แนวคิดและหน้าที่ของการเงินภาคครัวเรือน การเงินภาคครัวเรือน เงื่อนไขในการขอสินเชื่ออุปโภคบริโภค

การเงินในครัวเรือน เช่นเดียวกับการเงินของสังคมโดยรวม แสดงถึงความสัมพันธ์ทางการเงินทางเศรษฐกิจในการจัดตั้งและการใช้เงินทุนของทรัพยากรทางการเงิน เพื่อให้แน่ใจว่าสภาพความเป็นอยู่ทางวัตถุและทางสังคมของสมาชิกในครอบครัวและการสืบพันธุ์ เนื่องจากเป็นตัวเชื่อมโยงในระบบการเงินในระดับครอบครัวแต่ละครอบครัว จึงทำหน้าที่เป็นองค์ประกอบหลักของโครงสร้างทางเศรษฐกิจและสังคมของสังคม แตกต่างจากการเงินขององค์กรการค้าและองค์กรที่มีความสำคัญในการสร้าง การกระจายเบื้องต้น และการใช้มูลค่าของผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศและรายได้ประชาชาติ การเงินภาคครัวเรือนไม่ได้กลายเป็นจุดเชื่อมโยงที่มีลำดับความสำคัญในระบบการเงินและมีบทบาทเป็นผู้ใต้บังคับบัญชา แม้ว่า สำคัญ บทบาทในชุดความสัมพันธ์ทางการเงินโดยรวม

การแยกการเงินในครัวเรือนออกเป็นการเชื่อมโยงที่เป็นอิสระในระบบการเงินในเงื่อนไขของความสัมพันธ์ทางการตลาดที่พัฒนาแล้ว เมื่อการหมุนเวียนของเงินทุนครอบคลุมส่วนสำคัญของกระบวนการผลิตนั้นเกิดจากปัจจัยหลายประการ

1. ครัวเรือนเป็นเรื่องของกิจกรรมทางเศรษฐกิจ ครัวเรือนเป็นหนึ่งในวิชาที่สำคัญของกิจกรรมทางเศรษฐกิจ ซึ่งผลลัพธ์ไม่เพียงกำหนดความเป็นอยู่ที่ดีของหน่วยเศรษฐกิจแต่ละหน่วยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงประชากรทั้งหมดของประเทศโดยรวมด้วย ครัวเรือนกลายเป็นองค์กรทางเศรษฐกิจที่ใหญ่ที่สุดควบคู่ไปกับวิสาหกิจเชิงพาณิชย์และรัฐ ครัวเรือนจึงมีส่วนร่วมในกระบวนการกำกับดูแลมหภาคทั้งหมด วิกฤตเศรษฐกิจที่ลึกล้ำและเป็นผลให้สถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบากของประชากรส่วนใหญ่นำไปสู่กิจกรรมในครัวเรือนที่กระตือรือร้น

ในทฤษฎีเศรษฐศาสตร์ภายใต้ ครัวเรือนหมายถึง ครัวเรือนที่ดำเนินการโดยบุคคลตั้งแต่หนึ่งคนขึ้นไปอาศัยอยู่ร่วมกันและมีงบประมาณร่วมกัน ครัวเรือนรวบรวมคนงานที่ได้รับการว่าจ้าง เจ้าของทุนขนาดใหญ่และขนาดเล็ก ที่ดิน หลักทรัพย์ ซึ่งเป็นและไม่ได้ทำงานในการผลิตทางสังคม

บ่อยครั้งคำว่า "ครัวเรือน" ในวรรณกรรมเศรษฐศาสตร์มักถูกใช้คล้ายกับคำว่า "ครอบครัว" แต่ครัวเรือนต่างจากครอบครัวตรงที่ประกอบด้วยมากกว่าญาติและอาจประกอบด้วยสมาชิกหนึ่ง สองคน หรือมากกว่านั้น

2. ครัวเรือนไม่เพียงแต่เป็นตัวบ่งชี้ทางบัญชีและสถิติที่ใช้ในการวิเคราะห์สถานะของสังคม แต่ยังเป็นเศรษฐกิจประเภทพิเศษที่มีผลกระทบร้ายแรงต่อความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจทั้งหมดในประเทศ

ฟังก์ชั่นการเงินในครัวเรือน. สาระสำคัญของการเงินในครัวเรือนสะท้อนให้เห็นในหน้าที่ต่างๆ ปัจจุบันทำหน้าที่พื้นฐานสองประการ: 1) จัดหาสิ่งจำเป็นที่สำคัญของครอบครัว; 2) ฟังก์ชั่นการกระจาย

สิ่งดั้งเดิมและสำคัญคือฟังก์ชั่น จัดหาสิ่งจำเป็นที่สำคัญของครอบครัว. มันสร้างเงื่อนไขที่แท้จริงสำหรับการดำรงอยู่ของสมาชิกในครอบครัวที่กำหนด การพัฒนาความสัมพันธ์ทางการตลาดมีอิทธิพลอย่างมากต่อรูปแบบการสำแดงของฟังก์ชันนี้ ในช่วงระยะเวลาของการทำเกษตรยังชีพ ผลิตภัณฑ์ที่สร้างขึ้นโดยสมาชิกได้สนองความต้องการของพวกเขา และการแลกเปลี่ยนส่วนเกินเกิดขึ้นน้อยมากในปริมาณเล็กน้อย และตามกฎแล้วในบริเวณใกล้เคียง

อันเป็นผลมาจากความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าและเงิน การเกิดขึ้นและการขยายตัวของตลาด ทำให้เกิดสิ่งต่อไปนี้: 1) การขยายตัวของความต้องการทางวัตถุ สังคม วัฒนธรรม และความต้องการอื่น ๆ ของครอบครัว; 2) การสร้างและการเติบโตของกองทุนครัวเรือน 3) การเกิดขึ้นของกองทุนการเงิน - งบประมาณครอบครัวที่มีจุดประสงค์เพื่อจัดหาสินค้าวัสดุ

การกระจายหน้าที่การเงินของครัวเรือนครอบคลุมถึงการกระจายรายได้ประชาชาติเบื้องต้นและการจัดทำรายได้หลักของครอบครัว ความสัมพันธ์ทางการเงินในครัวเรือนประกอบด้วยสองกลุ่ม:

1) ความสัมพันธ์ระหว่างหน่วยเศรษฐกิจนี้กับส่วนอื่น ๆ ของระบบการเงิน (การคลังสาธารณะ - งบประมาณและกองทุนนอกงบประมาณ และการเงินขององค์กรการค้าและวิสาหกิจ) สร้างรายได้หลักในรูปของค่าจ้าง เงินบำนาญ ผลประโยชน์ ฯลฯ .;

2) ความสัมพันธ์ระหว่างสมาชิกในครัวเรือนเมื่อมีการกระจายและแยกกองทุนออกเป็นกองทุนการเงินที่แยกจากกัน การแบ่งแยกกองทุนภายในครัวเรือนไม่ได้เปลี่ยนเจ้าของ ยกเว้นความเท่าเทียมกันใดๆ

ฟังก์ชันนี้ประกอบด้วยสามขั้นตอนต่อเนื่อง: การจัดตั้ง การกระจาย และการใช้กองทุนการเงิน

หน้าที่ทั้งสองของการเงินภาคครัวเรือนมีความสัมพันธ์กันและดำเนินงานไปพร้อมๆ กัน ซึ่งเสริมซึ่งกันและกัน

ทรัพยากรทางการเงินของครัวเรือนนี่คือกองทุนทั้งหมดที่สามารถจำหน่ายของครอบครัวได้ สร้างขึ้นจากกิจกรรมการผลิตของสมาชิกในครัวเรือนเป็นส่วนหนึ่งของรายได้ประชาชาติของสังคม ปริมาณกองทุนเงินสดของครัวเรือนขึ้นอยู่กับความพยายามของทุกคนในครัวเรือน

ทรัพยากรทางการเงินในครัวเรือนทำหน้าที่ในรูปแบบของกองทุนการเงินที่แยกจากกันซึ่งตามกฎแล้วมีวัตถุประสงค์เฉพาะ มีการสร้างกองทุนหลักสองกองทุน:

กองทุนเพื่อการบริโภคมีวัตถุประสงค์เพื่อตอบสนองความต้องการส่วนบุคคลของกลุ่มที่กำหนด - ครอบครัว (การซื้ออาหารสินค้าอุตสาหกรรมการชำระค่าบริการชำระเงินต่างๆ ฯลฯ )

กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ(ความต้องการรอตัดบัญชี) ซึ่งจะใช้ในอนาคตในการซื้อสินค้าราคาแพงหรือเป็นทุนในการหากำไร

รูปแบบสต็อกของทรัพยากรทางการเงินทำให้สามารถเชื่อมโยงความต้องการของครัวเรือนกับความสามารถของกลุ่มฟาร์มโดยรวมได้ เช่นเดียวกับการควบคุมวิธีที่ตอบสนองความต้องการของทุกคนในครอบครัว

ทรัพยากรทางการเงินในครัวเรือนเป็นทรัพยากรทางการเงินที่มีการกระจายอำนาจซึ่งเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับการหมุนเวียนของทรัพยากรทางการเงินในสังคมโดยรวม ดังแสดงในรูปที่ 1

รูปที่ 1 - การไหลเวียนของทรัพยากรทางการเงินในครัวเรือน

1 - ภาษี, 2 - การโอน, 3 - เงินกู้, 4 - เบี้ยประกัน, 5 - เงินช่วยเหลือทางสังคม, 6 - เงินออม, 7 - ดอกเบี้ย, กำไร, ค่าเช่า, 8 - ค่าจ้าง, 9 - ต้นทุนสินค้าและบริการ, 10 - ต้นทุนของ กำลังแรงงาน

องค์ประกอบของทรัพยากรทางการเงินในครัวเรือนประกอบด้วย:

1) เงินทุนของตัวเองเช่น สมาชิกครอบครัวแต่ละคนได้รับ - เงินเดือน, รายได้จากการทำฟาร์มในเครือ, กำไรจากกิจกรรมเชิงพาณิชย์

2) เงินทุนที่ระดมในตลาด ในรูปแบบของเงินกู้ที่ได้รับจากสถาบันสินเชื่อ เงินปันผล ดอกเบี้ย

3) เงินที่ได้รับจากการแจกจ่ายซ้ำ - เงินบำนาญ ผลประโยชน์ เงินกู้ยืมจากงบประมาณ และกองทุนสังคมนอกงบประมาณ

การเงินภาคครัวเรือนโต้ตอบกับการเงินแบบรวมศูนย์ (งบประมาณ - กองทุนสังคมของรัฐบาลกลาง ภูมิภาค ท้องถิ่น และนอกงบประมาณ) และการเงินแบบกระจายอำนาจ - องค์กรที่มีรูปแบบการเป็นเจ้าของที่แตกต่างกัน เช่นเดียวกับตลาดการเงิน กระแสเงินสดอย่างต่อเนื่องเกิดขึ้นระหว่างพวกเขา - ทางเดียว สองทาง และพหุภาคี มีการเคลื่อนย้ายกระแสเงินสดระหว่างครัวเรือนและรัฐอย่างต่อเนื่อง สมาชิกในครัวเรือนจัดหาแรงงานให้กับภาครัฐและขายสินค้าและบริการที่ผลิตเองให้กับรัฐ ด้วยเหตุนี้ครอบครัวจึงได้รับค่าจ้างและรายได้ นอกจากนี้ ความสัมพันธ์ทางการเงินยังเกิดขึ้นเมื่อจ่ายภาษี ค่าธรรมเนียม อากร และเงินสมทบเข้าคลังและกองทุนนอกงบประมาณสังคม อย่างไรก็ตาม ครัวเรือนจะได้รับเงินโอนต่างๆ จากภาครัฐ ตลอดจนสินค้าและบริการสาธารณะในรูปแบบต่างๆ

กระแสเงินสดเกิดขึ้นระหว่างครัวเรือนและภาคส่วนที่ไม่ใช่ภาครัฐ - วิสาหกิจ, องค์กร, บริษัท เมื่อได้รับสินค้าและบริการจากพวกเขา พวกเขา (ครัวเรือน) จะคืนต้นทุนของผลประโยชน์ต่างๆ ที่ได้รับในรูปของเงิน ในเวลาเดียวกัน นิติบุคคลสามารถจัดหาทรัพยากรด้านเครดิตแก่ครัวเรือน เช่นเดียวกับผลกำไร เงินปันผล ดอกเบี้ย และค่าเช่า หากสมาชิกของกลุ่มนี้มีทรัพย์สินที่เหมาะสม

จากการหมุนเวียนของทรัพยากรทางการเงิน ครัวเรือนจึงสามารถตอบสนองความต้องการส่วนบุคคลทั้งในปัจจุบันและอนาคตได้

งบประมาณครัวเรือน. ทรัพยากรทางการเงินเป็นงบประมาณครัวเรือน ตามเนื้อหาสาระของมัน งบประมาณครัวเรือน- นี่คือรูปแบบหนึ่งของการจัดตั้งและการใช้กองทุนเงินสดในครัวเรือน เป็นการรวมรายได้รวมของสมาชิกในครัวเรือนและค่าใช้จ่ายที่ตรงกับความต้องการส่วนตัวของพวกเขา งบประมาณครอบครัวขาดอยู่ตลอดเวลาเนื่องจากความต้องการที่เพิ่มมากขึ้น การขาดแคลนเงินทุนโดยเฉพาะอย่างยิ่งในประเทศของเรา ทำให้สมาชิกในครัวเรือนต้องขายแรงงานในสถานที่ทำงานหลักและรับค่าจ้างตามสัญญาจ้างงาน ทำฟาร์มย่อยส่วนบุคคล ดำเนินกิจกรรมด้านแรงงานและผู้ประกอบการรายบุคคล และให้เช่า อสังหาริมทรัพย์ส่วนเกินและสินค้าคงทน , การซื้อและขายหลักทรัพย์ ฯลฯ

กองทุนการเงินแยกต่างหากจะเกิดขึ้นภายในงบประมาณ:

ส่วนบุคคล มีไว้สำหรับสมาชิกในครอบครัวแต่ละคนและใช้ในการซื้อสินค้าต่างๆ ความบันเทิง การศึกษา การรักษาพยาบาล ฯลฯ

ร่วมซื้อสินค้าทั่วไป (ทีวี ตู้เย็น ฯลฯ );

เงินออมและเสบียงสำรอง (กองทุนสำรอง) ใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านทุนในอนาคต (การซื้อบ้าน อพาร์ทเมนต์ ที่ดิน ยานพาหนะ ตลอดจนการสร้างทุนเริ่มต้นสำหรับกิจกรรมเชิงพาณิชย์)

ความจำเป็นในการสร้างกองทุนออมไม่เพียงเกิดขึ้นสำหรับการซื้อสินค้าคงทนที่ต้องใช้เงินจำนวนมากเพื่อการพักผ่อนหย่อนใจและการรักษาพยาบาลราคาแพงเท่านั้น แต่ยังเพื่อชีวิตที่ดีในวัยชราด้วย

ในวรรณกรรมเศรษฐศาสตร์ต่างประเทศ มีความแตกต่างระหว่างรายได้ครัวเรือนถาวรและรายได้ชั่วคราว คงที่คือรายได้ที่บุคคลคาดว่าจะดำเนินต่อไปในอนาคต ในสังคมเศรษฐกิจที่มั่นคง ประเภทนี้มักจะรวมถึงการจ่ายเงินสำหรับกิจกรรมการทำงานด้วย ชั่วคราวถือเป็นรายได้ที่อาจหายไปในอนาคต เช่น รายได้จากหลักทรัพย์เนื่องจากการเลิกบริษัทร่วมทุน ในรัสเซีย เมื่อสถานการณ์เศรษฐกิจโดยรวมของประเทศไม่มั่นคง รายได้ครัวเรือนทั้งหมดจะกลายเป็นเรื่องชั่วคราวและยากต่อการคาดเดา

รายได้งบประมาณครอบครัวเป็นตัวกำหนดปริมาณการบริโภคของครัวเรือน รายได้คงที่ที่ซ้ำกันทุกปีจะไม่ทำให้เกิดความผันผวนอย่างมากในการใช้จ่ายของผู้บริโภค ในขณะเดียวกัน รายได้ชั่วคราวอาจส่งผลกระทบร้ายแรงต่ออุปสงค์โดยรวมของประเทศ การเติบโตในช่วงระยะเวลาหนึ่งซึ่งสร้างความต้องการสินค้าและบริการเพิ่มเติมจะทำให้สถานการณ์ในตลาดซับซ้อนขึ้น

รัฐมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อปริมาณงบประมาณครัวเรือนเนื่องจากในระบบเศรษฐกิจแบบตลาดจะมีการบูรณาการอย่างสมบูรณ์ในการหมุนเวียนของวัสดุและทรัพยากรทางการเงินโดยทั่วไป อิทธิพลนี้ดำเนินการ:

1) ผ่านระบบภาษี - ครัวเรือนจ่ายภาษี ค่าธรรมเนียม อากร และบริจาคเงินสมทบอื่น ๆ

2) ผ่านค่าตอบแทนของพนักงานในภาครัฐ;

3) ผ่านการจัดหาสินค้าและบริการสาธารณะต่างๆ

4) ผ่านการกำหนดราคาของรัฐบาล

ในสภาวะที่มีงบประมาณจำกัด สมาชิกในครัวเรือนประสบปัญหาการกระจายเงินทุนระหว่างกองทุน ระหว่างรายได้และค่าใช้จ่ายอยู่ตลอดเวลา จากนี้เป็นไปตามความจำเป็นที่หลีกเลี่ยงไม่ได้สำหรับทุกครอบครัวในการวางแผนรายได้และใช้อย่างมีเหตุผลเพื่อป้องกันการเกิดความสมดุลติดลบ ในครัวเรือน การวางแผนทางการเงินจะง่ายขึ้น

หน่วยงานกลางเพื่อการศึกษา

สถาบันการศึกษาของรัฐด้านการศึกษาวิชาชีพระดับสูง สถาบันการเงินและเศรษฐกิจทางไปรษณีย์ของรัสเซียทั้งหมด

กรมการเงิน งบประมาณ และการประกันภัย

ทดสอบ

ในรายวิชา “การเงินและสินเชื่อ” ในหัวข้อ:

ธนาคารให้กู้ยืมแก่ประชาชน

ผู้วิจารณ์:

ฉันทำงานเสร็จแล้ว:

คณะ:

ธุรกิจส่วนตัว:

วางแผน

บทนำ………………………………………………………………………...3 ลักษณะทั่วไปของรายได้และค่าใช้จ่ายของครัวเรือน……………… 4

การให้กู้ยืมของผู้บริโภคเป็นแหล่งสะสมทรัพยากรทางการเงินของครัวเรือน……………………………………………………….13

การให้กู้ยืมจำนองแก่ประชาชน………………………………………………………15

การทดสอบ………………………………………………………………………………………...20

การอ้างอิง……………………………………………………………23

การแนะนำ

ครัวเรือนเป็นหัวข้อหนึ่งของเศรษฐกิจที่ประกอบด้วยบุคคลหนึ่งที่เป็นผู้นำในครัวเรือนที่เป็นอิสระ หรือที่บ่อยกว่านั้นคือกลุ่มคนที่อาศัยอยู่ร่วมกันและเป็นผู้นำในครัวเรือนทั่วไป ตามกฎแล้วกลุ่มคนดังกล่าวจะรวมกันเป็นหนึ่งเดียวโดยเครือญาติหรือสายใยครอบครัว ครัวเรือนเป็นเป้าหมายของการศึกษาเศรษฐศาสตร์ สังคมวิทยา จิตวิทยา วิทยาและสังคมศาสตร์อื่นๆ

ลักษณะพื้นฐานของครัวเรือนพื้นฐานของครัวเรือนมักเป็นฟาร์มของครอบครัว อย่างไรก็ตาม แม้ว่าแนวคิดเหล่านี้จะใกล้เคียงกัน แต่ก็ไม่ตรงกัน ไม่ใช่เรื่องบังเอิญที่คำแนะนำของสหประชาชาติสำหรับการบัญชีทางสถิติของครัวเรือนให้คำจำกัดความต่อไปนี้: "บุคคลหรือกลุ่มบุคคลที่รวมกันเพื่อจุดประสงค์ในการจัดหาทุกสิ่งที่จำเป็นสำหรับชีวิต" ซึ่งไม่ได้กล่าวถึงครอบครัวเลย

เกณฑ์สำคัญประการหนึ่งในการแยกแยะระหว่างครัวเรือนและครอบครัวคือการมีงบประมาณแยกกันสำหรับแต่ละครัวเรือน เช่น ครอบครัวที่ประกอบด้วยญาติสามชั่วอายุคน (ปู่ ย่า พ่อ แม่ และหลาน) สามารถทำกิจกรรมได้ทั้งในครัวเรือนเดียว (อยู่ด้วยกัน) และหลายครอบครัว โดยแยกกันอยู่ และมีงบประมาณต่างกัน ในกรณีแรกครอบครัวเกิดขึ้นพร้อมกับครัวเรือน กรณีที่สองประกอบด้วยหลายครัวเรือน ในขณะเดียวกันเกณฑ์นี้ก็สัมพันธ์กัน ในด้านหนึ่ง การแยกงบประมาณไม่ได้แยกทั้งเงินสดที่ต้องชำระคืนและเงินสดเปล่าๆ และ "เงินอุดหนุน" ในรูปแบบจากสมาชิกบางคนในครอบครัวใหญ่ไปยังคนอื่นๆ แม้ว่าพวกเขาจะอาศัยอยู่แยกกันก็ตาม ในทางกลับกัน ในครอบครัวที่อาศัยอยู่ร่วมกันซึ่งถือเป็นครัวเรือนเดี่ยว นอกเหนือจากการจัดสรรงบประมาณของครอบครัวแล้ว สมาชิกครอบครัวแต่ละคนยังมีปัจจัยยังชีพส่วนตัวอีกด้วย

ควรเน้นย้ำว่าระดับความใกล้ชิดของแนวคิด "ครอบครัว" และ "ครัวเรือน" ตามกฎแล้วมีความสัมพันธ์กับลักษณะทางสังคมวัฒนธรรมของสังคมโดยมีทัศนคติในสังคมต่อผู้สูงอายุและยังขึ้นอยู่กับศาสนาด้วย คุณธรรมและความคิดทางเศรษฐกิจที่มีอยู่ เชื่อกันอย่างกว้างขวางว่าในประเทศโรมาเนสก์ (อิตาลี สเปน ประเทศลาตินอเมริกา) ครอบครัวและครัวเรือนมักจะอยู่ใกล้กัน อย่างน้อยก็มีความแตกแยกน้อยกว่าในประเทศแองโกล-แซ็กซอน (เช่น ในสหรัฐอเมริกา) ซึ่งหมายความว่าโดยปกติแล้วเด็กหนุ่มชาวอิตาลี แม้ว่าเขาจะเริ่มต้นครอบครัวของตัวเอง แต่ก็ยังยังคงสื่อสารอย่างใกล้ชิดกับพ่อแม่และญาติคนอื่นๆ ช่วยเหลือพวกเขาและได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากพวกเขา ในทางตรงกันข้าม ในสหรัฐอเมริกา เป็นที่ยอมรับกันโดยทั่วไปว่าคนหนุ่มสาวชาวอเมริกัน “แยกตัว” จากพ่อแม่และสมาชิกครอบครัวคนอื่นๆ ในช่วงต้น “ดำเนินชีวิต” ด้วยวิถีทางและความพยายามของตนเองเท่านั้น

บ่อยครั้งในเศรษฐศาสตร์ (โดยหลักในทฤษฎีเศรษฐศาสตร์นีโอคลาสสิก) แนวคิดของ "ครัวเรือน" และ " รายบุคคล"ถือว่าเหมือนกัน ดังนั้น นักสังคมวิทยาจึงตำหนินักเศรษฐศาสตร์อย่างถูกต้องเนื่องจากความเข้าใจในหัวข้อเศรษฐศาสตร์หลักที่ไม่ถูกต้องทั้งหมด นักเศรษฐศาสตร์แบบนีโอคลาสสิกพิจารณาว่าเป็นบุคคลที่ใส่ใจแต่ผลประโยชน์ส่วนตัวของตนเองเท่านั้น นักสังคมวิทยาเน้นย้ำว่าคนปกติไม่มีเส้นแบ่งที่ชัดเจนระหว่างการดูแลตัวเองเป็นการส่วนตัวและการดูแลคนที่เขารัก สมาชิกในครอบครัวของเขา อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไปแล้ว ครัวเรือนที่ประกอบด้วยบุคคลโสดนั้นไม่ได้เป็นเรื่องปกติมากที่สุด

นอกจากนี้ยังจำเป็นต้องแยกแยะแนวคิดเรื่อง "การดูแลทำความสะอาด" จากกิจกรรมการดูแลทำความสะอาดที่เกิดขึ้นจริง - " เศรษฐกิจภายในบ้าน" “เศรษฐกิจในบ้าน” รวมถึงกิจกรรมทางเศรษฐกิจเฉพาะภายในบ้านเท่านั้น เช่น การทำความสะอาด การทำอาหาร การดูแลเด็ก ฯลฯ แนวคิดเรื่อง "ครัวเรือน" นั้นกว้างกว่ามาก กิจกรรมในครัวเรือนรวมถึงการดูแลทำความสะอาดที่ไม่ใช่ตลาดและการมีปฏิสัมพันธ์กับตลาดกับหัวข้ออื่น ๆ ของเศรษฐกิจตลาด

