนำมาใช้ในการคำนวณความสามารถในการละลาย ตามเนื้อผ้ามีเงื่อนไขพิเศษสำหรับผู้เข้าร่วมโปรแกรมเงินเดือน (บำนาญ) นอกจากนี้ยังมีโอกาสที่จะได้รับการเลื่อนเวลาเพื่อชำระคืนเงินกู้ส่วนหลักหากต้นทุนการก่อสร้างเพิ่มขึ้น (หลักฐานเอกสาร)

โปรแกรม	เปอร์เซ็นต์. เสนอราคา	ภาคเรียน	ผลรวม	เงินดาวน์
สินเชื่อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป
สินเชื่อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยระหว่างก่อสร้าง			จาก 45,000
สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างที่อยู่อาศัย			จาก 45,000 ถึง 85% ของมูลค่าประมาณการของหลักประกัน

โครงการสินเชื่อพิเศษ

รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน

โปรแกรมนี้ออกแบบมาเพื่อชำระคืนเงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัยหรือการก่อสร้างที่อยู่อาศัยที่ธนาคารอื่นจัดหาให้ เงินกู้นี้มีให้เฉพาะสำหรับสถานที่อยู่อาศัยซึ่งมีการออกหนังสือรับรองกรรมสิทธิ์แล้วเท่านั้น

ให้กู้ยืมเป็นระยะเวลาสูงสุด 30 ปี หลักประกันคือทรัพย์สินที่กำลังจัดไฟแนนซ์ (บ้านอยู่ระหว่างการก่อสร้าง) อัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่าง 12.25% ถึง 13.75% และวงเงินกู้สูงสุดไม่เกิน 80% ของมูลค่าประมาณการ ของทรัพย์สินหลักประกัน (อยู่ในระหว่างการจัดหาเงินทุนหรืออยู่ระหว่างการก่อสร้าง) กองทุนมีให้เฉพาะในรูเบิลเท่านั้น

ที่ดินของประเทศ

โปรแกรมพิเศษที่ให้คุณซื้อเดชา ที่อยู่อาศัยชานเมืองอื่น ๆ สร้างอาคารพักอาศัยหรืออาคารผู้บริโภคอื่น ๆ ให้เสร็จ และซื้อที่ดิน คุณสามารถรับเงินกู้โดยใช้หลักประกันทุกรูปแบบที่ได้รับอนุมัติจาก Sberbank (ข้อกำหนดของการประกันหลักประกันภาคบังคับ)

เงินกู้ออกในรูเบิลหรือสกุลเงินต่างประเทศ (ดอลลาร์สหรัฐ, ยูโร) สามารถรับเงินได้เป็นระยะเวลาสูงสุด 30 ปี อัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันไปจาก 12% ถึง 13% สำหรับประชาชนที่ไม่ได้เข้าร่วมในโครงการเงินเดือน (บำนาญ) ของธนาคาร มีการเพิ่มขึ้น - อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 0.5% ในช่วงก่อนการลงทะเบียนจำนองจะมีการคิดค่าธรรมเนียม 1% ด้วย เงื่อนไขพิเศษคือคู่สมรสของผู้ยืมจะกลายเป็นผู้กู้ร่วมโดยอัตโนมัติและโดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการชำระหนี้ โดยทั่วไป โปรแกรมนี้เกี่ยวข้องกับการดึงดูดผู้กู้ร่วมโดยคำนึงถึงรายได้ทั้งหมด

สินเชื่อเพื่อซื้ออู่ซ่อมรถ

โปรแกรมสินเชื่อมีไว้สำหรับการซื้อโรงจอดรถหรือที่จอดรถ โดยสามารถรับเงินได้จากหลักประกันที่ได้รับอนุมัติจากธนาคาร ทรัพย์สินที่จำนำจะต้องมีการประกัน ระยะเวลากู้สูงสุด 30 ปี วงเงินกู้สูงสุดไม่เกิน 85% ของมูลค่าประเมินทรัพย์สินหลักประกัน สามารถรับเงินเป็นรูเบิลหรือสกุลเงินต่างประเทศ (ดอลลาร์สหรัฐ, ยูโร)

มีเงื่อนไขพิเศษสำหรับโรงจอดรถ (พื้นที่จอดรถ) ที่สร้างขึ้นโดยการมีส่วนร่วมของกองทุน Sberbank (ชำระเงินดาวน์ 10% ของต้นทุนเงินกู้) อัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่าง 12.5% ​​ถึง 14.5% เงื่อนไขอื่นๆ ทั้งหมดคล้ายคลึงกับเงื่อนไขของโปรแกรมเงินกู้ที่อธิบายไว้ในย่อหน้าก่อนหน้า

จำนองบวกทุนการคลอดบุตร

ที่จริงแล้วข้อเสนอเงินกู้นี้เป็นการปรับเปลี่ยนผลิตภัณฑ์พื้นฐาน "สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป" และ "สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยระหว่างการก่อสร้าง" แตกต่างจากเวอร์ชันพื้นฐาน ขนาดของเงินกู้สามารถเพิ่มขึ้นได้ขึ้นอยู่กับการยืนยันการชำระเงินดาวน์โดยใช้กองทุนคลอดบุตร

เอกสารเพิ่มเติมในการขอสินเชื่อคือ:

• ใบรับรองทุนการคลอดบุตร
• หนังสือรับรองยอดทุนการคลอดบุตร

หากต้องการรับสินเชื่อนี้ ต้องใช้เงื่อนไขพิเศษ:

• ที่อยู่อาศัยที่ซื้อด้วยความช่วยเหลือของกองทุนเครดิตที่ Sberbank มอบให้จะต้องลงทะเบียนในกรรมสิทธิ์ร่วมกันของคู่สมรส/บุตรหรือผู้กู้อย่างน้อยหนึ่งราย
• หลังจากหกเดือนนับจากวันที่ออกเงินกู้จะต้องโอนเงินทุนการคลอดบุตรเพื่อชำระหนี้ (ในการดำเนินการนี้คุณต้องติดต่อสาขาของกองทุนบำเหน็จบำนาญแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย)

การจำนองทหาร

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีส่วนร่วมของกองทุนรัฐบาลช่วยให้บุคลากรทางทหารได้รับการจำนองโดยใช้เงินทุนที่จัดสรรภายใต้โครงการ NIS (ระบบการออมและการจำนองกฎหมายของรัฐบาลกลาง -117) เงินกู้ออกเฉพาะในรูเบิลและพื้นที่อยู่อาศัยที่ยืมสามารถใช้เป็นหลักประกันได้

เงินกู้จะออกเป็นระยะเวลาตั้งแต่ 3 เดือนถึง 20 ปี และเมื่อสิ้นสุดการชำระเงินกู้นี้บุคลากรทางทหารจะต้องมีอายุไม่เกิน 45 ปี จำนวนเงินกู้สูงสุดต้องไม่เกิน 2,178,000 รูเบิล อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 10.5% เงินดาวน์เริ่มต้นที่ 10% ไม่สามารถดึงดูดผู้กู้ร่วมได้ เช่นเดียวกับสินเชื่อจำนอง Sberbank ทั้งหมดไม่มีข้อกำหนดสำหรับการประกันชีวิตและสุขภาพอย่างไรก็ตามที่อยู่อาศัยที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงินจะต้องได้รับการประกัน

โปรแกรม	โปรค เสนอราคา	ภาคเรียน	ผลรวม	เงินดาวน์
รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน			สูงสุดถึง 80% ของมูลค่าประเมินหลักประกัน
ที่ดินของประเทศ			สูงสุดถึง 85% ของมูลค่าประเมินหลักประกัน
สินเชื่อเพื่อซื้ออู่ซ่อมรถ			สูงสุดถึง 85% ของมูลค่าประเมินหลักประกัน
จำนองบวกทุนการคลอดบุตร			จาก 45,000 ถึง 85% ของมูลค่าประมาณการของหลักประกัน
การจำนองทหาร			สูงถึง 2,178,000 รูเบิล

บทสรุป

ดังนั้นเมื่อพิจารณาผลิตภัณฑ์จำนองของ Sberbank เราสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้ ประการแรก อัตราดอกเบี้ยค่อนข้างน่าสนใจแม้แต่กับโปรแกรมเงินกู้ขั้นพื้นฐานก็ตาม ประการที่สองเงื่อนไขในการรับเงินกู้ข้อกำหนดสำหรับมูลค่าหลักประกันเงื่อนไขเงินกู้และข้อกำหนดสำหรับสภาพทางการเงินของผู้กู้มีความเหมือนกันมากตลอดทั้งสายสินเชื่อจำนอง

