สินเชื่อผู้บริโภคโดยย่อ สินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่มีหลักประกันหมายความว่าอย่างไร จะมอบให้ใครและภายใต้เงื่อนไขใด? สถานการณ์การออกกองทุนโดยธนาคาร
ทุกคนเคยประสบเหตุการณ์สุดวิสัยในชีวิต เมื่อมีความจำเป็นเร่งด่วนสำหรับเงินจำนวนหนึ่ง และไม่มีใครหันไปหานอกจากธนาคาร ในทางกลับกันสถาบันการธนาคารก็พร้อมที่จะรองรับลูกค้าที่มีศักยภาพและเสนอให้ออกสินเชื่อผู้บริโภคโดยไม่มีหลักประกัน อย่างไรก็ตาม มีเพียงไม่กี่คนที่รู้ว่าสิ่งนี้หมายถึงอะไร
พนักงานธนาคารยินดีที่จะบอกผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าว่าสินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่มีหลักประกันคืออะไร จริงอยู่ หน้าที่ของบุคคลที่มีความสามารถคือการให้ข้อมูลอย่างผิวเผิน โดยเน้นเฉพาะประเด็นเชิงบวก และทิ้ง “หลุมพราง” เอาไว้ทีหลัง
สินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่มีหลักประกันเป็นผลิตภัณฑ์ทางธนาคารประเภทหนึ่ง ลูกค้าจะได้รับเงินกู้โดยไม่มีภาระผูกพันในการจำนำทรัพย์สินหรือทรัพย์สินที่สำคัญใดๆ ให้กับธนาคารเพื่อเป็นหลักประกัน และไม่มีข้อกำหนดที่จะต้องให้ผู้ค้ำประกันมีส่วนร่วมในการทำธุรกรรม
ข้อตกลงประเภทนี้หมายความว่าการให้กู้ยืมเกิดขึ้นตามขั้นตอนที่ง่ายขึ้น และต้องใช้เอกสารจากผู้ยืมน้อยกว่าในกรณีที่ให้หลักประกัน นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินกู้ ตามกฎแล้วขนาดเงินกู้จะต้องไม่เกิน 1 ล้านรูเบิล
ประเภทสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
สินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่มีหลักประกันเป็นสินเชื่อที่นำเสนอโดยธนาคารในสองประเภทหลัก:
![](https://i2.wp.com/wsekredity.ru/wp-content/uploads/2017/01/gde-vzyat-potrebitelskij-kredit-bez-poruchitelej-1.jpg)
ข้อกำหนดพื้นฐานสำหรับผู้มีโอกาสกู้ยืม
ธนาคารหลายแห่งดำเนินการของตนเอง รวมถึงข้อกำหนดที่เสนอสำหรับผู้กู้ด้วย
มีกฎพื้นฐานที่สถาบันสินเชื่อส่วนใหญ่จะต้องมี:
![](https://i2.wp.com/wsekredity.ru/wp-content/uploads/2017/01/16093.jpg)
แพ็คเกจเอกสารที่จำเป็นในการสมัครสินเชื่อ
เพื่อให้ธนาคารประมวลผลใบสมัครขอสินเชื่อของลูกค้า คุณต้องจัดเตรียม:
- คำแถลง. ตามกฎแล้วจะมีการกรอกที่สาขาธนาคารภายใต้คำแนะนำของพนักงานขององค์กรเพื่อหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดในการกรอก
- หนังสือเดินทางของพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย
- หมายเลขประจำตัว
ธนาคารบางแห่งอาจขอให้คุณแสดงใบขับขี่ ใบรับรองเงินบำนาญ สำเนาสมุดงาน รวมถึงเอกสารอื่น ๆ ที่กำหนดโดยกฎภายในของธนาคาร เพื่อเป็นหลักฐานยืนยันตัวตนเพิ่มเติม แต่ไม่ขัดแย้งกับกฎหมายปัจจุบัน ของสหพันธรัฐรัสเซีย
เงื่อนไขการให้กู้ยืม
ลักษณะเฉพาะของการให้กู้ยืมโดยไม่ต้องมีหลักประกันคือ:
![](https://i1.wp.com/wsekredity.ru/wp-content/uploads/2017/01/s-minimalnim-procentom-16.jpg)
ข้อดีและข้อเสีย
ข้อดีของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน:
![](https://i0.wp.com/wsekredity.ru/wp-content/uploads/2017/01/odobrenie_32.jpg)
ข้อบกพร่อง:
- อัตราดอกเบี้ยสูง
- ขีดจำกัดระยะเวลาและจำนวนเงินกู้
- ความรับผิดชอบสูงกว่าผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่น ๆ อย่างมาก
- ไม่ว่าในกรณีใด ธนาคารสามารถยึดทรัพย์สินของลูกค้าที่หยุดปฏิบัติตามภาระผูกพันผ่านทางศาลได้ แม้จะกู้ยืมโดยไม่มีหลักประกันก็ตาม
แม้จะมีข้อบกพร่องทั้งหมด แต่บริการสินเชื่อด่วนยังคงครองตำแหน่งเฉพาะในอุตสาหกรรมการธนาคารอย่างมั่นคง ผู้คนต่างให้คำมั่นสัญญากับตนเองอย่างแข็งขัน เป็นเรื่องที่ควรกล่าวว่าการปฏิบัติตามภาระผูกพันอย่างเหมาะสมไม่เคยนำไปสู่ผลเสียต่อผู้ยืม
ในชีวิต สถานการณ์เกิดขึ้นตลอดเวลาเมื่อคุณต้องการเงินจำนวนเล็กน้อยอย่างเร่งด่วน ไม่สามารถสกัดกั้นจากญาติ เพื่อน และคนรู้จักได้ เหลือเพียงวิธีเดียวเท่านั้น - ไปที่ธนาคารเพื่อขอสินเชื่อ อย่างไรก็ตามไม่มีความเป็นไปได้ที่จะจัดให้มีทรัพย์สินเป็นหลักประกัน ไม่พบผู้ค้ำประกันเช่นกัน สิ่งที่เหลืออยู่คือการขอสินเชื่อโดยไม่มีผู้ค้ำประกันและไม่มีหลักประกัน
สินเชื่ออุปโภคบริโภคอาจเป็นได้ทั้งระยะสั้นและระยะยาว ทั้งแบบกำหนดเป้าหมายและแบบไม่กำหนดเป้าหมาย โดยมีหรือไม่มีหลักประกันก็ได้ อัตราดอกเบี้ยและจำนวนเงินขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อ
สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันคืออะไร? สินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่มีหลักประกันคือเงินกู้ซึ่งผู้ยืมไม่ได้รับการค้ำประกันการชำระคืนด้วยหลักทรัพย์หรือสินทรัพย์ที่เป็นวัตถุที่เป็นของเขา (ทรัพย์สิน โลหะมีค่า งานศิลปะ ฯลฯ ) ในภาษาของนักกฎหมายและนักการเงิน นี่คือเงินกู้ที่ว่างเปล่า
ประเภทของสินเชื่อเปล่า
การเกิดขึ้นของสินเชื่อเปล่าไม่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อผู้บริโภค เริ่มแรกพวกเขาจะออกให้กับนิติบุคคลในรูปแบบของ:
- overdrift (ข้อมูลโดยละเอียดเกี่ยวกับเรื่องนี้);
- Contocorrection - เงินกู้ระยะสั้นหมุนเวียนที่จัดสรรสำหรับสินค้าที่ซื้อ
ด้วยการพัฒนาภาคบริการการธนาคาร สินเชื่อดังกล่าวเริ่มออกให้กับบุคคลทั่วไป สินเชื่อเปล่าที่ไม่มีหลักประกันให้กับบุคคลสามารถอยู่ในรูปแบบของ:
- บัตรเครดิต;
- สินค้าที่ซื้อโดยมีการชำระเงินรอการตัดบัญชี (สถาบันสินเชื่อชำระค่าใช้จ่ายเต็มจำนวน)