1. ลักษณะทั่วไปของรายได้และค่าใช้จ่ายของครัวเรือน

ก่อนที่จะพิจารณาลักษณะของรายได้และค่าใช้จ่ายของครัวเรือน ฉันต้องการศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับลักษณะของครัวเรือน: หน้าที่, บทบาทในระบบเศรษฐกิจ, พฤติกรรมทางเศรษฐกิจ

ฟังก์ชั่นในครัวเรือน . ครัวเรือนมีหน้าที่หลายอย่างซึ่งสามารถแสดงเป็นแผนภาพได้ (ดูรูปที่ 1)

ฟังก์ชั่นการกำหนดสำหรับครัวเรือนคือฟังก์ชั่นการสืบพันธุ์ (การเติมเต็มต้นทุนและการสะสม) ของทุนมนุษย์ แนวคิดเรื่อง "ทุนมนุษย์" หมายถึงความรู้ ทักษะ และประสบการณ์ที่แยกออกจากบุคคลไม่ได้ โดยการดำเนินการซึ่งแต่ละบุคคลจะสร้างเงื่อนไขทางวัตถุสำหรับตนเองและคนที่เขารัก

ข้าว. 1. ฟังก์ชั่นในครัวเรือน

ครัวเรือนที่มีสมาชิกจำนวนมากมักจะมี "หัวหน้าครัวเรือน" ซึ่งเป็นผู้นำที่ไม่เป็นทางการ สำหรับเขาแล้วทั้งอำนาจและความรับผิดชอบถูกถ่ายโอนเพื่อเป็นตัวแทนผลประโยชน์ของครัวเรือน ตัดสินใจที่สำคัญที่สุด และจัดการงบประมาณของครอบครัว ภายในครัวเรือน “การแบ่งเขตอิทธิพล” มักเกิดขึ้นเมื่อผู้คนที่แตกต่างกันมีความสำคัญในการแก้ไขปัญหาที่แตกต่างกัน (สถานการณ์ทั่วไปประการหนึ่งคือสามี “หาเงิน” และภรรยาเลี้ยงลูก) สันนิษฐานว่าสมาชิกแต่ละคนในครัวเรือนมุ่งมั่นที่จะมีส่วนร่วมในกิจกรรมของตนอย่างสุดความสามารถโดยช่วยเหลือคนที่เขารักทั้งหมด ประการแรก ความเป็นอันดับหนึ่งภายในครัวเรือนนั้นถูกกำหนดโดยสถานะทางสังคมของสมาชิกต่างๆ และระดับรายได้ของพวกเขา แต่ลักษณะนิสัย ความปรารถนา และความสามารถในการเป็นผู้นำภายในกลุ่มเล็กๆ ก็มีความสำคัญเช่นกัน ไม่ใช่เรื่องแปลกสำหรับครอบครัวที่หัวหน้าคือคู่สมรสที่ประสบความสำเร็จน้อยกว่าใน "โลกภายนอก"

การมีอยู่ของ "หัวหน้า" ของครอบครัวและสถานการณ์ความสัมพันธ์เชิงอำนาจบ่งบอกถึงการมีอยู่ของหน้าที่ที่สำคัญอีกอย่างหนึ่งของครัวเรือน - การปกป้องสมาชิกในครัวเรือนที่อ่อนแอกว่าโดยผู้ที่แข็งแกร่งกว่า ประการแรกเกี่ยวข้องกับการโอนสิทธิในการควบคุมสมาชิกที่อายุน้อยกว่าและผู้สูงอายุในครัวเรือนไปยังผู้ใหญ่ เพื่อเป็นการตอบแทนที่รับประกันการดูแลในภายหลัง

บทบาทของครัวเรือนในระบบเศรษฐกิจ . นักเศรษฐศาสตร์ระบุหัวข้อหลักสามประการของเศรษฐกิจแบบตลาด ได้แก่ ครัวเรือน บริษัท และรัฐ ความสัมพันธ์ของพวกเขาจะแสดงในรูปแบบของแบบจำลองวงจรเศรษฐกิจ (ดูรูปที่ 2)

ข้าว. 2. รูปแบบการหมุนเวียนทางเศรษฐกิจ

ทั้งบริษัทและรัฐได้มาจากครัวเรือน ท้ายที่สุดแล้ว บริษัทต่างๆ ก็เป็นของบุคคลหรือกลุ่มบุคคล เช่น ท้ายที่สุดแล้ว ครัวเรือนก็จะได้รับผลประโยชน์ทั้งที่จับต้องได้และจับต้องไม่ได้จากการดำเนินงานของบริษัท นอกจากนี้รัฐยังถูกสร้างขึ้นโดยประชาชนเพื่อปกป้องผลประโยชน์ของพลเมือง ครัวเรือนจึงเป็นองค์ประกอบหลักของระบบเศรษฐกิจ สิ่งนี้ได้รับการสังเกตย้อนกลับไปในสมัยโบราณโดย Xenophon และ Aristotle ซึ่งถือว่า "เศรษฐศาสตร์" นั้นเป็นศาสตร์แห่งการดูแลบ้านอย่างมีเหตุผล

แบบจำลองการหมุนเวียนทางเศรษฐกิจค่อนข้างถูกต้องในการอธิบายสังคมอุตสาหกรรม แต่เป็นการยากที่จะใช้เพื่อระบุลักษณะของสังคมหลังอุตสาหกรรมที่กำลังเกิดใหม่ ในสังคมอุตสาหกรรม การผลิตส่วนใหญ่ถูกย้ายออกไปนอกบ้าน ไปยัง "โลกภายนอก" และบ้านถูกมองว่าเป็นสถานที่พักผ่อนและพักฟื้น วิธีการผลิตใหม่ – ส่วนใหญ่เป็นอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ – ทำให้สามารถรวมเข้าด้วยกันได้” กระท่อมอิเล็กทรอนิกส์» ทำงานและพักผ่อน ผู้เชี่ยวชาญหลายคนแล้ว (โปรแกรมเมอร์ นักออกแบบ นักการตลาด นักวิทยาศาสตร์เชิงทฤษฎี นักข่าว) ทำงานที่บ้านหน้าจอคอมพิวเตอร์เป็นหลัก โดยไม่ต้องเสียเวลาเดินทางจากบ้านไปที่ทำงานและกลับ เมื่อการปฏิวัติทางวิทยาศาสตร์และเทคโนโลยีเผยออกมา เส้นแบ่งระหว่างครัวเรือนและบริษัทก็ดูเหมือนจะเลือนลางมากขึ้นเรื่อยๆ

พฤติกรรมทางเศรษฐกิจของครัวเรือน . ตามมุมมองที่โดดเด่นในเศรษฐศาสตร์นีโอคลาสสิกสมัยใหม่ กิจกรรมของครัวเรือนจะขึ้นอยู่กับหลักการสากล - การเพิ่มสวัสดิการอย่างมีเหตุผล สมาชิกในครัวเรือนถูกมองว่าทำหน้าที่เป็น "คอมพิวเตอร์ของมนุษย์" เมื่อได้รับข้อมูลที่ครบถ้วน พวกเขาจึงใช้โอกาสที่มีอยู่ทั้งหมดอย่างมีสติและรอบคอบเพื่อเพิ่มความเป็นอยู่ที่ดีของตนให้สูงสุด

แต่ความเป็นจริงกลับไม่ค่อยตรงกับรุ่นนี้นัก พฤติกรรมของครัวเรือนส่วนใหญ่ถูกกำหนดโดยสภาพแวดล้อมทางสังคม ระบบศีลธรรม ข้อจำกัดอย่างเป็นทางการที่มีอยู่ และกฎเกณฑ์ที่ไม่เป็นทางการ เป้าหมายของกิจกรรมของครัวเรือนจะแตกต่างกันไปตามระบบเศรษฐกิจที่แตกต่างกัน หากในบางสังคม การเพิ่มความมั่งคั่งสูงสุดหมายถึงการเพิ่มรายได้สูงสุด ในบางสังคมก็หมายถึงการเพิ่มศักดิ์ศรีของตนให้สูงสุดในสายตาของผู้อื่น หรือเพิ่มความนับถือศาสนาให้สูงสุด ข้อจำกัดที่ชัดเจนอีกประการหนึ่งเกี่ยวกับความสมเหตุสมผลของพฤติกรรมในครัวเรือนคือความสามารถที่จำกัดของผู้คนในการรับรู้และประมวลผลข้อมูลที่ได้รับอย่างเพียงพอ ตัวอย่างทั่วไปคือการเลือกซื้อของในซูเปอร์มาร์เก็ต ซึ่งสมาชิกในครอบครัวต้องเลือกระหว่างชีส ไส้กรอก และสินค้าอื่นๆ หลายร้อยชนิด บุคคลไม่สามารถตัดสินใจอย่างมีเหตุผลได้อย่างสมบูรณ์ เนื่องจากเขาไม่สามารถประมวลผลข้อมูลทั้งหมดนี้ได้ แต่เหตุผลอันจำกัดของครัวเรือนไม่ได้ช่วยขจัดปัญหาในการเลือกในชีวิตประจำวันสำหรับพวกเขา ในขอบเขตทางเศรษฐกิจ ทางเลือกของพวกเขามีสามด้าน:

· ทางเลือกระหว่างการจ้างงานและการพักผ่อน. เงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการเลือกดังกล่าวคือเสรีภาพส่วนบุคคล การไม่มีการบีบบังคับที่ไม่ใช่ทางเศรษฐกิจในการทำงาน (ปัญหานี้ไม่มีอยู่สำหรับครัวเรือนชาวนาภายใต้ระบบศักดินาหรือสำหรับครัวเรือนโซเวียต)

· การเลือกระหว่างการบริโภคในปัจจุบันและอนาคต, เช่น. แบ่งรายได้ของคุณเป็นการบริโภคและการออม ตามกฎแล้วรายได้ที่ได้รับจะไม่ถูกใช้ทันที แต่สามารถเลื่อนออกไปได้หากรายได้ปัจจุบันเกินค่าใช้จ่ายปัจจุบันที่บังคับ

· ความพร้อมใช้งานของการออมเป็นตัวกำหนดความจำเป็นในการเลือก "ผลงาน" ของประเภทการออม เช่น ทางเลือกระหว่างการออมเป็นเงินสด หรือการลงทุนของพวกเขาพร้อมทั้งเลือกระหว่างการลงทุนด้านต่างๆ เพื่อสร้างรายได้ (การเก็บเงินในธนาคาร, ลงทุนในหุ้น, พันธบัตร, การซื้อเงินตราต่างประเทศ, อสังหาริมทรัพย์)

งบประมาณครัวเรือนโครงสร้างรายได้และค่าใช้จ่ายของครัวเรือนส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับสภาพแวดล้อมภายนอกที่พวกเขาดำเนินธุรกิจ ในขณะเดียวกันก็สามารถระบุกลุ่มที่สำคัญที่สุดของทั้งรายได้และค่าใช้จ่ายที่เป็นลักษณะของครัวเรือนทุกประเภทได้

แหล่งที่มาของรายได้และค่าใช้จ่ายโดยประมาณของครัวเรือนรัสเซียในช่วงปลายทศวรรษ 1990 แสดงในตารางที่ 1 และ 2

ตารางที่ 1. โครงสร้างรายได้ของครัวเรือนรัสเซีย
รายการรายได้
เงินเดือนและโบนัสทุกประเภท
การโอนจากรัฐ (บำนาญ สวัสดิการ ทุนการศึกษา)
รายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ การขายผลผลิตทางการเกษตรส่วนบุคคล
รายได้จากกิจกรรมทางธุรกิจ (วิสาหกิจจดทะเบียน)
ความช่วยเหลือฟรีจากญาติ
รายได้อื่นๆ (มรดก เงินรางวัล ค่าลิขสิทธิ์)
รายได้จากการให้เช่าที่อยู่อาศัยและทรัพย์สินอื่นๆ
รายได้จากการขายทรัพย์สินส่วนบุคคล
ดอกเบี้ยเงินฝากและหลักทรัพย์

ตารางที่ 1. โครงสร้างการใช้จ่ายของครัวเรือนรัสเซีย
รายจ่าย	ส่วนแบ่งเฉลี่ยในงบประมาณ %
กินที่บ้าน
รับประทานอาหารนอกบ้าน (รับประทานอาหารช่วงพักกลางวัน เยี่ยมชมร้านอาหาร ร้านกาแฟ ฯลฯ)
เครื่องดื่มแอลกอฮอล์
ซื้อของใช้ในครัวเรือนและเครื่องใช้ในครัวเรือน
ค่าใช้จ่ายในการจัดซื้อ ก่อสร้าง ปรับปรุงที่อยู่อาศัย
ของขวัญการโอนฟรี
การลงทุนในธุรกิจของคุณเอง
เสื้อผ้ารองเท้า
ของใช้ในครัวเรือนบริการในครัวเรือน
ค่าโดยสาร
สาธารณูปโภค การสื่อสาร
สันทนาการความบันเทิง
การศึกษา (การลงทุนในทุนมนุษย์)
บริการทางการแพทย์
การชำระค่าบริการขององค์กรและบุคคลภายนอก (ความปลอดภัย การดูแลทำความสะอาด ฯลฯ)

ต่างจากงบประมาณของ บริษัท และงบประมาณของรัฐ งบประมาณครัวเรือนไม่ได้เก็บบันทึกค่าใช้จ่ายและรายได้ที่ถูกต้องเสมอไป ไม่มีการวางแผนรายการค่าใช้จ่ายหลายรายการ การจัดหาเงินทุนของแต่ละรายการเป็นระยะ ๆ และดำเนินการตามปริมาณคงเหลือ (มีเงิน "ฟรี" - ฉันซื้อตั๋วหนังไม่มี - ฉันเริ่มดูทีวี)

เห็นได้ชัดว่าตามกฎแล้วรายได้เป็นตัวกำหนดค่าใช้จ่ายในงบประมาณครัวเรือน แต่ในขณะเดียวกัน การปรับสมดุลงบประมาณให้ครบถ้วนและเป็นระบบไม่ได้ดำเนินการเสมอไป การวิจัยพบว่า เมื่อพิจารณาการบริโภคของครัวเรือน มักจะไม่ได้มุ่งเน้นไปที่รายได้ในปัจจุบัน แต่มุ่งเน้นไปที่ระดับการบริโภคและมาตรฐานการครองชีพที่ต้องการ ขึ้นอยู่กับระยะของวงจรชีวิตของครัวเรือน อาจมีความแตกต่างเชิงบวกหรือเชิงลบอย่างต่อเนื่องระหว่างรายได้และค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน ดังนั้นครอบครัวเล็ก ๆ จึงสามารถดำรงชีวิตเป็นหนี้ได้นาน และผู้ใหญ่ก็สะสมเงินไว้ใช้ยามชราอยู่เสมอ (รูปที่ 3)

ข้าว. 3. แบบจำลองพลวัตของรายได้และค่าใช้จ่ายของครอบครัว: ครอบครัวเล็กมีหนี้สินจนถึงขณะนี้ T 1; ในช่วงชีวิตส่วนใหญ่ของครอบครัว (ตั้งแต่ T 1 ถึง T 2) รายได้เกินค่าใช้จ่ายเนื่องจากผู้คนออมเงิน ในวัยชราแล้วช่วงเวลา T 2 ค่าใช้จ่ายส่วนเกินที่เกินรายได้จะถูกครอบคลุมด้วยการออมที่ทำไว้ก่อนหน้านี้

รายการพิเศษในงบประมาณครัวเรือนคือของขวัญที่ให้เปล่าทั้งในรูปเงินสดและในรูปแบบ (เช่น ในรูปแบบของผลิตภัณฑ์จากแปลงส่วนตัว) ด้วยความสัมพันธ์ในครอบครัวแบบดั้งเดิม เด็ก ๆ แม้จะแยกจากพ่อแม่ก็ยังให้ความช่วยเหลือด้านวัตถุแก่พวกเขา ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาของการดำรงอยู่ของสหภาพโซเวียต ประเพณีอีกอย่างหนึ่งแพร่หลายในประเทศของเราเมื่อพ่อแม่ช่วยเหลือลูกที่โตแล้วจนวาระสุดท้ายของชีวิต ในยุคหลังโซเวียตรัสเซีย โมเดลปัจเจกนิยมแบบตะวันตกเริ่มเป็นรูปเป็นร่าง เมื่อเด็กๆ พยายามสร้างครอบครัวที่เป็นอิสระโดยเป็นอิสระจากพ่อแม่

โครงสร้างรายจ่ายในครัวเรือนอาจแตกต่างกันอย่างมากขึ้นอยู่กับจำนวนรายได้ เพื่อแสดงให้เห็นความสัมพันธ์นี้ มีการใช้เส้นโค้งเองเจล (รูปที่ 4) โดยแสดงให้เห็นว่าการใช้จ่ายของครัวเรือนในสินค้าประเภทต่างๆ เปลี่ยนแปลงไปตามการเติบโตของรายได้ เช่น การใช้จ่ายในสินค้าราคาถูกคุณภาพต่ำ (เช่น เสื้อถักของจีนและตุรกี) ลดลง และการใช้จ่ายในสินค้าคุณภาพสูงราคาแพง (เช่น เทปวิดีโอที่ได้รับอนุญาต) เพิ่มขึ้น รูปแบบนี้ถูกค้นพบในศตวรรษที่ 19 นักสถิติชาวเยอรมัน Ernst Engel ซึ่งตรวจสอบข้อมูลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายของครอบครัวที่มีระดับรายได้ต่างกัน พบว่าเมื่อรายได้เพิ่มขึ้น ส่วนแบ่งการใช้จ่ายในอาหารก็ลดลง แต่ส่วนแบ่งที่ใช้กับที่อยู่อาศัยและเสื้อผ้ายังคงไม่เปลี่ยนแปลงโดยประมาณ และส่วนแบ่งของค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ก็เพิ่มขึ้น . ตามกฎหมายนี้ มีการกำหนดเกณฑ์ความยากจนข้อหนึ่งไว้: ครอบครัวจะถือว่ายากจนหากใช้เงินมากกว่า 1/2 ของรายได้เพื่อค่าอาหาร

ในสถานการณ์ที่ครัวเรือนส่วนสำคัญเพียง "หาเงินเลี้ยงชีพ" และไม่มีความหวังในการปรับปรุง (เช่นในกรณีในรัสเซียในทศวรรษ 1990) มาตรฐานการครองชีพที่ลดลงอย่างมากเกิดขึ้น แสดงให้เห็นการลดลงของ "การไม่- รายการสำคัญ” - ประการแรกได้แก่ ค่าใช้จ่ายระยะยาวที่เกี่ยวข้องกับการศึกษา การรักษา และการต่ออายุทรัพย์สิน

ข้าว. 4. เส้นโค้ง Engel: I – รายได้, XP x – ค่าใช้จ่ายในครัวเรือนสำหรับการซื้อสินค้าบางประเภท: a – สินค้าปกติ, b – สินค้าคุณภาพต่ำ, c ​​– สินค้าคุณภาพสูง

2. การให้กู้ยืมของผู้บริโภคเป็นแหล่งสะสมทรัพยากรทางการเงินในครัวเรือน

เงินกู้ทำหน้าที่เป็นการโอนเพื่อใช้สินทรัพย์ที่สำคัญชั่วคราวในรูปแบบตัวเงินหรือสินค้าโภคภัณฑ์ ในขณะเดียวกันความสัมพันธ์ด้านเครดิตก็แสดงออกมาในรูปแบบของธุรกรรมสินเชื่อเฉพาะรูปแบบและเงื่อนไขซึ่งแตกต่างกันไปตามความหลากหลายที่สำคัญ สาระสำคัญของเงินกู้จะมีเสถียรภาพและไม่เปลี่ยนแปลงเสมอ โดยไม่คำนึงถึงลักษณะเฉพาะของเงินกู้ และยังคงรักษาคุณลักษณะที่มีอยู่ในความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่เป็นพื้นฐานของเงินกู้อยู่เสมอ

การเปิดเผยคุณสมบัติที่สำคัญของเงินกู้ มักจะถูกกำหนดให้เป็นความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืมเกี่ยวกับการเคลื่อนไหวของผลตอบแทนของมูลค่า การแยกความสัมพันธ์ด้านเครดิตออกเป็นประเภทแยกกันเกิดขึ้นบนพื้นฐานของลักษณะของวิชาและวัตถุประสงค์ของความสัมพันธ์เหล่านี้

โดยหลักการแล้ว หัวข้อของความสัมพันธ์ด้านเครดิตสามารถเป็นหน่วยงานทางเศรษฐกิจที่เป็นอิสระตามกฎหมายและบุคคลที่มีความสามารถซึ่งเข้าสู่ความสัมพันธ์เกี่ยวกับการกู้ยืมมูลค่าชั่วคราวในรูปแบบตัวเงินหรือสินค้าโภคภัณฑ์ อย่างไรก็ตาม วิชาเหล่านี้ในกระบวนการสืบพันธุ์ก็มีส่วนร่วมในความสัมพันธ์อื่นๆ มากมายที่เกิดขึ้นเกี่ยวกับการเคลื่อนตัวของค่านิยมประเภทต่างๆ ไปพร้อมๆ กัน ความเฉพาะเจาะจงของความสัมพันธ์ด้านเครดิตอยู่ที่ว่าอาสาสมัครทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้และผู้ยืมและด้วยเหตุนี้จึงมีลักษณะเฉพาะ

ค่าใช้จ่ายกลุ่มหนึ่งคือการออมและการออมของครัวเรือน การเปลี่ยนผ่านไปสู่ตลาดและเสรีภาพในการเป็นผู้ประกอบการสร้างโอกาสให้ครัวเรือนประเภทพิเศษสามารถสะสมเงินทุน โดยกันไว้สำหรับการซื้อสินทรัพย์ราคาแพง (ที่ดิน บ้าน ยานพาหนะ) หรือสำหรับการแปลงเป็นทุนโดยการลงทุนในหลักทรัพย์หรือเงินฝากธนาคาร

การสะสมเงินสดและการออมเกิดขึ้นในหมู่ประชากรด้วยเหตุผลหลายประการ บางครั้งนี่เป็นมาตรการบังคับที่เกิดจากการขาดแคลนสินค้าโภคภัณฑ์หรือความปรารถนาที่จะออมเงินจำนวนหนึ่งสำหรับ "วันฝนตก" หรือซื้อสินค้าราคาแพง (ด้วยเหตุนี้การออมจึงเกิดขึ้นทั้งในครอบครัวที่ร่ำรวยและยากจน) เหตุผลอีกประการหนึ่งสำหรับครอบครัวที่ร่ำรวยก็คือรายได้ในระดับสูง ซึ่งทำให้สามารถจัดสรรเงินส่วนหนึ่งเพื่อการออม เพื่อสร้างรายได้เพิ่มเติมโดยการลงทุนในหลักทรัพย์ เงินฝากธนาคาร ฯลฯ โดยทั่วไปแล้ว การออมของครอบครัวในระดับสูงและการเติบโตในสภาวะตลาดบ่งชี้ถึงความเข้มแข็งของการเงินของครอบครัว

การสะสมเงินสดและการออมที่สะสมในธนาคารเป็นแหล่งของการขยายความสัมพันธ์ด้านเครดิต สินเชื่อผู้บริโภคช่วยเติมเต็มรายได้เงินสดของสมาชิกในครัวเรือนและมีส่วนทำให้อุปสงค์สินค้าและบริการมีประสิทธิภาพเพิ่มขึ้น สินเชื่อผู้บริโภคมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับสหพันธรัฐรัสเซีย ซึ่งมาตรฐานการครองชีพค่อนข้างต่ำ และความสามารถด้านสินเชื่อของระบบธนาคารจำเป็นต้องมีเงินทุนเพิ่มเติม

3. การให้กู้ยืมจำนองแก่ประชาชน

การใช้เครดิตอย่างกว้างขวางเป็นเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการทำงานปกติของเศรษฐกิจของรัฐใด ๆ และเป็นไปไม่ได้หากไม่ได้รับการรับประกันผลประโยชน์ของเจ้าหนี้อย่างจริงจัง ผลประโยชน์เหล่านี้สามารถได้รับการคุ้มครองอย่างมีประสิทธิภาพสูงสุดโดยการใช้หลักประกันอสังหาริมทรัพย์ (การจำนอง) โดยคู่สัญญา เนื่องจาก:

อสังหาริมทรัพย์มีความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตหรือการหายตัวไปอย่างกะทันหันค่อนข้างน้อย และสามารถตรวจสอบความพร้อมได้อย่างง่ายดาย

อสังหาริมทรัพย์มีความสามารถในการต่อรองที่ซับซ้อน (เนื่องจากจำเป็นต้องลงทะเบียนธุรกรรมกับหน่วยงานของรัฐ) ซึ่งทำให้เจ้าหนี้สามารถควบคุมหรือห้ามการจำหน่ายได้อย่างง่ายดาย

มูลค่าของอสังหาริมทรัพย์มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องซึ่งทำให้ผู้ให้กู้ค้ำประกันการชำระหนี้เต็มจำนวน

อสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาสูงและความเสี่ยงต่อการสูญเสียเป็นแรงจูงใจอันทรงพลังที่กระตุ้นให้ลูกหนี้ปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนได้อย่างถูกต้องและทันเวลา