ทำให้เป็นเรื่องง่ายสำหรับประชาชนทั่วไปในการเลือกโปรแกรมสินเชื่อสำหรับเกือบทุกงาน ในหน้าเว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ Sberbank ซึ่งมีการอธิบายผลิตภัณฑ์สินเชื่อมีเครื่องคิดเลขที่สะดวกที่ช่วยให้คุณคำนวณโอกาสในการรับเงินกู้จำนวนเงินที่ชำระและคำนวณความสามารถที่แท้จริงของผู้กู้ได้อย่างรวดเร็ว

ต้นปี 2557 เป็นช่วงเวลาที่ดีในการได้รับเงินกู้ นอกจากนี้การเข้าร่วมโปรโมชั่นของ Sberbank ยังช่วยให้คุณลดต้นทุนสุดท้ายของสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้อีกเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง บทความนี้ไม่ได้อธิบายโปรโมชั่นเนื่องจากอิงตามผลิตภัณฑ์สินเชื่อหลักของธนาคารและให้ข้อได้เปรียบบางประการโดยเฉพาะสำหรับครอบครัวเล็กรวมถึงผู้ที่ตัดสินใจซื้อที่อยู่อาศัยในอาคารใหม่แล้ว

การจำนองยังคงเป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ได้รับความนิยมมากที่สุดของ Sberbank ในขณะนี้ ธนาคารมีโปรแกรมหลายโปรแกรม - ขั้นพื้นฐานและพิเศษ ซึ่งอนุญาตให้คุณซื้ออพาร์ทเมนต์ในบ้านที่กำลังก่อสร้าง อาคารใหม่ รวมถึงที่อยู่อาศัยรอง ที่จอดรถ และอสังหาริมทรัพย์ในประเทศ เงื่อนไขพิเศษดังกล่าวมอบให้กับครอบครัววัยเยาว์ เจ้าหน้าที่ทหาร และผู้ที่ได้รับค่าจ้างจากบัตรเงินเดือนของธนาคาร นอกจากนี้ยังมีโปรแกรมรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองที่นำมาจากธนาคารอื่น

ตามเนื้อผ้า อัตราที่ Sberbank ถือเป็นอัตราที่ทำกำไรได้มากที่สุดในบรรดาโครงการจำนองในธนาคารรัสเซีย แน่นอนคุณสามารถนับได้เพียง 10.5% ต่อปีที่นี่ แต่เพื่อที่จะรับเงินกู้ตามเงื่อนไขดังกล่าว คุณต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการ โดยเฉพาะอย่างยิ่งอัตราขั้นต่ำเป็นไปได้เมื่อให้กู้ยืมภายใต้โครงการทหารและโปรโมชั่นสำหรับครอบครัวเล็ก

โปรแกรมการจำนองขั้นพื้นฐาน:

1. ซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป

ระยะเวลาสูงสุด 30 ปี
ระยะเวลาการพิจารณาคือ 2-5 วัน
อัตราอยู่ที่ 13-14% ต่อปีในรูเบิล 11-12% เป็นสกุลเงินต่างประเทศ
เมื่อต้นปี 2556 อัตราสูงขึ้น 1%, 14-15% ในรูเบิล, 12-13% ในสกุลเงินต่างประเทศ อย่างไรก็ตามในปี 2555 พวกเขาสามารถทำกำไรได้มากกว่ามาก: 9.5-14% ในรูเบิล, 8.8-12.1% ในสกุลเงินต่างประเทศ

2. การซื้อที่อยู่อาศัยระหว่างการก่อสร้าง

จำนวนเงินกู้จาก 45,000 รูเบิลถึง 85% ของต้นทุนที่อยู่อาศัย
เงินดาวน์จาก 10%;
ระยะเวลาสูงสุด 30 ปี
ระยะเวลาการพิจารณาคือ 2-5 วัน
อัตราอยู่ที่ 13-14% ในรูเบิล 11-12% ในสกุลเงินต่างประเทศ

การเปลี่ยนแปลงของอัตราในปี 2555 และ 2556 ภายใต้โครงการนี้มีความคล้ายคลึงกับการจำนองที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป

3. การก่อสร้างอาคารที่พักอาศัย

จำนวนเงินกู้จาก 300,000 รูเบิลถึง 85% ของต้นทุนการสร้างบ้าน
เงินดาวน์จาก 10%;
ระยะเวลาสูงสุดถึง 30 ปี
ระยะเวลาการพิจารณาคือ 2-5 วัน
อัตราอยู่ที่ 13.5-14.5% ในรูเบิล, 11.5-12.5% ​​​​ในสกุลเงินต่างประเทศ

เมื่อต้นปี 2556 อัตราสูงขึ้น 1% ในปี 2555 อัตราสูงสุดในรูเบิลคือ 14.75% ในรูเบิล 12.1% ในสกุลเงินต่างประเทศ

โปรแกรมจำนองพิเศษ:

1. รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน

จำนวนเงินกู้ไม่เกินยอดหนี้เงินต้น (ไม่เกิน 80% ของต้นทุนที่อยู่อาศัยที่ยืม)
เงินดาวน์ 0%;
ระยะเวลาสูงสุด 30 ปี
ระยะเวลาการพิจารณาคือ 2-5 วัน
อัตรา 13.25-13.75% (ก่อนจดทะเบียนจำนอง - 14.25-14.75%)
เงินกู้มีให้ในรูเบิลเท่านั้น

เมื่อต้นปีอัตราสูงขึ้น 1% ในปี 2555 - 10.5-11.1%

2. ที่ดินของประเทศ

เงินกู้นี้มีให้เฉพาะสำหรับการซื้อที่ดิน บ้านพักฤดูร้อน การก่อสร้างบ้านสวน หรืออาคารเสริมอื่น ๆ เงื่อนไขที่แตกต่างกันจะมีผลกับอาคารที่พักอาศัย

วงเงินกู้ไม่เกิน 85% ของต้นทุนของสถานที่หรือการก่อสร้าง
เงินดาวน์ 15%;
ระยะเวลาสูงสุด 30 ปี
ระยะเวลาการพิจารณาคือ 2-5 วัน
อัตรา 13-14% ในรูเบิล; 11-12% เป็นสกุลเงินต่างประเทศ

เมื่อต้นปีต้นทุนเงินกู้สูงขึ้น 1% ในปี 2555 อัตราอยู่ที่ 11.05-14% ในรูเบิลและ 9.1-12.1 ในสกุลเงินดอลลาร์หรือยูโร

3. โรงรถ

จำนวนเงินกู้ไม่เกิน 85% ของต้นทุน
เงินดาวน์ 10%;
ระยะเวลาสูงสุด 30 ปี
ระยะเวลาการพิจารณาคือ 2-5 วัน
ราคาอยู่ที่ 13.5-14.5% ในรูเบิล 11.5-12.5% ​​​​ในสกุลเงินดอลลาร์และยูโร

เช่นเดียวกับโปรแกรมอื่นๆ อัตราในช่วงต้นปีสูงขึ้น 1% และในปี 2012 อัตราก็ลดลงอย่างมาก

4. จำนองบวกทุนการคลอดบุตร

วงเงินกู้ตั้งแต่ 45,000 ถึง 85% ของต้นทุนที่อยู่อาศัย
เงินดาวน์ 10%;
ระยะเวลาสูงสุด 30 ปี
ระยะเวลาการพิจารณา 2-5 วัน

อัตรานี้สอดคล้องกับโปรแกรม "การซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป" และ "การซื้อที่อยู่อาศัยระหว่างการก่อสร้าง" โปรแกรมนี้ก็ไม่ต่างจากสองโปรแกรมพื้นฐาน แต่ทุนการคลอดบุตรหรือบางส่วนสามารถใช้เป็นเงินดาวน์ได้ การเปลี่ยนแปลงของอัตราจะคล้ายคลึงกับการเปลี่ยนแปลงของโปรแกรมพื้นฐาน

5. การจำนองทหาร

จำนวนเงินกู้ไม่เกิน 90% ของต้นทุนที่อยู่อาศัยที่ซื้อด้วยเครดิตหรือจำนอง
เงินดาวน์จาก 10%;
ระยะเวลาตั้งแต่ 3 เดือนถึง 20 ปี
ระยะเวลาการพิจารณาคือ 5-10 วัน
อัตรา 10.5%