- สินเชื่อเงินสดที่ออกเป็นเงินสดหรือโอนไปยังบัญชีส่วนบุคคล
ใครเป็นผู้รับผิดชอบการไม่ชำระหนี้
ธนาคารที่ออกเงินกู้ไม่มีหลักประกันไม่ได้หมายความว่าผู้ให้กู้ไม่มีความสามารถในการชำระคืน มีสามสถานการณ์ที่กำหนดไว้อย่างชัดเจนที่นี่:
- ความตายของผู้ยืม;
- ปัญหาทางการเงินเรื้อรังของลูกหนี้ซึ่งทำให้เขาติดกับดักหนี้ซึ่งไม่มีทางออก
- การที่ผู้ยืมไม่เต็มใจที่จะชำระคืนเงินกู้ โดยไม่คำนึงถึงเหตุผลจูงใจ
มาดูกันทีละอัน
1. เมื่อผู้ยืมถึงแก่กรรมแล้ว ไม่ควรมีคำถามว่าใครเป็นผู้รับผิดชอบในหนี้ของผู้ตายต่อเจ้าหนี้ ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียความจำเป็นในการชำระหนี้เงินกู้จะส่งผ่านไปยังทายาท
2. การขาดเงินทุนในการชำระหนี้ทำให้ลูกหนี้ที่มีหนี้สินล้นพ้นตัวทางการเงินต้องขึ้นศาลอนุญาโตตุลาการซึ่งเขาถูกประกาศว่าล้มละลาย (อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับผลที่ตามมาจากการล้มละลายของแต่ละบุคคล) และธนาคารจะตัดหนี้นี้ออกจากงบดุล อัตราดอกเบี้ยที่สูงใช้เพื่อกระจายความเสี่ยงของการไม่ชำระหนี้ให้กับลูกค้าธนาคารรายอื่น
3. วินัยที่อ่อนแอในการชำระคืนเงินกู้หรือความปรารถนาที่จะหลีกเลี่ยงความรับผิดชอบดังกล่าวอาจทำให้ลูกหนี้ต้องเสียค่าใช้จ่าย ขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้ของธนาคารนั้นมีการพิจารณาอย่างละเอียด ให้เราสังเกตเฉพาะประเด็นที่ไม่รวมอยู่ในงานก่อนหน้านี้ ได้แก่ ความรับผิดทางอาญาจากการจงใจหลีกเลี่ยงการชำระคืนเงินกู้
ตามมาตรา. มาตรา 177 แห่งประมวลกฎหมายอาญาของสหพันธรัฐรัสเซีย สำหรับการหลีกเลี่ยงการชำระหนี้เงินกู้โดยเจตนา พลเมืองจะต้อง:
- ปรับ 200.0 พันรูเบิล หรือจำนวนเทียบเท่ากับเงินเดือน 18 เดือน (ซึ่งเป็นค่าปรับสูงสุดที่เป็นไปได้ ศาลอาจใช้จำนวนน้อยกว่า)
- หรืองานสาธารณะภาคบังคับ (ไม่ได้รับค่าตอบแทน) สูงสุด 480 ชั่วโมง
- หรือบังคับใช้แรงงานนานถึง 2 ปี (งานจ่ายแล้ว แต่เงินทั้งหมดไปจ่ายคืนเงินกู้)
- หรือจับกุมนานถึง 6 เดือน
- หรือโทษจำคุกสูงสุด 2 ปี
ความแตกต่างจากสินเชื่อที่มีหลักประกัน
สินเชื่อมีและไม่มีหลักประกัน ต่างกันอย่างไร? มีความแตกต่างพื้นฐานสองประการที่นี่
1. การออกสินเชื่อที่มีหลักประกันหรือค้ำประกันช่วยลดความเสี่ยงของธนาคารในการไม่ชำระหนี้ให้เหลือน้อยที่สุด เฉพาะการเกิดขึ้นของเหตุสุดวิสัยสำหรับผู้ยืมเท่านั้นที่จะไม่อนุญาตให้ผู้ให้กู้ชำระคืนเงินกู้ (สงคราม ภัยพิบัติทางธรรมชาติ ไฟไหม้ ฯลฯ ในระหว่างที่ทรัพย์สินที่จำนำถูกทำลายและผู้ยืมได้รับความสูญเสียทางการเงิน) ดังนั้นเงินกู้ยืมดังกล่าวจึงมีอัตราดอกเบี้ยต่ำ
เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันจะเพิ่มความเสี่ยงดังกล่าวอย่างมาก ทั่วประเทศ มีการตัดหนี้เงินกู้หลายแสนรายการเนื่องจากการตัดสินของศาลเนื่องจากไม่สามารถเรียกเก็บหนี้ได้
2. อีกวิธีหนึ่งให้สถาบันสินเชื่อดำเนินการเกี่ยวกับลูกหนี้
ธนาคารไหนเสนอสินเชื่อเช่นนี้?
การต่อสู้อย่างดุเดือดอย่างต่อเนื่องเพื่อลูกค้าได้นำไปสู่ความจริงที่ว่าสถาบันสินเชื่อทุกแห่งจะออกสินเชื่อเปล่าโดยไม่มีข้อยกเว้น หลายคนไปไกลกว่านั้น - พวกเขาเริ่มออกเงินกู้โดยไม่มีหลักฐานรายได้ ในหมู่พวกเขา:
- "Alfa-Bank" - เงินกู้ "การรีไฟแนนซ์";
- "Tinkoff Bank" - สินเชื่อ "เงินสด";
- "ธนาคาร Pochta" - เงินกู้ "การรีไฟแนนซ์";
- “TOUCH BANK” - สินเชื่อ “ส่วนบุคคล”
ข้อกำหนดสำหรับผู้ยืม
การออกเงินกู้โดยไม่มีหลักประกันจะเพิ่มความเสี่ยงของสถาบันสินเชื่อเกี่ยวกับการชำระคืน ดังนั้นผู้ให้กู้จึงมีข้อกำหนดสำหรับผู้ยืมเพิ่มขึ้นเสมอ: อายุ, ถิ่นที่อยู่, แหล่งที่มาของรายได้ และด้วยเหตุนี้ ประสบการณ์การทำงาน ประวัติเครดิต ดังนั้นจึงไม่มีเงินกู้ดังกล่าว:
- นักเรียน;
- ผู้รับบำนาญ;
- บุคคลที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ถาวร
- ว่างงาน;
- คนพิการ;
- ผู้ที่มีประวัติเครดิตไม่ดี (อธิบายไว้ว่าคืออะไรและจะตรวจสอบได้อย่างไร)
ใครสามารถออกสินเชื่อผู้บริโภคโดยไม่มีหลักประกันได้? ผู้กู้อาจเป็นพลเมืองรัสเซียซึ่งมี:
- ถาวร (ธนาคารหลายแห่งอนุญาตให้ลงทะเบียนชั่วคราวหากเกี่ยวข้องกับสถานที่ทำงาน) การลงทะเบียนในอาณาเขตของประเทศในภูมิภาคที่สาขาของสถาบันสินเชื่อตั้งอยู่
- ขีด จำกัด อายุขั้นต่ำคือ 18 ปี (สถาบันสินเชื่อที่มีทุนขนาดกลางเพิ่มเป็น 21 ปี) และอายุสูงสุดที่เป็นไปได้ ณ เวลาที่ชำระคืนเงินกู้คือ 65 ปี (สำหรับธนาคารขนาดกลางและขนาดเล็กคือ 60 ปี)
- แหล่งรายได้อย่างเป็นทางการ
- ทำงานในเวลาที่สมัครขอสินเชื่อในขณะที่ประสบการณ์การทำงานทั้งหมดจะต้องมีอย่างน้อยหนึ่งปีในช่วง 5 ปีที่ผ่านมาและ 3 เดือนของการทำงานต่อเนื่องกับนายจ้างหนึ่งคน ณ เวลาที่สมัคร (มีข้อกำหนดการทำงาน 6 เดือน ประสบการณ์ ณ สถานที่ทำงานสุดท้าย);
- หมายเลขโทรศัพท์มือถือที่ลงทะเบียนไว้กับผู้สมัคร
- ประวัติเครดิตที่เป็นบวก
โปรดทราบว่าการปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านี้ไม่ได้รับประกันว่าจะมีการออกเงินกู้ ธนาคารดำเนินการพิจารณาใบสมัครเป็นรายบุคคลในแต่ละกรณี แต่ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งการได้รับเงินกู้โดยไม่มีหลักประกันเป็นงานที่ยากมากเป็นเวลาหลายปี แต่ตอนนี้อย่างที่คุณเห็นแล้วนี่ไม่ใช่กรณีอีกต่อไป
เอกสารที่ให้มา
ในขั้นตอนการตกลงเงื่อนไขการให้กู้ยืม ธนาคารกำหนดให้:
- แบบฟอร์มใบสมัคร;
- เอกสารประจำตัวส่วนบุคคล: หนังสือเดินทางทั่วไป (จำเป็น); หนึ่ง ให้เลือกจากเอกสารต่อไปนี้: หนังสือเดินทางต่างประเทศ ใบขับขี่ บัตรประจำตัวเจ้าหน้าที่บังคับใช้กฎหมาย บัตรประจำตัวทหาร