การจำนองคือเงินกู้ที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ อสังหาริมทรัพย์ที่ติดภาระจำนองได้แก่ ที่ดิน แปลงดินใต้ผิวดิน แหล่งน้ำแยก ป่า ไม้ยืนต้น อาคาร สิ่งปลูกสร้าง และทุกสิ่งที่เกี่ยวพันกับที่ดินอย่างแน่นหนา ได้แก่ วัตถุที่มีการเคลื่อนไหวโดยไม่มีความเสียหายที่ไม่สมส่วนต่อวัตถุประสงค์เป็นไปไม่ได้

ที่ดินที่ได้รับการคุ้มครองเป็นพิเศษ ทรัพย์สินของเทศบาลและของรัฐ ตลอดจนทรัพย์สินที่มีการประกาศว่าการแปรรูปไม่ถูกต้องนั้นไม่ได้รับการยอมรับเป็นหลักประกัน

แต่ความสนใจสูงสุดอยู่ที่สินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัย เพราะ... ที่อยู่อาศัยในระบบเศรษฐกิจตลาดเป็นตัวบ่งชี้การเติบโตที่เป็นตัวแทนได้มากที่สุด ซึ่งสะท้อนถึงพลวัตของการพัฒนาของภาคส่วนต่างๆ ของเศรษฐกิจ และความเชื่อมั่นของประชากรในอนาคตของพวกเขา ในอนาคตของประเทศโดยรวม

ปัจจุบัน ประเทศได้สร้างข้อกำหนดเบื้องต้นทั้งหมด ทั้งในระดับรัฐบาลกลางและระดับภูมิภาค เพื่อเริ่มดำเนินการระบบการให้กู้ยืมจำนองที่อยู่อาศัย:

· 55% ของที่อยู่อาศัยได้รับการแปรรูป ซึ่งมีจำนวนสต็อกที่อยู่อาศัยประมาณ 1 พันล้านตารางเมตร ซึ่งมีมูลค่ารวมอย่างน้อย 300 พันล้านดอลลาร์ และสร้างพื้นฐานสำหรับตลาดที่อยู่อาศัยรองที่กำลังเกิดใหม่

· กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการจดทะเบียนสิทธิในอสังหาริมทรัพย์และการทำธุรกรรมของรัฐ" และกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการจำนอง จสังหาริมทรัพย์)" ซึ่งเป็นการวางพื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการทำงานของระบบสินเชื่อจำนอง

· คณะกรรมการกลางด้านตลาดหลักทรัพย์ โดยการมีส่วนร่วมของคณะกรรมการการก่อสร้างแห่งรัฐของรัสเซีย ได้เริ่มทำงานเกี่ยวกับการพัฒนามาตรฐานสำหรับประเด็นหลักทรัพย์ค้ำประกันระยะยาว

· กิจกรรมของทุกสาขาวิชาวิชาชีพของตลาดจำนอง (การประเมิน อสังหาริมทรัพย์ บริษัทประกันภัย) ได้รับการรับรองอย่างเป็นทางการตามกฎหมาย

ด้วยการให้กู้ยืมจำนอง จะมีการให้กู้ยืมระยะยาว ซึ่งจะทำให้การชำระคืนเงินกู้ยาวนานขึ้น ซึ่งส่งผลให้จำนวนเงินที่ต้องชำระรายเดือนลดลง ในกรณีนี้ที่อยู่อาศัยที่ซื้อจะเป็นหลักประกันเงินกู้ (หลักประกัน) และในกรณีที่ไม่ชำระเงินกู้ทรัพย์สินจะถูกธนาคารยึดและขายเพื่อชำระหนี้ให้ครบถ้วน

ผู้เข้าร่วมหลักในการให้กู้ยืมจำนอง:

1. ผู้กู้คือบุคคลและนิติบุคคลที่สมัครขอสินเชื่อจำนองซึ่งมีคุณสมบัติโดยผู้ให้กู้ว่าเชื่อถือได้และเป็นตัวทำละลาย และบนพื้นฐานนี้ ผู้กู้ได้รับสินเชื่อจำนอง โดยสมัครใจมอบทรัพย์สินที่มีอยู่และ/หรือที่อยู่อาศัยที่ซื้อด้วยเงินกู้ยืมเป็นหลักประกันและ สามารถชำระเงินล่วงหน้าเมื่อซื้อที่อยู่อาศัย

2. ผู้ให้กู้ - ธนาคารและสถาบันให้กู้ยืมทางการเงินอื่น ๆ ที่ให้สินเชื่อจำนองแก่ผู้กู้โดยพิจารณาจากการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของพวกเขาและดำเนินการให้บริการสินเชื่อจำนองเหล่านี้ในภายหลัง

3. ผู้ขายที่อยู่อาศัยคือบุคคลและนิติบุคคลที่ขายที่อยู่อาศัยของตนเองหรือที่อยู่อาศัยของบุคคลอื่นและนิติบุคคลในนามของพวกเขา

4. องค์กรอสังหาริมทรัพย์ - ผู้ขายที่อยู่อาศัยที่ได้รับใบอนุญาตซึ่งขายที่อยู่อาศัยในนามของผู้เข้าร่วมตลาดอื่น ๆ จากกองทุนที่อยู่อาศัยของตนเองตลอดจนการมีส่วนร่วมในองค์กรและดำเนินการประมูลเพื่อขายที่อยู่อาศัยรอการขาย

5. บริษัทประกันภัย – บริษัทประกันภัยที่ได้รับใบอนุญาตซึ่งให้บริการประกันที่อยู่อาศัยจำนอง ประกันชีวิตและทุพพลภาพของผู้กู้และการประกันภัยความรับผิดทางแพ่งของผู้เข้าร่วมในตลาดจำนอง

6. หน่วยงานประเมินราคา – บริษัทประกันภัยที่ได้รับใบอนุญาตซึ่งดำเนินการประเมินสถานที่พักอาศัยอย่างมืออาชีพโดยอิสระซึ่งอยู่ภายใต้หลักประกันการจำนอง

7. ผู้ประกอบการตลาดจำนองรอง - นิติบุคคลที่ซื้อสินเชื่อจำนองจากผู้ให้กู้หลักและออกหลักทรัพย์บนพื้นฐานของพวกเขา

8. นักลงทุน - นิติบุคคลและบุคคลที่ซื้อหลักทรัพย์ของผู้ประกอบการตลาดรองสินเชื่อที่อยู่อาศัย (นักลงทุนสถาบันเป็นหลัก - กองทุนบำเหน็จบำนาญ บริษัท ประกันภัย)

9. รัฐบาล – ​​ควบคุมตลาดการจำนองหลักและรอง ให้การค้ำประกันแก่นักลงทุนสำหรับหลักทรัพย์ และมีส่วนร่วมในการจัดการของผู้ประกอบการตลาดจำนองรอง

ตลาดหลักถูกกำหนดโดยการมีปฏิสัมพันธ์ระหว่างผู้ยืมกับธนาคาร และเครื่องมือของตลาดคือตัวสินเชื่อจำนองเอง สายโซ่นักลงทุนที่เป็นตัวกลางระหว่างธนาคารและนักลงทุนประกอบด้วยเนื้อหาของตลาดรองสินเชื่อที่อยู่อาศัย ซึ่งมีตราสารเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันโดยสินเชื่อจำนอง

ปัจจุบันในสหพันธรัฐรัสเซียมีปัญหาหลักห้าประการที่ขัดขวางการพัฒนาสินเชื่อจำนอง:

1. เงื่อนไขการกู้ยืม ตามหลักเหตุผลแล้ว เงินกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยควรเป็นเงินกู้ระยะยาวเป็นเวลา 10-15 ปี ดังที่เป็นธรรมเนียมปฏิบัติในโลก อย่างไรก็ตาม ระยะเวลาการกู้ยืมจริงของธนาคารในประเทศส่วนใหญ่อยู่ที่ 3-4 ปี (แม้ว่าสื่อโฆษณาจะประกาศระยะเวลาสูงสุด 10 ปีก็ตาม)

2. ขาดฐานทรัพยากร เพื่อให้การให้กู้ยืมระยะยาวเป็นผลิตภัณฑ์มวลรวมของสถาบันสินเชื่อและในขณะเดียวกันก็ปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านสภาพคล่องทั้งหมด ธนาคารจะต้องดึงดูดเงินทุนเป็นระยะเวลานานเท่ากัน วันนี้แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะทำ ทางออกเดียวในกรณีนี้คือการดึงดูดเงินทุนเป้าหมายจากกองทุนต่างประเทศ (เช่น American Investment Fund หรือกองทุนงบประมาณท้องถิ่น)

3. ความยากลำบากในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ ดังที่ทราบ การประเมินความสามารถในการละลายของแต่ละบุคคลขึ้นอยู่กับการเปรียบเทียบรายได้ (เงินเดือน เงินปันผล การจ่ายค่าเช่า ฯลฯ) และค่าใช้จ่าย (อาหาร เสื้อผ้า ค่าเช่า วันหยุด การชำระสินเชื่ออื่น ๆ ฯลฯ ) อย่างไรก็ตาม มีพลเมืองเพียงไม่กี่คนที่สามารถยืนยันจำนวนเงินเดือนของตนซึ่งเป็นแหล่งรายได้หลักได้ ส่วนใหญ่เป็นพนักงานของบริษัทต่างประเทศและองค์กรงบประมาณของรัฐ กลุ่มเป้าหมายหลัก - พนักงานของโครงสร้างเชิงพาณิชย์ของรัสเซีย - ได้รับค่าจ้างภายใต้การประกัน สินเชื่อ หรือเพียงแค่เงินสด และไม่สามารถให้ใบรับรองอย่างเป็นทางการเพื่อยืนยันมูลค่าที่แท้จริงได้

4. สกุลเงินให้ยืม. ปัจจุบันราคาที่อยู่อาศัยต่อตารางเมตรกำหนดเป็นดอลลาร์สหรัฐ ธนาคารต้องการออกเงินกู้เป็นสกุลเงินต่างประเทศเช่นกัน ในขณะที่สำหรับประชากรส่วนใหญ่ ค่าจ้างจะถูกกำหนดและจ่ายเป็นรูเบิล ในสถานการณ์เช่นนี้ ทั้งธนาคารและประชาชนกลัวสถานการณ์ซ้ำรอยในปี 2541 เมื่อค่าจ้างใน 3 เดือนลดลงในสกุลเงินต่างประเทศเทียบเท่ากัน 4 เท่า ซึ่งนำไปสู่การไม่ชำระคืนเงินกู้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

5. ขาดการปรับตัวของโครงการจำนองจำนวนหนึ่งที่ได้รับทุนจากนักลงทุนต่างชาติให้สอดคล้องกับเงื่อนไขของรัสเซีย ตัวอย่างเช่น โครงการให้กู้ยืมจำนองของธนาคารรัสเซียร่วมกับ American Investment Fund นั้น "เหมาะสม" เกินไปสำหรับตลาดภายในประเทศในสภาวะสมัยใหม่ สามารถรับเงินกู้ได้โดยผู้ที่มีเงินเดือน (และเงินเดือนสูงในนั้น) ที่ได้รับการชำระเงินอย่างเป็นทางการเท่านั้น

การทดสอบ

1. รูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดที่ถูกที่สุด:

1). คำสั่งจ่ายเงิน

2. ในกรณีแบบฟอร์มการชำระเงินเลตเตอร์ออฟเครดิต ผู้ออกจะเรียกว่า:

2). ธนาคารของผู้ซื้อ

1. เมื่อชำระเงินด้วยเลตเตอร์ออฟเครดิต ธนาคารที่ดำเนินการในนามของผู้ชำระเงินเพื่อเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตและตามคำแนะนำ (ธนาคารผู้ออก) รับรองว่าจะชำระเงินให้กับผู้รับเงินหรือชำระเงิน ยอมรับ หรือ ให้เกียรติตั๋วแลกเงินหรืออนุญาตให้ธนาคารอื่น (ธนาคารที่ดำเนินการ) ชำระเงินให้กับผู้รับเงินหรือจ่าย ยอมรับ หรือให้เกียรติตั๋วแลกเงิน

3. เล็ตเตอร์ออฟเครดิตคือ:

3). ปกปิดและไม่ถูกเปิดเผย;

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียส่วนที่ 2 บทความ 867 บทบัญญัติทั่วไปเกี่ยวกับการชำระหนี้ภายใต้เลตเตอร์ออฟเครดิต

2. ในกรณีของการเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตที่ได้รับการคุ้มครอง (ฝาก) ธนาคารผู้ออกเมื่อเปิดแล้วจะต้องโอนจำนวนเลตเตอร์ออฟเครดิต (ครอบคลุม) ด้วยค่าใช้จ่ายของผู้ชำระเงินหรือเงินกู้ที่ให้ไว้กับเขา ในการกำจัดธนาคารผู้ดำเนินการตลอดระยะเวลาภาระผูกพันของธนาคารผู้ออกหลักทรัพย์

ในกรณีที่เปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตที่ไม่มีการรับประกัน (รับประกัน) ธนาคารผู้ดำเนินการจะได้รับสิทธิ์ในการตัดเลตเตอร์ออฟเครดิตทั้งหมดออกจากบัญชีของธนาคารผู้ออกที่ดูแลไว้

4. เล็ตเตอร์ออฟเครดิตที่เพิกถอนไม่ได้คือ:

3). เลตเตอร์ออฟเครดิตที่สามารถเพิกถอนได้ต้องได้รับความยินยอมจากผู้รับเงินเท่านั้น

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียส่วนที่ 2 บทความ 869 เล็ตเตอร์ออฟเครดิตที่เพิกถอนไม่ได้

1. เพิกถอนไม่ได้คือเลตเตอร์ออฟเครดิตที่ไม่สามารถยกเลิกได้หากไม่ได้รับความยินยอมจากผู้รับเงิน

5. เลือกแบบฟอร์มการชำระเงิน:

1). คำสั่งจ่ายเงิน;

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียส่วนที่ 2 บทความ 862 รูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด

1. เมื่อชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด การชำระเงินตามคำสั่งจ่ายเงิน เล็ตเตอร์ออฟเครดิต เช็ค การชำระเงินเรียกเก็บเงิน รวมถึงการชำระเงินในรูปแบบอื่น ๆ ที่กำหนดโดยกฎหมาย กฎของธนาคารที่กำหนดขึ้นตามนั้นและประเพณีทางธุรกิจที่ใช้ในทางปฏิบัติของธนาคาร อนุญาต.

6. อุตสาหกรรมประกันภัยซึ่งมีความเสียหายต่อวัตถุที่เกิดขึ้นในกรณีที่เจ็บป่วยของผู้เอาประกันภัย:

2). ประกันส่วนบุคคล.

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียส่วนที่ 2 บทความ 934 สัญญาประกันภัยส่วนบุคคล

1. ภายใต้สัญญาประกันส่วนบุคคลฝ่ายหนึ่ง (ผู้ประกันตน) ดำเนินการด้วยค่าธรรมเนียมที่กำหนดโดยสัญญา (เบี้ยประกัน) ที่ชำระโดยอีกฝ่าย (ผู้ถือกรมธรรม์) เพื่อจ่ายเงินก้อนหรือชำระเป็นงวดตามจำนวนที่กำหนดโดย (จำนวนเงินเอาประกันภัย) ในกรณีที่เกิดอันตรายต่อชีวิตหรือสุขภาพของผู้ถือกรมธรรม์เองหรือพลเมืองอื่น (ผู้เอาประกันภัย) ที่ระบุชื่อในสัญญา เมื่อถึงอายุที่กำหนด หรือเมื่อมีเหตุการณ์อื่น (เหตุการณ์ที่เอาประกันภัย) ระบุไว้ในสัญญา สัญญาเกิดขึ้นในชีวิตของเขา

สิทธิ์ในการรับจำนวนเงินประกันเป็นของบุคคลที่ทำสัญญาได้

7. อุตสาหกรรมประกันภัยซึ่งมีความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เกิดขึ้นในกรณีที่ผู้ประกันตนได้รับความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลอื่น:

1). การประกันภัยทรัพย์สิน

ข้อ 929 สัญญาประกันภัยทรัพย์สิน

1. ภายใต้สัญญาประกันภัยทรัพย์สิน ฝ่ายหนึ่ง (ผู้ประกันตน) ดำเนินการเพื่อชดเชยอีกฝ่ายหนึ่ง (เบี้ยประกันภัย) ที่กำหนดไว้ในสัญญา (เบี้ยประกัน) ที่เกิดขึ้น (เหตุการณ์ที่เอาประกันภัย) ที่กำหนดไว้ในสัญญา ( ผู้ถือกรมธรรม์) หรือบุคคลอื่นที่เข้าทำสัญญา (ผู้รับผลประโยชน์) สำหรับความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์นี้ การสูญเสียในทรัพย์สินที่เอาประกันภัย หรือการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับผลประโยชน์ในทรัพย์สินอื่น ๆ ของผู้เอาประกันภัย (ชำระค่าสินไหมทดแทนการประกัน) ภายใน วงเงินของจำนวนเงินที่ระบุไว้ในสัญญา (จำนวนเงินประกัน)

8. ตัวเลือกในการขอสินเชื่อ (หรือหนี้อื่น ๆ ) ที่ใช้ในสหพันธรัฐรัสเซีย:

5). รับประกันธนาคาร;

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียส่วนที่ 1 บทความ 329 วิธีการรับรองการปฏิบัติตามพันธกรณี

1. การปฏิบัติตามภาระผูกพันอาจรับประกันได้ด้วยการลงโทษ การจำนำ การเก็บรักษาทรัพย์สินของลูกหนี้ ผู้ค้ำประกัน หนังสือค้ำประกันของธนาคาร เงินฝาก และวิธีการอื่น ๆ ที่กำหนดโดยกฎหมายหรือสัญญา

9. เลตเตอร์ออฟเครดิตที่สามารถเพิกถอนได้คือ:

4) เลตเตอร์ออฟเครดิตที่สามารถเพิกถอนได้ตลอดเวลาเมื่อมีการร้องขอเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ชำระเงิน

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียส่วนที่ 2 บทความ 868 เล็ตเตอร์ออฟเครดิตที่เพิกถอนได้

1. เลตเตอร์ออฟเครดิตแบบเพิกถอนได้คือสิ่งที่ธนาคารผู้ออกสามารถเปลี่ยนแปลงหรือยกเลิกได้โดยไม่ต้องแจ้งให้ผู้รับเงินทราบล่วงหน้า การเพิกถอนเล็ตเตอร์ออฟเครดิตไม่สร้างภาระผูกพันใด ๆ ของธนาคารผู้ออกต่อผู้รับเงิน

10. เพื่อชี้แจงกฎการบัญชีที่ธนาคารพาณิชย์ Rubin คุณต้องอ่านคำแนะนำ:

1). ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย;

กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 2 ธันวาคม 2533 ฉบับที่ 395-1 (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 27 ธันวาคม 2552) “ เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” มาตรา 40 กฎการบัญชีในสถาบันสินเชื่อ

กฎสำหรับการเก็บรักษาบันทึกทางบัญชีการนำเสนอการรายงานทางการเงินและสถิติและการจัดทำรายงานประจำปีโดยสถาบันสินเชื่อนั้นกำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียโดยคำนึงถึงแนวปฏิบัติด้านการธนาคารระหว่างประเทศ

ธนาคารแห่งรัสเซียกำหนดลักษณะเฉพาะของการบัญชีสำหรับองค์กรของรัฐ "ธนาคารเพื่อการพัฒนาและกิจการเศรษฐกิจต่างประเทศ (Vnesheconombank)"

บรรณานุกรม

1. การเงิน การหมุนเวียนเงิน และสินเชื่อ / อ. ศาสตราจารย์ ก.บี.โปลยัค. - ม.: ความสามัคคี 2544.

2. หน่วยงานทางเศรษฐกิจของรัสเซียหลังโซเวียต (การวิเคราะห์สถาบัน) เอ็ด อาร์.เอ็ม. นูเรเยฟ. ม.: 2546 ต. 1.

3. S.A.Alexandrov, F.I.Pugachev “ช่องทางเครดิตในการหมุนเวียนและการชำระเงิน” ม. “ข้อเท็จจริง” 1991

4. วี.เอ. เซลิแวนคิน เทคนิคการให้สินเชื่อ L. “ความร่วมมือ” พ.ศ. 2469

5. ทฤษฎีทั่วไปของเงินและเครดิต / อ. อีเอฟ Zhukova - ม.: UNITI, 2001.

สถาบันการเงินและเศรษฐศาสตร์ทางจดหมายของรัสเซียทั้งหมด

คณะการจัดการและการตลาด

การจัดการองค์กรพิเศษ

ทดสอบ

ในสาขาวิชา "การเงินและสินเชื่อ"

นักเรียน - Lebedev Sergey Pavlovich

ครู - Antonov Yu.G.

ครัสโนดาร์ 2011

1. แนวคิดและหน้าที่ของการเงินภาคครัวเรือน

ลักษณะทั่วไปของทรัพยากรทางการเงินในครัวเรือน

การให้กู้ยืมของผู้บริโภคเป็นแหล่งสะสมทรัพยากรทางการเงินในครัวเรือน

รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้

1. แนวคิดและหน้าที่ของการเงินภาคครัวเรือน

การเงินคือความสัมพันธ์ทางการเงินที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากการกระจายและการกระจายมูลค่าของผลิตภัณฑ์มวลรวมทางสังคมและส่วนหนึ่งของความมั่งคั่งของชาติที่เกี่ยวข้องกับการก่อตัวของรายได้เงินสดและการออมระหว่างองค์กรธุรกิจและรัฐตลอดจนของพวกเขา ใช้สำหรับขยายการสืบพันธุ์ สิ่งจูงใจทางวัตถุสำหรับคนงาน และตอบสนองความต้องการของสังคม เงื่อนไขในการทำงานคือความพร้อมของเงิน และเหตุผลในการปรากฏตัวของพวกเขาคือความต้องการขององค์กรธุรกิจสำหรับทรัพยากรที่สนับสนุนกิจกรรมของพวกเขา

ดังนั้นการเงินเป็นส่วนสำคัญของความสัมพันธ์ทางการเงิน ดังนั้นบทบาทและความสำคัญของมันจึงขึ้นอยู่กับความสัมพันธ์ทางการเงินที่ครอบครองในความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ว่าความสัมพันธ์ทางการเงินทั้งหมดจะแสดงความสัมพันธ์ทางการเงิน การเงินแตกต่างจากเงิน ทั้งในเนื้อหาและในหน้าที่ที่ทำ เงินเป็นสิ่งเทียบเท่าสากลด้วยความช่วยเหลือในการวัดต้นทุนแรงงานของผู้ผลิตที่เกี่ยวข้อง และการเงินเป็นเครื่องมือทางเศรษฐกิจสำหรับการกระจายและการแจกจ่ายผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศและรายได้ประชาชาติ ซึ่งเป็นเครื่องมือในการควบคุมการจัดตั้งและการใช้เงินทุนของกองทุน . วัตถุประสงค์หลักของพวกเขาคือเพื่อให้แน่ใจว่าผ่านการสร้างรายได้และกองทุนเงินสด ไม่เพียงแต่ความต้องการขององค์กรธุรกิจที่เป็นเงินสดเท่านั้น แต่ยังควบคุมการใช้จ่ายของทรัพยากรทางการเงินเหล่านี้ด้วย

การเงินภาคครัวเรือนจะรวมอยู่ในการเงินทั่วไป

เศรษฐกิจยุคใหม่ไม่สามารถดำรงอยู่ได้หากไม่มีสิ่งเหล่านี้ การเงินภาคครัวเรือนสะท้อนถึงระดับการพัฒนากำลังการผลิตในแต่ละประเทศและความเป็นไปได้ของอิทธิพลที่มีต่อกระบวนการเศรษฐกิจมหภาคในชีวิตทางเศรษฐกิจ สถานะของเศรษฐกิจของประเทศจะเป็นตัวกำหนดสถานะทางการเงินของครัวเรือน ในสภาวะของการเติบโตทางเศรษฐกิจอย่างต่อเนื่อง การเพิ่มขึ้นของ GDP และรายได้ประชาชาติ การเงินภาคครัวเรือนมีลักษณะเฉพาะคือความมั่นคงและเสถียรภาพ กระตุ้นการพัฒนาการผลิตของชีวิตให้กับพลเมืองของประเทศ

การเงินภาคครัวเรือนตามแนวคิดของนักเศรษฐศาสตร์บางคนถือเป็นองค์ประกอบหรือความเชื่อมโยงของระบบการเงิน แนวคิดเรื่อง “ครัวเรือน” ครอบคลุมถึงผู้คนที่อาศัยอยู่ร่วมกันและเป็นผู้นำในครัวเรือนทั่วไป ตามกฎแล้วนี่คือครอบครัว อย่างไรก็ตาม ครัวเรือนอาจรวมถึงบุคคลที่ไม่ใช่ญาติ (คนทำงานบ้านอยู่ร่วมกัน คนงานในฟาร์ม ฯลฯ) แต่เป็นผู้แบ่งรายได้ (ในแง่ของอาหารและที่พัก) ให้กับงบประมาณครัวเรือนทั่วไป ครัวเรือนอาจประกอบด้วยบุคคลหนึ่งคนที่มีแหล่งรายได้ของตนเอง ดังนั้นตามการสำรวจสำมะโนประชากร พ.ศ. 2548 พบว่า 19% ของครัวเรือนประกอบด้วย 1 คน 26% ของ 2, 23% ของ 3, 20% ของ 4 และ 12% ของ 5 คนขึ้นไป ประชากรมากกว่า 90% อาศัยอยู่ในครัวเรือนแบบครอบครัวซึ่งประกอบด้วยครอบครัวเดียว (83%) สองครอบครัวขึ้นไป (7%)