โปรโมชั่นและโปรแกรมพิเศษ:

1. โปรโมชั่นสำหรับครอบครัวรุ่นเยาว์

ตั้งแต่วันที่ 1 มิถุนายน 2013 Sberbank เปิดโอกาสให้ครอบครัวเล็กได้รับเงินกู้ตามเงื่อนไขเพิ่มเติม อัตราที่ดีที่สุดรอครอบครัวที่มีลูกสองคนขึ้นไป เราขอเตือนคุณว่าครอบครัวจะถือว่ายังเยาว์หากคู่สมรสอย่างน้อยหนึ่งคนมีอายุต่ำกว่า 35 ปี รวมถึงครอบครัวที่มีพ่อ/แม่เลี้ยงเดี่ยวที่พ่อแม่มีอายุต่ำกว่า 35 ปี

จำนวนเงินกู้จาก 45,000 รูเบิลถึง 90% ของต้นทุนที่อยู่อาศัย
เงินดาวน์จาก 10%;
ระยะเวลาสูงสุด 30 ปี
อัตราตั้งแต่ 10.5% ต่อปีสำหรับครอบครัวที่มีลูกสองคนขึ้นไป (พร้อมส่วนลด 1% สำหรับลูกค้าเงินเดือน)

ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2557 ธนาคารขยายระยะเวลาโปรโมชั่นยอดนิยมจนถึงวันที่ 30 มิถุนายน 2557
ประเภทของทรัพย์สินก็มีความสำคัญเช่นกัน

2. โปรโมชั่นสำหรับอาคารใหม่

โปรโมชั่นนี้ใช้ได้ตั้งแต่วันที่ 1 มีนาคม ถึง 31 ธันวาคม 2556 คุณสามารถซื้ออพาร์ทเมนต์ในอาคารใหม่หรืออาคารที่กำลังก่อสร้างได้จากนิติบุคคลเท่านั้น สามารถใช้ทุนการคลอดบุตรและใบรับรองที่อยู่อาศัยได้ที่นี่ เช่นเดียวกับในกรณีอื่นๆ
จำนวนเงินกู้จาก 45,000 รูเบิลถึง 88% ของต้นทุนที่อยู่อาศัย
เงินดาวน์ 12%;
ระยะเวลาสูงสุด 12 ปี
อัตรา 12%

อัตรานี้คงที่และไม่ขึ้นอยู่กับปัจจัยอื่นๆ

เงื่อนไขพิเศษ

เช่นเคยธนาคารเสนอส่วนลดสำหรับลูกค้าเงินเดือน - 1% ของอัตราทั้งหมดที่ระบุไว้ข้างต้น ผู้กู้ที่ทำงานในองค์กรที่ได้รับการรับรองจาก Sberbank สามารถวางใจได้รับส่วนลด 0.5% ต่อปี

นอกจากนี้ยังมีเงื่อนไขแยกต่างหากสำหรับขนาดของเงินดาวน์สำหรับโปรแกรมส่วนใหญ่ มีเพียงผู้เข้าร่วมในโปรแกรม Young Family เท่านั้นที่สามารถนับได้ 10% สำหรับรายอื่นต้องวางเงินดาวน์อย่างน้อย 15% ข้อยกเว้นเพียงอย่างเดียวคือการจำนองของทหาร - เงินดาวน์ที่นี่คือ 10% สำหรับทุกหมวดหมู่

แนวโน้มทั่วไป

อัตราการจำนองได้เพิ่มขึ้นค่อนข้างอย่างรวดเร็วตั้งแต่ปีที่แล้ว หากก่อนหน้านี้สามารถซื้อบ้านด้วยเครดิตได้ 8-9% ต่อปีอัตราในปัจจุบันก็สูงขึ้นมาก อย่างไรก็ตามการเพิ่มขึ้นนี้ถูกบันทึกเมื่อต้นปีนี้เท่านั้น ทุกวันนี้ เงื่อนไขเริ่มผ่อนคลายลง - สำหรับเกือบทุกโปรแกรม อัตราลดลง 1%

เช่นเคย เจ้าหน้าที่ทหาร ลูกค้าเงินเดือน และครอบครัวเล็กสามารถรับอัตราที่ดีที่สุดได้ บนเว็บไซต์ของธนาคาร คุณสามารถดูตารางอัตราสำหรับลูกค้าเงินเดือน หากคุณไม่ใช่ คุณควรเพิ่ม 0.5-1% ของเปอร์เซ็นต์ที่ระบุไว้ที่นั่น

เห็นได้ชัดว่าภายในสิ้นปี 2556 มีแนวโน้มลดลง แต่แนวโน้มนี้ยังไม่ดีนัก และสามารถจัดได้ว่าเป็นการปรับฐานของอัตราที่สูงก่อนหน้านี้

ควรให้ความสนใจเป็นพิเศษกับเงื่อนไขการให้กู้ยืมอื่น ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเทียบกับปี 2555 ธนาคารเริ่มทำงานเร็วขึ้นมาก ก่อนหน้านี้การพิจารณาใบสมัครภายใน 5-10 วัน แต่ตอนนี้ภายใน 2 วันคุณจะได้รับคำตอบเชิงบวกหรือเชิงลบ

เราควรคาดหวังการปรับลดอัตราดอกเบี้ยในปี 2557 หรือไม่?

คำถามค่อนข้างสมเหตุสมผล ความจริงก็คือสามารถรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดจากหุ้นธนาคาร - สำหรับอาคารใหม่และสำหรับครอบครัวเล็ก (และนี่เป็นหนึ่งในลูกค้าประเภทที่มีจำนวนมากที่สุด) และโปรโมชั่นจะใช้ได้จนถึงสิ้นปี 2556 เท่านั้น คุณสามารถวางใจได้ 11.5-12% ทันที

ปีหน้าดอกเบี้ยจะลดลงเท่าไร? น่าเสียดายที่ขณะนี้ไม่สามารถคาดการณ์ได้อย่างแม่นยำ อย่างไรก็ตาม มีแนวโน้มบางประการที่ควรพิจารณา

1. แนวโน้มอัตราการจำนองโดยทั่วไปลดลงในปีนี้ ความแตกต่างระหว่างตัวชี้วัดในเดือนกุมภาพันธ์และพฤศจิกายนของปีนี้อยู่ที่ 1% แล้ว ค่อนข้างเป็นไปได้ที่จะสรุปได้ว่าอัตราในปีหน้าจะลดลงมากกว่านี้อีก อย่างไรก็ตาม การเปลี่ยนแปลงอาจไม่เกิดขึ้นในต้นปี 2557 แต่จะเกิดภายหลังเล็กน้อย

2. แนวโน้มการปรับลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่ออุปโภคบริโภค Sberbank และธนาคารบางแห่งเสนออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคที่ดีกว่า เมื่อพิจารณาจากโปรโมชั่นปัจจุบันที่ใช้ได้ถึงเดือนกุมภาพันธ์ปีหน้าคุณสามารถวางใจในการลดดอกเบี้ยได้อีก และอาจส่งผลต่ออัตราการจำนองด้วย

3. ลดอัตราการรีไฟแนนซ์และเน้นอัตราดอกเบี้ยหลักอีกครั้ง (วันนี้อยู่ที่ 5.5% คาดว่าจะลดลงในอนาคต) ค่อนข้างเป็นไปได้ว่าหลังจากการลดอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญแล้ว อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อจำนองก็จะลดลงเช่นกัน

4. ช่องว่างทางประชากรศาสตร์และจำนวนล้นตลาด ผู้กู้ประเภทที่ใหญ่ที่สุดที่ออกสินเชื่อจำนองคือครอบครัวเล็ก - ผู้ที่มีอายุ 22-27 ปีขึ้นไปพร้อมลูก ส่วนใหญ่เป็นครอบครัวเล็กที่มีลูกสองคนซึ่งได้รับทุนการคลอดบุตร เมื่อพิจารณาว่าในปีก่อนหน้านี้ ครอบครัวเหล่านี้ส่วนใหญ่ได้รับเงินกู้แล้ว เราสามารถคาดการณ์การลดลงของความเข้มข้นด้านเครดิตของประชากร อันที่จริงแล้ว ความต้องการโครงการจำนองลดลง ซึ่งหมายความว่ามีความเป็นไปได้ที่ธนาคารจะพยายามดึงดูดลูกค้ามากขึ้นและลดอัตราดอกเบี้ยลง ยิ่งไปกว่านั้น หากเราคำนึงว่าคนที่เกิดในช่วงต้นยุค 90 ซึ่งเป็นช่วงที่อัตราการเกิดลดลงอย่างมากนั้นกำลังเข้าสู่วัยที่น่าเชื่อถือ