- สำเนาหรือคัดลอกมาจากสมุดงานที่มีข้อมูลการทำงาน 5 ปีล่าสุด
- ใบรับรองต้นฉบับในรูปแบบ 2-NDFL จากสถานที่ทำงานและหากนายจ้างไม่สามารถออกได้จะมีการจัดเตรียมกระดาษไว้บนหัวจดหมายของ บริษัท พร้อมประทับตราและประทับตราในรูปแบบของสถาบันสินเชื่อ
- ใบรับรองจากกองทุนบำเหน็จบำนาญแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับจำนวนเงินบำนาญสำหรับผู้เกษียณอายุ
- การคืนภาษี (สำหรับผู้ประกอบการแต่ละรายสำหรับรอบระยะเวลารายงานสุดท้ายสิ้นสุดปี)
- สนิลส์
เงื่อนไขการให้กู้ยืมโดยเฉลี่ย
เงื่อนไขของสินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่มีหลักประกันสำหรับบุคคลในธนาคารที่แตกต่างกันมีความแตกต่างกันอย่างมาก มีเหตุผลที่ชัดเจนสำหรับเรื่องนี้เสมอ แต่พวกเขาทั้งหมดมีจุดร่วมกัน
- ทัศนคติที่ภักดีต่อลูกค้าของเราเอง หากเจ้าของเงินเดือนหรือบัตรเดบิตยื่นคำขอสินเชื่อ สินเชื่อจะได้รับการอนุมัติ นอกจากนี้ตามเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์มากขึ้น - อัตราดอกเบี้ยที่ลดลง ระยะเวลาเงินกู้สูงสุดและวงเงิน
- การทำกรมธรรม์ประกันทุพพลภาพยังช่วยให้คุณได้รับเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีกว่าอีกด้วย
- อัตราดอกเบี้ยเงินกู้รายปีสูงขึ้นอย่างมาก 5-22% เมื่อเทียบกับสินเชื่อที่มีหลักประกัน องค์กรสินเชื่อฝึกฝนแนวทางเฉพาะบุคคลดังนั้นในข้อตกลงคุณสามารถดูทั้ง 17% ต่อปีและ 39.0%
- เงื่อนไขการกู้ยืมลดลงอย่างมาก มีการออกเงินกู้ระยะสั้นเท่านั้นสูงสุดหนึ่งปี ในบางกรณีสามารถกู้เงินระยะกลางได้แต่สูงสุด 3 ปีเท่านั้น
- เกณฑ์ขั้นต่ำสำหรับจำนวนเงินกู้คือมาตรฐาน - 10.0 พันรูเบิล จำนวนเงินสูงสุดที่คุณวางใจได้คือเงินกู้ 100.0 พันรูเบิล มากถึง 500.0 พันรูเบิล มีข้อเสนอแยกต่างหากมากถึง 1,500,000 รูเบิล
- มีค่าธรรมเนียมในการออกและให้บริการสินเชื่ออยู่เสมอ
- กระบวนการเบิกเงินออกแทบจะยากเสมอไป เปอร์เซ็นต์ที่เพิ่มขึ้นสำหรับการถอนเงินจากตู้ ATM หรือการแบนทั้งหมด การให้กู้ยืมเงินดังกล่าวเป็นเงินสดถือเป็นเรื่องปกติ แต่ธนาคารจำนวนไม่มากก็ใช้แนวทางนี้
การมีเงินฝากกับธนาคารช่วยให้คุณมีคุณสมบัติสำหรับเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่มีความปลอดภัย (การถอนเงินฝากก่อนกำหนดจะทำให้สูญเสียดอกเบี้ย ดังนั้นการกู้ยืมระยะสั้นจึงมักจะคุ้มค่ากว่า)
ประเภทของโปรแกรมและเงื่อนไขการให้ยืมที่ Sberbank
คุณสามารถขอสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันจาก Sberbank เพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้ ที่นี่เงื่อนไขของเงินกู้ขึ้นอยู่กับการมีหรือไม่มีผู้ค้ำประกัน หากเงินกู้ไม่มีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน คุณสามารถใช้ประโยชน์จากโปรโมชั่น 11% และรับ:
- มากถึง 5.0 ล้านรูเบิล;
- ที่ 17.0-19.9%;
- เป็นระยะเวลานานถึง 5 ปี
ธนาคารเสนอเงื่อนไขเฉพาะให้กับลูกค้าแต่ละรายเป็นรายบุคคล
ความน่าจะเป็นของความล้มเหลว
เงินกู้จะไม่ออกภายใต้เงื่อนไขดังต่อไปนี้:
- ความไม่สอดคล้องกับขีดจำกัดอายุ
- ขาดการลงทะเบียน (ถาวรหรือชั่วคราว)
- การปรากฏตัวของคำตัดสินของศาลเกี่ยวกับการล้มละลาย (ภายใน 5 ปี)
- หนี้ค้างชำระในธนาคารอื่น (ประวัติเครดิตไม่ดี)
ข้อดีและข้อเสีย
สินเชื่อเปล่ามีข้อดีและข้อเสียสำหรับทั้งสถาบันสินเชื่อและผู้กู้
สำหรับธนาคาร
สถาบันสินเชื่อมีข้อเสียเปรียบเพียงข้อเดียวในการออกสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน - ความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเพิ่มขึ้น ข้อดีสามารถชดเชยผลกระทบด้านลบของความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นได้อย่างสมบูรณ์:
- รายได้เพิ่มขึ้น (ใช้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น);
- ฐานลูกค้าเพิ่มขึ้น
- การประมวลผลสินเชื่อทำได้ง่ายขึ้น ซึ่งนำไปสู่การลดผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อและประหยัดค่าจ้างและเงินคงค้าง
สำหรับผู้กู้ยืม
นอกจากนี้ยังมีหนึ่งลบ แต่เงื่อนไขที่สำคัญมาก - เงื่อนไขการให้กู้ยืมมีความเข้มงวดมากขึ้น:
- ขีดจำกัดจำนวนเงินจะลดลง
- เงื่อนไขการกู้ยืมลดลง
- อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มขึ้นอย่างมาก
ด้านบวก:
- โอกาสในการได้รับเงินกู้เพิ่มขึ้น
- สินเชื่อหลายวงเงินไม่จำเป็นต้องมีหลักฐานรายได้
- จำนวนใบรับรองลดลง
- เวลาระหว่างการส่งใบสมัครและรับเงินกู้จะลดลงมากที่สุด (ในหลายธนาคาร - สูงสุด 1 วัน)
ความแตกต่างของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันสำหรับผู้ประกอบการแต่ละราย
สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันสำหรับผู้ประกอบการแต่ละรายแทบไม่แตกต่างจากเงื่อนไขสำหรับบุคคลทั่วไป สามารถขอสินเชื่อได้สำหรับ:
- การเติมเต็มเงินทุนหมุนเวียน
- การจ่ายค่าจ้างให้กับพนักงานหากวงจรเทคโนโลยีเกิน 1 เดือน
- การซื้อหรือเช่าสถานที่และอุปกรณ์ตลอดจนเพื่อวัตถุประสงค์อื่น
เงื่อนไขเดียวคือลักษณะเป้าหมายของสินเชื่อ ผู้ประกอบการแต่ละรายจะต้องแสดงให้ธนาคารทราบถึงสถานที่ส่งเงินกู้ยืม ในการรับความช่วยเหลือทางการเงิน ผู้ประกอบการแต่ละรายจะต้องจัดเตรียม:
- ใบรับรองการลงทะเบียน (พนักงานธนาคารจะนำสำเนาและรับรองโดยอิสระ)
- ใบรับรองจาก Federal Tax Service และ Unified State Register ของผู้ประกอบการแต่ละรายเกี่ยวกับการลงทะเบียน
- หนังสือเดินทางของพลเมืองรัสเซีย
- แบบฟอร์มใบสมัคร.