การเงินของครัวเรือน (ครัวเรือน) เช่นเดียวกับการเงินของสังคมโดยรวม เป็นตัวแทนของความสัมพันธ์ทางการเงินทางเศรษฐกิจในการจัดตั้งและการใช้กองทุนของกองทุนเพื่อให้แน่ใจว่าสภาพความเป็นอยู่ทางวัตถุและทางสังคมของสมาชิกของครัวเรือนนี้และของพวกเขา การสืบพันธุ์ เนื่องจากเป็นตัวเชื่อมโยงในระบบการเงินในระดับครอบครัวแต่ละครอบครัว จึงทำหน้าที่เป็นองค์ประกอบหลักของโครงสร้างทางเศรษฐกิจและสังคมของสังคม แตกต่างจากการเงินขององค์กรการค้าและองค์กรที่มีความสำคัญในการสร้าง การกระจายเบื้องต้น และการใช้มูลค่าของผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ (GDP) และรายได้ประชาชาติ การเงินภาคครัวเรือนยังไม่กลายเป็นจุดเชื่อมโยงที่มีลำดับความสำคัญในระบบการเงินและมีบทบาท ผู้ใต้บังคับบัญชา แม้ว่าจะมีความสำคัญ แต่มีบทบาทในความสัมพันธ์ทางการเงินโดยรวม

สาระสำคัญของการเงินในครัวเรือนสะท้อนให้เห็นในหน้าที่ต่างๆ ปัจจุบันพวกเขาดำเนินการสองขั้นพื้นฐาน ฟังก์ชั่น:

) จัดหาสิ่งจำเป็นที่สำคัญให้กับครัวเรือน(โดยเฉพาะครอบครัว) เป็นหน้าที่หลักและเบื้องต้นของการเงินในครัวเรือน โดยสร้างเงื่อนไขที่แท้จริงสำหรับการดำรงอยู่ของสมาชิกของครัวเรือนที่กำหนด การพัฒนาความสัมพันธ์ทางการตลาดมีอิทธิพลอย่างมากต่อรูปแบบของการแสดงออกของฟังก์ชันนี้ - ตัวอย่างเช่นในช่วงระยะเวลาของการทำเกษตรกรรมเพื่อยังชีพ ผลิตภัณฑ์ที่สร้างขึ้นโดยสมาชิกของเศรษฐกิจนั้นสนองความต้องการของพวกเขา และการแลกเปลี่ยนผลิตภัณฑ์ส่วนเกินเกิดขึ้นน้อยมากในปริมาณเล็กน้อยและ ในบริเวณใกล้เคียง

อันเป็นผลมาจากความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าและเงิน การเกิดขึ้นและการขยายตัวของตลาด ทำให้เกิดสิ่งต่อไปนี้: การขยายตัวของความต้องการทางวัตถุ สังคม วัฒนธรรม และอื่นๆ ของครัวเรือน การสร้างและการเติบโตของกองทุนครัวเรือน การเกิดขึ้นของกองทุนการเงิน - งบประมาณครัวเรือนที่มีจุดประสงค์เพื่อจัดหาสินค้าวัสดุ

2) ฟังก์ชันการกระจาย- นี่คือการกระจายหลักของรายได้ประชาชาติและการก่อตัวของรายได้หลักของระบบเศรษฐกิจ เมื่อมีการสร้างรายได้หลักในรูปแบบของค่าจ้าง เงินบำนาญ และผลประโยชน์ ในเวลาเดียวกัน เงินทุนภายในครัวเรือนจะถูกกระจายระหว่างสมาชิกในครัวเรือนผ่านการจัดตั้ง การกระจาย และการใช้กองทุนการเงิน รายได้ที่สร้างขึ้นระหว่างการแจกจ่ายซ้ำจะต้องรับประกันความสอดคล้องระหว่างวัสดุและทรัพยากรทางการเงินของเศรษฐกิจ และเหนือสิ่งอื่นใด ระหว่างขนาดของกองทุนการเงินและโครงสร้าง ในด้านหนึ่ง กับปริมาณและโครงสร้างของปัจจัยการผลิตและผู้บริโภค สินค้าในอีกด้านหนึ่ง ฟังก์ชันนี้ประกอบด้วยสามขั้นตอนต่อเนื่อง: การจัดตั้ง การกระจาย และการใช้กองทุนการเงิน

หน้าที่ทั้งสองของการเงินภาคครัวเรือนมีความสัมพันธ์กันและดำเนินงานไปพร้อมๆ กัน ซึ่งเสริมซึ่งกันและกัน ควรบันทึก, ความสัมพันธ์ทางการเงินนั้นครัวเรือนประกอบด้วยสองกลุ่ม:

) ความสัมพันธ์ระหว่างหน่วยเศรษฐกิจที่กำหนดกับส่วนอื่น ๆ ของระบบการเงิน (การคลังสาธารณะ งบประมาณและกองทุนนอกงบประมาณ และการเงินขององค์กรการค้า) การสร้างรายได้หลักในรูปของค่าจ้าง เงินบำนาญ สวัสดิการ ฯลฯ

) ความสัมพันธ์ระหว่างสมาชิกในครัวเรือนเมื่อมีการกระจายและแยกกองทุนออกเป็นกองทุนการเงินที่แยกจากกัน การแบ่งแยกเงินทุนภายในครัวเรือนไม่ได้เปลี่ยนเจ้าของ

นอกจากนี้ยังมีหน้าที่ที่มีประสิทธิผลและไม่ก่อให้เกิดประสิทธิผลของครัวเรือนอีกด้วย ในขณะที่ผู้คนดำเนินกิจกรรมการผลิตและเศรษฐกิจภายในครัวเรือน ครัวเรือนจะทำหน้าที่สองกลุ่ม

. ฟังก์ชันการผลิตในครัวเรือน. กลุ่มนี้ประกอบด้วยฟังก์ชันจำนวนหนึ่ง:

การจัดการฟาร์มส่วนตัว(แอลพีเอช). ในกรณีนี้จะใช้ที่ดินทุกประเภทเพื่อการผลิตทางการเกษตร ผลิตภัณฑ์ที่ผลิตสามารถใช้ได้ทั้งสำหรับการบริโภคภายในและการขายภายนอก ในขั้นตอนปัจจุบันของการพัฒนาเศรษฐกิจแบบตลาดและในภาวะวิกฤตเศรษฐกิจ ความสำคัญของที่ดินส่วนบุคคลในการดำรงชีวิตของประชากรได้เพิ่มขึ้น แปลงครัวเรือนส่วนบุคคลได้กลายเป็นแหล่งรายได้ที่สำคัญสำหรับการเงินของประชากรและดินแดน

กิจกรรมแรงงานส่วนบุคคลและผู้ประกอบการ(ฯลฯ). โดยส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการผลิตสินค้าในชีวิตประจำวันสำหรับประชากรที่บ้านและการปฏิบัติงานจำนวนหนึ่ง ในระหว่างกิจกรรมการทำงานส่วนบุคคล งานต่อไปนี้จะดำเนินการ:

การตัดเย็บ การทำรองเท้า

ผลิตและจำหน่ายเครื่องมือ วัสดุที่ใช้ในการปรับปรุงอพาร์ตเมนต์ การก่อสร้างบ้านพักฤดูร้อน ฯลฯ

ผลิตและจำหน่ายหัตถกรรม

การประมงถาวรและตามฤดูกาลในท้องถิ่น

การจัดหาอาหาร

การเตรียมผลิตภัณฑ์ทำอาหาร

การจัดองค์กรและการบำรุงรักษาธุรกิจของครอบครัว (ร้านค้า ร้านกาแฟ เวิร์คช็อป ฯลฯ)

การค้าส่วนบุคคล-ครอบครัว. กิจกรรมเหล่านี้เป็นกิจกรรมต่างๆ เช่น การขายสินค้าในราคาที่สูงขึ้น การขายทรัพย์สินที่ไม่จำเป็นขนาดเล็กที่สะสมไว้ การค้าสินค้านำเข้าอันเป็นผลมาจาก "การดำเนินงานรับส่ง"

. ฟังก์ชันที่ไม่ก่อให้เกิดประสิทธิผลทางเศรษฐกิจ. ในหมู่พวกเขา:

ให้เช่าที่อยู่อาศัย กระท่อม ที่ดิน สิ่งของคงทน รถยนต์ อู่ซ่อมรถ เพิง ฯลฯ

การได้มาและการใช้หลักทรัพย์ การทำธุรกรรมกับเงินฝากในธนาคาร

ในระบบเศรษฐกิจแบบตลาด งานสำคัญจำนวนหนึ่งได้รับการแก้ไขบนพื้นฐานของการจัดการครัวเรือน ครัวเรือนเป็นสถานที่ในการจ้างงานและควบคุมการจ้างงานของประชากร ธุรกิจครอบครัวถูกสร้างขึ้นบนพื้นฐานของแปลงครัวเรือนส่วนตัวซึ่งเมื่อได้รับทรัพยากรที่จำเป็น การเริ่มต้นทุนของครอบครัว และระดับการฝึกอบรมวิชาชีพที่จำเป็น ทำให้เกิดความสัมพันธ์ทางการตลาด ครัวเรือนสร้างเงื่อนไขสำหรับการพัฒนาความสัมพันธ์ทางการตลาดที่มีการแข่งขัน

ในเวลาเดียวกัน เพื่อสร้างความสัมพันธ์ทางการตลาดและการแข่งขัน ครัวเรือนจะต้องมีศักยภาพทางการเงินและทรัพย์สินจำนวนหนึ่ง นี้:

อสังหาริมทรัพย์ (ที่ดิน อพาร์ทเมนท์ อาคารอื่น ๆ );

สินทรัพย์ทุน (อุปกรณ์ เครื่องมือ สัตว์ลาก);

สินทรัพย์ทางการเงิน (เงิน หลักทรัพย์ ฯลฯ );

ทรัพย์สิน (สินค้าคงทน)

การมีทรัพย์สินดังกล่าวในครัวเรือนทำให้พวกเขามีอิสระและมีโอกาสแข่งขันในตลาด

2. ลักษณะทั่วไปของทรัพยากรทางการเงินของครัวเรือน

ทรัพยากรทางการเงินครัวเรือนคือกองทุนรวมของกองทุนในการกำจัดครัวเรือนหนึ่งๆ สร้างขึ้นจากกิจกรรมการผลิตของสมาชิกในครัวเรือนซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของรายได้ประชาชาติของสังคมทั้งหมด ปริมาณกองทุนเงินสดของครัวเรือนขึ้นอยู่กับความพยายามของทุกคนในครัวเรือน

ทรัพยากรทางการเงินในครัวเรือนทำหน้าที่ในรูปแบบของกองทุนการเงินที่แยกจากกันซึ่งตามกฎแล้วมีวัตถุประสงค์เฉพาะ ดังนั้นในครัวเรือนจึงมีหลักสองประการ กองทุน: .

กองทุนเพื่อการบริโภคที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อตอบสนองความต้องการส่วนบุคคลของกลุ่มครอบครัวที่กำหนด (การซื้ออาหาร สินค้าอุตสาหกรรม การชำระค่าบริการต่างๆ เป็นต้น)

กองทุนออมทรัพย์ (ความต้องการรอการตัดบัญชี) ซึ่งจะนำไปใช้ในอนาคตในการซื้อสินค้าราคาแพง (เครื่องใช้ในครัวเรือน อสังหาริมทรัพย์ ฯลฯ) หรือเป็นเงินทุนในการทำกำไร

รูปแบบสต็อกของทรัพยากรทางการเงินทำให้สามารถเชื่อมโยงความต้องการของครัวเรือนกับความสามารถของกลุ่มฟาร์มโดยรวม และยังช่วยติดตามว่าความต้องการของทุกคนในฟาร์มได้รับการตอบสนองอย่างไร

องค์ประกอบของทรัพยากรทางการเงินครัวเรือนรวมถึง:

1. เงินทุนของตัวเอง นั่นคือ สมาชิกแต่ละคนในครัวเรือนได้รับ: ค่าจ้าง รายได้ที่ได้รับจากการทำฟาร์มในเครือ กำไรจากกิจกรรมเชิงพาณิชย์
2. กองทุนที่ระดมในตลาด ในรูปแบบของเงินกู้ยืมที่ได้รับจากสถาบันสินเชื่อ เงินปันผล ดอกเบี้ย
3. เงินทุนที่ได้รับจากการแจกจ่ายซ้ำ: เงินบำนาญ ผลประโยชน์ เงินกู้ยืมจากงบประมาณ และกองทุนสังคมนอกงบประมาณ

การเงินภาคครัวเรือนโต้ตอบกับการเงินแบบรวมศูนย์ (งบประมาณ - กองทุนสังคมของรัฐบาลกลาง, ภูมิภาค, ท้องถิ่นและนอกงบประมาณ) และการเงินแบบกระจายอำนาจขององค์กรในรูปแบบต่าง ๆ ของการเป็นเจ้าของตลอดจนกับตลาดการเงิน (ดูรูปที่ 1) ระหว่างนั้นมีกระแสเงินสดต่อเนื่องทางเดียว สองทาง และหลายทาง มีการเคลื่อนย้ายกระแสเงินสดระหว่างครัวเรือนและรัฐอย่างต่อเนื่อง สมาชิกในครัวเรือนจัดหาแรงงานให้กับภาครัฐ ขายสินค้าและบริการที่ผลิตเองให้กับรัฐ และด้วยเหตุนี้ ครัวเรือนจึงได้รับค่าจ้างและรายได้ นอกจากนี้ ความสัมพันธ์ทางการเงินเกิดขึ้นเมื่อชำระภาษี ค่าธรรมเนียม อากร และเงินสมทบเข้าคลังของรัฐและกองทุนนอกงบประมาณสังคม อย่างไรก็ตาม ครัวเรือนจะได้รับเงินโอนต่างๆ จากภาครัฐ ตลอดจนสินค้าและบริการสาธารณะในรูปแบบต่างๆ

กระแสเงินสดเกิดขึ้นจากครัวเรือนและจากภาคเศรษฐกิจที่ไม่ใช่ภาครัฐ - วิสาหกิจ, องค์กร, บริษัท เมื่อได้รับสินค้า งาน และบริการจากพวกเขา พวกเขา (ครัวเรือน) จะคืนต้นทุนของผลประโยชน์ต่างๆ ที่ได้รับในรูปของเงินสด ในเวลาเดียวกัน นิติบุคคลสามารถจัดหาทรัพยากรด้านเครดิตแก่ครัวเรือน รวมถึงผลกำไร เงินปันผล ดอกเบี้ย และค่าเช่า หากสมาชิกของกลุ่มครัวเรือนมีทรัพย์สินที่เหมาะสม

รูปที่ 1 - ปฏิสัมพันธ์ของทรัพยากรทางการเงินในครัวเรือนกับการเงินประเภทอื่น

จากการหมุนเวียนของทรัพยากรทางการเงิน ครัวเรือนจึงสามารถตอบสนองความต้องการส่วนบุคคลทั้งในปัจจุบันและอนาคตได้

ทรัพยากรทางการเงินในครัวเรือนเกิดขึ้นโดยตรง งบประมาณ ครัวเรือน. ในแง่ของเนื้อหางบประมาณครัวเรือนเป็นรูปแบบหนึ่งของการจัดตั้งและการใช้กองทุนเงินสดของครัวเรือนนี้ซึ่งรวมรายได้รวมของสมาชิกในครัวเรือนและค่าใช้จ่ายที่ตรงกับความต้องการส่วนตัวของพวกเขา กองทุนงบประมาณครัวเรือนมีไม่เพียงพออย่างต่อเนื่องเนื่องจากความต้องการที่เพิ่มขึ้นของสมาชิกในครัวเรือน การขาดเงินทุนงบประมาณบังคับให้สมาชิกในครัวเรือนนอกเหนือจากการขายแรงงานในสถานที่ทำงานหลักและรับค่าจ้างตามสัญญาจ้างงานเพื่อดำเนินการเกษตรกรรมย่อยส่วนบุคคลดำเนินกิจกรรมด้านแรงงานและผู้ประกอบการรายบุคคลให้เช่าอสังหาริมทรัพย์และสินค้าคงทนซื้อ และขายหลักทรัพย์เป็นต้น

ตารางที่ 1. งบประมาณครัวเรือน.

รายจ่าย รายรับ เงินเดือน รายได้ผู้ประกอบการ รายได้จากทรัพย์สิน (ค่าเช่า ดอกเบี้ย เงินปันผล การจ่ายค่าเช่า) การจ่ายเงินโอนของรัฐบาล (เงินบำนาญ ทุนการศึกษา สิทธิประโยชน์ บริการดูแลสุขภาพและการศึกษาฟรี) รายได้จากแหล่งอื่น ประกันสังคม ภาษี. การบริโภค (สินค้าจำเป็น สินค้ามีเกียรติ สินค้าฟุ่มเฟือย) การลงทุนในทุนมนุษย์ การบริจาคโดยสมัครใจและการบริจาคให้กับองค์กรสาธารณะ ค่าใช้จ่ายอื่นๆ. ประหยัด.

กองทุนการเงินแยกต่างหากจะเกิดขึ้นภายในงบประมาณ:

บุคคล - สำหรับสมาชิกในครอบครัวแต่ละคนและใช้ในการซื้อสินค้าต่างๆ ความบันเทิง การศึกษา การรักษาพยาบาล ฯลฯ

ร่วม - เพื่อซื้อสินค้าทั่วไป (ทีวี ตู้เย็น เตา เครื่องใช้ไฟฟ้า ฯลฯ )

การสะสมและการสำรอง (กองทุนสำรอง) - สำหรับการใช้จ่ายด้านทุนในอนาคต (การซื้ออสังหาริมทรัพย์ - บ้านอพาร์ทเมนต์ที่ดินการขนส่ง; การจัดตั้งทุนเริ่มต้นสำหรับกิจกรรมเชิงพาณิชย์)

รายได้ของครัวเรือน

รายได้ครัวเรือน (รายได้รวม)- นี่เป็นส่วนหนึ่งของรายได้ประชาชาติที่สร้างขึ้นในกระบวนการผลิตและมีวัตถุประสงค์เพื่อตอบสนองความต้องการทางวัตถุและจิตวิญญาณของสมาชิกในครัวเรือน รายได้เหล่านี้ควรชดเชยต้นทุนแรงงานเช่น ความสามารถทางร่างกายและจิตใจทั้งหมดของผู้คนถูกใช้ไปในกระบวนการผลิต อย่างไรก็ตามในสังคมสมัยใหม่ เนื่องจากการกระจายรายได้ประชาชาติไม่สม่ำเสมอ ทรัพยากรของครัวเรือน (ครอบครัว) บางประเภทจึงไม่เพียงพอที่จะรักษาความมีชีวิตชีวาในระดับที่ต้องการ ดังนั้นรัฐโดยเสียค่าใช้จ่ายของงบประมาณและกองทุนพิเศษงบประมาณและผู้ประกอบการโดยเสียค่าใช้จ่ายของผลกำไรจึงเติมเงินของครัวเรือนบางประเภท (ครอบครัว)

รายได้รวมของครัวเรือนประกอบด้วย:

1. รายได้ในรูปของรายได้ - ส่วนใหญ่ประกอบด้วยผลิตภัณฑ์ที่ได้รับในแปลงย่อยส่วนบุคคลหรือเป็นการชำระเงินในรูปของวิสาหกิจทางการเกษตรและบริโภคในฟาร์มตลอดจนสวัสดิการ เงินอุดหนุน ของขวัญที่รัฐและวิสาหกิจต่าง ๆ มอบให้ (ไม่รวมสะสม) ออมทรัพย์)

2. รายได้เงินสดคือจำนวนเงินที่ครัวเรือนต้องใช้จ่ายโดยเป็นส่วนสำคัญของรายได้ครัวเรือนและเกิดจากแหล่งต่อไปนี้

1. ค่าจ้างสำหรับสมาชิกในครอบครัว (ครอบครัว) ที่ได้รับเมื่อปฏิบัติตามข้อตกลงการจ้างงานตลอดจนโบนัสการจ่ายเงินเพิ่มเติมการเสริมเงินเดือนถาวรการจ่ายเงินโดยนายจ้างเพื่อวัตถุประสงค์ทางสังคมและวัฒนธรรม: ผลประโยชน์การชำระค่าบริการขนส่งบัตรกำนัล

ค่าจ้างปัจจุบันเป็นแหล่งรายได้หลักของสมาชิกหลายครัวเรือน (ครอบครัว) ตามมาตรา 129 แห่งประมวลกฎหมายแรงงานแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ค่าจ้างคือค่าตอบแทนสำหรับงานขึ้นอยู่กับคุณสมบัติของพนักงาน ความซับซ้อน ปริมาณ คุณภาพและเงื่อนไขของงานที่ทำ ตลอดจนค่าตอบแทนและเงินจูงใจ

คนงานส่วนใหญ่ (มากกว่า 60%) ทำงานในภาคเศรษฐกิจที่ไม่ใช่ของรัฐ โดยที่จำนวนค่าจ้าง (รวมถึงจำนวนโบนัส การจ่ายเงินเพิ่มเติม เบี้ยเลี้ยง ฯลฯ) จะถูกกำหนดโดยฝ่ายบริหารของ องค์กรขึ้นอยู่กับขนาดของกองทุนค่าจ้างที่สร้างขึ้นในองค์กร คุณภาพ ความสำคัญ และความเข้มข้นของกิจกรรมการทำงานของพนักงานเฉพาะราย รัฐควบคุมสิ่งเดียวสำหรับพวกเขา - ค่าจ้างของพนักงานขององค์กรโดยไม่คำนึงถึงรูปแบบการเป็นเจ้าของไม่สามารถกำหนดต่ำกว่าค่าแรงขั้นต่ำ (ค่าแรงขั้นต่ำ) ที่กำหนดโดยรัฐ

2) รายได้จากกิจกรรมทางธุรกิจซึ่งรวมถึงรายได้ของสมาชิกในครอบครัว (ครอบครัว) จากกิจกรรมเชิงพาณิชย์ที่ดำเนินการโดยไม่ต้องจัดตั้งนิติบุคคล กิจกรรมนี้ประกอบด้วยกิจกรรม 3 กลุ่ม:

ก) การค้าเอกชนที่ไม่มีการรวบรวมกัน

ข) การผลิตกระท่อมและหัตถกรรม

c) การให้บริการส่วนตัว

ผู้ประกอบการในด้านการจ้างงานตนเองและการปฏิบัติส่วนตัวในปัจจุบันมีความหลากหลายอย่างมากและให้บริการประชากรในครัวเรือนและสังคมวัฒนธรรมเกือบทุกประเภท (การก่อสร้างและปรับปรุงอพาร์ทเมนท์ - 26% การขายสุนัขและแมว - 24% การสอนพิเศษ และการฝึกอบรม - 16% การซ่อมแซมเครื่องใช้ในครัวเรือน - 6% การซ่อมแซมรถยนต์ - 5.5% บริการทางการแพทย์ - 4.7% สัตวแพทย์ - 3% บริการแม่บ้าน พี่เลี้ยงเด็ก ครูสอนพิเศษ - 2.4% โหราศาสตร์ ดูดวง - 2% , การแปลจากภาษาต่างประเทศ - 1.5%, การพิมพ์ด้วยคอมพิวเตอร์ - 1.5%, อื่นๆ - 7.6%)

แหล่งที่มาของรายได้ครัวเรือนประการหนึ่งคือ ธุรกรรมทรัพย์สิน- สิ่งเหล่านี้เป็นธุรกรรมด้านอสังหาริมทรัพย์ (อพาร์ทเมนท์ กระท่อม ที่ดิน ฯลฯ ) แต่มีความเสี่ยงอย่างมากที่นี่และต้องคำนึงถึงด้วย เพราะบางครั้งแทนที่จะเป็นรายได้ที่คาดหวัง คุณอาจได้รับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

ในระหว่างการปฏิรูปประเทศ การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ของการออมเงินสดของประชากรมีความสำคัญมากขึ้นเรื่อยๆ ซึ่งเป็นวิธีการดึงรายได้เพิ่มเติมและปกป้องเงินทุนที่ว่างชั่วคราวจากภาวะเงินเฟ้อ การออมเงินสดเข้าถึง 20% ของรายได้ครัวเรือน (ครอบครัว) ทั้งหมด จนถึงปัจจุบันการใช้งานหลักสี่รูปแบบได้รับการพัฒนาในสหพันธรัฐรัสเซีย: การลงทุนในทรัพย์สินส่วนบุคคล; เงินฝากธนาคาร การซื้อหลักทรัพย์และการซื้อเงินตราต่างประเทศ

)การจ่ายเงินทางสังคมของรัฐ (การโอน): เงินบำนาญ ผลประโยชน์ และการจ่ายเงินอื่น ๆ จากงบประมาณและกองทุนสังคมนอกงบประมาณ

