เงินเบิกเกินบัญชี - มันคืออะไร? มาอธิบายด้วยคำง่ายๆ กันดีกว่า! การคำนวณเงินเบิกเกินบัญชี ดอกเบี้ยเงินเบิกเกินบัญชีคำนวณโดยธนาคาร

คุณสมบัติหลักของเงินเบิกเกินบัญชีคือมีให้ภายในขีดจำกัด ซึ่งจะคำนวณเป็นรายบุคคลสำหรับลูกค้าแต่ละรายตามนโยบายเครดิตของธนาคาร ไม่สามารถระบุขนาดของขีดจำกัดที่ให้ไว้ล่วงหน้าได้ แต่จะประกาศตามผลลัพธ์ของการประมวลผลใบสมัครเท่านั้น หลังจากที่เจ้าหนี้ประเมินความสามารถในการละลายของลูกค้า

จำนวนการใช้จ่ายเกินรายเดือนที่อนุญาตนั้นขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย:

• พร้อมข้อมูลเกี่ยวกับความตรงเวลาของการชำระเงิน (รวมถึงข้อมูลจากองค์กรทางการเงินอื่น ๆ )
• ระดับภาระหนี้ของธนาคารอื่น
• รายได้และจำนวนเงินทุนที่เข้าบัญชีลูกค้าเป็นประจำในช่วงสองสามเดือนที่ผ่านมา
• การมีผู้ค้ำประกัน
• ระยะเวลาของกิจกรรมเชิงพาณิชย์ (สำหรับนิติบุคคล) หรือระยะเวลาการจ้างงาน (สำหรับบุคคล)
• ความมั่นคงโดยทั่วไปของฐานะการเงินของผู้กู้

หากลูกค้าไม่มีประวัติเครดิต ธนาคารมักจะให้วงเงินเบิกเกินบัญชีต่ำแก่เขาในเบื้องต้น สำหรับลูกค้าประจำที่น่าเชื่อถือที่สุด อาจมีการจำกัดการใช้จ่ายเกินในระดับสูงได้ ขนาดสินเชื่อสูงสุดจะออกให้กับผู้กู้ที่มีชื่อเสียงไร้ที่ติเท่านั้น

เจ้าของบัตรพลาสติกบางรายไม่ทราบว่าเงินเบิกเกินบัญชีที่ธนาคารคืออะไร และแตกต่างจากวงเงินเครดิตที่เราคุ้นเคยอย่างไร ต้องบอกทันทีว่าบริการนี้มีให้เฉพาะผู้ถือบัตรเดบิตเท่านั้นนั่นคือลูกค้าที่ใช้เงินของตนเองในการทำธุรกรรมค่าใช้จ่ายและไม่ได้ยืมเงิน บริการนี้มีคุณสมบัติ ข้อดีและข้อเสียหลายประการ ดังนั้นจึงควรเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับบริการนี้

คำนิยาม

เจ้าของบัตรเดบิตจัดการเฉพาะเงินของตนเองที่เข้าบัญชีอย่างเป็นอิสระ นอกจากนี้ยังรวมถึงผู้เข้าร่วมในโครงการเงินเดือนและผู้ได้รับเงินบำนาญและผลประโยชน์ทางสังคม แต่หากไม่มีเงินในบัญชี ธนาคารก็ให้โอกาสในการซื้อสินค้า "เกินขีดจำกัด" หรือ "เข้าสู่ภาวะแดง" ด้วยวิธีอื่น

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นเงินกู้ยืมจากธนาคารผู้ออกหลักทรัพย์ในระยะเวลาอันสั้นในอัตราร้อยละที่ระบุในสัญญา

แน่นอนว่าผู้ถือบัตรเดบิตบางรายไม่สามารถใช้เงินเบิกเกินบัญชีได้ โดยส่วนใหญ่จะให้บริการแก่ลูกค้าที่เชื่อถือได้และน่านับถือที่ได้รับการชำระเงินผ่านธนาคาร ตามเงื่อนไขของข้อตกลง วงเงินที่ยืมมามีจำกัดและส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ได้รับเข้าบัญชีในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ดังนั้นจึงคำนวณเป็นรายบุคคล

คำนิยาม

ตัวอย่างเงินเบิกเกินบัญชี

เพื่อให้เข้าใจได้ชัดเจนยิ่งขึ้นว่าเงินเบิกเกินบัญชีคืออะไร คุณต้องพิจารณาตัวอย่างต่อไปนี้ เจ้าของบัตรเงินเดือนซื้อสินค้าจำนวน 5,000 รูเบิลแม้ว่ายอดคงเหลือในบัญชีของเขาจะอยู่ที่ 2,000 รูเบิลก็ตาม นั่นคือเขาเกินขีด จำกัด 3,000 รูเบิลหรือเขายืมมาจากธนาคารก่อนเงินเดือนพร้อมดอกเบี้ย หลังจากได้รับการชำระเงินครั้งต่อไป ผู้ให้กู้จะตัดเงินต้นและดอกเบี้ยของเงินกู้โดยอัตโนมัติ

ความแตกต่างระหว่างเงินเบิกเกินบัญชีและเงินกู้

เงินกู้เบิกเกินบัญชีเป็นเงินกู้เดียวกัน แต่มีความแตกต่างที่สำคัญหลายประการ:

1. เงินกู้จะออกสำหรับระยะเวลาหนี้เช่นตั้งแต่ 3 เดือนถึงหลายปีจะต้องชำระคืนเงินเบิกเกินบัญชีเร็วกว่ามากโดยปกติระยะเวลาจะไม่เกิน 10-15 วัน
2. สินเชื่อสามารถผ่อนชำระได้เท่าๆ กัน ทุกเดือน สำหรับการใช้เงินเบิกเกินบัญชีจะคิดค่าธรรมเนียมเป็นรายครั้ง เงินจะถูกหักทันทีหลังจากเติมเงินในบัญชีเดบิต
3. ดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อผู้บริโภค แต่จำนวนเงินที่ชำระเกินทั้งหมดจะลดลงอย่างมากเนื่องจากมีระยะเวลาการให้กู้ยืมสั้น
4. หากวงเงินเครดิตในบัตรอาจสูงกว่ารายได้ต่อเดือนของผู้ใช้หลายเท่า เงินเบิกเกินบัญชีจะต้องไม่สูงกว่าการรับเงินปกติเข้าบัญชีของลูกค้า
5. หากต้องการใช้บริการนี้ในแต่ละครั้งคุณไม่จำเป็นต้องทำข้อตกลงเพิ่มเติมกับเจ้าหนี้และคุณไม่จำเป็นต้องเสียเวลาในการชำระหนี้ธนาคารจะหักเงินทันทีหลังจากที่ปรากฏในบัญชี

เฉพาะลูกค้าที่มีข้อตกลงกับธนาคารให้บริการเท่านั้นที่สามารถใช้บริการได้

คุณต้องมีอะไรบ้างเพื่อรับเงินเบิกเกินบัญชี?

ธนาคารไม่ได้เสนอให้ลูกค้าทุกรายใช้บริการนี้ โดยเฉพาะลูกค้าใหม่ ในการสมัครบัตรเดบิต ลูกค้าจะต้องแสดงหนังสือเดินทางและใบสมัครเท่านั้น และใช้เงินที่ยืมมา เช่น เงินเบิกเกินบัญชี คุณต้องบันทึกรายได้และจำนวนเงินของคุณ

วิธีที่สองในการใช้บริการคือการเป็นผู้ฝากเงินธนาคารในช่วงระยะเวลาหนึ่งซึ่งโดยปกติผู้ให้กู้จะเป็นผู้กำหนด นั่นคือลูกค้าที่มีมโนธรรมและเชื่อถือได้สามารถวางใจในข้อเสนอเพื่อรับเงินเบิกเกินบัญชีโดยใช้บัตรเดบิต ในการดำเนินการนี้ คุณต้องมาที่สาขาของธนาคารและทำข้อตกลงเพิ่มเติม

บ่อยครั้งที่มีการให้บริการแก่ลูกค้าเงินเดือนทันทีโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพนักงานทุกคนของบริษัทหนึ่งมีส่วนร่วมในโครงการนี้ ขนาดของสินเชื่อจะขึ้นอยู่กับเงินเดือนของลูกค้าโดยตรง ที่นี่ไม่จำเป็นต้องสรุปข้อตกลงเพิ่มเติม และคุณไม่จำเป็นต้องรวบรวมใบรับรองรายได้

วงเงินและดอกเบี้ย

ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น ขนาดของเงินกู้ขึ้นอยู่กับความสม่ำเสมอและจำนวนเงินทุนที่ได้รับเข้าบัญชีของลูกค้า แม้ว่าสำหรับการ์ดบางใบเช่นทองคำและแพลตตินัม แต่ในใจคุณไม่สามารถใช้ได้กับทุกคน แต่เงินเบิกเกินบัญชีอาจสูงกว่ามากและจะออกเมื่อมีการออกบัตร

อ่านข้อตกลงธนาคารอย่างละเอียดเมื่อเปิดบัญชีเดบิตบางทีบริการนี้อาจมีให้แล้วและไม่ใช่เงื่อนไขที่ดีที่สุด

อัตราดอกเบี้ยเงินเบิกเกินบัญชีค่อนข้างสูง หากอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคที่เหมาะสมและภักดีอยู่ที่ 15% ถึง 25% ต่อปี สำหรับเงินเบิกเกินบัญชีสามารถเกิน 60% ต่อปี. แต่โปรดทราบว่าระยะเวลาเงินกู้ไม่เกินหนึ่งเดือน ซึ่งหมายความว่าสำหรับการใช้งาน ผู้ให้กู้จะใช้เวลาเพียง 5% ของจำนวนเงินต่อเดือน ซึ่งไม่มีนัยสำคัญสำหรับลูกค้า

เกณฑ์เงินเบิกเกินบัญชีขั้นพื้นฐาน

โปรดทราบว่าธนาคารอาจใช้มาตรการคว่ำบาตรในรูปแบบของค่าปรับและบทลงโทษสำหรับการชำระหนี้ล่าช้า

อย่างไรก็ตาม ข้อตกลงการให้กู้ยืมระยะสั้นมีระยะเวลาค่อนข้างสั้น โดยปกติตั้งแต่ 6 ถึง 12 เดือนหลังจากหมดอายุลูกค้าสามารถติดต่อธนาคารและสรุปข้อตกลงอีกครั้ง แน่นอนว่าผู้ให้กู้สามารถแก้ไขเงื่อนไขการให้บริการ ลดหรือเพิ่มวงเงินได้

ข้อดีและข้อเสีย

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นบริการที่มีประโยชน์สำหรับลูกค้าทุกคน เนื่องจากหลายคนคุ้นเคยกับสถานการณ์เมื่อมีเงินในบัตรไม่เพียงพอที่จะชำระค่าซื้อ การเปิดบัตรเครดิตเพิ่มเติมค่อนข้างยุ่งยากต้องรวบรวมใบรับรองและไปที่ธนาคารแล้วรอสักครู่เพื่อให้บัตรพร้อม มีโอกาสใช้เงินเบิกเกินบัญชีก็ไม่จำเป็นต้องทำเช่นนี้