นอกจากนี้ยังมีเงื่อนไขบังคับหลายประการ:
- การปรากฏตัวของธุรกิจที่มีอยู่ (ขั้นต่ำ 3 เดือน)
- อายุ - 21-60 ปี;
- ประสบการณ์ทำงานอิสระอย่างน้อย 3 ปี (ประเด็นไม่ขัดแย้งกับประเด็นแรกเนื่องจากผู้ประกอบการแต่ละรายสามารถลงทะเบียนใหม่ได้หรือผู้สมัครเป็นเจ้าของบริษัทเอกชนที่เขาปิดตัวลง ฯลฯ )
- ไม่มีการค้างชำระภาษีและเงินเดือน (ต้องออกเงินกู้ก่อนที่สถานการณ์ดังกล่าวจะเกิดขึ้น)
- อาศัยหรือทำงานในภูมิภาคที่สาขาของธนาคารตั้งอยู่ แต่หากกำไรเกิน 60.0 ล้านรูเบิล จะไม่มีการใช้เงื่อนไข
- การรายงานทางบัญชีที่โปร่งใส
สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันซึ่งมีเงื่อนไขในการออกที่เข้มงวดมากยังคงได้รับความนิยม สิ่งสำคัญที่นี่คือการคำนวณความเป็นไปได้ในการคืนสินค้า
สร้างรูปแบบ ประเภท และวิธีการให้กู้ยืมแก่เศรษฐกิจของประเทศที่หลากหลาย โดยทั่วไป การจำแนกประเภทแสดงถึงโครงสร้างประเภทของความสัมพันธ์ด้านเครดิต องค์ประกอบของวิชา และคุณสมบัติหลักที่ยังคงไม่เปลี่ยนแปลงภายใต้การเปลี่ยนแปลงทั้งภายนอกและภายในต่างๆ
การจัดประเภทสินเชื่อขึ้นอยู่กับสภาพเศรษฐกิจเฉพาะของการดำเนินงานในประเทศใดประเทศหนึ่ง ระบบกฎหมาย และแสดงถึงโครงสร้างปกติของความสัมพันธ์ด้านเครดิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งสิ่งเหล่านี้รวมถึง: แสวงหาประโยชน์, การค้า, การธนาคาร, รัฐ, ผู้บริโภค, การจำนอง, ระหว่างประเทศ, ว่างเปล่า, โรงรับจำนำ, ตั๋วแลกเงิน, การลงทุน
แพร่หลายมากที่สุดในกลุ่มสินเชื่อรายย่อยแน่นอนว่าการให้สินเชื่อผู้บริโภคครองตำแหน่งผู้นำ ในสหพันธรัฐรัสเซีย มักเข้าใจว่าเป็นการกู้ยืมเงินแก่ประชากร โดยที่ ธรรมชาติของผู้บริโภคถูกกำหนดโดยวัตถุประสงค์ของการจัดหาเงินกู้นั้นเอง.
วัตถุประสงค์ของการให้กู้ยืมในกรณีนี้คือการขายโดยผู้ประกอบการค้าสินค้าอุปโภคบริโภคโดยมีการชำระเงินรอการตัดบัญชีหรือการให้สินเชื่อโดยธนาคารเพื่อซื้อสินค้าอุปโภคบริโภครวมถึงการชำระค่าใช้จ่ายส่วนตัวประเภทต่างๆ
สินเชื่ออุปโภคบริโภคปรากฏขึ้น ธนาคารให้กับประชาชนเพื่อตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคที่หลากหลาย. ด้วยการเพิ่มความต้องการที่มีประสิทธิภาพของประชากร เครดิตช่วยให้คุณได้รับสินค้าที่เป็นวัสดุและสินค้าโดยไม่ต้องสะสมเงินทุนล่วงหน้า ในทางกลับกัน เครดิตจะช่วยเร่งการขายสินค้าคงคลังและบริการ ดังนั้นจึงรับประกันการขยายการผลิตในระบบเศรษฐกิจของประเทศ
สินเชื่อผู้บริโภคสามารถจัดประเภทได้โดยตรง สินเชื่อเพื่อความต้องการของผู้บริโภค(ความต้องการเร่งด่วน, สินเชื่อด่วน, สินเชื่อรถยนต์) และ สินเชื่อเพื่อการลงทุน(สินเชื่อจำนอง, สินเชื่อการศึกษา, สินเชื่อฟาร์ม)
สินเชื่ออุปโภคบริโภค- เงินกู้ที่มอบให้กับประชากรเพื่อจ่ายตามความต้องการของผู้บริโภค เขา ออกในรูปแบบการเงินและสินค้าโภคภัณฑ์. สำหรับการซื้อสินค้าอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล (ตู้เย็น โทรทัศน์ วิทยุ กล้องถ่ายรูป พรม นาฬิกา รถยนต์ รถจักรยานยนต์) เครดิตจะมอบให้โดยรัฐและองค์กรการค้าสหกรณ์ในรูปแบบของการชำระเงินรอการตัดบัญชี เมื่อขายสินค้าด้วยเครดิตผู้ซื้อจะชำระเป็นเงินสดส่วนหนึ่ง (25-50%) ของราคาสินค้าส่วนที่เหลือขึ้นอยู่กับประเภทและราคาจะชำระเป็นงวดเป็นงวดเท่า ๆ กันในช่วงหลายเดือน (ปี) ด้วย การชำระเงิน. นี้ แบบฟอร์มสินเชื่อสินค้าโภคภัณฑ์ขึ้นอยู่กับรูปแบบทางการเงิน: หากจำเป็น องค์กรการค้าสามารถรับเงินกู้จากธนาคารสำหรับสินค้าที่ขายด้วยเครดิต
สินเชื่อผู้บริโภคยังรวมถึงสินเชื่อที่ออกให้กับประชาชนเป็นเงินสดสำหรับความต้องการในปัจจุบันโดยกองทุนสงเคราะห์ซึ่งกันและกันในองค์กรองค์กรและสถาบันภายใต้ภาระผูกพันในการชำระคืนจากเงินเดือนของสมาชิกของกองทุน (ปลอดดอกเบี้ย) สินเชื่อเงินสดโรงรับจำนำให้ทรัพย์สินแก่ประชากรเป็นหลักประกันความต้องการของผู้บริโภค รายละเอียดสินเชื่อ ช่วยเร่งการขายสินค้าความพึงพอใจที่สมบูรณ์และทันเวลามากขึ้นของความต้องการที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องของประชากรสำหรับสินค้าอุปโภคบริโภคโดยเสียค่าใช้จ่ายของรายได้ในอนาคต
ความต้องการสินเชื่อผู้บริโภคนั้นไม่เพียงเกิดขึ้นจากการตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคของประชากรเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผลประโยชน์ของผู้ผลิตด้วยเพื่อให้มั่นใจว่ากระบวนการทำซ้ำจะดำเนินต่อไปเมื่อขายสินค้า
ถึงสิ่งที่สำคัญที่สุด สัญญาณของการกู้ยืมของผู้บริโภคเนื่องจากควรรวมชนิดพันธุ์ไว้ด้วย:
- ความเป็นอิสระทางเศรษฐกิจและความเป็นอิสระของวิชา
- เสี่ยง;
- ความปรารถนาที่จะเพิ่มรายได้ (กำไร) สูงสุด
- ลักษณะที่เป็นนวัตกรรมของกิจกรรม
- ความรับผิดชอบ.