บำนาญ - นี่คือการจ่ายเงินสดของรัฐบาลทุกเดือน สิทธิ์ในการรับซึ่งกำหนดตามกฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย "เรื่องเงินบำนาญ" และมอบให้กับพลเมืองเพื่อชดเชยรายได้ (รายได้) ที่สูญเสียไป เกี่ยวข้องกับการยุติการให้บริการสาธารณะเมื่อบรรลุกฎหมายกำหนดระยะเวลาในการให้บริการเมื่อเกษียณอายุสำหรับวัยชรา (ทุพพลภาพ) บำนาญ; หรือเพื่อวัตถุประสงค์ในการชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อสุขภาพของประชาชนในระหว่างการรับราชการทหารอันเป็นผลมาจากรังสีหรือภัยพิบัติที่มนุษย์สร้างขึ้นในกรณีทุพพลภาพหรือสูญเสียคนหาเลี้ยงครอบครัวเมื่อถึงอายุที่กฎหมายกำหนด หรือคนพิการเพื่อให้มีปัจจัยยังชีพ

พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียมีสิทธิได้รับเงินบำนาญภายใต้เงื่อนไขที่กำหนดไว้สำหรับเงินบำนาญประเภทต่างๆ ภายใต้บทบัญญัติเงินบำนาญของรัฐ เช่นเดียวกับพลเมืองชาวต่างชาติและบุคคลไร้สัญชาติที่พำนักถาวรในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซีย - บนพื้นฐานเดียวกันกับ พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย เว้นแต่กฎหมายจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น สนธิสัญญาระหว่างประเทศของสหพันธรัฐรัสเซีย เงินบำนาญได้รับการสนับสนุนจากงบประมาณของรัฐบาลกลาง

นอกจากเงินบำนาญแล้ว พลเมืองรัสเซียยังได้รับจากกองทุนประกันสังคมของสหพันธรัฐรัสเซีย ประโยชน์. สิทธิประโยชน์ที่พบบ่อยที่สุดคือสิทธิประโยชน์สำหรับเด็ก ระบบผลประโยชน์เด็กสมัยใหม่ประกอบด้วย: ผลประโยชน์สำหรับเด็ก, ผลประโยชน์สำหรับระยะเวลาลาเพื่อเลี้ยงดูบุตรจนกระทั่งเด็กอายุครบ 1.5 ปี, ผลประโยชน์ก้อนเมื่อคลอดบุตรและผลประโยชน์การคลอดบุตร

ผลประโยชน์งานศพแบบจ่ายครั้งเดียวจะจ่ายเป็นจำนวน 10 ค่าแรงขั้นต่ำ (SMW) โดยขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของมรณะบัตร คุณสามารถฝังญาติโดยออกค่าใช้จ่ายสาธารณะโดยกำหนดจำนวนงานศพขั้นต่ำแทน

ผลประโยชน์ทุพพลภาพชั่วคราวจะจ่ายให้กับคนงานในทุกภาคส่วนของเศรษฐกิจของประเทศ เอกสารรับรองความไร้ความสามารถชั่วคราวสำหรับการทำงานคือใบรับรองการไร้ความสามารถในการทำงาน (ลาป่วย)

ผู้ว่างงานจะได้รับสิทธิประโยชน์การว่างงานจากกองทุนการจ้างงานแห่งรัฐของสหพันธรัฐรัสเซีย โดยจะต้องไม่ต่ำกว่าค่าแรงขั้นต่ำและสูงกว่าค่าจ้างเฉลี่ยในเมืองหรือภูมิภาค

ประเด็นหลักของรายจ่ายในครัวเรือน

การใช้จ่ายภาคครัวเรือนมีบทบาทสำคัญในเศรษฐกิจของประเทศ ครัวเรือน (ครอบครัว) ใช้รายได้เพื่อสร้างและพัฒนาตลาดสินค้าและบริการ การขายออมทรัพย์และออมทรัพย์จะเพิ่มความต้องการหลักทรัพย์และขยายตลาดหุ้น นอกจากนี้ครัวเรือนยังมีความสำคัญอย่างยิ่งในเรื่องการจัดหาทรัพยากรการผลิตที่สำคัญที่สุด - กิจกรรมด้านแรงงานและผู้ประกอบการ ในที่สุด ครัวเรือน (ครอบครัว) คือผู้บริโภคหลักของขอบเขตทางสังคมและวัฒนธรรม ซึ่งได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากรัฐ

สมาชิกในครัวเรือนใช้จ่ายเงินเพื่อสนองความต้องการที่หลากหลาย สามารถทำได้สองวิธี:

) ใช้รายได้เงินสดเพื่อซื้อสินค้าและบริการ

) ความพอเพียงตามธรรมชาติซึ่งเกิดขึ้นเนื่องจากกิจกรรมแรงงานของตนเองของสมาชิกแต่ละคนในเศรษฐกิจ

การใช้จ่ายของผู้บริโภค(การซื้อสินค้าและบริการ) เป็นรายการหลักของรายจ่ายงบประมาณสำหรับครัวเรือนสมัยใหม่ (ครอบครัว) และคิดเป็นสามในสี่ของค่าใช้จ่ายในครัวเรือนทั้งหมด จำนวนค่าใช้จ่ายของครอบครัวในการซื้อสินค้าและบริการขึ้นอยู่กับระดับราคาขายปลีก ความต้องการของครอบครัวสำหรับสินค้าเฉพาะ ปริมาณรายได้เงินสด รวมถึงจำนวนภาษีและการชำระเงินภาคบังคับอื่น ๆ ที่ครอบครัวจ่าย .

ส่วนแบ่งการใช้จ่ายด้านบริการเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ค่าใช้จ่ายของครอบครัวในเมืองสำหรับที่อยู่อาศัย ที่อยู่อาศัย และบริการชุมชน ยา รวมถึงการเดินทางด้วยระบบขนส่งสาธารณะเพิ่มขึ้นเป็นพิเศษ

องค์ประกอบเชิงปริมาณของครัวเรือน (ครอบครัว) ยังส่งผลต่อโครงสร้างของรายจ่ายการบริโภคขั้นสุดท้ายด้วย ครัวเรือนที่มีคนเพียงคนเดียวย่อมมีฐานะได้เปรียบมากกว่า เมื่อจำนวนครัวเรือนเพิ่มมากขึ้น สถานการณ์ก็แย่ลง - ส่วนแบ่งค่าอาหารลดลงและส่วนแบ่งของผลิตภัณฑ์จากธรรมชาติจากแปลงส่วนตัวก็เพิ่มขึ้น

โครงสร้างการใช้จ่ายของผู้บริโภคแตกต่างกันอย่างมากในครอบครัวที่มีระดับรายได้ต่อหัวต่างกัน สำหรับครอบครัวที่ยากจน การซื้อสินค้าจะเน้นไปที่ผลิตภัณฑ์อาหารราคาถูก และต้นทุนการบริการจะเน้นไปที่ต้นทุนที่ลดได้ยาก (การขนส่ง ที่อยู่อาศัย และบริการชุมชน) ในครอบครัวที่มีรายได้สูง ค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ตกเป็นของสิ่งของคงทนราคาแพง ยานพาหนะส่วนตัว ที่อยู่อาศัย และบริการต่างๆ

รายจ่ายเงินสดในครัวเรือนกลุ่มที่สองคือ การชำระเงินภาคบังคับและสมัครใจ. การจ่ายเงินภาคบังคับประกอบด้วยภาษี ค่าธรรมเนียม อากร และการหักเงินที่หน่วยงานบริหารเรียกเก็บเป็นงบประมาณระดับต่างๆ และในกองทุนนอกงบประมาณ สมาชิกในครัวเรือนแต่ละรายจะจ่ายเงินโดยสมัครใจให้กับองค์กรประกันภัยเมื่อทำประกันความเสี่ยงต่างๆ กองทุนบำเหน็จบำนาญที่ไม่ใช่ของรัฐ มูลนิธิการกุศล ฯลฯ

การจ่ายเงินภาคบังคับและสมัครใจครอบครองส่วนแบ่งเล็กน้อยของงบประมาณของครอบครัว อย่างไรก็ตาม ในสภาพที่รายได้ที่แท้จริงต่ำ พวกเขากระทบกระเทือนกระเป๋าของผู้เสียภาษีอย่างหนัก มีขอบเขตน้อยในการตัดค่าใช้จ่ายนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีการหักภาษีจากเช็คเงินเดือน สิ่งสำคัญที่นี่คือความรู้ที่ชัดเจนเกี่ยวกับกฎหมายภาษีในปัจจุบัน การทราบถึงสิทธิและความรับผิดชอบของคุณในฐานะผู้เสียภาษีจะช่วยให้พลเมืองทุกคนควบคุมความถูกต้องของการชำระเงินภาคบังคับที่ถูกหักภาษีจากเขา

สมาชิกในครัวเรือนในฐานะพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย ชำระเงินภาคบังคับต่างๆ ซึ่งมีมากกว่า 15 รายการ และเหนือสิ่งอื่นใดคือภาษีและค่าธรรมเนียมของรัฐบาลกลางและท้องถิ่น ภาษีของรัฐบาลกลางสำหรับประชากร ได้แก่ ภาษีเงินได้สำหรับบุคคล ภาษีสำหรับทรัพย์สินที่โอนจากมรดกและของขวัญ ภาษีการขนส่ง อากรของรัฐ อากรศุลกากรสำหรับบุคคล ฯลฯ ในบรรดาภาษีท้องถิ่น ภาษีหลักคือภาษีทรัพย์สินสำหรับบุคคล ภาษีที่ดิน ฯลฯ

ค่าใช้จ่ายกลุ่มที่สาม - การออมในครัวเรือนและการออม. การเปลี่ยนผ่านไปสู่ตลาดและเสรีภาพในการเป็นผู้ประกอบการสร้างโอกาสให้ครัวเรือนประเภทพิเศษสามารถสะสมเงินทุน โดยกันไว้สำหรับการซื้อสินทรัพย์ราคาแพง (ที่ดิน บ้าน ยานพาหนะ) หรือสำหรับการแปลงเป็นทุนโดยการลงทุนในหลักทรัพย์หรือเงินฝากธนาคาร

การสะสมเงินสดและการออมเกิดขึ้นในหมู่ประชากรด้วยเหตุผลหลายประการ บางครั้งนี่เป็นมาตรการบังคับที่เกิดจากการขาดแคลนสินค้าโภคภัณฑ์หรือความปรารถนาที่จะออมเงินจำนวนหนึ่งสำหรับ "วันฝนตก" หรือซื้อสินค้าราคาแพง (ด้วยเหตุนี้การออมจึงเกิดขึ้นทั้งในครอบครัวที่ร่ำรวยและยากจน) เหตุผลอีกประการหนึ่งสำหรับครอบครัวที่ร่ำรวยก็คือรายได้ในระดับสูง ซึ่งทำให้สามารถจัดสรรเงินส่วนหนึ่งเพื่อการออม เพื่อสร้างรายได้เพิ่มเติมโดยการลงทุนในหลักทรัพย์ เงินฝากธนาคาร ฯลฯ โดยทั่วไปแล้ว การออมของครอบครัวในระดับสูงและการเติบโตในสภาวะตลาดบ่งชี้ถึงความเข้มแข็งของการเงินของครอบครัว

สินเชื่ออุปโภคบริโภคทางการเงินในครัวเรือน

3. การให้กู้ยืมของผู้บริโภคเป็นแหล่งสะสมทรัพยากรทางการเงินของครัวเรือน

สินเชื่อผู้บริโภคเป็นรูปแบบการให้กู้ยืมที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในปัจจุบัน มีเหตุผลและสถานการณ์มากมายที่กระตุ้นให้ผู้คนสมัครขอสินเชื่อ และสำหรับแต่ละคนก็มีธนาคารที่มีเงื่อนไขที่เหมาะสมที่สุดสำหรับผู้กู้ยืม

มาดู Sberbank แห่งรัสเซียเป็นตัวอย่าง มาดูเงื่อนไขที่ธนาคารนี้จะออกเงินกู้

เงื่อนไขในการรับสินเชื่ออุปโภคบริโภค

ฉันจะหามันได้ที่ไหน?: ในสาขาของ Sberbank แห่งรัสเซียในมอสโกและแผนกของธนาคารระดับภูมิภาคตามรายการ

ใครสามารถรับ:การให้กู้ยืมเงินแก่พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย ณ สถานที่ลงทะเบียนของผู้ยืม (สำหรับสาขาของ Sberbank แห่งรัสเซียในมอสโก - จดทะเบียนในมอสโกและภูมิภาคมอสโก) ตั้งแต่อายุ 21 ปีถึงอายุไม่เกิน 75 ปี ณ วันครบกำหนดเงินกู้ (สำหรับการชำระงวดงวด ระยะเวลาเงินกู้จะขึ้นอยู่กับวัยทำงานหรืออายุเกษียณของผู้กู้/ผู้กู้แต่ละราย)

คู่สมรสซึ่งคำนึงถึงรายได้ในการกำหนดจำนวนเงินกู้จะทำหน้าที่เป็นผู้กู้เงินกู้ยืม

ประสบการณ์การทำงาน:ณ สถานที่ทำงานปัจจุบัน - อย่างน้อย 6 เดือนนับแต่วันที่ยื่นเอกสารประกอบการพิจารณาสินเชื่อ

ระยะเวลาการให้บริการทั้งหมดสำหรับลูกค้าที่ไม่มีบัตรเงินเดือน/เงินฝากที่ถูกต้องซึ่งมีการโอนค่าจ้างในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมาคืออย่างน้อย 1 ปี (ในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา)

จำนวนเงินขั้นต่ำ: สำหรับมอสโก - 45,000 รูเบิล; สำหรับภูมิภาคอื่น ๆ - จาก 15,000 รูเบิลถึง 45,000 รูเบิล (รวม) กำหนดโดยธนาคารอาณาเขตโดยอิสระ

จำนวนเงินสูงสุด: 1,000,000 รูเบิล

ในเวลาเดียวกัน ยอดรวมหนี้สูงสุดสำหรับเงินบำนาญ ความไว้วางใจ สินเชื่ออุปโภคบริโภค ตลอดจนสินเชื่อสำหรับความต้องการเร่งด่วนต้องไม่เกิน:

สำหรับมอสโก - 1,000,000 รูเบิลหรือเทียบเท่ากับจำนวนเงินนี้เป็นสกุลเงินต่างประเทศในอัตราที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซีย ณ เวลาที่ผู้สมัครสมัครกับธนาคาร

สำหรับภูมิภาคอื่น ๆ (กำหนดโดยธนาคารอาณาเขตโดยอิสระ) - จำนวนตั้งแต่ 750,000 รูเบิล (รวม) ถึง 1,000,000 รูเบิล (รวม) หรือเทียบเท่าในสกุลเงินต่างประเทศในอัตราที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซีย ณ เวลาที่ผู้สมัครสมัครกับธนาคาร .

ภาคเรียน: ตั้งแต่ 3 เดือน สูงสุด 5 ปี และกรณีจดทะเบียนชั่วคราวของผู้กู้/ผู้กู้ร่วม - ตลอดระยะเวลาที่จดทะเบียน

สกุลเงิน:รูเบิลรัสเซีย

อัตราดอกเบี้ย: 20% ต่อปี

ค่าบริการบัญชีสินเชื่อ:สำหรับมอสโก - 2% ของจำนวนเงินกู้ภายใต้ข้อตกลง

สำหรับภูมิภาคอื่น ๆ - ตั้งแต่ 1 ถึง 4% ในเวลาของจำนวนเงินกู้ภายใต้ข้อตกลงที่จัดตั้งขึ้นโดยธนาคารในอาณาเขตโดยอิสระ

ชำระ ณ วันที่เบิกจ่ายเงินกู้จากกองทุนกู้ยืมที่ให้ไว้

ความปลอดภัย: การค้ำประกันบุคคล (ไม่เกินสองคน)

ระยะเวลาตรวจสอบใบสมัคร: 2 วันทำการ

เอกสารที่จำเป็นสำหรับการขอสินเชื่ออุปโภคบริโภค

แบบฟอร์มใบสมัคร;

เอกสารยืนยันการลงทะเบียน ณ สถานที่พำนัก (หากมีการลงทะเบียนชั่วคราว ณ สถานที่อยู่อาศัย)

เอกสารยืนยันว่าลูกค้าได้รับการยกเว้นจากการเกณฑ์ทหาร และ/หรือการเกณฑ์ทหาร หรือได้เข้ารับราชการทหารหรือผ่านการเกณฑ์ทหารแล้ว (สำหรับผู้ชายอายุต่ำกว่า 27 ปี)

ลูกค้าที่ไม่มีบัตรเงินเดือน/เงินฝากธนาคารที่โอนเงินเดือนให้ย้อนหลัง 6 เดือน

สำเนาสมุดงานหรือสารสกัดจากสมุดงาน (อย่างน้อย 5 ปีหรือตั้งแต่เริ่มต้นการจ้างงาน) รับรองโดยองค์กร

ใบรับรองจากสถานประกอบการจ้างที่มีข้อมูลเกี่ยวกับตำแหน่งที่ดำรงตำแหน่งและระยะเวลาการทำงานในสถานประกอบการ (ระยะเวลาการให้บริการ) หรือสำเนาของข้อตกลง/สัญญาที่ได้รับการรับรองทีละหน้าโดยสถานประกอบการจ้าง (สำหรับบุคคลที่ออกกฎหมายของรัสเซีย สหพันธ์อนุญาตให้ไม่มีสมุดงาน)

สำเนาข้อตกลง/สัญญา รับรองทีละหน้าโดยบริษัทผู้จ้างงาน (สำหรับผู้ที่ทำงานนอกเวลา)

ใบรับรองจากสถานประกอบการจ้างตามแบบ 2-NDFL ย้อนหลัง 6 เดือน หรือใบรับรองแบบสถานประกอบการจ้าง (ใบรับรองแบบสถานประกอบการจ้างสามารถจัดทำโดยลูกจ้างของหน่วยงานราชการที่มีเอกสารการบริหารภายในกำหนดไว้ ข้อ จำกัด ในการจัดเตรียมใบรับรองในรูปแบบ 2-NDFL ให้กับพนักงาน)

ใบรับรองในรูปแบบของสถานประกอบการจ้างนั้นวาดไว้บนหัวจดหมายของสถาบันหรือประทับตรามุมและจะต้องมีรายละเอียดที่จำเป็นดังต่อไปนี้:

นามสกุล, ชื่อ, นามสกุลของพนักงาน;

ชื่อเต็มของส่วนราชการหรือเลขหน่วยทหาร ที่อยู่ทางไปรษณีย์ และหมายเลขโทรศัพท์ทางบัญชี

รายได้เฉลี่ยต่อเดือนในช่วงหกเดือนที่ผ่านมา

การหักเงินรายเดือนโดยเฉลี่ยในช่วงหกเดือนที่ผ่านมา แบ่งตามประเภท

ลายเซ็นและตราประทับของนักบัญชี

ผู้กู้ที่ย้ายไปยังสถานที่ทำงานใหม่ในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมาโดยการโอนจะต้องส่งใบรับรองในรูปแบบ 2-NDFL หรือใบรับรองในรูปแบบของนายจ้างจากสถานที่ทำงานปัจจุบันและก่อนหน้า

ลูกค้าที่ดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจโดยไม่ได้จัดตั้งนิติบุคคล หรือประกอบกิจการส่วนตัว หรือมีแหล่งรายได้อื่นที่ได้รับอนุญาตตามกฎหมาย:

การคืนภาษีหรือใบรับรองในรูปแบบ 2-NDFL

ต้นฉบับ (นำเสนอ) / สำเนารับรองหนังสือรับรองการจดทะเบียนของรัฐของแต่ละบุคคลในฐานะผู้ประกอบการรายบุคคล

ต้นฉบับ (จัดเตรียมไว้) ของใบรับรองทนายความ

ต้นฉบับ (นำเสนอ) / สำเนารับรองของใบอนุญาตเพื่อมีส่วนร่วมในกิจกรรมบางประเภทหากอยู่ภายใต้ใบอนุญาตตามกฎหมายปัจจุบันของสหพันธรัฐรัสเซีย

ผู้รับบำนาญ:

ใบรับรองจำนวนเงินบำนาญที่ได้รับมอบหมายจากสาขาของกองทุนบำเหน็จบำนาญแห่งสหพันธรัฐรัสเซียและ/หรือหน่วยงานของรัฐอื่นที่จ่ายเงินบำนาญ หากผู้รับบำนาญได้รับเงินบำนาญผ่านธนาคาร จะไม่มีการออกใบรับรอง

นอกจากนี้ อาจจัดให้มีใบรับรองจำนวนเงินบำนาญที่ได้รับมอบหมายสำหรับวัยชราหรือการรับราชการระยะยาว และได้รับโดยผู้กู้ที่ยังไม่ถึงอายุเกษียณที่กฎหมายกำหนด (55 ปีสำหรับผู้หญิง, 60 ปีสำหรับผู้ชาย)

ธนาคารกำหนดวงเงินสินเชื่ออุปโภคบริโภคสูงสุดได้อย่างไร?

มีการประเมินความสามารถในการละลายของผู้ยืม/ผู้ยืมร่วมและความปลอดภัยที่มอบให้ (ความสามารถในการละลายของผู้ค้ำประกัน)

รายได้จากสถานที่ทำงานและ/หรือเงินบำนาญจะถูกนำมาพิจารณา รวมถึงเงินบำนาญวัยเกษียณก่อนกำหนดหรือเงินบำนาญระยะยาวที่ได้รับจากผู้กู้/ผู้กู้ร่วมที่ยังไม่ถึงวัยเกษียณ

ในเวลาเดียวกัน ยอดรวมหนี้สูงสุดสำหรับสินเชื่อผู้บริโภค เงินบำนาญ และสินเชื่อทรัสต์ รวมถึงสินเชื่อสำหรับความต้องการเร่งด่วนต้องไม่เกิน 750,000 รูเบิล

เงื่อนไขในการออกและชำระคืนสินเชื่ออุปโภคบริโภค

คุณสามารถรับเงินกู้ได้ภายใน 30 วันตามปฏิทินนับจากวันที่ธนาคารตัดสินใจสินเชื่อในเชิงบวก

เงินกู้จะออกในแต่ละครั้งโดยการโอนเงินในวันที่ลงนามในข้อตกลงเงินกู้และข้อตกลงค้ำประกันไปยังเงินฝาก "Universal Sberbank of Russia" หรือบัญชีบัตรธนาคาร* ที่เปิดกับธนาคาร

สำหรับการให้บริการบัญชีเงินกู้ ผู้กู้/ผู้กู้ร่วมชำระเงินให้กับธนาคารเป็นการชำระเงินครั้งเดียวจำนวน 2% ณ เวลาของวงเงินกู้ภายใต้ข้อตกลง - ในมอสโก จาก 1 ถึง 4% ในเวลาของจำนวนเงินกู้ภายใต้ข้อตกลง - ภูมิภาคอื่น ๆ (กำหนดโดยธนาคารในอาณาเขตโดยอิสระ) อัตราภาษีจะชำระในวันที่ออกเงินกู้โดยการหักเงินกู้ยืมจากบัญชีเงินฝากที่จะใช้ในการชำระคืนเงินกู้

การชำระคืนเงินกู้เป็นงวด (เท่ากัน) รวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ยจะชำระทุกเดือนในวันที่กำหนดในกำหนดการชำระเงิน การชำระคืนเงินกู้ด้วยการชำระเงินที่แตกต่าง:

การชำระหนี้เงินต้นจะผ่อนชำระเป็นรายเดือนเท่า ๆ กัน เริ่มตั้งแต่เดือนถัดจากเดือนที่ได้รับเงินกู้ไม่เกินวันที่ตรงกับวันที่ออกเงินกู้ในแต่ละเดือนที่ชำระเงิน

จ่ายดอกเบี้ยเป็นรายเดือนไม่ช้ากว่าวันที่ตรงกับวันที่ออกเงินกู้แต่ละเดือนที่ชำระพร้อม ๆ กับการชำระคืนเงินกู้รวมไปถึง สุดท้าย.