ข้อเสียเปรียบเพียงอย่างเดียวคือคุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเป็นก้อนนั่นคือทันทีที่เติมเงินในบัญชี ธนาคารจะถอนเงินที่ยืมและดอกเบี้ยออก ดังนั้นคุณจะต้องใช้เงินเบิกเกินบัญชีอีกครั้งและจ่ายดอกเบี้ย นั่นเป็นเหตุผล คุณต้องใช้บริการอย่างระมัดระวังผู้ใช้หลายคนสังเกตเห็นข้อเท็จจริงนี้

เงินเบิกเกินบัญชีโดยไม่ได้รับอนุญาต

มักเกิดขึ้นที่เจ้าของบัตรเดบิตถูกบังคับให้จ่ายเงินเบิกเกินบัญชี แต่ไม่ได้ให้บริการในสัญญา อันที่จริง เงินเบิกเกินบัญชีทางเทคนิคเกิดขึ้นในบางกรณี:

• เมื่อชำระค่าสินค้าและบริการเป็นสกุลเงินต่างประเทศ
• ในกรณีที่ระบบของธนาคารขัดข้อง
• ในสถานการณ์ที่การชำระเงินเดียวกันถูกตัดออกไปสองครั้ง

อ่านข้อตกลงกับธนาคารอย่างละเอียด หากระบุว่าจะต้องชำระเงินเบิกเกินบัญชีทางเทคนิคที่ให้ไว้ภายในสองสามวัน ลูกค้าจำเป็นต้องทำเช่นนี้เพราะตัวเขาเองได้ตกลงตามเงื่อนไขนี้เมื่อลงนามในข้อตกลง

หากไม่มีการระบุเงินเบิกเกินบัญชีทางเทคนิค เจ้าหนี้มีสิทธิเรียกร้องเงินทุนจากผู้ถือบัตรเพื่อชำระหนี้ พร้อมดอกเบี้ย ค่าปรับ และค่าปรับกรณีชำระล่าช้า สิ่งนี้ได้รับการควบคุมในระดับนิติบัญญัติในมาตรา 1107 ข้อ 2 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

เราสามารถสรุปได้: บริการดังกล่าวเป็นเงินเบิกเกินบัญชีมีประโยชน์สำหรับทั้งธนาคารและลูกค้าและข้อเสนอนี้สามารถช่วยผู้ใช้บัตรจากการสมัครบัตรเครดิตได้ ในทางกลับกัน คุณต้องจำไว้ว่านี่เป็นเงินกู้เดียวกัน แม้ว่าจะเป็นระยะสั้น แต่จะต้องคืนภายในเงื่อนไขที่กำหนดโดยข้อตกลงและจะต้องจ่ายดอกเบี้ย

ที่ไหน ล– วงเงินเบิกเกินบัญชี;

เกี่ยวกับ– มูลค่าการซื้อขายรายเดือนขั้นต่ำในเครดิตบัญชีของลูกค้า (รายรับเข้าบัญชี) ในช่วงสี่เดือนก่อนหน้า (ในกรณีนี้ รายรับสูงสุดสามรายการในแต่ละเดือนจะไม่รวมอยู่ในมูลค่าการซื้อขาย)

วิธีการคำนวณวงเงินเบิกเกินบัญชีนี้สามารถใช้ได้ก็ต่อเมื่อจำนวนใบเสร็จรับเงินไปยังบัญชีของลูกค้าไม่น้อยกว่า 2 ครั้งต่อสัปดาห์ในช่วงสี่เดือนที่ผ่านมา

การคำนวณวงเงินเบิกเกินบัญชีสำหรับวิสาหกิจการค้าและบริการ

อัลกอริทึมสำหรับการคำนวณวงเงินเบิกเกินบัญชีนี้ควรใช้กับสถานประกอบการค้าปลีกที่มีพื้นที่ค้าปลีกถาวรเท่านั้น

,

ที่ไหน ล– วงเงินเบิกเกินบัญชี;

เกี่ยวกับ– มูลค่าการซื้อขายรายเดือนขั้นต่ำสำหรับการรวบรวมในช่วงสี่เดือนก่อนหน้า (ในกรณีนี้ รายรับสูงสุดสามรายการจากการรวบรวมในแต่ละเดือนจะไม่รวมอยู่ในมูลค่าการซื้อขาย)

ให้ความเป็นไปได้ในการเบิกเงินเกินบัญชีในบัญชีที่มีหลักประกันด้วยเงินฝาก

	ระยะเวลาการโพสต์	วงเงินเบิกเกินบัญชี
	5 เดือน
	6 เดือน

จัดให้มีวงเงินเบิกเกินบัญชี

ค้ำประกันโดยตั๋วเงินของธนาคารเจ้าหนี้

	ระยะเวลาการโพสต์	วงเงินเบิกเกินบัญชี (% ของจำนวนเงินที่วางไว้)
	5 เดือน
	6 เดือน

ระยะเวลาที่มีผลใช้ได้ของวงเงินเบิกเกินบัญชีจะต้องครอบคลุมโดยระยะเวลาที่มีผลใช้ได้ของการเรียกเก็บเงิน

จัดให้มีวงเงินเบิกเกินบัญชีสำหรับกองทุน

โอนเข้าบัญชีของลูกค้าหลังการแปลง

การคำนวณวงเงินเบิกเกินบัญชีทางเทคนิค

เงินเบิกเกินบัญชีทางเทคนิค– นี่คือการโอนเงินเข้าบัญชีการชำระเงินของลูกค้า (กระแสรายวัน) ต่อการชำระเงินที่ธนาคาร

,

ที่ไหน ล พี– วงเงินเบิกเกินบัญชีในรูเบิล;

ล บี– จำนวนวงเงินเบิกเกินบัญชีในสกุลเงินต่างประเทศ

ส พี– จำนวนเงินทุนในรูเบิลที่จัดสรรสำหรับการแปลง

ส บี– จำนวนเงินทุนในสกุลเงินต่างประเทศที่ส่งไปเพื่อแปลงสภาพ

ถึง– อัตราแลกเปลี่ยน ณ วันที่โอนเงินเข้าตลาดหลักทรัพย์

แยกแยะ สองวิธีในการคำนวณขนาดของวงเงินเครดิต.

ฉันทางขึ้นอยู่กับปริมาณต้นทุนที่คาดหวังและการก่อตัวของปริมาณสำรองวัสดุ ขนาดของวงเงินเครดิตถูกกำหนดโดยสูตร:

ที่ไหน ถึง ล– ขนาดของวงเงินสินเชื่อ

พีซ- ปริมาณสำรองการผลิต

เอ็นพี- การผลิตที่ยังไม่เสร็จ

แพทย์ทั่วไป- ผลิตภัณฑ์สำเร็จรูป;

ดีแซด– บัญชีลูกหนี้เป็นระยะเวลาสูงสุด 12 เดือน

ที่- สินค้าที่จัดส่ง;

ไฟฟ้าลัดวงจร– เจ้าหนี้การค้า, รวม;

เอสเอส– เงินทุนของผู้กู้เอง

ครั้งที่สองทางการคำนวณขึ้นอยู่กับการระบุความเป็นไปได้ (แหล่งที่มา) ในการชำระคืนเงินกู้ ขนาดของวงเงินเครดิตในกรณีนี้ถูกกำหนดโดยสูตร:

ที่ไหน วีเอ็นเอ- สินทรัพย์ถาวร;

เคเอฟวี– การลงทุนทางการเงินระยะสั้นของผู้กู้

เคเคซี– เงินกู้ยืมระยะสั้นและเงินกู้ยืมและเจ้าหนี้ระยะสั้น

ขั้นตอนการพิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิตของนิติบุคคลถือว่าค่อนข้างครบถ้วนเมื่อศึกษาสาขาวิชาอื่น

มีตัวอย่างการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ยืมรายบุคคล

ตารางที่ 8

คะแนนการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ – รายบุคคล

ตัวชี้วัด
1.รายได้ต่อปี-รวม		10000 – 20000 (15)	20000 – 40000 (30)	40000 – 60000 (45)
ท้ายตารางที่ 8
ตัวชี้วัด	มูลค่าของตัวบ่งชี้เป็นคะแนน
2.การชำระคืนเงินกู้รายเดือน – รายได้สุทธิรายเดือน			20 – 30% (20)	10 – 20% (35)
3.ความสัมพันธ์กับธนาคาร (บัญชีอุปสงค์ หรือ บัญชีออมทรัพย์)		บัญชีความต้องการเท่านั้น (30)	บัญชีออมทรัพย์เท่านั้น (30)	ทั้งสองบัญชี (50)		ไม่มีคำตอบ (0)
4. ความเป็นเจ้าของบัตรเครดิต		1 หรือมากกว่า (30)	ไม่มีคำตอบ (0)
5.ประวัติความสัมพันธ์ด้านเครดิต	การละเมิดใดๆ ในช่วง 7 ปีที่ผ่านมา (-10)		ไม่มีข้อมูล (0)			การชำระคืนเงินกู้ทันเวลา (30)
6. อายุของผู้กู้			ไม่มีคำตอบ (0)
7. สถานที่อยู่อาศัย (เป็นเจ้าของบ้าน อพาร์ทเมนต์)		บ้านของตัวเอง / ซื้อ (40)	กรรมสิทธิ์เต็มรูปแบบ (50)		ไม่มีคำตอบ (15)
8. ถิ่นที่อยู่ถาวร ณ ที่อยู่แห่งเดียว	สูงสุด 1 ปี (0)	1 – 2 ปี (15)	2 – 4 ปี (35)		4 ปี (50)	ไม่มีคำตอบ (0)
9. ความสม่ำเสมอของงาน (ในที่เดียว ในองค์กรเดียว)	สูงสุด 1 ปี (5)	1 – 2 ปี (20)	2 – 4 ปี (50)		4 ปี (70)	ผู้ว่างงาน (5), ผู้รับบำนาญ (70)

หมายเหตุ: จำนวนคะแนนขั้นต่ำสำหรับการออกสินเชื่ออัตโนมัติคือ 200 คะแนนรวมสำหรับการประเมินทางกฎหมาย – 150-195; จำนวนคะแนนสำหรับการปฏิเสธการออกเงินกู้อัตโนมัติน้อยกว่า 150

เมื่อพิจารณาถึงประเด็นการให้กู้ยืมจำนอง สามารถใช้วิธีการของกองทุนรวมที่ลงทุนระหว่างสหรัฐอเมริกาและรัสเซียได้ โดยคำนวณจากค่าสัมประสิทธิ์ต่อไปนี้

ความหมาย ถึง พีดี– ไม่เกิน 35%

ค่าต่ำสุดของสัมประสิทธิ์ไม่คงที่ แต่ใช้สำหรับการอ้างอิงเท่านั้น

3.

ความหมาย ถึง 01/วัน ไม่เกิน 55%

4.