ประเภทของสินเชื่ออุปโภคบริโภค
สินเชื่ออุปโภคบริโภคสามารถจำแนกตามเกณฑ์ต่างๆ:
1. ตามหัวข้อของธุรกรรมสินเชื่อ สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคประเภทต่อไปนี้มีความโดดเด่น:ก) ตามประเภทของเจ้าหนี้— สิ่งเหล่านี้เป็นการกู้ยืมจากธนาคาร องค์กรการค้า โรงรับจำนำ ร้านเช่า สหภาพเครดิตผู้บริโภค (CPU)
ข) ตามประเภทของผู้กู้มีการให้สินเชื่อ:
- ประชากรทุกกลุ่ม
- กลุ่มสังคมบางกลุ่ม
- กลุ่มอายุต่างๆ
- กลุ่มผู้กู้ที่แตกต่างกันในระดับรายได้ ความน่าเชื่อถือทางเครดิต และความสามารถในการชำระหนี้
- ลูกค้าวีไอพี;
- นักเรียน;
- ครอบครัวหนุ่มสาว
- ปลอดภัย (โดยการจำนำ, การค้ำประกัน, การค้ำประกัน);
- ไม่ปลอดภัย (ว่าง)
- ชำระคืนครั้งเดียว (บัญชีปัจจุบันที่เปิดโดยผู้ซื้อเป็นระยะเวลา 1-1.5 เดือนในห้างสรรพสินค้าและสถานประกอบการค้าปลีกอื่น ๆ รวมถึงสินเชื่อในรูปแบบของการชำระเงินรอตัดบัญชี)
- การผ่อนชำระ (ชำระคืนเท่ากัน (รายเดือน รายไตรมาส) และชำระไม่เท่ากัน (จำนวนเงินที่ชำระเปลี่ยนแปลง))
- ครั้งหนึ่ง;
- หมุนเวียน (หมุนเวียน)
- กำหนดเป้าหมายอย่างเคร่งครัด (เพื่อการศึกษา การบำบัด การก่อสร้าง หรือการซื้อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อจำนอง สำหรับการซื้อสินค้าคงทน ฯลฯ );
- โดยไม่ระบุวัตถุประสงค์ (สำหรับความจำเป็นเร่งด่วนในรูปของเงินเบิกเกินบัญชี)
- ระยะสั้น (สูงสุด 1 ปี)
- ระยะกลาง (สูงสุด 5 ปี)
- ระยะยาว (มากกว่า 5 ปี)
Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียยังคงเป็นผู้นำที่ไม่มีปัญหาในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคในสหพันธรัฐรัสเซีย
การให้กู้ยืมในโลกสมัยใหม่ได้รับการพัฒนาอย่างดีจนการซื้อจำนวนมากส่วนใหญ่ทำได้ผ่านการกู้ยืมจากธนาคาร เกือบทุกคนที่มีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดขั้นต่ำของธนาคารสามารถรับเงินกู้ได้ สินเชื่อประเภทที่พบบ่อยที่สุดในปัจจุบันคือสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค
เรียนผู้อ่าน! บทความนี้พูดถึงวิธีทั่วไปในการแก้ไขปัญหาทางกฎหมาย แต่แต่ละกรณีเป็นรายบุคคล หากท่านต้องการทราบวิธีการ แก้ไขปัญหาของคุณได้อย่างตรงจุด- ติดต่อที่ปรึกษา:
แอปพลิเคชันและการโทรได้รับการยอมรับตลอด 24 ชั่วโมงทุกวันและ 7 วันต่อสัปดาห์.
มันเร็วและ ฟรี!
สินเชื่อผู้บริโภคคืออะไร?
สินเชื่ออุปโภคบริโภคเป็นสินเชื่อธนาคารประเภทหนึ่งที่ให้ไว้เพื่อซื้อสินค้า บริการ และเงินสดสำหรับความต้องการต่างๆ ชาวอเมริกันเป็นกลุ่มแรกที่พัฒนาธุรกิจนี้ โดยเสนอแผนการผ่อนชำระประชากรในอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูง จากนั้นประเทศอื่นๆ ก็หยิบแนวคิดนี้ขึ้นมา แต่เฉพาะคนมีฐานะดีที่พร้อมจะออกใบรับรองรายได้เท่านั้นจึงจะได้รับเงินกู้
ด้วยการล่มสลายของสหภาพโซเวียตและการผิดนัดชำระหนี้ การให้กู้ยืมเกือบจะหายไปโดยสิ้นเชิง และไม่มีความไว้วางใจในตัวผู้กู้ยืม มีเพียงองค์กรเอกชนเท่านั้นที่ยินดีรับความเสี่ยงด้วยการออกเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยมหาศาล
ประมาณ 10 ปีที่แล้ว การให้สินเชื่อได้รับแรงผลักดันอีกครั้ง และธนาคารใหม่ๆ ก็เริ่มปรากฏให้เห็นการเสนอสินเชื่อในเงื่อนไขที่น่าพอใจ
ปัจจุบันการรับเงินกู้หลายบริษัทต้องการเพียงหนังสือเดินทาง บันทึกข้อมูลที่เหลือเป็นคำพูดโดยไม่มีหลักฐานเป็นเอกสาร
ประเภทของสินเชื่อผู้บริโภค
การให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภคแบ่งออกเป็นหลายประเภท ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ในการรับเงินทุน วิธีการจัดหาเงินทุน และการชำระคืนเงินกู้
มาดูประเภทสินเชื่อที่พบบ่อยที่สุดซึ่งมักพบในธนาคารสมัยใหม่:
- เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ หรือสินเชื่อที่ไม่ใช่เป้าหมาย– ออกด้วยเงินสดหรือบัตรเครดิต เงินกู้จะออกที่สำนักงานขององค์กรธนาคารหลังจากส่งเอกสารที่จำเป็น นี่เป็นประเภทการให้กู้ยืมที่พบบ่อยที่สุด แต่ไม่ใช่ประเภทที่ให้ผลกำไรสูงสุด คุณสามารถขอสินเชื่อเพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้โดยกรอกใบสมัครออนไลน์บนเว็บไซต์ของธนาคารก่อน
- สำหรับการซื้อสินค้าหรือสินเชื่อเป้าหมาย– ออกให้แก่ผู้ยืมในรูปแบบสินค้า โดยปกติเงินกู้จะออกในร้านค้าซึ่งผู้บริโภคเลือกผลิตภัณฑ์ที่ต้องการ อาจเป็นผลิตภัณฑ์ใดก็ได้ แต่อยู่ภายในขอบเขตที่ธนาคารกำหนด เป็นไปไม่ได้ที่จะซื้อสินค้าที่มีเครดิตราคาถูกกว่า 3,000 เงินกู้เป้าหมายยังนำไปใช้กับการซื้อบริการในองค์กรต่างๆ (เช่น การชำระค่ารักษาในคลินิก)
- ปลอดภัย– เงินกู้ที่ออกเพื่อประกันทรัพย์สินหรือการมีส่วนร่วมของผู้ค้ำประกัน สินเชื่อประเภทนี้รวมถึงสินเชื่อรถยนต์และการจำนอง ผู้บริโภคสามารถกู้เงินจำนวนมากได้โดยการลงนามในเอกสารหลักประกันสำหรับทรัพย์สินของเขา หากไม่ชำระคืนเงินกู้ หลักประกันจะกลายเป็นทรัพย์สินของธนาคาร