เมื่อพิจารณาปัจจัยทั้งหมดที่ระบุไว้ข้างต้น เราสามารถสรุปได้ว่าอัตราการจำนองที่ลดลงอย่างเป็นระบบทั้งใน Sberbank และในธนาคารอื่น ๆ

ตามข้อมูล AHML ตั้งแต่เดือนพฤษภาคมถึงกันยายน 2017 ปริมาณสินเชื่อจำนองที่ออกโดยธนาคารเพิ่มขึ้นทุกเดือน 40% โดยรวมแล้ว ไตรมาสที่สามคิดเป็น 40% (512.6 พันล้านรูเบิล) ของปริมาณสินเชื่อที่อยู่อาศัยทั้งหมดที่ออกตั้งแต่ต้นปี ตามที่ระบุไว้ในรายงาน ในไตรมาสที่สามของปี 2560 สถาบันสินเชื่อได้ลดอัตราการจำนองลงอย่างมาก

อัตราการจำนองลดลงอย่างไร

การเติบโตเป็นประวัติการณ์ของสินเชื่อจำนองในปี 2560 ส่วนใหญ่เกิดจากการลดลงอย่างมากของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน ธนาคารต่างๆ ปรับลดอัตราดอกเบี้ยอย่างต่อเนื่องตามการลดอัตราดอกเบี้ยหลักโดยธนาคารแห่งรัสเซีย จากข้อมูลของธนาคารกลาง ตั้งแต่ต้นปี 2560 อัตราสินเชื่อจำนองที่ออกใหม่ไม่ได้เพิ่มขึ้นเกิน 11.95% (ณ วันที่ 1 มีนาคม) นี่เป็นระยะเวลาที่ยาวนานที่สุดของอัตราการถือครองต่ำกว่า 12% ในประวัติศาสตร์ทั้งหมดของการติดตามตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยนับตั้งแต่ปี 2552 ภายในวันที่ 1 ตุลาคม อัตราถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักในรูเบิลของสินเชื่อจำนองที่ให้ในระหว่างเดือนนั้นถึงระดับต่ำสุดในอดีตที่แน่นอนที่ 10.05% ในเดือนมกราคมถึงกันยายน ธนาคารออกสินเชื่อจำนอง 704.67 พันล้านรายการ มูลค่ากว่า 1.29 ล้านล้านรูเบิล ซึ่งสูงกว่าผลลัพธ์ในช่วงเดียวกันของปีที่แล้ว 25% และน้อยกว่าผลลัพธ์ทั้งปี 2559 เพียงเล็กน้อยเท่านั้น (สินเชื่อ 863.8 พันรายการมูลค่า 1.48 ล้านล้านรูเบิล)

ปัจจัยอีกประการหนึ่งเบื้องหลังการเติบโตเป็นประวัติการณ์ในการออกสินเชื่อจำนองคือความปรารถนาของธนาคารที่จะออกสินเชื่อที่มีความเสี่ยงน้อยที่สุด นอกเหนือจากการลดอัตราดอกเบี้ยลงแล้ว ธนาคารต่างๆ ยังทำให้เงื่อนไขที่ไม่ใช่ราคาสำหรับการจำนองง่ายขึ้น โดยลดระดับการชำระเงินดาวน์ (ซึ่งบังคับให้ธนาคารกลาง) ระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ขั้นต่ำ และทำให้แนวทางสำหรับผู้กู้ยืมง่ายขึ้นด้วยการชำระเงินดาวน์ 50%. ส่งผลให้ส่วนแบ่งของผู้กู้ยืมในกลุ่มสินเชื่อรายย่อยสูงถึง 42% ภายในกลางปี

จะมีฟองสบู่มั้ย?

ท่ามกลางการเติบโตอย่างรวดเร็วของการจำนอง ผู้เชี่ยวชาญบางคนตั้งข้อสังเกตถึงภัยคุกคามของฟองสบู่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งการประเมินดังกล่าวได้รับจากอดีตรองประธานคนแรกของธนาคารแห่งรัสเซียซึ่งเป็นศาสตราจารย์ที่โรงเรียนเศรษฐศาสตร์ชั้นสูง Oleg Vyugin อดีตหัวหน้าแผนกพยากรณ์เศรษฐกิจมหภาคของกระทรวงการพัฒนาเศรษฐกิจ Kirill Tremasov ยังดึงความสนใจไปที่ความจริงที่ว่าการเร่งการเติบโตของตลาดจำนองในรัสเซียนั้นเกิดขึ้นท่ามกลางการลดลงของรายได้ที่แท้จริงของประชากร และการเปลี่ยนแปลงด้านลบของราคาที่อยู่อาศัย “นี่แทบจะเรียกได้ว่าเป็นเทรนด์สุขภาพเลยทีเดียว และอัตราการเติบโตในเศรษฐกิจที่กำลังเติบโตอย่างอ่อนแอนั้นดูไม่ดีต่อสุขภาพอย่างมาก อัตราที่คล้ายกัน (30-40%) ถูกตั้งข้อสังเกตที่จุดสูงสุดของการเติบโตในกลุ่มสินเชื่อผู้บริโภคในปี 2555-2556 มันเป็นฟองสบู่แบบคลาสสิกการล่มสลายซึ่งฝังกลบธนาคารหลายแห่งและนำปัญหาใหญ่มาสู่ทุกคน” เขาชี้ให้เห็น

ในเวลาเดียวกัน ผู้เชี่ยวชาญที่สัมภาษณ์โดย RBC เชื่อว่าการเติบโตของตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยในรัสเซียไม่ก่อให้เกิดความเสี่ยงที่จะเกิดฟองสบู่ ตามที่ AHML เตือนไว้ กระทรวงการพัฒนาเศรษฐกิจคาดการณ์ว่าการเปลี่ยนแปลงอย่างต่อเนื่องของรายได้ที่แท้จริงของประชากรไปสู่การเติบโต ซึ่งเมื่อรวมกับการลดอัตราอย่างต่อเนื่อง จะช่วยเพิ่มความพร้อมในการจำนอง คุณภาพของพอร์ตสินเชื่อจำนองยังคงอยู่ในระดับที่สูงมาก: ส่วนแบ่งของการผิดนัดชำระหนี้ในระยะเวลามากกว่า 90 วันคือ 2.39% ในขณะที่สินเชื่อที่ไม่จำนองนั้นมากกว่า 12% ความเสี่ยงของฟองสบู่ควรลดลงด้วยการเปลี่ยนแปลงที่ประกาศตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2018 นอกจากนี้ตามที่ระบุไว้โดย AHML ราคาที่อยู่อาศัยในแง่ที่แท้จริงได้ลดลงตั้งแต่ปี 2556 เมื่อคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อ ราคาเหล่านี้ได้ลดลง 20-30% ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา ในอนาคตการเติบโตของราคาที่อยู่อาศัยจริงจะไม่เกินอัตราการเติบโตของรายได้ที่แท้จริงของประชากรซึ่งจะช่วยรักษาสมดุลของอุปสงค์และอุปทานในตลาดที่อยู่อาศัยนักวิเคราะห์ AHML เชื่อว่า