ไม่ได้ตั้งค่าสัมประสิทธิ์สูงสุดของค่านี้ไว้เพื่อใช้อ้างอิงเท่านั้น

หากไม่เป็นไปตามมูลค่าที่กำหนดจะไม่สามารถให้สินเชื่อได้

เพื่อจำกัด (ควบคุม) ความเสี่ยงด้านเครดิต ธนาคารแห่งรัสเซียได้กำหนดมาตรฐานทางเศรษฐกิจดังต่อไปนี้

เงินเบิกเกินบัญชีคืออะไร สวัสดีทุกคน! ฉันเดินทางไปทำธุรกิจและต้องเดินทางโดยรถไฟ มีแฟนฮ็อกกี้ที่ค่อนข้างช่างพูดอยู่ในห้อง

ทันทีที่เขารู้ว่าฉันทำงานในธนาคาร เขาก็เริ่มถามคำถามฉันทันที แต่เป็นที่ชัดเจนว่าบุคคลนั้นอยู่ไกลจากคำศัพท์เนื่องจากเขาพยายามค้นหาว่าการทำงานล่วงเวลาคืออะไรจากฉัน

เขาได้ยินจากญาติคนหนึ่งว่ามีคนเสนอ "สิ่งนี้" ที่ธนาคาร ฉันหมายถึงเงินเบิกเกินบัญชีแน่นอน หากคุณต้องการขยายคำศัพท์หรือกำลังมองหาข้อมูลที่เป็นประโยชน์เกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ด้านการธนาคาร โปรดอ่านต่อ

ตอนนี้ชาวรัสเซียรู้เรื่องเงินกู้มากมาย แต่คำว่า "เงินเบิกเกินบัญชี" ในต่างประเทศ (หรือที่เรียกว่าการใช้จ่ายเกินบัญชี) นั้นไม่คุ้นเคยกับทุกคน ผลิตภัณฑ์สินเชื่อนี้คืออะไร และใช้ได้กับใครบ้าง? ลองพูดถึงเรื่องนี้ด้วยคำง่ายๆ

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นการกู้ยืมระยะสั้นประเภทหนึ่งที่ช่วยให้คุณสามารถใช้จ่ายเงินได้มากกว่าในบัญชีของคุณ ตัวอย่างเช่น ในร้านค้า คุณไม่มีเงินเพียงพอที่จะชำระค่าสินค้าที่ต้องการ

จากนั้นธนาคารจะบวกเงินที่หายไปให้กับคุณโดยอัตโนมัติ ทำให้คุณสามารถสร้างยอดเงินในบัญชีติดลบได้ ในความเป็นจริง นี่คือวงเงินเครดิตแบบหมุนเวียนสำหรับประชาชน - คุณสามารถยืมเงินได้ไม่จำกัดจำนวนครั้ง และในจำนวนเท่าใดก็ได้ คุณไม่สามารถเกินขีดจำกัดที่กำหนดไว้ได้

อย่างไรก็ตามไม่ใช่ทุกคนที่สามารถใช้ประโยชน์จากขีดจำกัดดังกล่าวได้และไม่เสมอไป สิ่งสำคัญคือบริการนี้เชื่อมต่อกับบัตรธนาคารของคุณ ยิ่งไปกว่านั้น ไม่สำคัญว่าจะเป็นบัตรประเภทใด ไม่ว่าจะเป็นเดบิตหรือเครดิต สามารถตั้งค่าเงินเบิกเกินบัญชีในบัตรใดก็ได้ สิ่งสำคัญคือใบเสร็จรับเงินควรเป็นระยะ

คำเตือน!

ข้อแตกต่างที่สำคัญระหว่างเงินเบิกเกินบัญชีและสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไปคือทันทีที่คุณมีหนี้ (ใช้จ่ายเกินบัตร) จำนวนเงินใด ๆ ที่เข้าบัญชีของคุณจะถูกใช้เพื่อชำระหนี้นี้ ในสินเชื่ออุปโภคบริโภคทั่วไป คุณจะต้องผ่อนชำระคงที่ทุกเดือนตามกำหนดการชำระคืน

การให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีมีให้ไม่เพียงสำหรับประชาชนเท่านั้น แต่ยังรวมถึงนิติบุคคลด้วย ต่อไปนี้เป็นการกำหนดขีดจำกัดเกี่ยวกับการใช้จ่ายของเงินทุนที่ส่งผ่านบัญชีกระแสรายวันของลูกค้า หากต้องการลงทะเบียนบริการ จะต้องจัดทำข้อตกลงเพิ่มเติมนอกเหนือจากข้อตกลงบัญชีธนาคาร

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นสินเชื่อประเภทที่ไม่ตรงเป้าหมาย ซึ่งหาได้ยากมากในการให้กู้ยืมแก่นิติบุคคล ด้วยการให้กู้ยืมแบบมาตรฐาน จะมีการจำกัดทิศทางของค่าใช้จ่าย และสามารถใช้จ่ายเงินได้เฉพาะเมื่อตกลงกันไว้เมื่อออกเงินกู้ นอกจากนี้ ผลิตภัณฑ์สินเชื่อจำนวนมากจำเป็นต้องมีการจัดทำรายงานการใช้วัตถุประสงค์ของกองทุนกู้ยืม ที่นี่ทั้งหมดนี้ไม่เกี่ยวข้อง

ประเภทของเงินเบิกเกินบัญชี

เงินเบิกเกินบัญชีมี 2 ประเภท:

1. อนุญาต. นี่เป็นเงินกู้เดียวกับที่คุณสมัครโดยสุจริต และธนาคารอนุมัติวงเงินที่ร้องขอ ในกรณีนี้ คุณกำลังใช้เงินของผู้อื่นอย่างถูกกฎหมาย
2. ไม่ได้รับอนุญาต ซึ่งมักเรียกว่าทางเทคนิค การใช้จ่ายเกินดังกล่าวเกิดขึ้นโดยไม่ได้รับการอนุมัติจากธนาคารเนื่องจากลักษณะเฉพาะของการทำงานของระบบการชำระเงิน:

• การเปลี่ยนแปลงของอัตราแลกเปลี่ยน - เมื่อชำระเป็นเงินยูโรด้วยบัตรรูเบิลหลังจากผ่านไปสองสามวันคุณสามารถเข้าสู่ "ลบ" โดยไม่ได้รับอนุญาตเนื่องจากอัตราแลกเปลี่ยนที่สูงขึ้น
• ธุรกรรมที่ไม่ได้รับการยืนยัน - เมื่อทำการซื้อ คุณมุ่งเน้นไปที่ยอดคงเหลือเงินเบิกเกินบัญชีฟรีในบัตร และต่อมาเงินจะถูกหักออกสำหรับธุรกรรมที่ได้รับอนุมัติก่อนหน้านี้
• ข้อผิดพลาดทางเทคนิคของธนาคาร - ตัวอย่างเช่นการหักเงินจากบัตรสองครั้ง (หากยอดคงเหลือในบัญชีบัตรน้อยกว่าจำนวนเดบิตซ้ำจะเกิดเงินเบิกเกินบัญชี) หรือการโอนเงินเข้าบัญชีอย่างผิดพลาด ในกรณีหลังนี้ การคืนจำนวนเงินที่ผิดพลาดจะนำไปสู่การใช้จ่ายเกินหากยอดคงเหลือในบัตรน้อยกว่าเงินคืน

เงินเบิกเกินบัญชีทางเทคนิคเกิดขึ้นไม่บ่อยนัก แต่ต้องคำนึงถึงสิ่งเหล่านี้ด้วย ผู้ถือบัตรจะต้องทราบว่ายอดเงินคงเหลือในบัญชีของตนเป็นเท่าใด ก่อนที่จะใช้บัตรในการซื้อหรือถอนเงินสด

ในบางกรณี ใบแจ้งยอดอาจรวมวงเงินสินเชื่อที่มีอยู่เป็นยอดคงเหลือ เช่น เงินเบิกเกินบัญชีซึ่งอาจนำไปสู่ผลที่ไม่พึงประสงค์: หนี้ที่ค้างชำระต่อธนาคาร

สำหรับนิติบุคคล การไล่ระดับจะแตกต่างกันเล็กน้อย ในกรณีนี้ ขีดจำกัดที่เกินไม่สามารถเกิดขึ้นได้ด้วยเหตุผลทางเทคนิค โดยทั้งหมดจะต้องได้รับการอนุมัติจากธนาคารและจัดทำเป็นเอกสาร

เงินเบิกเกินบัญชียังมี 2 ประเภท:

• ไม่ปลอดภัย– สินเชื่อประเภทนี้ไม่ต้องใช้หลักประกัน “โอเวอร์” ดังกล่าวออกบ่อยที่สุด แต่เป็นระยะเวลาไม่เกินหนึ่งปี
• ปลอดภัย.ระยะเวลาเงินกู้นานกว่าเล็กน้อย - สูงสุดสองปี แต่เงื่อนไขแตกต่างกัน ในกรณีนี้ ความเป็นไปได้ของการใช้จ่ายเกินบัญชีจะได้รับการสนับสนุนจากการจำนำทรัพย์สินหรือภาระผูกพันในการค้ำประกันจากบุคคลที่สาม

ธนาคารจะนำอสังหาริมทรัพย์ หลักทรัพย์ สินค้าหมุนเวียน สิทธิในลูกหนี้ หนังสือค้ำประกันจากธนาคาร ฯลฯ เป็นหลักประกัน

เงื่อนไขการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือบัตรพลาสติก

เงื่อนไขหลักในการให้เงินเบิกเกินบัญชีคือการรับเข้าบัญชีบัตรพลาสติกเป็นประจำ นี่อาจเป็นเงินบำนาญ เงินเดือน ฯลฯ ข้อกำหนดของลูกค้ามีไม่มากนัก (อาจแตกต่างกันเล็กน้อยในแต่ละธนาคาร):

1. การลงทะเบียนในภูมิภาคที่ให้บริการบัตร
2. ประวัติเครดิต "ไม่มีตำหนิ";
3. การจ้างงานถาวร

เพื่อให้ได้รับการอนุมัติอย่างเหมาะสมจากธนาคาร คุณจะต้องยื่นคำขอเบิกเงินเกินบัญชีและจัดเตรียมเอกสารที่จำเป็นซึ่งจัดทำโดยสถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งโดยแยกจากกัน

โดยพื้นฐานแล้ว พวกเขาต้องการหนังสือเดินทางและเอกสารอื่น ๆ (SNILS, ใบขับขี่), ใบรับรองเงินเดือนในรูปแบบ 2-NDFL หรือบนหัวจดหมายของธนาคาร ธนาคารบางแห่งออกเงินเบิกเกินบัญชีโดยไม่ยืนยันระดับรายได้ของคุณ

ความสนใจ!