- สินเชื่อด่วนเป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่มีวงเงินจำกัดและออกในระยะเวลาอันสั้น จำนวนเงินที่สามารถกู้ยืมได้มีน้อยแต่อัตราดอกเบี้ยสูง สินเชื่อด่วนเหมาะสำหรับผู้บริโภคที่ต้องการสินเชื่ออย่างรวดเร็ว
- บัตรเครดิต– ประเภทของสินเชื่อที่โอนจำนวนเงินกู้ทั้งหมดไปยังบัตรพลาสติก คุณสามารถถอนเงินสดออกมาได้ (จะมีการคิดค่าคอมมิชชั่นสำหรับสิ่งนี้และดอกเบี้ยจะเกิดขึ้น) และชำระค่าบริการและสินค้าโดยการโอนเงินผ่านธนาคาร ตัวเลือกที่สองจะให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับผู้ยืม - ในช่วงระยะเวลาหนึ่งจะไม่มีการคิดดอกเบี้ยจากเงินที่ใช้ไป
ข้อกำหนดสำหรับผู้ยืม
แต่ละธนาคารมีข้อกำหนดบางประการสำหรับผู้กู้:
- สัญชาติรัสเซีย
- อายุมากกว่า 18 (21.25) และต่ำกว่า 65 (75) ปี
- การจ้างงานอย่างเป็นทางการ
- มีประสบการณ์การทำงานอย่างน้อย 6 เดือน (หรือ 1 ปี)
- ค่าจ้างสูงกว่าขั้นต่ำในการยังชีพ
- ไม่มีประวัติอาชญากรรมในปัจจุบัน
- ไม่มีการชำระล่าช้าให้กับธนาคารใด ๆ (ประวัติเครดิตเป็นบวก)
- ความพร้อมใช้งานของโทรศัพท์บ้านและ/หรือที่ทำงาน
- ความเป็นไปได้ที่จะให้หมายเลขโทรศัพท์ของญาติ/เพื่อน/เพื่อนร่วมงานได้หลายหมายเลข
- ถิ่นที่อยู่ถาวรในเมืองที่มีสาขาของธนาคาร
ข้อกำหนดของธนาคารหลายแห่งสามารถหลีกเลี่ยงได้ แต่จะได้รับเงินจำนวนเล็กน้อยเท่านั้นข้อมูลส่วนใหญ่บันทึกจากคำพูดของผู้บริโภค แต่คุณไม่ควรคาดหวังเงื่อนไขที่ภักดีสำหรับสิ่งนี้ ยิ่งผู้กู้มีความมั่นใจน้อย อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้น
เมื่อเร็ว ๆ นี้องค์กรธนาคารตรวจสอบผู้กู้แต่ละรายอย่างละเอียดถี่ถ้วนว่าไม่มีการชำระเงินล่าช้าหรือไม่ แต่ผู้กู้แต่ละรายมีสิทธิ์ปฏิเสธการตรวจสอบประวัติเครดิตได้ (ไม่ต้องลงนามในเอกสารยืนยันความยินยอม) แต่ธนาคารไม่เห็นด้วยกับพฤติกรรมนี้และอาจปฏิเสธที่จะออกเงินกู้
มีข้อกำหนดอีกประการหนึ่งสำหรับผู้ยืมซึ่งน้อยคนนักจะรู้ ในการขอสินเชื่อจะต้องดูเรียบร้อยและสะอาด หากพนักงานธนาคารไม่ชอบรูปลักษณ์ภายนอกของผู้บริโภค พวกเขาจะระบุจุดนี้ในแบบฟอร์มใบสมัครและสินเชื่อจะถูกปฏิเสธ
แพ็คเกจเอกสารที่จำเป็นสำหรับการลงทะเบียน
รายการเอกสารที่ต้องใช้ในการยื่นขอสินเชื่ออุปโภคบริโภคจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของธนาคารและประเภทของสินเชื่อ ตามกฎแล้ว ยิ่งจำนวนเงินกู้สูงเท่าไร คุณจะต้องเตรียมเอกสารให้มากขึ้นเท่านั้นสำหรับการกู้ยืมภายใต้โปรแกรมด่วน คุณเพียงต้องมีหนังสือเดินทางและเอกสารใด ๆ ที่คุณเลือก (ใบขับขี่ ใบรับรองเงินบำนาญ บัตรนักเรียน บัตรผ่าน)
หากคุณต้องการเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า คุณจะต้องเตรียมเอกสารเพิ่มเติม:
- ใบรับรองจากสถานที่ทำงานของคุณเกี่ยวกับระดับรายได้ของคุณในช่วง 3 หรือ 6 เดือนที่ผ่านมา
- สำเนาสมุดงานยืนยันการจ้างงานราชการ
- รหัสประจำตัวทหาร;
- บัตรประจำตัวผู้รับบำนาญ;
- เอกสารทรัพย์สิน
- ประกันภัย MTPL;
- หนังสือเดินทางระหว่างประเทศ
หากผู้ค้ำประกันมีส่วนร่วมในการขอสินเชื่อจะต้องใช้เอกสารยืนยันระดับรายได้และการจ้างงานอย่างเป็นทางการ
คุณต้องการที่จะรู้, ? เรามีข้อมูลที่ครบถ้วนที่สุดเกี่ยวกับปัญหานี้
การจำนองพนักงานภาครัฐเป็นวิธีที่สร้างผลกำไรให้กับแพทย์ ครู และบุคลากรทางทหารในการหาที่อยู่อาศัย คุณสามารถค้นหาทุกสิ่งเกี่ยวกับข้อกำหนดสำหรับผู้ยืม อัตราดอกเบี้ย และเอกสารที่จำเป็น
อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการกู้ยืมในธนาคารต่างๆ
วันนี้ Sberbank แห่งรัสเซียเสนออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่ำที่สุดคุณสามารถรับเงินกู้โดยไม่มีหลักประกันภายใต้ 18-22% ต่อปี. หากผู้บริโภคได้รับค่าจ้างจากบัตรเงินฝากของ Sberbank เขาก็มีสิทธิ์ได้รับเงื่อนไขการให้สินเชื่อที่ดีมาก
อย่างไรก็ตามสำหรับผู้กู้รายอื่นการกู้ยืมหรือซื้อทรัพย์สินราคาแพงผ่าน Sberbank ค่อนข้างเป็นปัญหา
จะต้องมีเอกสารครบชุด การจดทะเบียนหลักประกัน และการค้ำประกัน แต่แม้ในกรณีนี้ ผู้กู้ก็ยังได้ยินการปฏิเสธสินเชื่อเพิ่มมากขึ้น
ธนาคารแห่งมอสโกพร้อมที่จะให้สินเชื่อตั้งแต่ 19 ถึง 35% ต่อปีเมื่อได้รับเอกสารครบถ้วนเงื่อนไขจะดีขึ้นเมื่อมีระดับรายได้สูง ธนาคารแห่งมอสโกยินดีมากขึ้นที่จะให้สินเชื่อเป้าหมายสำหรับการซื้อสินค้าและบริการ
เงื่อนไขที่ภักดีที่สุดใน Home Credit, Rosbank, Trust และ Russian Standardเกือบทุกคนที่มีคุณสมบัติตรงตามหมวดหมู่อายุและมีประวัติเครดิตที่เป็นบวกสามารถรับเงินกู้ได้ อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเป็น 56% ต่อปี
OTP Bank, Otkritie และ Renaissance เสนอสมดุลที่เหมาะสมของเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเป้าหมายและไม่ใช่เป้าหมายสามารถรับได้ที่ 30% ต่อปีโดยต้องมีชุดเอกสารโดยเฉลี่ย (หนังสือเดินทางและหลักฐานรายได้)
อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับอายุของผู้กู้ สถานภาพสมรส วัตถุประสงค์และระยะเวลาการกู้ยืม จำนวนรายได้ และเอกสารที่เขายินดีมอบให้แก่ธนาคาร
สินเชื่ออุปโภคบริโภคจะชำระคืนอย่างไร?