อนุญาตให้ชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดหรือบางส่วนได้:

สำหรับการจ่ายเงินงวด (เท่ากัน) - เฉพาะภายในระยะเวลาที่กำหนดสำหรับการชำระเงินรายเดือนตามกำหนดหลังจาก 3 เดือนแรกนับจากวันที่ออกเงินกู้ (พร้อมการออกกำหนดการชำระเงินใหม่)

สำหรับการชำระเงินที่แตกต่าง - โดยไม่มีข้อจำกัด ด้วยการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้และค่าปรับที่เกิดขึ้นในวันที่ชำระคืน ในกรณีนี้ ผู้กู้/ผู้กู้ร่วมมีหน้าที่ชำระดอกเบี้ยเป็นรายเดือนสำหรับยอดเงินกู้คงเหลือ

ไม่มีค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด

การคำนวณราคาสินเชื่อสำหรับ Sberbank

ราคาเครดิต- อัตราดอกเบี้ยที่สอดคล้องกับลักษณะทางเศรษฐกิจของดอกเบี้ยเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้

พารามิเตอร์ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างในการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้:

จำนวนเงินกู้ - 1,000 หน่วย (pV - จำนวนเงินกู้เริ่มต้นหรือจำนวนเงินกู้ปัจจุบัน ณ เวลาที่คำนวณ)

ระยะเวลาเงินกู้ - 12 เดือน (n - จำนวนเดือน)

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ - 20% ต่อปี

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้รายเดือนคือ 1.67 (อัตรา - อัตราดอกเบี้ยรายเดือน 1/12 ต่อปี)

การชำระคืนสินเชื่อผู้บริโภคที่ Sberbank สามารถทำได้สองวิธี:

ชำระคืนเงินกู้บางส่วนพร้อมดอกเบี้ยทุกเดือน

การจ่ายเงินงวด;

วิธีที่ 1ชำระคืนเงินกู้บางส่วนพร้อมดอกเบี้ยทุกเดือน

จำนวนเงินที่ต้องชำระคืนเงินกู้ครั้งต่อไปถูกกำหนดโดยสูตร:

จำนวนการจ่ายดอกเบี้ยครั้งต่อไปถูกกำหนดโดยสูตร:

จำนวนเงินกู้ (pV) - 1,000.00 หน่วย

ระยะเวลาเงินกู้ (n) - 12 เดือน

20 %

หมายเลขการชำระเงินสินเชื่อดอกเบี้ยเงินกู้ (ราคาเงินกู้) การชำระเงินกู้รวม 11,000,0016,6783,33100,002916,6715,2883,3398,613833,3413,8983,3397,224750,0112,5083,33953,8351111111111111111111 , 3394.446583.359.7283.3393.057500.028.3383.3391.668416.696.9483.3390.279333.365.5683.3388.8910250.034.1783.338 7.5011166.7 02 ,7883,3386 ,111283.371.3983.3384.76ทั้งหมด: 108.341000.001108.34

การคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ในกรณีนี้พบว่าอัตราดอกเบี้ยธนาคาร 20% ต่อปี ราคาเงินกู้จะเป็น 108.34 หน่วยธรรมดา ซึ่งมีเพียง 10.8% ของจำนวนเงินทั้งหมด

วิธีที่ 2 -การจ่ายเงินงวด

ตามวิธีนี้ การคำนวณสินเชื่อเกี่ยวข้องกับการชำระคืนเงินกู้เป็นรายเดือนเท่ากัน (โดยมีเงื่อนไขว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ไม่เปลี่ยนแปลง) ซึ่งประกอบด้วยการจ่ายดอกเบี้ยและการชำระคืนเงินกู้

จำนวนการชำระคืนเงินกู้งวดถูกกำหนดโดยสูตร:

Pmt = pV * อัตรา / [ 1 - (1 / (1 + อัตรา))n ]

กำหนดการชำระคืนรายเดือนของเงินกู้บางส่วนและการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้จะมีลักษณะดังนี้:

จำนวนเงินกู้ (pV) - 1,000.00 หน่วย ระยะเวลาเงินกู้ (n) - 12 เดือน

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่อปี - 20 %

การชำระหนี้ ครั้งที่ หนี้เงินกู้ การชำระดอกเบี้ย (ราคาเงินกู้) การชำระคืนเงินกู้ รวมการชำระเงิน 511.4781, 1692,636604,2910,1282,5192,637524,778,7583,8992,638440,897,3585,2992,639355,605,9386,7192,6310268,894,4888,1592,6 311180,743 ,0189, 6292, 631291.121.5291.1292.63รวม: 111.611000.001111.61

วิธีนี้ช่วยให้คุณชำระเงินกู้ได้เท่ากันทุกเดือน การคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ในกรณีนี้พบว่าอัตราดอกเบี้ยธนาคาร 20% ต่อปี ราคากู้จะเป็น 111.61 หน่วยธรรมดา ซึ่งคิดเป็น 11.1% ของจำนวนเงินทั้งหมดแล้ว ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ไม่เปลี่ยนแปลงแต่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เทียบกับวิธีแรกเพิ่มขึ้น 3.27 หน่วย คุณต้องจ่ายเงินเพื่อความสะดวก

ความเสี่ยงด้านการธนาคารในการให้สินเชื่อผู้บริโภค

การให้สินเชื่อผู้บริโภคเป็นหนึ่งในพื้นที่ที่มีแนวโน้มมากที่สุดของการธนาคาร แต่การให้บริการสินเชื่อมีความเสี่ยงสูง

การควบคุมความเสี่ยงเป็นปัญหาหลักของตลาดสินเชื่อผู้บริโภคในสภาวะการแข่งขันที่เพิ่มขึ้น การไม่มีเงินดาวน์และการประมวลผลด่วนทำให้เกิดความเสี่ยงเพิ่มเติมสำหรับสถาบันการเงินที่ให้เงินกู้

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุ วิธีแก้ปัญหาคือการลดความเสี่ยงในการปล่อยสินเชื่อโดยการ "คัดกรอง" ผู้กู้ยืมที่ไร้หลักจริยธรรมอย่างเห็นได้ชัด ผู้เชี่ยวชาญตั้งชื่อเครื่องมือหลายอย่างว่าเป็นวิธีจัดการความเสี่ยงในการให้สินเชื่อผู้บริโภคได้มากที่สุด ประการแรก นี่คือการเลือกลูกค้าโดยใช้ระบบการให้คะแนน - ระบบคะแนนสำหรับการตรวจสอบผู้กู้ยืม ระบบนี้มีข้อดีหลายประการ ข้อดีหลักๆ คือการประเมินผู้กู้ยืมอย่างเป็นกลาง และความสามารถในการตัดสินใจในการออกเงินกู้ในระยะเวลาอันสั้น ซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งในการให้สินเชื่อด่วน ประสบการณ์จากต่างประเทศแสดงให้เห็นว่าหลังจากใช้ระบบการให้คะแนนแล้ว ระดับของสินเชื่อที่มีปัญหาลดลง 15-20% เมื่อเทียบกับการประมวลผลแอปพลิเคชันด้วยตนเอง

โอกาสเพิ่มเติมในการลดความเสี่ยงในการให้สินเชื่อผู้บริโภคอาจเป็นความร่วมมือของธนาคารกับสำนักประวัติเครดิต

รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้

1) Leontiev V.E. การเงิน. เงิน เครดิต และธนาคาร - ม., 2546.

2)http://economy.ru .

)การเงิน. การหมุนเวียนเงินและเครดิต: หนังสือเรียน. / เอ็ด. โรมานอฟสกี้ เอ็ม.วี. - ม., ยุเรต์, 2549

)การเงิน: หนังสือเรียน /Ed. Kovaleva V.V.-M., TK "Velby", 2003

)การเงินองค์กร: หนังสือเรียน. / เอ็ด. ไซตซา เอ็ม.วี. - อ: การเงินและสถิติ, 2547

) กาลิตสกายา เอส.วี. เงินเครดิตการเงิน - ม., 2545.

)การเงิน: หนังสือเรียนสำหรับนักศึกษามหาวิทยาลัยที่เรียนเศรษฐศาสตร์ พิเศษ “การเงินและเครดิต” / Ed. จี.บี. เสา. - ฉบับที่ 3 ปรับปรุงใหม่ และเพิ่มเติม - ม.: UNITY-DANA, 2550.

) พระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย "เรื่องความแตกต่างในระดับค่าตอบแทนของคนงานภาครัฐตามตารางภาษีแบบรวม" ลงวันที่ 14 ตุลาคม 2535 ฉบับที่ 785 (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 20 ธันวาคม 2546)

)รหัสแรงงานของสหพันธรัฐรัสเซีย

)ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ส่วนที่หนึ่งของวันที่ 30 พฤศจิกายน พ.ศ. 2537 หมายเลข 51-FZ ส่วนที่สองของวันที่ 29 มกราคม พ.ศ. 2539 เลขที่ 14-FZ ส่วนที่สามของวันที่ 26 พฤศจิกายน พ.ศ. 2544 เลขที่ 146-FZ

)

)

กวดวิชา

ต้องการความช่วยเหลือในการศึกษาหัวข้อหรือไม่?

ผู้เชี่ยวชาญของเราจะแนะนำหรือให้บริการสอนพิเศษในหัวข้อที่คุณสนใจ
ส่งใบสมัครของคุณระบุหัวข้อในขณะนี้เพื่อค้นหาความเป็นไปได้ในการรับคำปรึกษา

สถาบันการศึกษางบประมาณของรัฐบาลกลาง
การศึกษาวิชาชีพชั้นสูง
"สถาบันการเงินและเศรษฐกิจทางจดหมายทั้งหมดของรัสเซีย"
(วีแซฟอี)

ทดสอบ

ในสาขาวิชา: การเงิน การหมุนเวียนเงิน และสินเชื่อ
เรื่อง: “สินเชื่อเป็นแหล่งสะสมทรัพยากรทางการเงิน
ครัวเรือน”

เสร็จสิ้นโดย: Gritskevich Yu.S.
คณะ: การจัดการและการตลาด
ความชำนาญพิเศษ: นักการตลาด
หลักสูตร: กลุ่ม III หมายเลข 311
ไฟล์ส่วนตัวเลขที่ 09UBB02569
ครู: Sivakova S.Yu.

สโมเลนสค์ – 2012

การแนะนำ
1. ลักษณะทั่วไปของรายได้และค่าใช้จ่ายของครัวเรือน
2. การให้กู้ยืมของผู้บริโภคเป็นแหล่งสะสมทรัพยากรทางการเงินของครัวเรือน
3. สินเชื่อจำนองแก่ประชาชน
4. การทดสอบ
บรรณานุกรม.

การแนะนำ

ครัวเรือนเป็นหัวข้อหนึ่งของเศรษฐกิจที่ประกอบด้วยบุคคลหนึ่งที่เป็นผู้นำในครัวเรือนที่เป็นอิสระ หรือที่บ่อยกว่านั้นคือกลุ่มคนที่อาศัยอยู่ร่วมกันและเป็นผู้นำในครัวเรือนทั่วไป ตามกฎแล้วกลุ่มคนดังกล่าวจะรวมกันเป็นหนึ่งเดียวโดยเครือญาติหรือสายใยครอบครัว ครัวเรือนเป็นเป้าหมายของการศึกษาเศรษฐศาสตร์ สังคมวิทยา จิตวิทยา และสังคมศาสตร์อื่นๆ
ลักษณะพื้นฐานของครัวเรือน พื้นฐานของครัวเรือนมักเป็นฟาร์มของครอบครัว อย่างไรก็ตาม แม้ว่าแนวคิดเหล่านี้จะใกล้เคียงกัน แต่ก็ไม่ตรงกัน ไม่ใช่เรื่องบังเอิญที่คำแนะนำของสหประชาชาติสำหรับการบัญชีทางสถิติของครัวเรือนให้คำจำกัดความต่อไปนี้: "บุคคลหรือกลุ่มบุคคลที่รวมกันเพื่อจุดประสงค์ในการจัดหาทุกสิ่งที่จำเป็นสำหรับชีวิต" ซึ่งไม่ได้กล่าวถึงครอบครัวเลย
เกณฑ์สำคัญประการหนึ่งในการแยกแยะระหว่างครัวเรือนและครอบครัวคือการมีงบประมาณแยกกันสำหรับแต่ละครัวเรือน เช่น ครอบครัวที่ประกอบด้วยญาติสามชั่วอายุคน (ปู่ ย่า พ่อ แม่ และหลาน) สามารถทำกิจกรรมได้ทั้งในครัวเรือนเดียว (อยู่ด้วยกัน) และหลายครอบครัว โดยแยกกันอยู่ และมีงบประมาณต่างกัน ในกรณีแรกครอบครัวเกิดขึ้นพร้อมกับครัวเรือน กรณีที่สองประกอบด้วยหลายครัวเรือน ในขณะเดียวกันเกณฑ์นี้ก็สัมพันธ์กัน ในด้านหนึ่ง การแยกงบประมาณไม่ได้แยกทั้งเงินสดที่ต้องชำระคืนและเงินสดเปล่าๆ และ "เงินอุดหนุน" ในรูปแบบจากสมาชิกบางคนในครอบครัวใหญ่ไปยังคนอื่นๆ แม้ว่าพวกเขาจะอาศัยอยู่แยกกันก็ตาม ในทางกลับกัน ในครอบครัวที่อาศัยอยู่ร่วมกันซึ่งถือเป็นครัวเรือนเดี่ยว นอกเหนือจากการจัดสรรงบประมาณของครอบครัวแล้ว สมาชิกครอบครัวแต่ละคนยังมีปัจจัยยังชีพส่วนตัวอีกด้วย
ควรเน้นย้ำว่าระดับความใกล้ชิดของแนวคิด "ครอบครัว" และ "ครัวเรือน" ตามกฎแล้วมีความสัมพันธ์กับลักษณะทางสังคมวัฒนธรรมของสังคมโดยมีทัศนคติในสังคมต่อผู้สูงอายุและยังขึ้นอยู่กับศาสนาด้วย คุณธรรมและความคิดทางเศรษฐกิจที่มีอยู่ เชื่อกันอย่างกว้างขวางว่าในประเทศโรมาเนสก์ (อิตาลี สเปน ประเทศลาตินอเมริกา) ครอบครัวและครัวเรือนมักจะอยู่ใกล้กัน อย่างน้อยก็มีความแตกแยกน้อยกว่าในประเทศแองโกล-แซ็กซอน (เช่น ในสหรัฐอเมริกา) ซึ่งหมายความว่าโดยปกติแล้วเด็กหนุ่มชาวอิตาลี แม้ว่าเขาจะเริ่มต้นครอบครัวของตัวเอง แต่ก็ยังยังคงสื่อสารอย่างใกล้ชิดกับพ่อแม่และญาติคนอื่นๆ ช่วยเหลือพวกเขาและได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากพวกเขา ในทางตรงกันข้าม ในสหรัฐอเมริกา เป็นที่ยอมรับกันโดยทั่วไปว่าคนหนุ่มสาวชาวอเมริกัน “แยกตัว” จากพ่อแม่และสมาชิกครอบครัวคนอื่นๆ ในช่วงต้น “ดำเนินชีวิต” ด้วยวิถีทางและความพยายามของตนเองเท่านั้น
บ่อยครั้งในเศรษฐศาสตร์ (โดยหลักในทฤษฎีเศรษฐศาสตร์นีโอคลาสสิก) แนวคิดของ "ครัวเรือน" และ " รายบุคคล"ถือว่าเหมือนกัน ดังนั้น นักสังคมวิทยาจึงตำหนินักเศรษฐศาสตร์อย่างถูกต้องเนื่องจากความเข้าใจในหัวข้อเศรษฐศาสตร์หลักที่ไม่ถูกต้องทั้งหมด นักเศรษฐศาสตร์แบบนีโอคลาสสิกพิจารณาว่าเป็นบุคคลที่ใส่ใจแต่ผลประโยชน์ส่วนตัวของตนเองเท่านั้น นักสังคมวิทยาเน้นย้ำว่าคนปกติไม่มีเส้นแบ่งที่ชัดเจนระหว่างการดูแลตัวเองเป็นการส่วนตัวและการดูแลคนที่เขารัก สมาชิกในครอบครัวของเขา อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไปแล้ว ครัวเรือนที่ประกอบด้วยบุคคลโสดนั้นไม่ได้เป็นเรื่องปกติมากที่สุด
นอกจากนี้ยังจำเป็นต้องแยกแยะแนวคิดเรื่อง "การดูแลทำความสะอาด" จากกิจกรรมการดูแลทำความสะอาดที่เกิดขึ้นจริง - " เศรษฐกิจภายในบ้าน" “เศรษฐกิจในบ้าน” รวมถึงกิจกรรมทางเศรษฐกิจเฉพาะภายในบ้านเท่านั้น เช่น การทำความสะอาด การทำอาหาร การดูแลเด็ก ฯลฯ แนวคิดเรื่อง "ครัวเรือน" นั้นกว้างกว่ามาก กิจกรรมในครัวเรือนรวมถึงการดูแลทำความสะอาดที่ไม่ใช่ตลาดและการมีปฏิสัมพันธ์กับตลาดกับหัวข้ออื่น ๆ ของเศรษฐกิจตลาด

1. ลักษณะทั่วไปของรายได้และค่าใช้จ่ายของครัวเรือน

ก่อนที่จะพิจารณาลักษณะของรายได้และค่าใช้จ่ายของครัวเรือน ฉันต้องการศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับลักษณะของครัวเรือน: หน้าที่, บทบาทในระบบเศรษฐกิจ, พฤติกรรมทางเศรษฐกิจ
ฟังก์ชั่นในครัวเรือน . ครัวเรือนมีหน้าที่หลายอย่างซึ่งสามารถแสดงเป็นแผนภาพได้ (ดูรูปที่ 1)
ฟังก์ชั่นการกำหนดสำหรับครัวเรือนคือฟังก์ชั่นการสืบพันธุ์ (การเติมเต็มต้นทุนและการสะสม) ของทุนมนุษย์ แนวคิดเรื่อง "ทุนมนุษย์" หมายถึงความรู้ ทักษะ และประสบการณ์ที่แยกออกจากบุคคลไม่ได้ โดยการดำเนินการซึ่งแต่ละบุคคลจะสร้างเงื่อนไขทางวัตถุสำหรับตนเองและคนที่เขารัก

ข้าว. 1. ? ฟังก์ชั่นในครัวเรือน

ครัวเรือนที่มีสมาชิกจำนวนมากมักจะมี "หัวหน้าครัวเรือน" ซึ่งเป็นผู้นำที่ไม่เป็นทางการ สำหรับเขาแล้วทั้งอำนาจและความรับผิดชอบถูกถ่ายโอนเพื่อเป็นตัวแทนผลประโยชน์ของครัวเรือน ตัดสินใจที่สำคัญที่สุด และจัดการงบประมาณของครอบครัว ภายในครัวเรือน “การแบ่งเขตอิทธิพล” มักเกิดขึ้นเมื่อผู้คนที่แตกต่างกันมีความสำคัญในการแก้ไขปัญหาที่แตกต่างกัน (สถานการณ์ทั่วไปประการหนึ่งคือสามี “หาเงิน” และภรรยาเลี้ยงลูก) สันนิษฐานว่าสมาชิกแต่ละคนในครัวเรือนมุ่งมั่นที่จะมีส่วนร่วมในกิจกรรมของตนอย่างสุดความสามารถโดยช่วยเหลือคนที่เขารักทั้งหมด ประการแรก ความเป็นอันดับหนึ่งภายในครัวเรือนนั้นถูกกำหนดโดยสถานะทางสังคมของสมาชิกต่างๆ และระดับรายได้ของพวกเขา แต่ลักษณะนิสัย ความปรารถนา และความสามารถในการเป็นผู้นำภายในกลุ่มเล็กๆ ก็มีความสำคัญเช่นกัน ไม่ใช่เรื่องแปลกสำหรับครอบครัวที่หัวหน้าคือคู่สมรสที่ประสบความสำเร็จน้อยกว่าใน "โลกภายนอก"
การมีอยู่ของ "หัวหน้า" ของครอบครัวและสถานการณ์ความสัมพันธ์เชิงอำนาจบ่งบอกถึงการมีอยู่ของหน้าที่ที่สำคัญอีกอย่างหนึ่งของครัวเรือน - การปกป้องสมาชิกในครัวเรือนที่อ่อนแอกว่าโดยผู้ที่แข็งแกร่งกว่า ประการแรกเกี่ยวข้องกับการโอนสิทธิในการควบคุมสมาชิกที่อายุน้อยกว่าและผู้สูงอายุในครัวเรือนไปยังผู้ใหญ่ เพื่อเป็นการตอบแทนที่รับประกันการดูแลในภายหลัง
บทบาทของครัวเรือนในระบบเศรษฐกิจ . นักเศรษฐศาสตร์ระบุหัวข้อหลักสามประการของเศรษฐกิจแบบตลาด ได้แก่ ครัวเรือน บริษัท และรัฐ ความสัมพันธ์ของพวกเขาจะแสดงในรูปแบบของแบบจำลองวงจรเศรษฐกิจ (ดูรูปที่ 2)

ข้าว. 2. ? รูปแบบการหมุนเวียนทางเศรษฐกิจ

ทั้งบริษัทและรัฐได้มาจากครัวเรือน ท้ายที่สุดแล้ว บริษัทต่างๆ ก็เป็นของบุคคลหรือกลุ่มบุคคล เช่น ท้ายที่สุดแล้ว ครัวเรือนก็จะได้รับผลประโยชน์ทั้งที่จับต้องได้และจับต้องไม่ได้จากการดำเนินงานของบริษัท นอกจากนี้รัฐยังถูกสร้างขึ้นโดยประชาชนเพื่อปกป้องผลประโยชน์ของพลเมือง ครัวเรือนจึงเป็นองค์ประกอบหลักของระบบเศรษฐกิจ สิ่งนี้ได้รับการสังเกตย้อนกลับไปในสมัยโบราณโดย Xenophon และ Aristotle ซึ่งถือว่า "เศรษฐศาสตร์" นั้นเป็นศาสตร์แห่งการดูแลบ้านอย่างมีเหตุผล
แบบจำลองการหมุนเวียนทางเศรษฐกิจค่อนข้างถูกต้องในการอธิบายสังคมอุตสาหกรรม แต่เป็นการยากที่จะใช้เพื่อระบุลักษณะของสังคมหลังอุตสาหกรรมที่กำลังเกิดใหม่ ในสังคมอุตสาหกรรม การผลิตส่วนใหญ่ถูกย้ายออกไปนอกบ้าน ไปยัง "โลกภายนอก" และบ้านถูกมองว่าเป็นสถานที่พักผ่อนและพักฟื้น วิธีการผลิตใหม่ – ส่วนใหญ่เป็นอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ – ทำให้สามารถรวมเข้าด้วยกันได้” กระท่อมอิเล็กทรอนิกส์» ทำงานและพักผ่อน ผู้เชี่ยวชาญหลายคนแล้ว (โปรแกรมเมอร์ นักออกแบบ นักการตลาด นักวิทยาศาสตร์เชิงทฤษฎี นักข่าว) ทำงานที่บ้านหน้าจอคอมพิวเตอร์เป็นหลัก โดยไม่ต้องเสียเวลาเดินทางจากบ้านไปที่ทำงานและกลับ เมื่อการปฏิวัติทางวิทยาศาสตร์และเทคโนโลยีเผยออกมา เส้นแบ่งระหว่างครัวเรือนและบริษัทก็ดูเหมือนจะเลือนลางมากขึ้นเรื่อยๆ
พฤติกรรมทางเศรษฐกิจของครัวเรือน . ตามมุมมองที่โดดเด่นในเศรษฐศาสตร์นีโอคลาสสิกสมัยใหม่ กิจกรรมของครัวเรือนจะขึ้นอยู่กับหลักการสากล - การเพิ่มสวัสดิการอย่างมีเหตุผล สมาชิกในครัวเรือนถูกมองว่าทำหน้าที่เป็น "คอมพิวเตอร์ของมนุษย์" เมื่อได้รับข้อมูลที่ครบถ้วน พวกเขาจึงใช้โอกาสที่มีอยู่ทั้งหมดอย่างมีสติและรอบคอบเพื่อเพิ่มความเป็นอยู่ที่ดีของตนให้สูงสุด
แต่ความเป็นจริงกลับไม่ค่อยตรงกับรุ่นนี้นัก พฤติกรรมของครัวเรือนส่วนใหญ่ถูกกำหนดโดยสภาพแวดล้อมทางสังคม ระบบศีลธรรม ข้อจำกัดอย่างเป็นทางการที่มีอยู่ และกฎเกณฑ์ที่ไม่เป็นทางการ เป้าหมายของกิจกรรมของครัวเรือนจะแตกต่างกันไปตามระบบเศรษฐกิจที่แตกต่างกัน หากในบางสังคม การเพิ่มความมั่งคั่งสูงสุดหมายถึงการเพิ่มรายได้สูงสุด ในบางสังคมก็หมายถึงการเพิ่มศักดิ์ศรีของตนให้สูงสุดในสายตาของผู้อื่น หรือเพิ่มความนับถือศาสนาให้สูงสุด ข้อจำกัดที่ชัดเจนอีกประการหนึ่งเกี่ยวกับความสมเหตุสมผลของพฤติกรรมในครัวเรือนคือความสามารถที่จำกัดของผู้คนในการรับรู้และประมวลผลข้อมูลที่ได้รับอย่างเพียงพอ ตัวอย่างทั่วไปคือการเลือกซื้อของในซูเปอร์มาร์เก็ต ซึ่งสมาชิกในครอบครัวต้องเลือกระหว่างชีส ไส้กรอก และสินค้าอื่นๆ หลายร้อยชนิด บุคคลไม่สามารถตัดสินใจอย่างมีเหตุผลได้อย่างสมบูรณ์ เนื่องจากเขาไม่สามารถประมวลผลข้อมูลทั้งหมดนี้ได้ แต่เหตุผลอันจำกัดของครัวเรือนไม่ได้ช่วยขจัดปัญหาในการเลือกในชีวิตประจำวันสำหรับพวกเขา ในขอบเขตทางเศรษฐกิจ ทางเลือกของพวกเขามีสามด้าน:
ทางเลือกระหว่างการจ้างงานและการพักผ่อน. เงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการเลือกดังกล่าวคือเสรีภาพส่วนบุคคล การไม่มีการบีบบังคับที่ไม่ใช่ทางเศรษฐกิจในการทำงาน (ปัญหานี้ไม่มีอยู่สำหรับครัวเรือนชาวนาภายใต้ระบบศักดินาหรือสำหรับครัวเรือนโซเวียต)
การเลือกระหว่างการบริโภคในปัจจุบันและอนาคต, เช่น. แบ่งรายได้ของคุณเป็นการบริโภคและการออม ตามกฎแล้วรายได้ที่ได้รับจะไม่ถูกใช้ทันที แต่สามารถเลื่อนออกไปได้หากรายได้ปัจจุบันเกินค่าใช้จ่ายปัจจุบันที่บังคับ
การมีเงินออมเป็นตัวกำหนดความจำเป็นในการเลือก "พอร์ตโฟลิโอ" ของประเภทการออม เช่น ทางเลือกระหว่างการออมเป็นเงินสด หรือการลงทุนของพวกเขาพร้อมทั้งเลือกระหว่างการลงทุนด้านต่างๆ เพื่อสร้างรายได้ (การเก็บเงินในธนาคาร, ลงทุนในหุ้น, พันธบัตร, การซื้อเงินตราต่างประเทศ, อสังหาริมทรัพย์)
งบประมาณครัวเรือน โครงสร้างรายได้และค่าใช้จ่ายของครัวเรือนส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับสภาพแวดล้อมภายนอกที่พวกเขาดำเนินธุรกิจ ในขณะเดียวกันก็สามารถระบุกลุ่มที่สำคัญที่สุดของทั้งรายได้และค่าใช้จ่ายที่เป็นลักษณะของครัวเรือนทุกประเภทได้
แหล่งที่มาของรายได้และค่าใช้จ่ายโดยประมาณของครัวเรือนรัสเซียในช่วงปลายทศวรรษ 1990 แสดงไว้ในตารางที่ 1
ตารางที่ 1. ? โครงสร้างรายได้และค่าใช้จ่ายของครัวเรือนรัสเซีย