พวกเขาเปลี่ยนใบรับรองเงินเดือนเป็นใบแจ้งยอดบัญชีบัตรได้อย่างง่ายดายตามระยะเวลาที่กำหนด

ระยะเวลาของเงินกู้อาจแตกต่างกันไป แต่โดยทั่วไปจะเป็นเงินกู้นานถึงหนึ่งปี คุณมีโอกาสที่จะใช้เงินที่เตรียมไว้ให้ตลอดทั้งปี แต่หลังจากช่วงเวลานี้จะต้องออกเงินเบิกเกินบัญชีใหม่

ขีดจำกัดการใช้จ่ายเกินก็เป็นเรื่องส่วนบุคคลเช่นกัน ก่อนอื่นขึ้นอยู่กับจำนวนใบเสร็จรับเงินเข้าบัญชี นอกจากนี้ แต่ละธนาคารจะมีจำนวนเงินเบิกเกินบัญชีสูงสุดของตัวเอง ซึ่งแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ได้รับ ตัวอย่างเช่น Sberbank กำหนดวงเงินไม่เกิน 50% ของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน ในขณะที่ Rosselkhozbank สูงสุดนี้จะสูงถึง 150%

บางทีข้อเสียเปรียบเพียงอย่างเดียวของเงินเบิกเกินบัญชีก็คืออัตราดอกเบี้ย ตามกฎแล้ว มันเกินระดับดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไปอย่างมาก และเริ่มต้นที่ 30% ต่อปี

แต่ธนาคารหลายแห่งที่นี่ก็รองรับผู้กู้ได้ครึ่งทางและกำหนดระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการชำระหนี้ ดังนั้น หากคุณคืนเงินทุนส่วนเกินภายในระยะเวลาที่กำหนดอย่างเคร่งครัด (โดยปกติคือ 30 ถึง 60 วัน) คุณจะไม่ถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยใดๆ เลย

คำแนะนำ!

ในทางกลับกัน ด้วยระยะเวลากู้ยืมสั้นและหนี้จำนวนเล็กน้อย การชำระเกินแม้จะคำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงก็ไม่สูงนัก หากคุณแสดงเป็นรูเบิลไม่ใช่เปอร์เซ็นต์ นั่นคือเหตุผลที่หลายคนคุ้นเคยกับการ "ดักจับ" หนี้ในขณะที่จ่ายจำนวนไม่มากนัก

ในทางกลับกันการชำระคืนเงินเบิกเกินบัญชีถือเป็นข้อดีอย่างมาก - คุณไม่จำเป็นต้องไปที่ธนาคารหรือโอนเงินด้วยความช่วยเหลือขององค์กรตัวกลางโดยจ่ายดอกเบี้ยให้พวกเขาเช่นกัน เมื่อได้รับเงินเดือนจำนวนถัดไป (เงินบำนาญ ฯลฯ) การชำระคืนจะดำเนินการโดยอัตโนมัติ

ยิ่งกว่านั้นประการแรก "เนื้อหา" ของหนี้จะได้รับการชำระคืน (เช่นการใช้จ่ายเกินตัว) และเฉพาะดอกเบี้ยที่สะสมและหลังจากนั้น - บทลงโทษและค่าปรับหากคุณมาสาย ความล่าช้าในการกู้ยืมประเภทนี้เกิดขึ้นได้ยากมาก เนื่องจากรายได้จำนวนถัดไปจะครอบคลุมหนี้อย่างแน่นอน อย่างน้อยก็บางส่วน

ความแตกต่างระหว่างเงินเบิกเกินบัญชีและสินเชื่อผู้บริโภค

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นเงินกู้ที่สมัคร ใช้ และชำระคืนได้ง่าย นี่คือจุดสิ้นสุดของความคล้ายคลึงกับ "การบริโภค" ทั่วไป และความแตกต่างอย่างต่อเนื่องเริ่มต้นขึ้น ดังแสดงในตารางด้านล่าง

	เครดิต	เงินเบิกเกินบัญชี
ภาคเรียน	ทั้งสั้นและยาว ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ร้องขอ เงื่อนไขสำหรับผลิตภัณฑ์เฉพาะและความสามารถทางการเงินของผู้ยืม	การให้กู้ยืมระยะสั้นโดยเฉพาะ วงเงินกำหนดไว้เป็นระยะเวลาสูงสุด 2 ปี และชำระคืนเต็มจำนวนอย่างน้อยเดือนละครั้ง
ผลรวม	สามารถเกินรายได้เฉลี่ยต่อเดือนได้หลายครั้ง	ไม่เกินสองเท่าของรายได้ต่อเดือน (ขึ้นอยู่กับธนาคาร)
จำนวนเงินที่ชำระ	จำนวนเงินที่ถึงกำหนดชำระหนี้แบ่งออกเป็นส่วนเท่า ๆ กัน จะต้องชำระเป็นรายเดือนโดยไม่คำนึงถึงยอดคงเหลือในบัญชี	ครั้งต่อไปที่คุณได้รับเงิน หนี้ทั้งหมดจะถูกชำระไปในคราวเดียว และเฉพาะในกรณีที่เงินเดือนไม่เพียงพอ หนี้ส่วนที่เหลือจะถูกตัดออกในครั้งต่อไปที่คุณได้รับ
จ่ายเงินมากเกินไป	การจ่ายเงินมากเกินไปจะมีการตกลงล่วงหน้าตามสัญญา (ในอัตราคงที่) โดยมีความเป็นไปได้ที่จะลดลงเมื่อชำระคืนก่อนกำหนด	ดอกเบี้ยรายวันจากหนี้เงินกู้ที่เกิดขึ้นจริง
อัตราดอกเบี้ย	ขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของเงินกู้และจะพิจารณาในขั้นตอนการอนุมัติ	ค่าคงที่
วันที่ออก	จำนวนเงินกู้จะออกครั้งเดียวและเต็มจำนวนทันทีหลังจากลงนามในเอกสารที่จำเป็น จะไม่มีรายได้เพิ่มเติมตลอดระยะเวลาสัญญาเงินกู้	ด้วยเงินเบิกเกินบัญชี เงินจะมอบให้ทันทีที่มีความจำเป็น อย่างน้อยที่สุด ตีหนึ่ง อย่างน้อย ห้าโมงเช้า เงินกู้ยืมดังกล่าวจะดำเนินต่อไปตลอดระยะเวลาของสัญญา

เงินเบิกเกินบัญชีสำหรับนิติบุคคลมีไว้เพื่อวัตถุประสงค์ในการเติมเงินทุนหมุนเวียน กล่าวคือหากกิจการไม่มีเงินชำระค่าวัตถุดิบ สินค้า ค่าภาษี ฯลฯ เป็นการชั่วคราว เป็นรูปแบบการให้กู้ยืมแบบพิเศษและออกให้เฉพาะผู้กู้ที่มีสถานะทางการเงินดีเท่านั้น

เหตุใดเงินเบิกเกินบัญชีจึงเรียกว่าสินเชื่ออ่อน นี่เป็นเพราะความเรียบง่ายในทุกสิ่ง:

1. ในการดับ;
2. ในการใช้งาน;
3. ในระยะเวลาอันสั้นในการพิจารณาคำขอ
4. ความสามารถในการกู้ยืมโดยไม่มีหลักประกัน

เพื่อให้นิติบุคคลสามารถขอเงินเบิกเกินบัญชีได้จำเป็นต้องเปิดบัญชีกับธนาคารเฉพาะและทำข้อตกลงสำหรับการชำระบัญชีและบริการเงินสด การให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีเป็นทางการโดยข้อตกลงเพิ่มเติมในข้อตกลงบัญชีธนาคาร

ข้อกำหนดต่อไปนี้ถูกกำหนดให้กับผู้มีโอกาสกู้ยืม:

1. มูลค่าการซื้อขายคงที่ในบัญชีปัจจุบัน หากเพิ่งเปิด คุณจะต้องส่งจดหมายอย่างเป็นทางการเพื่อระบุจำนวนเงินที่คาดว่าจะได้รับและใช้จ่ายไป
2. ความมั่นคงของการหมุนเวียนรายเดือน ตัวเลือก “มกราคม – 500 รูเบิล กุมภาพันธ์ – ล้าน” จะไม่สามารถใช้ได้ในทุกธนาคาร
3. ขาดไฟล์หมายเลข 2 สำหรับบัญชีปัจจุบัน มันสะท้อนถึงการเรียกร้องของบุคคลที่สาม (ข้อกำหนดของบริการภาษี ฯลฯ )
4. ประวัติเครดิตดี.
5. ฐานะการเงินดี.

วงเงินสินเชื่อถูกกำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์ของการหมุนเวียนเครดิตเฉลี่ยต่อเดือนในบัญชี เปอร์เซ็นต์นี้กำหนดเป็นรายบุคคลในแต่ละธนาคาร มูลค่าการซื้อขายจะคำนวณในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา ไม่ค่อยเป็นเวลา 3 เดือน

อัตราดอกเบี้ยเงินเบิกเกินบัญชีสำหรับนิติบุคคลต่ำกว่าสินเชื่อเป้าหมาย แต่นอกเหนือจากนั้น ธนาคารจะคิดค่าคอมมิชชั่นสำหรับการจัดหาแต่ละงวดและให้บริการบัญชีเงินกู้

ระยะเวลาเงินกู้สูงสุด 2 ปีและสามารถออกงวดสุดท้ายได้ไม่เกิน 45 วันก่อนปิดภาระผูกพันเงินกู้ ข้อกำหนดเหล่านี้ถูกกำหนดเป็นรายบุคคลและขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของธนาคารเฉพาะ สำหรับสินเชื่อที่มีจำนวนค่อนข้างน้อยและมีระยะเวลาไม่เกิน 1 ปี ก็ไม่จำเป็นต้องมีหลักประกัน

คำเตือน!

คุณลักษณะที่โดดเด่นของสินเชื่อในรูปแบบของ "เงินเบิกเกินบัญชี" คือข้อกำหนดในการรักษาระดับการหมุนเวียนเครดิตในบัญชี ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้รับเงินในบัญชีกระแสรายวันทุกเดือนตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดอย่างน้อยในจำนวนเงินที่ธนาคารกำหนด

จำนวนเงินนี้ไม่ได้ถูก "ไม่มีที่ไหนเลย" แต่คำนวณโดยใช้สูตรที่คำนึงถึงจำนวนใบเสร็จรับเงินจริง หากไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้ ธนาคารมีสิทธิระงับการออกงวดถัดไปได้

การชำระหนี้เกิดขึ้นในลักษณะเดียวกับบัตรธนาคารของบุคคล รายได้ทั้งหมดจะถูกนำมาใช้เพื่อชำระหนี้เงินเบิกเกินบัญชีก่อน และส่วนเกินใดๆ จะถูกฝากเข้าบัญชีเป็นยอดคงเหลือฟรี หากมีเงินในบัญชีปัจจุบันของลูกค้าเพียงพอที่จะชำระเงินปัจจุบัน จะไม่มีการจัดหางวดภายใต้เงินเบิกเกินบัญชี

จะต้องดำเนินการกู้ยืมอย่างชาญฉลาด และการเบิกเกินบัญชีก็ไม่มีข้อยกเว้น สำหรับนิติบุคคล การให้กู้ยืมดังกล่าวเป็นการช่วยชีวิตมากกว่า แต่สำหรับประชาชนทั่วไป มันสามารถผลักดันพวกเขาให้เข้าสู่หลุมหนี้ที่แท้จริงได้

การถอนเงินออกจากบัตรที่ไม่สามารถควบคุมได้และขั้นตอนการชำระคืนที่ง่ายมากช่วยลดความรอบคอบและลดความรอบคอบลงอย่างมาก ดังนั้นก่อนที่จะใช้เงินเบิกเกินบัญชี ควรวิเคราะห์ข้อผิดพลาดทั้งหมดและหลีกเลี่ยงการตกหลุมพรางด้านเครดิต

ที่มา: http://www.privatbankrf.ru/

เงินเบิกเกินบัญชี - มันคืออะไร?