การชำระคืนเงินกู้สามารถทำได้หลายวิธี:
- ผ่านเครื่องชำระเงินที่สำนักงานธนาคาร
- โอนเงินจากบัตรธนาคาร
- โดยการโอนทางไปรษณีย์
- ชำระเงินผ่านเครื่องปลายทางอื่นที่มีฟังก์ชั่นนี้
- ชำระเงินผ่านระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์
เงินกู้จะต้องชำระคืนตรงเวลาอย่างเคร่งครัด โดยควรหนึ่งสัปดาห์ก่อนวันที่กำหนด เพื่อหลีกเลี่ยงความล่าช้า การชำระเงินอาจล่าช้าด้วยเหตุผลที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของธนาคารและผู้บริโภค รวมถึงในวันหยุด
หากเงินเข้าบัญชีช้ากว่าวันที่ระบุไว้ในข้อตกลงหนึ่งวัน ผู้ยืมจะถูกเรียกเก็บเงินค่าปรับซึ่งเขาจะต้องชำระคืนก่อนวันชำระเงินครั้งถัดไป ธนาคารกำหนดจำนวนเงินค่าปรับโดยอิสระ แต่ไม่เกิน 1,000 รูเบิล
ค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่และอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง
เมื่อได้รับเงินกู้ ธนาคารมักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่ซึ่งจะเป็นการเพิ่มจำนวนเงินที่ชำระเกิน แม้จะมีคำมั่นสัญญาของสถาบันสินเชื่อเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่ผู้บริโภคก็จะได้รับเงินกู้ในอัตราสูงสุด และความจริงก็คือเมื่อคำนวณการชำระเงิน จะมีการคิดค่าคอมมิชชันที่ซ่อนอยู่ ซึ่งรวมถึงประกันภัย การชำระเงินสำหรับการเปิดและรักษาบัญชี และอื่นๆ
ผลลัพธ์คืออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ซึ่งเป็นอัตราที่รวมค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่และค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมทั้งหมด ข้อมูลรายละเอียดทั้งหมดเขียนไว้ในสัญญา ดังนั้นคุณต้องอ่านอย่างละเอียดก่อนลงนาม
คุณสนใจบัตรเครดิตที่มีระยะเวลาผ่อนผันการถอนเงินสดหรือไม่? Home Credit Bank มีข้อเสนอที่น่าดึงดูดมากมายในพื้นที่นี้ รายละเอียดเพิ่มเติมใน.
เป็นไปได้ไหมที่จะขอสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นเงินสด?
สินเชื่อเงินสดเพื่อผู้บริโภคเป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่ออกเงินกู้เป็นเงินสดเป็นเงินสด ธนาคารบางแห่งโอนเงินไปยังบัตรซึ่งสามารถนำไปใช้ชำระค่าบริการและสินค้าได้
วิดีโอ: วิธีกู้สินเชื่อผู้บริโภคอย่างมีกำไร
สินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่มีหลักประกันหมายถึงการไม่มีข้อกำหนดของธนาคารในการค้ำประกัน หลักประกัน หรือประเภทอื่นๆ ลองพิจารณาว่าสิ่งนี้มีความหมายในทางปฏิบัติอย่างไร และใครจะได้รับสิ่งนี้และอย่างไร
ประเภทของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
สินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกัน ได้แก่ :
1. สินเชื่อธนาคารคลาสสิกนี่คือสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไปในรูปเงินสด (หรือออกในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดในบัตรชำระเงิน) ซึ่งให้โดยไม่มีหลักประกันหรือหลักประกัน
2. บัตรเครดิต.วงเงินเครดิตสำหรับผลิตภัณฑ์ดังกล่าวถูกกำหนดขึ้นอยู่กับระดับสิทธิพิเศษของบัตรเครดิต (ทันที, คลาสสิก, ทอง หรือแพลตตินัม) จำนวนนี้ค่อนข้างเพียงพอไม่เพียง แต่สำหรับการซื้อเล็ก ๆ น้อย ๆ ทุกวันที่คุณขี้เกียจเกินกว่าจะประหยัด แต่ยังสำหรับการซื้อที่ค่อนข้างแพงด้วย (ไม่เกินหลายแสนรูเบิล) แต่ธนาคารจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไปเล็กน้อยเพื่อจุดประสงค์เดียวกัน และการถอนเงินออกจะมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม ดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าที่จะชำระค่าสินค้า/บริการโดยใช้บัตร แทนที่จะถอนเงินจากบัตรที่ตู้ ATM ยิ่งไปกว่านั้น การดำเนินการดังกล่าวยังลบล้างข้อได้เปรียบที่สำคัญที่สุดของบัตรเครดิต - ระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย (ผ่อนผัน) ความจริงก็คือ ตามกฎแล้ว ระยะเวลาดังกล่าวใช้ไม่ได้กับการถอนเงิน
3. . นี่เป็นโอกาสในการกู้ยืมเงินเกินวงเงินเครดิตที่มีอยู่สำหรับนิติบุคคล (โดยปกติเงินเบิกเกินบัญชีที่ไม่มีหลักประกันจะออกเป็นระยะเวลาไม่เกิน 1 ปี) หรือวงเงิน "เครดิต" ที่จัดตั้งขึ้นสำหรับผู้ถือบัตรเดบิต ในกรณีหลัง คุณสามารถใช้เงินที่ยืมมาได้หากบัญชีบัตรของคุณ (เช่น บัตรเงินเดือน) หมดลงทันที
4. สินค้าโภคภัณฑ์ นี่คือสินเชื่อผู้บริโภคสำหรับการซื้อเครื่องใช้ในครัวเรือน อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ ฯลฯ ซึ่งออกโดยตรง ณ จุดขายจากธนาคารพันธมิตร (การให้กู้ยืม POS เป็นการกู้ยืมสินค้าประเภทหนึ่ง)
การให้กู้ยืมประเภทสุดท้ายสามารถมีหลักประกันได้ ข้อกำหนดประการหนึ่งของผู้ให้กู้อาจเป็นการจำนำสินค้าที่ซื้อตลอดระยะเวลาการกู้ยืม
เงื่อนไขการให้กู้ยืม
สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันนั้นให้ในจำนวนไม่เกินเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนด (ส่วนใหญ่มักจะ 500,000 รูเบิล) และเป็นระยะเวลาตั้งแต่ 3 เดือนถึง 5 ปี ในกรณีพิเศษ ระยะเวลาสูงสุดที่เป็นไปได้คือขยายเป็น 7 ปี
อัตราดอกเบี้ยถูกกำหนดไว้สูงกว่าสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไปมาก โดยเฉลี่ยแล้ว เงินกู้ดังกล่าวขณะนี้ "ต้นทุน" 25% ต่อปีในธนาคาร และในองค์กรการเงินรายย่อย อัตรานี้ถึงตัวเลขที่มีศูนย์สองตัว ซึ่งอธิบายได้จากความเสี่ยงสูงขององค์กรทางการเงิน
แพ็คเกจเอกสารเป็นมาตรฐาน:
- หนังสือเดินทางของพลเมืองสหพันธรัฐรัสเซีย
- ใบรับรองรายได้ในรูปแบบ 2-NDFL (สามารถให้ได้บนหัวจดหมายของสถาบันการเงิน)
- เอกสารที่สองใด ๆ (TIN, ใบขับขี่, SNILS) – หากจำเป็น
- สมุดงานหรือสัญญาจ้างงานที่เกี่ยวข้อง
ผู้กู้ยืมที่สมัครขอสินเชื่อไม่มีหลักประกันจะต้องมีข้อกำหนดมากกว่าสินเชื่อที่มีหลักประกันเล็กน้อย:
- อายุ 21-65 ปี;
- ประสบการณ์การทำงานโดยเฉลี่ย 6 เดือนในสถานที่สุดท้ายและประสบการณ์รวมอย่างน้อย 1 ปี
- แหล่งรายได้อย่างเป็นทางการ
- การลงทะเบียนถาวรในอาณาเขตที่สาขาของธนาคารตั้งอยู่ (ในสถาบันการเงินบางแห่งสามารถให้กู้ยืมได้ภายใต้การลงทะเบียนชั่วคราว แต่ในระยะเวลาไม่เกินวันหมดอายุ)
- บัตรประจำตัวทหารหรือใบรับรองการลงทะเบียนสำหรับผู้ที่มีอายุทหาร