ตามที่ Yuri Gribanov ซีอีโอของ Frank RG กล่าว เมื่อเปรียบเทียบกับพอร์ตสินเชื่อในประเทศที่พัฒนาแล้ว ตลาดรัสเซียยังมีหนทางอีกยาวไกลก่อนที่มันจะ “บูม” “การรุกของสินเชื่อจำนองในรัสเซีย (6.2%) ที่เกี่ยวข้องกับ GDP ยังคงอยู่ในระดับของประเทศที่มีเศรษฐกิจกำลังพัฒนา เช่น ตุรกี อินเดีย โรมาเนีย ในสหรัฐอเมริกา ขณะนี้มีแนวโน้มว่าพอร์ตสินเชื่อจำนองจะลดลง แต่ส่วนแบ่งใน GDP นั้นสูงกว่าในรัสเซียเกือบเก้าเท่า - ประมาณ 50%” ผู้เชี่ยวชาญกล่าว เขาเน้นย้ำว่าในสหรัฐอเมริกา ฟองสบู่เกิดขึ้นเนื่องจากการที่ธนาคารออกสินเชื่อจำนองโดยไม่มีเงินดาวน์และไม่มีหลักฐานแสดงรายได้ “ในรัสเซีย การเติบโตสามารถเรียกได้ว่าเป็นความกลมกลืน และไม่มีเหตุผลที่จะต้องส่งเสียงเตือน ขณะนี้ธนาคารต่างๆ มีความเสี่ยงในระดับปานกลาง และพวกเขาสนใจที่จะทำกำไร ไม่ใช่เพื่อดึงดูดผู้กู้ยืมที่ไม่น่าเชื่อถือ” ยูริ Gribanov อธิบาย

การจำนองมีราคาไม่แพงมากขึ้น เนื่องจากในช่วงกลางปีที่แล้วอัตราอยู่ที่ 13% และตอนนี้ลดลงเหลือ 10% ซึ่งส่งผลให้การชำระเงินลดลงหนึ่งไตรมาส มิคาอิล มาตอฟนิคอฟ หัวหน้านักวิเคราะห์ของ Sberbank กล่าว ระดับปัจจุบันของการเจาะจำนองในรัสเซียแม้จะเปรียบเทียบกับประเทศในยุโรปกลางก็ยังน้อยกว่าสามถึงสี่เท่ามิคาอิล Matovnikov กล่าว ในความเห็นของเขา หากอัตราเงินเฟ้อยังคงอยู่ที่ 4% และอัตราการจำนองลดลงเหลือ 6% ก็เป็นไปได้ที่จะเพิ่มระดับนี้เกือบสองเท่า - เป็น 10% “ฟองสบู่ในท้องถิ่นในรัสเซียอาจเป็นไปได้ภายในหนึ่งหรือสองปี หากการเติบโตของสินเชื่อจำนองยังคงดำเนินต่อไป” Egor Grigorenko ซึ่งเป็นหุ้นส่วนของ Bain & Company กล่าวเสริม

การรีไฟแนนซ์บนหลังม้า

การลดลงของอัตราดอกเบี้ย 3 เปอร์เซ็นต์เป็น 10% และต่ำกว่าสร้างความต้องการในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองซึ่งเริ่มพัฒนาอย่างแข็งขันในไตรมาสที่สามของปี 2560 นักวิเคราะห์ AHML ระบุ ตามการคาดการณ์ของหน่วยงานหาก ณ สิ้นเก้าเดือนส่วนแบ่งของสินเชื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองในปริมาณการออกทั้งหมดอยู่ที่ 5-7% จากนั้นในปี 2561 อาจเกิน 20% “ดังนั้น ไม่เพียงแต่ผู้กู้จำนองรายใหม่เท่านั้น แต่ยังรวมถึงผู้กู้จำนองที่มีอยู่ด้วยจะได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า” รายงานกล่าว

การเติบโตนี้จะได้รับการอำนวยความสะดวกจากการลดอัตราดอกเบี้ยแบบไดนามิกและความนิยมในการรีไฟแนนซ์ที่เพิ่มขึ้นในหมู่ผู้กู้ที่เคยกู้เงินในอัตราเฉลี่ย 12% หรือสูงกว่า มิคาอิล โกลด์เบิร์ก กล่าว เขาตั้งข้อสังเกตว่าด้วยการลดอัตราดอกเบี้ยจากธนาคารหลายแห่ง ทำให้สามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้ในอัตราที่ต่ำกว่า 10% ได้แล้ว “ความต้องการที่เพิ่มขึ้นจากประชาชนสำหรับบริการนี้จะส่งผลให้พอร์ตการจำนองของธนาคารส่วนใหญ่จะได้รับการรีไฟแนนซ์ภายในไม่กี่ปีหรือชำระคืน” เขากล่าวเสริม

การเพิ่มขึ้นของส่วนแบ่งของการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองช่วยปรับปรุงเงื่อนไขการให้บริการสินเชื่อและปรับปรุงคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อมิคาอิล Matovnikov กล่าวเสริม “การแข่งขันของธนาคารกำลังนำไปสู่เงื่อนไขที่น่าดึงดูดใจมากขึ้นสำหรับลูกค้า รวมถึงลูกค้าปัจจุบันด้วย” เขากล่าวสรุป

ปีใหม่มาถึงแล้ว ซึ่งหมายความว่ามีความเป็นไปได้ที่จะคาดการณ์เบื้องต้นว่าสถานการณ์ในตลาดอสังหาริมทรัพย์และการจำนองในปี 2557 จะเป็นอย่างไร สิ่งที่คาดหวังสำหรับผู้ที่คิดจะสินเชื่อบ้านหรือผู้ที่กู้เงินเพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์ไปแล้ว อัตราดอกเบี้ยจะขึ้นหรือลง? จะเกิดอะไรขึ้นกับราคาอสังหาริมทรัพย์? การจำนองจะยากขึ้นหรือง่ายกว่านี้หรือไม่และผู้กู้ควรคาดหวังอะไรจากผู้เล่นในตลาดรายใหญ่ที่สุด: Sberbank, VTB24 และ Alfa-Bank

ตลาดอสังหาริมทรัพย์

เราไม่จำเป็นต้องพูดถึงความจริงที่ว่าอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยในรัสเซียเนื่องจากราคาของมันนั้นพูดอย่างอ่อนโยนว่าทุกคนไม่สามารถเข้าถึงได้ ในขณะเดียวกันก็เกิดสถานการณ์ที่ขัดแย้งกัน: ในด้านหนึ่งความต้องการที่อยู่อาศัยที่มีศักยภาพนั้นยังห่างไกลจากความพึงพอใจมากนัก ในทางกลับกันมีข้อเสนอน้อยมากในตลาดที่มีอัตราส่วนราคาต่อคุณภาพเพียงพอและประการที่สามมีที่อยู่อาศัยจำนวนมากในตลาดรองที่ไม่ตรงกับความต้องการของผู้ซื้อซึ่งแขวนอยู่ในอสังหาริมทรัพย์ เว็บไซต์เป็นเวลาหลายเดือนติดต่อกัน กล่าวอีกนัยหนึ่ง ราคาอสังหาริมทรัพย์ถือเป็นช่วงเวลาที่เหมาะสม ผู้เชี่ยวชาญบางคนเรียกสถานการณ์นี้ว่า "การอนุรักษ์ราคา" และโต้แย้งว่าไม่มีข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการเปลี่ยนแปลง อย่างน้อยก็ในเดือนแรกของปี 2014 หลายคนอ้างถึงลักษณะระยะยาวของแนวโน้ม: ความซบเซาของราคาในตลาดที่อยู่อาศัย (การเติบโตเฉลี่ยต่อปีอยู่ที่ประมาณ 6% ตาม GdeEtoDom.Ru) ได้รับการสังเกตเป็นปีที่สี่ติดต่อกัน

เรามาเพิ่มความไม่แน่นอนทั่วไปในระบบเศรษฐกิจ: การเติบโตของ GDP เกือบเป็นศูนย์และการคุกคามของภาวะถดถอย, นโยบายของธนาคารกลางในการอ่อนค่ารูเบิล, โอกาสในการแนะนำภาษีที่อยู่อาศัยในอัตราตลาด, สินเชื่อจำนองที่มีราคาแพง - ทั้งหมดนี้ไม่ได้มีส่วนทำให้เกิดความเชื่อมั่น ในอนาคตไม่ว่าจะเป็นในหมู่คนที่คิดจะจำนองหรือจากนักพัฒนา ควรกล่าวถึงเป็นพิเศษเกี่ยวกับสิ่งหลัง: ระบบราชการที่สูงของภาคการก่อสร้างตลอดจนราคาที่ดินที่สูงและปัจจัยอื่น ๆ ที่มักจะไม่ได้พูดคุยกันออกมาดัง ๆ ส่งผลให้เกิดปริมาณการก่อสร้างเล็กน้อยซึ่งเป็นไปไม่ได้เลยที่จะ ตอบสนองความต้องการของประชาชนด้วยรายได้เฉลี่ยสำหรับที่อยู่อาศัยราคาไม่แพง