จำนวนเงินเบิกเกินบัญชี การกู้ยืมเงินหรือไม่นั้นเป็นเรื่องส่วนตัวสำหรับทุกคน แต่หากไม่มีใครใช้เงินทุนที่ยืมมา ธนาคารจะสูญเสียการดำเนินงานที่ทำกำไรได้มากที่สุดอย่างหนึ่ง เพื่อที่จะเพิ่มจำนวนลูกค้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งในหมู่ผู้ที่ไม่ต้องการกู้ยืมเงิน จะมีการเบิกเงินเกินบัญชี เงินเบิกเกินบัญชีคืออะไร?

แปลจากภาษาอังกฤษว่า "เงินเบิกเกินบัญชี" หมายถึง "เงินกู้ระยะสั้น" โดยพื้นฐานแล้ว เงินเบิกเกินบัญชีคือเงินกู้ประเภทหนึ่งที่มอบให้กับลูกค้าที่มีชื่อเสียงที่ดี โดยเป็นจำนวนเงินที่เกินยอดคงเหลือของเงินทุนในบัญชีธนาคารปัจจุบันของเขาภายในวงเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้า

ดูเหมือนว่ามีการใช้จ่ายเงินมากเกินไปในบัตร ธนาคารให้สินเชื่อแก่ลูกค้าในจำนวนหนึ่งซึ่งสามารถใช้ได้ในกรณีที่เกิดเหตุสุดวิสัย

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นประเภทที่ง่ายที่สุดของการกู้ยืมระยะสั้นจากธนาคารแบบไม่กำหนดเป้าหมาย อย่างไรก็ตาม เงินเบิกเกินบัญชีไม่ใช่เงินกู้แบบดั้งเดิม ลูกค้าจะได้รับวงเงินที่แน่นอนทันทีซึ่งเขาสามารถใช้ได้หรือไม่ก็ได้

วงเงินเบิกเกินบัญชีไม่ค่อยมีมากนัก ซึ่งเป็นข้อแตกต่างหลักจากวงเงินสินเชื่อแบบคลาสสิก วงเงินเบิกเกินบัญชีจะถูกกำหนดโดยผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตของธนาคารโดยใช้สูตรพิเศษสำหรับการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตที่อาจเกิดขึ้น นั่นคือผู้เชี่ยวชาญจะคำนวณจำนวนเงินที่ลูกค้ารับประกันว่าจะสามารถคืนได้ผ่านการคำนวณพิเศษ

ความสนใจ!

ในกรณีส่วนใหญ่ จำนวนเงินเบิกเกินบัญชีจะไม่เกินจำนวนค่าจ้างที่เข้าบัญชีของลูกค้าเป็นประจำ เมื่อทำประกันต่อ ธนาคารสามารถกำหนดจำนวนเงินเบิกเกินบัญชีเป็นส่วนหนึ่งของเงินเดือนได้ แต่ในกรณีใดกรณีหนึ่งจำนวนเงินจะถูกจำกัดอย่างเคร่งครัด

ในกรณีนี้ไม่จำเป็นต้องขอสินเชื่อ ยืนยันความสามารถในการชำระหนี้เพิ่มเติมหรือให้หลักประกันเพิ่มเติม ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อจะเป็นผู้ตัดสินใจว่าจะสามารถให้เงินเบิกเกินบัญชีแก่ลูกค้าได้หรือไม่และในจำนวนเท่าใด

ข้อเสียของเงินเบิกเกินบัญชี

ข้อเสียที่สำคัญที่สุดของเงินเบิกเกินบัญชีคืออัตราดอกเบี้ยที่สูง นอกจากนี้จะต้องชำระคืนเงินกู้เบิกเกินบัญชีไม่ใช่บางส่วน แต่เต็มจำนวน เงินเบิกเกินบัญชีมีไว้ในช่วงระยะเวลาหนึ่งซึ่งส่วนใหญ่มักเป็นช่วงตั้งแต่เช็คเงินเดือนไปจนถึงเช็คเงินเดือน

ธนาคารจะดำเนินการตรวจสอบสถานะทางการเงินของลูกค้าอย่างลับๆ เป็นระยะๆ หากมีข้อสงสัยแม้แต่น้อยเกี่ยวกับความสามารถในการละลายในปัจจุบันหรืออนาคตของเขา ข้อตกลงเงินเบิกเกินบัญชีจะถูกยกเลิกทันที เนื่องจากเงินเบิกเกินบัญชีทุกที่และเสมอนั้นขึ้นอยู่กับบัญชีปัจจุบันโดยตรง

ความแตกต่างระหว่างเงินเบิกเกินบัญชีและเงินกู้

สิ่งที่ทำให้เงินเบิกเกินบัญชีแตกต่างจากเงินกู้แบบคลาสสิกคือลูกค้าไม่สามารถขอด้วยตนเองได้ การตัดสินใจให้บริการดังกล่าวกระทำโดยธนาคารแต่เพียงผู้เดียว นอกจากนี้ลูกค้าสามารถปฏิเสธ "ของขวัญ" ดังกล่าวได้ซึ่งไม่ใช่ว่าผู้ถือเงินเบิกเกินบัญชีทุกคนจะรู้

การปฏิเสธไม่ส่งผลกระทบต่อเจ้าของบัตรธนาคาร แต่อย่างใด และหากเขาตกลงเงื่อนไขทั้งหมดของเงินเบิกเกินบัญชีจะต้องได้รับการแก้ไขในข้อตกลงพิเศษและรับรองโดยทั้งสองฝ่าย ธนาคารมีหน้าที่ต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบเกี่ยวกับการจัดหาเงินเบิกเกินบัญชี เงื่อนไขการใช้และการชำระคืน

คุณสมบัติที่โดดเด่นอีกประการหนึ่งของเงินเบิกเกินบัญชีเมื่อเปรียบเทียบกับเงินกู้คือไม่จำเป็นต้องจัดเตรียมเอกสารยืนยันความสามารถในการละลาย สำหรับธนาคาร การยืนยันคือการเคลื่อนย้ายเงินในบัญชีของลูกค้าในอัตราส่วนประมาณห้าต่อหนึ่ง

แต่ข้อแตกต่างที่สำคัญระหว่างเงินเบิกเกินบัญชีคือการชำระคืนเงินกู้ปกติไม่ได้รับประกันว่าผู้กู้จะได้รับเงินกู้ใหม่ ในขณะที่เงินเบิกเกินบัญชีมีลักษณะเฉพาะคือการต่ออายุทันทีหลังจากชำระหนี้แล้ว

ประเภทของเงินเบิกเกินบัญชี

มีความแตกต่างระหว่างเงินเบิกเกินบัญชี “ที่อนุญาต” และ “ไม่ได้รับอนุญาต” ซึ่งทั้งหมดขึ้นอยู่กับประเภทของบัตรและขนาดของวงเงินเบิกเกินบัญชี จำนวนเงินเบิกเกินบัญชีที่ได้รับอนุญาตจะรวมอยู่ในวงเงินการใช้จ่ายของบัตรเครดิตในตอนแรก ในขณะที่เงินเบิกเกินบัญชีที่ไม่ได้รับอนุญาตจะเกินทั้งวงเงินเครดิตของบัตรและวงเงินเบิกเกินบัญชี

ทันทีที่ลูกค้าใช้จ่ายเงินเพิ่ม เขาก็จะได้รับโทรศัพท์จากธนาคารทันทีเพื่อขอให้ชำระหนี้

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่าเพื่อให้เงินเบิกเกินบัญชีนำมาซึ่งผลประโยชน์และไม่ขาดทุนคุณต้องตรวจสอบกำหนดการชำระหนี้ ตามกฎแล้วจะมีการให้กู้ยืมแบบปลอดดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาหนึ่ง หลังจากนั้นดอกเบี้ยที่ค่อนข้างน้อยจะเริ่มเกิดขึ้น

ความสนใจ!

ดังนั้นจึงเป็นการดีที่สุดที่จะใช้จ่ายเงินเบิกเกินบัญชีด้วยความมั่นใจว่าจำนวนเงินที่ต้องการจะถูกโอนเข้าบัญชีของคุณก่อนสิ้นสุดระยะเวลาเครดิต

การชำระคืนเงินเบิกเกินบัญชีทันเวลาอาจเป็นเหตุผลที่ธนาคารจะเพิ่มวงเงินสินเชื่อตามความคิดริเริ่มของตนเอง แต่คุณควรจำไว้เสมอว่าเงินเบิกเกินบัญชีไม่ใช่เงินกู้ปกติและไม่สามารถชำระคืนได้บางส่วน แต่ต้องชำระคืนเต็มจำนวน

ดังนั้นเงินเบิกเกินบัญชีจึงมีข้อดีและข้อเสียที่สำคัญอย่างปฏิเสธไม่ได้ เป็นเรื่องดีที่ทราบว่ามีเงินสำรองจำนวนหนึ่งซึ่งคุณสามารถใช้ในสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันได้ อย่างไรก็ตาม เมื่อเวลาผ่านไป เจ้าของเงินเบิกเกินบัญชีจะคุ้นเคยกับการใช้เงินที่ยืมมา และหากไม่มีวินัย ก็สามารถเป็นหนี้ธนาคารเป็นจำนวนมากได้เนื่องจากมีอัตราดอกเบี้ยสูง

โดยทั่วไป เงินเบิกเกินบัญชีเป็นเครื่องมือทางการเงินที่สะดวกมากที่ช่วยให้คุณกู้ยืมระยะสั้นได้ในเวลาที่สั้นที่สุดและชำระเฉพาะเงินทุนที่ใช้เท่านั้น

ที่มา: http://kreditorg.com/

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นรูปแบบพิเศษของเงินกู้ยืมระยะสั้นจากธนาคาร แปลตามตัวอักษรว่า “เงินเบิกเกินบัญชี” หมายถึง “อยู่นอกเหนือโครงการ” ธนาคารให้สิทธิแก่ลูกค้าในการชำระค่าสินค้าและบริการจากบัญชี/บัตรของตนในจำนวนเงินที่เกินยอดคงเหลือ เป็นผลให้เกิดเงินเบิกเกินบัญชีซึ่งถือเป็นจำนวนเงินเบิกเกินบัญชี

ด้วยการให้สินเชื่อจำนวนหนึ่ง ธนาคารจึงมอบ “ไม้กายสิทธิ์” ให้กับกรณีมีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดและเร่งด่วน แน่นอนว่าเขาไม่ได้ทำสิ่งนี้ฟรีและเฉพาะในกรณีที่ระบุไว้ในเงื่อนไขของสัญญาเท่านั้น

ในอีกด้านหนึ่ง ธนาคารไว้วางใจลูกค้า โดยให้ความช่วยเหลือในสถานการณ์ที่ยากลำบาก ในทางกลับกัน ธนาคารจะสอนแม้กระทั่งผู้ที่มีทัศนคติเชิงลบต่อการกู้ยืมให้กู้ยืมเงิน

เงินเบิกเกินบัญชีคืออะไรในคำง่ายๆ

ลองนึกภาพ: คุณมีบัตรพลาสติกธรรมดาที่คุณได้รับค่าจ้างและรายได้อื่น คุณสามารถดำเนินการได้ด้วยเงินที่อยู่ในบัญชีที่เชื่อมโยงกับบัตรเท่านั้น