บทความ	ส่วนแบ่งเฉลี่ยในงบประมาณ %
รายได้:
เงินเดือนและโบนัสทุกประเภท	61
การโอนจากรัฐ (บำนาญ สวัสดิการ ทุนการศึกษา)	26
รายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ การขายผลผลิตทางการเกษตรส่วนบุคคล	5
รายได้จากกิจกรรมทางธุรกิจ (วิสาหกิจจดทะเบียน)	3
ความช่วยเหลือฟรีจากญาติ	2
รายได้อื่นๆ (มรดก เงินรางวัล ค่าลิขสิทธิ์)	3
รายได้จากการให้เช่าที่อยู่อาศัยและทรัพย์สินอื่นๆ
รายได้จากการขายทรัพย์สินส่วนบุคคล
ดอกเบี้ยเงินฝากและหลักทรัพย์
ค่าใช้จ่าย:
กินที่บ้าน	63
รับประทานอาหารนอกบ้าน (รับประทานอาหารช่วงพักกลางวัน เยี่ยมชมร้านอาหาร ร้านกาแฟ ฯลฯ)
เครื่องดื่มแอลกอฮอล์
ซื้อของใช้ในครัวเรือนและเครื่องใช้ในครัวเรือน	4
ค่าใช้จ่ายในการจัดซื้อ ก่อสร้าง ปรับปรุงที่อยู่อาศัย	2
ของขวัญการโอนฟรี	1,5
การลงทุนในธุรกิจของคุณเอง	1
เสื้อผ้ารองเท้า	28,5
ของใช้ในครัวเรือนบริการในครัวเรือน
ค่าโดยสาร
สาธารณูปโภค การสื่อสาร
สันทนาการความบันเทิง
การศึกษา (การลงทุนในทุนมนุษย์)
บริการทางการแพทย์
การชำระค่าบริการขององค์กรและบุคคลภายนอก (ความปลอดภัย การดูแลทำความสะอาด ฯลฯ)

ต่างจากงบประมาณของ บริษัท และงบประมาณของรัฐ งบประมาณครัวเรือนไม่ได้เก็บบันทึกค่าใช้จ่ายและรายได้ที่ถูกต้องเสมอไป ไม่มีการวางแผนรายการค่าใช้จ่ายหลายรายการ การจัดหาเงินทุนของแต่ละรายการเป็นระยะ ๆ และดำเนินการตามปริมาณคงเหลือ (มีเงิน "ฟรี" - ฉันซื้อตั๋วหนังไม่มี - ฉันเริ่มดูทีวี)
เห็นได้ชัดว่าตามกฎแล้วรายได้เป็นตัวกำหนดค่าใช้จ่ายในงบประมาณครัวเรือน แต่ในขณะเดียวกัน การปรับสมดุลงบประมาณให้ครบถ้วนและเป็นระบบไม่ได้ดำเนินการเสมอไป การวิจัยพบว่า เมื่อพิจารณาการบริโภคของครัวเรือน มักจะไม่ได้มุ่งเน้นไปที่รายได้ในปัจจุบัน แต่มุ่งเน้นไปที่ระดับการบริโภคและมาตรฐานการครองชีพที่ต้องการ ขึ้นอยู่กับระยะของวงจรชีวิตของครัวเรือน อาจมีความแตกต่างเชิงบวกหรือเชิงลบอย่างต่อเนื่องระหว่างรายได้และค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน ดังนั้นครอบครัวเล็ก ๆ จึงสามารถดำรงชีวิตเป็นหนี้ได้นาน และผู้ใหญ่ก็สะสมเงินไว้ใช้ยามชราอยู่เสมอ (รูปที่ 3)

ข้าว. 3. ? แบบจำลองพลวัตของรายได้และรายจ่ายของครอบครัว
ครัวเรือน

ครอบครัวเล็กใช้ชีวิตเป็นหนี้จนถึงขณะนี้ T 1; ในช่วงชีวิตส่วนใหญ่ของครอบครัว (ตั้งแต่ T 1 ถึง T 2) รายได้เกินค่าใช้จ่ายเนื่องจากผู้คนออมเงิน ในวัยชราแล้วช่วงเวลา T 2 ค่าใช้จ่ายส่วนเกินที่เกินรายได้จะถูกครอบคลุมด้วยการออมที่ทำไว้ก่อนหน้านี้
รายการพิเศษในงบประมาณครัวเรือนคือของขวัญที่ให้เปล่าทั้งในรูปเงินสดและในรูปแบบ (เช่น ในรูปแบบของผลิตภัณฑ์จากแปลงส่วนตัว) ด้วยความสัมพันธ์ในครอบครัวแบบดั้งเดิม เด็ก ๆ แม้จะแยกจากพ่อแม่ก็ยังให้ความช่วยเหลือด้านวัตถุแก่พวกเขา ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาของการดำรงอยู่ของสหภาพโซเวียต ประเพณีอีกอย่างหนึ่งแพร่หลายในประเทศของเราเมื่อพ่อแม่ช่วยเหลือลูกที่โตแล้วจนวาระสุดท้ายของชีวิต ในยุคหลังโซเวียตรัสเซีย โมเดลปัจเจกนิยมแบบตะวันตกเริ่มเป็นรูปเป็นร่าง เมื่อเด็กๆ พยายามสร้างครอบครัวที่เป็นอิสระโดยเป็นอิสระจากพ่อแม่
โครงสร้างรายจ่ายในครัวเรือนอาจแตกต่างกันอย่างมากขึ้นอยู่กับจำนวนรายได้ เพื่อแสดงให้เห็นความสัมพันธ์นี้ มีการใช้เส้นโค้งเองเจล (รูปที่ 4) โดยแสดงให้เห็นว่าการใช้จ่ายของครัวเรือนในสินค้าประเภทต่างๆ เปลี่ยนแปลงไปตามการเติบโตของรายได้ เช่น การใช้จ่ายในสินค้าราคาถูกคุณภาพต่ำ (เช่น เสื้อถักของจีนและตุรกี) ลดลง และการใช้จ่ายในสินค้าคุณภาพสูงราคาแพง (เช่น เทปวิดีโอที่ได้รับอนุญาต) เพิ่มขึ้น รูปแบบนี้ถูกค้นพบในศตวรรษที่ 19 นักสถิติชาวเยอรมัน Ernst Engel ซึ่งตรวจสอบข้อมูลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายของครอบครัวที่มีระดับรายได้ต่างกัน พบว่าเมื่อรายได้เพิ่มขึ้น ส่วนแบ่งการใช้จ่ายในอาหารก็ลดลง แต่ส่วนแบ่งที่ใช้กับที่อยู่อาศัยและเสื้อผ้ายังคงไม่เปลี่ยนแปลงโดยประมาณ และส่วนแบ่งของค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ก็เพิ่มขึ้น . ตามกฎหมายนี้ มีการกำหนดเกณฑ์ความยากจนข้อหนึ่งไว้: ครอบครัวจะถือว่ายากจนหากใช้เงินมากกว่า 1/2 ของรายได้เพื่อค่าอาหาร
ในสถานการณ์ที่ครัวเรือนส่วนสำคัญเพียง "หาเงินเลี้ยงชีพ" และไม่มีความหวังในการปรับปรุง (เช่นในกรณีในรัสเซียในทศวรรษ 1990) มาตรฐานการครองชีพที่ลดลงอย่างมากเกิดขึ้น แสดงให้เห็นการลดลงของ "การไม่- รายการสำคัญ” - ประการแรกได้แก่ ค่าใช้จ่ายระยะยาวที่เกี่ยวข้องกับการศึกษา การรักษา และการต่ออายุทรัพย์สิน
2. การให้กู้ยืมของผู้บริโภคเป็นแหล่งของการก่อตัว
ทรัพยากรทางการเงินในครัวเรือน
สินเชื่อรายได้ครัวเรือน งบประมาณ จำนอง
เงินกู้ทำหน้าที่เป็นการโอนเพื่อใช้สินทรัพย์ที่สำคัญชั่วคราวในรูปแบบตัวเงินหรือสินค้าโภคภัณฑ์ ในขณะเดียวกันความสัมพันธ์ด้านเครดิตก็แสดงออกมาในรูปแบบของธุรกรรมสินเชื่อเฉพาะรูปแบบและเงื่อนไขซึ่งแตกต่างกันไปตามความหลากหลายที่สำคัญ สาระสำคัญของเงินกู้จะมีเสถียรภาพและไม่เปลี่ยนแปลงเสมอ โดยไม่คำนึงถึงลักษณะเฉพาะของเงินกู้ และยังคงรักษาคุณลักษณะที่มีอยู่ในความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่เป็นพื้นฐานของเงินกู้อยู่เสมอ

ข้าว. 4. ? เส้นโค้งเอนเจล

ฉัน – รายได้,
XP x – ค่าใช้จ่ายในครัวเรือนสำหรับการซื้อสินค้าบางประเภท:
ก – สินค้าปกติ
b – สินค้าคุณภาพต่ำ
ค – สินค้าคุณภาพสูง
การเปิดเผยคุณสมบัติที่สำคัญของเงินกู้ มักจะถูกกำหนดให้เป็นความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืมเกี่ยวกับการเคลื่อนไหวของผลตอบแทนของมูลค่า การแยกความสัมพันธ์ด้านเครดิตออกเป็นประเภทแยกกันเกิดขึ้นบนพื้นฐานของลักษณะของวิชาและวัตถุประสงค์ของความสัมพันธ์เหล่านี้
โดยหลักการแล้ว หัวข้อของความสัมพันธ์ด้านเครดิตสามารถเป็นหน่วยงานทางเศรษฐกิจที่เป็นอิสระตามกฎหมายและบุคคลที่มีความสามารถซึ่งเข้าสู่ความสัมพันธ์เกี่ยวกับการกู้ยืมมูลค่าชั่วคราวในรูปแบบตัวเงินหรือสินค้าโภคภัณฑ์ อย่างไรก็ตาม วิชาเหล่านี้ในกระบวนการสืบพันธุ์ก็มีส่วนร่วมในความสัมพันธ์อื่นๆ มากมายที่เกิดขึ้นเกี่ยวกับการเคลื่อนตัวของค่านิยมประเภทต่างๆ ไปพร้อมๆ กัน ความเฉพาะเจาะจงของความสัมพันธ์ด้านเครดิตอยู่ที่ว่าอาสาสมัครทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้และผู้ยืมและด้วยเหตุนี้จึงมีลักษณะเฉพาะ
ค่าใช้จ่ายกลุ่มหนึ่งคือการออมและการออมของครัวเรือน การเปลี่ยนผ่านไปสู่ตลาดและเสรีภาพในการเป็นผู้ประกอบการสร้างโอกาสให้ครัวเรือนประเภทพิเศษสามารถสะสมเงินทุน โดยกันไว้สำหรับการซื้อสินทรัพย์ราคาแพง (ที่ดิน บ้าน ยานพาหนะ) หรือสำหรับการแปลงเป็นทุนโดยการลงทุนในหลักทรัพย์หรือเงินฝากธนาคาร
การสะสมเงินสดและการออมเกิดขึ้นในหมู่ประชากรด้วยเหตุผลหลายประการ บางครั้งนี่เป็นมาตรการบังคับที่เกิดจากการขาดแคลนสินค้าโภคภัณฑ์หรือความปรารถนาที่จะออมเงินจำนวนหนึ่งสำหรับ "วันฝนตก" หรือซื้อสินค้าราคาแพง (ด้วยเหตุนี้การออมจึงเกิดขึ้นทั้งในครอบครัวที่ร่ำรวยและยากจน) อีกเหตุผลหนึ่งสำหรับครอบครัวที่ร่ำรวยก็คือรายได้ในระดับสูง ซึ่งช่วยให้พวกเขาสามารถจัดสรรเงินทุนบางส่วนเพื่อการออม เพื่อสร้างรายได้เพิ่มเติมโดยการลงทุนในหลักทรัพย์ เงินฝากธนาคาร ฯลฯ โดยทั่วไปแล้ว การออมของครอบครัวในระดับสูงและการเติบโตในสภาวะตลาดบ่งชี้ถึงความเข้มแข็งของการเงินของครอบครัว
การสะสมเงินสดและการออมที่สะสมในธนาคารเป็นแหล่งของการขยายความสัมพันธ์ด้านเครดิต สินเชื่อผู้บริโภคช่วยเติมเต็มรายได้เงินสดของสมาชิกในครัวเรือนและมีส่วนทำให้อุปสงค์สินค้าและบริการมีประสิทธิภาพเพิ่มขึ้น สินเชื่อผู้บริโภคมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับสหพันธรัฐรัสเซีย ซึ่งมาตรฐานการครองชีพค่อนข้างต่ำ และความสามารถด้านสินเชื่อของระบบธนาคารจำเป็นต้องมีเงินทุนเพิ่มเติม

3. สินเชื่อจำนองแก่ประชาชน

การใช้เครดิตอย่างกว้างขวางเป็นเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการทำงานปกติของเศรษฐกิจของรัฐใด ๆ และเป็นไปไม่ได้หากไม่ได้รับการรับประกันผลประโยชน์ของเจ้าหนี้อย่างจริงจัง ผลประโยชน์เหล่านี้สามารถได้รับการคุ้มครองอย่างมีประสิทธิภาพสูงสุดโดยการใช้หลักประกันอสังหาริมทรัพย์ (การจำนอง) โดยคู่สัญญา เนื่องจาก:
- อสังหาริมทรัพย์มีความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตหรือการหายตัวไปอย่างกะทันหันค่อนข้างน้อย และสามารถตรวจสอบสถานะได้อย่างง่ายดาย
- อสังหาริมทรัพย์มีความสามารถในการต่อรองที่ซับซ้อน (เกี่ยวข้องกับความจำเป็นในการลงทะเบียนธุรกรรมกับหน่วยงานของรัฐ) ซึ่งช่วยให้เจ้าหนี้สามารถควบคุมหรือห้ามการจำหน่ายได้อย่างง่ายดาย
- มูลค่าของอสังหาริมทรัพย์มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องซึ่งทำให้ผู้ให้กู้ค้ำประกันการชำระหนี้เต็มจำนวน
- อสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาสูงและความเสี่ยงต่อการสูญเสียเป็นแรงจูงใจอันทรงพลังที่กระตุ้นให้ลูกหนี้ปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนได้อย่างถูกต้องและทันเวลา
การจำนองคือเงินกู้ที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ อสังหาริมทรัพย์ที่ติดภาระจำนองได้แก่ ที่ดิน แปลงดินใต้ผิวดิน แหล่งน้ำแยก ป่า ไม้ยืนต้น อาคาร สิ่งปลูกสร้าง และทุกสิ่งที่เกี่ยวพันกับที่ดินอย่างแน่นหนา ได้แก่ วัตถุที่มีการเคลื่อนไหวโดยไม่มีความเสียหายที่ไม่สมส่วนต่อวัตถุประสงค์เป็นไปไม่ได้
ที่ดินที่ได้รับการคุ้มครองเป็นพิเศษ ทรัพย์สินของเทศบาลและของรัฐ ตลอดจนทรัพย์สินที่มีการประกาศว่าการแปรรูปไม่ถูกต้องนั้นไม่ได้รับการยอมรับเป็นหลักประกัน
แต่ความสนใจสูงสุดอยู่ที่สินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัย เพราะ... ที่อยู่อาศัยในระบบเศรษฐกิจตลาดเป็นตัวบ่งชี้การเติบโตที่เป็นตัวแทนได้มากที่สุด ซึ่งสะท้อนถึงพลวัตของการพัฒนาของภาคส่วนต่างๆ ของเศรษฐกิจ และความเชื่อมั่นของประชากรในอนาคตของพวกเขา ในอนาคตของประเทศโดยรวม
ปัจจุบัน ประเทศได้สร้างข้อกำหนดเบื้องต้นทั้งหมด ทั้งในระดับรัฐบาลกลางและระดับภูมิภาค เพื่อเริ่มดำเนินการระบบการให้กู้ยืมจำนองที่อยู่อาศัย:
- 55% ของที่อยู่อาศัยได้รับการแปรรูป ซึ่งมีจำนวนสต็อกที่อยู่อาศัยประมาณ 1 พันล้านตารางเมตร ซึ่งมีมูลค่ารวมอย่างน้อย 300 พันล้านดอลลาร์ และสร้างพื้นฐานสำหรับตลาดที่อยู่อาศัยรองที่กำลังเกิดใหม่
- กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการจดทะเบียนสิทธิในอสังหาริมทรัพย์และการทำธุรกรรมกับรัฐ" และกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการจำนอง จสังหาริมทรัพย์)" ซึ่งเป็นการวางพื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการทำงานของระบบสินเชื่อจำนอง
- คณะกรรมการกลางด้านตลาดหลักทรัพย์โดยการมีส่วนร่วมของคณะกรรมการการก่อสร้างแห่งรัฐของรัสเซียได้เริ่มทำงานเกี่ยวกับการพัฒนามาตรฐานสำหรับประเด็นหลักทรัพย์ค้ำประกันระยะยาว
- กิจกรรมของทุกสาขาวิชาวิชาชีพของตลาดจำนอง (การประเมิน, อสังหาริมทรัพย์, บริษัทประกันภัย) ได้รับการรับรองอย่างเป็นทางการตามกฎหมาย
ด้วยการให้กู้ยืมจำนอง จะมีการให้กู้ยืมระยะยาว ซึ่งจะทำให้การชำระคืนเงินกู้ยาวนานขึ้น ซึ่งส่งผลให้จำนวนเงินที่ต้องชำระรายเดือนลดลง ในกรณีนี้ที่อยู่อาศัยที่ซื้อจะเป็นหลักประกันเงินกู้ (หลักประกัน) และในกรณีที่ไม่ชำระเงินกู้ทรัพย์สินจะถูกธนาคารยึดและขายเพื่อชำระหนี้ให้ครบถ้วน
ผู้เข้าร่วมหลักในการให้กู้ยืมจำนอง:
- ผู้กู้คือบุคคลและนิติบุคคลที่สมัครขอสินเชื่อจำนองซึ่งมีคุณสมบัติโดยผู้ให้กู้ว่าเชื่อถือได้และเป็นตัวทำละลาย และบนพื้นฐานนี้ ผู้ได้รับสินเชื่อจำนองจึงสมัครใจมอบทรัพย์สินที่มีอยู่และ/หรือที่อยู่อาศัยที่ซื้อด้วยกองทุนเงินกู้เป็นหลักประกันและ สามารถชำระเงินล่วงหน้าเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยได้
- ผู้ให้กู้ - ธนาคารและสถาบันให้กู้ยืมทางการเงินอื่น ๆ ที่ให้สินเชื่อจำนองแก่ผู้กู้โดยพิจารณาจากการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของพวกเขาและดำเนินการให้บริการสินเชื่อจำนองเหล่านี้ในภายหลัง
- ผู้ขายที่อยู่อาศัยคือบุคคลธรรมดาและนิติบุคคลที่ขายที่อยู่อาศัยของตนเองหรือที่อยู่อาศัยของบุคคลอื่นและนิติบุคคลในนามของพวกเขา
- องค์กรอสังหาริมทรัพย์เป็นผู้ขายที่อยู่อาศัยที่ได้รับใบอนุญาตซึ่งขายที่อยู่อาศัยในนามของผู้เข้าร่วมตลาดรายอื่นจากสต็อกที่อยู่อาศัยของตนเองตลอดจนผู้ที่เข้าร่วมในองค์กรและดำเนินการประมูลเพื่อขายที่อยู่อาศัยรอการขาย
ฯลฯ................

ในการวิเคราะห์เศรษฐศาสตร์มหภาคภายใต้ ครัวเรือนเข้าใจกลุ่มคนที่ร่วมกันตัดสินใจทางเศรษฐกิจ ในระบบความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ ครัวเรือนมีความสำคัญอย่างยิ่งเนื่องจากเป็นเจ้าของปัจจัยการผลิตของเอกชน ครัวเรือนมีบทบาทในระบบเศรษฐกิจดังต่อไปนี้:

• ทำหน้าที่ในตลาดในฐานะผู้ซื้อสินค้าและบริการที่ผลิตโดยบริษัทต่างๆ
• จัดหาปัจจัยการผลิตให้กับบริษัทเดียวกัน
• ประหยัดส่วนหนึ่งของรายได้ทั้งหมดที่เกิดขึ้นในระบบเศรษฐกิจโดยการซื้อสินทรัพย์จริงและทางการเงิน

ความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจมีความหลากหลาย โดยมีอยู่ในทุกขั้นตอนของกระบวนการสืบพันธุ์ ในทุกระดับของการจัดการ ในเวลาเดียวกัน ความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่เป็นเนื้อเดียวกันซึ่งเกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องในขอบเขตของกิจกรรมทางเศรษฐกิจและสังคมใด ๆ ก่อให้เกิดเนื้อหาของหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจที่เป็นอิสระ หนึ่งในหมวดหมู่เหล่านี้คือการเงินในครัวเรือน ซึ่งสะท้อนถึงความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจในชีวิตจริงที่มีลักษณะเป็นกลางและมีวัตถุประสงค์ทางสังคมที่เฉพาะเจาะจง

ตามกฎแล้วความสัมพันธ์ทางการเงินคือความสัมพันธ์ทางการเงิน ในกรณีที่ไม่มีข้อกำหนดสำหรับการเคลื่อนย้ายเงินสดและ (หรือ) รายการเทียบเท่า จะไม่มีความสัมพันธ์ทางการเงิน (ในกรณีนี้ เราได้สรุปจากการดำเนินงานเฉพาะบางอย่าง เช่น การดำเนินงานที่เป็นทางการโดยสัญญาแลกเปลี่ยน) การบำรุงรักษา

ครัวเรือนในภาวะเศรษฐกิจสมัยใหม่เป็นไปไม่ได้หากไม่มีการใช้เงินซึ่งหมายความว่ามีพื้นฐานที่แท้จริงสำหรับการเกิดขึ้นของความสัมพันธ์ทางการเงินในระดับครัวเรือน อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ว่าความสัมพันธ์ทางการเงินทั้งหมดจะถือเป็นการเงินได้ สิ่งเหล่านี้แทบจะรวมถึงการแลกเปลี่ยนความสัมพันธ์ (C - D - C) ที่ครัวเรือนเข้ามาอยู่ตลอดเวลา ในเรื่องนี้ดูเหมือนว่าจะค่อนข้างสมเหตุสมผลแม้ว่าจะไม่สามารถโต้แย้งได้ แต่ตำแหน่งของนักเศรษฐศาสตร์จำนวนหนึ่งที่เชื่อว่ามีเพียงความสัมพันธ์ทางการเงินที่เกิดขึ้นเกี่ยวกับการจัดตั้งและการกระจายเงินทุนเท่านั้นที่สามารถถือเป็นการเงินได้

ไม่สามารถอยู่นอกความสัมพันธ์ทางการเงินได้ แต่จะเข้าสู่ความสัมพันธ์ที่เกิดขึ้นทั้งภายในครัวเรือนและกับหน่วยงานตลาดภายนอกครัวเรือนอย่างต่อเนื่อง

ถึง การเงินครัวเรือนในประเทศเราสามารถรวมความสัมพันธ์ที่เกิดขึ้นระหว่างผู้เข้าร่วมเกี่ยวกับการจัดตั้งกองทุนการเงินครอบครัวที่มีวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน: เงินสำรองเพื่อรักษาระดับการบริโภคในปัจจุบัน เงินสำรองเพื่อเพิ่มระดับการใช้จ่ายด้านทุน กองทุนการเงินสำหรับวัตถุประสงค์ ของการลงทุนต่อไป เป็นต้น

ระบบความสัมพันธ์ทางการเงินภายนอกของครัวเรือนแสดงไว้ในรูปที่ 1 14.1.