ไม่น่าแปลกใจที่ในการคาดการณ์ปี 2557 ผู้เชี่ยวชาญเห็นพ้องกันว่าตลาดอสังหาริมทรัพย์จะยังคงซบเซา และราคาอสังหาริมทรัพย์จะยังคงประมาณเท่าเดิมเมื่อสิ้นปี 2556 เฉพาะที่อยู่อาศัยที่ตั้งอยู่ใกล้กับสถานีรถไฟใต้ดินที่กำลังก่อสร้าง (โดยเฉพาะในมอสโก) เท่านั้นที่จะมีราคาแพงกว่ามาก

สินเชื่อจำนอง

หลังจากการ "ชำระล้าง" ภาคการธนาคาร ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย และ Elvira Nabiullina ได้เริ่มพัฒนากลไกที่มีประสิทธิภาพในการลดต้นทุนสินเชื่อจำนองเป็นการส่วนตัว ความคิดริเริ่มของหน่วยงานของรัฐไม่ใช่เรื่องใหม่: ย้อนกลับไปในเดือนพฤษภาคม 2555 ได้มีการออกพระราชกฤษฎีกาของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 600 เรื่องมาตรการเพื่อให้ประชาชนมีที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงและสะดวกสบาย งานถูกกำหนดให้ลดอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยให้เหลืออัตราเงินเฟ้อบวก 2.2 เปอร์เซ็นต์รวมถึงเพิ่มจำนวนสินเชื่อจำนองที่ออก 30% ในทางปฏิบัติ สถานการณ์น่าเสียดายที่ยังคงตรงกันข้าม: อัตราเฉลี่ยของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (ในรูเบิล) เพิ่มขึ้นจาก 11.9% ต่อปี (มกราคม-กุมภาพันธ์ 2555) เป็น 12.6% (สิ้นสุดไตรมาสที่สามของปี 2556) AHML ยังคาดการณ์ด้วยว่าภายในสิ้นไตรมาสที่สี่อัตราการจำนองเฉลี่ยจะสูงถึง 13% ต่อปี

จากนี้ไปการลดอัตราการจำนองในปี 2557 ไม่น่าจะเกิดขึ้น สิ่งนี้สามารถเกิดขึ้นได้ก็ต่อเมื่อธนาคารกลางสร้างแรงกดดันต่อผู้เล่นในตลาดรายใหญ่ที่สุดด้วยการแนะนำ "กลไกที่มีประสิทธิภาพ" ที่กล่าวถึงข้างต้นไปพร้อมกัน แต่ในกรณีนี้ คุณยังไม่สามารถนับอัตรา “เงินเฟ้อ + 2.2%” (ซึ่งก็คือประมาณ 9% ต่อปี) ได้ในตอนนี้ ประการแรก นี่เป็นการลดลงที่รุนแรงเกินไป ซึ่งธนาคารจะไม่เห็นด้วย และประการที่สอง อัตรานี้เกินอัตราการรีไฟแนนซ์ (ซึ่งธนาคารกลางให้สินเชื่อแก่ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่ง) น้อยกว่า 1 เปอร์เซ็นต์ - ตอนนี้อยู่ที่ 8.25 % (อันที่จริงแล้ว ตัวเลขนี้เพียงอย่างเดียวก็เพียงพอที่จะทำให้คุณลืมเรื่องอัตราการจำนองที่ลดลงต่ำกว่า 11%)

เพื่อยืนยันข้อสรุปนี้ เราสามารถอ้างอิงผลการสำรวจของเจ้าหน้าที่ระดับสูงของธนาคารรัสเซียที่จัดทำโดยหน่วยงานจัดอันดับผู้เชี่ยวชาญ RA: 88% ของผู้เข้าร่วมตลาดไม่คาดการณ์การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยจำนองในอีกหกเดือนข้างหน้า กล่าวอีกนัยหนึ่ง อัตรามักจะยังคงอยู่ที่ระดับปัจจุบันหรือมีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย (ภายใน 0.5%) ในเวลาเดียวกัน ผู้เชี่ยวชาญของ RA ระบุว่าความคาดหวังของธนาคารเกือบจะสอดคล้องกับแผนของพวกเขาเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยจำนอง: 75% ของผู้ตอบแบบสอบถามวางแผนที่จะปล่อยให้พวกเขาไม่เปลี่ยนแปลงในอนาคตอันใกล้นี้ เป็นเรื่องที่น่าสงสัยว่าผู้ตอบแบบสอบถามทุกห้ายอมรับว่าธนาคารของเขากำลังพิจารณาที่จะลดต้นทุนสินเชื่อบ้านลงมากกว่า 0.5%

คุณไม่สามารถรอที่จะได้รับเงินกู้

จะใส่ลูกน้ำในวลีนี้ที่ไหน - ทุกคนจะต้องตัดสินใจด้วยตัวเอง ในขณะนี้อัตราดอกเบี้ยเป็นตัวแปรสำคัญในการเลือกธนาคาร (นี่คือความคิดเห็นของ 83% ของธนาคารที่สำรวจโดยหน่วยงานผู้เชี่ยวชาญของ RA) ผู้นำในกลุ่มสินเชื่อจำนอง - Sberbank และ VTB 24 - กำหนดอัตราที่ค่อนข้างสูง: 13-14 เปอร์เซ็นต์ต่อปี อย่างไรก็ตาม เงื่อนไขดังกล่าวถูกผ่อนปรนลงด้วยเงื่อนไขพิเศษสำหรับลูกค้าเงินเดือนและพนักงานขององค์กรที่ได้รับการรับรองจากธนาคาร และธนาคารของรัฐทั้งสองแห่งก็มีลูกค้าดังกล่าวจำนวนมาก

ราคาอสังหาริมทรัพย์จึงไม่ขึ้นและอัตราดอกเบี้ยอาจลดลงตามมาตรการของรัฐบาล คำถามเกิดขึ้น: คุ้มค่าที่จะจำนองในปี 2557 หรือรอได้ไหม? ในอีกด้านหนึ่ง อัตราการจำนองอาจลดลง - เมื่อพิจารณาถึงจำนวนเงินที่ร้ายแรง การลดลงแม้แต่ 0.7 จุดก็จะทำให้ผู้ยืมได้รับผลประโยชน์ที่ดี ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถรอจนกว่าการพัฒนา "ดอกเบี้ยจำนอง" ของธนาคารกลางจะก้าวจาก หน้าเอกสารสู่ชีวิตจริง ในทางกลับกัน ไม่มีใครยกเลิกอัตราเงินเฟ้อเช่นกัน - ณ สิ้นปี 2556 จะอยู่ที่ประมาณ 7% แน่นอนว่าอสังหาริมทรัพย์ก็มีราคาแพงขึ้นเช่นกัน ดังนั้นใครที่คิดจะรอรับจำนองและไม่นำออกในปีหน้าก็ควรคำนึงว่าภายในสิ้นปี 2557 จะต้องกู้ยืมเพื่อที่อยู่อาศัยในจำนวนที่มากขึ้นกว่าเดิม (จึงต้องจ่ายมากขึ้น ดอกเบี้ยในเงื่อนไขที่แน่นอน)

สิ่งที่คาดหวังจากธนาคาร

ส่วนแบ่งของผู้นำคือ Sberbank และ – ปัจจุบันคิดเป็น 68% ของตลาดจำนอง ในปี 2014 กลุ่ม VTB (อัตรา VTB24 เฉลี่ยของสินเชื่อจำนองคือ 12.43%) ตั้งใจที่จะเพิ่มพอร์ตสินเชื่อจำนอง 40% และ Sberbank ต้องการ "เพิ่ม" เป็น 49% (ปัจจุบัน 48%) ซึ่งหมายความว่าทั้งสองธนาคารจะยังคงส่งเสริมสินเชื่อที่อยู่อาศัยของตนอย่างต่อเนื่อง และอาจลดอัตราดอกเบี้ยลงเล็กน้อย เพื่อใช้ประโยชน์จากตำแหน่งผู้นำตลาด