เงินเบิกเกินบัญชีหมายความว่าคุณสามารถใช้จ่ายเงินได้มากกว่าที่คุณมีอยู่ในปัจจุบัน ธนาคารไม่สนใจว่าคุณจะใช้จ่ายเพิ่มจำนวนเท่าใด - เงินเบิกเกินบัญชีไม่มีวัตถุประสงค์

อย่างไรก็ตาม มีข้อจำกัดที่ธนาคารกำหนด ซึ่งเกินกว่านั้นคุณไม่สามารถ "เข้าสู่ภาวะแดง" ได้ คุณสามารถใช้เงินเบิกเกินบัญชีได้หลายครั้งในระหว่างเดือน: วงเงินฟรีจะลดลงเมื่อคุณยืมเงินและจะได้รับคืนหลังจากชำระหนี้แล้ว

เงินเดือนเบิกเกินบัญชี

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นตัวเลือกเพิ่มเติมสำหรับบัตรเงินเดือนหรือสามารถเปิดใช้งานได้ในภายหลังตามคำขอของผู้ถือ ขีดจำกัดอาจเป็นเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของจำนวนเงินเดือนหรือเท่ากับหนึ่งหรือสองเงินเดือน

ธนาคารบางแห่งอนุญาตให้คุณถอนเงินได้ครั้งละ 4-6 เงินเดือน เมื่อได้รับเงินเดือนแล้วจำนวนเงินที่ระบุในสัญญาจะถูกส่งไปชำระคืนเงินเบิกเกินบัญชีโดยอัตโนมัติ

อย่าลืมว่าเมื่อคุณออกจากองค์กร ขีดจำกัดจะถูกปิดใช้งาน หากคุณตัดสินใจเปลี่ยนงานคุณจะต้องชำระหนี้เงินเบิกเกินบัญชีเต็มจำนวน หากคุณไม่มีโอกาสนี้ โปรดติดต่อธนาคาร ผู้จัดการเครดิตจะเลือกแนวทางแก้ไขปัญหาที่ดีที่สุด

วงเงินเบิกเกินบัญชี

ธนาคารจะกำหนดวงเงินเบิกเกินบัญชีให้กับลูกค้าเป็นรายบุคคล โดยขึ้นอยู่กับจำนวนรายได้และวิธีการคำนวณของธนาคารเอง ตัวอย่างเช่น ธนาคารบางแห่งเสนอวงเงินเบิกเกินบัญชีดังต่อไปนี้:

• Alfa Bank: เงินเบิกเกินบัญชีล่วงหน้า - 750–6,000,000 รูเบิล; สำหรับลูกค้าที่โต๊ะเงินสด - 500–10,000 รูเบิล
• Uralsib: บัตร Visa Classic Light พร้อมเงินเบิกเกินบัญชี - สูงถึง 500,000 รูเบิล
• Intertrustbank: บัตรที่มีเงินเบิกเกินบัญชี - คำนวณแยกกัน
• Absolut Bank: บัตรที่มีเงินเบิกเกินบัญชีไม่สิ้นสุด - สูงถึง 750,000 รูเบิล
• ธนาคารเทศบาล Bogorodsky: บัตรที่มีเงินเบิกเกินบัญชีทองคำ - สูงถึง 300,000 รูเบิล

เงื่อนไขเงินเบิกเกินบัญชี

เงื่อนไขเงินเบิกเกินบัญชีธนาคารมีความแตกต่างกันอย่างมาก ตัวอย่างเช่นที่ธนาคารเทศบาล Bogorodsky มีเงื่อนไขในการรับดังต่อไปนี้: อายุ 23 ถึง 55 ปีสำหรับผู้หญิงสำหรับผู้ชาย - มากถึง 60 ปี; การยืนยันรายได้และการลงทะเบียนถาวรในภูมิภาคที่ได้รับบัตร

Absolut Bank จะต้องมีใบรับรองจากนายจ้างและมีรายได้ขั้นต่ำ 20,000 รูเบิล เงื่อนไขการใช้เงินเบิกเกินบัญชีก็แตกต่างกันเช่นกัน อัตราดอกเบี้ยสามารถอยู่ในช่วงตั้งแต่ 18% ถึง 30% ต่อปี

คุณจะต้องชำระหนี้เต็มจำนวนภายในหนึ่งเดือนหรือชำระหนี้เป็นเปอร์เซ็นต์ เช่น ที่ Absolut Bank คือ 10% ของจำนวนเงินที่เบิกจ่าย โดยปกติจะไม่มีค่าธรรมเนียมในการออกบัตรที่มีเงินเบิกเกินบัญชี แต่ค่าใช้จ่ายในการให้บริการอาจมีนัยสำคัญ

คำแนะนำ!

ดังนั้นที่ Absolut Bank จึงมีเงิน 48,000 รูเบิล ต่อปีและในธนาคารเทศบาล Bogorodsky - 650 รูเบิล สิ่งที่รวมอยู่ในบริการนี้จะต้องมีการชี้แจงกับธนาคาร

ในการสมัครขอสินเชื่อเงินเบิกเกินบัญชีควรศึกษาข้อตกลงให้รอบคอบ อย่าลังเลที่จะถามคำถาม อย่าลืมตรวจสอบระยะเวลาผ่อนผันที่ใช้อัตราพิเศษ และพยายามคืนจำนวนเงินส่วนใหญ่หรือทั้งหมดในช่วงเวลานี้ ธนาคารบางแห่งไม่มีระยะเวลาผ่อนผันสำหรับธุรกรรมเบิกเงินเกินบัญชีหรือไม่ใช้กับธุรกรรมการถอนเงินสด - อย่าลืมเรื่องนี้

ที่มา: http://www.sravni.ru/

กล่าวง่ายๆ ก็คือ เงินเบิกเกินบัญชีคือสินเชื่อธนาคารประเภทหนึ่งที่ไม่ตรงเป้าหมายซึ่งออกให้ในระยะเวลาขั้นต่ำ อย่างไรก็ตาม ทั้งสองคำนี้ไม่ควรเทียบเคียงกัน เนื่องจากมีความแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญ

เงินเบิกเกินบัญชีสามารถมอบให้กับบุคคลที่มีชื่อเสียงไร้ที่ติในฐานะผู้ชำระเงินเท่านั้น ควรสังเกตว่าก่อนอื่นพนักงานธนาคารจะทำการตรวจสอบระดับความสามารถในการละลายของลูกค้าที่มีศักยภาพอย่างละเอียดถี่ถ้วนและเฉพาะในกรณีที่ผลลัพธ์เป็นบวกเท่านั้น คนหลังก็สามารถนับผลลัพธ์เชิงบวกสำหรับตัวเขาเองได้

ในทางปฏิบัติ เงินเบิกเกินบัญชีจะแสดงเป็นการใช้จ่ายเกินของเงินทุนที่มีอยู่ในบัญชีบัตร เงินสำรองดังกล่าวมีประโยชน์มากในกรณีที่ไม่ได้วางแผนไว้ ในกรณีนี้ สถาบันการเงินไว้วางใจลูกค้าโดยให้บัตรเครดิตและระบุจำนวนเครดิตที่อาจจำเป็นในกรณีเหตุสุดวิสัย

ด้วยเงินเบิกเกินบัญชี องค์กรที่เป็นผู้ให้กู้จะเพิ่มจำนวนเงินที่ขาดหายไปในระหว่างการชำระหนี้โดยอัตโนมัติ จากการดำเนินการนี้ จึงมีการใช้จ่ายเกินทุนซึ่งเรียกอีกอย่างว่ายอดเดบิต ยอดคงเหลือจะเท่ากับจำนวนเงินที่ออกภายใต้เงินเบิกเกินบัญชี

สถาบันการเงินสามารถอนุญาตให้มียอดเดบิตในบัญชีกระแสรายวันของลูกค้าได้ก็ต่อเมื่อมีการสรุปข้อตกลงความร่วมมือระหว่างทั้งสองฝ่ายก่อนหน้านี้ อาจมีข้อยกเว้นว่าตัวเลือกนี้รวมอยู่ในรายการบริการที่สถาบันสินเชื่อเสนอ

เงินเบิกเกินบัญชีแตกต่างจากเงินกู้อย่างไร ข้อแตกต่างที่สำคัญระหว่างเงินเบิกเกินบัญชีและผลิตภัณฑ์ธนาคารอื่นที่คล้ายคลึงกันก็เป็นข้อเสียเปรียบหลักเช่นกัน เรากำลังพูดถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริง
นอกจากนี้คุณลักษณะที่โดดเด่นของเงินเบิกเกินบัญชีคือความจำเป็นในการชำระคืนไม่ใช่บางส่วน แต่เป็นการชำระเงินครั้งเดียว

ผลิตภัณฑ์ธนาคารนี้เชื่อมโยงกับบัญชีกระแสรายวันของลูกค้าอย่างใกล้ชิด ระยะเวลาเบิกเกินบัญชีอาจแตกต่างกันไปตั้งแต่หลายเดือนจนถึงหลายปี ในเวลาเดียวกัน ในระหว่างความร่วมมือ ผู้ชำระเงินจะได้รับการตรวจสอบเกี่ยวกับระดับความสามารถในการละลายของเขา

หากพนักงานธนาคารมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงที่ลดลงของตัวบ่งชี้นี้ สถาบันการเงินอาจยุติความร่วมมือ

ข้อแตกต่างอีกประการระหว่างเงินเบิกเกินบัญชีและสินเชื่อผู้บริโภคก็คือในกรณีแรกที่ธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์โดยอิสระ ลูกค้าไม่จำเป็นต้องสมัครตามจำนวนที่ต้องการ

ผู้ชำระเงินสามารถปฏิเสธการเบิกเงินเกินบัญชีได้โดยไม่ต้องมีการลงโทษใดๆ เพิ่มเติมหลังจากนั้น และเงื่อนไขในการชำระหนี้จะต้องได้รับความเห็นชอบจากคู่สัญญาในขั้นตอนเบื้องต้นของความร่วมมือ

คุณสมบัติเงินเบิกเกินบัญชี

ในกรณีของเงินเบิกเกินบัญชี ลูกค้าจะสามารถเข้าถึงจำนวนเงินที่ต้องการได้ทันที ในกรณีนี้ การชำระคืนจะดำเนินการโดยอัตโนมัติทันทีที่ได้รับเงินจากบัตรของผู้ชำระเงิน จากจำนวนเงินที่ฝากเข้าบัญชีบัตร วงเงินเบิกเกินบัญชีจะถูกหักออกก่อนแล้วจึงจ่ายดอกเบี้ย จำนวนเงินที่เหลือจะเข้าบัญชีบัตร

คำเตือน!

โดยมีเงื่อนไขว่าหนี้ยังไม่ได้รับการชำระภายในระยะเวลาที่ตกลงกัน (ประมาณสามสิบหรือห้าสิบวัน) เนื่องจากได้รับเงินในบัญชีบัตร จะต้องชำระหนี้ด้วยวิธีอื่นใด

ข้อดีที่สำคัญของเงินเบิกเกินบัญชีคือไม่ต้องจัดเตรียมเอกสารจำนวนมากและต้องผ่านขั้นตอนการตรวจสอบจากบริการรักษาความปลอดภัยของธนาคาร ด้วยเหตุนี้คุณจึงสามารถประหยัดเวลาได้มาก

เงินเบิกเกินบัญชีที่ Sberbank คืออะไร?