ข้าว. 14.1. ระบบความสัมพันธ์ทางการเงินภายนอกของครัวเรือน

ดังที่เราเห็น ครัวเรือนสามารถมีความสัมพันธ์ทางการเงินได้:

• กับครัวเรือนอื่น ๆ - เกี่ยวกับการจัดตั้งและการใช้กองทุนการเงินร่วม (ไม่รวมถึงความสัมพันธ์ในการแลกเปลี่ยนซึ่งกันและกันซึ่งครัวเรือนสามารถมีส่วนร่วมได้เช่นกัน)
• กับองค์กรที่ดำเนินงานในด้านการผลิตวัสดุหรือบริการที่แตกต่างกันและทำหน้าที่เป็นนายจ้างที่เกี่ยวข้องกับสมาชิกในครัวเรือน - เกี่ยวกับการกระจายส่วนหนึ่งของ GDP ที่ผลิตในรูปแบบมูลค่า
• กับธนาคารพาณิชย์ - เกี่ยวกับการดึงดูดสินเชื่ออุปโภคบริโภคและการชำระคืน เกี่ยวกับการวางเงินที่มีอยู่ชั่วคราวเข้าบัญชีธนาคาร
• กับองค์กรประกันภัย - เกี่ยวกับการจัดตั้งและการใช้กองทุนประกันประเภทต่างๆ
• กับรัฐ - เกี่ยวกับการจัดตั้งและการใช้เงินงบประมาณและเงินนอกงบประมาณ

ความสัมพันธ์ดังกล่าวประกอบขึ้นเป็นเนื้อหาทางเศรษฐกิจและสังคมในหมวดหมู่ “การเงินในครัวเรือน”

เพราะฉะนั้น, การเงินในครัวเรือน -นี่คือชุดของความสัมพันธ์ทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับการสร้างและการใช้เงินทุนซึ่งครัวเรือนและผู้เข้าร่วมแต่ละรายจะเข้าสู่กระบวนการของกิจกรรมทางเศรษฐกิจและสังคมของตน

พื้นที่ต้นกำเนิดของการเงินในครัวเรือนควรได้รับการพิจารณาเป็นขั้นตอนที่สองของกระบวนการสืบพันธุ์ซึ่งมีการกระจายมูลค่าของผลิตภัณฑ์เพื่อสังคมที่เกิดขึ้น สมาชิกในครัวเรือนเป็นเจ้าของกำลังแรงงานซึ่งเป็นหนึ่งในปัจจัยในกระบวนการผลิตจึงมีสิทธิ์ได้รับมูลค่าส่วนหนึ่งของผลิตภัณฑ์ที่สร้างขึ้น โปรดทราบว่าครัวเรือนไม่เพียงมีส่วนร่วมในการกระจายรายได้ประชาชาติเบื้องต้นเท่านั้น แต่ยังมีส่วนร่วมในกระบวนการกระจายรายได้รองด้วย เมื่อรัฐกระจายรายได้ผ่านระบบภาษีทางตรง ระบบบำนาญ และระบบการโอนทางสังคม ระหว่างครัวเรือนต่างๆ (เช่น เงินอุดหนุนบริการที่อยู่อาศัย) สาธารณูปโภค)

ฟังก์ชั่นการเงินในครัวเรือน

สาระสำคัญทางเศรษฐกิจและสังคมของการเงินในครัวเรือนนั้นแสดงออกมาผ่านสิ่งเหล่านี้ ฟังก์ชั่น.หน้าที่ที่สำคัญที่สุดของการเงินในครัวเรือนคือ การกระจาย. การเงินภาคครัวเรือน เช่นเดียวกับการเงินสาธารณะ เป็นเครื่องมือที่กำหนดอย่างเป็นกลางสำหรับการกระจายต้นทุน แต่หากวัตถุประสงค์เฉพาะของการคลังสาธารณะคือการแจกจ่ายและแจกจ่ายมูลค่าของผลิตภัณฑ์มวลรวมทางสังคมซึ่งแสดงในรูปแบบตัวเงินระหว่างหน่วยงานทางเศรษฐกิจต่างๆ การเงินในครัวเรือนก็รับประกันว่าจะมีการกระจายมูลค่านี้ต่อไปในหมู่ผู้เข้าร่วมทั้งหมดในครัวเรือน ดังนั้นพวกเขาจึงมีบทบาทสำคัญในขั้นตอนสุดท้ายของกระบวนการจัดจำหน่าย

สมาชิกในครัวเรือน ได้แก่ เด็กเล็กและสมาชิกในครอบครัวผู้ใหญ่ที่ไม่ได้ทำงานด้วยเหตุผลหลายประการ รายได้ประชาชาติส่วนหนึ่งที่ตกเป็นส่วนแบ่งของแต่ละครัวเรือนนั้นจะถูกกระจายในสัดส่วนหนึ่งหรืออีกส่วนหนึ่งในหมู่ผู้เข้าร่วมทั้งหมดภายใต้กรอบของฟังก์ชันการกระจาย

การดำเนินงานด้านการกระจาย การเงินในครัวเรือนจะจัดหาทรัพยากรที่เป็นวัสดุสำหรับความต่อเนื่องของกระบวนการสืบพันธุ์ของกำลังแรงงานในฐานะหนึ่งในปัจจัยการผลิต โดยผ่านหน้าที่ของการเงินในครัวเรือน แต่ละคนจะได้รับทรัพยากรที่จำเป็นในการดำรงชีวิต

วัตถุประสงค์ของฟังก์ชันการกระจายคือรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งของครัวเรือน - ส่วนหนึ่งของรายได้รวมที่ยังคงอยู่ในครัวเรือนหลังจากชำระภาษีและการชำระเงินตามภาระผูกพันอื่น ๆ หัวข้อการจำหน่ายรวมถึงสมาชิกทุกคนในครัวเรือน

หน้าที่อีกอย่างหนึ่งของการเงินในครัวเรือนก็คือ ควบคุม.ครัวเรือนเป็นองค์กรทางเศรษฐกิจที่เป็นอิสระ เช่น มาตรฐานการครองชีพของสมาชิกในครัวเรือนขึ้นอยู่กับจำนวนรายได้ที่เป็นส่วนแบ่งของพวกเขา ค่านี้ได้รับอิทธิพลจากปัจจัยหลายประการ ภายใต้อิทธิพลของพวกเขา มันสามารถเปลี่ยนแปลงได้ทั้งขึ้นและลง ในเรื่องนี้ โดยมีเป้าหมายเพื่อรักษาระดับการบริโภคตามปกติ ครัวเรือนก็ไม่สามารถดำเนินการได้หากไม่มีการควบคุมการกระจายรายได้ที่ได้รับจากกองทุนต่างๆ รวมถึงการใช้เงินตามเป้าหมายจากกองทุนเหล่านี้

เศรษฐศาสตร์ครัวเรือนมีพื้นฐานอยู่บนชุดความสัมพันธ์ที่ค่อนข้างซับซ้อนระหว่างผู้เข้าร่วม ความสัมพันธ์เหล่านี้ถูกกำหนดโดยความแตกต่างด้านอายุ ลักษณะอุปนิสัย นิสัยของผู้คน และระดับความต้องการและรายได้ที่ไม่เท่ากัน ในเวลาเดียวกันการพัฒนาครัวเรือนตามปกติจะเกิดขึ้นได้ก็ต่อเมื่อผู้เข้าร่วมพบความเข้าใจร่วมกันเมื่อทำการตัดสินใจทางเศรษฐกิจ การประสานงานด้านผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจของสมาชิกในครัวเรือนที่แตกต่างกันนั้นได้รับการรับรองโดยกฎระเบียบของผลประโยชน์เหล่านี้ ซึ่งหมายถึงการเปลี่ยนแปลงที่เป็นไปได้ในส่วนของรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งต่อสมาชิกในครัวเรือน ดังนั้น การเงินภาคครัวเรือนจึงทำหน้าที่สำคัญอีกประการหนึ่ง - ควบคุมซึ่งสนับสนุนการพัฒนาที่สมดุลของครัวเรือนโดยรวม สิ่งนี้สามารถทำได้โดยการกระจายทรัพยากรทางการเงิน สิ่งสำคัญคือในระดับครัวเรือน การควบคุมการพัฒนานั้นส่วนใหญ่เกิดจากการกำกับดูแลตนเอง รัฐไม่สามารถจำกัดเสรีภาพของผู้เข้าร่วมในครัวเรือนในกระบวนการนี้ได้

ดังนั้นการเงินภาคครัวเรือนจึงเป็นองค์ประกอบหนึ่งของระบบการเงินของรัฐ องค์ประกอบแต่ละอย่างมีอิทธิพลต่อกระบวนการสืบพันธุ์ทางสังคมในลักษณะใดลักษณะหนึ่ง ในแต่ละด้านของระบบการเงิน กระบวนการสร้างและการใช้เงินทุนมีลักษณะเฉพาะของตัวเองเท่านั้น บทบาทขององค์ประกอบต่างๆ ของระบบการเงินในกระบวนการจัดตั้งจะเป็นตัวกำหนดลักษณะขององค์ประกอบเหล่านั้น ดังนั้นการเงินขององค์กรจึงเป็นพื้นฐานของระบบการเงินเนื่องจากในภาคธุรกิจมีการสร้าง GDP และกระจายออกไปในความสัมพันธ์ทางการเงินเพิ่มเติม องค์ประกอบของระบบการเงินที่รวมศูนย์มีบทบาทสำคัญในการกระจายเงินทุนระหว่างอุตสาหกรรม ภูมิภาคเศรษฐกิจ และกลุ่มทางสังคมของประชากร การเงินภาคครัวเรือนมีลักษณะเฉพาะของตัวเองที่แตกต่างจากองค์ประกอบอื่นๆ ของระบบการเงิน

ลักษณะเฉพาะของการเงินในครัวเรือนนั้นพิจารณาจากข้อเท็จจริงที่ว่าความสัมพันธ์ทางการเงินในด้านนี้ได้รับการควบคุมโดยรัฐน้อยที่สุด แท้จริงแล้ว กระบวนการสร้างและใช้จ่ายกองทุนการเงินแบบรวมศูนย์ เช่น งบประมาณของรัฐ อยู่ภายใต้การควบคุมของรัฐบาลที่เข้มงวด กระบวนการจัดตั้งกองทุนเงินสดขององค์กรนั้นขึ้นอยู่กับขอบเขตที่กำหนดโดยรัฐ (ข้อกำหนดสำหรับจำนวนทุนจดทะเบียนขั้นต่ำ, ระบบภาษี, กฎระเบียบของขั้นตอนในการคำนวณค่าเสื่อมราคาและองค์ประกอบต้นทุนอื่น ๆ เป็นต้น) ครัวเรือนตัดสินใจอย่างอิสระเกี่ยวกับความต้องการและวิธีการจัดตั้งกองทุน ขนาดและวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้ และเวลาที่ใช้ กล่าวอีกนัยหนึ่ง ในภาวะเศรษฐกิจปัจจุบัน รัฐไม่มีเครื่องมือที่จะมีอิทธิพลโดยตรงต่อกระบวนการกระจายรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งของครัวเรือน

ในขณะเดียวกัน รัฐก็สามารถมีอิทธิพลต่อจำนวนรายได้ทั้งหมดที่ครัวเรือนมีอยู่จริงได้ รายได้ครัวเรือนที่แท้จริงเกิดขึ้นจากการกระจายซ้ำและการกระจายมูลค่าของผลิตภัณฑ์ทางสังคมทั้งหมดในกระบวนการความสัมพันธ์ทางการเงินระหว่างครัวเรือนและรัฐ การเพิ่มอัตราภาษีที่จ่ายโดยบุคคลส่งผลให้รายได้ที่แท้จริงลดลง ในเวลาเดียวกัน ทรัพยากรทางการเงินที่ระดมผ่านการจัดเก็บภาษีจะถูกส่งผ่านงบประมาณไปยังขอบเขตของการดูแลสุขภาพ การศึกษา และประกันสังคม ซึ่งส่งผลให้ระดับรายได้ที่แท้จริงของครัวเรือนเพิ่มขึ้น

หน้าที่สำคัญของการเงินภาคครัวเรือนในระบบการสืบพันธุ์ทางสังคมก็เช่นกัน การลงทุนข้อเท็จจริงที่ว่าครัวเรือนเป็นหนึ่งในซัพพลายเออร์หลักด้านทรัพยากรทางการเงินสำหรับเศรษฐกิจ การเติบโตของรายได้ครัวเรือนเป็นพื้นฐานสำคัญในการปฏิบัติหน้าที่นี้ บ่อยครั้งที่ฟังก์ชันการลงทุนของครัวเรือนมีความเกี่ยวข้องเฉพาะกับส่วนแบ่งของรายได้ที่เป็นทุนเท่านั้น กล่าวคือ ใช้เป็นเงินออม (ลงทุนในสถาบันการเงินและการผลิตจริง) แต่นี่เป็นแนวทางฝ่ายเดียว ในความเป็นจริงการเพิ่มขึ้นของส่วนแบ่งการบริโภคกลายเป็นปัจจัยที่เอื้อต่อการเติบโตของการลงทุนในระบบเศรษฐกิจ J. Xines ผู้พัฒนาแนวคิดเกี่ยวกับอุปสงค์ที่มีประสิทธิผล ซึ่งประกอบด้วยองค์ประกอบด้านผู้บริโภคและการลงทุนตั้งข้อสังเกตถึงเรื่องนี้ด้วย การใช้จ่ายของผู้บริโภคที่ลดลงไม่ว่าจะเกิดจากปัจจัยใดก็ตาม ย่อมขัดขวางการพัฒนาการผลิตโดยธรรมชาติ ดังนั้นในปัจจุบันในรัสเซียเนื่องจากค่าจ้างที่ต่ำองค์กรต่างๆจึงไม่สามารถเพิ่มการผลิตและมูลค่าการซื้อขายได้ จากข้อมูลของธนาคารโลกในปี 2552 ชาวรัสเซียโดยเฉลี่ยเมื่อเปรียบเทียบกับผู้ที่อาศัยอยู่ในประเทศอื่นใช้เวลามากกว่ามากในการหารายได้จากสินค้าบางประเภท ต้นทุนเวลาทำงานของคนงานชาวรัสเซียโดยเฉลี่ย ซึ่งเทียบเท่ากับต้นทุนสินค้าและบริการ 26 ประเภท สูงกว่าต้นทุนของชาวออสเตรียถึง 13 เท่า และมากกว่าต้นทุนของสโลวัก เช็ก และโรมาเนียประมาณ 3 เท่า

เช่นเดียวกับองค์กรและครัวเรือนใดๆ เพื่อให้แน่ใจว่าการดำรงชีวิตและปรับปรุงความเป็นอยู่ที่ดีของสมาชิกจะต้องทำการตัดสินใจต่างๆ มากมายที่เกี่ยวข้องกับแง่มุมต่างๆ ของชีวิต อย่างไรก็ตาม การบรรลุเป้าหมายที่ระบุไว้ไม่เกี่ยวข้องกับขั้นตอนการตัดสินใจอย่างเป็นทางการ ซึ่งมักเกิดขึ้นโดยไม่ได้ตั้งใจ โดยอิงจากประสบการณ์ชีวิต มีการจัดตั้งระบบการเชื่อมต่ออย่างไม่เป็นทางการระหว่างสมาชิกในครอบครัวโดยกำหนดบทบาทของแต่ละคน ตามกฎแล้วครัวเรือนจะไม่สร้างสมดุลระหว่างรายได้และค่าใช้จ่ายเงินสดซึ่งสะท้อนถึงลักษณะการตัดสินใจที่ไม่เป็นทางการด้วย

ครัวเรือนต้องทำการตัดสินใจทางเศรษฐกิจสองประเภทหลัก:

• จะสร้างโครงสร้างของทรัพย์สินในอนาคตได้อย่างไรโดยคำนึงถึงสิ่งที่เขามีอยู่แล้วเช่น ไม่ว่าจะจำเป็นต้องซื้ออสังหาริมทรัพย์ใหม่ (เช่น ที่อยู่อาศัย ที่ดิน) สังหาริมทรัพย์ (เช่น รถยนต์ เฟอร์นิเจอร์ในอพาร์ตเมนต์ ฯลฯ) หรือหลักทรัพย์ ฯลฯ ในขณะเดียวกันก็กำหนดความสัมพันธ์ระหว่างสินทรัพย์ที่ได้มาใหม่
• วิธีการจัดตั้งกองทุนเวลาทำงาน (ระบุสมาชิกที่ทำงานในครัวเรือน สถานที่ทำงาน ฯลฯ)

การตัดสินใจทั้งสองประเภทส่งผลต่อรายได้ครัวเรือนในอนาคต การตัดสินใจประเภทแรกอาจเรียกว่าการลงทุน และรายได้ที่ได้รับจากการตัดสินใจนั้นอาจเรียกว่าการลงทุนก็ได้ อย่างไรก็ตาม การลงทุนใดๆ ต้องใช้ต้นทุนทางการเงินในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่ง

การตัดสินใจทางการเงินของครัวเรือนจะกระทำโดยคำนึงถึงการใช้เงินทุนเป็นหลัก จากมุมมองขององค์ประกอบทางวัตถุ การเงินในครัวเรือนคือผลรวมของกองทุนเป้าหมายที่สร้างขึ้นโดยพวกเขา กล่าวอีกนัยหนึ่งคือจำนวนทรัพยากรทางการเงินทั้งหมดที่มีให้กับครัวเรือน (รูปที่ 14.2) โครงสร้างทรัพยากรทางการเงินของครัวเรือนประกอบด้วย:

• กองทุนที่มีไว้สำหรับค่าใช้จ่ายปัจจุบัน - ค่าใช้จ่ายในการซื้ออาหารผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่อาหารที่ใช้ในช่วงเวลาอันสั้น (รองเท้าเสื้อผ้า ฯลฯ ) การชำระค่าบริการที่บริโภคเป็นระยะ ฯลฯ
• กองทุนที่มีไว้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านทุน - การซื้อผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่อาหารที่ใช้เป็นระยะเวลาค่อนข้างนาน (เฟอร์นิเจอร์ที่อยู่อาศัยยานพาหนะ ฯลฯ ) การชำระค่าบริการที่สมาชิกในครัวเรือนไม่ค่อยบริโภค (การศึกษา ศัลยกรรมทางการแพทย์ แพ็คเกจการเดินทาง ) ;
• การออมเงินสด
• กองทุนที่ลงทุนในสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์

ข้าว. 14.2. โครงสร้างทรัพยากรทางการเงินของครัวเรือนและทิศทางการใช้

ตามกฎแล้ว ครัวเรือนไม่ได้เริ่มกิจกรรมทางเศรษฐกิจตั้งแต่เริ่มต้น เช่น ในตอนแรกมีทรัพย์สมบัติที่สะสมมาก่อนหน้านี้ ซึ่งส่วนใหญ่ตกเป็นมรดก และบางครั้งก็เป็นผลจากการบริจาค ความมั่งคั่งนี้สามารถมาได้หลายรูปแบบ โดยหลักๆ จะอยู่ในรูปของอสังหาริมทรัพย์ เงินสด และในบางกรณีก็หลักทรัพย์ นอกจากทรัพยากรเริ่มแรกแล้ว แหล่งที่มาได้แก่:

• รายได้ที่ใช้แล้วทิ้งของครัวเรือน
• สินเชื่อผู้บริโภค
• ทางสังคม;
• แหล่งข้อมูลอื่นๆ (เช่น อาจเป็นรางวัลลอตเตอรี รายได้จากสินเชื่อส่วนบุคคลให้กับบุคคลอื่น)

การตัดสินใจเกี่ยวกับการใช้ทรัพยากรมีการอภิปรายโดยละเอียดในย่อหน้าที่ 14.3 เนื่องจากเกี่ยวข้องกับรายจ่ายในครัวเรือน ในที่นี้เราทราบเพียงว่าการตัดสินใจทางเศรษฐกิจทุกประเภทของครัวเรือนมีความสัมพันธ์กันอย่างใกล้ชิด ดังนั้นการออมขึ้นอยู่กับว่าบุคคลคาดว่าจะเกษียณอายุเมื่อใด ทางเลือกของพอร์ตการลงทุนจะขึ้นอยู่กับวิธีที่ครัวเรือนจัดลำดับความสำคัญของการบริโภคและการออมในปัจจุบัน รวมถึงความชอบส่วนบุคคล บางครัวเรือนอาจชอบที่จะบริโภครายได้ส่วนใหญ่ในปัจจุบัน ในขณะที่บางครัวเรือนอาจชอบที่จะออมมากกว่า ในการจัดระเบียบธุรกิจ องค์ประกอบของพอร์ตโฟลิโอของสินทรัพย์ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ หากสมาชิกในครัวเรือนในฐานะนักลงทุนมีความเสี่ยงสูง ก็อาจตัดสินใจว่าสัดส่วนที่สำคัญของพอร์ตการลงทุนควรเป็นหลักทรัพย์ ความเสี่ยงที่ยอมรับได้นี้แตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ ดังนั้น บุคคลจากสหรัฐอเมริกาลงทุนส่วนสำคัญของรายได้ของตนในหลักทรัพย์ ในขณะที่ในเยอรมนี ทัศนคติต่อความเสี่ยงเป็นแบบอนุรักษ์นิยมมากกว่า

การตัดสินใจทางเศรษฐกิจและการเงินในครัวเรือนขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย โดยปัจจัยหลักคือ:

• เป้าหมายในปัจจุบันและอนาคต
• ความสัมพันธ์ระหว่างสมาชิกในครัวเรือน
• ระดับรายได้ของครัวเรือน
• ความชอบและความเสี่ยงของสมาชิกในครัวเรือน
• สภาพแวดล้อมภายนอกที่ครัวเรือนดำเนินการ

สภาพแวดล้อมภายนอกมีอิทธิพลอย่างมากต่อการตัดสินใจในครัวเรือน ปัจจัยที่สำคัญที่สุดของสภาพแวดล้อมภายนอกสำหรับพวกเขาคือกฎระเบียบทางกฎหมายเกี่ยวกับรายได้และค่าใช้จ่าย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านการจ้างงาน ภาษีเงินได้ และผลประโยชน์ทางสังคม ความสัมพันธ์ในทีมที่สมาชิกในบ้านทำงาน การมีส่วนร่วมของฝ่ายหลังในองค์กรสาธารณะและการเมือง ความสัมพันธ์ระหว่างครัวเรือนด้วยกันเอง

เมื่อพูดถึงครัวเรือนในฐานะองค์ประกอบเชิงโครงสร้างของการสืบพันธุ์ทางสังคม มีคำถามมากมายเกิดขึ้นเกี่ยวกับทั้งองค์กรภายใน (บทบาทของสมาชิกแต่ละคน ประเภทของกิจกรรม การจัดการทรัพยากร) และความสัมพันธ์กับสิ่งแวดล้อม: สังคมโดยรวม ความ สถาบัน (สังคม การเมือง เศรษฐกิจ) ตลอดจนครัวเรือนอื่นๆ กิจกรรมในครัวเรือน ได้แก่ :

• งานที่ได้รับค่าตอบแทนในภาครัฐและเอกชนของเศรษฐกิจ
• งานที่ไม่ได้รับค่าจ้างภายในครัวเรือนเอง
• งานที่ทำโดยหรือเพื่อสมาชิกในครัวเรือนอื่น (ซึ่งอาจได้รับค่าตอบแทนหรือไม่ได้รับค่าจ้างก็ได้)

ไม่ว่าในกรณีใด ลักษณะเฉพาะของครัวเรือนซึ่งตรงกันข้ามกับองค์กรธุรกิจคือสัดส่วนสำคัญของงานที่ไม่ได้รับค่าจ้าง ซึ่งเป็นการปฏิบัติงานที่จำเป็นเพื่อสนับสนุนการดำรงชีวิตของสมาชิก (งานทำความสะอาด การเลี้ยงลูก ฯลฯ) อัตราส่วนของงานที่ได้ค่าจ้างและไม่ได้รับค่าตอบแทนเปลี่ยนแปลงไปในอดีตเนื่องจากการหาเหตุผลเข้าข้างตนเองและกลไกของแรงงานในครัวเรือน และยังขึ้นอยู่กับองค์ประกอบทางสังคมของครัวเรือนด้วย ตัวอย่างเช่น ในครอบครัวที่มีลูกจำนวนมาก ส่วนแบ่งของงานที่ไม่ได้รับค่าจ้างมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้น ยิ่งส่วนแบ่งของงานที่ไม่ได้รับค่าจ้างในครัวเรือนสูงเท่าใด ระดับรายได้ก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้นเพื่อรักษากิจกรรมในชีวิตตามปกติ ระดับและส่วนแบ่งของงานที่ไม่ได้รับค่าจ้างในครัวเรือนถือเป็นตัวบ่งชี้ที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งของการพัฒนาเศรษฐกิจของสังคม

องค์กรธุรกิจที่สมาชิกในงานบ้านไม่ค่อยคำนึงถึงความเฉพาะเจาะจงของงานหลังเช่น ไม่คำนึงถึงความต้องการของคนงานในการจัดหาสมาชิกในครอบครัวที่ว่างงาน โดยหลักการแล้ว พวกเขาไม่จำเป็นต้องทำเช่นนี้ อย่างไรก็ตาม มีเพียงรัฐเท่านั้นที่สามารถและควรแก้ไขความไม่สม่ำเสมอในการกระจายรายได้ระหว่างครัวเรือนที่มีองค์ประกอบสมาชิกและระดับรายได้ต่างกันผ่านระบบช่วยเหลือทางสังคม