– ข. ใหญ่ที่สุดธนาคารที่ไม่มีส่วนร่วมของรัฐเสนอการจำนองที่ 12.5% ​​​​เท่าเดิม (โดยเฉลี่ย) และกำลังดำเนินการส่งเสริมการขาย: ตั้งแต่วันที่ 5 ธันวาคม 2556 ถึง 5 กุมภาพันธ์ 2557 ลูกค้าที่กู้ยืมเงินจำนวน 5 ล้านรูเบิลขึ้นไปจะได้รับ ส่วนลด 0.5% จากอัตราดอกเบี้ยมาตรฐาน ขณะนี้คิดเป็นร้อยละ 11.7-13 สำหรับพนักงาน และ 12.2-13 เปอร์เซ็นต์สำหรับผู้ประกอบการรายบุคคลและเจ้าของธุรกิจ เมื่อคำนึงถึงการส่งเสริมการขาย ผู้กู้จำนองของ Alfa-Bank จะสามารถกู้สินเชื่อบ้านได้ในอัตราดอกเบี้ยเกือบเท่ากันกับใน AHML ซึ่งเสนออัตราที่ต่ำที่สุดแห่งหนึ่งในตลาด (11.2-12.5 เปอร์เซ็นต์ต่อปี) ในที่สุดคุณสามารถรับสินเชื่อจำนองจาก Gazprombank ได้ที่ 12-14.55 เปอร์เซ็นต์

คำถามเกิดขึ้น: การจำนองในปี 2557 จะง่ายขึ้นหรือยากขึ้นหรือไม่? คำตอบนั้นชัดเจน: ไม่มีการเปลี่ยนแปลง แม้ว่าย้อนกลับไปในปี 2012 ธนาคารต่างๆ ได้ลดข้อกำหนดสำหรับผู้กู้ยืมลง (บางแห่งออกเงินกู้จำนองโดยไม่มีหลักฐานแสดงรายได้เลย) และความภักดีนี้อาจกลับมาหลอกหลอนพวกเขาด้วยการชำระเงินล่าช้าที่เพิ่มขึ้น แต่ธนาคารก็ไม่น่าจะขันสกรูที่ ต้นปี 2557 ผู้กู้ประเภทเดียวเท่านั้นที่มักจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดที่เข้มงวดคือผู้ที่มีเงินดาวน์เพียงเล็กน้อย แต่จากมุมมองนี้ ปีหน้าจะไม่ทำให้เกิดความประหลาดใจใด ๆ อัตราสำหรับลูกค้าดังกล่าวสูงขึ้นและจะยังคงรุนแรงอยู่

ดังนั้นผู้กู้จึงสามารถคาดหวังข้อเสนอและโปรโมชั่นการจำนองที่หลากหลาย แต่เรายังไม่สามารถคาดหวังการลดลงอย่างรวดเร็วของอัตรา และเราไม่สามารถคาดหวังการเพิ่มขึ้นของตลาดที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงได้

ปัจจุบัน Sberbank เป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดซึ่งเป็นผู้นำในรัสเซีย สิ่งนี้กลายเป็นเกณฑ์ชี้ขาดในการเลือกธนาคารและโปรแกรมการจำนองแม้ว่าจะมีข้อกำหนดมากมายสำหรับผู้กู้ก็ตาม สถานการณ์จะเปลี่ยนไปในปี 2557 และ Sberbank จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยเท่าใด?

สถานการณ์ปัจจุบันในตลาดอสังหาริมทรัพย์

ในปี 2556 มีการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในตลาดอสังหาริมทรัพย์ - ความต้องการอาคารที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้นหรือลดลงเนื่องจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ไม่มั่นคงอันเนื่องมาจากวิกฤตการณ์ของรัฐบาล ปีที่จะมาถึงแสดงให้เห็นถึงตัวชี้วัดที่แตกต่างกัน: กำลังสร้างบ้าน, ความต้องการสูงอย่างต่อเนื่อง, ราคาไม่เกินบรรทัดฐานที่ต้องการ

ตอนนี้การซื้อบ้านค่อนข้างทำกำไรได้ - สำหรับราคาที่ตั้งไว้ในปี 2556 วันนี้คุณไม่เพียง แต่จะได้อพาร์ทเมนต์ในอาคารใหม่เท่านั้น แต่ยังได้รับบริการเพิ่มเติมเป็นโบนัสอีกด้วย

อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญแนะนำว่าราคาอสังหาริมทรัพย์อาจเพิ่มขึ้นในไม่ช้าเนื่องจากการบังคับใช้ภาษีทรัพย์สิน

คาดว่าราคาจะเพิ่มขึ้น 5-7% สำหรับตอนนี้สถานการณ์ตลาดค่อนข้างนิ่งและแนะนำให้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ตอนนี้โดยไม่ต้องรอให้ราคาขึ้น

ในส่วนของวิธีการชำระเงินนั้น เงินสดมาเป็นอันดับ 1 เหมือนกับปี 2013ด้วยการจำนองอพาร์ตเมนต์ เขาซื้อเงินประมาณ 37% ผู้ซื้อ การเปลี่ยนแปลงจะเกิดขึ้นได้หลังจากการเปลี่ยนแปลงในธนาคารเท่านั้น ซึ่งอาจทำให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น สูญเสียลูกค้าบางราย หรือลดลง ส่งผลให้สถานการณ์ตลาดเปลี่ยนแปลงไป 1-2%

อัตราดอกเบี้ยจำนองที่ Sberbank จะเปลี่ยนแปลงอย่างไรในปี 2557

วันนี้ Sberbank เสนอสินเชื่อจำนองในอัตราดอกเบี้ย 12% ต่อปีตั้งแต่ปี 2013 ตัวเลขนี้ลดลง (จาก 13%) และไม่มีการวางแผนการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในอนาคตอันใกล้นี้

แต่ผู้เชี่ยวชาญเชื่อเป็นอย่างอื่น - เนื่องจากความต้องการอสังหาริมทรัพย์ที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว Sberbank จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยอย่างน้อย 0.5%

ตัวแทนของธนาคารเงียบเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลง แม้ว่าสถานการณ์ตลาดจะทรงตัว แต่ไม่มีแผนที่จะเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย

ทำไมคนอยากกู้จำนองจึงลดลง?

ผู้ซื้อบ้านพยายามชำระด้วยเงินสดมากขึ้นเรื่อยๆ เหตุผลนี้ชัดเจน - การจ่ายเงินมากเกินไปจำนวนมาก

ตัวอย่างเช่น หากคุณจำนองบ้านมูลค่า 1.5 ล้านรูเบิลเป็นเวลา 20 ปี คุณจะต้องจ่ายเงินจำนวนสามเท่าให้กับธนาคาร

นั่นคือเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ จำนวนเงินที่ชำระทั้งหมดจะเท่ากับ 4 ล้านรูเบิล สำหรับจำนวนนี้คุณสามารถซื้ออพาร์ทเมนต์หลายห้องหรือยูนิตที่มีสภาพดีก็ได้

เมื่อพูดถึงการจำนอง ผู้กู้ไม่พอใจกับความจำเป็นในการจดทะเบียนอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันแม้ว่าจะชำระค่าจำนองไปแล้ว 90% แต่ไม่มีวิธีชำระยอดคงเหลือ อพาร์ทเมนต์ก็จะกลายเป็นทรัพย์สินของธนาคาร

โดยพื้นฐานแล้ว ในช่วงระยะเวลาเงินกู้ ผู้กู้เสี่ยงต่อทรัพย์สินของเขาโดยมีสถานการณ์ทางการเงินที่ไม่มั่นคง แน่นอนว่าประกันรับประกันการชำระเงินแต่เพียงบางส่วนเท่านั้น

ด้วยความต้องการอสังหาริมทรัพย์ที่เพิ่มขึ้น ธนาคารจึงเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยและไม่น้อยนี่คือสาเหตุหลักที่ทำให้ผู้ซื้อปฏิเสธการจำนองในอดีตและในปีนี้