- ความพร้อมใช้งานของหมายเลขโทรศัพท์ติดต่อ บางครั้งจำเป็นต้องระบุหมายเลขโทรศัพท์พื้นฐาน (บ้านหรือที่ทำงาน)
วิธีการประเมินผู้กู้ยืมที่นี่ละเอียดยิ่งขึ้นโดยตรวจสอบรายละเอียดที่เล็กที่สุด บ่อยครั้ง หากไม่เป็นไปตามเกณฑ์อย่างน้อยหนึ่งข้อ ธนาคารจะขอให้เปลี่ยนโปรแกรมการให้กู้ยืมและจัดหาผู้ค้ำประกัน
ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่มีหลักประกัน
ข้อได้เปรียบที่ไม่ต้องสงสัยสำหรับผู้กู้คือไม่จำเป็นต้องโอนทรัพย์สินไปที่ธนาคารเพื่อเป็นหลักประกันและมองหาผู้ค้ำประกัน ยิ่งกว่านั้นไม่ใช่ทุกคนจะสามารถเป็นหนึ่งเดียวได้ ก่อนหน้านี้ ไม่ค่อยมีการเบิกเงินกู้ออก และญาติหรือเพื่อนที่ดีเกือบทุกคนมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดของธนาคารและมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ความสามารถในการละลาย ขณะนี้มีการออกเงินกู้ให้กับพลเมืองทุก ๆ วินาที ซึ่งหมายความว่าเมื่อวางแผนที่จะทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกัน คุณจะต้องมีรายได้เพียงพอที่จะครอบคลุมภาระผูกพันภายใต้เงินกู้ของคุณและธุรกรรมที่วางแผนไว้
ด้านบวกอื่น ๆ ได้แก่ :
- ความรวดเร็วในการตัดสินใจของธนาคาร
- ความสะดวกในการดำเนินการเอกสารสินเชื่อ
- เอกสารชุดเล็ก
- ลักษณะของสินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมาย
แต่ที่นี่ เช่นเดียวกับโปรแกรมการให้กู้ยืมอื่นๆ มีข้อเสียอยู่บางประการ:
- อัตราดอกเบี้ยสูง
- ข้อจำกัดจำนวนเงินสูงสุด
- เงื่อนไขเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติ (เงื่อนไขบอกว่าผ่อนได้ 5 ปี แต่ในทางปฏิบัติธนาคารพยายามย่นระยะเวลานี้ให้สั้นลง)
- ค่าปรับจำนวนมากสำหรับการชำระล่าช้า
- ความเป็นไปได้ในการเรียกเก็บเงินจากการขายทรัพย์สินของลูกหนี้หากเขาไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน (ผ่านศาล)
ธนาคารโดยการออกเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันทำให้ชีวิตมีความซับซ้อนเฉพาะในเรื่องการเก็บหนี้ที่ค้างชำระเท่านั้น เนื่องจากไม่มีผู้ค้ำประกันหรือหลักประกัน ขั้นตอนทั้งหมดจึงต้องผ่านศาล และนี่คือช่วงเวลาที่สถาบันการเงินสูญเสียรายได้ตามแผน แต่ความเสี่ยงนี้ให้ผลตอบแทนอย่างง่ายดาย:
- ความต้องการสูง ซึ่งเพิ่มจำนวนลูกค้าและขนาดของพอร์ตสินเชื่อของธนาคาร (ผู้กู้บางรายไม่มีหลักจริยธรรม ส่วนใหญ่จ่ายเป็นประจำ)
- ความสามารถในการทำกำไรสูงซึ่งเกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นและการลงโทษสำหรับการชำระล่าช้า (ไม่ช้าก็เร็วจะมีการเรียกเก็บหนี้ใด ๆ และค่าปรับที่สะสมไว้จะสามารถครอบคลุมรายได้ที่สูญเสียไปก่อนหน้านี้ทั้งหมด)
สินเชื่อไม่มีหลักประกันสำหรับผู้ประกอบการรายบุคคล
ธนาคารต่างๆ ได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันสำหรับผู้ประกอบการ อย่างไรก็ตาม คุณสามารถกู้เงินดังกล่าวได้เฉพาะความต้องการเพียงเล็กน้อยเท่านั้น:
- การเติมเต็มเงินทุนหมุนเวียน
- การซื้ออุปกรณ์ราคาไม่แพง
- การเช่าสถานที่
- การพัฒนาธุรกิจ (ทุนเริ่มต้น) เป็นต้น
สำหรับโครงการลงทุนขนาดใหญ่ยังจำเป็นต้องมีหลักประกันหรือหลักประกัน ซึ่งเป็นเรื่องที่เข้าใจได้ - ธนาคารไม่สามารถเสี่ยงกับเงินจำนวนมากได้
หากต้องการขอสินเชื่อในฐานะผู้ประกอบการรายบุคคล คุณต้องเตรียมเอกสารมากกว่ารายบุคคล นอกจากหนังสือเดินทางและ SNILS แล้ว คุณจะต้องมี:
- สารสกัดจากทะเบียน Unified State ของผู้ประกอบการรายบุคคล
- ใบรับรองการจดทะเบียนภาษี
- สมุดบัญชีรายรับและรายจ่าย
- การคืนภาษี (ร่วมกับเอกสารก่อนหน้านี้ใช้เป็นพื้นฐานในการคำนวณความสามารถในการละลาย)
- ใบรับรองการไม่มีหนี้จาก Federal Tax Service;
- แผนความสามารถในการทำกำไรสำหรับระยะเวลาการให้กู้ยืม
- สารสกัดเกี่ยวกับบัญชีกระแสรายวันที่เปิดอยู่และการเคลื่อนไหวในบัญชีเหล่านั้น
เพื่อให้ใบสมัครได้รับการอนุมัติ ผู้ประกอบการจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดหลายประการ:
- ดำเนินธุรกิจเป็นเวลาหกเดือนก่อนที่จะยื่นคำขอ (สำหรับสินเชื่อด่วน - จาก 3 เดือน)
- ประวัติเครดิตที่ดี
- การรายงานทางการเงินที่โปร่งใส
- ไม่มีค้างชำระภาษี
สินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการยังคงเป็นเป้าหมาย ซึ่งหมายความว่าธนาคารจะต้องรายงานว่าคุณใช้เงินไปในทิศทางที่คุณระบุไว้เมื่อส่งแบบฟอร์มใบสมัคร
ความน่าจะเป็นของความล้มเหลว
เธออยู่เสมอ ไม่มีใครรู้ว่าธนาคารจะมองคุณจากด้านใด และธนาคารจะเริ่มสงสัยในทิศทางใด สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดของความล้มเหลวคือ:
- การไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดพื้นฐานสำหรับผู้ยืม
- การจัดหาเอกสารเท็จหรือข้อมูลอันเป็นเท็จ (ตรวจสอบโดยบริการรักษาความปลอดภัยของธนาคาร)
- ความไม่สอดคล้องกันในเอกสารทางกฎหมาย (มีหลายกรณีที่พิมพ์ผิดในหนังสือเดินทางหรือเอกสารอื่น ๆ ของผู้ประกอบการแต่ละรายและบุคคลนั้นใช้ชีวิตอย่างดีจนกว่าเขาจะสมัครขอสินเชื่อ)
- มีข้อมูลเชิงลบในประวัติเครดิตของคุณ (หากปรากฏโดยไม่ใช่ความผิดของคุณ ให้พยายามแก้ไขข้อมูลและบันทึกความน่าเชื่อถือของคุณต่อธนาคาร)
คุณสามารถลดโอกาสที่จะเกิดความล้มเหลวได้ด้วยการทำกรมธรรม์ประกันภัย การประกันภัยในตัวมันเองไม่ใช่ความปลอดภัย แต่เป็นเครื่องมือการรับประกันที่ดีเยี่ยมสำหรับธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากจดทะเบียนในบริษัทที่เป็นของธนาคารเอง ตัวอย่างเช่นใน Rosselkhozbank คุณจะได้รับข้อเสนอให้ทำประกันตัวเองด้วย RSHB-Strakhovanie และใน Sberbank ด้วย Sberbank Insurance ความเสี่ยงขององค์กรทางการเงินจะลดลงบางส่วน ซึ่งจะทำให้พนักงานธนาคารมองข้ามประวัติการให้กู้ยืมของคุณ การไม่ปฏิบัติตามพารามิเตอร์ข้อใดข้อหนึ่ง หรือความแตกต่างที่ไม่สำคัญในเอกสาร
หากไม่สามารถขอสินเชื่อจากธนาคารได้ (เช่น ด้วยเหตุผล) คุณสามารถใช้บริการของเอกชนได้ ในเวลาเดียวกัน เราต้องไม่ลืมเกี่ยวกับความเป็นไปได้สูงที่จะมีการฉ้อโกงและอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริง อย่าลืมสร้างความสัมพันธ์ของคุณกับข้อตกลงหรือใบเสร็จรับเงินอย่างเป็นทางการ