เงินเบิกเกินบัญชีที่ Sberbank เป็นสินเชื่อขนาดเล็กประเภทหนึ่งที่มอบให้กับทั้งนิติบุคคลและบุคคลที่เป็นเจ้าของบัญชีกระแสรายวันและเดบิตในช่วงเวลาสั้น ๆ

เงินเบิกเกินบัญชีสำหรับนิติบุคคล

เงินเบิกเกินบัญชีที่ Sberbank สำหรับนิติบุคคลเป็นความร่วมมือที่เป็นประโยชน์ร่วมกันระหว่างธนาคารและองค์กร (เช่นเดียวกับผู้ประกอบการเอกชน) บนพื้นฐานของกระแสเงินสดปกติในบัญชีของลูกค้าซึ่งชำระด้วยดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บสำหรับบริการดังกล่าว .

เงื่อนไขในการให้เงินเบิกเกินบัญชีแก่นิติบุคคล:

• การปรากฏตัวในโครงสร้างธนาคารของบัญชีกระแสรายวันของลูกค้าที่มีลักษณะเชิงบวกสำหรับการหมุนเวียนของการรับเงินสด
• บทสรุปของข้อตกลงการบริการแบบคลาสสิก
• กิจกรรมขององค์กรต้องมีระยะเวลาอย่างน้อยหกเดือน (บางธนาคารต้องใช้เวลาหนึ่งปี)
• ไม่มีประวัติเครดิตติดลบกับธนาคารใด ๆ
• ยืนยันความมั่นคงของกิจการที่กำลังดำเนินอยู่ในองค์กร

ในการอนุมัติเงินกู้ระยะสั้นสำหรับนิติบุคคล จำเป็นต้องมีรายการเอกสารต่อไปนี้:

1. ใบสมัครจากองค์กร
2. แบบสอบถามพิเศษที่กรอกโดยผู้ยืม
3. รายงานต่างๆ เกี่ยวกับองค์ประกอบทางการเงินของกิจกรรมของบริษัท
4. รวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับกระแสเงินสด
5. การรายงานรายละเอียดเกี่ยวกับหนี้ (เดบิตและเครดิต)
6. สำเนาใบอนุญาตสำหรับภาคบริการขององค์กร
7. รวบรวมข้อมูลการตรวจสอบ
8. นอกเหนือจากทุกอย่างแล้วยังอาจขอข้อมูลเกี่ยวกับสถานการณ์ที่มั่นคงในการดำเนินธุรกิจและรายได้ทางการเงินอีกด้วย

ธนาคารใดที่ออกเงินเบิกเกินบัญชีให้กับนิติบุคคล?

ธนาคารเกือบทุกแห่งในสหพันธรัฐรัสเซียให้บริการนิติบุคคลเช่นเงินเบิกเกินบัญชี: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank และอื่น ๆ ซึ่งได้รับความนิยมน้อยกว่าในหมู่ผู้กู้

สำหรับบุคคล

เงินเบิกเกินบัญชีที่ Sberbank สำหรับบุคคลเป็นการจัดสรรเงินจำนวนจำกัดให้กับบัตรเงินเดือนของลูกค้าธนาคารในสัดส่วนโดยตรงกับระดับเงินเดือนของเขาในอัตราร้อยละที่แน่นอน

ขนาดของสินเชื่อที่ให้แก่บุคคลธรรมดาอยู่ในช่วงตั้งแต่ 1,000 ถึง 30,000 รูเบิลที่ 18% ต่อปี สำหรับองค์กร จำนวนเงินที่แตกต่างกัน: จาก 100,000 รูเบิล มากถึง 17 ล้านรูเบิลในอัตราขั้นต่ำ 19.09% ต่อปีซึ่งขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินของผู้กู้ผกผัน

บริการเบิกเงินเกินบัญชีที่ Sberbank เป็นประโยชน์เป็นหลักสำหรับผู้ที่ยืมเงินจำนวนหนึ่งโดยมีรายได้ประจำในบางกรณีซึ่งในบางกรณีจะไม่อนุญาตให้พวกเขาเลื่อนการชำระเงินตามกำหนดเวลาที่ธนาคารกำหนด

ขั้นตอนสำคัญในกระบวนการสมัครขอเบิกเงินเกินบัญชีคือการคำนวณวงเงินสินเชื่อที่อนุญาต เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่นๆ ส่วนใหญ่ มูลค่าของมันขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ โดยปัจจัยหลักได้แก่ ประวัติเครดิต ระดับภาระหนี้ ผลลัพธ์ทางการเงินของกิจกรรมของลูกค้า และอื่นๆ

เรียนผู้อ่าน! บทความนี้พูดถึงวิธีทั่วไปในการแก้ไขปัญหาทางกฎหมาย แต่แต่ละกรณีเป็นรายบุคคล หากท่านต้องการทราบวิธีการ แก้ไขปัญหาของคุณได้อย่างตรงจุด- ติดต่อที่ปรึกษา:

แอปพลิเคชันและการโทรได้รับการยอมรับตลอด 24 ชั่วโมงทุกวันและ 7 วันต่อสัปดาห์.

มันเร็วและ ฟรี!

มันคืออะไร?

เงินเบิกเกินบัญชีเช่นเดียวกับบริการสินเชื่อประเภทอื่น ๆ มีจำนวนเงินที่ยอมรับได้ซึ่งกำหนดโดยธนาคารและสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ตามอัตราภาษีและเงื่อนไขในช่วงของมูลค่าที่แน่นอน

ในทางปฏิบัติสิ่งนี้ดูแตกต่างออกไป ตัวอย่างเช่น:

• จาก 100,000 ถึง 1,000,000 รูเบิล. หมายความว่าจำนวนเงินกู้ขั้นต่ำและสูงสุดในรูปแบบของเงินเบิกเกินบัญชีเป็นจำนวนเงินที่ระบุไว้ข้างต้นตามลำดับ
• มากถึง 50% ของมูลค่าการซื้อขาย (รายได้)
  

  การกำหนดจำนวนเงินเบิกเกินบัญชีนี้อ้างอิงถึงตัวบ่งชี้ประสิทธิภาพทางการเงินของลูกค้าโดยตรง กล่าวคือ ระดับของรายได้ที่ยืนยันหรือมูลค่าการซื้อขายในบัญชีปัจจุบันของเขา ตามที่จะกำหนดวงเงินเบิกเกินบัญชี

  ตามเงื่อนไขนี้ ลูกค้าไม่สามารถรับมากกว่าครึ่งหนึ่งของมูลค่าการซื้อขายเฉลี่ยต่อเดือนในบัญชีในช่วงเวลาหนึ่งได้

ในทั้งกรณีแรกและกรณีที่สอง ขนาดที่แน่นอนของเงินเบิกเกินบัญชีที่มีอยู่จะไม่ประกาศล่วงหน้า แต่จะถูกกำหนดโดยธนาคารหลังจากประมวลผลใบสมัครของลูกค้าแล้ว

สาเหตุหลักๆ เกิดขึ้นได้สองประการ:

1. ลูกค้าอยู่ในบางหมวดหมู่
   

   ผู้กู้ยืมรายใหม่ซึ่งมีวินัยทางการเงินที่ผู้ให้กู้ไม่มีข้อมูลที่เชื่อถือได้ มักจะเสนอวงเงินสินเชื่อที่ลดลงเพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงของการล้มละลาย

   และในทางกลับกัน สำหรับลูกค้าที่ใช้สินเชื่อธนาคารมาเป็นเวลานานและชำระคืนตรงเวลา ธนาคารก็พร้อมที่จะให้วงเงินการชำระเงินที่สูงขึ้น

2. การประเมินความเสี่ยงและการวิเคราะห์ตัวชี้วัดทางการเงินของลูกค้าที่ถูกต้อง แน่นอนว่าหากระดับรายได้ของลูกค้าน้อยกว่าภาระหนี้ของเขา เขาจะประสบปัญหาในการปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้
   

วงเงินสินเชื่อสูงสุดที่อนุญาตที่ระบุไว้ในธนาคารส่วนใหญ่ รวมถึงเมื่อสมัครขอเงินเบิกเกินบัญชีตามกฎจะใช้กับลูกค้าหรือผู้ยืมที่ภักดีที่สุด ซึ่งระดับรายได้และความครบถ้วนของเอกสารที่ให้มานั้นเป็นไปตามขั้นตอนเครดิตปัจจุบันของสถาบันอย่างครบถ้วน

คุณต้องการทราบว่าธนาคารพร้อมให้เช่ารถยนต์มือสองแก่นิติบุคคลภายใต้เงื่อนไขใดบ้าง? จากนั้นเราขอแนะนำให้คุณเข้าไปอ่านบทความ

เหตุใดเงินเบิกเกินบัญชีจึงเป็นอันตรายต่อนิติบุคคล? คำตอบสำหรับเรื่องนี้และคำถามที่น่าสนใจอื่น ๆ อีกมากมายสามารถพบได้ใน

เงื่อนไขใดบ้างที่นำมาพิจารณา?

ในแนวทางปฏิบัติในการให้กู้ยืมของทุกธนาคารโดยไม่มีข้อยกเว้น จะใช้แผนการต่างๆ เพื่อคำนวณวงเงินสินเชื่อที่มีให้กับลูกค้า

ชุดการคำนวณตามอัลกอริธึมของเราเองหรือที่ดัดแปลงเรียกว่าการประเมินการให้คะแนน

ในการคำนวณวงเงินเบิกเกินบัญชีหรือผลิตภัณฑ์เครดิตอื่น ๆ จะใช้ตัวบ่งชี้ต่อไปนี้:

• ประวัติเครดิตและข้อมูลวินัยทางการเงิน ลูกค้าใช้เงินกู้ประเภทใด ชำระเงินได้ทันเวลาเพียงใด ไม่ว่าจะมีการชำระหนี้ก่อนกำหนดหรือขยายระยะเวลาเงินกู้
• ความครบถ้วนของเอกสารที่ให้มา
  

  ความแตกต่างดังกล่าวเมื่อลูกค้าส่งเอกสารจำนวนขั้นต่ำหรือข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเขาเอง ความเกี่ยวข้องของข้อมูลที่ให้ไว้ ฯลฯ จะถูกนำมาพิจารณาด้วย

• การมีอยู่ของผู้ค้ำประกัน ผู้กู้ร่วม หรือการค้ำประกันโดยบุคคลที่สาม ด้วยหลักประกันเพิ่มเติม วงเงินเบิกเกินบัญชีสามารถเพิ่มขึ้นได้ และในทางกลับกัน ค่าใช้จ่ายในการใช้งานก็ลดลงได้
• ประสบการณ์ความร่วมมือและระยะเวลาในการทำธุรกิจหรือการจ้างงานหากเงินเบิกเกินบัญชีออกโดยบุคคลและบุคคลอื่น
  

  ยิ่งลูกค้าอยู่ในธุรกิจหรือมีประสบการณ์การทำงานนานเท่าไร ความน่าเชื่อถือของเขาในฐานะผู้กู้ยืมก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น