ปัจจัยที่กำหนดอัตราดอกเบี้ย

• อัตราเงินเฟ้อธนาคารจะต้องคำนึงถึงระดับอัตราเงินเฟ้อในประเทศก่อนที่จะกำหนดอัตราดอกเบี้ย วิธีนี้ทำให้บริษัทหลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นที่เกี่ยวข้องกับการอ่อนค่าของเงิน
• เงื่อนไขการกู้ยืมยิ่งระยะเวลาเงินกู้นานเท่าใดอัตราดอกเบี้ยก็จะสูงขึ้นเท่านั้น ประโยชน์ของธนาคารชัดเจน - หากผู้กู้ปฏิเสธที่จะชำระเงินหลังจากผ่านไปไม่กี่ปี บริษัท จะไม่เพียงคืนเงิน แต่ยังได้รับรายได้ที่ดีอีกด้วย ดังนั้นจึงคาดว่าจะมีการปรับอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นพร้อมกับการขยายระยะเวลาเงินกู้
• ขนาดสินเชื่อ.ยิ่งจำนวนเงินสูง เปอร์เซ็นต์ก็จะยิ่งต่ำลง ด้วยเหตุนี้การจำนองจึงมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการให้กู้ยืมของผู้บริโภคมาก
• จำนำ.อีกเหตุผลหนึ่งที่ทำให้อัตราการจำนองต่ำคือหลักประกันด้านอสังหาริมทรัพย์ ธนาคารไม่เสี่ยงใดๆ - ในกรณีที่ไม่ชำระเงิน อพาร์ทเมนท์จะกลายเป็นทรัพย์สินของบริษัท เงินที่ฝากไปแล้วจะไม่คืนให้ผู้ยืม
• ฐานะทางการเงินของผู้กู้หากผู้กู้ไม่น่าเชื่อถือ ธนาคารมีสิทธิกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นได้ ด้วยเหตุนี้ ขอแนะนำให้เตรียมเอกสารยืนยันความสามารถในการละลายของคุณให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้
• ความร่วมมือกับธนาคารหากลูกค้ามีเงินฝากในธนาคารเพิ่มขึ้นหรือฝากเงินเป็นประจำ อัตราดอกเบี้ยจำนองจะลดลง บริษัทอาจเสนออายัดบัญชีจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ เมื่อชำระเงินครั้งล่าสุด บัญชีจะไม่ถูกระงับ
• สภาพของทรัพย์สินการซื้อบ้านหลักอาจมีราคาถูกลงเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง ในกรณีนี้ธนาคารจะไม่ให้ความร่วมมือกับลูกค้าที่ต้องการซื้ออพาร์ทเมนต์ที่ทรุดโทรม หากอนุมัติสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงสูงขึ้น

เราเลือกสินเชื่อเงินสดที่ถูกที่สุดในปี 2557 การให้คะแนนของธนาคารและการวิเคราะห์เงื่อนไขการให้กู้ยืม

การต่อสู้กับนักสะสมดำเนินการอย่างไรและสิ่งที่จะนำไปสู่ คุณสามารถหาได้จากบทความนี้

โปรแกรมการจำนองหลัก

• ซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูปการให้กู้ยืมประเภทนี้มีไว้เพื่อการซื้ออสังหาริมทรัพย์ในตลาดรอง
• การซื้อที่อยู่อาศัยระหว่างการก่อสร้างพร้อมสำหรับการซื้ออพาร์ทเมนต์ในตลาดหลักในอาคารที่ยังอยู่ระหว่างการก่อสร้าง
• การก่อสร้างอาคารพักอาศัยสินเชื่อที่ให้ไว้เพื่อการก่อสร้างบ้านของคุณเอง
• ที่ดินของประเทศการจำนองเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์หรือที่ดินในต่างประเทศ

โปรแกรมจำนองของ Sberbank แตกต่างกันอย่างไร

Sberbank เป็นหนึ่งในธนาคารแรกๆ ที่เริ่มออกสินเชื่อจำนอง วิกฤติและสถานการณ์ที่ไม่มั่นคงในประเทศไม่ส่งผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจของบริษัท จนถึงทุกวันนี้ มีการกู้ยืมเงินอย่างต่อเนื่อง และอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างคงที่ แม้ว่าจะไม่ใช่อัตราต่ำสุดก็ตาม

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างโปรแกรมจำนองของ Sberbank คือความสามารถในการเลือกสินเชื่อขึ้นอยู่กับประเภทของที่อยู่อาศัยที่ซื้อ สิ่งนี้ช่วยให้คุณสามารถคำนวณอัตราดอกเบี้ยทีละรายการโดยไม่ต้องจ่ายค่าบริการที่ไม่รู้จักมากเกินไป

ระยะเวลาเงินกู้สูงสุดและการชำระเงินดาวน์ขั้นต่ำคือความแตกต่างอื่น ๆ ระหว่างโปรแกรมจำนองของ Sberbank

แต่สำหรับสิ่งนี้ บริษัท ได้กำหนดข้อกำหนดหลายประการสำหรับผู้ยืมซึ่งการไม่ปฏิบัติตามซึ่งนำไปสู่การปฏิเสธการให้กู้ยืม ด้วยเหตุนี้ หลายคนจึงพยายามซื้ออสังหาริมทรัพย์กับ Sberbank แต่มีเพียงไม่กี่คนเท่านั้น

ในการขอรับจำนองผู้กู้ไม่เพียงแต่ทิ้งทรัพย์สินไว้เป็นหลักประกันเท่านั้น แต่ยังต้องนำคู่สมรสมาเป็นผู้ค้ำประกันด้วย ในขณะเดียวกันรายได้ของสมาชิกในครอบครัวทั้งสองก็ได้รับการตรวจสอบอย่างรอบคอบ

ความแตกต่างระหว่างโปรแกรมการจำนองและ Sberbank คือการเลือกระหว่างวิธีการชำระเงิน เหล่านี้อาจจะจ่ายเท่ากันหรือลดลงในแต่ละเดือน

คุณต้องการรถยนต์ แต่ไม่มีเงินทุนใช่ไหม? บางทีสินเชื่อรถยนต์ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลอาจเป็นเพียงสิ่งที่คุณกำลังมองหา

เรารู้ว่าจะหาเงินกู้สำหรับผู้รับบำนาญได้ที่ไหนในเงื่อนไขที่ดีที่สุด อ่านเพิ่มเติมได้ที่นี่

หากคุณกำลังคิดที่จะกู้ยืมเงินจาก Svyaznoy บทวิจารณ์จากลูกค้าจะช่วยคุณตัดสินใจเกี่ยวกับปัญหานี้ได้ในที่สุด คุณสามารถค้นหาข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับเงื่อนไขการให้กู้ยืมได้ที่ Svyaznoy Bank

การปรับลดอัตราดอกเบี้ยในปี 2557 เป็นไปได้หรือไม่?

เมื่อเริ่มต้นปี 2014 อัตราดอกเบี้ยจำนองที่ Sberbank ยังคงไม่เปลี่ยนแปลงเลยคาดว่าจะมีแนวโน้มลดลงในช่วงใกล้ฤดูร้อน แต่ยังไม่สามารถคาดการณ์ได้

ตำแหน่งที่สูงอย่างต่อเนื่องในตลาดอสังหาริมทรัพย์ความต้องการสินเชื่อที่เพิ่มขึ้นและการเพิ่มขึ้นของต้นทุนอพาร์ทเมนท์บ่งชี้ว่าไม่มีการเปลี่ยนแปลงในการลดอัตราดอกเบี้ย

มีกำหนดลดอัตราเฉพาะรายการ “ครอบครัวเล็ก” เท่านั้น แต่นี่ยังคงเป็นการเดาในตอนนี้

ความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญ

ผู้เชี่ยวชาญเชื่อว่า Sberbank กำลังดำเนินนโยบายที่เป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ยืมอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงทีละน้อยจะช่วยเพิ่มจำนวนลูกค้าที่ต้องการรับสินเชื่อจำนอง

แม้แต่วิกฤติเมื่อต้นปี 2557 ก็ไม่ส่งผลกระทบต่อเรื่องนี้ คุณสามารถรับสินเชื่อจำนองเป็นเวลา n วันในเงื่อนไขที่ดีมาก

วิดีโอ: การจำนองจาก Sberbank

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่าการให้กู้ยืมที่ Sberbank ดำเนินการตามเงื่อนไขที่ดีที่สุด แม้จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอยู่ แต่ก็สามารถร่วมมือกับ Sberbank ได้อย่างปลอดภัย

และถ้าคุณมีเงินฝากในธนาคาร การจำนองจะมีกำไรมากขึ้น

นอกจากนี้ยังมีข้อดีสำหรับลูกค้าที่เคยร่วมงานกับ Sberbank มาก่อนและชำระคืนเงินกู้โดยไม่ชักช้า

Sberbank เป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในรัสเซีย การออกสินเชื่อจำนองที่นี่ให้ผลกำไรมาก - อัตราดอกเบี้ยต่ำ เงื่อนไขที่เอื้ออำนวย สะดวกในการชำระเงิน และหากคุณตัดสินใจซื้ออสังหาริมทรัพย์ก็ควรทำในปีหน้า