พารามิเตอร์ต่อไปนี้มีผลโดยตรงต่อการคำนวณวงเงินเบิกเกินบัญชี:

• ระดับของรายได้ การหมุนเวียนบัญชี หรือรายได้ของลูกค้า ข้อมูลนี้จะใช้เป็นหลักหากกำหนดวงเงินสินเชื่อเป็นเปอร์เซ็นต์ของตัวบ่งชี้เหล่านี้
  

  ในกรณีอื่น ขึ้นอยู่กับข้อมูลเกี่ยวกับรายได้หรือมูลค่าการซื้อขาย ระดับภาระหนี้ที่อนุญาต และผลที่ตามมาคือคำนวณขนาดของเงินเบิกเกินบัญชี

• ระยะเวลาการให้สินเชื่อหรือระยะเวลาของหนี้ต่อเนื่อง ยิ่งระยะเวลากู้ยืมสั้นหรือระยะเวลาการชำระหนี้ต่อเนื่องสั้นลง วงเงินสินเชื่อก็จะยิ่งต่ำลง แม้ว่าไม่มีการพึ่งพาที่ชัดเจนก็ตาม
• อัตราการจัดหาเงินทุนในรูปแบบ % ต่อปี
  

  นอกเหนือจากขนาดของเงินเบิกเกินบัญชีแล้ว ธนาคารมักจะกำหนดช่วงของอัตราดอกเบี้ยที่ยอมรับได้ ซึ่งขนาดดังกล่าวอาจกำหนดระดับของการจัดหาเงินทุนด้วย

  ในกรณีของเงินเบิกเกินบัญชี การปฏิบัตินี้เป็นเรื่องปกติมาก

ประเภทและขั้นตอนการคำนวณในสูตร

เงินเบิกเกินบัญชีแตกต่างจากสินเชื่อเพื่อการลงทุนหรือเงินกู้เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์บางแห่งโดยมีวงเงินสินเชื่อลดลง - ไม่สูงกว่ามูลค่าการซื้อขายเฉลี่ยต่อเดือนในบัญชี

ขณะเดียวกันชุดเอกสารที่จำเป็นและขั้นตอนการลงทะเบียนก็จะสั้นลงด้วย

ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งขั้นตอนการคำนวณวงเงินกู้ยืมภายในเงินเบิกเกินบัญชีโดยทั่วไปจะเป็นดังนี้:

• ลูกค้าส่งใบสมัครสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีและข้อมูลที่จำเป็นตามคำแนะนำ - เอกสาร ใบแจ้งยอด การรายงาน ฯลฯ

• ธนาคารประมวลผลข้อมูลที่ได้รับและตอบสนองคำขอของลูกค้าหรือปรับจำนวนเงินกู้ที่ร้องขอ

• ลูกค้ายอมรับเงื่อนไขและรับสิทธิ์เข้าถึงกองทุนที่ยืมมา โดยใช้เงื่อนไขดังกล่าวภายใต้ข้อกำหนดของสัญญาเงินกู้

รูปแบบการคำนวณขีด จำกัด และขั้นตอนการดำเนินการอาจแตกต่างกันขึ้นอยู่กับประเภทของเงินเบิกเกินบัญชี

วิธีที่ใช้กันมากที่สุดในการคำนวณวงเงินสินเชื่อเบิกเกินบัญชีคือ:

1. เงินเบิกเกินบัญชีตามเงื่อนไขมาตรฐาน เพื่อความชัดเจน ขอนำเสนอสูตร A = O * x%
   

   ในกรณีนี้ L คือวงเงินเบิกเกินบัญชี O คือมูลค่าหมุนเวียนเครดิตสำหรับเดือนในบัญชีปัจจุบัน x% คือเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าการซื้อขายที่กำหนดเป็นขีดจำกัด

   ในแง่ของการให้สินเชื่อธนาคารจะกำหนดล่วงหน้าว่าประมาณการมูลค่าการซื้อขายเฉลี่ยต่อเดือนในช่วงระยะเวลาใดในอดีต - สำหรับสาม, หกเดือนหรือมากกว่านั้น ค่า x% ยังมาจากการให้คะแนนของผู้ยืม

2. เงินเบิกเกินบัญชีตามเงื่อนไขล่วงหน้า เงินเบิกเกินบัญชีประเภทนี้ใช้สำหรับลูกค้าใหม่ที่ยังไม่มี แต่กำลังวางแผนการหมุนเวียนในบัญชีที่เปิดกับธนาคารเจ้าหนี้
   

   คำนวณโดยใช้สูตร L = O(a) / 3 โดยที่ L คือวงเงินเบิกเกินบัญชี O(a) คือมูลค่าหมุนเวียนเครดิตในบัญชีของลูกค้าลบด้วยการชำระเงินเพื่อชำระหนี้ในธนาคารอื่น 3 คือจำนวนรอบระยะเวลาการรายงาน ขึ้นอยู่กับการคำนวณ (3 เดือนที่ผ่านมา)

   เป็นจุดเริ่มต้นในการกำหนดวงเงินเครดิต โดยจะพิจารณาเดือนที่มีมูลค่าการซื้อขายน้อยที่สุดในบัญชี

3. เงินเบิกเกินบัญชี "ทางเทคนิค"
   

   เมื่อคำนวณธนาคารผู้ให้กู้ยืมอาจไม่คำนึงถึงผลลัพธ์ทางการเงินของลูกค้าและประวัติเครดิตของเขา แต่ในขณะเดียวกันก็มีการประเมินรายได้ที่รับประกันไปยังบัญชีของผู้ยืม

   รายได้ที่ค้ำประกันดังกล่าวรวมถึงการคืนเงินฝาก ซึ่งรวมถึงรายการที่เปิดไว้กับธนาคารเจ้าหนี้ บัญชีลูกหนี้ เงินสำรองสำหรับการทำธุรกรรมเงินตราต่างประเทศผ่านคลังของธนาคารเจ้าหนี้ และอื่นๆ

   วิธีการคำนวณไม่มีสูตรตายตัวและขึ้นอยู่กับข้อมูลเกี่ยวกับขนาดของการชำระเงินที่รับประกัน ระยะเวลาการรับ ระยะเวลาการให้กู้ยืม และพารามิเตอร์อื่น ๆ

เมื่อใช้สูตร ธนาคารผู้ให้กู้ยืมสามารถใช้ค่าสัมประสิทธิ์สังเคราะห์เพิ่มเติมที่ปรับค่าที่แสดงโดยคำนึงถึงคุณสมบัติต่างๆ เช่น:

• ระยะเวลาของธุรกิจของลูกค้าและวันที่จดทะเบียน
• ความพร้อมของการค้ำประกันเพิ่มเติม
• การรักษาความปลอดภัยโดยมีหลักประกัน
• ระดับภาระหนี้ในธนาคารอื่นและอื่นๆ

การคำนวณวงเงินสินเชื่อสูงสุด

จำนวนเงินเบิกเกินบัญชีสูงสุดภายในวงเงินที่อนุญาตซึ่งกำหนดโดยนโยบายเครดิตของธนาคารสามารถออกให้กับลูกค้าได้ก็ต่อเมื่อลูกค้ามีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดทั้งหมดของขั้นตอนการสมัครและอันดับสูงของเขา

บ่อยที่สุด เพื่อให้ได้รับวงเงินสูงสุด ผู้มีโอกาสกู้ยืมจะต้อง:

• ให้ข้อมูลเพิ่มเติมนอกเหนือจากชุดเอกสารที่จำเป็นเพื่อยืนยันความสามารถในการละลายหรือสถานะทางการเงินของเขา
• มีประวัติเครดิตที่ไร้ที่ติ

• มีความร่วมมือระยะหนึ่งกับธนาคารเจ้าหนี้ ซึ่งจะช่วยให้เขาจัดเป็นลูกค้าประจำหรือลูกค้าประจำ

• ให้การค้ำประกันเพิ่มเติมสำหรับการปฏิบัติตามภาระผูกพัน - การค้ำประกัน, การจำนำ ฯลฯ

ในกรณีที่ระบุไว้ การประเมินอันดับเครดิตของลูกค้าระหว่างการให้คะแนนจะสูงที่สุดเพื่อให้ได้เงินทุนในจำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาต

วิธีการคำนวณดอกเบี้ย?

ข้อเสนอส่วนใหญ่จากธนาคารมีความโดดเด่นด้วยเงื่อนไขบังคับของการรีเซ็ตเงินเบิกเกินบัญชีรายเดือน

มิฉะนั้นจะมีการเพิ่มบทลงโทษในอัตราการใช้กองทุนเครดิตในรูปแบบของอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นตามจำนวนหนี้ในแต่ละวันที่มีอยู่

• ระยะเวลาการใช้เงินจริงภายในวงเงินเบิกเกินบัญชีที่กำหนด (เป็นวัน)
• จำนวนหนี้
• อัตราปัจจุบัน
• จำนวนวันในปีบัญชี - ปีอธิกสุรทินหรือปกติ

หากลูกค้าใช้กองทุนเครดิตหลายครั้ง เช่น ครั้งแรกเป็นจำนวน X และก่อนที่เงินเบิกเกินบัญชีจะชำระคืนภายในวันครบกำหนด เขาได้ทำธุรกรรมเดบิตกับกองทุนเครดิตอีกครั้งเป็นจำนวน Y จากนั้น การคำนวณดอกเบี้ยจะต้องดำเนินการก่อนโดยพิจารณาจากหนี้จำนวน X จากนั้นจึงพิจารณาจากมูลค่า X+Y เมื่อลูกค้านำเงินเครดิตกลับมาใช้ใหม่โดยไม่ต้องชำระหนี้เดิม

ในกรณีนี้จะใช้สูตร P(d) = (St / 100 / Dg * Kd) * Rk โดยที่ P(d) คือดอกเบี้ยค้างจ่ายสำหรับการใช้เงินเบิกเกินบัญชีจริง St คืออัตราเงินเบิกเกินบัญชีรายปี Dg คือจำนวนวันในปีที่เรียกเก็บเงิน , Kd - ระยะเวลาจริงของการใช้เงินเบิกเกินบัญชีเป็นวัน Rk - จำนวนหนี้

ตัวอย่าง

สมมติว่าลูกค้าใช้เงินเบิกเกินบัญชี 2 ครั้งในช่วงเดือนมกราคม 2019 - ครั้งแรกสำหรับจำนวนเงิน 30,000 รูเบิล 01/11/2016 และต่อๆ ไป 45,000 รูเบิล 22.01.2016.

วันที่บังคับชำระหนี้เงินเบิกเกินบัญชีตรงกับวันแรกของเดือนถัดจากเดือนที่รายงาน

เงินเบิกเกินบัญชีได้รับการชำระคืนโดยลูกค้าเมื่อวันที่ 02/01/2559 นั่นคือภายในระยะเวลาที่อนุญาต รวมระยะเวลาการเรียกเก็บเงินจะอยู่ที่ 22 วัน รวมถึงวันที่ใช้จำนวนเงินแรกและวันที่ชำระคืนเต็มจำนวน อัตราเงินเบิกเกินบัญชีต่อปีคือ 15%